广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东一法民二初字第4916号
原告：东莞某公司，住所地：东莞某。
负责人：陆润某，行长。
委托代理人：黄姗某，广东名成律师事务所律师。
委托代理人：吴瑞某，广东名成律师事务所律师。
被告：姜蔓某（曾用名姜楚洁），女，汉族，1969年4月13日出生，住XXX，身份证号码：XXX。
委托代理人：丁夷某，上海翰森律师事务所律师。
委托代理人：许世某，上海翰森律师事务所律师。
原告东莞某公司诉被告姜蔓某信用卡纠纷一案，本院于2013年9月4日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴瑞某，被告的委托代理人丁夷某、许世某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年5月30日，被告与原告双方协商签订了一份《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》，向原告申办了一张信用卡，卡号为：XXX。同年10月23日，被告向原告挂失该卡，并补办了卡号为：XXX的信用卡，被告可凭该卡购买商品、接受服务或提取现金、转账、扣费等。被告应于每期还款日前还清各项款项［包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金、违约金等）、利息、透支款］。若被告未按期还款的，应按原告的相关规定支付透支利息，日利率为万分之五，原告并有权按月并按前述利率计收复利；若被告在到期还款日前未能还清当期最低还款额的，原告有权按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，最低10元；因被告违约致使原告催收、追索而支付的律师费、诉讼费等均由被告承担。同日，被告与原告签订了一份《最高额抵押合同》，约定被告将其位于东莞市南城区莞太大道世纪城国际公馆十二号楼054号I型别墅（即昆士兰区16号）的抵押给原告，担保债权最高余额为150万元，担保范围包括透支款本金、利息、滞纳金、律师费等。被告自开通上述信用卡后，先后多次消费，合计透支了人民币1719609元，并于同年7月1日就其中519000元、496000元、470000元，于2013年1月6日就其中147591.05向原告申请账单分期付款，分期期数为36期。被告应于每月26日前足额偿还每期应还本金及分期手续费，但从2013年1月起，被告未能按期归还前述分期款项，并且，被告约定抵押给原告的房产已因其他争议被查封，至今未能办妥抵押登记手续，原告的债权安全面临重大威胁。原、被告并约定，双方在履行合约过程中发生争议并提起诉讼的，由原告所在地有管辖权的人民法院管辖。鉴于上述事由，原告现为维护自己的合法权益，为维护原告的合法权益。据此，特诉至法院，请求法院判令：1、被告偿还原告透支款本金余额1162430.65元、透支款利息（透支款利息按《东莞银行贷记卡﹤个人卡﹥领用合约》约定的方式计算：日利率万分之五，按月计收复利，并计至还清欠本、欠息之日为止，暂计至2013年9月1日止为2131.26元）；2、被告支付原告滞纳金（滞纳金按《东莞银行贷记卡﹤个人卡﹥领用合约》约定的方式计算，即在到期还款日前未能还清当期最低还款额，按当期最低还款额未还部分的5%收取，每月最低10元，并计至还清之日止，暂计至2013年9月1日止累计为6801.9元）；3、被告支付原告分期付款手续费22470.76元（分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率再乘以期数，即147591.05×0.75%×36×70%-774.85×7=22470.76）；4、被告承担本案律师费￥50000元；5、确认原告对被告所有的位于东莞市南城区莞太大道世纪城国际公馆十二号楼054号I型别墅（即昆士兰区16号）的房产享有抵押权，并在上述第1、2、3、4项所列之透支款本金、利息、滞纳金、分期付款手续费、律师费及下述第6项所列之诉讼费、保全费等债权范围内，对前述抵押物的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；6、被告承担本案之全部诉讼费及保全费。
被告辩称：原告第一项诉讼请求中的复利不应该计收，根据原告提供的流水清单，截至2013年9月1日，被告总计还款738448.05元，利息应当分期计算，每笔还款应该先冲抵利息及滞纳金，剩余部分冲抵本金，剩余的本金才计算新的利息；第二项诉讼请求计算方式不明确；第三项诉讼请求中的分期手续费双方没有约定；第四项诉讼请求请法庭依据东莞律师收费情况判令；第五项诉讼请求被告认可；第六项诉讼请求根据法律规定由法院判定。
经审理查明：2012年5月30日，被告姜蔓某向原告申办了一张信用卡，卡号为：XXX，原、被告签订《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》［编号：东银（23）2012年贷记卡字第000080号］，约定：一、申领人非现金交易从交易记账日至发卡人规定的到期还款日（含）止为免息还款期，申领人在免息还款期内偿还贷记卡账户内所有欠款的，无须支付透支利息：在免息还款期内未全数偿还贷记卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申领人应按发卡人相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；二、贷记卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准，发卡人对贷记卡账户的存款（含还款溢缴款）不计付利息；三、若申领人在到期还款日前未能还清当期最低还款额，发卡人有权按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；四、申领人使用信用额度支取现金或转账的（预借现金），不适用免息还款期和最低还款额规定，同时申领人应按发卡人规定缴纳预借现金手续费，而且需自交易记账日起按规定利率向发卡人支付利息，预借现金还要遵守银行监管当局和国家外汇管理部门关于境内、外每日最高累计取现额的规定；五、发卡人贷记卡涉及的所有收费项目、具体收费标准、利率等，详见《东莞银行贷记卡收费表》的约定，本合约所依据的《东莞银行贷记卡章程》的修改，收费项目或标准的变化，利率的调整等，一经金融监管部门批准并公布后立即生效，公布途径为本行官方网站（www.dongguanbank.cn），不再另行单独通知申领人。修改后的条款对甲乙方均有约束力；六、申领人超过到期还款日，未归还透支款等款项，发卡人有权进行催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用，发卡人因此而支付的费用，包括但不限于催收费用、律师费、诉讼费，均由申领人承担；七、申领人在账单日10个工作日后未收到对账单的，应及时向发卡人索要对账单，否则视同申领人已收到对账单，申领人不得以未收到对账单、未接到通知为由，拒绝偿还透支本息及相关费用。申领人未收到对账单时应主动查询，若申领人对于对账单中的交易有异议，应在到期还款日前提出查对要求，否则视同申领人认可全部交易；八、申领人已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《东莞银行贷记卡章程》和本合约，包括其中免除或限制发卡人责任的条款。发卡人已采取合理的方式提请申领人注意关于发卡人责任免除或限制的条款，并已经按照申领人的要求对相关条款进行了解释说明。被告姜蔓某在申请表上写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项权利”，并签字确认。
同日，原、被告双方签订《最高额抵押合同》［编号：东银（23）2012年最高抵字第000002号］，约定：姜蔓某提供其名下位于东莞市南城区莞太大道世纪城国际公馆十二号楼054号I型别墅（即昆士兰区16号），对2012年5月30日至2022年5月30日期间在1500000元的最高余额内原告对被告享有的债权承担抵押担保责任，但未办理相关抵押登记手续。
2012年6月14日，姜蔓某签订三份《东莞银行信用卡分期付款业务申请表》，申请分期付款金额分别为519000元、470000元、496000元，分期期数均为36期，并确认已详尽阅读并完全接受和承诺遵守东莞银行信用卡分期付款业务条款及细则。2013年1月6日，被告通过上述客服热线申请对147591.05元的透支款分36期付款，被告在电话中确认知悉分期付款业务细则。
2012年10月23日，姜蔓某通过原告客服热线4001196228向原告申请变更账单通知地址为“上海市长宁区虹梅路3200弄9号楼1102室”。
《东莞银行贷记卡收费表》规定：滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，最低10元，补卡手续费为20元，挂失手续费为40元，加急手续费为20元。《东莞银行贷记卡账单分期付款业务条款及细则》规定：每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，从申请核准后的当前账单期开始分摊，在各期账单日逐期入账；分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率再乘以期数，持卡人成功申请本业务及产生分期手续费。分期手续费一经收取，不因持卡人提前清偿全部未偿付的分期余额而退还；如按办理期数分期支付分期手续费的，每期分期手续费=分期本金总额×分期手续费率，在每期应还本金入账的同时入账。《东莞银行分期手续费率表》规定：36期手续费率为0.75%／期。原告主张前三笔分期手续费按照上述公式计算后再乘以5折，最后一笔分期手续费按照上述公式计算后再乘以7折。账户信息中显示账单日为每月1日，最后还款日为账单日当月26日。
原告提交东莞市邮政函件集邮分局出具的《邮寄证明》，证明其在2012年11月-2013年12月期间向被告申请变更的上述地址邮寄了相应对账单。原告并提交《中国银行业监督管理委员会关于东莞市商业银行开办恒通贷记卡业务的批复》［银监复（2006）270号］，证明原告贷记卡章程已经银监会核准。原告提交的《贷记卡高额度账户交易流水清单》及《姜蔓某贷记卡本息费余额清单》、《姜蔓某贷记卡各期息费计算清单》《姜蔓某贷记卡各期余额计算清单》显示，姜蔓某自2013年1月开始逾期还款，原告起诉后，姜蔓某偿还了部分款项，截至2013年12月1日，姜蔓某尚欠原告信用卡透支本金1117092.22元、利息（含复利）48206.22元、滞纳金177346.7元、分期手续费22470.76元。
为收回上述欠款本息，原告与广东名成律师事务所于2013年9月1日签订了《民事委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼，双方约定律师费50000元。原告主张该费用已经实际产生，并提供律师费发票为证。
庭审中，被告认为双方对手续费的标准没有约定，原告收取分期手续费没有法律依据，原告不能同时收取利息与滞纳金，被告不存在违约情况，原告不能将分期付款的本金予以提前到期，并要求原告调取2012年12月3日在贵阳市裕华商城二楼商户余会鞋店消费100100元的原始交易凭证，并对原告提交的流水清单上的总额有异议，但被告未提交其计算方法及计算依据。原告向互联网差错处理平台申请调取上述原始交易凭证遭拒绝，理由为已超过原始交易日180日。
本案审理过程中，本院根据原告的申请，本院于2013年9月16日裁定查封、扣押或冻结被告价值人民币1243834.57元的财产。
以上事实有原告提交的东莞银行贷记卡（个人卡）申请表、收费表、领用合约、最高额抵押合同、房产证、贷记卡高额度账户交易流水清单、民事委托代理合同、律师费发票、姜蔓某贷记卡本息费余额清单、姜蔓某贷记卡各期息费计算清单、姜蔓某贷记卡各期余额计算清单、姜蔓某贷记卡分期情况表、东莞银行信用卡分期付款业务申请表、东莞银行贷记卡章程、对账单、录音、邮寄证明、中国银行业监督管理委员会批复以及本院的庭审笔录附卷为证。
本院认为：本案为信用卡纠纷。被告向原告申请办理了信用卡，并在申请表上明确表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定，在申请信用卡分期付款业务时亦确认已详尽阅读并完全接受和承诺遵守东莞银行信用卡分期付款业务条款及细则，在通过电话申请分期付款时亦表示了解分期付款业务条款及细则，上述表示均为双方的真实意思表示，《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》、《东莞银行贷记卡账单分期付款业务条款及细则》、《东莞银行贷记卡章程》未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同，双方应遵照履行。
姜蔓某主张根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》，原告不得对透支利息收取复利，但上述批复已经在《最高人民法院关于废止1980年1月1日至1997年6月30日期间发布的部分司法解释和司法解释性质文件（第九批）的决定》（法释（2013）2号）中废止，原告收取利息、复利、滞纳金符合中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发（1999）17号）的相关规定，本院依法予以支持。姜蔓某对原告诉请的本金、利息（含复利）、滞纳金数额有异议，但在原告提交计算过程和计算明细后未提交相关计算方法和依据，本院对姜蔓某的抗辩不予支持，姜蔓某应偿还上述所欠本息、滞纳金。
关于分期手续费问题，姜蔓某在向原告申请对透支款项分期偿还时确认已详尽阅读并完全接受和承诺遵守东莞银行信用卡分期付款业务条款及细则，姜蔓某应按双方约定支付分期手续费，分期手续费为147591.05×0.75%×36×70%-774.85×7=22470.76元。
姜蔓某主张未收到对账单，但未能举证证明其在账单日后10日内曾向原告索要对账单或提出任何异议，原告亦按姜蔓某更改的地址邮寄了相应的对账单，按照《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》的约定，应视为姜蔓某收到对账单并认可全部交易。姜蔓某对2012年12月3日在贵阳市裕华商城二楼商户余会鞋店消费100100元有异议，但未在约定期间内向原告提出查对要求，亦未提供该笔交易为非本人交易的相关证据，该笔交易应为真实有效，姜蔓某应予以偿还。
姜蔓某未在还款期限内偿还透支款项，已构成违约，故原告诉请要求姜蔓某立即偿还欠款的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告姜蔓某应向原告偿还信用卡透支本金1117092.22元及利息（含复利）、滞纳金［暂计至2013年12月1日，利息（含复利）48206.22元、滞纳金177346.7元，后续利息（含复利）、滞纳金按照《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》及《东莞银行贷记卡收费表》约定计算至实际清偿之日止］。
关于律师费的承担问题。被告姜蔓某的违约行为致使原告以诉讼方式催收上述款项，律师费是实现债权而发生的费用，依照《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》的约定应该由姜蔓某承担，原告主张律师费50000元未违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》及《广东省律师服务政府指导价》的相关规定，原告提供律师费发票证实律师费已实际支付，故对原告要求姜蔓某承担本案律师费50000元的诉请，本院予以支持。
原告与姜蔓某约定以位于东莞市南城区莞太大道世纪城国际公馆十二号楼054号I型别墅（即昆士兰区16号）为案涉债务提供抵押担保，但未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权未设立，原告诉请对上述房产享有抵押权，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告姜蔓某应于本判决生效后五日内向原告东莞某公司偿还信用卡透支本金1117092.22元及利息（含复利）、滞纳金［暂计至2013年12月1日，利息（含复利）48206.22元、滞纳金177346.7元，后续利息（含复利）、滞纳金按照《东莞银行贷记卡（个人卡）领用合约》及《东莞银行贷记卡收费表》约定计算至实际清偿之日止］。
二、被告姜蔓某应于本判决生效后五日内向原告东莞某公司支付分期付款手续费22470.76元。
三、被告姜蔓某应于本判决生效后五日内向原告东莞某公司支付律师费人民币50000元。
四、驳回原告东莞某公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费15995元，保全费5000元，共计20995元，由被告姜蔓某承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 周 兢
代理审判员 林伟钦
人民陪审员 李灿华
二〇一四年三月三十一日
书 记 员 兰 叶
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
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