江苏省淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0803民初2957号原告：中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行，住所地淮安市淮安区北门大街200号。负责人：王小林，该支行行长。委托诉讼代理人：赵辉，该支行员工。委托诉讼代理人：潘志祥，该支行员工。被告：肖岩，男，1988年9月7日生，汉族，住淮安市。被告：杨杰，女，1991年9月7日生，汉族，住淮安市经济技术开发区。两被告共同委托诉讼代理人：肖广海（系被告肖岩父亲），男，1964年9月2日生，住淮安市。两被告共同委托诉讼代理人：朱爱勤，淮安经济技术开发区法律服务所法律工作者。原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行（以下简称农业银行楚州支行）与被告肖岩、杨杰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月22日受理后，依法由审判员贺同新适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行楚州支行的委托代理人赵辉、被告肖岩、杨杰的共同委托诉讼代理人肖广海、朱爱勤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行楚州支行向本院提出的诉讼请求为：要求判决被告肖岩、杨杰共同支付所欠借款本金83506.58元、利息24369.92元及逾期还款违约金4804.38元（算至2018年4月10日，以后利息及逾期还款违约金按合同约定顺延计算至实际还款之日）;2、由两被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：被告肖岩、杨杰于2011年10月19日登记结婚。2015年12月2日，被告肖岩、杨杰分别向原告提供收入证明书各一份。次日，被告杨杰向原告农业银行楚州支行出具同意共同还款承诺书一份。同月7日，被告肖岩向原告农业银行楚州支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，申请贷款11.6万元用于购买轿车。约定分期手续费1.16万元，费率10%，分36期偿还贷款本息。同月14日，原告与被告肖岩签订担保借款合同一份，约定由两被告向原告农业银行楚州支行贷款所购买的轿车总款40%即11.6万元，分期期数为36期，一个账单周期为一期，一期为30天，手续费1.16万元，持卡人使用贷记卡卡号为62×××79偿还分期资金及支付分期手续费，并自愿以所购买轿车作为贷款抵押。同日的补充合同约定办理汽车分期付款业务的金穗贷记卡卡号为62×××79，户名为肖岩，贷款款项直接由原告农业银行楚州支行划转至出售人账户。两被告贷款所购买车辆登记在被告肖岩名下，车牌号为苏Ｈ×××××。该车于同月14日进行了抵押权登记，抵押权人为原告农业银行楚州支行。此后，两被告按约归还部分贷款本息及手续费。2016年10月18日，被告肖岩经原告同意将应还款项95333元（其中本金94657.86元、利息157.12元、手续费322.22元，多存入0.73元）存入贷记卡62×××79后将抵押车辆出售。原告遂出具书面意见同意解除苏Ｈ×××××轿车的抵押权登记。但原告在2016年11月6日即将存入该贷记卡中的应还款项进行消费，至2016年11月10日被告应还款项为83506.58元。而银联中心是每月10日进行自动扣划应还款项。基于上述原因，原告没有将被告账户中款项进行扣划。被告也未通过约定的还款账户进行还款。截止到2018年4月10日尚欠原告农业银行楚州支行借款本金83506.58元、利息24369.92元及逾期还款违约金4804.38元（算至2018年4月10日，以后利息及逾期还款违约金按合同约定顺延计算至实际还款之日）。被告肖岩、杨杰辩称，2016年10月18日，被告经原告同意解除抵押权登记后将抵押车辆进行变卖。已将应还款项存入指定的还款账户。在误认为原告已扣划全部应还款项后将该账户内款项进行消费致未能归还全部款项，系原告造成。被告不应承担相应的利息及违约损失。对被告肖岩用该账户消费83506.58元的事实无异议。经审理查明本院认定事实如下：被告肖岩、杨杰于2011年10月19日登记结婚。2015年12月2日，被告肖岩、杨杰分别向原告提供收入证明书各一份。次日，被告杨杰向原告农业银行楚州支行出具同意共同还款承诺书一份。同月7日，被告肖岩向原告农业银行楚州支行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，申请贷款11.6万元用于购买轿车。约定分期手续费1.16万元，费率10%，分36期偿还贷款本息。同月14日，原告与被告肖岩签订担保借款合同一份，约定由两被告向原告农业银行楚州支行贷款所购买的轿车总款40%即11.6万元，分期期数为36期，一个账单周期为一期，一期为30天，手续费1.16万元，持卡人使用贷记卡卡号为62×××79偿还分期资金及支付分期手续费，并自愿以所购买轿车作为贷款抵押。同日的补充合同约定办理汽车分期付款业务的金穗贷记卡卡号为62×××79，户名为肖岩，贷款款项直接由原告农业银行楚州支行划转至出售人账户。两被告贷款所购买车辆登记在被告肖岩名下，车牌号为苏Ｈ×××××。该车于同月14日进行了抵押权登记，抵押权人为原告农业银行楚州支行。此后，两被告按约归还部分贷款本息及手续费。2016年10月18日，被告肖岩经原告同意将应还款项95333元（其中本金94657.86元、利息157.12元、手续费322.22元，多存入0.73元）存入贷记卡62×××79后将抵押车辆出售。原告遂出具书面意见同意解除苏Ｈ×××××轿车的抵押权登记。但被告在2016年11月6日即将存入该贷记卡中的应还款项进行消费，至2016年11月10日被告肖岩使用该贷记卡消费83506.58元。此后，被告肖岩未使用该贷记卡归还所使用款项。本院认为，被告肖岩与原告农业银行楚州支行签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，其理应按合同约定偿还借款并支付相关利息及费用等。原、被告签订得担保借款合同约定，抵押人转让担保物应经银行书面同意。在此情况下所得价款应用于提前清偿本合同所担保的债权或者提存。而合同又约定了还款账户，故原告农业银行楚州支行应在被告肖岩将应还款项存入还款账户时及时提取被告肖岩应还款项。原告农业银行楚州支行对扩大的损失具有过错，该损失应由原告农业银行楚州支行应自行承担。被告肖岩应明知其账户余额，其未经查询即使用本应用于偿还借款的存款，主观上具有恶意占有、使用，属不当得利，负有返还使用款项及承担利息损失的义务。基于使用的款项来源于信用卡，应按信用卡章程和约定承担占用利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。对原告农业银行楚州支行主张的利息、逾期还款损失的，本院酌情确定被告肖岩从2016年11月10日开始至实际还款之日止按日万分之五的0.7倍承担透支利息。被告杨杰出具书面意见，同意共同还款，对被告肖岩应还款项承担共同还款义务。依据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条、第一百二十条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，判决如下：一、被告肖岩、杨杰于本判决生效之日起三十日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行借款本金83506.58元及占用费用（以本金83506.58元从2016年11月10日至实际还款之日按月占用费率日利率万分之五的0.7倍计算）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2554元（原告已预交），减半收取1277元，由中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行负担132元，被告肖岩、杨杰共同负担1145元。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本两份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 贺同新二〇一八年七月六日法官助理 管爱军书 记 员 杜 娟附页——裁决所依据的法律条款：《中华人民共和国合同法》第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。第一百二十条当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。