山东省日照市岚山区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁1103民初2819号
原告：日照岚山农村商业银行股份有限公司，住所地：日照市岚山区。
法定代表人：吕日新，董事长。
委托诉讼代理人：周洁，女，系该公司职工。
委托诉讼代理人：潘为朋，山东兆利律师事务所律师。
被告：张祖兵，男，1975年11月8日出生，汉族，居民，住日照市岚山区。
被告：苏贻娜，女，1976年2月13日出生，汉族，居民，住址同上。
被告：徐河涛，男，1962年10月1日出生，汉族，居民，住日照市岚山区。
被告：张宗云，女，1960年1月10日出生，汉族，居民，住址同上。
原告日照岚山农村商业银行股份有限公司与被告张祖兵、苏贻娜、徐河涛、张宗云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告日照岚山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人潘为朋、被告张祖兵、徐河涛、张宗云到庭参加诉讼，被告苏贻娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告日照岚山农村商业银行股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：1、请求法院判决提前解除合同；2、请求法院依法判令被告归还借款本金15万元及相应利息（利息计算至实际还款日，其中截至2017年9月20日欠息3380.24元），合计153380.24元。本案诉讼费用由被告承担。案件审理过程中变更诉讼请求为95780.42元，利息自2017年9月20日计算至实际还款日。事实与理由：被告张祖兵向原告借款1笔，金额15万元，具体起止日期为：2017年4月25日-2018年4月21日，由徐河涛提供连带责任保证。现因该笔贷款欠息未归还，且被告下落不明，无法联系，被告已违约。上述事实有借款合同、保证合同、贷转存凭证等证据为证。案件审理过程中，被告徐河涛的账户收到有关部门发放的燃油补贴款，原告依据借款合同约定于2017年11月21日从其账户系统自动扣息3380.42元、扣除本金54219.58元。现本金余额为95780.42元，利息已偿还至2017年9月20日。为维护原告合法权益，特依法提起本诉。
被告张祖兵辩称：借款属实。本人从原告处借款六年，从没有出现违约情形。因为本人出了一点状况，在9月20日还息时，银行没有联系到本人，导致没有还息，但后来银行能联系上本人。对还款方式有异议，对扣利息没有异议，不应扣保证人本金。借款没有到期，不存在违约的情形。
被告徐河涛、张宗云辩称：借款担保属实，原告诉称借款人下落不明无法联系与事实不符，事实上在原告提起诉讼之前，原告通过担保人联系到张祖兵，虽然张祖兵拖欠3个月利息，但是张祖兵已经向原告做出合理解释，张祖兵对于该笔借款并不存在根本性的违约，而且原告的银行系统已经通过徐河涛的银行账户将利息自动扣划，更能说明被告没有违约行为。由于该笔借款并未到期，原告在未到期的情况下提起诉讼是不符合法律规定的。并且原告扣划该笔借款的本金也是违反法律的规定的，对扣划利息予以认可，望查明事实依法驳回原告诉讼请求。
案经送达，被告苏贻娜未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2016年4月25日，被告张祖兵作为借款人与贷款人原告签订《个人借款合同》一份，约定借款金额为人民币15万元，借款用途为购鱼货，借款期限自2016年4月25日起至2018年4月21日止，借款方式为可循环方式，在规定的金额、期限内随借随还，循环使用；借款利率为固定利率，在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮110%确定，每笔借款执行约定的利率直至借款到期日，期内不变；还款方式采用定期结息方式偿还借款本息，到期日利随本清，借款人按季结息，结息日为每季末月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清；借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息、计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人违反法律法规规定或合同约定义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放贷款；贷款人依照合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息和其他费用时，有权直接从借款人在山东省农村信用社系统开立的任何账户中扣收。
2016年4月6日，被告苏贻娜在《共同债务人承诺函》上签字，承诺对于被告张祖兵在原告处申请的15万元授信贷款额度下的所有单笔贷款，被告苏贻娜作为共同债务人共同对外负债，共同履行合同义务，承担偿还所有贷款本息责任。
2016年4月25日，被告徐河涛作为保证人与原告签订了《最高额保证合同》，约定保证人徐河涛自愿为原告与被告张祖兵自2016年4月25日起至2018年4月21日止（该期间为最高额担保债权的决算期间）期间内形成的债权提供最高额保证担保；担保的债权最高余额折合人民币225000元；担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费评估费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为决算期届至之日起二年，若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债权决算期提前届至的，保证人保证期间自决算期提前届至之日起两年；已知悉所担保的主合同，如债务人未按主合同约定履行债务，自愿履行保证责任；保证人违反本合同约定或未履行担保责任，有权直接从保证人在山东省农村信用社系统开立的任何账户中扣收相应款项；本合同项下最高额保证担保在债权决算期届至（包括提前届至的情形）时债权确定；任一主合同项下债务履行期限届满（包括宣布债权提前到期的情形），债权人未受清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任。
2016年4月6日，被告张宗云在《担保人承诺函》上签字，承诺对于被告张祖兵在原告处申请的15万元授信贷款额度下的所有单笔贷款，均由徐河涛（保证人）和张宗云（共同债务人）共同对外担保，共同履行保证合同义务，承担法律责任。
上述合同签订后，原告于2017年4月25向被告张祖兵发放贷款一笔，金额为15万元，借款期限为2017年4月25日起至2018年4月21日止，执行借款月利率7.45709‰。该笔借款发放后，被告张祖兵偿还利息至2017年6月20日；2017年11月21日，原告从被告徐河涛账户扣划本金54219.58元，扣划利息3380.42元（自2017年6月21日至2017年9月20日的利息）。
按照《个人借款合同》约定，2017年9月20日为结息日，被告张祖兵未将利息汇至还款账户，后经原告多次催收，一直未能联系到被告张祖兵。原告于2017年11月1日提起本诉，本院向被告张祖兵、苏贻娜邮寄送达了起诉状、传票等法律文书，后因查无此人退回。被告张祖兵对上述事实没有异议，承认自己有段时间因特殊情况无法联系，但后来原告是可以联系到自己，且原告可以联系其妻苏贻娜。另外，本院第一次安排庭审时间为2017年11月22日，因被告张祖兵、苏贻娜未送达到，后经原告提供新的送达地址和联系方式，本院再次安排庭审时间为2017年12月20日。
上述事实，有个人借款合同、最高额保证合同、共同债务人承诺函、担保人承诺函、贷转存凭证、银行汇款明细证据证实。
本院认为：被告张祖兵、徐河涛与原告签订的《个人借款合同》、《最高额保证合同》是双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，本院确认合法有效。被告苏贻娜在《共同债务人承诺函》、被告张宗云在《担保人承诺函》上签字，系真实意思表示，符合法律规定，予以确认。被告张祖兵应按合同约定履行还款义务，逾期还款，应当支付逾期利息；被告苏贻娜作为共同债务人，依法应与被告张祖兵承担共同还款义务；被告徐河涛、张宗云作为连带责任保证人，应当按照约定对上述债务承担连带清偿的保证责任。本案争议的焦点为原告是否有权提前解除合同，如果原告有权解除合同，该如何确定合同解除时间。2017年9月20日，被告张祖兵未能按时还息，且无法联系，视为违反借款合同约定义务，原告有权解除合同，提前收回贷款。依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”之规定，合同解除权的行使方式为通知对方，合同解除通知到达对方时合同解除，在本案中原告诉讼请求中主张以法院判决的形式解除合同，因此合同解除的时间应以判决生效的时间为准。按照《最高额保证合同》的约定，债权决算期届满或提前届满，被担保的债权确定，债务人即被告张祖兵、苏贻娜未按主合同履行还款义务，原告才有权向保证人主张承担保证责任。在本案中，对于原告从被告徐河涛账户扣划的利息3380.42元，因该部分利息属于到期未还利息，该部分债权已确定，原告可以要求保证人承担保证责任，并按照保证合同约定自动扣划；对于本金，因该笔借款并未到期，原告虽有权提前解除合同并收回贷款，但在法院判决解除合同之前，被担保主债权尚未确定，原告无权要求保证人承担保证责任，原告从被告徐河涛处扣划的本金54219.58元不能冲抵还款。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张祖兵、苏贻娜与原告日照岚山农村商业银行股份有限公司之间签订的借款合同解除。
二、被告张祖兵和苏贻娜于判决生效之日起10日内给付原告日照岚山农村商业银行股份有限公司借款本金15万元及利息（利息以15万元为基数按月利率7.45709‰自2017年9月21日计算至判决应付款之日，逾期还款按照合同规定承担逾期利息）。
二、被告徐河涛、张宗云对上述第一项给付义务在225000元范围内承担连带清偿责任，两被告在承担保证责任后，有权向被告张祖兵和苏贻娜追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3368元，减半收取1684元，由四被告共同负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于山东省日照市中级人民法院。
审判员 高 丽
二〇一七年十二月二十六日
书记员 金仁斌