江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0213民初9297号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：周缘求、万浩中，江苏云崖律师事务所律师。被告：郝庆虎，男，1987年7月26日生，汉族，住安徽省宿州市泗县。被告：刘玲，女，1983年6月16日生，汉族，住安徽省宿州市萧县。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称担保公司）与被告郝庆虎、刘玲追偿权纠纷一案，本院于2017年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2017年11月29日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人万浩中到庭参加诉讼，被告郝庆虎、刘玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：1、郝庆虎、刘玲立即返还代偿款本金385000元、利息2630.83元、罚息31010.47元；并支付担保费1925元、滞纳金（自2017年9月1日起至实际给付之日止，以418641.3元为基数，按年利率24%计算），以及担保公司为本案诉讼支出的律师代理费10000元；2、对郝庆虎前述第1项债务，担保公司有权以郝庆虎提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第0019087号不动产登记证明项下的房屋所有权与郝庆虎协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在389000元范围内优先受偿。事实和理由：2016年12月1日，郝庆虎向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称小贷公司）借款389000元，担保公司为郝庆虎与小贷公司间于2016年12月1日至2021年11月30日期间发生的借款在最高本金金额389000元范围内提供连带责任保证；郝庆虎以其所有的房屋为自身的前述债务向担保公司提供反担保。因郝庆虎未按约还款，担保公司于2017年8月31日为郝庆虎垫付借款本息合计418641.3元。担保公司委托律师参加诉讼，产生律师代理费损失1万元。郝庆虎、刘玲系夫妻关系，前述债务发生于夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，刘玲应承担共同还款责任。郝庆虎、刘玲均未到庭答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月1日，郝庆虎与小贷公司签订《授信及借款合同》（以下简称借款合同），约定授信金额389000元，授信期限60个月，自2016年12月1日起至2021年11月30日，郝庆虎在授信有效期内可通过向小贷公司提交《额度动用申请表》申请借款。提交《额度动用申请表》时，郝庆虎应选定款项的使用方式。小贷公司审核通过后，将借款发放至郝庆虎在平安易贷APP所绑定的收款账户。借款期限内，借款使用方式选择短期使用的期限为6个月，本息偿还方式为每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金。还款期为6个月的借款利息为年利率8.2%。借款人就借款需向出借人按实际放款金额的3%支付借款手续费，在借款发放日一次性支付。5.3条借款逾期：借款人如发生于正常还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项则视为借款逾期。出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，郝庆虎向小贷公司提交额度动用申请表，载明申请动用金额为385000元，申请动用期限6个月。本人知悉若上述额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生：年利率8.2%，月担保费率0.5%，一次性手续费率3%。同月12日，小贷公司向郝庆虎放款373450元。2016年12月1日，小贷公司与担保公司签订《最高额保证合同》，约定为担保2016年12月1日至2021年11月30日期间郝庆虎与小贷公司签订的借款合同项下所发生的债权最高本金金额389000元的履行，担保公司愿意提供连带保证责任。同日，担保公司与郝庆虎签订《最高额委托担保合同》，约定郝庆虎委托担保公司为其在借款合同项下在2016年12月1日至2021年11月30日期间发生的借款在最高本金金额389000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保，保证担保的范围为郝庆虎作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、诉讼费用等）以及其他到期应付的款项。发生郝庆虎的任何一期应付款项逾期满80日等情形时，担保公司应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。郝庆虎同意担保公司有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额＝实际放款金额*月担保费率。每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期。如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期。不足一月的，按实际天数计收担保费。从担保公司承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至郝庆虎偿还全部款项。还款期限为6个月的月担保费率为0.5%。借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算。担保公司有权向郝庆虎收取担保费及其他相关费用。担保公司履行保证责任后有权向郝庆虎追偿以下款项：担保公司代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息及违约金等；担保公司为追偿、催讨上述款项所产生的其他一切费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。担保公司履行保证责任后，郝庆虎应自担保公司履行担保责任之日起，以代偿金额为基数，按每日1‰的标准支付代偿滞纳金。同日，郝庆虎、刘玲与担保公司签订《最高额反担保抵押合同》，约定甲方（抵押人）郝庆虎、刘玲同意以江阴市璜土镇小湖新村9幢404室房屋设定抵押为担保公司为郝庆虎提供的连带责任保证担保提供反担保，抵押期限自2016年12月1日至2021年11月30日，担保最高本金金额为389000元。抵押房屋办理了苏（2016）江阴市不动产证明第0019087号不动产登记证明。借款后，郝庆虎已向小贷公司付清5期的利息，向担保公司付清5期的担保费。2017年8月31日，担保公司代郝庆虎向小贷公司偿还借款本金385000元、利息2630.83元、罚息31010.47元，合计418641.3元。2017年，担保公司与江苏云崖律师事务所签订法律服务专项委托合同，担保公司委托该所指派律师代理本案诉讼，约定律师代理费为10000元。另查明：郝庆虎与刘玲于2010年5月18日登记结婚。上述事实，有借款合同、最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同、最高额保证合同、房屋他项权证、审批信息表、代偿凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同、结婚证及当事人陈述等证据在卷证实，本院予以确认。本院认为，小贷公司分别与郝庆虎签订的借款合同、与担保公司签订的最高额保证合同，担保公司与郝庆虎签订的最高额委托担保合同、与郝庆虎、刘玲签订的最高额反担保抵押合同，系各方真实意思表示，合法有效。小贷公司放贷后，郝庆虎未按约还款，已构成违约。担保公司向小贷公司代偿后，有权向郝庆虎追偿垫付的借款本息，并有权依照最高额委托担保合同约定向郝庆虎主张担保费、滞纳金。担保公司的律师代理费损失依约应由郝庆虎负担。小贷公司于放款当日收取3%的借款手续费，其实质是放款时预先扣除的借款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定郝庆虎的实际借款本金金额应为373450元，郝庆虎每月应归还利息2551.91元，其已归还的5期中多支付的利息应当冲抵本息。经计算，截至2017年8月31日担保公司代偿时，郝庆虎结欠小贷公司借款本金为372766.65元，担保公司仅应代郝庆虎归还结欠小贷公司的借款本金372766.65元、利息2551.91元、罚息19742.78元。担保公司承担保证责任后，有权主张剩余一期的担保费1867.25元。担保公司主张从其承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按年利率24%收取代偿滞纳金，本院予以支持。本案所涉债务发生在郝庆虎与刘玲夫妻关系存续期间，故刘玲应对郝庆虎所负债务承担共同还款责任。郝庆虎、刘玲未到庭诉讼，亦未提出抗辩，由此产生的法律后果应由其自行承担。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郝庆虎、刘玲应于本判决发生法律效力之日起10日内向平安普惠融资担保有限公司无锡分公司返还代偿本金372766.65元、利息2551.91元、罚息19742.78元；并支付担保费1867.25元、滞纳金（自2017年9月1日起至实际给付之日止，以395061.34元为基数，按年利率24%计算），以及平安普惠融资担保有限公司无锡分公司为本案诉讼支出的律师代理费10000元。二、对郝庆虎前述第一项债务，平安普惠融资担保有限公司无锡分公司有权以郝庆虎提供抵押的苏（2016）江阴市不动产证明第0019087号不动产登记证明项下的房屋所有权与郝庆虎协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在389000元范围内优先受偿。三、驳回平安普惠融资担保有限公司无锡分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7915元减半收取3957.5元、保全费2920元，合计6877.5元，该款已由平安普惠融资担保有限公司无锡分公司预交，由平安普惠融资担保有限公司无锡分公司负担531.5元，由郝庆虎、刘玲负担6346元，郝庆虎、刘玲负担部分于本判决发生法律效力之日起10日内直接支付给平安普惠融资担保有限公司无锡分公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员 姜海二〇一七年十二月四日法官助理 罗扬书 记 员 窦超本案援引法律条款《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国合同法》：第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》：第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。