安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0103民初4982号 原告：钱慧荣，男，1975年6月7日出生，汉族，住江苏省张家港市。 被告：华夏人寿保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市庐阳区濉溪路**财富广场****商103、103中、103上，统一社会信用代码91340000670926523L（1-1）。 负责人：邓迎春，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李月坤，该公司员工。 原告钱慧荣与被告华夏人寿保险股份有限公司安徽分公司（以下简称华夏保险公司）保险纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告钱慧荣、被告华夏保险公司委托诉讼代理人李月坤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告钱慧荣向本院提出诉讼请求：1.履行保单业务；2.住院期间的津贴10000元；3.诉讼费用由华夏保险公司负担。当庭明确诉讼请求第1项、第2项为：1.判令双方于2017年9月8日签订的保险合同有效，华夏公司继续履行该合同；2.支付钱慧荣住院医疗津贴款10000元。事实和理由：2017年9月，钱慧荣在电视上看到华夏保险公司的广告，通过电话投保购买常青藤两全险、附加常青藤住院津贴医疗险。购买时已告知有高血压，华夏保险公司审核后同意投保，邮寄合同给钱慧荣。约定住院津贴保险金500元/天。2018年1月，钱慧荣因高血压在江苏省苏州市张家港市中医院住院治疗20天后，申请理赔，华夏保险公司在其不知情的情况下，于2018年3月16日18时终止合同。为维护合法权益，特诉至法院。 被告华夏保险公司答辩称，1.保险合同订立时，钱慧荣存在故意不履行如实告知义务的情况；2.华夏保险公司依法行使合同解除权应当得到支持。综上，请求驳回钱慧荣全部诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2017年9月8日，华夏保险公司向投保人钱慧荣签发保单一份，保险合同编号2017140777456088，投保单印刷号10088801160555，合同成立日期为2017年9月8日，生效期约定为华夏保险公司收到钱慧荣缴纳首期保险费，合同生效日追溯到2017年9月9日零时。2017年9月9日，华夏保险公司从钱慧荣指定账户划扣首期保费3994.98元。险种：常青藤两全保险、附加常青藤住院津贴医疗保险（保险金额500元）。附加常青藤住院津贴医疗保险条款中就住院医疗津贴保险金约定，若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害意外的原因发生疾病，并经本附加合同约定的医疗机构诊断必须住院治疗的，保险人将按被保险人的实际住院日数乘以本附加合同基本保险金额所得数额给付住院津贴保险金。合同责任免除条款第十四项约定，被保险人在本附加合同生效前的既往症，但在投保单上告知并经我们同意承保的，不在此限。合同还就提供的保障、保险金的申请、保险费的交纳、合同解除和变更等作了约定。合同成立前，钱慧荣在与华夏保险公司客服人员或业务员的多次通话中，均提及“血压有点高”、“轻微的高血压”、“在医院住院有这个病例，上压超过200，下压超过100”等关于血压异常的症状。 2018年2月23日，钱慧荣向华夏人寿保险股份有限公司苏州分公司报案，申请理赔其于2018年1月23日至2018年2月12日期间（计20天）因眩晕、高血压在张家港市中医医院住院医疗津贴10000元。钱慧荣向华夏人寿保险股份有限公司苏州分公司提供理赔申请书、出院小结、住院费用明细清单的原件以及居民身份证、银行卡、发票的复印件等材料。截止开庭当日，华夏人寿保险股份有限公司苏州分公司未退还上述材料。华夏人寿保险股份有限公司苏州分公司以钱慧荣故意不履行如实告知义务为由拒付上述理赔款。 2018年3月17日，华夏人寿保险股份有限公司苏州分公司通过顺丰速运向钱慧荣邮寄送达理赔决定通知书一份，以故意不履行如实告知义务为由解除《常青藤两全保险》和《附加常青藤住院津贴医疗保险》，不给付保险金，不承担住院医疗津贴保险金理赔责任，结算后退还钱慧荣多收保费共计1997.49元。 审理中，华夏保险公司认可华夏人寿保险股份有限公司苏州分公司上述关于拒赔、解除保险合同的行为等同于由其作出。 以上事实，有钱慧荣提供的保险合同、电话录音材料和华夏保险公司提供的保险销售电话录音材料、住院病案、微信报案理赔截图、理赔决定通知书、顺丰速运快递单、快件状态查询截图、快件状态查询通话记录及当事人陈述等证据在卷佐证。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。投保人钱慧荣向华夏保险公司投保常青藤两全险、附加常青藤住院津贴医疗险，是双方真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案双方争议焦点：一、投保人钱慧荣是否履行了如实告知义务；二、华夏保险公司解除主附险合同的行为是否有效；三、华夏保险公司是否应该向钱慧荣支付住院医疗津贴10000元。 关于争议焦点一，投保人钱慧荣是否履行了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”华夏保险公司作为专业的保险公司，其客服人员或业务员应当知悉保险合同的如实告知义务，有责任就如实告知义务提示、询问投保人，并就可能影响合同解除与否的告知事项深入了解或展开调查。但是，双方提供的通话录音均反映华夏保险公司的业务员在电话询问，被钱慧荣告知有关血压异常后，并没有就此深入了解或调查，反而是投保人钱慧荣多次表达被因此拒保的担心，等同于华夏保险公司已知晓被保险人的真实情况并同意承保。此外，华夏保险公司答辩中提及“反复头晕头疼”的未告知事项，因为该事项不属于具体疾病种类，投保人不宜准确把握其内涵，且系高血压的常见症状，可以被已告知的高血压事项所涵盖。故，华夏保险公司关于钱慧荣未履行如实告知义务的辩解，本院不予采信。 关于争议焦点二，华夏保险公司解除主附险合同的行为是否有效。保险人即华夏保险公司已知晓投保人钱慧荣的真实情况并同意承保后，无权再以投保人未履行如实告知义务为由解除合同、拒绝给付保险金。故华夏保险公司于2018年3月17日向钱慧荣发出的理赔决定通知书无效，保险合同合法有效，合同当事人应当继续履行。 关于争议焦点三，华夏保险公司是否应当向钱慧荣支付住院医疗津贴10000元。钱慧荣与华夏保险公司签订的原告游某与被告新华人寿公司签订的《常青藤两全保险》和《附加常青藤住院津贴医疗保险》两保险合同依法成立，合法有效，华夏保险公司发出的拒付通知书无效，双方应继续履行上述保险合同。钱慧荣应继续缴纳保险费。被保险人钱慧荣在保险期间发生了上述合同约定的保险事故，华夏保险公司应当按照合同约定给付保险金。关于钱慧荣要求华夏保险公司给付住院医疗津贴10000元的诉讼请求，虽钱慧荣未向法庭提交证据材料，但因证据原件已提交华夏保险公司，该公司未退还钱慧荣亦未提交法庭，故根据举证责任的规定，华夏保险公司应当理赔钱慧荣2018年1月23日至2018年2月12日期间（计20天）在张家港市中医医院住院医疗津贴10000元。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十五条的规定，判决如下: 钱慧荣与华夏人寿保险股份有限公司安徽分公司继续履行2017年9月8日成立的《常青藤两全保险》和《附加常青藤住院津贴医疗保险》两保险合同； 华夏人寿保险股份有限公司安徽分公司于本判决生效之日起十日内支付钱慧荣2018年1月23日至2018年2月12日期间在张家港市中医医院住院医疗津贴10000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计65元，由华夏人寿保险股份有限公司安徽分公司负担。 本判决为终审判决。 审判员  李照 二〇一八年七月三十一日 书记员  王盼 附本案适用的法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2.《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 3.《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》 第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。 保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 5.《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第七十五条有证据证明一方当事人持有证据无正当理由拒不提供，如果对方当事人主张该证据的内容不利于证据持有人，可以推定该主张成立。