江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏1281民初4541号
原告：赵桂平，男，1971年12月21日出生，汉族，住兴化市。
委托诉讼代理人：李彬，江苏爱东律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（统一社会信用代码：91320000834790029F），住所地南京市中山东路298号。
负责人：俞德本，总经理。
委托诉讼代理人：冯应浩，男，该公司客服部经理。
委托诉讼代理人：陈仁凯，江苏天炜律师事务所律师。
原告赵桂平与被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称江苏人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年5月29日立案后，依法适用简易程序（小额诉讼程序），公开开庭进行了审理。原告赵桂平及其委托诉讼代理人李彬，被告江苏人寿保险公司的委托诉讼代理人冯应浩、陈仁凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告赵桂平向本院提出诉讼请求：判令江苏人寿保险公司退还保险费10239元，并承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年9月，我向江苏人寿保险公司投保国寿瑞鑫两全保险（分红型）（典藏版）和国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（典藏版），并分别交纳了首期保险费3413元、207元。我2017年10月患良性脑肿瘤疾病后，起诉要求江苏人寿保险公司按照国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（典藏版）保险合同（以下简称附加合同）的约定理赔重大疾病保险金35000元（基本保险金额10000元×350％），法院支持了我的诉讼请求。按照国寿瑞鑫两全保险（分红型）（典藏版）合同（以下简称主合同）第十一条第二款的约定，江苏人寿保险公司应当退还我已经交纳的保险费10239元（3413元／年×3年）。综上所述，为维护自身合法权益，特具诉状，依据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向法院提起民事诉讼，请求法院依法裁判。
被告江苏人寿保险公司辩称，1、主合同第十一条保险合同终止载明，本合同在发生下列情形之一时终止：一、本合同基本保险金额为零；……；三、附加合同终止。主合同第五条基本保险金额载明，本合同的基本保险金额是指本合同保险单载明的保险金额，若本合同的附加合同发生保险事故并给付重大疾病保险金或身体高度残疾保险金，则本合同的基本保险金额减少为零。因我方已根据附加合同的约定按照基本保险金额的350%给付赵桂平重大疾病保险金，根据上述约定，主合同的基本保险金额为零，主合同终止，不存在再退还赵桂平的保险费。2、赵桂平孤立地看待主合同条款，导致理解错误，从而引发本次纠纷的发生。附加合同第七条保险责任载明，在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金被保险人于本附加合同生效（或最终复效）之日起一百八十日以内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本附加合同生效（或最终复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额的350%给付重大疾病保险金。上述约定再结合主合同第十一条保险合同终止第二款关于“若根据附加合同的约定，本公司按照附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金、特定疾病保险金或者身体高度残疾保险金的，本合同同时终止，本公司退还本合同所交保险费（不计利息）。”的约定可知，上述内容有两层含义，第一层含义为，如被保险人于附加合同生效后一百八十日内患本合同所指重大疾病的，保险人除应按附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金外，还应退还主合同所交保险费（不计利息）；第二层含义为，如一百八十日后患附加合同所指的重大疾病的，保险人只按附加合同基本保险金额的350%给付重大疾病保险金。本案原告是在附加合同生效之日起一百八十日后患附加合同所指的重大疾病，根据上述约定，在我方按照基本保险金额的350%给付赵桂平重大疾病保险金后，附加合同及主合同已终止，不存在再退还保险费给赵桂平的说法。综上所述，请求法院驳回赵桂平的诉讼请求。
经审理查明，2015年9月21日，赵桂平在江苏人寿保险公司投保了国寿瑞鑫两全保险（分红型）（典藏版）及附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（典藏版）。江苏人寿保险公司除向赵桂平签发了保险单外，还与赵桂平签订了保险合同。保险单载明，合同生效日期2015年9月22日；投保人、被保险人赵桂平；交费方式年交；交费日期每年的9月22日；主险、附加险的保险金额为10000元、保险期间为42年、交费期满日2025年9月21日；主险、附加险的标准保费分别为3413元207元；特别约定，本合同生存金、祝寿金、满期金、红利作为保险费自动转入投保人在合同项下的万能个人账户。
主合同第五条基本保险金额载明，本合同的基本保险金额是指本合同保险单载明的保险金额，若本合同的附加合同发生保险事故并给付重大疾病保险金或身体高度残疾保险金，则本合同的基本保险金额减少为零。第十一条保险合同终止载明，本合同在发生下列情形之一时终止：一、本合同基本保险金额为零；二、本合同约定的合同终止的情形；三、附加合同终止。若根据附加合同的约定，本公司按照附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金、特定疾病保险金或者身体高度残疾保险金的，本合同同时终止，本公司退还本合同所交保险费（不计利息）。
附加合同第五条重大疾病载明，本附加合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计五十种，……。重大疾病的名称及定义如下：……。九、良性脑肿瘤：指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：1﹒实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；2﹒实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。”第七条保险责任载明，在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额的350％给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。
赵桂平投保后，向江苏人寿保险公司交纳了2015年、2016年、2017年度的保险费各3620元，合计10860元，其中主险保险费计10239元。
2017年10月，赵桂平被无锡市人民医院诊断为右侧小脑占位××变。同年11月1日，该院对赵桂平行神经导航下右侧小脑占位切除术治疗，肿瘤被完全切除。后赵桂平出院，并向江苏人寿保险公司申请理赔重大疾病保险金35000元。该公司受理后认为，赵桂平所患疾病属于特定疾病保险金，并据此向赵桂平赔付了保险金1500元（基本保险金额10000元×15％）。为此，赵桂平于2018年3月6日诉至本院。经审理，本院于同年4月16日作出（2018）苏1281民初2083号民事判决，判决江苏人寿保险公司于该判决生效后30日内给付赵桂平公司重大疾病保险金35000元，并承担该案的诉讼费用319元。上述判决生效后，江苏人寿保险公司履行了判决所确定的义务。同年5月29日，赵桂平提起本案的诉讼。
上述事实，有赵桂平提供的保险单、国寿瑞鑫两全保险（分红型）（典藏版）利益条款、中国邮政储蓄银行兴化市牌楼支行一本通／绿卡通交易明细（客户）、（2018）苏1281民初2083号民事判决书各1份，江苏人寿保险公司提供的国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险（典藏版）利益条款1份，以及当事人当庭陈述等证据在卷佐证。
本院认为，1、赵桂平与江苏人寿保险公司签订的人身保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应为有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应严格按合同约定履行各自的义务。2、本案争议焦点为，在江苏人寿保险公司按附加合同的约定赔付赵桂平重大疾病保险金35000元后，是否还应退还主合同项下已交纳的保险费10239元。对此，本院认为，应结合主合同和附加合同的相关条款加以分析。主合同第十一条第二款约定了保险人应当退还保险费（不计利息）的情形，但该条款同时设定了前置条件，即根据附加合同的约定，保险人按照附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金的，主合同同时终止。据此，再看附加合同的约定。附加合同第七条对被保险人在附加合同生效（或最后复效）后不同期限内首次发生重大疾病，保险人应给付重大疾病保险金的标准及附加合同的终止分别进行了约定：一种为，在一百八十日（观察期）内首次发生重大疾病的，附加合同终止，保险人按附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；另一种为，在一百八十日后首次发生重大疾病的，附加合同终止，保险人按附加合同基本保险金额的350％给付重大疾病保险金。而对于附加合同终止引起主合同的同时终止，主合同第十一条第一款第三项对此进行了明确约定。综合上述条款的约定可知，如被保险人在观察期内首次发生重大疾病的，则保险人只按附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，并退还主合同所交保险费（不计利息），附加合同终止，主合同同时终止；如被保险人在观察期期满后发生重大疾病的，则保险人须按附加合同基本保险金额的350％给付重大疾病保险金，附加合同终止，主合同同时终止。可见，观察期是保险人为控制道德风险而向投保人设置的一道屏障，目的是为了防止有些人带病投保，故被保险人在观察期内发生重大疾病的，保险人的责任较轻。本案中，赵桂平系在一百八十日的观察期期满后发生重大疾病，在江苏人寿保险公司按附加合同基本保险金额的350％给付赵桂平保险金35000元，附加合同及主合同均已终止后，现要求江苏人寿保险公司退还主合同所交3年保险费（不计利息）10239元，没有事实和法律依据，本院不予支持。江苏人寿保险公司关于其不应再向赵桂平退还主合同保险费10239元的抗辩，依法成立，本院应予采纳。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：
驳回原告赵桂平的诉讼请求。
案件受理费28元（已减半收取），由原告赵桂平负担。
本判决为终审判决。
审判员 陈丙荣
二〇一八年八月一日
书记员 倪静宇