吉林市船营区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）船民一初字第1112号
原告：刘百茹，个体工商户，住吉林市。
委托代理人：于蕴华，吉林市船营区法律援助中心律师。
被告：丁丽娟，住吉林市。
委托代理人：贡玉新，吉林明达伟业律师事务所律师。
被告：丁丽梅，住吉林市。
委托代理人：贾非，吉林明达伟业律师事务所律师。
被告：刘树桐，住吉林市。
原告刘百茹与被告丁丽娟、丁丽梅、刘树桐民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘百茹及其委托代理人于蕴华，被告丁丽娟的委托代理人贡玉新，被告丁丽梅的委托代理人贾非到庭参加诉讼，被告刘树桐经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘百茹诉称：2014年7月5日，原告与被告签订了借款合同和担保承诺书，被告丁丽娟提供声称是自己的两处房产作为抵押物，一个是房屋所有权人为丁丽梅所有位于丰满区天山小区房屋、建筑面积167.45㎡，使用面积27.98㎡房屋一套，一个是房屋所有权人为刘树桐所有位于吉林市船营区建筑面积为225.56平方米房屋一套作为担保，并在承诺书上签字。被告丁丽娟向原告刘百茹借款人民币伍佰万元整，借款期限6个月。合同签订仅一个月，被告丁丽娟就声称：此笔借款是应保证人吉林市政金小额贷款有限公司马海燕的要求，以被告的名义借的款，该笔借款已转到马海燕账号名下，马海燕早已无力偿还借款，被告除抵押的两处房屋外，其余借款不能偿还。2014年8月原告向本院提起诉讼，请求解除原被告签订借款合同，并偿还借款及利息。由于被告拖延审理，现借款合同已经到期，被告并未履行合同。故请求法院判令：1、被告偿还借款人民币500万元，每月利息175000元及逾期利息至审判终结止；2、担保人履行承诺担保义务，确认原告对抵押物的受偿权，要求在抵押物价值范围内负连带清偿责任；3、支付本金及利息30%的违约金；4、诉讼费用由被告承担。
被告丁丽娟辩称：一、本案原告刘百茹与被告丁丽娟在签订《借款合同》之前不认识，该《借款合同》的实际借款人是案外人马海燕，合同中的借款金额、借款期限、借款利率是原告刘百茹与案外人马海燕协商约定的，被告丁丽娟并未参与，原告刘百茹明知是马海燕借款而出借；二、在签订借款合同前，案外人马海燕找到被告丁丽娟请求其给予借款担保，并承诺借款后盘活企业尽快偿还欠款。此款收到当天，原告刘百茹拿走17.5万元利息，案外人马海燕偿还一个207.5万元借款；给刘春雪汇走220万，案外人马海燕给付被告丁丽娟借款欠息55万元，合计500万元。三、原告起诉状中：“合同签订仅一个月，被告丁丽娟就声称......其余借款不能偿还”的说法是不属实的。理由如下：1、原告刘百茹是明知马海燕借款而出借，被告丁丽娟既没有也无需向原告有此声称；2、马海燕被刑事拘留是原告刘百茹报的案，马海燕被限制人身自由是2014年7月23日晚，原告于2014年8月13日就起诉被告丁丽娟，如原告是借款给被告丁丽娟本人用款，在合同未到期的情况下起诉被告丁丽娟显然不符合日常法则，事实上是原告知道马海燕被刑拘后不可能支付利息并偿还借款才急于起诉；四、此笔借款发生后不到一个星期，被告得知马海燕崩盘，无力偿还借款，遂与马海燕开始对账，此时才知道在本案的借款合同中，被告签名部分是借款人，马海燕是担保人；五、关于借款本金、利息和违约金。依据《合同法》第二百条、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条等法律法规，原告当天取走利息17.5万元，应当从本金中扣除，本案借款合同中约定利息高于法律规定，且原告请求违约金没有法律依据。综上所述，原告申请追加马海燕为本案第三人，以便查明案情。
被告丁丽梅辩称：一、2014年7月，被告丁丽梅的姐姐丁丽娟确实找被告签过一个名字，具体什么事情不清楚，直到接到原告的起诉状，才知道被告是抵押人；二、被告丁丽梅没有签订抵押合同。原告出具的担保承诺书并不是抵押合同。根据《担保法》第38条、41条的规定，被告丁丽梅不应承担担保责任。
被告刘树桐提供书面答辩意见：原告起诉状内容被告不知情，亦从未在原告起诉状中所称的“担保承诺书”中签过名字。如果原告坚持此种说法，被告提出笔迹鉴定申请，以证明被告的主张是真实的。
为证实自己的诉讼主张，原告刘百茹向本院提供如下证据：
1、借款合同两份，证明原告依照合同约定借给被告丁丽娟500万元；
2、担保承诺书一份，证明被告丁丽梅和丁丽娟的爱人刘树桐分别用两处房产作为借款抵押物，刘树桐的签字是被告丁丽娟代签的；
3、汇款凭证一份，证明原告依约将500万元汇给被告丁丽娟；
4、吉林银行北京路支行情况说明一份，证明原告将500万元汇给了被告丁丽娟；
5、保全裁定书一份，证明原告将两处房产进行保全；
6、2014年7月19日录音光盘及文字说明各一份，证明被告丁丽娟向原告借款500万元是购买镇赉土地，签订协议之前被告丁丽娟多次与原告商议；被告丁丽娟收到500万元后将其中220万元转给案外人马海燕，且当天将第一个月17.5万元的利息汇款到原告名下；被告丁丽娟抵押给原告的两套房屋属于其个人所有，并多次表述将该两套房屋过户到原告名下，其他部分无法偿还。
被告丁丽娟对上述证据质证意见：对证据1有异议，借款合同的用途写的是用于公司业务，不符合日常法则；第二个借款合同是案外人马海燕打电话给被告丁丽娟让她帮忙给其办理一张吉林银行卡；对证据2真实性无异议，但认为抵押物未办理他项权利，担保合同无效，刘树桐的名字是丁丽娟代签的；对证据3、5无异议；对证据4有异议，认为没有法律效力；对证据6真实性无异议，但内容不完整，原告应当提供完整录音资料。
被告丁丽梅对上述证据质证意见：对证据1、3、4、5、6均不清楚；对证据2有异议，被告是签过字，但内容没有看，让签字就签字了。
为证明自己的抗辩主张，被告丁丽娟向本院提供如下证据：
丁丽娟的吉林银行和中国银行流水明细各一份，证明500万元的去向。
原告刘百茹对该份证据的质证意见：对原告已经将500万元汇给被告丁丽娟，被告丁丽娟又将17.5万元汇款给原告，不是直接扣除利息。被告丁丽娟和案外人马海燕之间的转账情况与原告无关，与本案无关。
被告丁丽梅对该份证据的质证意见：对此不清楚。
被告刘树桐未向本院提供证据。
针对当事人提供的证据，本院综合分析评判如下：
对原告刘百茹提供证据1，被告丁丽娟对证明问题有异议，对证据真实性未提出异议，本院对真实性予以确认；证据2，本院对真实性予以确认；证据3、5因被告丁丽娟无异议，本院予以采信；证据4、6，本院对真实性予以确认。对被告丁丽娟提供证据的真实性予以确认。
通过双方当事人的陈述、举证及质证，本院确认如下事实：
刘百茹与丁丽娟通过案外人马海燕相识，2014年7月4日刘百茹作为甲方与丁丽娟作为乙方及吉林市政金小额贷款有限公司的法定代表人马海燕作为保证人签订借款合同，合同约定：甲方借给乙方人民币500万元，借款期限为半年，从2014年7月4日至2015年1月4日止。借款利率为月利率3.5%。结息方式，利息按月付息，到期还本。还款方式，借款人在到期日前偿还本息。如乙方违约应向甲方赔偿全部本金及利息，另承担本金及利息30%的违约责任。甲方刘百茹签名，乙方丁丽娟签名，保证人马海燕签名。同日，丁丽娟作为借款人、承诺人、财产共有人，丁丽梅作为抵押人及马海燕作为保证人共同给刘百茹出具担保承诺书，该承诺书记载：借款人丁丽娟向刘百茹借款人民币500万元，借款期限半年，自2014年7月7日到2015年1月7日止，由吉林市政金小额贷款有限公司的法定代表人马海燕的股权壹仟伍佰万元作担保，保证借款人到期归还借款。借款人丁丽娟提供房产两处，作为借款抵押物，1、登记在丁丽梅名下位于吉林市丰满区天山小区二期2号楼3单元29层183号、建筑面积为167.45平方米房屋；国有土地使用面积为27.98平方米土地使用权；2、购买方为刘树桐位于吉林市船营区翠江锦苑a栋b单元15a层02号、建筑面积为225.56平方米房屋。承诺人丁丽娟承诺：一、借款人于每月起息日向刘百茹支付当月利息，月利率3.5%；二、本承诺为借款人借款合同的附件，借款人如不按期结付利息到期还本，视为借款合同违约，刘百茹除有权要求继续履行承诺外，借款人按借款额20%支付违约金；三、借款人不能履行与刘百茹的借款合同，刘百茹有权拍卖或以其它方式处理上述财产，用以归还借款本息及实现债权的其他费用，差额不足部分继续追索借款人和担保人履行责任。担保人自愿将股权折算后转让给刘百茹，并承担无限连带责任；四、抵押人、财产共有人、借款人、担保人详细阅读了本承诺，均同意履行承诺所附义务。承诺人、抵押人、借款人、财产共有人、担保人签字后生效。丁丽娟在借款人、承诺人处签名。丁丽梅在抵押人处签名。马海燕在担保人处签名，财产共有人处丁丽娟签名，刘树桐签名是由丁丽娟代签。因当天没有打款，第二天，刘百茹、丁丽娟、马海燕又重新签订一份借款合同，合同内容除借款时间改为2014年7月5日外，与2014年7月4日合同约定内容相同。2014年7月5日刘百茹通过网上银行转给丁丽娟500万元。2014年7月5日丁丽娟取出17.5万元，给付刘百茹一个月利息。2014年8月13日刘百茹诉至本院，请求解除与丁丽娟借款合同，诉讼中，因该借款合同已经到期，刘百茹变更诉讼请求。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。丁丽娟与刘百茹及马海燕于2014年7月5日签订借款合同是双方当事人的真实意思表示，除其中利率约定超过法律规定上限不予保护外，其余内容未违反法律禁止性规定，对本案各方当事人具有法律约束力，双方当事人应当按照合同约定的内容履行各自义务。刘百茹依据借款合同于2014年7月5日已向丁丽娟支付借款500万元，有银行汇款回单为据，证明刘百茹的出借义务已履行完毕。但2014年7月5日丁丽娟又给付刘百茹17.5万元，作为一个月的利息。对此，本院认为，丁丽娟已经支付17.5万元利息，该款应自本金中扣除，以实际支付数额计算本金，故借款本金为482.5万元。借款履行期届满后丁丽娟未偿还借款，构成违约，依据合同法相关规定，应承担偿还借款本金482.5万元及按照约定或者国家有关规定支付逾期利息的责任。刘百茹请求丁丽娟偿还借款本金500万元的诉求，本院支持合理部分482.5万元；关于利息支付，出借人与借款人既约定了借款期内的利率，又约定了逾期的违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。双方约定的利率及违约金均超过年利率24%，超出部分不受法律保护。丁丽娟向刘百茹借款时，丁丽梅给刘百茹出具承诺书明确以抵押人在承诺书上签字同意以登记在其名下的上述房屋所有权及土地使用权为丁丽娟借款500万元提供抵押担保，并将相关证件抵押在刘百茹处，丁丽梅以房屋为其姐姐丁丽娟的债务作抵押担保的意思表示清楚明确。根据《物权法》第十五条规定，当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。丁丽梅以房屋所有权及土地使用权为丁丽娟债务提供抵押担保，丁丽梅与刘百茹之间的抵押担保合同成立且生效，因该抵押物未办理登记，抵押物权尚未设立。但双方抵押合同成立，丁丽梅应依法承担合同责任，因签订抵押合同的目的是为了实现债务偿还，刘百茹要求丁丽梅在不能实现抵押物权时，要求其承担合同责任。即以丁丽梅提供抵押担保的房产价值范围内承担债务清偿责任，本院予以支持。关于丁丽梅主张不知道自己是抵押人，抵押未办理抵押登记，抵押合同不产生法律效力的抗辩意见，没有法律依据，本院不予采纳。故丁丽梅应以抵押房屋的价值为限承担连带清偿责任。关于刘树桐位于吉林市船营区、建筑面积为225.56平方米房屋抵押承诺，因抵押人刘树桐签名系丁丽娟所签，刘树桐并没有到场，故本院暂不予认定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告丁丽娟于本判决生效之日起十日内偿还原告刘百茹借款本金482.5万元，并按照年利率24%的标准计付从2014年8月6日起至实际给付之日止的利息；
二、被告丁丽梅以丰满区天山小区房屋、建筑面积167.45㎡，使用面积27.98㎡房屋及土地的价值为限对上述款项承担连带清偿责任；
三、驳回原告刘百茹的其他诉讼请求。
被告丁丽娟、丁丽梅如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
诉讼费53425元（案件受理费48025元，保全费5000元，公告费400元）由被告丁丽娟负担，于本判决生效之日起十日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。
审 判 长 李建华
人民陪审员 李淑杰
人民陪审员 高 峰
二〇一六年三月二十四日
代理书记员 张笑男