南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初106号原告：左周娣，女1981年12月14日生，汉族，住南京市雨花台区。委托诉讼代理人：孙芳，江苏素彤律师事务所律师。被告：中宏人寿保险有限公司江苏分公司，住所地南京市秦淮区太平南路450号斯亚财富中心1801-1803室、1702及1703室部分区域（名义楼层2101-2103室、2002及2003室部分区域）。主要负责人：纪美娟，总经理。委托诉讼代理人：王蕾，中宏人寿保险有限公司职员。原告左周娣与被告中宏人寿保险有限公司江苏分公司（以下简称中宏人寿江苏分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年1月3日立案后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告左周娣的委托诉讼代理人孙芳，被告中宏人寿江苏分公司的委托诉讼代理人王蕾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告左周娣向本院提出诉讼请求：1、中宏人寿江苏分公司依保险合同规定赔付左周娣重大疾病保险金500000元、防癌险保险金200000元，合计700000元；2、中宏人寿江苏分公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年6月，经中宏人寿江苏分公司业务员韩宏光劝保，左周娣决定购买中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐（分红型，基本利益保障金额500000元），双方于2016年8月23日签订了保险合同，左周娣按约交纳了保费。因左周娣日均行走步数超过10000步，额外获赠了200000元保额的防癌险。2017年9月,左周娣因身体不适，被送至南京医科大学第二附属医院治疗，经诊断为甲状腺乳头状微小癌，手术切除甲状腺后于2017年10月17日出院。左周娣于2017年10月23日向中宏人寿江苏分公司申请理赔。中宏人寿江苏分公司于2017年11月22日向左周娣发出解除保险合同通知书，拒绝理赔且不退还保费，理由是被保险人投保前未如实告知甲功异常病史。左周娣在投保前并无甲功病史，也无隐瞒病情的行为，中宏人寿江苏分公司拒赔并解除合同的理由扭曲事实，故诉至法院。被告中宏人寿江苏分公司辩称，对于重大疾病保险，左周娣在投保前已有甲状腺功能异常和甲状腺结节，并在短期内投保；中宏人寿江苏分公司的健康讯问范围非常的清晰和明确，左周娣投保前对甲状腺功能是否异常和甲状腺是否结节，并未如实告知且存在故意；左周娣未如实告知的事项足以影响中宏人寿江苏分公司承保的决定；根据保险法第十六条的规定，中宏人寿江苏分公司依约解除保险合同，且不承担保险责任。对于防癌险，团单是以个单的有效为前提，左周娣以非标体投保，故左周娣不能成为MOVE宏运会会员，自始不应获赠防癌险，宏人寿江苏分公司不承担防癌险的保险责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告左周娣提交了工商登记信息、《保险合同》、保险单，保费发票、投保单、防癌险记录，诊断证明、出院记录、理赔申请书、拒赔通知书。被告中宏人寿江苏分公司提交了南京明基医院的检查记录江苏省人民医院的检查记录、南京医科大学第二附属医院的住院记录、投保单、投保须知、投保提示书、在线投保申请确认书、保险合同签收回执、新单电话回访记录、拒赔解约信、公司新契约规则、甲状腺核保规则、有关甲状腺的疾病资料、move宏运会活动信息公示、move宏运会活动章程、move宏运会入会邀请函。本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月23日，左周娣向中宏人寿江苏分公司投保中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐（分红型）包含中宏长保健康终身寿险（分红型）、中宏附加长保健康乙款长期疾病保险，基本利益保障保险金额为500000元，保险合同生效日为2016年8月23日，被保险人左周娣。保险费给付方式为年付，左周娣已按约给付了两期保费。左周娣在投保单健康声明中的“甲状腺或甲状旁腺的功能亢进、减退、肿大”“癌、肉瘤、肿瘤、血管瘤、息肉、囊肿、赘生物、结节或其他任何包块或肿物”两项均选择否。左周娣签署的“在线投保申请确认书”载明：本人确认已详细阅读本在线投保申请确认书及本在线投保申请确认书所对应保险合同的电子投保单的全部内容并如实回答，确认所有答复均为真实和正确的，同时本人明白上述答复的真实性是保险合同成立的重要依据。中宏附加长保健康乙款长期疾病保险条款约定：本附加合同的保险期间自保险单上载明的保险合同生效日起，至被保险人一百周岁的保险合同周年日止；除本附加合同另有约定外，重大疾病利益、额外疾病利益的受益人为被保险人本人；本附加合同的保险金额等于保险单或批注上所载的基本利益保障保险金额；重大疾病释义中的第一项恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病，经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际分类》（IDC-10）的恶性肿瘤范畴。2017年10月9日，左周娣因“体检发现甲状腺肿物半年余”在南京医科大学第二附属医院入院治疗。专科情况：颈软，无抵抗；颈静脉无怒张，气管居中；两侧甲状腺质软，未触及明显结节；双侧甲状腺均未及震颤、未闻血管杂音；双侧颈部淋巴结均未触及明显肿大；静止性震颤阴性。左周娣于2017年9月13日在江苏省中医院进行甲状腺B超检查示：甲状腺弥撒××变；甲状腺右叶低回声结节伴钙化，弹性评分3分，T1-RADS4A类，建议FNA;甲状腺双侧叶其余结节样病灶，弹性评分2分，T1-RADS3类。左周娣于2017年9月15日在江苏省中医院进行甲状腺穿刺示：（甲状腺右叶结节穿刺涂片）意义不明确的细胞非典型病变（AUS）,涂片见增生的滤泡上皮细胞，淋巴细胞，局部滤泡上皮细胞核排列拥挤，略淡染，可见核仁，偶见核沟呈AUS改变，甲状腺乳头状癌不能除外。2017年10月11日，左周娣在南京医科大学第二附属医院进行双侧甲状腺全切+右侧中央区淋巴结清扫术。术后病理示：“甲状腺右叶肿物”甲状腺乳头状微小癌，直径0.5cm，周围甲状腺组织示慢性淋巴细胞性甲状腺炎；“甲状腺左叶肿物”结节性甲状腺肿伴腺癌形成及慢性淋巴细胞性甲状腺炎。“甲状腺右残叶”甲状腺乳头状微小癌，直径0.3cm，周围甲状腺组织示慢性淋巴细胞性甲状腺炎。2017年10月23日，左周娣向中宏人寿江苏分公司申请理赔。2017年11月22日，中宏人寿江苏分公司作出通知，主要内容为：根据我公司调查和病史资料显示，您投保前有甲状腺结节和甲功异常病史，但可惜的是您于2016年8月23日投保长保健康钻石套餐计划时未告知上述之病症，致使我公司做出承保的决定；我公司在经过慎重的考虑与研究后，先非常遗憾地决定，根据《保险法》第十六条有关规定，解除您的长保健康钻石套餐保险合同，“不”退还保费，本次重疾理赔申请拒赔。另查明，2016年8月1日，左周娣在南京明基医院做彩色多普勒检查，超声所见：甲状腺左右叶对称，大小正常，腺包膜光滑，腺实质回声增粗，分布不均匀，右侧甲状腺内见多个类无回声区，其中一个大小约2.4mm×2.0mm，右侧甲状腺内另见约4.3mm×4.1mm的低回声区，境界欠清，无包膜，其内未探及血流信号。诊断提示：甲状腺回声增粗，分布不均，请结合甲状腺功能；右侧甲状腺内类无回声区，考虑囊肿；右侧甲状腺内低回声不均区，请结合临床，建议定期复查。2016年8月2日，左周娣在江苏省人民医院进行甲功检查，其中“抗甲状腺球蛋白…”、“抗甲状腺过氧化…”两项指标高于参考值。2017年4月1日，左周娣获赠“中宏宏运卫士团体防癌疾病保险”，保险金额200000元，生效日2017年4月1日，期满日2018年4月1日。左周娣为证明其在健康告知中已履行如实告知义务，提交了案涉保险的业务员韩宏光，以及上官寒英的证言。韩宏光证言的主要内容为：2016年6月就给客户（左周娣）做了计划书，8月份客户体检发现甲状腺有小问题（囊肿），询问是否对购买保险有问题，8月份我去客户处拜访，周娟陪访，在洽谈过程中，客户问及甲状腺问题，我作为新人并不知后果，主管作了相应回答，客户满意，很快就签了合同。上官寒英证言的主要内容为：在左周娣买中宏保险产品过程中，我在现场，有听到他们的洽谈，我可以证明他们有说到过“这次体检有点小囊肿，但医生说可以忽略不计”。韩宏光在中宏人寿江苏分公司内部理赔进展报告中陈述：本人与客户左周娣是工程合作上的朋友，本人做保险就想到她，6月份就有给客户做过计划书，8月份签单是由经理陪同，一切程序按公司教的流程办理，客户投保时健康；投保单由客户本人填写、打钩，当面签署；告知客户健康信息责任和义务，要求客户如实告知健康问题，客户对投保单内容及条款无异议，理赔中客户说以前体检正常。本院认为，案涉保险合同系系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按约履行合同义务。左周娣已按约交纳保费，发生保险事故后，左周娣有权根据保险合同约定向中宏人寿江苏分公司申请理赔。本案的争议点为投保人是否履行了如实告知义务。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。投保人的如实告知义务不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助保险人搜集相关信息，以弥补信息的不对称。关于韩宏光等人的证言，与韩宏光在理赔进展报告中的陈述有矛盾之处，且韩宏光未能出庭作证，即使属实，左周娣作为完全民事行为能力人也应独立完成健康声明事项的填写。左周娣在“甲状腺或甲状旁腺的功能亢进、减退、肿大”“癌、肉瘤、肿瘤、血管瘤、息肉、囊肿、赘生物、结节或其他任何包块或肿物”健康声明事项中均选择否。左周娣在投保前的检查报告显示：腺实质回声增粗，分布不均匀，右侧甲状腺内见多个类无回声区，其中一个大小约2.4mm×2.0mm，右侧甲状腺内另见约4.3mm×4.1mm的低回声区，境界欠清，无包膜，其内未探及血流信号。诊断提示：甲状腺回声增粗，分布不均，请结合甲状腺功能；右侧甲状腺内类无回声区，考虑囊肿；右侧甲状腺内低回声不均区，请结合临床，建议定期复查。左周娣在投保前的甲功检查中“抗甲状腺球蛋白…”、“抗甲状腺过氧化…”两项指标高于参考值。上述投保前的两份检查报告结果未明确显示左周娣患有健康声明事项的甲状腺或甲状旁腺的功能亢进、减退、肿大。“囊肿、结节、包块、肿物”与“癌、肉瘤、肿瘤”同属一项，且上述投保前的两份检查报告结果也未明确显示左周娣患有上述疾病，仅提示考虑囊肿。左周娣作为不具备医学专业知识的普通投保人，基于上述投保前的两份检查报告，在健康声明的相关事项中选择否，并无不妥。因此中宏人寿江苏分公司认为左周娣在投保时未履行如实告知义务的依据不足，本院不予认可。综上，中宏人寿江苏分公司拒赔理由不成立，中宏人寿江苏分公司应按保险合同的约定以及左周娣获赠的防癌险的约定赔付保险金。依照《中国人民共和国合同法》第八条、第四十条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：被告中宏人寿保险有限公司江苏分公司于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告左周娣保险金700000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10800元，减半收取5400元，由被告中宏人寿保险有限公司江苏分公司负担（被告中宏人寿保险有限公司江苏分公司应负担的案件受理费已由原告左周娣向本院预交，被告中宏人寿保险有限公司江苏分公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告左周娣支付；原告左周娣预交的案件受理费剩余5400元，由本院退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：工行汉口路支行，账号：43×××18审 判 员  唐风华二〇一八年四月九日见习书记员  胡莉萍