广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1985号原告：广州市花都万穗小额贷款股份有限公司，住所地广东省广州市花都区新华街商业大道东路1号401房,组织机构代码68765647-8。法定代表人：高志策，该公司董事长。委托代理人：冯小英，该公司职员。委托代理人：苏俊玮，该公司职员。被告：罗崇远，男，1955年2月23日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，被告：陈瑞玲，女，1962年9月4日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区，原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司（以下简称万穗公司）诉被告罗崇远、陈瑞玲借款合同纠纷一案。本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告万穗公司的委托代理人苏俊玮到庭参加诉讼，被告罗崇远、陈瑞玲经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉�请求：1、两被告共同偿还剩余贷款本金60105元；2、两被告偿还编号为2014年-7-2号的《纯信用借款合同》项下未还利息、滞纳金（利息以原始借款本金100000元为基数，每月按13‰计算，自2015年2月25日及至付清全部款项之日止，滞纳金以剩余本金60105元为基数，每日按0.1%计算，自2015年3月25日起至付清全部款项之日止）；3、本案诉讼费及其他实现债权的费用由二被告承担。事实与理由：两被告与我公司于2014年8月4日签订编号为2014年-7-27号的《纯信用借款合同》，共同向我公司借款人民币10万元。合同约定的借款期限自2014年8月4日至2016年1月25日，借款利率为固定利率，每月利息以原始借款金额的13‰计算，借款本息等分12次偿还，每个月的5号为还款日。逾期期间加收滞纳金，依据借款本金的0.1%自逾期发生之日起按日计算。合同签订后，我�依合同约定于2014年8月6日按照约定将上述借款发放至两被告指定的帐户。贷款发放，两被告的该笔贷款于2015年2月25日最后一次偿还到期本息后，即没有再按照合同约定履行还款义务，为维护我方合法权益，根据合同第十二条约定：借款人发生还款逾期十天以上的，贷款人有权视合同到期并提前终止本合同，立即收回已经发放的贷款本息。被告罗崇远向本院提交书面答辩状，意见如下：一、涉案借款利息应按照实际欠付的本金为基础计算。《纯信用借款合同》第四条约定：“本合同项下借款利率为固定利率，每月利息以原始借款金额的13‰计算”，即每月利息固定为1300元（本金100000元×13‰）。该利息条款实属不公平条款，原告以格式合同的方式作出此种约定实际是原告变相提高利率，谋取高利息的行为，依法应不�支持。以原告起诉要求返还的借款本金60105元为例，若根据《纯信用借款合同》对利息的约定，就该本金60105元原告每月应支付的利息为1300元（本金100000元×13‰）；但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于借款利息不超过年利率24%的规定，就该本金60105元原告应每月支付的利息实为1202.1元（本金60105元×2%）。由此可见，原告诉状中主张的利息明显高于法律规定的利息标准，依法应不予支持。进一步来说，因我方每月还款后，应归还的借款本金会逐渐减少，利息亦会随着借款本金的减少而减少，但依据原告对固定利息的主张，则会形成我方每月归还的借款本金逐渐减少，利息却会逐步递增的状态，原告正是想利用这种固定利息约定来收取高额利息，已违反了法律规定。因此，本案借款的利息应按照我方每月还款后的，实际欠款本金的13‰计算。（我方已归还的借款本息详见附表）。二、原告主张的利息及滞纳金过高，已超过法律规定。如上所述，我方的逾期利息及滞纳金等费用，亦应以实际欠款本金为计算基础，根据原告诉讼请求的第二项，原告实际主张的是借款本金60105元及由此产生的利息1300元及滞纳金60.105元，合计1360.105元。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告就借款本金60105元主张的利息及违约金等费用应不得超过1202.1元。因此，原告主张的诉讼请求已高于法律规定，明显违反了法律强制性规定，依法应不予支持。经审理查明:2014年8月4日，原告万穗公司作为贷款人，被告罗崇远作为借款人签订《纯信用借款合同》（合同编号为：2014年-7-27号）。约定主要内容如下：“第一条、借款金额：人民币100000元。每二条、借款人应将借款用于购买原材料。第三条、本合同约定的借款期限从2014年8月4日至2016年1月25日止，本合同项下的借款期限起始日与借据不一致时，以第一次放款时的借据所载实际放款日期为准。第四条、本合同项下借款利率为固定利率，每月利息按原始借款金额的13‰计算。第五条、借款人借款本息等分18次偿还，每月偿还金额为整数，差额部分合计在第一次还款……第七条、逾期还款。（一）逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止。逾期期间加收滞纳金，依据借款本金余额的0.1%按日计算滞纳金，滞纳金=本金余额×0.1%×逾期天数。借款人同意于最近一期还款日或约定日缴纳。……（二）合约已到期，或借款人依约视为全部借款到期时，未缴或未缴足应还金额的，借款人除应偿还滞纳金外，应当同时按照合同第四条的约定计收超期利息，不足一个月的按一个月计算……。”原告万穗公司在贷款人处盖章确认，被告罗崇远在借款人处签字及捺指模确认。被告陈瑞玲在借款人配偶处签字及捺指模确认。同日，罗崇远、陈瑞玲在还款计划表上签名确认，还款计划表列明每期应还款金额（第一期还款金额为6475元，其他11期还款金额为6855，合计123010元），还款日为2014年8月至2016年1月的每月25日。2014年8月4日，万穗公司向罗崇远转账支付100000元。合同已于2016年1月25日期满。罗崇远至今共还款61151.66元。本院认为：《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案中，原告非金融机构，故可适用该规定。该规定第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，按照双方约定的计算方法，实际上利率已超过了年利率24%。故应按年利率24%计算被告罗崇远已还款本息及所欠本息。按照年利率24%计算，10万元借款，每期应还款6670.21元（具体18期应还款本息金额见附表）。罗崇远已还款61151.66元，已超过9期（9期应还款金额为60031.89元），超过部分（61151.66元-60031.89元=1119.77元）应作为归还第10期的本金，故未还本金为53324.06元（第9期剩余本金54443.83元-1119.77元）。被告应当归还原告借款53324.06元及自2015年5月25日起至付清本金之日止按年利率24%计付借款利息。原告再行主张滞纳金，超过了法律规定的利息利率上限，本院不予支持。被告陈瑞玲以被告罗崇远配偶身份在借款合同及还款计划书上签字确认，故本案借款应为罗崇远、陈瑞玲夫妻共同债务，陈瑞玲对本案欠款应承担共同清偿责任。被告罗崇远、陈瑞玲经本院传票传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗崇远、陈瑞玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司支付借款本金53324.06并自2015年5月25日按利率24%支付借款利率至本金付清之日止；二、驳回原告广州市花都万穗小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟�履行期间的债务利息。案件受理费1302元,财产保全费621.05元，合计1923.05元，原告负担217.05元，由被告罗崇远、陈瑞玲负担1706元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按规定，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不提交的按自动撤回上诉处理。审 判 长  罗学云人民陪审员  李满友人民陪审员  黄承裕二〇一六年十二月三十日书 记 员  黄远果附表：期次偿还本息（元）偿还利息（元）偿还本金（元）剩余本金（元）16670.2120004670.2195329.7926670.211906.64763.6190566.1836670.211811.324858.8985707.2946670.211714.154956.0680751.2256670.211615.025055.1975696.0466670.211513.925156.2970539.7576670.211410.795259.4265280.3386670.211305.615364.6059915.7396670.211198.315471.9054443.83106670.211088.885581.3348862.50116670.21977.255692.9643169.54126670.21863.395806.8237362.72136670.21747.255922.9631439.77146670.21628.86041.4125398.35156670.21507.976162.2419236.11166670.21384.726285.4912950.62176670.21259.016411.426539.42186670.21130.796539.420.00总计120063.7820063.78附本判决法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。