广西壮族自治区陆川县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）陆民初字第1191号
原告中国银行股份有限公司陆川支行，住所地广西陆川县。
负责人王惠文，该行行长。
委托代理人李茂彪，男，汉族，1965年12月26日出生。
委托代理人林海康，男，汉族，1965年1月10日出生。
被告梁雪玲。
被告吕影霞。
被告桂林灵川县昌浩房地产开发有限公司，住所地广西灵川县。
法定代表人郭树贵，该公司董事长。
委托代理人吕春，广西广盟律师事务所律师。
委托代理人潘志华，男，汉族，1966年出生。
原告中国银行股份有限公司陆川支行诉被告梁雪玲、吕影霞、桂林灵川县昌浩房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月23日受理后，依法组成由审判员何玉森担任审判长，审判员钟雄军和人民陪审员陈剑参加的合议庭，于2014年8月26日公开开庭审理了本案。书记员万春柳担任法庭记录。原告的委托代理人李茂彪、林海康、被告桂林灵川县昌浩房地产开发有限公司的委托代理人吕春到庭参加诉讼，被告梁雪玲、吕影霞经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司陆川支行诉称，被告梁雪玲、吕影霞是姑嫂关系。2012年10月8日，原告与被告梁雪玲签订2012年陆中银零房贷字146号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称贷款合同），约定被告梁雪玲向原告借款人民币270000元用于购房，借款期限为29年，月利率为5.4583‰（法定利率调整执行新利率），按每月等额本息还款法归还本息（每月还款1733.01元）。被告梁雪玲以其向被告桂林灵川县昌浩房地产开发有限公司（以下简称昌浩公司）购买的位于陆川县新洲路100号凯悦华庭小区第2幢6层624号房屋作抵押，并出具了《房屋抵押承诺书》，该房屋抵押已办理了抵押预告登记［预告抵押号为陆商房押字第（2012）147号］。《贷款合同》约定被告梁雪玲出现未按期归还贷款本息等违约行为时，原告有权宣布贷款合同项下的贷款本息全部或部分提前到期、解除合同、要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失并对抵押房屋行使抵押权。《贷款合同》还约定因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2012年9月5日被告吕影霞向原告出具《共同还款承诺书》，明确表示其愿作为共同借款人对被告梁雪玲的借款承担共同责任。同时被告吕影霞作为共同借款人还在2012年陆中银零房贷字146号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》和《借款借据》的借款人一栏签字同意。2011年6月23日，原告与被告昌浩公司签订了2011年陆中银零房贷协字第01号《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》（以下简称《合作协议》）、2011年陆中银零房贷保字第01号《房屋按揭贷款保证合同》（以下简称《保证合同》），《合作协议》、《保证合同》均约定被告昌浩公司为陆川凯悦华庭商住小区的借款人（购房业主）向原告贷款所产生的债务提供全额不可撤销连带责任保证。保证担保的范围包括原告与借款人（购房业主）签订的借款合同项下的贷款金额及利息、借款人应支付的违约金（含罚息）、赔偿金及实现债权的费用、抵押物保管的费用。抵押期间自《借款合同》生效之日起至原告取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止。《保证合同》约定如借款人没有按借款合同约定履行或没有全部偿清其债务，原告有权直接要求昌浩公司履行还款责任。无论何种原因导致借款人不按时足额归还我行的贷款本息及有关费用时，原告通知昌浩公司协助追偿，昌浩公司保证无条件以不低于借款人所欠的贷款本息及违约金、罚金、赔偿金之和的价格回购借款人的抵押房产。《合作协议》第九条还约定被告昌浩公司保证在原告与购房借款人签订《借款合同》、《抵押合同》后，负责及时办理拟抵押房产的抵押登记工作，在房产竣工验收后，及时办妥房地产权证、土地使用证和抵押他项权证，并将购房借款人的上述三证交与原告管理。被告昌浩公司陆川县分公司根据上述《合作协议》、《保证合同》在2012年陆中银零房贷字146号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》上作为保证人（开发商）签名、盖印，再次明确其作为保证人为被告梁雪玲向原告的借款所产生的全额债务提供阶段性连带责任保证担保。《贷款合同》约定的被告昌浩公司应承担保证责任的方式、保证担保的范围及期间与《合作协议》、《保证合同》的约定相一致。2012年10月8日，原告依约向被告梁雪玲发放贷款270000元。被告梁雪玲取得贷款后，截止至2014年5月15日仅归还本金4712.42元、利息24748.75元及罚息310.05元（其中扣收昌浩公司保证金户15853.18元代垫）。被告梁雪玲已拖欠2期未还款，拖欠本息3489.92元。被告昌浩公司至今没有按《合作协议》第九条的约定办妥房产证、抵押他项权证，没有把相应的房产证、抵押他项权证等交与原告管理。按《合作协议》、《保证合同》及《贷款合同》的约定，被告昌浩公司仍应承担保证责任。被告梁雪玲、吕影霞没有按贷款合同的约定履行还款义务，被告昌浩公司也没有依约承担保证人的责任，累计拖欠还款2期，按贷款合同的约定原告有权解除贷款合同并向被告提前收回已发放贷款的本息。原告为维护其合法权益，向法院起诉请求：1、解除原告与被告梁雪玲签订的2012年陆中银零房贷字146号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告梁雪玲归还贷款本金人民币265287.58元、利息人民币2894.50、罚息人民币23.90元，合计人民币268205.98元给原告（利息、罚息计至2014年5月15日，以后以本金人民币265287.58元为基数，按贷款合同约定的利息、罚息计算办法续计至付清贷款本息给原告时止）；3、确认原告对依法处分被告梁雪玲提供的抵押物（房屋）所得价款有优先受偿权；4、判令被告吕影霞对被告梁雪玲的上述第二项债务承担共同清偿责任；5、判令被告桂林灵川县昌浩房地产开发有限公司对被告梁雪玲的上述第二项债务承担连带清偿责任；6、本案的诉讼费由三被告承担。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格；2、身份证、营业执照、机构代码证，证明被告的诉讼主体资格；3、住房贷款合同、借款借据，证明被告梁雪玲向原告借款270000元；4、个人房屋贷款合作协议、房屋按揭贷款保证合同，证明被告昌浩公司的保证责任；5、商品房买卖合同、销售不动产统一发票、房屋抵押承诺书、商品房抵押权预告登记证，证明抵押关系成立；6、贷款账户详细信息，证明被告拖欠贷款本息。
被告梁雪玲、吕影霞辩称，一、不同意解除本案的贷款合同，请求判令变更该贷款合同，认为其已交的首付款基本足够购房价款，对被告所造成的一切损失均由中行和开发商共同承担。二、购房合同、贷款合同存在欺诈，该合同损害被告利益的内容无效，请求撤销本案房屋抵押登记，不予确认原告对被告提供的房屋享有优先受偿权。三、被告昌浩公司私自篡改购房合同，隐瞒事实真相，诱导被告违背真实意思与原告签订贷款合同，由此造成被告的损失均由被告昌浩公司和原告共同承担。
被告梁雪玲、吕影霞对其辩解的事实在举证期限内未提供有任何证据。
被告昌浩公司辩称，一、对原告诉讼请求的一、二、三项没有异议。二、昌浩依法不应对被告梁雪玲的全部债务承担连带清偿责任，依法只应对处理梁雪玲用作抵押借款的房屋所得用于偿还借款本息后仍未能清偿的债务承但保证责任。三、被告梁雪玲、吕影霞依法应将本公司代其垫付的人民币15853.18元偿还给本公司。四、如果法院依法判决本公司对被告梁雪玲的债务承担保证责任，应当在判决书主文中明确昌浩公司在承担保证责任后对被告梁雪玲、吕影霞有追偿权。
被告昌浩公司对其辩解的事实在举证期限内提供的证据有：特种转账传票3张，证明由于被告梁雪玲不归还银行的房贷，被告昌浩房公司作为保证人，银行从保证人的账户上划去了15853.18元，应该由被告梁雪玲、吕影霞偿还。
经过开庭质证，原告与被告昌浩公司对对方所提供的证据均没有异议。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告梁雪玲、吕影霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告和被告昌浩公司提供的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2012年10月8日，原告与被告梁雪玲签订了2012年陆中银零房贷款字146号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，该合同约定被告梁雪玲向原告借款270000元用于购房，借款期限为29年，月利率为5.4583‰。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告梁雪玲按月等额本息还款法归还本息（每月1733.01元）给原告。被告梁雪玲以其向被告昌浩公司购买的位于陆川县新洲路100号凯悦华庭小区第2幢6层624号房屋作抵押，并于2012年9月5日出具了《个人住房贷款房屋抵押承诺书》。该房屋于2012年9月28日经陆川县房地产管理所办理了陆房预陆川县字第（2012）417号抵押权预告登记。贷款合同还约定被告梁雪玲出现未按期归还贷款本息等违约行为时，原告有权宣布贷款合同项下的贷款本息全部或部分提前到期、解除合同、要求被告赔偿因其违约而给贷款人造成的损失并对抵押房屋行使抵押权。2012年9月5日，被告梁雪玲、吕影霞向原告出具了《共同还款承诺书》，被告吕影霞承诺愿对被告梁雪玲的借款共同承担还款责任。被告吕影霞还在2012年陆中银零房贷字146号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》和《借款借据》的借款人一栏签署了自己的名字。2011年6月23日，原告与被告昌浩公司签订了2011年陆中银零房贷协字第01号《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》、2011年陆中银零房贷保字第01号《房屋按揭贷款保证合同》，均约定被告昌浩公司为陆川凯悦华庭商住小区的借款人（购房业主）向原告贷款所产生的债务提供全额不可撤销连带责任保证。保证担保的范围包括原告与借款人（购房业主）签订的借款合同项下的贷款金额及利息、借款人应支付的违约金（含罚息）、赔偿金及实现债权的费用、抵押物保管的费用。抵押期间自《借款合同》生效之日起，至原告取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止。《房屋按揭贷款保证合同》第二条约定：“本合同的保证方式为连带责任，如借款人没有按借款合同约定履行或没有全部偿清其债务，乙方（原告）有权直接要求甲方（被告昌浩公司）履行还款责任。无论何种原因导致借款人不按时足额归还乙方的贷款本息及有关费用时，乙方通知甲方协助追偿，乙方一经通知甲方，甲方保证无条件以不低于借款人所欠的贷款本息及违约金、罚金、赔偿金之和的价格回购借款人的抵押房产。”。《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》第九条约定：“乙方（被告昌浩公司）保证在甲方（原告）与购房借款人签订《借款合同》、《抵押合同》后，负责及时办理拟抵押房产的抵押登记工作，在房产竣工验收后，及时办妥房地产权证、土地使用证和抵押他项权证，并将购房借款人的上述三证交与甲方管理。”。被告昌浩公司陆川县分公司根据上述《合作协议》、《保证合同》在2011年陆中银零房贷字361号《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》上作为保证人（开发商）签名、盖印，再次明确其作为保证人为被告梁雪玲向原告的借款所产生的全额债务提供阶段性连带责任保证担保。《贷款合同》约定的被告昌浩公司应承担保证责任的方式、保证担保的范围及期间与《合作协议》、《保证合同》的约定相一致。2012年10月8日，原告依约向被告梁雪玲发放贷款270000元。被告梁雪玲取得贷款后，截止2014年5月15日仅归还原告本金4712.42元、利息24748.75元及罚息310.05元（其中扣收昌浩公司保证金户15853.18元代垫），已拖欠还款期数2期，拖欠本息3489.92元，尚欠贷款本金265287.58元，利息2918.40元（含罚息）。被告昌浩公司至今没有按《合作协议》第九条的约定办妥房产证、抵押他项权证，没有把相应的房产证、抵押他项权证等交与原告管理，也没有依约承担保证人责任。被告梁雪玲、吕影霞没有按贷款合同的约定履行还款义务，累计拖欠还款2期以上，按贷款合同的约定原告有权解除贷款合同并向被告提前收回已发放贷款的本息。
本院认为，原告与被告梁雪玲、昌浩公司签订的《个人一手住房贷款合同》以及原告与被告昌浩公司签订的《房屋按揭贷款保证合同》、《个人房屋贷款合作协议》，合同双方主体适格，合同条款没有违反法律法规规定，合同合法有效。被告梁雪玲向原告取得贷款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告要求解除贷款合同并提前收回贷款本息，有理合法，本院予以支持。被告吕影霞虽不是实际借款人，但其向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺愿为梁雪玲的270000元借款承担共同偿还责任，故原告要求被告吕影霞对本案债务承担共同清偿责任，本院亦予支持。被告昌浩公司作为被告梁雪玲的借款担保人，应对梁雪玲的债务承担连带清偿责任。被告梁雪玲以其位于陆川县新洲路100号凯悦华庭小区第2幢6层606号房屋抵押给原告作为借款担保，并依法办理了抵押登记手续，符合《》第、第的规定，原告对抵押物处置享有优先受偿的权利。
综上所述，依照《》第四十五条、第、第六十八条、第九十一条第（七）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司陆川支行与被告梁雪玲、桂林灵川县昌浩房地产开发有限公司签订的2012年陆中银零房贷字146号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；
二、被告梁雪玲应偿还贷款本金265287.58元给原告中国银行股份有限公司陆川支行；
三、被告梁雪玲应支付贷款利息2918.40元（截止2014年5月15日）给原告中国银行股份有限公司陆川支行，余息以借款本金265287.58元为基数，按月利率5.4583‰的水平上加收50%计算，从2014年5月16日起计至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止；
四、被告吕影霞对上述第二、三项债务向原告中国银行股份有限公司陆川支行承担共同清偿责任；
五、被告桂林灵川县昌浩房地产开发有限公司对上述第二、三项债务向原告中国银行股份有限公司陆川支行承担连带清偿责任；
六、原告中国银行股份有限公司陆川支行对被告梁雪玲用作借款抵押的凯悦华庭小区第2幢6层624号房屋享有优先受偿权。
案件受理费5323元（原告已预交），由被告梁雪玲、桂林灵川县昌浩房地产开发有限公司负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决书规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或玉林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于玉林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费5323元（受理费户名：广西玉林市中级人民法院诉讼费专户，账号20×××07；开户行：中国农业银行玉林城东支行）。逾期不交也不提出免交、缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 何玉森
审 判 员 钟雄军
人民陪审员 陈 剑
二〇一四年十月十一日
书 记 员 万春柳