福建省莆田市涵江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）涵民初字第1698号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地莆田市涵江区。负责人林东鑫，行长。委托代理人黄智武（特别代理），男，1989年8月2日出生，汉族，住所地莆田市涵江区。被告郑进宝，男，1979年8月15日出生，汉族，住所地莆田市秀屿区。被告许雪钦（系被告郑进宝妻子），女，1988年12月2日出生，汉族，住所地莆田市秀屿区。被告郑进禄，男，1977年3月5日出生，汉族，住所地福建省莆田市秀屿区。被告陈进贵，男，1980年7月10日出生，汉族，住所地莆田市秀屿区。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司莆田涵江支行（下称邮政涵江支行）与被告郑进宝、许雪钦、郑进禄、陈进贵金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月12日立案受理。依法由审判员王洪应适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政涵江支行的委托代理人黄智武到庭参加诉讼。被告郑进宝、许雪钦、郑进禄、陈进贵经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年8月11日，原告与被告郑进宝、郑进禄、陈进贵签订《小额贷款联保协议书》，约定：上述三被告组成联保小组，自2014年8月11日起至2016年8月11日止，任一小组成员向原告申请最高额15万元（人民币，下同）的贷款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任。当日，被告郑进宝向原告借款15万元，双方签订《小额联保借款合同》约定：借期一年，自2014年8月11日起至2015年8月11日止，年利率14.58%，还款方式为每月11日等额偿还本息，未按期归还借款本金及利息，自逾期之日起按借款利率加收50%罚息等。合同签订后，原告依约向被告郑进宝发放贷款15万元，但被告郑进宝自2015年2月12日起开始拖欠本息未还，尚欠原告借款本金88122.95元及该款利息。被告许雪钦系被告郑进宝的妻子，应对上述债务承担共同偿还责任。故请求判令：一、被告郑进宝、许雪钦共同偿还原告借款本金88122.95元及至还清之日所约定的利息、罚息。并解除借款合同；二、依法判令被告郑进禄、陈进贵对上述债务承担连带保证责任。诉讼期间，原告变更诉讼请求为：一、解除原、被告双方于2014年8月11日签订的编号3500182321408355＊＊＊5《小额贷款联保协议书》和合同编号350018231140869＊＊＊5《小额联保借款合同》；二、被告郑进宝、许雪钦共同偿还原告借款本金88122.95元及该款自2015年2月12日起至还清之日按月利率15.795‰计算的罚息；三、被告郑进禄、陈进贵对上述债务承担连带保证责任。四被告均未作答辩。在本院审理过程中，原告邮政涵江支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：1、原告的营业执照、金融许可证、组织机构代码证各一份。欲证明：原告系依法成立的金融机构，诉讼主体适格；2、被告郑进宝、许雪钦、郑进禄、陈进贵提交给原告作为借款备案的居民身份证复印件各一份。欲证明：四被告的诉讼主体适格；3、被告郑进宝与被告许雪钦的结婚证复印件一份。欲证明：被告郑进宝与被告许雪钦系夫妻关系；4、编号3500182321408355＊＊＊5《小额贷款联保协议书》一份。欲证明：原告与被告郑进宝、许雪钦、郑进禄、陈进贵签订该协议，约定：被告郑进宝、郑进禄、陈进贵组成联保小组，从2014年8月11日起至2016年8月11日止，小组中任一成员向原告申请最高贷款限额15万元的贷款，不需逐笔办理保证手续，该小组的所有其他成员自愿提供连带责任保证等内容的事实；5、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、合同编号3500182311408691＊＊＊7《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各一份。欲证明：2014年8月11日，被告郑进宝向原告申请联保小额贷款，被告许雪钦、郑进禄、陈进贵在该联保小额贷款申请表上签名承诺为被告郑进宝提供连带责任担保；2014年8月11日，原告与被告郑进宝签订《小额联保借款合同》，该合同对借款期限、利息、还款方式、违约责任等作了约定；同日，原告按约发放贷款15万元，并由被告郑进宝出具借据；6、被告郑进宝还款明细一份。欲证明：被告郑进宝尚拖欠原告贷款本金88122.95元。本院审查认为，四被告均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上述证据均真实、有效，可以证明其诉讼主张，本院予以采信。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2014年7月9日，被告郑进宝向原告申请联保小额贷款，其妻子被告许雪钦在该联保小额贷款申请表上签名。2014年8月11日，原告与被告郑进宝、郑进禄、陈进贵签订《小额贷款联保协议书》，约定：上述三被告组成联保小组，自2014年8月11日起至2016年8月11日止，任一小组成员向原告申请最高额15万元的贷款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任；保证期间为借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权的一切费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；被告许雪钦也在该联保协议书上签名。同日，被告郑进宝向原告借款15万元，并签订《小额联保借款合同》，约定：作为借款人的被告郑进宝向原告借款15万元，借期一年，自2014年8月11日起至2015年8月11日止，年利率14.58%，还款方式为每月等额偿还本息，未按期归还借款本金及利息，自逾期之日起按借款年利率加收30%罚息（即自逾期之日起按借款年利率18.954%计收利息）等。同日，原告按约向被告郑进宝发放贷款15万元，被告郑进宝出具借据。自2015年2月12日起，被告郑进宝未按约支付借款本息，尚欠原告借款本金88122.95元及该款利息未还，保证人被告郑进禄、陈进贵也未按约承担连带保证责任，致诉讼。另查明，被告郑进宝与被告许雪钦于2010年12月10日办理结婚登记手续。综上所述，本院认为，本案小额贷款联保协议书及小额联保借款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，符合国家法律、行政法规的规定，应确认有效。在借款合同履行过程中，作为借款人的被告郑进宝在收取原告借款后，自2015年2月12日起未依约履行归还借款本金及利息的义务，其行为已构成违约，原告据此主张解除合同，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告郑进宝依法应按合同约定承担还本付息的责任，被告郑进禄、陈进贵应在协议约定的保证范围内对被告郑进宝的债务承担连带保证责任。被告许雪钦作为被告郑进宝的妻子，其知悉被告郑进宝向原告借款并在联保小额贷款申请表和《小额联保借款合同》上签名，应对其夫妻关系存续期间的共同债务承担偿还责任。故原告请求解除合同、主张本案合同债权，于法有据，本院予以支持。四被告经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行与被告郑进宝、郑进禄、陈进贵于二〇一四年八月十一日签订的编号3500182321408355＊＊＊5《小额贷款联保协议书》和合同编号3500182311408691＊＊＊7《小额联保借款合同》；二、被告郑进宝、许雪钦应在本判决生效后五日内归还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司莆田涵江支行借款八万八千一百二十二元九角五分及其罚息（自二○一五年二月十二日起至本判决确定的还款之日止按月利率千分之十五点七九五计付）；三、被告郑进禄、陈进贵对上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行上述债务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币2080元，减半收取人民币1040元，由被告郑进宝、许雪钦、郑进禄、陈进贵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员王洪应二〇一五年七月十七日书记员詹云卿附：本案相关的法律法规及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条?被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（三）违反财产报告制度的；（四）违反限制高消费令的；（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。第六条?人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。