福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）龙新民初字第6162号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号。
代表人陈克勤，行长。
委托代理人肖莹，女，1987年11月12日出生，汉族，中国银行股份有限公司龙岩分行职工。
被告郑龙元，男，1975年2月3日出生，汉族，居民。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称中行龙岩分行）与被告郑龙元信用卡纠纷一案，本院于2013年8月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年2月17日公开开庭进行了审理。原告中行龙岩分行的委托代理人肖莹到庭参加诉讼。被告郑龙元经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中行龙岩分行诉称，2010年10月14日，被告向原告申领中银都市卡并声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行中银都市卡领用合约》各项条款并在《中国银行中银都市卡领用合约》签字确认。之后，被告领得号码为6227604818408281的中银都市卡。《中银都市卡领用合约》中约定，被告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行规定的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。被告应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括挂失费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。双方在合约中约定，若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。2010年11月16日，被告与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2010年FJC字036号）。合同约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为62000元，期限为24个月，自被告实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途：被告支付其购买（闽F×××××）比亚迪牌小型轿车的款项。手续费人民币3720元，费率为使用“汽车专向分期付款“额度的6%，该费用原告于第一期对账单日起从账户中直接扣收。被告授权原告将交易金额划至被告所购商品的经销商（龙岩市璟丰汽车销售服务有限公司）的专用账户。被告须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告授权原告，如被告用于偿还“汽车专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。被告信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部分。2010年11月15日，被告与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。合同约定：被告所担保的主合同为原告与被告《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用。抵押物为抵押人即被告名下汽车（车牌号FV3282），抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。双方依约于2010年11月15日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记，抵押权业已设立。合同签订后，原告于2010年11月24日依约将被告的借款62000元整转入其所购汽车的经销商的专用账户，完全履行了合同约定的义务。但是，被告取得贷款后未依约还款，原告依据合同约定于2011年8月21日将账户下有效分期付款交易的剩余金额提前结清入账。原告多次催收未果。依照合同约定，原告有权依法及合同的约定对抵押汽车行使抵押权。计至2013年7月21日，被告计欠原告借款本金49344.71元、利息25548.48元、费用及滞纳金10288.97元，合计85182.12元。为此，原告请求法院判令：1、被告郑龙元偿还所欠原告本金49344.71元、利息25548.44元、费用及滞纳金10288.97元，合计85182.12元及自2013年7月22日起至款清之日止的利息（以74893.15元为本金，按日万分之五计算）；2、原告有权以折价、变卖、拍卖抵押物（车牌号为闽F×××××比亚迪牌小型轿车）的所得价款优先受偿。
被告郑龙元经本院依法送达应诉通知书、举证通知书、原告起诉状副本及举证材料后，未向本院递交答辩状，亦未在举证期限内提供相关证据。
经审理查明，2010年10月14日，被告郑龙元向原告中行龙岩分行申领中银都市卡，并签字确认接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行中银都市卡领用合约》的各项条款。《中国银行贷记卡章程》和《中国银行中银都市卡领用合约》主要内容有：被告郑龙元在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告郑龙元应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告郑龙元应按照原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费；原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括挂失费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户，被告郑龙元超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费；超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；被告郑龙元应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准；被告郑龙元在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告郑龙元除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。之后，被告郑龙元领取号码为6227604818408281的中银都市卡。2010年11月15日，原告中行龙岩分行与被告郑龙元签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》。同日，双方到龙岩市公安局交通警察支队办理被告郑龙元所有的闽F×××××比亚迪牌小型轿车的抵押登记手续，抵押权人为原告中行龙岩分行。2010年11月16日，原告中行龙岩分行与被告郑龙元签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，主要约定：“汽车专向分期付款”额度为62000元，用于被告购买闽F×××××比亚迪牌小型轿车；期限为24个月，自被告郑龙元实际交易日起算，按月还款；手续费为3720元，于第一期对账单日起从被告郑龙元账户中直接扣收；被告郑龙元须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告郑龙元在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告郑龙元应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；被告郑龙元信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐；被告郑龙元所购车辆向原告提供抵押担保等。2010年11月24日，原告中行龙岩分行依约将被告郑龙元的借款62000元转入龙岩市璟丰汽车销售有限公司的专用账户。被告郑龙元取得贷款后未按约定还款，原告中行龙岩分行依据合同约定于2011年8月21日将账户下有效分期付款交易的剩余金额提前结清入账。截止2013年7月21日，被告郑龙元共欠原告中行龙岩分行借款本金49344.71元、利息25548.44元、费用及滞纳金10288.97元，合计85182.12元。为此，原告中行龙岩分行诉至本院，请求判如所请。
上述事实，有原告中行龙岩分行提供的被告郑龙元身份证、户口簿、结婚证、中国银行信用卡申请表、《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》及通用条款、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、机动车登记证书、中银信用卡交易明细和总欠款清单各一份及当事人的庭审陈述在案为证。
本院认为，原告中行龙岩分行与被告郑龙元在自愿、平等、协商一致的基础上签订的《中银都市卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人均应遵守，全面履行。被告郑龙元向原告中行龙岩分行申请领用其发行的信用卡，应当遵守合约的规定，对透支款履行还款付息的义务。被告郑龙元未按约定返还原告中行龙岩分行透支款，显属违约，应限期偿付并承担违约责任。原告中行龙岩分行主张被告郑龙元偿还所欠原告本金49344.71元、利息25548.44元、费用及滞纳金10288.97元，合计85182.12元及自2013年7月22日起至款清之日止利息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。被告郑龙元自愿以其所有的闽F×××××比亚迪牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。因此，原告中行龙岩分行有权有权与被告郑龙元协议以抵押汽车折价或者以该抵押汽车拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物后所得的价款超出债权数额的部份归被告郑龙元所有，不足部分由被告郑龙元继续清偿。综上，原告中行龙岩分行的诉讼请求合理合法，本院予以支持。被告郑龙元经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑龙元应于本判决生效之日起二十日内偿付原告中国银行股份有限公司龙岩分行信用卡借款本金49344.71元、利息25548.44元、费用及滞纳金10288.97元，合计85182.12元；并支付从2013年7月22日起至本判决指定的履行期间届满之日止，以74893.15元为本金，按日利率万分之五计算的利息。
二、若被告郑龙元未能清偿上述债务时，则原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权与被告郑龙元协议以抵押物闽FV32**比亚迪牌小型轿车折价或者以该汽车拍卖、变卖后所得的价款优先清偿。折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归被告郑龙元所有，不足部分由被告郑龙元清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2130元，由被告郑龙元负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审 判 长 郭 小 春
人民陪审员 李 丽 月
人民陪审员 李 丽 华
二〇一四年三月二十八日
书 记 员 邱瑜（代）
附注：
一、引用的主要法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、判决书履行提示
发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在本判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向本院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。
具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过本法转交给权利人；款项转入本院指定的履行款账户时，应当在银行转账后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。
判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至本院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则本院将依法定程序向当事人追缴。
履行款账户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：171030100100034401）
诉讼费账户（开户行：福建海峡银行龙岩分行营业部；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：100041228980010001）