黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）香民四初字第281号
原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨红旗支行，住所地哈尔滨市香坊区延福街243号。
代表人李树茂，该支行行长。
委托代理人李书玲，该支行部门经理。
委托代理人戴海英，黑龙江率航律师事务所律师。
被告刘海洋，男，1985年7月13日出生，汉族。
委托代理人刘亚洲（系被告父亲），男，1964年4月29日出生，汉族，哈尔滨江山粮库有限公司工人。
原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨红旗支行诉被告刘海洋金融借款合同及抵押合同纠纷一案，本院于2013年11月28日受理后，依法组成合议庭，于2013年1月6日公开开庭进行了审理。原告�托代理人李书玲、戴海英、被告刘海洋及委托代理人刘亚洲到庭参加诉讼，本案现已依法审理终结。
原告诉称：2010年8月5日，其与被告签订了编号为（抵押贷）字（工商）行（红旗）支行（2010）年（0000454）号个人借款／担保合同1份。合同约定：原告向被告发放个人房屋抵押贷款100000元，年利率为6.534%，如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始执行新的利率，贷款期限为2010年8月5日至2030年8月5日。被告将其所有的位于黑龙江省宾县宾州镇胜利街宏良大厦一单元401号的房产抵押给原告，以保证合同的履行。原告已经按照合同约定于2010年8月11日向被告按期发放了贷款100000元，并在黑龙江省宾县房产住宅局办理了抵押登记，他项权利证号为宾房宾州他字第2010000486号。截止2013年8月16日，被告已经连续5期未偿还贷款，累计30期未按时偿还贷款，被告在2013年9月归还原告部分贷款本息，现尚欠原告借款本金92301.36元、利息1670.99元。原告多次催促被告偿还贷款本息，被告以种种理由拒不偿还，根据我国《合同法》第九十四条以及双方合同第十一条的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息……贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用、解除合同等，原告有权解除合同，要求被告提前清偿借款剩余本金及利息，并承担相应违约责任。为维护原告信贷资金的安全和合法权益，故原告诉至本院，要求：1、判令解除原告与被告于2010年8月5日所签订的编号为（抵押贷）字（工商）行（红旗）支行（2010）年（0000454）号个人借款／担保合同；2、判令被告立即偿还原告借款本金92301.36元；3、判令被告立即偿还原告借款利息1670.99元（利息计算至2013年12月11日）；4、要求被告按借款合同的约定继续给付原告利息（包含罚息和复利，本金按92301.36元计算，自2013年12月12日起算至本院判决确定的自动履行期的实际给付之日止，利率执行双方合同约定的利率）；5、如被告不能按时偿还借款本息，判令被告以作为抵押物的房产（位于黑龙江省宾县宾州镇胜利街宏粮大厦一单元401）折价、拍卖、变卖所得价款优先偿还拖欠原告的全部借款本息；6、被告承担本案的全部诉讼费用。
被告未向本院递交书面答辩状，庭审中其辩称：原告所述内容不属实，与被告还款数额不符。1、被告欠原告贷款本金及利息（含罚息、复利）的数额属实，被告贷款100000元，现已超过三年多了，期间本息共计偿还30290元，被告偿还的上述款项为40个月的贷款本息，按双方约定被告每月应偿还原告本息共计750元，但被告每月都多偿还原告50元，因为当时原告贷款人员称按银行涨幅调息，故被告多预存了款项。被告确实有几期未按时偿还原告贷款，但具体是几期记不清了。被告有时存在提前或拖后偿还原告贷款本息现象，但被告并未连续三个月或累计六次以上未按时偿还贷款，也无违约行为，且不拖欠原告贷款，故被告不同意原告诉讼请求，也不同意解除合同；2、对原告陈述被告所欠利息事宜有异议，被告认为与事实不符，被告按合同约定现不拖欠原告本息，也不存在违约行为；3、被告认为原告利息计算方式有误，被告多次往自己专门用于偿还原告贷款本息的工商银行卡内预存款项，借款当时就预存了8000元以偿还原告的贷款本息，被告依约按时偿还原告借款本息，现不拖欠原告借款本息。
原告为证明其主张的事实成立，在本院开庭审理时出示了以下证据：
证据一、2010年8月5�原告与被告所签订的编号为（抵押贷）字（工商）行（红旗）支行（2010）年（0000454）号个人借款／担保合同1份、附件1中国工商银行个人房屋抵押贷款申请表1份、附件2个人房屋抵押贷款调查审查审批表1份，旨证明：被告向原告借款100000元用于购房的事实，该合同对贷款期限、利率、还款方式、罚息、贷款担保、违约责任、抵押物、担保范围、抵押物的处分、争议解决等内容均作出了约定。该合同原告与被告已签字盖章或签字捺印，合同已依法成立并生效。经质证，被告对上述证据的真实性和证明的内容均无异议。本院认为，被告对上述证据的真实性和证明的内容均无异议，上述证据真实有效，本院对上述证据予以采信；
证据二、2010年8月11日中国工商银行借款凭证1份及中国工商银行特殊业务凭证1份，旨证明：原告已按借款合同的约定于2010年8月11日向�告按期发放了贷款100000元，原告已履行了合同义务。经质证，被告对上述证据的真实性和证明的内容均无异议。本院认为，被告对上述证据的真实性和证明的内容均无异议，上述证据真实有效，本院对上述证据予以采信；
证据三、宾房权证胜字第45**号房屋产权证1份（复印件）、2010年8月10日宾县房产住宅局宾房宾州他字第2010000486号房屋他项权证1份，旨证明：被告将位于黑龙江省宾县宾州镇胜利街宏粮大厦一单元401号的房屋抵押给原告做为该借款的担保，权利价值为100000元，原告与被告在该房产住宅局办理了房屋抵押登记，抵押登记日期为2010年8月5日，房屋抵押已生效，原告对该房产所享有的抵押权合法有效，可以对抵押物进行处置并可以优先受偿。经质证，被告对上述证据的真实性和证明的内容均无异议。本院认为，被告对上述证据的真实性和证明的�容均无异议，上述证据真实有效，本院对上述证据予以采信；
证据四、被告的户籍材料（复印件）、2010年7月20日宾县民政局婚姻登记处无婚姻登记记录证明1份、2010年8月3日未婚声明、被告身份证（复印件），旨证明：被告的户籍身份情况及签订合同当时属于未婚情况。经质证，被告对上述证据的真实性和证明的内容均无异议。本院认为，被告对上述证据的真实性和证明的内容均无异议，上述证据真实有效，本院对上述证据予以采信；
证据五、被告还款和计息明细1份，旨证明：该笔借款发放后，截至2013年8月16日，被告连续5期未偿还贷款，累计30期未按时偿还贷款，当时尚欠原告本金93604.23元，剩余未偿还利息2850.97元（包含罚息及复利），本息共计96455.20元。该证据还证明被告拖欠原告上述贷款本息，被告已违约，符合双方借款合同第十一条约定的合同解除条件，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。经质证，被告对上述证据的真实性及证明的内容均有异议，认为被告并无违约行为，因被告多次向其工商银行卡账户内预存房贷款，已按时按期偿还原告贷款本息，现不欠原告贷款本息。本院认为，被告没有相反证据以否定该证据的真实性，该证据真实有效，本院对该证据予以采信；
证据六、2014年1月6日贷款借据详细信息查询明细1份（当庭提交），旨证明：1、被告于原告起诉后偿还部分贷款本金1302.87元，偿还利息3487.13元。截至2013年12月11日，被告尚欠原告借款本金92301.36元、利息1670.99元，本息合计93972.35元；2、该明细已明确体现被告自贷款发放后仅按时还款7期，总计应还款41期，被告有34期未按时还款，故被告已违约；3、该最新明细体现自2013年9月11日起至2013年12月11日止，被告又连续3期未按时还款。经质证，被告对该证据的真实性和证据的内容均有异议，认为原告陈述与被告还款数额不符，且原告计算方式与被告还款数额不符，原告起诉后，被告又偿还原告本息共计10000余元，且被告有证据证明当时借款时已预存8000元以偿还原告贷款本息，因被告在原告处有预存款，故被告有时存在拖欠还款现象，但并不存在逾期还款及违约行为。本院认为，被告没有相反证据以否定该证据的真实性，该证据真实有效，本院对该证据予以采信。
被告为证明其抗辩理由成立，在本院开庭审理时当庭提交了以下反驳和抗辩证据：
2010年8月11日抵（质）押品凭证1份、2010年8月11日工商银行借款凭证1份、中国工商银行个人业务凭证20份，旨证明：被告已偿�原告房贷款共计30290元，截至2013年12月31日前，被告共计偿还原告40个月的贷款本息，不存在违约行为。原告认为：被告上述证据未在举证期限内提交，不同意质证。本院认为：被告上述证据未在举证期限内提交，属逾期举证，且原告不同意质证，本院对上述证据均不予采信。
经开庭审理，本院查明以下事实并予以确认：
2010年8月5日，原告与被告签订了编号为（抵押贷）字（工商）行（红旗）支行（2010）年（0000454）号个人借款／担保合同1份，被告向原告借款100000元用于购房，该合同第三条贷款期限约定：本合同项下贷款期限为：2010年8月5日至2030年8月5日，实际放款日与到期日以借据为准；第四条利率约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定年利率为6.534%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第六条还款约定：经协商一致，借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；第九条罚息约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十条贷款担保约定：除信用贷款外，担保人自愿向贷款人提供合法有效的抵押担保，具体约定见本合同的相关担保条款；第十一条违约及违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；第十五条抵押物约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；第十六条担保范围约定：抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复�、违约金、补偿金，贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第十八条抵押物的处分约定：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第15.7条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；第三十四条争议解决约定：本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。合同签订后，双方实际履行，为担保债务的履行，被告将位于黑龙江省宾县宾州镇胜利街宏粮大厦一单元401的房屋抵押给原告做为该借款的担保，抵押登记日期为2010年8月5日。原告于2010年8月11日向被告发放了贷款100000元。后被告给付原告部分贷款本息。2010年8月11日至2013年8月16日期间，被告�计30期未按时偿还原告贷款本息，截止2013年12月21日，尚欠原告借款本金92301.36元、利息1670.99元，本息共计93972.35元。
本院认为：原被告双方所签订的个人借款／担保合同合法有效，双方均应全面履行。原告已按合同约定向被告按时发放了贷款，被告应按双方合同约定按时按期足额偿还原告借款及利息，2010年8月11日至2013年8月16日期间，被告累计30期未按时偿还原告贷款本息，已构成违约。原告要求提前解除合同符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告应归还原告剩余贷款本息，并按合同约定给付原告借款利息。被告辩称其已依约按时偿还了原告贷款本息，未拖欠原告贷款本息，并无违约行为，不同意解除合同，但被告对其主张并没有相应证据进行印证，故对被告的上述抗辩理由，本院不予采纳。
综上，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨红旗支行与被告刘海洋于2010年8月5日所签订的编号为（抵押贷）字（工商）行（红旗）支行（2010）年（0000454）号个人借款／担保合同；
二、被告刘海洋给付原告借款本金人民币92301.36元，于本判决生效后十日内一次付清；
三、被告刘海洋给付原告借款利息人民币1670.99元（含罚息、复利，上述利息计算至2013年12月21日），与上述欠款同时付清；
四、被告刘海洋按原被告个人借款／担保合同的约定给付原告借款利息（含罚息、复利，本金按人民币92301.36元计算，利率按原被告所签订的个人借款／担保合同约定的利率执行，自2013年12月22日起算至本判决确定的自动履行期的最后一日止），与上述欠款同时付清；
五、如被告刘海洋逾期未给付原告上述借款本金、利息（含罚息、复利），被告以其用于抵押的私有房产1处（坐落于黑龙江省宾县宾州镇胜利街宏粮大厦一单元401，该房屋所有权证号为：宾房权证胜字第45**号，房屋他项权证号为：宾房宾州他字第2010000486号）对上述借款本金、利息（含罚息、复利）承担抵押担保责任，原告以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。
案件受理费人民币2212元（原告已预交），由被告刘海洋承担（本判决生效后与上款一并给付原告）。
如被告刘海洋未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决�送达之次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。
审 判 长 刘 薇
人民陪审员 张慧杰
人民陪审员 李秀云
二〇一四年一月十五日
书 记 员 王 萌