辽宁省喀喇沁左翼蒙古族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）辽1324民初755号原告：崔某某，男，汉族，农民，住喀左县公营子镇。委托代理人：侯文祥，辽宁正明律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司，住所地沈阳市沈河区北站二路58-2号。负责人：于青山，总经理。委托代理人：孔庆利，辽宁晟齐律师事务所律师。原告崔某某与被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2018年3月26日立案受理。依法由代理审判员张可适用简易程序公开开庭进行了审理。原告崔某某委托代理人侯文祥，被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司委托代理人孔庆利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告崔某某诉称：投保人王用梅于2016年1月5日与被告签订保险合同（2016-211324-500-01500108-0号），为原告投保《国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险》1份，每年交保险费166元。该合同的生效日期是2016年1月6日、2018年1月9日，被告已收到投保人所交三个年度的保险费166（总保费3456.00元），被保险人崔某某于2017年12月30日至2018年1月12日因膀胱恶性肿瘤手术治疗。原告按保险合同规定，于2018年1月22日，向被告提出给付重大疾病保险3万元的理赔申请。2018年3月，被告以被保险人在投保前半月已被诊断为左拇指皮肤交界痣并住院治疗，投保人在投保时未如实告知我公司为由，拒绝理赔。原告认为：按《中华人民共和国保险法》第十六条三款之规定，王用梅与被告签订的保险合同已经三年，被告已经无权解除合同。在发生保险事故后，被告应当承担给付保险金的责任。再说，在合同签订时，被告也没有对原告作出足以引起投保人注意的提示或者明确说明。故原告提起诉讼，请法院判决支持原告的诉讼请求。被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司辩称：投保人王用梅（被保险人崔某某的妻子）故意不履行如实告知义务，被告对合同解除前发生的保险事故，不承担给付原告3万元保险金的义务。2016年1月5日，投保人王用梅在被告处为被保险人崔某某投保，保险合同包括电子投保单，电子投保确认单，保险单，个人保险基本条款，国寿瑞鑫两全保险利益条款，国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险利益条款及其他书面文件。个人保险基本条款第四条第二款明确约定：本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。在电子投保单告知项目7病史询问是否曾患有或接受治疗过下列疾病F肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉，肿瘤，囊肿，结节，赘生物）。8诊疗、检查经历A：过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗。投保人和被保险人的回答均为否。但从喀左县第二医院提供的病案看2015年12月16日，被保险人崔某某在中国人民解放军总医院皮肤组织病理检查报告单病理诊断：不排除外黑色素瘤。2015年12月22日中国人民解放军总医院的皮肤组织病理检查报告单崔某某的临床诊断：黑色素瘤？2016年1月9日，崔某某在喀左县第二医院住院经诊断为：右足拇指皮肤黑色素瘤。投保人和被保险人在投保时故意隐瞒了崔某某在投保前3个月内患有未确诊黑色素瘤的事实及接受过医生诊断和检查的事实，这种情形属于投保人和被保险人故意不履行如实告知义务。依据《保险法》第十六条第4款的规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任。依据国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险利益条款第六条保险责任一、重大疾病保险金“被保险人于本附加合同生效之日起180日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病，本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保费给付重大疾病保险金”被告按保费给付原告。经审理查明，王用梅系原告崔某某妻子。2016年1月5日王用梅在被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司为原告崔某某投保了国寿瑞鑫两全保险（分红型）、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险、国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险，保费分别为3219.00元、166.00元、71.00元，合计3456.00元，保险金分别为10000.00元，保险期间为35年，交费方式：年交，交费期满日为2026年1月5日。受益人为王用梅，受益份额100%。2016年1月6日该保险合同生效。2015年12月16日，崔某某经中国人民解放军总医院对其右足拇指进行病理检查，皮肤组织病理检查报告单的病理诊断为结合临床不除外黑素瘤，建议病理科于国教授会诊。2016年1月8日，会诊医师于国为崔某某出具病理会诊报告单，会诊意见为（右足拇指）皮肤交界痣伴痣细胞不典型增生，必要时再取活检。2016年1月9日至2016年1月15日期间，崔某某至喀左县第二人民医院住院治疗，诊断为右足拇指皮肤黑素瘤。2017年12月30日至2018年1月12日期间，崔某某至鞍山市铁西区人民医院住院治疗，诊断为膀胱恶性肿瘤。2018年1月9日，原告交纳2018年保费3456.00元，被告通过划账方式收取。原告已交纳保费（2016-2018年度）合计10368.00元。原告崔某某因患膀胱恶性肿瘤，发生了合同约定的保险事故，向被告要求按《国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险利益条款》赔付附加合同基本保险金额的300%给付重大疾病保险金3万元。被告未按原告主张进行理赔，于2018年3月12日向崔某某银行账户中汇入3385.00元，2018年3月14日向王用梅银行账户中汇入6912.00元，将原告已交纳保费全部退还。庭审中，原告称因王用梅与被告公司的保险合同已成立三年，被告无权解除合同，应当承担给付保险金的责任，且被告在签订合同时未对原告作出足以引起投保人注意的提示或者明确说明，故诉至法院。被告保险公司提交电子投保单及电子投保确认单，提出其中电子投保单的告知事项中7、病史询问及8、诊疗、检查经历中所列事项中被保险人及投保人均回答为否，且被保险人及投保人在电子投保确认单中签字确认，故被保险人崔某某在投保前半月内患有未确诊黑色素瘤及接受过医生诊断和检查的事实，属于在投保时未履行如实告知义务，拒绝按投保人要求赔付，解除合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。且原告投保后，在保险合同生效之日起180日内，又被确诊为左拇指皮肤交界痣并住院治疗，根据保险条款约定，本附加合同终止，被告按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金。原告否认其在电子投保确认单中投保人及被保险人的签字系本人所签。庭后，被告保险公司向本院提交一份关于针对投保人王用梅的电话回访录音，该录音中王用梅认可投保单中投保人及被保险人签字为本人所签。原告否认签字，保险业务员已事先告知其会有电话回访，并让原告按照他说的回答。上述事实，有原被告双方的陈述，原告提供的保险单、电子投保单、保险合同首页及保险条款、中国人寿短信、微信记录、疾病诊断书及住院病历、银行流水单，被告提供的电子投保单、电子投保确认单、中国人民解放军总医院皮肤组织病理检查报告单及病理会诊报告单、住院病案等证据在卷佐证，经双方质证，对本案事实具有证明力，本院采信。本院认为，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人估计或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除权事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，原告崔某某妻子王用梅在被告公司投保了国寿瑞鑫两全保险（分红型）、国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险、国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险，王用梅交纳了保险费，被告保险公司同意承保，王用梅与被告公司之间的保险合同依法成立并有效。被保险人崔某某于保险期间内患膀胱恶性肿瘤属于保险条款中约定的恶性肿瘤，发生保险事故，被告保险公司应依保险条款约定按基本保额的300%给付原告重大疾病保险金。被告方提出被保险人崔某某在投保前半月内患有未确诊黑色素瘤及接受过医生诊断和检查的事实，属于在投保时未履行如实告知义务，拒绝按投保人要求赔付，解除合同，不承担赔偿或给付保险金的责任的意见，并提供电话回访录音证明王用梅认可了投保单中的签字系本人签写，但原告予以否认，并表示该回答系被告公司业务人员事先告知的，因被告未就该签字提出鉴定申请，不能就此认定投保确认单中所签字系王用梅及原告本人所签，且该保险合同成立已超过2年，故被告的该抗辩意见，无事实法律依据，本院不予采纳。被告方又提出原告投保后，在保险合同生效之日起180日内，又被确诊为左拇指皮肤交界痣并住院治疗，根据保险条款约定，本附加合同终止，被告按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金的意见，因崔某某并未就此提出理赔，故被告该抗辩意见，亦不予以采信。综上，原告请求被告给付重大疾病保险金30000.00元，并由被告承担诉讼费用的请求，有事实法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十六条、第二十三条、第三十一条第（二）项、第六十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司于本判决生效后十日内给付原告崔某某保险金（国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险）30000.00元。被告如不能按本判决确定的期限履行给付金钱义务，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，减半收取275元，由被告中国人寿保险有限股份有限公司辽宁省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省朝阳市中级人民法院。代理审判员  张可二〇一八年六月六日书 记 员  张琦