湖南省株洲市芦淞区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）芦法民二初字第142号
原告中国银行股份有限公司株洲市南区支行，住所地湖南省株洲市。
负责人邹寇琼，该行行长。
委托代理人胡戈蒙，男，，中国银行股份有限公司株洲市南区支行职员，住湖南省株洲市。
被告罗效，男，现住湖南省株洲市。
被告刘娟，女，现住湖南省株洲市。
被告陈解民，男，住湖南省株洲市。
原告中国银行股份有限公司株洲市南区支行（以下简称中国银行南区支行）诉被告罗效、刘娟、陈解民金融借款合同纠纷一案，于2015年5月15日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员谭鹏飞担任审判长，审判员刘让武、人民陪审员周野卉组成的合议庭，于2015年7月17日在本院第二审判庭，公开开庭进行了审理。书记员罗赞担任记录。原告中国银行南区支行的委托代理人胡戈蒙到庭参加诉讼。被告罗效、刘娟、陈解民经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。现本案已审理终结。
原告诉称，被告罗效因个人投资经营，向原告申请个人投资经营按揭贷款，原告与被告于2012年6月25日签订了株中银南个借合字2012年第5号《中国银行个人投资经营贷款借款合同》，合同约定：原告向被告罗效发放借款人民币500000元，借款期限为60个月，借款利率为月息7.367‰，采用月均还款法。如被告罗效逾期未偿还贷款本息超过90日，则原告有权立即收回所有借款本息。2012年6月25日，原告与被告罗效签订了《中国银行个人贷款抵押合同》，该合同约定：被告罗效以其购买的株洲市天元区滨江南路蓝盾景园11栋504号房屋和被告陈解民所有的株洲市石峰区建设北路87号1栋602号房屋向原告提供抵押担保。上述抵押物均已办理了预抵押登记手续。2012年6月28日，原告与被告刘娟签订了《中国银行个人贷款保证合同》，该合同约定：被告刘娟为罗效贷款向原告提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告如约发放了借款，但被告罗效却未按时偿还借款本息，至今已拖欠借款本息达8个月，现原告要求解除与被告罗效于2012年6月25日签订的株中银南个借合字2012年第5号《中国银行个人投资经营贷款借款合同》，并要求其立即归还贷款本金291089.35元及利息14856.16元，罚息3805.57元。被告陈解民至今未向原告履行相应的抵押担保责任。被告罗效与刘娟系夫妻关系，上述债务系夫妻共同债务，被告刘娟对上述欠款本息承担共同偿还责任。三被告的上述行为违反了《中国银行个人投资经营贷款借款合同》和我国合同法的规定，损害了原告的合法权益且给原告造成了损失。为维护原告的合法权益，遂诉至人民法院，请求判令：1、解除原告与被告罗效于2012年6月25日签订的株中银南个借合字2012年第5号《中国银行个人投资经营贷款借款合同》；2、被告罗效立即偿还原告借款本金291089.35元及利息14856.16元，罚息3805.57元（截止计算至2015年5月11日止，剩余利息继续计算至借款清偿之日止）；3、被告刘娟对上述款项承担共同偿还责任；4、原告对被告罗效、陈解民提供的抵押物享有优先受偿权；5、被告承担本案的全部诉讼费用及原告实现债权的其他费用（包括执行费、公告费、交通费、复印费、查询费、律师费等）。
原告为支持自己的主张，向本院提供了以下证据：
1、原告的营业执照复印件。证明原告的诉讼主体资格；
2、被告的身份证、结婚证复印件。证明被告的诉讼主体资格；
3、借款合同、借据。证明原被告之间的借款合同关系，原告向被告罗效发放了贷款500000元的事实；
4、抵押合同。证明被告罗效以其购买的株洲市天元区滨江南路蓝盾景园11栋504号房屋和被告陈解民所有的株洲市石峰区建设北路87号1栋602号房屋向原告提供抵押担保的事实；
5、保证合同。证明被告刘娟为罗效贷款向原告提供连带责任保证担保；
6、欠款明细帐。证明截至2015年5月11日，被告罗效拖欠原告到期贷款本金61164.01元，利息14856.16元，罚息3805.57元，对原告构成违约；
7、借款人展期申请书。证明被告欠款的事实。
被告罗效、刘娟、陈解民未到庭进行答辩，亦未向本院提供相关证据材料。
根据原告的举证，本院对证据认定如下：原告的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以采信。
综合原告的举证、辩论意见，结合本院对证据的认定，查明如下事实：被告罗效因个人投资经营，向原告申请个人投资经营按揭贷款，原告与被告于2012年6月25日签订了株中银南个借合字2012年第5号《中国银行个人投资经营贷款借款合同》，合同约定：原告向被告罗效发放借款人民币500000元，借款期限为60个月，借款利率为月息7.475‰，采用月均还款法。如借款人未按合同约定时间还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人清偿逾期本息为止，对不能按期支付的利息，贷款人有权按贷款逾期罚息利率计收复息。贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准加收50%执行。如被告罗效逾期未偿还贷款本息超过90日，则原告有权立即收回所有借款本息。2012年6月25日，原告与被告罗效、被告陈解民签订了《中国银行个人贷款抵押合同》，该合同约定：被告罗效以其购买的株洲市天元区滨江南路蓝盾景园11栋504号房屋和被告陈解民所有的株洲市石峰区建设北路87号1栋602号房屋向原告提供抵押担保。上述抵押物均已办理了抵押登记手续，并办理了株房他证字第10002626**、1000262680号两份他项权证。2012年6月28日，原告与被告刘娟签订了《中国银行个人贷款保证合同》，该合同约定：被告刘娟为罗效贷款向原告提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告如约于2012年7月6日发放了500000元借款，但被告罗效却未按时偿还借款本息，至今已拖欠借款本息达8个月，现原告要求其立即归还贷款本金291089.35元及利息14856.16元，罚息3805.57元。另查明，被告罗效与刘娟系夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案主要审查一、原、被告签订合同的效力；二、《中国银行个人投资经营贷款借款合同》应否解除;三、被告黄永乔的行为是否构成违约，应否应共同承担本案的民事责任；四、原告对被告提供的贷款抵押物是否享有优先受偿权。现予以评述如下：
一、我国民法通则规定，合同是当事人之间设立、变更、终止民事法律关系的协议；依法成立的合同，受法律保护。本案原告与被告罗效签订《中国银行个人投资经营贷款借款合同》及原告与被告罗效、陈解民签订《中国银行个人贷款抵押合同》，原告与被告刘娟签订了《中国银行个人贷款保证合同》以上三份合同均系双方真实意思表示，没有违反法律禁止性规定，合同合法有效，已经生效的合同对双方当事人均具有法律约束力。
二、关于《中国银行个人投资经营贷款借款合同》应否解除的问题。我国合同法规定，当事人协商一致，可以解除合同；当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在本案中，双方签订的借款合同约定：被告逾期未付本金或利息超过60日，原告有权宣布贷款本息全部立即到期。本案被告罗效截止2015年5月10日，已连续累计8个月未按约足额偿还借款利息，其行为已构成违约，原告要求解除与三被告于2012年6月25日签订的《中国银行个人投资经营贷款借款合同》，于法有据，本院予以支持。
三、我国合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告按约向被告罗效发放了贷款500000元，被告罗效截至2015年5月10日，拖欠原告拖欠原告到期贷款本金61164.01元，利息14856.16元，罚息3805.57元，是酿成本案纠纷的主要原因，被告罗效的行为已构成违约，理应承担本案的民事责任，偿还全部的贷款本金291089.35元及利息利息14856.16元，罚息3805.57元（计算至2015年5月10日止）。又因被告刘娟与原告签订《中国银行个人贷款保证合同》，且被告罗效、刘娟系夫妻，该借款发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。故，被告刘娟应对被告罗效所欠原告利息承担连带清偿责任。
四、关于原告对被告方提供的贷款抵押物是否享有优先受偿权。被告罗效、刘娟、陈解民在向原告贷款的同时以其名下的位于株洲市天元区滨江南路蓝盾景园11栋504号房屋（株房权证字第10000897**号）和被告陈解民所有的株洲市石峰区建设北路87号1栋602号房屋（株房权证字第001098**号）向原告提供抵押担保提供贷款抵押担保，并办理的房屋他项权证，其抵押担保有效，原告对被告贷款抵押担保的房产依法享有优先受偿权。
综上，本院对原告的诉讼请求予以支持。依照依照，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条（五）项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司株洲市南区支行与被告罗效于2012年6月25日签订的《中国银行个人投资经营贷款借款合同》；
二、被告罗效于本判决生效之日起五日内偿还原告中国银行股份有限公司株洲市南区支行借款本金291089.35元及利息14856.16元，罚息3805.57元（计算至2015年5月10日止）合计309751.08元，期后利息按合同约定的计算方式继续计算至全部借款清偿之日止；
三、被告刘娟秀对上述借款承担连带偿还责任；
四、如被告罗效、刘娟未按上述判决的第二、三项履行给付金钱义务，原告有权对被告罗效在向原告贷款的同时以其名下的位于株洲市天元区滨江南路蓝盾景园11栋504号房屋（房产证号：株房权证字第10000897**号）和被告陈解民所有的株洲市石峰区建设北路87号1栋602号房屋（房产证号：株房权证字第001098**号）折价或者以拍卖、变卖该财产的所得价款在被告罗效届时所负债务范围内优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5946元，财产保全费2070元，由被告罗效、刘娟共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转帐的，开户行：中国农业银行株洲市红广支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：161101040002686。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审 判 长 谭鹏飞
审 判 员 刘让武
人民陪审员 周野卉
二〇一五年七月十七日
书 记 员 罗 赞
附判决书引用法律条文全文：
《中华人民共和国合同法》?第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条（五）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。