广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初2598号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地中山市华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。法定代表人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈静欣，广东衡德律师事务所律师。被告：黄梅兰，女，1975年4月2日出生，汉族，身份证住址广西桂平市，委托诉讼代理人：官丽群，广东官丽群律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告黄梅兰信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李浩仪、被告委托诉讼代理人官丽群到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司中山分行诉称：因被告黄梅兰拖欠信用卡款项未依约归还。请求判令：被告黄梅兰向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还截至2017年10月2日的信用卡透支欠款本金98345.5元、利息（含复利）8602.45元、违约金4223.5元，样样行分期手续费2042.43元、账单分期手续费9265.3元、财智金分期手续费1893.08（暂计至2017年10月2日共计124372.26元，之后的利息按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》（新版客户协议）约定计算至欠款全部清偿之日）。庭审中，原告当庭陈述被告于诉讼期间偿还了部分款项，并明确涉案信用卡滞纳金计收至2016年12月31日止,从2017年1月1日起改为计收违约金；手续费是指“消费分期”分期付款业务手续费。故当庭明确诉讼请求为：判令被告黄梅兰向原告清偿截至2018年3月2日信用卡欠款本金97445.5元、利息(含复利)17918.42元、违约金4223.5元、手续费13200.81元，合计132788.23元，以及从2018年3月3日起至清偿之日止的利息。被告黄梅兰辩称：对欠款本金没异议，但认为利息不应收复利，计算复利是不合法的。并且双方没有签订协议，违约金与手续费不应收取。黄梅兰在庭审中明确在2016年12月31日前广发银行中山分行收取多笔滞纳金，认为需要进行相应的扣减。经审理查明：开卡行：广发银行股份有限公司中山分行信用卡。申请人：黄梅兰。信用卡卡号：62×××98。卡种：广发银联臻享白金卡。信用卡信用额度：100000元。签约情况：2011年6月21日，被告黄梅兰向原告递交广发白金信用卡申请表，双方签订《广东发展银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发白金卡费率表》。后原告根据我国有关规定及双方协议的约定在官网上公布新版的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》，对利息、违约金等计收标准进行了变更约定，新版客户协议于2017年1月1日起施行。利息计收标准：1.原签订协议《广东发展银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第2点的约定：广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、延滞金及其他手续费等全部全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。2.2017年1月1日新版《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》第九条第2点的约定：广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额。违约金计收标准：对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡(含公务卡)最低RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1，或按协议约定收取。账单分期手续费计收标准：账单分期手续费分为按账单月分摊收取和一次性收取。账单分期手续费根据持卡人的资信状况和银行提供给持卡人的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0%-1%。若按账单月分摊收取，每账单月分摊的手续费=分期本金总额×手续费费率÷期数。若一次性收取，一次性收取的手续费=分期本金总额×手续费费率。具体的手续费费率在持卡人申请账单分期业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与持卡人进行约定，账单分期手续费一经收取，不予退还。样样行分期手续费计收标准：每期收取，每月为1期，每期按照申请总额的一定比例收取。3、6、12期为0.65%，18期为0.7%,24期为0.72%。如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。财智金分期手续费计收标准：每期收取，每月为1期，每期按照申请总额的一定比例收取。3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费用。提前收回依据：广发卡属于银行所有，银行有权根据客户使用卡片、履行协议、控制客户用卡风险等情况及银行认为正当的理由，做出包括但不限于暂停或停止客户使用卡片的权利及调低其信用额度、设置或调整交易限制、不换发新卡、列入不良信息名单等决定，而不必事先通知客户及说明理由。当银行做以上决定后，客户的全部未偿债务均视为到期并须一次性清偿。拖欠情况：被告黄梅兰持卡进行透支消费，自2017年1月23日起开始出现连续逾期还款。截至2018年3月2日，被告黄梅兰拖欠本金97445.5元、利息（含复利）17918.42元、违约金4223.5元，手续费13200.81，共计132788.23元。原告认为，被告黄梅兰拖欠信用卡欠款的行为已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法处理。原告还提交了黄梅兰交易明细的流水单，流水单上显示黄梅兰自2011年8月1日至2017年10月2日的款项明细。本院认为，黄梅兰在信用卡申请表上签名确认愿意遵守广发银行信用卡领用合约各项规则，体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。对于欠款本金97445.5元，广发银行中山分行与黄梅兰均无异议，本院予以确认。对于利息（含复利）17918.42元，黄梅兰认为原告收取复利、违约金是不合法的，而分期手续费是原告单方收取，并未经过其确认，协议里亦无告知。从原告提交的《广东发展银行信用卡客户协议（个人卡）》中可明确知悉利息的收费标准为日利率为万分之五，按月计收复利，该标准是双方的真实意思表示，本院予以认可。对于手续费13200.81元，被告没有确认手续费的约定且原告也无告知被告，故其不认可。原告提交的《广东发展银行信用卡客户协议（个人卡）》上的广发白金卡费率表清晰明确了收取费的收取方式及标准，而原告提交的交易明细上也显示2013年7月22日被告曾归还原告扣初的分期手续费。故被告应清楚知悉手续费的计收标准。关于滞纳金是否需要扣减的问题，黄梅兰使用信用卡进行透支消费，自2017年1月23日起开始出现连续逾期还款，且不及时足额还款给广发银行中山分行，已构成违约，依法应承担偿还透支本金、利息、滞纳金、手续费的违约责任，黄梅兰拖欠款项的具体项目及金额，广发银行中山分行已提供证据予以证明。广发银行中山分行起诉要求黄梅兰偿还自2017年1月1日起计收的违约金，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，广发银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故广发银行中山分行的该项诉求，本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄梅兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还截至2018年3月2日信用卡本金97445.5元、利息（含复利）17918.42元，手续费13200.81元，共计128564.73元，以及从2018年3月3日起至债务清偿之日止的利息（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利）；二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2788元，减半收取1394元，由原告广发银行股份有限公司中山分行负担44元，被告黄梅兰负担1350元（该款原告广发银行股份有限公司中山分行已预交，被告黄梅兰应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇一八年四月二十四日书记员 苏嘉辉黄晓琳