淮安市淮阴区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）淮商初字第0920号
原告曹映虎。
委托代理人。
被告安诚财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市秦淮区升州路122号。
负责人陈鸣，该公司经理。
委托代理人。
原告曹映虎与被告安诚财产保险股份有限公司江苏分公司（以下至判决主文前简称安诚财保江苏分公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2014年12月8日立案受理后，依法由代理审判员李金亮适用简易程序公开开庭进行了审理。原告曹映虎的委托代理人，被告安诚财保江苏分公司的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告曹映虎诉称：2014年11月24日，第三人颜某驾驶苏G251**号重型半挂车沿淮安市淮阴区徐溜镇徐张路由西向东行驶至树西村路时，因雨天路滑导致车辆侧翻。事故导致车辆严重损坏，但无人受伤。事故发生后，发生施救费用9300元；车辆损失87500元；原告支付案外人财产损失2000元；发生鉴定费用6500元。
苏G251**号重型半挂车实际车主为原告曹映虎，该车辆在连云港易帆物流有限公司挂靠经营。原告曹映虎为苏G251**号重型半挂车在被告安诚财保江苏分公司投保了车损险及不计免赔险，车损险的保险金额为189000元，保险期限从2014年6月12日起至2015年6月11日。依据法律规定及合同约定，被告应向原告赔付施救费及车辆损失费，但因被告拟赔付的数额太低，原告无法接受。现原告诉至法院，请求判令：1、被告安诚财保江苏分公司赔付原告施救费9300元、车辆损失87500元、鉴定费6500元及原告已赔偿给第三人财产损失2000元；2、本案诉讼费用由被告负担。
被告安诚财保江苏分公司辩称：原告诉称苏G251**号重型半挂车在被告处投保交强险、车损险及不计免赔险属实，案件所涉事故发生在保险期间内。被告同意在保险条款约定的范围内承担赔偿责任，但不负担本案的诉讼费用及鉴定费。因交警部门在交通事故责任认定书中未写明除车辆外还有其他财产损失，因此，只有在原告提供的证据确能证明其已经向第三方赔偿了2000元财产损失的情况下，被告才同意在交强险范围内予以赔付。
经审理查明：2014年11月24日5时10分，颜某驾驶苏G251**号重型半挂车沿淮安市淮阴区徐溜镇徐张路由西向东行驶至树西村路旁时，因雨天路滑，造成车辆侧翻，无人受伤。苏G251**号重型半挂车登记车主为连云港易帆物流有限公司，实际车主为原告曹映虎。案件审理过程中，原告自愿撤回其向第三方赔偿2000元财产损失部分的诉讼请求；原、被告双方一致认可，苏G251**号重型半挂车发生事故后产生的施救费数额为6500元。
另查明：苏G251**号重型半挂车在被告安诚财保江苏分公司投保了车辆损失险及不计免赔附加险，被保险人为原告曹映虎，保险期间自2014年6月12日零时起至2015年6月11日二十四时止。苏G251**号重型半挂车的初次登记日期为2008年4月，原、被告双方在订立保险合同时约定以投保时同类车型的新车购置价确定车辆损失险保险金额为189000元，但未在合同中明确写明双方约定的标的车辆保险价值数额。
保险条款第十九条中约定“保险车辆全部损失时，如保险金额高于出险时的实际价值，赔款数额=出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额”。保险条款释义部分，对“实际价值”的解释为，同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格，折旧率按折旧率表中的规定确认。折旧率表中写明大于6吨载货汽车的月折旧率为12‰，最高折旧金额不超过新车购置价的80%。庭审中，原告陈述，原、被告协商一致以新车购置价确定保险金额并缴纳保费，被告就上述条款并未向原告进行明确的解释说明；被告辩称，上述条款并非免除保险人责任的条款，无需进行特别的解释说明。
2015年1月19日，淮安市淮洲旧机动车鉴定评估有限公司作出评估报告。评估结论为，苏G251**号重型半挂牵引车在2014年11月24日5时10分发生交通事故前市场价格为98500元，经现场勘验无修复价值，车辆残值为11000元。原告曹映虎因申请司法鉴定，支出鉴定评估费6500元。
再查明：庭审中，原告曹映虎主张，被告安诚财保江苏分公司应按照上述鉴定结论，在扣除车辆残值后，赔付原告87500元（98500元-11000元）。被告安诚财保江苏分公司主张，从苏G251**号重型半挂牵引车初次登记日至发生交通事故日，事故车辆已经实际使用79个月，依据保险条款约定的计算方式，被告安诚财保的赔偿数额应为189000元×（1-79×12‰），该数额已经低于新车购置价的20%，因此应在“189000元×20%”的基础上减去车辆残值后确认被告的赔款数额，车辆残值按照事故车辆为8100千克，每千克废铁1.4元计算。
以上事实有原告提供的车辆挂靠证明、事故责任认定、驾驶证、行驶证、驾驶员从业资格证、评估报告、保单及保险条款、鉴定费发票及原、被告双方的庭审陈述等在卷佐证。经庭审质证，本院予以确认。
本院认为，原告曹映虎与被告安诚财保江苏分公司之间的保险合同合法有效，应受法律保护。本案的争议焦点为，被告安诚财保江苏分公司在车辆损失险项下的赔付义务应如何认定。本案中，原、被告双方协商一致以新车购置价确认保险金额及保费数额，但未就保险车辆在投保时的实际价值作出明确约定，原、被告之间订立的保险合同应属不定值保险合同。保险金额是保险人就保险事故造成保险车辆的损失所承担赔偿保险金责任的限额；保险价值是指被保险人对于保险标的所具有的保险利益的货币化衡量。
被告安诚财保江苏分公司辩称应自保险车辆初次登记日期开始，依据双方约定的折旧率及最低赔付标准认定赔款数额。对此，本院认为，（一）、苏G251**号重型半挂牵引车保险车辆的初次登记日期为2008年4月，但在被告安诚财保江苏分公司投保时仍以新车购置价确定保险金额，保险金额显然超过了保险价值。被告安诚财保江苏分公司作为专业经营机动车辆保险的企业，应当知晓各种车型的实际价值或市场价格，且对于上述市场信息的掌握程度，应当超过非专业的投保人。但是被告安诚财保江苏分公司仍依据其提供的格式合同与原告曹映虎约定按新车购置价确定保险金额，进而获得更多的保费收入。以“新车购置价”确定保险金额，符合保险公司在订立合同之时的缔约意志。本案中，超过保险价值订立保险合同的过错应归于被告安诚财保江苏分公司。（二）、保险法规定保险金额不得高于保险价值的目的在于防止故意损坏保险标的并以此谋求超额保险赔偿的道德危险。被告安诚财保江苏分公司未能提供任何证据证明，其针对据以计算赔付金额的保险条款向被告曹映虎进行了明确的解释说明。原告曹映虎在与被告安诚财保江苏分公司协商一致以新车购置价确认保险金额并以此为依据缴纳相应保费的情形下，被告应就自车辆初次登记日起起算保险车辆实际价值等保险条款向原告进行明确说明，原告曹映虎期待被告在保险金额范围内按车辆的实际损失数额予以赔付，应属善意且具备高度的合理性。被告安诚财保江苏分公司按照必定超过保险价值的新车购置价确定保险金额、收取相应的保险费之后，保险合同却约定自车辆初次登记日期起按约定的折旧率计算车辆实际价值，对于保险金额与投保时车辆实际价值的差额部分，保险公司只收取保险费，不承担保险责任。被告安诚财保江苏分公司辩称的赔款计算方式，严重背离公平原则，本院不予采纳。
投保人与保险人未明确约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。原告曹映虎投保时与被告安诚财保江苏分公司未约定保险车辆的保险价值，事故发生后，经司法鉴定部分评估，苏G251**号重型半挂牵引车事故发生前的实际价值为98500元，残值11000元，苏G251**号重型半挂牵引车的实际损失应为87500元，被告安诚财保江苏分公司应予赔付。保险事故发生后，被保险人为减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，保险公司应予赔付。案件审理过程中，原、被告双方协商一致施救费数额为6500元，被告安诚财保江苏分公司应向原告曹映虎予以赔付。保险人、被保险人为查明和确定保险事故性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人负担。本案所涉保险事故发生后，原告曹映虎为查明苏G251**号重型半挂牵引车的损失情况，申请司法鉴定机构予以评估，支出鉴定费6500元，应由被告安诚财保江苏分公司负担。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第五十五条、第五十七条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告安诚财产保险股份有限公司江苏分公司于判决生效后十日内赔付原告曹映虎车辆损失费87500元、施救费6500元、鉴定费6500元，三项合计100500元。
二、驳回原告曹映虎的其他诉讼请求。
如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费2250元，减半收取1125元，由被告负担。该笔款项已由原告预缴，被告于本判决生效后十日内一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（缴纳至淮安市财政局综合处，开户行：中国农业银行淮安市分行城中支行。账号：341201040002554）。
代理审判员 李金亮
二〇一五年三月十六日
书 记 员 左嫣茹
附：相关法律条文
1、《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费用义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
2、《中华人民共和国保险法》第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
3、《中华人民共和国保险法》第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
4、《中华人民共和国保险法》第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。