沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0102民初7527号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号.负责人：王宁，系该行行长。委托代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：王兴国,男，1953年9月22日出生，汉族，住沈阳市铁西区。被告：王玉兰,女，1955年2月2日出生，汉族，住沈阳市铁西区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王兴国、王玉兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员臧宁担任审判长、审判员马利与人民陪审员刘玉洁依法组成合议庭，于2016年12月21日公开开庭进行了审理，原告委托代理人郭诗琦到庭参加了诉讼，被告王兴国、王玉兰未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告王兴国、王玉兰于2013年7月2日向原告申请借款，用于其经营，双方于2013年7月2日签订了《个人授信及担保协议》。合同约定原告给与被告可循环授信额度47万元，授信期限为2013年7月26日至2018年7月26日。同时，被告王兴国以自有的房产为其在授信额度内所有的贷款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用等。双方于2014年7月17日签订《个人贷款借款合同》，确定贷款金额47万，期限为2014年7月28日至2015年7月28日，还款方式为按月结息，到期还本。合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮50%，利率调整方式为不变。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息。此后，被告从2013年7月25日到2014年7月27日止共对外支付了2笔，其中还有1笔贷款未按时结清，尚欠贷款本金人民币470,000.00元，利息、罚息、复息合计人民币77，726.1元。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定，以及原被告签订的《个人授信及担保协议》第35条的约定，故诉至法院。诉讼请求：1、请求法院判令原被告双方签订的《个人授信及担保协议》提前到期；2、请求法院判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币470,000.00元，利息、罚息、复息合计人民币77,726.1元（以上本金及利息截止日为2016年5月24日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、请求法院判令原告对被告名下位于沈阳市铁西区南滑翔路11-11号2-2-1，建筑面积为74.83平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告王兴国、王玉兰未到庭应诉，亦未在答辩期内提交书面答辩意见。经审理查明，2013年7月2日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告王兴国、王玉兰（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》1份，协议编号为139999124084027597。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为470,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期限为2013年7月26日至2018年7月26日；贷款执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上上浮50%，利率调整方式为不变；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息；授信申请人委托授信人从第一扣款账号62×××66中直接扣划贷款本金和利息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物；被告王兴国以其名下位于沈阳市铁西区南滑翔路11-11号2-2-1，建筑面积为74.83平方米的房产为上述贷款提供抵押担保，并于2013年7月30日在沈阳市房产局办理了房屋他项权证；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险金和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。2014年7月17日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人）与被告王兴国（借款人）签订《个人贷款借款合同》1份。给予借款人470,000元贷款；贷款期限为12个月，即从2014年7月28日起到2015年7月28日止；还款方式为到期还本；贷款利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮50%，利率调整方式为不变；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平加收50%计收罚息；未按本合同约定按时足额还本或复习的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王玉兰签订《共同还款承诺书》，承诺愿意同授信申请人/借款人共同偿还授信协议/借款合同项下之银行贷款，对授信申请人/借款人在上述授信协议/借款合同项下的债务（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贵行实现的债权的费用等）承担无限连带清偿义务，直至授信协议/借款合同全部债务清偿完毕。原告向被告王兴国发放两笔贷款，其中一笔逾期。2013年7月25日、2014年7月27日，被告王兴国向原告申请了两笔470,000元贷款，次日分别生成了470,000元、470,000元的两笔贷款。上述贷款截至2016年5月24日，被告尚欠原告贷款本金470,000.00元，利息、罚息、复息合计人民币77,726.1元，经原告多次催要未果，故原告诉讼来院。以上事实，个人授信及担保协议、共同还款承诺书、个人贷款借款合同、个人贷款借款借据、被告身份证、户口本、结婚证复印件、房产证、契证复印件、他项权证、贷款列表、贷款还款明细、逾期账单以及当事人的当庭陈述等证据在卷佐证，并经开庭质证，本院予以确认。本院认为，本案原告与被告王兴国、王玉兰签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告王兴国签订的《个人贷款借款合同》、被告王玉兰签订的《共同还款承诺书》，合法有效，具有法律约束力，本院予以确认。被告王兴国、王玉兰未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案，被告王兴国、王玉兰已连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，故对原告要求与被告王兴国、王玉兰签订的《个人授信及担保协议》及原告与被告王兴国签订的《个人贷款借款合同》提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王兴国、王玉兰于2013年7月2日签订的《个人授信及担保协议》及于2014年7月17日签订的《个人贷款借款合同》；二、被告王兴国、王玉兰于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金470,000.00元，利息、罚息、复息合计人民币77,726.1元（截止日为2016年5月24日）；并自2016年5月25日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际给付之日止；三、若被告王兴国、王玉兰逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告王兴国提供的位于沈阳市铁西区南滑翔路11-11号2-2-1，建筑面积为74.83平方米的抵押房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,277元，保全费3,370元，公告费800元，均由被告王兴国、王玉兰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  臧 宁审 判 员  马 利人民陪审员  刘玉洁二〇一六年十二月二十一日书 记 员  王 雪本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。