北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民初字第5321号
原告中国建设银行股份有限公司北京市分行，营业场所北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。
负责人余静波，行长。
委托代理人贾佳，北京市善邦律师事务所律师。
委托代理人童健，北京市善邦律师事务所律师。
被告张蜀江，男，1972年3月12日出生。
委托代理人许文乐，男，1977年11月25日出生，北京宝元鸿商贸有限公司法务经理。
原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建设银行）与被告张蜀江信用卡纠纷一案，本院受理后依法由法官陈睿独任审判，并于2014年4月28日公开开庭进行了审理，原告建设银行委托代理人贾佳、被告张蜀江及其委托代理人许文乐到庭参加诉讼。后本案转为普通程序审理，本院依法组成由法官陈睿担任审判长，人民陪审员李智华、任玉良参加的合议庭，并于2014年7月16日和8月7日公开开庭进行了审理，原告建设银行委托代理人贾佳、被告张蜀江到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。
原告建设银行起诉称：2012年被告张蜀江在建设银行办理了一张信用卡，卡号为×××，账号为×××。后经多次催收未能正常还款，截止2013年12月10日，张蜀江共计欠款165750.04元。2014年7月6日，建设银行扣划张蜀江银行账户存款8820.76元用于清偿上述信用卡欠款。现建设银行起诉要求判令：1、被告张蜀江偿还建设银行信用卡欠款本金、利息、滞纳金及相关费用共计175046.95元，并按照《领用协议》的约定，支付自2014年7月11日起至全部欠款实际清偿之日止的利息、滞纳金和相关费用；2、被告张蜀江承担全部诉讼费。
本案在审理过程中，原告建设银行向本院提交以下证据予以证明：
一、张蜀江的身份证复印件，以证明张蜀江的身份情况。张蜀江认可该证据的真实性。本院对该证据予以确认。
二、《中国红十字会员龙卡申请表》及《中国红十字会员龙卡领用协议》，以证明张蜀江向建设银行申领信用卡，双方之间存在信用卡服务合同关系。张蜀江认可该证据的真实性，确实是张蜀江的签字，但不认可其证明目的，张蜀江未收到诉争信用卡。本院对该证据予以确认。
三、《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，以证明张蜀江向建设银行申请龙卡信用卡购车分期付款业务。张蜀江表示只有其个人基本信息及签名是本人签署的，签署时其他栏目均为空白没有填写。本院对该证据予以确认。
四、机动车销售统一发票复印件，以证明张蜀江购车事实已经发生。张蜀江不认可该证据的真实性。本院认为，该证据虽为复印件，但与本院调取的涉案机动车档案信息中的机动车销售统一发票相符，故本院对其予以确认。
五、龙卡信用卡汽车分期付款通知书，以证明张蜀江使用诉争信用卡分期付款购买了车辆。张蜀江表示无法确定该证据的真实性。本院认为，由于张蜀江未明确否认该证据的真实性，亦未提交有效证据加以反驳，结合本院确认的其他证据，本院对该证据予以确认。
六、中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单复印件，以证明张蜀江实际购买车辆并办理了相关保险。张蜀江不认可该证据的真实性，没有交纳过这些保费。本院认为，该证据虽为复印件，但可以进一步佐证本院确认的其他证据，在张蜀江未提交有效证据加以反驳的情况下，本院对其予以确认。
七、车辆首付款收据复印件，以证明张蜀江实际购买车辆，经销商收到张蜀江交付的首付款75240元。张蜀江表示可以认可该证据的真实性，但没有交付过这笔款项，也没有在上面签字。本院认为，该证据虽为复印件，但由于张蜀江未明确否认其真实性，亦未提交有效证据加以反驳，结合本院确认的其他证据，本院对该证据予以确认。
八、张蜀江交易明细3份，以证明张蜀江消费及欠款情况。张蜀江对于支出和还款的流水明细没有异议，但不认可明细中的利息及滞纳金。本院认为，张蜀江不认可上述交易明细，但未提交任何证据加以反驳，且该组证据可以与本院确认的其他证据相互印证，故本院对该组证据予以确认。
九、电子邮件，以证明建设银行向张蜀江发送诉争信用卡的挂号信单号。张蜀江对于快递单号无异议，认可诉争信用卡确实邮寄给张蜀江了，但其本人并未收到卡片。本院对该证据予以确认。
十、分行调听录音业务联系单，以证明张蜀江使用自己的手机开通了诉争信用卡，张蜀江一直实际使用该卡。张蜀江认可该证据的真实性，其轻信他人，在没有实际收到卡片的情况下就开通了诉争信用卡。本院对该证据予以确认。
十一、中国银行业务流水单、个人综合对账单及牡丹灵通卡历史账户明细清单，以证明张蜀江实际购买车辆，这些材料是张蜀江申请办理信用卡分期付款业务时提交给建设银行的。张蜀江不认可该组证据的真实性，这些材料不是张蜀江提交给建设银行的。本院认为，在建设银行未举证证明该组证据与本案的关联性的情况下，本院对其不予确认。
十二、2014年1月至2014年7月的对账单，以证明2014年7月6日发生一笔扣款，及诉争信用卡项下截至2014年7月10日的欠款金额。张蜀江不认可该证据的真实性，但2014年7月6日建设银行确实划走了张蜀江的款项。本院认为，张蜀江不认可该证据，但未提交任何证据加以反驳，且该证据可以与本院确认的其他证据相互印证，故本院对其予以确认。
被告张蜀江答辩称：一、张蜀江当时希望在建设银行办理一张大额信用卡，经人介绍认识建设银行工作人员丁浩，丁浩称直接办理的信用卡额度不大，可以通过填写购车分期付款申请表的方式提高张蜀江的资信评价。于是张蜀江在同一天填写了诉争信用卡申请表和购车分期付款申请表，并把身份证原件交给对方。但张蜀江没有真正想要买车，并未进行后续的申请行为，也不知道为何车辆会登记在其名下。二、张蜀江没有收到诉争信用卡，也没有使用该卡进行消费，只是轻信他人，在没有实际收到卡片的情况下就开通了信用卡。不能仅因为张蜀江在两张申请表上签字，就认定其承担相应的清偿责任。建设银行应当举证证明张蜀江收到并使用诉争信用卡消费。但建设银行未提交刷卡后形成的凭证，不能证明张蜀江实际消费。三、本案涉嫌建设银行内部人员盗刷信用卡，应当由公安机关进行处理。四、建设银行诉讼请求中所提到的本金、利息、滞纳金及费用没有列出明确金额，也没有具体的计算标准及依据。五、2014年7月6日建设银行扣划张蜀江账户中款项8820.76元，在诉讼期间建设银行无权扣划该笔款项。六、建设银行业务操作流程不规范，刷卡行为发生后才短信通知张蜀江分期付款申请获得批准，如果建设银行能够及时通知，则张蜀江可及时采取措施避免损害发生。故不同意建设银行的诉讼请求。
被告张蜀江向本院提交以下证据予以证明：
一、刷卡凭单照片、龙卡信用卡汽车分期付款通知书照片、购车合同签字页照片，以证明张蜀江没有使用诉争信用卡消费，有人冒用张蜀江的名义购车，刷卡凭单和购车合同并非张蜀江本人签署。建设银行认为上述证据并非原件，不认可其真实性。本院认为张蜀江提交的上述证据的表现形式存在瑕疵，且根据本院确认的其他证据可以认定张蜀江购买了涉案车辆并登记在自己名下，在张蜀江未能提交其他有效证据证明其相应事实主张的情况下，本院对张蜀江的上述证据不予确认。
二、手机短信、以证明建设银行于2014年7月6日从张蜀江在建设银行的其他账户中扣款8820.76元用于偿还信用卡欠款。建设银行认可该证据的真实性。本院对该证据予以确认。
此外，本院根据建设银行的申请，向北京市公安局公安交通管理局车辆管理所调取了涉案机动车的档案信息（其中包括机动车综合信息查询、机动车过户信息查询、机动车注册、转移、注销登记／转入申请表及机动车销售统一发票等）。建设银行和张蜀江对本院调取的上述证据均无异议，本院对其予以确认。
本院根据上述证据及当事人庭审陈述查明：
2012年6月12日，张蜀江填写《中国红十字会员龙卡申请表》，向建设银行申请办理建设银行信用卡一张，并声明：以上填写内容完全属实，同意建设银行向有关方面查核上述资料的真实性；张蜀江已仔细阅读了“重要提示”和《中国红十字会员龙卡领用协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容；张蜀江已充分了解相关信用卡的各项权益和服务规则，并愿意遵守相关规则。该申请表所附《中国红十字会员龙卡领用协议》载明以下内容：张蜀江保证向建设银行提供的所有申请资料真实、有效、合法。张蜀江应按建设银行公布的收费标准（现标准见所附《中国红十字会员龙卡收费项目及标准》）承担各类费用。张蜀江因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由建设银行在张蜀江账户内直接记收。由张蜀江承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。张蜀江须妥善保管和正确使用密码，避免使用易被破译的数字，并切勿将密码透露给任何他人。建设银行根据密码等电子信息为张蜀江办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。张蜀江在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则建设银行自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。张蜀江提取现金时，须按笔支付手续费。透支取款交易不享受免息还款期，建设银行自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。张蜀江与特约商户或其他机构发生交易纠纷由双方自行解决，建设银行不负任何责任，张蜀江不得以纠纷为由拒绝偿还欠款。张蜀江未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含张蜀江已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。张蜀江未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。信用卡仅限本人使用，张蜀江应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向建设银行支付违约金1000元，建设银行有权收回信用卡，张蜀江应承担由此带来的各种风险和损失。自张蜀江账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，建设银行无须事先通知或催告张蜀江，有权降低张蜀江信用额度、降低张蜀江信用卡等级、冻结张蜀江账户、收回、停用张蜀江信用卡，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，张蜀江应立即偿还所有欠款，并应赔偿建设银行因此受到的损失。张蜀江未依约还款或者有违约、欺诈行为，张蜀江应承担责任，建设银行有权从张蜀江在中国建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项、有权行使担保权利来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利。建设银行有权依据国家有关规定及业务需要对《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国红十字会员龙卡收费项目及标准》、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过中国建设银行网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知张蜀江，如有需要，建设银行将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以建设银行最新公告为准。该申请表所附《中国红十字会员龙卡收费项目及标准》列明了年费、取现手续费、超限费、滞纳金等收费项目的具体收费标准。
后建设银行批准了张蜀江的办卡申请，向其发放了账号为×××，卡号为×××的信用卡。
2012年6月19日，张蜀江作为申请人填写《龙卡信用卡购车分期付款申请表》，使用卡号为×××的龙卡信用卡，向建设银行申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，订购上海大众牌汽车，经销商为北京冀贵汽车贸易有限公司，申请分期期数为36期，持卡人手续费率为12.5%，并声明：张蜀江已阅读并接受本申请表及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》。该申请表所附《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》载明以下内容：建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人同意支付首付款情况下，向建设银行申请用其龙卡信用卡在建设银行指定分期商户购买汽车，建设银行核准后，将分期付款金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。张蜀江承诺在购车后无论发生何种风险状况，将按期归还建设银行信用卡透支款项，否则建设银行有权采取一切法律法规允许的手段追讨欠款。特别声明购买商品或服务由指定分期商户提供，建设银行仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的分期商户之间无代理、经销、担保等关系。填写、签署和递交本申请表，代表了张蜀江向建设银行发出了请求使用龙卡信用卡购车分期付款业务的申请，一经提交，不得撤销。购车分期每期应还本金金额在账单日入账。每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数。每期应还本金金额计算精确到分位，对于每期应还本金金额不能被期数整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。建设银行将于张蜀江完成交易后首个账单日起，在张蜀江龙卡信用卡账户上分期扣除分期付款金额，并由张蜀江承担还款责任。张蜀江承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还上述欠款。约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额。张蜀江在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期购车分期应还本金可以享受免息期；张蜀江在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期购车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。若张蜀江的龙卡信用卡被停卡、或发生其他建设银行认为张蜀江债务履行能力或其他信用程度降低、张蜀江发生债务不履行、申请销户或主动要求停卡时，无须经建设银行特别告知，张蜀江的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，张蜀江应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。
2012年7月17日，张蜀江以250800元的含税价格购买一辆大众牌汽车，车辆识别代号为×××，并支付首付款75240元。2012年9月21日，张蜀江购买的上述车辆注册登记在其名下，号牌号码为冀×××。2012年9月24日，该车辆过户登记给他人。
建设银行通过了张蜀江提交的龙卡信用卡购车分期付款业务申请。2012年7月19日，剩余购车款175560元通过诉争信用卡支付，建设银行依约计收大额分期付款手续费21945元及相应每期应还款项。但张蜀江未能依约偿还诉争信用卡项下欠款。2014年7月6日建设银行从张蜀江在建设银行开立的其他账户中扣划存款8820.76元用于清偿诉争信用卡透支款项。截至2014年7月10日，张蜀江诉争信用卡项下累计透支本金、利息、滞纳金及相关费用共计175046.95元未予清偿。
本院认为，建设银行与张蜀江之间形成的银行卡服务合同关系，系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。建设银行与张蜀江作为合同的当事人，均应当自觉履行在形成合同关系过程中所做出的相关承诺，否则构成违约。张蜀江在享受到建设银行提供相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还透支本金，并支付相应利息、滞纳金及相关费用。张蜀江逾期还款的行为构成违约，建设银行有权催收、追索欠款。故建设银行要求张蜀江清偿诉争信用卡相应透支欠款的诉讼请求，符合双方合同约定及相关法律规定，本院予以支持。当事人对于自己反驳对方诉讼请求所依据的事实，有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人事实主张的，当事人须承担相应不利后果。张蜀江既然自愿以申请人身份签订《中国红十字会员龙卡申请表》、《龙卡信用卡购车分期付款申请表》，并承诺遵守《中国红十字会员龙卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》的规定，就应承担由此造成的相应后果。依据现有证据，使用诉争信用卡项下分期付款本金175560元所购买的机动车确实曾登记在张蜀江名下。故在张蜀江未提交有效证据加以证明的情况下，其关于填写《龙卡信用卡购车分期付款申请表》仅为办理大额信用卡，并无真实购车意愿，亦未使用诉争信用卡消费的答辩意见，缺乏相应事实依据，本院不予采纳。《中国红十字会员龙卡领用协议》中约定信用卡仅限本人使用，张蜀江应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则张蜀江应承担由此带来的各种风险和损失。张蜀江关于未收到诉争信用卡，只是轻信他人，在没有收到卡片的情况下就开通诉争信用卡的答辩意见，与常理不符，且缺乏相应事实依据，本院不予采纳。张蜀江关于本案涉嫌建设银行内部人员盗刷信用卡，应当由公安机关进行处理的答辩意见，缺乏相应事实依据，本院不予采纳。由于《中国红十字会员龙卡领用协议》和《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》记载了还款期限、利息、滞纳金、超限费等费用的收取条件及标准，且张蜀江未举证证明建设银行计收的上述款项金额违反合同约定标准，故张蜀江对于诉讼请求中上述款项金额、计算标准及依据所提出的答辩意见，本院不予采纳。《中国红十字会员龙卡领用协议》中约定张蜀江未依约还款，建设银行有权从张蜀江在建设银行开立的任何账户上扣收任何币种款项来清偿，并保留依照法律程序进行追索的权利。故建设银行于2014年7月6日从张蜀江在建设银行开立的其他账户中扣款8820.76元用于清偿信用卡欠款，并不违反双方合同约定。张蜀江关于建设银行在诉讼期间无权扣划该笔款项的答辩意见，缺乏相应法律依据，本院不予采纳。张蜀江关于建设银行未及时通知分期付款申请获得批准，致使其未能采取措施避免损失发生的答辩意见，缺乏相应合同和法律依据，本院不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
被告张蜀江于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京市分行信用卡欠款十七万五千零四十六元九角五分，并按照《中国红十字会员龙卡领用协议》的有关规定支付上述款项自二〇一四年七月十一日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金及相关费用。
如果被告张蜀江未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费三千六百一十五元，由被告张蜀江负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。
审 判 长 陈 睿
人民陪审员 李智华
人民陪审员 任玉良
二〇一四年八月七日
书 记 员 李亚津