湖南省株洲县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）株县法民二初字第164号
原告株洲县农村信用合作联社。住所地：湖南省株洲县渌口镇向阳北路***号。
负责人蔡本文，该社理事长。
委托代理人康石存，男，汉族，株洲县人，株洲县农村信用合作联社职员。代理权限为特别授权。
委托代理人应慎维，男，汉族，株洲县人，株洲县农村信用合作联社职员。代理权限为一般代理。
被告漆自强，男，汉族，株洲市人，农民。
被告宾建兰，女，汉族，株洲市人，自由职业。
原告株洲县农村信用合作联社（以下简称信用联社）与被告漆自强、宾建兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月4日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员盛文武担任审判长，与人民陪审员唐石林、马迪纯组成合议庭，于2015年8月27日公开开庭进行了审理。原告信用联社的委托代理人康石存、被告漆自强、宾建兰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告信用联社诉称：被告漆自强于2013年3月21日与信用联社雷打石信用社订立了《个人借款合同》，合同约定：借款金额30万元；借款期限为24个月；借款月利率为9‰，按季结息；逾期在合同约定利率基础上加付50%罚息；借款人承担为实现债权而支付的一切费用（律师费、差旅费等）。被告漆自强和宾建兰将私有的房屋（株房权证株字第10001585**号）及相对应的集体土地使用证（株荷集用（2000）字第B-063号）抵押给了雷打石信用社，并订立了2年期的《最高额抵押合同》，抵押合同约定：抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、律师费、差旅费等实现债权的费用和其他应付的费用。被告漆自强于2013年3月22日与雷打石信用社订立2年期的借款借据，借款金额为29万元，借款月利率是9.3‰。现借款合同期限已经届满，但被告漆自强一直拒绝清息还款，被告尚欠原告借款本金290000元，利息16607.04元（利息暂时至2015年7月27日，以后照算）。现诉至法院，请求法院判决：1、被告漆自强、宾建兰共同偿还借款本金29万元，利息16607.04元（利息暂算至2015年7月27日，以后照算）；2、确认对抵押财产（株房权证株字第10001585**号房屋所有权及相对应的集体土地使用证株荷集用（2000）字第B-063号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费用。
原告信用联社为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料予以证明：
证据1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明书，拟证明原告的诉讼主体资格适格；
证据2、被告漆自强、宾建兰的身份证及漆自强常住人口登记卡，拟证明被告的诉讼主体资格适格；
证据3、个人借款合同、借款借据，拟证明被告漆自强向原告借款金额、利率、期限、违约责任的事实；
证据4、最高额抵押合同、承诺书、抵押物清单、房屋产权证、集体土地使用证、公证书，拟证明被告漆自强借款的抵押手续的完备性和合法性及被告宾建兰愿意承担偿还责任的事实；
证据5、贷款利息计算说明，拟证明被告漆自强拖欠原告贷款本金以及欠付的利息、罚息的计算依据。
被告漆自强辩称：借款属实，抵押属实，上面签字也是本人签字的。房屋是做的公正抵押，房子是集体证。本金29万属实。
被告宾建兰辩称：借款是属实，是宾建兰和漆自强一起去借款的。钱都被漆自强赌博输了。
被告漆自强、宾建兰均未向本院提交任何证据材料。
对原告信用联社提供的证据1、2、3、4、5，被告漆自强、宾建兰均无异议，本院经审查后认为，以上五份证据均符合证据属性，本院予以采信。
经过原告的举证、被告质证以及本院上述认证，结合到庭当事人的当庭陈述，可认定如下事实：
（一）、2013年3月21日，被告漆自强以经商为由，向雷打石信用社申请借款30万元，双方于同日订立了《个人借款合同》，合同约定：借款金额30万元；借款期限为24个月；借款月利率为9‰，按季结息；逾期在合同约定利率基础上加付50%罚息；借款人承担为实现债权而支付的一切费用（律师费、差旅费等）。被告漆自强和宾建兰向原告雷打石信用社出具《房产承诺书》，自愿将登记在两人名下的夫妻共同财产即位于株洲市荷塘区荷塘铺村坝湾组散户035号房屋（株房权证株字第10001585**号、建筑面积196.1平方米）及相对应的集体土地使用权（株荷集用（2000）字第B-063号）抵押给雷打石信用社；双方订立了2年期的《最高额抵押合同》，抵押合同约定：抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、律师费、差旅费等实现债权的费用和其他应付的费用。原、被告并就《借款合同》、《最高额抵押合同》在株洲县公证处进行了公正。被告漆自强于2013年3月22日与雷打石信用社订立2年期的借款借据，借款金额为29万元，借款月利率是9.3‰。现借款合同期限已经届满，但被告漆自强一直拒绝清息还款。借款到期后，被告漆自强仅偿还利息66190.86元。余欠本金29万元及利息，虽经催收，但被告未再偿付，原告遂诉至本院，酿成本案纠纷。
（二）、被告漆自强与被告宾建兰在漆自强借款时系夫妻关系。
（三）、被告提供抵押的房产系集体土地上建筑物，未办理抵押登记。
本院认为：1、原告诉请被告漆自强、宾建兰偿付借款本金290000元，利息16607.04元，合计306607.04元的认定；2、原告对抵押财产（株房权证株字第10001585**号房屋及相对应的株荷集用（2000）字第B-063号集体土地使用权）有无优先受偿权；3、本案各被告在本案中是否担责及如何担责；针对本案的争议焦点，本院评定如下：
一、原告诉请被告漆自强、宾建兰偿付借款本金290000元，利息16607.04元，合计306607.04元的认定
本院经审查认为，对被告尚欠的本金290000元予以确认，原告依约定计算利息，未违反相关法律规定，故原告诉请理由成立，本院予以支持。
二、原告对抵押财产（株房权证株字第10001585**号房屋及相对应的株荷集用（2000）字第B-063号集体土地使用权）有无优先受偿权
根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条“下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；……”之规定，农村宅基地抵押是禁止的。首先，我国实行“房地一体”原则，处分农村房屋，必然涉及到该房屋所占用范围内的宅基地，而宅基地属于集体所有，是法律规定的禁止抵押物，而宅基地上的房屋是宅基地上的定作物，无法与宅基地向分割而独立存在；其次，如果集体所有的土地上的房屋提供抵押，则把房屋所有权与土地使用权剥离了开来，于法不符；最后，我国农村村民一户只能拥有一处宅基地，如果将宅基地上的房屋抵押，抵押权实现后，抵押人可能会居无定所，不利于稳定。同时根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。因原告信用联社与被告漆自强、宾建兰签订的《最高额抵押合同》违反法律禁止性规定，故本院依法确认该最高额抵押合同无效，原告信用联社对被告漆自强和宾建兰提供抵押的夫妻共同财产即位于株洲市荷塘区荷塘铺村坝湾组散户035号房屋（株房权证株字第10001585**号、建筑面积196.1平方米）及相对应的集体土地使用权（株荷集用（2000）字第B-063号）主张优先受偿权的理由不能成立，本院不予支持。
三、本案各被告在本案中是否担责及如何担责
本院经审查认为，被告漆自强与原雷打石信用社自愿签订借款合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，依法受法律保护。原告按照合同约定履行了29万元的贷款义务后，被告漆自强未按借款合同约定履行偿还借款本息的义务，其行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。故原告诉请被告偿付本息的理由成立，本院予以支持。本案债务发生在被告漆自强与被告宾建兰婚姻关系存续期间，且被告宾建兰与漆自强自愿向原告出具《承诺书》，承诺该借款属于家庭共同债务，被告宾建兰对该借款存在举债合意，同时根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”之规定，该债务应视为被告漆自强与被告宾建兰的夫妻共同债务，依法应由两人共同偿还，原告诉请被告漆自强与被告宾建兰共同偿还，于法有据，本院予以支持。
据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、由被告漆自强和被告宾建兰在本判决生效后十日内共同偿还欠原告株洲县农村信用合作联社借款本金人民币290000元，利息16607.04元，合计306607.04元（利息计算至2015年7月27日止，2015年7月28日起至本判决生效之日止，借款利息、罚息按双方合同约定的利率计算）；
二、驳回原告株洲县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的上述期间履行给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
本案受理费5899.11元，由被告漆自强、宾建兰共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按照不服本判决部分的上诉请求数额向株洲市中级人民法院交纳案件受理费。现金交纳的，直接向农业银行株洲市荷塘支行驻株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转帐的，开户行：农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：18-161101029002686。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审 判 长 盛文武
人民陪审员 唐石林
人民陪审员 曾宪文
二〇一五年八月二十七日
书 记 员 胡姣姣
附：本案适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十四条下列财产不得抵押：
（一）土地所有权；
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；
（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；
（五）依法被查封、扣押、监管的财产；
（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。