上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0107民初18320号
原告中信银行股份有限公司上海普陀支行，住所地上海市普陀区。负责人汪涛，行长。委托代理人叶枫，上海原本律师事务所律师。委托代理人叶志豪，上海原本律师事务所律师。被告龚许荣，男，1961年10月19日出生，汉族，住福建省周宁县。被告李淑银，女，1962年7月12日出生，汉族，住福建省周宁县。委托代理人龚许荣，男，1961年10月19日出生，汉族，住福建省周宁县。原告中信银行股份有限公司上海普陀支行诉被告龚许荣、被告李淑银金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月8日受理后，由审判员张蓓雯独任审判，并于同年9月6日公开开庭进行了审理。原告委托代理人叶志豪，被告李淑银的委托代理人即被告龚许荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行股份有限公司上海普陀支行诉称，2008年1月，原告与借款人被告龚许荣、被告李淑银签订《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》，被告李淑银、龚许荣为借款人。合同约定：被告方向原告借款人民币本金162万元(以下币种均为人民币)，并以上海市云西路XXX弄XXX号XXX室房产作为抵押物，担保范围包括借款本金、利息(含复利)、罚息、为实现债权和担保权而发生的费用等；借款利率为浮动利率，按贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%即月利率5.54625‰执行，并于贷款利率经中国人民银行调整后的次年1月1日起调整，逾期贷款罚息利率为7.56%；还款方式为等额本金，共216月(期)；原告有权对逾期贷款加收罚息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权要求被告立即偿还全部贷款及相应利息；本合同履行中的争议无法协商，可向原告所在地人民法院提起诉讼。2008年1月16日，原告向被告方正式发放贷款。此外，根据借款合同的约定，原告自被告处取得了上海市云西路XXX弄XXX号XXX室的抵押权(登记证号：宝XXXXXXXXXXXX)，被担保债权金额为XXXXXXX元。截止2016年7月20日，虽经原告多次催讨，但被告已有多期逾期贷款。原告请求判令：1、两被告共同偿还原告借款本金882595.47元；2、两被告共同偿还原告按合同约定的借款利息、罚息及复利(截止2016年7月31日，借款利息8600.73元、罚息216.19元、复利47.92元)，至实际清偿之日止；3、就以上第1项至第2项诉讼请求，原告有权实现抵押权，即就抵押物(上海市云西路XXX弄XXX号XXX室)与两被告协商折价受偿，或申请拍卖、变卖该抵押物并优先受偿；4、本案的受理费等诉讼费用由两被告共同承担。审理中，原告明确诉请2中的罚息和复利均为逾期利息，计算至2016年9月6日为11993.43元，其后按双方签订的《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》约定，计算至实际清偿之日止，其余诉请均不作变更。被告龚许荣、被告李淑银均辩称，借款、抵押、逾期均为事实。目前资金困难，愿拍卖房屋来偿还借款本金及利息，但罚息及复利不予认可。经审理查明，2008年1月，原告与两被告签订《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》(编号：(普)一手银房贷字第071206号)一份，原告为贷款人、抵押人，被告龚许荣、被告李淑银为借款人和抵押人，合同约定由原告借款162万元给被告用于购买坐落于上海市云西路XXX弄XXX号XXX室房屋，贷款期限216个月，自2008年1月16日起至2026年1月16日止。贷款利率为浮动利率，按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%，即月利率5.54625‰执行，合同履行期间，遇中国人民银行调整贷款利率，贷款期限长于一年的，于次年1月1日起按照中国人民银行和乙方有关规定调整合同贷款利率。逾期贷款罚息利率为7.56%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式为等额本金还款。如借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息。同时约定以两被告共有的上述房屋设定抵押，抵押担保范围为借款本金、利息(含复利)、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、原告为实现债权和抵押权而发生的费用。同年1月16日，原告依约向指定账户放款162万元。同年2月15日，原告与两被告办理了上海市云西路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押登记。截止2016年9月6日，两被告已逾期借款本金35095.47元、利息及逾期利息11993.43元未还。故原告诉至本院要求判决如其诉请。以上事实，有《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》、借款凭证、《上海市房地产登记簿》、个人贷款还款计划查询、个人贷款逾期欠款说明、中信银行新零售信贷管理系统界面截屏及庭审笔录为证。本院认为，原告与两被告签订的《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行各自的义务。原告已依约放款，现两被告并未按约偿付借款本息，已构成违约，原告有权按约提前收回全部借款本息，并按照合同主张逾期利息，且该逾期利息并未违反法律或行业规定，故对原告要求两被告归还借款本金、并支付利息及逾期利息的诉讼请求，本院依法予以支持。原告与被告龚许荣、被告李淑银达成设立抵押合意，并办理了登记手续，取得了系争抵押房产的抵押权，在两被告逾期还款的情况下，可行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告龚许荣、被告李淑银应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海普陀支行借款本金人民币882595.47元；二、被告龚许荣、被告李淑银应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海普陀支行利息及逾期利息(计算至2016年9月6日为人民币11993.43元，其后按照编号为(普)一手银房贷字第071206号的《中信银行个人购房借款合同(抵押加阶段性保证)》约定，计算至实际清偿之日止);三、如被告龚许荣、被告李淑银不履行判决主文第一、二项的付款义务，原告中信银行股份有限公司上海普陀支行可与被告龚许荣、被告李淑银协议以坐落于上海市云西路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告龚许荣、被告李淑银所有，不足部分由被告龚许荣、被告李淑银继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币12714元(原告预付)，减半收取计人民币6357元，由被告龚许荣、被告李淑银共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 张蓓雯
二〇一六年十月十九日
书记员 张晓倩
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债务的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。