广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东一法民三初字第508号
原告臧娜，女，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX，身份证号码：XXX。
委托代理人邝苑霞，广东南天星律师事务所律师。
委托代理人李保华，广东南天星律师事务所实习律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地：广东省东莞市南城区莞太路糖酒大厦1-2层及附楼。
负责人李军凯，该公司总经理。
委托代理人赖仕林，该公司员工。
委托代理人韩方刚，该公司员工。
原告臧娜诉被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称“平安财险东莞公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2014年5月30日受理后，依法由审判员霍惠媚适用简易程序独任审判，于2014年7月30日公开开庭进行了第一次审理，原告臧娜的委托代理人邝苑霞、李保华，被告平安财险东莞公司的委托代理人赖仕林到庭参加诉讼；后依法组成合议庭，并于2014年9月24日公开开庭进行了第二次审理，原告臧娜的委托代理人邝苑霞，被告平安财险东莞公司的委托代理人韩方刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告臧娜诉称，2014年4月13日23时许，钱华君驾驶湘AXXX**重型普通货车沿京港澳高速公路由南往北行驶至1543KM＋500M路段处，因其未与同车道前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，钱华军的车辆与原告所在车辆粤SXXX**小型轿车追尾相撞，造成粤SXXX**小型轿车上乘车人原告受伤及三车受损的道路交通事故。事故经湖南省公安厅交警总队高速公路管理支队潭耒大队处理，认定钱华军负事故的全部责任。本事故导致原告受伤住院，产生医疗费5105.83元、住院护理费200元、住院伙食费200元、营养费2000元、误工费48000元，本次事故导致粤SXXX**小型轿车损坏，车辆维修费有待评估。原告所有的粤SXXX**小型轿车在被告处投保了商业保险［车辆损失险保险限额为255000元，车上人员责任险保险限额（乘客）为4座×10000元／座）］，事故发生在该保险合同期限内。事故发生后，原告立即致电被告，被告到达事故现场后至今仍未对原告的投保车辆进行定损。因与被告就事故损失赔偿事宜协商未果，原告诉至法院，请求判令：一、被告在机动车辆保险限额内赔偿车辆损失255000元、车上人员责任险（乘客）10000元，合计265000元；二、本案的诉讼费用由被告承担。庭审中，原告增加诉讼请求：车辆评估费8200元、车辆折旧损耗费10200元由被告承担，总诉请变更为283400元。
被告辩称：一、本车无责，应由全责方赔偿本次事故损失。二、车辆损失维修金额应以我司定损金额为准，该车损失经我司定损推定全损，金额为190740元，残值为88000元，扣除残值后金额为102740元。如无法协商一致，应共同委托评估机构进行确认。原告单方委托的评估结论为233155元，已经明显超出保单约定的折旧后实际价值190740元。本案原告车辆的损失应当按保险合同的赔款计算方式全损的计算法则予以确定，并且依据保险法与保险条款的规定，原告将推定全损后的残值归保险人所有或者予以扣除。三、本车损失应扣除责任方机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）的赔偿限额。四、对于原告诉请的车上人员责任险应当在有责方的交强险内先行承担，交强险外的部分才由商业险承担。
本院查明并确认如下事实：
2014年4月13日23时00分许，钱华军驾驶湘AXXX**重型普通货车沿京港澳高速公路由南往北行驶至1543KM＋500M路段处，因其未与同车道前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离，车辆与方成波驾驶的粤SXXX**小型轿车追尾相撞，又推动粤SXXX**小型轿车与其前方由袁树花驾驶的湘BXXX**小型轿车相撞，造成粤SXXX**小型轿车乘车人臧娜（原告）受伤及三车受损的道路交通事故。此事故经湖南省公安厅交警总队高速公路管理支队潭耒大队处理，认定钱华军负事故的全部责任，方成波、袁树花、臧娜（原告）不负事故责任。
粤SXXX**小型轿车的车辆所有人是原告，该车初次登记日期是2010年10月15日，新车购置价为340000元（价税合计）。2013年9月25日，原告为该车在被告处投保了保险限额为255000元的车辆损失险与保险限额为4座×10000元／座及相应的不计免赔，保险期限自2013年10月9日0时起至2014年10月8日24时止，保单约定的新车购置价为255000元。原告与被告签订的《机动车辆保险条款》第二章车辆损失险第一条约定“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞……”。第十八条约定“发生保险事故造成保险车辆损坏的，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验、协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定，因被保险人原因导致损失无法确定的部分，保险人不承担赔偿责任”。第十九条约定“根据保险车辆的损失情况，保险人按以下规定赔偿：（一）全部损失。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款=出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额。保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款=保险金额×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额。（二）部分损失……2、保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：赔款=实际修复费用×（保险金额／新车购置价）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额。第二十一条约定“保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分，由保险人与被保险人协商处理，如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除”。第四部分释义对不定值保险合同的解释为“指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同”。对新车购置价的解释为“是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加税）的价格”。对全部损失的解释为“指保险车辆整体损毁，或保险车辆的修复费用与施救费用之和达到或超出出险当时的实际价值，保险人可推定全损”。对实际价值的解释为“指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格”。折旧率表记载“9座及9座以下非营运载客汽车（包括轿车、含越野型），月折旧率为6‰”。第四章车上人员责任险第一条约定“在保险期间，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿”。原告对保险条款不予确认，称保险条款未经其签名确认。原告提交的保险单特别约定栏记载“1）尊敬的客户，为保障您的利益，请在收到本保险单一周内拨打我公司24小时服务热线95511核实保险单资料……2）收到本保单请立即核对，如无疑义，即视为同意合同条款及约定的全部内容，本保险单适用2009版条款，并已附条款一份……”。
庭审中，被告称事故发生后已对粤SXXX**小型轿车定损，并推定全损，损失金额为190740元，车辆残殖通过残值商报价确定为88000元，并于2014年6月18日出具定损报告，已通过短信方式通知原告，但没有提供证据佐证。原告表示未收到被告的通知。案件审理期间，原告委托东莞市公信价格评估有限公司对粤SXXX**小型轿车的损失进行评估。经评估，确定车辆需更换零件项目162项，金额为213605元，需修理项目34项，金额为19550元，合计233155元，并提供电话清单佐证通知被告相关评估事宜。被告对损失报告不予认可，称原告单方委托且未与其协商评估机构，评估报告未附换件项目的具体照片，无法佐证保修项目的合理性，也没有检测过程，无法看出底盘配件和电器元件损害情况。另，原告为此支付评估费8200元。目前车辆尚未维修。
另查明，原告因本事故受伤，伤后至湖南省株洲市中医伤科医院住院4天，产生医疗费5759.98元，出院医嘱继续营养神经治疗，全休6个月。原告称事故发生前在东莞市厚街伟利手袋加工店担任车间管理工作，月工资8000元，诉请按其工资标准计算全休期间的误工费，并提供东莞市厚街伟利手袋加工店出具的收入证明予以佐证。
以上事实，有事故认定书、保险单、保险条款、保单抄单、机动车销售统一发票、车辆维修技术诊断报告表、评估费发票、车损鉴定结论书、车辆定损单、残值竞价表、电话清单、疾病诊断证明书、住院病历、出院证明书、费用结算清单、收入证明、医疗费发票以及本院的庭审笔录等附卷佐证。
本院认为，本案是财产保险合同纠纷。原、被告签订的保险合同是其真实意思表示，合法有效，本院予以确认。根据保险单的特别约定“1）尊敬的客户，为保障您的利益，请在收到本保险单一周内拨打我公司24小时服务热线95511核实保险单资料……2）收到本保单请立即核对，如无疑义，即视为同意合同条款及约定的全部内容，本保险单适用2009版条款，并已附条款一份……”，原告已向被告交纳保费，原告没有收到保险条款的主张也没有证据证明，且原告在收到保险单后也没有向保险公司提出没有收到保险条款的疑义，原告主张保险条款未经其签名确认而不予认可的主张没有依据，本院不予采纳。保险合同是最大诚信合同，原、被告应当按照合同约定全面、适当履行各自的权利和义务。
案涉投保单等保险文书上只约定了保险金额，而没有约定保险价值，故本院认定案涉保险合同是不定值保险合同。《中华人民共和国保险法》第五十五条第二款规定，投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。据此，案涉车辆的保险价值即为出险时的实际价值。关于实际价值的确定，案涉保险条款第四部分已作出了释义，且对“新车购置价”作出了明确的定义，即“指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格”。原告提供了机动车销售统一发票证明粤SXXX**小型轿车的新车购置价为340000元（税价合计），本院予以确认，被告主张以合同记载的新车购置价计算车辆的实际价值没有依据，本院不予采纳。依据双方签订的有效的保险合同约定，粤SXXX**小型轿车初次登记日期是2010年10月15日，截至事故发生时已使用足42个月，其实际价值应为：340000元×（1-42×6‰）=254320元。因此，被告主张粤SXXX**小型轿车推定全损的意见，本院不予采纳。
关于粤SXXX**小型轿车的损失赔偿问题。粤SXXX**小型轿车的损失经东莞市公信价格评估有限公司评估为233155元，东莞市公信价格评估有限公司是具有相应资质的鉴定机构，其鉴定程序合法，所作出的评估结论合理，本院依法予以采信。但所提供的电话清单并不能佐证其有与被告共同协商确定评估机构或通知被告到场参与评估，依据双方签订车辆损失险保险条款第十八条的约定，原告在认定车辆损失的过程中存在违约行为，应承担相应的违约责任，同时，被告在事故发生后在合理的时间内没有积极对车辆进行定损，其本身亦存在一定的过错，亦应承担相应的违约责任，故本院结合鉴定结论书和当事人的违约情况对原告的损失予以酌情认定，即被告对原告的车辆损失需承担金额为180000元。被告主张扣除车辆残值88000元，但没有提供相应的证据佐证，对其主张，本院不予采纳。双方可依据保险条款的约定另外协商处理。另原告因本次事故支出的评估费8200元，是原被告双方在对车辆损失存在争议的前提下为确定具体的损失而产生，属于合理必要的支出，且提供了相应的发票佐证，被告应予以赔偿。原告诉请车辆折旧损耗费10200元，没有相应的依据及证据佐证，对其主张，本院不予支持。
关于粤SXXX**小型轿车车上人员的损失赔偿问题。根据第四章车上人员责任险保险条款第一条约定，被告仅对被保险人依法应对车上人员承担的赔偿责任给予赔偿。本次事故中，原告及粤SXXX**小型轿车驾驶人方成波均不负事故责任，原告依法对车上人员的损失不承担赔偿责任。事故发生时，原告为车上乘客，其损失应由侵权方予以赔偿，因此，原告诉请被告在车上人员责任险限额内承担赔偿责任，本院不予支持。
综上，被告应赔偿原告188200元。
依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第五十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、限被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司自本判决发生法律效力之日起五日内赔偿原告臧娜188200元；
二、驳回原告臧娜的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费5551元（原告已预交），由原告臧娜负担1865元、被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司负担3686元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 赖畅鹏
审 判 员 霍惠媚
人民陪审员 张雪峰
二〇一四年十一月二十八日
书 记 员 杜瑞坚
附：本案适用的部分法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。
没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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