广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青民二初字第1165号
原告招商银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市青秀区民族大道。
代表人徐某，该分行行长。
委托代理人李乔升，广西国海律师事务所律师。
委托代理人黄可忠，广西国海律师事务所律师。
被告朱建荣。
被告汤健。
被告叶德清。
被告郑木祖。
原告招商银行股份有限公司南宁分行与被告朱建荣、汤健、叶德清、郑木祖金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月30日受理后，依法组成合议庭，于2014年12月3日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人黄可忠，被告朱建荣、郑木祖到庭参加了诉讼。被告汤健、叶德清经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司南宁分行诉称，原告作为授信人与被告朱建荣、汤健、叶德清、郑木祖于2012年4月26日签署《个人经营贷款授信及担保协议》，授信申请人为乙方朱建荣、丙方汤健、丁方叶德清、戊方郑木祖。2012年4月27日，在授信及担保协议签订的基础上，原告与被告朱建荣签订了编号为129999771084002182－01《个人贷款借款合同》，约定原告将人民币贰佰万贷给被告朱建荣，贷款期限为12个月，即从2012年4月27日至2013年4月27日止，年利率为10.168%。2012年6月26日，原告与被告朱建荣又签订了编号129999771084002182－02《个人贷款借款合同》，约定原告将人民币壹佰万贷给被告朱建荣，贷款期限为12个月，即从2012年6月26日至2013年6月26日止，年利率为9.7805%。在两份借款合同签订当天，原告即向被告朱建荣发放了贷款，但贷款期限届满后，被告朱建荣未按照借款合同的约定还清本息，其行为已经构成违约。截止2014年5月5日，被告朱建荣仍欠贷款本金2304201.26元、利息155047.99元、罚息159371.2元、复息15108.79元未偿还。为维护债权，原告诉至法院，请求判令：1、判决被告朱建荣向原告支付贷款本金2304201.26元、利息155047.99元、罚息159371.2元、复息15108.79元；以上四项合计2633729.24元（利息、罚息、复息暂计至2014年5月5日，最终数额按合同约定计算至被告还清所欠款项之日止）；2、判决被告汤健、叶德清、郑木祖对上述债务承担连带偿还责任；3、判决四被告承担本案全部诉讼费用。
被告朱建荣、郑木祖均辩称，1、对原告诉称的欠款事实及借款数额没有异议，但希望能在自己的责任范围内还款，不承担联保其他方的责任；2、原告放款时直接扣除保证金，加重了借款人负担，不符合相关信贷规定；3、授信期限为两年，由于银行方面突然取消联保贷款方式，导致借款人未能续贷。
被告汤健、叶德清未提交书面答辩状和证据材料，亦未到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告汤健、叶德清经本院公告送达传票无正当理由拒不出庭参加诉讼，视为放弃答辩和质证的权利。
经审理查明，2012年4月26日，原告招商银行股份有限公司南宁分行（甲方、授信人）与被告朱建荣（乙方、授信申请人兼担保人）、汤健（丙方、授信申请人兼担保人）、叶德清（丁方、授信申请人兼担保人）、郑木祖（戊方、授信申请人兼担保人）签订《个人经营贷款授信及担保协议》（编号：2012771DM-02），约定：甲方同意向授信申请人提供担保方式为多人联保的个人经营贷款授信额度，供授信申请人使用；多人联保贷款，是指授信申请人自愿组成联合担保体向甲方申请授信，每个授信申请人均对联保体内其他成员在甲方处获得的授信项下所欠甲方债务承担连带保证责任，并按要求缴纳保证金，作为质押担保；甲方向四名授信申请人提供的授信额度金额总和为人民币12000000元，其中，乙、丙、丁、戊各方被授予的可循环授信额度均为3000000元；授信期间为24个月，即从2012年4月26日起至2014年4月25日止；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在具体合同中予以确定；授信额度内的贷款利率及相关费用收取，按各具体合同的规定执行；授信额度一经任一方授信申请人使用，即构成该授信申请人对甲方的债务，并纳入其他各方授信申请人对甲方承担的担保范围；授信申请人未按协议或合同约定及时清偿所欠贷款或其他授信本金以及相应的利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用，或者任何一项违约事件发生，授信人有权直接向全部或任何授信申请人追索；各方授信申请人的保证责任为连带责任保证，且为最高额保证，任一方授信申请人的保证担保范围，是授信人对除该授信申请人之外其他各方授信申请人提供的贷款和其他授信本金余额之和以及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切相关费用；保证期间自协议生效之日起至协议项下贷款到期日另加两年；四名授信申请人各自需提供的保证金均为750000元；在授信申请人不能按期归还协议项下所欠授信人债务的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费、公告费、送达费等所有费用，均由全体授信申请人负担。2012年4月27日，在前述《个人经营贷款授信及担保协议》基础上，原告招商银行股份有限公司南宁分行（贷款人）与被告朱建荣（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：129999771084002182—01），约定：被告朱建荣向原告申请发放个人经营贷款2000000元整；贷款期限12个月，以借款借据为准，即从2012年4月27日起至2013年4月27日止；贷款利率以国家公布的基准利率上浮55%，即年利率10.168%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款归还方式为按月结息，到期还本；合同项下贷款本息及其他一切相关费用由汤健、叶德清、郑木祖作为保证人；在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。《个人贷款借款合同》签订当日，原告即向被告朱建荣发放了贷款2000000元。2012年6月26日，原告招商银行股份有限公司南宁分行（贷款人）与被告朱建荣（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：129999771084002182—02），约定：被告朱建荣向原告申请发放个人经营贷款1000000元整；贷款期限12个月，以借款借据为准，即从2012年6月26日起至2013年6月26日止；贷款利率以国家公布的基准利率上浮55%，即年利率9.7805%；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款归还方式为按月结息，到期还本；合同项下贷款本息及其他一切相关费用由叶德清、汤健、郑木祖作为保证人；在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。原告于2012年6月26日向被告朱建荣发放了贷款1000000元。上述《个人贷款借款合同》履行期限届满后，被告朱建荣未能清偿借款本息，截至2014年5月5日止，尚欠原告借款本金2304201.26元、利息155047.99元、罚息159371.2元、复息15108.79元。为收回借款，原告聘请广西国海律师事务所律师作为诉讼代理人诉至本院，提出诉请如前。被告朱建荣、郑木祖则答辩如前。
本院认为，原告招商银行股份有限公司南宁分行与被告郑木祖、汤健、朱建荣、叶德清签订的《个人经营贷款授信及担保协议》（编号：2012771DM-02），与被告朱建荣签订的《个人贷款借款合同》（编号：129999771084002182—01、129999771084002182—02），主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规强制性规定，为有效合同，双方当事人均应恪守。原告已依约向被告朱建荣发放了贷款共计3000000元，被告朱建荣至合同履行期限届满，亦未能清偿借款本息。按照《个人贷款借款合同》的约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。现原告要求被告朱建荣偿还借款本金2304201.26元、利息155047.99元、罚息159371.2元、复息15108.79元（利息、罚息、复息暂计至2014年5月5日止），并支付其后利息的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于被告汤健、叶德清、郑木祖的保证责任问题，《个人经营贷款授信及担保协议》第8条约定，各方授信申请人的保证责任为连带责任保证，且为最高额保证，任一方授信申请人的保证担保范围，是授信人对除该授信申请人之外其他各方授信申请人提供的贷款和其他授信本金余额之和以及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权的费用。现被告朱建荣所借款项已经到期，但其未能按约定清偿本息，原告有权要求被告汤健、叶德清、郑木祖对债务承担连带清偿责任。对被告朱建荣、郑木祖关于不应对其他借款人的借款承担连带保证责任的辩称，因缺乏依据，本院不予采纳。被告汤健、叶德清、郑木祖承担保证责任后，有权向被告朱建荣追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告朱建荣向原告招商银行股份有限公司南宁分行偿还借款本金2304201.26元；
二、被告朱建荣向原告招商银行股份有限公司南宁分行给付借款利息、罚息、复息（计算方法：截至2014年5月5日止利息155047.99元、罚息159371.2元、复息15108.79元，此后至实际清偿之日止，以本金2304201.26元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；
三、被告汤健、叶德清、郑木祖对上述第一、二项债务承担连带清偿责任，被告汤健、叶德清、郑木祖承担保证责任后，有权向被告朱建荣追偿。
本案受理费27870元，由被告朱建荣负担，被告汤健、叶德清、郑木祖对前述费用承担连带偿付责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 刘重阳
人民陪审员 姜彩霞
人民陪审员 梁明斌
二〇一四年十二月八日
书 记 员 覃雪婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。