汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0511民初23号原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市红领巾路55号，统一社会信用代码91440500892725313K。负责人苏大存。委托代理人蔡飙、余瑞麟，国信信扬（汕头）律师事务所律师、实习律师。被告陈少吟，女，汉族，1978年5月12日出生，住所地汕头市龙湖区，。被告陈燕文，男，汉族，1972年8月12日出生，住所地汕头市龙湖区，。原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告陈少吟、被告陈燕文追偿权纠纷一案，本院于2017年1月3日受理后，依法适用简易程序，于2017年2月14日公开开庭审理。原告的委托代理人蔡飙、余瑞麟到庭参加诉讼，被告陈少吟、被告陈燕文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年12月14日，原告与被告陈少吟签订了《个人信用贷款保证保险保险单》一份，为被告陈少吟与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大银行汕头分行）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》提供保证保险。后被告陈少吟于2015年12月24日与光大银行汕头分行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定光大银行汕头分行向被告陈少吟提供贷款70000元，每月24日为还款日，共36期。光大银行汕头分行于同日向被告陈少吟发放贷款合同项下贷款70000元。2016年8月24日，被告陈少吟未正常偿还贷款本息、保费。2016年11月14日，原告对被告陈少吟拖欠光大银行汕头分行的贷款本息58503.05元进行理赔。2016年11月14日，光大银行汕头分行向原告出具权益转让书，确认收到理赔款58503.05元。被告陈少吟至今仍未向原告归还全部代偿款项及逾期保费2226元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告陈少吟、陈燕文夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。原告为此请求判令：1、两被告立即归还原告代偿款58503.05元；2、两被告向原告支付逾期保费2226元（从2016年9月24日计至2016年11月14日）；3、两被告向原告支付上述款项自2016年11月14日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2016年12月1日，违约金718.8元）；4、两被告承担本案的诉讼费用。被告陈少吟、被告陈燕文在法定期限内没有答辩，庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。原告提交的证据有：1、原告《营业执照》一份，证明原告诉讼主体资格；2、被告《居民身份证》、《结婚证》各一份，证明两被告诉讼主体资格；3、《个人信用贷款保证保险投保单》一份；4、《个人信用贷款保证保险保险单》一份；5、《特别约定清单》一份；6、《客户授权委托书》一份；证据3-6证明被告向原告投保了保证保险的事实，原告有向被告追偿的权利。7、《个人贷款合同（无担保条款）》一份；8、《光大银行汕头分行贷款借据》一份；证据7-8证明被告向光大银行汕头分行贷款的事实。9、《代偿债务通知书》一份；10、《代偿债务与权益转让确认书》一份；证据9-10证明光大银行汕头分行确认收到代偿款项的事实；11、《还款明细表》一份；12、《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》一份；证据11-12证明被告从第10期开始未正常归还原告保费的事实。被告陈少吟、被告陈燕文均没有在举证期限内提交证据。经审理查明：本院认定的事实与原告诉称的事实一致。另查明，被告陈少吟与光大银行汕头分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》第六条第（四）款约定“借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将我行作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效”。该合同第十一条约定“下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：（一）借款人未足额按时还款”。该合同第十二条约定“贷款人一旦认为发生借款人的上述违约事件即有权采取以下任何一项或多项措施：······（二）宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；······（四）宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物”。《个人信用贷款保证保险投保单》附带的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”。第二十一条又约定“被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿”。《个人信用贷款保证保险保险单》明确约定被保险人为光大银行汕头分行，保险金额为77402.65元，并特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。本院认为：本案是追偿权纠纷。原告与被告陈少吟签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及被告陈少吟与案外人光大银行汕头分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》合法有效。《个人信用贷款保证保险保险单》约定的保险受益人为案外人光大银行汕头分行。该《个人信用贷款保证保险保险单》符合《个人贷款合同（无担保条款）》第六条第（四）款的约定。被告陈少吟向原告和案外人光大银行汕头分行出具的《客户授权委托书》也写明其向原告投保的目的是为保证《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款的归还。因此，《个人信用贷款保证保险保险单》为《个人贷款合同（无担保条款）》的从合同，原告成为保证被告陈少吟向案外人光大银行汕头分行按期履行还款义务的保证人。案外人光大银行汕头分行已于2015年12月14日向被告陈少吟放款70000元。被告陈少吟自2016年9月24日起未向案外人光大银行汕头分行支付当期应付贷款本息。截至2016年11月14日，被告陈少吟已逾期未支付贷款本息达80天，其行为已构成违约。案外人光大银行汕头分行按《个人贷款合同（无担保条款）》和《个人信用贷款保证保险保险单》约定，向原告主张保证责任符合合同约定和法律的规定。原告于2016年11月14日向案外人光大银行汕头分行代偿剩余贷款本金57456.96元、利息1001.76元及逾期罚息44.33元，共计58503.05元。原告的代偿行为符合合同约定和法律的规定，且证据充分，本院予以认定。案外人光大银行汕头分行于2016年11月14日向被告出具《代偿债务通知书》，告知被告陈少吟相关代偿事宜，并通知被告陈少吟应依据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定向原告偿还全部代偿款项。原告代偿后30天内，被告陈少吟没有依约向原告支付上述全部代偿款项。被告陈少吟的行为已违反《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定的内容，其行为已构成违约。原告依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求被告陈少吟归还全部代偿款项和未付保费，以及以全部代偿款项和未付保费为基数计算的违约金，符合合同约定和法律规定，且证据充分，本院予以支持。原告主张参照民间借贷合同对违约金支持24%的规定，将日千分之一的违约金计算标准降为年利率24%，该诉讼主张没有超过《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定的实际损失的百分之三十，本院予以支持。原告主张被告陈少吟和被告陈燕文是夫妻关系，上述债务是在两被告夫妻关系存续期间产生的，故上述债务是夫妻共同债务，应由两被告共同承担，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院予以支持。被告陈少吟、被告陈燕文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。综上，原告的诉讼请求合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈少吟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司代偿款58503.05元。二、被告陈少吟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司逾期保险费2226元。三、被告陈少吟按上述第一、二项债务款项共计60729.05元从2016年11月15日起按年利率24%向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付违约金至全部款项还清之日止（2016年11月15日至2016年12月1日的违约金为718.8元）。四、被告陈燕文对被告陈少吟的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费668元（已减半收取），由被告陈少吟、被告陈燕文负担。诉讼费原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司已经预交，本院不予退还，被告陈少吟、陈燕文于本判决发生法律效力之日起十日内径行付给原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈莉丹二〇一七年三月二十九日书记员  杨 帆附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人。……第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……约定的违约金过分高于造成的实际损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。……《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。