杭州市萧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭萧商初字第4935号
原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行，住所杭州市萧山区市心北路191、193号。
负责人高洁。
委托代理人袁天锋、曹静，该支行员工。
被告洪明源。
被告杭州萧山义桥镇担保服务有限公司，住所杭州市萧山区义桥镇东方路58号。
法定代表人高美文。
原告中国工商银行股份有限公司杭州江南支行（以下简称工行江南分行）为与被告洪明源、杭州萧山义桥镇担保服务有限公司（以下简称担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年11月20日向本院提起诉讼。本院于当日受理后，依法由审判员傅成祥独任审判。2014年12月16日，本院裁定本案转为普通程序进行审理。2014年12月29日，根据原告工行江南分行的申请，本院依法对被告洪明源的财产采取了保全措施。本院于2015年3月31日公开开庭进行了审理。原告工行江南分行的委托代理人袁天锋、曹静到庭参加诉讼。被告洪明源、担保公司经本院合法传唤无正当理由未到庭。现已审理终结。
原告工行江南分行诉称：2013年4月1日，工行江南分行与洪明源签订牡丹信用卡透支分期付款合同，约定以洪明源向工行江南分行申领的牡丹卡透支164000元用于购车，并透支手续费17106元，用于家居装修，洪明源以按36月分期等额方式向工行江南分行偿还透支资金及手续费。担保公司出具共同还款承诺书，承诺对上述债务承担共同还款责任。但截至2014年5月15日，洪明源已累计5期未按时归还牡丹信用卡透支本息。根据合同，工行江南分行累计3期无法全额扣款受偿的，工行江南分行有权宣布债务提前到期，要求洪明源立即偿还未还的全部款项。现工行江南分行已向洪明源、担保公司宣布债务提前到期，但洪明源、担保公司至今未归还尚欠工行江南分行的全部透支本息等。为此起诉，要求洪明源归还所欠借款本金127323元，计算至2014年5月15日的手续费2375元、滞纳金248.31元、利息568.08元，及自2014年5月16日至透支本息全部清偿之日止的手续费、利息、复利、超限费、滞纳金等费用（滞纳金按照每月最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按每日万分之五计算）；担保公司对上述款项承担共同还款责任。在庭审中，工行江南分行放弃要求洪明源支付超限费和复利的诉讼请求。
原告工行江南分行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.牡丹信用卡透支分期付款合同、牡丹卡申领表各1份，证明工行江南分行与洪明源之间的透支分期付款合同关系；2.信用卡交易明细单1份，证明洪明源尚欠工行江南分行透支债务的金额；3.担保公司向工行江南分行出具的共同还款承诺书各1份，证明担保公司对洪明源的透支债务承担共同还款责任；4.债务提前到期通知书及快递详情单，证明工行江南分行已向洪明源、担保公司宣布债务提前到期。
被告洪明源、担保公司未作答辩，也未提供有关证据材料。
工行江南分行提供的证据，洪明源、担保公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其进行质证的权利。这些证据经庭审调查是客观真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：
2013年1月31日，洪明源向工行江南分行申领了牡丹信用卡1张，洪明源确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，洪明源除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。洪明源在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。洪明源使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。洪明源可按照工行江南分行对账单标明的最低还款额还款。洪明源按照最低还款额规定还款的，工行江南分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。洪明源未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高人民币500元。工行江南分行对洪明源不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从洪明源账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2013年4月1日，工行江南分行与洪明源签订了牡丹信用卡透支分期付款合同1份，约定担保公司向洪明源提供价值234285元的家居装修服务，洪明源自行支付首付款70285元，并通过向工行江南分行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为164000元。洪明源以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。洪明源不可撤销地授权工行江南分行将透支资金支付至指定的担保公司账户。工行江南分行将透支资金划入该指定账户后，即视同工行江南分行已经依据本合同的约定向洪明源提供了透支资金，洪明源将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，洪明源以一个月为一期，分期向工行江南分行偿还透支资金。洪明源每期应偿还额为透支金额除以还款期数。洪明源应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行江南分行从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下洪明源向工行江南分行支付手续费17106元，洪明源按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，分期向工行江南分行支付手续费。洪明源每期应支付手续费金额为手续费金额除以约定的还款期数。洪明源应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行江南分行从中直接扣款受偿。工行江南分行对洪明源累计3期无法全额扣款受偿的，工行江南分行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求洪明源立即偿还本合同项下全部债务。2013年4月1日，担保公司向工行江南分行出具共同还款承诺书，承诺愿对工行江南分行与洪明源签订的牡丹信用卡透支分期付款合同项下的全部债务承担共同还款责任。合同签订后，洪明源于2013年4月18日从工行江南分行处透支了164000元用于支付家居装修款。此后，洪明源陆续向工行江南分行返还透支款、支付手续费。截至2014年5月15日，洪明源已向工行江南分行返还透支款本金36677元、支付手续费3805元。之后，洪明源至今未向工行江南分行返还透支款、支付手续费。
本院认为：工行江南分行与洪明源签订的牡丹信用卡透支分期付款合同，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。洪明源应当按照合同约定期限向工行江南分行返还透支款、支付手续费。洪明源未按时足额返还透支款、支付手续费，应当承担民事责任。根据合同约定，洪明源累计3期未足额还款的，工行江南分行有权提前终止合同，要求洪明源立即偿还全部未还的款项。担保公司书面承诺愿对工行江南分行与洪明源签订的借款合同项下的债务承担共同偿还责任。因此，工行江南分行要求担保公司共同偿还洪明源全部未还的透支款，未支付的手续费、滞纳金、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于牡丹信用卡透支分期付款合同约定的滞纳金、利息的条款合计已超过中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍的规定，故工行江南分行要求洪明源支付超过中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍部分的滞纳金、利息诉讼请求本院不予以支持。工行江南分行自愿放弃部分诉讼请求，本院予以准许。洪明源、担保公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对工行江南分行的起诉事实和诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、洪明源偿还中国工商银行股份有限公司杭州江南支行透支款本金127323元、手续费2375元、滞纳金248.31元、利息568.08元（计算至2014年5月15日），支付自2014年5月16日起按每月475元计算的手续费（以总手续费17106元为限），并支付自2014年5月16日起至透支卡本金127323元还清日止的滞纳金、利息（滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取，最高500元；利息按每日万分之五计算；上述滞纳金、利息合计以中国人民银行同期同档次贷款基准利率的四倍为限）；上述款项，限洪明源于判决生效后十日内付清；
二、杭州萧山义桥镇担保服务有限公司对上述洪明源应承担的付款义务承担共同还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2910元，财产保全申请费2150元，合计5060元，由洪明源、杭州萧山义桥镇担保服务有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本共3份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费2910元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。【开户银行：工商银行湖滨分理处；帐号：12×××68；户名：浙江省杭州市中级人民法院】
审 判 长 傅成祥
人民陪审员 李 松
人民陪审员 冯农星
二〇一四年四月二十日
书 记 员 朱晶晶