福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0825民初2102号原告：中国工商银行股份有限公司连城支行，住所地福建省连城县城关北大路，统一社会信用代码91350825858106068G。负责人：陈炳桂，行长。委托诉讼代理人：罗堉胜，ＸＸ辉，中国工商银行股份有限公司连城支行。被告：罗坤炎，男，1985年7月27日出生，汉族，住福建省连城县。被告：江镁宏，女，1985年5月2日出生，汉族，住福建省连城县。原告中国工商银行股份有限公司连城支行（以下简称工行连城支行）与被告罗坤炎、江镁宏金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行连城支行委托诉讼代理人罗堉胜、ＸＸ辉到庭参加诉讼，被告罗坤炎、江镁宏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行连城支行向本院提出诉讼请求：1.判令罗坤炎、江镁宏共同归还截至2017年9月19日为止的牡丹信用卡透支本金12410.15元、透支利息5670.11元，截止2016年12月31日的滞纳金7480.73元、自2017年1月1日起至2017年9月19日的违约金2700元及自2017年9月20日起至本息还清之日止，按未还欠款日利率万分之五计算的利息，及按每月500元计算的违约金;2.判决抵押合法有效，工行连城支行就拍卖、变卖罗坤炎的抵押车辆（车牌号：闽Ｆ×××××）所得款项在上述一项债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2012年10月29日，罗坤炎欲在连城县鼎丰汽车销售服务有限公司购买小车，因资金不足，欲分期支付货款。经销售商的指导，分期付款须持有购车分期专用信用卡，于是罗坤炎在2012年10月29日在工行连城支行处申请办理购车分期专用牡丹信用卡一张，经工行连城支行审查后，罗坤炎在2012年11月7日获得信用卡一张，卡号为：62×××10，并于2012年11月19日与工行连城支行签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，约定透支金额115000元，分36期还款，每期还款的金额为3194元（首期金额为3210元）、每期的透支款项的还款日为透支次月起的15号之前，以及每期未足额存入还款资金的透支利息、复利、滞纳金的计算方法（2013版《牡丹信用卡领用合约》第三条第3点约定：“持卡人不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止”；“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收”；“持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元人民币”；2017版《牡丹信用卡领用合约》第三条第3点约定：持卡人不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止”；“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收”；“持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币”。罗坤炎所购的小车，车牌号为：闽Ｆ×××××；车架号码为：LGBFIAEOXCR130785，于2012年11月16日在福建省龙岩市公安局交通巡逻警察支队办理抵押登记，抵押权人为工行连城支行，登记证书编号：350007370180。同时2012年10月29日江镁宏与工行连城支行签订一份《共同偿债人承诺书》，约定就罗坤炎与工行连城支行签订的分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。罗坤炎于2012年11月20日，在小车销售商连城县鼎丰汽车销售服务有限公司处的POS机上进行刷卡透支消费，透支金额为115000元，结清了购车费用。罗坤炎透支消费后，前30期尚能及时还款，从2015年6月1日起未按合同要求履行还款义务，经工行连城支行工作人员的多次电话催收，其余款项至今仍未归还。我行于2017年6月22日发挂号信催收并宣布借款提前到期通知书。截至2017年9月19日止，罗坤炎结欠本金12410.15元，利息5670.11元，滞纳金7480.73元，违约金2700元，结欠本息合计28260.99元，连续逾期6次，构成严重违约，侵害了工行连城支行的合法权益。请求法院判如所请。罗坤炎、江镁宏未作答辩。本院经审理认定事实如下：2012年10月29日，罗坤炎在连城县鼎丰汽车销售服务有限公司购买小车，拟分期支付购车款。经罗坤炎申请，工行连城支行审查后，罗坤炎于2012年11月7日取得购车分期专用牡丹信用卡一张，卡号为：62×××10。2012年11月19日，罗坤炎与工行连城支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定罗坤炎透支金额为115000元，分36期还款，每期还款的金额为3194元（首期金额为3210元）、每期还款日为透支次月起的每月15日之前。合同第七条约定：若罗坤炎没有按照合同约定及时足额存入还款资金，工行连城支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向罗坤炎收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：1、透支利息：按每日万分之五支付所用款项从银行记帐日起至还款日止；2、滞纳金：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高500元/月。合同第九条还约定：罗坤炎累计三次违约，工行连城支行有权要求罗坤炎立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款等。同日，工行连城支行与罗坤炎签订了《抵押合同》，罗坤炎以其购买的车牌号为闽Ｆ×××××小型轿车向工行连城支行提供抵押担保，合同约定了被担保的主债权、抵押担保范围、抵押权的实现、违约责任等内容。2012年11月16日，双方在福建省龙岩市公安局交通警察支队办理了抵押登记。2012年11月20日，罗坤炎在连城县鼎丰汽车销售服务有限公司处的POS机上刷卡透支消费，透支金额为115000元，结清了购车费用。罗坤炎透支消费后，前30期均能依约还款，自2015年6月1日起未按合同约定还款，经工行连城支行多次催收，其余款项至今仍未归还。截止2017年9月19日，罗坤炎尚欠工行连城支行透支本金12410.15元，利息5670.11元，滞纳金7480.73元，违约金2700元，合计28260.99元。另查明，借款时江镁宏与罗坤炎系夫妻关系。2012年10月29日，江镁宏向工行连城支行出具共同偿债人承诺书，承诺愿意作为共同债务人，对罗坤炎与工行连城支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。上述事实，有工行连城支行提供的信用卡购车专项分期商品订购单、工商银行个人信用卡申请表、个人薪金收入证明、人行征信查询授权书、个人客户信用报告、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、抵押物清单、机动车登记证书、中国工商银行POS消费转账收入清单、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、信用卡交易明细等证据及工行连城支行委托诉讼代理人罗堉胜、ＸＸ辉在法庭上的陈述证实，本院依法予以确认。本院认为，罗坤炎与工行连城支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，系双方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，依法成立有效，双方应履行各自的义务。罗坤炎使用购车分期专用牡丹信用卡透支消费后未按合同约定还款，已构成违约，应承担偿还透支款本金、利息、滞纳金等违约责任。罗坤炎自愿将其所购的小车为上述借款作抵押，工行连城支行有权主张以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。该笔借款发生在江镁宏与罗坤炎夫妻关系存续期间，江镁宏向工行连城支行出具的共同偿债承诺书，是其自愿对罗坤炎的借款承担共同还款责任的真实意思表示，依法应当履行共同偿债承诺书所承诺的共同还款责任。工行连城支行要求罗坤炎、江镁宏共同偿还透支款项、利息、违约金、滞纳金，依法处置抵押物的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。罗坤炎、江镁宏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、罗坤炎、江镁宏应于本判决生效之日起二十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司连城支行截止2017年9月19日的透支款本金12410.15元、利息5670.11元、违约金2700元，截止2016年12月31日的滞纳金7480.73元，并支付自2017年9月20日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、违约金。二、罗坤炎、江镁宏未按上述期限履行债务时，中国工商银行股份有限公司连城支行有权以罗坤炎用于抵押的小汽车(车牌号：闽Ｆ×××××，车辆识别代号/车架号：LGBFIAEOXCR130785)折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费507元，减半收取253.5元，由罗坤炎、江镁宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 员  陈春生二〇一七年十一月二十七日法官 助理  黄小琴代理书记员  傅伯元附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《银行卡业务管理办法》第五十一条发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。（三）发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。（四）发卡银行对储值卡和ＩＣ卡内的电子钱包可不予挂失。第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。