广东省韶关市浈江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶浈法民二初字第18号
原告：中国银行股份有限公司韶关分行。住所地：韶关市浈江区解放路**号。
负责人：彭佐宇，行长。
委托代理人：张雄伟，该行职员。
委托代理人：古城，该行职员。
被告：刘得才，男，汉族，住韶关市武江区。
被告：宁海兰，女，汉族，住韶关市武江区。
被告：黄友东，男，汉族，住韶关市曲江区。
原告中国银行股份有限公司韶关分行诉被告刘得才、宁海兰、黄友东金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月26日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人古城到庭参加诉讼，被告刘得才、宁海兰、黄友东经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司韶关分行诉称：2013年1月15日，被告刘得才、宁海兰、黄友东与原告签订《个人贷款合同》，约定借款人民币450万元，期限3年，利率6.6625‰。同日，被告刘得才、宁海兰与原告签定《个人贷款最高额抵押合同》，约定由被告刘得才、宁海兰以其名下位于仁化县丹霞大道389号中衍丹霞山1号G3幢G33-2-1房、G3幢G307-G310商铺为贷款提供抵押担保，并办理抵押登记手续。被告刘得才经营的仁化县黄坑得才沙场（个体工商户）亦与原告签定《个人贷款保证合同》，为以上贷款提供担保。原告依约于2013年1月22日向三被告发放贷款人民币450万元。贷款发放后，三被告还款意愿极差，每次还款都要原告多次催收。自2013年10月起拖欠贷款，经催收仍拒不按时偿还。至2013年11月26日，三被告拖欠本金234924.72元，利息46999.79元，罚息1830.82元，共计283755.33元。原告特提起诉讼，请求法院判决：一、解除原告与被告刘得才、宁海兰、黄友东签订的《个人贷款合同》；二、被告偿还原告贷款本息3640711.95元，其中本金3591881.34元（包括到期本金234924.72元和未到期本金3356956.62元），利息46999.79元，罚息1830.82元（暂计至2013年11月26日，以后发生的利息含罚息按合同约定计至还清之日止）；三、原告对抵押物享有优先受偿权；四、被告承担本案诉讼费用。
原告中国银行股份有限公司韶关分行提供的证据有：1、个人贷款申请表，证明被告申请贷款的事实；2、借款人身份证、户口簿、离婚证，证明借款人的身份情况；3、收入证明、个体工商户营业执照，证明借款人的资产收入状况；4、个人贷款合同、个人贷款最高额抵押合同、个人贷款保证合同、借款收据，证明被告的借款与担保情况及原告发放贷款的事实；5、抵押登记他项权证，证明被告办理抵押登记的情况；6、逾期本息清单，证明欠款的计算及欠款金额；7、催收通知，证明原告催收欠款的事实；8、个人授信评审会会议纪要、授权书、贷款保证金冻结凭证，证明刘得才愿以其个人存款45万元作为贷款保证金。
被告刘得才、宁海兰、黄友东未答辩，亦未提供证据。
经审理查明：2013年1月15日，原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告刘得才、宁海兰、黄友东签订了编号为JG85CA20122710的《个人贷款合同》，约定：贷款人为中国银行股份有限公司韶关分行，借款人为刘得才、宁海兰、黄友东；贷款金额为人民币450万元。贷款期限为36个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%执行。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的23日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；本合同项下贷款按以下方式偿还：按月等额本息还款；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：个人贷款合同通用条款。《个人贷款合同通用条款》约定：借款人如出现未按期归还贷款本息等违约事件时，贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同、行使担保物权等措施。同日，原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告刘得才、宁海兰签订了编号为DG85CA20122710《个人贷款最高额抵押合同》，约定：为了担保原、被告签订的编号为JG85CA20122710的《个人贷款合同》项下债务的履行，刘得才、宁海兰自愿将其享有合法处分权、并列入后附“抵押物清单”的财产（仁化县丹霞大道389号中衍丹霞山1号G3幢G33-2-1号房、G3幢G307-G310号商铺）设立抵押；担保债权之最高金额为450万元，本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）也属于被担保债权；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后15日内，应到有关登记部门办理抵押登记手续。抵押期限自2013年1月15日至2018年1月15日。抵押登记金额为人民币450万元整。双方于2013年1月16日办理了抵押登记。2013年1月15日，原告中国银行股份有限公司韶关分行与保证人仁化县黄坑镇得才沙场（个体工商户，经营者为被告刘得才）签订了编号为BG85CA20122710《个人贷款保证合同》，约定：为了担保原、被告签订的编号为JG85CA20122710的《个人贷款合同》“主合同”项下债务的履行，保证人愿意向原告提供保证。保证方式为连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2013年1月18日，被告刘得才向原告出具了一份授权书，内容为“中国银行股份有限公司韶关分行：本人在贵行开立有定期一本通账户，账号为：687360160735。现本人已向贵行申请并获得个人联保贷款人民币肆佰伍拾万元。本人兹授权贵行从该账户上冻结人民币450000元，该授权期限到本人贷款本金偿还50%以上方可解冻”。2013年1月21日，原告将被告刘得才687360160735账号的存款45万元作为贷款保证金进行了冻结，并向刘得才出具了贷款保证金冻结凭证。2013年1月22日，原告按合同约定向被告刘得才、宁海兰、黄友东发放贷款450万元。自2013年10月起，被告逾期未还款，原告通过电话、上门催收欠款，但被告仍然没还款，截止2013年11月26日，被告刘得才、宁海兰、黄友东共欠本金3591881.34元，利息46999.79元，罚息1830.82元。
本院认为：原、被告签订的《个人贷款合同》、《个人贷款最高额抵押合同》依法成立并生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依约向被告发放了贷款，被告未按期归还原告借款本息，经原告催告后仍未还款，其行为已构成根本违约，原告依法有权解除合同，要求被告偿还借款本息。被告刘得才、宁海兰将其所有的仁化县丹霞大道389号中衍丹霞山1号G3幢G33-2-1号房、G3幢G307-G310号商铺抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告就该财产享有优先受偿权。原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本院根据查明的事实依法裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第（三）项、第（四）项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司韶关分行与被告刘得才、宁海兰、黄友东于2013年1月15日签订的《个人贷款合同》。
二、被告刘得才、宁海兰、黄友东于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司韶关分行本金3591881.34元，利息46999.79元，罚息1830.82元，本息合计3640711.95元（利息及罚息暂计至2013年11月26日，之后的利息及罚息按《个人贷款合同》约定计至本判决确定的履行之日止）。
三、原告中国银行股份有限公司韶关分行对被告刘得才、宁海兰的抵押物仁化县丹霞大道389号中衍丹霞山1号G3幢G33-2-1号房、G3幢G307-G310号商铺享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费35926元，财产保全申请费5000元，合计40926元，由被告刘得才、宁海兰、黄友东负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审判长 胡东霞
审判员 戚耿耿
审判员 朱楚贤
二〇一四年五月十日
书记员 朱祖芳