江苏省无锡市南长区人民法院民 事 判 决 书（2015）南商初字第0822号原告中国工商银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行，住所无锡市旺庄路124号。负责人陈晔，该行行长。委托代理人杨鹏飞，系江苏创凯律师事务所律师。委托代理人姚卫兴，系该行员工。被告章璎滢。委托代理人范凯洲、徐晨婷，均系江苏法舟律师事务所律师。被告无锡市东经投资担保有限公司，住所无锡市道长巷。法定代表人吴健伟，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行（以下简称无锡新区工行）诉被告章璎滢�无锡市东经投资担保有限公司（以下简称东经公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告无锡新区工行的委托代理人杨鹏飞、姚卫兴，被告章璎滢的委托代理人徐晨婷到庭参加诉讼。被告东经公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告无锡新区工行诉称：2011年9月5日，章璎滢与无锡新区工行签订个人循环借款合同，约定章璎滢向无锡新区工行借款410万元，贷款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮15%；还款方式为按月等额本息还款法；章璎滢以其名下位于无锡市嘉德花园中山路的房屋为其上述债务提供抵押担保；东经公司为章璎滢的上述债务提供连带责任保证。嗣后，无锡新区工行依约放款，但章璎滢未能按约还款。自2013年3月开始逾期，至2016年2月16日已连续逾期16期，积欠借款本金3420797.58元及利息597602.59元。因章璎滢至今未归还所欠借款本息，东经公司亦未履行保证责任；无锡新区工行催讨未果，遂向本院起诉，并支付律师费88575元。请求：1、章璎滢立即归还无锡新区工行借款本金3420797.58元及相应利息（计算至2016年2月16日为597602.59元，自2016年2月17日起至实际给付之日止，按年利率8.4525%计算）；2、章璎滢支付无锡新区工行律师费88575元；3、无锡新区工行对抵押财产享有优先受偿权；4、东经公司对章璎滢的上述第1、2项债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由章璎滢、东经公司承担。被告章璎滢辩称：无锡新区工行未将所贷款项汇入章璎滢指定的账户，实际还款人也不是章璎滢，故章璎滢与无锡新区工行的借款关系未实际发生；本案所涉借款系东经公司与张发祥、吴健伟恶意串通导致，无锡新区工行在放贷过程中存�重大过错，并向张发祥、吴健伟收取了9.23万元的个人贷款服务性费用及个人辛苦费2.3万元，故上述款项应从贷款本金中予以扣除；章璎滢系事业编制的工作人员，不得从事经营性活动，即不具备以经营性用途为由向无锡新区工行借款的资格，但无锡新区工行仍发放贷款，存在过错；综上，请求法院驳回对章璎滢的诉讼请求。被告东经公司未到庭，亦未提供相应证据。本案争议焦点为：1、章璎滢与无锡新区工行签订的借款合同是否合法有效？2、无锡新区工行是否实际履行了放款义务，其出借的款项中是否应扣除相关费用？为证明争议事实，无锡新区工行提供以下证据：1、个人循环借款合同、借款凭证、还款账号办理的申请材料及照片资料，证明无锡新区工行与章璎滢签订的借款合同系章璎滢个人的真实意思表示，无锡新区工行实际�放贷款的事实；2、工银办发[2011]638号的通知、2012年版中国工商银行服务价目表，证明无锡新区工行收取9.23万元系办理贷款时银行系统内部允许收取的服务性费用。章璎滢的质证意见如下：1、对个人循环借款合同、借款凭证、还款账号办理的申请材料及照片资料形式上的真实性无异议，但章璎滢保存的借款合同中的账号与无锡新区工行提供的个人循环借款合同约定的放款账号、借款凭证上的账号都不相同，章璎滢签订合同时实际合同内容是空白的，且在办理还款账号后并未收到该银行卡，故对上述证据不予认可；2、工银办发[2011]638号的通知、2012年版中国工商银行服务价目表均为银行系统的内部资料，对外不发生效力，相关费用的收取是违法的，故对上述证据不予认可。为证明争议事实，章璎滢提供以下证据：1、章璎滢保存的个人循环借款合�及个人借款凭证，证明章璎滢签订的系空白借款合同，且无锡新区工行未将贷款汇入章璎滢指定的账号；2、提供张发祥手写的说明、个人贷款服务性收入凭证、东经公司及吴健伟的交费凭证、崇公（学）立告字[2015]3515号立案告知单，证明无锡新区工行与张发祥、吴健伟恶意串通，并违规收费的事实；3、证人章某的证人证言及本案所涉贷款的还款账户明细，证明章璎滢非实际用款人也非实际还款人；4、无锡市崇安区财政支付中心出具的证明，证明章璎滢系事业编制工作人员，不能从事经营活动。无锡新区工行的质证意见如下：1、章璎滢保存的个人循环借款合同及个人借款凭证形式上的真实性无异议，但无锡新区工行按照章璎滢的指定将贷款汇入无锡市长城经贸有限责任公司市场分公司（以下简称长城分公司）的账户，且章璎滢亦在借款凭证中签字确认�2、对张发祥手写的说明、个人贷款服务性收入凭证、东经公司及吴健伟的交费凭证、崇公（学）立告字[2015]3515号立案告知单的证明内容有异议，无锡新区工行确认在放贷过程中收取了9.23万元的服务性费用，但未与他人恶意串通，其他费用与无锡新区工行无关；3、对证人章某的证人证言，章某与章璎滢系父女关系，故对章某作出的证言不予认可，但章某的证言亦证明办理贷款是章璎滢的真实意思表示；4、对本案所涉贷款的还款账户明细的真实性及关联性不予认可；5、对证明的真实性与合法性不予认可，且无法证明贷款本身违法。本院对无锡新区工行及章璎滢提供的上述证据，认证如下：1、无锡新区工行提供的个人循环借款合同、借款凭证、还款账号办理的申请材料及照片资料，因为上述证据涉及章璎滢签字的字样均是真实的，亦与本案具有关联性，�院依法予以采纳；2、工银办发[2011]638号的通知、2012年版中国工商银行服务价目表虽均为银行系统内部材料，但作为无锡新区工行收取相关费用的依据，章璎滢未能提供相反证据，故本院予以采纳；3、章璎滢保存的个人循环借款合同及个人借款凭证，因个人借款凭证与无锡新区工行提供的一致，章璎滢保存的个人循环借款合同亦可证明章璎滢的真实意思表示，本院予以采纳；4、对张发祥手写的说明、东经公司及吴健伟的交费凭证、崇公（学）立告字[2015]3515号立案告知单因与本案不具有关联性，本院依法不予采纳；5、对无锡新区工行收取9.23万元的凭据，因无锡新区工行与章璎滢均对其真实性无异议，本院依法予以采纳；6、对证人章某的证人证言，因章某的证言能与章璎滢签订的个人借款合同等证据相互印证，故本院依法予以采纳；7、本案所涉贷款的还款账户明细，因所还款项的来源与本案并无关联性，故本院依法不予采纳；8、对以无锡市崇安区财政支付中心名义出具的证明，因该份证明未注明具体制作人，形式上具有瑕疵，即使章璎滢确实系事业编制人员，对约束其行为的内部规范亦不影响本案所涉合同的效力，故本院不予采纳。经审理查明：2009年5月26日，中国工商银行股份有限公司无锡分行（以下简称无锡工行）与东经公司签订保证合同，约定：东经公司为无锡工行贷款提供担保，该保证合同与东经公司向借款人发生的个人贷款担保通知书相结合，应视为东经公司对个人贷款担保通知书上所列借款人向无锡工行的借款提供连带责任的保证担保；保证担保的范围为本金、利息（包括罚息、复息）及实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）；东经公司自愿放弃对清偿顺序的抗辩权。2011年8月20日，章璎滢至无锡工行下属网点申请办理银行卡一张（卡号为62×××65）。2011年9月5日，他人以章璎滢名义向无锡新区工行交纳个人贷款服务性收入9.23万元。同日，章璎滢与无锡新区工行签订编号为[抵押贷]字[锡工]行[开发区]支行[2011]年[0338]号个人循环借款合同，约定：章璎滢向无锡新区工行申请410万元的循环贷款额度；循环期限为自本合同生效之日起至2011年11月5日止；本合同项下贷款用途为经营；贷款利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始；贷款人将贷款划入借款人指定的下列账户（户名为无锡市长城经贸有限责任公司市场分公司、账号为11×××13、开户行为工行）；还款方式为按月等额本息还款法；还款账户为（户名为章璎滢、账号为62×××65、开户行为工行）；章璎滢未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，无锡新区工行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上加收50%确定；章璎滢未完全遵守本合同项下义务的构成违约，章璎滢违约的，无锡新区工行有权宣布合同立即到期，要求章璎滢立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；无锡新区工行为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由章璎滢承担。同时，章璎滢与无锡新区工行签订个人贷款受托支付协议，载明：章璎滢同意并授权无锡新区工行将贷款资金划付至下列受益人账户（户名为长城分公司、金额为410万元、开户行工行、账号为11×××13）；无锡新区工行根据章璎滢委托向受益人支付贷款资金、贷款资金自无锡新区工行账户划出即视为无锡新区工行的贷款发放义务履行完毕；章璎滢指定账户错误、指定账户无�汇入资金产生的法律后果与无锡新区无关，章璎滢仍应按照借款合同的约定按期偿还贷款本息。嗣后，章璎滢又与无锡新区工行签订个人借款最高额抵押合同，约定：合同所担保的债权包括自2011年8月29日至2017年8月27日期间，在人民币6364500元范围的最高额度内，无锡新区工行依据与章璎滢签订的个人循环借款合同所产生的债权；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为章璎滢名下位于无锡市中山路房屋、无锡市嘉德花园的房屋。同时，东经公司出具个人贷款担保通知书一份，承诺按照与无锡工行签订的保证合同约定，为章璎滢的上述债务承担连带保证责任。章璎滢亦为抵押房产办理了抵押登记手续，房屋他项权利人均为无锡新区工行，其中位于无锡市中山路的债权数额为364.38万元，位于无锡市嘉德花园10-701房屋的债权数额为272.07万元。2011年9月16日，无锡新区工行出具个人借款凭证一份，载明：合同编号为经营贷字锡工行开发区支行[2011]年[0338]号；金额为410万元；汇入户名为无锡市长城经贸责任有限公司市场分公司（以下简称长城分公司）、账号为11×××13（其中13两个数字系手写，其他数字为打印生成）；利率浮动值为15%；贷款发放日为2011年9月16日，贷款到期日为2021年9月16日。章璎滢签字确认了上述个人借款凭证。在还款期内，章璎滢未能按约还款，自2013年3月起开始逾期，至2016年2月16日已经连续逾期16期，积欠借款本金3420797.58元及利息597602.59元；东经公司亦未履行相应保证责任。无锡新区工行催讨未果，遂向本院起诉。另查明：章璎滢处亦存有个人循环借�合同及个人借款凭证各一份；其中个人借款凭证与无锡新区工行提供的一致；章璎滢保存的个人循环借款合同中约定的受益人账户（户名为长城分公司、账号为62×××91），其他合同内容与无锡新区工行提供的一致。无锡新区工行提供的合同及个人借款凭证所载受益人账户号11×××13的开设主体为长城分公司；章璎滢提供的合同所载受益人账户号62×××91的开设主体为吴健伟。长城公司的法定代表人为张发祥，股东为张发祥、张颖、吴健伟；长城分公司的负责人张发祥。编号为工银办发[2011]638号的通知载明：中国工商银行办公室依据总行制定的规定，通知下属银行可根据客户申请，向客户提供业务咨询等服务，并按照约定的协议价格，向客户收取个人融资方案设计费及融资成功费。2012年版中国工商银行服务价目表载明：目前根据发改委和银监会的�求，停止对个人经营贷款收取贷款承诺费。又查明：在本案庭审中，章璎滢的父亲章某到庭作出证言称：2011年8月中旬，无锡市长城经贸有限责任公司（以下简称长城公司）及东经公司的老总张发祥找到章某，提出将章璎滢的2套房子抵押给无锡新区工行办理贷款，由东经公司担保，所贷款项投资给其他公司做绿化工程；由长城公司和东经公司负责还贷，并支付每年支付章某40万元的资金占用费。经张发祥多次上门做工作，章某遂将章璎滢的房产证等材料交了出去。2011年9月4日上午，经张发祥通知，无锡新区工行的工作人员将章璎滢及其母亲带到无锡新区工行的办公室办理贷款手续。2011年9月21日下午，张发祥向章某提供了吴健伟向无锡新区工行贷款410万元所支付的各类费用，张发祥再次表示由其还本付息。全部贷款手续均由张发祥运作，章某仅提供了章璎滢的各项材料，亦未告知无锡新区工行实际借款人为张发祥或其他公司。再查明：2015年10月20日，无锡新区工行与江苏创凯律师事务所签订委托代理协议，约定：无锡新区工行因与章璎滢等金融借款合同纠纷一案，委托江苏创凯律师事务所指派律师参与本案诉讼，并支付律师费88575元。上述事实，有个人循环借款合同、个人借款最高额抵押合同、借款凭证、还款账号办理的申请材料、照片资料、工银办发[2011]638号的通知、2012年版中国工商银行服务价目表、收款凭据、证人证言、委某及当事人陈述附卷佐证。本院认为：关于争议焦点1，因章璎滢未能提供证明其在订立合同时，所有合同内容均为空白的证据，且章璎滢在庭审中又提供了内容填写完毕的借款合同，故本院认定章璎滢对其所签订的合同内容应是明知的。章璎滢与无锡新区工行�别签订了借款合同及抵押合同，结合章璎滢本人办理还款账户及章某的证人证言，证明章璎滢向无锡新区工行办理贷款，系其本人的真实意思表示。依据无锡新区工行提供的工银办发[2011]638号的通知及2012年版中国工商银行服务价目表，证明无锡新区工行在发放贷款前收取的费用系当时银行系统内部的惯例，而非无锡新区工行的私下行为，同时章璎滢亦未提供证明无锡新区工行与张发祥、吴健伟恶意串通的证据，故本院对章璎滢提出的本案所涉合同系无锡新区工行与他人恶意串通的抗辩，不予支持。在本案诉讼中，章璎滢未能提供无锡新区工行知晓其工作性质仍发放贷款的证据，且约束章璎滢的内部规范亦不影响本案所涉合同的效力。综上，章璎滢与无锡新区工行签订的个人循环借款合同、个人借款最高额抵押合同，均为双方的真实意思表示，均属合法有效。关于争议焦点2，虽然，章璎滢提供的借款合同所载受益人账号与无锡新区工行提供的借款合同所载受益人账号存在差别，但受益人主体均明确为长城分公司，结合章某的证人证言、经章璎滢本人签字确认的借款凭证以及张发祥系长城分公司负责人的事实，证明章璎滢的真实意思表示就是将其所贷款项发放至长城分公司的账户，故在本案中无锡新区工行将贷款发放至长城分公司的账户，并经章璎滢签字确认，即可认定无锡新区工行已履行了其放款义务。无锡新区工行在放贷前预先收取了他人以章璎滢名义交纳的9.23万元服务性费用，虽名为服务费，但实际属于放贷前预扣的手续费，和利息一样属于因借贷而收取的相关费用，性质与利息一致，故本院对章璎滢提出在贷款本金中扣除9.23万元的抗辩予以支持。因为，章璎滢未能提供证明无锡新区工行在放款前，因本案所涉贷款收取他人辛苦费2.3万元的证据；故本院对章璎滢要求在贷款本金中扣除2.3万元的抗辩不予支持。因章璎滢与无锡新区工行签订的个人循环借款合同、个人借款最高额抵押合同，无锡工行与东经公司签订的保证合同以及东经公司出具的贷款担保通知书，均属合法有效，故章璎滢自2013年3月起连续逾期16期的行为已构成违约，无锡新区工行要求章璎滢归还以实际放款金额为基数产生的欠款本息，并承担律师费的主张，符合合同约定，予以支持。章璎滢为其名下的抵押房产办理了抵押登记手续，无锡新区工行要求对抵押财产享有优先受偿权的主张，符合法律规定，予以支持。东经公司为章璎滢的上述债务提供连带责任保证，并放弃了对清偿顺序的抗辩权，故本院对无锡新区工行要求东经公司履行保证责任的主张，予以支持�据此，本院为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、章璎滢于本判决生效后3日内向中国工商银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行支付借款本金3328497.58元及相应利息（计算至2016年2月16日为566637元，自2016年2月17日起至实际给付之日止按年利率8.4525%计算），息随本清。二、章璎滢于本判决生效后3日内向中国工商银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行支付律师费88575元。三、中国工商银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行有权以章璎滢抵押的无锡市中山路、无锡市嘉德花园的房屋折价、拍卖或者变卖所得价款，分别在3643800元、2720700元范围内对章璎滢的上述第一、二项还款及本案诉讼费用优先受偿。四、无锡市东经投资担保有限公司对章璎滢的上述第一、二项还款承担连带清偿责任。五、驳回中国工商银行股份有限公司无锡高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费39099元，保全费5000元，合计44099元（已由无锡新区工行预交），由无锡新区工行负担1367元，由章璎滢、东经公司共同负担42732元（无锡新区工行同意其预交案件受理费由章璎滢、东经公司向其直接支付，本院不再退还，由章璎滢、东经公司在本判决生效之日起3日内向无锡新区工行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本二份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：11×××05）。审 判 长  杨利丹代理审判员  周优育人民陪审员  王 卉二〇一六年四月六日书 记 员  刘金荣本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行�采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关�定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十二条法庭辩论终�，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由�有举证证明责任的当事人承担不利的后果。