山东省青岛市李沧区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）李商初字第376号
原告中国银行股份有限公司青岛李沧支行，住所地青岛市李沧区。
负责人尹云岳，职务行长。
委托代理人刘宝宏，山东润世律师事务所律师。
被告邓连锋。
被告王素鑫。
被告山东金挚联投资担保有限公司，住所地山东省淄博市张店区。
法定代表人王亚楠，职务总经理。
原告中国银行股份有限公司青岛李沧支行与被告邓连锋、被告王素鑫、被告山东金挚联投资担保有限公司（以下简称：金挚联公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告的委托代理人刘宝宏到庭参加诉讼，被告邓连锋、被告王素鑫、被告金挚联公司经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年7月18日，被告邓连锋因购买鲁B×××××号华泰宝丽格牌小型客车需要，与原告签订了2012年FLCQF字第R003号《信用卡专向分期付款合同》一份，合同约定：原告给付被告邓连锋专向分期付款额度人民币8万元，分期付款期数为36期（一月为一期）。2012年7月18日被告邓连锋按照合同约定向原告申请了信用卡，卡号为：62×××15。根据《信用卡专向分期付款合同》第五条之约定，被告邓连锋通过该信用卡透支向所购商品经销商支付了购车款8万元。如被告邓连锋违约应该原告偿还本金、利息、手续费、滞纳金等，并承担原告因行使债权而支出的律师费用。被告邓连锋与原告签订2012年FLCQF字第R003号《信用卡专向分期付款抵押合同》将所购鲁B×××××号华泰宝丽格牌小型客车为原告债权设定抵押权。被告王素鑫向原告签发《共同债务人承诺书》，对被告邓连锋向原告申请的信用卡分期贷款做为共同债务人向原告承担共同还款义务。被告金挚联公司与原告在《零售贷款担保合作协议》基础上，双方签订了2012年FLCQF字第R003号《信用卡专向分期付款保证合同》和《个人贷款保证金质押合同》，被告金挚联公司对被告邓连锋本案所负债务承担连带责任保证，并以21×××08保证金账户内的保证金496815.6元为原告债权设定质押担保权。2013年11月5日，被告邓连锋开始逾期还款，至2014年4月15日，被告邓连锋共欠原告借款本金人民币46606.43元及利息535.31元、滞纳金1806.35元。原告为行使债权，委托律师支出律师费人民币4200元，按照合同约定应由三被告共同承担。请求依法判令：1、被告邓连锋、被告王素鑫偿还原告借款本金人民币46606.43元及利息、滞纳金。（截止2014年4月15日利息535.31元、滞纳金1806.35元，本息合计人民币48948.09元）。2、原告为行使债权支出的律师费用人民币4200元由被告邓连锋、被告王素鑫承担。3、认定原告就本案所享有债权及为实现债权而支出的费用对被告邓连锋所有的鲁B×××××号华泰丽格牌小型客车享有抵押权和优先受偿权。4、被告金挚联公司对被告邓连锋对本案所负债务承担连带清偿义务。5、确认原告对被告山东金挚联投资担保有限公司在原告处开立的21×××08保证金账户内的保证金496815.6元享有优先受偿权。6、本案诉讼费用由三被告承担。
被告邓连锋未答辩。
被告王素鑫未答辩。
被告金挚联公司未答辩。
经审理查明，2012年7月16日，被告邓连锋及被告王素鑫在承诺及授权书中共同债务承诺函部分向原告承诺：上述贷款为借款人与王素鑫共同债务，愿共同履行合同，承担偿还贷款本息的责任，承诺期限到债务人偿清所欠全部贷款本息为止。邓连锋向贵行申请借款，以邓连锋名下所购华泰汽车抵押给你行，所有人及共有权人同意抵押给贵行，并放弃对该车辆的抗辩权。该车辆无其他共有人，不涉及权属纠纷。上述承诺及授权书借款人及抵押人处由被告邓连锋签名捺印，共同债务人及车辆共有人处由被告王素鑫签名捺印。
又查明，2012年7月18日，原告与被告邓连锋签订编号为2012年FLCQF字R003号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押类）一份，甲方为被告邓连锋，乙方为原告，合同约定专向分期付款额度为80000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。用途为甲方支付其购买商品的款项。专向分期付款一次性收取手续费为使用专向分期付款额度的12%，手续费金额为9600元。在满足专向分期付款额度的使用前提下，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购买商品的经销商的专用账户（账户名称：青岛宝圣华泰汽车销售有限公司，账号：中国银行青岛李沧支行244215664179）。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（整取入账即总额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣除）。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户直接扣收应交易手续费。甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。甲方以所购乘用车向乙方提供抵押担保。甲方未按期归还透支本金及手续费构成违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权从甲方在乙方处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》甲方处由被告邓连锋签名捺印，乙方处由原告加盖公章及负责人签名。
同日，原告与被告邓连锋签订编号为2012年DLCQF字R003号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，抵押人为被告邓连锋，抵押权人为原告，合同约定抵押人以其所购车辆为抵押权人的债权设立抵押担保，本合同之主合同为：抵押权人与持卡人邓连锋间签署的编号为2012年FLCQF字R003号的信用卡专向分期付款合同，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押物为抵押人名下的所购乘用车。抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。上述《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》抵押人处由被告邓连锋签名捺印，抵押权人处由原告加盖公章及负责人签名。上述鲁B×××××号抵押车辆于2012年8月9日在山东省青岛市公安局交通警察支队办理了抵押登记，所有权人为被告邓连锋，抵押权人为原告，机动车登记证书编号为370019629091。
另查明，2010年8月9日，被告金挚联公司形成董事会决议，内容为：经公司董事会一致通过：金挚联公司授权金挚联公司青岛分公司准入中国银行股份有限公司青岛市李沧支行合作开展所有担保业务。
2010年8月9日，被告金挚联公司出具授权书，内容为：金挚联公司青岛分公司系总公司（金挚联公司）的分支机构，现总公司授权青岛分公司与中国银行股份有限公司李沧支行开展业务。
2011年7月8日，被告金挚联公司出具授权书，内容为：为推动本公司业务的开展，特授权金挚联公司青岛分公司及负责人孙强全权代表本公司与贵行签订个人贷款协议、合同、承诺书等相关文本。在受托范围内所办理业务产生的合同效果，本公司承担一切经济法律责任。
2012年7月8日，被告金挚联公司出具授权书，内容为：为推动本公司业务的开展，特授权金挚联公司青岛分公司及负责人孙慧全权代表本公司与贵行签订个人贷款协议、合同、承诺书等相关文本。在受托范围内所办理业务产生的合同效果，本公司承担一切经济法律责任。
2012年7月8日，被告金挚联公司出具授权书，内容为：为推动本公司业务的开展，特授权金挚联公司青岛分公司负责人解维佳全权代表本公司在中国银行股份有限公司青岛李沧支行签订合同、办理相关业务手续。在受托范围内所办理业务产生的合同效果，本公司承担一切法律责任。
又查明，2012年7月18日，原告与金挚联公司青岛分公司签订编号为2012年BLCQF字R003号的《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》一份，保证人为金挚联公司青岛分公司，债权人为原告，合同约定为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，保证人向债权人提供保证。本合同之主合同为债权人与持卡人邓连锋间签署的编号为2012年FLCQF字R003号的《信用卡“专向分期付款”合同（抵押类）》及其修订或补充，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等），因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。上述《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》保证人处由金挚联公司青岛分公司加盖公章及负责人签名，债权人处由原告加盖公章及负责人签名。
2012年7月18日，原告与金挚联公司青岛分公司签订编号为2012年ZLCQF字R003号的《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》一份，出质人为金挚联公司青岛分公司，质权人为原告，合同约定为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，出质人自愿提供保证金为质权人的债权设立质押担保。本合同之主合同为质权人与借款人邓连锋之间签署的编号为2012年FLCQF字R003号的《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）》及其修订或补充，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、赔偿金、质押物保管费用、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。出质人在质权人处设立保证金专用账户情况为：开户行：中国银行股份有限公司青岛李沧支行，户名：金挚联公司青岛分公司，账户：21×××08。出质人提供保证金质押，质押账户中保证金金额应在缴足总体项目保证金协议约定的基础保证金金额后，按照贷款金额的1.5%存入保证金专用账户，如借款合同双方依据合同规定的条件减少贷款额，本合同所担保的主债权本金金额则以借款合同项下实际发放的贷款本金金额为准。保证金质押方式为全程质押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，出质人以质押物对之承担保证责任。在本合同生效之日起5个银行工作日内，出质人将保证金划入／存入其在质权人处开立的保证金账户。上述《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》出质人处由金挚联公司青岛分公司加盖公章及负责人签名，质权人处由原告加盖公章及负责人签名。
另查明，2010年9月8日，原告与金挚联公司青岛分公司签订《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》一份，甲方为原告，乙方为金挚联公司青岛分公司，约定甲方向符合条件的借款人发放零售贷款，乙方为借款人在甲方叙做的零售贷款提供不可撤销的连带责任保证担保。在本协议合作期内，就甲方零售贷款所提供的保证担保的本金总余额不超过330万元。本协议所称的零售贷款业务包括个人汽车贷款、信用卡专项分期业务等。乙方应当按照本协议约定在甲方开设保证金账户、交存保证金，补足保证金。乙方保证不擅自划转或以任何方式挪用、非法占有保证金账户内的资金。乙方应在甲方处开设保证金账户，保证金账号为21×××08。信用卡专项分期业务，乙方须每笔按不低于担保业务金额1.5%的比例存入担保责任保证金。担保贷款逾期超过30天，乙方在5个工作日内一次性垫付借款人所欠贷款本息及罚息；对于连续三期或者累计六期未按时归还的贷款，乙方应于10个工作日内垫付借款人剩余全部贷款本息及罚息。如乙方不能在约定时间内代偿该笔贷款，甲方从乙方保证金账户扣划，同时有权中止或者终止与乙方的业务合作，并可通过诉讼方式要求乙方承担保证责任。本协议有效期为3年，即自2010年10月15日至2013年6月12日止。合作期满后不自动延展，如双方愿意继续合作，必须签订新的合作协议。上述协议甲方处由原告加盖公章及负责人签名，乙方处由金挚联公司青岛分公司加盖公章及负责人签名。
2011年8月2日，原告与金挚联公司青岛分公司又签订《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》一份，约定保证担保的本金总余额不超过3000万元。协议有效期为2年，即自2011年8月2日至2013年6月12日止。其余协议内容与上述2010年9月8日《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》内容一致。
2012年7月19日，原告与金挚联公司青岛分公司又签订《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》一份，约定保证担保的本金总余额不超过5000万元。本协议有效期为1年，即自2012年7月19日至2013年6月12日止。其余协议内容与上述2010年9月8日《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》内容一致。
上述《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》担保的借款业务共468笔，包括被告邓连锋80000元借款。
2010年9月8日，金挚联公司青岛分公司在原告处开立保证金账户21×××08。自2010年9月8日起至2013年7月31日期间，该保证金账户共五笔资金转出，均系因金挚联公司青岛分公司承担上述《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》项下的保证责任。2013年6月4日，该保证金账户余额为496815元。
又查明，2012年8月9日，被告邓连锋刷卡购车消费80000元。截至2014年10月15日，被告邓连锋逾期账户明细如下：应收本金26608.43元、应收费用2587.25元、应收利息2374.54元，合计31570.22元。
另查明，被告邓连锋与被告王素鑫系夫妻关系，于2008年7月8日登记结婚。因本案诉讼，原告支出律师费4200元。
上述事实，有原告提交的分期付款抵押合同、保证合同、承诺及授权书、机动车抵押登记证、机动车行驶证、董事会决议、逾期账户明细表、信用卡额度查询、结婚证、发票、一般账户详细资料、存款交易明细对账单、清单各一份，以及零售贷款担保合作协议三份、转账支票五份、授权书三份、分期付款合同六份、保证金质押合同六份等证据予以证明，并有开庭笔录在案佐证。
上述证据，已经本院审查，可以采信。
本院认为，原告与被告邓连锋签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、原告与金挚联公司青岛分公司签订的《中国银行股份有限公司零售贷款担保合作协议》、《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》、《中国银行股份有限公司个人贷款保证金质押合同》均依法成立并有效，对原被告双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。原告发放借款后，被告邓连锋应当按照合同约定履行还款义务。被告邓连锋拖欠借款本息的行为系违约行为，按约应清偿原告贷款本金、利息，并支付原告手续费、滞纳金等，赔偿原告相应的费用损失。原告主张因本案诉讼支出律师费4200元，超出相关律师费收费标准，律师费应参照《山东省律师服务收费标准》，以律师费3157元为宜。被告王素鑫承诺就上述欠款与被告邓连锋承担共同还款义务，按约应就上述借款本息及相关滞纳金、费用等承担共同还款义务。关于借款本金及利息、滞纳金、相关费用数额，因被告邓连锋、被告王素鑫未提供偿还原告欠款的相关证据，应承担举证不能的法律后果，被告邓连锋、被告王素鑫所欠原告的借款本息、滞纳金、相关费用数额，依原告主张及举证为据。因此，原告关于要求被告邓连锋、被告王素鑫偿还借款本息、滞纳金及相关律师费用的诉讼请求成立，本院予以支持。
被告邓连锋以其所有的鲁B×××××号车辆为上述借款提供抵押担保，因被告邓连锋未按约清偿借款本息，应按约以上述抵押车辆对上述欠款承担抵押担保责任。原告可以与被告邓连锋协议以被告邓连锋名下的鲁B×××××号车辆折价或者申请以拍卖、变卖上述车辆所得价款在上述债务范围内优先受偿。上述车辆折价或者拍卖、变卖后，其价值不足债权数额的部分由被告邓连锋、被告王素鑫继续清偿。
企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。金挚联公司青岛分公司为被告邓连锋的信用卡消费借款提供连带责任保证，因被告邓连锋未按约清偿借款本息，应按约对上述欠款承担连带责任保证。并在承担清偿责任后，有权向被告邓连锋追偿。因其不具有法人资格，其上述相关民事责任应由被告金挚联公司承担。
我国法律规定，质押合同的成立需要同时具备二个条件，一是必须签订书面合同，双方有明确的质押意思表示，二是质物移交质权人占有。本案原告与金挚联公司青岛分公司在担保合作协议中约定，金挚联公司青岛分公司在原告处开立保证金账户，并按照担保贷款总额的一定比例向原告缴存保证金，在借款人逾期履行债务的情况下，原告有权从保证金账户中直接扣收逾期贷款本息，该约定是针对金挚联公司青岛分公司所开展的全部担保业务，包括本案被告邓连锋所涉担保债务，故能够认定原告与金挚联公司青岛分公司就保证金账户中的存款设立质押担保已经形成了合意。另，金挚联公司青岛分公司将保证金存入在原告处开立的保证金账户，实行专项存储，专户管理，保证金账户的占有控制权已经交由原告，保证金已经特定化，应当认定为质押财产。综上，金挚联公司青岛分公司以在原告处开立的保证金账户内保证金为被告邓连锋的借款提供保证金质押担保，因被告邓连锋未按约清偿借款本息，应按约以保证金账户内保证金496815元对上述欠款承担质押担保责任，原告依法对保证金账户内的保证金享有质权，有权依法优先受偿。在质权人即原告实现质权后，质押人即金挚联公司青岛分公司有权向债务人即被告邓连锋追偿。因其不具有法人资格，其上述相关民事责任应由被告金挚联公司承担。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十条、第十八条、第二十一条第（一）款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第六十三条、第六十四条、第六十七条、第七十二条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百一十条、第二百一十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告邓连锋、被告王素鑫偿还原告贷款本金人民币26608.43元。
二、被告邓连锋、被告王素鑫支付原告截至2014年10月15日止的应收费用2587.25元、应收利息2374.54元，并支付原告自2014年10月16日起至本判决确定的履行期限届满之日止的应收利息及应收费用（按照信用卡专向分期付款合同约定利率计算）。
三、被告邓连锋、被告王素鑫赔偿原告律师费用3157元。
上述一至三项所列款项，限被告邓连锋、被告王素鑫于本判决生效之日起十日内付清。
四、如被告邓连锋、被告王素鑫不履行上述第一至三项付款义务，原告可以与被告邓连锋协议以被告邓连锋名下的鲁BS2A**号车辆折价或者申请以拍卖、变卖上述车辆所得价款在上述第一至三项债务范围内优先受偿。上述车辆折价或者拍卖、变卖后，其价值不足债权数额的部分由被告邓连锋、被告王素鑫继续清偿。
五、被告山东金挚联投资担保有限公司对被告邓连锋的上述债务承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后，有权向被告邓连锋追偿。
六、原告对山东金挚联投资担保有限公司青岛分公司保证金账户21×××08内保证金存款496815元享有质权，在上述一至三项所列款项范围内就上述债权享有优先受偿权。
如果三被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币1129元，保全费670元，公告费600元、特快专递邮寄费60元，共计人民币2459元，由三被告负担。因原告已预交，由三被告于判决生效之日起十日内支付原告2459元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 李 霞
代理审判员 于美玲
代理审判员 蔡泉峰
二〇一四年十一月十一日
书 记 员 张玉翠