河南省驻马店市驿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）驿民初字第2113号
原告宋保元，男，1979年6月1日出生，住驻马店市驿城区。
委托代理人蔡海彬，驻马店市高新法律服务所法律工作者。
被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司。住所地：驻马店市驿城区。
代表人焦文雄，该公司总经理。
委托代理人易春辉，男，1986年1月18日出生，该公司职工，住驻马店市驿城区。
委托代理人邢亚男，河南北纬律师事务所律师。
原告宋保元与被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称新华人寿驻马店公司）保险合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员马伟独任审判，公开开庭进行了审理。原告宋保元的委托代理人蔡海彬，被告新华人寿驻马店公司的委托代理人易春辉、邢亚男到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宋保元诉称，2012年1月19日，其在新华人寿驻马店公司购买吉祥至尊保险并附加重大疾病保险。保险合同签订后，其分别于2012年1月19日和2013年11月19日缴纳了足额保费。2013年8月，其患视网膜动脉闭塞在确山县人民医院治疗。后向新华人寿驻马店公司申请理赔，但该公司却拒绝赔付。现要求被告新华人寿驻马店公司支付保险金85000元。
被告新华人寿驻马店公司辩称，对保险合同关系存在不持异议，但宋保元在投保时有隐瞒重大疾病的情形，违反了保险法的规定。其公司对宋保元拒赔符合法律规定。
经审理查明，2012年1月1日，宋保元在新华人寿驻马店公司投保个人人身保险一份，主险为吉祥至尊两全保险（分红型），保险金额为40000元，保险期限为2012年1月20日至2040年1月19日，每年保险费为1744元。附加险为附加08定期重大疾病保险和住院费用医疗保险（2007），其中附加08定期重大疾病保险金额为40000元，保险期限为2012年1月20日至2040年1月19日，每年保险费为396元。住院费用医疗保险（2007）保险金额为10000元，保险期限为2012年1月20日至2013年1月19日，保险费为361元。投保人及被保险人均为宋保元。身故受益人为妻子孙小包。投保单中健康备注栏第三项为：是否失明、视网膜出血或剥离、青光眼、白内障、眼底病变、聋哑、中耳炎；第十四项为：任何身体残疾、肢体丧失、先天性疾病或智力残疾。选择部分选择为“否”。客户声明栏格式提示内容为：本人已阅读保险条款、产品说明和投保书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。宋保元按格式提示内容进行了抄写。当日，宋保元缴纳保险费2501元。保险单制作日期为2012年1月20日。2013年1月31日，宋保元又缴纳保险费2501元。
2013年8月12日，宋保元到确山县人民医院住院治疗。病历记载现病史为：13天前无明显诱因双眼视力突发下降。医院对其病情诊断为：视网膜动脉闭塞、视网膜色素变性。22013年8月19日，宋保元出院，共住院7天，支出医疗费1622.78元。出院情况为：视网膜呈弥漫性色素变性，黄斑区色素变性，光反射不见。
2013年9月3日，宋保元的妻子孙小包向新华人寿驻马店公司申请理赔。理赔申请书载明的事故经过为：被保险人宋保元因天气炎热、干旱在玉米地浇地突发性眼前发暗、眼底发痛，随后到确山县人民医院检查治疗。2013年9月25日，新华人寿驻马店公司以宋保元故意不如实告知为由，做出不予给予保险金和解除合同并不退还保险费的决定。
2014年4月21日，宋保元委托驻马店申正法医临床司法鉴定所对其伤残等级进行鉴定。鉴定机构通过鉴定后出具司法鉴定意见书一份。鉴定意见为：被鉴定人半年前，无明显诱因双眼视力突发下降。体检见：双眼光感，外眼正常，角膜透明，前房深度正常，瞳孔直径3mm，光反应迟钝，晶体透明，眼底：视乳头边界清，色稍淡、网膜较薄，呈豹纹装，赤道部见色素斑块聚集。视觉诱发电位诊断：双眼VEP-P100均未引发出波形，双侧视神经传导通路重度异常。诊断：视网膜色素变性（双眼）。参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB／T16180-2006）附录B.1分级系列a）一级-10之规定，伤残等级为一级。
诉讼期间，新华人寿驻马店公司提供吉祥至尊两全保险（分红型）条款、附加08重大疾病保险条款和住院费用医疗保险（2007）条款各一份。吉祥至尊两全保险（分红型）条款保险责任中关于身故或全残保险金的规定为：1、被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故或因疾病身体全残（详见释义），本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，本合同终止：（1）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日（详见释义）之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故或身体全残保险金为本保险实际缴纳的保险金；（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），则其身故或身体全残保险金为本保险实际交纳的保险费的1.1倍。2、被保险人因意外伤害（详见释义）身故或意外伤害身体全残，或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或因疾病身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，本合同终止：（1）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之前，则其身故或身体全残保险金为以下二者之和：①本保险实际缴纳的保险费与基本保险金额对应的现金价值二者之较大者；②累积红利保险金额对应的现金价值。（2）若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额或累计红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金。释义中关于身体全残的内容第一项为双目永久完全失明。
附加08重大疾病保险条款中保险责任规定内容为：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院（详见释义）的专科医生（详见释义）确诊初次发生本合同所指重度疾病（详见释义），本公司按以下二者之和给付重大疾病保险金，本合同终止。1、保险金额的10%；2、本保险实际缴纳的保险费。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指重度疾病，本公司按本合同保险金额支付重大疾病保险金，本合同终止。释义中关于重大疾病第十三项规定为双目失明。
住院费用医疗保险（2007）条款中关于保险责任的规定为：1、被保险人因意外伤害（详见释义）或于本合同生效之日起60日后（保险起见按本合同第3.2续保的，不受本规定的60日限制）发生疾病并因该疾病在本公司认可医院（详见释义）住院（详见释义）治疗所发生的合理医疗费用（详见释义），本公司按下列规定给付保险金：1、住院床位费保险金：本公司在被保险人每次住院（详见释义）实际发生的床位费用给付住院床位费保险金，但每日给付限额为20元，每次住院最长给付天数为180天。2.住院杂项费及手术保险金：①如被保险人以城镇职工基本医疗保险参保人员身份住院并接受治疗，对被保险人每次住院所发生的杂项费及手术费，本公司对其超过300元的部分，按附表中（一）栏中所规定的比例计算并给付住院杂项费及手术费保险金；②如被保险人不是以城镇职工基本医疗保险参保人员身份住院并接受治疗，对被保险人每次住院所发生的杂项费及手术费，本公司对其超过300元的部分，按附表中（一）栏中所规定的比例计算并给付住院杂项费及手术费保险金；附表（一）中不超过5000元的保险人给付保险金比例为90%，附表（二）中给付比例为70%。
诉讼期间，新华人寿驻马店公司提供互联网下载的宋保元于2011年3月29日办理的残疾证一份，以主张宋保元在投保时违反了故意不如实告知义务。
上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。
本院认为，原告宋保元与被告新华人寿驻马店公司所签订的吉祥至尊两全保险（分红型）及附加08定期重大疾病保险和住院费用医疗保险（2007）符合法律规定，应为有效合同。在保险期限内，新华人寿驻马店公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。依照《中华人民共和国保险法》的规定，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。原告宋保元在投保时在健康备注事项中的对所提示内容虽选择为“否”，但询问条款仅是“是”或“否”的选择内容，属于格式条款性质，并没有详细询问过程的反映。同时，提示事项内容繁多、问题复杂，包含有很多涉医学专业的问题，且仅是简单的提及该问题，并未向原告宋保元对条款的概念、内容及是否应当如实告知及不如实告知可能引发法律后果等以书面或口头形式作出明确说明，使宋保元明了该合同条款的真实含义及法律后果。仅依据宋保元投保时在健康备注事项中的对所提示内容虽选择为“否”之一行为，不足以认定宋保元在投保时存在故意或者因重大过失未履行如实告知义务的情形。故对被告新华人寿驻马店公司关于宋保元在投保时有隐瞒重大疾病的情形，违反了保险法的规定的辩称，本院不予采纳。
原告宋保元因疾病造成双眼视网膜呈弥漫性色素变性，经诊断为黄斑区色素变性，光反射不见，且经鉴定已构成一级伤残。其病情及伤残程度符合吉祥至尊两全保险（分红型）合同关于身体全残条款和附加08定期重大疾病保险合同关于重大疾病条款中双目永久性失明的情形，且保险事故发生于合同生效之日起一年后，被保险人宋保元年龄超过18岁，故被告新华人寿驻马店公司应向原告宋保元支付吉祥至尊两全保险（分红型）身体全残保险金40000元和08定期重大疾病保险重大疾病保险金40000元。同时，根据住院费用医疗保险（2007）的规定，保险期限届满后宋保元存在续保情形，因病住院7天，应当支付住院床位费保险金140元（7天×20元／天）和住院杂项费及手术费保险金785.95【（1622.78-500）×70%】。以上，保险金共计为80925.95元，被告新华人寿驻马店公司应依法予以赔偿。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条之规定，判决如下：
限被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后三十日内向原告宋保元支保险金80925.95元元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1920元，减半收取960元，由被告新华人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。
审判员 马 伟
二〇一四年九月四日
书记员 张文凯