广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第4388号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行，住所地广州市天河区。
负责人:杨光耀。
委托代理人：陆婕翘、江婷，均系中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行职员。
被告：朱尹红，住重庆市江北区。
被告：李琴，住重庆市涪陵区。
被告：李必春，住重庆市万州区。
被告：尹德蓉，住重庆市渝北区。
被告：广州宏欣服饰有限公司，住所地广州市白云区（国际）服装商贸城B41111。
法定代表人：朱尹红。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行诉被告朱尹红、李琴、李必春、尹德蓉、广州宏欣服饰有限公司借款合同纠纷一案，本院于2015年8月10日受理后，依法组成合议庭，于2016年1月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陆婕翘、江婷到庭参加了诉讼，被告朱尹红、李琴、李必春、尹德蓉、广州宏欣服饰有限公司经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年11月17日，原告与被告朱尹红、李琴、李必春、尹德蓉签订了《小额贷款联保协议书》，约定被告尹德蓉、李必春、朱尹红组成联保小组（被告李琴为被告朱尹红的配偶）向原告借款，组员之间对各借款承担连带保证责任。同日，原告与被告朱尹红签订了《小额贷款借款合同》，约定由原告向被告朱尹红发放贷款15万元，贷款期限18个月，朱尹红按等额本息还款法归还贷款本息，被告广州宏欣服饰有限公司出具了《有限责任公司担保函》，为该债务承担连带保证责任。合同签订后，原告于2014年11月17日向朱尹红发放贷款15万元，严格履行合同义务。但被告朱尹红自2015年5月起逾期还款，截至2015月7月28日，被告朱尹红尚有本金104179.77元、利息3298.60元、罚息300.27元未归还。请求法院判令：一、被告朱尹红、李琴立即向原告归还贷款本金104179.77元及截至付清日的利息、罚息（截至2015年7月28日止利息为3298.60元、罚息为300.27元，合计107778.64元，从2015年7月29日至清偿之日止，利息按年利率17.1%计算，罚息按年利率22.23%计算）；二、被告李必春、尹德蓉、广州宏欣服饰有限公司对被告朱尹红所负债务承担连带保证责任；三、本案受理费、保全费、公告费、快递费等诉讼费用由五被告承担。
五被告没有答辩，亦未提交任何证据。
经审理查明：2014年11月17日，原告（甲方）与被告朱尹红（乙方）签订合同编号为44000570114117780760号《小额贷款借款合同》，约定：第一条、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名朱尹红。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定之外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条、贷款金额为15万元，贷款年利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩：为固定利率17.10%，贷款期限自2014年11月至2016年5月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第三条、贷款用途为采购服装。第八条，还款方式为等额本息还款法，每月等额归还贷款本息；还款日为放款日以后对应日。第十条，乙方应在每期还款日当天16:00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息。第十三条，本合同项下的全部债务由被告李必春、尹德蓉提供联保担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：44000570214113755815）。第十六条，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。第二十二条，乙方已阅读本合同的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方注意的关键条款。甲乙双方及被告李琴均在该合同上签字盖章确认。
2014年11月17日，原告（甲方）与被告朱尹红、李琴、李必春、尹德蓉（四被告称乙方）签订编号为44000570214113755815号《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：第一条，乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选朱尹红为联保小组牵头人。第二条，从2014年11月17日起至2017年11月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元内发放贷款。第三条，当乙方成员本协议项下贷款全部结清后，经乙方任一成员书面申请，甲方核实后，联保小组可以解散，解散前，甲方应当书面告知乙方其他成员。乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员承担的连带保证责任按照以下方式进行：任一联保小组成员均对其他小组成员承担100%的连带责任保证；作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元，无须在每次借款前再通知保证人或者征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；本协议项下的贷款应当由联保小组成员按照本人授信额度、各自使用，不得挪作他用，但是不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。第九条，本协议一式四份，具有同等法律效力。本协议自甲方授权代理人签字，甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议的义务承担共同还款责任。甲乙双方均在该协议上签字盖章确认。
2014年11月17日，被告广州宏欣服饰有限公司向原告出具《有限责任公司担保函》，内容：本公司自愿为朱尹红与你行签订的借款合同（编号：44000570114117780760）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按照合同约定履行还款义务时，本公司承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。被告广州宏欣服饰有限公司在该担保函上签字盖章确认。
2014年11月17日，原告依约向被告朱尹红发放了贷款15万元。原告出示个人贷款（手工）借据载明：借款人为被告朱尹红，借款金额为15万元，借款期限为18个月（从2014年11月17日至2016年5月17日），借款利率为年利率17.1%，借款用途为采购服装，还款方式为等额本息。被告朱尹红在借据上签字确认。
后被告朱尹红逾期未归还借款。根据原告提供的欠款数据，截止至2016年1月13日被告朱尹红尚欠原告借款本金104179.77元及利息（含罚息）[截止至2016年1月13日利息为8500.08元、罚息4798.07元；自2016年1月14日起至实际清偿之日止的利息按年利率17.1%上浮30%计付]。
庭审中，原告提供了下列证据：1、小额贷款借款合同。2、小额贷款联保协议书。3、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据。4、被告广州宏欣服饰有限公司向原告出具的《有限责任公司担保函》。5、被告朱尹红与李琴的结婚证复印件，证明被告朱尹红与李琴于2010年7月6日结婚的事实。
本院认为：原告与被告朱尹红签订的《小额贷款借款合同》是当事人的真实意思表示,原告与被告之间的借款合同关系成立，双方均应依约履行义务、行使权利。
被告朱尹红借款后，未严格按合同约定归还贷款给原告，已构成违约，现原告起诉要求被告朱尹红归还贷款本金及相应利息、罚息，合法有理，本院依法予以支持。根据原告提供的证据，截止至2016年1月13日被告朱尹红尚欠原告借款本金104179.77元及利息、罚息，故原告起诉要求被告偿还截止至2016年1月13日所欠本金104179.77元及利息（含罚息）[截止至2016年1月13日利息为8500.08元、罚息4798.07元；自2016年1月14日起至实际清偿之日止的利息按年利率17.1%上浮30%计付]，符合法律规定，本院予以支持。
被告朱尹红与李琴系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告没有举证证明本案借款用于被告朱尹红个人用途，本院认定本案债务是两被告的夫妻共同债务，被告李琴依法应对被告朱尹红的上述债务承担共同清偿责任。
被告朱尹红、李琴、李必春、尹德蓉与原告签订编号为44000570214113755815号《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定任一成员自愿为原告向某小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。因此原告要求被告李必春、尹德蓉对本案被告朱尹红的欠款承担连带保证责任，本院予以支持。被告广州宏欣服饰有限公司出具《有限责任公司担保函》，自愿为本借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，且处于担保期限内，故原告要求被告广州宏欣服饰有限公司对本案合同欠款承担连带保证责任，本院予以支持。上述被告承担连带清偿责任后，可以向被告朱尹红追偿。
被告尹德蓉、李必春、朱尹红、李琴、广州宏欣服饰有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可作缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告朱尹红、李琴向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市东区支行偿还借款本金104179.77元及利息（含罚息）[截止至2016年1月13日利息为8500.08元、罚息4798.07元；自2016年1月14日起至实际清偿之日止的利息按年利率17.1%上浮30%计付]；
二、被告李必春、尹德蓉、广州宏欣服饰有限公司对被告朱尹红上述债务承担连带保证责任。上述被告承担连带清偿责任后，可以向被告朱尹红追偿。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2460元，公告费1000元，由被告朱尹红负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 黄超兰
人民陪审员 叶小玲
人民陪审员 肖小琴
二〇一六年三月二十九日
书 记 员 葛 军