杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第4590号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：浙江省杭州市下城区。
负责人：韩立光，分行行长。
委托代理人：顾亦、宋咪雅，该分行职员。
被告：刘长雷。
被告：张翠英。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告刘长雷、张翠英金融借款合同纠纷一案，于2015年10月30日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员彭小梅适用简易程序审理，后转为普通程序，依法组成合议庭于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼。被告刘长雷、张翠英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2012年11月9日，被告刘长雷向原告申请信用贷款，并递交了编号为（2012）杭个人业务中心银个贷字第148号的《个人信用贷款申请表（生意红）》。原告接受申请，与被告刘长雷达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、贷款的审核及发放、逾期罚息、复计的计收、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。被告张翠英对上述事项签字确认。之后，原告向被告刘长雷出具了编号为（2012）杭个人业务中心银个贷字第148号个人信用贷款核准通知书，核准了被告刘长雷的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、贷款利率等相关事项。被告刘长雷签字同意。2012年12月5日，原告依约向被告刘长雷发放贷款人民币40万元，期限至2015年12月5日，年利率为18%。现贷款虽未到期，但被告刘长雷未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告刘长雷立即归还借款本息、支付相关费用。被告张翠英系被告刘长雷的配偶，因被告刘长雷所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告张翠英应承担还款责任。截止2015年10月17日，被告刘长雷欠原告贷款本金79454.83元、利息、罚息、复利2869.73元，本息合计82324.56元。原告多次催收无果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉，请求依法判令：1.两被告立即偿还贷款本金79454.83元、支付利息2396.80元、罚息452.63元、复利20.30元（暂计至2015年10月17日，此后利息、罚息、复利按涉案合同及个人信用贷款核准通知书约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计82324.56元。2.本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。
为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：
1．编号为（2012）杭个人业务中心银个贷字第148号的《个人信用贷款申请表（生意红）》一份，欲证明被告刘长雷向原告申请信用贷款，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、贷款的审核及发放、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告张翠英对上述事项签字确认的事实。
2．编号（2012）杭个人业务中心银个贷字第148的个人信用贷款核准通知书一份，欲证明原告核准被告刘长雷的贷款金额、贷款期限、还款账号、放款账号、贷款利率等事项，被告刘长雷签字同意的事实。
3．借款借据一份，欲证明原告向被告刘长雷发放贷款40万元，并明确贷款期限的事实。
4.户口本一份，欲证明被告刘长雷和被告张翠英系夫妻的事实。
5.广发银行实时查贷款余额、广发银行个人对账单各一份，欲证明截止2015年10月17日，被告刘长雷欠原告贷款本金79454.83元、利息、罚息、复利2869.73元的事实。
6.广发银行客户回单一份，欲证明原告为实现本案债权支付公告费260元的事实。
被告刘长雷、张翠英均未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告刘长雷、张翠英未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。
本院对原告提交的证据1-6审核后认为，原告提供的证据1-3、证据5-6形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联性，能够相互印证原告所主张的事实，故本院对其证明效力均予以确认；原告提供的证据4系复印件，原告未能提供原件，真实性本院难以确认。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：
2012年11月9日，被告刘长雷作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为（2012）杭个人业务中心银个贷字第148号《个人信用贷款申请表（生意红）》，申请总金额为500000元、贷款期限36个月；用途为进东北大米；还款方式为等额本息。被告张翠英作为借款人的配偶在该申请表处也签名并按手印。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计算利息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；《个人信用贷款核准通知书》及本申请书共同构成个人信用贷款合同的内容等等。同时被告刘长雷、张翠英确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。后原告广发银行杭州分行与被告刘长雷签订编号为（2012）杭个人业务中心银个贷字第148号《个人信用贷款核准通知书》，约定：贷款授信额度为40万元，贷款期限为36个月，贷款利率以固定月利率1.5%计息，贷款用途为生产经营，还款账号、放款账号均为62×××72；本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号为（2012）杭个人业务中心银个贷字第148号；等等。
原告广发银行杭州分行于2012年12月5日向被告刘长雷发放贷款400000元；该笔贷款被告刘长雷正常还款至2015年6月5日，至2015年7月5日未按期足额还款，至2015年9月7日偿还了8月5日这一期的部分款项，至2015年10月7日后再无还款行为。截止2015年10月17日，被告刘长雷尚欠借款本金79454.83元、利息2396.80元、罚息452.63元、复利20.30元。原告广发银行杭州分行为实现本案债权已支付公告费260元。
本院认为，被告刘长雷向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《个人信用贷款申请表（生意红）》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告刘长雷在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。现贷款期限已届满，原告广发银行杭州分行要求被告归还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，故本院予以支持。由于原告自认其主张的复利是被告不能按时支付的利息和罚息共同产生的复利，根据原、被告双方的约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故对于原告主张的不能按时支付的利息产生的复利，本院予以支持；对于不能按时支付的罚息产生的复利，本院不予支持。鉴于原告无法向本院明确利息、罚息分别产生的复利数额，本院对原告主张的复利均不予支持。因本案借款人系刘长雷，原告未提供证据证明刘长雷借款时张翠英与刘长雷系夫妻关系，故原告主张被告张翠英承担共同偿还责任，缺乏证据，本院不予支持。被告刘长雷、张翠英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘长雷于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金79454.83元；
二、被告刘长雷于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息2396.80元、罚息452.63元（暂计至2015年10月17日，此后利息、罚息、复利按照案涉《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书》的约定计算至债务实际清偿之日止）；
三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1858元，财产保全费843元，合计2701元，由被告刘长雷负担；公告费260元，由被告刘长雷负担（于本判决生效后十日内直接支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 彭小梅
人民陪审员 王建国
人民陪审员 姚新芝
二〇一六年七月二十七日
代书 记员 黄 晨