重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初1369号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：郑汉聪（TayHanChong），总经理。委托诉讼代理人：刘希，北京大成（重庆）律师事务所律师。被告：钟小兵，男，1973年2月20日生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：张艳红，女，1975年9月4日生，汉族，住重庆市渝北区。被告：余进蓉，女，1969年11月6日生，汉族，住重庆市涪陵区。被告：重庆钟无极食品有限公司，住所地重庆市涪陵区江北街道办事处来龙村二社，统一社会信用代码91500102565633630W。法定代表人：钟小兵。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登公司）与被告钟小兵、张艳红、余进蓉、重庆钟无极食品有限公司（以下简称钟无极公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，由审判员黄卫担任审判长，与人民陪审员雷娅、王敏组成合议庭，于2016年12月6日公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托诉讼代理人刘希，被告钟小兵、张艳红、钟无极公司的法定代表人钟小兵到庭参加了诉讼，被告余进蓉经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告钟小兵偿还贷款本金251710.07元及截至2016年3月10日止的逾期未付利息20279.74元、逾期未付账户服务费1600元、逾期未付罚息2683.91元(罚息以未还总金额为基数,按每日0.1%的标准,每30日累进计算),违约金7551.3元(按提前还款本金的3%计算);2、判令被告钟小兵支付从2016年3月11日起至本金251710.07元还清之日止的利息（以本金251710.07为基数，按月利率1.04%计算）；3、判令被告钟小兵支付从2016年3月11日起至还清之日止的未付利息20279.74元、罚息2683.91元、服务费1600元的资金占用利息（以上述款项总额基数，按月利率1.04%计算）；4、判令被告张艳红、余进蓉、钟无极公司对上述债务承担连带清偿责任。5、判令被告支付因追索债权产生的律师费2000元。事实和理由：2015年4月17日，原告与被告钟小兵签订《贷款合同》一份，约定被告钟小兵向原告借款400000元，贷款期限为2015年4月17日至2016年10月16日，按月结息。合同另对未按时支付利息或偿还本金等违约情形的处理进行了约定。被告张艳红、余进蓉、钟无极公司作为保证人在合同上签字确认。合同签订后，原告按约履行了出借款项义务，但被告未按约履行合同义务。故原告特向法院起诉，请求判如所请。被告钟小兵、张艳红、钟无极公司辩称，贷款本金有误,认为应为233444.46元.案涉贷款均是续贷，之前还贷正常，2015年12月经济恶化，导致还款困难，非蓄意赖账。请求法院依法判决。被告余进蓉未答辩，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年4月10日，被告钟小兵作为作为申请人，向原告富登公司提交《小额贷款服务申请书》，申请贷款40万元。4月17日，被告钟小兵作为甲方（借方），原告富登公司作为乙方（贷方），被告张艳红、余进蓉、钟无极公司作为丙方（连带保证人），三方签订了《贷款合同》，合同专属条款约定：1.甲方需要乙方资金支持且乙方承诺向甲方提供人民币400000元用于经营性流动资金贷款；2.合同项下贷款额度期限共18个月，即2015年4月17日起至2016年10月16日止，前述起点时间与实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，其截止时间点相应顺延。上述转账凭证是乙方向甲方实际提供资金的最终证明。3、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额60638.18元，每月固定收取账户服务费800元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》。本合同项下贷款本息的归还分阶段进行，自第1月起甲方按月还付本息及费用，每期应还款总额为26391.01元。具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》，该表上合同期内的每月扣款日期也会因专属条款第2.1条实际放款日期的顺延而相应顺延。贷款审批手续费8000元，一次性计收。甲方指定下列账户为提款账户和还款专用账户（“甲方账户”）：户名钟小兵，账号XXXX，开户行中国建设银行重庆XX支行XX分理处。合同通用条款约定：……2.3甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金。实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%。……4.1发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：……（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；4.2出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：……（2）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）；……（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。5.1丙方担保的主债权为本合同专属条款第1条项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证，即乙方有权要求丙方先行独立清偿甲方全部债务，在甲方自行提供有担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿。5.2保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。5.3无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此减免。……5.5因本合同通用条款第4条项下原因甲方被要求提前还款时，丙方承担提前还款连带保证责任。2015年4月20日，原告富登公司向被告钟小兵放款40万元，同日向被告钟小兵扣取8000元贷款审批手续费。2015年5月至2015年11月，被告钟小兵每月均有还款26391.01元，但从2015年12月起，被告钟小兵出现逾期还款行为。根据原告举示的还款明细显示，案涉借款的发放时间及起息时间均为2015年4月20日，截止2016年3月10日，被告钟小兵总计还款188648.37元，其中本金148289.93元，利息40358.44元。原告举示的还款明细还显示，原告于2016年1月4日收到2000元（含罚息395.87元），1月7日收到5000元（含罚息74.36元），1月18日原告收到4000元（含罚息218.47元），上述三项罚息合计688.7元。以上事实有《小额贷款服务申请书》、《贷款合同》、《提款确认书》、中国建设银行进账单（回单）、还款明细及当事人陈述在案为凭，足以认定。本院认为，原告与被告钟小兵、张艳红、余进蓉、钟无极公司签订的《贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规范，合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”原告向钟小兵提供贷款时所收取的贷款审批手续费性质是属于向被告钟小兵出借款项而获取之利益，故该贷款审批手续费具有利息性质，因此本院认定上述费用实际为利息，原告在放款当日向被告钟小兵扣取贷款审批手续费8000元，因此，原告实际向被告钟小兵发放贷款金额应当为400000元减去8000元即392000元。截止2016年3月10日，被告钟小兵向原告偿还利息共计40358.44元，并支付7个月的服务费5600元，两项合计未超过年利率36%，本院予以确认。另外，被告钟小兵出现逾期还款后支付的罚金688.7元亦未超过年利率36%，本院予以确认。被告钟小兵向原告借款本金数额为392000元，其已偿还本金148289.93元，故其未偿还本金数额为243710.07元。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告钟小兵未按约定还款，已构成违约，另依照双方《贷款合同》约定，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告钟小兵立即清偿所欠全部借款本息，故对原告要求被告钟小兵偿还借款本金243710.07元的诉讼请求本院予以支持，对超过部分不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条之规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法……”同时，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”原告诉请要求被告支付截至2016年3月10日止的逾期未付利息、逾期未付账户服务费、逾期未付罚息及违约金，该四项之和明显超过年利率24%，故本院对超过部分不予支持。根据原告提供的还款明细还显示，被告钟小兵于2015年12月21日出现逾期还款行为，故应从该日起算逾期未付利息、逾期未付账户服务费、逾期未付罚息及违约金，同时因被告钟小兵在于2016年1月4日、1月7日、1月18日有还款行为，故上述费用应分段计算并扣除相应的已支付部分，即截止2016年3月10日的逾期未付利息、逾期未付账户服务费、逾期未付罚息及违约金共计2389.9元[243710.07元×24%÷360×81-688.7元÷3×2-（11000-688.7）元]，对于原告要求的超过部分本院不予支持。原告请求判令被告钟小兵支付从2016年3月11日起至本金还清之日止的利息（以本金251710.07为基数，按月利率1.04%计算），其起算时间及利率标准符合约定，但本金基数应进行相应调整，即以本金243710.07元为基数，从2016年3月11日起按月利率1.04%计算至本金还清之日止），对于原告请求的超过部分本院不予支持。原告请求判令被告钟小兵支付从2016年3月11日起至还清之日止的未付利息20279.74元、罚息2683.91元、服务费1600元的资金占用利息（以上述款项总额基数，按月利率1.04%计算），于法无据，本院不予支持。对于原告要求判令被告支付因追索债权产生的律师费2000元的诉请，《贷款合同》约定被告钟小兵出现违约情形时，原告“有权要求甲方、丙方（即本案被告）立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、抵押物处置相关费用等）”，原告实现本案债权发生律师费2000元，并提供了相应凭证，故本院对该诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十二条之规定：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”以及第十八条之规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”被告张艳红、余进蓉、钟无极公司作为原告与被告钟小兵借款关系的连带保证人，保证期间约定为“自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止”，故其保证期间应当为主债务履行期届满之日起二年，原告在保证期间内向被告张艳红、余进蓉、钟无极公司主张保证责任的诉讼请求应当予以支持。故被告张艳红、余进蓉、钟无极公司应当对被告钟小兵上述借款本息、逾期罚息及违约金债务承担连带清偿责任。被告余进蓉未到庭应诉，应承担不举证不质证的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告钟小兵于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金243710.07元，截止2016年3月10日的逾期未付利息、逾期未付账户服务费、逾期未付罚息及违约金共计2389.9元，并支付以本金243710.07元为基数从2016年3月11日起按月利率1.04%计算至本清时止的逾期利息；二、被告钟小兵于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司律师费2000元；三、被告张艳红、余进蓉、重庆钟无极食品有限公司就本判决第一项、第二项确定的债务向原告富登小额贷款（重庆）有限公司承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费5060元，保全费1920元，合计6980元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担980元，由被告钟小兵、张艳红、余进蓉、重庆钟无极食品有限公司负担6000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长 黄 卫人民陪审员 雷 娅人民陪审员 王 敏二〇一七年二月十五日书 记 员 王远婕