重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第13403号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。负责人朱江涛，该行行长。委托代理人黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人孙燕，重庆溯源律师事务所律师。被告马力，男，汉族，1981年3月9日出生，住重庆市渝中区。被告黄诗丹，女，汉族，1978年2月20日出生，住重庆市江北区。被告马廷元，男，汉族，1951年8月5日出生，住重庆市渝中区。被告姚瑶，女，汉族，1981年8月19日出生，住重庆市渝中区。被告胡可渝，女，汉族，1951年7月30日出生，住重庆市渝中区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称“招行重庆分行”）与被告马力、黄诗丹、马廷元、姚瑶、胡可渝金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月14日立案受理后，依法由代理审判员张世勇担任审判长，与人民陪审员王婉莉、黄梅组成合议庭，适用普通程序并于2016年2月15日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人孙燕到庭参加诉讼，被告马力、黄诗丹、马廷元、姚瑶、胡可渝经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2012年10月29日，授信申请人马力向我行申请循环授信贷款业务并与我行签订了编号为123084075175的《个人授信及担保协议》，约定我行为授信申请人提供总额为980000元整、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人以其所有的位于重庆市渝北区X街道X路X号X幢X的房屋为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记，登记号为201211141070274。上述额度建立后，借款人向我行提交了《个人贷款周转易功能申请表》，2012年10月29日，借款人与我行签署了《个人贷款周转易协议书》，约定我行为借款人开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。所谓“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项。根据《个人贷款周转易功能申请表》记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据协议书约定，延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月，采取按月付息、到期还本方式归还贷款。上述手续办妥后，借款人通过“周转易”功能共向我行贷款1笔，具体情况如下：2014年6月7日，我行向借款人发放了980000元贷款，期限为12个月，采取按月结息、到期还本的方式还款。截至2015年7月8日，该笔贷款已到期，借款人拖欠金额共计994844.45元。被告黄诗丹系被告马力的配偶，该笔债务系二被告夫妻关系存续期间产生，应属夫妻共同债务。另，2015年7月2日，被告马廷元、姚瑶、胡可渝向我行出具了编号为123084075175的《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为授信申请人马力拖欠我行的贷款本息承担连带保证责任，并确认我行有权直接向保证人追索而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。为维护原告的合法权益，原告起诉请求：1、判令被告马力、黄诗丹立即偿还我行贷款本金980000元；2、判令被告马力、黄诗丹立即偿还截至2015年7月8日的利息、罚息、复息共计14844.45元（其中利息3825.62元、罚息10976元、复息42.83元）。2015年7月9日（含）后，以本金980000元为基数，按年利率12.6%按日计收罚息；以利息3825.62元为基数，按年利率12.6%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、判令被告马廷元、姚瑶、胡可渝对上述债务承担连带保证责任；4、确认我行对渝北区X街道X路X号X幢X的房屋享有优先受偿权；5、本案律师费54700元、诉讼费等实现债权的费用由被告马力、黄诗丹、马廷元、姚瑶、胡可渝承担。被告马力、黄诗丹、马廷元、姚瑶、胡可渝均未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。经审理查明：被告马力与被告黄诗丹系夫妻关系，双方于2012年10月26日登记结婚。2012年10月29日，以原告招行重庆分行为授信人、抵押权人，被告马力为授信申请人、抵押人，签订《个人授信及担保协议》（编号：123084075175），主要约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币98万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；2、授信期间为36个月，即从2012年10月29日起到2015年10月29日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数负担；5、抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物即位于渝北区X街道X路X号X幢X的房屋（201房地证2007字第050**号）抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。在授信期间届满前，如授信人根据授信协议及各具体合同向抵押人及/或授信申请人追索，抵押人以抵押物在抵押担保范围内承担担保责任。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。被告马力向原告申请开通个人贷款周转易功能，2012年10月29日，以原告招行重庆分行为甲方（授信人）、被告马力为乙方（授信申请人），签订《个人贷款周转易协议书》（编号：123084075175），主要约定：1、鉴于甲方和乙方签订了编号为123084075175的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；2、“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项；3、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币98万元的周转易限额，对应的账单周期为1天，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为“不变”。另，原告招行重庆分行（抵押权人）与被告马力（抵押人）签订了《重庆市房地产抵押合同》（2012抵押第11141070274号）并于2012年11月14日在房屋抵押登记部门办理了登记，约定被告马力以其所有的位于渝北区X街道X路X号X幢X的房屋设定抵押权作为马力向原告履行债务的担保。“201房地证2007字第05091号”《重庆市房地产权证》载明权利人为马力，房屋坐落渝北区X街道X路X号X幢X。该证“记事”栏载明：该房已设立抵押登记，案件编号201211141070274。2014年6月7日，原告向被告马力发放贷款98万元，此时基准利率为6%，执行利率为8.4%，该笔贷款于2015年6月7日到期。贷款到期后，被告马力未按约还款，截至2015年7月8日，尚欠原告逾期本金980000元，逾期利息3825.62元，罚息10976元，复息42.83元，逾期利息、罚息、复息合计14844.45元。2015年7月2日，被告马廷元、姚瑶、胡可渝向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：123084075175），自愿为授信申请人马力在《授信协议》项下所欠原告的债务承担连带保证责任，保证范围为本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费，保证期间自本担保书生效之日起至每笔贷款到期日另加两年。另查明，原告为实现本案债权，与重庆溯源律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律师进行诉讼代理活动，并支付律师费54700元，重庆溯源律师事务所向原告开具增值税普通发票。上述事实，有结婚证复印件、《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、贷款基本信息表、贷款关键信息表、贷款附属信息表、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《委托代理合同》、重庆增值税普通发票以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告马力签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约向被告马力发放了贷款98万元，贷款到期后，被告马力未按约还款付息，其行为已构成违约，故被告马力应当承担偿还原告尚欠本金、利息、罚息、复息的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，原告有权对被告马力未偿还的贷款本金、利息按日在执行利率水平上加收50%（即8.4%150%＝12.6%）计收罚息、复息，直至贷款本息清偿完毕为止。原告为实现本案债权支付了律师费54700元，根据《个人授信及担保协议》约定，被告马力应承担支付原告律师费54700元的民事责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，被告马力对原告所负债务发生在其与被告黄诗丹夫妻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理，现无证据证明被告马力与原告将该笔贷款明确约定为个人债务或者被告马力与被告黄诗丹对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告在出借款项时知道二被告夫妻间有该种财产归属的特别约定，故被告黄诗丹应当对被告马力的上述贷款本息、律师费承担共同偿还责任。被告马廷元、姚瑶、胡可渝自愿出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，对被告马力在《授信协议》项下所欠原告的债务承担连带保证责任，故原告有权在保证期间内要求被告马廷元、姚瑶、胡可渝对被告马力的上述债务承担连带偿还责任。被告马廷元、姚瑶、胡可渝承担保证责任后，有权向被告马力追偿。被告马力以其所有的位于渝北区X街道X路X号X幢X的房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保，并依法办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在本案贷款本金、利息、罚息、复息、律师费及诉讼费范围内就被告马力提供的抵押物优先受偿。被告马力、黄诗丹、马廷元、姚瑶、胡可渝无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告马力、黄诗丹于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金980000元；二、被告马力、黄诗丹于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2015年7月8日的逾期利息3825.62元、罚息10976元、复息42.83元，共计14844.45元。自2015年7月9日起，以本金980000元为基数，按年利率12.6%按日计收罚息；以利息3825.62元为基数，按年利率12.6%按日计收复息，罚息、复息利随本清；三、被告马力、黄诗丹于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费54700元；四、被告马廷元、姚瑶、胡可渝对被告马力的上述第一、二、三项债务向原告招商银行股份有限公司重庆分行承担连带偿还责任；五、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述第一、二、三项以及本案诉讼费范围内就被告马力名下位于渝北区X街道X路X号X幢X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；六、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果五被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14250元，保全费5000元，合计19250元，由被告马力、黄诗丹、马廷元、姚瑶、胡可渝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  张世勇人民陪审员  王婉莉人民陪审员  黄 梅二〇一六年二月二十四日书 记 员  席杨洋