河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2014）开民初字第2767号原告招商银行股份有限公司郑州分行，住所地郑州市农业东路96号招银大厦。负责人刘小明，行长。委托代理人袁松，河南金学苑律师事务所律师。被告连建军，男，1969年9月8日出生，汉族，住郑州市惠济区。委托代理人张才战，河南信心律师事务所律师。被告宋磊，男，1974年5月22日出生，汉族，住郑州市中原区。原告招商银行股份有限公司郑州分行（以下简称招行郑州分行）与被告连建军、宋磊金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员彭磊适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告招行郑州分行委托代理人袁松、被告连建军委托代理人张才战、被告宋磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行郑州分行诉称，2013年4月24日，原告与被告连建军签订了编号为“139999371084045297”的《个人授信协议》和《个人贷款周转易协议书》，约定原告向被告连建军提供总额为31万元人民币的借款，期限为36个月。同日，原告又与被告宋磊签订《个人授信最高额抵押合同》，约定被告宋磊以其所有的位于郑州市中原区五厂四街41号楼附38号的房产为被告连建军的上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告连建军发放了全部贷款，并与被告宋磊向郑州市房地产管理局办理了抵押登记手续，取得了《房屋他项权证》。但被告在2013年12月20日起一直未清偿债务本息，为维护原告的合法权益，现依法向法院提起诉讼，诉讼请求为：1、判令被告连建军偿还原告借款本金31万元，支付截止至2014年2月21日的利息、罚息、和复息9857.22元，并按照合同约定支付2014年2月22日至判决确定还款之日的利息、罚息和复息；2、判令被告连建军承担原告为实现债权所支出的费用，其中律师代理费14394元；3、判令被告宋磊以其位于中原区五厂四街41号楼附38号的所抵押的房产对上述债务承担抵押担保责任，如不能清偿则以抵押物折价、变卖、或者拍卖所得偿还；4、判令二被告承担本案诉讼费用。被告连建军辩称，1.本案借款合同约定的管辖法院应为金水区法院；2.约定的还款期限尚未届满，起诉应予驳回；3.被告未按约支付利息仅为一般违约，构不成解除合同的根本违约，且银行未依法书面通知解除借款合同，因合同未解除，故应当裁定驳回；4.本案借款实际由担保人使用，可待三年借款期满后按约定由抵押房产折抵，但律师费、罚息等无法律依据不应支持。被告宋磊辩称，原告贷款实际发放给被告连建军，我并未使用。并且连建军让我出具金额为三十一万的借据一张。原告招行郑州分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：第一组证据为《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》、《房屋他项权证》各一份，证明原被告之间借款合同关系合法成立，借款合同约定了利率标准（《个人授信协议》第十二、十三条）和罚息、复息计算方法（《个人授信协议》第四条第二款）及合同约定的违约责任（《个人授信协议》第十九、二十条）以及被告应承担原告的清收费用（《个人授信协议》第十八条），被告以其房产作为抵押物并办理登记；第二组证据为客户逾期清单一份，证明截至2014年2月21日被告应偿还的本金、应付的利息和罚、复息数额；第三组证据为委托代理合同和律师代理费发票，证明原告为清收支出的律师费数额。上述证据经被告连建军质证认为，对第三组委托代理合同真实性有异议，无签订日期，对其他真实性无异议，但对证明目的有异议。第一组证据已经明确记载授信期间为三十六个月，原告工作人员解释为在三年内使用贷款，三年期满后再还清本息，在合同签订时未示明原告上述举证列明的条款，故原告起诉未到期，违约条款及相关费用承担对被告连建军依法不生效。此外律师费不是法定支付项目，数额不明确，也并非必然产生的合理费用，故此项请求无事实及法律依据。被告宋磊质证意见同被告连建军的质证意见。经本院审查认为，上述证据均客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。被告连建军为支持其答辩意见向本院提交以下证据：2013年5月18日的借据一份，证明本案涉诉的三十一万贷款实际由宋磊使用，故应由宋磊偿还。上述证据经原告招行郑州分行质证认为，对真实性不清楚，对证明内容有异议。借款时被告指定了用款账户，这笔借款进入了被告连建军的指定账户，故原告认为借款人为连建军，对宋磊仅认为其为担保人。上述证据经被告宋磊质证认为，对真实性有异议，当时连建军称借条为公司走账用，并非真实借款。经审查本院认为，该证据与本案无关，故不予采信。本院依据采信的证据及庭审笔录，确认如下事实：2013年4月24日，原告与被告连建军签订《个人授信协议》一份，约定原告同意向被告提供总额为31万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为36个月，从2013年4月24日起到2016年4月24日止；如被告连建军未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收付息；本协议项下被告所欠原告的一切债务由被告宋磊以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件，原告可提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费扥所有费用，均由被告全数承担。同日，原告与被告连建军签订《个人贷款周转易协议书》，约定根据上述《个人授信协议》，经被告连建军申请，原告同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，执行利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率调整方式为不变。同日，原告与被告宋磊签订《个人授信最高额抵押合同》，约定鉴于被告连建军向原告申请授信额度31万元、原告同意向被告连建军提供此项授信额度，为担保授信额度项下所有债务本息及其他一切相关费用能够得到按时足额偿还，被告宋磊愿意以其所有的位于中原区五厂四街41号楼附38号房产作为抵押物，履行期限自2013年4月24日至2016年4月24日；担保范围为：原告根据授信协议向被告提供贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，包括但不限于：原告根据授信协议项下个具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金；原告向被告追讨债务及实现债权和抵押权而发生的费用，包括但不局限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；本项抵押为最高额抵押，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，董维焕出具同意抵押声明书。2013年5月7日，原告与被告宋磊就抵押房屋在郑州市房地产管理局办理了抵押登记，取得郑房他证字第1303034**号房屋他项权证，载明：房屋他项权利人为原告；房屋所有权人为被告宋磊；所有权证号为0401018467；房屋坐落于中原区五厂四街41号楼付38号；评估价值总和50.95万元；债权数额为31万元；履债期限为2013年4月24日至2016年4月24日。2015年5月15日，原告按约向被告连建军发放31万元贷款，贷款期限为12个月，执行利率为年利率7.8%。2013年11月21日，应还利息为2082.17，实还利息259.22元，之后被告至今均未支付利息，计算至2014年2月21日，未付利息与复息共计8178.05元（尚未产生罚息）。原告为向被告清收借款本息，与河南金学苑律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定由河南金学苑律师事务所代理原告向本案被告清收所欠全部借款本息及原告为实现债权而支出的费用，并提交2014年4月10日的发票一张，证明原告已向河南金学苑律师事务所支付律师代理费14394元。本院认为，原告与被告连建军签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》，为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应按照合同约定全面履行合同义务。原告招行郑州分行按约向被告发放贷款31万元，被告连建军应按约偿还借款本息。个人授信协议约定若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为被告违约，原告有权宣布债权提前到期，并可提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。被告连建军已连续超过三期未按时足额偿还贷款利息。故原告要求被告连建军被告连建军偿还原告借款本金31万元，本院予以支持。原告要求被告连建军支付截止至2014年2月21日的利息、罚息、和复息9857.22元，因至2014年2月21日，被告连建军尚欠原告利息与复息共计8178.05元，因贷款未到期，尚未产生罚息，故对原告的该项诉讼请求本院予以部分支持。原告与被告连建军签订的《个人授信协议》约定在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担。原告要求被告连建军承担原告为实现债权所支出的费用，其中律师代理费14394元。原告提交证据证明其向河南金学苑律师事务支付律师费14394元，除该项费用外的其他为实现债权所支出的费用，诉讼请求不明确、不具体，本院不予支持。原告与被告宋磊签订的《个人授信最高额抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，合同当事人应当按照合同履行自己的义务。该合同约定鉴于被告连建军向原告申请授信额度31万元、原告同意向被告连建军提供此项授信额度，为担保授信额度项下所有债务本息及其他一切相关费用（包括律师代理费）能够得到按时足额偿还，被告宋磊愿意以其所有的位于中原区五厂四街41号楼附38号房产作为抵押物。并办理抵押登记，原告对该房产享有抵押权。故原告要求判令被告宋磊以其位于中原区五厂四街41号楼附38号的所抵押的房产对上述债务承担抵押担保责任，如不能清偿则以抵押物折价、变卖、或者拍卖所得偿还，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告连建军偿还原告招商银行股份有限公司郑州分行本金三十一万元，支付利息、复息八千一百七十八元零五分（计算至二○一四年二月二十一日），并支付自二○一四年二月二十二日起至本判决确定的还款之日止的利息、罚息、复息（按照双方合同约定的标准计算），于本判决生效后十日内付清。二、被告连建军支付原告招商银行股份有限公司郑州分行律师代理费一万四千三百九十四元，于本判决生效后十日内付清。三、如被告连建军未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司郑州分行有权以被告宋磊所有的位于郑州市中原区五厂四街41号楼付38号（所有权证号为0401018467号）的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。四、驳回原告招商银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费六千三百一十四元，减半收取三千一百五十七元，由被告连建军、宋磊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  彭磊二〇一四年六月十三日书记员  国雯