湖南省宜章县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宜民二初字第509号
原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司宜章县支行，住所地宜章县玉溪镇宜兴路17-25号。
负责人谷陟军，该支行行长。
委托代理人曾建国，湖南莽源律师事务所律师。
被告蒋某甲，男。
被告谭某，女。
被告曹某，男。
被告蒋某乙，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限责任公司宜章县支行（以下简称“邮政银行宜章支行”）与被告蒋某甲、谭某、曹某、蒋某乙金融借款及保证合同纠纷一案，本院于2014年9月23日立案受理。依法由审判员邝宏琛担任审判长，与人民陪审员李卫强、李兴旺组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行宜章支行的委托代理人曾建国，被告谭晓军到庭参加诉讼。被告蒋某甲、谭某、曹某、蒋某乙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行宜章支行诉称：2012年5月19日，被告蒋某甲、曹某、蒋某乙以生意周转为由组成联保小组（其中被告蒋某甲为牵头人）向原告邮政银行宜章支行申请小额联保贷款。当日，被告蒋某甲、曹某、蒋某乙与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定在2012年12月12日至2014年12月12日期间，联保方任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿和因借款人违约导致原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。2012年5月19日，被告蒋某甲、谭某与原告签订《小额联保借款合同》，约定被告蒋某甲、谭某向原告借款50000元，期限自2012年12月13日至2013年12月13日，利率按年利率15%计算，被告蒋某甲、谭某按阶段性等额本息还款法偿还本息，未按期归还的按借款利率另收50%的罚息（即年利率为22.5%），同时原告有提前收回未到期贷款的权利。签约当日，原告将贷款50000元划入被告蒋某甲账户。合同逾期到2014年6月25日止，被告蒋某甲、谭某尚欠原告借款本金29731.94元，利息881.17元，罚息5146.72未付。请求人民法院依法判令被告蒋某甲、谭某返还原告借款本金29731.94元，利息881.17元、罚息5146.72元；并从2014年6月26日起按年利率22.5%支付借款期限内利息和逾期利息至借款还清之日止。
原告邮政银行宜章支行为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：
1、原告的营业执照及负责人身份证明，拟证明原告的主体资格；
2、被告蒋某甲、谭某、曹某、蒋某乙的身份证复印件，拟证明被告蒋某甲、谭某、曹某、蒋某乙的基本情况；
3、被告蒋某甲、谭某的结婚证复印件，拟证明其夫妻关系；
4、贷款申请表复印件，拟证明被告蒋某甲、谭某申请借款的事实；
5、《小额贷款联保协议书》复印件，拟证明曹某、蒋某乙承担连带保证责任；
6、借款借据及小额联保借款合同复印件，拟证明原、被告之间的借款关系；
7、被告分期还款计划表及放款单复印件，拟证明原告放款及被告每月还款时间及金额；
8、还款清单，拟证明被告已还部分本息；
9、借款人员信息表，拟证明被告欠款细数。
被告蒋某甲、谭某、曹某、蒋某乙未予答辩也未向本院提供证据。
被告蒋某甲、谭某、曹某、蒋某乙未出庭质证，视为其放弃质证权利。
本院对原告提交的证据的认证意见是：原告邮政银行宜章支行提交的证据1、2、7、8、9，具有客观性、关联性、合法性，可以作为本案的定案依据。证据3仅显示，结婚证持证人由“蒋冲涛”（字似）划改为“蒋某甲”，无任何证实被告蒋某甲、谭某系夫妻关系的信息，因此，对该证据本院将结合其他证据材料予以分析认定；鉴于对证据3的分析，证据4、5、6中涉及的“谭某”签名，本院将结合其他证据材料予以分析认定，证据的其余部分具有客观性、关联性、合法性，可以作为本案的定案依据。
根据原告邮政银行宜章支行的陈述及举证情况，本院查明事实如下：
1、2012年12月12日，甲方（即原告邮政银行宜章支行）与乙方（即被告蒋某甲、曹某、蒋某乙组成的联保小组）签订《小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议》）。双方在《联保协议》约定：2012年12月12日至2014年12月12日期间，原告邮政银行宜章支行可以根据被告蒋某甲、曹某、蒋某乙中的任意一人申请，与申请人多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款不超过人民币150000元内发放贷款。联保小组任一成员自愿为原告邮政银行宜章支行向其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需要逐笔办理保证手续。
2、根据现有证据分析，无法证实被告蒋某甲、谭某系夫妻关系，亦无法证实被告谭某亲自或授权他人在贷款申请表、《联保协议》及《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》（以下简称《借款合同》）签署姓名。2012年12月2日，被告蒋某甲根据《联保协议》的约定向原告邮政银行宜章支行申请借款50000元。2012年12月12日，原告邮政银行宜章支行与被告蒋某甲以《联保协议》为依据，签订《借款合同》，合同编号：431022112120652915。《借款合同》约定的主要内容有：被告蒋某甲向原告邮政银行宜章支行借款50000元用于养猪进饲料，借款年利率为15%（月利率＝年利率／12个月，日利率＝月利率／30日），借款期限为12个月，即从2012年12月13日起至2013年12月13日止；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款后的前8个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，每月等额归还借款本金，并结清当月利息；如被告蒋某甲不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，即逾期还款的年利率为22.5%。合同签订次日，原告邮政银行宜章支行向被告蒋某甲发放了50000元贷款，被告蒋某甲向原告邮政银行宜章支行出具了借条。截止2014年6月25日，尚欠原告邮政银行宜章支行借款本金29731.94元，利息881.17元，罚息5146.72元。
本院认为，本案的争议焦点问题是：1.原告邮政银行宜章支行与被告蒋某甲签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是否合法有效；2.被告曹某、蒋某乙是否应当承担连带保证责任。
一、关于争议焦点一。原告邮政银行宜章支行与被告蒋某甲签订的《借款合同》是当事人的真实意思表示，符合法律规定，各方当事人应当按照合同和协议书的约定履行义务。被告蒋某甲向原告邮政银行宜章支行借款后未按约定履行返还借款义务，至今仍拖欠借款本金29731.94元、利息881.17元及罚息5146.72元，已构成违约，应当依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条承担违约责任。因此，原告邮政银行宜章支行请求判令被告蒋某甲返还借款本金29731.94元，按年利率15%和22.5%支付至清偿之日的利息、逾期利息的诉讼请求，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。请求判令被告谭某对上述债务承担清偿责任，没有法律事实，本院不予支持。
二、关于争议焦点二。原告邮政银行宜章支行与被告蒋某甲、曹某、蒋某乙签订的《联保协议》是双方的真实意思表示，符合法律规定，各方当事人应当按照合同和协议书的约定履行义务。被告蒋某甲在《联保协议》约定的时间段内，按照最高限额贷款50000元，符合原告邮政银行宜章支行与被告蒋某甲、曹某、蒋某乙在《联保协议》中的约定，被告曹某、蒋某乙应当承担连带还款付息的保证责任。对原告邮政银行宜章支行要求被告曹某、蒋某乙对被告蒋某甲的借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
综上所述，被告蒋某甲、谭某、曹某、蒋某乙经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告蒋某甲在本判决生效之日起15日内返还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司宜章县支行借款本金29731.94元，利息881.17元，罚息5146.72元；按年利率15%支付借款期限内的利息，按年利率22.5%支付逾期利息至借款清偿完毕之日止；
二、被告曹某、蒋某乙对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费694元，由被告蒋某甲、曹某、蒋某乙负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 邝宏琛
人民陪审员 李卫强
人民陪审员 李兴旺
二〇一四年十二月四日
代理书记员 卢 磊
附：所引用的法律条文附录
1、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款......
2、《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。