广西壮族自治区宾阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0126民初2435号原告中国银行股份有限公司宾阳支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇临浦街129号。负责人宋洪流，该行行长。委托代理人唐嘉泓，广西安弘律师事务所律师。委托代理人莫泉，广西安弘律师事务所律师。被告欧佳信，男，1975年1月8日出生，汉族，原住广西壮族自治区宾阳县，现住广西壮族自治区宾阳县。被告周水珍，女，1984年4月3日出生，汉族，原住广西壮族自治区宾阳县，现住广西壮族自治区宾阳县。原告中国银行股份有限公司宾阳支行（以下简称中行宾阳支行）与被告欧佳信、周水珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日受理后，依法组成合议庭，于2016年12月15日公开开庭审理了本案，书记员莫小萍担任法庭记录。原告中行宾阳支行委托代理人唐嘉泓到庭参加诉讼。被告欧佳信、周水珍经本院依法公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行宾阳支行诉称：2013年12月6日，被告欧佳信因购买汽车资金不足，向原告申请信用卡专向分期付款方式贷款，向原告贷款购车，并通过其持有的信用卡按月分期偿还。同日，原告就贷款购车信用卡分期付款业务向被告欧佳信书面出示了一份《分期付款业务客户须知》和《借款申请人须知》，向其明示了办理上述购车贷款应注意的基本事项。随后，被告欧佳信向原告申领了一张信用卡。双方并签订了一份编号为2013年宾中银零卡分字第107号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称分期付款合同）。分期付款合同约定：由原告向被告欧佳信发放购车贷款83000元，用于被告欧佳信购雪佛兰牌小型轿车而支付的购车款，还款方式分36期。分期付款合同还对被告违约情形和违约所要承担的责任进行了约定。为了担保被告向原告的借款，原告与被告欧佳信还签订了一份合同编号为2013年宾中银零卡分抵字第107号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同）。抵押合同约定：被告欧佳信以其购买的雪佛兰牌小型轿车为原告的债权提供抵押担保，双方还对该车办理了抵押登记手续。2013年11月13日，被告周水珍向原告出具了一份承诺书，承诺为被告欧佳信向原告所贷的购车款的本金、利息、以及违约金、罚金等有关费用承担共同还款责任。同年12月13日，原告依约将83000元购车款划付至被告欧佳信指定的车辆销售商广西恒时达汽车销售有限公司账户，代被告欧佳信支付购车款。被告欧佳信借款后，在贷款合同约定的还款期第10个月就开始欠款。虽经原告多次催收，被告欧佳信均不履行还款义务。被告周水珍也没有履行共同还款责任。为维护原告的合法权益，特起诉至法院，请求：一、依法解除原告与被告欧佳信签订的合同编号为：2013年宾中银零卡分字第107号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》；二、判令二被告共同归还原告贷款本金、利息、滞纳金共计66182.32元（以上利息、滞纳金计算暂截止2016年5月19日，此后的利息、滞纳金按照原、被告双方签订的分期付款合同约定的方法计算至案件生效判决规定的履行期限的最后一日止，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行期间的债务利息）；三、判令二被告共同赔偿原告律师费3309元；四、为实现上述第二、第三项债权，原告有权以被告欧佳信的抵押物即牌号为桂Ａ×××××的雪佛兰牌小型轿车折价或拍卖、变卖之价款优先受偿；五、二被告共同承担本案诉讼费。原告为证明其上述诉讼主张在举证期限内向本院提供了以下证据：1、欧佳信、周水珍身份证、结婚证，证明被告欧佳信、周水珍的身份信息及他们系夫妻关系；2、《信用卡专项分期付款合同》，证明被告欧佳信因购车向原告申请信用卡专向分期付款额度贷款，专向分期付款额度为83000元，双方为此签了一份《信用卡专项分期付款合同》，约定了双方的权利义务；3、《分期付款客户须知》《共同还款承诺书》《借款人面谈记录》，证明原告告知当事人使用信用卡应注意的事项和被告周水珍承诺对被告欧佳信向原告的借款本息等费用承担共同还款责任；4、借款借据，证明原告已经依欧佳信的授权和分期付款合同的约定将被告欧佳信所借的83000元借款直接付到广西恒时达汽车销售有限公司，代欧佳信支付了购车款；5、《机动车销售统一发票》《机动车行驶证》，证明被告用原告的借款购买了桂Ａ×××××号小型轿车；6、《机动车登记证》，证明被告欧佳信为担保本案债务，将其所有的桂Ａ×××××号小型轿车设定抵押，抵押权人为原告；7、《分期付款抵押合同》，证明被告为担保本案信用卡的债务，被告与原告签订抵押合同，将其所有的桂Ａ×××××号小型轿车等财产设定抵押，抵押权人为原告；8、信用卡领用合约，证明原告已向被告发放信用卡，原告追偿依法有据；9、律师费用发票，证明原告为追偿债务而支付律师费用3309元；10、被告欧佳信卡号为62×××41账户汇总表，证明截止2016年11月19日被告实际尚欠原告借款本金54052.88元，尚欠利息12047.89元，产生滞纳金5143.01元。证据的分析与认定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方提供的证据进行质证的权利，现被告欧佳信、周水珍经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，对原告的主张和提供的证据也不作答辩和质证，视为其对上述诉讼权利的放弃，应依法承担对其不利的法律后果。原告提供的证据真实，来源合法，与本案有关联。对原告提供的证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认。根据上述确认的证据，本院经审理查明：2013年11月14日，被告欧佳信向原告申请办理卡号为62×××41的信用卡，被告于2013年11月24日激活该卡。2013年12月6日被告欧佳信因购车资金不足，向原告申请信用卡分期付款购车，原告经审核同意后向其持有的上述信用卡授信专向分期付款额度信用卡贷款，专向分期付款额度为83000元，双方为此签订了一份编号为2013年宾中银零卡分字第107号信用卡专向分期付款合同。分期付款合同约定：用被告欧佳信所开办的，卡号为62×××41的信用卡作为专向分期付款额度用卡，专向分期付款额度为83000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。本合同项下的专向分期付款额度用途为甲方支付其购买雪佛兰小汽车商品的款项，手续费为9545元。专向分期付款额度的使用为，在满足专向分期付款额度的使用前提下，甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包括手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：广西恒时达汽车销售有限公司，账号62×××72）。还款方式为：1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。本合同项下的担保方式为：甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后3日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款（以下简称通用条款）和信用卡领用合约构成分期付款合同不可分割的组成部分，具有与分期付款合同相同的法律效力。通用条款第四条约定，1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约，“……（2）未按期归还所提账户的透支本金、利息及手续费；……”；2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施，“……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；……”。通用条款第六条对费用的约定为，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师费用）由甲方承担。信用卡领用合约约定，甲方在获准申领信用卡后，信用卡主账户即具备信用消费、分期付款，在境内乙方营业柜台、ATM机或存取一体机等自助设备上进行查询、取现、还款等交易的全部或部分功能。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支适用关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万份之五。2013年12月6日，为确保债务人欧佳信与原告签订的编号为2013年宾中银零卡分字第107号的分期付款合同而产生的全部债务的履行，被告欧佳信作为甲方与原告作为乙方，签订了一份抵押合同。抵押合同约定，甲方愿意以其有权处分的财产为分期付款合同项下持卡人的全部债务提供抵押担保，抵押担保的债务为自2013年12月6日起至2016年12月6日止乙方与甲方依据《额度合同》而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过83000元；合同非额度合同，本合同项下担保的本金金额为83000元。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在分期付款合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在分期付款合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。甲方以其所有的车牌号为桂Ａ×××××号雪佛兰牌小型轿车设定抵押。主债务人无论何种原因未按分期付款合同约定履行到期（包括乙方根据分期付款合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按本合同的约定，以抵押财产优先受偿。原、被告解除分期付款合同或分期付款合同提前到期的，本合同仍然有效，甲方对提前到期的主债务仍提供抵押担保，并对主债务人给乙方造成的损失承担担保责任。2013年11月13日，被告周水珍向原告出具了一份共同还款承诺书，承诺对分期付款合同项下原告借给被告欧佳信的购车款承担共同还款责任，共同还款的范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2013年12月13日，原告授信被告欧佳信所持有的卡号为62×××41的信用卡专向分期付款额度为83000元，被告欧佳信于当天向原告出具了一张中国银行宾阳支行借款借据，借据上约定该笔借款期限为3年，即从2013年12月13日至2016年12月13日。同日，被告欧佳信授权原告将该笔借款直接付至广西恒时达汽车销售有限公司，原告即根据被告欧佳信的授权和分期付款合同的约定，将83000元购车款直接付至广西恒时达汽车销售有限公司账户，代被告欧佳信支付购车款。2013年12月9日，被告欧佳信将其所有的车牌号为桂Ａ×××××号雪佛兰牌小型轿车抵押给原告，双方并到广西壮族自治区南宁市公安局交通警察支队为该车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。另查明，借款后，被告欧佳信从2014年11月份后就不再依约归还欠原告的借款。截止2016年11月19日被告实际尚欠原告借款本金54052.88元，尚欠利息12047.89元，产生滞纳金5143.01元。还查明，被告欧佳信与周水珍系夫妻关系，本案借款发生在他们夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告欧佳信签订的分期付款合同和抵押合同均系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，两份合同均为合法有效合同。分期付款合同签订后，原告已依约将被告欧佳信向其所借的购车款83000元，根据被告欧佳信的授权和分期付款合同的约定直接付至广西恒时达汽车销售有限公司的账户，代被告欧佳信支付购车款，完成了合同约定的出借款项义务。根据双方所签订的分期付款合同的约定，被告欧佳信应依约履行按时足额还款义务，但被告欧佳信从2014年11月份开始就没能按约定还款，其行为已构成违约，原告有权依据分期付款合同的约定解除合同。故原告要求解除与被告欧佳信签订的分期付款合同有事实和法律依据，本院予以支持。依照原告与被告欧佳信签订的分期付款合同和信用卡领用合约的约定，因被告欧佳信逾期还款，逾期还款部分本金除产生相应的利息外，还产生相应的滞纳金。而且被告欧佳信的违约行为使原告宣布分期付款合同项下的所有欠款提前到期的条件已经成就。截止2016年11月19日，被告欧佳信尚欠原告借款本金为54052.88元及相应利息和滞纳金没有归还。故原告要求被告欧佳信归还借款本金54052.88元及相应利息和滞纳金有事实和法律依据，本院予以支持。另外，因该借款行为发生在被告欧佳信与周水珍夫妻关系存续期间，并用于购买家庭用车，而且被告周水珍也向原告出具了一份承诺书，承诺对被告欧佳信向原告所借的借款本金和利息等承担共同还款责任，故该债务应属夫妻共同债务。原告要求被告周水珍与欧佳信共同偿还被告欧佳信尚欠原告的借款本金54052.88元及利息和滞纳金，有事实和法律依据，本院亦予以支持。对于被告欧佳信、周水珍是否应当承担本案原告为实现债权所支付的律师费的问题。本案中，原告所主张的为实现债权所支付的律师费，系原告为实现本案债权而产生，根据双方签订的分期付款合同的约定，该费用理应由被告欧佳信承担。而该费用亦是由于本案的借款纠纷所产生，故该债务亦应属于夫妻共同债务，被告周水珍也应与被告欧佳信共同清偿。原告为实现本案债权支付了律师代理费3309元，该费用没有超出《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》和《广西壮族自治区律师服务收费标准》中关于律师服务收费标准的规定。故对原告要求被告欧佳信、周水珍承担其为实现本案债权所支付的律师费3309元，本院予以支持。对于原告对被告欧佳信所有的车牌号为桂Ａ×××××的雪佛兰牌小型轿车是否享有优先受偿权的问题。根据原告与被告欧佳信签订的分期付款合同和抵押合同的约定，被告欧佳信将其所有的车牌号为桂Ａ×××××的雪佛兰牌小型轿车向原告设定抵押，抵押权人为原告，双方并到车辆管理部门办理了抵押登记手续。用以抵押担保分期付款合同项下被告欧佳信的全部债务。而欧佳信在分期付款合同的全部债务除包括其用以作为专向分期付款额度的信用卡账户尚欠原告的借款本金、利息及滞纳金外，还包括原告为实现债权所支付的律师代理费。因此，当被告欧佳信没有履行还款义务和支付原告为实现本案债权所支付的律师代理费时，原告有权以被告欧佳信所有的车牌号为桂Ａ×××××的雪佛兰牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该车的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司宾阳支行与被告欧佳信签订的编号为2013年宾中银零卡分字第107号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》；二、被告欧佳信、周水珍归还原告中国银行股份有限公司宾阳支行借款本金54052.88元及利息和滞纳金（截止2016年11月19日的利息为12047.89元，滞纳金为5143.01元，自2016年11月20日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息和滞纳金按双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》约定计付）；三、被告欧佳信、周水珍支付原告中国银行股份有限公司宾阳支行律师代理费3309元；四、被告欧佳信、周水珍不履行本判决第二、第三项债务时，原告中国银行股份有限公司宾阳支行有权以被告欧佳信所有的车牌号为桂Ａ×××××的雪佛兰牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该车的价款优先受偿。案件受理费1537元，由被告欧佳信、周水珍负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁树俊审 判 员  吴进湖人民陪审员  阮耀雄二〇一六年十二月十九日书 记 员  莫小萍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。