长春市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2014）朝民初字第2531号原告王莹，女，住长春市宽城区。委托代理人李雪，吉林马克庆律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司，住所地长春市朝阳区解放大路3976号。负责人许树武，经理。委托代理人田旭，该公司职员。原告王莹诉被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司保险纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李雪、被告委托代理人田旭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王莹诉称，2014年4月16日原告以本人作为保险人，在被告处签订了人身保险合同，主险为“安益两全”，附加险为“安益重疾”保险单号为P0401000114XXXXX，合同有效期为20年。原告先期交纳给被告保险费人民币1，334.00元，以后每月支付保险费，支付方式为被告每月从原告银行账户中扣划，共计需要交纳保险费10年，现被告已从原告账户中扣划7个月的保险费。2014年7月，原告因身体不适，在吉林大学第二医院看病检查时，被确诊为“宫颈癌”，并被收入住院治疗。原告患有严重疾病时在保险合同生效之后发生的，根据双方签订的保险合同，附加险“安益重疾”第17页2.2项保险责任条款约定，原告患有的疾病，应在理赔范围内规定，原告于2014年9月中找到被告要求按保险合同办理理赔时，遭到了被告的拒绝，被告以在等待期间原告发生了疾病为由，拒不赔付，并单方解除了保险合同。原告认为，保险合同中约定的2.2项保险责任“1.等待期180天内患重大严重疾病不予理赔”，被告以此规定拒赔，作为免责理由，显失公平公正，损害了被保险人（原告）的保险利益，根据《合同法》第四十条之规定“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条的规定的情形，或者提供格式条款一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效”，故以该条款的实体方面，从平衡保险人与被保险人利益为出发点，以促进合同双方平等地行使权利，并以履行合同义务为原则的诸多因素考虑，该项条款应视为无效条款，所以被告该拒赔条款不成立。合同中2.2条（二）项规定，重大疾病理赔款为人民币20万元，第三款约定特别重大疾病在人民币20万元基数之上再在增加给付理赔金50%，计人民币30万元。又见合同书中第20页9.3项规定的癌症属于重大疾病，第25页9、10项规定癌症属于重大疾病，第25页9、10项规定特别重大疾病含子宫癌。现请求1.确认原告与被告在2014年4月16日签订的“安益两全”、“安益重疾”的保险合同（保险单号为P0401000114XXXXX）为有效合同，并判令被告继续履行原告投保的主要险种“安益两全”保险合同。2.依法判决被告给付原告该合同附加险种“安益重疾”保险金人民币30万元。3.诉讼费用由被告负担。被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司辩称，1.本案被保险人在附加险“安益重疾”合同订立之后180天等待期内，因发生重大疾病，依据该合同2.2等待期限条款之约定，被告有权不承担保险责任，终止保险合同，退还现金价值。本案从原告理赔申请时提交的住院病历来看，被保险人在合同订立之后，附加险约定的180日等待期限内，于2014年8月18日经吉大二院出院诊断为：“宫颈恶性肿瘤”，符合上述附加险2.2条款所约定的等待期限内发生重大疾病保险公司不予承担保险责任的情形。故被告不应当承担保险责任，有权拒绝理赔并解除保险合同。被告承担保险责任的条件尚未成就，无需承担保险责任。2.保险人在投保时已经对被保险人进行了充分的提示及告知，尽到了说明、解释、提示“等待期限内出险不予承担责任”条款义务。投保人、被保险人在电子投保时，被告已经将“等待期限内出险不予承担责任”等重要保险条款，以醒目的方式注明了，保险人作为格式条款的制定一方，已尽到了充分的提示和告知义务。客户签字确认购买了保险产品，就代表着其愿意受到“等待期限内出险不予承担责任”的合同约束。终上所述，被告承担保险责任的条件尚未成就，被告有权不承担保险责任，终止保险合同，退还现金价值。经审理查明，2014年4月16日原告作为投保人和被保险人，通过电话方式与被告订立了《人身保险合同》，主险为“平安安益人生两全保险条款”（以下称“安益两全条款”），附加险为“平安附加安益人生提前给付重大疾病保险条款”（以下称“安益重疾条款”），保险单号为P0401000114XXXXX，合同有效期为20年，投保人每月交纳保险费为1，334.00元，交纳保险费期限为10年。生存保险金受益人王莹，身故保险金受益人何若琪。合同中附加险“安益重疾条款”2.2条等待期中约定：从本附加合同生效之日起180日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：（一）“重大疾病”或“特定重大疾病”，（二）因导致“重大疾病”或“特定重大疾病”的相关疾病就诊，保险人不承担保险责任，退还本附加合同的现金价值，本附加合同终止；主险合同同时终止，保险人退还主险合同的现金价值。同时还约定，重大疾病理赔金为20万元，特定重大疾病在确诊28日后仍生存的，除给付重大疾病理赔金外，再增加理赔金50%。合同订立后，被告将合同文本交会原告。现原告已向被告交纳7个月保险费共计9，338.00元。原告于2014年8月18日经吉林大学第二院诊断为：“宫颈恶性肿瘤”。原、被告双方对原告所患疾病属于合同中约定的“特定重大疾病”情形均无异议。原告于2014年9月要求被告按保险合同办理理赔，被告于2014年10月24日做出《理赔决定通知书》，拒绝赔付，保险责任终止，向原告银行账户中退回保险费6，032.38元。原、被告因理赔问题发生争议，引发原告提起诉讼。本院认为，原告作为投保人和被保险人于2014年4月16日与被告订立的《人身保险合同》，除合同附加险“安益重疾条款”中的“等待期条款”内容外，双方均无异议，是双方当事人的真实意思表示，也未违反法律、法规的禁止性规定，因此该合同是合法有效的。对于附加险“安益重疾条款”中的“等待期条款”内容：“从本附加合同生效之日起180日内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：（一）‘重大疾病’或‘特定重大疾病’，（二）因导致‘重大疾病’或‘特定重大疾病’的相关疾病就诊，保险人不承担保险责任，退还本附加合同的现金价值，本附加合同终止；主险合同同时终止，保险人退还主险合同的现金价值。”的效力问题，本院认为该条款内容属于免责条款内容。根据我国《保险法》的相关规定，保险人首先应采取合理方式提请投保人注意免责条款，在此基础上，再对该条款予以说明。即在保险合同签订之时或之前，保险人应将要订立的保险合同相配套的书面条款及时送达，并且就合同的免责条款向投保人具体地解释清楚。本案中，被告没有证据能够证明就合同中的免责条款向原告作出了说明、解释、提醒，没有尽到《保险法》关于“明确说明”的义务，且原告在通过电话与被告订立合同后，被告方将合同条款的相关书面材料送达给原告，甚至原告没有在合同条款的相关书面材料中签字，更说明了被告对合同中的重要条款如免责条款等没有向原告做出“重要提示”、“明确告知”。另外，被告在“等待期”内亦向原告收取保险费，按照合同当事人的权利义务对等原则，被告应当承担相应的保险责任。原告所患“宫颈恶性肿瘤”疾病属于合同中约定的“特定重大疾病”情形，双方均无异议，按照合同约定，原告请求的赔偿条件成就，被告应赔偿原告保险金300，000.00元。因原告不同意终止主险“安益两全条款”，故被告应当继续履行该主险“安益两全条款”。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、第十七条、第十九条及《中华人民共和国合同法》第六条、第四十条之规定，判决如下：一、2014年4月16日原告王莹与被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司订立的《人身保险合同》有效；双方继续履行“平安安益人生两全保险条款”内容。二、被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司于本判决生效后立即向原告王莹支付保险金300，000.00元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5，800.00元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司吉林分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省长春市中级人民法院。审 判 长  王贵甫审 判 员  张亚军人民陪审员  王荣香二〇一五年一月十五日书 记 员  苏春梅／