四川省宜宾市翠屏区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1502民初2127号原告：中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行。住所地：四川省宜宾市翠屏区北大街***号。负责人：任明川，行长。委托代理人：黄勇，四川公生明律师事务所律师。被告：黄忠，男，汉族，1959年11月8日出生，住四川省筠连县。被告：郑聪，女，汉族，1958年5月6日出生，住四川省筠连县。被告：四川安信融资担保管理有限公司。住所地：四川省成都市武侯区武科东四路**号慧谷大厦*号楼。法定代表人：魏忠东。原告中国农业银行股份有限公司翠屏支行（下称农行宜宾翠屏支行）诉被告黄忠、郑聪、四川安信融资担保管理有限公司（下称安信担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行宜宾翠屏支行的委托代理人黄勇到庭参加诉讼，被告黄忠、郑聪、安信公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农行宜宾翠屏支行诉称：被告因购买一辆林肯牌轿车于2012年7月12日向原告申请信用卡分期付款并签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。合同约定，被告向原告申请分期本金134万元，分期期数36期。被告郑聪出具《共同债务人承诺书》，认可未借款的共同债务人。同时被告安信担保公司对该债务承担连带担保责任。合同签订后，原告按约为被告支付了购车款134万元。之后被告按约还款，但于2015年3月13日之后就未按约原告还款，该笔借款现已逾期，经多次催收无果，起诉后被告黄忠偿还了部分金额。故我行依法诉至人民法院，请求判令：1、被告黄忠、郑聪偿还原告借款本金143109.63元以及自2015年3月13日起至还清之日止的分期手续费、利息、滞纳金（按照双方所签订的借款合同和信用卡章程计算，暂计算至2016年7月7日的分期手续费为6999.99元，利息为32845.25元，滞纳金为11845.76元）；2、被告安信公司对被告黄忠的借款本息、分期手续费、滞纳金承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。被告黄忠、郑聪、安信公司未进行答辩。经审理查明：被告黄忠、郑聪系夫妻。2012年7月12日，被告黄忠填写《中国农业银行金穗乐分卡申请表》向原告申请办理金穗贷记卡。该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡章程》（以下简称章程），该章程第十四条约定“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天……上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。……”章程第十六条约定“持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。”被告黄忠在该申请表上签名并备注“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定”，原告也在该申请表上加盖印章。同日，被告郑聪向原告出具《共同债务人承诺书》，载明其与金穗乐分卡申请人黄忠协商同意向原告申请办理金穗乐分卡，申请授信金额为人民币134万元，用于购车分期，期限为三年，其作为共同债务人愿意为申请人在原告处的金穗乐分卡承担连带清偿责任，并有义务共同归还金穗乐分卡透支本息及因发放和追收该卡本息而发生的一切费用。此后，原告与被告黄忠（持卡人、借款人、抵押人）、被告郑聪（抵押人）及被告安信担保公司（保证人）签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，该份合同“特别条款”部分第十八条约定“分期资金用途”为用于在汽车销售商宜宾欧陆汽车销售有限公司处购买汽车，价格191800元；“分期资金金额”为134万元。第十九条约定，分期手续费费率为12%，本合同项下分期手续费为160800元。第二十条约定分期期数为36期。第二十二条约定本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为：（1）保证，由四川安信融资担保管理有限公司提供保证担保（2）抵押，由合同签章的抵押人提供抵押担保。该份合同“通用条款”部分第2.3条约定，每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，元位后的金额计入最后一期一并偿还；第2.6条约定，分期手续费分期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，分位后的金额计入最后一期一并偿还；第2.7条约定，贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算。第四条支取方式约定，持卡人在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款，一次性透支借款。第5.3条约定持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，第5.5条约定，分期手续费不收取利息。第9.1.2条约定，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及银行实现债权和抵押权的必要费用。第9.1.3条约定，保证期间为每期账单到期还款日期二年。第12.2条约定，持卡人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项。被告安信公司还向原告出具《担保函》，载明其为购车人黄忠向原告处申请的个人金穗贷记卡汽车分期付款业务提供连带责任保证，并对保证范围、保证期间等内容进行了明确。同日即2012年7月12日，被告黄忠（委托人）与四川安信汽车技术服务有限公司（受托人，下称安信汽车公司）签订《委托购车协议》，约定由黄忠委托安信汽车公司代其向宜宾市欧陆汽车销售有限公司购买车架为191.8万元的轿车一辆；在上述业务经办银行审批同意后，委托受托人代为接收分期购车款项并将该款划转上述汽车销售商。被告黄忠、郑聪在合同末尾“委托人”处签名、捺印，四川安信汽车技术服务有限公司宜宾分公司（下称安信汽车公司宜宾分公司）在“受托人”处加盖印章。2012年8月8日，被告黄忠持有的金穗信用卡以刷卡方式两次向安信汽车公司宜宾分公司支付款项分别为70万元和64万元，共计134万元。2012年8月16日，安信汽车公司宜宾分公司向宜宾市欧陆汽车销售有限公司联系人赵伟转账支付134万元，电子回单载明的“付款用途”为黄忠车款。原告陈述被告黄忠自2015年3月13日之后未再按期还款，截至2015年7月7日被告黄忠尚欠借款本金143109.63元，分期手续费6999.99元，利息32845.25元，滞纳金11845.76元。上述事实有原告陈述，《金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、共同债务人承诺书、银行凭证、销售合同、委托购车协议商户分期账户信息表、账户信息明细、交易明细等证据，在案为凭，本院予以确认。本院认为：原告与被告黄忠签订的《金穗乐分卡申请表》、《金穗贷记卡章程》以及原告与被告黄忠、郑聪、安信公司签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》系合同各方真实意思表示，内容不违反法律规定，合同各方均应按合同约定履行各自义务。原告按约于2012年8月8日向被告提供了购车贷款134万元，被告黄忠也应按约每月足额向原告支付分期借款本金及分期手续费等费用。该笔借款发生于被告黄忠、郑聪夫妻关系存续期间，且被告郑聪也出具有相应《共同债务人承诺书》，故应由被告黄忠、郑聪共同偿还该笔借款。根据查明的事实，现该笔借款期限已届满，被告黄忠于2015年3月13日后未能按时还款，双方签订的前述担保借款合同及由被告黄忠填写并签字确认的贷款申请表中约定有被告黄忠未按期还款应支付的复利、滞纳金的计算标准，现被告均未举证证明其已支付该尚欠款项，故原告诉请被告黄忠、郑聪共同偿还借款本金143109.63元以及自2015年3月13日起至还清之日止的分期手续费、利息、滞纳金（按照双方所签订的借款合同和信用卡章程计算，暂计算至2016年7月7日的分期手续费为6999.99元，利息为32845.25元，滞纳金为11845.76元），符合合同约定，本院依法予以支持。原告与被告黄忠、郑聪、安信公司签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》以及安信公司向原告出具的《担保函》中均约定安信公司对黄忠在原告处申请的该笔汽车分期付款业务提供连带责任保证，并对保证范围等内容进行了明确，故原告诉请被告安信公司对被告黄忠的借款本息、分期手续费、滞纳金承担连带清偿责任，符合合同约定，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄忠、郑聪于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司宜宾翠屏支行偿还借款本金143109.63元及自2015年3月13日起至还清之日止的分期手续费、利息、滞纳金（按照双方所签订的借款合同和信用卡章程计算，暂计算至2016年7月7日的分期手续费为6999.99元，利息为32845.25元，滞纳金为11845.76元）。若被告黄忠、郑聪未按本判决确定的给付之日支付款项，上述分期手续费、利息、滞纳金计算至款项付清之日止。二、被告四川安信融资担保管理有限公司对上述第一项借款本息、分期手续费、滞纳金承担连带清偿责任。如果被告黄忠、郑聪、四川安信融资担保管理有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4038元，减半收取2019元，由被告黄忠、郑聪、四川安信融资担保管理有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审判员 刘 晗二〇一六年七月十九日书记员 卿于蓝