山东省济南市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0103民初646号
原告赵斌，男，1970年2月19日出生，汉族，济南同元土地有限公司项目经理，住济南市
委托代理人徐充平，北京市盈科（济南）律师事务所律师。
被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司，住所地山东省济南市。
法定代表人吴克贵，副总经理。
委托代理人吴城龙，男，该公司职员，住上海市，现住上海市浦东新区张衡路1000弄77号。
委托代理人李一君，男，该公司职员，住济南市。
原告赵斌与被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告赵斌的委托代理人徐充平，被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司法定代表人吴克贵的委托代理人吴城龙、李一君到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告赵斌诉称，2015年2月12日原告在被告处签订人身保险投保单、保险单等一系列文件，双方保险合同成立并生效。根据被告重大疾病保险条款的约定，原告如发生恶性肿瘤等重大疾病，被告按照基本保险金额给付“重大疾病保险金”；另约定，重大疫病保险金额为50万元。同时，原告依约定缴纳首期保险费。2015年10月28日原告被确诊为直肠癌、混合痔，次日于山东省立医院住院12天。后原告依约向被告申请理赔，被告却于2015年11月25日以原告诊断为“高血压、冠心病病史10年”未告知被告为由解除保险合同，并拒赔。向请求法院判令：一、被告赔偿原告609778元（包括保险金50万元，实际损失即实际产生的医药费59778元，精神损害抚慰金5万元）。2、支付逾期利息损失，以609778元为基数，自2015年11月25日起至判决生效之日止按同期人民银行贷款利率计算。三、要求被告支付医疗津贴2400元。
被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司辩称，一、保险合同系原告亲笔签名，原告本人接受我方电话回访，表示知晓保险责任、责任免除等内容，各保险资料系原告本人签字，故我方已对原告进行了相关情况的询问，原告应当履行如实告知义务。二、原告带病投保，系故意未履行告知义务，严重影响我方承保决定。在原告2013年8月4日至9月11日在山东中医药大学附属医院住院治疗时，诊断为“左胫骨平台骨折、高血压、冠心病。”原告承认其在上述日期、医院就诊，并诊断为“高血压、冠心病”等，并在访谈笔录上签字认可。就上述情况原告在投保单告知事项中勾选为“否”。故我方拒赔并要求解除合同。三、即便赔付，原告诉求的实际损失金额亦有误。原告投保海康附加住院费用补偿医疗保险（C型）一份，总保额1万元；投保海康附加住院津贴医疗保险20份。原告住院期间共花费59778元，根据海康附加住院费用补偿医疗保险（C型）约定仅能赔付一万元；原告共住院12天，依据海康附加住院津贴医疗保险约定，每日给付200元，共2400元。综上，我方共赔付12400元，原告诉求于法无据。综上，请求法院驳回原告诉讼请求。
经审理查明，2015年2月12日，原告向被告购买海康康健一生终身重大疾病保险一份、海康安心意外伤害医疗保险一份、附加海康意外伤害医疗保险一份、附加住院费用补偿医疗保险C型一份、附加住院津贴医疗保险20份，并签订《海康人寿人身保险投保单》一份，该投保单中健康资料部分第7项记载“您是否曾经患有或被告之患有下列疾病和症状，或因此接受治疗：a高血压症……冠心病……，被保险人回答为“否”。在该投保单第3页以黑色字体载为“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。
其中，海康康健一生终身重大疾病保险合同编号为0014193204，保险期间为终身，保险金额为50万元，该合同条款第2.4.1条约定“若被保险人于本合同生效（或最后一次复效，以较迟者为准）日起九十天后或因意外伤害事故首次发病，并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同定的重大疾病，则我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，（若被保险人同时符合一项以上重大疾病时，该给付以一项为限）予被保险人，本合同效力终止。”其中所指重大疾病包含恶性肿瘤等。该合同第8.2条约定“如果您故意或者因重大过失未履行前条规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险；对于合同解除前已支付的保险金，我们有权追索……”。保险合同载明合同生效时间为“自本合同成立，我们收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效”。
附加住院费用补偿医疗保险C型合同条款第2.1条约定“住院医疗保险金基数指保险单或批注上所载的投保份数乘以一百元人民币”，第2.4.1条、2.4.2条、第2.4.3条的约定，住院手术费限额为“单次住院的手术费以住院医疗保险金基数的五十倍为限”；住院药费的限额为“单次住院的药费以住院医疗保险金基数的三十倍为限”；其他住院医疗费的限额为“单次住院的其他住院医疗费以住院医疗保险金基数的二十倍为限”。
原告购买海康附加住院津贴医疗保险20份，该保险条款第2.1条载明“每日住院津贴基数指保险单或批注上所载的投保份数乘以十元人民币。”原告住院时间为2015年10月29日至2015年11月10日，计12天，2015年11月19日至2015年11月22日，计3天。原告提交收费票据三张，其中两张为住院收费票据，一张为2015年10月29日出具的门诊收费票据，上述票据记载“医保类型：市医保”。上述三张票据记载原告在住院期间共花费医疗费59778.75元（原告主张59778元），票号为403016426149的票据记载“医保统筹支付：25639.81元个人支付金额：29819.39元”，票号为4030184274020的票据记载“医保统筹支付：2337.75元个人支付金额：1832.00元”，综上，原告实际个人支付31651.39元。
2015年10月30日，山东省立医院诊断原告患有直肠癌。
2015年11月25日，被告向原告出具理赔决定通知书，该通知书载明“……2015-11-02您向本公司提出被保险人赵斌于2015年10月23日因直肠腺癌的重大疾病的理赔申请。经审核，被保险人投保前有诊断为‘高血压，冠心病史10年’，而在投保时并未将上述情况书面告知公司，严重影响了本公司的承保决定。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定以及所投保的保保险合同（保单号0014193204和0014193212)，退还所缴保险费，同时对于您的索赔申请也歉难给付保险金。”
另查明，海康康健一生终身重大疾病保险合同首期保费18300元及海康安心意外伤害医疗保险合同、附加海康意外伤害医疗保险、附加住院费用补偿医疗保险C型、附加住院津贴医疗保险首期保费1922元原告已于2015年2月12日向被告支付。
上述事实，有保单、保险合同、诊断证明、住院病案、理赔决定通知书、入院证、病理报告、病理诊断书、出院记录及原、被告的陈述等证据予以证实。
原告主张，其血压、心脏均正常、健康，原告没有高血压、心脏病史。原告为证实上述主张，提交健康体检报告一份，主张该体检报告系北京解放军总医院国际医学中心出具，该证据记载体检日期为2015年7月27日，第三页主检报告载明“体检结论及建议1高血压病……”。对于该证据，被告认为该报告无医院盖章，无主检医生、复合医生的亲笔签名，不能确定真实性，即使是真实的，在第三页中体检结论第一条即为高血压病，且体检日期为2015年7月27日为投保之后半年，不能证明原告投保前没有患冠心病。为证明原告投保前曾患有高血压病、冠心病，被告提交山东中医药大学附属医院病案及理赔访谈记录一份，其中，山东中医药大学附属医院病案记载“出院西医诊断主要诊断左胫骨平台骨折其他诊断高血压冠心病”，理赔访谈记录记载“3、请问你既往身体健康状况如何？此次治疗情况如何？被保险人赵斌既往有高血压遗传病史……被保险人于2013年8月4日至2013年9月11日在山东省中医院因‘骨折、气滞血瘀、肝阳上亢、胸痹、左胫骨平台骨折、高血压冠心病住院’……”。对上述证据原告认为，根据原告提交的病例和体检报告能够确认原告没有冠心病史，血压也基本正常，与访谈记录的第三条记录冲突，应以客观事实为准，访谈记录中赵斌签字是真实的。
原告主张，因原告所患疾病直肠癌属于合同约定的恶性肿瘤，根据海康康健一生终身重大疾病保险合同第2.4.1条的约定及原告依约履行了缴纳首期保险费用义务，故被告应当向原告赔付保险金额50万元。被告主张，原告在签订保险合同时未如实告知其患有高血压病、冠心病的事实，被告为证明原告未告知其患有高血压病、冠心病的事实提交电话回访录音一份、业务招揽报告书一份，均记载原告认可投保单上信息属实，依据上述证据的记载和海康康健一生终身重大疾病保险合同第8.2条约定，被告拒绝向原告赔付保险金50万元。对上述证据的真实性原告均不予认可，原告认为从录音内容中可以看出，原告除了说“对、好、清楚、知道”以外没有任何咨询或者是更改等内容，原告只是为了应付回访，对回访目的和意义以及内容均不能真实确认，这其实是被告一个程序性工作，在此之前，原告也确实被告知，被告公司可能会进行回访，被告告知原告要回答“是、对、清楚”，否则会影响保险关系的成立；对业务招揽报告书上原告方的签名有异议，假设内容是向原告进行了解的，也与客观事实不一致，这是被告的自行编写文件。且恶性肿瘤与高血压、冠心病不是诱发因素，与被告理赔没有任何关系。
原告主张，要求被告赔付该医药费的依据是附加住院费用补偿医疗保险C型第2.4.1条、2.4.2条、第2.4.3条的约定，被告应赔付范围为：住院手术费、住院药费、其他住院医疗费，原告认为对要求被告在医疗保险赔付后仍要求被告全额赔付的主张无事实和法律依据。被告认为，根据附加住院费用补偿医疗保险C型第2.1条约定“住院医疗保险金基数指保险单或批注上所载的投保份数乘以一百元人民币”，依据第2.4.1条、2.4.2条、第2.4.3条的约定，住院手术费限额为“单次住院的手术费以住院医疗保险金基数的五十倍为限”，即5000元；住院药费的限额为“单次住院的药费以住院医疗保险金基数的三十倍为限”即3000元；其他住院医疗费的限额为“单次住院的其他住院医疗费以住院医疗保险金基数的二十倍为限”即2000元。由于原告仅购买一份该保险，故对附加险被告共需向原告支付1万元，原告主张过高。且即便需要被告全部赔付，根据附加住院费用补偿医疗保险C型第2.4条第1条约定“如果被保险人以社会基本医疗保险参保人员的身份在医院住院且接受治疗，并且已经获得社会基本医疗保险补偿，我们按扣除被保险人从机构、个人或社会保险、福利计划所取得的任何赔偿后的90%给付住院医疗保险金予被保险人”，被告也应在扣除医疗保险赔付的金额后再赔付90%，而不是全额赔付。
本院认为，《中华人民共和国保险法》规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”原被告签订海康康健一生终身重大疾病保险合同、海康安心意外伤害医疗保险合同、附加海康意外伤害医疗保险合同、附加住院费用补偿医疗保险C型合同、附加住院津贴医疗保险合同，以上保险合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，上述合同合法成立并有效。
关于被告拒绝赔付原告海康康健一生终身重大疾病保险保险金50万元理由能否成立的问题，本院认为，原告提交的体检报告明确记载体检结论为高血压病，该体检报告系原告自行提交，应认定为原告对其患有高血压病的自认。结合被告提交的山东中医药大学附属医院病案和理赔访谈记录可知，原告赵斌在访谈记录中认可其患有高血压遗传病史，对山东中医药大学附属医院病案中记载的“高血压、冠心病”亦未提出异议，并在访谈记录中签字确认，虽然原告主张其不患有高血压病、冠心病，但对上述证据未提交相反证据予以证实，故本院对原告曾患有高血压病、冠心病的事实予以确认。因原告患有高血压病、冠心病，但在投保单中原告对是否曾经患有高血压病、冠心病选择“否”，故对原告在签订保险合同时未如实告知其患有高血压病、冠心病的事实予以确认。但即便原告未如实告知被告其患有高血压病、冠心病是否能够构成被告拒赔并解除合同的理由，本院认为，《中华人民共和国》保险法第十六条第二款规定“投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。”依据该条规定，保险人解除合同的前提条件不仅是“投保人故意或重大过失”未履行告知义务，还应“足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率”。本案中，即便原告故意未履行告知义务，被告也未举证证明原告的故意足以影响其决定是否同意承保。再者，高血压病、冠心病并不是引起原告直肠癌的必然因素，与原告所患直肠癌之间并无必然的因果关系，被告亦未提交证据证明高血压病、冠心病与原告所患直肠癌之间存在因果关系。故，原告未如实告知其患有高血压病、冠心病的事实不构成被告拒绝向原告进行保险赔付并解除合同的理由。对原告要求被告支付重大疾病保险保险金50万元的请求本院予以支持。
关于被告是否应当支付原告住院花费59778元的问题，本院认为，原被告双方签订附加住院费用补偿医疗保险C型保险，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，双方均应按照合同履行各自义务。现原告要求被告给付住院费用补偿，应当在合同约定的范围内予以主张，根据双方合同约定，被告给付原告该住院补偿的限额为住院手术费5000元、住院药费3000元、其他住院医疗费2000元，共计1万元，原告未对其主张的多出部分提交相应证据或合同依据，故对原告要求被告支付住院医疗保险金1万元的诉讼请求本院予以支持，对多出部分于法无据本院予以驳回。
综上，原告即投保人依照合同的约定支付了保险费，被告应按照合同约定承担赔偿或者给付保险金的责任。对原告要求被告支付重大疾病保险保险金50万元的请求本院予以支持。根据相关合同约定，对原告要求被告支付住院医疗保险金1万元的诉讼请求本院予以支持，对多出部分于法无据本院予以驳回。原告要求被告支付精神损害抚慰金5万元，但未提交相应证据或合同依据予以证实，对该请求本院予以驳回。原告主张被告向其支付住院津贴医疗保险，按照原告住院12天计算，被告亦认可原告住院12天，依据海康附加住院津贴医疗保险约定，被告每日应向原告给付200元，共计2400元，故原告要求被告支付2400元住院津贴的诉求事实清楚，证据确凿，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条之规定，判决如下：
一、被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内向原告赵斌支付重大疾病保险保险金50万元，附加住院费用补偿保险保险金1万元，共计51万元。
二、被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内向原告赵斌支付住院津贴医疗保险金2400元。
三、驳回原告赵斌的其他诉讼请求。
案件受理费9960元，由原告赵斌负担2300元，由被告同方全球人寿保险有限公司山东分公司负担7660元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审?判?长许毅
人民陪审员 尹 翠 美
人民陪审员 隋 保 贵
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二〇一六年五月二十四日
代理书记员 ???李修岳