文书内容贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2601民初3994号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省凯里市宁波路6号。法定代表人：唐永强，系公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：彭艳，女，1977年7月30日出生，汉族，贵州省凯里市人，户籍地贵州省凯里市，现住凯里市，系贵州凯里农村商业银行股份有限公司北京东路支行行长。被告：潘年宇，男，1965年10月1日出生，苗族，贵州省凯里市人，户籍地贵州省凯里市。被告：杨光翠，女，1971年5月16日出生，苗族，贵州省凯里市人，户籍地贵州省凯里市。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称：凯里农商行）诉被告潘年宇、杨光翠借款合同纠纷一案，本院于2017年10月10日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告凯里农商行的委托诉讼代理人彭艳到庭参加了诉讼。被告潘年宇、杨光翠经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告所欠借款本金265922.64元，利息85887.80元（截止2017年9月20日），本息合计351810.44元。（2017年9月20日以后所产生的贷款利息按利随本清的方式计算）；2、请求确认原告对被告抵押的财产处置具有优先受偿权；3、诉讼所产生的一切费用由被告承担。事实及理由：被告潘年宇以装修缺乏资金为由，向原告申请借款300000元，经原告客户经理调查后于2013年9月23日与借款申请人签订借款合同，并于当日向其发放贷款300000元，合同签订后，原告将贷款300000元发放至潘年宇的指定账户，约定还款期限为2014年9月23日。2014年9月23日，被告潘年宇资金周转困难向原告申请270000元的贷款展期，到期日2015年9月23日，抵押物为潘年宇、杨光翠共有位于凯里市××路××花园××单元××号，并办理了抵押登记手续。该贷款到期后原告多次催收未果，被告未按约定履行还款义务，综上所述，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，并提起前述诉讼请求。原告凯里农商行为证明诉请理由成立，向本院提交的证据有：1、营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，拟证明原告诉讼主体资格及信息。2、借款借据、借款申请书、《个人借款合同》复印件，拟证明被告向原告借款的事实。3、人民币资金借款合同复印件，拟证明被告向原告借款的事实。4、最高额抵押合同复印件，拟证明被告向原告借款用被告所有的凯里市××路××花园××单元××号房屋进行最高额抵押借款的事实。5、二被告身份证、户口簿、结婚证复印件，拟证明二被告身份信息系夫妻关系。6、房产证复印件，拟证明该房屋属于被告所有，被告将该房屋抵押给原告的事实。7、贵州省农村信用社历史流水清单复印件，拟证明原告将借款300000元交付给被告的事实。8、催收通知书复印件，拟证明被告借款逾期后原告向被告催还借款的事实，且被告在上面签字。9、《他项权证书》复印件，拟证明被告用于抵押的房产在房产局办理了抵押登记的事实。10、展期申请审批表复印件，拟证明被告对该笔借款进行了展期，原告进行了审批以及利率的变化，展期之后的利率为月息9.225‰。被告潘年宇未作答辩亦未向本院提交证据。被告杨光翠未作答辩亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：原告凯里农商行系非上市的其他股份有限公司，经营范围有：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。凯里农商行北京东路支行系原告下设的分支机构。被告潘年宇、杨光翠系夫妻关系。2013年8月16日，潘年宇因自有房屋装修，向凯里农商行北京东路支行申请个人贷款300000元。2013年8月21日，以潘年宇、杨光翠作为甲方，以凯里农商行北京东路支行作为乙方，双方签订《最高额抵押合同》，该合同主要约定为，甲方（抵押人）自愿为债务人实际形成的债权的最高余额300000元提供抵押担保，抵押的范围为债权本金300000元及利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用。抵押物为甲方共有的位于凯里市××路××花园××单元××号，权属证书及编号为凯房权证凯里字第××号，抵押登记300000元整。2013年9月12日，潘年宇申办得位于凯里市××路××花园××单元××号房屋的房屋他项权证（编号为：凯房他证凯里市字第××号），他项权利种类为装修抵押，债权数额为300000元。2013年9月23日，以潘年宇作为甲方、以凯里农商行北京东路支行作为乙方，双方签订《个人借款合同》，该合同主要约定①潘年宇向凯里农商行北京东路支行借款300000元整。②借款期限为12个月，即2013年9月23日至2014年9月23日，还款方式为按季结息，到期还本，借款月利率为9‰，利率为固定利率。贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%。③借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。④借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，凯里农商行北京东路支行向潘年宇指定的银行账户发放300000元的贷款。2013年12月20日至2015年9月23日，潘年宇按约按季结息。其中在2014年9月15日，潘年宇向凯里农商行北京东路支行偿还借款本金30000元，该贷款期限届满后，潘年宇从2015年12月25日至2016年9月21日向原告支付利息10992.10元，从2016年11月19日到2017年9月21日向原告偿还本金4077.36元。本案因二被告未到庭参加诉讼，故未能调解。同时查明：2014年9月15日，潘年宇因资金周转困难向凯里农商行北京东路支行申请展期12个月，展期后贷款月利率为9.225‰，潘年宇、杨光翠同意继续为该笔贷款抵押，承担担保人义务，原抵押物继续担保有效。2014年9月16日，农商行北京东路支行同意该笔贷款展期12个月，借款金额为270000元，执行利率为9.225‰。另查明：2016年3月9日，凯里农商行北京东路支行向潘年宇发放《催收通知书》，要求其归还贷款，潘年宇签字确认。再查明：庭审中，原告凯里农商行北京东路支行明确，其主张从2017年9月20日起的利息以所欠的借款本金为基数，按照借款的月利率9.225‰加上罚息进行计算。上述事实，有原告的起诉状以及原告所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为：一、关于借款本金的问题。合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其下设机构北京东路支行与被告潘年宇签订的《个人借款合同》是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性及有效性，本院予以确认。凯里农商行北京东路支行向潘年宇履行了支付300000元借款的义务，潘年宇未能按期偿还借款本息，不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，潘年宇依约应当承担还本付息的民事责任。截止至2017年9月20日，凯里农商行收到潘年宇偿还的借款本金共计34077.36元，现凯里农商行主张潘年宇偿还尚欠的借款本金265922.64元，于法于约有据，本院予以支持。二、关于利息的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。结合本案，根据案涉《个人借款合同》和展期申请审批表的内容，潘年宇的借款期限从2013年9月23日至2015年9月23日，截止至2015年9月23日，潘年宇在借期内已按约按季支付了利息，故原告仅能向潘年宇主张逾期的利息。依据案涉《个人借款合同》中关于逾期利息的约定，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%。且庭审中，原告凯里农商行认可罚息利率的计算方式为月利率乘以50%，故逾期月息为9.225‰+9.225‰×50%=1.38375%，本院依据原告凯里农商行认可的潘年宇已支付的本金和利息，及逾期月息按1.38375%计算，从2015年9月23日至2017年9月20日案涉借款的逾期利息，具体计算如下：逾期利息计算天数（天）归还本金（元）尚欠借款本金（元）逾期月息利息(元)计算公式2015年9月23日02700001.38375%本金×（1.38375%÷30天）×天数2016年11月18日42227000052554.8252016年11月19日177.31269922.69124.5022016年12月20日311000268922.693845.2582016年12月21日10.05268922.64124.042017年3月20日891000267922.6410998.5592017年6月20日921000266922.6411326.8622017年9月20日921000265922.6411284.427合计4077.3690258.473因潘年宇从2015年12月25日起已支付利息共计10992.10元，即截止至2017年9月20日，被告潘年宇还应支付利息为90258.473元-10992.10元=79266.37元，原告诉请被告支付截止2017年9月20日的利息为85887.8元，本院依法支持该期间的利息为79266.37元，超出部分，本院不予支持。原告凯里农商行主张从2017年9月20日起的利息以所欠借款本金265922.64为基数，按月利率1.38375%计算，于约有据，本院予以支持。二、关于借款人的问题。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。潘年宇向凯里农商行北京东路支行贷款300000元是在潘年宇与杨光翠婚姻关系存续期间发生，杨光翠虽未在《个人借款合同》签字，但是其在《最高额抵押合同》签字，即杨光翠知道潘年宇向凯里农商行北京东路支行借款的事实，且该借款用途是用于自有房屋装修，该债务应按夫妻共同债务处理，凯里农商行起诉主张杨光翠共同偿还借款本息，于法有据，本院予以支持。三、关于抵押物的问题。凯里农商行北京东路支行与被告潘年宇、杨光翠签订的《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且潘年宇、杨光翠用于担保借款的抵押物已办理了抵押登记，故本院认定抵押合同生效。虽然抵押权人系凯里农商行北京东路支行，但该行系原告下属机构，其仍有权行使该权利。原告下属机构依约履行足额发放贷款的义务后，被告潘年宇未能依约偿还贷款本息，原告有权向借款人主张偿还贷款本息。被告潘年宇、杨光翠自愿用其共同所有房产为涉案借款承担担保责任，在借款人未履行还本付息义务的情况下，凯里农商行作为抵押权人，可在抵押财产担保的范围内享有优先受偿权。被告潘年宇、杨光翠经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释二》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘年宇、杨光翠在本判决生效之日起十日内偿还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金265922.64元及支付利息79266.37元（该利息计算至2017年9月20日），本息合计345189.01元，从2017年9月21日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息，以借款本金265922.64元为基数，按照月利率1.38375%进行计算。二、如被告潘年宇、杨光翠未按本判决确定的期限偿还前述借款本息，原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司对被告潘年宇、杨光翠用于抵押借款的房产（位于凯里市××路××花园××单元××号，权属证书及编号为：凯房权证凯里字第××号）享有优先受偿的权利。三、驳回原告凯里农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。若义务人未按照本判决确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6576元，已减半收取3288元，由原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司负担49元，被告潘年宇、杨光翠负担3239元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内向上诉法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定履行义务期限届满之日起，两年内向本院申请强制执行。审判员 赵 婧 霖二〇一七年十二月二十七日书记员 ?李佳学