福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0583民初6778号
原告：中国银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城办事处普莲路323号，统一社会信用代码：91350583856303201K。
负责人:吴玉川，该支行行长。
委托诉讼代理人:吴培志，该支行职员。
被告:谢建海，男，1976年7月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。
被告:刘彬彬，女，1978年7月10日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。
原告中国银行股份有限公司南安支行(以下简称中国银行南安支行)与被告谢建海、刘彬彬银行卡纠纷一案，本院于2016年8月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行南安支行的委托诉讼代理人吴培志到庭参加诉讼，被告谢建海、刘彬彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国银行南安支行向本�提出诉讼请求：1.判令谢建海、刘彬彬立即向中国银行南安支行偿还信用卡项下的全部欠款本金、借记利息及滞纳金共计864554.68元（其中本金826355.11元，截止至2016年8月9日的借记利息16965.66元、滞纳金为21233.91元），并支付自2016年8月10日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2.判令确认中国银行南安支行有权对谢建海、刘彬彬提供的抵押物德宝总裁S小型轿车行使抵押权，并就上述债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年12月11日，谢建海持一张中国银行信用卡向中国银行南安支行申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务，经审核中国银行南安支行同意谢建海的请求，将上述信用卡额度调整为115万元，双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》【编号：2015年南卡分期付款字NAKD2015002号】，约定：中国银行南安支行向谢建海提供“分期付款”额度115万元，用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11%；谢建海必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至中国银行南安支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权中国银行南安支行将交易金额（不包含手续费金额）划至谢建海所购商品的经销商专用账户；谢建海应按月均等额本金还款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，中国银行南安支行与谢建海签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》【编号：2014年南卡分期付款抵字NAKD2015002号】，约定：谢建海提供其所购买的德宝总裁S小型轿车作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。本案借款是在谢建海、刘彬彬夫妻关系存续期间产生的，且刘彬彬亦在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》中以抵押人的名义签字，可以认定刘彬彬对谢建海向中国银行南安支行申请分期付款的事实是知情的，因此，刘彬彬应与谢建海共同偿还中国银行南安支行全部分期付款金额。上述合同签订后，谢建海于2015年2月2日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日向出售汽车的汽车贸易公司支付购车款115万元。根据谢建海向中国银行南安支行申请办理的“汽车分期付款”业务，谢建海应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期应还款项，分期数为36期，首期还款金额为158460元(其中本金31960元、分期付款手续费126500元)，第二期至三十六期的月还款额为31944元(均为本金)。账单出账日为每月9日，最后还款日为出账日20天内。但是，谢建海却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2016年8月9日，谢建海的信用卡已透支逾期超过60天，结欠864554.68元（其中本金826355.11元�截止至2016年8月9日的借记利息16965.66元、滞纳金为21233.91元）。根据谢建海与中国银行南安支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》第七条及其附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，谢建海信用卡账户逾期60天后，中国银行南安支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；谢建海未按期归还透支本金、借记利息及手续费的，中国银行南安支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。
谢建海、刘彬彬均未作书面答辩，也未提供任何证据。
本院经审理认定事实如下：2014年12月11日，谢建海向中国银行南安支行递交《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》，以中国银行信用卡向中国银行南安支行申请办理所购玛莎拉�牌汽车的分期付款业务。
2015年1月29日，中国银行南安支行与谢建海签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（编号：2015年南卡分期付款字NAKD2015002号），约定：中国银行南安支行向谢建海提供“分期付款”额度115万元，用于购买玛莎拉蒂牌汽车，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易之日起算；手续费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11%即126500元；谢建海应向中国银行南安支行提供汽车购买合同、支付首期购货款等证明；谢建海必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至中国银行南安支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，如未按时办理付款交易，则授权中国银行南安支行将交易金额（不包含手续费金额）划至谢建海所购商品的经销商专用账户（账户名称：泉州市友盛汽车贸易有限公司，）；本金还款方式为按月均等额、取整入账（即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账，本合同项下的首次本金还款额为31960元，第二期至第三十六期的本金还款额为31944元）；每期到期日前全数清偿当期欠款的免收借记利息，每期到期日前未全数清偿当期欠款的应按照信用卡领用合约规定支付借记利息及滞纳金；谢建海保证第一期到期还款日前存入交易手续费126500元，并授权中国银行南安支行于第一期对账单日起从该账户直接扣收应交易手续费；信用卡账户逾期60天后，中国银行南安支行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；如谢建海未按期归还透支本金、借记利息及手续费，中国银行南安支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、依法行使抵押权等。
《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡领用合约中约定：若持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按中国银行相关规定支付透支借记利息，借记利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人按中国银行规定支付透支借记利息外，还需支付相应滞纳金；信用卡透支日利率为万分之五，按月计收复利；滞纳金应按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元；收到还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
2015年1月29日，中国银行南安支行与谢�海、刘彬彬签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》(编号:2014年南卡分期付款抵字NAKD2015002号)，约定：担保的主合同为2015年南卡分期付款字NAKD2015002号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》；担保的主债务为主合同项下的分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支借记利息、滞纳金、实现债权的费用等，遇行政管理部门对利率有关事项或计息方式进行调整时，中国银行南安支行有权改变主合同利率及计息方式；抵押物为德宝总裁S汽车；抵押方式为全程抵押担保；抵押人与抵押权人应于合同签订后七日内到有关登记部门办理抵押登记手续。2015年1月30日，闽CH59**号德宝总裁S汽车办理了抵押登记。
2015年2月2日，谢建海通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，向泉州市友盛汽车贸易有限公司支付购车款115万元。2015年2月9日，谢建海在其信用卡中存入交易手续费126500元。后谢建海还清至2015年11月4日的借款本金、借记利息、滞纳金，自2015年11月5日起，仅于2016年1月29日还款10000元，2016年2月17日还款10300元，2016年2月25日还款5000元，2016年3月2日还款5000元，2016年3月31日还款10000元，2016年4月30日还款3500元,2016年5月31日还款3500元,2016年8月1日还款1000元，截止至2016年8月9日，谢建海的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠中国银行南安支行借款本金826355.11元、借记利息16965.66元、滞纳金21233.91元。
另查明，谢建海、刘彬彬系夫妻关系。德宝总裁S汽车所属品牌为玛莎拉蒂品牌。
上述事实，有中国银行南安支行提供的《结婚证》（复印件）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用�汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《机动车登记证书》、《汽车消费贷款购车协议书》、《首付款证明》、《签购单》（复印件）、《中国银行股份有限公司中银信用卡历史交易明细》等为据，与中国银行南安支行委托诉讼代理人的庭审陈述及询问笔录能够互相印证，谢建海、刘彬彬均未到庭，也均未提出相反证据或反驳证据，本院对中国银行南安支行提供的证据予以确认。
本院认为，案涉《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》签订双方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。谢建海通过其申领的分期付款信用卡进行刷卡交易，透支金额115万元，应按照合同约定履行还款义务，但至2016年8月9�，谢建海的信用卡已透支逾期超过60天。根据合同约定，中国银行南安支行有权将有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，并请求谢建海支付相应的借记利息及滞纳金。中国银行南安支行请求谢建海偿还剩余欠款本金826355.11元及自2015年11月5日起至2016年8月9日止的借记利息16965.66元，并支付自2016年8月10日起至实际还清欠款之日止的借记利息的请求符合法律规定和合同约定，应予支持。虽案涉借贷系基于信用产生,中国银行南安支行作为贷款方承担了大于发放普通金融贷款的风险，且信用卡领用合约中约定在谢建海未能按约定还本付息时，中国银行南安支行有权按未还部分的5%收取滞纳金，但该约定过分偏高，应予调整。综合全案欠款事实，滞纳金数额适当调整为至2016年8月9日谢建海拖欠的滞纳金21233.91元,超出部分即自2016年8月10日起
的滞纳金不予支持。谢建海、刘彬彬系夫妻关系，本案债务发生在二人婚姻关系存续期间，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”规定，案涉债务应认定为谢建海、刘彬彬的共同债务，谢建海、刘彬彬依法都负有向中国银行南安支行清偿债务的义务。故中国银行南安支行请求刘彬彬承担谢建海案涉债务的请求符合法律规定和合同�定，应予支持。谢建海、刘彬彬以德宝总裁S汽车为上述债务提供抵押担保并依法办理了抵押登记，在谢建海、刘彬彬不履行债务时，中国银行南安支行有权行使抵押权。故中国银行南安支行关于其有权就抵押车辆拍卖、变卖所得的价款或折价款中优先受偿的请求符合法律规定和合同约定，应予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、谢建海、刘彬彬应于本判决生效后10日内偿还中国银行股份有限公司南安支行的信用卡项下全部欠款本金、透支利息及滞纳金共计人民币864554.68元（其中欠款本金826355.11元、滞纳金21233.91元、截止至2016年8月9日的借记利息16965.66元），并支付自2016年8月10日起至实际还款之日止的借记利息（借记利息按中国人民银行的有关规定和信用卡领用合约约定计算）；
二、如谢建海、刘彬彬未在本判决确定的期限内偿还上述债务，则中国银行股份有限公司南安支行有权从谢建海、刘彬彬提供的抵押物即德宝总裁S汽车（详见机动车登记证书）拍卖、变卖、折价所得的价款中优先受偿；
三、驳回中国银行股份有限公司南安支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务借记利息。
案件受理费12446元，减半收取计6223元，由谢建海、刘彬彬�同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
代理审判员 沈筑银
二〇一六年十月三十一日
书 记 员 吴萍瑜
速 录 员 黄丹妮
附页：
一、判决适用的主要法律条文：
1.《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付借记利息。对支付借记利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限�有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期借记利息。
2.《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
3.《中华人民共�国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
4.最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
5.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。