淮安市清河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）河商初字第0569号
原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行，住所地淮安市清河区淮海北路49号。
负责人陈前峰，职务行长。
委托代理人胡成林，该行职员。
被告姚秀梅。
被告刘正科。
被告江苏华远担保有限公司，住所地淮安市清河区淮海东路136号淮汽综合楼5室。
法定代表人腾慧坤，职务总经理。
委托代理人徐月琴，该公司员工。
原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行（以下至判决主文前简称工行城中支行）与被告姚秀梅、刘正科、江苏华远担保有限公司（以下至判决主文前简称华远公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月8日受理后，依法由代理审判员王鲁娜独任审判，于2016年1月27日公开开庭进行了审理。原告工行城中支行的委托代理人胡成林，被告刘正科、被告华远公司的委托代理人徐月琴到庭参加诉讼。被告姚秀梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告姚秀梅、刘正科因经营需要，于2011年12月2日向原告申请贷款，与原告签订个人借款/担保合同一份。合同约定：被告姚秀梅、刘正科向原告借款480000元，借款期限60个月，自2011年12月2日至2016年12月2日，借款利率为年利率7.935%（遇国家利率调整，从次年1月1日起按新利率执行），还款方式为按月等额偿还借款本金及利息；合同还约定借款人如未按期归还借款本息，贷款人有权停止借款人用款，提前收回已放的贷款，并对逾期还款部分从逾期之日起按执行利率的1.5倍计收逾期利息。该笔贷款由姚秀梅、刘正科所有的开发区苏州路新村一区5排1号住宅进行抵押，并经依法登记，同时被告华远公司承担连带保证责任。2011年12月2日，原告按约将480000元转至被告指定的账。截至2015年11月5日，被告累计11次未按合同约定偿还借款本息，构成违约。现诉至法院，请求依法判决：1、被告姚秀梅、刘正科立即清偿借款本息310992.48元，其中本金290190.88元，利息20801.6元（计算至2015年11月5日，以后产生的利息按照中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算至实际付清之日）；2、被告华远公司承担连带保证责任；3、原告就抵押物享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。
被告刘正科辩称：借款和房屋抵押都是事实，一共借了原告48万元，但是现在还欠多少并不清楚。
被告华远公司辩称：1、借款合同和保证合同上约定三至六个月不还款，就应该诉讼至法院，原告现在才起诉，恶意扩大了利息范围；2、本案中债务已经设置了物的抵押，应当优先处置抵押物。对抵押物经折价、变卖所得款项仍不足清偿债务部分，华远公司承担担保责任。
被告姚秀梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2011年10月18日，原告与被告姚秀梅、刘正科、华远公司签订个人借款/担保合同一份。合同约定被告姚秀梅、刘正科向原告借款480000元，借款期限60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，遇国家利率调整，从次年1月1日起按新利率执行，贷款一次性划入姚秀梅账户；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。合同约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率标准计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。合同第十条约定保证人承担保证责任的范围为全程连带责任保证。合同第十四条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的属于违约行为；对上述违约行为，贷款人有权宣布该合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第30.2条约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要去保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，代表人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。同日，原告与被告姚秀梅、刘正科签订房地产抵押合同一份，约定以被告姚秀梅、刘正科所有的位于淮安经济开发区苏州路新村1区5排1号房产为上述债务提供抵押担保并于2011年10月14日在淮安经济开发区建设房管局办理了房屋抵押登记，权利人为原告，登记债权数额为480000元。2011年10月21日，被告华远公司向原告出具担保承诺书，该承诺书载明：“兹有客户刘正科、姚秀梅……我公司同意为其贷款提供附加担保，承担连带保证责任，如因此担保行为给你行造成任何经济损失（包括本金、利息、罚息、复息、违约金及实现债权的费用〈包括但不限于诉讼费、律师费等〉等），由我公司全额赔偿。”2011年12月21日，原告将480000元贷款转让被告姚秀梅账户，借款凭证记载的贷款利率（年）为6.9%，上浮15%。截至2015年11月5日，被告姚秀梅、刘正科累计11次未按期还款，尚欠借款本金290190.88元，利息20801.6元。
上述事实，有原告提供的贷款/担保合同、抵押合同、他项权证、担保承诺书、借款借据、欠款明细以及当事人陈述为证，本院予以确认。
本院认为：一、原被告签订的借款/担保合同、抵押合同以及被告华远公司向原告出具的担保承诺书均是当事人的真实意思表示，合法有效。当事人应当按照约定履行各自义务。被告姚秀梅、刘正科借款后未按约偿还贷款，根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，要求被告姚秀梅、刘正科偿还尚欠原告的借款本息。根据借款/担保合同第九条的约定，贷款人有权按罚息利率标准计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。故本院对原告要求姚秀梅、刘正科偿还尚欠借款本金290190.88元，利息20801.6元（计算至2015年11月5日，此后的利息按照中国人民银行同期贷款利率的1.5倍计算至实际给付之日）的诉讼请求，本院予以支持。
二、原告与被告姚秀梅、刘正科签订了抵押合同，并已办理了抵押权登记，他项权权利人为原告，登记权利价值为480000元。故原告就被告姚秀梅、刘正科抵押的财产（淮安经济开发区苏州路新村1区5排1号）依法折价或者拍卖、变卖后所得价款480000元范围内优先受偿。
三、被告华远公司辩称本案中债务既有物的担保，又有保证担保，因此应当优先处置抵押物，不足部分由其承担担保责任。我国《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”本案中，原告与被告姚秀梅、刘正科、华远公司就原告实现债权约定了原告可以同时要求借款人与保证人同时履行担保责任，因此，原告可以选择就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，被告华远公司的上述辩称无法律依据，本院不予采信。
四、被告华远公司辩称，原告应该在被告姚秀梅、刘正科连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息时立即起诉，现在起诉存在恶意扩大利息的嫌疑。对此，本院认为，借款人姚秀梅、刘正科负有按时还款的义务，如果其未按约偿还贷款本息，贷款人有权按罚息利率标准计收利息、复利，因此利息的产生是被告姚秀梅、刘正科未按时还款导致，被告华远公司的辩称并无事实和法律依据，本院不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姚秀梅、刘正科于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司淮安城中支行借款本金290190.88元，利息20801.6元（暂计算至2015年11月5日，此后的利息按照双方合同约定计算至实际给付之日）；
二、被告姚秀梅、刘正科不履行上述债务时，原告有权依法以抵押的财产折价或者拍卖、变卖该财产的所得价款在480000元范围优先受偿；
三、被告江苏华远担保有限公司对被告姚秀梅、刘正科的上述债务承担连带偿还责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5965元，减半收取2982.5元，保全费2120元，合计5102.5元由被告姚秀梅、刘正科负担，被告江苏华远担保有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，并根据《诉讼费用交纳办法》向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费（收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）。
代理审判员 王鲁娜
二〇一六年三月一日
书 记 员 纪敏捷
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。