安徽省黄山市屯溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖1002民初1901号
原告：朱家宝，男，1990年3月20日出生，汉族，住安徽省歙县。
委托诉讼代理人：谷开利，安徽道同律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陈波，安徽道同律师事务所实习律师。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司芜湖中心支公司，住所地安徽省芜湖市。
主要负责人：蔡明祥，总经理。
委托诉讼代理人：洪伟，安徽道同律师事务所律师。
原告朱家宝与被告中国太平洋财产保险股份有限公司芜湖中心支公司（以下简称太平洋保险芜湖支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2016年8月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告朱家宝委托诉讼代理人谷开利及被告太平洋保险芜湖支公司委托诉讼代理人洪伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
朱家宝向本院提出诉讼请求：1、判令太平洋保险芜湖支公司支付朱家宝保险理赔款201725元；2、太平洋保险芜湖支公司负担诉讼费用。事实和理由：2016年4月19日9时28分，朱家宝驾驶皖Ｊ×××××（临时牌照）号小型轿车沿屯溪区华山旅游公路由湖边水坝方向往花山大桥方向行驶，行驶至南溪南村路口时与程金娥驾驶的无牌机动三轮车发生碰撞，造成程金娥受伤，二车受损的交通事故，后程金娥经抢救无效死亡。事故经交警部门认定，朱家宝与程金娥负事故同等责任。事故发生后，朱家宝与程金娥家属达成协议，并已向程金娥家属支付了赔偿款。程金娥家属将理赔权利转移给朱家宝，由朱家宝向保险公司进行索赔。另查，朱家宝所驾车辆已在太平洋保险芜湖支公司投保了交强险、商业第三者险及机动车损失险。事故发生后太平洋保险芜湖支公司未予理赔。
太平洋保险芜湖支公司辩称，朱家宝诉请的损失中部分费用过高，其中医疗费应当扣除非医保用药部分，本公司酌定15%；死亡赔偿金应按农村标准予以计算；丧葬费应根据协议按实际支出为准；家属护理费过高应按每人每天100元计算；交通费不予以认可。另朱家宝应证明赔偿款已支付，且各位继承人对该笔赔偿款已分割的事实依据。
本院经审理认定事实如下：2016年4月19日9时28分，朱家宝驾驶皖Ｊ×××××（临）号轿车沿屯溪区华山旅游公路由湖边水坝方向往花山大桥方向行驶，行驶至南溪南村路口时与程金娥驾驶的无号牌机动车类正三轮轻便摩托车发生碰撞，造成程金娥受伤，两车受损的交通事故。事故发生后，程金娥经黄山市人民医院抢救无效死亡。程金娥自2016年4月19日至2016年4月22日期间住院，共发生医药费47569.01元。事故经交警部门认定，朱家宝与程金娥负事故同等责任。皖Ｊ×××××（临）号轿车发生维修费9250元，无号牌机动车类正三轮轻便摩托车发生修理费600元。2016年4月22日，朱家宝与程金娥家属代表汪锦文、高清签订交通事故补偿协议，协议约定朱家宝一次性赔偿程金娥家属184453元。同日，双方还签订了丧葬协议，约定朱家宝赔偿程金娥安葬费25547元。同年4月25日，朱家宝支付汪锦文21万元。
另查明：2016年4月7日，朱家宝驾驶的皖Ｊ×××××（临）号轿车在太平洋保险芜湖支公司投保了交强险、商业第三者险（保险金额100万元）及车辆损失险（保险金额246000元）。保险期间自2016年4月7日11时起至2017年4月7日11时止。机动车损失保险条款第五条载明，保险期间内，保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，因碰撞、倾覆原因造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿；第十五条载明，保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。
再查明：程金娥与汪银旺生育有四子二女，长子汪锦坤、次子汪锦堂、三子汪锦文、四子汪锦春、长女汪翠兰、次女汪翠英。汪银旺户土地承包登记证载明，汪银旺户家庭人口5人，承包土地面积共计三亩一分四厘。2010年6月10日，因花山二号公路规划需要，南溪南村委会与汪银旺签订征地补偿协议，征用汪银旺户土地共计0.5021亩。
上述事实有朱家宝提供的事故认定书、身份证、补偿协议、丧葬协议、土地承包证、征地补偿协议等，以及太平洋保险芜湖支公司提供的投保单、保险单等证据予以佐证，本院予以确认。
本院认为，朱家宝作为被保险人，与太平洋保险芜湖支公司订立小型轿车交强险及商业第三者险、车辆损失险的商业保险合同，系双方当事人真实意思表示，其主要条款未违反有关法律、行政法规强制性规定，应受到法律的保护。故朱家宝作为被保险人，于保险事故发生后，有权要求太平洋保险芜湖支公司按照保险合同在约定的保险金额内支付保险金。事故发生后，朱家宝已垫付程金娥医疗费、死亡赔偿金等各项经济损失21万元。现太平洋保险芜湖支公司对朱家宝诉请的费用清单中护理费342元、住院伙食补助费45元、营养费45元、精神抚慰金5万元、第三者车损600元均无异议，本院应予以确认。对于双方争议的费用，其中医药费47569.01元，太平洋保险芜湖支公司抗辩称应扣除15%的非医保用药部分，但其并未举证证明扣除依据及非医保用药范围及金额，同时也无证据证明其已就该条款履行了提示和明确说明义务，故保险公司的抗辩意见，本院不予以采纳。由于程金娥系农村户口，且其所在的汪银旺户土地虽被征用部分，但人均耕地面积并未达到0.3亩以下，根据相关文件精神，不属于朱家宝所称的失地农民范畴，故应按农村标准计算死亡赔偿金，即54105元；关于丧葬费用因朱家宝已与程金娥家属达成协议赔偿25547元，故应以此实际支付金额计算丧葬费；朱家宝诉请的家属处理丧葬事宜误工费，本院酌情按三人每人每天100元计算三天，共计900元计算；交通费本院酌情认定500元。综上，程金娥的损失共计179653.01元，现朱家宝对程金娥的赔偿部分同意按事故责任主张，系自身权利的处分，不违反法律规定，故太平洋保险芜湖支公司应支付保险金150126.51元【（179653.01元-120600元）×50%＋120600元】元。另太平洋保险芜湖支公司认为，投保车辆定损9250元应按事故比例承担。而保险合同中机动车损失保险条款虽约定“保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任”但该条款内容为隐性免责条款，上述免责条款系采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，条款内容免除了保险人依法应承担的义务，加重了投保人、被保险人责任并排除了被保险人依法享有的权利，有违保险立法、尊重社会公德与诚实信用原则。投保人向保险人投保车辆损失险的目的不仅在于使被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险机动车因自身原因造成保险车辆的损失能得到补偿，当然也是为使因他人原因造成保险车辆的损失能得到补偿。虽然被保险人可以向该他人追偿，但《中华人民共和国保险法》第六十条则直接规定了保险人的代位求偿权。上述法律条款规定保险人享有代位求偿权，其本有之义自然是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人应当予以赔偿。保险机动车一方不负事故责任，保险人不承担赔偿责任，不仅违背当事人投保车辆损失险之目的，也显然违反《中华人民共和国保险法》的立法精神，客观上也会形成机动车驾驶员违章驾驶能获得赔偿而遵章驾驶反而得不到赔偿的不合理结果，并因此起到鼓励机动车驾驶员违章驾驶、诱发被保险人不诚信行为的反社会效果。故依《中华人民共和国合同法》第四十条及《中华人民共和国保险法》第十九条规定，上述条款应认定无效。故朱家宝作为被保险人，于保险事故发生后，有权要求太平洋保险芜湖支公司按照保险合同约定的保险金额内支付车辆损失保险金。
综上，太平洋保险芜湖支公司应支付朱家宝保险金共计159376.51元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司芜湖中心支公司于本判决生效之日起十日内支付原告朱家宝保险金159376.51元；
二、驳回原告朱家宝其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2163元，由原告朱家宝负担433元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司芜湖中心支公司负担1730元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。
审判员 罗昱
二〇一六年十一月十四日
书记员 汪青
附本案适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
……
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
……
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。