广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法湾民初字第383号
原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所广东省佛山市禅城区（分）440600000022163。
负责人李小水，行长。
委托代理人张鑫莹、招伟松，广东至高律师事务所律师。
被告杨彬，男，汉族，住广东省佛山市禅城区，公民身份号码×××0938。
被告梁东红，女，汉族，住广东省佛山市禅城区，公民身份号码×××0081。
委托代理人杨彬，其他情况同上。
原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告杨彬、梁东红金融借款合同纠纷一案。本院于2014年11月28日立案受理后，依法由审判员陈锦棠适用简易程序独任审理。于2015年1月5日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人招伟松、被告杨彬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年12月20日，原告与被告杨彬签订编号为1312260079号《生意人卡（生意红）申请表》（下称申请表），根据申请表的约定，被告杨彬向原告申请贷款额度为500000元，贷款期限为60个月，可循环使用，用于生产经营，还款方式为等额本息，单笔贷款期限为36个月，并约定贷款利率为月利率1.5%，逾期贷款罚息利率为本申请表约定的贷款利率水平上加收30%。随后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》对上述贷款作进一步约定，原告同意被告杨彬贷款的授信额度为人民币250000元，为循环额度，有效期限自2013年12月30日起至2018年12月30日止，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。2013年12月30日，原告同意被告杨彬发放贷款250000元，年利率为18%，贷款年限为36个月，自2013年12月30日起至2016年12月30日止，用于生产经营。原告发放贷款后，被告杨彬于2014年8月5日开始出现逾期，经过原告催收，被告杨彬仍没有还清逾期欠款。暂计至2014年11月6日，被告杨彬已拖欠原告逾期利息10207.78元，罚息993.32元。为此，原告有权根据申请表第三项第五条的约定，中止被告杨彬额度的使用，宣布贷款提前到期，并要求被告杨彬立即归还全部借款本息及相关费用，根据广东省司法厅规定律师收费标准，被告杨彬应向原告支付律师费15123元。因被告杨彬、被告梁东红为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，故被告梁东红应对本案全部债务承担连带清偿责任。请求：1、判令被告杨彬向原告清偿贷款本金211275.27元及计至实际清偿之日止的利息、罚息（贷款利息按申请表约定为固定月利率1.5%计息，罚息为贷款利息上浮30%计算，即月利率为1.95%，暂计至2014年11月6日的逾期利息10207.78元、罚息993.32元）；2、判令二被告承担律师费15123元；3、判令被告梁东红对述第1、2项下的债务承担连带清偿责任；4、判令二被告承担本案全部诉讼费用。
诉讼中，原告变更第1项利息、罚息的诉讼请求，为要求被告支付暂计至2015年1月4日逾期利息15638.69元、罚息2528.75元。
被告杨彬、梁东红辩称，对原告请求的律师费等无异议，对要求被告梁东红承担责任的请求无异议。但对原告请求的贷款本金、利息、罚息金额有异议。
诉讼中，原告举证情况如下：
1、原告营业执照复印件、组织机构代码证及金融许可证各1份、被告杨彬、梁东红的身份证复印件各1份，证明原、被告的诉讼主体资格。
2、《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1312260079，日期2013年12月20日），证明2013年12月20日，原告与被告杨彬签订编号为1312260079号《生意人卡（生意红）申请表》（下称申请表），根据申请表的约定，被告杨彬向原告申请贷款额度为500000元，贷款期限为60个月，用于生产经营，还款方式为等额本息，单笔贷款期限为36个月，并约定贷款利率为月利率1.5%，逾期贷款罚息利率为本申请表约定的贷款利率水平上加收30%。
3、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：104139002628）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1041390026280001）、广发零信贷管理系统借据台账，证明双方签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》对上述贷款作进一步约定，原告同意被告杨彬贷款的授信额度为人民币250000元，为循环额度，有效期限2013年12月30日至2018年12月30日止，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。
4、结婚证，证明被告杨彬、梁东红为夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，故被告梁东红应对本案全部债务承担连带清偿责任。
5、不良贷款起诉对账单基本信息（日期2014年11月6日），证明被告杨彬于2014年8月5日开始出现逾期，经过原告催收，被告杨彬仍没有还清逾期欠款。暂计至2014年11月6日，被告杨彬已拖欠原告逾期利息10207.78元，罚息993.32元。
6、《委托代理合同》，证明原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，并已实际支付律师费15123元。根据合同约定，原告为实现债权而支出的全部律师费应由各被告承担。
7、不良贷款起诉对账单基本信息（日期2015年1月4日），证明暂计2015年1月4日，被告拖欠原告借款本金211275.27元，逾期利息15638.69元，罚息2528.75元，拖欠本息合计人民币229442.71元。
对原告提供的证据，被告杨彬、梁东红经质证认为，对证据1、2、3、5、6无异议；对证据4无异议，但杨彬在2014年8月与梁东红已登记离婚；对证据7有异议。
诉讼中，被告杨彬、梁东红没有提供证据。
经审理查明，2013年12月20日，原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告杨彬签订了《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1312260079），约定杨彬向原告申请个人信用贷款50万元。杨彬在申请表的“××签名”处签名、捺印确认同意接受申请表的所有条款；被告梁东红当日也在申请表的“××配偶签名”处签名、捺印确认。被告杨彬、梁东红办理申请时还向原告提供了二人的结婚证复印件、身份证复印件。
《生意人卡（生意红）申请表》约定，“三个人信用贷款（生意红）条款……总则1、本条款自××在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效……5、……（6）本个人个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决争议发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于××违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由××承担。……第二条贷款的利息和罚息11、本条款项下借款利率按以下选定方式执行……以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算，合同有效期内合同利率不变；……12、若××未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。……第五条违约责任条款及相应处理30、以下情形定义为违约事件：……（2）××未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……31、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求××立即归还借款本息及相关费用。”
当日，原告与杨彬又签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号104139002628），约定：贷款的授信额度为25万元、为循环额度，有效期从2013年12月30日至2018年12月30日，杨彬可以通过原告的网点或电子渠道办理额度项下单笔出账，电子渠道的出账操作将视为同意承诺，银行保留客户的电子出账信息作为出账依据。
原告与杨彬在2013年12月30日还签订了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号1041390026280001），约定：此次贷款金额为25万元，期限36个月，还款、放款账户为62×××11，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；并约定核准通知书与编号为1312260079的《个人信用贷款申请》共同构成个人信用贷款合同的内容。
2013年12月30日，原告向杨彬提供的银行账户（62×××11）发放了贷款250000元。杨彬在庭审中也确认已收到贷款250000元，也承认从2014年8月5日开始没有向原告支付贷款本息。原告的核算，至2015年1月4日杨彬欠贷款余额211275.27元（正常贷款本金余额181036.76元、逾期（呆滞）贷款本金余额30238.51元）、逾期利息15638.69元（6期）、罚息2528.75元。
另查明，原告与广东至高律师事务所签订委托代理合同，约定原告委托该所的律师代理与被告的诉讼事务，律师费为15123元。
本院认为，原告提供了被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等证据原件核对，而且被告质证也认为无异议。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项的规定，应确认上述证据的证明力。因此，对原告关于与被告杨彬成立借款合同关系的主张，本院予以认定。而且根据双方的约定，应认为被告签名确认的《生意人卡（生意红）申请表》也是双方贷款合同的内容。
另外，因双方在《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定贷款可通过电子渠道办理出账、银行保留客户的电子出账信息作为出账依据。本案中原告已提供了其系统的出账记录；而且被告也在诉讼中确认已收到原告发放的贷款。因此，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十二条第一款、第七十四条的规定，对原告已履行提供借款义务的主张，本院予以认定。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条的规定，原告有权要求被告杨彬返还借款、支付利息。
因申请借款当日，杨彬、梁东红向原告提供结婚证复印件、身份证复印件，而且梁东红还同时作为杨彬的配偶在借款申请表上签名、捺印确认。以上证据可证明杨彬、梁东红在借款时已确认了本案债务发生在二人夫妻关系存续期间的事实。因此，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，原告要求梁东红承担偿还贷款本息的责任合法、且有事实依据，本院应予支持。杨彬在诉讼中虽称与梁东红已于2014年8月登记离婚，因杨彬、梁东红均未举证证明，因此在本案中对杨彬该事实主张，本院不作认定。但是，即使杨彬的主张真实，但因本案债务发生在其主张的离婚时间之前，根据本案债务发生的情况，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十五条的规定，对原告要求梁东红也应承担连带清偿责任的请求，也应当支持。
根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条的规定，被告杨彬作为××承担履行在约定期限返还借款、支付利息的义务；而且杨彬也应掌握还款的资料、证据。因此，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第五条的规定，杨彬应对已偿还借款、利息的情况承担举证责任。被告诉讼中虽提出异议，但却没有提供证据证明还款情况，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十五条的规定，杨彬应承担举证不能的责任，原告关于杨彬没有按照双方的约定归还借款本息的主张成立，对原告主张杨彬尚欠借款本息数额事实，本院予以认定。
按照双方的约定，杨彬没有按合同的约定归还借款本息已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，原告要求被告按照双方的约定承担违约责任合法。
对于被告不按双方的约定归还借款本息的违约行为，按《生意人卡（生意红）申请表》“第五条违约责任条款及相应在处理”的约定，原告要求杨彬偿还逾期、未到期的贷款211275.27元，本院应予支持。
按《生意人卡（生意红）申请表》“第二条贷款的利息和罚息”、以及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定，杨彬未按约定期限还款应承担支付利息和罚息的责任：即每月按等额本息方式偿还贷款25万元（36个月）的利息；从逾期之日起支付每月未按期偿还借款本金的罚息。因此，原告要求支付至2015年1月4日6期逾期贷款利息15638.69元、罚息2528.75元合法，本院应予支持。另外，原告按约定起诉要求偿还全部贷款后，杨彬至庭审日仍未履行其还款的义务，杨彬应按约定逾期贷款罚息利率（月利率1.95%=1.5%＋1.5%×30%）向原告支付尚欠的贷款利息。
另外，双方已约定因杨彬（××）违约，原告实现债权的律师费由杨彬承担。按被告杨彬违约的事实，原告要求杨彬支付律师费合法。被告在诉讼中对原告关于支付律师费15123元的请求无异议。因此，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条的规定，对原告的该请求，本院予以支持。
为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告杨彬应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿付贷款本金211275.27元、至2015年1月4日的逾期利息15638.69元、罚息2528.75元，并从2015年1月5日起至清偿之日止，按月利率1.95%计付上述贷款本金的利息给原告；
二、被告杨彬应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费15123元元。
三、被告梁东红对被告杨彬的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案的受理费2432元、保全费1708元，合计4140元。由被告杨彬、梁东红负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 陈锦棠
二〇一五年一月二十一日
书记员 刘永媚