广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民二初字第1184号
原告赖福财，男，汉族，住所江西省赣州市信丰县。公民身份号码×××5417。
委托代理人严达兴，广东金石行律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司。住所地广东省佛山市禅城区。注册号440600000020318。
负责人唐继国。
委托代理人刘圳，女，汉族，××年××月××日出生，住所重庆市开县。
原告赖福财诉被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年9月9日受理后，依法适用简易程序，由审判员黎青松独任审判，并于2015年10月10日、10月23日两次公开开庭进行了审理。原告的委托代理人严达兴、被告委托代理人刘圳两次到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告起诉称，2015年3月24日18时59分，原告驾驶粤Y×××××号车辆行驶至沈海高速佛山往江门方向K75＋300时与韩士轩驾驶赣D×××××号车辆发生碰撞，造成两车损坏的交通事故，交警认定原告承担事故的全部责任。粤Y×××××号车辆因本次事故产生维修费31890元，拖车费460元，赣D×××××号车辆维修费10200元，拖车费910元，原告已经全部支付。原告驾驶的车辆在被告处购买了交强险、商业第三者险20万元、车辆损失险104500元及不计免赔，保险期限为2014年12月28日0时至2015年12月27日24时，事故发生在保险期限内，对于原告的损失被告一直未进行理赔。原告为维护自身合法权益，故请求判令：1、被告赔偿原告43460元；2、被告承担本案诉讼费。
被告答辩称，1、原告为涉案车辆粤Y×××××在被告处投保了交强险及机动车商业保险，其中与本案相关的商业保险险种为车辆损失险（保额104500元，并投保了不计免赔率），商业第三者责任保险（保额200000元，并投保了不计免赔率），保险期限均为：2014年12月28日至2015年12月27日。2、原告主张的本次事故导致的损失不属于被告应当承担保险责任的范围。2015年3月24日，原告持有准驾车型为C1，实习期至2015年12月10日的机动车驾驶证驾驶被保险车辆粤Y×××××在沈海高速路上行驶，并于佛山往江门方向K75＋300M处时因变更车道未让在本车道内行驶的车辆造成与案件人韩士轩驾驶的赣D×××××号车辆发生碰撞的事故。事故后原告向被告陈述事故时由案外人朱年生陪同驾驶上高速，但根据原告的陈述被告调取上高速路段的监控摄像显示事故发生时坐在原告车辆副驾驶上人员并非朱年生。原告向被告陈述的虚假信息导致答辩人无法核实事故发生时原告有无持相应或者更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同，而无法核实的直接在于原告的主观故意，造成事故性质无法核实。因此，被告依据相关法律规定可推断为事故当时原告并无持相应或者更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同。原告单独驾驶机动车上高速的行为违反了《机动车驾驶证申领和使用规定》（2012修订）第六十五条第二款的规定和保险合同约定，按照相应的法律法规之规定和机动车辆保险条款（2009版）第一部分第一章商业第三者责任保险第四条第十款、第二章车辆损失险第五条第十款、第四章车上人员责任险第四条第十款约定的“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车”导致的意外事故，保险人不负责赔偿。并且原告在没有相应资格的驾驶人陪同情况下驾驶保险车辆上高速公路行驶导致保险标的风险显著增加，但是其也未及时通知保险人，该行为也违反了机动车辆保险条款（2009版）第二部分通用条款第九条的约定。所以，本案中原告在实习期内，无相应驾驶资格的人员陪同的情况下，驾驶机动车上高速公路行驶，导致本次事故造成的损失，被告保险公司不应当承担赔偿责任。3、原告主张的车辆维修费并无物价报告等佐证，答辩人无法核实其车辆维修费产生的修复项目是否为本起事故造成，对其关联性无法确认。综上，由于原告的违法和违约行为导致本起事故造成的损失并不属于被告约定的保险责任范围内，被告依据保险合同约定和相关法律法规不承担赔偿责任。请求法院依法判决驳回原告的诉讼请求。
诉讼中，原告举证及被告质证如下：
1、原告身份证、被告企业信用信息公示系统查询结果及组织机构代码证，证明原、被告主体资格。
被告对该证据无异议。
2、机动车交通事故责任强制保险单、机动车辆保险单，证明原、被告间存在保险合同关系。
被告对该证据无异议。根据第三者责任险第四条、车辆损失险的约定，被告不应承担本案的赔偿责任，且被告已对该免责条款作了加粗加黑字体的提示，履行了明确的告知义务。
3、道路交通事故认定书，证明涉案事故发生的经过及责任划分情况。
被告对该证据无异议，根据认定书的记载，事故发生的原因是原告违法变更车道所致。说明原告驾驶技能及经验不足，在明知不能独自上高速公路的情况下仍独自驾驶，事故是原告主观意志导致的。保险人对原告违反法律禁止规定，且故意行为导致的损失不承担赔偿责任。
4、维修费发票两份、拖车费发票两份，证明原告支出了粤Y×××××号牌车辆维修费31890元及拖车费460元、赣D×××××号牌车辆维修费10200元及拖车费910元的事实。
被告对该证据真实性、合法性无异议，但对关联性有异议。该发票的开票日期为2015年8月20日，与2015年3月24日的事故发生时间距离较远。且发票没有维修厂的维修清单或评估机构的评估报告予以佐证是涉案事故导致的损失。被告无法确认维修费发票所记载的金额为涉案事故所导致的。对拖车费的发生不予确认，涉案事故不属于赔偿范围，即使法院认定属于赔偿范围，但根据合同约定，事故拖车费为原告因交通违法所产生的处罚，该费用不应由被告承担。
5、机动车辆保险索赔申请书、拒赔通知，证明事故发生后，我方向被告提出索赔，但遭被告拒赔的事实。
被告对该证据无异议。
6、行驶证（复印件）、驾驶证（复印件），证明粤Y×××××号牌车辆为原告所有，原告具有合法的驾驶资格。
被告对该证据无异议。根据驾驶者记载，原告增加C1驾驶资格，实习期至2015年12月10日，即事故发生时，原告仍处于实习期内。
7、挂账单（佛山市昊海君霖汽车销售服务有限公司出具），证明被保险车辆因事故发生而维修的具体项目内容及维修费已实际发生的事实。
被告对该证据的真实性无异议，对关联性有异议。被告认为仅凭该挂账单不足以证明是因涉案交通事故而产生的维修费用。
被告举证及原告质证如下：
询问笔录、监控图片两张、驾驶证及照片（朱连生），证明事故发生后，原告向被告陈述，事故发生时朱连生是陪同驾驶人，但根据被告调取的高速公路监控录像显示，事故发生时，涉案车辆副驾驶位的乘客并非朱连生。原告向被告提供了虚假陈述，反映了原告在事故发生时，并无有资质的驾驶人陪同驾驶。另外也证明了原告知悉在无驾驶人陪同驾驶的情况下无法得到理赔才提供了虚假信息。
原告对监控图片的真实性不予确认，该图片是被告单方制作，也无法看清图片显示的内容及驾驶人，仅显示了车牌号。对驾驶证及照片的真实性、合法性、关联性无异议。对询问笔录的真实性、合法性、关联性均无异议。仅凭两份询问笔录，不能认为原告存在虚假陈述及报假案的情形。虽然原告没有三年驾龄，但其陈述也不会影响本案的定性。
经审查，本院对上述证据认证如下：原告提供的证据中，被告对证据1、2、3、5、6无异议，本院予以采信；对证据4的真实性、合法性无异议，本院确认证据的真实性、合法性；对证据7的真实性无异议，本院确认证据的真实性。被告举证部分，原告对证据监控图片提出异议，由于该图片为被告单方截图，未经过相关管理部门认证，故本院对该证据的真实性不予确认；对询问笔录、驾驶证及照片的真实性、合法性、关联性无异议，本院确认证据的真实性、合法性、关联性。
综合本院采信的证据并结合当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：
2014年12月27日，原告为发动机号3716048（粤Y×××××号牌车辆）车辆向被告购买了机动车交通事故责任强制保险、机动车损失险、商业第三者责任保险并不计免赔等。保险期间为2014年12月28日零时起至2015年12月27日二十四时止。其中机动车损失险赔偿限额为104500元，商业第三者责任险200000元，并附加不计免赔率。
2015年3月24日18时59分许，原告驾驶粤Y×××××号车辆行驶至沈海高速佛山往江门方向K75＋300时与韩士轩驾驶赣D×××××号车辆发生碰撞，造成两车损坏的交通事故。经佛山市公安局交通警察支队高速公路一大队作出道路交通事故认定书，认定原告赖福财负事故的全部责任。因事故产生粤Y×××××号车辆维修费31890元、拖车费460元、赣D×××××号车辆维修费10200元、拖车费910元。由于原告理赔无果，遂引起诉讼。
另查明，中国平安机动车辆保险条款（2009版）第一章第一条约定，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡的财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿。第十条约定，发生意外事故时，驾驶人有下列情形之一的，保险人不负责赔偿责任：（一）……；（十）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况驾车。第二章第一条约定，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人依照保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆；……。第五条约定发生意外事故时，驾驶人有下列情形之一的，保险人不负责赔偿责任：（一）……；（十）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况驾车。
另查明二，原告为涉案保险事故车辆支付粤Y×××××号车辆维修费31890元、拖车费460元；支付赣D×××××号车辆维修费10200元、拖车费910元。
另查明三，原告赖福财于2008年2月26日领取机动车驾驶证，其中增驾C1牌照，驾驶证注明实习期至2015年12月10日。庭审中原告确认，案涉事故发生时其单独驾驶，无三年以上驾龄或高级别准驾的人员陪同。
本院认为，本案原、被告之间存在保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按保险合同条款的约定行使权利、履行义务。原告所有的粤Y×××××号车辆发生交通事故的事实及相关责任主体有交警部门的交通事故认定书予以证明，事实清楚，本院予以确认。本案争议焦点：被告是否需要承担案涉事故所致的财产损失的保险赔偿责任？对此，本院分析如下：
一、原告在实习期内无三年以上驾龄或高级别准驾人员陪同，在高速公路上驾驶车辆的行为是否属于保险合同的免赔情形？被告抗辩称原告在实习期内驾驶车辆在高速公路上，根据保险条款第一章商业第三者责任保险第四条第十款、第二章车辆损失险第五条第十款的约定，本案事故赔偿责任属免责条款情形，不应承担赔偿责任。本案中，被告援引公安部《机动车驾驶申领和使用规定》第六十五条的规定并非法定免责条款，其违法并不当然导致保险人免责的法律效果。被告据此免除其保险责任，应将违反前述规定情形订于保险合同中作为免责事由并作出提示和说明。本案中，被告未针对该情形在涉案保险条款作出约定，故本院对被告该抗辩意见不予采纳。原告购买了交强险、车辆损失险、商业第三者责任险，被告应在保险范围内对原告因本案事故造成的损失予以理赔。
二、关于案涉保险赔偿金数额应如何确定问题。1、关于粤Y×××××号车辆产生的维修费31890元，被告认为车辆发生事故与开具的发票时间相距较远，无法确定是否属于事故造成的损失。诉讼中，原告提供了挂账单及维修发票证明被保险车辆在事故中造成的维修项目及维修费用，故本院对粤Y×××××号车辆维修费予以确认。2、关于赣D×××××号车辆维修费10200元。原告能提供该车的维修发票证实产生的维修费用，故本院对赣D×××××号车辆维修费予以确认。3、关于粤Y×××××号车辆拖车费460元及赣D×××××号车辆拖车费910元。被告认为不属于保险赔偿范围作为抗辩，该费用为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，应由保险人予以赔付。
综上所述，原告交纳了保费，履行了合同义务，保险事故发生，被告应依约定承担保险责任，原告为粤Y×××××号车辆维修费31890元、拖车费460元、赣D×××××号车辆维修费10200元、拖车费910元，共计43460元，对该费用被告应予以赔偿。
依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十七条第二款的规定，判决如下：
被告中国平安财产保险股份有限公司佛山市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告赖福财支付保险理赔款43460元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费为886元，因适用简易程序，受理费减半收取为443元，由被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 黎青松
二〇一五年十一月十一日
书记员 黄洁莹
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第五十七条第二款保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。