江苏省启东市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0681民初2544号
原告：黄俊瑾，女，1971年5月15日生，汉族，住启东市。
委托诉讼代理人：华建兵，江苏紫琅律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司，住所地南京市中山东路298号中国人寿大厦。
负责人：俞德本，该公司总经理。
被告：中国人寿保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市环西路华威园7号楼。
负责人：陈建政，该公司总经理。
被告：中国人寿保险股份有限公司启东支公司，住所地启东市汇龙镇和平南路306号。
负责人：王炜，该公司总经理。
三被告共同委托诉讼代理人：赵海健，江苏禾东律师所律师。
三被告共同委托诉讼代理人：陈威宇，该公司员工。
原告黄俊瑾与被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿江苏公司）、中国人寿保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人寿南通公司）、中国人寿保险股份有限公司启东支公司（以下简称人寿启东公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2018年3月27日立案受理，依法由审判员张丽娜适用简易程序公开开庭进行了审理。原告及原、被告各自的委托诉讼代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告黄俊瑾诉称，原、被告于2016年10月19日签订了国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险合同，且向被告交纳了保费。2017年5月18日，原告去上海复旦大学附属华山医院就诊，被诊断为乳腺癌并进行了治疗。2017年9月，原告向被告提出要求提前支付保险金20万元之请求，被告向原告邮寄了《拒绝给付保险金通知书》。现原告请求判令被告向原告支付保险金20万元。本案诉讼费由被告承担。
三被告辩称，1、本案保险合同关系的主体是原告与被告人寿启东公司，而非原告与三被告同时存在保险合同关系，故原告列三被告诉讼，主体不当。2、根据合同约定第四条“明确说明义务与如实告知义务”第五款：投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。第六款：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对于保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本案中，原告于2016年7月1日，也即在双方签订前已经医疗机构诊断患有双乳乳腺病、右乳囊实性结节之疾病，但其在签订合同前的投保单上所填写的的关于：病史询问是否有结节；诊疗、检查经历：过去三个月内是否接受过医生的诊断、检查和资料；过去一年内的健康体检是否有异常等内容中均告知为“无”。根据上述保险合同的约定，被告不承担支付保险金义务。综上，原告严重违反双方签订的保险合同关于如实告知义务，根据《保险法》第十六条之规定，原告请求无事实和法律依据，请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，原、被告于2016年10月19日签订了国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险合同，且向被告交纳了保费8800元。保险金额20万元，交费期限为20年，交费方式为年交。合同成立日期为2016年10月19日，合同生效日期为2016年10月20日。
中国人寿保险股份有限公司个人保险基本条款的第四条明确说明与如实告知订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容，对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承担或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对于保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。本公司在本合同订立时已经知道投保人未如实告知情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。
中国人寿保险股份有限公司国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款第五条重大疾病本附加合同所指重大疾病，是指保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计五十种，其中第一种至第二十五种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其他为本公司增加的疾病。重大疾病的名称及定义如下一、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。第七条保险责任在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、重大疾病保险金被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按照本附加合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，因首次发生并经确诊的疾病导致被保险人初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本附加合同终止，本公司按本附加合同基本保险金额给付重大疾病保险金。若因意外伤害导致上述情形，不受一百八十日的限制。
在电子投保单告知事项项下有关病史询问（是否曾患有或接受治疗过下列疾病）一栏中，投保人对此均回答“否”，其中第7条第F项“肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）”，第8条诊疗、检查经历A、B项“过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗，过去一年内的健康体检是否有异常”，第十条妇女专项B项询问“是否患有乳腺增生（包块、肿块）、乳腺癌等疾病一项，均由被告工作人员在“否”项中图黑。
电子投保确认单上：1、本人确认贵公司已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅知、理解投保提示、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。2、本人确认本次签署《电子投保确认单》信息与通过电子化投保的《电子投保单》信息，均属本人自愿提供的真实信息且两者完全一致确无欺瞒。上述陈述将成为贵公司承保的依据，如有不实告知，贵公司有权在法定权限内解除合同，并依法决定是否对解除合同前发生的保险事故承担保险责任。…4、本人谨此授权凡知道或拥有任何有关本人健康及其它情况的任何医生、医院、贵公司、其它机构或人士，均可将有关资料提供给贵公司。此授权书的影印本也同样有效。投保人、被保险人黄俊瑾均签名确认。
另查明，被告方销售员杨珂是负责与黄俊瑾签订合同的代表，其作为证人到庭陈述黄俊瑾系其公司的老客户，在一次推出健康险险种的活动中，被告邀请了原告参加，后向原告介绍了相关产品内容。原告告知其之前有乳腺结节，问能否做相关的保险，因为其在保险疾病告知栏内没有发现有结节的项目，便告知原告可以最多购买保额30万元。原告后询问了保险金何种情况下可以拿到，其告诉原告在生大病或身故的情况下。当时原告问是否身体健康就拿不到这笔钱，犹豫后做了保额为20万元的保险。庭审中，被告问证人杨珂有否就电子投保第3页和第4页的相关内容向投保人进行询问或者宣读，证人杨珂回答向原告作了询问，但没有拿了保单一个字一个字念。因为是健康险，问了原告是否生过大病，在健康方面有无比较严重的问题。因原告投保时向杨珂说过有乳腺结节的情况，同时原告与人寿启东公司客户经理陆霞霞的微信记录中也证实其告知了被告乳腺结节的情况，故被告人寿启东公司于2016年11月安排原告黄俊瑾参加了广州达安妙医斋健康管理中心针对乳腺的检查项目安康I号防癌女性精英套餐，检测结果未见异常。于是杨珂在2016年12月份向原告送达了健康报告和保险合同的文本。
再查明，2016年7月1日，原告在复旦大学附属华山医院的体检中，超声诊断报告单显示，双乳乳腺病，右乳囊实性结节，USBI-
RADS3类。2017年5月18日，原告因自行发现其右乳有肿块，前往复旦大学附属华山医院就诊。原告的入院记录及出院小结中，原告主诉的时间均为“发现右乳肿块3年余”，但在出院时原告发现这一情况后告知医生记录有错误，后将3年改成了2月，由医生进行盖章确认。2017年5月22日，在局麻下行右乳象限切除术，送冰冻病理示：右乳浸润性癌，即刻在全麻下行右乳癌改良根治术，手术顺利。后病情稳定，给予出院。2017年9月，原告依约向被告提出提前支付保险金20万元之请求，被告人寿启东公司以原告故意未告知事故不属于合同约定的责任范围向原告邮寄了《拒绝给付保险金通知书》，但同意退还相应的保费。
以上事实，由电子投保单、电子投保确认单、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款、保费发票、健康管理书、微信记录、黄俊瑾的病历、诊断报告、入院记录、出院记录、证人证言及到庭当事人的庭审陈述等予以证实。
本院认为，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。首先，本案中原告黄俊瑾在投保前已将其此前在复旦大学附属华山医院体检中发现右乳结节的情况告知被告方的销售人员，询问是否能够参保，被告销售人员在保险师作出计划的情况下告知原告可以参保，说明原告在投保前就已将自身右乳结节的情况告知被告不存在故意欺瞒的情况。其次，被告在其公司组织的一次体检活动中安排原告黄俊瑾参加了广州达安妙医斋健康管理中心针对乳腺的检查项目安康I号防癌女性精英套餐，检测结果未见异常。原、被告的保险合同是在2016年10月19日就签订了，但被告是在该体检结果出来后没有异常的情况下，在12月初才向原告送达了保险的合同书文本，再次说明了被告是在清楚原告身体状况后安排了相应的检测，是在尽了相应的审慎义务后才决定承保。再次，被告抗辩原告在电子投保单有关病史询问第7条第F项“肿瘤（包括恶性肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物）”，第8条诊疗、检查经历A、B项“过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗，过去一年内的健康体检是否有异常”，第十条妇女专项B项询问“是否患有乳腺增生（包块、肿块）、乳腺癌等疾病一项，均由被告工作人员在“否”项中图黑，所以认为原告未如实履行告知义务。对此本院认为，被告销售人员当庭陈述“将电子投保单对原告作了询问，但没有一个字一个字念，因为是健康险，问了原告是否生过大病，在健康方面是否有比较严重的问题”从被告人员的问答中可以看出其询问时把“大病及严重”作为其询问的基础，关于结节问题是否作为严重问题进行询问不置可否，加上该销售人员此前明知原告右乳存在结节的情况下未如实填写，故不存在原告未如实履行告知义务的情形。此外，结节与包块、肿块在医学上本身也是不同的概念，且原告在体检中查明结节后医生没有提出需要使用诊疗手段，原告也没有进行相关治疗，故其体检是否存在异常也是一个存有争议的问题，但原告只是一个普通人其不具有辩别或区分医学专业领域正常还是异常的能力，但其当时的认知判断是符合普通人的通常认识的。最后，被告抗辩原告的入院记录及出院小结中，原告主诉的时间均为“发现右乳肿块3年余”，而认为原告在投保前已患病多年，隐瞒事实。对此本院认为，原告在出院时就告知医生记录有错误，然后医生就将改动后正确的“发现右乳肿块2月余”的出院报告交给原告，当时医院未对原告原始的入院记录及出院记录进行更改，但在被告提出异议，原告说明情况后，医院在第一时间已对原始病历作了修改。将“三年余”改成“2月余”并盖章确认，说明原告确实也没有就时间问题弄虚作假。综上，原告在投保时履行了《中华人民共和国保险法》第十六条规定的如实告知义务，被告保险责任不应免除。另被告对原告同时起诉三被告主体资格有异议，并同意如需要承担责任，由人寿启东公司承担赔偿责任。原告对由人寿启东公司承担责任没有异议。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司启东支公司于本判决发生法律效力之日起十五日内给付原告黄俊瑾保险金20万元；
二、驳回原告黄俊瑾的其他诉讼请求。
本案受理费4300元，依法减半收取2150元(原告已预交)，由被告中国人寿保险股份有限公司启东支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4300元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。
审判员 张丽娜
二〇一八年六月十五日
书记员 沙嘉炜