湖南省湘阴县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0624民初1527号原告：中国农业银行股份有限公司湘阴县支行。负责人：吴珊，系该行行长。住所地：湖南省湘阴县文星镇江东路。委托代理人：何虹(一般代理)，湖南金球律师事务所律师。委托代理人：刘岳璨(一般代理)，湖南金球律师事务所律师。被告：刘菁，男，汉族，1986年2月24日出生，住湖南省湘阴县。原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行(以下简称农业银行湘阴支行)诉被告刘菁金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月22日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年2月16日公开开庭进行了审理。原告农业银行湘阴支行的委托代理人何虹到庭参加诉讼，被告刘菁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求有：1、判令被告向原告偿还借款本金51534.63元及至实际清偿之日的利息、滞纳金（暂计至2016年6月30日的利息、滞纳金为27262.56元，利息、滞纳金按合同约定的计算）；2、判令原告对被告的抵押物享有优先受偿权；3、被告承担本案全部诉讼、保全费、公告费等费用。事实与理由：被告于2012年1月9日向原告提出12万元汽车按揭贷款申请，被告承诺以新购汽车为贷款提供担保。2012年2月28日，原、被告签订了合同，约定：原告为被告提供贷款人民币12万元，贷款期限36个月；借款利率、本息偿还方式、罚息、复利的计算依据及标准和违约责任；被告以共有新购汽车为贷款提供抵押担保；实现债权费用由被告承担。原告足额发放贷款，并在抵押登记机关办理了抵押财产登记手续，后被告未按照借款合同约定还本付息，截止2016年6月30日，被告逾期偿还借款本金51534.63元，行为构成违约。故原告诉至法院。原告为支持自己的诉讼请求，提供的证据有：证据一：原告营业执照、法定代表人身份证，被告身份证。证明原、被告诉讼主体资格；证据二：中国农业银行金穗乐分卡申请表；证据三：金穗贷记卡汽车分期业务申请表；证据四：汽车分期业务承诺书；证据五：银行流水记录；证据六：金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同；证据七：车辆所有权证登记信息。证据二至证据七均证明原、被告借贷事实及抵押关系成立。被告未到庭，本院视为放弃答辩、举证、质证的权利。经审理查明，2012年1月9日，被告刘菁向原告农业银行湘阴支行申请办理中国农业银行金穗乐分卡（信用卡），用于被告所购汽车的分期还款，被告并在金穗乐分卡申请表中“已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定”的内容一栏申请人处签名。同日，被告刘菁又向原告出具了《汽车分期业务承诺书》，向原告申请信用卡个人汽车分期贷款人民币壹拾贰万元整。2012年2月28日，双方签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，双方在合同通用条款第一条约定，原告对被告申领的贷记卡授予分期付款购车的信用额度，持卡人获得额度后，在指定的期限内通过汽车销售商门店POS机刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。第五条第一款约定，持卡人以申领的贷记卡账户作为还款账户采取分期还款和分期支付的方式偿还分期资金和支付分期手续费。第五条第三款约定，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。在十二条第三款约定，持卡人若未按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。双方在合同特别条款中约定，借款人、抵押人为被告刘菁，贷款人为原告农业银行湘阴支行，分期资金用于购买马自达牌CA7206AT小型汽车（发动机号：90058000），分期资金金额总计为12万元，分期付款期数为36期，担保方式为抵押担保即抵押人（被告）同意以本合同所购车辆作为抵押物。2012年3月20日双方将被告购买的该辆马自达牌汽车（发动机号90058000）进行了抵押登记，抵押权人为农业银行湘阴支行。原告向被告发放了卡号为00×××75的贷记卡一张，于2012年2月9日授予被告12万元的信用额度。根据银行交易明细，被告最后一次依约还款日期为2014年1月23日。根据原告提供的账户信息明细，截至2016年6月30日，被告累计拖欠金额为78797.19元，其中拖欠本金51534.63元，利息、滞纳金为27262.56元。以上事实，有原告提供的金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡汽车分期业务申请表、汽车分期业务承诺书、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、农业银行交易明细清单、账户信息明细、注册登记机动车信息表，本院的庭审笔录等证据予以佐证证实，足以认定。本案争议的焦点：原、被告是否成立合同关系，原告主张的本金、利息、滞纳金能否支持；原告对抵押物是否享有优先受偿权。本院认为，一、被告刘菁自愿与原告农业银行湘阴支行签订了借款担保合同，原告授予其信用额度12万元,被告申领了贷记卡并刷用了12万元用于购车。原告提供了由被告签名的金穗乐分卡申请表和汽车分期业务承诺书、农业银行交易流水等证据，而被告未到庭，也未向本院提交任何抗辩证据，本院对原告提供的证据予以认可，原、被告之间形成了合法有效的借款合同关系。被告应当按约自觉履行还款义务，但截至2016年6月30日，被告仍拖欠原告本金51534.63元，故对原告要求被告偿还51534.63元本金的诉求，本院予以支持。原、被告在合同中已约定违约条款，持卡人（被告）若未按期偿还分期资金的，银行有权收取由此产生的利息、复利、滞纳金等费用。同时被告又在金穗乐分卡申请表中签名，表示被告同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定。现被告未按约履行合同义务，未按期还款，其行为已构成违约，应当按合同约定承担违约责任。但到2016年6月30日被告因违约产生的利息、滞纳金共计达到27262.56元，双方对复利、利息、滞纳金的约定应均属违约费用，显然其约定的违约金数额过高。根据《中华人民共和国合同法》第一百四十四条规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。另参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分不予支持。故本院依法认定被告因违约产生利息、滞纳金等违约金的标准为年利率24%。至于原告提出的保全费，因未实际发生，本院不予考虑。另双方在合同中约定了抵押担保，并办理了抵押登记，因被告未按约偿还借款，原告有权请求法院对其已办理抵押登记的马自达牌小型轿车（发动机号90058000）拍卖、变卖，并就拍卖、变卖的价款在被告的欠款范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告刘菁在本判决生效后五日内，一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行的借款本金51534.63元；二、由被告刘菁在本判决生效后五日内，支付原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行的利息、滞纳金等违约费用，按照本金51534.63元，年利率24%的标准，从违约日2014年1月23日起计算至借款清偿之日止；三、原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行在本判决生效后五日内，有权申请执行被告刘菁已办理抵押登记的财产即马自达牌小型轿车（发动机号90058000），并就其拍卖、变卖所得的价款在被告刘菁的欠款范围内优先受偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司湘阴县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1769元，公告费600元，共计人民币2369元，由被告刘菁承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长  钟 玲代理审判员  尹宣姣人民陪审员  陈铁牛二〇一七年二月二十八日书 记 员  焦 敏附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。