四川省广安市前锋区人民法院民 事 判 决 书（2015）前锋民初字第957号原告广安兄弟汽车服务有限责任公司，住所地四川省广安市广安区金安大道233、235号。组织机构代码30944639-3。法定代表人陈依均，该公司总经理。委托代理人谭金峰，四川信和信律师事务所律师。被告中国人寿财产保险股份有限公司四川省分公司，住所地四川省成都市青羊区忠烈祠西街91号绿洲大酒店14、15楼。组织机构代码057276281-X。负责人邹红，该公司总经理。委托代理人包家源，四川路石律师事务所律师。原告广安兄弟汽车服务有限责任公司与被告中国人寿财产保险股份有限公司四川省分公司保险纠纷一案，本院于2015年8月28日立案受理后，依法由审判员张艳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广安兄弟汽车服务有限责任公司的委托代理人谭金峰，被告中国人寿财产保险股份有限公司四川省分公司的委托代理人包家源到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广安兄弟汽车服务有限责任公司诉称：2015年6月25日，原告所有的川X****3号小型轿车在前锋区广前公路17KM+600M处发生交通事故，该车与道路中央隔离栏相撞，同时散落的公路隔离栏与胡可建驾驶的川X****7号小型轿车相撞，本次事故造成川X****3号、川X****7号两车受损及公路隔离设施损失。广安市公安局道路警察支队第三大队于2015年6月26日作出道路交通事故认定书认定川X****3号小型轿车驾驶员贺金光负全责，胡可建不负责。事故共造成原告各项损失共计35600元，其中川X****3号小型轿车修理费18000元，川X****7号小型轿车修理费1100元，公路隔离设施维修费16500元。原告所有的川X****3号小型轿车在被告处购买了交强险、汽车损失险、第三者责任险。本次事故发生后，被告仅在交强险的财产损失限额内赔偿了原告2000元，其以本次事故的损失不属于车损险、第三者责任险的保险范围为由，对原告因本次事故产生的汽车损失、第三者责任损失作出了拒赔决定。被告拒绝赔偿的行为违反了双方的保险合同约定，现要求被告向原告支付原告因机动车交通事故造成的损失共计33600元；本案诉讼费用由被告承担。被告中国人寿财产保险股份有限公司四川省分公司辩称：原告所有的川X****3号车在其公司投保的非营业用汽车损失保险和机动车第三者责任保险，原告将其所有的车辆用于租赁收取租金，将非营业用汽车从事营业运输，导致被保险机动车危险程度增加，根据保险条款这属于保险公司的免责范围，请求法院驳回原告的诉讼请求；保险公司已在交强险财产损失项下赔付了原告2000元。经审理查明：川X****3号车辆系原告所有，机动车行驶证上登记的使用性质为非营运。2014年12月26日，原告所有的川X****3号车在被告处投保了交强险、机动车损失保险、第三者责任保险及不计免赔等保险，保险期间自2014年12月27日零时起至2015年12月26日二十四时止。投保单显示机动车使用性质为非营业企业，投保人申明部分以黑色字体加粗，原告即投保人声明“本人确认投保单已附投保险种对应的保险条款，并且保险人已将保险条款的内容，尤其是免除保险人责任、投保人及被保险人义务、赔偿处理的条款的内容和法律后果，向本人进行了明确说明。本人对保险条款已认真阅读并充分理解；本投保单系保险人确认本人的投保意愿后根据本人提供的投保资料及投保信息形成，本人已认真审核并确认投保单内容真实无误，本人愿对投保单内容的真实性、合法性负法律责任，……上述所填内容均为本人真实意愿，同意以此作为订立保险合同的依据。”机动车保险单的重要提示上载明：“1、本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2、本保险合同源于您的投保申请，是向您提供保险保障服务的重要凭证，收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请务必立即仔细核对，如有不符或遗漏，请在48小时内向保险人申请办理变更或补充手续。3、请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务等内容。4、被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度增加或转卖、转让、赠送他人的，应书面通知保险人并办理变更手续。……”机动车第三者责任保险条款第四条约定“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。”第十八条约定“投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。在保险期间内，被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”第三十八条约定“……营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以营利为牟利目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。……”庭审中，原告主张其在投保时被告向其提供的是家庭自用汽车损失保险条款，虽然川X****3号车不属于家庭自用汽车，但保险公司在明知这种情况仍以这种保险予以承保，本案应适用该条款。家庭自用汽车损失保险条款第二条约定“本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车（以下简称被保险机动车）。”第四条约定“保险期间，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……”第十六条约定“投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”第三十七条约定“……营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以营利为牟利目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。……”被告主张原告投保的应是非营业用汽车损失保险，向本院提供了非营业用汽车损失保险条款及原告盖章的机动车保险投保单，非营业用汽车损失保险条款第二条约定“本保险合同中的非营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车（以下简称被保险机动车）。”第四条约定“保险期间，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……”第十六条约定“投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件。在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”第三十七条约定“……营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以营利为牟利目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。……”另查明，原告的法定代表人为陈依均。2015年6月25日，陈依均以大方租车的名义将原告所有的川X****3号车出租给贺金光使用，陈依均在租车合同出租方一栏里签字，车辆租金及其他费用共计398元打入了原告的账户，川X****3号车未办理道路运输合格证。2015年6月25日下午，贺金光驾驶川X****3号小型轿车从前锋区前锋场镇出发沿广（安）前（锋）公路向代市场镇方向行驶。17时40分，该车行驶至前锋区境内广（安）前（锋）公路17KM+600M处，因驾驶机动车未确保安全通行，其车与道路中央隔离栏相撞，后散落隔离栏与胡可建驾驶的川X****7号小型轿车相撞，致两车受损，道路中央隔离栏受损，造成道路交通事故。广安市公安局交警支队第三大队作出第5116020201500325号道路交通事故认定书认定：1、贺金光负此次交通事故全部责任；2、胡可建不负此次交通事故责任。该次事故发生后，维修川X****3号小型轿车花费18000元，维修川X****7号小型轿车花费1100元，维修公路隔离设施花费16500元。原告方曾向被告方提出理赔要求，被告方在交强险财产损失项下支付了原告2000元。2015年7月7日，被告方以该次事故造成的损失不属于保险责任赔偿范围为由向原告方出具拒赔通知书，被告也未对该次事故造成的损失定损。认定上述事实，有当事人及其委托代理人的陈述、机动车保险单、投保单、机动车第三者责任保险条款、广安兄弟汽车服务有限责任公司营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证明、租车合同复印件、租车单复印件、打款凭证复印件、贺金光的询问笔录、交通事故认定书复印件、广安天盛江淮4S店维修报价单及发票、广安天盛江淮4S店客户结算单及发票、广前路交通标志及护栏等设施维护价格清单及发票等证据予以证实。本院认为：原、被告之间的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，对双方均具有约束力。原告系一个法人企业，其在投保时接受询问时明确汽车使用性质为非营业企业使用，而不是家庭自用、非营业个人或者出租、租赁。其在投保机动车损失保险时，按照其车辆使用性质及投保单的内容，仅能投保非营业汽车损失险，而不能投保家庭自用汽车损失保险。且在机动车保险单上的重要提示上载明原告在收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，应立即仔细核对，如有不符或遗漏，应在48小时内向保险人申请办理变更或补充手续。原告在投保时明确其所有的川X****3号车辆的使用性质为非营业企业使用，即其应知该车不属于家庭自用汽车，如其收到的确系家庭自用汽车损失保险条款，在投保单与保险条款不一致时，原告应向保险人要求更换，且根据保险合同之属性，保险条款作为保险合同的组成部分，并非个案专用条款，其内容无需双方协商确定或签字认可，而系保险合同通用内容固定的格式条款，即不同的投保人向同一保险人投保相同险种，所适用或获得的保险条款均系相同。鉴于保险条款内容的固定性、格式性与通用性，保险人常成批印制大量的保险条款以备用或供当事人阅读，投保人或非投保人均可通过一定方式获得这种通用的保险条款，保险条款只有与其相符的投保险种结合才能对当事人产生法律效力，不能仅凭当事人一方持有某保险条款就能认定当事人订立的保险合同种类及效力。故原告凭其持有家庭自用汽车损失保险条款，便主张机动车损失险应适用家庭自用汽车损失险的请求，依据不充分，理由不能成立，原被告之间的机动车损失保险合同应结合投保单内容适用非营业用汽车损失保险条款。根据该条款第二条的约定“本保险合同中的非营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车（以下简称被保险机动车）。”原告将其所有的川X****3号车辆以大方租车的名义出租给贺金光使用并收取了租金及其他费用，而原告未在工商部门办理租赁经营执照，未经交通运输管理部门为租赁车辆核发营运证书，其并无从事租赁经营的相应资质，而以营利为目的，出租被保险机动车收取租金的行为已经改变了被保险机动车的非营业性质，该行为增大了社会不安全风险，不应受到社会的支持。原告以大方租车的名义将该车出租应视为营业经营，在保险期间内，原告将非营业用汽车从事营业经营，导致被保险机动车危险程度显著增加从而发生保险事故。原被告在保险合同订立时，对免除被告责任的条款，被告在投保单上以黑色加粗字体的明显标志，在保险单凭证上以重要提示的明显标志对原告均作出了提示，被告已经履行了相应的提示义务。故原告将非营业用汽车租赁给贺金光在使用过程中发生交通事故造成了川X****3号受损的相关损失应不属于保险赔偿范围。根据机动车第三者责任险保险条款第十八条、第三十八条及非营业用汽车损失保险条款第二条、第十六条、第三十七条的约定，被告不应承担该次交通事故造成的川X****3号车、川X****7号车及公路隔离损失的赔偿责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告广安兄弟汽车服务有限责任公司的诉讼请求。本案受理费320元，由原告广安兄弟汽车服务有限责任公司负担，并向广安市前锋区人民法院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或四川省广安市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提供上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，依法按自动撤回上诉处理。审判员  张艳二〇一五年十一月十一日书记员  刘姗附相关法律法规《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十四条保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：（一）投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准；（二）非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准；（三）保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准；（四）保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字、盖章的手写部分的内容为准。