南京市秦淮区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0104民初5706号
原告：中国银行股份有限公司江苏省分行，住所地南京市中山南路148号。
代表人：王兵,行长。
委托诉讼代理人：高成干，北京大成（南京）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：潘宇萍，北京大成（南京）律师事务所律师。
被告：沈志祥，男，1963年2月17日出生，汉族，住南京市秦淮区。
原告中国银行股份有限公司江苏省分行（以下简称中行江苏省分行）与被告沈志祥信用卡纠纷一案，本院于2017年6月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行江苏省分行的委托诉讼代理人潘宇萍，被告沈志祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行江苏省分行向本院提出诉讼请求：1.被告沈志祥支付截至2017年4月8日信用卡透支本金18760元、利息1671.09元、费用1960.20元（含截至2016年12月19日的滞纳金299.65元，2017年1月19日、2月19日、3月19日的还款违约金1660.55元），合计22391.29元；2.被告沈志祥支付自2017年4月9日起至给付之日止按信用卡领用合约约定标准计算的透支利息；3.被告沈志祥支付自2017年4月19日起至给付之日止按信用卡领用合约约定的滞纳金标准计算的还款违约金；4.被告沈志祥承担本案诉讼费用。事实和理由：沈志祥于2014年3月26日在中行江苏省分行处办理了中银贷记卡开卡手续，卡号为62×××90。沈志祥用卡后未能还清款项，中行江苏省分行因多次催要未果而诉至法院。
被告沈志祥辩称，中行江苏省分行将信用卡额度一降再降，并称沈志祥是恶意透支，故沈志祥未再还款；中行江苏省分行长时间不给说法，导致滞纳金不断增加；希望中行江苏省分行解释为何降低额度，否则沈志祥坚决不还钱。
原告中行江苏省分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、《中国银行股份有限公司领用合约》、公告、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、信用卡交易明细、催收记录、账户迟缴情况明细查询、信用额度调整历史查询单、换卡记录查询。对中行江苏省分行提交的证据，被告沈志祥无异议，本院依法确认并在卷佐证。
根据双方当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月，沈志祥向中行江苏省分行申请办理信用卡一张,并在《申请人申明及签名》上签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方：中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：乙方将依据甲方资信状况、用卡情况和外部风险环境的变化对甲方信用卡账户进行动态管理（包括授信额度动态调整、冻结、销卡等）；如乙方从公安机关、司法机关、甲方本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉甲方出现身份证件被盗用、家庭账务状况恶化、还款能力下降、预留联系方式失效、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，有权立即停止上调授信额度、超授信额度用卡服务授权、分期业务授权等操作，并有权视情况采取提高交易监测、调减授信额度、止付、冻结或落实第二还款来源等风险管理措施；甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还款部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-
您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户；甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金透支交易的透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力；若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整；双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站等对外发布公告；乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务、对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地均以此为准；甲方联络信息如有变更，应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续，否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达，由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的一切风险和损失由甲方自行承担。
中行江苏省分行经审核，向沈志祥发放卡号为62×××90的信用卡一张。沈志祥持卡透支消费后未按约还款，截至2017年4月8日，尚欠中行江苏省分行信用卡透支本金18760元、利息1671.09元、滞纳金299.65元（计至2016年12月19日）、还款违约金1660.55元（2017年1月19日计358.60元、2017年1月19日计539.40元、2017年3月19日计762.55元），合计22391.29元，至今未还款。
另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月在官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，告知其信用卡客户，该行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》（以下简称2017版领用合约，甲方：中国银行股份有限公司信用卡主卡申请人/主卡持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司）规定：甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。
又查明，中行江苏省分行于2015年11月4日将案涉信用卡的信用额度从20万元下调为10万元，2016年10月12日又下调为8万元。中行江苏省分行表示前一次额度下调是因为沈志祥在中行江苏省分行的大额存款被转走，后一次额度下调是因为银行进行风险排查时发现沈志祥用信用卡套现。对此，沈志祥表示：本人在中国银行没有大额存款，只是在2012年孩子出国前办理了保证金担保100万元，银行贷款，本人支付手续费和利息，100万元仅存了一个月，事情办完钱就被银行收走了；因为本人账户上有100万元保证金，业务员让本人办了本案的信用卡，开始额度为20万元，后额度还能增加到40万元；本人因做生意而多次在皖南的电机厂刷信用卡付货款，不存在套现的问题。
本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，沈志祥在向中行江苏省分行申请办理信用卡时承诺知悉并遵守领用合约，故领用合约即成为双方之合同，当事人均应当按约定全面履行。领用合约明确约定，中行江苏省分行有权依据沈志祥的资信状况、用卡情况和外部风险环境的变化对沈志祥的信用卡账户进行动态管理，调减授信额度。沈志祥以中行江苏省分行降低其信用卡信用额度并认为其恶意透支为由而不还款，于法无据，本院对其辩解意见不予采纳。沈志祥向中行江苏省分行申领信用卡透支消费后未按约还款，系违约，应当承担相应的违约责任。中行江苏省分行在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任。沈志祥在公告发布后未办理案涉信用卡的销户手续，根据领用合约的约定，视为其同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。综上，中行江苏省分行主张沈志祥偿还截止2017年4月8日的信用卡欠款22391.29元并支付自2017年4月9日起至实际清偿之日止利息和自2017年4月19日起至实际清偿之日止还款违约金的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：
被告沈志祥于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江苏省分行信用卡透支本金18760元、利息1671.09元（截至2017年4月8日）、滞纳金299.65（截至2016年12月19日）、还款违约金1660.55元（2017年1月19日计358.60元、2017年1月19日计539.40元、2017年3月19日计762.55元），合计22391.29元，并支付自2017年4月9日起至实际给付之日止的利息（按日利率万分之五计算，按月计收复利），以及自2017年4月19日起至实际给付之日止的还款违约金（每月按最低还款额未还部分的百分之五计收）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费360元，减半收取计180元，由被告沈志祥负担（原告已预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内直接将此款给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。
审 判 员 尹江
二〇一七年九月二十日
见习书记员 李蕊