河南省开封市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）汴民终字第306号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司。住所地：新乡市。
委托代理人王玉龙，该公司法律顾问。代理权限：特别授权。
委托代理人董国强，河南师大方正律师事务所律师。代理权限：特别授权。
上诉人（原审被告）刘克彬，男，住河南省封丘县。
委托代理人田文波，河南联盟律师事务所律师。代理权限：特别授权。
被上诉人（原审原告）王胜军，男，住开封市顺河回族区。
委托代理人李静，河南论衡律师事务所律师。代理权限：特别授权。
原审被告中国人寿财产保险股份有限公司新乡市中心支公司。
委托代理人王洁琼，该公司员工。代理权限：特别授权。
原审被告封丘县联通汽车运输有限公司。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称：人民保险公司）、刘克彬因与被上诉人王胜军、原审被告中国人寿财产保险股份有限公司新乡市中心支公司（以下简称：人寿保险公司）、封丘县联通汽车运输有限公司（以下简称：联通运输公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服开封市龙亭区人民法院（2013）龙民初字第525号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人人民保险公司的委托代理人王玉龙，上诉人刘克彬的委托代理人田文波，被上诉人王胜军的委托代理人李静，原审被告人寿保险公司的委托代理人王洁琼到庭参加诉讼。原审被告联通运输公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
一审法院经审理查明，2012年9月15日16时许，刘克彬驾驶超载豫G595**号重型自卸货车沿黄河大堤自西北向东南逆向行驶至黄河大堤刘庄段，与王胜军驾驶豫BW78**号轻型普通货车沿黄河大堤越中央单黄虚线自东向西行驶时发生碰撞，造成王胜军与豫BW78**号轻型普通货车的乘车人魏连友受伤，两车不同程度损坏的交通事故。经柳园口派出所作出的道路交通事故认定书认定，刘克彬驾驶超载机动车逆向行驶是此事故形成的主要原因，应负此事故主要责任，王胜军驾驶机动车超越道路单黄虚线，在容易发生危险的路段行驶未降低行驶速度是造成此事故的次要原因，应负此事故的次要责任，魏连友不负事故责任。王胜军受伤后，先后在开封市第二人民医院、中国人民解放军第153中心医院四次住院治疗，共住院199天，实际花费医疗费305415.21元，其中住院医疗费288435.21元、人血白蛋白费用16980元。经诊断，王胜军伤情为多发外伤、左胫腓骨中下段粉碎性骨折、左距骨骨折、右小腿皮肤脱套伤等。王胜军住院期间，由其妻子魏小真进行护理，王胜军、魏小真均为非农业户口。刘克彬驾驶的豫G595**号货车的车主为封丘县联通汽车运输有限公司，该车在人寿保险公司投有交强险、在人民保险公司投有限额为30万元的商业三责险，事故发生在承保期间内。另查明，2012年城镇居民人均可支配收入为20442.62元／年、2012年交通运输业在岗职工平均工资为37817元／年。此交通事故另一受害人魏连友（已另案处理），双方达成调解协议，由人寿保险公司一次性赔偿魏连友医疗费、住院伙食补助费共计2500元。
一审法院认为，《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条规定，机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全责任法的有关规定承担赔偿责任。根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定：同时投保机动车交强险和商业三责险机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。本案中，刘克彬负事故主要责任，且驾驶的车辆在人寿保险公司投有交强险，在人民保险公司投有30万元的商业三责险，故人寿保险公司应在交强险保险范围内予以赔偿，人民保险公司应在商业险保险限额内按照事故比例承担赔偿责任。王胜军在外面购买人血白蛋白针，在其住院病历的9月16日、17日、18日、22日、24日、29日等长期医嘱中分别有记载自备人血白蛋白，故对于其要求的购买人血白蛋白针的费用予以认定，对其他无医嘱的药店购药费用不予认可；截止到2013年9月10日王胜军共计误工360天，误工费按照交通运输行业在岗职工平均工资标准37817元／年，应为37299元。王胜军住院199天，护理费按照城镇居民人均可支配收入标准20442.62元／年，应为11145元，住院伙食补助费酌按30元／天应为5970元，营养费酌按10元／天应为1990元，施救费2000元、伤情鉴定及材料费80元、医疗器具费1050元有票据及收据证明，予以支持，交通费本院酌定为3000元。王胜军本次放弃车损28000元及评估费1500元，待评定伤残后一并请求。关于人民保险公司辩称被保险人驾驶车辆超载而增加的免赔金额，人民保险公司对“因违法安全装载规定而增加的免赔金额，保险人不负责赔偿”的免责条款以黑体字标识，且在投保单中声明保险公司已将投保险种对应的保险条款（包括责任免除部分）向本人作出了明确说明，并已充分理解，被保险人在该声明一栏中亦签章确认，表明其已对免除条款充分理解，保险人人民保险公司已作出足以引起投保人关于免责条款的提示。刘克彬驾驶车辆超载是严重违反交通安全法的行为，因此对人民保险公司辩称的应扣除肇事车辆违反安全装载规定增加的10%的免赔率的意见予以采信，对刘克彬及联通运输公司辩称的属于霸王条款不予采纳。关于医疗费用赔付的问题。国家基本医疗保险的保险费是由社会和个人共同负担的，其目的是国家为实现医疗费用的社会保障，而第三者责任险属于商业保险，与国家基本医疗保险制度目的不同，保险人将第三者责任险的医疗费用按国家基本医疗保险标准核定赔付，属于减轻自己责任、加重对方责任的约定，因此对人民保险公司抗辩的医疗费用在医疗保险限额内赔偿的意见不予采信，对于人民保险公司要求对医疗费是否属于基本医保范围的鉴定亦不予准许。综上，人寿保险公司应在交强险限额内赔偿王胜军医疗费7500元（扣除赔偿魏连友的医疗费及住院伙食补助费共计2500元）、误工费37299元、护理费11145元、施救费2000元、交通费3000元，共计60944元。剩余的医疗费297915.31元、住院伙食补助费5970元、营养费1990元、医疗器具费1050元、材料费80元共计307005.21元，按照事故责任比例，刘克彬及人民保险公司应赔偿其中的70%，即214903.65元，由于刘克彬超载行驶，人民保险公司按照保险合同约定，在保险单载明的责任限额内增加免赔率10%，刘克彬驾驶的车辆在人民保险公司投保有限额为30万元的商业三责险，故人民保险公司应赔偿王胜军184903.65元，刘克彬应赔偿王胜军30000元，刘克彬已经为王胜军垫付了115000元，故可以从垫付费用中扣除，王胜军应返还刘克彬85000元，鉴于王胜军治疗尚未结束，还需要大量的医疗费用，本次诉讼可暂时不予返还，待治疗结束后，另行清算。综上，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条、第十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审判决：一、中国人寿财产保险股份有限公司新乡市中心支公司应自本判决生效后十日内赔偿王胜军医疗费7500元、误工费37299元、护理费11145元、施救费2000元、交通费3000元，共计60944元；二、中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司应自本判决生效后十日内赔偿王胜军医疗费、住院伙食补助费、营养费、医疗器具费、材料费共计184903.65元；三、刘克彬应赔偿王胜军各项费用30000元，刘克彬为王胜军垫付的费用剩余85000元，待治疗终结后，一并清算；四、驳回王胜军对联通运输公司的诉讼请求；五、驳回王胜军的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7775元，王胜军负担2337元，刘克彬负担5438元。
人民保险公司上诉称：根据人民保险公司与联通运输公司签订的保险合同约定，人民保险公司仅就事故发生地医保用药范围内的医疗费用进行赔偿，并不是对所有的医疗费用赔偿。特别约定清单上记录的很详细，联通运输公司已经签章确认，说明人民保险公司在与其签订保险合同时已经将商业三责险对应的保险条款包括责任免除、赔偿处理等内容向其做了明确说明，并且被保险人已充分理解。当事人享有自愿订立合同的权利，如果合同双方当事人在平等自愿的基础上就某项内容的约定意思表示真实，且内容没有违反法律法规的规定，没有损害社会公共利益，那么该约定就应当是真实合法有效的，任何单位和个人不得非法干预，法律应当尊重合同双方的约定。人民保险公司对在本次事故中受到人身损害的王胜军的医疗费保险赔偿标准应为国家基本医疗保险标准，超医保范围用药费用，人民保险公司不应承担。在本次事故中，人民保险公司应在国家基本医保范围内承担该费用的70%，即扣除297915.21元的20%（该数据是根据人民保险公司办理医疗费用理赔的实际经验得出）后，再乘以70%，所得出的数额是人民保险公司应承担的医疗费用赔款，原审判决让人民保险公司多承担了29000元。请求撤销一审判决中由人民保险公司多承担的29000元，上诉费由王胜军承担。
刘克彬上诉称：1、保险合同关于违反安全装载规定增加免赔10%的格式条款不具有法律效力，一审判决人民保险公司免赔10%没有依据。机动车第三者责任保险条款系人民保险公司单方制定的格式条款，该条款关于“违反安全装载规定，增加免赔率10%”的规定加重了投保人和被保险人的责任，免除了人民保险公司应承担的保险理赔责任，属于无效条款，不具有法律效力。人民保险公司在承保车辆时没有向投保人解释说明“违反安全装载规定的，增加免赔率10%”条款的概念、内容及法律后果，相关的免责条款依法不产生效力。刘克彬在购买保险时人民保险公司一直推销称购买不计免赔险后保险公司将会足额赔偿，不再计算免赔率，在保险事故发生后又要求免赔10%与不计免赔险的设立目的不符，有违诚信原则，其要求不应支持。2、一审判决计算免赔金额错误，判决刘克彬赔偿王胜军30000元不当。即使按照免赔10%计算，人民保险公司也只能免赔21490.37元，一审判决刘克彬赔偿王胜军30000元没有依据。请求撤销原判第三项，改判刘克彬不承担30000元的赔偿责任，并要求将刘克彬先行支付的款项返还给刘克彬。
王胜军答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应依法维持。因王胜军现还没有治疗终结，还需要花费大量医疗费用，一审法院对刘克彬垫付的费用不予返还应依法予以维持。
二审经审理查明的事实与一审判决认定的基本事实相同。
本院认为，公民的健康权依法应受到保护。公民、法人由于过错侵害他人权益的，应承担民事赔偿责任。没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，亦应承担民事赔偿责任。根据本案中该事故的具体情况，刘克彬负事故主要责任，其驾驶的车辆在人寿保险公司投有交强险，在人民保险公司投有限额为30万元的商业三责险，事故发生在承保期间内。故王胜军因本次交通事故受到的合理经济损失应先由人寿保险公司在交强险保险范围内予以赔偿，人民保险公司应在商业险保险限额内按照事故比例承担赔偿责任。因此，一审判决关于医疗费用赔偿的分配合理。人民保险公司关于超医保范围用药费用其不应承担的上诉理由与本案事实和法律规定不符，不能成立，本院不予支持。由于刘克彬驾驶超载机动车逆向行驶是此事故形成的主要原因，按照保险合同约定，在保险单载明的责任限额内增加免赔率10%，刘克彬应承担赔偿王胜军30000元。刘克彬关于保险公司未向其释明增加免赔率的内容，该条款无效的上诉理由与双方合同约定及法律规定不符，不能成立，本院亦不予支持。综上，一审判决认定基本事实清楚，处理结果正确，应予维持。人民保险公司及刘克彬的上诉请求应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1075元，由人民保险公司承担525元，刘克彬承担550元。
本判决为终审判决。
审判长 戴玉峰
审判员 郭为民
审判员 杨雯蒨
二〇一四年三月六日
书记员 马艺洺