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福建省漳州市芗城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）芗民初字第9196号
原告招商银行股份有限公司漳州分行。
代表人吴春林，行长。
委托代理人苏晓鹏，福建九鼎律师事务所律师。
委托代理人吴伟盛，福建九鼎律师事务所实习律师。
被告郑富强，男，汉族，1980年6月7日出生。
被告郑丽娟，女，汉族，1983年2月3日出生。
以上两被告委托代理人黄河，福建大易律师事务所律师。
被告高国毅，男，汉族，1975年6月8日出生。
被告孙马君，女，汉族，1975年3月29日出生。
原告招商银行股份有限公司漳州分行与被告郑富强、被告郑丽娟、被告高国毅、被告孙马君金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人，被告郑富强、被告郑丽娟的委托代理人，被告高国毅到庭参加诉讼。被告孙马君经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年10月29日，原告与四被告签订《个人授信及担保协议》，约定（摘要）：1、原告同意向被告郑富强提供总额为55万元的可循环授信额度，授信期间为2012年10月29日起至2022年10月29日止，在此期间内，原告为被告郑富强提供可连续、循环使用的借款；2、若被告郑富强存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息等；在借款人不能按期归还本协议项下贷款本息的情况下，原告为实现债权支付的律师费等应由被告郑富强承担；3、被告郑富强、被告郑丽娟提供址于漳州市芗城区东南商贸城东区X幢X室房屋，被告高国毅、被告孙马君提供址于漳州市芗城区厦浦小区X幢X号房屋作为本案借款的抵押物（上述抵押物已办理抵押登记手续）。同日，被告高国毅出具《共同还款承诺书》，同意为上述授信合同项下全部债务承担共同还款责任。2012年10月29日，原告与被告郑富强签订《个人贷款周转易协议书》，约定（摘要）：1、周转易系原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告通过pos、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期满日，如被告郑富强未按照约定及时足额归还定向垫付款项，原告向被告郑富强发放一笔贷款用于归还上述款项；2、周转易额度为55万元，周转易贷款期限12个月，按月付息，到期还本，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。原告于2014年10月10日向被告郑富强发放流动资金贷款49000元，贷款期限至2015年10月10日，利率执行基准利率上浮40%，即8.4%，逾期还贷，在原约定利息的基础上加收50%的罚息；原告于2014年10月11日向被告郑富强发放流动资金贷款250000元，贷款期限至2015年10月11日，利率执行基准利率上浮40%，即8.4%，逾期还贷，在原约定利息的基础上加收50%的罚息；于2014年10月12日向被告郑富强发放流动资金贷款251000元，贷款期限至2015年10月12日，利率执行基准利率上浮40%，即8.4%，逾期还贷，在原约定利息的基础上加收50%的罚息。以上三笔贷款均按月付息，到期还本。但从2015年6月21日起，三笔贷款均出现利息支付逾期，截止2016年1月15日，被告郑富强尚欠利息26146.26元。本案借款发生在被告郑富强与被告郑丽娟系婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。被告高国毅出具共同还款承诺书，应共同承担还款责任。原告请求法院判决：1、被告郑富强、被告郑丽娟、被告高国毅共同偿还贷款本金55万元及截止2016年1月15日的利息26146.26元，并从2016年1月16日起到还款之日按年息12.6%计付利息；2、被告郑富强、被告郑丽娟、被告高国毅支付律师代理费8900元；3、原告对址于漳州市芗城区东南商贸城东区X幢X室房屋、漳州市芗城区厦浦小区X幢X号房产的拍卖、变卖的折价款项优先受偿权。
被告郑富强、被告郑丽娟辩称，第一，本案的借款是以被告郑富强的名义申请，以向天露茶叶有限公司购买茶叶为贷款用途，并以被告郑富强、郑丽娟夫妻共有房产及被告高国毅、被告孙马君夫妻共同房产作抵押担保。第二，本案的借款实际是被告郑富强和高国毅两人共同使用，其中被告郑富强实际使用22万元，被告高国毅使用33万元，且被告郑富强并未将取得的22万元用于其与被告郑丽娟的夫妻共同生活，不应认定为被告郑富强和被告郑丽娟的夫妻共同债务。第三，被告郑富强已经丧失个人偿还债务的能力，无力偿还原告借款，本案的借款应以本案的抵押物拍卖、变卖折价款项予以优先偿还，不足部分再由除郑丽娟以外的本案其他被告共同还款。第四，原告提供的《个人授信及担保协议》属于格式合同，合同中的第4条和第34条关于“罚息复息”及“实现债权费用承担”条款属于加重合同相对方责任的格式条款，由于原告未采用足以引起被告注意的文字、符号、字体等特别标识，故该格式条款应认定无效。原告要求被告承担罚息、复息及律师费不能成立。综上，请求法院依法判决。
被告高国毅辩称，第一，被告郑富强主张将贷款55万元交由其使用33万元，不属实。第二，希望原告能够减免罚息。
被告孙马君未作出书面答辩。
经审理查明，2012年10月29日，原告与四被告签订《个人授信及担保协议》，约定（摘要）：1、原告同意向被告郑富强提供总额为55万元的可循环授信额度，授信期间为2012年10月29日起至2022年10月29日止，在此期间内，原告为被告郑富强提供可连续、循环使用的借款；2、若被告郑富强存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息等；在借款人不能按期归还本协议项下贷款本息的情况下，原告为实现债权支付的律师费等应由被告郑富强承担；3、被告郑富强、被告郑丽娟提供址于漳州市芗城区东南商贸城东区X幢X室房屋，被告高国毅、被告孙马君提供址于漳州市芗城区厦浦小区X幢X号房屋作为本案借款的抵押物（上述抵押物已办理抵押登记手续）。同日，被告高国毅出具《共同还款承诺书》，同意为上述授信合同项下全部债务承担共同还款责任。2012年10月29日，原告与被告郑富强签订《个人贷款周转易协议书》，约定（摘要）：1、周转易系原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告通过pos、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期满日，如被告郑富强未按照约定及时足额归还定向垫付款项，原告向被告郑富强发放一笔贷款用于归还上述款项；2、周转易额度为55万元，周转易贷款期限12个月，按月付息，到期还本，贷款利率为贷款发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。原告于2014年10月10日向被告郑富强发放流动资金贷款49000元，贷款期限至2015年10月10日；原告于2014年10月11日向被告郑富强发放流动资金贷款250000元，贷款期限至2015年10月11日；原告于2014年10月12日向被告郑富强发放流动资金贷款人民币251000元，贷款期限至2015年10月12日。上述三笔借款本金合计55万元，利率为执行基准利率上浮40%，即8.4%，逾期还贷，在原约定利息的基础上加收50%的罚息；按月付息，到期还本。从2015年6月21日起，被告郑富强未能按时支付上述三笔贷款的利息；截止2016年1月15日，被告郑富强尚欠原告利息、罚息26146.26元。另查明，本案的借款发生在被告郑富强与被告郑丽娟婚姻关系存续期间。为此，原告向本院提起民事诉讼，并委托律师参加诉讼，支出了律师费8900元。
以上事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《共同还款承诺书》及漳房权证等，双方当事人的庭审陈述为据，应予确认。
综上所述，本院认为，原、被告签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。原告依约借款给被告郑富强，但被告郑富强未按约还款付息，已经构成违约，故被告郑富强应当偿还原告借款本金55万元及截止至2016年1月15日的利息、罚息26146.26元，并从2016年1月16日起至还款之日止按合同约定计付利息（含复息、罚息）；且被告郑富强还应按合同的约定赔偿原告已支出的律师费8900元。本案的债务发生在被告郑富强与被告郑丽娟婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告郑丽娟应共同承担本案的还款责任。被告高国毅出具《共同还款承诺书》，同意为上述授信合同项下全部债务承担共同还款责任，故被告高国毅也应共同承担本案的还款责任。作为上述借款的抵押物，原、被告已经就本案抵押物办理了相应的抵押登记手续，故该抵押关系合法有效，原告有权就该抵押物享有优先受偿权。原告的诉讼请求，合法有据，应予支持。被告郑富强、郑丽娟辩称本案的借款系由被告郑富强、高国毅共同使用，鉴于原告已依约履行出借给被告郑富强款项的义务，被告郑富强对借款的支配系其内部的事情，与原告无关；被告郑富强、郑丽娟未能提供证据证明原告与郑富强明确约定本案借款为郑富强个人债务，也不能证明本案存在婚姻法第十九第三款规定情形，故两被告的答辩意见缺乏法律依据，不予采纳；被告郑富强、郑丽娟关于本案借款应先由抵押物变卖、拍卖所得价款进行偿还，不足部分再由除被告郑丽娟以外的其他被告偿还，于法无据，不予采纳；原、被告签订的协议已对未按时还款所产生的罚息复息、实现债权的费用进行约定，被告郑富强、郑丽娟不同意承担罚息复息和律师费的抗辩理由缺乏合同依据，也不予采纳。被告孙马君经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郑富强、被告郑丽娟、被告高国毅应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司漳州分行借款本金55万元及利息、复利26146.26元，并从2016年1月16日起至还款之日止按合同约定计付利息（含复息、罚息）。
二、被告郑富强、被告郑丽娟、被告高国毅应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告招商银行股份有限公司漳州分行律师费8900元。
三、若被告郑富强、被告郑丽娟、被告高国毅未清偿本案债务时，原告对址于漳州市芗城区东南商贸城东区X幢X室房屋和址于漳州市芗城区厦浦小区X幢X号房屋变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按中国人民银行规定的同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9507元，由被告郑富强、被告郑丽娟、被告高国毅负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。
审 判 长 陈雅云
人民陪审员 黄湘珍
人民陪审员 卢金莲
二〇一六年三月二十八日
书 记 员 李艳秋
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。