福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0102民初6867号原告：中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行，住所地福州市鼓楼区鼓屏路一号，统一社会信用证代码：91350100854415779G。负责人：潘敏，行长。委托诉讼代理人：苏少奇，福建衡兴明业律师事务所。委托诉讼代理人：上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所。被告：叶云钗，女，1963年12月11日出生，汉族，身份证地址：福建省福州市台江区，通讯地址：福建省福州市马尾区。被告：刘礼俊，男，1968年3月1日出生，汉族，身份证地址：四川省仪陇县，通讯地址：福建省福州市马尾区。原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行与被告叶云钗、刘礼俊信用卡纠纷一案，本院于2017年8月14日立案，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏少奇到庭参加诉讼。被告叶云钗、刘礼俊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行向本院提出诉讼请求：1、判决两被告立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金人民币82057.72元及利息、滞纳金及违约金[利息、滞纳金及违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2017年6月12日为6452.72元，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2017年6月12日为5106.33元]；2、判决原告对被告叶云钗提供的抵押汽车（车牌号闽Ａ×××××B、车架号：LVGBH42K0FG827498、发动机号码：G530148）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3、判决本案所有诉讼费用由两被告承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由如下：2015年4月8日，被告叶云钗向福建新汇诚汽车销售有限公司订购品牌型号为丰田凯美瑞的汽车，车辆总价款为154800元。同日，被告以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，卡号62×××333。2015年4月8日，被告叶云钗与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定除首期款外的剩余购车款由被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为108000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为3000元，以后每期偿还金额为3000元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告叶云钗没有按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。另俩被告系夫妻关系，且被告刘礼俊向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿为被告叶云钗所负的分期付款合同项下全部债务承担无条件不可撤销共同偿债责任。此外，被告叶云钗与原告又于2015年5月7日签订《抵押合同》，约定被告叶云钗以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，被告叶云钗以刷卡透支消费的方式在福州新汇诚汽车销售有限公司消费108000元，但刷卡消费后两被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，两被告的行为构成违约。为保护自身合法权益，原告故诉至法院，请求判如所请。被告叶云钗、刘礼俊未作答辩。原告向本院提交以下证据：证据A1、结婚证。证明两被告系夫妻关系。证据A2、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告；证据A3、信用卡购车专项分期商品订购单；证据A4、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同；证据A5、共同偿债人承诺书；证据A6、抵押合同、机动车登记证书；证据A7、查询分期付款凭证、代销说明、机动车销售发票；证据A8、中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细。证据A1-证据A8证明对象原告在诉讼请求及事实与理由中均已阐述。经审理查明，2015年4月8日，被告叶云钗向工行东街口支行申请办理牡丹信用卡，并填写工银信用卡申请表，声明：知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定，已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并在主卡申请人签署栏签名。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条约定，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行；因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行；贷记卡账户内存款不计付利息。第二十三条约定：发卡机构按照对外统一公布的中国工商银行服务价目表收取费用，服务项目及服务价格如有变动，以发卡机构最新公告为准。第二十七条约定，持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡，下同）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款；持卡人同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及持卡人在发卡机构预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以发卡机构规定的方式办理资料变更，否则持卡人应自行承担由此产生的后果或损失。第二十九条约定，本章程由发卡机构负责制定和修改。发卡机构如对本章程进行修改，将进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续。公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。章程还约定了其他条款。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款约定，甲方（被告叶云钗）应在乙方（工行东街口支行）规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。乙方因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由甲方承担；第七条约定，牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；第八条约定，甲方同意乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改。乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方；第九条约定，因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由甲方所在地人民法院管辖。合约还约定了其他条款。信用卡收费标准约定：违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约定收取。同日，被告叶云钗与工行东街口支行签订编号闽字[营业部]行[东街口]支行[2015]年分期[0072]《信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告叶云钗向汽车销售商福州新汇诚汽车销售有限公司购买丰田牌汽车，车辆总价为人民币154800元，被告叶云钗自行支付首付款人民币46800元，剩余购车款，被告叶云钗申请通过其在工行东街口支行申报的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币108000元；原告同意在被告叶云钗已经与汽车销售商签订购车合同并以自有资金支付工行东街口支行认可的首付款，已经就购车消费分期付款卡的申办与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，已经向应该提供了工行东街口支行认可的合法有效的担保，并办理有关的担保手续，已经按照工行东街口支行要求提供了有关资料的前提下，使用用于购车专项分期的中工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；被告叶云钗不可撤销授权工行东街口支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商账户，户名福州新汇诚汽车销售有限公司；被告使用信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行东街口支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3000元，以后每期偿还金额为3000元，被告叶云钗每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；被告叶云钗应在购车消费分期付款账户足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销授权工行东街口支行从中直接扣款受偿；被告叶云钗应按一次性的方式及10.43%的分期手续费率向工行东街口支行支付分期付款手续费11264.4元；如被告叶云钗没有按合同约定及时足额存入还款资金，工行东街口支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告叶云钗应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工行东街口支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；被告叶云钗未能按时足额归还透支资金或未按合同约定支付手续费，工行东街口支行有权要求被告叶云钗立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为合同附件，系合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，合同未尽事宜，按上述附件约定执行；合同履行中发生争议的，双方首先协商解决，协商不成的，向工行东街口支行所在地人民法院提起诉讼。合同还约定了其他条款。同日，被告刘礼俊向工行东街口支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺为被告叶云钗与工行东街口支行签订编号闽字[营业部]行[东街口]支行[2015]年分期[0072]《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务承担无条件不可撤销共同偿还责任。2015年5月7日，工行东街口支行与被告叶云钗（抵押人）签订编号闽字[营业部]行[东街口]支行[2015]年分期抵[0072]《抵押合同》，合同约定：被告叶云钗以其所购买的丰田牌GTM7200GEP小型汽车（车牌号闽Ａ×××××B、车架号：LVGBH42K0FG827498、发动机号码：G530148）为上述分期付款合同项下的全部债务提供抵押担保;抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，并由被告叶云钗在《抵押合同》落款签名，被告刘礼俊在抵押物共有人栏签名。合同还约定了其他条款。2015年5月8日，上述车辆办理了抵押登记，载明抵押权人为工行东街口支行。2015年5月11日，被告叶云钗用工行东街口支行核发的牡丹信用卡（卡号62×××333）购买车辆，透支消费人民币108000元，在与工行东街口支行约定的分期还款期限内，被告叶云钗未能按约足额偿还应付款项。截至2017年6月12日，被告叶云钗尚欠原告透支本金人民币82057.72元、利息人民币6452.72元、违约金人民币5106.33元。另查，2016年9月1日，中国工商银行福建省分行营业部作出工银闽营[2016]844号《关于印发的通知》将中国工商银行福州东街口支行变更为中国工商银行福州鼓楼支行，即原告，其权利义务亦由原告承受。本院认为，被告叶云钗填写工银信用卡申请表，向工行东街口支行申请办理信用卡，用于透支支付购车款，工行东街口支行与被告叶云钗之间形成信用卡领用合同法律关系。被告叶云钗使用信用卡透支消费，并未按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定了利息、违约金的计算方式，该约定不违反相关法律规定。鉴于工行东街口支行现已经变更为原告，其权利义务也均由原告承受，故原告诉请要求被告叶云钗支付讼争信用卡项下的欠款本息，并支付违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告叶云钗应就其实际结欠的信用卡透支本金人民币82057.72元承担偿还责任，并支付相应的利息、违约金。被告刘礼俊向原告出具《共同偿债人承诺书》，承诺为被告叶云钗与原告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》项下所欠原告债务承担共同偿还责任，据此，原告诉请要求被告刘礼俊共同偿还被告叶云钗所欠债务，符合合同及法律规定，本院予以支持。被告叶云钗与工行东街口支行签订《抵押合同》，被告叶云钗、刘礼俊自愿以所购车辆对被告叶云钗上述信用卡透支款项及工行东街口支行实现债权费用提供抵押担保，并业经有权部门抵押登记，抵押担保法律关系成立，现工行东街口支行抵押权已由原告承受，原告有权就被告叶云钗、刘礼俊共同抵押的被告叶云钗名下丰田牌GTM7200GEP小型汽车（车牌号闽Ａ×××××B、车架号：LVGBH42K0FG827498、发动机号码：G530148）以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。本案被告叶云钗、刘礼俊经公告送达开庭传票，未到庭应诉，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十四条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶云钗、刘礼俊于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行偿还信用卡透支本金人民币82057.72元、利息人民币6452.72元、违约金人民币5106.33元[利息、违约金均暂计至2017年6月12日，之后至款项还清之日止的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付]；二、原告中国工商银行股份有限公司福州鼓楼支行有权对被告叶云钗名下丰田牌GTM7200GEP小型汽车（车牌号闽Ａ×××××B、车架号：LVGBH42K0FG827498、发动机号码：G530148）以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿本判决第一项债权。如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2140元，公告费560元，均由被告叶云钗、刘礼俊共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  庄秋霞人民陪审员  薛洁云人民陪审员  朱小英二〇一八年四月二十日法官 助理  林 莹书 记 员  林鹤麟附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。