河北省遵化市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）遵民初字第03599号
原告：王艳斌，农民。
委托代理人：郭立业。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司唐山中心支公司，公司住所地唐山市。
负责人：张建广，该支公司经理。
委托代理人：石贵东。
原告王艳斌与被告中国太平洋财产保险股份有限公司唐山中心支公司（以下简称太平洋财险唐山支公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案受理。依法由审判员韩国栋适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王艳斌的委托代理人郭立业、被告太平洋财险唐山支公司的委托代理人石贵东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告王艳斌诉称：原告为冀B×××××、冀B×××××挂车在被告处投保保险，被保险车辆在保险期间发生交通事故，造成乘车人王侠受伤、被保险车辆及三者路产受损，故起诉要求被告赔偿保险金228851元，并承担本案的诉讼费用。
被告太平洋财险唐山支公司辩称：被保险车辆在其公司投保交强险、车辆损失险、第三者责任保险，本次事故发生在保险期间，在原告提供事故发生时合法有效的行驶证、驾驶证、营运证、从业资格证的情况下，同意在保险限额内赔偿原告的合理损失。原告的损失应扣除三者方交强险无责限额。根据机动车损失保险条款第九条第七项规定，未经被告书面同意的评估费，不负责赔偿；第十三条规定，保险机动车因保险事故受损，应以修复为原则，尽量进行修复，修复前无论是否经公安交通管理部门或者其他国家机关指定进行检验或损失评估，原告均应会同被告检验、确定修理项目、方式和费用，否则，被告有权重新核定。因原告原因导致损失金额无法核定的，被告有权拒绝赔偿。本次事故发生后，原告没有联系被告核定事故车辆损失，而自行委托公估，公估后也没有向被告申请理赔，而是直接向法院起诉，产生的公估费和案件受理费均属于扩大损失，应由其自行承担。车辆损失数额过高，超出车辆出险时的实际价值，冀B×××××号车经其公司委托公估，被保险车辆损失为85880元，同意依此赔偿原告。双方机动车损失保险条款第三十五条第十二款规定，当保险机动车的修复费用和施救费用之和预计达到或超过保险机动车出险时实际价值的80%时，视为被保险机动车推定全损，保险人按照保险机动车全部损失的规定进行赔偿。另根据保险条款第二十条规定，当保险金额高于出险时实际价值的，全部损失或推定全部损失时的保险赔款=（出险时的实际价值-
应由机动车交强险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率），出险时的实际价值是指出险时的新车购置价减去折旧金额后的价格，折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧，其中带拖挂的载货汽车月折旧比例为12‰，本案冀B×××××号车保险单记载新车购置价为198000元，至事故发生时使用60个月，出险时实际价值应为198000元×（1-60×12‰）=55440元，保险金额为198000元，高出出险时实际价值，应当按照推定全损赔偿处理，即应按照实际价值55440元扣减残值赔偿处理。原告单方委托公估确定车辆损失，公估过程没有被告参与，公估结论超出车辆出险时的实际价值，明显违反《河北省价格鉴证规范》相关规定，数额明显过高，扣减残值过低。原告主张施救费过高，存在重复主张，超出正常施救费用。
审理中，原、被告双方对原告主张赔偿的各项损失产生争议：
原告主张赔偿：车损148770元、公估费7400元、施救费14831元、赔偿三者路产损失7850元、赔偿乘车人医疗费50000元。
原告为证明自己的主张成立，向本院提交了如下证据：
1.河北子胜保险公估有限公司于2014年12月15日出具的公估报告两份，评估冀B×××××号车辆损失为138055元，冀B×××××号车辆损失为10715元。
2.河北子胜保险公估有限公司于2014年12月15日出具的公估费发票两张，金额分别为6900元（冀B×××××）和500元（冀B×××××）。
3.湖南瑞和高速公路救援有限公司于2014年10月25日出具的施救费和吊车费发票两张，合计金额12000元。
4.湖南省国家税务局通用机打发票1张，金额额2831元（施救拖车1606元、施救停车925元、现场清理300元）
5.湖南省高速公路管理局岳阳管理处大荆路政中队出具的高速公路赔偿核算表一份、公路赔偿案件现场照片五张，赔偿金额为7850元。
6.湖南省高速公路管理局岳阳管理处出具的公路赔偿通知书一份。
8.湖南省高速公路管理局岳阳管理处于2014年11月10日出具的缴款书一份，金额为7850元。
9.王侠在岳阳市人民医院住院住院收费票据一张，金额为86850.66元。该院住院病历复印件、费用汇总清单各一份。
10.王侠于2015年7月10日出具的收条一张，内容为“今收到王艳斌给付医疗费86850元”。
经质证，被告太平洋财险唐山支公司辩称：车辆损失均是原告单方委托，主车损失超过出险时的实际价值，且无修理费发票，因本次事故系追尾事故，不应造成挂车损失；事故发生后原告并未与被告共同核定车辆损失，原告自行委托公估产生的公估费属于扩大损失；施救费过高，票据时间与施救的时间不符，万石凤个人不具有施救资质；路产损失没有第三方进行确认，损失数额偏高；对王侠的医疗费损失予以认可，但是否对王侠进行了赔偿需要核实。
被告太平洋财险唐山支公司为证明自己的主张成立，向本院提交了如下证据：
1.河北天元保险公估有限公司于2014年12月26日出具的公估报告书一份，评估冀B×××××号车辆损失为82080元。
经质证，原告王艳斌辩称对该报告的内容及定损价格不予认可，该报告系保险人自行委托内部定损，存在瑕疵，委托时间和出具报告的时间是同一天，在时间上不合理，损失照片不完整，并没有载明车牌号，修理项目不全，外观照片不能证明损失情况。该报告有效期限是6个月，已超过有效期，已经失去法律效力，不能作为证据使用。
2.机动车损失保险条款一份，该条款约定“第十一条保险金额：机动车损失险金额自以下方式中选择一种：（一）按投保时机动车的新车购置价确定。（二）在投保时保险机动车的新车购置价内协商确定，但保险金额不得低于新车购置价的20%。第二十条机动车损失赔款按以下方式计算：（一）全部损失或推定全损，当保险金额高于出险时的实际价值时：赔款=（出险时的实际价值-
应由机动车交强险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）；当保险金额等于或低于出险时的实际价值时，赔款=（保险金额-
应由机动车交强险赔偿的金额）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）；（二）部分损失，赔款=（实际修复费用-
应由机动车交强险赔偿的金额）×保险金额／投保时的新车购置价×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）。实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。（四）出险时的实际价值是指出险时的新车购置价减去折旧金额后的价格，折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧，最高折旧金额不超过新车购置价的80%。出险时的实际价值=出险时的新车购置价×（1-保险机动车已使用的月数×月折旧率）。折旧率表中带拖挂的载货汽车月折旧比例为12‰”。
经质证，原告王艳斌辩称在投保时保险人并没有明确告知被保险人保险条款及免赔项目，该条款系保险公司自行拟定不产生效力，为无效条款。
3.神行车保系列产品投保单复印件、河北省机动车保险投保提示复印件各一份。其中投保单中投保人声明处载明“本人兹声明在投保单上填写的各项内容均属实，如有隐瞒或与事实不符，贵司可按《保险法》及合同约定进行处理，本人已经收到了条款全文，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款部分的条款内容。对保险人就保险条款内容的说明和明确说明完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容，申请投保并同意按保险合同约定交纳保险费”。
经质证，原告王艳斌辩称投保单和投保提示中的朱益明签字并非本人所签，且投保单和投保提示均为复印件，对真实性不予认可。
经审理查明：2013年10月9日，朱益明作为被保险人与被告签订保险合同，为冀B×××××车辆投保了交强险（财产损失赔偿限额为2000元），并投保了不计免赔车辆损失险（保险金额为198000元）、第三者责任险（保险金额为500000元）、车上人员责任险（保险金额为50000元）；为冀B×××××挂车投保了不计免赔第三者责任保险（保险金额为50000元）、车辆损失险（保险金额为81000元），上述保险合同保险期间均自2013年10月12日0时起至2014年10月11日24时止，被保险人均为朱益明。保险单载明冀B×××××新车购置价为198000元、冀B×××××挂车新车购置价为81000元。2013年10月12日，被告出具批单，将上述保险的被保险人由朱益明变更为王艳斌。
2014年10月11日18时许，王艳斌驾驶被保险车辆由南向北行驶至京港澳高速公路湖南段1379KM＋800M处，与前方王彦景驾驶的豫R×××××、豫R×××××挂车追尾相撞，造成两车和道路设施受损，被保险车辆乘车人王侠受伤。经湖南省公安厅交通警察总队高速公路管理支队临长大队认定，王艳斌应承担事故的全部责任，王彦景、王侠无责任。
审理中，原告王艳斌自愿放弃应由三者方在交强险赔偿限额内承担的车辆损失100元向被告太平洋财险唐山支公司主张赔偿。被告太平洋财险唐山支公司于2015年8月11日申请对冀B×××××号车辆损失进行重新鉴定，后于2015年10月26日撤回重新鉴定申请。
本院认为：朱益明与被告太平洋财险唐山支公司签订的保险合同合法有效，双方应按合同的约定履行各自义务。被保险车辆在保险期间内发生交通事故，属于保险事故，被告应当依法承担保险赔偿责任。被告太平洋财险唐山支公司出具批单，将被保险人由朱益明变更为王艳斌，故原告王艳斌享有保险金请求权。
原告王艳斌自愿放弃应由三者方在交强险赔偿限额内承担的车辆损失100元向被告主张赔偿，不违反法律规定，本院予以确认。
依据《中华人民共和国保险法》第十七条关于“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，被告向本院提交的保险条款虽约定被保险车辆实际价值指新车购置价减去折旧金额后的价格，折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧，带拖挂的载货汽车月折旧比例为12‰，出险时的实际价值=出险时的新车购置价×（1-保险机动车已使用的月数×月折旧率），依据《机动车强制报废标准》的规定，带拖挂的载货汽车使用年限为15年，按照保险条款中关于车辆折旧的计算方法，被保险车辆可能存在报废过快的情形，从而导致计算被保险车辆实际价值时明显过低，降低保险公司的实际赔偿金额，故该条款应属于减轻保险人责任的条款，被告太平洋财险唐山支公司作为保险人未对该条款采取加粗、黑体、斜体等足以引起投保人注意的方式进行提示，被告太平洋财险唐山支公司虽向本院提交了投保单复印件和投保提示复印件证实其公司对保险条款的内容向被保险人进行了提示和明确说明，但原告提交的投保单和投保提示均为复印件，且原告不予认可，故本院对原告提交的投保单和投保提示不予采信。被告太平洋财险唐山支公司不能证明对上述保险条款向被保险人履行了提示和明确说明义务，故上述保险条款无效。被告太平洋财险唐山支公司按照折旧后的实际价值55440元再扣减残值进行赔偿的主张理据不足，本院不予支持。
依据《中华人民共和国保险法》第五十五条第一款关于：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准；投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准；保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保费；保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任”之规定，依据保险条款第十一条之规定，保险金额有两种不同的确定方式，即按新车购置价确定或在新车购置价内协商确定，本案保险合同中约定新车购置价及保险金额均为198000元，根据公平责任原则，被告应在保险金额198000元限额内对原告承担赔偿责任，且经评估被保险车辆损失未超过保险金额，故被告太平洋财险唐山支公司应按照评估机构评估的价格对原告进行赔偿。原、被告双方虽均向本院提交了有资质的公估机构和人员所出具的公估报告证实冀B×××××车辆损失的数额，但被告太平洋财险唐山支公司向本院提交的河北天元保险公估有限公司的评估报告所附加的被保险车辆损失照片为18张，而原告提交的河北子胜保险公估有限公司的公估报告所附加的被保险车辆损失照片为317张，故被告提交的河北天元保险公估有限公司评估报告不能证明对被保险车辆进行了充分的拆解，不能充分反映被保险车辆的损失情况，故本院对该评估报告不予采信。被告太平洋财险唐山支公司应按照河北子胜保险公估有限公司评估的被保险车辆损失数额对原告承担赔偿责任。鉴定费系为确定被保险车辆实损失格所支付的必要、合理费用，应由保险人承担。施救费（含吊车费、施救拖车、施救停车、现场清理费）系为减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，应由保险人承担。原告主张已赔偿三者方路产损失，向本院提交了湖南省高速公路管理局岳阳管理处大荆路政中队出具的高速公路赔偿核算表、湖南省高速公路管理局岳阳管理处出具的公路赔偿通知书、缴款书予以证实，于法有据，本院予以支持。原告主张已赔偿乘车人王侠的医疗费，向本院提交了医疗费票据、住院病历、收条等证据予以证实，于法有据，本院予以支持。
综上，被告太平洋财险唐山支公司应在交强险赔偿限额内赔偿原告保险金2000元，在第三者责任险赔偿限额内赔偿原告保险金5850元（三者路产损失7850元-交强险2000元），在车辆损失险赔偿限额内赔偿原告保险金170901元（车损148770元＋公估费7400元＋施救、吊车费12000元＋施救拖车、施救停车、现场清理费2831元-三者方交强险应负担100元），在车上人员责任险赔偿限额内赔偿原告保险金50000元，以上合计，被告太平洋财险唐山支公司应赔偿原告保险金228751元。为维护双方当事人的正当、合法权益，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第五十五条、第五十七条、第六十四条之规定，判决如下：
由被告中国太平洋财产保险股份有限公司唐山中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告王艳斌保险金228751元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4730元，减半收取2365元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司唐山中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。
审判员 韩国栋
二〇一五年十一月十六日
书记员 马毓泽