湖北省咸宁市咸安区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂1202民初295号原告（反诉被告）：朱希才，男，汉族，1963年10月27日出生，住湖北省通山县，委托诉讼代理人沈艳春，湖北昕明律师事务所律师，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人周雪琴，湖北扬中律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告（反诉原告）：富德生命人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司（以下简称富德生命保险咸宁中心支公司），住所地：咸宁市银泉大道567号劲风财智领域1单元14层1-13号。负责人陈文，该公司总经理。被告（反诉原告）：富德生命人寿保险股份有限公司（以下简称富德生命保险公司）。住所地：深圳市福田区福中一路****号生命保险大厦***********层。法定代表人方力，该公司董事长。二被告委托代理人尹翀，湖北分公司法律合规部负责人，代理权限：特别授权。二被告委托代理人吴丹，湖北分公司员工，代理权限：特别授权。原告（反诉被告）朱希才诉被告（反诉原告）富德生命保险咸宁中心支公司、富德生命保险公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）委托诉讼代理人沈艳春及二被告（反诉原告）委托诉讼代理人尹翀、吴丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告（反诉被告）朱希才向本院提出本诉诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付保险金200000元及保险金利息。2、要求被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年8月19日，经被告公司多次培训劝保，原告之妻成水平购买了被告的富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险，并于2015年8月20日与被告签订了人身保险合同（保险合同号码：P000000021691714），保单记载保险合同生效日为2015年8月20日，投保人是成水平，被保险人是朱希才，基本保险金额为200000元。自合同签订后，原告之妻成水平每年从建设银行的帐户向被告交纳保险费2240元，至今已连续交费3年。2016年11月11日，被保险人朱希才感觉身体不适，被送至通山县人民医院治疗，经医院诊断为左上肺叶细支气管肺泡癌，属恶性肿瘤范畴。经手术治疗好转后，于2016年12月1日出院。被保险人患病出院后，原告及原告之妻及时地向被告申请理赔，并将原告所有病历资料提供给被告进行理赔，被告却一直拖延理赔不予答复，最终于2017年10月23日向原告发出拒赔决定，其拒赔所适用的法律依据是“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。理由是根据原告提供的病历资料，认为被保险人朱希才投保前有左上肺结节不排除肿瘤可能性，而在投保时未明确说明与如实告知。被告在收到原告的理赔申请后，未在法定期限内对原告的申请作出答复。同时在作出拒赔决定后，未与投保人解除保险合同，且仍收取保费。为此，原告诉至本院，请求依《保险法》和《合同法》以及人寿保险合同的约定判令被告履行合同赔付义务，赔付原告保险金200000元及保险金的利息，并承担本案的一切诉讼费用。二被告（反诉原告）富德生命保险咸宁中心支公司、富德生命保险公司本诉辩称，一、关于原告所说的未及时答复及继续收取保费问题。客户在出险后未向我司进行报案，客户向我司递交理赔申请后，我司做出拒赔的理赔决定且未与客户解约，客户亲自到中支理赔员办公室拿的理赔通知书。既然合同存续有效，我司收取客户保费合法合理。二、根据《富德生命尊养无忧老年防癌疾病》保险条款第二章第七条保险责任中，一、恶性肿瘤保险金给付第2条的相关规定，被保险人非首次确诊患合同约定疾病的，我司不承担给付保险金的责任。经调查发现，投保人于2015年8月20日在我司投保，而被保险人朱希才2015年2月25日住院病历，病历记录：诊断为肺部感染、矽肺？、肺部占位病变？、高血压3级高危组，CT报告单诊断为左肺上叶结节状高密度灶，建议进一步检查排除肿瘤××变，2015年6月3日在咸宁市中心医院CT检查报告提示为：左上肺结节影，不除外肿瘤××变可能性，双肺肺间质××变。本案被保险人在投保前已多次前往医院对所患疾病进行诊断，而根据2015年3月13日的诊断中也已显示，肿瘤××变不排除。故被保险人于2016年11月16日确诊的并非首次患合同约定疾病，被保险人左上肺叶上在投保前已患有疾病。三、我司认为，合同解除权是指自合同成立之日起超过2年的，不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。而本案保险事故发生在自合同成立之日起2年内，故我司不应承担给付保险金的责任。综上所述，原告的诉求没有事实和法律依据，请求贵院依法驳回原告诉讼请求。二被告（反诉原告）富德生命保险咸宁中心支公司、富德生命保险公司向本院提出反诉诉讼请求：请求判令撤销保险合同。事实和理由：2015年8月20日，投保人成水平为其老公朱希才投保我司《富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险》，保额20万元，保费2240元。2016年11月11日被保人朱希才因发现左上肺肿块2年余到通山县人民医院住院治疗，2016年11月16日病检报告确诊为“左上肺叶细支气管肺泡癌”，2017年9月向我司提出理赔申请；经调查发现被保险人朱希才2015年2月25日住院病历，病历记录：诊断为肺部感染、矽肺？、肺部占位病变？、高血压3级高危组，CT报告单诊断为左肺上叶结节状高密度灶，建议进一步检查排除肿瘤××变，2015年6月3日在咸宁市中心医院CT检查报告提示为：左上肺结节影，不除外肿瘤××变可能性，双肺肺间质××变。结合司法实践及本案事实，被保险人在投保前已多次前往医院对所患疾病进行诊断，而根据2015年3月13日的诊断中也已显示，肿瘤××变不排除。投保人和被保险人此时已有普通人的正常预期，所患疾病有很大可能构成重大疾病，而投保人作为保险代理人，也应明确知道该事由已严重影响保险人决定是否承保，但选择不告知。根据《合同法》第五十四条的相关规定，“当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。”投保人成水平于2015年8月20日在我司投保时是我司业务员，其于2016年2月离职。作为保险代理人在明知该事由严重影响保险人决定是否承保的情况下，不告知保险人而与保险人订立保险合同，已然构成欺诈。现行使合同撤销权对反诉原告权利进行救济，请求法院撤销保险合同。原告（反诉被告）反诉辩称：一、被保险人在投保前并未确诊患有条款所约定的疾病，不存在欺诈。反诉原告在庭审中所提供的反诉被告病历资料均显示被保险人在投保前并未确诊患有双方合同条款所约定的疾病，直到投保近一年半后才确诊患有合同条款所约定的恶性肿瘤疾病，保险人将“不除外肿瘤××变可能”等同于“恶性肿瘤”，是对双方条款所约定的恶性肿瘤疾病的错误理解。同时，根据《保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”及《保险法司法解释》第六条“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”之规定，投保人成水平的告知义务仅限于保险公司的询问范围和内容，而保险人的证据显示，保险公司并未就其所提交证据的询问事项履行询问义务，所勾选事项为保险公司工作人员电脑操作勾选，保险人询问事项并无投保人及被保险人签名，因此是保险公司未尽到询问义务在先，且被保险人在投保前并未确诊患有保险条款所约定的疾病，保险公司拒赔所依据的病历资料即是投保人与被保险人在申请理赔时所递交的资料，如投保人有意欺诈，又怎会将保险人所谓的拒赔病历资料递交保险人呢。因此，保险公司认为投保人未如实告知且存在欺诈的拒赔理由不能成立。二、保险公司有合同解除权，无合同撤销权，且丧失了法定的合同解除权。《中华人民共和国保险法》作为特别法，并未赋予保险人就保险合同的撤销权。富德生命人寿保险公司不能根据《中华人民共和国合同法》第五十四条规定的规定行使撤销权。本案是人身保险合同纠纷，保险合同是特殊合同，应适用特别法保险法，旨在维护对价平衡之原则及保护被保险人，合同法系本着保护表意人意思表示的自由原则。我国保险法第十六条第二、三款规定，“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”因此，保险法中对未如实告知的范围是合同法上对欺诈的特别之规定。保险合同的解除权优先于可撤销合同的撤销权，因此保险公司享有的是合同解除权而非撤销权。同时根据双方保险合同条款第十三条约定，明确了保险公司行使解除合同的权利，而非撤销合同的权利，反诉原告应当受诚信原则的约束，依照合同行使解除权利而非撤销权。但保险人解除合同的权利超过行使期限，已丧失合同解除权，原因在于：其一，被保险人于2017年8月22日向保险人递交了理赔申请资料（该时间在本诉证据五证实，且本诉原告在反诉状第二页也已自认被保险人于2017年9月向公司申请理赔，与本诉被告举证的时间几乎相近），根据《保险法》第二十三条第一款“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外”之规定，保险公司最迟应在三十日内做出是否赔偿的决定，而保险人在被保险人申请理赔近三个月后于2017年10月23日才做出拒赔决定，根据《保险法》第二十三条第二款“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”之规定，保险公司不仅丧失合同解除权，还应当向被保险人支付保险金及损失。其二，保险公司拒赔决定书显示其拒赔的理由为《保险法》第十六条第一款与第四款，而保险公司在收到被保险人的理赔申请后，甚至在拒赔后，均未在法定期限内与投保人解除合同，根据《保险法司法解释》第八条“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”之规定，保险人拒赔不成立。三、即使保险公司享有合同撤销权，根据合同法第五十五条的规定“有下列情形之一的撤销权消灭：（1）具有撤销权的当事人自知道或应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权的；（2）具有撤销权的当事人知道或应当知道撤销事由而明确表示以自己的行为放弃撤销的”，保险公司主张撤销合同的理由是，投保人在投保时未尽到如实告知义务，存在欺诈，而本案的事实并非如此，退一步讲，即便如此，保险公司在被保险人于2017年8月22日申请理赔时，就应当知道其所谓的撤销事由，而保险人并未撤销合同，也并未退还保费，且仍然收取保费，该行为表明其已明确放弃了合同撤销权。因此，即使保险公司享有合同撤销权，依法其已丧失了该权利。根据原、被告的陈述、举证、质证及诉辩双方的意见，本院对本案的事实确认如下：原告朱希才与成水平系夫妻关系。2015年8月19日，被告富德生命保险咸宁中心支公司以被告富德生命保险公司名义与投保人成水平签订了一份《富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险》保险合同，其中保险单上载明：被保险人为朱希才，投保人为成水平，险种名称为富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险，基本保险金额为200000元，每年保险费为2240元，交费期满日为2025年8月19日，交费周期为年交。《富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险》条款载明：第二条保险成立与生效：投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立。本合同自本公司收取首期保险费并签发保险单的当日二十四时起生效，本合同的生效日期载明于保险单上。本公司自本合同生效时开始承担保险责任。第三条保险期间：本合同的保险期间自生效日起至期满日的二十四时止，本合同的期满日载明于保险单上。第十二条明确说明与如实告知：订立本合同时，本公司应向投保人说明本合同的内容。对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本合同订立或复效时，本公司就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保、复效或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。如果投保人故意不履行告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当无息退还保险费。本公司在合同订立或复效时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。第十三条本公司合同解除权的限制：前条规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过两年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。合同签订时投保人成水平缴纳了保费2240元，被告富德保险公司出具保险发票，之后，投保人成水平按期足额缴纳了2016年和2017年的保费。2016年11月11日至2016年12月1日，被保险人朱希才在通山县人民医院住院治疗20天，出院诊断为1、左上肺叶细支气管肺泡癌，2、高血压3级，极高危组。2017年8月22日，被保险人朱希才向被告富德生命保险咸宁中心支公司递交理赔材料申请理赔，2017年10月23日，被告富德生命保险咸宁中心支公司向被保险人朱希才作出理赔决定通知书，内容：1.P000000021691714号保单（投保人：成水平，被保险人：朱希才）：1)按《富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险》条款约定，本公司不承担恶性肿瘤保险金赔偿责任。原因说明：根据您提供的资料，本公司了解到投保人成水平2015年8月20日投保时是我司业务员，2015年7月16日-2015年7月18日参加我司新人培训班并结业，2016年2月离职。被保险人朱希才先生投保前即有左上肺结节不排除肿瘤可能性，本次又因前述病症住院治疗确诊为左上肺叶细支气管肺泡癌。根据《保险法》第十六条约定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意未履行前款的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。根据《富德生命尊养无忧老年防癌疾病保险》第十二条明确说明与告知的约定，本公司对您此次提出的理赔申请歉难赔付，希望您能理解我们的决定。另查明：2015年7月16日，成水平取得了富德生命人寿保险股份有限公司湖北分公司结业证书，2015年8月17日，取得了保险销售从业人员执业证。2015年2月25日至2015年3月11日，被保险人朱希才在通山县人民医院住院治疗，出院诊断为诊断为1.肺部感染2.矽肺？3.肺部占位病变4.高血压3级高危组。CT报告单诊断为左肺上叶结节状高密度灶，建议进一步检查排除肿××病变。2015年6月3日在咸宁市中心医院CT检查报告载明为：1.左上肺结节影，与原片（CT139908）比较，无明显改变，不除外肿××病变可能性，建议抗感染治疗后复查或MRI检查；2.双肺肺间××病变；双肺多发肺大泡；3.右上肺钙化灶；4.纵隔淋巴结显示。2015年8月19日，个人保险投保单载明：问题及健康告知事项中，被保险人和投保人回答栏中全部在否上打“√”。投保人成水平在代理人声明、人身保险投保提示书上签名确认。本院认为:本案争议焦点：1、投保人是否履行了如实告知义务。2、被告是否承担给付保险金责任。3、被告能否撤销保险合同。投保人成水平与被告富德生命保险公司所签订的保险合同是双方真实意思表示，且不违反有关法律规定，应为有效合同。双方应严格按合同履行。投保人成水平在投保时系保险公司销售业务员，对保险业务应该比较熟悉，就被保险人朱希才患有1.肺部感染2.矽肺？3.肺部占位病变4.高血压3级高危组等疾病的事实未向保险公司尽到如实告知义务，应该明知，应认定投保人未履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”规定，保险公司有权解除合同。根据在案事实，保险公司于2017年10月23日作出《理赔决定通知书》，该载明的内容可以确认，从2017年10月23日起保险公司就应当知道有解除事由，但保险公司在知道有解除事由之日起30日内未行使该解除权，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭”，保险公司解除权已消灭。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第八条“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持”规定，本案所涉保险合同未被解除的情况下，对双方仍具有约束力，保险公司应当按照本案所涉保险合同的约定承担给付被保险人朱希才保险金的责任，原告主张的保险金符合合同约定和法律规定，应予以支持。与投保人成水平签订人身保险合同的是被告富德生命保险咸宁中心支公司，而该合同实际由被告富德生命保险公司具体履行，故被告富德生命保险公司与被告富德生命保险咸宁中心支公司应当共同承担给付保险金的义务。关于利息损失，保险法第二十三条规定保险人未及时履行给付保险金义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人损失，被告未及时赔付保险金，给原告造成利息损失，被告应予以赔偿，因此，原告要求被告赔偿利息的诉讼请求，于法有据，应当予以支持，应从保险公司拒赔之日开始计算。保险法对保险人的保险合同解除权进行了非常详细的规定，也不同于合同法上的解除权，但是保险法没有提及保险合同的撤销，对于违反如实告知义务，属于保险法上的特别规定，依据特别法优于普通法的原则，其保险合同的解除权优于合同法中撤销合同的撤销权。且涉案保险合同只明确约定合同解除权行使期限和后果及解除权消灭，保险公司承担给付保险金的责任。因此，二被告再不宜行使撤销权，二被告提起反诉撤销保险合同不能成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百五十三条之规定，判决如下：二被告富德生命保险公司和富德生命保险咸宁中心支公司于本判决生效后十日内赔付原告朱希才保险金20万元及利息损失，利息按保险金20万元为基准，按照中国人民银行同期贷款利率，自2017年10月23日起计算至保险金付清之日止。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案本诉受理费4300元，简易程序减半收取计2150元，由被告（反诉原告）富德生命保险咸宁中心支公司、富德生命保险公司承担。本案反诉受理费100元，由被告（反诉原告）富德生命保险咸宁中心支公司、富德生命保险公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判员  汪向阳二〇一八年三月九日书记员  曾 恬