上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）浦民六（商）初字第8305号
原告招商银行股份有限公司上海分行。
法定代表人连柏林。
委托代理人龚蕾，北京市君泽君律师事务所上海分所律师。
委托代理人董越月，北京市君泽君律师事务所上海分所律师。
被告马志杰。
被告钱怡。
原告招商银行股份有限公司上海分行与被告马志杰、钱怡金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员张炜独任审判，于2014年8月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人龚蕾到庭参加了诉讼，被告马志杰、钱怡经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司上海分行诉称，2013年6月8日，被告马志杰、钱怡与原告签订《个人授信及担保协议》（编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX）。合同约定：原告同意向被告马志杰提供总额为人民币500万元的可循环授信额度；授信期限为120个月，自2013年6月8日起至2023年6月8日；对授信项下每笔贷款，双方应另行签订具体的借款合同、功能协议书，贷款资金的支付申请、方式、对象、金额、期限、利率等约定以具体合同为准。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。被告马志杰、钱怡以其所有的坐落于上海市长宁区新华路XXX号XXX楼XXX室的房屋（以下至判决主文前简称涉案房屋）为该笔贷款提供抵押担保。担保范围为原告提供的贷款及其他授信本金余额、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。被告马志杰在借款人和抵押人栏签字，被告钱怡在抵押人栏签字。
同日，被告马志杰和原告签订了上述《个人授信及担保协议》项下的具体合同《个人贷款借款合同》（编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX-
TK01）。约定原告向被告马志杰发放贷款500万元，用于支付软装修费用，贷款期限为60个月，自2013年6月8日起至2018年6月8日，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为国家公布的贷款基准年利率6.40%为基础上浮20%，确定年利率7.68%，实际执行以借款借据为准。合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同利率自每年1月1日起相应调整。还款方式为每月等额还本付息。此外，有关违约事件、罚息、费用等约定与上述《个人授信及担保协议》一致。2013年6月25日，涉案房屋办理了抵押登记手续，抵押权登记证明载明，房地产权利人为被告马志杰，抵押权人为原告。附记栏载明，本抵押为最高额抵押，最高债权限额为500万元。
2013年6月20日，原告出具借款借据，借款借据载明，借款金额为500万元，用途为经营，执行年利率7.68%，贷款期限为2013年6月20日起至2018年6月20日，还款日为每月21日，首次扣款日为2013年6月21日。借款人委托原告将该笔贷款支付至案外人上海晶晶工艺礼品有限公司在上海银行上海分行京东支行的账户。被告马志杰在借款借据借款人签章栏签字确认。原告发放贷款后，被告马志杰依约偿还了部分款项。根据《个人授信及担保协议》的约定，被告马志杰提交《个人贷款周转易功能申请表》，并与原告签订《周转易协议书》（编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX-
ZZY），对因还款产生的授信额度内又可使用的部分循环贷款。约定周转易贷款期限为12个月，年利率为贷款发放时的基准年利率上浮25%，还款方式为按月结息到期还本，结息日为每月21日，如被告马志杰违反协议约定，原告有权终止其使用“周转易”功能并要求其提前归还已发放的“周转易”贷款。之后，原告于2013年10月31日发放“周转易”贷款112，000元；于2014年1月29日发放“周转易”贷款86，000元；贷款年利率均为7.50%。但上述两笔贷款以及前述首笔贷款均发生了逾期。原告催讨未果，聘请律师，支出律师费150，493.61元，起诉来院，请求判令：1、被告马志杰归还原告本金4，941，098.21元；2、被告马志杰向原告支付截至2014年6月20日止的利息、罚息和复息共计人民币75，355.57元；并偿付自2014年6月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息和复息；3、被告马志杰支付原告聘请律师费用150，493.61元；4、如被告马志杰不履行上述还款义务的，原告可以与两被告协议，以涉案房屋折价，或者申请以拍卖、变卖房屋所得价款优先受偿，不足部分由被告马志杰继续清偿；5、本案案件受理费及财产保全费由两被告承担。
原告为证明其诉请，提供以下证据：
证据1、2、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，共同证明原告与被告马志杰之间的借款合同关系；
证据3、他项权证，证明涉案房屋办理了抵押登记；
证据4、借款借据，证明原告如约向被告马志杰指定账户发放贷款；
证据5、欠款明细三份（包括小微抵押贷款一份及“周转易”贷款两份），证明被告马志杰拖欠贷款的项目及金额；
证据6、《法律服务委托合同》、律师费发票，证明原告为实现债权聘请律师并支付费用；
证据7、《个人贷款周转易功能申请表》、《周转易协议书》、账户历史交易明细表，补充证明证据5中的“周转易”贷款欠款项目及金额。
被告马志杰、钱怡未应诉答辩，也未提供证据。
鉴于被告马志杰、钱怡未到庭应诉，本院对原告提供的证据进行审查，认为证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所诉事实予以确认。
另查明，被告马志杰、钱怡系夫妻关系，二人于1990年5月8日登记结婚。
又查明，首笔500万元抵押贷款于2013年11月首次发生未按约还款的情况，之后自2014年2月起至5月持续4个月逾期，截至2014年6月20日积欠本金4，743，098.21元、利息29，977.46元、逾期利息41，588.79元。次笔112，000元“周转易”贷款及末笔86，000元“周转易”贷款均于2014年4月起未按约支付利息，截至2014年6月20日，次笔112，000元“周转易”贷款积欠本金112，000元、利息700元、逾期利息1443.45元；末笔86，000元“周转易”贷款积欠本金86，000元、利息537.50元、逾期利息1，108.37元。上述三笔贷款，合计积欠本金4，941，098.21元、利息31，214.96元、逾期利息44，140.61元。
审理中，原告表示，主张本案合同于诉状出具日即2014年6月27日提前到期；截至庭审之日，两被告未曾还过款；合同中所称的“罚息”即逾期利息。
本院认为，原告与被告马志杰、钱怡签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告马志杰签订的《个人贷款借款合同》、《周转易协议书》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。合同签订后，原告已依约发放贷款，但被告马志杰未按照约定按时归还借款本息，应承担相应的违约责任，原告有权按照合同约定要求贷款提前到期，并要求被告马志杰归还所欠本金、支付利息及逾期利息。对于逾期利息的计算，《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》约定的计算方式不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法予以确认。原告为实现债权，聘请律师参加诉讼，其主张的律师费亦具有合同依据，其金额符合上海市律师收费的相关标准，本院予以支持。涉案房屋已经抵押登记，原告作为抵押权人，有权在债务人不履行债务时行使抵押权。被告马志杰、钱怡经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马志杰应于本判决书生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海分行本金4，941，098.21元；
二、被告马志杰应于本判决书生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海分行截至2014年6月20日的利息31，214.96元、逾期利息44，140.61元，以及自2014年6月21日起至实际清偿之日止的利息、逾期利息（按中国人民银行相关规定及本案合同约定计算）；
三、被告马志杰应于本判决书生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海分行律师费150，493.61元；
四、如被告马志杰未履行上述第一至第三项判决义务，原告招商银行股份有限公司上海分行可与被告马志杰、钱怡协议，以被告马志杰所有的位于上海市长宁区新华路XXX号XXX楼XXX室的房屋作为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款以500万元为限优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过500万元的部分，归被告马志杰、钱怡所有，不足部分由被告马志杰继续清偿。
案件受理费47，968元，减半收取计23，984元，财产保全费5，000元，共计28，984元（原告已预缴），由被告马志杰、钱怡共同负担，被告马志杰、钱怡应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
代理审判员 张炜
二〇一四年九月二日
书 记 员 王燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。