广西壮族自治区河池市金城江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金民初字第1656号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行。住所地：河池市金城中路***号。
负责人李季骏，副行长。
委托代理人梁宏卫，该行风险管理部管理员。
被告梁艳。
被告谢丽君。
被告韦剑锋。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行（以下简称邮政银行河池分行）与被告梁艳、谢丽君、韦剑锋金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理后，依法由审判员王立群独任审判，于2015年11月5日公开开庭进行了审理。书记员韦京辰担任法庭记录。原告邮政银行河池分行的委托代理人梁宏卫到庭参加诉讼，被告梁艳、谢丽君、韦剑锋经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。
原告邮政银行河池分行诉称，2013年7月16日，被告梁艳、谢丽君、韦剑锋共同联保，向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》，自愿组建联保小组，向原告申请商户联保小额贷款。2013年4月17日，原告与三被告经友好协商，共同签订了一份合同编号45002260213072739886《小额贷款联保协议书》，被告梁艳、谢丽君、韦剑锋自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的10万元贷款额度内提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害补偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师代理费、差旅费等原告实现债权的其他费用……（内容详见合同）。2013年7月16日，被告梁艳作为借款人，向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，以进货为由，向原告申请贷款10万元。2013年7月17日，原告与被告梁艳经友好协商，共同签订了一份合同编号4500226011307166062《小额联保借款合同》，双方在合同中主要约定：原告同意向被告梁艳发放10万元贷款，贷款用途为进货，贷款利率为年利率15.60%，贷款期限为12个月（自2013年7月至2014年7月）；被告梁艳承诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），即借款后前三个月按月偿还当月利息，不还本金，此后九个月，每个月按照等额本息还款法等额偿还借款本息合计11845.77元；如被告梁艳不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告梁艳违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款。2013年7月18日，原告即依约将10万元贷款发放至被告梁艳的个人帐户。被告梁艳承诺按还款计划表的内容履行还本付息的合同义务。然而，被告梁艳没有按期足额还款，经原告多次催促，被告梁艳拒不还贷。
原告认为，上述《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》均合法有效，被告均应各自依约履行合同义务。现被告梁艳至今仍未归还拖欠的借款本息，原告有权依法依约要求被告梁艳继续履行归还借款本息的合同义务，承担支付罚息的违约责任。被告谢丽君、韦剑锋作为保证人，依法应共同承担连带清偿的保证责任。为维护市场诚信及原告的合法权益，请求法院判令：1、被告梁艳归还原告贷款本金11，685.14元、罚息3，030.58元，合计14，715.72元（利息、罚息暂计至2015年8月21日，往后利息、罚息按合同约定顺延计算至款清之日止）；2、被告谢丽君对被告梁艳的上述贷款债务向原告承担连带清偿责任；3、被告韦剑锋对被告梁艳的上述贷款债务向原告承担连带清偿责任；4、被告梁艳、谢丽君、韦剑锋承担本案全部的诉讼费用。
原告对自己的主张向法庭提供的证据材料有：
1、《中国邮政银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》一份，用以证明三被告自愿组建联保小组，向原告申请商户联保小额贷款；
2、《中国邮政银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》一份，用以证明被告梁艳自愿向原告申请商户联保小额贷款；
3、《小额贷款联保协议书》，用以证明三被告与原告签订《小额贷款联保协议书》，自愿组建联保小组，承担协议书约定的连带保证责任。在合同中原、被告双方对各自权利、义务进行了约定；
4、《小额联保借款合同》一份，用以证明原告与被告梁艳签订了《小额联保借款合同》，在合同中原被告双方对各自权利、义务进行了约定；
5、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，用以证明原告已于2013年7月18日依约向被告梁艳发放了10万元小额贷款；
6、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》一份，用以证明原告已于2013年7月18日依约向被告梁艳发放了10万元小额贷款；
7、《还款计划表》一份，用以证明发放贷款之后，原告已书面告知被告在借款之后的每月还款金额；
8、梁艳还款流水详情一份，用以证明被告梁艳名下贷款的还款明细；
9、拖欠金额明细一份，用以证明该笔贷款截止2015年8月21日的拖欠金额情况；
10、身份证复印件三份，用以证明三被告均具有完全民事行为能力。
被告梁艳、谢丽君、韦剑锋未作书面答辩，也未向法庭提交证据及出庭参加诉讼。
经开庭举证、质证，本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告梁艳、谢丽君、韦剑锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已经放弃答辩和质证的权利。原告邮政储蓄银行河池分行提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提交的证据予以认定，作为本案的定案依据。
综合全案证据及法庭调查，本院确认以下法律事实：2013年7月16日，被告谢丽君、梁艳、韦剑锋向原告提交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》，申请组成商户联保小组，向原告申请商户联保小额贷款。
2013年3月16日，被告梁艳作为借款人，向原告递交了一份《“好借好还”小额贷款贷款申请表》，以进货为由，向原告申请贷款10万元。
2013年7月17日，原告与被告谢丽君、梁艳、韦剑锋共同签订了一份合同编号：45002260213072739886的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议主要约定，被告梁艳、谢丽君、韦剑锋三人自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的10万元贷款额度内提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。
2013年7月17日，原告与被告梁艳签订了一份合同编号为45002260113073166062《小额联保借款合同》，双方在合同中主要约定：原告同意向被告梁艳发放10万元贷款，贷款用途为进货，贷款利率为年利率15.6%，贷款期限为12个月（自2013年7月至2014年7月）；被告梁艳承诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），即借款前三个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；如被告梁艳不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。如被告梁艳违反本协议任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。
2013年7月18日，原告即依约将10万元贷款发放至被告梁艳开立的邮政储蓄个人结算账户并出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，借据载明借款期限自2013年7月18日至2014年7月18日，还款方式为阶段性等额本息。被告梁艳在借据上签名捺印确认。
被告梁艳贷款后初期，尚能按照合同约定履行还款义务。自2013年8月18日起至2014年9月21日止，被告梁艳偿还贷款本金共计88，314.86元，利息9，422.55元。自2014年9月22日起至今，被告梁艳一直未履行还款义务，截至2015年8月21日止，被告梁艳尚欠原告贷款本金11685.14元、罚息3，030.58元。经原告多次催收，被告梁艳至今仍未偿还尚欠贷款。
本院认为，原告与被告签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》等贷款凭据均系双方当事人真实的意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，立约双方应当按照借款合同和联保协议书的约定行使权利，履行义务。
在借款合同中，出借人的义务为依约向借款人出借借款，借款人的义务为依约还款，如双方有违约行为，应按照约定承担相应的责任。本案原告与被告梁艳签订借款合同后，原告依约履行了自己发放贷款的义务，但被告梁艳没有按照约定还款，已经构成违约，应该按照合同约定履行还款义务及承担逾期还款的违约责任，包括支付逾期利息、罚息等。另根据借款合同的约定，如发生借款人未按期支付本借款合同项下有关的到期未清偿债务，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。被告梁艳已经发生借款合同约定的违约还款行为，经原告多次催告，至合同履行期限届满时，被告仍未能履行还款义务，原告有权要求被告承担逾期还款的违约责任。故原告诉请被告梁艳还尚欠原告的贷款本金、利息以及罚息，有事实及法律依据，本院予以支持。
根据联保协议书的约定，联保小组其他成员对某一成员向原告的借款及与借款相关的债务承担连带保证责任，保证期限为自借款之日起至借款到期后二年。被告梁艳、谢丽君、韦剑锋自愿组成联保小组并与原告签订联保协议，在被告梁艳作为借款人时，按照联保协议的约定，被告谢丽君、韦剑锋为保证人，在被告梁艳未依约履行还款义务时，被告谢丽君、韦剑锋即应当按照合同的约定为被告梁艳尚欠原告的债务承担连带保证责任，被告梁艳是在2013年7月18日借款，2014年7月18日借款到期，故被告谢丽君、韦剑锋的保证期限应当是从2013年7月18日起至2016年7月18日。故原告请求被告谢丽君、韦剑锋对被告梁艳尚欠的债务承担连带偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告（保证人）谢丽君、韦剑锋承担保证责任后，有权向被告（债务人）梁艳追偿。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条第一款第（二）项、第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告梁艳偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区河池市分行的贷款本金11，685.14元、罚息3，030.58元，合计14，715.72元（该罚息计算至2015年8月21日，自2015年8月22日起至本院生效判决确定履行期限届满最后一日止的罚息，按双方借款合同约定的利率另行计付）；
二、被告谢丽君、韦剑锋对上述债务承担连带偿还责任。
案件受理费168元（原告已预交），减半收取84元，由被告梁艳、谢丽君、韦剑锋共同负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者向与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。另在上诉期限届满后七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额，向河池市中级人民法院交纳案件受理费168元。款汇户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院；开户银行：农行河池分行城东分理处，账号：20×××98。逾期不交也不提出缓、减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 王立群
二〇一五年十一月十二日
书记员 韦京辰
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十六条保证的方式有：
（二）连带责任保证。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。