湖南省常德市鼎城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）常鼎民初字第01067号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行。住所地常德市鼎城区。
代表人孙云龙，行长。
委托代理人吴伟，男，该支行员工。代理权限为特别授权代理。
委托代理人蒋湘益，湖南经卫律师事务所律师。代理权限为一般代理。
被告孔令平，男，汉族，住湖南省常德市鼎城区。
委托代理人孔祥法，男，汉族，住湖南省常德市鼎城区。
被告杨琪，女，侗族，户藉地广西壮族自治区，住湖南省常德市。
被告黄朝南，男，汉族，住湖南省常德市鼎城区。
委托代理人熊先金，常德市鼎城区公德法律服务所法律工作者。代理权限为特别授权代理。
被告黄朝武，男，汉族，住湖南省常德市。
被告孔腊枝，女，汉族，住湖南省常德市鼎城区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行（以下简称鼎城邮储支行）与被告孔令平、杨琪、黄朝南、黄朝武、孔腊枝金融借款及保证合同纠纷一案中，本院于2014年7月21日立案受理后，依法适用简易程序由审判员宋习彩独任审判，代理书记员罗平担任记录。于2014年8月15日、8月22日两次公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴伟、蒋湘益，被告孔令平的委托代理人孔祥法、被告黄朝南及其委托代理人熊先金到庭参加了诉讼，被告杨琪、黄朝武、孔腊枝经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年12月10日，被告孔令平、杨琪因资金周转需要，向原告借款5万元，期限1年。该笔贷款由被告孔令平、黄朝南、黄朝武三人组成联保小组相互连带担保；被告孔腊枝自愿对前述贷款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告孔令平发放了贷款，但被告孔令平、杨琪未按合同约定偿还贷款本息。至2014年7月10日，共欠借款本金37731.95元、利息6782.68元。故诉至人民法院，请求判令被告孔令平、杨琪偿还原告借款本金37731.95元，利息6782.68元（截止2014年7月10日），以及至借款本息还清之日止的利息与罚息；判令被告黄朝南、黄朝武、孔腊枝对前述借款本息承担连带清偿责任；本案诉讼费由五被告负担。
诉讼中原告变更诉讼请求，要求被告偿还截止2014年8月15日尚欠的贷款本金37731.95元，利息1480.62元，逾期罚息6904.33元，以及至本息清偿完毕之日止的利息与罚息。
为支持其诉讼主张，原告鼎城邮储支行向本院递交了如下证据：
1、原告的营业执照，被告孔令平、杨琪的户口底卡、结婚证以及五被告的身份证复印件，欲证明原、被告的主体资格；
2、小额贷款申请书1份、小额联保借款合同1份、个人贷款放款单1份、个人贷款（手工）借据1份、个人结算账户开户／变更申请书1份，欲证明原被告签订借款合同、原告依约向被告孔令平发放贷款的事实；
3、小额贷款联保协议书1份、农户联保小额贷款担保函1份，欲证明被告黄朝南、黄朝武、孔腊枝承担连带保证责任的事实；
4、个人信贷分期还款计划表1份、欠款明细表1份，欲证明被告孔令平、杨琪违约逾期还款的事实以及欠款的金额。
被告孔令平辩称，一、联保贷款3笔共15万元都是孔令平借的，但借款到到账后还了中间人孔令辉的贷款7万元，孔令平只得8万元；二、今年初与原告达成还款协议属实，黄朝南不应承担责任了。
为支持其辩解主张，被告孔令平向本院递交了如下证据：
1、借条1张，欲证明孔令平以联保人的名义贷款15万元，其中7万元已偿还孔令辉贷款的事实；
2、收条1张，欲证明偿还部分贷款的事实。
被告黄朝南辩称，原告已与涉案人及孔令平的父亲孔祥法达成还款协议，涉案债务已与答辩人无关。2014年1月26日，原告的工作人员对答辩人作出书面承诺，并在收取本息2万元后联保小组的其他债务与答辩人无关。故答辩人应退出本案诉讼。
为支持其辩解主张，被告黄朝南向本院递交了如下证据：
1、承诺1份，欲证明原告已作出书面承诺，联保债务已与黄朝南无关的事实；
2、收条2份，欲证明黄朝南已按协议履行了自己的义务。
被告杨琪、黄朝武、孔腊枝未到庭参加诉讼，未提出答辩意见、亦未提交证据。
上述证据经庭审质证，被告杨琪、黄朝武、孔腊枝未到庭提出质证意见。对原告递交的证据1-4的真实性被告孔令平、黄朝南认可；对被告孔令平递交的证据1、2的真实性原告认可，但认为证据1与本案无关联；对被告黄朝南递交的证据1、2的真实性原告认可，对关联性有异议，认为原告工作人员仅是协调参与人，不能因此免除黄朝南的合同义务。本院经与原件核对，对上述证据的真实性予以确认。
根据上述采信的证据，结合当事人的陈述，本院确认如下案件事实：
2012年11月20日，被告孔令平以购鸡饲料为由向原告鼎城邮储支行申请小额贷款5万元，为此，孔令平向原告提供了其身份证、户口底卡等依据，杨琪作为孔令平的配偶亦在《小额贷款申请表》上签了名。原告经贷前审查后于2012年12月11日与孔令平签订《小额联保借款合同》，约定：一、甲方（鼎城邮储支行）通过乙方在甲方开立的个人结算账户发放贷款；二、贷款金额5万元、年利率15％、期限12个月（实际放款日与还款日以借款借据为准）；十三、违约责任：（一）、1、乙方不按期归还借款本息的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息……。借款合同签订后，原告依约向户名为孔令平（在鼎城邮储支行开立）的个人结算账户（账号为6210985580004215355）发放贷款5万元，孔令平在《个人贷款（手工）借据》上签名认可。《个人贷款（手工）借据》还载明：借款期限从2012年12月10日至2013年12月10日，年利率15%……。为保证贷款本息按约偿还，原告又与孔令平、黄朝武、黄朝南签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：一、乙方成员共3人自愿成立联保小组；二、从2012年12月10日起至2014年12月10日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款不超过5万元且联保小组合计贷款不超过15万元内发放贷款；五、乙方任一小组成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；六、（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金和因借款人违约致甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费以及甲方实现债权的其他费用……。被告孔腊枝另向原告出具《农户联保小额贷款担保函》1份，载明：本人自愿为孔令平、黄朝武、黄朝南在2012年12月10日向你行申请的农户联保小额贷款每户提供连带责任保证，在借款人没有按照借款合同履行还款义务时，本人承诺按你行要求承担还款责任……。借款合同履行期届满后，按照约定孔令平的借款本息应于2013年12月11日还清，但被告孔令平未按约履行还款义务，截止2014年8月15日尚欠贷款本金
37731.95元，利息1480.62元，逾期利息6904.33元。故而酿成纠纷，原告诉至本院。
另查明，2014年1月26日，原告工作人员代月明对被告黄朝南出具《承诺》1份，载明：黄朝南与黄朝武、孔令平联保贷款已于2014、1、26现场还本息2万元整，余款由孔令平父亲孔祥法归还，特承诺联保小组成员其他债务与黄朝南无关。代月明等6名原告工作人员均在《承诺》上签了名。后黄朝南分二次付清了2万元。
本院认为，依法成立的合同对当事人具有约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。被告孔令平因生产需要向原告申请贷款，双方因此签订的《小额联保借款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同。原告按约将贷款5万元发放在孔令平指定的账户，已履行了自己的合同义务。被告孔令平未按合同约定的期限还本付息，已构成违约，应承担违约责任；被告杨琪作为孔令平的配偶，对婚姻关系存续期间共同债务应承担清偿责任，故对原告鼎城邮储支行要求被告孔令平、杨琪偿还尚欠借款本金、利息以及逾期罚息的请求，本院予以支持。被告孔令平与黄朝南、黄朝武自愿组成联保小组，相互之间承担连带保证责任，其与原告签订的《小额贷款联保协议书》是双方的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，不损害他人利益，为有效合同。原告鼎城邮储支行在被告孔令平不履行还款义务时要求被告黄朝南、黄朝武承担连带清偿责任符合合同约定。但在合同履行期满后，原告工作人员向黄朝南出具了《承诺》，黄朝南按约偿还借款本息2万元后其保证责任已经免除。故对原告要求被告黄朝武承担连带清偿责任的请求本院予以支持，对原告要求被告黄朝南承担连带清偿责任的请求本院不予支持；被告孔腊枝为孔令平借款对原告出具了《担保函》，原告已经接受，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”的规定，被告孔腊枝与原告之间的保证合同关系成立，孔腊枝应依《担保函》中的承诺对孔令平的债务承担连带清偿责任，故对原告的此项诉请本院予以支持。保证人黄朝武、孔腊枝承担保证责任后可向债务人孔令平、杨琪追偿。被告杨琪、黄朝武、孔腊枝经本院合法传唤未到庭参加诉讼，事后亦未提出正当理由，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告孔令平、杨琪在本判决生效后十日内偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行借款本金37731.95元，截止2014年8月15日的利息1480.62元，逾期利息6904.33元，并自2014年8月16日起按年利率15%的1.5倍计付逾期利息至借款本息清偿完毕之日止；
二、被告黄朝武、孔腊枝对被告孔令平、杨琪所欠上述债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司鼎城区支行的其他诉讼请求。
如未按期履行本判决书确定的义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1199元，减半收取600元，，由被告孔令平、杨琪负担，被告黄朝武、孔腊枝承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。逾期不上诉的，本判决即发生法律效力。
审 判 员 宋习彩
二〇一四年八月十四日
代理书记员 罗 平
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。