广东省台山市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江台法民二初字第177号
原告：中国银行股份有限公司江门台山支行。
负责人：郭坚华，该支行行长。
委托代理人：雷健民、张成辉，该支行职员。
被告：郑明莉，女，1974年3月23日出生。
原告中国银行股份有限公司江门台山支行（以下简称：中行台山支行）与被告郑明莉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月22日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行台山支行的委托代理人雷健民到庭参加诉讼，被告郑明莉经本院公告传唤，期限届满，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行台山支行诉称，2013年8月1日，被告郑明莉的丈夫雷永炽（已于2014年5月28日病故）因购车需要，与原告中行台山支行签订合同编号为JG74CA20130287号的《个人贷款合同》，向原告中行台山支行借款30万元，并约定月利率为7‰，借款期限为一年（从2013年8月6日起至2014年8月6日止），同时分别由被告郑明莉和雷永炽经营的台山市台城永恒汽车租赁服务部为该笔贷款本息提供保证责任。但原告中行台山支行发放贷款后，雷永炽多次逾期还款，故原告中行台山支行依约宣布该贷款全部提前到期，截至2014年5月19日，雷永炽仍欠原告中行台山支行借款本息234993.8元未还。
2013年5月6日，雷永炽因家居装修需要，与原告中行台山支行签订合同编号为2013年JTSJZ字0038号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，向原告中行台山支行借款30万元，并约定借款手续费率为11.5%，借款期限从2013年11月13日起至2016年11月13日止，分36期等额于每月24日从卡号为6227614438960751的信用卡直接划收还款。但截至2014年5月19日，雷永炽仍欠原告中行台山支行借款本金及手续费278739元未还。
2013年12月11日，雷永炽因消费需要，与原告中行台山支行签订《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》，向原告中行台山支行借款9万元，并约定借款手续费率为7.5%，借款期限从2013年12月11日起至2014年12月11日止，分12期等额于每月24日从卡号为6227614438960751的信用卡直接划收还款。但截至2014年5月19日，雷永炽仍欠原告中行台山支行借款本金及手续费56437.5元未还。
2013年5月6日，雷永炽因购车需要，与原告中行台山支行签订编号为2013年JTSSF字0001号《中银信用卡高端客户“商场分期”业务借款协议书》，向原告中行台山支行借款30万元，并约定借款手续费率为8%，借款期限从2013年5月6日起至2015年5月6日止，分24期等额于每月24日从卡号为6227614438960751的信用卡直接划收还款。但截至2014年5月19日，雷永炽仍欠原告中行台山支行借款本金及手续费162000元未还。
由于雷永炽的上述债务均发生于其与被告郑明莉的婚姻关系存续期间，故该债务应视为夫妻共同债务，因此被告郑明莉应对雷永炽的上述所有债务承担共同偿还的责任。此外，台山市台城永恒汽车租赁服务部对上述第一笔借款提供保证责任，故其应对雷永炽的该笔欠款承担连带清偿责任。为保护自身合法的民事权益，原告中行台山支行遂诉至法院，要求解决。本案在诉讼过程中，雷永炽因病于2014年5月28日死亡，故原告中行台山支行变更其诉讼请求为：1、解除其与雷永炽签订的编号为2013年JTSSF字0001号的《中银信用卡高端客户“商场分期”业务借款协议书》、编号为JG74CA20130287号的《个人贷款合同》、编号为2013年JTSJZ字0038号《中银信用卡高端客户“大额分期”借款额度协议书》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》等四份合同；2、判令被告郑明莉立即偿还其与雷永炽的夫妻共同债务借款本息合计732170.3元（利息暂计至2014年5月19日，以后按约定及中国人民银行对信用卡利息规定的利率计算至清偿之日止）；3、本案诉讼费由被告郑明莉承担。
原告中行台山支行就其起诉的事实，在举证期限内提供以下证据：
1、《中国银行白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》复印件各一份，拟证明雷永炽在原告中行台山支行申办了卡号为6227614438960751信用卡的事实。
2、编号为JG74CA20130287号的《个人贷款合同》、编号为BG74GA20130287A号的《个人贷款最高额保证合同》、编号为BG74GA20130287B号的《个人贷款最高额保证合同》、《中国银行借款借据》、《贷款明细》复印件各一份，拟证明雷永炽于2013年8月1日向原告中行台山支行借款30万元，并分别由被告郑明莉和雷永炽经营的台山市台城永恒汽车租赁服务部对该笔借款本息承担连带保证责任的事实。
3、编号为2013年JTSSF字0001号的《中银信用卡高端客户“商场分期”业务借款协议书》、《中国银行借款借据》复印件各一份，拟证明雷永炽于2013年5月6日向原告中行台山支行借款30万元的事实。
4、编号为2013年JTSJZ字0038号《中银信用卡高端客户“大额分期”借款额度协议书》、《中国银行借款借据》复印件各一份，拟证明雷永炽于2013年11月13日向原告中行台山支行借款30万元的事实。
5、《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》、《中国银行信用卡个人小额资金分期业务审批表》、《中国银行信用卡个人小额资金分期业务客户资料说明表》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《小额分期用途声明》、《收款确认函》复印件各一份，拟证明雷永炽于2013年12月11日向原告中行台山支行借款9万元的事实。
5、《信用卡交易明细清单》原件一份，拟证明截至2014年5月5日雷永炽尚有多期“信用卡分期”借款本金及手续费未还的事实。
6、《结婚证》复印件一份，拟证明雷永炽与被告郑明莉于2007年11月16日登记结婚的事实。
7、《个体工商户营业执照》复印件一份，拟证明台山市台城永恒汽车租赁服务部的经营者是雷永炽的事实。
8、《常住人口个人信息表》复印件一份，拟证明雷永炽于2014年5月28日死亡的事实。
被告郑明莉在法定期限内没有做出答辩也没有提交任何证据。
经庭审质证，原告中行台山支行提供的上述第1至第8项证据所反映的内容与其陈述的事实紧密相连，客观一致，且能相互印证，被告郑明莉经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提供任何证据，视为其自愿放弃举证及对原告中行台山支行提供的证据进行核证、质证的权利。因此，本院对原告中行台山支行提供全部证据的真实性、合法性及关联性均予以确认。
经审理查明：2011年11月30日，雷永炽在原告中行台山支行填写《中国银行白金信用卡申请表》，向原告中行台山支行申办信用卡，并签名同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定使用涉案信用卡。原告中行台山支行经审批后，向雷永炽发放了卡号为6227614438960751的信用卡。截至2014年5月5日，该卡的余额为253.98元。
2013年5月6日，雷永炽与原告中行台山支行签订编号为2013年JTSSF字0001号的《中银信用卡高端客户“商场分期”业务借款协议书》，通过“信用卡分期”的方式向原告中行台山支行借款30万元，并约定借款手续费率为8%（即30万元×8%＝24000元），还款方式为从借款发放的次月起将本金、手续费等额分24期（一个月为一期）通过上述信用卡偿还，该协议还约定如雷永炽未能依约履行还款义务，则原告中行台山支行有权宣布该协议项下的所有欠款提前到期，并要求雷永炽提前偿还。同日，原告中行台山支行依约向雷永炽发放了借款30万元。截至2014年5月19日，该笔借款尚有12期未到期，即尚有借款本金、手续费共162000元［（12500元＋1000元）／期×12期］未到期。
2013年8月1日，雷永炽与原告中行台山支行签订编号为JG74CA20130287号的《个人贷款合同》，向原告中行台山支行借款30万元，并约定借款的月利率为7‰，借款期限为一年（自借款发放之日起计算），还款方式为从借款发放的次月起每月偿还利息及本金的三十六分之一（即300000元÷36＝8333.3元），该合同还约定如雷永炽未能依约履行还款义务，则原告中行台山支行有权宣布该协议项下的所有欠款提前到期，并要求雷永炽提前偿还。被告郑明莉及台山市台城永恒汽车租赁服务部为该笔借款提供连带责任保证担保。同年8月6日，原告中行台山支行依约向雷永炽发放了借款30万元，但雷永炽未能依约准时偿还借款，截至2014年5月19日，雷永炽尚有借款本息共234993.8元未还。
2013年11月13日，雷永炽与原告中行台山支行签订编号为2013年JTSJZ字0038号《中银信用卡高端客户“大额分期”借款额度协议书》，通过“信用卡分期”的方式向原告中行台山支行借款30万元，并约定借款手续费率为11.5%（即30万元×11.5%＝34500元），还款方式为从借款发放的次月起将本金、手续费等额分36期（一个月为一期）通过上述信用卡偿还，该协议还约定如雷永炽未能依约履行还款义务，则原告中行台山支行有权宣布该协议项下的所有欠款提前到期，并要求雷永炽提前偿还。同日，原告中行台山支行依约向雷永炽发放了借款30万元。截至2014年5月19日，该笔借款尚有30期未到期，即尚有借款本金、手续费共278739元［（8333元＋958.3元）／期×30期］未到期。
2013年12月11日，雷永炽与原告中行台山支行签订《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，通过“信用卡分期”的方式向原告中行台山支行借款9万元，并约定借款手续费率为7.5%（即9万元×7.5%＝6750元），还款方式为从借款发放的次月起将本金、手续费等额分12期（一个月为一期）通过上述信用卡偿还，双方还约定如雷永炽未能依约履行还款义务，则原告中行台山支行有权宣布该笔借款的剩余欠款提前到期，并要求雷永炽提前偿还。同年12月20日，原告中行台山支行依约向雷永炽发放了借款9万元。截至2014年5月19日，该笔借款尚有7期未到期，即尚有借款本金、手续费共56437.5元［（7500元＋562.5元）／期×7期］未到期。
另查明，被告郑明莉与雷永炽于2007年11月16日登记结婚。
对上述欠款，原告中行台山支行经多次催收未果，遂诉至法院请求解决。在诉讼过程中，雷永炽因病于2014年5月28日死亡，故原告中行台山支行依法变更其诉讼请求为：1、解除其与雷永炽签订的编号为2013年JTSSF字0001号的《中银信用卡高端客户“商场分期”业务借款协议书》、编号为JG74CA20130287号的《个人贷款合同》、编号为2013年JTSJZ字0038号《中银信用卡高端客户“大额分期”借款额度协议书》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》等四份合同；2、判令被告郑明莉立即偿还其与雷永炽的夫妻共同债务借款本息合计732170.3元（利息暂计至2014年5月19日，以后按约定及中国人民银行对信用卡利息规定的利率计算至清偿之日止）；3、本案诉讼费由被告郑明莉承担。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。雷永炽生前向原告中行台山支行借款四笔，双方在该四笔借款中均约定了如雷永炽未能依约履行还款义务，则原告中行台山支行有权宣布该协议项下的所有欠款提前到期，并要求雷永炽提前偿还。现雷永炽因病死亡，且其生前配偶被告郑明莉或其他法定继承人均未向原告中行台山支行表示愿意继续履行该四份借款合同，亦未能向原告中行台山支行偿还借款本息，故原告中行台山支行请求解除该四笔借款的合同（编号为2013年JTSSF字0001号的《中银信用卡高端客户“商场分期”业务借款协议书》、编号为JG74CA20130287号的《个人贷款合同》、编号为2013年JTSJZ字0038号《中银信用卡高端客户“大额分期”借款额度协议书》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》），事实清楚，理据充足，本院依法予以支持。另由于被告郑明莉是雷永炽生前的配偶，且涉案欠款是在其夫妻关系存续期间形成，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条规定的情形除外”的规定，在被告郑明莉未能于举证期限内向本院提供充分有效的证据证实本案借款是雷永炽的个人债务，且未能举证证实其夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有以及原告中行台山支行知道该约定的情况下，本案借款本息应认定为被告郑明莉与雷永炽的夫妻共同债务。因此，被告郑明莉对本案欠款依法应承担共同清偿责任，故原告中行台山支行请求被告郑明莉偿还借款本息共731916.32元（162000元＋234993.8元＋278739元＋56437.5元-253.98元（信用卡之余额）＝731916.32元］，事实清楚，理据充足，本院依法予以支持。对于原告中行台山支行请求被告郑明莉偿还超出731916.32元的部分（732170.3元-731916.32元＝253.98元），理据不足，本院不予支持。原告中行台山支行在诉讼中自愿撤回对雷永炽、台山市台城永恒汽车租赁服务部的起诉，是其自由处分自己诉权的行为，符合法律规定，本院依法予以准许。被告郑明莉经本院公告传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法应予缺席判决。
为保护当事人合法的民事权益，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门台山支行与雷永炽签订的编号为2013年JTSSF字0001号的《中银信用卡高端客户“商场分期”业务借款协议书》、编号为JG74CA20130287号的《个人贷款合同》、编号为2013年JTSJZ字0038号《中银信用卡高端客户“大额分期”借款额度协议书》及《中国银行信用卡分期业务客户告知书》。
二、被告郑明莉应在本判决生效之日起十五日内偿还借款本息共731916.32元（利息暂计至2014年5月19日，从同年5月20日起至还清款项日止，按原借款合同的约定另行计付）给原告中国银行股份有限公司江门台山支行。
三、驳回原告中国银行股份有限公司江门台山支行的其他诉讼请求。
如果被告郑明莉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11122元，由原告中国银行股份有限公司江门台山支行负担3元，被告郑明莉负担11119元（原告中国银行股份有限公司江门台山支行已垫付，被告郑明莉应于本判决生效后十五日内付回给原告中国银行股份有限公司江门台山支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门
市中级人民法院。
审 判 长 林小聪
人民陪审员 容丽云
人民陪审员 吕江丽
二〇一四年十二月五日
书 记 员 刘志勇