云浮市云安区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）云安法石民初字第13号
原告：云安县农村信用合作联社。地址：云安区。
法定代表人：苏绍鉴，理事长。
委托代理人：余巧怡，广东翔浩律师事务所律师。
被告：刘乾，男，1966年10月8日出生，汉族，云安区人，住云安区。
被告：ＸＸ成，男，1965年3月2日出生，汉族，云安区人，住云安区。
委托代理人：徐杰兴，广东雄量律师事务所律师。
委托代理人：区华辉，广东雄量律师事务所律师助理。
原告云安县农村信用合作联社诉被告刘乾、ＸＸ成金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月22日立案受理后，依法组成由审判员冯志升担任审判长，人民陪审员梁玉燕、黄家财参加的合议庭，于2015年1月28日公开开庭进行了审理。原告云安县农村信用合作联社的委托代理人余巧怡，被告刘乾，被告ＸＸ成的委托代理人区华辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告云安县农村信用合作联社诉称：2011年11月23日，原告云安联社下属镇安信用社与被告刘乾签订一份《借款合同》。合同约定，被告刘乾向原告借款人民币150000元，借款期限从2011年11月23日起至2013年11月15日止，借款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基础上上浮70%，由此确定合同签订时的利率为11.305%，借款人未按合同约定还款日还款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%。贷款利率按年度调整，按月结息，结息日为每月的第20日。借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。借款人违约的，贷款人有权以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由借款人承担。同日，原告和被告ＸＸ成签订一份《保证合同》，合同约定由被告ＸＸ成为上述借款提供连带责任担保。
上述合同签订后，原告依约将贷款发放给被告，合同到期，被告并没有按时还清本息。至2014年6月20日止，被告拖欠原告本金150000元、利息46701.94元。
据此，原告特向贵院提起诉讼，请求法院判决：1、被告刘乾归还借款人民币150000元给原告；2、被告刘乾支付利息、罚息给原告（2014年6月20日前的利息46701.94元，从2014年6月21日起至还清日止以150000元为本金，按中国人民银行同期一至三年期贷款利率上浮70%基础上再上浮50%计算（利率一年一定，以当年1月1日中国人民银行公布的同期一年期利率为当年使用的利率）】；3、被告刘乾支付原告为实现本案债权而支出的律师费9500元；4、被告ＸＸ成对上述第1、2、3项请求承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由两被告共同负担。
被告刘乾辩称：1、原告诉请由我归还借款人民币150000元，我无异议，关于原告第二项诉请应酌情处理为宜，最好能将利息、罚息免除。原告第三项诉请由我支付律师费9500元，于法无据，且原告无证据证实其已支付律师费9500元；2、我有可供原告实现债权的物业，我完全同意用自有的物业清偿本案债务，我的物业有：1、位于云安县镇安镇沿江路120号一幢四层半房屋；2、位于云安县镇安镇沿江路8号一幢四层半房屋；位于云安县镇安镇江咀开发区一幢四层半房屋（现卓成汽车美容中心），上述任何一处物业，足以清偿本案债务；3、本案直接以我自有的物业清偿债务为宜，不宜由担保人连带清偿本案债务。如果法院判决、执行担保人连带清偿债务，案是结了，但事未了。担保人则会根据《中华人民共和国担保法》第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，另案提起诉讼，追偿我的债务，其结果也只能是处理我自有的物业。这样一来，我与担保人之间产生诉累，不符合司法为民、减少当事人诉累、案结了事的司法价值取向原则；4、本案不应该由担保人ＸＸ成承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十条第（一）项：“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同双方串通，骗取保证人提供保证的；”我与原告骗取保证人ＸＸ成提供保证的具体行为有：1、我与原告于2011年11月23日签订的《个人借款合同》【镇安农信（2011）借保字第10020119905962449号】，约定借款类型为借新还旧，而旧债是在2007年4月12日所借，当时说是用于承建镇安中学宿舍，但实际用于自己建造位于云安县镇安镇江咀开发区一幢四层半房屋（现卓成汽车美容中心），原告为了能放贷，做足只要能放贷的表面功夫；这行为担保人是不知情的；2、原告授意我分别于2007年4月10日、2009年6月4日、2011年6月3日提出书面申请书，说是提出申请就行了，因此，申请书的内容是前后矛盾的，但原告的放贷或续贷手续就符合其自身的要求了。担保人也不知情的；3、我与原告于2011年11月23日签订的《个人借款合同》约定指定的账号或卡号：62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，但原告与我却瞒着担保人将贷款转到了其他账号，用作他用，担保人也不知情。
综上所述，我完全同意用自己的物业清偿债务，因我患有严重疾病，无经济来源，请求原告减免利息，不应由担保人承担、履行连带清偿责任。请法院彻实消除当事人诉累，依法支持我的意见。
被告ＸＸ成辨称：原告诉请由我对被告刘乾本案的借款150000元本息及律师费9500元承担连带清偿责任，有悖国家法律、法规、政策的规定。我无需对本案债务承担担保责任。
1、根据原告提供给我的三份《借款申请书》复印件（被告刘乾分别于2007年4月10日、2009年6月4日、2011年6月3日提交给原告），均陈述到刘乾本案借款用于兴建镇安中学的学生宿舍，但被告刘乾却在答辩状中承认实际用于自己建造位于镇安镇沿江咀开发区一幢四层半房屋（即现在的卓成汽车美容中心）。根据《贷款通则》第二十五条“对贷款人的限制……三，借款人有下列情况之一者，不得对其发放贷款：……（三）建设项目未列入投资计划，未取得建筑、投资、开工许可证或管批文；”《贷款通则第六十五条“贷款人有下列情形之一，由中国人民银行责令改正。有违法所得，没收违法所得，并处以违法所得1倍以上5倍以下罚款；情节特别严重或者与其不改正的，中国人民银行可以责令停止整顿或吊销其经营许可证：……四，违反本通则第二十五条第三款规定，发放贷款的。”由此可见，原告已违反了国家法律、法规、政策的强制性规定，对被告刘乾发放贷款150000元，因此，我无需对被告刘乾的借款本息承担担保责任，同时保留向被告的主管部门投诉或检举揭发的权利；2、根据《贷款通则》第六十二条“借款人有下列情形之一，贷款人可以加收部分或全部贷款利息；情节特别严重或逾期不改正的贷款人可以提前收回部分全部贷款，停止支付借款人尚未使用的的款：……三，不按借款合同规定用途使用贷款的；”本案中，原告与被告的借款合同，规定的借款用途为经营建筑工程，而被告刘乾在答辩状承认是用于建设自己的位于镇安镇沿江咀开发区一幢四层半房屋（即现在的卓成汽车美容中心）。根据《贷款通则》规定的贷款程序，贷款人即本案原告对被告刘乾提交的《借款申请书》等资料未作审查审批、对贷款的信用等级未作评估、对贷款的风险未作测定，贷款发放后，对被告刘乾执行借款合同情况及借款用途等情况未作追踪调查检查，足资证明其与被告刘乾串通改变借款用途，导致本案贷款成为不良贷款。应承担违反程序放贷的全部责任。应由被告刘乾承担清偿责任，担保人即我没有过错，无需对本案借款承担担保责任；3、根据《保证合同》（原告举证的证据3）第一页“债权人已向保证人充分解释了本合同的条款，且保证人已审阅了主合同的条款，且保证人已审阅了主合同的条款与内容。”原告揭示的主合同《个人借款合同》（原告举证的证据3）第一条第三项，借款用途为借新还旧（经营建筑工程），却与借款人即被告刘乾串通，将本案贷款改变用途，用于建设刘乾自己的位于镇安镇江咀开发区一幢四层半楼房，担保人只担保被告刘乾借款用途为经营建筑工程的150000元债务，而无需对本案贷款承担担保责任。原告解释的主合同第八条“账户开立及账户管理。一，账户开立。借款人在贷款人开立的如下账户，用于贷款发放、贷款资金支付、资金回笼及贷款归还的指定账户。账户名：刘乾。账号或卡号：62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊.账户管理。（一）本合同项下贷款的发放应通过借款人在贷款人开立的指定账户进行。（二）贷款人按照本合同约定将相应贷款支付至指定账户后，即视为贷款人已经向借款人发放了贷款。（三）贷款人有权对指定账户内贷款的使用情况是否符合本合同约定进行监管。”由此可见，担保人只应对原告发放至被告开立的账户或卡号62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的贷款150000元进行担保。但原告却与被告刘乾串通，将贷款发放到被告刘乾的其他账号，这行为，被告亲口承认。根据原告对该条款的解释，担保人可视为原告未有发放贷款150000元到被告刘乾指定的账号62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，故担保人即我无需对本案借款承担担保责任；4、根据《中华人民共和国担保法》第三十条第（一）项：“有下列情形之一的，担保人不承担民事责任：（一）主合同双方串通，骗取保证提供保证的；”根据被告刘乾的答辩状，原告与被告刘乾即主合同双方串通具有骗取担保人提供的保证，十分明显，除有主合同一方刘乾亲口承认外，还可根据原告提交的证据3与证据4得到充分印证。证据3《个人借款合同》第八条双方明确指定的账号为62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，而证据4《借款借据》却发放到80＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊账号，明确载明借款用途为借新还旧（经营建筑）。原告向被告刘乾即担保人解释的是其将贷款150000元发放到62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊账号才能视其为已经向借款人（即被告刘乾）发放了相应贷款。但原告没有任何证据佐证其已将贷款发放到该账号，相反，却自相矛盾的提供证据证实其将贷款发放到80＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊账号。主合同双方串通放贷，原告一方面没有按《个人借款合同》的规定放贷，另一方面又主张由担保人承担因原告过错放贷的担保责任，于法不合，其诉请应依法予以驳回。担保人只承担主合同账号62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊之贷款的担保责任，而担不起主合同双方串通的放贷账号80＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊号之贷款的担保责任，也无需承担该担保责任；5、根据《中华人民共和国合同法》第四十四条“依法成立的合同，自成立时生效。”本案主合同已生效，发放贷款150000元到账号62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，及借款用途为借新还旧，经营建筑工程，是主合同双方、担保人方真实意思的表示。而原告与被告刘乾串通将贷款发放到账号80＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，及改变借款用途，是原告与被告刘乾之间的事情，与担保人无关，主合同双方的借贷关系是否成立，由法院判决，原告与我的保证合同无效。因此，我无需对被告刘乾的本案债务承担担保责任；6、根据《保证合同》第九条第2项“凡因本合同引起的或与本合同有关的争议或纠纷，可由双方协商解决；协商不成或不愿协商时”，才诉至法院解决。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第二款“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”原告未与担保人协商就直接诉至法院，有违《保证合同》精神，且是对担保人进行无理之诉，其诚信难以提高贷款质量，有违激活社会主义市场经济原则。
综上所述，我的抗辩理据充分，请依法支持。
经审理查明：2011年11月23日，原告云安县农村信用合作联社下属镇安信用社与被告刘乾签订一份《借款合同》，合同编号为：镇安农信（2011）借字第10020119905962449号。合同约定：借款人为刘乾，贷款人为云安县农村信用合作联社镇安信用社，借款人向贷款人借款150000元；借款用途为借款人借款将用于借新还旧（经营建筑工程），借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权监督款项的使用，借款人提款时承诺按约定用途用款；借款期限，约定借款期限为二年，即从2011年11月23日至2013年11月15日；贷款利率为浮动利率，上浮比例为70%，签订时的基准利率为6.65%，贷款利率为11.305%；罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮100%。同日，云安县农村信用合作联社镇安信用社双与被告ＸＸ成签订了一份《保证合同》，编号：镇安农信（2011）保字第10120119905962572号，双方约定：债权人为云安县农村信用合作联社镇安信用社，保证人为ＸＸ成。保证范围：主合同项下债务人（刘乾）应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、评估费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式：本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。合同签订后，云安县农村信用合作联社镇安信用社依约将贷款150000元转帐到被告刘乾在该社开设的卡号为62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊、帐号为30010000024735906的帐户上。逾期，被告刘乾并没有按时还本付息，被告ＸＸ成也没有履行保证责任。至2014年6月20日止，被告刘乾拖欠原告本金150000元、利息46701.94元。原告经催收无果，遂向本院提起诉讼。
以上事实，有原告云安县农村信用合作联社提供的企业法人营业执照、金融许可证、个人借款合同、担保书、借款借据、贷款明细、委托代理合同、广东省律师服务政府指导价、被告的居民身份证、保证合同、关于卡号与卡内帐号问题、珠江平安卡业务申请表，被告ＸＸ成提供的离婚协议书、借款申请书、担保书、云安区镇安中学工程情况表、个人活期明细查询、双方当事人的陈述以及本院的庭审笔录等证据证实。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。双方签订的借款合同、保证担保合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同，应受法律保护。被告刘乾对所欠原告云安县农村信用合作联社的借款本金150000元、利息46701.94元（计至2014年6月20日止）无异议，本院予以确认，故被告刘乾应予清偿所欠原告云安县农村信用合作联社的借款本金150000元、利息46701.94元及从2014年6月21日起至还清日止以150000元为本金，按合同约定计付的利息。至于被告刘乾请求原告云安县农村信用合作联社减免利息及认为与原告云安县农村信用合作联社串通欺骗被告ＸＸ成没按合同约定的用途使用贷款而不应由ＸＸ成承担保证责任辩解意见，理据不足，本院不予采纳。
关于被告ＸＸ成答辩认为不需承担连带保证清偿责任的问题。保证合同纠纷是指保证人（第三人）与债权人签订的在主债务人不履行其债务时，由保证人按照约定履行债务或者承担责任的合同中产生的纠纷。被告ＸＸ成对与原告云安县农村信用合作联社所签订的《保证合同》内容无异议，本院予以确认。被告ＸＸ成认为原告云安县农村信用合作联社串通被告刘乾欺骗担保人，没有按合同的约定用途使用贷款，因此，保证人无需承担保证责任。原告云安县农村信用合作联社与被告ＸＸ成签订的《保证合同》并没有约定主债务人不按合同约定使用贷款时，保证人可以免责，被告ＸＸ成也没有举示相关证据可以证明其无需承担保证责任的证据，因此，应承担举证不能的法律后果，故被告ＸＸ成认为由于主债务人没有按照合同约定的用途使用贷款，而不应由保证人承担保证责任的辩解意见，本院不予采纳。
关于被告ＸＸ成认为原告云安县农村信用合作联社没有按照合同的约定将贷款发放到被告刘乾的卡号问题。被告刘乾在申请贷款时，向原告云安县农村信用合作联社申请办理了一张珠江平安卡，卡号为62＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊，而该平安卡的银行帐号为30010000024735906，原告云安县农村信用合作联社将贷款发放到该卡的帐户上，并无不当。因此，被告ＸＸ成认为原告云安县农村信用合作联社没有按照合同的约定将贷款发放到被告刘乾的卡号而不同意承担保证责任的辩解意见，理据不足，本院不予采纳。
原告云安县农村信用合作联社要求被告支付为实现本案债权而支出的律师费9500元的问题。原告云安县农村信用合作联社虽向本院提供了委托代理合同，但没有向本院提供有关的发票，因此，对原告的该请求应予以驳回。
关于被告刘乾、ＸＸ成申请追加张容连为本案的被告参加诉讼的问题。原告云安县农村信用合作联社在本案中没有起诉张容连要求其承担责任，张容连在本案中没有利害关系，因此，被告刘乾、ＸＸ成申请追加张容连为本案的被告参加诉讼，理据不足，本院不予采纳，被告刘乾、ＸＸ成可另寻途径解决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于〈民事诉讼证据的若干规定〉》法释（2001）33号第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告刘乾欠原告云安县农村信用合作联社贷款本金150000元、利息46701.94元（计至2014年6月20日止），本息合计196701.94元；
二、被告刘乾应从2014年6月21日起至还清借款日止，按合同的约定计付利息给原告云安县农村信用合作联社；
三、上述第（一）、（二）项款项，限被告刘乾于本判决发生法律效力之日起10日内付清给给原告云安县农村信用合作联社；
四、被告ＸＸ成对上述第（一）、（二）项款项承担连带保证清偿责任。
五、驳回原告云安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4393元，由原告云安县农村信用合作联社负担25元，被告刘乾负担4368元，被告ＸＸ成对被告刘乾负担的受理费负连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审 判 长 冯志升
人民陪审员 黄家财
人民陪审员 梁玉燕
二〇一五年六月十日
书 记 员 练桂荣