山东省青岛市市南区人民法院民 事 判 决 书（2015）南商初字第30612号原告中国民生银行股份有限公司青岛分行，住所地山东省青岛市市南区福州南路18号，组织机构代码783719168。负责人杨新军，行长。委托代理人朱延宁，山东汉通律师事务所律师。委托代理人李洁，山东汉通律师事务所律师。被告范希贤，男，1957年11月17日出生，汉族，住山东省即墨市。被告毛彩香，女，1957年4月8日出生，汉族，住山东省即墨市。被告孟华，女，1961年2月10日出生，汉族，住山东省即墨市。被告青岛天和缘染整有限公司，住所地山东省即墨市鹤山路205号甲，组织机构代码553997955。法定代表人范希贤。原告中国民生银行股份有限公司青岛分行诉被告范希贤、被告毛彩香、被告孟华、被告青岛天和缘染整有限公司（以下简称天和缘公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李洁到庭参加诉讼。被告范希贤、被告毛彩香、被告孟华、被告天和缘公司经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司青岛分行诉称，2013年3月25日，原告与被告范希贤签订《综合授信合同》，与被告孟华签订《最高额担保合同》，与被告天和缘公司签订《最高额担保合同》。根据《综合授信合同》，被告范希贤在合同约定的授信有效期内可向原告申请使用最高授信额度为45万元的授信用于经营周转；最高额授信的有效使用期限为2013年3月25日至2016年3月25日；合同对贷款利率、利息、罚息、还款、违约等内容进行了约定；合同同时约定因授信提用人违约导致原告采取诉讼方式实现债权的，被告范希贤应承担实现债权和担保权利的费用。根据《最高额担保合同》，被告孟华以其名下位于即墨市泰山三路X号天云御花园XX号楼X单元XXX户房产提供抵押担保，被告天和缘公司自愿对被告范希贤的债务承担连带保证责任。2013年6月17日，被告范希贤向原告递交《借款支用申请书》申请借款45万元，借款期限自2013年6月17日至2014年6月17日，利息按年利率7.74%计收，采用按月付息、到期还本的还款方式，每月还款日为15日。被告范希贤递交申请当日，原告向被告范希贤履行了放款义务，但被告范希贤未能按合同约定偿还本息，被告范希贤的行为已违反了合同义务，构成违约，应当承担相应的责任。被告毛彩香为被告范希贤的配偶，应承担共同还款责任；被告孟华为被告范希贤的借款提供抵押担保，应承担担保责任；被告天和缘公司应根据《最高额担保合同》承担连带保证责任。请求法院判令：一、解除原告与被告范希贤签订的《综合授信合同》；二、被告范希贤、被告毛彩香立即偿还原告借款本息225120.71元（本金202238.18元，利息、罚息22882.53元，利息、罚息计算至2015年5月21日）及至实际清偿之日止的利息、罚息（按合同约定利率计算）；三、被告范希贤、被告毛彩香向原告支付违约金2022.38元；四、被告范希贤、被告毛彩香承担原告为实现该笔债权支付的律师费11357元；五、确认原告对被告孟华名下设定抵押的位于即墨市泰山三路X号天云御花园XX号楼X单元XXX户房产处置所得价款享有优先受偿权；六、被告青岛天和缘染整有限公司对被告范希贤、被告毛彩香的上述债务承担连带保证责任；七、被告承担本案诉讼费等与本案有关的全部费用。庭审过程中原告明确，诉讼请求第七项包括案件受理费、保全费、邮寄费、公告费。被告范希贤、被告毛彩香、被告孟华、被告天和缘公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：一、被告范希贤与被告毛彩香系夫妻关系。2013年3月14日，被告范希贤提交《小微授信申请表》，向原告申请综合授信45万元。被告毛彩香作为申请人配偶在该申请表中签字，被告孟华、被告天和缘公司作为担保人在该申请表中签字（盖章）。二、2013年3月25日，原告与被告范希贤签订编号为927162012000047的《综合授信合同》。该合同约定：1.本合同适用单一受信模式，在本合同约定的授信有效期内，被告范希贤可向原告申请使用的最高授信额度为45万元，授信提用人为被告范希贤，本合同项下的最高授信额度可用于个人贷款。2.最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2013年3月25日至2016年3月25日（即额度期限），上述额度内提用的授信应当在额度期限内提用并清偿；授信用途为经营周转。3.本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，具体业务合同或具体业务申请书生效之后，贷款发放之前，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则本合同项下每笔贷款利率按放款当日适用的贷款基准利率，依照具体业务合同或具体业务申请书项下约定的利差或利率浮动比例确定。4.被告范希贤发生违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺的违约事件时，被告范希贤应按照违约行为对应原告债权金额的1%向原告支付违约金，如违约金不足以弥补原告损失的，被告范希贤应赔偿原告因此承受的实际损失。5.被告范希贤在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或本合同约定的违约情形的，应当向原告支付逾期利息和违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。6.经原告审批同意被告范希贤使用授信额度用于贷款业务的，贷款金额、具体用途、利率等以《借款支用申请书》项下被告范希贤确认的内容为准。7.到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。8.被告范希贤违反本合同、具体业务合同、具体义务申请书约定的义务及承诺，视为发生违约事件，原告有权调整或取消全部或部分授信额度，有权要求被告范希贤另行提供担保以及对被告范希贤已提取的全部或部分借款要求提前清偿，有权行使担保权（且被告范希贤不对清偿顺序提出抗辩），有权要求被告范希贤赔偿原告为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。9.本合同与适用的具体义务申请书共同构成确定被告范希贤与原告权利义务的文本，约定不一致的，以经原告确认的具体业务申请书或具体业务合同的约定为准，借款凭证等履约凭证项下内容与合同、具体业务申请书或者具体义务合同的约定不一致的，视为被告范希贤同意以实际履约行为变更本合同、具体业务申请书或具体义务合同的内容，并以履约凭证确定双方的权利、义务。10.合同另对其他事项进行了约定。三、2013年3月25日，被告天和缘公司（保证人）与原告（××）签订编号为27162012D000471的《最高额担保合同》。为了确保被告范希贤与原告主合同的履行，被告天和缘公司自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，双方约定如下：1.本合同项下的主债权为被告范希贤与原告签署的编号为927162012000047的《综合授信合同》（该合同与其项下的具体业务合同共同构成本合同的主合同，以下简称主合同）项下原告全部债权（包括或有负债）；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年3月25日至2016年3月25日。2.被告天和缘公司所担保的最高债权额为45万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，被告天和缘公司均同意承担担保责任。3.被告天和缘公司自愿按照连带责任保证模式为主合同项下的债务提供担保。4.被告天和缘公司的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产××安置费用、保全费等）和其他应付合理费用，上述范围中的其他应付款项，计入被告天和缘公司承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。5.合同另对其他事项进行了约定。四、2013年3月25日，被告孟华（××）与原告（××）签订编号为27162012D000472的《最高额担保合同》。为了确保被告范希贤与原告主合同的履行，被告孟华自愿为主合同项下的债务提供最高额抵押担保，双方约定如下：1.本合同项下的主债权为被告范希贤与原告签署的编号为927162012000047的《综合授信合同》（该合同与其项下的具体业务合同共同构成本合同的主合同，以下简称主合同）项下的原告全部债权（包括或有负债）；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2013年3月25日至2016年3月25日。2.被告孟华所担保的最高债权额为45万元，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，被告孟华均同意承担担保责任。3.被告孟华自愿以其名下位于即墨市泰山三路X号天云御花园XX号楼X单元XXX户房产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。4.被告孟华的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产××安置费用、保全费等）和其他应付合理费用，上述范围中的其他应付款项，计入被告孟华承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。5.合同另对其他事项进行了约定。2013年3月27日，原告与被告孟华至即墨市房产管理处办理了被告孟华名下上述房产的抵押登记，原告为房地产他项权利人（房屋抵押权证号：即房抵押字第47752号）。五、2013年6月17日，被告范希贤提交《借款支用申请书》，向原告申请借款45万元，申请借款期限为2013年6月17日至2014年6月17日，借款利率为固定利率，支付方式为受托支付。该申请书的银行确认部分载明，就上述《借款支用申请书》，原告同意按以下条件向被告发放贷款：贷款金额为45万元；贷款期限为12个月，自2013年6月17日至2014年6月17日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率6%）上浮29%，确定为7.74%，该利率为固定利率；还款方式为按月付息，到期还本；贷款支付方式为按照《借款支用申请书》确定的受托信息予以受托支付。六、2013年6月17日，原告向被告范希贤发放借款45万元。七、上述借款到期后，被告范希贤未按时偿还借款本息。截至2015年5月21日，被告范希贤尚欠原告借款本金202238.18元，利息及罚息22882.53元。上述事实，有原告提供的相关《小微授信申请书》、结婚证复印件、《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《借款支用申请书》、借款凭证、放款流水、房屋抵押权证、欠息明细及还款记录等书面证据及原告当庭陈述在案佐证，且经本院庭审审核，可以采信。本院认为，被告向原告提交的《小微授信申请书》、《借款支用申请书》及原告与被告范希贤、被告孟华、被告天和缘公司签定的《综合授信合同》和《最高额担保合同》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人应全面履行合同约定的义务。上述合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务。被告范希贤未能按合同约定及时履行偿还借款本息义务，其行为已构成违约，应承担违约责任，即应按照合同的约定偿还原告全部借款本息。截至2015年5月21日，被告范希贤尚欠原告借款本金202238.18元，利息及罚息22882.53元。《综合授信合同》中约定，被告范希贤违反合同义务时视为发生违约事件，原告有权调整或取消全部或部分授信额度，故对原告要求解除《综合授信合同》的诉讼请求，本院予以支持。根据《综合授信合同》的约定，若被告违反本合同、具体业务合同、具体业务申请书约定义务及承诺时，应按照违约行为对应原告债权金额1%向原告支付违约金。本院认为，原告与被告范希贤签订的《综合授信合同》属于格式合同，根据《合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。《综合授信合同》第15.1条约定，被告范希贤在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者其他违约情形的，应当向原告支付逾期利息及违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。该条款已明确约定了被告范希贤未按约定还款时应承担的法律责任。《综合授信合同》关于违约金的约定加重了被告范希贤的法律责任，根据《合同法》第四十条的规定，该条款无效。因此，对于原告要求被告范希贤支付违约金2022.38元的诉讼请求，本院依法不予支持。《综合授信合同》明确约定，原告为实现债权而支付的律师费等费用由被告范希贤承担，但原告未提交相关委托代理合同、律师费支付凭证及律师费发票以证明律师费的实际发生，故本院对原告要求被告范希贤承担律师费11357元的诉讼请求，依法不予支持。该债务发生于被告范希贤、被告毛彩香夫妻关系存续期间，且被告毛彩香作为被告范希贤的配偶在《小微授信申请表》中的声明部分签字，证明其知晓并认可被告范希贤向原告的借款，本院因此认定上述债务为夫妻共同债务，被告毛彩香应承担共同清偿责任。被告天和缘公司在《最高额担保合同》中承诺为上述借款提供最高额连带责任保证，且原告主张的欠款数额未超过上述《最高额担保合同》中约定的最高债权额，故被告天和缘公司依法应对上述借款本息承担连带清偿责任。被告孟华在《最高额担保合同》中承诺为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了上述房产的抵押登记，原告的抵押权合法有效，依法可对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告范希贤、被告毛彩香、被告孟华、被告天和缘公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃抗辩权利并承担不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、确认原告中国民生银行股份有限公司青岛分行与被告范希贤签订的《综合授信合同》解除；二、被告范希贤于本判决生效后十日内偿付原告中国民生银行股份有限公司青岛分行借款本金202238.18元及利息、罚息（截至2015年5月21日，利息和罚息共计22882.53元；自2015年5月22日起至实际清偿之日止的利息及罚息按照上述《综合授信合同》及《借款支用申请书》的约定计算）；三、被告毛彩香对上述债务承担共同清偿责任；四、被告青岛青岛天和缘染整有限公司对上述债务承担连带清偿责任；五、如被告范希贤未履行上述第一项给付义务，原告中国民生银行股份有限公司青岛分行有权就被告孟华提供抵押的位于山东省即墨市泰山三路X号天云御花园XX号楼X单元XXX户房产（房屋抵押权证号：即房抵押字第47752号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；六、驳回原告中国民生银行股份有限公司青岛分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4878元，保全费2020元，合计6898元，由原告中国民生银行股份有限公司青岛分行负担387元，由被告范希贤、被告毛彩香、被告孟华、被告青岛天和缘染整有限公司负担6511元。邮寄费150元、公告费600元，由被告范希贤、被告毛彩香、被告孟华、被告青岛天和缘染整有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长 李 燕人民陪审员 于 彦人民陪审员 卓晓明二〇一六年六月二十七日书 记 员 姜 鑫