云南省香格里拉市人民法院民 事 判 决 书(2015)香民初字第410号原告:中国农业银行股份有限公司迪庆分行。负责人：张志宏，系该分行行长。委托代理人:杨小洛，中国农业银行股份有限公司迪庆分行风险部员工。特别授权代理。被告:杨云松，住香格里拉市。被告:郑英（系杨云松妻子），住香格里拉市。原告中国农业银行股份有限公司迪庆分行（以下简称原告）与被告杨云松（以下简称第一被告）、郑英（以下简称第二被告）借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日受理后，依法组成合议庭于2015年11月13日公开开庭进行了审理，原告委托代理人杨小洛、被告郑英到庭参加诉讼，被告杨云松经合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：原告于2013年7月12日向被告杨云松发放贷款共计84万元，合同约定被告于2023年7月12日前清偿贷款并支付利息。同日，原告与被告杨云松、郑英签订《个人担保借款合同》，双方约定以二被告共有的房产为上述款项提供抵押担保，并于2013年6月21日与被告郑英签订了《共同还款承诺书》。在合同有效期内，二被告未足额偿还借款本息超过90天，根据双方签订的《个人担保借款合同》第9.5条的约定，已构成违约，原告现根据合同约定行使权利，提前向二被告收回已发放借款本息。请求人民法院依法判令被告杨云松归还借款本金并支付至清偿之日止的利息（截止2015年11月13日本息合计为人民币857854.71元），判令被告郑英对以上款项承担连带责任；依法确认贷款抵押担保合同效力，确认原告对抵押物的优先受偿权利；判令二被告承担本案诉讼费用。第一被告杨云松缺席未答辩。第二被告郑英答辩称：2013年我向原告借款共计84万元，后因下岗没有能力还款，连续3期未还款是事实。今年九月份还款5000元，十月份又还了10400元，我们在尽力还款，希望原告给我们一定时间，我们会在合同期内还清借款，若未能还清可以按合同实现抵押权。原告针对其诉讼请求，向法庭提交以下证据：1、组织机构代码证、营业执照复印件各一份、法定代表人身份证明书一份，以证明原告及法定代表人的合法身份。2、贷款申请书、申请表、《个人担保借款合同》、《房产（单证）抵押补充协议》、《公证书》、《国有土地使用权抵押合同》、房地产抵押物状况表、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、房屋所有权证、房屋共有权证、国有土地使用证、土地他项权利证明书、房屋他项权证、贷款审批通知书、保险单、贷款发放通知单、个人借款凭证、共同还款承诺书复印件各一份，证明及房屋照片复印件共四页，以证明二被告向原告借款84万元的事实。3、划款扣款委托书、同意抵押承诺书、房产抵押清单、个人贷款资金支付授权委托书、同意借款证明书、结婚证、证明、贷款帐复印件各一份，二被告身份证及常住人口登记卡复印件共四页，授权书、收入证明书复印件各二份，以证明二被告申请借款的事实。4、债务催收通知书复印件四份，以证明原告向二被告催收借款的事实。5、逾期本金及利息汇总表，以证明截止2015年11月13日二被告积欠的本金及利息情况。6、还款清单一份，以证明二被告已偿还的本金及利息情况。经质证，被告郑英对原告提交的证据6有异议，提出2015年10月还款1万余元，对此，原告称该笔还款已用于清偿之前逾期的本金及利息。被告对其他证据均无异议。二被告未向法庭提交证据。对于双方当事人均无异议的证据本院依法予以确认。对于证据6被告郑英主张2015年10月份还款1万余元，法庭要求其提交相应的还款清单，但被告未提交，故本院对原告提交的证据6予以确认。经审理查明：2013年7月12日，被告郑英经被告杨云松委托以杨云松名义与原告签订《个人担保借款合同》和《房产（单证）抵押补充协议》，同时，被告郑英以抵押人的身份在两份合同中签字。双方约定原告向被告杨云松发放借款84万元用于房屋装修，二被告以其共有的香格里拉县房权证建塘镇字第××号房屋一幢和房屋所在地的香土国用（A-8）字第x号国有土地使用权作为贷款的抵押担保，借款期限为120个月，即自2013年7月12日起至2023年7月11日止，贷款利率约定为浮动利率，即执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率6.55上浮20%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率相应调整。还款方式为等本递减分期还款。双方还在合同的第九条9.2款中约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在借款合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿未止，在9.4中约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。并在9.5中约定借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。2013年6月21日被告郑英向原告出具了共同还款承诺书，承诺对被告杨云松的借款本息承担连带还款责任。同时，双方按照约定办理了房产和土地使用权的抵押登记。2013年7月12日，原告按约向被告发放了84万元贷款，但被告未能按照约定足额还本付息，2014年10月16日至2015年5月13日期间，二被告未足额偿还本息，截止2015年11月13日二被告累计欠本金、利息、罚息及复利共计人民币857854.71元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告中国农业银行股份有限公司迪庆分行与被告杨云松、郑英于2013年7月12日签订的《个人担保借款合同》是双方的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定行使权利，履行义务。原告于2013年7月12日按约向被告杨云松发放贷款后，被告杨云松应在约定的期限内还本付息。本案中，被告杨云松连续3期未按约足额偿还借款本息，其行为已违反借款合同约定，构成违约，故原告按合同约定主张提前收回贷款并要求支付至清偿之日止的利息的请求于法有据，本院予以支持。被告郑英与被告杨云松系夫妻，在办理贷款时承诺对被告杨云松的上述借款承担连带责任，庭审中，被告郑英也认可该债务为夫妻共同债务，故对于原告要求被告郑英对借款本息承担连带责任的诉请，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司迪庆分行与被告杨云松、郑英于2013年7月12日签订的《房产（单证）抵押补充协议》是双方的真实意思表示，二被告以其所有的房产作为借款抵押，并办理了抵押登记，抵押担保有效，故原告请求确认抵押合同的效力，确认其对抵押物有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对于借款利息及复利，双方当事人在《个人担保借款合同》中做出了明确的约定，约定的利率不违反法律规定，符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的有关规定，故本院对于原告按合同约定计算的利息、复利予以支持。根据原告提交的杨云松户逾期本金及利息汇总表，截止2015年11月13日，二被告逾期本金为126000元，利息为87854.71，凭证余额为77万元，二被告应向原告偿还借款本金及利息共计857854.71。综上,根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条，第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨云松、郑英于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司迪庆分行借款本金77万元并支付利息(其中计至2015年11月13日止的利息为87854.71元，此后至本判决确定还清之日止的利息，按合同约定的利率及计算方式计付)。二、原告中国农业银行股份有限公司迪庆分行对被告杨云松、郑英用于借款抵押的坐落于香格里拉县建塘镇北郊敬香村的房屋（房权证建塘镇字第××号，国有土地使用权香土国用（A-8）字第x号）享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。依法征收案件受理费11570.00元，由被告杨云松、郑英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省迪庆藏族自治州中级人民法院。审判长 杨 晓 超审判员 阿巴竹玛审判员 和 蕙 芳二〇一六年一月二十八日书记员 孙诺初成