西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书(2015)雁民初字第05372号原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。负责人：任莉，系该分行行长。委托代理人：张刘军，陕西锦园律师事务所律师。委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。被告：兰宾，男，畲族。被告：吴少忠，男，汉族。原告招商银行股份有限公司西安分行与被告�宾、吴少忠金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，依法公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人张刘军、张虎到庭参加了诉讼，被告兰宾、吴少忠经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告诉称：2013年9月23日，原告与被告兰宾签订《个人授信协议》并约定：由原告向被告兰宾提供总额为100万元的授信额度，授信期间从2013年9月23日至2018年9月23日止。同日原告与被告兰宾签订《个人授信最高额抵押合同》并约定，被告兰宾以其所有的位于西安市未央区马旗寨路（太元路）南华远君城21幢1单元13104号房产为上述《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用提供抵押担保。同时，原告与被告吴少忠签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（简称“担保书”），担保书约定，吴少忠自愿为前�《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额100万元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任。授信协议签订后，原告与第一被告签订《个人贷款借款合同》，由原告向第一被告发放贷款共计人民币80万元，用于第一被告经营周转，借款期限从2014年10月14日至2015年10月14日止。在此期间，第一被告应以按月付息到期还本的方式归还贷款本息。但自2015年2月8日开始，被告兰宾以种种理由拖延不予还款，两被告拒绝还款的行为符合《借款合同》相关违约情形，未按照合同约定按时足额偿还贷款本息。则原告有权依据上述各协议，要求第一、二被告偿还发放贷款的本息并要求其支付相关费用，要求被告以其抵押房产对以上款项承担抵押担保责任。如各被告仍拒绝还款，则原告有权以抵押房产折价、拍卖或者�卖所得价款优先受偿。为维护其合法权益，原告现诉至法院，请求法院依法判令：1、两被告偿还原告本金人民币788994.36元，利息17604.99元，罚息319.28元，复息254.3元，合计807172.93元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年5月14日，2015年5月14日之后的利息、复息、罚息按照合同约定计算至实际清偿之日）；2、原告对被告兰宾为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、判令被告吴少忠对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。被告兰宾、吴少忠均未到庭参加诉讼，也未提交任何书面答辩材料。经审理查明：2013年9月23日，第一被告与原告签订《个人授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰万元的授信额度，授信期间为60个月，从2013年9月23日至2018年9月23日止；授信申请人未按各具体合�的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息。授信申请人连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日原告与被告兰宾签订《个人授信最高额抵押合同》并约定，被告兰宾以其所有的位于西安市未央区马旗寨路（太元路）南华远君城21幢1单元13104号房产为上述《个人授信协议》向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及以实现债权和抵押权的费用提供抵押担保；抵押期间为抵�权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；处理抵押物所得价款，抵押人有权优先受偿，并且双方办理了抵押登记，2013年10月16日西安市房屋管理局向原告发放西安市房他证未央区字第20131019**号他项权利证书。同时，原告与被告吴少忠签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（简称“担保书”），担保书约定，吴少忠自愿为前述《个人授信协议》项下原告向第一被告提供的贷款本金余额之和（最高限额80万元整），以及利息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用承担连带保证责任；保证期间自担保书生效之日起至《个人授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向�信申请人追索，对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。《个人授信协议》签订后，原告与被告兰宾于2014年10月14日签订《个人贷款借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定原告向被告兰宾发放贷款人民币80万元，用于其经营周转，借款期限自2014年10月14日至2015年10月14日，被告兰宾应以按月结息到期还本的方式归还贷款本息。贷款利率为年息6.765%，贷款人有权对借款人未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。上述合同签订后，原告于2014年10月14日将借款80万元一次性转入被告兰宾的账户中。经查，截止2015年5月14日被告下欠原告本金人民币788994.36元，利息17604.99元，罚息319.28元，复息254.3元（合计807172.93元）。上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、未央区字第2013101902号他项权利证书、《个人贷款借款借据》、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为定案依据。本院认为：原告与被告兰宾签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及原告与被告吴少忠签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告已于2014年10月14日给被告兰宾发放借款80万元，履行了合同义务，被告兰宾理应按照合同约定向原告按期足额的偿还借款本金及利息，逾期偿还应当承担罚息、复息，故原告请求被告兰宾偿还借款本金并支付罚息、复息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。根据《个人授信最高额抵押合同》，被告兰宾以位于西安市未央区马旗寨路（太元路）南华远君城21幢1单元13104号房产提供抵押，双方已经办理抵押备案登记，故原告要求以抵押房产实现抵押权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦应予以支持。被告吴少忠为该笔借款提供连带保证责任，并自愿放弃要求贷款人现行处理抵押物、质物或采取诉讼等法律手段之权利，该约定系双方自愿达成，于法不悖，故原告要求被告吴少忠对被告兰宾的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十一条，第三十三条之规定，判决如下：一、被告兰宾应当于本判决生效后十日内偿还原告本金788994.36元，利息17604.99元，罚息319.28元，复息254.3元（合计807172.93元），并按合同约定支付自2015年5月15日至实际给付之日止的利息、罚息、复息。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。二、如被告兰宾不履行还款义务，原告有权以抵押物即位于西安市未央区马旗寨路（太元路）南华远君城21幢1单元13104号房屋（房屋所有权证号：1150112017-25-1-21-13104～2）拍卖后所得价款优先受偿。三、被告吴少忠对本判决第一项被告兰宾的债务承担连带清偿责任。吴少忠承担连带责任后有权向兰宾追偿。本案案件受理费11872元，由两被告承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。如不服本判决，可在判决书送达之�起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长 李 鑫代理审判员 宁 莎人民陪审员 张居仁二〇一五年十二月九日书 记 员 邵立伟