广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5102民初631号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地广东省潮州市潮州大道中银大厦。负责人：黄凯，行长。委托诉讼代理人：施奕盛，广东森正律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄伟文，广东森正律师事务所律师。被告：翁庆辉，男，1972年8月28日出生，汉族，住广东省潮州市湘桥区。被告：王绿英，女，1975年9月8日出生，汉族，住广东省潮州市潮安区。被告：詹柱斌，男，1976年8月25日出生，汉族，住广东省潮州市枫溪区。被告：厦门福迪尔工贸有限公司，住所地福建省厦门市同安区工业集中区湖里园11号501室之二。法定代表人：翁庆辉。原告中国银行股份有限公司潮州分行（以下简称“中行潮州分行”）与被告翁庆辉、王绿英、詹柱斌，厦门福迪尔工贸有限公司（以下简称“福迪尔公司”）金融借款合同纠纷一案，本院2016年6月3日立案后，依法适用普通程序，于2016年12月15日公开开庭进行了审理。原告中行潮州分行之委托诉讼代理人黄伟文到庭参加诉讼；被告翁庆辉（同时系福迪尔公司法定代表人）、王绿英、詹柱斌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。中行潮州分行向本院提出诉讼请求：1.判令翁庆辉立即付还中行潮州分行贷款623465.39元（其中，本金609193.46元、利息11522.34元、罚息2749.59元，暂计至2016年4月5日止，以后另计）；2.判令翁庆辉承担中行潮州分行为主张权利而支付的律师代理费用24938元；3.判令翁庆辉承担本案一切诉讼费用；4.判令中行潮州分行对翁庆辉、王绿英自愿提供抵押的其名下位于潮州市春荣路xx街xx幢xx房（房屋所有权证号列：粤房地证字第××号）享有优先受偿权；5.判令中行潮州分行对詹柱斌自愿提供抵押的其名下位于潮州市凤新西路xx区xx梯xx号房（房屋所有权证号列：粤房地证字第××号）享有优先受偿权；6.判令王绿英、福迪尔公司对翁庆辉的上述借款本金、利息（包括约定利息、利息、罚息）及相关费用承担连带清偿责任。事实与理由：2013年11月21日，翁庆辉与中行潮州分行签订了《个人抵（质）押循环借款额度协议》，中行潮州分行授予翁庆辉800000元的贷款额度，翁庆辉、詹柱斌提供其名下房产作为抵押，王绿英、福迪尔公司提供保证担保。同日，翁庆辉、詹柱斌与中行潮州分行签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》，将翁庆辉名下位于潮州市春荣路xx街xx幢xx房（房屋所有权证号列：粤房地证字第××号）及詹柱斌名下位于潮州市凤新西路xx区xx梯xx号房（房屋所有权证号列：粤房地证字第××号）提供给中行潮州分行作为上述贷款的抵押，王绿英作为兰花苑二幢601房的共有人在上述合同上签名确认抵押行为。抵押担保范围包括主债权最高本金800000元及基于主债权之本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、利息、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用之和，具体金额在被担保债权被清偿时确定。上述抵押依法在潮州市房地产管理局办理了抵押登记手续，取得了《房地产他项权证书》（编号：潮房他登字第201301857号）。同日，王绿英、福迪尔公司与中行潮州分行签订《个人循环贷款最高额保证合同》，担保范围均包括主债权最高本金800000元及基于主债权之本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，具体金额在被担保债权被清偿时确定。2013年11月25日，翁庆辉与中行潮州分行签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，贷款800000元用于补充流动资金，贷款期限3年。合同中对贷款利率、利息及罚息的计算、还款方式等权利义务进行了约定，并约定如翁庆辉没有按时履行清偿义务，则中行潮州分行有权宣布尚未偿还的贷款立即到期。同时约定如发生争议，由中行潮州分行所在地人民法院管辖。同日，中行潮州分行根据翁庆辉的申请，将贷款800000元汇入翁庆辉指定的账户。2014年8月14日，翁庆辉又与中行潮州分行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，贷款160000元，贷款期限5年，合同对双方义务的约定与前述合同约定相同。中行潮州分行根据翁庆辉的申请，于当日将贷款160000元汇入翁庆辉指定的账户。2015年5月14日，翁庆辉再与中行潮州分行签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》，贷款210000元，贷款期限3年，合同对双方义务的约定与前述合同约定相同。中行潮州分行根据翁庆辉的申请，于当日将贷款210000元汇入翁庆辉指定的账户。但此后翁庆辉没有按约定履行还款义务，至今尚欠中行潮州分行623495.39元（其中本金609193.46元、利息11522.34元、罚息2749.59元，暂计至2016年4月5日止，以后另计）。其中第一笔贷款尚欠本金、利息、罚息共计314587.28元，第二笔贷款尚欠本金、利息、罚息共计125740.26元，第三笔贷款尚欠本金、利息、罚息共计183137.85元，中行潮州分行已多次向翁庆辉、王绿英、詹柱斌、福迪尔公司催计无果。综上所述，由于翁庆辉未能按照上述合同约定按时还款，且经中行潮州分行催付仍不偿还，王绿英、詹柱斌、福迪尔公司也没有履行担保责任，已违反合同约定，损害了中行潮州分行的合法权益。现中行潮州分行请求查明事实，判准所请。翁庆辉、王绿英、詹柱斌、福迪尔公司未作答辩。中行潮州分行提供证据如下：1.中行潮州分行的营业执照、负责人身份证明书及其身份证；2.翁庆辉、王绿英的身份证和其常住人口登记卡、福迪尔公司的企业法人营业执照、组织机构代码证、詹柱斌的身份证复印件；3.翁庆辉和中行潮州分行于2013年11月21日签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，翁庆辉和中行潮州分行于2013年11月25日、2014年8月14日2015年5月14日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》，翁庆辉、王绿英、福迪尔公司和中行潮州分行于2013年11月21日签订的《个人循环贷款最高额保证合同》；4.翁庆辉、王绿英、詹柱斌和中行潮州分行于2013年11月21日签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》、粤房地证字第××号房地产权证、粤房地证字第××号房地产权证、潮房他登字第xx号粤房地他项权证；5.借款金额分别为800000元、160000元、210000元的借款借据；6.贷款已还款明细清单、逾期未还款查询；7.委托代理合同。翁庆辉、王绿英、詹柱斌、福迪尔公司对上述证据没有到庭表示异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：翁庆辉系福迪尔公司的法定代表人，福迪尔公司的营业期限自2012年4月10日至2032年4月9日。2013年11月21日，中行潮州分行作为甲方和翁庆辉作为乙方，签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》1份（合同编号为：EG7MGA20132492号，以下简称为“2492号协议”）。双方主要约定甲方同意向乙方提供个人抵（质）押循环贷款额度，金额800000元，本额度有效期为10年，自2013年11月21日至2023年11月21日；第四条约定，本额度由乙方根据需求分次循环使用，本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订《个人抵（质）押循环贷款合同》；第七条约定，若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：5.乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期，6.乙方在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约，11.甲方认定的需要终止额度的其他情形；第八条约定，对于依据本协议签署的所有借款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由詹柱斌、翁庆辉提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，由福迪尔公司、王绿英提供最高额保证担保，并签订《个人循环贷款最高额保证担保合同》；第十条约定，凡因履行本协议及依据本协议签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，在协商不成时，双方同意采用以下方式解决：依法向甲方所在地人民法院起诉；第十一条约定，本协议自下列条件全部满足时生效：1.甲方的负责人或其授权签字人签字并盖章，2.乙方签字，3.适用本协议第八条提供的担保，担保合同已生效，担保已有效设定。双方还对其他事项进行约定。2013年11月21日，中行潮州分行作为债权人，王绿英作为保证人1，福迪尔公司作为保证人2签订《个人循环贷款最高额保证合同》，为上述2492号协议提供保证。双方约定，本合同所担保债权之最高本金余额为800000元，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所产生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；第四条约定，保证方式为连带责任保证；第十二条约定，本合同自下列条件全部具备时生效：1.保证人签字（保证人为自然人的情形）/保证人的法定代表人/负责人或其授权签字人签字并加盖公章（保证人为非自然人的情形），2.债权人的负责人或其授权签字人签署并加盖公章。双方还对其他事项进行约定。2013年11月21日，中行潮州分行作为抵押权人，翁庆辉作为抵押人1，詹柱斌作为抵押人2，王绿英作为财产共有人，共同签订《个人循环贷款最高额抵押合同》1份，为上述2492号协议提供抵押担保。其中约定，翁庆辉以其和王绿英共有的位于潮州市春荣路xx街xx幢xx房（房地产权证号列：粤房地证字第××号，评估价值626200元），詹柱斌以其所有的位于潮州市凤新西路xx区xx梯xx号房（房地产权证号列：粤房地证字第××号，评估价值1741500元）作为上述2492号协议的抵押物。双方约定，本合同所担保债权之最高本金余额为800000元，在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所产生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；双方在合同签订后15日内办理抵押登记手续；抵押物的权利凭证应全部交由抵押权人保管；如果借款人未按约定及时清偿债务或发生约定的实际抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。各方还对其他事项进行约定。同日，中行潮州分行经登记，取得关于上述抵押物的粤房地他项权证（证号列：潮房他登字第xx号）。2013年11月25日，中行潮州分行作为贷款人，翁庆辉作为借款人，双方签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。双方约定借款金额为800000元，借款期限为3年，借款用途为补充企业流动资金；第四条约定，本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.6375‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；3.按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日，当月没有对应日的，则当月最后一日为结息日和付息日；4.若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；第七条约定按月等额本息还款，每月应还金额为16001.60元。双方还对其他事项进行约定。后中行潮州分行依约向翁庆辉发放借款。2014年8月14日，中行潮州分行作为贷款人，与翁庆辉作为借款人，双方签订《个人抵（质）押循环贷款合同》1份，约定借款金额为160000元，借款期限为5年，借款用途为补充流动资金；第四条约定，本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日；第一个浮动周期内，贷款月利率为7.2‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮35%作为下一个浮动周期的适用利率；第七条约定，每月还本付息金额为3293.45元。双方还对其他事项进行约定。后中行潮州分行依约向翁庆辉发放借款。2015年5月14日，中行潮州分行作为贷款人，翁庆辉作为借款人，双方签订《个人抵（质）押循环贷款合同》1份，双方约定借款金额为210000元，借款期限为36个月，借款用途为购货。双方还对其他事项进行约定。后中行潮州分行依约向翁庆辉发放借款。翁庆辉借款后，截止2016年4月5日其付还借款本息情况如下：借款800000元共付还28期，其中付还本金492500.03元，利息74014.06元，本金的罚息1065.28元，利息的罚息89.24元，尚欠本金307499.97元，利息5240.35元，本金的罚息1755.60元，利息的罚息91.36元；借款160000元共付还19期，其中付还本金36463.25元，利息15914.46元，本金的罚息107.73元，利息的罚息36.39元，尚欠本金123536.75元，利息2074.77元，本金的罚息100.17元，利息的罚息28.57元；借款210000元共付还10期，其中本金31843.26元，利息7307.22元，本金的罚息252.44元，利息的罚息55.53元，尚欠本金178156.74元，利息4207.22元，本金的罚息643.68元，利息的罚息130.21元。综上，翁庆辉截止2016年4月5日尚欠中行潮州分行借款本金共609193.46元，利息11522.34元，罚息2749.59元（包括本金的罚息2499.45元，利息的罚息250.14元）。2016年6月3日中行潮州分行遂诉至本院，提出上述诉讼请求。另查明，2015年11月17日，中行潮州分行与广东森正律师事务所签订《中国银行股份有限公司潮州分行个贷催收委托代理协议》，但其至今尚未支付律师代理费用。本院认为，翁庆辉向中行潮州分行借款，有其与中行潮州分行于2013年11月21日签订的2492号协议，以及分别于2013年11月25日、2014年8月14日、2015年5月14日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》各1份佐证，对此，翁庆辉没有到庭对证据表示异议，也没有举证反驳，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，对上述2492号协议和《个人抵（质）押循环贷款合同》为合法有效，可予认定。截至2016年4月5日，翁庆辉尚欠中行潮州分行借款本金共609193.46元，利息11522.34元，罚息2749.59元（包括本金的罚息2499.45元，利息的罚息250.14元）。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”及第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，同时，依据翁庆辉和中行潮州分行所签订的合同约定，若翁庆辉的两笔（含两笔）以上贷款出现两期（含两期）以上的逾期，或其发生违约的情况下，中行潮州分行有权终止额度的使用，并宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知对方。现中行潮州分行请求翁庆辉支付上述尚欠的借款本金、利息及罚息，依据充分，可予支持。因王绿英、福迪尔公司为翁庆辉的借款提供保证，有其与中行潮州分行签订的《个人循环贷款最高额保证合同》为证；对翁庆辉提供位于潮州市春荣路xx街xx幢xx房，詹柱斌提供位于潮州市凤新西路xx区xx梯xx号房作为翁庆辉借款的抵押担保，对此，有翁庆辉、王绿英和詹柱斌签署的2013年11月21日《个人循环贷款最高额抵押合同》及粤房地他项权证（证号列：潮房他登字第xx号）佐证，翁庆辉、王绿英、詹柱斌和福迪尔公司对此没有到庭对证据表示异议，也没有举证反驳，根据上述《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，对此可予认定。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”以及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，现中行潮州分行请求王绿英、福迪尔公司对翁庆辉尚欠的上述借款本金，利息及罚息承担连带清偿责任，依据充分，可予采纳；根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”以及第三十四条第一项：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；”之规定，其请求对位于潮州市春荣路xxxx幢xx房、潮州市凤新西路xx区xx梯xx号房享有优先受偿权，依据充分，可予采纳。因中行潮州分行尚未支付律师代理费用，故其所主张的律师代理费用，依据不足，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告翁庆辉、王绿英、厦门福迪尔工贸有限公司应于本判决生效之日起10日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金共609193.46元，利息11522.34元，罚息2749.59元；二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对位于潮州市春荣路xx街xx幢xx房享有优先受偿权；三、原告中国银行股份有限公司潮州分行对位于潮州市凤新西路xx区xx梯xx号房享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币10284元，由被告翁庆辉、王绿英、詹柱斌、厦门福迪尔工贸有限公司负担。被告翁庆辉、王绿英、詹柱斌、厦门福迪尔工贸有限公司应于本判决生效之日起5日内将应负担受理费交纳本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  黄凯虹人民陪审员  林本崇人民陪审员  郑绍定二〇一七年一月二十五日书 记 员  陈 艺