陕西省咸阳市中级人民法院
刑 事 裁 定 书
（2016）陕04刑终205号
原公诉机关彬县人民检察院。
上诉人（原审被告人）荔某某，女，汉族，1969年2月20日出生，中专文化。2013年2月19日因犯违法发放贷款罪被彬县人民法院判处有期徒刑一年，缓刑一年六个月。2014年8月14日因本案被彬县公安局刑事拘留，同年8月18日被彬县公安局取保候审，2015年12月31日被彬县人民法院取保候审。
辩护人黄雪莉，陕西万兴律师事务所律师。
辩护人陈小奎，陕西万兴律师事务所律师。
彬县人民法院审理彬县人民检察院指控原审被告人荔某某犯违法发放贷款罪一案，于二○一六年九月二作出（2015）彬刑初字第00032号刑事判决。原审被告人荔某某不服，提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年12月22日公开开庭审理了此案，咸阳市人民检察院指派检察员李超峰、张雯雯出庭履行职务，上诉人（原审被告人）荔某某及其辩护人黄雪莉到庭参加了诉讼。现已审理终结。
原审判决认定：被告人荔某某于2009年12月份从彬县城关信用社西关分社调至城关信用社工作，从事信贷员、客户经理工作。陕西信合信贷人员主要岗位职责：做好贷时审查工作、做好信贷资料的填写工作、做好信贷资料的管理工作。
2011年12月份，刘某4因投建彬县南沟加气站需要贷款，便与其亲戚刘某1、刘某2、朱某1、雷某1、雷某4协商，用其名义申请贷款。
1、2011年12月17日，刘某2及其妻子雷某2向原彬县东关信用社申请借款40万元，并提交了书面借款申请，载明其县城有三间独院一处（估价40万）、烟酒门市一个（价值60万元）、其他资产20万元，总资产120万元；年收入50万元。后签订了借款合同，期限一年。刘小龙作为借款担保人负连带责任，提交了担保承诺书，载明其在彬县公刘街开办宾馆一处（房间26套，年收入可达48万元，净利润可达26万元）、滨河小区家属楼一套。同时签订了保证担保合同。2011年12月20日，彬县农村信用合作社东关信用社向刘某2账户发放贷款40万元。
2、2011年12月15日，刘某1及其妻子武巧玲向原彬县信用社营业部申请借款40万元，并提交了书面借款申请，载明其西大街有五间二层独院一处（估价35万元）、拉煤车一辆（价值25万元）、其他资金20万元，总资产80万元。后签订了借款合同，期限一年。刘某4作为借款担保人负连带责任，提交了担保承诺书，载明其在西安市北郊客运站有茶叶店经销部一处（投资80万元）、客运站附近住房两套（价值100万元）、其他资产50万元，总资产230万元；年收入60万元左右。同时签订了保证担保合同。2011年12月19日，彬县农村信用合作联社营业部向刘某1账户发放贷款40万元。
3、2011年12月17日，朱某1及其丈夫刘小龙向原彬县信用社营业部申请借款40万元，并提交了书面借款申请，载明其有独院一处（价值35万元）、出租车一台（价值35万元）、其他资产18万元，总资产85万元。后签订了借款合同，期限一年。武巧玲作为借款担保人负连带责任，提交了担保承诺书，载明其在彬县城北大街有服装店一间（年营业额可达50万元、净利润可达30万元）、彬县名仕花园家属楼一处（价值50万元），总资产80万元。同时签订了保证担保合同。
4、2011年12月17日，雷某4及其妻子史某向原彬县城关信用社申请借款30万元，并提交了书面借款申请，载明其在北街有五间三层独院一处（估价60万元）、拉煤车一辆（价值30万元）、其他资产120万元，总资产180万元。后签订了借款合同，期限一年。刘某4作为借款担保人负连带责任，提交了担保申请书，载明其在西安市有酒店一处（年营业额500万元）、在西安市北二环有家属楼两套（价值120万元），总资产520万元。同时签订了保证担保合同。2011年11月20日，彬县农村信用合作联社城关信用社向雷某4账户发放贷款30万元。
5、2011年12月18日，雷某1及其妻子黄某向原彬县东关信用社申请借款40万元，并提交了书面借款申请，载明其在北街有三间二层独院一处（估价30万元）、拉煤车一辆（价值25万元）、其他资产18万元，总资产73万元。后签订了借款合同，期限一年。韩某作为借款担保人负连带责任，提交了担保申请书，载明其在彬县公刘街开办宾馆一处（年营业额达48万元）、滨河小区家属楼一套（价值40万元），总资产70万元。同时签订了保证担保合同。2011年12月19日，彬县农村信用合作联社东关信用社向雷某1账户发放贷款40万元。
2014年7月，经对刘某2、刘某1、朱某1、雷某1、雷某4个人信用查询，其名下2011年的以上借款已于2013年4月结清。
6、2012年1月6日，赵某及其妻子张某向原彬县城关信用社申请借款30万元，并提交了书面借款申请书，载明其在泾河小区有住房一套（价值30万元）、席家壕独院一处（价值40万元）、工地经营施工电梯投资45万元，总资产110万元。后签订了借款合同，期限二年。朱某3作为借款担保人负连带责任，提交了担保申请书，载明其在南街新村有住房一套（价值30万元）、工程承包年收入20万元，总资产80万元。同时签订了保证担保合同。2012年1月15日，彬县农村信用合作联社城关信用社向赵某账户发放贷款30万元。该笔贷款经陕西彬县农村商业银行股份有限公司向彬县人民法院起诉，彬县人民法院于2014年11月4日以（2014）彬民初字第00815民事判决书判处赵某、朱某3偿还陕西彬县农村商业银行有限公司借款本金30万元及利息，赵某、朱某3承担连带清偿责任。
针对以上贷款，被告人荔某某在贷前审查中，未对各借款人、保证人申请材料所载明财产情况进行调查核实，即作了陕西省农村信用合作社个人贷款业务客户谈话备忘录、信贷业务审核查询授权书、贷款“三查”责任人登记卡、填写了营销贷款责任保证书、信贷资产风险分类认定调查表、自然人贷款风险分类认定基础表、自然人贷款风险分类背景材料、作了影像资料、出具了调查报告，对借款人及担保人的资产情况进行了确认。在签订贷款时，刘某1代替其他人加盖印章，刘某2替刘小龙做了影像资料。
上述借款人、保证人，除刘某4、石某夫妻名下财产属实外，其他人所提交的借款申请书及担保承诺书所载明的财产均为虚假财产。
2014年7月15日，经中国银行业监督管理委员会陕西监管局（2014）29号批复，彬县农村信用合作社变更为陕西彬县农村商业银行股份有限公司，同月18日彬县农商行印章启用。
另查明，被告人某某鸽于2013年2月19日因犯违法发放贷款罪被彬县人民法院判处有期徒刑一年，宣告缓刑，缓刑考验期一年六个月，并处罚金人民币15000元。
依据上述事实，原审法院认为，被告人荔某某身为原彬县信用社客户经理，对其调查发放的贷款承担主要责任。在贷款调查中，被告人未按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实；未按照《中华人民共和国商业银行法》的规定，对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式进行严格审查，而发放贷款，数额巨大，其行为已构成违法发放贷款罪。被告人荔某某曾因犯罪而被判处缓刑，在缓刑考验期内发现判决宣告以前还有其他罪没有判决，依法应当撤销缓刑，对前罪和后罪实行数罪并罚。遂依据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条、第七十七条、第六十九条、第四十五条、第五十二条、第五十三条、第七十二条、第七十三条之规定，判决：被告人荔某某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币15000元；撤销彬县人民法院（2012）彬刑初字第00066号刑事判决书对被告人荔某某宣告缓刑部分，数罪并罚，决定执行有期徒刑一年九个月，宣告缓刑，缓刑考验期二年六个月，并处罚金人民币30000元。
宣判后，原审被告人荔某某不服，上诉提出：1、她系彬县城关信用社的客户经理，并非原彬县信用联社的客户经理，对东关信用社和联社营业部发放的贷款不承担责任；2、本案涉案贷款系信用担保贷款，并非资产抵押贷款，与资产的审查无关；3、违法发放贷款罪属于结果犯，必须造成重大损失才够罪，而她在本案中负责的贷款只有两笔共60万元，均已收回，未造成任何损失。据此认为，她的行为不构成违法发放贷款罪，请求撤销原判，改判其无罪。
辩护人的辩护意见同于荔某某的上诉意见。
经审理查明，原审判决认定上诉人（原审被告人）荔某某犯违法发放贷款罪的基本事实、情节清楚、正确。
认定上述事实的证据有：
（一）书证
1、受案登记表、抓获经过,证明案件的来源及被告人荔某某的归案经过。
2、人口信息查询，证明被告人荔某某的基本信息，且作案时已达刑事责任年龄。
3、农商行的证明、信贷人员岗位职责、彬县农村信用合作联社营销贷款管理办法、彬县信用合作联社城乡结合部专业户贷款管理办法、彬县农村信用合作联社个体工商户贷款管理办法、情况说明，证明贷款发放的受理、调查、审批等具体流程以及信贷人员及信用社各业务部的岗位职责。
4、中国银监会的批复，证明陕西彬县农村商业银行股份有限公司开业以及人员任职情况。
5、彬县人民法院刑事判决书，证明被告人荔某某2013年2月9日因犯违法发放贷款罪被判处刑罚的情况。
6、扣押清单和领条，证明从被告人处扣押的私人物品均已发还被告人。
7、LNG加注站业务承揽合同、营业执照、税务登记、组织机构代码证、餐饮公司企业法人营业执照、出资协议书、建材公司营业执照副本、个体户登记情况、商品房购买合同，证明刘某4承建LNG加注站的事实及其资产情况。
8、刘某2、刘某1、雷某1、雷某4、韩某的个人信用报告，证明以上人员的信用查询情况，且其名下的2011年的贷款均已以“借新还旧”的方式处理的事实；彬县城关镇姜渠村村民委员会证明，证明刘小龙外出无法联系。
9、赵某信用报告，证明其信用查询情况。
10、借款申请书、借款合同、担保合同、担保承诺书、调查报告、贷款营销保证书、授信审批通知书、贷款三查责任人登记卡、信贷资产风险分类认定表、放贷通知书、个人客户提款申请书、审批表等借款资料及担保资料，证明刘某2、刘某1、朱某1、雷某1、雷某4名下贷款的相关情况。
11、赵某借款申请书、担保承诺书、个人借款调查报告、借款合同、担保合同、审批单、转账汇款凭条、彬县人民法院民事判决书，证明赵某借款的相关资料及判决情况。
（二）证人证言
1、证人乔某、程某、冉某、王某1、王某2、李某1、胡某、介某、刘某3、席某、王某3、王某4的证言，证明其各自的岗位职责、贷款发放的流程等情况。
2、证人刘某1、武某、刘某2、雷某2、雷某3、朱某1、雷某1、黄某、韩某、朱某2、雷某4、史某、朱某3的报案笔录及证言、证人赵某、李某2、张某的证言，证明其向原彬县信用社借款及担保的情况，且其在借款申请书、担保承诺上所写财产为虚假财产，荔凤鸽未对其财产的真实性进行调查。
3、证人刘某4、石某的证言，证明其因资金周转找其亲戚为其借款的具体经过，以及其名下的财产情况。
（三）被告人荔某某的供述及辩解，证明荔某某任职情况及其收集涉案贷款申请资料、在未调查核实的情况下出具调查报告的事实等具体情况。
上述证据，经庭审举证、质证、来源合法，证明的内容真实、可信，且能相互印证，均予以确认。
本院认为，上诉人（原审被告人）荔某某身为原彬县农村信用合作联社城关信用社信贷员、客户经理，对其调查发放的贷款应承担主要责任，而其在贷款调查中，未按照《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行授信工作尽职指引》等的规定履行尽职调查责任，未对个人贷款申请及相关材料内容的真实性、准确性、完整性及借款人、保证人的资信状况等进行全面调查核实，即作出调查报告，并以相关不实材料报批贷款，导致评估失准后贷款被发放，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百八十六条之规定，构成违法发放贷款罪。上诉人（原审被告人）荔某某曾因犯罪被判处缓刑，在缓刑考验期限内发现判决宣告以前还有本罪没有判决，依法应撤销缓刑，对前罪和本罪实行数罪并罚。关于原审被告人荔某某上诉所提她系彬县城关信用社的客户经理，并非原彬县信用联社的客户经理，对东关信用社和联社营业部发放的贷款不承担责任的意见，经查，本案中，彬县信用社营业部和东关信用社发放贷款共四笔，相关贷款资料的收集、贷前调查工作均系原审被告人荔某某具体完成，其贷前未尽调查职责，导致评估失准后贷款被发放，依法应承担相应的责任；该点上诉意见不符合客观事实和法律规定，不能成立，不予采纳；所提本案涉案贷款系信用担保贷款，并非资产抵押贷款，与资产审查无关的意见，经查，本案涉及的贷款属于担保贷款中的保证贷款，贷前调查应对借款人和担保人提供的资料的真实性、准确性、完整性进行调查核实，以确定借款人的还款能力和保证人的担保能力等情况；该点上诉意见不符合客观事实和法律规定，不能成立，不予采纳；所提违法发放贷款罪属于结果犯，必须造成重大损失才够罪，而她在本案中负责的贷款只有两笔共60万元，均已收回，未造成任何损失的意见，经查，违法发放贷款罪是指银行或其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的行为。该罪的追究采用两个可选择的标准：即发放贷款的数额标准，或者发放贷款的损失标准。贷款损失并非本罪的唯一够罪标准，且本案所涉贷款中，赵某名下贷款虽经彬县人民法院作出民事判决，由借款人和保证人承担连带清偿责任，但至立案侦查时，该判决仍未履行；本案其余贷款逾期后均被原彬县信用社以“借新还旧”方式处理，至立案侦查时均未归还。该点上诉意见不能成立，不予采纳。辩护人的相关辩护意见亦因此不能成立，不予采纳。原审判决认定事实清楚，证据确实、充分，定罪准确，量刑适当。审判程序合法。依据《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百二十五条第一款第（一）项之规定，裁定如下：
驳回上诉，维持原判。
本裁定为终审裁定。
审判长 王峰光
审判员 陈波翠
审判员 张亚鹏
二〇一七年二月二十一日
书记员 王高鹏
所引用的法律条款：
第二百二十五条第二审人民法院对不服第一审判决的上诉、抗诉案件，经过审理后，应当按照下列情形分别处理：
(一)原判决认定事实和适用法律正确、量刑适当的，应当裁定驳回上诉或者抗诉，维持原判;
(二)原判决认定事实没有错误，但适用法律有错误，或者量刑不当的，应当改判;
(三)原判决事实不清楚或者证据不足的，可以在查清事实后改判;也可以裁定撤销原判，发回原审人民法院重新审判。
原审人民法院对于依照前款第三项规定发回重新审判的案件作出判决后，被告人提出上诉或者人民检察院提出抗诉的，第二审人民法院应当依法作出判决或者裁定，不得再发回原审人民法院重审审判。
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