宁夏回族自治区银川市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）银民商终字第121号
上诉人（原审原告）朱忠义，男，1958年7月出生。
委托代理人王少君，宁夏新中元律师事务所律师。
上诉人（原审原告）银川沪港商贸有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区唐徕小区149号楼6号营业房。
法定代表人王和平，该公司总经理。
委托代理人王少君，宁夏新中元律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）中国太平洋财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区湖滨西街65号投资大厦附属三层。
负责人徐国夫，该公司总经理。
委托代理人王冰、杨梦甜，宁夏平瑞律师事务所律师。
上诉人朱忠义、银川沪港商贸有限公司与被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司宁夏分公司保险纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院（2013）兴民商初字第830号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，于2014年6月24日公开开庭审理。上诉人朱忠义、银川沪港商贸有限公司的委托代理人王少君、被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司宁夏分公司的委托代理人王冰、杨梦甜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，2010年7月30日，原告银川沪港商贸有限公司在被告处为其所有的宁AX05**号小型越野客车投保车上人员责任险等商业保险，保险单载明车上人员责任险中司机的赔偿限额50000元，乘客的赔偿限额为50000元×4座，不计免赔率；保险期间自2010年7月31日至2011年7月30日；保险车辆使用性质为企业非营业用车。保险单后所附的编号为A02H03Z03090923的车上人员责任机动车保险条款第六条约定：保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤害，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，依照本保险合同的约定给予赔偿；第七条第四项约定：保险机动车改变使用性质未向保险人办理批改手续的，保险人不负责赔偿。该保险条款中对所有免责条款以加黑加粗的字体作出标注。原告银川沪港商贸有限公司在投保单上声明其在投保单上填写的各项内容均属事实，如有隐瞒或与事实不符，保险公司可按《保险法》及合同约定进行处理，并声明其收到了条款全文，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款内容，对保险人的解释说明和明确说明完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容。合同签订后，原告银川沪港商贸有限公司按约向被告支付了保险费。后原告银川沪港商贸有限公司将该投保车辆交给银川市宝来汽车租赁有限责任公司。2010年9月22日，原告朱忠义与银川市宝来汽车租赁有限责任公司签订汽车租赁合同一份，合同约定原告朱忠义承租宁AX05**号小型越野车，租赁期限3天。2010年9月24日17时50分许，原告朱忠义驾驶宁AX05**号小型越野客车由西向东行驶至达银线（S312线）429公里处路段时驶下路面翻车，造成车辆受损，驾驶员朱忠义、乘车人马少华受伤、乘车人龚如花经抢救无效死亡的交通事故。经内蒙古额济纳旗公安局交通警察大队认定，本次事故中原告朱忠义违反了道路交通安全法实施条例的相关规定，负事故的全部责任。事故发生后，被告派员勘察现场，并就事故相关事实对驾驶员朱忠义进行询问，原告朱忠义认可车辆系从宝来租赁公司租赁而来。原告朱忠义与马少华住院治疗，朱忠义花费医疗费3705.82元，马少华花费医疗费9469.75元。后原告朱忠义与马少华及马少华、龚如花的儿子签订《赔偿协议》，协议约定原告朱忠义赔偿龚如花各项费用30万元。后原告向被告申请理赔，被告拒绝理赔。故原告诉至法院，请求判令：1、被告按照车上人员责任险向原告支付车上人员死亡、伤残、医疗费、护理费共计127562.20元；2、本案诉讼费由被告承担。
原审法院认为，依据原、被告提交的涉案车辆保险单及保险条款可以确认原告银川沪港商贸有限公司与被告之间财产保险合同关系成立，原、被告均应按照保险合同的约定履行。依据车上人员责任保险条款的约定，车上人员指发生意外事故的瞬间在保险机动车车体内的人员，原告朱忠义系原告银川沪港商贸有限公司允许的合法驾驶人，符合法律规定的驾驶资格，属于保险条款约定的车上人员的范围，可以作为原告主张涉案保险权利，故被告关于原告朱忠义主体不适格的辩解意见不予采纳。该保险条款第七条第四项约定：保险机动车改变使用性质未向保险人办理批改手续的，保险人不负责赔偿。原告在庭审中称被告未就上述免责条款对其进行解释说明，该免责条款不产生效力，但是保险条款中对免除保险人责任的条款以加黑加粗的字体作出提示，足以引起投保人注意，而且原告银川沪港商贸有限公司作为投保人在投保单上投保人声明处盖章确认收到条款全文、对保险人的解释说明和明确说明完全理解，故确认被告履行了保险法第十七条第二款规定的提示说明义务，保险条款中的免责条款属保险合同的有效内容，对合同双方均有拘束力。原告银川沪港商贸有限公司投保时确认保险车辆为企业非营业用车，但在保险期间内其实际将该保险车辆出租营利，改变了车辆的使用性质，而未按照合同约定在被告处办理批改手续，故被告对保险事故不负赔偿责任，原告的诉请应予驳回，被告提出的应驳回原告诉讼请求的辩解意见予以采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条第二款之规定，判决：驳回原告朱忠义、银川沪港商贸有限公司的诉讼请求。案件受理费2851元，由原告朱忠义、银川沪港商贸有限公司负担。
宣判后，原审原告朱忠义、银川沪港商贸有限公司提起上诉称，一、一审判决认定被上诉人尽到免责条款的注意义务，属认定事实错误。在上诉人投保车险时，被上诉人未就免责条款向上诉人银川沪港商贸有限公司作出特别说明和解释，上诉人并未收到保险条款，也不知道免责条款的具体内容，因此，该条款不发生法律效力。二、租赁和出借出租车都是法律所不禁止的，只要出租或出借给有合法驾驶资格的人都是合法的，不存在危险程度显著增加的问题，被上诉人拒绝理赔没有法律依据。三、被上诉人在法定期间未行使合同解除权，发生保险事故被上诉人应承担赔偿责任。综上请求：一、撤销（2013）兴民商初字第830号民事判决书，支持上诉人一审诉讼请求；二、本案全部诉讼费用由被上诉人承担。
被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司宁夏分公司辩称，第一、被上诉人已经履行了免责条款的提示说明义务。1.银川沪港商贸有限公司作为投保人在投保单上的提示说明栏加盖公章这一行为可以看出，加盖公章是其真实意思表示，且其已经对免责条款进行阅读理解。2.从一审被上诉人提交的兼业代理合同可以看出，作为保险兼业代理人，银川沪港商贸有限公司具有专业的保险知识，不可能不知晓未经批准改变车辆使用性质会导致拒赔结果。由此可以证实被上诉人已经对上诉人履行免责条款提示说明义务。第二、上诉人银川沪港商贸有限公司私自改变车辆使用性质不应得到赔偿符合保险合同约定及保险法规定，具有事实及合同依据。综上，被上诉人认为一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院驳回上诉人上诉请求，维持原判。
二审审理期间，上诉人及被上诉人均未向法庭提交新的证据，二审查明的事实同原审判决查明事实一致，予以确认。
本院认为，本案争议焦点是被上诉人是否履行了免责条款的提示、说明义务，为此分述如下：
第一、按照上诉人与被上诉人签订的保险合同第七条第四项约定：保险机动车改变使用性质未向保险人办理批改手续的，保险人不负责赔偿。该免责条款中对免除保险人责任的条款以加黑加粗的字体作出提示，足以引起投保人注意，而且上诉人银川沪港商贸有限公司作为投保人在投保单上投保人声明处盖章确认收到条款全文、对保险人的解释说明和明确说明完全理解，应认定被上诉人履行了《保险法》第十七条第二款规定的提示说明义务。第二、上诉人银川沪港商贸有限公司投保时确认保险车辆为企业非营业用车，但在保险期间将该保险车辆出租营利，自行改变了车辆的使用性质，未在保险人处办理批改手续。故被上诉人对保险事故不负赔偿责任理由成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十四条、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2851元，由上诉人朱忠义、银川沪港商贸有限公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 马少骏
代理审判员 牛有成
代理审判员 解 杰
二〇一四年八月十二日
书 记 员 郭燕荣
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
……
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。