江苏省扬州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）扬商初字第00126号
原告扬州市广陵区运河农村小额贷款有限公司，住所地在扬州市渡江南路130号。
法定代表人杨坚，董事长。
委托代理人董玮，江苏琼宇律师事务所律师。
委托代理人张文德，江苏琼宇律师事务所律师。
被告扬州展业建材有限公司，住所地在扬州市邗江区扬子江北路451号。
法定代表人徐恩琴，董事长。
委托代理人陈凤智，江苏征远律师事务所律师。
委托代理人赵文林，江苏征远律师事务所律师。
被告扬州中宇置业发展有限公司，住所地在扬州市江阳工业园区江阳商贸城内（扬子江北路685号）。
法定代表人苏余丰，董事长。
被告扬州博润实业发展有限公司，住所地在扬州市邗江区运河北路北端瓦窑村村委会三楼。
法定代表人童铁良，经理。
委托代理人张蓉。
被告苏余丰。
原告扬州市广陵区运河农村小额贷款有限公司（以下简称运河小贷公司）与被告扬州展业建材有限公司（以下简称展业公司）、扬州中宇置业发展有限公司（以下简称中宇公司）、扬州博润实业发展有限公司（以下简称博润公司）、苏余丰企业借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，于2014年9月3日公开开庭审理了本案，原告运河小贷公司的委托代理人董玮、被告展业公司的委托代理人陈凤智、被告博润公司的委托代理人张蓉到庭参加诉讼，被告中宇公司和苏余丰经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告运河小贷公司诉称：2012年1月11日，原告与被告展业公司签订编号为扬运农贷借字（2012）010号借款合同，约定：被告展业公司向原告借款人民币400万元，期限自2012年1月11日至2012年7月10日，如借款凭证记载的还款日与合同约定不一致时，以借款凭证为准；月利率20‰，按月结息；如因借款人违约导致贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人承担贷款人诉讼费、律师费及其他实现债权的一切费用。同日，被告中宇公司与原告签订了扬运农贷借字（2012）010号抵押合同，中宇公司自愿以其位于扬州市江阳商贸城内3号仓库、2号仓库的房地产为展业公司上述债务与责任提供抵押担保。2012年1月13日，原告取得证号为“扬房他证字维字第20120**×××号”房屋他项权证书。2012年1月17日、2012年2月18日、2012年4月9日，原告三次分别向被告展业公司发放了100万元、100万元、200万元计400万元的贷款，借据注明的到期日分别为2012年7月16日、2012年8月17日，2012年10月9日。借款期限内，展业公司未按约付息。约定的还款期届满后，展业公司也未还本。2013年7月18日，被告博润公司、苏余丰与原告签订保证合同，该两被告自愿为展业公司于借款合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下的债务本息、诉讼费、律师费等。算至2014年7月9日，被告展业公司欠原告本息4728669元。为维护自身合法权益，原告特起诉，请求判令：1、被告展业公司偿还原告贷款本息4728669元（利息暂算至2014年7月9日，实际至付清之日）；2、对被告中宇公司位于扬州市江阳商贸城内3号仓库、2号仓库进行拍卖、变卖，原告对处置所得款享有优先受偿权；3、被告博润公司、苏余丰对展业公司的上述还款义务承担连带清偿责任；4、被告承担本案诉讼费用。
原告运河小贷公司为支持其主张，提供了下列证据：
1、原告与被告展业公司于2012年1月11日签订的扬运农贷借字（2012）第010号借款合同一份，用以证明双方约定借款金额为400万元，还款期限以借款凭证为准，利率为月2%，按月计息，并规定相关违约责任。
2、原告与被告中宇公司于2012年1月11日签订的扬运农贷抵字（2012）第010号抵押合同一份，合同加盖了扬州市房产登记专用章，用以证明中宇公司以其位于江阳商贸城2号3号仓库的房地产为展业公司提供抵押担保。
3、登记时间为2012年1月13日的他项权证（证号为扬房他证维字第2012000**号），用以证明原告取得了中宇公司上述房地产的他项权证。
4、原告与被告博润公司、苏余丰于2013年7月18日签订的扬运农贷保字（2012）第010号保证合同一份，用以证明该两被告自愿为展业公司借款合同项下的借款提供连带责任保证，保证范围为借款本息以及相关违约责任和实现债权费用。
5、借据三份，用以证明原告于2012年1月17日、2月18日、4月9日分三次向展业公司分别发放贷款100万元、100万元和200万元，共计400万元，原告已经按约履行出借义务。
6、关于欠息的明细说明，用以证明原告分三次贷款的欠息情况。
被告展业公司答辩称：一、借款实际为担保人所借。该笔借款时博润公司与运河小贷公司现行商榷，以展业公司名义向运河小贷公司签订借贷合同。2012年1月17日、2月17日、4月9，展业公司收到计400万元的贷款到账户后，分别于同年1月18日、2月17日、4月10日及时将该款全部转汇到博润公司账户。展业公司对本案并非具有借贷真实意思，不应当作为被告承担债务清偿责任。二、担保人完全具有清偿能力。作为担保人的中宇公司、博润公司、苏余丰既然与运河小贷公司分别签订了抵押合同与保证合同，何况中宇公司以其两幢仓库作为对展业公司与运河小贷公司的借款保证，建议运河小贷公司直接要求担保人、保证人履行借款清偿责任。三、借款合同效力有待确认。农村小额贷款公司应当坚持为农民、农业和农村经济发展服务，发放贷款应当坚持“小额、分散”原则，运河小贷公司与展业公司签订的借款合同，借款人为建筑材料企业，借款金额高达400万元，且月息率高达2%，比所有金融部门的利息率高出一倍以上，相当于高利贷，有违有关规定。所以该笔借款合同是否有效以及利息是否过高请求法院依法认定。
其向本院提供了三份江苏省农村信用社联合社电汇凭证复印件，时间分别为2012年1月18日、2012年2月17日和2012年4月10日，金额分别为975333元、980667元和200万元，用以证明展业公司收到原告的400万元以后，于次日就将该款转汇到博润公司账户，真实借款人是博润公司。
被告博润公司答辩称：作为保证人，对展业公司代理人说的情况我们不清楚，同意展业公司的第三点答辩意见。
被告中宇公司和苏余丰均未答辩亦未提供证据。
经质证，被告展业公司对原告提供的证据1真实性认可，对合法性请法院审查确认；对证据5予以认可；对证据6利息的计算方法无异议，但认为利息过高，请求调整；对其他证据不发表质证意见。被告博润公司同意展业公司提出的借款合同有效性的问题，对其他证据均无异议。原告对被告展业公司提供的三份电汇凭证认为是复印件，对真实性无法确认，且即使是真实的，和本案也无关联性，仅是被告展业公司与博润公司的业务往来。被告博润公司对被告展业公司提供的证据认为是复印件，对真实性有异议。
本院经审查认为，原告提供的全部证据真实、合法且与本案具有关联性，依法予以采纳。被告展业公司提供的三份电汇凭证因系复印件，且难以确定与本案的关联性，故本院不予认定。
经审理查明：2012年1月11日，原告与被告展业公司签订编号为扬运农贷借字（2012）010号的借款合同，约定：被告展业公司向原告借款人民币400万元，期限自2012年1月11日至2012年7月10日，如合同约定的借款金额、借款日期、还款日期与借款凭证的记载不相一致时，以借款凭证为准；月利率20‰，按月结息；如因借款人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应承担贷款人支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。
同日，被告中宇公司与原告签订扬运农贷借字（2012）010号抵押合同，中宇公司自愿以其位于扬州市江阳商贸城内2号仓库、3号仓库的房产（房产证号：20××77号；土地证号：（20**）第×××号）为展业公司在上述借款合同项下的债务提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、律师代理费等）。2012年1月13日，原告取得证号为“扬房他证字维字第20120001**号”的房屋他项权证书。
此后，原告分别于2012年1月17日、2012年2月18日和2012年4月9日向被告展业公司发放了100万元、100万元和200万元计400万元的贷款，借款借据上所注明的到期日分别为2012年7月16日、2012年8月17日和2012年10月9日。
2013年7月18日，被告博润公司、苏余丰与原告签订扬运农贷保字（2012）第010号保证合同，约定博润公司和苏余丰自愿为展业公司在前述借款合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、鉴定费、律师代理费等）；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。
其后，被告展业公司仅偿还部分利息，截至2014年7月9日，其尚欠原告本息合计4728669元未付，其余被告也未履行担保义务，遂引起本诉。
上述事实，有当事人当庭陈述及原告提供的全部证据证实，本院予以确认。
经双方当事人确认，本院归纳争议焦点为：一、本案所涉借款合同的效力应当如何确定？二、如借款合同合法有效，则被告展业公司应否承担还款责任？
本院认为：一、本案所涉借款合同合法有效。原告运河小贷公司系经核准登记从事相关贷款业务的小贷公司，被告展业公司虽并非“三农”企业，但原告向其发放贷款并未违反国家法律法规的效力性强制性规定，且借款合同中借款利息为月利率20‰的标准，并未超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，亦不违反法律法规的相关规定，无须予以调整，故原告与被告展业公司于2012年1月11日签订的扬运农贷借字（2012）第010号借款合同应认定为合法有效。
二、被告展业公司应承担还款责任。原告与被告展业公司签订的借款合同合法有效，被告展业公司在借款到期后仅支付部分利息，未按约偿还全部借款本息，已构成违约，其理应承担还款责任。其关于本案实际借款人系被告博润公司的主张无充分证据加以证明，而本案借款中的担保人有无履行能力也并不影响其作为主债务人的还款义务，且其实际也已向原告偿还了部分利息，故被告展业公司的前述抗辩意见本院不予采纳。
综上所述，原告要求被告展业公司偿还借款本息的诉讼请求本院予以支持，被告中宇公司、博润公司和苏余丰未按约履行担保责任亦构成违约，原告对被告中宇公司提供抵押的房产享有优先受偿权，原告也有权要求被告博润公司和苏余丰承担连带还款责任。被告中宇公司和苏余丰经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，视为对自己诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（一）》第四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第十四条之规定，判决如下：
一、被告扬州展业建材有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告扬州市广陵区运河农村小额贷款有限公司借款本金4000000元及利息728669元（利息暂计算至2014年7月9日，自2014年7月10日起至本判决确定的给付之日止的利息以400万元为基数按月利率20‰的标准计付）；
二、如被告扬州展业建材有限公司不履行上述还款义务，原告扬州市广陵区运河农村小额贷款有限公司有权就被告扬州中宇置业发展有限公司在扬运农贷借字（2012）010号《抵押合同》项下设定抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿；
三、被告扬州博润实业发展有限公司、苏余丰对本判决第一项确定的被告扬州展业建材有限公司的债务承担连带清偿责任；
四、被告扬州博润实业发展有限公司、苏余丰承担担保责任后，依法有权向被告扬州展业建材有限公司追偿。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费44629元，诉前财产保全费5000元，合计诉讼费49629元，由被告扬州展业建材有限公司、扬州中宇置业发展有限公司、扬州博润实业发展有限公司和苏余丰共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行，户名：江苏省高级人民法院，账号：10×××75）。
审 判 长 刘 毅
代理审判员 张 乾
代理审判员 莫俊秀
二〇一四年十月十九日
书 记 员 石肖然
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有第规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（一）》
第四条实施以后，人民法院确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》
第十四条第第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。