广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2013）茂南法民二初字第476号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。住所地：茂名市油城七路**大院。负责人：曾优祥，该行行长。委托代理人：林浩宁、蔡志明，系原告职员。被告：柯大安，男，汉族，住茂名市茂**。被告：宋自兰，女，汉族，住茂名市茂**。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行（以下简称农行茂东支行）诉被告柯大安、宋自兰信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂东支行的委托代理人林浩宁到庭参加诉讼，被告柯大安、宋自兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂东支行诉称，被告柯大安于2012年12月7日向原告申请开立贷记卡，申请办理信用卡家装分期付款额度159000元，用于家庭装修。2013年2月4日，原告向被告提供分期资金54000元，分期付款期数为36期，用于家庭装修，分期手续费4860元，由被告刷卡支付。自刷卡消费后，被告一直未偿还透支款，截止2013年10月9日，被告应还未还的债务合计66126.18元，其中本金为58860元，利息4010.37元，滞纳金3255.81元。根据章程的规定，被告透支到期还款日至今已超过120天，已形成不良透支。经原告采取多种方式进行催收，被告仍拒不还款，已严重影响分期资金安全。根据金穗信用卡章程的约定，原告决定提前收回全部分期资金。被告宋自兰作为被告柯大安的配偶，上述债务发生在他们夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告宋自兰应对被告柯大安的上述债务承担连带偿还责任。为此，特起诉，请求法院依法判决：1.被告柯大安立即清偿其在原告处开立的信用卡透支债务合计66126.18元，其中本金为58860元，利息为4010.37元，滞纳金为3255.81元。（暂计至2013年10月9日，以后利息、滞纳金按合同约定另计）；2.被告宋自兰对被告柯大安的上述债务承担连带偿还责任；3.被告承担本案诉讼费。被告柯大安、宋自兰不作答辩。经审理查明，2012年12月7日，被告柯大安向原告农行茂东支行递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》一份，申请办理信用卡家装分期付款业务。被告柯大安在《中国农业银行金穗乐分卡申请表》上确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日万分之五计收。根据《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定，被告未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%收取支付滞纳金、超限费。2012年12月7日，柯大安在《中国农业银行股份有限公司茂名分行信用卡家装分期付款业务须知》中的《声明》一栏中签名，确认“本人已阅读《金穗信用卡家装分期付款业务条款》，充分了解并愿意遵守条款中的相关要求，如本人未能遵守有关要求，贵行有权单方面终止分期合同，提前收回全部的本金和手续费。”《中国农业银行股份有限公司茂名分行信用卡家装分期付款业务须知》约定，分期手续费在刷卡时一次性支付。同日，柯大安签订《承诺书》一份，承诺其向原告农行茂东分行申请金穗信用卡家装分期付款的本金159000元，以其与原告农行茂东分行于2010年2月2日签订的《个人购房担保借款合同》所约定的抵押物同时为上述借款提供抵押担保，各方权利义务按合同约定执行。2012年12月7日，被告宋自兰向原告农行茂东分行出具《声明》一份，《声明》的内容为：本人已知并同意柯大安（居民身份证号：4409021956********）于2012年12月7日向贵行申请办理信用卡家装分期业务（分期本金159000元，期数36期），并原为此项业务所形成的债务承担共同该还款责任。原告农行茂东支行受理后，经审批，同意被告柯大安办理36期家装分期付款业务，本金额度为100000元，手续费为9000元，并向被告柯大安发放金穗信用卡。2013年2月4日，原告农行茂东分行向被告柯大安提供贷款54000元，分期手续费为4860元，贷款发放后，被告柯大安一直未偿还该笔贷款，截止2013年10月9日，尚欠借款本金58860元、利息4010.47元、滞纳金3255.81元。因此，双方致成纠纷，原告于2013年11月11日起诉至本院，请求判如前所诉。另查明，被告柯大安与被告宋自兰是夫妻关系，本案借款发生在被告柯大安与被告宋自兰夫妻婚姻关系存续期间。庭审中，原告农行茂东支行明确滞纳金计至2013年9月19日止为3255.81元，此后不再产生滞纳金。以上查明的事实，有原告提供的被告身份证、户口簿、金穗乐分卡申请表、证明、商品房买卖合同、购房发票、刷卡单存根、承诺书、声明、信用卡家装分期付款业务须知、金穗乐分卡卡号表、金穗乐分卡欠款表及庭审笔录在案佐证。本院认为，以上贷记卡领用合约（个人卡）和贷记卡收费标准的相关约定，已由双方当事人申请和审批确认，无违反法律规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。被告柯大安使用贷记卡后，未能及时偿还借款，构成违约。截止2013年10月9日，尚欠借款本金58860元、利息4010.47元、滞纳金3255.81元。现原告农行茂东支行请求被告柯大安偿付借款本金58860元及滞纳金3255.81元、利息4010.47元（利息暂计至2013年10月9日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，本院予以支持。被告柯大安与被告宋自兰是夫妻关系，本案借款发生在被告柯大安与被告宋自兰夫妻婚姻关系存续期间，且两被告未能提供证据证明存在《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条中规定的情形，故被告柯大安向原告农行茂东支行借款所形成的债务，应认定为被告柯大安与被告宋自兰夫妻关系存续期间的共同债务，由两被告共同偿还。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、限被告柯大安、宋自兰于判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金58860元、利息4010.47元（利息暂计至2013年10月9日，自2013年10月10日计算至还清款项时止的利息按日万分之五计算，并按月计收复利）给中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。二、限被告柯大安、宋自兰于判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金3255.81元给中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1453元、公告费260元，合计1713元，由被告柯大安、宋自兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  朱忠实审 判 员  康晓丽人民陪审员  黄文星二〇一四年六月二十九日书 记 员  梁玉珊附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。