广东省深圳市福田区人民法院民事判决书
（2015）深福法民二初字第6088号
原告XX银行股份有限公司深圳分行。
负责人张XX，该行行长。
委托代理人鲍XX，广东XXX律师事务所律师。
委托代理人黄X，广东XXX律师事务所律师助理。
被告梅XX，男，汉族。
被告陈XX，女，汉族，1970年7月X日出生，住址广东省深圳市盐田区深盐路****号蓝田壹站华苑****房，身份号码4405241970********。
原告XX银行股份有限公司深圳分行诉被告梅XX、陈XX金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月7日受理后，依法组成合议庭，于2015年7月6日公开开庭进行了审理。原告委托代理人鲍XX及被告陈XX到庭参加诉讼。被告梅XX经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年1月21日，原告与两被告签订了《个人授信协议》，约定：原告向两被告提供个人循环授信额度20万元，期限为36个月，自2014年1月21日起至2017年1月21日止。依据上述协议，原告与两被告签订《个人贷款周转易协议书》，约定：原告为两被告开通“周转易”功能，给予两被告上述额度项下人民币20万元的“周转易”限额用于经营周转，贷款期限为12个月，贷款利率均为年利率12%，逾期罚息为未偿还贷款本金按日在合同的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，如遇利率调整，按人民银行规定执行；两被告采取“按月付息、到期还本”方式归还上述额度项下贷款本息。合同签订后，两被告使用“周转易”功能支用了上述额度项下贷款人民币20万元，贷款期限12个月，自2014年1月22日起至2015年1月22日止，但两被告却未按合同约定履行还款义务，现贷款已到期，两被告未结清贷款本息。截止至2015年3月6日，两被告尚欠原告贷款本金人民币20万元，利息48.54元，罚息2400元，复息0.58元，合计202449.12元。两被告的行为已构成违约。为此，原告诉至本院，请求判令：1、解除原告与两被告之间签订的《个人授信协议》；2、两被告立即偿还原告剩余贷款本金人民币20万元，利息48.54元，罚息2400元，复息0.58元，本息合计202449.12元（利息、罚息、复息暂计至2015年3月6日，之后利息、罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至还清之日止），并加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3、两被告连带承担本案诉讼费和保全费。
被告陈XX辩称，其对贷款事实予以认可，其也收到了原告贷款20万元，但签合同时不清楚有每年需返还本金的条款，其以为是三年到期了才还本金。
被告梅XX未到庭，亦未提交书面答辩状。
本院查明，原告起诉所主张的事实属实，本院予以确认。
另查明，《个人授信协议》还约定：对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、两被告提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证（以下统一简称为“具体合同”）；两被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；如两被告未严格按照本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息），原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。
原告与两被告于2014年1月21日签订的《个人贷款周转易协议书》还约定：本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分，本协议约定事项与授信协议不一致的，以本协议的约定为准，本协议未约定的，按授信协议的约定执行。
2014年1月22日，原告向两被告发放了上述贷款20万元。截至2015年1月22日，两被告尚未向原告偿还上述贷款本金20万元。截至2015年3月6日，两被告就上述贷款尚欠原告本金20万元、利息48.54元、罚息2400元、复利0.58元。
以上查明事实有个人授信协议、个人贷款周转易协议书、客户还款信息单、逾期信息单及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与两被告签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》系当事人的真实意思表示，依法成立，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放贷款后，两被告在《个人贷款周转易协议书》项下的贷款到期后未依约偿还本金，其行为已构成违约，致使原告合同目的不能实现，原告依法有权解除双方签订的《个人授信协议》，并依约要求两被告偿还贷款本金及支付相应的利息、罚息和复利。原告的诉讼请求成立，本院予以支持。被告陈惠娟辩称其不清楚合同条款，但被告陈惠娟具有完全民事行为能力，并签字确认了全部合同条款内容，在没有其他相反证据的情况下，本院对被告陈XX该主张不予采信。被告梅祖华经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利，应承担对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告XX银行股份有限公司深圳分行与被告梅XX、陈XX于2014年1月21日签订的《个人授信协议》；
二、被告梅XX、陈XX应于本判决生效之日起十日内向原告XX银行股份有限公司深圳分行偿还借款本金20万元及利息48.54元、罚息2400元、复息0.58元（利息、罚息和复息暂计至2015年3月6日，此后按照合同约定和中国人民银行规定计至本判决所确定的债务履行完毕之日止）。
如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4237元（已由原告预交），因适用简易程序，减半收取2118.5元；诉讼保全费1532元（已由原告预交），均由两被告连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 林 艳
二〇一五年七月七日
书 记 员 李姗姗（代）
原野
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十四条【合同的法定解除】有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。