湖南省临澧县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）临民二初字第87号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行，住所地临澧县安福镇护城社区居委会迎宾路118号。
代表人罗先平，行长。
委托代理人王平，湖南远大律师事务所律师。
被告谭大林，男，住临澧县。
被告于玉娥，女，住临澧县。
被告程方银，男，住临澧县。
被告姜远娥，女，住临澧县。
被告万方军，男，住临澧县。
被告胡桂娥，女，住临澧县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行（以下简称“临澧邮储银行”）与被告谭大林、于玉娥、程方银、姜远娥、万方军、胡桂娥（以下简称“六被告”）金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2014年11月26日受理后，依法适用简易程序，于2015年1月6日公开开庭进行了审理。原告临澧邮储银行的委托代理人王平、被告谭大林、程方银到庭参加诉讼，被告于玉娥、姜远娥、万方军、胡桂娥经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告临澧邮储银行诉称：被告谭大林与于玉娥、被告程方银与姜远娥、被告万方军与胡桂娥均系夫妻关系。原告根据与被告谭大林、程方银、万方军（以下简称“三被告”）签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》，于2013年11月8日分别向三被告发放贷款各50000元，并约定：借款期限12个月；年利率15%，逾期利息按15%加付30％计算（即年利率19.5%）；阶段性等额本息还款法；保证期间从借款之日至借款到期后2年。此后，被告程方银拖欠原告截止2014年11月19日的借款本息54651.05元（本金50000元＋利息4651.05元）。被告程方银的借款形成于其婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告姜远娥作为配偶应对其夫的借款承担连带清偿责任。三被告互为保证人，应彼此对各自的偿付义务承担连带责任。综上，原告请求法院判令：1、被告程方银、姜远娥共同偿还原告借款本金50000元、支付截止到2014年11月19日的利息4651.05元、并按年利率19.5%支付自2014年11月20日至借款清偿之日止的利息；2、被告谭大林、于玉娥、万方军、胡桂娥对被告程方银的偿付义务向原告承担连带清偿责任。
为证明其主张的事实，原告临澧邮储银行在举证期限内向本院提交了下列证据材料：
1、原告临澧邮储银行的《营业执照》及《金融许可证》复印件各1份，六被告的《居民身份证》复印件及《常住人口登记卡》复印件各1份、临澧县新安镇新冯社区居民委员会于2013年11月5日出具的《证明》1份，拟证明原、被告的基本情况及婚姻状况；
2、原告临澧邮储银行与三被告于2013年11月8日签订的编号为43011545213112965285《小额贷款联保协议书》1份，原告临澧邮储银行于2013年11月8日分别与三被告签订的编号分别为43011545113114237426、43011545113114237835、43011545113114237743的《小额贷款借款合同》各1份，拟证明原、被告成立借款及担保合同之债；
4、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》3份（2013年11月8日）、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》3份（2013年11月8日，三被告的借据编号分别为4301154511311423742601、4301154511311423783501、4301154511311423774301），拟证明原告已向三被告发放贷款。
被告谭大林辩称：谭大林所借的50000元贷款已经在规定的时间内偿还；依据合同约定，谭大林对程方银的贷款只承担一般保证责任，原告应先向程方银追讨欠款；程方银有失信记录，不具备贷款发放资格，原告在发放贷款时，没有尽到谨慎审查的义务；程方银逾期未偿还贷款，原告未向谭大林尽到及时告知的义务。谭大林在本案中不应承担责任。
被告谭大林在举证期限内未向本院提交证据材料。
被告程方银辩称，2011年，程方银因拖欠他人饲料款作为被告被诉至石门县人民法院，石门县人民法院判决程方银支付对方5万余元饲料款。原告向程方银发放50000元贷款后，该案件正在执行过程中，原告在没有告知程方银的情况下就让石门县人民法院将50000元贷款划走，原告存在过错，且现在程方银也没有偿还能力。
被告程方银在举证期限内未向本院提交证据材料。
被告于玉娥、姜远娥、万方军、胡桂娥未予答辩，在举证期限内未向本院提交证据材料。
被告于玉娥、姜远娥、万方军、胡桂娥经本院传票传唤无正当理由未到庭，应视为其放弃当庭质证的权利。本案在开庭审理过程中，被告谭大林、程方银对原告提交的证据逐一进行了质证，对其真实性、合法性、关联性均没有异议。本院对原告提交证据材料审核后认为，其内容客观、来源合法且与本案有关联，故对其证明力均予认定。同时，本院对当事人庭审一致陈述的证明力予以认定。
根据上述证据，本院确认下列事实为本案事实：
被告谭大林与于玉娥、被告程方银与姜远娥、被告万方军与胡桂娥均系夫妻关系。2013年11月8日，三被告（乙方）共同与原告（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方共3人，遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，推选谭大林为组长；从2013年11月8日至2015年11月8日，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组贷款限额150000元的借款合同；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日至借款到期后2年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用，并分别签订《小额贷款借款合同》。其中，原告与被告程方银所签合同中载明：借款金额50000元；用途为“进饲料”；期限12个月；年利率15%，逾期利息按15%加付30％计算（即年利率19.5%）；自甲方资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息；采用阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。2013年11月8日，原告在该行三被告指定的个人结算账户中均转入50000元，三被告分别向原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。此后，被告谭大林、万方军已按期偿还贷款本息，被告程方银未按期偿还贷款本息，拖欠原告截至2014年11月19日的借款本息54651.05元（本金50000元＋利息4651.05元），原告遂将联保小组成员及其配偶均诉至本院。
本院认为：原告临澧邮储银行与三被告签订的《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，均已成立并生效，当事人应全面履行合同义务。原告在三被告指定的邮政储蓄个人结算账户中分别转入50000元，应视为其已履行贷款发放义务。被告程方银未按约履行合同义务，应向原告承担违约责任。被告程方银的借款形成于婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告姜远娥作为配偶应对其夫程方银的借款承担连带清偿责任。三被告互为借款保证人，应相互对各自的偿付义务承担连带保证责任。三被告所负的保证之债不符合日常家事代理之特征，无证据证明系用于家庭日常生活，亦无证据证明其配偶存在共同担保之合意及从担保行为中获取利益，故三被告的担保之债不应推定为夫妻共同担保，被告于玉娥、胡桂娥不承担连带责任。综上，本院对原告要求“被告程方银、姜远娥共同偿还原告借款本金50000元，支付截至2014年11月19日的利息4651.05元，并按年利率19.5%支付自2014年11月20日至借款清偿之日止的利息”及“被告谭大林、万方军对被告程方银的偿付义务承担连带清偿责任”的诉讼请求予以支持，对原告的其他诉讼请求不予支持。被告于玉娥、姜远娥、万方军、胡桂娥经传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告程方银、姜远娥于本判决生效后3日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行借款本金50000元，支付截止2014年11月19日的利息4651.05元，合计54651.05元，并按年利率19.5%支付自2014年11月20日至借款清偿之日止的利息；
二、被告谭大林、万方军对被告程方银前项义务承担连带清偿责任，其承担责任后有权向被告程方银追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临澧县支行的其他诉讼请求。
本案受理费1166元，减半收取583元，由被告谭大林、程方银、姜远娥、万方军负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十二条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
本案的申请执行期限为二年，即权利人应当自本案生效法律文书所确定的履行期限届满之日起二年内向本院书面申请执行。
代理审判员 赵丽娜
二〇一五年一月六日
书 记 员 黄莹莹
本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条
当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条
当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条
借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条
借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条
本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条
当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条
保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条
保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条
人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
四、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条
债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条
被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
8.