河南省安阳市北关区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0503民初730号原告（反诉被告）：李合林，男，1971年8月30日出生，汉族，住安阳市文峰区。委托诉讼代理人：敦晨明，安阳市开发区“148”法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：周俊玲，女，1967年12月5日出生，汉族，住安阳市北关区，系安阳县柏庄镇青春村民委员会推荐公民。被告（反诉原告）：广发银行股份有限公司，住所地广州市越秀区东风东路713号。法定代表人：杨明生，职务：董事长。委托诉讼代理人：樊晓强，河南大耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：周旭，河南大耀律师事务所律师。被告（反诉原告）：广发银行股份有限公司安阳分行，住所地安阳市人民大道37号。负责人：李宏伟。委托诉讼代理人：樊晓强，河南大耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：周旭，河南大耀律师事务所律师。原告李合林与被告广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）、广发银行股份有限公司安阳分行（以下简称广发银行安阳分行）信用卡纠纷一案，本院于2017年3月14日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告李合林的委托诉讼代理人敦晨明、周俊玲，被告广发银行、广发银行安阳分行的委托诉讼代理人樊晓强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李合林向本院提出诉讼请求：1.判令两被告退回超收及没有依据收取原告的15579.06元；2.案件受理费由两被告承担。事实和理由：2008年，原告李合林在被告广发银行安阳分行办理了尾号7418的信用卡一张，透支额度两万元，后未经原告申请，被告主�为原告调整透支额度至十万元。截至2016年3月5日，原告因生意严重亏损，孩子读书，无力偿还下欠被告本金及利息115556.19元。被告委托广东德法理律师事务所催收，原告无奈以2分月息借款10万陆续归还被告95500元。期间，被告委托社会中介机构多次对原告进行威胁恐吓。截至2016年10月2日，原告刷卡透支消费累计3354056.69元，累计还款3443474.98元，期间因原告出现逾期还款情况，被告收取原告巨额利息、滞纳金、分期手续费等费用，其中滞纳金4805.11元、分期手续费10216.56元、利息61168.19元（该利息为上期欠付本金、利息、分期手续费、超限费、滞纳金打包后重新计算的利息）、超限费6130.20元，共计82320.06元。经计算原告实际支付上述费用折合年利率达29.45%，原告认为被告收取上述费用，违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》和《消费者权益保护法》，并且被告收取的超限费及分期手续费也未有合同约定，被告应退回超收的复利、滞纳金以及没有依据向原告收取的超限费、分期手续费共计15579.06元（即截至2016年10月2日被告应支付原告金额减去原告账单金额）。被告广发银行辩称，2007年7月，原告在被告处申请办理广发银行信用卡，原告签字并确认《广发银行信用卡客户协议》，被告经审核依约为原告办理信用卡，原告申请开通并使用信用卡，原、被告双方存在合法有效的借款合同关系。根据《银行卡业务管理办法》第四十一条的相关规定及领用合约的约定，被告有权根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度。除银行核准的信用额度外，客户同意开通超信用额度用卡服务，可使用原信用额度上浮10%的超信额度。当客户账户欠款总额超过�用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超限费，超限费设有最低1元和最高200元的限额。《广发银行信用卡客户协议》费率表中约定，境内透支取现手续费按透支取现金额的一定比例收取，人民币2.5%；消费分期还款“样样行”手续费，可选分3/6/12/18/24期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3/6/12期为0.65%，18期为0.70%，24期为0.72%；账单分期手续费可选6/12/18/24期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。《广发银行信用卡客户协议》约定，若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；并且《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。《广发银行信用卡客户协议》明确载明逾期后“客户须支付由交易入账日起至还款日止的债务利息，日利率万分之五，按月计收复利，直至所有债务还清为止”，《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。信用卡业务费用的收取及滞纳金、利息、复利的计算标准受中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》调整，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。被告广发银行安阳分行辩称，同被告广发银行意见。被告广发银行向本院提出反诉请求：1.依法判决被反诉人支付信用卡欠款本息等共计30454.27元（截至2017年6月2日，其中本金22502.04元、利息5067.76元、违约金2884.47元），利息、滞纳金、违约金等其他费用按《广发银行信用卡客户协议》的规定计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用由被反诉人承担。事实和理由：被反诉人于2007年8月17日在反诉人处申请办理了卡号为52×××18的广发银行信用卡，信用额度100000元。被反诉人开卡消费后，对信用卡用款逾期后一直不予清偿，截至2017年6月2日已产生本息及违约金等共计30454.27元，经反诉人多次催收，被反诉人仍不清偿欠款。被告广发银行安阳分行向本院提出反诉请求：1.依法判决被反诉人支付信用卡欠款本息等共计30454.27元（截至2017年6月2日，其中本金22502.04元、利息5067.76元、违约金2884.47元），利息、滞纳金、违约金等其他费用按《广发银行信用卡客户协议》的规定计算至清偿之日止；2.本案诉讼费用由被反诉人承担。事实和理由：被反诉人于2007年8月17日在反诉人处申请办理了卡号为52×××18的广发银行信用卡，信用额度100000元。被反诉人开卡消费后，对信用卡用款逾期后一直不予清偿，截至2017年6月2日已产生本息及违约金等共计30454.27元，经反诉人多次催收，被反诉人仍不清偿欠款。原告李合林对被告广发银行、广发银行安阳分行的反诉辩称，被反诉人从办卡到起诉前已经不欠反诉人任何款项，反诉人的诉请无事实根据，应予驳回。反诉人计算出来的利率、滞纳金、超限费、违约金等相关费用经本人计算方法折合年利率为60.58%，超过最高人民法院法释（2015）18号文件规定的年利率24%，对超过年利率24%的部分不应支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年7月15日，原告李合林在被告广发银行安阳分行处申请办理广发银行信用卡并填写广发卡申请表，在该表填写个人资料一面，附有提示内容“兹声明以上填写情况均属事实，同意贵行在发卡前后均可向任何有关方面查询，本人已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意接受此协议之约束。贵行将有权从主卡持卡人账户中支付附属卡之一切账款。不论批准与否，此申请表及提供的有关证明资料均由贵行保留。”原告本人在“申请人签署确认”处签名。该表附有《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及《综合费率表》，其中协议第三条约定：“客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况、资信状况变化或风险信息等情况调整其广发卡的信用额度。如客户不能接受该等调整的，可要求银行恢复其原信用额度。前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息及费用等，且不得以未收到通知为由要求银行承担责任，除非银行存在法律、法规规定的过错。除银行核准的信用额度外，客户同意开通超授信额度用卡服务，可使用原信用额度上浮10%的超限额度。当客户账户欠款总额（该欠款总额包括但不限于所有信用卡透支交易本金、利息和费用等）超过信用限额时，银行对客户按超额部分的5%按月收取超限费，超限费设有最低和最高的收费限额。”协议第九条还款约定：“1、客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。2、广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、�纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息。3、客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期。最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息期待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一�单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。”协议第十条欠款催收及抵欠约定:“银行有权通过电话、信函、手机短信、电子邮件、面访或司法渠道等方式自行或委托第三方向客户本人及担保人直接催缴欠款，向客户提供给银行的联系人、近亲属及工作单位等要求代为转告催缴欠款事宜。”《综合费率表》约定了境内透支取现手续费、超限费、滞纳金、消费分期还款手续费、账单分�手续费等收费标准。2007年8月8日，被告广发银行根据李合林的申请为李合林核发了广发信用卡，卡号为52×××18，综合授信额度为25000元。李合林开卡使用后多次透支消费，并存在超额透支、逾期还款、消费分期、账单分期等行为。李合林用卡过程中，经被告广发银行多次调额，李合林的信用卡信用额度调至100000元。李合林提交的截至2016年10月2日的账单，显示本期应还总额为25190.42元。截至2017年6月2日，李合林广发信用卡欠款余额为30454.27元，其中本金22502.04元、利息5067.76元、延滞金2884.47元。另查明，广东德法理律师事务所受被告广发银行委托，于2016年3月5日向李合林发出律师函催缴信用卡欠款。被告自2017年1月1日起按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消信用卡滞纳金，仅对原告李合林欠款收取账单利息。以上事�，有原告李合林提交的信用卡对账单、广发银行信用卡客户协议（个人卡）、律师函，被告广发银行和被告广发银行安阳分行提交的信用卡申请表及所附信用卡客户协议、交易明细、费用构成说明、信用卡调额明细以及当事人的陈述等证据，予以证实。本院认为：李合林与广发银行之间签订《广发银行信用卡客户协议》，李合林办理广发银行信用卡并开卡使用，其与广发银行之间形成借款合同关系。李合林与广发银行均应按照合同约定全面履行自己的义务。信用卡相较普通银行储蓄卡来说，可以透支消费，并可享受免息还款期、最低还款额等服务。但持卡人一旦逾期还款，就会收取高额的利息、滞纳金、复利等费用，持卡人应充分考虑自身还款能力，适度消费。本案中，李合林多次透支消费，未能按约定还款，应承担违约责任，广发银行收取的各项费用�信用卡客户协议和费率表中均有规定，且不违反中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，广发银行有权按约定收取超限费、利息、滞纳金、分期手续费等各项费用。李合林主张银行收取利息、超限费、滞纳金及其他手续费用应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，但该司法解释第一条第二款明确规定了“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定”，故李合林诉请广发银行退回超收及没有依据收取李合林款项的请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。李合林截至2017年6月2日尚欠广发银行30454.27元至今未还，广发银行反诉请求李合林偿还欠款30454.27元及后续其他费用的请求，符合法律规定，本院予以支持。但后续其他费用应严格依照《中国人民�行关于信用卡业务有关事项的通知》规定及《广发银行信用卡客户协议》约定进行收取。李合林持有的广发银行的广发信用卡是广发银行直接发放，广发银行安阳分行仅是广发银行的分支机构，在本案中与李合林不存在权利义务关系，不是本案本诉的适格被告，也不具有提起反诉的主体资格，故应依法驳回李合林对广发银行安阳分行的起诉及广发银行安阳分行对李合林提起的反诉。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十九条、第一百四十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第二百零八条第三款的规定，判决如下：驳回原告（反诉被告）李合林对被告（反诉原告）广发银行股份有限�司的诉讼请求；二、驳回原告（反诉被告）李合林对被告（反诉原告）广发银行股份有限公司安阳分行的起诉；三、原告（反诉被告）李合林于本判决生效后十日内支付被告（反诉原告）广发银行股份有限公司信用卡欠款本金、利息、违约金等共计30454.27元（前述利息、违约金计算至2017年6月2日，之后的利息按《广发银行信用卡客户协议》约定计付至款项清偿之日止）；四、驳回被告（反诉原告）广发银行股份有限公司安阳分行对原告（反诉被告）李合林提起的反诉。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费189元、反诉费281元，由原告（反诉被告）李合林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。审 判 长  杨 光人民陪审员  李卫萍人民陪审员  秦 伟二〇一七年九月十一日书 记 员  孙 斐