四川省雅安市雨城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川1802民初1807号
原告：向娟，女，1983年9月15日出生，汉族，住四川省马边彝族自治县，现住四川省雅安市雨城区。
委托诉讼代理人（特别授权）：杨震，四川思朗律师事务所律师。
被告：中国工商银行股份有限公司雅安分行。住所地雅安市雨城区东大街**号临江大厦。
法定代表人：柳杨，行长。
委托诉讼代理人（特别授权）：张及雨，男，系该公司员工。
委托诉讼代理人（特别授权）：郭文澜，男，系该公司员工。
原告向娟与被告中国工商银行股份有限公司雅安分行（以下除判决主文外简称工行雅安分行）借记卡纠纷一案，本院于2017年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告向娟及其委托诉讼代理人杨震、工行雅安分行的委托诉讼代理人张及雨、郭文澜到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
向娟向本院提出诉讼请求：请求判令工行雅安分行赔偿向娟储蓄存款损失30128元。事实和理由：向娟于2009年8月4日在工行雅安分行申办了一张名为牡丹中油借记卡的银行卡，该卡为磁条卡，卡号为XXXXXXX。2017年5月26日17是55分左右，向娟下班后在位于雅安市雨城区的解放军第三十七军医院后门旁的ATM机上使用该卡取款未果，查询发现存款金额减少了3万余元，随即向雅安市公安局雨城区分局河北派出所报案，并通过拨打银行客服电话申请办理该借记卡的冻结止损。后经查询得知，卡内减少的3万元系2017年5月26日17时23分59秒至17时27分46秒之间被他人分9笔盗取，其中7笔共计2万元系他人持伪造的银行卡（以下简称伪卡）在成都市青白江清泉镇平安路22-23号的邮政储蓄银行ATM机上以现金方式支取，另2笔共计1万系他人持伪卡在拉卡拉支付有限公司广东分公司的POSS机上刷卡消费的。前述交易同时还产生跨行费等费用128元。事发后向娟与工行雅安分行协商赔偿存款损失未果。向娟认为工行雅安分行作为涉案银行卡的发卡行，负有保障其银行卡内资金安全的合同义务。而本案中他人伪造并持伪卡在工行雅安分行允许使用的银行终端设备上对向娟的存款进行了取现、消费，并产生跨行费等费用，对向娟造成了经济损失。工行雅安分行未能识别伪卡导致异常交易发生，明显违反合同义务，而并无证据证明向娟泄露了密码，故工行雅安分行应当全额承担赔偿责任。
工行雅安分行辩称：对向娟主张的事实，即向娟在其卡号为XXXXXXX的借记卡中的存款30000元被告他人持伪卡于2017年5月26日17时23分59秒至17时27分46秒之间分9笔以取现和刷卡方式盗取，并因9笔交易产生跨行费等扣费128元的事实无异议。但认为，密码用于验证储户身份，是进行银行卡交易的必要条件，涉案交易能够正常进行，需要输入正确的密码。向娟今年以来在POS机上刷卡消费比较频繁，不排除向娟泄露密码的可能。《中国工商银行借记卡章程》第七条明确规定“申请借记卡必须设定密码。持卡人使用借记卡办理消费结算、取款、转账汇款等业务须凭密码进行（芯片卡除外）。凡使用密码进行交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。……持卡人应妥善保管借记卡和密码，因持卡人保管不当而造成的损失，发卡银行不承担责任。”《中国工商银行牡丹灵通卡章程》第四条明确规定“申请牡丹灵通卡必须设定密码。凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。……持卡人须妥善保管牡丹灵通卡和密码。因持卡人保管不当而造成的损失，银行不承担责任。”向娟作为持卡人，已在开卡时确认自愿遵守《中国工商银行牡丹灵通卡章程》。银行账户密码由储户设定以后，经加密成为密文存储于银行信息系统中，银行是不可能对外泄露的，因此只能是持卡人保管不善而导致密码泄露。向娟对于密码泄露应承担相应的责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据分析如下：工行雅安分行提交的《中国工商银行借记卡章程》、《中国工商银行借记卡业务管理办法》、《中国工商银行牡丹灵通卡章程》。拟证明根据双方约定持卡人应妥善保管借记卡和密码，向娟应对其保管密码不当而造成的损失承担相应的责任。向娟质证认为，章程系格式合同，且他人持伪卡交易与本人持真卡交易不同，不能因密码输入正确就认定为持卡人行为或持卡人有泄露密码的过错。经审核，借记卡业务管理办法系银行因内部业务管理需要而制定，与本案事实不具有关联性，不予采用。两份章程中均有“凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。……持卡人须妥善保管卡和密码。因持卡人保管不当而造成的损失，银行不承担责任”的格式条款，工行雅安分行并无其他证据证明向娟未妥善保管密码导致密码泄露，故不能达到工行雅安分行的证明目的。
根据当事人陈述和经审查确认的证据本院认定事实如下：
向娟于2009年8月4日在工行雅安分行开立了个人银行结算账户并申领了牡丹中油借记卡，该卡为磁条卡，卡号为XXXXXXX。2017年5月26日17是52分左右，向娟下班后在位于雅安市雨城区中心城区的解放军第三十七军医院后门旁ATM自动取款机上使用该卡取款未果，查询发现存款金额减少了3万余元，随即向雅安市公安局雨城区分局河北派出所报案，并通过拨打银行客服电话申请办理该借记卡的挂失止损。向娟卡内减少的存款30000元系2017年5月26日17时23分59秒至当日17时27分46秒之间被他人分9笔盗取，其中7笔共计2万元系他人持伪卡在成都市青白江清泉镇平安路22-23号的邮政储蓄银行ATM自动取款机上以现金方式支取，另2笔共计1万系他人持伪卡在拉卡拉支付有限公司广东分公司的POSS机上刷卡消费，具体交易地址和取款、消费经手人不详。前述交易同时还产生跨行费等费用128元。雅安市公安局雨城区分局河北派出所接到向娟报警后，向向娟出具了接警回执，安排民警前往取现地点四川省成都市青白江区清泉镇邮政储蓄所调取了监控视频，视频显示，2017年5月26日下午17时23分开始在ATM机上取款的不是向娟本人。民警调取的向娟取款监控视频显示，2017年5月26日17时52分，向娟通过雅安市雨城区中心城区三雅路工商银行ATM取款机进行过相关交易和查询。由于犯罪嫌疑人在取款时进行了深度伪装，加之取款的储蓄所，天网未覆盖，无法分辨嫌疑人的犯罪轨迹过程，截至庭审时，该案尚未侦破。
另查明，四川省成都市青白江区清泉镇与四川省雅安市雨城区中心城区相距约150公里。
本院认为：向娟在工行雅安分行申领使用借记卡存取款并用以消费结算等，双方之间的储蓄合同关系依法成立并生效。双方应当依照合同约定和法律规定享有权利和履行义务。储户作为持卡人，负有妥善保管借记卡密码等个人信息并在发生盗刷情形时及时向银行通知银行卡被盗刷情况等义务。发卡行作为银行卡业务的推出方，应当保障银行卡不易被复制且能够识别伪造的银行卡，防止他人利用获取的银行卡信息和密码制作伪卡并实施盗刷行为。在发卡行未能全面履行其防范盗刷义务的情况下，发卡行如主张减免其对持卡人的付款责任，应当举证证明银行卡信息或密码泄露系因持卡人未能妥善保管银行卡或密码所致。工行雅安分行在本案中未能举证证明银行卡信息或密码泄露系因向娟未妥善保管借记卡和密码所致。银行卡章程中的“凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为”的格式条款在通常理解上不应适用于伪卡交易情形。根据现有证据显示，案涉借记卡盗刷时间2017年5月26日17时23分59秒至当日17时27分46秒，向娟持真卡查询时间为2017年5月26日17时52分，相隔仅半小时左右。伪卡交易地与真卡查询地相距遥远，可以认定向娟借记卡的损失系第三人复制该卡信息持伪卡在异地盗刷造成。工行雅安分行未能保证其制作的银行卡不能被复制，在他人盗刷交易时也未能识别交易卡系伪造银行卡，对盗刷消费款办理了扣款结算手续，工行雅安分行的上述行为，违反了合同约定义务，是导致盗刷损失发生的直接原因，工行雅安分行应对盗刷产生的存款损失承担违约赔偿责任。向娟在盗刷交易发生后，及时向公安机关进行报警并通知银行办理了挂失止损，工行雅安分行在没有证据证明银行卡信息或密码泄露系因向娟未妥善保管所致的情况下，应向持卡人承担违约责任，赔偿向娟的银行卡损失30128元。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：
中国工商银行股份有限公司雅安分行于本判决生效之日起十日内赔偿向娟储蓄存款损失30128元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取计277元，由工行雅安分行负担，此费向娟已交纳，工行雅安分行于本判决生效之日起十日内支付给向娟。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。
审判员 吴定洪
二〇一七年九月四日
书记员 陈雄伟