安徽省合肥市庐阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0103民初5364号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李莹，安徽远致律师事务所律师。被告：彭刚，男，1973年10月9日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。委托诉讼代理人：张乐明，安徽华人律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永兵，安徽华人律师事务所律师。原告王晓婷与被告彭刚民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人李莹，被告彭刚的委托诉讼代理人张乐明、李永兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王晓婷向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告偿还剩余借款本金76061.20元；2、判决被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金76061.20元为基数，从2014年5月17日逾期之日开始，按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；3、判决被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2013年8月8日,王晓婷与彭刚在位于安徽省合肥市庐阳区的北京捷越联合信息咨询有限公司合肥第二分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，向王晓婷借款89605.83元，每月还款4198元，还款期限自2013年9月16日至2015年8月16日，共计还款分期月数24个月。借款协议签订后，王晓婷已将上述借款转账至彭刚指定账户，彭刚收到借款后于2014年4月16日开始，未按照借款协议的约定按时还款。截止逾期之日，彭刚尚欠王晓婷借款65557.58元，经王晓婷多次主张要求彭刚支付剩余借款，但彭刚以种种理由拒绝还款。王晓婷认为其与彭刚签订的《借款协议》系双方真实意思表示。内容合法，系有效合同，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，彭刚逾期15日以上未还款，王晓婷有权提前终止本协议，彭刚须在终止本协议三日内一次性向王晓婷支付剩余的所有本金、利息、罚息和违约金。现彭刚已逾期，其行为已经构成严重逾期和违约，王晓婷有权终止本协议，并有权要求彭刚向王晓婷一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金。鉴于此，王晓婷为了维护合法权益，特诉至法院，请求判如所请。彭刚辩称，1、关于诉讼时效，根据诉状内容及事实，自彭刚2014年4月16日还完最后一笔费用，根据合同约定在甲方逾期十五天以上，乙方可以解除合同，2014年5月1日开始合同可以解除，自2014年5月1日至起诉之日，已经经过三年零两个月，超过诉讼时效期间，自2014年4月16日后彭刚未还款，亦未收到王晓婷催缴函，视为合同已经解除到期，并且距今已超过三年的诉讼时效；2、本案借款本金彭刚有异议，根据协议约定，彭刚向王晓婷借款89605.83元，但王晓婷实际付款60000元，根据法律规定，应以实际转款数为本案借款本金。关于利息，借款协议并未约定利息，或者说约定不明，根据法律规定，自然人之间的借贷没有约定利息，王晓婷无权要求彭刚支付利息。关于违约金，合同约定过高，违反法律规定，彭刚不予认可。对于罚息，王晓婷作为自然人的借款人，无权要求彭刚支付罚息，只有金融借贷才有权要求罚息，合同中关于罚息的约定属于无效条款。对于王晓婷诉请第二项，其要求按照年利率24%支付逾期利息、罚息，彭刚认为没有事实及法律依据，不予认可。利息、罚息、违约金即使存在，也只能按照同期银行贷款利率计算，同时按照彭刚已经支付的数额抵扣相应已还部分的本金和利息，故王晓婷主张的剩余本金与实际不符。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月8日，彭刚与北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越咨询公司）签订《信息咨询与管理服务协议（借款人）》一份，约定经捷越咨询公司推荐，彭刚于2013年8月8日签订借款金额为89605.83元的《借款协议》，彭刚同意在获得《借款协议》约定的借款资金当日向捷越咨询公司支付咨询服务费、信用审核费及信息管理费合计29605.83元，彭刚同意捷越咨询公司委托合作机构每月从其指定账号中划扣相应数额。同日，王晓婷与彭刚签订《借款协议》，约定彭刚向王晓婷借款89605.83元，由王晓婷以网银汇款方式汇入彭刚专用账号；自2013年9月16日至2015年8月16日每月16日前偿还借款本息4198元，分期24个月。彭刚逾期还款应支付王晓婷当月应还本息10%的逾期违约金和当月至借款期结束应还本息日0.05%的罚息；逾期15天以上，王晓婷有权提前终止合同，彭刚须在王晓婷提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。协议另约定，经彭刚同意及授权王晓婷将借款本金数额，在扣除代替彭刚应交纳给捷越咨询公司的咨询服务费、信用审核费、信息管理费后的剩余款项支付到彭刚专用账号中。2013年8月19日，王晓婷向彭刚转款60000元。借款发生后，彭刚每月按期还款4198元，共还款7期。以上事实有王晓婷提供的《借款协议》、广州银联网络支付有限公司客户电子回单、《客户还款计划书》、《信息咨询与管理服务协议（借款人）》及当事人陈述予以证实。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。彭刚向王晓婷借款，由借款协议、转账凭证予以证明，双方之间的借贷关系事实清楚，本院予以确认。关于诉讼时效，彭刚抗辩认为自其2014年4月16日还完最后一笔费用，根据合同约定，王晓婷自2014年5月1日起可以解除合同，自2014年5月1日至起诉之日，已经经过三年零两个月，超过诉讼时效期间。本院认为，王晓婷与彭刚签订的合同所约定的系分期履行之债，根据《中华人民共和国民法总则》的规定，诉讼时效期间为自最后一期履行期限届满之日起计算，双方合同约定的最后一期履行期为2015年8月16日，王晓婷于2017年7月27日向本院起诉，并未超过诉讼时效，故本院对彭刚的抗辩理由不予采信。关于借款金额，王晓婷主张其已根据彭刚的授权将咨询服务费、信息审核费、信息管理费等费用在借款本金中扣减并直接支付给捷越咨询公司，完成了89605.83元的出借义务。本院认为王晓婷预先在借款本金中扣减捷越咨询的咨询服务费等费用，应以其实际出借金额60000元作为借款本金。关于借款利率，借款协议约定等额本息还款，每月还款4198元、分24个月还清，经核算年利率为11.52%，该标准未超过法律规定的最高限额，本院予以支持。因彭刚已偿还7期借款本息，经本院核算，截止2014年4月16日彭刚尚欠王晓婷借款本金33884元、借款利息325元。现借款期限届满，彭刚未按时足额偿还本息，王晓婷有权解除《借款协议》并要求彭刚按照协议约定承担罚息及违约金。因利息、罚息及违约金的合计标准过高，本院依法支持自逾期之日2014年4月17日起按照年利率24%计算逾期利息。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百八十九条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告彭刚于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金33884元并支付利息325元（暂计算至2014年4月16日，之后的利息自2014年4月17日起以33884元为基数按照年利率24%计算至借款本金清偿完毕之日止）；二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2312元，由原告王晓婷负担1047元，被告彭刚负担1265元。公告费400元，由被告彭刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  程徐林人民陪审员  沙文兰人民陪审员  李 玲二〇一七年十二月二十六日书 记 员  孙 静附本案适用的法律条文1、《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护；有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。第一百八十九条当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。2、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。4、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。