湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0408民初36号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市开发区长丰大道30号。法定代表人张军，该分行行长。委托代理人：谢涛，湖南天戈律师事务所律师。被告：欧云，女，1962年12月19日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告欧云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月12日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年1月20日对本案公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托代理人谢涛到庭参加诉讼。被告欧云经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行向本院提出以下诉讼请求：1、解除原告与案外人旷江衡签订的《个人额度借款合同》；2、被告欧云偿还原告借款本金130108.74元、利息7298.3元、罚息581.02元（利息、罚息暂计算至2015年12月8日），此后的利息、罚息按双方借款合同的约定计算至清偿之日止；3、原告有权就被告所有的位于衡阳市石鼓区中山北路161-169号（船山综合楼401室）的房屋享有拍卖、变卖的权利，并对该房产的处置款在上述贷款本息及原告实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用、律师费费用及实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告欧云与案外人旷江衡系夫妻关系，2013年5月15日，原告与案外人旷江衡签订《个人额度借款合同》，约定旷江衡向原告贷款150000元用于住房装修，贷款期限为10年，贷款利率为8.515%，还款方式为等额本息法，每月20日为还款日。同时，案外人旷江衡以其所有的位于衡阳市石鼓区中山北路161-169号（船山综合楼401室）的房屋为借款设定抵押担保，被告欧云作为抵押物共有人在担保合同上签字。之后，原告依约发放了贷款，但截至2015年12月8日，被告尚欠原告贷款本金132006.9元、利息7298.3元、罚息581.02元。原告为维护其合法权益，特诉至法院。被告欧云未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告欧云未到庭质证，视为其放弃质证权利，故原告提供的证据本院予以确认并在卷佐证。根据原告提供的证据，本院可确认如下事实：2013年5月15日，原告与案外人旷江衡签订《个人额度借款合同》，约定原告同意授予被告150000元的，额度的存续期间为2013年5月16日至2026年5月16日，借款采用浮动利率，即以中国人民银行公布的同期同档次贷款利为基准利率为基础，在此上浮30%，逾期利率在借款利率的基础上加收50%。还款方式采用按月等额本息还款法。如被告违约，原告有权单方解除合同，或宣布基于合同的一切债务提前到期。2013年5月20日，原告基于上述合同的约定向案外人旷江衡发放贷款150000元用于装修，约定贷款期限自2013年5月20日至2023年5月20日，贷款时贷款年利率为8.515%，逾期罚息利率为12.7725%。为担保借款合同的履行，原告与案外人旷江衡签订《个人最高额抵押合同》，约定案外人旷江衡以其所有的位于衡阳市石鼓区中山北路161-169号（船山综合楼401室）的房屋为借款提供最高本金额度为150000元的担保，担保的范围包括本金、利息及实现债权的费用等，被告欧云作为案外人旷江衡的配偶也即房屋共有权人在《个人最高额抵押合同》上签字，并办理了抵押登记。借款后，案外人旷江衡依约偿还了原告第1至24期（自2013年5月20日至2015年5月20日）的借款本金20849.84元、利息23702.08元、逾期罚息537.65元，第25期（自2015年5月21日至2015年6月20日）被告只偿还借款本金964.96元，罚息258.61元，之后，被告再未偿还原告借款本息。截至2015年12月8日，被告尚欠原告贷款本金132006.9元、利息7298.3元、罚息581.02元。另查明，案外人旷江衡已于2013年7月23日死亡。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与借款人旷江衡之间的借款合同合法有效，原告依约发放了贷款，借款人旷江衡未按合同约定的方式清偿贷款本息，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”之规定，原告解除合同的条件已经成就，故原告有权提前解除合同，并有权要求借款人按照合同约定的年利率8.515%的标准支付利息。因二被告系夫妻关系，涉案债务于夫妻关系存续期间发生，属夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条之规定，夫或妻一方死亡，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任，故被告欧云应对案外人旷江衡基于《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》约定的借款义务承担连带清偿责任。根据庭审查明的事实，被告已偿还原告借款本金21814.8元（20849.84元+964.96元），尚欠原告借款本金128185.2元。原告诉请被告支付截至2015年12月8日的利息7298.3元、罚息581.02元，因合同解除的原因系被告违约，考虑到对违约方的惩罚，从公平原则出发，原告请求按罚息利率计算合同解除后的利息，具有事实和法律依据，故原告该诉讼请求应予支持。鉴于涉案抵押房产已经办理了抵押登记，抵押权已有效设立，被告未依约偿还原告已到期的借款本息，合同约定的实现担保物权的情形已经成就，原告有权根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、一百九十五条之规定，就涉案抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与案外人旷江衡签订的《个人额度借款合同》；二、被告欧云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金128185.2元，并支付借款利息利息7298.3元、罚息581.02元（暂计算至2015年12月8日），后期罚息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按罚息年利率12.7725%计算至借款本金清偿之日止；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行有权就被告欧云所有的位于衡阳市石鼓区中山北路161-169号的住房（船山综合楼衡房权证城北区字第001105**号）拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3060元，财产保全费1210元，合计4270元，由被告欧云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长 肖 军代理审判员 熊 艳人民陪审员 范召富二〇一七年二月二十日书 记 员 刘 锴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。