广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法民二初字第626号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，组织机构代码89810182-7。负责人：杨志盛，行长。委托代理人：郑逸天、王荣健，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。被告：叶幸，男，1967年4月17日出生，汉族，住广州市芳村区，。被告：陈嘉美，女，1979年5月27日出生，汉族，住广州市越秀区，。委托代理人：梁莉，系广东海印律师事务所的律师。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中山中行）诉被告叶幸、陈嘉美金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中山中行的委托代理人郑逸天，被告陈嘉美的委托代理人梁莉到庭参加诉讼,被告叶幸经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中山中行诉称：原被告于2006年7月25日签订了一份《个人住房抵押贷款合同》（合同编号：JZSAA20062313号），约定：被告向原告借款340000元,用于购买位于中山市南区××海路××碧堤湾畔××房的房产，贷款期限为20年，由被告以该房产作为贷款抵押;被告应自贷款发放的次月起逐月还款，如被告连续90天或累计90天未按合约定还款付息，则原告有权解除合同，提前收贷，处分抵押物。此外，合同还约定原告因催收合同债权产生的律师费等费用由被告承担。合同签订后，原告已依约放贷，履行了合同义务，但被告自2013年2月10日起却未按合同约定归还贷款本息，至今已有9期逾期未还。为此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告签订的《个人房屋抵押借款合同》；2.被告向原告清偿贷款本金270484.04元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2013年10月10日止分别为11687.65元和648.77元;从2013年10月11日起至借款清还之日止的利息、罚息，按合同的约定及中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告应支付违约金900元；4.被告应支付原告因追索本案合同债务而支付的律师费14000元；5.原告对处置被告提供的抵押房产所得款项，在上述款项范围内享有优先受偿权；6.被告承担本案诉讼费。诉讼中,原告中山中行变更上述诉讼请求第3项为:被告应支付违约金1900元。原告中山中行对其陈述，在法定举证期限内提供的证据有：1.两被告的居民身份证（复印件）；2.《个人住房抵押贷款合同》（合同编号：JZSAA20062313号）；3.中国银行借款借据；4.《房地产他项权证》；5.2013年10月10日逾期未还款查询、贷款已还款明细清单；6.2012年5月17日、2013年1月23日、2014年8月25日的贷款已还款明细清单；7.个人住房贷款申请表；。被告叶幸在法定期限内没有提出书面答辩意见,也没有提供证据。被告陈嘉美辩称：被告陈嘉美不同意解除合同，要求继续履行合同，理由如下：1.被告叶幸自2014年4月至今失去了联系，由于合同供款资料及供款账户等均由其保管，因此被告陈嘉美一直不知道，也无法知道房屋供款的情况。直到今年8月份，被告陈嘉美收到原告起诉的材料后才得知逾期供款情况，因此被告陈嘉美不存在过错，没有故意拖欠供款。本案情况特殊，被告并无恶意欠款，请原告予特殊处理。2.原告应该履行法定催告义务。依据合同法的60条、贷款通则第32条的有关规定，原告有催收告知的义务，但从原告的证据上来看，原告没有履行催收告知的义务。贷款申请表上留有被告陈嘉美的手机号码，且该号码至今没有变更，原告完全可以及时通知被告陈嘉美，但事实上原告至今没有通知被告陈嘉美，被告陈嘉美也没有收到任何原告的相关通知。3.被告陈嘉美暂时没有能力偿还全部的本金利息，请原告考虑被告的实际情况；4.被告陈嘉美不同意支付律师费14000元，该项诉求没有法律依据，原告也没有提供正规的委托代理合同，正规有效的增值税发票及付款凭证，不能证明有发生该笔律师费，而且该律师费收费过高。5.原告已主张利息,不应计收复利;原告诉请的利息及罚息已足以补偿其损失，再收取违约金是没有法律依据的。因此，法院应驳回原告的诉请。被告陈嘉美在法定举证期限内提供的证据有：1.结婚证（复印件）;2.土地使用证、房屋产权证、房地产权共有（用）证；3.报警回执。经审理查明：叶幸、陈嘉美为夫妻，于2006年6月22日登记结婚。2006年7月13日，叶幸、陈嘉美因买房需要向中山中行申请贷款,并于2006年7月25日与中山中行、中山雅居乐雍景园房地产有限公司（以下简称雅居乐公司）共同签订了一份《个人住房抵押贷款合同》（合同编号：JZSAA20062313号）。该合同约定：乙方（即借款人叶幸、陈嘉美）向甲方（即贷款人中山中行）贷款340000元，用于其购买位于中山市南区××海路××住宅小区××房的房产；贷款期限20年；贷款利率执行浮动利率，合同签订时按月利率4.7925‰,遇中国人民银行调整利率,甲方将执行中国人民银行规定相应调整利率；还款方式为等额本息还款法，每月为一期，分120期偿还，每月还款日为当月10日；如乙方未按约定期限还款，对逾期的部分应从逾期之日起按本合同约定的贷款利率水平上加50%计收罚息；乙方连续90天或累计90天未按合同约定还款的，甲方有权在不通知乙方的条件下解除合同，提前收回贷款并按合同的约定处分抵押物；乙方以本同项下贷款所购房产作为还款的抵押担保，乙方不履行约定还款义务时，甲方有权按约定的方式处分抵押物，并从中优先受偿；甲方因催收本合同项下的贷款本息及有关费用所产生的费师费等费用由乙方承担；乙方每逾期一次，甲方有权向乙方收取违约金100元；任何违反本合同约定义务的行为均构成违约,在此情况下,如经甲方催告,乙方在限期内仍未纠正其违约行为,或乙方的违约行为已使甲方的合同目的不能实现,甲方有权在不通知乙方的条件下解除合同，要求丙方（即保证人雅居乐公司）承担担保责任或承让债权、处分抵押物、申请强制执行及提起诉讼等措施;丙方对本合同项下的贷款提供连带责任保证担保，如乙方不能按时还款或因违约而被甲方要求提前还贷时，甲方有权直接向丙方追索。此外，该合同还约定了其他有关事项。该合同签订后，中山中行于2006年7月28日按约定向叶幸、陈嘉美发放了贷款340000元。叶幸、陈嘉美取得贷款后未能按时还款，其逾期月供款记录如下：截至2012年5月17日为4期；截至2013年1月23日为3期；截至2013年10月10日为9期，逾期贷款本金10058.22元,共欠贷款本金270484.04元(含未到期归还的本金260425.82元),应付利息11687.65元,应付罚息648.77元。中山中行因追讨上述欠款未果，故于2014年3月20日诉至本院，主张前述实体权利。再查：叶幸、陈嘉美从2013年3月22日起未再向中山中行还本付息，截至2014年8月25日止已有19期月供款逾期未还。又查：以本案合同项下贷款所购的位于中山市南区××海路××住宅小区××房即为××市南区××海路××碧堤湾畔××房[土地证号：中府国用（2007）易2618**号，房产证号：粤房地证字第××1527231]，房产权属人为叶幸、陈嘉美。该房产已于2007年12月14日办理了抵押登记[他项权登记字号：中商他项（2007）易13786号]，以该房产的全部作为本案合同项下全部债权的担保。又再查：中山中行对于其因委托广东东方昆仑律师事务所代理追索本案债务需支付的律师费，未向本院提供该项费用的支付凭证。另外，中山中行已向本院声明：其自愿放弃要求雅居乐公司对本案合同项下债权应承担的保证人责任。另查：陈嘉美曾于2013年11月4日向广州市海珠区公安分局沙园街派出所报案，该派出所出具了报警回执，但报警内容未载明。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。叶幸、陈嘉美与中山中行、雅居乐公司共同签订的《个人住房抵押贷款合同》是合同各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性效力性规定，应当合法有效。该合同签订后，中山中行已依约定发放了贷款，履行了合同义务，叶幸、陈嘉美取得该贷款后未依约还本付息，其行为构成违约，故应承担清偿欠款、赔偿损失等违约责任。叶幸、陈嘉美自2013年3月22日起未再依合同的约定向中山中行还本付息，拖欠月供款达19期，且在本案起诉后仍未向中山中行归还逾期贷本息，其行为已构成根本性违约,原告依法有权解除合同，提前收贷，并有权依合同的约定对已设定抵押的房产行使抵押权。陈嘉美提供的报警回执不能证明叶幸自2014年4月至今失去了联系。叶幸、陈嘉美是本案合同的共同借款人，叶幸是否失联并不影响陈嘉美对该合同义务的履行；本案为合同纠纷，不适用过错归责原则，陈嘉美是否有过错均不免除其对该合同责任的承担。因此，中山中行诉请解除该合同，要求提前收贷，理由充分，本院予以支持。由于叶幸、陈嘉美的违约属根本性违约，故陈嘉美以中山中行未尽履行催告义务所作的抗辩不成立，本院不予采纳。该合同对未按期还款应按约定的贷款利率水平加收50%计收罚息的约定，实质就是对逾期还贷违约金的约定，该约定符合法律规定，故中山中行诉请计收罚息，本院予以支持。由于中山中行未举证证明其实际损失已超出罚息金额，故中山中行在已主张罚息的情况下，又同时主张按每逾期一次收取100元的违约金，属于重复主张权利，故本院对中山中行要求支付1900元违约金的该项诉求不予支持。本案合同已设定以贷款所购房产作为还款抵押，且该房产已办理了抵押登记，抵押应当有效，故中山中行在该合同项下债权的范围内对该抵押房产享有优先受偿权。雅居乐公司是该合同的连带责任保证人,应对中山中行的该合同债权承担连带清偿责任，但由于中山中行在本案中自愿放弃了该公司的保证责任承担，故本院不予追加该公司参加本案的诉讼。中山中行放弃该项权利，是其对自身民事权利的自由处分，不违反法律规定，应予准许。本案合同虽约定中山中行因催收本案合同债务所产生的律师费用由叶幸、陈嘉美承担，但中山中行未提供该项费用已实际产生的证据，故本院对该项诉求不予支持。叶幸经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，其应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告叶幸、陈嘉美以及中山雅居乐雍景园房地产有限公司签订的《个人住房抵押贷款合同》（合同编号：JZSAA20062313号）；二、被告叶幸、陈嘉美应于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金270484.04元及利息（暂计至2013年10月10日止的利息11687.65元、罚息648.77元；自2013年10月11日起至合同解除之日止的利息、罚息，按合同约定的方法和利率计算；合同解除之次日起至实际清偿欠款之日止的利息，以实际所欠的贷款本息按合同约定的罚息利率计算）；三、原告中国银行股份有限公司中山分行在上述第二项债权范围内，对被告叶幸、陈嘉美位于中山市南区恒海路2号碧堤湾畔碧堤东街4幢203房[土地证号：中府国用（2007）易2618**号，房产证号：粤房地证字第××1527231]的房产以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4408元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担338元，被告叶幸、陈嘉美负担4070元（两被告应于本判决生效之日起七日内将该款迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  贺铁斌审 判 员  邓树青人民陪审员  黄洁怡二〇一四年八月三十一日书 记 员  唐宇杭