上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0115民初78971号
原告上海欣旺典当有限公司，住所地上海市浦东新区。
法定代表人唐捷，经理。
委托诉讼代理人瞿菊明，男，上海市浦东新区宣桥镇腰路村***号***室。
被告吴志明，男，汉族，住上海市浦东新区。
委托诉讼代理人孙丽丽，女，住上海市浦东新区书院镇外灶村里灶****号。
委托诉讼代理人张妹，女，住上海市浦东新区三林镇临浦村新屋队新屋里**号。
被告闻彬，女，汉族，住上海市浦东新区。
被告上海生南房地产开发(集团)有限公司，住所地上海市浦东新区。
法定代表人邵明祥，法人。
被告上海生南实业发展有限公司，住所地上海市浦东新区。
法定代表人邵明祥，法人。
原告上海欣旺典当有限公司与被告吴志明、闻彬、上海生南房地产开发(集团)有限公司、上海生南实业发展有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2016年11月3日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年11月22日公开开庭进行了审理。原告上海欣旺典当有限公司的委托诉讼代理人瞿菊明、被告吴志明的委托诉讼代理人孙丽丽、张妹到庭参加诉讼。被告闻彬、上海生南房地产开发(集团)有限公司、上海生南实业发展有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告上海欣旺典当有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴志明、闻彬归还原告借款人民币426万元；2、判令被告吴志明、闻彬向原告偿付逾期利息(自2014年1月8日始至清偿日止以本金300万元为基数按月利率2.8%计算，自2014年1月8日始至清偿日止以本金126万元为基数按月利率2.5%计算)；3、判令被告上海生南房地产开发(集团)有限公司、上海生南实业发展有限公司对上述被告吴志明、闻彬的应付之款承担连带清偿责任。事实与理由：2011年5月6日，原告与被告吴志明签订抵押借款协议，协议约定借款金额为330万元、借款期限为三年、借款利息和综合费率按每月2.8%计算。协议签订后，原告通过银行转账方式向被告吴志明交付了2,916,000元(已扣除了第一个月的利息84,000元)，被告吴志明也向原告出具了收到借款300万元的收条，并用其所有的上海市浦东新区惠南镇黄家宅XXX号房屋为借款提供抵押担保。2015年8月6日，被告吴志明向原告出具对账单，确认自2012年11月6日始至2014年1月7日止的利息和综合费率计126万元及自2014年1月8日后利息未支付，并自愿将126万元利息转为借款与原告签订了借款合同，约定借款期限二年，借款利息和综合费率按每月2.5%计算。但至今被告吴志明未履行还款义务，也不支付借款利息，故依法提出起诉。因被告上海生南房地产开发(集团)有限公司、上海生南实业发展有限公司为此借款提供担保，故要求上述两公司承担连带清偿责任。因被告吴志明、闻彬系夫妻关系，故要求共同清偿借款。
被告吴志明辩称，1、被告上海生南房地产开发(集团)有限公司、上海生南实业发展有限公司在担保书及股东会决议上虽有盖章，但均无被担保人，具体的担保内容、期限也不明确，故不承担连带清偿责任；2、该借款应为其个人债务，并用其个人财产提供抵押，与被告闻彬无关；3、借款发生后，利息已支付至2012年11月5日，计151.2万元，后确认至2014年1月7日的利息126万元中多计算了一个月，且双方约定的利率超过了银行同期贷款利率的四倍，故该借款协议不成立；4、因其资金周转困难，故希望能与原告就借款及借款利率进行协议。
被告闻彬、上海生南房地产开发(集团)有限公司、上海生南实业发展有限公司未具答辩。
本院经审理认定事实如下：2011年5月6日，原告开具当票一份，当票记载：当物为上海市浦东新区惠南镇黄家宅XXX号被告吴志明的一套别墅，典当金额为300万元，月利率及费率为2.8%(月综合费用84,000元)，实付金额2,916,000元，典当期限自2011年5月6日始至2011年6月6日止。该当票有被告吴志明在当户处的签名。当天为明确当票外的事项，原告与被告吴志明签订房地产借款抵押合同一份，合同约定被告吴志明向原告借款330万元，借款期限为三年，借款月利率为0.4%、综合费率为2.4％，抵押房地产坐落上海市浦东新区惠南镇黄家宅XXX号。当天原告通过银行转账交付2,916,000元借款，2011年5月10日，原告与被告吴志明在房地产登记处办理了房地产抵押权登记手续。之后，被告吴志明向原告支付了17个月的借款利息及综合费142.8万元。2014年1月7日，原告与被告吴志明签订第二份房地产借款抵押合同，合同约定被告吴志明向原告借款126万元，借款期限为二年，借款月利率及综合费率为2.5％，抵押房地产坐落上海市浦东新区惠南镇黄家宅XXX号。2015年8月6日，被告吴志明在两份对账单上分别确认尚有本金300万元及借款利息159.6万元未归还、尚有本金126万元及借款利息598,500元未归还。现因被告吴志明至今未还款，也未向原告支付借款利息，遂引发本案诉讼。
另查明，被告上海生南房地产开发(集团)有限公司向原告提供了一份担保书，该担保书未载明出具日期、被担保人、担保期限、担保具体金额。被告上海生南实业发展有限公司向原告提供了一份股东会决议，该决议未载明出具日期，也无记载决议内容。
又查明，被告吴志明和闻彬于1990年8月3日在民政部门登记结婚。
上述事实，由当事人陈述、当票、房地产抵押借款合同、担保书、股东会决议、抵押权登记证明、银行转账凭证、结婚证复印件、对账单等证据证实。
本院认为，被告吴志明以其所有的上海市浦东新区惠南镇黄家宅XXX号房屋与原告签订了房地产抵押借款合同，虽原告向被告出具了当票，但双方仅就该房屋办理了抵押登记手续，故根据双方所签订合同的内容及该合同实际履行情况，事实上被告吴志明的真实意思表示应为以其所有的房屋设置抵押向原告借款，故应认定双方事实上建立的系抵押借款合同关系。合法的借贷关系受法律保护。本案中被告吴志明与原告签订抵押借款合同达成借贷合意，原告通过银行转帐方式交付了借款，双方借贷关系依法成立。
对于涉案借款的性质，法律规定债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，且债权人知道该约定的，以夫或妻一方的财产清偿。涉案借款发生于被告吴志明、闻彬夫妻关系存续期间，现被告吴志明、闻彬均未能提供证据证明原告与被告吴志明约定涉案借款为被告吴志明的个人债务，也未提供证据证明被告吴志明、闻彬有婚后财产约定并将该约定告知原告，涉案借款应当按被告吴志明、闻彬的夫妻共同债务处理，故原告要求被告吴志明、闻彬共同归还借款的请求，予以支持。
对于涉案借款本金数额的认定，法律规定：预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。故本案原告实际交付给被告吴志明的借款本金为2,916,000元。
对于原告主张被告吴志明在对前期借款本息结算后将利息126万元计入后期借款本金并签订了第二份抵押借款协议，故应认定为后期借款本金的意见，由于原告与被告吴志明发生的系抵押借款合同关系，原告并不实际管理抵押物，故原告基于抵押借款合同关系应收取的借款利息不应按典当行业规定的月利率和月综合费率的计算标准计收资金利息和其他费用。根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定及对典当行从事抵押贷款应如何计算利息的批复的精神，民间借贷的利率司法保护的上限为年利率24%，对超过年利率36%的约定无效。本案中，原告每月收取的利率与综合费率超过年利率24%，故被告吴志明主张超过部分的利息不能计入后期借款本金，本院应予支持，对第二份抵押借款协议中的本金126万元，不予认定。
对于被告吴志明在借款后已向原告支付的利息，未超过年利率36%，故不能要求返回。因第一个月预扣的利息不能视为被告吴志明支付的利息，故认定被告吴志明向原告支付了17个月的借款利息及综合费142.8万元，确认自2012年11月6日始至今被告吴志明未向原告偿付利息。
对原告要求被告上海生南房地产开发(集团)有限公司、上海生南实业发展有限公司承担保证责任的请求，因担保书及股东会决议均未涉及主合同内容，故保证合同未成立，原告该请求不予支持。
现被告闻彬、上海生南房地产开发(集团)有限公司、上海生南实业发展有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对原告所主张之事实和提供证据进行辩驳的权利，由此可能产生的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告吴志明、闻彬于本判决生效之日起十日内归还原告上海欣旺典当有限公司借款2,916,000元；
二、被告吴志明、闻彬于本判决生效之日起十日内偿付原告上海欣旺典当有限公司借期内及逾期利息(自2012年11月6日始至实际清偿日止以本金2,916,000元为基数按年利率24%计算)；
三、如被告吴志明、闻彬不履行上述义务，原告上海欣旺典当有限公司应与被告吴志明、闻彬协议以抵押房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿，该房屋折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告吴志明、闻彬所有，不足部分由被告吴志明、闻彬清偿；
四、驳回原告上海欣旺典当有限公司其余诉讼请求。
负有金钱给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费40,880元(原告上海欣旺典当有限公司已预交)，减半收取计20,440元，由被告吴志明、闻彬负担，于本判决书生效之日起七日内向本院交纳。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 郑卿杰
二〇一七年三月二日
书记员 刘仪蘋
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期限履行其他义务的，应当支付延迟履行金。