广东省揭阳市榕城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5202民初373号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行。地址：揭阳市东山区新阳路中段宏光大厦。
负责人连俊生，行长
委托代理人周锐兰，女，1984年9月19日出生，汉族，住榕城区。
被告郑锦彬，男，1980年6月29日出生，汉族，住址：广东省揭阳市榕城区。
被告林燕芳，女，1978年4月28日出生，汉族，住址：广东省揭阳市榕城区。
被告郑林辉，男，1968年7月15日出生，汉族，住址：广东省揭阳市榕城区。
被告黄奕齐，男，1968年2月2日出生，汉族，住址：广东省揭东区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行与被告郑锦彬、林燕芳、郑林辉、黄奕齐金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈潮亮独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行委托代理人周锐兰到庭参加诉讼，被告郑锦彬、林燕芳、郑林辉、黄奕齐经本院传票传唤，期届未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行诉称:2014年7月16日，被告郑锦彬、林燕芳以经营为由向原告提出贷款申请。经营项目是夫妻共同财产，贷款也是夫妻共同债务。2014年7月16日，被告郑锦彬、郑林辉、黄奕齐自愿组成联保小组，签订了《小额贷款联保协议书》，编号为：4499914Q214073523885，愿意承担贷款联保连带责任保证。2014年7月15日被告郑锦彬向原告借款80000元，签订了《小额贷款借款合同》，合同编号为：4499914Q114076790486，当天放款至账号6221505865000122613，借款期限为24个月（2014年7月25日至2016年7月25日），年利率15.84%，按月等额本息还款。截至2016年1月13日止被告郑锦彬、林燕芳归还本金人民币28885.20元，仍欠原告借款本金人民币51114.80元及利息和罚息（从2015年5月25日起至还清之日止，按年利率20.592%计）。根据《小额贷款借款合同》第十六条（一），借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%，计为年利率20.592%。被告郑锦彬、林燕芳的行为属违约，被告郑林辉、黄奕齐也没有履行担保义务，严重侵犯了原告的合法权益。请求判决:1、原告与被告郑锦彬于2014年7月25日签订的《小额贷款借款合同》予以解除；2、被告郑锦彬、林燕芳立即付还原告借款本金人民币51114.80元及利息和罚息（从2015年5月25日起至还清之日止，按年利率20.592%计）；3、被告郑林辉、黄奕齐对上述债务承担连带清偿责任；4、本案的一切诉讼费用由四被告承担。
被告郑锦彬、林燕芳、郑林辉、黄奕齐均没有答辩。
经审理查明：2014年7月25日，原告与被告郑锦彬、郑林辉、黄奕齐签订了《小额贷款联保协议书》(下称《联保协议书》)，约定:三被告成立联保小组，从2014年7月25日起至2016年7月25日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币(下同)80000元且联保小组合计贷款本金余额不超过240000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和原告实现债权的其他费用等。2014年7月25日，原告与被告郑锦彬、林燕芳签订了《小额贷款借款合同》，约定：借款的本金为80000元，借款利息按年利率15.84%计算，借款期限24个月，从2014年7月至2016年7月；还款方式为“等额本息还款法”，自贷款发放次月起，被告郑锦彬按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月的对日，没有对日的，月未日为还款日；被告郑锦彬不按期归还本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2014年7月25日，被告郑锦彬在《借据》签名，确认借款金额80000元，借款期限自2014年7月25日起至2016年7月25日止，还款方式为等额本息还款法。同日，原告将借款80000元发放给被告郑锦彬。自2015年1月份起被告没有依约还款。原告承认被告郑锦彬借款后付还本金28885.20元及至2015年5月25日利息，尚欠借款本金51114.80元及从2015年5月25日起的利息、罚息。原告于2016年3月9日向本院起诉。
另查明，被告郑锦彬、林燕芳系夫妻关系。
上述事实，有原告提供的《联保协议书》、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、被告郑锦彬、林燕芳签名确认的《结婚证》复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款放款单》、系统查询单及原告的陈述等为证，可证。
本院认为，原告与被告郑锦彬、林燕芳自愿签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，与被告郑锦彬、郑林辉、黄奕齐自愿签订的《联保协议书》主体适格，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，合同当事人均应按约履行合同义务。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告郑锦彬借款后，没有按合同约定按时付还本金和利息，该行为构成违约。因此，原告主张解除与被告郑锦彬签订的《小额贷款借款合同》，并要求被告郑锦彬付还结欠的本金人民币51114.80元元及利息、罚息，理由充分，予以支持。原告请求的利息、罚息，应从最后一次还款日期即2015年5月24日次日起计起，按年利率15.84%加收30%罚息，即按年利率20.592%计。借款行为发生在郑锦彬、林燕芳婚姻关系存续期间，因此，被告林燕芳应负连带偿还责任。被告郑林辉、黄奕齐是联保小组成员，应对本案借款承担连带责任保证，原告请求被告郑林辉、黄奕齐对被告郑锦彬的债务承担连带清偿责任，符合法律的规定，本院予以支持。被告郑锦彬、林燕芳、郑林辉、黄奕齐经传票传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行与被告郑锦彬、林燕芳于2014年7月25日签订的《小额贷款借款合同》予以解除。
二、被告郑锦彬、林燕芳应于本判决发生法律效力之日起五日内连带付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行借款人民币51114.80元及该款利息、罚息（自2015年5月25日起至还款之日止,按年利率20.592%计）。
三、被告郑林辉、黄奕齐对上述债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币550元，由被告郑锦彬、林燕芳、黄奕齐连带承担，被告郑锦彬、林燕芳、黄奕齐连带承担的诉讼费于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。上诉费汇入中国农业银行揭阳分行东升办事处，收款单位是待报解地方预算收入法院诉讼费，帐号44132101012000334。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 陈潮亮
二〇一六年四月二十五日
书记员 林佳媚
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。