福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0526民初2979号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该信用联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，该信用联社员工。被告：陈明炎，男，1980年3月2日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：赖天枝，男，1979年9月12日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：陈为档，男，1981年8月31日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：陈杰平，男，1981年11月26日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告陈明炎、赖天枝、陈为档、陈杰平信用卡纠纷一案，本院于2016年8月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人陈建兴到庭参加诉讼，被告陈明炎、赖天枝、陈为档、陈杰平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化县信用联社向本院提出诉讼请求：要求陈明炎偿还欠款本金94526.36元、利息15502.25元、滞纳金8676.51元（利息和滞纳金暂算至2016年8月21日，2016年8月22日起至本息全部清偿之日止的利息、滞纳金等按约定另行计付）；赖天枝、陈为档、陈杰平承担连带清偿责任。事实和理由：2014年5月26日陈明炎向德化县信用联社申请办理贷记卡专项卡，签署有关贷记卡领用合约，德化县信用联社审核通过后于2014年6月17日向陈明炎发放并激活了信用卡，由赖天枝、陈为档、陈杰平提供连带保证责任。卡片信息如下：名称贷记专项卡；授信额度10万元；卡号62×××09；透支利息：每日万分之三（即年利率10.8%）；卡片有效期为2014年6月17日起3年。其他约定：保证担保范围包括主合同下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；持卡人可选择全额还款或最低还款方式，持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款（包括交易本金、利息、费用等）；发卡机构对违反本章程规定的持卡人，有权取消其持卡资格，并追回欠款或可授权有关发卡机构和特约商户收回福万通贷记卡。陈明炎持有的贷记专项卡自2015年4月18日起逾期，其行为已经违反了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡领用合约》，德化县信用联社有权取消其用卡资格，要求其全部还款，并要求赖天枝、陈为档和陈杰平承担连带清偿责任。陈明炎、赖天枝、陈为档和陈杰平均未作答辩，未提供任何证据材料。本案在审理过程中，德化县信用联社提供以下证据：1.四被告的身份证复印件，欲证实四被告的主体适格；2.《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》，欲证实陈明炎向德化县信用联社申请办理贷记卡；3.《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》，欲证实对还款、计息、持卡人和发卡机构权利义务等进行约定；4.贷记卡信管查询，欲证实截至2016年8月21日，该贷记卡总结欠本金金额为118705.12元；5.贷记卡交易明细查询，欲证实陈明炎逾期还款情况；6、保证合同，欲证实赖天枝、陈为档和陈杰平为陈明炎申请的信用卡提供连带责任保证。本院认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。德化县信用联社提供的上述证据形式和内容合法，与本案待证事实具有关联性，对其证明力本院予以确认并在卷佐证。经庭审认证，对本案主要事实作如下认定：2014年5月28日，陈明炎向德化县信用联社杨梅信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡申请表》，向德化县信用联社申请办理福万通贷记卡。陈明炎在《福建农村信用社农村商业银行福万通贷记卡申请表》的“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向人民银行个人信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同时，陈明炎作为主卡申请人抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”名称为专项卡领用合约德农信YM2014—2004的《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定：甲方（指福万通贷记卡申领人，即陈明炎）可选取最低还款额方式还款，即甲方应偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（指德化县信用联社）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担等条款。2014年7月15日，赖天枝、陈为档和陈杰平作为保证人，陈明炎作为债务人，德化县信用联社杨梅信用社作为债权人，三方签订了合同编号为2014-2007的保证合同。合同约定：为确保债权人与陈明炎签订的《专项卡领用合约德农信YM》（以下简称主合同，合同编号：2014-2004）的履行，保证人愿为债权人按主合同与债务人所形成的债权提供担保；被担保的主债权本金数额为人民币10万元，主合同债务履行期限自2014年6月17日至2017年6月16日；担保担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等），债权人均有权直接要求各保证人承担保证责任；保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期，保证期间为债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年等条款。德化县信用联社审核通过后向陈明炎发放了卡号为62×××09的贷记卡，该卡于2014年6月17日开户，信用额度为100000元，账单日为每月21日。陈明炎使用案涉信用卡进行透支，截止2016年8月21日，累计拖欠德化信用联社透支本金人民币94526.36元，利息15502.25、滞纳金8676.51元。综上所述，本院认为，陈明炎向德化县信用联社的下属机构杨梅信用社申请办理信用卡，双方签订了《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，各方应按合同约定履行。陈明炎透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。德化信用联社的下属机构杨梅信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事责任依法应由德化信用联社承受，德化县信用联社要求陈明炎还清全部透支本金及利息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。由于中国人民银行2017年1月1日起实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起取消了信用卡滞纳金，故本案滞纳金只能计算至2016年12月31日止，故德化县信用联社要求支付滞纳金的诉讼请求，予以部分支持。赖天枝、陈为档和陈杰平为案涉及借款提供连带责任保证，该保证合同合法有效。德化信用联社在合同约定的保证期间内要求赖天枝、陈为档和陈杰平承担连带清偿责任，符合合同约定和法律规定，应予支持。陈明炎、赖天枝、陈为档、陈杰平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、陈明炎应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金94526.36元、利息15502.25元、滞纳金8676.51元（计算至2016年8月21日），并按《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止，继续支付滞纳金至2016年12月31日止。二、赖天枝、陈为档、陈杰平对上述债务承担连带清偿责任。赖天枝、陈为档、陈杰平承担保证责任后，有权向陈明炎追偿。三、驳回德化县农村信用合作联社的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2674元，由陈明炎负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  林雪辉人民陪审员  黄夏莲人民陪审员  梁碧霞二〇一七年三月二十九日书 记 员  康丁岚附：一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。4.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。