广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初8543号原告:中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。负责人:肖立卫，行长。委托诉讼代理人:李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告:关劲河，男，汉族，1965年9月5日出生，住广东省佛山市南海区。被告:钟成昌，男，汉族，1959年2月18日出生，住广东省佛山市南海区。被告:李淑茹，女，汉族，1965年7月18日出生，住广东省佛山市南海区。本院在审理原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告关劲河、钟成昌、李淑茹金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月25日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李裕明及被告钟成昌到庭，被告关劲河、李淑茹经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告关劲河向原告清偿中银信用卡高端客户“大额分期”业务大额分期本金、滞纳金、手续费，共计120716.77元，其中，大额分期本金93750元，手续费8327.54元，利息18639.23元（暂计至2016年3月10日），自2016年3月11日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算；2.被告钟成昌、李淑茹对被告关劲河上述债务承担连带清偿责任；3.由三被告负担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告关劲河于2012年12月7日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：WFDEFQJ20120106号）及附件领用合约，双方主要约定：原告同意向被告关劲河授予大额分期信用额度人民币45万元，用于购货，有效期为24个月（一个月为一期），自本协议生效日起算。原告为被告关劲河办理一次性分期付款，分期期限为24期。原告向被告关劲河收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币40500元。手续费实际履行中是按月分期支付，如逾期还款、分期提前结清等事由，手续费不予退还。若被告关劲河违约，原告可宣布提前到期、解除合同等。同日，原告与被告钟成昌签订最高额保证合同，主要约定:被告钟成昌为被告关劲河案涉贷款及基于主债权产生的利息、滞纳金、手续费、损害赔偿等所有相关费用承担最高额连带责任保证。《中银白金信用卡申请表领用合约》规定：被告按时还款的免息。逾期还款的，不适用免息条款，要按日万分之五从交易记账日起计息；还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，直至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款和最低还款额规定。还要赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费）。此后，原告按照协议约定将贷款45万元向被告关劲河指定的账户发放。原告依协议约定向被告关劲河发放了贷款，但被告关劲河并未依约还款，至2016年3月10日欠款共计120716.77元，其中，大额分期本金93750元，手续费8327.54元，利息18639.23元。被告关劲河与被告李淑茹为夫妻关系。原告认为，依法签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对原、被告双方具有法律效力。被告关劲河在履约过程中违反了协议规定，逾期不偿还欠款，已经构成根本违约。被告关劲河应向原告偿还所诉金额。同时，被告钟成昌作为案涉贷款最高额连带保证人，应当对被告关劲河的上述债务承担连带清偿责任。被告关劲河与被告李淑茹为夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，根据我国《婚姻法》等相关法律规定，该笔债务为夫妻共同债务。因此，被告李淑茹应对被告关劲河的上述债务承担连带清偿责任。被告钟成昌答辩称：贷款不是由我使用，保证合同是我本人签名,但我只是在借款人的厂里打工，对原告要求我承担连带清偿责任有异议。被告关劲河、李淑茹未答辩。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%。另查明二：本案《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定：1、分期手续费率为9%，分24期；2、卡号为62×××40的《中银信用卡申请表》领用合约为本合同不可分割的组成部分。另查明三：截至2016年3月10日，被告关劲河尚欠原告借款本金93750元、手续费8327.54元、利息18639.23元。另查明四：被告关劲河、李淑茹于1988年11月25日登记结婚。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。双方订立的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。一、合同违约责任根据借贷双方的约定，被告关劲河得到贷款后，应依约按时分期归还借款。而被告关劲河却未依约按时归还，构成违约，原告有权要求被告关劲河支付全部所欠本金、滞纳金、手续费、利息等。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%，于法无据，且不恰当地加重了被告的责任。因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为持卡人透支的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，应为：93750元×5%≈4687.5元。原告虽要求被告支付滞纳金，但其诉请中并未明确具体金额，本院对该部分不作处理。滞纳金是按最低还款额未还部分计算，原告未请求被告支付滞纳金的具体金额，则全部欠款到期后不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金。原告要求滞纳金计至清偿日止并无依据，本院不予支持。担保责任被告钟成昌作为连带责任保证人，借款人未依约偿还到期借款时，保证人承担连带清偿责任。担保范围包括借款本金、利息、手续费等。三、共同债务涉案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，被告李淑茹未提供证据证明该借款为被告关劲河的个人债务，亦未提供证据证明借款不是用于夫妻共同生活，应承担举证不能的法律后果。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，本案借款应认定为二被告的夫妻共同债务。被告李淑茹应对上述债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：被告关劲河、李淑茹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还分期贷款本金93750元、手续费8327.54元及利息18639.23元（上述利息暂计至2016年3月10日，此后至实际清偿之日按日万分之五计息）；被告钟成昌对本判决第一判项所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费2714元、财产保全费1124元，合计3838元，由原告负担8元，由被告关劲河、钟成昌、李淑茹负担3830元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  程明敏审 判 员  李丹丹人民陪审员  邵伟东二〇一六年十一月二十六日书 记 员  李秀珍