三门峡市湖滨区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湖民初字第01566号
原告董红亮，男。
中国工商银行股份有限公司三门峡商汇支行。住所地：三门峡市湖滨区黄河路南十街坊森林半岛住宅小区1号商店03、04号。
负责人鄂钢，该行行长。
委托代理人柴轶，该行职工。代理权限为特别授权。
三门峡市汽车工业销售有限责任公司。住所地：三门峡市机动车交易市场东南区。
法定代表人马桂鹏，董事长。
委托代理人常树山，河南崤山律师事务所律师。代理权限为特别授权。
原告董红亮与被告中国工商银行股份有限公司三门峡商汇支行（以下简称工行商汇支行）、三门峡市汽车工业销售有限责任公司（以下简称汽车销售公司）名誉权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告董红亮、被告工行商汇支行的委托代理人柴轶，被告汽车销售公司的委托代理人常树山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2002年9月27日，我在被告汽车销售公司处以消费信贷方式购买车牌号为豫M05916号货车一辆，贷款行为中国工商银行三门峡分行。2003年12月4日我将借款全部结清，被告汽车销售公司出具了结清借款的情况说明。2013年得知我在被告工行商汇支行处有24400元不良信用，导致我不能向银行申请贷款。因我的该笔贷款已经付清，我向工行商汇支行要求撤销不良信用记录未果，并要求被告汽车销售公司处理我的不良信用记录，二被告推诿至今未果。故诉至法院，要求被告工行商汇支行撤销我在该行24400元的不良信用记录，二被告赔偿经济损失20000元。
被告工行商汇支行辩称：1、原告贷款时，贷款行名称为中国工商银行三门峡市分行营业部（以下简称工行三门峡营业部），后更名为中国工商银行股份有限公司三门峡市崤山路支行（以下简称工行崤山路支行），现已更名为工行商汇支行。2、原告在我行贷款属实，至今原告尚有贷款本金24400元没有归还。原告称将钱还给汽车销售公司了，没有按照合同约定的方式还款，导致逾期，产生不良信用记录，是原告的责任，与我行无关。
被告汽车销售公司辩称：1、原告所称的购车还款及原告已还清全部款项属实。2、被告工行崤山路支行将原告列入不良信用记录系其单方行为，与我公司无关。3、董红亮的贷款已经全部付清，在董红亮不欠被告工行崤山路支行任何款项的情况下，被告工行崤山路支行将董红亮列入不良信用记录毫无道理。3、我公司在得知被告工行崤山路支行将董红亮列入不良信用记录后，为原告出具证明材料，积极向银行反映，要求其纠正不存在推诿的情况。被告工行崤山路支行长期拖延不予纠正，责任在银行，原告要求我公司承担由于不良信用造成的经济损失，没有事实和法律依据。4、董红亮的贷款已结清，我公司也把钱交给银行了，董红亮的贷款在2004年初已全部向银行付清。5、董红亮不欠钱，工行在中院撤诉的原因是工行自己的账目出错。
经审理查明：2002年8月1日，工行崤山路支行为甲方，中国人民财产保险股份有限公司平陆支公司（以下简称平陆保险公司）为乙方，汽车销售公司为丙方，三方签订了汽车消费贷款暨汽车消费借款保证保险合作协议书，该协议于2002年8月7日经三门峡市第二公证处进行了公证。合同约定：凡在丙方购买汽车的用户，可经丙方推荐向甲方申请汽车消费贷款，乙方根据甲方贷款合同的基本要求，依照《机动车辆消费贷款保证保险条款》，为用户办理汽车消费贷款保证保险及规定的其他险种，借款人不能按规定偿还甲方贷款本息时，则由乙方承担偿还剩余贷款本息的90%，丙方承担所欠贷款本息余额的10%及违反合同形式的罚息、违约金及其他费用。乙、丙方应在规定的时间内将贷款本息划至甲方指定的账户内，甲方将借款人的《借款合同》等相关资料交由乙方、丙方对借款人进行追索。该三方协议第十一条第一款（三）项约定：甲方负责借款人本息的核算，督促丙方按期催收借款本息；第十三条第一款（五）约定：在保险事故发生之前，凡借款人不能按时归还甲方全部地贷款本息时，由丙方承担借款人所欠甲方全部贷款本息。《机动车辆消费贷款保证保险条款》第三条规定：投保人未能按机动车辆消费信贷合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。保险事故发生后3个月，投保人仍未履行月的还款义务，保险人按本保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限，本保险合同所称的所欠款项是指机动车辆消费信贷合同未偿还的贷款本金以及未偿还的贷款本金在保险事故发生之日至保险事故结案之日期间的合同约定的贷款利息。
2002年9月27日，董红亮在汽车销售公司以消费信贷方式购买车牌号为豫M05916号货车一辆，发动机号：281430，车架号：22068478。2002年10月14日，董红亮在平陆保险公司投保机动车辆消费贷款保证保险，并交纳了保证金。平陆保险公司和汽车销售公司向工行营业部分别出具贷款保证承诺函，同意为董红亮提供贷款保证保险和担保，并按三方合作协议履行。
2002年10月18日，董红亮与工行三门峡营业部签订《个人借款合同》，借款人董红亮，贷款人工行三门峡营业部，担保人汽车销售公司。合同的主要内容为：1、借款种类。贷款人根据借款人的申请，向借款人发放个人汽车消费贷款。2、借款用途。贷款用途用于购车。3、借款期限。借款期限为24个月，自2002年10月18日起至2004年10月17日止。4、借款金额。贷款金额为146400元。5、借款利率。本合同项下借款利率根据国家有关利率规定，确定月利率4.575‰。利息从发放之日起计算。遇利率调整时，借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；借款期限在一年以上的，遇法定利率调整，与次年1月1日开始，按相应利率档次调整，并按原合同签定的利率浮动比例执行新的利率。6、担保方式。本合同采用保证方式的担保，具体约定由本合同中相应的担保条款确定。7、贷款人在本合同生效后，将贷款划入董红亮（借款人）的账户，账号1713022901100165414，开户行是工营储蓄专柜。贷款人有权监督贷款的使用。借款种类为个人汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人助学贷款（学费贷款）的，借款人授权贷款人直接将款项划入借款人指定的汽车经销商、商户或学校账户，账号1713022909045052285，户名三门峡市汽车工业销售有限责任公司，开户行市工营。8、借款人自愿按等额本金还款法归还借款本息。采用分期还款方式，按月还款共分24期，第一期还款日为2002年11月18日，从第二期起，每期还款应在每月的18日前归还；最后一期还款在借款期限到期日前偿清。9、借款人授权贷款人以无折支取方式在合同约定的还款日从下列账户中扣收借款本息。账户户名：董红亮，账号：1713022901100165414。10、罚息。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.1罚息。11、保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。工行三门峡营业部在贷款人处加盖公章和授权代表杜胜学印章，董红亮在合同借款人处签名按指印，汽车销售公司在担保人处加盖公章并签字。2002年10月18日，工行崤山路支行贷给董红亮146400元，按照合同约定，将贷款146400元直接转入汽车销售公司账户。庭审中董红亮主张贷款的偿付，是直接向汽车销售公司支付，既有通过银行转账偿还贷款的情况，也有将现金交给汽车销售公司，由其交给银行偿还贷款。贷款人按照合同约定，以无折支取方式在合同约定的还款日从董红亮账户中扣收借款本息。
2003年12月29日，汽车销售公司给董红亮出具证明一份，主要内容为“董红亮于2002年10月30日在我公司以汽车消费信贷东风自卸车，此车董红亮已于2003年11月30日将公司欠款一次性付清”。落款处加盖汽车销售公司公章，法人孙刚玉签名并加盖个人印章。
董红亮将所借款项及利息交给汽车销售公司后，汽车销售公司仅向工行崤山路支行偿还部分借款及利息，下余借款24400元及利息未能偿还。工行崤山路支行于2005年10月26日起诉至本院，诉称截止2005年10月20日，董红亮尚欠贷款本金24400元和利息3530.44元，要求平陆保险公司和汽车销售公司偿还贷款本息。2005年12月26日，本院作出（2006）湖民二初字第029号民事判决书，判决被告平陆保险公司和汽车销售公司偿还原告工行崤山路支行借款本息24400元及利息（自每期还款之日起按月利率4.575‰计算至付款之日止），其中平陆保险公司偿付上述款项的90%，汽车销售公司偿付上述款项的10%。该判决生效后，2006年8月25日，三门峡市人民检察院以三检民抗（2006）61号抗诉书，向三门峡市中级人民法院（以下简称市中院）提出抗诉，市中院作出（2006）三法民抗字第74号民事裁定书，指令本院进行再审。2007年6月29日，本院作出（2006）湖民再字第75号民事判决书，认定原审原告工行崤山路支行在其不知道借款人董红亮已将全部借款交给汽车销售公司，因汽车销售公司未将款项全额转交工行崤山路支行，认为保险事故已经发生，依据三方协议起诉，要求平陆保险公司、汽车销售公司承担还款责任，来实现全部债权，符合法律规定和当事人的意思表示。借款人（担保人）董红亮已将全部借款归还汽车销售公司，汽车销售公司未及时足额转交工行崤山路支行，故保险事故未发生。依据三方协议第十三条第一款（五）项约定：在保险事故发生之前，凡借款人不能按时归还甲方全部地贷款本息时，由丙方承担借款人所欠甲方全部贷款本息。按三方协议第十一条第一款（三）项约定，汽车销售公司负有按期催收借款本息的义务。汽车销售公司在收回董红亮借款本息后未及时足额向工行崤山路支行转交，故汽车销售公司应承担本案的全部还款责任。汽车销售公司辩称其将催收借款人的款项已全部转交工行崤山路支行，未能提供相关证据，不予采信。判决撤销本院（2006）湖民二初字第029号民事判决书；汽车销售公司支付工行崤山路支行贷款本金24400元及利息（自每期还款之日起按月利率4.575‰计算至款项付清之日止）；平陆保险公司不承担责任。工行崤山路支行和汽车销售公司不服（2006）湖民再字第75号民事判决书，向市中院提起上诉。审理过程中，上诉人工行崤山路支行、汽车销售公司与被上诉人平陆保险公司均以达成和解协议为由，分别向本院提起撤回上诉和撤回起诉申请。2007年11月1日，市中院作出（2007）三民三终字第164号民事裁定书，裁定准许上诉人工行崤山路支行、汽车销售公司撤回上诉；准许工行崤山路支行撤回起诉。
另查明：1、2003年1月15日，工行营业部更名为工行崤山路支行，于2006年10月更名为中国工商银行股份有限公司三门峡市崤山路支行，于2011年11月24日更名为中国工商银行股份有限公司三门峡商汇支行。
2、银监会于2012年3月1日发布的《重大不良信用记录的解释》，对“重大不良信用记录”的解释是“恶意逃废债务、欺诈等不良记录”。其中消费类信用贷款，超过规定日期15日未还的；消费类抵押贷款、担保贷款，超过规定还款日30天未还的；按揭贷款，一年内超过3次未按时归还的，都属于重大不良信用记录。
本院认为：原告董红亮在被告汽车销售公司处以消费信贷方式购买车牌号为豫M05916号货车，在平陆保险公司投保机动车辆消费贷款保证保险，并交纳了保证金。《机动车辆消费贷款保证保险条款》是合同双方的真实意思表示，是有效合同，对合同双方均具有约束力。工行崤山路支行、汽车销售公司、平陆保险公司三方签订的汽车消费贷款暨汽车消费借款保证保险合作协议书，是三方的真实意思表示，是有效合同，对合同双方均具有约束力。依据该三方协议，平陆保险公司和汽车销售公司向工行营业部分别出具贷款保证承诺函，同意为董红亮提供贷款保证保险和担保，并按三方合作协议履行。原告董红亮在被告汽车销售公司处购买汽车，与被告工行商汇支行、汽车销售公司签订的《个人借款合同》，三方的真实意思表示，是有效合同，对合同双方均具有约束力。依据上述合同约定，如果董红亮未能按期归还贷款本息，汽车销售公司负有按期催收借款本息的义务。董红亮将合同项下的所借款项和利息全部交付给汽车销售公司，已经履行了其合同义务，不存在故意逃避债务的行为，不存在过错。汽车销售公司在收回董红亮借款本息后未及时足额向工行崤山路支行转交，违反了合同约定。汽车销售公司辩称其已将全部款项转交工行崤山路支行，未能提供相关证据，本院不予采信。工行崤山路支行主张向董红亮催要过贷款，未能提供相关证据，本院不予采信。工行崤山路支行依据三方协议，在没有向董红亮催要过贷款的情况下，采取诉讼方式向汽车销售公司、平陆保险公司催要董红亮的贷款余额和利息，符合法律规定和合同约定。在审理过程中，工行崤山路支行已经得知董红亮已将所借款项和利息向汽车销售公司结清。工行崤山路支行在2007年11月1日撤回上诉和起诉的行为，应认定为放弃依据合同约定向汽车销售公司、平陆保险公司催要董红亮的贷款余额和利息。此后，工行崤山路支行既没有再向汽车销售公司、平陆保险公司催要董红亮的贷款余额和利息，也没有向董红亮催要，而是在明知董红亮已将所借款项和利息结清的情况下，将董红亮列入不良信用记录，缺乏事实和法律依据，工行商汇支行的行为已经给董红亮的名誉造成侵权，应承担相应的侵权责任，应当及时撤销董红亮的不良信用记录，消除影响。董红亮要求被告赔偿经济损失，没有相关证据证实其主张，本院不予支持。被告汽车销售公司在本案中不承担赔偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十二条，《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第六条、第十五条之规定，判决如下：
一、被告中国工商银行股份有限公司三门峡商汇支行撤销对原告董红亮的不良信用记录。限本判决生效之日起十日内履行。
二、驳回原告董红亮的其他诉讼请求。
案件受理费600元，原告董红亮负担100元，被告中国工商银行股份有限公司三门峡商汇支行负担500元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。
审判长 马军亚
审判员 孙卫卫
审判员 马 宁
二〇一五年十一月二十五日
书记员 王 珩