重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0112民初6491号
原告:富登小额贷款（重庆）有限公司,住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房。
法定代表人：Q，总经理。
委托诉讼代理人：刘智全，重庆海外律师事务所律师。
委托诉讼代理人：朱永超，重庆海外律师事务所律师。
被告：余明波，男，1977年1月25日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告：余淑兰，女，1963年7月24日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告：冉某，女，1984年7月23日出生，土家族，住重庆市秀山县。
被告：谢长安，男，1961年3月29日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告：谢伟，男，1995年12月16日出生，住重庆市长寿区。
被告：重庆亿之友食品有限公司，住所地重庆市北部新区新南路184号金科新城21-2。
法定代表人：冉燚，总经理。
原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称：富登小额贷款公司）与被告余明波、余淑兰、冉某、谢长安、谢伟、重庆亿之友食品有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月23日受理后，依法由代理审判员吴伟担任审判长，与人民陪审员刘运祥、王成红组成合议庭，适用普通程序于2016年10月10日公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款公司的委托诉讼代理人朱永超到庭参加了诉讼，被告余明波、余淑兰、冉某、谢长安、谢伟、重庆亿之友食品有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告富登小额贷款公司提出诉讼请求：1、被告余明波偿还原告借款本金952693.65元以及截至2015年1月5日的利息10527.26元、账户服务费3000元以及从2015年1月6日起至还清借款本息之日止的罚息（罚息以本金952693.65元为基数，按每日0.05%的标准计算）；2、被告余明波赔偿因追索债权发生的律师代理费5万元，提前还款违约金28580.81元；3、被告余淑兰、冉某、重庆亿之友食品有限公司对被告余明波上述全部债务承担连带保证责任；5、原告以抵押房屋即位于重庆市沙坪坝区XXXX街XXXX号房屋、重庆市长寿区XXXX道X号X幢X单元XXXX号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得价款优先受偿。事实与理由：2014年5月26日，原告与被告余明波、余淑兰、冉某、重庆亿之友食品有限公司签订了合同编号分别为富登渝资服（2014）字第000032000号-1、富登渝资服2014字第000032000号-3两份《贷款合同》，约定，原告向被告余明波提供最高额度贷款1006700元、193300元，贷款期限共60个月，即2014年5月26日起至2019年5月25日止。被告余淑兰、冉某、谢长安、谢伟、重庆亿之友食品有限公司为本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保。当日，原告与被告余明波还签订了《额度使用确认书》以及《贷款扣款计划表》，《额度使用确认书》确认了提款金额为120万元，是上述两份贷款合同项下的借款。《贷款扣款计划表》对上述借款的还款方式进行了明确。同日，原告与被告余明波、余淑兰、谢长安、谢伟还签订了合同编号为富登渝资服抵（2014）字第000032000号《最高额抵押担保合同》，约定，被告余明波提供其所有的位于重庆市沙坪坝区XXXX街XXXX号房屋，被告余淑兰、谢长安、谢伟提供其共有的位于重庆市长寿区XXXX道X号X幢X单元XXX号房屋作为被告余明波与原告在2014年5月26日至2019年5月25日签订的各份《贷款合同》所形成的借款本金等债务提供最高额抵押担保。上述抵押房产已办理了抵押登记。2014年6月5日，原告向被告余明波发放借款120万元。借款期间，原告不能正常及时从被告余明波得账户扣款，虽经原告多次催收，被告余明波仍不偿还借款本金及利息。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。
被告余明波、余淑兰、冉某、谢长安、谢伟、重庆亿之友食品有限公司未到庭参加诉讼，亦未有书面答辩意见。
经审理查明：2014年5月26日，原告（乙方）与被告余明波（甲方）以及被告余淑兰、冉某、重庆渝雨晨商贸有限公司（以上均为丙方）共同签订了编号分别为富登渝资服（2014）字第000032000号-1、-3号两份《贷款合同》，约定：1、乙方承诺向甲方提供贷款最高额度1006700元、193300元，贷款期限共60个月，即2014年5月26日起至2019年5月25日止；2、本合同项下贷款的还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的《额度使用确认书》及对应的《扣款计划表》；3、每笔提款的贷款审批手续费一次性计收，具体金额详见各次提款对应的《额度使用确认书》；4、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止；5、无论乙方在本合同项下的债权是否有其他担保，丙方均同意在本合同项下的丙方保证责任均不因此减免；6、乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的，为甲方违约；7、出现甲方违约时，乙方有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费等实现债权的费用；8、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算。
当日，原告与被告余明波、余淑兰、谢长安、谢伟共同签订了编号为富登渝资服抵2014字第000032000号《最高额抵押担保合同》，约定：1、为确保乙方与余明波于2014年5月26日至2019年5月25日签订的各份《贷款合同》的履行，余淑兰、谢长安提供其共有的位于重庆市沙坪坝区XXXX街XXX号房屋（所担保的债权金额575400元），被告余淑兰、谢长安、谢伟提供其共有的位于重庆市长寿区XXXX道X号X幢X单元XXX号房屋（所担保债权金额为431300元）作为主合同形成的债权提供抵押担保；甲方所担保的主债权为于2014年5月26日至2019年5月25日签订的各份主合同项下的本金以及前述主债权所衍生的相关附加债权，诸如主债权的衍生利息违约金及乙方为追索前述主债权而发生的所有费用等。本合同项下甲方所担保的主债权额最高不超过1006700元；本合同抵押担保的范围为乙方依主合同享有的全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损失赔偿金以及实现抵押权的一切费用。上述抵押房产，双方当事人已在房管部门办理了抵押登记。
同日，原告（乙方）与被告余明波（甲方）签订了编号为富登渝资服（2014）字第000032000号（32000）《额度使用确认书》，约定：1、本次提款为甲乙双方已签署的富登渝资服（2014）字第000032000号-1（贷款合同1）、-3号（贷款合同3）两份《贷款合同》项下提款；2、本次提款金额为120万元，贷款审批手续费，一次性计收12000元；3、提款使用期限26个月，从2014年6月5日至2016年8月4日；4、本确认书项下提款之本金归还，严格依照本确认书附件之《扣款计划表》的本金偿还金额，遵循先归还贷款合同3项下本金提款，再归还贷款合同2项下本金提款，最后归还合同1项下本金提款的前后顺序进行。利息及费用归还则以各贷款合同项下提款之总额本金产生之利息及费用总额按月摊销；5、自贷款实际发放之日起，每期应归还本息及费用为56353.68元，利息及还款总金额随本金减少而递减，每月具体扣款金额及日期详见后附《扣款计划表》；6、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金。实际用款时间小于等于12个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%，实际用款时间大于12个月小于等于24个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的2%。同日，原告与被告余明波还签订了《贷款扣款计划表》，双方对还款方式进行了明确。从《贷款扣款计划表》以及庭审中原告的陈述可以确认，还款方式为等额本息还款法，利率计算标准为年利率13.26%，每月一期，每期另外加收3000元的账户管理费。
2014年6月5日，原告向被告余明波发放借款120万元，当日原告收取贷款审批手续费12000元。被告收到借款后，共计向原告偿还借款本金247306.35元、利息72815.73元，并支付6期账户管理费共计18000元。从2015年1月5日起，原告不能从扣款账户正常扣款。原告向被告余明波催收未果遂诉至法院。
另查明，被告重庆亿之友食品有限公司原公司名称为重庆渝雨晨商贸有限公司，于2015年3月16日变更为重庆亿之友食品有限公司。
上述事实，有《贷款合同》两份、《额度使用确认书》、《贷款扣款计划表》、《最高额抵押担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房屋产权证、贷款发放明细表、还款明细表、重庆亿之友食品有限公司工商登记信息和原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告富登小额贷款公司与被告余明波、余淑兰、冉某、重庆亿之友食品有限公司签订的《贷款合同》，原告与被告余淑兰、谢长安、谢伟签订的《最高额抵押担保合同》以及原告与被告余明波签订的《额度使用确认书》、《贷款扣款计划表》均是双方当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应当按照合同约定行使权利，履行义务。原告按照合同约定向被告余明波发放了贷款120万元，被告余明波未按约还款，已构成违约，原告有权宣布借款提前到期，并要求被告余明波立即偿还全部借款本息。虽然合同约定了贷款审批手续费，但原告系贷款人，并不单独向被告余明波提供贷款服务，该贷款审批手续费系原告出借款项获得的收益，具有利息性质，原告在放款当日向被告余明波扣收贷款审批手续费12000元，该笔费用应当抵扣本金，抵扣之后，原告实际向被告余明波发放的借款本金为1188000元。原告偿还借款本金247306.35元，尚欠原告借款本金940693.65元，被告余明波应当向原告偿还。原告主张的账户服务费同样具有利息的性质，原告要求被告余明波支付截至2015年1月5日的利息10527.26元以及账户服务费3000元符合《贷款扣款计划表》的约定，且未高出法律规定的利率上限，本院予以支持。从2015年1月6日起至原告宣布贷款提前到期之日，被告余明波应当按照《贷款扣款计划表》确定的利息计算标准（年利率13.26%）向原告支付利息以及每月3000元的账户管理费。在原告未举证证明向本院提起诉讼之前已通过一定的方式向被告余明波宣布贷款提前到期的情况下，原告于2016年2月23日向本院提起诉讼视为宣布贷款提前到期。从2015年1月6日起至2016年2月23日共计产生利息141139.61元（940693.65元×13.26%÷365天×413天）、账户管理费39000元。截至2016年2月23日，被告余明波共计应支付原告利息151666.87元（10527.26元+141139.61元）、账户管理费42000元（3000元+39000元）。自贷款宣布提前到期的次日（2016年2月24日），原告有权要求被告余明波以欠款本金940693.65元为基数，按照罚息利率（日利率0.05%）向原告支付罚息。关于原告主张的违约金，因自原告宣布提前到期之日，被告余明波的实际用款时间已经超过了12个月，按照合同约定违约金应当为宣布提前到期的本金部分的2%，即18813.87元（940693.65元×2%）。该笔违约金与原告主张的罚息之和未超出法律规定的利息计算的上限，本院予以支持。原告要求被告余明波支付律师费5万元，因原告未举示证据证明上述费用已实际发生，对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告余淑兰、冉某、重庆亿之友食品有限公司自愿为被告余明波的上述借款本金、利息、罚息、违约金等提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告有权保证期间内要求被告余淑兰、冉某、重庆亿之友食品有限公司对被告余明波上述借款本息、罚息及违约金债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告余淑兰、谢长安提供其共有的位于沙坪坝区XXXX街XXXX号房屋，被告余淑兰、谢长安、谢伟提供其共有的位于长寿区XXXX道X号X幢X单元XXX号房屋作为上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记。原告作为抵押权人有权就上述债权中的本金、利息、罚息、违约金在抵押房屋担保的债权金额范围内对抵押房屋享有优先受偿权。被告余明波、余淑兰、冉某、谢伟、重庆亿之友食品有限公司无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告余明波于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金940693.65元以及截至2016年2月23日的利息151666.87元、
二、被告余明波于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司账户管理费42000元；
三、被告余明波于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司从2016年2月24日起至本期时止的罚息（罚息以本金940693.65元为基数，按照日利率0.05%计算）；
四、被告余明波于本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司违约金18813.87元；
五、被告余淑兰、冉某、重庆亿之友食品有限公司就被告余明波所负的第一、第三、第四项债务向原告富登小额贷款（重庆）有限公司承担连带清偿责任；
六、原告富登小额贷款（重庆）有限公司有权对被告余淑兰、谢长安共有的位于沙坪坝区XXXX街XXXX号房屋（最高不超过575400元）折价或者拍卖、变卖所得价款在第一、第三、第四项债权范围内优先受偿；
七、原告富登小额贷款（重庆）有限公司有权对被告余淑兰、谢长安、谢伟共有的位于长寿区XXXX道X号X幢X单元XXX号房屋（最高不超过431300元）折价或者拍卖、变卖所的价款在第一、第三、第四项债权范围内优先受偿；
八、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费14200元由原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司负担460元，由被告余明波、余淑兰、冉某、谢长安、谢伟、重庆亿之友食品有限公司负担13740元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 吴 伟
人民陪审员 刘运祥
人民陪审员 王成红
二〇一六年十月二十四日
书 记 员 邹 敏