重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0231民初1446号原告：谭春艳，女，1978年2月9日出生，汉族，住重庆市垫江县。原告：闵东平，男，1976年12月1日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：汪建国，男，1966年6月29日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：王晓华，女，1977年3月28日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：谭明朴，男，1955年2月13日出生，汉族，住重庆市垫江县。被告：谭锦秀，女，1972年8月22日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告谭春艳、闵东平与被告汪建国、王晓华、谭明朴、谭锦秀民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月31日立案受理后，依法由代理审判员冉亚担任审判长，与人民陪审员夏强、黎国元组成合议庭，并于2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告谭春艳、闵东平，被告谭锦秀到庭参加诉讼。被告汪建国、王晓华、谭明朴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告谭春艳、闵东平诉称，2013年4月13日，被告汪建国因缺乏资金通过被告王晓华、谭明朴向原告谭春艳、闵东平借款20万元，二原告看在与被告王晓华、谭明朴系朋友的份上答应借款。2013年4月13日、4月20日、4月21日，原告闵东平分别将20万元转给被告汪建国指定的账户即被告谭锦秀（系被告汪建国之弟媳）、谭明朴的账上，并口头约定了利息按月息3分支付。2015年9月12日，被告汪建国因无法偿还借款，将之前下欠的一年的利息计入本金，重新向二原告出具27万元的借条一张，并由被告王晓华、谭明朴提供担保。现起诉请求依法判令四被告连带偿还原告借款27万元及资金利息（从2013年4月13日起按中国人民银行贷款利率的四倍计算）；并由被告承担本案的诉讼费用。被告汪建国未作答辩。被告王晓华未作答辩。被告谭明朴未作答辩。被告谭锦秀辩称，我与原告谭春艳、闵东平并不认识，我也没有向二原告借款，是被告汪建国找我借银行卡使用，说是有人给他打钱。这几年来我的这张银行卡也一直是被告汪建国在使用，我不应当承担任何责任。经审理查明，原告谭春艳、闵东平原系夫妻，于2016年3月份左右离婚。2013年4月，被告汪建国因缺乏资金向原告谭春艳、闵东平借款。原告闵东平分别于2013年4月13日、4月20日、4月21日以银行转账的方式转账10万元、7.5万元、2.5万元至被告汪建国指定的谭锦秀、谭明朴账户，合计20万元。2015年9月12日，被告汪建国重新向原告出具借条一张，载明：“今借到谭春艳人民币270000元，大写贰拾柒万元。借款人：汪建国（2015年12月31日前付70000元，大写柒万元）电话186××××ＸＸＸＸ担保人：王晓华谭明朴2015.9.12如汪建国不还，由谭明朴和王晓华还清此款！本人王晓华、本人谭明朴证明本借条是由汪建国在2013年4月13日出据的借条转为该借条，担保人也是由原借条担保人转为本借条担保人。王晓华谭明朴2015.9.12。”关于利息，二原告在庭审中陈述，2013年借款时双方约定按月利率3%给付利息，被告汪建国已经支付了一年零三个月的利息，即2013年4月至2014年7月的利息已经支付完毕，但对于具体的支付时间，二原告记不清楚。上述事实,有原、被告的陈述，以及原告提供的借条原件、重庆农村商业银行对私客户对账单等证据在卷佐证。上述证据客观真实，并能互相印证，本院予以采信，对其证明的事实，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，其中提供货币的一方为贷款人，接受货币的一方为借款人。自然人之间的借款合同可采用口头形式，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，被告汪建国向原告谭春艳借款并出具借条，原告谭春艳依约定支付被告借款，原、被告之间的借贷关系成立且合法、有效。原告闵东平以夫妻共同债权人身份作为原告参加诉讼，符合法律规定。被告汪建国逾期拒不还款的行为构成违约，依法应当承担继续履行及支付逾期利息等违约责任。关于利息，虽然双方在借条中并未明确约定支付利息，但本案的原始本金只有20万元，从2015年9月12日被告向原告出具金额为27万元借条的行为可以看出，双方确实约定了利息，对原告关于借款时双方口头约定按月利率3%给付利息的陈述意见，本院予以采信。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本条是关于司法保护民间借贷利率上限的规定。也就是说，最高人民法院对民间借贷利率划出了“两线三区”——“两线”为：年利率24%以下和年利率36%以上。“三区”为：年利率在24%以下的，属于“司法保护区”，法院可以认定其有效；年利率在36%以上的，属于“无效区”，法院应当认定其无效；年利率在24%到36%之间的，属于“自然债务区”，借款人有权拒绝给付，出借人不能获得胜诉权并要求法院强制执行，如果借款人自愿给付，则给付有效，事后不得要求返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可以认定为后期借款本金，超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。本案中，双方约定按月利率3%支付利息，符合给付有效，对被告已自愿给付的部分利息，本院予以认可。对原告要求被告支付不超过司法保护范围、未支付的部分利息的请求，本院予以支持。2015年9月12日被告向原告出具的借条中，双方对前期借款本息做了结算，但利息的计算应当遵循前款规定，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。2013年4月借款后，被告向原告支付了一年零三个月的利息，至2015年9月12日结算时，未付利息按照月利率24%计算显然不足7万元，由此，按前款之规定，结算的利息不能再重复计算利息。双方虽然对前期借款本息做了结算，但对之后利息的支付并未约定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定，借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。又，2015年9月12日的借条中约定被告于2015年12月31日前付7万元，但对于剩余借款20万元，双方没有约定偿还时间，原告也未举示之后催收的证据，故原告主张要求被告给付利息应从起诉之日开始主张。被告谭明朴、王晓华作为担保人在借条上签名，依法应当承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第十七条第一款规定，当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。虽然双方在借条中约定“如汪建国不还，由谭明朴和王晓华还清此款”，但“不能履行债务”和“不还”明显概念不一样，故应视为双方对于担保人是一般保证还是连带保证无明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第十九条，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。又，《中华人民共和国担保法》第二十六条第一款规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。本案中，双方于2015年9月12日签订借条，原告于2016年3月31日即向本院起诉，原告要求被告王晓华、谭明朴承担保证责任是在保证人的保证期间之内，故对原告要求被告王晓华、谭明朴承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十七条第一款、第十九条、第二十六条第一款、第三十一条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第一款、第二十五条、第二十六条、第二十八条、第二十九条第二款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪建国于本判决生效后十日内返还原告谭春艳、闵东平借款20万元及至2015年9月12日的利息56316.67元，并从2016年3月31日起以借款20万元为基数，按年利率6%计算利息至付清之日止；二、被告王晓华、谭明朴对前述债务承担连带保证责任，被告王晓华、谭明朴在履行保证责任后，有权向被告汪建国追偿；三、驳回原告谭春艳、闵东平的其他诉讼请求。案件受理费5350元，公告费600元，合计5950元，由原告谭春艳、闵东平负担205元，由被告汪建国负担5745元。如果被告汪建国、王晓华、谭明朴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书后指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  冉 亚人民陪审员  黎国元人民陪审员  夏 强二〇一六年九月五日书 记 员  谭丽媛附本金及利息计算表借款本金（元）起息日还款日计息天数利率（年）计息金额（元）100,000.002014/7/132015/9/1224.0000%28,400.0075,000.002014/7/202015/9/1224.0000%20,950.0025,000.002014/7/212015/9/1224.0000%6,966.67合计56316.67