山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）济商终字第528号
上诉人（原审原告）陈少玲，女，l971年7月27日出生，汉族，住山东省济阳县。
委托代理人郭庆海，山东绪才律师事务所律师。
委托代理人马灵美，山东绪才律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）华康保险代理有限公司山东分公司济阳营销部，住所地山东省济阳县。
代表人任云，经理。
被上诉人（原审被告）华康保险代理有限公司山东分公司，住所地山东省济南市。
代表人隋福禄，经理。
被上诉人（原审被告）同方全球人寿保险有限公司山东分公司，住所地山东省济南市。
代表人吴克贵，总经理。
委托代理人李一君，男，1984年11月29日出生，汉族，系该公司职员，住山东省济南市。
上诉人陈少玲因与被上诉人华康保险代理有限公司山东分公司济阳营销部（以下简称华康保险代理公司济阳营销部）、被上诉人华康保险代理有限公司山东分公司（以下简称华康保险代理公司山东分公司）、被上诉人同方全球人寿保险有限公司山东分公司（以下简称同方全球人寿山东分公司）人身保险合同纠纷一案，不服济阳县人民法院（2014）济阳商初字第436号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
陈少玲原审诉称：2009年3月24日，通过华康保险代理公司济阳营销部，陈少玲购买了海康人寿保险有限公司山东分公司（以下简称海康人寿山东分公司）的“海康两全保险”，并签订了保险合同。合同约定：陈少玲每年交纳保费l9842元，交纳方式为从陈少玲的建设银行存折中扣缴，交纳期限为五年。合同签订后，陈少玲分别于2009年、2010年、2011年交纳了三年的保费共计59526元。2011年6月，华康保险代理公司济阳营销部的负责人任云利用陈少玲的保险合同冒充陈少玲在海康人寿山东分公司贷款29420元，由于海康人寿山东分公司的工作失误导致任云将该款贷出，并导致陈少玲无法继续交纳保费。2013年5月8日，海康人寿山东分公司却向陈少玲下达了失效通知书并中止了保险合同。海康人寿山东分公司的行为严重损害了陈少玲的合法权益，为此，请求判令海康人寿山东分公司返还保险费59526元及利息。
同方全球人寿山东分公司原审辩称：（一）保险合同合法有效，因陈少玲未及时交纳保费而效力中止。陈少玲于2009年3月购买海康“超满意”两全保险，并交纳了2009年、2010年、2011年三期保费共计59526元。后在2011年6月向海康人寿山东分公司申请保单借款，借款金额为29420元。2012年3月24日，陈少玲未如期交纳续期保费，按照保险合同约定，保单现金价值开始自动垫交保费，垫交至2012年11月l3日，保单现金价值余额为零，陈少玲并未及时交纳续期保费、未归还借款，造成保单效力中止。（二）陈少玲的诉讼请求无事实、合同及法律依据。陈少玲诉称系任云冒名借款无事实依据。根据保险合同的约定，在超犹豫期之后，投保人退保，仅返还现金价值，因而陈少玲请求返还保费无合同依据。海康人寿山东分公司无任何违约行为。陈少玲借款，海康人寿山东分公司亦将借款发放至陈少玲的账户，已妥善履行相应的注意义务。即使存在冒名借款，海康人寿山东分公司亦不应承担责任。保险公司作为商业险经营公司而非专业的鉴定机构，在审核借款的环节，所尽的审查义务应仅限于一定合理注意限度内。本案中，海康人寿山东分公司已严格按照公司内控流程，形式上对比了留存于公司的投保单签字样本、证件样本并由华康保险代理公司山东分公司的员工签字确认其真实性后，海康人寿山东分公司方将相应的借款发放至陈少玲所有的账户。即使陈少玲账户内金额被他人取走，那也是陈少玲保管不当所致，与海康人寿山东分公司的放款行为没有因果关系。陈少玲已经于2011年6月收到借款，直至2014年4月，才提出有人冒名借款，已经超过了两年的诉讼时效。（三）陈少玲主张任云冒名借款，应为侵权纠纷，应向任云主张权利。并且任云已经涉嫌犯罪，本案应移送公安机关侦查。
华康保险代理公司济阳营销部原审未予答辩。
华康保险代理公司山东分公司原审未予答辩。
原审法院认定：2009年3月24日，陈少玲在担任华康保险代理公司济阳营销部业务员期间，通过华康保险代理公司山东分公司在海康人寿山东分公司投保了“海康超满意两全保险（分红型）”并于当日生效，该保险缴费期限为5年，保险期间l0年，基本保险金额6万元，保险责任为给付身故保险金、生存保险金、满期保险金。保险合同约定投保人可以在保单现金价值70％内申请借款。保险合同生效后，陈少玲交纳了2009年、2010年、2011年三期保费共计59526元。2014年3月31日，陈少玲向济阳县公安局刑警大队报案，自述曾经把保险单、存折及密码等手续均交给任云，因此被任云利用保单向海康人寿山东分公司借款诈骗。公安机关受理后，依法向海康人寿山东分公司调取了借款申请书等有关材料，经济南市公安局刑事科学技术研究所鉴定，保险合同借款申请书上“陈少玲”签名笔迹不是陈少玲书写。2014年9月9日，济阳县公安局刑警大队以没有犯罪事实为由，作出不予立案通知书并送达陈少玲。
2011年6月l3日，海康人寿山东分公司向陈少玲发放保险合同借款29420元，该款发放至陈少玲名下的中国建设银行账户内。陈少玲认为其本人并没有申请借款，是案外人任云利用其保单原件、身份证复印件及银行账号，冒充其本人借款，并且因任云掌握其银行账户密码，该借款也被任云取走。海康人寿山东分公司认为其已经尽到了审慎审查义务，且借款已经实际发放到陈少玲银行账户。原审法院认为，涉案保险合同借款29420元可以认定已经发放到了陈少玲银行账户内，因陈少玲并未提交证据证明系任云取走了该款，原审法院认定陈少玲已经收到该借款29420元。
原审法院认为：陈少玲与海康人寿山东分公司签订的海康超满意两全保险（分红型）系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应遵照履行。陈少玲与海康人寿山东分公司签订的保险合同与以“陈少玲”名义和海康人寿山东分公司签订的借款合同是两个相对独立的合同，即使借款合同不是陈少玲的真实意思表示，也不影响保险合同的效力。陈少玲并未举证证明双方的保险合同存在无效或者撤销的情形，因此，陈少玲要求海康人寿山东分公司返还保险费59526元及利息的诉讼请求，没有事实及法律依据，原审法院未予支持。原审法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定判决：驳回陈少玲的诉讼请求。案件受理费l290元，由陈少玲负担。
上诉人陈少玲不服原审判决上诉称：（一）原审法院认定事实错误。原审法院认为涉案保险合同借款发放至陈少玲账户，即可认定为陈少玲已收到该借款。事实是陈少玲并未收到保险合同项下借款，也从未向海康人寿山东分公司申请保险合同借款。从原审法院调取的济阳县公安局刑警大队卷宗更能证实，陈少玲从未提交过借款申请书，故陈少玲的保险合同借款不成立，也未实际收到过保险合同借款。（二）海康人寿山东分公司并未尽到严格的审查义务，存在过错。当申请人用保险合同借款时，海康人寿山东分公司应该核实借款人身份，是否借款人本人申请，若非本人亲自办理业务，是否有真实的授权委托手续。海康人寿山东分公司也未当面或电话向陈少玲核实相关情况。（三）华康代理公司山东分公司应承担责任。华康代理公司山东分公司对自己下设的营销部缺乏管理，导致出现造假保险合同借款事件，营销部不是独立的法人，不能独立的承担民事责任，华康代理公司山东分公司应对其下设的营销部的行为对外承担民事赔偿责任。综上所述，原审判决认定事实错误，侵害了陈少玲的合法权益。为维护陈少玲的合法权益，请求二审法院查明事实，撤销原审判决，依法改判华康保险代理公司山东分公司、华康保险代理公司济阳营销部、同方全球人寿山东分公司返还保险费59526元及利息并承担诉讼费用。
被上诉人同方全球人寿山东分公司答辩称：坚持原审时的答辩意见。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持。
被上诉人华康保险代理公司山东分公司未陈述答辩意见。
被上诉人华康保险代理公司济阳营销部未陈述答辩意见。
经审理本院认定：原审判决认定的事实属实，本院予以确认。
本院另查明：2015年7月3日，海康人寿保险有限公司山东分公司名称变更为同方全球人寿保险有限公司山东分公司。2009年4月2日，陈少玲签收了保险单、保险合同。
本院认为：2015年7月3日，海康人寿山东分公司名称变更为同方全球人寿山东分公司，原海康人寿山东分公司的权利义务现由同方全球人寿山东分公司承继。
2009年3月24日，陈少玲与海康人寿山东分公司签订的海康超满意两全保险合同，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。双方在保险合同中约定，自投保人书面签收保险合同后的10天为犹豫期。在犹豫期内退保，保险人将扣除不超过10元的工本费后无息退还所交纳的保险费。犹豫期后退保可能会蒙受较大损失。退保时保险人将根据现金价值表或退保规定计算退保金额。至起诉之日止，合同中约定的犹豫期已经超过，陈少玲要求保险公司全额退还保险费，无合同及法律依据。陈少玲上诉要求保险公司退还保险费的上诉请求，本院不予支持。陈少玲与华康保险代理公司山东分公司、华康保险代理公司济阳营销部并无合同关系，两公司亦无向陈少玲返还保险费的义务。陈少玲与海康人寿山东分公司之间是否存在借款合同关系，与本案并非同一法律关系，本院不予处理。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1290元，由上诉人陈少玲负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 孙 潇
代理审判员 魏希贵
代理审判员 栾钧霞
二〇一五年九月二十二日
书 记 员 杜晓阳