太原市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）晋01民终1540号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部，住所地太原市小店区平阳路129号院。
负责人刘浩，经理。
委托代理人杨雅琴，山西泰一律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）赵菊梅。
被上诉人（原审原告）岑家丽。
被上诉人（原审原告）岑家涛。
三被上诉人共同委托代理人马军付，山西谦诚律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部因保险纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2015）小民初字第4669号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，审理了本案。上诉人中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部的委托代理人杨雅琴，被上诉人赵菊梅、岑家丽、岑家涛的委托代理人马军付到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，赵菊梅系岑国忠之妻，岑家丽系岑国忠之女，岑家涛系岑国忠之子。2015年8月5日，信莹在中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部处投保e-
神州自驾游境内旅行意外伤害保险，保险单号为PEAK201514018600E00003，被保险人为岑国忠，未指定受益人，保险金额为意外身故、××给付100000元（适用于中国人民财产保险股份有限公司华夏游境内旅行意外伤害保险条款2009版），意外医疗费用补偿10000元（适用于中国人民财产保险股份有限公司附加华夏游境内旅行意外伤害医疗保险条款2009版），紧急医疗运送和运返费用补偿100000元（适用于中国人民财产保险股份有限公司附加华夏游境内旅行紧急医疗运送和运返保险条款2009版），保险期间21天，自2015年8月6日零时起至2015年8月26日二十四时止。庭审中，被告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部认可信莹为其服务部工作人员。
《中国人民财产保险股份有限公司华夏游境内旅行意外伤害保险条款（2009版）》第2.1条“保险责任”规定“在保险期间内被保险人在境内旅行期间遭受意外伤害并因该意外伤害导致身故、××或烧伤的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过该被保险人的保险金额。”第2.2条“责任免除”项下2.2.1“原因除外”规定：“被保险人因下列原因而导致身故、××或烧伤的，保险人不承担给付保险金的责任：（1）投保人的故意行为；（2）被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（3）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（4）被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏；（5）被保险人接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的意外；（6）被保险人未遵医嘱服用、涂用、注射药物；（7）被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响；（8）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（9）恐怖袭击；（10）非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；（11）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死。”第6.4条“意外伤害”规定：“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”
2015年8月18日凌晨3：50，岑国忠在西藏旅行期间，突然出现言语不清、右侧肢体活动不灵被送至阿里地区札达县卫生服务中心治疗，初步诊断为急性脑血管疾病、脑梗塞。因该卫生服务中心医疗条件有限，岑国忠于2015年8月18日13：20转入阿里地区人民医院治疗，入院诊断为脑出血、2型糖尿病。后岑国忠于2015年8月19日6：15死亡，死亡原因为脑出血、脑疝。治疗期间共花费医疗费1895.31元、医疗运送车费18700元。2015年8月20日，岑家涛向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部报案，后中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部向岑家涛出具拒赔/拒付通知书，具体理为经审核岑国忠的病例材料，认为本次事故的直接原因为疾病所致，属于《华夏游境内旅行意外伤害保险条款（2009版）》保险条款中的责任免除项下2.2.1原因除外（11）疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死之规定。
原审法院判决认为，本案双方当事人争议的焦点是：岑国忠死亡是否属于保险合同约定的保险责任范围，中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部是否应当承担赔付责任。本案保险合同的被保险人岑国忠在保险期间死亡，阿里地区人民医院出具的死亡证明书所载的死亡诊断为“1、脑出血，2、脑疝”，可知脑出血和脑疝是导致岑国忠死亡的直接原因，阿里地区札达县卫生服务中心门诊病历记载“患者家属××患者从床上摔下”，因此，本案中导致岑国忠突发脑出血的原因不详，中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部亦无证据证明岑国忠的死亡非由意外伤害所致，在无法确定岑国忠死亡的真正原因时，依据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，故对岑国忠的死亡原因应当作出有利于被保险人和受益人的解释。另外，本案保险合同的投保人为信莹，被保险人为岑国忠，庭审中中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部认可信莹为其工作人员，可知本案保险合同系岑国忠委托信莹签订，岑国忠为实际投保人。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。”，本案中中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部未提供其已就相关免责事项对实际投保人岑国忠履行明确提示或说明义务的相关证据，故保险条款中免除保险人责任的条款不产生效力。因此，中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部应当承担保险责任。因本案保险单未指定受益人，保险金应当作为岑国忠的遗产由中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部向岑国忠的继承人即赵菊梅、岑家丽、岑家涛履行给付保险金的义务。本案中岑国忠治疗期间共花费医疗费1895.31元、医疗运送车费18700元，因此中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部应赔付赵菊梅、岑家丽、岑家涛意外身故保险金100000元、意外医疗费用补偿1895.31元、紧急医疗运送费用补偿18700元，共计120595.31元。故判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部在本判决生效后五日内赔付原告赵菊梅、岑家丽、岑家涛保险金120595.31元。二、驳回原告赵菊梅、岑家丽、岑家涛的其他诉讼请求。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部不服原审判决上诉称，一、被保险人岑国忠在投保时未如实告知其身体状况，违反了保险法的最大诚信原则。特别是其患有××史，这些疾病均是影响上诉人承保的因素，而上诉人在不知情的情况下出具了保单，根据保险法16条的规定，上诉人可以行使解除权。二、本案所涉及的事故也是保险合同所约定的保险拒赔情形，请求二审依法查明。被保险人岑国忠的病例显示其最初就诊的医院诊断为急性脑血管疾病，脑梗塞。这些疾病是被保险人本身欠佳的身体状况在高原环境下必然的反应。这样的情形发生的事故肯定不属于意外事故。关于意外事故，保险合同也明确了意外的特点：外来、突发、非本意、非疾病且作为单独的原因。这次事故不属于意外事故，显而易见，不属于有争议的格式条款。请求：1、请求改判上诉人不承担任何赔偿责任；2、本案上诉费用由被上诉人承担。
被上诉人赵菊梅、岑家丽、岑家涛答辩称，第一，岑国忠并没有脑血管病史，在投保时上诉人并未向岑国忠询问过身体健康情况，所以不存在隐瞒其身体状况的事实，第二，被保险人岑国忠是从床上摔下来导致的脑出血，属于保险赔偿范围；第三，保险条款属于格式条款，其中21条6.4条以及2.2.1条是免责条款，因上诉人没有尽到义务，不产生效力，综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。
经审理查明，二审查明的事实与一审一致，本院予以确认。
本院认为，脑出血和脑疝是导致岑国忠死亡的直接原因，而本案导致岑国忠突发脑出血的原因不详，上诉人无证据证明岑国忠的死亡非由意外伤害所致，在无法确定岑国忠死亡的真正原因时，依据《中华人民共和国保险法》的相关规定，对岑国忠的死亡原因应当作出有利于被保险人和受益人的解释；本案中上诉人未提供其已就相关免责事项对实际投保人岑国忠履行明确提示或说明义务的相关证据，故保险条款中免除保险人责任的条款不产生效力，故上诉人应当承担保险责任；因本案保险单未指定受益人，保险金应当作为岑国忠的遗产由上诉人向岑国忠的继承人即被上诉人赵菊梅、岑家丽、岑家涛履行给付保险金的义务。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2734元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司祥云营销服务部负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 孙爱英
代理审判员 段雪丽
代理审判员 王丰毅
二〇一六年六月三日
书 记 员 李文晶