汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0511民初941号原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市红领巾路55号，统一社会信用代码91440500892725313K。负责人苏大存。委托代理人李凡、张佳芸，系国信信扬（汕头）律师事务所律师、实习律师。被告叶锐洪，男，汉族，1975年6月25日出生，住所地汕头市金平区，被告郭妙珠，女，汉族，1977年2月19日出生，住所地汕头市金平区，原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告叶锐洪、被告郭妙珠追偿权纠纷一案，本院于2017年4月19日受理后，依法适用简易程序，于2017年6月5日公开开庭审理。原告的委托代理人李凡、张佳芸和被告叶锐洪到庭参加诉讼，被告郭妙珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年9月28日，原告与被告叶锐洪签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告叶锐洪与中国光大银行股份有限公司汕头分行(下称光大银行汕头分行)签订的《个人贷款合同》（无担保条款）提供保证保险。后被告叶锐洪于2015年10月12日与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同》（无担保条款），贷款50000元，每月12日为还款日，共36期。光大银行汕头分行于2015年10月12日向被告叶锐洪发放贷款合同项下贷款50000元。2016年12月12日，被告叶锐洪未正常偿还贷款本息、保费。2017年3月6日，被告叶锐洪未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告叶锐洪拖欠光大银行的贷款本息33803.01元进行理赔。2017年3月6日，光大银行向原告出具权益转让书，确认收到理赔款33803.01元。被告叶锐洪至今仍未向原告归还全部代偿款项及逾期保费3135.71元，根据保险特别约定清单规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在被告叶锐洪、郭妙珠夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。原告为此请求判令：1、被告叶锐洪、被告郭妙珠立即归还原告代偿款33803.01元；2、被告叶锐洪、被告郭妙珠向原告支付逾期保费3135.71元（计至2017年3月6日）；3、被告叶锐洪、被告郭妙珠向原告支付上述款项自2017年3月6日起至全部款项还清之日止的违约金（按每日千分之一计算，暂计至2017年4月10日，违约金1329.8元）；4、被告叶锐洪、被告郭妙珠承担本案的诉讼费用。原告为支持其主张在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》复印件、《主要负责人身份证明》，证明原告的主体资格。2、被告叶锐洪《居民身份证》复印件、两被告的《人口信息查询资料》原件、《户口簿》复印件、《结婚证》复印件，证明两被告的主体资格。3、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险单》、《特别约定清单》、《客户授权委托书》、《还款计划书》、《付款明细表》，证明被告叶锐洪向原告投保了保证保险的事实，原告有向被告叶锐洪追偿的权利。4、《个人贷款合同》、《光大银行汕头分行贷款借据》，证明被告叶锐洪向光大银行贷款的事实。5、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《还款明细表》，证明光大银行确认收到代偿款项的事实。6、《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》，证明被告叶锐洪从第14期开始未正常归还原告保费的事实。7、《保单详细信息展示》，证明被告叶锐洪尚拖欠原告保费3135.71元的事实。被告叶锐洪辩称，对证据3、5中《付款明细表》、《还款明细表》金额有异议，被告叶锐洪实际欠款数额没有这么多。并提供《中国光大银行对私活期账户对账单》4份，证明被告叶锐洪已向光大银行付还的本息数额。被告郭妙珠庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。经审理查明，2015年9月28日，被告叶锐洪填写《个人信用贷款保证保险投保单》向原告投保。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201544050000000232），载明：投保人叶锐洪，被保险人光大银行汕头分行，贷款金额50000元，保险费30012.12元，保险金额55578.77元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式每月按时缴纳，每月保险费833.67元，特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”被告叶锐洪在该保险单上签名确认。2015年10月12日，借款人被告叶锐洪与贷款人光大银行汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：78101516001096），载明“贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款金额为50000元，贷款期限为36个月，自2015年10月12日至2018年10月12日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7%，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。”合同签订当日，光大银行汕头分行依约将50000元贷款划入被告叶锐洪账户。被告叶锐洪在《贷款借据》上签名确认。2017年3月6日，光大银行汕头分行向被告叶锐洪发出《代偿债务通知书》，告知被告叶锐洪于2015年10月12日与光大银行汕头分行签订的个人贷款合同（合同编号：78101516001096）项下借款，于2017年3月6日已逾期达80天，已由原告在2017年3月6日代为清偿，共偿还贷款本息33803.01元（其中剩余本金33089.51元、贷款利息680.39元、逾期利息33.11元），依《人保个人贷款保证保险保单》约定，被告叶锐洪需向原告偿还其对光大银行汕头分行代偿的上述款项。同时光大银行汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告保单号PBBR201544050000000232的保险单项下的代偿款33803.01元已于2017年3月6日收到，同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明，被告叶锐洪付还的每期金额包括付还光大银行的欠款本息和付还原告的保险保费。被告叶锐洪提供的《中国光大银行对私活期账户对账单》中，账户余额和摘要足以证明每期欠款还款情况。再查明，被告叶锐洪与被告郭妙珠系夫妻关系，于1999年2月22日登记结婚。本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。以上事实有原告《营业执照》、《主要负责人身份证明》、被告叶锐洪《居民身份证》、两被告《人口信息查询资料》、《户口簿》、《结婚证》、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《特别约定清单》、《客户授权委托书》、《还款计划书》、《付款明细表》、《个人贷款合同》（合同编号：78101516001096）、《光大银行汕头分行贷款借据》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》、《还款明细表》、《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》、《保单详细信息展示》、《中国光大银行对私活期账户对账单》及庭审笔录等在卷为证，足以认定。本院认为，本案是追偿权纠纷。原告与被告叶锐洪签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及被告叶锐洪与光大银行汕头分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、《贷款借据》合法有效。《个人信用贷款保证保险保险单》约定的保险受益人为光大银行汕头分行。该《个人信用贷款保证保险保险单》符合《个人贷款合同（无担保条款）》第六条第（四）款的约定。被告叶锐洪向原告和光大银行汕头分行出具的《客户授权委托书》也写明其向原告投保的目的是为保证《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款的归还。因此，《个人信用贷款保证保险保险单》为《个人贷款合同（无担保条款）》的从合同，原告成为保证被告叶锐洪向案外人光大银行汕头分行按期履行还款义务的保证人。光大银行汕头分行已于2015年10月12日向被告叶锐洪放款50000元。被告叶锐洪自2016年12月12日起未向光大银行汕头分行支付当期应付贷款本息。截至2017年3月6日，被告叶锐洪已逾期未支付贷款本息达80天，其行为已构成违约。光大银行汕头分行按《个人贷款合同（无担保条款）》和《个人信用贷款保证保险保险单》约定，向原告主张保证责任符合合同约定和法律的规定。原告于2017年3月6日向光大银行汕头分行代偿剩余贷款本金33089.51元、利息680.39元及逾期罚息33.11元，共计33803.01元。原告的代偿行为符合合同约定和法律的规定，且证据充分，本院予以认定。光大银行汕头分行于2017年3月6日向被告出具《代偿债务通知书》，告知被告叶锐洪相关代偿事宜，并通知被告叶锐洪应依据《个人信用贷款保证保险保险单》的约定向原告偿还全部代偿款项。原告代偿后30天内，被告叶锐洪没有依约向原告支付上述全部代偿款项。被告叶锐洪的行为已违反《个人信用贷款保证保险保险单》中特别约定的内容，其行为已构成违约。应付还原告代偿款项、保费并支付违约金。原告依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求被告叶锐洪归还全部代偿款项和未付保费，以及以全部代偿款项和未付保费为基数计算的违约金，按每日千分之一计算，本院认为,本案约定的按日千分之一的计算违约金标准过分高于造成的损失，应按中国人民银行有关逾期罚息利率的规定计算违约金(按年利率7%的基础上浮50%即为年利率10.5%)。被告叶锐洪和被告郭妙珠是夫妻关系，上述债务是在夫妻关系存续期间产生的，故上述债务是夫妻共同债务，应由被告叶锐洪和被告郭妙珠共同承担。被告叶锐洪辩称其累计付还光大银行本息29752元，但其当庭提供的《中国光大银行对私活期账户对账单》中，每期还款金额并非单纯的付还借款本息，而是包括付还光大银行的欠款本息和付还原告的保险保费。被告郭妙珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零九条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告叶锐洪、被告郭妙珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司代偿款33803.01元。二、被告叶锐洪、被告郭妙珠应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司逾期保险费3135.71元。三、被告叶锐洪、被告郭妙珠按上述第一、二项债务款项共计36938.72元从2017年3月6日起按中国人民银行有关逾期罚息利率的规定(按年利率7%的基础上浮50%即为年利率10.5%)向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付违约金至全部款项还清之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费378元（已减半收取），由被告叶锐洪、被告郭妙珠负担。诉讼费原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司已经预交，本院不予退还，被告叶锐洪、被告郭妙珠于本判决发生法律效力之日起十日内径行付给原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  邱洪标二〇一七年六月二十一日书记员  许雅琴