福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）龙新民初字第7684号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地福建省龙岩市新罗区龙川北路1号。
代表人陈克勤，行长。
委托代理人曾秀金，女，1974年1月7日出生，汉族，该公司员工。
委托代理人林波，男，1974年12月18日出生，汉族，该公司员工。
被告江东升，男，1981年8月3日出生，汉族。
被告江东山，男，1976年10月28日出生，汉族。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告江东升、江东山信用卡纠纷一案，本院于2013年11月12日受理后，依法由代理审判员邱夏雯适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人曾秀金、林波到庭参加诉讼，被告江东升、江东山经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2011年1月26日，被告江东升向原告申领中银都市卡并在《中国银行中银都市卡领用合约》上签字确认，声明接受《中国银行贷记卡章程》和《中国银行中银都市卡领用合约》各项条款。之后，被告江东升领取号码为×××5886的贷记卡。《中银都市卡领用合约》中约定，被告江东升在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。被告江东升应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。被告江东升应按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。原告依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括挂失费以及取现、存款、转帐等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告江东升信用卡帐户。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。被告江东升应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告江东升在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告江东升除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。双方在合约中约定，若发生纠纷，由原告所在地法院管辖。
2011年2月28日，被告江东升与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（合同编号：2011年DLC字065号）。合同约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为90000元；期限为36个月，自被告江东升实际交易日起算；额度用途为：被告江东升支付其购买闽F×××××大众牌小型轿车的款项。手续费8100元，费率为使用“汽车专向分期付款”额度的9%，该费用原告于第一期对帐单日起从帐户中直接扣收。被告江东升授权原告将交易金额划至经销商龙岩市邦邦汽车贸易有限公司的专用账户。被告江东升须在每期到期还款日前清偿当期所有欠款，被告江东升在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告江东升应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告江东升未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告江东升全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告江东升信用卡帐户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。双方在合同中还共同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部份。
2011年2月28日，被告江东升与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号：2011年DLC字065号）。合同约定：被告江东升所担保的主合同为原告与被告江东升签订编号为2011年DLC字065号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡帐户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用。抵押物为抵押人即被告江东升名下汽车（车牌号闽F×××××，车架号LSVAF2185A2508972发动机号063256），抵押方式为全程抵押担保。如果债务人即被告江东升未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。双方依约于2011年3月2日到龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记。被告江东山在《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》上以保证人身份签字确认。
合同签订后，原告于2011年3月5日依约将被告江东升的借款90000元转入其所购汽车的经销商龙岩市邦邦汽车贸易有限公司的专用账户，履行了合同约定的义务。但是，被告江东升取得贷款后未依约还款，原告依据合同约定于2012年5月12日将帐户下有效分期付款交易的剩余金额提前结清入帐。原告多次催收未果。计至2013年10月24日，被告江东升计欠原告借款本金60533.56元、利息19817.53元、费用及滞纳金10891.81元，合计91242.90元。为此，原告请求判令：1、被告江东升立即偿还所欠原告的本金60533.56元、利息19817.53元、费用及滞纳金10891.81元，合计91242.90元及自2013年10月24日起至款还清之日止的利息（以91242.90元为本金，按日万分之五月计复利计算）；2、被告江东山对上述第一项债务承担连带清偿责任；3、原告有权以抵押物（闽F×××××号大众牌小型轿车）折价、变卖、拍卖的所得价款优先受偿。原告当庭变更诉讼请求为：1、被告江东升立即偿还所欠原告的本金60533.56元、利息19817.53元、费用及滞纳金10891.81元，合计91242.90元及自2013年10月25日起至款还清之日止的利息（以91242.90元为本金，按日万分之五月计复利计算）；2、被告江东山对上述第一项债务承担连带清偿责任；3、原告有权以抵押物（闽F×××××号大众牌小型轿车）折价、变卖、拍卖的所得价款优先受偿。
被告江东升、江东山未向本院提交答辩状及相关证据。
经审理查明，2011年1月26日，被告江东升向原告申请中银携程信用卡金卡，同时申明已阅并同意接受和遵守中国银行《中银系列信用卡信用合约》。《中银系列信用卡信用合约》主要约定：1、被告江东升非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银系列信用卡的免息还款期最长为50天。被告江东升在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。被告江东升应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；2、信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准；3、被告江东升应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款。还款以原告记账日为准。被告在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告江东升除按照原告规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；4、如被告江东升连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与原告失去联系，原告有权停止其使用该卡。如果被告江东升在此之前有分期付款交易，则将其账户下的分期交易剩余金额一次性记入账户；5、原、被告双方在履行合约时发生的争议，若协商不成，由原告所在地人民法院管辖。此后，原告向被告江东升发放号码为×××5886的贷记卡。
2011年2月28日，原告（作为乙方）与被告江东升（作为甲方）签订《中国银行股份有限信用卡专向分期付款合同（本车抵押类）》（编号：2011年DLC字065号）及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（编号：2011年DLC字065号）各一份，约定：1、本合同项下“专向分期付款”额度为9万元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；3、“专向分期付款”额度的用途为甲方支付其购买大众轿车的款项；4、本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9%，即8100元；4、甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户，即龙岩市邦邦汽车贸易有限公司账户；5、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前未倒数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；6、甲方人民币账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；7、甲方以大众轿车（车牌号：闽F×××××；发动机号：063256；车架号码：LSVAF218A2508972）向乙方提供抵押担保。同日，被告江东山与原告签订一份《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》，约定：被告江东山自愿为被告江东升的上述债务承担连带清偿责任；保证范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金……等。合同签订后，原告依约履行合同义务。自2012年2月开始，被告江东升未按期足额履行还款义务。截至2013年10月24日，被告江东升尚欠原告借款本金60533.56元、利息19817.53元、滞纳金10891.81元，合计91242.90元。为此，原告经催款未果，遂具状本院请求判如所请。
另查明，2011年3月2日，原告与被告江东升至福建省龙岩市公安局交通警察支队办理闽F×××××号大众朗逸牌轿车的抵押登记手续。《中国银行股份有限公司信用卡章程》第二十七条规定，发卡银行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准。被告江东升尚欠原告借款本金、利息、滞纳金均为“专向分期付款”项下所欠的款项。
以上事实，有原告中国银行股份有限公司龙岩分行提供的两被告身份证明、《中国银行股份有限公司信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、机动车登记证书、《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》、江东升交易明细、卡号×××5886总欠款清单以及当事人的陈述等证据在案佐证。
本院认为，原、被告之间签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》是双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对原、被告均具有约束力。协议签订后，原告依约向被告江东升发放了信用卡并办理了“专向分期付款”业务。被告在办理了“专向分期付款”业务后，未按约偿还各项费用，已构成违约，侵害了原告的合法权益，应承担违约责任。根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（本车抵押类）》第七条规定，被告江东升账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，故原告诉请被告江东升偿还借款本金60533.56元及截至2013年10月24日的利息19817.53元有理，本院予以支持。根据《中银系列信用卡领用合约》第二十一条约定，原告有权按应还未偿还部分的5%收取滞纳金。因此，原告诉请被告江东升支付滞纳金10891.81元有理，本院予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡章程》第二十七条规定，原告有权按日利率万分之五向被告收取信用卡透支金额的复利。因此，原告诉请被告江东升支付以尚欠本金60533.56元及利息19817.53元（共计80351.09元）为本金，按日万分之五计算的复利具有事实依据，本院予以采纳。作为闽F×××××号大众朗逸牌轿车的抵押权人，原告依法有权在被告江东升不履行债务时，要求将抵押物闽F×××××号大众朗逸牌轿车以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归被告江东升所有。被告江东山自愿为被告江东升向原告的借款提供连带责任保证，担保债权包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金……等。原告要求被告江东山为上述借款本息承担连带保证责任有理，本院予以支持。本案债权既有被告江东升所有的车辆作为物的担保，又有被告江东山提供保证人担保，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”，本案《中国银行股份有限公司信用卡“专向分期付款”保证合同》约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”，因此，被告江东山应依法承担连带清偿责任，被告江东山在承担保证责任后，有权向被告江东升追偿。综上，原告的诉请有理，本院予以支持。被告江东升、江东山经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告江东升应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行欠款本金60533.56元、截至2013年10月24日的利息19817.53元、费用及滞纳金10891.81元，以上各项共计91242.9元，并支付以80351.09元为本金，按日利率万分之五，从2013年10月25日起至本判决指定的履行期限届满之日止计算的利息及复利。
二、被告江东升不能清偿上述债务时，原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权将本案抵押物闽F189**号大众朗逸牌轿车以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。
三、被告江东山对被告江东升的上述债务承担连带清偿责任，被告江东山在承担保证责任后，有权向被告江东升追偿。
四、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2400元，减半收取为1200元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担100元，被告江东升负担1100元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
代理审判员 邱 夏 雯
二〇一三年十二月十三日
书 记 员 李猷佳（代）
附主要法律条文：
一、引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
第二百二十九条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。