广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0105民初1991号
原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区。
负责人：吴寿强，职务行长。
委托代理人：白庆祥、张星明，原告公司职员。
被告：李淑瑜，住广州市南沙区。
原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告李淑瑜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行的委托代理人张星明到庭参加了诉讼。被告李淑瑜下落不明，经本院依法公告，期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉称：2014年1月10日，原告与被告签订《个人借款/担保合同》，约定被告向原告借款48万元，贷款期限为10年，被告以位于南沙区进港大道XXX号XXX房为合同项下债权提供抵押担保，2014年3月4日，被告就抵押物办理了抵押登记。2014年3月13日，原告依约向被告发放了48万元，此后至2016年1月21日，被告已累计14期未依约足额还款，原告多次催收后均未果。现起诉要求：1.解除原告与被告于2014年1月10日签订的《个人借款/担保合同》；2.被告向原告清偿借款本金434876.2元及至清偿之日的利息、罚息（利息、罚息暂计至2016年1月21日为16418.83元，实际应按合同约定计至全部贷款本息清偿之日止）；3.原告有权以拍卖、变卖被告抵押物（南沙区进港大道XXX号XXX房）所得的价款优先受偿；4.本案诉讼费用、公告费650元由被告承担。
被告李淑瑜没有提供答辩意见和提交证据材料。
经审理查明：2014年1月10日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了一份《个人借款／担保合同》（编号：工行同福中路支行2014年同家003号），约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为48万元；本合同项下贷款用途为装修；本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权采取以下一项或多项措施，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押人自愿以其所有的南沙区进港大道314号401房提供抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；等。原告于2014年3月4日办理了抵押房屋的抵押登记手续，抵押权人为原告。
合同签订后，原告依约于2014年3月13日向被告发放了借款48万元。被告收到原告发放的借款后，截至2016年1月累计14期没有正常还款，原告遂于2016年3月10日向本院提起本案诉讼。截至2016年10月11日，被告尚欠借款本金434876.2元（其中到期本金45167.63元，未到期本金389708.57元）、正常利息35384.15元，罚息261.99元（包括逾期利息和复利）。
另原告因被告下落不明，支付了公告费650元。
本院认为：原告与被告签订的《个人借款／担保合同》是双方真实的意思表示，没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。涉案合同约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，现原告向被告发放借款后，被告已经累计六次以上没有按时足额偿还借款本息，故原告要求解除其与被告签订的《个人借款／担保合同》，符合合同约定，本院予以支持。涉案合同解除后，被告应将尚欠的借款本金434876.2元以及暂计至2016年10月11日的利息35384.15元、罚息261.99元偿还给原告，2016年10月12日之后的利息按提前收回的本金389708.57元按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%计付，2016年10月12日后的罚息（逾期利息及复利）以逾期供款80551.78元（到期本金45167.63元+利息35384.15元）按照罚息利率即中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.8[（1+20%）×（1+50%）]计付。原告因被告下落不明，支付了公告费650元，现原告要求由被告负担，有理，本院予以支持。另借款合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权对抵押房屋行使抵押权，故在被告不履行上述清偿义务时，原告有权以被告所有设定抵押的南沙区进港大道314号401房折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告李淑瑜于2014年1月10日签订的《个人借款／担保合同》；
二、被告李淑瑜在本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行偿还借款本金434876.2元、利息35384.15元及罚息261.99元，并从2016年10月12日起至实际清付之日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮20%计付未到期本金389708.57元的利息，从2016年10月12日起至实际清付之日止按照中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.8计付逾期供款80551.78元的罚息给原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行；
三、被告李淑瑜在本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行赔偿公告费650元；
四、如被告李淑瑜不履行本判决第二、三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以被告李淑瑜所有设定抵押的南沙区进港大道XXX号XXX房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费用10846元（其中受理费8070元、保全费2776元）,由被告李淑瑜负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 涂广洪
人民陪审员 徐翠珠
人民陪审员 甘永红
二〇一六年十月三十一日
本件与原本核对无异
书 记 员 贾 岚
江惠莲