重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初22206号原告：中国农业银行股份有限公司重庆两江分行，住所地重庆市北部新区金渝大道68号4栋1-3、2-3、3-1、3-2、3-3号，统一社会信用代码9150000090288532XB。主要负责人：姜栋林，行长。委托诉讼代理人：陈小琴，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭鹏，重庆伟豪律师事务所律师。被告：李航宇（曾用名：李行宇），男，1961年5月15日出生，汉族，住重庆市南川区。委托诉讼代理人：李军，重庆渝韬律师事务所律师。被告：陈友会，女，1966年2月20日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：重庆市国弘汽车销售有限公司，住所地重庆市巴南区。法定代表人：李代华。委托诉讼代理人：吴杰，公司员工。原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行（以下简称农业银行）与被告李航宇、陈友会、重庆市国弘汽车销售有限公司信用卡纠纷一案，本院于2016年11月17日受理后，依法由审判员杨琼担任审判长，与代理审判员刘骁畅、人民陪审员胡涛组成合议庭，适用普通程序于2017年3月7日公开开庭进行了审理。书记员李婷婷担任法庭记录。原告农业银行之委托诉讼代理人陈小琴，被告李航宇及其委托诉讼代理人李军，被告重庆市国弘汽车销售有限公司之委托诉讼代理人吴杰到庭参加了诉讼。被告陈友会经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行诉称：1、被告李航宇、陈友会偿还截至2016年11月7日的分期资金381462.61元、分期手续费13273.75元、利息24959.33元、复利374.99元、滞纳金6816.75元；2、被告李航宇、陈友会支付2016年11月8日起的利息、复利、滞纳金（利息以分期资金381462.61元为基数，复利以未付利息为基数，均按日利率万分之五计算至本息付清为止；滞纳金以分期资金381462.61元为基数，按5%一次性计收）；3、本案律师费17176元、诉讼费、公告费以及实现债权的其他费用由被告承担；4、被告重庆市国弘汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5、原告对被告提供的抵押物小型轿车一辆享有优先受偿权。2014年4月，原告与被告李航宇签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定原告以贷记卡透支方式，向被告李航宇发放分期资金借款777000元，用于购买奔驰汽车，分期期数36期，被告李航宇以前述汽车提供抵押担保；被告重庆市国弘汽车销售有限公司提供连带责任保证担保。2014年4月22日，原告向被告李航宇发放了777000元，因被告李航宇未按约履行还款义务，现要求提前收回全部资金。被告陈友会以共同还款人身份向原告出具了《共同还款责任确认书》。截至2016年11月7日被告李航宇欠原告本金381462.61元、分期手续费13273.75元、利息24959.33元、复利374.99元、滞纳金6816.75元。被告李航宇辩称：经核实后再确认原告主张的欠款本金，逾期利息、复利、滞纳金属于违约金，标准超过人民银行同期贷款利率的四倍，要求调减；滞纳金不应当支持，且不存在分期手续费；律师费亦不应当主张；被告李航宇的车辆由被告重庆市国弘汽车销售有限公司收走，不应当承担责任。被告重庆市国弘汽车销售有限公司辩称：对原告的诉讼请求无异议。被告陈友会未有答辩意见，也未到庭参加诉讼。当事人围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗信用卡申请表》、《金穗信用卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、交易明细、详细信息。因被告陈友会未到庭质证，前述证据经被告李航宇、重庆市国弘汽车销售有限公司质证，本院依法认定如下事实：2014年4月4日，被告李航宇向原告申请办理了金穗信用卡，其中领用合约约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。该申请表下方“收费标准”载明：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。2014年4月4日，被告李航宇向原告申请办理金穗贷记卡汽车分期业务，申请分期金额777000元；分期期数36期；分期手续费95571元；分期手续费费率12.30%；并声明本人自愿申请汽车分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡汽车分期业务细则》。《金穗贷记卡汽车分期业务细则》载明：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。2014年4月22日，原告为银行（贷款人），被告李航宇为持卡人、抵押人，被告重庆市国弘汽车销售有限公司为保证人签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：分期资金用于在分期商户重庆市国弘汽车销售有限公司处购买奔驰汽车，价格为1110000元；分期手续费12.30%；分期资金金额为上述商品或服务款项的70%，777000元；本合同项下分期手续费为95571元；分期期数为36期；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并宣布持卡人与中国农业银行各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的滞纳金、律师费等；由被告重庆市国弘汽车销售有限公司提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为每期账单到期还款日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、律师费等。之后，双方就被告李航宇所购的奔驰小型轿车办理了抵押登记。2014年4月4日，被告李航宇为借款人，被告陈友会作为共同还款人出具《共同还款责任确认书》，愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，自愿接受原告处置自有或共有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还信用卡透支本息，直至信用卡透支本息还清为止，同时承诺如借款人李航宇不能按合同约定期归还信用卡透支，愿与借款人共同承担信用卡透支偿还责任及相关法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。被告李航宇为购买奔驰汽车进行专项分期消费后，未按期偿还分期资金及手续费，该专项分期资金截至2016年8月1日尚欠原告本金381462.61元、分期手续费13273.75元、利息24959.33元、复利374.99元、滞纳金6816.75元、一次性滞纳金19073.13元。另查明，原告委托重庆伟豪律师事务所代为进行诉讼，支出律师费17176元；本案债务发生时，被告李航宇、陈友会系夫妻关系。本院认为：被告李航宇向原告农业银行申领信用卡，申请专项分期业务以及进行了透支消费，双方构成了事实上的金融借款合同关系，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告授予了被告李航宇信用消费额度，且被告李航宇已实际通过该信用额度进行了消费，原告已履行了合同义务。被告李航宇未按照双方的约定偿还本金、利息及相关费用，原告有权要求被告李航宇偿还尚欠的透支本金381462.61元、分期手续费13273.75元、利息24959.33元、复利374.99元、滞纳金6816.75元、一次性滞纳金19073.13元、律师费17176元，并对透支本金及利息按每日万分之五的标准计收罚息和复利。被告陈友会自愿出具《共同还款责任确认书》，且本案债务发生时，其与被告李航宇系夫妻关系，应与被告李航宇对前述债务承担共同还款责任。被告重庆市国弘汽车销售有限公司自愿为被告李航宇的前述债务承担连带责任保证，且原告在保证期间内要求被告重庆市国弘汽车销售有限公司承担责任，故被告重庆市国弘汽车销售有限公司应当承担连带清偿责任。被告李航宇以其所有的奔驰小型轿车提供抵押担保，故原告对该车辆享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告李航宇、陈友会在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行透支本金381462.61元、分期手续费13273.75元、利息24959.33元、复利374.99元、滞纳金6816.75元、一次性滞纳金19073.13元、律师费17176元、罚息（以本金381462.61元为基数，从2016年11月8日起，按每日万分之五的标准计算至付清之日止）、复利（以利息24959.33元为基数，从2016年11月8日起，按每日万分之五的标准计算至付清之日止）；二、被告重庆市国弘汽车销售有限公司对本判决第一项被告李航宇、陈友会的债务承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆两江分行对被告李航宇所有的奔驰小型轿车拍卖、变卖后的价款在本判决第一项被告李航宇、陈友会的债务范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8000元，由被告李航宇、陈友会、重庆市国弘汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨 琼代理审判员  刘骁畅人民陪审员  胡 涛二〇一七年五月三日书 记 员  李婷婷