福建省将乐县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）将民初字第673号
原告邱传顺，男，住福建省将乐县。
被告肖荣寿，男，住福建省将乐县。
被告福建省将乐县振业林产化工有限公司，住所地：福建省将乐县。
法定代表人肖荣寿，总经理。
被告余晓林，男，住福建省将乐县。
原告邱传顺诉被告肖荣寿、福建省将乐县振业林产化工有限公司（以下简称振业林产化工公司）、余晓林民间借贷纠纷一案，本院于2014年4月29日受理后，依法由审判员陈新越适用简易程序于2014年5月29日公开开庭进行了审理。原告邱传顺、被告福建省将乐县振业林产化工有限公司的法定代表人肖荣寿及被告肖荣寿、余晓林均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邱传顺诉称，2012年7月27日，被告肖荣寿以做生意急需用钱为由，向原告邱传顺借款本金50万元整，利息按月利率3.6%计算，借款期限六个月，并以拥有林权的山场（林权证号07793、04764、09531）作为抵押物，由被告余晓林提供担保（担保期限两年），原告邱传顺依约于当日向被告支付50万元。但期限到时，被告肖荣寿又以资金周转不开为由，向原告续借这50万元，并在借条上做延期注明，盖福建省将乐县振业林产化工有限公司的章以作担保。现借款期限已到，经原告多次催讨，被告仍未归还50万借款本金，也未支付逾期利息。为了维护原告的合法权益，为此，特诉诸法院，请求人民法院依法判决：1、被告肖荣寿立即归还借款本金50万元，利息5万元（按月利率2%，从2013年11月4日算至2014年4月3日），合计人民币55万元整；2、按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍支付从2014年4月4日起至判决确定还款日止的利息；3、被告余晓林、福建省将乐县振业林产化工有限公司对上诉借款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告方承担。
被告振业林产化工公司及肖荣寿共同辩称，被告肖荣寿向原告邱传顺借款50万元是事实，也确实收到了借款50万元，双方约定的借款期限及借款利息的计算方式都没有异议。被告振业林产化工公司也确实有为该借款提供担保。被告肖荣寿是将三本林权证作为抵押交给了原告邱传顺。
被告余晓林辩称，为被告肖荣寿向原告邱传顺借款50万元提供担保是事实，但双方按月利率3.6％计算利息超过了中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍，超过部分的利息应当退还。被告肖荣寿以其拥有林权的山场林木（林权证号07793、04764、09531）作为抵押物，由被告余晓林提供担保。2014年4月4日被告肖荣寿以林权证造假被公安机关刑事拘留，并在5月份以涉嫌骗取贷款罪被逮捕。根据我国的法律，借款人以伪造的证件骗取贷款的，借款合同无效，同时担保合同无效，因此免除了被告余晓林的担保责任。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”由于用于抵押物的林木所有权经评估大于50万元，故被告余晓林不应对本案的借款本息承担担保责任。
经审理查明，2012年7月27日将乐县森荣林场向原告邱传顺出具一张借条，其中载明：“向邱传顺借款伍拾万元整，借款期限为2012年7月27日是起至2013年1月26日，月利息按3.6％计算。肖荣寿提供拥有林权的山场和余晓林作为还款抵押和担保。林权证号码为07793，坐落在泰宁县朱口镇源色村铁坑尾的山场；林权证号码为04764，含坐落在将乐县安仁乡蜈蚣鼻村大际岭和春际山的两块山场；林权证号码为09531，含坐落在将乐县大源乡肖坊村四州下、剑坑垅和茶坑垅的三块山场。担保人承担连带还款责任，担保人的担保期限为贰年”。被告肖荣寿、余晓林在借款及承诺书上签字认可，并加盖了将乐县森荣林场的公章。2013年1月26日，被告肖荣寿在该借条上备注“该借款延续到2014年1月25日”同时在备注上加盖了被告振业林产化工公司的公章及法定代表人肖荣寿的章。被告肖荣寿按月利率3.6％每月支付利息18000元给原告邱传顺至2013年11月4日止。将政林证字（2006）第09531号林权证中载明的林木所有权权利人为将乐县森荣林场、将政林证字（2005）第04764号林权证中载明的林木所有权权利人为被告将乐县森荣林场、泰政林证字（2006）第07793号林权证中载明的林木所有权权利人为被告肖荣寿。经将乐县处理山林权纠纷办公室证明，原告邱传顺持有被告肖荣寿及将乐县森荣林场将政林证字（2006）第09531号、将政林证字（2005）第04764号的林权证是真实的。另查明：1、2012年7月27日中国人民银行六个月以内（含六个月）贷款基准年利率为5.60％。2、被告肖荣寿因涉嫌骗取贷款被将乐县公安局立案侦查。将乐县森荣林场系以被告肖荣寿为经营者的个体工商户。上述事实有原告邱传顺提供的借条一张、中国农业银行银行卡取款业务回单一份、将乐县处理山林权纠纷办公室证明一张、将乐县公安局立案决定书一张、将乐县森荣林场的个体工商户营业执照一份、振业林产化工公司的企业法人营业执照一张、被告肖荣寿、余晓林的身份证复印件各一张与原告邱传顺、被告肖荣寿、振业林产化工公司、余晓林在庭审中的陈述相互印证，本院对上述证据予以采信。
本院认为，公民合法的借贷关系受法律保护。将乐县森荣林场是以被告肖荣寿为经营者的个体工商户，被告肖荣寿应当为本案的诉讼主体。通过本案的证据分析，证实原告邱传顺与被告肖荣寿的借贷行为是当时双方真实意思表示，被告肖荣寿向原告邱传顺借款50万元，事实清楚，证据充分。原告邱传顺要求被告肖荣寿归还借款本金50万元，理由充分，应予支持。原告邱传顺与被告肖荣寿双方在借条中约定了借款利息按月利率3.6％（年利率43.2%）计付，超过中国人民银行同期同类贷款基准年利率5.60%的四倍，即被告肖荣寿应按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，支付借款利息，原告邱传顺起诉时只要求被告肖荣寿按月利率2％计付所欠利息。2012年7月27日起至2013年11月4日止计，被告肖荣寿共支付了原告邱传顺15个月的利息270000元，比按年利率5.60％计算的利息多支付了129750元，该款应抵扣被告肖荣寿所欠原告邱传顺2013年11月5日以后的利息。被告肖荣寿是其他借贷行为涉嫌骗取贷款被将乐县公安局立案侦查，并且被告肖荣寿交给原告邱传顺的林权证是真实的，本案的借款行为应视为合法有效，因此被告余晓林辩称本案的借款行为无效，其可免除担保责任的诉请，本院不予支持。被告肖荣寿与在借条中写下了提供林权证号码为将政林证字（2006）第09531号、将政林证字（2005）第04764号、泰政林证字（2006）第07793号的山场作为该笔借款抵押，并将林权证交给原告邱传顺保管，该抵押合同成立并生效，虽被告肖荣寿将上述三本林权证交给原告邱传顺保管，但该抵押行为没有办理抵押登记手续，导致抵押权尚未生效。虽然《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有债务人自己提供的物的担保又有人的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。但本案被告余晓林在确认为借款承担担保责任时抵押权因未办理抵押登记尚未设立，债权上不存在债务人提供的物保与人保并存的情况，担保人亦不能因为借款双方当事人之间未办理抵押登记免除其担保责任，故被告余晓林的辩称理由不成立。被告振业林产化工公司、余晓林在借款及承诺书中约定了担保责任为连带还款责任，担保期限为两年，被告振业林产化工公司、余晓林应对被告肖荣寿的借款本息承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院〈关于人民法院审理借贷案件的若干意见〉》第六条之规定，判决如下：
一、被告肖荣寿应于本判决生效之日起二十日内归还原告邱传顺借款本金50万元。
二、被告肖荣寿应于本判决生效之日起二十日内支付原告邱传顺上述借款自2013年11月5日起至判决确定还款日止的利息（按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算，被告肖荣寿已支付的利息129750元予以抵扣）。
三、被告将乐县振业林产化工有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。
四、被告余晓林对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。
如果被告肖荣寿、将乐县振业林产化工有限公司、余晓林未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9300元，减半收取4650元，由被告肖荣寿、将乐县振业林产化工有限公司、余晓林负担（该款原告邱传顺同意先行垫付，被告肖荣寿、将乐县振业林产化工有限公司、余晓林可直接支付给原告邱传顺或在本案进入执行程序时一并执行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
审判员 陈新越
二〇一四年七月十五日
书记员 何 韬
附法律条款：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。