江苏省丰县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丰华商初字第0059号
原告中国工商银行股份有限公司丰县支行，住所地丰县向阳中路8号。
负责人任海涛，该行行长。
委托代理人王萌，江苏茂通律师事务所律师。
委托代理人张卫良。
被告谷勇，农民。
被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市运河东路555号时代国际A座15楼。
法定代表人邵明，该公司董事长。
原告中国工商银行股份有限公司丰县支行（以下简称工商银行丰县支行）诉被告谷勇、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）信用卡纠纷一案，本院于2014年3月3日立案受理，依法由代理审判员靳慧适用简易程序，于2014年5月23日公开开庭进行了审理。原告工商银行丰县支行的委托代理人王萌、张卫良到庭参加诉讼，被告谷勇、昭明公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行丰县支行诉称：2011年4月20日，原告向被告谷勇发放了一张卡号为62×××64的信用卡。被告昭明公司对被告谷勇的还贷承担连带担保责任，同时，原告与被告谷勇之间还签订了抵押担保协议。原被告之间的信用卡领用协议签订后，原告按照约定履行了发卡付款义务，但是被告谷勇未按照约定按时履行还款付息义务。截止至2013年11月30日被告谷勇已连续逾期4次，拖欠本金421686.73元、利息69251.21元。原告多次催要无果，现起诉要求被告谷勇偿还原告借款本息共计490937.94元（其中本金421686.73元、利息69251.21元，利息计算至2013年11月30日止），以后产生的利息按照双方签订的信用卡合约约定的计算标准实际计算至被告谷勇全部清偿完毕之日止；被告江苏昭明投资担保有限公司对被告谷勇的债务承担连带清偿责任；本案的诉讼费用由二被告承担。
被告谷勇未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见。
被告昭明公司未到庭应诉，亦未向法庭提交书面答辩意见。
经审理查明：2009年12月22日，被告谷勇曾因购买广本雅阁车一辆向原告工商银行丰县支行提交牡丹卡信用额度调整申请书，申请额度为150000元，当时便与原告签订了牡丹信用卡领用合约。谷勇填写信用卡申请表，申请人声明内容为“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人授权乙方可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行丰县支行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留”。被告谷勇在该内容下签名。被告谷勇申请办理贷记卡时在申请表中承诺的住址为江苏省丰县常店镇谷庄57号，该地址为原、被告双方通讯地址。后谷勇向原告提交了牡丹卡信用额度申请书，要求增加额度为455000元。2011年4月20日，原告向被告谷勇发放了一张卡号为62×××26的信用卡，信用卡可透支金额为455000元，期限36个月。双方所遵循的系同一信用卡章程。该信用卡章程中约定被告信息变更时应以书面通知原告，本案中被告谷勇在变更额度后并未曾通知过原告其地址变更。牡丹信用卡领用合约约定：申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。
原被告签订的合约章程中约定了双方的权利义务。被告昭明公司向原告工商银行丰县支行出具承诺书和个人汽车贷款不可撤销保证书，承诺对谷勇在原告处455000元的贷款承担连带保证责任。截止至2013年11月30日止，被告谷勇逾期还款，连续4次。原告多次催收未果。至2013年11月30日，按照双方约定的欠款计息方式，被告谷勇尚欠原告贷款本金421686.73元、利息69251.21元。
以上事实，有原告工商银行丰县支行的陈述，原告工商银行丰县支行提供的以下证据予以证实：
1、被告谷勇申请办理贷记卡的材料：牡丹信用卡申请表（后附章程、收费标准、信用卡领用合约、自动还款业务协议书）、牡丹卡信用额度调整申请表（额度为150000元）、牡丹卡信用额度调整申请表（额度为455000元）、谷勇的居民身份证复印件、丰县顺通公路工程有限公司出具的被告谷勇的收入证明一份，田梦梦的居民身份证、教师资格证复印件各一份、丰县民政局出具的田梦梦无婚姻登记记录证明一份、丰县修远双语学校小学部出具的田梦梦的任职证明一份、谷勇、田梦梦共同签字的担保书一份。证明目的为：被告谷勇向原告申请贷记卡，原告尽了审慎审查义务后批准，双方之间系信用卡合同关系；被告申请办理贷记卡时在申请表中承诺的住址为江苏省丰县常店镇谷庄57号，该地址为双方通讯地址，章程约定被告信息变更时应以书面通知原告，本案中被告并未曾通知原告其地址变更；
2、被告谷勇填写的牡丹卡信用卡汽车消费分期付款业务申请书，根据该申请书客户确认栏第三项说明内容，证明被告谷勇在没有按时还款时不再享受贷款分期，原告有权宣布贷款提前到期，就贷款总额要求被告清偿；
3、被告昭明公司盖章的个人汽车贷款不可撤销保证书，证明昭明公司自愿为被告谷勇的该笔贷款（455000元）提供连带保证责任，同时说明被告谷勇因需从丰县一汽（汽车销售单位）购买普拉多一辆，向原告申请增加额度为455000元；
4、丰县一汽汽车销售有限公司出具的车辆购销合同一份、被告谷勇购买车辆的首付发票、购买车辆分期付款推荐保证函，证明被告谷勇2009年12月22日向原告申请贷款用于从丰县一汽汽车销售有限公司购买车辆广本雅阁，丰县一汽汽车销售有限公司对被告谷勇的购车真实性提供了证明；
5、谷勇的信用卡交易明细，证明原告按约向被告谷勇发放了贷款，被告谷勇截止至2013年11月30日连续4期存在逾期还款行为，共欠本金421686.73元、利息69251.21元，此后所产生的利息被告仍需清偿，根据中国工商银行牡丹信用卡章程及领用合约规定的利息计算方式计算至被告谷勇实际清偿完毕之日。
上述证据来源合法、真实，与本案有关联性，可以作为定案的依据，本院予以确认。
本案的争议焦点是：1、原被告之间的信用卡合同关系是否成立；2、各被告应承担何种责任，偿还的金额应如何计算。
本院认为：被告谷勇申请办理原告工商银行丰县支行牡丹信用卡，承诺遵守该信用卡章程和协议，原告批准该申请向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，双方约定权利义务明确具体，未违反法律规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。后被告在原有信用卡合同关系基础上增加额度，双方亦受该关系的约束。原告按约向被告谷勇支付增加的贷款额度455000元，被告谷勇偿还部分欠款后不再按约偿还，累计逾期超过4次。根据合同约定，原告有权在此情形下停止其信用卡使用，并要求其清偿全部贷款及利息、滞纳金等费用。故原告要求被告谷勇返还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告昭明公司作为该笔贷款的担保人，向原告工商银行丰县支行出具担保承诺书，应按约定对该笔贷款的清偿承担连带责任。
被告谷勇、昭明公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应依法缺席判决。
根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告谷勇于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司丰县支行信用卡透支款本金421686.73元、利息69251.21元（利息截至2013年11月30日为69251.21元，之后利息按信用卡合同约定计算至判决确定给付之日）。
二、被告江苏昭明投资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任，在偿还后有权向被告谷勇追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4335元（原告已预交），由被告谷勇负担、江苏昭明投资担保有限公司承担连带责任（随案款直接支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。
代理审判员 靳慧
二〇一四年八月十八日
书 记 员 刘洁