四川省南部县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民初字第4239号
原告中国工商银行股份有限公司南部支行住所地：南部县。
负责人刘树柏。
委托代理人曹阁。
委托代理人李典徽。
被告敬潇，男，生于1986年6月14日，汉族，四川省南部县人，城镇居民，住四川省南部县。
被告敬瑞讯，男，生于1955年1月21日，汉族，四川省南部县人，城镇居民，住四川省南部县。
被告沈淑蓉，女，生于1958年1月6日，汉族，四川省南部县人，城镇居民，住四川省南部县。
三被告共同委托代理人梁雄，四川龙正律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司南部支行（以下简称工商银行）诉被告敬潇、敬瑞讯、沈淑蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月18日立案受理。依法由代理审判员邓浩适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行的负责人刘树柏的委托代理人曹阁、李典徽，被告敬潇、敬瑞讯、沈淑蓉及其委托代理人梁雄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：2010年6月10日，被告敬潇因住房装修向原告借款，经商议，双方签订了编号为2011综合贷127号的借款合同及担保合同，合同约定了借款金额、利息、违约条款，及将被告敬瑞讯、沈淑蓉共有的位于南隆镇西街附4幢1-8-1号住房一套作为抵押物，设定抵押权等。同时，被告敬瑞讯、沈淑蓉与原告签订了连带责任担保承诺书，承诺对被告敬潇的贷款承担连带责任。2011年7月6日，原告向被告敬潇发放贷款300000元，被告敬潇借款后从2012年1月起未严格履行合同义务，及时归还原告处的贷款，至起诉之日已累计逾期40余期，截止2015年11月16日，被告敬潇共拖欠本金200259.06元，积欠利息92344.25元，合计292603.31元。故诉请判令：1、被告敬潇偿还借款本息，2、被告敬瑞讯、沈淑蓉承担连带责任，3、确认抵押合同效力并实现抵押权人的权益。
被告敬潇、敬瑞讯、沈淑蓉辩称：被告敬潇与原告系2011年7月6日签订的借款合同，借款期限为2011年7月6日至2016年7月6日，现尚未到还款的截至日期；原告并未按合同约定将贷款发放到被告敬潇的账户内，借款合同虽成立，但原告并未履行放款义务，故原告并不享有诉权。
经审理查明：2011年6月10日，被告敬潇因装修住房所需，向原告申请综合消费贷款，同日，被告敬潇向原告签订了《授权划款委托书》，载明：“授权划款委托书南充市工商银行南部支行本人敬潇同意你行将贷款资金一次性划入交易对象何雨泓、账号开户行工行南部支行。授权人：敬潇2011年6月10日”。2011年7月6日原告与被告敬潇、敬瑞讯、沈淑蓉签订了《个人借款/担保合同》，载明：“个人借款/担保合同借款人：敬潇贷款人：工行南部支行抵押人：敬瑞讯、沈淑蓉……第一部分借款条件第一条贷款种类和金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放C种贷款，金额为人民币300，000元（大写：叁拾万元）……C、个人综合消费贷款……2.2本笔贷款的担保方式为A，具体约定见本合同相关担保条款。A、抵押……第三条贷款期限本合同项下贷款期限为5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.65上浮24%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按一下第A种方式处理：A、贷款期限在一年一下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。……第十三条2、本笔贷款采取A支付方式。A、双方约定：本笔贷款采取贷款人受托支付方式，并另行签订《委托支付协议》。抵押物清单抵押人敬瑞讯抵押物价值52.73万元房产权属证书地址南隆镇……第二部分通用条款14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。……第十九条抵押担保范围抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。……借款人（签字）：敬潇送达地址：南部县邮编637300抵押人（签字）：敬瑞讯送达地址：南部县邮编：637300抵押物共有人（签字）：沈淑蓉送达地址：南部县合同签署日期：2011年7月6日”。借款合同签订后，原告向被告指定的户名为何雨泓的账号内发放了贷款300000元，并由被告敬潇在原告出具的《个人借款凭证》上签字，并约定，贷款期限60个月，自2011年7月6日起至2016年7月6日止，还款方式为等额本息，还款账号为XXXX。被告敬瑞讯、沈淑蓉按照借款/担保合同约定，对位于南隆镇的房屋办理了抵押登记。被告敬潇贷款后，至2011年12月还款正常，从2012年1月起未按合同约定还款。截至原告起诉之日，被告敬潇逾期累计已超40期，拖欠本金247498.61元，利息92344.25元。
本院认为：原告与被告敬潇、敬瑞讯、沈淑蓉签订的《个人借款/担保合同》，与敬潇签订的《个人借款凭证》以及敬潇向原告出具的《授权划款委托书》均依法成立，合法有效，应受法律保护。原告与被告敬潇系金融借款合同关系，原告系债权人亦系抵押权人，被告敬潇系债务人，被告敬瑞讯、沈淑蓉系抵押人。原告按照约定向被告敬潇指定的账户发放了贷款，被告应当按合同约定履行还款义务，现被告敬潇逾期还款已达40余期，此违约情形已符合原告有权提前收回贷款的约定，故对原告要求被告敬潇返还借款本金人民币247498.61元及相应利息的主张，本院予以支持。原告与被告敬瑞讯、沈淑蓉签订了抵押担保合同，并依法对抵押物办理了抵押登记其抵押合同合法有效，原告的抵押权形成，依法对抵押物享有优先受偿权。原告主张其与被告敬瑞讯、沈淑蓉签订了连带责任担保承诺书，要求被告敬瑞讯、沈淑蓉承担连带责任，该主张无事实依据，故对原告的该主张不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、限被告敬潇在本判决生效后十日内返还原告中国工商银行股份有限公司南部支行借款本金人民币247498.61元，利息92344.25元，并以247498.61元为基数从2015年11月17日起至欠款付清之日至按中国人民银行公布的同期贷款利率的1.24倍上浮50%支付逾期罚息及复利；
二、原告中国工商银行股份有限公司南部支行对被告敬瑞讯、沈淑蓉所有的位于南部县的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司南部支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5690元，由被告敬潇负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
代理审判员 邓 浩
二〇一六年三月三十一日
书 记 员 任进（代）