广东省湛江市坡头区人民法院
民 事 判 决 书
湛坡法民三初字第94号
原告中国农业银行有限公司湛江坡头支行。
负责人周奋勇，行长。
委托诉讼代理人古行良，该行客户部经理。
委托诉讼代理人何木春，中国农业银行有限公司湛江分行法律专务。
被告庞日雄，男，汉族。
被告李少蓉，女，汉族。
原告中国农业银行有限公司湛江坡头支行（以下简称农行坡头支行）诉被告庞日雄、李少蓉金融借贷合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员詹敏志担任审判长，审判员吴蕾、李国栋参加的合议庭，于2014年7月21日公开开庭进行审理。原告农行坡头支行的委托诉讼代理人古行良、何木春到庭参加诉讼。被告庞日雄、李少蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行坡头支行起诉称，2013年10月被告因经营资金不足，将其名下位于湛江市霞山区友谊路12号之一金港华庭商住楼2栋101房的住房作最高额抵押向原告借款65万元，双方签订了《最高额担保个人借款合同》和《个人客户综合授信合同》。其配偶李少蓉提供保证担保。以上抵押房产在房产管理部门办理了房产抵押登记。《最高额担保个人借款合同》约定，原告向被告提供个人综合授信贷款额度为65万元，贷款额度有效期限为2013年10月8日至2016年10月7日。根据《个人客户综合授信合同》、《最高额担保个人借款合同》的约定，原告于2013年10月18日向被告发放了首笔贷款，贷款金额65万元，期限1年（2013年10月18日至2014年10月17日），贷款利息按月利率7‰执行，定期还息日是每月的20日，逾期利率为年利率12.6%，还款方式是一次性还本按月还息；《个人客户综合授信合同》第四条规定：借款人出现连续三期（含三期）未足额偿还借款利息、与乙方失去联系的；《最高额担保个人借款合同》第十条10.5款规定：抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出出租或其他任何方式的处分，借款人、担保人违反本合同的其他约定；借款人出现不依约支付本合同规定的款项或因其他原因导致贷款人以任何一种方式追索，由此所引起的诉讼费、律师费、拍卖费等费用由借款人支付。
现因被告累计出现逾期还息已达五期、连续已达三期。原告曾多次向被告追讨，被告依然出现逾期还款，并与原告断绝联系。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求：一、解除原告与被告签订的《最高额担保个人借款合同》和《个人客户综合授信合同》；二、判令被告归还借款本金65万元及利息4700元（按中国人民银行同期贷款利率上浮40%，暂计至2014年3月21日止，余下利息按合同和借款凭证规定的逾期利率12.6%计至付清之日止）；三、判令被告李少蓉对上述债务承担连带清偿责任；四、确认原告与被告签订的《最高额担保个人借款合同》有效，原告对抵押房屋享有优先受偿权。
被告庞日雄未进行答辩。
被告李少蓉未进行答辩。
案件审理过程中，原告农行坡头支行提交了以下证据：1、企业法人营业执照、组织机构代码证、法人代表证明、法人代表身份证，以证明原告的诉讼主体资格；2、庞日雄身份证，以证明被告的诉讼主体资格；3、李少蓉身份证，以证明被告的诉讼主体资格；4、《最高额担保个人借款合同》；以证明被告庞日雄向原告借款65万元，被告李少蓉提供连带担保，被告庞日雄以其房产抵押的事实；5、《个人客户综合授信合同》，以证明被告庞日雄向原告借款65万元，借款期限12个月的事实；6、《房地产他项权证》；以证明被告为借款提供其名下房产抵押担保并办理了抵押登记，证明原告对抵押物享有优先享受权的事实；7、个人贷款资金支付授权委托书；以证明被告授权原告将贷款资金支付给庞大文的事实；8、《个人借款凭证》；以证明原告与被告的借款合同到期日及约定利息的事实；9、个人借款还款明细查询；以证明被告逾期不付息已违约的事实；10、债务逾期催收通知书；以证明原告向被告催款的事实。
被告庞日雄、李少蓉在举证期限内未予举证。
本院审核认为，原告提供的证据真实、合法，应予认定。
本院审理查明，2013年9月27日，原告农行坡头支行与被告庞日雄签订了《最高额担保个人借款合同》，合同约定“…第五条还款：5.1.2、按月／季结息，到期还本。结息日为每月／季末月的20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。第九条借款担保：9.1.1、担保人自愿为本合同项下借款人与贷款人发生的债务和本合同22.3约定的借款人与贷款人已形成的债权合同项下未受偿的债务提供担保…9.1.2、担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。9.1.4、本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任…9.3.1、保证方式为连带责任保证。第十六条借款额度和额度有效期：16.1、自2013年10月8日起至2016年10月7日（额度有效期）止，借款人可以在人民币陆拾伍万元的借款本金额度内向贷款人申请借款…在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过36个月，其到期日最迟不得超过2016年10月7日。第十七条借款利率：17.1、…借款期限在一年以上的，适用浮动利率。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，适用浮动利率的借款以2.1约定的第2种方式进行浮动，选择2.1第2种方式的，利率调整以12个月为一个周期。第二十条本合同项下的借款品种和用途包括：个人综合授信贷款。第二十二条借款担保：22.4、担保人同意以房地产提供担保。第二十三条违约责任：23.1对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。”被告庞日雄作为借款人、被告李少蓉作为保证人均在合同上签名捺指印。被告庞日雄以其名下位于湛江市霞山区友谊路12号之一金港华庭商住楼2栋101房的住房（房产证号：粤房地权证湛江CQ第01000354**号）作最高额抵押，并办理了抵押登记手续。同日，原告与被告庞日雄还签订了《个人客户综合授信合同》一份。合同约定“…第四条个人客户综合授信额度的调整。本合同履行过程中，发生下列情形之一，乙方（本案原告）有权相应调整个人客户综合授信额度、暂停或终止全部或部分个人客户综合授信额度的使用：…2、甲方（本案被告庞日雄）连续三期（含三期）未足额偿还借款本息。…9、为本合同项下债权提供担保的保证人代偿能力降低，或抵押物、质物、质押权利毁损或价值明显减少。第九条争议的解决。本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，也可按以下第一种方式解决：1、诉讼。由乙方住所地人民法院管辖。”
2013年10月18日，原告农行坡头支行依照被告庞日雄的授权，向被告庞日雄指定的庞大文帐户支付了65万元，并出具了《借款凭证》。《借款凭证》约定的执行利率为8.4%，逾期利率为12.6%。被告庞日雄偿还了2013年11月至2014年2月的利息，分别是2013年11月28日、12月21日、2014年1月28日、2月27日，只有一次按期还款。原告曾于2014年2月25日向被告庞日雄送达《债务逾期催收通知书》，被告虽未签收，但履行了还款义务。原告又于2014年3月26日以特快专递的方式向被告送达《债务逾期催收通知书》，但被告未履行还款义务。
本院认为，本案是金融借贷合同纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”的规定，《最高额担保个人借款合同》和《个人客户综合授信合同》是原告农行坡头支行与被告庞日雄自愿签订的，未违反法律强制性规定，合法有效。原告已依照合同约定，向被告庞日雄支付了借款65万元。被告庞日雄应当依照合同约定的期限还本付息。但被告除了2013年12月外，每个月约定的结息日均未能按期支付利息。原告于2014年3月28日提起诉讼后，被告未支付任何利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”的规定，被告庞日雄显然已经违约，且其违约行为已经足以让原告对借款的安全不确定。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，《个人客户综合授信合同》第四条约定“本合同履行过程中，发生下列情形之一，乙方（本案原告）有权相应调整个人客户综合授信额度、暂停或终止全部或部分个人客户综合授信额度的使用：…2、甲方（本案被告庞日雄）连续三期（含三期）未足额偿还借款本息”。原告据此请求终止《个人客户综合授信合同》的履行，并予以解除，并无不当，应予支持。《最高额担保个人借款合同》是在《个人客户综合授信合同》的基础上签订的，也应一并解除。合同解除后，被告庞日雄应返还借款本金65万元及支付相应的利息给原告。按照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告请求利息按中国人民银行同期贷款利率上浮40%，暂计至2014年3月21日止，余下利息按合同和借款凭证规定的逾期利率12.6%计至付清之日止，合法正当，应予支持。按照《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，但债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告李少蓉作为借款合同的保证人，对借款本金及利息承担连带清偿责任。被告庞日雄用以抵押的位于湛江市霞山区友谊路12号之一金港华庭商住楼2栋101房的住房（房产证号：粤房地权证湛江CQ第01000354**号），并办理了抵押登记手续。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，该抵押已生效，原告对抵押房屋享有优先受偿权。被告庞日雄、李少蓉经本院合法传唤，未出庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
原告中国农业银行有限公司湛江坡头支行与被告庞日雄签订的《最高额担保个人借款合同》和《个人客户综合授信合同》合法有效，并予以解除。
限被告庞日雄在本判决生效后十日内向原告归还借款本金65万元及利息（按中国人民银行同期贷款利率上浮40%，计至2014年3月21日止，为4700元；余下利息从2014年3月22日起，按年利率12.6%计至本院确定还款之日止）。
被告李少蓉对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
原告中国农业银行有限公司湛江坡头支行对被告庞日雄用以抵押的位于湛江市霞山区友谊路12号之一金港华庭商住楼2栋101房的住房（房产证号：粤房地权证湛江CQ第01000354**号）享有优先受偿权。
本案受理费10347元，由被告庞日雄、李少蓉共同负担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。
审判长 詹敏志
审判员 吴 蕾
审判员 李国栋
二〇一四年七月二十五日
书记员 吴小杏
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。