广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤01民终19298号上诉人(原审原告)：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广州市天河区。负责人：袁志忠,该支行行长。委托诉讼代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：符春俊，广东德法理律师事务所实习人员。被上诉人（原审被告）：王善标，住广东省清远市清城区。被上诉人（原审被告）：冯玉亭，住广东省清远市清城区。上诉人中国银行股份有限公司广州珠江支行（以下简称“中国银行珠江支行”）因与被上诉人王善标、冯玉亭借款合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初6331民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。原审法院认为：上诉人为证明其与两被上诉人间存在借款、抵押合同关系，提交了中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同、抵押财产清单、机动车登记证书、借款借据、POSE单等的复印件为证，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十九条“下列证据不能单独作为认定案件事实的依据：……（四）无法与原件、原物核对的复印件、复制品；……”的规定，故上诉人的上述证据的真实性，原审法院不予认定。同时，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”。上诉人为证明其与两被上诉人间存在借款、抵押合同关系，但未能向原审法院提交充分的证据予以证实，应承担举证不能的不利后果，对此主张，原审法院依法应予驳回。两被上诉人经原审法院合法传唤，逾期未到庭应诉，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第三十四条、第六十九条的规定，判决如下：驳回上诉人中国银行股份有限公司广州珠江支行的诉讼请求。本案受理费3490元，由上诉人中国银行股份有限公司广州珠江支行负担。上诉人中国银行珠江支行不服原审判决，向本院提起上诉称：因上诉人未能在开庭审理时提供证据原件予以核对，一审法院认为上诉人提供的证据系复印件不予认定其真实性，并以上诉人未能提交充分的证据予以证实为由，根据《最高人民法院关于民事诉讼法证据的若干规定》第2条及第69条在本案中上诉人并非没有证据或证据不足，而是在证据递交上出现了延期，一审法院明知该证据原件可能对案件事实以及裁决结果有影响，却对证据原件视而不见，并以上诉人未能提交充分的证据予以证实为由，判决驳回上诉人的诉讼请求，属于适用法律错误。退一步说，即使上诉人未能在庭审时提供证据原件，本着以事实为依据，以法律为准绳这一法定原则，在上诉人已明确表示证据原件尽快提供的情况下，一审法院应在庭审结束后给予合理期限供上诉人继续调取，若上诉人仍未在合理期限内调取证据原件，方可适用上述规定依法驳回诉讼请求。然而一审法院并未给予任何宽限期限，即使是庭审结束后的30分钟也没有给予，并在庭审结束的当日立即判决。其实，发现案件实质真实才是诉讼的终极目的之一，一审法院过于机械地适用程序性法规，而放弃对案件实质真实的追求，导致事实认定不清，适用法律错误。现根据《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定，上诉人请求本院依法改判，支持上诉人的上诉请求。被上诉人王善标、冯玉亭无答辩。本院经审理查明：2014年4月，被上诉人王善标为购买奥迪A4汽车一辆，向中国银行珠江支行申请办理信用卡购车分期付款，此时王善标与冯玉亭为夫妻关系。王善标与中国银行珠江支行于2014年4月18日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JZJQF字3907号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DZJQF字3907号）。按合同约定：贷款金额280000元，贷款期限36个月，购车分期手续费为33600元。并以车牌为粤R×××××号小型轿车作抵押。合同条款约定如下：《中国银行股份有限公司中银信用卡购车分期付款借款合同》第七条还款方式：……2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。……（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第二条、持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押……10、在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款。第四条持卡人违约事件及处理1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（合约中中国银行有限公司为乙方，借款人为甲方）对利息及滞纳金进行了约定：第三条利息和收费：1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额……甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金……。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。长城环球通系列信用卡个人卡费率表中显示：透支利息：日息万分之五，按月计收复利。滞纳金：按照最低还款额未还部分的5%收取。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》第一条主合同本合同之主合同为：抵押权人与借款人王善标之间签署的编号为2014JZJQF3907号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。第二条主债务主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条抵押物抵押物有关情况见附件“抵押物清单”。担保期间，抵押物毁损、灭失或者被征收等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。第四条抵押方式本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。第七条担保责任的发生如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》后附《抵押财产清单》，载明抵押物的相关情况：车辆品牌：奥迪，号牌号码：粤R×××××号，车辆型号：FV7203BBCWG，发动机号：490160，车辆识别代码/车架号：2FV3A28KXE3035056，登记证书编号：440026934382，抵押财产作价：468000元，所在地：清远，占管人：/，所有权人：王善标，有无购买保险：有，备注（颜色）：白。2014年5月12日，王善标在广东省清远市公安局交通警察支队办理了粤R×××××小型轿车（车辆品牌：奥迪牌，车辆型号：FV7203BBCWG，发动机号：490160，车辆识别代码/车架号：2FV3A28KXE3035056）的抵押登记，抵押权人为中国银行珠江支行。冯玉亭在《同意抵押声明》中签名，以王善标配偶身份对该抵押行为表示同意。合同签订后，中国银行珠江支行按合同约定发放贷款280000元。后被告王善标逾期供款，截至2016年7月10日，王善标拖欠到期本金62216元、未到期本金77770元、到期手续费7413.45元、未到期手续费10263元，滞纳金10179.51元，中国银行珠江支行因而向原审法院提起诉讼，其原审诉讼请求为：一、王善标归还欠款合计171684.62元（含本金、利息、滞纳金、手续费，截至2016年7月10日，到期本金62216元、未到期本金77770元，利息3842.66元，到期手续费7413.45元、未到期手续费10263元，滞纳金10179.51元；从2016年7月11日起至实际清偿之日止，利息以139986元为本金，按日利率万分之五计算）。二、中国银行珠江支行对涉案抵押物（车牌号为粤R×××××的小汽车）享有优先受偿权；三、冯玉亭对王善标的债务承担连带清偿责任；四、王善标、冯玉亭承担本案全部诉讼费用。另查明，原审诉讼时，上诉人提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、抵押财产清单、机动车登记证书、借款借据、POSE单等复印件为证，但未能提交前述证据原件核对。二审时，上诉人对此解释为原审开庭当日出现了台风导致上诉人营业网点停业，并在二审阶段提交了前述证据原件供法庭核对。本院认为，中国银行珠江支行具有经营金融业务资格，其与王善标签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡领用合约》是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。中国银行珠江支行已向王善标发放贷款，王善标未按时归还本金及手续费，依照合同约定，王善标的行为已构成违约，应当承担相应违约责任。中国银行珠江支行要求王善标清偿拖欠款项的主张，符合合同约定，本院予以支持。王善标应向中国银行珠海支行清偿本金139986元、手续费17676.45元。此外，中国银行珠江支行要求王善标支付透支利息及滞纳金，亦符合合同约定和法律规定，本院予以支持，王善标应向中国银行珠江支行支付透支利息及滞纳金。鉴于王善标以其所有的案涉小型轿车对贷款提供物的担保，并已办理抵押登记，中国银行珠江支行对案涉小型轿车享有的抵押权依法有效成立。中国银行珠江支行请求就王善标拖欠款项对抵押物折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。王善标债务发生在其与冯玉亭夫妻关系存续期内，且双方共享举债利益，因此，本案债务应为王善标、冯玉亭共同债务。本案原审时上诉人中国银行珠江支行未能在开庭时提交证据原件，虽然并非因故意或者重大过失而逾期提供，但客观上增加对方当事人讼累和浪费司法资源，故本案二审案件受理费应由上诉人中国银行珠江支行负担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：一、撤销广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初6331号民事判决书；二、被上诉人王善标于本判决发生法律效力之日起十日内支付给上诉人中国银行股份有限公司广州珠江支行借款本金139986元、手续费17676.45元、滞纳金10179.51元及利息（截至2016年7月10日利息为3842.66元，从2016年7月11日起至上述全部欠款实际清付之日止的利息以139986元为本金，按日利率万分之五计算）；三、被上诉人冯玉亭对本判决第二项确定的被上诉人王善标的债务承担连带清偿责任；四、上诉人中国银行股份有限公司广州珠江支行对被上诉人王善标提供抵押的车牌号为粤R×××××小型轿车的协议折价，或请求人民法院拍卖、变卖该汽车所得的款项，在本判决第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3490元，由被上诉人王善标、冯玉亭负担；二审案件受理费3490元，由上诉人中国银行股份有限公司广州珠江支行负担。本判决为终审判决。审判长  王泳涌审判员  庄晓峰审判员  汪 婷二〇一七年六月八日书记员  陈 莹吴泳丝