广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶乳法民二初字第32号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行。
负责人：毛新文，行长。
委托代理人：王文德，男，汉族，该行信贷业务部副经理。
委托代理人：陈晓慧，女，汉�，该行员工。
被告：吴曼妮，女，汉族，现下落不明。
被告：陈明亮，男，汉族，现下落不明。
被告：谭振民，男，汉族。
被告：黄晓慧，女，汉族，系被告谭振民的配偶。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称乳源邮政支行）诉被告吴曼妮、陈明亮、谭振民、黄晓慧金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日立案受理，依法组成合议庭于2014年7月16日公开开庭进行了审理。原告乳源邮政支行的委托代理人陈晓慧到庭参加诉讼，被告谭振民、黄晓慧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告吴曼妮、陈明亮经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、诉讼风险告知书、开庭传票期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乳源邮政支行诉称：2013年2月1日被告吴曼妮向原告提出100000元贷款申请，2013年2月5日，�告与被告陈明亮、谭振民、黄晓慧、吴曼妮签订《小额贷款联保协议书》，约定了各关系人的权利义务和连带担保责任。2013年2月6日被告吴曼妮立下借款100000元的《借据》并签订了《小额联保借款合同》，同日原告向被告吴曼妮发放100000元贷款，年利率16%，期限2013年2月6日至2014年2月6日。截止到2014年1月21日被告吴曼妮尚欠借款本金51324.11元，利息2596.88元（后期发生利息另计）。原告多次联系被告吴曼妮的电话无法接通，上门发现其商铺已关门停业。根据《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》的约定，因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回未到期的贷款，联保小组成员承担连带偿还责任。根据联保协议、借款合同约定借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，因借款人违约原告�实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有应付费用，一并由借款人承担。综上，为维护原告的合法权利，根据《合同法》和《担保法》有关规定，特提起民事诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告吴曼妮签订的《小额联保借款合同》，提前收回本息，被告吴曼妮一次性归还所欠借款本金51324.11元，利息2596.88元，合计53920.99元（以上本息计算截止日期为2014年1月21日，之后产生的利息另计，计息方式按照原借款合同约定的年利率16%基础上加收50%的罚息计付至贷款结清之日止）；2、被告陈明亮、谭振民、黄晓慧对上述债务承担连带清偿责任；3、本案一切诉讼费用及公告费（因被告违约，原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）�被告承担。
被告吴曼妮、陈明亮、谭振民、黄晓慧未作答辩。
经审理查明：2013年2月5日，以乳源邮政支行为甲方，陈明亮、吴曼妮、谭振民为乙方，签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选陈明亮为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2013年2月5日起至2015年2月5日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额不超过100000元内且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的其他费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为该协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在该协议项下的义务承担共同还款责�。谭振民的配偶黄晓慧在《小额贷款联保协议书》签名确认。
2013年2月1日，吴曼妮向乳源邮政支行提出贷款申请。2013年2月6日，乳源邮政支行与吴曼妮签订了《小额联保借款合同》，合同约定：乳源邮政支行向吴曼妮提供借款100000元用于进货；借款采用阶段性等额本息还款，前四个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息偿还；吴曼妮违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损乳源邮政支行债权的情况，乳源邮政支行有权提前收回贷款。双方还约定借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款利率加收50％罚息；不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订后的当日，乳源邮政支行向吴曼妮发放了贷款100000元，贷款执行利率为16％，在双方签名的个人贷款（手工）借据上载明：借款人吴�妮、借款金额100000元、借款期限从2013年2月6日至2014年2月6日。
乳源邮政支行的信贷员到吴曼妮经营的武江区德缘茶行催收贷款，发现武江区德缘茶行已停止营业，吴曼妮已不知去向。截止至2014年1月21日，吴曼妮清偿了本金48675.89元，利息9941.16元。现吴曼妮仍欠乳源邮政支行本金51324.11元，利息3105.97元（利息计至2014年2月6日止）。
上述事实有：营业执照、《小额贷款联保协议书》、贷款申请表、小额联保贷款额度申请表、《小额联保借款合同》、个人贷款（手工）借据、还款清单、贷款结清试算表、身份证、常驻人口登记卡、结婚证及开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：乳源邮政支行与陈明亮、吴曼妮、谭振民签订的《小额贷款联保协议书》及与吴曼妮签订的《小额联保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容不违�法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源邮政支行在合同签订后按约向吴曼妮发放了贷款，履行了合同义务，吴曼妮的资信状况恶化，未按约按期履行还款义务，系根本违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任，并符合合同约定的提前收回贷款的条件。合同期内的利息按照双方约定利率16%计付，合同期满后至本判决确定的履行之日止的利息按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付。因此，乳源邮政支行要求吴曼妮清偿借款，理由正当，本院予以支持。现吴曼妮尚欠借款本金51324.11元，利息3105.97元（利息计至2014年2月6日止）。
关于合同解除问题。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）项“有下列情形，当事人可以解除合同……在履行期限届满之前，当事人一方以自己的行为表明不�行主要债务；”之规定，吴曼妮在《小额联保借款合同》履行期限届满前，其经营的武江区德缘茶行已停止营业，吴曼妮的资信状况已恶化，担保人谭振民、陈明亮没有履行担保人的职责，现吴曼妮连续多期未能按时足额履行还本付息义务，已构成根本违约。乳源邮政支行在一审时提出解除《小额联保借款合同》的请求，该解除合同的主张经过本院送达起诉状及庭审时，已经通知到吴曼妮，符合《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。”的规定。因此，乳源邮政支行请求解除与吴曼妮签订的《小额联保借款合同》符合双方合同的约定，理由正当，本院予以采纳。鉴于《小额联保借款合同》于2014年2月6日已到期，现在解除已无意义。
关于保证责任问题。本院认为：�小额贷款联保协议书》明确约定在联保期限内，联保小组任一成员自愿为乳源邮政支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，乳源邮政支行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。在联保期限内，吴曼妮与乳源邮政支行于2013年2月6日签订了《小额联保借款合同》，根据《小额贷款联保协议书》约定，谭振民、陈明亮应当对该笔借款承担连带清偿责任。而且两个保证人之间没有约定保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人�有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定。保证人应当对吴曼妮的债务承担连带保证责任，各保证人都负有担保全部债权实现的义务，乳源邮政支行可以要求任意保证人承担全部保证责任。谭振民的配偶黄晓慧在《小额贷款联保协议书》签名确认为谭振民的借款和保证行为承担共同还款责任。因此，乳源邮政支行要求担保人陈明亮、谭振民、黄晓慧承担连带清偿责任，本院予以支持。
关于谭振民开庭后提出吴曼妮在贷款时提供的资料造假，吴曼妮涉嫌贷款诈骗的问题。本院认为：谭振民如果认为吴曼妮涉嫌贷款诈骗，可依法向公安机关报案。
吴曼妮、陈明亮、谭振民、黄晓慧经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（一）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告吴曼妮于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金51324.11元，利息3105.97元（利息计至2014年2月6日止），2014年2月7日至本判决确定的履行之日的利息按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付；
二、被告陈明亮、谭振民、黄晓慧对本判决第一项被告吴曼妮的债务承担连带清偿责任，被告陈明亮、谭振民、黄晓慧承担连带清偿责任之后，有权向被告吴曼妮进行追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1148元，公告费560元，合计1708元，由被告吴曼妮、陈明亮、谭振民、黄晓慧负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性交纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 谢碑养
人民陪审员 李美秀
人民陪审员 巫春兰
二〇一四年七月二十八日
书 记 员 蔡仁娉