重庆市北碚区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0109民初1747号
原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街2号1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。
负责人周杰，职务行长。
委托代理人周静，女，系该行员工。
委托代理人张光跃，男，系该行员工。
被告刘霜，女，汉族，1987年3月1日出生，住重庆市渝北区。
被告唐洪亮，男，汉族，1981年10月28日出生，住重庆市江北区。
原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农行北碚支行）诉被告唐洪亮、刘霜金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月24日立案受理后，依法由代理审判员王睿独任审理，后转为适用普通程序，依法由审判员张宗信担任审判长，与代理审判员王睿、人民陪审员代庆珍组成合议庭，于2016年8月25日公开开庭进行了审理。原告农行北碚支行的委托代理人周静、张光跃到庭参加了诉讼，被告唐洪亮、刘霜经本院公告送达起诉，本案依法缺席审理。在本案审理期间，农行北碚支行申请对《个人借款合同》及共同还款责任确定书上的二被告签字进行司法鉴定，该期间依法不计入审限。本案现已审理终结。
原告农行北碚支行诉称，2009年7月20日，农行北碚支行与刘霜签订《个人购房担保借款合同》，主要约定事项包括但不限于：以刘霜购买的位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号X-
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X号房屋（该房屋产权证于2011年1月18日完成，房地产权证号为201房地证2011字第00XXXX号）作为抵押物，农行北碚支行向刘霜放款191000元，借款期限240个月，按月结息，还款方式为等额本息还款法，借款利率适用浮动利率，借款执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率按约定进行浮动（即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整），借款人未按约定期限履行还款义务，贷款人有权宣布贷款提前到期，有权计收罚息和复利（罚息从逾期之日起按约定的借款执行利率基础上上浮50%计算，复利按逾期借款利率计算）。2009年9月7日，农行北碚支行与刘霜在重庆市北碚区土地房屋权属登记中心办理抵押登记手续。2009年7月20日，农行北碚支行依约将191000元转入刘霜指定的收款人账户。但刘霜截止2015年10月20日已连续3期未履行还款义务。农行北碚支行于2015年10月29日以书面形式向刘霜签发《个人住房抵押贷款告知函》，宣布如刘霜2015年11月30日前不能结清其累欠的借款本息，农行北碚支行即宣布所欠借款全部到期。因刘霜拒绝签收告知函，农行北碚支行通过邮寄送达方式向被告履行告知义务。截止2016年2月20日，刘霜已经连续6期拒绝履行还款义务，结欠农行北碚支行本金149751.51元，利息2934.72元。该笔债务发生在刘霜与唐洪亮婚姻关系存续期间，且唐洪亮于2009年7月5日以财产共有人的身份向农行北碚支行出具《共同还款责任确定书》明示：就刘霜购买的位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号北X-
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X号住宅并以借款人身份向农行北碚支行申请的贷款191000元自愿承担共同还款责任。农行北碚支行故起诉来院，请求：1.判令刘霜、唐洪亮共同偿还农行北碚支行借款本金149751.51元及截止2016年2月20日的利息2934.72元；2.判令刘霜、唐洪亮偿还自2016年2月21日起至还清为止的利息、罚息和复利，其中利息、罚息以未付借款本金为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算，复利以未付利息为基数按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算；3.判令农行北碚支行对刘霜提供的抵押物（房地产权证号为201房地证2011字第00XXXX号）享有优先受偿权。庭审中，农行北碚支行自愿将前两项诉讼请求减少为：1.判令刘霜、唐洪亮共同偿还农行北碚支行借款本金149751.51元及截止2016年08月20日的利息为5362.73元，罚息为139.18元，复利为100.95元；并从2016年8月21日起计付罚息和复利。
被告刘霜未作答辩。
被告唐洪亮未作答辩。
经审理查明，2009年7月20日，农行北碚支行（贷款人、抵押权人）与刘霜（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定：1、借款人向贷款人借款191000元，用于购买位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号X-
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X号的房屋；2、借款期限自2009年7月20日起至2029年7月20日止，共计240个月；3、借款利率采取浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%，浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；4、借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入户名重庆市九地房地产开发有限公司，开户行农行渝北锦湖支行的账户；5、还款方式为等额本息还款法，借款人以每个月为还款周期，共计240期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日；6、对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违规使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；7、借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前形式担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；8、抵押人同意以重庆市渝北区XX街道XX路XX号X-
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X号的房屋设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；该合同还对其他事项进行了约定。刘霜在借款人、抵押人处签名、捺印，农行北碚支行在贷款人处加盖印章。
2009年9月7日，农行北碚支行与刘霜签订《预购商品房抵押贷款合同》，约定抵押人刘霜将位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号X-X-XX-
X号的房屋作为其向农行北碚支行贷款的抵押并办理了商品房抵押预告登记。2011年1月18日，该预购商品房办理了房屋产权证（201房地证2011字第00XXXX号）后双方就该房办理的商品房抵押预告登记变更为房屋抵押登记。
另查明，刘霜作为借款申请人，唐洪亮作为财产共有人向农行北碚支行出具了共同还款责任确定书，载明：“经我们共同协商，我们自愿购买位于重庆市渝北区回兴街道果塘路99号由重庆九地房地产开发有限公司开发的北岸明珠3-2-11-4号房，此购买行为是我们双方真实的意思表示，本人和财产共有人自愿以该房屋为抵押向你行申请住房一手楼贷款壹拾玖万壹仟元整（小写：¥191000元），我们双方就此笔借款愿承担共同还款责任，现向你行出具共同还款责任确定书。”刘霜在借款申请人处签名、捺印，唐洪亮在财产共同人处签名、捺印。同日，刘霜、唐洪亮又出具了同意共有财产办理抵押贷款承诺书。
还查明，2009年7月20日，工行北碚支行按约发放了贷款191000元至刘爽的指定账户，刘霜、唐洪亮还款至2015年8月20日，此后未再继续向工行北碚支行还款。截至2016年8月20日，刘霜、唐洪亮已连续12期未按时足额偿还贷款本息，结欠农行北碚支行借款本金149751.51元，利息5362.73元，罚息139.18元，复利100.95元。
上述事实，有《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押贷款合同》、放款凭证、抵押权证、抵押合同、结欠本息清单、共同还款责任确定书、同意共有财产办理抵押贷款承诺书、结婚证复印件以及当事人在庭审中的陈述记录等载卷为据，足以认定。
本院认为，《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。刘霜因购房向农行北碚支行借款191000元，并以其名下的位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号X-
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X号的房屋设定抵押作为该借款的担保，刘霜与农行北碚支行签订了《个人购房担保借款合同》和《预购商品房抵押贷款合同》，并最终办理了抵押登记，上述合同均系当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效。农行北碚支行按约履行了发放贷款的义务，但刘霜、唐洪亮未按约履行还款义务。截止2016年8月20日，刘霜已连续12期未按时足额偿还贷款本息，结欠农行北碚支行借款本金149751.51元，利息5362.73元，罚息139.18元和复利100.95元。按照其与农行北碚支行签订的《个人购房担保借款合同》约定，即借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；对借款人未按时结清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。故对农行北碚支行要求被告刘霜立即偿还借款本金149751.51元及截至2016年8月20日的利息5362.73元，罚息139.18元，复利100.95元，上述利息、罚息和复利共计5602.86元，并支付自2016年8月21日起的罚息和复利的诉讼请求，符合法律规定和双方约定，本院予以支持。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。刘霜将其位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号X-
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X号的房屋抵押给农行北碚支行并办理了抵押登记，现刘霜不履行到期债务，故农行北碚支行就上述房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。唐洪亮签订了共同还款责任确定书，自愿与刘霜共同承担还款责任，本院予以确认。
据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘霜、唐洪亮在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行归还借款本金149751.51元。
二、被告刘霜、唐洪亮在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付截至2016年8月20日的利息、罚息和复利共计5602.86元，并从2016年8月21日起计付罚息和复利，该罚息以149751.51元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按照中国人民银行同期同档次贷款利率下降30%再上浮50%计算，利随本清。
三、原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行对被告刘霜名下的位于重庆市渝北区XX街道XX路XX号X-X-XX-
X号的房屋（201房地证2011字第00XX**号）享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3354元，公告费720元，合计4074元，由被告刘霜、唐洪亮负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 张宗信
代理审判员 王 睿
人民陪审员 代庆珍
二〇一六年十二月二十七日
书 记 员 刘小琦