苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）吴江商初字第0113号
原告吴江市金鑫农村小额贷款有限公司。
法定代表人刘建明，该公司董事长。
委托代理人胡雪南，江苏吴越律师事务所律师。
被告刘建芬，女，1970年11月26日生，汉族。
被告钱云祥，男，1968年10月30日生，汉族。
被告钱建锋，男，1984年12月9日生。
以上三被告共同委托代理人钱毓芬，江苏恒渊律师事务所律师。
原告吴江市金鑫农村小额贷款有限公司与被告刘建芬、钱云祥、钱建锋金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月13日立案受理后，依法由审判员张有顺适用简易程序于2014年2月14日公开开庭进行了审理。原告吴江市金鑫农村小额贷款有限公司的委托代理人胡雪南，被告钱云祥、钱建锋及三被告共同委托代理人钱毓芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告吴江市金鑫农村小额贷款有限公司诉称：原告与被告刘建芬于2013年9月30日签订《自然人保证担保借款合同》，约定由被告刘建芬向原告借款150万元，借款期限自2013年9月30日至2014年9月25日，合同约定借款月利率为15‰，逾期罚息为月利率基础上上浮50%；合同同时约定了借款人的义务及违约责任等内容。原告按约通过银行将150万元转入被告刘建芬账户内。截至2014年1月9日，被告刘建芬未按借款合同约定支付2013年11月21日之后的任一期利息，已构成违约。原告多次催促要求按约提前还本付息均未果。被告钱云祥、钱建锋均为承担连带清偿责任的保证人，亦未承担相应还款责任。故请求判令：1、三被告共同连带归还借款本金150万元；2、三被告共同连带支付自2013年11月21日起暂计至2014年5月20日的利息13.5万元（15‰月利率＊150万元＊6个月计），及其50%的罚息6.75万元，合计20.25万元，并继续计算至实际给付之日止；3、本案诉讼费及律师费4万元由被告负担。
被告刘建芬、钱云祥答辩称：对借款的事实没有异议，但借款期限尚未届满，借款的利息和罚息偏高；该笔借款有其特殊性，其中一部分是直接用于归还个人借款的，所以没有全部用于企业；两被告借款后均按约还息，由于2013年12月银行收贷，对于2013年12月的利息经双方协商，由两被告于2014年1月7日以10万元承兑汇票方式支付原告，故原告在2014年1月13日提起诉讼于法无据；对于原告主张的律师费损失，借款合同中未明确约定，且原告也未提交该损失已实际发生的证据，故不予认可。综上，两被告认为涉案借款仍应按双方借款合同的约定履行。
被告钱建锋答辩称：对为被告刘建芬的上述借款提供保证的事实没有异议。
经审理查明：被告刘建芬、钱云祥系夫妻关系。2013年9月30日，原告作为贷款人与被告刘建芬作为借款人、被告钱建锋作为保证人签订自然人保证担保借款合同一份，约定由被告刘建芬向原告借款150万元，借款期限自2013年9月30日起至2014年9月25日止，借款用途为流动资金贷款，贷款月利率为15‰，逾期利息为约定利率上浮50%，还款方式为按月还息，到期还本，每月第20日为还息日。合同同时约定借款人保证足额偿还贷款本息，若借款人违反合同约定，贷款人有权采取停止发放贷款、提前收回贷款本息等措施。被告钱建锋为被告刘建芬的借款提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日两年，保证范围包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。同日，被告钱云祥在家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书上签字，承诺自愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）为被告刘建芬的上述150万元借款承担连带清偿责任。合同签订当天，原告通过银行转账方式向被告刘建芬分两次转账合计150万元。贷款发放后，被告刘建芬于2013年10月20日支付15000元利息，于2013年11月21日支付23250元利息，之后未再支付相应利息。原告以被告刘建芬未按约支付利息为由，于2014年1月13日提起本案诉讼。
另查明，2014年1月10日，原告与江苏吴越律师事务所签订委托代理协议一份，约定由该所代为参与本案诉讼。2014年1月13日，江苏吴越律师事务所向原告开具4万元律师费发票。
以上事实有原告提供的自然人保证担保借款合同、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、利息归还清单、贷款凭证、委托代理协议原件各一份，付款凭证原件两张，律师费发票复印件一份及原告委托代理人、被告及其委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：原告吴江市金鑫农村小额贷款有限公司与被告刘建芬、钱建锋签订的自然人保证担保借款合同依法成立并有效。被告钱云祥作为借款人刘建芬的配偶，其以出具家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书的行为承诺共同还款，应视为共同借款人。原告依约向被告刘建芬发放贷款后，其理应按约履行还本付息义务。关于被告钱云祥提出的其于2014年1月7日向原告支付10万元承兑汇票作为2013年12月利息的答辩意见，因被告未提交书面证据证明其主张，且原告对该答辩意见的关联性不予认可，故本院不予支持。被告刘建芬、钱云祥未按约定付息已构成违约，原告有权提前收回贷款本息，并自贷款本金逾期之日起按照约定利率加收50%的罚息。被告钱建锋作为承担连带清偿责任的保证人，亦应承担相应的保证责任。借款人违约后，原告并未书面通知借款人提前收回贷款本息，故应将原告向本院提起诉讼之日即2014年1月13日作为其收回贷款本息的时间。因此借款的罚息起算时间应为2014年1月13日。关于罚息利率的计算标准，因合同约定的27%的罚息年利率已超过借款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍，依照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》及《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》的相关规定，借款利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护，故对原告要求被告刘建芬按年利率27%支付逾期利息的诉讼请求，本院按借款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率四倍的标准予以调整。至于原告主张的律师费损失，因在本案所涉主合同条款中未有明确约定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款的规定，判决如下：
一、被告刘建芬、钱云祥于本判决生效后十日内归还原告吴江市金鑫农村小额贷款有限公司借款本金150万元及相应利、罚息（自2013年11月21日起至2014年1月12日的利息，以本金150万元，按年利率18%计算；自2014年1月13日起至本判决确定的给付之日止的利息以本金150万元按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）。
二、被告钱建锋对被告刘建芬、钱云祥履行上述债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取10462元，保全费5000元，合计15462元，由原告吴江市金鑫农村小额贷款有限公司负担989元，由被告刘建芬、钱云祥负担14473，并于本判决生效后十日内直接交付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退回。被告钱建锋对被告刘建芬、钱云祥给付上述诉讼费用承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部；账户名称：苏州市中级人民法院；账号10-550101040009599）。
审判员 张有顺
二〇一四年二月十四日
书记员 杨 柳
附：相关的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。