广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初11596号原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市，统一社会信用代码：。负责人李小水，系该行行长。委托诉讼代理人黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人明智刚，广东法岸律师事务所实习律师。被告李齐欢，男，汉族，1965年5月4日出生，住所地：广东省佛山市顺德区。被告赖金兰，女，汉族，1966年11月6日出生，住所地：广东省佛山市顺德区。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告李齐欢、赖金兰金融借款合同纠纷一案,本院于2016年10月31日立案受理后，依法适用简易程序由审判员张燕婷独任审判，并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄淑卿到庭参加诉讼，被告李齐欢、赖金兰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉请如下：一、被告李齐欢、赖金兰偿还原告贷款本金428833.95元及利息、罚息（暂计至2016年9月29日，利息、罚息合共为29483.86元，自2016年9月30日起至实际清偿日止的利息、罚息按照双方签订的合同约定的标准计算）；二、被告李齐欢、赖金兰承担原告为实现债权支付的律师费1000元；三、本案全部诉讼费用由被告承担。原告于庭审中补充诉请如下：被告李齐欢归还过部分款项，截止到2016年11月21日，拖欠的本金为387995.04元，利息为26480.82元，罚息为6468.22元（其中1458.21元为复利，原告起诉时已将复利计算在罚息里）。事实与理由：一、签约情况。2014年4月18日，被告李齐欢作为借款人签订《生意人卡（生意红）申请表》（下称“申请表”）及《个人信用贷款核准通知书》，约定原告向被告提供贷款授信额度500000元；该贷款为额度贷款，在额度范围内可循环贷款；采取等额本息还款法，还款日为每月4日；借款用途为生产经营。该申请表附广发银行股份有限公司个人信用贷款（生意红）条款，该条款含以下内容为：本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中按月扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；对借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。被告赖金兰作为借款人配偶在申请表中签名确认。二、原告履约情况。截止至2016年2月15日，原告依被告申请，在额度范围内向其发放8笔贷款；被告已清偿其中的第1笔，剩余第2、3、4、5、6、7、8笔没有按期足额偿还。三、被告严重违约。被告于2016年6月4日开始逾期，截至2016年9月29日，被告尚欠原告贷款本金428833.95元、利息24007.48元及罚息5476.38元，经原告多次催促，但被告一直未偿还。依照法律规定及原被告之合同之约定，被告逾期偿还借款本息，已构成严重违约。原告作为合法债权人，依约有权宣布被告与原告之间合同项下尚未偿还的贷款全部立即到期，要求被告立即全部清偿债务，并依合同约定计收利息、罚息。另外，因被告的违约行为，原告为实现债权而不得已委托律师提供法律服务，产生的前期律师服务费用人民币1000元应由被告在偿还贷款时一并清偿，律师服务费用按《广东省律师服务收费管理实施办法》的标准范围内计付。另，经查明，两被告于1995年6月16日登记结婚，本案贷款发生在其婚姻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由两被告共同承担。原告为维护自身合法权益，特起诉至贵院，请求依法判决。被告李齐欢、赖金兰未答辩，亦未向本院提交证据。经审理查明，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：申请表约定，授信额度和有效期限以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称额度核准通知书）为准，授信额度系指在额度有效期内原告给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期限内历次适用额度的累计额。在授信额度范围内，借款人可以适用该额度，无需逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期限届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称单笔核准通知书）或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准。被告李齐欢、被告赖金兰作为被告李齐欢的配偶在该申请表上签名并加捺指模。另查明二：依据申请表原被告共同签订额度核准通知书及单笔核准通知书，约定申请表所涉贷款的额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月28日起至2019年4月28日止。贷款利率为固定利率，执行年利率16.08％（即月利率1.34％），罚息利率为20.904％（即在贷款利率基准上上浮30％），对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。被告可通过电子渠道办理额度项下单笔出账。另查明三：依据额度核准通知书，原告于2014年4月29日向被告李齐欢发放贷款200000元，于2014年5月15日发放贷款300000元，于2015年1月9日发放贷款90000元，于2015年2月16日发放贷款20000元，于2015年4月14日发放贷款30000元，于2015年12月26日发放贷款120000元，于2016年2月15日发放贷款50000元，上述贷款贷款期限均为36个月。另查明四：本院于2016年11月8日向被告李齐欢邮寄送达应诉资料，被告李齐欢在起诉后归还过部分款项，截止到2016年11月21日，被告李齐欢拖欠的本金为387995.04元，利息为26480.82元，罚息为6468.22元（其中1458.21元为复利）。另查明五：被告李齐欢与被告赖金兰于1995年6月16日登记结婚，涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间。另查明六：原告委托广东法岸律师事务所律师处理本案，双方签订《委托代理合同》，约定律师费基础费用为1000元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告签订的申请表、额度核准通知书、单笔核准通知书合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告李齐欢未按照约定履行还款义务，其已构成违约。根据申请表中的约定，针对尚未到期的借款，原告有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间，变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年11月8日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的借款根据合同约定计算利息、罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期借款罚息利率计算利息。关于利息、罚息、复利。截止到2016年11月21日，拖欠的本金为387995.04元，利息为26480.82元，罚息为6468.22元（其中1458.21元为复利），自2016年11月22日起罚息、复利应分别以拖欠的全部本金、利息为基数，按照年利率20.904％计算至全部款项清偿完毕之日止。关于律师费。申请表对该部分费用由被告李齐欢负担已有明确约定，且原告亦提供了委托代理合同证实其委托律师代理本案，结合本案标的额，原告主张律师费基础费用1000元未超过根据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》计算所得金额，故本院对原告主张的律师费予以支持。夫妻债务原告提供两被告的婚姻登记记录证明涉案债务发生在两被告婚姻关系存续期间，结合被告赖金兰作为借款人配偶在申请表上签名确认债务的行为，本院对原告的该项主张予以支持，被告赖金兰对被告李齐欢的上述债务应承担共同清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告李齐欢、赖金兰于本判决发生法律效力之日起三日内共同向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金387995.04元及利息26480.82元、罚息、复利（罚息、复利的计算方式：截止到2016年11月21日罚息、复利合计6468.22元，之后至清偿之日止的罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按年利率20.904％计算）；二、被告李齐欢、赖金兰于本判决发生法律效力之日起三日内共同向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元。如果债务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为4095元，财产保全费2817元，合计6917元（原告广发银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告广发银行股份有限公司佛山分行负担212元，由被告李齐欢、赖金兰共同负担6700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇一六年十一月二十四日书记员  张 兰