广东省茂名市茂南区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）茂南法刑初字第261号
公诉机关茂名市茂南区人民检察院。
被告人陈某。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年12月16日被羁押，同日被刑事拘留，同年12月22日被逮捕。现押于茂名市第一看守所。
茂名市茂南区人民检察院以茂南检诉刑诉（2015）226号起诉书指控被告人陈某犯信用卡诈骗罪，于2015年5月27日向本院提起公诉，本院于同月28日立案，并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。茂名市茂南区人民检察院指派检察员林海波、代理检察员蔡林辉出庭支持公诉，被告人陈某到庭参加诉讼。现已审理终结。
茂名市茂南区人民检察院起诉指控，1、2013年4月份，被告人陈某在中国工商银行茂名分行办理了一张500元额度的牡丹贷记卡，卡号是：42×××59，陈某领取卡后于2013年6月份向工商银行茂名分行对上述牡丹贷记卡申请人民币4万元临时信用额度，并在茂名市雄丰石化有限公司一次消费39000元后申请分24期付款，每期还款1625元，后2013年8月11日开始违约透支，截至2014年11月18日，陈某尚欠工商银行茂名分行分期还款本金11375.00元，分期还款手续费1022.00元，银行职员多次通过打电话、信函和上门催收等方式催促陈某还款，但至今陈某都未还过款，截止至今共计欠工商银行茂名分行本金35713.83元未还。
2、陈某在2013年1月17日在中国农业银行茂名股份有限公司茂名茂南支行申办了金穗信用卡一张，卡号为：62×××79，申领额度为7000元，陈某从2013年1月30日开始使用该卡消费透支，在2013年11月21日最后还款4500元后至今没有偿还过任何款项，截止2014年11月23日，陈某透支该行本金6414.69元人民币，透支利息1395.13元，滞纳金374.8元，共拖欠8184.62元，农业银行工作人员多次电话向陈某催收欠款。后陈某家人已还清该欠款。
3、陈某在2013年1月22日在中国农业银行茂名股份有限公司茂名茂南支行申办了金穗信用卡一张，卡号为：62×××77，申领额度为15000元，陈某从2013年2月8日开始使用该卡进行消费透支，在2013年11月21日最后还款8800元，截止2014年11月27日，陈某透支该行本金8581.81元，滞纳金495.41元，利息1739.49元，共拖欠10816.71元，农业银行工作人员经多次电话向陈某催收欠款。后陈某家人已还清该欠款。
公诉机关认为，被告人陈某以非法占有为目的，恶意透支，且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人陈某辩称第一项指控不属实，其有过多次还款，其2014年12月底通过支付宝还款，但未转账成功，也亲自到网点协商还款的事情，从没有逃避还款。对第二、第三项指控没有异议。
经审理查明，（一）2013年4月份，被告人陈某在中国工商银行茂名分行办理了一张500元额度的牡丹贷记卡，卡号是：42×××59，该卡无抵押无担保。2013年6月份，陈某向该行对上述牡丹贷记卡申请并获批人民币4万元临时信用额度，6月14日在茂名市雄丰石化有限公司一次消费39000元，并办理消费分期还款业务，共分24期，每期还款1625元。陈某透支消费后并没有履行分期还款协议，其于2013年11月21日、2014年3月7日分别还款2020元和2500元，两次还款共计4520元，至今仍欠本金34480元未还。中国工商银行茂名分行工作人员多次通过打电话、信函和上门等方式催收，但陈某仍未还款，已超过三个月。
另查明，陈某于2014年5月份因涉嫌盗窃被刑事拘留，6月18日被取保候审。
上述犯罪事实，有以下证据予以证明：
1、接受刑事案件受案登记表、立案决定书，证实案件的来由。
2、发案立案破案经过、抓获经过，证实案件侦破的情况。
3、拘留证、逮捕证，证实陈某被刑拘、逮捕的情况。
4、户籍资料，证实陈某已达负刑事责任年龄。
5、嫌疑人违法犯罪记录查询登记表、立案决定书、取保候审决定书、不批准逮捕决定书，证实陈某于2014年5月11日因涉嫌盗窃被刑事拘留，6月18日被取保候审等情况。
6、检查笔录，证实公安机关依法对陈某进行人身检查的情况。
7、扣押清单，证实从陈某处扣押到一张中国工商银行信用卡，卡号为42×××59。
8、指认照片，陈某对其向工商银行申请办理并透支与其还款的信用卡进行指认。
9、茂名市公安局茂南分局金塘派出所出具的证明一份，证实因中国移动公司的信息通话记录仅保留六个月，故无法查询到陈某的手机号码（135××××2159）在2013年6月14日至2014年11月18日期间的手机信息记录。
10、中国工商银行茂名分行的报案材料，证实该行向公安机关举报陈某涉嫌信用卡诈骗的具体情况。
11、陈某所持有的中国工商银行信用卡的流水账、查询分期付款凭证，证实信用卡账户资金收支及分期付款的具体情况。
12、银行催收记录表，证实中国工商银行茂名分行向陈某催收透支款项的情况。
13、信用卡申请资料，证实陈某向中国工商银行茂名分行申办信用卡的情况。
14、中国工商银行股份有限公司茂名分行出具的证明三份，证实：1、陈某申办的牡丹信用卡（卡号42×××59）无抵押、无担保；至今该行尚未对其进行民事诉讼。2、陈某在该行申办的牡丹信用卡（卡号42×××59），于2013年6月14日刷卡消费39000元，并于同日办理分期还款业务，从透支起至今（2015年7月1日）只在2013年11月21日和2014年3月7日分别还款2020元和2500元，两次还款合计4520元。3、陈某分期还款每期金额1625元（未含手续费），截至2014年11月18日，该卡未到期分期付款尚有7期，共欠未到期分期还款本金11375元。根据该行信用卡领用合约计算方法（违约3期前先偿还利息，违约3期后先偿还本金），陈某截至报案当日的透支本金为24338.83元，两者合计，持卡人陈某当时共欠该行本金35713.83元。
15、被害单位工作人员柯珂陈述，证实陈某于2013年4月在中国工商银行茂名分行办理了一张额度为500元人民币的个人牡丹贷记信用卡，卡号为42×××59，此卡无抵押、无担保。6月份陈某向该行申请并获批人民币4万元临时信用额度，用于办理分期还款业务。之后，陈某没有履行分期还款协议，并于2013年8月11日开始违约透支，截至2014年11月18日陈某尚欠分期还款本金11375元人民币，分期还款手续费为1022元人民币，透支本金合计为23462.83元人民币，透支利息为2175.84元人民币，滞纳金为2492.59元人民币，实际诈骗该行资金为34837.83元人民币。陈某违约透支后，该行对其进行多次电话、信函和上门催收，但陈某至今也已经超过半年时间没有还款。
截至2015年5月15日，陈某欠该行本金为35713.83元人民币（其中账户欠本金34088.83元以及第24期本金1625元），在其2014年12月份到公安机关报案时，是陈某付款的第17期，尚有七期未付，每期1625元，至2014年11月18日尚欠分期还款本金为1625×7=11375元，手续费每期146元，7期为146×7=1022元。前17期陈某一直未有还款，透支本金合计23462.83元，透支利息为2175.84元，滞纳金2492.59元，其中每个月11日产生滞纳金，每月18日产生利息。
16、被告人陈某的供述与辩解，其于2014年5月份因涉嫌盗窃被金塘派出所抓获，后被刑事拘留，2014年6月18日被取保候审。2013年4月份，其当时在镇盛派出所做治安员，其向中国工商银行茂名分行办理了一张额度为500元的牡丹贷记卡，卡号为42×××59，该卡无抵押无担保。之后其致电95588工行客户，申请提高并获批4万元的临时信用额度。其一次性在摩根大厦消费了39000元，之后办理分期付款，一共分24期，每期要还1625元。其第一个月就存了5000元进去，还了第一期本金和利息。2014年5月份之后，其因涉嫌盗窃罪被刑拘后，就一直没有按时归还银行本金和利息，2014年6月份其被取保候审后，除了一次其叫一个叶姓朋友帮忙还了200元或者500元，但是没有存款成功，之后其一直没有工作做，所以一直没有还款。该信用卡是在茂名市官渡桥头附近的工商银行以其本人身份证申领的。其从看守所出来，没有找到工作，没有偿还能力，其也叫过朋友还款，但是没有成功。因为其信用卡逾期还款被封了，需要本人亲自到柜台存款才能成功。到目前为止（2014年12月16日），其欠工行分期还款本金11000多元，分期还款手续费1000多元，透支本金合计23000多元，透支利息2000多元，滞纳金2000多元，一共欠款34000元。如果其一次性还款，就还23000多元，如果不还就合计34000多元。其拿到信用卡后就在茂名市区摩根大厦叫朋友帮忙购买了一台三星电视机和一台苹果笔记本电脑，然后就用卡在朋友那里的POS机刷了39000元。大概10天前（2014年12月16日），银行叫其到营业处协商还款的事情，银行提议其还34000多元，分36期，每期还1300元，或者全款还款23000元。其现在打工，还没有工资领，现在其工资是3000元到4000元。
2014年12月17日其供述，直到2014年5月份其涉嫌盗窃罪被刑事拘留后的前一个月，其已经还了10000多元钱，后因经济条件不好，开始失业没有收入就一直没有按时归还银行本金和利息。大约2014年12月初的时候，银行找了其很多次，其也想偿还给银行，于是主动到卡部找一名叫“亚武”的工作人员，那人说有两种还钱方式，一种是一次性还款24000元本金就行了，另一种方式是分36期还，每期还1300元的本金和利息，共46800元。叫其回去考虑清楚，说那个星期是最后期限。过了一个多星期金塘派出所就传唤其去了解情况。
17、视频资料、同步讯问录音录像，证实公安机关对陈某依法讯问的情况。
以上证据由检察机关提供，均经庭审质证、认证，为有效证据，合议庭予以确认。
（二）2013年1月17日，陈某向中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行申办了金穗信用卡一张，卡号为：62×××79，申领额度为7000元。陈某从2013年1月30日开始使用该卡消费透支，其于2013年11月21日最后一次还款4500元，截至2014年11月23日，陈某欠该行透支本金6414.69元人民币。农业银行工作人员多次电话向陈某催收欠款，超过三个月其仍不归还。该卡于2014年12月30日还清透支款项。
上述犯罪事实，有以下证据予以证明：
1、接受刑事案件登记表、立案决定书，证实案件的由来。
2、中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的报案材料，证实该行向公安机关举报陈某涉嫌信用卡诈骗的具体情况。
3、陈某所持有的中国农业银行信用卡（卡号62×××79）的流水账，证实信用卡账户资金收支的具体情况。
4、银行催收记录表，证实中国农业银行茂名茂南分行向陈某催收透支款项的情况。
5、信用卡申请资料，证实陈某向中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行申办信用卡的情况。
6、证明，中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行2015年4月8日出具，证实陈某贷记卡两张（账号62×××79、62×××77），该客户开卡是无任何抵押物品手续，经2015年4月8日查系统，该卡于2014年12月30日还清透支款，当前两张卡无欠款。
7、被害单位工作人员江远陈述，证实2013年1月份，陈某到其支行申请并获批信用额度为7000元的个人金穗信用卡一张，该卡无抵押、担保。2013年1月份开始，陈某持该卡在茂名市雄丰石化有限公司、茂名市城区韩泰饰品店、茂名市家家乐百货商行透支消费6414.69元，陈某于2013年10月22日最后还款3000元后，至今没有偿还过任何款项。截至2014年11月23日，陈某欠该行透支本金6414.69元人民币，透支利息1395.13元，滞纳金374.8元，共拖欠8184.62元。陈某违约后，经该行多次电话催收，至今未偿还过任何透支款。
8、被告人陈某的供述与辩解，其2013年1月份在茂名市开发区一间农业银行点办理了两张金穗信用卡，具体卡号忘记了。其申办到两张信用卡就用来消费，每期都按时还款，慢慢的到后来其消费透支其中一张金穗信用卡8000多元，另一张金穗信用卡消费透支6000多元。直到其因涉嫌盗窃罪被刑拘后取保出来，因为暂时没有经济收入，没有能力偿还，于是两张卡就开始逾期，直到现在（2014年12月17日）其中一张信用卡逾期10000多元（本金＋利息），一张信用卡逾期8000多元（本金＋利息）。具体多少钱忘记了。两张信用卡最后一次还款的时间忘记了，其取保候审出来后就没有还过款。2014年12月初，农业银行工作人员打电话叫其还款，商定12月底去农业银行进一步商定是一次性还清本金还是分期还款，其没有逃避，也没有恶意透支。
以上证据由检察机关提供，均经庭审质证、认证，为有效证据，合议庭予以确认。
（三）2013年1月22日，陈某向中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行申办了金穗信用卡一张，卡号为：62×××77，申领额度为15000元。陈某从2013年2月8日开始使用该卡进行消费透支，在2013年11月21日最后一次还款8800元。截至2014年11月27日，陈某欠该行透支本金8581.81元。农业银行工作人员经多次电话向陈某催收欠款，超过三个月其仍不归还。该卡于2014年12月30日还清透支款项。
上述犯罪事实，有以下证据予以证明：
1、接受刑事案件登记表、立案决定书，证实案件的由来。
2、中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的报案材料，证实该行向公安机关举报陈某涉嫌信用卡诈骗的具体情况。
3、陈某所持有的中国农业银行信用卡（卡号62×××77）的流水账，证实信用卡账户资金收支的具体情况。
4、银行催收记录表，证实中国农业银行茂名茂南分行向陈某催收透支款项的情况。
5、信用卡申请资料，证实陈某向中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行申办信用卡的情况。
7、证明，中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行2015年4月8日出具，证实陈某贷记卡两张（账号62×××79、62×××77），该客户开卡是无任何抵押物品手续，经2015年4月8日查系统，该卡于2014年12月30日还清透支款，当前两张卡无欠款。
8、被害单位工作人员江远陈述，2013年1月份，陈某到该支行申请办理信用卡，2月份其领取到个人金穗信用卡并激活，该卡额度为15000元，无抵押无担保。2013年2月份开始，陈某使用该卡在茂名市雄丰石化有限公司、茂名市国权文体用品商店、茂名市家家乐百货商行透支消费8581.81元，陈某于2013年11月21日最后还款8800元后，至今没有偿还过任何款项。截至2014年11月27日，陈某欠该行透支本金8581.81元，透支利息1739.49元，滞纳金495.41元，共拖欠10816.71元。陈某违约后，该行多次电话催告，至今未偿还任何透支款。
9、被告人陈某的供述与辩解，其2013年1月份在茂名市开发区一间农业银行点办理了两张金穗信用卡，具体卡号忘记了。其申办到两张信用卡就用来消费，每期都按时还款，慢慢的到后来其消费透支其中一张金穗信用卡8000多元，另一张金穗信用卡消费透支6000多元，知道其因涉嫌盗窃罪被刑拘后取保出来，因为暂时没有经济收入，没有能力偿还，于是两张卡就开始逾期，直到现在（2014年12月17日）其中一张信用卡逾期10000多元（本金＋利息），一张信用卡逾期8000多元（本金＋利息）。具体多少钱忘记了。两张信用卡最后一次还款的时间忘记了，其取保候审出来后就没有还过款。2014年12月初，农业银行工作人员打电话叫其还款，商定12月底去农业银行进一步商定是一次性还清本金还是分期还款，其没有逃避，也没有恶意透支。
以上证据由检察机关提供，均经庭审质证、认证，为有效证据，合议庭予以确认。
本院认为，被告人陈某无视国家法律，使用信用卡恶意透支人民币49476.5元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。对其应在五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金的幅度内量刑。公诉机关指控陈某犯信用卡诈骗罪的犯罪事实清楚，证据确实充分，指控罪名成立。但指控陈某欠工商银行茂名分行本金35713.83元的数额有误，根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第三款的规定，恶意透支的数额不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。陈某使用该行的信用卡消费39000元后，两次还款共4520元，故其该项恶意透支的数额应为34480元（39000-4520=34480元）。因此陈某使用信用卡恶意透支的数额三项共计人民币49476.5元（34480＋6414.69＋8581.81=49476.5元）。陈某归案后如实供述自己的罪行，依法可以从轻处罚。陈某的家属已代其还清拖欠中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的透支款项，对陈某可以酌情从轻处罚。陈某辩称第一项指控不属实，其有过多次还款，其从没有逃避还款的事情。经查，陈某透支后仅还款两次共计人民币4520元，2014年6月18日，其因涉嫌犯盗窃罪被取保候审释放后，亦一直没有还款，银行工作人员通过多种方式催收，其超过三个月仍不归还，故该辩护意见与查明的事实不符，不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第三款、第四款、第五款之规定，判决如下：
被告人陈某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑八个月，并处罚金人民币二万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年12月16日起至2015年8月15日止，罚金限判决生效之日起十日内向本院缴纳，上缴国库。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省茂名市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 张卫东
人民陪审员 谭国成
人民陪审员 梁统华
二〇一五年七月三十日
书 记 员 龚衍芬
附有关法律和司法解释条文如下：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。