江苏省大丰市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）大商初字第0335号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行，住所地在大丰市大华路鸿基大厦。
负责人李晔，该支行行长。
委托代理人朱春彦、倪加宛（特别授权），大丰市经济开发区法律服务所法律工作者。
被告季波，男，汉族。
被告单蓉蓉，女，汉族。
被告张成红，男，汉族。
被告韩怀伍，男，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行（以下简称邮储银行大丰支行）诉被告季波、单蓉蓉、张成红、韩怀伍借款合同纠纷一案，本院于2014年5月4日立案受理后，依法由代理审判员许雁独任审理，于2014年5月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行大丰支行的委托代理人倪加宛，被告季波、单蓉蓉到庭参加诉讼，被告张成红、韩怀伍经本院合法传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行大丰支行诉称，2013年3月4日，原、被告签订小额贷款联保协议书一份，约定了授信期限、额度、保证成员、保证方式、保证期限以及保证范围等。同日，被告季波向原告申请了小额联保借款5万元，并与原告签订小额联保借款合同一份，合同对贷款本金、利率、期限、还款方式、违约责任等一一作出明确约定。被告季波与被告单蓉蓉系夫妻关系，双方向原告出具共同还款承诺书一份，承诺共同承担归还全部贷款本息的义务。贷款发放后，被告季波自2013年11月起即不能按时足额还本付息，经原告多次追索，至今尚欠借款本金25452.84元。故请求判令被告季波、单蓉蓉偿还原告借款本金25452.84元及截至2014年4月13日的利息（含罚息）1708.75元，并承担本金25452.84元自2014年4月14日起至实际还款之日止，按年利率21.87%计算的利息，承担诉讼代理费1200元；被告张成红、韩怀伍承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告承担。
被告季波、单蓉蓉共同辩称，联保协议书及借款合同上的签名是我们本人所签，但这笔借款的实际借款人是沈志栋，原告邮储银行大丰支行也知道实际借款人是沈志栋。之后的还款也是由沈志栋本人还的，借款与我们无关，不应由我们偿还。
被告张成红、韩怀伍未答辩。
经审理查明，2013年3月4日，被告韩怀伍、张成红、季波与原告邮储银行大丰支行签订小额贷款联保协议书一份，该协议书约定由三名被告成立联保小组，自2013年3月起至2015年3月止，原告可根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款；三名被告组成的联保小组中的任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，并在签订具体的借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均应承担连带保证责任，保证的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支付的费用；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年等。被告韩怀伍、张成红、季波及各自的配偶在该联保协议书上签名捺印。
同日，被告季波与原告邮储银行大丰支行签订小额联保借款合同一份，该合同约定被告季波向原告借款人民币5万元，借款期限自2013年3月至2014年3月，实际放款日与还款日以借款借据为准；借款年利率为14.58%，借款期限为12个月，逾期偿还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收50%的罚息（即年利率21.87%）；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还，每月等额归还贷款本息；若在贷款期内，借款人未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，则第6期利息予以免除；借款人贷款期限、还本期、连续正常还款期限小于6期的情况下，不享有利息免除的优惠；借款人违反合同的约定，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时可要求借款人赔偿原告的全部损失，包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金及原告方为实现债权而支出的合理费用等。原告与被告季波签订合同当日，被告季波向原告出具小额贷款（手工）借据一份，载明借款金额为5万元，借款期限自2013年3月4日起至2014年3月4日止，年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款。被告单蓉蓉与被告季波系夫妻关系，并于同日与被告季波出具共同还款承诺书一份，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。贷款发放后，自2013年11月4日起被告季波未能按照合同约定，按时、足额还本付息，被告韩怀伍、张成红也未能承担保证责任。截止2014年4月13日，被告季波共计结欠原告借款本金25452.84元及利息1708.75元。原告遂向本院提起诉讼，并为此支出代理费1200元。
上述事实，有原告陈述，小额贷款联保协议书1份，小额联保借款合同1份，个人贷款放款单1份，小额贷款（手工）借据1份，共同还款承诺书1份，结婚证复印件1份，贷款结清试算单1份，还款记录1份，代理费发票1份等证据在卷证实。
本院认为，原告邮储银行大丰支行与被告韩怀伍、张成红、季波订立的小额贷款联保协议书及原告邮储银行大丰支行与被告季波订立的小额联保借款合同，是签约各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，缔约各方应当依约履行。原告按约履行了向被告季波发放贷款5万元的义务，被告季波应当按照合同约定偿还借款本金并承付利息，其未能按照合同约定的期限还本付息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。被告季波自2013年11月4日起即未能履行还本付息义务，则原告要求被告自2013年11月4日起在年利率14.58%的基础上加收50%罚息，即按年利率21.87%计算逾期利息，该约定利率未超过中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍，本院予以支持。依据合同的约定，被告季波应支付原告方为实现债权而支出的合理费用，故本院对原告主张被告季波承担其诉讼代理费1200元的请求，予以支持。被告单蓉蓉与被告季波系夫妻关系，该债务形成于其夫妻关系存续期间，且被告单蓉蓉在共同还款承诺书上签名捺印确认，故其应当与被告季波共同承担偿还全部借款本息的义务。被告韩怀伍、张成红在小额贷款联保协议书上签名捺印，应当对被告季波的该笔借款承担连带清偿责任。被告张成红、韩怀伍未到庭参加诉讼，是其对享有的答辩、质证、举证权利的放弃，由此产生的不利后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告季波、单蓉蓉偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行借款本金25452.84元及截止2014年4月13日的利息（含罚息）1708.75元，并承付本金25452.84元自2014年4月14日起至判决确定的履行之日止按年利率21.87%计算的利息；给付原告诉讼代理费1200元。于判决生效后十日内履行完毕。
二、被告张成红、韩怀伍对被告季波、单蓉蓉的上述还款义务承担连带清偿责任。
被告如不能按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费510元，减半收取255元，由被告季波、单蓉蓉承担，被告张成红、季波承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本10份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费510元（上诉法院开户银行及账户：收款人盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行中国农业银行盐城市中汇支行；账号40×××21；附言说明交盐城市中级人民法院诉讼费用）。
代理审判员 许 雁
二〇一四年五月二十六日
书 记 员 管益新
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
3.最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。