.福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0302民初339号原告：中国工商银行股份有限公司莆田南门支行，住所地：莆田市城厢区壶山西路572弄1号楼121-124号。统一社会信用代码：913503026893844452。负责人：彭凌峰，行长。委托诉讼代理人：谢雄（一般代理），福建天翼律师事务所律师。被告：林丽钦，女，1973年1月8日出生，汉族，住福建省仙游县。被告：郑良忠，男，1970年4月10日出生，汉族，住福建省仙游县。原告中国工商银行股份有限公司莆田南门支行（以下简称：工行南门支行）与被告林丽钦、郑良忠金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢雄到庭参加诉讼，被告林丽钦、郑良忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行南门支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林丽钦、郑良忠立即向原告偿还借款本金人民币143966.35元（币种下同）及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2016年1月26日起按照《个人借款/担保合同》约定的标准计收，计至实际还清之日止，暂计至2016年12月26日为7427.01元），以上请求款项暂合计151393.36元；2.判令原告对被告林丽钦提供的抵押物即位于莆田市荔城区××小区××楼××室的房地产【房屋所有权证号：莆政房权证荔城区字第××号、土地使用权证号：莆国用（2008）第J01534号】的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：2009年11月13日，被告林丽钦与原告签订《个人借款/担保合同》向原告申请借款人民币20万元。合同约定：被告林丽钦向原告借款20万元，借款期限为15年；贷款利率以发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，每年调整一次；还款方式为按月等额本息还款法；被告林丽钦提供名下位于莆田市荔城区××小区××楼××室的房地产作为抵押等。被告郑良忠签署了共同偿还贷款确认书，对被告林丽钦的该笔借款项下的所有债务承担共同偿还责任。合同签订后，原告于2009年11月26日按照约定发放了20万元的贷款本金，但自2015年7月26日起被告林丽钦便未按照合同约定支付本金和利息，已构成违约，被告郑良忠亦未承担相应的还款责任。被告林丽钦、郑良忠未作答辩。在本院审理过程中，原告工行南门支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、《个人借款-担保合同》复印件一份，欲证明合同中约定林丽钦向原告借款20万元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定；同时林丽钦自愿以其名下房产与土地为本案借款提供抵押担保责任。二、共同偿还贷款确认书复印件一份，欲证明被告郑忠良对被告林丽钦向原告申请的个人综合消费贷款20万元承担共同偿还责任。三、房屋所有权证、土地使用权证、房他证、土地他项权证复印件各一份，欲证明林丽钦自愿为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的他项权证，应对本案债务承担相应的抵押担保责任。四、《个人借款凭证》复印件一份，欲证明原告按照林丽钦的申请将贷款本金划入其指定的账户中，原告已按约定向林丽钦提供20万元贷款。五、交易流水一份，欲证明林丽钦尚欠原告贷款余额143966.35元及相应利息。六、二被告身份证、结婚证复印件、离婚登记审查处理表、离婚协议书各一份，欲证明二被告均为本案适格的被告。本院审查认为，因被告林丽钦、郑良忠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2009年10月22日，被告郑良忠出具《中国工商银行福建省分行个人综合消费贷款共同偿还贷款确认书》，内容为“借款人林丽钦向中国工商银行股份有限公司莆田分行申请个人综合消费贷款20万元整，借款合同编号为闽字莆田行南门支行2009年个人综合消费052号，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同偿还。”2009年11月13日，原告工行南门支行作为贷款人与被告林丽钦作为借款人/抵押人、被告郑良忠作为抵押物共有人签订《个人借款/担保合同》（编号B：闽字莆田行南门支行2009年个综052号），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款人民币200000元；贷款用途为装修房屋购买家电等大宗消费品；贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%，据此确定年利率为7.125%；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）即上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；《抵押物清单》载明抵押物为登记在被告林丽钦名下的坐落于荔城区××小区××楼××室的房地产【房产证号为：莆政房权证荔城区字第××号；国有土地使用证号为：莆国用（2008）第J01534号】。2009年11月19日，上述房地产办理抵押登记，房屋他项权证号为莆市房他证荔城字第××号，土地他项权证号为莆抵他项（2009）第G986号。2009年11月26日，原告依约发放贷款200000元。被告林丽钦自2015年7月26日起未能按时偿还贷款，直至2016年2月6日将逾期本息还清。但自2016年2月26日起又未能按时还款。原告于2017年1月19日向本院提起诉讼。2017年3月11日，被告将截至当日的到期本息还清，2017年3月26日亦有还款。另查明，被告林丽钦、郑良忠于1996年2月6日办理结婚登记，于2016年10月10日办理离婚登记。综上所述，本院认为，原告工行南门支行与被告林丽钦、郑良忠签订的《个人借款/担保合同》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。原告依约向被告林丽钦发放了借款，被告应当按时足额还款。《个人借款/担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约”，本案被告林丽钦自2015年7月26日起未按时还款，至2016年2月6日已连续七个月未按时足额偿还贷款本息，2016年2月26日起至2017年3月11日，又连续十三个月未按时足额偿还贷款本息，根据合同约定，被告林丽钦已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告主张被告林丽钦偿还借款本金128971.61元及其自2017年3月27日起至还清之日止的利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因本案债务系在被告郑良忠与被告林丽钦夫妻关系存续期间产生的，属二被告的夫妻共同债务，故被告郑良忠应当与被告林丽钦共同偿还该债务。因二被告提供坐落于镇海居委会丰美小区1号楼602室的房地产为本案借款抵押，并办理抵押登记，故原告主张对上述房地产的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。因被告林丽钦、郑良忠经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林丽钦、郑良忠应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田南门支行借款本金人民币128971.61元及该款自2017年3月27日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利；二、原告中国工商银行股份有限公司莆田南门支行对被告林丽钦、郑良忠为本案借款提供抵押的登记在林丽钦名下的坐落于荔城区××小区××楼××室的房地产【房产证号为：莆政房权证荔城区字第××号；国有土地使用证号为：莆国用（2008）第J01534号】变现所得享有优先受偿权。本案案件受理费人民币3428元，减半收取计1714元，由被告林丽钦、郑良忠负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 怡二〇一七年四月十七日书记员 阮奕清附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。