江苏省太仓市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0585民初7645号原告：中国工商银行股份有限公司太仓支行，住所地太仓市城厢镇上海路5号，统一社会信用代码91320585838067516H。负责人：陈鸿鸽，该行行长。委托代理人：邵永兴，江苏金太律师事务所律师。委托代理人：施骁，江苏金太律师事务所实习律师。被告：倪凤歧，男，1964年4月24日出生，汉族，住太仓市。被告：陶锦芬，女，1963年7月15日出生，汉族，住太仓市。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行与被告倪凤歧信用卡纠纷一案，本院于2016年11月10日立案后，依法适用普通程序。审理中，原告申请追加陶锦芬为本案共同被告，本院依法予以准许，并于2017年3月1日、3月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行的委托代理人邵永兴、施骁（参加第一次庭审）、被告倪凤歧（参加第一次庭审）到庭参加诉讼。被告陶锦芬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司太仓支行向本院提出诉讼请求：1、被告倪凤歧、陶锦芬归还信用卡透支款本金87361.12元；2、被告倪凤歧、陶锦芬归还信用卡透支利息29675.89元、滞纳金7000元【利息及滞纳金暂计算至2016年9月28日，之后按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际归还之日】；3、本案诉讼费用由被告倪凤歧、陶锦芬承担。事实和理由：原告于2013年4月8日受理了被告倪凤歧的申请，向其发放了卡号为52×××21的牡丹信用卡。被告倪凤歧自2013年6月5日开始使用该卡消费。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡合约（个人卡）》的约定，被告倪凤歧到期还款日为消费次月的25日，未能在到期还款日前还款的，视为逾期，按约定计算透支利息和滞纳金。被告倪凤歧使用信用卡期间多次发生逾期还款情形，自2016年7月14日起被告倪凤歧停止还款。根据原告交易系统交易记录查询结果显示，截至2016年9月28日被告倪凤歧结欠原告信用卡透支款本金87361.12元、利息29675.89元、滞纳金7000元，合计结欠124037.01元。本案信用卡透支消费发生在被告倪凤歧与被告陶锦芬婚姻存续期间，该债务系家庭债务，应由被告倪凤歧、陶锦芬共同承担还款责任。原告催收未果，特提出如上诉请。被告倪凤歧辩称:除了不清楚利息与滞纳金是如何计算的，对原告诉请的其他内容均没有异议。信用卡是我个人使用的，陶锦芬对此毫不知情，对原告追加陶锦芬为被告有异议。被告陶锦芬未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对于原告提供的信用卡交易查询单，被告倪凤歧对其中的本金没有异议，仅对利息和滞纳金有异议，认为利息和滞纳金高。经审查，本院认为，该查询单系被告倪凤歧所持有的信用卡的真实交易记录，且与信用卡交易明细相互印证，被告倪凤歧并未提供相应的反驳证据，以证明其在异议期内向原告提出过异议以及原告计算的利息和滞纳金违反合同约定的标准，故本院对其意见不予采纳，依法认定原告提供的信用卡交易查询单的真实性。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年4月8日，被告倪凤歧填写《工银信用卡申请表（个人卡）》1份向原告申领牡丹信用卡，产品编码46000170，产品名称万事达多币种白金卡。申请人声明载明：本人保证申请表所填写全部资料及所有相关资料真实、合法、有效，本人授权乙方（即原告）可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及其他渠道查询本人有关信息。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡合约(个人卡)》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定，不论申请批准与否，本人同意申请表及相关资料均由中国工商银行保留。被告倪凤歧抄录了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在主卡申请人签名处签字确认。在该申请表反面附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》等。其中，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，贷记卡持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定，牡丹信用卡持卡人对牡丹信用卡交易和账户情况有疑问的，应自交易发生之日起60天内进行查询；除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，持卡人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，银行有权停止其牡丹信用卡的使用。经审核后，原告同意向被告倪凤歧核发卡号为52×××21的牡丹信用卡一张。被告倪凤歧领取信用卡后自2013年6月5日起开始多次透支消费，期间也陆续有部分延期还款，但自2014年12月起被告倪凤歧连续发生逾期还款的情形。2015年6月12日以后，被告倪凤歧未再使用该信用卡进行消费。之后，被告倪凤歧归还过少部分款项，最后一次主动还款时间为2016年7月14日。原告依照上述章程和领用合约的约定持续计息和计收滞纳金。截至2016年9月28日，被告倪凤歧共结欠原告本金87361.12元、透支利息29675.89元、滞纳金7000元。原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼。2016年11月25日，原告扣划了被告倪凤歧账户中的64.69元用于归还本金。另查明，被告倪凤歧与被告陶锦芬于1986年4月20日登记结婚。本院认为：被告倪凤歧本人向原告申领信用卡，原告审核后同意并向其发放了信用卡，被告倪凤歧领取并使用了信用卡，自此双方之间的信用卡合同关系成立并生效。被告倪凤歧在填写信用卡申请表时签名确认愿意接受上述信用卡章程及领用合约的约束，系其真实意思表示，且上述章程及领用合约的内容在该信用卡申请表的反面予以公布，故被告倪凤歧使用其向原告申领的信用卡进行交易的行为应当受上述章程及领用合约的约束。被告倪凤歧出现透支消费逾期未能偿还的违约行为，原告有权按照约定要求其偿还透支的信用卡本金并支付透支利息及滞纳金。截至2016年9月28日，被告倪凤歧共结欠原告本金87361.12元、透支利息29675.89元、滞纳金7000元的事实有原告提供的牡丹卡明细及交易查询单予以证实，本院对此予以确认。原告主张之后的利息及滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际归还之日，符合合同约定，且未违反法律规定，应予支持。对于2016年11月25日原告扣划的64.69元，应从结欠的本金中扣除，扣除后被告倪凤歧结欠的本金为87296.43元。同时，因本案的信用卡透支债务发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，理应由两被告共同承担还款责任。原告追加陶锦芬作为本案共同被告，合法有据，应予准许。对被告倪凤歧的相关异议，本院不予采纳。因此，本院依法支持原告要求被告陶锦芬对被告倪凤歧的上述债务承担共同付款义务的诉讼请求。被告陶锦芬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应依法承担相应的法律后果。综上所述，除了对透支款本金金额进行调整外，本院对原告的诉讼请求均依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告倪凤歧、陶锦芬应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司太仓支行偿还信用卡透支款本金87296.43元、利息29675.89元、滞纳金7000元，合计123972.32元【利息及滞纳金暂计算至2016年9月28日，之后按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际归还之日止】。上述款项由被告倪凤歧、陶锦芬直接给付原告或汇入太仓市人民法院案款专户，开户行：中国建设银行股份有限公司太仓分行营业部，账号：32×××47。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2781元，由被告倪凤歧、陶锦芬负担。原告同意其预交的诉讼费用由两被告直接给付原告，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：62×××66。审 判 长 林 森代理审判员 杜 青人民陪审员 陈蓉锦二〇一七年三月二十二日书 记 员 方佳英附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。