广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4397号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区建设路49号之五，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪，行长，委托代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：刘华忠，男，1972年3月12日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：罗垂香，女，1971年7月6日出生，汉族，住址同上，原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发行江门分行）诉被告刘华忠、罗垂香金融借款合同纠纷一案。本院于2017年7月4日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年9月7日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑，被告刘华忠、被告罗垂香到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：2014年3月19日，广发行江门分行与刘华忠签订了《生意人卡（生意红）申请表》，经广发行江门分行审批，同意向刘华忠提供350000元的循环额度贷款，额度有效期自2014年3月28日起至2019年3月28日止，每笔借款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，采用等额本息还款法。贷款发放后，刘华忠于2016年11月12日开始出现逾期还款，截止到2017年3月12日，刘华忠尚未归还本金329631.91元，利息、罚息和复利27499.10元。此外，本案债务是刘华忠与罗垂香的夫妻共同债务。据此，请求判令：1.确认广发行江门分行与刘华忠签订的《个人信用贷款合同》（由103149000451号《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成）于2017年7月4日解除；2.刘华忠、罗垂香偿还广发行江门分行贷款本金329631.91元及相应利息、罚息、复利（计至2017年3月12日利息为21549.43元、罚息为4825.63元、复利为1124.04元，从2017年3月13日起利息以实际欠款数为本金按月利率1.5%计算、罚息以逾期本金为基数按月利率1.95%计算、复利以逾期利息为基数按月利率1.95%计算）；3.诉讼费由刘华忠、罗垂香负担。原告广发行江门分行提供的证据有：1.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；3.刘华忠、罗垂香的身份证及结婚证（均为复印件）；4.贷款欠供款清单；5.个人对账单。被告刘华忠答辩认为：对逾期还款的事实和银行核算的欠款数额没有异议，因经营木地板生意资金周转困难而无力按时还款。被告罗垂香答辩认为：同意对本案债务承担共同偿还责任。被告刘华忠、罗垂香均没有举证。本院查明：2014年3月19日，刘华忠填写103149000451号《生意人卡（生意红）申请表》，向广发行江门分行申请贷款。申请表中的《个人信用贷款条款》约定：本贷款是否发放由广发行江门分行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于广发行江门分行的贷款审核结果，以广发行江门分行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本条款项下借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，按月进行收取，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；以下情形定义为违约事件：…（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用…如发生上述违约情形，广发行江门分行有权行使下列一项或几项权利：…（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用…（5）终止或解除本条款…等内容。罗垂香在借款人配偶栏签名。其后，广发行江门分行批准刘华忠的贷款申请，并与刘华忠签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。其中，《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：刘华忠此次贷款的授信额度为350000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年3月28日起至2019年3月28日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月12日；此次贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是103149000451等内容。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定：此次贷款的支付方式为自主支付，金额为350000元；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是103149000451等内容。签订上述两份通知书后，刘华忠提取了借款31次，分别为2014年3月31日提取50000元、4月2日提取200000元、5月28日提取30000元、6月5日提取30000元、6月11日提取10000元、6月15日提取10000元、6月20日提取10000元、6月23日提取10000元、7月18日提取19000元、9月15日提取17000元、10月14日提取10900元、11月13日提取10800元、12月13日提取11600元、2015年1月13日提取10700元、2月13日提取10000元、3月14日提取10600元、4月14日提取10800元、5月13日提取11000元、9月22日提取40000元、10月3日提取11000元、10月14日提取13000元、11月13日提取14000元、12月31日提取14000元、2016年1月12日提取15000元、2月13日提取15400元、3月12日提取15900元、4月16日提取16400元、5月13日提取17000元、7月31日提取35600元、8月12日提取19000元、9月13日提取19600元，借款期限均为3年。此后，刘华忠没有按时足额偿还欠款，截止2017年3月12日，尚欠借款本金329631.91元、利息21549.43元、罚息4825.63元、复利1124.04元。广发行江门分行于2017年7月4日提起本案诉讼。另查明：刘华忠与罗垂香系夫妻关系，二人于1996年1月30日登记结婚。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，刘华忠向广发行江门分行申请信用贷款，其后广发行江门分行批准刘华忠的贷款申请，双方订立《个人信用贷款合同》【由103149000451号《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成】，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，广发行江门分行举证贷款欠供款清单及个人对账单以证实刘华忠没有按时足额偿还欠款，截止2017年3月12日尚欠贷款本金329631.91元、利息21549.43元、罚息4825.63元、复利1124.04元，而刘华忠亦答辩对逾期还款的事实和欠款的数额没有异议，由此，广发行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，刘华忠的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现广发行江门分行根据《个人信用贷款条款》关于“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：…（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用…（5）终止或解除本条款”的约定，请求确认双方签订的《个人信用贷款合同》于2017年7月4日解除并主张刘华忠偿还尚欠的贷款本金329631.91元及支付相应的利息（以实际欠款数为本金按月利率1.5%计算）、罚息（以逾期本金为基数按利息利率加收30%即按月利率1.5%×130%即1.95%计算）、复利（以逾期利息为基数按利息利率加收30%即按月利率1.5%×130%即1.95%计算），于法有据，本院予以支持。再次，本案债务是刘华忠在其与罗垂香婚姻关系存续期间所负的债务，因刘华忠和罗垂香均没有举证证明刘华忠与广发行江门分行明确约定本案债务是刘华忠的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，此外，罗垂香在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人配偶栏签名，故罗垂香在刘华忠借款当时应当知悉债务的存在且与刘华忠有共同举债的合意，因此，本案的债务应属刘华忠与罗垂香的夫妻共同债务，罗垂香应承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告广发银行股份有限公司江门分行与被告刘华忠双方所签订的《个人信用贷款合同》【由103149000451号《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成】于2017年7月4日解除；二、被告刘华忠、罗垂香应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金329631.91元及支付相应的利息、罚息、复利（包括截止2017年3月12日的利息21549.43元、罚息4825.63元、复利1124.04元及从2017年3月13日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按月利率1.5%计算的利息、以逾期本金为基数按月利率1.95%计算的罚息、以逾期利息为基数按月利率1.95%计算的复利）。被告刘华忠、罗垂香如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6657元减半收取3328.50元，由被告刘华忠、罗垂香共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一七年九月十三日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕