安徽省凤阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）凤民二初字第00403号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司凤阳县支行。
负责人：章某某，该行行长。
委托代理人：孙某某，安徽凤明律师事务所律师。
委托代理人：汪某某，安徽凤明律师事务所实习律师。
被告：李某甲，女，汉族，农民。
被告：郑某某，男，汉族，农民。系李某甲丈夫。
被告：沈某某，男，汉族，农民。
被告：顾某某，女，汉族，农民。系沈某某妻子。
被告：李某乙，男，汉族，农民。
被告：李某丙，女，汉族，农民。系李某乙妻子。
本院于2014年7月3日立案受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤阳县支行（以下简称邮蓄银行凤阳支行）诉被告李某甲、郑某某、沈某某、顾某某、李某乙、李某丙金融借款合同纠纷一案。依法由审判员马继东适用简易程序独任审判，于2014年7月30日公开开庭进行了审理。原告邮蓄银行凤阳支行委托代理人孙某某、汪某某、被告李某甲、郑某某、李某乙到庭参加诉讼，被告沈某某、顾某某、李某丙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审判，本案现已审理终结。
原告邮蓄银行凤阳支行诉称：2012年8月24日，郑某某、李某甲、沈某某、顾某某、李某乙、李某丙与邮蓄银行凤阳支行签订小额贷款联保协议书，约定：期限二年，在单一借款人不超过15万元且联保小组合计贷款不超过45万元的借款金额限度内，互负连带保证责任。2014年1月16日，李某甲与邮蓄银行凤阳支行签订了小额联保借款合同，借款150，000元，年利率14.58％，贷款用途为经营经营服装代加工，还款方式为阶段性等额本息，借款期限至2015年1月16日，借款人不按期归还借款，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。邮蓄银行凤阳支行依约履行了放款义务，而李某甲并未依约履行，尚欠本金150，000元及利息1，807.47元（截至2014年6月23日利息）。我行在放贷后日常检查过程中发现借款人与其他联保组成员间存在经济纠纷，暗藏很大的资金安全隐患。我支行工作人员多次上门催收未果。要求解除与李某甲签订的小额贷款借款合同；判决李某甲、郑某某偿还借款本金150，000元及利息1，807.47元，并承担自2014年6月24日起至实际付清之日止的利息（期限内按年利率14.58％计算，逾期之日起按年利率21.87％计算）；沈某某、顾某某、李某乙、李某丙对上述借款本息承担连带清偿责任。
被告李某甲辩称：钱我没有使用。
被告郑某某辩称：借款签字是事实，借款是有原因的，借款不是我用的，钱我没有拿到。我的条件无法达到借款15万元的要求，银行工作人员也说了，最后不知道怎么通过的。存折和卡我从没有接触过，里面的钱我不清楚，我本人没去银行，存折和卡是怎么办的，我不清楚。
被告李某乙辩称：我是在2013年签的三户联保，2013年我的贷款户有未按时还款记录，我已经把未还款原因给银行信贷员讲了，2013年我的贷款已经还清。沈某某、李某甲两户贷款在我不知情的情况下贷款。2013年我们三户联保贷款已经还清了。
原告邮蓄银行凤阳支行为支持自己的诉讼请求，提交了如下证据：
一、营业执照、组织机构代码证、章某某身份证及法人证明各一份。证明邮蓄银行凤阳支行的主体资格。
二、李某甲、郑某某、沈某某、顾某某、李某乙、李某丙身份证复印件各一份。证明李某甲、郑某某、沈某某、顾某某、李某乙、李某丙的身份及主体资格。
三、小额贷款联保协议书一份。证明邮蓄银行凤阳支行与李某甲、郑某某、沈某某、顾某某、李某乙、李某丙之间签订了小额贷款联保协议。
李某甲、郑某某、李某乙对上述证据均无异议。
四、小额贷款借款合同一份。证明李某甲、郑某某向邮蓄银行凤阳支行借款15万元。
李某甲质证认为：签字是事实，但钱我没有拿到。
郑某某、李某乙对该证据均无异议。
五、放款单、借据各一份。证明邮蓄银行凤阳支行依照合同约定履行了放贷义务。
李某甲、郑某某质证认为：签字是我们签的，我们是按照银行的要求签的，银行没有给我们解释签字的意思，钱我们没有拿到。
李某乙质证认为：2013年8月我们合作社就解散了，2013年我的贷款户有未按时还款记录，我已经把未还款原因给银行信贷员讲了，2013年我的贷款已经还清。沈某某、李某甲两户贷款在我不知情的情况下贷款。2013年我们三户联保贷款已经还清了。
六、还款计划表一份。证明李某甲、郑某某应当定期向邮蓄银行凤阳支行还款。
李某甲、郑某某质证认为：我们没有见到钱，我不可能还款。
李某乙没有意见
七、李某甲的存折一份。证明邮蓄银行凤阳支行向李某甲的账户放贷15万元。
李某甲、郑某某质证认为：存折不是我们办的，我们也没有见到钱。
李某乙没有意见
李某甲、郑某某、李某乙均未提供证据。
沈某某、顾某某、李某丙均未提交答辩意见，也未提供证据。
根据邮蓄银行凤阳支行举证、李某甲、郑某某、李某乙质证，结合庭审，本院认证如下：
邮蓄银行凤阳支行提交的证据一、二、三、四，李某甲、郑某某、李某乙均无异议，且与本案有关联性，其证明效力本院予以认定。邮蓄银行凤阳支行提交的证据五、六、七，具有合法性、真实性和关联性，其证明效力本院予以认定。
根据上述认定的证据及当事人的陈述，查明如下事实：
2012年8月24日，郑某某、李某甲、沈某某、顾某某、李某乙、李某丙与邮蓄银行凤阳支行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议约定：郑某某、李某甲、沈某某、顾某某、李某乙、李某丙自愿成立联保小组。从2012年8月24日起至2014年8月24日止，贷款人可以根据联保小组任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金不超过人民币150，000元且联保小组合计贷款本金不超过人民币450，000元内发放贷款。联保小组成员自愿为贷款人向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。在贷款人和联保小组任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。
李某甲、郑某某系夫妻。2014年1月16日，二人作为借款人与贷款人邮蓄银行凤阳支行签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，借款合同约定：李某甲因添置设备向邮蓄银行凤阳支行借款150，000元，年利率14.58％，期限：12个月（自2014年1月至2015年1月）。还款方式为阶段性等额本息还款法即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。违约责任：1、借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；2、借款人不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之目起按借款利率加收100％的罚息；3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。合同签订后，邮蓄银行凤阳支行发放了贷款150，000元，李某甲、郑某某偿还了2014年5月16日前的利息。本金150，000元及此后的利息没有偿还，在索要未果的情况下，邮蓄银行凤阳支行诉至本院。
本院认为：《中华人民共和国合同法》第四十四条规定，“依法成立的合同，自成立时生效”，李某甲、郑某某夫妻作为借款人与邮蓄银行凤阳支行签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》为双方真实意思表示，该借款合同合法、有效，本院予以确认。放款单、李某甲签字的借据、还款计划表、李某甲的存折能够相互印证邮蓄银行凤阳支行履行了发放贷款义务，李某甲、郑某某辩称没有收到15万元贷款与事实不符，本院不予支持。当事人在借款合同中约定：借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。李某甲、郑某某未按合同约定支付贷款本息，邮蓄银行凤阳支行要求解除与李某甲、郑某某签订的小额贷款借款合同符合法律规定，邮蓄银行凤阳支行要求债务人李某甲、郑某某还所欠贷款本金150，000元的请求符合法律规定，本院予以支持。借款合同约定在期限内年利率为14.58％，及约定自逾期之日起加收30％罚息，没有违背法律的强制性规定，邮蓄银行凤阳支行要求李某甲、郑某某按合同约定的利率计算利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。
沈某某、顾某某、李某乙、李某丙与邮储银行凤阳支行签订的小额贷款联保协议书为各方真实意思表示，合同合法、有效。依照合同约定，联保小组任一成员在额度内贷款，不需要逐笔办理保证手续，即须承担连带保证责任。由于李某甲、郑某某是在联保协议书约定的期限内办理的贷款，且贷款额度没有超过联保协议书约定的限额，故邮储银行凤阳支行要求沈某某、顾某某、李某乙、李某丙对李某甲、郑某某夫妻的上述贷款负连带保证责任的请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤阳县支行与李某甲、郑某某签订的小额贷款借款合同终止履行；
二、被告李某甲、郑某某于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤阳县支行贷款本金150，000元及利息，利息自2014年5月16日起至2014年6月16日止按年利率14.58％计算利息，自2014年6月17日起按年利率18.954％计算利息至本判决确定的给付之日止；
三、被告沈某某、顾某某、李某乙、李某丙对上述借款本息负连带清偿责任；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司凤阳县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3，336元人民币、减半收取1，668元人民币，由被告郑某某、李某甲、沈某某、顾某某、李某乙、李某丙共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审 判 员 马继东
二〇一四年八月十八日
代理书记员 刘 洋
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务人有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。