湖北省潜江市人民法院
民事判�书
（2014）鄂潜江民初字第01325号
原告赵运枝，女，1963年11月25日出生，汉族，湖北省潜江市人，自由职业者。
委托代理人涂光清，潜江市园林法律服务所法律工作者。
被告新华人寿保险股份有限公司潜江中心支公司。
代表人覃宏钦，该支公司总经理。
委托代理人齐善勇，该支公司员工。
委托代理人彭松，湖北言和律师事务所律师。
原告赵运枝诉被告新华人寿保险股份有限公司潜江中心支公司（以下简称新华人保潜江公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2014年8月21日立案受理。依法由审判员李晓平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赵运枝的委托代理人涂光清，被告新华人保潜江公司的委托代理人齐善勇、彭松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告赵运枝诉称：2012年10月25日，原告为丈夫黎义文向被告新华人保潜江公司投保了吉祥至尊两全保险（分红型）及附加08定期重大疾病保险。其中，吉祥至尊两全保险（分红型）的基本保险金额为人民币（以下币种均为人民币）50000元，每年保险费为3650元，交费年限为15年；附加08定期重大疾病保险的保险金额为50000元，每年保险费为1125元，交费年限为15年。双方约定保险期间均从2012年10月26日零时起至2032年10月25日二十四时止，投保人为原告赵运枝，被保险人为黎义文，受益人为原告，受益份额为100%。原告已向被告缴纳2012年至2013年的保险费9550元。2014年1月20日，被保险人黎义文因病去世。原告作为受益人多次向被告申请理赔，被告却以“不如实告知”为由拒绝赔付。现提起诉讼，请求依法确认原、被告签订的保险合同合法有效，并判令被告按约向原告赔付黎义文的身故保险金及重大疾病保险金105540元。
原告赵运枝为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据�：原告的居民身份证及户口薄复印件1组，证明原告的身份情况及原告与黎义文系合法夫妻的事实。
证据二：被告新华人保潜江公司的营业执照复印件1份，证明被告系本案适格诉讼主体的事实。
证据三：吉祥至尊两全保险（分红型）及附加08定期重大疾病保险保险单复印件1份，证明原告于2012年10月25日在被告处为其丈夫黎义文购买了上述保险的事实。
证据四：死亡户口注销单复印件1份，证明被保险人黎义文于2014年1月20日因病死亡的事实。
证据五：理赔决定通知书复印件1份，证明原告作为受益人向被告申请理赔时，被告以“不如实告知”为由拒绝赔付的事实。
被告新华人保潜江公司在法定权限内未向本院提交答辩状，庭审时辩称：被保险人黎义文于2014年1月20日因疾病身故后，依照合同约定，原、被告签订的人寿保险合同即告终止，保险人不需另行行使合同�除权；双方在签订保险合同时，被告的保险业务员已就保险责任、免责条款、健康告知等相关事项向投保人赵运枝和被保险人黎义文进行了说明，原告赵运枝及被保险人黎义文在保险单和人身保险投保提示书中的签名可以证明上述观点；原告向被告投保时，故意隐瞒被保险人身患严重疾病的事实，没有向被告履行法定的如实告知义务，属于故意带病投保，被告有权拒绝赔付原告的保险金和退还其保险费。原告的诉讼请求，依法应予驳回。
被告新华人保潜江公司为支持其抗辩理由，向本院提交了如下证据：
证据一：保险合同、个人业务投保书及人身保险投保提示书复印件各1份，证明原告赵运枝与被告于2012年10月25日签订保险合同时，被告的保险业务员已就保险责任、免责条款、健康告知等相关事项向投保人原告和被保险人黎义文进行了说明的事实；同时证明依照�同约定，被保险人于2014年1月20日病故后，原、被告签订的人寿保险合同即告终止，被告不需另行行使合同解除权的事实。
证据二：被保险人黎义文的病历资料复印件1组，证明原告向被告投保时，故意隐瞒被保险人身患严重疾病的事实，没有向被告履行法定的如实告知义务，属于故意带病投保，被告有权拒绝赔付原告的保险金和退还其保险费的事实。
证据三：投保情况回访录音光盘及文字整理件1组，证明原、被告签订保险合同时，被告的保险业务员已就保险责任、责任免责等相关事项向原告和被保险人黎义文进行了明确说明的事实。
经庭审质证，被告新华人保潜江公司对原告赵运枝提交的证据均无异议。对于双方当事人无争议的上述证据，本院依法予以采信。
原告赵运枝对被告新华人保潜江公司提交的证据一的真实性无异议，但对其证明内容有异议，认为双�签订的保险合同只有一份原件，该原件由被告持有，原告只持有复印件。被告提交的个人业务投保书及人身保险投保提示书只能证明被告履行了告知义务程序，并不能证明被告向原告履行了明确告知义务，故对该证据的证明内容不予认可；对被告提交的证据二有异议，认为该证据不能达到被告的证明目的；对被告提交的证据三有异议，认为该证据不符合证据的形式要件，不能证明通话对象、通话时间及通话地点等基本事实，不能作为本案定性的依据。
对于上述有争议的证据，本院认为，被告新华人保潜江公司提交的证据一，与原告赵运枝提交的证据三相互印证，共同证明原告于2012年10月25日在被告处为其丈夫黎义文投保了吉祥至尊两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险的事实以及双方签订保险合同时，原告及被保险人黎义文在保险单和人身保险投保提示�中签名确认的事实，本院依法予以采信；被告提交的证据二，系被保险人黎义文投保后的住院病历资料。该证据来源合法，能够证明被保险人黎义文投保后因病住院治疗的事实，与本案具有关联性，本院依法予以采信；被告提交的证据三，系被告与原告签订保险合同后指派工作人员对原告进行电话回访的录音。该证据所证明的内容，与被告提交的证据一和原告提交的证据三所证明的内容相互印证，本院依法予以采信。
根据双方当事人所举证据及本院认证意见，本院确认本案的法律事实如下：
2012年10月25日，原告赵运枝作为投保人为其丈夫黎义文向被告新华人保潜江公司投保了吉祥至尊两全保险（分红型）和附加08定期重大疾病保险，保险合同号为886412468192，该保险合同指定的受益人为原告，受益份额为100%。上述保险险种中，吉祥至尊两全保险（分红型）的基本保险金额为50000元，每年保险费为3650元；附加08定期重大疾病保险的保险金额为50000元，每年保险费为1125元。两种险种的交费方式均为年交，交费年限均为15年，保险期间均从2012年10月26日零时起至2032年10月25日二十四时止。吉祥至尊两全保险（分红型）条款第2.3.2条第2款规定：“……被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或因疾病身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，本合同终止：……⑵若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金”；该条款第5.1条规定：“订立本合同时，本公司会向您明确说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面和口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。您因故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费……”。附加08定期重大疾病保险条款第2.3条规定：“在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院（详见释义）的专科医生（详见释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见释义），本公司按以下二者之和给付重大疾病保险金，本合同终止。⒈保险金额的10%；⒉本保险实际交纳的保险费……”在保险合同所附的个人业务投保书的健康状况告知栏中，原告（投保人）对“被保险人在最近六个月内是否有新发或以往即有下列身体不适症状……”、“被保险人是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗……”、“被保险人是否在过去五年内接受过X光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜或肠镜等内窥镜、病例活检等检查，检查结果提示异常？如有，请提供诊断报告”等事项的回答均选择为“无”。在声明栏中，原告和被保险人黎义文均在对应栏目中签名，并称“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。原告还在人身保险投保提示书的投保人签名栏内签名确认。上述合同签订后，原告按约向被告交纳两年的保险费共计9550元，累计红利保险金额为585.42元。2014年1月20日，被保险人黎义文因病死亡。保险事故发生后，原告作为受益人向被告申请理赔，被告于2014年3月14日以被保险人黎义文带病投保，违反了如实告知义务为由向原告下达了拒赔决定通知书。为此引发纠纷，原告于2014年8月20日向本院提起诉讼，请求依法确认原、被告签订的保险合同合法有效，并判令被告按约向原告赔付黎义文的身故保险金及重大疾病保险金105540元。
另查明，被保险人黎义文的病例资料记载，其曾于2012年9月17日到潜江市中心医院做胃镜检查，检查结果为“反流性食管炎、慢性浅表性胃炎”。次日，被保险人黎义文到该院做肝肠脾彩超，检查结果为“肝右叶等回声，性质待查；胆囊内隆起性病变，性质待查，考虑为息肉”。2012年12月11日，被保险人黎义文再次到该院做胃镜检查，检查结果为“阑尾炎、直肠炎”�2012年12月14日，被保险人黎义文入住该院，治疗13天后出院，出院诊断结论为：肝占位、恶性可能，反流性食管炎，慢性胃炎，胆囊息肉，直肠炎。2013年5月20日，被保险人黎义文因“腹痛半年余”入住潜江市中心医院，治疗11天后出院，出院诊断结论疑为：肝Ca伴淋巴结转移。2014年1月20日，被保险人黎义文在家中病故。
本院认为，原告赵运枝与被告新华人保潜江公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合同的内容亦不违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同，依法应予保护。保险合同系诚实信用合同。《中华人民共和国保险法》第四条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。”在订立合同时，保险人和投保人均应将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。就保险人而言，应当向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款；对投保人而言，对保险人就有关情况尤其是重要事项的询问应当如实告知。对此，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”、“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，原告赵运枝认为被告新华人保潜江公司在与其签订合同时，未就相关免责条款作出明确说明。但从本案庭审查明的事实来看，被告已在保险条款中用足以引起原告注意的黑体字将“明确说明与如实告知”中的免责条款逐一列举�原告还在“投保单声明栏”中亲笔书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”，并与被保险人黎义文一同在相应栏目内签名确认。上述事实，应认定原告在向被告投保时，被告已就保险合同中的相关免责条款对原告作出了明确说明。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。本案中，原告认为其向被告投保时，已就被保险人黎义文的健康状况向被告履行了如实告知义务，但从被告向本院提交的被保险人黎义文的住院病历记载内容来看，原告在向被告投保前，被保险人黎义文已患有多种疾病，而上述病历中记载的被保险人黎义文的疾病都被原告在投保单的健康告知栏中所否认。上述事实，应认定为原告在�被告投保时，未就被保险人黎义文的健康状况向被告履行如实告知义务。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第四款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”的规定，被告有权拒绝向原告理赔。故原告要求被告赔付被保险人黎义文的身故保险金及重大疾病保险金的诉讼请求因与本院庭审查明的事实和相关法律规定不符，本院依法不予支持。被告的辩解理由成立，本院依法予以采纳。《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十四条、第十六条、第十七条、第三十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、原告赵运枝与被告新华人寿保险股�有限公司潜江中心支公司签订的保险合同有效。
二、驳回原告赵运枝的其他诉讼请求。
案件受理费人民币2410元，减半收取人民币1205元，由原告赵运枝负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第㈠项的规定，预交上诉案件受理费，汇款至湖北省汉江中级人民法院；开户银行：农行湖北省仙桃市支行复州分理处；户名：湖北省汉江中级人民法院；帐号：17-313501040000019。
当事人签收本判决书时，即视为已收到法院缴纳上诉案件诉讼费用通知书。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉案件诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李晓平
二〇一四年十一月十一日
书记员 杨 红