宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2018）宁0104民初1629号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区文化西街106号银川国际贸易中心B座十八层B1、B2号办公用房。负责人：付强，该中心总经理。委托诉讼代理人：杨建新，宁夏宁人律师事务所律师。被告：贾沐屾，男，1987年9月2日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心与被告贾沐屾信用卡纠纷一案，本院于2018年1月26日立案后，依法适用普通程序，于2018年5月18日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨建新到庭参加诉讼，被告贾沐屾经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告信用卡欠款本金27188.68元，支付零售利息1922.42元、分期手续费1990.40元、违约金5405.55元（利息及违约金暂计算至2017年11月22日），并承担利息及违约金至实际还款之日；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年8月17日，被告向原告申请办理了中信银行信用卡，原告向被告发放了卡号为×××的信用卡。被告激活后予以使用，截止2017年11月22日，被告尚欠借款本金、零售利息、分期手续费、违约金共计36507.05元，经原告多次催收，被告仍不归还，故诉至法院。贾沐屾未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年8月17日，被告（乙方）向原告（甲方）申请办理中信银行信用卡，并填写了申请表，申请表后所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，通知方式是指甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等；乙方及其附属卡申领人确认：乙方及其附属卡申领人认可并接受本文中载明或甲方公式的收费标准；免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到帐日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未还部分，乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和，最低还款额以账单显示金额为准；乙方及其附属卡持卡人可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日至还款到帐日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款；乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担；本合约解释权属于甲方，本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准化、利率调整等，在按监管要求通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及附属卡持有人均有约束力，乙方及其附属卡持有人如不接受修改后的协议内容，可在三十天内申请注销信用卡。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》中的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明，利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元；信用卡取现手续费为境内按取现金额的2%收取，最低收费为人民币20元。中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心对贾沐屾的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××的中信银行信用卡白金卡。贾沐屾于2016年8月24日开始使用该信用卡，在使用该信用卡的过程中，就透支款项办理了分期偿还业务，但未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项、利息及分期手续费。截止2017年11月22日，尚欠原告信用卡透支本金27188.68元、利息1922.42元、分期手续费1990.40元。为此，原告诉至本院。同时，原告主张自2017年5月24日至2017年11月22日的违约金5405.55元。另外，中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明”为落实人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关'违约金和服务费用'的要求，我行拟于2017年1月1日起实行以下政策：（一）取消'信用卡滞纳金'服务项目；（二）对于持卡人违约逾期未付还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取；（三）我行已于2013年6月1日起取消'信用卡超限费'服务项目，将继续采取免费策略；（四）对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息。”本院认为，被告向原告提交的《中信银行信用卡申请表》系其真实意思表示，原告与被告签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项。截止2017年11月22日，被告尚欠原告信用卡透支本金27188.68元、利息1922.42元、分期手续费1990.40元，故对原告要求被告偿还信用卡透支本金27188.68元、支付截止2017年11月22日的利息1922.42元、分期手续费1990.40元的诉讼请求，本院予以支持，并按约定利率支持利息至本判决确定的还款之日止。根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，该合约的内容发生变更并通过网站、网点、邮件等方式做出通知后，被告贾沐屾未在30天内注销信用卡，故变更后的内容对被告贾沐屾产生约束力。中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，对《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容予以变更，即取消'信用卡滞纳金'服务项目，对于持卡人违约逾期未付还款的，按账户每月收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元。该变更后的通知方式符合《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定。因被告未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项、利息及分期手续费，已构成违约，截止2017年11月22日，尚欠原告违约金5405.55元，故对原告要求被告支付违约金5405.55元的诉讼请求，本院予以支持；并按约定标准支持违约金至本判决确定的付款之日。贾沐屾经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭，视为对其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告贾沐屾于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心信用卡透支本金27188.68元、支付利息1922.42元、分期手续费1990.40元、违约金5405.55元（利息、违约金截止2017年11月22日），并支付自2017年11月23日至本判决确定的还款之日的利息、违约金（利息、违约金计算标准分别按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、中信银行股份有限公司《关于调整信用卡相关服务项目的公告》执行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费712元，公告费300元，由被告贾沐屾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  任旭昊人民陪审员  常 江人民陪审员  王静芳二〇一八年五月十八日法官 助理  张 艳书 记 员  丁佳榕附：适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。