山东省寿光市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）寿商初字第1545号
原告：中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行。住所地：潍坊市奎文区潍州路****号*号楼***号。组织机构代码：73929006-9。
负责人：盛莉，行长。
委托代理人：徐兵伍、王智君，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。
被告：王磊。
被告：王玉珍。
以上两被告委托代理人：桑洪涛，山东联邦律师事务所律师。
被告：银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司。住所地：潍坊市奎文区东风东街***号银海恒基大厦****室。组织机构代码：66352347-8。
法定代表人：赵强，总经理。
被告：银海投资信用担保有限责任公司。住所地：烟台市芝罘区北马路付**号。组织机构代码：78349861-7。
法定代表人：张利民，经理。
以上两被告委托代理人：李海，1979年12月8日生。
原告中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行诉被告王磊、王玉珍、银海投资信用担保有限公司潍坊分公司（以下简称银海担保潍坊分公司）、银海投资信用担保有限公司（以下简称银海担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐兵伍、王智君，被告王磊、王玉珍的委托代理人桑洪涛，被告银海担保公司、银海担保潍坊分公司的委托代理人李海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年11月15日，被告王磊、王玉珍为购买汽车向原告申请“车贷通“贷款。随后，双方签订信用卡专向分期付款合同（抵押类），两被告向原告借款665000元，分36期向原告偿还（一期为一月）。上述合同约定借款人未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款方有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期。合同签订后，原告向被告发放该笔贷款，被告银海担保潍坊分公司与原告签订保证合同，为上述借款提供连带责任保证，保证期限为主债务届满之日起二年。现王磊、王玉珍已停止向原告偿还借款，该款经原告多次催收，被告均拒绝承担还款义务。同时，被告银海担保公司作为银海担保潍坊分公司的总公司，因分公司经营管理产生的责任总公司四被告承担连带还款责任。综上，为维护原告的合法权益，请求判决王磊、王玉珍共同偿还原告借款本金、手续费、借记利息、滞纳金等共计363059.66元（利息计算至2014年3月27日，之后按照合同约定计算至实际还款日）；依法确认原告对抵押车辆有抵押权，有权就处置所得价款优先受偿；判决被告银海担保公司、银海担保潍坊分公司对以上债务承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告承担。
被告王磊辩称：对原、被告之间存在借贷合同关系没有异议，请求法院依法确认我方的欠款数额。
被告王玉珍辩称：答辩意见同王磊。
被告银海担保公司辩称：对原告的诉讼请求无异议。
被告银海担保潍坊分公司辩称：同银海担保公司的答辩意见。
经审理查明：2012年5月10日，原告（乙方）与被告王磊（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，约定甲方向乙方借款用于购买车辆，专向分期付款额度为：人民币665000元，甲方分36期向乙方偿还（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；手续费为专向分期付款额度的13%，即86450元；在甲方到乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易后，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方所购车辆的经销商潍坊腾达汽车贸易有限公司账户；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，否则不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户的第一期到期还款日前存入交易手续费的款项，并授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收交易手续费；手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，由甲方全额承担。同时双方在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金及手续费时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依约对抵押物行使抵押权及其他担保物权。另，《中国银行信用卡领用合约》中约定，透支利息的计算标准为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的计算标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元／笔。
同日，原告与被告王磊签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定王磊以其所购汽车为上述借款设立全程抵押担保，担保范围为上述借款合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。
同时，原告与被告银海担保潍坊分公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定银海担保潍坊分公司作为保证人，为被告王磊的上述借款提供全程连带责任保证，保证范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利之行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。主合同双方解除合同或使主合同提前到期的，保证人对主合同项下已发生的债务承担担保责任。合同落款处有原告盖章、被告盖章及工作人员隋磊的签字。
2012年4月25日，被告王磊就所购车辆到交警部门办理了注册登记手续，车牌号为鲁G×××××（发动机号TB1130873）。2012年5月7日，原被告就上述车辆办理了抵押登记手续。同年5月11日，原告依约发放了贷款。
借款后，被告王磊自2013年12月27日帐单日起停止向原告还款。截至2014年3月27日，被告王磊有4期逾期帐单未还，其余13期欠款被提前宣布到期，每期须偿还借款本金18472元，偿还手续费2401.36元，综上共欠原告借款本金314024元及手续费40823.12元，总计354847.12元；另依据《中国银行信用卡领用合约》约定的计算标准，2013年12月27日至2014年3月27日期间产生透支利息1679.56元及滞纳金6532.98元。
另查明：被告王玉珍作为王磊的配偶，向原告出具共同债务人承诺函，同意对上述借款履行共同还款义务。2008年3月10日，被告银海担保公司向中国银行股份有限公司潍坊分行出具授权书，授权银海担保潍坊分公司总经理隋磊与中国银行潍坊分行签署担保合作协议及其他合同，对应的法律责任和后果由银海担保公司承担，授权期限为2008年3月10日至2013年3月9日。
上述事实，有原告提交的购车合同、信用卡专向分期付款申请、共同债务人承诺函、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款通用条款、中银信用卡领用合约、抵押合同、保证合同、POS签购单、欠款明细单、机动车登记信息、抵押登记、银海担保公司授权书及当事人陈述记录在案为证。
本院认为：原告与被告王磊签订的信用卡专向付款合同、抵押合同，与被告银海担保潍坊分公司签订的保证合同系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，均为有效合同。原告作为贷款人，已按合同约定向被告王磊提供了借款，被告王磊作为借款人，未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担清偿及违约责任。按照双方借款合同约定，在被告未按期归还本金及手续费的情况下，原告有权提前收回全部贷款本金、利息及手续费，并依法行使对抵押车辆的优先受偿权，故原告要求被告返还借款本金、手续费、透支利息、滞纳金共计363059.66元的诉请事实清楚，证据充分，透支利息及滞纳金的数额不超过国家法律的相关规定，本院予以支持。对于2014年3月27日之后的利息，原告要求被告按合同约定的利息计算方法支付至实际还款之日，合法有据，本院予以支持。
被告王玉珍针对涉案借款出具了共同还款承诺书，且其与被告王磊系夫妻关系，故应当就婚姻关系存续期间形成的债务，承担共同偿还责任。另依据原被告之间抵押合同的约定，原告有权对抵押车辆行使优先受偿权。依据原被告之间保证合同的约定，被告银海担保潍坊分公司作为连带责任保证人，未按约定履行保证义务，应承担连带清偿责任，但因其系银海担保公司的分支机构，不具有法人资格，且银海担保公司出具的授权书中亦载明由其承担合同责任，故涉案保证责任应由银海担保公司承担，保证人承担保证责任后，可向被告王磊、王玉珍追偿。综上依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告王磊、王玉珍于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行借款本金及手续费354847.12元、透支利息1679.56元、滞纳金6532.98元，以上共计363059.66元；
二、被告王磊、王玉珍于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行自2014年3月27日起至实际清偿之日止的利息（以354847.12元为基数，按合同约定标准计算至实际还款之日止，但利息总额以中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍为限）；
三、被告银海投资信用担保有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告王磊、王玉珍追偿；
四、被告王磊、王玉珍到期不履行本判决第一项及第二项付款义务，原告中国银行股份有限公司潍坊潍州路支行有权就鲁GJ92**吉姆西汽车（发动机号TB1130873）协议折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告王磊、王玉珍所有，不足部分由被告王磊、王玉珍清偿；
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6746元，保全费2335元，均由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 刘师贤
审 判 员 房 艳
人民陪审员 赵 波
二〇一四年九月十二日
书 记 员 杨艳青