江西省萍乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）萍民二终字第4号上诉人（一审被告）中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司。代表人闵思成，该分公司总经理。委托代理人熊招妹，江西阳明阳律师事务所律师。被上诉人（一审原告）彭宁文。委托代理人林铠，江西博韬律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司（以下简称“财保南昌分公司”）因与被上诉人彭宁文财产保险合同纠纷一案，不服江西省莲花县人民法院（2014）莲民一初字第105号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人财保南昌分公司的委托代理人熊招妹，被上诉人彭宁文的委托代理人林铠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。一审判决查明，2013年5月9日，彭宁文将保险费转账给中联重科融资租赁（北京）有限公司，由该公司替彭宁文为其所有的赣Ｊ×××××号重型专项作业车（起重车）在财保南昌分公司投保机动车损失保险及不计免赔率，保险金额为72万元，保险期间自2013年5月11日0时起至2014年5月10日24时止，投保单特别约定该车商业险套用《中国人民财产保险股份有限公司特种车保险条款》，该保险条款第五条约定：（一）保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人或操作人在使用被保险机动车过程中因倾覆造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿；（二）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。第十条约定：“使用被保险机动车的人员无国家有关部门核发的有效操作证”及“除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格”的，保险人不负责赔偿。第十八条约定：“保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据”。但该保险合同的投保单中投保人声明后投保人签名处的“彭宁文”字样并非彭宁文本人所签，中联重科融资租赁（北京）有限公司也未在此处加盖公章。2014年1月5日，操作员赖海春在某工地操作赣Ｊ×××××号车辆进行作业时发生侧翻造成车辆受损，彭宁文及时向财保南昌分公司报案，财保南昌分公司派出当地下属公司的理赔员到现场进行查勘后，以事故发生时事故车辆未按规定年检为由拒绝理赔。之后，彭宁文自行将事故车辆运至湖南中联工程机械有限责任公司进行维修，花费修理费79000元。另查明，事故发生时，赣Ｊ×××××号车辆已过年检有效期，经修理后，2014年1月份该车经相关部门年检合格，有限期至2014年5月；操作员赖海春持有准操项目为汽车吊司机的特种操作证；驾驶员李文军持有准驾车型为B2的机动车驾驶证。一审判决认为，彭宁文所有的赣Ｊ×××××号车辆在财保南昌分公司投保了机动车损失保险，双方构成保险合同关系，保险合同成立后，财保南昌分公司应当按约履行保险责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，采用保险人提供的格式条款订立保险合同的，对保险合同中免除保险人责任的条款，若保险人在订立合同时未对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，则该条款不产生效力。本案中，财保南昌分公司作为保险人，提供的保险条款虽对其中的保险人责任免除部分进行了加粗，但因投保单中投保人声明后的投保人签字并非彭宁文本人所签，也未加盖彭宁文委托投保的中联重科融资租赁（北京）有限公司的公章，财保南昌分公司未提供证据证明其在保险合同订立时以其他方式对彭宁文或其代理人尽到了明确说明义务，故该保险条款中的保险人免责条款对彭宁文不产生法律效力，财保南昌分公司以被保险车辆在发生保险事故时存在保险合同中约定的保险人免责情形为由拒绝赔偿的主张，依法不予支持。现被保险车辆在保险期间发生保险事故，财保南昌分公司作为保险人应当按照保险合同约定赔偿彭宁文为修理该车辆而花费的修理费79000元。至于彭宁文主张的其他施救费用，交通费未提交相关证据，施救费、吊车费及拖车费发票的开具单位与实际施救单位不符，无法证明系彭宁文为施救被保险车辆而实际支出，依法不予认可。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十三条第一款之规定，判决：一、由财保南昌分公司赔付彭宁文赣Ｊ×××××号车辆的修理费79000元。限判决生效后三日内付清。二、驳回彭宁文的其他诉讼请求。诉讼费2360元，由彭宁文承担550元，由财保南昌分公司承担1810元。一审判决宣判后，财保南昌分公司不服，向本院提起上诉称，一、被保险车辆发生事故时，存在违反法律规定与保险合同约定的免责事项，事故发生时驾驶员为李文军，李文军不具有操作该特种车辆的资格证书，违反了《中华人民共和国特种设备安全法》第2条、第14条、第100条第2款之规定。而且还违反了保险条款的约定，使用被保险机动车无国家有关部门核发的有效操作证，导致被保险机动车损失的，保险人不负责赔偿。二、一审法院以投保单上签字非彭宁文，也未加盖投保人盖章为由，认定财保南昌分公司未尽到明确说明义务和免责条款不产生效力错误。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条的规定，对于法律、行政法规中的禁止性规定，保险人尽到提示义务，相关免责条款生效。道路交通安全法第十三条规定，对登记后上道路行驶的机动车，应当依照法律、行政法规的规定，根据车辆用途定期进行安全技术检验。保险条款规定，未按规定检验，导致被保险机动车损失的，保险人不负责赔偿。车辆保险人在保险条款中就免责事项部分已用黑色字体进行提示，应认定保险人尽到了提示义务。因此请求撤销原判，依法改判财保南昌分公司不承担保险责任。被上诉人彭宁文答辩称，请求二审法院驳回上诉。在二审指定的举证期限内，上诉人财保南昌分公司、被上诉人彭宁文均未向本院提交证据。二审经开庭审理及审查一审案卷材料，查明的事实与一审判决查明的事实一致，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点是：一、本案车辆事故发生时，驾驶员和操作员是否有相关资质；二、应尽提示义务的免责条款是否生效。关于驾驶员和操作员是否有相关资质的问题。经审查，被上诉人在一审中提交了驾驶员李文军的机动车驾驶证，操作员赖海春的特种操作证，驾驶员和操作员具备驾驶和操作本案车辆的资质。上诉人提出驾驶员无操作证，保险公司应免责的上诉理由不能成立，本院不予支持。关于应尽提示义务的免责条款是否生效的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由的，保险人应尽提示义务，而非明确说明义务。以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志对这些免责条款作出提示，认定保险公司尽到了提示义务。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险公司的免责条款只有在保险公司对投保人尽到提示和明确说明义务后，才能生效。提示义务是先合同义务，应当在保险合同成立前以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志对这些免责条款作出提示，但本案投保单中投保人声明后的投保人签字并非彭宁文本人所签，也未加盖彭宁文委托投保的中联重科融资租赁（北京）有限公司的公章，保险合同成立后投保人彭宁文才收到相关保险凭证，也无其它证据证明保险公司在保险合同订立时以其他方式对彭宁文或其代理人尽到了提示义务，故应认定保险公司未尽到提示义务。上诉人提出已对相关免责条款进行提示，相关免责条款生效的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费2360元，由上诉人财保南昌分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  王 娟代理审判员  严林伟代理审判员  姚 赛二〇一五年三月二日书 记 员  刘海鹏