广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂信法民二初字第138号
原告中国建设银行股份有限公司信宜支行，住所地：信宜市区红旗路13号。
负责人周杰，该支行行长。
委托代理人周日宝，男，该支行员工。
被告罗鸿儒，男，汉族，住信宜市。
被告梁冰，女，汉族，住信宜市。
原告中国建设银行股份有限公司信宜支行诉被告罗鸿儒、梁冰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月8日立案受理后，依法由审判员彭秋香适用简易程序独任审判，于2014年5月21日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司信宜支行的委托代理人周日宝到庭参加诉讼，被告罗鸿儒、梁冰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司信宜支行诉称，2010年1月28日，原告与两被告签订了编号为440691103-TLX-2010000046号的《个人住房抵押额度贷款合同》。合同约定原告向被告罗鸿儒提供个人住房抵押额度贷款人民币58万元正，用途为建房，贷款额度有效期为300个月即自2010年2月3日至2035年2月3日止，贷款年利率为4.158%，采用浮动利率方式，在基准利率水平上下调30%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述浮动幅度，于每年的1月1日调整一次。罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%。合同同时约定，在借款期内，对被告未按时还清的本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利。合同还约定，上述贷款由被告罗鸿儒以其名下位于信宜市东镇塘面长山二村的土地和房产【房地产权证号：粤房地权证信房字第02000023**号、国有土地使用证号：信府国用（2010）第0000064号】提供抵押担保；双方已依法到房地产管理部门办理了抵押登记手续（房地产他项权证号为粤房地他项权证信房字第02000014**号）。2010年2月3日，原告依约向被告罗鸿儒发放贷款人民币58万元。该笔贷款采用按月等额本息还款法，被告罗鸿儒应从贷款发放次月起每月偿还原告等额本息共3249.52元给原告。但从2011年9月30日起被告罗鸿儒出现拖欠本息，并连续欠21期，累计拖欠本息33期。经原告多次催收，被告还款意愿极差，至2014年4月1日止，被告罗鸿儒尚欠原告贷款本金527635.34元、利息45899.23元。根据原、被告签订的贷款合同的约定，罗鸿儒的行为已构成违约，原告有权提前解除合同要求被告罗鸿儒立即清偿所欠原告的贷款本息，并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款。同时该笔贷款是两被告婚姻关系存续期间所贷，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，该笔贷款应属两被告的共同债务，应由两被告共同承担清偿责任。以上事实有借款合同、贷款支用单、个人贷款支付凭证、房地产权证、房地产他项权证、个人贷款对账单、户口簿和身份证复印件等证据材料为证。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判决：1、解除原告与两被告于2010年1月28日签订的编号为440691103-TLX-2010000046号的《个人住房抵押额度贷款合同》。2、被告罗鸿儒立即偿还尚欠原告的借款本金527635.34元及利息45899.23元，上述拖欠款项自2011年9月1日开始，暂计至2014年4月1日，以后的利息依照借款合同约定及人民银行有关利率规定另计至贷款本息清偿止并计收复利。3、确认罗鸿儒以其名下位于信宜市东镇塘面长山二村的土地和房产（房地产权证号：粤房地权证信房字第02000023**号、国有土地使用证号：信府国用（2010）第0000064号）提供的抵押担保合法有效，原告对处置该抵押物的所得价款有优先受偿权。4、被告梁冰对被告罗鸿儒的上述债务承担连带清偿责任。5、本案的诉讼费用全部由被告承担。
原告对其主张提供的证据有：1、经核对的《个人住房抵押额度贷款合同》复印件一份。2、经核对的《中国建设银行弹性理财循环贷款支用单》复印件一份。3、经核对的《个人贷款支付凭证》复印件一份。4、广东省房地产权证（证号：粤房地权证信房字第02000023**号）复印件一份、中华人民共和国国有土地使用证（证号：信府国用2010第0000064号）复印件一份、房地产他项权证复印件一份。5、贷款利息清单复印件一份。6、经核对的中国建设银行个人贷款过期催款通知书复印件两份。7、罗鸿儒、梁冰的身份证复印件各一份、常住人口登记卡复印件一份、罗鸿儒、梁冰的结婚证复印件一份。
经庭审质证，由于被告罗鸿儒、梁冰既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，故应视为被告罗鸿儒、梁冰对原告提供的上列证据无异议，本院对原告提供的证据予以采信。
经审理查明，被告罗鸿儒与被告梁冰于1992年8月31日办理结婚手续领取了结婚证。2010年1月28日，原告中国建设银行股份有限公司信宜支行与被告罗鸿儒、梁冰签订《个人住房抵押额度贷款合同》（编号：440691103-TLX-2010000046）。该合同主要约定：借款人罗鸿儒、贷款人中国建设银行股份有限公司信宜支行、抵押人罗鸿儒、梁冰。贷款人向借款人提供的抵押额度贷款额度为人民币伍拾捌万元整。本贷款额度为非承诺性额度，借款人申请使用贷款应经贷款人审查同意，贷款人有权对贷款额度进行重新确定。双方约定贷款额度有效期间为叁佰个月，自2010年2月3日至2035年2月3日（本合同中简称“额度有效期间”）。本合同项下借款人所欠贷款人的一切债务由本合同的抵押财产清单所列房产设定最高额抵押以及其他担保方式（如有），作为借款人偿还本合同项下债务的担保。本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称：土地、权属证书及其他有关证书编号：信府国用（2010）第0000064号、处所：信宜市东镇塘面长山二村（地号004300038）。抵押财产名称：房屋、权属证书及其他有关证书编号：粤房地权证信房字第02000023**号、处所：信宜市东镇塘面长山二村（地号004300038）。违约情形：二、借款人未按本合同约定及额度支用单约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用的。违约救济措施：出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：二、调低，暂停直至取消借款人贷款额度；三、宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；……；六、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。七、本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部贷款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行。本合同项下业务办理过程中使用的额度支用单、贷款支付凭证、提前还本申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分等内容。同年1月29日，原、被告双方到职能部门依法办理了上述房地产的抵押登记手续，领取了房地产他项权证（证号：粤房地他项权证信房字第02000014**号）。同年2月3日，原告中国建设银行股份有限公司信宜支行与被告罗鸿儒再签订《中国建设银行弹性理财循环贷款支用单》，该《支用单》主要约定：被告罗鸿儒作为借款人向原告借款580000元，借款期限为300个月，额度有效期截止到2035年2月3日，借款用途为建房；本笔借款的贷款利率为月利率，采用下列第叁种：叁：浮动利率，在基准利率水平上下调30%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下浮／下调幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次。本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照上述约定调整，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本支用单项下贷款的利率调整日按下列第壹种方法确定：壹：于每年的1月1日调整。借款人按等额本息还款法归还贷款本息等内容。同日，原告向被告罗鸿儒发放了贷款580000元。借款后，被告罗鸿儒已偿还本金52364.66元、利息62388.55元。由于被告罗鸿儒没有按照《个人住房抵押额度贷款合同》条款约定偿还贷款本息，原告分别于2011年11月17日、2011年12月26日向被告罗鸿儒发出《中国建设银行个人贷款过期催收通知书》，被告罗鸿儒收到上述催收通知书后仍未按约定期限足额履行还本付息义务。该笔贷款至2014年4月1日止，尚欠本金527635.34元、利息45899.23元。经追收无果后，原告于2014年4月8日向本院起诉，提出上述诉称中的诉讼请求及事实理由。诉讼中原告变更起诉状第四项诉讼请求为：被告梁冰对被告罗鸿儒的上述债务承担共同清偿责任。同时原告在庭审中明确表示该笔借款从2014年4月2日起的利息按《个人住房抵押额度贷款合同》中约定的计息方法计至贷款本息还清之日止。
本院认为，原告中国建设银行股份有限公司信宜支行与被告罗鸿儒、梁冰于2010年1月28日签订的《个人住房抵押额度借款合同》（编号：440691103-TLX-2010000046）、主体适格，内容合法，意思表示真实，是有效合同。被告罗鸿儒取得借款使用后，没有按借款合同约定的期限还本付息给原告，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，并且《个人住房抵押额度借款合同》中约定了被告罗鸿儒未按合同约定按期足额归还任一笔或任一期贷款本息，原告可以宣布单笔贷款立即到期，并要求借款人被告罗鸿儒立即归还借款本息。因此，在被告罗鸿儒存在违反合同约定未按时足额归还贷款本息的情形下，原告起诉要求解除双方订立的《个人住房抵押额度借款合同》及要求被告罗鸿儒提前归还尚欠的借款本金及支付相应的利息有理有据，本院予以支持。被告罗鸿儒与被告梁冰是夫妻关系，被告罗鸿儒的该笔借款发生在其与被告梁冰的婚姻关系存续期间，并且被告梁冰对被告罗鸿儒的该笔借款是清楚知道的，而被告梁冰既没有对该笔借款不属于夫妻共同债务进行抗辩，也没有提供证据证明债权人即原告中国建设银行股份有限公司信宜支行与债务人即被告罗鸿儒约定该笔借款为罗鸿儒个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的情形。因此被告罗鸿儒拖欠原告的该笔借款应按被告罗鸿儒与被告梁冰的夫妻共同债务处理，故被告梁冰对被告罗鸿儒的该笔借款应承担共同偿还责任。按照被告罗鸿儒、梁冰和原告于2010年1月28日签订的《个人住房抵押额度贷款合同》中的约定，被告罗鸿儒、梁冰提供罗鸿儒名下位于信宜市东镇塘面长山二村的房地产为罗鸿儒本案的该笔借款作抵押担保，并到有关部门办理了抵押物登记手续，因此两被告为罗鸿儒该笔借款向原告提供的抵押担保行为合法有效，故原告请求对依法处置抵押物的价款享有优先受偿权，合法有理，本院予以支持。虽然被告罗鸿儒、梁冰开庭缺席，但案情事实清楚，证据充分，本院依法可作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司信宜支行与被告罗鸿儒、梁冰于2010年1月28日签订的《个人住房抵押额度贷款合同》（编号：440691103-TLX-2010000046）。
二、限被告罗鸿儒、梁冰在本判决发生法律效力后二十日内共同偿还尚欠的借款本金人民币527635.34元及利息（计至2014年4月1日止的利息为人民币45899.23元，此后利息按《个人住房抵押额度贷款合同》中约定的计息方法另计至还清借款本息时止）给原告中国建设银行股份有限公司信宜支行。
三、原告中国建设银行股份有限公司信宜支行对依法处置被告罗鸿儒名下的位于信宜市东镇塘面长山二村的房地产【国有土地使用证号：信府国用（2010）第0000064号、房地产权证号：粤房地权证信房字第02000023**号】的价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4768元（原告已预交），由被告罗鸿儒、梁冰负担。邮寄费100元（原告已预交），由被告罗鸿儒、梁冰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审判员 彭秋香
二〇一四年六月三日
书记员 谢 燕
附录法律条文内容如下：
1、《中华人民共和国合同法》九十三条：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
4、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。