.福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0302民初3979号原告：中国银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区。负责人：连怡岚，行长。委托诉讼代理人：孙霞，福建众益律师事务所律师。被告：林国富，男，汉族，住莆田市秀屿区。被告：刘琴莲，女，汉族，住莆田市秀屿区。原告中国银行股份有限公司莆田分行（以下简称：中行莆田分行）与被告林国富、刘琴莲信用卡纠纷一案，本院于2016年10月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人孙霞到庭参加诉讼，被告林国富、刘琴莲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行莆田分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告林国富、刘琴莲共同偿还原告信用卡欠款本金人民币93799.04元，及自2016年2月23日起至被告实际还清之日止按合同约定计算的利息、滞纳金、复利（暂计至2016年9月24日利息为人民币7543.7元、滞纳金人民币20881.93元）；2、被告林国富、刘琴莲支付原告因本案支出的律师费人民币4000元；3、本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2015年12月15日，被告林国富向原告申领中国银行信用卡，填写《中国银行信用卡个人申请表》，并签署了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：除本合约另有约定，甲方（被告林国富）非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日止（含当天，遇节假日不顺延，下同）（账单日为每月23日，还款日往后20天）为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡帐户内全部欠款的，不适用免息还款规定。甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿付当期对账单列明的最低还款额的，（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡帐户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。乙方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款等。甲乙双方在履行本合约时发生的争议，由双方友好协商，协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。同日，被告林国富签署《信用卡个性化分期还款承诺书》，确认：若未按约定期限还款，愿意承担按照申请件条形编码为301512120358xxxx《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之约定，支付利息、滞纳金、诉讼费、律师费等费用。2015年12月15日，被告刷卡消费人民币99688.03元。因被告林国富于2016年2月23日起未能按时还款，截至2016年9月24日尚欠原告本金人民币93799.04元、利息人民币7543.70元、滞纳金人民币20881.93元，故原告于2016年10月17日向本院提起诉讼。被告林国富、刘琴莲未作答辩。在本院审理过程中，原告中行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、原告《营业执照》、法定代表人《居民身份证》复印件、《法定代表人身份证明书》各1份，欲证明原告主体适格。二、被告林国富《居民身份证》复印件、《补发婚姻登记证审查处理表》复印件各1份，欲证明：被告林国富主体适格及被告林国富与被告刘琴莲系夫妻关系的事实。三、《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》各1份，欲证明：被告林国富于2015年12月15日向原告申领中国银行信用卡，填写《中国银行信用卡个人申请表》，并签署《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》，该合约对利息和收费、争议管辖、律师费承担等事宜进行约定。四、《林国富信用卡交易流水》、《欠款汇总表》、《信用卡个性化分期还款承诺书》、《客服查询单》、《中国银行POS签购单》各1份，欲证明：被告林国富于2015年12月15日刷卡消费人民币99688.03元。被告林国富于2016年2月23日起未能按时还款，截至2016年9月24日尚欠原告本金人民币93799.04元、利息人民币7543.70元、滞纳金人民币20881.93元。被告林国富承诺未按时还款，自愿承担律师费等费用。五、《委托代理合同》、《福建省增值税专用发票》复印件各1份，欲证明：原告因本案支出律师费人民币4000元。本院审查认为，因被告林国富、刘琴莲未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2015年12月15日，被告林国富填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中行莆田分行申领信用卡。信用卡申请人林国富（合同中简称：甲方）与原告（合同中简称：乙方）签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015版）》约定：1、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡帐户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡帐户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合同支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-你已还款金额）×5%]。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡帐户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。3、除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息。人民币存款按季结息，每季末月20日为结息日；外币存款按年结息，每年12月20日为结息日。存款按结息日乙方公告的活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息；销户结清时，按销户办妥前一天乙方公告的活期存款利率进行结息处理。外币帐户资金不得超过中国人民银行规定的小额存款上限。对于含电子现金帐户的卡片，电子现金帐户余额不计存款利息。4、甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡帐户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。5、一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客服电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外。对于到期换卡、挂失补卡、重置卡，即使新卡未激活，但旧卡已形成的债权债务关系仍继续有效。6、甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一营业网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。甲方可选择自动转账还款或主动还款的方式偿还信用卡欠款。甲方如选择自动转账还款，甲方应确保在到期还款日前一天其指定扣款账户内有足够金额偿还信用卡欠款，并核对账单中显示扣款账号，以确保乙方扣款成功。甲方并在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款帐户中按约定金额扣款，转入其信用卡帐户以清偿欠款。如甲方指定扣款帐户余额不足以缴清甲方与乙方约定的还款金额，乙方将从甲方指定扣款帐户中扣除已有全部余额，如自动转账还款失败或扣款金额不足时，甲方须及时通过其他渠道主动办理还款业务，否则甲方将支付透支利息等额外款项。7、甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。根据法律法规和监管规定，如甲方选择全额还款方式，则甲方在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免受甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。8、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡帐户的各项欠款进行冲还：(1)逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。另外合约约定，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，超限费按照超过信用额度部分的5%，最低为人民币10元或1美元或125日元（截止至2015年12月31日免收）。同日，被告林国富签署《信用卡个性化分期还款承诺书》，约定：1、结清卡号62×××03，新卡号62×××75，目前欠款金额为人民币99688.03元。林国富承诺在36个月（即分期36期）内还清上述所欠款项，个性化分期不计收利息。承诺时间自个性化分期申请批准执行日起算。2、个性化分期还款首月的还款金额为人民币2773.03元，手续费计入首期还款金额一次支付。其余各月的还款金额为人民币2769元。林国富承诺在建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计36期，每月的13日为还款日。若未按约定期限还款，愿意承担按照申请件条形编码为301512120358xxxx《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之约定，支付利息、滞纳金、诉讼费、律师费等费用。3、林国富保证按期归还欠款，若未按期归还欠款，将承担相关法律法规责任。若违反上述承诺时，中行莆田分行有权分别或同时采取下列措施：（1）要求本人限期纠正；（2）宣布本人的全部或部分欠款提前到期；（3）全部、部分中止或终止受理本人在其他合同项下的业务申请；对于尚未发放的其他贷款，全部、部分中止或终止发放；（4）宣布本人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）全部、部分终止或解除与本人的其他合同；（6）要求本人赔偿因其违约而造成的损失；…（9）要求保证人承担保证责任；（10）银行认为必要的其他措施。因被告于2015年12月15日刷卡消费99688.03元后，于2016年2月23日起未能按照约定还款，截至2016年9月24日尚欠原告本金人民币93799.04元、利息人民币7543.70元、滞纳金人民币20881.93元，故原告于2016年10月17日向本院提起诉讼。另查明，被告林国富于2003年1月22日与被告刘琴莲登记结婚。原告中行莆田分行因本案支出的律师代理费为人民币4000元。综上所述，本院认为，被告林国富与原告中行莆田分行之间成立借款合同关系，本院予以确认。被告林国富使用约定的信用卡刷卡消费并办理分期手续后，应当按照合同约定按期足额偿还欠款，但被告林国富未能按期足额还款，故原告主张被告林国富偿还信用卡欠款本金人民币93799.04元及相应的利息、滞纳金、复利，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张被告林国富承担原告因本案所支出的律师费人民币4000元，因原、被告约定律师费由被告林国富承担，故该主张本院予以支持。因本案债务发生在被告林国富与被告刘琴莲夫妻关系存续期间，属二被告的夫妻共同债务，故被告刘琴莲应当与被告林国富共同偿还该债务。被告林国富、刘琴莲经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林国富、刘琴莲应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金人民币93799.04元及该款自2016年2月23日起至还清之日止按约定计算的利息、滞纳金、复利；二、被告林国富、刘琴莲应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司莆田分行因本案支出的律师代理费人民币4000元；本案案件受理费人民币2825元，减半收取计人民币1412.5元，由被告林国富、刘琴莲负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 刘 明二〇一六年十一月二十四日书记员 方怡青附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。