江苏省昆山市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0583民初16798号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司昆山市支行，住所地江苏省昆山市玉山镇前进西路1588号天地华城1号楼1-4层，统一社会信用代码91320583675483872B。
代表人：陈娟娟，该支行行长。
委托诉讼代理人：吴雪昌，江苏同丰律师事务所律师。
被告：裴志强，男，1981年5月10日出生，汉族，住江苏省昆山市。
被告：孙海霞，女，1982年9月15日出生，汉族，住江苏省昆山市。
被告：昆山美纳福日用品有限公司，住所地江苏省昆山市花桥镇兆丰路18号亚太广场1号楼1206室，统一社会信用代码9132058308939915XC。
法定代表人：赵兄兄。
委托诉讼代理人：潘静亚，江苏沉浮律师事务所律师。（同时代理上述三被告）
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆山市支行（以下简称邮储银行昆山支行）与被告裴志强、孙海霞、昆山美纳福日用品有限公司（以下简称美纳福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月21日立案受理后，依法适用简易程序，后因三被告下落不明，本案依法转为普通程序，于2018年1月19日公开开庭进行了审理。原告邮储银行昆山支行的委托诉讼代理人吴雪昌、被告裴志强、孙海霞、美纳福公司的共同委托诉讼代理人潘静亚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行昆山支行向本院提出诉讼请求：1、被告裴志强、孙海霞支付借款本金99万元，利息4689.10元，罚息44927.5元，以上共计1039616.6元（暂计至2017年9月12日，之后的利息按人行同期同档次贷款利率为基准贷款利率上浮20%，罚息加收50%计算至实际还清之日）；2、被告裴志强、孙海霞支付律师费25750元；3、上述债务在被告裴志强、孙海霞抵押的位于昆山市××绿地大道××楼××室房产（产权证号：昆房权证花桥字第××号）及昆山市花桥镇××路××广场××楼××室房产（产权证号：昆房权证花桥字第××号）范围内优先受偿；4、被告美纳福公司对上述债务承担连带清偿责任；5、诉讼费、保全费等费用由被告裴志强、孙海霞、美纳福公司承担。事实与理由：2015年12月18日，被告裴志强向原告申请贷款，被告孙海霞承诺共同还款，被告美纳福公司出具担保函提供连带保证。被告裴志强与原告签订《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》，被告裴志强、孙海霞以位于昆山市花桥镇绿地大道XXX弄X号楼XXXX室和位于昆山市花桥镇××路××广场××楼××室房产为该借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。2016年3月18日，原告依约支付了借款99万元，双方约定年利率6.09%，借期12个月，逾期利率9.135%，还款方式按月付息、到期一次性还本。但被告未能依约履行还款义务。原告诉至法院，望判如所请。
被告裴志强、孙海霞、美纳福公司辩称：同意原告就99万元本金部分向被告裴志强主张还款的诉请，但认为被告孙海霞、美纳福公司不存在担保责任，因为被告孙海霞、美纳福公司出具的两份担保函的签订时间为2015年12月18日，但是担保的主债务所涉合同签订于2016年3月14日，存在倒签现象，担保合同系借款合同的从合同，在借款合同未签订前，担保合同是不能发生效力的，故被告孙海霞、美纳福公司不应承担保证责任；涉案借款不属于夫妻共同债务，即使被告孙海霞在抵押合同上签字，其也是作为被告裴志强的妻子同意把双方共同财产的房子抵押给原告，被告孙海霞不应承担担保责任；对原告主张的罚息计算标准不认可，涉案《个人额度借款合同》约定的罚息利率不符合最高院关于罚息及复利计算的法律规定，罚息相当于违约利息，因此不能在此利息上加收复利，应按照合同约定的利息结合原告的直接利息损失来确定。
本院经审理查明：2015年12月18日，被告裴志强向原告邮储银行昆山支行申请贷款99万元，并填写《小企业主快捷贷业务客户申请表》，被告孙海霞作为裴志强配偶，同意裴志强向原告邮储银行昆山支行申请贷款，并承诺与裴志强共同偿还贷款。被告裴志强、孙海霞另出具《共同还款承诺书》，载明：被告裴志强向原告邮储银行昆山支行申请个人商务快捷贷款，被告裴志强承诺按时归还贷款本息，被告裴志强的配偶孙海霞承诺愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。同日，被告孙海霞出具《担保函》，载明：本人自愿为裴志强与原告邮储银行昆山支行签订的编号为32007886216034815839的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。被告美纳福公司出具《企业保证函》，载明：被告裴志强为本公司股东，拟向原告申请金额为99万元的个人商务贷款，本公司承诺为该授信额度（贷款）提供连带责任保证，保证范围为裴志强根据借款合同约定应向原告邮储银行昆山支行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用，承担保证责任的期间为该个人商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止，原告邮储银行昆山支行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。被告美纳福公司亦出具《担保函》，载明：我公司自愿为裴志强与原告邮储银行昆山支行签订的编号为ZGSX32007886216034815839的《个人最高额综合授信合同》项下的所有贷款提供连带责任保证。
2016年3月14日，被告裴志强（受信人、甲方）与原告邮储银行昆山支行（授信人、乙方）签订《个人最高额综合授信合同》（编号：ZGSX32007886216034815839），约定：授信人向受信人提供的最高综合授信限额为1547915元，授信有效期为2016年3月14日至2021年3月14日，有效期内前5年借款人可以申请支用贷款。本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。同日，被告裴志强（借款人、甲方）与原告邮储银行昆山支行（贷款人、乙方）签订《个人额度借款合同》（编号：32007886216034815839），约定：本合同系甲方、乙方于2016年3月14日签订的编号为ZGSX32007886216034815839的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同，本合同项下授信额度金额为99万元，额度存续期最长为120个月，自2016年3月14日至2026年3月14日，甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款仅限于借款人用于生产经营。贷款利率如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《借款支用单》中约定；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。贷款还款方式在《借款支用单》中约定。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的，甲方即构成违约，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于合同的一切债务提前到期，要求甲方立即清偿，甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议的，乙方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用。合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，另有约定的除外。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保，具体担保约定见相关担保合同。同日，被告裴志强（抵押人，甲方）与原告邮储银行昆山支行（抵押权人，乙方）另行签订《个人最高额抵押合同》（编号：32007886316034381106），被告裴志强（抵押人，甲方）、孙海霞（共有人）与原告邮储银行昆山支行（抵押权人，乙方）另行签订《个人最高额抵押合同》（编号：32007886316034381107），约定：为确保债务人裴志强与抵押权人于2016年3月14日签订的编号为ZGSX32007886216034815839的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意分别提供金额为878135元、669780元的最高额抵押担保，抵押财产分别为昆山市花桥镇××路××广场××楼××室房屋及昆山市××绿地大道××楼××室房屋，担保债权期间均为2016年3月14日至2028年3月14日，担保范围均包括债务人在《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、公告费、律师费等）。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的担保或物的担保，乙方均有权要求甲方优先承担担保责任。如乙方放弃行使其对其他保证人或担保物（包括债务人约定提供的担保物）的担保权，甲方仍应按照合同约定承担相应担保责任。次日，原告邮储银行昆山支行、被告裴志强、孙海霞就上述抵押房屋办理了最高额抵押登记，抵押权人均为原告邮储银行昆山支行，他项权证号为昆房他证花桥字第××号、第133052608号。
2016年3月18日，被告裴志强向原告申请支用借款99万元，借款期限12个月。同日，原告邮储银行昆山支行向被告裴志强账户发放贷款99万元，借款期限为2016年3月18日至2017年3月18日，执行年利率6.09%，逾期年利率9.135%，按月付息、到期一次性还本。但贷款到期后，被告裴志强未按约全额归还借款本息，截至2017年9月12日，被告裴志强共结欠原告邮储银行昆山支行借款本金99万元，利息（含罚息、复利）49616.6元，从而引发本案纠纷。
另查明，被告裴志强与孙海霞于2011年9月15日登记结婚。原告邮储银行昆山支行另提供委托代理合同、律师费支付凭证及律师费发票，主张为本次诉讼支出律师费25750元。
以上事实有原告提供的个人额度借款合同、个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、他项权证、共同还款承诺书、担保函、企业保证函、借款支用单、客户申请表、贷款放款单、贷款借据、应还款明细、委托代理合同、律师费发票、律师费支付凭证、月应还利息明细表、账户查询信息及明细、户口本、结婚证等证据及当事人的陈述为证，本院予以确认。
本院认为：涉案《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的权利义务。现原告邮储银行昆山支行按约履行了放款义务，被告裴志强理应按约还本付息。关于《个人额度借款合同》中约定的贷款逾期罚息及复利，并不违反中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的规定》第三条的规定，应为有效。截至2017年9月12日，被告裴志强共结欠原告邮储银行昆山支行借款本金99万元，各项利息49616.6元，事实清楚，被告裴志强应偿还原告邮储银行昆山支行借款本金99万元并支付利息（暂计算至2017年9月12日的利息49616.6元，之后按照合同约定标准计算至实际清偿之日）。因涉案合同对律师费的承担有明确约定，原告农业银行昆山分行主张的律师费在江苏省律师行业收费标准范围内，故本院对原告主张的律师费25750元予以支持。被告孙海霞与裴志强在借款发生时系夫妻关系，且被告孙海霞在《小企业主快捷贷业务客户申请表》及《共同还款承诺书》中承诺愿意与被告共同偿还贷款，故被告孙海霞对被告裴志强的上述债务承担共同清偿责任。被告裴志强、孙海霞就涉案借款合同以座落于昆山市花桥镇××路××广场××楼××室房屋及昆山市××绿地大道××楼××室房屋作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权有效，故本院对原告邮储银行昆山支行要求对抵押物行使优先受偿权的诉讼请求予以支持。关于被告美纳福公司的责任，被告美纳福公司向原告邮储银行昆山支行出具保函，承诺对被告裴志强在原告邮储银行昆山支行的授信金额99万元的贷款本息及费用部分承担连带保证责任，但该保函出具时间早于借款合同签订时间，现有证据不足以证明被告美纳福公司在出具保函时已对被告裴志强除借款本金以外的借款利息、罚息等借款合同内容清楚知晓，原告邮储银行昆山支行亦未提供证据证明在借款合同签订后已将具体借款利息、罚息标准等告知被告美纳福公司，故本院认定被告美纳福公司仅对借款本金99万元部分承担连带保证责任。因被告美纳福公司出具的保函就债权人实现担保物权的顺序未作约定，按照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，债权人应当先就债务人提供的物的担保实现债权，不足部分，再要求保证人承担保证责任，保证人承担保证后，有权向债务人追偿，故原告邮储银行昆山支行可就被告裴志强、孙海霞涉案抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿后的不足部分，向被告美纳福公司主张连带保证责任。
据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、被告裴志强、孙海霞于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆山市支行借款本金99万元，并支付利息（暂计算至2017年9月12日的利息为49616.6元，之后按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）。
二、被告裴志强、孙海霞于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆山市支行律师费25750元。
三、如被告裴志强、孙海霞不能履行上述第一、二项付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆山市支行有权以被告裴志强、孙海霞抵押的座落于昆山市花桥镇兆丰路18号亚太广场1号楼1206室房屋及昆山市花桥镇绿地大道XXX弄X号楼XXXX室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
四、被告昆山美纳福日用品有限公司在99万元借款本金范围内对被告裴志强、孙海霞抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿后仍不足部分的付款义务承担连带清偿责任。被告昆山美纳福日用品有限公司承担保证责任后，有权向被告裴志强、孙海霞追偿。
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司昆山市支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14388元、保全费5000元、公告费300元，共计19688元，由被告裴志强、孙海霞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。
审 判 长 徐 华
代理审判员 吴晓蕾
人民陪审员 周 川
二〇一八年二月二十八日
书 记 员 刘思聪