西安市莲湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0104民初1203号原告:中国银行股份有限公司西安北大街支行，住所地西安市北大街358号代表人：徐卫东，该支行行长。委托诉讼代理人：程远薇，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨玉海，陕西联强律师事务所律师。被告：张熙春，女，汉族。被告：杨继，男，汉族。被告：西安龙湖锦城置业有限公司，住所地西安市曲江新区雁引路1号（芙蓉西路以西）。法定代表人：邓仕祥，该公司总经理。委托诉讼代理人：孙立洁，陕西海普睿诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨俊茹，陕西海普睿诚律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司西安北大街支行(以下简称中行北大街支行)与被告张熙春、杨继、西安龙湖锦城置业有限公司（以下简称龙湖置业公司）金融借款纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行北大街支行委托诉讼代理人程远薇、被告龙湖置业公司委托诉讼代理人杨俊茹到庭参加了诉讼。被告张熙春、杨继经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除编号为2010年房借字第740号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告张熙春、杨继立即偿还贷款本金323487.92元，利息及罚息6950.34元，合计330438.26元（截止2017年10月23日）及至实际清偿完借款本息之日的利息、罚息；3、判令被告西安龙湖锦城置业有限公司对被告张熙春、杨继的借款承担连带保证责任；4、本案保全费、诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由：2010年，原告与三被告签订编号为2010年房借字第740号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告张熙春、杨继向原告借款人民币480000元，借款期限180个月，借款实行浮动利率，按月等额本息还款。借款用于购买西安市曲江新区曲江大道龙湖紫都城10幢2单元9层20901号房产。合同第十八条约定被告龙湖锦城置业公司对被告张熙春、杨继的借款承担连带责任保证。同日，原告与被告张熙春、杨继签订了《西安市房地产抵押合同》，被告张熙春、杨继将其购买的上述房屋抵押给原告作为借款的担保。合同签订后，原告按照合同约定履行了自己的合同义务，向被告张熙春、杨继发放借款480000元，但被告张熙春、杨继却未按合同约定履行还款义务，经原告多次催收，被告仍不履约。截止2017年10月23日，被告张熙春、杨继连续逾期7期未还，明显违反合同约定。而且被告张熙春因其他诉讼纠纷，上述抵押房产已被西安市中级人民法院通过司法拍卖处置。被告的行为已经构成违约，现依照贷款合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条之约定，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即清偿剩余全�借款本息，并要求保证人承担保证责任。综上，根据相关法律规定，诉至法院，望支持原告诉讼请求。被告张熙春、杨继未做答辩。被告龙湖置业公司辩称：1、由于原告怠于办理抵押登记，导致涉案房屋的他项权证无法办理，致使本案抵押物丧失，损害了保证人龙湖置业公司的权益，加重了保证人负担，被告龙湖置业公司不应再承担保证责任。2、原告的全部诉讼请求都是建立在借款合同解除的基础之上，而该基础并不能成立，被告龙湖置业公司无须承担保证责任。3、在保证期间内，被告龙湖置业公司对抵押房产价值以外的债务部分承担连带责任，而不应对全部债务承担连带责任。4、被告龙湖置业公司也不应对借款合同解除之后的利息、罚息及尚未发生的评估费、执行费、拍卖费承担保证责�。5、本案的诉讼费用应当由被告张熙春、杨继承担。6、退一步讲，即使本案判决被告龙湖公司承担连带保证责任，也应当一并判决被告龙湖公司承担担保责任后，有权向被告张熙春、杨继追偿。因此，恳请依法驳回原告对被告龙湖公司的全部诉讼请求。原告围绕其诉讼请求依法提交以下四组证据：证据一、2010年房借字第740号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，证明被告张熙春、杨继从原告处借款48万元，被告龙湖置业公司作为保证人，对上述债务承担连带责任。上述合同成立并生效，受法律保护。证据二、借款凭证，证明原告按月履行了发放借款的义务，向被告张熙春和杨继发放借款48万元。证据三、《西安市房地产抵押合同》，证明被告张熙春将其名下位于西安市曲江新区�江大道龙湖紫都城10幢2单元9层20901号房产抵押给原告，被告张熙春应以该抵押房产对原告承担抵押担保责任。证据四、贷款已还款明细清单，证明截至2017年10月23日，被告张熙春、杨继已经连续7期未偿还贷款。截至2017年10月23日，被告张熙春、杨继欠原告的借款本金323487.92元，利息及罚息6950.34元，合计330438.26元。因被告张熙春、杨继经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了质证的权利。被告龙湖置业公司对原告的证据质证称，关于证据一的真实性认可，证明目的不认可，由于原告怠于办理抵押登记，导致涉案房屋他项权证无法办理，致使抵押物因其他案件而丧失，损害了龙湖置业公司的权益，加重了保证人的负担，被告龙湖置业公司不应再承担保证责任。认可证据二、三。对证据四不予质证，因龙湖置业公司不�借贷双方当事人，无法了解借款情况、欠款情况，请法庭予以核实。被告龙湖置业公司未提交证据。原告提交的四组证据，形式要件合法，本院予以确认，并在卷佐证。结合庭审，本院认定事实如下：被告张熙春、杨继系夫妻关系。2010年11月20日，原告中行北大街支行与被告张熙春签订编号为2010年房借字第740号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称贷款合同），约定：被告张熙春向原告借款人民币480000元，借款期限为180个月，自2010年12月15日起至2025年12月15日止，自贷款人实际放款日起算。该借款用于购买位于西安市曲江新区曲江大道龙湖紫都城小区10号楼20901室。购房合同号：Y10126068。合同第十四条约定，本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按浮动利率方式执行�浮动利率，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.3492‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日。第十六条约定，1、借款人还款方式采用第六条第一款中所述的等额本息方式。2、按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计180期，还款日为每月的15日。在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为叁仟捌佰伍拾元柒角玖分。3、为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：张熙春，账号：102415094532，作为本合同项下�款的指定还款账户。第十八条约定，本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。被告张熙春、杨继在该合同借款人处签字盖章，原告在贷款人处盖章，被告龙湖置业公司在保证人处盖章。该贷款合同的附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》（以下简称通用条款）第三条第一款约定，1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；…（6）本合同项下贷款所购房屋提供抵押的，无论何种原因，无法办理预告抵押登记的；或因抵押人拒绝或拖延获取房屋所有权证书、拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设�的；（8）发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等；该条款第三条第二款约定，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；…（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。该条款第四条关于开发商保证责任约定，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。第七条约定，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用由借款人承担，因此应由借款人张熙春、杨继承担本案诉讼费、公告费、及保全费。原告与被告张熙春、杨继还签订了《西安市房地产抵押合同》，抵押人为被告张熙春、杨继，抵押权人为中行北大街支行，抵押房产位于西安市曲江新区曲江大道龙湖紫都城小区10号楼20901室。抵押担保的范围包括主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用以及其他应付的费用。但该抵押物并未办理抵押登记手续。2010年12月15日，原告向被告张熙春发放借款48万元。截至2017年10月23日，被告张熙春、杨继逾期7期未按时偿还，共拖欠原告本金323487.92元、应收利息6560.61�拖欠本金的罚息292.67元、及应收利息的罚息97.06元。本院认为，原告与被告张熙春、杨继、龙湖置业公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人真实意思表示，内容不违法律、法规的强制性规定，应为合法有效。因此，各方当事人均应按照该贷款合同之约定履行各自义务。原告已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告张熙春、杨继亦应按照合同约定履行按期还本付息的义务，但被告张熙春、杨继在取得借款后，自2017年4月15日起至今未按合同约定履行还款义务，其行为构成违约。截止2017年10月23日，被告张熙春、杨继尚欠借款本金323487.92元、应收利息6560.61、拖欠本金的罚息292.67元、及应收利息的罚息97.06元，以上共计330438.26元。现原告起诉要求被告张熙春、杨继偿还借款本金、利息及罚息共计330438.26，并要求其支付利息至实际清偿完毕之日止，事实清楚，理由正当，本院予以支持。关于原告主张被告龙湖置业公司对被告张熙春、杨继上述借款本息承担连带保证责任一项，被告龙湖置业公司辩称系原告怠于办理抵押登记，导致涉案房屋无法办理他项权证，原告要求解除借款合同没有履行通知义务，且龙湖置业公司仅对抵押房产价值以外的债务承担连带责任，而非全部债务。但依据原、被告签订的《贷款合同》的《通用条款》第三条可知，被告未按期归还贷款本息的，原告有权解除本合同，且根据《通用条款》第四条约定,被告龙湖置业公司提供的阶段性连带责任保证期间为“自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日起”，此条款是对原、被告贷款合同的补充解�，不违反法律规定，合同各方亦应遵守。本案涉案抵押物并未办理他项权证，故被告龙湖置业公司对被告张熙春、杨继的债务担保仍在保证期间内，应承担连带清偿责任。对于被告龙湖置业公司的该项抗辩理由本院不予采信。被告龙湖置业公司在承担保证责任后有权向被告张熙春、杨继进行追偿。原、被告《贷款合同通用条款》第七条约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用由借款人承担，因此应由借款人张熙春、杨继承担本案诉讼费、公告费、及保全费。被告张熙春、杨继经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席判决。综上，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司西安北大街支行与被告张熙春、杨继、西安龙湖锦城置业有限公司签订的编号为2010年房借字740号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告张熙春、杨继于本判决书生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司西安北大街支行偿还贷款本金323487.92元、应收利息6560.61、拖欠本金的罚息292.67元、应收利息的罚息97.06元（截至2017年10月23日，2017年10月24日后的利息及罚息按照合同约定支付至实际清偿完毕之日止）；三、被告西安龙湖锦城置业有限公司对被告张熙春、杨继的上述债务承担连带保证责任，西安�湖锦城置业有限公司在承担保证责任后，有权向被告张熙春、杨继追偿。如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6256元，由被告张熙春、杨继承担（原告已预交，被告张熙春、杨继在执行本判决时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审判长 王 弘审判员 陈丽娜审判员 孙龙君二〇一八年四月八日书记员 冯 乐