湖北省汉江中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂96民终88号
上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地：深圳市福田区深南中路2号新闻大厦20层。
负责人：郭振雄，该分公司总经理。
委托诉讼代理人：凡洪，广东同仁律师事务所律师。
委托诉讼代理人：万向阳，广东同仁律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：王三元，女，1959年8月15日出生，汉族，湖北省潜江市人，住潜江市，系死者凡哲士之妻。
被上诉人（原审原告）：凡孝蓉，女，1984年9月30日出生，汉族，湖北省潜江市人，住潜江市，系死者凡哲士长女。
被上诉人（原审原告）：凡小兰，女，1986年11月21日出生，汉族，湖北省潜江市人，住天津市和平区，系死者凡哲士次女。
被上诉人（原审原告）：凡宇琼，女，1989年2月26日出生，汉族，湖北省潜江市人，住上海市虹口区，系死者凡哲士三女。
被上诉人（原审原告）：许成秀，女，1932年11月26日出生，汉族，湖北省潜江市人，住潜江市，系死者凡哲士之母。
上列五名被上诉人共同的委托诉讼代理人：彭齐华，潜江市浩口法律服务所法律工作者。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司（以下简称太平洋财保深圳分公司）因与被上诉人王三元、凡孝蓉、凡小兰、凡宇琼、许成秀（以下简称王三元等五人）保险合同纠纷一案，不服湖北省潜江市人民法院（2017）鄂9005民初2056号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月2日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人太平洋财保深圳分公司的委托诉讼代理人凡洪，被上诉人王三元等五人共同的委托诉讼代理人彭齐华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
太平洋财保深圳分公司上诉请求：撤销原判，改判驳回王三元等五人的一审诉讼请求或将本案发回重审。事实和理由：太平洋财保深圳分公司通过查询网站备案登记信息，涉案的保险卡由荆州市明阳商务信息咨询有限公司销售。该保险卡主险由平安财险承保，赠送的附加险由业务员（非太平洋财保深圳分公司的业务员）在收到投保人所缴纳的200元保费后，拿出35元从中民保险网另外购买，具体的投保流程，太平洋财保深圳分公司已经在一审庭审中演示，该意外保险仅针对1-3类职业承保。该赠送的独立商业险并非直接激活生成，故该平安高端全能保救援服务卡不能约束太平洋财保深圳分公司，一审法院应追加荆州市明阳商务信息咨询有限公司为当事人。太平洋财保深圳分公司依据与投保人签订的保险合同仅对1-3类职业承担保险责任，而凡哲士出险时的职业类别为4类职业，故太平洋财保深圳分公司有权依据保险合同的约定予以拒赔。
王三元等五人辩称，第三方销售的平安高端全能保救援服务卡激活后，生成保单号为ASHZ009E0217PAAAA1M1的保单，该保单系太平洋财保深圳分公司出具，故凡哲士与太平洋财保深圳分公司形成保险合同关系，平安高端全能保救援服务卡直接约束太平洋财保深圳分公司。太平洋财保深圳分公司未向投保人送达《人身保险保险单》，亦未履行告知义务，该保单不能对抗平安高端全能保救援服务卡约定的保险责任。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉，维持原判。
王三元等五人向一审法院起诉请求：判令太平洋财保深圳分公司支付王三元等五人保险理赔款160000元。
一审法院认定事实：2017年3月8日，潜江市华雄新型环保建材有限公司为凡哲士购买了太平洋财保深圳分公司销售的平安高端全能保救援服务卡赠送独立商业保险，保险期限从2017年3月11日0时起至2018年3月10日24时止，承保内容：意外身故/伤残1-3类为22万元、4类为16万元、5类为4万元、6类为1.2万元。该卡由投保人进行激活。2017年3月17日14时40分左右，凡哲士在工作中被摆渡车夹住身亡。后王三元等五人向太平洋财保深圳分公司进行理赔，太平洋财保深圳分公司以《中国太平洋财产保险股份有限公司职业分类表》规定凡哲士的工种属于4类职业，该保单被保险人承保范围仅限于1到3类职业为由，认为凡哲士的事故不属于保单责任范围而拒赔。
一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。凡哲士购买平安高端全能保救援服务卡后对该卡进行激活，与太平洋财保深圳分公司形成了保险合同关系。凡哲士在工作中身亡，太平洋财保深圳分公司应当按照平安高端全能保救援服务卡备注承保内容种类金额依法予以赔偿。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人的责任条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”庭审中，太平洋财保深圳分公司辩称以该公司承保范围仅限于1到3类职业，并未承保4到6类职业，但其销售的平安高端全能保救援服务卡上并未注明，而对承保内容及金额有明确说明，且太平洋财保深圳分公司未向一审法院提交足以证明其履行合理解释和告知义务的证据，对太平洋财保深圳分公司的辩解依法不予支持。王三元等五人作为凡哲士近亲属依法有权获得赔偿。综上，太平洋财保深圳分公司应当在其销售的平安高端全能保救援服务卡规定承保的4类职业和赔偿金额160000元依法赔偿王三元等五人。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十四条、第六十条的规定，判决：太平洋财保深圳分公司赔偿王三元等五人保险金160000元。上列具有金钱给付内容的事项，于该判决生效后十日内给付完毕。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3500元，减半收取计1750元，由太平洋财保深圳分公司负担。
二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：王三元等五人提供的卡号为60×××82的平安高端全能保救援服务卡，使用说明中载明该卡由100℃网发行，赠送独立商业保险由平安财险和太平洋人寿共保；本卡仅供持卡人使用，服务和赠送保险内容以对应条款为准。二审庭审中，对平安高端全能保救援服务卡的二维码扫描进入e00du，点击“已激活卡查询”，输入救援卡号：60×××82，和凡哲士的证件号码：422429195703263016。点击“查询”，显示持卡人为凡哲士；选择职业代码为制造加工维修业/水泥业（包括水泥、石膏、石灰、陶器）/0806007陶瓷、木炭、砖块制造工、职业类别：3类；赠送的保险责任为平安财险，其中第4类意外身故为6万元。该页面的底部显示保险责任和条款以对应承保太平洋财保深圳分公司的保单所对应的条款为准和保单号为ASHZ009E0217PAAAA1M1/10569001900318034607。
太平洋财保深圳分公司出具的《人身保险保险单》，保单号码为ASHZ009E0217PAAAA1M1，投保人为凡哲士，被保险人为凡哲士，被保险人职业类别为一类（新七类），保险责任中附加意外伤害身故残疾保额分项调整保险的意外伤害身故的保险金额为100000元，保费为35元。该保险单属于网络销售产品，网上投保、网上支付、网上即时核保并出具电子保单，电子保单由保险公司直接发送至投保人邮箱。该保险项目仅承保职业类别为1至3类，投保人在投保时要填写被保人信息，职业是必填项。投保时，如果选择职业为制造加工维修业/水泥业（包括水泥、石膏、石灰、陶器）/0806007陶瓷、木炭、砖块制造工，该职业属于中国太平洋财产保险股份有限公司职业分类表中4类，属于拒保职业，无法投保成功。
中国太平洋财产保险股份有限公司职业分类表中一类为纯文职人员，从事非体力劳动人员。中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司向王三元等五人出具的《关于凡哲士意外伤害保险金的赔付确认函》中明确，凡哲士实际从事工种为摆渡车操作员，职业等级为4类。
一审法院查明的其他事实属实，本院予以确认。
本院认为，潜江市华雄新型环保建材有限公司为凡哲士购买的平安高端全能保救援服务卡赠送独立商业保险，该商业保险包含保单号为ASHZ009E0217PAAAA1M1的保险。保单号为ASHZ009E0217PAAAA1M1的《人身保险保险单》系由太平洋财保深圳分公司出具，故凡哲士与太平洋财保深圳分公司形成保险合同关系，太平洋财保深圳分公司应根据该保险单承担保险责任。
凡哲士在潜江市华雄新型环保建材有限公司工作，太平洋财保深圳分公司没有举证证明凡哲士从投保时到发生意外事故身亡期间，变更过职业或工种。凡哲士发生意外事故身亡时的职业等级根据中国太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司向王三元等五人出具的《关于凡哲士意外伤害保险金的赔付确认函》为4类。太平洋财保深圳分公司销售的涉案保险属于网络销售产品，网上投保过程中，有必填的对职业的选择，该职业系非太平洋财保深圳分公司业务员的投保人进行选择，即使按照凡哲士持有的平安高端全能保救援服务卡选择职业，即制造加工维修业/水泥业（包括水泥、石膏、石灰、陶器）/0806007陶瓷、木炭、砖块制造工，也属于拒保职业，根本无法投保成功。凡哲士的职业等级不属于太平洋财保深圳分公司出具的保单号为ASHZ009E0217PAAAA1M1的《人身保险保险单》中被保险人职业类别为一类（新七类），即不属于从事非体力劳动人员。综上，凡哲士在投保时未履行如实告知义务。
根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，太平洋财保深圳分公司在凡哲士未履行如实告知义务的情况下，自其知道有解除事由之日起，三十日内享有解除保险合同的权利。但太平洋财保深圳分公司超过三十日没有行使，法律赋予的合同解除权消灭。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条的规定，太平洋财保深圳分公司没有行使合同解除权，在凡哲士没有履行如实告知义务的情况下，直接拒绝赔偿，本院依法不予支持。因太平洋财保深圳分公司未解除与凡哲士的保险合同，双方的保险合同关系继续有效，太平洋财保深圳分公司应按照其出具的保单号为ASHZ009E0217PAAAA1M1的《人身保险保险单》对凡哲士继续承担保险责任。凡哲士因意外伤害身故，太平洋财保深圳分公司应赔偿凡哲士保险金100000元。
太平洋财保深圳分公司上诉称，平安高端全能保救援服务卡不能约束太平洋财保深圳分公司。本院认为，潜江市华雄新型环保建材有限公司为凡哲士购买的平安高端全能保救援服务卡并非太平洋财保深圳分公司销售，平安高端全能保救援服务卡赠送独立商业保险包含太平洋财保深圳分公司销售的附加意外伤害身故残疾保额分项调整保险，故平安高端全能保救援服务卡不能约束太平洋财保深圳分公司，本院对该上诉理由予以支持。
太平洋财保深圳分公司上诉称，一审法院应追加荆州市明阳商务信息咨询有限公司为当事人。本院认为，潜江市华雄新型环保建材有限公司为凡哲士购买的平安高端全能保救援服务卡赠送独立商业保险，该商业保险包括从太平洋财保深圳分公司处购买的附加意外伤害身故残疾保额分项调整保险。本案中，王三元等五人依据凡哲士与太平洋财保深圳分公司之间的保险合同关系向太平洋财保深圳分公司主张保险责任，符合保险合同的相对性，故本案不应追加荆州市明阳商务信息咨询有限公司为当事人，本院对该上诉理由不予支持。
综上所述，太平洋财保深圳分公司的上诉请求不能成立。一审法院根据平安高端全能保救援服务卡，判令太平洋财保深圳分公司赔偿王三元等五人保险金160000元错误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销湖北省潜江市人民法院（2017）鄂9005民初2056号民事判决；
二、中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司于本判决生效后十日内赔偿王三元、凡孝蓉、凡小兰、凡宇琼、许成秀保险金100000元；
三、驳回王三元、凡孝蓉、凡小兰、凡宇琼、许成秀的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费3500元，减半收取计1750元，由中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司负担1094元，王三元、凡孝蓉、凡小兰、凡宇琼、许成秀负担656元。二审案件受理费3500元，由中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司负担2188元；王三元、凡孝蓉、凡小兰、凡宇琼、许成秀负担1312元。
本判决为终审判决。
审 判 长 王 勇
审 判 员 丁 盼
审 判 员 赵湘湘
二〇一八年三月九日
法官助理 刘汝梁
书 记 员 宋 捷