安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初310号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住北京市朝阳区。
委托代理人：杨萍萍，安徽深蓝律师事务所。
委托代理人：陈赳，安徽深蓝律师事务所实习律师。
被告：杨海涛，男，汉族，1977年8月29日出生，户籍地安徽省芜湖市镜湖区。
原告夏靖诉被告杨海涛民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月8日受理后依法组成合议庭，于同年5月23日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人杨萍萍到庭参加诉讼，被告杨海涛经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：被告因资金需要，通过信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信息管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司提供的服务向原告借款。2013年8月1日，原、被告签订《借款协议》，约定被告向原告借款173274元，分期12个月等额本息还款，对利息、逾期罚息、违约金、实现债权费用、争议管辖法院等进行约定；借款人授权原告代为向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信息管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司支付相关服务费，将剩余款项支付被告杨海涛指定账户。后被告自2014年3月30日起一直未履行还款义务，经原告多次催收未果。综上，原告诉请判令：被告偿还原告借款本金72197.5元，并按照年利率24%支付自2014年3月31日起至实际清偿之日止的违约金、罚息、利息（暂计算至2015年10月31日为27868.24元）以及原告为追索债权而发生的律师费6004元（合计106069.74元）。
原告夏靖为证明其诉讼主张，向本院提交了下列证据予以证明：
1、原、被告身份证、户籍信息、结婚证，证明原、被告的身份情况；
2、借款协议、还款管理服务说明书，证明借款金额173274元，以及对还款期限方式、利息、逾期罚息、违约金、实现债权费用、争议管辖法院的约定；
3、信用咨询及管理服务协议、收据、信访咨询费收取告知书、银行转账汇款业务回单，证明原告依约在代付服务费、扣除信访咨询费后汇款149900元；
4、委托代理协议及律师费发票，证明原告因本起诉讼发生律师费6004元。
被告杨海涛在答辩期内未提出答辩，亦未向本院提交证据。
经审理查明：2013年8月1日，原告夏靖（乙方）与被告杨海涛（甲方）签订借款协议及还款管理服务说明书，约定：甲方向乙方借款，借款本金173274元，月偿还数额16345.51元，分12个月还款，还款日为每月30日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取。若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查费及诉讼费由甲方承担。借款协议在芜湖市镜湖区签署，如发生争议协商不成，须提交合同签署地法院进行诉讼等。
同日，被告杨海涛（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2013年8月1日签署借款协议（借款金额为人民币173274元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费11869.74元、向丙方支付审核费1861.92元，向丁方支付服务费9542.34元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除等。另被告杨海涛需交纳100元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除，被告杨海涛在信访咨询费收取告知书中签名。随后，原告通过银行转账方式支付被告杨海涛149900元。现原告以被告未按约还款为由要求判如所请，遂成讼，并由此支出律师代理费6004元。
庭审中，原告自认被告杨海涛按约归还七期借款本金及利息，合计114418.57元。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原、被告的借贷关系有借款协议、银行交易清单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，被告未按约还款，依据约定原告有权解除合同并提前收回全部借款。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为173274元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为149900元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对原告该主张本院不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为149900元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月息1.96101%（详见附表1），被告已偿还本金为98608.16元【已还款金额16345.51×7-应支付利息金额（2939.55+2719.90+2495.94+2267.59+2034.76+1797.36+1555.31）】(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，被告尚欠本金51291.84元【149900-98608.16】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，被告应支付自逾期之日即2014年3月31日至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期违约金及利息、罚息。对原告诉请实现债权费用，合同中未予约定，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告杨海涛于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金51291.84元，并以所欠本金为基数，支付自2014年3月31日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的利息、逾期违约金及罚息；
二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费2422元，由原告夏靖承担806元，被告杨海涛承担1616元（原告已预付，被告于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 钱相龙
代理审判员 吴贤佼
人民陪审员 许云峰
二〇一六年五月二十六日
书 记 员 滕小进
附件1：
当前利率
1.96101%
|
借款本金
|
173274元
|
期数
|
12
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥12,947.59
|
¥3,397.92
|
¥16,345.51
|
2
|
¥13,201.49
|
¥3,144.02
|
¥16,345.51
|
3
|
¥13,460.38
|
¥2,885.13
|
¥16,345.51
|
4
|
¥13,724.34
|
¥2,621.17
|
¥16,345.51
|
5
|
¥13,993.47
|
¥2,352.04
|
¥16,345.51
|
6
|
¥14,267.88
|
¥2,077.63
|
¥16,345.51
|
7
|
¥14,547.68
|
¥1,797.83
|
¥16,345.51
|
8
|
¥14,832.96
|
¥1,512.55
|
¥16,345.51
|
9
|
¥15,123.84
|
¥1,221.67
|
¥16,345.51
|
10
|
¥15,420.42
|
¥925.09
|
¥16,345.51
|
11
|
¥15,722.81
|
¥622.70
|
¥16,345.51
|
12
|
¥16,031.14
|
¥314.37
|
¥16,345.51
|
附件2：
当前利率
|
1.96101%
|
借款本金
|
149900元
|
期数
|
12
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥11,201.01
|
¥2,939.55
|
¥14,140.56
|
2
|
¥11,420.66
|
¥2,719.90
|
¥14,140.56
|
3
|
¥11,644.62
|
¥2,495.94
|
¥14,140.56
|
4
|
¥11,872.98
|
¥2,267.59
|
¥14,140.56
|
5
|
¥12,105.81
|
¥2,034.76
|
¥14,140.56
|
6
|
¥12,343.20
|
¥1,797.36
|
¥14,140.56
|
7
|
¥12,585.25
|
¥1,555.31
|
¥14,140.56
|
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。