广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法民二初字第1080号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所江门市蓬江区港口路22号，组织机构代码证89392866-5。
负责人：林彤。
委托代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。
委托代理人：刘光通，广东真利律师事务所律师。
被告：黄彩霞，女，1980年12月24日出生，汉族，住江门市蓬江区。
原告中国银行股份有限公司江门分行诉被告黄彩霞信用卡纠纷一案，本院于2015年5月12日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告黄彩霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：被告向原告递交《长城环球通白金信用卡申请表》申请开立长城银联白金信用卡，经原告审批后，于2013年8月1日成功开立了长城银联白金信用卡，卡号为62×××15。2013年8月8日至2015年7月6日期间，被告持该信用卡（卡号为62×××15）取现或透支消费，其中透支本金49458元，透支利息为739.45元，滞纳金为2200.97元（暂计至2015年7月6日止），透支本息共计为52398.42元。原告发现被告取现或消费透支不按期还款后，多次电话、书面及上门等多种方式催告被告按期偿还透支款项，但被告一直拒绝还款。
2014年5月26日，被告向原告递交《长城环球通系列信用卡申请表》申请开立长城环球通个人银联金卡，原告经审批后，于2014年5月29日为被告开立了长城环球通个人银联金卡，卡号为62×××65，被告将该卡用于刷卡消费或购车借款等业务。2014年6月19日，被告与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告申请635000元大额购车借款，用于购买汽车，被告以其开立的信用卡（卡号为62×××65）分36期向原告归还上述借款，每月归还借款本金为17638元。合同签订当日，为保障被告履行还款义务，被告与原告另签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告自愿将其合法拥有处分权的大众越野汽车（车牌号为粤Ｊ×××××）作抵押担保，并对上述借款635000元承担抵押担保责任，被告于2014年7月7日办理了抵押登记。2014年7月4日，原告依据合同约定，向被告发放了借款635000元（被告授权原告将借款直接付至第三方江门市金禾天诚汽车贸易有限公司账户，开户行：中行江门高新支行，账号：67×××06）。被告成功办理上述业务后，被告开始能按时还款，但自2015年4月6日起，被告逾期还款。后来，原告多次催告被告还款，但被告一直不予理会，截止至2015年7月29日，被告尚欠原告借款本金为534503.49元，利息为908.21元，滞纳金为6083.96元，共计人民币为541495.66元。
综上所述，被告拒绝还款行为已严重损害了原告合法权益。现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请：一、判令被告立即向原告偿还信用卡透支本息共计人民币为52398.42元（其中透支本金49458元，透支利息为739.45元，滞纳金为2200.97元，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；二、判令被告立即向原告偿还借款本息共计人民币为541495.66元（其中借款本金为534503.49元，利息为908.21元，滞纳金为6083.96元，利息及滞纳金暂计算至2015年7月29日，此后利息及滞纳金依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止），以上第一项及第二项合计人币为593894.08元；三、判令对被告上述第二项借款本息541495.66元（暂计至2015年7月29日）提供抵押担保的汽车（粤Ｊ×××××）进行拍卖、变卖或折价，所得价款优先偿还给原告；四、依法判令本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。
原告在举证期限内提供如下证据：1.营业执照、组织机构代码证；2.身份证复印件；3.《长城环球通白金信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统；4.长城环球通系列信用卡申请表》、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统；5.《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；6.借款借据、客户告知函；7.《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》、机动车登记证复印件；8.信用卡流水明细表（卡号为62×××15）；9.信用卡流水明细表，（卡号为62×××65）；10.风险管理处催收电子档案；11.本案两张信用卡的流水清单。
被告黄彩霞无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。原告提供的证据有原件，证据形式合法，能够证明原、被告之间的借贷及抵押担保关系；被告在合法传唤后没有应诉视为其放弃行使应诉、举证的权利，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。
另查明：《长城环球通白金信用卡申请表》及《长城环球通系列信用卡申请表》中所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均有如下约定：1.除本合约另有规定，甲方（被告）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日（含，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部份×100％＋超过信用卡额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部份的5％支付滞纳金（滞纳金＝最低还款额－已还款金额×5％）。2.甲方适用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。
本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告提交了《长城环球通白金信用卡申请表》及《长城环球通系列信用卡申请表》，原告发放了相应信用卡，应认定申请表附属的条款为双方的真实意思表示。同时由于条款内容不违反法律法规的强制性规定，且被告实际透支了相关款项，故双方借款关系合法有效。
被告透支之后未能依约还本付息，已经构成违约，故对原告请求被告偿还持有两张信用卡所透支本息的诉讼请求，本院予以支持。其中长城环球通白金信用卡（卡号为62×××15）拖欠本金49458元，计算至2015年7月6日的透支利息为739.45元，滞纳金为2200.97元，自2015年7月7日起至本案判决确定履行期限届满之日止的利息依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付；其中长城环球通系列信用卡（卡号为62×××65）拖欠本金534503.49元，计算至2015年7月29日的透支利息为908.21元，滞纳金为6083.96元，自2015年7月30日起至本案判决确定履行期限届满之日止的利息依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付。
关于被告的抵押担保责任问题。原、被告签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》意思表示真实，内容不违反法律法规的强制性规定，应认定其合法有效。该合同明确约定被告提供其名下小汽车（发动机号CJT177122、车辆识别代码／车架号WVGAB97P8ED022121XXX）为上述长城环球通系列信用卡（卡号为62×××65）d的借款作抵押担保，并依法办理的抵押登记手续，抵押权已依法设立，故原告有权以该车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法法》第一百七十条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定判决如下：
一、被告黄彩霞应在本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还长城环球通白金信用卡（卡号为62×××15）的借款本金人民币49458元及相应利息（计算至2015年7月6日利息为739.45元，滞纳金为2200.97元，自2015年7月7日起至本判决确定履行期限届满之日止的利息依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付）。
二、被告黄彩霞应在本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还长城环球通系列信用卡（卡号为62×××65）的借款本金人民币534503.49元及相应利息（计算至2015年7月29日利息为908.21元，滞纳金为6083.96元，自2015年7月30日起至本判决确定履行期限届满之日止的利息依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付）。
三、原告有权就第二项判决确定的债权以被告名下的小汽车（发动机号CJT177122XXX、车辆识别代码／车架号WVGAB97P8ED022121XXX）折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9839元，保全费3489元，合计13328元，由被告黄彩霞承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 洪荣锋
人民陪审员 区煜勤
人民陪审员 黄珍好
二〇一五年十一月四日
书 记 员 蔡诗欣
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