广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2737号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。
负责人：张真理，行长。
委托代理人：郑祝远、丁金石，均是员工。
被告：麦文锦，男，汉族，身份证住址广东省徐闻县，公民身份号码XXXX********。
被告：中山市大信置业有限公司，住所地广东省中山市石岐区。
法定代表人：张镇成。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告麦文锦、中山市大信置业有限公司（以下简称大信公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。
原告建行中山分行因麦文锦拖欠建行中山分行购房贷款本息而不还，请求判令：1.解除建行中山分行与麦文锦之间的借款合同；2.麦文锦立即向建行中山分行偿还借款本金565971.32元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息且暂计至2015年8月8日为14037.24元，其中正常利息13623.27元、罚息413.97元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算），共计580008.56元；3.建行中山分行对麦文锦所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.大信公司承担连带保证责任；5.麦文锦、大信公司承担本案全部诉讼费用。诉讼期间，建行中山分行称麦文锦有部分还款，故变更第2项诉讼请求中截至2016年3月11日，麦文锦应偿还本金548368.28元、利息（含正常利息、逾期罚息）0元，其他诉求不变。
被告麦文锦、大信公司在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2013年7月9日，建行中山分行作为贷款人与麦文锦作为借款人、抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：XXXXXXXXXXXX）约定：借款人向贷款人借款590000元，用于购买位于广东省中山市石岐区兴盛路5号大信海岸家园XXX区XXX幢XXX房的房产。借款期限从2013年8月7日至2033年8月7日止。贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用等额本息还款法还款。如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。抵押人提供以其购买的上述房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还约定了其他事项。
2013年8月7日，建行中山分行向麦文锦全额发放贷款。此后，麦文锦未按合同约定履行还款义务，从2015年4月份开始没有按时足额还款，时有拖欠行为发生，其中2015年5月、7月、8月没有任何还款。建行中山分行经追讨无果遂诉至本院，提出前述诉求。之后，麦文锦将拖欠部分还清，截至2016年3月11日，麦文锦尚欠借款本金548368.28元（均为未到期本金）、利息（含正常利息、逾期罚息）0元。
另查：2012年7月5日，大信公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于广东省中山市石岐区兴盛路5号的经批准命名为大信海岸家园K区的商品房发放个人住房贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，甲方同意乙方在乙方开立的存款账户中直接扣收有关款项。协议还约定了其他事项。
再查：麦文锦提供的上述抵押房地产已办理抵押登记备案手续，抵押权人为建行中山分行（抵押登记备案编号：易房抵字第DYXXXXXXXXX号）。但至本案法庭辩论阶段结束时，该房地产尚未取得权属证书及他项权证。
本院认为：建行中山分行与麦文锦签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，以及与大信公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，均是各合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，麦文锦亦应当全面履行还款义务。因麦文锦未按约还款，时有拖欠行为发生，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。麦文锦拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据为证，且麦文锦没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信建行中山分行的主张，确认其主张的数额。
麦文锦提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，依据大信公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，麦文锦为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于大信公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故大信公司应对麦文锦所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。建行中山分行没有主张扣收大信公司在建行中山分行开立的任何存款账户存款用以偿还麦文锦所欠建行的本案债务，故本院不予审查。本案中，建行中山分行对麦文锦享有的债权，既有债务人麦文锦提供的物的担保，又有大信公司提供人的担保。《商品房销售贷款合作协议书》和《个人住房（商业用房）借款合同》并没有明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，应先就麦文锦提供的抵押物实现债权，不足部分由大信公司承担连带保证责任。大信公司承担保证责任后，有权向麦文锦追偿。
综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。麦文锦经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告麦文锦签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：XXXXXXXXXXXX）。
二、被告麦文锦于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金548368.28元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2016年3月11日为0元；之后至清偿之日止，以实欠款项为本金，贷款利率按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率水平确定，并依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在每年的1月1日调整一次；逾期罚息利率在前述贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整】。
三、被告麦文锦逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告麦文锦提供的抵押物即位于广东省中山市石岐区兴盛路5号大信海岸家园K区XXX幢XXXXXX房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第DYXXXXXXXXX号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。
四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市大信置业有限公司承担连带保证责任。被告中山市大信置业有限公司承担保证责任后，有权向被告麦文锦追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9600元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告麦文锦、中山市大信置业有限公司负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 区瑞樱
审 判 员 李静敏
人民陪审员 郭泳欣
二〇一六年四月二十日
书 记 员 廖柳茹
钟金花
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