广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）深福法民二初字第192号
原告平安信托有限责任公司。
法定代表人童恺，总经理。
委托代理人辛战群，广东深大地律师事务所律师。
委托代理人洪叶。
被告深圳惠雪儿服饰有限公司。
法定代表人时慧。
被告时慧，女，汉族，1968年4月16日出生。
上列原告平安信托有限责任公司诉被告深圳惠雪儿服饰有限公司（以下简称惠雪儿公司）、时慧借款合同纠纷案，本院受理后，依法适用普通程序审理，于2012年6月12日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人辛战群到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，被告向原告申请贷款，原告经审查后与二被告签订了《中小企业流动资金借款合同》，合同约定原告向被告惠雪儿公司借款20万元，借款期限自2010年12月1日至2012年12月1日，合计24期，每月一期，共分24期偿还。被告时慧对被告惠雪儿公司的清偿义务承担连带责任保证。原告根据合同的约定向被告惠雪儿公司发放了贷款，现被告未能按照合同的约定按时还款，经原告多次催讨，被告仍拒绝履行。被告未能按照合同的约定按时支付还款，已经构成根本违约，根据相关法律及双方合同之约定，被告应向原告偿还上述贷款剩余本金及利息、管理费、罚息、扣款失败手续费至全部款项的清偿之日止。请求判令：1、解除与被告签订的《中小企业流动资金借款合同》；2、被告惠雪儿公司向原告偿还贷款剩余本金、利息、管理费、罚息、扣款失败手续费共计170282元（原告庭审时确认截至2011年12月15日，贷款剩余本金为137412元、逾期利息为8928元、管理费为6000元、罚息为17802元、扣款手续费140元），之后的利息和费用按照《中小企业流动资金借款合同》约定计算至实际清偿之日止；3、被告时慧对被告惠雪儿公司上述债务承担连带清偿责任；4、二被告承担诉讼费用。
原告提供了如下证据：1、小型企业贷申请表、声明书；2、《中小企业流动资金借款合同》；3、借据；4、转账凭据；5、还款明细。
二被告在答辩期内未提交书面答辩状及证据，开庭时缺席。
经审理查明，原告诉状所述属实，本院予以确认。
另查明，《中小企业流动资金借款合同》约定：借款月利率为1.3%，行政管理费每月按借款金额的1%计付至全部借款本息还清之日止，借款手续费按贷款金额的2%计算。被告惠雪儿公司授权原告将贷款金额发放至其指定账户，与此同时将贷款手续费一次性扣除，贷款利息即日起按贷款金额计算；被告惠雪儿公司授权原告从其本人指定扣款账户中扣划各期还款额。被告惠雪儿公司实际还款时间为原告委托银行从被告惠雪儿公司账户中扣划到相关款项的时间。如因被告惠雪儿公司账户余额不足导致银行扣划失败，被告惠雪儿公司应就失败的次数向原告支付每笔每次100元的费用（庭审中原告确认其主张的扣款失败手续费是按照每次10元计算的）；如被告惠雪儿公司任何一期未能按照本合同约定清偿贷款本金、利息、贷款手续费、行政管理费、罚息、复利和其他所有应付费用的，原告有权宣布本合同贷款提前到期，自原告宣布贷款提前到期之日起，被告惠雪儿公司应立即偿还全部贷款本金、利息和其他所有应付费用；被告惠雪儿公司每月应在还款日之前按合同约定的每月还款额按时还款，若被告惠雪儿公司不能按时还款造成逾期的，被告惠雪儿公司应承担相应的罚息；本合同项下贷款到期，包括原告宣布贷款提前到期，被告惠雪儿公司未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、贷款手续费和行政管理费的，原告有权对逾期未还贷款按日计收罚息，对未支付的利息罚息利率计收复利，对于其未付的贷款手续费、行政管理费以罚息利率按日计收滞纳金。罚息利率为每日0.1333%。被告时慧对被告惠雪儿公司的涉案债务承担连带责任保证。
之后，被告惠雪儿公司仅偿还了部分贷款，而未依约如期偿还全部贷款。被告时慧亦未承担保证责任。
再查明，原告提交的还款明细显示：原告于2011年9月2日至9月22日的罚息计算基数为145050元；2011年10月2日之后的罚息计算基数为137412元。
本院认为，原告与二被告之间的《中小企业流动资金借款合同》成立。被告惠雪儿公司、时慧未按合同约定偿还借款本金、承担担保责任，构成违约。原告请求解除合同，并要求被告惠雪儿公司偿还尚欠的借款本金137412元及承担扣款失败手续费用140元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（2008）23号），《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》均规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干规定》（法民发（1991）21号）规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。按照公平、合法的原则，并从保护债权人和债务人的合法权益以及限制高利贷的角度考虑，参照上述规定应对小额贷款公司的贷款利率予以限制。对于被告惠雪儿公司依照涉案借款合同的约定已偿还的借款本金、管理费、利息、罚息，因双方对该款项没有争议并已实际履行，本院不再予以调整。
由于原告与被告惠雪儿公司约定的利息、管理费之和，以及罚息均已超过银行同类贷款利率的四倍，并且罚息具有违约金性质，在违约金足以弥补原告损失的情况下，不应当再行要求被告惠雪儿公司支付利息、管理费。故对未偿还部分，本院根据合法和公平原则，将逾期还款罚息统一调整为以未还本金为基数，按每日万分之八的标准计算。另外，被告惠雪儿公司曾于2011年9月22日偿还部分欠款而导致罚息计算基数发生变化，为了计算上的简便，以及考虑到已经履行部分的管理费、利息较高的事实，本院酌定逾期还款的罚息从被告惠雪儿公司未再还款的2011年10月2日起算，依未还款金额借款本金137412元为计算基数，不再分段计算。
被告时慧对被告惠雪儿公司的上述债务承担连带保证责任，被告时慧在承担保证责任后可以向被告惠雪儿公司追偿。
综上所述，原告的诉讼请求部分成立，本院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第七条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告平安信托有限责任公司与被告深圳惠雪儿服饰有限公司、时慧签订的《中小企业流动资金借款合同》；
二、被告深圳惠雪儿服饰有限公司应在本判决生效之日起10日内，向原告平安信托有限责任公司偿还尚欠借款本金137412元，并支付罚息（罚息以尚欠本金137412元为计算基数，按每日万分之八的标准，自2011年10月2日计至本判决确定的还款期限届满之日止）；
三、被告深圳惠雪儿服饰有限公司应在本判决生效之日起10日内，向原告平安信托有限责任公司支付扣款失败手续费140元；
四、被告时慧对被告深圳惠雪儿服饰有限公司的上述债务承担连带保证责任，承担保证责任后可以向被告深圳惠雪儿服饰有限公司追偿；
五、驳回原告平安信托有限责任公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3706（已由原告预交），由原告负担603元、被告负担3103元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并按规定预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人上诉的，应在收到交费通知次日起七日内向深圳市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 霍 云 波
人民陪审员 韦 开 丽
人民陪审员 袁 巧 玲
二〇一四年三月十日
书 记 员 曹婉（代）
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