苏州工业园区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）园商初字第1791号
原告中国民生银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区时代广场23幢。
法定代表人林静然，该银行行长。
委托代理人韩世聪，江苏圣益律师事务所律师。
委托代理人金力，江苏圣益律师事务所律师。
被告王礼岳。
被告王卫芬。
被告李祖明。
被告徐艳。
原告中国民生银行股份有限公司苏州分行（以下简称民生银行苏州分行）诉被告王礼岳、王卫芬、李祖明、徐艳金融借款合同纠纷一案，本院于2013年9月25日受理后，由本院审判员王贤成适用简易程序独任审判。后因案情复杂，本院依法组成合议庭适用普通程序进行审理。审理中，根据原告的申请，本院依法裁定对被告的财产采取了诉讼保全措施。本案于2014年2月21日公开开庭。原告委托代理人韩世聪到庭参加诉讼，被告王礼岳、王卫芬、李祖明、徐艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告民生银行苏州分行诉称：2012年11月24日，原告与被告王礼岳、王卫芬签订编号为126052012002454号《个人综合授信借款合同》，约定原告同意向被告王礼岳、王卫芬提供人民币100万元的授信额度；额度使用期限自2012年11月15日至2014年11月14日；授信用途为经营周转；合同对担保方式、还款方式、争议解决方式等一并约定。
为担保上述借款主合同债务的履行，由被告王礼岳、王卫芬作为抵押人，被告李祖明、徐艳作为保证人与原告签订《最高额担保合同》，该合同约定，被告王礼岳、王卫芬以其所有的位于常熟市新莲路XX号、商城东路XX号（佳和大厦）XX幢XX号房产就主合同中的借款债权向原告提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告李祖明、徐艳承诺为被告王礼岳与原告签订的主合同项下债务承担最高额连带责任保证。
上述合同签订后，原告根据被告王礼岳的申请于2012年11月28日向被告王礼岳发放了100万元贷款，借款期限自2012年11月28日至2013年11月27日。借款执行年利率7.5%，逾期利率加收50%。贷款发放后，被告王礼岳、王卫芬未能按约还款。为此，原告诉至法院，要求依法判令：1、被告王礼岳、王卫芬归还贷款本金人民币100万元，利息、逾期利息、罚息、复利等合计6458.33元（暂计算至2013年8月18日，此后按照合同约定计算至判决确定履行之日）；2、被告王礼岳、王卫芬承担原告为诉讼实现债权而支付的律师费人民币29000元；3、原告就王礼岳、王卫芬拖欠的借款本息、律师费以及诉讼费有权对被告抵押的位于常熟市新莲路XX号、商城东路XX号（佳和大厦）XX幢XX号房产折价、或以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；4、被告李祖明、徐艳对被告王礼岳的全部债务承担连带清偿责任；5、各被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告将第1项诉请明确如下：被告王礼岳、王卫芬归还贷款本金人民币100万元、截至2013年8月18日的利息（含罚息、复利）6458.33元、自2013年8月19日起止2013年11月27日止，按照年利率7.5%计算的利息、按照罚息年利率11.25%计算的罚息、复利以及自2013年11月28日起至判决确定的履行之日止，按照罚息年利率11.25%计算罚息、复利；
被告王礼岳、王卫芬、李祖明、徐艳未作答辩。
经审理查明：2012年11月24日，原告民生银行苏州分行（授信人、贷款人、乙方）与被告王礼岳、王卫芬（受信人、借款人、甲方）签订编号为126052012002454的《个人综合授信借款合同》一份，约定在本合同约定的授信有效期限内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币100万元。本合同项下额度使用期间为自2012年11月15日至2014年11月14日；授信用途为经营周转；本合同项下甲方的每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在该笔借款的借款凭证中，但该利率标准不得低于7.5%；本合同项下月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；合同项下甲方借款本息归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月15日，借款到期时利随本清。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息）按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对应日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。在本合同有效期内，任一授信提用人明确表示或者以自己的行为表明其不能按或未按本合同或具体业务合同或任一授信提用人其他承诺的约定履行义务，或任一授信提用人违背本合同的任何承诺或未履行本合同或具体业务合同约定的义务，乙方有权要求任一授信提用人提前清偿已提取的全部或部分借款，有权行使担保权（甲方确保甲方及任一授信提用人不对清偿顺序提出抗辩）；甲方保证任一授信提用人同意其支付的款项按照下列顺序清偿债务：1、实现债权和担保权利的费用；2、违约金；3、损害赔偿金；4、复利；5、罚息；6、利息；7、本金。甲方同意，对于上述甲方外的其他授信提用人在本合同授信额度项下所发生的全部债务，包括但不限于本金及其利息、罚息、复利、违约金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）承担共同偿还义务。
2012年11月24日，被告李祖明、徐艳（保证人，甲方）、被告王礼岳、王卫芬（抵押人，丙方）与原告民生银行苏州分行（担保权人，丁方）签订编号为2012年苏（常熟支行）最高担字第0309号《最高额担保合同》一份，担保部分约定：被告李祖明、徐艳为王礼岳、王卫芬与原告（丁方）签订的编号为126052012002454《个人综合授信借款合同》（该合同与其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同）项下全部债务向原告提供最高额连带保证责任。抵押部分约定，被告王礼岳、王卫芬以共有的位于常熟市新莲路XX号、商城东路XX号（佳和大厦）XX幢XX号房产向原告提供最高额抵押担保。担保人所担保的最高债权额为人民币100万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，本金余额最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任；担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）和所有其他应付合理费用。上述范围中的其他应付款项，计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金金额最高限额。担保人承担的担保责任不受本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少，丁方有权选择任一担保人优先行使本合同项下的担保权利，所有担保人均放弃对任何其他担保的优先抗辩权；丁方因任何原因放弃对主合同债务人财产享有的抵押权及／或质押权（如存在）、变更抵押权及／或质权的顺位或内容，造成丁方在上述抵押权及／或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，担保人承诺对丁方承担的担保责任也不因之而免除或减少。
上述抵押房产于2012年11月28日办理了抵押登记，他项权证载明：他项权证号为熟房他证虞山字第120162**号，房屋他项权利人为民生银行苏州分行，房屋坐落为常熟市新莲路XX号、商城东路XX号（佳和大厦）XX幢XX，债权数额100万元。
上述合同签订后，原告于2012年11月28日向被告王礼岳发放贷款人民币100万元，个人借款凭证载明：借款期限自2012年11月28日至2013年11月27日，还款方式为按月结息，还款日为15日，借款利率为固定利率，执行年利率7.5%，逾期利率按执行年利率加收50%（即年利率11.25%）。后被告王礼岳、王卫芬未能按约还本付息。截至2013年8月18日，拖欠原告借款本金100万元，欠息（含罚息、复利）6458.33元。
另查明，本案原告与江苏圣益律师事务所签订委托代理协议一份，由该所指派律师通过诉讼的方式实现债权，原告为此支出律师费用为29000元。
上述事实，有原告提供的《个人综合授信借款合同》、《最高额担保合同》、房屋他项权证、个人借款凭证、欠息清单、委托代理协议、律师费发票及其支付凭证以及当事人在庭审中的陈述等予以证实。
本院认为：原告民生银行苏州分行与被告王礼岳、王卫芬签订的《个人综合授信借款合同》、与被告王礼岳、王卫芬、李祖明、徐艳签订的《最高额担保合同》依法成立生效，各方均应按约履行。原告按约履行放款义务后，被告王礼岳、王卫芬未能依约还款构成违约。原告民生银行苏州分行有权要求归还全部借款本息，并偿付相关费用。故原告诉请被告王礼岳、王卫芬归还借款本息并承担相应费用，于法有据，本院予以支持。
关于民生银行苏州分行主张被告王礼岳、王卫芬支付至判决确定的履行之日止的利息、罚息、复利问题。本院认为，根据合同条款，逾期还款的，借款人应向银行支付逾期罚息、复利至全部清偿之日止，借款人逾期归还贷款的，可按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，可按罚息利率计收复利；根据合同条款，双方约定贷款利率为年利率7.5%，逾期罚息年利率应为11.25%，该约定是双方当事人真实的意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定。现原告主张被告王礼岳、王卫芬支付截至2013年11月27日按照借款合同约定的年利率7.5%计算的利息、按照罚息年利率11.25%计算的罚息、复利，以及自2013年11月28日起至本判决确定的给付之日止按照年利率11.25%计算的逾期罚息、复利，于法有据，本院予以支持。
关于原告民生银行苏州分行主张被告王礼岳、王卫芬赔付为实现债权所支出的律师费问题。本院认为，原、被告双方在个人综合授信借款合同、最高额担保合同中已明确约定，原告民生银行苏州分行实现债权所支付的律师费用由被告承担。现原告主张的其为实现债权律师费用29000元符合合同的约定，且于法不悖，本院予以支持。
对原告民生银行苏州分行要求以被告王礼岳、王卫芬抵押房产实现抵押权的主张，因符合合同约定，本院予以准予，但抵押权优先受偿之范围应以登记所示为限。被告李祖明、徐艳作为连带责任保证人，在王礼岳、王卫芬违反合同约定，未能按时还款时，应当按照最高额担保合同的约定在保证范围内承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向债务人王礼岳、王卫芬追偿。
被告王礼岳、王卫芬、李祖明、徐艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应抗辩权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告王礼岳、王卫芬于本判决生效之日起十日内归还原告中国民生银行股份有限公司苏州分行贷款本金人民币100万元，偿付计算至2013年8月18日止的欠息（含罚息、复利）6458.33元，并偿付自2013年8月19日起至2013年11月27日止按照年利率7.5%计算的利息，以及自2013年8月29日起至法院判决确定还款之日止，按照年利率11.25%的罚息、复利；
二、被告王礼岳、王卫芬于本判决生效之日起十日内赔付原告中国民生银行股份有限公司苏州分行律师费用人民币29000元。
三、如被告王礼岳、王卫芬未能履行上述第一项、第二项付款义务，则原告中国民生银行股份有限公司苏州分行有权以被告王礼岳、王卫芬抵押的位于常熟市新莲路XX号、商城东路XX号（佳和大厦）XX幢XX房产折价，或者以拍卖、变卖该房产所得价款在100万元范围内优先受偿。
四、被告李祖明、徐艳对被告王礼岳、王卫芬的上述第一项、第二项付款义务承担连带清偿责任。被告李祖明、徐艳承担保证责任后，有权向被告王礼岳、王卫芬追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币14120元，保全费人民币5000元，公告费人民币600元，合计人民币19720元，由被告王礼岳、王卫芬、李祖明、徐艳负担，此款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，帐号：10×××99。
审 判 长 王贤成
人民陪审员 孙令奇
人民陪审员 邱火根
二〇一四年四月三十日
书 记 员 曹梦杰
附相关法律条文如下：
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
三、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
四、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
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