安徽省淮北市相山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0603民初1199号原告：中国农业银行股份有限公司淮北相山支行，住所地安徽省淮北市相山区xxxxxx。负责人：黄敬东，该支行行长。委托诉讼代理人：张亚琳，安徽日月律师事务所律师。委托诉讼代理人：李冰，安徽日月律师事务所律师。被告：王杰，男，1983年4月1日出生，汉族，住安徽省濉溪县。被告：淮北懿康新型材料有限公司，住所地安徽省濉溪县xxxxx。法定代表人：高修刚，该公司经理。原告中国农业银行股份有限公司淮北相山支行（简称农行相山支行）与被告王杰、淮北懿康新型材料有限公司（简称懿康公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月27日立案后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中发现，本案不宜适用简易程序，于2017年4月5日裁定转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告农行相山支行的委托诉讼代理人李冰到庭参加诉讼，被告王杰、懿康公司经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行相山支行向本院提出诉讼请求：1、判决王杰偿还我行贷款本金629296.69元，利息451231.19元，滞纳金33417.82元，消费手续费3222.22元（截至2017年1月10日），合计1117166.92元，此后利息和滞纳金按中国农业银行金穗信用卡章程约定计算至清偿完毕日止；2、我行对本案抵押物享有优先受偿权；3、懿康公司对本案债务承担连带保证责任�4、诉讼费、律师代理费5万元、公告费、邮寄费以及为实现该债权所支出的所有费用等均由王杰、懿康公司承担。事实和理由：2011年12月23日，王杰因购车需要，向我行申请汽车贷款。我行与王杰签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，合同约定，分期资金为63万元，分36期偿还，王杰以其购买的汽车提供抵押担保。懿康公司为王杰提供担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，我行如约发放了贷款，王杰用贷款购买了皖Ｆ×××××宝马牌汽车,并用该车为我行办理了抵押权登记。自2013年12月17日，王杰最后一次还款后，经我行多次催收，拒不还款。2015年8月23日，我行上报淮北市公安局相山分局进行侦查催收。截至2017年1月10日，王杰已拖欠本金、利息、滞纳金等合计1117166.92元。为此，提出上述诉讼请求。王杰、懿康公司未进行答辩，亦未提供证据材�。本院经审理认定事实如下：2011年12月23日，懿康公司向农行相山支行出具担保承诺函，自愿为王杰向农行相山支行金额63万元的信用卡汽车分期提供连带责任保证担保。2011年12月26日，王杰与农行相山支行签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定：银行（农行相山支行）对持卡人（借款人王杰）的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费。分期资金金额为63万元，用于购买宝马牌汽车，分期手续费为6.3万元，分期期数36期。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定对当期应还分期资金收取利息、复�、滞纳金及相关费用。银行有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。本合同保证方式为连带责任保证。保证范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费等，以及银行实现债权和抵押权的一切费用。保证期间为每期账单到期还款日起二年。抵押担保的范围包括本合同项下分期资金本金、利息、复利、滞纳金、分期手续费以及银行实现债权和抵押权的一切费用。懿康公司作为保证人盖章，王杰作为借款人及抵押人签名。王杰以其所有的皖Ｆ×××××号汽车为其借款进行抵押担保，并在安徽省淮北市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记。2012年1月11日，王杰通过POS机具刷卡一次性透支借款63万元。之后，王杰偿还了部分借款本金、利息、滞纳金，截至2017年1月10日，王杰尚欠借款本金629296.69元，利息451231.19元，滞纳金33417.82元，消费手续费3222.22元，农行相山支行经催要无果后，遂提起本案诉讼。另查明，中国农业银行金穗信用卡领用合约约定，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。农行相山支行为本案支付律师代理费5万元及邮寄费20元，公告费800元。又查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本通知自2017年1�1日实施。上述事实，有农行相山支行提供的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、担保承诺函、历史交易明细、账户信息等证据以及当事人的陈述在卷作证，本院予以认定。本院认为，王杰、懿康公司与农行相山支行签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》是双方真实意思表示，不违反法律规定，应为有效合同。农行相山支行已依法向王杰发放了借款，根据合同约定王杰应当履行还本付息的责任，现王杰不能按约定时间偿还借款，农行相山支行起诉请求判令王杰偿还借款本金、利息、消费手续费，理由充分，本院予以支持。农行相山支行诉请要求王杰支付滞纳金，根据中国人民银行下发的通知，滞纳金自2017年1月1日起取消，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故，对农�相山支行主张的2016年12月31日之前的滞纳金，本院予以支持。之后利息、违约金等之和以年利率24%为标准，超出部分，本院不予支持。农行相山支行主张王杰支付律师代理费5万元，《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》中约定，银行有权按照合同约定收回代交律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用，农行相山支行提供了律师代理费发票及进账单，亦聘请了律师，律师代理费已实际发生，但该律师代理费收费标准过高，根据本案案情，本院酌情调整为3.5万元。农行相山支行诉请王杰支付公告费800元及邮寄费20元，因该费用的发生是银行为实现债权而产生的费用，属于双方合同约定的范畴，该诉请有事实及法律依据，本院予以支持。王杰以车牌号为皖Ｆ×××××号宝马牌汽车作为抵押物并办理抵押登记，若王杰不能清偿债务，农行相山支行可对王杰提供的抵押物行使抵押权并优先受偿。《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》约定，保证期间为每期账单到期还款起二年。本案借款发放日为2012年1月，分期期数为36期，最后一笔借款还款期限为2015年1月，根据双方借款合同约定，最后一笔借款保证期限至2017年1月，农行相山支行未举证证明其在上述保证期间内向懿康公司主张过权利，而本案提起诉讼的时间为2017年2月27日，据此推算，该担保债权已超过保证期间，农行相山支行要求判令懿康公司对本案债务承担保证责任缺乏事实和法律依据，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、王杰于本判决生效后十五日内偿还中国农业银行股份有限公司淮北相山支行借款本金629296.69元，利息451231.19元，滞纳金33417.82元，消费手续费3222.22元（利息计算至2017年1月10日，以后发生的利息、违约金等之和按照年利率24%标准继续计算至付清借款之日止），并支付律师代理费3.5万元、邮寄费20元、公告费800元；二、如王杰逾期履行上述债务，中国农业银行股份有限公司淮北相山支行有权以王杰抵押担保的皖Ｆ×××××号宝马牌汽车行使抵押权，并就拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿；三、驳回中国农业�行股份有限公司淮北相山支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14855元，由王杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 长  施云辉代理审判员  董敬敬人民陪审员  刘 帅二〇一七年九月五日书 记 员  田丽娟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行�知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵�权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。