重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中区法民初字第07498号
原告邢实，男，汉族，1986年1月1日出生，住湖北省咸丰县。
被告富德生命人寿保险股份有限公司重庆分公司，地址重庆市渝中区，组织机构代码67335709-8。
负责人都凯。
委托代理人罗刚，该公司员工。
委托代理人任洪兵，该公司员工。
原告邢实与被告富德生命人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称富德生命人寿重庆分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员高婷桦独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理，书记员杜宇担任法庭记录。原告邢实，被告富德生命人寿重庆分公司的委托代理人任洪兵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邢实诉称，邢实与富德生命人寿重庆分公司于2014年7月19日签订了《生命全心全意保险合同》，约定被保险人为邢实，被保险人发生保险事故产生医药费，保险人应赔付医药费、住院补贴等费用。2014年7月29日，邢实在成都市金牛区跃进村六组不慎意外受伤，住院15天出院，共计花费医药费7739.38元。邢实出院后向富德生命人寿重庆分公司提出赔偿请求，被告推诿拖延且通知邢实解除保险合同。现邢实诉至法院，请求判令：1、确认富德生命人寿重庆分公司的解除合同通知无效；2、富德生命人寿重庆分公司向邢实支付医药费7739.38元；3、富德生命人寿重庆分公司向邢实支付住院补贴费用7500元；4、富德生命人寿重庆分公司承担本案诉讼费用。
被告富德生命人寿重庆分公司辩称，1、邢实在投保时已清楚知悉，真实并符合投保要求的收入证明材料是公司承保本涉案产品的必要条件。邢实在投保时，经富德生命人寿重庆分公司询问，明确、清楚知悉需向富德生命人寿重庆分公司提供真实、合法、有效的且达到要求的收入证明，证明保险标的符合相关要求；2、邢实在投保时存在伪造材料及未如实告知情形，严重影响答辩人作出正确的承保决定。住院补贴险的设计目的在于弥补被保险人住院期间不能正常工作而导致的收入方面的损失，保险公司赔付的每日住院保险金不得超过其正常工资收入，否则就有可能引发逆向选择，诱发道德风险，经富德生命人寿重庆分公司理赔人员电话核实以及邢实提供的录音证据来看，其收入证明的事业单位实际上并不真实存在，邢实提供虚假收入证明，足以影响富德生命人寿重庆分公司作出正确的承保决定。富德生命人寿重庆分公司在投保时已向邢实询问真实收入情况，邢实未如实告知，邢实在收到保单回执及其他材料时，也未提出任何异议，在富德生命人寿重庆分公司的回访录音中邢实确认回执是本人签收，并表示其已经清楚了解条款规定，未提出任何异议。3、邢实同时向多家同业保险公司购买相同住院补贴，存在骗保的可能。4、富德生命人寿重庆分公司在知悉邢实提供虚假收入证明后，已在三十日内出具理赔决定书，解除与邢实之间的保险合同，符合保险法的相关规定。
经审理查明，2014年7月18日，邢实向富德生命人寿重庆分公司投保了生命全心全意两全保险、生命附加全心全意长期意外医疗保险。双方约定：保险合同生效日2014年7月19日；被保险人为邢实；生命全心全意两全保险的保险金额为500000元，每期保险费870元，缴费期满日为2024年7月18日，合同满期日为2034年7月18日；生命附加全心全意长期意外医疗保险的保险金额为10000元，每期保险费130元，缴费期满日为2024年7月18日，合同满期日为2034年7月18日，意外住院每日补贴金额500元；缴费周期为月交。
《生命附加全心全意长期意外医疗保险条款》约定，在本附加合同保险责任开始后的有效期内，本合同依照下列约定承担保险责任：1、意外伤害医疗保险金给付。若被保险人遭受意外伤害事故，并在该意外伤害事故发生之日起一百八十日内前往医院进行治疗，富德生命人寿重庆分公司将根据被保险人在该治疗过程中实际发生的、必要的且合理的医疗费用，在扣除被保险人获得的针对该医疗费用的补偿、赔偿及本附加合同约定的免赔额200元后，按余额部分给付意外医疗伤害保险医疗保险金。在一个保险年度中，意外伤害医疗保险金的给付金额，以本附加合同的基本保险金额为限。2、意外住院每日补贴医疗保险金给付。若被保险人遭受意外伤害事故，并在该意外伤害事故发生之日起一百八十日内前往医院经医生诊断，在必要的情况下住院治疗，本合同将根据被保险人在医院的实际住院天数乘以意外住院每日补贴金额，给付意外住院每日补贴医疗保险金。在一个保险年度中，本公司给付意外住院每日补贴医疗保险金的住院天数最高以100天为限。
个人保险投保单（电话销售渠道专用）中，被保险人一栏姓名为邢实，职业为个体杂货商、杂货店营业员；告知事项第3项为“请问被保险人最近2年的平均年收入是否低于20万元”，其后“是／否”一栏为“否”。其后附保单回执，回执上载明：本人已收到编号为P000000008571371号的保险合同及所附保险单、现金价值表、保险条款、投保单等相关材料，并确认：1、投保人、被保险人、受益人、投保产品、交费金额与交费期间等信息无误；2、已详细阅读上述材料并认同投保书中的各项内容，包括所载被保险人告知事项和投、被保险人声明及授权事项。但保单回执上投保人签字处无投保人签字。
2014年7月29日，邢实不慎意外受伤，因轻型脑伤，全身多处软组织挫裂至四川省人民医院住院，于2014年8月13日出院，实际住院15天，产生住院费用7739.38元。
2014年11月28日，邢实向富德生命人寿重庆分公司提出理赔申请，向其提交了理赔申请书、被保险人身份证明、保单正本或批单、住院病历、住院发票、费用清单、银行账户、事故经过说明，富德生命人寿重庆分公司在理赔资料交接清单上进行了签收，交接清单上未注明理赔材料是原件还是复印件。审理中，富德生命人寿重庆分公司称其收到的住院发票不是原件。
2015年1月15日，富德生命人寿重庆分公司向邢实出具理赔决定通知书，以邢实在投保时告知的工作单位和收入证明虚假为由解除本案保险合同，并于2015年1月15日、1月16日向邢实发出该理赔决定通知书。其后，富德生命人寿重庆分公司向邢实退还了其缴纳的保险费6000元。审理中，富德生命人寿重庆分公司称其于邢实提出理赔申请时，即2014年11月28日才知晓邢实未如实告知的情形。
审理中，邢实提交了其与富德生命人寿重庆分公司业务员吴冬琴2015年1月12日的电话录音，拟证明邢实的收入证明是该业务员吴冬琴提供的，在邢实与富德生命人寿重庆分公司签订保险合同时，富德生命人寿重庆分公司就已经知晓邢实未如实告知其收入情况。该录音部分内容如下，邢实：“我之前自己买那个保险的时候，你给我开的证明是年收入二十五万，那到时候没得那么高的年收入的话，有没得影响哦？”，业务员：“那个没得影响得，我问了的嘛”，邢实：“哦，没得影响得哦？”，业务员：“嗯，你当时说的是余佳没得那么高，但是你有撒”，邢实：“我哪点有年收入二十五万，估计，它不固定，不固定”，业务员：“二十万的嘛，是年收入二十万说的是”，邢实：“你当时开那个证明是写的二十五万”，业务员：“是二十五吗？我以为写的是二十，那个后来我问了的，你不是给我打过电话说过这个事吗？我问了的，那个没得啥子影响得”，邢实：“你问了你们公司了的哦？”，业务员：“哎，我问了公司了的，他们说那个只是一个证明而已，这个不受哪样影响”，邢实：“如果说以后有啥子问题，理赔没啥子影响啊？”，业务员：“哎，我问了的，公司那边给我说的是没啥子影响”，邢实：“余佳那边她没得那么高的收入，我是怕到时候它没有啥子当然更好，它如果有个啥子的话公司到时候说你没得那么高的收入，说不得行，我白交几万块的保费”，业务员：“哦，反正当时我是问了的，问了的，公司那边是这样子说的”，邢实：“哦，他说没得问题啊？没有那么高的收入，那只是个形式而已，是不是？”，业务员：“当时公司说要只是个形式而已，它不是说对后面的理赔呀，反正当时我问了我们这边的经理、组长，他说没得啥子影响得”。对该证据，富德生命人寿重庆分公司表示吴冬琴是富德生命人寿重庆分公司的保险业务员，对该录音的真实性无异议，但这仅是业务员与邢实的沟通，并不是公司核保核赔的工作人员的意见，不能代表公司。
富德生命人寿重庆分公司举示了收入证明一份，拟证明邢实在投保时提交的工作单位、职业、收入证明不真实，富德生命人寿重庆分公司有权解除保险合同。收入证明载明“兹证明邢实为本公司职员，在本公司销售主管岗位工作，并已经在本公司任职6年5月，年收入为25万元”，落款为深圳市长佳实业有限公司。对该收入证明，邢实称该证明不是其提交的，签字非本人所签，是业务员吴冬琴替邢实出具的，业务员吴冬琴知晓该材料是不真实的，保险公司也应当知晓该材料是不真实的。
富德生命人寿重庆分公司还举示了发票一份，拟证明邢实没有提交住院费发票原件。对此，邢实表示其提交的是发票原件，且富德生命人寿重庆分公司也签收确认了。
上述事实，有保险合同、住院病历、录音、人身保险理赔申请单、理赔资料交接清单、理赔决定通知书、国内小包邮件详情单等以及当事人的陈述载卷为凭，本院予以确认。
本院认为，邢实向富德生命人寿重庆分公司投保了生命全心全意两全保险、生命附加全心全意长期意外医疗保险，双方保险合同关系成立，该合同未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在保险期间，邢实不慎意外受伤，因轻型脑伤，全身多处软组织挫裂住院，实际住院15天，产生住院费用7739.38元。富德生命人寿重庆分公司应当按照生命附加全心全意长期意外医疗保险条款的约定向邢实支付医疗费7539.38元（7739.38元扣除免赔额200元为7539.38元）以及住院补贴7500元（15天×每日补贴金额500元=7500元）。由于富德生命人寿重庆分公司以退还保险费为由向邢实支付了6000元，故扣除该款项后，富德生命人寿重庆分公司还需实际向邢实支付保险金9039.38元（7539.38元＋7500元－6000元=9039.38元）。关于富德生命人寿重庆分公司称其收到的医疗费发票并非原件，为彩色复印件，但对产生医疗费7739.38元的真实性无异议。本院认为，富德生命人寿重庆分公司在理赔资料交接清单上签收了医疗费发票，该清单上未注明医疗费发票是原件还是复印件，按保险公司理赔的一般惯例，保险公司一般收取理赔资料的原件，富德生命人寿重庆分公司在签收时未对医疗费发票并非原件提出异议，富德生命人寿重庆分公司称其收到的是医疗费发票复印件，理由不充分，本院不予采纳。同时，富德生命人寿重庆分公司对邢实产生医疗费7739.38元的真实性无异议，则不影响保险金的赔付。
关于富德生命人寿重庆分公司提出邢实在投保时提供虚假的收入证明，未尽如实告知义务，已向其发出理赔决定通知书解除了本案保险合同的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第六条的规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。首先，本案中，投保单中，被保险人一栏职业为个体杂货商、杂货店营业员，告知事项中载明“请问被保险人最近2年的平均年收入是否低于20万元”，其对应回答为“否”，虽然投保人邢实收到了保险合同，但并未在投保单及保单回执上签字确认，保险单及保险条款中也未有关于被保险人收入的限制性约定，而投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，故不能认定富德生命人寿重庆分公司对被保险人收入事项是否进行了询问。即使富德生命人寿重庆分公司在投保时要求邢实提交收入证明，而投保单中关于被保险人职业的记载与富德生命人寿重庆分公司提交的邢实的收入证明的职业不一致，同时，根据邢实与富德生命人寿重庆分公司业务员的通话录音，业务员在投保时即知晓邢实的收入证明上载明的年收入25万元并非真实情况，并称收入证明不影响理赔，因此富德生命人寿重庆分公司应该在投保时就应当知晓邢实关于职业收入未如实告知的情形。富德生命人寿重庆分公司明知邢实的收入情况不真实仍予以承保，不得解除合同，发生保险事故的，应当承担给付保险金的责任。其次，投保人未履行如实告知义务，保险人享有保险合同解除权的前提是未履行如实告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。本案中，富德生命人寿重庆分公司并未提供证据证明本案保险合同中，投保人的收入情况与保险公司是否承保以及保险费率有何必然关联，足以影响其是否承保或者提高保险费率，并且保险公司也根据保险合同约定的保险金额向投保人邢实收取了相应的保费，因此，即使邢实未就其收入情况进行如实告知，富德生命人寿重庆分公司并不因此享有保险合同解除权。再者，即使邢实未履行如实告知义务，并且足以影响保险人是否承保或者提高费率，富德生命人寿重庆分公司称其于邢实申请理赔时即2014年11月28日才知晓邢实投保时的未如实告知情形，而其最早于2015年1月15日向邢实发出理赔决定通知书要求解除本案保险合同，已经超出了保险法规定的自保险人知道有解除事由之日起三十日内行使解除权的限制，其解除权已消灭，富德生命人寿重庆分公司不能再以此为由解除本案保险合同，富德生命人寿重庆分公司向邢实通知解除保险合同的行为无效。
依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告富德生命人寿保险股份有限公司重庆分公司在本判决生效之日起十日内支付原告邢实保险金9039.38元；
二、驳回原告邢实的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案减半收取案件受理费90元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司重庆分公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
代理审判员 高婷桦
二〇一五年十一月二十五日
书 记 员 杜 宇