福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0521民初10183号原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街南193号，统一社会信用代码91350521X296245115。代表人：吴锡宗，信用社主任。委托诉讼代理人：陈若松，男，1991年8月22日出生，汉族，该信用社职员，住惠安县。被告：王志洋，男，1985年2月3日出生，汉族，原住惠安县，现在押于晋江市看守所。被告：柯惠芬，女，1989年9月20日出生，汉族，住惠安县。被告：王青娥，女，1982年8月9日出生，汉族，住惠安县。被告：柯细坤，男，1984年5月1日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社（简称涂寨信用社）与被告王志洋、柯惠芬、王青娥、柯细坤信用卡纠纷一案，本院于2016年11月29日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告涂寨信用社的委托诉讼代理人陈若松、被告王志洋、柯惠芬、王青娥、柯细坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告涂寨信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告王志洋立即偿还普惠金融卡透支本金29524.47元，并按合同约定支付2016年7月21日起至还清款项之日止的利息、复息、滞纳金。2、判决被告柯惠芬、王青娥、柯细坤对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告王志洋于2016年2月14日以欠缺经营周转金为由，向原告办理普惠金融卡一张，并由被告柯惠芬、王青娥、柯细坤提供连带责任保证担保，有双方签订的《惠安农村信用社普惠金额信用卡申请表》为据。原告依约发放信用额度为33000元的贷记卡给被告王志洋。用款后，经原告多次催讨，被告王志洋没有按卡约定按时支付利息。截止至2016年11月21日尚欠借款本金29524.47元和利息、滞纳金1518.61元。被告王志洋辩称，其因需要资金向原告申请办理普惠金融信用卡并消费，现透支尚欠本金29524.47元及利息、滞纳金1518.61元。现被关押在监狱，暂时无法偿还欠款，等其出狱再偿还。被告柯惠芬辩称，其与被告王志洋系夫妻关系，共同向原告申请办理信用卡属实，现经济能力有限，请求分期偿还。被告王青娥辩称，其系被告王志洋姐姐，为被告王志洋向原告申请办理信用卡提供担保属实，现在经济能力有限，请求分期偿还。被告柯细坤辩称，其系被告柯惠芬堂兄，为被告王志洋向原告申请办理信用卡提供担保属实，现在经济能力有限，请求分期偿还。经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告王志洋、柯惠芬为夫妻关系。被告王志洋于2016年2月14日向原告申请办理惠民信用卡。被告柯惠芬在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，表示：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。同时，被告王青娥、柯细坤共同提供连带责任保证，之后，原告向被告王志洋发放卡号为62×××07的贷记专项卡，授信额度30000元。双方签订《惠安农村信用社普惠信用卡申请表》（附的普惠信用卡领用合约）约定：甲方（即被告王志洋）可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡透支余额按月计收单利。甲方使用惠民卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方未按照本合约使用信用卡导致乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或发出警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有权收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收惠民卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。原告经审核后依约向被告王志洋发放卡号为62×××07的贷记卡，信用额度为33000元，每月21日为账单日。此后，被告王志洋持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款。截至2016年11月18日，被告王志洋透支消费结欠本金29524.47元及利息、滞纳金1518.61元。经原告催讨，被告王志洋至今未能偿还欠款，被告柯惠芬、王青娥、柯细坤亦未能履行保证人还款义务。以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、被告的公民身份证、普惠信用卡申请表（附普惠信用卡领用合约）、信用卡消费明细表，以及双方当事人的当庭陈述等证据加以证明，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与被告王志洋之间签订的《惠安农村信用社普惠信用卡申请表》，双方所达成的“普惠信用卡信领用合约”主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告王志洋持信用卡透支后，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告王志洋未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告王志洋偿还所欠信用卡透支本金29524.47元及按合约约定支付相应的利息、滞纳金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告柯惠芬在被告王志洋向原告申请办理信用卡时表示愿意约定共同承担被告王志洋使用普惠卡而发生的全部债务，其行为应视为保证行为，且因其没有明确约定保证方式，故应视为连带责任保证，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告王青娥、柯细坤为被告王志洋上述债务提供连带责任保证，原告请求被告王青娥、柯细坤承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告王青娥、柯细坤承担保证责任后，有权向被告王志洋追偿。鉴于被告柯惠芬与被告王志洋系夫妻关系，故本案不宜一并判决其享有追偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告王志洋应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社信用卡透支本金29524.47元，并按合同约定的利率支付利息、复息、滞纳金。二、被告柯惠芬、王青娥、柯细坤对被告王志洋的上述债务承担连带清偿责任。被告王青娥、柯细坤承担保证责任后，有权向被告王志洋追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费576元，减半收取288元，由被告王志洋、柯惠芬、王青娥、柯细坤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄志平二〇一七年一月十八日书记员  朱培阳附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。