辽宁省本溪市明山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）明刑初字第00004号
公诉机关本溪市明山区人民检察院。
被告人乔泽君，男，汉族，小学文化，无职业。2003年因犯抢劫罪被辽宁省本溪市南芬区人民法院判处有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金人民币3440元。因涉嫌犯骗取贷款罪于2013年3月22日被本溪市公安局交通治安分局刑事拘留，同年4月28日经本溪市明山区人民检察院批准逮捕，同日被本溪市公安局交通治安分局执行逮捕。现羁押于本溪市看守所。
辩护人张鸿然，辽宁平正律师事务所律师。
本案由辽宁省本溪市中级人民法院指定本院审判。本溪市明山区人民检察院以明检刑诉（2013）276号起诉书指控被告人乔泽君犯贷款诈骗罪，于2013年12月24日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理本案。本溪市明山区人民检察院代理检察员金鑫出庭支持公诉，被告人乔泽君及其辩护人张鸿然均到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控：
被告人乔泽君以非法占有为目的，于2010年6月12日和2010年8月2日，两次冒用他人名义，使用虚假的营业执照等证明文件，向中国邮政储蓄银行本溪县田师付支行申请“商户联保”贷款，共获取贷款人民币600，000.00元（以下币种相同）。被告人乔泽君将其中的390，000.00元据为己有。截至2013年3月15日，被告人乔泽君尚拖欠银行贷款本金363，800.00元，利息79，633.97元，本息合计443，433.91元。
被告人乔泽君被抓获归案。
公诉机关提供如下证据证明上述事实：
一、书证：户籍证明、商户联保贷款手续等；
二、证人张某某、王某某、史某某、崔某某、王某某等人的证言；
三、被告人乔泽君的供述与辩解。
公诉机关认为，被告人乔泽君无视国家法律，以非法占有为目的，使用虚假的证明文件，诈骗银行贷款，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任。
被告人乔泽君对公诉机关指控其犯贷款诈骗罪有异议，辩称其还银行钱了，贷款之后想做买卖赚钱，但是经营不善被别人骗了。
被告人乔泽君的辩护人提出的辩护意见是被告人乔泽君的行为不具有非法占有的目的，其在取得了贷款后将贷得的款项用于厂子的生产，包括购买设备等，其行为构成骗取贷款罪更为适宜。
经审理查明：
被告人乔泽君以非法占有为目的，于2010年6月12日和2010年8月2日，两次冒用他人名义，使用虚假的营业执照等证明文件，向中国邮政储蓄银行本溪县田师付支行申请“商户联保”贷款，共获取贷款人民币600，000.00元（以下币种相同）。被告人乔泽君将其中的390，000.00元据为己有。截至2013年3月15日，被告人乔泽君尚拖欠银行贷款本金363，800.00元，利息79，633.97元，本息合计443，433.91元。
被告人乔泽君被抓获归案。
认定上述事实的证据有：
一、案件来源及报案材料，证实邮政银行本溪市分行资产保全部2013年3月15日报案，乔泽君累计使用贷款39万元，经多次催收，其本人2013年3月19日开始拒不还款，且失去联系，拖欠本金363800元、利息79633.97元，本息合计443433.97元。
二、户籍证明，证实被告人乔泽君的自然状况及已达刑事责任年龄。
三、本溪满族自治县工商局证明，证实经查乔泽君用于贷款的商户均未在工商登记注册。
四、本溪满族自治县国土资源局证实材料，证实2010年以来本溪县高官镇新农村东沟地区无任何单位或个人的合法勘探和采矿资格，所有开采行为均属于无证盗采国家矿产资源。
五、中国邮政储蓄银行股份有限公司本溪市分行资产保全部出具乔泽君使用贷款情况表，证实乔泽君使用贷款原始、首次转贷及现结存情况。
六、情况说明，证实董某某、李某某没找到。合同及相关材料均由本溪市邮政储蓄银行资产保全部提供。
七、李某某、孙某某、董某某、赵某某、王某某、崔某某贷款手续，证实上述人员的相关贷款情况。
八、中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法，证实中国邮政储蓄银行小额贷款业务的管理规定。
九、乔泽君贷款转贷后的欠款查询，证实乔泽君转贷后的欠款本金人民币363800.00元，利息人民币79633.97元，本息合计人民币443433.91元。
十、抓捕经过，证实被告人乔泽君于2013年3月22日被抓获归案。
十一、证人李某某（邮政储蓄银行保全部清收员）的证言，证实我负责清收银行贷款，我代表邮政银行来报案，乔泽君在我行贷款39万元，还欠443433.97元经多次催收，至今未还。我对该笔贷款清收时发现乔泽君是实际用款人，他冒用3份他人身份信息及营业执照，申请商户小额联保贷款并集中使用。他是从2012年2月19日开始不还款的，经催收拒绝还款，并失去联系。这笔款还款期限为一年。我通过调阅这些贷款档案过程中发现乔泽君伪造他人的营业执照，我才知道乔泽君骗取贷款。乔泽君在我行办理的这些贷款不符合正常贷款程序。商户联保贷款不允许集中使用。
十二、证人张某某的证言，证实我和乔泽君贷过一次款，贷的商户联保贷款，共30万，其中我用了11万，乔泽君用了19万。商户联保贷款需要什么手续我记不清了，都是乔泽君办的。申请人崔某某、赵某某、王某某的身份证是我借的，其他的我不知道，我也没借过营业执照。我们办贷款是因为我和乔泽君要办钢厂，乔泽君就和我商量到田师付银行贷款，他说让我借三个身份证，我就借了。三人的营业执照怎么来的我也不清楚。贷款是找史某某办的，是乔泽君办的，手续也是乔泽君拿的，怎么办的我不清楚。我用的11万元都还银行了。我和乔泽君一起去过银行，看到乔泽君怎么办的贷款我记不清了。我和乔泽君去过复印社，干什么我不清楚，都是乔泽君办的。崔某某、赵某某、王某某有没有经营商店我不清楚。
十三、证人王某某的证言，证实2008年6月至2012年8月我在田师付邮政储蓄银行做信贷员。农户联保贷款和商户联保小额贷款需要由三到五户客户申请后提供给信贷员身份证复印件、户口本复印件、房屋产权证复印件、结婚证明，信贷员到客户家调查并制作影像资料；商户联保小额贷款需要三户联保户的身份证、房照、户口本和营业执照的原件，之后开审贷会，同意签字后发放贷款。小额联保贷款不可以集中使用。乔泽君办理过两次商户联保贷款，每次30万。乔泽君贷款开始打算投资塑钢厂，后来投资选矿厂了。2010年6月乔泽君拿了一户营业执照到银行找我办贷款，我告诉他必须三户才能办理商户联保贷款，还拿了一户商户的资料给他看，让他回去准备材料。过了几天乔泽君把准备好的三户商户资料给我，我和王某乙到商户去调查，审贷后我把30万的存折给乔泽君。实际申请人有孙某某、李某某、董某某。调查结果其中一户商户资料是真实的，其余两户的营业执照法人和实际店申请人不对，但当时那两户商户都拿出承包协议书了。这种情况如果有承包协议可以贷款。营业执照是不是真实的我没有查，下去调查时营业场所都有。第二次是2010年8月，张某某找我说和乔泽君合伙办塑钢厂还要贷款，我给乔泽君放过一次款了，现在放不了了。我就跟史某某说张某某要贷款，让他看一下申请资料，之后史某某怎么办的我不清楚，他是主调，我是副调。第二次张某某贷了30万，提供的申请材料我不知道是不是真实的。实际申请人是谁我记不清了。
十四、证人史某某的证言，证实2010年办理商户小额联保贷款由贷款申请人拿身份证、户口本、房票、营业执照、税务登记证、租赁协议等原件或复印件进行申请，银行进行审核，对申请人的经营场所及家庭进行调查审核，留存影像资料，开审贷会后银行发放贷款。2010年8月左右张某某、乔泽君来我行贷款，王某某和我说有一组贷款，你去帮着调查一下，行你就放了吧。我同意了，过了两天，张某某和乔泽君找王某某，王某某和我说张某某、乔泽君就是给我介绍的这组贷款的实际用款人。王某某就分别把赵某某、崔某某和王某甲三户的身份证、户口本、房票、营业执照、税务登记证、租赁协议的复印件给了我。我对王某某提供的贷款资料进行实地调查，是张某某开车接我和王某某去对赵某某、崔某某和王某甲的经营场所进行调查，调查后我和三人签订了贷款合同。开了审贷会后我把30万贷款放给了张某某、乔泽君。商户联保贷款不允许集中使用。我在赵某某经营的天想电脑器材店、崔某某经营的汇福通讯器材店、王某甲经营的汇福通讯器材店内看到赵某某、崔某某、王某甲本人，没看到营业执照、税务登记原件。我也没有要。张某某、乔泽君是贷款的集中使用人，因为王某某介绍的我就没对张某某、乔泽君进行调查。合同是实地调查当天在碱厂镇一个冷饮店里签的，赵某某、崔某某和王某甲都在现场，本人签的字。张某某说贷款是要买生产塑钢窗户的设备。出现逾期后，我找张某某，他告诉我贷款的钱让他使用了11万，乔泽君使用了19万。张某某把他使用的11万都还上了。乔泽君的贷款用在本溪县偏岭新农村的一个铁矿厂了，我到乔泽君的铁矿厂看见正在磁选铁粉。
张某某和乔泽君在2011年8月办理商户联保贷款我不知道是乔泽君使用贷款，乔泽君和张某某一起到银行，办理贷款时是张某某拿着手续找我办的，手续是全的。30万贷款给了张某某。后来才知道这笔款乔泽君用了19万，张某某用了11万，过了半年张某某把11万还了，只剩乔泽君的本金还差17万三千多没还。后期我给张某某、乔泽君的贷款进行了转贷，转贷的资料是乔泽君提供的，应该是真实的。
十五、证人王某乙的证言，证实我当副调的时候有3笔贷款的实际用款人是乔泽君，乔泽君用其他人的名义贷款并集中使用，当时王某某是主调。乔泽君贷款了30万，李某某、孙某某和董某某每人10万元，贷款档案上写的贷款用途是扩大经营。存折是王某某给的，给谁了我不知道。业务也是王某某具体办理的，手续王某某说是乔泽君提供的。我没有进行实地调查。我没有对乔泽君提供的身份证的名义借款人进行实地调查因为我是在给乔泽君房款之后才知道这三比贷款的，实地调查工作都是应该在放款之前做的，王某某没有找我，所以过后我也没去。我也不知道贷款档案是不是真的，但里面提供的档案不符合贷款程序，因为提供的商户营业执照正常情况下都应该是经营一年以上的，而乔泽君提供的商户营业执照上面成立日期实际都是2009年7月27日，办理贷款的日期是2010年6月12日，没有达到经营一年以上的要求，所以不符合贷款流程。我给王某某当副调，贷款30万我的绩效工资能增加，工资能多开600多元，主调王某某能多开1600元左右。我不知道乔泽君贷款干什么用了。
十六、证人崔某某的证言，证实我在2010年8月初我把身份证和户口本借给了张某某，他用来干什么我不知道。2010年8月张某某找我签了一份合同，内容我没看，可能那份合同就是贷款的协议，我没办过营业执照。
十七、证人赵某某的证言，证实2010年7月末张某某跟我借过户口本办理贷款用，我通过王某甲把身份证和户口本复印件给了张某某，2010年8月张某某让我到碱厂镇天想电脑通讯器材商店等银行的工作人员，张某某在电话中跟我说一会银行工作人员来检查，要告诉他说天想电脑通讯器材商店是我开的。银行工作人员来了问我，我就说是我开的。银行工作人员拿出合同我就签了字。当时王某甲、张某某还有几个不认识的人。我只借给张某某身份证和户口本复印件。我根本没有经营天想电脑通讯器材商店。张某某告诉我是和乔泽君共同使用贷款，以我的名义贷款了10万元。
十八、证人王某甲的证言，证实我没经营过新雅通讯器材商店，我没在邮政储蓄银行贷过款，我没提供过材料，也没签过字，身份证借给乔泽君使用过，他干什么我不清楚，是张某某让我借给乔泽君用一下，我就给了他身份证复印件。
十九、证人孙某某的证言，证实2010年6月我贷款10万元，贷的是邮政储蓄银行的商户联保小额联保贷款，就贷过这一次，是帮乔泽君贷的，他说需要钱经营选磁厂。我就把身份证、户口本、营业执照、房照等手续都借给他，过了两天乔泽君让我去银行营业点办理商户联保小额联保贷款手续，我自己签的字。我营业执照是用来经营手机店，还和孙淑芝签订过房屋出租协议，房子已经到期了，原件就让我扔了。钱让乔泽君用了，他和我说经营选磁厂了。贷款不是我取的，邮政银行没有给我发放小额贷款存折。
二十、证人刘某某的证言，证实2011年3、4月份乔泽君在我家租过房，他在干高官镇新农村的东沟开的一个磁选厂，乔泽君在租的房子吃住，大概租了三个月。
二十一、证人杨某某的证言，证实乔泽君和张某某没在我现在住的院里建过塑钢厂，张某某没办过塑钢厂，乔泽君是否办过我不知道，2009年至2011年我和张某某在院内住房对面建了库房。张某某拿了2万元，我拿了2万元。
二十二、证人李某某的证言，证实小额商户联保贷款的条件需要3户联保户，有正规的经营手续（营业执照）经营一年以上的，年纪在18-60岁之间，看贷款人是否在银行有不良记录。信贷员做出调查报告后，有审查岗审批，审贷会全票通过就可以放款。贷款人需要说明贷款用途，信贷员要审核后才可以贷款，如果贷款放出去后，其使用目的银行就无法监控了，我们邮政储蓄银行是月还款，客户还款方式不同，有等额还款（每月联本带息一起还），还有阶段性还款（在宽限期内只还利息，余下的期限连本带利一起还）。正常不允许他人名义贷款，也不可以集中使用。正常超过180天以上不还款，银行就认定为损失类的不良贷款。一个人以一组联保户贷款之后此人未还款，又以其他联保户名义申请贷款进行放款正常情况下是不允许的。
二十三、被告人乔泽君的供述与辩解，证实我2010年6月13日在本溪县邮政储蓄银行贷的款，因为我做买卖，都是没有本钱，所以去贷款。我用董某某、李某某和孙某某3人为联保户办理的商户小额联保贷款。贷了30万元。2010年4月本溪县邮政储蓄银行的王广富给我介绍的办贷款的种类和所需要的资料。之后我找到董某某、李某某和孙某某和他们说要办贷款，需要3家商户联保，并需要他们提供他们身份证、结婚证、房照。他们同意了。2010年6月13日我就拿他们提供的这些手续和我伪造的假工商执照到银行找王某某让他给我办理了贷款手续，过了一个月贷款发到联保户的手里，董某某名下的贷款他自己用了，李某某和孙某某的贷款他们通知我到他们家去取的。提供的工商执照只有孙某某是真的，另两户是假的。假的营业执照是我用孙某某的营业执照到复印社做的。我办贷款时和王某某说就借了一个营业执照怎么办，王某某就拿别人的贷款手续让我看，并对我说需要三户的营业执照，我们就要复印件，你自己想办法。然后我和张某某一起找孙某某借的营业执照，一起到碱厂农行南侧的一家复印社做的。联保户在银行贷款合同上签字是他们本人去签的。我申请贷款的用途是扩大经营，这笔款我集中使用了20万元，用在和张某某合伙投资干塑钢厂了。塑钢厂在碱厂镇碱厂村，没有投产，银行到我们干的塑钢厂去过检查贷款用途。贷款没有还清。2010年8月初，张某某在他家和我说：“我们俩再贷一笔款，咱俩用。”我同意了，8月5日我和张某某到邮政储蓄银行张某某找史某某办的。这次贷款的材料是张某某提供的，是否真实我不知道。这笔贷款我用了19万，在偏岭倒矿石了，然后就把剩余的用在偏岭新农村投资选铁矿渣了。张某某用了11万。我还用贷款买了一台桑塔纳轿车。我还欠银行本息44万3千多元。我办理转贷业务是因为贷款到期我还不上了，是银行找我办的。
银行审查了我提供的材料和商户的营业场所，是王某某和王某乙审查的，董某某和李某某没有营业场所，我当时做完假营业执照，之后找了两家手机店让董某某和李某某分别与这两家店主写了一份假的出兑协议。当银行的信贷员在审查营业场所的时候，我就让董某某和李某某分别到我找的这两家手机店里，以店主的身份拿出假的出兑协议，骗过银行检查。这两家店主同意签假协议是因为都是我朋友。王某某和王某乙不知道我于这两家店签的假协议。
第二次我贷款用的申请人是崔某某、赵某某、王某甲，申请经营场所的营业执照也是假的，是我和张某某在碱厂附近的复印社伪造的，就是把以前的营业执照上的人名改成需要的名字，然后复印就行了。第二次贷款是张某某申请的，我和张某某一起去银行办的业务。
39万贷款我投资干了一个塑钢厂，又投资了一个磁选厂，厂子都没注册和手续，我在碱厂镇的塑钢厂投入了11万元，建了一个一百多平米的厂房，在高官镇的磁选厂投入了28万元，我开采铁矿石没有手续。
我转贷过二、三次，记不清了。办理转贷是我找了六户农户，办理的农户联保贷款，办完贷款后直接把钱还银行贷款了，太详细的我记不住了，以银行转贷手续为准。转贷后的贷款人信息都是真实的，我办理贷款用假手续没有受人指使。
以上认定事实的证据经当庭举证、质证，来源清楚，收集程序合法，能够互相印证，应予以确认。
本院认为，被告人乔泽君无视国家法律，以非法占有为目的，使用虚假的证明文件，诈骗银行贷款，其行为已构成贷款诈骗罪，公诉机关指控被告人乔泽君犯贷款诈骗罪的罪名成立。关于被告人乔泽君辩解其还银行钱了，贷款之后想做买卖赚钱，但是经营不善被别人骗了的辩解意见及其辩护人提出的被告人乔泽君的行为不具有非法占有的目的，其在取得了贷款后将贷得的款项用于厂子的生产，包括购买设备等，其行为构成骗取贷款罪更为适宜的辩护意见，经查，被告人乔泽君使用虚假的证明文件骗取贷款后擅自改变贷款用途至案发之日，尚欠银行本金人民币363800.00元。被告人乔泽君及其辩护人均未提供证据对其辩解意见及辩护意见加以佐证，且其在侦查机关的供述及证人张某某、王某某、史某某、崔某某、王某乙等人的证言相互印证，均能证实其以非法占有为目的，使用虚假证明文件诈骗银行贷款的事实，本案事实清楚，证据确实充分，故本院对其上述辩解意见及其辩护人的辩护意见均不予采纳。据此，视本案具体情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，判决如下：
被告人乔泽君犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币二十万元（未缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2013年3月22日起至2023年3月21日止。罚金于判决生效后第二日起三个月内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向辽宁省本溪市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 朱思晓
人民陪审员 徐颖春
人民陪审员 乔晓光
二〇一四年二月十四日
书 记 员 黄文闻
附：本判决所适用法律条文、司法解释
《中华人民共和国刑法》
第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
（二）使用虚假的经济合同的；
（三）使用虚假的证明文件的；
（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
（五）以其他方法诈骗贷款的。