湖北省秭归县人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0527民初888号原告:湖北秭归农村商业银行股份有限公司，住所地秭归县茅坪镇平湖大道15号，统一社会信用代码914205005824507139。法定代表人：张春红，该公司董事长。委托诉讼代理人：ＸＸＸ，湖北峰峦律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：谭建华，男，1970年2月19日出生，汉族，住秭归县，被告：郭清义，男，1972年3月22日出生，汉族，住秭归县，被告：杨德兵，男，1970年9月13日出生，汉族，住秭归县，被告：杜新，男，1959年1月10日出生，汉族，住秭归县，被告：颜华，男，1977年6月28日出生，汉族，住秭归县，被告：杜晓仙，女，1982年2月16日出生，汉族，住秭归县，原告湖北秭归农村商业银行股份有限公司诉被告谭建华、郭清义、杨德兵、杜新、颜华、杜晓仙金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人ＸＸＸ、被告谭建华、郭清义、杜新到庭参加诉讼。被告杨德兵、颜华、杜晓仙经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭建华偿还原告借款464700元，利息206207.92元（截止2018年5月17日）。并自2018年5月18日起按年利率14.28%以本金464700元为基数支付利息及罚息至全部清偿之日止；2、判令被告谭建华承担律师代理费5000元；3、判令被告杨德兵、郭清义、杜新、颜华、杜晓仙对上述借款本金、利息、罚息、律师费及原告实现债权的费用向原告承担连带保证责任；4、六被告共同承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年10月29日，被告杜新、颜华、杜晓仙给原告出具《担保书》，承诺为被告谭建华、郭清义、杨德兵准备成立的商户联保小组向原告申请总计为180万元的借款提供连带责任担保。同年11月21日，被告谭建华、郭清义、杨德兵签订《联保合同》，约定三被告自愿组成联保小组，为每一小组成员在原告处的信用业务提供共同连带责任保证担保。联保小组担保的主债权为180万元（三被告各60万元），主债权的期限为2014年11月21日至2017年11月21日。在约定期限和最高（担保）余额内，原告向联保小组成员提供符合《联保合同》约定的信用贷款时无需逐笔办理担保手续。《联保合同》并对担保范围和保证期间进行了约定。2014年11月25日，谭建华与原告签订《个人借款合同》，约定向原告借款60万元，期限12个月，年利率9.52%，还款方式为按月计息，到期还本，逾期加收50%罚息。借款期限届满后，谭建华偿还了部分本息，但截止2018年5月17日，尚拖欠原告借款本金464700元，利息205207.92元，原告多次向借款人、担保人催收无果，遂提起诉讼。谭建华辩称，借款属实，但是在签订《联保合同》时，我向原告交有12万元的保证金，在我未能按时偿还借款本息时，原告应当直接用该12万元保证金充抵部分借款本息，以充抵后的借款本金作为计息基数，而不是以借款本金60万元计算利息至2017年11月21日。被告杜新辩称，杨德兵贷款60万元是由我使用了，请求法院判决该款由我偿还，与他人无关。被告郭清义辩称，原告诉称属实，但我经手的借款60万元已经偿还了，且杨德兵借的贷款是颜华喊我们去的，不应当承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2014年10月29日，杜新、颜华、杜晓仙给原告出具《担保书》，承诺为谭建华、郭清义、杨德兵准备成立的商户联保小组向原告申请总计为180万元的借款提供连带责任担保。同年11月21日，谭建华、郭清义、杨德兵签订《联保合同》，约定自愿组成联保小组，为每一小组成员在原告处的信用业务提供共同连带责任保证担保。联保小组担保的主债权为180万元（谭建华、郭清义、杨德兵各60万元），主债权的期限为2014年11月21日至2017年11月21日。在约定期限和最高（担保）余额内，原告向联保小组成员提供符合《联保合同》约定的信用贷款时无需逐笔办理担保手续。合同约定担保范围为主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，原告根据主合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为原告向借款人通知还款之次日起两年。2014年11月25日，谭建华与原告签订《个人借款合同》，约定向原告借款60万元，借款期限12个月，以实际放款日起算，年利率9.52%，还款方式为按月结息，到期还本，逾期加收50%罚息等内容。借款期限届满后，谭建华偿还了部分本息，截止2018年5月17日，尚欠原告借款本金464700元，利息206207.92元。原告多次向谭建华催收无果，遂于2018年5月22日委托湖北峰峦律师事务所提起诉讼，约定律师代理费5000元。上述事实，有双方当事人的陈述、《联保合同》、《个人借款合同》、借款凭证、借款偿还凭证、担保书、《委托代理合同》等证据在卷佐证，已经庭审质证和本院审查，可以作为定案依据。本院认为,依法成立的合同受法律保护，对当事人有约束力。谭建华、郭清义、杨德兵自愿组建联保小组，与原告签订《联保合同》，是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效，对双方当事人均有约束力。谭建华与原告的借贷关系有双方签订的借款合同及银行转款记录予以证实，谭建华应当按合同约定的内容履行，其到期未清偿的行为违背了诚实信用原则，应当承担清偿的民事责任。谭建华在诉讼中提出签订合同时交的保证金12万元，在债务人没有履行债务时应当及时用于清偿债务，本院认为，1、双方在签订的《联保合同》及《个人借款合同》中均无贷款到期后，交纳的保证金自动冲抵借款本息的约定；2、双方当事人签订联保合同时约定，债务人将其金钱以保证金的形式存入债权人处并质押,债务人不履行义务时，债权人可以该金钱优先受偿。同时约定，联保小组及其成员，在任一成员于债权人处办理的信用业务未清偿或履行完毕前，均不得要求将保证金账户内的资金予以支取或转账。债务到期后，债务人没有及时主动与债权人协商用质押的保证金清偿债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”之规定，债权人完全可以用该保证金先支付利息，再支付本金。而债权人在实际操作过程中，用12万元保证金及其利息优先偿还贷款本金，这种计算方式对债务人有利无弊。综上，对谭建华的辩称本院不予支持。关于本案保证责任问题，因谭建华、郭清义、杨德兵与原告签订《联保合同》，郭清义、杨德兵在谭建华没有按合同约定履行债务时，应当承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。杜新、颜华、杜晓仙签订了书面的《担保书》，同意为谭建华的该笔债务提供连带责任保证，对原告诉请杜新、颜华、杜晓仙对谭建华的上述借款本金、利息、罚息、律师费及实现债权的其他费用承担连带责任保证的诉讼请求本院予以支持。杜新辩称在签订《担保书》时有部分内容是空白的，原告不予认可，杜新亦未提供证据证实，对杜新的该项辩解理由本院不予支持。杨德兵、颜华、杜晓仙经本院传票传唤未到庭，亦未提出书面答辩意见，这种消极不作为行为，视为对自己诉讼权利的放弃。现本案事实已查清，可以缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、谭建华在本判决生效后十日内偿还湖北秭归农村商业银行股份有限公司借款本金464700元、利息（含罚息）206207.92元，并自2018年5月18日起按年利率14.28%支付以本金464700元为基数的利息至还款之日止。二、谭建华在本判决生效后十日内支付湖北秭归农村商业银行股份有限公司为实现债权的律师代理费5000元。三、郭清义、杨德兵、杜新、颜华、杜晓仙对上述一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10509元，减半收取5254.50由谭建华、郭清义、杨德兵、杜新、颜华、杜晓仙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  周钦二〇一八年七月三十日书记员  周波