广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5203民初719号原告：中国银行股份有限公司揭阳揭东支行，住所地：揭阳市揭东区曲溪街道206国道路篦路段。负责人：谢雄林。委托代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄晓生，男，汉族，1976年10月5日出生，住广东省揭阳市榕城区。被告：杨琴英，女，汉族，1981年1月24日出生，住广东省揭阳市榕城区。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行（以下简称中国银行揭东支行）诉被告黄晓生、杨琴英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林芸到庭参加诉讼,被告黄晓生、杨琴英经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行揭东支行诉称，2015年2月4日，被告黄晓生与原告签订编号为JG7VGA20150017号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，约定原告向被告黄晓生提供个人循环贷款额度为人民币35万元，本额度有效期为5年，自2015年2月4日至2020年2月4日。若被告黄晓生发生额度终止的情况之一，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。对于依据该协议签署的所有借款合同项下被告黄晓生对原告的债务，原被告双方同意由被告黄晓生、被告杨琴英提供最高额抵押担保，由被告杨琴英提供最高额连带责任保证担保。同日，被告黄晓生、被告杨琴英与原告签订编号为DG7VGA20150017号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，约定为担保原告与被告黄晓生之间签署的编号为JG7VGA20150017号的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充合同项下债务的履行，被告黄晓生、被告杨琴英自愿以其所有的位于揭阳市东山××路××花园××房产为原告的债权设立抵押担保，并对抵押房产办理了抵押登记，该合同所担保债权的最高本金余额为人民币526700元。被告杨琴英与原告签订编号为BG7VGA20150017号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》，约定为担保原告与被告黄晓生之间签署的编号为JG7VGA20150017号的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充合同项下债务的履行，被告杨琴英自愿为原告的债权提供连带责任保证，该合同项下所担保债权的最高本金余额为人民币526700元。2016年12月2日，被告黄晓生与原告签订编号为JG7VFA20160298号的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向被告黄晓生提供贷款金额为人民币35万元，贷款期限为12个月，还款方式为逐月还息、到期还本。若被告黄晓生出现违约事件时，原告有权终止或解除该合同，并宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求被告黄晓生赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，依法处分抵押物、行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等。此后，原告按照合同的约定，将贷款人民币35万元划至被告黄晓生指定交易对象的收款账户，开户行：农行揭阳分行，户名：陈伟，账号：62×××75。原告依约放款，但二被告没有按约定履行还款义务。原告已多次通过电话、信函等方式向二被告通知催收，但二被告至今仍未履行还款义务。被告黄晓生与被告杨琴英为夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，且被告杨琴英与原告签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，在相关协议里均有签名确认，应承担相应的法律责任。综上所述，二被告未按约定按时还款和履行合同义务，已违反了合同约定，其行为损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求：一、判令确认解除被告黄晓生与原告签订的编号为JG7VGA20150017号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，且该协议项下额度终止使用；二、判令被告黄晓生、被告杨琴英向原告偿还借款本金346523.33元及其罚息（计算截至2018年3月19日罚息为9261.02元，此后至偿清日止继续按合同约定计付罚息），暂共计为355784.35元；三、判令被告杨琴英对被告黄晓生应向原告清偿的债务承担连带清偿责任；四、判令被告黄晓生、被告杨琴英以其所有的位于揭阳市揭阳市东山××路××花园××房产向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；五、判令二被告承担原告为追索上述债权而支付的律师费用17789元；六、判令二被告承担本案的全部诉讼费用。原告中国银行揭东支行提供如下证据证明自己的主张：1.被告黄晓生身份证复印件。2.被告杨琴英身份证复印件。证据1、2证明各被告具备主体资格，具有民事行为能力。3.被告黄晓生与被告杨琴英结婚证复印件，证明黄晓生与杨琴英为夫妻关系。4.《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》原件1份，证明（1）原告与被告黄晓生之间的合约关系依法成立；（2）证明原告同意向被告黄晓生提供循环贷款额度为人民币35万元，额度有效期为5年，自2015年2月4日至2010年2月4日；（3）证明对于依据本协议签署的所有贷款合同项下被告黄晓生对原告的债务，双方同意由被告黄晓生、杨琴英提供最高额抵押担保，由被告杨琴英提供最高额保证担保。5.《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》原件1份，证明为担保原告与被告黄晓生之间签署的编号为JG7VGA20150017号的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充合同项下债务的履行，被告黄晓生、杨琴英自愿以其所有的位于揭阳市揭阳市东山××路××花园××房产为原告的债权设立抵押担保。6.粤房地权证原件1份，证明用于抵押的位于揭阳市揭阳市东山××路××花园××号[粤房地权证揭阳市字第××号]的房产为被告黄晓生、杨琴英所有。7.粤房地他项权证原件1份，证明抵押房产已办理了抵押登记。8.《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》原件1份，证明为担保原告与被告黄晓生之间签署的编号为JG7VGA20150017号的《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充合同项下债务的履行，被告杨琴英自愿为原告的债权提供连带责任保证。9.《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》原件1份，证明（1）原告与各被告之间的合约关系依法成立；（2）证明被告黄晓生向原告贷款金额为人民币35万元，贷款期限为12个月。10.借款借据原件1份，证明原告已按约定发放款项。11.客户账单查询打印件1份。12.贷款已还款明细清单盖章打印件1份。13.逾期未还款查询盖章打印件1份。证据11至13均证明（1）各被告多期逾期未还款；（2）证明各被告拖欠借款本息、罚息等金额。14.民事委托代理合同原件1份。15、律师费发票原件1份。证据14、15证明原告为维权而产生的律师费事实。16.广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法打印件1份，证明律师费收费符合收费规定和标准。被告黄晓生、杨琴英没有答辩，也没有提供证据。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条的规定，本院对原告提供的证据作如下认定：原告提交的证据1-3虽为复印件，该复印件都是被告方借款时提供的、经过原告的工作人员与原件核对相符，并盖章确认，本院予以认定。原告提交的证据4-10均是原件，符合有效证据的要求，本院予以认定。原告提交的证据11-13能相互印证，本院予以认定。原告提交的证据14-16符合有效证据的要求，本院予以认定。根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，本院认定下列事实：2015年2月4日，被告黄晓生与原告签订编号为JG7VGA20150017号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》(以下简称额度协议)一份，约定原告向被告黄晓生提供35万元的个人循环贷款额度，额度有效期为5年，自2015年2月4日至2020年2月4日。在额度项下叙作贷款时，原、被告双方应签订个人循环贷款合同。合同第七条对额度终止的情形做了详细约定，若被告黄晓生发生额度终止的情况之一，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。对于依据该额度协议签署的所有借款合同项下被告黄晓生对原告的债务，原被告双方同意由被告黄晓生、被告杨琴英提供最高额抵押担保，由被告杨琴英提供最高额保证担保。同日，被告黄晓生、被告杨琴英与原告签订编号为DG7VGA20150017号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（以下简称抵押合同），约定为担保原告与被告黄晓生之间签署的编号为JG7VGA20150017号的额度协议及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充合同项下债务的履行，被告黄晓生、被告杨琴英同意以其所有的位于揭阳市揭阳市东山××路××花园××房产（粤房地权证揭阳市字第××号）为原告的债权设立抵押担保。该合同所担保债权的最高本金余额为526700元。该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于该合同被担保主债权的，则基于该主债权本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）、因被告黄晓生违约给原告造成的损失和其他应付的费用等，也属于被担保债权。如被告黄晓生未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法行使抵押权，在抵押合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。同时，原告与被告杨琴英签订编号为BG7VGA20150017号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》（以下简称保证合同），约定为担保原告与被告黄晓生之间签署的编号为JG7VGA20150017号的额度协议及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充合同项下债务的履行，被告杨琴英自愿向原告提供最高额保证担保，保证合同项下所担保债权的最高本金余额为526700元。该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于该合同被担保主债权的，则基于该主债权本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）、因被告黄晓生违约给原告造成的损失和其他应付的费用等，也属于被担保债权。如被告黄晓生未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求保证人承担保证责任。保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。2015年2月12日，揭阳市房产管理局为上述房产办理了抵押登记（粤房地他项权证揭阳市地0004020291号）。2016年12月2日，被告黄晓生与原告签订编号为JG7VFA20160298号的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（以下简称贷款合同），约定原告向被告黄晓生提供贷款35万元用于购自用家电，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本。自原告实际放款日起算，贷款利率参考全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率，实行浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内的贷款利率为实际放款日全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率上浮46.686047%，每满一个浮动周期后，以重新定价日全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率上浮46.686047%作为下一个浮动周期的适用利率。若未按照约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为合同约定的利率水平上加收50%。贷款支付方式为受托支付，原告将贷款支付到被告黄晓生指定的账户。若被告黄晓生出现违约事件时，原告有权终止或解除该合同，并宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求被告黄晓生赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，依法处分抵押物、行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等。同日，被告黄晓生在借款借据上签名确认：借款金额35万元，借款期限1年，借款用途购家电，月利率为5.25625‰。2016年12月7日，原告按照被告黄晓生的指定，将贷款35万元划至被告黄晓生指定的账户，户名：陈伟，开户行：农业银行揭阳分行，账号：62×××75。借款期内，被告黄晓生按约付还原告利息，借款期届满后，被告仅于2018年1月6日付还原告本金3476.67元及拖欠本金罚息28.12元，其余借款本金没有付还，至今尚欠原告借款本金346523.33元及罚息。2018年5月9日，原告诉至本院，并提交了委托合同及律师费发票，证明其为本案诉讼花费律师费17789元。另查明，被告黄晓生、杨琴英借款时系夫妻关系。本院认为，本案的性质是金融借款合同纠纷。原告中国银行揭东支行与被告黄晓生之间签订的额度协议，原告中国银行揭东支行与被告黄晓生、杨琴英之间签订的抵押合同，原告中国银行揭东支行与被告杨琴英之间签订的保证合同，原告中国银行揭东支行与被告黄晓生之间签订的贷款合同，上述四份合同系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行。被告黄晓生拖欠原告借款346523.33元及相应罚息，有被告黄晓生签名并按指印确认的贷款合同和《借款借据》为据。原告已依约履行向被告黄晓生发放贷款的义务，被告黄晓生未按照合同约定履行还款义务，保证人杨琴英作为保证人也没有履行其保证责任，其行为已构成违约。根据合同的约定，原告有权解除额度协议，收回借款，并有权要求保证人承担连带保证责任，依法处分抵押物。原告因诉讼而发生的律师费是原告为实现本案债权而发生的费用，应由被告承担。被告黄晓生向原告的借款是发生在黄晓生、杨琴英婚姻关系存续期间，且被告杨琴英与原告签订保证合同，同意为被告黄晓生的借款承担连带保证责任，应认定为夫妻共同债务，应由两被告共同偿还借款。两被告自愿提供其所有的位于揭阳市揭阳市东山××路××花园××房产（粤房地权证揭阳市字第××号）作为抵押物，并已办理了抵押登记，抵押关系有效，被告逾期不履行还款义务，原告有权以该抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿。综上，原告的诉讼请求符合相关法律规定，应予支持。被告黄晓生、杨琴英经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃其抗辩权利，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告黄晓生于2015年2月4日签订的编号为JG7VGA20150017号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，该协议项下额度自协议解除之日起终止使用。二、被告黄晓生、杨琴英于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行偿还借款本金346523.33元及相应罚息（罚息计至2018年3月19日为9261.02元，从2018年3月20日起至款项还清之日止按原告与被告黄晓上签订的编号为JG7VFA20160298号的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》约定标准计算）。三、被告黄晓生、杨琴英于本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行支付律师费17789元。四、被告杨琴英对被告黄晓生的上述债务承担连带清偿责任；五、被告黄晓生、杨琴英不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行对位于揭阳市东山××路××花园××房产（粤房地权证揭阳市字第××号）以折价、拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6904元，由被告黄晓生、杨琴英共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  周建波审 判 员  杨锦潮代理审判员  郑凯君二〇一八年七月二十三日书 记 员  江洁琰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施赔偿损失等违约责任。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。