福建省平潭县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）岚民初字第847号
原告中国农业银行股份有限公司平潭综合实验区支行，住所地平潭县潭城镇下埔路38号。
法定代表人朱一明，副行长（主持）。
委托代理人李平、魏军英，福建融成律师事务所律师。
被告何秀钦，女，汉族，住平潭县。
被告何裕强，男，汉族，住平潭县。
原告中国农业银行股份有限公司平潭综合实验区支行与被告何秀钦、何裕强金融借款合同一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭适用第一审普通程序对本案公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司平潭综合实验区支行的委托代理人魏军英到庭参加诉讼，被告何秀钦、何裕强经公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2005年9月28日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定：被告何秀钦因购置商品房，向原告申请个人住房按揭贷款本金人民币203000元，借款期限自2005年9月29日起至2015年9月28日止，年利率为5.51%。借款采用分期还款的方式归还本息，自借款发放后，每月的20日为还款日，被告每期应还款人民币2204.09元。被告何秀钦、何裕强提供其所共有的坐落于潭城镇东大街的房产作为该借款抵押物，合同依法办理了登记手续。合同生效后，原告依约向被告何秀钦发放贷款本金人民币20.3万元整。由于被告何秀钦未按借款合同约定按月归还贷款利息。经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。为此，请求判令：一、解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告何秀钦、共同债务人何裕强提前归还原告借款本金人民币23843.91元整，利息人民币11.45元（该利息暂算至2014年10月21日止，此后的利息及复利按合同约定计至还清欠款之日止）。三、原告有权以被告何秀钦、何裕强所共有的位于潭城镇东大街的房产及土地使用权折价或者以拍卖、变卖所得价款优先偿还第一项诉请中的借款本息、利息及复利；四、二被告承担本案的一切诉讼费用。
原告平潭工行向本院提交下列证明资料：
一、《个人购房担保借款合同》编号20050768，旨在证明：被告何秀钦向原告借款，合同约定了借款期限、借款利率及还款期限等。被告何秀钦、何裕强为借款提供抵押物担保的事实。
二、房地产抵押物清单，旨在证明：抵押物的详细情况。
三、个人借款凭证，旨在证明：原告依约发放贷款给被告何秀钦的事实。
四、逾期列表，旨在证明：被告何秀钦尚欠原告本金、利息等数额及计算方式的事实。
五、房屋所有权证；六、国有土地使用权证，旨在证明：抵押房产的详细情况。
七、房地产抵押承诺书，旨在证明：被告何秀钦、何裕强自愿将其所共有的位于潭城镇东大街的房产作为贷款抵押物。
八、房屋他项权证，旨在证明：原告于2006年6月2日向平潭县房地产交易管理所办理了抵押房产平潭县潭城镇东大街的抵押登记手续。
九、结婚证复印件，旨在证明：两被告系夫妻关系，何裕强伟共同债务人，房产为夫妻共同财产。
当庭提交证据：何秀钦还款记录清单，旨在证明：何秀钦已还款额及尚欠本息。
被告何秀钦、何裕强未作书面答辩和提交证明资料。
经庭审质证和审查，被告何秀钦、何裕强因未到庭参加诉讼，视为放弃到庭质证的诉讼权利，本院确认原告所提交的证据均可作为本案认定事实的根据。
根据本案现有证据，本院确认如下事实：
2005年9月28日，被告何秀钦作为借款人与原告签订编号为（岚）农银个房字（2005）第101号的《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为人民币203000元整；借款期限自2005年9月29日起至2015年9月28日止，共计120个月；借款用途为购买位于圣景兴业嘉园的房屋，还款方式为等额本息还款法。被告何秀钦、何裕强作为抵押人在合同上签字。合同第四条借款利率第1款约定“本合同项下借款利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率6.12%的基础上下浮10%，执行年利率为5.51%。如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。”合同第四条借款利率第2款约定“借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按照以下第（2）种方式计收罚息：（2）在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。”合同第十六条借款人、保证人、抵押人的违约责任第2款约定“本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期，行使抵押权或／和要求保证人承担保证责任，宣布借款人于贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。（2）借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息。2005年9月5日，被告何秀钦、何裕强作为承诺人出具《房地产抵押承诺书》，承诺自愿将座落于平潭县潭城镇东大街中段房屋作为何秀钦向贵行申请个人住房按揭贷款贰拾万叁仟元人民币，期限10年的贷款抵押物。2005年9月29日，原告依合同约定向被告何秀钦发放贷款203000元整。2006年6月2日，原告以平潭县潭城镇东大街房屋（房屋所有权人何秀钦）作为借款抵押物向平潭县房地产交易管理所办理抵押物登记，权利价值291000元，原告领取了房屋他项权证。贷款发放后两被告尚能按期足额还款，但从2014年3月20日起，两被告开始不履行还款义务。2014年9月27日两被告又恢复还款。截至2014年10月26日，被告何秀钦共欠原告的贷款本金23843.91元及相应利息、罚息。经原告多次催讨，两被告仍拒不履行还款义务，致使原告提起本案诉讼。
另查，原告中国农业银行股份有限公司平潭支行于2014年10月11日变更为中国农业银行股份有限公司平潭综合实验区支行。被告何秀钦与被告何裕强于1990年12月12日登记结婚至今。
本院认为，原告与两被告所签订的《个人购房担保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，应受法律保护。原告依约发放了贷款义务，被告何秀钦理应依合同约定按等额本息方式还款，但被告何秀钦无正当理由未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。为此，原告请求解除其与两被告签订的《个人购房担保借款合同》并要求被告何秀钦偿还借款本金及相应利息和承担违约责任，理由充分，本院依法予以支持。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”两被告系夫妻关系，本案的借贷关系发生在两被告婚姻关系存续期间，被告何秀钦以个人名义所负债务，无证据证明存在上述规定的但书情形，应按两被告夫妻共同债务处理。因此，原告诉请两被告共同偿还其借款及相应利息，有法可依，本院依法予以支持。被告何秀钦、何裕强自愿提供其所有的房产为该借款设定抵押担保，其抵押担保行为意思表示真实，并办理了抵押物登记，依法应承担抵押担保范围内的债务责任。因被告何秀钦、何裕强未到庭参加诉讼又未书面提出异议并提交证据，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司平潭综合实验区支行与被告何秀钦、何裕强于2005年9月28日签订的《个人购房担保借款合同》；
二、被告何秀钦、何裕强应于本判决生效后十日内一次性共同偿还原告中国农业银行股份有限公司平潭综合实验区支行借款本金人民币23843.91元及相应利息、罚息（利息从2014年10月26日起计至还清款项之日止，在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上下浮10%，逾期还款的借款金额按约定的利率基础上加收50%计收利息）；
三、原告中国农业银行股份有限公司平潭综合实验区支行有权以被告何秀钦、何裕强自愿提供抵押的坐落于平潭县潭城镇东大街房屋（房屋所有权人何秀钦）进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，以清偿上述第二判项的所有款目。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费760元由被告何秀钦、何裕强负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 杨苏怡
人民陪审员 林颖楣
人民陪审员 李 雄
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 高华燕
附：本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥
若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。