宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2018）宁0122民初2452号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，统一社会信用代码×××，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街**。法定代表人：郭军，系该公司董事长。委托诉讼代理人：唐宇，女，汉族，1993年9月20日出生，身份证号×××，内蒙古巴彦淖尔市人，大学文化，该银行职员，住宁夏回族自治区贺兰县宝庆国际花园****。被告：要铭，男，汉族，1971年7月5日出生，籍贯、文化程度不详，银川市兴庆区要铭瓷砖经销部经营者，原，原住宁夏回族自治区银川市/div>被告：银川市兴庆区要铭瓷砖经销部，营业执照注册号640103600287770，经营场所宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街金茂家居生活港**。经营者：要铭，男，汉族，1971年7月5日出生，身份证号码×××，籍贯、文化程度不详，原，原住宁夏回族自治区银川市金凤区黄河西路颐和城府**住址不详。被告：林子勇，男，汉族，1971年9月6日出生，籍贯、文化程度不详，宁夏富邦商用厨房设备有限公司总经理，现住宁夏回族自治区银川市。被告：宁夏富邦商用厨房设备有限公司，营业执照注册号640000200015944，住所地宁夏回族自治区银川市东胜小区**楼。法定代表人：林子勇，系该公司总经理。被告：银川领尚印象设计有限公司，营业执照注册号640100200125883，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区银横路北侧隆鑫综合市场**。法定代表人：靳娟，系该公司总经理。被告：靳娟，女，汉族，1963年9月19日出生，籍贯、文化程度不详，银川领尚印象设计有限公司总经理，现住宁夏回族自治区银川市。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称贺兰回商银行）与被告要铭、银川市兴庆区要铭瓷砖经销部（以下简称要铭瓷砖经销部）、林子勇、宁夏富邦商用厨房设备有限公司（以下简称富邦设备公司）、银川领尚印象设计有限公司（以下简称领尚设计公司）、靳娟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月18日立案后，依法适用普通程序于2018年7月25日公开开庭进行了审理。原告贺兰回商银行委托诉讼代理人唐宇到庭参加了诉讼，被告要铭、要铭瓷砖经销部经、林子勇、富邦设备公司、领尚设计公司、靳娟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贺兰回商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告要铭偿还借款本金60万元，利息215694.38元，罚息77958元，复利27639.27元，共计921291.65元（自2015年7月22日计算至2018年4月1日）；2.判令被告要铭按合同约定的利率支付自2018年4月2日开始至全部借款还清为止的利息、复利以及罚息；3.判令被告银川市兴庆区要铭瓷砖经销部、林子勇、银川领尚印象设计有限公司、靳娟、宁夏富邦商用厨房设备有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案的诉讼费、公告费及其他相关费用。事实和理由：2015年4月22日，原告与被告要铭签订了《个人借款合同》，借款金额60万元。合同约定借款期限从2015年4月22日起至2016年4月21日，借款利率为月利率10.98‰，按月结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。同时，由被告银川市兴庆区要铭瓷砖经销部、林子勇、银川领尚印象设计有限公司、靳娟、宁夏富邦商用厨房设备有限公司自愿为被告要铭的此笔借款提供连带责任担保，并与原告签订了《最高额保证合同》，约定了保证范围及违约责任。2015年4月22日，原告按照合同约定向被告要铭发放了60万元贷款，并由被告确认收到此笔贷款。2015年8月21日，借款人需要支付月度利息时，因流动资金周转困难，无法偿还贷款利息。直至该笔贷款到期、起诉之日也一直未能偿还原告贷款本金及利息，给原告造成了严重的经济损失。债务人拒绝履行债务，应当承担相应的法律责任，债务人未按约定履行债务，保证人要承担担保责任。现被告拒绝偿还原告借款，应当承担逾期的利息以及罚息。原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定，为维护合法权益，依法起诉，请求判如所请。被告要铭、要铭瓷砖经销部、林子勇、富邦设备公司、领尚设计公司、靳娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩的权利。原告贺兰回商银行围绕诉讼请求向法庭提交了以下证据：证据一、《个人借款合同》一份、银行借款凭证（借据）一份，证据二、银行对账单一份、还款计划表一份，证据三、《最高额保证合同》一份、证据四、各被告的身份证复印件及营业执照复印件。经当庭举证，被告要铭、要铭瓷砖经销部、林子勇、富邦设备公司、领尚设计公司、靳娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交证据，视为放弃举证、质证的权利。原告提交的上述证据具有真实性、合法性、关联性，能够相互印证，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2015年4月22日，原告贺兰回商银行与被告要铭签订了合同编号为（个）21120150103的《个人借款合同》一份，合同约定被告要铭向原告借款60万元，借款期限自2015年4月22日至2016年4月21日止，借款利率为月利率10.98‰。按月结息，到期还本，结息日为每月20日。第7.4条约定，借款人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，贷款人可以选择将该款项用于规划本金、利息、复利或者费用。合同第9.1条约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。合同第9.3条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同时，被告要铭签署还款计划表一份，载明其应当分12期偿还利息，月利率10.98‰，分别于2015年5月21日、6月21日、7月21日、8月21日、9月21日、10月21日、11月21日、12月21日、2016年1月21日、2016年2月21日、2016年3月21日、4月21日偿还利息6368.4元、6807.6元、6588元、6807.6元、6807.6元、6588元、6807.6元、6588元、6807.6元、6807.6元、6807.6元、6368.4元，2016年4月21日一次性偿还本金60万元。同日，被告要铭瓷砖经销部、林子勇、富邦设备公司、领尚设计公司、靳娟与原告贺兰回商银行签订编号为（个）21120150103的《最高额保证合同》一份，自愿为被告要铭上述编号为（个）21120150103的《个人借款合同》提供最高额保证担保，担保的债权最高余额折合人民币72万元，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权的一切费用。合同签订后，原告贺兰回商银行向被告要铭发放了60万元借款。借款凭证（借据）载明还款日期为2016年4月21日，执行利率10.98‰，罚息利率16.47‰，被告要铭在借款凭证（借据）上签字捺印确认。被告要铭在借款期内于2015年5月21日向原告还款6368.4元，6月21日还款6638.72元，6月22日还款168.97元，7月21日还款231.03元，7月30日还款6388.38元，8月21日还款611.62元，9月21日还款0.2元，2016年1月1日还款500元，1月21日还款500元，此后再未偿还款项。现原告诉至法院请求判如所请。本院认为，原告贺兰回商银行与被告要铭签订的《个人借款合同》及还款计划书系双方真实意思表示，合法、有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告贺兰回商银行已按照合同约定履行发放贷款义务，被告要铭借款后应当按照合同约定的时间还本付息，现借款已到期，被告要铭应当按约偿还借款，被告要铭未提交任何证据证明其偿还过借款本金，下欠本金应为60万元，故对原告贺兰回商银行要求被告要铭偿还借款本金60万元的诉讼请求，本院予以支持。涉案《个人借款合同》对支付利息的金额、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，但被告要铭仅按约偿付了第一至三期利息，第四期及此后各期利息和本金均未能按约足额清偿，自逾期之日起应当依约支付相应的利息、罚息、复利。被告要铭作为借款人，其与原告签订的借款合同对借款利息、罚息以及复利进行了明确的约定，且该约定并不违反"银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效。因金融借贷行业的一般交易惯例均是以月利率÷30天计算日利率，被告要铭逾期达到整月的期间应按月计息，在超过整月的零星天数应当按照月利率÷30天转化为日利率计算相应的利息，对原告主张不符合约定的部分本院依法予以调整。关于复利，合同约定被告归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额的，原告可以选择将该款项用于规划本金、利息、复利或者费用，在被告应付利息多期逾期以后，其分别于2016年9月21日还款0.2元，2016年1月1日还款500元，1月21日还款500元，原告有权作为偿还已经产生的复利，但均不足以清偿已产生的复利。截止2016年4月21日借款到期，第四至十一期利息依次逾期8个月、7个月、6个月、5个月、4个月、3个月、2个月、1个月。复利应计算为2608.25元[（6807.6元-611.62元）×10.98‰×8个月＋6807.6元×10.98‰×7个月+6588元×10.98‰×6个月+6807.6元×10.98‰×5个月+6588元×10.98‰×4个月+6807.6元×10.98‰×3个月+6807.6元×10.98‰×2个月+6368.4元×10.98‰×1个月]，被告偿还1000.2元（0.2+500元+500元），被告要铭借期内欠付复利为1608.05元（2608.25元-1000.2元）。借期内欠付利息合计59778.38元[（6807.6元-611.62元）+6807.6元+6588元+6807.6元+6588元+6807.6元+6807.6元+6368.4元+6807.6元]。自2016年4月22日至原告主张的2018年4月1日，逾期23个月零9天，应付逾期利息153500.4元（60万元×10.98‰×23个月＋60万元×10.98‰÷30天×9天）。综上，被告要铭欠付利息合计213278.78元（59778.38元＋153500.4元）。逾期罚息应计算为76750.2元（60万元×10.98‰×50%×23个月＋60万元×10.98‰×50%÷30天×9天）。逾期复利应计算为22940.01元（59778.38元×10.98‰×150%×23个月＋59778.38元×10.98‰×150%÷30天×9天），欠付复利为24548.06元（1608.05元＋22940.01元）。对于原告主张被告要铭偿还2018年4月1日之前的利息215694.38元，罚息77958元，复利27639.27元，本院在利息213278.78元、罚息76750.2元、复利24548.06元的范围内予以支持。同时被告要铭应当按照《个人借款合同》约定的月利率10.98‰向原告贺兰回商银行支付自2018年4月2日至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利。被告要铭瓷砖经销部、林子勇、富邦设备公司、领尚设计公司、靳娟与原告贺兰回商银行签订的《最高额保证合同》，意思表示真实清楚，合法有效，原告起诉在担保期限内，应当对被告要铭上述债务在最高限额72万元范围内承担连带清偿责任。被告要铭、要铭瓷砖经销部、林子勇、富邦设备公司、领尚设计公司、靳娟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告要铭于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金60万元、2018年4月1日之前的利息213278.78元、罚息76750.2元、复利24548.06元，共计914577.04元，并按照合同约定向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2018年4月2日至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利（利息和罚息以未付本金为基数，分别按照月利率10.98‰、10.98‰×50%计算，复利以借期内欠付利息59778.38元按照月利率10.98‰×150%计算）；二、被告银川市兴庆区要铭瓷砖经销部、林子勇、银川领尚印象设计有限公司、靳娟、宁夏富邦商用厨房设备有限公司对被告要铭的上述债务在72万元范围内承担连带清偿责任，清偿后有权向被告要铭追偿；三、驳回原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13014元，由被告要铭、银川市兴庆区要铭瓷砖经销部、林子勇、银川领尚印象设计有限公司、靳娟、宁夏富邦商用厨房设备有限公司负担12919元，原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司负担95元，公告费800元，由被告要铭、银川市兴庆区要铭瓷砖经销部、林子勇、银川领尚印象设计有限公司、靳娟、宁夏富邦商用厨房设备有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 李义军人民陪审员 汪世明人民陪审员 杨兵国 二〇一八年七月二十五日法官 助理 史晓娇书 记 员 田 野附本案相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。