内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第4271号
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东�支行。
负责人赵利平。
委托代理人贾永胜。
被告郭永芳。
被告樊海树。
被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司。
法定代表人任四清。
委托代理人张建龙。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行诉被告郭永芳、樊海树、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，于2015年8月31日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序，由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员乌云，人民陪审员杨平组成合议庭，于2015年12月28日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行委托代理人贾永胜、被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司委托代理人张建龙到庭参加诉讼，被告郭永芳、樊海树经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加�讼，本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行诉称，2011年8月30日，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行与被告郭永芳、樊海树、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司签订了个人购房担保借款合同，合同约定：原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行向被告郭永芳发放56万元，期限为15年（从2011年8月30日起至2026年7月29日止，以借款凭证为依据）的流动资金购买住房，借款利率以中国人民银行基准贷款利率基础上上浮30%确定，还款方式为等额本金递减还款法；若被告郭永芳未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告郭永芳不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同时，�定郭永芳、樊海树将其共有的位于某处房屋房产为上述债务提供抵押担保。由被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司为该笔贷款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告郭永芳债务期限届满之日两年。上述个人购房担保借款合同签订后，原告依约向被告郭永芳发放了56万元贷款，但被告自2015年2月28日开始逾期，现原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行诉至本院，请求依法判令：1、被告郭永芳返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行贷款本金431731.91元及截止2015年8月12日前的积欠利息16944.44元，罚息556.51元，复利504.12元，以上本息共计449736.98元，并支付从2015年8月13日起至贷款本息还清之日止的罚息及复利（罚息及复利的利率均按合同执行利率基础上上浮50％计算）；2、原告中国农业银行有限股份公司鄂尔多斯东胜支行对被告郭永芳、樊海树共有的位于某处房屋房产的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司对上述借款承担连带保证责任；4、由三被告负担原告为实现债权而支出的全部费用。
被告郭永芳、樊海树未作答辩；
被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司向本院提交书面答辩意见辩称，对原告的第一、二项诉讼请求均无异议；对第三、四项诉讼请求部分同意，如果原告不能实现抵押物权或借款人不能全部清偿债务时保证人同意承担保证责任，如果借款人或抵押物足以清偿本债务，保证人则不同意承担保证责任。同时请求法院判令被告郭永芳返还保证人偿还的贷款本金53184.33元，利息58094.25元，共计111278.58元。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多�东胜支行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：被告自然人身份证、户口本、结婚证复印件；被告公司营业执照、组织机构代码证复印件，证明被告身份信息。
第二组证据：个人购房担保借款合同复印件（与原件核对无异），证明借款人郭永芳向原告借款的事实，合同约定借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任、逾期利息利率及抵押情况、被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司承担保证责任等事实。
第三组证据：同意抵押承诺书、房屋预告登记证明复印件（与原件核对无异），证明抵押人郭永芳、樊海树为该笔贷款承担抵押责任，证明原告对抵押人郭永芳、樊海树所有的位于某处房屋抵押物、拍卖、变卖价款享有优先受偿权。
第四组证据：借据、支付凭证、贷款发放通知书（与原件核对无异），证明原告向依照合同约定向被告指定账户的事实
第五组证据：原告保证书一份一页，证明原告提供的证据均属实。
第六组证据：违约时间证明、贷款账户一览表，用于证明借款人郭永芳与2015年2月28日开始违约，截止2015年8月12日，共欠原告贷款本金431731.91元，积欠利息16944.44元、本金罚息556.51元、利息罚息504.12元，共计449736.98元的事实。
经被告郭永芳、樊海树未质证，亦未向本院提交证据；
经被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司质证，对原告提供的六组证据均无异议并认可；
本院认为，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行提供的六组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，且经被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司质证均无异议并认可，故本院对原告中国农业银行股份有限公�鄂尔多斯东胜支行提供的六组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2011年8月30日，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行与被告郭永芳、樊海树、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司签订个人购房担保借款合同，合同约定：“郭永芳向中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行贷款56万元，借款利率为中国人民银行基准利率上浮30%计算，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为等额本金递减还款法。借款期限为15年（即从2011年8月30日起至2026年7月29日止，以借据为依据）。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按罚息利率计收罚息；借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按月计收复利，借款到�之日前的复利按借款利率计收，借款到期之日后的复利按合同约定的逾期罚息利率计收。因借款人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用由借款人承担。”同时约定：“郭永芳、樊海树将共有的位于某处房屋对上述债务提供抵押，债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿”；合同还约定，被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司作为保证人对郭永芳的上述借款承担连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息等贷款人为实现债权而支付的费用保证。保证期间为借款到期后两年。上述合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行于2011年8月30日将56万元借款一次性划入被告郭永芳指定的帐户。
另查明，截至2015年8月12日，被告郭永芳尚欠原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行本金431731.91元，积欠利息16944.44元、本金罚息556.51元、利息罚息504.12元，共计449736.98元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行于2011年8月30日与被告郭永芳、樊海树、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司签订的个人购房担保借款合同是双方真实意思表示，故原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行与被告郭永芳、樊海树、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司签订的个人购房担保借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行已经按照合同约定发放了56万元贷款，被告郭永芳应按合同约定履行还款付息的义务。现被告郭永芳在2015年2月28日起未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行请求被告郭永芳返还借款本金431731.91元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行请求被告郭永芳支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行与被告被告郭永芳、樊海树、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司签订的上述合同中还约定：“郭永芳、樊海树以其共有的位于某处房屋房产对上述债务提供抵押，如郭永芳违反合同约定的还款付息的义务，中国农业银�股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告郭永芳在2015年2月28日后未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行与被告郭永芳、樊海树、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司签订的个人购房担保借款合同中约定，“鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年。”合同还约定，本合同项下的借款同时存在物的担保（含借款人或第三任提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。故原�中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行请求被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司在本案中对被告郭永芳的上述债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告郭永芳追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告郭永芳自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行借款本金431731.91元及支付截至2015年8月12日的本金罚息556.51元、利息罚息504.12元，并支付从2015年8月13日起至借款本息实际给付之日止的罚息和复利（罚息和复利的利率均按合同执行逾期利率上浮50%计算）；
二、若被告郭永芳未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法折价或拍卖、变卖被告郭永芳、樊海树以其共有的位于内蒙古鄂尔多斯市东胜区大桥路9号街坊恒森国际嘉园B区B3号楼2单元1003室（房屋预告权登记证号为鄂房预东胜字第033254号）房屋房产，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司对上述第一项债务负担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告郭永芳追偿，被告郭永芳应于被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费8046元，由被告郭永芳、樊海树、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟令志
代理审判员 乌 云
人民陪审�杨平
二〇一六年一月八日
书 记 员 王紫欣
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上�，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担�实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。