广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法坦民二初字第501号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。
代表人：张真理，行长。
委托代理人：郑祝远、丁金石。
被告：刘义，男，汉族，户籍地址湖北省秭归县，现住中山市，公民身份号码×××4533。
被告：张群春，女，汉族，户籍地址湖北省秭归县，现住中山市，公民身份号码×××9388。
被告：中山市中澳房地产开发有限公司，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
法定代表人：冯志春，董事长。
委托代理人：吴柏昌、郑新佳，均系广东千里行律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告刘义、张群春、中山市中澳房地产开发有限公司（以下简称中澳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月11日受理后，依法由审判员罗晓冰独任审判，并于2015年12月10日公开开庭进行了审理。原告建行中山分行委托代理人郑祝远，被告中澳公司委托代理人郑新佳到庭参加诉讼。被告刘义、张群春经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行中山分行诉称：被告刘义向原告的下属机构中国建设银行中山市坦洲支行借款158000元，借款期限从2004年8月11日至2019年8月10日，贷款月利率为0.42%。被告刘义提供购买的中山市坦洲镇金斗湾开发区景湖居第C5幢B202号房作为上述借款的抵押。贷款发放后，被告刘义拖欠借款本息，严重违约。被告刘义向原告借款时，与被告张群春系夫妻关系，应对被告刘义的债务承担共同清偿责任。原告与被告中澳公司签订的商品房销售贷款合作协议书，被告中澳公司对借款本金、利息（含罚息）、违约金、赔偿金及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证。为此，原告诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告刘义之间的借款合同；2.被告立即向原告偿还借款本金55589.48元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期利息，暂计至2015年10月30日为1752.09元、其中正常利息1642.04元、罚息110.05元，借款逾期之日起至还清之日止按照合同约定计算利息）；3.原告对被告刘义所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告张群春对上述债务承担共同清偿责任；5.被告中澳公司承担连带保证责任。
诉讼中，原告建行中山分行明确第2项诉求：被告刘义偿还借款本金50354.10元及利息（利息自2015年12月10日起计至清偿之日止，按合同约定计算）。
原告建行中山分行对其主张的事实在举证期限内提供以下证据：1.借款合同；2.律师见证书；3.被告身份证明；4.划款凭证；5.抵押权属证明；6.商品房买卖合同；7.商品房销售贷款合作协议书；8.中澳公司工商网查询信息；9.对账单。
被告刘义、张群春未到庭应诉、答辩，亦未在举证期限内向本院提交证据。
被告中澳公司辩称：原告没有约定担保实现的顺序，原告应当先实现物的担保，再由担保人承担责任，担保人承担责任后有权向被告刘义、张群春追偿。
经审理查明：2004年8月6日，建行中山分行（乙方）与刘义（甲方）签订个人住房借款合同，约定：乙方向甲方提供贷款158000元，借款期限自2004年8月11日至2019年8月10日，贷款月利率4.2‰，还款方式为等额本息；涉案抵押物为甲方购买的位于中山市坦洲镇金斗湾开发区景湖居第C5幢B202号房；担保的范围为本合同所列的贷款金额、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金、乙方为实现债权而发生的费用等；发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人承担保证责任：借款期间，甲方累计三个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用等；在本合同履行期间，甲方未按合同约定的分期还款计划按时、足额归还贷款本息，甲方每拖欠一次，乙方按拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之二点一的违约金率收取违约金；合同还约定了双方的其他权利和义务。合同签订后，建行中山分行向刘义发放了贷款158000元，但刘义自2014年11月1日起未按期足额偿还贷款本息。建行中山分行向本院起诉后，刘义仍未足额清偿贷款本息。截至2015年12月9日，刘义拖欠建行中山分行贷款本金50354.10元。为此，建行中山分行诉至法院，主张前述实体权利。
另查：涉案抵押物中山市坦洲镇金斗湾开发区景湖居第C5幢B202号房于2004年8月13日办理了抵押登记备案（易房抵字第××号）。
又查：刘义与张群春于2003年8月11日登记结婚。
再查：2004年5月20日，中澳公司（甲方）与建行中山分行（乙方）签订商品房销售贷款合作协议书，约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市坦洲镇界狮南路景湖居一期的商品房发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺的贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等）；并随着借款人逐期还款而相应递减；保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止；合同还约定了其他事项。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。建行中山分行与刘义签订的个人住房借款合同，中澳公司与建行中山分行签订的商品房销售贷款合作协议书是各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。建行中山分行依约发放贷款，但刘义未按约归还贷款本金及利息，已构成违约。建行中山分行要求解除与刘义签订的个人住房借款合同，同时要求刘义归还剩余贷款本金50354.10元及至清偿之日止利息的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。建行中山分行主张罚息利率以尚欠本金额作为基数，自2015年12月10日起，按日万分之二点一计算至清偿之日止，符合合同约定，本院予以支持。
关于张群春责任承担问题。刘义的上述债务发生在二人婚姻关系存续期间，且张群春亦无举证证明上述债务属于刘义的个人债务，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，本院认定上述债务为刘义与张群春的夫妻共同债务，张群春应对刘义的上述债务承担连带清偿责任。
关于担保物权实现问题。上述借款既有刘义提供的物的担保，也有中澳公司提供的保证。刘义未按合同约定偿还贷款本息，建行中山分行行使担保权的条件已成就。建行中山分行有权就上述借款的抵押物即中山市坦洲镇金斗湾开发区景湖居第C5幢B202号房折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿本案债权。因合同并未明确对担保实现顺序进行约定，中澳公司主张对刘义的本案债务承担连带清偿责任范围限于对上述抵押物处置后所得价款仍不足以清偿建行中山分行的本案债权部分，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百九十五条及合同约定，本院予以支持。中澳公司承担保证责任后，有权向刘义追偿。被告刘义与张群春经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩权、质证权、辩论权等诉讼权利，相应的诉讼风险由其自行承担。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告刘义于2004年8月6日签订的个人住房借款合同；
二、被告刘义于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿剩余借款本金50354.10元及利息（具体计算如下：以尚欠本金额作为基数，自2015年12月10日起，按日万分之二点一计算至清偿之日）；
三、如被告刘义逾期不履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权就本案抵押物即位于中山市坦洲镇金斗湾开发区景湖居第C5幢B202号房（易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿本案债权；该抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本案债权数额的部分归被告刘义所有，不足部分由被告刘义继续清偿；
四、被告中山市中澳房地产开发有限公司对被告刘义的本案债务承担连带清偿责任，但范围限于对上述抵押物处置后所得价款仍不足以清偿原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的本案债权部分；被告中山市中澳房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告刘义追偿；
五、被告张群春对被告刘义的本案债务承担连带清偿责任；
六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。
若未按判决指定的期间履行金钱支付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行利息。
本案受理费1234元，减半收取617元（原告已预交），由被告刘义、张群春、中山市中澳房地产开发有限公司负担（被告刘义、张群春、中山市中澳房地产开发有限公司于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 罗晓冰
二〇一六年二月二日
书记员 孙 萌
第7页共7页