湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0702民初2539号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区穿紫河街道新光社区武陵大道301号。负责人：廖明秋，该行行长。委托诉讼代理人：辛道云，湖南龙马律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：胡丽娟，湖南龙马律师事务所律师，一般授权代理。被告：杨帆，女，1981年10月24日出生，住湖南省常德市武陵区。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行（以下简称邮储常德分行）与杨帆金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月18日立案受理后，依法由审判员印捷适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人胡丽娟到庭参加诉讼。被告杨帆经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储常德分行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原被告之间签订的《个人消费借款及担保合同》；2、判令被告向原告归还借款本金313888.04元，利息3366.51元、罚息（违约金）1683.26元，合计本息318937.81元（截止2018年5月29日的本息），以及至还清借款本息之日止的利息；3、判令被告向原告支付主张债权的费用31893元；4、判决原告对被告抵押担保车辆处置价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、财产保全费、公告费、文书送达费等由被告负担。杨帆未到庭参加诉讼视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院确认如下案件事实:2017年，杨帆与邮储常德分行签订了《个人消费借款及担保合同》，约定杨帆向邮储常德分行借款360000元用于购车。贷款期限为36个月，自2017年9月27日至2020年9月27日，贷款实际利率以借据为准。合同第十一条约定了借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定。合同第十二条第一款约定了借款人的违约情形，第二款约定了若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：解除合同、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用等。杨帆自愿将车牌号为湘J号小型越野车作为抵押物为该笔债务提供担保，并于2017年12月1日办理了抵押登记。合同约定了抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。若出现借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形之一的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或其他方式处理；或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2017年9月27日，邮储常德分行向杨帆放款360000元，杨帆收到后向邮储常德分行出具了《个人贷款（手工）借据》，约定年利率为6.175%，还款方式为等额本息。杨帆在按时偿还部分贷款后，自2018年2月起开始逾期还本付息，经邮储常德分行多次催讨未果，以致成讼。以上事实有《个人消费借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》、还款银行流水、抵押登记表等为据。邮储常德分行提交的委托代理合同、邮储银行湖南省分行委外催收费率标准的通知，因合同中未明确约定代理费用，亦未提交代理费发票原件，无充分证据证明与本案的关联性，本院不予采信。本院认为：杨帆与邮储常德分行签订的《个人消费借款及担保合同》及出具的《个人贷款（手工）借据》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，认定合法有效，各方当事人应本着诚实信用原则全面履行合同。邮储常德分行按照合同约定履行贷款发放义务后，杨帆并未按期偿还贷款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。故邮储常德分行有权依约解除合同、宣布已经发放的贷款提前到期并要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、违约金及其他费用。故对邮储常德分行要求解除合同，杨帆偿还借款本金313888.04元及截止2018年5月29日的利息3366.51元、罚息（违约金）1683.26元，本息合计318937.81元，并按照合同约定支付自2018年5月30日起至实际清偿之日止的利息的诉讼请求予以支持。双方签订的《个人消费借款及担保合同》有效且已办理了抵押登记，杨帆已累计六个月未足额还款，邮储常德分行作为抵押权人，有权按照合同约定就杨帆抵押的湘J号小型越野车享有优先受偿权。邮储常德分行主张债权的律师代理费31893元，因未提交充分的证据予以证明，本院不予支持。杨帆经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与杨帆签订的《个人消费借款及担保合同》；二、杨帆于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还本金313888.04元及截止2018年5月29日的利息3366.51元、罚息（违约金）1683.26元，合计本息318937.81元，并按照合同约定标准支付自2018年5月30日至全部债务清偿之日止的利息；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对杨帆用于抵押担保的湘J号小型越野车折价或拍卖、变卖后所得的价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6662元，减半收取3331元，由杨帆负担3042元，中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行负担289元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 印 捷二〇一八年八月二十日法官 助理 裴国芳代理书记员 欧阳婷附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十四条抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，当事人没有约定的，按下列顺序清偿：实现抵押权的费用；主债权的利息；（三）主债权。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。