葫芦岛市龙港区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙民二初字第00247号
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区滨海路四号。
负责人徐景天，该行行长。
委托代理人杨宇，该行职员。
被告李双，男，汉族，农民，现住葫芦岛市连山区。
委托代理人常秀英，辽宁凯阳律师事务所律师。
被告商楠，女，汉族，农民，住葫芦岛市连山区。
被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司，住所地葫芦岛市连山区石油街道102线南（大南门九栋楼1号门市）。
法定代表人杨振，该公司经理。
委托代理人刘翠，辽宁卓辰律师事务所律师。
被告梁宝秋，男，汉族，农民，住葫芦岛市。
委托代理人葛立庚，辽宁凯阳律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行诉被告李双、商楠、葫芦岛万运汽车销售服务有限公司、梁宝秋借款合同纠纷一案，于201４年11月20日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成由审判员陈志伟担任审判长，与人民陪审员苏剑秋、耿丽梅参加评议的合议庭，书记员秦娜担任法庭记录，并于2015年5月19日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行委托代理人杨宇，被告李双及其委托代理人常秀英，被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司委托代理人刘翠，被告梁宝秋及其委托代理人葛立庚到庭参加了诉讼，原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行负责人徐景天、被告商楠、被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司法定代表人杨振经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行诉称：2013年1月16日，原告与被告签订编号为BRQC1018XX的《信用卡购车透支还款合同》。合同约定：被告以透支方式自原告处借款人民币150000元，用于被告从葫芦岛万运汽车销售服务有限公司购买猎豹品牌机动车；被告按月分36期偿还原告透支本金，首期偿还（含手续费）21110元，后每期（月）偿还4166元；罚息按应未还债务每日万分之五计收，并对利息按月计收复利；滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取等。2013年1月16日，原告与被告签订《抵押合同》，合同约定：被告以其购买的猎豹品牌机动车（厂牌型号为YZK1030XX、车架号码为LL6C544B1BA20XXXX、发动机号为0413XX）为原告享有的债权提供抵押担保，抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。2013年4月9日，原被告双方在葫芦岛市公安局交通警察支队办理了抵押登记，原告为抵押权人，抵押的机动车车牌号码为辽P72J**。2013年4月10日，原告依约向葫芦岛万运汽车销售服务有限公司支付了150000元购车款。被告取得了机动车的所有权。被告在2013年4月10日放款后，没有偿还后续的透支本金、罚息及滞纳金。原告多次通过电话、信函等方式催缴，被告均拒不偿还。截至目前，被告尚欠透支本金150000元，罚息10139.11元，滞纳金6213.05元，合计：166352.16元。原告与被告李双的债务关系发生在被告李双与被告商楠夫妻关系存续期间，且被告商楠承诺与被告李双共同承担还款义务，所以该债务为二被告共同债务，二被告应共同偿还。综上所述，为维护原告合法权益，无奈诉至贵院，恳请贵院依法判决1、请求判令解除原被告双方于2013年1月16日签订的《信用卡购车透支还款合同》。被告向原告偿还透支本金150000元，罚息10139.11元，滞纳金6213.05元。（计算至2014年9月1日，并应按合同约定支付利息、滞纳金等至实际支付之日止）；2、请求判令被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司对上述款项承担连带清偿责任；3、请求判令原告对抵押物（厂牌型号为YZK1030XX、车架号码为LL6C544B1BA20XXXX、发动机号为0413XX的机动车）享有优先受偿权；4、由被告承担本案全部诉讼费用。
被告商楠未到庭，未提交书面答辩意见。
被告李双辩称，答辩人与其妻子商楠的确以自己名义在原告处贷款购买车辆，但是该车的实际使用人是梁宝秋，当时梁宝秋与答辩人及其妻子约定，购买车辆的贷款由梁宝秋偿还，因此原告主张的贷款应当按照答辩人与梁宝秋的约定，由梁宝秋偿还。原告主张的利息和滞纳金没有依据，主张数额过高。答辩人没有违约的行为，实际上是原告提供借款的过程中出现了违约行为，因此向答辩人主张没有依据。
被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司辩称，我公司对原告起诉的贷款提供了担保，我公司在抵押物之外承担保证责任。
被告梁宝秋辩称，同意李双的答辩意见，同时补充两点：一、梁宝秋向万运公司购车，双方约定购车款是145800元，在使用透支卡之前，已经向万运公司支付了6.9万元，在本案中，梁宝秋是实际的购车人，原告在履行合同过程中，因为已经以车辆抵押给本案的原告，万运公司将购车发票、车辆行驶证等相关手续没有提供给梁宝秋，因为没有行驶证，梁宝秋只能进行补办行驶证，补办行驶证所需要的车辆购置手续均抵押在原告处，梁宝秋找原告，要求其履行协助义务，原告拒不履行，导致行驶证无法补办，致使梁宝秋无法实际使用该车辆，这也是梁宝秋没有按月还款的真正原因。二、本案中，原告与李双签订的文书均属于格式条款，原告主张的利息、滞纳金应属于违约金的性质，原告主张的罚息和滞纳金过高，明显超过了原告的实际损失，因此请法院依法驳回原告的诉讼请求。
本院经审理查明：被告李双与被告商楠系夫妻关系。2013年1月16日，被告李双作为乙方与作为甲方的原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行签订《信用卡购车透支还款合同》，被告李双以牡丹购车专用卡以透支方式向汽车销售商葫芦岛万运汽车销售服务有限公司购买猎豹品牌机动车一辆，透支金额为150,000.00元，该笔款项由原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行划入被告李双指定的葫芦岛万运汽车销售服务有限公司的账户。双方同时约定“乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还（含手续费）（大写）贰万壹仟壹佰壹拾元，以后每期偿还的金额为人民币（大写）肆仟壹佰陆拾柒元。乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡”；“乙方以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款，并向甲方分期偿还，应向甲方支付手续费。手续费金额为人民币（大写）壹万陆仟玖佰贰拾元……，手续费应当于首期还款时一次性交纳”；对于乙方未按合同约定按时足额存入资金，双方约定在此种情况下，“甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。乙方存入资金后，偿还已过免息还款期欠期（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准”；“如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，导致甲方累计2期无法扣款受偿的，甲方有权宣布债务提前到期，要求乙方立即提前偿还透支未还的全部款项”。同日，被告李双作为抵押人与作为抵押权人的原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行签订了《抵押合同》，并于2013年4月9日对本案所涉车辆办理了抵押登记。2013年1月15日，被告李双在中国工商银行购车分期付款业务申请审批表及牡丹购车专用卡用卡须知上签字确认。同日，被告商楠在原告提供的《共同产权声明书》和《共同还款承诺书》上签字；被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司在原告提供的担保承诺函上盖章，法定代表杨振在担保承诺函上签字。担保承诺函主要内容为葫芦岛万运汽车销售服务有限公司同意为李双在《信用卡购车分期还款合同》项下的本金15万元及可能发生的滞纳金等全部债务向原告提供连带责任保证担保，保证期限为三年。被告李双贷款后，除缴纳16920元手续费外，未按合同约定偿还贷款。截至2014年9月1日被告尚欠透支本金150000元，罚息10139.11元，滞纳金6213.05元，合计：166352.16元。庭审中，被告李双、梁宝秋均承认梁宝秋是以李双、商楠的名义采用信用卡透支方式购买车辆，系已购车辆的实际使用人和贷款的实际还款人；二被告对上述未还款数额无异议，但认为罚息、滞纳金计算标准过高。
上述事实，有信用卡购车透支还款合同、抵押合同、抵押物清单、购车分期付款业务申请审批表、用卡须知、谈话笔录、机动车登记证书、结婚证、申请审批表、担保承诺函、银行明细表、银行回执单、收款收据、发票及当事人陈述在案为凭，经开庭质证及本院审查，可以采信。
本院认为：原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告李双、商楠签订的《信用卡购车透支还款合同》是双方真实意思表示，合同合法有效，双方均应按照合同约定的内容自觉履行。在该合同中，原告的义务是按照合同约定向贷款人李双、商楠指定的汽车销售商给付购车款项，而被告李双、商楠的义务是按照合同约定的还款方式、数额、时间、利息计算标准等偿还银行贷款。被告李双、商楠在缴纳16920元贷款手续费外，未偿还所欠款项，在原告数次催缴后亦不履行其还款义务，以自己的实际行为拒绝履行合同义务，已构成违约，双方签订的合同已无法继续实际履行，符合合同解除的条件，该《信用卡购车透支还款合同》应予以解除。被告李双、商楠应偿还其尚欠原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行的全部借款本金、罚息以及滞纳金。截止到2014年9月1日，被告李双、商楠尚欠原告借款本金150000元，罚息10139.11元，滞纳金6213.05元，合计：166352.16元。除此之外，被告还应给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行自2014年9月2日起至本判决确定给付之日止所产生的罚息及滞纳金，给付标准按照双方签订的《信用卡购车透支还款合同》中关于利息、罚息及滞纳金计算标准予以计算给付。因双方在合同中对于利息、罚息及滞纳金计算标准等均做出了明确的约定，其约定比例并未超出法律、法规的强制性规定，故该合同约定的罚息及滞纳金计算标准适当，被告应按照双方签订合同的约定标准计算给付。被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司法定代表人杨振在原告提供的担保承诺函上签字，并加盖公章，故其应对上述借款本金、罚息及滞纳金承担连带责任保证。在原告和被告李双、商楠双方形成借款合同的同时，双方亦对本案所涉猎豹品牌机动车（厂牌型号为YZK1030XX、车架号码为LL6C544B1BA20XXXX、发动机号为0413XX的机动车）办理了抵押登记，该登记证书载明该车辆的抵押权人为本案原告，故原告依法享有了该车辆的优先受偿权。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司在现存的抵押物范围内免除保证责任，但在抵押物范围以外仍应按照《担保承诺函》的约定依法承担连带保证责任。被告梁宝秋和李双在庭审中均认可采用信用卡透支方式购买车辆的实际使用人是梁宝秋，信用卡透支款项应由梁宝秋偿还，故被告梁宝秋应与李双、商楠对上述借款及其罚息、滞纳金等承担连带清偿责任。被告商楠经法院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为对自己诉讼权利的放弃。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第三十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告李双、商楠签订的《信用卡购车透支还款合同》；
二、被告李双、商楠于本判决生效后10日内给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行本金150000元，罚息10139.11元，滞纳金6213.05元，合计:166352.16元。该罚息及滞纳金部分计算至2014年9月1日；
三、被告李双、商楠于本判决生效后10日内给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行自2014年9月2日起至本判决确定给付之日止的罚息及滞纳金，标准按照双方签订的《信用卡购车透支还款合同》中有关罚息及滞纳金计算标准的条款计算给付。
四、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行对本案所涉猎豹品牌机动车（厂牌型号为YZK1030XX、车架号码为LL6C544B1BA20XXXX、发动机号为0413XX）享有优先受偿权；
五、被告梁宝秋对上述判决主文第二项、第三项确定的债务承担连带责任；
六、被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司在抵押物范围外对上述判决主文第二项、第三项确定的债务承担连带责任。
如果未按本判决指定的期限履行支付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3，630.00元，由被告李双、商楠承担，被告梁宝秋承担连带责任，被告葫芦岛万运汽车销售服务有限公司在抵押物范围外对案件受理费承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。
审 判 长 陈志伟
人民陪审员 苏剑秋
人民陪审员 耿丽梅
二〇一五年七月十七日
书 记 员 秦 娜