广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初18116号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：王玉婷，女，1988年2月20日出生，汉族，身份证住址安徽省舒城县，被告：刘剑忠，男，1988年5月18日出生，汉族，身份证住址湖北省监利县，被告：中山市雅居乐雍景园房地产有限公司，住所地广东省中山市西区彩虹村彩虹花园A7幢98卡和99卡，统一社会信用代码91442000617987474B。法定代表人：郑建强。委托诉讼代理人：刘梦超，该司员工。委托诉讼代理人：吴文秀，该司员工。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告王玉婷、刘剑忠、中山市雅居乐雍景园房地产有限公司（以下简称雅居乐公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：因王玉婷、刘剑忠拖欠中国银行股份有限公司中山西区支行（以下简称中行西区支行）贷款本息不还，雅居乐公司是保证人，为此向法院起诉，请求判令：1.解除中行中山西区支行与王玉婷、刘剑忠签订的《个人一手住房贷款合同》；2.王玉婷、刘剑忠立即清偿贷款本金339864.20元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2017年8月31日分别为4306.22元、67.96元；从2017年9月1日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.王玉婷、刘剑忠向中行中山分行偿付律师费20993元；4.中行中山西区支行对王玉婷、刘剑忠所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；5.雅居乐公司对上述债务承担连带清偿责任。在本案审理过程中，中行中山分行称：起诉后，被告有还款，截至2018年4月13日，被告尚欠本金335451.37元、利息8573.50元、罚息384.80元。被告雅居乐公司辩称，1.中国银行应当先处分作为抵押担保的涉案房屋，雅居乐公司仅就抵押物不足清偿的部分承担补充清偿责任；雅居乐公司作为乙方与原告中行中山分行作为甲方于2013年12月12日签署了《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》（协议编号：2013年第0189号），第10条明确约定：如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向甲方进行清偿，甲方必须先向借款人追偿，处置按揭贷款的抵押商品房，不足受偿才能向乙方发出书面催收通知。若在处置抵押商品房后仍不足额受偿部分，由雅居乐公司承担补充清偿责任。债务人已将其名下的涉案房屋作为抵押担保抵押给了中国银行，因此根据物权法第176条的规定，中国银行应当先处分债务人名下的房产，在受偿后不足部分由雅居乐公司承担补充责任；2.针对原告中行中山分行在诉讼请求中主张的贷款本金及利息，原告应当提供相应的证据证明王玉婷、刘剑忠已还款及未还款的贷款金额，同时提供其计算的公示及标准，由法院来审理查明并裁决；3.涉案律师费应当提供相应的委托代理合同、发票及付款凭证，由法院审理查明；4.雅居乐公司若承担因抵押物不足部分的补充责任，请法院在判决书中明确保证人（雅居乐公司）在承担责任后有权向债务人追偿。被告王玉婷、刘剑忠在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：贷款人：中行中山西区支行。借款人：王玉婷、刘剑忠。保证人：雅居乐公司。借款合同签约情况：2014年11月17日签订《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20140791号）。借款用途：购买房产。贷款本金金额：366000元。贷款期限：20年，自2014年11月18日至2034年11月18日止。贷款执行利率：贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，以重新定价日适用的人民银行贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。借款逾期的罚息利率：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。约定还款方法：按月等额本息还款法。违约责任约定：如借款人未按期归还贷款本息或应付的其他费用即视为违约，贷款人有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除与借款人或抵押人与贷款人之间的其他合同。欠款情况：中行中山西区支行依约向王玉婷、刘剑忠发放贷款，自2016年11月18日开始，王玉婷、刘剑忠未能按时足额还款，截至2018年4月13日，王玉婷、刘剑忠尚欠借款本金335451.37元、利息8573.50元、罚息384.80元。抵押担保情况：王玉婷、刘剑忠提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，抵押权人为中行中山西区支行，房屋座落为广东省中山市西区翠景道（南）17号剑桥郡花园3区8幢1905房（DY201501088）；抵押担保范围为本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用（包括不限于诉讼费、律师费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。保证担保情况：2014年11月17日，雅居乐公司作为保证人在《个人一手住房贷款合同》上签字并盖章，约定保证人为借款人因在合同项下的贷款所产生的全部债务向贷款人实现提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为雅居乐公司办妥借款合同项下贷款所购买房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。另于2013年12月12日，中行中山分行（甲方）与雅居乐公司（乙方）签订《个人房屋贷款合作协议》（协议编号：2013年第0189号）约定，保证人在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及贷款人全额回收贷款时，保证人同意贷款人在中国银行股份有限公司其他机构开立的账户内的款项扣划以清偿保证人对贷款人所负全部或部分债务；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向甲方进行清偿，甲方必须先向借款人追偿、处置按揭贷款的抵押商品房，不足受偿才能向乙方发出书面催收通知。若在处置抵押商品房后仍不足额受偿，由乙方连带清偿。乙方担保范围包括贷款本金、利息、罚息、违约金以及甲方实现债权的合理费用，如诉讼费、律师费、处分抵押物所需费用。律师费用情况：《个人一手住房贷款合同》约定，借款人违反合同约定，构成违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权而导致的律师费等相关费用损失。诉讼期间，中行中山分行提供其与广东东方昆仑律师事务所签订的民事委托代理合同及2018年1月4日开具的票面金额为20993元的律师费发票。另查，中行中山西区支行出具声明表示：中行中山西区支行与王玉婷、刘剑忠、雅居乐公司金融借款合同纠纷的事宜，由中行中山分行行使该案合同中的权利义务。本院认为，中行中山西区支行为中行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，本院予以准予。中行中山西区支行与王玉婷、刘剑忠之间签订的《个人一手住房贷款合同》，是各合同当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，合同各方当事人均应恪守履行。中行中山西区支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，王玉婷、刘剑忠亦应当全面履行还款义务。王玉婷、刘剑忠从2016年11月开始逾期还款，至今仍未能清偿拖欠借款本息，已构成违约，双方约定解除合同的条件已成就，故中行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于王玉婷、刘剑忠拖欠的本息金额，中行中山分行已充分举证，王玉婷、刘剑忠没有提供证据予以推翻，故本院采信中行中山分行的主张，确认其主张的金额。至于律师费，因《个人一手住房贷款合同》已约定中行中山西区支行因催收贷款本息产生的费用由王玉婷、刘剑忠承担，中行中山分行提交了委托代理协议、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费，且收费金额未超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的范围，故中行中山分行主张王玉婷、刘剑忠支付律师费20993元的诉讼请求，本院予以支持。王玉婷、刘剑忠提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，当王玉婷、刘剑忠不履行上述债务时，中行中山西区支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。雅居乐公司作为保证人在《个人一手住房贷款合同》、《个人房屋贷款合作协议》上签字并盖章，约定：王玉婷、刘剑忠为购买涉案房屋而欠中行中山分行的债务属于雅居乐公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故雅居乐公司应对王玉婷、刘剑忠所欠中行中山分行的本案债务承担连带责任保证。中行中山西区支行与雅居乐公司在《个人房屋贷款合作协议》约定贷款人必须先向借款人追偿、处置按揭贷款的抵押商品房，贷款人不足受偿的部分才能要求雅居乐公司连带清偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，故债权人应当先就王玉婷、刘剑忠提供的抵押物实现债权，仍不足部分由雅居乐公司承担连带保证责任。王玉婷、刘剑忠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，中行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山西区支行与被告王玉婷、刘剑忠签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG4CAA20140791号）。二、被告王玉婷、刘剑忠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿本金335451.37元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2018年4月13日合计为8958.30元，之后至本判决发生法律效力之日，未到期本金按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮5%（从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次）计收利息，逾期本息按罚息利率即贷款利率上浮50%计算罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠本金为基数按罚息利率计算罚息】。三、被告王玉婷、刘剑忠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费20993元。四、被告王玉婷、刘剑忠逾期履行上述债务，中国银行股份有限公司中山西区支行有权对被告王玉婷、刘剑忠提供的抵押物即DY201501088）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市雅居乐雍景园房地产有限公司承担连带保证责任。被告中山市雅居乐雍景园房地产有限公司承担连带保证责任后，有权向被告王玉婷、刘剑忠追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6778元，由被告王玉婷、刘剑忠、中山市雅居乐雍景园房地产有限公司共同负担（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告应在判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一八年四月十九日书 记 员  李泳瑜王毅