福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丰民初字第1579号
原告平安银行股份有限公司泉州分行，住所地福建省泉州市丰泽区。
法定代表人蔡铭彦，该分行行长。
委托代理人黄雄鹏，男，1987年8月22日出生，汉族，该分行职员，住福建省泉州市丰泽区。
被告潘能辉，男，1971年7月1日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。
原告平安银行股份有限公司泉州分行与被告潘能辉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日受理后，依法组成合议庭，于2014年9月18日公开开庭进行了审理。原告平安银行泉州分行的委托代理人黄雄鹏到庭参加诉讼，被告潘能辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年12月2日，原告与被告签订《个人信用借款合同》，合同约定原告贷款给被告8.4万元整，用于其他消费；贷款期限36个月；还款方式为按月等额还本付息，还款总期数36期，从2011年12月5日至2014年12月5日。2011年12月5日，原告如约向被告发放了贷款8.4万元整。截止2013年8月26日，被告拖欠10期贷款未还。为此，原告请求依法判令解除原、被告签订的平银（泉州）个贷字（2011）第RL20111205000201号《个人信用借款合同》，被告立即归还贷款本金62814.10元，截止2013年8月26日的利息5825.03元、账户管理费3968元，以及自2013年8月27日起至贷款还清之日止按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计算的利息，承担本案诉讼费用。
在本院审理过程中，原告提供以下证据：
1、营业执照、金融许可证、组织机构代码证、法定代表人身份证明，证明原告的基本情况及诉讼主体资格；
2、被告身份证复印件，证明被告的身份情况及诉讼主体资格；
3、个人信用贷款申请表及相关资信证明文件，证明贷款经过借款人申请且是借款人的真实意愿；
4、个人信用借款合同，编号为平银（泉州）个贷字（2011）第RL20111205000201，证明原、被告之间存在合法的金融借款合同法律关系；
5、个人贷款出账凭证、个人贷款业务贷款账户对账单，证明原告已履行了放款义务，被告截止2013年8月26日欠款本金及利息明细。
本院经审查认为，被告潘能辉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告平安银行泉州分行提供的证据1-2均系国家有权机关颁布，可以证明原告平安银行泉州分行与被告潘能辉的基本情况以及诉讼主体资格；原告提供的证据3、4由相关当事人签名、捺印或盖章，可以证明经被告申请，原告同意，原、被告于2011年12月2日签订《个人信用借款合同》，明确约定双方的权利义务的事实；证据5可以证明原告依约履行合同义务，以及截止2013年8月26日被告拖欠原告借款本金、利息、罚息的事实。上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性标准，具有证明效力，本院予以确认，可以证明原告的诉称事实。
经庭审认证，结合原告陈述，对本案主要事实作如下认定：
2011年11月29日，被告潘能辉向原告平安银行泉州分行提交《个人信用贷款申请表》。2011年12月2日，原告平安银行泉州分行与被告潘能辉签订平银（泉州）个贷字（2011）第RL20111205000201号《个人信用借款合同》，约定原告贷款给被告8.4万元整，用于其他消费；贷款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息，还款总期数36期，从2011年12月5日至2014年12月5日，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；年利率8.645%，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；被告潘能辉应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，拖欠本金或利息、费用，即构成违约事件，原告有权要求被告潘能辉提前归还全部贷款本金并结清利息；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。2011年12月5日，原告如约向被告潘能辉发放了贷款8.4万元整，期限从2011年12月5日至2014年12月5日止。截止2013年8月26日，被告拖欠原告贷款本金62814.10元、利息、复利5825.03元。2014年3月10日，原告诉至本院。
另查明，双方在《个人借款合同》中约定，“原告向被告收取账户管理费，收取标准为：每月结息日按贷款发放金额的0.59%收取。如果提前还款，则按照提前还款金额的5%向原告支付违约金”。据此，原告自2012年1月5日起至2013年8月5日止每月向被告收取账户管理费496元，合计5952元。
综上所述，本院认为，原告平安银行泉州分行与被告潘能辉签订的平银（泉州）个贷字（2011）第RL20111205000201的《个人信用借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，是有效合同。原告依约放贷，履行了合同义务，被告未能按约偿付借款本息，尚欠原告借款本金62814.10元，截至2013年8月26日的利息、罚息5825.03元及自2013年8月27日起按合同约定及中国人民银行规定计算的借款利息、罚息，事实清楚，证据充分，足以认定。被告未能按时偿还借款本息，已构成违约，根据双方上述借款合同的约定，原告有权提前解除合同，故原告诉求解除其与被告于2011年12月2日签订的编号为平银（泉州）个贷字（2011）第RL20111205000201的《个人信用借款合同》，具有合同依据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，上述借款合同解除后，被告潘能辉应向原告偿还尚欠借款本息，原告关于被告潘能辉清偿尚欠借款本金、利息、罚息的诉求，合理合法，应予支持。但是，双方在上述借款合同中关于原告向被告“收取账户管理费，收取标准为：每月结息日按贷款发放金额的0.59%收取。如果提前还款，则按照提前还款金额的5%”向原告支付违约金的约定，违反中国人民银行关于金融机构收取借款利息任何费用的禁止性规定，已收取的借款利息之外的其它费用，应当抵作借款本息处理。因此，原告关于请求被告支付账户管理费3968元的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。原告自2012年1月5日起至2013年8月5日止向被告收取的5952元，应抵作借款本息处理。被告潘能辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告平安银行股份有限公司泉州分行和被告潘能辉于2011年12月2日签订的编号为平银（泉州）个贷字（2011）第RL20111205000201的《个人信用借款合同》。
二、被告潘能辉应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司泉州分行偿还借款本金62814.10元，截至2013年8月26日的利息、罚息5825.03元，并支付自2013年8月27日起至本判决确定还款之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及合同约定计算的利息、罚息。
三、驳回原告平安银行股份有限公司泉州分行对被告潘能辉关于支付账户管理费3968元的诉讼请求，已收取的账户管理费5952元，应当抵作借款本息处理。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1615元，由原告平安银行股份有限公司泉州分行负担99元，由被告潘能辉负担1516元；公告费850元，由被告潘能辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 陈子平
代理审判员 黄招荣
人民陪审员 郭丽娜
二〇一四年九月十八日
书 记 员 伍晓利
附：
一、本案引用的主要法律法规条文：
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。