浙江省义乌市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0782民初19497号
原告：熊祥财，男，1978年12月4日出生，汉族，户籍地河南省信阳市浉河区，现住浙江省金华市。
委托诉讼代理人：孙丽巧，浙江福田律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司义乌市分公司，住所地浙江省义乌市北苑街道机场路587号。
负责人：朱森军，总经理。
委托诉讼代理人：张镇，浙江从周律师事务所律师。
原告熊祥财诉被告中国人民财产保险股份有限公司义乌市分公司（以下简称“人民财险义乌公司”）财产保险合同纠纷一案，本院于2017年11月16日受理后，原告向本院申请笔迹鉴定，本院予以准许。本案依法由审判员黄晓青适用简易程序独任审判，于2018年3月20日公开开庭进行了审理。原告熊祥财的委托诉讼代理人孙丽巧与被告人民财险义乌公司的委托诉讼代理人张镇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告为其所有的浙Ｇ×××××小型普通客车在被告处投保了交强险、商业三者险（保险金额为1000000元）及不计免赔险等险种，其中交强险保险期限自2016年12月7日至2017年12月6日，商业三者险保险期限自2017年1月7日至2018年1月7日止。2017年9月20日10时30分许，原告驾驶上述车辆途经义乌市上田地段时，碰撞行人王春弟，造成车辆部分损坏及王春弟受伤后经医院抢救无效于2017年9月24日死亡的交通事故。经交警部门认定，熊祥财持记分达到24分的机动车驾驶证驾驶未按规定参加安全技术检验的浙Ｇ×××××车辆上道路行驶，途经事故地段时未确保安全通行，是导致事故发生的原因之一；行人王春弟横过道路时，未走人行横道，是导致事故发生的原因之一；熊祥财与王春弟承担事故同等责任。2017年9月26日，原告与王春弟家属达成调解协议，并已一次性付清赔偿款项401200元。后原告向被告申请理赔，被告以原告驾驶证累计记分24分为由拒赔。故请求判令：被告支付原告保险赔偿金273572.55元（其中医疗费54216.75元、住院伙食补助费30元/日*5日=150元、护理费150元/日*5日=750元、死亡赔偿金38529元*5年=192645元、精神损害抚慰金100000元、丧葬费28192.5元，合计375954.25元；其中交强险限额：120000元，商业三者险限额：原告承担60%责任为153572.55元，合计273572.55元）。
被告辩称：对车辆保险情况与事故事实及责任认定无异议。事故车辆未经年检，且事故发生时原告驾驶证记分已达24分，应当被吊销，该两项均属保险免赔情形。此外，原告诉请金额过高，其中精神损害抚慰金不应赔偿。
为证明其主张，原告向本院提交了如下证据：
1、保险单两份，证明原、被告之间的保险合同关系。
2、行驶证与驾驶证复印件各一份，证明浙Ｇ×××××车辆登记车主及原告驾驶资格。
3、事故认定书一份，证明事故事实及责任认定情况。
4、义乌复元医院门诊病历与死亡小结各一份，证明王春弟受伤后经抢救无效死亡事实。
5、法医学尸表检验意见书一份，证明王春弟因车祸致重度颅脑损伤死亡。
6、医疗费发票五份及住院病人费用清单一份，证明王春弟受伤后住院治疗5日花去医疗费共计54216.75元。
7、户口本一份、交通事故死伤者及家庭情况登记表一份及身份证复印件四份，证明死者王春弟的家庭成员情况。
8、交通事故损害赔偿调解书、谅解书及收条各一份，证明原告与王春弟家属达成调解，并已支付赔偿款401200元。
9、原告申请法院委托金华精诚司法鉴定所作出的笔迹鉴定意见书一份及发票一份，证明被告所举证据“保险单证送达签收单（兼权利义务告知书）”与“投保人声明”中投保人签章处的“熊祥财”签名均非原告本人所签，说明被告未向原告履行保险免责条款的明确告知义务，以及原告为笔迹鉴定支出鉴定费4800元。
被告质证认为：对证据1、3真实性无异议。证据2非事故发生当时证件，事故发生时行驶证系未经年检状态，驾驶证记分达24分，依法应当吊销，所以原告系无证驾驶。证据4、5、6、7、8真实性、合法性由法院审核；此外，对证据8所载赔偿款，被告认为实际损失并没有这么多，原告系主动多赔偿王春弟家属。对证据9的真实性无异议，但认为鉴定程序违法，鉴定结论也不客观公正，鉴定机构并未提取2016年12月份的原告笔迹样本，原告在2017年11月16日及12月10日授权委托书中的笔迹与在鉴定机构提取的样本也不一致，原告存在虚假书写的事实，故鉴定结论不应被采信，鉴定费由原告自行承担。
针对其辩解，被告向本院提交如下证据：
1、保险单证送达签收单（兼权利义务告知书）两份，证明被告已经尽到免责条款的告知义务。
2、机动车综合商业保险条款一份，证明原、被告签订的保险合同的条款内容。
3、机动车综合商业保险免责事项说明书一份，证明被告对免责条款已作出明确说明。
原告质证认为：对上述证据均有异议，其中证据1、3中的“熊祥财”签名已经笔迹鉴定非系原告所写，可见，被告并未对原告明确说明免责条款；证据2系格式条款，上无原告签名，并不能证明被告已将该条款内容向原告作出明确说明。
本院认证意见：对原告所举证据的真实性均予确认。被告所举证据2系保险合同条款，本院对其真实性予以确认；被告所举证据1、3，因本院委托形成的笔迹鉴定结论已明确否认该两份证据上的“熊祥财”签名非原告所写，且原告也否认被告已向其明确告知免责条款，故本院认为该两份证据不能达到被告的证明目的。
经审理查明：浙Ｇ×××××车辆保险情况及发生事故事实与责任认定情况与原告所诉一致。事故发生后，王春弟（生于1936年8月1日）在义乌复元医院住院治疗5日后于2017年9月24日经抢救无效死亡，期间产生医疗费54216.75元。2017年9月26日，原告与王春弟家属达成调解协议并已按约付清赔偿款401200元。本院确认王春弟一方的合理损失为：医疗费54216.75元、死亡赔偿金38529元*5年=192645元、精神损害抚慰金30000元、丧葬费28192.5元，合计305054.25元。至于原告主张的护理费与住院伙食补助费，因王春弟受伤后一直在ICU接受监护治疗，故本院对该两项费用不予支持。
本院认为，本案争议焦点有两个，一为本案交强险是否可以免赔？二为本案商业三者险是否可以免赔？针对争议焦点一，原告系持记分已达24分的驾驶证驾驶保险车辆发生本案事故，而非未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格驾驶机动车发生事故，也非醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故，更非故意制造交通事故，故本案交强险应予赔偿。关于争议焦点二，被告提供的证据并不能证明其已将商业三者险免责条款送达、告知原告或其投保代理人，故相关免责条款不产生法律效力，本案商业三者险应予赔偿。本案交警部门认定原告与王春弟负事故同等责任，合理合法，本院予以确认并据此确认交强险外损失由原告承担60%。本院酌情确定本案非医保费用为6000元，在交强险医疗费赔偿限额内先行赔付。被告作为涉案车辆交强险与商业三者险承保公司，应在交强险与商业三者险责任限额内承担赔偿责任。经计算，被告应在交强险限额内赔偿原告120000元，在商业三者险限额内赔偿原告（305054.25元-120000元）*60%=111032.55元，合计231032.55元。此外，原告要求被告自起诉之日起按银行同期同类贷款利率支付上述保险赔款的利息损失，亦合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司义乌市分公司于本判决生效后十日内分别在交强险、商业三者险限额内支付原告熊祥财保险金人民币120000元、111032.55元，合计231032.55元，并赔偿利息损失（自2017年11月16日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付至本判决指定的履行之日止）
二、驳回原告熊祥财的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2702元（已减半），由原告熊祥财负担320元，由被告中国人民财产保险股份有限公司义乌市分公司负担2382元；鉴定费4800元，由被告中国人民财产保险股份有限公司义乌市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。
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审 判 员 黄晓青
二〇一八年五月三日
法官助理 黄 欢
代书记员 蒋向星