湖南省汉寿县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）汉民初字第1643号
原告汉寿县天融小额贷款有限公司，住所地汉寿县株木山乡清水村清水组。
法定代表人陈志军，该公司董事长。
委托代理人刘国政，湖南中思律师事务所律师。
被告曾铁友，男。
被告刘玉琴，女。
原告汉寿县天融小额贷款有限公司（以下简称“天融公司”）与被告曾铁友、刘玉琴小额借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告天融公司的委托代理人刘国政到庭参加诉讼，被告曾铁友、刘玉琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告天融公司诉称，2013年6月5日，天融公司与曾铁友、刘玉琴分别签订《借款合同》及《财产抵押借款协议》，约定曾铁友向天融公司借款100000元，借款期限从2013年6月5日起至2014年6月4日止，月利率为18‰，利息支付方式为提前1月支付；刘玉琴以其所有的、坐落在汉寿县龙阳镇向阳组面积为77.1平方米的住宅作为借款抵押担保。合同签订后，天融公司按照合同约定履行了自己的义务，但曾铁友仅按照约定按月支付利息至2014年3月4日，未按照合同约定偿还借款本金及余下利息。故天融公司诉至法院，要求曾铁友偿还借款10万元、并按月利率18‰的标准支付自2014年3月5日起至借款还清之日止的利息；按逾期借款本息总额的日万分之五支付自2014年6月5日起至起诉之日止的违约金6986.4元；判令刘玉琴承担连带清偿责任。
原告为证明其诉讼主张，向本院提交了下列证据：
1.《借款合同》及《借据》复印件，证明2013年6月5日曾铁友与天融公司签订《借款合同》，约定曾铁友向天融公司借款100000元，用于宾馆装修，借款期限12个月即自2013年6月5日起至2014年6月4日止，月利率18‰；逾期还款，对未及时还清的借款本息除按合同约定的利率收取利息外，还应支付逾期违约金，违约金的计算方法为：逾期违约金=逾期还款数×逾期还款月数×1%。
2.《财产抵押借款协议》复印件1份，证明2013年6月5日，曾铁友、刘玉琴与天融公司签订《财产抵押借款协议》，约定刘玉琴以其坐落在汉寿县龙阳镇向阳组的房屋一套作抵押担保。
被告曾铁友、刘玉琴既未予以答辩，也未向本院提交证据。
经审查，本院认为天融公司提交的证据，均系与原件核对无异的复印件，来源合法，内容客观真实，且与本案相关联，本院均予以采信。
经审理查明，2013年6月5日，天融公司与曾铁友签订《借款合同》，约定曾铁友向天融公司借款100000元，用于宾馆装修，借款期限12个月即自2013年6月5日起至2014年6月4日止，月利率为18‰；逾期还款，对未及时还清的借款本息除按合同约定的利率收取利息外，还应支付逾期违约金，违约金的计算方法为：逾期违约金=逾期还款数×逾期还款月数×1%。同日天融公司还与曾铁友、刘玉琴签订《财产抵押借款协议》，约定刘玉琴以其坐落在汉寿县龙阳镇向阳组的房屋一套作抵押担保，但未办理抵押物登记手续。合同签订后，天融公司按照合同约定给曾铁友支付了借款，而曾铁友仅向天融公司支付至2014年3月4日止的借款利息。
本院认为，本案争议的焦点在于：（一）逾期违约金条款是否有效？（二）《财产抵押借款协议》是否有效，刘玉琴是否应承担保证责任？
关于争议焦点（一），曾铁友因房屋装修缺少资金与天融公司签订《借款合同》向其借款，其行为系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。但是，合同约定的违约金即逾期还款，对未及时还清的借款本息除按合同约定的利率收取利息外，还应支付逾期违约金，违约金的计算方法为：逾期违约金=逾期还款数×逾期还款月数×1%。该约定违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，因为天融公司在收取逾期利息的同时，还以本息为依据，按月利率1%计收违约金，致使年利率远超过24%。因此，与曾铁友约定的违约金部分有效，部分无效，即总计年利率超过24%部分无效。无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。天融公司要求曾铁友偿还借款10万元、并按月利率18‰的标准支付自2014年3月5日起至借款还清之日止的利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以部分支持，自2014年6月5日起至起诉之日止，曾铁友应支付天融公司逾期还款违约金1246.67元［即100000×（2-1.8）%×6＋100000×（2-1.8）%÷30×7］。
关于争议焦点（二），虽然刘玉琴与天融公司签订有财产抵押担保协议，愿意以自己的房屋为曾铁友向天融公司借款提供担保，但是法律规定以房屋抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效，抵押权自登记时设立。由于刘玉琴与天融公司至今未办理抵押登记，因此抵押合同至今也未产生法律效力，天融公司也未能取得抵押权。无效合同对双方当事人也没有约束力，所以天融公司要求刘玉琴承担保证责任的诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。
曾铁友、刘玉琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告曾铁友偿还原告汉寿县天融小额贷款公司借款本金100000元，并按月利率18‰的标准支付自2014年3月5日起至借款还清之日止的利息；支付自2014年6月5日起至起诉之日止的逾期还款违约金1246.67元。款限本判决生效后10日内付清。
驳回原告汉寿县天融小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2769元，由被告曾铁友负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 长 祝鸿凌
审 判 员 杨 松
人民陪审员 徐电祥
二〇一五年九月十一日
书 记 员 刘胜男
附本判决书所适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭徐可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院司法解释》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。