贵州省金沙县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黔金民初字第620号
原告中国工商银行股份有限公司金沙支行
委托代理人（特别授权）田丰，男，贵州恒发律师事务所律师。
委托代理人（特别授权）甘青，女，贵州恒发律师事务所实习律师。
被告何某某，女，1962年4月27日出生，汉族，贵州省金沙县人。
被告周某某，男，1962年5月15日出生，汉族，贵州省金沙县人。
原告中国工商银行股份有限公司金沙支行（以下简称工商银行）诉被告何某某、周某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月13日立案受理后，依法由审判员胡汝宏适用简易程序于2015年6月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人田丰、甘青，被告何某某、周某某均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：被告何某某、周某某以装修房屋为由于2011年1月11日向原告申请8年期个人综合消费贷款470000.00元，并于2011年1月28日与原告签订编号为B{个消}字{毕节}行{金沙}支行{2011}年{0000040}的《个人借款／担保合同》，合同约定“原告向被告何某某、周某某夫妻发放个人综合消费贷款470000.00元，借款期限8年等内容，合同签订后，原告于2011年2月23日向被告何某某、周某某夫妻发放个人综合消费贷款470000.00元。”，该笔贷款由被告何某某、周某某夫妻用其位于金沙县城关镇黎明村交通小区1-3层房产作抵押，房权证号为金府房字第5282号，房屋建筑面积为281.40平方米，国有土地证号为金国宅国用（1999）字第1-1-0178号，土地面积136.40平方米，并于2011年1月28日在金沙县房产管理局办理了抵押备案登记，取得了房屋他项权证，他项权证号为金房他证金府房字第20110062号，合同签订后，原告如约向被告何某某、周某某夫妻发放个人综合消费贷款人民币470000.00元。该笔贷款利率为年息7.36%，借款期限为8年，合同约定采用等额本息还款法。从2011年2月23日至2014年8月22日止，被告还款正常，但因二被告的离婚，导致在债务上产生了争议，被告便未还款，原告多次通过电话联系被告，被告均是以各种理由拒绝还款，被告的行为已经构成违约，为了维护原告自己的合法权益，特具状起诉至人民法院：“1、请求判决被告归还原告借款本金人民币294331.16元，并按主合同约定利率支付原告从2014年8月起至实际还清本金之日止所欠的利息；2、依法判决原告对被告何某某提供的贷款抵押物享有优先受偿权；3、依法判决被告承担原告因本案委托代理律师所支出的代理费人民币14000.00元；4、本案诉讼费及实现债权的费用均由被告承担。”。
原告工商银行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提供了如下证据：
1、个人消费贷款申请书。用以证明二被告向原告提出贷款470000.00元、期限8年的申请及二被告自愿将金沙县城关镇黎明村交通小区5282号房产作抵押。
经质证：二被告无异议。
2、编号为B{个消}字{毕节}行{金沙}支行{2011}年{0000040}的《个人借款／担保合同》。用以证明：1、2011年1月28日，被告何某某作为借款人、周某某作为共同借款人与原告中国工商银行股份有限公司金沙支行签订个人借款合同，2、合同第一条约定“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款，金额为人民币470000元”，3、合同第六条第一款约定“经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A按月等额本息还款法（按月计息），借款人自愿选择每月日为还款日，如借款人未指定还款日的，则还款日与贷款实际发放日向对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。4、合同第六条第四款规定：借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：还款账户A：户名：何某某，账号：2406075001102126630；5、合同第十四条第一款约定“发生下列一项或者多项情形的，构成借款人违约：I借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息。”合同第十四条第二款约定“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或者多项措施：（4）宣布本合同和贷款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。（5）解除本合同。”6、合同第十七条约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”。
经质证：二被告无异议。
3、申明保证书、共同财产担保承若书。用以证明被告何某某、周某某向原告保证自愿将位于金沙县城关镇黎明村交通小区何某某名下的房屋作抵押、抵押物权证号为5282号。
经质证：二被告无异议。
4、金沙县房屋抵押登记申请表。用以证明：1、2011年1月28日，被告申请将房屋所有权证号为“5282”、国有土地证号为金国宅国用（1999）字第1-1-0178位于金沙县城关镇黎明交通小区的房屋进行抵押，用于向中国工商银行股份有限公司金沙支行贷款470000.00元；2、抵押人为何某某、共有权人为周某某，抵押权人为中国工商银行股份有限公司金沙支行。
经质证：二被告无异议。
5、房产抵押登记审批表。用以证明：1、被告将产权证号为5282的房屋在金沙县房产管理局进行抵押登记，用于向工行贷款470000.00元，2、抵押权人为中国工商银行股份有限公司金沙支行，3、他项权证号为20110062，4、抵押期限为2011年1月28日至2019年4月28日。
经质证：二被告无异议。
6、《金房他证金府房字第20110062号》他项权证书。用以证明2011年1月28日，位于金沙县黎明交通小区、房屋所有权人为何某某、房屋所有权证号为5282、国有土地证号为金国宅国用（1999）字第1-1-0178的房屋设立抵押权，房屋他项权利人为中国工商银行股份有限公司金沙支行，债权数额为470000.00元。
经质证：二被告无异议。
7、被告何某某、周某某身份证复印件、户籍薄复印件、结婚证复印件。用以证明被告何某某、周某某身份信息及二人系夫妻关系。
经质证：二被告无异议。
8、共同债务确认书。用以证明被告周某某确认何某某在原告处贷款470000.00元是周某某与何某某的夫妻共同债务。
经质证：二被告无异议。
9、委托书、资金监管协议书。用以证明被告何某某在原告申请的贷款委托原告划入装修人刘禹沙的存款账户：6222022406002500830。
经质证：二被告无异议。
10、借款凭证。用以证明原告于2011年2月23日向刘禹沙账户放款470000.00元，其借款人为何某某。
经质证：二被告无异议。
11、借据利率信息表。用以证明截止2015年3月31日止，被告何某某、周某某尚欠原告6期贷款未按期归还，已归还贷款本金175668.84元，尚欠贷款本金294331.16元、利息11105.23元。
经质证：二被告不知道是怎么计算的。
12、借据利率信息表。用以证明截止2015年5月31日止，被告何某某、周某某尚欠原告8期贷款未按期归还，已归还贷款本金175668.84元，尚欠贷款本金294331.16元、利息14872.50元。
经质证：二被告不知道是怎么计算的。
13、中国工商银行个人贷款催收函。用以证明截止2014年9月24日，被告何某某已违约2期，原告向其催收款项。
经质证：二被告不知道。
14、律师函。用以证明截止2014年10月27日，被告何某某已违约3期，原告通过本芳律师事务所向其发出律师函催收款项。
经质证：二被告不知道。
15、律师函。用以证明截止2015年3月9日，被告何某某已违约5期，原告通过本芳律师事务所向其发出律师函催收款项。
经质证：二被告不知道。
16、法律事务委托协议书。用以证明原告就其诉被告金融借款合同纠纷一案，委托贵州恒发律师事务所律师办理，律师代理费为14000元。
经质证：二被告不认账。
17、贵州增值税普通发票。用以证明贵州恒发律师事务所收取原告律师代理费14000元并向原告开具《贵州增值税普通发票》。
经质证：二被告不认账。
18、贵州省律师服务收费暂行规定。用以证明贵州恒发律师事务所收取的律师代理费符合规定。
经质证：二被告不认账。
被告何某某辩称：一、本人与周某某双方在婚姻关系存续期间向工商银行以夫妻名义贷款470000.00元，该笔借款加上家中130000.00元全部交给周某某用于个人投资，家庭分文未用；二、本人与周某某2012年7月3日离婚时双方自愿协商达成一致意见，双方约定该笔贷款全部由周某某偿还，本人不承担任何责任，而且我们的离婚是在民政局办理的，协议内容受法律保护的；三、本人离婚后已经向工商银行反映了该笔贷款由周某某负责偿还，与本人无关。尽管如此，该笔贷款的偿还义务都是由本人承担，工商银行可以作证；四、本人是一名下岗职工，现在无职无业，更无分文工资，连起码的养老保险都缴不起，请求法院酌情考虑上述事实，作出公正的判决。
被告何某某的抗辩主张，在举证期限内无证据向本院提供。
被告周某某辩称：律师费和银行利息太高了，我有意见。
被告周某某的抗辩主张，在举证期限内无证据向本院提供。
本院对证据的认定情况：对原告提供的1-10号证据，经质证二被告均无异议，本院予以确认；对原告提供的11-18号证据，虽然二被告有异议，但是证据来源合法、真实、客观、互相佐证，本院予以确认。
经审理查明：被告何某某以装修房屋为由于2011年1月11日向原告工商银行申请8年期个人综合消费贷款470000.00元，并向原告工商银行提交了《声明保证书》、《共同债务确认书》、《委托书》等。《声明保证书》主要内容载明：“该笔贷款用位于金沙县城关镇黎明村交通小区何某某名下的房产作抵押，抵押物权证号为5282号，如借款人无力如期偿还以上贷款本息时，抵押人郑重声明：同意中国工商银行金沙支行将以上抵押物处置变现用于偿还贷款本息，直至还清为止，声明保证人：何某某，抵押物共有人：周某某，时间：2011年1月11日”。《共同债务确认书》主要内容载明：“现借款人何某某向中国工商银行贵州省毕节分行金沙县支行，申请综合消费贷款470000.00元，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务由我和借款人共同、连带偿还，绝无异议。确认人：周某某，时间：2011年1月11日。”。《委托书》主要内容载明：“我因装修房屋，资金不足，于2011年1月11日在你行申请一笔个人综合消费贷款人民币470000.00元，装修人刘禹沙（身份证号码：52242419850408001X），我在贵行申请的贷款成功后，我委托贵行将此款划入装修人刘禹沙在贵行开立的个人存款账户内（刘禹沙账号：6222022406002500830）。委托人（借款人）：何某某。”。2011年1月28日被告何某某作为借款人、被告周某某作为共同借款人与原告工商银行签订编号为B{个消}字{毕节}行{金沙}支行{2011}年{0000040}的《个人借款／担保合同》。该合同主要内容约定如下：“1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款人民币470000.00元，贷款用途为装修住房，贷款期限为96个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.4%，上浮15%确认，据此确定的利率以借款凭证记载为准，还款采用等额本息还款法；2、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；3、该笔贷款被告何某某、周某某用位于金沙县黎明村交通小区房屋一套作抵押担保，房屋所有权证号为5282号；4、订立和履行本合同所需要的登记、公证、评估登费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由借款人承担；5、该笔贷款的贷款人为何某某，共同借款人为周某某。”。合同签订当日，被告何某某协助原告工商银行办理了金房他证金府房字第20110062号他项权证书。抵押手续完毕后，原告工商银行于2011年2月23日向被告何某某委托的刘禹沙账户放款人民币470000.00元，并出具《借款凭证》，《借款凭证》内容主要载明：“借款人：何某某，收款人：刘禹沙，借款当期执行利率7.36%（年利率），借款逾期利率9.568%（年利率），借款金额人民币470000.00元，借款人签字：何某某。”。
另查明：一、被告何某某、周某某本息还至2014年8月22日，截止目前已连续三次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。二、截止2014年8月22日止，被告何某某、周某某未偿还的借款本金为人民币294331.16元。三、庭审中，被告何某某、周某某认可该笔借款。
本院认为：债是按照合同的约定在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，债权人有权要求债务人按照合同的约定履行义务。合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿。被告何某某、周某某未偿还原告工商银行贷款，侵害了原告工商银行的合法权益，应承担及时清偿的民事责任。
关于要求被告偿还原告借款本金人民币294331.16元的诉讼请求。首先，本案原告按照《个人借款／担保合同》的约定，履行了自己的放款义务，被告何某某、周某某收到款后，未按照约定履行自己的还款义务，并已连续三次以上未按时足额偿还贷款本息，根据《个人借款／担保合同》的约定：“贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，故被告何某某、周某某的行为已经构成违约，原告工商银行基于本合同有权要求被告何某某、周某某立即偿还剩余借款本金和所欠利息。其次，庭审中被告何某某、周某某对借款470000.00元无异议，且查明截止起诉之日，被告何某某、周某某尚欠借款本金人民币294331.16元。故对原告要求偿还借款本金人民币294331.16元的诉讼请求予以支持。
关于要求被告按主合同约定利率支付原告从2014年8月起至实际还清本金之日止所欠的利息的诉讼请求。首先，本案原、被告双方约定的利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.4%，上浮15%确认，该笔贷款于2011年2月23日发放，借款当期执行利率为7.36%（年利率）。再次，被告何某某、周某某本息还至2014年8月22日，从2014年8月23日就未偿还本息了，故利息应从2014年8月23日起计算。综上所述，对原告要求被告按主合同约定利率支付原告从2014年8月起至实际还清本金之日止所欠的利息的诉讼请求不予支持。本院认为应按年利率7.36%支付原告从2014年8月23日起至实际还清本金之日止所欠利息。
关于要求对被告何某某提供的贷款抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。首先，庭审中虽原告工商银行向本院提供了证据来证明其享有优先受偿的权利，且也符合《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，但根据《中华人民共和国物权法》第一百九十九条之规定，房屋是可以进行二次抵押登记的，本案原告工商银行并没有证据来证明该房子未向他人抵押登记；其次，优先受偿是在执行程序中体现，原告工商银行可以基于《个人借款／担保合同》的约定在执行程序中进行主张。
关于要求被告承担原告因本案委托代理律师所支出的代理费人民币14000.00元的诉讼请求。根据《个人借款／担保合同》的约定：“订立和履行本合同所需要的登记、公证、评估登费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由借款人承担”，因此对原告要求支付律师费的请求予以支持。庭审中原告工商银行向本院提供了一份《贵州省律师服务收费暂行规定》的证据，该《贵州省律师服务收费暂行规定》明确规定了：“100001元至500000元部分按照4%收取律师费”。由于被告何某某、周某某尚欠借款本金人民币294331.16元，故其律师费为294331.16元×4%＝11773元较为适宜。虽原告工商银行向本院提供了一张人民币14000.00元的律师费发票，但是该金额明显高于《贵州省律师服务收费暂行规定》的律师费金额。其次，本案被告何某某、周某某对律师费有异议，认为律师费过高。因此，本院认为律师费应按11773元计算较为适宜，而对要求被告承担人民币14000.00元的律师费的诉讼请求不予支持。
综上所述，原告工商银行的诉讼请求部分合法，合法部分予以支持；不合法部分予以驳回，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十五条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、由被告何某某、周某某在本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司金沙支行借款本金人民币294331.16元，并支付原告中国工商银行股份有限公司金沙支行从2014年8月23日起按年利率7.36%计算至借款本金偿清之日止所欠的利息；
二、由被告何某某、周某某在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司金沙支行实现债权的律师代理费人民币11773.00元；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司金沙支行的其他诉讼请求。
案件受理费人民币5720.00元减半收取人民币2860.00元，由被告何某某、周某某负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
逾期不提起上诉，本判决发生法律效力，原告可在二年内向本院依法申请强制执行。
审判员 胡汝宏
二〇一五年七月一日
书记员 唐四方