江西省赣州市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）赣07民终2404号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司大余支行，住所地：江西省赣州市大余县。负责人：戴光明，系支行行长。委托诉讼代理人：李海春，江西海春律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：朱麒蓉，女，1982年1月23日出生，汉族，住江西省赣州市大余县。原审被告:张轩语，男，1977年5月6日出生，汉族，住江西省赣州市大余县。上诉人中国银行股份有限公司大余支行（以下简称中行大余支行）因与被上诉人朱麒蓉、原审被告张轩语信用卡纠纷一案，不服江西省大余县人民法院（2018）赣0723民初237号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。中行大余支行上诉请求：撤销一审判决第四项，改判朱麒蓉对本案债务承担共同偿还责任；诉讼费用由张轩语、朱麒蓉负担。事实和理由：1.本案两张信用卡产生的债务应为张轩语、朱麒蓉的夫妻共同债务。《“直客式”消费分期付款业务申请表》可以证实张轩语以“住宅装修，购买装修建材，支付对象多”为自主支付原因申请分期付款业务，朱麒蓉在“配偶声明及授权”栏中签名表明其知晓并同意张轩语的申请。2.两张信用卡的交易流水所记载的消费均是日常生活开支。3.朱麒蓉与张轩语的离婚协议书明确将因归还信用卡和向银行贷款形成的债务认定为夫妻共同债务。4.本案应适用《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，而不是第三条。本案信用卡消费开支应当不属于超出家庭日常生活需要所负的债务。朱麒蓉辩称:张轩语刷信用卡不需要通知朱麒蓉，朱麒蓉也不知道张轩语刷信用卡的情况，其刷卡记录都是在外地，而朱麒蓉是在单位上班，对张轩语刷卡情况不知情。《“直客式”消费分期付款业务申请表》只是申请，并不是放款，仅是告知申请事宜。中行大余支行批准申请时，没有让朱麒蓉签字认定，朱麒蓉对于是否放款这一事实不知情。朱麒蓉认为款项是没有发放下来的。家里也没有装修。中行大余支行向一审法院起诉请求：1、请求判令两被告向原告归还全部欠款本息合计人民币197652.97元（截止2018年1月6日，其中本金114223.19元，利息及应收费用83429.7元）。2、判令两被告承担因信用卡透支在2018年1月7日后产生的利息和应收费用，以信用卡欠款197652.97元为基数并按双方约定的计收方式计算至本息清偿完毕之日止。3、判令两被告承担原告因本案支出的律师费五千元。4、本案诉讼费用由两被告承担。一审法院认定事实：2012年10月28日，被告张轩语向原告中行大余支行申请办理中国银行长城环球通系列信用卡，原告中行大余支行向被告核发了卡号为52×××03的中国银行长城环球通系列信用卡。2013年3月13日，被告张轩语依托该信用卡以“住房装修，购买装修建材，支付对象多”的原因向原告中行申请“直客式”消费分期付款业务，并承诺“本人申请直客式消费分期用途所对应的交易背景真实有效，不用于生产经营、投资等非消费领域……如因上述用途不实给贵行造成损失的，本人自愿承担相应法律责任。”被告朱麒蓉在配偶声明栏签字确认，内容为：“本人兹声明本人是申请人张轩语的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的‘直客式’消费分期业务申请。”被告张轩语于当日获得分期金额30万元。之后，被告张轩语刷卡消费。2014年3月20日，被告张轩语再次向原告中行大余支行申请办理中国银行长城环球通白金信用卡（卡片简称“港澳台旅游白金信用卡”），原告中行大余支行向被告核发了卡号为62×××93的中国银行长城环球通白金信用卡。截止2018年1月6日，被告张轩语因日常消费通过62×××93号信用卡累计发生欠款本金、利息和应收费用合计人民币129868.91元。以及因日常消费及“直客式”消费分期付款业务通过52×××03号信用卡累计发生欠款本金、利息和应收费用合计人民币67783.04元。另查明，被告张轩语申请信用卡时，与原告中行大余支行签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。再查明，2016年1月20日，被告张轩语与被告朱麒蓉在民政部门办理离婚登记。2017年11月14日，原告为本案诉讼与江西海春律师事务所签订《委托代理合同》，并支付律师服务费5000元。一审法院认为:被告张轩语在原告中行大余支行办理卡号为52×××03的中国银行长城环球通系列信用卡及卡号为62×××93的中国银行长城环球通白金信用卡，并签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。双方形成信用卡合约关系，双方均应按照约定行使权利，履行义务，但被告张轩语在持卡消费后没有按约定履行交款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。因此，对原告中行大余支行要求被告张轩语支付两张信用卡透支本息及应收费用，以及支付2018年1月7日后至履行日的利息、应收费用的诉讼请求，一审法院予以支持。原告主张被告承担原告所支付的律师服务费5000元的诉讼请求，有合同的相关约定为据，且金额符合江西省律师收费标准，一审法院予以支持。关于被告朱麒蓉是否要承担还款责任的问题，原告中行大余支行与被告张轩语办理信用卡，建立的基础为个人信用，持卡消费的后果由持卡人承担。被告朱麒蓉在2013年3月13日作为配偶在声明签字确认，并非对该项消费业务的担保，该项消费的后果仍应由持卡人承担。对原告主张被告张轩语刷卡消费的债务为两被告婚姻存续期间属于夫妻共同债务的主张。因被告朱麒蓉为县公务员，有其固定收入，被告张轩语有其经营实体，原告未能提供证据证明被告张轩语的刷卡消费用于被告家庭共同生活，共同生产经营。因此，对原告该主张，一审法院不予支持。被告张轩语未到庭应诉，视为放弃对原告诉请抗辩的权利，由此可能引起法律上的不利后果由被告自负。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张轩语在本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司大余支行因长城环球通系列信用卡累计发生的欠款本金、利息和应收费用合计人民币67783.06元，并支付自2018年1月7日起至生效判决确定的履行义务履行完毕之日止按合同约定计算的利息等费用；二、被告张轩语在本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司大余支行因长城环球通白金信用卡累计发生的欠款本金、利息和应收费用合计人民币129868.91元，并支付自2018年1月7日起至生效判决确定的履行义务履行完毕之日止按合同约定计算的利息等费用；三、被告张轩语在本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司大余支行为实现债权所支出的律师费5000元；四、驳回原告中国银行股份有限公司大余支行的其他诉讼请求。案件受理费4353元，由被告张轩语承担。二审中，中行大余支行提交中行大余支行提交张轩语与朱麒蓉的《离婚协议书》一份，以证明本案债务属于夫妻共同债务。朱麒蓉对该证据质证认为，对《离婚协议书》的真实性没有异议，但离婚协议中详细债务清单没有列信用卡的债务，朱麒蓉对信用卡债务并不知情。本院认为，张轩语与朱麒蓉的《离婚协议书》并没有载明因案涉信用卡产生的债务属于夫妻共同债务，本案债务是否属于夫妻共同债务应结合其他证据综合认定。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，二审争议焦点为本案债务是否属于张轩语与朱麒蓉的夫妻共同债务。《“直客式”消费分期付款业务申请表》中张轩语以“住宅装修，购买装修建材，支付对象多”为自主支付原因申请分期付款业务，朱麒蓉在“配偶声明及授权”栏签名，该栏载明“本人兹声明本人是申请人张轩语的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的‘直客式’消费分期业务申请”，故可以认定朱麒蓉同意其配偶张轩语为家庭生活需要向中行大余支行申请“直客式”消费分期业务，因用于该业务的卡号为52×××03的信用卡所产生的相应债务应认定为基于夫妻双方共同意思表示所负的债务，应由夫妻双方共同偿还。对于张轩语因使用卡号为62×××93信用卡所产生的债务，中行大余支行未提供充分的证据证明本案信用卡债务所涉款项实际用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示所负的债务。综上所述，上诉人中行大余支行的上诉请求部分成立，应予支持；一审判决认定事实基本清楚，对部分债务认定为张轩语的个人债务不当，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持江西省大余县人民法院（2018）赣0723民初237号民事判决第二、三项；二、撤销江西省大余县人民法院（2018）赣0723民初237号民事判决第四项；三、变更江西省大余县人民法院（2018）赣0723民初237号民事判决第一项为：张轩语、朱麒蓉在本判决生效之日起十日内给付中国银行股份有限公司大余支行因长城环球通系列信用卡累计发生的欠款本金、利息和应收费用合计人民币67783.06元，并支付自2018年1月7日起至生效判决确定的履行义务履行完毕之日止按合同约定计算的利息等费用；四、驳回中国银行股份有限公司大余支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4353元、二审案件受理费4353元，合计8706元，由中国银行股份有限公司大余支行负担2858元，由张轩语负担4353元，由朱麒蓉负担1495元。本判决为终审判决。审判长  蒋桥生审判员  任 琰审判员  侯文君二〇一八年七月十八日书记员  刘 菲