江苏省昆山市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）昆商初字第1566号
原告张华敏，女，1974年2月25日出生，住江苏省昆山市巴城镇。
委托代理人王宏军，男，1975年6月23日出生，住江苏省昆山市巴城镇，系原告张华敏配偶。
被告中国人民财产保险股份有限公司昆山中心支公司，住所地江苏省昆山市前进中路252号，组织机构代码95005871-9。
负责人陶文清，该支公司负责人。
委托代理人李彩娟，女，中国人民财产保险股份有限公司苏州分公司员工。
原告张华敏与被告中国人民财产保险股份有限公司昆山中心支公司（以下简称人保昆山支公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年7月3日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员李霆独任审判于2014年7月31日第一次公开开庭进行了审理。原告委托代理人王宏军、被告委托代理人李彩娟到庭参加第一次庭审。后因案情复杂，本院依法组成合议庭适用普通程序于2014年12月9日第二次公开开庭进行审理。原告委托代理人王宏军、被告委托代理人李彩娟到庭参加第二次庭审。本案现已审理终结。
原告张华敏诉称：2013年2月13日，原告驾驶苏E×××××小型轿车行驶至南通市城泾路城北大道路口路段时，与杨从兰驾驶的电动自行车发生碰撞，造成杨从兰倒地受伤及两车不同程度损坏的交通事故。后经交警部门认定，原告负事故全部责任，杨从兰不负事故责任。事发后，原告支付了伤者杨从兰第一次住院期间的全部医药费及护工费共计28803.66元。苏E×××××小型轿车行驶证登记的车主为先锋国际融资租赁有限公司苏州分公司，事发时苏E×××××小型轿车在被告处投保了交强险及第三者责任险（含不计免赔）。现因原告向被告索赔未果，向人民法院起诉要求：一、判令被告支付原告损失28803.66元；二、本案诉讼费用由被告负担。
为支持其诉讼请求，原告向本院提交以下证据：
证据1、交通事故认定书一份，证明交通事故发生的事实。
证据2、驾驶证、行驶证、商业险保单一份、交强险保单一份，证明原告的主体资格以及保险合同关系。
证据3、出院记录一份、医药费发票五张、用药清单一组、护理费发票一张，证明原告已垫付事故相对方杨从兰的医药费以及护理费，总计28803.66元。
证据4、理赔申请以及快递凭证各一份，证明投保人先锋国际融资租赁有限公司苏州分公司将申请理赔权利转让给原告。
被告人保昆山支公司辩称：一、对于事故发生真实没有异议。本案原告索赔的是商业三者险，原告应当证明其已经实际赔付伤者，否则保险公司不能向原告赔偿。本案中原告是否已向伤者赔付，由法庭依法查实。二、若被保险人确已向伤者赔付，被告保险公司在扣减非医保用药30%的基础上向原告进行赔付。被告保险公司按原告提供的用药清单，审核下来非医保用药的扣减金额应为8634.09元。被告对其中一份883元的医药费发票及护理费发票的标准存在异议。
为支持其答辩意见，被告向本院提交以下证据：
证据1、商业险保险条款一份，
证据2、非医保用药审核表和清单一份，
证明按照保险条款的约定，原告主张的赔偿中，非医保用药的扣减金额应为8634.09元。
经庭审举证质证，被告对原告证据1、证据2真实性和内容均认可；被告对原告证据3中一份883元医药费发票真实性不认可，其他证据真实性没有异议，但不能证明原告已经向伤者进行赔付，且护理费应当按照40元／天赔偿；对证据4真实性不认可，被告没有收到，也不能证明原告已经向伤者进行赔付。原告对被告证据1认为被告在投保时没有履行说明和提示的义务，关于非医保用药的扣减条款属于免责条款，不具备法律效力；原告对被告证据2的真实性存在异议，认为系被告单方制作，且未提供非医保用药明细及替代药品清单。
本院认证意见：原告提供的证据1、2，被告无异议，本院予以认定；原告提供的证据3均为原件，医药费发票、用药清单、出院记录能够相互印证，本院予以认定；原告提供的证据4中理赔申请为原件，本院予以确认，证据4中的邮寄凭证原告未提供签收情况，本院不予确认。被告提供的证据1、商业险保险条款一份，被告对形式上的真实性未提出异议，本院对该商业险保险条款形式上的真实性予以认定；被告证据2，系被告单方制作提供，原告不予认可，本院不予确认。
本案审理过程中，被告认为伤者杨从兰的医药费中部分用药系非医保用药，并申请对伤者杨从兰的医药费中的三项医疗用品进行鉴定评估，以确定是否为国家基本医疗保险的可报销项目、具体可报销金额、及国内普通科替代药品的名称及市场单价，用于确定在保险赔偿中医疗费应核减的金额。因目前没有机构接受该项鉴定评估，故该鉴定评估无法进行。
经审理查明：2012年5月9日，先锋国际融资租赁有限公司苏州分公司为其名下的苏E×××××汽车在被告投保了机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）及商业险，商业险包括车辆损失险、第三者责任险（赔偿限额100万元）等险种，并含不计免赔，保险期间为2012年5月9日至2013年5月9日。2013年2月13日，原告张华敏驾驶苏E×××××汽车行驶至南通市城泾路城北大道路口路段时，与杨从兰驾驶的电动自行车发生碰撞，造成杨从兰倒地受伤及两车不同程度损坏的交通事故。后经交警部门认定，原告负事故全部责任，杨从兰不负事故责任。事故发生后，伤者杨从兰被送往南通市第一人民医院住院治疗，花费医药费27663.66元，护理费1140元。
另查明：人保昆山支公司公司第三者责任保险条款第四条规定，保险期间内，被保险人或其或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第�人遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第三者责任保险条款第二十七条约定，保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。现因原告向被告要求理赔时，双方达不成一致意见，原告诉至本院。
又查明：苏E×××××汽车所有人先锋国际融资租赁有限公司苏州分公司书面表示，伤者杨从兰的医药费、护理费由原告实际垫付，将保险合同的权利转让给原告张华敏，由原告直接向被告申请理赔。
本院认为：原告张华敏驾驶的苏E×××××汽车投保人保昆山支公司的交强险及第三者责任险，保险期间，原告驾驶该被保险车辆发生保险事故，事实清楚。苏E×××××汽车所有人先锋国际融资租赁有限公�确认赔偿款由原告张华敏支付，由原告直接向被告申请理赔，故原告申请理赔的主体适格。现原告提供了伤者杨从兰医药费发票27663.66元，护理费发票1140元，应当认定原告已经为杨从兰垫付了以上款项。现原告基于交强险及第三者责任险向被告要求理赔，被告应当在交强险的医药费用分项赔偿原告保险金10000元，死亡伤残分项赔偿原告1140元。剩余医药费17663.66元，属于第三者责任险的理赔部分，虽然被告人保昆山支公司保险条款规定保险人国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额，但是定损属于被告人保昆山支公司事务，被告人保昆山支公司对实际发生的医疗费用进行核减的，应充分举证证明。现被告提供的核减凭证系其对伤者的实际医药费支出自行进行核减，缺乏相应依据，原告张华敏不认可。被告亦申请就医药费中的三项医疗用品应扣减金额进行鉴定�估，因目前没有机构接受该项鉴定评估，该鉴定评估无法进行，故应由被告承担举证不能的法律责任。为此，被告仍应当在第三者责任险部分支付原告保险金17663.66元。故本院对原告主张要求被告支付保险金共计28803.66元的诉讼请求予以支持。
综上，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第六十五条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司昆山中心支公司赔偿原告张华敏保险金28803.66元，于本判决生效之日起十日内履行完毕。
（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，户名张华敏，开户行：中国农业银行昆山支行，账号：62×××14）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《�华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如果义务方未按本判决书指定的期间履行义务的，权利方可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，于本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
案件受理费520元，由被告中国人民财产保险股份有限公司昆山中心支公司负担。此款原告已预交，本院不再退还，被告负担部分于履行判决义务时一并支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号：10×××99。
审 判 长 洪巍
代理审判员 李霆
人民陪审员 胡菊
二〇一四年十二月三十一日
书 记 员 孙倩
附相关法条：
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机�车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
《机动车交通事故责任强制保险条例》
第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、�保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。