重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渝北法民初字第12654号
原告何伯良，女，汉族，1965年1月1日出生，住重庆市合川区。
委托代理人许青海，重庆博志律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝北区新南路263、295、297号，组织机构代码73657905-1。
负责人韩敏，总经理。
委托代理人马迪，系该公司员工。
原告何伯良与被告新华人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称新华保险重庆分公司）保险纠纷一案，本院于2014年7月17日立案受理后，依法由审判员刘杰独任审判，适用简易程序并于2014年9月5日公开开庭进行了审理。原告何伯良的委托代理人许青海、被告委托代理人马迪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告何伯良诉称：2008年6月的一天，原告至中国农业银行重庆分行合川支行铜溪网点办理储蓄业务时，被告在该网点长期派驻的工作人员蒋丽要求原告将钱存入其指定账户，并声称连续存5年，不仅利息比银行高，而且可以分红。后原告在柜台存入了13000元，购买了被告的红双喜新C款两全保险（分红型）。但对于原被告间成立的保险合同关系及购买的具体险种，直到合同终止后才知晓。2009年6月，被告的工作人员通知原告打入第二笔13000元，在原告的询问下告知了上年的利息是900元，并承诺以后的利息会越来越高，原告于是在2009年、2010年、2011年、2012年先后又打入了4笔13000元。总计向被告指定的账户存入了65000元。2013年6月，当原告要求被告工作人员蒋丽协助返还本金及支付利息时，被告知利息仅有不足2000元。2014年2月，原告再次找到被告工作人员时才知道双方建立的是保险关系，且购买的是红双喜新C款两全保险（分红型）。2013年6月，原告要求退款时，被告已将保单、合同等收回，现无法准确计算出被告应当向原告返还的剩余保单价值，现诉请判令被告向原告返还剩余保单价值约20000元，具体金额以查实的为准，本案诉讼费由被告承担。
被告新华保险重庆分公司辩称：原告缴纳的保费自2008年6月21日起，每年缴纳10000元，共计缴纳了5年，合计缴纳了50000元。原告投保的保险产品已经原告申请于2013年7月2日解除，合同解除后没有剩余保单价值一说，被告已向原告返还了保单现金价值48840元，累计红利2517.12元、终了红利115.84元。合计支付了原告51472.96元，被告已依法、依约完全支付了原告保单现金价值及相关红利。要求驳回原告诉请。
经审理查明：2008年6月21日，何伯良作为投保人、以其本人为被保险人在被告处投保了红双喜新C款两全保险（分红型）保险二份，（保单号分别为：881225486499、881225524505）。保险期限均为2008年6月22日起至2018年6月21日，保单号为881225486499的保险费每年10000元，保单号为881225524505的保险费每年3000元。缴费期限均为2008年6月22日至2013年6月21日，缴费方式为年缴。原告于2008年6月21日至2012年7月5日，每年向被告缴纳保险费130000元，合计缴纳保费65000元。保单号为881225486499的保险单载有本保险单主险保险利益摘要表，在该摘要表中载明基本保险金额保单年度末现金价值表5年末为48840元。红利保额保单年度末现金价值折算比例表（红利保额1元）5年末为0.8869元。保单号为881225524505的保险单同样载有本保险单主险保险利益摘要表，在该摘要表中载明基本保险金额保单年度末现金价值表5年末为14652元。红利保额保单年度末现金价值折算比例表（红利保额1元）5年末为0.8869元。由原告何伯良于2008年6月21日签名的“银代保险专用投保书及授权声明”声明栏中载有“3.本人已认真阅读并理解“保险责任、责任免除、犹豫期、合同生效、合同解除”等保险条款的各项内容。4、本人认可投保书中所填内容均完整、真实、合法、如有隐瞒或与事实不符，贵公司可依法解除保险合同。5、对于分红保险、万能保险、投资连结保险，本人已认真阅读并理解了产品说明书。6、本人已知晓犹豫期事宜：自投保人签收保险单的次日起，有10日的犹豫期。在犹豫期内的投保人可以向保险公司申请退保，保险公司退还已交纳的全部保险费（投资连结保险退还保单账户价值和保险公司收取的初始费用之和，扣除工本费后退还投保人，详见条款）；犹豫期过后投保人申请退保，保险公司将根据保险合同有关规定核定应退金额退还投保人。”2008年6月21日，原告签收了上述两份保单。2013年7月2日，原告委托邓伟向被告提出了解除两份保险合同的申请。在由原告委托人邓伟签字的保全作业申请书-
解除／部分解除合同类中，解除合同原因勾选栏为急需用钱，客户须知中载明有“若你在犹豫期过后解除保险合同，你会有一定的损失。我公司自收到解除合同通知之日起十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在正式保险合同之中）。新华人寿保险股份有限公司红双喜新C两全保险（分红型）条款（2007年7月向中国保险监督管理委员会备案）其中载有：“2.1保险金额，本合同保险金额由基本保险金额和累积红利保险金额两部分构成。基本保险金额由您和本公司在投保时约定，并在保险单上载明；累积红利保险金额是指因年度分红累积增加的保险金额。本合同保险金额将随着年度分红而增加。2.6保单分红，本合同采取增加保险金额的方式进行红利分配，具体红利分配形式包括年度分红和终了分红。1、年度分红，本公司在每一会计年度末对该会计年度的分红保险业务进行核算，若确定有红利分配，则按照有关监管规定，根据分红保险业务的实际经营状况进行红利分配。本公司将在保单前一生效对应日保险金额的基础上，按照所适用的分红率，增加您的保险金额，并作为下一次年度分红的基础。上述“适用的分红率”以及您保单的具体分红时间，可以向本公司查询。2、终了分红，终了分红所分配的红利包括以下三种：（1）满期生存红利，被保险人生存至本合同期满致本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，则将该红利以期满生存红利的形式增加到满期生存保险金中予以给付。（2）体恤金，被保险人在本合同生效一年后身故致本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，则将该红利以体恤金的形式增加到身故保险金中予以给付。（3）特别红利，在本合同生效一年后，因投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款、合同效力中止期满未达成复效协议等情形导致的本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，则该红利以特别红利的形式增加到本合同的现金价值中予以退还。”2013年7月5日，被告支付了两笔款项到原告在中国农业银行的账户，分别为51472.96元、15441.88元。原告庭审中认可收到以上两笔款项。庭审中，原告明确诉讼请求为要求被告赔偿原告损失20000元。
庭审后，被告出具情况说明一份，认可原告在被告处投保了保单号为881225486499、881225524505的二份保险，每年合计收取保费13000元。被告于2013年7月5日向原告退还保单现金价值、累积红利保额、终了红利合计66914.84元。
上述事实，有原、被告的陈述、银代保险专用投保书及授权声明、红双喜新C两全保险（分红型）条款、保险单、保全作业申请书-
解除／部分解除合同类、客户回访函暨保险单签收回执、中国农业银行存折等在案为证，并经当庭举证、质证，足以认定。
本院认为：投保人、被保险人何伯良与被告新华保险重庆分公司签订的保险合同、及合同的解除均是双方的真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告投保后于2013年7月2日向被告申请解除双方之间签订的保险合同，依照《中华人民共和国保险法》第四十七条的规定，被告应按照合同约定退还保险单的现金价值。依照原、被告之间的保险合同条款的约定，保险单的现金价值应包括基本保险金额保单年度末现金价值、累积红利保险金额、终了分红三部分。
保单号为881225486499的保险合同保单载明的5年末保单基本保险金额现金价值为48840元。根据被告于2009年5月16日、2010年6月19日、2011年6月18日、2012年6月21日、2013年6月22日公布的2008年、2009年、2010年、2011年、2012年会计年度的分红率、终了分红率、红利保险金额、本年度保险金额及保单载明的红利保额保单年度末现金价值折算比例表（红利保额1元）5年末为0.8869元，可以确定该保单累积红利保险金额为2517.12元【（2011年累积红利保险金额2349.96元＋2012年度红利保险金额488.15元）×现金价值折算比例0.8869元】；终了分红金额为115.84元（终了分红率0.002×2012年度保险金额57918.11元）。
保单号为881225524505的保险合同保单载明的5年末保单基本保险金额现金价值为14652元。根据被告于2009年5月16日、2010年6月19日、2011年6月18日、2012年6月21日、2013年6月22日公布的2008年、2009年、2010年、2011年、2012年会计年度的分红率、终了分红率、红利保险金额及保单载明的红利保额保单年度末现金价值折算比例表（红利保额1元）5年末为0.8869元，可以确定该保单累积红利保险金额为755.13元【（2011年累积红利保险金额704.98元＋2012年度红利保险金额146.45元）×现金价值折算比例0.8869元】；终了分红金额为34.75元（终了分红率0.002×2012年度保险金额17375.43元）。
综上，原告以上二份保险合同保险单的现金价值为66914.84元（48840元＋2517.12元＋115.84元＋14652元＋755.13元＋34.75元）。原告于2013年7月2日申请解除保险合同，被告于2013年7月5日即依双方保险合同约定给付了原告保险单的现金价值66914.84元，符合双方保险合同的约定。被告并无违约行为，原告诉请的要求被告赔偿原告损失20000元，无事实及法律依据，本院不予支持。至于原告诉称的被告夸大宣传、存在重大欺诈以及原告签订保险合同时不知双方签订的为保险合同，认为是存款的事实无证据支撑，且原告作为具有独立民事行为能力人于2008年6月21日亲笔签名的“银代保险专用投保书及授权声明”及“客户回访函暨保险单签收回执”可以确认签订保险合同是原告真实意思的表示，其对保险合同约定的相关权利义务是明确知晓并予以了认可。
据此，依照《中华人民共和国保险法》第三十四条、第四十七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
驳回原告何伯良的诉讼请求。
本案受理费300元，减半收取150元，由原告何伯良负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审判员 刘 杰
二〇一四年十月九日
书记员 张强强