苏州市吴中区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）吴商初字第388号 原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行，住所地苏州市吴中区宝带东路**。 负责人江运昌，行长。 委托代理人潘明成、柏玲，江苏致邦（苏州）律师事务所律师。 被告顾新（曾用名顾莉）。 被告冯雪琴。 被告江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司，住，住所地苏州高新区邓蔚路****/div> 负责人王友平。 被告江苏南枫信保投资管理有限公司，住，住所地南京市鼓楼区中山路**新华大厦**/div> 法定代表人施卫东。 原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行诉被告顾新、冯雪琴、江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司（下称苏州分公司）、江苏南枫信保投资管理有限公司（下称南枫公司）信用卡纠纷一案，本院于2014年6月19日立案受理，依法由审判员吴剑良适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人潘明成到庭参加诉讼。四被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行诉称，其依与被告顾新签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《信用卡购车专项分期付款合同》，向被告顾新发放了牡丹信用卡。被告顾新持卡透支消费后，未依约还款。因被告顾新以所购车辆向其提供了抵押，被告冯雪琴向其作出了共同还款的承诺，被告苏州分公司向其提供了连带责任保证，故要求被告顾新、冯雪琴共同偿还信用卡透支本金270769.52元、利息22028.08元（含复利）、滞纳金3460.17元（计算至2014年8月1日止），合计人民币296257.77元，偿付以透支本金为基数从2014年8月2日起至还款之日止，按每日万分之五计算的利息及复利，并赔偿律师费人民币11750元。如上述两被告不能清偿上述债务，则要求对被告顾新设定的抵押物行使优先受偿权。被告苏州分公司、南枫公司对处置被告顾新抵押物不足部分的债务承担连带清偿责任。 被告顾新、冯雪琴、苏州分公司、南枫公司未作答辩。 经审理查明，被告顾新、冯雪琴系夫妻。2012年2月11日，被告顾新（甲方）向原告（乙方）申领牡丹信用卡，同时确认已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约的规定。牡丹信用卡领用合约载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额还款的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。 2012年2月11日，被告顾新、冯雪琴出具给原告《承诺书》1份，载明：本人顾新在贵行申请办理的信用卡，我和配偶均知晓同意，并愿以夫妻双方全部收入和财产承担在贵行办理的该信用卡发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任。同月21日，被告苏州分公司出具给原告《牡丹信用卡汽车消费分期付款担保承诺函》1份，载明：购车人顾新向贵行申请办理牡丹信用卡汽车消费分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向贵行提供连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述合同项下主债务履行期届满之次日起二年，贵行根据合同之约定要求购车人提前清偿主债务时，则保证期间为主债务提前到期日之次日起二年。 2012年3月21日，原告（甲方）与被告顾新（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》1份，合同约定：乙方向汽车销售商购买讴歌汽车，车辆总价款为人民币651982元，乙方自行支付首付款201982元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币450000元；乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，每期偿还的金额为人民币12500元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20前偿还，并向甲方支付分期付款手续费50760元；乙方应遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定，累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、滞纳金、实现债权的费用（包括诉讼费、律师费、催收费等）等全部债务；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。此后，被告顾新向原告支付了手续费50760元。 2012年3月21日，原告（甲方）与被告顾新（乙方）签订《抵押合同》1份，明确：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，乙方所担保的主债权为上述业务而形成的债权，抵押担保范围包括本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等。该抵押合同的附件为抵押物清单1份，抵押物共有人为冯雪琴。同月26日，原告与被告顾新至苏州市公安局交通巡逻警察支队办理了机动车抵押登记手续，登记证记载：机动车所有人为顾新，抵押权人为原告，抵押物为苏E×××××讴歌牌小型越野客车。 上述合同签订后，原告向被告顾新发放了卡号为62×××34的牡丹信用卡。被告顾新领取该信用卡后，于2012年3月20日透支刷卡人民币450000元支付给了苏州奥吉汽车公司。此后，被告顾新从2013年1月始未足额向原告还款，至2014年8月1日止被告顾新结欠了原告透支款、利息（含复利）、滞纳金合计人民币296257.77元。 另查明，被告苏州分公司为被告南枫公司下属领有营业执照的分支机构。2009年4月24日，被告南枫公司向原告出具《授权书》1份，内容为：授权南枫苏州分公司在苏州地区开展房地产经纪、个人房产贷款及个人汽车消费贷款担保业务，并对使用章及公司负责人章承担相关的法律责任及担保。 又查明，原告为本次诉讼，支付了律师费人民币11750元。 上述事实，有原告提供的《牡丹信用卡申请书》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《承诺书》、机动车抵押登记证、牡丹信用卡消费明细等证据所证实。 本院认为，原告与被告顾新签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》合法有效，应受法律保护。被告顾新领取原告发放的信用卡后，刷卡支付了购车款，但未依约还款，构成违约，应承担相应的违约责任，除应提前归还原告透支款外，还应偿付原告逾期还款的利息及滞纳金，并赔偿原告为本次诉讼而支付的律师费。被告顾新就其透支购车款项，以其所有的牌号为苏E×××××讴歌牌小型越野客车向原告设定了抵押，如被告顾新不能清偿上述债务，原告有权在依法处置被告顾新设定的抵押物所得价款中优先受偿。被告顾新、冯雪琴向原告承诺承担全部透支款项、利息和费用的一切责任，故被告冯雪琴对被告顾新所负的本案债务应承担共同清偿责任。被告苏州分公司为被告顾新上述合同项下的债务向原告提供了连带责任保证，该保证得到了被告南枫公司的书面授权，故被告苏州分公司的保证有效，应对依法处置被告顾新设定的抵押物尚不能清偿部分的债务承担保证责任。因被告苏州分公司系被告南枫公司非独立法人的分支机构，故被告苏州分公司不能清偿部分的债务，应由被告南枫公司偿付。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告顾新、冯雪琴于本判决生效之日起十日内归还 原告中国工商银行股份有限公司苏州吴中支行信用卡透支款、利息（含复利）、滞纳金人民币296257.77元（计算至2014年8月1日止），偿付以结欠的透支款为基数从2014年8月2日起按每日万分之五计算至本判决确定给付期限的最后之日止的利息及复利，并赔偿律师费人民币11750元。 如被告顾新、冯雪琴不能偿付，则原告中国工商银 行股份有限公司苏州吴中支行有权以被告顾新提供的苏E8VZ**讴歌牌小型越野客车折价或者拍卖、变卖该车所得价款优先受偿。 三、被告江苏南枫信保投资管理有限公司苏州分公司对被告顾新提供的抵押物优先清偿之外的债务承担连带清偿责任。被告苏州分公司不能清偿部分，由被告江苏南枫信保投资管理有限公司偿付。 如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为3046元，财产保全费2120元， 合计人民币5166元，由被告顾新、冯雪琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部，帐号：10×××99。 审判员  吴剑良 二〇一四年八月二十六日 书记员  周 敏