山东省冠县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）冠商初字第663号
原告中国银行股份有限公司冠县支行，住所地：冠县振兴东路122号。
负责人王文峰，该行行长。
委托代理人袁辉，该行职工。
委托代理人程代斌，该行职工。
被告钱小委，女，1980年7月17日出生，汉族，农民，住冠县。
被告康士明，男，1979年4月18日出生，汉族，农民，住址，系被告钱小委之夫。
被告山东泛亚达担保有限公司聊城分公司，住所地：聊城市东昌东路育新苑新建楼A2#7楼。
负责人刘建立，该公司经理。
委托代理人李现亭，该公司职工。
原告中国银行股份有限公司冠县支行（以下简称中国银行）诉被告钱小委、康士明、山东泛亚达担保有限公司聊城分公司（以下简称泛亚达）借款担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人袁辉、程代斌和被告康士明、泛亚达的委托代理人李现亭到庭参加了诉讼，被告钱小委经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年7月3日，被告钱小委与原告中国银行签订了一份《个人循环贷款额度协议》，约定循环额度为23万元，有效期为36个月。并和原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定借款金额为23万元，借款期限为12个月；按月还息，到期还本；贷款用途为购车；于2013年7月3日放款，将28万元转到钱小委指定的山东海得威汽车服务有限公司名下。被告钱小委将其自有房屋抵押给原告。被告泛亚达提供连带担保责任。自2014年1月开始未履行还款义务。请求法院判决被告钱小委、康士明偿还借款本金23万元、利息13561.2元，利息罚息28.77元，共计243589.97元及2014年6月17日后的利息；对被告钱小委、康士明自有房屋享有优先受偿权；被告泛亚达承担连带还款责任。
被告钱小委在本案审理中未答辩。
被告康士明辩称：贷款属实，抵押属实。不同意罚息的诉求。房产是唯一住宅房，不同意行使抵押权。
被告泛亚达辩称：要求原告先行使抵押权，不足部分承担保证责任。
经审理查明：2013年5月5日，被告钱小委向原告中国银行提出贷款23万元的申请；被告康士明为共同债务人。2013年6月20日，被告钱小委与中国银行签订2013年抵协字第017号《个人循环贷款额度协议》，合同约定：被告钱小委额度贷款23万元；额度有效期为36个月。同一天，被告钱小委、康士明与原告中国银行签订2013年冠抵字第017号《个人循环贷款最高额抵押合同》，该合同担保的债权为2013年抵协字第017号《个人循环贷款额度协议》；被告钱小委、康士明将其共有房屋（冠房权证冠县字第××号，位于冠县红旗北路西侧世纪花园陶然居070907丘2幢1单元802室，28号）抵押给原告中国银行，并办理了房屋抵押登记；担保范围为：包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等等）。
2013年6月20日，被告泛亚达与原告签订2012年保字第017号《个人循环贷款最高额保证合同》，该合同担保的债权为2013年抵协字第017号《个人循环贷款额度协议》；连带保证责任；保证期间为两年；担保范围为：包括主债权本金、利息（包括法定利息、约定利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等等）。同一天，被告泛亚达与原告签订2013年冠抵质字第017号《个人贷款保证金质押合同》，该合同约定，被告泛亚达在原告处设立保证金账户，并将保证金交给原告占有。
2013年6月20日，被告钱小委与山东海得威汽车服务有限公司签订《汽车购销合同》，约定汽车价款33.5万元，首付10.5万元，贷款23万元。
2013年7月3日，被告钱小委与原告中国银行签订2013冠抵贷字017-1号《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定借款23万元，用于购车，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至山东海得威汽车服务有限公司名下，借款期限12个月；利率为浮动利率{浮动周期为12个月，首次月利率为6.5‰；按月结息，到期一次还本；以实际放款日为结息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，即日罚息利率为6.5‰÷30×（1＋50%）=0.325‰；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率}；未按期归还贷款本息视为违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期……行使担保物权；要求保证人承担保证责任。同一天，中国银行将23万元转存到被告钱小委指定的山东海得威汽车服务有限公司账户。原告称自2014年1月开始，被告钱小委未履行偿还借款利息的义务。2014年6月17日，原告诉至法院。
本院所确认的上述事实，有《个人循环贷款额度协议》、《汽车购销合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、借转存凭证各一份及当事人陈述等在案为凭，经本院审查和当庭质证，可以采信。
本院认为：本案的争议焦点为：一、原告能否对被告康士明的房屋行使抵押权。二、被告泛亚达要求原告先行使抵押权，不足部分承担保证责任的主张是否成立。三、被告是否应支付罚息。
关于焦点一：被告钱小委、康士明明知其住房是唯一住房，并抵押给原告，现又以唯一住房拒绝原告行使抵押权，于法无据，原告可以对抵押房屋享有优先受偿权。
关于焦点二：《中华人民共和国物权法》第一百七十六条明确规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”。原告既要求行使抵押权又要求担保人承担担保责任，故被告泛亚达主张原告应先行使抵押权的主张，本院不予支持。
关于焦点三：《个人抵（质）押循环贷款合同》明确约定逾期应支付罚息，被告康士明不同意支付罚息的主张，无法律依据，本院不予支持。
原告中国银行与被告钱小委、泛亚达之间的借款担保合同关系是双方当事人的真实意思表示，依法成立，合法有效，对双方当事人均具有约束力。中国银行依约向被告钱小委提供了借款，被告钱小委亦应按照约定的期限偿还中国银行的借款本金及利息。被告钱小委未按照该合同规定偿还贷款利息已构成违约，原告按照合同约定要求被告钱小委偿还所欠借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。原告于2013年7月3日发放贷款，被告钱小委的结息日为每月的3日，其从2014年1月起未偿还利息，应认为被告钱小委从2013年12月4日起未偿还利息，被告钱小委应支付的利息具体为：2013年12月4日至2014年1月3日的利息，以本金23万元，月利率6.5‰计算；从2014年1月4日起，以本金23万元和2013年12月4日至2014年1月3日的利息，按每日0.325‰的罚息利率，计算至全部付清日止。因被告康士明承诺共同还款，故原告要求被告钱小委与被告康士明共同偿还该笔贷款的诉讼请求，本院予以支持。被告泛亚达作为该笔贷款的连带担保人，原告主张被告泛亚达对该笔借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院应予支持。被告钱小委、康士明已将其房屋抵押给原告，并办理了抵押登记，原告要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条和第三十一条之规定，判决如下：
一、被告钱小委、康士明于判决书生效后三日内共同偿还原告中国银行股份有限公司冠县支行本金23万元及利息（2013年12月4日至2014年1月3日的利息，以本金23万元，月利率6.5‰计算；从2014年1月4日起，以本金23万元和2013年12月4日至2014年1月3日的利息，按每日0.325‰的罚息利率，计算至全部付清日止）。
二、就上述借款本息，原告中国银行股份有限公司冠县支行有权对冠房权证冠县字第××号（位于冠县红旗北路西侧世纪花园陶然居070907丘2幢1单元802室，28号）行使抵押权以实现债权。
三、被告山东泛亚达担保有限公司聊城分公司对上述借款本息承担连带还款责任，被告山东泛亚达担保有限公司聊城分公司承担责任后可以向被告钱小委、康士明追偿。
四、驳回原告中国银行股份有限公司冠县支行的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4954元，由原告承担204元，由被告承担4750元。
如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审判长 沙元军
审判员 周丽娜
陪审员 李甲朋
二〇一四年九月十六日
书记员 齐星明