山东省郯城县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁1322民初1903号
原告杨乐近，男，汉族。
原告唐敬荣，女，汉族。
原告李分侠，女，汉族。
原告杨某甲。
原告杨某乙。
以上两原告法定代理人李分侠，系以上两原告母亲。
四原告委托代理人刘金栋，郯城星洋法律服务所法律工作者，特别授权。
被告平安养老保险股份有限公司山东分公司，住所地：济南市文化东路29号七星吉祥大厦A座11楼
负责人杨洪，公司经理
委托代理人王锋，公司职工。一般代理。
第三人山东郯城农村商业银行股份有限公司
法定代表人刘春，董事长。
委托代理人王金龙，公司职工，一般代理。
原告杨乐近、唐敬荣、李分侠、杨某甲、杨某乙与被告平安养老保险股份有限公司山东分公司、第三人山东郯城农村商业银行股份有限公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王祥开独任审判，公开开庭进行了审理。原告唐敬荣、李分侠，原告杨某甲、杨某乙的法定代理人李分侠及其五原告共同委托代理人刘金栋，被告太平养老保险股份有限公司山东分公司的委托代理人王锋，第三人山东郯城县农村商业银行股份有限公司的委托代理人王金龙才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告杨乐近、唐敬荣、李分侠、杨某甲、杨某乙诉称，第三人山东郯城农村商业银行股份有限公司（山东郯城农村商业银行）系被告平安养老保险股份有限公司山东分公司（平安养老保险山东分公司）委托的保险销售代理机构。2015年1月30日原告近亲属杨恋善在第三人处借款200000元，双方约定借款到期日为2016年1月6日。第三人按规定代理被告向原告销售借款人意外伤害保险一份，保险单载明：销售网点郯城农商行城区支行，被保险人杨恋善，第一受益人贷款发放金融机构，保险单号NO.142180098023，保险期间自2015年1月30日零时起至2016年1月20日止。原告近亲属杨恋善于2015年10月24日因意外事故死亡，事故发生于保险期间内，但原告及时要求被告保险公司支付保险金时，被告拒付至今。原告提起诉讼，要求被告按约约定支付贷款本金200000元及利息，本案诉讼费由被告承担。
被告平安养老保险股份有限公司山东分公司辩称，一、对原告诉讼请求被告不予认可，根据保险合同约定，被告承保的保险金额为200000元，也就是最大限额为200000元，原告诉请的利息是在原告和第三人借款法律关系下产生的利息，与被告无关，被告不应当承担次部分的赔偿责任。二、根据保险合同的约定，被保险人发生保险事故时，从事的职业为保险合同拒保职业，按照合同约定，被告不应该承担原告诉请的200000元保险金赔付责任。综上请求贵院驳回原告的诉讼请求。
第三人山东郯城农村商业银行庭审中述称，对原告所述无异议，我公司没有对杨恋善进行保险条款的详细说明。
经审理查明，原告杨乐近、唐敬荣是死者杨恋善的父母，原告杨某乙、杨某甲是死者的杨恋善子女。2015年1月30日原告亲属杨恋善在第三人山东郯城农村商业银行贷款200000元时，第三人代理被告与原告亲属杨恋善签订了一份“借款人意外伤害保险”，保险期间自2015年1月30日零时起至2016年1月20日24时止。按照保险合同约定，借款人在借款期间，被告承担意外伤害保险责任。保险单约定第一顺序受益人为发放贷款的银行（机构），第二顺序为被保险人或投保人指定的人。该投保单暨保险单背面保险对象载明：被保险人因从事橡胶、塑料及其制品制造业，石油加工及炼焦业，化学原料及化学制品制造业，运输设备及修配业，土木工作建筑业、金属制造业、机械设备制造业、修配业、水泥及其制品业，钢铁冶炼及压延加工业等四类以上职业不得作为本保险的被保险人。杨恋善在保险单正面投保人/被保险人签名处签名。办理该笔保险业务时，被告未派员到场办理相关的保险手续，被告委托办理保险业务的第三人山东郯城农村商业银行未对保险合同中免除保险人责任的条款及注意事项的内容向投保人杨恋善作出明确说明。2015年10月24日8时许，原告的亲属杨恋善在郯城县银星华府工地施工时从楼上不慎掉下来身亡。杨恋善死亡前在第三人山东郯城县农村商业银行股份有限公司借款尚欠贷款本金200000元未予偿还。2015年12月31日原告依据按照杨恋善生前借款时与被告签订的保险合同向被告申请保险理赔，被告给付理赔结案通知书，告知原告难付保险金。原告认为被告不履行保险合同约定的行为，侵犯了原告的合法权益，依法提起诉讼，要求被告赔付意外伤害保险金200000元。本案诉讼费由被告承担。
另查明，原告提供的投保单暨保险单背面保险责任载明，在保险期限内，被保险人因遭受意外伤害事故并自意外伤害事故发生之日起一百八十日内，因该意外事故导致身故，本公司按合同约定的保险金额给付保险金。
上述事实，有当事人陈述，原告的身份证复印件、户口单页、村委证明、郯城县公安局出具的户口单页一份，借款合同、贷款审查表、支付凭证、死亡证明、火化证明、出警证明，太平盛世安贷无忧借款人意外伤害投保单暨保险单一份、借款合同、贷款审查表、支付凭证、借据及贷款未结清证明各一份、个人理赔接案通知书一份等予以证实，证据已经当庭质证，均已收集记录在卷。
本院认为，杨恋善与被告平安养老保险股份有限公司山东分公司签订的借款人意外伤害保险合同，是双方真实意思表示，内容未违背法律、行政法规的强制性规定，该保险合同合法有效，双方均应按合同履行。杨恋善依约向被告缴纳保险费，其在保险有效期间内在郯城县银星华府工地施工时不慎从楼上掉下来身亡，属意外死亡。被保险人杨恋善意外死亡后，其名下的贷款本金200000尚未偿还，原告杨乐近、唐敬荣、李分侠、杨某甲、杨某乙作为保险合同的第二顺序受益人，四原告具备原告的主体资格，但该保险理赔金应当优先支付死者杨恋善生前在第三人处的贷款200000元。
综合原、被告诉、辩主张，本案双方当事人争议的焦点问题为：杨恋善在郯城县银星华府工地施工时不慎从楼上掉下来，造成的意外身故，被告是否承担保险责任？《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”投保单暨保险系格式文本，其中保险单背面载明：被保险人因从事橡胶、塑料及其制品制造业，石油加工及炼焦业，化学原料及化学制品制造业，运输设备及修配业，土木工作建筑业、金属制造业、机械设备制造业、修配业、水泥及其制品业，钢铁冶炼及压延加工业等四类以上职业不得作为本保险的被保险人，根据上述法律规定，应认定为免除保险人责任的条款。
本案投保人杨恋善虽然在投保人暨被保险人签名处签了名，但办理该保险业务、贷款业务的第三人证实：对保险合同中免除保险人责任的条款及注意事项的内容，未向投保人明确说明。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条关于“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”的规定。应当认定被告保险公司提供的借款人意外伤害保险单背面载明的内容，被告未履行明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面形式或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”据此规定，被告在借款人意外伤害保险单背面载明的“被保险人因从事橡胶、塑料及其制品制造业，石油加工及炼焦业，化学原料及化学制品制造业，运输设备及修配业，土木工作建筑业、金属制造业、机械设备制造业、修配业、水泥及其制品业，钢铁冶炼及压延加工业等四类以上职业不得作为本保险的被保险人”对投保人杨恋善不产生法律效力。
综上，根据保险合同约定，被告应承担给付保险金的责任。在保险金额内予以理赔。原告要求被告赔偿200000元保险金的诉讼请求，与法有据，本院予以支持。被告辩称“被保险人发生保险事故时，从事的职业为保险合同拒保职业，按照合同约定，被告不应该承担原告诉请的200000元保险金赔付责任。”的理由不能成立，本院不予支持。投保人暨被保险人杨恋善在第三人处的贷款本金200000元尚未归还，根据投保单暨保险单相关约定，被告所付赔偿款200000元应优先支付给第一受益人即山东郯城农村商业银行用于偿还杨恋善名下的贷款。所以对于原告的该请求符合法律及合同的约定的部分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第三款、第五款、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十一条第一款第（二）项的规定，判决如下：
被告平安养老保险股份有限公司山东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内给付因投保人暨被保险人杨恋善意外伤害事故死亡产生的保险金共计200000元，优先偿还杨恋善名下的在第三人山东郯城农村商业银行股份有限公司处的贷款本金200000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元，由被告平安养老保险股份有限公司山东分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。
审判员 王祥开
二〇一六年六月十三日
书记员 王军玲