四川省雅安市名山区人民法院民 事 判 决 书（2015）名山民初字第1429号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行,住所地雅安市名山区蒙阳镇彩虹路。负责人谢宇,该支行行长。委托代理人李梅，该支行员工。被告罗加松，男，生于1966年1月6日，汉族，住雅安市名山区。被告芦怀蓉，女，生于1966年9月10日，汉族，住雅安市名山区。被告杨静，男，生于1982年11月10日，汉族，户籍所在地雅安市名山区。被告王艮琼，女，生于1981年9月1日，汉族，户籍所在地汉源县。被告何永健，男，生于1977年9月16日，汉族，户籍所在地雅安市名山区。被告陈晓艳，女，生于1982年8月18日，汉族，户籍所在地雅安市名山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行（简称邮政银行名山区支行）诉被告罗加松、芦怀蓉、杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳小额借款合同纠纷一案，本院于2015年12月10日立案受理。因被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳无法联系，依法通过公告送达了有关诉讼文书。本院依法组成合议庭于2016年5月19日公开开庭进行了审理。原告邮政银行名山区支行的委托代理人李梅到庭参加诉讼，被告罗加松、芦怀蓉、杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮政银行名山区支行诉称：2014年1月24日，被告罗加松、杨静、何永健组成联保小组与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定在任一被告向原告借款20万元限额内相互承担连带保证责任，被告芦怀蓉、王艮琼、陈晓艳作为配偶在协议书上签字自愿承担共同还款和保证责任。被告罗加松、芦怀蓉于2014年1月24日与原告签订了《小额联保借款合同》，向原告借款10万元，期限为一年，双方还约定了贷款利率、违约金、实现债权的费用负担及诉讼管辖等。合同签定后，原告于当日按约定将10万元划到被告罗加松的账户上。但到了合同约定的还款期限，被告罗加松及其配偶芦怀蓉未按合同履行清偿义务，被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳也未履行相应的保证责任。现请求依法判令：1.由被告罗加松、芦怀蓉清偿拖欠原告的借款本金37333.96元，以及按合同约定支付自借款逾期之日起至本息全部还清之日止的利息、罚息及相应复利（截止到2016年5月19日，被告罗加松、芦怀蓉拖欠原告的利息、罚息共计11200.6元）；2.由被告罗加松、芦怀蓉承担本案诉讼费；3.由被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳对被告罗加松、芦怀蓉的以上债务承担连带保证责任。被告罗加松、芦怀蓉、杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳未到庭应诉，也未向法庭提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明：被告罗加松与芦怀蓉、杨静与王艮琼、何永健与陈晓艳分别系夫妻关系。2013年12月27日，被告罗加松、芦怀蓉共同向原告申请贷款。2014年1月24日，被告罗加松、杨静、何永健共同作为乙方，芦怀蓉、王艮琼、陈晓艳分别作为乙方的配偶，原告作为甲方，双方签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议书中约定的主要内容有：“乙方成员自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组；从2014年1月24日起至2017年1月24日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币贰拾万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款不超过人民币陆拾万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；不论借款用于何种用途，均不影响小组成员承担连带保证责任。”2014年1月24日，原告作为甲方，被告罗加松作为乙方，被告芦怀蓉作为乙方配偶，双方签订了《小额联保借款合同》一份，该合同约定的主要内容为：“甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名罗加松；贷款金额10万元，期限自2014年1月至2015年1月），年利率15.66％；实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为收购鲜叶；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还；由何永健、杨静提供连带责任保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”。该借款合同签订之日，原告向被告罗加松发放了贷款10万元，其借据载明：借款期限自2014年1月24日至2015年1月24日，被告罗加松在借款人处签名、捺印。被告认可的还款计划表显示，其应于2014年12月24日归还本金49675.86元，2015年1月24日归还本金50324.14元，归还当期利息669.32元。原告方提交的还款流水显示，被告罗加松已偿付了前11期的利息、本金，第12期本金已归还12990.18元（其中：2015年4月3日归还4990.15元，2015年6月21日归还0.01元，2015年7月8日归还1000元，2015年7月21日归还1000元，2015年9月21日归还0.01元，2015年9月28日归还5000元，2015年12月18日归还1000元，2015年12月21日归还0.01元），已支付第12期利息480.99元。现尚欠借款本金37333.96元，期内利息188.33元。以上事实有原告邮政银行名山区支行提交的《小额贷款联保协议书》、“好借好还”小额贷款申请表、《小额联保借款合同》、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表、个人贷款（手工）借据、还款流水详情、个人信贷系统及原告的陈述予以证实，足以认定。本院认为：双方当事人签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方应依据合同约定全面履行各自的义务。被告芦怀蓉作为罗加松的配偶，在联保协议及借款合同上均签名确认，其应承担共同还款责任。被告罗加松、芦怀蓉在合同约定的还款期限届满后，未及时全额归还借款本息，依法应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息…”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…”的规定，原告请求被告罗加松、芦怀蓉归还剩余借款本金37333.96元及期内利息188.33元的主张，事实清楚，证据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张逾期利息，符合法律规定，本院予以支持，逾期利息的计算标准，根据原、被告双方约定，按年利率15.66%上浮30%即20.358%予以确定。对于原告请求的复利，虽然系合同约定，但应以逾期利息、复利总额不超过年利率24%为限。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，本案中，双方当事人在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中对保证期间明确约定为从借款之日起至借款到期后二年，被告罗加松、芦怀蓉的贷款到期日为2015年1月24日止，对应的保证期间应至2017年1月24日止，原告方向本院起诉后，本院于2015年12月10日立案受理，原告是在保证期间主张被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳承担保证责任。对被告罗加松、芦怀蓉尚欠的借款本息，原告请求被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳负连带清偿责任，符合法律规定，本院依法予以支持。综上，为了维护金融秩序的稳定，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗加松、芦怀蓉于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行尚欠的借款本金37333.96元、期内利息188.33元，并支付按年利率20.358%计算的逾期利息（具体计算方式为：2015年1月25日至2015年4月3日，以50324.14元为基数；2015年4月4日至2015年6月21日，以45333.99元为基数；2015年6月22日至2015年7月8日，以45333.98元为基数；2015年7月9日至2015年7月21日，以44333.98元为基数；2015年7月22日至2015年9月21日，以43333.98元为基数；2015年9月22日至2015年9月28日，以43333.97元为基数；2015年9月29日至2015年12月18日，以38333.97元为基数；2015年12月19日至2015年12月21日，以37333.97元为基数；2015年12月22日至付清之日止，以37333.96元为基数）；对原告请求计算的复利（复利以欠缴的利息为基数），以逾期利息、复利总和不超过年利率24%为限；二、被告杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳对被告罗加松、芦怀蓉的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费478元，公告费600元，合计1078元，由被告罗加松、芦怀蓉、杨静、王艮琼、何永健、陈晓艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。审 判 长  杨培琼人民陪审员  杨万辉人民陪审员  程 均二〇一六年五月二十三日书 记 员  何 谐