福建省惠安县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0521民初1589号
原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县。
代表人吴雅雅，行长。
委托代理人许顺宗，男，1958年4月6日出生，汉族，职员，住惠安县。
被告黄婷云，女，1988年6月20日出生，汉族，住泉州市泉港区。
被告蔡美红，男，1983年11月27日出生，汉族，住泉州市泉港区。
被告泉州鑫源房地产发展有限公司，住所地惠安县。
法定代表人杜清元，董事长。
委托代理人庄宗霖，男，1968年1月16日出生，汉族，职员，住惠安县。
原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告黄婷云、蔡美红、泉州鑫源房地产发展有限公司（简称鑫源公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月22日立案受理后，依法由审判员黄坚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人许顺宗、被告鑫源公司的委托代理人庄宗霖到庭参加诉讼。被告黄婷云、蔡美红经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告惠安农行诉称，2013年2月20日，原告与被告黄婷云、鑫源公司签订《个人购房担保借款合同》1份，约定原告向被告黄婷云提供借款340000元用于购买位于惠安县的房屋；借款期限240个月；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月；还款方式为按月等额本息还款；如被告黄婷云未按期归还借款本息，原告有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，解除本合同。合同还对逾期借款罚息、复利进行了约定。被告黄婷云、蔡美红提供其购买的上述房屋作为借款抵押担保。被告鑫源公司为被告黄婷云的借款提供连带责任保证，保证期间为被告黄婷云债务履行期限届满之日起两年。抵押担保和保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等原告实现债权的一切费用。截至2016年3月28日被告黄婷云尚欠借款本金311803.84元，利息、罚息、复利4652.3元。被告黄婷云未能依约按月还本付息，已构成违约，原告有权解除合同。被告黄婷云、蔡美红为夫妻关系，被告黄婷云的借款发生在其婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务。请求判令：一、解除原告与被告黄婷云、鑫源公司签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告黄婷云、蔡美红立即偿还借款本金311803.84元及计至2016年3月28日止的利息、罚息、复利4652.3元，自2016年3月29日起至还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付。三、原告对被告黄婷云、蔡美红提供的抵押物享有优先受偿权。四、被告鑫源公司对被告黄婷云的上述债务承担连带清偿责任。
被告鑫源公司辩称，被告鑫源公司为被告黄婷云的本案借款提供连带责任保证属实。但被告黄婷云、蔡美红提供其购买的商品房作为借款抵押，被告鑫源公司仅应在抵押物价值之外承担保证责任。如果抵押物不足以清偿原告的债权，致使被告鑫源公司承担相应保证责任的，则被告鑫源公司有权追偿。
被告黄婷云、蔡美红未作答辩。
经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。被告黄婷云、蔡美红为夫妻关系。2013年2月20日，原告与被告黄婷云、鑫源公司签订《个人购房担保借款合同》1份，合同约定：原告向被告黄婷云提供借款340000元，借款期限240个月；借款用途为被告黄婷云购买位于惠安县的房屋；借款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从原告实际放款日起每12个月重新定价一次；逾期借款罚息利率为合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息；逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；还款方式为按月等额本息还款；如被告黄婷云未按期归还借款本息，原告有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，解除本合同。被告黄婷云、蔡美红提供其购买的位于惠安县的房屋作为借款抵押担保。被告鑫源公司为被告黄婷云的借款提供阶段性连带责任保证，即自借款发放之日起，至被告黄婷云取得房地产权属证书，并办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为被告黄婷云的债务承担连带保证责任。保证期间为被告黄婷云借款到期之日起二年。合同还约定本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求被告鑫源公司承担保证责任。2013年3月6日，抵押人被告黄婷云、蔡美红购买的上述房屋办理了商品房抵押权预告登记。2013年3月8日，原告依约向被告黄婷云发放借款340000元。借款后，被告黄婷云未能依约按期偿还借款本息，截至2016年3月28日被告黄婷云尚欠借款本金311803.84元，利息、罚息、复利4652.3元。被告鑫源公司也未履行保证责任。
以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、组织机构代码证、被告鑫源公司的企业法人营业执照（副本）、《个人购房担保借款合同》、《商品房抵押登记证明》、个人借款凭证、业务凭证（贷款合约基本信息）、贷款信息查询单、被告黄婷云、蔡美红的结婚证各1份，以及原告、被告鑫源公司在庭审中的陈述等证据证明。被告黄婷云、蔡美红未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以采信。
本案双方当事人争议的焦点：关于被告鑫源公司应如何承担保证责任的问题。对此，本院予以查明、分析并作认定。
被告鑫源公司认为，被告黄婷云、蔡美红提供其购买的商品房作为借款抵押，被告鑫源公司仅应在抵押物价值之外承担保证责任。
原告惠安农行认为，虽然被告黄婷云、蔡美红自己提供了房屋作为借款抵押担保，但是根据借款合同的约定，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求被告鑫源公司承担保证责任，故被告鑫源公司对被告黄婷云尚欠的全部借款本息应承担连带清偿责任。
本院经审查认为，本案借款合同第十条“保证人声明、保证和承诺”第（8）项约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求被告鑫源公司承担保证责任，该约定不违反《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，故被告鑫源公司对被告黄婷云尚欠的全部借款本息应承担连带清偿责任。被告鑫源公司主张其只对抵押物之外的债务承担连带责任，依据和理由不足，不予采纳。
综上事实，本院认为，原告与被告黄婷云、鑫源公司签订的《个人购房担保借款合同》，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定以及借款合同的约定，被告黄婷云未能依约按期还本付息，已构成违约，原告请求解除本案借款合同，并请求被告黄婷云偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告黄婷云、蔡美红以其购买的房屋为借款提供抵押担保，并已办理抵押权预告登记，原告对该抵押物享有优先受偿权。被告鑫源公司为被告黄婷云的借款提供阶段性连带责任保证，由于抵押物尚未完成抵押登记，且原告与被告鑫源公司约定原告可以就物的担保实现债权，也可以要求被告鑫源公司承担保证责任，故被告鑫源公司对被告黄婷云的全部债务应承担连带清偿责任。被告鑫源公司承担保证责任后，有权向被告黄婷云追偿。被告黄婷云的本案债务形成于其与被告蔡美红夫妻关系存续期间，应当按其夫妻共同债务处理，故原告请求被告蔡美红对本案债务承担共同偿还责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄婷云、蔡美红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第三十八条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行与被告黄婷云、泉州鑫源房地产发展有限公司签订的《个人购房担保借款合同》。
二、被告黄婷云、蔡美红应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行借款本金311803.84元及计至2016年3月28日止的利息、罚息、复利4652.3元，自2016年3月29日起至还款之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付。
三、原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行对被告黄婷云、蔡美红提供的抵押物享有优先受偿权，即有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
四、被告泉州鑫源房地产发展有限公司对被告黄婷云的上述债务承担连带责任。其承担保证责任后，有权向被告黄婷云追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6123元，减半收取3062元，由被告黄婷云、蔡美红、泉州鑫源房地产发展有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 黄坚
二〇一六年三月二十九日
书记员 周璇
附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国担保法》第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。