宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2017）宁02民初228号
原告：平罗沙湖村镇银行股份有限公司。
法定代表人：赵满平,平罗沙湖村镇银行股份有限公司董事长。
委托诉讼代理人：杨骞，男，平罗沙湖村镇银行股份有限公司职员。
委托诉讼代理人：杨鑫，男，平罗沙湖村镇银行股份有限公司职员。
被告：窦军，男，1968年7月9日出生，汉族，无固定职业。
被告：任杰，男，1961年3月31日出生，汉族，无固定职业。
被告：芦文武，男，1960年1月18日出生，汉族，无固定职业。
被告：王丽红，女，1973年11�23日出生，汉族，无固定职业。
原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司与被告窦军、任杰、芦文武、王丽红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月31日受理后，依法适用普通程序，于2017年12月5日公开开庭进行了审理。原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨骞到庭参加诉讼。被告窦军、任杰、芦文武、王丽红经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
平罗沙湖村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告窦军向原告偿还借款本金400万元、利息2763793.36元，本息合计6763793.36元（利息计算至2017年10月24日）；2.依法判令被告窦军向原告偿还诉讼日至判决生效日期间借款产生的利息；3.依法判令被告任杰、芦文武、王丽红对以上债务承担连带清偿责任；4.依法判令以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款使原告优先受偿；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年11月14日，原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司就同一债权关系与被告窦军签订《个人借款合同》，与被告任杰、芦文武、王丽红签订《保证合同》，与被告窦军签订《抵押合同》。合同约定：窦军以购煤为由，向平罗沙湖村镇银行股份有限公司贷款400万元，期限12个月，月息12.5‰，每月20日为还息日，到期一次性还本。如果贷款逾期，平罗沙湖村镇银行股份有限公司对逾期部分按合同载明的贷款利率水平加收50%罚息，并对未按期支付的利息，自利息逾期之日起计收复利。此笔贷款由被告任杰、芦文武、王丽红提供连带责任保证担保，并承诺就上述贷款向平罗沙湖村镇银行股份有限公司承担连带保证责任。保证期为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。并以窦军名下位于大武口区大汝路10号楼32套房屋作抵押，已办理房屋他项权证。合同签订后，原告按照合同约定于2014年11月19日足额向被告窦军发放贷款400万元，到期日为2015年11月13日。截止2015年4月21日被告窦军一直正常清息。2015年5月21日被告窦军只清息1349.95元；2015年6月21日被告窦军只清息5.36元后再未清息。2015年11月13日贷款到期，被告窦军未按合同约定清偿利息及偿还贷款本金，并拒绝按照合同约定履行偿还本息的义务。经原告多次催要，被告窦军、任杰、芦文武、王丽红均拒绝偿还借款本息。为了保障债权人合法利益，保证国家信贷资金安全，特提起诉讼。
窦军、任杰、芦文武、王丽红未作答辩。
原告围绕诉讼请求提交了下列证据：证据一、《个人借款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》各一份，证明原告与被告窦军于2014年11月14日签订《个人借款合同》，《个人借款合同》中约定借款金额400万元，期限12个月，月息12.5‰，到期日为2015年11月13日，借款用途为：购煤。原告与被告任杰、芦文武、王丽红于2014年11月19日签订了《保证合同》，《保证合同》中约定被告任杰、芦文武、王丽红为窦军在原告处借款承担连带清偿责任，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。原告与被告窦军于2014年11月19日签订《最高额抵押合同》，并办理他项权利证书。
证据二、借据、放款凭证、利息清单各一份，证明原告于2014年11月19日向被告窦军如实发放贷款400万元，该笔贷款发放至窦军在原告处开立的个人账户中，到期日为2015年11月13日。2014年11月21日被告窦军清息3333.33元，2014年12月21日被告窦军清息50000元，2015年1月21日被告窦军清息51666.67元，2015年2月21日被告窦军清息51666.67元，2015年3月21日被告窦军清息46666.67元，2015年4月21日被告窦军清息51666.67元，2015年5月21日被告窦军清息1349.95元，2015年6月21日被告窦军清息5.36元。
证据三、窦军、任杰、芦文武、王丽红身份证、户口本复印件，证明各被告身份属实。芦文武、王丽红结婚证复印件一份,证明此二人夫妻关系属实。
本院对原告提交的上述证据分析认证如下：证据一即《个人借款合同》、《保证合同》、《最高额抵押合同》及证据二中的借据、放款凭证，原告提交了上述证据的原件供法庭核实，对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认，对上述证据予以采信。证据二中的利息清单为原告单方制作的关于利息计算的方式及金额，不具备证据的属性。证据三，各被告未提供证据证实该证据是虚假的，对该证据的真实性予以确认，对该证据予以采信。
根据采信的上述证据，结合原告的陈述及庭审情况，本院确认以下事实：
2014年11月14日，原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司与被告窦军签订《个人借款合同》，约定:窦军向原告借款400万元；贷款用途为购煤；借款期限为12个月，自2014年11月19日起至2015年11月13日止；借款月利率为12.5‰，直至借款到期日，借款按月结息，每月的20日为结息�，到期一次性归还借款本金；如果借款逾期，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率的基础上上浮50%计收罚息，并对未按期支付利息的，自未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。2014年11月19日，原告与被告任杰、芦文武、王丽红签订《保证合同》，约定:任杰、芦文武、王丽红对此笔借款提供保证担保，保证责任的方式为连带保证责任。保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起二年。2014年11月19日，原告与被告窦军签订《最高额抵押合同》，约定:窦军为其与原告自2014年月11月19日至2015年11月13日期间履行涉案《个人借款合同》形成的债权提供最高额抵押担保，担保的债权最高余额为人民币267万元，并以其所有的位于大武口区�汝路10号楼32套房屋作抵押，已办理房屋他项权证，具体房屋为：1.大武口区大汝路10号楼10#401号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，他项权利证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；2.大武口区大汝路10号楼10#501号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，他项权利证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；3.大武口区大汝路10号楼10#411号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；4.大武口区大汝路10号楼10#311号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；5．大武口区大汝路10号楼10#305号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；6.大武口区大汝路10�楼10#507号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；7.大武口区大汝路10号楼10#307号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；8.大武口区大汝路10号楼10#605号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；9.大武口区大汝路10号楼10#403号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；10.大武口区大汝路10号楼10#406号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；11.大武口区大汝路10号楼10#402号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；12.大武口区大汝路10号楼10#506号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；13.大武口区大汝路10号楼10#405号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；14.大武口区大汝路10号楼10#306号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；15.大武口区大汝路10号楼10#511号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；16.大武口区大汝路10号楼10#505号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；17.大武口区大汝路10号楼10#410号，房屋所�权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；18.大武口区大汝路10号楼10#301号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；19.大武口区大汝路10号楼10#407号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；20.大武口区大汝路10号楼10#404号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；21.大武口区大汝路10号楼10#601号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；22.大武口区大汝路10号楼10#502号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；23.大武口区大汝路10号楼10#504号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；24.大武口区大汝路10号楼10#503号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；25.大武口区大汝路10号楼10#304号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；26.大武口区大汝路10号楼10#310号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；27.大武口区大汝路10号楼10#302号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；28.大武口区大汝路10号楼10#303号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；29.大武口区大汝路10号楼10#603号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014062**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；30.大武口区大汝路10号楼10#604号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；31.大武口区大汝路10号楼10#602号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号；32.大武口区大汝路10号楼10#510号，房屋所有权证号：石房权证大武口区字第D2014061**号，房屋他项权证号：石房他证大武口区字第2014D054**号。合同签订后，原告按照合同约定于2014年11月19日向被告窦军发放贷款400万元。截止2015年4月21日被告窦军一直正常清息；2015年5月21日，被告窦军支付利息1349.95元；2015年6月21日，被告窦军支付利息5.36元，至2015年6月21日被告窦军共计支付利息256355.32元。此后，被告窦军未支付利息。被告窦军从未返还借款本金400万元。现原告以被告未按合同约定履行偿还借款本息的义务，且经原告多次催要被告窦军、任杰、芦文武、王丽红均拒绝偿还借款本息为由，向本院提起诉讼。
本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告窦军签的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、原告与被告任杰、王丽红、芦文武签订的《保证合同》，是当事人的真实意思表示,内容没有违反法律和行政法规的强制性规定,为有效合同,各方均应全面履行。原告向被告窦军提供借款400万元，窦军负有按合同约定于借款期限届满即2015年11月13日返还借款本金的义务，现借款期限已经届满，窦军未返还借款本金，故原告要求窦军返还借款本金400万元的诉讼请求成立，本院予以支持。
关于借款利率和利息的问题。《个人借款合同》第四条第一项1中约定”确定本合同项下借款利率为12.5‰”，且原告与被告窦军在借款借据上确定”月息12.5‰”，原告亦以月息12.5‰主张借款利率，故本案诉争借款的借�利率以月利率12.5‰予以确定。因双方约定的月利率12.5‰在中国人民银行确定的利率幅度范围内，故该利率约定合法有效。原告主张的复利和罚息，因中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）第二十条、第二十一条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利；中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款的规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，《个人借款合同》关于复利和罚息的约定：”对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”、”借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利”，符合中国人民银行的规定，故该利率约定合法有效。窦军在借款期限内未能按期足额支付利息，其在该笔借款到期后未返还借款本金，故借款期限内未支付的利息自应支付之日起按合同利率（月利率12.5‰）计收复利，从借款逾期之日（2015年11月14日）起截至原告所主张的2017年10月24日按合同约定的罚息利率18.75‰（月利率12.5‰上浮50%）计收利息。原告要求被告窦军支付截止至2017年10月24日借款的利息2763793.36元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告窦军支付诉讼日至判决生效日期间借款产生的利息的诉讼请求成立，本院予以支持，该�息按自本院作出立案意见之日（即2017年10月27日）起至本判决生效之日止，月利率为18.75‰计算。
关于任杰、芦文斌、王丽红是否承担保证责任的问题。任杰、芦文武、王丽红与原告签订《保证合同》，自愿为本案诉争《个人借款合同》中约定的借款提供连带责任保证，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起二年。本案并未超过保证期间，各保证人依照合同约定应当承担本案债务的连带责任保证。故原告要求被告任杰、芦文武、王丽红对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求成立，本院予以支持。
关于窦军承担最高额抵押担保责任的问题。窦军与原告签订《最高额抵押合同》，自愿为涉案《个人借款合同》形成的债权提供最高额抵押担保，担保的债权最高余额为人民币267万元，并以其所有的位于大武口区大汝路10号楼32套房屋作抵押，并办理了抵押物登记，且本案债权发生在最高额抵押合同担保的期间，故窦军应在最高债权额限度内即267万元内以其所抵押的房屋承担担保责任。原告要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的诉讼请求成立，但应以最高债权额即267万元为限。
窦军、任杰、芦文武、王丽红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对抗辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃，应承担相应的法律后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告窦军于本判决生效之日起十五日内返还原告平罗沙湖村镇银行股份有限公司借款本金400万元、利息2763793.36元（利息计算至2017年10月24日），本息共计6763793.36元。2017年10月27日以后的利息按月利率18.75‰计算至本判决生效之日；
二、原告�罗沙湖村镇银行股份有限公司对被告窦军提供的抵押物（位于大武口区大汝路10号楼32套房屋，具体房屋详见本判决确认的事实部分）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在最高债权额即267万元限额内享有优先受偿权；
三、被告任杰、芦文武、王丽红对本判决第一项确定的借款本金及利息承担连带清偿责任。任杰、芦文武、王丽红在承担保证责任后，有权向被告窦军追偿或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费59147元，由被告窦军、任杰、芦文武、王丽红负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。在上诉期限届满后七日内凭本判决书到宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。
本判决生效后，如一方未按判决书内容履行义务，另一方应在履行期限届满之日起二年内向人民法院申请执行。
审判长刘敏
审判员辛爱丽
审判员张建�
二〇一八年三月二十九日
书记员张斌
附：相关的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他�证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没�履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百零五条当事人申请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有本法第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。