广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3093号
原告：中山农村商业银行股份有限公司民众支行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
负责人：吴步里，该支行行长。
委托代理人：何全胜，该行员工。
委托代理人：陈晨志，该行员工。
被告：陈海华，男，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××。
被告：沈依丽，女，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××。
被告：陈会朝，男，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××。
被告：陈镇华，男，汉族，住广东省中山市，公民身份号码×××。
原告中山农村商业银行股份有限公司民众支行（以下简称农商行民众支行）诉被告陈海华、沈依丽、陈会朝、陈镇华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日受理后，依法组成合议庭，于2015年12月17日公开开庭进行了审理。原告农商行民众支行的委托代理人何全胜、陈晨志及被告陈会朝到庭参加诉讼，被告陈海华、沈依丽、陈镇华经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行民众支行诉称：2013年1月17日，原告与四被告签订了一份《个人借款及担保合同》【编号：中农信（民众）个借字（2013）第XXXX号】，约定：1.原告根据陈海华的需要和原告的可能，向陈海华发放本金为300000元的贷款，贷款按月结息，按季协议还款，第一个半年归还5%本金，第一年归还20%本金，第二年归还30%本金，第三年归还50%本金；2.每笔货款的金额、用途、期限、利率以贷款借据为准；3.逾期还款从逾期之日起在借款合同载明的借款利率水平上加收50%计收利息；4.对不能按期支付的贷款本息，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息；5.沈依丽、陈会朝、陈镇华为陈海华在《个人借款及担保合同》项下债务承担连带保证责任；6.陈镇华提供其名下位于广东省中山市民众镇民平村的土地使用权为陈海华在《个人借款及担保合同》项下债务提供抵押担保。合同签订后，双方还于2013年1月17日办理了上述土地的抵押登记手续。根据《个人借款及担保合同》约定，原告于2013年1月23日向陈海华发放贷款300000元。贷款发放后，陈海华却未按照合同约定履行还款义务。为维护自身的合法权益，原告特诉至法院，请求判令：一、被告陈海华偿还原告贷款本金172295.97元、利息（含正常利息、复息、罚息，暂计至2015年6月20日止为10126.69元，判决时如有欠息另计至清偿完毕之日止）；二、被告沈依丽、陈会朝对上述债务承担连带清偿责任；三、原告对被告陈镇华名下的位于广东省中山市XX镇XX村的土地使用权【土地证号：中府国用（2012）第易XXXXX**号，用地面积294.4平方米】处置所得价款享有优先受偿权；四、被告陈镇华在其抵押财产不足以清偿本息时，承担连带清偿责任。庭审时，原告明确，截至2015年11月21日，被告陈海华尚欠借款本金172295.97元，利息、罚息、复息共计19310.84元，之后的逾期利息以尚欠的本金为基数，按合同约定的罚息利率（即合同利率基数上上浮50%）计收；复息以尚欠利息为基数，按合同约定的罚息利率计收，均计至清偿之日止。
为支持其诉讼请求，原告农商行民众支行向本院提交的主要证据有：1.四被告身份证复印件、户口簿复印件、结婚证复印件；2.借款申请书、《个人借款及担保合同》、抵押声明书、担保证明书；3.借款借据；4.系统贷款清单、贷款利息结构清单、欠款明细。
被告陈会朝辩称：对于欠款事实和数额均没有意见，但因为暂时经济困难，所以无法还款，同意用抵押物还款。
对于其答辩意见，被告陈会朝没有向本院提交任何证据。
被告陈海华、沈依丽、陈镇华没有到庭应诉、答辩，也没有提交任何证据。
在本案的审理过程中，农商行民众支行向本院申请财产保全，要求保全陈海华、沈依丽、陈会朝、陈镇华价值182422.66元的财产。根据该申请，本院作出（2015）中一法民二初字第3093-1号民事裁定，裁定冻结陈海华、沈依丽、陈会朝、陈镇华的银行存款182422.66元，如冻结存款不足额，则以不足的部分为限，查封陈镇华名下的位于广东省中山市XX镇XX村的土地使用权中相应价值的产权份额。
经审理查明：2013年1月17日，农商行民众支行（甲方，即贷款人）与陈海华（乙方，即借款人）、沈依丽（丙方）、陈会朝（丙方）、陈镇华（丙方）签订了一份《个人借款及担保合同》【编号：中农信（民众）个借字（2013）第XXXX号】，主要约定：甲方向乙方提供300000元的贷款用作流动资金，贷款期限自2013年1月17日至2016年1月17日；借款利率为年利率10.455%（即在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上上浮70%），如遇中国人民银行调整基准利率，贷款人有权单方决定贷款利率是否按调整后的基准利率和原浮动幅度重新计算，并从调整基准利率的次月21日起执行；贷款实行分期还款，即按月结息，按季协议还款，第一个半年归还5%本金，第一年归还20%本金，第二年归还30%本金，第三年归还50%本金；乙方不按期归还货款本金又未获准展期，则从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息，如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行；乙方不按期支付的贷款利息，按借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复利（即复息）；乙方出现不按期归还贷款本息等违约情形的，甲方有权停止发放贷款、要求乙方提前偿还部分或全部借款、依法处置抵押、追究保证人的保证责任等；抵押人自愿以本人有权处分的财产作为抵押物（即陈镇华名下位于广东省中山市XX镇XX村的土地使用权）为借款人提供担保，抵押人承担的是不可撤销的担保责任；丙方提供保证担保的方式为连带责任保证，保证期限自本合同生效之日起至借款到期之日后两年止；抵押、质押、第三方保证的担保范围为合同项下借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现甲方债权的律师代理费及其他有关费用；丙方为抵（质）押人时，丙方同意作为借款的保证人，在抵（质）押财产不足清偿本息时，承担连带清偿责任，保证期间自借款之日起至借款到期后两年；合同还约定了其他事项。同日，农商行民众支行、陈镇华办理了上述陈镇华名下位于广东省中山市XX镇XX村的土地使用权【土地证号：中府国用（2012）第易X**号】的抵押登记手续，农商行民众支行领取了土地使用权他项权证，成为上述土地使用权的第一顺序抵押权人。
上述《个人借款及担保合同》签订后，农商行民众支行于2013年1月23日向陈海华发放贷款300000元，但陈海华未能依约按期偿还贷款本息。农商行民众支行经催收未果，遂于2015年9月8日诉至本院，主张前述实体权利。
另查明：根据农商行民众支行提交的欠款明细，截至2015年11月21日，陈海华尚欠借款本金172295.97元，利息、罚息、复息共计19310.84元。
本院认为：农商行民众支行与陈海华、沈依丽、陈会朝、陈镇华签订的《个人借款及担保合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。本案中，农商行民众支行依约向陈海华发放300000元贷款，已履行了出借款项的义务，陈海华应依约履行还款义务。借款期限内，陈海华未能依约按期偿还借款本息，属违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，农商行民众支行有权依合同的约定要求陈海华立即归还尚欠的全部贷款本金并结清所欠利息，另支付逾期还款利息（即罚息）及复息。
关于农商行民众支行对陈镇华提供的抵押物主张优先受偿权的问题。因《个人借款及担保合同》明确约定陈镇华以其名下的土地使用权为涉案借款提供抵押担保，且涉案抵押物已办理了抵押登记手续，农商行民众支行是第一顺序的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及第一百九十五条的规定，农商行民众支行在陈海华不履行涉案的还款义务时，对陈镇华提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在涉案的债权范围内享有优先受偿权。
关于沈依丽、陈会朝、陈镇华的保证责任问题。依据《个人借款及担保合同》的约定，沈依丽、陈会朝自愿为陈海华的涉案债务提供连带保证担保，陈镇华在抵押财产不足清偿本息时，承担连带清偿责任，故农商行民众支行要求保证人沈依丽、陈会朝对陈海华的债务承担连带责任的诉讼请求以及要求陈镇华在其提供的抵押物不足清偿时承担连带责任的诉讼请求理据充分，本院予以支持。被告陈海华、沈依丽、陈镇华经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告陈海华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司民众支行清偿借款本金172295.97元及利息【含正常利息、复息、罚息，计至2015年11月21日尚欠的借款利息、罚息、复息共计19310.84元；从2015年11月22日起至清偿之日止，逾期利息（即罚息）以尚欠的本金为基数，复息以尚欠的利息为基数，均按合同约定的罚息利率（即在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上上浮70%再上浮50%）计收】；
二、如被告陈海华不履行本案债务，原告中山农村商业银行股份有限公司民众支行对被告陈镇华名下的位于广东省中山市民众镇民平村的土地使用权【土地证号：中府国用（2012）第易XXXXXXX**号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告陈镇华所有；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款不足清偿本案债权的，被告陈镇华就不足部分与被告陈海华承担连带清偿责任；
三、被告沈依丽、陈会朝对被告陈海华在本案中的债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3948元，财产保全费1432元，合计5380元（原告中山农村商业银行股份有限公司民众支行已预交），由被告陈海华、沈依丽、陈会朝、陈镇华共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司民众支行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 陶香琴
人民陪审员 余楚云
人民陪审员 梁素轼
二〇一五年十二月三十一日
书 记 员 洪艺华
冼日飞
第8页共8页