杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）杭下民初字第409号
原告：吕凌晓。
委托代理人：陈洁。
被告：中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司。
负责人：赵波。
委托代理人：苏凯。
原告吕凌晓与被告中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2013年4月18日受理后，依法由审判员石敏独任审判，于2013年4月18日公开开庭进行了审理。原告吕凌晓委托代理人陈洁、被告中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司委托代理人苏凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告吕凌晓诉称，2011年5月，经保险业务员推介，原告向被告投保人身保险，被告予以承保并向原告出具保险单，约定保险合同生效日为2011年6月11日零时，险种包括：1、“关爱专家定期重疾个人疾病保险”，保险金额20万元，保险期间20年；2、“守护专家住院定额个人医疗保险”，保障档次为三档，保险期间1年。保险合同成立后，原告依约缴纳了首期保费1557元。2011年12月17日，原告在浙江大学医学院附属第二医院首次被确诊为患甲状腺乳头状癌，随后进行了住院治疗及甲状腺癌根治手术。根据《关爱专家定期重疾个人疾病保险责任条款》第2.2条、《守护专家住院定额个人医疗保险责任条款》第2.2条，原告所患甲状腺乳头状癌属于投保“重大疾病保险”及“住院定额医疗保险”保险责任范围，故原告于2012年2月向被告提出保险理赔申请，并提交了所有能够提交的理赔资料。然而被告至今未予理赔。原告认为，本案保险合同为双方真实意思表示，应合法有效。按照《关爱专家定期重疾个人疾病保险责任条款》第2.2条“重大疾病保险金”条款：“自保险合同生效之日起180天后因以外伤害之外的其他原因，被保险人初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按照保险金额给付重大疾病保险金”。现原告在保险责任期间内初次发生并确诊甲状腺乳头状癌，属于保险条款确定的重大疾病范围，被告应当按约支付原告重大疾病保险金20万元。此外，根据《守护专家住院定额个人医疗保险责任条款》第2.2条“一般住院日额保险金”及“手术定额保险金”条款，被告还应支付原告一般住院日额保险金300元、手术定额保险金1500元，共计住院定额医疗保险金1800元。为此为保护原告的合法权益，根据法律的有关规定，特提起诉讼，请求判令被告支付原告保险金201800元（包含重大疾病保险金20万元，住院定额医疗保险金1800元）；赔偿原告逾期损失（从2012年4月7日起按银行同期贷款利率付至实际履行之日止，暂计至起诉之日为11469元）；本案诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：
1、保险单及保险条款，欲证明原、被告之间的保险合同关系。
2、保险费发票，欲证明原告按照合同约定缴纳了保险费。
3、住院病历，欲证明原告在保险责任期间首次发现并被确诊患有甲状腺乳头状癌，属于重大疾病保险责任范围。
4、信诚人寿投保书，信诚人寿理赔询问书，电话录音（光盘）、手机通话清单，欲证明许益希为本案保险合同被告的保险代理人，被告知晓并认可其代理行为。
5、（2012）杭下民初字第1329号民事判决书、（2012）浙杭民终字第3202号民事调解书，已有生效法律文书确认原告投保时已向被告保险代理人告知甲状腺检查情况并提交相关检查资料的事实，原告已履行如实告知义务。
6、被告向原告出具的个险续保续期缴费通知书，原告的保费缴纳银行凭证，欲证明保险事故发生后，原、被告双方继续履行本案保险合同，合同并未解除。
被告中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司辩称，原告存在故意未履行如实告知义务情形，被告有权根据保险法第16条第2款规定依法解除合同。保险法第16条第2款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中，保险合同投保书告知内容栏第11小项载明“过去两年内是否参加身体检查并发现结果异常”。原告对该项作出否认的陈述。涉案投保书及其他保险合同文件均由原告本人签署并且被告已经送达上述法律文件。根据被告提供证据材料，原告在投保前即存在甲状腺检测结果异常，原告对此事实是明知的，但其在投保时对于第11小项告知内容作出否认，根据保险法第16条规定，原告这一行为属于未履行如实告知义务且主观上属于故意。被告有权根据保险法第16条规定，作出拒绝给付保险金的意思表示并依法解除保险合同。同理，被告行使合同解除权系正当的合同抗辩行为并不构成违约，且该抗辩是永久性的抗辩。因此原告第2项诉请并未法律依据，应予驳回。被告已经依法解除保险合同，原告未法定期间内提起诉讼，已经丧失保险金给付请求权基础。合同法司法解释（二）第24条明确规定，一方当事人对于合同解除行为有异议的，应当在解除合同或者债务抵销通知到达之日起3个月内向人民法院起诉。本案中，鉴于原告存在故意未履行如实告知义务行为，被告于2012年3月21日《理赔决定书》中明确表明解除保险合同。并通过快递方式送达给原告。根据申通快递查询记录显示，该决定书在3月22日已经送达给原告并签收。双方之间保险合同已于当日被解除，根据司法解释二规定，原告未法定期间内提起诉讼，已经丧失保险金给付请求权基础。综上，被告认为，原告存在故意未履行如实告知义务、被告依法解除保险合同，原告已经丧失保险金给付请求权基础。请求法庭在查明事实基础上，依法驳回原告全部诉讼请求。
为证明答辩事实，被告中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司向本院提交了如下证据：
1、健康保险投保书，
2、投保须知，
3、人身保险投保提示书，
4、保险单送达回执，
5、理赔谈话记录，证据1-5欲证明：原告投保及保险合同送达原告的事实；原告对于告知栏第11项内容作出否认的意思表示；投保书上签字系原告本人签署的事实。
6、省立同德医院《超声检查报告单》，浙江大学医学院附属第二医院超声诊断报告单一份、浙江大学医学院附属第一医院健康检查表一份，
7、理赔调查报告，证据6、7欲证明原告在投保前体检发现甲状腺异常的事实。
8、理赔决定通知书，
9、申通快递发件联，
10、申通快递历史扫描记录查询，
11、介绍信，证据8-11欲证明：被告以原告未履行如实告知义务作出拒赔决定的事实；被告解除涉案保险合同，并于2012年3月22日送达原告的事实；被告查询快递投递记录的事实。
原、被告提交的上述证据经经双方当事人当庭举证、质证，本院认证如下：
原告提交的证据1、2，被告均无异议；故本院对上述证据均予以采信。对证据3、5，被告对真实性无异议，但对证明对象有异议；由于上述证据明确2010年原告体检甲状腺血检异常，去其他医院复检结果正常，也未有其他体检异常的结果，该事实与本案有关联性，故本院对上述证据均予以确认。对证据4，被告有异议；因信诚人寿投保书，信诚人寿理赔询问书无原件且与本案无关联，不予确认；录音、清单，被告确认通话一方为其工作人员，但否认许益希为其保险代理人，因此原告缺乏相应证据佐证，本院不予确认。对证据6，被告对真实性无异议，但对证明对象有异议；因此本院对该证据的形式真实予以确认
被告提交的证据1、2、3、4、5，原告均有异议，但对原告本人的签字的真实性予以确认；因原告无证据反驳，对上述证据本院均予以确认。对证据6、7，原告对证明目的有异议；因此本院对上述证据的形式真实予以确认。对证据8、9、10、11，原告均有异议，认为不能证明原告收到的是解除合同书；因邮件系统查询单及投递单能相印证，故确认相应邮件送达原告；但结合原告提交的证据6，故对证据的证明目的不予采信。
根据上述有效证据及双方当事人的陈述，本院确认下述案件事实：
一、2011年6月6日，吕凌晓经信诚保险公司保险代理人许益希介绍，在阅读被告中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司提供的人身保险投保提示书后，填写了健康保险投保书，以自己为被保险人，向被告投保“关爱专家定期重疾个人疾病保险”、“守护专家住院定额个人医疗保险”。人身保险投保提示书告知投保人填写的投保单应当属实，对于销售人员询问的有关被保险人的问题，也应当如实回答，否则有可能影响投保人和被保险人的权益。投保书有相应的健康告知选项，包括“过去两年内是否参加身体检查并发现结果异常”等，吕凌晓对所有选项均勾选“否”。同年6月16日，被告将保险单送达吕凌晓。保险单约定：合同生效日为2011年6月11日。保险项目为“关爱专家定期重疾个人疾病保险”，保险金额20万元，保险期间20年；“守护专家住院定额个人医疗保险”，保障档次为三档，保险期间1年；保险费分别为1120元和437元，保险费按年缴付，首期保险费合计1557元。其中“关爱专家定期重疾个人疾病保险”约定，“自保险合同生效之日起180天后因以外伤害之外的其他原因，被保险人初次发生本合同约定的重大疾病，本公司按照保险金额给付重大疾病保险金”。吕凌晓于2011年6月10日向被告支付首期保险金。被告提供的投保提示书、投保书，系吕凌晓本人签名。
二、2011年12月10日，吕凌晓在浙一医院体检时发现右甲状腺结节。后又在浙二医院被确诊为患甲状腺乳头状癌。同年12月28日，吕凌晓入浙二医院住院治疗，期间行“右侧甲状腺癌根治术（右甲状腺全切＋峡部切除＋左侧甲状腺次全切＋右侧中央区淋巴结清扫），于2012年1月2日出院，出院诊断为“右侧甲状腺乳头状癌，双侧结节性桥本病”。因吕凌晓向被告提出保险理赔申请，2012年3月9日，被告员工就投保、就诊经过等向吕凌晓询问：吕凌晓陈述2011年体检时发现甲状腺结节，后来穿刺确认是癌症。之前没有发现甲状腺结节，2010年公司体检时发现甲状腺血检偏高，随后至省立同德医院检查，结果是正常。并陈述其了解保单条款、保险责任和除外责任，营销员做过介绍。同年3月21日，被告作出《理赔决定通知书》，称因吕凌晓投保前已患甲状腺结节，而投保时未如实告知，对本次理赔予以拒付，并决定解除保险合同，所交保费不予退还。
另查明：2010年9月4日，吕凌晓在同德医院进行甲状腺常规及超声检查。常规检查测定结果均在正常范围内。超声检查发现甲状腺右叶见大小约0.4cm的低回声区，边界欠清，未见包膜；报告单提示：甲状腺回声稍粗、右叶结节。同年10月4日，吕凌晓在浙二医院做甲状腺功能常规及超声等诊断，多普勒检查实质内血流未见异常。超声诊断报告单提示：双侧甲状腺实质回声不均；右侧甲状腺结节，边界不清，但质地较软，建议随访。2011年4月16日，吕凌晓再次在浙二医院做血清游离甲状腺素测定和超声等检查，多普勒检查实质内血流未见异常。超声诊断报告单提示：双侧甲状腺实质回声不均；右侧甲状腺结节，建议随访。2012年5月7日，被告向原告出具的个险续保续期缴费通知书，载明交费后原责任自动延续一年，6月29日，原告通过转帐交纳保费1557元。
本院认为：吕凌晓与被告中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司对双方之间的保险合同依法成立并生效均无异议。本案的主要争议在于，吕凌晓在投保时是否尽到如实告知义务。吕凌晓投保前在医院对甲状腺进行检查时均发现右侧甲状腺结节，但检查报告均显示其甲状腺结节实质内未见异常，仅建议随访，且未进行用药治疗。原告不具有医学专业知识，医生也未作出任何医疗建议，因此原告认为其身体无异常符合常理。被告无证据证明其合同约定‘结果异常’的范围向原告作出说明，故应当认定吕凌晓已尽到如实告知义务。现吕凌晓已被确诊为甲状腺乳头状癌，属于保险合同约定的重大疾病的范围，被告理应承担保险理赔义务，向吕凌晓支付保险金。关于逾期损失，被告在收到吕凌晓给付保险金的请求后，结合吕凌晓投保前的身体状况及投保书填写的内容，已经在法律规定时间内进行核定，并将核定结果通知吕凌晓。因此，吕凌晓要求被告承担逾期损失缺乏依据。被告主张合同已解除的抗辩理由，因其在保险事故发生后仍向原告发出个险续保续期缴费通知书，而原告亦支付了保费，故被告的主张缺乏依据，本院不予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第一十七条第一款、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告中国人民健康保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起十日内支付原告吕凌晓保险金201800元；
二、驳回原告吕凌晓的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4499元（已由原告吕凌晓预交），因适用简易程序审理，减半交纳2249.5元，由原告吕凌晓负担49.5元，被告信诚保险公司负担2200元（于本判决生效之日起十五日内向本院交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本各一份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费5892元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理【开户银行：工商银行湖滨分理处，户名：浙江省杭州市中级人民法院，账号：1202024409008802968）。
审判员 石 敏
二〇一三年六月十八日
书记员 吕佳宁