广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1451号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市迎宾路159号的一层以及十二层至十五层、161和163的一、二层。负责人：周立德，该分行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴金容，广东海法律师事务所律师。被告：冯瑞玉，女，1966年2月4日出生，汉族，住电白县，被告：黄永农，男，1967年6月4日出生，汉族，住电白县，原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告冯瑞玉、黄永农借款合同纠纷一案，本院于2018年4月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人谢锡祥到庭参加诉讼，被告黄永农到庭参加诉讼，被告冯瑞玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：l、判决解除原、被告双方签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2、判决被告冯瑞玉、黄永农立即偿还借款本金202260.31元给原告广发茂名分行；3、判决被告冯瑞玉、黄永农立即支付借款本金202260.31元的利息、罚息、复利（利息按约定月利率1.5%计算，自2017年11月5日计起暂计至2018年2月21日止为11108.76元，实际利息计至付清款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，自2017年11月5日起暂计至2018年2月21日止，罚息为1909.44元，复利为501.53元，实际罚息、复利计至付清日止）给原告广发茂名分行；4、本案诉讼费用由被告冯瑞玉、黄永农负担。事实和理由：2013年9月3日，被告冯瑞玉向原告广发茂名分行申请“个人信用贷款（生意红）”贷款业务，经批准获得贷款350000元。双方约定贷款循环额度自2013年10月29日起至2018年10月29日止。被告冯瑞玉使用贷款后自2017年11月开始不再偿还借款本息，构成违约。截至2018年2月21日，被告冯瑞玉尚欠本金202260.31元、利息11108.76元、罚息1909.44元及复利501.53元。被告黄永农系被告冯瑞玉的配偶，在申请表上签名并出具《借款人配偶同意贷款声明书》，因此，被告黄永农应承担共同还款责任。原告广发茂名分行追偿无果，为维护自身的合法权益，向本院提起诉讼，请求判如所请。被告冯瑞玉不作答辩。被告黄永农辩称欠款属实，但暂时无能力归还。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告冯瑞玉、黄永农未提交证据材料。鉴于被告冯瑞玉未到庭，本院对原告广发茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月3日，被告冯瑞玉、黄永农与原告广发茂名分行签订《个人信用贷款申请表（生意红）》、合同约定被告冯瑞玉申请循环额度500000元；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率等以《个人信用贷款核准通知书》为准；额度期限60个月；还款方式为等额本息；每月5日为指定还款日；借款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率的水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用；终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与原告广发茂名分行之间的其他合同。同时对其他权利义务做出相关约定。原告广发茂名分行与被告冯瑞玉签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定贷款额度为350000元，该额度为循环额度，额度有效期自2013年10月29日起至2018年10月29日，贷款用途为生产经营；本核准通知书与《个人信用贷款申请书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告广发茂名分行与被告冯瑞玉签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定单笔贷款金额为350000元，贷款期限为36个月；还款方式为等额本息还款；以月利率1.5%计息；本核准通知书与《个人信用贷款申请书》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告冯瑞玉进使用贷款后自2017年11月5日开始逾期还款。截至2018年2月21日，被告冯瑞玉拖欠本金202260.31元，利息11108.76元，罚息1909.44元，复利501.53元。被告黄永农签署《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为被告冯瑞玉在银行的贷款承担连带债务清偿责任。另查明，被告冯瑞玉与被告黄永农于1989年7月30日登记结婚，本案的贷款发生在两被告婚姻关系存续期间。本院认为，《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。被告冯瑞玉未能依约偿付借款本息，已构成违约。原告广发茂名分行请求解除《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告广发茂名分行同时主张的透支利息、复利、滞纳金和其他费用总计不超年利率24%为限。因此，被告冯瑞玉应偿付借款本金202260.31元，利息11108.76元，罚息1909.44元，复利501.53元（暂计至2018年2月21日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）。被告冯瑞玉、黄永农为夫妻关系，被告黄永农签署《个人信用贷款申请表（生意红）》、《借款人配偶同意贷款声明书》，声明知情并同意对被告冯瑞玉的本笔贷款承担连带债务清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告冯瑞玉、黄永农共同签订《个人信用贷款申请表（生意红）》，且均未能提供证据证明被告冯瑞玉所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告广发茂名分行据此请求被告黄永农对被告冯瑞玉上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告冯瑞玉经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告冯瑞玉、黄永农签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》及原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告冯瑞玉签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告冯瑞玉、黄永农于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金202260.31元给原告广发银行股份有限公司茂名分行；三、被告冯瑞玉、黄永农于本判决发生法律效力之日起十日内偿还利息11108.76元，罚息1909.44元，复利501.53元（以上利息、罚息、复利暂计至2018年2月21日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计，以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4536元减半收取2268元，诉讼保全费1620元，合计3888元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交3888元），由被告冯瑞玉、黄永农负担。被告冯瑞玉、黄永农应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。代理审判员  吴俏丽二〇一八年七月三日法官 助理  李殷仪书 记 员  莫丽娜