浙江省平湖市人民法院
民 事 判 决 书
（2009）嘉平商初字第1419号
原告：张××。
被告：嘉兴市××银行股份有限公司平湖支行。住所地
：平湖市当湖街道××南侧××号。
代表人：姚××。
委托代理人：沈×。
原告张××为与被告嘉兴市××银行股份有限公司平湖
支行金融借款纠纷一案，于2009年9月4日向本院起诉，本院于
同日受理后，依法适用简易程序进行审理。并于2009年10月11
日在本院第二审判庭公开开庭进行审理。原告张××及被告委
托代理人沈×到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告起诉称，2008年9月1日，原告因消费需要与被告签
订一份《个人借款合同》，约定：由被告贷给原告400000元，
贷款利率为月息0.8385%，结息方式为按月归还。同年9月2日
，原、被告又签订一份《个人借款最高额抵押合同》，约定：
原告将座落于平湖市××和××单××室，面积236.73平方米
的私有房屋抵押给被告，并办理了抵押登记。合同签订后，被
告在约定的期限内，未向原告提供贷款。原告认为，根据《个
人借款合同》的约定，被告应根据违约的条款和违约天数，给
付原告每日万分之四点一九二五的违约金。故原告诉请法院：
1、判令解除原、被告签订的《个人借款合同》；2、判令�告支付违约金61210元（计算至2009年9月1日）；3、本案诉讼费
由被告承担。
被告答辩称，原告所谓的《个人借款合同》不成立。原
、被告曾于2008年9月1日签订过一份《个人借款最高额抵押合
同》，约定：原告以平湖市××和××单××室房产作抵押，
为其在2008年9月1日至2014年9月1日期间的借款提供担保，担
保余额最高限额400000元。签约期间，被告通过征信系统得知
，原告有不良信用记录，同时，原告又有涉案的民事借贷诉讼
，为此，被告不仅没有与原告签订《个人借款合同》而且与原
告解除《个人借款最高额抵押合同》及房产抵押登记注销手续
。同时，原告所谓的《个人借款合同》被告并不知晓。该合同
既无签约时间，又无被告公章，而且对借款及还款期�等重要
条款未作任何约定。无论从形式要件还是实质内容，均不符合
合同法第三十二条、一百九十七条的规定。假设法院认为《个
人借款合同》已经成立，那么被告认为该合同也不发生法律效
力。根据《个人借款合同》第六条约定，双方签订的《个人借
款最高额抵押合同》已经解除，相应房产抵押登记已注销。原
告无证据证明该《个人借款合同》签订于《个人借款最高额抵
押合同》解除之前。因此《个人借款合同》是一份附生效条件
的合同，但由于所附的生效条件不成就，该合同也不发生法律
效力。假设法院认为《个人借款合同》已成立并生效，那么，
被告未发放贷款也不构成违约。由于合同中没有约定发放贷款
履行期限，原告也未要求被告发放贷�。综上，原告诉称与事
实不符，其诉请无事实和法律依据，故恳请法院驳回原告的诉讼请求。
在庭审中，当事人进行了举证，原告提供的证据和所需
证明的事实内容如下：
证据一、个人贷款授信额度申请表、财产抵押登记申请
表各1份。
证明：原告要求贷款的事实。
证据二、房地产抵押物清单、房地产抵押登记联系单、
房屋抵押他项权某（复印件）各1份。
证明：房产已经完成抵押。
证据三、个人借款合同1份。
证明：原告与被告已签订个人借款合同。
证据四、个人借款最高额抵押合同1份。
证明：原、被告借款已经实施。
证据五、土地使用权某、房产证各1份（复印件）。
证明：原告拥有抵押物的合法产权。
证据六、收费发票2份。
证明：因办理房产抵押支付的抵押及查询费180元。
被告对原告提供的证据质证认为：对证据一中抵押申请
表没有异议，对个人贷款授信额度申请表，无被告单位的签章
，不予认可。对证据二中抵押清单无异议，对抵押登记联系单
没有被告的签章，与被告没有关系。对他项权某是复印件，不
符合证据的形式要件，不能作为本案证据。对证据三，合同没
有成立，无签约时间，又无被告单位的公章，也未约定借款及
还款期限，被告不予认可。对证据四，合同已经解除，抵押物经登记后又撤销。对证据五，系复印件，不符合证据形式要件
，不能作为本案证据。对证据六，没有约定由被告承担，应由
原告自行承担。
被告提供的证据和�要证明的事实内容如下：
证据一、平湖市房地产管理处出具的《房屋抵押登记情
况说明》1份。
证明：涉案抵押物平湖市××和××单××室房产已注
销抵押，双方已经解除个人借款最高额抵押合同。
证据二、个人信用报告1份。
证明：原告有一百多万元贷款及有不良信用。
证据三、案件受理明细1份。
证明：原告有债务纠纷，缺乏还贷能力。
证据四、被告当庭提供平湖市国土资源局证明1份。
证明：抵押已经注销，双方已经解除《个人借款最高额
抵押合同》。
原告对被告提供的证据质证认为，对证据一、证据四没
有异议。对证据二的真实性有异议，贷款没有100多万元，并
非恶意透支。对证据三，与本案无关联。
经审�，本院认证认为，对原告提供的证据一，财产抵
押登记申请表，被告无异议，本院予以认定，个人贷款授信额
度申请表，因未提供完整的内容，本院不予认定。对证据二，
被告虽有异议，但结合原告提供的证据四及被告提供的证据一
、四，本院予以认定。对证据三，被告有异议，认为合同没有
成立。本院认为结合证据的三性分析，该证据具备本案证据的特征，故该证据认定为本案证据。对该证据有无证明力及结合
当事人当庭陈述，本院认为，该个人借款合同主要条款双方未
协商一致，且又无签约日期，对原告就此证据所主张的事实，
本院不予确认。对证据四，被告对其真实性未持异议，本院予
以认定。对证据五，被告对真实性未持异议，结合原告提供的
证据四及被告提供的证据一、证据四，本院予以认定。对证据
六，被告有异议。本院认为，该证据系原告为办理抵押所支付
的费用，与本案缺乏关联性，本院不予认定；对被告提供的证
据一、证据四，原告无异议，本院予以认定。对证据二、证据
三，原告有异议。本院认为，该二份证据，与本案无必然的联
系，本院不予认定。
基于当事人的举证、质证，本院的认证及当事人的陈述
，本院认定法律事实如下：
2008年9月1日，原、被告双方签订一份编号为2008年90
高抵字第0047号的《个人借款最高额抵押合同》，约定：原告
提供以其所有的位于平湖市××和××单××室（面积236.73
平方米，房屋产权某号067004）房产作为抵押物，由被告根据
其与原告在2008年9月1日起至2014年9月1日的期限内签署的一
系列借款合同之规定，向原告连续提供的贷款余额最高额不超
过400000元提供担保等内容。合同签订后，原、被告双方办理
了房地产抵押登记备案手续（他项权某51753，土地权某2006-
53906）。同年10月14日，双方就上述已抵押的房产办理了注
销抵押手续。2009年9月4日，原告持有一份其与被告签订的《个人借款合同》向本院起诉。根据合同中双方已约定的内容：
原告向被告贷款400000元，贷款利率按月息8.385‰，结息方
式按月归还。本合同项下借款，由被告认可的房地产提供担保
，并另行签订个人借款最高额抵押合同（08年90高抵字第0047
号），作为该合同的从合同和该合同生效的前提条件。还款方
式现金或转帐。被告未按合同约定期限提供贷款，应根据违约
的金额和违约天数，每日付给原告万分之四点一九二五的违约
金等。同时，该合同对借款和还款期限双方未作约定。在合同
贷款人一栏中盖有被告原负责人陈某某的私章，未加盖被告公
章，合同无签订日期。诉讼中，被告以该《个人借款合同》未
成立行使抗辩权。
本案双方争议的主要焦点：原、被告所签订的《个人借
款合同》是否成立？被告是否承担违约责任？合同的成立是指
双方当事人经过要约、承诺就合同的主要条款达成一致。合同
的主要条款涉及双方当事人的基本权利义务，若双方对某些主
要条款未形成合意，则很有可能影响整个合同的成立。根据我
国商业银行法第37条及合同法第197条规定，商业银行贷款，
应当与�款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类，借款用
途、金额、利率、期限、还款方式、违约责任和双方认为需约
定的其他事项等条款。本案中，原、被告对提供贷款的日期及
还款期限未作出约定，事后双方也未能达成补充协议，故应认
定双方对《个人借款合同》主要条款未协商一致，合同未成立
。况且上述条款又与合同违约条款紧密联系，如双方对借款日
期及还款期限未作出约定，就无法确定违约天数，合同违约条款也无法履行。综上，原告以被告未按合同约定履行贷款义务
，要求解除《个人借款合同》及支付违约金的诉请，缺乏事实
和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合
同法》第六条、第八条、第十三条、第一百九十七条之规定，
判�如下：
驳回原告张××的诉讼请求。
本案受理费1330元，减半收取665元，由原告张××负担
。
如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉
于浙江省嘉兴市中级人民法院。
审判员 徐金平
二〇〇九年十一月十日
书记员 陈清廉