台州市椒江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）台椒民初字第1598号
原告：杨六聪。
委托代理人：何金亚。
被告：中国平安人寿保险股份有限公司台州中心支公司。
代表人：金向华。
委托代理人：苏招松。
委托代理人：何苏平。
原告杨六聪为与被告中国平安人寿保险股份有限公司台州中心支公司（以下简称平安公司）人身保险合同纠纷一案，于2014年6月3日向本院起诉。本院于同日立案受理后，依法由代理审判员郑楚楠适用简易程序，于2014年6月25日公开开庭审理了本案。原告杨六聪及其委托代理人何金亚，被告平安公司的委托代理人苏招松、何苏平到庭参加诉讼，证人陈某出庭陈述。本案现已审理终结。
原告杨六聪起诉称：2012年10月15日，原告与被告签订人身保险合同，投保了终身护身险、附加长险、附加一年期短险等保险项目，其中护身福重疾保险金额150000元。原告按照保险合同的约定支付了保险费。2012年10月15日，保险合同生效。2013年7月16日，原告因生病住院治疗，后被确诊为宫颈恶性肿瘤。根据双方签订的保险合同约定，原告请求被告赔付重疾保险金150000元及住院日额费9600元，共计159600元。但被告于2013年12月5日向原告发出了拒赔通知书，拒赔原因是被保险人投保前存在宫颈疾病就诊病史，而投保人在投保时未如实告知。但是，被告在签订保险合同时并未向原告说明保险合同的内容，也并未逐条询问健康告知，原告对被告所询问的问题均已如实告知。此外，被告在签订保险合同前，于2012年10月5日要求原告签署《电子保单回执》和1080单证，属于违规操作。被告在保险合同生效后未在规定时间内送达，原告直至2013年2月才由他人转交收到人身保险合同和发票，被告也未就该保险合同的内容与原告进行核对讲解，因此保险条款中的免责条款不生效，被告拒赔理由不成立。请求法院判令被告平安公司支付原告各项保险赔偿金159600元。
被告平安公司答辩称：本案的理赔决定书依据保险法第十六条的规定作出，并非依据免赔条款作出，故不涉及免责条款明确说明的问题。原告在投保时未如实告知被告其宫颈疾病的病史，足以影响被告作出是否承保的意思表示，故被告作出拒赔决定依法有据。保险的过程是原告提出投保后，被告承保，因此原告先签署1080单证属于正常操作规范，请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2012年10月15日，原告杨六聪与被告平安公司的业务员陈某签订了一份《人身保险合同》，保险主险为护身福，附加长险为护身福重疾、护身福意外，附加一年期短险为住院日额、意外医疗a，被保险人为原告杨六聪。根据保险合同约定，被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，平安公司按照基本保险金额给付“重大疾病保险金”；被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，平安公司从被保险人每次住院的第4日开始每日按日额保险金给付“住院日额保险金”，每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日，在每一保单年度内，“住院日额保险金”给付天数最多可达180日；被保险人因疾病或意外伤害，经医院诊断初次发生“重大疾病”且必须住院治疗，平安公司除给付“住院日额保险金”外，还按日给付“重大疾病住院日额保险金”，每次重大疾病住院日额保险金给付天数=因重大疾病实际住院天数，在每一投保单年度内，“重大疾病住院日额保险金”给付天数最多可达90日。该人身保险合同的“重大疾病”包含了恶性肿瘤，且明确重大疾病保险金的金额为150000元，日额保险金为每份每日10元，原告投保了15份。原告在签订该保险合同的当日缴纳了保险费。
被告平安公司的业务员陈某在原告申请投保过程中仅询问了原告身高、体重、有无驾照、是否喝酒或吸烟、五年内有无住院史等问题，并未按电子投保单上的内容逐项向原告询问，也未让原告填写电子投保单。原告回答陈某提出的上述问题后，按陈某要求在《电子投保申请确认书》中填写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保电子书了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在该申请确认书中签字。陈某在没有给原告看电子投保单的情况下，自行在电脑上填写了原告的电子投保单，该电子投保单的询问项目包含了被保险人是否有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢疾病，陈某在选择“是”或“否”时选择了“否”。
原告于2012年6月28日在宁波市第六医院彩色超声检查时被检查存在宫颈囊肿。2013年7月16日，原告因不规则阴道出血4年到浙江中医药大学附属第三医院住院治疗，于2013年7月24日被诊断为宫颈癌，于2013年7月30日出院。2013年8月2日，原告因宫颈恶性肿瘤到浙江省肿瘤医院住院治疗，于2013年8月23日出院。原告出院后向被告申请理赔，被告认为原告投保前存在宫颈疾病就诊病史，而在投保时未如实告知，根据保险法第十六条的规定，被告有权解除保险合同并不予理赔，故于2013年12月5日作出解除保险合同并拒绝赔付的理赔决定通知书。
上述事实有原告提供的身份证、公司基本情况、组织机构代码证、人身保险合同、理赔决定通知书、浙江省肿瘤医院住院病历、浙江中医院大学附属第三医院出院记录、医疗费汇总清单、浙江省肿瘤医院诊疗证明书、证人陈某的证言，被告提供的浙江中医药大学病历、宁波市第六医院检查报告单以及原、被告的陈述等证据证实。
本院认为：原告杨六聪与被告平安公司签订的人身保险合同系双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，原告已足额缴纳保险费，故该保险合同成立且合法有效。
保险法第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”，根据该规定，投保人履行如实告知义务应当以保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问为前提。本案中，被告平安公司的业务员陈某在原告投保时并未向原告询问是否存在宫颈疾病就诊病史，也未让原告填写相应的电子投保单，原告对需要在投保时告知上述就诊病史并不知情，原告对被告业务员询问的问题均已如实告知，故不存在未如实履行告知义务的事由。被告按照保险法第十六条规定以原告未如实履行告知义务为由解除保险合同并拒绝理赔缺乏依据，原告无权单方解除双方的保险合同，仍应按双方合同约定履行理赔义务。
根据双方签订的人身保险合同，原告所患宫颈癌为恶性肿瘤，属于重大疾病的范围，被告应按约赔付原告重大疾病保险金150000元。此外，原告因病住院，被告还应赔付住院日额保险金及重大疾病住院日额保险金。原告认为其总住院天数为35日，扣除3日后为32日，住院日额保险金加上重大疾病日额保险金合计为每日300元，故两项住院日额保险金总计为9600元（300元／日×32日）。但根据双方的保险合同约定，每次疾病住院日额保险金给付天数=实际住院天数-3日，原告两次住院的住院日额保险金给付天数应为29日（14日-3日＋21日-3日），故其住院日额保险金为4350元（150元／日×29日）；每次重大疾病住院日额保险金给付天数=因重大疾病实际住院天数，该住院天数起算点应为原告经医院诊断初次发生“重大疾病”之日，原告于2013年7月24日被诊断为宫颈癌，则其重大疾病住院日额保险金给付天数为28日（7日＋21日），故其重大疾病住院日额保险金为4200元（150元／日×28日）。综上，被告共需支付原告保险金158550元。根据《中华人民共和国保险法》第十六条、第一百一十四条第二款之规定，判决如下：
一、被告中国平安人寿保险股份有限公司台州中心支公司在本判决发生法律效力之日起十日内赔付给原告杨六聪保险金158550元；
二、驳回原告杨六聪的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1745元（减半收取，原告已预缴），由原告杨六聪负担10元，被告中国平安人寿保险股份有限公司台州中心支公司负担1735元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院［在递交上诉状后七日内，并按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，开户银行：台州市农行，账号：19-900001040000225089001）。
代理审判员 郑楚楠
二〇一四年八月二十九日
代书 记员 叶 臻
附件：
本案裁判所依据的相关法律和法条
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第一百一十四条……
保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务。