广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2014）茂南法民二初字第76号原告：中国银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市。负责人：张威，系该行负责人。委托代理人：梁晓阳、周剑，系原告职员。被告：吴丹燕，女，汉族，住广州市。被告：陈连娣，女，汉族，住茂名市茂南区。被告：陈声凯，男，汉族，住茂名市茂南区。原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）诉被告吴丹燕、陈连娣、陈声凯借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行茂名分行的委托代理人梁晓阳、周剑到庭参加诉讼，被告吴丹燕、陈连娣、陈声凯经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行茂名分行诉称，2011年7月22日，原告中行茂名分行与被告吴丹燕签订了《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》。2011年8月3日，原告中行茂名分行与被告吴丹燕签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》。2011年7月22日，原告中行茂名分行与被告陈连娣签订《个人循环贷款最高额保证合同》，原告中行茂名分行贷给被告吴丹燕600000元，用于购货，贷款期限为117个月，月利率7.05‰。贷款由被告吴丹燕提供位于茂名市西粤**路**号大院**号**房的房屋作抵押，由被告陈连娣作担保，出具了房产《抵押声明书》，签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》，并到房产局办理了房地产他项权证作抵押备案。原告中行茂名分行于2011年8月8日履行放款义务。借款合同约定还款方式采用等额本息还款法，如连续三期或累计三期未能按期如数还款的，原告中行茂名分行有权提前收回已发放的贷款本息，被告吴丹燕于2013年7月至2013年12月间，已连续6期经原告中行茂名分行催促未能按期如数还款，被告吴丹燕严重违约。为此，特起诉，请求法院依法判令：1.解除原告中行茂名分行与被告吴丹燕签订的编号为**茂中银个循额字第**号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、编号为**茂中银个循额字第**号《个人抵（质）押循环贷款合同》；2.被告吴丹燕立即偿还原告中行茂名分行贷款本金518841.43元及至还清之日的利息（从2013年7月6日至2014年1月2日的利息20056.95元（罚息1732.19元），2014年1月3日至还清之日止利息（包括正常利息、罚息）按借款合同约定的另计）；3.被告陈连娣、陈声凯对其担保的贷款本金及其利息承担连带清偿责任；4.原告中行茂名分行对贷款抵押物享有优先受偿权；5.由被告承担本案诉讼费用。被告吴丹燕、陈连娣、陈声凯不作答辩。经审理查明，2011年7月22日，原告中行茂名分行与被告吴丹燕签订了编号为**茂中银个循额字第**号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》一份，协议约定，原告中行茂名分行同意向被告吴丹燕提供个人抵（质）押循环贷款额度为600000元，额度有效期自2011年7月22日至2021年7月22日，由被告吴丹燕提供最高额抵押担保，由被告陈连娣提供最高额保证担保。同日，原告告中行茂名分行与被告吴丹燕签订了编号为**茂中银个循押字第**号《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，合同约定，本合同之主合同为抵押权人与债务人吴丹燕之间签署的编号为**茂中银个循额字第**号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。由被告吴丹燕提供其名下所有的位于茂名市西粤**路**号大院**号**房为主合同提供抵押担保。本合同项下抵押物的抵押期限从本合同签署之日起至本合同履行期限届满之日后两年止。抵押期限从2011年7月22日起至2021年7月22日止。在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。被告吴丹燕在与原告中行茂名分行或中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约事件，原告中行茂名分行有权视具体情形宣布被告吴丹燕在其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除被告吴丹燕与原告中行茂名分行之间的其他合同，或宣布合同提前到期。同日，被告吴丹燕签署《抵押声明书》一份，声明其愿意以其名下所有的位于茂名市西粤**路**号大院**号**房为贷款提供抵押担保。上述抵押物已依法办理了抵押登记手续。2011年7月22日，原告中行茂名分行与被告陈连娣签订了编号为**茂中银个循保字第**号《个人循环贷款最高额保证合同》一份，合同约定，本合同之主合同为债权人与债务人吴丹燕之间签署的编号为**茂中银个循额字第**号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同所确定的主债权发生期间届满之日起两年。同日，被告陈声凯出具《授权书》一份给原告中行茂名分行，《授权书》的内容为：“我等同意陈连娣作为吴丹燕（借款人）向你行申请贷款的保证人，并全权委托陈连娣（被授权人）办理有关担保手续。”2011年8月3日，原告中行茂名分行与被告吴丹燕签订编号为**茂中银个循贷字第**号《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，合同约定，原告中行茂名分行向被告吴丹燕发放贷款600000元，用于购货，贷款期限为117个月。贷款利率采用浮动利率，浮动周期为3个月，即从原告中行茂名分行实际放款日起每3个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。在第一个浮动周期内，贷款月利率为7.05‰，（此系合同签定日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知被告）；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款，按月结息和付息，每月的6日为结息日和付息日。若被告吴丹燕未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，若被告吴丹燕未按期归还贷款本息视为被告吴丹燕违约，原告中行茂名分行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除原告中行茂名分行与被告吴丹燕之间的其他合同，并行使担保物权。合同签定后，原告中行茂名分行依约向被告吴丹燕发放了贷款600000元。贷款发放后，经原告中行茂名分行多次催收，被告累计违约多期，被告吴丹燕从2013年7月开始未能按时足额偿还贷款，截止2014年1月2日，被告吴丹燕尚欠借款本金518841.43元，利息20056.95元。因被告吴丹燕未按期偿还借款本金及利息，双方致成纠纷。原告中行茂名分行于2014年1月16日起诉至本院，请求判如前所诉。另查明，被告陈连娣与被告陈声凯是夫妻关系。以上查明的事实,有原告中行茂名分行告提供的《个人抵（质）押循环贷款额度申请表》、被告的身份证、户口簿、《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、《个人抵（质）押循环贷款额度用款申请表》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、借款借据、房产证、他项权证、抵押声明书、应还未还本息清单、授权书及庭审笔录在案佐证。本院认为，《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》均系当事人双方的真实意思表示，不违反我国现行法律法规，为有效的合同，双方权利义务应受其约束。被告吴丹燕累计违约多期，尚欠借款本金518841.43元、利息20056.95元，现原告中行茂名分行告请求提前解除与被告吴丹燕签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》、《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告吴丹燕提供其名下的位于茂名市西粤**路**号大院**号**房作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记手续，该抵押关系合法有效。现被告吴丹燕未能按合同约定的偿还贷款本息，现原告中行茂名分行要求对抵押物享受优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。根据合同约定，被告陈连娣承担连带保证责任的保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。现原告中行茂名分行于2014年1月16日提起诉讼请求被告陈连娣承担连带担保责任，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。本案中,原告中行茂名分行的债权既有物的担保又有人的担保，原告中行茂名分行与被告吴丹燕、被告陈连娣对担保的清偿顺序未作约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，故原告中行茂名分行要求被告陈连娣对被告吴丹燕所负全部债务承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持，原告中行茂名分行应当先就物的担保实现债权，不足部分再由被告陈连娣承担连带保证责任。根据被告陈声凯出具的《授权书》，被告陈声凯同意被告陈连娣为被告吴丹燕的借款作担保，应视为被告陈连娣与被告陈声凯夫妻共同举债的意思表示，被告陈连娣的担保债务属夫妻共同债务，原告农行茂东支行请求被告陈声凯对被告陈连娣的担保债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告吴丹燕、陈连娣、陈声凯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除被告吴丹燕与原告中国银行股份有限公司茂名分行签订的编号为**茂中银个循额字第**号《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、编号为**茂中银个循贷字第**号《个人抵（质）押循环贷款合同》。二、被告吴丹燕在本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司茂名分行借款本金518841.43元及利息（从2013年7月6日起按月利率为7.05‰上浮50%计至还清借款本息时止，如遇中国人民银行利率调整，本案利率相应调整）。三、被告吴丹燕对上述第二项债务在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，如被告吴丹燕不履行上述第二项债务时，原告中国银行股份有限公司茂名分行对被告吴丹燕名下的位于茂名市西粤**路**号大院**号**房折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告陈连娣、陈声凯对上述借款本息在抵押物价值不足部分承担连带清偿责任。五、驳回中国银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9008元、公告费260元，合计9268元，由被告吴丹燕、陈连娣、陈声凯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  朱忠实审 判 员  康晓丽人民陪审员  黄文星二〇一四年九月十二日书 记 员  吴俏丽