甘肃省高台县人民法院民 事 判 决 书（2014）高民重字第06号原告公彩芸，女，汉族，生于1979年7月，小学文化，农民，住高台县。原告王玟，曾用名王蕾，女，汉族，生于2005年1月，学生，住高台县。法定监护人公彩芸，身份情况同上。系王玟母亲。委托代理人李杰，高台县法律援助中心律师。原告王兴俊，男，汉族，生于1948年4月18日，不识字，农民，住高台县。委托代理人方冬明，系王兴俊女婿。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司高台支公司（以下简称太保寿险高台支公司）负责人王庆临，该公司经理。委托代理人赵晟，该公司营运部经理。第三人甘肃高台农村合作银行（以下简称高台合作银行）法定代表人王兴明，该行董事长。委托代理人杜国祥，该行员工。原告公彩芸诉与被告太平洋人寿保险股份有限公司高台支公司、第三人高台合作银行南华支行保险合同纠纷一案，本院2013年4月1日立案受理后，于2013年6月17日判决驳回原告公彩芸的起诉，原告不服，提起上诉。2013年11月20日，张掖市中级人民法院审理后作出（2013）张中民终字第460号民事裁定书，撤销高台县人民法院（2013）高民初字第513号民事判决，发回高台县人民法院重审。本院于2014年1月15日，依法另行组成合议庭，通知王玟、王兴俊为共同原告参加诉讼，变更第三人为甘肃高台农村合作银行，对本案进行重审。原告公彩芸、王兴俊及其代理人李杰、方冬明，被告太保寿险高台支公司委托代理人赵晟，第三人合作银行委托代理人杜国祥到庭参加诉讼，现已审理终结。原告公彩芸、王玟、王兴俊共同诉称，三原告与公彩芸丈夫王爱红同家生活。2012年3月4日，王爱红向高台合作银行下属南华支行贷款10万元，为了保证银行贷款的安全，在办理贷款的同时，第三人要求王爱红与被告签订了“安贷宝”人身意外伤害保险合同，保险金额10万元，保险费500元，被保险人是王爱红，保险指定第一受益人为第三人高台合作银行，受益金额为索赔时保险人依贷款合同约定仍未偿还的贷款本息，第二受益人为法定，保险期限自2012年3月4日起至2013年4月1日。被告收取了保险期间的保费500元。2012年2月21日被保险人偿还贷款30000元，2012年12月2日偿还贷款20000元。2012年12月25日，被保险人王爱红驾驶非机动车与案外人郑寿英发生交通事故意外去世。2013年1月，原告向被告提出理赔申请，2013年3月16日，被告以“被保险人醉酒驾驶电动自行车发生交通事故，属免责”为由拒绝理赔。2013年6月20日，在第三人的催促下，原告偿还了剩余的50000元贷款。高台县公安局交警大队道路交通事故认定书认定，王爱红负交通事故的次要责任，郑寿英负事故主要责任。原告认为被告的拒赔理由不能成立，现要求被告按照约定向原告支付保险金10万元。被告太平洋保险股份有限公司高台支公司辩称，被告委托第三人办理《安贷宝意外伤害保险》业务。2012年3月4日，王爱红向第三人贷款10万元的同时，投保安贷宝意外伤害保险，保险金额10万元，保险费500元；被保险人是王爱红，保险指定第一受益人为第三人，第二受益人为法定；保险期限自2012年3月4日起至2013年4月1日；保单责任免除条款约定：因下列情形之一导致被保险人身故或残疾的，被告不负给付保险金责任：······（4）被保险人醉酒、斗殴、主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。责任免除条款用加黑字体提示。2012年12月25日，王爱红与案外人郑寿英发生交通事故死亡。2013年1月6日，高台县交警队出具高公交认字（2012）第156号《道路交通事故责任认定书》，证明王爱红系醉酒驾驶，尸检报告检测王爱红系受相当大的钝性外力导致颅脑损伤、失血性休克死亡。被保险人王爱红醉酒驾驶电动车是造成其身故的主要原因，属于《安贷宝意外伤害保险》约定责任免除条款，被告依据保险合同做出拒赔，没有违反合同规定，保险公司不承担赔偿责任，应当驳回原告的诉讼请求。第三人甘肃高台农村合作银行辩称，原告所诉内容属实。第三人受被告委托办理《安贷宝意外伤害保险》业务，被保险人王爱红投保时，第三人向被保险人王爱红出具了保险合同。被保险人王爱红交通事故身故后，第三人向被告申请理赔，遭拒赔。至2013年6月20日，原告偿还王爱红名下的全部100000元贷款，第三人同意原告作为法定受益人向被告索赔保险金，不再参与原被告之间的纠纷。经审理查明，原告公彩芸、王玟、王兴俊与王爱红分别系夫妻、父女、父子关系。被告委托第三人办理《安贷宝意外伤害保险》业务。2012年3月4日，王爱红向第三人高台合作银行下属南华支行贷款10万元，在办理贷款的同时，王爱红投保了安贷宝意外伤害保险，保险金额10万元，保险费500元；被保险人为王爱红，保险指定第一受益人为第三人高台合作银行下属南华支行，第二受益人为法定；保险期限自2012年3月4日起至2013年4月1日；责任免除条款其中第4、5项约定：被保险人醉酒、斗殴、主动吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故或残疾的，保险公司不承担赔偿保险金的责任。责任免除条款用加黑字体提示。被告收取了保险期间的保费500元。2012年2月21日，被保险人王爱红偿还贷款30000元，2012年12月2日偿还贷款20000元。2012年12月25日，被保险人王爱红驾驶非机动车与案外人郑寿英驾驶的机动车发生交通事故去世。甘肃张证司法医学鉴定意见：王爱红系相当大的钝性外力作用，形成颅脑损伤并创伤性、失血性休克而死亡。张掖市疾控卫检字第20121293号检验报告结果为王爱红血液中含254mg／100ml乙醇。高台县公安局交警大队道路交通事故认定书认定，郑寿英驾驶超载机动车未保持安全车速，负事故主要责任；王爱红违反不得醉酒驾驶非机动车的规定，负交通事故的次要责任。2013年1月，原告向被告提出理赔申请，2013年3月16日，被告以“被保险人醉酒驾驶电动自行车发生交通事故，属免责”为由拒绝理赔。2013年6月20日，原告偿还王爱红名下剩余的50000元贷款，第三人将保险合同交给原告，原告作为法定受益人向本院提起诉讼，要求被告赔偿保险金100000元。认定上述事实的证据及分析：1、原被告及第三人的陈述、原告提供的安贷宝意外伤害保险投保单、保险费收费凭证，证明王爱红向高台合作银行下属南华支行贷款10万元，同时王爱红投保安贷宝意外伤害保险，保险金额10万元，交纳保险费500元的事实。2、交警部门出具的交通事故认定书、尸体检验意见书、乙醇含量检验报告、理赔决定通知书，证明被保险人王爱红在保险期间，驾驶非机动车与案外人驾驶的机动车发生交通事故死亡，王爱红血液中乙醇含量超标，以及王爱红负此次交通事故次要责任的事实。3、原告提供的银行贷款本息回收凭证、诉前调解中心出具的人民调解协议书，证明至2013年6月20日，原告已偿还王爱红名下所有的100000元贷款本息，肇事方已赔偿王爱红家属315000元的事实。上述证据均经法庭当庭认证，证据间能相互印证，予以认定。本院认为，被告委托第三人办理安贷宝意外伤害保险业务，被告对其代理行为应当承担民事责任。原被告签订的安贷宝意外伤害保险合同是双方真实意思表示，系有效合同，对当事人具有法律约束力。王爱红与被告太保寿险高台支公司双方间形成保险合同关系，王爱红受到意外伤害死亡后，三原告作为法定继承人有权向保险人索赔，被告不予赔偿的行为违背了诚实信用原则，应当按照约定承担赔偿责任。被告太保寿险高台支公司提出被保险人王爱红醉酒驾驶电动车造成其身故，属于《安贷宝意外伤害保险》约定的责任免除条款，被告依据合同拒赔，没有违反合同规定的辩解与查明的事实不符。原被告在签订《安贷宝意外伤害保险》合同时，约定醉酒驾驶属于责任免除条款，该案被保险人若因醉酒驾驶的自身原因导致身故，保险公司可以不承担保险责任，但王爱红死亡的主要原因是他人超载超速造成。王爱红虽然存在醉酒驾驶行为，但醉酒驾驶不是事故发生的直接原因，不在双方约定的责任免除条款范围之内，被告太保寿险高台支公司辩解意见不予采信，拒赔理由不能成立。诉讼期间原告已偿还王爱红名下的全部贷款，三原告作为法定受益人可直接向被告索赔。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国继承法》第十条、《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司高台支公司于本判决生效后三十日内赔偿原告公彩芸、王玟、王兴俊保险金100000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司高台支公司承担。被告承担的部分直接给付原告。本院预收原告受理费再不退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将依据对方当事人的申请强制执行。申请执行的期限为两年，当事人超过申请执行期限申请执行的，本院将视为放弃权利，不再执行。审 判 长  周 烨代理审判员  胡晓枫代理审判员  马慧芸二〇一四年四月十四日书 记 员  毛秀娟附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。