福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第2234号
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市新华路35-36号，组织机构代码X1182419-5。
代表人彭黎勇，行长。
委托代理人蔡坤荣、罗作湍，福建九越律师事务所律师。
被告邱剑钊，男，汉族，1963年9月11日出生，住南平市延平区。
委托代理人吴彩镜，福建双剑律师事务所律师。
委托代理人范琦华，福建双剑律师事务所实习律师。
被告魏艳青，女，汉族，1964年10月6日出生，住南平市延平区。
被告伊敏华，男，汉族，1965年6月6日出生，住南平市延平区。
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）与被告邱剑钊、魏艳青、伊敏华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月29日立案受理。依法适用普通程序公开开庭进行了审理。2015年6月4日，本院依据原告农行延平支行的申请和其提供的担保，对被告邱剑钊、魏艳青、伊敏华名下价值500万元的财产采取保全措施。原告农行延平支行的委托代理人蔡坤荣、被告邱剑钊的委托代理人吴彩镜、被告魏艳青到庭参加诉讼。被告伊敏华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行延平支行诉称，2012年1月9日，被告邱剑钊以生产经营需资金为由向原告申请借款，双方于2012年3月5日签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号35020120120009067），该合同约定：自2012年3月5日起至2015年3月4日止，被告邱剑钊可以在400万元的借款本金额度内向原告申请借款，执行年利率7.2%；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率的基础上上浮百分之伍拾计收罚息；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之伍收取违约金；被告邱剑钊、魏艳青以其共同所有的位于南平市延平区产（南房权证字第××、20××45号）为被告邱剑钊的该笔借款提供最高额抵押担保，担保的债务最高余额为480万元，并依法办理了抵押登记（房他证南字第××号）；借款人及担保人应承担贷款人为实现债权和担保权所发生的包括律师费在内的一切费用。同时，被告伊敏华自愿为被告邱剑钊的该笔借款提供连带保证担保。合同签订后，原告分别于2014年3月4日、2014年3月5日、2014年8月29日累计向被告邱剑钊发放借款400万元整。借款到期后，被告邱剑钊没有依约向原告偿还借款本息。截至2015年4月23日止，被告邱剑钊已累计欠原告借款本息
4334082.05元。原告多次向被告邱剑钊催收欠款，但被告邱剑钊至今仍拒不偿还。请求法院判令：一、被告邱剑钊、魏艳青立即偿还原告借款本金400万元整及借款利息、罚息及复利（暂计算至2015年4月23日为334082.05元，从2015年4月24日起继续按《最高额担保个人借款合同》的约定计算至实际偿清借款之日止）；二、被告邱剑钊、魏艳青立即向原告支付违约金20万元及为实现债权而发生的律师费40000元；三、原告有权对抵押物即被告邱剑钊、魏艳青共同所有的位于南平市延平区产（南房权证字第××、20××45号）折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿；四、被告伊敏华对被告邱剑钊上述第一、二项债务承担连带清偿责任；五、本案诉讼费用由被告邱剑钊、魏艳青、伊敏华共同承担。庭审中，原告将第一项诉讼请求变更为：被告邱剑钊、魏艳青立即偿还原告借款本金400万元整及借款利息、罚息及复利（暂计算至2015年4月23日为324082.05元，从2015年4月24日起继续按《最高额担保个人借款合同》的约定计算至实际偿清借款之日止）。
被告邱剑钊辩称，对答辩人与原告于2012年3月5日签订的《最高额担保个人借款合同》及原告共向答辩人发放贷款400万元的事实无异议。但对于原告诉请提出要求支付的“借款利息、罚息及复利”有异议。双方签订的《最高额担保个人借款合同》第二十三条关于“违约责任”的约定中并没有“复利”的约定。根据《利率管理暂行规定》第十八条第一款的规定“金融机构对企业的流动资金贷款和技术改造贷款，按季结息，每季度末月的２０日为结息日；对不能支付的利息，可计收复利。基本建设贷款，按年结息，每年１２月２０日为结息日；对不能支付的利息，不计收复利”，答辩人因“购钢材”申请借款，属于基本建设需要贷款，依该规定是不计收复利。此外，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，而原告主张的“罚息及复利”，不属于“逾期利息”，违反了法律的强制性规定，应予以驳回。2014年8月29日50万元的这笔借款，答辩人有通过答辩人在中国农业银行股份有限公司南平四贤支行开户的银行账号62×××19转账还过半年的利息，应予以扣除。答辩人与被告魏艳青已经于2014年3月31日办理了离婚登记手续，双方不再是夫妻关系。对于原告诉请提出要求“支付违约金20万元”，答辩人有异议。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条的规定，当事人一方违约，虽然应当承担赔偿损失等违约责任，但是，损失赔偿额依法“应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”。本案中，对于逾期返还借款，已经有约定“逾期利息”，原告的损失赔偿额已经得到了赔偿。原告诉请中再主张违约金20万元，属于重复主张，违反了法律的强制性规定，依法应不予支持。退一万步来讲，原告诉请主张约定的违约金过分高于造成的损失，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款的规定，依法也应予以适当减少。原告诉请提出的要求答辩人承担“为实现债权发生的律师费40000元”的诉讼请求，答辩人认为该笔律师代理费尚未实际支付，依法应予驳回。综上，请求法院依法判决。
被告魏艳青辩称，答辩人对2014年3月被告邱剑钊向原告贷款的事情不知情，答辩人也未在合同上签字。答辩人是上个月才从经办这笔贷款的工作人员处知道这件事情。答辩人与被告邱剑钊于2014年3月31日离婚，双方在此之前进行了财产分割。本案抵押物是分割给答辩人的财产，在准备将房产过户的时候才发现被告邱剑钊将该房产抵押贷款。答辩人在2015年6月30日为被告邱剑钊偿还了10000元借款本金。答辩人没有还款责任和义务。请求法院驳回原告对答辩人的诉讼请求。
被告伊敏华既未作出答辩，也未参加本院庭审。
原告农行延平支行向本院提交以下证据：
证据一、被告邱剑钊、魏艳青的《身份证》、《结婚证》复印件各一份，以此证明被告的诉讼主体基本情况，被告邱剑钊与魏艳青为夫妻关系，被告魏艳青应当与被告邱剑钊共同偿还借款。
证据二、《个人信贷业务申请表》、《共同还款承诺书》、《股东会决议》各一份，以此证明被告邱剑钊以生产经营需资金为由向原告申请借款；被告魏艳青承诺与被告邱剑钊共同偿还借款；被告伊敏华同意为被告邱剑钊的借款提供连带保证担保。
证据三、《最高额担保个人借款合同》（合同编号35020120120009067）一份，以此证明原告与借款人于2012年3月5日签订借款合同，对借款额度、利率、担保方式及范围、违约责任等均作出约定。
证据四、《房产抵押承诺书》两份、《房地产抵押清单》一份、
《他项权利证书》（房他证南字第××号）一份，以此证明被告邱剑钊、魏艳青以其共同所有的位于南平市延平区产（南房权证字第××、20××45号）为被告邱剑钊的该笔借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记。
证据五、《用款申请书》两份、《贷款发放通知单》两份、《付款凭证》三份、《农业银行电脑系统记录》一份，以此证明原告分别于2014年3月4日、2014年3月5日、2014年8月29日累计向被告邱剑钊发放借款400万元整。该借款期限届满后，被告均未依约还款，截至2015年4月23日已产生的借款本息合计4334082.05元未支付。
证据六、《委托代理合同》一份，以此证明原告为实现本案债权支出律师代理费40000元。
被告邱剑钊、魏艳青对原告提供证据的质证意见：对原告提供的证据一、二的真实性、合法性无异议，关联性有异议，被告邱剑钊、魏艳青于2014年3月31日离婚。对证据三的真实性无异议，对合法性、关联性有异议，对借款合同中对于罚息和复利的约定有异议，根据规定这笔贷款不能计收复利的。对借款合同约定的违约金的合法性有异议，违反了合同法第107、113条的规定。违约应当以损失为限。合同已经约定了逾期利息，逾期利息已经能够让原告损失得到赔偿。对证据四的真实性无异议，合法性、关联性有异议，在房产他项权证登记的权利是400万元。对证据五中《用款申请书》、《贷款发放通知单》、《付款凭证》的真实性、合法性无异议，关联性有异议，三笔贷款发放的时间不一致。对《农业银行电脑系统记录》的真实性、合法性、关联性均有异议，原告未列明利息的计算标准及计算过程。对证据六的真实性无异议，对合法性、关联性有异议，未提供发票及支付凭证，不能证明原告已经实际支付律师代理费40000元。
被告伊敏华未到庭参加诉讼，亦未对原告所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据。
本院认为，被告邱剑钊、魏艳青对原告提供证据一、二、三、四、六及证据五中的《用款申请书》、《贷款发放通知单》、《付款凭证》的真实性无异议，故本院对上述证据予以采用。被告邱剑钊、魏艳青对原告提供的证据五中的《农业银行电脑系统记录》的真实性有异议，但未提供相反的证据予以反驳，且该份证据系通过中国银行电脑系统自动生成，具有真实性，故本院对该份证据予以采信。
被告邱剑钊未提交证据。
被告魏艳青向本院提交《离婚证》、《离婚协议书》各一份，以此证明被告邱剑钊、魏艳青于2014年3月31日离婚，被告邱剑钊的民事行为与被告魏艳青无关，被告魏艳青对被告邱剑钊2014年的贷款不知情。
原告对被告魏艳青提供的证据的真实性、合法性无异议，但对关联性有异议，被告魏艳青承诺承担共同还款的责任。
被告邱剑钊对被告魏艳青提供的证据的真实性、合法性、关联性无异议。
被告伊敏华未到庭参加诉讼，亦未对被告魏艳青所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据。
本院认为，被告魏艳青提供的证据系证明被告邱剑钊、魏艳青夫妻关系状况的证据材料，与本案具有关联性，对此证据，本院予以采用。
经审理查明，被告邱剑钊、魏艳青于1997年4月9日登记结婚，于2014年3月31日登记离婚。2012年1月9日，被告邱剑钊因经营需要向原告农行延平支行申请个人助业贷款，并填写一份《中国农业银行个人助业贷款业务申请表》，在“贷款用途”处填写购货，被告邱剑钊在“申请人签章”处签名及捺印。同日，被告魏艳青向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺：“本人魏艳青与借款人邱剑钊是夫妻关系。现邱剑钊向农行申请贷款肆佰万元，本人自愿承诺当借款人邱剑钊无法偿还借款本息时，本人无条件替借款人代为偿还其所欠债权人延平农行的借款本息，并承担连带法律责任。”同日，被告邱剑钊、魏艳青共同向原告出具一份《房产抵押承诺书》，承诺：“……我们自愿将共有的座落在南平市延平区玉屏山市民广场负一层01号商业用房的房产（房产证号南房权证××号）……作为邱剑钊在贵行的贷款抵押物。当贷款到期无法归还银行本息时，我们自愿将共有的房产拍卖，处置，其款项全部用于归还银行贷款本息及相关费用，自行解决住处，决无异议。”2012年1月12日，案外人南平市金佳贸易有限公司做出一份《股东会决议》，主要内容为：“因公司生产需要，需流动资金购入一批钢材，经股东会决议，一致同意由公司法人邱剑钊向延平农行申请个人助业贷款400万元用于钢材采购，公司股东同意承担该笔贷款连带责任。”被告邱剑钊、伊敏华在“股东签字”处签名及捺印。2012年3月5日，原告与被告邱剑钊、魏艳青签订了《最高额担保个人借款合同》（合同编号：35020120120009067），合同主要约定，借款人邱剑钊，借款期限自2012年3月5日起至2015年3月4日止，借款人可以在人民币400万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，其中自助循环借款额度为50万元。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年3月4日。借款利率，适用固定利率，自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上上浮百分之二十后确定。……借款用途为个人生产经营。……借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为480万元。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。……担保人同意以南平市延平区玉屏山市民广场负一层01、0××号房产提供担保。上述担保物详见（清单名称及编号）抵押清单2012030501。清单载明，抵押权人：中国农业银行延平支行；抵押人：邱剑钊、魏艳青；坐落于南平市延平区商业用房，房产证号：南房权证字第××、20××45。该清单为最高额担保个人借款合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一百收取违约金。原告农行延平支行在“贷款人（签章）”处加盖公章，被告邱剑钊在“借款人（签字）”与“抵押人（签章）”处签名及捺印，被告魏艳青在“抵押人（签章）”处签字及捺印。合同签订后，原告农行延平支行的工作人员与三被告于2012年10月16日就本案涉及的抵押物〔坐落于南平市延平区产（房屋所有权证号：200802344、20××45）〕在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：房他证南字第××号。2014年3月3日，被告邱剑钊向原告申请用款，并分别填写两份《最高额担保个人借款合同用款申请书》，主要载明：借款金额200万元、150万元，借款用途：购钢材，借款期限：12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率：固定利率。以借款凭证记载的利率和借款合同约定确定，并按借款合同的约定规则进行调整。利随本清，到期一次性归还借款本息。支付方式为：受托支付，将贷款资金支付到许正平62×××15的账户中，即视同贵行已依据合同约定发放贷款。原告的工作人员分别于2014年3月4日、2014年3月6日进行审批。并于2014年3月5日将贷款200万元转入被告邱剑钊指定的账户。并出具一份《贷款发放通知单》、《借款凭证》，主要载明：借款人邱剑钊，借款金额200万元，贷款性质：自营常规贷款，执行利率7.2%，逾期利率10.8%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期2015年3月4日。原告于2014年3月10日将贷款150万元转入被告邱剑钊指定的账户。并出具一份《贷款发放通知单》、《借款凭证》，主要载明：借款人邱剑钊，借款金额150万元，贷款性质：自营常规贷款，执行利率7.2%，逾期利率10.8%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期2015年3月4日。2014年8月29日，被告邱剑钊通过自助贷款的方式，向原告贷款50万元。原告于同日出具一份《借款凭证》，主要载明：“借款用途：BO发放的生产经营周转，执行利率6.72%，逾期利率10.08%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期：2015年2月27日。”上述三笔贷款到期后，被告邱剑钊未依约偿清借款本息。被告魏艳青于2015年6月30日向原告还款10000元。截至2015年4月24日，被告邱剑钊尚欠原告借款本金400万元，利息、罚息、复利334082.05元。原告催收贷款及利息无果，遂诉至本院。
同时查明，2015年4月24日，原告农行延平支行与福建九越律师事务所签订《委托代理协议》一份，主要约定特别授权代理原告与邱剑钊借款合同纠纷（标的金额为：400万元）一案，案件代理服务费为40000元，由诉讼代理费和执行代理费两部分组成，分阶段支付。
本院认为，原告与被告邱剑钊、魏艳青签订的《最高额担保个人借款合同》及被告魏艳青出具的《共同还款承诺书》、被告伊敏华签署的《股东会决议》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。
关于原告要求被告邱剑钊、魏艳青共同偿还借款本息的诉讼请求。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据借款合同约定及法律规定，贷款到期后，被告邱剑钊应向原告偿还借款本金并支付利息。诺成性合同是指当事人一方的意思表示，一旦经对方同意，即能产生法律效果的合同。金融借款合同属于诺成性合同，因被告魏艳青在出具《共同还款承诺书》及签署《最高额担保个人借款合同》时，与被告邱剑钊系夫妻关系。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”本案诉争的最高额借款合同系签订在被告邱剑钊、魏艳青婚姻关系存续期间，因该借款合同而发生的债务依法应认定为夫妻共同债务。因此本院对被告魏艳青以其对被告邱剑钊于2014年间向原告申请放款的三笔贷款不知情，不应承担共同还款责任的抗辩理由，不予采纳。关于被告邱剑钊辩称贷款系因为基本建设需要，故原告向其主张逾期罚息及复利的诉请不符合法律规定的抗辩理由。本院认为。
《最高额担保个人借款合同用款申请书》中载明的借款用途为购钢材属于自营常规贷款，并非基本建设需要的贷款。中国人民银行系国家授权的利率主管机关，代表国家依法行使利率管理权，中国人民银行发布《人民币利率管理规定》已明确“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”且本案原告与被告邱剑钊、魏艳青签订的《最高额担保个人借款合同》中，对计收罚息、复利情形明确进行了约定，该约定未违反法律、法规的禁止性规定。因此被告邱剑钊的该项抗辩理由，本院不予采纳。关于被告邱剑钊辩称，其已向原告支付过50万元贷款的半年利息，应予以扣除的抗辩理由。本院认为，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”被告邱剑钊是否向原告支付利息的举证责任在被告邱剑钊，而被告邱剑钊未举有相应的证据，故本院对被告邱剑钊的该项抗辩理由，不予采纳。关于被告魏艳青辩称，其于2015年6月30日还款的10000元，应当抵扣本金的抗辩理由。本院认为，根据原告与被告邱剑钊、魏艳青签订的《最高额担保个人借款合同》5.6中明确约定，贷款人可选择将还款用于清偿本金或利息。因此在借款期间届满，被告邱剑钊未偿还借款本息的情况下，原告将被告魏艳青偿还的10000元抵扣利息，未违反法律、法规的禁止性规定，且符合合同约定。故本院对被告魏艳青的该项抗辩理由，不予采纳。故原告要求被告邱剑钊、魏艳青共同偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
关于原告主张被告邱剑钊、魏艳青支付为实现债权所支付的律师代理费40000元的诉讼请求。本院认为，虽然《最高额担保个人借款合同》约定了因借款人违约导致贷款人支付的律师费由借款人承担，但原告与律师事务所订立的委托代理协议中约定为分阶段支付律师代理费，因目前各阶段支付条件均尚未成就，故本院对原告的该项诉请不作处理，原告可待条件成就时另行主张。
关于原告主张被告邱剑钊、魏艳青支付违约金20万元的诉讼请求。本院认为，根据《合同法》第一百一十四条等规定，违约金制度系以赔偿非违约方的损失为主要功能，而不是旨在严厉惩罚违约方。《最高额担保个人借款合同》约定了贷款人逾期偿还借款时计付罚息，罚息的设定表现了逾期利息的惩罚性，支付罚息即具有承担因违约逾期还贷而应支付违约金的性质。因此，原告在按罚息、复利的利率标准收取逾期付款利息后，又主张按照违约金条款收取借款本金5%的违约金，与《合同法》立法意旨相悖。故本院对原告的该项诉请请求，不予支持。
关于原告要求对被告邱剑钊、魏艳青提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，原告即取得抵押权。被告邱剑钊未按约定履行到期债务，原告有权对抵押财产依法处置后的所得价款在最高额余额480万元的债权范围内优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
关于原告要求被告伊敏华对被告邱剑钊的债务承担连带保证责任的诉讼请求。本院认为，保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提异议的，保证合同成立。本案中，被告伊敏华作为保证人向原告出具的《股东会决议》，承诺为被告邱剑钊向原告申请的个人助业贷款400万元承担连带责任保证。该保证合同法律关系依法成立，在被告邱剑钊未履行还款义务情况下，被告伊敏华应按照承诺的保证责任方式在保证范围承担保证责任。且原告在保证期间内起诉作为连带责任保证人的被告，该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告伊敏华承担保证责任后，有权向债务人（即被告邱剑钊、魏艳青）追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”虽然《最高额担保个人借款合同》第9.1.4对被担保的债权既有物的担保又有人的担保的情形作了约定，但因被告伊敏华未在该借款合同上“保证人”处签字，应属于没有约定的情形。故原告对《最高额担保个人借款合同》项下享有的债权，应当先行就被告邱剑钊、魏艳青提供的抵押物受偿，若发生不能完全受偿情形，再由被告伊敏华对其余部分承担连带保证责任。
被告伊敏华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第四十二条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告邱剑钊、魏艳青应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行借款本金400万元及利息、罚息、复利（截至2015年4月23日的利息为324082.05元，之后的利息、罚息、复利按《最高额担保个人借款合同》约定的利率标准计算至实际清偿之日止）。
二、原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行对被告邱剑钊、魏艳青提供的抵押物〔坐落于南平市延平区产（房屋所有权证号：200802344、20××45，他项权证号：房他证南字第××号）〕依法处置后的所得价款在480万元的债权范围内享有优先受偿权。
三、被告伊敏华对上述第一项债务承担连带清偿责任。被告伊敏华承担保证责任后，有权向债务人（即被告邱剑钊、魏艳青）追偿。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行的其他诉讼请求。
若被告邱剑钊、魏艳青、伊敏华未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费43393元，由被告邱剑钊、魏艳青、伊敏华共同承担。
债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审 判 长 郑卫东
审 判 员 陈 泱
人民陪审员 施普英
二〇一五年十月二十三日
书 记 员 林 琼
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债','2018-10-09
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