广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初8865号
原告：广州银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号尚峰金融商务中心5座一至四层,组织机构代码07186050X。
主要负责人：杨天城，该分行行长。
委托诉讼代理人：余关宝，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托诉讼代理人：司复兴，广东东方昆仑律师事务所律师。
被告：李嘉慧，女，1990年1月3日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。
委托诉讼代理人：叶丽芳，女，1961年12月8日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，系被告李嘉慧的母亲。
原告广州银行股份有限公司中山分行（以下简称为广州银行中山分行）诉被告李嘉慧信用�纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，后转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州银行中山分行委托诉讼代理人余关宝、被告李嘉慧委托诉讼代理人叶丽芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广州银行中山分行诉称，因被告李嘉慧拖欠信用卡款项未依约归还，请求判令：被告李嘉慧立即偿还信用卡欠款本金10078.77元、利息528.50元、滞纳金270.32元（利息、滞纳金等暂计至2016年4月6日，2016年4月7日起按约定标准计至实际还清全部欠款之日止）。
庭审中，原告广州银行中山分行明确利息按日万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收。
原告广州银行中山分行为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有：1.信用卡申请表、领用合约、章程；2.交易明细。
被告李嘉慧辩称，××，向原告广州银行中山分行申�信用卡并刷卡消费后，至2015年12月19日的信用卡欠款已经还清，当时被告李嘉慧母亲叶丽芳向原告广州银行中山分行申请销卡，但第二天却被告知销卡没有办理成功，通知叶丽芳再次到银行办理销卡。叶丽芳于2015年12月22日再次到银行还清被告李嘉慧这两天的消费并办理销卡。当时叶丽芳以为原告广州银行中山分行已经办理销卡，但是2016年1月中旬再次收到银行的还款通知时，才知道期间被告李嘉慧再次使用手机支付宝消费1万余元。本案的债务都是发生在办理销卡之后，不应当由被告李嘉慧承担还款责任。
被告李嘉慧就其抗辩意见，向本院提交的证据有：1.门诊病历；2.医院证明书。
经审理查明：2015年10月30日，李嘉慧向广州银行中山分行递交申请表申请办理广州银行信用卡金卡，并在申请表上签名确认愿意遵守《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》的约定。广州银行中山分行审核后，向李嘉慧发放了卡号为62×××69的信用卡。此后，李嘉慧使用该信用卡通过财付通网上支付或支付宝快捷支付等方式进行消费，但未能按时还款。截至2016年4月6日，李嘉慧欠广州银行中山分行信用卡透支本金10078.77元、利息528.50元、滞纳金270.32元，合计10877.59元。广州银行中山分行追讨无果遂诉至本院。
另查，李嘉慧曾于2015年12月24日到中山市第三人民医院就诊，该医院诊断其为精神分裂症，并出具证明书。庭审中，李嘉慧委托诉讼代理人即其母亲叶丽芳表示，李嘉慧在15岁时开始患病，2015年10月复发，当时是最严重的时候，表现为对他人不信任、不会干活、乱消费等，经过治疗后现在病情已好转。另外，叶丽芳表示一直都没有向法院申请认定李嘉慧为无民事行为能力或者限制民事行为能力。
庭审中，广州银行中山分行确认李嘉慧的信用卡账户曾还款两笔，一笔是2015年12月19日的还款，已清偿此前的欠款；此后在2015年12月21日、22日又产生了新的消费，该账户于2015年12月22日还款164.60元，但未还清该两天的消费，在未还清欠款的情况下不能办理销户。另外，广州银行中山分行确认叶丽芳曾到广州银行中山分行处欲为李嘉慧的信用卡办理销户手续，但不能确定具体日期，并表示根据《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》的相关规定，必须由持卡人本人或持卡人的代理人前来办理，但叶丽芳并非委托代理人，更非法定代理人，在当时李嘉慧用卡行为正常并未发生逾期违约的情况下，为保障持卡人利益，广州银行中山分行未对该信用卡进行冻结或注销并无过错。经本院询问，叶丽芳表示，李嘉慧当时在发病期间不肯亲自到广州银行中山分行�理销户手续，由于其当时患病不清醒，因此也没有签署委托书，当时叶丽芳向广州银行中山分行出示了户口簿、医院证明等资料，叶丽芳称广州银行中山分行未要求其填写销户申请表，而是通过后台操作进行销户。
又查，《广州银行信用卡领用合约》载明：持卡人当期非现金交易自记账日到到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息，否则自记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止；如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%，最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和�息×100%。《广州银行信用卡章程》载明：信用卡有效期内，持卡人申请注销信用卡，须通知发卡机构，并及时偿还信用卡项下发生的全部债务。
本院认为，李嘉慧虽由中山市第三人民医院出具证明诊断其为精神分裂症，但其是否为无民事行为能力或者限制民事行为能力，须由其近亲属或其他利害关系人向法院提出申请并由法院作出认定。因李嘉慧在申请信用卡并使用信用卡消费期间民事行为能力未经法院进行认定，且叶丽芳称李嘉慧病情现已好转的情况下再申请认定已无意义，故在没有充分证据足以证明李嘉慧在申请信用卡及使用信用卡消费期间为无民事行为能力或者限制民事行为能力的情况下，本院推定其行为有效。李嘉慧在信用卡申请表上签名确认愿意遵守《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》的约定，该合同是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。关于叶丽芳称其曾两次申请销户的辩解，本院分析如下：一、叶丽芳称其于2015年12月19日到广州银行中山分行申请销户，由于作为持卡人的李嘉慧本人没有亲自前往办理，也没有出具委托书，而李嘉慧的疾病证明是在2015年12月24日作出的，即叶丽芳于2015年12月19日当天是在没有委托书、也没有李嘉慧的疾病证明的情况下向广州银行中山分行申请注销李嘉慧的信用卡，在当时李嘉慧用卡行为正常并未发生逾期违约的情况下，为保障持卡人利益，广州银行中山分行未对该信用卡进行冻结或注销并无过错；二、叶丽芳称其于2015年12月22日再次到广州银行中山分行申请销户并替李嘉慧偿还了信用卡欠款164.60元，根据交易流水显示，李嘉慧的信用卡在2015年12月21日、22日期间、叶丽芳还款前已产生消费529.80元�即叶丽芳的还款不足以清偿李嘉慧的信用卡欠款，根据《广州银行信用卡章程》的约定以及一般生活经验，广州银行中山分行在信用卡债务未予清偿的情况下拒绝销户亦无过错。综上，广州银行中山分行对涉案信用卡的管理上没有过错，李嘉慧持卡消费后未按期足额还款，属于违约，李嘉慧应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金等违约责任。关于广州银行中山分行主张李嘉慧欠款的数额，有其提交的系统数据以及交易流水证实，且李嘉慧没有证据予以推翻，故本院予以确认。
退一步讲，即使李嘉慧无民事行为能力，根据《中华人民共和国民法通则》第六十一条“民事行为被确认为无效或者被撤销后，当事人因该行为取得的财产，应当返还给受损失的一方。有过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，李嘉慧因使用信用卡消费，实质为向广州银行中山分行借款后，其已通过消费获得了商品或接受了服务，故其申请信用卡并使用信用卡消费的行为确认无效后，所欠广州银行中山分行的信用卡本金亦应予返还，造成的损失亦应予赔偿。
综上，广州银行中山分行的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条之规定，判决如下：
被告李嘉慧于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司中山分行清偿截至2016年4月6日的信用卡透支本金、利息、滞纳金共计10877.59元，以及从2016年4月7日起至债务清偿之日止的利息、滞纳金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算；滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收）。
如果未按本判决指定的期间履行给�金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费72元，诉讼保全费129元，合计201元（原告广州银行股份有限公司中山分行已预付），由被告李嘉慧负担（该款被告李嘉慧应在判决生效之日起七日内迳付原告广州银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 李静敏
人民陪审员 陈明玉
人民陪审员 郭泳欣
二〇一六年十二月十二日
书 记 员 唐 颖
书 记 员 周晓文