清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2013）清城法民初字第2021号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。负责人：陈少娴，行长。委托代理人：李炬泉，该行员工。委托代理人：谢文龙，该行员工。被告：黄国辉，男，1975年1月15日出生，汉族，住清远市清城区，被告：黄少容，女，1975年10月29日出生，汉族，住清远市清城区，被告：黄榕标，男，1980年4月24日出生，汉族，住清远市清城区，被告：李志强，男，1984年2月7日出生，汉族，住广东省惠州市大亚湾区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告黄国辉、黄少容、黄榕标、李志强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告李志强经本院传票传唤，被告黄国辉、黄少容、黄榕标经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称：2012年3月14日，原告与被告黄国辉、黄榕标、李志强签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2014年3月14日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元内发放贷款。2012年3月14日，原告与被告黄国辉签订《小额联保借款合同》，约定被告黄国辉向原告借款50000元，年利率为16%，借款期限由2012年3月14日至2013年3月14日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，即每月偿还6630.79元。同日，原告依约发放贷款给被告黄国辉，但从2013年2月17日开始被告黄国辉未依约还款。至2013年6月6日止，被告黄国辉共欠借款本金13000.53元及利息1025.08元。对此，两联保人黄榕标、李志强亦未依约承担连带保证责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告黄国辉应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。且上述借款行为发生在被告黄国辉与妻子黄少容的婚姻存续期间，属夫妻共同债务，故黄少容应承担连带清偿责任。据此，原告有权依合同约定收回全部借款本金及利息。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、被告黄国辉偿还借款本金13000.53元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止，其中暂计至2013年6月6日止的利息为1025.08元，本息合共14025.61元，后息另计；2、被告黄少容对黄国辉上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3、被告黄榕标、李志强对黄国辉上述借款本息的偿还承担连带保证责任；4、本案诉讼费由四被告负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提供了如下证据：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告黄国辉借款事实及合同权利义务，被告黄榕标、李志强承诺对被告黄国辉借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；3、结婚证，拟证明被告黄国辉、黄少容是夫妻关系；4、被告身份证，拟证明被告的诉讼主体资格；5、营业执照及代码证，拟证明原告的诉讼主体资格；6、还款计划表，拟证明被告每月应偿还的本息；7、还款明细表，拟证明被告欠款情况及应付利息。被告黄国辉、黄少容、黄榕标、李志强没有作出答辩，也没有向本院提供证据。本院经审理查明，2012年3月14日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方）与被告黄国辉、黄榕标、李志强（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2012年3月14日至2014年3月14日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。黄少容作为黄国辉的配偶在《小额贷款联保协议书》上签字。同日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方、贷款人）与被告黄国辉（乙方、借款人）签订《小额联保借款合同》（合同编号441801112037406814），合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名黄国辉，账号60×××70。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户；贷款的金额为50000元，年利率为16%，期限为12个月（2012年3月至2013年3月）；第七条约定：甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月的对日；放款日在以后月没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法还款，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。上述借款合同签订的当日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行向被告黄国辉发放了50000元的贷款，收到款项后被告黄国辉向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行立借据一张，该借据载明借款金额为50000元，借款期限从2012年3月14日至2013年3月14日，年利率为16%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为5。被告黄国辉在收到中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行的贷款后，自2013年2月开始出现逾期的情况，至2014年2月17日止被告黄国辉共欠借款本金13000.53元及利息3273.43元。另外，根据清远邮政【2011】309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行清远城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体进行诉讼及执行活动。另查明，黄国辉与黄少容于2003年1月16日登记结婚，黄国辉的上述借款是发生在其与黄少容夫妻关系存续期间。本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与各被告之间签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。因中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行将向各被告追款的权利授权给原告，各被告应向原告履行合同还款义务。在中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行已依约履行了发放贷款的义务后，被告黄国辉应按约定按月偿还本息，被告黄国辉从2013年2月起出现逾期还款，至原告起诉时仍未能按时归还借款本息，现原告要求被告黄国辉清偿借款本金13000.53元及利息，事实与法律依据充分，本院予以支持。计至2014年2月17日的利息为3273.43元，从2014年2月18日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止。被告黄榕标、李志强作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带责任。涉案借款发生在被告黄国辉与黄少容夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告黄少容作为被告黄国辉的配偶，应当对涉案借款承担共同清偿的责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄国辉、黄少容于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行归还借款本金13000.53元及利息（截至2014年2月17日的利息为3273.43元，从2014年2月18日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止）；二、被告黄榕标、李志强对上述第一项判决确定的债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带责任。案件受理费175元，财产保全费180元，合共355元，由被告黄国辉、黄少容、黄榕标、李志强共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长 周  文  俊审 判 员 黄  绮  君人民陪审员 朱  嘉  敏二〇一四年二月十八日书 记 员 许尚君（代）附法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。