广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民二初字第1482号
原告凌慧薇，女。
委托代理人古锦昌，北京市盈科（广州）律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司佛山中心支公司。注册号440600000021697。
负责人胡文斌。
委托代理人吴晓峰，广东卓领律师事务所律师。
委托代理人叶家祺，广东通法正承律师事务所律师。
原告凌慧薇诉被告新华人寿保险股份有限公司佛山中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2015年11月11日受理后，适用简易程序，由代理审判员郑泽霞独任审理，同年12月14日公开开庭进行审理。开庭时，原告委托代理人古锦昌、被告委托代理人叶家祺依法出庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年5月5日，原告于被告处投保“康健吉顺定期防癌××保险”，并于当日缴费。该保险合同保险期间为2014年5月20日零时至2048年5月19日二十四时止。2015年8月17日，原告被广东省人民医院确诊患上甲状腺恶性肿瘤。原告按照被告业务员指引，向被告递交相关资料，办理理赔时被告却以原告“故意不如实告知为由”拒赔，逃避保险责任。被告逃避保险责任具有明显的主观恶性，原告并不存在故意不如实告知的情形，理由有三：第一，原告与被告业务员郑建江是相识多年的朋友，被告没有正式向原告询问健康情况；投保单的签署时间为2014年5月5日晚上，地点在原告家里；被告已在投保时十分清楚原告是否符合投保条件，也正是因为原告符合该险种的承保条件，被告业务员才极力向原告推销；第二，从客观事实来说，在投保前原告也不存在任何故意不如实告知足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的情形；第三，被告的解除权早已消灭。原告的投保时间为2014年5月5日，被告同意承保的时间为5月19日，保单生效时间为2014年5月20日。从投保至被告同意承保的时间上看，关于原告的健康情况被告已审慎核查且符合承保条件。从被告印制的《保险单签收回执》可以反映，该回执印有已确认“投保书影像中各项告知与实际情况相符”的字样。原告于2015年8月17日确诊患病，投保人于确诊次日已及时联系被告的业务员进行报案，并由该业务员办理理赔手续，但直到2015年11月2日才正式接到被告书面的理赔决定书。原告已连续两年向被告缴纳保险费。原告已身患癌症，急需大量资金进行诊疗，被告却对原告拒绝理赔。因此，为维护原告的合法权益，请求判令：1.被告向原告给付各项保险金合计242700元；2.被告继续履行保险合同义务，合同继续有效；3.本案诉讼费由被告承担。
被告辩称：第一，投保人在投保时故意不履行如实告知义务，被告不应承担保险金支付责任。2014年5月5日，被告根据涉案人身保险合同投保人钟国芳所提出的投保意向对其进行投保询问，同日投保人及原告向被告签名出具投保书，在投保书内二人明确告知被告无“8、癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、肿块、原位癌、癌前病变”的情况，被告基于投保人及原告的陈述于2014年5月19日接受投保人投保《康健吉顺定期防癌××保险》并确定相应保险费率。保险合同于2014年5月20日生效，保险期间自2014年5月20日零时起至2048年5月19日二十四时止。2015年10月12日，原告向被告声称其于2015年8月17日在广东省人民医院被确诊患上甲状腺恶性肿瘤，并向被告提出保险索赔申请。收到索赔申请后，被告在对原告过往病情进行调查时发现，原告于2011年12月13日已被佛山市顺德区第一人民医院确诊患上胆囊息肉、子宫肌瘤这些对于被告决定是否接受投保或者提高保险费率有××。投保人作为原告的丈夫，不可能对此毫不知情。但无论是投保人还是原告，在合同订立前被告对他们进行有关情况询问时均故意隐瞒了相关事实，对被告作出虚假陈述，严重妨碍被告对于合同风险及保险费率的判断。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”的规定，被告不应承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。第二，原告要求被告支付癌症放、化疗保险金的诉讼请求没有事实依据。本案中，原告起诉要求法院判决被告支付癌症确诊保证金、癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、癌症化疗保险金共计242700元。根据涉案保险条款第2.3.2条“癌症放、化疗保险金，被保险人与本合同（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院实际实施放、化疗（详见释义）治疗的，本公司对被保险人实际实施的放、化疗治疗按本合同基本保险金额的二倍给付癌症放、化疗保险金”的约定，被保险人在被告认可医院实施“利用特殊设备产生的高剂量射线照射癌症部位，或按特定方案单独或联合应用化疗药物杀死癌细胞、抑制癌细胞的生长繁殖的治疗方式”的治疗是被保险人请求给付癌症放、化疗保险金的必要事实前提。但原告所提交的证据均未能反映其进行过任何放、化疗治疗。因此，原告要求被告支付癌症放、化疗保险金的诉讼请求没有事实依据。综上，被告请求法院依法支持被告的答辩意见及维护被告的合法权益。
原告举证：
1．原告身份证、被告企业机读档案登记资料、组织机构代码证，证明原、被告主体资格。
被告对证据无异议。
2．康健吉顺定期防癌××保险保单、发票，证明原告在被告处投保，原、被告存在保险合同关系的事实。
3．康健吉顺定期防癌××保险条款，证明原告患病属于保险责任范围；被告按合同须向原告给付癌症确诊金、癌症住院津贴保险金、癌症手术保证金、癌症放（化）疗保险金。
被告对证据2、3的真实性、合法性及关联性均无异议。
4．理赔决定通知书，证明被告无理逃避保险责任的事实。
被告对证据无异议，但根据被告提交的证据显示，该通知书只是被告交付给原告的理赔决定通知书中的一份。
5．广东省人民医院出院小结，证明原告确诊初次患上保险合同所指的癌症，即甲状腺恶性肿瘤。
被告对证据无异议。
6．广东省人民医院、南方医科大学珠江医院医疗发票，证明原告目前的住院天数，即在广东省人民医院住院4天、南方医科大学珠江医院住院5天，合计住院9天；原告已作癌症手术的事实以及对癌症已作放疗治疗的事实
7．南方医科大学珠江医院入院记录、ECT检查报告单，证明原告已作癌症手术以及对癌症已作放疗治疗的事实。
被告对证据6、7的真实性、合法性无异议，但对证明内容有异议，该组证据未能证明原告进行放疗或化疗。
8．广东省人民医院普外二病区入院手术记录（1），证明原告已作癌症手术的事实。
被告对证据无异议。
9．保险单签收回执，证明被告印制有已确认“投保书影像中各项告知与实际情况相符”的字样，证实被告已查明原告符合承保条件。
被告对证据的真实性、合法性无异议，但对证明内容有异议。回执第二条最后一句表示的是被告要求投保人对投保书及其他材料的真实性确认，而不是被告对客观情况的真实性进行确认。
10．账号交易列表查询结果，证明原告已连续两年向被告缴纳保险费的事实。
被告对证据无异议。
11.佛山市顺德区第一人民医院病历（2011年）、出院记录，证明原告的子宫肌瘤、胆囊息肉病史没有充分的医学依据。
被告对证据的真实性、合法性无异议，但对证明内容有异议。病人入院进行治疗，医院均会进行全面检查，并进行具体记录，符合客观事实与法律规定。作为独立第三方出具的记录，可以反映原告当时身体的实际情况。至于原告是否认为其身体存在××，只是原告的单方主观意思，与本案无关，不能作为本案认定事实的依据。该证据明确表示原告在2011年12月已经取得相关的医院诊疗出院记录，其对于医院的判断是知情的。
12.缴费记录，证明2015年5月20日，原告继续缴纳保费，保险人对此无异议，表明原告有按照约定缴纳费用。
被告对证据的真实性、合法性及关联性不予确认，证据并未详细反映转入账户的详细情况及转入用途。
被告举证：
1．投保问卷、个人业务投保书、人身保险投保提示书、保险单签收回执，证明被告已向投保人履行了提示、明确告知义务，并就相关影响是否承保或保险费率的问题询问投保人，要求投保人如实告知相关情况，但投保人仍故意隐瞒重要信息，不如实回答被告所提问题。
原告对该组证据中的被保险人签名的真实性予以确认，其余填写内容均由被告的业务员填写，被告没有尽到告知义务，原告作为非专业人士，不可能自动将身体情况告知保险人。
2．康健吉顺定期防癌××保险条款，证明投保人以原告为被保险人向被告所投保《康健吉顺定期防癌××保险》的具体保险条款约定。
原告对证据的真实性、合法性及关联性均无异议，但保险条款是被告单方出具，是原告在没有充分理解的情况下签订的。条款中免除被告的责任，加重原告的义务的应属无效条款。
3．索赔申请书，证明原告于2015年10月12日向被告提出索赔申请。
原告对索赔申请书中“凌慧薇”的签名真实性予以确认，但相应的日期不是原告填写，发生事故后，整个索赔过程是由被告的业务员跟进，其余手写部分均为业务员书写，并向原告承诺在规定的工作日内可以得到赔偿。
4．佛山市顺德区第一人民医院入院记录，证明被告收到原告索赔后经被告核查得知，被保险人在投保人向被告投保前已存在××，但投保人及被保险人向被告故意隐瞒相关情况。
原告对证据的真实性、合法性无异议，但对证明内容有异议，当时原告发生意外才到医院进行诊断，诊断内容是骨折，其他诊断结果无科学依据。子宫肌瘤、胆囊息肉不构成保险人是否接受投保和提高费率的因素。
5．理赔决定通知书2份，证明被告在发现投保人于投保时故意隐瞒重要情况后，在2015年10月14日向被保险人发出解除合同、拒绝赔付保险金的通知。
原告交由被告业务员跟进索赔流程，该业务员在2015年11月2日才向原告出具微信内容发送给原告，原告只收到关于拒绝赔付的理赔决定通知书，但没有收到关于解除合同的理赔决定通知书。
经庭审质证，被告对原告提交的证据1-5、8、10无异议，本院确认证据的效力；对证据6、7、9、11的真实性无异议，本院确认证据的真实性；证据12，被告提出异议，但未能提交足以反驳的证据，该组证据与原告提交的证据10能够相互印证，本院确认证据的真实性。原告对被告提交的证据2无异议，本院确认证据的效力；对证据4的真实性无异议，本院确认证据的真实性；证据1，原告对该组证据中投保人及被保险人的签名真实性予以确认，对其他手写内容属于他人填写的陈述缺乏反驳的证据，本院确认证据的真实性；证据3，原告对该组证据中的签名真实性予以确认，本院确认证据的真实性；证据5，对不予给付保险金的理赔决定通知书，与原告提交的证据4一致，本院确认证据的真实性；对解除合同、不退还保险费及不予给付保险金的理赔决定通知书，被告未能提交原告签收的凭证，仅为单方出具，本院不予采信。
依据采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：
2014年5月5日，投保人钟国芳以原告为被保险人向被告投保了康健吉顺定期防癌××保险，基本保险金额为30000元，保险费为每年2856元，交费方式为年交，交费期间为20年，保险期间自2014年5月20日零时起至2048年5月19日二十四时止，合同生效日期为2014年5月20日。康健吉顺定期防癌××保险条款第2.3.2癌症确诊保险金约定：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按本合同基本保险金额的五倍给付癌症确诊保险金，本项保险责任终止；癌症住院津贴保险金：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院住院治疗的，本公司按被保险人确诊患癌症之日起的实际住院天数给付癌症住院津贴保险金，癌症住院津贴保险金每天为本合同基本保险金额的1%，每一保单年度内累计给付天数以180天为限；癌症手术保险金：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院实际实施手术治疗的，本公司对被保险人实际实施的每一次手术，按本合同基本保险金额给付癌症手术保险金，每一保单年度内癌症手术保险金累计给付次数以二次为限；癌症放、化疗保险金：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院实际实施放、化疗治疗的，本公司对被保险人实际实施的放、化疗治疗，按本合同基本保险金额的二倍给付癌症放、化疗保险金，每一保单年度内癌症放、化疗保险金的给付次数以一次为限，保险期间内累计给付次数以十次为限；5.1明确说明与如实告知：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同；投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费；本公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任；5.2本公司合同解除权的限制：前条规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任；6.11放、化疗：指利用特殊设备产生的高剂量射线照射癌症部位，或按特定方案单独或联合应用化疗药物杀死癌细胞、抑制癌细胞的生长繁殖的治疗方式。
2015年8月17日，原告于广东省人民医院被确诊患有甲状腺恶性肿瘤，并于当日入院治疗，于同年8月20日出院。医院出具的出院小结载明：患者主诉发现甲状腺肿物10余日入院；我院行甲状腺彩超2015-08-10示：××患者入院后经相关检查，明确无手术禁忌症后2015-08-18送手术室在全麻下行甲状腺癌根治术（双侧甲状腺全切除术）＋VIA、VIB区淋巴结清扫；出院医嘱：切口术后7天自行拆除纱布和胶布后可以湿水、无需拆线；一月后抽血复查，两年内每三个月复查一次甲状腺彩超；三周后行碘131治疗；全休2周。
2015年9月21日，原告到南方医科大学珠江医院入院治疗，医院出具的入院记录载明：术后1月余，为预防复发及进一步转移灶治疗，患者就诊要求行131I治疗，目前患者已禁碘饮食1月，术后未服优甲乐，具备131I治疗的条件；确定诊断为右侧甲状腺乳头状癌伴颈部淋巴结转移术。同年9月25日，该医院出具ECT检查报告单，检查项目为甲状腺癌全身转移灶显像（131I）。
在确诊患有甲状腺恶性肿瘤后，原告向被告申请索赔，并填写索赔申请书。
2015年10月14日，被告作出《理赔决定通知书》，对于凌慧薇的索赔申请及所提供的证明，被告决定不予给付该合同项下对应保险金，不退还保险费；作出上述处理决定的依据是“故意不如实告知”。原告在庭审中确认于2015年11月2日收到《理赔决定通知书》。
同日，被告还作出一份《理赔决定通知书》，对于凌慧薇的索赔申请及所提供的证明，被告决定不予给付该合同项下对应保险金，同时解除保单项下所有合同并不退还保险费；作出上述处理决定的依据是“故意不如实告知”。原告在庭审中确认没有收到该份《理赔决定通知书》。
另查明一：投保时，投保人及原告在个人业务投保书中的问题“8、癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、肿块、原位癌、癌前病变”勾选“否”。
另查明二：原告于2011年12月9日到佛山市顺德区第一人民医院住院治疗，于同年12月13日出院。医院出具的出院记录载明：入院诊断为左侧锁骨远端粉碎性骨折术后骨折骨性愈合，出院诊断为左侧锁骨远端粉碎性骨折术后骨折骨性愈合、胆囊息肉、右肾结石、子宫肌瘤；出院医嘱：出院后保持伤口干洁，伤口门诊换药，术后两周后回院伤口拆线，患肢暂时不负重，定期顾客专家门诊复查，不适即随诊。
另查明三：原告已于2014年5月19日、2015年5月20日向被告交纳保险费。
另，本院就原告是否进行放、化疗治疗的问题向南方医科大学珠江医院发函了解，该医院通过传真的方式答复本院，原告所患甲状腺恶性肿瘤有在该医院进行放、化疗治疗，其中131I治疗属于放射治疗，原告的住院病历就是相应的检查凭证。
本院认为，原告因被告未支付保险金而提起诉讼，本案属人身保险合同纠纷。本案原、被告之间签订的保险合同，是双方的真实意思表示，其有效性与有关法律法规并不相悖，原告按约定交纳了保险费，被告亦出具了保险单，故双方的保险合同关系已成立并生效，应依约履行。原告的诉求能否得到支持，本院分析如下：
关于被告应否向原告支付保险赔款的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第四款、第五款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知……投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费……投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。本案中，原告于2014年5月5日向被告投保康健吉顺定期防癌××保险，投保时所需填写的个人业务投保书中的关于健康问题“8、癌症、肉瘤、肿瘤、囊肿、息肉、肿块、原位癌、癌前病变”投保人及原告均勾选“否”，确与原告2011年的病历记载所患“子宫肌瘤、胆囊息肉”的病情有所矛盾。但是，距离原告投保的时间已有近三年时间，且被告并未要求原告在投保时提供体检报告或是到被告指定的医院进行健康检查。故，本院认为原告在投保时对其过往病情的陈述存在重大过失。而在向被告投保涉案保险后，原告被确诊患上甲状腺恶性肿瘤，与原告此前所患的子宫肌瘤、胆囊息肉并无直接的联系。且，被告提交原告于2011年的入院记录，由此可知被告有能力向医院核查原告的过往病情，而被告没有在原告投保时及时向医院核查而是同意原告投保。故，虽原告在投保时对过往病情的陈述存在重大过失，但对保险事故的发生并未产生严重影响，保险人仍应对被保险人发生的保险事故承担赔偿的责任。
关于涉案保险合同是否应当解除的问题。《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。如前所述，原告存在重大过失未履行如实告知义务，但未足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，故被告不能据此要求解除保险合同。退一步讲，即使被告有权解除保险合同，被告出具的关于解除保险合同的《理赔决定通知书》仅为单方制作，未能提交原告签收的凭证予以证明被告在知道有解除事由之日起三十日内行使解除权。且，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第七条的规定，保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。原告连续两年依照保险合同的约定时间、金额向被告缴纳保险费，被告对此也并未提出异议。因此，涉案保险合同不应解除。涉案保险合同未予以解除，原、被告双方应按照合同的约定继续履行各自的权利义务。
关于原告主张的癌症放、化疗保险金是否合法有据的问题。根据康健吉顺定期防癌××保险条款第2.3.2条的规定，原告向被告主张癌症确诊保险金150000元、住院津贴保险金2700元、手术保险金30000元及放、化疗保险金60000元，被告仅对其中的癌症放、化疗保险金提出异议，对其余三项保险金合计182700元的计算方式不持异议，对此本院予以确认。关于癌症放、化疗保险金，根据康健吉顺定期防癌××保险条款第6.11条关于“放、化疗是指利用特殊设备产生的高剂量射线照射癌症部位，或按特定方案单独或联合应用化疗药物杀死癌细胞、抑制癌细胞的生长繁殖的治疗方式”的释义，原告提供南方医科大学珠江医院的入院记录、检查报告单用以证明其在该医院进行131I治疗，即放、化疗治疗。经本院询问，该医院确认131I治疗属于放射治疗，原告所患甲状腺恶性肿瘤有在该医院进行放、化疗治疗。据此，原告提供的证据足以证明其在医院进行放、化疗治疗，符合康健吉顺定期防癌××保险条款第2.3.2条关于“被保险人于本合同生效之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院实际实施放、化疗治疗的，本公司对被保险人实际实施的放、化疗治疗，按本合同基本保险金额的二倍给付癌症放、化疗保险金”的规定，原告有权要求被告支付放、化疗保险金60000元（保险金额30000元×2）。综上，被告应当向原告支付保险金合计242700元，本院对原告的该项主张予以支持。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司佛山中心支公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告凌慧薇支付保险金242700元；
二、驳回原告凌慧薇的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费因适用简易程序减半收取2470元，由被告新华人寿保险股份有限公司佛山中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 郑泽霞
二〇一五年十二月二十九日
书 记 员 林嘉敏
附适用法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。