贵州省兴义市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔2301民初1870号
原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行。
负责人王再友，系该支行行长。
委托代理人岑富林，男，系该支行工作人员，特别授权代理。
被告姚君香，女。
被告夏云，男。
原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行（以下简称农商行仓更支行）诉被告姚君香、夏云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年6月8日公开开庭进行了审理。原告农商行仓更支行的委托代理人岑富林、被告姚君香、夏云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行仓更支行诉称，被告姚君香于2013年01月15日向原告申请贷款26万元，用于木地板、地砖经营，双方于2013年05月27日签订了《个人借款合同》、《抵押合同》。原告于2013年05月29日向被告姚君香发放贷款26万元，期限为二年，借款到期日2015年05月26日，月利率为9.1438‰，采取按季结息，按年还款方式，还款计划为：第一年还款2万元，第二年全部还清，逾期还款的利息按照原利率150％的罚息利率即月利率13.7157‰执行。截止2015年05月26日，被告未按合同约定归还借款本金26万元。利息仅结至2014年10月14日，之后的利息、罚息均未支付。经原告多次催收，被告均未偿还，现起诉，请求：1、确认原告与被告姚君香、夏云签订的兴农商银洛（2013）年个贷字008号的《个人借款合同》合法有效，并依法责令其清偿归还原告借款本金贰拾陆万元整（260000.00）及截止至清偿终结日的利息、复息和罚息（至2016年3月27日已欠息54204.45元）；2、确认原告与被告姚君香、夏云签订的兴农商银洛（2013）年抵字008号的《抵押合同》合法有效，原告有权优先受偿。3、由被告承担本案诉讼相关费用。
被告夏云辩称，原告所述都是事实。我向原告借款去做生意，老板跑了，现在没有钱还款。我们愿意分期按月还款。借款时我用于抵押的房屋是我母亲和我们共同购买的房屋，是我们和我母亲的共有财产。
被告姚君香辩称，原告所述都是事实。我们愿意还款，但是现在没有钱还款。
经审理查明，2013年5月21日，被告姚君香以经营资金不足为由，向原告下属机构洛万分理处申请借款。2013年5月27日，原告下属机构仓更支行与被告姚君香、夏云签订了《个人借款合同》，约定:姚君香向农商行仓更支行的下属机构洛万分理处借款260000元，借款期限为24个月，即从2013年5月27日至2015年5月26日；贷款利率为固定利率即月利率9.1438‰；贷款逾期的罚息利率为借款利率的基础上加收50%；按季结息，结息日一般固定为每季的第20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；按年还款，第一年还2万元，第二年还清剩余部分；借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，原告与被告姚君香、夏云签订了《抵押合同》，约定被告姚君香、夏云用位于兴义市南环路新时代花园小区A51-402号房屋（房屋所有权证号：兴房权证监证字第00063**号，房屋所有权人夏云，建筑面积133.87㎡）作为该笔贷款的抵押物，并于同日办理了抵押权登记手续。同月29日，原告的下属机构洛万分理处向原告发放了贷款260000元。后被告姚君香偿还了借款之日至2014年10月14日期间的借款利息共计39860.87元，后就没有再偿还利息和本金。截止到期日2015年5月27日，尚欠借款本金260000元、利息17830.41元。
上述事实，有当事人的陈述、借款申请书、《个人借款合同》、《抵押合同》、房屋所有权证、他项权证、借款借据、催款通知书、欠款清单等证据予以证实。
本院认为，贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行的下属机构洛万分理处与被告姚君香、夏云签订了借款合同，贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行系贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行的下属分支机构。《中华人民共和国商业银行法》第二十二条规定：商业银行对其分支机构实行全行统一核算、统一调度资金，分级管理的财务制度；商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担。虽然贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行洛万分理处具有营业执照，但并不是独立核算的机构，贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行作为该分理处的上级机构，可以作为原告向本院起诉，行使下属机构的权利。虽然民事诉讼法解释规定银行下属分支机构可以作为诉讼主体参加诉讼，但并没有排除总行的诉讼主体资格。贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行具有诉讼主体资格，可以作为本案的原告提起诉讼。原告下属机构仓更支行与被告姚君香、夏云签订的借款合同和抵押合同，并不违反法律法规的强制性规定，系当事人的真实意思表示，合法有效。原告下属机构仓更支行已经按约定发放了贷款，被告姚君香、夏云作为借款人应当承担向原告偿还借款本息的责任。借款期限内，被告姚君香、夏云不按期偿还借款本息，构成违约。双方在借款合同中约定：贷款逾期的罚息利率为借款利率的基础上加收50%；借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。而对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。被告姚君香、夏云未按期还款，故应当按照合同约定的利率即13.7157‰向原告支付借款利息和复利。原告与被告签订了抵押合同，约定用位于兴义市南环路新时代花园小区A51-402号房屋作为该笔贷款的抵押物。被告称该房屋系二被告与被告夏云之母共同共有的房屋，但因房屋所有权证上登记的所有权人为夏云，故原告下属机构洛万分理处有理由相信被告姚君香、夏云有权用该房屋进行抵押而与姚君香、夏云签订了抵押合同，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效。故被告姚君香、夏云不按期还款，原告有权对该房屋享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国商业银行法》第二十二条的规定，判决如下：
一、由被告姚君香、夏云向原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行偿还截止2015年5月27日尚欠的借款本金260000元、利息17830.41元，并以277830.41元（尚欠的借款本金、利息之和）为基数按月利率13.7157‰支付从2015年5月28日起至清偿之日止的利息和复利（但所支付的利息和复利的累计数不得超过以借款本金260000元为基数按年利率24%计算的利息）。
二、如被告姚君香、夏云不按期向原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行偿还借款本息，原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司仓更支行对被告姚君香、夏云用位于贵州省兴义市南环路新时代花园小区A51-402号房屋（房屋所有权证号：兴房权证监证字第00063**号，房屋所有权人夏云，建筑面积133.87㎡，房屋他项权证号：市房他证兴字第20130019**号）享有优先受偿权。
案件受理费6014元，减半收取3007元，由被告姚君香、夏云共同承担。
上述义务限判决生效后十日内自动履行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。
逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人应在自动履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审判员 邢成进
二〇一六年六月十五日
书记员 赵 刚