福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民初字第6539号
原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地南安市=。
负责人吴玉川，该支行行长。
委托代理人吴培志，该行职员。
被告蔡伟，男，1992年12月19日出生，汉族，住长汀县=。
被告许自强，男，1988年11月22日出生，汉族，住晋江市=。
原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中行南安支行）与被告蔡伟、许自强信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员张得意适用简易程序进行审理，并于2015年10月13日公开开庭。原告的委托代理人吴培志和被告蔡伟到庭参加诉讼，被告许自强经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司南安支行诉称，2015年2月9日，被告蔡伟持有一张中国银行的信用卡，被告蔡伟以该信用卡向原告申请办理“汽车专向分期付款”业务，原告同意被告蔡伟的请求，将上述信用卡额度调整为390000元，双方签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：原告向被告蔡伟提供“分期付款”额度3900000元用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11.5%；被告蔡伟必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告蔡伟所购商品的经销商专用账户（账户名称：福建省大路汽车贸易有限公司）；被告蔡伟应按月均等额还款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告蔡伟、许自强签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》，约定：被告蔡伟提供其所购买的奥迪小型轿车作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记。被告许自强自愿为被告蔡伟向原告的上述借款提供连带保证责任，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》。上述合同签订后，被告蔡伟于2015年2月9日在福建省大路汽车贸易有限公司通过POS联机交易方式进行刷卡交易，次日向福建省大路汽车贸易有限公司支付了390000元。根据被告蔡伟向原告申请办理的“信用卡分期付款”业务，被告蔡伟应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金，分期期数为36期，首期还款金额为12092.18元（其中本金10845元、分期手续费1247.18元），以后每月还款12078.8元。但被告蔡伟却未能按月偿还该笔分期付款交易款项，截至2015年8月20日，被告蔡伟的信用卡已透支逾期122天，欠款共计418843.50元（其中欠款本金365709.22元，截止至2015年8月19日的借记利息2415.74元、滞纳金为50718.54元）。根据被告蔡伟与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》第七条及其附件《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》第四条的约定，被告蔡伟的信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告蔡伟未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期。被告许自强作为担保人，也应承担连带还款责任。综上，鉴于被告的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。为此，原告请求判令：被告蔡伟立即向原告偿还本案信用卡项下的全部欠款本金、借记利息及滞纳金共计418843.50元（其中欠款本金365709.22元，截止至2015年8月19日的借记利息2415.74元、滞纳金及分期付款手续费为50718.54元），并支付自2015年8月20日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金及分期手续费；2、确认原告有权对被告蔡伟提供的抵押物奥迪牌行驶抵押权，并就上述债务对抵押物拍卖、变卖的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3、被告许自强对被告蔡伟的上述债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由二被告承担。
被告蔡伟辩称，对原告主张的借款事实没有意见，被告目前生意经营不善，没办法按照合同的约定还款。要求分56期偿还清楚。到2015年10底还清截止到期的本息。未到期的本息请求分56期还清。
被告许自强未作书面答辩，也未提供任何证据。
经审理查明，2015年1月4日，被告蔡伟以其持有的本案信用卡向原告申请办理汽车专向分期付款业务，原告经审查后同意被告蔡伟的申请，双方于2015年2月6日原告签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》，合同约定：原告向被告蔡伟提供额度为390000元的分期付款用于购买汽车，分期期数为36期，自被告蔡伟实际交易日起计算，手续费率为使用分期付款额度的11.5%；被告蔡伟必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告蔡伟所购商品的经销商专用账户（账户名称：福建省大路汽车贸易有限公司）；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款，被告蔡伟须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。被告蔡伟在每期到期还款日前全数清偿当期欠款，原告免收被告蔡伟非现金交易的透支利息，被告蔡伟在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡合约规定向原告支付利息及滞纳金；被告蔡伟信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，等等。2015年2月6日，被告蔡伟又与原告签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》，合同约定被告蔡伟提供其所购买的奥迪小型轿车作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记。被告许自强自愿为被告蔡伟的提供连带保证责任担保，并与原告签订了一份《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》一份，合同约定被告许自强自愿为被告蔡伟的上述债务提供连带责任保证，保证期间主债务履行期届满之日起两年，保证的范围包括但不限于分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人，等等。上述合同签订后，被告蔡伟于2015年2月9日在福建省大路汽车贸易有限公司通过POS联机交易方式进行刷卡交易，分期数为36期，首期还款金额为12092.18元（其中本金10845元、分期手续费1247.18元），以后每月还款12078.8元。2015年2月9日，原告向福建省大路汽车贸易有限公司支付了390000元。后被告蔡伟未按合同约定还款，截至2015年8月20日，被告蔡伟的信用卡已透支逾期122天，欠款共计418843.50元（其中欠款本金365709.22元，截止至2015年8月19日的借记利息2415.74元、滞纳金为50718.54元）。。
以上事实，有原告提供的被告的公民身份证复印件、中国银行信用卡分期付款申请表、信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》、机动车抵押登记证书、《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》、签购单、交易明细单以及原告委托代理人吴培志和被告蔡伟在庭审中的陈述等为证。原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，两被告对上述证据的真实性及证明对象均没有提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，因此，上述证据依法可以作为本案定案的依据。
综上，原告与被告蔡伟签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》主体适格、内容合法、意思表示真实，合法有效，双方当事人均应按合同的约定履行各自的义务。被告蔡伟向原告申请汽车专向分期付款的信用卡额度为390000元，并用该信用卡进行刷卡交易，交易金额为390000元。虽然其有向原告申请分期付款，但却未能在约定的还款日按时足额还清每期应付的款项，逾期付款期限已经超过60日，根据其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》约定，原告有权要求被告将该信用卡账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性付清，并有权要求被告蔡伟支付合同项下的透支利息及滞纳金。因此，原告请求被告偿还信用卡项下的本金、透支利息及滞纳金符合合同约定和法律规定，可以支持。被告蔡伟以其购买的为上述的信用卡分期付款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故在被告蔡伟没有按时足额还款时，原告有权根据《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》的约定从抵押车辆拍卖所得的价款中优先受偿。被告许自强自愿为被告蔡伟上述债务提供连带责任保证担保，并与原告签订了《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》，合同约定在合同项下同时存在物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，被告许自强不得以此抗辩。也就是说，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，即当被告蔡伟未能按合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其它担保，原告均有权直接要求被告蔡伟以抵押物在其担保范围内承担担保责任，也有权直接要求被告许自强承担连带责任保证，该约定属于当事人的特别约定，不违反法律规定。在不违反法律规定的情况下，当事人的约定优于法律规定，因此，原告在有物的担保和人的担保同时存在的情况下，依然可以要求被告许自强对本案的全部债务承担连带还款责任。被告许自强承担保证责任后，依法有权向被告蔡伟追偿。被告许自强经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：
一、被告蔡伟应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金365709.22元及透支利息、滞纳金（透支利息自逾期还款之日起至实际还款之日止按中国人民银行有关规定和合同约定计算；滞纳金按中国人民银行的有关规定和信用卡领用合约约定计算）；
二、被告许自强对被告蔡伟的上述债务承担连带清偿责任，被告许自强承担连带清偿责任后，有权向被告蔡伟追偿；
三、对被告蔡伟的上述债务，原告中国银行股份有限公司南安支行有权从被告蔡伟提供的奥迪小型轿车折价、拍卖或变卖所得的价款中优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7584元，减半收取为3792元，由被告蔡伟、许自强负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 张得意
二〇一五年十一月十七日
书记员 林见欢
附页：
一、判决引用的主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
4、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。