广东省广州市增城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗增法民二初字第2618号
原告：广州农村商业银行股份有限公司增城支行。住所地：广东省广州市增城区。
负责人：麦愈强。
委托代理人：曾梦怡，住广东省广州市增城区，该行职员。
委托代理人：姚文广，住广东省广州市增城区，该行职员。
被告：潘凤宜，住广东省广州市天河区。
被告：叶彦文，住广东省清远市清城区。
原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行(以下简称农商银行增城支行)诉被告潘凤宜、叶彦文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商银行增城支行的委托代理人姚文广到庭参加诉讼，被告潘凤宜、叶彦文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农商银行增城支行诉称：被告潘凤宜因购房向原告申请楼宇按揭贷款，在2011年9月8日向农商银行增城支行借款10万元，于2021年9月8日到期，期限内利率为月息6.4625‰，总期数120期，还款方式按月等额归还借款本息。双方签有《广州农村商业银行借款借据》、《楼宇按揭合同》，以位于增城区荔城街xxx号的房产作为该笔贷款抵押担保，并已办理抵押登记。被告潘凤宜曾归还了贷款本金27882.1元及至2015年4月14日的利息。从2015年5月15起至2015年10月14日止，连续六期不按时供款。2011年9月8日，被告叶彦文与原告签订了《保证合同》，应承担连带保证责任。现原告特提起诉讼，请求法院判令：一、解除原告与被告潘凤宜签订的《楼宇按揭合同》；二、被告潘凤宜偿还原告借款本金72117.9元及利息2077.54元（从2015年5月15日起计至2015年10月14日止）及至贷款还清日止利息，利息计算从逾期之日起按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上加收50%的罚息，对不能按时支付的利息，全部按罚息利率计收复利；三、被告叶彦文承担连带清偿责任；四、原告对抵押物享有优先受偿权；五、两被告承担本案诉讼费。
被告潘凤宜、叶彦文均未出庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2011年9月8日，农商银行增城支行(乙方、贷款人、抵押权人)与潘凤宜(甲方、借款人、抵押人)签订了一份《楼宇按揭合同》，载明：甲方向乙方借款10万元用于购买位于增城区荔城街xxx号的房产；贷款期限为十年，总期数为120期，按月等额归还借款本息；贷款利息按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮10%，甲方未按合同约定期限归还贷款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息，乙方有权在贷款到期后按罚息利率计收复利；甲方自愿以上述所购房产向乙方提供抵押担保；甲方若在还款期内连续三期(即三个月)或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权；甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权；甲方违反本合同规定之任何条款，可以影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款。同日，农商银行增城支行向潘凤宜发放了借款10万元。2011年11月19日，双方办理了上述房产的抵押登记，农商银行增城支行取得一份《房地产他项权证》（粤房地他项权证穗字第xxx号）。
另查，叶彦文（甲方、保证人）与农商银行增城支行（乙方、债权人）于2011年9月8日还签订了一份《保证合同》，约定甲方对潘凤宜的上述贷款本息等承担连带保证担保，且约定若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响。
上述合同签订后，潘凤宜、叶彦文从2015年5月起至2016年5月一直都没有按期偿还借款，农商银行增城支行庭审中确认截止2015年10月14日，潘凤宜所欠的借款本金为72117.9元，利息、罚息、复利共计2077.54元。
以上事实，有农商银行增城支行的陈述，以及《楼宇按揭合同》、《借款借据》、《保证合同》、《房地产他项权证》、《还款交易流水》等证据为证。
本院认为：农商银行增城支行与潘凤宜、叶彦文分别签订的《楼宇按揭合同》和《保证合同》，均为各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。各方当事人均应恪守履行。
农商银行增城支行依约向潘凤宜发放贷款10万元之后，潘凤宜应承担按月等额还本付息的合同义务。本案中，潘凤宜从2015年5月起至2016年5月一直未按期偿还借款，已属于严重违约行为，符合《楼宇按揭合同》约定的农商银行增城支行有权解除合同并宣布贷款到期的情形，故农商银行增城支行起诉要求解除涉案《楼宇按揭合同》并要求潘凤宜提前偿还剩余的借款本金72117.9元及支付至还清款日止按合同约定的利率标准计付的利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
关于潘凤宜的抵押担保责任。根据《楼宇按揭合同》的约定，潘凤宜同意以其所有的位于增城区荔城街xxx号的房产作抵押担保，且办理了抵押登记，故农商银行增城支行现请求对上述抵押物享有优先受偿权，合理合法，本院亦予以支持。
关于叶彦文的保证担保责任。《保证合同》约定叶彦文作为保证人对潘凤宜的涉案债务承担连带责任保证，现由于潘凤宜作为借款人未能依约偿还到期债务，故农商银行增城支行现起诉请求叶彦文对涉案债务承担连带清偿责任，理据充分，本院亦予以支持。叶彦文承担上述保证责任后，有权向潘凤宜追偿。
潘凤宜、叶彦文某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行与被告潘凤宜于2011年9月8日签订的《楼宇按揭合同》；
二、被告潘凤宜于本判决发生法律效力之日起五日内偿还借款本金72117.9元及支付利息、罚息、复利给原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行，其中截止2015年10月14日的利息、罚息、复利合计为2077.54元，从2015年10月15日起至还清款日止的利息、罚息、复利均按《楼宇按揭合同》约定的利率标准(即利息按中国人民银行同期同档次基准利率上浮10%,罚息利率为借款利率加收50%,复利按罚息利率计算)予以计付；
三、若被告潘凤宜不履行上述债务，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行有权以被告潘凤宜所有的位于增城区荔城街xxx号的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
四、被告叶彦文对被告潘凤宜的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6140元，诉讼保全费770元，合计6910元均由被告潘凤宜、叶彦文负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄 晖
人民陪审员 杨伟琪
人民陪审员 叶文靖
二〇一六年六月六日
书 记 员 黎剑烨
相关的法律法规及司法解释：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。