广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶乳法民二初字第83号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行。
负责人：毛新文，行长。
委托代理人：王文德，男，汉族，该行信贷业务部副经理。
委托代理人：陈晓慧，女，汉族，该行员工。
被告：沈福莲，女，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称乳源邮政支行）诉被告沈福莲金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月11日立案受理，依法组成合议庭于2014年10月27日公开开庭进行了审理。原告乳源邮政支行的委托代理人王文德、陈晓慧到庭参加诉讼，被告沈福莲中途到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乳源邮政支行诉称：2013年8月29日，被告沈福莲向原告提出770000元额度的贷款申请，以其名下的商铺（位于乳源瑶族自治县××××××A栋02号商铺，粤房地权证乳字第××××××××××号）作为抵押。2013年9月23日，被告沈福莲与原告签订了《个人额度借款合同》，同日原告与被告沈福莲签订了《个人最高额抵押合同》，2013年9月25日，双方在乳源瑶族自治县房地产管理所办理了抵押登记。2013年9月26日，被告沈福莲向原告提交了《个人额度借款支用单》，申请支用金额为390000元，确定期限60个月，还款方式为阶段性等额本息，贷款利率采用浮动利率（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次），2013年9月26日被告沈福莲立具借据，年利率为8.32%，逾期年利率12.48%，期限为2013年9月26日至2018年9月26日，同日原告发放390000元贷款到被告沈福莲账户。2013年10月30日，被告沈福莲向原告提交了《个人额度借款支用单》，申请支用金额为100000元，确定期限60个月，还款方式为等额本息，贷款利率采用浮动利率（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次），2013年10月30日被告沈福莲立具借据，年利率为8.32%，逾期年利率12.48%，期限为2013年10月30日至2018年10月30日，同日原告发放100000元贷款到被告沈福莲账户。2013年11月20日，被告沈福莲向原告提交了《个人额度借款支用单》，申请支用金额为280000元，确定期限60个月，还款方式为阶段性等额本息，贷款利率采用浮动利率（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次），2013年11月20日被告沈福莲立具借据，年利率为8.32%，逾期年利率12.48%，期限为2013年11月20日至2018年11月20日，同日原告发放280000元贷款到被告沈福莲账户。根据《个人额度借款合同》第六章（第二十条）关于额度终止的约定，原告有权提前收回贷款，理由如下：被告沈福莲自贷款发放以来多次出现还款逾期，至2014年9月3日，3笔贷款分别拖欠时间为189天、216天、195天，经原告催收人员上门催收，被告沈福莲仍未还款，严重违反了合同未按期足额还款的约定。截止到2014年9月3日，被告沈福莲尚欠借款本金767291.33元，利息41091.86元，合计808383.19元（以上本息计算截止日期为2014年9月3日，后期发生利息和罚息按照合同另计）。综上，为维护原告的合法权利，根据我国《合同法》、《担保法》等有关规定，特提起民事诉讼，请求法院依法判令：1解除原告与被告沈福莲的借款合同，提前收回本息。2、被告沈福莲一次性归还借款本金767291.33元，利息41091.86元，合计808383.19元（以上本息计算截止日期为2014年9月3日，后期发生利息和罚息另计，计息方式按照借款合同约定的浮动利率﹤在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次﹥、罚息利息按照合同约定的浮动利率加收50%计付至贷款结清之日止。）3、请求判决在被告存在其他债务纠纷时，原告有优先受偿权，庭审中，原告进行说明，对抵押物享有优先受偿权；5、本案一切诉讼费用（因被告违约、原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）由被告承担。
被告沈福莲未作答辩。
经审理查明：2013年8月29日，沈福莲以其在乳源瑶族自治县乳城镇××××××A栋02号商铺，粤房地权证乳字第××××××××××号作抵押向乳源邮政支行提出贷款额度为770000元的申请。
2013年9月23日，以沈福莲为甲方、乳源邮政支行为乙方签订了《个人额度借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供额度借款，授信额度金额为770000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期自2013年9月23日至2018年12月23日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对合同利率进行调整，须经乙方同意；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；甲方未按合同约定日期偿还贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付利息的，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定；若甲方在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权提前收回已经发放的额度项下的贷款；甲方通过抵押的担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。
2013年9月23日，以沈福莲为甲方、乳源邮政支行为乙方签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：沈福莲提供其位于乳源瑶族自治县乳城镇××××××A栋02号商铺（房地产权证号为：粤房地权证乳字第××××××××××号）为双方签订的《个人额度借款合同》提供金额为770000元的最高额抵押担保，担保范围为：债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下收益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。2013年9月25日，双方到乳源瑶族自治县房地产交易所办理了抵押登记手续，乳源邮政银行取得了粤房地他项权证（证号为乳字第×××××××××号），乳源瑶族自治县房地产按揭（抵押）登记证明书载明：抵押权人为原告乳源邮政支行，抵押人和债务人为沈福莲，贷款金额为770000元整，抵押期限从2013年9月23日至2021年12月23日。
2013年9月26日，沈福莲向乳源邮政支行申请支用借款，并出具了《个人额度借款支用单》，借款金额为390000元，沈福莲立具借据给乳源邮政支行，借款期限60个月（即2013年9月26日至2018年9月26日），还款方式为阶段性等额本息（前6个月归还利息、第7个月开始等额本息还款），年利率为8.32%，逾期年利率12.48%，同日乳源邮政支行发放390000元贷款到沈福莲账户。该笔借款至2014年3月21日，沈福莲只清偿了利息11020.01元，截止到2014年9月3日，沈福莲仍欠乳源邮政支行借款本金390000元，利息20450.86元。
2013年10月30日，沈福莲向乳源邮政支行申请支用借款，并出具了《个人额度借款支用单》，借款金额为100000元，沈福莲立具借据给乳源邮政支行，借款期限60个月（即2013年10月30日至2018年10月30日），还款方式为等额本息，年利率为8.32%，逾期年利率12.48%，同日乳源邮政支行发放100000元贷款到沈福莲账户。该笔借款至2014年2月20日，沈福莲清偿了本金2708.67元，利息1638.30元，截止到2014年9月3日，沈福莲仍欠乳源邮政支行借款本金97291.33元，利息5581.20元。
2013年11月20日，沈福莲向乳源邮政支行申请支用借款，并出具了《个人额度借款支用单》，借款金额为280000元，沈福莲立具借据给乳源邮政支行，借款期限60个月（即2013年11月20日至2018年11月20日），年利率为8.32%，逾期年利率12.48%，还款方式为阶段性等额本息（前6个月归还利息、第7个月开始等额本息还款），同日乳源邮政支行发放280000元贷款到沈福莲账户。该笔借款至2014年1月21日，沈福莲只清偿了利息3948.04元，截止到2014年9月3日，沈福莲仍欠乳源邮政支行借款本金280000元，利息15059.80元。
因沈福莲未按期还款，乳源邮政支行于2014年2月20日及4月10日两次向沈福莲发出《贷款逾期催收通知书》，该通知书由沈福莲签收。至起诉之日（即2014年9月11日），沈福莲均未按照《个人额度借款合同》的约定足额清偿到期借款。现沈福莲尚欠乳源邮政支行本金共计767291.33元，利息41091.86元（利息计至2014年9月3日止）。
上述事实有：营业执照、身份证、常住人口登记卡、借款申请表、房地产权证、房地产按揭（抵押）登记证明、房地产权查档答复书、粤房地他项权证、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款计划表、还款清单、贷款结清试算表、《贷款逾期催收通知书》及本案开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：乳源邮政支行与沈福莲签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，抵押办理了抵押登记手续，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源邮政支行在合同签订后按约向沈福莲发放了贷款，履行了合同义务，但沈福莲在合理期限内未按期履行还款义务，其行为已经构成了根本违约，沈福莲应当承担偿还贷款本息的违约责任。乳源邮政支行和沈福莲在《个人额度借款合同》中约定，若沈福莲在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，乳源邮政支行有权提前收回已经发放的额度项下的贷款，虽然起诉时乳源邮政支行与沈福莲所签订的《个人额度借款合同》未到期，但沈福莲的三笔借款至乳源邮政支行起诉时已经逾期超过90天，乳源邮政支行有权根据合同约定提前收回未到期的贷款，因此，乳源邮政支行要求沈福莲提前归还借款及利息，理由正当，本院予以支持。现沈福莲尚欠乳源邮政支行借款本金767291.33元，利息41091.86元（利息计至2014年9月3日止）。
关于合同解除问题。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项“有下列情形，当事人可以解除合同……当事人一方迟延履行主要债务，经催收后在合理期限内仍未履行。”之规定，沈福莲在收到乳源邮政支行的贷款逾期催收通知后，在合理的期限内没有履行债务，现沈福莲不能按期偿还借款的行为，已构成根本违约。乳源邮政支行在一审时提出解除《小额联保借款合同》的请求，该解除合同的主张经过本院送达起诉状及庭审时，已经通知到沈福莲，符合《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。”的规定。乳源邮政支行请求解除其与沈福莲于2013年9月23日签订的《个人额度借款合同》，理由正当，本院予以支持。
关于抵押物优先受偿权问题。本院认为：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项（即建筑物和其他土地附着物）至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。”的规定。涉案抵押物进行了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项“……债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。”之规定，由于《个人最高额抵押合同》约定了担保的最高额为770000元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款“抵押权人实现最高额抵押时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”的规定。现沈福莲尚欠借款本金767291.33元及计至2014年9月3日止的利息共41091.86元，合计808383.19元，该债权余额高于双方约定的最高限额770000元，应以最高限额即770000元为限对抵押物优先受偿。乳源邮政银行要求对沈福莲提供的抵押财产在合同约定的最高债权额度内行使优先受偿权符合法律规定，本院予以支持，但应以抵押合同约定的最高限额为限。乳源邮政银行对沈福莲提供的抵押物（位于乳源瑶族自治县乳城镇××××××A栋02号商铺，房地产权证号为：粤房地权证乳字第××××××××××号）在最高债权限额770000元内享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（二）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、一百八十七条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行与被告沈福莲于2013年9月23日签订的《个人额度借款合同》；
二、限被告沈福莲于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金767291.33元，利息共41091.86元，（利息计至2014年9月3日止）。2014年9月4日至本判决确定的履行之日的利息按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率水平上浮30%计付；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行对被告沈福莲在《个人最高额抵押合同》项下抵押的房产（位于乳源瑶族自治县乳城镇××××××A栋02号商铺，房地产权证号为：粤房地权证乳字第××××××××××号）就折价或者变卖、拍卖的价款中在担保债权的最高债权额度770000元范围内享有优先受偿权；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11884元，由被告沈福莲负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性缴纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审判长 谢碑养
审判员 林 玲
审判员 毛政新
二〇一四年十月二十八日
书记员 蔡仁娉