江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第1321号
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路570号。
负责人赵霆，该行行长。
委托代理人陈宏。
被告周卫荣。
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行与被告周卫荣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月8日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2015年8月6日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的委托代理人陈宏参加诉讼。被告周卫荣经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司吴江分行诉称：2013年6月24日，被告周卫荣与原告签订《个人借款／担保合同》一份，约定原告向被告周卫荣发放个人家居消费贷款80万元，用途为房屋装修，贷款期限为10年，年利率为8.515%，如遇利率调整每年1月1日起执行新利率。对未按期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率加收50%。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。还款方式为按月等额本息还款，并以其位于苏州市吴江区盛泽镇市场路xxx室的房屋为其上述贷款提供抵押担保，双方就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为苏房他证吴江字第0xxx**号。原告于2013年7月1日依约向被告周卫荣发放贷款80万元，被告周卫荣仅支付了截至2015年1月1日的借款本息，2015年2月当期利息仅支付了107.11元，尚余当期本金4943.81元、利息4681.45元未付，此后再未还款。因被告周卫荣在借款期间未按约还款，原告书面催讨宣布贷款提前到期，并提起诉讼，请求判令：1、被告周卫荣归还原告借款本金718733.29元、欠息24825.38元（欠息暂算至2015年6月21日，并按照合同约定的计算方式计算至本息还清之日止）；如逾期履行，原告有权以被告周卫荣抵押给原告的房产进行折价、或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；2、被告承担本案诉讼费用。
被告周卫荣未作答辩。
经审理查明：2013年6月24日，中国工商银行股份有限公司吴江支行（以下简称工行吴江支行）作为贷款人与被告周卫荣作为借款人、抵押人签订《个人借款／担保合同》一份，约定：工行吴江支行向被告周卫荣提供个人家居消费贷款80万元，贷款用途为房屋装修。贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮30%确定，确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期偿还（包括被宣布提前到期）的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按照罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%。借款人以按月等额本息方式还款，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，借款人应从贷款发放的次月开始还款。如借款人连续三次或累积六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，并有权从借款人在中国工商银行及其分支机构的所有本外币账户中扣收相应款项用于清偿。贷款的担保方式为抵押，抵押人自愿以其所有的位于苏州市吴江区盛泽镇市场路xxx51幢xxx1室的房屋（产权证号：2xxx**）为上述借款提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权。2013年6月25日，工行吴江支行与被告周卫荣就上述抵押房产办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为苏房他证吴江字第0xxx**号，登记债权数额为80万元。
2013年7月1日，工行吴江支行按约向被告周卫荣发放贷款80万元，相应借款凭证载明贷款发放日为2013年7月1日，贷款到期日为2023年7月1日，基准利率为6.55%，浮动比例为30%，利率变动周期为次年1月1日调整，执行年利率为8.515%，逾期利率为年利率12.7725%，逾期浮动值为50%，还款方式为按月等额本息。贷款发放后，被告周卫荣归还了截至2015年1月1日的本息，2015年2月1日还款日仅支付利息107.11元，尚余当期本金4943.81元、利息4681.45元未付，之后再未向工行吴江支行还款。原告另于2015年3月21日从被告周卫荣账户扣收0.01元用于冲抵借款本金。因借款人违约，原告于2015年6月3日书面通知被告周卫荣归还贷款本息并宣布贷款提前到期。截至2015年6月21日，被告周卫荣尚结欠贷款人借款本金718733.29元，欠息24825.38元。因被告周卫荣未履行还款义务，致引起本案纠纷。
另查明：2015年2月26日，经中国银行业监督管理委员会批准，工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行，即本案原告。
庭审中原告明确利息的计算方式为：向被告周卫荣宣布贷款提前到期后，自2015年6月21日起以剩余全部本金718733.29元为基数，按照罚息年利率11.9925%（基准利率调整后年利率为7.995%，罚息年利率加收50%）计收罚息，2015年6月20日之前仍按照合同约定的利息计算方式。并对上述期间的未付利息，按罚息年利率计收复利。
以上事实，有原告提供的个人借款／担保合同、借款凭证、房屋他项权证、借据历史处理明细查询单、逾期贷款催收通知书、EMS邮寄凭证、中国银监会批复各一份，以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：工行吴江支行与被告周卫荣签订的个人借款担保合同系双方真实意思表示，其内容未违反法律法规强制性规定，应为合法有效。双方当事人应当遵循诚实信用原则全面履行约定的义务。工行吴江支行升格为中国工商银行股份有限公司吴江分行后，其合同权利义务应由中国工商银行股份有限公司吴江分行即原告继受。工行吴江支行依约发放贷款后，被告周卫荣未按约履行还款义务已构成违约，原告有权按约宣布贷款提前到期并要求被告周卫荣提前清偿全部贷款本息。关于原告主张的利息、罚息、借款期限内复利及计算方式符合借款合同的约定，于法有据，应予支持。原告依据成立并有效的担保合同主张对抵押物享有优先受偿权，在抵押房产已办理相应登记手续的情况下，该主张于法有据，本院予以支持。被告周卫荣经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告周卫荣于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金718733.29元并支付相应欠息（截至2015年6月21日的欠息为24825.38元；自2015年6月22起至实际给付之日止的罚息，以本金718733.29元为基数按照中国人民银行同期同档次基准贷款利率的1.95倍计算）。（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：070xxx1793，开户行：吴江农村商业银行营业部）。
二、如被告周卫荣至期未履行上述义务，原告有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用就被告周卫荣所有的位于苏州市吴江区盛泽镇市场路xxx幢xxx室的抵押房产（权利证号：苏房他证吴江字第0xx**号）进行折价或以拍卖、变卖所得价款在80万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告周卫荣继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取5618元，由被告周卫荣负担，并于本判决生效后十日内直接交付原告，原告已预交的案件受理费本院不再退回。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部；账号10×××99；户名：苏州市中级人民法院）
代理审判员 杨柳
二〇一五年八月七日
书 记 员 唐雷
附录法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。