四川省乐山市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）乐中民初字第2790号
原告：王文甫，男，1968年11月28日出生，汉族，企业员工，住四川省绵阳市涪城区。
委托代理人：张岷，四川齐天律师事务所律师。
被告：�国平安财产保险股份有限公司乐山中心支公司，住所地，四川省乐山市市中区。
负责人：熊晓军，公司经理。
委托代理人：任力军，男，1982年7月31日出生，汉族，公司员工，住四川省乐山市市中区。
原告王文甫诉被告中国平安财产保险股份有限公司乐山中心支公司（以下简称平安财保乐山公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2013年12月18日立案受理，依法由代理审判员陈黎独任审判，于2014年1月13日公开开庭进行了审理。原告王文甫委托代理人张岷，被告平安财保乐山公司委托代理人任力军到庭参加诉讼。双方申请庭外和解两个月，本案现已审理终结。
原告王文甫诉称：2013年8月14日19时，原告驾驶川LA18**小型轿车，从兰州前往陇南市康县，行至省道205线77KM＋500M处，将横过公路的樊帅碰撞倒地，造成樊帅受伤，后送天水市人民医院抢救无效于2013年8月17日18时死�及车辆损坏的交通事故。该事故经康县公安交通警察大队认定：原告承担本起交通事故同等责任。交通事故发生后，原告和死者家属达成了调解协议，该调解协议经甘肃省康县人民法院（2013）康民确字第3号民事裁定书确认有效，原告赔偿死者亲属死亡赔偿金、丧葬费、住院伙食补助费、护理费、交通费、住宿费、精神抚慰金及亲属处理事故的各项费用共计48万元（其中丧葬费39132÷2=19566元；交通费酌情考虑500元；住宿费系实际发生共1200元；住院伙食补助费15元／天×2天=30元；处理丧葬事宜人员误工费70元／天×3人×3天=630元；护理费68元／天×2天=136元；精神抚慰金5万元；死亡赔偿金17156.9元／年×20年=343138元，其他实际发生的费用55426.05元）。原告已经按照协议支付死者家属全部费用。原告向被告申请支付保险金时，被告未按照合同约定，要扣减相关费用，现诉至法�，请求判令被告平安财保乐山公司支付原告保险金443937.39元（其中在交强险内支付原告王文甫保险金119373.95元；剩余的费用在机动车商业第三者责任险内按照保险合同约定比例90%支付原告王文甫保险金324563.44元）。
被告平安财保乐山公司辩称：对原告投保情况及交通事故发生情况无异议。但根据交通事故认定书，原告承担此事故的同等责任，因此，在交强险部分保险公司部分比例支付保险金，但超出交强险的部分，应根据原告承担的责任按照50%的比例支付保险金。同时，保险单中明确约定行驶区域为省内行驶，超出行驶区域发生保险事故的，商业险中应增加10%免赔率。认可下列费用：医疗费7973.95元，扣除15%的自费药；住院伙食补助费15元／天×2天=30元；护理费68元／天×2天=136元；处理丧葬事宜人员误工费70元／天×3人×3天=630元；交通费酌情考虑500元；丧葬费和死�赔偿金按照死者当地标准计算，死亡赔偿金应该按照当地农村户口计算；住宿费不予认可。住院伙食补助费和护理费属于医疗费部分，交强险限额为1万元，其他上述费用超过11万的部分，应该按照50%的比例计算后，再按照90%计算赔偿。车辆修理费1400元认可，但该笔费用应在车损险中理赔，故应按照50%计算后再按照90%计算。
经审理查明：2013年1月8日，原告王文甫在平安财保乐山公司处为川LA18**号车辆购买了机动车交通事故责任强制保险，保险期限为2013年1月16日至2014年1月15日，保险责任限额为：死亡伤残赔偿限额11万元、医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2000元。《机动车交通事故责任强制险保险条款》第八条约定“在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生的交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损�，依法应当由被保险人承担赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。（一）死亡伤残赔偿限额为110000元，（二）医疗费用赔偿限额为10000元，（三）财产损失赔偿限额为2000元……死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医疗费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费”。第十九条约定“保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额内核定人身伤亡的赔偿金额”。
同日，原告王文甫在被告处购买了商业第三者责任险、车辆损失险及前述两款保险的不计免赔率，保险期限均从2013年1月16日至2014年1月15日止，商业第三者责任保险限额为50万元，车辆损失险限额为113800元。该保险单上特别约定：……（3）经保险双方约定，凡涉及车险人伤的医疗费用赔付统一按《四川省基本医疗保险》规定的项目和标准进行。……（4）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%，且不计免赔率特约条款不负责由此增加的免赔率。……。该保单载明的行驶区域为：本省内。保险人和投保人地址均在四川省内。《机动车保险条款》第一章第一条约定“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人对于超过机动车交通事故责任强制险（以下简称交强险）各分项赔偿限额以上的部分，按照本保险合同的规定负责赔偿”。第十二条约定“保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。被保险人或保险车辆驾驶人根据有关法律法规规定自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：……保险车辆方负同等事故责任的，事故责任比例不超过50%……”第十五条约定“发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率”。
另查明，2013年8月14日19时，原告王文甫驾驶川LA18**小型轿�，从兰州市前往陇南市康县，行至省道205线77KM＋500M处，将横过公路的学龄前儿童樊帅碰撞倒地，造成樊帅受伤送天水市人民医院抢救无效于2013年8月17日18时死亡及车辆损坏的交通事故。该事故经康县公安交通警察大队认定：樊帅的监护人、监护人委托的人或者对其负有管理、保护职责的人、王文甫应承担本起交通事故同等责任。樊帅于事故发生当日被送往甘肃省成县人民医院治疗，2013年8月15日送往天水市第一人民医院治疗，于2013年8月17日死亡，住院期间产生医疗费共计7974.05元。双方当事人均认可医疗费为7973.95元。
2013年8月18日，原告王文甫和死者父亲樊永功签订了调解协议：原告王文甫赔偿死者亲属死亡赔偿金、丧葬费、住院伙食补助费、护理费、交通费、住宿费、精神抚慰金及亲属处理事故的各项费用共计48万元，并约定上述款项除已付的三万元由樊永功出�收条外，其余款项王文甫分批打入康县交警大队蔡国华的账号（62284840301161＊＊＊＊6）。该调解协议经甘肃省康县人民法院（2013）康民确字第3号民事裁定书确认有效。2013年8月28日和2013年9月9日，王文甫分两次向蔡国华62284840301161＊＊＊＊6的银行账号存入款项共计45万元。2013年9月9日，蔡国华通过其银行卡向樊永功的卡转账45万元。同日，樊永功出具收条一张，载明“今收到王文甫给付的交通事故赔偿款480000元（大写）肆拾捌万元整”。
还查明，樊帅系2008年9月18日出生，其父樊永功，其母朱春霞，三人均系甘肃康县人，农村居民。此次事故造成川LA18**号车辆受损，产生维修费1400元。
上述事实有身份证、户口簿、保险单、保险条款、病历资料、医疗费发票、死亡证明、驾驶证、收条、发票、调解协议、民事裁定书以及当事人陈述等证件予以证明。
本院认为，原�王文甫在被告平安财保乐山公司处为川LA18**号车辆购买了交强险、商业第三者责任险和车损险，平安财保乐山公司同意承保，保险合同成立。本次事故造成了行人樊帅死亡及川LA18**号车辆受损，属于保险合同约定的保险事故，且该事故发生在保险期间内，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；......”。原告王文甫已经垫付了死者的丧葬费、其家属的死亡赔偿金等财产损失，平安财保乐山公司应依据法律规定和合同约定向原告王文甫承担保险责任。本案的争议焦点为：一、本次交通事故造成的损失的确定；二、保险公司应当承担的保险责任。
一、本次交通事故造成的损失的确定
（一）此次事故给死者近亲属造成的损失：1.医疗费7974.05元，该费用系实际产生，双方均认可医疗费为7973.95元，本院对医疗费7973.95元予以确认；2.双方对下列费用无异议，本院予以确认：住院伙食补助费15元／天×2天=30元、护理费68元／天×2天=136元、处理丧葬事宜人员误工费70元／天×3人×3天=630元、交通费500元；3.住宿费1200元，该费用系实际产生，且结合交通事故发生地和死者住所地的距离等实际情况，该费用产生合理，本院予以确认；4.丧葬费19566元，按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。本案机动车交通事故发生地在甘肃，死者也系甘肃本地居民，在本次纠纷起诉至本院前，机动车交通事故纠纷已经由原告王文甫和死者家属在甘肃调解处理，并经甘肃省康县人民法院确认调解协议，故应按照甘肃省康县人民法院所在地的相关标准计算。故丧葬费为39132元／年÷2=19566元；5.死亡赔偿金，�者樊帅系农村居民，根据《最高人民法院﹤关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释﹥》第二十九条之规定，死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。……。故，死亡赔偿金应按照甘肃省上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。原告请求按照城镇居民的标准计算死亡赔偿金，其依据是《甘肃省道路交通安全条例》第七十条“对因交通事故造成人身伤亡的，残疾赔偿金、死亡赔偿金按本省城镇居民上年度人均可支配收入标准计算，……”。本案系财产保险合同纠纷，被告平安财保乐山公司向原告王文甫支付保险金是以原告王文甫对死者樊帅应承担的赔偿责任为基础。虽然王文甫与死者家属以调解方式解决纠纷，但其计算相关费用的标准均按照�者当地标准计算，故其请求依据甘肃省的相关规定，按照城镇居民的标准计算死亡赔偿金的要求符合法律规定，原告请求的死亡赔偿金为17156.9元／年×20年=343138元，予以支持；6.精神损害抚慰金，综合当地的平均生活水平以及给原告造成的精神损害后果等情况，充分体现精神损害赔偿兼具补偿、抚慰和惩罚的功能，确认精神抚慰金40000元。综上，本次交通事故给死者近亲属造成的损失共计413173.95元。
（二）原告王文甫的车辆因此次交通事故受损，产生修理费1400元，双方对此无异议，本院予以确认。
二、关于保险公司应承担保险责任
公民享有生命健康权。侵害公民身体造成伤害或死亡的，侵权人应当承担相应的赔偿责任。本次交通事故造成了樊帅死亡，原告王文甫应该对死者樊帅的近亲属承担相应的民事赔偿责任。康县公安交通警察大队作出的“樊帅的监护人、�护人委托的人或者对其负有管理、保护职责的人、王文甫应承担本起交通事故同等责任”的交通事故认定书认定客观，并符合本案实际，本院予以采信。因死者樊帅系行人，本院结合实际情况，确定由王文甫承担60%的赔偿责任，死者樊帅的监护人自负40%的责任。川LA18**号车在被告平安财保乐山公司处投保了机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任险，本次事故造成的损害应先在交强险限额范围内予以赔偿，不足部分由商业险保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。现原告王文甫已经垫付了全部赔偿费用给死者近亲属，其请求保险公司支付相应的保险费符合法律规定。平安财保乐山公司应承担的保险金为：（一）交强险范围内共计118139.95。1.医疗费用8139.95元（包含住院医疗费7973.95元、住院伙食补助费30元、护理费136元），对被告提出扣减自费药部分的主张，该部分约定系免责条款，被告未举证证明已经明确告知，该条款无效，故对被告的该项意见不予支持；2.死亡伤残赔偿在交强险限额内赔付为110000元（包含处理丧葬事宜人员误工费630元、交通费500元、住宿费1200元、丧葬费19566元、死亡赔偿金343138元、精神抚慰金40000元，共405034元）。（二）商业第三者责任险内159318.36元。死亡伤残赔偿在交强险限额内未赔付的部分计295034元。根据保险合同的约定，驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。本院确认原告王文甫在本次事故中承担的责任比例为60%，其应承担的损失为295034×60%=177020.4元，另外，保险合同还约定“发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率”，双方对此予以认可，故在王文甫承�的损失金额上，保险公司增加10%的免赔率，平安财保乐山公司在商业第三者责任险内应承担的保险责任为177020.4×90%=159318.36元。（三）车辆损失险内1316元。王文甫车辆的维修费1400元应在车辆损失险内进行赔付。《中华人民共和国保险法》第六十条规定，因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。本案中，本次交通事故造成了王文甫川LA18**号车损失1400元，王文甫因此享有基于侵权法律关系要求第三者承�赔偿责任，同时也享有基于保险合同要求自己承保的保险公司承担保险责任的权利，法律赋予了原告选择两种方式进行诉讼的权利。王文甫因本次交通事故并未在第三者处获得赔偿，其选择基于保险合同要求平安财保乐山公司支付保险金的请求符合法律规定，而平安财保乐山公司在对王文甫车辆损失进行赔偿后，也可根据保险法第六十条的规定对第三人行使代位求偿权，其合法权益也未因此受到侵害。根据双方认可一致的合同约定保险公司在王文甫自负的部分增加10%的免赔率，故，保险公司应支付给王文甫车辆损失的保险金为1400×60%×90%＋1400×40%=1316元。
综上，被告平安财保乐山公司应支付原告王文甫保险金共计278774.31元。
据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条、第十条之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司乐山中心支公司在本判决生效后十日内在机动车交通事故责任强制保险限额内支付原告王文甫保险金118139.95元；
二、被告中国平安财产保险股份有限公司乐山中心支公司在本判决生效后十日内在商业第三者责任险限额内支付原告王文甫保险金159318.36元；
三、被告中国平安财产保险股份有限公司乐山中心支公司在本判决生效后十日内在�损险限额内支付原告王文甫保险金1316元；
四、驳回原告王文甫的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3979.5元（已减半），由被告中国平安财产保险股份有限公司乐山中心支公司承担2465元，原告王文甫承担1514.5元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
代理审判员 陈黎
二〇一四年三月二十四日
书 记 员 肖沣