广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初1633号原告：中国工商银行股份有限公司茂名石化支行。住所地:广东省茂名市。负责人：黄晓兰，该行行长。委托诉讼代理人：江帆，中国工商银行股份有限公司茂名分行。委托诉讼代理人：梁翔燕，该行职员。被告：杨燕容，女，汉族，住广东省吴川市。被告：陈福，男，汉族，住广东省吴川市。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行（以下简称工行茂名石化支行）与被告杨燕容、陈福信用卡纠纷一案，本院于2016年6月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行茂名石化支行的委托诉讼代理人江帆、梁翔燕到庭参加诉讼，被告杨燕容、陈福经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行茂名石化支行向本院提出诉讼请求：1.被告杨燕容立即清偿其在原告工行茂名石化支行处开立的牡丹贷记卡（卡号53×××78）透支本息及滞纳金共计368207.48元，其中本金298451.90元、利息59566.50元、滞纳金10189.08元（利息、滞纳金暂计至2016年3月25日，从2016年3月26日起利息、滞纳金《牡丹卡领用合约（××）》的约定计付至上述本息及滞纳金还清之日为止）；2.判令被告杨燕容、陈福对上述第一项债务承担抵押担保责任；3.被告陈福对上述第一项债务承担共同偿还责任；4.判令被告杨燕容、陈福共同承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：被告杨燕容于2012年2月28日与原告工行茂名石化支行签订《牡丹卡领用合约（××）》，向原告工行茂名石化支行申请开立信用卡（卡号:53×××78）一张，并在“主卡申请人签名”处签字予以确认，上述领用合约签订后，原告工行茂名石化支行依约将上述信用卡提供给被告杨燕容使用。2012年3月1日，被告杨燕容向原告工行茂名石化支行申请临时调整额度，在《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》的“申请人签名”处签名予以确认。经原告工行茂名石化支行和原告工行茂名石化支行上级行审批，被告杨燕容信用卡额度审批为300000元。2012年4月13日，被告杨燕容、陈福与原告工行茂名石化支行签订《牡丹贷记卡分期还款合同》，约定被告杨燕容以其名下位于广东省湛江市赤坎区的房[权利凭证号码为粤房地他项权证湛江ＴＸ字第××号]房产，为《牡丹贷记卡分期还款合同》项下债务提供抵押担保。被告杨燕容于2014年1月27日至2014年2月28日期间以消费、取现等方式透支使用该信用卡。截止2016年3月25日止，被告杨燕容已经连续违约674天，拖欠原告工行茂名石化支行透支本息及滞纳金合计368207.48元。被告杨燕容在原告工行茂名石化支行采取电话、短信、上门等多种方式催收后，仍拒不还款，已构成严重违约。被告杨燕容与原告工行茂名石化支行签订的上述合约均为各方真实意思表示，符合法律规定，应为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告杨燕容依法应按上述合约的约定按时履行还款义务。原告工行茂名石化支行有权依照上述领用合约的约定，要求被告杨燕容立即清偿其所欠原告工行茂名石化支行上述欠款本息及滞纳金，其配偶陈福对上述欠款本息及滞纳金承担共同还款责任。为此，特向法院起诉，请求法院判如所诉。被告杨燕容不作答辩。被告陈福不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2012年2月28日，被告杨燕容向原告工行茂名石化支行递交《中国工商银行牡丹信用卡业务申请表》，申请办理牡丹贷记卡，申请表上附有中国工商银行牡丹贷记卡领用合约（××卡）、信用卡章程和中国工商银行牡丹贷记卡业务收费标准。被告杨燕容在申请表上签名确认：“本人知悉并保证遵守《牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（××卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功》的规定。不论申请批准与否，本人同意此申请表及相关资料均由工商银行保留”。原告工行茂名石化支行经过审批，向被告杨燕容发放卡号为53×××78的牡丹贷记卡。2012年4月13日，被告杨燕容、陈福与原告工行茂名石化支行签订了《牡丹贷记卡分期还款合同》，约定：原告工行茂名石化支行提供贷记卡分期还款信用额度金额为400000元给被告杨燕容，用于装修住房及购买家电；分24期归还；分期还款手续费率按还款总额的7.89%执行，按逐月收取；持卡人未按合同约定日期偿还的分期欠款，贷款人有权按每期分期还款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取相应的滞纳金；本合同项下分期还款由持卡人或第三方提供抵押担保，被告杨燕容以其名下位于广东省湛江市赤坎区的房房产作抵押，并办理了抵押登记，权利凭证号码为粤房地他项权证湛江ＴＸ字第××号；抵押担保范围包括本合同项下全部分期欠款本金、手续费、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、滞纳金、超限费、贷款人实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。被告杨燕容在持卡人处签字按捺确认，被告杨燕容、陈福在抵押人处签字按捺确认。2014年1月18日，被告杨燕容向工行茂名石化支行递交《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》申请调整信用额度，经原告工行茂名石化支行审批同意，被告杨燕容的信用额度调整为300000元。被告杨燕容申领了贷记卡后，从2014年1月27日起使用该卡进行消费，后拖欠透支债务本息368207.48元，其中本金298451.90元、利息59566.50元、滞纳金10189.08元（利息、滞纳金暂计至2016年3月25日，从2016年3月26日起利息、滞纳金《牡丹卡领用合约（××）》的约定计付至上述本息及滞纳金还清之日为止）。原告工行茂名石化支行多次催收未果，于2016年6月15日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告陈福与被告杨燕容是夫妻关系，本案借款发生在被告陈福与被告杨燕容夫妻婚姻关系存续期间。庭审中，原告工行茂名石化支行明确其诉讼请求第二项为原告工行茂名石化支行对被告杨燕容名下位于广东省湛江市赤坎区的房(权利凭证号码为粤房地他项权证湛江ＴＸ字第××号)的房产经折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。以上事实有原告工行茂名石化支行提交的《牡丹卡领用合约（××）》、《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》、被告身份证、结婚证、《牡丹贷记卡分期还款合同》、房地产证、房地产他项权证、交易明细、账户信息、催收记录及庭审笔录在案佐证。本院认为，被告杨燕容使用贷记卡后，未能及时偿还借款，构成违约。现原告工行茂名石化支行请求被告杨燕容偿还截止2016年3月25日应还未还的透支本金298451.90元、利息59566.50元（该利息暂计至2016年3月25日止，以后利息按合同约定另计），具有合同依据，本院予以支持。原告工行茂名石化支行请求被告杨燕容支付滞纳金10189.08元（滞纳金暂计至2016年3月25日止，以后滞纳金按照合同约定另计至还清本息时止）。本院认为，根据《银行卡业务管理办法》第22条的规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。而最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。综上可知，信用卡滞纳金产生的原因是未偿还最低还款额。现原告工行茂名石化支行因被告杨燕容的违约行为，要求被告杨燕容偿还所有资金，在此情况下，被告杨燕容不再享有最低还款额的还款待遇，需全额还款，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告杨燕容以其名下位于广东省湛江市赤坎区的房(权利凭证号码为粤房地他项权证湛江ＴＸ字第××号)房产为涉案借款提供担保，并办理了抵押担保手续，抵押合法有效。因此，原告工行茂名石化支行请求对上述担保物行使担保物权，依法有据，本院予以支持。被告杨燕容与被告陈福是夫妻关系，本案借款发生在被告杨燕容与陈福夫妻婚姻关系存续期间，两被告未能提供证据证明上述债务系被告杨燕容的××债务，也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形,故被告杨燕容与陈福婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告杨燕容与陈福共同清偿。现原告工行茂名石化支行要求被告陈福对被告杨燕容以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告杨燕容、陈福经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百八十条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告杨燕容、陈福于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还透支本金298451.90元及利息59566.50元（该利息暂计至2016年3月25日止，以后利息按合同约定另计）给原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行；二、限被告杨燕容、陈福于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金10189.08元（滞纳金暂计至2016年3月25日止，自2016年3月26日起的滞纳金按合同约定计至本判决发生法律效力之日止）给原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行；三、若被告杨燕容、陈福不履行以上第一、二项义务的，原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行对被告杨燕容名下的位于广东省湛江市赤坎区的房(证号：粤房地他项权证湛江TX字第01xxxxxxxx99号)的房产经折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6823元（原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行已预付），由被告杨燕容、陈福负担。被告杨燕容、陈福应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  姚 健人民陪审员  黄昆辉人民陪审员  邱志辉二〇一六年十一月三十日书 记 员  陈培君