贵州省赫章县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黔赫民初字第852号
原告赫章县农村信用合作联社，住所地：赫章县城关镇南门中路，组织机构代码证：91563070-5。
法定代表人周某某，该社理事长。
委托代理人（特别授权）赵某某，贵州本芳（黔西）律师事务所律师。
被告李某某，男，汉族，1974年08月03日出生。
被告闵某某，女，汉族，1973年1月19日出生1。
被告赫章县云端食品有限公司，住所地：赫章县城关镇黄泥村，组织机构代码证：58412439-9。
法定代表人徐某某，该公司经理。
原告赫章县农村信用合作联社诉被告李某某、闵某某、赫章县云端食品有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告赫章县农村信用合作联社（以下简称赫章联社）的委托代理人赵某某、被告李某某、闵某某到庭参加诉讼，被告赫章县云端食品有限公司（以下简称云端公司）经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告赫章县农村信用合作联社诉称：被告李某某与被告闵某某是夫妻，被告李某某向原告赫章联社贷款，闵某某向原告出具《共同债务承诺书》，确认借款为夫妻二人共同债务，其自愿承担连带偿还责任。2012年3月27日，原告赫章联社为抵押权人，被告云端公司为抵押人，双方签订编号为：赫农信联信用社（分社）2012年最抵字217号《最高额抵押合同》约定：为确保乙方（赫章联社）债权的实现，甲方（云端公司）愿意为乙方与李某某自2012年3月30日起至2013年3月29日期间所形成的最高余额在人民币450万元范围内债权提供最高额抵押担保，担保物为食品公司位于赫章县城关镇黄泥村，证号为黔赫国用（2011）第878号的国有土地使用证，担保范围为债权本金人民币450万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。2012年3月30日，被告李某某为借款人（甲方），赫章联社为贷款人（乙方），签订编号为：赫农信联信用社（分社）2012年个贷字217号《个人借款合同》约定：甲方向乙方借款350万元用于工程周转；借款期限为12个月，从2012年3月30日起至2013年3月29日止，贷款利率实行固定利率，为月息9.6‰，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%；本合同项下贷款实行按季结息，到期还本的还款方式，结息日为每季末的第20日；本合同项下借款的担保方式为抵押。如甲方未按期归还债权本息从而致使乙方采取诉讼等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的费用。借款合同签订后，赫章联社将贷款350万元发放到被告李某某账户。之后的2012年4月19日，被告李某某为借款人（甲方），赫章联社为贷款人（乙方），又签订编号为：赫农信联信用社（分社）2012年个贷字217号《个人借款合同》，约定：甲方向乙方借款100万元用于工程周转；借款期限为12个月，从2012年4月19日起至2013年3月29日止，其他约定同前，后赫章联社将贷款100万元发放到被告李某某账户。贷款后，被告李某某未按约定归还贷款本息。截止2014年3月20日，被告李某某共欠赫章联社贷款本金450万元，利息1460209.39元。由于原告与被告云端公司所签编号为：赫农信联信用社（分社）2012年最抵字217号《最高额抵押合同》未到赫章县国土资源局办理抵押登记，被告云端公司向原告出具《连带责任担保承诺书》，承诺对被告李某某向原告所贷款项本金、利息、罚息、复利以及原告实现债权的律师费等承担连带责任。
原告认为，原被告所签《个人借款合同》系双方真实意思表示的体现，合法有效，应受法律保护。被告云端公司虽与原告签订最高额抵押合同，但该抵押合同因未到土地登记部门登记而不产生物权的法律效果。被告云端公司因之而向原告出具《连带责任担保承诺书》，该承诺书是被告云端公司的真实意思表示，原告予以认可，故承诺书应约束被告云端公司。原告已依约向被告李某某发放了贷款，被告李某某应依约履行还款义务，被告闵某某与被告李某某是夫妻，其即向原告出具《共同债务承诺书》，又基于其与被告李某某之间的特定身份关系，故该笔债务属于被告李某某、闵某某的共同债务。现被告李某某未还款，原告有权依据合同约定向其主张权利。同时，被告云端公司系连带责任保证人，应承担连带偿还责任。据此，原告特提起诉讼，请求：一、判决被告李某某、闵某某立即清偿所欠原告赫章县农村信用合作联社贷款本金450万元及截止2014年3月20日的利息1460209.39元，并从2014年3月21日起，以该借款本金为基数，按照月息14.40‰的标准，偿还原告至本息偿清之日止的利息；二、判决被告李某某承担原告赫章联社实现债权的律师费用12万元；三、判决被告赫章县云端食品有限公司（以下简称“食品公司”）对前述一二项费用承担连带偿还责任；四、本案诉讼费由被告承担。
原告赫章联社为支持自己的主张，向本院提供了以下证据：
一、营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明书及身份证明，用以证明赫章联社的身份情况。被告李某某、闵某某质证意见：无异议。
二、借款申请、赫农信联信用社（分社）2012年个贷字217号《个人借款合同》、借款借据、贵州省农村信用社历史流水清单，用以证明李某某向赫章联社申请贷款，于2012年3月30日、2012年4月19日与赫章联社签订编号为赫农信联信用社（分社）2012年个贷字217号《个人借款合同》，约定了双方权利义务，根据约定，李某某向赫章联社贷款金额为人民币450万元，期限从2012年3月30日起至2013年3月29日止，借款期内的利率为月息9.6‰，逾期利率在期内利率的基础上加收50%。借款合同签订后，赫章联社分别于2012年3月30日和2012年4月19日共将贷款450万元发放到李某某在赫章联社开设的账号为31370-78的银行账户上。被告李某某、闵某某质证意见：这组证据上的签字是真实的，款已打入我们的账户，但立马就被云端公司的股东蒋本云转走了，具体转到哪里不清楚。
三、赫农信联信用社（分社）2012年最抵字217号《最高额抵押合同》及《连带责任担保承诺书》，用以证明云端公司与赫章联社签订编号为赫农信联信用社（分社）2012年最抵字217号《最高额抵押合同》，约定了抵押双方的权利义务，根据抵押合同约定，云端公司提供其位于赫章县城关镇黄泥村证号为“赫国用第878号《国有土地使用权证》”的土地及地上建筑物对李某某向赫章联社贷款最高余额在450万元提供抵押担保，但该抵押合同未到赫章县国土资源局办理抵押登记。后云端公司向赫章联社出具《连带责任担保承诺书》，承诺对李某某向赫章联社贷款450万元及截至2014年3月20日的利息及之后的利息承担连带保证责任，且赫章联社通过诉讼方式实现债权，则实现债权的律师费等费用由云端公司连带承担。被告李某某、闵某某质证意见：对抵押合同我们没有异议，但借款是云端公司和原告先讲好，徐某某叫我来签字的，这笔借款我们没有实际使用，应当由实际使用人云端公司和赫章联社对接。
四、不良贷款计算清单，用以证明截至2014年3月20日，李某某尚欠赫章联社贷款本金450万元，利息1，460，209.39元。被告李某某、闵某某质证意见：请云端公司和赫章联社对接，将该记录撤销。
被告李某某、闵某某辩称：2012年3月30日，云端公公法定代表人徐某某委托我们以个人名义贷款，后以李某某为借款人，云端公司为抵押人，赫章联社为抵押权人，签订编号为：赫农信联信用社（分社）2012件个贷字217号《个人借款合同》，向赫章联社贷款450万元（2012年3月30日350万元，2012年4月19日100万元）给云端公司用于工程周转。此两笔款项在当日到账时就由云端公司股东之一蒋本云经手全额转出。之后，云端公司还专门给我们写了此款全额归公司使用，所有的还款（本息）及一切责任均由公司承担，与我们夫妇无任何关系的承诺书。故此笔贷款（本息）及由此产生的一切费用均应由云端公司无条件偿还。云端公司以其位于赫章县城关镇黄泥村的土地为该450万元贷款提供担保，且云端公司向赫章联社出具《连带责任保证承诺书》，承诺对李某某向赫章联社贷款本息等承担连带责任，由此可见云端公司该负全责。借款是赫章联社与云端公司事先约定好的，我们只是去办理一下手续，走个过场而已，在贷款过程中，我们从未向云端公司提过任何要求，公司也未给我们任何许诺，我们只是完成领导交办的任务而已。该笔贷款实际使用人是云端公司，该450万元本息及本案涉及的一切费用都应由云端公司偿还。
被告李某某、闵某某为支持自己的主张，向本院提供了以下证据：
委托书、说明各一份，转账凭证五张，用以证明贷款是受云端公司委托的，款也是由云端公司实际使用的，应由云端公司偿还。原告赫章联社质证意见：对真实性不持异议，但原告赫章联社从未收到过李某某提供的委托书和说明，因此该份委托书和说明对原告方无约束力，转账凭证恰好能说明该款项已打入被告李某某的账户，履行了合同约定的支付义务。
被告赫章县云端食品有限公司未作答辩，也未向本院提交证据。
本院对本案的证据认证如下：原告提供的一、二、三、四号证据来源合法、客观真实，予以采信。被告提供的证据委托书和说明均为复印件，被告云端公司也未到庭确认，故其真实性无法查实，本院不予采信；转账凭能证实李某某贷款450万元后即将贷款转到其他账户的事实。
经审理查明：2012年3月27日，被告李某某以工程周转资金不足为由向赫章联社申请贷款450万元。同日，被告闵某某出具共同债务承诺书，承诺：其与借款人李某某属夫妻关系，李某某向赫章联社申请借款450万元其已知晓，此笔借款为夫妻二人共同债务。若借款人不能按约偿还贷款本息，其自愿承担连带偿还责任。同日，云端公司与赫章联社签订了编号为赫农信联信用社（分社）2012年最抵字217号《最高额抵押合同》，云端公司愿意提供其位于赫章县城关镇黄泥村，证号为黔赫国用（2011）第878号的国有土地使用证作为李某某2012年3月30日起至2013年3月29日期间，在赫章联社办理约定的各类业务，实际形成的债权的最高额人民币450万元提供抵押担保。担保范围为债权本金人民币450万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债权人垫付的有关费用以及保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。双方未办理抵押登记。
2012年3月30日，被告李某某作为甲方，原告赫章联社作为乙方，签订编号为赫农信联信用社（分社）2012年个贷字217号的《个人借款合同》，合同约定：甲方向乙方借款300万元用于工程周转，借款期限为12个月，从2012年3月20日起至2013年3月29日止；2012年4月19日，双方又签订编号为赫农信联信用社（分社）2012年个贷字217号的《个人借款合同》，合同约定：甲方向乙方借款100万元用于工程周转，借款期限为12个月，从2012年3月20日起至2013年3月29日止；上述两份借款合同均约定贷款利率实行固定利率，月息为9.6‰；甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算，贷款按日计算，日利率＝月利率／30=年利率／360，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。合同项下贷款实行按季结息，到期还本的还款方式，结息日为每季末的第20日。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为。如甲方未按期归还债权本息从而致使乙方采取诉讼等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的费用。借款合同签订后，赫章联社于2012年3月30日和2012年4月19日将贷款共450万元发放到被告李某某的账户上。
2014年6月12日，云端公司向赫章联社出具《连带责任担保承诺书》，主要内容为：“鉴于我公司与赫章联社签订的赫农信联信用社（分社）2012年最抵字217号《最高额抵押合同》，未办理抵押登记。对于李某某向赫章联社贷款450万元，截至2014年3月20日所产生的利息1，460，209.39元及以该本金为基数，按照14.4‰的利率计算标准，从2014年3月21日起至本笔贷款归还完毕之日止的利息、罚息、复利等，我公司自愿向赫章联社提供连带保证责任担保。若借款人不能如期归还，我公司愿意承担连带担保责任，直到该笔贷款本金、利息、罚息、复利归还完毕为止。如贵社通过诉讼方式实现债权，贵社实现债权的包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费、拍卖费等费用也由我公司连带承担”。借款后，被告李某某本息未付，原告赫章联社遂于2014年9月3日诉来本院，请求处理。审理中，原告当庭撤回第二项即判决被告李某某承担原告赫章联社实现债权的律师费用12万元的诉讼请求；
另查明：中国人民银行2011年7月7日至2012年6月8日发布的贷款基准年利率6个月至1年为6.56%，月利率即为5.46‰。2012年1月18日农村信用社的贷款利率上限为基准利率的2.3倍，即为12.56‰（5.46%×2.3）。
本院认为：原告赫章县农村信用合作联社与被告李某某签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合同未违反法律规定，对双方具有约束力，双方均应按合同约定履行义务。被告闵某某与被告李某某系夫妻，其向原告赫章联社出具共同债务承诺书承诺对借款承担连带责任，也是其真实意思表示，故该笔贷款应按夫妻共同债务处理。
云端公司向赫章联社出具了《连带责任担保承诺书》，其作为连带保证人，自愿对李某某向赫章联社所贷的450万元及至该贷款还清之日止的利息、罚息、复利等，以及债权人实现债权的诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费、拍卖费等费用承担连带担保责任。该《连带责任担保承诺书》书写于2014年6月12日，保证期间为直至主债务本息还清时止。该保证尚在保证期间内，故云端公司应在其保证范围内与李某某、闵某某承担连带清偿责任。
关于原告请求被告连带偿还原告2012年3月20日至2014年3月20日的利息1，460，209.39元，并从2014年3月21日起，以该借款本金为基数，按照月息14.40‰的标准，偿还原告至本息偿清之日止的利息的诉讼请求，根据原告赫章联社与被告李某某签订的《个人借款合同》的约定，借款本金为450万元，其中350万元期限从2012年3月20日起至2013年3月29日止，100万元期限从2012年4月19日起至2013年3月29日止，借款期内的利率均为月息9.6‰，逾期利率在期内利率的基础上加收50%。则2013年3月29日前的月利率应按9.6‰计算，之后的月利率应按14.40‰计算；但双方对逾期后复利利率约定为14.40‰，已超过2012年1月18日农村信用社的贷款利率上限12.56‰，逾期复利利率应按12.56‰计算，且复息不应再计算复息。因此，原告计算的逾期复利过高，对高出部分本院不予保护。该450万元贷款，其中350万元2012年3月20日至2014年3月20日的利息为1，119，467.82元；100万元2012年4月19日至2014年3月20日的利息为311，915.76元；合计利息为：1，431，383.58元，本院对该部分予以支持。关于被告李某某、闵某某以借款是云端公司委托办理，其未实际使用该借款，该借款应由云端公司直接向原告赫章联社偿还的辩解理由，首先，原告提供的委托书和说明均为复印件，其真实性不能确认；其次，根据合同的相对性原则，借款合同约束订立合同的相对方，被告李某某与原告赫章联社签订借款合同，原告已将借款450万元发放到李某某的账户上，即原告已实际履行了发放贷款的义务，被告李某某和共同债务人闵某某也应履行还款付息的责任。故对被告李某某和闵某某上述辩解意见，本院不予支持。为此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告李某某、闵某某于本判决生效后五日内偿还原告赫章县农村信用合作联社借款本金450万元并支付2012年3月21日至2014年3月20日的利息1，431，383.58元，2014年3月21日后的利息按月利率14.4‰计算至借款本金还清之日止；
二、由被告赫章县云端食品有限公司对被告李某某、闵某某的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（利率为日万分之一点七五）。
案件受理费53，522.00元，由被告李某某、闵某某、赫章县云端食品有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
本判决生效后，如果义务人不履行到期义务的，权利人可在本判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者义务人财产所在地人民法院申请强制执行。
审 判 长 李远琴
人民陪审员 李保庆
人民陪审员 王 华
二〇一四年十一月二十四日
书 记 员 罗孝全