山东省莱州市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）莱州商初字第449号
原告王伯堂，男，1963年9月7日出生，汉族，农村居民，住莱州市。
委托代理人石成斌，平度康城法律服务所法律工作者
被告渤海财产保险股份有限公司济南中心支公司。
负责人高滨，总经理。
委托代理人曲效鲁，被告公司职工。
委托代理人林晓萍，被告公司职工。
原告王伯堂与被告渤海财产保险股份有限公司济南中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王伯堂的委托代理人石成斌、被告渤海财产保险股份有限公司济南中心支公司的委托代理人曲效鲁、林晓萍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年8月4日，原告在被告处投保“渤海e通卡”意外伤害险，其中“意外伤害身故、残疾”保险金额60000元，“意外伤害医疗”保险金额20000元，意外伤害住院津贴30元／天，保险期间自2013年8月5日0时起至2014年8月4日24时止。原告交纳了相应的保险费。2013年8月12日，原告在家门口干活时不慎跌伤右足，于莱州市中医医院住院治疗8天，出院后经司法鉴定中心评定构成伤残。原告到被告处申请理赔，被告拒绝赔偿，诉请依法判令被告赔偿原告各项损失共计72058.74元，本案诉讼费由被告承担。
被告辩称，原告在我公司投保有“渤海e通卡”意外伤害险，事故发生在保险期限内，只要是在保险范围内、合理合法的损失我公司都同意赔偿。诉讼费不属于保险范围，我公司不同意承担。
经审理查明，2013年8月1日，原告王伯堂购买了被告渤海财产保险股份有限公司济南中心支公司销售的一份“渤海e通卡”意外伤害保险，并于当日进行了网上注册。保险卡载明的保险金额范围：身故、残疾、烧烫伤保险金60000元，意外伤害医疗保险金20000元，意外伤害住院津贴保险金30元／天；保险期间1年，自注册日后t＋4日0时起，至t＋369日24时止（注册日为t）。
2013年8月12日，原告王伯堂在家门口干活时不慎从凳子上摔下，跌伤右足。同日，原告到莱州市路旺卫生院进行拍片检查，X线片显示：右足跟骨骨折，断端移位。2013年8月18日，原告到莱州市中医医院住院治疗，住院期间行右跟骨粉碎性骨折切开复位内固定术。2013年8月26日，原告出院。原告住院期间及出院后复查共花费医疗费10418.74元。后，原告向被告申请理赔。被告主张原告出险日期在保险起保期之前，拒绝赔付，并于2014年4月8日出具了拒赔案件通知书。
2014年6月27日，原告委托烟台富运司法鉴定中心对其伤残进行了鉴定。该鉴定中心参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB／T16180-2006）九级23条之规定出具了司法鉴定意见书，鉴定原告王伯堂的右足损伤构成九级伤残。原告为此支付鉴定费1500元。2014年8月1日，原告诉至本院，要求被告赔付各项损失共计72058.74元。庭审中，原告向本院提交了被告销售的“渤海e通卡”、被告出具的拒赔案件通知书、原告所在的莱州市沙河镇石埠村民委员会出具的摔伤证明、住院病历及医药费单据、烟台富运司法鉴定中心出具的司法鉴定意见书及鉴定费发票，主张其花费医药费10318.74元，住院治疗8天，根据保险卡载明的赔付项目和赔付金额，被告应当赔付其意外伤害医疗保险金10318.74元、意外伤害住院津贴保险金240元、鉴定费1500元、意外伤害伤残保险金6万元。经质证，被告对原告提交的保险卡的真实性无异议，但认为村委出具的证明没有落款日期，证明事实的力度不够，根据保险条款的规定，被保险人所花费的医疗费在扣除当地社会基本医疗保险或者其他途径已经补偿或给付的部分后，在保险金额内应当扣除100元的免赔额，然后按照80%的比例赔付意外伤害医疗保险金，并应当扣除非医保用药，住院津贴应当扣除3天的免赔天数。对原告提交的烟台富运司法鉴定中心出具司法鉴定意见书，被告亦表示不认可，认为鉴定的所依据的标准及鉴定的伤残等级均过高，鉴定费不属于保险理赔范围，主张根据保险条款的规定，伤残等级达到7级才能赔付意外伤害伤残保险金，并申请重新鉴定。本院依法委托山东衡信司法鉴定中心对原告的伤情进行了重新鉴定。经鉴定，原告王伯堂外伤致右跟骨粉碎性骨折，足弓结构破坏，相当于道路交通事故Ⅹ级伤残。原告在鉴定中支出检查费用183元。被告支付鉴定费1000元。经质证，原、被告均无异议。被告为证实其已就意外伤害医疗保险金、意外伤害住院津贴、意外伤害伤残保险金应当免赔的情形以及伤残等级如何确定等条款向原告作出了明确的提示或说明，向本院提交了其工作人员操作该类保险投保注册程序的相关视频和保险条款。经质证，原告不予认可。关于意外伤害伤残保险金的赔付数额，原告主张，被告出具的保险卡并未注明构成几级伤残才可以赔付伤残金，故其认为只要构成伤残，被告就应当赔付伤残保险金6万元，鉴定费是原告为确定是伤残程度支付的必要的、合理的费用，该部分费用被告应当赔付。被告对于原告的上述主张均不认可。被告未就其拒赔案件通知书上记载的拒赔理由提供证据。
本院认为，原告王伯堂购买被告渤海财产保险股份有限公司济南中心支公司销售的“渤海e通卡”意外伤害险上网注册后，双方形成保险合同关系，该保险合同有效。原告王伯堂在保险期内发生意外致使右跟骨骨折，经山东衡信司法鉴定中心重新鉴定构成十级伤残的事实清楚，对该事实本院予以确认。被告主张原告的伤发生在投保之前，未就其上述主张提交证据，对被告的该辩解理由本院不予采信。被告应当依照保险合同的约定及时赔付原告因此造成的损失。被告主张意外伤害医疗保险金应当扣除100元的免赔额，然后按照80%的比例赔付并应当扣除非医保用药，住院津贴应当扣除3天的免赔天数以及伤残等级应当按照保险条款中载明的评残标准评定等均系减轻或免除保险人责任的条款，被告所提交的证据不足以证实其已就上述条款向原告作出了提示或明确说明，上述条款不产生效力，对被告的上述辩解理由本院不予采信。原告主张被告出具的保险卡并未注明构成几级伤残才可以赔付伤残保险金，故其认为只要构成伤残，被告就应当赔付伤残保险金6万元。对于原告的上述主张，本院认为，依照《中华人民共和国保险法》的规定，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，被告出具的保险卡上载明的保险金额应为赔偿的最高限额，即被保险人发生意外事故所造成的实际损失不超过保险金额，保险金的赔付以实际损失为准，如被保险人发生意外事故所造成的损失超过了保险金额，保险金的赔付则应以保险金额为限，而非原告理解的只要发生意外事故构成伤残，即应当按照最高限额赔付，该理解不符合保险法关于保险金额涵义的解释，原告的意外残疾保险金应按照原告的伤残等级，以原告的实际损失为限。原告第一次鉴定所支付的鉴定费是因被告不当拒赔造成，且该费用是原告为确定其伤残程度所支付的必要的、合理的费用，该费用亦应当由被告承担。原告主张的医疗费赔付金额未超过其实际花费的数额，对原告主张的应赔付的医疗费10318.74元本院予以支持。经核算，原告符合保险赔付的损失为：医疗费10318.74元、住院津贴240元（30元／天×8天）、残疾赔偿金23764元（11882元／年×20年×10%）、鉴定费1500元、重新鉴定检查费183元，以上共计36005.74元。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条之规定，判决如下：
被告渤海财产保险股份有限公司济南中心支公司赔付给原告王伯堂保险金36005.74元，限判决生效后十日内付清。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1601元，由原告王伯堂负担801元，被告渤海财产保险股份有限公司济南中心支公司负担800元。上述费用，原告已预交，由被告渤海财产保险股份有限公司济南中心支公司于本判决生效后七日内直接支付给原告800元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审 判 长 韩熙坤
人民陪审员 杨振庆
人民陪审员 秦盛美
二〇一五年八月二十六日
书 记 员 林 艳