山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青金商终字第368号
上诉人（原审被告）永诚财产保险股份有限公司青岛分公司。
负责人陈洪勋，经理。
委托代理人王盼，山东雅博律师事务所律师。
委托代理人陈青，山东雅博律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）张忠金。
委托代理人郭斐。
上诉人永诚财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称永诚财险青岛分公司）因与被上诉人张忠金财产保险合同纠纷一案，不服青岛市黄岛区人民法院（2013）黄商初字第1908号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法由审判员王立杰担任审判长主审本案，与审判员冷杰、代理审判员何宜曈共同组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。
张忠金在一审中诉称：张忠金为自有的鲁U×××××号轻型货车在永诚财险青岛分公司处投保了交强险和第三者责任险。2012年6月30日，张志强驾驶该货车发生交通事故，致一人死亡和车辆受损，为此给张忠金造成244226元的损失。请求判令永诚财险青岛分公司给付张忠金保险理赔款244226元并承担本案诉讼费用。庭审中，张忠金增加诉讼请求，要求永诚财险青岛分公司给付张忠金保险理赔款260000元并承担本案诉讼费用
永诚财险青岛分公司在一审中辩称：同意在交强险和商业险的保险责任及限额内对张忠金的合理损失作出赔偿，对于交强险部分永诚财险青岛分公司保留追偿权。
一审法院查明和认定的事实为：（一）保险合同签订、履行以及事故发生经过。2012年5月8日，张忠金为鲁U×××××车辆在永诚财险青岛分公司处投保了交强险以及第三者责任险，保单约定被保险人为张忠金，保险期间自2012年5月9日零时起至2012年5月8日二十四时止。其中交强险双方约定医疗费限额为10000元、死亡伤残限额为110000元，财产损失限额为2000元。第三者责任险的保险金额200000元，且投保了基本险不计免赔（三者）。其中商业第三者责任保险条款第四条约定：发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的。
2012年6月30日19时30分许，张志强驾驶承保车辆沿204国道由东向西行驶至胶南市张家楼镇海龙村段，与尹怀忠驾驶无号牌手扶拖拉机（载尹文强）顺行在前尾随相撞，躲闪时承保车辆向右又撞在顺行刘光来驾驶的鲁B×××××号重型自卸货车尾部，后该无号牌手扶拖拉机失控又向前撞在承保车辆尾部，致尹怀忠、尹文强不同程度受伤，三车不同程度受损，尹怀忠经医院抢救无效于2012年7月2日死亡。经胶南市公安局交通警察大队认定，张志强负事故的主要责任，尹怀忠负事故的次要责任，刘光来、尹文强均不负事故责任。张志强机动车驾驶证真实，准驾车型B2E，状态为逾期未审验。
事故发生后，在本院受理的（2012）胶南刑初字第729号案件中，尹怀忠的亲属ＸＸ香、尹增勤、尹宗霞、尹宗花、尹增巧、尹继夏、郭玉连作为受害人提起刑事附带民事诉讼，最终双方达成调解协议如下：张志强因交通肇事给附带民事诉讼原告人造成的经济损失医疗费12806元、丧葬费16381.5元、车辆损失费1400元、死亡赔偿金235030元、被抚养人生活费25537元、交通费500元、误工费2348元等经济损失，由张志强赔偿原告人经济损失共计人民币260000元，其他损失原告人自愿放弃，该款于2012年12月25日前付清。附带民事诉讼被告张忠金对上述款项承担连带赔偿责任。后，张忠金已将上述案件款全部赔偿给受害人。
（二）张忠金与永诚财险青岛分公司对永诚财险青岛分公司应赔偿数额存在争议。
张忠金主张，（2012）胶南刑初字第729号刑事附带民事调解书已经对赔偿数额予以确认，张忠金已经按该数额予以赔付，因张忠金在永诚财险青岛分公司处投保交强险和商业险，因此永诚财险青岛分公司应按生效法律文书确认的数额予以赔偿。为证明上述主张，张忠金提交赔付证明1份、医疗费票据1份、鉴定结论书1份、鉴定费收据2份。
永诚财险青岛分公司除对赔付证明的真实性需要法院依法查明外，对上述其他证据的真实性均没有异议，但张忠金仅提交了金额为6056.35元的医疗费单据，对其他医疗费没有证据予以证明，交通费及误工费张忠金没有提交证据证明，对该数额永诚财险青岛分公司不予认可，对刑事附带民事调解书中其他赔偿项目没有异议。永诚财险青岛分公司主张，根据交强险第九条第一款和第三者责任险第四条第一款的约定，张忠金驾车所持证件状态属未取得驾驶资格，对于交强险部分永诚财险青岛分公司可先行垫付，永诚财险青岛分公司保留对张忠金的追偿权；对于免责条款永诚财险青岛分公司已经履行了说明义务，为证明该主张，永诚财险青岛分公司提交投保单的电子版照片一张。
张忠金对投保单的真实性有异议，称其上签字不是张忠金所签，张忠金认为，驾驶员持有的是B2证，需要两年一次体检，六年一次换证，事故发生期间，驾驶员的驾驶证合法有效，只是驾驶员到了应该体检的时间而没有进行体检，驾驶员的驾驶证并不是未审验，驾驶员未按规定时间体检并不影响驾驶证的效力；保险人对免责条款未对张忠金作出明确说明，该免责条款无效。
庭审中，经永诚财险青岛分公司申请，一审法院委托青岛联科司法鉴定所对投保单上署名“张忠金”的签字是否是本人所签进行鉴定，鉴定意见为：检材落款日期2012年5月8日《永诚财产保险股份有限公司机动车辆保险（2011版）投保单》中投保人签章：“张忠金”手写签名字迹与提供的样本张忠金签名字迹不是同一人书写。
原审法院认为：张忠金为本案的保险车辆在永诚财险青岛分公司处投保了交强险及商业险，永诚财险青岛分公司为张忠金出具了保险单，双方之间的合同关系成立，该保险合同合法有效，对当事人均有约束力，双方应履行该合同。张忠金作为被保险人在事故发生时对保险车辆具有保险利益，且事故发生后，其已经赔偿了第三者相关损失，故张忠金有权向永诚财险青岛分公司主张保险理赔金，永诚财险青岛分公司应按双方之间的合同以及法律规定向张忠金履行给付保险金的义务。
本案争议的焦点问题为永诚财险青岛分公司应当承担的赔偿数额。庭审中，永诚财险青岛分公司根据商业第三者责任保险条款第四条的约定以张忠金驾驶员驾驶证逾期未审验为由拒绝按照商业三者险赔偿张忠金相关损失，并提交投保单用以证明其已对该免责条款尽到明确说明义务，对此张忠金以投保单投保人签名不是其本人所签为由否认永诚财险青岛分公司已对该免责条款尽到明确说明义务，经委托鉴定机构进行鉴定，确认该签名不是张忠金本人所签。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条的规定，认为永诚财险青岛分公司并未对该免责条款履行告知义务，该条款对张忠金没有拘束力。因张忠金在永诚财险青岛分公司处投交了交强险和商业三者险，因此该损失永诚财险青岛分公司应当赔付。庭审中，张忠金仅提交金额为6056.35元的医疗费单据，对其他医疗费损失，张忠金并没有提交证据予以证明，因此确认医疗费损失为6056.35元；误工费和交通费，张忠金没有提交证据予以证明，对该数额不予认可；丧葬费、车辆损失费、死亡赔偿金、被抚养人生活费，永诚财险青岛分公司无异议，予以确认。综上，三者损失数额共计284404.85元，张忠金已赔偿260000元，其他损失三者自愿放弃，因此确认永诚财险青岛分公司应赔偿张忠金损失260000元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条之规定，判决如下：永诚财险青岛分公司于判决生效之日起10日内给付张忠金保险理赔款260000元。（应付款至胶南市人民法院；账号：13×××69；开户行：中国农业银行胶南市支行）。如果永诚财险青岛分公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5200元，由永诚财险青岛分公司负担。因张忠金已预交，永诚财险青岛分公司于本判决生效之日起10日内付给张忠金5200元。
上诉人永城财险青岛分公司不服一审判决上诉称：被上诉人持未经审验的驾驶证驾车是本次事故发生的主要原因，而且投保时上诉人已经就保险条款中的免责部分向投保人进行了明确说明与提示，且投保人在投保单上签字表示已经明确了解免赔条款的内容并收到了保单，按照《最高人民法院关于使用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。”本案中，被上诉人虽然否定投保单上的签字是其本人所签，但是被保险人已经向上诉人缴纳了保险费，应该认为被上诉人认可了该条款，因此免赔条款对被上诉人生效。按照双方之间保险合同的约定，持未经审验的驾驶证发生交通事故的，保险人不负赔偿责任。因此，一审法院认定免责条款对被上诉人不生效属于适用法律错误。而且保险条款中约定：“发生保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。因为本案中被上诉人向死者家属进行赔偿时未告知上诉人，亦未经上诉人同意，因此，上诉人对被上诉人自行赔偿给死者家属的费用有权按照相关标准重新进行核定。一审法院仅依据被上诉人提交的6056.35元的医疗费，在误工费与护理费没有相关证据的情况下就认定上诉人应当赔偿被上诉人26万元，属于认定事实不清，证据不足。综上，一审判决认定事实不清，证据不足，适用法律错误，请求二审法院依法予以改判。
被上诉人张忠金答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。
一审查明的事实属实，本院予以确认。
本案经调解，双方未达成调解协议。
本院认为，本案人争议的焦点有两点：一、保险人对保险合同的免责条款有无尽到明确说明义务；二、保险人应当支付的保险赔偿金额如何认定。
关于焦点一：保险人缴纳保费的行为系对保险合同效力的确认，并非对保险人就责任免除条款履行明确说明义务的认可。本案中，在订立保险合同时投保人张忠金未亲自签名，保险人若想主张其已就免责条款对投保人作出明确说明，应当承担相应的举证责任。永城财险青岛分公司未能举证证明其已向张忠金就该保险合同的免责事项进行明确说明，就应当承担不利的法律后果。因此对上诉人要求其不承担保险责任的上诉请求，本院不予支持。
关于焦点二：根据保险条款的约定：“发生保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。”该约定作为保险合同的组成部分，对双方当事人均具有约束力，保险人有权重新核定赔偿金额。然而，在刑事附带民事案件中，法院主持调解确认的张忠金赔偿第三者损失的数额是按照法定赔偿标准计算的数额，且此数额低于双方在本案庭审中重新核定认可的赔偿数额。因此，永安财险青岛分公司仍应当赔偿张忠金保险金额260000元。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。上诉人的上诉理由，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费5200元，由上诉人永诚财产保险股份有限公司青岛分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王立杰
审 判 员 冷 杰
代理审判员 何宜曈
二〇一四年十月三十日
书 记 员 吴珊珊