安徽省绩溪县人民法院民 事 判 决 书（2018）皖1824民初20号原告：中国建设银行股份有限公司绩溪支行，住所地安徽省绩溪县。负责人：汪育欣，该支行行长。委托诉讼代理人：程云国，男，该行员工。被告：胡千军，男，1978年2月18日出生，汉族，户籍地安徽省绩溪县，现住安徽省绩溪县。被告：方小兰，女，1980年10月26日出生，汉族，户籍地安徽省绩溪县，现住安徽省绩溪县。原告中�建设银行股份有限公司绩溪支行（以下简称建行绩溪支行）与被告胡千军、方小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行绩溪支行的委托诉讼代理人程云国到庭参加诉讼，被告胡千军、方小兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。建行绩溪支行向本院提出诉讼请求：1.判决胡千军、方小兰支付所拖欠的个人住房贷款8048.98元（截至2017年11月30日），其中拖欠本金3106.45元，拖欠利息4814.24元，拖欠罚息128.29元，偿还贷款余额221773.38元，共计229822.36元；2.如胡千军、方小兰未能归还所有贷款，判决建行绩溪支行对抵押物XXX路住宅楼X幢X-XXX号住房有权处置并通过折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。诉讼过程中，建行绩溪支行补充将“2017年11月30日之后的利息及罚息另行按照合同计算至款项付清之日止”纳入第一项诉讼请求。事实和理由：胡千军、方小兰为夫妻关系。2011年7月28日，建行绩溪支行与胡千军、方小兰签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向建行绩溪支行申请贷款26.2万元、期限240个月、用于向绩溪县XX房地产开发有限责任公司购买XXX路住宅楼X幢X-XXX号住房，总房价439590元，首付款177590元。合同签订后，建行绩溪支行依约于2011年12月22日向胡千军、方小兰发放贷款26.2万元，期限240个月，还款方式为每月等额本息还款。截止2017年11月30日，胡千军、方小兰已欠款229822.36元，经多次催要无果。胡千军、方小兰未作答辩。建行绩溪支行就其诉讼请求所依据的事实向本院提交证据如下�1.结婚证、共同还款承诺函，证明胡千军与方小兰系夫妻关系，方小兰承诺承担连带还款责任；2.房地产他证，证明案涉房产已设定抵押，建行绩溪支行系房地产他项权利人；3.个人贷款支付凭证，证明建行绩溪支行已把贷款支付给胡千军与方小兰；4.个人贷款对账单，证明胡千军、方小兰还款情况；5.个人住房（商业用房）借款合同，证明借款双方的合同权利义务。胡千军、方小兰未向本院提交证据。本院对建行绩溪支行所举证据认证如下：各证据能相互印证，且胡千军、方小兰未到庭质证，亦未提供反驳证据，故�院对建行绩溪支行所举证据的真实性均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月28日，胡千军、方小兰因购房需要，与建行绩溪支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（含抵押合同）一份，约定由建行绩溪支行向胡千军、方小兰发放贷款26.2万元，并由胡千军、方小兰以其所购房屋（位于绩溪县XXX路小区X幢X单元XXX号住房）提供抵押担保，借款期限为2011年7月28日至2031年7月28日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，若本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。还款方式为等额本息还款法。双方还对违约情形进行了约定，其中第十六条载明:“（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时�额偿还借款本息或其他应付款项；……”，第十七条载明:“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。”合同签订后，建行绩溪支行依约于同年12月22日向胡千军、方小兰发放了贷款26.2万元。后胡千军、方小兰在还款过程中出现了违约，截至2017年11月30日，拖欠本金3106.45元、利息4814.24元、罚息128.29元，贷款余额为221773.38元。另查明，胡千军与方小兰于2002年3月7日登记结婚。2011年6月20日，方小兰向建行绩溪支行出具共同还款承诺函一份，表明其愿意对案涉借款本息及相关费用承担连带还款责任。2013年8月10日，胡千军与建行绩溪支行就案涉房产办理了房地产他证，建行绩溪支行为房地产他项权利人。审理中，建行绩溪支行于2018年2月7日向本院出具说明一份，载明胡千军于2017年12月8日还款1611.42元，2017年12月11日还款2003元，2017年12月22日还款0.02元，2018年1月13日还款1000元。截至2018年2月7日，拖欠个人住房贷款7338.82元，其中拖欠本金837.48元、利息6455.04元、罚息46.3元，贷款余额为217833.52元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，建行绩溪支行与胡千军、方小兰所签订的借款合同、抵押合同均系双方的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应为合法有效。合同签订后，建行绩溪支行已依约全面履行了合同义务。现胡千军、方小兰拖欠借款本息，依法应承担相应的还款义务。因胡千军、方小兰经本院依法传唤未到庭应诉，也未提交反驳证据，故本院对建行绩溪支行主张的拖欠借款本息数额均予以认定。建行绩溪支行主张借款提前到期，并要求胡千军、方小兰提前偿还贷款余额符合双方的合同约定，本院依法予以支持。因合同双方已就案涉借款签订抵押合同并办理了抵押登记，根据《物权法》第一百七十九条之规定，建行绩溪支行有权就案涉房产行使抵押权。据此，依照《中华人民共�国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、胡千军、方小兰于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司绩溪支行借款本金218671元、利息6455.04元、罚息46.3元（该利息与罚息计算截止日为2018年2月7日），2018年2月7日之后的利息与罚息按双方合同约定的利率标准计算至款项付清之日止；二、若胡千军、方小兰未在上述期限内履行付款义务，则中国建设银行股份有限公司绩溪支行有权就位于绩溪县XXX路西侧住宅楼X幢X单元XXX室的房产通过折价或申请法院拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4747元，减半收取2373.5元，由胡千军、方小兰负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  王晓平二〇一八年二月十一日书记员  杨 洲附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应�在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭�可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。