四川省西昌市人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）川3401刑初21号
公诉机关西昌市人民检察院。
被告人赖成念，男，1984年12月27日出生，汉族、中专文化，户籍所在地：四川省凉山彝族自治州雷波县。因涉嫌信用卡诈骗罪，于2016年9月8日被西昌市公安局刑事拘留；经西昌市人民检察院批准，同年9月30日被西昌市公安局执行逮捕。现羁押于西昌市看守所。
辩护人龙江南，四川谦亨律师事务所律师。
西昌市人民检察院以西市检诉刑诉〔2017〕8号起诉书指控被告人赖成念犯信用卡诈骗罪，于2017年1月17日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭审理了本案。西昌市人民检察院指派检察员黎娜、王元出庭支持公诉，被告人及辩护人到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，2010年11月28日，被告人赖成念在中国工商银行凉山分行（以下简称工行凉山分行）申请办理一张卡号为52404701200xxxx（换卡后卡号为524047003220xxxx）的信用卡，工行凉山分行于2010年12月30日发卡。赖成念透支该卡后从2016年3月25日开始逾期，截止2016年12月27日该卡欠本金414841.74元。2015年1月12日，赖成念在该行申请办理另一张卡号为510529001990xxxx（换卡后卡号为510529002610xxxx）的信用卡，工行凉山分行于2015年2月4日发卡。赖成念透支该卡后从2016年5月10日开始逾期，截止2016年12月27日该卡欠本金36605.36元。以上两种信用卡合计欠本金451447.10元。赖成念恶意透支上述两张信用卡后用于个人消费和挥霍，逾期时间均超过三个月，经工行凉山分行多次催收，赖成念均未归还本息。2016年9月8日经网上追逃后赖成念在广州机场被抓获归案。
为支持指控，公诉机关当庭出示了物证书证、证人证言、被告人的供述与辩解和视听资料。公诉机关认为，被告人赖成念以非法占有为目的，超过规定限额和规定期限透支，且经发卡银行催收后仍不归还，属恶意透支，数额巨大，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人对指控的事实无异议，当庭认罪，请求从轻处罚，仅认为信用卡的额度最开始是5万元，因自己资金流量大银行自动就将自己的信用额度提升50万元，而银行自2016年3月就将信用额度从50万元降到5万元，并叫自己在规定时间一次性还款，导致自己的透支款项无力归还，且自己到银行申请分期还款也未申请成功；自己到广州是为了找朋友借款还款，不是潜逃。
辩护人对指控的事实与罪名无异议，认为被告人系初犯，因经营项目不善致资金周转困难无法按期还款，在银行催收后一直积极配合并提出每月还款2万元，但银行不同意，要求提供全产权房屋，但被告人仅有小产权房和按揭房屋。且案发前已按月支付利息一年以上；被告人到案后如实供述犯罪事实，且透支信用卡主要用于支付房租、购买家具装修款及支付员工工资等基本生活需要及投资建设，因信用额度降低导致被告人资金困难无法还款，综上建议对被告人从轻处罚。
经审理查明，2010年11月28日，被告人赖成念在中国工商银行凉山分行申请办理一张卡号为52404701200xxxx（换卡后卡号为524047003220xxxx）的信用卡，工行凉山分行于2010年12月30日发卡。赖成念透支该卡后从2016年3月25日开始逾期，截止2016年12月27日该卡欠本金414841.74元。2015年1月12日，赖成念在该行申请办理另一张卡号为510529001990xxxx（换卡后卡号为510529002610xxxx）的信用卡，工行凉山分行于2015年2月4日发卡。赖成念透支该卡后从2016年5月10日开始逾期，截止2016年12月27日该卡欠本金36605.36元。以上两种信用卡合计欠本金451447.10元。赖成念恶意透支上述两张信用卡后用于个人消费和挥霍，逾期时间均超过三个月，经工行凉山分行多次催收，赖成念均未归还本息。2016年9月8日经网上追逃后赖成念在广州机场被抓获归案。
上述事实，有公诉机关向法庭宣读、出示，并经控辩双方质证的下列证据证实：
1、受案登记表及回执。
2、处警经过，证实2016年9月8日8时许，广东省公安厅机场公安局白云山机场航站区派出所接局指挥室指令将网上在逃人员赖成念抓获，后将赖成念送至广东省看守所临时寄押。
3、出所登记表，证实赖成念被抓获后于2016年9月8日寄押于广东省看守所，于2016年9月14日被带回。
4、户籍材料，证实被告人已达刑事责任年龄。
5、工行凉山分行的报案材料。
6、赖成念办卡材料，证实赖成念主卡号为524047003204079银行贷记卡的旧卡号为5240470012003780，卡号为510529001990xxxx银行贷记卡的主卡卡号为51052900261200685。
7、银行催收记录，证实银行20余次通过拨打移动电话和短信向赖成念催收欠款。
8、牡丹卡账户存贷利息查询明细。
9、随身物品暂存和发还清单。
10、中国工商银行股份有限公司凉山分行出具的证明，载明中国工商银行股份有限公司凉山分行赖成念恶意透支信用卡本金情况如下:1、卡号524047003220xxxx透支本金人民币414841.74元;2、卡号510529002610xxxx透支本金人民币36605.36元。赖成念欠款本金合计451447.10元。
11、被害人舒某某的陈述，摘要：我代表工商银行凉山分行来报案，我们单位有个客户赖成念(身份证号码513437198412276xxxx)在2010年11月28日到我们工商银行办理了一张信用卡(卡号52404701200xxxx)，换卡后卡号为524047003220xxxx)，我行于2010年12月30日发卡。该客户从2016年3月25日开始逾期，截止2016年7月22日，赖成念一共欠我们工行本金406871.74元，利息78942.31元，本息一共
485814.05元。逾期时间已经超过3多月，我行多次通过电话、短信以及上门催收，赖成念均未归还本息。按照规定，我行的信用卡透支后每月的最低还款额度是本息的10%，赖成念的这张信用卡当时办理的是5万额度，后来赖成念在2011年11月16日又在我行办理一张信用卡(卡号622235001200xxxx)，办理这张信用卡后，加上前面那张信用卡，这两张信用卡的总额度就增加到50万。现在赖成念的524047003220xxxx这张卡透支了40多万，并逾期3个月以上。我行在赖成念2016年3月25日逾期后都是通过电话和短信进行催收的，催收了10多次，在2016年6月份，赖成念到我行签过一张催款通知书，我们也告知他欠款的时间和本息金额。赖成念说他做生意失败，不能一次性还完，承诺每个月还3万元，我告知他每月还3万元都未达到每月的最低还款额度。到今天为止，赖成念未还过一分钱。
12、被告人赖成念的供述与辩解，摘要：2011年至2012年，我在工商银行办理了一张信用卡，额度最开始是500元，后来工商又给办了一张5万额度信用卡，工行又给办了一张成都全搜索的同心卡。这样就把我3张卡的总额度提升到50万，我就把第一张卡销户。我的这两张信用一直使用良好，一直到2016年的三四月，工行把我的信用卡额度降低到5万，此时我已透支50万，然后工行要求我把透支的钱还上，我就还不了。从2016年四五月开始，我的信用卡就开始逾期，最低的还款额度我也没钱还，工行的工作人员从六七月就通过电话、短信通知我还款，我在六七月到工行催收部去商量能不能办理分期还款，但是工行没同意，我也没钱还。银行要全额还款，房子抵押我只能到小产权房和贷款房。我现在还欠工行本息一共50多万，具体金额要看工商的账单。我透支的钱主要用在会所投资，在2018商务楼508租房，其他的钱用于外出学习美容、减肥。我做生意、去出差都是用信用卡透支的钱。
13、视听资料:同步录音录像光盘1张。
本院认为，被告人赖成念以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，属于恶意透支，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的事实与罪名成立，依法应处处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。对被告人及辩护人提出被告人因银行突然降低信用额度导致无力还款且不同意分期付款等相关意见，并不影响本案的定罪量刑，本院不予采纳。被告人到案后如实供述犯罪事实，当庭认罪，可以从轻处罚，该辩护意见本院予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、第四十七条和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
一、被告人赖成念犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年二个月，并处罚金人民币50000元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即刑期自2016年9月8日起至2021年11月7日止，罚金限判决生效后三个月内缴纳。）
二、责令被告人赖成念退赔中国工商银行凉山分行的损失
451447.10元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省凉山彝族自治州中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 向 练
审 判 员 段 必 发
人民陪审员 阿西依坡
二〇一七年三月二十四日
书 记 员 罗 艳
附法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。第六十七条第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第四十七条有期徒刑的刑期，从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。