广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初306号
原告中国银行股份有限公司江门冈州支行，住所地：江门市新会区。
负责人梁健军，职务行长。
委托代理人张健成、梁国邦。
被告高健龙，男，汉族，住江门市新会区睦洲镇龙泉，身份证号码×××5615。
被告卢嘉敏，女，汉族，住江门市新会区大鳌镇东升西宁，身份证号码×××5948。
被告郑健生，男，汉族，住江门市新会区。身份证号码×××5617。
原告中国银行股份有限公司江门冈州支行（简称中行）诉被告高健龙、卢嘉敏、郑健生信用卡纠纷一案，本院于2016年1月15日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门冈州支行的委托代理人梁国邦、被告郑健生到庭参加了诉讼，被告高健龙、卢嘉敏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年4月15日，被告高健龙在原告处成功申请开立长城环球通IC金卡（信用卡），主卡卡号：62×××21，高健龙持卡办理分期和消费。被告使用上述信用卡在原告处成功办理购车分期付业务一笔，借款本金63000元，并签订了编号为JG72JA20130194号《中银信用卡购车分期付款借款合同》、编号为DG72JA20130194号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，同时该业务以被告郑健生提供连带责任保证，并签订了编号为BJG72JA20130194的《中银信用卡购车分期付款保证合同》，计至2015年10月26日止该卡已累计欠款50847.18元（其中透支本金38500元，透支利息及滞纳金12347.18元，透支利息及滞纳金暂计至2015年10月26日。被告信用卡透支后，原告曾多次用短信、电话及书面等多种方式通知被告依约偿还透支款项。经原告多次催告，被告至今仍不履行还款责任，给原告带来不应有损失。原告现诉至法院，请求判令：1、被告高健龙立即偿还欠款50847.18元（其中透支本金38500元、透支利息及滞纳金12347.18元，利息及滞纳金暂计至2015年10月26日），2015年10月27日至透支款还清前产生的透支利息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定计算给原告。2、被告卢嘉敏、郑健生对上述债务承担连带清偿责任。3、原告对涉案车辆享有优先受偿权。4、三被告承担本案全部诉讼费用。
原告在举证期限内向本院提供如下证据：
证据1、高健龙、卢嘉敏、郑健生的身份证复印件各一份，证明被告诉讼主体资格。
证据2、长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统客户信息各一份，证明高健龙在2013年4月15日向银行成功申请开立一张长城环球通IC金卡（信用卡），卡号62×××21。
证据3、高健龙、卢嘉敏的结婚证一份，证明高健龙与卢嘉敏为夫妻关系。
证据4、中国银行信用卡分行客服系统额度查询、编号为JG72JA20130194号《中银信用卡购车分期付款借款合同》、编号为DG72JA20130194号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及同意抵押声明书、车辆抵押登记信息（粤J×××××）、编号为BJG72JA20130194的《中银信用卡购车分期付款保证合同》和借款借据各一份，证明被告高健龙、卢嘉敏以被告郑健生为担保人在银行办理购车分期付本金63000元，计至2015年10月26日欠款50847.18元。
证据5、信用卡流水明细表一份，证明高健龙在银行开立的信用卡透支本金38500元，透支利息及滞纳金12347.18元。
被告郑健生辩称：郑健生承认原告全部诉讼请求，对其保证责任无异议。其余两被告有钱，但拒不偿还欠款。
被告郑健生在举证期限内未向本院提供证据。
被告高健龙、卢嘉敏没有答辩，在举证期限内亦均未向本院提供证据。被告高健龙、卢嘉敏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证和质证的权利。经庭审质证、辩证，被告郑健生对原告提供的证据均无异议，本院对上述证据依法予以采信。
经审理查明：2013年4月15日，被告高健龙向中行申请信用卡，并表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（简称信用卡合约）的约束，中行为被告高健龙办理长城金信用卡，卡号62×××21。
2013年4月22日，原告与被告高健龙签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，上述借款合同约定：由原告向被告高健龙授予用于分期付款购置汽车的信用额度。购车分期额度为人民币63000元、分期期数为36期（一期为一个月）、分期手续费率为11.5%、分期手续费为7245元。购车分期手续费于购车分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账户中扣账。发卡人向持卡人授予的购车分期额度生效后，发卡行将交易金额（不含手续费）划至所购车经销商的专用账户。持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户内的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人信用卡账户逾期超60天，发卡行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入账户。上述抵押合同约定：被告以丰田牌汽车（车辆识别代码LFMAP22C9D0497152）作抵押担保，合同项下抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同的主债务，抵押人以抵押物对其承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务及发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权。上述合同签订后，原告与被告高健龙双方于2013年4月24日办理了丰田牌汽车（车辆识别代码LFMAP22C9D0497152）的抵押登记手续。
原告与被告郑健生于2013年4月22日签订编号为BJG72JA20130194号《中银信用卡购车分期付款保证合同》，约定由被告郑健生对编号为JG72JA20130194号《中银信用卡购车分期付款借款合同》的信用额度63000元及基于该本金产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金等提供最高额连带责任保证。
原告于2013年4月22日向被告高健龙指定的账户（开户行：中国银行江门新会支行；户名：江门市江海区利文汽车服务有限公司；账号：00×××56）发放了借款63000元。被告高健龙使用其开立的卡号为62×××21信用卡透支还款，但被告未能依时足额偿还欠款，截至2015年10月26日止，合共拖欠原告款项50847.18元（其中透支本金38500元、透支利息及滞纳金12347.18元）。原告经多次催讨无果，遂向本院提起诉讼。
另查明，高健龙与卢嘉敏是夫妻关系。
本院认为：本案为信用卡纠纷。被告高健龙在原告处开立信用卡后，双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，双方当事人均应诚实、全面履行。
上述合同签订后，被告高健龙利用信用卡购车借款63000元，原告已依约将该款全额划至被告指定交易对象的收款帐户。根据合同约定，高健龙应按时偿还欠款，现高健龙未能履行依时还款义务，导致信用卡长期透支，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约，原告有权依约对分期付款提前结清，并要求高健龙清偿所欠透支款本息及滞纳金。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，高健龙因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告高健龙清偿借款本金38500元及相应透支利息、滞纳金具有合同依据，本院依法予以支持。
关于原告主张处理被告高健龙提供的贷款抵押物并优先受偿的问题。本院认为，原告与高健龙签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同明确约定，由高健龙提供丰田牌汽车（车辆识别代码LFMAP22C9D0497152）为《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定的主债务（包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用）设立抵押担保。原、被告已按合同约定办理了该车辆抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”的规定，在被告违约，导致分期付款提前结清，且被告未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，原告可以诉请以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物后所得的价款得到优先受偿。
关于被告郑健生的连带清偿责任问题。本院认为，原告与被告郑健生签订的《中银信用卡购车分期付款保证合同》是双方的真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，为有效合同。该合同明确约定，由被告郑健生为被告高健龙的编号为JG72JA20130194号《中银信用卡购车分期付款借款合同》的信用额度63000元及基于该本金产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金等提供最高额连带责任保证。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，在被告高健龙违约，导致分期付款提前结清，且被告高健龙未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，被告郑健生应对被告高健龙拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任。
关于被告卢嘉敏的连带清偿责任问题。被告卢嘉敏与被告高健龙为夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，高健龙在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务应为夫妻共同债务，卢嘉敏应对高健龙的本案债务承担共同偿还责任。
被告高健龙、卢嘉敏经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案应依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：
一、被告高健龙应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿透支本金38500元给原告中国银行股份有限公司江门冈州支行。
二、被告高健龙应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿透支本金38500元的利息和滞纳金（按日万分之五计付利息并计收复利；按最低还款额未还款部分的5%计付滞纳金，均自消费欠款之日起计至还清款项之日止）给原告中国银行股份有限公司江门冈州支行。
三、被告卢嘉敏、郑健生对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。
四、如被告高健龙不能在上述规定期限内清偿本息，则依法处理被告高健龙用于借款抵押的丰田牌汽车（车辆识别代码LFMAP22C9D0497152），原告中国银行股份有限公司江门冈州支行从所得价款中优先受偿上述贷款本息。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1071.18元，保全费528.47元，共计1599.65元，由被告高健龙、卢嘉敏、郑健生共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 聂武鹏
人民陪审员 李德盛
人民陪审员 郑雪芳
二〇一六年七月七日
书 记 员 夏建富
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