天津市西青区人民法院民 事 判 决 书（2016）津0111民初3601号原告：中国银行股份有限公司天津西青支行，住所地：西青经济开发区兴华道16号。负责人：刘峰，该支行行长。委托代理人：伊辰，该支行职员。委托代理人：刘霞，天津津天平律师事务所律师。被告：陆智国。被告：杨莉琴。委托代理人：陆智国。被告：天津易鸿建和墙体保温建筑材料有限公司，住所地：天津市静海县杨成庄乡梅厂村南侧。法定代表人：陆智民，总经理。委托代理人：王宇，该公司职员。原告中国银行股份有限公司天津西青支行（以下简称中国银行西青支行）与被告陆智国、被告杨莉琴、被告天津易鸿建和墙体保温建筑材料有限公司（以下简称易鸿公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年4月22日立案受理后，由代理审判员张静依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行西青支行委托代理人伊辰、刘霞，被告陆智国本人同时作为被告杨莉琴委托代理人、被告易鸿公司委托代理人王宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行西青支行诉称：被告陆智国与被告杨莉琴系夫妻关系，被告陆智国因企业经营与原告于2014年1月23日签订《个人循环贷款额度协议》，双方约定原告向第一被告提供个人循环贷款额度，金额为6990000元。同日双方签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，被告以天津市河西区体北宾水道安达公寓101、201号房屋作为抵押物提供担保，并办理了抵押登记手续。被告杨莉琴作为上述房产的共有人在合同上签字。2015年2月10日原告与被告陆智国签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：2015年XH字08010号）。合同约定：原告向被告陆智国提供借款金额6990000元，期限为12个月，从2015年2月10日至2016年2月10日止，贷款用途为经营，贷款利率为固定利率，贷款年利率为7.28%，按月结息和付息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告易鸿公司出具企业同意书，承诺如借款人不能按期还款，由其公司的经营收入但不限于经营收入偿还此笔贷款的本金和利息。合同签订后，原告依约足额发放贷款，但被告未履行还款义务。现合同已到期，被告尚欠原告借款本金、利息、罚息共计5020551.07元（当庭变更诉讼事实）。为维护自身合法权益，原告诉至法院请求判令：一、被告陆智国立即偿还原告贷款本金4942131元、罚息78420.07元，合计5020551.07元（截至2016年6月12日，当庭变更诉讼请求），并依据贷款合同约定支付至实际还清贷款之日的利息及罚息；二、原告有权就被告提供的抵押物（座落于天津市××北宾水道××公寓××、××号房屋）优先受偿；三、被告天津易鸿建和墙体保温建筑材料有限公司对上述欠款承担连带赔偿责任；四、三被告依法承担本案的诉讼费等费用。被告陆智国、杨莉琴辩称：同意偿还上述欠款本金，但不同意偿还利息及罚息。由于原告拒绝按照《个人循环贷款额度协议》为被告继续提供贷款，属于违约行为，因此被告有权拒绝归还借款。被告易鸿公司辩称：同意偿还上述欠款本金，但不同意偿还利息及罚息。经审理查明：原告与被告陆智国于2014年1月23日签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（编号：2014年ED字08007号）。合同约定，原告为被告陆智国提供个人循环贷款额度，金额为6990000元，有效期为3年/36个月，自2014年1月23日至2017年1月23日；本额度项下叙作贷款时，原被告双方需签订个人循环贷款合同；被告在与原告或者中国银行股份有限公司其他机构之间的其他合同项下发生违约，原告有权终止额度的使用。2014年1月23日原、被告签订《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：2014年DY字08007号）。合同约定：被告陆智国提供其名下座落于河西区××北宾水道××公寓××、××号房屋为其上述贷款提供最高额抵押，抵押担保的最高本金金额为6990000元，抵押担保的范围为主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。抵押财产共有人杨莉琴在合同上签字确认。2014年1月28日，原、被告双方办理了最高额抵押登记，他项权利人中国银行股份有限公司天津西青支行，权利人陆智国，权利价值为6990000元，约定期限2014年1月23日至2017年1月23日。2015年1月23日，被告易鸿公司为原告出具《企业同意书》，其载明：本公司知晓并同意陆智国在中国银行天津西青支行用其个人名下房产办理抵押贷款699万元用于公司经营；我公司承诺：如借款人陆智国不能按期还款，由本公司的经营收入，但不限于本公司收入偿还此笔贷款的本金和利息。股东陆智国、陆昊签字确认，并加盖天津易鸿建和墙体保温建筑材料有限公司公章。此后，原告与被告根据上述合同，于2015年2月10日签订《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：2015年XH字08010号），合同约定原告向被告提供借款金额6990000元，借款期限为12个月，从2015年2月10日至2016年2月10日。合同就贷款利率与计结息约定如下：固定利率，贷款年利率为7.28%（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%重新确定本合同贷款利率，不另行通知借款人）。贷款期限内合同利率不变；按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日，当月没有对应日的，则当月最后一日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同就还款约定如下：按月还息，到期一次还本。按本合同签订日贷款月利率，借款人每月还息金额为42406元，实际借款金额届满时依据本合同第四条及还款计划确定；按月偿还贷款的，借款人应自发放贷款后第一个月开始还款，还款期共计12期，按月还款的，每月的贷款发放日为还款日。合同就违约事由与处理约定：未按期归还贷款本息，构成或视为借款人违约，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，行使担保物权；有权要求保证人承担保证责任。合同签署后，2015年原告将6990000元贷款汇入合同指定帐户。截至2016年6月13日，被告尚欠原告贷款本金4942131元、罚息78420.07元，合计5020551.07元。被告提供证人崔××（系被告陆智国合伙人）、范建萍（系易鸿公司出纳）出庭作证，主张原告违反《个人循环贷款额度协议》停止发放贷款，并以此主张不予支付利息及罚息。证人陈述原告工作人员李哲停止为被告发放贷款，但均不清楚停止续贷的原因。原告对上述证据不予认可，主张证人所述内容与本案无关。庭审中，原告放弃请求被告杨莉琴偿承担清偿上述债务的责任，仅主张对其与被告陆智国所有的共同财产抵押物享有优先受偿权，被告对此无异议。上述事实，有原告提供的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》、中国银行天津市分行个人消费贷款借据、房地产他项权证、贷款已还款明细清单、企业同意书等书证及当事人陈述予以证实。本院认为：原、被告系借款合同关系，原告与被告陆智国签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》合法有效。现合同履行期限届满，被告尚欠原告借款本金4942131元、罚息78420.07元，合计5020551.07元（截至2016年6月13日），按照合同约定，被告陆智国应承担偿还上述欠款及至欠款还清之日的相应利息及罚息。原告放弃被告杨莉琴归还上述欠款的诉请，本院予以确认。被告陆智国以原告违反《个人循环贷款额度协议》约定拒绝为被告提供贷款为由，提出不予支付利息及罚息，但其未提供申请续贷的书面材料，且证人与被告存在利害关系，证言的真实性无法与其他证据相印证。同时，原告提出的主张系依据《个人抵（质）押循环贷款合同》，而被告提出的主张系依据《个人循环贷款额度协议》，二者非同一合同关系，故，被告的主张本院不予支持。被告陆智国、杨莉琴以其共有财产即座落于河西区××北宾水道××公寓××、××号房屋为借款提供抵押担保，原告就该房屋在上述债权范围内享有优先受偿权。被告易鸿公司为原告出具的《企业同意书》系其真实意思表示，同意书证实被告易鸿公司对贷款的本金和利息承担一般保证责任，且被告易鸿公司同意清偿上述欠款本金，故，被告易鸿公司应对上述欠款本金及利息承担清偿责任。被告易鸿公司不同意偿还利息及罚息的主张，不符合《企业同意书》约定及法律规定。法律规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，没有约定或者约定不明，债务人以自己提供的物担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。本案中，原、被告签署的合同未对被告陆智国、杨莉琴提供的担保物和被告易鸿公司提供的担保进行明确约定，故，原告应先以被告提供的抵押房屋实现债权，不足部分（本金及利息）由被告易鸿公司承担一般保证责任。被告易鸿公司承担保证责任后，有权向债务人陆智国追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十七条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告陆智国于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司天津西青支行借款本金4942131元、罚息78420.07元，合计5020551.07元（截至2016年6月13日）；偿还原告自2016年6月14日至本判决确定给付之日的利息及罚息（按照合同约定计收）；二、如被告陆智国到期不能清偿上述债务，原告有权就被告提供的抵押物（坐落于河西区体北宾水道安达公寓14号101、201号房屋）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；不足部分（本金及利息），由被告天津易鸿建和墙体保温建筑材料有限公司承担一般保证责任，承担保证责任后，有权向债务人陆智国追偿。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30502元，保全费5000元，全部由被告陆智国、被告天津易鸿建和墙体保温建筑材料有限公司负担。此款于本判决发生法律效力之日起十日内交付本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。代理审判员 张 静二〇一六年六月二十日书 记 员 张丽侠