江苏省高邮市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）邮民初字第0866号
原告秦瑞山。
委托代理人魏尔喜。
被告张桂才。
被告沈晓有。
被告张桂祥。
原告秦瑞山诉被告张桂才、沈晓有民间借贷纠纷一案，本院于2015年4月29日立案受理后，依法由审判员刘传勇适用简易程序独任审判，于2015年5月19日公开开庭进行审理。原告秦瑞山、委托代理人魏尔喜、被告张桂才到庭参加诉讼，被告沈晓有经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。原告于2015年6月1日申请追加张桂祥为被告，本院经审查，依法通知张桂祥作为被告参加本案诉讼，并依法组成合议庭，分别于2015年8月4日、8月17日公开开庭进行审理。原告秦瑞山、委托代理人魏尔喜、被告张桂祥到庭参加诉讼，被告张桂才、沈晓有经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法对本案作缺席审判。本案现已审理终结。
原告诉称，张桂才、沈晓有向原告借款20万元，一直未归还，要求两被告立即归还本息24万元。在追加张桂祥为被告后，原告称因实�借款人是张桂祥，要求张桂祥立即归还借款本息。在审理中，原告明确要求被告按人民银行规定的贷款利率的四倍承担从2013年7月21日起的利息，共计归还本息24万元。
原告为证明其主张提供了下列证据：
1、张桂才、沈晓有写的抵押协议书一份及房屋所有权证书二份，证明二人将房屋抵押给秦瑞山。
2、张桂祥打的借条一份，证明张桂祥向原告借款20万元的事实，钱是张桂祥所借。
3、还款保证书一份，证明借款事实成立，张桂祥定的还款计划。
4、2014年11月27日张桂祥出具的借条，证明2万元是利息，补偿给原告让原告不要起诉。
被告张桂才辩称，我没有向原告借钱，没有拿过一分钱。扬州的房子不是我的。
被告沈晓有未答辩。
被告张桂祥辩称，实际只收到19万元，全部给韩某拿走了，利息约定为5分；已归还7万元，是还的本金。
被告张桂祥为证明其主张提供了下列证据：
5、证人韩某的当庭证词，证词主要内容为：还过4万元利息给原告，约定月息5份，实际交付19万元，钱是分两次交给张桂祥的。
经质证，被告张桂才对证据1的真实性无异议，但提出协议书不是借条，其未向原告借钱；房产证的名字虽然是他，但钱实际是张桂祥花的。被告张桂祥未对原告提供的证据提出异议，但提出他没有拿到钱。原告认为证人韩某的当庭证词部分不真实，其没有收到证人交付的4万元；原告认可，实际交付的金额为19万元，被告张桂祥已归还3万元。
经审理查明，2013年7月20日，张桂祥出具借据一份，注明：今借到秦瑞山人民币20万元现金借用今借人张桂祥全额担保人韩某。2013年7月20日的房屋二次抵押协议书的内容如下：本人�愿将扬州广陵区安林路皇都漫城1幢102室二次抵押给秦瑞山，债务存续期间，本人不可以将房屋作三次抵押，如发生类似行为，本人有诈骗嫌疑。以上本人承诺如有违背，本人承担一切法律责任。如果不按期还款，秦瑞山有权处置该房产，借款金额20万元。立据人张桂才沈晓有全额担保人韩某见证人张桂祥。2014年11月27日，张桂祥出具借据一份，注明：今借到秦瑞山人民币2万元现金借用（所欠利息）今年今借人张桂祥。2014年2月22日，张桂祥出具的还款保证书载明：本人欠秦瑞山钱于2014.7月份至少还15万元。如果不还，本人愿意承担一切责任。由于以往，以失信于秦瑞山多次，特此保证。保证人张桂祥见证人韩某。
本院认为，合法的债权债务关系应受法律保护，当事人各方应按相关法律规定享有权利承担义务。根据各方当事人的陈述、举证、质证，结合相关法律规定，现对本案中的相关争议焦点分析认定如下：
一、哪一方是本案的借款人
原告诉讼时以协议书为依据，要求被告张桂才、沈晓有承担还款责任，在两被告提出其并非借款人的抗辩后，又提供了张桂祥出具的借据、还款计划等证据，要求被告张桂祥还款。
本院认为，协议书的主要内容是各方当事人关于设立二次抵押的相关表述，并不能直接反映被告张桂才、沈晓有向原告借款的意思表示。张桂祥出具的借据则明确表明了其与原告之间的借款合意，而原告的陈述、举证与证人韩某的证词相印证，充分证明原告已向张桂祥交付了19万元，已完成了款项交付义务。据此，本院依法认定本案的借款人为张桂祥，借款金额为19万元。
二、被告张桂才、沈晓有是否应当承担责任
原告认为，被告张桂才、沈晓有将其房产抵�给他，两被告应承担责任。被告张桂才认为，协议书不是借条，其未向原告借钱；房产证的名字虽然是他，但钱实际是张桂祥花的，他不应承担责任。
本院认为，相关法律规定，当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。以建筑物和其他土地附着物等抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，在原告接受被告张桂才、沈晓有出具的协议书时起，原告与两被告间的抵押合同已生效；然而，直至庭审结束，原告一直未能提供证据证明，其与被告张桂才、沈晓有已就房产抵押办理了抵押登记。据此，本院依法认定，原告与被告张桂才、沈晓有之间存在抵押合同关系，但原告对两被告的房产并不享有抵押权，故两被告无需承担责任。
三、被告张桂祥所欠本息范围
被告张桂祥称，借钱时韩某跟他讲，他只要归还20万元，其它利息跟他无关；并且他已归还7万元。
原告对被告张桂祥的陈述并不认可，只承认被告张桂祥的妻子于2013年10月向其归还1万元、被告张桂祥本人于2013年12月向其归还2万元。
对被告张桂祥提出的不承担利息的主张，因原告不认可，其亦未提供证据证实，本院依法不予支持。对于原告认可的3万元，本院亦予认定；同时，因双方对还款的具体时间均记不清，从对被告有利的角度，本院酌情认定，还款日期分别为10月1日、12月1日；对其余4万元，因原告不认可，被告虽申请了韩某当庭作证，但因韩某与被告存在亲属关系，且为独自一人作证，故依据现有证据，本院尚不能支持被告的主张。据此，本院依法认定，被告张桂祥已向原告归还3万元；由于双方约定的利率已远超相关法律规定的标准，故本院依法认定被告张桂祥只需按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍承担利息即可；至于被告张桂祥尚欠的借款本息数额，详见本判决书所附计算清单。
为维护当事人的合法权益，依据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张桂祥于本判决生效后十日内一次性归还原告秦瑞山借款本金175304.51元，并按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍承担从2013年12月2日起至还款日止的利息（如实际计算的利息数额高于64695.49元，按64695.49元承担；如实际计算的利息数额低于64695.49元，按实际计算的数额承担）。
驳回原告的其它诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4900元，由被告张桂祥承担。（此款原告已垫付，被告在履行还款义务时一并向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院，同时向该院（开户行：工商银行扬州分行汶河支行，帐号：11×××57）预交上诉案件受理费人民币4900元。）
审 判 长 刘传勇
人民陪审员 许兆定
人民陪审员 黄 玲
二〇一五年八月二十一日
书 记 员 李 凯
附一、相关法律条款：
《中�人民共和国民法通则》第八十四条：债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
《中华人民共和国民法通则》第九十条：合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国物权法》第十五条：当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。
《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半�品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
附二、计算清单：
1、2013年7月21日至2013年9月30日的利息
190000×5.6%×4÷360×（30×2＋10）=8275.56
2、2013年10月1日，被告还款1万元后尚欠的本金
190000-（10000-8275.56）=188275.56
3、2013年10月1日至2013年12月1日的利息
188275.56×5.6%×4÷360×（30×2）=7028.95
4、2013年12月1日，被告还款2万元后尚欠的本金
188275.56-（20000-7028.95）=175304.51