河北省秦皇岛市海港区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）海经初字第3687号
原告中国银行股份有限公司秦皇岛分行。
负责人王成，行长。
委托代理人许燕，河北海立律师事务所律师。
委托代理人吕静，女，汉族，系中国银行股份有限公司秦皇岛分行职员。
被告张文斌，男，1982年10月3日出生，汉族，无业。
委托代理人赵亚明，河北王来升律师事务所律师。
委托代理人刘洋，河北王来升律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司秦皇岛分行与被告张文斌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人许燕、吕静，被告张文斌及其委托代理人赵亚明、刘洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司秦皇岛分行诉称，2011年4月19日，经被告提出申请，原告与被告签订《个人购房借款担保合同》，由被告以海港区美雅花园某号商品房做抵押，作为偿还原告全部债务的担保。原、被告在签订《个人购房借款担保合同》中约定，贷款金额为495000元整，贷款用途用于购买海港区美雅花园某号商品房，贷款期限为22年，以等额本息还款法按月还款264期，同时约定，贷款人有权在借款人发生连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息等违约行为时，宣布本合同提前到期，并要求借款人在规定的期限内清偿全部贷款本息（包括罚息），同时约定如发生争议，由贷款人所在地人民法院诉讼解决。2011年10月，被告未能按合同约定按时还款，至今逾期期数已达25期，期间经原告与被告多次联系，被告以各种理由予以拖延偿还。至2013年8月25日被告应偿还原告贷款本金493366.93元，利息66562.61元，罚息8275.32元，本息共计568704.86元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判令解除原、被告签订的《个人购房借款担保合同》；判令被告偿还贷款本息568704.86元（利息暂计算至2013年8月25日，以后利息照算至判决书确定的给付日）；判令拍卖、变卖被告抵押房产，实现原告抵押权；被告承担本案全部诉讼费用。
被告张文斌辩称，一、同意解除合同；二、房屋实际产权人为张某，因美雅花园某房屋所产生的银行贷款本金利息、罚息应由张某承担，诉讼费、拍卖评估等相关费用应从张某房屋拍卖价款中扣除，如拍卖房屋后有剩余，应将被告所付贷款8000元返还被告。
原告中国银行股份有限公司秦皇岛分行为支持其主张提交如下证据：
证据1、2011年4月19日原、被告签订的借款借据一张，证明被告向原告借款495000元，借款期限为264个月，月利率5.5‰，还款方式是等额本息还款法；
证据2、个人购房借款担保合同，签订日期为2011年4月19日，证明被告违反合同第13条，并证明了违约和罚息的计算方式；
证据3、2013年9月24日，被告已还款明细清单，证明被告还款为3期，还款金额为12505.17元；
证据4、应还本息清单，证明被告应还的本息为568704.86元（截止至2013年8月25日）；
证据5、还款敦促函，证明原告于2012年10月26日对被告进行催款；
证据6、他项权利证，证明原告是被告抵押房屋的他项权利人；
证据7、证明，因在个人购房借款担保合同最后一页贷款人处所加盖的公章为中国银行股份有限公司秦皇岛分行营业部，与原告起诉的主体名称不一致，原告出具的证明中国银行股份有限公司秦皇岛分行营业部是原告的一个职能部室，不具备法人资格，其法律责任由分行承担。
被告张文斌经对上述证据质证发表如下质证意见：对证据1、2无异议；证据3无异议，但认为被告还款是8000元，其余贷款系张某所还；证据4被告应当偿还的罚息，计算复利的方法不予认可，没有法律依据；证据5有异议，被告从未在美雅花园某号居住，也未看到还款敦促函；证据6、7无异议。
被告张文斌为支持其主张提交如下证据：承诺书一份，证明美雅花园某号实际产权人为张某，因房屋所产生的债务应由张某承担。
原告中国银行股份有限公司秦皇岛分行经对上述证据质证发表如下质证意见：对此证据不予认可，无法确认其真实性，况且产权证上的产权人为张文斌，法律上的产权人为张文斌，张某与本案没有关联性。
根据原、被告双方举证、质证意见，本院对以下证据作如下确认：原告提交的证据1、2、3、4、6、7具备证据的真实性、合法性、关联性，能够证明本案的事实，认定作为本案的证据予以采信；原告提交的证据5及被告提交的证据与本案没有关联性，不能证明本案的事实，不认定本案的证据。
综合以上诉讼证据的认证情况和当事人在庭审中的陈述，对本案的事实认定如下：2011年4月19日，中国银行股份有限公司秦皇岛分行营业部与被告张文斌签订《个人购房借款担保合同》一份。合同约定，第一条贷款金额为人民币495000元，（大写）肆拾玖万元整。第二条贷款用途为用于借款人购买座落于秦皇岛市海港区美雅花园8栋609号的住房。第三条贷款利率按月利率5.5‰执行。第四条借款期限为22年。第六条借款人按照等额本息还款法归还。第八条借款应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人有权就贷款逾期使用部分从逾期之日起，按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿逾期部分本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同约定的借款利率的基础上加50%，遇本合同约定的贷款利率调整，贷款逾期罚息利率也随之调整。第十五抵押人保证以美雅花园某号商品房抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下全部债务的担保，并保证承担法律责任。合同签订后，原、被告双方于2011年6月8日到秦皇岛市住房保障和房产管理局办理了美雅花园某号房屋的抵押登记手续。原告依约向被告提供了495000元的贷款，被告仅偿还部分本息，截止至2011年10月，被告逾期期数达25期。至2013年8月25日，被告共欠贷款本金493366.93元、利息66562.61元、罚息8275.32元未还。
另查，中国银行股份有限公司秦皇岛分行营业部系原告的职能部室，其具有签订贷款合同、借据、出具还款明细的权限，但不具备法人资格，其法律责任由原告承担。
本院认为，中国银行股份有限公司秦皇岛分行营业部与被告双方签订的《个人购房借款担保合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。合同签订后，原告依约向被告提供借款，被告未按合同约定按月向原告偿还贷款本息属违约，故原告要求与被告签订的《个人购房借款担保合同》，并偿还原告借款本金493366.93元、利息66562.61元及罚息8275.32元符合法律规定，本院予以支持。被告以自有的位于秦皇岛市海港区美雅花园某号房产对其借款提供担保，并办理了抵押登记，原告对该抵押物享有优先受偿的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司秦皇岛分行与被告张文斌签订的《个人购房借款担保合同》；
二、被告张文斌偿还原告中国银行股份有限公司秦皇岛分行借款本金493366.93元、利息66562.61元及罚息8275.32元（截止至2013年8月25日，之后至本判决生效日止按中国银行股份有限公司秦皇岛分行规定计算），于本判决生效后十日内履行完毕；
三、被告张文斌如到期未履行前款判决，原告中国银行股份有限公司秦皇岛分行有权对被告张文斌所有的位于秦皇岛市海港区美雅花园某号的房屋优先受偿。
案件受理费9487元，由被告负担，于本判决生效后十日内交纳。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。
审判长 李 楠
审判员 周 旭
审判员 李春元
二〇一四年一月二十日
书记员 赵秦嶙