浙江省苍南县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0327民初514号
原告：宁波银行股份有限公司温州苍南龙港小微企业专营支行，住所地苍南县龙港镇龙港大道红旗大厦一层4号及二层2号。
代表人：余剑，系该支行行长。
委托代理人：林丽，系该银行员工。
委托代理人：黄秀文，系该银行员工。
被告：黄颖。
被告：林雪梅。
委托代理人：陈微微，浙江震瓯律师事务所律师。
原告宁波银行股份有限公司温州苍南龙港小微企业专营支行（以下简称宁波银行龙港支行）诉被告黄颖、林雪梅金融借款合同纠纷一案，原告于2016年1月13日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员杨珏适用简易程序独任审判，于2016年2月18日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人林丽，被告林雪梅及其委托代理人陈微微到庭参加诉讼，被告黄颖经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。被告林雪梅申请的证人黄某、陈某出庭作证。本案现已审理终结。
原告宁波银行龙港支行起诉称：被告黄颖与林雪梅系夫妻关系。2013年6月17日，被告黄颖与原告签订一份合同编号为07607BL20130102的个人白领通专用最高额借款合同，合同约定：1.原告同意自本合同生效之日起三年内在最高贷款限额200000元范围内，根据被告黄颖的申请发放借款，具体发放的每笔借款的种类、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据（包括电子银行、网上银行借据及其附件）记载为准，被告黄颖对此无异议；2.在合同有效期内，逐笔借款的借款利率以发放时原告决定的利率为准，原告有权根据实际经营的需要随时调整贷款利率，并无需事先通知被告黄颖。已发放的借款继续执行原利率，借款按月结息的，结息日相应的为每月的第20日，结息日下一日历日为付息日，被告黄颖应在付息日向原告支付应付利息，借款到期，利随本清；3.借款支付方式分为原告受托支付及被告黄颖自主支付，在符合自主支付的情形下，原告同意被告黄颖可以自行选择到原告的柜台、使用网上银行或以其他原告同意的方式办理借款的提取手续。被告黄颖同意按照原告的有关规定办理借款的提取，并对通过柜台、网上银行或其他贷款人同意的方式办理的借款均予确认；4.借款到期（含被宣布提前到期），被告黄颖未按约偿还借款本金的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收50%的息外，其余三笔借款均按年利率9.52%计算利息。原告按约发放罚息，对借款期限内应付未付的利息按合同约定的利率和结息方式计收复利，对借款逾期后应付未付的利息按合同约定的罚息利率和结息方式计收复利。
2015年2月28日，被告黄颖分四次通过网上银行向原告借款共计200000元，每笔借款的金额均为50000元，借款到期日均为2015年8月28日，除第一笔借款按年利率9.3856%计算利借款后，被告黄颖按约支付利息至2015年6月20日，剩余借款本息经原告多次催讨，被告至今未还。现原告起诉请求判令：一、被告黄颖、林雪梅共同偿还第一笔借款本金50000元并支付利息、逾期利息、期内利息复利［自2015年6月21日起至2015年8月28日（不含），本金50000元为基数，按年利率9.3856%计收期内利息，计693.72元；期内利息的复利自2015年6月21日起至2015年8月28日止，以借款期限内应付未付利息为基数，按年利率9.3856%计收，以693.72元为基数，自2015年8月28日起至实际还款日止，按年利率14.0784%计收；逾期利息以本金50000元为基数，自2015年8月28日起至实际还款日止，按年利率14.0784%计收］；
二、被告黄颖、林雪梅共同偿还第二笔借款本金50000元并支付利息、逾期利息、期内利息复利［自2015年6月21日起至2015年8月28日（不含），本金50000元为基数，按年利率9.52%计收期内利息，计899.11元；期内利息的复利自2015年6月21日起至2015年8月28日止，以借款期限内应付未付利息为基数，按年利率9.52%计收，以899.11元为基数，自2015年8月28日起至实际还款日止，按年利率14.28%计收；逾期利息以本金50000元为基数，自2015年8月28日起至实际还款日止，按年利率14.28%计收］；
三、被告黄颖、林雪梅共同偿还第三笔借款本金50000元并支付利息、逾期利息、期内利息复利［自2015年6月21日起至2015年8月28日（不含），本金50000元为基数，按年利率9.52%计收期内利息，计899.11元；期内利息的复利自2015年6月21日起至2015年8月28日止，以借款期限内应付未付利息为基数，按年利率9.52%计收，以899.11元为基数，自2015年8月28日起至实际还款日止，按年利率14.28%计收；逾期利息以本金50000元为基数，自2015年8月28日起至实际还款日止，按年利率14.28%计收］；
四、被告黄颖、林雪梅共同偿还第四笔借款本金50000元并支付利息、逾期利息、期内利息复利［自2015年6月21日起至2015年8月28日（不含），本金50000元为基数，按年利率9.52%计收期内利息，计899.11元；期内利息的复利自2015年6月21日起至2015年8月28日止，以借款期限内应付未付利息为基数，按年利率9.52%计收，以899.11元为基数，自2015年8月28日起至实际还款日止，按年利率14.28%计收；逾期利息以本金50000元为基数，自2015年8月28日起至实际还款日止，按年利率14.28%计收］；
五、本案诉讼费由被告承担。
原告宁波银行龙港支行在举证期限内，提供了下列证据材料：1.营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明及身份证，用于证明原告的主体资格；2.两被告的身份证及结婚证、婚姻登记表，用于证明两被告的主体资格及系夫妻关系的事实；3.个人白领通专用最高额借款合同，用于证明原告与被告黄颖之间对于借款权利义务的约定，借款事实成立；4.贷款发放凭证信息、欠息清单及交易明细清单1份，用于证明原告与被告黄颖对具体贷款金额、期限、利率的约定，以及原告向被告黄颖发放贷款的事实。其于庭后补充提交银行流水一份，用于证明本案借款的用途。
被告黄颖书面答辩称：被告黄颖确有办理白领通业务，相关身份证、工作证明、房产证、结婚证系被告黄颖本人提供，合同仅有其本人签名，被告林雪梅对此事一无所知。因被告黄颖欠下巨额赌债，本案贷款系用于偿还赌债。办理白领通业务不久后，被告黄颖又办理了原告的易百分业务，贷款金额为200000元，分24期偿还，期间为周转赌债，其向原告申请续贷，原告的工作人员曾电话联系被告林雪梅征求意见，遭到被告林雪梅的拒绝，故未成功续贷。
被告黄颖在本院指定的举证期限内未提供证据材料。
被告林雪梅口头答辩称：1.原告诉讼请求中计收的利率标准没有根据，合同中没有约定利率，应视为没有约定利息利率，应按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算；2.本案借款系被告黄颖的个人债务，借款合同无被告林雪梅的签字，原告在无配偶签名的情况下也未向被告林雪梅尽到告知义务，双方无举债的合意，被告林雪梅无需承担还款责任；3.被告林雪梅未分享本案借款，其所提供的证据也足以证明借款未用于家庭支出，根据最高人民法院对江苏省最高人民法院的答复，若举债人的配偶举证证明借款未用于家庭支出，配偶无需承担还款责任。若原告认为本案债务系夫妻共同债务，应举证证明该款用于家庭共同支出；4.被告黄颖十几年来一直有赌博的恶习，因此负债累累，本案借款发生的时间恰是被告黄颖到处借款还赌债的时间点，系用于赌博，属被告黄颖的个人借款。综上，请求法院驳回原告对被告林雪梅的诉讼请求。
被告林雪梅在本院指定的举证期限内，提供了下列证据材料：1.龙港公安分局出具的“人员概要情况”及“人身安全检查情况登记表”，用于证明被告黄颖曾因赌博分别于2013年5月23日、2014年11月1日被公安机关行政处罚的事实；2.被告黄颖与林张霞、付庆访的微信聊天记录，3.被告黄颖与被告林雪梅之间的往来信件，证据2、证据3用于证明被告黄颖存在赌博恶习屡教不改，因赌博负债累累，在本案借款发生期间曾到处借钱凑钱还赌债，以及因赌博行为导致夫妻感情破裂直至离婚的事实；4.（2015）温苍龙商初字第1480号及（2015）温苍龙商初字第1492号民事判决书，用于证明被告黄颖对外负债累累的事实；5.银行催款短信，用于证明被告黄颖多张信用卡存在恶意透支的情况；6.个人征信报告，用于证明被告林雪梅个人从无贷款记录的事实。
本院依据被告林雪梅的申请，准许证人黄某、陈某出庭作证。证人黄某陈述：其系被告黄颖的侄子。被告黄颖赌博已有十几年了，钱都用于赌博，被告林雪梅十几年前就知道被告黄颖赌博的情况，双方曾为此吵架，家里也有帮忙还赌债。被告黄颖曾说要跟银行借款还赌债，但没有说哪家银行，全家人为此坐下来商量，具体金额和情况其不清楚。其不清楚两被告离婚的原因。
证人陈某陈述：其系被告黄颖的老师兼同事。被告黄颖经常赌博，其他同事也应该知道。被告黄颖曾向同事借款，数额较大，其猜想被告黄颖借款是用于还赌债。2015年下半年开始，被告黄颖未在学校上班，据说是向本校老师借款，并欠了很多钱，跑走了。其对被告黄颖向原告借款的情况不知情。原告来学校办理白领通业务时，均未向客户配偶告知。
原、被告提供的上述证据，经庭审出示质证，并经审查，被告黄颖拒不到庭应诉，视为其放弃质证权利。本院认为，鉴于被告林雪梅对原告提供的证据1、证据2，均无异议，本院确认这些证据作为认定本案相关事实的依据。被告林雪梅对原告提供的证据3、证据4的真实性无异议，但认为各份文件均无被告林雪梅签字，被告黄颖的收入与申请书不一致，且有上百万的负债，借款的时间正是被告黄颖筹钱还赌债的时候，原告未尽到审查和告知义务，其应承担相关不利后果，被告林雪梅不应承担还款责任，欠息表中的利息系原告计算得出，没有相关利率约定；原告对被告林雪梅提供的证据1-6的真实性无异议，但认为相关证据仅能证明被告黄颖因赌博负债累累，不能证明本案借款未用于家庭支出而是被告黄颖用于赌博。
本院认为，原告提供的证据3、证据4符合证据的基本特征，能够证明被告黄颖向原告借款以及欠款情况的事实，借款合同中关于利息的约定与欠息表相印证，能够证明双方已对借款利息进行了约定的事实，对上述证据证明效力本院予以确认。被告林雪梅提供的证据4，能够证明被告黄颖负债累累的事实，对其证明效力，本院予以确认；被告林雪梅提供的证据1-3，仅能证明被告黄颖存在赌博恶习，其他不作认定；被告林雪梅提供的证据5系催款短信，对其电子数据来源无法核实，其真实性无法确认，本院不予采信；被告林雪梅提供的证据6，系其本人征信报告，与本案无关，本院不作认定。对证人证言，被告林雪梅认为能够证明被告黄颖长期在外赌博，负债累累的事实，原告对证人证言无异议。本院认为，两名证人虽系被告黄颖的亲友，但结合其他证据，能够证明被告黄颖存在赌博恶习，其他不作认定。
经审理，本院认定的事实与原告起诉主张的事实一致。
另查明，被告黄颖原系苍南县钱库高级中学教师，被告林雪梅系苍南农商银行员工。两被告于1999年12月8日办理结婚登记，于2015年3月30日办理离婚登记。黄颖于2013年5月23日和2014年11月1日因赌博行为分别被公安机关行政处罚和行政传唤。在两被告夫妻关系存续期间，除本案债务外，黄颖还因向案外人陈启旺、陈如优、任灵鸟、林子克、李仙玉分别借款100000元、100000元、600000元、30000元、36000元未能归还涉诉。被告黄颖借得本案200000元借款当日，其分别向案外人吴少美、尤式民、金孟跑、任灵鸟、杨芬芬、陈守象转账共计149000元。
本院认为：原告宁波银行龙港支行与被告黄颖签订的个人借款最高额抵押合同及个人借款合同、借款借据系双方当事人真实意思的表示，且内容合法，应认定为有效合同。双方当事人均应全面履行合同约定的义务。原告已按约交付借款，被告黄颖未按约偿还借款本息，其行为已构成违约。被告黄颖辩称本案借款用于偿还赌债，被告林雪梅对被告黄颖办理白领通及易百分业务一无所知，不应承担还款责任。被告林雪梅亦辩称本案债务系被告黄颖个人债务，未用于夫妻共同生活，其不应承担还款责任。判断配偶一方对外举债是否属于夫妻共同债务，除应以《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定为一般规制原则外，还应从所借债务客观上有无用于家庭共同生活以及举债一方是否存在有赌博、吸毒恶习、无受益担保或负债等特殊情形综合考量。结合原、被告陈述及相关证据，被告黄颖存在长期赌博恶习，且因赌博行为于2013年、2014年被公安机关处罚和行政传唤。除本案债务外，仅苍南县人民法院受理的被告黄颖在2013年至2015年期间对外举债金额已近百万元，被告黄颖、林雪梅作为教师和银行员工，有固定收入，被告林雪梅缺乏与被告黄颖共同举债的合意，在无证据显示两被告在案涉借款发生期间有购置大额资产或投资行为的情况下，案涉债务已远超家庭共同生活所需，被告黄颖单方恶意举债的可能性较大。考虑债权人利益保护和夫妻共有债务合理认定的利益平衡，应由原告举证证明涉案债务为黄颖、林雪梅共用共益的事实，在原告未能充分举证的情况下，涉案债务不宜认定为夫妻共同债务，应作为被告黄颖的个人债务为妥。被告林雪梅又辩称原告与被告黄颖未约定借款利息，应按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算，但原告与被告黄颖已在合同中约定借款利率由原告确定，被告黄颖虽通过网上银行获取借款，无书面借款凭证，但其在借款后已按照原告确定的借款利率支付利息，且该利率未超出法律规定，应视为双方对借款利率进行了约定。现原告要求被告黄颖、林雪梅共同偿还借款并支付利息，本院仅对原告要求被告黄颖偿还借款并支付利息的诉讼请求予以支持，其他不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、黄颖于本判决生效后十日内偿还宁波银行股份有限公司温州苍南龙港小微企业专营支行借款本金50000元并支付期内利息、逾期利息、复利（未支付的期内利息为693.72元；复利自2015年6月21日起至2015年8月28日止，以借款期限内应付未付利息为基数，按年利率9.3856%计收，其余复利以期内利息693.72元为基数，逾期利息以借款本金50000元为基数，自2015年8月28日起至本判决确定的履行之日止，均按年利率14.0784%计收）；
二、黄颖于本判决生效后十日内偿还宁波银行股份有限公司温州苍南龙港小微企业专营支行借款本金50000元并支付期内利息、逾期利息、复利（未支付的期内利息为899.11元；复利自2015年6月21日起至2015年8月28日止，以借款期限内应付未付利息为基数，按年利率9.52%计收，其余复利以期内利息899.11元为基数，逾期利息以借款本金50000元为基数，自2015年8月28日起至本判决确定的履行之日止，均按年利率14.28%计收）；
三、黄颖于本判决生效后十日内偿还宁波银行股份有限公司温州苍南龙港小微企业专营支行借款本金50000元并支付期内利息、逾期利息、复利（未支付的期内利息为899.11元；复利自2015年6月21日起至2015年8月28日止，以借款期限内应付未付利息为基数，按年利率9.52%计收，其余复利以期内利息899.11元为基数，逾期利息以借款本金50000元为基数，自2015年8月28日起至本判决确定的履行之日止，均按年利率14.28%计收）；
四、黄颖于本判决生效后十日内偿还宁波银行股份有限公司温州苍南龙港小微企业专营支行借款本金50000元并支付期内利息、逾期利息、复利（未支付的期内利息为899.11元；复利自2015年6月21日起至2015年8月28日止，以借款期限内应付未付利息为基数，按年利率9.52%计收，其余复利以期内利息899.11元为基数，逾期利息以借款本金50000元为基数，自2015年8月28日起至本判决确定的履行之日止，均按年利率14.28%计收）；
五、驳回宁波银行股份有限公司温州苍南龙港小微企业专营支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，减半收取525元，由黄颖负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。［在递交上诉状之日起七日内，预缴上诉案件受理费1050元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还）。逾期不交按自动撤回上诉处理。］
代理审判员 杨 珏
二〇一六年四月六日
代书 记员 黄苗苗
相关法律条文链接：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
附件：
苍南县人民法院民事裁判后续释明
一、对不具有强制执行内容的裁判文书：
1、裁判文书系确权判决的，确认的权利自判决生效时即具有法律效力，无需申请本院强制执行；
2、裁判文书系撤销或解除合同判决的，无需申请执行即具有法律效力，合同撤销或解除后相关财产权益纠纷未一并处理的，可另行起诉；
3、裁判文书准予离婚判决的，双方当事人在判决正式生效前不得与他人另行结婚；
二、对具有强制执行内容的裁判文书：
4、负有义务的一方当事人可在判决确定的履行期限内将应履行的款项汇至苍南县人民法院金乡法庭执行款专户，开户行：浙江苍南农村商业银行股份有限公司金乡支行营业部，账号：20×××80，并注明案号和汇款人；
5、负有义务的一方当事人拒不履行或迟延履行裁判文书主文确定内容的，享有权利的另一方当事人应当在判决确定的义务履行之日起二年内向本院申请执行；申请执行的应提交强制执行申请书、申请人身份证明、裁判文书及生效证明（由原案件经办人出具）。
三、对裁判文书内容不能完全理解或有误解等情况的，可向经办法官咨询，由经办法官负责解答释疑。
四、本院作出裁判后，各方当事人有和解意愿的，可自行和解或在执行程序中申请法院执行和解。