内蒙古自治区苏尼特右旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）苏右商初字第13号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锡林郭勒盟分行，住所地锡林郭勒盟锡林浩特市鑫源小区商业3号楼。
法定代表人郭琳，职务行长。
委托代理人吴超，系该分行苏尼特右旗赛汉大街支行行长。
被告杨宝，男，1985年6月24日出生，汉族，乌兰察布市人，厨师，现住包头市昆区
被告松布尔，男，1988年9月13日出生，蒙古族，苏尼特右旗人，无职业，现住锡林郭勒盟苏尼特右旗
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锡林郭勒盟分行（以下简称邮政储蓄锡盟分行）诉被告杨宝、松布尔金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王晓燕适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴超、被告杨宝、松布尔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄锡盟分行诉称，2012年11月13日，被告杨宝与原告签订了《个人额度借款合同》协议约定，该协议签订的同日，被告杨宝向原告借款28万元，合同主要内容：被告杨宝向原告贷款28万元，贷款时间60个月，自2012年11月13日至2017年11月13日，年利率9.28％，还款方式等额本息还款法，即每月等额归还借款本息。如被告杨宝不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息；不按期偿付贷款利息其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。第二被告并与原告签订了《个人最高额抵押合同》，该合同明确约定第二被告以其自身所有的，位于赛汉塔拉镇朱日和南街巴彦路（房权证字第1650212004**号）作为对上述发生的贷款进行担保，且在苏尼特右旗房产局办理了抵押登记，抵押权已设立，合同签订后，原告如约向被告杨宝支付借款28万元，被告杨宝只履行了部分还款义务，未按照合同约定向原告偿还借款本金及利息，按照合同第47条的约定，原告有权要求被告杨宝偿还剩余的全部贷款本金及罚息利息，并要求第二被告承担连带保证责任，原告多次向其催收上述借款均无果。为此，特向法院起诉，请求依法判决：1、被告杨宝偿还贷款本金196324.01元及至实际还清前产生的罚息利息（约定的利息上加收50%）；2、确认原告对被告松布尔抵押房产（房权证字第1650212004**号）具有优先受偿权，并判令被告松布尔抵押物价值范围内承担连带给付责任；3、要求被告承担本案的诉讼费用。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：一、《个人额度借款合同》，《个人最高额度综合授信合同》，证明被告杨宝向原告借款；二、《个人最高额抵押合同》、《房地产抵押物价报告》，证明担保人向原告抵押房产；三、《公证书》，证明上述3份合同进行了公证；四、放款单、放款通知单、借款支用单、还款计划表、借据，证明原告已经向被告发放贷款；五、《逾期贷款催收通知书》5份，证明原告向被告多次催收无果；六、房屋他项权证复印件，证明抵押物已办理登记手续。
被告杨宝庭审辩称，这笔钱从银行贷出来之后，被告交给了庞二永，他是实际使用人，但现在联系不到了，被告向原告支付了10个月的本息，现已经无力偿还。
被告松布尔庭审辩称，对原告的起诉的事实表示认可，但做为担保人也没有能力偿还，现只有抵押的房子了。
被告杨宝、松布尔均无书面证据提交。
经本院组织庭审举证质证，二被告对原告的证据的真实性、合法性、关联性均不持异议，本院予以确认。
经审理查明，2012年11月9日，原告邮政储蓄锡盟分行与被告杨宝签订一份《个人最高额综合授信合同》，被告杨宝获得56万元授信额度。同日，原告邮政储蓄锡盟分行与被告松布尔签订合同编号为152502312111044066号《个人最高额抵押合同》，约定由被告松布尔提供金额为人民币56万元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2012年11月9日至2024年11月9日；并提供赛汉塔拉镇朱日和南街巴彦路房屋（房权证字第1650212004**号）作抵押担保，双方并就上述抵押资产依法办理了抵押登记，担保范围为信贷业务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、应支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下收益人拒绝承担的有关银行费用等）、实现债权和担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）和担保权利的费用及其他有关费用。并对权利义务、违约责任、争议解决等作了详细的约定。
2012年11月9日，原告邮政储蓄锡盟分行与被告杨宝签订一份编号为152502212112126615号《个人额度借款合同》，约定本合同项下的借款额度为28万元，借款存续期最长为10年，自2012年11月9日至2022年11月9日，额度存续期内的前5年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为5年。借款期限自贷款发放至借款人发放账户起至约定还款日止，以借据记载为准。合同第十一条约定：贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮45%。对于未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮政储蓄锡盟分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定。合同第二十条还约定：对于已经发放的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……
上述合同签订后，被告杨宝于2012年11月13日，向原告邮政储蓄锡盟分行申请借款人民币28万元，借款期限60个月，还款方式为按月等额本息还款法，贷款利率为浮动利率，按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮45%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。原告邮政储蓄锡盟分行根据被告杨宝上述申请，于申请的当日向被告杨宝发放贷款28万元，杨宝向邮政储蓄锡盟分行出具贷款借据1份。借款合同履行过程中，被告杨宝从2014年8月14日起未按借款合同约定按时足额偿还借款本金利息，借款本金为196324.01元。
本院认为，原告邮政储蓄锡盟分行与被告杨宝、松布尔签订《个人额度借款合同》、《个人最高额度综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，各方当事人应按照合同约定履行自己的义务。合同约定了借款人违反合同项下的约定，贷款人对于已经发放的贷款，有权提前收回贷款。邮政储蓄锡盟分行向被告杨宝发放贷款之后，被告王宝从2014年8月14日开始未能按期足额支付贷款本息。邮政储蓄锡盟分行起诉要求被告杨宝提前偿还借款本金196324.01元，支付罚息利息的理由成立。被告杨宝提出此笔贷款系庞二永实际使用的抗辩，因无相关证据佐证，本院不予采信。就《个人额度借款合同》约定贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮45%，对于未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮政储蓄锡盟分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定。因此被告杨宝应支付自2014年8月14日起至实际给付日止，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%的基础上加收50%罚息利率计算的利息。邮政储蓄锡盟分行享有被告松布尔位于赛汉塔拉镇朱日和南街巴彦路房屋（房权证字第1650212004**号）的抵押权，对抵押物享有优先受偿权。被告松布尔应按照约定，承担连带清偿责任。被告松布尔在抵押权人实现抵押权后，可向债务人杨宝享有追偿的权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：
一、被告杨宝于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锡林郭勒盟分行借款本金196324.01元；
二、被告杨宝于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锡林郭勒盟分行借款本金196324.01元的利息（该利息自2014年8月14日起计算至实际给付日，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%的基础上加收50%罚息计算）；
三、被告松布尔承担连带清偿责任，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锡林郭勒盟分行对被告松布尔位于赛汉塔拉镇朱日和南街巴彦路的房屋（房权证字第1650212004**号）折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。
如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4226元，因本案适用简易程序，诉讼费减半收取2113元，由被告杨宝、松布尔承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于锡林郭勒盟中级人民法院。
审判员 王 晓 燕
二〇一五年十二月十七日
书记员 包斯日古楞
附：相关法律条文
1、《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国担保法》
所称抵押，是指债务人第三人不转移对所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。