江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0623民初674号
原告中国工商银行股份有限公司如东支行，住所地如东县掘港镇江海中路34号。
负责人杭涛，行长。
委托代理人丁学明，中国工商银行股份有限公司如东支行职员。
委托代理人范彬，中国工商银行股份有限公司如东支行职员。
被告居新华。
被告李小花。
原告中国工商银行股份有限公司如东支行（以下简称工行如东支行）与被告居新华、李小花金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月15日立案受理后，依法由审判员杨军适用简易程序，于2016年4月1日公开开庭进行了审理。原告工行如东支行的委托代理人丁学明、被告李小花到庭参加诉讼，被告居新华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行如东支行诉称，2010年3月17日，原告与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》（编号：住房字南通行如东支行2010年096号），两被告向原告借款人民币29.9万元用于购房，期限120个月，还款方式按月等额还本付息。2010年3月18日，原告按合同约定向两被告发放个人住房贷款29.9万元，并一次性划入两被告指定的单位账户。2012年7月4日，两被告将其所有的位于如东县掘港镇泰山路6号中坤苑47幢3-802的房产抵押给原告，并依法办理了抵押登记手续。截止2016年1月11日，两被告借款连续6个月未按时足额偿还贷款本息，根据《个人购房借款/担保合同》第十条第二款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。截止到2016年1月11日，两被告共结欠原告贷款本金158911.19元、贷款利息3571.57元，合计162482.76元。期间，原告向两被告多次进行催收，但两被告均未履行完全偿还责任，故原告提起诉讼，要求：1、被告居新华、李小花立即偿还所欠原告贷款本金158911.19元、贷款利息3571.57元（暂算至2016年1月11日），合计162482.76元，并要求两被告按合同约定的逾期贷款利率支付自2016年1月12日起至实际清偿之日止的利息。2、原告对被告居新华、李小花所有的抵押物如东县掘港镇泰山路6号中坤苑47幢3-802房屋折价、拍卖或者变卖所得享有优先受偿权。3、诉讼费用由两被告承担。
被告居新华未答辩，亦未在本院规定的举证期限内提供证据。
被告李小花辩称，借款是真实的，借款前期的四五年我们都没有拖欠过，但是后来因为居新华做生意的原因，情况不好，钱比较紧张，没有及时归还银行的贷款，希望能够和银行商量解决这件事情。
经审理查明，2010年3月15日，被告居新华、李小花向原告提出个人住房贷款申请，贷款金额为299000元。被告李小花同时向原告出具共同还款承诺书，承诺共同承担还款义务。2010年3月17日，原告工行如东支行（贷款人）与被告居新华（借款人、抵押人）、李小花（共同借款人、抵押物共有人）及案外人南通中天江东置业有限公司如东分公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，合同约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币299000元，用于购买坐落于掘××镇××47-3-802的房屋，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。2、借款人授权贷款人将贷款一次划入南通中天江东置业有限公司如东分公司在工行开立的账户，账号为11×××18。3、借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。4、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。5、两被告作为抵押人提供抵押担保，抵押物为掘××镇××47-3-802的房屋。抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。6、保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围为阶段性连带责任保证。被告居新华、李小花在合同中签名。
2010年3月18日，原告将人民币299000元发放至合同约定的账号内，被告居新华向原告出具了借款凭证。同日，被告居新华、李小花（甲方、债务人、抵押人）与案外人南通中天江东置业有限公司如东分公司（乙方、担保人）、原告（丙方、债权人）签订《个人购房还款协议》一份，协议载明：根据甲、乙、丙于2010年3月17日签订的中国工商银行《个人购房借款/担保合同》，丙方已于2010年3月18日向甲方发放商业性贷款299000元，年利率4.158%，期限至2020年3月18日。协议约定：甲方采取每月等额本息还款法向丙方还款，即甲方在借款期间，于每月18日前向丙方等额归还商业性贷款本息……；甲方为保证本协议的履行，以登记过的财产作抵押，作为还款担保；乙方对甲方所欠丙方的债务，提供阶段性保证担保，并承担连带担保责任。待甲方办妥抵押登记手续，并将相关登记文书交付丙方收执后，乙方担保责任将自行解除。2012年7月4日，原、被告双方就个人购房借款/担保合同中明确的抵押物办理了房屋他项权证书，明确被告居新华、李小花将如东县掘港镇泰山路6号中坤苑47幢3-802的房屋抵押给原告，债权数额为299000元。因两被告未能按约偿还借款，截止2016年1月11日，两被告结欠原告贷款本金158911.19元、利息3571.57元，合计人民币162482.76元，故原告提起本案之诉，要求：1、被告居新华、李小花立即偿还所欠原告贷款本金158911.19元、贷款利息3571.57元（暂算至2016年1月11日），合计162482.76元，并要求两被告按合同约定的逾期贷款利率支付自2016年1月12日起至实际清偿之日止的利息。2、原告对被告居新华、李小花所有的抵押物如东县掘港镇泰山路6号中坤苑47幢3-802房屋折价、拍卖或者变卖所得享有优先受偿权。3、诉讼费用由两被告承担。
另查明，（一）被告居新华、李小花于2007年12月3日登记结婚。
（二）原告在庭审中陈述，案涉借款最后一期还款是2015年8月21日，后来就没有还过一分钱。被告李小花陈述是的。
上述事实，有原告工行如东支行、被告李小花的当庭陈述及原告提交的个人贷款申请表、共同还款承诺书、个人购房借款/担保合同、个人购房还款协议、借款凭证、房屋他项权证、结婚证、欠息证明等证据在卷为证，并经庭审质证审核，予以确认。
本院认为，原告工行如东支行与被告居新华、李小花签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人购房还款协议》合法有效，应当受法律保护。两被告未能按照借款合同及还款协议按时、足额偿还原告贷款本息，其行为已经构成违约，应当按照合同约定承担相应的违约责任，原告有权依照合同约定提前收回已发放贷款本息，并依法处分抵押物。被告李小花向原告出具了共同还款承诺书，案涉借款行为系发生在两被告婚姻关系存续期间，且两被告均在办理案涉贷款的相关手续上签名，故案涉借款应按夫妻共同债务处理，原告主张两被告承担共同还款责任于法有据。被告居新华、李小花将所有的位于如东县掘港镇泰山路6号中坤苑47幢3-802的房屋抵押给原告作担保，并依法办理了他项权证书，抵押登记合法有效。被告居新华、李小花不履行债务时，原告工行如东支行有权在抵押登记的限额范围内以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上，对原告的诉讼请求，本院予以支持。被告居新华经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，从程序上放弃了对原告所主张的事实和所提供证据的抗辩权，由此产生的法律后果应自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告居新华、李小花于本判决生效后三十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司如东支行借款本金人民币158911.19元，并共同支付利息（含罚息）人民币3571.57元，合计人民币162482.76元（计算至2016年1月11日）；自2016年1月12日起至实际给付本金之日止的利息、罚息按《个人购房借款/担保合同》的约定计付。
二、被告居新华、李小花不履行上述第一项债务时，原告中国工商银行股份有限公司如东支行有权在人民币299000元范围内以坐落于如东县掘港镇泰山路6号中坤苑47幢3-802的房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿（房屋他项权证号：如东房他证掘港字第1212**号）。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3350元，减半收取人民币1675元，由被告居新华、李小花共同负担（原告已预交的费用不予退还，由两被告在执行时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币3350元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
审判员 杨 军
二〇一六年五月十日
书记员 冒瑶瑶
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。