广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2788号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山，组织机构代码××。
负责人：杨志盛，行长。
委托代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：黄俊栋。
被告：张鹏程，男，汉族，身份证住址湖北省云梦县，公民身份号码×××0014。
被告：侯香莲，女，汉族，身份证住址广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××0045。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称为中行中山分行）诉被告张鹏程、侯香莲信用卡纠纷一案，本院于2015年8月21日立案受理后，依法由审判员蔡伟适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托代理人文建辉到庭参加诉讼，被告张鹏程、侯香莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行诉称：被告在原告处办理信用卡，卡号为62×××47，并将该信用卡用于购车分期付款及消费，双方并签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG4DJA20130043号）。截至2015年5月23日，被告拖欠本金、利息、滞纳金及律师费总计60041.56元。经原告电话催收及上门发函，被告多次承诺还款，但至今仍未实际履行还款义务。据此，原告中行中山分行特向法院起诉，请求判令：1.解除原告中行中山分行与被告张鹏程、侯香莲签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG4DJA20130043号）；2.被告张鹏程、侯香莲向原告中行中山分行清偿本金55030.26元、利息296.69元、滞纳金1316.03元，律师费3398.58元，共计60041.56元（暂计至2015年5月23日止），之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止；3.依法处分被告提供的抵押财产纳智捷牌汽车（车牌：粤T×××××，发动机号：CB0024171），原告享有优先受偿权；4.被告张鹏程、侯香莲承担本案的诉讼费用。
原告中行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内向本院提交的证据有：1.被告张鹏程、侯香莲身份证复印件；2.中银车主信用卡申请表、领用合约；3.《中银信用卡购车分期付款借款合同》；4.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》；5.借款借据；6.机动车登记证书；7.分行客服系统截图、流水单。
被告张鹏程、侯香莲在法定答辩期限内均未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2013年1月，张鹏程向中行中山分行提交申请表，申领中银车主信用卡，并在申请表上签名确认已参阅并同意中银车主信用卡领用合约的条款、细则。中行中山分行经审核后，向张鹏程发放了卡号为62×××47的中银车主卡。
2013年1月31日，持卡人张鹏程、侯香莲因购买纳智捷牌汽车，通过卡号为62×××47的信用卡向经办行中行中山分行申请购车分期付款业务，双方签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG4DJA20130043号，以下简称借款合同），约定：本合同项下购车分期额度为152000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，手续费金额为16720元，可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额划至所购车辆经销商即中山市众博汽车销售服务有限公司的专用账户；持卡人应在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；此外借款合同还约定了其他事项。《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：持卡人未按期归还透支本金及手续费则视为违约，经办行有权宣布本合同项下所欠欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同。同日，张鹏程（××）与中行中山分行（××）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同），约定：本合同的主合同为××与借款人张鹏程、侯香莲之间签署的前述借款合同，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用；××以纳智捷轿车（车辆型号：DYM6481AAA，机动车登记编号：粤T×××××，发动机号：CB0024171，车辆识别号／车架号：LUXG91S03CB0024366）提供全程抵押担保，××以抵押物对之承担担保责任；此外抵押合同还约定了其他事项。同年2月4日，中行中山分行与张鹏程就涉案的纳智捷牌小型普通客车于中山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。当月6日，中行中山分行将贷款152000元发放至张鹏程、侯香莲指定的中山市众博汽车销售服务有限公司账户。此后，张鹏程、侯香莲未能按期还款，截至2015年5月23日尚拖欠本金55030.26元、利息296.69元、滞纳金1316.03元，合计56642.98元未还。中行中山分行追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查，《中国银行信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，乙方（信用卡申请人）非现金交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20－50天；乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日前未能偿付最低还款额的，乙方除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，否则乙方须缴纳透支利息及滞纳金；甲方将每月指定的日期（账单日）形成对账单并向乙方发送，乙方如对交易有异议，须在账单日起30日内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单且对账单正确无误；甲方未能按时还款，乙方有权采取其认为适当的方式向甲方追索其名下所有信用卡债务，因此支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）均由甲方承担；此外还记载了其他事项。
本院认为：张鹏程向农行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关章程和合约的规定，农行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。其后，中行中山分行与张鹏程、侯香莲签订的借款合同及其附件信用卡领用合约、通用条款，以及中行中山分行与张鹏程签订的抵押合同，均体现双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中行中山分行依约向张鹏程、侯香莲发放了信用卡及购车贷款，履行了出借款项的义务。张鹏程、侯香莲借款后未按期还款，该行为已构成违约，中行中山分行有权按照合同的约定行使合同解除权，有权要求张鹏程、侯香莲提前偿还所有借款，张鹏程、侯香莲还应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金等违约责任。关于张鹏程、侯香莲欠款的数额，有中行中山分行提交的系统数据以及交易流水予以证明，且张鹏程、侯香莲没有提供证据予以推翻，故本院予以确认。涉案的车辆已抵押给中行中山分行并办理了抵押登记手续，当张鹏程、侯香莲不履行债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于律师费，因中行中山分行没有证据证明其为实现债权支出了相应的律师费，故本院对中行中山分行主张的律师费不予支持。张鹏程、侯香莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告张鹏程、侯香莲签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG4DJA20130043号）；
二、被告张鹏程、侯香莲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年5月23日的信用卡透支本金、利息、滞纳金共计56642.98元，以及从2015年5月24日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收）；
三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告张鹏程名下的纳智捷牌小型普通客车（车辆型号：DYM6481AAA，机动车登记编号：粤T×××××，发动机号：CB0024171，车辆识别号／车架号：LUXG91S03CB0024366）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1301元，减半收取651元，由原告中国银行股份有限公司中山分行负担36元，被告张鹏程、侯香莲负担615元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告张鹏程、侯香莲应在判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 蔡伟
二〇一五年十一月二十三日
书记员 向娜
李小穆
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