山东省东阿县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东商初字第103号
原告中国农业银行股份有限公司东阿县支行，住所地东阿县前进街61号。
负责人高华，行长。
委托代理人李兴刚。
被告陈效功，男，汉族，农民。
被告陈效祯，男，汉族，农民。
被告王金祥，男，汉族，农民。
原告中国农业银行股份有限公司东阿县支行（以下简称东阿农行）与被告陈效功、陈效祯、王金祥借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李兴刚、被告陈效祯、陈效功、王金祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告东阿农行诉称：2012年2月1日，被告陈效祯、陈效功、王金祥与我行签订编号为37020120120020492的《中国农业银行农户贷款借款合同》，在我行以“联保小组”的保证方式办理农户贷款5万元，单笔贷款借款期限为1年，用款方式为自助可循环，单笔贷款最后到期日为2014年3月10日。贷款到期后，借款人未能按期归还借款。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令三被告立即偿还原告贷款本金50000元、利息及罚息，并承担本案诉讼费用。
被告陈效功辩称：因李某乙军、李某丙需用款，该二人找我，让我找担保人给其贷款，此后原告代理人到我处，说让我找担保人，我不好推辞就找了陈效祯和王金祥做担保人，但王金祥超过六十岁了还是残疾人，原告代理人让我们说家里种地亩数多，贷款是为了买肥料；次日在农行大厅里我们三个就签字了，当天我们三个同时贷款成功。我到家后李某乙军告诉我我名下贷款5万，我们三个每人一个信用卡，把钱都取出来后把卡给我们三个了。第一笔贷款还有两个月到期时，我去李某丙和李某乙军要账要来5万元，我自己去归这个贷款，当时没带着卡，原告代理人说没卡没办法归，这样李某丙就把卡拿回去了，钱也拿走了。2013年3月份，原告代理人和我去要账未果，李某乙军和李某丙就给我们出具了一份保证条，还找了保证人。过了不久我又去要账，我把三个信用卡都给原告代理人了，这样我们三个名下的钱就都归上了。现在不清楚原告起诉的这些钱是怎么回事。所以这个钱我不应该还。
被告陈效祯辩称：当时被告陈效功和原告委托代理人李兴刚找我办贷款，原告代理人拿出来手续让我们签字，让我们谎称是种地买肥料。2012年2月份贷的款，2013年到期后我就知道归上了，后来的事情我都不知道，在接到传票才知道还没还上。我认为我不应该还这个钱。
被告王金祥辩称：我是1993年股骨头坏死，我都不认识李某乙军，我当时确实签字了。之后的事情我一概不知。我不应该归还这个钱，我也没见这个钱。其他情况和陈效功基本一致。
原告东阿农行为支持诉求，提供证据如下：
证据1、三被告户口本复印件、身份证复印件，借款申请表；
证据2、中国农业银行农户贷款借款合同一份，拟证明被告在我行贷款5万元的事实。
证据3、贷款交易明细；拟证明最后一笔贷款是2013年3月12日贷出。
三被告对以上证据的真实性无异议。被告陈效祯、王金祥表示不知道2013年贷款一事，被告陈效功表示知情。
被告陈效祯未提供证据。
被告王金祥未提供证据。
被告陈效功为支持辩称，提供证明两份：
证据1、“在农行贷款拾壹万元，我保证农历二月十五还清，二月初五还款叁万，二月初十还叁万，剩余全部还完李某丙李某乙军保证人王立英”；
证据2、“证明今有我在农行由陈效功、陈某、王金祥三人联保贷款壹拾壹万元，我李某乙军、李某丙使用，我李某乙军、李某丙保证，贷款到期如不偿还，我愿意也同意，用我在茌平阳光时代4号楼二单元402室楼房做抵押并同意农行领导人和第三人贷款的任意处置和卖掉，我决对没有异议和意见。特此证明第三人李某乙军李某丙证明人李某丁、李某戊”。
被告陈效功以上证据拟证明三被告所办理贷款11万元是李某乙军和李某丙所用，并且是原告代理人协助李某乙军取走该款项。三被告均认可自己办理了银行卡，此后银行卡由被告陈效功持有。
原告称办理贷款前并不认识三被告，亲戚介绍称被告陈效功想贷款，并且是三人联保，故和陈效功、李某乙军等去三被告家签字办手续。后三被告自己办理的惠某卡，密码各自自行设定，在贷款审批同意后三被告又持身份证和惠某卡在银行前台办理贷款。因贷款是循环贷款，到期后向被告陈效功催要，其称贷款是李某乙军使用，即同陈效功去找李某乙军催款未果，且被告陈效功并未将惠某卡交付给原告。
对原告、被告上述证据，经当庭出示和本院审查，结合证据的客观性、关联性、合法性，本院认为原告证据能够形成链条印证本案事实，应当予以确认。
经审理查明：2012年2月1日，被告王金祥向原告东阿农行申请贷款3万元，双方签订编号为37020120120020492《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同约定借款金额／可循环借款额度为5万元，放款途径为按合同发放至借款人银行卡；用款方式为自助可循环方式，贷款人在2012年2月1日至2014年1月30日这一额度有效期内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月；在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用；每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定；还款按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任，保证期间为借款期限届满之日起二年；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权及担保的费用。被告王金祥在借款人处签字，被告陈效功、陈效祯在担保人处签名。此前三被告均各自在原告处办理金穗惠某卡。此后该卡在原告处循环使用贷款，2013年3月12日最后贷款5万元，到期日为2014年3月10日，但到期后三被告均为归还，致原告提起诉讼。
审理中因双方各执己见，致无法调解。
本院认为：原告东阿农行与被告陈效祯、陈效功、王金祥签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，原被告双方均在合同上签字确认，三被告称原告代理人让其虚构家庭状况及借款用途，但对此并未主张出相应证据，故对该辩称本院不予采纳。故该合同应系当事人的真实意思表示，内容及形式并不违背法律规定，本院认定合法有效，原被告双方均应按合同约定全面履行自己的义务。被告陈效功辩称该款是他人使用，并提供他人书写的证明予以佐证，但三被告均认可自己办理了信用卡，该信用卡根据合同约定，是贷款发放、偿还的方式和途径，且贷款是通过循环使用方式，根据不必再行办理相关手续。即便三被告将信用卡给予他人，但原告已经将贷款发放至被告账户，被告亦无证据证明原告明知实际用款人是谁、双方存在恶意串通，根据合同的相对性而言，故信用卡的卡主负有偿还所收到贷款之义务，至于其他纠纷应另行主张。被告陈效功辩称将三被告信用卡交给原告代理人，但并未主张出相应证据，本院不予采纳。被告王金祥应按约定时间偿还借款本息，但其违约，应承担违约责任，其对剩余借款本金50000元、利息及罚息负有偿还义务，被告陈效功、陈效祯作为保证人，应按合同约定对以上债务承担连带责任。三被告其余辩称，无法律依据，本院不予支持。为保护双方当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、限被告王金祥自判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司东阿县支行借款本金50000元、自2013年3月12日起至2014年3月10日的利息、自2014年3月11日起至判决书确定还款之日止的罚息。利率、罚息标准按双方约定标准计算。
二、被告陈效功、陈效祯对以上债务承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，由被告陈效祯、陈效功、王金祥连带承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审 判 长 李志强
审 判 员 周玉珑
人民陪审员 郭秀明
二〇一六年三月二十九日
书 记 员 赵丙磊