安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0104民初405号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行，住所地合肥市黄山路445号，组织机构代码67585639-2。负责人：赵建国，该行行长。委托代理人：刘栋，安徽皖都律师事务所律师。委托代理人：俞兆兵，安徽皖都律师事务所律师。被告：穆荣琴，女，1970年12月25日出生，回族，住安徽省合肥市瑶海区。被告:黄德洲，男，1968年1月30日出生，汉族，住安徽省定远县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行(以下简称邮储合肥市分行)诉被告穆荣琴、黄德洲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年7月25日公开开庭进行了审理。原告邮储合肥市分行委托代理人刘栋到庭参加诉讼，被告穆荣琴、黄德洲经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储合肥市分行诉称:原告与被告穆荣琴在2013年2月1日签订《个人额度借款合同》，约定在被告向原告提供抵押担保的情况下，原告向被告提供可以循环使用的最高人民币60万元的额度借款，额度存续期为10年，借款限于被告用于经营，借款利息及还款方式等以《个人额度借款支用单》中约定为准，双方在合同中还对罚息、双方权利义务、违约责任、违约金、争议解决等事项做出约定。同日原告和被告穆荣琴、黄德州签订《个人最高额抵押合同》一份，被告穆荣琴、黄德州同意以双方名下的位于合肥市绿城桂花园映澄苑1-104（房地权证合产字第××号）房屋为《个人额度借款合同》项下形成的债权提供抵押担保，在《个人最高额抵押合同》中对抵押物、被担保的债权范围、抵押物的保管和范围等事项做出明确约定，2013年2月4日原告取得了上述抵押财产的房地产他项权证。2015年2月12日，被告申请使用个人额度，双方在《个人额度借款支用单》中约定被告从原告处支用借款60万元，借款期限为12个月，借款用途为进货，利率适用固定利率，年利率为7.28%，还款方式为按季付息，到期一次性还本。2015年2月12日，原告依约向被告发放借款人民币60万元，履行了合同的约定义务。但在到了约定还款期限后，被告多次未按约还款，已构成根本违约。原告多次催促被告还款，但被告无正当理由拒绝还款。综上，为维护原告合法权益，保证金融贷款业务顺利开展，特依法诉至贵院，请求判令：1、解除原告和被告穆荣琴于2013年2月1日签订的《个人额度借款合同》；2、被告偿还原告借款本金600000元、利息（含本金罚息、利息罚息等）26178.37元（暂计算至2015年12月9日，款清息止），合计：626178.37元；3、被告支付违约金30000元；4、原告有权就上述第二项和第三项款项以被告名下的位于合肥市绿城桂花园映澄苑1-104（房地权证合产字第××号）房屋折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、被告承担本案全部诉讼费用。原告邮储合肥市分行为证明自己的主张,所举证据如下：1、中国邮政储蓄银行个人额度借款合同原件一份，证明原告和被告穆荣琴在2013年2月1日签订个人额度借款合同，双方在合同中对借款额度、额度有效期间、贷款利率、罚息利率、合同双方的权利义务、违约责任、违约金、抵押等事项做出明确约定；2、中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同原件一份,证明原告和被告穆荣琴、黄德州在2013年2月1日签订个人最高额抵押合同，在合同中对抵押物、被担保的债权范围、抵押物的保管和范围、抵押权的实现等事项做出约定，二被告共同承担担保责任；3、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单原件一份，证明双方约定被告从原告处支用借款60万元，借款期限为12个月，借款用途为进货，贷款利率为固定利率，年利率7.28%，被告按季付息，到期一次性还本；4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单和借据原件一份，证明原告已向被告发放借款60万元；5、房地权证复印件和房地产他证原件各一份，证明原告对抵押房产享有优先受偿权；6、被告及配偶身份证、结婚证,证明被告身份和婚姻情况；7、还款流水详情原件、贷款结清试算原件各一份，证明被告还款及逾期情况和目前尚欠本息数额；8、最新的还款流水详情原件、贷款结清试算原件各一份，证明截至上周，被告还款及逾期情况和目前尚欠本息数额。被告穆荣琴、黄德洲未答辩，亦未提交证据。对上述证据本院审核认定如下：邮储合肥市分行所举证据具有真实性、合法性、关联性，证据效力予以确认。依据本院审核认定的证据及当事人陈述查明的事实如下：穆荣琴与黄德洲系夫妻关系。2013年2月1日，借款人穆荣琴（甲方）与贷款人邮储合肥市分行（乙方）签订《个人额度借款合同》（合同编号340101213022343767）一份，合同约定：邮储合肥市分行向穆荣琴提供授信额度贷款,授信贷款额度为人民币陆拾元整（￥600000元），在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为10年，自2013年2月1日至2023年2月1日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请只用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方房款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布份同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在个人额度借款支用单中约定，若对本合同利率进行调整，需经乙方同意。对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定额利率基础上加收50%确定。甲方未按期支付与乙方有关的到期未到期债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等构成违约情形，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节调整、减少、暂停或终止本合同项下的授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：宣布债务提前到期并要求甲方立即清偿；停止发放贷款；单方面解除合同；要求甲方限期纠正违约情形；要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任等，合同履行过程中发生纠纷可起诉至贷款人所在地的法院。合同还约定了其他事项。同日，原被告双方签订《个人最高额抵押合同》，为了确保穆荣琴于2013年2月1日签订的编号为340101213022343767的个人额度借款合同及其项下的各单项业务合同的履行，被告愿意提供金额为60万元的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2013年2月1日至2023年2月1日。抵押担保的债权范围为：因上述信贷业务发生的利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、公告费、律师费等）。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。抵押财产清单载明：抵押物为穆荣琴名下的位于安徽省合肥市绿城桂花园映澄苑1-104（房地权证合产字第××号）。合同还约定了其他事项。合同落款借款人处和抵押人处有穆荣琴签名、抵押物共有人处有黄德洲签名、贷款人处有邮储合肥市分行盖章。该房屋于2013年2月4日办理了抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行的抵押权登记。2015年2月12日，穆荣琴填写了个人额度借款支用单，载明申请金额为60万元、借款期限12个月、借款用途进货、申请按月或者季付息，到期一次性还本法，采用受托支付方式，放款账户为穆荣琴名下的账户。2015年2月12日，穆荣琴出具给原告个人贷款借据一份，载明：借款金额60万元；借款期限为12个月，从2015年2月12日到2016年2月12日；年利率为7.28%；借款用途：进货；还款方式：按周期付息，到期还本；本人保证借款按所填用途使用，并按所填方式按期归还贷款本金和利息。2015年2月12日，原告发放了60万元贷款至穆荣琴名下的账户。但被告穆荣琴此后未依约按时足额还款,截至2015年12月9日，被告尚欠原告借款本金60万元，逾期利息及罚息26178.37元。2016年1月8日,邮储合肥市分行起诉至本院。本院认为：原告与借款人穆荣琴所签订的《个人额度借款合同》（合同编号340101213022343767）以及《个人最高额抵押合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的民事合同，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。穆荣琴作为借款合同的借款人，在收到原告发放的借款后应按合同的约定如期向原告偿还借款本息，穆荣琴归还了部分款项后，已经连续多次未向原告履行还款义务，构成违约，穆荣琴的违约行为致使合同目的已不能实现，原告有权解除合同，故原告要求解除与被告穆荣琴签订的《个人额度借款合同》（合同编号340101213022343767），本院予以支持。原告起诉要求穆荣琴偿还本金600000元、截止2015年12月9日的逾期利息及罚息26178.37元，以及此日之后的逾期利息、罚息按照原被告双方签订的《个人额度借款合同》的约定顺延计算至全部结清之日止，有事实和法律依据，本院予以支持。因被告未能按期归还借款，构成违约，根据合同约定，被告违约则承担本合同金额5%的违约金，因此原告要求被告支付违约金30000元，本院予以支持；因被告穆荣琴就上述债务与邮储合肥市分行签订的《个人最高额抵押合同》中约定，愿意用被告穆荣琴名下的位于安徽省合肥市绿城桂花园映澄苑1-104（房地权证合产字第××号）为上述借款本息以及违约金等债务进行抵押担保，并办理了抵押登记，故邮储合肥市分行要求被告穆荣琴以其提供的位于穆荣琴名下的位于安徽省合肥市绿城桂花园映澄苑1-104（房地权证合产字第××号）的抵押物优先清偿上述各项款项的请求，本院予以支持。被告黄德洲与穆荣琴系夫妻关系，且黄德洲在亦在《个人最高额抵押合同》落款抵押共有人处签字，故原告要求被告黄德洲对上述穆荣琴的各项欠款承担共同清偿责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行、被告穆荣琴签订的《个人额度借款合同》（合同编号340101213022343767）；二、被告穆荣琴、黄德洲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行偿还借款人民币600000元，并支付按照原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行与被告穆荣琴签订的《个人额度借款合同》以及借据约定的利率计算的截至2015年12月9日的逾期利息及罚息26178.37元和支付自2015年12月10日至款清日止的逾期利息、逾期罚息；三、被告穆荣琴、黄德洲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行支付违约金30000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行有权就上述第二、三项款项以被告穆荣琴、黄德洲名下的位于安徽省合肥市绿城桂花园映澄苑1-104（房地权证合产字第××号）房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10362元，公告费800元，由被告穆荣琴、黄德洲负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  王新月人民陪审员  窦中山人民陪审员  韩 琳二〇一六年七月二十五日书 记 员  柴莹莹附本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。