杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第04703号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。
负责人：韩立光，分行行长。
委托代理人：宋咪雅、许训波，该分行员工。
被告：吴乃赞。
被告：吴小燕。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告吴乃赞、吴小燕金融借款合同纠纷一案，于2015年11月6日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员陈丹独任审判。后因案情复杂转为普通程序，并依法组成合议庭于2016年5月9日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人许训波到庭参加诉讼，被告吴乃赞、吴小燕经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2014年8月23日，被告吴乃赞向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字1958号的《生意人卡（生意红）申请表》。原告接受申请，与被告吴乃赞达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。嗣后，原告向被告吴乃赞出具了编号为134149009671的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告吴乃赞的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式、还款日、借款利率等相关内容。之后，根据被告吴乃赞的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予核准并放款。截至2015年8月3日，被告未按约每月还本付息的借款如下：1、2014年9月1日，贷款金额500000元，到期日为2017年9月1日，年利率为18%，欠本金410812.62元、欠利息、罚息、复利共17172.72元；2、2015年1月7日，贷款金额30000元，到期日为2015年7月7日，年利率为18%，欠本金10299.18元、欠利息、罚息、复利共509.36元；3、2015年3月7日，贷款金额29000元，到期日为2016年3月7日，年利率为18%，欠本金24519.2元、欠利息、罚息、复利共1089.10元；4、2015年3月10日，贷款金额15000元，到期日为2016年3月10日，年利率为18%，欠本金12682.35元、欠利息、罚息、复利共563.33元；5、2015年4月10日，贷款金额20000元，到期日为2016年4月10日，年利率为18%，欠本金18466.40元、欠利息、罚息、复利共818.18元；6、2015年5月10日，贷款金额22000元，到期日为2016年5月10日，年利率为18%，欠本金22000元、欠利息、罚息、复利共972.73元。现贷款虽未到期，但被告吴乃赞未能依约每月如期归还贷款本息，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告吴乃赞立即归还借款本息，支付相关费用。被告吴小燕系被告吴乃赞的配偶，因被告吴乃赞所欠债务系婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告吴小燕应承担还款责任。截至2015年8月3日，被告吴乃赞欠原告贷款本金498779.75元、利息、罚息、复利共21125.42元。原告为维护其合法权益，向本院提起诉讼，请求依法判令两被告立即偿还贷款本金498779.75元、支付利息、罚息、复利共21125.42元（暂计至2015年8月3日，此后利息、罚息、复利按照合同约定计付方式计算至清偿全部本息日止）并承担本案所有诉讼费用。
为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：
1.2014杭个贷中心银个贷字1958号的《生意人卡（生意红）申请表》1份，以证明被告吴乃赞向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利、贷款发放方式、违约责任、提前收贷、争议解决方式等事项，被告吴小燕对上述事项签字确认的事实。
2.编号134149009671《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，以证明原告核准被告吴乃赞的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告吴乃赞签字同意的事实。
3.编号134149009671《个人信用贷款核准通知书（单笔）》1份以及广发银行个人贷款客户对账单、广发银行实时查贷款余额、广发银行个人对账单1组，以证明原告根据被告吴乃赞的提款申请，在额度项下给予核准并放款，截至2015年8月3日，被告吴乃赞欠原告贷款本金498779.75元，利息、罚息、复利共21125.42元的事实。
4.结婚证（复印件）一份，证明两被告系夫妻关系的事实。
被告吴乃赞、吴小燕未作答辩，亦未向本院提交证据。
上述证据经庭审出示，原告广发银行杭州分行提交的上述证据1-3来源及形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，且被告未到庭提出抗辩，故本院对证据的证明效力均予以确认。证据4系复印件，原告未能提交证据原件以供核对，故本院不予确认。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：
2014年8月23日，被告吴乃赞作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字1958号《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序，在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；等等。被告吴乃赞确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。
2014年9月1日，原告广发银行杭州分行与被告吴乃赞签订编号为134149009671《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，约定：贷款授信额度为50万元，贷款以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年9月1日起至2019年9月1日止，贷款用途为生产经营，还款账号、放款账号均为62×××14；还款方式为等额本息，还款日为每月9日；循环额度项下单笔出账方式包括通过银行网点办理、通过电子渠道办理，其中电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2014杭个贷中心银个贷字1958号的《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；等等。
原告广发银行杭州分行在上述贷款授信额度范围内向被告吴乃赞发放贷款，后被告吴乃赞未按约归还贷款本息。截至2015年8月3日，被告吴乃赞尚欠借款本金498779.75元、利息19511.24元、罚息1247.25元、复利366.93元。
本院认为，被告吴乃赞向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告吴乃赞在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据我国合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告广发银行杭州分行未能提交其在本案起诉前向被告吴乃赞主张提前收贷的依据，故本院确认其以提起诉讼的方式主张提前收贷，本院向被告吴乃赞送达副本材料之日即2016年4月4日视为原告提前收贷通知到达被告吴乃赞之日。对于提前收贷的贷款的利息，应从2016年4月5日起按合同约定的罚息利率计收。原告主张被告吴小燕与吴乃赞系夫妻关系的事实，未提供有效证据证实，故对其要求被告吴小燕承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告吴乃赞、吴小燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴乃赞于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金498779.75元。
二、被告吴乃赞于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息19511.24元、罚息1247.25元、复利366.93元（暂计至2015年8月3日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至2016年4月4日；自2016年4月5日起，以全部未还本金和利息为基数，按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的罚息利率计算至实际履行完毕之日止）。
三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8999元、保全申请费3120元，共计12119元，由被告吴乃赞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 陈 丹
人民陪审员 张伟兰
人民陪审员 黄 琮
二〇一六年五月九日
代书 记员 夏 璐