内蒙古自治区通辽市科尔沁区人民法院民 事 判 决 书（2017）内0502民初3005号原告：通辽市科尔沁区农村信用合作联社，住所地通辽市科尔沁区霍林河大街***号。法定代表人：牛占军，职务：理事长。委托诉讼代理人：刘宏炜，男，通辽市科尔沁区农村信用合作联社职工。被告：周志红，女，1969年4月16日出生，汉族，现住通辽市，公民身份号码：×××。原告通辽市科尔沁区农村信用合作联社（以下简称科区联社）与被告周志红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告科区联社的委托诉讼代理人刘宏炜到庭参加诉讼，被告周志红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告科区联社向本院提出诉讼请求：1.被告周志红立即偿还贷款本金2000000.00元，利息628218.18元，本息合计2628218.18元（其余利息顺延计算）；2.被告周志红拍卖抵押物所得款优先偿还贷款本息；3.被告承担诉讼费及一切相关费用。事实和理由：被告周志红于2014年11月25日向原告借款人民币2000000.00元，于2015年11月22日到期，约定利率11.35‰。同时双方签订科尔沁区6622信借字xxx第01号《科尔沁区农村信用合作联社个人贷款借款合同》。该笔贷款截至2017年3月31日尚欠本金2000000.00元，利息628218.18元，合计人民币2628218.18元。并且周志红已经在放贷款当日即2014年11月25日领取该笔借款人民币2000000.00元。原告已经全部履行放款义务。对上述贷款，被告周志红用位于通辽市钱家店镇一村（供销综合市场）的27处综合用房提供了抵押担保（合计建筑面积2974.9平方米，具体为：1、1层西大厅，建筑面积373.83平方米，房权证号为×××02262；2、1层东大厅，建筑面积294.86平方米，房权证号为×××；3、1层114、115，建筑面积43.49平方米，房权证号为×××；4、1层116、117，建筑面积43.49平方米，房权证号为×××；5、1层118、119、120、121，建筑面积148.66平方米，房权证号为×××；6、1层122、123、124、125，建筑面积116.174平方米，房权证号为×××；7、1层126、127、128、129，建筑面积126.19平方米，房权证号为×××；8、1层130、131、132、133、134，建筑面积139.5平方米，房权证号为×××；9、1层135、136、137、138，建筑面积72.4平方米，房权证号为×××；10、2层221，建筑面积52.51平方米，房权证号为×××；11、2层222，建筑面积52.08平方米，房权证号为×××；12、2层223、224，建筑面积56.08平方米，房权证号为×××02305；13、2层225、226、227，建筑面积88.13平方米，房权证号为×××；14、2层228、229、230，建筑面积88.13平方米，房权证号为×××；15、2层231、232，建筑面积78.12平方米，房权证号为×××；16、2层233，建筑面积52.51平方米，房权证号为×××；17、2层234、235、236、237、238，建筑面积113.08平方米，房权证号为×××；18、2层201、202，建筑面积138.78平方米，房权证号为×××；19、2层203、204，建筑面积92.01平方米，房权证号为×××；20、2层205、206，建筑面积106.16平方米，房权证号为×××；21、2层207、208，建筑面积99.08平方米，房权证号为×××；22、2层209、210，建筑面积106.16平方米，房权证号为×××；23、2层211、212、213，建筑面积145.09平方米，房权证号为×××；24、2层214、215，建筑面积138.78平方米，房权证号为×××；25、2层216、217，建筑面积43.49平方米，房权证号为×××；26、2层218、219、220，建筑面积69.59平方米，房权证号为×××；27、2层239、240、241、242、243、244，建筑面积96.53平方米，房权证号为×××）。同时与原告签订了科尔沁区6622信抵字201410311254第01号《科尔沁区农村信用合作联社个人贷款抵押合同》和《内蒙古自治区房地产抵押合同》，并在通辽市科尔沁区住房和城乡建设局办理了房屋产权他项证（蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xxx号、蒙村房证他字第xx号）。合同签订后，原告履行了全部放款义务，而被告周志红在约定的期限内未按期偿还贷款本息，原告多次催收未果。另外，根据《科尔沁区农村信用合作联社个人贷款借款合同》、《科尔沁区农村信用合作联社个人贷款抵押合同》的约定，因被告周志红的违约行为导致原告通过诉讼方式实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费、变卖费、过户费、律师费、差旅费、文印费及其他合理费用应由被告周志红承担。现被告周志红违反《科尔沁区农村信用合作联社个人贷款借款合同》、《科尔沁区农村信用合作联社个人贷款抵押合同》约定，尚欠本金2000000.00元，利息628218.18元，合计人民币2628218.18元，故原告依据《科尔沁区农村信用合作联社个人贷款借款合同》第十二条、《科尔沁区农村信用合作联社个人贷款抵押合同》第八条及《中华人民共和国民法通则》第八十四条的规定提起诉讼。被告周志红未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人贷款借款合同》、借款借据、《个人贷款抵押合同》（附抵押物清单）、同意抵押声明书、房屋产权使用证明、支付委托书、受托支付提款申请书、结算业务申请书、机打凭条、他项权证27份、房地产抵押合同27份，以上证据与当事人的当庭陈述相互印证，能够证明被告周志红向原告借款2000000.00元，并以周志红私有位于钱家店镇一村（供销综合楼）的27处房屋（详见附表）提供抵押担保。对上述证据的真实性、合法性、关联性本院予以确认。原告提交的交易方企业法人资质材料（营业执照、法定代表人身份证、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、通辽市润民农资有限公司章程）、房证27份、借款人及抵押人身份证、户口本、无婚姻登记证明均系不能与原件核对的复印件，本院不予采信。虽然原、被告双方在《个人贷款借款合同》、《房地产抵押合同》中均约定抵押期限三年，在《同意抵押声明书》中周志红声明同意的抵押期限从借款之日至借款合同到期后两年为止，房屋他项权证登记的权利存续期限为三年。但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条规定，当事人约定的或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续不具有法律效力。担保物权所担保的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的2年内行使担保物权的，人民法院应当予以支持。《中华人民共和国物权法》第二百零二条也规定，抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权，未行使的，人民法院不予保护。故当事人上述关于抵押期限的约定、登记无效，本院不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案事实认定如下：2014年11月23日，原告科区联社与被告周志红签订科尔沁区6622信抵字201410311254第01号《个人贷款借款合同》一份，合同约定：1.周志红因购化肥向科区联社借款人民币2000000.00元，借款利率为固定利率，执行利率为月息11.35‰（月利率＝年利率/12＝日利率×30），在每笔贷款期限内如遇基准利率调整，执行利率不变；2.借款期限一年，初次提款日期为2014年11月23日，最后还款日期为2015年11月22日，借据日期晚于上列起始日期的，届满之日也相应顺延，具体起止日期以借据为准；3.科区联社将贷款资金发放至周志红账户，账号为：×××，采取科区联社受托支付方式的，科区联社将贷款资金支付到周志红所提供的提款申请书和支付委托书中所列明的账户。被告周志红委托原告科区联社将贷款资金人民币2000000.00元通过周志红账户直接支付给化肥销售商通辽市金穗农业生产资料有限责任公司，开户行：中国农业银行通辽市分行新兴支行，账号：×××；4.贷款本息采用分次付息，到期还本方式偿还，按季结息，付息日为每季末月20日前，贷款到期日前一次性偿还本金并结清最后一期利息；5.由周志红提供抵押担保，并另行签订编号为科尔沁区6622信抵字201410311254第01号《抵押合同》，抵押期限三年；6.周志红逾期偿还贷款的，按逾期金额按约定利率上浮50%计收逾期利息。因周志红违约导致科区联社提前清收或贷款逾期，应当承担科区联社为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、拍卖费、变卖费、律师费、差旅费、文印费及其他合理费用；7.因本合同的订立、履行所发生的争议，双方协商不成向科区联社所在地人民法院起诉。2014年11月23日，原告科区联社与被告周志红签订《个人贷款抵押合同》一份，合同约定：被告周志红以其名下位于通辽市钱家店镇一村（供销综合楼）27套房屋（详见附表）为周志红在原告处的借款提供抵押担保，所担保的主债权为主合同项下的本金金额为2000000.00元。抵押担保的范围为主合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、抵押财产处置费、过户费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。抵押权的效力及于抵押财产及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物。周志红如未按主合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务，科区联社有权处分本合同项下抵押财产，并以所得价款优先受偿。合同签订后，双方依法办理了抵押登记，上述27套房屋他项权证号详见附表。2014年11月23日，被告周志红还为原告科区联社出具《房屋产权使用证明》一份，证明上述27套抵押房屋现闲置，如因借款人不能按期偿还全部本息，抵押人自愿将该抵押物拍卖并使科区联社拥有优先受偿权，直至还清全部贷款本息及相关费用。上述合同签订后，原告科区联社于2014年11月25日按约定将贷款资金2000000.00元支付到周志红所提供的提款申请书和支付委托书中所列明的账户，原、被告签订借款借据一份。被告周志红借款后支付了2015年11月21日前的全部借款利息。按照双方约定，逾期日利率为11.35‰×（1+50%）÷30天＝0.5675‰，自2015年11月22日至2017年3月21日，被告周志红因逾期还款欠付原告逾期利息544800.00元，该利息产生复利61505.02元，以上两项合计606305.02元[1.2015年11月22日至2015年12月21日共29天,逾期利息为2000000.00元×0.5675‰×29天＝32915.00元，该部分利息自2015年12月21日至2017年3月21日产生的复利为：32915.00元×0.5675‰×456天＝8517.74元；2.2015年12月22日至2016年3月21日共90天，逾期利息为2000000.00元×0.5675‰×90天＝102150.00元，该部分利息自2016年3月21日至2017年3月21日产生的复利为102150.00元×0.5675‰×365天＝21159.10元；3.2016年3月22日至2016年6月21日共91天，逾期利息为2000000.00元×0.5675‰×91天＝103285.00元，该部分利息自2016年6月21日至2017年3月21日产生的复利为103285.00元×0.5675‰×273天＝16001.69元；4.2016年6月22日至2016年9月21日共91天，逾期利息为2000000.00元×0.5675‰×91天＝103285.00元，该部分利息自2016年9月21日至2017年3月21日产生的复利为103285.00元×0.5675‰×181天＝10609.18元；5.2016年9月22日至2016年12月21日共90天，逾期利息为2000000.00元×0.5675‰×90天＝102150.00元，该部分利息自2016年12月21日至2017年3月21日产生的复利为102150.00元×0.5675‰×90天＝5217.31元；6.2016年12月22日至2017年3月21日共89天，逾期利息为2000000.00元×0.5675‰×89天＝101015.00元，该部分利息应于2017年3月21日支付，故至2017年3月21日未再产生复利]。本院认为，原告与被告周志红签订的《个人贷款借款合同》、《个人贷款抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。借款合同签订后，原告已按合同约定向被告周志红发放了借款，被告周志红应按合同约定的时间偿还借款本息，因被告周志红未能按约定偿还借款本息，在原告与被告周志红所签订的《个人贷款借款合同》明确约定如被告周志红逾期偿还贷款，按逾期金额按约定利率上浮50%计收逾期利息，原告有权按约定利率上浮50%主张逾期利息。根据中国人民银行制定颁布的《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利；中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故原告有权按逾期利率主张复利。综上，对原告要求被告偿还借款逾期利息（罚息）、复利的诉讼请求，符合双方合同的约定及相关规定的部分，本院予以支持。被告周志红自愿以其所有的位于通辽市钱家店镇一村（供销综合楼）27套房屋为被告周志红在原告处的借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押担保依法成立，原告在被告周志红未能偿还借款本息的情况下，根据抵押合同的约定要求对被告周志红以提供抵押担保的房屋所得价款优先受偿符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张与诉讼相关的费用未提供证据证明费用发生的事实及数额，本院不予支持。被告周志红在收到本院送达的起诉状及传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未提交书面答辩，视为其放弃抗辩和质证的权利，由此产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第一百零六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周志红偿还原告通辽市科尔沁区农村信用合作联社借款本金2000000.00元，支付逾期利息及复利606305.02元（2017年3月21日以后的逾期利息及复利按合同约定月利率11.35‰上浮50%顺延计算），合计2606305.02元，于本判决发生法律效力后立即执行。二、被告周志红未履行第一项义务，原告通辽市科尔沁区农村信用合作联社以拍卖、变卖被告周志红提供的抵押财产[被告周志红名下位于通辽市钱家店镇一村（供销综合楼）27套房屋（详见附表）]所得价款优先受偿。三、驳回原告通辽市科尔沁区农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13913.00元，由原告通辽市科尔沁区农村信用合作联社负担88.00元，由被告周志红负担13825.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。判决生效后，若一方不履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，二年内向人民法院申请执行。逾期申请的由申请人自行承担不利的法律后果。审判员  刘桂娟二〇一七年七月六日书记员  路馨瑶