贵州省贵阳市云岩区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔0103民初2797号
原告杜瑞勇，男，汉族，1987年10月19日生，住贵阳市。
被告中国工商银行股份有限公司贵阳分行，住所地贵阳市云岩区省府路1号。
负责人蒋云志。
委托代理人潘星全，系该行员工。
原告杜瑞勇诉被告中国工商银行股份有限公司贵阳分行（以下简称“工行贵阳分行”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杜瑞勇与被告中国工商银行股份有限公司贵阳分行委托代理人潘星全，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2017年7月25日，原告通过被告官方APP申请一笔总额为8万元的个人消费贷款，还款日为每月的25日。2017年9月25日以前，原告按时存入还款金额，但由于扣款当日出差在外，疏忽了扣款账户中比约定还款少了3.63元，直到2017年9月26日下午16:01原告才收到被告发送的一条提示短信“截至2017年9月25日，你名下融e贷款已经逾期1期，为了维护你的信用和避免不必要的经济损失，请您尽快还款。对您未及时还款产生的逾期信息，我行将按规定提供给金融信用信息数据库”。至此，原告于当日16：11立即重新向扣款账户存入足额金额，以避免产生不良信息记录。但原告于2017年10月29日通过人民银行征信自主查询通道查询后显示，该笔不良信用记录已于2017年9月25日当日即已上传至人民银行征信信用中心并已形成不良记录。后原告通过中国工商银行客服电话及时反映该情况，得到反馈要求带相关资料去被告营业场所，被告告知不能处理，需走法律程序。根据《“融e借”个人信用消费贷款合同》约定，如原告未完全履行合同义务的被告可以采取以下合理措施，要求限期纠正，提供担保，停发贷款，解除合同，收取罚息、赔偿损失等，但被告在采取上述措施前并未提醒或通知原告予以纠正而是直接将将原告的逾期信息上报征信系统，给原告造成极大的影响，且适用措施明显不当。原告一直信用良好，本次亦非恶意欠款或大金额的不履行还款义务，而仅仅是极小金额的意外欠款，在收到通知后立即予以还清，并未给被告造成损失。根据《征信业管理条例》、《个人信用基础数据库管理暂行办法》、《中国银行卡业自律公约》、《中华人民共和国合同法》之规定，原告在约定还款期内有小额欠款，但并非出于恶意，亦未给被告造成损失，同时也是在被告允许的范围和法律法规规定的合理范围内，被告采取明显不当的方式和违规措施，给原告带来不良影响，应当依法予以消除。为维护原告的合法权益，避免因无故的不良信用记录给原告的生活带来不利影响。为此，诉至法院请求判决：1、工行贵阳分行立即消除原告在中国人民银行征信中心2017年9月25日产生的逾期不良记录；2、诉讼费用由被告承担。
被告工行贵阳分行答辩称，根据我行调取的短信记录，我行于2017年9月22日，通过短信告知原告须在还款日前存入足额的还款金额，对于原告的还款已尽到合理及善意的提示义务，并且在2017年9月26日，也即还款日第二日，即发送短信告知原告其名下贷款已产生逾期及纳入金融信用信息基础数据事实，对于原告的贷款逾期及纳入信用基础数据事实我行已尽到合理的告知义务。原告该笔贷款属于“融e借”个人消费贷款，并不属于银行卡业务，不存在银行卡所谓的透支、容时、容差相关情形，因此不能适用银行业协会制定的《中国银行卡行业自律公约》。且该自律公约属于银行业协会内部规定，不具有对外强制性，也不具有法律法律效力。我行与原告签订的“融e借”个人消费贷款合同基于双方当事人真实意思表示，我行也按合同约定向原告发放了相应款项，并且在还款日前也按时发送还款提醒通知。原告本次未能履行合同约定的按期、足额还款的义务，导致贷款逾期事实是其自身原因引起的，是其自身过错导致的。综上，请法院按照相关法律规定，驳回原告的诉讼请求，维护我行合法权益。
经审理查明：2017年7月25日，原告杜瑞勇通过被告工行贵阳分行的官方APP申请一笔总额为8万元的个人消费贷款，分期还本付息，每月25日为还款日，每期偿还贷款本金6666.67元。2017年9月24日，被告向原告发送短信告知其应于2017年9月25日前偿还个人贷款本息7065.42元。2017年9月25日，被告扣收原告尾号8778号账户余额7061.79元用于偿还上述该笔贷款，原告尚欠3.63元未偿还。被告于2017年9月26日下午16:01向原告发送短信告知截至2017年9月25日，其名下融e贷款已经逾期1期。对您未及时还款产生的逾期信息，我行将按规定提供给金融信用信息数据库。原告于2017年9月26日16:11日将欠款存入被告指定的扣收账户，并已将逾期贷款偿还完毕。原告提交的个人信用报告显示，原告名下有一笔贷款发生一次逾期。被告确认原告的逾期不良记录即为原告未能在2017年9月25日前将尚欠的3.63元贷款偿还给被告，被告将该逾期信息上传至金融信用信息数据库，产生的逾期不良记录。
被告官方APP上关于融e贷的客服回复称提供三天的容时宽限期，如在宽限期内扣款成功，视同正常还款，不计逾期，不收罚息，不上报个人征信。经被告核实，该APP上关于融e贷的介绍是真实的。
上述事实，有原、被告陈述及其提交的个人信用报告、短信记录、“融e借”个人信用消费贷款合同、银行流水明细、手机APP截屏等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。
本院认为：关于原告主张被告工行贵阳分行立即消除原告在2017年9月25日产生的逾期不良记录。原告于2017年9月25日，按期偿还了被告贷款本息7061.79元，尚欠3.63元未偿还。被告于2017年9月26日将原告逾期欠款3.63元的记录上传至金融信用信息数据库。虽然原告未按期足额偿还的行为已构成违约，但违约金额较小，且原告于2017年9月26日下午16:01收到原告逾期信息提醒后，原告立即于当日16:11将欠款3.63元存入被告指定的扣收账户，将欠款偿还完毕。原告立即偿还欠款的行为，表明原告逾期欠款主观上不具有恶意。同时，原告杜瑞勇的个人信用报告显示，原告名下账户仅本案案涉贷款产生一次逾期记录，可以看出原告信用记录良好。被告在官方APP中关于融e贷的客服回复称提供三天的容时宽限期，如在宽限期内扣款成功，视同正常还款，不计逾期，不收罚息，不上报个人征信。原告逾期时间仅为一天，被告将原告的逾期信息上传至金融数据库的措施，违背了其关于融e代在三天宽限期内不上报个人征信的承诺。根据合同约定，原告未按期足额偿还欠款，被告可以采取下列一项或多项措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；2、要求借款人提供贷款人认可的担保；3、停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；4、宣布合同和贷款与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；5、解除本合同；6、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；7、法律法规规定，本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。被告采取将原告的逾期信息上传至金融数据库的措施。根据公平原则，被告针对原告较小的违约行为，采取了将原告的逾期信息上传至金融数据库的措施，原告承担了过重的违约责任，对原告不公平、不合理。综上，本院对原告要求被告工行贵阳分行立即消除原告在中国人民银行征信中心2017年9月25日产生的逾期不良记录，予以支持。由于原告对自己违约确实存在一定过失，应当承担相应的违约责任，原告要求被告承担诉讼费用，没有法律事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利义务”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：
一、被告中国工商银行股份有限公司贵阳分行于本判决生效之日起十日内消除原告杜瑞勇个人金融数据库中在2017年9月25日产生的逾期不良记录；
二、驳回原告杜瑞勇的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费30元，由原告负担。
如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。
审判员 熊炯嵩
二〇一八年六月一日
书记员 陈先文