河北省深泽县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）深民二初字第00148号
原告中国农业银行股份有限公司深泽县支行，单位住所地深泽县建设街3号。
负责人王民，该行行长。
委托代理人牛朝永，男，1972年6月5日生，汉族。
被告张叶。
委托代理人张静棉，深泽县法律援助中心律师。
被告张建泓。
被告张永力。
被告泰康人寿保险股份有限公司河北分公司，单位住所地河北省石家庄市中华北大街50号。
负责人刘永军，该公司总经理。
委托代理人宁涛，男，1972年6月2日生，汉族。
委托代理人张永昌，男，1979年3月9日生，汉族。
原告中国农业银行股份有限公司深泽县支行（以下简称农行）与被告张叶、张建泓、张永力、泰康人寿保险股份有限公司河北分公司（以下简称保险公司）借款合同纠纷一案，本院于2014年8月1日受理后，依法由审判员冯丽娜独任审判。被告保险公司在答辩期内提出管辖异议申请，2014年8月18日我院作出（2014）深民二初字第00148号民事裁定书，驳回其管辖异议申请，被告保险公司未上诉。本案于2014年9月15日公�开庭进行了审理。原告的委托代理人牛朝永、被告张叶的委托代理人张静棉、被告张建泓、张永力、被告保险公司的委托代理人宁涛、张永昌到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，张永明于2013年11月25日向原告贷款50000元，2014年5月24日到期，借款用途为进煤。被告张建泓、张永力为担保人，张永明在被告保险公司投保了意外保险，我行为第一受益人。贷款到期前，借款人张永明意外死亡，已向保险公司报案，至今没有赔付。截止到2014年7月29日尚欠我行本金50000元及利息500元。要求张叶偿还截止到2014年7月29日的借款本金及利息50500元及贷款清偿完毕前产生的利息，被告保险公司在保险范围内对上述款项承担还款责任，被告张建泓、张永力承担连带责任。诉讼费等费用由被告承担。
被告张叶没有提交书面答辩状，当庭口头辩称，张永明在贷款时投保了意�伤害保险，因此该笔贷款应由保险公司在保险范围内清偿，不足部分即利息500元，张叶同意承担。
被告张永力没有提交书面答辩状，当庭口头辩称，不同意承担责任，因为投保了意外伤害保险，应由保险公司承担。
被告张建泓的答辩意见与被告张永力的答辩意见一致。
被告保险公司没有提交书面答辩状，当庭口头辩称，1、本案涉及两方面的法律关系，一是原告与张永明，张永明之妻张叶及担保人张建泓、张永力的借款合同纠纷。二是原告和保险公司的保险合同纠纷。这是两种不同性质的法律关系，应当严格按照各自合同审查相关权利义务。2、本案所涉的保险合同是原告受借款人张永明委托办理的，同时原告还与保险公司有合作协议，代理了相关的保险业务。因此原告既是借款合同的贷款人，又接受了投保人与保险人双方的委托，经办了本案所述的保险合同。3、本案交通事故发生后，保险公司调查发现，张永明无证驾驶没有行驶证的机动车，属于保险合同约定的责任免除事项，因此依法出具了拒付的理赔结论，并已向受益人送达。4、被保险人张永明无证驾驶没有行驶证的机动车属于违反道路交通法禁止性规定的行为，且保险人已尽到提示义务，因此依据保险法解释第十条的规定，相关保险合同的免责条款合法有效，保险公司拒赔的结论合法有效。
根据原告的诉状和被告的答辩的内容并征得双方同意，归纳法庭调查焦点为：1、原告要求被告偿还借款本金及利息50500元的依据，利息的具体数额。2、各被告应如何承担责任。
围绕调查焦点，原、被告分别进行了陈述、举证和质证。
一、原告要求被告偿还借款本金及利息50500元的依据，利息的具体数额。
原告称，2011年12月7日张永明向原告借款，借款用途为进煤，可循环借款额度为50000元，期限自2011年12月7日至2013年12月6日，借款人可随借随还，担保人为被告张永力、张建泓，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。以前借款已经还清，最后一笔是在2013年11月25日张永明向农行借款50000元，到期日期是2014年5月24日，但至今未还。利息是按季结算，该笔贷款的利息结算到了2014年6月20日，自2014年6月20日至起诉日利息是500元。自2014年8月1日后的利息按年利率8.4%，要求逾期上浮50%。原告提交了农户贷款借款合同、借款借据和明细。
经质证，被告张叶对以上证据的真实性无异议。被告张永力对证据的真实性无异议，认可担保人处的签字是自己所签。被告张建泓对证据的真实性无异议，认可担保人处的签字是自己所签。被告保险公司称对农户贷款借款合同的真实性无法确定，不知道是否向借款人发放了借款及借款人张�明是否偿还了借款。
被告张叶系张永明之妻，认可确实收到了50000元的借款，用于进煤。确实没有偿还该笔借款，利息还到了2014年6月20日。但是对于原告提出的利率按8.4%再上浮50%不予认可，认为应按照8.4%计算，因为8.4%的利率就是在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮动了50%而来的，同时借款借据上写明了执行利率8.4%，逾期利率8.4%。并主张以后的利息由保险公司承担。
被告保险公司称按照保险合同约定，保险公司只在保险金额范围内承担赔偿责任。
原告提交的农户贷款借款合同、借款借据和明细，被告张叶、张建泓、张永力对其真实性均无异议，上述证据均盖有农行的公章并有张永明和被告张建泓、张永力的签字，对其效力予以认定。
二、各被告应如何承担责任。
因为借款人张永明在借款到期前意外死亡，张永明生前投保了泰康借款人意外伤害保险。原告是第一受益人，要求保险公司依法赔偿。被告张叶是张永明的妻子，对于超过保额50000元部分的利息及诉讼费等应当承担，张永力、张建泓是担保人，应当承担连带责任。原告提交了泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单。其中载明了保险期间自2011年12月15日至2014年6月6日，生效日期2011年12月15日，保险费378元，保险金额（贷款金额）50000元，身故受益人中国农业银行股份有限公司深泽县支行。
经质证，被告张叶称上面的签字不是张永明本人所签，字迹不一样，责任免除条款对张永明没有效力，但认可保费是张永明缴纳的。被告张永力、张建泓称对该证据不清楚，被告保险公司对该证据予以认可，称原件在保险公司存放。
原告称，该授权委托书暨投保单、保险单是在发放贷款时在柜台签的，当时只有银行工作人员在场，签字应该是�永明签的，当场缴纳的保险费，保险单留在了原告处。
被告张叶称张永明没有该保险单，缴费视为已经投保，表示不申请鉴定笔迹。
被告保险公司对原告陈述的签保险单的过程没有异议。
原告提交的泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单，被告保险公司无异议，被告张叶虽称不是张永明所签，但认可缴纳了保险费，不申请鉴定笔迹，故对该授权委托书暨投保单、保险单的效力予以认定。
被告张叶提交了深泽县公安局留村派出所出具的死亡证明信、深泽县医院出具的居民死亡医学证明书和火化证。用以证明2014年5月19日张永明因意外事故死亡。
原告及被告张建泓、张永力、保险公司均无异议，保险公司称死亡证明信和死亡医学证明的原件在保险公司存放，与原件一致。原告及被告对死亡证明信和死亡医学证明、火化证均予以认可，故对死亡证明信和死亡医学证明、火化证的效力予以认定。
被告保险公司提交了8份证据，证据1、泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单（NO.201100416539），泰康借款人团体意外伤害保险条款。证明贷款人受益金额为投保人出险时的实际欠款本息，且以保险金额为限。在授权委托书暨投保单、保险单的背面有投保须知，其中第六条第四款规定了，“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车”，保险公司不承担责任。保险公司对投保人、受益人均已尽到了提示义务。另外泰康借款人团体意外伤害保险条款里第2.4责任免除第4项也有同样的规定。证据2、理赔调查询问笔录，证明事故发生时的情况及事故发生时由张永明本人驾驶拖拉机。证据3、理赔申请书，用以证明受益人申请情况。证据4、理赔结论通知书，用以证明保险公司不予赔�保险金的理赔情况。证据5、邮政特快专递寄送回执，证明理赔结论通知书的送达情况。证据6、合作协议，证明本案所涉保险合同相关投保手续，是由农行根据与保险人的合作协议经办的，协议第五条第一款规定，由农行对投保人和被保险人履行明确说明义务。证据7、拖拉机驾驶证申领和使用规定。证据8、事故发生时的视频。证明事故发生经过，及当时张永明驾驶车辆情况。
经质证，原告对以上证据均无异议。被告张建泓和张永力称对此情况不清楚，被告张叶对上述证据无异议，但认为保险单不能证明保险公司的免赔条款向张永明做了说明，且从未见过保险合同条款，对张永明本人驾驶拖拉机出险无异议，张永明确实没有驾驶证和行驶证。合作协议恰好体现出保险公司对保险合同有核对的义务。原告及被告张叶、张建泓、张永力对保险公司提交的证据无异议，对其效力予以认定。
结合上述有效证据及双方陈述一致的事实，认定如下事实：2011年12月7日张永明向原告借款，借款用途为进煤，可循环借款额度为50000元，期限自2011年12月7日至2013年12月6日，借款人可随借随还，担保人为被告张永力、张建泓，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。之前借款张永明已经还清，最后一笔是在2013年11月25日张永明向原告借款50000元，到期日期是2014年5月24日，该笔借款至今未还。该笔借款的利息结算到了2014年6月20日，自2014年6月20日至起诉日2014年8月1日利息是500元。借据上显示执行利率8.4%，逾期利率8.4%。原告与被告保险公司之间有借款人人身意外伤害保险业务合作协议。张永明投保了泰康借款人意外伤害保险，保险期间自2011年12月15日零时起至2014年6月6日二十四时止。保险金额（贷款金额）50000元，身故受益人�原告。2014年5月19日张永明驾驶拖拉机翻车导致意外死亡，张永明无驾驶证，所驾驶的拖拉机无行驶证。事故发生后原告向保险公司申请理赔，保险公司以张永明的出险原因属于保险合同条款中约定的责任免除事项为由不予赔付保险金。
本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，原告与被告张永明签订的农户贷款借款合同，合法有效。被告张永明应按约定偿还借款。该笔50000元的借款至今未还。张永明生前委托原告向被告保险公司投保了50000元泰康借款人意外伤害保险，并同意委托书暨保险单作为借款合同的附件。指定身故受益人为原告，原告受益金额为投保人出险时的实际欠款本息，且以保险金额为限。在保险期间张永明意外死亡。原告主张按照泰康借款人意外伤害保险的规定由被告保险公司给付保险金偿还借款张永明的借款，符合合同的约定，以及投保该保�的初衷。被告保险公司拒赔，理由为张永明出险时没有驾驶证，没有行驶证，属于保险条款中的责任免除事项。但是依据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。根据上述规定被告保险公司应当举证其对责任免除条款对投保人进行了提示和说明的义务。但是保险公司提供的泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单，属于委托书和投保�、保险单三者合一，仅有投保单，未附具体格式条款，投保单虽有张永明的签名（未显示签名时间），但正面并不显示责任免除的具体条款，更不用说是足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，仅在背面附有投保须知，但没有张永明的签名，无法证明已经向张永明进行了提示和说明的义务。故该条款不产生法律效力。被告保险公司辩称已与原告之间有合作协议，委托原告履行对投保人和被保险人的明确说明义务，但是双方的合作协议是2010年10月1日签订的，有效期限为1年，张永明投保时已过期，即便双方有约定，也不得对抗不知情的投保人张永明。且泰康借款人意外伤害保险授权委托书暨投保单、保险单系被告保险公司提供的，盖有公司的公章，属于格式条款，作为保险公司应当依法在保险单上对责任免除条款进行提示，或者事后进行核对，以文字或电话录音等方式进行核实，但被告保险公司未能举证已经通过书面或口头形式对投保人进行了提示和说明义务。故对保险公司的说法不予采信。保险公司应当在保险金额50000元内赔付。原告称起诉前的利息为500元，被告张叶予以认可并同意支付，依法予以支持。对于2014年8月1日原告起诉以后的利息原告主张在年利率8.4%的基础上向上浮动50%，但没有提供确实证据，其提交的借据上显示，执行利率和逾期利率均为8.4%，故对原告的说法不予采信。对2014年8月1日以后的利息应按照8.4%计算，由被告张叶在与张永明的夫妻共同财产范围内偿还，并由被告张建泓和张永力承担连带责任。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，中华人民共和国保险法》第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条、第十三条之规定，判决如下：
一、被告泰康人寿保险股份有限公司河北分公司于本判决生效后五日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司50000元。
二、被告张叶于本判决生效后五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深泽县支行借款利息500元及自2014年8月1日起至本判决确定的履行之日止的利息（利率按照8.4%计算），被告张建泓、张永力负连带责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1062（原告已预交），减半收取531元，由被告泰康人寿保险股份有限公司河北分公司负担500元。被告张叶负担31元，被告张建泓、张永力负连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。
审判员 冯丽娜
二〇一四年九月二十六日
书记员 司 思