江苏省海安县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）安商初字第0074号
原告李俊山。
原告袁正芳。
原告王亚林。
原告李嘉诚。
法定代理人王亚林（系李嘉诚母亲），住址同上。
委托代理人卢勇。
被告天安保险股份有限公司海安支公司，住所地海安县海安镇人民西路11号。
负责人马雪梅。
委托代理人包红平、崔恒青。
原告李俊山、袁正芳、王亚林、李嘉诚诉被告天安保险股份有限公司海安支公司（以下简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2013年1月19日受理后，依法由审判员滕自强独任审判，于2013年2月6日和3月20日两次公开开庭进行了审理。原告李俊山、袁正芳、王亚林、李嘉诚及其委托代理人卢勇、被告保险公司的委托代理人包红平、崔恒青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告李俊山、袁正芳、王亚林、李嘉诚诉称：2010年4月21日，南通天安劳务有限公司（以下简称劳务公司）向被告投保了出境人员人身意外伤害保险，四原告的亲属袁李庆为被保险人之一。2011年5月，袁李庆在安哥拉意外死亡。原告向被告申请理赔时，遭到拒绝。要求被告给付意外身故保险金200000元、遗体遣返及处置保险金20000元。
被告保险公司辩称：对劳务公司为袁李庆投保出境人员人身意外伤害保险和袁李庆死亡的事实没有异议。但原告没有证据证明袁李庆的死亡属于保险事故，同时袁李庆因证驾不符和驾驶无行驶证的机动车而发生交通事故死亡，属于保险免责事由，故我公司不应承担保险责任。请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2010年4月21日，劳务公司向被告投保出境人员人身意外伤害保险。当日劳务公司填写了投保单，在被保险人是否持有有效机动车驾驶证件栏的是、否选择项中，投保人未作任何书面选择。同日，被告签发了保险单。保险单记载，投保单位：劳务公司；被保险人：袁李庆等9人；投保比例：100%；保险期间：自2011年4月21日0时起至2012年4月20日24时止；险种名称：出境人员人身意外伤害保险；保险责任：意外身故残疾1800000元（9人），遗体遣返及处置180000（9人）；特别约定：1、被保险人前往国家安哥拉，出境原因为建筑工等，2、本保单仅承担被保险人在境外发生的意外伤害赔偿责任，3本保单人员名单为袁李庆等9人。
2011年5月某日，袁李庆在安哥拉驾驶货车运货时，发生交通事故，致大脑严重挫伤，经抢救无效于同年5月13日死亡。事故发生在中国有权部门发给袁李庆的C1E驾驶证的有效期内。后袁李庆的遗体在当地火化，骨灰由他人带回国内。袁李庆的第一顺序继承人为原告李俊山（父亲）、袁正芳（母亲）、王亚林（妻子）、李嘉诚（儿子）。为保险理赔，双方发生争议，引起诉讼。
庭审中，被告提供了劳务公司的投保单和保险条款，投保单上面投保人声明事项处记载：对保险公司告知的投保须知、保险条款、同时投保的其他健康保险条款等内容和说明，特别是保险责任和责任免除，投保人和被告保险人义务的概念、内容及法律后果均已经明了，已经明了且无异议。该处投保人劳务公司加盖了公章。该部分内容的字体与保险单其他部分内容的字体一致，未进行特别标注也未加特别符号。被告还提供了保险条款第七条（责任免除之期间除外）：被告保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。该部分内容的字体与保险条款其他部分内容的字体一致，未进行特别标注也未加特别符号。被告据此主张：免责条款已向投保人说明，根据免责条款袁李庆持E证驾驶货车属于证驾不符，且不能证明其驾驶的机动车是否持有有效行驶证，保险人应当免除保险责任。
上述事实，有投保单、保险单、安哥拉有关部门出具的袁李庆死亡证明、中国驻安哥接大使馆领事部公证书、海安县角斜镇来南村委会证明、袁李庆的护照、证人姜某等的证言、保险条款、当事人陈述等在卷佐证。
本院认为：本案的争议焦点是：1、袁李庆的死亡是否属于意外伤害保险事故；2、保险公司是否因为袁李庆证驾不符和驾驶无行驶证的车辆而免除保险责任。
我国保险法和本案的保险合同中均未对意外伤害的含义进行解释。根据通常理解，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中袁李庆因交通事故致大脑严重挫伤死亡，符合上述条件。被告未能举证证明袁李庆系其他原因死亡，故袁李庆的死亡应属于保险事故。
被告提供的投保单和保险条款中虽有投保人签章，但未采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识对免责条款进行提示，且被告未有证据证明对免责条款的概念、内容和法律后果以书面或者口头形式向投保人作出了通常人能够理解的解释，特别是对涉及本案的证驾不符、驾驶无有效行驶证的机动车作出通常人能够理解的解释，应认定被告对免责条款未履行提示和充分说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款不产生法律效力。另外，本案的投保人为法人，法人为法律上的拟制人格，其意思表示由法人机关作出，被告不能证明对投保人劳务公司的法人机关进行了说明，也不能说清是对投保人劳务公司的哪个具体人员进行说明的，故仅凭投保人的印章不能认定保险人已尽到了明确说明义务。同时，在投保人在投保单中对被保险人是否持有有效机动车驾驶证件未进行告知的情况下，被告仍然承保，视为其放弃了要求被保险人持有有效机动车驾驶证件的权利，引起的不利后果由其自负。综观《中华人民共和国保险法》中关于因被保险人的行为不当免除保险人保险责任的条款，只有第四十五条规定：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任，其余条款中均无免除保险人赔偿责任的规定。而“无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证机动车”不符合上述第四十五条的免责规定。该免责条款属格式条款，变相免除保险人的保险责任，根据《中华人民共和国合同法》第四十条和《中华人民共和国保险法》第十九条的规定，该条款无效。
综上，投保人劳务公司与被告保险公司之间的出境人员意外伤害保险合同成立、有效，双方均应按约履行。在保险事故发生后，保险人应向被保险人给付保险金。被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，应由其继续人享有。四原告作为袁李庆的第一顺序继承人，可享有该保险金。根据保险单记载：意外身故残疾保险金为1800000元（9人），遗体遣返及处置保险金为180000（9人），每一个被保险人的保险金的数额为200000元和20000元。被告保险公司辩称的理由不能成立，本院不予采信。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条第三款、第六款、第十六条第七款、第十七条、第十九条、第四十二条、第四十五条，《中华人民共和国合同法》第四十条，《中华人民共和国继承法》第十条之规定，判决如下：
一、被告天安保险股份有限公司海安支公司给付原告李俊山、袁正芳、王亚林、李嘉诚因袁李庆意外身故的保险金200000元。
二、被告天安保险股份有限公司海安支公司给付原告李俊山、袁正芳、王亚林、李嘉诚因袁李庆遗体遣返及处置的保险金20000元。
上述一、二项合计220000元，被告天安保险股份有限公司海安支公司于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。
如果被告未按照本判决确定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4600元，减半收取2300元，由被告天安保险股份有限公司海安支公司负担（已由原告代垫，被告于履行上述判决义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4600元（开户名：南通市财政局，帐号：47×××82，开户行：中行西被闸支行）。
审 判 员 滕自强
二〇一三年四月七日
见习书记员 朱伯兰
附《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十二条第三款人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险
第六款保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十六条第七款保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人按照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
第四十五条因保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款免除其责任、加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。
《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母