江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书（2015）熟商初字第01135号原告中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号。负责人金华，该行行长。委托代理人张燕，江苏正大发展律师事务所律师。委托代理人朱凤玉。被告李小明。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行与被告李小明信用卡纠纷一案，本院于2015年8月21日立案受理，依法适用简易程序，于2015年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张燕到庭参加诉讼。被告李小明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉称：被告李小明于2010年9月6日向原告申请卡号为52×××40的信用卡1张，并与原告签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》。之后，被告李小明即使用该卡消费，但未能按期归还透支款，已严重逾期，原告向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求立即偿还全部透支款项，但被告未予理睬。故起诉要求：1、被告立即归还截至2015年8月1日的透支款108248.12元，并支付自2015年8月2日起至法律文书确定的履行之日的利息、复利、滞纳金、超限费等，之后按照法律规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、本案诉讼费由被告承担。审理中，原告调整第1项诉讼请求，要求被告立即归还截至2015年9月1日的透支款105004.54元，并支付自2015年9月2日起至法律文书确定的履行之日的利息、复利、滞纳金、超限费等，之后按照法律规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。被告李小明未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2010年9月6日，被告李小明向原告申请办理信用卡，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》，约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条、对账及还款……3.牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。……第十一条、……本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。……”。之后，原告向被告李小明发放牡丹信用卡，被告李小明使用该卡进行消费，但其未能按约还款，2014年8月22日，原告（乙方）与被告（甲方）签订《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》1份，约定：截止2014年8月21日，被告尚结欠原告160627.60元，其中本金147949.72元、息费12677.88元；还款期限确定为36期，每月为1期，其中宽限期为6月，除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内，甲方可仅偿还本协议生效后产生的利息或费用，宽限期满后，甲方开始偿还本金及后续产生的利息或费用；本协议所确定的还款期限所对应的费率计费，该还款期限的费率确定为12.3%；首次应还息费12677.88元，宽限期内每期还款额为505.49元，宽限期外每期还款额5437.15元；约定还款日变更为每月22日；如在本协议签订之日起3个月内，甲方出现违约，本协议终止；3个月后，甲方违约次数达到3次，本协议终止；如本协议因甲方违约终止，甲方所持信用卡恢复甲乙双方签订的《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式，甲方应偿还因签订本协议而免除的利息和费用，并按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。但被告李小明仍未能按约还款。2015年3月9日、2015年4月23日，原告向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求其归还所欠款项。至2015年8月1日，被告李小明尚结欠原告透支款108248.12元。2015年8月10日，原告向其发出《催款函》，宣布《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》终止，要求其归还全部所欠款项，但被告仍未履行还款义务。2015年8月26日，被告归还了5400元。至2015年9月1日，被告李小明尚结欠原告透支款105004.54元（含利息、复利、滞纳金）。以上事实，有原告提交的信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、信用卡章程、查询信用卡交易明细、《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》、《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》、交寄挂号清单及本案的庭审笔录等证实。本院认为：被告李小明向原告申请办理信用卡，并声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》的各项规定，故《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》的各项规定对被告李小明具有法律约束力。被告李小明使用原告发放的信用卡后，未能按约归还全部透支款项，应承担相应的民事责任。原告要求被告李小明归还截至2015年9月1日的透支款105004.54元，并支付自2015年9月2日起至生效判决确定的履行日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定计算的利息、复利、滞纳金等的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告李小明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李小明于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2015年9月1日的透支款人民币105004.54元（含利息、复利、滞纳金）及自2015年9月2日起至判决确定的履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》的约定计算的利息、复利、滞纳金等。（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农村商业银行金龙支行，账号：10×××79）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取人民币1200元，由被告李小明负担（原告同意其预交的案件受理费人民币1200元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，帐号：10×××99）。审判员 祁 馨二〇一五年九月二十二日书记员 胡梦碟附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。