上海市嘉定区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）嘉民二（商）初字第2130号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行，住所地上海市嘉定区张马路50号1幢101室，法律文书送达确认地上海市嘉定区平城路560号。
负责人蔡建英，行长。
委托代理人薛杨，该支行职员。
委托代理人叶晓峰，该支行职员。
被告郑金哉。
被告张建联。
被告周墩燎。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行与被告郑金哉（以下简称被告一）、张建联（以下简称被告二）、周墩燎（以下简称被告三）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月28日受理后，依法适用普通程序，由审判长洪卫军、代理审判员于吉鸿、人民陪审员叶育琪组成合议庭，于2014年4月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人叶晓峰、被告郑金哉、周墩燎到庭参加诉讼，被告张建联经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与三被告系贷款合同关系。2012年3月，三被告向原告申请联保贷款，并组成联保小组。经原告审批通过后，原告与被告一于2012年4月5日签订了一份《小额联保借款合同》。同时，原告与三被告签订了《小额贷款联保协议书》，联保小组成员均对本合同项下贷款本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任保证。原告于2012年4月5日履行贷款合同义务向被告一放款，但被告一在还款过程中出现多次逾期。截至2013年5月30日，被告一拖欠原告贷款本息合计人民币（以下币种同）42998.60元。原告多次催讨未果，为维护自己的合法权益，现诉至本院，请求判令：一、被告一偿还原告截至2013年5月30日的贷款本金39715.05元、利息1024.36元、罚息2259.19元；二、被告一支付原告自2013年5月31日起至实际支付之日止的罚息，按合同约定的利率计算；三、被告二、被告三承担连带保证责任。
被告一辩称，对于欠付原告本金39715.05元没有异议，至于利息和罚息，本应按程序支付，但因为被告二系联保组长，贷款实际由其使用，故不同意支付利息和罚息。
被告二未作答辩。
被告三辩称，认可原告所述事实，但被告三的贷款已经还清，现在剩下的贷款是被告二所借，由被告三承担连带责任不公平，故不同意承担连带责任。
原告为证明其诉请主张，向本院提交了以下证据：
1、小额联保借款合同，证明原告与被告一系借贷关系，原告为被告一提供贷款人民币150000元，时间为2012年4月5日。
2、小额贷款联保协议书，证明三被告组成联保小组，被告二、被告三为被告一的贷款承担连带保证责任。
3、个人贷款放款单及借据，证明原告于2012年4月5日向被告一发放贷款人民币150000元。
4、还款明细表，证明被告一所欠贷款明细。
5、贷款结清试算，证明被告一截至2013年5月30日所欠的贷款本金39715.05元、利息1024.36元、罚息2259.19元。
被告一对原告提交的证据真实性均无异议。
被告三对原告提交的证据1、2、3真实性均无异议，对证据4、5表示与被告三无关，其并不知情。
被告一就其辩称意见向本院提交了一份借条，证明被告一向原告贷款150000元后，实际交付给被告二使用。
原告对被告一提交的证据表示真实性无法确认，且系贷款发放后被告一的个人行为。
被告三对被告一提交的证据表示真实性无法确认，不清楚被告一与被告二之间的该借款行为。
被告三未就其辩称意见向本院提交证据。
根据原、被告的诉、辩称及举、质证意见，本院对原告提供的证据作出如下认定：对原告提供的证据形式上的真实性均予以确认，但对其所要证明的内容本院将结合案情加以综合评定；对被告一提供证据的关联性不予确认。
经审理查明，2012年4月5日，原告与被告一签订了一份《小额联保借款合同》，约定：被告一向原告贷款150000元；年利率15.66%；期限为12个月，自2012年4月至2013年4月；实际放款日与还款日以借款借据为准；自贷款发放次月起，被告一按月归还贷款本息，还款方式为等额本息还款法（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）；被告一不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。同日，原告与被告一、被告二、被告三签订一份《小额贷款联保协议书》，约定：被告一、被告二、被告三自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选被告二为联保小组牵头人；自2012年4月5日起至2014年4月5日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款；联保小组成员未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款提供连带责任保证，不需逐笔办理保证手续；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）及被告一所有其他应付费用。上述合同签署当日，原告即向被告一发放贷款150000元。此后，被告一依约还款至2013年1月，自同年2月起未再按时足额偿还贷款本息。截至2013年5月30日，被告一拖欠原告贷款本金39715.05元、利息1024.36元、罚息2259.19元。原告多次催讨未果，遂诉至本院。
本院认为，原告与被告一签订的《小额联保借款合同》及原告与三被告签订的《小额贷款联保协议书》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，当属有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告一辩称其所贷款项实际由被告二使用，故不同意支付利息和罚息，即使被告一所述属实，亦属于被告一与被告二之间擅自改变贷款用意的行为，并不能产生对抗原告催讨贷款本息的效力，故对被告一的该抗辩，本院不予采纳。原告已依约向被告一发放贷款，被告一理应按约偿还贷款本息，现被告一拖欠原告部分贷款本息未还，显属违约，除合同约定本息外，被告并应支付约定罚息，故原告要求被告偿还贷款本金39715.05元，截至2013年5月30日的利息1024.36元、罚息2259.19元，及自2013年5月31日起至实际支付日止的罚息的诉讼请求，于法有据，应予支持。被告三辩称本案贷款非其借款，由其承担连带责任并不公平，因原告与三被告签订的《小额贷款联保协议书》中已明确约定三被告自愿相互承担连带保证责任，故对被告三的该抗辩，本院亦不予采信。原告要求被告二、被告三承担连带保证责任的诉讼请求，有事实和法律依据，应予支持。诉讼中，被告二经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，系其自动放弃诉讼中可享有的答辩、质证等权利，应由其承担由此而引起的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑金哉应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行借款本金人民币39715.05元；
二、被告郑金哉应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行截至2013年5月30日止的所欠利息人民币1024.36元、罚息人民币2259.19元；
三、被告郑金哉应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海嘉定区支行以人民币39715.05元为基数，自2013年5月31日起至实际支付日止，按借款合同约定的罚息利率计算的罚息；
四、被告张建联、被告周墩燎对被告郑金哉的上述第一、二、三项付款义务承担连带保证责任，被告张建联、被告周墩燎承担保证责任后有权向被告郑金哉追偿。
被告郑金哉、张建联、周墩燎如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币874.96元，公告费人民币560元，合计诉讼费人民币1434.96元，由被告郑金哉、张建联、周墩燎共同负担（应于判决生效之日起7日内交付至本院）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 洪卫军
代理审判员 于吉鸿
人民陪审员 叶育琪
二〇一四年四月二十四日
书 记 员 汪 洁
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。