江西省南昌市青山湖区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）湖刑初字第158号
公诉机关南昌市青山湖区人民检察院。
被告人徐先闯，男，1971年10月31日出生于江西省南昌市，汉族，高中文化，无业。2008年6月6日因赌博被南昌市公安局青山湖分局罚款二百元；2011年因赌博被南昌市公安局青山湖分局行政拘留五日。2014年9月10日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被刑事拘留，同年9月19日被逮捕。现羁押于南昌市第二看守所。
辩护人程稳元，系江西兴芒律师事务所律师。
南昌市青山湖区人民检察院以湖检公诉刑诉〔2015〕126号起诉书指控被告人徐先闯犯信用卡诈骗罪，于2015年5月15日向本院提起公诉。本院于同日立案，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭审理了本案。南昌市青山湖区人民检察院指派检察员钱琨、代理检察员刘文龙出庭支持公诉，被告人徐先闯及其辩护人程稳元到庭参加诉讼。本案经公诉机关延期审理二次，并报请南昌市中级人民法院延长审限三个月，现已审理终结。
南昌市青山湖区人民检察院指控，1，2006年12月27日，被告人徐先闯向招商银行南昌分行申领了信用卡一张，至2014年12月9日，徐先闯持该卡消费共计透支人民币74807.8元。后经过招商银行多次催收，徐先闯仅于归案前归还人民币1000元。
2、2011年11月25日，被告人徐先闯向工商银行南昌分行申领了信用卡。自2012年1月28日开始激活该卡后，徐先闯持该卡消费共计透支人民币29922.78元。后经工商银行多次催收，徐先闯至今未归还该款项。
3、2011年3月27日，被告人徐先闯向建设银行南钢分行申领了信用卡。自2011年5月26日开始激活该卡后，徐先闯先后持该卡消费共计透支人民币24985.75元。后经建设银行多次催收，徐先闯至今未归还该款项。
2013年9月10日，被告人徐先闯被公安机关抓获归案。
针对上述指控，公诉机关提供了身份证明、抓获经过、银行交易流水、行政处罚决定书等书证，证人程某某的证言，被害单位员工罗某某、万某某、王某某等的陈述，视听资料，被告人徐先闯的供述等证据，公诉机关认为，被告人徐先闯的行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人徐先闯对起诉书指控的第一起信用卡诈骗的事实及罪名均无异议，但对起诉书指控的第二起、第三起信用卡诈骗有异议，其辩称未收到工商银行、建设银行的催款通知，故其不构成信用卡诈骗罪。
其辩护人的辩护意见：1、被告人徐先闯具有自首情节；2、招商银行及建设银行的最后催款时间分别是在2014年10月9日和2014年11月9日，而被告人徐先闯是在2014年9月10日被抓获归案，未超过3个月，故该二起透支行为不构成犯罪；3、三家银行在被告人徐先闯透支行为中亦存在过错；4、被告人徐先闯主观恶性小，并有悔罪表现。
辩护人提供了署名为赵宝林的律师函一份，署名为刘振烨的律师函二份，用以证明：招商银行最后向被告人催款的时间为2014年10月9日，被告人徐先闯对招商银行所欠款项的最后还款期限为2015年1月9日；建设银行的最后催款时间为2014年11月9日，被告人徐先闯对建设银行所欠款项的最后还款期限为2015年2月9日，与建设银行、招商银行透支的款项系民事纠纷。
经审理查明，（一）2006年12月27日，被告人徐先闯向招商银行南昌分行申领了信用卡一张，截至2013年12月17日，徐先闯持该卡消费共计透支人民币74663.26元。后经过招商银行多次催收，徐先闯仅于2014年4月30日归还人民币1000元。
证明上述事实的证据有：
1、书证
（1）持卡人为徐先闯的交易明细，证明截至2013年12月17日，徐先闯欠招商银行本金人民币74663.26元,后于2014年4月30日还款人民币1000元的事实。
（2）招商银行信用卡申请表、工作证，证明徐先闯于2006年12月27日申领了一张招商银行的信用卡，并向银行提供了住宅电话手机工作电话，联系地址为南昌市某小区，并向招商提供了两名联系人，即段某某和吕某某的事实。
（3）授权委托书、证明书，证明招商银行股份有限公司信用卡中心委托信达利（福州）企业管理有限公司代为办理信用卡欠款户提供提醒、通知缴款服务，罗某某系信达利（福州）企业管理有限公司的员工，并受信达利（福州）企业管理有限公司委托办理徐先闯信用卡诈骗报案的事实。
2、证人程某某（系被告人徐先闯的母亲）的证言，因徐先闯欠招商银行的7万余元钱款的事情，招商银行工作人员联系过其两三次，还有一次催款人员到了程某某的家中通知徐先闯家中还款，其后也转告了徐先闯的事实。
3、被害单位招商银行委派人员罗某某陈述，证实其系信达利（福州）企业管理有限公司法务员，招商银行委托其从事催收信用卡欠款工作。徐先闯于2006年12月27日在招商银行申领信用卡，在办卡时提供了徐先闯本人的名字、电话、单位、住址等基本情况，还提供了段某某的电话及其同事吕某某，该卡自2007年2月2日首次被激活消费，最后一次还款时间是在2013年8月26日，最后一次消费时间为2013年8月27日。招商银行自2013年10月11日至2013年12月24日期间，曾多次通过电话向徐先闯催款，开始徐先闯接了电话便抱怨银行卡被冻结，之后再打电话便是无人接听或停机。2014年，信达利（福州）企业管理有限公司受招商银行委托向徐先闯催款，但一直无法联系到徐先闯，后联系到徐先闯的母亲，并告知其徐先闯拖欠招商银行钱款事实，告知其帮忙转告给徐先闯，后又于2014年1月4日到徐先闯的家中进行催缴，但无人在家的事实。
4、招商银行的催收音频及被告人徐先闯出具的音频确认说明、上门催收照片，证明2013年11月4日、2013年11月13日，被告人徐先闯接到了招商银行的催收电话，信达利（福州）企业管理有限公司后于2014年1月4日到被告人徐先闯的居住地址南昌市某小区进行上门催收的事实。
5、被告人徐先闯的供述，证实其在南昌市省政府旁边的招商银行办理过一张信用卡，该卡的信用额度为49000元，后信用额度提高到了75000元左右，该卡的还款日为每月的25日，申领卡的时候提供了身份证、住址、手机号码、工作牌及一张招商银行的储蓄卡及其同居女友段某某的名字和电话号码，办卡时提供了家里的座机和一部小灵通为联系电话，但办卡至现在已换过多个电话号码，其于2014年5月份办了一张手机卡，但未通知招商银行。其透支的款项大都用来拆东墙补西墙，大部分用来还款和消费。自2012年3月份离开南钢后，每月的工资收入只有二三千元，却将信用额度提高到了75000元左右。招商银行的催款人员曾经跟其母亲程某某联系过，也跟其本人联系过两三次并要求其还款，且在2014年2、3月份的时候，催款人员告知其如若再不将欠款还清，将要报警。2014年5月份，其通过电话号码与招商银行取得联系，银行工作人员告知其要一次性还款，其就换掉了该号码不再理招商银行工作人员。其从2013年9、10月份就没有还款了，直至2014年4月份左右其才向招商银行还款1000余元的事实。
公诉机关向法庭提供的上述证据，经当庭宣读、出示与质证，内容客观真实，收集程序合法，证据之间能相互印证，足以证明本案相关事实，均可作为定案依据，本院予以采信。
（二）2011年11月25日，被告人徐先闯向工商银行南昌分行申领了信用卡。自2012年1月28日开始激活该卡后，徐先闯持该卡消费，截至2012年11月22日，共计透支人民币28691.21元。后经工商银行多次催收，徐先闯至今未归还该款项。
1、书证
（1）徐先闯申领工商银行信用卡提供的资料，证明被告人徐先闯于2011年11月25日向工商银行申领了信用卡，联系地址为南昌市某小区，联系人为其母亲程某某和同事张某某的事实。
（2）徐先闯办理的工商银行信用卡的交易明细，证明被告人徐先闯办理的工商银行信用卡截至2012年11月22日已被其透支本金人民币28691.21元，最后一笔还款为2013年10月25日，还款金额为200元的事实。
（3）授权委托书、证明书，证明工商银行股份有限公司江西省分公司委托高柏（广东）顾问有限公司江西分公司代为办理对工商银行江西省分行发行的牡丹信用卡持卡人有关违约透支款项（包括逾期未归还的透支本金、利息及相关费用等）进行催收的事实。
（4）现场核查报告表及上门催收照片，证明高柏（广东）顾问有限公司江西分公司受工商银行委托于2014年3月25日到徐先闯的家中南昌市某小区进行催收的事实。
2、证人程某某的证言，证实徐先闯欠招商、建设、光大、中信等多家银行的钱，其经常接到银行打来的电话，在2014年上半年接到过好多次工商银行和建设银行的催缴电话，具体时间记不清了。但徐先闯一直住在外面没有回家，其多次打电话告诉徐先闯工商银行、建设银行进行催款，他说知道了。还接到很多银行发来的信一样的东西，但其不识字，也不知道是不是催款函。徐先闯借银行的钱大都用于赌博和传销的事实。
3、被害单位工商银行工作人员万某某于2014年12月11日的陈述，证实其负责工商银行南昌分行信用卡部从事信用卡欠款催收工作。徐先闯于2011年11月25日在工商银行申领了一张信用卡，开卡时徐先闯提供了程某某和张某某的基本信息，并填写其住址为南昌市某小区。母亲程某某的联系手机，同事张某某的联系电话。该卡的透支额度为3万元，最长免息日为56天，于2012年1月28日激活消费。工商银行通过电话语音催收，主要是通知徐先闯信用卡欠款，要求其还钱，否则追究法律责任。也有短信催收，也是通知徐先闯信用卡欠款，要求其还款。另外还有人工电话催收，拨打过徐先闯的号码，均是无人接听、停机等。拨打过徐先闯的联系人张某某，但张某某称联系不到徐先闯，最后还到徐先闯家中催收，但均未找到徐先闯本人的事实。
4、被告人徐先闯于2014年12月8日、2015年1月13日、2015年1月27日的供述，证实其是2010年左右在工商银行南钢分行办了一张工商银行的信用卡，该卡的功能是消费取现，最长免息天是30天，申请时提供了工作证明、身份证、收入证明等材料，联系人是其母亲。该卡发给其以后就激活了，卡的消费额度是3万元，现欠本金3万元左右，都是被其刷卡消费掉了，透支的钱款已全部被其挥霍了。其尾号为2336的号码是2010年左右开始使用的，这个号码是其原公司配给其的，用到了2012年2月左右，其辞职后，该号码就没有使用了，停用后没有通知工商银行的事实。
公诉机关向法庭提供的上述证据，经当庭宣读、出示与质证，内容客观真实，收集程序合法，证据之间能相互印证，足以证明本案相关事实，均可作为定案依据，本院予以采信。
（三）2011年3月27日，被告人徐先闯向建设银行南钢分行申领了信用卡。自2011年5月26日开始激活该卡后，徐先闯先后持该卡消费，截至2013年11月14日，共计透支人民币24971.56元。后经建设银行两次催收，徐先闯至今未归还该款项。
2014年9月10日，被告人徐先闯被公安机关抓获归案。
1、书证：
（1）授权委托书，证明中国建设银行南昌洪都支行委托员工王某某就徐先闯恶意透支信用卡事宜报案的事实。
（2）徐先闯申领建设银行洪客隆信用卡申请表，证明被告人徐先闯于2011年3月28日用自己的身份证申领了建设银行洪客隆信用卡，申领时提供的住址为南昌市青山湖区某小区，联系人程某某的事实。
（3）徐先闯办理的建设银行信用卡的交易明细，证明被告人徐先闯于2011年3月28日用自己的身份证申领了建设银行信用卡后，截至2013年11月14日共计透支本金人民币24971.56元的事实。
2、证人证言及催收音频
（1）证人程某某的证言及催收音频，证实2014年四五月份的时候，其给了徐先闯四万元钱，让徐先闯去还银行的钱，徐先闯便一家银行还了一点点。徐先闯借银行的钱大都用于赌博和传销的。2014年上半年的时候接到过多次工商银行和建设银行的催缴电话，具体时间记不清了。但徐先闯一直住在外面没有回家，其多次打电话告诉徐先闯工商银行、建设银行进行催款，他说知道了。还接到很多银行发来的信一样的东西，但其不识字，也不知道是不是催款函。2014年1月16日，建设银行打了其电话号码，接电话的是其本人的事实。
（2）证人张某的证言及催收音频，证实尾号为2336是其所在的方大特钢科技股份有限公司炼钢分厂给其发的。其接到过很多银行打来的催缴电话，都是找徐先闯的，2014年3月11日，建设银行打了其尾号为2336的电话号码，问其是不是徐先闯，其回答说不是，银行让其将催收内容转告给徐先闯，但其没有转告的事实。
3、被害单位建设银行工作人员王某某于2014年12月15日的陈述，证明其是中国建设银行南昌分行洪都支行的工作人员，主要负责信用卡欠款催收工作。徐先闯于2011年3月27日在建设银行南钢支行申办了一张洪客隆信用卡，最长免息期为50天。根据交易明细显示，徐先闯最后一次消费是在2013年11月14日，消费金额为230元，最后一次还款是2013年11月11日，还款金额为12800元。建设银行南钢分行曾通过电话催缴，多次拨打徐先闯的电话进行催缴但是无法联系到其本人，拨打其联系人的电话也无法联系到徐先闯，此外还上门进行过催缴，但是也找不到徐先闯的事实。
4、被告人徐先闯于2014年12月8日、2015年1月13日、2015年1月27日的供述，证实其于2010年在南钢的建设银行办理了一张建设银行的信用卡，该卡最长免息日为30-56日，办理该卡时提供了身份证、工作证、收入证明，并提供了其母亲程某某为联系人，该卡的信用额度为17000元，后又提高了8000元，现总共欠本金2.5万元左右。其收到该卡后就激活消费了，所透支的欠款都是被其本人消费挥霍掉了，最后一次还款在2013年8、9月份期间。其透支信用卡是因为其自己花钱没有节制，控制不了，挥霍了很多，也无力还款，便办理了多家银行的信用卡用于拆借还款，透支了很多钱。其尾号为2336的号码是2010年左右开始使用的，这个号码是其原公司配给其的，用到了2012年2月左右，其辞职后，该号码就没有使用了。其用过好多电话号码，尾号为6700的号码是什么时候开始使用其已经想不起来了，停用后其通知过建设银行，但其之后又换了几次电话号码，没有通知建设银行的事实。
公诉机关向法庭提供的上述证据，经当庭宣读、出示和质证，内容客观真实、收集程序合法，证据之间能相互印证，足以证明本案相关事实，均可作为定案依据，本院予以采信。
证明本案其他相关事实的证据：
（1）常住人口信息，证明被告人徐先闯案发时具备完全刑事责任能力的事实。
（2）抓获经过，证明被告人徐先闯系于2014年9月10日被公安机关抓获归案的事实。
（3）行政处罚决定书，证明被告人徐先闯于2008年6月6日因赌博被南昌市公安局青山湖分局罚款二百元；2011年因赌博被南昌市公安局青山湖分局行政拘留五日的事实。
公诉机关向法庭提供的上述证据，经当庭宣读、出示和质证，内容客观真实、收集程序合法，证据之间能相互印证，足以证明本案相关事实，均可作为定案依据，本院予以采信。
辩护人向法庭提供的署名为赵宝林的律师函一份，署名为刘振烨的律师函二份，用以证明招商银行最后向被告人催款的时间为2014年10月9日，被告人徐先闯对招商银行所欠款项的最后还款期限为2015年1月9日；建设银行的最后催款时间为2014年11月9日，被告人徐先闯对建设银行所欠款项的最后还款期限为2015年2月9日，与建设银行、招商银行透支的款项系民事纠纷。经查，招商银行已于2013年11月4日、2013年11月13日向被告人徐先闯进行了电话催收，并于2014年1月4日到被告人徐先闯的居住地址进行上门催收；建设银行于2014年1月16日、2014年3月11日通过电话向被告人徐先闯的联系人程某某及徐先闯留存在银行的电话进行催收；被告人徐先闯经招商银行、建设银行两次催收后，经过3个月后仍不归还其招商银行、建设银行的透支款项，即可认定为是恶意透支，而催收经过3个月并不以最后的催收时间为限制，故辩护人提供的上述证据的证明目的，本院不予采信。
本院认为，被告人徐先闯以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，共计人民币128326.03元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关关于被告人徐先闯犯信用卡诈骗罪的指控罪名成立。被告人徐先闯关于其未收到工商银行、建设银行的催款通知，其不构成信用卡诈骗罪的辩解及辩护人关于招商银行及建设银行的最后催款时间分别是在2014年10月9日和2014年11月9日，而被告人徐先闯是在2014年9月10日被抓获归案，未超过3个月，该二起透支行为不构成犯罪的辩护意见，经查被告人徐先闯供述其2012年3月份离开南钢后，其每个月的工资收入只有二三千元，其花钱没有节制，控制不了，挥霍了很多，其办理多家银行的信用卡是用来拆借还款；建设银行卡（持卡人为徐先闯）的交易明细，证明截至2013年12月17日，徐先闯透支招商银行本金人民币74663.26元,后于2014年4月30日还款人民币1000元；工商银行卡（持卡人为徐先闯）的交易明细，证明被告人徐先闯办理的工商银行信用卡截至2012年11月22日已被透支本金人民币28691.21元，最后一笔还款为2013年10月25日，还款金额为200元；建设银行卡（持卡人为徐先闯）的交易明细，证明截至2013年11月14日，被告人徐先闯共计透支本金人民币24971.56元；招商银行的催收音频、徐先闯出具的音频确认说明及上门催收照片，证实招商银行已于2013年11月4日、2013年11月13日向被告人徐先闯进行了电话催收，并于2014年1月4日到被告人徐先闯的居住地址进行上门催收；现场核查报告及上门催收照片证明高柏（广东）顾问有限公司江西分公司受工商银行委托于2014年3月25日到徐先闯的家中即南昌市某小区进行催收，证人程某某的证言证实其在2014年上半年接到过好多次工商银行和建设银行的催缴电话；证人程某某、张某的证言及催收音频，证实建设银行于2014年1月16日、2014年3月11日通过电话向被告人徐先闯的联系人及徐先闯留存在银行的电话进行催收，被告人徐先闯以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，其行为符合信用卡诈骗罪的构成要件，故上述辩解及辩护意见本院不予采纳。辩护人关于被告人徐先闯具有自首情节的辩护意见，经查被告人徐先闯系因涉嫌犯信用卡诈骗罪而被网上追逃，并被公安机关抓获归案，不符合自首的法律规定，故辩护人的上述辩护意见，本院不予采纳。辩护人关于三家银行在被告人徐先闯透支行为中亦存在过错及被告人徐先闯主观恶性小、有悔罪表现的辩护意见，与查明的事实、证据及法律规定不符，本院不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，判决如下：
被告人徐先闯犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币十三万元（罚金于判决生效后一个月内缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年9月10日起至2020年3月9日止）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。
审 判 长 金 锋
代理审判员 赵 丽
人民陪审员 万 丽 平
二〇一六年七月十二日
书 记 员 胡 禄 芳
书 记 员 万素琼附相关法律规定：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。