安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0802民初196号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：彭俊剑，北京友恒（武汉）律师事务所律师。被告：余学权，男，1973年4月19日出生，汉族，住安徽省安庆市太湖县。被告：朱尾荣（曾用名：朱迎春），女，1981年1月2日出生，汉族，住安徽省安庆市太湖县。第三人：北京捷越联合信息咨询有限公司，住所地北京市东城区朝阳门内大街银河SOHOA座10层，统一社会信用代码91110101071737528R。法定代表人：袁成龙，该公司总经理。原告王晓婷诉被告余学权、朱尾荣、第三人北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越公司）民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月11日受理后，依法组成合议庭，并于2017年5月31日公开开庭审理了本案，原告委托诉讼代理人彭俊剑到庭参加诉讼,被告及第三人经本院传票合法传唤,无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。王晓婷向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决解除原告与余学权签订的《借款协议》；2、请求法院判决余学权向原告支付剩余借款本金61943.22元；3、请求法院判决余学权向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，从余学权逾期之日起以61943.22元为基数按年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；4、请求法院判决被告二对余学权的上述债务承担共同还款责任；5、请求法院判决二被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年11月27日，原告与余学权签订《借款协议》，约定余学权因资金周转需要，向原告借款84638.21元，每月还款3970元，还款期限为2015年12月16日起至2017年11月16日止。协议签订后，原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司将上述款项汇至余学权指定账户，余学权收到借款后并未按照协议约定按时还款。余学权自2016年7月16日起开始逾期还款，至今已逾期6期，原告曾多次要求余学权还本付息，但遗憾的是余学权以种种理由拒绝，至今尚未支付。原告认为：原告与余学权之间形成了合法有效的借款合同关系，根据协议约定，余学权逾期还款，原告有权解除双方签订的《借款协议》，并要去余学权偿还剩余借款本金61943.22元。根据《合同法》第九十三条规定，当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同；第一百零八条规定，当事人一方明确表示或者以自己行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期届满之前要求其承担违约责任。在本案中，余学权因资金周转需要，向原告借款84638.21元，系双方真实意思表示，借款合同法律关系对双方当事人具有法律效力，各方应当全面履行合同义务。现原告全面履行了支付借款本金的义务，余学权理应按照协议约定每月还本付息，其逾期支付借款本金及利息的行为，构成严重违约。根据《借款协议》第六条第二款约定，余学权逾期15天以上的，原告有权提前终止本协议，并要求余学权一次性支付余下的所有本金，经原告多次主张，余学权逾期6期未还，故原告有权解除与余学权签订的《借款协议》，同时余学权应向原告支付剩余借款本金61943.22元。二、余学权恶意拖欠借款本金，构成严重违约，理应向原告支付剩余借款本金的逾期利息、违约金和罚息。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。据此，余学权逾期还本付息，自2016年7月16日起拖欠6期，原告根据上述司法解释的规定，要求余学权承担剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，从余学权逾期之日起以61943.22元为基数按年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止，于法有据。三、该借款发生在二被告夫妻婚姻关系存续期间，应视为夫妻共同债务，被告二理应对该债务负有连带清偿责任。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。在本案中，太湖县公安局晋熙派出所于2013年7月8日签发的居民户口簿显示，被告二与户主余学权的关系为余学权之妻，被告二对该债务负有连带清偿责任。综上所述，原告与余学权之间形成了合法有效的民间借贷法律关系，原告已向余学权履行了支付借款本金的义务，现还款期限已届满，余学权拒绝支付到期应还本金和利息，缺乏事实依据和法律依据，原告有权要求余学权支付剩余借款本金，承担剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金；且该债务发生在二被告夫妻婚姻关系存续期间，被告二应就该债务承担连带清偿责任。鉴于此，为了维护原告的合法权益，根据我国法律法规的相关规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院支持原告的诉讼请求。王晓婷提交的证据有：证据一、余学权身份证复印件，证明余学权系本案适格主体；证据二、余学权与被告二的《结婚证》复印件、《居民户口簿》复印件，证明1、证明被告二系本案适格主体。2、证明余学权和被告二于2002年11月7日登记结婚，余学权于2015年11月27日向原告借款的行为发生在二人婚姻关系存续期间，被告二应就余学权的债务向原告承担连带清偿责任；证据三、借款协议，证明1、证明2015年11月27日原告和余学权签订《借款协议》，该协议第一条约定，余学权因资金周转需要，向原告借款84638.21元，每月还款3970元，还款期限为2015年12月16日起至2017年11月16日止。2、证明根据《借款协议》第六条第一款约定，余学权未按照本协议第一条约定的还款日还款的，应向原告支付罚息和逾期违约金，违约金的计算方式为当月应还本息的10%，不低于100元，每月单独计算；第六条第二款约定余学权逾期15天以上未还款的，原告有权提前终止本协议，原告余学权一次性支付余下的本金、利息、罚息和违约金。余学权从2016年7月16日起未按月按时向原告还款，距今已逾期6期，原告有权要求解除与余学权签订的《借款协议》，并要求余学权一次性归还剩余借款本金，并支付利息、罚息和违约金。3、证明根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告诉请要求余学权支付从逾期还款之日起以未还本金为基数按年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止的利息、罚息和违约金，符合法律法规规定和《借款协议》约定；证据四、客户还款计划说明书，证明原告与余学权明确约定了还款计划，余学权应严格按照还款计划按时每月向原告还款3970元，余学权从2016年7月16日起未按月按时向原告还款，其剩余未还本金数额为61943.22元；证据五、信息咨询与管理服务协议，证明1、证明2015年11月27日余学权和北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称“捷越联合”）签订《信息咨询与管理服务协议》，约定捷越联合为余学权提供咨询服务、信用审核服务、信息管理服务等，包括为余学权办理借款的信息咨询、并在余学权申请借款过程中协助其办理各项手续；为余学权实现成功借款提供信息咨询并出具审核意见；为余学权提供出借人信息推荐，促成交易，并提供还款信息管理等服务。该协议系余学权与捷越联合在平等协商基础上签订，系双方真实意思表示，该协议真实合法有效。2.证明根据《信息咨询与管理服务协议》第一条约定，余学权同意在其成功借款后，捷越联合依据原告的委托协调余学权按照约定期限及金额进行还款；对于余学权与原告签订的《借款协议》及《信息咨询与管理服务协议》中所规定的任何应从余学权账户划扣的款项，余学权同意捷越联合委托合作机构每月从余学权指定的账号中准确划扣相应数额。据捷越联合向原告反馈，余学权从2016年7月16日起未向约定账户划入相应还款数额，至今已逾期6期；证据六、委托扣款授权书，证明捷越联合系在余学权的合法授权下，在《信息咨询与管理服务协议》及《借款协议》约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内划扣协议项下应向原告归还的全部款项；证据七、广州银联网络支付有限公司客户电子回单，证明原告根据余学权与捷越联合签订的《信息咨询与管理服务协议》约定，将余学权应支付给捷越联合的咨询服务费、信用审核费、信息管理费扣除后，通过捷越联合代原告在广州银联开设的支付平台账户将剩余借款本金60000元支付至余学权中国建设银行账户（户名：余学权，账号：62×××81）。至此，原告履行完毕《借款协议》所约定的借款义务。两被告既未作答辩，未参加本院庭审，也未向本院提交证据材料。捷越公司未到庭述称意见，未向本院提交证据。两被告和捷越公司均未对原告提交的证据发表质证意见。经审查，原告提交的证据均符合证据“三性”原则，本院均予采信。综上，结合庭审和当事人陈述，查明以下事实：余学权与朱尾荣系夫妻关系。2015年11月27日，余学权因资金周转需要向王晓婷借款，并签订《借款协议》及《客户还款计划说明书》一份，协议主要约定：余学权向王晓婷借款84638.21元；每月偿还本息3970元，借款利率经计算为月利率0.97%，还款期限从2015年12月16日起至2017年11月16日止，每月16日为还款日；经余学权同意及授权，王晓婷将协议第一条借款本金，在扣除王晓婷代余学权交纳给第三人捷越公司咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付至被告指定的专用账户；若被告未按约定的时间足额还款，则应按当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果逾期达到15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，被告应在王晓婷提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。双方均在该《借款协议》落款处签字。同日，余学权签署《委托扣款授权书》，余学权委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户（余学权名下的银行账户）内划扣协议项下应向捷越公司及原告归还的全部款项。余学权还与捷越公司签订《信用咨询及管理服务协议》一份，约定余学权在获得《借款协议》约定借款资金的当日向第三人捷越咨询公司支付咨询服务费1478.29元、信用审核费492.76元、信息管理费22667.15元，合计24638.21元，上述费用由余学权授权王晓婷在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的费用由王晓婷代为支付给捷越公司。2015年11月30日，王晓婷通过捷越公司向余学权支付借款60000元。借款后，余学权通过捷越公司以划扣方式返还王晓婷七期借款本息，每期3970元，合计27790元。其中2016年6月16日还款3970元时尚欠本金61943.22元。另查明，王晓婷系第三人捷越公司的董事，第三人捷越公司的法人股东德润天恒投资发展（北京）有限公司的监事。本院认为：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，对各方当事人具有法律约束力，应当认定合同有效。本案中，余学权未按协议约定归还借款，违反合同约定，原告依约定解除双方的借款合同，有事实和法律依据，本院予以支持。虽然借款协议约定的借款本金为84638.21元，但王晓婷实际支付余学权60000元，故应认定王晓婷实际支付的60000元为借款本金。王晓婷提出其根据余学权的授权将咨询服务费、信息审核费、信息管理费等费用在借款本金中扣减并直接支付给第三人，剩余款项已支付余学权，完成了出借义务，对此，本院认为，王晓婷系第三人捷越公司的董事，捷越公司的法人股东德润天恒投资发展（北京）有限公司的监事，双方之间存在关联性，王晓婷为了自身利益，预先在借款本金中扣减第三人捷越公司的咨询服务费等费用，违反法律规定，其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持。关于借款利息的认定，从借款协议约定的本金及每期还本息金额，可以认定本案借款有约定利息，同时也可以计算出借款利率为月利率0.97%。余学权自借款后共返还原告七期借款本金及利息共27790元，故余学权实际尚欠王晓婷的借款本金应为，其实际收到的款项，减去已经还款的本金，再减去每期还款时多还的利息，即：35632.08元[84638.21-60000=24638.21元，24638.21×0.97%×7=1672.93元，61943.22-24638.21-1672.93=35632.08元]。因此，余学权应返还尚欠的借款本金35632.08元、逾期利息、罚金及违约金（自2016年6月17日起按年利率24%计算至借款本金全部清偿之日止）。两被告系夫妻关系，原告要求第二被告对余学权的债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。原告诉讼请求主张的超出部分，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告无正当理由未到庭参加诉讼，本院视其自动放弃相应的诉讼权利，并承担由此产生的不利责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告王晓婷与被告余学权于2015年11月27日签订的《借款协议》；被告余学权应于本判决生效之日起十日内返还原告王晓婷借款本金35632.08元、逾期利息、罚金及违约金（自2016年6月17日起按年利率24%计算实际清偿之日止）；被告朱尾荣对余学权的上述债务承担共同还款责任；驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1349元，由两被告共同负担（该款原告已预交，两被告在履行本判决确定的给付义务时将该款一并交至本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长 江    余人民陪审员 程    颖人民陪审员 胡    凯二〇一七年五月三十一日书 记 员 周同（实习）本案适用法律条款《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。人民法院根据当事人的主张和案件审理情况，确定当事人应当提供的证据及其期限。当事人在该期限内提供证据确有困难的，可以向人民法院申请延长期限，人民法院根据当事人的申请适当延长。当事人逾期提供证据的，人民法院应当责令其说明理由；拒不说明理由或者理由不成立的，人民法院根据不同情形可以不予采纳该证据，或者采纳该证据但予以训诫、罚款。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。