湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2015）怀鹤民二初字第1529号原告中国银行股份有限公司怀化分行，住所地湖南省怀化市鹤城区迎丰中路9号，组织机构代码：18888507-3。负责人尹仲夏，该行行长。委托代理人（特别授权）杨娟，湖南闻胜律师事务所律师。被告曾钰清，男，1980年12月24日出生，汉族，住所地湖南省怀化市鹤城区。被告叶惠琴，女，1978年10月6日出生，汉族，户籍住址湖南省怀化市鹤城区。二被告共同委托代理人（特别授权）赵时运，湖南五溪律师事务所律师。二被告共同委托代理人易建军，湖南五溪律师事务所律师。被告怀化富达房地产发展有限公司，住所地湖南省怀化市天星坪舞水二桥桥头，组织机构代码：78288390-0。法定代表人曾昌恩。委托代理人（特别授权）蒋俊鸿，湖南云天律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司怀化分行（以下简称怀化中行）与被告曾钰清、叶惠琴、怀化富达房地产发展有限公司（以下简称富达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月22日受理后，依法适用普通程序，组成由审判员申敏担任审判长，与人民陪审员刘华成、唐鹏组成合议庭，代理书记员彭建军担任法庭记录，于2016年6月3日公开开庭进行了审理。原告怀化中行的委托代理人杨娟、被告曾钰清、叶惠琴的委托代理人赵时运、被告富达公司的委托代理人蒋俊鸿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告怀化中行向本院提出诉讼请求为：1、判令被告曾钰清偿还借款本金300755.85元，借款利息9719.54元、罚息422.91元，总共本息合计310898.3元（利息暂计算至2015年10月29日，此后的利息、罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至借款清偿日止）；2、判令被告曾钰清承担原告为实现上述债权所产生的律师费30744元；3、判令原告对被告曾钰清向原告提供抵押的怀化市天星坪雍景豪庭14栋1104房屋，在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；被告富达公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担保证责任；5、判决诉讼费用由被告负担。庭审中原告增加一项诉讼请求，请求被告叶惠琴与被告曾钰清共同承担还款责任，同时对原主张的借款本金计算至2016年6月2日减少为298430.4元，借款利息增加为16041.05元，罚息增加为1430.56元。事实和理由：2008年10月9日原告怀化中行与被告曾钰清签订编号为怀中银个借合字2008-1242号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，双方约定：原告向被告曾钰清发放贷款人民币37.4万元，借款期限240个月，自2008年10月16日至2028年10月15日止。自贷款发放次月起，被告于每月10日按期归还贷款本息。合同第十五条约定：本合同履行过程中发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项时间发生时，宣布本合同项下全部贷款提前到期,并向借款人和担保方通过各种方式催收,直至收回全部贷款本息(包括逾期利息和罚息):借款人挪用贷款和未按时偿还贷款本息;合同第十七条约定:订立、执行本合同所需有关费用,包括本合同项下的贷款本金、利息(包括逾期利息及罚息)、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，由借款人承担。为保证借款合同的履行，被告曾钰清以怀化市天星坪雍景豪庭14栋1104房设定抵押担保，担保范围为借款合同项下的贷款本金、利息(包括逾期利息和罚息)、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）及因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，并依法办理了抵押登记。被告富达公司对上述实现债权的费用范围内承担保证责任。合同生效后，原告履行了放款义务，但是被告曾钰清、叶惠琴未依约履行还款义务，多次逾期还款，截止2015年10月29日，被告连续拖欠6期。其违约行为侵害了原告的合法权益，故诉于法院，请求支持原告的诉讼请求。被告曾钰清、叶惠琴未作书面答辩，庭审中口头辩称：原告诉称被告拖欠逾期的证明需与富达公司核实；律师费的收取需要有相应的票据支持；逾期利息和罚息超过同期人民银行贷款利率的4倍部分不应得到支持。被告富达公司辩称，根据担保法、物权法的规定，同一债权既有物的担保又有保证人，保证人对物的担保之外的债权承担保证责任。本案同一债权既有物的担保又有保证人，应当首先就物的担保提供保证责任，不足部分再由保证人富达公司承担保证责任。本案物的担保是否足以清偿债务，尚不明确。因此，原告起诉富达公司条件不成熟，其诉讼请求应予驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、贷款声明。原、被告对该借款合同真实性无异议，但是被告富达公司认为该合同为格式合同，加重了富达公司的责任。因该贷款合同系格式条款，其中第三十二条规定：在保证期间无论是借款人未按期足额还款或贷款人宣布贷款提前到期，只要贷款人要求保证人偿还本合同项下应还款项，保证人愿意放弃要求贷款人优先行使抵押权的权利。该条款排除了富达公司作为保证人享有未约定情形下请求原告首先应当就债务人抵押财产折价、变卖、拍卖所得价款先行偿还债务的抗辩权利，属于合同法规定属于格式条款无效的情形，故本院对合同的真实性予以认可，但是该条款无效；2、2016年6月2日的银行对账单。三被告认为该证据系当庭提交的证据，已经超过举证期限，与起诉状数额不符。本院认为该证据系因被告的违约行为导致原告损失的持续增加，与案件审理结果有利害关系，故虽系举证期限后提交，但能够证明被告截止至2016年6月2日的具体欠款金额，故本院予以采信；3、委托代理合同、律师费收据。三被告对其真实性无异议，但是对其合法性、关联性有异议，认为本案事实简单，不应采取风险代理方式进行委托，且风险代理合同费用应在结案后收取，而律师事务所却先收取了所有受理费，明显与合同约定存在矛盾。原告怀化中行陈述该收据是律师事务所预先出具全部代理费的收据。因该证据与待证事实不符，本院不予认定。经审理查明，2008年10月9日被告曾钰清以购买住房为由向原告怀化中行借款，双方签订了编号为怀中银个借合字2008-1242号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：原告向被告曾钰清发放贷款人民币37.4万元，借款期限240个月，自2008年10月16日至2028年10月15日止。贷款利率约定为月利率为6.225‰，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，遇法定利率调整在合同期内贷款利率由借贷双方按商业原则确定，贷款利率调整方式为按一年调整。自贷款发放次月起，被告于每月10日按期归还贷款本息。合同第十五条约定：本合同履行过程中发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项时间发生时，宣布本合同项下全部贷款提前到期,并向借款人和担保方通过各种方式催收,直至收回全部贷款本息(包括逾期利息和罚息):……（三）借款人挪用贷款和未按时偿还贷款本息。合同第十七条约定:订立、执行本合同所需有关费用,包括本合同项下的贷款本金、利息(包括逾期利息及罚息)、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费、律师费、公证费、评估费、拍卖费、执行费等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，由借款人承担；合同第三十条规定：保证责任范围包括但不限于本合同项下的贷款本金和利息（含逾期利息和罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、拍卖费用、执行费用等）及因债务人违约而给债权人造成的损失；第二十九条规定：保证人自愿为本合同项下的借款人债务提供连带责任保证。在借款人未按合同履行还款义务时，保证人代借款人按贷款人要求履行还款义务。合同签订后，被告曾钰清以其购买的未取得房产证的怀化市天星坪雍景豪庭14栋1104房办理了预购商品房贷款抵押登记，担保范围为借款合同项下的贷款本金、利息(包括逾期利息和罚息)、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）及因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。被告富达公司对上述实现债权的费用范围内承担保证责任。合同生效后，原告怀化中行履行了放款义务，但是被告曾钰清、叶惠琴未依约履行还款义务，截止2016年6月2日，被告曾钰清共拖欠贷款本金298430.4元、利息16041.05元及罚息1430.56元，合计315274.12元。原告怀化中行遂诉于法院，形成纠纷。另查明，曾钰清与叶惠琴系夫妻关系，案涉借款发生于双方夫妻关系存续期间。本院认为，原告怀化中行与被告曾钰清签订的编号为怀中银个借合字2008-1242号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定由怀化中行向被告曾钰清发放贷款人民币37.4万元，双方并约定了贷款利率、还款期限，违约责任等，上述约定系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应全面履行各自义务。原告怀化中行出借款项后，被告曾钰清未按时分期偿还借款，构成违约，故原告怀化中行根据合同约定要求提前收回贷款，并主张被告曾钰清偿还原告贷款本金298430.4元、利息16041.05元及罚息1430.56元（截止2016年6月2日），2016年6月2日以后的利息、罚息计算至贷款还清之日止的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告抗辩称逾期利息和罚息超过同期人民银行贷款利率的4倍部分不应得到支持的主张依据不足，本院不予采纳。被告叶惠琴与被告曾钰清系夫妻关系，该笔借款发生于双方夫妻关系存续期间，二被告无其他证据证明该借款系原告怀化中行与被告曾钰清约定为个人债务或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，则根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，被告曾钰清向原告怀化中行的借款，应为被告曾钰清、叶惠琴的共同债务。原告怀化中行要求被告曾钰清、叶惠琴共同偿还借款于法有据，本院予以支持。被告曾钰清以购买的尚未取得产权的房产办理了抵押预告登记，因抵押预告登记并非物权的设立方式，其产生的法律后果是权利人怀化中行对特定房产能够进行登记之日起享有优先于他人办理抵押权的请求权，该登记不产生物权效力。因抵押权尚未设立，原告怀化中行请求对预告登记的怀化市天星坪雍景豪庭14栋1104房屋享有优先受偿权的法律依据不足，本院不予支持。被告富达公司在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中，承诺对被告曾钰清所借款项提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，保证人在债务人在主合同规定的债务履行期间未履行债务的，债权人既可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。故原告怀化中行要求保证人富达公司对曾钰清所负债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。被告富达公司承担保证责任后，有权向被告曾钰清、叶惠琴追偿。富达公司抗辩应以曾钰清进行预抵押登记的房产先行偿还借款的意见，因缺乏法律依据，本院不予采纳。原告怀化中行请求被告按约支付律师代理费30744元，因原告怀化中行陈述该收款收据系律师事务所预先出具，不能证明该费用已实际发生，故对原告怀化中行的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告曾钰清、叶惠琴于本判决生效之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司怀化分行本金298430.4元、利息16041.05元及罚息1430.56元（截止2016年6月2日），2016年6月2日以后至借款还清之日止的借款利息、罚息按照编号为怀中银个借合字2008-1242号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的标准计算；二、被告怀化富达房地产发展有限公司在上述第一项债务范围内与被告曾钰清、叶惠琴承担连带清偿责任，被告怀化富达房地产发展有限公司承担责任后，有权向被告曾钰清、叶惠琴追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司怀化分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6425元，由被告曾钰清、叶惠琴、怀化富达房地产发展有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 长  申 敏人民陪审员  刘华成人民陪审员  唐 鹏二〇一六年十月五日代理书记员  彭建军附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。