湖北省赤壁市人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂1281民初547号原告：湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司，住所地：湖北省赤壁市陆水湖大道199号众城国际1楼。法定代表人：李四臻，该公司总经理。委托代理人：周雅蕾，湖北君泽律师事务所律师。被告：杨琴，女，汉族，1976年8月22日生，住赤壁市。被告：定水平（被告杨琴之夫），男，回族，1975年5月23日生，住赤壁市。原告湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司（以下简称“赤壁花旗公司”）与被告杨琴、定水平金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赤壁花旗公司及其诉讼代理人周雅蕾，被告杨琴、定水平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赤壁花旗公司向本院提出诉讼请求：1.二被告偿还截至2017年1月16日止的贷款本金241231.47元、利息11681.6元、逾期还款罚息1668.49元、违约金7236.94元，合计261818.5元（其中抵押贷款本金150602.37元、利息6320.91元、逾期还款罚息752.82元、违约金4518.07元，无抵押贷款本金90629.10元、利息5360.69元、逾期还款罚息915.67元、违约金2718.87元），以及自2017年1月17日起至二被告实际清偿之日止的逾期还款罚息（该罚息以实际欠款本金、利息之和为基数，以约定罚息利率按天计算，利随本清）；2.二被告承担原告由此产生的实际律师费用2933元；3.二被告承担本案全部诉讼费用（含保全费用）；4.原告对二被告所有的位于赤壁市××办事处××路秀丽家园的房屋享有优先受偿权，有权拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿。事实与理由：原告分别于2014年4月28日和2015年4月23日与被告杨琴、定水平签订了一份《房产抵押贷款合同》（合同编号为CB01-20140416-004）和一份《无抵押贷款合同》（合同编号为CB01-20150409-001）。其中房产抵押贷款人民币20万元，贷款期限为84个月（自2014年4月28日起至2021年5月10日止），贷款利率为9.79%，还款方式为按月等额本息还款。被告杨琴、定水平以其位于赤壁市××办事处××路秀丽家园的房屋（房产权证号为赤房权证2013Ａ字第××号）作为抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续。无抵押贷款12万元，贷款期限为48个月（自2015年4月23日起至2019年5月10日止），贷款利率为14.99%，还款方式为按月等额本息还款，被告定水平作为借款人杨琴的合法配偶，同意就被告杨琴在《无抵押贷款合同》项下的义务和责任承担连带责任，并署名确认。合同签订后，原告依约向被告发放了全部贷款，截至2017年1月16日，二被告累计五期未能按照《房产抵押贷款合同》的约定偿还抵押贷款，累计四期未能按照《无抵押贷款合同》的约定偿还无抵押贷款。在此期间，原告多次采用致电、致函、上门等方式要求被告履行还款义务未果。原告认为二被告的行为已严重违反合同约定，根据《房产抵押贷款合同》第12.2款、《无抵押贷款合同》第9.2.2款之约定，于2017年1月18日向二被告寄送了《贷款提前到期通知函》，要求二被告清偿截至2017年1月16日止的全部贷款本金、利息、罚息、违约金共计261818.5元。原告赤壁花旗公司为证明其诉讼请求所依据的事实，提交了如下证据：编号证据名称证明目的1营业执照原告主体资格2《无抵押贷款合同》双方约定的权利义务关系3《房产抵押贷款合同》双方约定的权利义务关系4《房屋他项权证》原告取得担保物权5已还款清单已付及欠付合同款项6贷款提前到期通知函及回执原告履行了贷款提前到期通知义务7发票实际发生的律师费因起诉后被告偿还了部分欠款，原告赤壁花旗公司庭审中对诉讼请求第一项变更为：偿还截至2017年4月15日止的贷款本金、利息、罚息、违约金共计251537.01元（明细见下表），以及自2017年4月15日起至实际清偿之日止的逾期还款罚息（该罚息以实际欠款本金、利息之和为基数，以合同约定的罚息利率按天计算，利随本清）。原告赤壁花旗公司主张的贷款合同项下的债权明细（元）抵押贷款合同无抵押贷款合同合计本金144343.8883629.1227972.98利息5932.498191.8214124.31逾期罚息867.461733.072600.53违约金4330.322508.876839.19总计155474.1596062.86251537.01被告杨琴、定水平辩称，对原告赤壁花旗公司主张的贷款、还款情况及利息计算均无异议，但认为违约金过高，并请求适当延长还款期限。被告杨琴、定水平未提交任何证据材料。经质证，被告杨琴、定水平对原告赤壁花旗公司提交的证据的真实性均无异议，本院对原告提交的证据进行了审查，认为该等证据符合法律规定的证据条件，可作为定案证据，又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所述除违约金外的事实予以确认。另查明，被告杨琴、定水平提供抵押的位于本市××办事处××、证号为赤2013Ａ字第××号、面积为121.83平方米的房产，系被告家庭唯一房产；被告家庭成员三人，一子高中在读，家庭全部收入来源于其夫妻二人“靠杯摊”饮食服务，收入不稳定。本院认为，根据当事人诉讼请求、答辩意见以及质证，并征询当事人的意见，本案争议焦点在于：一、违约金、逾期还款罚息、迟延履行期间债务利息是否可以合并适用；二、原告赤壁花旗公司抵押权实现的具体时间。一、关于违约金、逾期还款罚息、迟延履行期间债务利息的合并适用问题针对宣布提前到期部分贷款的利息损失，原告赤壁花旗公司同时主张了二项请求：一是按合同相关条款（《房产抵押贷款合同》第6.2款、《无抵押贷款合同》第5.10款）的约定，支付提前还款本金3%的违约金，合计6839.19元；二是以实际欠款本金（包括到期未还本金和宣布提前到期本金）和利息之和为基数、按罚息利率（《房地抵押贷款合同》第11.2款和《无抵押贷款合同》第6.3款均约定为贷款利率的1.5倍）按天计算至实际还款之日止的逾期还款罚息。被告杨琴、定水平认为违约金过高，请求减少。另外，本院还注意到《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条关于“加倍支付迟延履行期间的债务利息”的规定。对于违约金、逾期还款罚息以及迟延履行期间债务利息等三者是否可以合并适用的问题，本院认为，三者均具有弥补守约方损失和惩罚违约方的双重功能，合并适用将导致对守约方的重复补偿和对违约方的重复惩罚，违背公平和补偿原则，亦与《中华人民共和国合同法》一百一十四条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十八条规定的精神相悖。就本案而言，原告赤壁花旗公司主张以实际欠款本金（含到期和宣布提前到期二部分）和利息之和为基数、以罚息利率（即贷款利率的1.5倍）计算至实际还款之日止的逾期还款罚息，既提高了利率标准，又计收了复利，已经体现了对原告赤壁花旗公司损失的充分补偿和被告杨琴、定水平违约行为的适度惩罚，如合并适用违约金和迟延履行期间债务利息，则构成对原告赤壁花旗公司的多重补偿，导致被告杨琴、定水平责任的加重和双方权利义务的严重失衡，不具适法性和合理性，故对原告赤壁花旗公司主张的违约金，本院不予支持，法定的迟延履行期间的债务利息，于本案不宜适用。二、关于原告赤壁花旗公司抵押权实现的具体时间问题本院认为，原、被告双方相约以案涉房产为原告《房产抵押贷款合同》项下之各项债权提供担保，系双方真实意思表示，职能机关亦为原告颁发了他项权证，原告依法取得该房产担保物权，被告杨琴、定水平未能如期还款构成违约，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款之规定，原告赤壁花旗公司有权申请拍卖、变卖该抵押物以所得价款优先受偿。从以往裁判惯例看，被告于判决生效后十天内不清偿债务即可拍卖、变卖抵押物。然而，本院注意到，被告杨琴、定水平所提供抵押之房产仅能满足其基本生活条件，系被告生活之必需，考虑到被告放宽还款期限请求，原告赤壁花旗公司抵押权实现的具体时间遂成本案关注焦点。生存利益和商业利益孰轻孰重，是一个不需要讨论的问题。社会对弱者的态度，是社会文明程度的标尺。无刚性，无以立规则；无理性，无以成良序；无人性，规则和良序则无关紧要。在法律对担保物权实现的具体时间没有明确规定的情况下，如何合理确定抵押权人实现担保物权的具体时间，缓和生存利益和商业利益之间的冲突，实现二者的均衡保护，落实法的价值和社会主义核心价值观，不仅是对人民法院司法能力的检验，更是对强者良知和社会责任担当的拷问。直至本案审理之时，被告杨琴、定水平仍以其惨淡经营之所得努力偿还债务，见证了其积极担责的诚意，“把枪口抬上一厘米”理所当然成为本院以及本案原告承担的良知“义务”。为此，对于本案担保物权实现的具体时间，参考《房产抵押贷款合同》约定的贷款期限（自2014年4月24日至2021年4月24日）予以确定，即原告赤壁花旗公司实现担保物权的起始时间为2021年4月24日。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十三条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告杨琴、定水平于本判决生效之日起十日内归还原告湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司《房产抵押贷款合同》项下本金144343.88元，给付利息5932.49元、逾期还款罚息867.46元，本息合计151143.83元；给付自2017年4月16日起至实际清偿之日止的逾期还款罚息（以151143.83元为基数，利率按《房产抵押贷款合同》约定的罚息利率计算）。二、被告杨琴、定水平未履行本判决第一项金钱给付义务的，原告湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司从2021年4月24日起，有权申请拍卖、变卖被告所有的、位于本市蒲圻办事处城西路、证号为赤2013Ａ字第××号的房产，以所得价款优先受偿《房产抵押贷款合同》项下各项债权。三、被告杨琴、定水平于本判决生效之日起十日内归还原告湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司《无抵押贷款合同》项下本金83629.1元，给付利息8191.82元、逾期还款罚息1733.07元，本息合计93553.99元；给付自2017年4月16日起至实际清偿之日止的逾期还款罚息（以93553.99元为基数，利率按《无抵押贷款合同》约定的罚息利率计算）。四、被告杨琴、定水平于本判决生效之日起十日内给付原告湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司律师费2933元。五、驳回原告湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司的其他诉讼请求。案件受理费3835元（原告湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司已预交），由被告杨琴、定水平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判员  何家明二〇一七年五月十日书记员  田 佳附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。二、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十八条当事人依照合同法第一百一十四条第二款的规定，请求人民法院增加违约金的，增加后的违约金数额以不超过实际损失额为限。增加违约金以后，当事人又请求对方赔偿损失的，人民法院不予支持。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十五条第二款抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。案例检索：裁判要旨：由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，“已经体现了对假日公司逾期还款行为的惩罚性，其若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则”。案件来源：最高人民法院（2016）最高法民终340号，中国农业银行股份有限公司沈阳和平支行与沈阳假日大厦有限公司金融借款合同纠纷二审民事判决书。