广西壮族自治区河池市金城江区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）金民初字第1563号 原告中国银行股份有限公司河池分行，住所地：河池市金城江区西环路396号。组织机构代码：70871752-5。 负责人庞宇军，该分行行长。 委托代理人黄乃道，广西金城江律师事务所律师。 委托代理人覃宏德，该行风险管理部员工。 被告谭福，男，汉族，1991年6月24日生，户籍地：广西河池市金城江区，住所：广西河池市金城江区。 原告中国银行股份有限公司河池分行与被告谭福金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月20日受理后，依法由审判员唐溪适用简易程序，于2015年10月21日公开开庭进行了审理，书记员曹敏铃担任法庭记录。原告委托代理人黄乃道、覃宏德到庭参加诉讼，被告谭福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，一、原告与被告谭福于2011年1月19日订立壹份《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2011年河中银零房贷字第019号），合同约定：被告谭福向原告借款人民币193000.00元，借款期限为300个月，借款用途为购买位于广西河池市金城江区由河池市文业房地产开发有限公司开发的“金山公寓”住宅小区1幢1单元4楼Ｂ4号商品房，房屋建筑面积为113.25平方米面积（其中套内面积为101.00平方米），购房总金额为276104.00元。贷款利率为浮动利率方式，利率浮动周期为12个月，贷款发放时执行的月利率为4.81667‰（第一个浮动周期）。原告于2011年6月13日按合同的约定，足额向被告谭福发放了全部贷款，贷款实际到期日为2036年6月13日。至此，原告已按贷款合同的约定履行完毕自身的责任和义务。 二、根据原、被告签订的合同约定，本贷款合同项下的全部贷款是由被告谭福以本合同项下贷款所购买的、即位于广西河池市金城江区商品房提供全额抵押担保，上述商品房已在河池市房产管理部门办理在建工程抵押登记，之后领取了《房屋他项权证》。因此，原告对上述抵押房产在抵押范围内依法享有优先受偿权。 三、根据合同的约定，本贷款合同项下的贷款是采用按月等额本息还款方式偿还，供款期数为300期，约定的还款日为每月的放款对应日，每期偿还贷款本息金额为1178.28元。贷款发放后，被告谭福已按合同的约定累计偿还46期（即从2011年6月至2015年3月）,累计偿还贷款本息54538.23元（其中：累计偿还贷款本金15002.38元，累计偿还贷款利息39290.06元，支付因违约而产生的罚息245.79元）。但被告从2015年4月至2015年7月连续4期没有履行合同约定的偿还责任，累计拖欠到期贷款本金1147.55元，拖欠到期利息2639.07元，且由于违约累计拖欠贷款罚息58.13元，累计拖欠到期贷款本息合计3844.75元，违反了合同的约定，形成根本性的违约，损害了原告的合法权益。 四、根据合同的约定，如借款人出现未按期归还贷款本息，即构成或视同本合同的违约，若借款人出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：1、宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；2、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；3、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；4、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；5、行使其他担保物权；6、要求担保人承担保证责任；7、贷款人认为必要的其他措施。因此，原告在诉讼请求中，请求解除双方签订的贷款合同并要求借款人谭福偿还未到期贷款本息、抵押物处置优先受偿、向原告支付律师代理费、负担诉讼费用等，符合本合同的约定。 基于以上事实和理由，为维护原告的合法权益，原告依法提起诉讼，请求判令：1、解除原、被告于2011年1月19日签订的合同编号为2011年河中银零房贷字第019号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告谭福偿还截至2015年7月25日所欠的贷款本金177997.62元，贷款利息2639.07元，罚息58.13元，偿还贷款本息合计180674.82元；2015年7月25日之后的贷款利息、罚息按双方签订的贷款合同的约定及中国人民银行的规定另行计付；3、确认原告对广西河池市金城江区产在抵押范围内依法享有优先受偿权；4、被告向原告支付律师代理费7726元；5、本案诉讼费用由被告负担。 原告在举证期限内向本院提交以下证据： 1、原告的企业法人营业执照、组织机构代码证复印件，证明原告的主体资格； 2、被告身份证复印件，证明被告身份情况及法律主体资格； 3、被告《常住人口登记口》复印件、《婚姻状况具结书》，证明被告家庭状况、婚姻状况； 4、《中国银行个人住房借款申请表》及《个人贷款客户职业及收入证明》复印件，证明（1）被告向原告申请贷款时的职业情况、家庭状况及收入情况等；（2）被告向原告申请贷款的理由及申请贷款的方式（按揭）、担保方式等； 5、2011年河中银零房贷字第019号《个人一手住房贷款合同》复印件，证明合同对贷款金额、利率、还款方式、抵押担保范围以及因违约行为产生的法律后果等事项进行了约定； 6、《中国银行河池分行借款借据》复印件，证明原告已按合同的约定，向被告发放了贷款合同约定的全部贷款金额； 7、《商品房买卖合同》、《现金收入单据》、《销售不动产统一发票[自开]》，证明被告以银行按揭贷款方式购买位于广西河池市金城江区商品房的事实； 8、河房抵建字第20110112号《在建工程抵押登记证明》、河房他证第00034566号《房屋他项权利证明书》复印件，证明本案抵押物已依法办理了抵押登记手续，原告在抵押范围内依法享有优先受偿权； 9、《借款人谭福的欠、还款情况》，证明贷款发放后，被告从2015年4月至2015年7月连续4未履行合同约定的偿还责任，累计拖欠到期贷款本金1147.55元，拖欠到期利息2639.07元、罚息58.13元，合计3844.75元； 10、金律函（2015）第057号《广西金城江律师事务所函》，证明原告已根据合同约定向被告发出催收通知书，尽到向被告进行催收的义务； 11、《委托代理合同》、《律师代理费计算表》、《广西壮族自治区律师服务收费实施办法（试行）》及律师费发票，证明原告因本案已支付律师代理费7726元及原告要求被告承担本案律师费用符合合同约定。 被告谭福未到庭、未提交书面答辩意见，亦未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利，被告谭福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、六十四条的规定，本院予以确认。 综合全案证据及法庭调查，本院确认以下法律事实：2011年1月11日，被告谭福因购买位于广西河池市金城江区由河池市文业房地产开发有限公司（下称文业公司）开发的“金山公寓”住宅小区1幢1单元4楼Ｂ4号商品房资金不足，向原告申请借款，并自愿以所购的预售商品房提供抵押。2011年1月19日，经原告审查同意，原告（贷款人）与被告（借款人）及文业公司（保证人）三方共同签订了2011年河中银零房贷字第019号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定的主要内容为：（1）原告向被告提供贷款193000元，借款期限300个月（从实际放款之日起算），执行浮动利率，第一个浮动周期贷款月利率为4.81667‰，执行按月等额本息还款方式，即每月等额还款1178.28元；（2）借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；（3）若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；（4）如借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（即贷款利率水平上加收50%）按日计收利息直至清偿本息为止；除外，贷款人有权根据借款人的逾期情况终止或解除本合同、宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、依法对抵押房屋行使抵押权、要求担保人承担保证责任，并可要求借款人承担因其违约产生的律师费、资金评估费、公告费等费用。 2011年1月27日，原、被告到河池市房产管理局办理了广西河池市金城江区的《在建工程抵押登记证明》。之后，原告取得河房他证第00034566号《房屋他项权证》。至此，保证人文业公司的阶段性连带保证责任已解除。 2011年6月13日，原告将上述贷款汇入被告指定的保证人的账户。合同履行过程中，被告于2015年4月至2015年7月连续4期未履行合同约定的偿还责任，累计拖欠到期贷款本金1147.55元，拖欠到期利息2639.07元、罚息58.13元，合计3844.75元。原告多次催收无果，遂提起本案诉讼，请求判如所请。 本院认为，被告谭福因购房所需，与原告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上订立的，未违反法律的强制性规定，合同成立、有效。依法成立的合同即具有法律约束力，合同当事人必须按照合同的约定全面履行合同约定的义务。原告按约向被告发放了贷款款项，即享有按期收回本息及在抵押物的价值范围内优先受偿之权利；被告使用原告提供的贷款，应遵守合同的约定，承担按期偿付本息的义务。因被告自2015年4月至2015年7月25日期间连续4期未偿付贷款本息，累计拖欠到期贷款本金、到期利息、罚息合计3844.75元，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。原告诉请解除与被告于2011年1月19日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、要求被告清偿截止2015年7月25日本案合同项下全部贷款本金177997.62元，利息2639.07元，罚息58.13元，偿还贷款本息合计180674.82元以及2015年7月26日起所产生的利息、罚息之请求有事实和法律依据，本院予以支持。因本案讼争合同项下的贷款已依法办理了抵押登记手续，原告依合同约定及法律规定享有在抵押物的价值范围内优先受偿之权利。如处分抵押物后所得款项不足以清偿债务，被告仍有义务继续清偿。对于原告主张的律师代理费问题，该主张符合借款合同中有关借款人违约后应承担出借人为实现债权发生的费用的约定，且该数额亦在律师收费规定及本案讼争标的之内，并已开具收费发票，应予支持。被告谭福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提交书面意见，视为放弃答辩权利，由此产生的不利法律后果，应由其自行承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第（三）、（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司河池分行与被告谭福于2011年1月19日签订的2011年河中银零房贷字第019号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》； 二、被告谭福向原告中国银行股份有限公司河池分行偿还截止2015年7月25日本案合同项下全部贷款本金177997.62元，利息2639.07元，罚息58.13元，合计180674.82元；2015年7月26日起至本案生效判决确定的履行期限届满之日止所产生的利息、罚息按中国人民银行的规定另行计付； 三、被告谭福向原告中国银行股份有限公司河池分行支付律师代理费7726元； 四、如被告谭福届时未履行上述判决第二、三项中所确定的义务，原告中国银行股份有限公司河池分行可向被告谭福实现抵押权，并在广西河池市金城江区的房屋折价或者拍卖、变卖后的价款范围内享有优先受偿权；处置上述抵押物的价款超过债权数额的部分归被告谭福所有，不足部分由被告谭福继续清偿。 本案受理费4068元（原告已预交），减半收取2034元，由被告负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费4068元。款汇户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院；开户银行：农行河池分行城东分理处，账号：20×××98。逾期不交也不提出缓、减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 唐 溪 二〇一五年十一月九日 书记员 曹敏铃 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。