重庆市第三中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝03民终420号
上诉人（一审被告）：夏叶禹，男，1986年11月1日出生，汉族，居民，住重庆市渝中区。
上诉人（一审被告）：冉莉（夏叶禹之妻），1985年8月25日出生，汉族，居民，住重庆市渝中区。
委托代理人：夏叶禹，男，1986年11月1日出生，汉族，居民，住重庆市渝中区。
被上诉人（一审原告）：中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区兴华中路2号，组织机构代码90850273—X。
负责人：郭保华，分行行长。
委托代理人：周锋，重庆天亿律师事务所律师。
委托代理人：旷建，重庆天亿律师事务所律师。
上诉人因夏叶禹、冉莉与被上诉人中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行（以下简称工商银行涪陵分行）金融借款合同纠纷一案，不服重�市涪陵区人民法院（2015）涪法民初字第04660号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法由审判员贺付琴担任审判长与审判员陈江平、代理审判员高鹏组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
一审法院审理查明：2013年6月14日，工商银行涪陵分行与夏叶禹、冉莉签订《信用卡购车专项分期付款合同》约定：夏叶禹、冉莉向汽车销售商购买凯迪拉克牌小型越野客车，车辆总价为57.8万元，夏叶禹、冉莉首付11.6万元，剩余购车款，夏叶禹、冉莉申请通过夏叶禹、冉莉在工商银行涪陵分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额46.2万元；夏叶禹、冉莉以按月分期等额方式向工商银行涪陵分行分期偿还，分期还款共分36期，首期偿还14452.12元，以后每期偿还14412元，每期透支款应从透支次月起于每月的20日前偿还；并分期支付／一次性支付手�费56872.20元；如夏叶禹、冉莉没有按照本合同约定及时足额存入还款资金，导致工商银行涪陵分行无法扣款受偿的，工商银行涪陵分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向夏叶禹、冉莉收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数；夏叶禹、冉莉未按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下工商银行涪陵分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在本合同有效期内发生以下任一事项的，工商银行涪陵分行有权要求夏叶禹、冉莉立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入夏叶禹、冉莉信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：夏叶禹、冉莉累计三次违约或展期后发生一次违约。同日，工商银行涪陵分行与夏叶禹、冉莉还签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》约定：夏叶禹用其购买的凯迪拉克牌渝A01X**号小型越野客车为其透支购车抵押担保。该抵押于2013年9月18日在重庆市公安局交通管理局办理抵押登记。
2013年7月1日，工商银行涪陵分行将透支款46.2万元付给夏叶禹，但夏叶禹、冉莉未按合同约定履行偿还透支款、手续费、利息和滞纳金的义务。截止2015年6月3日，夏叶禹、冉莉应归还借款本金308004元、手续费37924.20元、透支利息9199.62元、滞纳金2586.90元，共计357714.72元，已归还206100元，尚欠151614.72元，余剩12期款项172944元（借款本金153996元、手续费18948元）未归还，欠款金额共计324558.72元。2015年6月30日，工商银行涪陵分行委托重庆天亿律师事务所向夏叶禹、冉莉发出《债务提前到期通知书》载明：因夏叶禹、冉莉已拖欠三期以上未按时还款，通知夏叶禹、冉莉宣布借款提前到期，并要求夏叶禹、冉莉立即向工商银行涪陵分行偿还截止2015年6月3日剩余的全部借款本息、滞纳金及手续费共计324558.72元。夏叶禹、冉莉仍未按期归还贷款，2015年7月，工商银行涪陵分行诉至一审法院请求判决：一、夏叶禹、冉莉偿还工商银行涪陵分行截止2015年6月3日的借款本金、手续费及利息、滞纳金共计324558.72元，并支付以324558.72元为基数从2015年6月4日起至付清时止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的逾期利息和滞纳金；二、工商银行涪陵分行对夏叶禹所有的渝A01X**号轿车享有优先受偿权。在一审诉讼中，工商银行涪陵分行将第一项诉讼请求变更为：夏叶禹、冉莉偿还工商银行涪陵分行借款本金305610.72元和手续费18948元，并支付以305610.72元为基数从2015年6月4日起至付清时止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的逾期利息。
夏叶禹、冉莉一审未作答辩。
一审法院认为，工商银行涪陵分行与夏叶禹、冉莉签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》合法有效，夏叶禹、冉莉未按合同约定向工商银行涪陵分行归还贷款本息的行为已构成违约，工商银行涪陵分行有权按照合同约定宣布合同项下借款立即到期，并要求夏叶禹、冉莉立即归还所欠全部借款本息。工商银行涪陵分行作为夏叶禹所有的凯迪拉克牌渝A01X**号小型越野客车的抵押权人，在夏叶禹、冉莉不能清偿债务时，工商银行涪陵分行有权以该车折价或者以拍卖、变卖该车的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、夏叶禹、冉莉在判决生效后10日内偿还中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行借款305610.72元和手续费18948元，并支付借款305610.72元从2015年6月4日起至付清时止按中国人民银行规定的同期同类贷款利率计算的逾期利息；二、中国工商银行股份有限公司重庆涪陵分行有权以拍卖、变卖夏叶禹抵押担保的凯迪拉克牌渝A01X**号小型越野客车的价款优先受偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6170元，由夏叶禹、冉莉负担。
上诉人夏叶禹、冉莉不服上述判决，共同向本院提起上诉，请求撤销一审判决，依法改判。其上诉的主要理由是：夏叶禹、冉莉实际住址是××××××××，而不是一审认定的××××××××。按照《民事诉讼法》的相关规定，应属一审被告住址不详，依法应驳回工商银行涪陵分行的诉讼请求。本案借款全部是担保公司和夏叶禹之兄夏小兵、工商银行涪陵分行协商的。夏叶禹与夏小兵于2013年8月10日签订的《协议》也证明：实际借款人和凯迪拉克牌渝A01X**号小型越野客车的使用人是夏小兵，该借款由夏小兵偿还。夏叶禹、冉莉一直认为其是该借款的担保人，诉讼后才知道是借款人。双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》属预先减轻、免除工商银行涪陵分行责任的格式条款，且工商银行涪陵分行未作特别提示和告知，该合同属可撤销的合同。一审判决支持复息违反国家明令禁止高额重复计息的规定，故一审判决夏叶禹、冉莉向工商银行涪陵分行支付复息和实现债权的费用错误�
被上诉人工商银行涪陵分行二审辩称：因二上诉人未参加一审诉讼，一审法院根据二上诉人在《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》中载明的住址认定，符合法律规定。双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》属格式合同，但未减轻、免除工商银行涪陵分行的责任，工商银行涪陵分行主张的逾期利息未违反法律禁止性规定。夏叶禹与夏小兵于2013年8月10日签订的《协议》与本案无关。
本院二审查明：工商银行涪陵分行与夏叶禹、冉莉签订的《信用卡购车专项分期付款合同》还约定：夏叶禹、冉莉在此不可撤销地授权工商银行涪陵分行将上述透支资金划入夏叶禹、冉莉指定的汽车销售商账户，户名：重庆互邦实业集团有限公司，账号：××××××××，开户行：工商银�涪陵分行。2013年6月14日，夏叶禹、冉莉向工商银行涪陵分行出具《共同还款确认书》载明：“工商银行涪陵分行，我同意（借款人）夏叶禹（与本人系夫妻关系）在贵行申请个人汽车消费贷款，贷款金额46.2万元，期限3年，同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃先物后人的法律申辩权。借款人：夏叶禹共同还款人：冉莉”夏叶禹在《共同还款确认书》的借款人处签名并加盖手印，冉莉在《共同还款确认书》的共同借款人处签名并加盖手印。2013年7月1日，工商银行涪陵分行向重庆互邦实业集团有限公司在该分行设立的账号××××××××转账46.2万元。凯迪拉克牌渝A01X**号小型越野客车的行驶证、购置税完税证明、注册登记信息均载明：该车的所有权人为夏叶禹。
本院二审查明的其他案件事�与一审法院查明的事实相同。
本院认为，本案双方当事人争议的焦点是：夏叶禹、冉莉在本案中是否承担民事责任及如何承担民事责任。
工商银行涪陵分行与夏叶禹、冉莉签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》虽属格式合同，但合同内容并未减轻、免除工商银行涪陵分行的责任，双方关于夏叶禹、冉莉违约后应清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务的约定也未违反法律禁止性规定，而是双方真实意思表示，应合法有效。双方均应按合同约定全面履行相关义务。工商银行涪陵分行已按上述合同约定将46.2万元借款转账至夏叶禹、冉莉指定的账号中，已全部履行上述合同的义务。上述合同及夏叶禹、冉莉向工商银行涪陵分行出具的《共同还款确认书》充分证明：夏叶禹�冉莉系本案借款人，应按上述合同约定履行还款义务。夏叶禹、冉莉辩称其不是本案借款人，未提供证据证明，与上述合同及还款确认书的内容相悖，故对夏叶禹、冉莉的该辩解意见不予采纳。夏叶禹与夏小兵签订的《协议》属另一法律关系，本案不作处理。夏叶禹、冉莉至2015年6月3日止已有3期未按约定偿还借款，依据双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》的约定，工商银行涪陵分行有权按照合同约定宣布合同项下借款立即到期，并要求夏叶禹、冉莉立即归还所欠全部借款本息。同时，夏叶禹并提供其所有的凯迪拉克牌渝A01X**号小型越野客车作为本案借款抵押担保，该抵押已登记，具有公示公信的法律效力，在夏叶禹、冉莉不能清偿债务时，工商银行涪陵分行有权以该车折价或者以拍卖、变卖该车的价款优先受偿。故一审判令夏叶禹、冉莉承担偿还借款本息的民事责任以及判定工商银行涪陵分行对抵押车辆享有优先受偿权，并无不当。
综上，上诉人夏叶禹、冉莉的上诉理由不能成立，对其上诉请求不予支持。原判认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费6170元，由上诉人夏叶禹、冉莉共同负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 贺付琴
审 判 员 陈江平
代理审判员 高 鹏
二〇一六年五月五日
书 记 员 石 佳