四川省科学城人民法院民 事 判 决 书（2016）川0791民初47号原告绵阳市游仙区农村信用合作联社科学城分社，住所绵阳市科学城动力部商业用房3-4门面。组织机构代码：68994587-1。代表人朱勇，该信用社主任。委托代理人杜泽坤，代理权限为特别授权代理。委托代理人米莎莎，代理权限为一般代理。被告刘言贵，男，汉族。被告刘志敏，男，汉族。原告绵阳市游仙区农村信用合作联社科学城分社（以下简称科学城分社）诉被告刘言贵、刘志敏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月6日立案受理，按照刘言贵、刘志敏的法定地址（与其在《个人借款合同》、《最高额抵押合同》中提供的地址一致）邮寄送达了起诉状副本、举证通知书和开庭传票。本院依法组成合议庭，于2016年5月13日公开开庭进行了审理。原告科学城分社委托代理人杜泽坤、米莎莎到庭参加了诉讼，被告刘言贵、刘志敏，经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告科学城分社诉称，2013年12月19日，被告刘言贵、刘志敏分别与原告签订了《个人借款合同》、《最高额抵押合同》各1份，合同约定：被告刘言贵在原告处借款270万元，借款有效期限为3年，结息日固定为每月第20日；合同还约定了逾期还款的违约责任等。被告刘言贵、刘志敏以其共同所有的位于绵阳市高新区虹苑路27号***幢1至6层的房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；被告刘志敏自愿为该笔借款承担连带保证责任。之后，原告按约定向被告提供了借款，但被告并没有按照约定履行还款义务。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告刘言贵偿还借款本金270万元，从2015年3月21日起至2016年1月7日止，按照月利率8.4‰计付利息；从2016年1月8日起至款项还清之日止，按照月利率12.6‰计付逾期还款的利息和罚息；2、原告对被告刘言贵、刘志敏提供抵押担保的抵押物拥有抵押权，并就抵押物拍卖或变卖的价款优先受偿；3、被告刘志敏对上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告承担。二被告没有答辩，没有提交证据，也没有参加法庭审理。在举证期限和法庭审理中，原告提交了以下证据：1、《金融许可证》、《营业执照》、《组织机构代码证》各1份，以证明原告主体资格。2、《个人借款合同》[合同编号：游仙信个借字（2013）第270095号]、《个人借款支用申请书》、《借款借据》以证明原告与被告刘言贵的借款合同关系、双方对借款利息、期限、违约金等的约定。3、《最高额抵押合同》[合同编号：游仙信个抵（2013）270076号]、《房屋所有权证》（绵房权证高字第2010004**号）、《土地使用权证》[绵城国用（2005）第05124号]、《房屋共有权证》（绵房高共字第6121号）、《房屋他物权证》（绵房他证高字第20130050**号）各1份，以证明被告刘言贵、刘志敏以其共有的房屋为该借款提供抵押担保并办理了抵押登记。4、《同意借款意见书》以证明被告刘志敏自愿为刘言贵的该笔借款提供连带保证责任。5、《刘言贵历史交易流水》、《还款单据》，以证明被告刘言贵逾期还款情况。根据法庭调查、审理情况，本院确认如下事实：原告科学城分社持有中国银行业监督管理委员会绵阳监管分局核发的《金融许可证》和工商行政管理机关颁发的《营业执照》。2013年12月19日，被告刘言贵（甲方）与原告科学城分社（乙方）签订了《个人借款合同》[合同编号：游仙信个借字（2013）第270095号]。贷款种类为个人最高额抵押担保贷款。合同约定：本合同所称借款额度，系指在本合同约定的额度支用有效期间内，由乙方向甲方提供的人民币贷款的本金最高限额。乙方向甲方提供的循环使用借款额度为人民币二百七十万元。借款用途为承包工程，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。借款额度支用有效期间自2013年12月19日至2016年12月18日（下称“额度支用有效期间”）。单笔借款期限系指自单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于借款额度支用有效期的终止日。贷款利率采用固定利率，为每月9.3‰，在借款期限内，该利率保持不变，借款借据与该条规定不一致的，以借款借据为准。合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。起息日为本合同项下首次发放贷款之日。贷款利息自贷款发放之日起计算。合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。还款方式采用按月或季付息任意还本法。合同约定采用抵押作为合同担保。关于违约责任，双方约定甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约情形之一。出现违约情形，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。乙方为实现债权而实际发生的一切费用均由甲方承担。合同还约定，本合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，须按本合同所列的通讯地址或联系电话进行。甲方通讯地址、联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知其他各方。甲方、乙方未按前款约定履行其义务，任一方向本合同所载明的地址发送相关文件，视为送达。同日，刘言贵、刘志敏作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签订了《最高额抵押合同》[合同编号：游仙信个抵（2013）270076号]，约定：鉴于乙方为刘言贵（下称债务人）连续办理发放人民币/外币贷款授信业务而已经与债务人在2013年12月19日至2016年12月18日期间（下称“债权确定期间”）签订人民币借款合同或其他法律性文件（在债权确定期间签订的上述合同、协议或其他法律性文件下称“主合同”），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保。抵押财产为位于绵阳市高新区虹苑路27号***幢1至6层。房产权证号：绵房权证高字第2010004**号、绵房高共字第61**号；土地证号：绵城国用（2005）第051**号。刘言贵占有该房产70%份额，刘志敏占有该房产30%份额。抵押物评估价值为人民币449.43万元，设定权利价值为270万元，设定期为3年。本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用。担保责任的最高限额为人民币270万元。2013年12月20日，双方办理了抵押登记，房屋他物权证编号为：绵房他证高字第20130050**号。2013年12月9日，被告刘言贵向原告科学城分社支取了第一笔借款，金额为人民币270万元,借款到期日为2014年12月26日。被告刘志敏为该笔借款出具了《同意借款意见书》，自愿为刘言贵的借款本金和利息承担连带保证责任。该笔借款被告刘言贵已偿还完毕。2015年1月7日，被告刘志敏再次向原告出具《同意借款意见书》，载明他与借款申请人刘言贵系父子关系，他同意刘言贵向科学城分社申请个人最高额抵押担保借款270万元，并自愿对借款申请人在科学城分社的借款本金和利息承担连带保证责任。2015年1月8日，被告刘言贵向原告提出个人借款支用申请，根据双方签订的《个人借款合同》，因承包工程需要，申请支用借款人民币270万元，利率以借款借据记载为准。同日，科学城分社向刘言贵提供借款270万元，借据编号为：2372022015000037-001；借款合同编号为：2372022015000037；借款日期为2015年1月8日，到期日为2016年1月7日；借款用途为生产经营；利率种类为固定利率，执行月利率8.4‰；还款方式为按月结息、到期一次性还本法。刘言贵在借款人处签名捺印，刘言贵和刘志敏在担保人处签名捺印。2015年3月21日开始，被告刘言贵未按照约定偿还利息和本金。上述事实有当事人陈述、《金融许可证》、《营业执照》、《个人借款合同》、《个人借款支用申请书》、《借款借据》、《最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房屋共有权证》、《房屋他物权证》、《同意借款意见书》、《刘言贵历史交易流水》、《还款单据》等证据证实。证据经庭审查证合法属实，具有证明力，予以确认。本院认为，原告科学城分社与被告刘言贵签订的《个人借款合同》是双方真实意思的表示，不违反法律强制性规定，合法有效，应当予以保护。根据该合同，原告在2013年12月19日至2016年12月18日额度支用有效期间内可以根据贷款人的申请，多次循环向贷款申请人提供不超过借款额度的借款。2013年12月27日，原告向被告刘言贵提供了借款合同项下第一次第一笔借款270万元，该笔借款双方已经结清。2015年1月8日，原告根据被告刘言贵的申请再次向其提供借款270万元用于生产经营。双方在借款借据中约定执行月利率8.4‰，借款到期日为2016年1月7日。该约定不违反法律法规的强制性规定，符合《个人借款合同》，双方应当按照《个人借款合同》和《借款借据》履行。被告刘言贵在2015年3月21日出现不支付贷款利息的违约行为；借款到期后，也没有偿还借款本金及利息，原告要求其偿还借款本金及利息的诉讼请求应当予以支持。关于原告要求被告按照合同约定承担至清偿之日所产生的罚息。双方在借款合同中约定“本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%”,“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”该约定不违反《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行2003年12月10日的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，应当予以支持。2013年12月19日，被告刘言贵、被告刘志敏与原告签订了《最高额抵押合同》，自愿以他们共有的房产为刘言贵《个人借款合同》项下的债务提供最高额抵押担保，双方办理了抵押物登记，抵押合同依法成立并生效。被告刘言贵逾期没有履行债务，原告有权按照抵押合同的约定，对抵押物折价或者对变卖、拍卖抵押物所得的价款优先受偿。被告刘志敏于2015年1月7日出具了《同意借款意见书》，表明其同意被告刘言贵申请贷款270万元，并自愿为该笔贷款本金及利息承担连带保证责任。在2015年1月8日的借款借据中，刘志敏在“担保人”处签名捺印。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释[2000]44号）第二十二条第一款规定：“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。”因此，被告刘志敏与原告之间保证合同成立，刘志敏应当为刘言贵的该笔借款产生的全部债务承担连带保证责任。《担保法》第二十八条第一款规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”因此，刘志敏应当在原告对抵押物实现抵押权后，仍然不能清偿的债务承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款、第三十一条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》（法释【2000】44号）第二十二条第一款之规定，判决如下：一、被告刘言贵返还原告绵阳市游仙区农村信用合作联社科学城分社借款本金270万元;二、被告刘言贵向原告绵阳市游仙区农村信用合作联社科学城分社支付利息和罚息，计算方法为：以本金270万元为基数，从2015年3月21日始计算至2016年1月7日止，以月利率8.4‰为标准进行计算；从2016年1月8日始计算至本息付清之日止，以月利率12.6‰为标准进行计算；三、原告绵阳市游仙区农村信用合作联社科学城分社对被告刘言贵、刘志敏提供用于抵押担保的位于绵阳市高新区虹苑路27号***幢1至6层的房产享有抵押权，可以以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；四、被告刘志敏对被告刘言贵上述第一项、第二项付款义务承担连带保证责任，如果执行本判决第三项后，原告的债权仍不能清偿的，则由被告刘志敏对不足部分承担连带清偿责任；五、被告刘志敏承担保证责任后，有权向被告刘言贵追偿。上列款项，在本判决生效后10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费28400元，由被告刘言贵承担，被告刘志敏承担连带保证责任。受理费已由原告预交，被告在履行判决时一并支付原告，被告刘志敏对案件受理费承担连带保证责任后，有权向被告刘言贵追偿。如不服本判决，可在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。审 判 长 李 冬人民陪审员 郑 英人民陪审员 岳万明二〇一六年五月十三日书 记 员 韩 晴