广西壮族自治区鹿寨县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0223民初1016号
原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行，所在地：广西鹿寨县鹿寨镇建中西路19号。
负责人李杨，该银行行长。
委托代理人廖刚惠，该银行职员。
被告谭业辉，农民。
被告赵爱琼，农民。
被告谭忠华，农民。
被告吴宏桥，农民。
原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行（以下简称农行鹿寨支行）与被告谭业辉、赵爱琼、谭忠华、吴宏桥金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日受理后，依法由审判员张舒婷适用简易程序，2016年6月30日公开开庭进行了审理。书记员韦于志担任记录。原告农行鹿寨支行委托代理人廖刚惠到庭参加诉讼，被告谭业辉、赵爱琼、谭忠华、吴宏桥，经本院传票传唤、无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行鹿寨支行诉称，被告谭业辉于2013年3月19日向我行申请农户小额贷款，并于当日与被告谭忠华、吴宏桥签订《联保协议书》，协议书约定：三方组成联保小组，联保小组各成员均自愿为原告在2013年3月19日至2016年9月19日期间向本小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；对小组内其他成员在原告的贷款债务提供连带责任保证担保，在小组所有成员的贷款本息及相关费用全部清偿前，不退出联保小组等内容。我行于2013年6月18日同意向谭业辉发放农户小额贷款3万元，与借款人谭业辉、担保人谭忠华、吴宏桥签订《农户贷款借款合同》，合同约定：借款金额（可循环借款额度）为3万元，借款采用自助可循环方式，额度有效期为3年即2013年6月18日起至2016年6月17日止，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期，还款方式为按季结息（结息日为每季末月的20日），到期一次性还本，利率适用浮动利率（借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础再上浮30%确定），借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起调整；借款担保采取最高额担保，方式为最高额保证，保证期间为借款期限届满之日起二年，保证方式为连带责任保证，担保的债务最高余额为伍万元，担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息（包括罚息），贷款人可依据中国人民银行规定计收复利即借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利等内容。
谭业辉于2013年6月19日通过自助借款方式在我行借得3万元贷款，该笔贷款到期能还清我行的贷款本息。谭业辉于2014年6月30日第二次通过自助借款方式借得3万元，谭业辉借得贷款后就开始拖欠我行的贷款利息，贷款到期时2014年6月29日谭业辉没有按时足额归还我行贷款本息。后经我行多次催收，谭业辉仅于2015年7月5日最后一次归还我行的贷款本息2142.16元，其中本金1431.46元、利息710.7元。截止2016年4月22日，谭业辉尚欠我行贷款本息31279.77元，其中本金28568.54元，利息2711.23元。谭业辉、赵爱琼是夫妻关系，由于谭业辉借得的款项是用于购购猪苗、饲料等等家庭经营活动，为夫妻共同借债的合意，为整个家庭共同享受，因此该笔贷款为谭业辉、赵爱琼的共同债务（且赵爱琼在借款申请表上已经签字），赵爱琼为共同债务人。贷款逾期后，我行通过电话联系、上门签收等方式，对借款人谭业辉、共同债务人赵爱琼进行了多次催收，但谭业辉还是没有严格履行还款义务。我行对联保人谭忠华、吴宏桥也已经进行了多次催收，但联保人谭忠华、吴宏桥至今也没履行保证担保义务。谭业辉没有严格履行还款义务已经构成严重违约，根据借款合同第六条6.3项规定，我行依法起诉四被告，力争收回谭业辉欠我行的所有贷款本息。原告认为被告未按约定还款，已构成违约，遂诉诸法院，请求判令：（一）、判令被告谭业辉、赵爱琼归还我行贷款本息合计人民币叁万壹仟贰佰柒拾玖元柒角柒分（31279.77元），其中本金28568.54元，利息2711.23元，（利息含正常利息、罚息、复息）（利息计至2016年4月22日，以后按合同约定计算至贷款本息还清日止，下同）。（二）本案诉讼费用等由被告谭业辉、赵爱琼承担。（三）判令被告谭忠华、吴宏桥对谭业辉借得的该笔贷款承担连带保证担保责任。
原告鹿寨支行为证明其陈述向法庭提交的证据有：
1、《中国农业银行股份有限公司农户小额贷款业务申请表》、四被告身份证复印件、户口簿复印件各1份，证明被告的身份信息及被告谭业辉向原告申请贷款3万元的事实；
2、《中国农业银行农户贷款借款合同》、《联保协议书》、银行卡复印件各1份，证明被告谭业辉向原告借款的事实，双方对借款额度、期限、利率、违约责任等进行了约定，以及被告谭业辉与被告谭忠华、吴宏桥组成联保小组，互相担保贷款的事实；
3、业务凭证、欠息说明各1份，证明2015年7月5日被告谭业辉最后一次还款，金额为2143.16元；截止2016年4月22日，被告尚欠原告借款本金28568.54元及罚息2711.14元、复利0.09元未付的事实；
4、收发邮件路单，证明贷款逾期后，原告向被告催收，已向其主张权利。
被告谭业辉、赵爱琼、谭忠华、吴宏桥没有进行书面答辩，也未向提交任何证据材料。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告谭业辉、赵爱琼、谭忠华、吴宏桥经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭，应视为其放弃答辩和质证的权利。原告农行鹿寨支行提交的上述与被告相关的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条、第六十五条的规定，故本院对原告农行鹿寨支行陈述的案件事实予以认定。
本院认为，原告农行鹿寨支行与被告谭业辉、谭忠华、吴宏桥签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，系当事人的真实意思表示，且没有违反法律禁止性规定，为有效合同，应受法律保护，各方当事人均应按合同履行各自义务。当事人在合同中约定了贷款期限、还款方式及利息、罚息、复利的计算方式等。借款合同签订后，被告谭业辉在合同有效期内二次通过自助方式贷款3万元，原告农行鹿寨支行已按合同约定履行发放贷款义务，被告谭业辉应按合同约定归还贷款本金及支付贷款利息。被告谭业辉逾期未归还第二次贷款本金及利息已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求借款人谭业辉归还贷款本金28568.54元及罚息2711.14元、复利0.09元依据充分，本院予以支持。
关于原告请求的罚息、复利如何计算问题。借款合同约定，借款期限内贷款利率按浮动利率方式确定，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上上浮30%即按基准利率1.3倍执行贷款利率；对逾期借款利息，从逾期之日起在执行利率基础上上浮50%计收罚息即按基准利率1.95倍计收罚息；对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，按约定的贷款执行利率计算；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。贷款人与借款人双方关于利息的上述约定没有违反法律的强制性规定，该约定有效并对双方均有约束力，借款人即被告谭业辉应按合同约定支付相应利息。原告鹿寨支行请求被告谭业辉按上述标准支付罚息、复利依据充分，本院予以支持。
关于被告赵爱琼的还款责任。被告谭业辉、赵爱琼系夫妻关系，本案借款发生在其夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条即“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款即“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，由于借款合同没有注明为被告谭业辉的个人债务，被告谭业辉、赵爱琼也没有提供证据证明其夫妻之间对财产或债务另有约定，且被告赵爱琼作为家庭成员在小额贷款业务申请表上签字，据此应当认定本案借款为夫妻共同债务，应由被告谭业辉、赵爱琼共同偿还。
关于被告谭忠华、吴宏桥的保证责任。被告谭忠华、吴宏桥作为本案贷款的保证人，与原告、被告谭业辉签订《中国农业银行农户贷款借款合同》，愿意对被告谭业辉贷款本金3万元及相应利息等费用承担连带清偿责任，保证合同约定保证方式为连带责任保证，该合同第5.3条约定：本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿，贷款人有权要求担保人承担担保责任。借款逾期后，保证人谭忠华、吴宏桥未按约定承担保证责任，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告谭忠华、吴宏桥对本案贷款及利息承担连带保证责任依据充分，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告谭业辉、赵爱琼归还原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行贷款本金28568.54元及罚息2711.14元、复利0.09元（此罚息、复利计算至2016年4月22日；此后的罚息以28568.54元为基数，复利以应付未付利息为基数，均按中国人民银行同期人民币贷款基准利率1.95倍标准，计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）；
二、被告谭忠华、吴宏桥对上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费580元，减半收取290元，由被告谭业辉、赵爱琼负担，被告谭忠华、吴宏桥负连带清偿责任。
上述应付款项，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。
审 判 员 张舒婷
二〇一六年七月五日
代书记员 韦于志