浙江省苍南县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温苍商初字第2340号
原告：陈宗央。
委托代理人：林华爽，浙江泽瓯律师事务所律师。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司苍南支公司。住所地：浙江省苍南县灵溪镇玉苍路***号*楼。
代表人：梅山月，系支公司总经理。
委托代理人：张慧，浙江震瓯律师事务所律师。
原告陈宗央与被告中国太平洋财产保险股份有限公司苍南支公司（以下简称为太平洋财保公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2015年8月17日受理后，依法由审判员刘崇岭独任审判，于2015年9月16日第一次公开开庭审理了本案。后，本院根据被告太平洋财保公司的申请委托温州市顺泰二手车鉴定评估有限公司对出险车辆出险时的价值进行了鉴定，并于2015年11月17日第二次公开开庭审理了本案。原告陈宗央的委托代理人林华爽、被告太平洋财保公司的委托代理人张慧两次到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告陈宗央起诉称：原告将其所有的浙C×××××轿车向被告太平洋财保公司投保了机动车损失险、机动车第三者责任险、玻璃单独破碎险、涉水损失险、三责不计免赔条款、附加险不计名赔特约条款等险种，双方约定：机动车出险后损失赔款最高折旧金额不超过新车购置价的80%，保险期间为2015年1月1日至2016年1月1日。2015年8月8日23时，浙C×××××轿车停放在苍南县灵溪镇城中北路250号前，被洪水所淹，造成车辆损坏的事故。经苍南奥迪4S让评估需花费维修费10万元，而涉案车辆投保时新车购置价为392300元，按约定折旧最低额为78460元；且被告也不同意对该车辆进行维修。但被告至今未支付理赔金78460元。另，2014年、2015年该涉案车辆均在被告处投保，而被告均以新车购置价计算收取保费，多收取保费的部分应予以退还。现涉案车辆已推定为全损，应解除2015年订立的保险合同，被告应退还自事故发生之日起至保险合同约定履行届满之日止的保费。现原告诉至本院，要求判令：1、被告支付给原告保险赔偿金78460元并赔偿损失（自2015年8月9日起至判决确定的履行之日止，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算）；2、解除原、被告于2015年签订的商业险合同，被告退还原告2015年保险费4178.76元；3、被告退还原告2014年多收取的保险费2132.64元。
原告陈宗央为证明自己的主张，在举证期限内提供了下列证据材料：1、身份证、行驶证、机动车登记证书，用于证明原告的主体资格；2、企业信息表、组织机构代码证，用于证明被告的主体资格；3、出险车辆信息表，用于证明事故车辆投保于被告处、所投保险种情况及缴纳保险费情况的事实；4、新闻报道，用于证明出险时天气情况的事实；5、原告自行委托的鉴定意见，用于证明涉案车辆推定为全损，残值为1.2万元的事实；6、保险条款，用于证明双方约定的权利义务的事实。
被告太平洋财保公司答辩称：一、原告向太平洋财保公司投保等诉称是事实，但本案车损的实际价值为32000元，在保险金额超出保险价值的情况下应按实际价值进行理赔。涉案车如按全损进行理赔，则车辆的残值应归被告公司所有。二、被告公司不存在拖延支付赔偿款的情况，其公司未在60日内理赔的原因系原、被告之间对赔偿金额存在争议，且无法达成赔偿协议。三、依据合同约定，涉案车辆发生全损的情况下，保险责任终止，故不存在退还保险费的问题。四、由于车辆保险对车损进行修复理赔时是按照新车零件予以修理的，且车辆出险需重复进行理赔，故被告以新车购置价收取保费是合理的，不存在多收保费的情形。五、如确需退还保费，原告诉求的退还保费金额也不正确。其在本院指定的举证期限内未提供证据材料。
本院依被告太平洋财保公司的申请，委托温州市顺泰二手车鉴定评估有限公司对出险车辆出险时的价值进行了鉴定。温州市顺泰二手车鉴定评估有限公司于2015年10月15日作出鉴定意见：涉案车辆因维修金额大于车辆本身价值，推断为全损失，至评估基准日的价值为58666元。
原告本院委托的鉴定意见，经庭审出示质证，被告太平洋财保公司对原告提供的证据1-3、6无异议，对证据4认为不真实且与本案无关联，对证据5认为不合法，对本院委托的鉴定意见无异议；原告对本院委托的鉴定意见认为鉴定不科学且与本案无关联。本院认为，原告提供的除证据5外的所有证据及本院委托的鉴定意见能相互印证，且符合证据的基本特征，本院予以认定；原告提供的证据5未经法定程序委托，且与本院委托的鉴定意见明显不一致，本院不予认定。
经审理，本院认定的事实如下：2015年1月1日，原告将其所有的浙C×××××轿车向被告太平洋财保公司投保了机动车损失险、机动车第三者责任险、玻璃单独破碎险、涉水损失险、三责不计免赔条款、附加险不计名赔特约条款等险种，其中机动车损失险的保险金额为392300元，保费为4388.12元。双方还约定：机动车出险后损失赔款最高折旧金额不超过新车购置价的80%，保险期间为2015年1月1日至2016年1月1日。2015年8月8日23时，浙C×××××轿车停放在苍南县灵溪镇城中北路250号前，被洪水所淹，造成车辆损坏的事故，该涉案车辆全损的实际价值为58666元。该涉案车辆出险后，原告于2015年8月9日向被告提出理赔，并由被告委托施救单位将涉案车辆拖离现场。期间，原、被告就车辆出险后理赔事项发生争议，至未能达成理赔协议。另，2014年该涉案车辆也在被告处投保。
本院认为：本案的争议焦点为，一、关于投保人与保险人之间对保险标的约定了保险价值，在该保险标的发生损失时，能否以约定的保险价值进行理赔及超过部分的保险费是否应予退还的问题。本院认为，《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款规定“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”本案中，由于保险价值经鉴定为58666元，而双方约定的保险金额为392300元，并约定出险后保险标的的折旧金额不超过392300元的80%，即至少应按392300元的20%价值进行理赔。该约定的价值显然已超出了保险价值，该约定应认定为无效，故保险人应按保险标的的实际价值予以理赔，并由此退还相应的保险费。本案中，本院酌情按保险价值与保险金额的比例确定退还的保险费为3731.90元。二、保险人按对保险标的物进行全损赔偿后，能否取得保险标的物的残值，投保人能否解除保险合同的问题。本院认为，《中华人民共和国保险法》第五十九条规定“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人…”本案中，被告对涉案车辆按全损理赔后，即取得该车辆的残值，从而双方形成的债务已按约定履行，保险合同的权利义务终止。投保人在取得保险标的物全损的理赔款后并不具有解除该保险合同的权利。三、本案原告要求被告退还2014年保险费是否合理的问题。由于2014年的保险合同双方均已履行，且原告也未举证证明2014年时涉案车辆的保险价值，故原告要求被告退还2014年的保险费，缺乏依据。四、关于保险人除支付赔偿金外，是否仍需赔偿延迟支付理赔金造成的损失问题。本案中，被告应当在收到原告的理赔请求之日起六十日内，应当根据已有证明和资料确定的数额先予理赔。由于被告未及时履理赔义务，故应赔偿原告利息损失。依照《中华人民共和国保险法（2015年修正）》第二十三条、第二十五条、第五十五条第三款、第五十九条的规定，判决如下：
一、中国太平洋财产保险股份有限公司苍南支公司应于本判决生效后十日内支付给陈宗央保险理赔金58666元并赔偿利息损失（自2015年10月8日起至判决确定的履行之日止，按按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率计算）；
二、中国太平洋财产保险股份有限公司苍南支公司应于本判决生效后十日内退还陈宗央保险费3731.90元；
三、驳回陈宗央的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1919元，减半收取959.5元，鉴定费3000元，合计3959.5元，由陈宗央负担274.5元，由中国太平洋财产保险股份有限公司苍南支公司负担3685元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。［在递交上诉状之日起七日内，预缴上诉案件受理费1919元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），款汇至中国农业银行温州市分行。户名：温州市财政局非税收入结算户。账号：192999010400031950013。逾期不交按自动撤回上诉处理。］
审 判 员 刘崇岭
二〇一五年十二月十八日
代书记员 叶珊珊
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《中华人民共和国保险法》（2015年修正）
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。
保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。