广东省潮州市湘桥区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）潮湘法民二初字第311号
原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区。
代表人：黄凯，该分行行长。
委托代理人：周植贤，该分行主任。
委托代理人：蔡永庆，该分行办事员。
被告：陈炜馥，男，汉族，住潮州市湘桥区，公民身份号码×××1435。
被告：王淑乔，女，汉族，住潮州市湘桥区，公民身份号码×××5967。
原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告陈炜馥、王淑乔信用卡纠纷一案，本院于2015年11月16日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年1月13日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托代理人蔡永庆、被告王淑乔到庭参加诉讼，被告陈炜馥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行诉称：2014年11月12日，被告陈炜馥向原告申请长城环球通个人银联金卡，办理购车分期业务，经原告批准，发给陈炜馥长城环球通个人银联金卡，卡号62×××63，2014年12月13日原告向陈炜馥发放贷款人民币427000元，期限3年（36期），手续费12%，同时由陈炜馥提供汽车（车牌号码粤U×××××）作为抵押物，并由被告王淑乔作为共同借款人。原告依约放款，但从2015年5月17日起，陈炜馥、王淑乔没有按时足额偿还购车分期款项，最后一次还款时间为2015年9月25日，原告多次通知催收，至今没有足额还款。请求：1.判令被告陈炜馥清偿其所持长城环球通个人银联金卡人民币398411.39元，其中本金人民币387199.82元、利息人民币2601.60元、滞纳金人民币8609.97元（本息计至2015年10月17日，自2015年10月18日起至清偿时间止应收利息及滞纳金按人民银行有关规定计算）。2.判令被告王淑乔承担连带清偿责任。3.判令被告陈炜馥提供汽车（车牌号码粤U×××××）的抵押物承担抵押清偿责任，原告享有优先受偿权。
原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：
1．营业执照。证明原告具备诉讼主体资格。
2．金融许可证、组织机构代码证。证明原告诉讼主体资格。
3．信用卡申请表及身份证。证明被告的诉讼主体资格及被告在原告申请的信用卡资料真实有效。
4．卡账户交易历史表。证明被告使用原告信用卡的交易流水及欠款事实。
5．中银信用卡购车分期付款借款合同、借据及身份证。证明原告与被告的合同关系依法成立，原告依约放款给被告，及被告王淑乔的主体资格。
6．中银信用卡购车分期付款抵押合同及抵押财产清单。证明原告与被告到相关单位办理抵押登记。
7．车辆登记证书。证明被告提供抵押的车辆进行了抵押登记。
被告陈炜馥没有提交答辩状，也没有提交证据。
被告王淑乔对原告中国银行的起诉没有意见，没有提供证据。
经开庭质证，被告王淑乔对原告中国银行提供的证据均没有意见。
被告陈炜馥没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以确认。
经审理查明：2014年11月12日，陈炜馥向中国银行申请长城环球通个人银联金卡，卡号为62×××63。
2014年11月20日，陈炜馥、王淑乔与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JGAMJA20141933），约定购车分期额度为人民币427000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人（陈炜馥）实际交易日起算，用于持卡人（陈炜馥）支付其购买福特猛禽F150汽车，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即金额为人民币51240元，并在中银信用卡购车分期业务通用条款中约定“未按期归还透支本金及手续费”为违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”等。同日，陈炜馥又与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DGAMJA20141933），约定陈炜馥为上述借款合同向中国银行提供其车牌号码为粤U×××××的猛禽牌轻型普通货车作为抵押物提供全程抵押担保。上述抵押物于2014年12月2日依法办理了抵押登记。
上述合同签订后，中国银行依照陈炜馥、王淑乔的授权将借款人民币427000元付至中国银行潮州分行潮州市长豪汽车贸易有限公司账户，陈炜馥的卡号为62×××63的长城环球通个人银联金卡于2014年12月13日建立分期计划，总金额为人民币427000元，陈炜馥除第1期应付还中国银行人民币11865元外，余35期每期应付还中国银行人民币11861元，后陈炜馥的上述卡号为62×××63的长城环球通个人银联金卡又于2015年3月20日建立分期计划，手续费人民币51240元，除第1期为人民币1435元，余35期每期为人民币1423元。自建立分期计划起，陈炜馥于2015年1月19日付还了中国银行人民币12000元，于2015年2月10日付还了中国银行人民币13000，于2015年3月6日付还了中国银行人民币12000元，于2015年4月8日付还了中国银行人民币12000元，于2015年5月10日付还了中国银行人民币13000元，于2015年9月25日付还了中国银行人民币30000元（3笔），共计付还了中国银行人民币92000元，此后陈炜馥没再还款。中国银行将收取的上述款项除用于付还汽车分期付款本金外，还依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中“甲方（陈炜馥、王淑乔）在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无须支付透支利息。在到期还款日前未全额偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行）相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”、“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五”、“甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”等规定及双方签订的借款合同中的约定，向陈炜馥、王淑乔收取了相关利息、滞纳金，至2015年10月17日，陈炜馥、王淑乔共计结欠中国银行借款本金人民币387199.82元、利息人民币2601.60元、滞纳金人民币8609.97元，共计人民币398411.39元。
本院认为：陈炜馥、王淑乔与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，办理购车分期付款业务，合法、有效，应受法律保护。合同签订后，中国银行依约发放借款给陈炜馥、王淑乔，对于已到期的借款，陈炜馥、王淑乔没有依约付还中国银行借款本金及应计利息，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，尚欠借款本金及应计利息应予付还中国银行，对于未到期的借款，由于陈炜馥、王淑乔至2015年10月17日止已有多笔借款没有依约还款，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致的，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定及双方合同中“未按期归还透支本金及手续费”为违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”的约定，中国银行请求偿还应予支持。陈炜馥、王淑乔应付还中国银行借款本金人民币387199.82元及应计利息和滞纳金，其中计至2015年10月17日止的利息为人民币2601.60元、滞纳金为人民币8609.97元，自2015年10月18日起至判决确定还款之日止的利息及滞纳金按中国人民银行的规定另计。
陈炜馥又与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，为其与王淑乔的上述借款提供其所有的车辆进行全程抵押担保，并对抵押物依约办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，该抵押合同成立、生效，中国银行对抵押物依法享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：
一、被告陈炜馥、王淑乔应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行购车借款本金人民币387199.82元及应计利息、滞纳金（计至2015年10月17日止的利息为人民币2601.60元、滞纳金为人民币8609.97元，此后至本判决确定还款之日止的利息、滞纳金按中国人民银行的规定另计）。
二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告陈炜馥提供抵押担保的车牌号码为粤U×××××的猛禽牌轻型普通货车的折价款或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币7276元，由被告陈炜馥、王淑乔负担。被告陈炜馥、王淑乔负担的受理费人民币7276元应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。
审 判 长 翁仕芳
人民陪审员 李伟松
人民陪审员 李潮生
二〇一六年五月九日
书 记 员 谢奕玫