广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第934号
原告中国银行股份有限公司佛山分行。住所地广东省佛山市禅城区人民西路*号。
负责人蒋振流，行长。
委托代理人张迈，广东东方昆仑律师事务所律师。
被告程晋芳，女，1969年10月20日出生。
被告张松华，男，1967年2月9日出生。
被告张军华，男，1971年9月30日出生。
原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告程晋芳、张松华、张军华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月9日立案受理后，依法适用简易程序，由本院审判员蔡珊独任审判，并于2014年10月31日公开开庭进行了审理。本案开庭时，原告的委托代理人张迈、被告程晋芳、张松华、张军华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与被告程晋芳于2012年12月12日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：SWDEFQJ20120159号）及附件领用合约，约定：原告同意向被告程晋芳的中银信用卡（卡号：5149580118447665）授予大额分期信用额度420000元，用于合法经营，有效期为24个月（一个月为一期），自本协议生效日起算。原告为被告程晋芳办理一次性分期付款，分期期限为24期。原告向被告程晋芳收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为消费分期的分期金额乘以手续费率，为37800元。手续费实际履行中是按月分期支付，如逾期还款、分期提前结清等事由，手续费不予退还。若被告程晋芳违约，原告可宣布提前到期、解除合同等。附件《中银白金信用卡申请表领用合约》规定：被告按时还款的免息。逾期还款的，不适用免息条款，要按日万分之五从交易记账日起计息；还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，直至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金的，不适用免息还款和最低还款额规定。还要赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费）。原告按照协议于2012年12月13日将贷款420000元向被告程晋芳指定的账户发放，但被告程晋芳并未依约还款，从2014年1月开始拖欠，至2014年7月18日欠款共计235364.88元（其中大额分期本金194552.70元，大额分期手续费18900元，利息14303.68元，滞纳金7608.50元）。原告于2014年6月向被告程晋芳提出提前到期。被告程晋芳、张松华于1992年5月30日登记结婚。被告张军华为保证人，对被告程晋芳借款合同与原告签有保证合同。另外，原告委托律师事务所追收信用卡欠款，约定风险收费，其中通过诉讼追收的，按实际收回金额的10%计费，最高5万元，最低300元。原告认为，依法签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》对原、被告双方具有法律效力。被告程晋芳在履约过程中违反了协议规定，逾期不偿还欠款，已经构成根本违约。被告程晋芳应向原告偿还所诉金额。同时，被告程晋芳与张松华为夫妻关系，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，根据我国婚姻法等相关规定，该笔债务为夫妻共同债务。故，被告张松华应对被告程晋芳的上述债务承担连带清偿责任。被告张军华为保证人，与原告签有保证合同，应对被告程晋芳上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告起诉请求判令：一、被告程晋芳向原告清偿中银信用卡高端客户“大额分期”业务欠款大额分期本金、大额分期手续费、利息、滞纳金共计235364.88元（暂计至2014年7月18日，其中大额分期本金194552.70元，大额分期手续费18900元，利息14303.68元，滞纳金7608.50元），自2014年7月18日起至欠款全部还清之日止的利息、滞纳金，按照双方签订的协议约定的方式计算；二、被告支付原告的律师代理费23500元；三、被告张松华、张军华对被告程晋芳上述债务承担连带清偿责任；四、由三被告承担与本案相关之全部诉讼费用。
被告程晋芳辩称：对借款事实无异议，欠款属实，但原告主张的滞纳金过高，计算至实际清偿之日数额过大，且律师费费用过高，被告无力负担。
被告张松华辩称：与被告程晋芳答辩意见一致，确认其与程晋芳是夫妻关系。
被告张军华答辩称无异议。
诉讼中，原告举证、三被告质证的证据如下：
1、原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证，三被告身份证复印件，被告程晋芳、张松华结婚证、户口簿复印件，证明原、被告诉讼主体适格，被告程晋芳、张松华系夫妻关系。
被告程晋芳、张松华质证无异议。
被告张军华质证无异议。
2、欠付明细表、流水交易明细，证明被告程晋芳欠费的金额。
被告程晋芳、张松华质证无异议。
被告张军华质证无异议。
3、行用卡大额分期借款协议书、借款借据，证明被告程晋芳借款的事实。
被告程晋芳、张松华质证无异议。
被告张军华质证无异议。
4、信用卡保证合同，证明被告张军华提供保证的事实。
被告程晋芳、张松华质证无异议。
被告张军华质证无异议。
诉讼中，被告程晋芳、张松华、张军华未提供证据。
本院对本案证据认证如下：
三被告对原告提供的证据均无异议，且原告能提供证据原件供核对，本院予以采信。
综合本院采信的证据和原、被告的陈述，本院对以下事实予以确认：
2012年12月12日，原告作为经办行（甲方）与被告程晋芳作为持卡人（乙方）签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：SWDEFQJ20120159号），约定：乙方中银信用卡卡号5149580118447665；甲方同意授予乙方该卡长期信用额度420000元；额度有效期为24月，自协议生效日起算；甲方为乙方办理一次性的分期付款。分期金额为420000元的消费分期业务，分期期限为24期（一个月为一期）；分期处理后，甲方从乙方信用卡中收取分期手续费，手续费率为9%，即37800元；乙方未按甲方要求按时进行信用卡还款即构成违约，甲方有权将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。双方共同确认《中银白金信用卡申请表领用合约》构成合同不可分割的组成部分。
同日，原告作为债权人与被告张军华作为保证人签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：SWDEFQB20120159号），约定：为担保债权人与债务人程晋芳之间签署的编号为SWDEFQJ20120159号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；担保债权之最高本金余额为420000元；主债权发生期间届满之日，被确定属于被担保主债权的，基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同生效之日起至主合同中最后一笔债务的履行期届满之日起两年。
2012年12月13日，原告按约向被告程晋芳发放贷款420000元。
合同履行期间，被告程晋芳多次未按期归还透支本金及手续费。截止至2014年7月18日，被告程晋芳拖欠大额分期贷款本金194552.70元、大额分期手续费18900元、利息14303.68元、滞纳金7608.50元。
另查明一，《中银信用卡领用合约》约定：持卡人非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按规定支付透支利息及相关费用，理由由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人除按照利率支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人应在到期还款日之前及时偿还欠款。根据信用卡收费表记载，透支利息按日万分之五计收，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。
另查明二，被告程晋芳、张松华系夫妻关系，于1992年5月30日登记结婚。
另查明三，本案原告的起诉状副本于2014年9月21日通过法院专递送达被告程晋芳。
本院认为，本案原告具备经营金融业务许可资格，其与被告程晋芳、张军华签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》是双方当事人的真实意思表示，合法、有效，应依约履行。被告程晋芳在原告向其发放贷款后，未按期偿还贷款本息，其行为已构成违约。双方在合同中明确约定持卡人未按时进行信用卡还款，原告有权宣布所有欠款全部提前到期，故原告诉请被告清偿全部剩余贷款本息及分期手续费符合合同约定，本院予以支持。因原告未提交证据证明其在诉讼前有效通知被告贷款提前到期，则起诉视为通知，收到诉状的时间视为通知到达的时间，故贷款到期时间应为2014年9月21日。
关于原告诉请被告支付滞纳金的问题，合同约定滞纳金按最低还款额未还部分计算，原告既已宣布解除合同提前到期，即要求借款人对尚未到期的借款全部一次性支付，则全部欠款到期后不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金。原告要求提前到期后仍计算滞纳金的部分，明显与约定不符，本院不予支持。
关于原告诉请的律师费问题，虽然借款合同中明确约定因争议解决发生的律师费由被告程晋芳承担，但原告未能提交委托代理合同及相关的支付凭证，证明该费用已实际产生，故本院对其该项诉请不予支持，待该费用实际产生后原告可另行主张。
关于原告诉请被告张松华承担连带清偿责任的请求，因被告程晋芳、张松华是夫妻关系，本案借款合同签订于夫妻关系存续期间，本案债务应视为夫妻共同债务，故原告的该项诉请符合法律规定，本院予以支持。
关于原告诉请被告张军华承担连带清偿责任的请求，符合原告与被告张军华在最高额保证合同中的约定，故被告张军华应在担保范围内承担连带保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
被告程晋芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还欠款本金194552.70元及利息（截至2014年7月18日止的利息为14303.68元；从2014年7月19日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、分期付款手续费18900元、滞纳金（截至2014年7月18日止的滞纳金为7608.50元，从2014年7月19日起至2014年9月21日的滞纳金按《中银信用卡领用合约》约定计算）；
被告张松华对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；
被告张军华对被告程晋芳的上述第一项判项所确定的债务在最高本金余额420000元范围内承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
本案受理费5182元，因适用简易程序减半收取2591元，财产保全费1814元，合计4405元，由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担400元，被告程晋芳负担4005元，被告张松华承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 蔡 珊
二〇一四年十月三十一日
书记员 谢文珠
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。