横县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）横民二初字第458号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城商铺。
诉讼代表人：黄丽娟，该支行行长。
委托代理人：张伟，该支行职工。
委托代理人：李天扩，该支行职工。
被告：梁念余。
被告：刘东金。系梁念余妻子。
被告：梁为翠。
被告：梁为科。
四被告共同委托代理人：谢超燕，广西君桂律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告梁念余、刘东金、梁为翠、梁为科金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月8日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年8月20日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行委托代理人李天扩，被告梁念余、刘东金、梁为翠、梁为科共同委托代理人谢超燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年2月24日原告与被告梁念余、梁为翠、梁为科共同签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告梁念余、梁为翠、梁为科自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。同日，原告与被告梁念余签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定被告梁念余向原告借款150000元，用于购买茶叶；贷款年利率为15.6%；贷款期限12个月（自2014年2月至2015年2月）；被告梁念余承诺按阶段性等额本息还款法偿还贷款。借款合同签订当日，原告依约向被告梁念余发放贷款150000元，但其未按《分期还款计划表》足额还本付息，经原告催收仍拒不还贷的行为已构成违约，原告有权要求被告梁念余、刘东金将上述借款作为夫妻共同债务承担还本付息的合同义务。被告梁为翠、梁为科作为联保小组成员，应承担上述借款的连带偿还责任。请求：1、判令被告梁念余、刘东金归还原告借款本金58073.78元，利息和罚息6246.59元（利息、罚息仅计至2015年6月24日，往后利息、罚息顺延另计）；2、判令被告梁为翠、梁为科对上述借款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由四被告共同承担。
原告向本院提供的证据有：1、编号为4599963Q214023187007《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，证明被告梁为科、梁为翠、梁念余自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的150000元贷款额度内提供连带责任保证的事实；2、编号为4599963Q114025273969《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，证明原告与被告梁念余签订借款合同、被告刘东金作为配偶签字及有关借款还款等约定的事实；3、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告依约发放贷款150000元给被告梁念余的事实；4、《还款计划表》、《客户逾期欠款明细表》，证明原告与被告梁念余达成分期还款计划表及被告逾期、违约的事实；5、《居民身份证》四份、《结婚证》一份，证明四被告均具有签约的民事行为能力，被告梁念余、刘东金是合法夫妻。
四被告辩称：原告的起诉没有事实和法律依据，原告与被告梁念余之间不存在借款关系，本案债务实际上是原告方的管理混乱，以致其内部人员以被告名义办理并获得贷款，又未能依约足额还款所产生的。被告方没有收到放款通知，没有在原告处办理过放款账户也未实际持有该账户，对于借款、放款情况一无所知，更没有如原告所称偿还部分贷款的情况。原告的行为属于违法放贷，因此被告梁念余、刘东金不应承担本案债务共同还款责任，被告梁为翠、梁为科也不应承担本案债务连带清偿的保证责任。四被告均无书面证据提交。
经过开庭质证，四被告对原告提供证据1、2、4、5真实性、合法性、关联性无异议。对原告提供证据3有异议，认为《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中“借款人签名”处“梁念余”的名字虽然是本人所签，但放款账号不是本人办理和持有。
被告梁念余于2015年8月25日向本院提交调查取证申请书，申请调查收集其在中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行开立账号62×××65的办卡档案，有关存款、取款记录（包括纸质材料和视频资料），用于证明其本人未亲自办理开户手续、未持有该银行卡亦未实际领取相关款项。经审查，被告梁念余的申请不符合最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第十九条第一款的规定，本院决定不予准许。四被告对其辩解没有提供证据予以佐证，原告亦不认可，故对四被告的辩解意见，本院不予采信。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告梁念余与刘东金系夫妻关系。2014年2月24日，原告与被告梁念余、梁为翠、梁为科共同签订编号为4599963Q214023187007《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告梁念余、梁为科、梁为翠自愿成立联保小组，从2014年2月24日起至2016年2月24日止，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，单一借款人最高额贷款本金不超过本人授信额度150000元，联保小组合计贷款本金不超过450000元。同日，原告与被告梁念余、刘东金签订编号为4599963Q114025273969《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定原告向被告梁念余发放贷款150000元，用于购买茶叶；贷款年利率为15.6%；贷款期限自2014年2月至2015年2月；被告梁念余承诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息；如被告梁念余不按期归还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告梁为翠、梁为科为被告梁念余的借款提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。借款合同签订当日，原告依约向被告梁念余发放贷款150000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款期限从2014年2月24日至2015年2月24日。借款后，被告梁念余总共归还借款本金91926.22元，归还利息15363.19元。截至2015年6月24日，被告梁念余尚欠原告借款本金58073.78元，利息和罚息6246.59元未归还。
本院认为：原告与被告梁念余、梁为翠、梁为科签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及与被告梁念余、刘东金签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应履行合同义务。原告已依约向被告梁念余发放贷款150000元，被告梁念余应按期还本付息。被告梁念余未按期足额还款的行为已构成违约，应承担违约责任。被告刘东金在《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》借款人配偶一栏签名确认借款事实，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述借款应当按夫妻共同债务处理，由被告梁念余、刘东金共同偿还。被告梁为翠、梁为科系联保小组成员，依约应承担本案债务的连带责任保证。原告的诉请有事实根据且符合法律规定，本院予以支持。被告梁为翠、梁为科承担保证责任后，有权向被告梁念余、刘东金追偿。四被告辩称其不应承担本案债务的还款责任，理由不成立，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条，《最高人民法院关于﹤民事诉讼证据的若干规定﹥》第二条、第十九条第一款的规定，判决如下：
一、被告梁念余、刘东金偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金58073.78元并支付该借款相应的利息和罚息（截至2015年6月24日，利息、罚息为6246.59元。自2015年6月25日起，利息、罚息按编号为4599963Q114025273969《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定的标准计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
二、被告梁为翠、梁为科对被告梁念余、刘东金上述债务承担连带清偿责任。被告梁为翠、梁为科承担保证责任后，有权向被告梁念余、刘东金追偿。
案件受理费1408元，由被告梁念余、刘东金、梁为翠、梁为科负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时于上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28），逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 孙燎民
代理审判员 覃柳琼
人民陪审员 陆伟雯
二〇一五年十一月十七日
书 记 员 谢 添
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十三条证据包括：
（一）当事人的陈述；
（二）书证：
（三）物证：
（四）视听资料：
（五）电子数据；
（六）证人证言；
（七）鉴定意见；
（八）勘验笔录。
证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《最高人民法院关于﹤民事诉讼证据的若干规定﹥》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
第十九条第一款当事人及其诉讼代理人申请人民法院调查收集证据，不得迟于举证期限届满前七日。