广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初4703号原告：中国工商银行股份有限公司广州东城支行，住所地广东省广州市天河区。负责人：申亿洲，行长。委托代理人：陈杰、吴康新，均系该行职员。被告：曾广理，住广东省五华县。被告：李兰，住广东省五华县。原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行诉被告曾广理、李兰借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈杰到庭参加了诉讼，被告曾广理、李兰经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行诉称：2012年5月24日，原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行（下称“工行东城支行”）与被告曾广理签订了编号为【卡还】字【工】行【东城】支行【2012】年【0168】号《信用卡购车专项分期付款合同》（下称《借款合同》），约定：原告工行东城支行向被告曾广理发放个人透支贷款金额175000元，被告曾广理向汽车销售商支付购车款用，被告曾广理以按月分36期等额方式还款，每期偿还的金额为人民币5409元。同日，原告工行东城支行与两被告曾广理、李兰签订了编号为【卡抵】字【工】行【东城】支行【2012】年【0168】号《抵押合同》，约定：被告曾广理以其思威牌DHW6454R4ASD小型普通客车（车牌号码为粤A×××××、车架号为LVHRM4875C5015534、发动机号为1015568）作为抵押，担保其履行《借款合同》项下的债务。被告李兰（被告曾广理配偶）在《抵押合同》抵押物共有人处签名，在《共同偿债人承诺书》共同偿债人处签名，被告李兰确认《借款合同》项下债务系两被告夫妻二人的共同债务，并保证共同偿还。此外，根据《借款合同》第九条第三款约定，若被告曾广理未按时足额归还透支资金的，原告工行东城支行有权要求被告曾广理立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《抵押合同》第二条约定，乙方（被告曾广理）抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；第六条一款约定：发生下列情形之一，甲方（工行东城支行）有权实现债权：主债权到期（包括提前还款）乙方未予清偿的；第六条第二款约定：甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠价款。甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《借款合同》、《抵押合同》签订后，原告工行东城支行已依约足额发放贷款，并于2012年5月22日与被告曾广理共同办理涉案车辆的抵押登记手续，但被告曾广理至今未能依约还本付息，截至2016年1月4日，被告曾广理已连续逾期未还贷款12次，累计逾期未还贷款12次，尚欠《借款合同》项下贷款本金25676.01元，利息、复利、滞纳金8219.44元，共计33895.45元。原告工行东城支行认为原被告各方签署的合同合法有效，对各方均有约束力，现被告曾广理拖欠还款的行为已构成违约，被告曾广理与被告李兰为夫妻关系，应由两被告共同偿还《借款合同》项下债权，故提出以下诉讼请求：1、解除原告工行东城支行与被告曾广理于2012年5月24日签订的编号为【卡还】字【工】行【东城】支行【2012】年【0168】号《信用卡购车专项分期付款合同》；2、两被告曾广理、李兰偿还贷款本金25676.01元及利息、复利、滞纳金（截止至2016年1月4日利息、复利、滞纳金8219.44元，实计至实际清偿之日止）；3、原告工行东城支行有权以被告曾广理所有车牌号码为粤A×××××、车架号为LVHRM4875C5015534、发动机号为1015568的思威牌小型普通客车折价、或以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿；4、两被告曾广理、李兰向原告工行东城支行支付实现上述债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）。被告曾广理、李兰未答辩，亦未在指定答辩期限内提交任何证据。经审理查明：2012年5月24日，原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行（甲方）与被告曾广理（乙方）签订了编号为【卡还】字【工】行【东城】支行【2012】年【0168】号《信用卡购车专项分期付款合同》（下称《借款合同》），约定：1、乙方向汽车销售商广州市南菱汽车城汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号本田CR-V2012款2.），车辆总价为25万元，乙方自行支付首付款75000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为17.5万元；2、乙方使用用于购车专项分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为5424.84元，以后每期偿还金额为5409元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在购车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；3、乙方应按按月分期支付手续费的方式向甲方支付分期付款手续费19740元；4、乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼法、律师费、催收费等）；5、乙方违反上述约定，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户；6、《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分等。原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行（乙方）与被告曾广理（甲方）签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五的计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。同日，原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行（甲方）与被告曾广理（乙方）签订编号为【卡抵】字【工】行【东城】支行【2012】年【0168】号《抵押合同》，约定：1、被告曾广理以其所购车牌号码为粤A×××××、车架号为LVHRM4875C5015534、发动机号为1015568的思威牌小型普通客车向甲方提供担保；2、乙方所担保主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；3、乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等。附件《共同偿债人承诺书》载明被告李兰愿作为共同债务人，对被告曾广理的上述债务承担共同清偿责任。2012年5月22日，原告与被告在广州市公安局交通警察支队办理车牌号为粤A×××××号思威牌小型普通客车（发动机号1015568）的抵押登记手续，登记机动车所有人为被告曾广理，抵押权人为原告。2012年5月24日，原告依约向被告曾广理发放贷款175000元，贷款期限为36个月，基准利率（年）为11.28%，贷款发放日为2012年5月24日，贷款到期日为2015年5月24日。被告曾广理未能依约还本付息，截止2016年1月4日，尚拖欠该合同贷款本金25676.01元，透支利息4339.97元、滞纳金3879.47元，合计33895.45元。被告曾广理、李兰系夫妻关系，双方于2010年9月9日登记结婚，有结婚证为凭。本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告没有举证证明本案借款用于被告曾广理个人用途。本院认为：原告与两被告签订的《信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，双方的借款合同关系及抵押合同关系成立、有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告已依约向被告曾广理发放贷款人民币17.5万元，被告曾广理借款后未按约定还款，已构成违约。据此，原告依约有权解除合同，并提前实现债权，要求被告归还全部借款本息。现原告要求解除合同，并要求两被告清偿借款本金25676.01元及透支利息、滞纳金（截止至2016年1月4日透支利息4339.97元、滞纳金3879.47元，自2016年1月15日起至实际清付之日止，透支利息按每日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分5%计算），合法有据，本院予以支持。被告曾广理、李兰系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告没有举证证明本案借款用于被告曾广理个人用途，本院认定本案债务是两被告的夫妻共同债务，被告李兰依法应对被告曾广理的上述债务承担共同清偿责任。关于车辆的优先受偿权问题，被告曾广理提供其所有的车牌号码为粤A×××××号思威牌小型普通客车为上述债务作抵押担保并对抵押车辆办理了抵押登记。现原告诉请对车牌号码为粤A×××××号思威牌小型普通客车的价款享有优先受偿权合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行与被告曾广理签订的编号为【卡还】字【工】行【东城】支行【2012】年【0168】号《信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告曾广理、李兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行偿还借款本金25676.01元及透支利息、滞纳金（截止至2016年1月4日透支利息4339.97元、滞纳金3879.47元，自2016年1月15日起至实际清付之日止，透支利息按每日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分5%计算）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州东城支行对被告曾广理所有的车牌号为粤A×××××的思威牌小型普通客车享有优先受偿权。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，公告费1000元，由被告曾广理、李兰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄超兰人民陪审员  梁瑞芳人民陪审员  陈世德二〇一六年十一月九日书 记 员  梁洁明