四川省夹江县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）夹江民初字第475号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行。住所地：夹江县焉城镇。
负责人：张毅刚，行长。
委托代理人（特别授权）：魏博文，男，住四川省乐山市市中区。系原告职工。
委托代理人（特别授权）：李翔，男，住四川省夹江县三洞镇。系原告职工。
被告：王利，女，住四川省夹江县黄土镇。
被告：何利军，男，住四川省夹江县黄土镇。
被告：肖学琴，女，住四川省夹江县三洞镇。
被告：李继军，男，住四川省夹江县三洞镇。
被告：谌玉斌，女，住四川省夹江县三洞镇。
被告：江德强，男，住四川省夹江县三洞镇。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行（以下简称邮政储蓄夹江支行）与被告王利、何利军、肖学琴、李继军、谌玉斌、江德强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄夹江支行诉讼代理人魏博文，被告何利军、江德强到庭参加了诉讼，被告王利、肖学琴、李继军、谌玉斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行夹江支行诉称：2012年6月14日，原告与被告王利签订了《小额联保借款合同》，并于当日向其发放贷款人民币5万元，期限12个月（自2012年6月至2013年6月），年利率15.66%，阶段性等额本息还款法，合同约定被告王利不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告王利、何利军系夫妻关系，共同向原告提出贷款申请，且借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应承担共同还款义务。被告肖学琴、谌玉斌作为联保小组成员对被告王利项下贷款本息（含罚息）和复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任，被告李继军、江德强分别系肖学琴、谌玉斌的配偶且在《小额贷款联保协议书》签字，应按协议约定承担共同还款义务。被告王利及其配偶偿还了部分借款就不再履约，且现已逾期。原告自被告逾期之日起，一直在进行催收，但至今未果，被告王利拒不归还借款。截止到2014年6月10日，王利还拖欠本金48686.64元，利息1667.23元，罚息14178.65元，本息合计64532.52元。原告也多次要求被告肖学琴、李继军、谌玉斌、江德强按《小额贷款联保协议书》的约定对上述债务承担保证责任，也被拒绝。另原告曾用名为中国邮政储蓄银行有限责任公司夹江县支行，于2012年8月变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行。为维护原告合法利益，特诉来贵院，请求人民法院：1、判令被告王利、何利军向原告归还截止到2014年6月10日的贷款本金48686.64元，利息1667.23元，罚息14178.65元，本息合计64532.52元。并按《小额联保借款合同》的约定向原告支付从2014年6月11日起至还清全部借款本息之日止的利息、罚息（含复利）；2、判令被告肖学琴、谌玉斌按《小额贷款联保协议书》的约定对被告王利截止到2014年6月10日的拖欠本金、利息、罚息（含复利）合计64532.52元承担连带保证责任，并按合同约定从2014年6月11日起至被告王利还清全部借款本息之日止的利息、罚息（含复利）承担连带保证责任；3、判令被告李继军（肖学琴之夫）、江德强（谌玉斌之夫）按《小额贷款联保协议书》的约定承担共同还款义务；4、由被告承担本案的诉讼费用。
庭审中，原告当庭明确表示其诉讼请求第一项中请求的罚息14178.65元中包含复利，且被告所欠债务在2014年6月11日以后不存在利息，仅有罚息（含复利）；原告明确其
第三项请求为“判令被告李继军对肖学琴在第二项诉讼请求中的债务承担共同还款义务，被告江德强对谌玉斌在第二项诉讼请求中的债务承担共同还款义务”。
被告何利军辨称：1、原告所称拒付不实，我没有拒付，只是想分期付款，但对方不同意，结果我就没付；2、虽然借款合同上王利的签名属实，但当时我是以养鸡场的名义贷款，之后鸡场经营不下去，想处理了鸡场还钱，但原告说处理鸡场与他们无关，只要我还钱；3、对于原告庄张的欠款的金额、利息、罚息的金额无异议；4、由王利和我来承担还款责任无异议，只是我们现在没有钱。
被告江德强辨称：原告所述多次催收拒付的情况我不认可，我自己贷的款是提前一个月还清的，银行从来没有催收过我，但我知道银行对肖学琴催过几次。本案款项我无任何责任。
被告王利、肖学琴、李继军、谌玉斌未答辩。
经审理查明：2012年6月12日，被告肖学琴、谌玉斌、王利向原告申请组成农户小额贷款联保小组，被告王利及其配偶向原告提出贷款申请。2012年6月14日，被告肖学琴、谌玉斌、王利作为联保小组成员，被告李继军、江德强、何利军作为联保小组成员的配偶、原告作为贷款人签订《小额贷款联保协议书》。协议书约定：“甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）。第一条：乙方成员共三人成立联保小组。……第二条：从2012年6月14日起至2014年6月14日止，甲方可根据乙方任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条：……乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，……；（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年……；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估……）和借款人所有其他应付费用；第九条：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。……”该协议甲方（贷款人）授权代理人（签字或名章）处有张毅刚签字，并加盖了中国邮政储蓄银行有限责任公司夹江县支行的个人信贷业务合同专用章，乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印处有被告王利、何利军、肖学琴、李继军、谌玉斌、江德强的签字及指印。同日，原告与被告王利签订《小额联保借款合同》，合同载明：“甲方（贷款人）、乙方（借款人）。第一条：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：王利，账号：XXXXXXXXXXXXXXXXX。……除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作；第二条：贷款的金额、利率、期限如下：金额5万元，年利率15.66%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限：12月（自2012年6月至2013年6月）。实际放款日与还款日以借款借据为准；第五条：合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。…….；第七条：还款方式……乙方自愿按下列第三种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。……；第九条：乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息；第十四条：违约责任。（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。……”该合同甲方（贷款人）授权代理人（签字或名章）处有张毅刚签字，并加盖了中国邮政储蓄银行有限责任公司夹江县支行的个人信贷业务合同专用章，在乙方（借款人签字及手印）处有被告王利签字。合同签订当日，原告通过合同约定的账户向被告王利发放了贷款5万元，被告王利在贷款借据和个人贷款放款单上签字捺印，贷款借据上记载的借款期限为12月（从2012年6月14日至2013年6月14日）。合同签订后，被告王利按照合同约定履行部分还本付息义务后，至今尚欠原告借款本金48686.64元，利息1667.23元，罚息（含复利）14178.65元，本息合计64532.52元。
另查明：2011年12月31日，中国银行业监督管理委员会银监复（2011）634号文件载明：同意中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司，现有分支机构名称随法人名称统一变更为“中国邮政储蓄银行股份有限公司＋XX分（支）行”。根据该文件，中国邮政储蓄银行有限责任公司夹江县支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行。
上述事实，有当事人陈述、小额联保贷款额度申请表、《小额贷款联保协议书》、小额贷款贷款申请表、《小额联保借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、分期贷款还款计划表、贷款结清试算表、还款流水详情表、银监复（2011）634号文件、当事人的身份资料等证据材料证实。
本院认为：一、原告与被告王利签订的《小额联保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为合法有效的合同，依法应予保护。原告依约向被告王利发放了贷款，被告王利应按照约定承担还本付息义务。被告王利向原告贷款的行为发生在其与被告何利军的夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，由被告王利和何利军共同承担偿还责任。被告何利军的抗辩主张不能对抗原告的诉讼请求，故对原告邮政储蓄夹江支行要求被告王利和何利军归还贷款本金及利息、罚息和复利的请求，本院予以支持；二、原被告签订的《小额贷款联保协议书》中约定“联保小组成员之间相互承担连带保证责任”、“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”，该约定系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对原被告具有拘束力，原告有权要求被告按照约定承担连带保证责任和共同还款责任，故对被告江德强的答辩意见本院不予采纳，原告要求被告肖学琴、谌玉斌承担连带保证责任以及要求被告李继军、江德强按《小额贷款联保协议书》的约定对被告肖学琴、谌玉斌的债务承担共同还款义务的诉讼请求依法成立，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王利和何利军在本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行贷款本金
48686.64元，并支付截止2014年6月10日的利息1667.23元，罚息（含复利）14178.65元，本息合计64532.52元。2014年6月11日起的罚息（含复利）按借款合同约定计算至实际付清之日止；
二、被告肖学琴、谌玉斌对被告王利和何利军的上述债务承担连带责任；
三、被告李继军对上述第二项中被告肖学琴的债务承担共同还款责任，被告江德强对上述第二项中被告谌玉斌的债务承担共同还款责任。
案件受理费1413元，公告费560元，由被告王利、何利军、肖学琴、李继军、谌玉斌、江德强共同承担。
如未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院
审 判 长 张起荣
人民陪审员 王国伦
人民陪审员 董建容
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 李辉宁