湖南省衡阳市蒸湘区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0408民初738号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区长丰大道30号。
负责人：张军，该行行长。
委托代理人李冬阳，男，1973年10月8日出生，汉族。
委托代理人周明，湖南天戈律师事务所律师。
被告王来正，男，1962年7月15日出生，汉族。
被告余秀英，女，1963年7月2日出生，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政银行）为与被告王来正、余秀英金融借款合同纠纷一案，于2016年5月26日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭。因被告王来正、余秀英离开原住所地，下落不明，本院依法向其公告送达民事诉状、开庭传票等法律文书，并于2016年11月7日公开开庭进行了审理。原告邮政银行委托代理人李冬阳、周明到庭参加诉讼，被告王来正、余秀英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称，两被告系夫妻关系，2012年12月31日，两被告与原告签订了《个人额度借款合同》。合同约定：借款金额为18万元，两被告以其自有房屋为该笔贷款提供最高额抵押担保，另行签订《个人最高额抵押合同》，并办理了抵押登记，登记号为：衡房他证蒸湘区字第001475**号。在《借款合同》、《抵押合同》签订后，被告于2013年1月10日向原告申请支用借款，原告于同日向被告放款18万元，借款期限为120个月（2013年1月10日至2023年1月10日），借款年利率7.86%，逾期利率为11.79%。虽借款未到期，被告未按约定还款，已经严重违约，原告要求被告归还全部贷款本息，但被告至今拒不还款，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法判令：1、两被告立即偿还原告借款本金149539.09元、利息及罚息11134.64元（利息罚息暂算至2016年5月24日），以及2016年5月24日起至本息还清日止期间的罚息（按照合同约定利率以11.79%计算）；2、原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费以及原告实现债权与担保权利发生的费用均由两被告承担。为支持其主张，原告向本院提供了如下证据：
1、原告营业执照、组织结构代码各一份。拟证明原告的基本情况；
2、两被告身份证、结婚证各一份。拟证明两被告的基本情况及夫妻关系；
3、小额贷款借款合同、借款支用单、借据各一份。拟证明两被告与原告于2014年9月24日订立了一份《小额贷款借款合同》，双方约定：2012年12月31日订立了一份《个人额度借款合同》，双方约定：借款金额为18万元，被告于2013年1月10日向原告申请支用借款，原告于同日向被告放款18万元，借款期限为120个月（2013年1月10日至2023年1月10日），借款年利率7.86%，逾期利率为11.79%；
4、个人额度借款抵押合同及房产证、房屋所有权证各一份。拟证明2012年12月31日被告与原告签订了《个人最高额抵押合同》，以其自有房屋为该笔贷款提供最高额抵押担保，并办理抵押登记，登记号为：衡房他证蒸湘区字第001475**号。
5、2016年5月24日贷款结清试算表、还款流水各一份。拟证明截止2016年5月24日被告拖欠原告借款本金149539.09元、利息及罚息11134.64元，被告还款的基本情况。
被告王来正、余秀英未予答辩，亦未提供相关证据。
对于原告提供上述的5份证据，本院经审查认为，该5份证据来源、形式合法，内容客观真实，与本案事实相关联，证据之间相互印证，可以证明本案事实，本院予以采信。
经审理查明，2012年12月31日，两被告与原告签订了《个人额度借款合同》。合同约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币180000元，借款人提供抵押担保并签订《个人最高额抵押合同》；借款额度存续期限为156个月，自2012年12月31日至2025年12月31日；额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；借款利率由双方当事人在《借款支用单》中约定，贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第1种方式处理：1、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及本条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定借款利率的1.5倍；就借款人不能按期支付的利率，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过六次，贷款人有权提前收回贷款；贷款人为实现债权而支出的费用由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。被告王来正、余秀英在合同上签字并捺印。
2012年12月31日，原告与两被告签订《个人最高额抵押合同》。合同约定，两被告自愿提供金额为180000元的最高额抵押担保；期间为2012年12月31日至2025年12月31日；抵押物为衡阳市蒸湘区大栗新村18号9栋809室（产权证号为：衡房权证字第001475**号）；债务人不履行到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，债权人有权处分抵押财产。
2013年1月5日，原告与两被告办理了房屋抵押登记手续，他项权证号为衡房他证蒸湘区字第080409**号。
2013年1月10日，被告王来正向原告申请借款并填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。借款支用单上载明，被告王来正申请借款180000元；期限为120个月；借款用途为住房装修；还款方式为等额本息；利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮20%，该贷款利率自起息日起，每年年初调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，借款人未按合同用途借款的，罚息利率倍数为1.5倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。
2013年1月10日，被告王来正在原告处立下借据。借据上载明，借款金额为180000元，借款期限为120个月，借款年利率为7.86%，借款用途为住房装修；还款方式为等额本息，首次还本月息为第一个月。同日，原告将贷款转入两被告指定的账户。
另查明，被告王来正、余秀英自2015年8月份开始再未归还借款，截至2016年5月24日，被告王来正、余秀英拖欠原告本金149539.09元、利息9933.07元、罚息1201.57元。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告王来正、余秀英签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规的规定，合同合法有效。原告按约向被告王来正、余秀英提供贷款，被告王来正、余秀英未按合同约定到期返还借款本金，已构成违约，应承担违约责任。根据合同约定，债务人连续逾期90天未偿还借款的情况下，原告有权要求两被告立即偿还全部借款本金、利息及罚息，并处分抵押物，实现抵押权，现被告王来正、余秀英已连续多月未按合同约定归还借款，故原告诉请两被告立即偿还借款本金、利息及罚息并对被告提供的抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。虽借款合同中约定原告为实现债权支出的费用由两被告承担，但原告未提供相关的票据凭证，故原告诉请两被告承担其实现债权的费用，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王来正、余秀英偿还原告借款本金149539.09元、利息9933.07元、罚息1201.57元，并自2016年5月25日起至还清借款之日止，按照《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行计付利息及罚息；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行对被告王来正、余秀英提供的抵押担保物衡阳市蒸湘区大栗新村18号9栋809室（产权证号为：衡房权证字第001475**号）享有优先受偿权；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3513元，由被告王来正、余秀英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。
审 判 长 李志峰
代理审判员 李艳丽
人民陪审员 范召富
二〇一六年十二月十二日
代理书记员 谢唯涛
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限期限届满之前要求其承担违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条第一款第一项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:
(一)建筑物和其他土地附着物。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在指导或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。