南充市顺庆区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1302民初417号原告中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行，住所地南充市顺庆区。负责人马本杰，行长。委托代理人刘薇（特别授权），女，1989年7月出生，汉族，住四川省广安市武胜县，该公司员工。委托代理人何光明（特别授权），女，1969年9月出生，汉族，住四川省南充市顺庆区北湖巷，该公司员工。被告汪勇，男，1970年9月出生，汉族，住四川省南部县。原告中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行（农行南充顺庆支行）诉被告汪勇金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月12日立案受理后，依法由审判员仲丽担任审判长，与人民陪审员何学琳、郑杨公开开庭进行了审理。原告农行南充支行的委托代理人刘薇到庭参加诉讼，被告汪勇因下落不明经本院公告送达，公告期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月9日，被告向原告申请办理汽车分期办理汽车分期业务，被告与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告借款10万元购买汽车，并将所购汽车提供担保，后经原告调查将原告金穗贷记卡专项商户分期额度提升为10.2万元，原告依约向被告发放贷款10.2万元，并于2013年4月28日在南充市公安局交警支队车管所将被告所购汽车办理抵押登记。被告未按约履行分期还款义务，截止2016年6月27日，被告下欠本金及利息、滞纳金等共计60739.62元，其中本金为47237元。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，按照双方签订合同第十条第三款之规定，原告有权提前收回分期资金或贷记卡分期额度。为维护原告合法权益，诉至法院，请求：一、判令被告清偿原告借款本息、手续费、滞纳金等共计56882.4元（截止2015年12月28日，清偿金额以实际支付日为准）；二、判令被告上述债权在被告汽车抵押财产范围内享有优先受偿权；三、本案诉讼费及实现原告债权的一切相关费用由被告承担。原告为证明其主张，向本院提交如下证据：1、原、被告身份证复印件各一份，拟证明原、被告主体适格；2、基本账户明细、催收明细各一份，拟证明被告在原告处贷款未按照约定偿还，原告予以催收的事实；3、分期业务申请表一份，拟证明被告购车款为14.29万元，首付4.29万元，在我行贷款10万元的事实；4、专项商户分期业务担保借款合同一份，拟证明被告在我行贷款10万元，并用其所购车辆抵押担保的事实；5、信用卡申请表一份，拟证明被告在我行办理信用卡一张；6、风险提示、告客户书、抵押登记证明各一份，拟证明被告在我行贷款分期每月还款金额及办理抵押情况；7、截止2016年6月27日，账户详细信息和催收资料信息一份，拟证明截止当日，被告下欠本金及利息、滞纳金等共计60739.62元，其中本金为47237元。被告未到庭答辩及质证，亦未提供书面答辩状。经审理查明，2013年4月9日，被告向原告申请办理汽车分期业务，被告与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定被告在原告处借款10万元用于购买汽车，并将其所购汽车提供担保。同日，被告在原告处填写金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行金穗贷记卡申请表及签署了金穗贷记卡合约及金穗信用卡章程，其中：分期业务申请表载明原告在被告处贷款10万元，分期期数为36期，分期手续费费率为36%，分期手续费金额为1.2万元；金穗信用卡章程约定内容有：第二十二条贷记卡计息规定“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还数额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位／申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还数额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费；（三）贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费，发卡银行另有规定的除外”。第二十三条准贷记卡计息规定“（一）准贷记卡的最长透支期限为60天，持卡人须在首笔透支发生后的60天内归还银行借款和相应利息。透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行的有关规定执行。（二）在准贷记卡下可同时开立人民币活期账户，账户内存款按照中国人民银行规定存款利率及计息方式记付利息，按照税务机关规定的税率代扣代缴储蓄存款利息所得个人所得税”。金穗贷记卡合约第四条约定“1、对当期账单发生的除取现金及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还数额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2、乙方未能按期偿还全部应还数额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日其计息。4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行有关规定执行；第六条还款约定“乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露，乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期的欠款提前到期”。被告汪勇在上述章程及合约上签著“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。持卡人签名：汪勇日期：2013.4”。原告受理申请后为被告办理了金穗信用卡，永久信用额度2000元。2013年4月10日，被告在原告处签署了“风险提示”，载明“尊敬的汪勇客户：您已成功申办我行汽车分期业务，分期本金总额10万元，分期期数36期，分期每月应还本金2778元，每月应还本机和手续费合计11200元，请于每月15日前将将本金和手续费及时存入约定的还款账户中”，被告汪勇签字确认。2013年4月28日，被告汪勇将其所有的车牌号为川RBK5**长城牌小型普通客车抵押给原告农行南充顺庆支行，并办理抵押登记，原告农行南充顺庆支行为抵押权人。被告未按约履行分期还款义务，截止2016年6月27日，被告下欠原告本金及利息、滞纳金等共计60739.62元，其中本金为47237元。庭审中，原告农行南充顺庆支行变更诉讼请求为判令被告清偿原告借款本息、手续费、滞纳金等共计60739.62元（截止2016年6月27日，清偿金额以实际支付日为准）。上述事实有专项商户分期业务担保借款合同、分期业务申请表、信用卡申请表、风险提示、告客户书、抵押登记证明、基本账户明细及催收明细及庭审查明的事实予以佐证。本院认为，原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及被告签署的“金穗贷记卡合约”及“金穗信用卡章程”均为当事人真实意思表示，合法有效，双方应当按照上述合同及章程的约定全面履行各自的义务。原告如约向被告发放了贷款用于被告购买车辆，被告用该车辆提供担保，并办理了抵押登记。被告应当按照约定如期偿还分期款项，现被告已经构成违约，原告有权依照合约及章程的相应条款向被告主张偿还欠款本息、手续费及滞纳金等，并有权对被告提供的抵押财产即办理抵押登记的RBK551长城牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。......”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。......”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”、第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定判决如下：一、被告汪勇于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行支付借款本息、手续费、滞纳金等共计60739.62元（截止2016年6月27日），并自2016年6月28日起，以欠款本金47237元为基数，按照合同的约定支付利息、滞纳金等至款付清之日止；二、原告中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行对被告汪勇所有的川RBK5**号车的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照>第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费611元，由被告汪勇负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  仲 丽人民陪审员  何学琳人民陪审员  郑 杨二〇一六年七月五日书 记 员  任 敏