四川省绵阳市游仙区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）游民初字第3216号
原告绵阳市游仙区国汇小额贷款股份有限公司，住所四川省绵阳市游仙区剑南路东段130号。
法定代表人祖奕博。
委托代理人何溁高，公司职员。
被告白雪，女，汉族，生于1979年11月15日。
被告何燕斌，男，汉族，生于1975年7月25日。
被告涂建蓉，女，汉族，生于1982年8月24日。
原告绵阳市游仙区国汇小额贷款股份有限公司诉被告白雪、何燕斌、涂建蓉民间借贷纠纷一案，本院于2015年10月14日立案受理后，依法由审判员陈慧芳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告绵阳市游仙区国汇小额贷款股份有限公司之委托代理人何溁高到庭参加了诉讼，被告白雪、何燕斌、涂建蓉经本院传票传唤，逾期未到庭，本案作缺席审理。本案现已审理终结。
原告绵阳市游仙区国汇小额贷款股份有限公司诉称：2013年8月26日，被告白雪、何燕斌因进货向原告绵阳市游仙国汇小额贷款股份有限公司申请借款15万元（大写：拾伍万元整），期限自2013年9月29日至2016年4月15日止，月利率15‰，由涂建蓉为该笔借款承担连带责任保证担保，且借款人白雪与担保人涂建蓉自愿将位于绵阳市江油市太平镇会昌路三、四、五组中润恒大1幢2层233号商业用房（61.67㎡）与借款人白雪位于绵阳市涪城区翠竹馨座标1幢2单元13-2号房屋（69.35㎡）为该笔借款提供承诺抵押担保。原告按照约定于2013年8月29日向被告白雪发放了借款壹拾伍万元整，约定还款方式为等本等息，故本金已收回5.5万元，利息收至2014年9月15日止。此后借款人未按照借款合同的约定支付利息及本金，尚欠借款本金9.5万元及2014年9月16日至今的利息、复息、罚息、违约金等，担保人涂建蓉作为连带担保人推诿承担担保责任。三被告的行为严重损害了我公司的合法权益，并违反了三方签订的保证担保借款合同第五条权利、义务及违约责任。现诉请法院判决第一、二被告偿还原告本金9.5万元及利息、罚息全部清偿之日终止（罚息标准按合同约定标准计算即从2014年9月16日起，按借款合同约定的月利率15‰基础上上浮50%计算。第三被告承担连带清偿责任。诉讼费由三被告承担。
被告白雪、何燕斌、涂建蓉未作出答辩意见。
经审理查明：2013年9月29日，原告与被告白雪、何燕斌签订了《绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司借款合同》，主要内容为：借款壹拾伍万元，借款期限：本合同约定借款期限为30期（一个月为一期），即从2013年9月29日至2016年4月15日。借款利率按月利率15‰执行，直至本息还清为止。合同履行期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，本合同利率不调整。还款方式：借款人采取等额本息方式还款，每月归还7250元，还款期数30期；借款发放当月借款人只支付发放日至当月15日或次月15日的利息，不计算归还本金，发放当月15日或次月15日起开始每月至迟于下月15日前归还等额本金。借款人未按本合同约定按时按期归还借款本息时...且违约持续2期或累计达到4次时，贷款人有权提前终止本合同，要求借款人提前一次性归还本息。本合同项下借款的担保方式为保证、承诺抵押，担保合同另行签订...”。同日，原告绵阳市游仙国汇小额贷款股份有限公司（贷款人）与被告白雪（借款人）、被告涂建蓉（保证人）又签订了一份《绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司保证担保借款合同》主要内容为：“借款金额15万元，期限2013年9月29日至2016年4月15日止...第四条担保内容1.保证人保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下贷款本息全部还清为止；2.保证范围为本合同项下借款本金、利息、违约金以及贷款人实现债权的费用；3.保证人和借款人承担连带责任等。”。
2013年9月23日，被告白雪、何燕斌、涂建蓉出具承诺书，承诺以“白雪和共有人涂建蓉自愿用其位于太平镇会昌路三、四、五组1幢2层233号商业用房（面积：61.67㎡）余值作为借款抵押物，同时抵押人白雪用其位于绵阳市涪城区翠竹馨座标1幢2单元13-2号自住房（建筑面积69.35㎡）余值作为借款抵押物”，以上承诺的抵押物均未办理抵押登记。
2013年9月29日，原告向被告白雪发放了借款15万元。
庭审中，原告提供的贷款计息凭证载明，利息按照合同约定的月利率15‰已收至2014年9月15日，借款本金已归还5.5万元。
另查明：2015年5月29日，经绵阳市工商行政管理局核准“绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司”企业名称变更为“绵阳市游仙国汇小额贷款股份有限公司”。
被告何燕斌与被告白雪系夫妻关系。
上述事实有当事人陈述，《借款合同》、《保证担保借款合同》、借据、贷款计息凭证、结婚证明等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。
本院认为：原告绵阳市游仙国汇小额贷款股份有限公司是经四川省人民政府金融办公室批准，具有发放贷款的主体资格，被告与其签订的《绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司借款合同》《绵阳市游仙国汇小额贷款有限责任公司保证担保借款合同》是当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同关系成立并有效。被告白雪、何燕斌取得借款后从2014年9月16日开始逾期归还借款本息5000元/月（其中本金5000元、利息2250元），至原告2015年10月14日起诉时已连续逾期三期以上，根据《保证担保借款合同》约定，原告有权解除该合同并要求提前清偿借款本息。因此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”及第二百零七条“借款人未按照借款合同的约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，被告白雪、何燕斌应当承担偿还所欠原告借款本金95000元及利息、逾期利息的责任。
关于利息、逾期利息计算时间段：被告未按照合同约定期限还款及合同解除次日起未还款即应视为被告逾期还款，应承担逾期利息。现原告并未就向被告发出解除合同通知举出证据，故依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”之规定，合同解除时间应为本判决生效之日。随着被告白雪、何燕斌从2014年9月16日起逐月分期逾期（每月应还本金5000元），则未逾期本金150000元逐月等额递减（但递减总额不超过55000元）按期内月利率15‰计算当月利息至本判决生效之日止；逾期本金5000元逐月等额递增（但递增总额不超过95000元）计算当月逾期利息至本判决生效之日止；在本判决生效（即合同解除）后，被告白雪、何燕斌应当承担本金95000元的逾期利息。关于合同约定逾期利率（对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止），依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”之规定，应按照年利率24%进行计算。
关于保证期间问题，双方在合同中约定“保证人保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下贷款本息全部还清为止”，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第32条“...保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起2年”之规定，本案合同约定的保证期间应视为约定不明，保证期间应为主债务履行期限届满之日起2年。另根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，被告涂建蓉对该笔借款承担连带清偿责任。原告的诉讼请求理由成立，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：
一、被告白雪、何燕斌于本判决生效后十五日内向原告绵阳市游仙国汇小额贷款股份有限公司偿还借款本金95000元，并按照以下方式承担利息及逾期利息：本金以150000元为基数从2014年9月16日起逐月等额递减5000元至本判决生效之日止（递减后总额不低于55000元），按照月利率15‰计算当月利息；本金以5000元为基数从2014年9月16日起逐月等额递增5000元至本判决生效之日止（递增后总额不超过95000元），依照年利率24%计算当月的逾期利息；本金95000元从本判决生效次日起以年利率24%为标准计算至款清之日止的逾期利息。
二、被告涂建蓉对本判决第（一）项确定的金额承担连带清偿责任。
三、驳回原告绵阳市游仙国汇小额贷款股份有限公司的其它诉讼请求。
如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务,应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案减半征收案件受理费1090元，由被告白雪、何燕斌共同承担（此款原告已垫付，被告在履行上述判决义务时一并支付给被告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。
审判员 陈慧芳二0一六年一月二十五日
书记员 周 小 芳