湖南省株洲市芦淞区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）芦法民二初字第283号
原告招商银行股份有限责任公司株洲车站路支行。住所地湖南省株洲市。
该行负责人，该行行长。
委托代理人易柱，系湖南西京律师事务所律师。
委托代理人赵研艳，系湖南西京律师事务所律师。
被告杨兵，男，1974年12月3日出生，汉族，住湖南省邵阳县。
被告李某（被告杨兵之妻），女，1975年7月9日出生，汉族，住湖南省邵阳县。
被告蒋社怀，男，1955年4月7日出生，汉族，住湖南省邵阳县。
被告吕梅，女，1955年12月8日出生，汉族，住湖南省邵阳县。
原告招商银行股份有限责任公司株洲车站路支行（以下简称招行）与被告杨兵、被告李某、被告蒋社怀、被告吕梅金融借款合同纠纷一案，于2013年12月4日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由法官何雅辉担任审判长，法官周学华、人民陪审员赵平和参加的合议庭审理本案，于2014年1月8日在本院第二审判庭公开开庭进行了审理，书记员罗赞担任记录。原告招行的委托代理人易柱、赵研艳到庭参加诉讼，被告杨兵、被告李某、被告蒋社怀、被告吕梅经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭。现本案已审理终结。
原告诉称：2013年1月25日原告与被告杨兵签订了《个人授信及担保协议》，该协议约定：原告向被告杨兵提供授信额度贷款120万元，授信期间为60个月，从2013年1月25日至2018年1月25日，协议履行过程中发生的争议向原告所在地人民法院起诉解决。被告蒋社怀、吕梅以株洲市芦淞区车站路1号金轮时代广场1033号、1034号、1035号、1036号房屋为上述授信贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。同时被告蒋社怀、吕梅向原告承诺对被告杨兵在原告处的贷款承担连带保证责任。《个人授信及担保协议》约定，原告与被告杨兵于2013年1月31日签订了《个人贷款借款合同》，该合同约定：原告向被告杨兵提供授信额贷款人民币120万元，借款期限为12个月，即2013年1月31日起至2014年1月31日止。上述合同签订后，原告依约向被告杨兵发放了贷款120万元，但被告杨兵已明确书面告知原告不再归还贷款本息，且被告蒋社怀、吕梅亦向原告承担担保责任。另被告杨兵与被告李某系夫妻关系，上述因贷款形成的债务系夫妻共同债务，被告李某应对欠款承担共同偿还责任。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判令：解除原告与被告杨兵、蒋社怀、吕梅于2013年1月25日签订的《个人授信及担保协议》、解除原告与被告杨兵于2013年1月31日签订的《个人贷款借款合同》；被告杨兵向原告归还借款本金120万元及利息7020元；被告杨兵承担原告为实现债权支付的律师代理费120702元；被告李某对上述款项承担共同偿还责任；被告蒋社怀、吕梅对上述款项承担连带清偿责任；原告对被告蒋社怀、吕梅提供的抵押物享有优先受偿权；本案全部诉讼费用由四被告承担。
原告招行就其诉请的事实和理由，向本院提供了以下证据材料：
1、营业执照复印件、法定代表人身份证明书各一份。证明原告的诉讼主体资格；
2、身份证复印件一份。证明被告的诉讼主体资格；
3、《个人贷款借款合同》、《个人授信及担保协议》、招商银行个人贷款借款借据。证明原告与借款人之间的借贷关系；
4、房产证、国土证、他项权证。证明原、被告就抵押物在房产管理部门办理了抵押登记手续的事实；
5公证书。证明被告蒋社怀、吕梅授权被告杨兵全权代理办理房产抵押担保手续；
6、结婚证。证明借款人被告杨兵与被告李某系夫妻关系；
7、《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》一份。证明原告为实现债权需向湖南西京律师事务所交纳120702元律师费的事实。
被告杨兵、被告李某、被告蒋社怀、被告吕梅未到庭进行答辩，亦未向本院提供相关证据材料，视为其放弃对原告提供的证据材料的质证。
本院对原告提供的七组证据材料的真实性、合法性、关联性予以确认。
结合原、被告的辩论意见，以及本院对原、被告证据材料的认定，确认本案的事实如下：
2013年1月25日，原告招商银行与被告杨兵签订了《个人授信及担保协议》，该协议约定：招商银行向杨兵提供授信额度贷款120万元，授信期间为60个月，从2013年1月25日至2018年1月25日，协议履行过程中发生的争议向原告所在地人民法院起诉解决。被告蒋社怀、被告吕梅以株洲市芦淞区车站路1号金轮时代广场1033号、1034号、1035号、1036号房屋为上述授信贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。同时被告蒋社怀、吕梅向原告承诺对被告杨兵在原告处的贷款承担连带保证责任。同日，招商银行根据上述《个人授信及担保协议》约定，与杨兵签订了《个人贷款借款合同》。其中合同约定：招商银行向杨兵提供授信额贷款人民币120万元，借款期限为12个月，即2013年1月31日起至2014年1月31日止。上述合同签订后，招商银行依约向杨兵发放了贷款120万元，但杨兵已明确书面告知招商银行不再归还贷款本息。为维护原告合法权益，特诉至本院，请求依法判令：解除其与被告杨兵、蒋社怀、吕梅于2013年1月25日签订的《个人授信及担保协议》、解除与被告杨兵于2013年1月31日签订的《个人贷款借款合同》；被告杨兵向原告归还借款本金120万元及利息7020元；被告杨兵承担原告为实现债权支付的律师代理费120702元；被告李某对上述款项承担共同偿还责任；被告蒋社怀、吕梅对上述款项承担连带清偿责任；原告对被告蒋社怀、吕梅提供的抵押物享有优先受偿权；本案全部诉讼费用由四被告承担。
另查明，杨兵与被告李某系夫妻关系，本案所涉债务系，杨兵与李某婚姻存续期间的共同债务。
还查明，2013年5月19日招商银行与湖南西京律师事务所（以下简称西京所）签订了一份《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》，双方约定：招商银行委托西京所对个人逾期贷款的诉讼清收事宜；招商银行应支付的代理费用在贷款本息到帐后，按诉讼标的金额的10%向西京所支付，西京所不得私自从债务人归还贷款本息的款项中扣留代理费用等等相关权利义务。根据合同约定，就本案招商银行需向西京所支付律师费用120702元。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。我国合同法规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案应查明的事实：一为合同的效力；二为合同解除的条件是否成就；三为被告的行为是否构成违约，应否承担本案的民事责任；四为原告对被告提供的抵押物是否享有优先受偿权。
一、关于合同的效力问题。我国合同法规定，依法成立的合同，自成立时生效。原、被告之间签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，依法成立有效，已经生效的合同对双方均具有法律约束力。原告与被告形成了借款人和贷款人之间的关系。
二、关于合同解除的条件是否成就的问题，我国合同法规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。借款合同约定，被告未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。本案被告已逾期多期未按合同约定的期间归还原告贷款本息，原告提出解除合同，宣布贷款到期，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。
三、关于被告的行为是否构成违约，应否承担本案的民事责任的问题。我国合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案是因原告按约向被告发放了贷款，被告未按约足额偿还借款本息，且明确表示不再履行还款义务而酿成纠纷。被告杨兵的行为已构成违约，理应偿还所欠原告借款本金120万元及利息7020元，支付原告为实现债权所花费的律师代理费120702元。我国婚姻法规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告杨兵与被告李某系夫妻关系，本案所涉债务属其婚姻关系存续期间的债务，理应共同承担，故被告李某应对被告杨兵所负债务承担共同清偿责任。
四、关于原告对被告蒋社怀、被告吕梅提供的抵押物是否享有优先受偿权的问题。我国担保法规定，债务人不履行债务时，债权人有权按照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案被告蒋社怀、被告吕梅为被告杨兵借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了他项权证，原告与被告蒋社怀、被告吕梅之间的抵押担保合同关系依法成立有效。被告杨兵不履行还款义务，被告蒋社怀、被告吕梅在其保证期间又未履行保证义务，原告则依法有权对被告蒋社怀、被告吕梅提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
综上所述，对原告要求解除其与被告杨兵、被告蒋社怀、被告吕梅于2013年1月25日签订的《个人授信及担保协议》和与被告杨兵签订的《个人贷款借款合同》；被告杨兵、被告李某向原告归还借款本金1200000元及利息7020元，及律师代理费120702元；被告蒋社怀、吕梅对上述款项承担连带清偿责任；对被告蒋社怀、吕梅提供的抵押物享有优先受偿权；本案全部诉讼费用由四被告承担的诉请，与事相符，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限责任公司株洲车站路支行与被告杨兵、被告蒋社怀、被告吕梅于2013年1月25日签订的《个人授信担保协议》和与被告杨兵签订的《个人贷款借款合同》；
二、被告杨兵、被告李某于本判决生效之日起五日内支付所欠原告招商银行股份有限责任公司株洲车站路支行借款本金1200000元，利息7020元（计算至2013年9月16日，期后利息按合同约定暂计算至本判决生效之日止），律师费120702元，合计人民币1327722元；
三、被告蒋社怀、被告吕梅对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任；
四、被告杨兵、被告李某、被告蒋社怀、被告吕梅不履行本判决第二项所确定的债务，原告招商银行股份有限责任公司株洲车站路支行有权将被告蒋社怀、被告吕梅所有的位于株洲市芦淞区车站路1号金轮时代广场1033号、1034号、1035号、1036号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的所得价款在被告杨兵、被告李某届时所负债务范围内优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费16830元，财产保全费5000元，合计人民币21830元，由四被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转帐的，开户行：中国农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：161101040002686。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审 判 长 何雅辉
审 判 员 周学华
人民陪审员 赵平和
二〇一四年一月八日
书 记 员 罗 赞
附判决书引用法律条文全文：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。