陕西省神木市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）陕0881民初3321号
原告：陕西神木农村商业银行股份有限公司，住所地：神木市。
法定代表人：高长永，该公司董事长。
委托诉讼代理人：周婷，该公司职工。
被告：黄粉娥，女，1959年12月出生，汉族，陕西省人。
被告：牛补财，男，1981年2月出生，汉族，陕西省人。
被告：乔海霞，女，1977年10月出生，汉族，陕西省人。
被告：华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司,住所地:榆林市。
负责人：李彬，该公司总经理。
委托诉讼代理人：史伟胜、张彤，陕西华庸律师事务所律师。
原告陕西神木农村商业银行股份有限公司诉被告黄粉娥等人金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陕西神木农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人周婷到庭参加诉讼；被告黄粉娥、牛补财、被告华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司委托诉讼代理人史伟胜、张彤到庭参加诉讼，被告乔海霞经依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告陕西神木农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司赔付原告借款本金350000元，由被告黄粉娥、牛补财、乔海霞偿还华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司赔付不足部分的本金及利息（利息从2014年12月20日起至2015年2月11日止，按月利率9.3‰计算，从2015年2月12日起至本金偿还完毕之日止，按月利率12.09‰计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：借款人毛付生、黄粉娥于2014年2月11日，在原告处申请借款35万元，约定月利率为9.3‰（逾期利率为12.09‰），借款期限为12个月。由被告黄粉娥、牛补财、乔海霞对该笔借款提供担保，并与原告签订保证担保合同。借款于2015年2月11日到期。借款人办理贷款时购买了富秦宝借款人以外伤害保险，贷款未到期前，借款人毛付生意外死亡，导致贷款到期后借款人及担保人均未归还,以致贷款形成不良。为此,特提起诉讼，请求依法判决。
被告黄粉娥辩称：借款属实，贷款时购买了保险，借款人因意外事故死亡，应该由保险公司承担偿还责任。
被告牛补财辩称：借款及担保属实，愿意在法律规定的范围内承担责任。借款人毛付生死亡后，因保险公司的原因，拖了四五年，导致利息产生了很多，所以本金及利息均应由保险公司赔偿。
被告乔海霞未到庭答辩。
被告华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司辩称:一、被保险人在我公司投保是事实，保险金额为35万元。投保人毛付生因向原告贷款，于2014年2月12日向我公司申请投保借款人意外伤害险，保险合同从2014年2月12日零时成立并生效。保险金额为35万元，保险期间从2014年2月12日零时起至2015年2月11日24时止。二、被保险人毛付生不是因意外导致死亡，答辩人不承担赔付保险金的责任。投保人毛付生投保的险种为借款人意外伤害保险，合同条款适用华夏人寿保险股份有限公司《借款人意外伤害保险条款》。保险合同约定，被保险人在保险期间内遭受意外并自遭受该意外之日起180日内以该意外为直接、完全原因而身故的，保险人给付意外身故保险金。保险合同条款释义部分明确约定：意外，指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。被保险人毛付生的死亡不属于意外死亡，毛付生高空坠落后仅致颅脑损伤，也没有受其他外伤。高空坠地是突发的、非本意的，但不是外来因素所致，而是因自身疾病突发即心肌梗死所致。毛付生2014年10月7日死亡后，其继承人并未及时向保险公司报案，导致无法确定其死亡原因。神府经济开发区医院出具的证明书，不能证明颅脑损伤与死亡有因果关系。故保险公司不应赔付保险金。三、原告应当承担证明毛付生是意外死亡的举证责任。原告作为保险的第一受益人，没有及时报案，导致不能通过鉴定查明毛付生死亡的原因，原告应承担不能证明毛付生意外死亡的责任。综上，应驳回原告的诉讼请求。
本院经审理认定事实如下：2014年2月11日，借款人毛付生与被告黄粉娥共同向原告申请借款35万元，由被告牛补财、乔海霞提供担保。2014年2月12日，原告与借款人和担保人分别签订了《个人借款合同》和《保证担保合同》。《个人借款合同》约定，贷款人为陕西神木农村商业银行，借款人为毛付生，共同借款人（配偶）为黄粉娥，借款金额为35万元，借款用途为家具店购货。借款期限自2014年2月12日至2015年2月11日，月利率为9.3‰，结息方式为按季结息。个人借款合同中同时还约定“借款到期不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息。罚息利率为本合同执行利率上浮30%”。《保证担保合同》约定，被告牛补财、乔海霞对毛付生借款合同项下的全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间为借款到期之日起两年。合同签订当日，原告向借款人毛付生、黄粉娥发放借款本金35万元。借款人将利息结至2014年12月19日。2014年10月7日下午17时30分许，借款人毛付生在锦界镇瑶镇街的门口买家用煤炭时，从煤车上摔下，导致颅脑损伤，诱发心肌梗死，最后导致窒息，经抢救无效死亡。
借款人毛付生在借款时，向被告华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司投保了（富秦宝）借款人意外伤害保险。投保人和被保险人均为毛付生，保险金额为35万元，保险期间为2014年2月12日至2015年2月11日。第一受益人为神木农村商业银行北郊分理处。保单中特别约定，未尽事宜，以华夏人寿保险股份有限公司《借款人意外伤害保险条款》为准。该条款中释义部分明确：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意、非疾病的客观事件直接致使身体受到伤害。
另查明，2017年2月8日，原告将被告黄粉娥、牛补财、乔海霞诉至本院，本院于2017年4月21日作出准许原告撤回起诉的民事裁定。
本院认为：原告与借款人及担保人之间签订的《个人借款合同》和《保证担保合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，属于合法、有效的合同，应受到法律保护。借款人毛付生在借款时在被告华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司投保了（富秦宝）借款人意外伤害保险，也是双方真实意思表示，双方之间形成了有效的保险合同关系。保险合同成立后，保险人应按照约定的时间开始承担保险责任。保险条款中明确约定，若被保险人发生意外伤害导致身故，保险人将按合同载明的意外伤害保险金额给付意外身故保险金。在保险期间，被保险人毛付生因意外事故从煤车上摔下，导致颅脑损伤，诱发心肌梗死，经抢救无效死亡，属于承担保险责任的情形。保险人应按合同约定履行给付保险金的义务。因被保险人明确指定原告为第一受益人，故35万元保险金应支付给原告用来偿还被保险人在原告处的借款本金。
被告华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司赔偿35万元借款本金后，从2014年12月20日起至本金偿还完毕之日止的利息应由共同借款人即被告黄粉娥偿还。因《保证担保合同》对保证方式明确约定为连带责任保证，保证期间为两年。原告在担保期间内以诉讼方式向担保人主张过权利，其保证期间适用诉讼时效中断的规定。因此，被告牛补财、乔海霞作为该笔借款的保证担保人，在借款人不履行偿还债务的义务时，应按照约定和法律规定承担保证责任，故被告牛补财、乔海霞对应付利息承担连带偿还责任。借款合同中约定月利率为9.3‰，逾期利率为在本合同执行利率上浮30%，故逾期利率为12.09‰，该利率未超过法律规定的范围,应为有效。综上,依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十九条第一款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十五条第二款，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告华夏人寿保险股份有限公司榆林中心支公司于本判决生效后十日内给付原告陕西神木农村商业银行股份有限公司保险金35万元；
二、由被告黄粉娥于本判决生效后十日内偿还原告陕西神木农村商业银行股份有限公司35万元借款本金的利息（利息从2014年12月20日起至2015年2月11日止，按月利率9.3‰计算，从2015年2月12日起至本金偿还完毕之日止，按月利率12.09‰计算），被告牛补财、乔海霞承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3280元，由被告黄粉娥、牛补财、乔海霞负担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审判员 杨惠萍
二〇一八年七月二十三日
书记员 牛俊梅