福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第4755号
原告中国建设银行股份有限公司南平分行，住所地南平市延平区东山路2号。
代表人陈建明，行长。
委托代理人曹菀婷，系中国建设银行股份有限公司南平分行员工。
委托代理人黄红，系中国建设银行股份有限公司南平分行员工。
被告张清照�女，汉族，住南平市延平区。
原告中国建设银行股份有限公司南平分行（以下简称建行南平分行）与被告张清照金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月4日立案受理，依法由代理审判员曾凤适用简易程序，于2015年12月24日公开开庭进行了审理，原告建行南平分行的委托代理人黄红到庭参加诉讼，被告张清照经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行南平分行诉称，被告因住房装修资金不足，向原告申请贷款。原告审查通过后，于2010年1月26日与被告签订编号为2010年建平营个个消借字27号的《个人消费借款合同》，合同约定借款金额为人民币26万元整，期限120个月（即从2010年2月1日起至2020年2月1日止），采用等额本息还款方法，被告以坐落于南平市文体路143号2层202室房产作抵押，并依法办妥了相关抵押登记手续。2010年2月1日，原告依约向被告发放了贷款26万元，有中国建设银行个人贷款支付凭证为据。贷款发放后，被告前期能够正常还款，但从2015年8月起，被告未按约定按期足额偿还借款本息，原告通过多种途径催收未果，目前被告手机一直处于无人接听状态，致原告无法与之取得联系，足以说明被告还款意愿较差。因被告涉及其他纠纷，上述抵押物也被他人保全，已被查封。截至2015年10月20日，被告尚欠原告借款本息合计145011.80元，其中本金142069.28元、利息（含罚息、复利）2942.52元。根据当事人共同签订的《个人消费借款合同》第十七条及《合同法》第九十三条之规定，原告有权解除与借款人的借贷关系，宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并行使担保权利。综上所述，被告作为借款人，其行为已构成违约，严重影响了原告的借贷资金正常运转，损害了原告的合法权益。故原告诉请要求判令：一、解除原告与被告于2010年1月26日共同签订的编号为2010年建平营个个消借字27号的《个人消费借款合同》；二、被告偿还原告所欠借款本金142069.28元、利息（含罚息、复利）2942.52元（利息暂计至2015年10月20日，2015年10月21日起至全部款项实际还清之日的利息按借款合同约定计算）；三、原告有权拍卖、变卖、折价被告提供的抵押物，即位于南平市文体路143号2层202室房产（房屋所有权证：南房权证字第××号，国有土地使用证号：南国用2006第03577号，他项权证号：南房他字第xxxxxxx号），并就所得价款优先受偿；四、本案诉讼费由被告承担。
被告张清照既未参加本院庭审，也未作出书面答辩。
经审理查明，2010年1月26日，原告建行南平分行与被告张清照签订《个人消费借款合同》（编号：2010年建平营个个消借字27号）一份，合同主要约定：借款金额26万元；借款期限120个月，即2010年2月1日起至2020年2月1日；贷款实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行借款利率的水平上上浮50%，借款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的借款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；借款人未按时还清的任意一期本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日；借款�用等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平下，每一个月的还本息金额为2956.75元；被告张清照以名下位于南平市延平区文体路143号2层202室房产（房屋所有权证：南房权证字第××号）为上述借款提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项等；双方于2010年1月28日办理抵押登记手续，他项权证载明：房屋他项权人建行南平分行，房屋所有权人张清照，房屋所有权证号XXXXXX，权利种类抵押，权利价值26万元。合同签订后，原告于2010年2月日向被告张清照发放贷款26万元。2015年8月1日起，被告张清照开始逾期未归还借款本息，截至2015年10月20日，被告累计结欠原告借款本金142069.28元（其中到期借款本金6668.97元，未到期借款本金135400.31元），利息2816.98元，罚息92.52元，复利33.02元。
上述事实有原告建行南平分行提交的《个人消费借款合同》、房屋所有权证、国有土地使用证、房屋他项权证、中国建设银行个人贷款支付凭证、中国建设银行个人贷款对账单、个贷结清试算表等证据在案，可以证实。
本院认为，原告与被告签订的《个人消费借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。
关于原告要求解除《个人消费借款合同》的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其�违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”商业银行放贷的主要目的在于收取利息以营利，故借款人的主要债务即还本付息。被告张清照未按照合同约定按期归还借款本息，致使建行南平分行的合同目的无法实现，故原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。
关于原告要求被告返还全部借款本息的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本案中，原告建行南平分行向本院提起诉讼之日起即要求解除合同，故合同自被告张清照收到起诉状副本之日起解除。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”本案中，合同解除后，原告有权要求被告返还其尚欠的透支款本息，故原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。
关于原告要求就抵押物依法处置后优先受偿的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案被告自愿以名下位于南平市延平区文体路143号2层202室房产（房屋所有权�：南房权证字第××号）为其向原告建行南平分行的借款提供抵押担保，双方已办理抵押登记手续，故原告的抵押权自抵押登记之日起设立。尔后，被告逾期未按时还款，原告诉求解除合同，但被告收到诉状后至今仍未归还借款本息，故原告的该项诉讼请求于法有据，本院予以支持。
被告张清照经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司南平分行与被告张清照签订的《个人消费借款合同》（编号：2010年建平营个个消借字27号）；
二、被告张清照应于本判�生效之日起十日内一次性支付原告中国建设银行股份有限公司南平分行借款本金142069.28元及利息（利息包括罚息、复利，暂算至2015年10月20日止为2942.52元，10月21日起的利息按照合同约定的标准计算至被告偿清借款之日止）；
三、原告中国建设银行股份有限公司南平分行对被告张清照名下位于南平市延平区文体路143号2层202室房产（房屋所有权证：南房权证字第××号）依法处置后的所得价款在本判决第二项确认的债务范围内优先受偿。
若被告张清照未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款、第二百三十九条之规定，向人民法院提出�行申请。
案件受理费1600元，由被告张清照负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
代理审判员 曾凤
二〇一五年十二月二十五日
书 记 员 刘欢
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先�偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。