湖北省荆州市荆州区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1003民初670号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行。住所地：荆州市沙市区江荆西路***号。
负责人喻亚清，该分行行长。
委托代理人朱天鹏，湖北博智律师事务所律师。代理权限：特别授权。
委托代理人周路，系原告公司员工。代理权限：特别授权。
被告杨军。
被告江蓉，系被告杨军之妻。
二被告委托代理人许涛，湖北昭信律师事务所律师。代理权限：特别授权。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行诉被告杨军、江蓉借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法由审判员杨玲独任审判，于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的委托代理人朱天鹏、周路、被告杨军、被告杨军与江蓉的共同委托代理人许涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行诉称，2010年5月13日被告向原告申请借款额度40万元，用于开设分店。2010年5月24日双签订个人额度借款合同，借款额度40万元。2010年5月28日被告提交借款支用单，借款40万元，借款期限60个月，从2010年5月28日至2015年5月28日，年利率7.488%，还款方式为等额还本付息。2011年5月17日被告提交借款支用单，借款6万元，借款期限60个月，从2011年5月17日至2016年5月17日，还款方式为等额还本付息。2012年1月9日被告在借款循环使用额度内提交借款支用单，借款5万元，借款期限60个月，从2012年1月9日至2017年1月9日，年利率8.97%，还款方式为等额还本付息。双方于2010年5月24日签订个人额度借款抵押合同，被告用位于荆州区弥市镇虎渡一路200703234号房屋提供抵押担保，抵押房产所有人为被告杨军、江蓉，并且双方依法办理了他项权证。原告依约将借款汇至被告指定的银行账户，至2015年6月15日，被告依然拒绝履行还款义务。原告认为被告的行为已经构成违约，原告宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿贷款本金、利息、罚息等。原告为维护其合法权益，诉至法院，请求判令被告偿还贷款本金314757.22元，利息42147.12元，罚息53865.28元，共计410769.62元（暂计至2015年6月15日，以后顺延计算至款清之日止）；2、被告不能按期偿还本息，原告对以抵押财产折价或者拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿；3、由被告承担本案的诉讼费。
被告杨军、江蓉辩称：1、原、被告签订的个人额度借款合同有效，且在合同履行期内，原告起诉条件不成立；2、原告违约在先，擅自单方面修改约定利息，利用其金融机构的特殊身份，单方面从被告在其处开设的银行账户中增加等额还款金额，被告为维护自身的合法权益，在多次与原告协商未果的情况下暂缓支付部分款项；3、原告主张的金额与事实不符，被告分三次向原告贷款，三次贷款的时间、金额、还款时间均不一致，目前已经支付贷款本息共计270895.39元，应当偿还本息为480774元，故被告所欠的本息为209878.61元；4、原告主张罚息无事实依据。综上，原告的请求与事实不符，应予以驳回其请求。
经审理查明，2010年5月24日，被告杨军、江蓉因开设眼镜分店，向原告申请可循环使用的个人额度借款40万元，双方签订了“个人额度借款合同”及“个人额度借款抵押合同”。合同约定，额度有效期为10年即自2010年5月24日至2020年5月24日，借款人可以在40万元的借款额度内向贷款人循环申请借款。被告杨军、江蓉以其所有的位于荆州区弥市镇虎渡二路的房地产（房产证号：荆州房权证荆字第××号、土地证号：荆州国用2008第××号、荆州国用2008第××号）的全部价值对借款本息及实现债权、抵押权产生的费用作抵押担保。合同签订后，依法办理了抵押登记，他项权证号为荆州他项2010第142号、荆州房他证荆字第××号。合同还就抵押担保的范围及违约责任的承担等事项作了约定。合同第十二条对违约责任做了约定，合同第十三条对违约救济措施做了约定，即当借款人出现不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的情况下即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即全部清偿。具体借款利率由双方在签订借款支用单时确定。
另查明，合同签订后，被告杨军的借款情况为：2010年5月28日被告杨军提交借款支用单，申请借款40万元，借款期限60个月，从2010年5月28日至2015年5月28日，年利率为浮动利率，在基准利率水平上浮30%，每年年初1月1日调整一次，逾期罚息利率为贷款执行利率的1.5倍，还款方式为等额还本付息，借据载明年利率为7.488%；2012年1月9日被告在借款循环使用额度内提交借款支用单，借款5万元，借款期限60个月，从2012年1月9日至2017年1月9日，年利率为浮动利率，在基准利率水平上浮30%，每年年初1月1日调整一次，逾期罚息利率为贷款执行利率的1.5倍，还款方式为等额还本付息，借据载明年利率为8.97%，还款方式为等额还本付息；根据借款人征信报告系统查询结果及放款截屏显示，2011年5月17日原告向被告支付借款6万元。原告以档案管理岗遗失为由未能提交借款支用单及借据。
另查明，根据原告的系统截图显示，截止2016年6月15日，被告三笔借款的偿还情况为：第一笔借款40万项下已还本金179443.93元、利息62849.83元、罚息5030.63元，尚欠本金220556.07元、利息26290.26元、罚息39871.65元；第二笔借款5万元项下已还本金4055.78元、利息2167.36元、罚息1.54元，尚欠本金45944.22元、利息8114.58元、罚息6412.07元；第三笔借款6万元项下已还本金11743.09元、利息5061.26元、罚息1.96元，尚欠本金48256.93元、利息7742.28元、罚息7581.56元。故被告共计偿还本金195242.8元、利息70618.45元、罚息5034.13元，拖欠借款本金314757.22元，利息42147.12元、罚息53865.28元。
上述事实有原告的营业执照复印件、被告杨军及江蓉的身份证复印件、两被告的婚姻证明复印件、贷款额度申请表复印件一份、中国邮政储蓄银行个人额度借款合同复印件一份、中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同复印件一份、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、“荆州国用2008第××号”土地使用权证复印件、“荆州国用2008第××号”土地使用权证复印件、“荆州房权证荆字第××号”房产证复印件、“荆州他项2010第142号”他项权证复印件、“荆州房他证荆字第××号”他项权证、借款40万元的借款支用单复印件一张、40万元借款借据复印件一张、支付40万元借款的放款单复印件一份、借款5万元的借款支用单复印件一张、借款5万元借款的收据复印件一张、发放5万元借款的放款单复印件一张、个人信用报告复印件一份、中国邮政储蓄银行系统截屏三份、被告杨军的还款水流原件一份、、庭审笔录等在卷佐证。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司与被告杨军、江蓉签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，依法应予保护，原告依约分三次支付了借款40万元、6万元、5万元，但被告自2012年7月开始未按期偿还借款本息，因出现了合同约定的原告主张合同项下全部债务到期的情形，原告要求被告偿还全部借款本金314757.22元，利息、罚息的诉讼请求符合合同约定及法律规定，应予支持。关于被告杨军认为原告擅自调高利率、增加被告的还款金额构成违约的意见，本院认为，因双方已在借支单中明确约定了贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上浮30%，每年年初1月1日调整一次，故被告的月还款金额增加系因人民银行调整基准利率所致，而非原告违约调整，因此，本院对被告的该项抗辩主张不予采纳。关于被告杨军认为原告未提交6万元的借支单及借据以证明双方就利息及罚息的约定，故对该笔借款的利息罚息不认可的意见，本院认为，原告实际支付了该笔借款，其按照人民银行基准利率的1.3倍确定执行利率符合双方的合作惯例，且已由被告实际偿还一年多，被告应当支付该笔借款的本金及利息，但因原告未以借支单及借据的书面形式向被告明确告知该笔借款的具体利率及罚息计算标准，被告对月还款金额有异议而逾期偿还本息，故本院对该笔借款的罚息7581.56元不予支持。被告杨军、江蓉以其房地产（房产证号：荆州房权证荆字第××号、土地使用权证号：荆州国用2008第××号、荆州国用2008第××号）作抵押担保，且已办理了抵押登记，合法有效，原告依法对该抵押房地产享有优先受偿权。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十二条、第五十三条、第五十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告杨军、江蓉偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行截止2016年6月15的贷款本金314757.22元，利息42147.12元，罚息46283.72元，共计403188.06元，并以314757.22元本金为基数按照同期人民银行贷款利率的1.3倍计付自2016年6月16日至本判决确定之日止的利息。
二、如被告杨军、江蓉不能按期偿还本息，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行对以抵押房地产（房产证号：荆州房权证荆字第××号、土地使用权证号：荆州国用2008第××号、荆州国用2008第××号）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得价款享有优先受偿权。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的其他诉讼请求。
上列应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。逾期支付，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定办理。
本案诉讼费7461元，由被告杨军、江蓉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件诉讼费，款汇（收款人：湖北省荆州市中级人民法院，帐号：17×××30，开户行：中国农业银行荆州市长江大学支行）。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 张法忠
审 判 员 杨 玲
代理审判员 荣晓黎
二〇一六年六月一日
书 记 员 黄微微