山东省日照市东港区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁1102民初2351号
原告：中国银行股份有限公司日照分行，住所地日照市黄海一路18号。
委托代理人：封海东，山东律苑律师事务所律师。
委托代理人：刘海燕，山东律苑律师事务所律师。
被告：张占国，居民。
被告：张玉玲，居民，系张占国配偶。
被告：山东夏楷房地产有限公司，住所地日照市东港区涛雒镇刘家湾赶海园桥东头楼区第十三户。统一社会信用代码91371100798678899U。
法定代表人：陈水春，董事长。
委托代理人：卢桂祥，山东天蓝律师事务所律师。
委托代理人：陈剑锋，山东夏楷房地产有限公司员工。
原告中国银行股份有限公司日照分行与被告张占国、被告张玉玲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司日照分行的委托代理人刘海燕、被告山东夏楷房地产有限公司的委托代理人卢桂祥到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司日照分行诉称：2014年8月4日，原告与被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定原告向被告提供住房贷款人民币378万元，贷款期限为20年，并对贷款用途、贷款利率、还款方式、违约责任等条款进行了详细约定，同时约定以购买楼房进行抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但是被告却未按约定履行还款义务。同时，上述债务由被告山东夏楷房地产有限公司提供阶段性连带责任担保，故应承担连带清偿责任。根据借款合同约定，借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。现借款人已经出现逾期，经多次催收，拒不履行还款义务。综上，被告的行为已构成违约，保证人亦未履行保证义务，给原告造成了严重的经济损失，为维护原告的合法权益，请求判令被告张占国、被告张玉玲立即偿还贷款3647804.70元和利息、罚息及实现债权的费用（利息、罚息按照合同约定计算至本金还清时为止）；判令被告山东夏楷房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任；确认原告对被告山东夏楷房地产有限公司质押在原告处的贷款保证金享有优先受偿权。
被告山东夏楷房地产有限公司辩称：请求依法驳回原告对山东夏楷房地产有限公司的诉讼请求。山东夏楷房地产有限公司担保的债务已经超过担保期限，无需承担担保责任。同时原告应当返还已收取的答辩人的保证金及利息，因担保期限已过。如果原告有证据证明存在在合法的借贷及担保保证法律关系，同时依据原告在起诉中的陈述，被告张占国、张玉玲提供自己的楼房作为抵押，应当先就其提供的个人财产进行拍卖或清偿。其他在原告提供证据后答辩。
案经送达，被告张占国、被告张玉玲未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。
经审理查明：2014年8月4日，原告中国银行股份有限公司日照分行（贷款人）与被告张占国（借款人）、被告山东夏楷房地产有限公司（保证人）签订（编号为2014年营贷字第140189号）《个人一手住房贷款合同》，合同约定：本合同项下个人住房贷款金额为人民币3780000元；贷款期限为20年/240个月，自贷款人实际放款日起算；合同项下贷款用途仅限于借款人支付其购买本合同约定房产的购房款；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），第一个浮动周期内，贷款月利率为5.4583‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；借款人还款方式为按月等额本息还款方式，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计240期。为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：张占国，账号：2490，作为本合同项下贷款的指定还款账户；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人同意并授权贷款人经全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户（户名：山东夏楷房地产有限公司，账号2125）；本合同项下担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房的，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理预告抵押登记，在该期房竣工交付使用取得房屋所有权证书后30日内办理正式抵押登记。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。由山东夏楷房地产有限公司提供阶段性质押担保，并签署相应质押合同；下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相应的法律效力。附件一：个人一手住房贷款合同通用条款（本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章）。附件二：抵押物清单。借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……未按期归还贷款本息……发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的时间，包括但不限于涉入重大诉讼或仲裁案件、承担重大负债等；出现上述违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期……要求保证人承担保证责任；若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则保证人应按照本合同的约定承担连带责任保证担保；本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使。
同日，被告张玉玲与被告张占国向原告出具债务人授权及还款承诺，承诺该笔借款为被告张占国（借款人）和被告张玉玲（与借款人为夫妻关系）共同对外负债，两被告愿意共同履行合同，承担清偿贷款本息的责任，并同意将所购买的个人住房抵押给银行。
2014年8月4日，原告按约向被告张占国指定的被告山东夏楷房地产有限公司账户中发放借款3780000元，并在贷款凭证中载明借款日期为2014年8月4日，借款到期日为2034年8月4日，借款期限为20年，还款期数为240期，月利率为5.4583‰。被告张占国在借款人处签字、捺印。
庭审中，原告陈述诉争借款出现逾期后，原告按约从质押保证金账户中进行扣收。截至2016年4月29日，诉争质押合同项下保证金已经全部扣收完毕，被告尚欠原告借款本金3609680.21元及利息、罚息，故当庭变更第一项诉讼请求为请求判令被告张占国、被告张玉玲立即偿还贷款3609680.21元和利息、罚息及实现债权的费用（利息、罚息按照合同约定计算至本金还清时为止）；对此，被告山东夏楷房地产有限公司主张原告仅对合同约定的保证金享有优先受偿权。而原告已经扣划了全部的保证金，故原告第三项项诉讼请求即确认原告对被告山东夏楷房地产有限公司质押在原告处的贷款保证金享有优先受偿权应予驳回。
为证实上述主张，原告向法庭提交以下证据：证据一、合同编号为2014年营贷字第140189号《个人一手住房贷款合同》1份，证明原告向被告张占国提供住房贷款人民币378万元，借款期限为300个月，借款利率为浮动利率，第一个浮动周期内贷款月利率为5.4583‰。同时合同附件第三条第一款约定借款人未按期归还贷款本息或借款人、担保人涉入重大诉讼可能影响履约能力时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。同时证明被告山东夏楷房地产有限公司为上述借款承担阶段性连带担保责任；证据二、借款借据1份，证明原告履行了放款义务；证据三、债务人授权及还款承诺1份，证明涉案借款为被告张占国和张玉玲的夫妻共同债务，应当承担共同还款责任；证据四、已还款明细清单1份，证明被告张占国自2015年11月起就未按时履行还款义务，截止2016年2月16日，已经逾期2期未还款，截至2016年4月29日，被告尚欠借款本金3609680.21元及利息、罚息；证据五、保全费票据1张，证明原告支出保全费5000元；证据六、说明一份，证明被告山东夏楷房地产有限公司自己承诺开发的原海映象小区正在建设施工中，预计2014年底可完工办理竣工手续，同时保证按合同约定承担担保责任。同时原告主张提起诉讼的原因，不仅是因为借款人未按期还款，同时被告山东夏楷房地产有限公司涉及重大诉讼，严重影响其担保能力，被告山东夏楷房地产有限公司涉诉的证据在原告与战英一案中已经提交法庭。涉案借款出现逾期之后，原告工作人员电话催收被告山东夏楷房地产有限公司。经质证，被告山东夏楷房地产有限公司主张对贷款合同和说明中加盖的其公章真实性需核实。另主张依照合同约定，购房人向原告提供抵押担保，依照《物权法》的规定，对于主债务人提供自己财产进行抵押的，应当先就主债务人自己提供的抵押财产优先受偿，剩余的债务如果签章确系被告山东夏楷房地产有限公司加盖，其才承担担保责任。对于借款借据，其主张需核实是否收到该笔款项。对于贷款已还款明细清单，其主张对具体还款数额不清楚，对该证据不发表质证意见。对保全费单据系复印件不予认可，同时主张原告提供的合同系格式条款，通用条款中部分合同条款加重了被告山东夏楷的责任。依据合同法中格式条款的使用条件，本案中原告未提供证据证明对格式条款向被告山东夏楷房地产有限公司进行过明确提示或说明，加重或者限制被告山东夏楷房地产有限公司责任或权利的条款应当视为无效条款。对其催收的说明不予认可。
再查明，诉争抵押房屋尚未办理抵押登记手续。
在审理过程中，原告将“实现债权的费用”明确为律师费，但主张本案中放弃该项诉讼请求，保留另行起诉的权利。
上述事实，有当事人陈述、《个人一手住房贷款合同》、贷款凭证、贷款已还款明细清单、债务人授权及还款承诺、说明等证据材料在案佐证，足以认定。
本院认为：原告中国银行股份有限公司日照分行与被告张占国、被告山东夏楷房地产有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律及国家政策的规定，合法有效，本院予以确认。原告依约向被告张占国发放贷款，适当履行了合同义务，被告张占国亦应按合同约定足额、及时向原告归还借款本金及利息。然其未按合同约定及时履行该义务，违反了合同约定，其违约行为符合双方约定的提前收回贷款的成就条件，故原告要求被告偿还全部剩余借款本金及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。
被告张玉玲与被告张占国系夫妻关系，诉争借款为二被告婚姻关系存续期间共同举债，且被告张玉玲作为共同债务人向原告出具了还款承诺，承诺愿共同履行借款合同，承担清偿贷款本息的责任，故被告张玉玲应与被告张占国共同承担还款责任。
关于被告山东夏楷房地产有限公司主张个人一手住房贷款合同通用条款并无被告山东夏楷房地产有限公司公章，该条款对被告山东夏楷房地产有限公司无约束力，且该通用条款系原告提供的格式条款，部分合同条款加重了被告山东夏楷房地产有限公司的责任，应当视为无效条款，同时原告并未给予被告合理的催告。本院认为，首先，加盖被告山东夏楷房地产有限公司公章的《个人一手住房贷款合同》第十条明确约定：下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相应的法律效力。附件一：个人一手住房贷款合同通用条款（本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章），故对被告该项意见，本院不予采纳；其次，个人一手住房贷款合同通用条款虽系格式条款，但未单方面加重保证人责任，不符合《合同法》规定的法定情形，故对被告该意见，本院不予采纳；最后，被告张占国未按合同约定足额、及时向原告归还借款本金及利息，违反了合同约定，其违约行为符合双方约定的提前收回贷款的成就条件，原告以起诉行为宣布贷款提前到期并要求被告立即还本付息，本院立案后向各被告送达了起诉状等手续，但被告在收到起诉状等手续后的一定合理期间内仍未有立即按约归还贷款的意思表示，故对被告该项意见，本院不予认可。综上所述，被告山东夏楷房地产有限公司作为个人一手住房贷款合同的阶段性连带责任保证，按照合同约定，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权利证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使。经本院查明，涉案房产没有办理抵押登记手续，被告山东夏楷房地产有限公司应按合同约定承担连带清偿责任。故对原告要求被告山东夏楷房地产有限公司对诉争借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院应予支持。被告山东夏楷房地产有限公司作为保证人承担担保责任后，享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的权利。
因原告陈述诉争借款出现逾期后，原告按约从质押保证金账户中进行扣收，截至2016年4月29日，诉争质押保证金已经全部扣收完毕，故原告要求确认对被告山东夏楷房地产有限公司质押在原告处的贷款保证金享有优先受偿权，本院不予支持。
对“实现债权的费用”原告明确为律师费，但主张本案中放弃该项诉讼请求，保留另行起诉的权利，系其对自身权利的自由处分，本院予以准许。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张占国、被告张玉玲于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司日照分行借款本金3609680.21元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定计算，随本付清）。
二、被告山东夏楷房地产有限公司对前项被告张占国、被告张玉玲应负向原告清偿借款本息的义务承担连带清偿责任。
三、被告山东夏楷房地产有限公司承担保证责任后，享有《中华人民共和国担保法》第三十一条规定的权利。
四、驳回原告中国银行股份有限公司日照分行本案其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费35982元，保全费5000元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省日照市中级人民法院。
审 判 长 丁 浩
人民陪审员 丁昌华
人民陪审员 李业成
二〇一六年五月四日
书 记 员 秦雪琳