广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江开法赤民初字第174号
原告开平市农村信用合作联社城区信用社，住所地广东省开平市长沙区。
负责人梁焕濂，是该社的主任。
委托代理人司徒宠惠。
委托代理人邓燕红。
被告熊绍根，男，户籍地广东省开平市，现住广东省开平市三埠区。公民身份号码：×××3213。
被告吴群英，女，户籍地广东省开平市，现住广东省开平市三埠区。公民身份号码：×××3248。
原告开平市农村信用合作联社城区信用社（以下简称城区信用社）诉被告熊绍根、吴群英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月25日立案受理后，依法组成合议庭于2016年1月15日公开开庭进行了审理。原告城区信用社的委托代理人司徒宠惠、邓燕红到庭参加诉讼，被告熊绍根、吴群英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告城区信用社诉称：2013年3月6日，被告熊绍根为抵押人，与原告签订开农信（2013）高抵字第10120139900830186号《最高额抵押担保合同》，约定以熊绍根名下位于开平市三埠区××房［证号：粤房地证字第××号］、开平市三埠区××杂物房［证号：粤房地证字第××号］设立抵押，为熊绍根2013年3月6日至2023年3月6日期间，向原告借款最高限额人民币270000元作担保；同日，双方到开平市房产管理所办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为粤房地他项权证T开平（2013）字第××号、粤房地他项权证T开平（2013）字第××号。
2015年3月16日，被告熊绍根为借款人，被告吴群英为保证人，原告为贷款人，三方共同签订开农信借字［抵］第10×××19号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》，约定原告授予被告在2015年3月16日至2017年3月16日内使用最高额贷款额度人民币190000元整，在此期间和最高额贷款余额内，被告熊绍根以其在原告处开立的银行卡（卡号62×××84）作为结算工具，通过自主贷款方式，循环使用贷款。同时约定：（1）每笔贷款均执行年利率9.5%。逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%（即年利率14.25%）；对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）按月结息，每月的20日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利；（4）保证人吴群英承担连带保证担保责任；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年；（5）合同有效期内，借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意，贷款人有权宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任；（6）本借款合同引用开农信（2013）高抵字第10120139900830186号《最高额抵押担保合同》。同日，原告通过转账支付方式向熊绍根发放贷款190000元。
2015年9月开始，被告熊绍根未能履行合同约定偿还贷款利息，经原告电话催收及现场走访，发现被告熊绍根及吴群英已失联。且因拖欠他人到期债务，涉及法律纠纷［案号：（2015）江开法马民初字第61号］。根据借款合同约定，在合同有效期内，因被告熊绍根出现违约情形，原告已通过多种形式向其宣告贷款提前到期，并要求其立即归还全部贷款本息。原告对被告熊绍根及保证人吴群英就上述借款多次进行催收本金和利息，二被告不予偿还。截止2015年9月25日结欠原告贷款本金190000元、利息1802.53元，本息合计191802.53元。
综上所述，被告熊绍根违反借款合同的约定，没有履行偿还到期的借款本息的义务，被告吴群英不履行保证责任，鉴于被告以上违约行为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》及《担保法》等相关规定，原告特向人民法院提起诉讼，请求依法判令：1、被告熊绍根归还原告借款本息191802.53元，其中本金190000元、利息1802.53元（利息暂计至2015年9月25日止，其后的利息按年利率14.25%计算）；
2、本案一切实现债权的费用由两被告承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等；
3、被告吴群英对被告熊绍根拖欠原告的上述第1、2项请求项下债务承担连带保证责任；
4、确认原告对熊绍根名下位于开平市三埠区××房［证号：粤房地证字第××号］、开平市三埠区××号杂物房［证号：粤房地证字第××号］的抵押房屋依法折价、拍卖或变卖后所得价款在最高债权限额270000元内优先受偿。
原告城区信用社在举证期限内向本院提交以下证据：
1、开农信（2013）高抵字第10120139900830186号《最高额抵押担保合同》1份，证明被告熊绍根以房屋为其在原告处借款最高限额270000元借款提供抵押担保；
2、粤房地证字第××号、粤房地证字第××号《房地产权证》各1份、粤房地他项权证T开平（2013）字第××号、粤房地他项权证T开平（2013）字第11××46号《房地产他项权证》各1份，证明该房屋已依法办理了抵押登记手续；
3、开农信借字［抵］第10×××19号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》1份，证明：借款担保合同约定：（1）借款利率为年利率9.5%，逾期贷款本金及复利的利率为年利率14.25%；（2）按月结息，每月的20日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利；（4）、保证人吴群英承担连带保证担保责任，保证期间为债务履行期间届满之日起两年；（5）合同有效期内，借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意，贷款人有权宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任；（6）借款合同引用开农信（2013）高抵字第10120139900830186号《最高额抵押担保合同》；
4、《贷款提前到期通知书》1份、照片1份，证明原告向被告熊绍根书面通知其借款提前到期，要求其立刻归还全部借款本息；
5、《熊绍根账户贷款明细》1份，证明被告结欠原告贷款本金、利息的事实；
6、《卡号账号信息查询》1份（在庭审中提交），证明被告熊绍根与原告约定还款的卡号为62×××84与原告提交的被告账户贷款明细流水账号80×××22是相对应的；
7、被告熊绍根、吴群英的《结婚证》复印件、《户口簿》复印件各1份（在庭审中提交），证明被告熊绍根和吴群英是夫妻关系。
被告熊绍根、吴群英在答辩期限内没有提交答辩意见，在举证期限内也没有提交任何证据。
被告熊绍根、吴群英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告提供的证据的质证权利。原告城区信用社提供的证据1、2、3、4、5、6、7经过庭审示证，且这些证据均具有真实性、合法性及关联性，本院依法予以采纳，可以作为本案的定案依据。
经审理查明：2013年3月6日，抵押人被告熊绍根以登记在其名下的坐落在开平市三埠区××房的房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号）及开平市三埠区××号杂物房（房地产权证号：粤房地证字第××号）各一套的评估价值分别为226600元、50220元，债权数额分别为220000元、50000元，与作为抵押权人的原告城区信用社签订编号为：开农信（2013）高抵字第10120139900830186号的《最高额抵押担保合同》1份，合同约定：抵押人自愿为债务人自2013年3月6日起至2023年3月6日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金为270000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保。在本合同约定的期间和最高本金余额内，抵押权人为债务人办理具体的融资业务时，无须再与抵押人逐笔办理抵押担保手续。本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿。同日，双方到开平市房产部门办理了抵押登记手续，房屋他项权证号分别为：粤房地他项权证T开平（2013）字第11××47号、粤房地他项权证T开平（2013）字第11××46号。
2015年3月16日，被告熊绍根与原告城区信用社签订开农信借字［抵］第10×××19号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》1份。贷款人为：原告城区信用社，借款人、抵押人均为：熊绍根，担保人（保证人）为：被告吴群英。当事人约定：贷款人授予借款人在2015年3月16日至2017年3月16日内使用最高额贷款额度190000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。抵押贷款额度为：190000元，在此期间和最高额贷款额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号（如损坏、遗失等换卡出现账号变更的，以新账号为准）：62×××84作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行等）实施操作，完成借款与还款。采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款类型为：还旧借新。借款用途为：经营性流动资金。每笔贷款执行固定年利率9.5%，在合同有效期内利率不变。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。借款人愿意选择由贷款人提供的业务平台作为自助放款、自助还本付息的交易渠道。除营业柜台外，单日自助放款累计最高额度不能超过190000元。借款按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。本合同有效期内，如发生“借款人未按合同约定用途使用贷款”、“借款人连续三期、累计六次未及时归还利息”、“借款人提供虚假文件、资料及其他虚假信息或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的”、“借款人失踪或被宣告失踪、借款人死亡或被宣告死亡，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力”、“借款人或抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的事项”等十项事项之一或以上的，贷款人有权采取包括“停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和保证人承担保证责任”等。
本合同借款的担保方式为最高额抵押、保证。担保人（保证人）愿意为贷款人按本合同借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高金额为：190000元。在本合同约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。本合同项下发生的每笔借款的电子记录不再送达担保人（保证人）。借款人、担保人违反本合同约定的，贷款人有权宣布债权确定期间提前届满。贷款人有权要求担保人（保证人）承担担保责任。贷款人可以与担保人（保证人）协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利。保证方式为连带责任保证。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债权被贷款人宣布提前到期的，保证期间为贷款人确定债权提前到期之日起二年。借款人、任一担保人（保证人）违约，贷款人有权要求其限期纠正；停止发放本合同尚未发放的贷款，提前收回尚未到期的贷款等。另外，开农信（2013）高抵字第10120139900830186号《最高额抵押担保合同》为本合同项下债权提供抵押担保。被告熊绍根在《抵押物清单》的抵押人处签名及捺指印，被告吴群英在《抵押物清单》的财产共有人处签名及捺指印。
合同签订后，原告城区信用社于当日将190000元转账给被告熊绍根。被告熊绍根从2015年6月至8月连续三个月未及时归还利息。2015年8月31日，原告城区信用社以被告熊绍根下落不明、无法联系、拖欠贷款利息等构成违约，宣布涉案借款提前到期，并将《贷款提前到期通知书》张贴在被告熊绍根的住所门外。至2015年9月25日，被告熊绍根结欠原告贷款本金190000元、利息1802.53元，本息合计191802.53元。原告城区信用社向本院起诉请求被告二人清还借款本息及承担相应的担保（保证）责任。
另查明，被告熊绍根、吴群英于1999年4月20日登记结婚，是夫妻关系。原告城区信用社在庭审中确认被告熊绍根在本案起诉后已清还截至2015年12月20日止的全部利息。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告与被告熊绍根及抵押人为被告熊绍根、担保人为被告吴群英签订的开农信借字［抵］第10×××19号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，且没有违反法律相关规定，合法有效，本院依法予以确认，各方当事人均应按合同的约定履行相关的权利义务。
被告熊绍根以登记在其名下的坐落在开平市三埠区××房的房屋评估价值为226600元及开平市三埠区××号杂物房评估价值为50220元各一套为其190000元借款提供抵押担保，并于2013年3月6日经开平市房产部门办理了抵押登记手续。被告熊绍根与吴群英是夫妻关系。2015年3月16日，被告熊绍根与原告签订抵押借款合同时，被告吴群英作为借款保证人，对被告熊绍根的抵押借款没有提出异议，且在借款合同的《抵押物清单》的财产共有人处签名及捺指印，故原告与被告熊绍根签订的抵押借款合同合法有效，且抵押物已办理了抵押登记，故原告对本案的抵押物依法享有优先受偿权。
开农信借字［抵］第10×××19号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》签订后，原告已按照借款合同约定发放了贷款，履行了合同约定的义务。虽然该合同尚未到期，但被告熊绍根本应依该合同第三条第三款第（一）项“按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息”的约定支付利息，被告熊绍根从2015年6月至8月连续三个月未及时归还利息，计至2015年9月25日，被告熊绍根拖欠原告利息1802.53元，且原告无法与被告熊绍根取得联系。被告熊绍根的行为违反该合同第十条第一款第（二）项约定的“借款人连续三期、累计六次未及时归还利息”、第（四）项约定的“借款人失踪或被宣告失踪”和第（十）项“借款人或抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的事项”。由此可以认定被告熊绍根的行为违约，原告依该合同第十条第一款贷款人有权采取包括“宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵（质）押权和保证人承担保证责任”而要求被告熊绍根偿还开农信借字［抵］第10×××19号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》的借款本金190000元及利息1802.53元（暂计至2015年9月25日止）的诉讼请求有理，本院依法予以支持。但被告熊绍根在原告起诉后，已清还截至2015年12月20日止的全部利息，依法应予扣减。
关于原告要求被告吴群英承担保证责任的问题。原告与被告熊绍根签订了1份《最高额抵押担保合同》，被告熊绍根自愿以登记在其名下的坐落在开平市三埠区××房的房屋及开平市三埠区××号杂物房各一套作为在抵押权人原告城区信用社所形成的债务的最高本金270000元自2013年3月6日起至2023年3月6日止提供抵押担保。被告熊绍根于2015年3月16日向原告所借的190000元是以《最高额抵押担保合同》的抵押物作担保，同时又由被告吴群英作保证而形成的借贷关系。本案属于在同一债权上既有被告熊绍根提供物的担保，又有保证人被告吴群英保证的情形，各方当事人约定：“本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案对于债务人不依合同约定按期偿还借款本息时，债权人如何实现债权作了约定，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，然后再由被告熊绍根提供的抵押物承担担保责任。贷款人有权依法将抵押物折价、拍卖、变卖，从所得款中优先得到受偿。该约定符合上述法律规定，故原告的债权依法首先由被告吴群英承担连带保证责任，不足部分依法变卖、拍卖被告熊绍根的抵押物优先受偿。
关于原告请求被告熊绍根、吴群英承担财产保全费、公告费。原告在本案中没有申请财产保全，也没有提供相关证据证明公告费的相关情况，本院依法不予支持。
两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十八条、《最高人民法院〈关于民事诉讼证据的若干规定〉》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告熊绍根于本判决发生法律效力之日起10日内清还借款本金190000元及利息［从2015年12月21日起至本判决确定还款日止按《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》约定计付］给原告开平市农村信用合作联社城区信用社；
二、被告熊绍根逾期不清还的，由被告吴群英对第一判项的借款本息承担连带清偿责任；
三、被告熊绍根、吴群英逾期不清还的，则变卖或拍卖被告熊绍根在开农信（2013）高抵字第10120139900830186号的《最高额抵押担保合同》项下的抵押物坐落在开平市三埠区××房的房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号、房屋他项权证号：粤房地他项权证T开平（2013）字第1100025747号）及开平市三埠区××杂物房（房地产权证号：粤房地证字第××号、房屋他项权证号：粤房地他项权证T开平（2013）字第××号）各一套，所得的款项用于清还第一判项的借款本息，并在最高债权限额270000元内由原告开平市农村信用合作联社城区信用社依法优先受偿；
四、驳回原告开平市农村信用合作联社城区信用社的其他诉讼请求。
负有给付金钱的一方如果未按本判决指定的期间履行的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4136元（原告已预交），由原告开平市农村信用合作联社城区信用社负担39元，由被告熊绍根、吴群英负担4097元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 张勇坚
人民陪审员 吴尚湛
人民陪审员 陈坚苗
二〇一六年五月二十三日
书 记 员 谭美诊
梁启聪