福建省三明市梅列区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0402民初1109号原告：中国银行股份有限公司三明分行，住所地福建省三明市。主要负责人：黄学松，该行行长。委托诉讼代理人袁庆华，福建威明律师事务所律师。被告：邓丽娟，女，汉族，1980年12月4日出生，住福建省沙县。被告：姜兴华，男，汉族，1970年7月23日出生，住福建省沙县。原告中国银行股份有限公司三明分行（下称中行三明分行）与被告邓丽娟、姜兴华信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行三明分行的委托诉讼代理人袁庆华、被告姜兴华到庭参加诉讼，被告邓丽娟经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案依法缺席审理终结。中行三明分行向本院提出诉讼请求：1.二被告返还中行三明分行信用卡透支本金191636元；2.二被告支付中行三明分行信用卡透支利息6034.7元、滞纳金9757.01元（该利息、滞纳金计至2015年2月23日）；3.二被告支付中行三明分行律师代理费2500元。事实和理由：2010年6月3日，汪旭强向中行三明分行申领信用卡一张，卡号为62×××58，并签订了领用合约。合约约定，如汪旭强不能按时足额存入应还金额，中行三明分行有权收取透支利息及滞纳金，信用卡透支利息按月计收，日利率为万分之五；汪旭强除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。若汪旭强未能按时还款，未到期的视为到期，并承担包括律师费、公告等相关损失。2013年3月29日，汪旭强向中行三明分行申请专项分期付款，付款额度为300000元，分期期数36个月，并订立专向分期付款合同，汪旭强与邓丽娟同时在该合同上签名。同时，姜兴华为汪旭强的专项分期付款提供连带保证担保并签订保证合同。2013年4月2日，汪旭强刷卡消费200000元，并建立了分期计划。2013年4月11日，汪旭强刷卡消费100000元，并建立了分期计划。2014年6月起，汪旭强持续出现不按期还款的情况，并导致透支款项不断攀升，多次被扣收罚息和滞纳金，其行为已构成违约。截止2015年2月23日，透支本金191636元，利息6034.7元，滞纳金9757.01元。另，邓丽娟与汪旭强系夫妻关系，双方于2008年4月3日登记结婚。该笔债务发生在夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务。姜兴华辩称，一、其不对汪旭强结欠的涉案债务承担保证责任。《信用卡专向分期付款合同》（编号为：2013年XX字XX号），姜兴华对该合同内容不知晓；其与中行三明分行签订《信用卡专向分期付款保证合同》（编号为：2013年XX字0016号）中约定的主合同编号为2013年FJJZSM字0016号，其担保的不是涉案主合同。二、《信用卡专向分期付款合同》应属额度合同，但其与中行三明分行签订的保证合同第二条中对最高额担保项下主债务发生期限、主合同名称、担保的最高债权本金金额等填写项目均为空白，双方当事人未达成一致意见，与未能达成补充意见，保证合同并未实际生效。三、即使其签订的保证合同成立且生效，双方对担保的期间没有约定，根据法律规定债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。汪旭强2014年6月去世，6月23日应偿还的信用卡分期应开始逾期未还，中行三明分行于2016年3月才向法院提起诉讼，早已超过6个月的保证期间，其亦应当免除保证责任。四、其不应对全部债务本息、滞纳金及诉讼费用承担还款责任。中行三明分行自身存在过错，银行基于熟人关系发放借款，且汪旭强贷款未用于住房装修。中行三明分行通过在刷卡时预先一次性收费手续，变相扣除本金数额，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。邓丽娟未作答辩。在本案审理期间，原告中行三明分行向本院提供以下证据：一、二被告身份证，证明被告的主体资格；二、信用卡申请表一份，证明汪旭强申领信用卡情况；三、中国银行股份有限公司领用合约，证明原、被告约定使用信用卡的权利义务；四、中国银行股份有限公司信用卡家装类专向分期付款申请表，证明汪旭强申请家装类专向分期会付款的事实；五、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类），编号：2013年XX字XX号，证明汪旭强与中行三明分行签订专向分期付款合同的事实，及贷款额度、期限等的约定；六、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类），编号：2013年XX字XX号，证明姜兴华对涉案主合同提供担保的事实及担保事项的约定；七、刷卡单，证明中行三明分行向汪旭强支付借款的事实；八、中银信用卡历史交易明细清单，证明涉案信用卡的交易、欠款情况；九、律师代理费发票，证明中行三明分行为实现债权支付的律师代理费数额；十、结婚证，证明汪旭强与邓丽娟于2008年4月3日登记结婚；十一、证据材料说明，证明中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）记载的主合同编号与中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）编号不一致的情况；本院认为，因邓丽娟未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告中行三明分行提供的证据经庭审核实，具有客观真实性，可以作为本案认定事实的依据。经开庭审理，本院查明以下事实：一、2010年6月3日，汪旭强填写了中银长城卡申请表，申请人声明栏中记载：表内所填各项内容完全属实，已阅读、了解并保证遵守“中国银行长城人民币信用卡章程”和“中国银行长城人民币信用卡（个人卡）领用合约”。姜兴华作为保证人填写了保证人信息，并在保证人声明栏内签名，保证人声明栏内记载：本人愿为汪旭强担保，并遵守下列条款，1.当被担保人帐户发生透支而不按“中国银行长城人民币信用卡章程”和“中国银行长城人民币信用卡（个人卡）领用合约”还款时，本人自愿放弃抗辩权而承担其所有透支款项及利息。2.被保证人长城卡清户前，未经发卡银行同意不得自行退出担保地位。经银行审批，同意向汪旭强发卡。中国银行股份有限公司信用卡信用合约约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡新产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠数的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。二、2013年3月29日，汪旭强与中行三明分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》，编号：2013年XX字XX号，合同约定：合同项下“专向分期付款”额度为：300000元；合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方每次使用额度的实际交易日起算；合同项下的“专向分期付款”额度用途为甲方支付其装修或改善坐落地址为福建省沙县后薛新村45号房产的款项；合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%；乙方授予的甲方家装分期付款专向额度生效后，甲方可在4个月有效期内，在此额度范围内分次使用。但在乙方授予的甲方家装分期付款专向额度生效后4个月内甲方从未实际使用该额度的，则甲方的家装分期付款专向额度自动失效，乙方不得再提用本协议项下额度。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；由姜兴华提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同；甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费……出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；汪旭强、邓丽娟在合同上签字确认。三、2013年3月29日，姜兴华与中行三明分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》合同编号：2013年XX字XX号。合同约定：为确保责任人汪旭强与乙方签署的编号为2013年XX字XX的信用卡分期（家装）合同而产生的全部债权债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人的全部债务提供保证担保；本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对主合同中主债务人的债务承担连带责任。甲方应监督主债务人按主合同约定的用途使用分期付款并按主合同的约定按时还款；本合同项下担保的本金金额为300000元；与合同有关的一切费用[包括但不限于公证费、公告费及乙方实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费等）]均由甲方承担。四、2013年4月2日，汪旭强刷卡透支200000元；2013年4月11日，汪旭强刷卡透支100000元；2013年5月13日，汪旭强偿还第一期贷款42880元（含手续费34500元）。截至2015年2月23日，汪旭强偿欠借款本金191636元、利息6034.7元及滞纳金9757.01元。五、汪旭强、邓丽娟于2008年4月3日登记结婚。六、审理过程中，姜兴华确认其所担保的主合同为《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》，编号：2013年XX字XX号。七、2016年11月15日，中行三明分行申请撤回对汪旭强（死亡）的起诉，本院予以准许。综上所述，本院认为，中行三明分行与汪旭强签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（家装类）》，中行三明分行与姜兴华签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同（家装类）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。汪旭强持卡消费后，却未按合同约定期限内还款，已构成违约，应承担违约责任。汪旭强、邓丽娟为夫妻，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。涉案装修贷款发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。同时，由于汪旭强已死亡，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条规定，夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。故中行三明分行在审理过程中撤回对汪旭强的起诉，符合法律规定，予以准许，同时主张邓丽娟支付涉案信用卡透支本金、利息及滞纳金的诉讼请求，予以支持。中行三明分行主张的为实现债权支出的律师费，符合合同及法律规定，同理，应由邓丽娟予以偿还。关于保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。姜兴华对汪旭强与中行三明分行涉案的整个债务提供连带责任保证，汪旭强信用卡透支300000元，分36期偿还，保证期间应从最后履行期限届满之日起算。故姜兴华辩称已超过保证期间的意见，不予采信；关于一次性收取手续费，汪旭强已分别于2013年4月2日、4月11日向中行三明分行透支300000元，中行三明分行已履行了发放贷款的义务，汪旭强也已实际控制和支配了该笔贷款，中行三明分行在2013年4月23日扣收汪旭强自愿偿还的手续费34500元，未违反合同约定，亦未违反法律和行政法规的强制性规定，故姜兴华认为该行为属变相将利息在本金中扣除的意见，不予采信；关于熟人放贷及贷款是否用于装修，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。姜兴华对其主张的事实未能提供证据予以证实，其应承担举证不能的不利后果，对其主张不予采信。故姜兴华作为连带责任保证人，应对上述债务承担连带清偿责任。邓丽娟经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法缺席判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法?)﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条规定，判决如下：一、邓丽娟应于本判决生效之日起三日内返还中国银行股份有限公司三明分行信用卡透支本金191636元；二、邓丽娟应于本判决生效之日起三日内支付中国银行股份有限公司三明分行信用卡透支利息6034.7元和滞纳金9757.01元（利息、滞纳金计至2015年2月23日）；三、邓丽娟应于本判决生效之日起三日内支付中国银行股份有限公司三明分行为实现债权支出的律师代理费2500元。四、姜兴华对以上一、二、三项承担连带清偿责任，姜兴华承担保证责任后，有权向邓丽娟追偿；五、驳回中国银行股份有限公司三明分行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4449元，由邓丽娟、姜兴华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。本判决的申请执行期限为履行期限届满之日起二年内。审 判 长  李 强人民陪审员  郑连珠人民陪审员  叶育珍二〇一六年十一月十五日书 记 员  杨 彬附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)﹥若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)第三十一条(?javascript:SLC(12418,31)?)规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。