广西壮族自治区桂林市临桂区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0312民初512号
原告中国农业银行股份有限公司xxx支行，住所地桂林市xx路x号。
负责人廖某，该支行行长。
委托代理人韦某，该支行员工。
被告周某，女，19xx年x月x日出生，汉族，住广西桂林市临桂区。
被告吕某，男，19xx年x月x日出生，汉族，住广西桂林市临桂区，现在xxxxx服刑，系被告周某之夫。
原告中国农业银行股份有限公司xxx支行（以下简称原告农行临桂支行）诉被告周某、吕某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月21日受理后，依法组成由代理审判员徐素珍担任审判长，人民陪审员赵生付、周道奕参加的合议庭，于2016年7月14日公开开庭审理了本案。书记员梁晶担任记录。原告的委托代理人韦某、被告吕某到庭参加诉讼，被告周某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。现已审理终结。
原告农行xx支行诉称，被告周某、吕某于2012年8月10日向原告申请个人住房消费贷款26万元，用于购买桂林市xx区xx镇xx新城x幢x楼x号住房一套。被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》，原告依约向被告提供个人住房贷款26万元，期限15年，期限从2012年8月20日至2027年8月19日），采用“等额本息”按月还款方式还款，期间，被告不履行双方签订的借款合同约定，未按约偿还被告贷款本息，在逾期期间经原告多次催收，被告均以各种理由搪塞，拒不履行约定的还款义务，催收未果，尚欠贷款本金225950.93元及相应利息，为确保银行信贷资金的安全，原告为了维护其合法权益诉至法院，请求：1、判决解除原、被告于2012年8月10日所签的《个人购房担保借款合同》；2、判决被告周某、吕某偿还所欠原告贷款本金225950.93元，并承担相应的利息（按原、被告双方于2012年8月10日签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计息至还清贷款之日止）；3、本案的诉讼费及其他费用由被告承担。另，原告变更其诉讼请求2为：判决被告周某、吕某偿还所欠原告贷款本金223816.43元，并承担相应的利息（按原、被告双方于2012年8月10日签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计息至还清贷款之日止）。事实及理由为：被告归还了部分贷款本息，所以其作了相应的调整。
原告农行xx支行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、被告身份证及户口簿、结婚证复印件，证明二被告的身份情况及二被告的夫妻关系；2、《商品房买卖合同》，证明被告购买商品房的事实；3、个人信贷业务申请表，证明二被告向原告申请借款的事实；4、同意房产抵押承诺书，证明被告愿意用所购房子抵押给原告；5、房地产抵押清单，证明抵押物所处的位置及价格；6、个人购房担保借款合同》，证明原、被告双方签订了借款合同，双方存在借款关系的事实；7、中国农业银行个人借款凭证，证明原告按约向被告提供贷款的金额和时间；8、公证书，证明被告吕某委托被告周某办理向银行申请借款和发放借款的手续，包括了办理开户、贷款的抵押等手续的授权；9、临房预临桂镇字第20122558号预购商品房抵押权预告登记证、房屋他项权证，证明原告依约及法律规定到有权登记部门办理相关抵押手续；证据10、贷款合约基本信息，证明被告尚欠原告贷款本息的情况。
被告吕某辩称，合同是由周某签的，但是对该银行起诉其的事实及理由没有异议，对原告的诉请也没有异议。
被告吕某为其辩解在举证期限内未向法庭提供证据。
被告周某未作答辩，亦未向法庭提供任何证据。
经过开庭举证及质证，被告吕某对原告提交的证据1-7的无异议；证据8的真实性有异议，理由是其并没有签订该证据中的授权委托书；证据9、10无异议。
本院结合双方的举证和质证，认证如下：对原告农行临桂支行与被告吕某确认的书证予以采信；对原告农行xx支行与被告吕某提出异议的书证因各自无相反证据予以否定，且该类书证确与双方诉辩事由具有一定关联性，故本院亦作为定案的参考依据。同时，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告周某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。
依据上述证据以及庭审笔录，本院确认案件法律事实如下：2012年8月8日，被告周某向原告农行xx支行申请个人住房消费贷款26万元，用于xx县xx路xx第x幢楼x单元x号房。合同签订后，被告周某、吕某共同出具了一份《同意房产抵押承诺书》，同意以位于临桂县机场路海派·擎城（高巢）第B1幢楼4单元02号房作为抵押物，为借款人周某依《个人购房担保借款合同》（合同编号4502012012006xxxx）所产生的债务提供担保，担保义务与责任以上述合同中有关约定为准。同日，被告周某（为借款人、抵押人）、吕某（××）与原告农行xx支行（为贷款人、抵押权人）及桂林xxxx房地产开发有限公司（为保证人）签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：4502012012006xxxx），该合同约定借款金额贰拾陆万元正；借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于xx县xx路x第x幢楼x单元x号房，建筑面积：104.06平方米；借款期限自2012年8月10日起至2027年8月9日止，共计180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准（借款凭证载明：借款人周某，贷款种类一手房贷款，借款日期2012年08月20日，到期日期2027年08月19日，还款方式等额本息还款，还款周期月，还款日20，执行利率6.55%，逾期利率9.825%）；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款划入以下账户：户名桂林xxxx房地产开发有限公司，开户名农行xxx支行，账号20×××75；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期借款发放日对应日，借款人还款账户账号／卡号62×××18；担保方式为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人桂林富景酒店房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的所有费用等，抵押人与抵押共有人同意以位于xx县xx路x第x幢楼x单元x号的房产（建筑面积104.06平方米，房产类型：住房）担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款某即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：⑵借款人未按约定按期足额偿还借款；⑷借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺。上述合同签订后，原告按《个人购房担保借款合同》的约定于2012年8月20日向被告周某提供了住房贷款260000元，并汇入了合同约定的账户。从2015年11月20日起，被告周某未能按约定按时向原告还本付息。2016年3月21日，原告诉至本院，请求：1、判令解除原、被告于2012年8月10日所签的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告周某、吕某偿还所欠的贷款本金225950.93元，并承担相应的利息（利息按原、被告双方于2012年8月10日所签的《个人购房担保借款合同》约定的利率计息至还清贷款之日止）；3、本案的诉讼费及其他费用由被告承担。另，原告变更其诉讼请求2为：判决被告周某、吕某偿还所欠原告贷款本金223816.43元，并承担相应的利息（按原、被告双方于2012年8月10日签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率计息至还清贷款之日止）。同时查明，截止到2016年7月13日，被告周某尚欠原告的借款本金为223816.43元，利息7648.47元（含罚息和复利）。另，被告周某、吕某所购房屋已于2014年8月12日办理了房屋他项权证（他项权证号：临房他证xx镇字第2xxxxx**），房屋所有权人周某、吕某，他项权利种类抵押权，债权数额260000元。被告周某与被告吕某系夫妻关系。
本院认为，债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。被告周某、吕某与原告农行xx支行及案外人桂林xxxx房地产开发有限公司于2012年8月10日签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人在平等自愿、协商一致的情况下签订的，是当事人的真实意思表示，且内容未违反法律规定，是合法有效的合同，应受法律保护，双方均应按合同约定履行各自义务。上述合同签订后，原告农行xx支行依合同约定履行了向被告周某提供个人住房贷款人民币260000元的义务，但被告周某从2015年11月20日起未按合同约定履行其还款义务，故其行为已构成违约，依照合同约定及法律规定，对此应承担民事责任。由于被告周某不按合同约定履行义务的行为直接造成原告与被告方签订的《个人购房担保借款合同》的合同目的无法实现。因此，原、被告再继续履行《个人购房担保借款合同》已无实际意义，故原告诉请要求解除与被告方于2012年8月10日签订的《个人购房担保借款合同》，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。经本院审核确认，截止到2016年7月13日，被告周某尚欠原告的借款本金为223816.43元，利息7648.47元（含罚息和复利），被告周某应归还给原告农行临桂支行。至于2016年7月13日之后至还清借款之日的利息（含罚息及复利），则按合同约定的利率另行计算，亦应由被告周某支付给原告。同时，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释㈡》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告周某向原告农行xx支行借款260000万元是在两被告婚姻关系存续期间所形成的，应属于被告周某、吕某的夫妻共同债务，理应由两被告共同归还。另，因被告周某、吕某所购买的房屋已于2014年8月12日办理了抵押权登记手续，根据合同约定，阶段性保证人桂林xxxx房地产开发有限公司则予以免除。综上所述，原告就本案所提出的全部诉讼请求，符合法律规定及本案实际，本院予以支持。而被告周某在本案中拒不到庭的行为和在举证期间内不向法院提供相应证据材料，应视为放弃举证权利，其应根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》的规定，承担举证不能的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第㈢、㈣项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释㈡》第二十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司xxx支行于2012年8月10日与被告周某、吕某及案外人桂林xxxx房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：4502012012006xxxx）；
二、被告周某、吕某共同归还借款本金223816.43元给原告中国农业银行股份有限公司xxx支行；
三、被告周某、吕某共同支付利息7648.47元［利息（含复利及罚息）已计算至2016年7月13日止，之后按合同约定另行计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止］给原告中国农业银行股份有限公司xxx支行。
本案案件受理费4689元，由被告周某、吕某共同负担。
上述义务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费4689元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。上诉期满后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 徐素珍
人民陪审员 赵生付
人民陪审员 周道奕
二〇一六年七月二十日
书 记 员 梁 晶
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