杭州市富阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0111民初5839号
原告：浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道体育馆路425号，统一社会信用代码：913301835551566587。
代表人：王武金，系该行行长。
委托代理人：谢群、田杰宏，系该行职员。
被告：叶惠洪。
被告：黄冬娣。
被告：钟明君。
原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称民泰银行）诉被告叶惠洪、黄冬娣、钟明君金融借款合同纠纷一案，原告民泰银行于2016年7月13日向法院提起诉讼，请求判令：一、被告叶惠洪、黄冬娣归还原告商惠通卡透支款本金人民币193417.49元，支付截止2016日7月4日的利息、逾期罚息共68201.21元，合计本金共计261618.7元，并按浙江民泰商业银行商惠通卡合约约定计付从2016年7月5日起至款还清日止的利息、罚息。二、被告钟明君对上述一项债务共同承担连带清偿责任。三、本案诉讼费用由三被告承担。本院受理后，依法由代理审判员马嶙侃适用简易程序，于2016年8月19日公开开庭进行审理。原告民泰银行的委托代理人谢群到庭参加诉讼，被告叶惠洪、黄冬娣、钟明君经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
审理中，原告民泰银行表示其所主张的截至2016年7月4日止，被告叶惠洪、黄冬娣尚欠其透支款本息共计261618.7元，其中透支本金193417.49元，透支利息62083.49元，逾期罚息6117.72元。透支利息按日万分之五计算；逾期罚息按每期最低还款额未还部分的2%计算，计算三个月，三个月之后不再计算逾期罚息，仅计算透支利息。2014年10月30日的账单日，被告叶惠洪应付透支利息2897.77元，应付最低还款额60923.02元，因其未于2014年11月25日前足额支付，至2014年11月30日的账单日，被告叶惠洪应付透支利息2997.97元，逾期罚息1218.46元，最低还款额未还部分60923.02元；2014年12月30日的账单日，被告叶惠洪应付透支利息2901.26元，逾期罚息2115.14元，最低还款额未还部分105757.12元；2015年1月30日的账单日，被告叶惠洪应付透支利息2997.97元，逾期罚息2784.12元，最低还款额未还部分139205.89元。
本院经审理查明：2012年6月6日，原告民泰银行与被告叶惠洪签订《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》，约定：被告叶惠洪知悉并理解《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》，自愿申领商惠通卡；被告叶惠洪使用商惠通卡取现透支的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利；商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五，每个账单日，原告民泰银行根据被告叶惠洪商惠通卡账户存款积数除以30（天）与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次，被告叶惠洪实际透支后，若使用的透支日利率小于万分之五的，在确认账户下一期透支利率前，原告民泰银行将根据被告叶惠洪账户使用该利率的透支积数乘以相应比例后扣减账户存款积数；商惠通卡的还款方式分为全额还款和最低还款额还款；每期最低还款额为：100%的利息及费用+100%的上期最低还款额未偿还部分+100%分期付款每月应分摊金额+30%现金透支；被告叶惠洪在最后还款日不能全额归还最低还款额，账务逾期的，原告除计收透支利息外，还将按最低还款额未还部分收取一定比例的罚息；被告叶惠洪使用商惠通卡所发生的各种收付款款项详见浙江民泰商业银行网站http：www.mintaibank.com商惠通卡业务收费栏公布。浙江民泰商业银行商惠通卡业务收费表确定：罚息收费标准为最低还款额未还部分2%。
《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》规定：商惠通卡账单日为每月30日；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其当期全部应还款额或最低还款额的最后日期（为账单日后第25天），账单日后的第25天为到期还款日；最低还款额指发卡机构规定持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还取现（含转账转出）本金、利息、所有费用，以及上期最低还款额未还部分。商惠通卡的还款顺序为：先归还上期，后归还当期，同期内还款顺序为：利息、费用、现金透支（含转账转出透支）。特殊情况下，发卡机构先收取本金，再收取利息和各项费用。使用商惠通卡取现（含转账转出）透支均需计算自银行记账日起至还款日的透支利息。
2012年6月6日，原告民泰银行与被告钟明君签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》一份，约定：被告钟明君为了保证被告叶惠洪与原告民泰银行签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》的切实履行，自愿提供连带责任保证担保，保证担保范围为200000元授信额度范围内使用商惠通卡所发生的透支本金、透支利息、罚息及费用（手续费、追索费、实现债权支付的律师代理费等各项费用）等全部债务；保证期间为自被保证人商惠通卡项下透支期限届满之次日起两年。
2012年6月6日，被告黄冬娣签订《共同还款责任确认书》一份，自愿为被告叶惠洪该商惠通卡债务承担共同还款责任，范围包括透支额本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。
2014年10月17日，被告叶惠洪通过商惠通卡向原告民泰银行实际取现透支193417.49元，后未能如期归还该透支本金及利息。被告黄冬娣未尽共同还款的责任，被告钟明君亦未履行保证责任。
本院认为：原告民泰银行与被告叶惠洪签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》、与被告钟明君签订的《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》及被告黄冬娣出具的《共同还款责任确认书》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。被告叶惠洪通过商惠通卡向原告民泰银行透支193417.49元后，未按约定全额归还借款，构成违约，故对原告民泰银行要求被告叶惠洪归还借款本金193417.49元及相应利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。但原告民泰银行所主张的利息（罚息）计算有误，本院依法予以调整。具体的利息、罚息计算方式为：1、2014年10月17日至2014年11月25日的利息按日万分之五计40天，193417.49×5/10000×40=”3”868.34(元)。2、原告民泰银行所主张的2014年11月26日起至2015年2月25日止的利息和罚息总和超过了法律规定的利息上限标准，本院按月利率20‰予以调整，计利息和罚息11605.05元。3、2015年2月26日起至2016年7月4日止的利息按日万分之五计494天，193417.49×5/10000×494=””47774.12(元)。上述三项合计利息和罚息人民币63247.51元。被告黄冬娣在“共同借款人”栏签字，应当认定为自愿与被告叶惠洪共同归还借款本息，本院确认被告黄冬娣对上述款项承担共同还款责任。被告钟明君在“保证人”栏签字，应当认定自愿为上述借款承担连带责任保证。被告叶惠洪、黄冬娣、钟明君经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告叶惠洪、黄冬娣共同归还原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金193417.49元，支付利息63247.51元（含罚息）及自2016年7月5日起至款项还清日止按日万分之五计算的利息（以借款本金193417.49元为基数），于本判决生效之日起十日内付清。
二、被告钟明君对上述第一项款项承担连带清偿责任。
三、驳回原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5224元，减半收取2612元，由原告浙江民泰商业银行股份有限公司杭州富阳支行负担37元，被告叶惠洪、黄冬娣、钟明君共同负担2575元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 马嶙侃
二〇一六年八月十九日
书 记 员 何风群