广东省英德市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1881民初2139号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行。地址：英德市英城英洲大道电信综合大楼。
负责人：邓长顺，行长。
委托代理人：李发强，该行职员。
委托代理人：黄春娇，该行职员。
被告：黄明健，男，汉族,住英德市，现住英德市。
被告：刘庆丽，女，系黄明健之妻，汉族,住英德市，现住英德市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行（以下简称邮政英德支行）诉被告黄明健、刘庆丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序于2016年9月6日公开开庭审理。原告邮政英德支行的委托人李发强、被告黄明健到庭参加诉讼，被告刘庆丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政英德支行诉称：原告与被告黄明健于2012年12月17日签订《个人额度借款合同》，同日，原告与被告黄明健、刘庆丽、签订《个人最高额抵押合同》。同日，即2012年12月17日原告与被告黄明健签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。合同及支用单约定被告黄明健向原告借款290000元，贷款利率为8.32%（双方约定此利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%);借款额度有效期限为60个月，自2012年12月17日至2017年12月17日；还款方式为按月等额本息还款法，指甲方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。同时，根据《个人额度借款合同》第一条之规定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币290000元，同日，原告依约发放贷款给被告黄明健。但从2014年5月17日开始，被告黄明健未依约还款。同时约定如借款人不按期偿付贷款本息的，贷款人有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对未偿付部分本息计收罚息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率基础上加收50%。借款人违反本协议相关条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。关于担保方式的约定，由原告与被告黄明健、刘庆丽签订的《个人最高额抵押合同》，以上述被告的房产作为抵押物对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用提供抵押担保，并于2012年12月3日，原、被告双方针对上述借款抵押物在英德市房屋交易所办理抵押登记，其中他项权证、房地产权证号、土地使用证号为：粤房地他项权证英德字第01××××××××号、粤房地权证字第××号、英德市府国用字98第0××××号（详见《房地产他项权证》、《房地产权证》、《国有土地使用证》《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》复印件）。
原告认为，原告与被告签订的合同文本合法有效，因被告已经违约，在原告多次主张债权的情况下，被告应当依照合同约定履行还本付息义务，且上述借款行为发生在被告黄明健与妻子刘庆丽的婚姻存续期间，根据《婚姻法》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”属夫妻共同债务，刘庆丽应承担连带清偿责任，但被告刘庆丽亦未承担连带清偿责任。原告在多次上门催收未果，借款人及抵押共有人均不履行合同义务，实属违约行为，应当承担违约责任。为保护原告的合法权益，特向贵院提出诉讼，请依法判决:1、判决被告黄明健偿还借款本金180003.36元及利息11082.71元，本息共计191086.07元（利息、及逾期罚息暂计至2016年6月15日，利率为浮动利率，计至付清所有本息之日止），后息按合同约定计算。2、判决原告对借款合同项下的抵押物（位置：英德市浛洸镇某路某号，粤房地产权证号：粤房地证字第××号；国有土地使用证号：英德市府国用字98第0××××号）经依法拍卖，变卖的价款享有优先受偿权。3、判决被告刘庆丽对黄明健上述借款本息的偿还承担夫妻共同债务的责任。4、判决被告承担本案诉讼费用。
原告向本院提供的证据有：证据一、营业执照及代码证，证明原告主体。证据二、中国邮政储蓄银行《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（2份）、《房地产他项权证》、《房地产权证》、《国有土地使用证》，证明1.被告的借款事实和权利义务、抵押的保证责任；2.被告的借款金额及承担的利率情况。证据三、借据及放款单（2份），证明原告已依约发放贷款给被告。证据四、贷款支用报告书，证明被告贷款资金使用情况。证据五、被告身份证，证明被告主体。证据六、结婚证明，证明被告黄明健与刘庆丽夫妻关系证明。证据七、还款计划，证明被告每月应偿还的本息（其中利息不包括每年年初1月1日调整一次后的正常利息及逾期本息的罚息）。证据八、还款情况表，证明被告的欠款情况及应付利息。
被告黄明健答辩称：借款是事实，还款还2015年年底，现在资金困难没有钱归还，不定期还款，到期之前尽量还清，逾期未还清，由法院判决。被告黄明健未向本院提供证据。
被告刘庆丽未作答辩，在举证期限内未提供证据。
经审理查明，原告邮政储蓄银行英德支行与被告黄明健于2012年12月3日签订《个人额度借款合同》，合同主要约定黄明健向原告借款290000元，在额度支用期内，被告可以循环使用上述额度。额度存续期最长为7年，自2012年12月3至2019年12月3日。额度存续期内的前两年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经原告同意。还款方式为按月等额本息还款法。同时约定借款人不按期偿付贷款本金的，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率为合同约定贷款利率基础上加收50%确定。贷款期内如出现欠息、逾期等违约事项，贷款人有权宣布贷款提前到期等全部或部分措施。同时2012年12月3日，原告与被告黄明健签订《个人最高额抵押合同》，以被告所有的位于英德市浛洸镇鹿城路31号的房产作为抵押物对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及贷款人实现债权的其他费用提供抵押担保，同日，原、被告双方针对上述借款抵押物在英德市房屋交易所办理抵押登记，其中他项权证、房地产权证号分别为：粤房地他项权证英德字第01××××××××号、粤房地权证字第××号，该房屋所占土地取得了国有土地使用权，编号为英德市府国用字（98）第0××××号。被告刘庆丽在个人最高额抵押合同中共有人处签名并按捺手印。
2012年12月17日，原被告签订个人额度借款支用单，被告向原告借款290000元，原告当日依约将290000元贷款发放给被告黄明健，后被告黄明健履行了部分还款义务。原被告在2013年11月7日再次签订个人额度借款支用单，被告向原告借款40000元，该借支单约定：被告的个人额度借款合同当前可用额度为40384.03元，额度支用期截止至2014年12月3日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款40000元，期限为60个月，还款方式为等额本息。本笔贷款利率为年利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。签订该借支单当日原告依约将40000元发放给被告黄明健。现由于被告自2014年5月开始陆续拖欠归还借款，截止至2016年6月15日止，被告黄明健共欠原告借款本金180003.36元及利息11082.71元。原告在庭审中明确放弃解除原被告双方签订的合同，后息按合同约定计算。
另查明，被告黄明健和刘庆丽是夫妻关系。
上述事实，有原告提交的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（2份）、《房地产他项权证》、《房地产权证》、《国有土地使用证》、借据及放款单（2份）、结婚证明、贷款支用报告书、还款情况表等在卷佐证，本院予以认定。
本院认为：原告邮政英德支行是经依法登记、可从事办理小额贷款业务的金融企业。被告黄明健签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同。因此，双方应依合同的约定享受权利和履行义务。原告已依约向被告黄明健发放贷款，但被告未依约向原告归还贷款本息，其行为已违反双方合同约定，属违约行为，应承担合同约定的罚息等违约责任。故原告诉请被告黄明健归还贷款本金180003.36元及支付利息、罚息11082.71元（截止至2016年6月15日），符合双方合同约定且不违反法律规定，且被告黄明健对欠款本金和利息数额没有异议，对于原告请求归还的拖欠本金和利息本院予以支持。被告人黄明健与被告刘庆丽为夫妻关系，借款行为发生在夫妻关系存续期间，根据《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，该欠款应确认为被告人黄明健与被告刘庆丽婚姻关系存续期间的共同债务，由其共同偿还。被告刘庆丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。
对于原告请求的抵押物优先受偿权问题，被告黄明健、刘庆丽以其名下的英德市浛洸镇某路某号房屋的对原告邮政储蓄银行英德支行与被告黄明健的330000元贷款提供了抵押担保，合同双方当事人就抵押房产办理抵押登记手续，原告已取得房屋他项权证，同时根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条和《中华人民共和国担保法》第三十六的规定，以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押，因此该案的抵押物为抵押登记房屋及该房屋所占土地范围内的国有土地（即粤房地权证字第××号和英德市府国用字（98）第0××××号），现被告黄明健没有按约归还借款本息，原告邮政储蓄银行英德支行对上述抵押财产在拍卖、变卖所得价款内享有优先受偿权依法有据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、第二百二十一条、《中华人民共和国担保法》第三十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、由被告黄明健、刘庆丽在本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司英德市支行借款本金180003.36元及利息（计至2016年6月15日止利息11082.71元，2016年6月16日起的利息按《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定计至借款本金清偿日止）；
二、原告中国邮政储蓄银行有限责任公司英德市支行对登记在被告黄明健名下的抵押物（位于英德市浛洸镇某路某号，即粤房地权证字第××号房产及英德市府国用字（98）第0××××号土地）在依法拍卖、变卖所得价款内对本判决第一项所确定的债务范围内享有优先受偿权;
本案诉讼费2060.86元，由被告黄明健、刘庆丽共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 黄远梅
二○二○一六年十月十一日
书记员 华倩文
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》：
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国担保法》：
第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
《中华人民共和国物权法》：
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。