广东省广州市白云区人民法院 民事判决书 （2016）粤0111民初5698号 原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所XXX。 负责人：庞辉，行长。 委托诉讼代理人：黄明辉，广东金联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜基伟，广东金联律师事务所律师。 被告：余嘉豪，男，某族，XXX，住广州市花都区。 被告：胡思琴，女，某族，XXX，住广州市花都区。 原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告余嘉豪、胡思琴借款合同纠纷一案，本院于2016年5月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人黄明辉到庭参加了诉讼，被告余嘉豪、胡思琴经本院传票传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告余嘉豪于2014年5月13日与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：原告向余嘉豪发放大额分期额度款500000元，期限24期,用于装修；合同项下分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月等额本金还款；余嘉豪向原告支付分期手续费45000元，逾期还款则按《中国银行信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权提前收回贷款，余嘉豪还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。同日，胡思琴向原告出具承诺书，承诺为余嘉豪在协议下的债务承担连带责任保证。原告按约履行合同后，余嘉豪未按约定如期偿还贷款。经原告多次催讨，余嘉豪均不予履行，故请求法院依法判令：1.余嘉豪向原告偿还借款本金187504.27元、手续费16874.73元、透支利息4991.3元、滞纳金2122.2元，合计211492.5元（透支利息、滞纳金暂计至2016年3月21日）及从2016年3月22日起至欠款还清之日止的透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款的5%按月计收）；2.胡思琴对上述债务承担连带清偿责任；3.余嘉豪、胡思琴共同承担本案诉讼费、律师费等原告实现债权的费用支出。 被告余嘉豪、胡思琴无答辩。 经审理查明：2014年5月13日，原告（甲方）与被告余嘉豪（乙方）签订2014年JBYXY字047号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：本协议主要适用乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度。经甲方审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，甲方为乙方开立信用卡或将乙方中银系列信用卡提升长期信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费。该卡的具体使用细则等适用2014年4月24日乙方申请该卡时与甲方签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本协议的约定于前述协议有冲突的，以本协议为准。乙方中银信用卡卡号40×××12，授信额度500000元，有效期24月，自本协议生效日起算。甲方根据乙方需求，将乙方信用卡“大额分期”额度授信人民币500000元划至乙方指定交易对象的收款账号（不含手续费），即广州市御艺装饰有限公司名下中国银行69×××56账号。甲方为乙方办理一次性的分期付款，分期期限24期（一个月为一期）；甲方向乙方收取分期手续费，费率为9%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为45000元。本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户。乙方未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按甲方要求按时进行信用卡还款即构成或视为本合同项下违约，甲方有权将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清；宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期；要求保证人对乙方本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任。双方签署的卡号为40×××12的《中银信用卡申请表》领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，协商不成时，依法向甲方或者依照本协议行使权利义务的中国银行股份有限公司其他机构住所地的人民法院起诉。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：信用卡的免息还款期一般为20-50天，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，余嘉豪应按合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以已实际欠款金额及实际欠款天数正常计算，余嘉豪在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，余嘉豪除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。余嘉豪所持信用卡发生透支时，原告对透支额适用前述关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。 同日，胡思琴出具《承诺书》，内容为：本人与余嘉豪为夫妻关系，余嘉豪与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号为：2014JBYXY047）项下借款为本人与持卡人的共同债务。本人承诺为该协议项下债务承担连带责任保证。 2014年5月14日，原告向余嘉豪发放了贷款500000元，余嘉豪在借款借据上签字确认。余嘉豪原本一直按期还款，但自2015年9月21日开始拖欠还款，截至2016年3月21日，已拖欠原告借款本金187504.27元、手续费16874.73元、滞纳金2122.20元、透支息4991.30元，合计211492.50元。 以上事实，有中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、承诺书、借款借据、欠款明细表、个人申请表、律师函及当事人陈述等证据证实。 本院认为：原告与被告余嘉豪签订的2014年JBYXY字047号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》是各自真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，原告向余嘉豪发放了足额贷款500000元，依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据涉讼协议书约定，余嘉豪应按月归还借款本息及手续费，但其自2015年9月21日开始拖欠还款，截至2016年3月21日共拖欠借款本息211492.50元。余嘉豪的上述行为已构成违约，原告有权按约定将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，将余嘉豪信用卡已办理的分期付款提前结清，并宣布本合同项下所有欠款全部提前到期。故原告要求余嘉豪偿还借款本金187504.27元、手续费16874.73元及透支利息、滞纳金的诉讼请求合理合法，本院予以支持。原告于2014年5月14日提供借款，根据涉讼借款协议书“分期期限为24期，一个月为一期”的约定，借款的到期日为2016年5月13日。故涉讼协议书期限届满即2016年5月13日之前的透支利息、滞纳金按合同约定计付；2016年5月14日起至清偿之日止的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付；滞纳金按2016年5月13日时尚欠的借款本金及手续费总和的5%一次性计收。对原告主张的超出上述金额的部分，本院不予支持。被告胡思琴于2014年5月13日向原告出具了承诺函，承诺为余嘉豪的涉讼协议书项下的债务承担连带责任保证，故原告要求胡思琴对余嘉豪的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。胡思琴承责后有权向余嘉豪追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告余嘉豪于本判决生效之日起五日内，偿还原告中国银行股份有限公司广州白云支行187504.27元、手续费16874.73元及滞纳金、利息（2016年5月13日前的透支利息、滞纳金按合同约定计付；2016年5月14日起的滞纳金按截至2016年5月13日尚欠的借款本金及手续费总和的5%一次性计付；2016年5月14日起至清偿之日止的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付）； 二、被告胡思琴对上述第一项判决承担连带清偿责任；被告胡思琴承责后有权向被告余嘉豪追偿； 三、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。 本案受理费4472元、保全费1577元，均由被告余嘉豪、胡思琴负担。上述受理费4472元、保全费1577元已经由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提交副本,上诉于广州市中级人民法院。 审 判 长  王 慧 人民陪审员  林广群 人民陪审员  刘葵生 二〇一六年十一月十五日 书 记 员  余文君