广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民三初字第301号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地中山市中山三路18号中银大厦，组织机构代码89810182-7。代表人：叶祝华，该行行长。委托代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：杨锦霖，男，1977年7月11日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市，被告：杨浩霖，男，1980年8月26日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市。被告：冯馨兰，女，1945年6月5日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告杨锦霖、杨浩霖、冯馨兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托代理人何宇虹到庭参加诉讼。被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：原告与三被告于2000年3月15日签订了住房抵押贷款合同（合同编号：中中银个房贷10021411号），约定由原告发放贷款给三被告用于购买位于广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园逸湖居V1幢503房的房地产，金额为243000元，期限为20年，三被告应从贷款发放次月起逐月还款，并以上述房产抵押给原告作为偿还贷款的保证。合同签订后，原告依约放款，但三被告从2015年5月10日开始未能依约按月供款归还贷款本息给原告，至起诉时已经连续欠款3期。原告与三被告签订的住房抵押贷款合同合法有效，三被告已欠3期供楼款，根据合同的约定，原告有权解除合同，提前收回贷款，对合同约定的抵押物享有优先受偿权，并有权要求三被告支付律师费等相关费用。据此，为保护原告的合法权益，现诉请法院判令：1.解除原被告签订的住房抵押贷款合同；2.三被告立即归还贷款本金86385.01元和利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年8月21日止分别为1112.1元、45元；从2015年8月22日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.三被告偿还原告为追索上述贷款本息而支付的律师费4000元；4.原告对处置被告提供的抵押房地产所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。在本案审理过程中原告撤回第一、三项诉讼请求，并明确三被告已清偿逾期本息，其第二项诉讼请求变更为请求被告为请求三被告立即归还贷款本金69088.95元，以及支付自2016年6月14日起至清偿之日止的利息（利息按逾期贷款利率计算，逾期贷款利率在合同利率基础上上浮50%计算，也即按照中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍计付）。就其陈述的事实，原告中行中山分行在举证期限内提供的主要证据有：1.被告身份资料；2.合同编号为中中银个房贷字第10021411号的个人住房抵押贷款合同；3.借款借据；4.粤房地他证字第××号房地产他项权证；5.贷款已还款明细清单。被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。经审理查明：2000年3月19日，杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖（××）与中行中山分行（××）签订了一份个人住房抵押贷款合同（合同编号为中中银个房贷字第10021411号），约定贷款人向借款人发放贷款243000元，用于购买位于广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园逸湖居V1幢503房的房地产，贷款期限为20年。借款人从贷款发放次月起，按月等额归还贷款本息，合同签订时的贷款利率执行月利率4.65%（即中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮10%）。借款人自愿以自有的位于广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园逸湖居V1幢503房的房地产设定抵押担保。借款人保证在每月的还本付息日（每月10日，如遇国家规定节假日则顺延）之前，将每月还款金额存入或划入贷款人指定的账户，否则贷款人有权直接从借款人在贷款人（包括其分支机构）处开立的其他账户中扣还任何到期应付款项。如借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权提前收回贷款，不能收回的贷款视为逾期贷款，贷款人有权按上级行规定罚息。借款人未按本合同规定按期如数归还贷款本息及有关费用或未完全履行其所作为的声明与保证时即构成违约，贷款人无须征得借款人同意，有权收回部分或全部贷款本息，包括有权直接从借款人账户中扣收；借款人连续三期或累计三期未按期如数归还贷款本息时，贷款人有权通过法律途径依法处分抵押物，所得款项除支付处分抵押物的费用、政府税费后，其余款项优先清偿应付贷款人的贷款本息及有关费用。合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国法律，合同在履行过程中发生纠纷且协商不成的，可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。合同还就其他事项作了约定。2000年4月12日，中行中山分行如约向杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖发放了贷款243000元。贷款发放后，中行中山分行每月从被告指定的还款账户中扣划当期应还的款项，杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖初期尚能依期还款，但从2015年6月10日开始，杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖未能依约按月供款归还贷款本息给中行中山分行，中行中山分行遂于2015年9月6日诉至本院，主张前述实体权利。另查：杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖购买上述房地产后，办理了房地产权证【房地产权证号：粤房地证字第××06715130671514，土地使用证号：中府国用（2004）易316150号】，原被告双方并于2004年12月23日办理了上述房地产的抵押登记手续，中行中山分行为上述房地产的第一顺序抵押权人。再查：中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……”。中行中山分行明确其是在借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％计收罚息，按照该方法计算，杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍，计算公式为：（1-10%）×（1＋50%）=1.35倍。另，中行中山分行明确合同项下利率实行浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日每12个月重新定价一次，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日。本院认为：本案属于涉港金融借款合同纠纷。双方签订的个人住房抵押贷款合同明确约定合同适用中华人民共和国内地法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律”的规定，本案应适用中华人民共和国法律作为准据法进行裁决。杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。原被告签订的个人住房抵押贷款合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。中行中山分行依约发放贷款后，杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖负有按期偿还借款本息的义务。至起诉之日，杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖已经累计三期没有按时还本付息，符合合同关于“借款人连续三期或累计三期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权提前收回贷款”的约定。中行中山分行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款的意图，本院已将有关诉讼材料送达给杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖，按照合同的约定全部借款已到期。杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，构成违约，应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失（包括逾期利息）的违约责任。关于逾期利息的问题。中行中山分行明确主张逾期利息的利率按照中国人民银行的有关规定在合同利率的基础上上浮50%执行，该标准没有超出中国人民银行关于罚息利率的相关规定所允许的标准，且杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖亦未提出异议，故本院对中行中山分行的该项请求予以准许。关于中行中山分行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人住房抵押贷款合同约定将杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖所有的位于广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园逸湖居V1幢503房的房地产作为借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，中行中山分行是该房地产的第一顺序抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，中行中山分行在杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖不履行还款义务时，对该抵押房地产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条第（八）项的规定，缺席判决如下：一、被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金69088.95元及利息（按尚欠本金的金额，从2016年6月14日开始计算利息至本金清偿完毕之日止，利息浮动以一年为一个周期，每个周期由当年4月12日至次年4月11日，每个周期的利息按照当年4月12日适用的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍计算）；二、如被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖所有的位于广东省中山市三乡镇金涌大道雅居乐花园逸湖居V1幢503房的房地产的房地产【房地产权证号：粤房地证字第××06715130671514，土地使用证号：中府国用（2004）易316150号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖所有。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2089元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖负担，该款于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如需以公告形式向被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告中国银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告杨锦霖、冯馨兰、杨浩霖可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  曹慧星人民陪审员  李福大人民陪审员  黄丹民二〇一六年七月十四日书 记 员  冯瀚杰第9页共9页