安徽省宁国市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宁民二初字第00651号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行，住所地宁国市。
负责人：张义明，行长。
委托代理人：项华林，安徽地益律师事务所律师。
被告：余宝珍，女，1978年7月29日出生，汉族，住宁国市。
被告：唐宏，男，1969年12月3日出生，汉族，住宁国市。
被告：孙建国，男，1969年12月30日出生，汉族，住宁国市。
委托代理人：郭华，宁国市甲路镇法律服务所法律工作者。
被告：向从美，女，1975年2月8日出生，汉族，住宁国市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行（以下简称邮储宁国支行）与被告余宝珍、唐宏、孙建国、向从美金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月25日受理后，依法由审判员陈婷独任审判，于2015年9月30日公开开庭进行了审理。原告邮储宁国支行的委托代理人项华林、被告唐宏、向从美、被告孙建国及其委托代理人郭华到庭参加诉讼，被告余宝珍经本院传票传唤无正当理由未拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告邮储宁国支行诉称：2014年7月23日，被告余宝珍、唐宏在夫妻关系存续期间向原告申请贷款，经原告审查后符合贷款条件。2014年8月4日，原告与被告余宝珍、唐宏签订一份《小额贷款借款合同》（合同编号：3499922Q114086863435），该合同约定：被告余宝珍向原告借款人民币100000元，借款期限自2014年8月4日至2015年8月4日止，年利率为14.58%，还款方式为等额本息还款，该合同并就违约等条款进行了约定。同日，原告分别与被告孙建国、向从美签订了《小额贷款保证合同》各一份，合同就保证方式、范围、期限等进行了约定。合同签订后，原告依约向被告余宝珍给付了借款，但被告仅偿还本息45258.03元，余欠本息66523.41元经原告催要后至今未付。现原告诉至法院，要求判令：1、四被告连带偿还原告借款本金60086.66元、利息2923.35元、罚息3513.40元（上述金额均计算至2015年8月20日），合计66523.41元；2、四被告从2015年8月21日开始至借款还清时止按年利率14.58%向原告支付利息，并自2015年8月21日开始至借款还清时止以本金为基数4.374%向原告支付罚息；3、由四被告承担本案的诉讼费用。
被告余宝珍未到庭，亦未提交书面答辩意见。
被告唐宏对原告诉称无异议。
被告孙建国辩称：原告诉请要求四被告共同偿还借款本息不能成立。一、保证合同系被告孙建国与原告签订，无借款人余宝珍签字，同时借款合同上亦无保证人即被告孙建国的签字，故其不知晓借款合同本意，原告仅能要求借款人还款；二、保证合同中约定保证期间为二年，不符合法律规定；三、保证合同未约定还款方式；四、还款计划表系原告单方制作，无四被告签字；综上，请求依法驳回原告要求被告孙建国承担连带清偿责任的诉讼请求。
被告向从美答辩意见同被告孙建国。
原告邮储宁国支行为证明其主张，举证如下：
证据1、邮储宁国支行营业执照、金融许可证、组织机构代码复印件各一份，拟证明原告主体资格；
证据2、贷款申请表一份、《小额贷款借款合同》复印件一份、《小额贷款保证合同》复印件两份，拟证明被告余宝珍、唐宏共同申请贷款及借款金额、期限、利率、还款方式、违约责任；保证人孙建国、向从美保证方式、范围、期限等；
证据3、借据、放款单、还款计划表复印件各一份，拟证明原告已依约发放了贷款、还款人还款方式等；
证据4、分期贷款结算数据复印件一份，拟证明截止2015年9月30日，被告余宝珍欠款本金、利息、罚息具体数额；
证据5、贷款本息流水台账复印件一份，拟证明被告实际还款金额；
证据6、四被告身份证复印件各一份、被告余宝珍与唐宏的结婚证复印一份、被告孙建国、向从美收入证明各一份，拟证明被告的身份关系、工作情况。
被告余宝珍、唐宏、孙建国、向从美未向法院提交证据材料。
对原告提交的证据，被告唐宏无异议；
被告孙建国对证据1、2、6三性均无异议；对证据3中借据、放款单无异议，但亦能证明实际借款人系被告余宝珍，担保人未签字确认；对还款计划表，认为系原告单方制作，无借款人与担保人签字，且与本案无关联性；对证据4，认为无借款人与担保人签字，且与本案无关联性；对证据5，请法院依法核实；
本院综合认证如下：被告余宝珍未到庭，视为对其自身质证权利的放弃。原告提供的证据1、2、6及证据3中的借据与放款单，因被告唐宏、向从美、孙建国无异议，且均符合证据法定特性，本院予以认定；证据3中的还款计划表，因未载明借款人名称，且被告孙建国、向从美对其关联性有异议，故对该份证据不予认定；证据4，虽系原告单方出具，但该份证据仅证明被告余宝珍、唐宏的还款情况，且与证据5能相应印证，故对证据4、5予以认定。
经审理查明，2014年8月4日，被告余宝珍、唐宏在夫妻关系存续期间与原告签订《小额贷款借款合同》（合同编号：3499922Q114086863435）一份，该合同约定：被告余宝珍、唐宏因进货向原告借款人民币100000元，贷款期限自2014年8月至2015年8月，实际放款日与到期日以借款借据为准；年利率为14.58%，还款方式为每月等额本息还款；若乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；担保方式：本合同项下的全部债务由孙建国、向从美提供连带责任保证，并另行签订《小额贷款保证合同》，编号分别为：3499922Q614081762656、3499922Q614081762657。同时，原告又分别与被告孙建国、向从美签订了《小额贷款保证合同》（合同编号分别为3499922Q614081762656、3499922Q614081762657）一份，合同约定：分别由孙建国、向从美为被告余宝珍、唐宏在原告处的贷款人民币100000元提供连带保证责任，保证范围包括债权本金、利息、罚息、违约金、实现债权和担保权利发生的费用等，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。同日，原告依约向被告余宝珍、唐宏发放贷款100000元。
另查明，截止2015年8月20日，被告余宝珍、唐宏尚欠原告借款本金60086.66元，利息、罚息6436.75元，共计人民币66523.41元。原告起诉后，被告余宝珍、唐宏偿还了人民币2000元，故原告在庭审中将诉讼请求第一、二项调整为：1、依法判令四被告连带偿还原告借款本金58086.66元、利息2923.35元、罚息4853.82元，共计人民币65863.93元（上述金额均计算至2015年9月30日）；2、依法判令四被告从2015年10月1日开始至借款还清时止按年利率14.58%向原告支付利息，并从2015年10月1日开始至借款还清止以本金为基数按年利率4.374%向原告支付罚息。
本院认为，原告邮储宁国支行与被告余宝珍、唐宏签订的《小额贷款借款合同》及与被告孙建国、向从美签订的《小额贷款保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应为合法有效，双方当事人均应全面履行。现被告余宝珍、唐宏未按约足额归还借款本息及被告孙建国、向从美未依约履行连带保证责任，显已构成违约，故对原告的相应诉讼请求，符合法律规定与合同约定，本院予以支持。被告孙建国、向从美辩称其不知晓借款合同的真实意思，其不应承担连带保证责任，经审理认为，两份保证合同中均明确约定保证人为被告余宝珍与原告签订的借款合同项下的债务提供保证责任，且明确保证责任范围、保证方式与保证期间，故对该辩解意见不予采纳；同时，保证期间系双方当事人约定，且不违反法律规定，另，保证合同未约定还款方式亦不能免除保证人应承担的连带保证责任，故被告孙建国、向从美的相应辩解意见于法无据，本院依法不予采纳。被告余宝珍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告余宝珍、唐宏于本判决生效之日起十日内共同偿还原告邮政储蓄银行股份有限公司宁国市支行借款本金58068.66元及利息、罚息7777.17元，合计65863.93元（计至2015年9月30日止），并自2015年10月1日起按年利率18.954%（14.58%＋14.58%×30%）支付未归还借款58086.66元的利息和罚息至本判决确定的给付之日止；
二、被告孙建国、向从美对上述第一项全部债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1463元，减半收取731.5元，由被告余宝珍、唐宏、孙建国、向从美共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。
审判员 陈 婷
二〇一五年十月十四日
书记员 朱晓慧
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。