广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0402民初1894号
原告：招商银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市。
负责人：朱泽，行长。
委托代理人：赵希琼，广东晨光律师事务所律师。
委托代理人：刘芹芹，广东晨光律师事务所律师。
被告：龚启忠，男，汉族，户籍登记地址：福建省寿宁县南阳，住珠海市斗门区，公民身份号码：×××3576。
被告：肖冬香，女，汉族，住广东省中山市火炬开发区，公民身份号码：×××038X。
被告：吴开清，男，汉族，1975年4月10日，户籍登记住址：福建省寿宁县南阳，住珠海市斗门区，公民身份号码：×××3511。
被告：吴长书，男，汉族，1966年11月11日，户籍登记住址：福建省寿宁县，住珠海市斗门区，公民身份号码：×××1512。
被告：胡细华，女，汉族，户籍登记住址：福建省宁德市东侨经济开发区，住珠海市斗门区，公民身份号码：×××1947。
原告招商银行股份有限公司珠海分行诉被告龚启忠、肖冬香、吴开清、吴长书、胡细华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员袁小娜独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘芹芹到庭参加诉讼。五被告经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。
原告诉称，2012年11月30日，被告龚启忠、被告肖冬香、被告吴开清、被告吴长书分别与原告签订了编号为656081000646号的《招商银行个人授信协议》及《招商银行个人授信最高额抵押合同》，上述二份合同约定，被告龚启忠和被告肖冬香向原告申请476.9万元的贷款，并提供被告龚启忠、被告肖冬香、被告吴开清、被告吴长书名下位于珠海市斗门区白蕉南路8号丽湖名居商业广场2028号及3001号的房产作为借款的抵押担保。被告龚启忠、被告肖冬香、被告吴开清、被告吴长书与原告办理了抵押房产的抵押登记，原告取得了粤房地他项权证珠字第0300025376以及03××77号《房地产他项权证》。被告吴开清、被告吴长书作为保证人，对被告龚启忠、被告肖冬香在上述《授信协议》项下所欠的所有债务承担连带保证责任。2012年12月19日，原告与被告龚启忠、被告肖冬香签订编号为656081000646号《招商银行个人贷款借款合同》，合同约定的贷款金额为476.9万元，贷款期限为36个月，贷款利率为基准利率上浮20%即年利率为7.38%，被告每月19日采取等额还款的方式归还贷款本息。若被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用，有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2012年12月19日，原告向被告龚启忠、被告肖冬香发放了贷款人民币476.9万元整，被告于2013年1月19日起应按月还本付息。现截止2015年12月19日，该笔贷款已经到期，但是被告仍没有向原告归还剩佘的所有本息及费用。经原告多次催收，被告仍拒不还款。被告胡细华与被告龚启忠系夫妻关系，被告龚启忠所欠原告的债务是婚姻关系存续期间所发生的债务，是夫妻共同债务，且被告胡细华在《小微贷款申请表》借款申请人配偶上签字确认，知悉贷款事宜，请求判令被告胡细华对被告龚启忠偿还上述全部贷款本息及费用承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，请求法院判令：1.被告龚启忠、被告肖冬香立即偿还原告贷款本息4404440.12元（计至2016年3月2日止，其中本金4315117.19元、罚息89322.93元）及自2016年3月3日起至清偿之日止的罚息（包括以4315117.19元为基数，按借款合同约定的执行利率上加收50%计收罚息）；2.确认原告对被告龚启忠、被告肖冬香、被告吴开清、被告吴长书提供的名下所有的位于珠海市斗门区白蕉南路8号丽湖名居商业广场2028号及3001号的房产依法处置后在约定的抵押担保范围（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、诉讼费、执行费、公告费等）内享有优先受偿权；3.被告吴开清和被告吴长书对被告龚启忠和被告肖冬香上述全部贷款本息及费用承担连带清偿责任，被告胡细华对被告龚启忠上述全部贷款本息及费用承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由五被告承担。
原告提供了以下证据：1.《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》；2.个人贷款借款借据；3.房地产权证、他项权证；4.小微贷款申请表、结婚证；5.贷款附属信息查询；6.个人贷款催收凭证。
五被告未作答辩，也未提供证据。
经审理查明，2012年11月30日，原告与被告龚启忠、被告肖冬香签订《个人授信协议》（编号：656081000646），约定原告向被告龚启忠、被告肖冬香提供循环授信额度人民币476.9万元，授信期间120个月，从2012年11月30日起到2022年11月30日止。对授信项下每笔贷款，双方另行签署具体的借款合同、被告龚启忠、肖冬香提交并经原告确认的借款申请书、借款借据／或其他凭证予以约定。被告龚启忠、肖冬香未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告龚启忠、肖冬香未能履行各具体合同规定的各项义务，原告有权停止提供授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，要求被告龚启忠、肖冬香提前归还授信额度内已发放的贷款。在被告龚启忠、肖冬香不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告龚启忠、肖冬香承担。
同日，被告龚启忠、被告肖冬香、被告吴开清、被告吴长书共同与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，为了担保原告与被告龚启忠、被告肖冬香签订的《个人授信协议》（编号：656081000646）项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，被告龚启忠、被告肖冬香、被告吴开清、被告吴长书作为抵押人以其按份共有的位于珠海市斗门区白蕉南路8号丽湖名居商业广场2028号、3001号房产作为抵押物在授信额度人民币476.9万元范围内向原告提供抵押担保。抵押担保的范围为原告根据授信协议向被告龚启忠、肖冬香提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。抵押期间是从抵押权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满。
2012年12月12日，被告龚启忠、被告肖冬香、被告吴开清、被告吴长书以其名下按份共有的位于珠海市斗门区白蕉南路8号丽湖名居商业广场2028号、3001号抵押房产为原告办理了抵押登记手续，原告分别取得粤房地他项权证珠字第0300025376、03××77号《房地产他项权证》。
2012年12月3日，被告吴开清、吴长书作为保证人向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为被告龚启忠、被告肖冬香在《个人授信协议》（编号：656081000646）项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为原告根据《授信协议》向被告龚启忠、被告肖冬香提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币476.9万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。保证方式为连带责任保证，即使为担保被告龚启忠、被告肖冬香在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权直接向保证人吴开清、吴长书追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。
2012年12月3日，被告龚启忠作为借款申请人、被告肖冬香作为共同债务人向原告申请授信项下提款，借款金额人民币476.9万元，借款期限36个月，还款方式为等额还款。另，被告胡细华在借款申请人配偶一栏签字（被告胡细华与被告龚启忠于2009年2月11日领取结婚证），被告龚启忠、肖冬香、吴开清、吴长书在抵押人一栏上签字。
原告在审查上述借款申请之后，于2012年12月19日与被告龚启忠、肖冬香签订了《个人贷款借款合同》（编号：656071000646），同时，被告龚启忠、肖冬香在《个人贷款借款借据》上签字，确认原告向被告龚启忠、肖冬香发放了贷款人民币476.9万元，贷款期限为36个月，从2012年12月19日起至2015年12月19日止，还款方式采用等额本息还款法，首次扣款日为2013年1月19日，之后的每月19日为扣款日。贷款利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮20%确定，利率从每年1月1日开始调整并执行国家公布的最新利率标准。被告龚启忠、肖冬香未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人应按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，借款人未能严格按照合同约定按时足额偿还贷款本金及利息（包括罚息、复息）视为违约，原告有权宣布合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息及相关费用，并可要求抵押人、保证人清偿借款人在合同项下所欠的全部债务，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用均由借款人负担。
另查明，被告龚启忠、肖冬香从收到贷款后一直都能按时足额偿还当期贷款本金及利息，仅在最后一期未能偿还完毕贷款本金和因此而产生的罚息。截止至2016年3月2日，被告龚启忠、肖冬香尚欠原告借款本金人民币4315117.19元、罚息人民币89322.93元。
本院认为，被告龚启忠、肖冬香、吴开清、吴长书、胡细华经本院传票传唤后，逾期未到庭参加诉讼，放弃其抗辩及举证质证的权利，应当承担由此造成的法律后果，本院根据原告的陈述及提供的证据审查认定本案事实。原告与被告龚启忠、肖冬香签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》是签约双方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守，违约应当承担违约责任。被告龚启忠、肖冬香未能按时足额还本付息，现贷款合同已到期，原告要求其还清全部借款本金人民币4315117.19元及相应的罚息，且符合合同约定，本院予以支持。
被告龚启忠、肖冬香、吴开清、吴长书自愿以其按份共有的位于珠海市斗门区白蕉南路8号丽湖名居商业广场2028号、3001号房产作为抵押物为被告龚启忠、肖冬香向原告的借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记，且主债权尚在诉讼时效期间内，故原告要求对处分上述抵押物所得的价款享有优先受偿权有合同和法律依据，本院予以支持。被告吴开清、吴长书承担抵押担保责任后有权向被告龚启忠、肖冬香追偿。另被告吴开清、吴长书自愿为被告龚启忠、肖冬香所欠原告的借款本息在最高限额人民币476.9万元范围内提供连带保证担保，现原告要求被告吴开清、吴长书对被告龚启忠、肖冬香所欠的借款本息承担连带清偿责任，应当予以支持。被告吴开清、吴长书承担保证责任后有权向被告龚启忠、肖冬香追偿。
被告胡细华与被告龚启忠的婚姻合法有效，被告龚启忠向原告的贷款处于双方夫妻关系存续期间，被告胡细华在《小微贷款申请表》上借款申请人配偶一栏签字，确认其知悉被告龚启忠的贷款事宜。原告要求被告胡细华对被告龚启忠的债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、二十一条、第三十三条第一款、第五十四条，《婚姻法解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告龚启忠、肖冬香于本判决发生法律效力之日起十日内原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还贷款本金人民币4315117.19元和罚息（截止至2016年3月2日为人民币89322.93元；2016年3月3日起至全部本息清偿之日止的罚息，按双方签订的《个人贷款借款合同》约定计算）；
二、原告招商银行股份有限公司珠海分行对处置抵押物（位于珠海市斗门区白蕉南路8号丽湖名居商业广场2028号、3001号房产）所得的价款在第一判项范围内享有优先受偿权，被告吴开清、吴长书承担抵押担保责任后有权向被告龚启忠、肖冬香追偿；
三、被告吴开清、吴长书对第一判项范围内的债务承担连带清偿责任，被告吴开清、吴长书承担保证责任后有权向被告龚启忠、肖冬香追偿；
四、被告胡细华对被告龚启忠所负的上述第一判项范围内的债务承担连带偿还责任。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费因简易程序减半收取21068元、保全费5000元，由五被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
代理审判员 袁小娜
二〇一六年五月二十六日
书 记 员 任洁梅