杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0103民初4693号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。营业场所：杭州市下城区。
负责人：韩立光，分行行长。
委托代理人：顾亦、许训波，该分行员工。
被告：吴碧森，男，1972年1月2日出生，汉族，住杭州市余杭区。
被告：吴雪松，女，1975年1月15日出生，汉族，住杭州市余杭区。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告吴碧森、吴雪松金融借款合同纠纷一案，于2016年6月28日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法由审判员彭小梅适用简易程序于2016年8月25日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼。被告吴碧森、吴雪松经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2014年1月13日，被告吴碧森向原告申请信用贷款，并递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字266号的《生意人卡（生意红）申请表》。原告接受申请，与被告吴碧森达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项。被告吴雪松对上述事项签字确认。之后，原告向被告吴碧森出具了编号为134149000577的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告吴碧森的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式、还款日、借款利率等相关内容，被告吴碧森签字同意。之后，根据被告吴碧森的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。贷款额度项下共出款7笔，其中已结清的借据号为：1341490005770001、1341490005770002、1341490005770003、1341490005770004。未结清的借款明细如下：1、借据号1341490005770005：2015年4月14日，放款10万元，到期日为2018年4月14日，年利率为18%，欠本金78148.19元，利息、罚息、复利共5671.64元；2、借据号1341490005770006：2015年4月15日，放款22万元，到期日为2018年4月15日，年利率为18%，欠本金175515.36元，利息、罚息、复利共15778.60元；3、借据号1341490005770007：2015年6月1日，放款5万元，到期日为2018年6月1日，年利率为18%，欠本金42255.05元，利息、罚息、复利共3791.81元；现贷款虽未到期，但被告吴碧森未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告吴碧森立即归还借款本息、支付相关费用。被告吴雪松系被告吴碧森的配偶，因被告吴碧森所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告吴雪松应承担还款责任。截止2016年6月20日，被告欠原告贷款本金295918.60元、利息（含罚息、复利）25242.05元。原告多次催收，未果，为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向法院起诉，请求依法判令：1.两被告立即偿还贷款本金295918.60元、支付利息22027.06元、罚息2147.16元、复利1067.83元（暂计至2016年6月20日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计321160.65元。2.本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。在庭审过程中，原告称被告吴碧森于2016年8月19日共计归还45000元，所归还的款项系归还借据号为1341490005770005中23905.11元（本金16079.43元、利息6399.01元、罚息981.41元、复利445.26元）和借据号为1341490005770006中21094.89元（本金13901.88元、利息5185.65元、罚息1285元、复利722.36元），截止2016年6月20日的罚息、复利均已结清，尚欠本金265937.29元，利息10442.4元。故原告申请变更第一项诉讼请求为：两被告立即偿还贷款本金265937.29元、支付利息10442.4元（暂计至2016年6月20日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计276379.69元。
为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：
1．编号为2014杭个贷中心银个贷字266号的《生意人卡（生意红）申请表》一份，欲证明被告吴碧森向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告吴雪松对上述事项签字确认的事实。
2．编号为134149000577的《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份，欲证明原告核准被告吴碧森的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号、还款方式等事项，被告吴碧森签字同意的事实。
3．广发银行借据信息查询单、广发银行个人对账单、广发银行实时查贷款余额一组，欲证明原告根据被告吴碧森的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实，截止2016年6月20日，被告吴碧森欠原告贷款本金295918.60元、利息（含罚息、复利）25242.05元的事实。
被告吴碧森、吴雪松均未作答辩，亦未向本院提交证据。
被告吴碧森、吴雪松未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。
对于原告广发银行杭州分行提供的证据1-3，本院经审核后认为，原告广发银行杭州分行提供的证据1-3形式合法，内容客观、真实，与本案存在关联，能够相互印证原告所主张的事实，故本院对其证明效力均予以确认。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：
2014年1月13日，被告吴碧森作为借款人向原告广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字266号《生意人卡（生意红）申请表》，申请总金额为500000元、期限为60个月的贷款循环额度，单笔贷款期限为36个月；用途为购买原材料；还款方式为等额本息，每月2日为还款日。被告吴雪松作为借款人的配偶在该申请表处也签名并按手印。该申请表中“个人信用贷款（生意红）条款”约定：借款以固定月利率1.5%计算利息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；除另有约定外，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；在分期还款情形下，若本条款项下存在多笔到期贷款、逾期贷款的，银行有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，银行有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该条款自借款人在《个人信用借款核准通知书》上签字之日起生效；上述信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容等等。同时被告吴碧森、吴雪松确认其本人已经仔细阅读申请书的所有条款，充分了解所有条款的含义，同意接受所有条款并遵守所有承诺及声明。
2014年2月7日，原告广发银行杭州分行与被告吴碧森签订编号为134149000577《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：贷款授信额度为伍拾万元整，贷款利率以固定月利率1.5%计息，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年2月7日至2019年2月7日止，贷款用途为生产经营，还款账号、放款账号均为62×××27；还款方式为等额本息，还款日为每月2日；循环额度项下单笔出账可以通过银行网点办理或通过电子渠道办理，其中通过网点办理单笔出账，需在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，电子渠道的出账操作视为客户同意出账的承诺，该客户电子出账信息作为出账依据；本核准通知书与编号为2014杭个贷中心银个贷字266号的《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等等。
原告广发银行杭州分行于2015年4月14日向被告吴碧森发放贷款100000元，于2015年4月15日向被告吴碧森发放贷款220000元，于2015年6月1日向被告吴碧森发放贷款50000元。以上三笔贷款被告吴碧森至2016年1月2日前均正常还款，自2016年2月2日起未按约还本付息。原告提起本案之诉后，被告吴碧森于2016年8月19日归还45000元，原告将45000元自动扣款为借据号为1341490005770005中本金16079.43元、利息6399.01元、罚息981.41元、复利445.26元和借据号为1341490005770006中本金13901.88元、利息5185.65元、罚息1285元、复利722.36元。截止2016年6月20日的罚息、复利已结清，尚欠借款本金265937.29元，利息10442.4元。
本院认为，被告吴碧森向原告广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行与其签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。被告吴碧森在取得借款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告广发银行杭州分行据此要求提前收回借款本息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，故本院予以支持。根据“个人信用贷款（生意红）条款”约定，在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，银行有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；故被告吴碧森在本案审理过程中所归还的45000元，原告有权决定先支付所欠的利息、罚息、复利后再归还借款本金。因本案借款人系吴碧森，原告未提供充足证据证明吴碧森借款时吴雪松与吴碧森系夫妻关系，故原告主张被告吴雪松承担共同偿还责任，证据不足，本院难以支持。被告吴碧森、吴雪松经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴碧森于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行借款本金265937.29元；
二、被告吴碧森于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行借款利息10442.4元（暂计至2016年6月20日，此后按照案涉《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》的约定计算至债务实际履行之日止）；
三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行对被告吴雪松的诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5446元，减半收取2723，由被告吴碧森负担；
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 员 彭小梅
二〇一六年八月二十五日
代书记员 黄 晨