江苏省涟水县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）涟商初字第00908号
原告江苏涟水农村商业银行股份有限公司，住所地涟水县涟城镇安东路132号。
法定代表人程明飞，该公司董事长。
委托代理人杨茹，该公司职工。
被告王怀龙。
被告王桂菊。
原告江苏涟水农村商业银行股份有限公司诉被告王怀龙、王桂菊金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月14日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨茹、被告王怀龙到庭参加诉讼，被告王桂菊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年4月20日，原告与被告王怀龙、王桂菊签订了最高额借款合同，该合同约定：自2011年4月20日起至2014年4月19日止，原告根据被告王怀龙、王桂菊的需要、资信状况和担保情况向被告提供最高贷款余额不超过40万元的贷款，每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准，借款按季结息且应在结息日向原告支付利息，贷款到期后收回全部本金。同时原告与被告王怀龙、王桂菊又签订最高额抵押合同，该抵押合同约定，被告王怀龙、王桂菊自2011年4月20日起至2014年4月19日在原告处办理的贷款所实际形成的债务的最高本金余额40万元提供担保，抵押物为涟水县涟城镇金城北路东侧莲花小区的房屋及土地，双方办理了抵押权登记，原告取得了涟房他证涟城字第11012**号、涟他项（2011）第373号证书。上述担保的债权范围为包括：主债权本金及利息、罚息、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费）和所有其他应付费用。
被告王怀龙、王桂菊因业务需要于2013年4月23日向原告贷款40万元，期限为2013年4月23日至2014年4月19日，年利率为10.44%，逾期利率均上浮40%。贷款到期后，17万元已转换成逾期贷款，被告王怀龙、王桂菊已构成违约，原告有权按照合同约定要求被告王怀龙、王桂菊立即归还贷款本金17万元及相应利息，且承担原告实现债权的诉讼等费用，原告对被告提供的抵押物，即房屋所有权证号为20231的涟城镇金城北路东侧莲花小区的房屋以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。现诉至法院要求判令：1、被告王怀龙、王桂菊立即归还原告贷款本金170000元，利息和逾期利息47821元，合计217821元（利息算至2015年6月29日，以后产生的利息按合同约定计算）；2、原告对被告抵押的房屋（所有权证号为20231）折价、变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。审理过程中，原告将诉讼请求1变更为：要求两被告立即归还原告贷款本金35859.69元，并承担自2016年1月26日起至还清之日止，按合同约定计算的利息。原告提供的证据是：1、贷款申请书1份；2、个人担保借款合同1份；3、借款借据1份；4、最高额借款合同1份；5、最高额抵押合同1份；6、房屋他项权证和土地他项权证各1份；7、常住人口登记卡1份；8、两被告身份证复印件1份。
被告王怀龙辩称：对本案贷款的事实无异议，但认为逾期利率过高，贷款利息应按照正常利率计算。已还的逾期贷款利息按正常利率计算后剩余部分用于冲抵未还的贷款本息。被告王怀龙所举的证据是还款凭证4张。
被告王桂菊未作答辩。
经审理查明：2011年4月20日，借款人王怀龙、王桂菊与贷款人原告签订了一份最高额借款合同，该合同约定自2011年4月20日起至2014年4月19日止，由贷款人根据借款人的需要、资信状况和担保情况等向借款人提供最高贷款余额不超过（金额大写）肆拾万元整的人民币贷款，每笔贷款的金额、期限、用途、还款方式以借款凭证为准，借款凭证是本合同的组成部分，具有同等法律效力。在该合同约定的期限内发生的业务，其贷款到期日的具体约定均不得超过2014年4月19日。还款方式为按季结息，到期还本。违约责任约定，不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起借款人按合同约定利率加付40%的利息。同日，原、被告因上述借款签订了最高额抵押合同，约定抵押担保的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及实现债权的费用等。2013年4月23日，原告向被告王怀龙、王桂菊发放贷款40万元，年利率为10.44%，贷款到期日为2014年4月19日。贷款发放后，被告未能按照合同的约定向原告履行还款的义务。截止2016年1月25日，被告王怀龙、王桂菊共欠原告贷款本金35859.69元。
另查明：被告王怀龙、王桂菊抵押给原告的涟城镇金城北路东侧莲花小区房屋（所有权证号为20231）已办理了他项权证，他项权证号为涟房他证涟城字第11012**，债权数额为40万元。
上述事实，有原、被告所举的贷款申请书、个人担保借款合同、借款借据、最高额借款合同、最高额抵押合同、房屋他项权证、土地他项权证、常住人口登记卡、还款凭证以及庭审笔录等予以证明，本院予以确认。
本院认为：原告与被告王怀龙、王桂菊之间订立的借款合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同。被告王怀龙、王桂菊应按照合同的约定向原告承担还本付息的责任。合同签订以后，被告王怀龙、王桂菊未能按合同的约定全面履行还本付息的义务。截止2016年1月25日，被告王怀龙、王桂菊欠原告贷款本金35859.69元。现还款期限已届至，被告未履行还款的义务，故原告有权要求被告立即归还贷款本金35859.69元，并承担自2016年1月26日起至还清之日止，按合同约定计算的利息。被告王怀龙、王桂菊因上述借款将涟城镇金城北路东侧莲花小区房屋抵押给了原告并办理了他项权证（债权数额为40万元），故原告在抵押房屋的价值内享有优先受偿权。对于被告辩称的逾期贷款利率过高问题，本案中的逾期贷款利率在原贷款利率基础上加收40%有合同约定，同时该贷款利率也没有违反法律规定，故本院对被告王怀龙的辩解意见不予采信。被告王桂菊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审举证质证等抗辩权利。经调解未果，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定，判决如下：
一、被告王怀龙、王桂菊在本判决生效后立即给付原告江苏涟水农村商业银行股份有限公司贷款本金35859.69元，并承担自2016年1月26日起至付清之日止，按合同约定计算的利息。
二、原告对被告所抵押的房屋（所有权证号20231）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费696元，由被告王怀龙、王桂菊负担。被告应负担的部分在本判决生效后十日内付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）
审 判 长 翟春花
人民陪审员 范清扬
人民陪审员 张 煦
二〇一六年一月二十六日
书 记 员 姜阿娇
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。