云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5302民初1312号原告：中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。住所地：云浮市市区。负责人：陈扬辉，行长。委托诉讼代理人：庞伟明，该行职员。委托诉讼代理人：邹志斌，该行职员。被告：朱扩新，男，汉族，1983年6月18日出生，住云浮市云城区。被告：陈绿茵，女，汉族，1987年8月8日出生，住云浮市云城区。被告：云浮市金辉煌房地产开发有限公司。住所地：云浮市云城区。原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行（以下简称农行云浮城区支行）诉被告朱扩新、陈绿茵、云浮市金辉煌房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年10月18日公开开庭进行了审理，原告农行云浮城区支行的委托代理人庞伟明、邹志斌到庭参加诉讼。被告朱扩新、陈绿茵、云浮市金辉煌房地产开发有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行云浮城区支行向本院提起以下诉求：1、请求法院判令被告朱扩新、陈绿茵立即归还原告（公积金组合贷款）借款本金680492.75元（其中商业贷款本金506294.60元，公积金贷款本金174198.15元）及利息、罚息、复利7007.80元（其中商业贷款利息、罚息、复利6414.67元，公积金贷款利息、罚息、复利593.13元）【利息、罚息及复利暂计至2017年07月23日，其中2017年04月01日至2017年06月26日的商业贷款利息及复利按年利率4.655%（贷款执行利率为贷款基准利率下浮5%）计算，公积金货款利息及复利按年利率3.25%（贷款执行利率为贷款基准利率的1倍）计算。从2017年6月27日起至还清款项日止商业贷款按年利率6.9825%（贷款执行利率上浮50%）计算，公积金贷款按年利率4.875%（贷款执行利率上浮50%）计算逾期利息及得利。期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起上述利率作相应调整】。2、判决原告对被告朱扩新、陈绿茵用于借款抵押位于云浮市区云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房（购房合同编号：2015010470，房地产权预告登记证号：100002XXXX号，抵押权预告登记证号：粤房地预登云字第200002XXXX号）在处置时在借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等债权人实现债权和抵押权的一切费用范围内享有优先受偿权。3、被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司对被告朱扩新、陈绿茵结欠原告的借款本息承担连带清偿责任。4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由如下：被告朱扩新、陈绿茵于2015年2月5日向原告借款一笔，总金额70万元（其中商业贷款52万元，公积金贷款18万元），用于购买云浮市区云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房的房地产。借贷各方签订了《个人购房担保借款合同》（编号为：4402012015009XXXX号）、《个人住房公积金房屋担保借款合同》（编号为：44020120150107676号）。合同约定，被告朱扩新、陈绿茵以位于云浮市区云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房的房地产作借款抵押担保，被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司为借款提供阶段保证担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，借贷各方依法办理了房地产预告抵押登记手续（房地产权预告登记证号：100002XXXX号，抵押权预告登记证号：粤房地预登云字第200002XXXX号）。原告分别在2015年8月28日、2015年10月30日依法向被告发放了52万元的商业贷款及18万元公积金贷款。贷款发放后，被告朱扩新、陈绿茵没有按时还本付息，被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司也没有履行担保责任，已经构成违约，截至2017年07月23日，被告结欠原告（公积金组合贷款）借款本金680492.75元，利息、罚息及复利7007.80元。两被告是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，应对上述债务承担共同还款责任。为收回贷款本息，原告曾多次向被告催收，但一直未果。为维护原告的合法权益，现原告向贵院提起民事诉讼，请求法院支持原告诉讼请求。被告朱扩新、陈绿茵未作答辩，也未提交证据。经审理查明：2015年7月29日，原告农行云浮城区支行（贷款人、抵押权人）与被告朱扩新（借款人、抵押人）、被告陈绿茵（保证人、抵押人）、被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司（保证人）签订了一份《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告朱扩新向原告借款520000元，用于购买位于云浮市区云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房。借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。还款方式为等额本息还款法；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权要求借款人提前偿还借款。被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务提供连带责任保证；保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起两年。借款人自愿以位于云浮市区云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房作抵押担保。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。2015年8月1日，原告农行云浮城区支行（贷款人、抵押权人）与被告朱扩新（借款人、抵押人）、被告陈绿茵（保证人、抵押人）、被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司（保证人）签订了一份《个人住房公积金房屋担保借款合同》，合同约定：被告朱扩新向原告借款180000元，用于购买位于云浮市区云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房。借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次公积金贷款基准利率为基础确定；借款期间遇中国人民银行公积金贷款基准利率调整，自中国人民银行公积金贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。还款方式为等额本息还款法；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权要求借款人提前偿还借款。被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务提供连带责任保证；保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起两年。借款人自愿以位于云浮市区云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房作抵押担保。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。合同签订后，原告农行云浮城区支行于2015年8月28日向被告朱扩新发放贷款520000元，被告朱扩新在借款凭证上签名捺印确认，借款凭证载明：借款日期为2015年8月28日，到期日为2045年8月27日，借款当期执行利率为4.8925%，借款逾期利率为7.33875%。原告农行云浮城区支行于2015年10月30日向被告朱扩新发放贷款180000元，被告朱扩新在借款凭证上签名捺印确认，借款凭证载明：借款日期为2015年10月30日，到期日为2045年10月29日，借款当期执行利率为3.25%，借款逾期利率为4.875%。后，原告农行云浮城区支行为上述抵押物办理预告登记（证号：100002XXXX号）。2016年9月2日，原告农行云浮城区支行为上述抵押物办理了抵押权预告登记，取得粤房地预登云字第200002XXXX号《广东省房地产预告登记证明》，预告登记业务种类为预购商品房抵押权预告登记。被告朱扩新至今未取得涉案房屋的房地产权属证书，也未能办理房屋的抵押登记手续。被告朱扩新借款后，从2017年4月起没有按期归还借款本息。原告云浮城区支行经书面催告两被告无果，于2017年6月20日向被告朱扩新发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款于2017年6月26日提前到期。截至2017年6月26日止，被告朱扩新结欠原告商业借款本金506294.6元及利息、复利3743.66元，公积金贷款本金174549.97元及利息、复利900.41元。庭审中，原告提出被告朱扩新于2017年7月23日归还公积金本金351.82元，利息948.21元，于9月18日归还了公积金贷款本金582.6元和利息479.2元。2017年8月1日，本院根据原告农行云浮城区支行的申请，作出（2017）粤5302民初1312号民事裁定书，裁定：对被告朱扩新、陈绿茵所有的位于云浮市云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房（购房合同编号：2015010470，房地产权预告登记证号：100002XXXX号，抵押权预告登记证号：粤房地预登云字第200002XXXX号）在68.8万元范围内进行查封。另查明，被告朱扩新与被告陈绿茵系夫妻关系，该笔借款系两被告夫妻关系存续期间的借款。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告农行云浮城区支行与被告朱扩新、陈绿茵、云浮市金辉煌房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》、《个人住房公积金房屋担保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农行云浮城区支行已按约定为被告朱扩新发放商业贷款520000元和公积金贷款180000元，但被告没有按期履行还本付息义务，其行为已违反了合同约定，构成违约，原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期。因此，原告请求被告朱扩新归还拖欠的商业借款本金506294.6元及利息，理由成立，本院予以支持。利息的计算方法：至2017年6月26日止尚欠利息、复利为3743.66元，罚息从2017年6月27日起至还清款日止以506294.6元为本金按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础下浮5%再上浮50%计算（期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，利率自次年1月1日起调整），从2017年6月27日起贷款已计收罚息，故不应再重复计算复利。关于原告请求被告朱扩新归还拖欠的公积金借款本金及利息，理由成立，本院予以支持。由于被告朱扩新于2017年7月23日归还公积金本金351.82元，利息948.21元，于9月18日归还了公积金贷款本金582.6元和利息479.2元，应当予以扣减。故被告朱扩新拖欠的本金为173615.55元（174549.97元-351.82元-582.6元），利息具体计算为：至2017年6月26日止尚欠利息、复利为900.41元，从2017年6月26日起至2017年7月2日的罚息以174549.97元为本金按年利率4.875%计算，从2017年7月3日起至2017年9月17日的罚息以174198.15元为本金按年利率4.875%计算，扣减已支付利息948.21元，从2017年9月18日至还清款日止的罚息以173615.55元为本金按中国人民银行同期同档次公积金贷款基准利率再上浮50%计算，扣减已支付利息479.2元（期间遇中国人民银行公积金贷款基准利率调整的，利率自次年1月1日起调整），从2017年6月26日起贷款已计收罚息，故不应再重复计算复利。关于原告请求优先受偿权问题。本案中，被告朱扩新、陈绿茵以位于云浮市云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房作抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（证号为：粤房地预登云字第200002XXXX号），该抵押合法有效，故原告农行云浮城区支行请求对上述房屋享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。关于原告请求被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司承担连带责任问题。按照《个人购房担保借款合同》、《个人住房公积金房屋担保借款合同》约定，被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止对本案借款提供连带责任保证。现被告朱扩新至今尚未取得涉案房屋的房地产权属证书，也未能办理抵押登记手续。因此，原告农行云浮城区支行请求被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。关于原告请求被告陈绿茵承担共同还款责任问题。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”由于本案借款发生在两被告的夫妻关系存续期间，且两被告没有提供证据证实本案借款是被告朱扩新的个人债务，被告陈绿茵也在《个人购房担保借款合同》、《个人住房公积金房屋担保借款合同》也签名同意借款，故本院确认本案借款是两被告的夫妻共同债务，被告陈绿茵依法应对被告朱扩新的债务承担共同清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告朱扩新、陈绿茵应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还商业借款本金506294.6元及利息［（计算方法：至2017年6月26日止尚欠利息、复利3743.66元，罚息从2017年6月27日起至还清款日止以506294.6元为本金按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础下浮5%再上浮50%计算（期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，利率自次年1月1日起调整）]给原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。二、被告朱扩新、陈绿茵应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还公积金借款本金173615.55元及利息［计算方法：至2017年6月26日止尚欠利息、复利为900.41元，从2017年6月26日起至2017年7月2日的罚息以174549.97元为本金按年利率4.875%计算，从2017年7月3日起至2017年9月17日的罚息以174198.15元为本金按年利率4.875%计算，扣减已支付利息948.21元，从2017年9月18日至还清款日止的罚息以173615.55元为本金按中国人民银行同期同档次公积金贷款基准利率再上浮50%计算，扣减已支付利息479.2元（期间遇中国人民银行公积金贷款基准利率调整的，利率自次年1月1日起调整）］给原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。三、原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行对被告朱扩新、陈绿茵所有的位于云浮市云峰路与绿屏路交汇处金辉煌名苑小区J幢第十八层1805号房（预购商品房抵押权预告登记证号：粤房地预登云字第200002XXXX号）在上述第一、二判项的借款本息范围内享有优先受偿权。四、被告云浮市金辉煌房地产开发有限公司对上述第一、二判项的借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10675元，财产保全费3960元，共计14635元（原告已预交），由被告朱扩新、陈绿茵、云浮市金辉煌房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  康石英人民陪审员  刘伯云人民陪审员  唐云仙二〇一七年十二月二十六日书 记 员  彭赛男