广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初12636号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦,统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华,行长。委托诉讼代理人：周华章，系广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚力平，系广东君信律师事务所实习律师。被告：代良，男，1984年11月18日出生，汉族，身份证住址贵州省德江县，被告：许凤，女，1986年8月15日出生，汉族，身份证住址贵州省德江县，原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告代良、许凤信用卡纠纷一案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称，因代良拖欠信用卡款项，请求判令：1.解除中行中山分行与代良、许凤签订的《中银信用卡专向分期付款借款合同》；2.代良、许凤向中行中山分行偿还信用卡欠款本金21780.41元、利息185.22元、违约金566.77元，未到期本金157420元，共计179952.4元（暂计至2017年5月27日止），之后的利息、违约金按《中国银行信用卡领用合约》约定计付至实际还款之日止；3.中行中山分行对代良提供的粤Ｔ×××××抵押车辆处置所得价款享有优先受偿权。在本案审理过程中，中行中山分行称：起诉后被告有还款，截至2017年8月27日，被告尚欠信用卡本金147700.83元、利息225.94元、滞纳金0元，违约金558.54元，合计148485.31元。其他诉求不变。被告许凤、代良在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：开卡行:中行中山分行。信用卡申请人：代良。信用卡卡号：62×××01。卡种：长城环球通信用卡。所涉业务：2015年8月10日，中行中山分行与代良、许凤签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：JG7CJA20151178号），授予信用卡持卡人代良分期额度344000元，分36期偿还，手续费率为9.323%。抵押担保情况：2015年8月10日，中行中山分行与代良签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：DG7CJA20151178号），约定代良以所购汽车作为抵押，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务等情形，抵押权人有权行使抵押权。被担保债权的最高本金余额为344000元，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2015年9月9日，中行中山分行与代良就涉案抵押车辆小型宝马牌轿车（车牌号：粤Ｔ×××××,发动机号：B1641094N20B20A）办理了抵押登记手续。利息计收标准：利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行,起息日以透支交易记账日为准。滞纳金计收标准：甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，甲方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。欠款情况：代良于2015年8月4日向中行中山分行递交申请表申领信用卡，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。2015年9月10日，中国银行中山分行向代良、许凤指定商户发放款项344000元。之后，代良持卡消费并发生透支，从2015年10月27日开始逾期还款，截至2017年8月27日，被告尚欠本金21615.83元，未到期本金126085元、利息225.94元、违约金558.54元，合计148485.31元。另查：中行中山分行提交证据，拟证明中国银行股份有限公司于2016年9月27日在其官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：2017年1月1日起，调整“滞纳金”项目为“还款违约金”。收费标准为最低还款额未还部分的5%。再查：代良与许凤为夫妻关系，双方于2011年8月22日登记结婚。代良与中行中山分行办理上述手续时，提供了其与许凤的结婚证。本院认为,中行中山分行与代良、许凤签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。中行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，代良、许凤应当依约履行还款义务，但其未按时向中行中山分行归还借款本息，已构成违约，双方约定的解除条件已成就，故中行中山分行请求解除合同，理据充分，本院予以支持。关于代良的欠款金额，中行中山分行已充分举证证明，而代良没有出庭也没有举证予以推翻，故本院对中行中山分行主张的本息、滞纳金予以确认。关于中行中山分行起诉要求代良、许凤偿还违约金558.54元，并当庭确认其中计至2016年12月31日滞纳金0元，自2017年1月1日起计收违约金。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故中行中山分行主张代良偿还自2017年1月1日起计至款项清偿之日止的违约金诉求，本院依法不予支持。涉案车辆已抵押给中行中山分行并办理抵押登记手续，当代良不履行债务时，中行中山分行有权在最高债权本金余额344000元范围内以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。因代良的上述债务发生在其与许凤的婚姻关系存续期间，在许凤、代良没有举证的情况下，故上述债务应认定为夫妻共同债务，许凤应对代良的上述债务应承担共同清偿责任。代良、许凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，对中行中山分行诉讼请求中的有理部分，本院予以支持；无理部分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、解除中行中山分行与代良、许凤签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：JG7CJA20151178号）。二、被告代良、许凤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2017年8月27日止的信用卡透支本金147700.83元，利息225.94元，及之后至欠款实际清偿之日止的利息（以实欠信用卡透支本金为基数，按每日万分之五计算，并按月计收复利）。三、原告中国银行股份有限公司中山分行在最高债权本金余额344000元范围内对被告代良提供的抵押车辆即小型宝马牌轿车（车牌号：粤Ｔ×××××,发动机号：B1641094N20B20A）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3900元，减半收取1950元，由被告代良、许凤共同负担（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告代良、许凤应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭卫洪二〇一七年九月七日书记员  李泳瑜程慕桦