福建省仙游县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）仙民初字第1854号
原告中国邮政储蓄银行有限公司仙游县支行，住所地仙游县。
被告潘素娟，女，住福建省仙游县。
被告阮珍发，男，住福建省仙游县。
被告阮开兴，男，住福建省仙游县。
被告王瑞兰，女，住福建省仙游县。
原告中国邮政储蓄银行有限公司仙游县支行（下称邮政仙游支行）与被告潘素娟、阮珍发、阮开兴、王瑞兰因金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月26日受理后，依法适用简易程序，于2014年3月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈为国、林静到庭参加诉讼，被告潘素娟、阮珍发、阮开兴、王瑞兰经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政仙游支行诉称：2009年11月16日，原告与被告潘素娟、阮珍发签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定：原告向被告提供可循环使用的借款额度32万元。借款额度有效期间为10年即自2009年11月16日至2019年11月16日，额度有效期的借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，在发放借款额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。本合同项下单笔借款利率、罚息利率、计算、结息，均以《个人额度借款支用单》中的约定为准，本合同项下的担保方式为抵押等内容。同日，原告与被告阮开兴、王瑞兰签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，约定：被告阮开兴、王瑞兰以其坐落在仙游县郊尾社区集英街56号1-3层的房屋所有权证为鲤字第20092915-1、20092915-2号，国有土地使用权证为仙国用（2009）第158041号项下的房地产为被告潘素娟、阮珍发的上述个人额度借款合同及项下所形成的债权提供抵押担保，借款人未按合同履行还款时，抵押权人有权依法拍卖、变卖、作价抵押物，担保范围包括借款有效期间内的借款本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金和为实现债权及抵押权而发生的一切费用等内容。2009年11月26日、12月25日、2010年2月1日、4月13日，被告潘素娟向原告提交《个人额度借款支用单》，约定：被告潘素娟分别向原告申请支用借款金额为人民币20万元、5万元、2万元、5万元，计人民币32万元，借款期限均为60个月；还款方式均为等额本息，贷款利率均年利率，采用人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，借款人提前还款的，最低提前还款本金为1万元。原告也于上述申请支用借款日放款给被告潘素娟的合同指定账户内。之后，被告潘素娟仅偿还向原告借款20万元的本金168372.42元及利息，且还款逾期16次，尚欠本金31627.58元及截至2014年3月19日止的利息4004.04元未还；偿还向原告借款5万元的本金41132.43元及利息，且还款逾期6次，尚欠本金8867.57元及截至2014年3月19日止的利息1001.61元未还；偿还向原告借款2万元的本金16071.14元及利息，且还款逾期7次，尚欠本金3928.86元及截至2014年3月19日止的利息396.08元未还；偿还向原告另一笔借款5万元的本金38282.87元及利息，且还款逾期7次，尚欠本金11717.13元及截至2014年3月19日止的利息1261.22元未还。共计已偿还借款本金263858.86元及利息，且累计逾期还款次数达36次，尚欠原告借款本金56141.14元及截至2014年3月19日止的利息6662.95元未还。故请求法院判令：1、被告潘素娟、阮珍发立即共同归还原告借款本金56141.14元及利息6662.95元，合计人民币62804.09元，并支付自2014年3月19日起至还清贷款之日止按合同约定的方式计算的利息、罚息，复利；2、被告阮开兴、王瑞兰应在抵押房地产拍卖款中优先受偿原告借款；3、本案的诉讼费用由四被告承担。
四被告均未向本院递交答辩，也均未在本院指定的举证期限内提供证据。
在本院审理过程中，原告邮政仙游支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、被告潘素娟、阮珍发、阮开兴、王瑞兰的身份证及户口本复印件各一份。欲证明：原、被告的诉讼主体适格。
2、《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份。欲证明：2009年11月16日，被告潘素娟、阮珍发因化妆品店囤货缺乏资金向原告申请可循环使用的借款32万元。借款额度有效期间为10年即自2009年11月16日至2019年11月16日，额度有效期的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。在借款额度有效期内，借款人未偿还本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，可以连续申请借款，借款的次数和每次借款金额累计之和，不得超过借款额度。借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，在发放借款额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。借款人申请支用借款额度时，应提交《个人额度借款支用单》，经贷款人审核借款人确认后，方可发放贷款，并直接划入借款人在贷款人开设的个人账户内，且以该贷款款项划入借款人指定存款账户之日为起息日。本合同项下单笔借款利率、罚息利率、计算、结息，均以《个人额度借款支用单》中的约定为准，本合同项下的担保方式为抵押等内容。
3、《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》一份。欲证明：2009年11月16日，被告阮开兴、王瑞兰以其所有的坐落在仙游县郊尾社区集英街56号1-3层房地产（房屋所有证为鲤字第20092915-1、第20092915-2号，国有土地使用权证为仙国用（2009）第158041号）为上述个人额度借款合同及项下所形成的债权提供抵押担保，借款人未按合同履行还款时，抵押权人有权依法拍卖、变卖、作价抵押物，担保范围包括借款有效期间内的借款本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金和为实现债权及抵押权而发生的一切费用等内容。
4、房屋所有证、国有土地使用权证、房屋及土地他项权利证复印件各一份。欲证明：2009年11月25日，被告阮开兴、王瑞兰将其抵押的房地产，在土地、房产部门办理了抵押登记手续。
5、中国邮政储蓄银行的个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各四份。欲证明：2009年11月26日、12月25日、2010年2月1日、4月13日，被告潘素娟分别向原告申请支用借款金额为人民币20万元、5万元、2万元、5万元，计人民币32万元，约定：借款期限均为60个月；还款方式均为等额本息，贷款利率均年利率，按人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以利率倍数的积，借款人款按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。借款人提前还款的，最低提前还款本金为1万元，无须支付提前还款违约金。原告也于上述申请支用借款日放款给被告潘素娟的事实。
6、还款流水详情表四份。欲证明：被告已偿还2009年11月26日借款20万元的本金168372.42元及截至2014年2月26日止的利息，且该还款逾期16次，尚欠本金31627.58元及截至2014年3月19日止的利息4004.04元未还；已偿还2009年12月25日借款5万元的本金41132.43元及截至2014年2月25日止的利息，且该还款逾期6次，尚欠本金8867.57元及截至2014年3月19日止的利息1001.61元未还；已偿还2010年2月1日借款2万元的本金16071.14元及截至2014年3月1日的利息，且该还款逾期7次，尚欠本金3928.86元及截至2014年3月19日止的利息396.08元；已偿还2010年4月13日借款5万元的本金38282.87元及截至2014年2月13日的利息，且该还款逾期7次，尚欠本金11717.13元及截至2014年3月19日止的利息1261.22元未还。
本院认为，因四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上列证据，其来源合法，内容真实，彼此间能相互印证，可说明贷款人、借款人、抵押人的主体资格、借款约定情况、抵押权设定情况、被告尚欠借款本息等事实，具有证据资格和证明效力，本院均予认定。对上述证据所反映出的事实，本院亦予确认。
经庭审认证，可认定案件主要事实如下：
2009年11月16日，原告邮政仙游支行与被告潘素娟、阮珍发签订一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定：被告潘素娟、阮珍发因化妆品店囤货缺乏资金向原告邮政仙游支行申请可循环使用的借款32万元。借款额度有效期间为10年即自2009年11月16日至2019年11月16日，额度有效期的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日。在借款额度有效期内，借款人未偿还本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，可以连续申请借款，借款的次数和每次借款金额累计之和，不得超过借款额度。借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，在发放借款额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。借款人申请支用借款额度时，应提交原告邮政仙游支行的《个人额度借款支用单》，经贷款人审核并经借款人确认后，方可发放贷款，并直接划入借款人在贷款人开设的个人账户内，并以该贷款款项划入借款人指定存款账户之日为起息日。本合同项下单笔借款利率、罚息利率、计算、结息，均以《个人额度借款支用单》中的约定为准。本合同项下的担保方式为抵押等内容。同日，原告邮政仙游支行又与被告阮开兴、王瑞兰签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，约定：被告阮开兴、王瑞兰以其坐落在仙游县郊尾社区集英街56号1-3层的房屋所有权证为鲤字第20092915-1、20092915-2号，国有土地使用权证为仙国用（2009）第158041号项下的房地产为被告潘素娟、阮珍发的上述个人额度借款合同及项下所形成的债权提供抵押担保，借款人未按合同履行还款时，抵押权人有权依法拍卖、变卖、作价抵押物，担保范围包括借款有效期间内的借款本金、利息（复利和罚息）、违约金、赔偿金和为实现债权及抵押权而发生的一切费用等内容。2009年11月25日，被告阮开兴、王瑞兰办理了该房地产抵押他项登记证手续。2009年11月26日、12月25日、2010年2月1日、4月13日，被告潘素娟与原告邮政仙游支行签订四份《个人额度借款支用单》，约定：被告潘素娟分别向原告申请支用借款金额为人民币20万元、5万元、2万元、5万元，计人民币32万元，借款期限均为60个月；还款方式均为等额本息，贷款利率均年利率，按人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以利率倍数的积，借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。借款人提前还款的，最低提前还款本金为1万元，无须支付提前还款违约金等。原告也于上述申请支用借款日放款给被告潘素娟的合同指定账户内。之后，被告潘素娟仅偿还于2009年11月26日向原告借款20万元的本金168372.42元及利息，且该还款逾期16次，尚欠本金31627.58元及截至2014年3月19日止的利息4004.04元未还；偿还向原告借款5万元的本金41132.43元及利息，且该还款逾期6次，尚欠本金8867.57元及截至2014年3月19日止的利息1001.61元未还；偿还向原告借款2万元的本金16071.14元及利息，且该还款逾期7次，尚欠本金3928.86元及截至2014年3月19日止的利息396.08元未还；偿还向原告另一笔借款5万元的本金38282.87元及利息，且该还款逾期7次，尚欠本金11717.13元及截至2014年3月19日止的利息1261.22元未还。共计已偿还借款本金263858.86元及其相应利息，且累计逾期还款次数达36次，尚欠原告借款本金56141.14元及截至2014年3月19日止的利息6662.95元未还。因被告屡次逾期还款，故原告于2014年2月25日诉来本院请求处理。
另查明，被告潘素娟、阮珍发系夫妻关系，被告阮开兴、王瑞兰也系夫妻关系。
综上所述，本院认为，被告潘素娟向原告中国邮政储蓄银行有限公司仙游县支行借款人民币320000元，被告阮开兴、王瑞兰为该借款进行抵押担保。被告潘素娟仅偿还借款本金人民币263858.86元及其相应利息，尚欠原告借款本金56141.14元及利息6662.95元未还。上述事实有中国邮政储蓄银行的个人额度借款合同、抵押合同、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据及原告的陈述等证据予以证实，事实清楚，证据充分，应予认定。原、被告双方所签订的个人额度借款合同及抵押合同，主体合法，意思表示真实，且没有违反法律禁止性规定，是合法有效的。故被告潘素娟依法负有偿还借款和支付相应利息的义务，被告阮珍发与被告潘素娟系夫妻关系，在《个人额度借款合同》共同签字承诺该讼争的债务为夫妻共同债务，故被告阮珍发应对该债务本息承担共同偿还的民事责任。被告阮开兴自愿以房屋所有权证和国有土地使用权证项下的房地产为本案借款提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权依法设定，借款人未能依约按期偿还借款时，原告有权以抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保的范围内优先受偿。被告王瑞兰与被告阮开兴系夫妻关系，也在《个人额度借款抵押合同》共同签字承诺同意将上述房地产作抵押担保，因此，该房产视为夫妻共同抵押，抵押权人有权处分其应得的房地产份额。原告的诉讼请求合法，本院予以支持。四被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告潘素娟、阮珍发应在本判决书生效之日起十日内偿还给原告中国邮政储蓄银行有限公司仙游县支行借款人民币五万六千一百四十一元一角四分及截至二O一四年三月十九日止的利息、罚息、复利人民币六千六百六十二元九角五分，合计人民币六万二千八百零四元九分；并支付自二O一四年三月二十日起至本判决书指定还款之日止，按合同约定的利率及计息方式计算的利息、罚息、复利。
二、上述借款本息若被告潘素娟、阮珍发未在本判决书指定期限还清，原告中国邮政储蓄银行有限公司仙游县支行有权以被告阮开兴、王瑞兰设定抵押担保的仙游房权证鲤字第20092915-1、20092915-2号，国有土地使用权证仙国用（2009）第158041号项下的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保范围内优先受偿。
如果四被告未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取为人民币七百五十八元一角五分，由被告潘素娟、阮珍发共同负担。被告阮开兴、王瑞兰对之负连带偿付责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审判员 林建秋
二〇一四年三月二十日
书记员 林宇鹏
附：1.引用的主要法律条文内容：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
2.执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计