广西壮族自治区河池市金城江区人民法院民 事 判 决 书（2015）金民初字第1423号原告中国银行股份有限公司河池分行，住所地：河池市金城江区西环路396号。组织机构代码：70871752-5。负责人庞宇军，该分行行长。委托代理人黄乃道，广西金城江律师事务所律师。委托代理人覃宏德，该行风险管理部员工。被告覃玉金，男，壮族，1980年5月10日生，户籍地：广西环江毛南族自治县。被告覃新枝，女，壮族，1983年6月21日生，住所同上。原告中国银行股份有限公司河池分行与被告覃玉金、覃新枝金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月13日受理后，依法由审判员唐溪担任审判长，与审判员曾德瑛、人民陪审员兰承西组成合议庭，于2016年4月18日公开开庭进行了审理，书记员韦京辰担任法庭记录。原告委托代理人黄乃道、覃宏德到庭参加诉讼，被告覃玉金、覃新枝经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，一、原告与被告覃玉金、覃新枝于2012年6月14日订立壹份《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012年河中银零房贷字第112号），合同约定：被告覃玉金、覃新枝向原告借款人民币338000元，借款期限为240个月，借款用途为购买位于广西河池市金城江区金城东路10号、由河池市金辉房地产开发有限责任公司开发的“都市俊园”小区＊＊幢＊＊单元＊＊号商品房，房屋建筑面积为123.80平方米（其中套内面积为102.99平方米），购房总金额为484020元。贷款利率为浮动利率方式，利率浮动周期为12个月，贷款发放时执行的月利率为5.6666‰（第一个浮动周期）。原告于2012年7月5日按合同的约定，足额向被告覃玉金、覃新枝发放了全部贷款，贷款实际到期日为2036年6月13日。至此，原告已按贷款合同的约定履行完毕自身的责任和义务。二、根据原、被告签订的合同约定，本贷款合同项下的全部贷款是由被告覃玉金、覃新枝以本合同项下贷款所购买的、即位于广西河池市金城江区金城东路10号、由河池市金辉房地产开发有限责任公司开发的“都市俊园”小区＊＊幢＊＊单元＊＊号商品房提供全额抵押担保，上述商品房已在河池市房产管理部门办理在建工程抵押登记手续并转一般抵押权的现房抵押权登记手续，先后领取了《在建工程抵押登记证明》及《房屋他项权利证》。因此，原告对上述抵押房产在抵押范围内依法享有优先受偿权。三、根据合同的约定，本贷款合同项下的贷款是采用按月等额本息还款方式偿还，供款期数为240期，约定的还款日为每月的放款对应日，每期偿还贷款本息金额为1178.28元。贷款发放后，被告覃玉金、覃新枝已按合同的约定累计偿还29期（即从2012年7月至2014年12月），累计偿还贷款本息74382.69元（其中：累计偿还贷款本金21230.44元，累计偿还贷款利息53054.40元，支付因违约而产生的罚息97.85元）。但从2015年1月至2015年4月连续4期没有履行合同约定的偿还责任，累计拖欠到期贷款本金3237.65元，拖欠到期利息6607.24元，且由于违约累计拖欠贷款罚息141.40元，累计拖欠到期贷款本息合计9986.29元，违反了合同的约定，形成根本性的违约，损害了原告的合法权益。四、根据合同的约定，如借款人出现未按期归还贷款本息，即构成或视同本合同的违约，若借款人出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：1、宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；2、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；3要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；4依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；5、行使其他担保物权；6、要求担保人承担保证责任；7、贷款人认为必要的其他措施。因此，原告在诉讼请求中，请求解除双方签订的贷款合同并要求借款人覃玉金、覃新枝偿还未到期贷款本息、抵押物处置优先受偿、向原告支付律师代理费、负担诉讼费用等，符合本合同的约定。基于以上事实和理由，为维护原告的合法权益，原告依法提起诉讼，请求判令：1、解除原、被告于2012年6月14日签订的合同编号为2012年河中银零房贷字第112号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告覃玉金、覃新枝共同偿还截止2015年4月13日所欠原告的贷款本金316769.56元，贷款利息6607.24元，贷款本金及利息罚息114.40元，偿还贷款本息合计323518.20元；2015年4月13日之后的贷款利息、罚息按合同的约定及中国人民银行同期贷款利率另行计付；3、确认原告本案借款合同项下的抵押物在抵押范围内依法享有优先受偿权；4、被告向原告支付律师代理费13440元；5、本案诉讼费用由被告负担。原告在举证期限内向本院提交以下证据：1、原告的企业法人营业执照、组织机构代码证复印件，证明原告的主体资格；2、被告覃玉金、覃新枝的身份证复印件，证明二被告身份情况及法律主体资格；3、被告覃玉金、覃新枝的《常住人口登记口》复印件、《婚姻状况具结书》，证明二被告家庭状况、婚姻状况；4、《中国银行个人住房借款申请表》及《个体工商户营业执照》复印件，证明（1）二被告向原告申请贷款时的职业情况、家庭状况及收入情况等；（2）二被告向原告申请贷款的理由及申请贷款的方式（按揭）、担保方式等；5、2012年河中银零房贷字第112号《个人一手住房贷款合同》复印件，证明合同对贷款金额、利率、还款方式、抵押担保范围以及因违约行为产生的法律后果等事项进行了约定；6、《中国银行河池分行借款借据》复印件，证明原告已按合同的约定，向被告覃玉金发放了贷款合同约定的全部贷款金额；7、《商品房买卖合同》及《收据》复印件，证明二被告以银行按揭贷款方式购买位于广西河池市金城江区金城东路10号、由河池市金辉房地产开发有限责任公司开发的“都市俊园”小区＊＊幢＊＊单元＊＊号商品房的事实；8、河房抵建字第20120848号《在建工程抵押登记证明》、河房他字金城江第201401060号《房屋他项权利证》复印件，证明本案抵押物已依法办理了抵押登记手续，原告在抵押范围内依法享有优先受偿权；9、《借款人覃玉金、覃新枝的欠、还款情况》，证明贷款发放后，二被告从2015年1月至2015年4月连续4期未履行合同约定的偿还责任，累计拖欠到期贷款本金3237.65元，拖欠到期利息6607.24元、罚息141.40元，合计9986.29元；10、《共同还款承诺书》复印件，证明二被告是夫妻关系，被告覃新枝自愿承诺对被告覃玉金与原告签订的贷款合同项下的全部债务承担共同还款责任；11、金律函（2015）第008号《广西金城江律师事务所函》，证明原告已根据合同约定向被告发出催收通知书，尽到向被告进行催收的义务；11、《委托代理合同》、《律师代理费计算表》、《广西壮族自治区律师服务收费实施办法（试行）》及律师费发票，证明原告因本案已支付律师代理费13440元及原告要求被告承担本案律师费用符合合同约定。被告覃玉金、覃新枝未到庭亦未向本院提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利，被告覃玉金、覃新枝经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、六十四条的规定，本院对原告陈述的案件事实予以确认。另查明，至本案庭审结束，二被告未自动履行合同约定的还款义务。本院认为，被告覃玉金、覃新枝因购房所需，与原告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上订立的，未违反法律的强制性规定，合同成立、有效。依法成立的合同即具有法律约束力，合同当事人必须按照合同的约定全面履行合同约定的义务。原告按约向被告发放了贷款款项，即享有按期收回本息及在抵押物的价值范围内优先受偿之权利；被告使用原告提供的贷款，应遵守合同的约定，承担按期偿付本息的义务。因被告自2015年1月至2015年4月13期间连续4期未偿付贷款本息，累计拖欠到期贷款本金3237.65元、到期利息6607.24元、罚息141.40元，合计9986.29元，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。原告诉请解除与被告于2012年6月14日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、要求被告清偿截止2015年4月13日本案合同项下全部贷款本金316769.56元，贷款利息6607.24元，贷款本金及利息罚息114.40元，偿还贷款本息合计323518.20元以及2015年4月14日起所产生的利息、罚息之请求有事实和法律依据，本院予以支持。因本案讼争合同项下的贷款已依法办理了抵押登记手续，原告依合同约定及法律规定享有在抵押物的价值范围内优先受偿之权利。如处分抵押物后所得款项不足以清偿债务，被告仍有义务继续清偿。对于原告主张的律师代理费问题，该主张符合借款合同中有关借款人违约后应承担出借人为实现债权发生的费用的约定，且该数额亦在律师收费规定及本案讼争标的之内，应予支持。被告覃玉金、覃新枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，且未提交书面意见，视为放弃答辩权利，由此产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第（三）、（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司河池分行与被告覃玉金、覃新枝于2012年6月14日签订的2012年河中银零房贷字第112号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告覃玉金、覃新枝向原告中国银行股份有限公司河池分行偿还截止2015年4月13日本案合同项下全部贷款本金316769.56元，贷款利息6607.24元，贷款本金及利息罚息114.40元，偿还贷款本息合计323518.20元；2015年4月14日起至本案生效判决确定的履行期限届满之日止所产生的利息、罚息按合同约定及中国人民银行的规定另行计付；三、被告覃玉金、覃新枝向原告中国银行股份有限公司河池分行支付律师代理费13440元；四、如被告覃玉金、覃新枝届时未履行上述判决第二、三项中所确定的义务，原告中国银行股份有限公司河池分行可向被告覃玉金、覃新枝实现抵押权，并在广西河池市金城江区金城东路10号“都市俊园”小区＊＊幢＊＊单元＊＊号商品房折价或者拍卖、变卖后的价款范围内享有优先受偿权；处置上述抵押物的价款超过债权数额的部分归被告覃玉金、覃新枝所有，不足部分由被告覃玉金、覃新枝继续清偿。本案受理费6453元（原告已预交），由二被告负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者向本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费6453元。款汇户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院；开户银行：农行河池分行城东分理处，账号：20×××98。逾期不交也不提出缓、减、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  唐 溪审 判 员  曾德瑛人民陪审员  兰承西二〇一六年五月三日书 记 员  韦京辰附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。