云南省罗平县人民法院 民 事 判 决 书 （2014）罗民初字第865号 原告罗平县万兴隆小额贷款有限公司（以下简称“罗平万兴隆小额贷款公司”）。 住所：罗平县罗雄镇九龙大道金太阳酒店。 法定代表人唐玉生，董事长。 委托代理人王爱丽，云南兴磊律师事务所律师。特别授权代理。 委托代理人方勤章，男，汉族，1979年9月20日生，麒麟区人，住云南省曲靖市麒麟区。特别授权代理。 被告覃英，女，汉族，1969年7月16日出生，住罗平县（罗平县司法局）。 委托代理人朱丽平，云南剑宇律师事务所律师。特别授权代理。 被告赵云鸿，男，汉族，1969年11月22日出生，住罗平县。 原告罗平县万兴隆小额贷款有限公司诉被告覃英、赵云鸿借款合同纠纷一案，本院于2014年6月19日受理后，依法组成合议庭于同年10月21日公开开庭进行了审理。原告罗平县万兴隆小额贷款有限公司委托代理人王爱丽、方勤章，被告覃英的委托代理人朱丽平及被告赵云鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告罗平县万兴隆小额贷款有限公司诉称，被告覃英与被告赵云鸿系夫妻关系。2012年2月8日，被告赵云鸿向原告申请贷款180000元，贷款期限为6个月。被告覃英于2012年2月9日向原告出具了抵押承诺书，承诺用自己所有的座落于罗平县（创富时代广场南面）价值321100元的一套房屋对被告赵云鸿的该笔贷款本息提供抵押担保。经审核后，原告与赵云鸿于2012年2月9日签订了《人民币资金借款合同》。合同约定，贷款金额为180000元；贷款期限为6个月，自2012年2月9日起至2012年8月8日止（实际借款期限以借款借据上载明的实际放款日起为准）；贷款利率为固定年利率24.40%，贷款逾期的罚息利率为贷款固定年利率上浮50%，按季结息，到期还本，利随本清。合同还对违约责任和实现债权的费用承担等其他权利义务作了明确约定。同日，被告覃英与原告签订了《抵押合同》，覃英承诺自愿对被告赵云鸿的上述借款本息、违约金和实现债权的费用等承担抵押担保责任，并依法到罗平县住房和城乡建设局办理了抵押登记。之后，原告于2012年2月21日将180000元贷款按约定实际发放给赵云鸿。贷款发放后，被告赵云鸿只偿还了部分借款利息。经原告多次催要，被告赵云鸿仍未还清借款本息，截止2014年3月21日，被告赵云鸿尚欠原告借款本金180000元、利息（含罚息和复利）149733.76元。经原告委托律师发律师函催收后，二被告至今未归还上述本息。综上，被告覃英作为抵押担保人，应当承担相应的抵押担保责任。现请人民法院依法判决：一、拍卖或者变卖被告覃英抵押的房屋优先清偿原告贷款本金180000元及截止2014年3月21日的利息149733.76元以及自2014年3月21日起至贷款本金全部还清时止的利息；二、被告覃英承担本案的诉讼费、律师服务费及拍卖或变卖等实现抵押权产生的全部费用；三、被告覃英在其抵押财产毁损、灭失时，负责在其抵押财产价值范围内清偿原告上述贷款本金、利息及实现抵押权的全部费用；四、被告赵云鸿在被告覃英用于抵押担保的财产经依法拍卖或者变卖后仍不能清偿原告上述贷款本金、利息及实现债权的费用时，对不能清偿的部分负责共同清偿。 被告赵云鸿辩称，原告罗平万兴隆小额贷款公司起诉的事实是真实的。我个人有偿还能力，请求法院暂时不要拍卖覃英的房子。 被告覃英的代理人朱丽平认为，原告罗平万兴隆小额贷款公司起诉的案由不应是抵押权纠纷，而应是借款合同纠纷，因此，只有在被告赵云鸿不能偿还债务时才产生抵押。被告赵云鸿现在有能力偿还债务，不能先拍卖或变卖被告覃英的房产。 综合原、被告双方当事人的诉辩主张，双方当事人对以下问题存在争议：原告罗平万兴隆小额贷款公司是否有权要求拍卖或变卖被告覃英用于抵押的房产？ 针对以上争议，原告罗平万兴隆小额贷款公司为了证明其诉讼主张的成立，向本院提供了如下证据： 1、《云金办[2009]148号文件》、《企业法人营业执照》《组织机构代码证》、《法定代表人身份证明》及法定代表人《居民身份证》复印件各1份。欲证明原告是依法成立的非银行金融机构，具有在罗平县范围内办理各项小额贷款等金融业务的合法资格；原告的基本情况及主体资格。 经质证，被告赵云鸿及被告覃英的代理人对该组证据无异议。 2、被告赵云鸿、覃英的《居民身份证》复印件各1份。欲证明二被告的基本情况。 3、《信贷业务申请书》、《项目经营主责任人确定书》、《信贷业务调查报告》、《借款人工资收入证明》、《借款人工资扣划自愿承诺书》、《抵押承诺书》、《土地使用权证》、《房屋所有权证》和《房地产估价报告》各1份。欲证明：被告赵云鸿向原告申请贷款；被告覃英自愿提供抵押担保；原告尽到了审慎审查义务。 4、《人民币资金借款合同》、《抵押合同》、《房屋他项权证》各1份。欲证明：原告与被告赵云鸿签订了《人民币资金借款合同》，与被告覃英签订《抵押合同》；对被告覃英提供的抵押财产已依法办理了抵押登记。 5、《信贷贷款申报审批表》、《准予发放贷款通知书》、《核定贷款指标通知》各1份。欲证明原告在实际发放贷款前，严格按照审贷分离制度进行了报批和核准。 6、《借款借据》1份。欲证明原告按照合同约定已于2012年2月21日将180000元贷款实际发放给被告赵云鸿。 7、《利息凭证（第二联）》2份。欲证明被告归还了部分贷款利息。 8、《逾期贷款催收通知书（回执）》1份。欲证明：被告未按照合同约定的期限还款；原告先后多次向被告催收贷款；原告的起诉未超过法律诉讼时效。 9、《贷款明细账》2份。欲证明截止2014年10月21日，被告尚欠原告贷款本金180000元、利息（含罚息、复利）226727.68元。 10、（2014）云兴律函字第023号、024号《律师函》各1份、《国内标准快递详情单》2份。欲证明：原告委托律师分别发律师函给被告催收逾期贷款及告知被告相关事项；原告的诉讼时效再次中断及起诉未超过诉讼时效。 11、律师服务费发票1张，金额为8344.64元。 经质证，被告赵云鸿无异议；被告覃英的代理人认为原告可选择聘请或不聘请律师代理诉讼，因此，律师服务费不应由被告承担。 被告方除赵云鸿本人陈述外，未向本院提供其他证据。 本院认为，原告方提供的证据，来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。 通过庭审举证、质证，本院确定如下法律事实： 2012年2月8日，被告赵云鸿向原告申请贷款180000元，贷款期限为6个月。被告覃英于2012年2月9日向原告罗平万兴隆小额贷款公司出具抵押承诺书，承诺用其所有的一套房屋为被告赵云鸿的债务提供抵押担保。原告经审核后于2012年2月9日与赵云鸿签订了《人民币资金借款合同》。合同约定：贷款金额为180000元；贷款期限为6个月，自2012年2月9日起至2012年8月8日止（实际借款期限以借款借据上载明的实际放款日起为准）；贷款利率为固定年利率24.40%，贷款逾期的罚息利率为贷款固定年利率上浮50%，按季结息，到期还本，利随本清；罗平县万兴隆小额贷款公司为实现债权而实际发生的包括诉讼费、律师费等一切费用由赵云鸿承担。同日，被告覃英与原告签订了《抵押合同》。《抵押合同》约定：覃英愿意用其所有的一套房屋为债务人赵云鸿与债权人罗平万兴隆小额贷款公司依主合同所形成的债务提供抵押担保；担保范围包括主合同项下本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，债务人应向债权人支付的其他款项，及债权人实现债权与担保权利而发生的诉讼费、律师费等一切费用。之后，原告于2012年2月21日将180000元贷款实际发放给了赵云鸿。到期后，被告赵云鸿只偿还了部分借款利息。原告多次催要并委托律师发函催收后，被告赵云鸿仍未还清借款本息。截止2014年10月21日，被告赵云鸿尚欠原告借款本金180000元，应支付利息及逾期利息104923.81元。原告为实现其债权，支付了律师服务费8344.64元。 另，被告覃英抵押的房屋属覃英单独所有，房屋的土地使用权证号为罗国用（2010）第638号，产权证号为罗房权证罗雄字第××号。该房屋座落于罗平县（创富时代广场南面），登记的建筑面积为121.2㎡，其市场价值经曲靖金正房地产评估有限公司2012年1月16日估价为321100元。罗平县住房和城乡建设局于2012年2月26日对被告覃英抵押的房屋办理了抵押登记。 本院认为，原告罗平万兴隆小额贷款公司与被告赵云鸿、覃英签订的《借款合同》和《抵押合同》，除罚息、复利的累计利率约定不符合国家法律关于借贷利率的规定，超出的部分不予保护外，其余部分合法有效，依法应予保护。被告赵云鸿应当按照约定和国家法律规定偿还原告借款本金并支付利息。因赵云鸿未按约定履行还款义务，被告覃英作为抵押担保人，应以其抵押财产承担抵押担保责任。当赵云鸿不履行债务时，原告有权要求拍卖或变卖覃英的抵押财产优先受偿。原告请求由被告赵云鸿偿还本金，支付利息及逾期利息，符合法律的规定和合同约定，本院予以支持；原告关于诉讼费和律师服务费的诉讼请求，因原、被告在合同中有约定，且该约定不违反法律规定，本院予以支持。因本院已按中国人民银行同期同类贷款年利率6.10%的4倍上限即24.40%计算借款利息和逾期利息，故原告关于罚息、复利的诉讼请求，本院不再支持；原告关于由被告承担拍卖或变卖抵押财产产生的费用的诉讼请求，因该费用尚未实际发生，本院不予支持。被告覃英的委托代理人的代理意见，本院予以采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第五十三条之规定，判决如下： 一、被告赵云鸿于本判决生效后20日内偿还原告罗平县万兴隆小额贷款有限公司借款本金180000元，支付截止2014年10月21日的借款利息及逾期利息104923.81元和律师服务费8344.64元，以及自2014年10月22日起至判决确定之日止按年利率24.40%计算的逾期利息。 二、被告赵云鸿不能按期履行上述第一条确定的债务，原告罗平县万兴隆小额贷款有限公司有权要求拍卖或者变卖被告覃英经登记抵押的罗房权证罗雄字第××号房屋以所得价款优先受偿；拍卖或者变卖抵押物所得的价款不足以清偿的债务，由被告赵云鸿清偿。 三、驳回原告罗平县万兴隆小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费6246元，由被告赵云鸿、覃英负担。 如果未按本判决指定的时间履行给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。 本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不履行本判决，享有权利的当事人可在本判决确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。 审 判 长  刘稳良 人民陪审员  谢金华 人民陪审员  杨晓挠 二〇一四年十月二十三日 书 记 员  刘 聪