四川省南充市高坪区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川1303民初121号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，
负责人史娟，
委托代理人刘攀，
被告黄玉琼，女，1971年10月12日出生，汉族，
被告周洪，男，1965年1月25日出生，汉族，
被告刘秀蓉，女，1982年3月25日出生，汉族，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告黄玉琼、周洪、刘秀蓉金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛、人民陪审员ＸＸ、蒲亨松组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托代理人刘攀、被告刘秀蓉到庭参加了诉讼。被告黄玉琼、周洪经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行高坪支行诉称：2014年7月3日，被告黄玉琼、周洪、刘秀蓉与原告签订了《小额贷款联保协议书》，三人相互之间为各自贷款提供连带责任保证。2014年7月3日，被告黄玉琼与原告签订了《小额贷款借款合同》。原告在合同签订后即按约定向被告黄玉琼支付了200000元贷款，而被告黄玉琼却未按约定偿还贷款本金及利息，截止2016年1月4日，被告黄玉琼尚欠原告本息217352.58元（本金为190886.66元，利息为26465.92元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告黄玉琼立即向原告偿还借款本金190886.66元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；同时确认三被告承担连带责任；2、被告承担本案诉讼费用。
被告刘秀蓉辩称：三人组成联保小组贷款的事情并不清楚，签字的时候原告也没有告知要承担责任，故不应当承担连带清偿责任。
被告黄玉琼、周洪未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。
经审理查明：2014年7月3日，邮储银行高坪支行（甲方）与刘秀蓉及配偶褚洪全、周洪、黄玉琼（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，《小额贷款联保协议书》第一条：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。第二条：从2014年7月3日起至2016年7月3日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元（大写：贰拾万元整）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元（大写：陆拾万元整）内发放贷款。第三条：乙方成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（三）：每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。（四）：保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。（六）：因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。第九条：本协议一式柒份，联保小组成员各持一份，甲方持叁份，公证处壹份，具有同等法律效力。2014年7月3日，作为甲方的邮储银行高坪支行（贷款人）与作为乙方的黄玉琼（借款人）签订了《小额贷款借款合同》，合同第一条：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，帐户户名：黄玉琼，帐号：606733001292381737。第二条：贷款金额为200000.00元，年利率为固定利率12%（季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/365），期限自2014年7月至2016年7月。第七条：乙方还款日为法定休假日，还款日可以顺延。第八条：还款方式。甲乙双方商定，乙方采用以下第（三）种还款方式归还贷款本息。还款日为放款日以后期的（对日/指定日）；采用对日还款法的，放款日在以后期没有对日的，月末日为还款日（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：（三）阶段性等额本息还款法：借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第九条：贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。第十三条：本合同项下的全部债务采取以下第6种担保方式：6.其他担保方式：由刘秀蓉、周洪提供连带担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。第十六条：1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4.借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。第二十条：本合同自甲方授权代理人签字（或盖名章），甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。第二十一条：本合同正本一式叁份，甲方执一份，乙方壹份，公证处壹份，具有同等法律效力。邮储银行高坪支行行长宋海峰在合同上签字并盖了单位印章；黄玉琼在合同上签字并按手印。《小额贷款借款合同》签订当日，黄玉琼在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字并捺印，邮储银行高坪支行于2014年7月3日向黄玉琼放款帐号606733001292381737发放了200000.00元的借款。借款后，黄玉琼已偿还本金9113.34元，尚欠借款本金190886.66元；偿还利息及罚息10087.68元，从2015年1月3日起未按照合同约定归还贷款本息。
另查明：2015年3月13日，中国邮政储蓄银行南充市分行下发南邮银行任〔2015〕13号关于史娟任职的通知，决定聘任史娟为邮储银行高坪支行行长。
上述事实，有小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据、电脑放款单、分期还款计划表、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。
本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告黄玉琼签订的《小额贷款借款合同》、与刘秀蓉、黄玉琼、周洪签订的《小额贷款联保协议书》是当事人真实意思表示，应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告黄玉琼发放了200000.00元的借款，原告邮储银行高坪支行与被告黄玉琼之间的借贷关系已经形成，被告黄玉琼应当按照合同的约定履行还款义务。故被告黄玉琼没有按照合同约定履行还款义务属于违约行为。原告邮储银行高坪支行有权按照合同约定收回全部借款本息，因此原告邮储银行高坪支行要求被告黄玉琼立即偿还下欠借款本息的主张，本院予以支持；被告刘秀蓉、周洪系联保小组成员，自愿为邮储银行高坪支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，故应当对被告黄玉琼未清偿的借款本息承担连带清偿责任。对于被告刘秀蓉辩称的签署《小额贷款联保协议书》时不知情不应承担连带责任的理由，原告邮储银行高坪支行的该贷款显著特点在于三户联保，被告刘秀蓉对《小额贷款联保协议书》上签字的真实性没有异议，其作为完全民事行为能力人应当清楚自己签字将要带来或可能引起的不利法律后果，也未提交证据证明其主张，故本院对其抗辩理由不予采信。
综上，为维护良好的社会秩序和保障当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条之规定，判决如下：
被告黄玉琼于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行偿还借款人民币190886.66元并支付利（罚）息及复利，被告周洪、刘秀蓉承担连带清偿责任[计算方法：1、从2015年1月3日起对本金按照年利率（1+30%）×12%的标准计算利（罚）息至清偿之日止；2、从2015年1月3日起对利息按照年利率（1+30%）×12%的标准计算复利至清偿之日止]；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4118元，由被告黄玉琼承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
审 判 长 任海涛
人民陪审员 何 勇
人民陪审员 蒲亨松
二〇一六年七月十三日
书记 员代 云 飞