浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙1121民初3347号
原告：浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913311007757320399，住所地青田县鹤城街道鹤城东路180号。
法定代表人：周章法，系董事长。
委托代理人：张博雄、林海波，系原告公司职工。
被告：张春海，男,1956年6月25日出生,汉族，经商，住青田县。
被告：张建红，女,1962年1月22日出生,汉族，经商，住青田县。
被告：张民海，男,1956年3月2日出生,汉族，务工，住青田县。
被告：张素红，女,1967年2月17日出生,汉族，务农，住青田县。
原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司与被告张春海、张建红、张民海、张素红金融借款合同纠纷一案，原告于2016年8月3日向本院提起诉讼，请求判令：一、被告张春海、张建红立即偿还贷款本金20万元正和利息（利息截止2016年7月26日共欠息37715.15元，自2016年7月27日起至实际还清本金之日的贷款利息，贷款逾期利息按合同约定的正常利率加50%即14.25‰计收，包括罚息、复息）；二、被告张民海、张素红对被告张春海的上述借款本息、实现债权的费用承担连带清偿责任；三、本案诉讼费等由被告张春海、张建红、张民海、张素红承担。本院立案受理后，依法组成合议庭于2016年11月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张博雄到庭参加诉讼，被告张春海、张建红、张民海、张素红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告当庭明确第一项诉讼请求中复息的计算方式：复息按照罚息利率计收。
经审理，本院认定事实如下：被告张春海与被告张建红于1983年开始同居生活，于1984年2月4日生育一女，1987年2月1日生育一子。被告张春海以购材料为由，于2013年9�13日向浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司申请借款20万元。2013年9月16日，被告张春海作为借款人，被告张民海、张素红作为保证人与原告签订《个人循环保证借款合同》，合同约定：合同项下的最高贷款额度为20万元，借款人使用上述借款额度的期限自2013年9月16日至2015年9月12日，借款种类与用途、利率均以借款借据为准。若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，本合同所约定利率不变；借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应的调整，调整方式为按年调整，且贷款人不再另行通知借款人。还款方式为按季付息、每季末月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期偿还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息；未按期偿付贷款利息，按�息利率计收复息。若被告未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，原告有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款。被告张民海、张素红自愿作为连带保证责任人为该合同项下发生的所有债权提供保证担保；保证期间根据各笔借款的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年，保证担保范围为贷款本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。2014年9月13日，原告依合同约定，向被告张春海发放借款20万元，约定借款时间为2014年9月13日至2015年9月12日，借款利率为月利率9.5‰。借款后，被告支付了2015年6月21日前的利息，之后，原告分别于2015年9月12日、2015年9月21日自动扣息632.72元、3.93元，共计636.65元，被告张春海至今仍未支付其他款项，被告张民海、张素红也未履行担保责任。
上述事实有《借款申请书》、《个人循环保证借款合同》、《借款借据》、综合业务系统打印单、分户明细对账单及原告的陈述等予以证实。
本院认为，被告张春海尚欠原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，事实清楚，证据充分，双方债权、债务关系明确，故被告张春海与原告之间的借款合同依法成立并生效。双方明确约定了借款期限，现借款期限已经届满，但被告张春海逾期仍未偿付借款本金及剩余利息，已构成违约，应承担继续还本付息的违约责任。关于利息、罚息，现原告主张利息按月利率9.5‰计算，罚息按约定利率加收50%即14.25‰计算，合同对此有明确约定，且均为合理利率，本院予以支持。关于复息，合同中的表述为“未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息”。此“利息”应作限缩解释，即仅指合同期内的应付利息，而不包括罚息，故应确定复息自欠息之日起按月利率14.25‰计收。被告张春海、张建红虽未办理结婚登记手续，但自1983年起开始同居，并以夫妻名义生活至今，且育有一子一女，故本院认定被告张春海与被告张建红为事实婚姻，双方系夫妻关系。本笔借款发生在被告张春海、张建红夫妻关系存续期间，被告张建红未提交证据证明被告张春海与原告明确约定该笔债务为个人债务或存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故应认定为夫妻共同债务，被告张建红应对上述款项承担连带清偿责任。被告张民海、张素红自愿做为连带责任保证人与原告建立保证合同关系，原告现在保证期间内起诉，故被告张民海、张素红应对上述款项承担连带清偿责任。被告张春海、张建红、张民海、张素红经本院合法传唤�到庭，视为放弃抗辩权利，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用<婚姻法>若干问题的解释（一）》第五条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张春海、张建红在本判决生效后十日内偿还给原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司借款本金20万元，并支付利息、罚息、复息（利息自2015年6月21日起至2015年9月12日止按月利率9.5‰计算，应付未付利息自欠息之日起按月利率14.25‰计收复息，罚息自2015年9月13日起至款项还清之日止按月利率14.25‰计算，利息总额扣除636.65元）；
二、被告张民海、张素红对上述款项承担连带清偿责任；
三、驳回原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4866元，公告费600元，均由被告张春海、张建红、张民海、张素红连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
审 判 长 詹智勇
代理审判员 林伟芬
人民陪审员 杜友平
�〇一六年十一月三十日
代书 记员 陈伟丽
附判决主文适用的主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对�款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家。
《最高人民法院关于适用<婚姻法>若干问题的解释（一）》
第五条未按婚姻法第八条规定办理结婚登记而以夫妻名义共同生活的男女，起诉到人民法院要求离婚的，应当区别对待：
（一）１９９４年２月１日民政部《婚姻登记管理条例》公布实施以前，男女双方已经符合结婚实质要件的，按事实婚姻处理。
（二）１９９４年２月１日民政部《婚姻登记管理条例》公布实施以后，男女双方符合结婚实质要件的，人民法院应当告知其在案件受理前补办结婚登记；未补办结婚登记的，�解除同居关系处理。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通�输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。