湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民二初字第71号
原告杨生凡，男，1962年7月29日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县楚江镇。
原告闫小红，女，1966年12月25日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县楚江镇。
被告张建湘，男，1963年3月12日出生，汉族，城镇居民，住湖南省常德市武陵区。
原告杨生凡、闫小红与被告张建湘民间借贷纠纷一案，本院于2014年5月5日立案受理后，依法由审判员曾昭勇独任审判，书记员郭蕾担任记录，于2014年9月22日公开开庭进行了审理。原告杨生凡、闫小红、被告张建湘到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告杨生凡、闫小红诉称：被告张建湘以自己经营建筑开发投资为由于2013年3月6日向两原告借石门县农业银行的白金卡35万元，于2013年5月向原告杨生凡借中国银行石门县支行的白金卡10万元、常德农业银行乐分卡35万元，并立有借据一份和承诺书，共计金额为80万元。后经原告多次向被告催收，被告以各种理由拖欠未还。故诉诸法院，请求判令被告偿还因被告借用两原告三张信用卡期间透支本金及由该透支本金产生的利息、费用；偿还被告借用的原告杨生凡乐分卡项下借款本息及费用。
原告杨生凡、闫小红为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：
证据1、原、被告身份资料各1份，用以证明原、被告诉讼主体资格；
证据2、借条、2013年5月5日张建湘出具的承诺书各1份、信用卡复印件3份，用以证明：1、2013年3月6日张建湘向杨生凡出具借条，3013年5月5日张建湘向杨生凡出具承诺书，张建湘向杨生凡、闫小红借用石门县农业银行的透支额为15万元、20万元的白金卡两张、石门县中国银行10万额度白金信用卡一张、常德农业银行透支额为50万元的乐分卡一张。
针对信用联社提交的上述证据，张建湘均无异议。
被告张建湘辩称：1、两原告所诉被告借用两原告三张信用卡属实，但2014年3月份，杨生凡、闫小红先后将张建湘借用的本案所涉杨生凡、闫小红在石门农行、石门中行的三张信用卡挂失后，张建湘就不再持有上述信用卡。对于该三张信用卡挂失前的透支金额及由该透支金额产生的利息和银行收取的所有费用，张建湘愿意承担偿还责任，对于挂失后的透支金额及由挂失后透支金额产生的利息和费用张建湘不承担责任。2、对于常德农行的乐分卡，常德农行审批借款本金30万元，扣除给担保公司手续费3万多元，剩余26万多元由杨生凡从其乐分卡账户转账给张建湘，张建湘愿意偿还该借款本金30万元及由此产生的利息和费用。对于杨生凡、闫小红代为偿还的乐分卡项下借款本息，愿亦全部返还给杨生凡、闫小红。
被告张建湘未提交证据。
本院依职权向中国农业银行股份有限公司石门县支行、中国银行股份有限公司石门支行调取了涉案三张信用卡的交易记录、换卡情况等账户信息。原告杨生凡、闫小红、被告张建湘均未提出异议。
对于原告杨生凡、闫小红提交的证据，被告张建湘均无异议，本院予以采信。对于本院依职权提交的证据，原、被告双方均无异议，本院亦将其作为认定本案事实的依据。
在庭审过程中，原、被告双方均确认以下事实：1、张建湘借用的杨生凡、闫小红在农业银行石门县支行的两张信用卡及杨生凡在中国银行石门支行的信用卡一张，在张建湘借用，即杨生凡、闫小凡交付给张建湘之前，杨生凡、闫小红未使用过。2014年3月，杨生凡、闫小红将上述三张信用卡先后挂失后，另办新卡，新卡由杨生凡、闫小红持有、使用。故上述三张信用卡自办卡、激活之日起至杨生凡、闫小红分别挂失之日止透支的本金，及由此期间透支本金产生的至该透支本金偿清之日止的利息和费用，由张建湘负责偿还。该三张信用卡挂失后所办新卡的使用情况及使用后产生的债务与张建湘无关。2、上述三张信用卡的挂失时间以本院在各开卡银行查询的记录记载为准。3、上述三张信用卡在张建湘持有、使用期间透支的本金，及由该透支本金产生至该透支本金清偿之日止的利息、费用，以本院在各开卡银行查询的银行记录记载为准。4、张建湘借用杨生凡在常德农行江北燎原分理处开办的乐分卡后，以杨生凡名义向该行借款本金30万元，还款期限一年，利息4.8万元，共计34.8万元，分十二期偿还。根据该乐分卡银行记录，2014年1月31日前的还款记录由张建湘偿还，2014年2月1日起的还款记录由杨生凡、闫小红代为偿还。对于杨生凡、闫小红代为偿还的乐分卡项下借款本息，张建湘愿意全部返还给杨生凡、闫小红。
经审理查明：原告杨生凡、闫小红系夫妻关系。闫小红于2011年9月29日在中国农业银行股份有限公司石门县支行办理透支额度为20万元的金穗信用卡（卡号为XXX）。杨生凡于2012年7月30日在中国农业银行股份有限公司石门县支行办理透支额度为15万元的金穗信用卡（卡号为XXX）。2013年4月16日杨生凡在中国银行股份有限公司石门支行申领透支额度为10万元的长城环球通信用卡（卡号为XXX）各一张，闫小红、杨生凡将三张卡借给张建湘持卡使用，张建湘没有按规定使用，透支后不按时存款，中国农业银行股份有限公司石门县支行和中国银行股份有限公司石门支行通知杨生凡、闫小红补充透支款，杨生凡便与张建湘联系，张建湘更换了手机号码，杨生凡于2014年3月15日到银行挂失，分别更换了新的透支卡：卡号为XXX更换为XXX，卡号为XXX更换为XXX。2014年3月26日到银行挂失，卡号为XXX更换为XXX。原卡号为XXX至2014年3月15日止张建湘透支未还金为98744.29元，原卡号为XXX至2014年3月15日止张建湘透支未还金为458251.01元，原卡号为XXX至2014年3月26日止张建湘透支未还金为102241.05元，张建湘还借用杨生凡在中国农业银行股份有限公司常德市江北支行燎原分理处乐分卡（账号XXX）一张，并用该乐分卡向农行常德江北支行燎原分理处以杨生凡的名义向常德农行江北燎原分理处贷款30万元，还款期限一年，利息4.8万元，共计34.8万元，分十二期偿还。借款后张建湘分期偿还借款本息至2014年1月31日，此后再未偿还借款本息。自2014年2月1日起，由杨生凡、闫小红代为部分偿还，至2014年1月17日止，张建湘分6次偿还了91056元，杨生凡分4次（2014年3月7日还10200元、2014年3月22日还9700元、2014年4月18日还9700元、2014年4月19日还70元）偿还了29670元，2014年9月23日，常德市喜得利担保公司偿还了51823.94元。
张建湘于2013年3月6日向杨生凡、闫小红出具借条，载明借用杨生凡、闫小红在农业银行石门县支行二张金穗信用卡的情况，于2013年5月5日再次向杨生凡、闫小红出具承诺书，承诺如张建湘经营亏损，须变卖全家房产用于偿还借用杨生凡、闫小红上述2张在农业银行石门县支行的金穗信用卡、杨生凡在中国银行石门支行长城环球通信用卡所产生的债务、借用杨生凡在农业银行常德江北燎原分理处乐分卡所借借款本息。
张建湘借用的杨生凡在中国农业银行股份有限公司石门县支行的金穗信用卡（卡号为XXX）自2012年7月30日开户领卡后，即交由张建湘持有使用，至2014年3月被杨生凡挂失，2014年3月26日杨生凡办领新卡。张建湘与杨生凡均认可自2012年7月30日起至2014年3月止，该信用卡由张建湘持有使用，张建湘对此期间产生的透支本金及由该透支本金产生的至该透支本金偿清之日止的利息和费用承担偿还责任。
张建湘借用的闫小红在中国农业银行股份有限公司石门县支行的金穗信用卡（卡号为XXX）自2011年9月29日开户领卡后，即交由张建湘持有使用，至2014年3月15日被闫小红挂失，2014年4月5日闫小红将办领的新卡激活。张建湘与闫小红均认可自2011年9月29日起至2014年3月15日止，该信用卡由张建湘持有使用，张建湘对此期间产生的透支本金及由该透支本金产生的至该透支本金偿清之日止的利息和费用承担偿还责任。
张建湘借用的杨生凡在中国银行股份有限公司石门支行的长城环球通信用卡（卡号为XXX）自2013年4月16日开卡启用后，即交由张建湘持有使用，2014年3月26日杨生凡挂失并启用新卡。张建湘与杨生凡均认可自2013年4月16日起至2014年3月26日止，该信用卡由张建湘持有使用，张建湘对此期间产生的透支本金及由该透支本金产生的至该透支本金偿清之日止的利息和费用承担偿还责任。
本院认为：被告张建湘虽然是向原告杨生凡、闫小红借用信用卡，但因使用信用卡进行透支而产生了本金及费用，如果被告不按期直接向发卡行偿还债务，就会使原告与发卡行形成金融借贷关系，这种法律后果亦会使原、被告间形成了金钱借贷关系，且被告立有借款借据，双方债权债务关系依法成立，双方民间借贷关系合法有效。双方虽然没有约定偿还时间，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，借款人可以随时要求返还。对所产生的－切费用，是被告张建湘占有支配期间造成的，且在庭审中被告张建湘愿意承担其在占有支配使用期间的利息和费用，故对二原告要求被告偿还借款本金及所产生的－切费用的主张，本院予以支持。张建湘借用杨生凡的乐分卡向银行贷款，张建湘应承担由该贷款行为而产生的借款本息及费用的偿还责任。且张建湘对杨生凡、闫小红出具书面承诺，愿偿还因借用本案信用卡、乐分卡所产生的全部债务，对杨生凡、闫小红要求张建湘偿还涉案乐分卡项下借款本息及费用的诉讼请求予以支持。自2014年2月1日起，杨生凡、闫小红偿还杨生凡乐分卡项下借款本息256944元，亦是由张建湘借用乐分卡造成的杨生凡、闫小红的直接经济损失，张建湘亦应承担偿还责任直至偿清之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、被告张建湘于本判决生效后十日内返还原告杨生凡在中国农业银行股份有限公司石门县支行的金穗信用卡（原卡号为XXX现卡号为XXX）自2012年7月30日起至2014年3月15日止的透支金额为98744.29元（含费用），并承担由该透支本金产生的至该透支本金偿清之日止的利息和费用；
二、被告张建湘于本判决生效后十日内返还原告闫小红在中国农业银行股份有限公司石门县支行的金穗信用卡（原卡号为XXX现卡号为XXX）自2011年9月29日起至2014年3月15日止的透支金额458251.01元（含费用），并承担由该透支本金产生的至该透支本金偿清之日止的利息和费用；
三、被告张建湘于本判决生效后十日内返还原告杨生凡在中国银行股份有限公司石门支行的长城环球通信用卡（原卡号为XXX现卡号为XXX）自2013年4月16日起至2014年3月26日止的透支金额为102241.05元（含费用），并承担由该透支本金产生的至该透支本金偿清之日止的利息和费用；
四、被告张建湘于本判决生效后十日内返还原告杨生凡在中国农业银行股份有限公司常德市江北支行燎原分理处乐分卡（账号XXX）项下至2014年1月17日止借款本息256944元并承担该乐分卡偿清之日止的利息和费用。
如被告张建湘未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费11800元，减半收取5900元，由被告张建湘负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审判员 曾昭勇
二〇一四年十月十三日
书记员 郭 蕾