广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初5610号原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），注册号：（分）440600000021777。负责人杨法德，系该行行长。委托代理人张鑫莹，广东至高律师事务所律师。委托代理人刘炜，广东至高律师事务所律师。被告戴洁容，女，汉族，1974年3月4日出生，住所地：广东省佛山市南海区，被告李国东，男，汉族，1973年6月16日出生，住所地：广东省佛山市南海区，委托代理人戴洁容，身份情况同上，系被告李国东的妻子。被告佛山市南海区琼林名园餐饮服务有限公司，住所地：广东省佛山市南海区桂城夏西大围工业区紫金城1号楼B3110号，注册号：440682000387177。法定代表人梁二根。委托代理人戴洁容，身份情况同上，系该公司员工。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告戴洁容、李国东、佛山市南海区琼林名园餐饮服务有限公司（以下简称琼林餐饮公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2016年6月13日立案受理后,依法由审判员张燕婷适用简易程序独任审判，并于2016年6月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘炜，被告戴洁容（亦是被告李国东、琼林餐饮公司的共同委托代理人）到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称：一、借款情况2013年10月24日，原告与被告戴洁容签订编号为招银佛个字第2013020188《个人授信协议》，约定原告向被告戴洁容提供授信额度总额为人民币3538000元的贷款，授信期间为120个月，期限自2013年10月起至2023年10月止。如被告戴洁容逾期还款，原告有权在合同约定利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。2014年10月27日，原告与被告戴洁容签订编号为招银佛个字第2014020177《个人贷款借款合同》，合同约定，原告向被告戴洁容提供3538000元的贷款，期限为36个月，自2014年10月27日至2017年10月27日止，具体贷款期限以借款借据为准。贷款利率为中国人民银行贷款基准利率三年内标准上浮40%，利率调整方式为次年对应日调整。还款方式为等额本息。2014年10月27日，原告依约向戴洁容发放贷款3538000元，贷款执行年利率为8.61%。贷款期限为2014年10月27日至2017年10月27日，扣款日为每月24日。二、抵押情况原告与被告戴洁容、李国东签订编号招银佛个字第2013020188号《个人授信最高额抵押合同》，约定被告戴洁容、李国东提供登记在被告李国东名下位于广东省佛山市南海区桂城街道锦园路8号中海万锦豪园银杏3座1201号（房产证号：02××32）、广东省佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛海欣路29号201室（房产证号：68××99）作为被告戴洁容与原告签订的编号为招银佛个字第2013020188《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用的抵押担保，并办理了抵押登记。三、保证情况2013年10月24日，被告李国东、琼林餐饮公司分别向原告出具编号均为招银佛个字第2013020188《个人授信最高额不可撤销担保书》，约定被告李国东、琼林餐饮公司为被告戴洁容在编号为招银佛个字第2013020188《个人授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围是上述《个人授信协议》项下发放的贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。四、其他费用根据合同约定，原告为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由各被告承担。故各被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。五、违约情况自2015年7月起，被告戴洁容未能依约还款。根据合同约定，原告有权宣告对被告戴洁容的贷款全部立即到期。为此，原告已向被告戴洁容、李国东发出编号为2016第0113108号《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第2013020188《个人授信协议》项下全部贷款本息于2016年1月13日到期，并要求其立即清偿全部本息，被告戴洁容于2016年1月18日收到上述通知书，但至今仍拒不还款。为维护原告权益，特起诉，请求判令：1、被告戴洁容向原告返还贷款本金人民币3384675.73元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2016年3月23日共为190345.41元，之后的利息以本金3384675.73元为基数，按照中国人民银行三年期贷款基准利率上浮40%再上浮50%计算至实际清偿之日止，如遇人民银行调整贷款基准利率，于次年对应日进行调整）及复息3869.79元（计至2016年3月23日）。2、三被告向原告支付律师费126366元。3、三被告承担本案全部诉讼费用。4、原告对被告戴洁容、李国东提供抵押的登记在被告李国东名下位于广东省佛山市南海区桂城街道锦园路8号中海万锦豪园银杏3座1201号（房产证号：02××32）、广东省佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛海欣路29号201室（房产证号：68××99）处置所得款项在上述第1项、第2项、第3项债权范围内享有优先受偿权。5、被告李国东、琼林餐饮公司对本案全部债务承担连带清偿责任。三被告辩称，对原告诉请没有异议，但请求减免罚息、复利和律师费，其余按照合同约定履行。经审查，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一：《个人贷款借款合同》约定若被告戴洁容未按照本合同约定按时足额还本或者付息的，原告有权提前收回已经发放贷款的本息并要求支付相关费用。另查明二：为实现本案债权，原告委托广东至高律师事务所律师代理本案，律师费收费方式为固定收费，合同中约定的律师服务费为126366元。另查明三：被告琼林餐饮公司原名称为“佛山市南海区御璟餐饮服务有限公司”，于2015年11月26日发生变更。另查明四：《个人授信最高额抵押合同》约定抵押担保的范围为原告根据《个人授信协议》向被告戴洁容提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权、抵押权的费用等，本项抵押为最高额抵押。原告与被告李国东于2013年10月30日就位于广东省佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛海欣路29号201室（房产证号：68××99）办理抵押权登记，抵押登记担保的债权数额为728000元，于2013年10月31日就位于广东省佛山市南海区桂城街道锦园路8号中海万锦豪园银杏3座1201号（房产证号：02××32）的房产办理抵押登记，抵押登记担保的债权数额为2810000元。另查明五：两份《个人授信最高额不可撤销担保书》第七条均约定，原告有权向保证人追索，而无需先行向被告戴洁容追索或提起诉讼，即使涉案债务另行设有抵押或其他保证，原告亦有权选择直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质押物或先行追索其他保证人。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案的主合同是《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》，从合同是《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人授信最高额抵押合同》，后者是为了保障前者的履行。以上主从合同均不存在无效情形,受法律保护,合同双方要严格依约履行。一、违约责任被告戴洁容未按期偿还借款期限内的利息，构成违约，依据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，原告于2016年1月18日向被告戴洁容送达贷款提前到期通知书，则《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》项下贷款于2016年1月18日提前到期，到期之前按照合同约定计算拖欠利息、罚息，到期之后以拖欠的全部本金为基数计算利息、罚息。关于复利。三被告主张减免复利，本院经审查后认为，《个人授信协议》约定，对不能按时支付的利息按照罚息利率按日计收复息，双方并未对该“不能按时支付的利息”进行约定，本院认为，不能按时支付的利息包括正常借款期间产生的利息以及逾期还款产生的罚息，两者均具有违约金的性质，系对被告戴洁容逾期还款的惩罚措施，对正常借款期间产生的利息计收复利已足以补偿原告的损失，如再对逾期还款期间产生的罚息计收复利，则明显过高，被告提出异议，应予以调整。涉案合同于2016年1月18日到期，此后所计收的利息均为逾期罚息，则自2016年1月19日起至2016年3月23日止对利息所计收的复利合计311.57元（77.96元+233.61元）应予扣减，即被告戴洁容拖欠的复利应为3558.22元（3869.79元-311.57元）。原告主张2016年1月19日计收的复利系对2016年1月18日前未支付的正常借款期间的利息计收的复利，本院经审查后认为，即使原告陈述属实，依据原告提交的欠款本息清单，2016年1月18日前复利均已计收，如在2016年1月19日后再行计算复利则属重复计算，加重被告戴洁容的负担，故本院对原告主张2016年1月19日后产生的复利的诉请，不予支持。关于利息、罚息。截止至2016年3月23日，利息、罚息为190345.41元，此后至全部款项清偿完毕之日止，利息、罚息应以拖欠的本金为基数，按照中国人民银行贷款基准利率三年内标准上浮40％，再上浮50％计至实际清偿之日止，如遇贷款基准利率调整，于次年对应日进行调整。罚息系依据《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》收取，且并未超过法律规定的范围，对三被告主张减免罚息的诉请，本院不予支持。关于律师费。《个人授信协议》对该部分费用由被告戴洁容负担已有明确约定，故原告主张合法有据，应予支持。但原告仅提供委托代理合同，未提供律师费发票等付款凭证，律师费损失的具体金额尚不确定。考虑到该费用必然支出，为节约诉讼成本及诉讼资源，避免诉累，可在本案中一并处理，但应严格审查其合理性,鉴于本案事实清楚、法律关系简单，结合金融借款合同纠纷案件的法律服务市场价格，本院酌情调整本案律师费为126366元×（1-20％）=101092.8元。担保责任抵押责任被告戴洁容、李国东将被告李国东名下位于广东省佛山市南海区桂城街道锦园路8号中海万锦豪园银杏3座1201号（房产证号：02××32）及位于广东省佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛海欣路29号201室（房产证号：68××99）的房产登记抵押给原告，原告取得抵押权，在被告戴洁容不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。2、保证责任被告李国东、琼林餐饮公司分别作为保证人与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》，本案借款在上述期间内发生，在被告戴洁容不履行债务的情况下，上述保证人应在约定的保证范围内对被告戴洁容的上述债务承担连带清偿责任。虽然本案借款存在债务人提供抵押担保情形，但原告与保证人约定原告在实现担保权利时可直接要求保证人承担担保责任。因此，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定原告可就涉案债权要求各担保人承担相应担保责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告戴洁容于本判决发生法律效力之日起三日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金3384675.73元、复利3558.22元以及利息、罚息（利息、罚息计算方式：暂计至2016年3月23日利息、罚息合计为190345.41元，此后至全部款项清偿完毕之日止，利息、罚息应以拖欠的本金为基数，按照中国人民银行贷款基准利率三年内标准上浮40％，再上浮50％计至实际清偿之日止，如遇贷款基准利率调整，于次年对应日进行调整）；二、被告戴洁容于本判决发生法律效力之日起三日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师费101092.8元；三、被告李国东对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、被告佛山市南海区琼林名园餐饮服务有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；五、若被告戴洁容未按本判决第一、二项确定的债权履行债务，则原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告李国东名下的位于广东省佛山市南海区桂城街道锦园路8号中海万锦豪园银杏3座1201号（房产证号：02××32）及位于广东省佛山市南海区丹灶镇祈福南湾半岛海欣路29号201室（房产证号：68××99）的房产折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为18221元,财产保全费5000元，共计23221元（原告招商银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告招商银行股份有限公司佛山分行负担221元，被告戴洁容、李国东、佛山市南海区琼林名园餐饮服务有限公司连带负担23000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇一六年六月二十九日书记员  张 兰