广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法三民二初字第188号
原告：中国工商银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市。
负责人：聂国军。
委托代理人：林剑影、陈辉，系该行职员。
被告：郑健程，男，1980年10月21日出生，汉族，住广东省中山市。
委托代理人：陈润，系广东金丰华律师事务所律师。
被告：中山市吉雅房地产开发有限公司，住所地广东省中山市。
法定代表人：张其。
委托代理人：张嘉慧，女，1991年2月10日出生，汉族，住广东省中山市。
原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称工行三乡支行）诉被告郑健程、中山市吉雅房地产开发有限公司（以下简称吉雅公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人林剑影、陈辉，被告郑健程委托代理人陈润到庭参加诉讼，被告吉雅公司委托代理人张嘉慧经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2005年3月18日，被告郑健程、吉雅公司与我行签订编号为［A房贷字中山市分行三乡支行2005年吉雅＊＊＊号］《个人购房借款合同》，约定：由被告吉雅公司提供连带责任保证担保、郑健程向原告借款金额为490000元用于购买中山市三乡镇中心区综合市场＊＊号楼＊＊号商铺，郑健程作为抵押人以上述物业为该笔贷款作抵押担保。我行于2005年3月28日如约发放了贷款，该笔贷款依约划入吉雅公司的账户。《中国工商银行个人住房贷款收据》上记载的月利率为5.1‰，借款期限由2005年3月28日至2015年3月28日，被告郑健程选择“等额本息还款法”分期归还贷款本息。上述借款合同约定的抵押物办理了易房抵字第200503944号商品房合同抵押登记备案权属证书。贷款发放后，被告郑健程没有按照合同约定按时还本付息，也没有履行抵押担保责任，吉雅公司没有履行连带责任保证担保。中山市中级人民法院作出的（2013）中中法民一终字第18号民事判决书，其中判决确认郑健程与吉雅公司签订的商品房买卖合同无效；确认郑健程与工行三乡支行于2005年3月18日签订的个人购房借款合同无效。后中山市第一人民法院作出（2014）中一法三民一初字第285号民事判决书，判决确认郑健程与工行三乡支行于2005年3月18日签订的抵押合同无效。综上，虽然该贷款所涉及的商品房买卖合同、抵押合同已被认定无效，但原告对郑健程的贷款已经实际发生且吉雅公司作为该贷款的实际使用人已使用该贷款，郑健程作为该贷款的名义借款人及抵押人，对借款合同及抵押合同被确认无效存在过错，二被告的行为侵犯了原告贷款的所有权，已损害了原告的合法权益，应向原告返还贷款本金并赔偿占用该款项造成原告的财产损失。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉，请求判令：1.被告郑健程、吉雅公司连带向原告返还贷款本金153787.52元，并赔偿占用该款项造成原告的财产损失（财产损失参照中国人民银行利率规定和计息方法计算至清偿之日止，暂计至2015年2月28日为33323.41元）；2.诉讼费由被告承担。
原告对其主张的事实及诉讼请求提供以下证据：
1.郑健程身份证复印件；2.企业法人营业执照、组织机构代码证；3.个人购房借款合同；4.个人住房贷款借据；5.商品房合同抵押登记备案权属证书；6.工商银行自营历史明细列表；7.（2013）中中法民一终字第18号、（2014）中一法三民一初字第285号民事判决书。
被告郑健程辩称：1.原告主张的损失应由吉雅公司赔偿。中院认定原告与郑健程签订的抵押合同无效，借款实际是由吉雅公司取得，郑健程未取得涉案房产的产权，即郑健程没有任何获利，原告要求郑健程承担责任没有事实依据。退一步讲，即使法院判令郑健程承担责任，也应考虑原被告的过错程度，不能要求郑健程承担全部责任。2.不同意原告主张的利息计算方法，借款合同无效，约定的利息计算方法也无效，应从原告向法院起诉之日起计算。
被告郑健程为其辩解在法定期限内未提供证据。
被告吉雅公司未到庭应诉答辩亦未提供证据。
经审理查明：2005年3月18日，原告（贷款人即抵押权人）与被告郑健程（借款人即抵押人）、吉雅公司（保证人）签订编号为［A房贷字中山市分行三乡支行2005年吉雅＊＊＊号］《个人购房借款合同》约定，被告郑健程向原告借款490000元用于购买被告吉雅公司开发的位于中山市三乡镇中心区综合市场＊＊号楼＊＊号商铺。贷款期限为10年，月利率为5.1‰。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家有关规定对逾期贷款每日计收万分之一罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。被告郑健程以其所购买的位于中山市三乡镇中心区综合市场＊＊号楼＊＊号商铺设定贷款抵押担保，被告吉雅公司为合同项下的贷款本息及实现债权的费用提供连带责任保证担保，保证期间为两年。签订合同后，2005年3月25日，被告郑健程购买的中山市三乡镇中心区综合市场＊＊号楼＊＊号商铺办理了抵押登记备案，抵押权人为原告工行三乡支行，抵押人为郑健程，担保人为吉雅公司。原告依合同约定于2005年3月28日向被告郑健程发放了贷款490000元。被告郑健程从2012年10月开始，未按合同约定向原告归还贷款本息，至2015年2月28日，尚欠原告贷款本金153787.52元，被告郑健程由于占用资金造成原告经济损失33323.41元。原告经多次追收未果，于2015年3月19日向本院起诉，主张前述实体权利。
另查：中山市商品房销售合同登记备案证明表、中山市预售商品房抵押证明表载明，涉案的中山市三乡镇中心区综合市场＊＊号楼＊＊号商铺，购房总价为1095120元，签约日期为2005年2月20日，于2005年3月3日登记备案在郑健程名下；涉案房产于2005年3月25日抵押登记在工行三乡支行名下，贷款金额为490000元。
又查：被告吉雅公司及其法定代表人张其等人因涉嫌非法吸收公众存款罪、合同诈骗罪，张其于2008年3月14日被羁押，同年3月15日被监视居住，同年3月25日被刑事拘留，同年4月25日被逮捕。中山市人民检察院以中检刑诉（2009）97号起诉书指控被告吉雅公司及其法定代表人张其等人犯非法吸收公众存款罪、合同诈骗罪于2009年7月30日向中山市中级人民法院提起公诉。中山市中级人民法院于2010年4月29日作出（2009）中中法刑二初字第47号刑事判决，张其、林某某、梁某甲、梁某乙提出上诉。广东省高级人民法院于2010年7月20日作出（2010）粤高法刑二终字第167号刑事裁定，撤销原判，发回重审。中山市中级人民法院依法另行组成合议庭对上述案件进行了重新审理，并于2011年6月9日作出（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决，判处被告吉雅公司及其法定代表人张其犯非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪。被告人张其不服，提出上诉。广东省高级人民法院经审理后，于2011年7月28日作出（2011）粤高法刑二终字第177号刑事裁定，驳回上诉，维持原判。中山市中级人民法院（2010）中中法刑二初字第25号刑事判决书所附的非法吸收公众存款明细表、虚假按揭物业明细表中，虚假按揭物业明细表未涉及涉讼商铺。中山市中级人民法院（2013）中中法民一终字第18号民事判决，认为郑键程买受本案商铺的意思表示不真实，吉雅公司与郑键程签署商品房买卖合同的目的在于非法获取银行按揭商业贷款，合同的订立系“以合法形式掩盖非法目的”，故双方之间的商品房买卖合同无效。郑键程在与吉雅公司恶意串通之后，通过郑键程个人名义骗取到银行商业贷款，郑键程的个人借款行为损害了国家金融管理秩序，相应的个人借款合同符合“恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益”的法定合同无效情形，故认定郑键程与工行三乡支行之间订立的个人购房借款合同无效，判决确认郑健程与吉雅公司于2005年2月20日签订的商品房买卖合同无效；确认郑键程与工行三乡支行于2005年3月18日订立的个人购房借款合同无效。本院已生效的（2014）中一法三民一初字第285号民事判决，确认郑健程与工行三乡支行于2005年3月18日签订的抵押合同无效；工行三乡支行与吉雅公司协助办理注销中山市三乡镇中心区综合市场＊＊号楼＊＊号商铺的商品房抵押登记手续。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。根据已生效的中山市中级人民法院（2013）中中法民一终字第18号、本院（2014）中一法三民一初字第285号民事判决确认，郑健程与吉雅公司之间对中山市三乡镇中心区综合市场＊＊号楼＊＊号商铺的商品房买卖合同，郑健程与工行三乡支行签订的个人购房借款合同、抵押合同无效。郑健程、吉雅公司以欺诈手段和工行三乡支行签订个人购房借款合同，以涉案商铺作抵押，向工行三乡支行贷款490000元，系骗取银行商业贷款，郑健程、吉雅公司的行为，侵犯了工行三乡支行对贷款的所有权，同时侵犯了国家金融管理制度和信贷管理秩序，损害了国家利益，双方签订的个人购房借款合同已被确认无效。《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”。工行三乡支行与被告郑健程、吉雅公司签订个人购房借款合同时，虽然不知其从事犯罪行为，但除此主观善意外，工行三乡支行还应遵守合理的商业准则和管理规范，履行相应的审慎经营义务。除对房屋权属登记审查外，工行三乡支行还应根据银监会的相关规定，在受理贷款申请后履行尽职调查职责。根据银监会颁布的《个人贷款管理办法》的相关规定，贷款人受理贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实；调查内容包括借款人的借款用途、收入情况、还款来源、还款能力等；调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途经和方法。工行三乡支行在贷款交易过程中，没有严格按照银监会颁布的《个人贷款管理办法》对贷款事宜进行调查核实，未履行审慎审核义务，客观上存在过失，应承担相应责任。《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第二条“单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员，以为单位骗取财物为目的，采取欺骗手段对外签订经济合同，骗取的财物被该单位占有、使用或处分构成犯罪的，除依法追究有关人员的刑事责任，责令该单位返还骗取的财物外，如给被害人造成经济损失的，单位应承担赔偿责任”。根据上述法律规定，郑健程、吉雅公司共同故意签订虚假的个人购房借款合同，骗取银行贷款，吉雅公司对上述贷款提供连带责任保证担保，故郑健程、吉雅公司应共同赔偿因此给工行三乡支行造成的经济（利息）损失。原告主张被告郑健程、吉雅公司返还尚欠贷款本金及赔偿占用该款项造成原告的财产损失的诉讼请求合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条，《中华人民共和国民法通则》第一百一十七条第一款，《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑健程、中山市吉雅房地产开发有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行贷款损失153787.52元，并赔偿占用该款项造成原告的利息损失（利息损失计算方法：以153787.52元为本金，从2012年10月28日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算）；
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山三乡支行的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4042元，由被告郑健程、中山市吉雅房地产开发有限公司共同负担（原告已预交，两被告于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 伍青花
审 判 员 吴立和
人民陪审员 梁加成
二〇一五年六月二十五日
书 记 员 余 伟