广东省肇庆市端州区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）肇端法民一初字第511号
原告：罗庆佳，男，汉族，住广东省高要市。
委托代理人：胡作明，广东西江律师事务所律师。
委托代理人：曾志科。
被告：太平财产保险有限公司肇庆中心支公司，住所地广东省肇庆市。
负责人：黎国添。
委托代理人：黎建德，该公司员工。
原告罗庆佳诉被告太平财产保险有限公司肇庆中心支公司（以下简称太平保险公司）保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告罗庆佳的委托代理人胡作明、曾志科，被告太平保险公司的委托代理人黎建德到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告罗庆佳诉称：2015年5月4日22至23时左右，焦秋玲（驾驶证车主）驾驶车牌号为粤H×××××的蓝色宝马车在高××市金利镇金城大道由东往西方向行驶至建设银行门口时，由于雨越下越大，街道上的水已经积得很高，焦秋玲只好把车驶上建行门口较高的地方躲避积水，但是，当车驶上高处后便不能动了，发动机熄火。焦秋玲随即致电肇庆宝马金利4S店宝庆行特约维修中心，要求该店代为向110报警和保险公司报案。后来，车辆由4S店拖回去。被告派工作人员来取证拍照，告知原告涉水事故不列入保险范围，保险公司不予理赔，修车费用由车主自付。原告当场提出异议，认为车辆在购买时一并投保了车辆损失险（全保），被告应当赔偿。之后，被告向原告做了一份询问笔录，但一直得不到被告任何答复。车主无奈自行到肇庆市××州区中联汽车修理厂进行汽车维修，并支付了维修费用共92099元，即在此次事故中造成投保汽车损失总计92099元。期后原告就此次维修费用向被告进行索赔，而被告一直未进行理赔。原告认为，原告车辆在被告处购买了机动车商业保险，此次交通事故发生在保险合同有效期内，被告有义务在机动车损失保险的责任限额范围内向原告赔付保险金。被告拒绝赔偿的行为严重侵害了原告的合法权益。为此，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决：1、被告向原告赔付机动车损失保险金92099元；2、本案诉讼费用由被告承担。
被告太平保险公司答辩称：一、黄俭初为粤H×××××号小型客车向太平保险公司投保了商业险，商业险保单号：63010080120150005135，保险期限为2015年2月11日至2016年2月10日止，险种包括车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、基本险不计免赔率特约。其中车辆损失险保额383000元。在2015年3月24日，黄俭初向太平保险公司提出批改，变更被保险人为罗庆佳，变更车牌为粤H×××××。二、太平保险公司与罗庆佳的争议，应根据双方签订的保险合同、条款及法律法规进行解决。在罗庆佳与太平保险公司签订的太平财产保险有限公司机动车商业保险条款第一部分第二章车辆损失险第五条约定：“发生意外事故时，驾驶员有以下情形之一的，保险人均不负赔偿责任：……（八）事故发生后，被保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的。”第二章第六条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（三）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏。”三、黄俭初在2015年5月19日15时19分向太平保险公司报案，称在2015年5月4日23时，焦秋玲驾驶粤H×××××号轿车在肇庆××市，行驶中因涉水行驶导致发动机受损。太平保险公司向多家维修厂了解的情况显示粤H×××××车辆的维修只涉及发动机。根据保险条款第一部分第二章车辆损失险第六条的规定，保险人不负责赔偿。
经审理查明：2015年1月30日，黄俭初为黄福初所有的粤H×××××号小型轿车投保了交强险，约定死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费最高赔偿限额10000元，财产损失2000元；保险期限为2015年1月30日起至2016年1月30日止。2015年2月10日，黄俭初又为粤H×××××号小型轿车投保了商业险，约定保险期限为2015年2月11日起至2016年2月10日止；商业第三者责任险保险金额／赔偿限额500000元，全车盗抢险保险金额／赔偿限额284186元，车上人员责任险（乘客）保险金额／赔偿限额10000元／座×4座，车辆损失险保险金额／赔偿限额382000元，车上人员责任险（司机）保险金额／赔偿限额10000元，玻璃单独破碎险，基本险不计免赔率特约……。该商业险条款第一部分（基本险）第二章（车辆损失险）的责任免除部分第六条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（三）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；……”
黄俭初依约足额交纳了保险费，太平保险公司亦向其出具了保险单。2015年3月24日，太平保险公司根据申请对上述保险单进行了批改，投保人由黄俭初变更为罗庆佳，驾驶证车主由黄福初变更为焦秋玲，车牌号码由粤H×××××变更为粤H×××××。
黄俭初于2015年5月19日向太平保险公司报案称，焦秋玲于2015年5月4日晚22时至23时左右，驾驶粤H×××××号小型轿车在高××市金利镇金城大道由东往西方向行驶至喜悦酒家对面的建设银行门口时，因下雨需躲避积水，焦秋玲把车驶上高处后发动机熄火。焦秋玲随即通过黄俭初致电肇庆市宝庆行汽车销售服务有限公司。该公司将粤H×××××号小型轿车拖回去检查。次日，该车又被拖至高××市金利镇奔德宝汽车维护行检查。后该车被送至肇庆市××州区中联汽车修理厂维修。罗庆佳因此向肇庆市××州区中联汽车修理厂支付了维修工料费92099元。罗庆佳因向太平保险公司要求理赔维修费无果，遂向本院提起诉讼。
庭审中，罗庆佳称在要求肇庆市宝庆行汽车销售服务有限公司拖车时，已要求该公司代为向110报警及向太平保险公司报案。但太平保险公司否认罗庆佳的说法，认为罗庆佳是2015年5月19日才报案的。
另查明：肇庆市××州区中联汽车修理厂于2015年9月7日出具《明述》，确认粤H×××××号小型轿车在其厂维修，由于发动机已无修理价值，更换了发动机总成。肇庆市宝庆行汽车销售服务有限公司于2015年9月16日函复太平保险公司，确认粤H×××××号小型轿车于2015年5月5日开单检查，检查项目为“发动机不能启动”。高××市金利镇奔德宝汽车维护行于2015年9月16日函复太平保险公司，确认粤H×××××号小型轿车于2015年5月5日下午拖至其维修行维修，拆解发动机后于2015年6月5日把车拖走，没有在该行维修。
本院认为：本案为保险合同纠纷。罗庆佳为粤H×××××号小型轿车投保的包括车辆交强险、第三者商业责任险、不计免赔等险种的两份保险单，该两保险合同是当事人真实意思表示，内容没有违反法律规定，是合法有效的合同，双方应严格依合同履行。因上述合同以批改保险单的方式将投保人由黄俭初变更为罗庆佳，故黄俭初因上述保险合同享有的权利、义务由罗庆佳承受。
关于太平保险公司应否对罗庆佳的损失进行理赔的问题。首先，《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”据此，保险人在订立保险合同时必须向投保人就责任免除条款作明确说明，前述义务是法定义务，也是特别告知义务，这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意，更重要的是要对有关免责条款内容做出明确解释，如合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否明确说明发生争议，保险人应当负有证明责任，即保险人还必须提供其对有关免责条款内容做出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。本案中，太平保险公司无法提供证据证实其曾向投保人履行明示告知义务的证据，本院认定投保时太平保险公司未履行明示告知义务，保险条款内的免责条款对投保人不发生相应的法律效力。其次，太平保险公司认为罗庆佳出险后没有及时报警、报案，依照相关保险条款及合同的约定，太平保险公司无需对罗庆佳的损失进行理赔。据查，投保车辆在2015年5月4日晚损坏，但投保人在2015年5月19日才向太平保险公司报案。罗庆佳称在事发时已委托肇庆市宝庆行汽车销售服务有限公司代为报警、报案，但没有提供相关的证据予以证实，故其说法本院不予采信。虽然罗庆佳没有及时向太平保险公司报案，但从太平保险公司调查的情况显示，投保车辆是因发动机损坏而需修理，太平保险公司认为根据《中华人民共和国保险法》第二十一条关于“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”的规定，无需对罗庆佳的损失进行理赔，依据不足，本院不予采纳其主张。综上，太平保险公司应在车辆损失险的保险限额范围内对罗庆佳的损失负责理赔。
罗庆佳因维修投保车辆粤H×××××号小型轿车的发动机而支出了92099元，有肇庆市××州区中联汽车修理厂出具的收据等证据予以证实，本院予以确认。如上所述，太平保险公司应在车辆损失险的保险限额（即383000元）范围内对罗庆佳支付的修车费负责理赔，即太平保险公司应向罗庆佳赔付保险金92099元。罗庆佳的诉讼请求合理合法，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十一条、第二十三条、第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，判决如下：
被告太平财产保险有限公司肇庆中心支公司应在本判决发生法律效力之日起十内向原告罗庆佳赔付保险金92099元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2102元，因适用简易程序审理依法减半收取1051元（原告罗庆佳已交纳1051元），由被告太平财产保险有限公司肇庆中心支公司承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 蒙婉珊
二〇一五年十月二十日
书记员 文晓桥
第7页共7页