江苏省盐城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）盐商终字第00613号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司盐城市盐都支公司，住所地在江苏省盐城市黄海中路105号。
负责人周园，该公司经理。
委托代理人刘炜，江苏苏辰律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）周莉莉。
委�代理人陈汝仲，盐城市亭湖区文峰法律服务所法律工作者。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司盐城市盐都支公司（下称人保财险盐都支公司）因与被上诉人周莉莉保险合同纠纷一案，不服江苏省盐城市亭湖区人民法院（2014）亭商初字第1099号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
周莉莉一审诉称：2014年7月15日，周莉莉所有的苏J×××××轿车在人保财险盐都支公司处投保了机动车损失保险、第三者责任保险。2014年11月6日，周莉莉丈夫韩俊驾驶投保车辆与金玉祥相撞，致使金玉祥当场死亡，后经交警部门认定韩俊承担事故的主要责任。事故发生后周莉莉与死者家属签订赔偿协议，赔偿对方67万元。后周莉莉到人保财险盐都支公司理赔遭拒，现诉请法院判令人保财险盐都支公司赔偿周莉莉保险赔偿金566525.8元。
人保财险盐都支公司一审辩称：对事故车辆在我公司投保的事实无异议，但由于肇事者韩俊在事故发生时驾驶证未通过年审，所以可视为无证驾驶，不符合上路条件，我公司根据保险合同规定，不承担赔偿责任。
原审法院查明：周莉莉与韩俊系夫妻关系。2014年7月15日，周莉莉为其所有的号牌为苏J×××××奔驰轿车在人保财险盐都支公司处投保了机动车损失保险、第三者责任保险和交强险。保险合同约定：机动车损失险保险金额为391500元；第三者责任险保险金额为100万元。交强险的责任限额为死亡11万元、医疗1万元、财损0.2万元。均不计免赔率。保险期间自2014年7月16日起至2015年7月15日止。第三者责任保险条款第五条：被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：…（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满。
2014年10月21日，驾驶人韩俊驾驶保险车辆行驶在盐城市区东××西湖人家饭店门前路段时，与金玉祥（1952年10月21日出生）驾驶的电动自行车相撞，致金玉祥当场死亡，两车不同程度损坏。事故经盐城市公安局交通警察支队七大队认定，韩俊在机动车驾驶证超过有效期的情况下，驾驶机动车上道路行驶，疏忽观察路面情况，是事故形成的主要原因，应负事故的主要责任，死者金玉祥负事故的次要责任。韩俊持有准驾车型为C1E的驾驶证，证号为320902197802013515，驾驶证有效起始日期为2008年10月15日至2014年10月15日。
事故发生后，周莉莉因事故处理支付受害人医疗费936元。2014年10月28日，经盐城市交通事故损害赔偿人民调解委员会主持调解，韩俊与受害人家属达成调解协议。协议约定，驾驶人韩俊一次性赔付死者金玉祥亲属医疗费、死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金、被扶养人生活费、财物损失费、处理事故人员误工费、交通费等各项费用67万元。协议达成后，周莉莉夫妇已向受害方家属赔付67万元。
事故发生后，周莉莉依据保险合同向人保财险盐都支公司申请理赔，双方意见不一，周莉莉遂向法院提起诉讼。
本案在审理过程中，人保财险盐都支公司向法院提交周莉莉的投保单，投保单特别约定处和投保人声明处均有周莉莉签名，但周莉莉否认保险公司给付保险条款及就该免责条款向其释明，也否认该签名是其本人所写。2015年4月9日，周莉莉向法院提出申请，要求对投保单上周莉莉签名的真实性进行鉴定。原审法院于同年4月22日依法委托上海市防伪技术产品测评中心司法鉴定所进行笔迹鉴定，该所于2015年7月8日出具�伪司法鉴定所（2015）文鉴字第1150号司法鉴定意见书，确认机动车保险／机动车交通事故责任强制险保险投保单上第2页特别约定栏内及投保人签名处2个“周莉莉”签名字迹均不是周莉莉所写。周莉莉为此支付鉴定费6600元。
原审法院认为：依法成立的合同受法律保护。本案中双方签订的保险合同不违反国家相关法律规定，为有效合同，对合同双方均具有约束力，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。根据保险法的规定，作为格式合同提供方的保险人，在订立保险合同时，应当就保险条款中相关免责事项向投保人明确说明，明确说明是指保险人与投保人签订保险合同时对保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条�的真实含义及其后果。本案中双方签订保险合同，周莉莉本人未在保险合同中签字，人保财险盐都支公司没有证据证明依法向投保人履行明确说明乃至于提示的法定义务，故保险合同中有关驾驶证未通过年审的免责条款，对周莉莉不具有约束力，人保财险盐都支公司的理赔义务不能免除。故对人保财险盐都支公司关于责任免除的抗辩，法院不予采信。事故发生后，周莉莉先行支付受害人医药费936元，后又与受害人家属达成赔偿协议，赔付受害人家属67万元。结合受害人的年龄和家庭情况，法院认为该赔偿费用在合理的范围内。根据保险合同约定，人保财险盐都支公司首先应在机动车交通事故强制保险中赔付周莉莉支付的受害人死亡伤残赔偿费用（包括精神抚慰金）11万元、周莉莉垫付的医药费936元、财物损失费用2000元。剩余557064元，人保财险盐都支公司应在第三者�任保险中予以赔付，鉴于投保车辆投保不计免赔，驾驶员在交通事故中负主要责任，人保财险盐都支公司实际应赔付的金额为557064元×80%=445651元（取整数）。以上合计赔偿费用合计金额为558587元。
据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，原审法院判决：人保财险盐都支公司应于判决生效之日起十日内赔付周莉莉保险金558587元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9465元，鉴定费6600元，合计16065元，由周莉莉负担65元，人保财险盐都支公司负担16000元。
上诉人人保财险盐都支公司不服原审法院判决，向本院提起上诉称：交通事故认定书明确认定，驾驶员韩俊的驾驶证超过有效期限，根据《道路交通安全法实施条例》第二十八条规定，机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期限或者被依法扣留、暂扣期间以及计分达到12分的，不得驾驶机动车。本案驾驶员韩俊的行为明显违反法律规定，属于无证驾驶，保险公司不应当承担赔偿责任。根据法律规定，违法行为应当减轻保险公司的明确说明义务，原审法院认定我公司未能履行告知义务明显对上诉人不公平。请求二审法院撤销一审判决，依法改判或发回重审。
被上诉人周莉莉答辩称：驾驶员韩俊并不是无证驾驶，法律法规没有规定驾驶证有效期届满属于无驾驶证的情形，根据公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》第六十七条第七项规定，超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，车辆管理所应该注销驾驶证。可见，驾驶证有限期届满一年内驾驶人仍可以领驾驶证，驾驶人的驾驶证并未注销。事故发生时，驾驶人韩俊的驾驶证仅仅过期五天，所以本案不属于无证驾驶的情形，保险公司应当承担赔偿责任。同时，驾驶人韩俊的驾驶证超过有效期限并非违法行为，也没有额外增加保险公司承保该车辆所带来的风险。综上，请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。
本院经审理查明，原审法院认定事实属实，本院予以确认。
本院另查明，机动车交通事故强制保险条款第九条规定，被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。（一）驾驶人未取得驾驶资格的；（二）驾驶人醉酒的；（三）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（四）被保险人故意制造交通事故的。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。
本院再查明，涉案商业险保单背面没有附保险条款。
本案主要的争议焦点：驾驶员韩俊持超过有效期限的驾驶证驾驶车辆造成损失，是否属于保险条款约定的免责范围，上诉人人保财险盐都支公司是否应当承担赔偿责任？
本院认为：上诉人人保财险盐都支公司与被上诉人周莉莉签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。交通事故认定书明确认定，事故发生时，被保险机动车驾驶员韩俊持有的驾驶证超过有效期限。关于上诉人是否应当在交强险限额范围内承担赔偿责任。根据《机动车驾驶证申领和使用规定》第六十七条第七项规定，超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，车辆管理所应该注销驾驶证。可见，驾驶证有效期届满一年内，驾驶人仍可换领到驾驶证，驾驶人已取得的驾驶证并未注销。因此，驾驶员韩俊驾驶证超过有效期限不能认定为交强险保险条款中驾驶人未取得驾驶资格的情形。上诉人人保财险盐都支公司对被保险车辆造成第三者损失应当在交强险责任限额范围内承担赔偿责任。关于上诉人是否应当在商业三责险责任限额范围内承担赔偿责任。根据商业三责险保险条款第五条第七项规定，驾驶人无驾驶证或驾驶证有效期届满，被保险机动车造成人身伤亡或财产损失，保险人不负赔偿责任�该条款属于免责条款，根据法律规定，上诉人人保财险盐都支公司对该免责条款应当履行提示和明确说明义务。在一审期间，上诉人人保财险盐都支公司提供了投保单证明其已经履行了上述义务，但是司法鉴定意见书确认，投保单特别约定和投保人声明处“周莉莉”签字均非投保人本人所签。而且案涉商业险保单背面并没有附保险条款。因此，依据现有证据，上诉人人保财险盐都支公司不能证明已经将商业三责险保险条款交给被上诉人周莉莉，并对免责条款履行了提示和明确说明义务，故上述免责条款对被上诉人周莉莉不发生法律效力。上诉人人保财险盐都支公司应当对被保险车辆造成第三者损失交强险赔偿不足部分，在商业三责险责任限额范围内予以赔偿，综上，上诉人人保财险盐都支公司对被保险车辆造成第三者损失数额没有异议，应当在交强险和商业险责�限额范围内范围内承担赔偿责任。上诉人人保财险盐都支公司的上诉理由均不能成立，本院不予支持。原审法院判决认定事实清楚，判决并无不当，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判决。
二审案件受理费9465元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司盐城市盐都支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李晓平
审 判 员 张晨阳
代理审判员 陈 娴
二〇一六年一月二十七日
书 记 员 郑梦鹤
附相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁�认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。