广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初10790号原告：广发银行股份有限公司佛山分行。负责人：李小水，系该行行长。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：邝美欣，广东禅都律师事务所律师。被告：李鸿山，男，1970年12月18日出生。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告李鸿山金融借款合同纠纷一案,本院于2016年10月10日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告李鸿山适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理，于2016年12月30日进行公开开庭审理。原告广发银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人邝美欣到庭参加诉讼，被告李鸿山经合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告李鸿山偿还原告贷款本息543395.18元（其中本金474945.51元，利息68922.79元，罚息19917.37元，利息、罚息暂计至2016年7月28日，从2016年7月29日起至实际清偿日止按年利率23.4%计算）。2、判令被告李鸿山承担原告为实现债权支付的律师费1000元；3、判令本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告于2013年5月11日与被告李鸿山签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：104139000064，下称“《申请表》”）。《申请表》约定，授信额度和有效期限以原告向被告李鸿山出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，循环额度贷款期限为5年，单笔贷款期限为3年，采取固定利率，贷款利率为月利率1.5%即年利率为18%；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月15日为结息日和付息日，被告李鸿山须于每月结息日和付息日前向指定账户存入本月本息以供原告扣收。如被告李鸿山逾期还款，原告有权在原贷款利率水平上加收30%计收罚息。《申请表》还约定，被告李鸿山若出现未按申请表约定归还贷款本息的情形，原告有权宣布《申请表》提前到期，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用等。签订上述申请表后，原告向被告出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：104139000064），约定贷款的授信额度为人民币50万元，被告李鸿山在《通知书》上签名确认。在该额度贷款项下，被告李鸿山通过电子渠道向原告合计共申请2次单笔贷款出账，截止至2016年7月28日，仍有1笔贷款未结清，贷款本金总余额为474945.51元，贷款年利率为18%。上述贷款发放后，被告李鸿山自2015年12月15日起开始逾期，至今已逾时5期没有依时还款。原告虽多次催促，要求被告李鸿山按照申请表约定履行还款义务，但被告李鸿山不予理会。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。起诉后，原告广发银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截止至2016年12月23日，被告李鸿山尚欠原告贷款本金合计474945.51元，利息合计68922.79元、罚息合计46867.19元（其中包含复利13327.04元）；主张的罚息数额中已包含复利，我方主张被告支付复利；至该日止，第2笔贷款尚未按全额贷款本金计收罚息。经审理查明：被告李鸿山于2013年5月11日填写了《个人信用贷款申请表（生意红）》（以下简称《申请表》），之后，原告广发银行股份有限公司佛山分行发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称《额度核准通知书》）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称《单笔核准通知书》），被告李鸿山在《额度核准通知书》及《单笔核准通知书》上签名确认。双方约定：原告广发银行股份有限公司佛山分行给予被告李鸿山授信额度500000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年5月16日起至2018年5月16日止，贷款期限为36个月；贷款用途为生产经营，放款、还款账户均为62×××03，还款方式为等额本息，还款日为每月28日；贷款利率为固定利率，执行年利率18％（即月利率1.5％）；若被告未能按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（约定的贷款利率水平上加收30％，即年利率为23.4%）计收利息至实际清偿日止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告有权宣布项下贷款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；被告愿意按照约定支付逾期罚息等相关费用。依据《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》的约定，原告广发银行股份有限公司佛山分行根据被告李鸿山的申请共计向其发放了2笔单笔出账贷款。其中，原告于2013年5月16日向被告李鸿山发放的贷款500000元，贷款期限为36个月，至2016年5月16日到期；于2015年10月20日向被告李鸿山发放的贷款380000元，贷款期限为36个月，至2018年10月20日到期。上述2笔贷款，被告李鸿山于2015年12月15日起至今均未能按时足额偿还贷款本息。其中，第1笔贷款已于2016年5月16日全额到期。本院于2016年12月14日向被告李鸿山送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《实时查贷款余额》，截至2016年12月23日，被告李鸿山尚欠原告上述2笔贷款本金合计474945.51元,利息合计68922.79元,罚息合计33540.15元，复利合计13327.04元；其中，第1笔贷款已于2016年5月16日全额到期，第2笔贷款自2016年12月15日至2016年12月23日期间，未按全额贷款本金计收罚息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告李鸿山签订的《申请表》、《额度核准通知书》、《单笔核准通知书》合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。被告李鸿山自2015年12月15日起至今未能按时足额偿还贷款本息，已构成违约。其中第1笔贷款已全额到期，原告广发银行股份有限公司佛山分行主张被告李鸿山偿还贷款本息的主张于法有据。2笔贷款本金合计474945.51元,利息合计68922.79元，本院予以支持。根据《申请表》中的约定，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间变更权属形成权，变更通知到达时生效。本案中，第2笔贷款尚未到期，原告于诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年12月14日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》，2016年12月15日至12月23日期间，第2笔贷款的罚息数额并未按贷款全额本金计收，视为其放弃相应权利。1、罚息双方明确约定，被告李鸿山出现逾期还款的，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权在本合同执行利率水平上加收30%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。故原告主张的罚息合计33540.15元，本院予以支持。复利《申请表》约定：若被告李鸿山未能按约定期限还款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告李鸿山违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案2笔贷款的复利部分，至各自到期日2016年5月16日、2016年12月14日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，本院予以支持；而自各自到期日次日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《欠款明细》，其主张的第1笔贷款的正常利息数额计至到期日2016年5月16日止，第2笔贷款的正常利息数额计至2016年12月23日止（原告已放弃2016年12月15日至12月23日期间应按全额贷款本金计算的利息），2笔贷款的利息数额共计为68922.79元，该利息数额即可视为贷款期限内的正常利息，其至实际清偿之日止的复利部分可予以支持。上述2笔贷款的利息计至2016年12月23日止的复利数额共计为13327.04元，应予以支持。超出上述的复利部分，本院不予支持。3、律师费双方签订的《申请表》、《额度核准通知书》及《单笔核准通知书》中均未对原告广发银行股份有限公司佛山分行为实现债权而支出的律师费的承担问题作出明确规定，故原告关于律师费的诉求缺乏合同依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告李鸿山于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金474945.51元及利息（至2016年12月23日止的利息、罚息、复利合计为115789.98元，之后至清偿之日止的利息按年利率23.4%计算；对不能按时支付的利息68922.79元，至实际清偿之日止按罚息利率计收复利）；驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9244元，财产保全费3242元，合计12486元，由原告广发银行股份有限公司佛山分行负担36元，由被告李鸿山负担12450元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一六年十二月三十日书 记 员  郑云娜