内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）包开民四初字第125号
原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行，住所地内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区滨河新区哈包路南东区二街西侧。
负责人刘芳，行长。
委托代理人白洁，中国工商银行股份有限公司包头滨河支行信贷员。
委托代理人马宝杰，内蒙古鹿城律师事务所律师。
被告刘青，男，1965年12月29日出生，汉族，无职业，住上海市黄浦区。
委托代理人马存宝，内蒙古冠坤律师事务所律师。
被告包头市海富房地产开发有限责任公司，住所地内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区黄河大街87号天然气大厦1001室。
法定代表人余勇，董事长。
委托代理人赵立文，内蒙古冠坤律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行诉被告刘青、包头市海富房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月4日立案受理，依法由审判员康利清适用简易程序分别于2015年6月9日、2015年6月16日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行的委托代理人白洁、马宝杰、被告刘青的委托代理人马存宝、被告包头市海富房地产开发有限责任公司的委托代理人赵立文到庭参加诉讼。2015年5月12日，原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行提出诉讼财产保全申请，本院依法进行了诉讼财产保全工作。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行诉称，2012年7月16日，原告作为贷款人与被告刘青签订《个人购房借款合同》，并进行了公证。合同约定贷款金额为4910000元，借款期限为120个月，借款以按月等额本息还款方式偿还贷款本息，若连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权宣布贷款提前到期。同时，被告刘青以其购买的包头稀土高新技术产业开发区海富商业街1-A102，建筑面积661.92平方米的商业用房作为抵押，被告包头市海富房地产开发有限责任公司以保证人的身份在合同中签章并向原告出具担保函，承诺对被告刘青的上述借款提供连带保证责任担保。合同签订后，原告将贷款全额发放于被告刘青指定账户，但被告刘青已连续数月未如约偿还借款本金及利息。无奈，原告依约宣布贷款提前到期。现经原告多次催收，被告刘青均以各种理由拒绝还款，故原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行诉至人民法院，请求依法判令：1、被告刘青偿还原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行截止至2014年12月23日借款本金4102284.8元、利息51655.94元，并支付至清偿之日止的利息（利息依合同约定贷款基准利率计算）；2、被告包头市海富房地产开发有限责任公司对前述款项承担连带保证担保责任；3、诉讼费及保全费由被告刘青、包头市海富房地产开发有限责任公司承担。庭审期间，原告将第一项诉讼请求变更为：被告刘青偿还原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行截止至2015年5月23日借款本金3866763.01元及从2015年5月24日起计算至本息偿清之日的利息。
被告刘青庭审答辩称，1、被告刘青从原告处贷款是事实，所欠款项也是事实；2、对于原告主张本金及利息以及贷款时间等相关诉求希望人民法院通过庭审依法查明。
被告包头市海富房地产开发有限责任公司庭审答辩称，1、被告包头市海富房地产开发有限责任公司承担的是阶段保证责任。即在贷款发放之后至他项权证及房产证办好之前承担阶段性保证，被告包头市海富房地产开发有限责任公司只在此期间内承担保证责任；2、本案既有物的担保又有人的保证，应先以物的价值部分偿还借款，不足部分由被告包头市海富房地产开发有限责任公司在阶段性保证期间内承担保证责任；3、被告包头市海富房地产开发有限责任公司同意原告在被告欠款范围内以保证金的方式承担保证责任；4、原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行主张的诉讼请求，依法不应得到支持，本案被告刘青向原告借款，借款期限是120个月，即为10年，现部分借款履行期限尚未到来，原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行只能依法主张已过履行期限尚未支付的借款；5、由于原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行未依法行使合同解除权，不能向被告刘青主张偿还全部借款本金及利息；6、被告包头市海富房地产开发有限责任公司只应在尚未偿还的贷款本金及利息范围在阶段性保证期间内承担保证责任。
经审理查明，2012年7月16日，中国工商银行股份有限公司包头滨河支行与刘青、包头市海富房地产开发有限责任公司签订《个人购房借款／担保合同》。合同约定：刘青以购置商业用房为由向中国工商银行股份有限公司包头滨河支行借款4910000元，借款期限为120个月，借款偿还方式为按月等额本息还款法，借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载的为准，执行利率为年利率7.5325%，贷款发放后利率遇基准利率调整而调整。刘青如连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本金及利息，中国工商银行股份有限公司包头滨河支行可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同同时约定：中国工商银行股份有限公司包头滨河支行应将该笔贷款发放于刘青指定的包头市海富房地产开发有限责任公司账户。保证人自愿向贷款人提供阶段性连带责任保证，保证范围为：合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人其他应付费用。当刘青购买的房屋正式办理抵押登记后，且中国工商银行股份有限公司包头滨河支行收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，免除保证人保证责任。包头市海富房地产开发有限责任公司在上述合同的保证人处加盖公章及法定代表人印章，对该笔借款提供保证担保。刘青在上述合同中抵押人处签名、捺印，自愿以购买的包头稀土高新技术产业开发区海富商业街1-A102号商业用房为其向中国工商银行股份有限公司包头滨河支行借款提供抵押担保。刘青与中国工商银行股份有限公司包头滨河支行未将该房屋办理抵押登记手续，中国工商银行股份有限公司包头滨河支行未取得包头稀土高新技术产业开发区海富商业街1-A102号商业用房他项权利证书。2012年7月10日，包头市海富房地产开发有限责任公司为中国工商银行股份有限公司包头滨河支行出具《担保函》，《担保函》载明：包头市海富房地产开发有限责任公司对刘青的债务在贷款发放之日起至《个人购房借款／担保合同》项下的抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交中国工商银行股份有限公司包头滨河支行之日止，自愿向中国工商银行股份有限公司包头滨河支行提供阶段性连带责任保证担保。同时，包头市海富房地产开发有限责任公司对借款人的个人住房贷款承担保证金担保责任，并在中国工商银行股份有限公司包头滨河支行开立保证金专户，保证金金额为491000元。如借款人未按合同约定履行还款义务，中国工商银行股份有限公司包头滨河支行可以从包头市海富房地产开发有限责任公司的保证金账户及其在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣除全部贷款本金及利息。2012年7月23日，中国工商银行股份有限公司包头滨河支行将贷款4910000元发放与刘青指定的包头市海富房地产开发有限责任公司账户，刘青在中国工商银行股份有限公司包头滨河支行出具的借款借据上签名、捺印。之后，刘青按合同约定每月偿还中国工商银行股份有限公司包头滨河支行一定数额的借款本金及利息。从2013年11月23日开始至2014年9月18日，刘青连续3次以上逾期偿还贷款本金及利息。中国工商银行股份有限公司包头滨河支行遂于2014年9月18日向刘青发出提前收回贷款通知函，并通过邮政快递送达与刘青。通知函载明：收到本通知后，3日内归还全部借款本金及利息。截止至2015年5月23日，刘青共13次未按约定偿还借款本金及利息。中国工商银行股份有限公司包头滨河支行多次向刘青催要借款本金及利息，刘青均以各种理由拒绝还款，故中国工商银行股份有限公司包头滨河支行诉至人民法院，请求依法判令：1、被告刘青偿还原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行截止至2014年12月23日借款本金4102284.8元、利息51655.94元，并支付至清偿之日止的利息（利息依合同约定贷款基准利率计算）；2、被告包头市海富房地产开发有限责任公司对前述款项承担连带保证担保责任；3、诉讼费及保全费由被告刘青、包头市海富房地产开发有限责任公司承担。庭审期间，原告将第一项诉讼请求变更为：被告刘青偿还原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行截止至2015年5月23日借款本金3866763.01元及从2015年5月24日起计算至本息偿清之日止的利息。。
另查明，被告刘青逾期偿还原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行借款本金及利息后，原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行共计从被告包头市海富房地产开发有限责任公司保证金账户扣划759100元，用于偿还被告刘青逾期的借款本金及利息。截止至2015年5月23日，被告刘青共欠原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行借款本金3866763.01元。
又查明，截止至2015年5月23日，包头稀土高新技术产业开发区海富商业街1-A102号商业用房仍未办理房屋权属证。
还查明，2015年5月12日，原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行提出诉讼财产保全申请，要求依法查封、扣押、冻结被告价值4153940.74元的财产，2015年5月19日，我院作出（2015）包开民四初字第125号民事裁定书，依法查封被告刘青所有的位于包头稀土高新技术产业开发区海富商业街1-A102底店一套（合同号2011-0005165）；依法冻结被告包头市海富房地产开发有限责任公司所有的银行存款491000元。
以上事实，有《个人借款／担保合同》一份、《担保函》一份、《借款凭证》一份、还款明细一份、包头市商品房销售合同网上备案查询复印件一份、保证金账户余额表一份、提前收回贷款通知函一份、邮寄凭证复印件一份、中国工商银行个人商用房贷款申请表复印件一份、扣划保证金记录一份及原、被告双方当事人的当庭陈述等证据经庭审质证、认证后在案佐证。
本院认为，被告刘青与原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行签订的《个人借款／担保合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的相关规定，该合同合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告依约履行了贷款发放义务，被告刘青在还款履行期间内，未全面按约定方式向原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行归还借款本金及利息，且连续逾期超过3次。从2013年11月23日开始至2014年9月18日，被告刘青连续3次以上逾期偿还贷款本金及利息，被告刘青的上述行为已构成违约。在原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行发出提前收回贷款通知函后，被告刘青仍不履行合同约定，如约偿还借款本金及利息。原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行要求被告刘青向其偿还剩余全部借款本金及逾期利息，符合合同约定及法律、法规规定。故被告刘青应归还原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行借款本金3866763.01元及以借款本金3866763.01元为基数，从2015年5月24日起至本判决确定的给付之日止，按年利率7.5325%计算的利息。关于被告包头市海富房地产开发有限责任公司辩称，因被告刘青的上述借款既有物的担保又有人的保证，应先以担保物价款偿还，不足部分由被告包头市海富房地产开发有限责任公司在阶段性保证期间内承担保证责任。因被告刘青购买的包头稀土高新技术产业开发区海富商业街1-A102号商业用房，未办理产权证，且该房屋未进行抵押登记，故被告包头市海富房地产开发有限责任公司的该辩解理由不成立。另，被告包头市海富房地产开发有限责任公司辩称，包头市海富房地产开发有限责任公司同意在被告刘青欠款范围内以保证金的方式承担保证责任，因原告已从被告包头市海富房地产开发有限责任公司保证金账户扣划金额超出被告包头市海富房地产开发有限责任公司为被告刘青借款提供的保证金数额，故原告已无法从被告包头市海富房地产开发有限责任公司保证金账户继续扣划被告刘青的逾期未还款项。被告包头市海富房地产开发有限责任公司无法以保证金对被告刘青的逾期未还款项承担保证责任。综上，被告包头市海富房地产开发有限责任公司作为被告刘青上述借款的保证人，应对被告刘青的上述借款本金及利息承担连带偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：
一、被告刘青于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行借款本金3866763.01元。
二、被告刘青于本判决生效之日起十五日内支付原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行以借款本金3866763.01元为基数，从2015年5月24日起至本判决确定的给付之日止，按年利率7.5325%计算的利息。
三、被告包头市海富房地产开发有限责任公司对上述借款本金及利息承担连带给付责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费40032元（原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行已预交），减半收取，由被告刘青、包头市海富房地产开发有限责任公司负担20016元；保全费5000元（原告中国工商银行股份有限公司包头滨河支行已预交），由被告刘青、包头市海富房地产开发有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区包头市中级人民法院。
审判员 康利清
二〇一五年七月七日
书记员 王亚楠
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十六条保证的方式有：
（一）一般保证；
（二）连带责任保证。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。