杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第05359号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。
负责人：韩立光。
委托代理人：顾亦、宋咪雅。
被告：吕联持。
被告：方美红。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告吕联持、方美红金融借款合同纠纷一案，于2015年12月18日向本院起诉。本院于同日立案受理本案后，依法由代理审判员吴雪飞独任审理，于2016年1月27日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦到庭参加诉讼，被告吕联持、方美红经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2014年10月17日，被告吕联持向原告申请信用贷款，向原告递交了编号为2014杭个贷中心银个贷字2936号的《生意人卡（生意红）申请表》；原告接受申请，与被告吕联持达成了信用贷款合同，约定了合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项；被告方美红对上述事项签字确认。之后，原告向被告吕联持出具了编号134149015907的个人信用贷款核准通知书（额度），核准了被告吕联持的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号等相关事项，被告吕联持签字同意。之后，根据被告吕联持的逐次单笔提款申请，原告在额度项下给予逐笔核准并放款。截止2015年11月3日，被告吕联持未按约每月还本付息的借款如下：1、2014年12月21日，贷款金额150000元，到期日为2015年12月21日，年利率为18%，欠本金68461.53元，利息、罚息、复利1898.92元；2、2015年1月22日，贷款金额250000元，到期日为2017年5月22日，年利率为18%，欠本金212644.68元，利息、罚息、复利15651.05元；3、2015年3月12日，贷款金额30000元，到期日为2015年9月12日，年利率为18%，欠本金15334.92元，利息、罚息、复利1305.11元；4、2015年4月13日，贷款金额19000元，到期日为2015年10月13日，年利率为18%，欠本金12854.29元，利息、罚息、复利1058.34元；5、2015年4月28日，贷款金额24000元，到期日为2016年8月28日，年利率为18%，欠本金21303.20元，利息、罚息、复利1592.82元；6、2015年5月28日，贷款金额30000元，到期日为2016年5月28日，年利率为18%，欠本金27699.60元，利息、罚息、复利2093.63元；7、2015年6月18日，贷款金额31000元，到期日为2016年6月18日，年利率为18%，欠本金31000元，利息、罚息、复利2283.31元。现部分贷款已到期，但被告吕联持未予归还；部分贷款虽未到期，但被告吕联持未能依约每月如期归还贷款本息，且贷款期内多次逾期，已违约，根据合同约定，原告有权宣布借款全部提前到期，要求被告吕联持立即归还借款本息、支付相关费用。被告方美红系被告吕联持的配偶，因被告吕联持所欠债务系婚姻关系存续期间夫妻双方共同所负的债务，被告方美红应承担还款责任。截止2015年11月3日，被告吕联持欠原告贷款本金389298.22元、利息（含罚息、复利）25883.18元，本息合计415181.40元。原告多次催收，未果。为维护原告的合法权益，依合同约定及相关法律规定向贵院起诉，请求判令：1、两被告立即偿还贷款本金389298.22元、支付利息20284.27元、罚息4746.40元、复利852.51元（暂计至2015年11月3日，此后利息、罚息、复利按涉案合同约定的计付方式计算至本息清偿之日止），以上合计415181.40元；2、本案案件受理费、财产保全申请费及原告为实现债权支付的其他费用均由两被告承担。
为证明自己的主张，原告广发银行杭州分行向本院提交如下证据：
1.编号为2014杭个贷中心银个贷字2936号的《生意人卡（生意红）申请表》1份，欲证明被告吕联持向原告申请授信额度，原告同意，双方达成信用贷款合同，约定合同生效条件、授信额度和有效期的核准、额度项下单笔出账的办理方式、逾期罚息、复利的计收、贷款的发放方式、违约责任、提前收回贷款的情形、争议解决方式等事项，被告方美红对上述事项签字确认的事实。
2.编号为134149015907的《个人信用贷款核准通知书（额度）》1份，欲证明原告核准被告吕联持的授信额度、额度有效期限、还款账号、放款账号等事项，被告吕联持签字同意的事实。
3.广发银行个人贷款客户对账单1份、广发银行个人对账单7份、实时查贷款余额7份，欲证明原告根据被告吕联持的逐次单笔提款申请，在额度项下给予逐笔核准并放款的事实；截止2015年11月3日，被告吕联持欠原告贷款本金389298.22元、利息（含罚息、复利）25883.18元的事实。
被告吕联持、方美红均未提交书面答辩状，亦未向本院提供证据材料。
经审核，本院认为，原告广发银行杭州分行提交的证据1-3，真实、客观，能够相互印证，对本案具有证明效力，且两被告未到庭提出抗辩，本院均予以确认。
本院经审理，认定案件事实如下：
2014年12月12日，被告吕联持作为申请人，向广发银行杭州分行申请贷款，并填写了编号为2014杭个贷中心银个贷字2936号的《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款金额为500000元，贷款品种为生意红，用途为生产经营，指定还款日为每月15日，额度项下单笔期限为6-36个月。该申请书中关于“个人信用贷款（生意红）条款”约定，该条款自借款人在《个人信用借款核准通知书》上签字之日起生效；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发银行杭州分行有权宣布该条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；该贷款为循环贷款，单笔贷款进行正常还款或提前还款后可恢复相应的授信额度。当日，方美红作为借款人配偶在该申请书上签字。
此后，广发银行杭州分行与吕联持签订了编号为134149015907的《个人信用贷款核准通知书（额度）》一份，约定向吕联持提供循环额度贷款400000元，额度期限自2014年12月17日至2019年12月17日，贷款利率为固定利率月利率1.5%，还款方式为等额本息偿还法，还款日为每月15号，可通过电子渠道办理额度项下单笔出账。额度核准后，吕联持通过网上银行办理额度项下单笔出账，分别于2014年12月21日申请贷款150000元，其正常还款至2015年6月15日，2015年7月15日仅归还本金5000元，此后未再还款。又于2015年1月22日申请贷款250000元，其正常还款至2015年6月15日，此后未再还款。又于2015年3月12日申请贷款30000元，其正常还款至2015年6月15日，此后未再还款。又于2015年4月13日申请贷款19000元，其正常还款至2015年6月15日，此后未再还款。又于2015年4月28日申请贷款24000元，其正常还款至2015年6月15日，此后未再还款。又于2015年5月28日申请贷款30000元，其正常还款至2015年6月15日，此后未再还款。又于2015年6月18日申请贷款31000元，从未还款。广发银行杭州分行据此主张提前收贷，提起本案诉讼。截止2015年11月3日，吕联持积欠广发银行杭州分行贷款本金389298.22元、利息20284.27元、罚息4746.4元、复利852.51元。
本院认为，被告吕联持向广发银行杭州分行申请办理个人信用贷款，其填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及广发银行杭州分行基于吕联持的申请与之签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效，各方应恪守约定履行各自义务。吕联持在取得贷款后，未按约定及时归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。故本院对原告广发银行杭州分行要求吕联持归还剩余全部贷款本金并支付利息、罚息、复利的请求予以支持。广发银行杭州分行主张案涉贷款系被告方美红与被告吕联持的夫妻共同债务，但未能举证证明方美红与吕联持系夫妻关系以及涉案贷款发生在夫妻关系存续期间，方美红虽在涉案《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶处签名，但《生意人卡（生意红）申请表》中并未约定其应承担共同还款责任。故对原告广发银行杭州分行要求方美红承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。被告吕联持、方美红经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吕联持于本判决生效后十日内归还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金389298.22元；
二、被告吕联持于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行利息20284.27元、罚息4746.4元、复利852.51元（利息、复利、罚息暂计至2015年11月3日，此后按涉案《生意人卡（生意红）条款》的约定另计至生效判决确定的履行日届满时为止）；
三、驳回原告广发银行股份有限公司杭州分行对被告方美红的诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7528元，减半收取3764元，由被告吕联持负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
代理审判员 吴雪飞
二〇一六年三月十四日
代书 记员 傅 程