福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2015）思民初字第18453号原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。负责人周启正，行长。委托代理人王文、吴帆，福建东方格致律师事务所律师。被告丁瑞娇，女，1966年11月7日出生，回族，住福建省平潭县。被告周而雄，男，1963年1月13日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。原告招商银行股份有限公司厦门分行（以下简称招行厦门分行）与被告周而雄、丁瑞娇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员林芳担任审判长，与代理审判员王俭、人民陪审员洪心组成合议庭公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人王文到庭参加诉讼；被告周而雄、丁瑞娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行厦门分行诉称，2014年1月28日，原告与被告丁瑞娇签订《个人授信及担保协议》，约定原告为被告丁瑞娇提供总额为378万元的可循环授信额度，授信期间自2014年1月28日起到2024年1月28日止，被告以厦门市翔安区祥吴一里3号1401室和思明区洪莲里113号1701室房产作为抵押担保。同日，被告丁瑞娇与原告签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告为其开通周转易功能。2015年2月10日至2015年8月19日，原告分别向被告发放贷款共3779998.78元，但被告未能按时还款，故原告诉请判令自起诉之日起解除原告与被告签订的《个人授信及担保协议》；被告丁瑞娇、周而雄共同偿还贷款本金3779998.78元及利息、复息和罚息（贷款执行利率按贷款实际发放时中国人民银行公布的贷款基准利率上浮20%，复息和罚息在执行利率基础上加收50%，均计至贷款本息清偿之日止），并支付律师费185200元；拍卖、变卖抵押物厦门市翔安区祥吴一里3号1401室和思明区洪莲里113号1701室，原告就所得价款优先受偿。被告丁瑞娇、周而雄未作答辩。经审理查明，被告丁瑞娇、周而雄于1986年11月7日登记结婚。2014年1月8日，被告丁瑞娇、周而雄与原告签订《个人授信及担保协议》，约定原告向被告丁瑞娇提供总额为378万元的可循环授信额度，授信期间自2014年1月28日起至2024年1月28日止；授信申请人未按约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息即视为已发生违约事件，授信人有权宣布协议项下债权提前到期、提前收回已发放的贷款本息和相关费用；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由授信申请人全数负担；两被告以丁瑞娇名下位于厦门市翔安区祥吴一里3号1401室的房产和周而雄名下位于思明区洪莲里113号1701室的房产为上述债务提供抵押担保，抵押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。同日，原告与被告丁瑞娇签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告在授信额度内给予被告丁瑞娇总额为378万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，利率调整方式为不变。2014年2月12日，上述抵押房产依法办理了抵押登记。上述合同签订后，原告分20次向被告丁瑞娇发放贷款，分别为：2015年2月10日发放569000元，年利率为6.72%；2015年2月16日发放50000元，年利率为6.72%；2015年2月27日发放186200元，年利率为6.72%；2015年3月18日发放374793元，年利率为6.42%；2015年7月24日发放99960元，年利率为5.82%；2015年7月25日发放99960元，年利率为5.82%；2015年7月28日发放99990元，年利率为5.82%；2015年7月30日发放179700元，年利率为5.82%；2015年7月31日发放179600元，年利率为5.82%；2015年8月2日发放179600元，年利率为5.82%；2015年8月3日发放179000元，年利率为5.82%；2015年8月4日发放185048.78元，年利率为5.82%；2015年8月6日发放183417元，年利率为5.82%；2015年8月10日发放180000元，年利率为5.82%；2015年8月11日发放179000元，年利率为5.82%；2015年8月12日发放180400元，年利率为5.82%；2015年8月14日发放167700元，年利率为5.82%；2015年8月16日发放169000元，年利率为5.82%；2015年8月17日发放169300元，年利率为5.82%；2015年8月19日发放168330元，年利率为5.82%。上述各笔贷款期限均为12个月，但被告未按时还款，故原告诉至本院。为此，原告支付律师费185200元。被告丁瑞娇、周而雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、土地房屋权证和他项权证、贷款信息、被告身份证、结婚证、《委托代理合同》、发票等证据及当庭陈述的事实予以认定。本院认为，原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系各方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约发放贷款，被告丁瑞娇未能按期还款，其行为已构成违约，且致使原告的合同目的无法实现，故原告有权解除双方签订的《个人授信及担保协议》。现因原告将解除上述协议的意思表示以诉讼请求的方式提出，而本案起诉状于2016年5月8日送达至被告处，故应认定讼争的《个人授信及担保协议》于2016年5月8日解除。因被告丁瑞娇多次未按时还款，故原告有权宣布债权提前到期并要求被告丁瑞娇偿还尚欠的全部贷款本金3779998.78元及相应的利息、罚息、复息，并支付原告为向其主张债权而支出的律师费185200元。因上述债务发生于被告丁瑞娇、周而雄夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告周而雄应对被告丁瑞娇的上述债务承担共同还款责任。若被告丁瑞娇、周而雄未履行上述债务，则原告有权就被告丁瑞娇名下位于厦门市翔安区祥吴一里3号1401室的房产和被告周而雄名下位于厦门市思明区洪莲里113号1701室的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告丁瑞娇、周而雄签订的《个人授信及担保协议》于2016年5月8日解除；二、被告丁瑞娇、周而雄应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金3779998.78元及利息、罚息、复息（每笔贷款本金金额及利息利率详见附表，自贷款发放日计至贷款到期日；罚息按利息利率加收50%，自贷款到期日次日计至实际还款日；复息按利息利率加收50%，自欠息之日计至实际还款日），并支付律师费185200元；三、若被告丁瑞娇、周而雄未履行上述债务，则原告招商银行股份有限公司厦门分行有权就被告丁瑞娇名下位于厦门市翔安区祥吴一里3号1401室的房产和被告周而雄名下位于厦门市思明区洪莲里113号1701室的房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费38522元，由被告丁瑞娇、周而雄共同负担。被告应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 （林芳）代理审判员 （王俭）人民陪审员 （洪心）二〇一六年六月十二日代书记员（ 庄娟娟）附表：序号本金金额贷款发放日贷款到期日利息利率1569000****-2-102016-2-106.72%2500002015-2-162016-2-166.72%31862002015-2-272016-2-276.72%43747932015-3-182016-3-186.42%5999602015-7-242016-7-245.82%6999602015-7-252016-7-255.82%7999902015-7-282016-7-285.82%81797002015-7-302016-7-305.82%91796002015-7-312016-7-315.82%101796002015-8-22016-8-25.82%111790002015-8-32016-8-35.82%12185048.82015-8-42016-8-45.82%131834172015-8-62016-8-65.82%141800002015-8-102016-8-105.82%151790002015-8-112016-8-115.82%161804002015-8-122016-8-125.82%171677002015-8-142016-8-145.82%181690002015-8-162016-8-165.82%191693002015-8-172016-8-175.82%201683302015-8-192016-8-195.82%附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。