呼和浩特铁路运输法院
民 事 判 决 书
（2015）呼铁商初字第8号
原告翟某某，女，汉族。
原告刘某某，男，汉族。
二原告委托代理人谭争鸣、朱红，内蒙古经纬天融律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司呼和浩特中心支公司（简称保险公司），住所地内蒙古自治区呼和浩特市赛罕区呼伦南路69号新华保险大厦。
负责人黄鑫，保险公司总经理。
委托代理人宋瑞强、李勇斌，保险公司职工。
原告翟某某、刘某某诉被告新华人寿保险股份有限公司呼和浩特中心支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2015年5月27日立案受理后，依法组成合议庭于同年8月5日、9月1日公开开庭进行了审理。原告翟某某、刘某某，委托代理人谭争鸣、朱红，被告保险公司诉讼代理人宋瑞强、李勇斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告翟某某、刘某某诉称，二原告系夫妻关系，原告刘某某作为投保人于2006年12月21日与被告保险公司签订了一份《健康天使重大疾病保险》。被保险人为原告翟某某。保险合同约定：“被保险人于合同生效（或复效）一年内初次患本合同所致的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单载明的保险金额的10%给付重大疾病保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终止；被保险人于合同生效（或复效）一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指的手术，本合同按保险单上载明的保险金额×（1＋2%×保单经过整年度）给付重大疾病保险金，本合同效力终止。”每年的保险费为2650元。保险合同签订后，原告按照约定每年向指定存折上存入保险费，由被告进行扣划，但被告每年扣划保险费的时间并不确定，于2012年12月原告咨询保险公司时得知保险合同失效，之前保险公司并未通知原告关于合同失效的事情。原告翟某某依被告要求前去做了3次体检，保费也继续扣划。2014年1月3日原告翟某某被诊断患有（左叶）甲状腺微小乳头癌，住院治疗11天，并实施了甲状腺肿物切除冰冻备根治术。按照保险合同约定，癌症属于保险合同的理赔范围，但当原告向被告要求理赔时，却被告知因保险合同失效的事情，复效后一年内发生重大疾病只按10%支付重大疾病保险金。原告已交足了8年的保费，应当支付58000元，故原告不同意被告的理赔方案。按照保险合同约定“续期保费按保险单所载明的缴费方式和缴费日期交付”，但保险单上并未载明缴费日期，且被告扣划保费时间并不确定，因此导致保险合同失效。经再三与被告协商，被告按保险金额的10%元赔付给原告23080元保险金。原告认为合同失效是因被告的原因所致，理应支付58000元的保险金。但被告一直拒付，故原告诉至法院。
被告保险公司辩称，1、投保人刘某某作为本案原告，诉讼主体不适格。2、如期缴纳保险费是投保人应尽的合同义务，保险公司没有催告或指示的义务。3、合同复效后，保险公司依约向原告履行了合同约定的保险责任，原告的诉求没有事实和合同依据。
原告翟某某、刘某某为证明自己的主张，向院提交了如下证据材料：第一组、刘某某存折、续期保险费银行划转成功通知单、健康天使重大疾病保险条款，证明原告刘某某已按约定每年将保费存入投保时指定的账户，但被告每年划扣保费时间不确定，且保单上也未记载缴费期限。而且被告只在2007年、2008年收到了划扣保费通知单。第二组、内蒙古自治区人民医院费收据、内蒙古自治区人民医院病情证明书、住院病历及费用清单，证明原告翟某某于2014年1月3日被诊断患有（左叶）甲状腺微小乳头癌，并住院治疗。根据保险合同约定，原告的治疗费用在保险公司理赔范围内。第三组、保险公司理赔批单，证明被告保险公司按保险金额的10%赔付给原告23080元保险金。
被告对原告出示的刘某某存折及第二组证据的真实性予以认可。但对其证明内容不予认可。从存折的内容可以看出，原告缴纳2012年的保费时间已超过了缴费期限的宽限期。存折上扣划保险费的时间，是银行划扣客户保费时间，不是银行向保险公司缴费时间。对于第二组证据，原告的确诊时间是2014年1月3日，正是在合同复效后的1年内。保险公司已按合同约定赔付了保险金。对于原告出示的其他证据被告均予以认可。
经审查，本院认为：对于原告出示的三组证据，真实合法，与本案有关联性，且双方对真实性均无异议，故本院予以采信。
被告保险公司为证明自己的主张，向本院提交了如下证据材料：1、保全作业申请书，证明原告未按期缴纳保费，导致合同失效。2013年3月18日合同复效。2、住院病历，证明原告的确诊时间是2014年1月3日，正是在合同复效后的1年内。3、保险单，证明缴费日期是每年的9月2日。4、委托银行代扣协议书，证明续期保费划款期限是首期划款对应日至以后的六十日。5、划款流水单，证明2006年至2013年每年划款日期和划款的情况。6、催费服务清单，证明保险公司对原告进行了保费催告。
原告对被告出示的上述证据1、3真实性予以认可，但对证明内容不予认可。原告认为银行划款时间应从保险公司实际划扣时间计算，而不是从每年的9月2日开始计算。对于证据2，原告予以认可。对于证据4，原告认为该证据属于三方协议，没有银行一方的认可，真实性合法性无法确认，故不予认可。对于证据5、6，由于是被告单方提供的材料，故不予认可。
经审查，本院认为：对于被告出示的前三份证据，真实合法，与本案有关联性，且双方对真实性均无异议，故本院予以采信。对于被告出示的证据4，由于有双方当事人的签字或盖章确认，且客观地反应了保险公司委托银行代扣保费的事实，故本院予以采信。对于被告出示的证据5、6，虽然是被告单方出具的，但客观地反应了当时的情况，与本案有关联性，故本院予以采信。
经审理查明：2006年投保人刘某某向被告保险公司投保了一份保单号为＊＊＊＊＊＊＊＊的《健康天使重大疾病保险》。被保险人为翟某某。保险期限为2006年9月2日至2026年9月1日。缴费方式是年缴。保险费为2650元。缴费期限是2006年9月2日至2026年9月1日。保险条款第三条载明：“被保险人于合同生效（或复效）一年内初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单上载明的保险金额的10%给付重大疾病保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力终止。被保险人于合同生效（或复效）一年后初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单上载明的保险金额×（1＋2%保单经过整年度）。”第十一条载明：“续期保险费应按保险单所载明的交费方式和交费日期交付，如到期未交付，自保险单所载明的交费日期的次日起六十日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任，并从所给付的保险金中扣除欠交的保险费及利息”。第十二条载明：“除本合同另有约定外，投保人逾宽限期仍未交付续期保险费的，则本合同自宽限期满的次日零时起中止效力。”保险合同签订后，原告前6年均在每年的9月底以前向指定的存折内存入了保险费，由被告委托银行进行扣划，但银行每年扣划保险费的时间（即存折上显示的时间）均不一致，即2006年和2007年划扣时间是当年12月21日，2008至2010年划扣时间是次年的3月21日。2011年划扣时间是次年的6月21日。2012年12月原告翟某某在保险公司咨询有关事宜时得知，由于其未按时缴纳2012年续期保费，保险合同已失效。当月原告向被告保险公司申请复效。并在2013年3月18日复效成功，同时缴纳了两年的保险费。2014年1月3日原告翟某某被诊断患有（左叶）甲状腺微小乳头癌，住院11天进行了治疗。按照保险合同约定，原告翟某某所患疾病属于保险合同的理赔范围，但当原告向被告保险公司索赔时，保险公司以被保险人于合同复效一年内初次患保险合同所指的重大疾病为由按保险单上载明的保险金额的10%即23080元向原告支付了重大疾病保险金。原告认为保险合同失效是由被告的原因所致，应按保险金额×（1＋2%保单经过整年度）的标准即58000元来赔付保险金。但被告一直拒付，故诉至法院。
本院认为，原告刘某某向被告保险公司投保了《健康天使重大疾病保险》，保险公司签发了保单，保险合同依法成立并生效。双方当事人均应严格履行各自的义务。在保险合同履行过程中，原告刘某某因未按期缴纳第7年的续期保费导致合同失效。本院认为，虽然保单中约定了续期保费的缴纳期限，但未明确约定具体的缴费时间。而且保险公司与银行之间是委托关系，银行按保险公司的指示划扣每年续期保费。由于银行每年划扣续期保费的时间不一致，使得投保人无法确定每年具体的缴费时间，以致于因未按期缴纳保费而使保险合同失效。因此，保险合同的失效应由被告保险公司承担责任。合同复效后，原告翟某某因病接受了治疗，但被告保险公司只按合同复效后一年内发生重大疾病赔付保险金额的10%的标准，赔付给翟某某23080元的保险金。本院认为，既然保险合同的失效应由被告承担责任，且原告足额缴纳了8年的保险费，故被告保险公司应按保险单上载明的保险金额×（1＋2%保单经过整年度）即58000元支付保险金，现保险公司已赔付23080元，保险公司应再支付34920元。综上所述，针对原告请求被告赔付重大疾病保险金34920元的诉请，本院予以支持。对于被告认为刘某某作为本案原告，诉讼主体不适格的答辩观点，根据我国保险法的相关规定，投保人不享有保险金请求权，故对被告的答辩观点，本院予以支持。关于被告在保险合同履行过程中是否负有催告或指示交费义务的问题，本院认为，投保人及时足额向保险公司缴纳保险费，是履行保险合同所约定的义务。通知投保人按时交付续期保险费，对于保险公司而言，并非法定义务。故被告认为其不负有催告或指示交费义务的答辩观点，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十六条、第三十七条之规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司呼和浩特中心支公司于本判决书生效后十日内向原告翟某某支付保险金人民币34920元。
如未按本判决指定的期间履行给付义务，将依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费673元，由被告新华人寿保险股份有限公司呼和浩特中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。
审判长 姚振明
审判员 张 璐
审判员 陈智宏
二〇一五年九月十七日
书记员 白 海
附相关法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的。可以协商补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。