广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0803民初325号原告:湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社,住所地湛江市霞山区椹川大道*号之一第*层商场。负责人：吴华若，主任。委托诉讼代理人：刘思延，女，湛江市麻章区农村信用合作联社办事员。被告：赖秀清，女，1962年1月17日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：罗华陆，男，1953年11月18日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：黄胜文，男，1934年5月4日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，被告：陈惠英，女，1936年10月21日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区，原告湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社（以下简称农信社）与被告赖秀清、罗华陆、黄胜文、陈惠英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农信社的委托诉讼代理人刘思延到庭参加诉讼，被告赖秀清、罗华陆、黄胜文、陈惠英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告赖秀清、罗华陆共同向原告支付拖欠贷款本息合计253364.0625元，其中本金200000元及利息53364.0625元（利息暂计至2017年3月5日止，以后续计。其中利息从2013年3月15日起按贷款年利率10.7625%计算至2015年3月15日；从2015年3月16日起按贷款逾期年利率16.14375%算至该笔借款本息还清为止）。2、判令原告对被告黄胜文、陈惠英位于湛江市霞山区椹川大道西四路2号16栋103房（以下简称103房），面积88.7平方米的房地产（房地产证号：粤房地证字第××号）在抵押物价值范围内享有优先受偿权。3、判令被告黄胜文、陈惠英对被告赖秀清上述债务及实现上述债权的费用承担连带清偿责任。4、判令四被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、财产保全费、公告费等费用）。事实和理由:2013年3月13日，被告赖秀清与原告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》[海头农信（2013）借字第35号]（以下简称《借款合同》），向原告借款200000元。合同约定：1、借款用途为经营水果购销生意；2、贷款期限2年，借款的起始日与到期日均以借款支取凭证所载日期为准，即从2013年3月15日至2015年3月15日；3、贷款利率为固定利率，以借款支取凭证所载利率为准，即年利率10.7625%。逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为16.14375%。同日，被告黄胜文、陈惠英与原告签订《最高额抵押担保合同》[海头农信（2013）最高抵字第8号]（以下简称《担保合同》），自愿以其名下103房作为上述借款的抵押物，并在湛江市房产管理局办理抵押登记。湛江市房产管理局向原告颁发了《房地产他项权证》[粤房地他项权证湛江TX字第01××08号]。因该抵押房产系被告黄胜文、陈惠英的婚内共同财产，黄胜文、陈惠英共同向原告出具《抵押担保书》，承诺：愿将上述房地产作为被告赖秀清向原告借款的抵押物，赖秀清若逾期不偿还借款本息，我（俩）愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还赖秀清的贷款。2013年3月15日，被告罗华陆作为赖秀清的配偶，也向原告出具《同意借款意见书》，明确“本人罗华陆同意我妻子于2013年3月15日在贵社借款贰拾万元整，其与贵社发生的借贷行为均为家庭的真实意思表示，该笔债务由本人家庭共同承担”。原告依约将信贷资金200000元支付给被告赖秀清。借款期限届满后，被告赖秀清未按期归还贷款本息，仅清息至2015年7月18日止，经原告多次催收未果，截至2017年3月5日，尚欠本金200000元，利息53364.0625元（利息续计至还清为止）。原告为了维护合法权益，特此起诉，请求法院依法判决，支持原告的诉讼请求。被告赖秀清、罗华陆、黄胜文、陈惠英既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2013年3月3日，被告赖秀清以经营水果生意资金不足为由，向原告提交《借款申请书》，申请借款200000元。同日，被告黄胜文、陈惠英以抵押保证人的身份向原告出具《房地产抵押贷款保证书》，承诺：我（俩）愿意将103房作为赖秀清向原告借款的抵押物，赖秀清若逾期不偿还借款本息，我（俩）保证承担连带责任并愿无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还赖秀清的贷款。同年3月13日，被告赖秀清与原告签订《借款合同》。合同主要约定：最高额贷款额度为200000元；借款用途为经营水果购销生意；借款期限二年，自2013年3月13日至2015年3月12日止，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准；贷款利率为固定利率，即年利率10.7625%，逾期贷款的罚息利率则在贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为16.14375%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；还款方式为利随本清,即按月结息,每月的20日为结息日,到期结清贷款本息，如果借款人提前归还本金，应首先偿还拖欠利息，再归还本金及本金所产生的当期利息；借款的担保方式为最高额抵押担保，担保的债权本金最高余额为200000元；发生合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿；最高额保证担保的保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年，保证人承诺按合同约定履行保证责任；担保人同意以合同附件《抵押物品清单》所列财产提供最高额担保。同日，被告黄胜文与原告签订一份《担保合同》。合同载明，黄胜文愿为赖秀清向原告借款200000元提供抵押担保，同意以本人名下103房作为借款抵押物，约定出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定等情形的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿；抵押权的存续期间自合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；保证范围包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。该月14日，原告和被告黄胜文为抵押房产办理了抵押登记，原告取得证号为粤房地他项权证湛江TX字第01××08号的《房地产他项权证》。该月15日，被告罗华陆作为赖秀清的配偶，向原告出具《同意借款意见书》，明确“本人罗华陆同意我妻子于2013年3月15日在贵社借款贰拾万元整，其与贵社发生的借贷行为均为家庭的真实意思表示，该笔债务由本人家庭共同承担”。原告和被告赖秀清签订的《借款借据》中，双方对借款期限作了相应变更，即借款期限自2013年3月15日起至2015年3月15日止。2013年3月15日至2013年4月1日，原告分九笔向被告赖秀清发放了共200000元贷款。被告赖秀清借得款项后，仅清息至2015年7月18日。截至2017年3月5日止，被告赖秀清尚欠借款本金200000元及利息53364.0625元。原告追讨无果，遂提起本案诉讼。另查明，被告赖秀清、罗华陆于1983年2月11日登记结婚，被告黄胜文、陈惠英于1958年1月22日登记结婚。上述事实，有原告提供的营业执照、被告身份证、户口簿、结婚证、《个人贷款面谈笔录》、《借款申请书》、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款申请书》、《个人短期借款申请表》、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《房地产抵押贷款保证书》、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《借款借据》、贷款交易明细、《借款本金利息情况说明书》、《借款欠息清单》等证据以及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告赖秀清与原告签订的《借款合同》系双方真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同。当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告赖秀清取得贷款后，未依合同的约定按期偿还贷款利息，显属违约，依法应当承担相应的民事责任。原告请求被告赖秀清按照合同规定偿还全部贷款本金200000元及相应利息，本院予以支持。被告罗华陆向原告出具《同意借款意见书》表示知悉并且愿意共同承担被告赖秀清向原告借贷的该笔款项，且借款行为发生在两被告夫妻关系存续期间，故原告请求被告罗华陆共同承担还本付息的责任，本院予以支持。涉案《担保合同》亦是原告、被告黄胜文的真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，故合同亦属有效。涉案抵押房产已办理了抵押登记，依法抵押权成立。原告请求对被告名下103房在抵押物价值范围内享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。被告黄胜文、陈惠英以抵押保证人身份共同在《房地产抵押贷款保证书》上签名，依法保证合同成立。原告请求被告黄胜文、陈惠英对被告赖秀清上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，亦符合合同约定，本院亦予以支持。被告赖秀清、罗华陆、黄胜文、陈惠英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赖秀清、罗华陆应自本判决书发生法律效力之日起十日内，向原告湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社偿还贷款本金200000元及利息（自2015年7月19日起按年利率16.14375%计至借款本息清偿之日止）。二、原告湛江市麻章区农村信用合作联社海头信用社对被告黄胜文位于湛江市霞山区椹川大道西四路2号16栋103房的房地产（房地产证号：粤房地证字第××号）以折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。三、被告黄胜文、陈惠英对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5100元，由被告赖秀清、罗华陆、黄胜文、陈惠英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  冯伟强审 判 员  黄细曼人民陪审员  黄小丽二〇一七年八月二日书 记 员  陈奎逢附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。