北京市朝阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）朝民初字第3620号
原告刘云腾，男，1983年6月20日出生。
委托代理人张杨，男，1981年12月11日出生。
被告方立坤，男，1981年2月5日出生。
原告刘云腾与被告方立坤民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员崔立斌担任审判长，与代理审判员孙璟钰、人民陪审员王春艳组成合议庭，于2014年3月14日公开开庭进行了审理。原告刘云腾的委托代理人张杨到庭参加了诉讼，被告方立坤经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉。本案现已审理完毕。
原告刘云腾起诉称：2012年10月26日，刘云腾与方立坤签订《借款协议》，约定借款金额为461880元，按照等额本息的还款方式，每月的15日还款21470元，还款期限自2012年12月15日至2014年11月15日，共计24个月。自2013年5月15日，方立坤开始拒绝还款。故刘云腾诉至法院，请求判令：解除刘云腾与方立坤于2012年10月26日签订的《借款协议》；方立坤返还截至2013年10月15日的借款本金356417.4元、支付利息11125元、逾期违约金、罚息（逾期违约金及罚息的总和以1356417.4元为基数，自2013年5月16日起至2013年9月15日止，按照中国人民银行同期贷款利率三倍标准计算）；方立坤承担本案诉讼费及公告费。
原告刘云腾向本院提交以下证据予以证明：1、《借款协议》；2、《信用咨询及管理服务协议》；3、还款事项提醒函；4、打款记录；5、代扣清单；6、证明。
被告方立坤未出庭应诉，未答辩，亦未提交证据。
经本院庭审审查，刘云腾提交的证据1-6具备证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认。
本院根据上述认证查明：2012年10月26日，方立坤作为甲方（借款人）与刘云腾作为乙方（出借人）签订《借款协议》，约定：借款本金为461880元，月偿还本息数额21470元，还款分期月数24个月，还款日为每月15日，还款起止日为2012年12月15日至2014年11月15日止；付款方式为网上银行汇款；甲乙双方对上述借款信息认可，经甲方同意及授权乙方将本协议约定的借款本金数额在扣除代替甲方应缴纳给云腾盛世国际文化传媒（北京）有限公司（以下简称云腾盛世公司）的咨询费、千秋鼎鑫国际市场调查（北京）有限公司（以下简称千秋鼎鑫公司）的审核费及腾信嘉华国际投资管理（北京）有限公司（以下简称腾信嘉华公司）的服务费后的剩余款项支付到协议规定的甲方专用账号中；甲方必须按月足额偿还乙方的本金和利息；甲方若晚于协议约定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金：①如未按照协议约定的时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，②每日按照当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；协议自乙方将协议规定的借款本金数额在扣除甲方应支付给云腾盛世公司的咨询费、千秋鼎鑫公司的审核费及腾信嘉华公司的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效，甲方将协议项下全部本金、利息、罚息、逾期违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日，协议自动失效。如果甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止协议要求的三日内一次性支付余下所有本金、利息、罚息和逾期违约金。
同日，方立坤作为甲方、云腾盛世公司作为乙方、千秋鼎鑫公司作为丙方，腾信嘉华公司作为丁方签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：甲方经丁方推荐与特定出借人于2012年10月26日签署《借款协议》，借款金额为461880元；甲方应按照协议的规定向乙方支付咨询费、向丙方支付审核费、向丁方支付服务费；丙方有权向甲方收取风险管理金，该基金作为合同价的2%，自出借人放款时直接扣除；“咨询费”指乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续并成功获得借款而甲方支付给乙方的报酬，“审核费”指丙方为甲方实现成功借款出具审核意见而由甲方支付丙方的报酬，“服务费”指因丁方为甲方提供出借人推荐并在甲方成功获得借款后而由甲方支付给丁方的报酬；对于乙、丙、丁提供的服务，甲方同意在获得《借款协议》约定的借款资金的当日向乙方支付咨询费48564元，向丙方支付审核费48564元，向丁方支付服务费64752元，上述费用共计161880元；咨询费、审核费及服务费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费数额由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。
2012年11月22日，刘云腾通过银行转账方式出借给方立坤290762.4元。庭审中，刘云腾称自己已于当日从借给方立坤的461880元中扣除了代替方立坤交纳给云腾盛世公司的咨询费、千秋鼎鑫公司的审核费以及腾信嘉华公司的服务费合计161880元及风险管理金9237.6元。刘云腾就三家公司收取的咨询费、审核费、服务费、风险管理基金提交上述三家公司出具的证明佐证。
2013年5月15日起，方立坤停止还款。截至2013年10月15日，方立坤尚欠本金365655元、利息11125元。诉讼中，刘云腾认可之前扣除方立坤的9237.6元风险管理金应用于抵偿本金。故方立坤尚欠本金为356417.4元、利息11125元。
上述事实，有刘云腾提交证据及当事人陈述等在案佐证。
本院认为：刘云腾与方立坤签订的《借款协议》及方立坤与云腾盛世公司、千秋鼎鑫公司、腾信嘉华公司签订的《信用咨询及管理服务协议》系各方当事人的真实意思表示，亦不违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应依约全面履行合同。刘云腾履行了出借款项义务，方立坤应依约还款。方立坤严重违反还款义务，刘云腾有权依据《借款协议》要求解除与方立坤签订的上述协议，并要求方立坤提前支付余下所有本金、利息、罚息和逾期违约金。
关于借款数额。《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》约定方立坤同意将借款本金数额扣除云腾盛世公司、千秋鼎鑫公司及腾信嘉华公司分别代替方立坤应交纳的咨询费、审核费、服务费及风险管理金，现刘云腾代方立坤垫付了上述费用，并将剩余款项汇至方立坤，刘云腾已经履行了《借款协议》约定的出借款项义务。故本院对刘云腾要求方立坤偿还截至2013年10月15日的借款本金356417.4元、利息11125元的诉讼请求，予以支持。刘云腾主张的2013年5月16日至2013年9月15日期间的利息、逾期违约金、罚息之和未违反国家有关限制借款利率的规定，故本院予以支持。
经本院合法传唤，方立坤未出庭应诉，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告刘云腾与被告方立坤于二〇一二年十月二十六日签订的《借款协议》；
二、被告方立坤于本判决生效之日起十日内偿还原告刘云腾截至二〇一三年十月十五日的借款本金三十五万六千四百一十七元四角、利息一万一千一百二十五元；
二、被告方立坤于本判决生效之日起十日内给付原告刘云腾违约金、罚息（以三十五万六千四百一十七元四角为基数，自二○一三年五月十六日起算至二○一三年九月十五日止，违约金及罚息的总额按照中国人民银行同期贷款利率的三倍计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费八千二百一十元、公告费二百六十元，由被告方立坤负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。
审 判 长 崔立斌
代理审判员 孙璟钰
人民陪审员 王春艳
二〇一四年三月十七日
书 记 员 赵欣玺