广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0902民初1471号
原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市迎宾路***号的*层以及*****层、161号和163号的一、二层。
负责人：周立德，该分行行长。
委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。
委托诉讼代理人：邹庆技，广东海法律师事务所律师。
被告：郑茂桦，男，1979年7月6日出生，汉族，广东省吴川市人，住茂名市电白区。
被告：戴清燕，女，1985年9月22日出生，汉族，广东省茂名市人，住茂名市电白区。
原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告郑茂桦、戴清燕借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人谢锡详、邹庆技到庭参加诉讼，被告郑茂桦、戴清燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告广发银行茂名分行诉称：2014年11月26日，郑茂桦、戴清燕向广发银行茂名分行申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为350000元，用于生产经营。经广发银行茂名分行核准，同意贷款350000元给郑茂桦、戴清燕，并出具编号为124149002375的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，该额度为循环额度，额度期限自2014年12月4日起至2019年12月4日止。依据原、被告双方签订的《个人信用贷款（生意红）条款》第7条约定：“……借款人最终获得的贷款金额、期限……还款方式及还款日期取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。”而《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月6日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。《个人信用贷款（生意红）条款》第11条约定：“借款采用固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内贷款利率不变。”第12条约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。”第29条约定：“以下情形约定为违约事件：……（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用……”第30条约定：“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：……（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。”
2014年12月4日，郑茂桦、戴清燕贷款350000元，并按约定还本至2015年11月。至2016年4月6日止，尚欠该笔贷款本金253939.15元，利息14402.45元，罚息1837.69元，复利651.09元。
戴清燕是郑茂桦的妻子，上述借款发生在两人婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。因此，戴清燕依法应当对上述债务承担共同偿还责任。依据上述约定及违约的事实，广发银行茂名分行有权选择提前解除贷款合同，收回全部借款本息，为维护自身合法权益，特具状起诉，请求：一、判决解除原、被告双方的《个人信用贷款合同》；二、判决郑茂桦、戴清燕立即归还借款本金贰拾伍万叁仟玖佰叁拾玖元壹角伍分（253939.15元）。三、判决郑茂桦、戴清燕立即支付借款本金贰拾伍万叁仟玖佰叁拾玖元壹角伍分（253939.15元）的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.5%计算，从2015年12月6日起暂计至2016年4月6日止为14402.45元，实际利息计至付清日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息从2015年12月6日起暂计至2016年4月6日止为1837.69元；复利从2015年12月6日起暂计至2016年4月6日止为651.09元；实际罚息、复利计至付清日止】。四、本案诉讼费用由郑茂桦、戴清燕负担。
被告郑茂桦不作答辩。
被告戴清燕不作答辩。
经审理查明：郑茂桦与戴清燕于2009年4月22日登记结婚至今。2014年11月26日，郑茂桦向广发银行茂名分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（该申请表由广发银行茂名分行预先制定，编号为1412020529），以生产经营所需为由申请350000元的个人信用贷款，戴清燕在该表“借款人配偶签名”一栏签名确认。《生意人卡（生意红）申请表》已载明该贷款的有关条款，并明确“本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。”该贷款条款第1条约定“本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效”；第7条约定“本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象／范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准”；第11条约定“贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息（即年利率18%），合同有效期内合同利率不变”；第12条约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（即年利率23.4%）”；第29条第（2）项约定“借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，构成违约”；第30条约定“发生上述违约情形的，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分借款提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收依本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用”；第31条约定“授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准”；第36条约定“若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，本行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期”。2014年12月3日，广发银行茂名分行对该申请表审核后盖章确认，并向郑茂桦出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，同意给予郑茂桦授信额度为350000元的个人信用贷款（放款卡号为62×××49），该额度为循环额度，额度期限自2014年12月4日起至2019年12月4日止，贷款用途为生产经营，贷款利率为固定月利率1.5％（即年利率18％），还款方式为每月等额本息，还款日为每月6日，可采用通过在广发银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者通过电子渠道自主办理授信额度项下的单笔出账，单笔贷款期限为36个月。郑茂桦在《个人信用贷款核准通知书（额度）》上签名及按捺确认。
上述文书签订后，郑茂桦通过《个人信用贷款核准通知书（额度）》中约定的方式，在2014年12月4日通过银行网点签署《个人信用贷款核准通知书（单笔）》方式办理了1笔350000元额度贷款的出账，获得了350000元的贷款，并依约按期还本付息至2015年11月6日。但从2015年12月6日开始，郑茂桦未能依约按期还本付息，广发银行茂名分行遂于2016年5月27日诉至本院，请求判如前诉。在本案审理过程中，因无法直接送达民事起诉状、开庭传票等诉讼文书给郑茂桦、戴清燕，需公告送达，送达时间为2016年9月5日。庭审中，广发银行茂名分行当庭提交新证据，确认郑茂桦在起诉后又偿还了借款本金25532.63元、利息7470.77元、罚息2083.73元、复利139.17元；郑茂桦自2016年3月6日起未足额还本付息，截止2016年8月18日，已还借款本金合计121593.48元，尚欠借款本金228406.52元。
以上查明的事实,有原告广发银行茂名分行提供的企业法人营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书、金融许可证、生意人卡（生意红）申请表、广发银行信用贷款资料上报清单、《关于郑茂桦350000元人民币生意红（三证一日贷）的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行个人对账单、广发银行客户交易历史查询、结婚证复印件及庭审笔录在案佐证，足以认定。
本院认为：广发银行茂名分行是具有金融业务经营权的企业。根据广发银行茂名分行提供的证据显示，该行与郑茂桦签署的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同组成《个人信用贷款合同》（编号为124149002375）的内容，该合同是双方在平等、自愿协商的基础上达成的，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。郑茂桦尚欠借款本金228406.52元，该事实有广发银行茂名分行所提供的银行交易流水、个人对账单为证，依法予以认定。虽然该笔借款的还款期限尚未届满，但郑茂桦自2016年3月6日起未按等额本息的还款方式足额偿还借款本息，已经构成违约，依照《生意人卡（生意红）申请表》所载贷款条款第30条的约定，广发银行茂名分行有权宣布本合同项下全部或部分借款提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用，终止或解除本合同。因此，根据上述合同约定以及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，广发银行茂名分行有权要求郑茂桦提前偿还全部尚未到期的借款并单方行使合同解除权的条件已经成就，其起诉请求解除其与郑茂桦之间的《个人信用贷款合同》；郑茂桦立即偿还全部尚欠借款本金228406.52元，于法有据，予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”广发银行茂名分行在本案诉讼前并未通知郑茂桦、戴清燕宣布借款提前到期并要求解除合同，其行使通知到期权与合同解除权的主张在诉讼中方以公告送达民事起诉状的方式通知郑茂桦、戴清燕，该意思表示到达郑茂桦、戴清燕的时间为2016年9月5日。根据上述法律规定，到达之日才发生尚未到期借款的还款期限提前届满以及合同解除的法律效力，自逾期之日2016年9月6日起方可以全部尚欠借款本金228406.52元为基数计算逾期利息，而2016年3月6日至2016年9月5日期间的利息、罚息、复利则应按合同约定的标准计算。
关于逾期利息应否计算复利的问题。首先，《个人信用贷款合同》约定借期内利息按年利率18％计收；逾期还款部分，从逾期之日按年利率23.4％按日计收利息；对不能按时支付的利息，按年利率23.4％计收复利。本案合同此处约定的“不能按时支付的利息”应当是指贷款人在借期内按照等额本息还款方式未能按时支付的利息，显然不应包括逾期利息。案涉合同并未约定广发银行茂名分行有权对逾期利息计收复利，并且逾期利息的复利计算，首先应确定逾期利息支付的期限，对此双方在合同中亦无约定，故无法确定逾期利息支付的期限，因此对于逾期利息不应计算复利；其次，《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而并非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。而《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，只是规定了逾期利息和复利的计算标准，同样不能得出对于逾期利息应当计算复利的结论。基于以上分析，案涉借款的逾期利息不应重复计算复利。
戴清燕与郑茂桦是夫妻关系，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，且戴清燕同意确认郑茂桦以生产经营所需为由向广发银行茂名分行贷款，根据《中华人民共和国婚姻法》第十七条“夫妻在婚姻关系存续期间所得的生产、经营的收益，归夫妻共同所有”的规定，在夫妻关系存续期间因生产经营所负担的债务也理应作为共同债务；而且，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，戴清燕与郑茂桦未能举证证明债权人与债务人明确约定本案债务为个人债务，或者举证证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形。因此，本案债务应属夫妻共同债务，广发银行茂名分行请求戴清燕、郑茂桦承担共同清偿责任，于法有据，予以支持。
被告郑茂桦、戴清燕经合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃相应的抗辩、举证权利，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告郑茂桦之间的《个人信用贷款合同》；
二、被告郑茂桦、戴清燕于本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金228406.52元及支付相应利息（自2016年3月6日至2016年9月5日期间的利息、罚息、复利按合同约定的标准计算；自2016年9月6日起以228406.52元为基数按年利率23.4%计至付清款项之日止）给原告广发银行股份有限公司茂名分行；
三、驳回原告广发银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5362元、公告费300元，合计5662元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告郑茂桦、戴清燕负担。上述被告负担的受理费，限其于本判决生效之日起十日内迳付原告，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 王宇庆
审 判 员 李钦明
代理审判员 周晋锋
二〇一六年十月十三日
书 记 员 李丹红
附本案有关的法律和司法解释条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。