黑龙江省依兰县人民法院民 事 判 决 书（2015）依商初字第1089号原告：张名池，男，1996年1月29日出生，汉族，学生，住依兰县。委托代理人：张俊江，男，1974年1月16日出生，汉族，无职业，住依兰县。委托代理人：高佰君，依兰县维权法律服务所法律工作者。被告：中国人寿保险股份有限公司依兰支公司，住所地依兰县依兰镇。负责人王德双，总经理。委托代理人：阮庆龙，男，该公司工作人员。委托代理人：吴鹏飞，男，该公司工作人员。原告张名池与被告中国人寿保险股份有限公司依兰支公司（以下简称人寿保险依兰支公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张风华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张明池的委托代理人张俊江、高佰君，被告人寿保险依兰支公司的委托代理人阮庆龙、吴鹏飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。张名池向本院提出诉讼请求：判令人寿保险依兰支公司赔偿伤残赔偿金88,276元（22,609元×20年×20％），医疗费18,821元，护理费4,004元（143元×28天），住院期间伙食补助费1,400元（50元×28天），合计：112,501元。事实和理由：2014年4月21日晚，张明池无证驾驶黑Ｌ×××××号大众迈腾轿车，沿依兰镇东顺城路由北向南行驶至消防队门前，与左侧逆停的黑Ｌ×××××号货车相撞，造成张明池受伤，经鉴定为九级伤残。张明池向人寿保险依兰支公司申请保险理赔，人寿保险依兰支公司以免责条款拒赔。人寿保险依兰支公司辩称，一、张名池车祸受伤是由其无证驾驶机动车超速、逆向行驶造成的。根据《哈尔滨市公安局交通警察支队依兰大队道路交通事故认定书》（哈公交（依）认字【2014】第039号）认定的事故和过错责任证实：被保险人张名池于2014年4月22日无证驾驶未按规定悬挂号牌、超速、逆向行驶的大众牌小轿车，撞至停在路边的重型货车尾部，造成乘车人两人死亡、两人受伤、两车受损的重大交通事故。张名池无证驾驶机动车超速、逆向行驶是导致事故的主要原因。二、无合法有效驾驶证驾驶是保险合同责任免除约定情形。在张名池投保的《国寿学生儿童意外伤害保险利益条款》第五条责任免除第一款第六项和《国寿附加学生儿童意外伤害费用补偿医疗保险（A款）利益条款》第四条第一款第五项，明确约定了因被保险人无合法有效驾驶证驾驶机动车导致被保险人支出医疗费用、身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任。且被保险人投保的是人身险，而不是责任保险，也不存在其诉请的护理费和住院期间伙食补助的责任。三、无合法有效驾驶证驾驶是违法行为。依据《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条规定“驾驶机动车应当依法取得机动车驾驶证，驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车；驾驶机动车时应当随身携带机动车驾驶证。”第二十二条“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶。”第十一条“驾驶机动车上道路行驶，应当悬挂机动车号牌、放置检验合格标志、保险标志，并随车携带机动车行驶证。”根据《哈尔滨市公安局交通警察支队依兰大队道路交通事故认定书》（哈公交（依）认字【2014】第039号）认定的事实和过错责任证实，张名池无证驾驶未按规定悬挂号牌、超速、逆向行驶的大众牌小轿车，造成乘车人两人死亡、两人受伤、两车受损的重大交通事故，是严重的违法行为。四、保险人对无证驾驶责任免除进行了说明和提示。投保人在2013年8月31日投保时，保险人对于无证驾驶属于责任免除事项进行了书面说明和提示，投保人张俊江在《投保确认单》上签字确认。根据自2013年6月8日起施行的《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定“保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”本案的被保险人在向公司提出理赔申请后，公司以上述保险产品责任免除的约定拒付了保险金，及时通知了客户，完全符合保险合同约定和法律规定。即使在保险合同中没有约定的情况下，基于本案车祸发生的事故原因，按照公序良俗原则，也不能使违法犯罪的人因违法犯罪行为获得经济收益。综上，请法院驳回张名池的诉讼请求。经审理查明，张名池原为依兰县高级中学三年九班学生。2013年8月31日，张名池作为被保险人通过其所在学校向人寿保险依兰支公司交纳保险费80元，在投保确认单（致家长的一封信）条款名称栏中险种2“国寿学生儿童残疾和烧伤意外伤害保险”对应保险金额为80,000元；险种3“国寿附加学生儿童意外费用补偿医疗保险（A款）”对应保险金额为门诊5,000元、住院30,000元，赔付比例80％，免赔额100元，保险期间一年。上述投保确认单“家长（投保人）签名”处“张俊江”的名字，经本院委托哈尔滨利民司法鉴定中心鉴定，并非张名池的父亲张俊江本人签写，张明池为此支付鉴定费1,200元。2014年4月21日22时50分许，张名池无证驾驶未按规定悬挂号牌、超速的黑Ｌ×××××号大众牌小型轿车，沿依兰县依兰镇东顺城路由北向南行驶至客运加油站处驶入道路左侧，撞至韩国宇逆向停放在客运加油站对面路边的黑Ｌ×××××号解放牌重型仓栅式货车尾部，造成张名池受伤及同车人死伤的交通事故。事故发生后，张名池入住佳木斯市骨科医院住院治疗28天，支付住院费18,821.53元，诊断为左肱骨髁上开放性粉碎性骨折，头外伤。经依兰县公安局刑事技术大队鉴定，张名池左肘部损伤，损伤已构成玖级伤残。2015年4月8日，人寿保险哈尔滨分公司以被保险人无有效机动车驾驶证驾车，属于条款责任免除项目为由，作出拒绝给付保险金通知书。另查明，人寿保险依兰支公司将保险凭证、保险条款和《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》交给了学生所在学校，并未实际交给投保人本人，亦未对保险合同中免除保险人责任的条款的内容以书面或口头形式向投保人作出提示和明确说明。上述事实，有相应的拒绝给付保险金通知书、诊断证明书、佳木斯市骨科医院住院病历、黑龙江省医疗住院费票据、鉴定文书、道路交通事故认定书、致家长的一封信、投保确认单，及本院庭审笔录等证据可以证明。上述证据来源合法，内容真实可信，并已经庭审质证和本院审查，应予确认和采信。本院认为，张名池通过其所在学校向人寿保险依兰支公司交纳保费，人寿保险依兰支公司收取保费并同意承保，双方保险合同关系成立，合法有效。被保险人张名池在保险期间内发生的事故，人寿保险依兰支公司应依据合同约定，履行给付保险金的义务。虽然张名池无有效驾驶证驾驶车辆是导致事故发生的主要原因，同时也是保险条款规定的免责情形之一，但《中华人民共和国保险法》第十七条二款规定，“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”该司法解释虽然免除了保险人对将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责事由条款的明确说明义务，但并未免除其对该条款的提示义务，且保险人应对此负有举证责任。本案中，投保人主张其仅交纳了保费，而没有实际收到保险凭证及保险条款，人寿保险依兰支公司提交的投保确认单（致家长一封信）中投保人“张俊江”的签名经鉴定非其本人亲笔签写。人寿保险依兰支公司庭审中承认其将正式的保险凭证和保险条款交给了学校，而未交给投保人，同时其亦未向本院提交证据证明其就保险条款中有关比例赔付、免赔额，以及免责条款等内容以口头形式向投保人作出了提示和明确说明。故本院认定人寿保险依兰支公司未就合同中的免责条款履行提示和明确说明义务，本案所涉保险合同的免责条款对投保人不产生效力，人寿保险依兰支公司的抗辩理由不能成立，本院不予支持。被保险人张名池因此次交通事故造成九级伤残，残疾赔偿金的数额为88,276元，超出保险单约定的残疾赔偿金的数额，人寿保险依兰支公司应向张名池支付残疾赔偿金80,000元，医疗费实际支出18,821元应据实支付。张名池诉请的护理费、住院期间伙食补助费不属于保险责任赔偿范围，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十四条、第十七条第二款，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十条的规定，判决如下：一、中国人寿保险股份有限公司依兰支公司于本判决生效后五日内给付张名池残疾保险金80,000元，医疗费保险金18,821元。二、驳回张名池的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,550元，减半收取1,275元，由中国人寿保险股份有限公司依兰支公司负担1,135元，由张名池负担140元。鉴定费1,200元，由中国人寿保险股份有限公司依兰支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审判员  张风华二〇一七年六月一日书记员  卢庆玲