湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0103民初6003号原告：中信银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市汉口建设大道747号。负责人：徐晓华，行长。委托诉讼代理人：钟璇、谢芩，湖北瀚海潮律师事务所律师。特别授权。被告：杨诚，男，汉族，1976年11月2日出生，住址武汉市新洲区，被告：肖艳分，女，汉族，1982年10月13日出生，住址湖北省汉川市，原告中信银行股份有限公司武汉分行（以下简称中信银行武汉分行）与被告杨诚、肖艳分金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行武汉分行的委托诉讼代理人钟璇到庭参加诉讼。被告杨诚、肖艳分经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还贷款本金426803.09元，利息24526.66元，罚息2026.67，总计453356.42元（暂算至2017年4月13日，后续利息以本金为计算基数按照合同约定的利率从2017年4月14日起至实际付清之日止）；2、被告支付原告因实现债权发生的费用22668元；3、原告对被告一位于江岸区丹水池街百步亭花园怡康苑102栋2单元1层2室的房产在抵押担保的范围内享有优先受偿权；4、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年6月1日，原告与被告一签订（2010）鄂银房贷字第616178号《中信银行个人购房借款合同》，约定原告向被告一提供人民币49万元借款用于购置江岸区丹水池街百步亭花园怡康苑102栋2单元1层2室的房产，借款期限288个月。被告一以上述购置房产对该笔贷款提供担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告已于2010年6月1日依约支付上述贷款，但被告一自2015年11月起未依约偿还借款本息，至今已经连续逾期18个月。被告一的行为已经构成违约，应向原告承担违约责任，清偿案涉借款合同项下的本金、利息、罚息等。因案涉借款发生时，被告二与被告一为夫妻关系，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》相关规定，被告二应对前述欠款承担连带责任。为此，原告中信银行武汉分行诉至法院。被告杨诚、肖艳分未到庭应诉，亦未提交答辩意见。经审理查明，借款发生时被告杨诚、肖艳分系夫妻关系。2010年5月25日，被告肖艳分向原告中信银行武汉分行出示《配偶授权书》，表明其作为借款人的配偶及财产共有人，对借款人向原告中信银行武汉分行申请贷款的事宜已知悉，其授权借款人杨诚全权办理借款手续，同意以夫妻双方共有财产作为贷款的担保，并愿意承担相应的法律责任。2010年6月1日，原告中信银行武汉分行与被告杨诚签订《个人购房借款合同》，约定：贷款金额49万元；贷款期限为288个月，自2010年5月31日起至2034年5月31日；贷款年利率为4.752%，贷款利率的调整采取浮动利率，本合同利率以合同签订日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率5.94%为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上下浮20%；自借款合同签订日起，首次利率调整日确定为2011年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；实际贷款期限、利率、金额以贷款借据为准；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，借款人即构成违约，贷款人有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息，依法处分本合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息；贷款担保为抵押加阶段性保证；担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。被告杨诚在合同尾部甲方（借款人）处签名并按手印，被告肖艳分在合同尾部共有人处签名并按手印。同日，原告中信银行武汉分行向被告杨诚指定账户发放贷款49万元，《借款凭证（借据）》记载：金额49万元，放款日期2010年6月1日，到期日期2034年6月1日，年利率4.752%。另查明，被告杨诚、肖艳分以位于武汉市江岸区丹水池街百步亭花园怡康苑102栋2单元1层2室的房屋为上述贷款提供抵押担保，并于2010年8月27日在武汉市江岸区住房保障和房屋管理局办理房屋他项权证。还查明，被告杨诚自2015年11月16日起未再依约偿还借款本息，截止2017年4月13日，被告杨诚尚欠原告中信银行武汉分行贷款本金426803.09元，利息24526.66元，罚息2026.67元。上述事实，有原告中信银行武汉分行的陈述及其提交的《个人购房借款合同》、委托扣/划款授权书、配偶授权书、《借款凭证（借据）》、房屋他项权证、结婚证复印件、还款查询单等证据予以证明，以上证据均经庭审审查属实，本院予以认定。本院认为，上述《个人购房借款合同》系合同当事人的真实意思表示，其内容未违反相关法律、法规规定，属有效合同。原告中信银行武汉分行已依约提供了借款，但被告杨诚未依约归还借款本息，构成违约，应向原告中信银行武汉分行承担违约责任。被告肖艳分与杨诚系夫妻关系，应当对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。原告中信银行武汉分行主张被告杨诚、肖艳分偿还借款本金及利、罚息的诉讼请求，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告杨诚、肖艳分以其房屋为前述借款提供抵押担保，并在房产管理部门办理了抵押登记，双方形成的抵押担保关系合法有效。在被告杨诚、肖艳分未履行还款义务的情况下，原告中信银行武汉分行要求对抵押房屋行使优先受偿权的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告中信银行武汉分行主张被告杨诚、肖艳分赔偿其为实现债权而发生的费用，但未举证证实支出的费用，故该项诉讼请求本院不予支持。被告杨诚、肖艳分经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨诚、肖艳分向原告中信银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金426803.09元；二、被告杨诚、肖艳分向原告中信银行股份有限公司武汉分行支付利息、罚息（截止2017年4月13日利息24526.66元、罚息2026.67元，此后的利、罚息以实际所欠借款金额为基数，按合同约定标准计算至全部欠款清偿之日止）；三、若被告杨诚、肖艳分未履行上述第一、二项判决确定的给付义务，则原告中信银行股份有限公司武汉分行对被告杨诚名下位于武汉市江岸区丹水池街百步亭花园怡康苑102栋2单元1层2室的房屋实现抵押权所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中信银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。上述款项，于判决生效后十日内给付，负有金钱给付义务的当事人，如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8440元、公告费26元，共计8466元，由原告中信银行股份有限公司武汉分行负担403元，由被告杨诚、肖艳分负担8063元（此款原告中信银行股份有限公司武汉分行已预付，被告杨诚、肖艳分负担的8063元随上述判决款项一并给付原告中信银行股份有限公司武汉分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审 判 长  李海燕人民陪审员  周翠兰人民陪审员  刘 芳二〇一七年十二月二十日书 记 员  叶 俊速 录 员  李 莺