襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0606民初4784号原告：中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行。住所地：襄阳市樊城区解放路**号。负责人：廖方，该支行行长。委托诉讼代理人：李咏、任飞，湖北卧龙律师事务所律师。被告：刘雯雯，女，1983年10月23日出生，汉族，原住襄阳市樊城区。被告：汪涛，男，1975年6月27日出生，汉族，原住襄阳市樊城区。被告：湖北鑫惠赢融资担保有限公司。住所地：襄阳市樊城区春园西路民发盛特区*座****室。法定代表人：王静。原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）与被告刘雯雯、汪涛、湖北鑫惠赢融资担保有限公司（以下简称鑫惠赢公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月28日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告工行牡丹支行的委托诉讼代理人李咏、任飞到庭参加诉讼，被告刘雯雯、汪涛、鑫惠赢公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行牡丹支行诉称，被告刘雯雯、汪涛系夫妻关系。2014年4月21日，被告刘雯雯向原告申请牡丹信用卡，额度为27万元，用于购车。同日，被告刘雯雯与原告签订了《信用卡购车分期付款合同》，合同对分期付款期限、首期偿还金额、每期偿还金额、手续费率、滞纳金以及违约责任等内容进行了约定。2014年4月21日，被告鑫惠赢公司出具《担保确认函》，对上述合同项下的透支本金27万元、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务向原告提供连带责任保证担保。被告刘雯雯以购买的车辆作为抵押担保，并在登记机关办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告刘雯雯发放了透支金额为27万元的牡丹信用卡。在合同履行期间，被告迟延还款，经原告多次催要无果，导致诉讼，请求依法判令：1、被告刘雯雯、汪涛共同偿还原告信用卡透支本金82473.76元、滞纳金及利息9309.48元（截止到2017年7月20日），2017年7月20日至实际清偿之日止滞纳金以此数额为基数按照合同约定收取；2、被告鑫惠赢公司对诉讼请求1中的债务承担连带清偿责任；3、原告对登记在被告刘雯雯名下的车牌号为鄂Ｆ×××××的格锐牌小型普通客车享有优先受偿权，并就前述汽车折价或者变卖、拍卖所得之价款在本诉请第1项的债务及原告实现债权费用限额范围内优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。被告刘雯雯、汪涛、鑫惠赢公司未作答辩，亦未提供相关证据。经审理查明，2014年4月21日，被告刘雯雯、汪涛共同签署《湖北分行信用卡分期付款申请表》，以卡号为62×××37的信用卡，向原告申请分期付款资金27万元用于购车。同日，被告刘雯雯与原告签订《信用卡购车分期付款合同》，合同约定：被告刘雯雯以其中国工商银行信用卡透支的方式购买汽车，透支金额27万元，分期付款期限24期；借款人应于透支次月的20日前将第一期偿还的款项存入信用卡，第二期以后的还款资金均应于每月20日前存入信用卡，借款人授权原告从其信用卡账户内直接扣款受偿；借款人应向原告支付分期手续费，手续费率为7.43%；借款人应将手续费与第一期应偿还的款项同时存入信用卡，由原告从其信用卡账户内直接扣收手续费；借款人没有按合同约定按时足额存入资金，导致原告无法扣款受偿的，借款人应向原告支付滞纳金，滞纳金标准按照牡丹卡章程和合约的规定标准收取，或导致原告连续两期无法扣款受偿的，原告有权提前终止合同，并要求借款人立即偿还透支未还的全部款项。牡丹卡章程和合约规定：借款人可按照原告对账单标明的最低还款额还款，如未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每月滞纳金最高500元等内容。同日，原告与被告刘雯雯、汪涛签订《最高额抵押合同》，约定担保的主债权为自2014年5月15至2016年5月15日期间，在27万元的最高余额内，原告依据与被告刘雯雯签订的《信用卡购车分期付款合同》而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；担保范围为本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），其中实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在27万元的最高余额内；抵押物被告刘雯雯名下的车牌号为鄂Ｆ×××××的格锐牌小型普通客车一辆，双方在车辆管理部门办理了该车的抵押登记手续。2014年4月21日，被告鑫惠赢公司与原告签订《信用卡购车分期付款担保协议》，并出具《担保确认函》，为《信用卡购车分期付款合同》项下的透支本金27万元、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告为被告刘雯雯的上述信用卡进行了授信,2014年5月16日，该信用卡在襄阳中盛惠赢汽车销售服务有限公司的POS机上刷卡透支27万元，分24期偿还，应还款日为每月8日，最后一期应还款日为2016年5月8日。截止2017年7月20日，该信用卡尚欠原告借款本金82473.76元、利息6698.18元、违约金（滞纳金）2611.30元。另查明，被告刘雯雯向原告工行牡丹支行申请信用卡购车分期付款时，发生在与被告汪涛的婚姻关系存续期间。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告工行牡丹支行与被告刘雯雯签订《信用卡购车分期付款合同》，与被告刘雯雯、汪涛签订《最高额抵押合同》，与被告鑫惠赢公司签订《信用卡购车分期付款担保协议》，被告鑫惠赢公司出具《担保确认函》，系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律及行政法规的强制性规定，均合法有效。被告刘雯雯以其中国工商银行信用卡透支了27万元，但未按合同约定按时足额存入资金，导致原告无法扣款受偿，其行为构成违约。按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第五十四条第（二）规定：持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合同》的有关条款。牡丹卡信用章程第二十二条第（二）规定：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照约定计息方法支付透支利息外，还应按照未还部分的一定比例支付滞纳金。故被告刘雯雯应向原告支付相应的透支款利息及滞纳金。被告刘雯雯向原告工行牡丹支行申请信用卡购车分期付款时，发生在与被告汪涛的婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。故对原告要求被告刘雯雯、汪涛共同偿还信用卡透支本金、支付利息、滞纳金（违约金）的诉讼请求，本院予以支持。被告刘雯雯以其名下的车牌号为鄂Ｆ×××××的格锐牌小型普通客车为上述债务提供抵押担保并已办理抵押登记，依据法律规定，在被告刘雯雯、江涛不履行债务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款中优先受偿，故原告主张对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告鑫惠赢公司作为上述债务的连带责任保证人，原告要求其对上述债务承担连带偿还责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告刘雯雯、汪涛、鑫惠赢公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘雯雯、汪涛共同偿还原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行信用卡透支本金82473.76元；二、被告刘雯雯、汪涛共同支付原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行截止至2017年7月20日的利息6698.18元、滞纳金（违约金）2611.30元,此后的滞纳金按照合同约定支付至实际还清之日止；三、在被告刘雯雯、汪涛不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司襄阳牡丹支行有权从被告刘雯雯名下的车牌号为鄂Ｆ×××××的格锐牌小型普通客车折价或者拍卖、变卖所得之价款中在抵押担保范围内以担保的最高余额为限优先受偿；四、被告湖北鑫惠赢融资担保有限公司对上述应付款项承担连带偿还责任。上述应付款项，于本判决生效后十日内履行。逾期履行，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2094元（缓交），由被告刘雯雯、汪涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  陈小俐人民陪审员  徐琳霞人民陪审员  陈玉琴二〇一七年十二月六日书 记 员  兰 敏