西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）陕0113民初233号
原告:招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市高新区高新二路*号招商银行大厦。
负责人：任莉，该分行行长。
委托代理人：张朝兵，张虎，陕西锦园律师事务所律师。
被告：潘某某，女，汉族。
被告：白某，男，汉族。
委托代理人：潘某某，女，汉族。
被告：潘某甲，男，汉族。
被告：杨某某，女，汉族。
原告招商银行股份有限公司西安分行与被告潘某某，白某，潘某甲，杨某某金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西安分行委托代理人张朝兵，被告潘某某、杨某某到庭参加了诉讼。被告潘某甲经本院依法传唤未到告庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司西安分行诉称，2014年3月27日，原告与被告潘某某签订《个人授信协议》（简称《授信协议》），授信协议约定原告向被告潘某某提供总额为127万元的授信额度，授信期间自2014年3月27日至2024年3月27日。为确保授信协议的履行，被告潘某某、白某及被告潘某甲、杨某某分别用其所有的房产做抵押，担保其履行债务。抵押情况如下：①、2014年3月27日原告与被告潘某某、白某签订《个人授信最高额抵押合同》（简称《最高额抵押合同》）以及《西安市房地产抵押合同》（简称《抵押合同》），最高额抵押合同和抵押合同均约定被告潘某某、白某以其共同所有位于西安市莲湖区西二环南段18号2幢4单元40201室房产设定抵押，并办理了房屋他项权利登记。担保范围为××（即原告）根据授信协议向授信申请人（即被告）提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高额为94万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等的借款承担担保责任；②、2014年3月27日原告与被告潘某甲、杨某某签订《个人授信最高额抵押合同》（简称《最高额抵押合同》）以及《西安市房地产抵押合同》（简称《抵押合同》），最高额抵押合同和抵押合同均约定被告潘某甲、杨某某以其共同所有位于西安市高新区高新一路7号2幢1单元11203室房产设定抵押，并办理了房屋他项权利登记。担保范围为××（即原告）根据授信协议向授信申请人（即被告）提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高额为33万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用等的借款承担担保责任。同日，被告潘某甲向原告出具《共同还款承诺书》（简称“承诺书”），承诺书载明，潘某甲自愿为前述授信协议、借款合同项下的债务承担共同还款义务。
2014年3月27日，原告与被告潘某某签订《个人贷款借款合同》，原告于2014年4月2日向被告潘某某发放借款127万元，用于被告流动资金周转，借款期限自2014年4月2日至2015年4月2日，被告潘某某应以按月结息到期还本的方式偿还借款本息。但自2015年4月2日借款期限到期后，被告潘某某在偿还部分借款后以种种理由拖延不予偿还剩余借款本息，截止2015年10月29日，尚有借款本金1191198.64元、罚息72954.95元，合计1264153.59元未还原告。
被告潘某某拒绝还款的行为符合与原告所签订《借款合同》的相关违约情形。故原告有权依据上述协议，要求被告潘某某偿还截止2015年10月29日拖欠的借款本息及2015年10月30日至借款清偿之日新产生的罚息和实现债权的全部费用。被告白某作为潘某某的丈夫，该笔借款产生于婚姻关系存续期间内，为夫妻共同债务，被告白某应与被告潘某某向原告承担连带清偿责任。原告有权根据原、被告之间关于抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。另，被告潘某甲作为共同还款人，应与被告潘某某向原告承担连带清偿责任。
被告潘某某、被告白某辩称，原告所述及起诉金额都属实。潘某某与白某系夫妻关系，杨某某系潘某某弟媳，潘某甲系潘某某弟弟。因其所租厂房由于其他纠纷无法经营，现在没有能力偿还借款。
被告杨某某辩称，自己和潘某甲系夫妻关系，潘某甲只是说将他位于西安市高新区高新一路7号2幢1单元11203室房产进行抵押，并拿来一张纸让其签字，该房屋系夫妻共同财产需要签字确认，其对于之前的内容并不清楚。
被告潘某甲经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明，2014年3月27日，（授信申请人）潘某某与（××）招商银行股份有限公司西安分行签订《个人授信协议》，约定：一、经授信申请人向××申请，××同意向授信申请人提供总额为壹佰贰拾柒万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。二、授信期间为120个月，即从2014年3月27日起到2024年3月27日止。三、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水某上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。
同日，（××）潘某某与（××）招商银行股份有限公司西安分行签订《个人授信最高额抵押合同》，约定为保证授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，××愿意以位于西安市莲湖区西二环南段18号2幢4单元40201室的房屋作为抵押物，抵押担保的范围为××根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。
同日，（××）潘某甲与（××）招商银行股份有限公司西安分行签订《个人授信最高额抵押合同》，约定××潘某甲愿意以位于西安市高新区高新一路7号2幢1单元11203室的房屋作为抵押物，作为借款人潘某某在33万元授信额度内的贷款本金及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。
2014年3月27日，（借款人）潘某某与（贷款人）招商银行股份有限公司西安分行签订《个人贷款借款合同》约定：一、此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。二、贷款金额壹佰贰拾柒万元整，具体贷款金额以借款借据为准。三、贷款期限为12个月，即从2014年3月27日到2015年3月27日止。具体贷款期限以借款借据为准。四、本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率7.2%为基础上浮30%（利率浮动比例），即为年利率9.36%。实际执行利率以借款借据为准。借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水某上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利率，按罚息利率按日计收复息。四、借款人采用等额还款的方式归还贷款本息；五、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。六、借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。
2014年3月27日，原告与被告潘某甲签订《共同还款承诺书》，约定潘某甲自愿对潘某某在《个人授信协议》项下全部债务承担无限连带清偿责任，直至全部债务清偿完毕。
2014年3月27日，原告与被告潘某某双方办理西安市房他证莲湖区字第20140405**号房屋他项权利证书，房屋他项权利人为招商银行股份有限公司西安分行。原告与被告潘某甲双方办理西安市房他证高新区字第20140405**号房屋他项权利证书，房屋他项权利人为招商银行股份有限公司西安分行。
合同签订后，原告已经按照合同约定于2014年4月2日向被告潘某某发放贷款127万元整，但自2015年4月2日起，被告潘某某未按合同约定向原告偿还贷款，截止2015年10月29日，被告潘某某尚欠原告借款本金1191198.64元、罚息72954.95元，合计1264153.59元。
另查明，潘某某与白某于1991年4月9日登记结婚。
上述事实，有个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、个人贷款借款合同、西安市房地产抵押合同、房屋他项权利证书、共同还款承诺书、借款借据、客户逾期清单及庭审笔录等在卷作证，并经当庭核对无误，可以作为认定案件事实的依据。
本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与四被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、《共同还款承诺书》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力。原告依约向被告潘某某发放贷款，履行了合同义务，但被告潘某某自2015年4月一直未向原告偿还借款，逾期行为已经符合双方约定的合同解除条件，故原告依法有权提前解除合同并收回贷款。由于被告潘某某与白某系夫妻关系，该笔债务是在夫妻关系存续期间发生的，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张债权的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。被告白某对其与潘某某在婚姻关系存续期间的债务应共同承担清偿责任。二被告除应支付原告借款本金外，还应当按照合同约定支付罚息。由于被告潘某某、被告白某以西安市莲湖区西二环南段18号2幢4单元40201室的房屋为借款提供抵押担保，所以原告要求以抵押物实现抵押权并对拍卖、变卖房屋所得价款在担保范围内享有优先受偿权的请求，符合法律的规定。被告潘某甲和被告杨某某为本案借款以西安市高新区高新一路7号2幢1单元11203室的房产提供抵押担保，所以原告要求以抵押物实现抵押权并对拍卖、变卖房屋所得价款在担保范围内享有优先受偿权的请求，符合法律的规定。
对原告诉请中主张的四被告偿还为实现债权而支出的全部费用，因原告庭审中未提供证据证明实现债权发生的费用种类及金额，故本院对此不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条之规定，判决如下：
一、被告潘某某、白某应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还贷款本金1191198.64元及罚息72954.95元（截止2015年10月29日），并按合同约定支付自2015年10月30日起至本判决实际给付之日的罚息。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、如被告潘某某、白某未履行上述债务，原告有权以抵押物西安市莲湖区西二环南段18号2幢4单元40201室的房产（房产证号：1050108009-34-2-402**）拍卖所得价款优先受偿。
三、被告潘某甲对本判决第一项债务承担连带清偿责任。如被告潘某某、白某未履行上述债务，原告有权以抵押物西安市高新区高新一路7号2幢1单元11203室的房产（房产证号：1075106007-18-2-112**）拍卖所得价款优先受偿。
本案案件受理费16177元，由四被告共同承担，因原告已预交，被告在支付上述款项时，一并向原告支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 宁 莎
人民陪审员 姜桂红
人民陪审员 赵亚萍
二〇一六年十月二十八日
书 记 员 胡小蔚