云南省通海县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）通民二初字第13号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行。住所通海县秀山镇礼乐西路。
负责人资某，任副行长。
委托代理人王某一，男，1978年4月11日生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行综合管理部经理。代理权限：特别授权代理。
被告王某某，女，49岁，汉族。
被告尹某，男，53岁，汉族。
被告闻某某，女，66岁，汉族。
被告罗某某，男，65岁，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告王某某、尹某、闻某某、罗某某借款合同纠纷一案，本院于2014年12月23日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年1月26日公开开庭进行审理。原告邮政储蓄银行特别授权代理人王某一、被告王某某到庭参加诉讼，被告尹某、闻某某、罗某某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行请求判令：一、被告王某某、尹某立即偿还原告尚欠本金244026.73元及至2015年1月26日止已产生的全部利息罚息5631.2元；自2015年1月27日起至清偿之日止的每笔借款的利息按合同约定的罚息利率计算；二、在上述还款范围内，原告对被告闻某某、罗某某用于抵押担保的抵押物享有优先受偿权；三、由四被告承担本案诉讼费。
被告王某某答辩认可原告所述均是事实，愿意偿还尚欠的借款本金，但没有能力一次性偿还所欠本金，只能按月逐渐偿还，同时请求原告免去其应付的利息和罚息。
被告尹某、闻某某、罗某某未提交答辩意见。
经审理查明，被告王某某、尹某系夫妻，被告闻某某、罗某某系夫妻。2012年1月6日，被告王某某、尹某为购买玉米、豆粕及扩建鸡舍，向原告申请“好借好还”个人商务贷款。经原告审查同意，2012年2月2日，原告与被告王某某签订了编号为××××号的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。同日，原告与被告闻某某签订了编号为××××号的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》，被告罗某某作为抵押物共有人在该合同中共有人处签字。上述两份合同主要约定：一、自2012年2月2日至2017年2月2日止的期间内，原告向借款人王某某提供可以循环使用的借款额度410000元，借款人可以循环使用上述额度，但不论借款的次数和每次的金额，在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；二、还款方式：1、按月等额本息还款法，即借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，每期的本息最迟应在该期结息日清偿；2、一次还本付息还款法，即借款人在到期日或到期日之前一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法，本息最迟应在到期日清偿；结息日以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；三、被告授权原告将贷款划入其在原告方开立的放款账户，放款账户户名、账号、开户行以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准；四、借款人每次提款的借款期限自原告将贷款发放至借款人账户起至约定还款日止，以借据记载为准；五、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权提前收回贷款；六、原告对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率在合同约定利率的基础上加收50%确定；七、原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担；八、被告闻某某将其与罗某某共有的位于通海县秀山镇××巷××号的房产为本案的借款提供最高额抵押担保，担保期间为2012年2月2日至2024年2月2日；九、担保的范围：借款人在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和出借人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；十、抵押人与抵押权人应于合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续，借款人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本正本原件及其他权利证书交出借人持有。
2012年2月3日，被告闻某某将其所有的房屋一套（所有权证号为通房权证秀字第××××号、建筑总面积为181.88平方米）向通海县房管所进行抵押登记，并形成一份他项权证，证号为通房他证2012字第××××号，抵押权人为原告邮政储蓄银行，抵押担保的债权数额为410000元。
自借款、抵押合同签订至今，借款人基于在借款额度有效期间内可以循环使用借款额度410000元约定，先后共向原告借款七次。第一次借款发生的时间为2012年2月3日，借款人王某某在可用额度内向原告借款50000元，还款方式为按月等额本息还款，借款期限自2012年2月3日至2017年2月3日止，合同期内利率为年利率9.66%。该笔借款自发生至今，共出现4期逾期支付本息，分别是2014年10月、11月、12月和2015年1月。现尚欠借款本金23626.67元，至2015年1月26日止，尚欠已产生的利息126.8元。
第二次借款发生的时间为2012年2月6日，借款人王某某在可用额度内向原告借款50000元，借款期限自2012年2月6日起至2017年2月6日止，合同期内利率为年利率9.66%，还款方式为按月等额本息还款。该笔借款自发生至今，共出现5期逾期支付本息，分别是2014年8月、10月、11月、12月和2015年1月。现尚欠借款本金23626.67元，至2015年1月26日止，尚欠已产生的利息126.8元。
第三次借款发生的时间为2012年2月10日，借款人王某某在可用额度内向原告借款100000元，借款期限自2012年2月10日至2017年2月10日，合同期内利率为年利率9.66%，还款方式为按月等额本息还款。该笔借款自发生至今，共出现3期逾期支付本息，分别是2014年11月、12月和2015年1月。现尚欠借款本金47253.32元，至2015年1月26日止，尚欠已产生的利息176.41元。
第四次借款发生的时间为2012年2月14日，借款人王某某在可用额度内向原告借款210000元，借款期限自2012年2月14日起至2017年2月14日止，合同期内利率为年利率9.66%，还款方式为按月等额本息还款。该笔借款自发生至今，共出现5期逾期支付本息，分别是2014年9月、10月、11月、12月和2015年1月。现尚欠借款本金114819.87元，至2015年1月26日止，尚欠已产生的利息、罚息3906.06元。
第五次借款发生的时间为2012年10月18日，借款人王某某在可用额度内向原告借款40000元，借款期限自2012年10月18日起至2013年10月18日止，还款方式为到期一次性还本付息，借款人已经按约定将该笔贷款本息付清。第六次借款发生的时间为2013年3月8日，借款人王某某在可用额度内向原告借款28000元，借款期限自2013年3月8日起至2014年3月8日止，还款方式为到期一次性还本付息，借款人已经按约定将该笔贷款本息付清。
第七次借款发生的时间为2013年9月13日，借款人王某某在可用额度内向原告借款38000元，借款期限自2013年9月13日至2014年9月13日止，还款方式为到期一次性还本付息，合同期内利率为年利率8.4%，逾期利率为年利率12.6%。至今为止，借款人偿还该笔贷款本金3299.8元及利息62.8元，尚欠借款本金34700.2元，至2015年1月27日止，尚欠已产生利息及罚息1311.67元。
因出现上述逾期支付本息的情况，原告向借款人催要未果，遂将四被告诉至本院，请求判令：一、被告王某某、尹某立即偿还原告尚欠本金244026.73元及至2015年1月26日止已产生的全部利息罚息5631.2元；自2015年1月27日起至清偿之日止的每笔借款的利息按合同约定的罚息利率计算；二、在上述还款范围内，原告对被告闻某某、罗某某用于抵押担保的抵押物享有优先受偿权：三、由四被告承担本案诉讼费。
本院认为，原告与被告王某某签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及原告与被告闻某某签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》均系合同双方的真实意思表示，且未违反法律的强制性规定，是合法有效的合同。在履行合同过程中，虽然原告与借款人王某某之间先后发生过七笔借款，但任一时间点的贷款数量总和均未超过合同约定的借款额度410000元，因此双方的借贷行为符合合同的约定。借款人王某某收到借款后，应按合同的约定向原告履行偿还借款本息的义务。现被告王某某所借款中已经出现逾期偿还贷款本息时间超过90天，且逾期次数已超过6次，原告基于被告王某某的上述违约行为取得提前收回贷款的请求权，故原告据此要求被告王某某立即偿还原告全部尚欠贷款本金的主张，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。”据此规定，原告要求被告支付罚息的主张，本院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”产生本案债务时，被告王某某与被告尹某处于夫妻关系存续期间，二被告也无证据证实该债务系个人债务，因此本院依据上述规定确认本案为二被告夫妻的共同债务，故原告要求被告尹某承担连带偿还尚欠借款本息的主张，于法有据，本院予以支持。
关于抵押担保的问题。本案借款的担保方式为房产抵押担保，用于抵押的房屋已办理抵押登记，抵押权已设立。由于抵押担保的的债务为自2011年5月11日起至2016年5月11日止的可循环使用额度为410000元的借款，因此本案争议的借款本息在此期间及额度内，属于该担保的范畴，故原告对抵押的住宅经拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。由于原、被告双方在抵押时对住宅所担保的债权数额进行明确约定，原告所享有的优先受偿的权利也只能在该数额内进行请求，即原告对住宅经拍卖、变卖后的价款在410000元的范围内享有优先受偿权，原告对在上述范围内提出优先受偿权的主张，于法有据，本院予以支持。被告尹某、闻某某、罗某某经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应承担相应的法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王某某、尹某于判决生效后十五日内清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行尚欠借款本金人民币244026.73元及利息（利息包括如下：1、至2015年1月26日止五笔尚欠借款已产生的利息总计人民币5631.2元；2、自2015年1月27日起至清偿之日止，第一、二、三、四次借款的利息按尚欠本金人民币209326.53元、年利率14.49%计算，第七次借款的利息按尚欠本金人民币34700.2元、年利率12.6%计算），利随本清；
二、在上述债权范围内，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司通海县支行对被告闻某某用于抵押担保的住宅（座落于通海县秀山镇××巷××号、房屋共有人为被告罗某某、房屋所有权证号为通房权证秀字第××××号）经拍卖、变卖后的价款在人民币410000元的范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5100元，减半收取2550元，由被告王某某、尹某、闻某某、罗某某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。
本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为二年。
审判员 戴坤
二〇一五年二月二十七日
书记员 李皓