四川省乐山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川11民终855号
上诉人（原审被告）：中华联合财产保险公司四川分公司，住所地：四川省成都市武侯区科华南路2号。
主要负责人：肖仲伯，总经理。
委托诉讼代理人：秦顺章，四川正心律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：卫国全，男，生于1972年4月24日，汉族，住四川省峨眉山市。
委托诉讼代理人：李斌，四川宏宗律师事务所律师。
上诉人中华联合财产保险公司四川分公司（以下简称联合财产保险四川分公司）因与被上诉人卫国全意外伤害保险合同纠纷一案，不服四川省峨眉山市人民法院（2016）川1181民初1599号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年10月14日、10月27日对本案进行了公开开庭审理，上诉人联合财产保险四川分公司委托诉讼代理人秦顺章、被上诉人卫国全的委托诉讼代理人李斌到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
联合财产保险四川分公司上诉请求：一、撤销原判，改判上诉人不承担赔偿责任；二、本案诉讼费由被上诉人承担。
事实和理由：一、一审判决认定事实不清，采信证据主观武断，认定保险人错误，本案实际承保人是中华联合财产保险股份有限公司内江中心支公司；二、一审中被上诉人卫国全未向法院提供在保险公司购买的意外险保险单原件，本案保险合同成立是投保人根据本公司出售卡单，上面载明保险条款和投保注册步骤的方式方法，在网上激活卡单（通过卡单上的卡号和密码注册激活），保险人对不同保险事故约定不同保险限额，告知投保人主要保险条款及免责条款，经过操作，生成保单，该保单具有唯一性，一审法院依据被上诉人在官网打印的保险凭证认定为保险合同，导致保险责任认定错误；保险条款约定最高赔偿限额为15万元，条件是在法定节假日期间驾车发生交通事故死亡的。而本案不适用该条件。对于如何履行保险责任的问题，因保险单约定保险限额为10万元，被上诉人伤残等级为7级，赔偿系数是40％，再根据保险单上约定的职业类别，被上诉人是货车驾驶员，属于4类职业，赔偿系数是0.4，被上诉人的保险赔偿金额为10万×0.4×0.4＝1.6万元；对于医疗费部分，被上诉人已经通过交通事故在其他保险公司处获得赔偿，本案不应重复赔偿；住院补贴，被上诉人住院59天，每天10元，应是590元，综上，被上诉人应获得的赔偿是32,590元。可见，上诉人在激活保险单并注册成功的整个过程中，上诉人都以详细方式对条款进行了告知，对职业类别进行了说明，被保险人都非常清晰并接受，由此建立的保险合同双方应按合同约定实事求是履行。
被上诉人卫国全辩称，第一、上诉人认为主体有问题，没有事实依据和法律依据，保险凭证上清晰载明是中华联合成都分公司；第二、上诉人称赔偿医疗费适用补偿原则，因本案是人身保险合同，不是财产保险合同，不适用补偿原则；第三、意外伤害医疗保险补贴每份5,400元，没有其他约定，两份是10,800元；第四、上诉人和被上诉人在一审分别向法院提交的保险合同，唯有《保险凭证》，没有其他，一审判决依据有效的保险合同，从上诉人官方网站下载的保险凭证载明的内容基本保险保额15万、附加意外医疗1万、附加意外住院补贴5,400元，原审法院依据保险法及司法解释、合同法作出的判决事实清楚，适用法律正确，应予维持。
一审原告卫国全的诉讼请求：1.被告给付原告意外伤害保险金300,000元、意外伤害医疗保险金20,000元、意外伤害住院补贴保险金10,800元；2.本案诉讼费由被告承担。
一审法院认定事实：2014年2月18日，原告的妻子张淑萍在被告处为原告购买了保险单号码为X1和保险单号码为X2的意外伤害保险2份，被告向张淑萍出具了保险凭证（个人）2份，两份保险合同均约定了人身意外伤害保险金额为150,000元、附加意外伤害医疗保险金额为10,000元、附加意外伤害住院补贴医疗保险金额为5,400元，保险期间自2014年2月19日零时起至2015年2月18日24时止。2014年12月7日，原告因发生交通事故受伤。原告分别在都江堰市人民医院和乐山市市中区人民医院住院治疗，期间产生医疗费分别为18,461.30元和24,460.65元。2015年9月4日，经乐山科信司法鉴定中心鉴定，卫国全的伤残等级为七级。2016年3月14日，经乐山科信司法鉴定中心鉴定，卫国全的右侧轻度面瘫评定为十级伤残，颅骨骨折伴脑脊液耳漏评定为十级伤残。2015年7月17日，经四川华西法医学鉴定中心鉴定，卫国全符合脑外伤所致精神障碍，其伤残等级为捌级。
上述事实，有原告提交的起诉状、被告的工商登记信息、保险凭证、交通事故认定书、出院证明书、住院病人出院病情证明书、住院费用结算票据、鉴定意见、证人雷淑明的证言、证人付桂琼的证言、证人张淑萍的证言和被告提交的保险凭证以及本院的庭审笔录等在卷佐证。
一审法院认为，原、被告之间签订的保险合同依法成立，受法律保护。原告作为投保人履行了全部的合同义务，被告应当按照合同约定履行给付保险金的义务。本案中原、被告之间的保险合同虽约定该合同由保险单和其他保险凭证及所附条款等构成，但双方均认可仅向原告出具了保险单且被告提供的保险合同也只有保险单，因此视为双方的保险合同仅包括保险单。保险单中没有按照伤残等级进行赔付的相关约定，被告辩称意外伤害保险金按照伤残等级赔付的意见，不予采纳。被告辩称原告的伤残鉴定等级过高，又未申请对伤残等级重新鉴定，视为对其诉讼权利的放弃，应承担相应的对其不利的法律后果。原告要求被告全额赔付其人身意外伤害保险金的请求，依法予以支持。被告辩称医疗费已在交通事故中理赔和不能重复理赔，但没有提供证据支持，该意见不予采纳。原告因治疗而产生的医疗费和住院费已经超过了意外伤害医疗保险和住院补贴医疗保险的保险金额。因此，原告主张被告全额赔付意外伤害医疗保险金和住院补贴医疗保险金的请求，依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，遂判决：被告中华联合财产保险公司四川分公司在本判决生效后十日内给付原告卫国全人身意外伤害保险金300,000元、意外伤害医疗保险金额20,000元、意外伤害住院补贴医疗保险金额10,800元。案件受理费（已减半收取）3131元，由被告中华联合财产保险公司四川分公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本院二审期间，上诉人联合财产保险四川分公司向本院提交以下新证据：第一份是机动车辆商业保险赔偿计算书、交通事故认定书、传票证明被上诉人发生交通事故后，其他保险公司对车损和医疗费部分已经进行了赔付，本案对医疗费和住院补贴不再赔偿；第二份证据是中华吉祥如意激活卡说明书（保险单）一份，证明本案保险合同成立是投保人根据保险公司出售的卡单，上面载明保险条款和投保注册步骤的方式方法和卡号和密码，在网上激活卡单（通过卡单上的卡号和密码注册激活），生成保单；第三份证据是投保人根据购买的卡单在网上注册激活中华吉祥如意激活卡而生成保单的步骤过程的视频资料。证明保险单上内容，保险人对不同保险事故约定不同保险限额，告知投保人主要保险条款及免责条款，经过投保人操作，生成保单。该卡单具有唯一性，投保人通过激活卡单操作是清楚保险条款的约定内容。被上诉人卫国全质证认为，上诉人提交证据不属于新证据，对上诉人提交的第一份证据的真实性、合法性没有异议，但与本案无关联，因本案是人身保险合同，不是财产保险合同，不适用补偿原则；对第二份证据，中华吉祥如意激活卡上没有投保人签名，不能作为双方保险合同约定内容，并且我方提交的证人证言证明该激活卡单是保险代理人激活，而非投保人激活，这张激活卡说明书不能达到上诉人证明目的；对上诉人提交的第三份证据，我在视频上看到显示名字不是卫国全，保险单内容与本案不一致，名称不是中华吉祥如意激活卡，故该视频与本案无关联性。
被上诉人卫国全向本院申请证人付永军出庭，证明付永军作为安邦保险公司经理，系涉案保险单代卖代理人，他公司的工作人员激活本案卡单，并将保险凭证交付投保人，投保人不清楚激活过程，只知道保险凭证上的内容。证人证言真实，与本案有关联性。上诉人联合财产保险四川分公司质证认为，对证人付永军身份不予认可，我公司没有授权他代卖保险，他也不是本案保险单激活的实际操作人，即使是其工作人员操作，也是按照投保人的要求为其服务操作。
本院对上诉人与被上诉人提交上述证据的真实性予以认可，能够证明涉案相关事实。
本院依据双方当事人提交的有效证据和在庭审中的陈述，查明以下新事实：2014年2月18日，卫国全的妻子张淑萍在付永军处为卫国全购买了两份《中华吉祥如意激活卡》，该卡单上面载明投保网上注册步骤的方式方法及卡号和密码及该保险产品介绍，包括保险方案为人身意外伤害保险金额为100,000元、法定节日自驾车意外伤害150,000元、附加意外伤害医疗保险金额为10,000元、附加意外伤害住院补贴医疗保险金额为5,400元；保险期间自2014年2月19日零时起至2015年2月18日24时止；购买份数（最多投保两份）；投保声明：本产品中的意外伤害医疗保险为医疗费用保险，适用补偿原则。若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险机构、工作单位、其他任何商业保险机构）取得补偿，保险人在医疗费用保险金额内仅对剩余部分承担保险责任；特别提示：保险金额确定：本公司将按照本保险卡约定的保险金额、被保险人出险时实际从事工作的职业类别设定系数之乘积作为被保险人实际保险金额来计算和给付各项保险金。4类职业类别系数为0.4；自驾车责任是指被保险人在法定节日驾驶或乘坐7座以下私家小轿车发生交通事故造成的意外事故、残疾或烧烫伤。及人身意外伤害保险条款、附加意外伤害医疗保险条款（保险责任：本附加险合同为费用补偿型合同，适用医疗费用补偿原则）、附加意外伤害住院补贴医疗保险条款（保险责任：保险人对被保险人实际住院天数，按日补贴金额（每份每天补贴10元）及投保份数给付意外伤害住院补贴医疗保险金）。
张淑萍依据两份卡单上载明的卡号和密码委托付永军处的工作人员操作在网上注册激活中华吉祥如意激活卡而生成保单号为X1和X2的两份保险凭证（上诉人官方网站限缩版）。生成保单的步骤过程的视频资料显示保险单上内容包括保险人对不同保险事故约定不同保险限额，保险人告知了投保人主要保险条款包括人身保险残疾程度与保险金给付比例表、《职业分类表》及免责条款，经过投保人告知被保险人信息（如身份证号及从事职业），而生成保单。
另查明，卫国全的医疗费部分损失34,337元已经通过机动车交通事故责任纠纷中第三者责任险获得了中华联合财产保险股份有限公司赔付。
二审庭审中，上诉人当庭表示放弃对原审被告主体问题的异议；并当庭认可对被保险人卫国全的七级伤残赔偿以0.4系数赔付。
上述事实有上诉人提交的机动车辆商业保险赔偿计算书、交通事故认定书、中华吉祥如意激活卡说明书（保险单）、网上注册激活中华吉祥如意激活卡而生成保单的步骤过程的视频资料、证人证言、当事人的陈述、庭审笔录等证据佐证。
本院认为，针对上诉人的上诉请求及理由，二审双方当事人无争议的是本案投保人向上诉人公司购买的保险产品是中华吉祥如意激活卡式保险。存有争议的焦点主要是一、如何认定本案双方当事人之间签订保险合同的内容。被上诉人主张是依据身份证和保单号登陆中华联合财产保险公司四川分公司官网获取《保险凭证》上的内容，上诉人主张是投保人购买中华吉祥如意激活卡保险卡单上载明内容。依据二审上诉人与被上诉人提交的新证据能够确认的事实是该保险合同的成立过程是投保人依据购买的两份中华吉祥如意激活卡卡单上载明的卡号和密码及被保险人身份证号委托代卖点工作人员操作在网上注册激活中华吉祥如意激活卡而生成保单，卡单上的内容有保险方案、保险期间、投保声明、特别提示保险金额确定（依据被保险人职业类别和残疾赔偿系数）等详细内容，而被上诉人依据身份证和保单号登陆中华联合财产保险公司四川分公司官网获取《保险凭证》上的内容，只是该中华吉祥如意激活卡激活生成保单在上诉人官方网站的限缩版，该打印的保险凭证内容简要，并不具备保险合同条款要素，且没有保险人和被保险人的签名及盖章。上诉人本案中所举新证据能够证明被上诉人卫国全持有自己购买的两份中华吉祥如意激活卡，而被上诉人未向法院提交，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十五条规定“有证据证明一方当事人持有证据无正当理由拒不提供，如果对方当事人主张该证据的内容不利于证据持有人，可以推定该主张成立。”故本院确定上诉人的主张成立，本案双方当事人之间签订保险合同的内容是《中华吉祥如意激活卡》卡单上面载明该保险产品的内容。被上诉人作为原审原告持有有效证据无正当理由拒不提供的行为违背社会诚实信用原则。
争议焦点二、本案中上诉人如何对被上诉人卫国全进行保险金赔付。上诉人提供充分证据证实被上诉人自己或委托他人在网上注册激活《中华吉祥如意激活卡》过程中，对保险条款、责任限额、职业类别、赔偿计算方式等所有条款内容都一一阅读并同意订立保险合同，而且选择了同意保险人的条款约定并继续提交注册，在整个注册过程中，投保人都对上诉人告知说明的保险条款知晓并接受，由此双方建立保险合同，双方当事人均应当按照诚实信用原则实事求是履行合同约定的保险条款。依据保险条款约定的保险方案为人身意外伤害保险金额为100,000元、法定节日自驾车意外伤害150,000元、附加意外伤害医疗保险金额为10,000元、附加意外伤害住院补贴医疗保险金额为5,400元，根据保险单上约定的职业类别，被上诉人卫国全是货车驾驶员，属于4类职业，赔偿系数是0.4，伤残等级是七级，赔偿系数是0.4，被上诉人获得的一份人身意外伤害保险赔偿金额为10万×0.4×0.4＝1.6万元；对于附加意外伤害医疗保险金额赔偿，虽然保险合同约定本产品中的意外伤害医疗保险为医疗费用保险，适用补偿原则，若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险机构、工作单位、其他任何商业保险机构）取得补偿，保险人在医疗费用保险金额内仅对剩余部分承担保险责任，并且被保险人已经通过交通事故在其他保险公司处获得赔偿，但上诉人未举证证明该保险产品在厘定医疗费用保险费率时已经将公费医疗或者社会医疗保险部分相应扣除并按照扣减后的标准收取保险费，且卫国全是经交通事故责任纠纷案获得侵权责任的赔付再因第三者责任险间接从保险公司获赔，非直接基于保险合同从其他公司获赔，本院依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十八条规定，对上诉人主张免赔意外伤害医疗保险金的上诉请求不予支持，故本案上诉人应赔偿被上诉人附加意外伤害医疗保险金1万；对于住院补贴医疗保险，依据保险条款约定“被保险人实际住院天数，按日补贴金额（每份每天补贴10元）及投保份数给付”，被上诉人住院59天，每天10元，应是590元，综上，被上诉人应获得的保险金赔偿是1.6万×2＋1万×2＋590×2＝53,180元。
综上所述，上诉人联合财产保险四川分公司的上诉请求大部分成立，予以支持。原审判决认定基本事实错误，处理不当，因二审中出现新的证据，本院予以纠正。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销四川省峨眉山市人民法院（2016）川1181民初1599号民事判决；
二、中华联合财产保险公司四川分公司在本判决生效后十日内给付卫国全人身意外伤害保险金32,000元、意外伤害医疗保险金额20,000元、意外伤害住院补贴医疗保险金额1,180元，共计53,180元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案一审案件受理费3,131元，由中华联合财产保险公司四川分公司负担1,800元，卫国全负担1,331元；二审案件受理费6,262元，由中华联合财产保险公司四川分公司负担3,000元，卫国全负担3,262元。
本判决为终审判决。
审判长 傅晓兰
审判员 李 艳
审判员 杨梅娜
二〇一六年十一月二十二日
书记员 唐 颖
附相关法条：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。