河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1702民初8533号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。委托代理人徐红涛，男，1977年9月30日出生，汉族，该单位员工，住驻马店市驿城区。委托代理人董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告陈虹，女，1975年2月7日出生，汉族，住驻马店市驿城区。被告王灿，男，1975年1月14日出生，汉族，住址同上，现被羁押于驻马店市公安局看守所。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政银行驻马店分行）与被告陈虹、王灿借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行驻马店分行的委托代理人董珂，被告王灿到庭参加诉讼。被告陈虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行驻马店分行诉称，2013年9月11日，原告与被告陈虹签订《个人额度借款合同》并与被告陈虹、王灿均签订《个人最高额抵押合同》，被告陈虹、王灿以各自房屋均为该借款提供担保（抵押物已办理抵押登记）。上述合同约定原告在2012年2月8日至2022年2月8日授信被告陈虹94万元的借款额度，额度存续期的前5年为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为5年。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以办理单笔贷款时签订的《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》的约定为准；如被告有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息。被告陈虹以自有住房依据上述《个人额度借款合同》及其项下单项业务合同的履行提供金额为587366元的最高额抵押担保；被告王灿以自有住房为被告陈虹依据上述《个人额度借款合同》及其项下单项业务合同的履行提供金额为861916元的最高额抵押担保（抵押物均已办理抵押登记），抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕，抵押权才消灭。后被告陈虹于2014年9月18日向原告申请借款40万元用于进货，期限36个月；于2015年4月30日向原告申请借款30万元用于生意周转，期限60个月；于2015年10月13日向原告申请借款17万元用于生意周转，期限60个月；于2016年7月8日向原告申请借款21.5万元用于生意周转，期限60个月。上述5笔借款还款方式均为阶段性等额本息。原告均在接到被告申请当日向被告陈虹一次性足额发放了贷款。现因被告违约逾期还款，特依约向贵院提起诉讼要求其提前偿还全部贷款本息（截止2017年8月1日共计偿还本金532743.01元，偿还利息134624.10元，未归还本金数为642256.99元）及相关费用等，并对抵押物优先受偿。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告陈虹偿还原告借款本金642256.99元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；2、被告向原告支付为实现债权所产生的律师费15000元；3、诉讼费、保全费、执行费等均由被告承担；4、确认原告对被告陈虹、王灿各自所有的本案两处抵押物在上述1-3项债务范围内具有优先受偿权。被告陈虹未答辩。被告王灿辩称，1、对借款事实无异议。我与银行合作很多年，之前信誉良好。2014年因公司产生很多矛盾导致与爱人陈虹离婚。2、我于2017年2月23日因涉嫌虚开增值税发票被公安机关批准逮捕。在此之前，均正常还款。3、本人出事以后公司业务处于停滞状态，现金链断开。希望银行给予时间还款。经审理查明，2012年2月8日，借款人陈虹与邮政银行驻马店分行签订编号为411701212021486409的《个人额度借款合同》一份，合同约定：授信额度金额为人民币940000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2012年2月8日至2022年2月8日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经贷款人同意；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；还款方式为阶段性等额本息还款法；实际放款日与到期日以借款借据为准；借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，并无须向贷款银行支付提前还款违约金；借款人通过抵押担保方式为银行债权本息、违约金及相关费用提供担保；借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因违约而造成的损失和其他所有应付费用；如借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，或未履行对贷款人负有的其它到期债务，或发现借款人有其他拖欠债务等行为的，即构成违约；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，或借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，并要求承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用，或处分抵押财产是按抵押权等措施；并要求借款人承担因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。……同日，邮政银行驻马店分行与抵押人陈虹及王灿分别签订编号为411701312020740747、411701312020740755的《个人最高额抵押合同》一份，合同约定内容为：为确保陈虹与抵押权人于2012年2月8日签订的编号为411701212021486409的《个人额度借款合同》的履行，双方经协商一致，抵押人愿意提供金额为587366元及861916元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年2月8日至2022年2月8日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押财产详见抵押财产清单（陈虹提供的抵押财产为坐落于本市区文明路置地广场一期2号楼东2单元3层西户的房产、权属证书编号驻房权证字第××号、建筑面积154.57㎡；王灿提供的抵押财产为坐落于本市区文明路置地二期19A号楼东2单元18-19层西户的房产、权属证书编号驻房权证字第××号、建筑面积226.82㎡）。合同签订后，双方依约于2012年2月27日在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为驻房他证字第2012003**号。另查明，①2012年2月28日，陈虹分三笔向邮政银行驻马店分行申请借款20万元、20万、10万元，双方在中国邮政银行个人额度借款支用单中均约定：借款期限为36个月，从2012年2月28日至2015年2月28日；还款方式为阶段性等额本息还款法，前6个月只还利息；放款账户户名陈虹，账号60×××47；本笔贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。当日，经邮政银行驻马店分行审查批准后分三笔如约将上述各期共计50万元贷款发放给陈虹，有银行贷款放款单及贷款借据为证，陈虹也在银行个人贷款借据（编号41170111202719849801、编号41170111202719881901、编号41170111202719898901）签名确认收到。2015年2月28日，陈虹偿还了上述三笔50万元借款所有本息。还查明。一、②2012年2月29日、③2012年3月5日、④2013年3月1日、⑤2013年11月4日、⑥2014年9月18日、⑦2015年4月30日、⑧2015年10月13日、⑨2016年1月7日、⑩2016年7月8日，陈虹又分九笔分别向邮政银行驻马店分行申请借款10万元、34万元、16万元、25万元、40万元、30万元、17万元、9万元、21.5万元，双方在中国邮政银行个人额度借款支用单及银行个人贷款借据中约定：借款期限分别从2012年2月29日至2015年2月28日、2012年3月5日至2015年3月5日、2013年3月1日至2016年3月1日、2013年11月4日至2016年11月4日、2014年9月18日至2017年9月18日、2015年4月30日至2020年4月30日、2015年10月13日至2020年10月13日、2016年1月7日至2021年1月7日、2016年7月8日至2021年7月8日；还款方式、借款支付方式、利率约定同上。当日，经邮政银行驻马店分行审查批准后分九笔如约将上述各期贷款一次性足额发放给陈虹，有银行贷款放款单及贷款借据为证，陈虹也在银行个人贷款借据（编号分别为②41170111202720994801、③41170111203726943601、④41170111303156066001、⑤4102299611311419010601、⑥4102299611409727544901、⑦4102299611504937432301、⑧4102299611510086401901、⑨41022996116016066901、⑩4102299611607338335001）签名确认收到。根据邮政银行驻马店分行信贷系统还款流水详情载明，截止至2015年2月28日，陈虹已偿还个人贷款借据②中该笔10万元借款所有本息；截止至2015年3月5日，陈虹已偿还个人贷款借据③中该笔34万元借款所有本息；截止至2016年3月1日，陈虹已偿还个人贷款借据④中该笔16万元借款所有本息；截止至2016年7月4日，陈虹已提前偿还完个人贷款借据⑤中该笔25万元借款所有本息。二、但是，截止至2017年6月19日，陈虹虽按合同约定按期偿还了个人贷款借据⑥中该笔40万元借款的本金356896.77元、利息及罚息52819.38元，且之前的本息已结清，但自2017年6月20日至2017年9月21日期间，陈虹仅偿还个人贷款借据⑥中该笔40万元借款的本金4729.65元、利息及罚息270.40元，之后未再偿还该笔借款的任何本息。三、截止至2017年6月30日，陈虹虽按合同约定按期偿还了个人贷款借据⑦中该笔30万元借款的本金101257.29元、利息及罚息38148.50元，且之前的本息已结清，但之后未再偿还该笔借款的任何本息。四、截止至2017年6月13日，陈虹虽按合同约定按期偿还了个人贷款借据⑧中该笔17万元借款的本金39326元、利息及罚息17671.14元，且之前的本息已结清，但自2017年6月14日至2017年7月13日期间，陈虹仅偿还个人贷款借据⑧中该笔17万元借款的利息123.07元，之后未再偿还该笔借款的任何本息。五、截止至2017年8月8日，陈虹虽按合同约定按期偿还了个人贷款借据⑨中该笔9万元借款的本金19278.53元、利息及罚息8877.79元，且之前的本息已结清，但自2017年8月8日至2017年9月23日期间，陈虹仅偿还个人贷款借据⑨中该笔9万元借款的本金53.37元，利息及罚息87.78元，之后未再偿还该笔借款的任何本息。六、截止至2017年8月8日，陈虹虽偿还个人贷款借据⑩中该笔21.5万元借款的本金11183.88元、利息及罚息16700.81元，且之前的本息已结清，但自2017年8月8日之后，陈虹仅偿还个人贷款借据⑩中该笔21.5万元借款的本金17.52元及利息17.52元，之后陈虹未再按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本息，构成违约。……上述个人贷款借据⑥、⑦、⑧、⑨、⑩中五笔借款至今未归还本金数分别为38373.58元、198742.71元、130674元、70668.10元、203798.60元，合计欠借款本金数额为642256.99元。邮政银行驻马店分行还提供与河南伦宸律师事务所签订的委托代理合同，证明案件委托代理费用为15000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，原、被告之间在借款合同及担保合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利，以及担保范围、担保责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政银行驻马店分行依约按陈虹的各期借款申请分别一次性足额发放了每笔借款，被告应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任。但是，截止至2017年6月19日，陈虹偿还了个人贷款借据⑥中该笔40万元借款的本金356896.77元、利息及罚息52819.38元，且之前的本息已结清，但自2017年6月20日至2017年9月21日期间，陈虹仅偿还该笔40万元借款的本金4729.65元、利息及罚息270.40元。截止至2017年6月30日，陈虹偿还了个人贷款借据⑦中该笔30万元借款的本金101257.29元、利息及罚息38148.50元，且之前的本息已结清，但之后未再偿还该笔借款的任何本息。截止至2017年6月13日，陈虹偿还了个人贷款借据⑧中该笔17万元借款的本金39326元、利息及罚息17671.14元，且之前的本息已结清，但自2017年6月14日至2017年7月13日期间，陈虹仅偿还该笔17万元借款的利息123.07元。截止至2017年8月8日，陈虹偿还了个人贷款借据⑨中该笔9万元借款的本金19278.53元、利息及罚息8877.79元，且之前的本息已结清，但自2017年8月8日至2017年9月23日期间，陈虹仅偿还该笔9万元借款的本金53.37元，利息及罚息87.78元。截止至2017年8月8日，陈虹偿还个人贷款借据⑩中该笔21.5万元借款的本金11183.88元、利息及罚息16700.81元，且之前的本息已结清，但自2017年8月8日之后，陈虹仅偿还该笔21.5万元借款的本金17.52元及利息17.52元。之后，陈虹未再按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。上述个人贷款借据⑥、⑦、⑧、⑨、⑩中五笔借款至今未归还本金数分别为38373.58元、198742.71元、130674元、70668.10元、203798.60元，合计欠借款本金数额为642256.99元。原告主张的律师代理费15000元，有合同为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。被告陈虹向原告申请贷款用于生产经营和生意周转，并且被告陈虹与其配偶王灿作为上述各笔借款抵押人自愿为上述各笔借款提供最高额抵押担保，表明王灿完全知晓并同意陈虹借款，该笔贷款到期后未能按约偿还应视为夫妻共同债务，应以其夫妻共有财产清偿。依照与抵押权人签订的合同，主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定，即原告作为抵押权人有权按照合同约定以二被告的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、第六十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第五十条、第七十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告陈虹、王灿于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还银行个人贷款借据编号⑥4102299611409727544901中的借款本金38373.58元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2017年6月20日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除陈虹已还本金4729.65元、利息及罚息270.40元）；编号⑦4102299611504937432301中的借款本金198742.71元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2017年7月1日起计至实际还清借款之日止）；编号⑧4102299611510086401901中的借款本金、130674元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2017年6月14日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除陈虹已还利息123.07元）；编号⑨41022996116016066901中的借款本金70668.10元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2017年8月8日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除陈虹已还本金53.37元，利息及罚息87.78元）；编号⑩4102299611607338335001中的借款本金203798.60元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2017年8月8日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除陈虹已还本金17.52元及利息17.52元）；并支付律师代理费15000元。二、如被告陈虹、王灿逾期不偿还上述款项，将其各自提供的抵押物（陈虹提供的抵押财产为坐落于本市区文明路置地广场一期2号楼东2单元3层西户的房产、权属证书编号驻房权证字第××号；王灿提供的抵押财产为坐落于本市区文明路置地二期19A号楼东2单元18-19层西户的房产、权属证书编号驻房权证字第××号；房产他项权证号为驻房他证字第2012003**号）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括律师代理费、案件受理费）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10370元，由被告陈虹、王灿共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审 判 长  王继伟审 判 员  康 兵人民陪审员  赵培东二〇一八年二月二十二日书 记 员  范艳敏