山东省青州市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青法商初字第1117号
原告田元菊，女，1960年1月2日出生，汉族。
委托代理人张承岳，青州前进法律服务所法律工作者。
委托代理人赵亮，青州前进法律服务所法律工作者。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司。住所地山东省潍坊市，组织机构代码86544932-5。
负责人马秀梅，该公司总经理。
委托代理人张吉全，山东康桥律师事务所律师。
原告田元菊与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2014年8月6日立案受理后，依法由审判员孙勇适用简易程序独任审判，于2014年9月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张承岳、赵亮，被告委托代理人张吉全到庭参加诉讼。后因本案案情复杂，转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2015年4月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张承岳、赵亮，被告委托代理人张吉全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2010年9月7日，原告丈夫王希年以原告田元菊为被保险人向被告投保两份金泰人生（B款）终身寿险（分红型）及附加金泰人生重大疾病保险。该合同附加险约定，保险期内因意外伤害以外的原因确诊本附加条款9.1.3的重大疾病（因脑血管突发病变导致神经系统永久性功能障碍诊断180天后仍遗留一肢机体机能完全丧失）的，保险人应当重大疾病保险金20000元。合同生效后，双方履行至2013年8月4日，被保险人田元菊突发疾病，经青州市人民医院诊断为脑梗死（左侧）。经治疗，田元菊遗有右上肢近端肌力三级、远端肌力二级，右下肢近端肌力四级、远端肌力三级，右上肢功能完全丧失。原告依据保险合同向被告索赔，被告予以拒绝。请求人民法院依法判令被告给付原告重大疾病保险金20000元。
被告辩称：从原告目前提交的证据来看，其无法证实原告发病时保险合同的效力情况；原告据以主张保险金的诊断证明是在原告发病后的28天出具的，没有满足保险合同约定的180天的要求；同时，其住院病案明确记载原告患有严重的高血压病，但据投保单记载，投保人隐瞒了这一事实，其未尽到如实告知义务。因此，即使原告患有保险合同约定的重大疾病，我公司也不应承担给付保险金的义务。综上所述，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2010年9月3日，原告田元菊之夫王希年与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司的业务员王青香联系，以原告田元菊为被保险人，向被告投保两份金泰人生（B款）终身寿险（分红型），并附加金泰人生重大疾病保险。被告同意承保，并于同年9月10日向原告签发保险单（附主险、附加险保险条款）、向投保人开具首期保险费发票。保险合同约定，主险、附加险投保份数均为两份，合同生效日均为2010年9月7日，保险期间均自2010年9月7日0时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；交费方式均为限期年交、银行转账；主险年交保险费1490元，附加险年交保险费316元，共计年交保险费1806元；主险基本保险金额每份10000元，两份为20000元；附加险保险金额为主险合同的基本保险金额；主险年度红利分配方式为增额红利；主险身故受益人及分配方式为王喆、王希年均分。《中国太平洋人寿保险股份有限公司附加金泰人生重大疾病保险条款》第2.3条规定，若被保险人因遭受意外伤害，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害之外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种），保险人按本附加险合同保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。该保险条款第9.1.3条对重大疾病中的“脑中风后遗症”的定义为：“脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：⑴一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；⑵语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；⑶自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。”主险保险条款、附加险保险条款还就其他事项进行了规定。
投保人王希年于2010年9月4日将首期保险费1806元存入其在山东青州农村商业银行股份有限公司上庄分理处开立的907050600016200694946存折户内，同年9月8日，该1806元保险费转入被告账户。此后，投保人以相同方式分别于2011年9月28日、2012年11月5日、2013年9月7日将2011-2013年度的年交保险费各1806元存入该存折户，上述保险费分别于2011年9月29日、2012年11月6日、2013年9月9日转入被告账户。
2013年8月4日，原告因其右侧肢体活动不灵、言语欠流利两天，到青州市人民医院住院治疗，此前曾到潍坊市益都中心医院就诊，查头部MRI，诊断为“脑梗死”。为进一步确诊，到青州市人民医院就诊。同日，青州市人民医院对原告进行了脑部CT、MRI检查，诊断为：1、脑梗死（左侧）；2、高血压病三级；3、急性上呼吸道感染。原告入住青州市人民医院住院治疗期间，医院给予原告一般治疗、抗血小板聚集、改善微循环、促进脑代谢、对症治疗，行患者康复训练，高压氧治疗。治疗29天后好转出院。出院情况为：患者病情稳定，查体：Bp140∕80mmHg，双肺呼吸音粗，未闻及明显干湿性罗音，神志清，言语欠流利，双侧瞳孔等大等圆，直径3mm，对光反射灵敏，伸舌右偏，右上肢近端肌力3＋级，远端肌力2级，右下肢近端肌力4＋级，远端肌力3＋级；左侧肌体肌力正常，右侧病理征阳性。此后，原告向被告要求给付重大疾病保险金20000元未果，遂提起本案诉讼。本案诉讼期间，被告对原告所持的其病情已经达到保险金给付条件的主张有异议，并申请本院委托相关鉴定机构对此进行鉴定，后被告放弃申请，原告遂于2014年12月24日向本院递交申请，请求本院委托鉴定机构对原告病情是否达到疾病确诊180天后仍遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失的神经系统永久性功能障碍的保险金给付条件进行鉴定。此后，本院依法委托山东鲁中司法鉴定所对原告现病情是否达到疾病确诊180天后仍遗留一肢或一肢以上肢体机能完全丧失的神经系统永久性功能障碍进行鉴定。2015年2月10日，该鉴定所作出山鲁司鉴（2015）临鉴字第37号鉴定意见书，确定原告田元菊一肢机体机能完全丧失，且系脑血管突发病变所致。原告支出鉴定费1000元、交通费100元。
本院所确认的上述事实，有原告提供的人身保险合同、保险费发票、山东青州农村商业银行股份有限公司上庄分理处存折、潍坊市益都中心医院诊断证明书、门诊病历、青州市人民医院针断证明书、住院病案、费用清单、医疗费票据，山东鲁中司法鉴定所受本院委托作出的山鲁司鉴（2015）临鉴字第37号鉴定意见书及当事人陈述等在案为凭。上述证据已经开庭质证和本院审查，足以认定。
本院认为，原告之夫王希年以原告为被保险人与被告签订的保险合同，是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，符合《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第三十一条第一款第二项的规定，为有效合同，双方均应严格履行。涉案双方之所以在保险赔偿问题上形成纠纷，系在以下两个方面存在分歧：一、被告所持的投保人在投保时隐瞒了原告患有严重的高血压疾病的情形，未尽如实告知义务，保险人应依法免责的抗辩主张能否得到支持；二、原告病情是否符合保险条款规定的保险金给付条件。
对第一个焦点问题，本院认为，被告作为经营人身保险业务的商业保险公司，相较于投保人来说，其对保险合同的签约流程更为熟悉、专业，尤其是本案所涉及的承保险种涉及重大疾病保险的人身保险合同。一般情况下，保险公司在承保前应对被保险人的身体状况进行全面了解，既可通过询问投保人、被保险人的方式了解，也可以要求被保险人前往专业医疗机构进行全面体检。本案中，双方均未提交相关证据证实投保时被保险人已经专业医疗机构进行过体检。而通过原告提交的保险合同所载内容可以看出，在保险人向投保人、被保险人询问被保险人健康状况，涉及是否患有高血压（收缩压140㎜Hg以上或舒张压90㎜Hg以上）等心血管系统疾病时，投保人、被保险人均作了否定的回答。而2013年8月4日原告田元菊因病入住青州市人民医院治疗时，系因原告右侧肢体活动不灵伴言语不利两天而入院的，经该医院诊断，原告病情为脑梗死（左侧）、高血压病（三级）、急性上呼吸道感染。但是，被告未提交证据证实其主张的在其承保时原告即患有高血压病。即使原告当时已经患有此疾病，作为长期生活在偏远山区的农民，如果身体没有明显症状，原告及其丈夫也不会认为原告患有此疾病。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的主张所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，有负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。据此，对被告所持的投保人在投保时隐瞒了原告患有严重的高血压疾病的情形，未尽如实告知义务，保险人应依法免责的抗辩主张，本院依法不予采纳。
对第二个焦点问题，本院认为，双方因在本案诉讼期间对原告病情是否符合保险条款规定的“因脑血管疾病突发病变导致神经系统永久性功能障碍诊断180天后仍遗留一肢机体机能完全丧失”这一保险金给付条件存在分歧，经原告申请，本院依法委托山东鲁中司法鉴定所进行了鉴定。经该所鉴定，确定原告田元菊一肢机体机能完全丧失，且系脑血管突发病变所致。该鉴定意见出具时间已经远远超出保险条款约定的“180天”，且鉴定程序合法，鉴定机构和具体鉴定人员均具有相应鉴定资质，与双方当事人均无利害关系，其鉴定意见具有证明相关案件事实的证明力，本院依法确认该鉴定意见书的证据效力，并认定原告的病情已经完全符合涉案保险条款规定的重大疾病保险金的给付条件。故对原告诉请判令被告给付重大疾病保险金20000元的诉讼请求，本院予以支持。原告因此次鉴定而支出的鉴定费1000元、交通费100元，亦应由被告承担。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第十四条、第二十三条第一款、第三十一条第一款第二项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告田元菊重大疾病保险金20000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费300元，鉴定费用1100元，均由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司潍坊中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件一份；单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件、组织机构代码复印件各一份，分别预交二审案件受理费300元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 孙 勇
人民陪审员 张广利
人民陪审员 冀洪昌
二〇一五年四月十六日
书 记 员 杨东霞