广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初445号
原告：中国银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区江会路**号江会时代城。
负责人：叶志荣，该行行长。
委托代理人：张健成，男，该行工作人员。
委托代理人：林立新，男，该行工作人员。
被告：黄悦意，女，1969年8月7日出生，香港居民，住广东省深圳市罗湖区，
原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下或简称中行新会支行）诉被告黄�意信用卡纠纷一案，本院于2016年1月21日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张健成、林立新到庭参加诉讼；被告黄悦意经本院公告传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还信用卡透支本息￥169261.81元【其中透支本金￥150000.00元，透支利息及滞纳金￥19261.81元，透支息及滞纳金暂计至2015年11月8日】。2015年11月9日至透支款还清前产生的透支息及滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定计算给原告。2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告黄悦意在2012年9月19日和2015年7月1日向原告成功申请开立中银威士白金卡和长城环球通自由行金卡，卡号：40×××45、62×××54。被告使用上述中银威士白金卡（卡号：40×××45）进行刷卡消费及办理�告银行的账单分期，使用初期被告能正常还款，自2015年2月开始被告的中银威士白金卡出现逾期，计至2015年7月6日止该信用卡已累计欠款￥165761.37元。经协商被告与原告达成以长城环球通自由行金卡（卡号：62×××54）对上述的中银威士白金卡进行债务重组，债务重组金额为：￥150000.00元，手续费率为11%，还款期限为24个月，还款方式为按每月等额还款。债务重组后，被告未按原告要求按时进行信用卡还款，根据原告与被告签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，原告于2015年11月17日将该笔债务重组未到本金￥125000元全额提前结清并一次性记入账户。计至2015年11月17日止该卡累计欠款￥169261.81元（其中本金：￥150000元，透支利息及滞纳金00.：￥19261.81元）。被告透支后，原告曾多次用电话、书面及上门通知，要求被告迅速偿还透支本息。被告至今仍不履行还本付息责任，给原告带来不应有的损失，故提起诉讼。
原告为其诉称，向本院提供出示如下证据材料：
1.港澳居民来往内地通行证（姓名：黄悦意，复印件）一份，拟证明被告的身份；
2.中国银行信用卡分行客服系统客户信息（打印件）一份；
3.中银白金信用卡申请表（复印件）一份；
4.中国银行股份有限公司信用卡领用合约（复印件）一份；
5.长城环球通系列信用卡申请表（复印件）一份；
6.中国银行股份有限公司信用卡领用合约（复印件）一份；
以上证据2至5，拟证明被告到原告处成功申请信用卡及中行信用卡的信用卡的各项约定；
7.中国银行信用卡分行客服系统客户信息（打印件）一份；
8.信用卡流水明细表（打印件）一份；
以上证据7至8，拟证明被告（卡号40×××45）的交易情况；
9.信用卡债务个性化分期还款协议（原件）一份；
10.借款借据（原件）一份；
以上证据9、10，拟证明被告与原告达成长城环球通自由行金卡对中银威士白金卡的债务重组，债务重组金额为人民币150000元；
11.中国银行信用卡分行客服系统客户信息（打印件）一份；
12.信用卡流水明细表（打印件）一份；
以上证据11、12，拟证明被告（卡号62×××54）计至2015年11月17日止该卡已累计欠款人民币169261.81元。
被告黄悦意没有答辩，也没有向本院提供证据。
经审查，原告提供的证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以采纳。
本院查明：
被告黄悦意是香港居民。
被告在2012年9月19日和2015年7月1日向原告成功申请开立中银威士白金卡和长城环球通自由行金卡，卡号分别为：40×××45、62×××54。
被告在申领上述信用卡时，表示同意《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的条款，该合约约定：一、关于透支利息。被告在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按本合约和中国银行股份有限公司相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；二、关于滞纳金。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－已还款金额）×5%）；三、关于复利。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行股份有限公司记入被告信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，中国银行股份有限公司对透支额适用上述关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。
被告使用上述中银威士白金卡（卡号：40×××45）进行刷卡消费及办理原告银行的账单分期，使用初期被告能正常还款，自2015年2月开始被告的中银威士白金卡出现逾期，计至2015年7月6日止该信用卡累计欠款人民币165761.37元。
2015年7月28日，经协商被告与原告签订《中国银行股�有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（以下或简称《还款协议》），约定由被告以其长城环球通自由行金卡（卡号：62×××54）对其中银威士白金卡进行债务重组，债务重组金额为：人民币150000.00元，手续费率为11%，还款期限为24个月，还款方式为按每月等额还款，如被告未按约定期限还款，将按照领用合约中的标准收取利息与滞纳金；如被告出现未按期归还欠款的事件，则原告有权终止协议，并宣布协议下的全部或部分欠款提前到期。债务重组后，被告未按约定进行信用卡还款。
2015年11月17日，原告根据《还款协议》的约定，将该笔债务重组未到期本金人民币125000元全额提前结清并一次性记入账户。计至2015年11月17日止该卡累计欠款人民币169261.81元（其中本金：人民币150000.00元，至2015年11月17日止4期已到期的分期付款手续费和20期提�到期的分期付款手续费共16500元，至2015年11月8日止，分期付款利息共590.46元，滞纳金共2171.35元）。经催讨，被告仍不履行还本付息责任，故诉至法院。
本院认为：
本案是信用卡纠纷。被告黄悦意经本院传票传唤未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对本案进行缺席判决。
本案的主要问题是：一、原告主张被告构成违约应如何认定；二、如被告构成违约，那么应如何承担责任。
一、关于第一个问题
原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原、被告应按照约定全面履行自己的义务。
原告中行新会支行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。信用卡是原告中行新会支行向社会发行的信用支付工具，具有先消费后还款的特点，被告黄悦意使用信用卡出现透支后，即与原告中行新会支行产生借贷关系。由于被告黄悦意向原告中行新会支行申领信用卡时明确表示同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的条款、细则的约束，双方签订的《还款协议》也是双方的真实意思表示，因此，被告黄悦意在透支后未按协议约定如期履行还款义务，已构成违约，应承担由此造成的违约责任。
二、关于第二个问题
（一）对于本金
根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条“�事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，中行新会支行请求黄悦意偿还本金150000元，理据充分，本院予以支持。
（二）对于分期手续费、透支利息、滞纳金
原、被告在《还款协议》中约定的“分期手续费”本质属利息，而透支利息和滞纳金本质上属于违约金范畴。
一）分期手续费
虽然《还款协议》中约定的手续费率较高：一方面，其中载明每月等额偿还，在此种还款方式下，被告实际使用借款本金的期待利益远未及到期全额还款的方式；另一方面，当被告未及时按期偿还时，原告提前宣布未到期债务全部到期，并且未到期的手续费亦予以计收，则是变相在出借期较短的时间内向被告收取高息（本案中，原告宣布未到期款项提前到期，则不足4个月时间，计收11%的手续费，相当于年比例超33%）。但同时，原告与被告之间的《还款协议》属于商事行为性质，双方在从事商事行为时对行为所产生的后果有相当的认识，属于当事人意思自治的范畴，故本院对于原告关于24期的“分期手续费”共16500元的诉讼主张，予以支持。
二）透支利息、滞纳金
根据《银行卡业务管理办法》的规定，商业银行开办信用卡业务应当具备一定的条件，并报人民银行审批，发卡银行负有提供对账服务、及时催收等义务，相应地，享有向被告收取透支利率、滞纳金等权利，根据该办法第二十一条第一款“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息”、第二十二条“发卡银行对贷记卡被告未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费”和第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，被告出现逾期还款的违约行为时，应按照前述规定向原告偿还本金的同时，计付透支利息、滞纳金、复利。同时，根据《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》关于“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持”的规定，本院对有关高息部分不予支持。鉴于此，本院对原告关于要求被告履行债务人民币169261.81元（其中本金：人民币150000.00元，至2015年11月17日止4期已到期的分期付款手续费和20期提前到期的分期付款手续费共16500元，至2015年11月8日止，分期付款利息共590.46元，滞纳金共2171.35元）的诉讼主张，予以支持；对于之后的利息主张，本院支持其以实欠本金为基数，按照日利率万分之五，从2015年11月9日起计至清偿之日止的部分，对于超出部分，本院不予支持。
综上所述，被告黄悦意未依约偿还信用卡透支款项，应承担相应违约责任，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄悦意应于本判决发生法律�力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还信用卡透支款本金人民币150000元、分期付款手续费16500元、利息590.46元，滞纳金2171.35元，并支付2015年11月9日及之后的利息（以实欠本金为基数，按照日利率万分之五，从2015年11月9日起计至清偿之日止）；
二、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币3685.24元，申请（诉讼保全）费人民币1370元，合共人民币5055.24元，由被告黄悦意负担。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司江门新会支行可在判决书送达之日起十五日内，被告黄悦意可在判决书送达之日起三十日内，向�院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 梁树荣
审 判 员 林峻永
代理审判员 李月贤
二〇一六年十二月二十一日
书 记 员 杜丽娉