江西省修水县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣0424民初1036号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司修水县支行。
负责人邱国强，该支行行长。
委托代理人张侣勇，该支行职工
委托代理人陈敏，该支行职工。
被告匡黄燕，女，汉族，1984年5月20日出生。
被告杜江修，男，1958年5月30日出生，汉族。
被告黄海燕，女，1974年5月13日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九江修水县支行（以下简称邮政储蓄修水支行）与被告匡黄燕、杜江修、黄海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄修水支行的委托代理人张侣勇、陈敏,被告匡黄燕、杜江修、黄海燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年5月6日，被告匡黄燕与原告签订了《小额联保借款合同》，合同约定了贷款金额、利率、期限、用途、罚息、还款方式等。同日，被告匡黄燕、杜江修、黄海燕一同与原告签订了《小额贷款联保协议书》。该协议书约定，三人组成联保小组，从2014年5月6日起至2015年5月6日止，原告根据联保小组任一成员的申请向其发放贷款，联保小组的其他成员自愿为该笔贷款承担连带保证责任，保证范围包含借款本金、利息、罚息及实现债权的其他费用，保证期限为主债务履行届满日起二年。同日，原告与借款人匡黄燕签订一份《小额联保借款合同》，约定借款人匡黄燕向原告借款100000元，借款年利率14.58%，借款期限自2014年5月6日至2015年5月6日。同年5月6日，原告向借款人匡黄燕发放了100000元贷款。截止2016年4月29日，被告匡黄燕尚欠贷款利息合计101235.11元。经原告多次向被告催讨借款未果，故诉至法院，请求判令：1、被告匡黄燕偿还原告贷款本金76341.79元、利息4617.44元、罚息20159.81元（利息计暂至2016年4月29日，后续利息按合同约定计至实际还清款项之日止），本息合计101119.04元；2、被告杜江修、黄海燕对被告匡黄燕上述债务承担连带保证责任；3、本案的诉讼费由三被告承担。
被告匡黄燕辩称，在2014年5月份的该次联保贷款时，以前就有过这种贷款方式，也偿还了。本次该联保贷款是借用其个人名义，其个人只是应原告的要求在联保协议及小额贷款借款合同上签字，并不了解联保协议及小额贷款借款合同的具体内容，同时所有的贷款金额均由修水县****有限公司使用，其本人并未收到任何款项，事后偿还了部分款项也是修水县****有限公司，该贷款其个人不应承担还款责任。况且现在其本人也没有经济能力偿还，请求法院驳回原告对其诉讼请求。
被告杜江修辩称，其本人系修水县****有限公司的法定代表人，公司需要资金周转，由其本人向原告申请贷款，但原告提出要以联保方式才能取得贷款。因被告匡黄燕和黄海燕是我亲戚，于是被告匡黄燕和黄海燕才帮忙以联保方式贷款，所有的贷款均是用于修水县****有限公司，贷款应由修水县****有限公司偿还，与被告匡黄燕和黄海燕无关。
被告黄海燕辩称，联保协议签名的真实性没有异议，其个人只是应原告的要求在联保协议上签字，并不了解联保协议的具体内容，同时所有的贷款金额均由修水县****有限公司使用，其本人并未收到任何款项，事后偿还了部分款项也是修水县****有限公司，该贷款其个人不应承担担保责任。同时其本人属于低保户和残疾人，也没有经济能力偿还，请求法院驳回原告对其诉讼请求。
经审理查明，2013年5月6日，原告与被告匡黄燕、杜江修、黄海燕签订《小额贷款联保协议书》一份，约定：被告匡黄燕、杜江修及黄海燕自愿成立联保小组，从2013年5月6日起至2015年5月6日止，原告可以根据联保小组任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额100000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间自借款之日起到借款到期后2年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权而支付的其他费用和借款人所有其他应付的费用。同日，原告与被告黄海燕签订一份《小额贷款借款合同》，约定借款人匡黄燕向原告借款100000元，用途为屯货，贷款利率为年利率14.58%，还款方式：借款人按月等额归还贷款本息，还款日为放款日以后期的对日；借款人未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％（即年利率18.954%）的罚息等。当日，原告向借款人匡黄燕发放了100000元贷款。被告匡黄燕在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认。该借据载明：年利率14.58%，借款期限12个月（从2014年5月6日至2015年5月6日），还款方式为等额本息还款法。截止2016年4月29日，被告匡黄燕尚欠原告借款本金76341.79元、利息4617.44元、罚息20159.81元，合计101119.04元未偿还，因原告向三被告主张尚欠借款本息未果，为此，原告诉至本院，提出前述诉讼请求。
以上事实，有原、被告的陈述、小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据等证据在卷证实，且经庭审质证，本院予以认定。
本院认为，原告邮政储蓄修水支行与被告匡黄燕、杜江修、黄海燕签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、系当事人的真实意思表示，缔约各方关于“借款年利率为14.58%”及罚息“从逾期之日按借款利率加收30%”的约定并未违反国家金融主管部门关于利率的强制性规定，合同其余内容也没有违反法律、行政法规的强制性规定，故借款、保证均为有效，依法受法律保护。庭审中，被告匡黄燕认可小额贷款借款合同上的名字、手印系其自己所签、所捺，匡黄燕作为完全民事行为能力人，应对自己在小额贷款借款合同上签字、捺印的法律效力有明确认识，并承担相应法律责任。原告邮政储蓄修水支行按照合同约定如数向被告匡黄燕发放贷款后，被告匡黄燕理应按约定承担还款付息义务，但被告匡黄燕未按约定履行还款付息义务，应承担民事责任。至于被告匡黄燕辩称的贷款款项均由修水县****有限公司支配使用，因本案放款账号系被告匡黄燕的个人账户，且其本人也在个人贷款（手工）借据上签字确认，故被告匡黄燕的该辩称意见，本院不予采纳。因此，对于原告邮政储蓄修水支行要求被告匡黄燕归还贷款本金、利息的诉讼请求，本院予以支持。同样，被告杜江修、黄海燕均认可小额贷款联保协议的名字、手印系其自己所签、所捺，被告杜江修、黄海燕作为完全民事行为能力人，应对自己在联保协议上签字、捺印的法律效力有明确认识，并承担相应法律责任，因此被告杜江修关于该贷款应由修水县****有限公司偿还，黄海燕关于其系应原告要求在联保协议签字、并不了解联保协议内容的抗辩意见均不成立，本院不予采纳。故被告杜江修、黄海燕应对被告匡黄燕的借款承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条之规定，判决如下：
一、由被告匡黄燕于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司修水县支行借款本金76341.79元及利息、罚息（其中截至2016年4月29日的利息4617.44元、罚息20159.81元；后续利息从2016年4月30日起按借款年利率14.58%计算至借款本金实际还清之日止，罚息按年利率18.954%计算至借款本息实际还清之日止）。
二、被告杜江修、黄海燕对上述被告匡黄燕应付款项承担连带清偿责任，被告杜江修、黄海燕承担连带保证责任后，有权向被告匡黄燕追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2322元，减半收取1161元，由被告匡黄燕、杜江修、黄海燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。
审判员 苏家发
二〇一六年六月十七日
书记员 王惠梅
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
本案执行申请提示:
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。