宁夏回族自治区银川市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）宁01民终1719号
上诉人(原审被告)：中国太平洋财产保险股份有限公司金凤支公司，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区满城南街8号营业房。
负责人：董海滨，系该公司经理。
委托诉讼代理人：王田雨，宁夏平瑞律师事务所律师。
被上诉人(原审原告)：吴鑫，男，1987年8月19日出生，回族，个体，住宁夏回族自治区银川市。
被上诉人(原审原告)：马楠，女，1986年8月23日出生，回族，无业，住宁夏回族自治区银川市。
二被上诉人共同委托诉讼代理人:付前亮，宁夏综义律师事务所律师。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司金凤支公司因与被上诉人吴鑫、马楠财产保险合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院（2017）宁0106民初1546号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，经过阅卷审查和询问双方当事人及其委托代理人，对证据和事实进行了核对，认为本案符合《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款之规定，决定对本案不开庭审理。本案现已审理终结。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司金凤支公司上诉请求：1、撤销银川市兴庆区人民法院作出的(2017)宁0106民初1546号民事判决书，改判上诉人在商业第三者险限额内承担50％的赔偿责任或发回重审；即上诉人向被上诉人支付32万元；2、本案一审、二审诉讼费均由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定事实错误，由此导致适用法律错误。1、一审判决认定事实错误。一审判决认定的交通费、住宿费、精神损害抚慰金等过高；一审判决认定上诉人在商业第三者责任险限额内承担60％的赔偿责任错误。根。2、一审判决在认定事实不清的基础上适用法律错误。
被上诉人马楠、吴鑫答辩称：一审判决事实清楚，法律适用正确，一审法院对于被上诉人在本案的赔偿责任承担60%适用法律正确，上诉人的上诉观点错误，请求依法驳回上诉人的诉请。
吴鑫、马楠一审诉讼请求：1.被告支付原告保险赔偿金363314元；2.本案诉讼费由被告承担。
一审法院认定事实如下：二原告系夫妻关系。2016年12月21日07时45分，吴鑫驾驶车牌号为×××号小轿车沿湖滨西街由东向西行驶至××街段时，与行人王其义（1952年9月29日出生）发生碰撞，造成王其义受伤，车辆受损的交通事故，经兴庆区交警一大队认定，吴鑫与王其义均承担事故的同等责任。
王其义受伤后在银川市第一人民医院住院治疗第24天时因医治无效死亡。2017年1月23日，经银川市公安局物证鉴定所鉴定王其义死亡与交通事故有直接因果关系。王其义的法定继承人有吕先芝（王其义妻子）、王伟娟（王其义长女）、吕鑫（王其义次女）、王森（王其义长子）。2017年2月19日，吴鑫与上述法定继承人的委托代理人王伟娟（王其义的女儿）签订《交通事故赔偿协议》，约定吴鑫除已赔付约7万元医疗费及3万元丧葬费之外，再一次性赔偿27万元，本次交通事故赔偿事宜一次性解决，双方再无争议，吴鑫赔偿后，保险公司的赔偿款由吴鑫主张，同时，死者家属为吴鑫出具谅解书。协议签订的当日，吴鑫按照约定支付了赔偿款27万元。原告吴鑫维修×××号车辆花费7788元。
另查明，原告马楠于2016年1月17日在被告处就涉案车辆投保了交强险、商业第三者责任险（限额30万元、含不计免赔）及机动车损失险（限额83205元），本次交通事故在保险期间内。在王其义住院期间，被告垫付医疗费1万元。现原、被告双方因保险理赔发生争议，原告诉至法院，请求判如所请。
一审法院认为，原告马楠与被告之间的保险合同合法有效，双方均应按照合同约定履行各自的义务。本案所涉交通事故属于被告保险理赔的范围，原告吴鑫与王伟娟之间签订的《交通事故赔偿协议》中关于赔偿金额的约定，未经被告同意，对被告不发生约束力，被告的该抗辩观点予以采纳。但涉案保险属于责任保险，根据《中华人民共和国保险法》第二十二条、第六十五条第三款之规定及《交通事故赔偿协议》中关于赔偿请求权转让条款的约定，原告有权向被告主张保险赔偿金，故对原告要求被告支付保险赔偿金的请求予以支持。
关于被告认为本案系保险合同纠纷，吴鑫与被告之间不存在保险合同关系，虽然二原告为夫妻关系，但侵权之债不属于夫妻共同之债，且吴鑫是直接侵权人，要求法院驳回的意见。一审法院认为，被保险车辆属于夫妻共同财产，夫妻双方均享有将该车辆作为被保险车辆而投保的保险合同项下的利益，且吴鑫作为本案原告并未增加被告的负担或限制被告的权利，故被告的该观点不予采纳。
责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，即当被保险人对第三者负损害赔偿责任时，由保险人承担其赔偿责任，向被保险人或者第三人赔偿保险金的一种保险。在本案中，原告吴鑫在发生交通事故时并不存在逃逸、醉驾或无证驾驶等拒赔情形或免责事由，因此，原告在交通事故中对王其义家属承担的赔偿责任，应由被告承担。被告应当承担的保险赔偿金应依据交通事故致王其义死亡而造成的实际损失及原告在事故中应承担的赔偿责任来确定。
根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第三款、第十八条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条之规定，本院对王其义因交通事故死亡造成的损失认定如下：医疗费65526元；死亡赔偿金：按照2016年宁夏自治区××区居民可支配性收入计算16年（王其义死亡时64岁）402976元（25186元/年×16年）；丧葬费31241元，根据宁夏自治区2016年在岗职工年平均工资计算6个月（62482元/年÷12个月×6个月）；住院期间的护理费4320元；住院伙食补助费2400元；交通费6000元；住宿费2850元；家属处理丧事的误工费：按照2016年度宁夏自治区居民服务行业年平均工资标准计算5人8天的误工费用，即4471元（40802元/年÷365天×8天×5人）；精神损害抚慰金：酌情认定20000元；以上共计539784元。另原告维修车辆花费7788元。
根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的意见》第十六条之规定，被告应在交强险限额内赔偿后，对不足部分由商业三者险按照责任比例承担。本次交通事故经认定王其义与吴鑫均承担同等责任，王其义为行人。根据《宁夏回族自治区道路交通安全条例》第七十条”机动车与非机动车、行人发生交通事故，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；......超过责任限额的部分，由机动车一方承担赔偿责任；但是有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取了必要处置措施的，超过责任限额的部分，机动车一方按照以下规定承担赔偿责任：......(二)机动车一方负事故同等责任的，承担百分之六十至百分之七十的赔偿责任”之规定，一审法院认定吴鑫承担60%的赔偿责任，即被告对交强险限额之外的损失，在商业三者险限额内按照60%的比例承担。虽然在《机动车综合商业保险示范条款》第二十三条第二款规定”被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%”，但该规定不得违反法律或地方法规的规定，况且该条第三款同时规定了”涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准”，因此，一审法院依法确定被告在商业三者险限额内的赔偿比例为60%。故被告对于王其义的损失在交强险及商业三者险的限额内应承担371870.4元[120000元＋（539784元－120000元）×60%]，被告在机动车损失险的限额内赔偿原告车辆维修费3115.2元（7788元×40%）。综上，被告在本次交通事故中除已垫付10000元医疗费外，还应承担保险赔偿金364985.6元（371870.4元＋3115.2元－10000元）。现原告按照其实际支出的金额363314元向被告主张权利，并未超出被告应当承担的保险赔偿金364985.6元，被告抗辩原告与案外人达成的赔偿数额过高的理由不能成立，原告的诉讼请求有事实及法律依据，一审法院予以支持。
依照《中华人民共和国保险法》第二十二条、第六十五条第三款、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的意见》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第三款、第十八条、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、《宁夏回族自治区道路交通安全条例》第七十条之规定，判决：被告中国太平洋财产保险股份有限公司金凤支公司于本判决生效后十五日内支付原告吴鑫、马楠保险赔偿金363314元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3375元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司金凤支公司负担。
二审中，双方均未提交新证据，对一审认定的事实，二审予以确认。
本院认为，上诉人与被上诉人对双方之间形成保险合同关系不持异议，双方争议焦点为上诉人承担保险赔偿金的比例及数额。经查，原判依据保险合同的约定及相关法律法规的规定所确定上诉人承担的保险赔偿金数额合理适当，上诉人所提上诉理由缺乏事实及法律依据，不能成立，不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十四条、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费882元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司金凤支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 马少骏
审 判 员 倪新秀
代理审判员 王 刚
二〇一七年十月九日
书 记 员 李肇辉