广西壮族自治区上林县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）上民二初字第2号
原告：蓝某某。
法定代理人：蓝海妹。
委托代理人：李德明，广西东博律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司。
代表人：亢建华，该公司总经理。
委托代理人唐圆圆，中国人民财产保险股份有限公司南宁理赔中心职员。
原告蓝延安与被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司（以下简称人保财险南宁市分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年12月26日受理后，依法由审判员宁泽林独任审判，于2015年1月22日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李德明，被告委托代理人唐圆圆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年9月11日11时28分，原告蓝某某搭乘蓝桂新驾驶的牌号为桂A×××××的普通二轮摩托车经过丰岭路粮食局前路段时，摩托车与韦友杰驾驶的牌号为桂A×××××小型轿车发生碰撞，造成蓝某某受伤及两车辆不同程度损坏的道路交通事故。在此事故中，造成原告蓝某某1、左足跟软组织撕脱伤并缺损；2、左足部皮肤擦伤并缺损。因此原告从2014年9月11日至2014年10月20日在上林县人民医院住院治疗共39天，共花去医疗费10421.80元。原告在被告公司投保“学生、幼儿意外伤害保险”，并按约定交纳保险费80元，保险单号为4500××××××××11，保险金额为20000元，保险期限为2014年9月1日零时起至2015年8月31日二十四时止。被保险人蓝某某发生意外事故是在有效的保险期限内，被告保险公司应按合同约定赔偿原告意外伤害医疗保险金10421.80元。原告法定代理人蓝海妹多次要求被告赔付原告意外伤害医疗保险金10421.80元，但被告至今拒不赔付。根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国保险法》的有关规定，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求法院依法判令被告承担保险责任，赔偿原告医疗费10421.8元。
原告对其陈述事实在举证期限内提交的证据有：
1、户口本，证明原告及其母亲蓝海妹身份情况；
2、上林县某小学证明，证明原告为该校二年级学生；
3、上林县公安局交通管理大队道路交通事故认定书，证明原告于2014年9月11日因交通事故受伤；
4、上林县人民医院门诊病历、疾病证明书，证明原告因交通事故受伤自2014年9月11日至2014年10月20日在该医院住院治疗；
5、南宁市医院统一住院收费收据，证明原告因交通事故受伤在上林县人民医院住院治疗医疗费为10421.80元；
6、学生、幼儿意外伤害保险投保单，证明原告于2014年8月31日向被告投保学生、幼儿意外伤害保险。
被告辩称，本案中原告是因交通事故造成意外伤害并住院治疗，之后原告已经将肇事车主起诉到法院要求赔偿，原告的医疗费已经在本案之前得到足额赔偿，根据保险合同约定，原告的诉讼请求不应得到支持。原、被告签订的合同约定，医疗费用是适用保险补偿原则；本案的诉讼费不属于保险赔偿范围。
被告对其辩解在举证期限内提交的证据有：
1、学生、幼儿意外伤害保险投保单，证明原告于2014年8月31日向被告投保学生、幼儿意外伤害保险；
2、中国人民财产保险股份有限公司学生、幼儿安康保险条款，证明保险合同项下约定的保险责任及其适用的赔付原则等。
经过开庭质证，被告对原告提交的证据均无异议，但认为证据3证明了原告已经向法院提起侵权赔偿诉讼，证据6证明了被告已经尽到明确说明义务。原告对被告提交的证据亦无异议。本院认为，双方当事人提交的证据来源合法，符合事实，故本院对双方当事人提交的证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
经审理查明：原告为上林县某小学学生。2014年8月31日，原告向被告投保学生、幼儿意外伤害保险，并支付了80元的保险费，保障项目为1、意外身故、意外××给付；2、疾病身故给付；3、意外门急诊、意外住院医疗费用补偿；4、意外住院、疾病住院医疗费用补偿，每份保险金额分别为20000元、20000元、5000元、40000元，保险期限为2014年9月1日零时起至2015年8月31日二十四时止。2014年9月11日11时28分，原告蓝某某搭乘蓝桂新驾驶的牌号为桂A×××××的普通二轮摩托车经过上林县丰岭路粮食局前路段时，摩托车与韦友杰驾驶的牌号为桂A×××××小型轿车发生碰撞，造成原告蓝某某左足跟软组织撕脱伤并缺损，及左足部皮肤擦伤并缺损。原告因伤从2014年9月11日至10月20日在上林县人民医院住院治疗，医疗费用为10421.80元，其中新农合补偿3593.8元，原告实际支付6828元。后原告向本院起诉交通事故肇事司机等赔偿医疗费等经济损失，案件正在审理中。原告母亲蓝海妹还多次要求被告赔付原告意外伤害医疗保险金10421.80元，但未果，2014年12月26日，原告向本院起诉，请求依法判令被告承担保险责任，赔偿原告医疗费10421.8元。
另查明，原告投保的学生、幼儿意外伤害保险的《投保单》上载明“特别约定1、附加学生、幼儿意外伤害医疗保险：已获社保或新农合补偿的，无免赔额；未获社保或新农合补偿的，免赔额100元。2、附加学生、幼儿住院医疗保险：已获社保或新农合补偿的，无免赔额；未获社保或新农合补偿的，免赔额100元。累进给付比例为：……”并载明“投保人声明：1、保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，并且向本人详细介绍了条款，尤其是对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、保险金申请与给付等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据……投保人签章：蓝某某”，但投保单上“被保险人／法定监护人签章”处无人签名。庭审中，原告陈述投保人签章处的“蓝某某”不是其签名，被告陈述不清楚是谁签名。
本案的争议焦点是：被告是否应当承担保险责任及赔偿原告医疗费10421.8元。
本院认为，原告向被告投保学生、幼儿意外伤害保险，并依约支付了保险费，被告也同意承保，原告与被告之间的意外伤害保险合同依法成立，应受法律保护。原告因涉案交通事故受伤后，在医疗费已获得新农合补偿并已另案起诉交通事故肇事司机赔偿损失的情况下，仍然可以再向被告主张保险理赔，被告应当给予保险理赔。首先，被告承保、原告投保的“学生、幼儿意外伤害保险”属于人身保险，不属于财产保险的性质。其次，作为人身保险的个人意外伤害保险不适用损失补偿原则。“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，即当保险事故发生并使被保险人遭受损失时，保险人必须在其承担的保险金给付义务范围内履行合同义务，对被保险人所受实际损失进行填补。保险人履行给付义务旨在弥补被保险人因承保危险发生所失去的利益，被保险人不能因保险给付义务的履行而获得额外利益。而对于人身保险，根据《中华人民共和国保险法》第四十六条“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”的规定，法律明确限制保险人行使代位追偿权，同时赋予被保险人或者受益人另外向实施致害行为的第三者主张侵权赔偿的权利。而且，保险法对人身保险并无重复投保的限制。因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，当然也不适用于本案中属于人身保险的个人意外伤害保险。意外伤害保险的被保险人或受益人依保险合同取得赔偿系基于保险合同关系，这与意外伤害保险的被保险人作为受害人，因侵害人的过错获取赔偿属于不同的法律关系。因此，交通事故损害赔偿义务人对原告的赔偿，是基于侵权行为的发生而产生的侵权责任赔偿，被告不得因此拒绝向原告履行保险赔偿的合同义务。
新型农村合作医疗，是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。新农合是一种社会保险或者政策性保险。原告根据新农合的规定获得补偿款是基于其与新农合组织之间的保险关系而来，与被告并无任何关系，并且已获新农合报销部分的医疗费不再由保险公司赔偿，没有法律依据。故原告对自己受伤住院治疗的医疗费，包括已获新农合报销部分的医疗费，有权要求保险公司赔偿。
《中华人民共和国保险法》第十九条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”虽然《学生、幼儿意外伤害保险投保单》上载明了“特别约定”及“投保人声明”，但该免除保险人责任的条款，因违反法律规定，且因原告的法定监护人没有在投保单上签名，即使是原告在“投保人签章”处签名，原告作为一个无民事行为能力人，其也不能理解“特别约定”及“投保人声明”之内容，故投保单上免除保险人责任的条款不产生法律效力。综上，本案是基于原告与被告间的个人意外伤害保险合同所发生的纠纷，涉案交通事故属于该险种保险条款所规定的保险事故，故被告应承担相应的保险责任，给付原告保险金。原告因涉案交通事故住院治疗发生的医疗费用为10421.80元，而涉案个人意外伤害保险合同规定赔偿的最高限额为40000元，故被告应给付原告保险金10421.80元。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十九条、第四十六条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司给付原告蓝某某保险金10421.80元。
案件受理费61元，减半收取30.5元，被告中国人民财产保险股份有限公司南宁市分公司负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费61元，款汇：南宁市中级人民法院诉讼费专户；开户行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处；帐号：01×××17。逾期不交也不提出缓交、减交和免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 宁泽林
二〇一五年一月二十七日
书记员 卢春贝
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
2、《中华人民共和国保险法》第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。