云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2013）云城法民二初字第277号原告云浮市云城区农村信用合作联社云城信用社。住所地：云浮市云城区。负责人陈强，该社主任。委托代理人陈天成，广东翔浩律师事务所律师。被告叶月勇，男，1987年2月6日出生，汉族，户籍地址：云浮市云安县，现住云浮市市区。被告郑叶梅，女，1984年7月2日出生，户籍地址：云浮市云城区，现住云浮市市区。。原告云浮市云城区农村信用合作联社云城信用社（下简称云城信用社）诉被告叶月勇、郑叶梅金融借款合同纠纷一案，本院于2013年6月27日立案受理后，依法由审判员康石英适用简易程序独任审理，于2013年8月13日公开开庭进行了审理。原告云城信用社的委托代理人陈天成到庭参加诉讼，被告叶月勇、郑叶梅经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云城信用社诉称：2012年8月21日，原告云城信用社与被告叶月勇签订一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》【编号：云城农信（2012）个借字第04175516号】，合同约定，原告云城信用社授予被告叶月勇在2012年8月21日起至2014年8月21日内使用最高额贷款额度人民币15万元，每笔贷款执行中国人民银行公布的两年期的人民币贷款基准利率基础上上浮70%，执行年利率10.4550%。逾期贷款的罚息利率按本合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定，按月结息，结息日为每月第20日，到期结算贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再还部分本金，部分本金所产生的当期利息待结算日归还；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。本合同借款的担保方式为最高额抵押（保证/抵押/动产质押/权利质押）。担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币15万元。担保人同意以本合同附件《抵押物清单》所列财产提供最高额担保。担保物权的效力及于担保物的孳息、从物、代位物及法律法规规定的其他财产和权利。同日，原告云城信用社与被告叶月勇、郑叶梅签订了《抵押物清单》作为《担保借款合同》，约定被告叶月勇将自有的房地产【位于云浮市市区南山路石槽一巷第四层401号房，该房产建筑面积合计72.96平方米，权属证号：粤房地权云字第000001XXXX号】作为抵押，该项抵押并于2012年8月29日办理了《他项权证》（证号：粤房地产他项权证云字第000000XXXX号），房地产他项权利人为云浮市云城区农村信用合作联社云城信用社。合同签订后，原告云城信用社依约将15万元贷款转入被告叶月勇的账户。但被告叶月勇借款后一直故意拖欠本金及利息。被告叶月勇、郑叶梅是夫妻关系，本案债务是两被告夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，应由夫妻双方共同偿还。由于被告一直未归还上述借款本息，因此，原告特向贵院提起诉讼，要求判令：1、被告叶月勇迅速归还借款人民币150000元给原告；2、被告叶月勇从2012年9月21日起按合同约定支付利息、罚息及复利给原告至还清款日止，暂计至2013年5月20日止为10930.76元；3、被告支付原告为实现债权而支出的律师费14500元；4、被告郑叶梅对上述1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；5、原告对被告叶月勇用于借款抵押的房地产（位于云浮市区南山路石槽一巷第四层401房，权属证号：粤房地权云字第000001XXXX，他项权证号：粤房地产他项权证云字第000000XXXX号）在借款本金、利息、罚息、复利、律师费范围内享有优先受偿权。6、诉讼费用由两被告负担。原告在庭审中表示不请求计算复利。原告云城信用社为证明自己的主张，在举证期限内，向本院提交以下证据予以证明：1、原告营业执照副本、组织机构代码证，证明原告的主体资格；2、被告叶月勇、郑叶梅身份证复印件、结婚证复印件，证明两被告的身份情况及两被告的婚姻登记情况；3、借款合同、抵押物清单、房地产权证，证明原告与被告叶月勇签订借款合同，被告叶月勇向原告借款150000元，被告叶月勇用自有房产办理了借款抵押手续；4、粤房地他项权证，证明原告将抵押物办理了他项权证；5、账户明细表，证明原告将150000元借款划入被告叶月勇的账户；6、贷款利息结欠一览表，证明被告叶月勇所欠借款本息情况；7、委托代理合同、授权委托书、广东省律师服务政府指导价，证明原告为本案诉讼而支付的律师费14500元。被告叶月勇、郑叶梅在法定期限内无作出书面答辩意见，亦无提供证据。经本院庭审查明，对原告提交的所有证据的真实性、合法性、关联性予以确认。根据上述认证查明，2012年8月21日，原告云城信用社（贷款人）与被告叶月勇（借款人）签订了一份编号为云城农信（2012）个借字第04175516号的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，该合同约定：贷款人授予借款人在2012年8月21日至2014年8月21日内使用最高额贷款额度人民币150000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间。在此期间和最高额贷款余额内，被告通过自助借款方式循环使用贷款，即以被告本人银行卡账号（621518870102708XXXX）作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行等）实施操作，完成借款与还款。借款利率执行浮动利率，即在中国人民银行公布的两年期人民币贷款基准利率基础上上浮70%，执行年利率10.4550%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的上述约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款人应按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人未按合同约定连续三期、累计六次未及时归还利息的，贷款人有权停止发放贷款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任。本合同借款的担保方式为最高额抵押，被告叶月勇以其所有的位于云浮市市区南山路石槽洞一巷第四层401号的房产作为最高额担保。担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费等）。同日，被告叶月勇、郑叶梅均在《抵押物清单》中签名同意将上述房产用于抵押借款，该《抵押物清单》作为《担保借款合同》，且作为上述合同的附件。2012年8月29日，双方到有关部门办理了抵押物登记[他项权证号：粤房地他项权证云字第000000XXXX号]。合同签订后，被告叶月勇于2012年8月30日通过原告的业务平台提款150000元。被告叶月勇收到借款后，仅归还了2012年9月20日前的利息，共计1031.84元，之后的利息未予归还。原告多次向被告催还借款利息，但被告均未支付，原告遂于2013年6月27日起诉至本院，宣布贷款提前到期。另查明，被告叶月勇与郑叶梅是夫妻关系，双方于2010年1月25日登记结婚，本案的借款发生在两被告夫妻关系存续期间。原告为实现本案债权而需支出律师费14500元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告云城信用社与被告叶月勇签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定履行自己的权利和义务。本案中，原告云城信用社已按约定发放了贷款150000元给被告叶月勇，但被告叶月勇未按约定的期限返还利息，已违反了合同约定，构成违约，原告有权按照合同约定提前收回已发放的贷款并行使抵押权。因此，原告请求被告归还贷款本金150000元，合理合法，应予支持。关于计算利息问题，因原告于2013年6月27日起诉至本院，宣布贷款到期，因此从2012年9月21日起至2013年6月27日止应按年利率10.455%计算；从2013年6月28日起至付清款日止应按中国人民银行公布的两年期人民币贷款基准利率上浮70%加收40%计算，如遇贷款利率调整，从次年起开始调整。原告当庭表示不计算复利，对此，本院予以准许。由于本案借款发生在被告叶月勇、郑叶梅夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案中，被告郑叶梅未提供证据证明上述债务系被告叶月勇的个人债务，因此该笔借款应为两被告的夫妻共同债务，被告郑叶梅应与叶月勇共同偿还给原告。被告叶月勇与原告签订《抵押物清单》作为《担保借款合同》，将被告叶月勇所有的座落于云浮市市区南山路石槽洞一巷第四层401号的房产[证号：粤房地产权证云字第00000192**号]为上述债务作抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，本院予以确认。原告请求对上述房产享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。另外，根据原被告签订的合同约定，被告叶月勇、郑叶梅对本案债务承担清偿责任，包括原告为实现债权而支出的律师费等费用，而原告为实现本案债权需支出律师费14500元，有《委托代理合同》予以证实，且该收费符合广东省律师服务收费政府指导价标准，本院予以确认，因此原告请求被告郑叶梅、叶月勇支付律师费14500元，本院予以支持。被告谭文龙、叶雪莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告叶月勇、郑叶梅于本判决书发生法律效力之日起十日内归还借款本金人民币150000元及利息（利息具体计算方法：从2012年9月21日起至2013年6月27日止按年利率10.455%计算；从2013年6月28日起至付清款日止按中国人民银行公布的两年期人民币贷款基准利率上浮70%加收40%计算，如遇贷款利率调整，从次年起开始调整）给原告云浮市云城区农村信用合作联社云城信用社。被告叶月勇、郑叶梅在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费14500元给原告云浮市云城区农村信用合作联社云城信用社。原告云浮市云城区农村信用合作联社云城信用社对被告叶月勇位于云浮市市区南山路石槽洞一巷第四层401号的房产[证号：粤房地产权证云字第00000192**号]在上述第一、二判项的范围内享有优先受偿权。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3810元，适用简易程序审理减半收取为1905元，由被告叶月勇、郑叶梅负担。（受理费原告已预交）如不服本判决，可于判决书送达之日起十五天内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  康石英二〇一三年八月二十六日书记员  邓伟静