广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初6552号
原告：广州银行股份有限公司白云支行，住所地广州市白云区广园中路158号。
负责人：徐碧如。
委托诉讼代理人：严银平，北京市盈科（广州）律师事务所律师。
被告：黎榕江，男，1977年4月17日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区，
原告广州银行股份有限公司白云支行与被告黎榕江借款合同纠纷一案。本院于2016年6月2日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司白云支行的委托代理人严银平到庭参加了诉讼，被告黎榕江因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广州银行股份有限公司白云支行诉称：2015年5月25日被告与原告签订《个人借款合同》（编号：030515050080051），约定原告向被告发放贷款42万元，贷款期限是2015年6月23日到2025年6月23日，共同约定月利率是按中国人民银行贷款基准利率上浮30%确定，借款利率按年调整，每月按等额本息方式还款，2015年5月25日原告与被告签订《抵押合同》（编号：03051505008005020305），约定由被告提供其名下位于广州市南沙区大岗镇尖沙咀花园10栋102房作为抵押物，约定对上述房产享有优先受偿权，并于2015年6月4日原告与被告共同办理了上述房屋的抵押登记手续。2015年6月23日，原告依约向被告发放贷款420000元，月利率6.1208‰。放款后，被告因前期均能按合同约定归还贷款，自2016年1月起未依约按时足额偿还本息。截止到2016年5月10日，被告共拖欠贷款本金409522.33元、利息2111.65元，罚息87.12元。2016年5月3日，原告向被告发送书面的催收通知，但被告仍未履行还款义务。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与被告黎榕江签订的《个人借款合同》（编号：03051505050080051）；二、被告向原告偿还借款本金409522.33元，利息、罚息2198.77元，共计411721.1元，上述利息、罚息及复利暂计算至2016年5月10日，之后产生的利息、罚息、复利按照合同约定支付至还清全部款项之日；三、原告对处分被告位于广州市南沙区大岗镇尖沙咀花园10栋102房所得价款享有优先受偿权；四、本案受理费、财产保全费由被告负担。
被告黎榕江无答辩。
经审理查明：2015年5月25日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人借款合同》（编号：030515050080051），约定原告向被告黎榕江提供个人综合消费贷款额度420000元，借款仅限用于装修房屋，支付对象为曾文华，本合同项下借款期限从贷款人实际发放该笔借款之日起计10年，借款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计算，逾期罚息利率为本合同约定的相应借款利率加收50%。借款人、贷款人双方同意，以下账户为本合同项下的还本付息账户：户名黎榕江，账号62×××00。本合同项下借款本息的归还方式为按月等额本息还款法，还款日为每月26日，最后一次还款日为借款到期日。若发生下列情况之一，单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求借款人立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项：1、借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期……11、借款人或担保人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行影响贷款人债权实现的等。
同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《抵押合同》（编号：03051505008005020305），约定抵押物为被告名下位于广州市南沙区大岗镇尖沙咀花园10栋102房（粤房地他项权证穗字第××号）的房产；抵押人所担保的主债权为抵押权人依据其于黎榕江签订的《个人借款合同》（编号：030515050080051）；抵押人提供的抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；发生下列情形之一的，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价、或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿：1、主合同项下任一债务履行期限届满，抵押权人未受清偿……10、其他严重影响抵押权实现的情形。处置抵押物所得价款按下列顺序清偿债务：实现债权和抵押权的费用、损害赔偿金、违约金、复利、逾期利息和罚息、利息、本金，上述顺序抵押权人有权予以变更。
上述合同签订后，原告与被告于2015年6月4日就涉案抵押物广州市南沙区大岗镇尖沙咀花园10栋102号到房管部门办理了抵押登记手续，原告领取了上述房屋的他项权证（粤房地他项权证穗字第××号）。
2015年6月23日，原告与被告在《借款借据》中盖章确认如下借款事实：借款月利率6.1208‰；借款金额420000元；借款期限10年；借款用途房屋装修等。同日，原告向被告指定账户62×××00发放贷款420000元。
放款后，被告前期均能按合同约定归还贷款，2015年11月开始存在逾期还款情况，截止到2016年5月10日，被告共拖欠贷款本金409522.33元、利息是2111.65元，罚息是87.12元，2016年5月3日，原告向被告发送书面的催收通知，被告在2016年5月3日签收。且一直未清偿借款本息，截止到2017年1月26日被告尚欠贷款本金409522.33元，其中逾期本金38748.59元，未到期本金370773.74元及相应的利息、逾期利息、罚息、复利未予清偿。现原告要求解除合同并要求被告清偿涉案借款,诉至本院。
以上事实，有《个人借款合同》、《抵押合同》、借款借据、房屋他项权证、逾期贷款催收通知书、个人贷款还款对账单及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告黎榕江签订的《个人借款合同》、《额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述合同签订后，已经依约向被告发放了贷款420000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告未到庭就借款情况，还款情况，欠款数额进行答辩，故本院对原告所作的陈述及提交的证据均予以采信。被告黎榕江于2015年11月起即出现未足额清偿借款本金及利息的行为，截止到2016年5月10日，被告共拖欠贷款本金409522.33元、利息是2111.65元，罚息是87.12元，属于《个人借款合同》中约定的违约行为。现原告要求解除原、被告双方于2015年5月25日签订的《个人借款合同》（编号030515050080051）并宣布合同项下的贷款本息全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持。
对于原告主张的利息、罚息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同约定按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人借款合同》以及借款借据中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2016年11月17日以公告方式送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天，即本案起诉状副本于2017年1月16日送达被告，原告的宣布欠款到期的通知实际上在公告期满时已经到达被告，故应当以该通知送达之日作为涉案借款合同的解除日，涉案《个人借款合同》实际上于2017年1月16日解除。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人借款合同》及借款借据约定计算。合同解除后，则应当以尚欠借款本金数额409522.33元，参照《个人借款合同》及借款借据的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。
对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告黎榕江名下广州市南沙区大岗镇尖沙咀花园10栋102房（粤房地他项权证穗字第××号）的抵押物所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。
被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：
一、确认广州银行股份有限公司白云支行与黎榕江于2015年5月25日签订的、编号为030515050080051号的《个人借款合同》于2017年1月16日解除；
二、于本判决生效之日起五日内，黎榕江向广州银行股份有限公司白云支行清偿借款本金409522.33元并支付利息、罚息（截止至2017年1月16日的利息、罚息（包括复利）按照《个人借款合同》及借款借据约定计付；自2017年1月17日起利息、罚息以尚欠借款409522.33元为本金，按照《个人借款合同》的约定，付至上述借款清偿之日止，罚息部分不再计算复利）；
三、广州银行股份有限公司白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分黎榕江名下的抵押物广州市南沙区大岗镇尖沙咀花园10栋102房（粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权；
四、驳回广州银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7476元，由黎榕江负担。上述受理费7476元已经由广州银行股份有限公司白云支行预交，广州银行股份有限公司白云支行同意黎榕江在履行本判决时将其应承担部分直接支付给广州银行股份有限公司白云支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 吴湘萍
人民陪审员 林洁仪
二〇一七年五月二十三日
书 记 员 吴佳璇