连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0706民初4947号原告：中银保险有限公司连云港中心支公司，住所地连云港市海州区海昌北路46号。负责人：宋忠林，该公司经理。委托诉讼代理人：于慧龙，江苏田湾律师事务所律师。被告：刘学梅，女，1974年2月4日出生，汉族，住连云港市海州区。被告：孙新文，男，1968年4月12日出生，汉族，住连云港市海州区。原告中银保险有限公司连云港中心支公司（以下简称中银保险公司）与被告刘学梅、孙新文追偿权纠纷一案，本院于2017年6月15日立案后，于2017年8月11日，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银保险公司的委托诉讼代理人于慧龙到庭参加诉讼，被告刘学梅、孙新文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭；后案件转为普通程序，本院于2017年10月11日，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中银保险公司的委托诉讼代理人于慧龙，被告刘学梅、孙新文到庭参加诉讼。本案现已审理终结�原告中银保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘学梅向原告返还代偿贷款244109元及截至2017年6月1日的利息损失27828元，共计271937元；2、判令被告刘学梅向原告支付自2017年6月2日至实际清偿全部债务之日按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算的利息；3、判令被告孙新文对上述款项承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年7月30日，被告刘学梅与中国银行股份有限公司连云港海州支行签订《个人贷款合同》，约定借款29万元，贷款期限12个月。被告孙新文出具《共同还款承诺函》承诺作为共同债务人为被告刘学梅债务承担连带还款责任。2013年8月21日，被告刘学梅向原告投保商户小额贷款保证保险，由原告为被告刘学梅与中行海州支行签订的《个人贷款合同》项下的贷款还款义务提供履约保证保险，保险�额为人民币373056元，保险期间为12个月，自2013年8月12日起至2014年8月11日止。中行海州支行按约向被告刘学梅发放贷款。被告孙新文作为共同还款人应连带清偿被告刘学梅的债务。但在保险期间内，被告刘学梅、孙新文未能按时偿还中行海州支行的贷款，造成保险事故发生。原告依照保险合同约定，于2015年10月29日向中行海州支行支付保险金244109元。原告以为，被告向原告投保的以中行海州支行为被保险人的保证保险系各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故的发生系因被告未履行还款义务所致，依据保险法规定，原告自向中行海州支行支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内代为行使中行海州支行对被告刘学梅、孙新文请求赔偿的权利。原告多次向被告催要未果，故诉至法院。被告刘学梅辩称，我方已向贷款人偿还贷款近6万元，并缴纳了近1.7万元的担保费，当时说贷款无法偿还时由原告中银保险公司来偿还。被告孙新文辩称，当初贷款时，我方缴纳了担保费用，我方一直认为欠款金额为22万元。现原告中银保险公司垫付贷款后，追偿的利息过高。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据庭审情况及证据材料，本院对以下事实予以确认：2013年7月30日，中国银行股份有限公司连云港海州支行（贷款人，以下简称中行海州支行）与被告刘学梅签订了编号为2013年SHD字第017号的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》一份，约定：“本合同项下贷款金额为：人民币（大写）贰拾玖万元，（小写）290000元。本合同项下贷款期限为壹年/12个月，在打款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算”。合同还对其他事项进行了约定。被告刘学梅在借款人处签字确认，中行海州支行在贷款人处盖章捺印确认。2013年7月6日，被告孙新文出具《共同还款承诺函》，载明：“中国银行连云港海州支行：借款人刘学梅向贵行申请借款金额为人民币290000元，期限为壹年，与贵行签署了编号为2013年SHD字第017号的个人贷款合同，我自愿作为共同债务人对借款人在前述合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，并向贵行做出如下承诺：一旦借款人未按合同约定履行还款义务，在贵行向本人发出书面通知后，本人即无条件按贵行要求履行偿还义务，直至前述合同项下的本息全部清偿为止，无论该笔贷款是否有担保。本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。本承诺函自本人签字之日起生效，至借款人在前述合同项下的债务全部清偿完毕之日失效，未经贵行同意不得撤销。”被告孙新文在承诺人处签字确认。因被告未按约偿还贷款，案外人中行海州支行向连云港市海州区人民法院提起诉讼，连云港市海州区人民法院于2015年3月23日作出（2015）海商初字第00403号民事调解书，对如下调解协议予以确认：“截至2015年2月10日止，被告刘学梅、孙新文尚欠原告中国银行股份有限公司连云港海州支行借款本息252304.83元，定于2015年3月31日前给付原告10000元，2015年4月30日前给付原告40000元；余款从2015年5月起，被告每月给付原告20000元，直至还清为止。如被告又一期不按时还款，原告有权就剩余款项申请执行”。后因被告未按照调解书确认的调解协议履行还款义务，中行海州支行向连云港市海州区人民法院申请强制执行。连云港市海州区人民法院于2015年9月15日作出（2015）海执字第2829号执行裁定书，因被执行人无财产可�执行，裁定如下：“终结（2015）海商初字第00403号案件本次执行程序”。另查明，2013年7月30日，被告刘学梅作为投保人向原告中银保险公司投保“商户小额贷款保证保险”，保险合同约定被保险人为案外人中行海州支行，同时约定：“借款合同编号：2013年SHD字第017号，借款期限：12个月，自2013年8月12日起至2014年8月11日止，贷款本金：CNY290000，贷款年利率：7.2%，保险金额：CNY373056；保险费：CNY15668.35，保险期间：12个月，自2013年8月12日零时起，至2014年8月11日二十四时止”。因被告未按约向中行海州支行偿还涉案贷款，且经调解、执行程序后，无财产可供执行，执行程序终结，故2015年10月29日，原告中银保险公司出具赔款通知书，向中行海州支行赔付商户小额贷款保证保险赔款244109元，中行海州支行在赔款收据上盖章确认收到赔款244109元。又查明，2015年11月2日，中行海州支行出具权益转让书一份，载明：“兹有投保人刘学梅向中银保险有限公司投保商户小额贷款保险，被保险人（权益转让人）时中国银行连云港海州支行并只有保险单322222013320700000014及批单321300013609为凭。该保险标的于2015年10月29日在连云港因保险事故发生由中银保险有限公司先予赔偿人民币贰拾肆万肆仟壹佰零玖元整（¥244109）。根据保险法有关规定，中银保险有限公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三者之追偿权在保险赔偿金额范围内转让与中银保险有限公司，并协助其向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的财产损失权益及追偿权仍归被保险人”。上述事实有《个人贷款合同》、共同还款承诺函、民事调解书、执行裁定书、投保单、保险单及保险合同、赔款通知书及收据、权益转让书等相关证据以及当事人的陈述予以证实，本院依法予以确认。本院认为，原告中银保险公司作为涉案“商户小额贷款保证保险”的保险人，在投保人刘学梅未按照《个人贷款合同》约定归还贷款本息，即发生保险事故的情况下，经法院调解与执行程序，依照涉案保险合同约定，向被保险人中行海州支行履行了赔付义务，中行海州支行出具权益转让书将相关权益转让原告，原告依法依约享有向被告刘学梅追偿的权利。根据（2015）海商初字第00403号民事调解书确认的借款数额，扣除被告已偿还的部分借款，原告中银保险公司依照保险合同约定于2015年10月29日向被保险人中行海州支行赔付款项244109元，被告刘学梅应偿还原告。关于原告主张的利息。原告中银保险公司与被告刘学梅之间签订有涉案保险合同，原告已于2015年10月29日代�告刘学梅向中行海州支行偿还欠款244109元。现原告主张自2015年10月29日起至2017年6月1日止按照《个人贷款合同》约定的年利率计算利息，但其与被告刘学梅之间系保险合同关系，并非借贷关系，就利息问题双方没有明确约定，其主张没有相应的法律关系基础，标准过高。故本院依法予以调整，利息自2015年10月29日起实际给付之日止，按照年利率6%计算。被告孙新文出具共同还款承诺函，自愿对被告刘学梅与中行海州支行《个人贷款合同》项下的债务承担连带还款责任，故被告孙新文应对被告刘学梅的上述债务承担连带偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘学梅于本判决生效之日起十日内向原告中银保险有限公司连云港中心支公司支付代偿款244109元及利息（自2015年10月29日起至实际给付之日止，按年利率6%计算）；二、被告孙新文对上述债务承担连带偿还责任；三、驳回原告中银保险有限公司连云港中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5379元（原告已预交），由原告中银保险有限公司连云港中心支公司负担549元，由被告刘学梅负担4830元，于给付上述款项时一并给付原告，被告孙新文承担连带给付责任。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当�人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向江苏省连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费（根据中华人民共和国国务院《诉讼费用交纳办法》规定，按照上诉请求金额计算）。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：44×××94（汇款后将汇款凭证交本院随卷移送）。审 判 长  姜长安人民陪审员  余新明人民陪审员  刘 莹二〇一八年四月九日书 记 员  李小红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。（二）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。（三）《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有�中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催缴上诉费通知》具有同等法律效力。