河南省郑州市管城回族区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）管民二初字第02446号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行。住所地：郑州市管城回族区紫荆山路**号。组织机构代码：67005535－0。
负责人吕周谦，行长。
委托代理人刘筱丹，女，该行职工。
委托代理人李朋飞，河南豫龙律师事务所律师。
被告鲁文成，男，1970年10月22日生，住河南省方城县。
被告苏国凤，女，1971年2月17日生，住河南省方城县。
被告河南车德利汽车销售有限公司。住所地：郑州市金水区中州大道***号*层。组织机构代码：555744445-X。
法定代表人赵�婷，总经理。
委托代理人郭永康，男，公司法律顾问。
委托代理人马博文，男，公司法律顾问。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行诉被告鲁文成、被告苏国凤、被告河南车德利汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法公开开庭进行了审理。原告委托代理人李朋飞、被告鲁文成、被告河南车德利汽车销售有限公司的委托代理人郭永康和马博文到庭参加诉讼，被告苏国凤经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行诉称，2015年1月19日，原告与被告签订了《个人汽车消费贷款借款及担保合同》。合同主要约定：原告向被告发放贷款83000元，用于购买发动机号为1405628662、车架号为LGWEF4A58EF355001的哈弗车辆，被告鲁文成自愿以该车辆向原告提供抵押；贷款期限36个月（自2015年1月19日至2018年1月19日）；还款方式为等额本息还款法。合同签订后，原告依约向被告鲁文成发放了贷款义务。被告鲁文成自2015年8月份已连续多次逾期不偿还贷款，被告已经构成违约。本案贷款发生在二被告夫妻关系存续期间，依照法律规定，被告苏国凤应当对鲁文成的借款承担共同还款责任。被告河南车德利汽车销售有限公司为借款提供连带保证责任。故原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告鲁文成签订的《个人汽车消费贷款借款及担保合同》。2、判令被告鲁文成和苏国凤偿还原告借款本金72596.79元，利息及罚息1454.66元，以及自2015年10月12日至实际还款之日止的利息及罚息。3、判令原告在上述债权范围内对发动机号为1405628662、车架号为LGWEF4A58EF355001的哈弗车辆享有拍卖、变卖的权利并对�得价款享有优先受偿权。4、判令被告河南车德利汽车销售有限公司对第二项诉讼请求承担连带保证责任。5、本案诉讼费用由三被告承担。
被告鲁文成辩称，由于郑州车德利汽车服务有限公司与我之间签订有委托投资合同，现因郑州车德利汽车服务有限公司向我违约，导致我现在的银行贷款还不上。对于原告诉讼请求中本金无异议，但滞纳金、利息和罚息我认为过高，对原告诉讼请求的第三项、第四项均无异议。
被告河南车德利汽车销售有限公司辩称，一、合同没有达到约定的解除条件，应当继续履行合同；二、原告诉讼请求中的利息和罚息没有依据且计算过高；三、请求驳回原告第三项诉讼请求，原告并没有达到行使优先受偿权的条件。
被告苏国凤缺席，在法定举证期间内未向法庭提交书面答辩状和证据。
经审理查明，2015年1月19日，被告鲁文成（借款人）为购买轿车一辆与中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行（贷款人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，合同主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为83000元；贷款期限为36个月，自2015年1月19日至2018年1月19日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按上述利率浮动比例重新确定贷款利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率加收50%确定，贷款利率调整的，罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为车牌号为豫Ａ×××××（发动机号1405628662、车架号LGWEF4A58EF355001）的哈弗品牌汽车一辆，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等。被告河南车德利汽车销售有限公司为被告鲁文成的借款提供担保函。2015年2月3日，被告鲁文成所购买的涉案车辆在车辆管理部门办理了抵押权登记手续。
另查明，2015年2月10日，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行依约向被告鲁文成发放贷款83000元，该款汇入被告鲁文成在合同中指定的帐户。同日，被告鲁文成向中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行出具借据一份，借据上载明的借款年利率为7.8%。贷款发放后，被告鲁文成开始时尚按时还款，从2015年8月11日起开始出现逾期还款。截至2015年12月9日，被告鲁文成剩余借款本金72567元、利息2472.96元尚未偿还。
还查明，原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利�务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。”及被告鲁文成与被告苏国凤系夫妻关系，双方于1993年4月22日在民政部门办理结婚登记手续。
又查明，被告鲁文成于2015年1月21日与郑州车德利汽车服务有限公司签订《委托投资合同》和补充协议各一份。合同主要约定：被告鲁文成将其购买的涉案车辆委托给郑州车德利汽车服务有限公司进行资产管理，郑州车德利汽车服务有限公司在收益委托期限内的每月5日向被告支付收益3612元，收益高出的部分作为其管理费用归郑州车德利汽车服务有限公司所有；委托期限自2015年1月9日至2018年1月8日等。
以上事实，有当事人提供的证据、庭审笔录等在案佐证。
本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行与被告鲁文成签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。原告出具的证明载明：“中国邮政储蓄银行郑州市区所辖支行的诉讼案件统一由中国邮政储蓄银行郑州市分行处理（包括起诉、应诉、执行等事宜），由此产生的权利义务由中国邮政储蓄银行郑州市分行承担。”原告作为中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行的上一级机构，有权向被告起诉主张还款。至起诉日，被告鲁文成已经多次逾期还款。按照《个人购房/购车借款及担保合同》第十二条（二）的约定，银行要求被告提前清偿全部贷款及支付利息及罚息为终止双方合同的意思表示，故原告诉求解除与被告鲁文成签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，本院予以支持，故原告要求被告偿还截止2015年12月9日的剩余借款本金72567元、利息2472.96元，以及2015年12月10日起的利息、罚息的诉讼请求，理由正当及证据充分，本院�予以支持。被告鲁文成与中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》中对借款利率和罚息计算均有明确约定，该约定未违反相关法律和行政法规的规定，故对于被告鲁文成和河南车德利汽车销售有限公司认为利率过高的辩解，本院不予采纳。被告鲁文成与郑州车德利汽车服务有限公司签订的《委托投资合同》属另一法律关系，本院对此不作处理，当事人对自己的权利可另行途径解决。
根据本案中《个人购房/购车借款及担保合同》的约定，被告鲁文成自愿将其购买的车牌号豫Ａ×××××（发动机号1405628662、车架号LGWEF4A58EF355001）哈弗品牌汽车一辆抵押给中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行并在车辆登记管理部门办理了相应抵押登记，中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行依法享有对该�辆的抵押权及抵押权项下的相应权利，并该权利由原告承继，故原告对抵押物享有优先受偿权。
被告河南车德利汽车销售有限公司为被告鲁文成的涉案借款提供担保函，及承担连带保证责任，本院予以确认。故被告河南车德利汽车销售有限公司应当对被告鲁文成的借款行为承担连带清偿责任。被告苏国凤与被告鲁文成系夫妻关系，双方在婚姻存续期间举债购买家庭轿车，应当对该债务向原告承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及相关法律之规定�判决如下：
一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市长兴路支行与被告鲁文成签订的《个人购房/购车借款及担保合同》。
二、被告鲁文成于本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行借款本金72567元及相应的利息和罚息2472.96元（截止2015年12月9日），并支付从2015年12月10日起至本判决书确定还款之日止的利息及罚息（以上利息和罚息均按照《个人购房/购车借款及担保合同》第四条和第十一条中约定的利及罚息利率标准进行计算）。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行对被告鲁文成抵押的车牌号豫Ａ×××××（汽车发动机号1405628662、车架号LGWEF4A58EF355001）哈弗品牌汽车一辆的折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。
四、被告苏国凤和被告河南车德利汽车销售有限公司�原告中国邮政储蓄银行股份有限公司郑州市分行就上述判决第三项中被告鲁文成的抵押车辆经折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权后的未得到清偿部分债权，承担相应连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1651元减半收取826元，由被告鲁文成、被告苏国凤和被告河南车德利汽车销售有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。
代理审判员 范利辰
二〇一五年十二月十五日
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