福建省武平县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）闽0824刑初130号
公诉机关武平县人民检察院。
被告人周金锋，男，1982年6月9日出生于福建省武平县，汉族，初中文化，农民，住武平县。曾因聚众扰乱单位秩序于2013年7月6日被厦门市公安局行政拘留十天。现因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年7月24日被取保候审。
辩护人李凤光，福建儒佳律师事务所律师。
武平县人民检察院以武检公诉刑诉（2017）133号起诉书指控被告人周金锋犯信用卡诈骗罪，于2017年7月20日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。武平县人民检察院指派检察员钟福寿出庭支持公诉，被告人周金锋及其辩护人李凤光到庭参加诉讼。现已审理终结。
武平县人民检察院指控：2011年9月5日，被告人周金锋向中国农业银行股份有限公司武平支行（以下简称武平农行）申请办理了一张卡号为46×××00、信用额度为人民币（币种，下同）20万元的金穗贷记卡，用于购物、娱乐、住宿等日常消费及购买工程机械、家电家具等。自2011年10月至2013年7月，该卡消费还款基本正常。2013年8月21日，被告人最后一次使用该卡消费后透支欠款199994.69元，之后形成逾期。后在2014年11月6日和12月24日，被告人先后二次还款11.58元和36400元。至2015年9月10日，被告人透支尚欠本金163583.11元、利息50909.28元、滞纳金11842.3元及其他费用3000元，合计229334.69元。武平农行分别于2013年6月25日至2015年6月3日多次向被告人电话催收，2014年2月13日、4月19日向被告人发出书面催收通知书，2014年9月29日、2015年8月28日又通过《闽西日报》以公告方式进行催收。期间，被告人于2014年下半年挂靠河南三谊矿业建设工程有限公司投资承接河南省洛宁县坤宇矿业有限公司部分钻探工程，还于2013年8月至2015年9月10日归还房屋贷款按揭款和汽车购车按揭款共计250000元以上，而不按约定履行信用卡还款义务。2015年9月11日，被告人得知其涉嫌信用卡透支将被公安机关立案后，于当日归还透支款50000元。同月25日，被告人还清剩余透支款179335元，并于同日主动到武平县公安局投案。据以指控上述事实，公诉机关提供了相应的证据证明。公诉机关认为，被告人周金锋以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡，并经发卡银行二次催收后超过三个月仍不归还，透支本金163583.11元，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人周金锋对公诉机关指控的罪名和犯罪事实无异议，自愿认罪，请求从轻处罚。辩护人李凤光提出的辩护意见是：公诉机关指控被告人周金锋犯信用卡诈骗罪罪名不能成立。理由：1.被告人在申领信用卡时没有虚构和隐瞒事实真相，透支时有较为可观的收入，具备与透支额度相符的还款能力，被告人主观上没有恶意透支的非法占有目的；2.被告人在银行最后一次催收后三个月内已归还全部透支款项，不应再追究刑事责任；3.被告人造成逾期未归还的原因是其雇请的工人受伤赔付了11万元，工程款未及时拨付及受国际市场金属价格暴跌，武平紫金矿业的工程锐减，导致被告人收入减少。且被告人周金锋自办理信用卡起至案发，从未更改过预留的联系电话等，没有逃避银行催收；4.起诉书指控被告人有能力归还房贷和车贷至少25万元以上，而不履行信用卡还款义务，与事实不符。理由：辩护人提供的担保承诺函、贷款担保承诺、合同特别条款、民事判决书、国品担保公司垫付款项明细表等证据，证实被告人归还的车贷和房贷按揭款系他人代为支付的。综上，被告人主观上不具有非法占有的故意，不符合信用卡诈骗罪的构成要件，且在发卡银行最后一次催收后一个月内归还了全部欠款，不应再追究被告人信用卡诈骗罪的刑事责任。
经审理查明：2011年9月5日，被告人周金锋向武平农行申请办理了一张卡号为46×××00、信用额度为20万元的金穗贷记卡，用于购物、娱乐、住宿等日常消费及购买工程机械、家电家具等。自2011年10月至2013年7月，该卡消费还款基本正常。2013年8月21日，被告人转账归还透支款10000元后，还欠透支款199994.69元，之后形成逾期。2014年11月6日和12月24日，被告人还先后二次归还欠款11.58元和36400元。至2015年9月10日，被告人尚欠透支本金163583.11元、利息50909.28元、滞纳金11842.3元及其他费用3000元，合计229334.69元。武平农行分别于2013年6月25日至2015年6月3日多次向被告人电话催收，2014年2月13日、4月19日向被告人发出书面催收通知书，2014年9月29日又通过《闽西日报》以公告方式进行催收。期间，被告人于2014年下半年挂靠河南三谊矿业建设工程有限公司投资承接河南省洛宁县坤宇矿业有限公司部分钻探工程。2015年9月11日，被告人得知其涉嫌信用卡透支将被公安机关立案后，于当日归还透支款50000元。同月25日，被告人还清剩余透支款179335元，并于同日主动到武平县公安局投案。
在本案审理过程中，武平县司法局向本院出具了被告人周金锋具备社区矫正条件的调查评估意见。被告人周金锋向本院预缴罚金六万元。
案发后，被告人周金锋还检举他人的犯罪线索，经查不属实。
上述事实，有公诉机关提交的并经法庭质证、认证的下列证据予以证实：
1.书证
⑴户籍证明、到案经过、违法犯罪前科劣迹查证经过、行政处罚决定书等，证实被告人及证人的身份信息情况，被告人已达刑事责任年龄，曾被行政处罚。
⑵报案报告书、委托报案证明等，证实案发情况。
⑶金穗贷记卡调查审查审批表、个人信用报告、授权书、信用卡管理办法等资料，证实周金锋向武平农行申领金穗贷记卡的情况。
⑷订货单、信用卡交易明细及流水、款项结清证明，证实信用卡透支消费情况，曾使用该卡刷卡消费购买家具，判决前被告人已归还了全部透支款项。
⑸信用卡催收公告、催收通知书、电话催收记录单等，证实武平农行向被告人催收的情况。
⑹房屋产权证复印件、商品房买卖合同、行驶证复印件、房贷按揭还款记录、银行卡交易明细等，证实被告人的房产、小车等情况以及证实被告人归还房屋和小车按揭贷款的情况。
⑺洛阳坤宇矿业有限公司矿山坑内钻探矿工程施工承包合同，证实2014年下半年，被告人挂靠河南三谊矿业建设工程有限公司承包了洛阳坤宇矿业有限公司矿山坑内钻探矿工程。
⑻举报检举材料、侦查情况说明、全国刑侦信息专业应用系统截图，证实被告人提供的他人犯罪线索无法查证属实的情况。
⑼现金缴款单，证实被告人预缴罚金六万元的事实。
2.证人证言
⑴证人朱某的证言，证实2011年9月5日，周金锋向武平农行申领了一张信用额度为20万元的金穗贷记卡。2011年10月至2013年2月，该卡消费及还款基本正常。2013年2月后，该卡还陆续刷卡消费42万余元。2013年6月开始形成逾期，后武平农行以电话、签收书面催收通知书、公告等方式向周金锋催收还款。其中，2014年4月19日，向周金锋发出书面催收通知书；同年9月29日。在《闽西日报》刊登了催收公告。周金锋预留的电话有时空号。他受武平农行的委托来报案。
⑵证人廖某的证言，证实其丈夫周金锋的经济收入主要是投资经营的收入。自2008年结婚以来，她的家庭主要开销都是周金锋负责。2013年以来，周金锋挂靠武平紫金矿业承包了一些工程。2013年，周金锋出资在上杭县城购买了一套房屋，购房首付20多万元、装修及购买家具等费用约计30万元及每月按揭1.1万元都是周金锋负责。周金锋还按揭购买了一辆小车，按揭款也是周金锋自己负责交。2014年，周金锋雇请的工人受伤，赔付了10余万元。2014年，武平一家银行因周金锋信用卡的事情找到她。
⑶证人蓝某、钟某、林某（均为武某紫金矿业公司职工）等人的证言，证实2010年至2014年，周金锋挂靠其他公司到武平紫金公司承包了好几个工程，工程造价总额为330多万元，工程款基本结清。2013年后，根据武平紫金矿业公司财务账体现，周金锋还在武平紫金矿业公司承接了60万元的工程。
3.勘验检查辨认笔录
周金锋家的客厅家电、家具及餐厅照片，证实被告人购买的家电及家具的情况。
4.被告人的供述和辩解
被告人周金锋的供述和辩解，证实2011年，他向武平农行申领了一张信用额度为20万元的金穗贷记卡，用于吃饭住宿及购买机器设备等。2013年4月18日，刷卡消费17万余元购买家电及家具等。2013年6月后经济状况出了问题，他没有能力归还透支款，信用卡形成逾期，银行开始向他电话催收，2014年2月和4月及12月还三次向他书面催收。2010年至2013年4月，他在武平紫金大约做了300万元的工程，利润在30%左右。工程验收决算后，武平紫金公司会支付90%左右的工程款。
5.武平县司法局出具的《调查评估意见书》，证实被告人具备社区矫正条件。
本院认为，被告人周金锋以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，透支本金163583.11元，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人犯罪的事实清楚，证据充分，罪名成立。公诉机关提供的证据，证实发卡行自2013年6月起至2014年9月29日止多次通过多种方式向被告人催收，被告人在收到银行催收通知后继续占用透支款项拒不归还，直至2015年9月得知其涉嫌信用卡透支可能要被侦查机关立案，并在立案后才归还全部透支款项，足以证明被告人经发卡行二次以上催收后，超过三个月仍拒不归还透支款项，可以认定被告人主观上具有非法占有的故意，客观上也实施了恶意透支，拒不归还的行为。辩护人提供的相关民事判决书等材料，不影响本案定罪量刑，不作为本案有效证据使用；辩护人关于应以最后一次催收后起算超过三个月拒不归还的才构成本罪，被告人在发卡银行最后一次催收后一个月内归还了全部欠款，不应再追究被告人信用卡诈骗罪的刑事责任，被告人主观上不具有非法占有的故意，公诉机关的指控不能成立的辩护意见，与事实不符，于法亦不合，不予采纳。案发后，被告人能主动投案，并如实供述自己的罪行，是自首，公诉机关建议对被告人依法减轻处罚的意见，予以采纳。被告人在判决宣告前已偿还全部透支款息的，依法可对被告人从轻处罚，公诉机关建议对被告人依法从轻处罚的意见，予以采纳。被告人还能主动接受罚金刑，公诉机关建议对被告人酌情从轻处罚的意见，予以采纳。根据被告人的犯罪性质、犯罪情节和悔罪表现，又鉴于被告人具备社区矫正条件，可对被告人依法宣告缓刑。被告人必须接受社区矫正。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第六十七条第一款，第六十一条，第四十五条，第五十二条，第七十二条第一、三款，第七十三条第二、三款；《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款，第二款第（六）项，第三、四、五款之规定，判决如下：
被告人周金锋犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年六个月，缓刑三年，并处罚金人民币六万元（已缴纳）。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省龙岩市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 侯 良 石
人民陪审员 钟 桃 光
人民陪审员 陈 向 前
二〇一七年八月三十日
书 记 员 冯金凤（代）
附：本判决主要法律依据
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（四）恶意透支的
第二款前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第六十七条第一款犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第七十二条第一款对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
第三款被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条第二款有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
第三款缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条第一款持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
第二款有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
第三款恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
第四款恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
第五款恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。