吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院民 事 判 决 书（2017）吉0721民初4382号原告：中国农业银行股份有限公司前郭尔罗斯蒙古族自治县支行，住所地吉林省前郭县郭尔罗斯大路2612号。负责人：汤立新，系行长。委托代理人：李凤祥，该行职工。委托代理人：刘乾坤，该行职工。被告：赵立顺，男，1984年12月20日出生，住吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县。被告：李喜亮，男，1984年7月11日出生，住吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县。被告：马玉良，男，1964年10月2日出生，住吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县。委托代理人：徐昌军，松原市金融法律服务所法律工作者。原告中国农业银行股份有限公司前郭尔罗斯蒙古族自治县支行（以下简称前郭县农行）与被告赵立顺、李喜亮、马玉良金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月11日立案后，依法适用简易程序，于2017年12月1日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司前郭尔罗斯蒙古族自治县支行的委托代理人李凤祥、刘乾坤，被告赵立顺、被告李喜亮、被告马玉良的委托代理人徐昌军到庭参加诉讼，本案现已审理终结。前郭县农行提出诉讼请求：1.被告赵立顺偿还借款本金3万元，并按合同约定的利率给付利息，至执行终结之日止；2.被告李喜亮、被告马玉良承担连带清偿责任；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2013年1月27日，我行与三被告签订了《农户贷款借款合同》，合同约定借款方式为自助可循环方式，被告赵立顺（即借款人）可循环借款额度为3万元，贷款人额度有效期自2013年1月27日至2016年1月26日止。借款人可在约定的可循环期限及借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。借款用途为种植业。借款人同意贷款人将每笔借款划入借款人银行卡主账户。还款方式为利随本清，借款到期一次性归还借款本息。借款利率为7.65%。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。如不按期归还借款本金的，对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。被告李喜亮、被告马玉良自愿为被告赵立顺的借款提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期间届满之日起二年。合同签订后，被告赵立顺于2015年5月23日在原告处申请借款3万元，借款期限自2015年5月23日至2016年5月22日。此笔借款现已逾期，尚欠借款本金3万元。故诉至法院，请求法院支持我行上述诉讼请求。赵立顺辩称，对借款合同和记账凭证没有异议，字是我签的，但我没收到这笔借款，我不同意偿还。2013年1月27日，我是在农行贷款了，但是我没拿到钱，2014年和2015年我也没去农行，没有办理任何手续，不知道这笔借款。李喜亮辩称，借款合同上是我签的字，但我对2015年5月23日这笔借款不知情，我不同意承担担保责任。马玉良辩称，《农户贷款借款合同》中担保人处我是签字了，但合同中约定借款人可在约定的可循环期限及借款额度内还要向贷款人申请借款审批，单笔借款最长不超过一年。下一年如借款人还想使用该笔借款，虽有额度，但必须重新申请借款审批，批准通过后借款人才获得贷款使用。前郭县农行违规发放借款，该笔借款主合同不成立，担保也不成立。我给赵立顺担保的是2013年赵立顺在农行的贷款，2015年我没给他担保。本院对证据的认定：原告围绕其诉讼请求提交了《农户贷款借款合同》、《记账凭证》、《农户小额贷款业务申请表》、《中国农业银行农户小额贷款业务调查审批表》、《三农贷款审批通知书》、自助循环贷款额度签约通知单、借款人2013年用信记账凭证、居民身份证等证据。经庭审质证，三被告对上述证据均无异议，本院经审查，对上述证据予以采信。另，原告提交1.机打借款凭证2.借款人赵立顺惠农卡交易明细各一份。机打借款凭证：凭证载明借款人赵立顺于2015年5月23日借款3万元，借款到期日为2016年5月22日，还款方式为一次性还本按约还息。借款执行利率为7.65%，逾期利率为11.475%。借款合同编号为22020120130010248。借款人赵立顺惠农卡交易明细：明细显示2015年5月23日，赵立顺名下6228413730257934517惠农卡账户通过自助机具转存入3万元，并于当日现支取走。经庭审质证，被告赵立顺对上述两份证据提出异议，称其本人当时并未到场，不可能产生此笔借款。本院经审理认定事实如下：2013年1月27日，原告前郭县农行与被告赵立顺、李喜亮、马玉良签订编号为22020120130010248的《中国农业银行农户贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）一份，约定赵立顺在前郭县农行可循环借款额度为3万元，用款方式为自助可循环方式，即贷款人在额度有效期（自2013年1月27日至2016年1月26日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但余额不得超过合同中约定的可循环额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。借款用途为种植业，还款方式为按年结息，到期一次性还本。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。放款途径为按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号：6228413730257934517）。李喜亮、马玉良为该笔借款提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、过户费等债权人实现债权和担保权的费用，担保的债务最高余额为本合同约定的可循环借款额度的1.1倍，即3.3万元。另，《借款合同》第一条中1.3约定“凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施”，1.5约定“借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，借款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力。各方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性”，第十条中10.1约定“借款人声明：……本人已清楚知悉妥善保管银行卡、密码及本人相关信息的重要性，自行承担未妥善保管的不利后果”，10.2中约定“借款人/担保人证明：贷款人已提请本人/本单位对本合同各条款、特别是字体加粗条款作全面、准确的理解，并应本人/本单位的要求进行相应说明，各方对本合同的含义认识一致。……”上述四项内容均用加深后的黑体字标明。签订借款合同当日，赵立顺在自助循环贷款合约签订记账凭证上签字，确认循环贷款额度、合约号、结算账号、额度到期日、借款最后到期日等事项。2015年5月23日，借款人赵立顺依据22020120130010248号《借款合同》，通过自助借款方式提款3万元，借款到期日为2016年5月22日，还款方式为一次性还本按约还息。借款执行利率为7.65%，逾期利率为11.475%。借款到期后，赵立顺未按约还款，尚欠借款本金3万元。本院认为，原告前郭县农行与被告赵立顺、李喜亮、马玉良签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定,合同合法有效。原告按合同约定向被告赵立顺发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。赵立顺虽称其对此笔借款并不知情，办理完贷款手续后，其本人没有拿到惠农卡，没收到借款，但根据《借款合同》中1.5的约定，原告提交的机打借款凭证具有与相关业务档案、凭证同等的法律效力，各方应予确认；根据双方当事人陈述及《借款合同》中1.3、10.1的约定，赵立顺本人明知该卡存在，并约定将款项发放至该卡，2015年5月23日，原告履行放款义务后，该卡内款项立即被取出，应视为借款人赵立顺本人或本人授权实施的行为，故对于赵立顺没有收到借款的主张本院不予支持，赵立顺应按合同约定向原告履行还款付息义务。当赵立顺不履行还款义务时，原告有权要求李喜亮、马玉良承担连带清偿责任。李喜亮、马玉良履行完保证责任后，可以向赵立顺追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，判决如下：一、被告赵立顺于本判决生效后立即给付原告中国农业银行股份有限公司前郭尔罗斯蒙古族自治县支行借款本金3万元，并按合同约定给付利息和罚息（借款执行利率为7.65%，逾期利率为11.475%）；二、被告李喜亮、被告马玉良在债务最高余额3.3万元限度内承担连带清偿责任；三、被告李喜亮、被告马玉良承担连带保证责任后，可以向被告赵立顺追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取275元，由被告赵立顺负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。审判员  杨秋实二〇一七年十二月七日书记员  赵云峰—1—