上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0115民初36592号原告：华安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区浦建路727哦201室A单元。负责人：严建国，总经理。委托诉讼代理人：田忠，男。委托诉讼代理人：李致圆，男。被告：罗嘉川，男，1988年2月5日生，汉族，住上海市浦东新区。原告华安财产保险股份有限公司上海分公司与被告罗嘉川金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月5日立案受理后，因被告罗嘉川下落不明，本院向被告罗嘉川公告送达了证据副本、诉状副本等材料。后本案依法适用普通程序，由审判员张文忠担任审判长，与人民陪审员黄玉娟、乐新祥组成合议庭，于2017年8月21日公开开庭进行了审理。原告华安财产保险股份有限公司上海分公司的委托诉讼代理人田忠到庭参加了诉讼，被告罗嘉川经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告华安财产保险股份有限公司上海分公司诉称：2016年6月1日，被告罗嘉川与原告的被保险人(精融汇用户)、深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司签订了《精融汇—借款协议》、《精融汇—借款服务及管理协议》，通过精融汇网络平台向精融汇的用户借款，款额为人民币150,000元。被告另向原告投保个人短期贷款履约保证保险(保单号码：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)。《精融汇—借款协议》约定：借款本金150,000元，借款年化率7.20%，还款方式为每月付息，到期还本，借款期限为6个月，起息日为放款之日(2016年6月1日)。2016年6月1日，深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司将募集出借人的150,000元，在扣减协议约定的1,050元服务费和保险费4,664.70元后，通过北京新浪支付科技有限公司将144,285.30元划款至被告罗嘉川提供的账户(建设银行虹桥机场支行，卡号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)。2016年12月1日借款期限届满后，被告罗嘉川仍欠借款本金150,000元及贷款合同第六期利息900元未还。根据被保险人的索赔申请和原告审核，原告核定后，将被告罗嘉川拖欠的借款本金150,000元及贷款合同第六期利息900元先行赔付给了被保险人。现根据相关保险条款的约定以及我国《保险法》、《担保法》的规定，原告享有向被告追偿的权利，然而经原告多次追索，被告均未清偿，为维护原告的合法权益，特提起本案诉讼，要求：1、请求法院判令被告赔偿原告已经支付的保险理赔款150,900元；2、请求法院判令被告赔偿原告违约金1,631.25元，违约金计算公式：(逾期本金金额×央行基准年利率÷360)×逾期天数=违约金，即(150,000元×4.35%÷360天)×90天=1,631.25元，此结果为2016年12月2日至2017年3月1日；3、请求法院判令被告承担本案诉讼费用。原告明确，诉请1包含本金150,000元和利息900元，在借款协议中已经明确其应在2016年12月1日归还本金150,000元及当期的利息900元，之前的五期利息被告已经支付；诉请2系依据2016年5月24日被告出具的确认函上明确被告还应支付所欠本金的贷款利息，所以对该项诉请明确为自2016年12月2日至实际清偿日止按借款本金150,000元计算，相应的利率按照人行的同期贷款利率(因为该确认函上对利息如何计算没有明确约定)。为证明其诉请，原告提供如下证据：证据一、《“精融汇”平台借款协议》、《“精融汇”平台借款服务及管理协议》、《“精融汇”-借款协议》，证明：1、“精融汇”向被告借款的事实；2、协议中明确约定了还款方式；3、违约责任以及利息的计算方式；证据二、被告签名捺印的承诺书、被告提供的银行账户、贷款权益转让通知确认函、投保单、申请表、签约照，证明：1、“精融汇”将借款划给被告的事实；2、原告享有代位求偿请求权；3、被告与原告存在保险合同法律关系；证据三、赔款计算书，证明原告已向被保险人代偿的事实。被告罗嘉川未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状。鉴于被告罗嘉川未到庭应诉，本院对原告提供的证据进行审查，认为证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据。又因原告提供的证据与其陈述相互印证，本院对原告所诉事实予以确认。另查明，2016年5月24日，甲方(被告罗嘉川)与乙方(服务方)深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司签订“精融汇”平台借款服务及管理协议，服务费用载明：1、鉴于在办理精融汇借款过程中，乙方为甲方提供中介、撮合、委托扣款等服务并提供账户管理服务，因而甲方应向乙方支付有关服务费及管理费。2、费用比例及支付方式：前述服务费用比例为借款本金的0.7%，总金额为1,050元；支付方式：甲方同意在出借人通过精融汇向甲方支付借款本金的当日向乙方支付服务费用，一次性从借款本金中扣除。2016年5月24日，罗嘉川签署承诺书，载明：本人郑重承诺提供给深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司(公司P2P平台网址：www.iafclub.com)及华安财产保险股份有限公司的包含但不限于以下载明信息的真实、有效、完整。1、提供的个人基本信息包含但不限于姓名、身份证号、深圳的联系地址。2、提供的个人联系方式包含但不限于手机号码、电子邮箱。3、提供的银行卡(卡号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；开户行：上海虹桥机场支行)为借款人本人名下能正常使用的银行卡。如果因本人提供的信息不完整或存在虚假而导致深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司在放款过程中出现错误(例如：不能放款、放款延时、款项被错误划入他人账户、不能及时获取账户余额变动信息等)均由本人负责，与深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司及华安财产保险公司无关。同日，被告罗嘉川签署贷款权益转让通知确认函，载明：本借款人确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向出借人(通过精融汇平台最终完成出资匹配的精融汇用户)部分偿还相应的款项。在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向出借人(通过精融汇平台最终完成出资匹配的精融汇用户)支付的利息，本借款人没有义务再向出借人(通过精融汇平台最终完成出资匹配的精融汇用户)支付，而有义务继续向华安保险支付，相关债务不因代偿而灭失。3、针对华安保险未代本借款人向出借人(通过精融汇平台最终完成出资匹配的精融汇用户)偿还的相应款项，本借款人依然需要向出借人(通过精融汇平台最终完成出资匹配的精融汇用户)支付所欠货款本息、追偿费用以及在此期间基于该部分款项计算所应支付的利息。被告罗嘉川又于2016年5月24日与原告签订个人短期贷款履约保证保险投保单，载明：投保人为被告罗嘉川；被保险人为通过精融汇平台最终完成出资匹配的精融汇用户；借款本金总额150,000元；借款利息总额5,490元；借款期限自2016年6月1日零时起至2016年12月1日二十四时止，共6个月；还款期数为6期；保险金额155,490元；保险费率3%；保险费4,664.70元；保险期限自2016年6月1日零时起至2016年12月1日二十四时止；双方约定本保险合同绝对免赔率为0。保险条款第四条载明：在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。第五条载明：在保险期间内，投保人在借款合同到期后仍未按约定履行还款义务，保险人对投保人未偿还的贷款本金和利息负责赔偿。第六条载明：无论借款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为(一)先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款；(二)对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。2016年5月31日，甲方(出借人)(详细出借人将在借款需求发布到精融汇平台并最终完成出街匹配后生成)、乙方(借款人)罗嘉川、丙方(服务商)深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司签订“精融汇”平台借款协议，鉴于：1、丙方是一家在深圳市前海合法成立并有效存续的专业提供投融资咨询、投融资管理，为个人及法人投融资交易提供信息服务的金融服务公司，拥有并运营精融汇互联网投融资平台(包括以iafclub.com为域名或以“精融汇”命名的网站、APP、微信公众号等互联网载体)。2、乙方有借款需求，甲方亦同意借款，双方有意成立借贷关系；3、甲方承诺对本协议涉及的借款具有完全的支配能力，是其自有闲散资金，为其合法所有，其资金出借行为不存在违反法律、法规及相关司法解释的情形，并承诺其提供给丙方的信息是完全真实的；4、乙方已向丙方合作方华安财产保险股份有限公司投保履约保证保险，经华安财产保险股份有限公司核保审批通过，同意在借款协议生效后对其承保。各方签订借款协议如下：借款详细用途：消费；借款本金数额：150,000元；借款年化利率：7.2%；借款期限：6个月；还款方式：按月付息，到期还本。2016年6月1日，甲方(出借人)黄素军、储翔、季晓菁、朱明、彭西英、孟凡正、郝新乐、武磊、贺易育、竺士琪，乙方(借款人)罗嘉川、丙方(服务商)深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司签订精融汇—借款协议，载明：1、丙方是一家在深圳市前海合法成立并有效存续的专业提供投融资、投融资咨询，为个人投融资交易提供信息服务的金融服务公司；拥有并运营精融汇互联网投融资平台(www.iafclub.com)；2、乙方有借款需求，甲方亦同意借款，双方有意成立借贷关系；3、甲方承诺对本协议涉及的借款具有完全的支配能力，是其自有闲散资金，为其合法所得，并承诺其提供给丙方的信息是完全真实的；4、乙方已向丙方合作方华安财产保险股份有限公司投保信用保证保险，经华安财产保险股份有限公司预核保审批通过，同意在借款协议生效后对其承保。为此，各方签订借款协议如下：1.1借款基本信息，借款详细用途：罗某某，优质借款客户，某单位员工，本次借款用于个人周转。已通过华安财产保险股份有限公司上海分公司审核，同意在借款满标后为其借款本息承保保证保险；借款本金数额：150,000元；借款年利率：7.20%；还款方式：按月还息到期还本；借款期限：6个月，2016年6月1日起至2016年12月1日止；还款月数：6个月；还款日：自2016年6月1日起。每月1日(若当月没有该日，则还款日为当月最后一天，节假日不顺延)；1.2还款计划表，2016年7月1日付息金额900元，剩余本金150,000元，每月应还900元；2016年8月1日付息金额930元，剩余本金150,000元，每月应还930元；2016年9月1日付息金额930元，剩余本金150,000元，每月应还930元；2016年10月1日付息金额900元，剩余本金150,000元，每月应还900元；2016年11月1日付息金额930元，剩余本金150,000元，每月应还930元；2016年12月1日还本金额150,000元、付息金额900元，剩余本金0元，每月应还150,900元。违约责任4.4载明：乙方的每期还款均应按照如下顺序清偿：(1)根据本协议产生的其他全部费用；(2)罚息(如有)；(3)拖欠的利息；(4)拖欠的本金；(5)正常的利息；(6)正常的本金。4.5载明：本借款协议中的所有甲方与乙方之间的借款均是相互独立的，一旦乙方逾期未归还借款本息，甲方中的任何一方均有权单独向乙方追索或者提起诉讼。如乙方逾期支付借款管理费或提供虚假信息的，丙方亦可单独向乙方追索或者提起诉讼。因被告逾期还款，深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司向原告索赔，索赔申请书载明：保单号码为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX；贷款合同号为XXXXXXXXXXXXXX；借款人全称为罗嘉川；证件号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX；被保险人详见投资者清单；开户行为新浪支付平台；户名为华安财产保险股份有限公司上海分公司；账号为XXXXXXXXXXXXXXXX；申请理赔金额为155,490元；依据保险合同所列，借款人(投保人)已违反贷款合同号为XXXXXXXXXXXXXX的有关规定，已发生《个人短期贷款履约保证保险业务合作协议》及保险合同约定的保险事故，特此向贵司提出索赔。还查明，2017年3月3日，深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司出具权益转让书，载明：致：华安财产保险股份有限公司上海分公司，根据《合作协议》及保险单(保单号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)的约定，由贵司承保的《精融汇借款合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXX)项下借款逾期未还，已符合保险赔付条件。现我公司作为出借人的代理人于2016年7月1日收到贵司为此支付的理赔款900元，其中包括借款本金0元、利息900元；2016年8月1日收到贵司为此支付的理赔款930元，其中包括借款本金0元、利息930元；2016年9月1日收到贵司为此支付的理赔款900元，其中包括借款本金0元、利息900元；2016年10月1日收到贵司为此支付的理赔款930元，其中包括借款本金0元、利息930元；2016年11月1日收到贵司为此支付的理赔款930元，其中包括借款本金0元、利息930元；2016年12月1日收到贵司为此支付的理赔款150,900元，其中包括借款本金150,000元、利息900元。以上理赔款均已转交相应出借人。自即日起，我司作为出借人的代理人，依出借人授权将出借人对该借款人所拥有的该部分债权合计155,490元转让至贵公司，贵公司可以此书作为向该借款人及担保人主张权益和进行追偿的依据。本院认为，出借人黄素军、储翔、季晓菁、朱明、彭西英、孟凡正、郝新乐、武磊、贺易育、竺士琪，借款人罗嘉川、服务商深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司签订的《精融汇—借款协议》、《精融汇—平台借款服务及管理协议》、《精融汇—平台借款协议》系各方当事人的真实意思表示，且于法无悖，故依法成立有效，各方当事人理应恪守。根据本院查明的事实，本案原告在被告逾期还款的情况下，根据保险合同的约定，先行向深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司支付理赔款，获得了深圳市前海精锐合汇金融服务有限公司出具的权益转让书。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。根据本院查明的事实，本案原告在赔付范围内要求被告赔偿已经支付的保险理赔款150,900元，于法不悖，本院予以支持。对于违约金的计算，原告明确为，要求被告支付自2016年12月2日起至实际清偿日止按借款本金150,000元计算，相应的利率按照中国人民银行同期贷款利率，该计算方式不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。被告罗嘉川经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告罗嘉川应于本判决生效之日起十日内赔偿原告华安财产保险股份有限公司上海分公司损失人民币150,900元；二、被告罗嘉川应于本判决生效之日起十日内支付原告华安财产保险股份有限公司上海分公司自2016年12月2日起至实际清偿之日止的违约金(以本金人民币150,000元为基数，按中国人民银行同期贷款利率计算)。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3,350元，由被告罗嘉川负担。被告罗嘉川负担的案件受理费应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  张文忠人民陪审员  黄玉娟人民陪审员  乐新祥二〇一七年九月二十六日书 记 员  阴丽莉附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。