湖南省长沙市芙蓉区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0102民初1963号原告：长沙银行股份有限公司瑞昌支行，住所地长沙市芙蓉区。主要负责人：胡某，行长。委托诉讼代理人：戴某，湖南金厚律师事务所律师。委托诉讼代理人：余某，湖南金厚律师事务所律师。被告：周某，男，汉族，*年*月*日出生，住湖南省涟源市茅塘镇。被告：王某，女，汉族，*年*月*日出生，住湖南省涟源市茅塘镇。被告：崔某，女，*年*月*日出生，汉族，住长沙市开福区望麓园。委托诉讼代理人：肖某，湖南若华律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘某，湖南若华律师事务所律师。原告长沙银行股份有限公司瑞昌支行（以下简称长沙银行瑞昌支行）与被告周某、王某、崔某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月15日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告长沙银行瑞昌支行的委托代理人余某，被告周某，被告崔某的委托代理人肖某到庭参加诉讼，被告王某经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告长沙银行瑞昌支行向本院提出诉讼请求：1.解除长沙银行瑞昌支行与周某签订的《人民币借款合同》；2.周某立即向长沙银行瑞昌支行偿还借款本金210万元，利息53878.14元，罚息798.19元，以上合计2154676.33元（利息、罚息计算至2016年3月28日止，2016年3月28日之后的利息、罚息按借款合同的约定计算至实际清偿之日止）；3.周某向长沙银行瑞昌支行支付实现债权的费用107734元；4.长沙银行瑞昌支行对崔某提供抵押的房产享有优先受偿权；5.王某对周某的上述夫妻共同债务承担连带清偿责任；6.周某、王某、崔某共同承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2014年3月26日，长沙银行瑞昌支行与周某签订《个人循环授信额度合同》，约定长沙银行瑞昌支行对周某最高授信额度为人民币210万元，有效使用期限自2014年4月11日起至2017年4月11日止。同时，为保证授信合同项下形成的债权能得到清偿，崔某与长沙银行瑞昌支行签订编号为201403270019号《最高额抵押合同》，约定崔某提供其名下的房屋作为担保，担保最高额不超过人民币210万元，担保期间自2014年4月11日起至2017年4月11日止，担保范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、罚息、复息、违约金、实现债权的费用等。长沙银行瑞昌支行对抵押物办理了抵押登记。2015年4月8日，周某因采购设备需要向长沙银行瑞昌支行借款，并与长沙银行瑞昌支行签订编号为1031030201201504100002的《人民币借款合同》，约定借款金额为210万元，还本付息的方式为“到期还本，按月付息”，利率采用浮动利率，发放贷款时的月利率为7.1875‰。2015年4月10日，长沙银行瑞昌支行向周某放款210万元。发放贷款后，周某未按约偿还借款利息，累计拖欠多期贷款利息。由于王某与周某系夫妻关系，上述债务属于夫妻共同债务，王某应对上述债务承担连带清偿责任。长沙银行瑞昌支行为维护自己的合法权益，特提起上述诉讼请求。被告周某辩称：借款合同上的签名是周某本人所签，但借款实际是崔某所借，借款210万元也是崔某使用，应由崔某进行偿还。被告崔某辩称：1、长沙银行瑞昌支行诉请的利息、罚息标准过高，应予以减免；2、对实现债权的费用不予认可；3、崔某作为担保人愿意承担担保责任。被告王某未答辩。长沙银行瑞昌支行围绕诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、《个人循环授信额度合同》，拟证明长沙银行瑞昌支行为周某授信210万元额度的事实；2、《最高额抵押合同》，拟证明崔某以自己名下的位于长沙市韶山北路39号维一星城1201号、1202号、1203号、1204号的房屋为周某的上述贷款提供抵押担保的事实；3、房权证、房他证，拟证明长沙银行瑞昌支行对抵押物办理了抵押登记的事实；4、《人民币借款合同》，拟证明周某向长沙银行瑞昌支行申请借款210万元的事实；5、借款借据，拟证明长沙银行瑞昌支行向周某发放了贷款210万元的事实；6、欠息明细，拟证明周某未依约偿还借款利息，已构成违约的事实。周某对上述证据均无异议，但认为借款均为担保人崔某使用。崔某对上述证据均无异议，但认为人民币借款合同中实现债权的费用应当以实际发生为准，因长沙银行瑞昌支行未提供证据证明实际发生了该项费用，崔某不承担实现债权的费用。本院经审查认为，长沙银行瑞昌支行提交的上述证据与原件核对一致，具有真实性、合法性、关联性，能证明案件事实。被告周某、王某、崔某未向本院提交证据，被告王某亦未对长沙银行瑞昌支行的上述证据发表质证意见。根据上述经庭审认定的证据及当事人的庭审陈述，本院确定如下事实：崔某因个人经营需要贷款，与周某口头约定以周某的名义向长沙银行瑞昌支行申请贷款，崔某提供其名下的房屋作为抵押担保，贷款由崔某使用，也由崔某清偿。随后，周某以自己的名义向长沙银行瑞昌支行申请贷款。2014年3月26日，长沙银行瑞昌支行与周某签订《个人循环授信额度合同》，约定周某在合同授信有效期内可向长沙银行瑞昌支行申请使用最高授信额度为人民币210万元整；本合同的授信期间为36个月，即2014年4月11日至2017年4月11日。为保证长沙银行瑞昌支行债权的实现，崔某提供其名下的位于长沙市韶山北路39号维一星城1201-1204号（房权证号为711098775、711098776、711098777、7110987**）房屋作为抵押担保，并与长沙银行瑞昌支行签订了《最高额抵押合同》，抵押合同约定担保的范围包括主债权项下的本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、违约金、实现债权的费用等，最高额不超过210万元。长沙银行瑞昌支行对抵押物办理了抵押登记，取得了房屋他项权证，权证号为房他证芙蓉字第5140257**号。2015年4月8日，周某以采购设备为由向长沙银行瑞昌支行申请借款210万元，长沙银行瑞昌支行与周某签订了《人民币借款合同》，王某在“借款人的配偶”处签名。借款合同约定长沙银行瑞昌支行向周某提供借款210万元，借款利率采用浮动利率，即在基准利率的水平上上浮50%，如遇人民银行调整贷款基准利率，本合同的执行利率立即调整。发放贷款时的贷款月利率为7.1875‰；借款期限为24个月，还款方式为到期还本、按月付息。合同还约定，如周某未按合同约定归还借款，长沙银行瑞昌支行有权对逾期归还的贷款，按逾期天数计收罚息，罚息月利率为借款利率的150%。2015年4月10日，长沙银行瑞昌支行依约向周某发放贷款210万元，周某出具了借款借据。长沙银行瑞昌支行发放贷款后，周某自2015年12月起未按合同约定偿还借款利息，截止2016年3月28日，已累计拖欠利息53878.14元，罚息798.19元。2016年4月14日，长沙银行瑞昌支行委托湖南金厚律师事务所律师代为诉讼事宜。本院认为：长沙银行瑞昌支行与周某签订《个人循环授信额度合同》、《人民币借款合同》以及长沙银行瑞昌支行与崔某签订的《最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当全面履行合同约定的义务。长沙银行瑞昌支行已按约向周某发放贷款210万元，但周某自2015年12月起即未按合同履行还款义务，截至2016年3月28日，已拖欠借款利息53878.14元、罚息798.19元，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故长沙银行瑞昌支行根据借款合同约定，要求解除《人民币借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。因双方签订的《人民币借款合同》已解除，故周某应向长沙银行瑞昌支行返还借款本金210万元并按合同约定支付借款利息及罚息。周某辩称该借款为崔某所用，亦应由崔某偿还。因该约定系周某与崔某之间的约定，对长沙银行瑞昌支行不具有约束力，故本院对周某的抗辩理由不予采信。关于借款利息及罚息，双方在《人民币借款合同》中对利息、罚息进行了明确约定，该约定不违反法律、法规的强制性规定，双方当事人应当全面履行。崔某辩称利息、罚息的计算标准过高，因缺乏事实和法律依据，本院不予采信。故长沙银行瑞昌支行要求周某支付截至2016年3月28日的利息53878.14元、罚息798.19元，2016年3月28日之后的利息以借款210万元为基数，按借款合同约定的借款利率计算至实际清偿之日止的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。长沙银行瑞昌支行要求周某支付实现债权的律师代理费107734元，但未提供发票等证据予以佐证，本院不予支持。崔某自愿以自己名下的房屋为周某的上述借款提供担保，长沙银行瑞昌支行对崔某提供抵押的房屋依法办理了抵押登记，取得了房屋他项权证，故长沙银行瑞昌支行要求对崔某提供抵押的房屋享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。王某与周某系夫妻关系，周某的上述债务发生在与王某夫妻关系存续期间，且王某在《人民币借款合同》的“借款人配偶”处签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，王某应对周某的上述债务承担共同清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：周某、王某于本判决生效之日起十日内向长沙银行股份有限公司瑞昌支行偿还借款本金2100000元；周某、王某于本判决生效之日起十日内向长沙银行股份有限公司瑞昌支行支付截至2016年3月28日的利息53878.14元，2016年3月29日及其之后的利息以2100000为基数，按《人民币借款合同》约定的借款利率计算至借款本金实际清偿之日止；周某、王某于本判决生效之日起十日内向长沙银行股份有限公司瑞昌支行支付截至2016年3月28日的罚息798.19元，2016年3月29日及其之后的罚息以2100000为基数，按《人民币借款合同》约定的罚息利率计算至借款本金实际清偿之日止；长沙银行股份有限公司瑞昌支行对崔某名下的位于长沙市韶山北路39号维一星城1201号（房权证号为芙蓉字第7110987**号）、1202号（房权证号为芙蓉字第7110987**号）、1203号（房权证号为芙蓉字第7110987**号）、1204号（房权证号为芙蓉字第7110987**号）房屋享有抵押权，有权申请人民法院对上述抵押财产进行拍卖、变卖，并以拍卖、变卖后的价款在本判决第一、二、三项确定的债权范围内享有优先受偿权；驳回长沙银行股份有限公司瑞昌支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费24899元，申请费5000元，共计29899元，由周某、王某共同负担27899，长沙银行股份有限公司瑞昌支行负担2000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  伍君芳人民陪审员  于绍顺人民陪审员  柳满希二〇一六年九月二十六日书 记 员  吴贝贝附：判决引用法律条文原文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。