西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）陕0113民初5383号
原告：招商银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市高新区高新二路1号招商银行大厦。
负责人：任莉，该分行行长。
委托代理人：辛洁，陕西瑞森律师事务所律师。
被告：王保庆，男，汉族，1973年10月16日出生，住陕西省蒲城县。
委托代理人：曹忠流，男，汉族，1951年2月22日出生，住陕西省蒲城县，系被告王保庆所在社区推荐代理人。
被告：西安曲江唐瑞置业有限公司，住所地：西安市浐灞生态区东湖路浐灞半岛A6区16幢2单元103室。
法定代表人：孙秋艳，该公司董事长。
委托代理人：王欣，陕西维谨律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称“招商银行西安分行”）诉被告王保庆、西安曲江唐瑞置业有限公司（以下简称“唐瑞公司”）金融借款合同纠纷一案，本案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行西安分行委托代理人辛洁、被告唐瑞公司委托代理人王欣、被告王保庆委托代理人曹忠流到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行西安分行诉称，2012年5月23日，原告与二被告签订《个人购房借款及担保合同》，并约定：由原告向被告王保庆发放贷款152万元，用于被告购买位于生态区××2056华远海蓝城第4幢1单元1层10102号房产，借款期限为360个月，自2012年5月23日至2042年5月23日，在此期间被告应按合同约定以等额还款法归还贷款本息，借款合同还约定，被告唐瑞公司自愿作为借款人的保证人，对借款合同项下的债务承担连带保证责任。为确保上述合同的履行，原告与被告王保庆于同日签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告以该合同中列明的上述房产设定抵押担保其履行债务。上述协议签订后，原告依约向被告王保庆发放贷款152万元。但自2015年9月15日至今，被告持续出现逾期还款或不予还款的情形。被告拒绝还款的行为，严重损害了原告的合法权益。为收回贷款，保护原告的利益和银行信贷资金不受损失，故诉至法院，请求判令：1、宣告贷款立即到期，被告王保庆偿还原告本金1461146.41元、利息30794.99元、罚息210.04元，复息616.85元，合计1492768.29元，及2016年2月15日后至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、判令原告对被告王保庆为本案借款提供的抵押房产位于生态区××2056华远海蓝城第4幢1单元1层10102号房产变现所得价款享有优先受偿权；3、被告唐瑞公司对上述债务承担连带清偿责任；4、二被告承担本案的诉讼费用。
被告王保庆辩称，借款属实，逾期属实，但因目前经济困难，没有能力偿还借款。
被告唐瑞公司辩称，原、被告签订的《个人购房借款及担保合同》系合同当事人自愿签订，合同有效期内，除合同被依法认定无效或者依法解除外，履行期限应当依照合同约定执行，原告请求宣告贷款立即到期没有法律依据；王保庆以其所购房产作为抵押物自行为其借款提供抵押担保，原告应当就借款人自行提供的抵押物实现债权；原告约定的复息没有法律依据，且关于罚息的约定属于格式条款，应当认定无效；我方承担保证责任后应当对借款人依法享有追偿权，并有权取得预购商品房抵押登记的相关权益，原告应当配合办理相应的变更登记手续。
经审理查明，2012年5月23日，原告招商银行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告王保庆（借款人、抵押人）、被告唐瑞公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告向被告王保庆提供贷款152万元，用于购买位于生态区××2056华远海蓝城第4幢1单元1层10102号房产；贷款期限为360个月，自2012年5月23日至2042年5月23日，具体贷款期限以借款借据为准；贷款年利率为7.05%，按固定日调整，即从每年的1月1日起开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；若借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任等一种或多种措施。该合同还约定：抵押人愿意以其所购房产位于生态区××2056华远海蓝城第4幢1单元1层10102号全部权益抵押给原告，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等；保证期间为自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；保证人在此授权贷款人直接从保证人在贷款人的存款账户上扣款，直至付清本担保书项下借款人拖欠贷款人的贷款本息和其他有关费用；该合同借款人及抵押人落款处有被告王保庆的签名及签章，保证人落款处盖有被告唐瑞公司公章。
同日，原告与被告王保庆签订《西安市房地产抵押合同》，合同约定被告王保庆自愿以其贷款所购房产向原告提供抵押担保，抵押合同所担保的债权范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用（包含但不限于诉讼费、仲裁费、律师费等），主合同履行期限届满，被告未能清偿债务，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权；该合同落款处有被告王保庆的签名及签章。2014年9月9日，原告就该抵押房产取得预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明（编号为：市房预抵字201409822234号，合同登记号：Y12032612）。
根据原告提供的个人贷款借款借据显示，2012年5月23日，原告向被告王保庆发放贷款152万元，借款期限自2012年5月23日至2042年5月23日，贷款执行年利率7.05%，扣款日为每月15日。根据原告提供的客户逾期清单显示，自2015年9月15日起，被告王保庆未按合同约定向原告按期足额偿还贷款，截止2016年12月16日，被告王保庆尚欠原告贷款本金1441146.41元、利息95626.41元、罚息1441.89元，复息4646.46元，合计1542861.17元。
上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、招商银行个人贷款借款借据、预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明、客户逾期清单及庭审笔录等在卷作证，并经当庭质证，可以作为认定本案事实的依据。
本院认为，原告招商银行股份有限公司西安分行与被告王保庆、唐瑞公司签订的《个人购房借款及担保合同》，原告与被告王保庆签订的《西安市房地产抵押合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告王保庆发放贷款，履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期还款，但其未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告除了有权要求被告王保庆提前归还贷款之外，还有权要求其承担相应利息、罚息及复利，故原告主张被告王保庆偿还借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。根据抵押合同的约定，因被告王保庆未按期还款，原告有权对其提供的位于生态区××2056华远海蓝城第4幢1单元1层10102号房产变现所得享有优先受偿权，原告该项诉请于法有据，本院予以支持。本案中，虽然原告未行使合同解除权，但合同中约定原告有权宣布贷款提前到期，因被告王保庆违约，贷款提前到期的条件已经成就，被告唐瑞公司应当对所有债务承担保证责任，故其辩称履行期限应当依照合同约定执行，于法无据，本院不予采信。因涉案房产尚未办理正式抵押登记，原告尚未取得房屋他项权利证书，根据合同约定，保证人的保证责任仍然存续，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人应当按照约定实现债权，本案中合同明确约定，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，故被告唐瑞公司辩称原告应当对买受人提供抵押担保的房产优先受偿，不足部分才由其承担保证责任，没有事实依据，本院不予采信。被告唐瑞公司辩称原告约定的复息没有法律依据，本案中合同约定的复利不是针对贷款本金收取的，而是针对利息收取的，且不违反法定利率的上下限的规定，属于当事人之间的自由约定，合法有效，故该项辩称本院不予采信。被告唐瑞公司辩称对罚息的约定属于格式条款应当认定无效，合同对罚息的约定系采用下划线的形式进行约定，原告已经履行了必要的提醒和说明义务，故该项辩称没有事实依据，本院不予采信。被告唐瑞公司辩称其承担保证责任后有权取得预购商品房抵押登记的相关权益，因其并非涉案房产的抵押权人，故该项辩称于法无据，本院不予采信。被告唐瑞公司作为该笔贷款的连带责任保证人，担保合法有效，且处于担保期限内，故原告诉请要求其按照约定对该笔借款承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。综上所述，兹依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、被告王保庆应当于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行归还贷款本金1441146.41元、利息95626.41元、罚息1441.89元，复息4646.46元，合计1542861.17元（截止2016年12月16日），并按合同约定支付自2016年12月17日起至债务实际清偿之日的利息、罚息及复息。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、如被告王保庆未履行上述义务，则原告招商银行股份有限公司西安分行对被告王保庆提供的抵押物位于生态区××2056华远海蓝城第4幢1单元1层10102号房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。
三、被告西安曲江唐瑞置业有限公司对本判决第一项被告王保庆的债务承担连带清偿责任。被告西安曲江唐瑞置业有限公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、驳回原告其余诉讼请求。
本案案件受理费18235元，由被告王保庆、西安曲江唐瑞置业有限公司共同承担，因原告已预交，故二被告在支付上述款项时，一并向原告支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 孟元元
人民陪审员 贾彩利
人民陪审员 常 璐
二〇一六年十二月二十日
书 记 员 薛 丹
打印：扈艳红校对：王达2016年月日送达