重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初16989号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街78号，统一社会信用代码91500106903070720R。主要负责人：苏海涛，行长。委托诉讼代理人：周思宇，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工。委托诉讼代理人：刘畅，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工。被告：ＸＸ助，男，1975年7月25日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称工行沙支行）与被告ＸＸ助借款合同纠纷一案，本院于2017年11月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行沙支行的委托诉讼代理人周思宇、刘畅到庭参加了诉讼，被告ＸＸ助经本院依法传唤未出庭应诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告工行沙支行向本院提出诉讼请求：１、判令被告ＸＸ助偿还透支款20894.86元、手续费306元、透支利息116.39元、违约金327.88元，合计21645.13元（其中手续费计算至2017年9月，以后的手续费按月分期以153元计算，至分期期数36期付清为止，最长不超过2018年10月，利息和违约金计算至2017年10月25日，从2016年10月26日起得利息以未还金额21645.13元为基数，按日万分之五计息，以后的滞纳金按该期应付未付款项最低还款额的百分之五收取，利随本清）；2、判令原告对被告ＸＸ助用于抵押的渝CPK***型轿车（车辆品牌：江淮牌，车辆型号：HFC715****,车架号：LJ12EKR28F400****，发动机号：F353****）享有优先受偿权。事实和理由：2015年10月13日，被告ＸＸ助与原告分别签订《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，合同约定被告使用用于购车消费分期付款的工行信用卡，以透支方式向汽车分期合作商支付购车款，透支金额为50000元，原告作为透支债权人，负责将资金划入被告指定的汽车销售商，被告ＸＸ助应按分期付款的方式及11.05%的分期付款手续费向原告支付分期付款手续费5425元，被告使用购车消费分期信用卡透支支付购车款后，以按约分期等额方式向原告偿还透支的资金和分期付款手续费。分期还款共分36期，首期偿还的金额为1590元，以后每期偿还的金额为1541元。被告每月的透支款项应从透支次月起每月25日前偿还，被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款手长。如被告没有按合同约定按时足额存入还款资金，原告有权对被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用。如被告未按照约定支付手续费、按时足额归还透支资金或还款记录情况异常的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性记入被告信用卡账户。上述合同签订后，原告按照合同约定向被告ＸＸ助发放了贷款。被告自愿以汽车分期账户透支所购汽车为其合同项下所欠原告透支款提供抵押，并办理了抵押登记。现被告ＸＸ助未按合同约定偿还分期金额及分期手续费，经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成违约。故原告依法提起诉讼，望支持原告的诉讼请求。被告ＸＸ助未作答辩。原告围绕其诉讼请求向法庭提交了《工银信用卡申请表》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡签购单》、《抵押合同》、《交易明细表》，根据原告提供的证据，本院认定以下事实：2015年10月13日，被告ＸＸ助向原告申请办理信用卡，具体产品名称为汽车分期专项卡，填写了《工银信用卡申请表》并承诺遵守信用卡章程和领用合约。领用合约规定，甲方（持卡人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日之前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可以按照乙方（银行）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。每期最低还款额为以下部分金额之和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百，上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日起开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。2015年10月27日，原告向被告ＸＸ助发放了尾号为0892的信用卡。2015年10月13日，原、被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告ＸＸ助向重庆东鼎汽车销售有限公司购买汽车的总价款71500元，被告ＸＸ助自行支付首付款21500元，剩余购车款50000元通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。上述透支资金在满足一定条件的前提下由原告一次性划付给重庆东鼎汽车销售有限公司。被告ＸＸ助使用分期付款业务以信用卡透支方式支付购车款后，以按约分期等额的方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为1590元，以后每期偿还的金额为1541元。每期透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。被告ＸＸ助应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规划、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。被告ＸＸ助应按分期付款的方式及11.05%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费5425元。如被告ＸＸ助没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告ＸＸ助用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照信用卡章程和领用合约规定向被告ＸＸ助收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。若被告ＸＸ助未能按照领用和与的规定及时还款或未按本合同约定支付手续费或者资信、财务状况发生恶化的，原告有权要求被告ＸＸ助立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告ＸＸ助的信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2015年10月13日，原、被告签订《抵押合同》，约定被告以其购买的江淮牌轿车为上述信用卡透支款提供抵押担保。2016年1月13日，双方办理了抵押权登记。用于抵押的车辆信息为：车牌号：渝CPK***，车辆品牌：江淮牌，车辆型号：HFC715****,车架号：LJ12EKR28F400****，发动机号：F353****，车辆所有人为被告ＸＸ助。2015年10月28日，原告按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定将被告ＸＸ助用于购车的透支资金721000元划付至重庆东鼎汽车销售有限公司。但被告ＸＸ助在还款过程中并未按照《信用卡购车专项分期付款合同》的约定按月偿还透支资金和分期手续费，多次发生逾期还款情形。截至2017年10月25日，尚欠透支本金20894.86元、透支利息116.39元、违约金327.88元，分期手续费306元，其中分期手续费仅计算至2017年9月。原告在庭审中陈述其与被告ＸＸ助在2017年1月1日后未就逾期还款的违约金进行过书面约定，其主张的违约金系领用合约中的滞纳金变更而来。本院认为，原告工行沙支行与被告ＸＸ助签订的借款合同是双方真实的意思表示，合法有效。双方应当按照合同约定，诚信履行各自的义务。被告ＸＸ助在履行合同过程中多次逾期未还款，已严重违反合同约定，原告有权依据合同约定要求被告ＸＸ助清偿全部透支本金、手续费和利息。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。根据该通知规定，自2017年1月1日起，银行不得对信用卡用户收取滞纳金，且利率上限为万分之五。本案中，原告在2017年1月1日后并未与被告ＸＸ助书面约定收取逾期还款违约金，原告主张违约金没有法律依据，本院不予支持。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告ＸＸ助为保证债务的履行以其购买的车辆为原告提供的抵押担保，原告对该车辆依法享有抵押权，有权以该车拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告ＸＸ助经本院依法传唤，无正当事由拒不出庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告ＸＸ助自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行透支本金20894.86元、截至2017年9月的分期手续费306元和截至2017年10月25日的透支利息116.39元，合计21317.25元，并以透支本金20894.86元为基数从2017年10月26日起至本金清偿之日止按日利率万分之五支付利息以及从2017年10月起至2018年10月止按月支付分期手续费153元；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行对被告ＸＸ助所有的渝CPK***号轿车（车辆品牌：江淮牌，车辆型号：HFC715****,车架号：LJ12EKR28F400****，发动机号：F353****）享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费342元，减半收取171元（原告已交纳），由被告ＸＸ助负担，此款限于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  冯振阳二〇一七年十二月四日书记员  谷 田