苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0591民初6028号原告：招商银行股份有限公司苏州分行，住所地苏州工业园区万盛街36号，组织机构代码71857525-X。主要负责人：蔡东球，该行行长。委托诉讼代理人：朱兵，江苏新苏律师事务所律师。委托诉讼代理人：雷宁，江苏新苏律师事务所律师。被告：陈卫东，男，汉族，户籍所在地苏州市。被告：王婧懿，女,汉族，住苏州市。第三人：朱琳，男，汉族，住苏州市相城区。委托诉讼代理人：孙玉娟，江苏智融律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司苏州分行与被告陈卫东、王婧懿金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月13日受理后，依法由审判员郭路适用简易程序独任审理。依原告申请，本院于2016年7月13日日作出（2016）苏0591民初6028号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。因被告下落不明，本院依法公告起诉状副本、传票及相关传票，并依法组成合议庭，适用普通程序进行审理。后朱琳申请作为第三人参加本案诉讼，本院依法予以准予。本案于2016年11月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱兵、第三人朱琳及其委托诉讼代理人孙玉娟到庭参加了诉讼。被告陈卫东、王婧懿经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司苏州分行向本院提出诉讼请求：1、二被告清偿原告贷款本金495742.27元、欠息15806.57元，共计511548.84元(欠息暂算至2016年2月18日，之后欠息按合同约定算至本息还清之日);2、二被告承担原告实现本债权所支付的律师费用18388元;3、二被告承担本案诉讼费、保全费;4、原告就二被告所抵钾房产享有优先受偿权。案件审理过程中，原告明确抵押物为苏州市XXXXXXXXXXXXXXX室。事实和理由：2014年10月15日，被告填写招商银行“零售贷款申请表”向原告申请个人贷款。同日，原被告双方签订了“个人授信协议”，协议约定，原告向被告提供为期5年总额为50万元的可循环授信额度。二被告以其名下“XXXXXXXXXXX室”房产为授信项下贷款提供抵押担保并办理抵押登记。同时，被告王婧懿向原告出具共同还款承诺书，承诺承担共同还款责任。后被告签订“个人贷款周转易协议书”，约定贷款金额为50万元，贷款期限为12个月，按月支付利息，到期还本，利率为8.120%。被告于20I4年11月22日、Il月25日、11月28日、1I月30日、12月5日、12月13日共使用六笔贷款合计50万元。现该六笔贷款均已到期，被告未按约定偿还贷款，违反了授信协议的约定，原告要求被告清偿贷款本息。故原告诉至法院。被告陈卫东、王婧懿未作答辩。第三人朱琳陈述称，本案的诉争房产即抵押房产虽登记在被告陈卫东名下，但陈卫东不享有房屋所有权，故房屋抵押属于无权处分，原告对该房屋不享有抵押权。两被告应协助第三人办理房屋过户手续。基于上述陈述，第三人提出诉请为：1、确认苏州市相城区XXXXXXXXXXX归第三人所有。2、确认原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》无效，两被告协助第三人办理房屋过户登记。3、本案的案件受理费用由原被告共同承担。针对原告方的上述诉请，原告辩称：诉请一系房屋权属纠纷，应由房产所在地法院管辖。原告与被告陈卫东签订的各项协议均是真实意思表示，合法有效。从被告陈卫东所提供的房产登记簿显示，所抵押财产所有权人为被告陈卫东。被告陈卫东理当具有处分权。第三人与被告陈卫东之间的纠纷为房屋买卖合同纠纷，苏州市相城区人民法院对该纠纷已有明确判决。第三人只能请求被告方协助过户，但前提是涤除该房屋的抵押权。因此，应当驳回第三人的各项诉讼请求。被告陈卫东、王婧懿就第三人上述诉请未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供了零售贷款申请表、个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、他项权证、房屋权属登记簿、产权证、土地使用权证、共同还款承诺书、个人贷款周转易协议书、被告贷款账户历史交易明细、招商银行贷款结清总金额表、聘请律师合同、文书地址确认书。第三人围绕其主张依法提供了（2015）相民初字第1010号民事判决书、拆迁安置房定销合同、购房协议、见证书、收条、房屋权属登记、结婚登记审查处理表。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月15日，原告（授信人）与被告陈卫东（授信申请人）签订编号为8141107279002的《个人授信协议》，载明：授信人同意向授信申请人提供总额为50万元整的可循环授信额度；授信期间从2014年11月12日至2019年11月12日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，被告王婧懿向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对陈卫东编号为8141107279002的授信协议项下债务承担共同还款义务。2014年10月15日，原告（抵押权人）与被告陈卫东、王婧懿（抵押人）签订编号为8141107279002的《个人授信最高额抵押合同》，载明：鉴于陈卫东（授信申请人）向授信人（即抵押权人）申请授信额度50万元，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签定了编号为8141107279002的授信协议；抵押人愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物；抵押物为XXXXXXXXXXXXXXX室（苏房权相城字第××号号）；本合同抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；本项抵押为最高额抵押。后原、被告就上述抵押物办理了抵押登记手续，登记的债权数额为50万元，他项权证上载明的房屋所有权人为陈卫东、王婧懿。根据房产证显示，产权登记时间为2014年9月10日。根据房屋权属登记簿显示，XXXXXXXXXXXXXXX室房产的所有权人为陈卫东，共有权人为王婧懿，他项权利人为招商银行股份有限公司苏州分行，他项权利设定日期为2014年11月12日。2014年10月15日，原告（甲方）与被告陈卫东（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》，载明：鉴于甲方和乙方签订了编号为8141107279002的授信协议；经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；乙方以其名下一卡通作为“周转易卡”；周转易限额为50万元；贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本；执行利率为基准利率上浮45%，固定利率；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2014年11月22日、11月25日、11月28日、11月30日、12月5日、12月13日，原告向被告分别发放周转易贷款10万元、1万元、9万元、10万元、10万元、10万元。因被告未按约归还贷款本息，故原告诉至法院。截至2016年2月18日，被告尚欠原告借款本金495742.27元、利息2970.57元、罚息（含复利）12836元。原告为实现债权，委托江苏新苏律师事务所律师处理诉讼事宜，花费律师费18388元。另，被告陈卫东、王婧懿出具《文书送达地址确认书》，均确认送达地址为苏州XXXXXXXXXX。确认书载明：上述地址适用于合同成立时起至债务履行完毕之日止，包括产生纠纷后的法院审理、执行阶段；因借款人自己提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，导致文书未被被告实际接收的，文书退回之日视为送达之日。另查明，第三人朱琳就其与两被告签订的房屋买卖合同诉至苏州市相城区人民法院，要求确认其与被告陈卫东签订的购房协议有效，并要求被告陈卫东、王婧懿协助其办理房产过户手续。苏州市相城区人民法院作出(2015)相民初字第01010号民事判决书。该判决确认事实如下：2006年5月8日，苏州相城经济开发区房地产开发有限公司为甲方、被告陈卫东为乙方签订《拆迁安置房定销合同》一份，约定乙方购买甲方坐落苏州市相城区××××室、、自行车库为XXXXXXXXXXX号的拆迁安置房；安置房建筑面积为136.17平方米（含公用分摊面积），自行车库17.1平方米；实际合同房款总额166917.45元，包含税费后合计170767.73元。合同还就其他内容进行约定，下方由双方签名、盖章确认。同日，朱琳作为买入方、被告陈卫东作为卖出方，双方签订《购房协议》一份，主要约定为：被告陈卫东将所属本人产权的座落于苏州市相城区XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX室房及附属房（阁楼、车库），共计建筑面积136.17平方米，以产权证后价312767元卖给朱琳夫妇；因该房由卖方动迁分得，目前尚未办妥土地使用证、房屋产权证，暂无法办理转让过户手续，经买卖双方商定在本协议签约时，朱琳一次性支付被告陈卫东购房款现金312769（万）元，被告陈卫东出具收条；被告陈卫东在签约收取原告朱琳购房款后，将所卖出房的所有相关手续提供给朱琳，并在取得签约房的土地使用证、房屋产权证时及时告知朱琳，办理转让过户手续，过户相关费用由朱琳承担；办理过户手续期限为被告陈卫东取得土地使用证、房屋产权证起六个月内，如此条与相关法律、法规有违，则以政策允许之时起三个月内办妥过户手续，否则过错方视为违约；双方若有一方因过错造成违约，使本协议不能履行，违约方除返还购房款外，还应承担房屋升值的差价和银行同期利息。合同还就其他内容进行了约定，双方并均在合同上签名确认。协议下方并加盖苏州市相城区陆慕法律服务所见证章，由该所工作人员邱卫民签字并书写“上述双方签名属实”字样。同日,被告陈卫东出具《收条》一张，载明：“今收到XXXXXXXXXXX室、车库，总房款叁拾壹万贰仟柒佰陆拾柒元。其中壹拾柒万零柒佰陆柒为房款，壹拾肆万贰仟为房屋错价。”依据上述事实，该判决确认朱琳与被告陈卫东于2006年5月8日签订的《购房协议》有效。但因诉争房屋设有他项权利，且已被查封，故驳回了朱琳要求被告陈卫东、王婧懿协助其办理房产过户手续的诉请。本院认为，原告招商银行股份有限公司苏州分行与被告陈卫东间签订的《个人授信协议》系双方真实意思表示，依法成立生效，对双方具有约束力。现原告已按约向被告陈卫东发放贷款50万元，被告亦应按约还款。被告未按约还款已构成违约，故原告有权要求被告归还剩余贷款本金。另，原告主张的利息、罚息（含复利）的计算标准有合同依据。现原告主张，截至2016年2月18日，被告陈卫东尚欠原告借款本金495742.27元、利息2970.57元、罚息（含复利）12836元。上述主张符合合同约定，本院予以支持。自2016年2月19日起至被告实际还款之日止以未还本金为基数按年利率12.18%计算罚息并以未还利息为基数按年利率12.18%计算复利。原告主张的律师费亦有合同依据，本院予以准予。被告王婧懿向原告出具共同还款承诺函，故对于被告陈卫东的上述债务应承担共同还款责任。关于第三人要求确认苏州市相城区XXXXXXXXXXX归第三人所有的请求，本院认为，《中华人民共和国物权法》第九条第一款明确规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。据此，一般而言，若未办理过户登记手续，即使买受人已根据买卖合同占有不动产，亦无法认可其所有权人身份，其仅享有要求出卖人办理过户登记手续的债权请求权。而就办理过户登记问题，(2015)相民初字第01010号民事判决书已予以处理。故对于第三人要求确认苏州市相城区XXXXXXXXXXX房产为其所有的主张本院碍难支持。对于原告主张的抵押权问题及第三人提出的要求确认原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》无效的主张，本院认为，不动产物权是否发生变动应以登记为准。被告陈卫东、王婧懿苏州市相城开发区××××室房房产的登记所有权人，其对不动产仍然享有处分权，故其对房屋设定抵押权的行为不构成无权处分。综上，对原告要求以被告陈卫东、王婧懿名下位苏州市相城开发区××××室房房产实现抵押权的主张本院予以准予，原告有权对上述抵押物进行拍卖、变卖，并以所得价款在登记债权数额内优先受偿。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈卫东、王婧懿应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司苏州分行贷款本金495742.27元，及至2016年2月18日的利息2970.57元、罚息（含复利）12836元，以及自2016年2月19日起至被告实际还款之日止以未还本金为基数按年利率12.18%计算的罚息和以未还利息为基数按年利率12.18%计算的复利。二、被告陈卫东、王婧懿应于本判决生效之日起十日内赔付原告招商银行股份有限公司苏州分行律师费18388元。三、如被告未按期还款，则原告招商银行股份有限公司苏州分行有权以登记在被告陈卫东、王婧懿名下的坐落于苏州市XXXXXXXXXXXXXXX室房产折价，或者以拍卖、变卖上述房产所得价款在50万元范围内优先受偿。四、驳回第三人朱琳的全部诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9100元，保全费3270元，合计88258元，由被告陈卫东、王婧懿负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。案件受理费6326元，由第三人朱琳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，帐号10×××766。审 判 长  郭 路人民陪审员  任家绪人民陪审员  姚文英二〇一七年五月十一日书 记 员  黄诗迪附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。……最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。