河南省西峡县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫1323民初2214号
原告：王侠，女，生于1981年4月22日，汉族，住内乡县。
委托诉讼代理人：张晓华，河南文中律师事务所法律工作者，特别授权代理。
被告：安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司，住所地：南阳工业路12号。
负责人：翟红雨，公司经理。
委托诉讼代理人：张洪强，河南问鼎律师事务所律师，特别授权代理。
委托诉讼代理人：杨万军，河南问鼎律师事务所律师，特别授权代理。
被告：西峡县捷安达汽车运输有限责任公司，住所地：西峡县城南大街1号。
法定代表人：杨腾华，总经理。
委托诉讼代理人：刘彬，公司法律顾问，特别授权代理。
被告：张明凡，男，生于1969年2月12日，汉族，住西峡县。
委托诉讼代理人：薛广营，西峡县众信法律服务所法律工作者，特别授权代理。
委托诉讼代理人：王淇其，西峡县众信法律服务所法律工作者，特别授权代理。
原告王侠诉被告西峡县捷安达汽车运输有限责任公司（以下简称捷安达公司）、安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称安邦保险公司）、张明凡公路旅客运输合同纠纷一案，本院于2016年8月4日受理后，依法由审判员杜继昌担任审判长，与审判员宋冬、朱江伟组成合议庭，于2016年10月14日公开开庭进行了审理。原、被告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.判令三被告赔偿原告各项损失共计25148.44元（扣除被告捷安达公司垫支医疗费10235.66元，被告捷安达公司实际应支付14912.78元），三被告互负连带清偿责任；2.判令三被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年5月3日10时35分左右，原告乘坐被告捷安达公司的豫Ｒ×××××大型客车在行驶途中，与王某某驾驶的豫Ｒ×××××重型仓栅式货车碰撞，造成王某某、张明凡、杨某某、王侠等多人受伤、杨某某经抢救无效死亡的重大交通事故。此次事故经西峡县交警队出具《道路交通事故责任认定书》认定，王某某负事故主要责任，张明凡负事故次要责任，客车上的死者、伤者均无责任。原告受伤住院治疗56天，事故的损失为：1.医疗费14055.96元；2.误工费4426.24元【56天×79.04元/天】；3.护理费4426.24元【56天×79.04元/天】；4.住院伙食补助费1680元【56天×30元/天】；5.营养费560元【56天×10元/天】；上述合计25148.44元。由于原告乘坐的车辆系被告张明凡所有，挂靠在被告捷安达公司，原告与被告张明凡、捷安达公司形成事实承运合同关系，被告张明凡、捷安达公司应赔偿原告全部损失。因该车在被告安邦保险公司投保有交强险、商业险，故被告安邦保险公司应在保险限额内承担赔偿责任。
被告捷安达公司辩称，对本案交通事故的事实及责任认定无异议；该事故客车在安邦保险公司投保有座位险，安邦保险公司应当在保险责任范围内承担责任；捷安达公司先行垫付原告费用应在原告得到赔偿后再退回给捷安达公司。
被告安邦保险公司辩称，1.本次事故存在侵权纠纷和合同纠纷两种法律关系的结合，本案原告选择按承担合同进行起诉，如法院依据承运人责任险判决安邦保险公司承担责任，法院在判决书中除确认安邦保险公司在承运人责任险中承担责任外，还应明确安邦保险公司有依法向其他公司追偿的权利。2.保险公司对每次事故的免赔额为5%，本案中法院对原告合理合法损失应扣减5%。3.按照保险合同约定，承运人责任险是按照相应的责任比例来承担，安邦公司承运的责任为次要责任，因此本案安邦公司应按照次要责任来承担赔偿责任。4.原告主张的赔偿数额明显过高，过高部分不应支持。5.安邦保险公司不承担诉讼费。
被告张明凡辩称，本案交通事故属实；被告张明凡所驾驶车辆系捷安达公司所有，张明凡只是履行工作职责，故此次事故中不应承担责任，应由保险公司对原告损失进行合理赔偿。
就各方争议的事实，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月21日，被告捷安达公司为其所有的豫Ｒ×××××大型客车在被告处投保道路客运承运人责任保险。每人赔偿限额50万元。保险期间自2015年9月14日至2016年9月13日。道路客运承运人责任险保险条款第三条约定：“在保险期间内，旅客在乘坐被保险人提供的客运车辆的途中遭受人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿”。”责任免除”部分以黑体字形式显示。其中第六条规定：“下列损失、费用和责任，保险人也不负责赔偿：。（四）精神损害赔偿；（五）被保险人的间接损失；（七）无有效驾驶执照的驾驶人员驾驶承运人的客运车辆时造成的损失或责任；.......”。“投保人、被保险人义务”部分第二十二条载明：“被保险人向保险人请求赔偿时，应提交保险单正本、索赔申请、发生事故时驾驶人员的有效驾驶证件、损失清单、有关费用清单、交通运输主管部门或法院等机构出具的事故证明、支付凭证、裁判文书，以及其他投保人、被保险人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”投保单特别约定栏载明：“1.本保单项下每次事故每座每人绝对免赔额为200元或损失金额的5%，二者以高者为准。2.每人赔偿限额50万元，其中意外死亡、伤残责任限额40万元，意外医疗责任限额10万元。3.每次事故责任限额是累计责任限额的50%。4.本保单车牌号：豫Ｒ×××××，厂牌型号为：宇通ZK6752DFC9，发动机号：D20YBC00431，车架号LZYTETC20C1031099。5.发生保险责任事故赔偿标准以《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》。6.行车证车主为：河南中州集团南阳时运运输有限公司西峡捷安达分公司，该车实际为西峡县捷安达汽车运输有限责任公司所有，归西峡县捷安达汽车运输有限责任公司使用。”该保险投保单上投保人声明栏载明：“投保人声明：保险人已将《道路货运承运人责任保险条款》（包括黑体字部分）向本人作了明确说明，本人已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议；上述填写内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。”被告捷安达公司在投保单上投保人签章栏加盖公章。
2016年5月3日10时35分左右，王某某驾驶豫Ｒ×××××重型仓栅式货车沿311国道自北向南行驶，行至西峡县××××路段，与相对方向张明凡驾驶的豫Ｒ×××××大型普通客车碰撞，造成王某某、张明凡、杨某某、王侠等17人不同程度受伤，后杨某某经医院抢救无效死亡，两车及道路设施不同程度损坏的重大交通事故。此次事故经西峡县交警队出具《道路交通事故责任认定书》认定，王某某负事故主要责任，张明凡负事故次要责任。原告在本次事故中受伤后被送往西峡县人民医院先后住院治疗56天，共花费医疗费用14055.96元。
另查：1.本案事故车辆豫Ｒ×××××大型普通客车行驶证登记车主为被告捷安达公司，客运营运线路为西峡至二郎坪。被告捷安达公司在事故发生后通过交警部门分别垫付事故中受伤人员或家属部分款项，其中原告王侠领取垫付款10235.66元。驾驶员张明凡持有准驾车型为A1、A2的机动车驾驶证，无道路客运从业资格证。
2.根据2016年2月28日公布的《2015年河南省国民经济和社会发展统计公报》显示：城镇居民2015年人均可支配收入25576元/年，城镇居民2015年人均消费性支出17154元/年，农村居民2015年人均纯收入10853元/年，农村居民2015年人均年生活消费支出7887元/年，城镇非私营单位在岗职工年平均工资42670元，农、林、牧、副、渔业在岗职工平均工资28849元。
本院认为，本案交通事故发生时原告与被告捷安达公司之间存在公路旅客运输合同关系。《中华人民共和国合同法》第三百零二条规定：“承运人应当对运输过程中旅客的伤亡承担损害赔偿责任，但伤亡是旅客自身健康原因造成的或者承运人证明伤亡是旅客故意、重大过失造成的除外。前款规定适用于按照规定免票、持优待票或者经承运人许可搭乘的无票旅客”。故原告可以依据公路旅客运输合同关系要求被告捷安达公司对原告所受损害承担全部赔偿责任。道路客运承运人责任险属于责任保险的范畴，被告安邦保险公司作为道路客运承运人责任险的保险人，原告可以要求其按照道路客运承运人责任保险合同约定和法律规定在其应当承担的保险责任范围内对被告捷安达公司应当向原告赔偿的部分直接向原告支付相应保险金，被告安邦财险公司承担相应赔偿责任后，依法取得向原告的直接侵权人和其他赔偿义务人追偿的权利。故原告直接向保险人安邦公司请求赔偿保险金符合法律规定，本院予以支持。本案中，驾驶员张明凡持有准驾车型为A1、A2的机动车驾驶证，表明其具有驾驶相应车型车辆的资格，无道路客运从业资格证但并不意味其失去驾驶相应车型车辆的资格，也无证据证实无从业资格证即显著增加了承保客运车辆运行的危险程度。本案中被告安邦保险公司与被告捷安达公司签订的商业三者险合同，采用的是安邦保险公司提供的格式条款，该条款中无从业资格证即免除保险人在商业三者险中赔偿责任的规定，系免除保险人依法应承担的义务并加重投保人、被保险人责任的免责条款，应认定为无效条款。同时，张明凡在无道路客运从业资格证的情况下驾驶客运车辆，系违反行政法规的行为，相关法律对此并无禁止性规定，有关机构也未以此为由追究张明凡的刑事责任。故被告保险公司以张明凡无道路客运从业资格证、保险公司不负保险赔偿责任的意见本院不予采纳。原告合理损失超出保险限额的部分，应当由被告捷安达公司承担。原告诉请被告张明凡承担赔偿责任，对此本院认为，本案公路旅客运输合同的承运人为被告捷安达公司，而非被告张明凡，依据法律规定，并不允许个人从事公路旅客运输经营，故对于原告诉请被告张明凡承担赔偿责任的诉请，本院不予支持。原告在本次事故中住院治疗及复查花费医疗费14055.96元，由西峡县人民医院提供的医疗费发票及病历予以证明，本院予以支持。原告伤后住院56天，故原告的误工费、护理费、住院伙食补助费应当按照56天计算。原告未构成伤残，原告主张营养费没有法律依据，本院不予支持。原告系农业户口，故原告诉请被告按照2016年河南省农、林、牧、副、渔标准计算误工费、护理费符合法律规定，本院予以支持。综上，原告因本此交通事故受伤造成的合理损失为：1.医疗费14055.96元；2.误工费4426.24元【56天×79.04元/天】；3.护理费4426.24元【56天×79.04元/天】；4.住院伙食补助费1680元【56天×30元/天】；上述合计24588.44元。根据道路客运承运人责任保险“1.本保单项下每次事故每座每人绝对免赔额为500元或损失金额的5%，二者以高者为准。2.每人赔偿金额50万元，其中意外死亡、伤残责任限额40万元、意外医疗责任限额10万元”的特别约定，对原告的损失扣除5%的免赔率后，应由被告安邦保险公司在道路客运承运人责任保险限额内赔付原告23359.02元（24588.44元×95%），下余超出保险限额部分的损失1229.42元（24588.44元×5%）应由被告捷安达公司赔偿原告。但是，鉴于原告在事故处理期间领取垫付款项10235.66元应退还给被告捷安达公司，扣除被告捷安达公司应支付原告的1229.42元，下余9006.24元由被告安邦保险公司从支付原告款项中扣除直接支付给被告捷安达公司。根据《中华人民共和国合同法》第一百二十二条、第二百九十条、第三百零二条，《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十五条之规定，判决如下：
一、被告安邦财产保险股份有限公司南阳中心支公司在本判决生效后十日内赔付原告王侠保险金14352.78元【23359.02元-9006.24元】，支付被告西峡县捷安达汽车运输有限责任公司保险金9006.24元。
二、驳回原告王侠其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行以上给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费428元，由原告王侠承担8元，被告西峡县捷安达汽车运输有限责任公司承担420元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。
审判长 杜继昌
审判员 宋 冬
审判员 朱江伟
二〇一七年五月二十四日
书记员 庞淑媛