重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第10948号
原告汉口银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝北区洪湖东路11号1幢，组织机构代码69927522-6。
负责人彭彬，行长。
委托代理人黄娜，该行员工。
委托代理人刘丹青，该行员工。
被告陈显中，男，汉族，1964年9月5日出生，住重庆市大足区。
被告艾明超，女，汉族，1967年4月12日出生，住重庆市大足区。
被告黄仁均，男，汉族，1967年10月26日出生，住重庆市大足区。
被告罗昭平，女，汉族，1963年8月16日出生，住重庆市大足区。
被告陈文举，男，汉族，1966年2月26日出生，住重庆市大足区。
被告罗顺英，女，汉族，1974年12月14日出生，住重庆市大足区。
原告汉口银行股份有限公司重庆分行（以下简称汉口银行重庆分行）与被告陈显中、艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月9日受理后，依法由代理审判员曾朱赟担任审判长，与人民陪审员向维界、晏慧耘组成合议庭，适用普通程序进行审理。本案于2016年1月12日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黄娜、刘丹青到庭参加诉讼。被告陈显中、艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告汉口银行重庆分行诉称，2014年10月21日，被告陈显中与原告签订《个人借款合同》，约定：1、原告向被告陈显中发放个人经营性贷款，贷款本金为1500000元整，还款期限为6个月，贷款年利率为8.96%；2、如被告陈显中未按合同约定日期偿还本金，则原告有权对其按日计收罚息，罚息为贷款利率基础上加收50%，对于其不能按时支付的利息，原告有权按照罚息利率计收复利；3、原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用均由被告陈显中承担。
为担保上述《个人借款合同》履行，2014年2月10日，被告陈显中、黄仁均、艾明超与原告签订《联保借款合同》，约定：1、被告陈显中、黄仁均、艾明超为联保小组，均以其自有财产为联保小组成员的全部贷款本息提供保证担保；2、被告陈显中的配偶即被告罗昭平、被告艾明超的配偶即被告陈文举、被告黄仁均的配偶即被告罗顺英以全部个人财产为该联保小组提供保证担保；3、保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下债务履行期限届满日之后经过两年止；4、担保范围包括主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的费用；5、如联保小组成员的贷款还款期限届满时无法按期足额履行债务时，原告有权要求其在担保范围内承担连带保证责任。
同时，2014年10月21日，被告陈显中、罗昭平与原告签订《个人担保合同》，约定：1、被告陈显中、罗昭平以其共有的位于大足区镇街号幢层号的房产提供抵押担保；2、担保范围包括主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和原告为实现债权而发生的费用；3、如被告陈显中的贷款还款期限届满时无法按期足额履行债务时，原告有权就该房产实现抵押权。2014年10月22日，被告陈显中、罗昭平与原告就上述房产在重庆市大足区国土资源和房屋管理局土地房屋权属登记机关办理了抵押登记。登记号为（2014）抵押第05404号。
上述合同签订后，原告已按《个人借款合同》之约定于2014年11月7日发放贷款1500000元整。至今，贷款期限早已届满，被告陈显中仍未按时偿还借款本息。截至2016年1月11日，被告尚欠原告贷款本金1231923.89元及罚息89684.4元。故原告起诉来院，请求判令：1、被告陈显中立即偿还原告贷款本金1231923.89元及截至2016年1月11日罚息为89684.4元，2016年1月12日起按贷款利率上浮50%即月利率11.199‰计收，利随本清；2、被告艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英对被告陈显中的上述债务承担连带清偿责任：3、拍卖、变卖被告陈显中、罗昭平提供的抵押房产，并就拍卖、变卖的价款优先受偿；4、本案诉讼费由六被告承担。
被告陈显中、艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明，2014年2月10日，以被告艾明超、陈显中、黄仁均为借款人/保证人（“甲方”、“甲方成员”或“联保小组”），原告为债权人（“乙方”），签订《联保借款合同》，编号为A620014000081，载明：“鉴于：为满足甲方成员日常生产经营周转的需要，甲方已经或即将向乙方提出融资申请，乙方同意在核定的授信额度和期限内，向甲方成员提供短期性、季节性流动资金本/外币贷款（以下简称“贷款”或“借款”）。同时为担保债务的履行，甲方成员对本合同项下全部贷款本息相互提供连带保证责任。”并约定以下主要内容：1、本合同项下的贷款本金从2014年2月19日起至2015年2月19日止的期间内，在6000000元的融资余额限度内，根据甲方成员向乙方逐次提交的《联保贷款提款申请书》中约定的提款金额、用款计划及支付方式发放贷款而形成的全部债权。2、甲方成员提款的金额以该笔贷款的借款凭证为准。3、本合同项下单笔贷款的融资期限均为6个月，自该贷款的实际贷款发放日起算。4、本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利及本合同约定的其他一切相关费用采用保证金担保、保证担保两种担保方式。5、甲方各成员所承担的保证担保的范围为合同约定的、联保小组项下的全部主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为实现债权而发生的费用（包括但不限于资信调查、检查、保险、评估、登记、鉴定、保管、提存、公正、税款等而产生的费用，以及乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费、财产保全费、过户费、拍卖费等所有费用）。6、保证期间为2年，自各借款凭证约定的各单笔债务的履行期限届满之日起算。7、乙方依据本合同享有的担保权独立于主债权已经或者将会设置的其他担保权利（如有），乙方有权独立决定各担保权利的实现顺序。8、无论乙方对主债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否生效、是否为债务人自己所提供、乙方是否向甲方成员提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方成员在合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方任一成员依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方不得提出任何异议。该《联保借款合同》的补充条款载明“1、本人陈文举系借款人艾明超配偶，身份证号51023019660226，愿以全部个人财产为该联保组提供连带保证责任，保证期间为本合同生效之日起至个人借款合同项下债务履行期限届满日之后两年止。2、本人罗昭平系借款人陈显中配偶，身份证号51023019630816，愿以全部个人财产为该联保组提供连带保证责任，保证期间为本合同生效之日起至个人借款合同项下债务履行期限届满日之后两年止。3、本人罗顺英系借款人黄仁均配偶，身份证号51023019741214，愿以全部个人财产为该联保组提供连带保证责任，保证期间为本合同生效之日起至个人借款合同项下债务履行期限届满日之后两年止。”六被告均在该《联保借款合同》的“甲方（签字/手印）”处签字并按手印。
2014年10月21日，以被告陈显中为借款人、原告为贷款人（债权人、抵押权人、质权人）签订《个人借款合同》，编号为B6200114001911，约定以下主要内容：1、本合同所载的借款期限起始日与有关借款凭证所载日期不一致的，借款实际发放日（即起息日）与到期日以首次划款时的借款凭证（借据）记载的日期为准，分次发放借款时，其到期日与首次划款时借据一致。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、贷款利率见本合同第28条；对罚息利率，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的本金，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%；对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。3、贷款利息自贷款发放之日起计算。在计息时，每月的计息天数按本合同第31条约定执行，日利率、月利率、年利率三者之间的关系为：日利率=月利率/30=年利率/360，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外。对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款方式及当期应执行的利率结计借款人当期应还费用（如有）、本金、应付利息、罚息（如有）。借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还款项。借款到期或约定分期还款日后仍有未偿清的款项的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，结计借款人当期应还费用、本金、利息、罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。4、本合同项下借款人的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，对于本金逾期超过90天仍未收回的借款，或者利息逾期超过90天仍未收回的借款，或者法律、法规或规章另有规定的借款，按照费用（如有）、本金、利息的顺序逐项偿还。5、借款人应以本人名义在贷款人处开立账户，并于每个还款日之前存入相应的还款资金，借款人最迟应在每期约定还款日16时前，将当期还款项足额存入指定委托扣款账户内。同时借款人正式授权贷款人于每个付息日及/或还款日当日直接从还款账户中扣收当期应还款，如果存在分期还款费用则首先扣收费用，再归还贷款。如账户余额不足扣收的，借款人授权贷款人自逾期之日起，直接从上述账号及借款人在贷款人系统内开立的任一账户资金中扣收逾期的款项，直至清偿完毕。6、借款人发生未按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情况的，构成违约。7、出现任一违约情形，贷款人有权从借款人在汉口银行系统开立的任何账户上扣划任何币种的款项用以抵偿借款人应付款项；贷款人亦有权行使担保权利；贷款人亦有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；8、出现任一违约情形，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人依约宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至该拖欠本息全部清偿之日止，贷款人亦有权按本合同约定的规则计算出的罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。9、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人据实承担。10、借款人借款本金为1500000元，借款期限为6个月，具体期限以借款凭证的记载为准。11、本合同用款计划为贷款人将款项一次划入借款人指定的重庆傲广贸易有限公司在重庆渝北银座村镇银行开户的账号为60128837500的账户。该《个人借款合同》第28条约定：“28.1.1贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，本合同项下贷款实际执行的贷款利率为在该基准利率的基础上上浮60%，据此确定执行的年利率为8.96%。28.1.2本合同项下贷款发放前发生基准利率调整，且该调整适用于本合同项下贷款的，按照调整后的基准利率和本条第28.1.1项约定的浮动方法、比例，重新确定本合同项下贷款利率。28.1.3本合同项下贷款发放后（含贷款发放当日），如基准利率发生调整的，本合同项下的贷款利率，按下列第一种方法相应调整：（一）贷款发放后，遇基准利率调整，仍执行本合同约定贷款利率，不分段计息。……”第31条约定，本合同项下还款方式为定期结息，一次还本。第33条注明本合同项下担保方式为保证、保证金担保，同时注明本合同项下担保事项签订的担保合同有编号为A6200114000081的担保合同。被告陈显中在该《个人借款合同》的“借款人（签字）”处签字并按手印，被告罗昭平在“共同还款人（签字）”处签字并按手印。
2014年10月21日，以原告为贷款人（债权人、抵押权人、质权人）、被告陈显中、罗昭平为抵押人签订《个人担保合同》，载明“本合同项下被担保的主债权，系指在债务人陈显中与贷款人所签订的编号为B6200114001911的《个人借款合同》（本合同中简称为主合同）项下，贷款人对债务人所享有的全部主债。”约定以下主要内容：1、被担保的主债权数额为1500000元，其履行期限为6个月，即自2014年10月22日至2015年4月22日（以借款凭证的实际记载为准）；2、抵押人将本合同第46条所约定的财产作为抵押财产抵押给贷款人，债务人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形时，贷款人有权就该财产优先受偿。抵押财产情况详见抵押财产清单，抵押财产清单为本合同的组成部分。3、本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门办理抵押登记手续。《个人担保合同》第46条“抵押物清单”载明：“抵押财产：房产；权属证书及其他有关证书编号为210房地证2014字第02000号；地点、面积或数量：大足区镇街号幢层号，40.69㎡，1套。……”被告陈显中在该《个人担保合同》的“抵押人或其授权代理人（签字）”处签字并按手印，被告罗昭平在“共有人（签字）”处签字并按手印。
2014年10月22日，以被告陈显中、罗昭平为甲方（抵押人）、原告为乙方（抵押权人）就上述《个人担保合同》中作为抵押物的房产签订《重庆市房地产抵押合同》，约定“债务人未依合同清偿债务的，乙方有权申请处分抵押的房地产”，并依法登记。
2014年11月4日，被告陈显中作为借款人，根据编号为B6200114001911的《个人借款合同》向原告提交《提款申请书》，申请提款1500000元。2014年11月7日，原告通过重庆傲广贸易有限公司在重庆渝北银座村镇银行开户的账号为60128837500的账户向被告陈显中发放了贷款1500000元。
由于被告未按约还款，原告在2015年6月30日对被告陈显中借款时在原告处的保证金账户中的余额304409.86元进行了扣划，其中5973.33元用于偿还利息，120.42元用于支付复利，30240元用于支付罚息，268076.11元用于抵扣本金，至此，被告尚欠原告借款本金1231923.89元。
上述事实，有编号为A620014000081的《联保借款合同》、编号为B6200114001911的《个人借款合同》、编号为B6200114001911-1的《个人担保合同》、登记号为（2014）抵押第05404号的《重庆市房地产抵押合同》、提款申请书、个人借款凭证（借据）、贷款台账及原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告与被告陈显中签订的《个人借款合同》，与被告陈显中、罗昭平签订的《个人担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》，与六被告签订的《联保借款合同》，均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效。各方当事人均应当按照合同约定履行义务、行使权利。原告按约向被告陈显中发放了贷款1500000元，履行了合同约定的义务。根据庭审查明的事实，借款到期后，被告陈显中未按合同约定按时足额向原告偿还贷款本息，已经构成违约，据此，根据《个人借款合同》的约定，原告有权从被告陈显中在汉口银行系统开立的任何账户上扣划任何币种的款项用以抵偿被告陈显中的应付款项，亦有权行使担保权利，并且以法律手段追偿借款本息以及由此产生的一切费用。同时，对于被告陈显中未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至该拖欠本息全部清偿之日止，原告亦有权按合同约定的规则计算出的罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。现查明，2015年6月30日，原告通过扣划被告陈显中账户里的304409.86元，已经抵扣按照合同约定的规则计算出的截至当日产生的但被告陈显中尚未偿还的利息5973.33元、复利120.42元、罚息30240元并抵扣本金268076.11元；至2016年1月11日，又产生罚息89684.4元，故对原告要求被告陈显中偿还剩余贷款本金1231923.89元及罚息89684.4元，并支付以1231923.89元为基数、自2016年1月12日起按约定的贷款利率上浮50%即月利率11.199‰计算的罚息至本清时止的诉讼请求，本院予以支持。本案中，因被担保的债权既有物的担保又有人的担保，根据物权法的规定，当债务人不履行到期债务时，债权人应当按照约定实现债权，《联保借款合同》中明确约定“乙方依据本合同享有的担保权独立于主债权已经或者将会设置的其他担保权利（如有），乙方有权独立决定各担保权利的实现顺序”以及“无论乙方对主债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否生效、是否为债务人自己所提供、乙方是否向甲方成员提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的全部或部分债务，甲方成员在合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方任一成员依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方不得提出任何异议”，因此原告有权要求保证人承担保证责任并实现抵押权。根据《联保借款合同》的约定，被告陈显中、艾明超、黄仁均作为联保小组成员，均为联保小组中任一用款成员在联保小组授信项下的借款提供连带保证担保，且各自所承担的保证担保的范围均为联保小组项下的全部主债权及其利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为实现债权而发生的费用，同时被告罗昭平、陈文举、罗顺英分别为该联保小组提供连带保证责任，因此，被告艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英均为被告陈显中向原告履行债务提供连带责任保证担保，且原告要求保证人承担保证责任尚未超过约定的保证期间，故对原告要求被告艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英为被告陈显中的前述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》的约定，被告陈显中、罗昭平自愿以其名下所有的位于大足区镇街号幢层号房屋（210房地证2014字第020**号）作为被告陈显中向原告履行债务的担保，并就不动产抵押事宜办理了相应的登记，抵押权依法设立，在被担保的主债权履行期间届满但被告未按期足额履行债务的情形下，原告有权依法实现抵押权，故对原告要求拍卖、变卖前述抵押房屋并就拍卖、变卖所得价款在被告陈显中尚未清偿的贷款本息范围内优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。六被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃各项诉讼权利，自行承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告陈显中于本判决生效之日起十日内向原告汉口银行股份有限公司重庆分行归还剩余贷款本金1231923.89元、支付截至2016年1月11日的罚息89684.4元，并支付以1231923.89元为基数、自2016年1月12日起按月利率11.199‰计算的罚息至本清时止；
二、被告艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英对上述第一项款项承担连带清偿责任；
三、如被告陈显中、艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英未按时足额清偿前述款项，则原告汉口银行股份有限公司重庆分行有权对被告陈显中、罗昭平提供的抵押物即位于大足区镇街号幢层号（210房地证2014字第02000号）拍卖、变卖所得的价款在前述款项未受偿范围内优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费18490元，由被告陈显中、艾明超、黄仁均、罗昭平、陈文举、罗顺英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 曾朱赟
人民陪审员 向维界
人民陪审员 晏慧耘
二〇一六年三月十日
书 记 员 傅 涵