福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初363号原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市。负责人陈文寅，该支行行长。委托代理人吴诗南，该支行员工。被告郑文宾，男，汉族，1981年11月5日出生，住福建省南安市。被告周丽君，女，汉族，1981年9月17日出生，住福建省南安市。被告南安市泛华投资发展有限公司，住所地南安市。法定代表人陈景红，该公司负责人。原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中行南安支行）与被告郑文宾、周丽君、南安市泛华投资发展有限公司（以下简称泛华投资公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案受理，依法由代理审判员陈渲适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行南安支行的委托代理人、被告郑文宾到庭参加诉讼，被告周丽君、泛华投资公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中行南安支行诉称，2013年3月12日，原告与被告郑文宾签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2013年南贷字NAAA2013050号），约定：被告郑文宾向原告贷款人民币450000元，用于购买址在南安市溪美办事处新华南路泛华日昇新城6号楼5层503室房产；贷款年利率6.55%，贷款期限180个月，自2013年4月12日起至2028年4月12日止，还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款。同时，被告郑文宾、被告周丽君还提供其所购买的址在南安市溪美办事处新华南路泛华日昇新城6号楼5层503室房产作为上诉贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。被告泛华投资公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证。上述合同签订后，原告于2013年4月12日将贷款本金人民币450000元划入被告郑文宾指定的开发商账户，即原告已经依约履行了向被告郑文宾提供贷款的义务。但被告郑文宾、被告周丽君却未能依约按期归还约定的贷款本息，截止至2017年1月3日，被告已违约期数13期，累计拖欠贷款本金人民币374609元及利息人民币20406.76元，罚息人民币2323.8元未归还。经原告催讨后，被告泛华投资公司也未履行连带清偿责任。根据双方合同约定，被告郑文宾逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权宣告贷款本息全部提前到期，终止或解除本合同，要求被告郑文宾立即偿还全部贷款本金及相应利息、罚息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本息，且有权要求被告泛华投资公司履行保证责任，对被告郑文宾归还上述借款本息承担连带清偿责任。另外根据最高人民法院《关于适用[中华人民共和国婚姻]若干问题的解释(二)》第24条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方经个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。……”,本案借款是在被告郑文宾、被告周丽君夫妻关系存续期间产生的，且被告周丽君亦在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告周丽君对被告郑文宾向原告借款的事实是知情的，因此，被告周丽君应与被告郑文宾共同偿还原告全部借款本息。综上，原告特依据我国《民事诉讼法》之规定，向贵院提起诉讼，请求依法判令：1、解除2013年3月12日原告与三被告签订的合同编号2013年南贷字NAAA2013050号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告郑文宾、被告周丽君立即偿还原告编号：2013年南贷字NAAA2013050号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的全部贷款本金人民币374609元及利息、罚息（利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止，暂计至2017年1月3日利息为人民币20406.76元，罚息为人民币2323.80元）；3、被告泛华投资公司对被告郑文宾、被告周丽君归还上述贷款本息承担连带保证责任；4、确认原告有权以被告郑文宾、被告周丽君提供的抵押物（址在南安市溪美办事处新华南路泛华日昇新城6号楼5层503室房产）行使抵押权，并就上述贷款本金、利息、罚息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费用（包括受理费、公告费、保全费等）由三被告承担。被告郑文宾辩称，本案贷款属实，其愿意将截止至2017年2月底的所欠借款本金及利息一次性偿还，希望与原告进行调解，自2017年3月份按双方合同约定每月按揭款分期偿还本案借款。被告周丽君未作书面答辩，也未提供任何证据。被告泛华投资公司未作书面答辩，也未提供任何证据。经审理查明，被告郑文宾、周丽君于2005年3月2日登记结婚。被告郑文宾于2013年2月4日向原告提交一份个人住房借款申请，2013年3月12日被告郑文宾、泛华投资公司与原告签订一份编号为2013年南贷字NAAA2013050号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告郑文宾因购房需要向原告借款450000元，借款期限为180个月，贷款年利率6.55%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率按日计收利息，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。借款的发放方式为将借款直接划至被告泛华投资公司的账户。采取按月等额本息还款的方式.合同还约定：若被告郑文宾未按合同约定归还借款本息，原告有权宣布借款本息全部提前到期。因合同订立、履行及争议解决发生的费用由借款人承担。被告南安市泛华投资发展有限公司作为保证人，为本案合同项下的贷款本息承担阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权利证书之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人应承担相应的违约责任及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提起还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人在保证项下的任何权利及其行使，等等。被告郑文宾、周丽君以购买的南安市溪美办事处新华南路泛华日昇新城6号楼5层503室房产为其向原告的借款提供抵押担保，被告周丽君在共同抵押人处签名，并于2013年3月7日办理预购商品房抵押权预告登记。上述合同签订后，原告于2013年4月12日汇至被告泛华投资公司的账户。借款后，被告郑文宾未能依约按期归还约定的贷款本息，截止至2017年1月3日，被告郑文宾已违约期数13期，累计拖欠贷款本金人民币374609元及利息人民币20406.76元，罚息人民币2323.8元。另查明，该涉案房产至今没有办理产权证书，原告与被告郑文宾、周丽君没有重新办理房地产抵押登记，原告未取得该房产的他项权利证书。以上事实，有原告提供的被告郑文宾、周丽君的居民身份证复印件、结婚证复印件，被告泛华投资公司的企业信息表复印件、《个人一手住房贷款合同》复印件，中国银行个人住房借款申请复印件、个人消费贷款借款借据复印件，预购商品房抵押权预告登记证明复印件，付款还款委托书复印件、住房贷款逾期明细表打印件以及原告的委托代理人、被告郑文宾在庭审中的陈述为证。对原告提供的证据，三被告均没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，视为对原告所提供的证据没有异议，本院予以确认。综上事实，本院认为，被告郑文宾、泛华投资公司于2013年3月12日与原告签订一份编号为2013年南贷字NAAA2013050号的《个人一手住房贷款合同》，该合同系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律规定，属有效民事合同。原告依约向被告郑文宾发放450000元的贷款，按照合同约定，被告郑文宾未按合同约定归还借款本息，原告有权提前收贷，借款逾期的，原告有权对逾期的借款计收罚息。而截止至原告起诉时，被告郑文宾已有多期本息没有偿还，其行为构成严重违约，故原告有权要求被告郑文宾提前偿还尚欠的全部借款本金及按合同约定的相应的利息、罚息。因此原告请求解除合同并要求被告郑文宾立即偿还尚欠原告借款本金374609元及相应的利息、罚息以及自逾期还款之日起至实际还款之日止的利息、罚息，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告郑文宾、周丽君系夫妻关系，且以其共有的房产向原告提供抵押保证，被告周丽君在借款合同的抵押人处签名，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案讼争的债务应认定为被告郑文宾、周丽君的共同债务，两被告依法都负有向原告清偿债务的义务，故原告要求被告周丽君对被告郑文宾的上述借款本息承担还款责任于法有据，本院予以支持。被告泛华投资公司为本案合同项下的贷款提供阶段性连带责任保证，保证责任至自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权利证书之日免除，属于附解除条件，现抵押物仍未办理抵押登记手续，原告尚未收到他项权利证书，解除条件仍未成就，被告泛华投资公司的保证责任还不能免除。因此，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告在保证期间内请求被告泛华投资公司承担保证责任符合双方合同约定和法律规定，亦可以支持。虽然被告郑文宾、周丽君提供的抵押物已经办理预购商品房抵押权预告登记，但该抵押物至今尚未办理产权证，也未能以该房产及其占用范围内的土地使用权设定抵押并办理房地产抵押登记，原告也没有取得该抵押物的他项权利证书，故根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权尚未设立，原告请求行使抵押权不能成立，依法予以驳回。被告郑文宾、周丽君、泛华投资公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司南安支行与被告郑文宾、南安市泛华投资发展有限公司于2013年3月12日签订的编号为2013年南贷字CAAA2013050号的《个人一手住房贷款合同》；二、被告郑文宾、周丽君应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行借款本金人民币374609元、利息人民币20406.76元、罚息人民币2323.8元以及自2017年1月4日起至实际还款之日止的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行有关规定及双方合同的约定计算）；三、被告南安市泛华投资发展有限公司对被告郑文宾、周丽君上述债务承担连带清偿责任。其在承担保证责任后，有权向被告郑文宾、周丽君追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7260元，减半收取为3630元，由被告郑文宾、周丽君、南安市泛华投资发展有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员 陈 渲二〇一七年三月二十九日书 记 员 卢小琳速 录 员 陈冰冰附页：一、判决引用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。6、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。