湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0106民初3797号原告：武汉农村商业银行股份有限公司武昌支行，住所地：湖北省武汉市武昌区中山路338号。负责人：彭颢，该行行长。委托代理人：易秀兰，该行风险控制部副经理。委托代理人：李方，该行风险控制部员工。被告：王国栋，男，1970年1月9日生，汉族，住湖北省武汉市汉南区。委托代理人：张伟，湖北多能律师事务所律师。被告:李翠群，女，1972年8月12日生，汉族，住址同上。被告：武汉市江汉区朋鑫纸业经营部，住所地：武汉市江汉区红旗渠路18号莱特纸张油墨市场8B1718号。经营者：王国栋，身份同上。被告：武汉方中融资担保有限公司，住所地：湖北省武汉市汉南区纱帽正街326号。法定代表人：张峰，该公司经理。原告武汉农村商业银行股份有限公司武昌支行（以下简称武昌农商行）与被告王国栋、李翠群、武汉市江汉区朋鑫纸业经营部（以下简称朋鑫经营部）、武汉方中融资担保有限公司（以下简称方中融资公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年6月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告武昌农商行的委托代理人易秀兰、李洋，被告暨被告朋鑫经营部经营者王国栋到庭参加了诉讼，被告李翠群经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告方中融资公司经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武昌农商行向本院提出诉讼请求：一、判令被告王国栋清偿借款本金3614744.42元，利息（含罚息）125462.79元（利息、罚息暂计算至2016年6月1日，应计算至实际清偿之日止）；二、判令被告李翠群、方中融资公司对第一项请求承担连带责任；三、判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。庭审中，原告武昌农商行调整第一项诉讼请求为：被告王国栋、李翠群共同清偿借款本金3614744.42元，截止2016年6月1日止的利息（含罚息）125462.79元；2016年6月2日以后的利息、罚息按合同约定标准计算至实际清偿时止。事实及理由：原告与被告王国栋于2015年2月13日签订《个人客户借款合同》，约定：原告向其发放贷款400万元，年利率为7.28％，期限12个月，其妻李翠群为共同借款人。同日，方中融资公司与原告签订《专业担保公司担保合同》，约定方中融资公司以全额担保的形式为王国栋上述借款承担连带担保责任，方中融资公司同时与原告签订《担保保证金质押书》作为《专业担保公司担保合同》的附件，并将40万元担保保证金存入原告专用账户，约定若方中融资公司违约，则原告可随时扣划保证金代偿；被告武汉市江汉区朋鑫纸业经营部与原告签订《保证合同》，为王国栋的上述借款提供连带保证责任。上述借款到期后，原告进行多次催告，被告均未履行还款义务。被告王国栋、朋鑫经营部辩称，朋鑫经营部不具备诉讼主体资格；本案借款本金只有360万元（即应以方中融资公司质押的40万元保证金全部冲抵借款本金）；原告主张的利息过高。被告李翠群、方中融资公司既未到庭应诉，也未提供答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法审查，予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王国栋与李翠群系夫妻关系，朋鑫经营部系被告王国栋经营的个体工商户。被告王国栋于2015年2月13日与原告武昌农商行签订《个人客户借款合同》，向原告借款400万元，用于“业务经营”。合同第3.2条约定借款期限为12个月，自2015年2月13日至2016年2月13日止，实际借款日期与到期日以借凭证款为准；借款利率为�利率7.28％，按月结息，到期还本。合同第11.3条约定：“甲方（王国栋）到期不偿还借款本息，乙方有权要求甲方限期清偿，有权对甲方在武汉农商行的所有账户行使抵销权，同时对逾期借款在本合同载明的利率水平上加收50％的罚息”。被告李翠群于同日签署《夫妻双方共同借款人承诺书》，同意以共同借款人身份对上述债务承担共同还款责任。同日，被告方中融资公司与原告签订《专业担保公司担保合同》，为王国栋向武昌农商行的上述400万元借款提供连带责任担保，担保的范围为：主合同项下的融资本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；担保期限为：自主合同确定的到期之日起两年。同时，方中融资公司与原告还签订了《担保保证金质押书》，向原告提供40万元的担保保证金。朋鑫经营部与原告签订《保�合同》，为王国栋的上述借款提供连带保证责任，保证范围同上。上述合同签订后，武昌农商行于2015年2月13日向被告王国栋发放了400万元贷款，《借款凭证》上确定的借款日期为2015年2月13日至2016年2月13日。上述合同在履行期间，王国栋按约向武昌农商行支付了2015年2月至12月期间的利息。2016年1月，武昌农商行以方中融资公司质押的40万元保证金及利息优先冲抵王国栋所欠当月利息16908.8元（16177.8元+731元），余款385159.98元冲抵借款本金。自2016年2月13日债务到期后，王国栋仅偿还部分利息，未偿还本金。至2016年6月1日已累计欠息125462.79元，欠借款本金3614744.42元。本院认为，原告武昌农商行与被告王国栋签订的《个人客户借款合同》，与被告方中融资公司签订《专业担保公司担保合同》、《担保保证金质押书》，与朋鑫经营部签订�《保证合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反相关法律、法规的强制性规定，借款及保证合同合法有效，合同双方当事人应当按照合同的约定，各自履行自己的义务。被告李翠群签署《共同借款人承诺书》，同意以共同借款人身份对上述债务承担共同还款责任，故为本案共同债务人。被告王国栋、李翠群在债务到期后，发生债务违约，未按约清偿借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，原告有权要求被告清偿借款本息，并承担违约的民事责任，即根据合同第11.3条约定，在债务到期后应按约定利率增加支付50％的罚息。关于朋鑫经营部主体资格，原告提交的朋鑫经营部工商登记资料载明该经营部系王国栋经营的个体工商户，其名称为“武汉市江汉区朋鑫纸业经营部”，该名称即字号，根据《最高人民法院关于适用的解释》第五十九条的规定，该经营部具备诉讼主体资格。关于方中融资公司质押的40万元保证金应否全部冲抵王国栋借款本金的问题。本案主债务即将到期时，被告王国栋未能履行支付利息的义务，此时，王国栋既欠本金，又欠利息，且上述保证金不足以清偿全部债务，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，故该保证金应优先清偿利息。关于利率，双方关于利率的约定符合《中华人民共和国商业银行法》及中国人民银行的规定，该约定合法有效。被告方中融资公司、朋鑫经营部为王国栋、李翠群的上述借款提供连带责任担保，且担保人之间未约定担保份额，故为连带共同担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条，被告方中融资公司、朋鑫经营部对本案债务应当承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王国栋、李翠群于本判决生效后十日内向原告武汉农村商业银行股份有限公司武昌支行清偿借款本金3614744.42元，支付到期利息125462.79；并按10.92％（约定利率加50％的罚息）的年利率支付该借款本金2016年6月2日至实际清偿时的利息及罚息；二、被告武汉市江汉区朋鑫纸业经营部、武汉方中融资担保有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告武汉农村商业银行股份有限公司武昌支行其他诉讼请求。本案案件受理费36722元、诉讼保全费5000�，公告费600元由被告王国栋、李翠群承担。上述款，原告已垫付，被告王国栋、李翠群应自本判决生效后十日内连同判决第一项确定的款项一并支付给原告。被告武汉市江汉区朋鑫纸业经营部、武汉方中融资担保有限公司承担连带清偿责任。当事人如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时按照《诉讼费用交纳办法》（国务院第481号）的规定预交案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，户名：湖北省武汉市中级人民法院；账户：17×××67；开户行：农行武汉民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。当事人必须履行发生法律效力的民事判决书，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年。逾期不申请的，即丧失向法院申请强制执行的权利。审 判 长  万文沙审 判 员  陶冲祥人民陪审员  王 伶二〇一六年十二月二日书 记 员  刘良志