广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0785民初243号
原告中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所地：恩平市。
法定代表人邝卫山，该行行长。
委托代理人莫乙明，男，该行职员。
被告岑力阳，男，汉族，住恩平市。身份证号码：×××0418。
原告中国银行股份有限公司江门恩平支行诉被告岑力阳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月1日受理后，依法适用简易程序，于2016年3月15日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的委托代理人莫乙明到庭参加诉讼。被告岑力阳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年1月4日，被告向原告申请借款人民币100万元，用于向冯达儒购买机械一批。2012年11月19日双方签订了《个人循环贷款额度协议》合同编号EEPIB2012S00030号和《个人循环贷款最高额抵押合同》合同编号DEPIB2012S00030号，被告提供位于恩平市恩城文明街46号和恩平市恩城新平中路80号土产大厦303房的房产给原告作抵押担保，并办理了抵押登记，房地产他项权证号为：粤房地他项权证恩字第00003106号和粤房地他项权证恩字第00003107号；2012年12月12日双方又签订了《个人抵（质）押循环贷款合同》合同编号JG75FA20120665号后原告于2013年1月4日向被告提供了人民币100万元贷款，贷款期限五年。双方约定按月等额本息还款；于2015年5月30日借款人因经营资金周转困难向我行提交了《调整还款计划申请书》，申请对剩余贷款本息（含拖欠本金、利息及罚息和未到期本金及利息）调整还款计划，我行于2015年6月11日审批通过借款人的调整还款计划申请。同意贷款期限调整为六年，还款方式：给予客户还款宽限期至2016年6月4日，宽限期内按月偿还利息；宽限期后客户每月等额本息还款，至还清所有贷款本息。然而，被告不守信用，于2015年10月4日至2016年1月19日拖欠4期（4个月）贷款利息15526.14元和罚息489.83元，其行为违反《个人抵（质）押循环贷款合同》的第九条第（2）小点的规定，已构成违约。根据《个人抵（质）押循环贷款合同》的第九条的第2中的第（2）、（3）、（4）、（5）、（6）、（7）和（8）小点的规定，规定原告有权向被告追收未偿还的全部贷款本息及处置抵押物的权利。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请法院依法判令：1、被告岑力阳偿还借款本金598203.16元、利息15526.14元、罚息489.83元（计至2016年1月19日，以后计至还清款日止）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；2、确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼产生的费用。
原告在诉讼期间提供的证据有：
1、身份证、户口簿、结婚证，证明借款主体；
2、个人住房贷款申请表，证明被告向我方申请贷款情况；
3、个人循环贷款额度协议，证明抵押贷款情况；
4、个人循环贷款最高额抵押合同，证明双方签订贷款抵押担保情况；
5、房地产他项权证，证明被告将房屋用于抵押贷款的事实；
6、个人抵（质）押循环贷款合同，贷款及用款情况；
7、订货单、授权书、收款折，证明我方发放贷款情况；
8、借款借据，证明我方发放贷款情况；
9、还款计划申请书，证明被告向我方申请贷款情况；
10、贷款明细表、逾期未还款查询表，证明被告偿还贷款及逾期未偿还的情况。
被告岑力阳未到庭、未答辩，亦未提供证据。
经审理查明：2012年11月19日双方签订了合同编号为EEPIB2012S00030号《个人循环贷款额度协议》，约定原告向被告提供个人循环贷款额度1000000元，额度有效期为6年，自2012年11月16日至2018年11月16日。被告在原告的两笔（含两笔）以上贷款出现两期（含两期）以上的逾期，原告有权中止额度使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无须另行通知被告。协议还约定由原告及原告的妻子唐燕提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同。同日，原告与岑力阳、唐燕签订了合同编号为DEPIB2012S00030号的《个人循环贷款最高额抵押合同》，对《个人循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同、修订或补充提供抵押。该抵押合同所担保债权的最高本金额为100万元，基于主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利，罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。该协议约定的抵押物为：被告岑力阳所有的位于恩平市恩城文明街46号的房产所有权及土地使用权。唐燕所有的位于恩平市新平中路80号土产大厦303房的房产所有权及土地使用权。《个人循环贷款最高额抵押合同》签订后，双方于2012年12月4日在房产部门办理了抵押登记。
2012年12月12日，原、被告双方签订了合同编号为JG75FA20120665号的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向被告提供人民币100万元贷款用于购买机械设备，贷款期限自贷款人实际放款日起五年。合同约定的利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.933333‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人）；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率。合同约定按月结息和付息，以实际付款日的对应日为结息日付息日，当月没有对应日的，则当月最后一日为结息日和付息日。合同还约定了罚息：（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同约定的还款方式为按月等额本息还款，还款期为60期，每月还本付息金额为20430元。还款账户为被告岑力阳在原告处开设的695158924998账户。
2012年11月25日，被告岑力阳向原告出具授权书，授权原告将其向原告的借款100万元划入销售商冯达儒在中国银行股份有限公司江门恩平支行开设的632759609892账户。
2013年1月4日，原告按照被告的授权，依约将100万元贷款划至被告之交易对手冯达儒在中国银行股份有限公司江门恩平支行开设的632759609892账户。还款初期尚属正常，但后来由于无法及时还款，2015年5月30日，被告向原告提交《调整还款计划申请书》，申请对剩余贷款本息（含拖欠本金、利息及罚息和未到期本金及利息）调整还款计划。调整还款计划后，被告亦未按时还款。截至2016年1月19日，被告仅偿还本金401796.84元、本金罚息9863.02元、利息171434.10元、利息罚息4286.06元，尚欠本金598203.16元、利息15526.14元、利息罚息489.83元未还。
以上事实，有原告提供的证据及庭审记录为凭，足以认定。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告与被告签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告与岑力阳、唐燕签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”的规定，上述合同对合同当事人具有法律约束力，应履行合同的义务。
原告与被告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》后，依约向被告发放贷款100万元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告应该按照约定，向原告偿还借款本金、利息及滞纳金，但其未依约还款，已构成根本违约。根据双方的约定，原告有权提前结清全部贷款本息。原告在提前结清后，截止2016年1月19日被告尚欠原告本金598203.16元、利息15526.14元、利息罚息489.83元，应予偿还。从2016年1月20日起至本院确定的还款之日止的利息按合同约定的月利率6.933333‰计算，罚息按合同约定月利率6.933333‰的50%（即3.4666665‰）计算。
关于原告请求确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权的问题。本院认为，被告与原告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，将其所享有的位于恩平市恩城文明街46号的房产所有权及土地使用权作为抵押财产向原告借款，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。据此，原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。
被告岑力阳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼,不影响本院对本案的审理。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告岑力阳应当在本判决发生法律效力之日起七日内还借款本金598203.16元及利息、罚息滞纳金（截止2016年1月19日，利息为15526.14元、罚息489.83元；从2016年1月20日起至本院确定的还款之日止的利息按月利率6.933333‰计算，罚息按月利率3.4666665‰计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；
二、原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告岑力阳之间的抵押合法有效。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行对被告岑力阳位于恩平市恩城文明街46号的房产所有权及土地使用权折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4971元，由被告岑力阳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
代理审判员 姚伟强
二〇一六年四月二十五日
书 记 员 冯宇君