淮安市清浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0811民初1060号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行，住所地淮安市淮海南路130号。
负责人庄号召，该分行行长。
委托代理人朱敏、马建春，该分行职员。
被告蒋志国，个体工商户。
被告何晓云，职业不详。
被告刘东伟，职业不详。
被告王岩，个体工商户。
委托代理人陈敏亚、杨敬仑，江苏引航律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行（以下简称邮储淮安分行）与被告蒋志国、何晓云、刘东伟、王岩金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日立案受理后，依法由代理审判员薛爱丽适用简易程序，于2016年4月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱敏，被告蒋志国、王岩及王岩的委托代理人陈敏亚到庭参加诉讼；被告何晓云、刘东伟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储淮安分行诉称：2015年1月12日，被告蒋志国在原告处申请小额贷款，借款8万元，双方约定借款期限1年，年利率14.58%，实行阶段性等额本息还款法。被告何晓云出具了共同还款承诺书，故其应承担共同还款责任。被告王岩、刘东伟自愿与被告蒋志国组成联保小组，承诺为其贷款提供连带担保，承担连带还款责任。原告依约发放贷款，但截止2016年3月18日，被告蒋志国拖欠贷款本金8万元，利息及罚息4917.84元未还。故诉至法院，请求判令：1、被告蒋志国、何晓云共同偿还借款本金8万元，利息及罚息4917.84元（截止到2016年3月18日，之后的逾期利息按照合同约定的年利率14.58%上浮50%计算至实际还款之日止）；2、被告王岩、刘东伟承担连带还款责任；3、四被告承担本案诉讼费用。
被告蒋志国辩称，借款及欠款属实，还钱肯定还钱但是现在没有偿还能力。
被告王岩辩称：被告蒋志国、刘东伟均不符合签订小额贷款联保协议书的主体资格，刘东伟是外地人，蒋志国的营业执照已经过期三年，因此《小额贷款联保协议书》无效，我不应当承担连带责任。我之所以签订协议是受业务员欺诈，业务员说我贷款只能做三户联保，其实找公务员担保也可以贷款，这大大增加了我的风险。综上，小额贷款联保协议书是无效的，请求驳回原告对我的诉讼请求。
被告何晓云、刘东伟均未答辩。
经审理查明：2015年1月7日，被告蒋志国、何晓云向原告邮储淮安分行出具了《共同还款承诺书》1份，承诺何晓云作为蒋志国向原告申请贷款的共同还款人，共同承担按时归还全部贷款本息的义务。
2015年1月10日，原告邮储淮安分行（甲方）与被告刘东伟、王岩、蒋志国（乙方）签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：乙方成员自愿成立联保小组，从2015年1月10日起至2017年1月10日止，甲方可以根据任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组的其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。
2015年1月12日，原告邮储淮安分行（甲方）与被告刘东伟（借款人、乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》1份，约定：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常；贷款金额为8万元，借款期限自2015年1月至2016年1月，年利率14.58%，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；还款方式为阶段性等额本息法，借款前10个月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。
当日，原告按约向被告蒋志国发放贷款8万元，被告蒋志国并在原告处办理《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，借据中载明借款期限从2015年1月10日至2016年1月10日，借款金额、年利率、还款方式等内容同上述借款合同。蒋志国在借据下方借款人处签字确认。截止2016年3月18日，被告蒋志国尚欠借款本金8万元，利息及罚息4917.84元未还。原告索要未果，遂诉至法院。
上述事实，有原、被告陈述及原告举证的《小额贷款联保协议书》1份、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》1份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份、个人贷款放款单1份、共同还款承诺书1份、欠款明细截屏2页在卷印证。经质证，被告蒋志国对上述证据无异议，被告王岩称《小额贷款联保协议书》的“王岩”签名是其本人所签，但签名时该协议书系空白的，对于其他证据的真实性，其表示因其不是借款合同当事人，故对其真实性表示无法核实；被告何晓云、刘东伟经本院合法传唤未到庭，应视为其放弃对证据的质证权利。经审查，尽管被告王岩称其系在空白协议书中签名，但其并未举证证明其质证意见，且其作为具有完全民事行为能力的个人，应当明知在《小额贷款联保协议书》中签名所应当承担的法律责任。综上，原告举证具有真实性、合法性，能够证明原、被告之间的借款关系、保证关系及被告欠款事实，与本案具有关联性，故本院对其证据效力均予以采信。
本案在审理过程中，因被告何晓云、刘东伟未到庭，致本院无法主持双方进行调解。
本院认为：原告邮储淮安分行与被告刘东伟、王岩、蒋志国签订的《小额贷款联保协议书》及与蒋志国签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。原告按约向被告蒋志国发放贷款，被告蒋志国理应按照合同约定的时间及数额履行还款义务。现被告蒋志国未按约履行还款义务，其行为构成违约，应承担违约责任，向原告偿还借款本息，并给付逾期利息。因被告何晓云自愿承诺作为共同还款人，故被告何晓云应与蒋志国承担共同还款责任。因此，原告要求被告蒋志国、何晓云共同偿还借款本金8万元，利息及罚息4917.84元（截止到2016年3月18日，之后的逾期利息按照合同约定的年利率14.58%上浮50%计算至实际还款之日止）的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。被告王岩、刘东伟为上述借款提供连带保证担保，双方约定的保证期间系从借款之日起至借款到期后两年，现原告在保证期间内诉至本院，要求被告王岩、刘东伟按照合同约定向原告承担连带保证责任，符合法律规定，本院依法予以支持。被告王岩辩称被告刘东伟、蒋志国不符合签订联保协议书的主体资格，且业务员存在欺诈行为，故联保协议书应为无效协议的抗辩意见，无事实与法律依据，本院依法不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告蒋志国、何晓云应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮安市分行支付借款本金8万元，利息及罚息4917.84元（截止到2016年3月18日，之后的逾期利息按照合同约定的年利率14.58%上浮50%计算至实际还款之日止）。
二、被告刘东伟、王岩对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1923元，减半收取961.5元，由四被告负担。
（上述款项请直接支付给对方权利人或交纳至本院账户，收款人：淮安市清浦区人民法院，开户行：江苏银行淮安清浦支行，账号：80×××32）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款人：淮安市财政局综合处，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）。
如本判决依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
代理审判员 薛爱丽
二〇一六年五月五日
书 记 员 庄 浥
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。