江苏省苏州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）苏中商终字第01090号
上诉人（原审被告、反诉原告）吴丽珍。
委托代理人张建勇。
被上诉人（原审原告、反诉被告）江苏昆山农村商业银行股份有限公司震川支行，住所地江苏省昆山市玉山镇震川路102号。
诉讼代表人戴小伟，该行行长。
委托代理人王飞，江苏六典律师事务所律师。
委托代理人葛霞青，江苏六典律师事务所律师。
原审被告郑赵文，男，1968年8月19日生，居民身份证号码3325241968********，汉族，住所地浙江省龙泉市龙渊街道东后街***号。
原审被告昆山华烨置业有限公司，住所地江苏省昆山市玉山镇前进西路1028号星海花园1号楼13楼。
上诉人吴丽珍与被上诉人江苏昆山农村商业银行股份有限公司震川支行（以下简称昆山农商行）、原审被告郑赵文、昆山华烨置业有限公司（以下简称华烨公司）金融借款合同纠纷一案，不服江苏省昆山市人民法院（2013）昆商初字第1369号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年7月24日受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
昆山农商行一审诉称：2010年11月24日，吴丽珍、郑赵文因购买华烨公司开发的位于昆山市巴城镇上湖花园公寓2幢150号商业用房，该房建筑面积54.1平方米，向昆山农商行申请借款。2011年1月14日，吴丽珍、郑赵文与昆山农商行签订了购房借款合同，借款金额350000元，贷款期限10年；每月还本付息一次，共120期。根据合同约定，借款人任何一期未按合同约定足额归还贷款本息，贷款人有权按法律规定计收罚息、逾期利息、复息和其他借款人应付费用；借款人连续三期或累计三个月未按合同约定还本付息，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息及其它相关费用；抵押人保证以其所有并有权处分的本合同所附《房地产抵押清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人作为偿还本合同“借贷条款”项下债务之担保，抵押担保范围：贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复息和其他借款人应付费用。合同签订后，昆山农商行依约发放贷款，但吴丽珍、郑赵文未按合同履行还款义务，连续6期及累计多期未按时偿还贷款本息。昆山农商行依约有权宣布贷款提前到期，要求吴丽珍、郑赵文、华烨公司偿还贷款本息及相应费用。昆山农商行为维护自身权益，遂向法院提起诉讼，请求判令：1.吴丽珍、郑赵文立即归还贷款本金307891.55元及利息（暂算至2013年4月3日为12271.13元），利息计算至判决生效之日止，利息标准按合同约定；2.华烨公司承担连带责任保证；3.本案诉讼费由吴丽珍、郑赵文、华烨公司负担。
吴丽珍一审答辩称：1.昆山农商行与吴丽珍没有发生实质借贷关系，双方虽然签订购房借款合同，但是合同成立，并没有生效；2.吴丽珍没有收到昆山农商行的贷款。3.房子确实是吴丽珍购买，约定是通过与华烨公司签订相关借款合同用于购买房屋。请求法院依法驳回昆山农商行的诉讼请求。
郑赵文、华烨公司一审未发表答辩及质证意见，亦未提供证据。
吴丽珍一审反诉称：2011年1月14日，吴丽珍与昆山农商行签订了一份个人购房借款合同，昆山农商行提供已加盖印章的格式合同要求其签名，合同约定了贷款购房相关事宜。2011年1月25日左右，吴丽珍收到昆山农商行寄来的并在昆山农商行开户的存折一本，户名吴丽珍，开户日期为2011年1月7日。吴丽珍认为老公已在借款借据签名确认，故履行了合同约定的还款义务。2012年12月15日左右，吴丽珍发现老公也未在借款借据上签名确认，且借款合同约定的条件也未成就，因借款合同属于实践合同，合同签名仅是合同成立，交付钱款合同生效。吴丽珍与昆山农商行进行沟通，请求提供已确认的借款借据凭证和合法的转账凭证予以佐证，否则双方之间的借款不存在，停止还款，并请求退还已还的款项，但至今未果。吴丽珍认为并未在借款借据签名确认，借款合同不生效，并且吴丽珍也未取得昆山农商行发放的贷款。因此，如果昆山农商行不能提供签名确认的借款借据凭证和合法的转账凭证，那么双方之间借款事实不存在。故吴丽珍提起反诉，请求判令：1.昆山农商行向吴丽珍返还不当得利84100元；2.诉讼费用由昆山农商行承担。
一审审理期间，吴丽珍在2013年10月17日的庭审中提出对借款借据上的吴丽珍签名认为不是本人所签，申请笔迹鉴定，并于2013年10月19日递交了“笔迹鉴定申请书”；2013年11月13日，在鉴定笔录中，吴丽珍确认不做笔迹鉴定。2013年11月17日，吴丽珍又递交了“笔迹形成鉴定申请书”，要求对笔迹形成时间及签名笔迹进行鉴定；原审法院向吴丽珍发出书面通知，鉴于其再次提出鉴定申请，与之前的鉴定笔录陈述矛盾，要求其明确到底是否进行鉴定。吴丽珍于是在2013年12月2日又递交了“关于笔迹形成鉴定和签字鉴定的确认”，还是要求申请对吴丽珍的签字及贷款账户上所写文字形成时间作笔迹鉴定。2013年12月13日，在鉴定笔录进行过程中，吴丽珍提出对本案主审法官的回避申请。之后，吴丽珍继续要求鉴定，于2014年2月21日，在鉴定笔录中明确要求对借款借据的第一联进行笔迹鉴定。2014年5月9日，进行笔迹鉴定取样，并作了笔录。2014年5月13日，该鉴定申请依法移送司法鉴定部门进行相应的鉴定程序。2014年5月28日，吴丽珍又递交了“笔迹鉴定申请书”，认为借款借据上的吴丽珍签名不是本人所签，要求笔迹鉴定，认为以前申请作废，以今天的申请为准。之后，司法鉴定部门多次依法催交鉴定费用，但吴丽珍一直未依法交纳相应鉴定费用。2014年9月22日，司法鉴定部门出具了“司法鉴定结案函”，明确退回鉴定，原因是吴丽珍经二次催缴鉴定费仍不缴纳，导致本案鉴定不能进行，退回了鉴定资料。
昆山农商行一审针对反诉请求辩称：请求驳回吴丽珍的反诉请求。
原审法院经审理查明，2011年1月14日，昆山农商行（贷款人）与吴丽珍（借款人、抵押人）、郑赵文（共有人）、华烨公司（保证人）签订了《个人购房借款合同》一份，合同约定：贷款人向借款人发放借款350000元，贷款期限10年；根据合同约定，借款人未按合同约定足额归还贷款本息，贷款人有权按法律规定计收罚息、逾期利息、复利、违约金和其他借款人应付费用；借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按合同约定还本付息，贷款人有权宣布合同项下的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息及其它相关费用，要求保证人履行保证责任；借款人以所购房产提供抵押担保；保证人提供连带责任保证担保，保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用；保证担保期间从本合同贷款发放之日起至借款期限届满之日后二年止。合同签订时，吴丽珍、郑赵文系夫妻关系。
合同签订后，贷款人昆山农商行按约发放贷款。之后，借款人吴丽珍并未按约还款，保证人华烨公司亦未履行保证责任，根据合同约定，昆山农商行要求吴丽珍提前偿还全部贷款本息。截至2013年10月17日，吴丽珍结欠昆山农商行本金307891.55元，利息25562.83元。吴丽珍认为与昆山农商行之间并未发生实质的借贷关系，虽有借款合同但并未生效，也没有收到昆山农商行的贷款；认为在昆山农商行所开的户名为吴丽珍的存折里还款84100元，属于昆山农商行不当得利，要求返还不当得利。之后，双方经过交涉未能达成一致，遂起纠纷。
原审法院另查明，借款人涉案合同中的房产未办妥相关抵押登记手续。
原审法院认为，郑赵文、华烨公司经合法传唤无正当理由拒不出庭应诉，视为放弃答辩和质证的权利。贷款人昆山农商行与借款人吴丽珍签订的《个人购房借款合同》是当事人真实意思表示，内容与形式不违反法律规定，双方所约定的权利义务清楚，故依法成立并生效，应受法律保护。贷款人按约履行了放贷义务，借款人则应当按照合同的约定还本付息。借款人未按约定归还借款本息，贷款人则依照约定有权宣布借款提前到期，要求借款人即吴丽珍清偿债务并行使相应的担保权利。故本案中，昆山农商行要求吴丽珍偿还截至2013年10月17日的借款本金307891.55元、利息25562.83元（之后的利息按合同约定计算至实际给付之日），该院依法予以支持；合同签订时，吴丽珍、郑赵文系夫妻关系，故应对上述借款本金与利息承担共同还款责任。合同约定的抵押房产未办妥登记手续，根据合同约定，保证人为借款人的债务提供连带责任保证担保，在保证期间内应承担相应保证责任，故昆山农商行主张保证人华烨公司对借款人的欠款承担连带保证责任，依法予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
关于吴丽珍对借款借据上的吴丽珍签名持有异议，认为并非本人所签，并提出反诉要求昆山农商行返还不当得利84100元。对此，该院认为，昆山农商行与吴丽珍签订的《个人购房借款合同》是当事人真实意思表示，依法成立并生效。贷款人按约履行了放贷义务，借款人则应当按照合同的约定还本付息，故不存在所谓昆山农商行不当得利的情形；吴丽珍所提笔迹鉴定申请因其经二次催缴鉴定费仍不缴纳，导致本案鉴定程序最终不能进行，应依法承担鉴定不能的法律后果。故吴丽珍所提抗辩理由及其反诉均无事实与法律依据，依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第二十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、吴丽珍、郑赵文于判决发生法律效力之日起十日内归还昆山农商行的贷款本金307891.55元、利息25562.83元（暂计至2013年10月17日，之后的利息按合同约定计算至实际给付之日）；二、华烨公司对上述第一项债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；三、驳回吴丽珍的反诉请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费6102元，公告费600元，合计6702元，由吴丽珍、郑赵文、华烨公司负担。反诉案件受理费952元，公告费300元，合计1252元，由吴丽珍负担。
原审法院判决后，吴丽珍不服向本院提起上诉称：昆山农商行不愿意提供放款的流水凭证也就无法证明昆山农商行已经放款，一审法院对于昆山农商行未能提供原件并吴丽珍对于复印件不予质证的证据作为定案依据，一审法院对于吴丽珍提供案外人的流水凭证不予认定导致本案的认定事实不清、适用法律错误、司法鉴定程序违法。昆山农商行未履行放款义务，请求二审法院依法进行改判。
昆山农商行二审辩称：昆山农商行对吴丽珍履行了放款义务，一审法院认定的事实清楚，适用的法律正确。
二审查明的事实与原审法院查明的事实一致。
本院认为：吴丽珍与昆山农商行之间的借款合同依法成立并有效。昆山农商行按约向吴丽珍发放了贷款350000元，吴丽珍该笔借款用于购买华烨公司的房产。嗣后吴丽珍也向昆山农商行归还了部分借款，由于吴丽珍逾期还款，昆山农商行按合同约定要求吴丽珍归还借款及利息，原审法院判决予以支持并无不当。吴丽珍上诉认为没有收到该笔借款与事实不符。江苏昆山农村商业银行股份有限公司震川支行一审提供了借款借据凭证，以此证明其已履行了放贷义务，吴丽珍在一审期间申请对签名笔迹鉴定，嗣后又撤回鉴定申请。原审法院根据《证据规则》第二十五条第二款规定，认定江苏昆山农村商业银行股份有限公司震川支行已放款的事实并无不当。综上，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决并无不当。吴丽珍的上诉理由依法不能成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费7054元，由上诉人吴丽珍负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 吴 岚
审 判 员 孙鲁江
代理审判员 李晓琼
二〇一五年十月十三日
书 记 员 张嘉旻