上海市闵行区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）闵刑初字第1077号
公诉机关上海市闵行区人民检察院。
被告人自报郑云，女，X年X月X日出生于X，汉族，初中文化，农民，户籍地X；因本案于2015年1月15日被刑事拘留，同年2月13日被逮捕，现羁押于上海市黄浦区看守所。
辩护人刘宏蕾，上海市国雄律师事务所律师，由上海市闵行区法律援助中心指派。
上海市闵行区人民检察院以沪闵检金融刑诉（2015）72号起诉书指控被告人郑云犯信用卡诈骗罪，于2015年4月24日向本院提起公诉，并建议适用简易程序审理。在审理过程中，因发现不宜适用简易程序审理的情形，本院于2015年5月13日转为普通程序审理并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上海市闵行区人民检察院指派检察员湛英杰、代理检察员王红欣出庭支持公诉，被告人郑云及其辩护人刘宏蕾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上海市闵行区人民检察院指控：2007年3月至2014年6月，被告人郑云在明知没有偿还能力的情况下，分别向招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“招商银行”）、广发银行上海分行（以下简称“广发银行”）、中国银行上海市分行（以下简称“中国银行”）、上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“浦发银行”）、兴业银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“兴业银行”）申领卡号为6225XXXXXXXX9491、5201XXXXXXXX1917、5149XXXXXXXX3985、5156XXXXXXXX5855、6229XXXXXXXX0106的信用卡，并恶意透支消费，截至2014年6月底，分别累计透支本金人民币27，626.93元、12，178.74元、150，854.81元、14，982.10元、21，432.50元，共计本金人民币227，075.08元，经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。
2015年1月14日，被告人郑云被公安机关抓获归案，并如实供述了上述犯罪事实。
为了证明上述事实，公诉机关向本院移送并当庭出示了招商银行、广发银行、中国银行、浦发银行、兴业银行出具的报案材料、信用卡申请材料、账单明细、催收记录等，公安机关出具的工作情况等证据，据此确认被告人郑云的行为已构成信用卡诈骗罪，提请本院依法予以判处。
被告人郑云对公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪不持异议，但辩解称：其因住址变更未通知银行，而银行发出的催收函仍寄至原申请信用卡时填写地址，故没有收到催收信函；手机设置了陌生号码屏蔽功能，银行催收电话仅接到部分，并非恶意拒接银行催收电话，希望从轻处罚。
被告人郑云的辩护人认为银行催收证据不充分且自身存在管理缺陷，被告人主观恶性较小，有强烈还款意愿，但因家庭经济困难无力归还，且被告人郑云具有坦白情节，系初犯、偶犯，建议从轻处罚。
经审理查明：2007年3月至2014年6月，被告人郑云在明知没有偿还能力的情况下，向多家银行申领信用卡并恶意透支消费，累计透支本金人民币227，075.08元，并经发卡银行多次催收，超过三个月仍未归还。具体为：分别向招商银行、广发银行、中国银行、浦发银行、兴业银行申领卡号为6225XXXXXXXX9491、5201XXXXXXXX1917、5149XXXXXXXX3985、5156XXXXXXXX5855、6229XXXXXXXX0106的信用卡各一张，截至2014年6月底，分别累计恶意透支本金人民币27，626.93元、12，178.74元、150，854.81元、14，982.10元、21，432.50元。
2015年1月14日，被告人郑云被公安机关抓获归案，并如实供述了上述事实。
上述事实，有以下经庭审举证、质证属实的证据证实，本院予以确认：
1、招商银行出具的报案材料、申请表、账单明细、迟缴通知函及催收记录等证据证实，被告人郑云申领信用卡后，共恶意透支本金人民币27，626.93元，经银行多次催收超过三个月仍不还款。
2、广发银行出具的报案书、申请表、账单明细、催收记录等证据证实，被告人郑云申领信用卡后，共恶意透支本金人民币12，178.74元，经银行多次催收超过三个月仍不还款。
3、中国银行出具的报案书、情况说明、申请材料、账单明细、催收记录等证据证实，被告人郑云申领信用卡后，共恶意透支本金人民币150，854.81元，经银行多次催收超过三个月仍不还款。
4、浦发银行出具的报案书、申请表、交易记录、催收记录等证据证实，被告人郑云申领信用卡后，共恶意透支本金人民币14，982.10元，经银行多次催收超过三个月仍不还款。
5、兴业银行出具的报案书、申请表、交易明细、催收记录、情况说明等证据证实，被告人郑云申领信用卡后，共恶意透支本金人民币21，432.50元，经银行多次催收超过三个月仍不还款。
6、公安机关出具的工作情况证实，本案案发及被告人郑云的到案经过。
7、被告人郑云的供述。
关于被告人郑云的辩解，以及辩护人提出的银行催收证据不充分的辩护意见，经查，五家银行的催收记录证实了各家银行已分别通过信函或电话联系等方式，向被告人郑云实施了多次催收行为，且五家银行在催收记录中记载的催收过程和结果，与被告人郑云所作的“其因住址变更未通知银行，故未收到银行催收信函，但其收到过五家银行催收电话，只因手机设置陌生号码屏蔽功能，银行所有催收电话并未全部接听，即便已接听，也因无力偿还欠款不予理睬”的供述相互印证。故五家银行的催收证据充分，辩护人的该辩护意见不予采纳，而对于被告人郑云的辩解则不影响对其行为性质的认定。
本院认为，被告人郑云以非法占有为目的，违反信用卡管理的有关规定，在明知无力偿还的情况下，办理银行信用卡后进行恶意透支，透支金额共计人民币22万余元，数额巨大，且经发卡行多次催收后超过三个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应予惩处。公诉机关的指控成立，本院予以确认。鉴于被告人郑云到案后能如实供述自己的罪行，具有坦白情节，依法可以从轻处罚。辩护人提出的与此相关的辩护意见，本院予以采纳。据此，为维护正常的市场经济和金融管理秩序，本院根据被告人的犯罪性质、情节以及社会危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人郑云犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年1月14日起至2020年1月13日止。罚金于本判决生效之日起三十日内如数缴纳。）
二、追缴被告人郑云的违法所得予以发还。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向上海市第一中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。通过本院书面上诉的，应将上诉状正、副本送（寄）往本院立案庭。
审 判 长 潘丙林
代理审判员 张 鑫
人民陪审员 周文龙
二〇一五年八月七日
书 记 员 马贝妮
附：相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；……
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
……
第六十七条……
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。