河北省张北县人民法院民 事 判 决 书（2015）北商初字第200号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行，住所地张北县永春南街东侧，机构代码证号67603871-1。法定代表人杨志东，该行负责人。委托代理人叶慧，该行信贷部主任。被告卢会军，女，1972年8月2日出生，汉族，住张家口市桥**。被告马春新，男，1973年3月20日出生，汉族，住张家口市桥**。被告闫秀军，男，1972年9月5日出生，汉族，住张家口市桥**。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行（以下简称邮储银行张北支行）与被告卢会军、马春新、闫秀军借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告邮储银行张北支行的委托代理人叶慧到庭参加了诉讼，被告卢会军、马春新、闫秀军经合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行张北支行诉称，2010年1月29日被告卢会军向我行借款21.5万元，约定借款期限为20年，到期日为2030年1月29日，借款年利率为4.158%，逾期还款在约定利率的基础上加收50%的罚息。被告马春新为共同借款人，被告闫秀军为保证人。合同生效后，我行依约发放了借款，被告从2010年1月29日至2014年8月29日期间陆续归还了部分借款，截止2014年9月29日被告尚欠我行本金181399元及相应利息、罚息,至2015年6月29日，被告已累计10期未按时足额归还借款本息。经我行工作人员多次催要，被告至今未归还，因被告累计10期未按时足额归还借款本息，我行宣布被告的贷款提前到期，要求与被告解除借款合同，并要求被告卢会军、马春新及时归还剩余借款本金及利息、罚息，被告闫秀军承担连带清偿责任。被告卢会军、马春新、闫秀军未答辩。经审理查明，2010年1月25日，被告卢会军、马春新、闫秀军与原告邮储银行张北支行共同签订了《个人购房借款及担保合同》。合同约定，被告卢会军为借款人、被告马春新为共同借款人向原告邮储银行张北支行借款21.5万元，用于购买张家口市的房屋一套，借款期限为2010年1月29日始至2030年1月29日止，共计240个月，借款年利率为4.158%，借款归还方式为按月等额本息还款法。被告卢会军、马春新以其购买的位于张家口市的房屋为上述借款提供了抵押担保，担保范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用等，上述房产于2010年1月28日在张家口市住房保障和房产管理局办理了抵押登记。被告闫秀军为上述借款提供了连带责任保证担保，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用等，保证期间为合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。合同第9.1条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率的基础上加收30%确定，合同第10.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及产生的利息、罚息，直至解除合同。合同签订后，原告于2010年1月29日向被告卢会军指定的账户内发放了借款21.5万元，被告卢会军在2010年2月至2014年8月30日期间依约归还了原告部分借款本金及利息，剩余借款本金及利息未再依约归还。截止2015年6月29日，被告卢会军、马春新已累计10期未按时足额归还原告借款本息，尚欠原告借款本金181398.89元及利息、罚息。上述事实，有原告陈述个人购房借款及担保合同、借款借据、个人贷款放款单、房屋他项权证、还款明细、逾期还款表等证据予以证实。本院认为，原、被告双方签订的个人购房借款及担保合同合法有效，对贷款人、借款人及保证人均具有法律约束力，各方当事人均应依约及时履行各自的义务。合同签订后，原告依约履行了发放借款的义务，被告卢会军、马春新未按照约定全面、及时履行其偿还借款本金及利息的义务，违背了诚实信用的原则，应当承担违约责任，且被告卢会军、马春新的行为符合双方约定的相关情形，故对原告邮储银行张北支行宣布借款提前到期并解除合同，要求被告卢会军、马春新清偿剩余借款及利息、罚息的请求，予以支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权,保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案被告卢会军、马春新以其所购房屋为其借款提供了物的担保，被告闫秀军系被告卢会军、马春新借款的保证人，故原告邮储银行张北支行应当先就该物的担保实现债权,被告闫秀军对物的担保以外的债权承担保证责任。被告卢会军、马春新、闫秀军经传票传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃了质证和论辩的权利，本院遂依原告的陈述及现有证据缺席裁判。据此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定,判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行与被告卢会军、马春新签订的《个人购房借款及担保合同》终止。二、被告卢会军、马春新于判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行借款本金181398.89元，并依照《个人购房借款及担保合同》之约定支付相应利息及罚息。三、被告闫秀军对上述借款在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司张北县支行以被告卢会军、马春新所抵押房屋实现抵押权后的不足部分承担连带清偿责任。如未按本判决指定期间履行义务的，应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4052元，财产保全费1427元，由被告卢会军、马春新、闫秀军共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于河北省张家口市中级人民法院。如在上诉期满的次日起七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张 彪人民陪审员  王翠玲人民陪审员  刘志贵二〇一六年二月十八日书 记 员  赵福星附相关法律法规：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。