山东省金乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金商初字第246号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行。
负责人沙磊（男，行长。
委托代理人周胜龙。
委托代理人夏鲁超。
被告张良松。
被告方娜。
被告胡小丽。
被告张凤华。
被告张良银。
被告黄桂芝。
被告张良银、黄桂芝共同委托代理人刘东旭。
被告张良银、黄桂芝共同委托代理人路敬峰。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行诉被告张良松、方娜、胡小丽、张凤华、张良银、黄桂芝金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行的委托代理人周胜龙、夏鲁超，被告张良银、黄桂芝及其共同委托代理人刘东旭、路敬峰到庭参加了诉讼，被告张良松、方娜、胡小丽、张凤华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行（简称邮政储蓄金乡支行）诉称，2014年3月6日，被告胡小丽、张良松、张良银以收购大蒜为由分别向原告借款60000元，合同约定年利率15.84%，借款期限2014年3月至2015年3月，阶段性等额本息还款，上述3被告共同组成联保小组，相互为对方借款提供担保，担保的范围包括借款本金、利息、违约金、诉讼费用及其他一切催款费用等。现被告张良松、方娜欠原告本金50324.93元及利息3853.95元，请求法院依法判决被告张良松、方娜归还原告本金50324.93元及利息3853.95元（利息计算至起诉之日为3853.95元，今后的利息按照借款合同约定计算）；其他被告负连带清偿责任；诉讼费用由被告承担。
被告张良银、黄桂芝辩称，一、本案所涉款项系贷款人与借款人双方约定了专款专用，所贷款项用于“收蒜”，且明确约定“借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途。”本案原告让二答辩人承担连带偿还责任，依法应当举证证明，借款人所借款项专款专用，贷款人履行了监督义务，否则，二答辩人将依法不再承担责任。二、本案二答辩人在2013年系贷款联保户之一，在原、被告签订的联保协议书第三条约定：“当乙方成员的全部贷款还清时，……联保小组可以解散。”2013年度的贷款乙方成员已全部还清，二答辩人已不再是小组成员，对于小组其他成员的再次贷款，二答辩人不应再承担责任。三、本案原告要求二答辩人承担连带清偿责任的事实依据是小额贷款联保协议书。且诉称“2014年3月6日，被告胡小丽、张良松、张良银以收购大蒜为由分别向原告借款60000元，……上述三被告共同组成联保小组，相互为对方借款提供担保……”在2014年度中原告从没有向二答辩人提供贷款，何来的“分别借款相互担保”一说。综上所述，原告诉讼二答辩人，要求承担连带清偿责任，已无事实及法律依据，请贵院在查清上述事实的基础上，判决驳回原告对二答辩人的诉讼请求。
被告张良松、方娜、胡小丽、张凤华未作答辩。
经审理查明，被告张良松与方娜系夫妻关系。胡小丽与张凤华系夫妻关系。张良银与黄桂芝系夫妻关系。2013年4月24日，被告张良松、胡小丽、黄桂芝三人组成以张良松为小组牵头人的联保小组（乙方），与原告邮政储蓄金乡支行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》（编号37014467300202201304140020214），协议主要内容为：第二条、从2013年4月24日起至2015年4月24日止，甲方（原告）可以根据乙（联保小组）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币60000元（大写：陆万元整）、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币180000元（大写：壹拾捌万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条、当乙方成员的全部贷款还清时，经联保小组成员协商一致，联保小组可以解散。联保小组解散需要由联保小组全体成员填写《中国邮政储蓄银行联保小组解散说明》提交甲方，甲方核实联保小组成员已全部还清贷款后，批准联保小组解散。乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币60000元（大写：陆万元整）、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币180000元（大写：壹拾捌万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。第九条、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。协议还约定了甲、乙双方的其他权利义务。被告方娜、张凤华、张良银作为上述三被告的配偶在协议书上签名并捺印。之后，被告方分别向原告借款，并于当年将借款本息还请。
2014年3月12日，被告张良松（乙方）再次向原告邮政储蓄金乡支行借款，与原告邮政储蓄金乡支行（甲方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（编号37014467114035432406），被告方娜在乙方配偶处签名捺印。合同约定被告张良松向原告邮政储蓄金乡支行借款人民币陆万元，甲方（原告）通过乙方（被告张良松）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（60×××61）发放贷款，借款用途为收蒜，年利率为15.84%，期限12个月，自2014年3月至2015年3月，还款方式为阶段性等额本息，借款前六个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。
2014年3月12日中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据（借据编号3701446711403543240601）记载：借款人姓名张良松，放款账号户名张良松，放款账号60×××61，借款金额陆万圆整，借款期限12个月（从2014年3月12日至2015年3月12日），年利率15.84%，当日，原告邮政储蓄金乡支行向被告张良松发放贷款60000元，转入上述被告张良松开立的邮政储蓄个人结算账户。
2014年被告黄桂芝、张良银亦再次向原告邮政储蓄金乡支行申请借款，未果。
被告张良松按照借款合同约定偿还了部分借款本息后，自2014年11月6日起被告张良松未按合同约定支付借款本息，至2015年3月29日被告张良松尚欠原告借款本金50324.93元及逾期利息3853.95元。被告胡小丽、黄桂芝也未按照合同约定履行保证义务。
上述事实，有原、被告的陈述、原告提交的中国邮政储蓄银行小额贷款贷款申请表、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、被告的个人身份信息等在卷证实，足以认定。
本院认为，原告邮政储蓄金乡支行与被告张良松、方娜、黄桂芝、张良银、胡小丽、张凤华签订的《小额贷款联保协议书》以及与被告张良松签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，依法应认定为有效合同；被告张良松未按借款合同约定的期限偿还给原告借款本金及利息，已构成违约，原告要求被告张良松按照合同约定偿还借款本金、利息，合法有据，本院予以支持。被告胡小丽、黄桂芝与被告张良松组成联保小组，自愿为被告张良松案涉借款本金60000元提供债权最高余额180000元的连带责任担保，被告方娜、张凤华、张良银分别作为被告张良松、胡小丽、黄桂芝的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名，同意对被告张良松、胡小丽、黄桂芝从事的借款及（或）保证行为，承担共同还款责任，被告方娜、张凤华、张良银三人应当依照约定承担责任。被告黄桂芝、张良银认为：第一次借款还请后，联保小组已经解散，对被告张良松的第二次借款，亦未再办理担保手续，其不应再承担连带责任。对被告黄桂芝、张良银的该抗辩理由，因被告黄桂芝、张良银未提供合法有效的证据证明，且与《小额贷款联保协议书》中的约定不符，本院不予采纳。被告张良松、方娜、胡小丽张凤华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃答辩、质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张良松、方娜于本判决生效后10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司金乡县支行借款本金50324.93元，并支付2015年3月29日之前的利息3853.95元，2015年3月30日之后的利息、罚息以50324.93元为基数，按合同的约定计算至本院指定的清偿之日止。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、案件受理费1154元，保全费562元，共计1716元，由被告张良松、方娜负担。
三、被告胡小丽、张凤华、张良银、黄桂芝对上述一、二项承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。
审 判 长 周运生
人民陪审员 靳道明
人民陪审员 邱念勤
二〇一五年六月四日
书 记 员 毕迪昕