甘肃省白银市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）甘04民终1212号
上诉人（原审原告）：朱焕云，女，生于1968年10月26日，汉族，住白银市。
被上诉人（原审被告）：柳旭东，男，生于1982年2月3日，汉族，住白银市。
上诉人朱焕云因与被上诉人柳旭东民间借贷纠纷一案，不服白银市白银区人民法院（2017）甘0402民初2405号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年11月9日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。
朱焕云上诉请求：1.请求撤销一审法院认定柳旭东转款的22743元为还款本金；2.撤销一审法院认定的未还款利息，按照《银行信用卡领用合同约》的计息办法，将该利息依法改判为21315元；3.一审起诉日至二审判决生效日期间，依法追偿柳旭东未还款利息。事实和理由：一、一审判决事实认定有误。一审判决认定柳旭东拖欠朱焕云借款本金203000元，正确。但一审判决认定2017年1月4日后，柳旭东归还朱焕云的22743元，系未归还的借款本金是错误的。柳旭东虽然向朱焕云归还三张信用卡，但柳旭东刷这三张卡消费的203000元并没有归还银行，这些银行欠款仍在产生着大量的罚款、滞纳金、利息等。朱焕云在一审时向法庭提交的柳旭东的录音证据、历年来银行对账单等表明，柳旭东一直践行和承诺在对刷卡消费的这些银行欠款还清之前，由此产生的罚款、滞纳金、利息等均由其承担。所以2017年1月4日以后，柳旭东陆续转给朱焕云的这22743元钱，只是冲抵信用卡欠款的罚金、滞纳金、利息以及他人垫还手续费等。由于一审判决错误地认定了柳旭东转款22743元的还款性质，导致判决错误。二、一审判决认定朱焕云与柳旭东之间未约定欠款利息，故判决柳旭东按6%的年息支付欠款利息与事实不符，是错误的。如前所述，5年以来，柳旭东长期践行和承诺着，在他刷卡消费的这些银行卡欠款还清之前，由此产生的银行罚款、滞纳金、利息等均由其承担。所以朱焕云主张柳旭东承担的因信用卡未按时归还形成的银行罚金、滞纳金、利息等均由柳旭东承担是有事实依据的。一审判决忽略了这部分证据，故判决不支持朱焕云的这部分主张是与事实不符的，是错误的。三、朱焕云与柳旭东之间长期按照《银行引用卡领用合约》，执行银行罚金、滞纳金、利息的计算方法。自2013年以来，柳旭东每逢不能按月足额还款或最低还款时，银行按照《银行信用卡领用合约》，计算当月产生的银行罚款、滞纳金、利息，并将这些处罚金，转入下月应还款的本金，按月付息计算。据此，自2017年1月4日起，一审在认定柳旭东均未依约足额还款的基础上，对2017年2月4日至2017年8月2日（起诉日）计算利息的做法正确。对柳旭东未按判决指定的期限履行给付金钱义务，加倍支付迟延履行期间的债务利息的做法正确。但依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的有关条款，用于计算柳旭东未还银行欠款的利息，其适用的法律规定是错误的。
柳旭东辩称，朱焕云从事保险销售工作，柳旭东在使用朱焕云银行信用卡期间，替朱焕云为其客户垫付保险费，给朱焕云女儿转账的钱款，均应依法扣减。请二审法院在认定事实的基础上，依法改判。
朱焕云向一审法院起诉请求：依法判令1.柳旭东返还刷取朱焕云银行信用卡的欠款203000元；2.柳旭东支付朱焕云损失56052元（其中因柳旭东刷取朱焕云信用卡到期未及时还款产生的分期资金违约金、滞纳金及利息，朱焕云借钱替柳旭东还款所承担的利息、资金管理费用等）；3.柳旭东每月承担刷卡手续费644.46元（从2017年8月起至欠款还款之日）；4.柳旭东不及时归还信用卡造成逾期给朱焕云个人银行信用降低的损失30000元。
一审法院认定事实：2013年至2017年1月，朱焕云将以自己名义办理的工商银行股份有限公司信用卡出借给柳旭东使用，期间柳旭东共刷卡套现50000元；2015年至2017年1月，朱焕云将以自己名义办理的中国银行股份有限公司信用卡出借给柳旭东使用，期间柳旭东共刷卡套现30000元。上述套现资金，柳旭东于2017年1月4日向朱焕云出具欠条，欠条载明：”工商银行......585550000元中国银行......035130000元本人欠朱焕云信用卡款80000.00元。大写捌万元整柳旭东每月还7000元，分12个月还清2017年1月4日”。2013年至2016年5月，朱焕云将以自己名义办理的平安银行股份有限公司信用卡出借给柳旭东使用，期间柳旭东共刷卡套现123000元，并于2017年1月4日出具欠条，欠条载明：”今欠朱焕云1230**元每月还款11250元大写拾贰万叁仟元整2017年1月4日柳旭东”。欠条出具后，柳旭东于2017年1月26日，给朱焕云转款1600元；2月10日，转款662元；2月13日，转款3900元；2月23日，转款2600元；2月24日，转款500元；3月3日，转款1000元；3月14日，转款500元；3月29日，转款1000元；4月3日，转款900元；4月12日，转款1700元；4月25日，转款180元；4月26日，转款6701元；5月3日，转款1000元；6月27日，转款500元，以上共计22743元。上述款项朱焕云不持异议。2015年8月7日、2016年1月17日，柳旭东给朱焕云女儿转款500元、300元，共计800元，上述款项朱焕云不持异议，但称该款项在柳旭东出具欠条时已经扣减。柳旭东于2016年5月26日给朱焕云转10000元；2016年6月25日转7500元；2016年7月28日，转款7000元；2016年8月24日转款5000元；2016年9月26日转款2500元；2016年9月27日转款2900元；2016年10月28日转款6200元，以上共计41100元，柳旭东认为应从欠款中予以扣减，朱焕云对转款数额不持异议，但称在柳旭东出具欠条时已经扣减。柳旭东称于2016年7月28日，给朱焕云转款3000元；2016年9月1日转款3000元；2016年9月4日转款1200元；2016年10月1日，转款1000元；2016年10月17日转款936元；2016年10月25日转款3245元；2016年11月1日分两次转款2200元、1763元；2016年11月9日，转款2880元；2016年12月2日，转款2800元，以上共计22024元，朱焕云否认收到上述款项，柳旭东未提交转款的相关证据。柳旭东称，于2013年10月8日，替朱焕云为申晋红垫付保险费2630元；于2015年7月1日，替朱焕云为李广分两笔垫付保险费7650元、700元；于2015年4月2日左右，为朱焕云垫付保险费57800元，以上共计68780元，朱焕云不予认可，柳旭东未提交证据。柳旭东称于2015年12月16日，朱焕云让柳旭东给张丽萍转款750元，朱焕云否认，柳旭东未提交证据。柳旭东出具欠条后未依约还款，双方酿成纠纷，朱焕云诉至法院。
一审法院认为，合法的民间借贷关系受法律保护,借款人应当按照约定或者法律规定返还借款。本案争议焦点，一、关于借款本金数额。朱焕云主张的借款本金203000元，有其提交的欠条、银行对账单及信用卡交易明细予以证实，故借款本金应认定为203000元。《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定：”当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”本案中，朱焕云提交的欠条载明，柳旭东自2017年1月4日起，每月还款18250元，但根据朱焕云、柳旭东双方确认的柳旭东还款情况，柳旭东均未依约足额还款。欠条出具后，柳旭东还款中的22743元，朱焕云当庭认可，应从借款金额中予以扣除。据此，对朱焕云主张借款本金合理部分的诉讼请求，应予支持。二、关于违约金、滞纳金、利息及刷卡手续费等费用。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款规定：”未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；......”本案中，朱焕云提交的欠条显示双方对利息部分未作约定，故本案利息，应以柳旭东未还款数额180257元（203000元-22743元）为基数，自逾期之日即2017年2月4日起按照年利率6%计算。2017年2月4日至2017年8月2日（起诉日）利息为5268.8元（180257×6%÷365天×178天），故对朱焕云主张的违约金、滞纳金、利息及刷卡手续费等费用的请求合理部分，应予支持。朱焕云主张柳旭东造成其个人银行信用降低损失的请求无法律依据，不予支持。综上，对柳旭东抗辩，使用朱焕云信用卡给他人和其本人及家人购买保险的费用和使用朱焕云信用卡给深圳前海中盛一点科技有限公司转款的款项应从其欠款中扣除的意见无证据证实，不予采纳；柳旭东抗辩在出具欠条之前给朱焕云及朱焕云女儿的转款应从欠款中扣除的意见，因上述款项发生在柳旭东给朱焕云出具欠条之前，且朱焕云称上述款项在出具欠条时已经扣除，柳旭东亦未提交相关证据证实，对该意见不予采纳；柳旭东抗辩在其持有朱焕云平安银行信用卡期间，有30000元支出其不清楚的意见无证据证实，不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：一、柳旭东于本判决生效之日起十日内偿还朱焕云借款本金180257元，利息5268.8元（2017年2月4日至2017年8月2日），共计185525.8元；2017年2月5日至判决确定给付之日止利息以本金180257元为基数，按照年利率6%计算；二、驳回朱焕云的其他诉讼请求。案件受理费减半收取7823元，朱焕云负担2813元，柳旭东负担5010元。保全费1965元，由柳旭东负担。
二审中双方当事人均未提交新证据。
二审查明的基本事实与原审查明的一致。
本院认为，一、借用他人信用卡消费并承诺还款的，形成借贷关系，公民之间合法的借贷关系受法律保护。柳旭东借用朱焕云的信用卡消费取款，且柳旭东向朱焕云出具欠条承诺偿还信用卡欠款，因此柳旭东与朱焕云之间产生借贷关系。柳旭东应按约定给付朱焕云欠款。根据柳旭东于2017年元月4日出具的两张欠条的约定，柳旭东欠朱焕云信用卡款共计203000元，双方均无异议，应予认定。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定”借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。”本案中，柳旭东与朱焕云未约定利息，一审判决认定柳旭东于2017年元月4日后偿还的22743元为本金，并无不当。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款规定”未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”一审判决按照年利率6%计算朱焕云主张的逾期利息，并无不当。四、不能及时归还信用卡欠款所产生的法律后果是由持卡人自行承担的。柳旭东不能及时归还朱焕云信用卡所产生的法律后果是由朱焕云自行承担的。朱焕云主张柳旭东承担未按时归还其信用卡欠款的滞纳金、手续费、银行罚金等，没有法律依据，不予支持。
综上所述，朱焕云的上诉理由不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费902元，由朱焕云负担。
本判决为终审判决。
审判长 高政庆
审判员 胡 琳
审判员 张军忠
二〇一七年十一月二十五日
书记员 于苗苗