广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初4152号原告：中国工商银行股份有限公司中山城北支行，住所地广东省中山市西区沙朗港隆南路工行大厦,统一社会信用代码91442000898117626A。主要负责人：张立波，该支行行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：田柏淼，女，1979年3月5日出生，汉族，身份证住址湖北省建始县，被告：刘雷，男，1977年4月12日出生，汉族，身份证住址湖北省建始县，原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行（以下简称工商银行中山城北支行）诉被告田柏淼、刘雷信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行中山城北支行诉称：经被告田柏淼申请，原告授予其信用卡及相应的信用额度，并签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，此后，被告田柏淼使用该信用卡刷卡购车，并提供所购买车辆作抵押担保，但未按时足额还款。被告刘雷与被告田柏淼系夫妻关系。请求判令：1.被告田柏淼立即归还拖欠原告的信用卡借款（透支款）债务（截至2017年1月1日拖欠的债务合计96485.36元，其中，借款本金73028.36元、利息14397.27元、滞纳金9059.73元，以及自2017年1月2日起至债务清偿之日止的利息、违约金按合同约定及中国人民银行规定计算）；2.原告对被告田柏淼、刘雷提供的抵押物处理所得的价款享有优先受偿权；3.被告田柏淼赔偿原告为追索上述债务而支付的律师费7719元；4.被告刘雷对被告田柏淼的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告当庭明确涉案信用卡从2017年1月1日起不再计收滞纳金，改为计收违约金，违约金最后收取日2017年2月25日，贷款停息日2017年3月15日，本案诉讼标的数额已固定。故明确第1项诉讼请求为：判令被告田柏淼向原告清偿截至2017年6月15日信用卡欠款本金73028.36元、利息17528.06元、滞纳金9059.73元、违约金1000元，合计100616.15元。因被告田柏淼、刘雷下落不明，本院依法公告通知其到庭应诉。现公告期限届满，两被告在法定答辩期间均未提出书面答辩状，亦未到庭参加诉讼。经审理查明：信用卡卡号：62×××44。信用卡种类：工银信用卡。所涉业务：20014年2月2日，贷款人工商银行中山城北支行（发卡行、抵押权人）与借款人田柏淼（持卡人、抵押人）、保证人刘雷签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》（编号：[汽车分期]字[中山分]行[城北]支行[2013]年[256]号），授予田柏淼信用额度105000元用于分期付款购置汽车，总分期还款期数为36期（一期为一个月），分期付款本金采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，分期手续费采用首期扣收方式，分期付款手续费费率为购车分期付款额度的11.28%，手续费=分期付款申请额度×分期付款手续费费率。2014年3月10日，田柏淼使用该信用卡向中山市力亚汽车销售服务有限公司刷卡购车。利息计收标准：对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等，从银行记账日起至还款日止，按每日万分之五计算透支利息，并按月计收复利。滞纳金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计收，最高人民币500元。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和。抵押担保情况：2014年3月3日，工商银行中山城北支行与田柏淼就其所购买并登记在其名下的佳乐牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。欠款情况：截至2017年6月15日，田柏淼尚欠信用卡透支本金73028.36元、利息17528.06元、滞纳金9059.73元、违约金1000元，合计100616.15元。另查，工商银行中山分行当庭提交证据，拟证明中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日在其官网发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：“取消市场调节价项目中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。违约金服务价格按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取”。庭审中，工商银行中山城北支行当庭确认未与田柏淼重新签订协议。又查，田柏淼与刘雷于2012年1月31日登记结婚。本院认为，田柏淼在信用卡申请表上签名确认愿意遵守工商银行信用卡领用合约各项规则，及后，田柏淼与工商银行中山城北支行签订《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，体现双方当事人的真实意思表示，且协议内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。田柏淼持卡购车消费后多次未能按期足额偿还款项，构成违约，工商银行中山城北支行有权按照合同约定要求田柏淼清偿信用卡透支本金、利息和滞纳金。田柏淼欠款的具体数额，有工商银行中山城北支行提交的银行记账系统统计数据截屏图及明细清单予以证实，且田柏淼、刘雷没有证据予以推翻，故本院予以认定。工商银行中山城北支行起诉要求田柏淼偿还自2017年1月1日起计收的违约金1000元，本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，工商银行中山城北支行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故工商银行中山城北支行的该项诉求，本院依法不予支持。田柏淼的上述债务发生在其与刘雷婚姻关系存续期间，在无相反证据推翻的情况下，应视为夫妻共同债务，故刘雷应对田柏淼的上述债务承担共同清偿责任。工商银行中山城北支行在庭审中明确表示要求刘雷基于夫妻关系对田柏淼的本案债务承担共同清偿责任，理由正当，证据充分，本院予以支持。涉案车辆已办理抵押登记手续，当田柏淼不履行债务时，工商银行中山城北支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。因刘雷并非涉案抵押物的抵押人，故工商银行中山城北支行主张对刘雷提供的抵押物享有优先受偿权，没有事实依据，本院不予支持。工商银行中山城北支行没有提供证据证明其为实现本案债权支出了律师费，故本院对其该项诉求不予支持。田柏淼、刘雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，缺席判决如下：一、被告田柏淼、刘雷于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行清偿信用卡透支本息、滞纳金合计99616.15元。二、原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行对被告田柏淼提供的抵押车辆佳乐牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××，车辆型号：KNAHU812,车辆识别号/车架号：KNAHU8123E7055060，发动机号：G4NADH311654）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、驳回中国工商银行股份有限公司中山城北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2384元，由原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行负担177元，被告田柏淼、刘雷负担2207元（该款原告中国工商银行股份有限公司中山城北支行已预交，两被告应于判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  蔡 伟人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈明玉二〇一七年六月二十七日书 记 员  练雅文童天慧