福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0121民初4659号原告：中国工商银行股份有限公司闽侯支行，住所地福州市闽侯县甘蔗镇街心路67号，统一社会信用代码91350121854670163P。法定代表人：叶文骁，职务行长。委托代理人：陈明飞，职务信贷员。委托代理人：林磊，职务信贷员。被告：谭木金，男，汉族，1973年03月15日出生，住江西省抚州市南城县。原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行（以下简称“工商银行闽侯支行”）与被告谭木金金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行闽侯支行委托代理人林磊到庭参加诉讼，被告谭木金经法院公告送达期限届满未到庭应诉。本案现已审理终结。工商银行闽侯支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令谭木金偿还中国工商银行股份有限公司闽侯支行借款本金人民币105767.17元及利息、罚息、复利（依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2016年10月21日利息、罚息、复利）为23044.35元人民币，本息暂合计为128811.52元人民币。二、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年09月23日，谭木金使用名下621226140211424337（原卡号62×××93）账户通过网上银行自助渠道向原告申请了2笔个人消费贷款（即“逸贷”），第一笔借款合同号为：01402000152014信用贷1000248（原合同号为：01402000152013逸贷0000724），借款金额为60000元，贷款期限36个月；第二笔合同号为：01402000152014信用贷1000250（原合同号为：01402000152013），借款金额为57700元，贷款期限36个月。逸贷协议（标准版）条款约定：贷款利率以人民银行同期同档次基准利率上浮10%确定，被告采用按月等额本息还款偿还本息。逸贷协议还约定，被告未依约偿还本息的，原告有权宣布贷款提前到期，并有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为贷款利率加收30%。协议履行过程中发生纠纷，任何一方均有权向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告申请上述逸贷成功后，原告依约履行了贷款发放义务，被告初始尚能依约偿还本息，但从2014年2月份开始，被告出现逾期未还情况。截至2016年10月21日，被告共拖欠原告贷款本金105767.17元，拖欠利息23044.35元，本息暂合计为128811.52元。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务。但是，谭木金未按照合同约定的时间和金额按期还款，其行为已构成违约。综上所述，原告为维护自身的合法权益，特向法院提起民事诉讼，望判如所请。工商银行闽侯支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、谭木金的身份证复印件，证明被告基本身份信息及其为本案适格主体。证据二、个人客户业务申请书，证明1、被告与2010年05月19日向原告开立62×××85账户（子账号14×××37），2013年07月21日挂失换卡62×××33账户（子账号14×××37不变）。证明2、被告于2013年09月07日向原告开立62×××93账户（子账号14×××12），并于2013年11月03日挂失换卡62×××37账户（子账号14×××12不变）。证据三、3-1个人贷款合同信息查询；3-2逸贷协议（标准版）；证明2013年09月23日，被告通过网上银行渠道向原告申请了2笔总金额为117700元的个人消费贷款（即“逸贷”），贷款合同约定贷款期限为三年，贷款利率为基准利率上浮10%，被告以按月等额本息还款的方式偿还贷款。被告未依约偿还本息的，原告有权宣布贷款提前到期并计罚息、复利。贷款合同履行发生争议的，由原告所在地人民法院管辖处理。证据四、牡丹灵通卡账户历史明细清单，证明1、被告在2013年09月23日签约当日收到117700元贷款本金，证明2、被告获得贷款后偿还本息的具体情况。证据五、5-1中国工商银行个人贷款逾期催收通知书、5-2邮政快递单，证明1、原告于2015年09月09日向被告发函催收案涉贷款本金，证明2、原告与2016年03月16日向被告发函宣布上述贷款提前到期，并要求清偿全部贷款本息，证明3、原告与2016年06月16日向被告发函催收案涉贷款本息。证据六、自营历史明细列表，证明截至2016年10月21日止，被告尚欠原告贷款本金105767.17元，拖欠利息23044.35元，拖欠本息暂计为128811.52元。谭木金在答辩期间未向法庭提供书面答辩意见，亦未向本院提交相关证据，且未到庭应诉，应视为其自动放弃了抗辩、举证和质证的权利。针对工商银行闽侯支行的举证，本院认定如下：工商银行闽侯支行提交的证据来源合法、内容真实，可以相互印证本案事实，本院予以采信。根据本案现有证据及当事人陈述，本院认定如下事实：2010年05月19日向原告开立账号为62×××85的账户。2013年9月23日，谭木金在原告处开立账号为62×××93的借记卡。2013年9月23日开通了工商银行网上银行（即U盾）、短信提醒等业务。2013年11月3日挂失换卡（卡号：62×××37）。2013年9月23日，谭木金使用账号为62×××37向中国工商银行股份有限公司闽侯支行申请两笔办理名为“逸贷”的贷款业务，原告店内业务系统“个人贷款借据基本信息”反映：合同1（贷款账号14×××16，台账合同号14020201309230083521，合同创建日期为2013年9月23日，贷款总额60000，贷款发放日期为2013年9月23日，贷款发放完毕，贷款期限36个月，贷款到期日期为2016年9月23日，还款账户账号为62×××33，还款方式为等额，本金、利息归还周期均为按月，逾期贷款计算周期为按月计息，渠道类型为网上银行）；合同2（贷款账号14×××16，台账合同号14020201412250087231，合同创建日期为2013年9月23日，贷款总额57700元，贷款发放日期为2013年9月23日，贷款发放完毕，贷款期限36个月，贷款到期日期为2016年9月23日，还款账户账号为62×××33，还款方式为等额，本金、利息归还周期均为按月，逾期贷款计算周期为按月计息，渠道类型为网上银行）。原告（乙方）与被告（甲方）通过网上银行签订《“逸贷”协议》，协议第一条约定“逸贷”是指甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体商户或网络商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到账、分期偿还的消费信贷业务。协议第二条约定甲方申请“逸贷”，最高金额不超过20万元，单笔金额不低于100元，且不得超过对应的该笔消费金额；期限不超过三年。“逸贷”的金额、利率（或手续费率）、期限、发放日、还款日、还款账户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、pos凭条等形式载明的信息记录为准，相关信息记录及乙方发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分。协议第三条约定甲方使用借记卡或存折申办“逸贷”的，甲方在特定商户进行消费时，须确保所持借记卡或存折账户内可用活期存款足以支付消费款项。甲方全额支付该笔消费款项并申请贷款后，乙方有权根据甲方资信等情况决定是否发放贷款。贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。甲方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款。甲方资信状况变化可能影响其履约能力或未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在上述约定的利率基础上加收30%。协议第五条约定甲方未按照约定偿还本协议项下到期（包括被宣布提前到期）“逸贷”本金、利息、罚息、违约金、补偿金、手续费、超限费、滞纳金、年费、追索费或其他费用，授权乙方从甲方开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至甲方在本协议项下的所有债务全部清偿完毕为止。乙方有权解除本协议。协议第八条约定本协议有效期三年，自甲方签署之日起生效。交易密码、U盾或电子密码器等电子验证方式均为本协议的有效签署方式。原告发放贷款后，被告按合同约定的期限分期偿还贷款本息，但从2014年2月开始，被告未按约定还款付息，至2016年10月21日，贷款余额105767.17元，积欠利息23044.35元。原告经多次催讨未果，遂起诉至法院引起本纠纷。庭审中，原告陈述：原告的《“逸贷”协议》是一种个人客户消费信用类融资限额项下，当借款人的借记卡在特定渠道消费时或消费后，客户自行通过网上银行申请逸贷业务，由原告系统根据客户申请自动审批，发放并用于该笔贷款消费用途的人民币信用贷款。由于《“逸贷”协议》是被告自行在网上银行申请，原告亦在网上审查，故不存在双方书面签订的协议，原告提交的证据均是在系统上打印、生成的，并由原告加盖公章予以确认。本院认为，谭木金在使用工商银行闽侯支行核发的借记卡过程中，向工商银行闽侯支行申请办理“逸贷”业务，以借记卡分期偿还消费款项，双方以电子数据的形式签订了《“逸贷”协议》，虽然双方没有纸质合同，但电子数据的证据形式符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条第一款第（五）项以及《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十六条第二款的规定，对该协议的形式，本院依法予以确认。在涉案借记卡的业务明细中，记载了原告按上述协议约定发放了贷款被谭木金以及谭木金收到贷款后按约定偿还了部分贷款的记录，因此，本院依法确认双方签订的《“逸贷”协议》是双方真实意思表示并已经部分履行，双方的借款合同法律关系依法承揽有效，故双方均应切实履行合同义务。在借款合同履行过程中，谭木金没有按合同约定按期偿还借款，其行为构成违约，应承担违约责任，根据《“逸贷”协议》约定，被告未按合同约定偿还贷款本息，原告有权宣布所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息，故本院对原告要求被告偿还本息及承担罚息、复利的诉讼请求予以支持。审理中，谭木金经本院传票依法传唤后无正当理由未到庭应诉，本院依法予以缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼》第六十三条、六十四条、第一百四十四条，判决如下：谭木金应于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司闽侯支行偿还借款本金人民币105767.17元并支付利息、逾期罚息和复利，其中计至2016年10月21日止的利息、逾期罚息和复利为人民币23044.35元，此后的利息、逾期罚息和复利按《“逸贷”协议》的约定计至款项还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2876元，公告费600元，由谭木金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  胡秀锦人民陪审员  程天池人民陪审员  陈晓华二〇一七年三月十四日书 记 员  洪泽云附：本案适用主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条证据包括：（一）当事人的陈述；（二）书证；（三）物证；（四）视听资料；（五）电子数据；（六）证人证言；（七）鉴定意见；（八）勘验笔录。证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。