甘肃省庆阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘10民终315号
上诉人（原审被告）王海峰，男。
上诉人（原审被告）李娜，女。
委托代理人王海峰，男。
被上诉人（原审原告）庆阳市泰翔典当有限责任公司。住所地：庆阳市北环西路寨子新村*幢*号。
法定代表人李兴时，该公司董事长。
委托代理人李科，男。
委托代理人王语馨，女。
上诉人王海峰、李娜因与被上诉人庆阳市泰翔典当有限责任公司（以下简称泰翔公司）民间借贷纠纷一案，不服庆阳市西峰区人民法院（2015）庆西民初字第3041号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年6月17日公开开庭审理了本案。上诉人王海峰，被上诉人泰翔公司的委托代理人李科、王语馨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
庆阳市西峰区人民法院经审理查明，王海峰与李娜系夫妻关系。2013年5月10日，泰翔公司（乙方）与王海峰、李娜（甲方）签订了一份借款协议，该协议主要内容：“一、甲方向乙方借款计陆拾万元（600000元）人民币。二、甲、乙双方约定借款期限暂定为叁个月（2013年5月10日至2013年8月9日）。三、甲、乙双方约定利息为年息45‰计算，月付利息贰万柒仟元正。四、甲方在借款期满后，须一次性归还乙方本金陆拾万元正。五、如甲方出现推延或拒绝还款现象，由此所产生的一切后果均由甲方承担”。协议签订后，于2013年6月10日，王海峰、李娜给泰翔公司出具了一张借条，借条内容:“今借到泰翔典当行现金陆拾万元整（￥600000元）人民币，期限三个月。借款人：王海峰、李娜”。王海峰在借条上书写了许某某的名字及账号。当日泰翔公司扣除了27000元的利息后通过中国工商银行庆阳分行给王海峰在借条上书写的账户上转账573000元。2013年7月9日至2014年4月9日王海峰按月利率4.5%每月支付给泰翔公司利息27000元，共计270000元。2014年5月16日支付利息27000、6月11日支付利息27000元、7月22日支付利息27000元、8月9日支付利息27000元、10月11日支付利息25000元、11月10日支付利息12500元、12月9日支付利息6250元、2015年2月13日支付利息22500元、6月9日支付利息20000元，共支付利息464250元。借款本金及下剩利息，泰翔公司多次索要未果，遂向法院提起诉讼。
庆阳市西峰区人民法院审理认为，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。泰翔公司与王海峰、李娜之间的借贷关系明确，事实清楚，且有双方签订的借款协议以及王海峰、李娜书写的借条为证，故泰翔公司要求王海峰、李娜归还借款，理由正当，予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案泰翔公司与王海峰、李娜签订的借款协议及书写的借条中虽然约定借款60万元，但是泰翔公司预先按月利率4.5%扣除了利息，实际出借给借款人573000元，故本案的借款本金应为573000元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条二款规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效，借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予以支持”。本案双方当事人约定月利率4.5%，该利率违反了国家有关限制借款利率的规定，对泰翔公司收取的超过年利率36%（月利率3%）的利息应逐月冲抵本金。泰翔公司按月息4.5%收取利息共计464250元，超出部分的利息168881元，应冲抵本金。冲抵后本金应为404119元。利息清算至2015年3月9日。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院予以支持。”本案泰翔公司要求王海峰、李娜按照月利率4.5%支付利息的诉讼请求，超过法律规定上限，对超出部分不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定判决：王海峰、李娜归还庆阳市泰翔典当有限责任公司借款本金404119元，并从2015年3月10起按月利率2%支付利息至实际归款之日止。上述给付内容限判决生效后十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11985元，由王海峰、李娜负担。
上诉人王海峰、李娜不服庆阳市西峰区人民法院上述判决向本院提起上诉认为，1、被上诉人与案外人许某某存在恶意串通嫌疑，被上诉人将借款直接汇至许某某账户，许某某收到借款后只给上诉人25万元，导致上诉人要承担许某某借款35万元，该借贷合同应为无效合同；2、原审法院未追加许某某为共同被告程序错误。请求：1、请求撤销庆阳市西峰区人民法院（2015）庆西民初字第3041号民事判决，发回重审；2、本案一、二审诉讼费及其他费用由被上诉人负担。
被上诉人泰翔公司答辩认为，原审认定事实清楚，判处正确，应予维持。
二审中，上诉人王海峰、李娜及被上诉人泰翔公司均未提交新证据。
二审审理查明事实与原审查明事实一致。
另查明，王海峰、李娜与泰翔公司签订的借款协议还约定，由许某某提供担保。许某某出具了内容为“本人自愿为王海峰担保借款陆拾万元整，如王海峰不能按期归还，我愿承担连带责任”的承诺书一份。
上述事实，有双方当事人的陈述，银行转账凭据，借款协议，借条、承诺书等相关证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，本案的焦点问题：1、泰翔公司与王海峰、李娜签订的借款合同是否有效成立；2、本案是否遗漏了必须参加诉讼的当事人。
关于焦点1。典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。本案中，王海峰、李娜以个人名义向泰翔公司借款，双方签订的合同系借款合同并非典当合同，故应根据民间借贷确定本案的权利义务关系。泰翔公司按照其公司与王海峰、李娜签订的借款合同及王海峰、李娜出具的借条约定的借款数额，向王海峰、李娜在借条中注明的银行账户给付借款，双方之间的借贷关系有效成立。对于借款本金，因泰翔公司给付借款时，按照约定利率扣除了首月利息，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，借款本金应以王海峰、李娜实际收到借款数额573000元确定。对于借款利息，双方当事人将借款利息约定为月利率4.5%，明显超过了法律保护的限度，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”的规定，对于泰翔公司超过利率标准即年利率36%收取的利息应逐月冲抵本金。经计算，截止2015年3月9日尚欠本金404119元，404119元借款本金从2015年3月10日至实际还款日的利息按照月利率2%计算。原审法院对本金及利息的数额确定正确。王海峰、李娜上诉认为泰翔公司与案外人许某某串通，其仅收到25万元款项，与泰翔公司签订的借款合同应属无效的辩解意见，首先，王海峰、李娜均系正在从事一定商业活动的成年人，其二人自愿在借条中加注案外人许某某的银行账户，可视为借款人对出借人给付借款账户的明确指示和授权，由此产生的法律后果应由借款人自行承担。其次，在借条出具后，按照借条约定的本金及利率标准向泰翔公司逐月清偿利息至2014年8月9日，此后又清息5次，应视为王海峰、李娜对借款数额的确认。最后，因泰翔公司已按约定向王海峰、李娜指定的许某某账户给付了借款，履行了出借人的义务，许某某收到款项后是否全额给付了王海峰、李娜非出借人的监管范围。王海峰、李娜再未提交证明泰翔公司与许某某恶意串通的证据，故其二人的该项上诉理由不能成立。
关于焦点2。根据双方当事人签订的借款合同可确定，案外人许某某系本案的保证人，泰翔公司在就本案提起诉讼时放弃了对保证人许某某的起诉，应视为当事人对享有的民事权利的自由处分。在民间借贷案件中，保证人并非必须共同诉讼的当事人，债务人王海峰、李娜作为被告申请追加保证人许某某为共同被告于法无据，王海峰、李娜上诉认为原审遗漏了必须参加诉讼的当事人的理由不能成立。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费11985元，由上诉人王海峰、李娜负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李保国
审 判 员 沈晋芳
代理审判员 郭振华
二〇一六年六月二十日
书 记 员 吴 竞