文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初1922号原告：重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司，住所地重庆市渝北区龙溪镇街道红锦大道90号中渝广场2号楼14层1、2、3、4号。法定代表人：李铭浚，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱颖颖，重庆志和智律师事务所律师。被告：娄考行，男，1974年10月24日出生，汉族，住重庆市南川区。被告：周凌进，女，1975年9月24日出生，汉族，住重庆市南川区。原告重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司（以下简称亚馨小贷公司）与被告娄考行、周凌进民间借贷纠纷一案，本院于2016年5月3日受理后，依法适用普通程序于2016年9月5日公开开庭进行了审理。原告亚馨小贷公司的委托诉讼代理人朱颖颖到庭参加诉讼，被告娄考行、周凌进因下落不明经本院公告传唤期满后未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告亚馨小贷公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还借款本金53604元并支付利息（以58477元为基数，按固定月利率0.8%从2015年12月31日起计算至借款本金清偿之日止；以58477元为基数，按月利率0.4%从逾期之日起计算逾期利息至借款本金清偿之日止；以未偿还的剩余期次的本金为基数，从2016年4月1日起按月利率0.8%计算至借款本金清偿之日止）；2.被告向原告支付扣款失败手续费90元、律师费6000元、担保费1200元。本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年10月23日，原、被告签订《个人信用借款合同》，双方约定：原告向被告发放贷款60000元；贷款期限24个月，利息以贷款金额按月利率0.8%计收，利息计至借款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算。因被告原因造成扣款失败的，被告应按失败的次数向原告支付每笔10元的费用。被告逾期支付款项的，每逾期一日须支付逾期利息，即（借款金额×0.8%×50%÷30×逾期天数）。合同还对贷款用途、贷款发放、还款、争议解决等内容进行了明确约定。合同签订后，原告实际向被告发放贷款58477元。但被告自2015年12月31日开始未按约定清偿借款本息。被告周凌进与娄考行系夫妻关系，该借款系婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。经原告多次催收未果，故向法院提起诉讼。被告娄考行、周凌进未作答辩。经审理查明：2015年10月23日，以被告娄考行为甲方（借款人）、原告亚馨小贷公司为乙方（出借人）签订《个人信用借款合同》，各方主要约定：1、乙方同意向甲方出借人民币60000元，借款期限24个月，贷款月利率为0.8%执行，从借款起始日开始计息，计至借款本金全部清偿时止，按月计息，不足一个月的按一个月计；2、从借款发放之次月起，甲方分24期逐月向乙方偿还借款本息，每期应还借款本息金额的计算公式为：每期应还借款本息金额=(借款金额×借款月利率×借款期限（月）+借款金额)÷借款期限（月）。根据该计算公式，甲方每期应还借款本息金额为人民币2980元，最后一期应还借款本息金额为人民币2980元；3、还款日为从借款发放之次月起，每月与借款发放日相对应的对应日，当月没有借款发放日之对应日的，则当月最后一日为还款日，如还款日为法定节假日，则顺延至节假日后的第一个工作日；4、甲方授权乙方从甲方下列银行账户中扣划每月应偿还给乙方的每期借款本息；甲方还授权乙方从甲方下列银行账户中扣划本合同约定的应支付给乙方的其他款项，直至甲方在《个人信用借款合同》的借款本息及其他所有应付款项全部清偿完毕为止：户名：娄考行开户行招商银行账号：621483023738XXXX；5、如因甲方原因导致乙方委托银行或银联或第三方支付平台扣划失败（包括但不限于甲方银行账户余额不足，甲方办理该银行账户挂失、销户、银行止付等），则甲方应按失败的次数向乙方支付手续费，每笔每次的手续费为人民币10元；6、甲乙双方一致同意，乙方从甲方银行账户中扣划的款项或者甲方支付至乙方指定银行账户的款项按下列顺序清偿债务：（1）乙方为实现债权而发生的一切费用；（2）应支付给乙方的延期费、逾期利息、提前还款违约金、扣款失败手续费；（3）应支付给乙方的利息；（4）向乙方偿还借款本金。上述顺序乙方有权单方变更，甲方对此不持异议；7、乙方有权依本合同的约定向甲方收取甲方应偿付的借款本金、利息、逾期利息、提前还款违约金及其应付款项。针对甲方拖欠前述款项的违约行为，乙方有权向有关单位或部门（包括甲方所在工作单位）予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收或通过甲方委托的第三方催收公司进行催收，或采取诉讼等法律手段。乙方采取上述催收方式所产生的一切费用（包括但不限于第三方催收公司的服务费、诉讼费、执行费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费、垫付的费用及其他实现债权的费用）由甲方承担；8、甲方自逾期之日起，应向乙方支付逾期利息。逾期利息的计算公式为：（借款金额×0.8%×50%÷30×逾期天数）；9、甲方发生以下任一情形时，乙方有权通知甲方解除本合同（即宣布债权立即到期，提前收回借款本息），同时依法采取相应措施：……借款本息、居间服务报酬及其他应付款项分期逐月偿还过程中，如果任何一期应还借款本息、居间服务报酬及其他应付款项已届清偿期而未足额清偿的；10、乙方依据约定或相关法律规定，解除本合同（即宣布债权立即到期，提前收回借款本息）的，甲方应立即一次性向乙方偿还其余所有期次的借款本息（而不再分期逐月偿还）及其他应付款项。甲方逾期偿还的，从逾期之日起，甲方还应按上述约定向乙方支付逾期利息；甲方超过本合同约定的借款到期日仍未偿还的，从本合同约定的借款到期日之次日起，对甲方未偿还的剩余期次的借款本息中的本金部分，甲方还应另行按年利率36%（即月利率3%）的标准向乙方支付利息；11、……乙方通过特快专递、电子邮件或其他方式中的任何一种方式向甲方所发出的通知、文书等，无论甲方是否实际收到，均自发出之次日起即视为送达；12、双方之间因本合同发生的一切争议（纠纷），应协商解决；协商不成的，须通过向乙方住所地的有管辖权的人民法院起诉的方式解决。同日，原告通过网上企业银行支付，以银行转账形式发放58477元至被告账户。2015年10月23日，被告娄考行向原告提交迟延归还每期借款本息的申请书，载明：按合同约定，本人应于2015年10月起，每月23日向贵司归还约定的“每期借款本息还款金额”。现本人申请2015年11月起，每月30日（若该日为法定节假日，则顺延至节假日后的第一个工作日）向贵司支付约定的“每期借款本息还款金额”。为此，本人愿意向贵司支付延期费人民币113元【113=60000×0.8%÷30×7天】，若本人未按本申请书中申请的日期（每月30日）向贵司支付约定的“每期借款本息还款金额”，本人将按合同约定向贵司另行承担违约责任。申请人：娄考行2015年10月23日。被告自2015年12月7日至2015年12月31日期间向原告偿还借款本息共计6044元，具体还款时间和金额如下：2015年12月7日，3046元；2015年12月31日，2998元。2016年3月31日，原告亚馨小贷公司向被告娄考行邮寄送达《逾期还款通知函—最终通知》，载明：……务必在收到本通知书时立即清偿上述逾期款项，否则我公司将采取以下任何或全部之追讨行动。1、宣布所有款项全部提前到期，要求一次性全额清偿。……视情况向法院提起诉讼或移送公安机关立案侦查。另查明，原告亚馨小贷公司因本案支付律师费6000元、担保费1200元。再查明，被告娄考行与被告周凌进系夫妻关系，诉争债务系婚姻关系存续期间的共同债务。上述事实，有《个人信用借款合同》、延迟归还每期借款的申请书、付款回单、法律事务委托合同、委托担保合同、发票、重庆市婚姻收养登记管理中心婚姻登记查询记录以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告亚馨小贷公司与被告娄考行签订《个人信用借款合同》，双方建立借贷关系，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告向被告发放贷款后，被告应当按约偿还借款本息。原告实际向被告转账发放贷款58477元，故原告实际向被告提供的借款应为58477元。根据合同约定还款方式，被告每期应返还借款本金2436.54元（58477元÷24期）、支付利息467.82元（58477元×0.8%），合计2904.36元，具体每期借款本金余额、应付利息及实际月利率见下表：期数              本金余额              应付利息              实际月利率                  第1期              56 040.46元              467.82元              467.82元÷58 477元＝0.8%                  第2期              53 603.92元              467.82元              467.82元÷56 040.46元=0.83%                  第3期              51 167.38元              467.82元              467.82元÷53 603.92元=0.87%                  第4期              48 730.84元              467.82元              467.82元÷51 167.38元=0.91%                  第5期              46 294.30元              467.82元              467.82元÷48 730.84元=0.96%                  第6期              43 857.76元              467.82元              467.82元÷46 294.30元=1.01%                  第7期              41 421.22元              467.82元              467.82元÷43 857.76元=1.06%                  第8期              38 984.68元              467.82元              467.82元÷41 421.22元=1.13%                  第9期              36 548.14元              467.82元              467.82元÷38 984.68元=1.20%                  第10期              34 111.60元              467.82元              467.82元÷36 548.14元=1.28%                  第11期              31 675.06元              467.82元              467.82元÷34 111.60元=1.37%                  第12期              29 238.52元              467.82元              467.82元÷31 675.06元=1.48%                  第13期              26 801.98元              467.82元              467.82元÷29 238.52元=1.6%                  第14期              24 365.44元              467.82元              467.82元÷26 801.98元=1.75%                  第15期              21 928.90元              467.82元              467.82元÷24 365.44元=1.92%                  第16期              19 492.36元              467.82元              467.82元÷21 928.90元=2.13%                  第17期              17 055.82元              467.82元              467.82元÷19 492.36元=2.4%                  第18期              14 619.28元              467.82元              467.82元÷17 055.82元=2.74%                  第19期              12 182.74元              467.82元              467.82元÷14 619.28元=3.2%                  第20期              9746.20元              467.82元              467.82元÷12 182.74元=3.84%                  第21期              7309.66元              467.82元              467.82元÷9746.20元=4.8%                  第22期              4873.12元              467.82元              467.82元÷7309.66元=6.4%                  第23期              2436.58元              467.82元              467.82元÷4873.12元=9.6%                  第24期              0元              467.82元              467.82元÷2436.58元=19.2%      综上，该借款实际执行利率随每个还款期变大。根据合同约定，被告的还款应先抵充利息再抵充本金。2015年12月7日，被告还款3046元，从借款之日至2015年11月30日，应付利息为592.57元（467.82元÷30天×38天），被告于12月7日偿还第一期，逾期7日，逾期利息54.58元（58477元×0.8%×50%÷30天×7天），此时本金余额为56078.15元（58477元＋592.57元+54.58元－3046元）；2015年12月31日，被告还款2998元，从2015年12月1日至2015年12月30日，应付利息为467.82元，被告逾期还款1天，逾期利息7.48元（56078.15元×0.8%×50%÷30天×1天），此时本金余额为53555.45元（56078.15元＋467.82元+7.48元－2998元）。被告从2016年1月30日起未再按照合同约定归还本息。原告已于2016年3月31日向被告邮寄送达《逾期还款通知函》，因此，原告已于2016年4月1日宣布所有款项提前到期。被告未按期清偿借款本息，构成违约，根据合同约定，除按合同继续支付利息还应自逾期之日起支付逾期利息，以及从合同约定借款到期日次日起，以未偿还的剩余期次本金为基数按年利率36%计算的利息。现原告要求将未偿还的剩余期次本金为基数按年利率36%的利息降低到月利率0.8%，符合法律规定，本院予以支持。因此，被告截止到2016年4月1日，尚欠原告本金53555.45元，尚欠利息为1434.65元（467.82元+467.82元+467.82元+467.82元÷30天×2天），被告于2016年1月30日未按期归还贷款本息，故从2016年1月31日起计算逾期利息442.73元（53555.45元×0.8%×50%÷30天×62天）。现原告要求被告清偿借款本金为53604元，而被告实际尚欠本金为53555.45元。截止到2016年4月1日，原告尚欠借款本金53555.45元、利息1434.65元，逾期利息442.73元，合计55432.83元。从合同提前到期日之次日，即2016年4月2日被告支付利息及逾期利息合计为24%，符合法律规定，但利息及逾期利息应按借款剩余本金为基数，对超出部分的利息和逾期利息请求，本院不予支持。原告要求被告支付扣款失败手续费90元，该款为被告逾期还款而对原告产生的损失，因原告已主张违约金，故不能重复主张，对该诉讼请求，本院不予支持。根据合同约定，由被告承担原告催收借款所产生的一切费用，故原告要求被告支付律师费6000元、担保费1200元的诉讼请求，本院予以支持。上述借款是发生在二被告夫妻关系存续期间，故原告要求被告周凌进对上述借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条和《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告娄考行在本判决生效之日起五日内支付原告重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司借款本息55432.83元及逾期利息（以本金53555.45元为基数，从2016年4月2日起，按年利率24%计算至本清时止）；二、被告娄考行在本判决生效之日起五日内支付原告重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司律师费6000元、担保费1200元；三、被告周凌进对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆两江新区亚馨小额贷款有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1370元，保全费650元，共计2020元，由被告娄考行、周凌进负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  任韵霖人民陪审员  陈定明人民陪审员  黄崇林二〇一六年九月八日书 记 员  陈 睿