江苏省大丰市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）大刘商初字第00007号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行（以下简称邮储银行大丰支行），住所地在大丰市区鸿基汇金购物公园17#楼。
负责人王国强，邮储银行大丰支行行长。
委托代理人朱春彦、倪加宛，大丰市经济开发区法律服务所法律工作者。
被告张银桂，居民。
被告王继珍，居民。
被告施宝兴，居民。
被告陈纪兵，居民。
原告邮储银行大丰支行与被告张银桂、王继珍、施宝兴、陈纪兵金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月8日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行大丰支行委托代理人倪加宛到庭参加诉讼，被告张银桂、王继珍、施宝兴、陈纪兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储银行大丰支行诉称，2013年12月29日，我行与被告签订了《小额贷款联保及担保协议书》，协议明确约定了授信期限、额度、保证成员保证方式、期限、范围等。同日，被告张银桂向我行申请了小额联保借款50000元，并与我行签订了小额联保借款合同，合同对贷款本金、利率、期限、还款方式、违约责任等作了明确约定。被告张银桂和其妻王继珍签订共同还款承诺书。但至2014年10月起被告张银桂便不再�时足额还本付息，经我行多次追要，至今尚欠本金25452.84元，现请求判令被告张银桂、王继珍立即偿还贷款本金25452.84元，并承担利息从2014年10月30日起至实际还款之日止按年利率18.954%计算的利息，承担本案诉讼代理费1200元；被告施宝兴、陈纪兵承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告承担。
被告张银桂、王继珍、施宝兴、陈纪兵未举证、未答辩。
经审理查明：被告张银桂和王继珍系夫妻关系。2013年12月29日，邮储银行大丰支行（甲方）与张银桂夫妇、施宝兴夫妇、陈纪兵夫妇（乙方）签订了《小额贷款联保及担保协议书》，该协议约定乙方三户成立联保小组。从2013年12月29日起至2015年12月29日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保�组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。该协议第六条约定保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款限额为协议所担保的主债权的最高本金余额。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼或其他合法方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。张银桂、施宝兴、陈纪兵及其配偶在联保合同上签名。
2013年12月29日，被告张银桂向原告邮储银行大丰支行�款50000元用于购买猪饲料，后原告邮储银行大丰支行经审核同意向其发放贷款50000元，双方签订了《小额联保借款合同》，约定借款年利率为14.58%，借款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法（借款前六个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还）。如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告张银桂及其配偶王继珍于2013年12月29日签署了共同还款承诺书，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。当日，原告邮储银行大丰支行将贷款50000元发放至该小额联保借款合同约定的账号60×××99中。被告张银桂借款后，仅偿还了本金24547.16元、利息4695.23元。其中2014年5月29日至2014年6月29日被告张银桂未支付利息，且自2014年8月30日起被告未足额支付利息。剩余本金及利息经原告多次催要，被告张银桂、王继珍均未能偿还，被告施宝兴、陈纪兵亦未承担担保责任。原告邮储银行大丰支行遂向本院提起诉讼，并为此支付诉讼代理费1200元。
上述事实，有原告陈述，小额贷款联保及担保协议书、小额联保借款合同、共同还款承诺书、小额贷款（手工）借据、个人贷款放款单、代理费发票复印件等证据在卷证实。
本院认为，原、被告签订的《小额贷款联保及担保协议书》和《小额联保借款合同》是签约各方的真实意思表示，其内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同，缔约各方应当全面履行。原告邮储银行大丰支行己经按约定履行了向被告张银桂发放贷款50000元的义务，被告张银桂应按约定偿还借款并支付利息，张银桂借款后未按照合同约定履行归还借款本息的义务，其行为已构成违约，故其应当承担违约责任，即继续履行还款义务、承付逾期利息，赔偿原告实现债权的费用。故对原告邮储银行大丰支行主张被告张银桂偿还借款本金25452.84的诉请，本院予以支持。被告张银桂违约后，依照《小额联保借款合同》第十六条中约定“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息”，因此原告邮储银行大丰支行有权从被告逾期偿还本金之日起开始计算逾期利息，借贷双方约定的借款期内利率为年利率14.58%，逾期加收30%罚息后，其对应的年利率为18.954%。另查明被告张银桂从2014年9月开始就未足额偿还本息，现原告向被告张银桂主张从2014年10月30日起至实际还款之日止按年利率18.954%计算利息未超出中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍，且符合双方的约定，故本院亦予以支持。原告放弃向被告主张2013年12月30日至2014年10月29日的未付利息及其逾期罚息是对其权利的自由处分，不违反法律禁止性规定，本院予以支持。依据合同的约定，借款人还应赔偿原告律师费等实现债权的费用，本案中，原告的委托代理人虽为法律工作者，但其代理原告参加诉讼系为实现原告债权且收费合理，因此本院对原告主张的被告赔偿其诉讼代理费亦予以支持。被告王继珍系被告张银桂的配偶，该借款系夫妻关系存续期间张银桂所负债务，且被告王继珍在共同还款承诺书上签名，该行为属于债务加入，其应当与被告张银桂共同偿还全部借款本息。同时，依据原、被告签订的《小额贷款联保及担保协议书》，被告施宝兴、陈纪兵为三户联保小组成员，三位成员承诺对任一小组成员的借款，不需逐笔办理保证手续，其他成员负连带清偿责任。被告张银桂向原告邮储银行的借款50000元，未超过最高贷款限额，原告主张债权时亦在保证期间内，故被告施宝�、陈纪兵按约应当对被告张银桂的还款义务负连带清偿责任。被告张银桂、王继珍、施宝兴、陈纪兵经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对其抗辩权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张银桂、王继珍偿还原告邮储银行大丰支行借款本金25452.84元，并承付本金25452.84元自2014年10月30日起至本判决确定履行之日止按年利率18.954%计算的利息。判决生效后10日内履行完毕。
二、被告张银桂、王继珍支付原告邮储银行大丰支行诉讼代理费1200元�判决生效后10日内履行完毕。
三、被告施宝兴、陈纪兵对被告张银桂、王继珍上述义务承担连带责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费484元，由被告张银桂、王继珍、施宝兴、陈纪兵共同负担。该款原告邮储银行大丰支行已预交，限被告张银桂、王继珍、施宝兴、陈纪兵于本判决生效后10日内直接向原告支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费484元（户名：江苏省盐城市财政局非税财政专户；开户行：江苏省盐城市农行中�支行；账户：40×××21；汇款时须在附言中注明“交法院诉讼费”字样）。
审 判 长 奚 锦 静
代理审判员 夏 和 洋
人民陪审员 刘 兰 武
二〇一五年七月六日
书 记 员 刘宣岑（代）
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事�对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
3.最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。