福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）闽0702民初3367号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地南平市解放路106号，统一社会信用代码91350700674046494J。
主要代表人：余根志，行长。
委托诉讼代理人：汤合兰，女，系中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行员工。
委托诉讼代理人：金涛，福建亚轩律师事务所律师。
被告：郑桂明,男,1986年11月5日出生,汉族,住建瓯市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行(以下简称邮储延平区支行)与被告郑桂明金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月19日立案受理后，依法适用简易程序于2017年11月13日公开开庭进行审理。原告邮储延平区支行的委托诉讼代理人汤合兰、金涛到庭参加了诉讼，被告郑桂明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
邮储延平区支行向本院提出诉讼请求：1.解除邮储延平区支行与郑桂明签订的《个人购房借款及担保合同》；2.郑桂明立即偿还邮储延平区支行借款本金197660.62元及利息、罚息（截止2017年9月1日，利息、罚息为2913.35元，之后继续按《个人购房借款及担保合同》及附件的约定计算利息至实际偿清借款之日止）；3.郑桂明支付律师代理费3000元；4.邮储延平区支行对郑桂明提供的抵押物（位于南平市狮子岭9层902室，权属证书编号：南房权证字第××号）依法处置后的所得价款在其抵押担保范围内享有优先受偿权；5.郑桂明承担本案全部诉讼费用、案件申请费用。庭审中，邮储延平区支行变更第二项诉讼请求为:郑桂明立即偿还邮储延平区支行借款本金197659.62元及利息、罚息（截止2017年11月12日，利息、罚息为3590.6元，之后继续按《个人购房借款及担保合同》及附件的约定计算利息至实际偿清借款之日止）。事实和理由：2014年1月8日，邮储延平区支行与郑桂明签订《个人购房借款及担保合同》，约定以下主要内容：1.贷款金额为220000元，贷款期限为240个月。2.贷款用途为购买南平市狮子岭9号901室。3.利息计算的约定。4.贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。5.抵押担保范围为借款本金、利息、违约金及贷款人实现债权的费用。6.抵押资产：南平市狮子岭9层902室，权属证书编号：南房权证字第××号。原、被告双方于2014年1月15日办理抵押登记手续，邮储延平区支行取得《房屋他项权证书》（南房他证字第××号）。2014年2月1日，邮储延平区支行向郑桂明发放贷款220000元，《个人贷款放款单》及《个人贷款借据》载明还款方式为等额本息，正常年利率为6.55%，逾期年利息8.515%。截止2017年11月12日，郑桂明已违约欠付借款本金197659.62元及利息、罚息3590.6元。邮储延平区支行认为，郑桂明作为借款人，有义务向邮储延平区支行归还借款本金并支付利息及实现债权的费用。邮储延平区支行对郑桂明提供的抵押物依法处置后所得的价款在其抵押担保范围享有优先受偿权。为维护邮储延平区支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。
郑桂明未作答辩。
本院认为，邮储延平区支行提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年1月8日，郑桂明与邮储延平区支行签订编号为35005657114014838086的《个人购房借款及担保合同》。合同主要约定：借款人、抵押人郑桂明，贷款人邮储延平区支行。贷款人同意向借款人发放贷款22万元，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中约定的内容确定。本合同项下贷款240个月，自2014年1月8日至2034年1月8日。借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任即构成违约，借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权单方面解除合同。合同约定罚息、复利的计算方式和标准。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于律师费、财产保全费、诉讼费等，由合同各方依照法律法规以及其他规范性文件的要求承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。郑桂明自愿以其名下的位于南平市产作为借款抵押，抵押范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、诉讼费、财产保全费、律师费等。
截至2017年11月12日，郑桂明累计尚欠邮储延平区支行借款本金197659.62元，利息3590.6元。
邮储延平区支行支出律师代理费用3000元。
本院认为，本案系金融借款、担保合同两个法律关系。分析认证如下：
邮储延平区支行与郑桂明签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，双方均应按约履行。郑桂明未按照约定履行偿还借款及担保义务，邮储延平区支行有权要求其按照借款合同约定承担违约责任并主张解除合同。邮储延平区支行主张的利息、罚息、复利的计算方式应当按照合同约定。
关于邮储延平区支行要求郑桂明承担律师代理费的主张，本院认为，双方签订的借款合同约定，违约方违约导致贷款人实现债权而支付的律师代理费由违约方负担，且邮储延平区支行实际支付该项费用，并有证据证明，因此，邮储延平区支行的该项主张，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
因诉争房屋已办理抵押登记手续，故郑桂明应当依法承担抵押担保责任。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行与郑桂明于2014年1月8日签订的编号为35005657114014838086的《个人购房借款及担保合同》；
二、郑桂明应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行偿还借款本金197659.62元及利息3590.6元(利息包含罚息、复利，暂计算至2017年11月12日)，自2017年11月12日起的利息按《个人购房借款及担保合同》约定的标准执行；
三、郑桂明应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行支付律师代理费3000元；
四、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行有权对郑桂明提供的抵押物（即位于南平市产，证号：南房权证字第××号）依法处置后的所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。
如郑桂明未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费4354元，减半收取计2177元，由郑桂明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吴洁华
二〇一七年十一月二十八日
书记员 李玲莉
本案依据的主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。