海口市龙华区人民法院民 事 判 决 书（2017）琼0106民初2747号原告：胡志坚。系死者王春妮配偶。原告：胡杨。系死者王春妮儿子。二原告共同委托代理人：李永辉。被告：中国人寿保险股份有限公司海南省分公司。负责人：来军，总经理。委托代理人：高翔，海南嘉天律师事务所律师。原告胡志坚、胡杨与被告中国人寿保险股份有限公司海南省分公司（以下简称被告）保险合同纠纷一案，本院于2017年2月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。二原告共同委托代理人李永辉、被告委托代理人高翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告赔偿原告保险金150000元，保费44814元，康宁定期附加住院医疗保险12000元、国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险16941.18元，总共223755.18元；2、诉讼费由被告负担。事实与理由：原告亲人王春妮于2004年5月25日在被告投保人身医疗保险（保额15万元，年交保费5250元），和康宁定期附加住院医疗保险（保额1.2万元，年交保费576元），以及国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险（保额16941.18元，年交保费576元），保单号为1001460100XXX。2011年1月12日，原告亲人病逝后，被告一直以种种理由拒不赔保至今。依据国家相关法律法规，请法院判如所请。被告辩称，一、原告起诉已过5年诉讼时效，依法应驳回其诉讼请求。被保险人王春妮于2004年5月25日投保“康宁定期保险”和“康宁定期附加住院医疗险”（2010年后未“长久呵护住院费用补偿医疗险”），在2011年1月12日患慢性粒细胞白血病经治疗无效病逝，原告胡志坚于2011年3月14日申请保险理赔。被告在同年4月2日告知理赔被受理，由于调查未完成，暂时无法做出理赔决定，并承诺及时审核并作出相应决定。审查期间，被告发现王春妮于2004年3月1日至3月31日在海南医学院附属医院被确诊为“慢性粒细胞白血病”，其在确诊后不到两个月向被告投保，隐瞒了重大病情，也未向被告如实告知，违反保险合同相关约定，同时违反保险法相关规定。因此被告在2011年4月14日告知原告不承担保险责任、不退还所交保费，保险合同责任终止。二、《保险法》第二十六条第二款规定：人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。原告胡志坚在2017年1月6日第一次起诉被告，已超过法律规定的5年诉讼时效（5年诉讼时效期间为2011年4月15日至2016年4月14日）。原告于2017年2月20日再次起诉，更是超过了诉讼时效。原告提供所谓的落款为2012年1月10日的《关于要求对王春妮案件复议的回函》，以此拟证明诉讼时效从2012年1月10日起算，诉讼时效未超过5年，但该证据没有被告盖章，不能证明是被告出具的文件。三、王春妮患有血癌，系逆向投保，违反了合同和法律，依法应不予理赔，并不退还保费。1、王春妮在2004年3月1日至31日在海南医学院附属医院住院，两次作骨髓穿插术，被确诊为“慢性粒细胞白血病”；2010年5月17日至18日诊断与上述一致。2010年7月31日至9月18日在海口市人民医院住院检查治疗，确诊“慢性粒细胞白血病”7年余，多发骨疼4年余。2011年1月7日至12日在该院住院检查治疗，诊断为“慢性粒细胞白血病”急变期。2011年1月12日死亡。2、王春妮所患血癌本身就属于保险合同中重大疾病保险的赔付条件和范围。保险合同中“康宁定期保险条款”第二十三条释义规定：重大疾病是指下列疾病或手术之一：五.癌症（注5）；注5：癌症指组织细胞异常增生且有转移特征的恶性肿瘤或白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部《国际疾病伤害及死因分类标准》归属于恶性肿瘤的疾病。《国际疾病伤害及死因分类标准》将“慢性粒细胞白血病”归属于血癌。王春妮在2004年3月查出患有血癌，具备“康宁定期保险条款”重大疾病应当赔付的条件和范围。3、王春妮未如实告知，投保时故意隐瞒重大病情，依合同和法律规定，被告不能承担保险责任，保费不退还。《保险法》第二条规定保险是对可能发生的保险事故，由保险承担给付保险金责任的行为。因此保险不是对必然发生保险事故，由保险人承担保险责任的行为。“康宁定期保险条款”第十条规定：投保人、被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响是否同意承保或提高保险费率的，公司有权解除合同，对合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。《保险法》第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。四、被告作出《拒绝给付保险金通知书》在法律规定的两年时效之内。原告胡志坚于2011年3月14日申请理赔，被告在2011年3月16日向调查人员发出《理赔调查通知书》，调查员2011年3月25日作出《调查报告》，查明投保人王春妮投保时故意隐瞒重大病情，未如实告知，被告在2011年4月14日向原告作出《拒绝给付保险金通知书》，解除了合同（合同效力终止），告知不予理赔。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第五条规定：保险法施行前成立的保险合同，下列情形下的期间自2009年10月1日起计算：（三）保险法施行后，保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同，适用保险法第十六条规定的二年的。本案保险合同2004年5月16日签订，是保险法实施前成立的保险合同，依据上述司法解释，保险合同的解除时效应当自2009年10月1日起算，也即2011年9月30日前都在解除时效之内。被告在2011年4月14日通知解除合同，在法律规定时效内。五、不考虑王春妮隐瞒重大疾病事实，未如实告知义务的前提，原告的部分请求没有证据支持，或计算错误，应当驳回。1、“康宁定期附加住院医疗险”及“长久呵护住院费用补偿医疗险”理赔申请人应提供住院治疗的住院医疗结算凭证，扣除社保医疗费保险外，对自负部分进行给付。但原告在诉讼中并未提供这一证据。此项保险是补偿性质的保险，只能填补不足，不能获利。2、原告不能既主张保险金，又主张退还保费。只有过失未履行告知，在不能获得保险金的情况下才能取得退还保费。保险法十六条五款规定“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。王春妮系故意隐瞒患有白血病的重大事实，不属于过失性未履行告知义务，因而不能退还保费。3、原告对已交医疗住院保费双倍计算错误：2004年5月至2010年4月系“康宁定期附加住院医疗险”，2010年5月改为“长久呵护住院费用补偿医疗险”，年均576元共计保费4032元。“康宁定期保险”2004年5月至2010年5月共计7年的保费是36750元。两项相加40782元。原告主张保费44814元，重复计算了4032元。综上所述，请法院驳回原告的诉讼请求。根据证据并结合当事人陈述、庭审笔录等，本院查明、认定事实如下：2004年3月1日，王春妮因病入海南医学院附属医院住院治疗，经诊断为慢性粒细胞白血病、子宫肌瘤,治疗至2004年3月31日出院。2004年5月22日，王春妮欲向被告投保，在海口市人民医院接受了体检。《体检报告》第一条“告知事项”载明：“以下各栏请被保险人自行填写或由体检医师逐项询问填写，经被保险人审核无误后签名。并敬请注意：如有遗漏或告知不实之事，将影响保险效力”。其中第（六）项“血液系统，贫血、紫癜、不明原因出血、白血病、血友病，曾被建议不宜献血”一栏选择为“否”。该报告“被保险人或法定监护人”一栏有王妹娥及王春妮在签名。2004年5月25日，王春妮向被告投保“康宁定期保险”及“附加住院医疗保险（99版）”，其中“康宁定期保险”保险金额150000元，保险期至2031年5月24日，保费5250元；“附加住院医疗保险（99版）”保险金额12000元，保险期至2005年5月25日，保费576元。《康宁定期保险条款》第四条对“保险责任”的相关约定为：在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日后初次发生，并经本公司指定或认可的医疗机构确诊重大疾病（无论一种或多种）时，本公司按基本保额给付重大疾病保险金，本合同终止。“释义”部份对重大疾病的表述包括：癌症。《附加住院医疗保险条款》第五条对“保险责任”的相关约定为：在本附加合同有效期间内，被保险人因遭受意外伤害，或自本附加合同生效之日起90日后因患疾病（续保不受90日疾病观察期的限制），经本公司指定或认可的医院诊断必须且已住院治疗的，本公司对被保险人自住院之日起90日内所支出的住院期间的医疗费用，按规定支付医疗保险金。2010年5月17日，王春妮因病入海南省农垦总医院住院治疗，经诊断为：慢性粒细胞白血病，治疗至2010年5月18日出院。2010年5月25日，王春妮向被告投保“国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险”，保险金额16941.18元，保险期间1年，保费576元。《中国人寿保险股份有限公司国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款》第四条“保险责任”的相关约定为：在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害或在本合同生效九十日（按本合同约定续保的，不受九十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构在院诊疗，对被保险人自住院之日起九十日内所发生并实际支出的，符合当地公费医疗、社会医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、社会保险和其他途径已经补偿或给付的部分以及本合同约定的免赔额后，对其余额按本合同约定给付比例给付住院医疗保险金。2010年7月31日，王春妮因病入海口市人民医院住院治疗，经诊断为：慢性粒细胞白血病急变期、双肺炎、脓毒血症、肝内多发性囊肿、双肾多发囊肿、低氧血症、低钠血症，治疗至2010年9月18日出院。2011年1月7日，王春妮因病再次入海口市人民医院住院治疗，经诊断为：慢性粒细胞白血病急变期、颅内出血、Ⅰ型呼衰、双肺炎、继发性肝功能损害、多囊肿、多囊肾，治疗至同年1月12日出院，并于同日死亡。2011年3月14日，原告胡志坚向被告提交《理赔申请书》，申请被告进行医疗理赔及身故赔偿。被告接到理赔申请后，对保险事项进行了调查，并于2011年4月14日作出《拒绝给付保险金通知书》，主要内容为：经调查核实发现王春妮于投保前已确诊患慢性粒细胞性白血病且在投保时未如实告知，根据相关法律法规和保险合同条款之规定，本次事故我公司不承担保险责任，并不退还所交保险费，本保险合同责任终止。原告胡志坚因本案纠纷，曾于2017年1月6日将被告诉至本院，后于2017年2月16日申请撤诉，本院于次日作出（2017）琼0106民初562号民事裁定书，裁定准予撤诉。庭审过程中，原告表示王春妮在2004年3月份检查出患有血癌，6、7年后复发，原告认可王春妮的投保行为。王春妮的死因是血癌。被告表示其对王春妮进行过询问，已经询问到是否患有肿瘤，但王春妮否认。以上事实，有中国人寿保险股份有限公司保险合同3份、保险单3份，《康宁定期保险条款》、《附加住院医疗保险条款》、《中国人寿保险股份有限公司国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款》，体检报告，海南医学院附属医院病历、海南省农垦总医院病历、海口市人民医院病历，《理赔申请书》、《拒绝给付保险金通知书》，海口市龙华区人民法院（2017）琼0106民初562号民事裁定书，当事人陈述及庭审笔录在卷为凭，足以认定。本院认为，王春妮向被告投保“康宁定期保险”、“附加住院医疗保险（99版）”、“国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险”，被告出具相应保险单，双方成立人寿保险合同关系。原告对王春妮的投保行为亦予以认可，本院予以确认。《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款规定：“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”被保险人王春妮在2011年1月12日死亡，原告胡志坚在2011年3月14日向被告申请理赔，在本院庭审中，原告亦表示王春妮的死因系血癌，应视为原告方至迟在2011年3月14日已知道发生了保险事故。依据上述法律规定，原告方应在2016年3月14日之前通过诉讼方式主张权利，但现有证据证明原告胡志坚在2017年1月6日首次向本院起诉，已超过上述法律规定的5年诉讼时效，据此，本案已过诉讼时效。被告就本案提出诉讼时效抗辩，有事实及法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款的规定，判决如下：驳回原告胡志坚、胡杨的诉讼请求。本诉案件受理费4656元，由原告胡志坚、胡杨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至海南省海口市中级人民法院。审 判 长  赵 越人民陪审员  肖世俊人民陪审员  王 映二〇一七年六月二十二日法官 助理  周慧慧书 记 员  王君倩附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。《中华人民共和国保险法》第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。