广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5281民初1933号原告：广发银行股份有限公司揭阳普宁支行。住所地：普宁市流沙北赵华路新时代华庭*幢。负责人：黄思潮。委托诉讼代理人:吴彤彪，系广东潮润律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖建江，系该行职员。被告：郑程保，男，1988年11月15日出生，汉族，身份证地址：广东省普宁市。被告：郑文玉，女，1986年1月28日出生，汉族，身份证地址：广东省普宁市。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行诉被告郑程保、郑文玉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月28日立案受理后，依法由审判员秦瑞雪适用简易程序进行了审理。本院于2016年10月9日裁定将本案转为普通程序并依法组成合议庭，2017年1月20日公开开庭审理了本案。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行的委托诉讼代理人吴彤彪到庭参加诉讼，被告郑程保、郑文玉经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告郑程保的个人信用贷款合同。2、被告郑程保、郑文玉连带偿还原告借款172369.56元及相应的逾期利息、罚息、复利（暂计至2016年6月15日的逾期利息、罚息、复利共5953.77元；其余利息、罚息、复利自2016年6月16日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利），以上本息暂计共178323.33元。3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年4月8日，被告郑程保向原告申请生意红个人信用贷款额度（编号：105149000504）20万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。随后，原告为其核准贷款授信额度20万元。自2014年4月14日至2015年8月17日期间，被告郑程保累计向原告借款51笔，合计金额4724400元，单笔借款采用等额本息逐月还款方式，期限为36个月。自2016年3月15日起被告郑程保还款出现逾期，截至2016年6月15日止，被告郑程保归还了其中47笔借款本息，尚欠另4笔借款的本金172369.56元，逾期利息5546.47元，罚息271.02元，复利136.28元。根据以上事实，原告认为：1、原告与被告郑程保签订的个人信用贷款（生意红）条款及个人信用贷款核准通知书，构成了个人信用贷款合同，该合同合法有效。原告依约向被告郑程保发放了贷款，但被告郑程保没有按约定的期限付还原告借款本息，已构成违约，原告有权依约解除合同，提前收回已发放的贷款，被告郑程保应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。2、因被告郑程保向原告的借款发生于郑程保和郑文玉夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，且郑文玉在《生意人卡（生意红）申请表》上签名，知悉借款的事实，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，两被告依法应对被告郑程保向原告的借款承担连带还款责任。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告的《营业执照》、《组织机构代码证》、《金融许可证》复印件各1份，证明原告是依法成立的全民所有制金融机构，具有经营办理人民币存、贷款业务的资格，经技术监督局注册的合法组织机构。2.被告郑程保、郑文玉的《居民身份证》复印件各1份、《结婚登记审查处理表》1份、《申请结婚登记声明书》2份。证明两被告的诉讼主体资格。3.《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）及（单笔）》各1份，证明被告向原告申请个人信用贷款；原、被告之间个人信用贷款合同内容的约定。4.《借据》打印件4份。证明被告郑程保向原告借款的事实。5.《广发银行个人对账单》打印件4份、《贷款余额及利息统计表》打印件1份，证明被告郑程保结欠原告借款本息，被告郑程保每笔违约借款帐户的发生、往来、结算明细。被告郑程保、郑文玉没有答辩，也没有向法庭提供证据。本院经审理认定事实如下：2014年4月8日，被告郑程保向原告申请生意红个人信用贷款额度20万元，该额度为循环额度，额度期限为60个月。被告郑程保与原告签订了《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，个人信用贷款约定，贷款月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。个人信用贷款还约定借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款。被告郑文玉在《生意人卡（生意红）申请表》上借款人配偶处签名。原告为其核准贷款授信额度20万元。截至2016年6月15日止，被告郑程保尚欠借款本金172369.56元，逾期利息5953.77元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款资格的金融机构，被告郑程保与原告签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔），系当事人的真实意思表示，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人具有约束力。合同签订后，原告依约向被告郑程保发放贷款，已履行合同约定的义务，被告郑程保借款后未能按约定归还借款本息，出现个人信用贷款合同约定的预期违约且原告有权宣布尚欠借款立即到期，终止或解除合同的情形，被告郑程保应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》关于“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，可以解除合同”的规定，合同应当解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行。原告要求解除与被告郑程保签订的个人信用贷款合同，并由被告郑程保偿还借款172369.56元及利息，理由充分，应予支持。由于被告郑程保所负债务发生在其与被告郑文玉夫妻关系存续期间，依法应以两被告夫妻共同债务处理，被告郑文玉对郑程保的债务应承担共同清偿责任，原告主张由郑程保与郑文玉共同清偿债务，予以支持。被告郑程保、郑文玉经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、终止原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行与被告郑程保签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。二、被告郑程保、郑文玉应于本判决生效之日起10日内共同付还原告广发银行股份有限公司揭阳普宁支行借款本金172369.56元及利息（计至2016年6月15日止为5953.77元，自2016年6月16日起至还清借款之日止，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3867元（原告预交），由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  秦瑞雪代理审判员  黄丽慧人民陪审员  林泽鑫二〇一七年三月一日书 记 员  周晓云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。