重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初3776号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行，住所地重庆市江北区建新北路38号附2号，统一社会信用代码91500000671015318L。负责人：齐天星，行长。委托诉讼代理人：罗妍、刘聪，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：陈新蓉，女，1971年3月25日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：刘金川，男，1971年9月10日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江北区支行（下称:邮储银行江北支行）与被告陈新蓉、刘金川金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行江北支行的委托代理人刘聪到庭参见诉讼，被告陈新蓉、刘金川经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行江北支行向本院提出诉讼请求：1.陈新蓉,刘金川立即返还邮储银行江北支行借款本金216637.91元，并支付截至2016年11月21日的利息、罚息4926.99元（利息4720.14元、罚息206.85元），并支付从2016年11月22日起至欠款本息结清之日止的罚息和复利(罚息以未偿还的本金216637.91元为基数，按照贷款执行利率的1.5倍计算；复利以未偿还的利息及罚息4926.99元为基数，按照贷款执行利率的1.5倍计算，利随本清)；2.陈新蓉,刘金川支付邮储银行江北支行律师费10000元；3.若陈新蓉、刘金川未按时履行前述付款义务，邮储银行江北支行有权对刘金川名下位于重庆市×××××新兴村大石坝社X单元X-X号房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2012年11月6日，邮储银行江北支行与陈新蓉签订《个人额度借款合同》，约定原告向陈新蓉提供30万元的贷款额度，贷款额度存续期限为156个月，同时约定了贷款利率、偿还方式、违约责任等事项。为保证债务的履行，同日与被告刘金川、陈新蓉签订了《个人最高额担保合同》为前述债务提供最高额保证担保，并提供了位于重庆市×××××新兴村大石坝社X单元X-X号房屋作抵押担保，并办妥抵押登记。前述合同签订后，邮储银行江北支行依约将30万元贷款发放至陈新蓉指定账户，合同履行期间，陈新蓉多次逾期还本付息，构成违约，邮储银行江北支行有权提前收回全部贷款并陈新蓉支付相应利息、罚息、复利和实现债权的费用。前述债务产生于陈新蓉、刘金川夫妻存续期间，二人应当共同偿还，特诉请来院望判如所请。被告陈新蓉、刘金川未作答辩。经审理查明，2012年11月6日，陈新蓉（借款人）与邮储银行江北支行（贷款人）签订《个人额度借款合同》主要约定，贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度30万元，借款额度存续期限为156个月，即自2012年11月6日至2025年11月6日，如陈新蓉选择个人综合消费或者个人信用消费为借款用途，额度的支用期为额度存续期第1个月至第36个月。贷款利率为本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后由双方在《借款支用单》中约定。单笔贷款发放前基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《借款支用单》约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按调整后的基准利率及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的罚息利率为合同约定贷款利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定，还款顺序则为借款人应还的贷款本息，贷款人按照费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。若在额度存续期内，借款人发生额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或者其他应付款项构成违约，借款人违约贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。同日，邮储银行江北支行（担保权人）与刘金川（担保人、抵押人）、陈新蓉（抵押物共有人）共同签订《个人最高额担保合同》及《重庆市房地产抵押合同》，由刘金川提供其名下位于重庆市×××××新兴村大石坝社X单元X-X号房屋为陈新蓉前述债务设立抵押担保，并办妥抵押登记手续。2012年11月9日，陈新蓉向邮储银行江北支行申请额度贷款，填写了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明，额度内申请个人综合消费贷款30万元，还款方式为等额本息还款，贷款利率实行浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，贷款利率自起息日起每年1月1日调整一次，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。前述合同签订后，邮储银行江北支行依约将30万元贷款支付至陈新蓉指定账户，并由陈新蓉出具《借据》载明，借款金额30万元，借款期限120月，自2012年11月9日至2022年11月9日。合同履行期间，陈新蓉多次逾期还本付息，构成违约，邮储银行江北支行遂起诉来院，要求陈新蓉、刘金川支付截至2016年11月21日止，尚欠全部借款本金216637.91元及相应利息、罚息。起诉前，邮储银行江北支行未能将提前收回全部贷款的意思表示有效送达陈新蓉、刘金川，因陈新蓉、刘金川下落不明，本院于2017年4月24日向二人公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书，截至2017年5月22日止，陈新蓉尚欠全部借款本金216637.91元、利息4757.78元、罚息1362.31元未予支付。庭审中，邮储银行江北支行表示，提起本案诉讼时，其仅暂计相应借款本息至2016年11月21日，现当庭提交了截至2017年5月22日止，陈新蓉、刘金川尚欠借款本息情况，两个时间节点所产生的借款本息差额部分，系按照合同约定的计算标准和计结息方式计算，符合合同约定和法律规定，并自愿以2017年5月22日作为全部贷款到期日，并自此之后对全部尚欠贷款本金计收罚息、对未按时支付的利息计收复利。另查明，邮储银行江北支行为实现本案债权而支付了律师服务费1万元。上述事实，有《个人额度借款合同》、《个人额度借款担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《放款单》、《借据》、《还款流水详情打印单》、《贷款结清试算》、《委托代理合同》、增值税发票、转款回单等证据材料及当事人当庭陈述在卷证明，并经开庭质证，足以认定。本院认为，陈新蓉与邮储银行江北支行签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效。邮储银行江北支行按照合同约定将贷款30万元划入了陈新蓉指定账户，履行了合同约定的义务。合同履行期间，陈新蓉多次未按时还本付息，违反合同约定，构成违约，邮储银行江北支行有权提前收回全部贷款本息并要求陈新蓉承担按照合同约定的计算标准和计结息方式支付相应未付利息、罚息及复利的民事责任。起诉前，邮储银行江北支行未将提前收回全部贷款的意思表示有效送达陈新蓉，起诉后，因陈新蓉下落不明，法院通过公告送达的方式将其提前收回全部贷款意思表示有效送达陈新蓉后，全部贷款可视为已经到期，即2017年4月24日可作为本案诉争贷款到期日。然庭审中，邮储银行江北支行自愿以2017年5月22日作为全部贷款到期日，并自此之后才对全部贷款计收罚息、对未按时支付的利息计收复利，系其对自身权利的处分，且有利于陈新蓉，对此，本院予以支持。现查实，截至2017年5月22日止，陈新蓉尚欠邮储银行江北支行借款本金216637.91元、利息4757.78元、罚息1362.31元未予支付，邮储银行江北支行有权要求陈新蓉立即支付前述钱款并自2017年5月23日起对全部未还借款本金、未按时支付的利息，按罚息利率计收罚息、复利至欠款还清之日止，只是关于复利，合同中并未明确载明未按时支付的利息包括罚息及复利，故邮储银行江北支行仅有权对未按时支付的利息计收复利。因此，对于自借款逾期之日起至本息付清之日止的复利，应仅以未按时支付的借期内利息4757.78元为基数。邮储银行江北支行为实现债权实际支付律师费10000元的事实成立，但《个人额度借款合同》约定律师费系合同订立和履行过程中产生的费用，由合同各方依照法律法规以及其他规范性文件的要求承担，其支付的律师费实质上是要求陈新蓉赔偿因违约行为而给邮储银行江北支行造成的损失。当事人一方违约后，对方当事人应当采取适当措施防止损失扩大，没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。实现债权是否聘请律师是选择性行为，律师代理费并非实现债权必然产生之费用，其聘请律师扩大损失，加重债务人不必要的负担。对于邮储银行江北支行扩大的损失陈新蓉不应承担。因此，对邮储银行江北支行要求陈新蓉承担律师代理费的请求不予支持。刘金川为陈新蓉前述债务向邮储银行江北支行设立了抵押担保，并提供其名下位于重庆市×××××新兴村大石坝社X单元X-X号房屋为抵押物，并就该抵押物办妥抵押登记手续，在陈新蓉未及时偿债的情况下，邮储银行江北支行有权就前述抵押物享有优先受偿权，本院予以确认。邮储银行江北支行认为前述债务产生于陈新蓉、刘金川二人夫妻关系存续期间，应当由二人共同承担还款义务，但邮储银行江北支行并未举示证据证明前述债务确产生于二人夫妻关系存续期间，故对邮储银行江北支行要求二人共同还款的诉讼请求不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告陈新蓉于本判决书生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行借款本金216637.91元，并支付截至2017年5月22日止的利息4757.78元、罚息1362.31元；二、被告陈新蓉于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行自2017年5月23日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金216637.91元为基数，复利以借期内利息4757.78元为基数，均按照合同约定的贷款利率的1.5倍计算，利随本清）；三、若被告陈新蓉未按时履行前述三项付款义务，则原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行有权对被告刘金川名下位于重庆市南岸区涂山镇新兴村大石坝社X单元X-X号房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行的其他诉讼请求。债务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费收取4774元，由被告陈新蓉负担，此款已由原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行缴纳，被告陈新蓉应于本判决生效后十日内直接支付原告中国邮政储蓄银行有限责任公司重庆江北区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  毛亚男代理审判员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一七年五月二十七日书 记 员  罗 茜