眉山市东坡区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）眉东民初字第1122号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司眉山市东坡区支行，住所地：眉山市东坡区三苏大道东段39号。
负责人袁平，行长。
委托代理人雷波，四川贤济律师事务所律师。
被告刘志明。（缺席）
被告周素容。
被告潘建洪。
被告庞玉凤。
被告潘建洪、庞玉凤委托代理人田建军，四川维是律师事务所律师。
被告汪长清。（缺席）
被告漆淑芬。（缺席）
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司眉山市东坡区支行（以下简称：邮储银行东坡区支行）诉刘志明、周素容、潘建洪、庞玉凤、汪长清、漆淑芬金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月11日立案受理后，依法由代理审判员陈丽琴适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮储银行东坡区支行的委托代理人雷波，被告周素容，被告潘建洪及潘建洪、庞玉凤共同委托的代理人田建军到庭参加诉讼，被告刘志明、汪长清、漆淑芬经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行东坡区支行诉称：2009年5月24日，被告刘志明、潘建洪、汪长清组成联保小组与原告签订了《小额贷款联保协议书》，该协议约定：从2009年5月24日起至2011年5月24日止，甲方（原告）可以根据乙方（被告）任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币伍万元且联保小组合计贷款不超过人民币叁拾万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。同日，被告刘志明与原告签订了《小额联保借款合同》，该合同约定：刘志明向原告借款5万元，年利率为15.66%，借款期限为12个月（2010年11月至2011年5月）；合同还约定如乙方（刘志明）违反本合同任一条款时，甲方（原告）有权提前收回尚未到期的贷款。被告刘志明获得借款后并没有按照合同约定的时间按期足额归还原告本息。截止2013年12月25日，刘志明尚欠借款本金49999.93元，利息35843.24元，拖欠本息合计85843.17元。经原告多次现场和电话催收，被告刘志明仍拒不还款。为此，原告特诉至法院，请求判决：一、被告刘志明、周素容向原告偿还借款本金人民币49999.93元及截止起诉时的利息和罚息35843.24元，合计人民币85843.17元（其余利息和罚息按合同约定计算到实际付清为止）；二、被告潘建洪、庞玉凤、汪长清、漆淑芬对上述款项承担连带清偿责任。
庭审中，原告变更诉讼请求所依据的事实，明确刘志明于2009年5月24日、2010年11月1日分别与原告签订了两份《小额联保借款合同》，其中2009年5月24日签订的《小额联保借款合同》约定的借款刘志明已全部偿还。本案中，原告主张刘志明等人偿还的是2010年11月1日签订的《小额联保借款合同》约定的借款。原告还明确，其要求被告偿还借款本金49999.93元，借款期限内利息23895.49元，罚息11947.74元（从逾期之日起计算到2013年12月25日），2013年12月26日起按年利率15.66%计算利息并按借款利率加收50%的罚息。
被告潘建洪、庞玉凤辩称：原告与刘志明签订的《小额联保借款合同》借款期限是2010年11月至2011年5月，原告应在借款合同到期后两年内向被告潘建洪、庞玉凤主张权利，且原告2012年起诉时，只起诉了刘志明，未起诉潘建洪、庞玉凤，故诉讼时效未中断，现原告逾期向潘建洪、庞玉凤主张还款，已超过法律规定的诉讼时效，原告要求潘建洪、庞玉凤承担连带清偿责任的请求应予驳回；《小额联保借款合同》、借据上刘志明的签字并非其本人所签，其申请对上述文件上刘志明的签字和捺印真实性进行鉴定；刘志明之子刘怀军涉嫌与原告工作人员合谋骗取贷款，请求法院将本案移交公安机关立案处理。
被告周素容辩称：刘志明向原告借款未还是事实，但其身体有病，无能力偿还。
被告刘志明、汪长清、漆淑芬未作答辩。
经审理查明：2009年5月24日，刘志明、潘建洪、汪长清组成联保小组与邮储银行东坡区支行签订了《小额贷款联保协议书》。该协议第二条约定：从2009年5月24日起至2011年5月24日止，甲方（邮蓄银行东坡区支行）可以根据乙方（刘志明、潘建洪、汪长清）任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币伍万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第六条第（一）款约定：保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；第六条第（二）款约定：保证期限从借款之日起至借款到期后二年。2010年11月1日，刘志明与邮蓄银行东坡区支行签订了《小额联保借款合同》。该合同第二条约定：刘志明向邮蓄银行东坡区支行借款50000元，年利率为15.66%，借款期限为6月；第七条约定：还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前3个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还；第十三条第一款第一项约定：乙方（刘志明）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；第十三条第一款第四项约定：乙方（刘志明）违反本合同任一条款时，甲方（邮蓄银行东坡区支行）有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔付甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及甲方为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。签订了上述《小额联保借款合同》当日，邮蓄银行东坡区支行依照约定向刘志明账户内发放了贷款50000元，刘志明出具收据表明收到该笔款项。
另查明，上述《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》上盖章的“中国邮政储蓄银行有限责任公司眉山市东坡区支行”系邮储银行东坡区支行原名，该行的权利义务由邮蓄银行东坡区支行承继。刘志明、周素容系夫妻关系，潘建洪、庞玉凤系夫妻关系，汪长清、漆淑芬系夫妻关系。2012年11月29日，邮储银行东坡区支行曾向本院起诉刘志明，要求其还款，后于2012年12月5日自愿申请撤回起诉。邮蓄银行东坡区支行撤诉后，刘志明仍未偿还借款。邮储银行东坡区支行遂于2014年3月11日再次诉至本院，要求被告还款。本院受理后，依法向被告刘志明、汪长清、漆淑芬送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等诉讼材料，上述三被告未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。
庭审中，邮蓄银行东坡区支行确认刘志明已偿还其借款利息1327.81元。另外，潘建洪、庞玉凤当庭播放手机通话录音一份，欲证明本案借款是刘志明之子刘怀军所借，非刘志明所借。
上述事实，有《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、口头裁定笔录、还款计划表以及原告和被告周素容、潘建洪、庞玉凤的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，被告刘志明与原告签订《小额联保借款合同》，该合同对借款金额、期限、利率、违约责任等约定明确，原告依约向刘志明发放了贷款，现刘志明未按双方合同约定期限还款，违反了合同义务，故对于原告主张被告偿还借款本金49999.93元及截止2013年12月25日的利息、罚息35843.55元的请求，本院予以支持。原告主张2013年12月26日以后的利息按年利率15.66%计算至本息付清至日止，罚息按借款利率15.66%加收50%至本息付清时止，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告周素容作为刘志明的配偶，对双方夫妻关系存续期间刘志明所负债务依法应承担连带清偿责任。因此，对于原告要求周素容与刘志明共同偿还借款的请求，本院予以支持。被告汪长清与刘志明一同与原告签订了《小额贷款联保协议书》，依照该协议书约定，汪长清对刘志明未偿还原告的款项应承担连带清偿责任。被告漆淑芬作为汪长清的配偶，对双方夫妻关系存续期间汪长清所负债务依法应承担连带清偿责任。因此，对于原告要求被告汪长清、漆淑芬对刘志明应偿还的借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。因原告与被告刘志明签订的借款合同到期日是2011年11月，原告应在该合同到期后两年内（2013年11月前）向被告潘建洪、庞玉凤主张权利，原告虽于2012年11月就该笔借款提起诉讼，但并未起诉潘建洪、庞玉凤，原告向潘建洪、庞玉凤主张权利的时效不发生中断的后果。因此，原告向被告潘建洪、庞玉凤主张权利的诉讼时效已过，对于原告要求被告潘建洪、庞玉凤对刘志明应偿还的借款承担连带清偿责任的请求，本院不予支持。被告刘志明、汪长清、漆淑芬经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃诉讼权利，应当自行承担相应的法律后果。综上，为保护当事人合法的民事权益，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘志明、周素容于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司眉山市东坡区支行本金49999.93元及利息、罚息35843.55元（截止2013年12月25日），2013年12月26日以后的利息按年利率15.66%计算至本息付清至日止，罚息按借款利率15.66%加收50%至本息付清时止。
二、被告汪长清、漆淑芬对上述款项承担连带清偿责任。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司眉山市东坡区支行的其他诉讼请求。
本案诉讼费1946元，由被告刘志明、周素容负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，到四川省眉山市中级人民法院交纳上诉费后，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。
代理审判员 陈丽琴
二〇一四年五月十二日
书 记 员 王 刚