江西省南昌县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0121民初2410号
原告：江西宏吉投资有限公司。住所地：江西省南昌县小蓝经济开发区富山大道1168号小蓝经济开发区管委会*楼****室。
统一社会信用代码：91360100759973588P。
法定代表人：石富昌，该公司总经理。
委托代理人：李剑，男，该公司职员。
被告：洪小清，女，1983年7月8日出生，汉族，住江西省南昌市进贤县。
第三人：金碧物业有限公司南昌分公司。住所地：江西省南昌市西湖区桃苑大街*号金源大厦*座*楼****室。
统一社会信用代码：913601006984660391。
负责人：黎龙，该公司总经理。
委托代理人：赵元兵，男，该公司员工。
原告江西宏吉投资有限公司（以下简称宏吉公司）诉被告洪小清、第三人金碧物业有限公司南昌分公司（以下简称金碧公司）商品房销售合同纠纷一案，本院于2017年7月7日立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告宏吉公司委托代理人李剑、第三人金碧公司委托代理人赵元兵到庭参加诉讼，被告洪小清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告宏吉公司诉称：原、被告双方于2015年10月12日签订《南昌县商品房买卖合同》，被告按揭贷款购买原告开发建设的南昌恒大城39栋1单元3001号房，向原告支付了首期购房款人民币261516元。被告与北京银行股份有限公司南昌分行（以下简称北京银行）就剩余房款人民币610000元签署了《个人借款合同》，原告作为保证人对被告的借款承担阶段性连带责任担保。2017年1月开始至今，被告未按月偿还银行贷款，银行要求原告承担保证责任。2017年4月27日原告向银行支付被告未还的贷款本金、利息合计人民币613595.53元。根据原、被告双方签订《南昌县商品房买卖合同》第七条及补充协议四第3条第（一）款第5项约定：买受人未按规定期限偿还贷款，导致出卖人承担了保证责任的，出卖人有权单方解除本《南昌县商品房买卖合同》，收回该商品房，买受人所交的全部款项不予退还，出卖人解除合同的，买受人按累计应付款的1%向出卖人支付违约金。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原、被告双方签订的编号为2015－032258的《南昌县商品房买卖合同》；2、判令被告已支付的购房款人民币257920.47元归原告所有，并向原告支付逾期付款违约金人民币6136元；3、判令被告承担原告代为支付的贷款利息、罚息、复利等费用损失共计人民币13440.9元；4、本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。
被洪小清未答辩。
第三人金碧公司陈述：2015年10月12日，我公司与被告签订《借款协议》（编号：HDC1068），约定由我公司向被告提供无息借款人民币230000元，用于被告向原告支付其认购的南昌恒大城39号楼1单元3001号房的购房款，还款期限为2016年4月11日、2016年10月11日、2017年4月11日、2017年8月30日分别归还50000元、50000元、50000元、80000元。此外，被告还向我公司及原告书面承诺：被告未按期归还借款的，我公司有权以拍卖、出租等方式处置房屋。协议签订后，我公司如数支付了借款。但因被告拒绝履行商品房买卖合同，导致原告起诉至法院解除商品房买卖合同，同时被告也未能如期向我公司履行还款义务。我公司与被告订立的借款协议是基于原被告签订的商品房买卖合同，且借款合同明确约定借款目的系用于支付购房款。若商品房买卖合同被解除，则我公司借款的目的也不复存在，所借款项应当直接返还给我公司。此外，若商品房被原告收回，也会直接损害我公司的权益。原、被告之间纠纷处理结果与我公司存在法律上的直接利害关系。为维护我公司合法权益，特依法申请以第三人的身份参加诉讼，请求：1、解除我公司与被告的借款协议；2、判令原告直接向我公司支付应由被告返还我公司借款230000元及计算至实际返还日的违约金。
经审理查明：2015年10月12日，被告洪小清（买受人）与原告宏吉公司（出卖人）签订合同编号为2015-032258号《南昌县商品房买卖合同》，约定：被告购买原告开发的南昌恒大城39栋1单元3001号房屋一套。付款方式及期限：买受人于2015年10月12日前支付首期房款261516元，余款610000元须在2015年10月12日前办理完毕银行按揭贷款申请手续。合同第七条约定：买受人逾期付款的违约责任：（2）逾期超过180天后，出卖人有权解除合同；出卖人解除合同的，买受人按累计应付款的1%向出卖人支付违约金；买受人愿意继续履行合同的，经出卖人同意，合同继续履行，自本合同规定的应付款期限之第二天起至实际全额支付应付款之日止，买受人按日向出卖人支付逾期应付款万分之一的违约金。合同第八条约定：出卖人应当在2017年8月31日前，依照国家和地方人民政府有关规定，将具备商品房验收合格并符合本合同约定的商品房交付买受人使用。合同第十一条约定：自《商品房买卖合同》约定交房日期之日起，视为买受人同意该商品房已符合交付条件，并已实际交付买受人；同时买受人应向出卖人选聘的物业管理公司缴交物业管理费及相关费用。合同附件四的《合同补充协议》第三条第（一）款第5项约定：在《房地产权证》办理完毕前，买受人未按银行、公积金贷款合同规定期限偿还贷款或要求终止贷款合同，导致出卖人承担了保证责任的，出卖人享有下列权利，（1）有权单方解除本《商品房买卖合同》，收回该商品房，买受人所交的全部款项不予退还；同时买受人必须在出卖人履行其保证责任后30天内，协同出卖人到房管局办理有关解除合同的手续。…。补充协议第四条第1项约定：本合同第七条适用于银行按揭付款方式。同日，被告洪小清与第三人金碧公司签订编号为HDC1068号的《借款协议》，协议约定：1、被告向第三人借款230000元用于购买南昌恒大城39栋1单元3001号房；2、被告应于2016年4月11日、2016年10月11日、2017年4月11日、2017年8月30日前分别归还50000元、50000元、50000元、80000元。3、若被告未按期还款，则每逾期一天按每期未还款项总额的千分之一向第三人支付违约金。借款协议签订后，被告洪小清出具《付款委托书》一份给第三人金碧公司，第三人据此授权将人民币230000元支付至原告的指定账户。2015年10月19日，原告与被告洪小清及案外人北京银行签订了《个人一手房按揭贷款借款、抵押及开发商保证合同》，办理了人民币610000元的30年贷款期限的按揭贷款，原告作为保证人对被告的610000元贷款提供阶段性连带保证担保。该笔贷款已经发放。后因被告洪小清未按约偿还银行贷款，2017年4月27日，北京银行扣划原告账户内613595.53元（其中本金600154.63元，利息、罚息、复利等共计13440.9元）用于结清被告付华清所欠案涉贷款。被告洪小清已支付案涉房屋贷款本金9845.37元。
本案在审理过程中，经本院释明，原告变更诉讼请求，请求判令：1、被告偿还原告代其垫付的未还银行贷款本金、利息合计人民币613595.53元；2、被告以银行扣款金额613595.53元为基数向原告支付从银行实际扣款之日起计算至实际还款日的利息（按年利率24%标谁计算）；3、本案诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。
以上事实有原告提供的《南昌县商品房买卖合同》（合同编号：2015－032263）、《个人一手房按揭贷款借款、抵押及开发商保证合同》、北京银行出具的《结清证明》、《关于承担阶段性保证责任的证明》、催款通知书，第三人提供的《借款协议》（编号：HDC1069）、承诺书、委托书、付款委托书、转账、记账凭证、收款证明、通知书等证据予以证实。
本院认为：原、被告签订的编号为2015-032258号《南昌县商品房买卖合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。按合同约定涉案房屋交接期限已过，应视为原、被告双方已按合同履行了物权即涉案房屋买卖交易，本院予以确认。本案中，被告按本合同约定办理了购房款610000元的银行按揭贷款，但未按银行贷款合同规定期限偿还贷款，导致原告承担了613595.53元的保证责任，被告的行为已构成债权违约，依法应承担相应的违约责任。原告诉请被告偿还代其垫付的银行贷款本金、利息合计人民币613595.53元，于法有据，本院予以支持；原告诉请被告以银行扣款金额613595.53元为基数向原告支付从银行实际扣款之日起计算至实际还款日的利息（按年利率24%标谁计算），理由正当，不违反法律规定，本院予以支持。被告与第三人已履行了自愿签订的编号为HDC1068号《借款协议》，且该《借款协议》合法有效，第三人要求解除此《借款协议》，于法无据，本院不予支持。第三人主张由被告返还借款230000元及计算至实际返还日的违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持，但双方在《借款协议》约定的违约金计算标准明显偏高，依照我国对民间借贷利率的限制性规定应当予以适当降低，宜以年息24%的标准计算被告应支付的逾期付款违约金。为此，根据《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十八条第（一）款、第九十条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告洪小清在本判决生效后十日内返还原告江西宏吉投资有限公司代其垫付的银行贷款本金、利息合计人民币613595.53元；
二、被告洪小清自2017年4月28日起按年利率24%支付原告江西宏吉投资有限公司代其垫付的银行贷款款项合计人民币613595.53元的利息至实际还清垫付款之日止；
三、被告洪小清在本判决生效后十日内返还第三人金碧物业有限公司南昌分公司借款本金人民币230000元；
四、被告洪小清自2016年4月12日起按年利率24%支付第三人金碧物业有限公司南昌分公司借款本金人民币50000元的利息至实际还清此款之日止；
五、被告洪小清自2016年10月12日起按年利率24%支付第三人金碧物业有限公司南昌分公司借款本金人民币50000元的利息至实际还清此款之日止；
六、被告洪小清自2017年4月12日起按年利率24%支付第三人金碧物业有限公司南昌分公司借款本金人民币50000元的利息至实际还清此款之日止；
七、被告洪小清自2017年8月31日起按年利率24%支付第三人金碧物业有限公司南昌分公司借款本金人民币80000元的利息至实际还清此款之日止；
八、驳回第三人金碧物业有限公司南昌分公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12515元，被告洪小清承担10515元，第三人金碧物业有限公司南昌分公司承担2000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。
审 判 长 邓小强
人民陪审员 王 燕
人民陪审员 黄凤梅
二〇一八年四月八日
书 记 员 熊文丽