浙江省温州市瓯海区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙0304民初6524号
原告：浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司茶山支行。住所地：温州市瓯海区茶山街道梅泉街***号。统一社会信用代码：91330304777214067C。
负责人：文永胜，支行行长。
原告：温州瓯海农合实业发展有限公司。住所地：温州市瓯海区新桥街道（原温州市园林绿化养护大队用地）。统一社会信用代码：91330304350254078J。
法定代表人：郑祥秋，董事长。
两原告的共同委托诉讼代理人：张雅、王崴，浙江泽商律师事务所律师。
被告：潘小莲，女，汉族，1974年9月4日出生，住浙江省永嘉县。
被告：潘寿芬，男，汉族，1973年3月19日出生，住浙江省永嘉县。
被告：黄珍云，男，汉族，1962年12月28日出生，住浙江省温州市瓯海区。
被告：姜美针，女，汉族，1963年9月29日出生，住浙江省温州市瓯海区。
原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司茶山支行（以下简称瓯海农商银行茶山支行）、温州瓯海农合实业发展有限公司为与被告潘小莲、潘寿芬、姜美针、黄珍云金融借款合同纠纷一案，于2017年9月19日向本院起诉，本院于同日受理后，依法适用简易程序，于2017年10月25日公开开庭进行了审理，原告瓯海农商银行茶山支行、温州瓯海农合实业发展有限公司的共同委托诉讼代理人王崴到庭参加诉讼。被告潘小莲、潘寿芬、姜美针、黄珍云经本院合法传唤拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告瓯海农商银行茶山支行、温州瓯海农合实业发展有限公司提出诉讼请求：一、判令被告潘小莲、潘寿芬共同偿还原告瓯海农商银行梓岙支行借款本金49.8万元、期内利息85387.59元、复利1068.75元及逾期利息（以借款本金49.8万元和期内利息85387.59元之和为基数，自2017年9月20日起按月利率13.9531245‰计算至判决确定的履行之日止）；二、判令被告黄珍云、姜美针对第1项债务在最高限额50万元范围内承担连带清偿责任；三、若被告潘小莲未履行第一项债务，判令原告温州瓯海农合实业发展有限公司有权依法拍卖、变卖其代管的坐落于温州市瓯海区的房产，所得价款优先偿还上述第一项债务。事实与理由：2016年3月10日，被告潘寿芬向原告瓯海农商银行茶山支行出具夫妻共同债务承诺书，承诺其与被告潘小莲系夫妻关系，对于被告潘小莲在2016年3月10日至2018年3月10日期间内向原告办理的最高限额50万元内的所有贷款均承认为夫妻共同债务。同日，被告姜美针向原告瓯海农商银行茶山支行出具夫妻共同债务承诺书，确认其与被告黄珍云系夫妻关系，对于被告黄珍云在2016年3月10日至2018年3月10日期间内为债务人潘小莲向原告办理的最高限额50万元内提供的所有担保均承认为夫妻共同债务。上述限额是指相关贷款或担保的本金最高限额，但由此产生的利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等仍属夫妻共同债务范围。同日，温州市瓯海区茶山街道霞岙村经济合作社出具《农民资产权属证明书》，证明温州市瓯海区农房产系该村村民潘小莲名下资产。2016年3月11日，原告瓯海农商银行茶山支行与被告黄珍云签订了《最高额保证合同》（编号：8531320160000953），主要约定：保证人被告黄珍云同意为原告向债务人潘小莲自2016年3月11日至2018年3月5日融资期间内最高融资限额50万元的所有融资债权提供最高额保证担保。保证方式为连带责任保证。保证担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中的垫资款、违约金、损害赔偿金、应付费用和实现债权的费用等。同日，被告潘小莲向原告瓯海农商银行茶山支行出具《自愿授权代管承诺书》，自愿以有完全处分权的房产授权原告代管。同日，被告潘小莲与原告瓯海农商银行茶山支行签订合同号为8531120160005519《个人循环借款合同》，约定合同项下的借款额度为50万元，借款人使用上述借款额度的期限自2016年3月11日起至2018年3月5日止，按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，到期还本，利随本清。借款人未按约定偿还借款本息的，对逾期借款在主合同约定的利率水平加收50%罚息。同日，原告向被告潘小莲发放贷款50万元，合同到期日2018年3月5日，借款月利率为9.302083‰。之后被告潘小莲仅偿还首月中部分利息，截止2017年9月12日，被告潘小莲尚欠原告借款本金49.8万元、期内利息85387.59元及复利1068.75元。本笔借款另有合同号为8531320160000966号《农民资产融资受托贷款合同》项下受托资产提供专项清偿保障。
被告潘小莲、潘寿芬、姜美针、黄珍云没有答辩，也没有提供证据。
经审理，本院认定事实如下：2016年3月10日，温州市瓯海区茶山街道霞岙村村经济合作社出具《农民资产权属证明书》，证明温州市瓯海区的农房系该村村民潘小莲名下资产。同日，被告潘小莲、潘寿芬在授托代管物品清单下方“授权人”处签字，物品清单注明的代管物信息如下：集体房屋、茶山街道霞岙村霞南路、土地占用面积29.9平方米、评估(协议)价值60万元、权利凭证号为温集用（2004）第3-23248号。
同日，被告潘小莲与原告瓯海农商银行茶山支行签订《农民资产融资受托代管合同》（编号：8531320160000966），合同约定资产所有人（授托人）即被告潘小莲自愿以有完全处分权的财产集体房屋授权原告代管并授权委托处置（以上代管、授权委托，原告均有权转委托），为原告向被告潘小莲自2016年3月11日至2018年3月5日融资期间内最高融资限额60万元的所有融资债权提供最高额担保；资产所有人（授托人）以本合同（见《授权代管物品清单》）所列之财产为本合同项下债权人的所有债权设定最高额担保。
同日，被告潘小莲、潘寿芬向原告瓯海农商银行茶山支行出具《自愿授权代管承诺书》，自愿以有完全处分权的房屋资产授权原告瓯海农商银行茶山支行代管并承诺如下：债务到期后不能按期还本付息的，自愿在接到原告通知后十日内腾空搬迁完毕，无条件且不可撤销地授权原告瓯海农商银行茶山支行或其转委托的瓯海农合实业发展有限公司对代管的产权类资产进行转让、流转、以物抵债等方式处置，以上所得收入由原告瓯海农商银行茶山支行优先偿还代管贷款债权。以上承诺在司法催收中始终保持有效。
2016年3月10日，被告潘寿芬向原告瓯海农商银行茶山支行出具夫妻共同债务承诺书，确认其与被告潘小莲系夫妻关系，对于被告潘小莲在2016年3月10日至2018年3月10日期间内向原告办理的最高限额50万元内的所有贷款均承认为夫妻共同债务。上述限额是指相关贷款或担保的本金最高限额，但由此产生的利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等仍属夫妻共同债务范围。
2016年3月11日，被告潘小莲与原告瓯海农商银行茶山支行签订合同号为8531120160005519《个人循环借款合同》，约定合同项下的借款额度为50万元，借款人使用上述借款额度的期限自2016年3月11日起至2018年3月5日止，按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，到期还本，利随本清。借款人未按约定偿还借款本息的，对逾期借款在主合同约定的利率水平加收50%罚息。同日，原告向被告潘小莲发放贷款50万元，合同到期日2018年3月5日，借款月利率为9.302083‰。
同日，原告瓯海农商银行茶山支行与被告黄珍云签订了《最高额保证合同》（编号：8531320160000953），主要约定：保证人被告黄珍云同意为原告向债务人潘小莲自2016年3月11日至2018年3月5日融资期间内最高融资限额50万元的所有融资债权提供最高额保证担保。保证方式为连带责任保证。保证担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中的垫资款、违约金、损害赔偿金、应付费用和实现债权的费用等。
2016年3月10日，被告姜美针向原告瓯海农商银行茶山支行出具夫妻共同债务承诺书，确认其与被告黄珍云系夫妻关系，对于被告黄珍云在2016年3月10日至2018年3月10日期间内为债务人潘小莲向原告办理的最高限额50万元内提供的所有担保均承认为夫妻共同债务。上述限额是指相关贷款或担保的本金最高限额，但由此产生的利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等仍属夫妻共同债务范围。
庭审中原告瓯海农商银行茶山支行宣告起诉之日即2017年9月19日为借款合同到期日，截止2017年9月19日，被告潘小莲尚欠原告借款本金49.8万元、期内利息85387.59元、复利1068.75元。
另查明，被告潘小莲与潘寿芬于1996年5月8日办理结婚登记，被告黄珍云与姜美针于2000年5月10日办理结婚登记；温州市瓯海区的房产系集体房屋（使用权面积为29.9平方米，温集用（2004）第3-23248号），土地所有权人为黄昌钧、使用权类型为批准拨用宅基地；2009年十月初八，黄昌钧等人作为出卖人将上述房屋出卖给被告潘小莲、潘寿芬。被告潘小莲与潘寿芬均为浙江省永嘉县人。
以上事实由原告的陈述及原告提供的双方的主体资格材料、婚姻登记信息、农民资产融资受托代管合同、受托代管物品清单、自愿授权代管承诺书、农民资产权属证明书、个人循环借款合同、借款借据、夫妻共同债务承诺书、最高额保证合同、期内欠息清单、银行对账单、房屋卖尽契予以证实。原告提供的上述证据均已在庭审中出示质证，经审查，上述证据客观、真实，本院依法均予以认定。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。被告潘小莲在《个人循环借款合同》上签字，该借款合同系被告潘小莲、原告瓯海农商银行茶山支行双方的真实意思表示，且没有违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。被告潘小莲未偿还借款本息，应按约偿还借款本息及逾期利息。被告潘小莲尚欠原告借款本金49.8万元、期内利息85387.59元及复利1068.75元的事实清楚，依法应当偿还。被告潘寿芬出具夫妻共同债务承诺书，故本案债务属于被告潘小莲与潘寿芬的夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。被告黄珍云与原告瓯海农商银行茶山支行签订《最高额保证合同》，自愿为被告潘小莲向原告瓯海农商银行茶山支行的借款提供最高额保证，被告姜美针自愿出具夫妻债务承诺书确认被告黄珍云对被告潘小莲向原告办理的最高额50万元借款提供的所有担保均为夫妻共同债务，故被告黄珍云、姜美针应对被告潘小莲的上述债务在最高限额50万元范围内承担连带清偿责任。
关于原告温州瓯海农合实业发展有限公司主张的诉讼请求。首先，从双方的约定来看，授托的资产为农民资产，即坐落于瓯海区的农房，从原告瓯海农商银行茶山支行提供的授托代管物品清单可知上述房产已办理集体土地使用证，从土地使用证载明的信息来看，土地使用权人为案外人黄昌钧，从房屋卖尽契的内容可知，授托资产系由案外人黄昌钧出卖给潘小莲与潘寿芬，现两被告均未到庭，上述房屋买卖合同的是否完全履行尚不清楚，且上述房产未办理产权过户手续，故被告潘小莲与潘寿芬基于买卖合同仅对上述房产享有债权，被告潘小莲对上述房产不具有完全处分权，茶山街道霞岙村村经济合作社出具权属证明书确认上述房产系被告潘小莲名下资产与事实不符；同时，被告潘小莲与潘寿芬系浙江省永嘉县人，并非茶山街道霞岙村村民，茶山街道霞岙村村经济合作社出具证明确认被告潘小莲为本村村民也与事实不符，综上，经济合作社出具的权属证明及原告瓯海农商银行茶山支行提供的《房屋卖尽契》无法证明被告潘小莲对上述房产拥有完全处分权。其次，原告与被告潘小莲、潘寿芬在《农民资产融资受托代管合同》约定以代管财产为原告的债权设定最高额担保，考虑到代管财产系不动产，客观上两被告无法将不动产交由原告瓯海农商银行茶山支行保管，从代管合同和承诺书的内容可知，双方真实意思表示系以霞岙村霞南路的农房为贷款提供担保，从现行法律规定来看，以不动产资产进行担保方式为抵押，故《农民资产融资受托代管合同》可视为两被告与原告瓯海农商银行茶山支行就贷款达成的抵押合意，但是双方就代管房产未办理抵押登记手续，原告瓯海农商银行茶山支行对代管房产不享有抵押权；第三，被告潘小莲、潘寿芬在承诺书中承诺若其没有按期还本付息可授权原告瓯海农商银行茶山支行或其转委托的瓯海农合实业发展有限公司对代管的资产进行转让、流转、以物抵债等方式处置，但其中以物抵债的处置方式属于法律禁止的流质条款应属无效，而转让、流转的处置方式在实际操作中仍存在诸多障碍，其中最为重要的是被告潘小莲、潘寿芬对霞岙村霞南路的农房仅享有债权，因此潘小莲、潘寿芬无法授权原告瓯海农商银行茶山支行或其转委托的瓯海农合实业发展有限公司对霞岙村霞南路的农房进行处置；第四，《农民资产融资受托代管合同》没有明确原告授权转委托给原告瓯海农合实业发展有限公司，被告潘小莲、潘寿芬出具《自愿授权代管承诺书》虽有转委托表述，但上述承诺书系被告潘小莲与潘寿芬单方出具，原告瓯海农商银行茶山支行也未提供其转委托原告瓯海农合实业发展有限公司处理涉案贷款事项的相关证据。综上，原告瓯海农合实业发展有限公司主张有权拍卖、变卖代管房产及所得价款优先偿还上述债务没有依据，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告潘小莲、潘寿芬应于本判决生效之日起十日内共同偿付原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司茶山支行借款本金49.8万元、期内利息85387.59元、复利1068.75元及逾期利息（以借款本金49.8万元和期内利息85387.59元之和为基数，自2017年9月20日起按月利率13.9531245‰计算至判决确定的履行之日止）；
二、被告黄珍云、姜美针对第一项债务在最高限额50万元范围内承担连带清偿责任；被告黄珍云、姜美针履行保证义务后，有权向被告潘小莲、潘寿芬追偿。
三、驳回原告温州瓯海农合实业发展有限公司的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9645元，减半收取4822.5元（由原告浙江温州瓯海农村商业银行股份有限公司茶山支行垫付），由被告潘小莲、潘寿芬、姜美针、黄珍云负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审判员 蒋玲玉
二〇一七年十二月十八日
书记员 曾晓宇
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附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项
判决适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
第五十七条当事人在抵押合同中约定，债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有的内容无效。该内容的无效不影响抵押合同其他部分内容的效力。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、当事人应知的相关事项
1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院。
2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。
3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。
4.义务人未按期履行生效法律文书确定内容的，权利人应在法律文书生效之日起或法律文书确定的履行期限届满之日起两年内向法院申请执行。
5.申请执行具有执行风险，权利人应当有执行风险意识，人民法院依照法定程序执行，如法院已穷尽执行手段，而义务人已丧失履行法律文书所确定义务的能力，且权利人又无法对义务人进行财产举证，将可能导致案件无法执行到位。这种后果是法院和权利人都不愿意发生的，但这是当事人交易风险在执行阶段的继续，权利人应知悉并理解此类执行不能的风险。
6.执行期间人民法院有权对义务人的财产采取查封、扣押、冻结、搜查、拍卖、变卖等强制性措施；法院将依情节轻重限制义务人的高消费、纳入失信名单，向社会公布并通报征信机构，依法予以信用惩戒。
7.人民法院对义务人拒不履行生效法律文书内容或逾期不申报、虚假申报财产的，可以采取罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
8.义务人具有中共党员、人大代表、政协委员、公职人员等特殊身份，执行立案后拒不履行义务的，人民法院将向其所在单位及纪律监察部门、组织人身部门通报失信行为，并严格采取惩戒、制裁措施。