山东省烟台市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁06民终2909号上诉人（原审被告）：太平财产保险有限公司深圳分公司。住所地：广东省深圳市红荔路**号群星广场*座**层。法定代表人：马昌明，总经理。委托诉讼代理人：沈昆，山东德扬律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：邵淑芳，女，1956年8月24日出生，汉族，居民，住山东省龙口市。委托诉讼代理人：周承圣、李凯华，龙口正威法律服务所法律工作者。上诉人太平财产保险有限公司深圳分公�因与被上诉人邵淑芳人身保险合同纠纷一案，不服山东省龙口市人民法院（2016）鲁0681民初5350号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。被上诉人邵淑芳向原审法院提出诉讼请求：1、依法判令上诉人赔付被上诉人保险金68568.8元；2、诉讼费由上诉人承担。事实与理由：2015年8月18日，被上诉人所在用人单位青岛兆存物业管理有限公司为被上诉人在内的员工在上诉人处投保了团体意外伤害保险一份，且交纳了保费。该保险的保障内容为：意外伤害保险金额100000元、意外医疗保险金额10000元、住院津贴为一般津贴，保险期间为1年。2016年1月20日，被上诉人在龙口市港城大道南关村路口处发生交通事故，致被上诉人受伤，住院17天，花费医疗费28000余元。在本次事故中，被上诉人负事故次要责任。现被上诉人为要求上诉人向其支付医疗费、残疾赔偿金及住院津贴，诉至法院。上诉人太平财产保险有限公司深圳分公司原审辩称，被上诉人在我司投保团体意外保险，根据保单约定，医疗费每次免赔50元，扣除从其他途径报销的医疗费之后按照90%的比例赔付。另外，关于意外伤残部分，根据保单约定，应当根据其伤残等级10级计算保额的10%，另因被上诉人发生事故后一直未向我司报案，如果其提交的证据情况属实，符合法律规定，我方同意按照保险合同约定赔偿被上诉人合理合法损失。诉讼费不予承担。原审法院审理查明：2015年8月18日，被上诉人所在单位青岛兆存物业管理有限公司为包括被上诉人在内的员工在上诉人处投保了太平企业无忧团体意外保险（C款）保险一份，且交纳了保费。该保险的保障内容为，每人意外死亡、伤残保险金额100000元、意外医疗保险金额10000元（每次事故绝对免赔额为人民币50元，按90%比例赔付），总保额为110000元。保险期间为1年，自2015年8月18日零时起至2016年8月17日二十四时止。2016年1月20日，被上诉人骑自行车在龙口市港城大道南关村路口处与王德怀驾驶的鲁Ｆ×××××号车辆相撞，致被上诉人受伤。后被上诉人被送至龙口市中医院治疗，住院17天，花费医疗费28894.29元。该次事故经龙口市公安局交通警察大队认定，王德怀负事故主要责任，被上诉人负事故次要责任。2016年5月19日，经被上诉人委托，烟台富运司法鉴定中心对被上诉人伤情进行鉴定，鉴定结论为，依据《道路交通事故受伤人员伤残评定标准》被上诉人左下肢损伤构成十级伤残。后上诉人与被上诉人就保险理赔事宜未达成一致，被上诉人诉至原审法院。还查明：事故发生后，被上诉人从交通肇事第三者保险公司取得医疗费赔偿款24400元。原审法院认为：青岛兆存物业管理有限公司作为投保单位为包括被上诉人在内的员工在上诉人处投保了人身意外伤害保险，并支付了保险费，双方订立了保险合同，保险合同是合同双方当事人的真实意思表示，并不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，予以确认。上诉人辩称根据保险法的损失补偿原则，被上诉人医疗费应扣除从肇事对方处已获得赔付的部分后，扣除50元免赔额，按照90%的比例赔付。人身意外伤害保险是以人的身体、寿命作为标的的保险，并不适用损失补偿原则，故对上诉人的扣除被上诉人从肇事对方处已获得赔付部分的主张，不予支持。被上诉人所支出的医疗费28894.29元，按照保险合同约定，扣除50元免赔额，乘以90%，上诉人应理赔医疗费保险金25959.86元。被上诉人主张医疗费3778.8元，予以支持。由上诉人在意外医疗保险金额内赔付给被上诉人。上诉人辩称意外伤残保险金应当根据保险条款第5条第2款的约定，十级伤残按照10%的比例赔付。该条款属于免除保险人责任的条款。对于免责条款，上诉人依法应履行提示和明确说明的义务，上诉人未能举证证明其已按照保险法规定向被上诉人履行了提示的义务，故该保险条款中免责条款对被上诉人不产生效力，对上诉人的该主张不予支持。被上诉人户口性质为非农业户，且居住在龙口市城区范围内，其伤残赔偿金的计算标准应按城镇居民计算。被上诉人伤情构成十级伤残，其伤残赔偿金计算为2015年度山东省人均可支配收入31545元×20年×10%=63090元，应由上诉人在意外死亡、伤残保险金额内予以赔付。关于被上诉人主张上诉人支付住院津贴保险金1700元，从涉案保险合同可以看出，上诉人未承保住院津贴保险，故对被上诉人的该请求，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条之规定，判决如下：一、太平财产保险有限公司深圳分公司于判决生效后十日内给付邵淑芳保险金66868.8元。二、驳回邵淑芳的其他诉讼请求。案件受理费1514元，由邵淑芳承担38元，由太平财产保险有限公司深圳分公司承担1476元。上诉人太平财产保险有限公司深圳分公司不服上述判决，向本院提起上诉称：原审法院认定事实有误，适用法律不当，请求依法改判。本案保险合同为网上投保，投保页面可点击查看保险条款、投保声明，投保人已阅读保险条款、接受了免责条款等内容，在投保人同意上述条款的情况下，必须勾选“本企业接受以上投保声明”才可点击提交订单进行下一步操作，因上诉人已停止与该网站的合作，故不能展示投保过程，但可参照另一网站保运通。根据保险法第十七条规定，对于免责条款保险人需尽到提示说明义务，因此保险人无需对所有的格式条款进行说明提示，只需对免责条款进行说明，且不包括告知义务，本合同涉及的条款并非免责条款，只要双方当事人认可保险合同条款，合同即可成立，双方当事人均应遵守。根据保险法解释二第十二条规定，保险人通过网页等形式对免责条款进行说明和提示的，应认定保险人已履行了上述义务。本案系保险合同关系，并非侵权关系，上诉人仅应承担合同约定责任和义务，超出部分明显违反合同约定的不应由上诉人承担。本案发生后，被上诉人一直未曾向上诉人处申请理赔，而是直接诉讼，故相关诉讼费用应由被上诉人自行承担。综上，请求撤销龙口市人民法院作出的（2016）鲁0681民初5350号民事判决书，将原审判决上诉人承担的�残赔偿金63090元改判为10000元或发回重审。被上诉人人邵淑芳答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求依法维持原判。本院查明的事实与原审法院查明的事实一致。本院认为，涉案保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定为合法有效。涉案无忧团体人身意外伤害保险条款（2014版）第五条第（二）款及附件人身保险伤残评定标准（行业标准）第三条第三项规定，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定，上述条款应认定为免除保险人责任的免责条款，上诉人应对该条款向投保人尽到提示说明和明确说明义务。故对于上诉人主张该条款并非免责条款，无需尽到提示说明�务，上述条款对被上诉人不产生效力，其关于将原审判决承担的伤残赔偿金改判为10000元的请求，本院不予支持。本案中上诉人没有证据证明将保险条款交给了投保人，也未提交证据证明其对免责条款向投保人履行了提示明确说明义务，因上诉人一审庭审中对被上诉人曾向其申请理赔的主张无异议，故对于上诉人主张被上诉人一直未曾向上诉人申请理赔而是直接诉讼，诉讼费用应由被上诉人承担，本院不予支持。综上，上诉人上诉请求不成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1127元，由上诉人太平财产保险有限公司深圳分公司负担。本判决为终审�决。审判长  杨少华审判员  孙 威审判员  王汝娟二〇一七年八月二十九日书记员  董昭懿