黑龙江省齐齐哈尔市龙沙区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）黑0202民初262号
原告：龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行，住所地龙沙区。
负责人：朱加芝，该行行长。
委托诉讼代理人：田申，该行职员。
委托诉讼代理人：郭洪岩，系黑龙江鹤城律师事务所律师。
被告：马丽英，女，汉族，1961年2月2日出生，住齐齐哈尔市龙沙区。
委托诉讼代理人：薛峰，系黑龙江百发律师事务所律师。
被告：张艳丽，女，汉族，1963年7月24日出生，住齐齐哈尔市龙沙区。
委托诉讼代理人：薛峰，系黑龙江百发律师事务所律师。
被告：杨翠云，女，汉族，1963年1月19日出生，住齐齐哈尔市龙沙区。
原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行与被告马丽英、张艳丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月10日立案后，被告张艳丽申请追加杨翠云为本案被告，本院予以同意并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行的委托诉讼代理人田申、郭洪岩、被告马丽英与被告张艳丽共同的委托诉讼代理人薛峰、被告杨翠云到庭参加诉讼。本案于2017年6月5日依法中止，于2017年10月10日恢复审理，本案现已审理终结。
原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令终结合同号为2014龙华个物字第0022号借款合同，判令被告马丽英偿还原告借款本金3,006,283.14元，利息250,396.59元截止2015年5月20日，合计3,256,679.73元，此后利息直至给付之日止，被告抵押人张艳丽对上述债务承担连带清偿责任；2、判令被告马丽英贷款未能清偿部分以被告张艳丽提供自有商用房抵押担保的坐落于龙沙区龙沙小区22号楼1-2层8号，权属面积459.12平方米房产依法拍卖所得价款清偿；3、判令被告马丽英负担本案一切诉讼费用；4、判令被告马丽英本案判决生效后未自动履行住所民诉法第253条和法释【2014】8号支付迟延履行期间的债务利息。事实和理由：2014年1月27日，被告马丽英与原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行签订《个人贷款借款合同》，合同约定借款金额为3,200,000.00元年利率为8.1875%，期限自2014年1月27日至2024年1月26日用于装修。此贷款由被告张艳丽提供自有商用房抵押担保，原告如约履行放款义务，但被告未能偿还，原告多次催要未果，诉至法院，提出以上诉讼请求。庭审前原告增加诉讼请求，要求被告偿还增信贷本金190,000.00元，截止2017年1月20日利息21,702.47元。
被告马丽英辩称，确实与龙江银行签订了借款合同，但是马丽英是顶名贷款，是张艳丽用贷款，还没还不清楚，对借款金额没有异议。被告马丽英未向本院提交证据。
被告张艳丽辩称这笔借款是存在的，但这笔借款已经和张艳丽没有法律上的利害关系了，在征得银行同意情况下，张艳丽已经将借款的本息转移给被告杨翠云，所以本息应由杨翠云偿还，并在开庭前申请追加杨翠云为本案被告。
被告杨翠云辩称，因张艳丽欠其钱，用本案抵押房屋给杨翠云抵债，2015年8月，此案抵押房屋已经转移给杨翠云，知道此抵押房屋有贷款，与张艳丽一起到银行沟通，法院也裁定了，房屋归杨翠云，由杨翠云偿还贷款，且还过银行的贷款，但现在没有能力还款，同意抵押房屋拍卖后先偿还给银行，有剩余的价值给杨翠云。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提交的借款合同两份、抵押合同一份、保证合同一份、借据两份、产权证、他项权利证、被告借款人和抵押人的个人信息及被告张艳丽提交的建华法院民事裁定书，出庭当事人均无异议，本院予以确认并在卷佐证。
对有争议的证据，1、被告张艳丽提交协议书,证明张艳丽欠杨翠云钱。原告对协议书的内容有异议，主要是该协议书中不仅仅是体现二被告的债权债务关系而是体现了张艳丽作为抵押人转移抵押房产以及本案的被告马丽英的债务我们认为这两个内容应该是属于违法的是不成立的无效的，对于二被告的债权债务关系与银行无关，但是基于债务产生的抵押房产的转移，还有马丽英债务的转移，这种行为已经侵害了龙江银行作为债权人和抵押权人的合法权益，希望法院能对该内容不予认可。被告马丽英与杨翠云无异议。2、被告张艳丽提交的建华区法院民事执行裁定书，证明张艳丽的债务已经转移给杨翠云，这笔债务与张艳丽没有任何关系，原告对执行裁定书的真实性没有异议，但是对内容有异议，该执行裁定书依据的是方才的被告代理人民事裁定书的内容，民事裁定书确定的是债权债务关系，但是该执行裁定书所表述的内容超越了民事裁定书的内容，因此这种表述是不成立的，且执行裁定书本身是不具有具体的民事法律关系以及民事关系确认的职能，主要的内容就是最后一句话，执行终结，这种表述行为不能视为是人民法院对二被告之间转让行为合法性的确认，综上所述这份执行裁定不能作为定案依据。被告马丽英与杨翠云无异议。3、被告张艳丽提交的与朱加芝行长的录音资料，原告对此有异议，真实性无从考证，具体的当事人包括朱加芝行长没有到庭，对这个录音是否是她本人说的话没有核实的情况下无法确定真实性，录音本身的内容与原告方的诉求并不冲突，录音笔录里面这些话也不代表龙江银行对二被告之间的转让行为的认可，这里尤其是不认可张艳丽转让马丽英的债务的一个事实，所以说这份录音证据不能证实杨翠云承担债务的依据，债务还得由马丽英和张艳丽承担。被告马丽英与杨翠云无异议。4、被告杨翠云提交的建华法院执行裁定书，与张艳丽提供的裁定书相同，案号（2015）建执字第404号，证明杨翠云接手张艳丽的债务，银行是知道的，一起去的银行去查了逾期的本金和利息，银行出具数据之后，法院依据银行出具的数据出具的裁定，银行刚才说不认可，不认可为什么出具数据。房子产权及债务都应归杨翠云。原告对此有异议，异议的观点同上，补充一点，执行裁定的表述尤其是关于债务转让，认为张艳丽作为抵押人她没有权利转让马丽英的债务，该抵押房产进行转让，不仅仅是基于二被告之间的债权债务关系，还建立在马丽英与龙江银行的债权债务关系，如果说债务转让是违法的话那么该抵押房产的转让也应当是无效的。被告马丽英、张艳丽无异议。5、被告杨翠云提交的银行还款记录及马丽英的银行卡号，证明是田申带其去办理的马丽英的银行卡，为了还钱。原告对证据本身没有异议，对于证明内容有异议，该份证据不能证明债务转让的事实，该还款行为应视为被告方自愿替马丽英还款的个人行为，不能与债务转让混同在一起。被告马丽英、张艳丽无异议。6、被告杨翠云提交的2016年12月27日，在拍卖行进行了拍卖及拍卖合同，证明是房子是杨翠云的，杨翠云有权利进行拍卖。原告对真实性没有异议，认为被告方提交的公告不能证明自己所要证明的内容，根据物权法的规定只有房屋的产权人才有权利对房产进行拍卖或者是处分，被告方提交的抵押房产目前来说名字还是张艳丽，这种个人拍卖行为不能视为抵押房产的转移。被告马丽英、张艳丽无异议。7、被告杨翠云提交的五份银行发的催款短信，证明银行留的杨翠云的手机号，银行向其催收。原告认为催款信息是属于龙江银行的系统自动发送的催款通知，该催款通知本身不能视为银行已经默认了债务转移的行为，杨翠云个人自愿替马丽英还款，并把自己的电话留给了银行，是个人行为，不能说该催款提醒通知就是银行认可了二被告之间的债务转移行为。被告马丽英、张艳丽无异议。8、被告杨翠云提交的与朱加芝行长的通话录音。原告对此意见与第3条相被告张艳丽和杨翠云都向法庭提交了龙江银行工作人员的录音资料但这种录音资料本身不管真实与否都不能够视为龙江银行齐齐哈尔分行对本案涉及的债务转让行为的一种认可或者说默认，按照法律规定债务人在征得债权人同意的情况下转让债务应当形成事实上的书面债务转让协议，尤其是向银行贷款这种数额比较大转让风险也很大的这种债务转让行为，原告代理人向法庭和三被告及代理人说明龙江银行自始至终没有同意三被告之间的这种债务转让和抵押转让的行为因此龙江银行工作人员所做的陈述并不代表龙江银行齐齐哈尔分行的意见。被告马丽英、张艳丽无异议。9、被告杨翠云提交的卖房子宣传单，证明房子是杨翠云的电话号，其有权利买卖。原告对此有异议，证明不了该房屋的所有权是被告所有。被告马丽英、张艳丽无异议。
本院对上述证据真实性、关联性、合法性予以确认。
根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月27日，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行与被告马丽英、张艳丽签订合同编号2014龙华个物字第0022号《个人贷款借款合同》，《个人贷款抵押合同》，被告马丽英向原告借款3,200,000.00元，借款期限120个月，自2014年1月27日至2024年1月26日，合同约定执行利率以中国人民银行公布的同期贷款基准年利率6.55%为基础上浮30%，即年利率为8.515%为贷款利率，合同有效期内按固定日调整，即从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计算。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人在取得贷款人书面同意后，有权向第三人转让合同项下的部分或全部债务，借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，一旦发生违约，贷款人有权宣布合同项下贷款提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，可依据抵押合同的约定处理抵押物，以实现其在合同项下的债权。被告张艳丽以其名下坐落于齐齐哈尔市龙沙区龙沙小区22号楼1-2层8号，房权证齐字第1781**号，建筑面积459.12平方米房屋为上述贷款作抵押担保。原告依约履行放款义务，被告马丽英偿还部分本息后，至2015年5月20日，仍欠原告3,006,283.14元，利息250,396.59元未予偿还。
2015年1月6日，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行与被告马丽英、张艳丽签订合同编号为2015龙华个增字第0001号《个人贷款借款合同》、《保证合同》，增信贷款190,000.00元，用于装修，贷款期限12个月，自2015年1月7日至2016年1月5日，贷款利息以中国人民银行公布的同期贷款基准年利率5.6%为基础上浮30%，即年利率7.28%，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此笔增信贷款由张艳丽提供连带责任保证，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）、以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间，若主合同为借款合同，则本合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，贷款人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。原告依约履行放款义务，被告马丽英未偿还本息，至2017年1月20日，仍欠原告本金190,000.00元，利息21,702.47元。
另查明，因被告张艳丽欠被告杨翠云借款未予偿还，张艳丽与杨翠云在齐齐哈尔市建华区诉前人民调解委员达成《调解协议》，约定张艳丽于2015年8月6日之前给付杨翠云借款本金4,000,000.00元，利息720,000.00元，该协议达成后，张艳丽与杨翠云向齐齐哈尔市建华区人民法院请求确认该《调解协议》，齐齐哈尔市建华区人民法院同日做出（2015）建调确字第33号民事裁定书，对上述《调解协议》予以确认。后杨翠云申请强制执行，张艳丽与杨翠云在执行阶段达成和解协议，约定将张艳丽名下坐落于龙沙区龙沙小区22号楼1-2层8号、1-2层、1-2层1号，房权证齐字第178198、217896、0825**号，建筑面积459.12平方米房屋以12,000,000.00元的价格抵债归申请人杨翠云所有，房产的银行贷款共计6,516,633.01元，由申请执行人杨翠云偿还，（2015）建调确字第33号民事裁定书确认被执行人张艳丽共欠申请执行人杨翠云4,720,000.00元，剩余差价款763,366.99元及房产双方已自行履行。齐齐哈尔市建华区人民法院做出（2015）建执字404号执行裁定书，裁定：（2015）建调确字第33号民事裁定书终止执行。
本院认为，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行与被告马丽英、张艳丽签订编号为合同编号2014龙华个物字第0022号《个人贷款借款合同》，《个人贷款抵押合同》及编号为2015龙华个增字第0001号《个人贷款借款合同》、《保证合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，又无导致合同无效的法定情形，应认定为合同有效，且办理了抵押登记，抵押权有效设立。原告按照合同约定履行放款义务，款项发放至被告马丽英银行账户内，被告张艳丽提供担保，虽然被告张艳丽提交与原告龙江银行龙华支行行长朱加芝的《通话录音》，(2015)建执字404号执行裁定书等证据证实龙江银行龙华支行已将该案涉债务转移给杨翠云，马丽英、张艳丽不应承担还款责任。但债务转移是指债务人和第三人签订协议，由第三人承担债务，并经债权人同意或第三人和债权人签订协议，由第三人承担债务人的债务，原债务人则脱离债的关系，本案《通话录话》并不能体现龙江银行龙华支行免除了马丽英、张艳丽的债务，马丽英、张艳丽并未脱离本案债的关系，杨翠云偿还案涉借款的行为亦不能产生债务转移的效力。虽然龙江银行龙华支行向杨翠云的手机号码发送了催款通知，但银行卡的持卡人可以凭借密码在自助设备上开通电话短信提醒业务，本案用于偿还贷款的银行卡持卡人一直是马丽英，此催款行为并不能产生债务转移的效力。齐齐哈尔市建华区人民法院做出的(2015)建执字404号执行裁定书仅是陈述了张艳丽与杨翠云之间和解协议的内容，对于该协议所涉债务转让、抵押财产所有权转移等内容的真实性、合法性并未确认，该裁定书亦不能导致本案借款主体发生变化。且《个人贷款借款合同》约定，借款人在取得贷款人书面同意后，有权向第三人转让合同项下的部分或全部债务，而马丽英、张艳丽转让案涉债务并未取得原告龙江银行龙华支行的书面同意，综上，被告马丽英、张艳丽、杨翠云提供的证据均不能证明原告与三被告之间达成了债务转移的意思表示，本案并不存在债权、债务转移，被告马丽英、张艳丽对本案所涉借款仍需承担还款责任。
本案第一笔借款2014年1月27日，原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行与被告马丽英、张艳丽签订合同编号2014龙华个物字第0022号《个人贷款借款合同》，《个人贷款抵押合同》，借款期限届满之日为2024年1月26日，但马丽英至本案原告2017年1月10日起诉后，超过九个月未偿还案涉借款本息，合同中约定借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，一旦发生违约，贷款人有权宣布合同项下贷款提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，可依据抵押合同的约定处理抵押物，以实现其在合同项下的债权。故原告有权要求被告马丽英提前偿还本案借款本息，截止2015年5月20日，被告马丽英尚欠原告借款本金3,006,283.14元，利息250,396.59元，被告张艳丽提供抵押担保，并办理抵押登记，故原告有权对抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。
本案第二笔增信贷款，合同编号为2015龙华个增字第0001号《个人贷款借款合同》、《保证合同》，借款期限自2015年1月7日至2016年1月5日，被告马丽英未能偿还，并已逾期，截止2017年1月20日，尚欠原告本金190,000.00元，利息21,702.47元，被告马丽英应予以偿还。此款由被告张艳丽担保，担保方式为连带责任方式，故原告有权要求被告张艳丽承担连带还款责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二条、第十条、第十二条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第三十五条、第三十八条、第三十九条、第四十六条之规定，判决如下：
一、被告马丽英偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行借款本金3,006,283.14元，利息250,396.59元（此利息计算至2015年5月20日，此后利息顺延至本判决履行时止）；
二、如被告马丽英不能偿还上述借款本息，龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行有权以张艳丽提供抵押的坐落于齐齐哈尔市龙沙区龙沙小区22号楼1-2层8号，房权证齐字第1781**号，建筑面积459.12平方米房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、被告马丽英偿还原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行借款本金190,000.00元，利息21,702.47元（此利息计算至2017年1月20日，此后利息顺延至本判决履行时止）；
四、被告张艳丽对上述借款本金190,000.00元，利息21,702.47元承担连带偿还责任；
五、被告杨翠云不承担还款责任；
六、驳回原告龙江银行股份有限公司齐齐哈尔龙华支行其它诉讼请求。
上述款项于本判决发生法律效力后即执行。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费34,547.00元，由被告马丽英、张艳丽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李 梅
人民陪审员 公丽敏
人民陪审员 王海阔
二〇一七年十月十六日
书 记 员 路泽远