福建省沙县人民法院刑 事 判 决 书（2017）闽0427刑初260号公诉机关沙县人民检察院。被告人徐振桔，男，1981年7月20日出生于福建省沙县，汉族，初中文化，无业，户籍地址福建省沙县，现住福建省沙县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2016年7月4日被刑事拘留，同年7月13日被取保候审。现在家候审。沙县人民检察院以沙检公刑诉〔2017〕244号起诉书指控被告人徐振桔犯信用卡诈骗罪，于2017年10月9日向本院提起公诉。本院适用简易程序，并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。在本案审理过程中，因案件部分事实不清、证据不足，本院于2017年11月15日决定转为普通程序审理。沙县人民检察院指派检察员肖九生出庭支持公诉，被告人徐振桔到庭参加诉讼。现已审理终结。沙县人民检察院指�：1、2011年3月16日，被告人徐振桔向中国建设银行股份有限公司沙县支行（以下简称建行沙县支行）申请到卡号为43×××81的信用卡并进行透支消费，后于2014年11月27日开始逾期未还款。截止2016年2月27日，该信用卡逾期未归还透支本金76396.77元，利息及滞纳金25957.71元。2012年9月8日，被告人徐振桔向建行沙县支行申请到卡号为48×××66的信用卡并进行透支消费，后于2014年12月27日开始逾期未还款。截止2016年2月27日，被告人徐振桔透支该卡尚欠本金22616.89元，利息及滞纳金7316.23元。被告人徐振桔透支上述二张信用卡后共欠建行沙县支行本金99013.66元，利息及滞纳金33273.94元。自2015年5月8日起，建行沙县支行工作人员多次以电话、上门等方式进行催收，但被告人徐振桔仍未归还上述欠款。2、2009年2月7日，被告人徐振桔向中国农业银行股份有限公司沙县支行（以下简称农行沙县支行）申请到卡号为40×××09的信用卡进行消费使用，至2014年9月开始逾期未还款。截止2016年6月30日，被告人徐振桔透支该卡已欠本金34129.18元，利息及滞纳金等13495.03元。自2015年8月12日起，农行沙县支行工作人员多次采取信函、上门等方式进行催收，但被告人徐振桔仍未归还上述欠款。3、2008年9月24日，被告人徐振桔向中国银行股份有限公司沙县支行（以下简称中行沙县支行）申请到卡号为40×××25的信用卡进行消费使用，至2014年8月14日开始逾期未还款。截止2015年4月7日，被告人徐振桔透支该卡已欠本金14005.65元，利息4069.42元，滞纳金3459.38元；2010年1月22日，被告人徐振桔向中行沙县支行申请到卡号为62×××47的信用卡进行消费使用，至2014年1月14日开始逾期�还款。截止2015年4月7日，被告人徐振桔透支该卡已欠本金23236.57元，利息7763.36元，滞纳金5806.01元；2012年10月10日，被告人徐振桔向中行沙县支行申请到卡号为62×××41的信用卡进行消费使用，至2014年1月14日开始逾期未还款。截止2015年4月7日，被告人徐振桔透支该卡已欠本金89352.21元，利息33490.77元，滞纳金17034.39元。被告人徐振桔透支上述三张信用卡后共欠中行沙县支行本金126594.43元，利息45323.55元，滞纳金26299.78元。自2014年9月19日起，中行沙县支行工作人员多次以信函、上门、电话等方式催收，但被告人徐振桔仍未归还上述欠款。案发后，被告人徐振桔于2016年7月8日被沙县公安局抓获到案，到案后如实供述了自己的罪行。被告人徐振桔家属李某于2016年7月11日代其归还了所欠建行沙县支行信用卡本金100000元，于2016年7月12日代其归还了所欠农行沙县支行信用卡本金5000元，并与农业银行沙县支行达成还款协议。公诉机关为证实指控的事实，当庭宣读和出示了相关证据。公诉机关认为，被告人徐振桔以非法占有为目的，超过规定期限，且经发卡银行多次催收后超过三个月仍未归还，属于恶意透支，透支金额达259737.27元，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。案发后，被告人徐振桔如实供述自己的罪行，是坦白，可以从轻处罚。被告人徐振桔对公诉机关指控的犯罪事实及罪名均无异议，但当庭陈述称农行沙县支行工作人员上门催收时其未在家，中行沙县支行邮寄的催收函没有其本人签字，其不确定有收到该催收函。经审理查明：2011年3月16日，被告人徐振桔向中国建设银行股份有限公司沙县支行（以下简称建行沙县支行）申请到卡号为43×××81的信用卡并进行透支消费，后于2014年11月27日开始逾期未还款。截止2016年2月27日，该信用卡逾期未归还透支本金76396.77元，利息及滞纳金25957.71元。2012年9月8日，被告人徐振桔向建行沙县支行申请到卡号为48×××66的信用卡并进行透支消费，后于2014年12月27日开始逾期未还款。截止2016年2月27日，该信用卡逾期未归还透支本金22616.89元，利息及滞纳金7316.23元。被告人徐振桔透支使用的上述两张信用卡共欠本金99013.66元，利息及滞纳金33273.94元。自2015年5月8日起，建行沙县支行工作人员多次以电话、上门等方式进行催收，但被告人徐振桔仍未归还上述欠款。2016年7月8日，被告人徐振桔被沙县公安局抓获到�，并如实供述了自己的罪行。2016年7月11日，被告人徐振桔家属代其向建行沙县支行归还信用卡透支款100000元。上述事实，有经法庭质证、认证的下列证据证实，本院予以确认：建行沙县支行提供的信用卡申请资料、交易明细、透支利息及滞纳金明细表、欠款合计表，证实被告人徐振桔向建银沙县支行申领二张信用卡。其中卡号为43×××81的信用卡于2014年11月27日开始逾期未还款。截止2016年2月27日，该卡已欠本金76396.77元，利息及滞纳金25957.71元；其中卡号为48×××66的信用卡于2014年12月27日开始逾期未还款。截止2016年2月27日，该卡已欠本金22616.89元，利息及滞纳金7316.23元。建行沙县支行提供的信用卡上门催收照片、催收回执、电话催收录音光盘，证实建行沙县�行工作人员于2015年5月8日、6月19日、6月27日对被告人徐振桔进行电话催收，2015年5月14日对被告人徐振桔进行上门催收。沙县法院民事判决书，证实2014年12月15日，经沙县人民法院判决，徐振桔应偿还石建华欠款本息共91.2万元；2015年5月20日，经沙县人民法院判决，徐振桔应连带偿还朱以和欠胡发接欠款本息共76.24万元。证人陈某证言，证实其系建行沙县支行工作人员。2011年3月16日，徐振桔向建行申请卡号为43×××81的信用卡，该信用卡从2014年8月21日开始透支后逾期未归还。2012年9月8日，徐振桔向该行申请卡号为48×××66的信用卡一张，该信用卡从2014年8月21日开始透支后逾期未归还。在徐振桔透支上述两张信用卡逾期未归还后，该行启动信用卡催收程序，通过电话、信件、上门等多种方式催收，由于该行对催收记录保存不够完善，目前只有保存了四份催收记录，催收情况为：2015年5月8日、6月19日、6月29日进行电话催收，电话催收的录音材料已经刻录成光盘提供给公安机关。2015年5月14日，其和建行沙县支行工作人员张志民、杨劼一起到徐振桔原先经营的沙县莲花西路138号隆兴建材店找徐振桔催收，当时只有徐振桔的妻子李某在店里，他们让李某签收了一张催收回执。他们在徐振桔经营的建材店做活动时遇到徐振桔本人，也当面跟他催收过其信用卡透支款的事，由于当时没有事先准备好催收的材料让其签字，故该次当面催收他们没有记录，所以报案时只能提供有记录的催收材料。徐振桔经工作人员多次催收后，都自称没有资金来还款，到2016年4月报案时都没有还款。证人李某证言，证实其系徐振桔妻子。其知道徐振桔信用卡�支的事。大约三、四年前其家庭经济因投资开建材店、投资购买西山市场后县车队宿舍、借款给他人投资没有获得利益回报，致使经济开始出现问题。到2014年5、6月份，他们原本打算用县车队宿舍贷款来维持资金链，但贷款一直未获得审批，家庭的资金链陷入困境。从那时候起，徐振桔的信用卡就开始出现逾期拖欠。徐振桔的信用卡出现逾期拖欠，银行的工作人员有找徐振桔催收。其从2014年下半年开始，基本上都在徐振桔原先经营的隆兴建材店看店铺（现该店由其弟弟李学溱经营，名称己改为融兴建材）。因为徐振桔办理信用卡填写的联系地址为隆兴建材店，所以其在店期间经常收到银行寄来的挂号信件，其知道这些信件都是银行寄来催徐振桔归还信用卡透支款。从2014年下半年开始，其经常收到中国银行、建设银行、工商银行、兴业银行等几家银行寄给徐振桔信件。另外其记得建设银行和中国银行的工作人员有找过其，说过徐振桔信用卡透支的钱叫其要转告他及时归还。其收到银行寄来的信件，基本都有跟徐振桔说。一开始其有拆看信件，把内容大概跟徐振桔说下，后来懒得说了，徐振桔自己信用卡欠多少钱他自己也心中有数。中国银行和建设银行上门来找过其的事，其也有告诉徐振桔，但是那时他们已经没有经济能力还钱。2014年下半年，由于信用卡透支款无法全额还清，但是只要有一些钱，他们多少会去归还一点，其通过网银还了一部分。到了2015年，他们就基本上还不起了，其家庭已经完全没有经济能力归还信用卡透支款。2015年之后，徐振桔的信用卡透支款基本都没有归还。公安民警出示的建设银行信用卡催收材料的三张照片，照片背景中有“隆兴建材”，“意式经典卫浴”等，另一张“回执”，落款处签名有手写的“李某”，是建设银行的工作人员到其和徐振桔经营的隆兴建材店，找徐振桔催收建行信用卡透支款时，徐振桔不在由其签收的。当时是2015年5月14日，建设银行的工作人员到其店里，告诉其徐振桔的信用卡透支了多少钱，叫其转告徐振桔及时去还款。被告人徐振桔供述，证实其在建设银行办理了两张信用卡，只记得两张卡的尾数，一张卡号尾数为2981。2016年6月左右其看到建没银行寄来的信函说该张信用卡已经累计欠款大约为10.3万元；另一张信用卡卡号尾数为6166，其记得大约欠2万多元。这两张信用卡在2014年4、5月份之前都是正常使用，透支消费后—般都会及时归还。2014年4、5月�之前，其还在沙县经营隆兴建材店，就经常使用其名下的建设银行、农业银行及中国银行的信用卡套现的资金来补充店铺的流动资金。其还通过贷款、透支信用卡、向私人借款等方式筹集资金用于投资富口镇白溪口的工业用地以及投资购买位于沙县新城路西山岭原县车队办公楼。在银行贷款未收回，建材店正常经营时，其通过店铺经营以及几张信用卡进行互刷以卡养卡来维持资金链。后来由于其贷款被银行收回，加上建材店生意不好，没有办法获取新的资金来维持养卡、借款付息以及家庭日常开支，其就将名下建设银行、农业银行及中国银行的信用卡全部透支出来，想通过透支信用卡的钱来缓解资金压力。再加上其欠他人的一些私人借款，付不起利息，还不起钱，每天都很多人找其要钱。其建材店经营进货等方面也需要不少资金，根本没有钱去处理信用卡以及借�的事，店铺开不下去，只好将建材店转让给他人。2014年4、5月份之后，其资金开始难以周转，一开始其通过几张信用卡相互养卡，到了7月份之后，其名下所有信用卡都被透支了，有的用于店铺经营，有的用于归还借款、支付利息以及家庭开支等等。其当时也有想到把信用卡钱全部透支出来，极有可能还不上，但由于其被人逼债，认为信用卡有免息期可以缓一缓，抱着经济形势会有转机的心态，想着缓一段时间能熬过去，就把信用卡的钱全部套现出来应急，结果信用卡一透支之后就无法归还。其名下信用卡产生逾期后，每个银行的工作人员都找其催还信用卡透支款，有时打电话给其，有时寄信给其，有时直接上门来找其。公安民警播放三段录音其听过之后都是建设银行工作人员打电话，催其归还建设银行信用卡透支款时录下的，�音的日期分别为2015年5月8日、2015年6月19日及2015年6月27日。建设银行的工作人员告诉其名下的建设银行信用卡截止打电话时，已经透支了多少钱，逾期多少天，问其是否能归还。公安民警出示的建设银行的三张催收时的照片及回执经其辨认，照片内容的背景均是其原经营的隆兴建材店，其中两张照片中出现的男子其认得是建设银行的卡部的工作人员陈某，另外一张回执上有其妻子李某的签名，其认得笔迹是其妻子的。其有收到建设银行寄送的《龙卡贷记卡欠款还款通知书》。因为其店铺经营不下去，转让给他人经营后，其妻子李某还在那帮忙看店铺。每次其不在的时候，李某有收到银行寄来的信件，都会告诉其收到信件的事，叫其去店铺拿。其肯定有收到建设银行寄的《龙卡贷记卡欠款还款通知书》，包括其他银行寄给的信件，只要店铺有人在，最后都会交给其，�都有收到。2014年4、5月份逾期开始时，其根本没有钱归还信用卡的透支款，反而把信用卡的钱透支出来去处理其他债务，等到2015年和2016年后，虽然其找到事情做，勉强有一点收入，但是银行的工作人员找其催收时都是要求其一次性归还多少钱，其收入除了维持正常的生活开支外所剩不多，无力按照银行的要求一次性归还多少钱。每张卡每个月即使还几百元还不够支付信用卡逾期产生的利息，其没办法还款就一直拖住，直到被公安机关抓获。其名下建设银行的两张信用卡所透支的本金，在其被公安机关刑事拘留后，其家人已经替其归还。人口基本信息表、户籍证明，证实被告人徐振桔的基本身份情况，案发时已达完全刑事责任年龄。到案经过、破案经过，证实2016年7月8日，被告人徐振桔被沙县公安局抓获到案，并如实供述了自己的犯罪事实。违法犯罪经历查询情况表，证实被告人徐振桔无前科劣迹。建行沙县支行还款证明，证实案发后，被告人徐振桔家属已代其还清两张信用卡的本金100000元。关于公诉机关指控的第二起犯罪事实。经查，公诉机关提供的催收证据中，农行沙县支行工作人员于2016年3月16日上门催收时，被告人徐振桔并未在家，相关催收材料也未经由他人转交，故该次催收不是有效催收。农行沙县支行的催收证据仅能证实该行工作人员对被告人徐振桔进行了一次有效的信函催收。公诉机关指控被告人徐振桔经过发卡银行两次催收的证据不足，该起事实本院不予认定。关于公诉机关指控的第三起犯罪事实。经查，公诉机关提供的催收证据中，中行沙县支行的催收录音无法确定催收时间，催收信函快递投递单无人签收，无法证实被告人徐振桔已收到该催收信函。中行沙县支行的催收证据仅能证实该行工作人员对被告人徐振桔进行的了有效的上门催收。公诉机关指控被告人徐振桔经过发卡银行两次催收的证据不足，该起事实本院不予认定。本院认为，被告人徐振桔以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡本金人民币99013.66元，数额较大，且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，属恶意透支，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。公诉机关指控的第二起及第三起的犯罪事实，相关发卡银行进行两次催收的证据不足，相应的犯罪数额应当予以扣除。被告人徐振桔到案后如实供述了自己的罪行，属坦白，可以从轻处罚。在本案审理过程中，被告人徐振桔能自愿认罪，可以酌情从轻处罚。案发后，被告人徐振桔的亲属已代其偿还全部信用卡透支本金，可以酌情从轻处罚。综合考虑被告人徐振桔犯罪的事实、情节、危害后果、悔罪表现，决定对被告人徐振桔从轻处罚并适用缓刑。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：被告人徐振桔犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年四个月，缓刑三年，并处罚金人民币二万元。（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。罚金�于本判决生效的第二日内向本院缴纳。）如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向三明市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本三份。审 判 长  余长烜人民陪审员  卢榕丹人民陪审员  邱惠珍二〇一七年十二月二十八日书 记 员  翁榕琼附：有关法律规定、司法解释《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五�以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；(二)使用作废的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女�已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：(一)犯罪情节较轻；(二)有悔罪表现；(三)没有再犯罪的危险；(四)宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。