广东省揭阳市榕城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5202民初374号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行。地址：揭阳市东山区新阳路中段宏光大厦。
负责人连俊生，行长
委托代理人周锐兰，女，1984年9月19日出生，汉族，住榕城东山。
被告刘文恭，男，1970年12月28日出生，汉族，住址：广东省揭阳市榕城区。
被告刘悦燕，女，1972年11月2日出生，汉族，住址：广东省揭阳市榕城区。
被告卢伟彬，男，1981年11月27日出生，汉族，住址：广东省揭东区。
被告彭志勉，男，1983年11月2日出生，汉族，住址：广东省揭东区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行与被告刘文恭、刘悦燕、卢伟彬、彭志勉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈潮亮独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行委托代理人周锐兰，被告刘文恭到庭参加诉讼，被告刘悦燕、卢伟彬、彭志勉经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行诉称:2014年9月12日，被告刘文恭、刘悦燕以经营为由向原告提出贷款申请。经营项目是夫妻共同财产，贷款也是夫妻共同债务。2014年9月22日，被告刘文恭、卢伟彬、彭志勉自愿组成联保小组，签订了《小额贷款联保协议书》，编号为：4499914Q214093641813，愿意承担贷款联保连带责任保证。2014年9月22日被告刘文恭向原告借款100000元，签订了《小额贷款借款合同》，合同编号为：4499914Q114097303314，当天放款至账号6221505865000129991，借款期限为24个月（2014年9月22日至2016年9月22日），年利率15.84%，按月等额本息还款。截至2016年1月14日止被告刘文恭、刘悦燕归还本金人民币41951.57元，仍欠原告借款本金人民币58048.43元及利息和罚息（从2015年8月22日起至还清之日止，按年利率20.592%计）。根据《小额贷款借款合同》第十六条（一），借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%，计为年利率20.592%。被告刘文恭、刘悦燕的行为属违约，被告卢伟彬、彭志勉也没有履行担保义务，严重侵犯了原告的合法权益。请求判决:1、原告与被告刘文恭于2014年9月22日签订的《小额贷款借款合同》予以解除；2、被告刘文恭、刘悦燕立即付还原告借款本金人民币58048.43元及利息和罚息（从2015年8月22日起至还清之日止，按年利率20.592%计）；3、被告卢伟彬、彭志勉对上述债务承担连带清偿责任；4、本案的一切诉讼费用由四被告承担。
被告刘文恭辩称，向原告借款100000元属实，但原告起诉我尚欠本金58048.43元和利息与事实不符，我所还借款本金、利息共6万多。我认为合同期还有5个月才到期，不能按原告诉称逾期利息增加30%的计算利率。我之前每个月都有按额还款，但近期因经济困难，有时没能够按约定每月还款。
被告刘悦燕、卢伟彬、彭志勉均没有答辩。
经审理查明：2014年9月22日，原告与被告刘文恭、卢伟彬、彭志勉签订了《小额贷款联保协议书》(下称《联保协议书》)，约定:三被告成立联保小组，从2014年9月22日起至2016年9月22日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币(下同)100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和原告实现债权的其他费用等。2014年9月22日，原告与被告刘文恭、刘悦燕签订了《小额贷款借款合同》，约定：借款的本金为100000元，借款利息按年利率15.84%计算，借款期限24个月，从2014年9月至2016年9月；还款方式为“等额本息还款法”，自贷款发放次月起，被告刘文恭按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月的对日，没有对日的，月未日为还款日；被告刘文恭不按期归还本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2014年9月22日，被告刘文恭在《借据》签名，确认借款金额100000元，借款期限自2014年9月22日起至2016年9月22日止，还款方式为等额本息还款法。同日，原告将借款100000元发放给被告刘文恭。自2015年1月份起被告没有依约还款。原告于2016年3月9日向本院起诉。
另查明，原告承认被告刘文恭借款后付还本金48760.41元及至2015年10月21日利息，尚欠借款本金51239.59元及从2015年10月22日起的利息、罚息。同时将诉讼请求2、被告刘文恭、刘悦燕立即付还原告借款本金人民币58048.43元及利息和罚息（从2015年8月22日起至还清之日止，按年利率20.592%计）变更为被告刘文恭、刘悦燕立即付还原告借款本金人民币51239.59元及利息和罚息（从2015年10月22日起至还清之日止，按年利率20.592%计）。
再查明，被告刘文恭、刘悦燕系夫妻关系。
上述事实，有原告提供的《联保协议书》、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、被告刘文恭、刘悦燕签名确认的《结婚证》复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款放款单》、系统查询单及原告的陈述等为证，可证。
本院认为，原告与被告刘文恭、刘悦燕自愿签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，与被告刘文恭、卢伟彬、彭志勉自愿签订的《联保协议书》主体适格，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，合同当事人均应按约履行合同义务。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告刘文恭借款后，没有按合同约定按时付还本金和利息，该行为构成违约。因此，原告主张解除与被告刘文恭签订的《小额贷款借款合同》，并要求被告刘文恭付还结欠的本金人民币51239.59元及利息、罚息，理由充分，予以支持。原告请求的利息、罚息，应从最后一次还款日期即2015年10月21日次日起计起，按年利率15.84%加收30%罚息，即按年利率20.592%计。被告刘文恭辩称，向原告借款100000元属实，但原告起诉我尚欠本金和利息与事实不符，但没有提供证据证明，不予采信。借款行为发生在刘文恭、刘悦燕婚姻关系存续期间，因此，被告刘悦燕应负连带偿还责任。被告卢伟彬、彭志勉是联保小组成员，应对本案借款承担连带责任保证，原告请求被告卢伟彬、彭志勉对被告刘文恭的债务承担连带清偿责任，符合法律的规定，本院予以支持。被告刘悦燕、卢伟彬、彭志勉经传票传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行与被告刘文恭、刘悦燕于2014年9月22日签订的《小额贷款借款合同》予以解除。
二、被告刘文恭、刘悦燕应于本判决发生法律效力之日起五日内连带付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭阳市分行借款人民币51239.59元及该款利息、罚息（自2015年10月22日起至还款之日止,按年利率20.592%计）。
三、被告卢伟彬、彭志勉对上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币650元，由被告刘文恭、刘悦燕、彭志勉连带承担，被告刘文恭、刘悦燕、彭志勉连带承担的诉讼费于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。上诉费汇入中国农业银行揭阳分行东升办事处，收款单位是待报解地方预算收入法院诉讼费，帐号44132101012000334。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 陈潮亮
二〇一六年四月二十二日
书记员 林佳媚
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。