山东省东明县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东商初字第58号
原告中国银行股份有限公司东明支行
负责人曹国民，该行行长。
委托代理人邱向东，男，1968年8月24日生，汉族，该行员工，住东明县。
委托代理人张思山，山东君诚仁和律师事务所律师。
被告仝翱，男，1982年2月2日出生，汉族，住东明县。
被告张银刚，男，1969年9月12日出生，汉族，住东明县。
被告陈艳丽，女，1971年11月20日出生，汉族，住址同上。
原告中国银行股份有限公司东明支行（以下简称东明中行）与被告仝翱、张银刚、陈艳丽金融借款合同纠纷一案，本院于2013年5月29日受理后，依法组成合议庭，于2014年7月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱向东、张思山、被告仝翱、张银刚到庭参加了诉讼，原告负责人曹国民、被告陈艳丽经本院合法传唤未到庭。本案缺席审理，现已审理终结。
原告东明中行诉称，2009年12月24日，借款人仝群生与原告签订了个人信用循环贷款额度协议，约定原告向仝群生提供个人循环贷款额度100000元，期限为2009年12月24日至2010年12月24日。同日被告张银刚和原告签订了个人信用循环贷款保证合同，约定保证人提供连带责任保证担保，保证担保范围为主协议项下的贷款本金、利息、逾期利息…实现债权的费用及债权人根据本合同约定代主债务人支出的费用。2010年1月1日，原告和仝群生签订了个人信用循环贷款合同，合同约定借款金额100000元，期限12个月，利率为固定利率逾期贷款罚息为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按照资金划账授权书的约定，原告及时将仝群生的100000元借款划付其在原告处开立的账户内。现该贷款自2011年1月11日至今，已28期未按约定及时还款，已构成严重违约。后经原告多次催要并发出《催收通知书》，但借款人偿还部分款项后，剩余款项仍拒不偿还。现借款人仝群生因病去世，其子仝翱继承了仝群生的遗产，为此，依法要求判令被告仝翱在继承借款人仝群生的遗产范围内偿还原告贷款本金62333.86元和利息15020.49元（利息、罚息计算至实际偿还之日）及原告实现债权的一切费用（包括诉讼费、律师费、执行费等），由被告张银刚、陈艳丽对上述款项承担连带清偿责任。
被告仝翱辩称，借款属实，我同意还，但我没能力偿还。
被告张银刚、陈艳丽辩称，本案应追加借款人仝群生之妻董月华为共同被告。本案贷款发生在他们夫妻关系存续期间，同时该笔贷款是为购买位于采油六厂馨苑小区房产所贷，应为其夫妻共同债务。仝群生现已病故，董月华应首先负担还款义务。不追加董月华为被告，无疑加重了保证人的担保责任。从确保国有资产安全来说，原告不起诉董月华，于答辩人不公，且有渎职之嫌。本案贷款手续违背法律规定，董月华未到场亲自签字。原告和借款人相互勾结，骗取答辩人担保，答辩人不应承担担保责任。答辩人发现原告未列董月华为被告，便于2013年7月1日向原告发出《提示告知书》，请求原告追加被告，同时对仝群生的遗产进行保全。原告始终未采取果断措施。事后，答辩人才了解到之所以不列董月华为被告，是因为贷款合同及其他手续中董月华的签名不是其本人所为。如果起诉董月华，会给诉讼及原告自身带来一系列麻烦。答辩人认为，合法的民事行为应该是当事人的真实意思表示。如果答辩人知道董月华作为主要债务人未签字，绝不会给仝群生担当保证人。原告在明知的情况下，违法签订借款合同，且不履行告知义务，骗取答辩人担保，违背答辩人愿意担保的真实意思，故担保合同无效，答辩人不应承担担保责任。仝翱是仝群生唯一法定继承人，应在继承遗产的范围内承担责任。故请求驳回对答辩人的诉请。
经审理查明，2009年12月24日，原告东明中行与被告张银刚签订了一份个人信用循环贷款保证合同。合同约定，被告张银刚愿意为借款人仝群生的借款向原告提供连带责任保证担保。保证担保范围为贷款本金、利息、逾期利息…实现债权的费用及债权人根据本合同约定代主债务人支出的费用。保证期间为自本合同签订之日起至主债务履行期届满之日起经过两年。2010年1月11日，原告东明中行与借款人仝群生签订了个人信用循环贷款合同，合同约定，借款金额为100000元；贷款期限为12个月；借款用途为装修；贷款利率为固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率计息，遇法定贷款利率调整不分段计息；按月结息和付息，以实际放款日为结息日和付息日；若借款人仝群生未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。当日，借款人仝群生在原告的个人贷款凭证上签字确认借款100000元，月利率为4.425‰，借款到期日为2011年1月11日。同日原告东明中行按照约定将100000元借款划付在借款人仝群生开立的账户内。后借款人仝群生未能依约还款。原告东明中行遂于2013年5月29日以借款人仝群生、担保人张银刚、陈艳丽为被告诉至本院，要求解除与借款人仝群生签订的个人信用循环贷款合同，并要求仝群生偿还原告贷款本金62333.86元和利息15020.49元（利息、罚息计算至实际偿还之日）及原告实现债权的一切费用（包括诉讼费、律师费、执行费等），由被告张银刚、陈艳丽对上述款项承担连带清偿责任。本案在审理过程中，借款人仝群生于2013年6月份去世，原告东明中行于2014年5月26日向本院提出追加被告申请书，要求追加仝群生之子仝翱为本案的被告，由其在继承借款人仝群生的遗产范围内承担还款责任。后本院依据原告的申请追加了仝翱为本案的被告，并通知其参加诉讼。庭审中，因双方签订的个人信用循环贷款合同已经到期，原告表示不再要求解除合同，并认可被告已偿还其部分贷款本金及利息，现仍下欠其贷款本金62333.86元及相应的利息、罚息。
另查明，借款人仝群生与妻子董月华在东明县检察院共同购买了一套住房。被告陈艳丽系被告张银刚之妻，二被告于2009年12月9日向原告出具了共同债务人承诺函，愿共同履行为借款人仝群生贷款100000元提供担保的保证合同义务，承担偿还所有贷款本息的保证责任。
上述事实有当事人陈述、个人信用循环贷款合同、个人信用循环贷款保证合同、个人贷款凭证、共同债务人承诺函、庭审笔录等证据在案为凭，并经一审开庭质证，具有证明效力。
本院认为，原告东明中行与借款人仝群生签订的个人信用循环贷款合同，系双方真实、一致的意思表示，并不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，本院应当认定该合同有效，合同双方均应依照合同约定享有权利和履行相应义务。原告依据合同给付了借款人仝群生100000元借款，借款人仝群生仅偿还部分利息，未能依据合同约定偿付全部借款本金及利息，显属违约，故原告东明中行要求偿还下欠的借款本金及相应利息、罚息的主张，本院应予支持。《中华人民共和国继承法》第二十五条规定，继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。借款人仝群生去世后，其与妻子董月华共同购买的一套楼房中，借款人仝群生所享有的份额为其遗产。被告仝翱作为仝群生的法定继承人，没有明确表示放弃继承仝群生的遗产，应当视为其要求继承。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。被告仝翱作为仝群生的法定继承人，继承了仝群生的遗产，故原告要求被告仝翱在其继承仝群生遗产的范围内承担清偿责任，本院应予支持。原告东明中行与被告张银刚签订的个人信用循环贷款保证合同，系双方真实、一致的意思表示，并不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，本院应当认定该合同有效，合同双方均应依照合同约定享有权利和履行相应义务。现借款人仝群生违约并拖欠原告贷款本息的事实清楚，故原告东明中行要求被告张银刚对借款人仝群生下欠的贷款本息承担连带清偿责任，本院应予支持。原告东明中行提供的共同债务人承诺函足以证实，被告陈艳丽愿与被告张银刚共同履行为借款人仝群生贷款100000元提供担保的保证合同义务，承担偿还所有贷款本息的责任，故原告东明中行要求被告陈艳丽对借款人仝群生下欠的贷款本息承担连带清偿责任，本院也应予支持。原告东明中行要求被告承担实现债权的一切费用（包括诉讼费、律师费、执行费等），因原告除缴纳诉讼费外，没有提供证据证明有其它为实现债权的合理合法的费用支出，故对原告此项诉求，本院应予部分支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条规定：当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。被告张银刚、陈艳丽辩述应追加借款人仝群生之妻董月华为共同被告，董月华应首先负担还款义务，不追加董月华为被告，无疑加重了保证人的担保责任。因原告东明中行不向借款人仝群生之妻董月华主张权利，是原告对自己实体权利的处分，该处分行为不违反法律的规定，同时被告张银刚、陈艳丽承担的是连带保证责任，借款人仝群生之妻董月华亦不是必须共同进行诉讼的当事人，故对被告张银刚、陈艳丽的此项辩述主张，本院不予支持。被告张银刚、陈艳丽辩述原告和借款人相互勾结，骗取其担保，提供证据不足，对其该项主张，本院亦不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国继承法》第二十五条、第三十三条与《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告仝翱在继承仝群生遗产的范围内于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国银行股份有限公司东明支行借款本金62333.86元及相应的利息、罚息（利息、罚息按合同的约定计算至本判决指定的履行期间届满止）。
二、被告张银刚、陈艳丽对上述债务承担连带清偿责任。被告张银刚、陈艳丽履行担保义务后，有权向被告仝翱追偿。
三、驳回原告中国银行股份有限公司东明支行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1734元，由被告仝翱、张银刚、陈艳丽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。
审判长 王保林
审判员 崔付权
陪审员 武留国
二〇一四年七月四日
书记员 常松朋