四川省仪陇县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1324民初551号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行，统一社会信用代码为915113246757882621，住所地为四川省仪陇县新政镇望云路90号。负责人：杜正东，该支行行长。委托诉讼代理人：蒋继勇，男，1976年5月16日出生，汉族，该支行职工，住四川省仪陇县。被告：彭健，男，1977年3月4日出生，汉族，住四川省仪陇县。被告：罗丹丹，女，1983年2月12日出生，汉族，住四川省仪陇县。被告：刘秉建，男，1966年10月26日出生，汉族，住四川省仪陇县。被告：徐兰英，女，1967年2月27日出生，汉族，住四川省仪陇县。被告刘秉建、徐兰英之共同委托诉讼代理人：徐鹏程，四川金粟律师事务所律师。被告：周安俊，男，1978年2月28日出生，汉族，住四川省仪陇县。被告：邱晓艳，女，1981年1月17日出生，汉族，住四川省仪陇县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行(以下简称邮政储蓄银行)与被告彭健、罗丹丹、刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行之委托诉讼代理人蒋继勇、被告刘秉建及其刘秉建、徐兰英之共同委托诉讼代理人徐鹏程到庭参加诉讼，被告彭健、罗丹丹、周安俊、邱晓艳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1.判令彭健、罗丹丹偿还借款本金147,689.53元及利息和违约金；2.判令刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳对彭健、罗丹丹的上述借款本金、利息以及违约金承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由彭健、罗丹丹、刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳承担。事实和理由：彭健、罗丹丹、刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳六被告遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”原则，成立联保小组，于2014年5月26日与我行签订《小额贷款联保协议书》。2016年3月15日，彭健、罗丹丹因资金周转需要，与我行签订《小额贷款借款合同》，向我行借款200,000元；借款后，彭健、罗丹丹未按照约定偿还借款本息，中途出现逾期，截止2017年1月11日，彭健、罗丹丹尚欠我行借款本金147,689.53元及利息和违约金。为维护我行的合法权益，故具状至人民法院，请求法院支持我行的诉讼请求。被告刘秉建、徐兰英共同辩称，1.我们和彭健、罗丹丹、周安俊、邱晓艳于2014年5月26日签订联保协议，签订联保协议时，我们根本不认识周安俊、邱晓艳夫妇。签订联保协议后，我们三户分别与邮政储蓄银行签订借款合同，向邮政储蓄银行借款200,000元，现三户的借款均已还清。2.签订联保协议时，我们以为仅是对三户当天的借款彼此承担联保责任，我们根本不知道联保还有借款期限，邮政储蓄银行没有尽到必要的提示、说明义务；本案诉争借款是彭健、罗丹丹于2016年3月15日所借，我们不应对诉争借款承担担保责任。被告彭健、罗丹丹、周安俊、邱晓艳未作答辩。邮政储蓄银行围绕诉讼请求依法提交了证据，结合邮政储蓄银行提交的证据和委托诉讼代理人的当庭陈述，本院经审理认定事实如下：1.彭健与罗丹丹、刘秉建与徐兰英、周安俊与邱晓艳均系夫妻关系。2014年5月26日，彭健、刘秉建、周安俊与邮政储蓄银行签订《小额贷款联保协议书》；《小额贷款联保协议书》载明：从2014年5月26日起至2016年5月26日止，甲方（邮政储蓄银行）可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200,000.00元（大写：贰拾万元正）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000.00元（大写：陆拾万元）内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组成员未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组任一成员自愿为甲方（邮政储蓄银行）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方（邮政储蓄银行）与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方（邮政储蓄银行）借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方（邮政储蓄银行）申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200,000.00元（大写：贰拾万元正）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600,000.00元（大写：陆拾万元正），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方（邮政储蓄银行）因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方（邮政储蓄银行）为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用等内容。2.《小额贷款联保协议书》系邮政储蓄银行提供的格式条款，邮政储蓄银行在《小额贷款联保协议书》中对联保期限、联保小组成员承担保证责任的方式、保证范围等内容均标注为粗字体。彭健、罗丹丹、刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳在《协议书》尾部作出声明：联保小组成员的配偶同意本协议联保小组成员从事的借款及保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任，联保小组成员及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方（邮政储蓄银行）特别提请联保小组成员及其配偶注意的关键条款，应联保小组成员及其配偶的要求，甲方（邮政储蓄银行）已就本协议条款做了详细的说明，联保小组成员及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。罗丹丹、徐兰英、邱晓艳分别作为彭健、刘秉建、周安俊的配偶在《小额贷款联保协议书》上签字捺印。3.2016年3月15日，彭健以代理新品牌为由，与邮政储蓄银行签订《小额贷款借款合同》，向邮政储蓄银行借款200,000元；《小额贷款借款合同》载明：借款期限为2016年3月至2018年3月，还款方式为等额本息还款法，每月等额归还贷款本息，借款利息按固定年利率15%计算，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，借款人违反合同任一条款，邮政储蓄银行有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人赔偿全部损失，包括但不限于本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金。罗丹丹作为彭健的配偶在《小额贷款借款合同》上签字并捺印。合同签订后，邮政储蓄银行于当天向彭健发放借款200,000元。借款后，彭健未按照约定偿还借款本息，多次违约，截止2017年7月20日，彭健尚欠邮政储蓄银行借款本金147,689.53元，拖欠利息（含罚息）18,894.30元。刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳亦未按照《小额贷款联保协议书》的约定代为履行偿还义务。本院认为：案涉《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》均系当事人的真实意思表示，且合同约定的内容未违反法律、法规的禁止性规定，本院对两份合同的效力予以确认。《小额贷款借款合同》签订后，邮政储蓄银行及时向彭健发放了借款，彭健作为借款人本应按照合同的约定如期向邮政储蓄银行偿还借款本息，但彭健未按照合同约定履行义务，邮政储蓄银行有权要求其偿还所欠借款本金及逾期罚息，并可以提前收回尚未到期的借款，故本院对邮政储蓄银行要求彭健偿还借款本金147,689.53元及利息（含罚息）的诉讼请求予以支持，因已计算了逾期罚息，故不再计算违约金。截止2017年7月20日拖欠的利息为18,894.30元，从2017年7月21日起的利息（含罚息），本院根据《小额贷款借款合同》的约定确定彭健以年利率15%上浮30%的标准向邮政储蓄银行支付至本金付清之日止。罗丹丹在《小额贷款借款合同》上以彭健配偶的身份签字并捺印，表明其对彭健借款一事知情并同意，其应对彭健的借款承担共同偿还责任。刘秉建、周安俊作为联保小组成员，应当按照《小额贷款联保协议书》的约定为彭健于2016年3月15日在邮政储蓄银行处的借款承担100%的连带保证责任，虽刘秉建、徐兰英辩称，邮政储蓄银行在格式条款《小额贷款联保协议书》中未对联保期限等内容尽到必要的提示、说明义务，但邮政储蓄银行对上述内容作出了明显的粗字体标记，且彭健、罗丹丹、刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳在《协议书》尾部作出了声明（联保小组成员及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方（邮政储蓄银行）特别提请联保小组成员及其配偶注意的关键条款，应联保小组成员及其配偶的要求，甲方（邮政储蓄银行）已就本协议条款做了详细的说明，联保小组成员及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解），由此可知，邮政储蓄银行对联保期限、联保小组成员承担保证责任的方式、保证范围等内容已尽到足够的提示、告知义务，故本院对刘秉建、徐兰英的抗辩主张不予支持。另罗丹丹、徐兰英、邱晓艳作为联保小组成员的配偶作出声明，同意本协议联保小组成员从事的借款及保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任，故徐兰英、邱晓艳应与刘秉建、周安俊共同对彭健的借款承担连带保证责任；刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳承担保证责任后，有权向彭健、罗丹丹追偿。综上所述，本院对邮政储蓄银行的合理诉讼请求依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第31条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼”、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第19条第3款规定情形的除外”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”之规定，判决如下：一、被告彭健、罗丹丹于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行借款本金147,689.53元及截止2017年7月20日的利息（含罚息）为18,894.30元（从2017年7月21日起以本金147,689.53元为基数，以年利率19.5%为标准进行计算至本金付清之日止）;二、被告刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳对彭健、罗丹丹的上述第一项债务承担连带保证责任；刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳承担保证责任后，有权向彭健、罗丹丹追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,254元，由被告彭健、罗丹丹负担，被告刘秉建、徐兰英、周安俊、邱晓艳对案件受理费承担连带责任。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  赵小英人民陪审员  周天思人民陪审员  刘永强二〇一七年八月四日书 记 员  严 茂