山东省高密市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）高商初字第158号
原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行。
负责人戴卫华，行长。
委托代理人邓建莉
被告吴作彬。
被告高晓。
被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司。
负责人赵强，经理。
被告银海投资信用担保有限责任公司。
法定代表人张利民，董事长。
二被告委托代理人隋磊。
原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行与被告吴作彬、高晓、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司（以下称银海担保潍坊分公司）借款、担保合同纠纷一案，本院于2015年1月8日受理后，根据原告的申请，依法追加银海投资信用担保有限责任公司（以下简称银海担保公司）作为本案的被告参加诉讼。本院依法组成合议庭，于2015年4月1日公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓建莉、被告吴作彬、被告银海担保潍坊分公司及银海担保公司委托代理人隋磊到庭参加诉讼，被告高晓经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，被告吴作彬与高晓系夫妻关系。2011年6月27日，二被告共同向原告申请信用卡专向分期付款购买轿车，2011年7月26日原告与被告吴作彬签订信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同。合同约定原告向被告授予专项分期付款额度120000元用于购买轿车。借款期限为三年，每月为1期共36期偿还借款。被告用所购车辆为该笔借款提供抵押担保，并办理了车辆抵押登记。被告高晓作为共同债务人，承诺共同履行偿还借款本息的责任。同时，原告与被告银海担保潍坊分公司签订信用卡专向分期付款保证合同，约定银海担保潍坊分公司对被告吴作彬的该笔借款提供全程连带责任保证。被告银海担保公司作为银海担保潍坊分公司的总公司，对分公司经营管理产生的责任应当承担连带责任。2011年7月26日原告如约向被告吴作彬发放贷款120000元，被告吴作彬购得车辆后未依约按期还款，经原告多次催收，仍拒不履行还款义务。根据双方的约定及有关规定，原告有权将分期付款账户下的剩余金额一次性计入账户，同时原告有权宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，并有权终止或解除本合同。为维护原告的合法权益，特诉请法院，请求依法判令被告吴作彬、高晓偿还借款本金36663元，手续费4032.93元及截止到2014年6月30日前的利息2050元，滞纳金2155.56元，以后的利息及滞纳金按合同约定计算至实际还款日，原告对被告吴作彬设定抵押的鲁G×××××号东风悦达起亚车辆享有优先受偿权，被告银海担保潍坊分公司及银海担保公司对上述债务承担连带清偿责任。
被告吴作彬辨称，2011年我到高密隆运起亚4S店购买汽车时，该汽车销售店一工作人员向我推荐并要求我与中国银行办理汽车消费借款。当时到现场的银行工作人员向我承诺该借款不需要有关担保公司担保。我便与银行签订有关借款合同。签订借款合同后我按期向银行归还借款，但后来因我未及时支付手续费造成我本人信贷不良。我同意偿还原告主张的借款，银行应对收取手续费的合理合法性作出解释，同时为我消除信贷不良的记录。担保公司未与我签订保证合同，无需承担责任。
被告高晓未提出答辩意见。
被告银海担保潍坊分公司辩称，被告吴作彬向原告借款由我公司提供担保属实，同意履行担保义务，2013年12月23日、12月25日我公司已根据原告的要求为被告吴作彬垫付借款7400元。
被告银海担保公司辩称，被告吴作彬向原告借款由银海担保潍坊分公司提供担保，应由该分公司自行承担担保责任，我公司不应当承担担保责任。
经审理查明，二被告吴作彬与高晓系夫妻。2011年6月27日，被告吴作彬向原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行申请信用卡专向分期付款，因购买轿车而申请分期总额度120000元贷款，并填写申请表。同时，被告高晓在该申请表共同债务人处签字、按印并承诺：因借款申请人吴作彬向原告申请汽车消费贷款120000元，用以购买汽车，此次购买的汽车为借款人和高晓共有。该贷款为共同负债，承诺共同履行借款合同，承担偿还贷款本息的责任。
2011年6月，被告吴作彬作为购车人，与作为经销商的高密隆通车业有限责任公司签订中国银行汽车消费贷款购车合同。约定被告拟申请中国银行汽车消费贷款120000元，自筹贷金61800元从经销商处购买起亚智跑汽车一辆，总计金额181800元。经销商负责为被告提供上述车辆，并保证所售车辆手续齐全、质量合格。经销商将在收到中国银行的《同意贷款通知书》后，协助被告按中国银行的具体要求办理车辆挂牌、抵押登记、投保各类保险等手续。被告在贷款过程中，应积极配合经销商工作，严格遵守中国银行关于汽车消费贷款的有关规定，保证按期偿还贷款本息。本协议自中国银行的《同意贷款通知书》出具之日生效。合同签订后，经销商将车辆交付被告。2011年7月4日，被告吴作彬取得机动车行使证，机动车登记编号为鲁G×××××。
2011年7月26日，被告吴作彬与原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行签订信用卡专向分期付款合同。约定原告授予被告用于购买汽车的专项分期付款额度为120000元，分期期数为36期，一期为1个月，自实际交易日起算。专项分期付款用途为被告支付其购买汽车的款项。本合同项下的专向分期付款手续费率为使用专向分期付款额度的11％，手续费金额为13200元。在满足专向分期付款额度使用前提下，被告必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机上办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额划至被告所购商品的经销商的专用账户，账户名称高密隆通车业有限责任公司，账号为20×××31。双方约定，本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、兑息还款方式。被告在每期到期还款日前全额清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息。被告在每期到期还款日前未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告保证在所提额账户的第一期的到期日前存入交易手续费的款项，并在此授权原告于第一期对账单日起从该账户中直接扣收交易手续费。被告人民币账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。双方约定信用卡专向分期付款业务无最低还款额。双方共同确认的信用卡专向分期付款通用条款约定，被告未按期归还透支本金及手续费即构成或视为本合同项下违约，原告有权分别或同时宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期，终止或解除本合同等。原告的信用卡领用合约规定，借款人非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。借款人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内的所有欠款的，不适用免息还款规定，借款人应按原告相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。借款人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款未还部分的5％支付滞纳金。透支利息为日万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5％收取，最低为人民币10元每笔。
2011年7月26日，被告吴作彬作为抵押人，与作为抵押权人的原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行签订信用卡专向分期付款抵押合同。约定为担保原告与被告吴作彬之间签署的信用卡专向分期付款合同项下债务的履行，抵押人自愿将其名下的起亚智跑汽车为原告的债权设立抵押担保。抵押担保方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2011年7月19日，双方到潍坊市公安局交通警察支队办理了抵押权人为原告抵押车辆为鲁G×××××号的抵押登记。
2011年7月26日，被告银海担保潍坊分公司作为保证人，与作为债权人的原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行签订信用卡专向分期付款保证合同。约定为担保原告与被告吴作彬签署的信用卡专向分期付款合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。保证方式为全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证期间为主债务的履行期届满之日起二年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后二年。双方另约定了其他事项。双方均在保险合同上加盖印章，被告银海担保潍坊分公司工作人员隋磊代表公司在合同有权签字人处签字。双方签订本保证合同的同时，被告银海担保潍坊分公司向原告提供了加盖被告银海担保公司印章的授权书，内容为为方便担保业务的开展，与原告业务合作过程中需要签署的担保合作协议及其他合同兹授权潍坊分公司经理隋磊对外签署，相应的法律责任和后果由银海投资信用担保有限责任公司承担。
2011年7月26日，原告根据信用卡专向分期付款合同的约定将交易金额120000元划至被告吴作彬购车的经销商高密隆通车业有限责任公司的账户，约定被告分36期归还透支款及手续费，每期归还透支款3333元、手续费366.63元。被告吴作彬使用透支款后按原告要求自2011年8月起于每月2日归还2011年8月至2013年8月共25期透支款及手续费。以后11期的透支款及手续费未依约支付。被告银海担保潍坊分公司根据原告的要求于2013年12月23日、2013年12月25日代被告吴作彬偿付透支款4170元、3230元，合计7400元。被告吴作彬尚欠原告透支款本金3333×11-7400=29263元、手续费366.63×11=4032.93元。因被告未依约归还透支款并支付手续费，原告遂诉至本院。
上述事实，有原、被告陈述，原告提供的中国银行汽车消费贷款购车合同、机动车登记证书、信用卡专向分期付款申请表、信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、授权书、中国银行POS单为证，足以认定。
本院认为，原、被告所签订的信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同系各方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，均为有效合同。原告根据有关规定发放信用借款并收取相应的手续费并无不当，本院予以认定。原告作为贷款人所提交的信用卡专向分期付款合同、POS签购单能够证实其已按合同约定向被告吴作彬提供了信用卡借款，被告吴作彬作为借款人未按合同约定履行还款义务，构成违约，且至目前为止被告的分期付款期限已经届满，原告要求被告归还全部借款本金、手续费并支付透支利息符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》的规定，手续费、透支利息的总额应以中国人民银行发布的银行同期贷款基准利率的四倍为限，超出部分不予支持。根据原告制定的信用卡领用合约的规定，借款人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，借款人除按贷款人规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。因双方的信用卡专向分期付款合同明确约定信用卡专向分期付款业务无最低还款额，故原告要求被告承担滞纳金无事实与法律依据，本院不予支持。被告高晓与吴作彬系夫妻关系，且作为共同债务人向原告承诺，对被告吴作彬的借款共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项本息的责任，故应当就婚姻关系存续期间所形成的债务，承担共同清偿的责任。
根据原、被告的信用卡专向分期抵押合同的约定，被告吴作彬未按约定及时清偿透支借款及手续费，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权。因被告未依约归还透支款及手续费，原告要求对被告吴作彬设定抵押的车辆行使抵押权符合法律规定及双方约定，原告有权对抵押车辆享有优先受偿的权利。
被告银海担保公司出具的授权委托书明确授权银海担保潍坊分公司与原告业务合作过程中需签署的担保合作协议书及其他合同，相应的法律责任和后果由银海担保公司承担。被告银海担保潍坊分公司为被告吴作彬的信用卡专向借款提供全程连带责任保证担保，被告银海担保公司应依约并根据法律规定对被告吴作彬的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向吴作彬、高晓追偿。被告银海担保潍坊分公司作为被告银海担保公司的分支机构不能独立承担民事责任，其行为后果应由银海担保公司承担。被告银海担保公司辩称应由银海担保潍坊分公司承担保证责任，其不应承担保证责任的理由不能成立，本院不予采信。被告吴作彬辩称被告银海担保潍坊分公司未为其借款提供担保并不要求该公司承担担保责任与事实不符，本院不予认定。被告高晓未依法进行答辩并到庭应诉，放弃了辩解的权利。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴作彬、高晓偿付原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行借款本金29263元、手续费4032.93元，于判决生效后十日内付清；
二、被告吴作彬、高晓按日万分之五向原告中国银行股份有限公司潍坊开发区支行支付透支利息，自2013年9月22日至2013年11月21日以每期应归还透支款3333元为基数，自2013年11月22日至2013年12月25日以透支款36663元为基数，自2013年12月26日起至本判决确定的偿付透支款本金之日止，以透支欠款29263元为基数，随透支款本金清偿，透支利息及手续费总额以中国人民银行发布的银行同期贷款基准利率的四倍为限；
三、被告银海投资信用担保有限责任公司对上述（一）、（二）项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告吴作彬、高晓追偿；
四、原告对被告吴作彬设定抵押的车牌号为鲁G×××××的起亚智跑汽车折价款或拍卖、变卖价款，享有优先受偿的权利；
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费830元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 张勤昱
人民陪审员 葛文森
人民陪审员 郑立华
二〇一五年四月一日
书 记 员 初 晓