福建省三明市梅列区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）梅民初字第877号
原告兴业银行股份有限公司三明列东支行，住所地三明市。
诉讼代表人刘光芬，行长。
委托代理人陈萍，女，1975年11月8日出生。
被告吴膳云，男，1965年8月9日出生。
被告吴丽珍，女，1964年1月15日出生。
委托代理人吴膳云，男，1965年8月9日出生。
被告吴椿洲，男，1957年4月27日出生。
被告董阿美，女，1960年6月20日出生。
被告孟庆明，男，1962年10月23日出生。
委托代理人曹翔，福建竞成律师事务所律师。
被告张小燕，女，1964年8月29日出生。
委托代理人孟庆明，男，1962年10月23日出生。
被告吴海辉，男，1987年7月28日出生。
委托代理人吴金铭，男，1963年8月5日出生。
被告林芳，女，1989年9月27日出生。
委托代理人吴金铭，男，1963年8月5日出生。
被告三明市旭丰农业有限公司，住所地沙县。
法定代表人吴膳云，经理。
原告兴业银行股份有限公司三明列东支行与被告吴膳云、吴丽珍、吴椿洲、董阿美、孟庆明、张小燕、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司借款合同纠纷一案，本院于2015年4月8日立案受理，依法由审判员傅炳林适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈萍，被告吴膳云，被告吴椿洲、董阿美，被告孟庆明及其委托代理人曹翔，被告张小燕的委托代理人孟庆明，被告三明市旭丰农业有限公司到庭参加诉讼，被告吴丽珍、吴海辉、林芳经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴业银行股份有限公司三明列东支行诉称，2013年9月3日，原告与被告吴膳云、吴丽珍签订《个人授信额度借款合同》，约定原告给予被告吴膳云额度授信2300000元，有效期从2013年9月3日至2016年9月3日。同时，原告分别与被告吴膳云、吴丽珍和吴椿洲、董阿美签订《个人借款最高额抵押合同》，被告吴膳云、吴丽珍和吴椿洲、董阿美分别以其所有的沙县建国新村3区XXX号、沙县虎岭安置小区XXX号房产抵押担保。被告孟庆明、张小燕、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司为被告吴膳云的借款提供连带责任保证。2014年8月起，被告吴膳云未支付利息。现原告请求判令：1.被告吴膳云返还原告借款本金2300000元，利息178257.37元（该利息计至2015年4月8日，此后利息按合同约定的利率计算至实际还款之日止）；2.原告对被告吴膳云、吴丽珍提供抵押的位于沙县建国新村3区XXX号房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。3.原告对被告吴椿洲、董阿美提供抵押的位于沙县虎岭安置小区XXX号房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告孟庆明、张小燕、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司对被告吴膳云上述所欠原告借款本息承担连带清偿责任；5.诉讼费由被告共同承担。
被告吴膳云、吴丽珍、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司辩称，对原告诉称无异议。
被告吴椿洲、董阿美辩称，其同意还款，但其为被告吴膳云、吴丽珍的借款是以房屋作为担保，因此还款金额应是抵押房屋相对应的金额。
被告孟庆明、张小燕辩称，原告要求被告吴膳云提供公务员担保就可以增加贷款额度的30%。经被告吴膳云的要求，其为被告吴膳云提供担保，从而使得被告吴膳云增加贷款690000元。其只能对增加贷款690000元与其他保证担保人一同按比例承担保证责任，且只能对物的担保以外的债权与其他保证担保人一同按比例承担保证责任；被告吴椿洲、董阿美也是吴膳云的保证人，也应当对吴膳云的贷款承担保证担保责任。其无偿为吴膳云提供担保，没有获得任何利益，如果要求答辩人承担过高的责任，显然有失公平。
在本案审理期间，原告向本院提供以下证据：
1.原告营业执照、组织机构代码证，证明原告的主体资格；
2.被告吴膳云、吴丽珍和吴椿洲、董阿美和孟庆明、张小燕和吴海辉、林芳身份证、夫妻婚姻证明，证明被告的主体资格；
3.三明市旭丰农业有限公司企业法人营业执照、税务登记证、组织机构代码证，证明被告三明市旭丰农业有限公司的主体资格；
4.编号为兴银明列东181323736910000的《零售授信额度借款合同》，证明原告与被告吴膳云、吴丽珍签订《零售授信额度借款合同》，约定原告给予被告吴膳云额度授信2300000元，有效期从2013年9月3日至2016年9月3日的事实；
5.股东会决议、担保声明书，证明被告三明市旭丰农业有限公司为被告吴膳云的借款提供担保的事实；
6.编号分别为兴银明列东1813237****XXXX、兴银明列东1813237****XXXX的《最高额抵押合同》、被告吴膳云、吴丽珍所有的沙县建国新村3区XXX号、被告吴椿洲、董阿美所有的沙县虎岭安置小区XXX号房屋权证、土地使用权证、沙房他证字第201348**号他项权证书、沙土他项（2013）第XXXXX号他项权证书，证明被告吴膳云、吴丽珍将位于沙县建国新村3区XXX号房产及被告吴椿洲、董阿美将位于沙县虎岭安置小区XXX号房产抵押给原告，并办理抵押登记的事实；
7.编号为兴银明列东1813237****XXXX的《零售借款最高额保证合同》，证明被告孟庆明、张小燕为被告吴膳云、吴丽珍的借款2300000元提供连带责任保证及保证范围为主债务本息、罚息、复利、违约金等的事实；
8.编号分别为兴银明列东1813345****XXXX、兴银明列东1813378****XXXX的《零售经营类借款合同》，证明2013年9月16日、2013年10月10日，原告与被告吴膳云、吴丽珍分别签订借款1610000元及690000元借款合同的事实；
9.《个人担保声明书》，证明吴椿洲、董阿美、吴海辉、林芳为被告吴膳云、吴丽珍向原告借款2300000元提供连带责任担保及保证范围为主债务本息、罚息、复利、违约金等的事实；
10.借款借据，证明原告分别于2013年9月16日、2013年10月10日向被告吴膳云发放借款1610000和690000元的事实
11.个人贷款催收通知书，证明原告向被告吴膳云催收所欠款项的事实。
本院认为，被告吴膳云，被告吴椿洲、董阿美，被告孟庆明，被告张小燕，被告三明市旭丰农业有限公司对上述证据均无异议。因被告吴丽珍、吴海辉、林芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的证据经庭审核实，具有真实性、合法性、关联性，可以作为本案认定事实的依据。
本案争议的焦点：
一、关于被告吴椿洲、董阿美担保金额的问题
原告认为，被告吴椿洲、董阿美应对被告吴膳云、吴丽珍的借款2300000元及利息、罚息、复利、违约金承担连带保证责任。
被告吴椿洲、董阿美认为，其为被告吴膳云、吴丽珍的借款是以房屋作为担保，因此担保的金额应是抵押房屋相对应的金额。
本院认为，被告吴椿洲、董阿美对被告吴膳云、吴丽珍的借款2300000元除了以其名下位于沙县虎岭安置小区XXX号房产设定抵押外，还分别于2013年9月16日、2013年10月10日向原告出具个人担保声明书，承诺对被告吴膳云、吴丽珍的借款总额2300000元的本息、罚息、复利、违约金等提供连带保证责任。因此被告吴椿洲、董阿美担保金额应为被告吴膳云、吴丽珍的借款本息、罚息、复利、违约金等。
二、关于被告孟庆明、张小燕担保金额的问题
原告认为，被告孟庆明、张小燕应对被告吴膳云、吴丽珍的借款2300000元及利息、罚息、复利、违约金承担连带保证责任。
被告孟庆明、张小燕认为，原告要求被告吴膳云提供公务员担保就可以增加贷款额度的30%。经被告吴膳云的要求，其为被告吴膳云提供担保，从而使得被告吴膳云增加贷款690000元。其只能对增加贷款690000元与其他保证担保人一同按比例承担保证责任。
本院认为，2013年9月3日，原告与被告孟庆明、张小燕签订的《零售借款最高额保证合同》明确约定担保的主合同编号为兴银明列东181323736910000的《零售授信额度借款合同》及其项下所有分合同，保证最高本金限额为2300000元及利息、罚息、复利、违约金等。因此，被告孟庆明、张小燕担保金额应为本金2300000元及利息、罚息、复利、违约金等。
三、原告是否应就物的担保先实现债权的问题
原告认为，原告与被告孟庆明、张小燕签订的《零售借款最高额保证合同》第十条第十六项约定：“当债务人未履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。”因此原告无须就物的担保先实现债权。
被告孟庆明、张小燕认为，《零售借款最高额保证合同》是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与其协商，属于格式合同。该合同第十条第十六项虽然约定：“当债务人未履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。”但该条款加重了其责任，原告在签订合同时没有采取合理的方式提请其注意，更没有对该条款予以说明，因此该条款无效，原告应就物的担保先实现债权。
本院认为，原告与被告孟庆明、张小燕签订的《零售借款最高额保证合同》属于格式合同，原、被告双方均无异议。该合同第十条第十六项约定：“当债务人未履行本合同项下债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无须先行行使其他担保权利。”该条款加重了被告孟庆明、张小燕责任，根据合同法第四十条的规定，该条款无效。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”。被告吴膳云、吴丽珍（债务人）将其自有的房产设定抵押，并向相关部门办理房产、土地使用权抵押登记，被告吴椿洲、董阿美、孟庆明、张小燕、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司又自愿对被告吴膳云、吴丽珍的借款提供连带责任保证，本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保的。根据上述规定，原告应当先就被告吴膳云、吴丽珍提供的物的担保实现债权。
经庭审认证，对本案作如下事实认定：
2013年9月3日，原告与被告吴膳云、吴丽珍签订《个人授信额度借款合同》，约定原告给予被告吴膳云额度授信2300000元，有效期从2013年9月3日至2016年9月3日。同日，原告分别与被告吴膳云、吴丽珍和吴椿洲、董阿美签订《个人借款最高额抵押合同》，被告吴膳云、吴丽珍将位于沙县建国新村3区XXX号房产，被告吴椿洲、董阿美将位于沙县虎岭安置小区XXX号房产设定抵押，并办理房产、土地使用权抵押登记手续。被告吴椿洲、董阿美和吴海辉、林芳向原告出具《个人担保声明书》，被告孟庆明、张小燕与原告签订《零售借款最高额保证合同》，三明市旭丰农业有限公司出具《担保声明书》，为被告吴膳云向原告借款2300000元提供连带责任保证，保证范围为主债务本息、罚息、复利、违约金等。2013年9月16日、2013年10月10日原告分别向被告吴膳云发放借款1610000和690000元。2014年8月起，被告吴膳云开始未支付利息。截止2015年4月8日，被告吴膳云、吴丽珍尚欠原告借款本金2300000元，利息178254.37元。
综上所述，本院认为，原告兴业银行股份有限公司三明列东支行与被告吴膳云、吴丽珍签订的《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。被告吴膳云、吴丽珍未按合同约定履行付息义务，已构成违约，原告请求被告吴膳云、吴丽珍返还借款及利息的诉讼请求，本院予以支持。被告吴膳云、吴丽珍自愿以其名下位于沙县建国新村3区XXX号房产及被告吴椿洲、董阿美自愿以其名下位于沙县虎岭安置小区XXX号房产设定抵押，并办理了抵押登记，具有法律效力。原告要求对被告吴膳云、吴丽珍、吴椿洲、董阿美设定抵押的房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告吴椿洲、董阿美、孟庆明、张小燕、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司为被告吴膳云的借款提供连带责任保证，应对被告吴膳云的欠款承担连带保证责任。因该笔借款既有保证又有物的担保，且担保物为被告吴膳云、吴丽珍（债务人）自己提供，原告就担保物行使优先受偿权后不足部分的款项，应由被告吴椿洲、董阿美、孟庆明、张小燕、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司公司承担连带责任。被告吴丽珍、吴海辉、林芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零六条，《中华人民共和国合同法》第八条，第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，第四十一条，第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告吴膳云、吴丽珍应于本判决生效之日起三日内共同返还原告兴业银行股份有限公司三明列东支行借款本金2300000元；
二、被告吴膳云、吴丽珍龙应于本判决生效之日起三日内返还原告兴业银行股份有限公司三明列东支行借款利息178254.37元（利息计至2015年4月8日，此后利息仍按合同约定的利率计算，至本判决确定的还款之日止）；
三、原告兴业银行股份有限公司三明列东支行对被告吴膳云、吴丽珍提供的已设定抵押的位于沙县建国新村3区XXX号房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
四、原告兴业银行股份有限公司三明列东支行对被告吴椿洲、董阿美提供的已设定抵押的位于沙县虎岭安置小区XXX号房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
五、上述还款，在处置抵押物沙县建国新村3区XXX号房产优先受偿后不足部分由被告吴椿洲、董阿美、孟庆明、张小燕、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司承担连带保证责任；
六、驳回原告兴业银行股份有限公司三明列东支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费26626元，因适用简易程序审理，减半收取13313元，由被告吴膳云、吴丽珍、吴椿洲、董阿美、孟庆明、张小燕、吴海辉、林芳、三明市旭丰农业有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
本判决的申请执行期限为履行期限届满之日起二年内。
审判员 傅炳林
二〇一五年七月六日
书记员 施 磊
附：本判决相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。
没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。