广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）青民二初字第1524号
原告：中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行，住所地：南宁市园湖路12-3号。
代表人：丘滨，行长。
委托代理人：石建宁，广西创和律师事务所律师。
委托代理人：李海涛，广西创和律师事务所实习律师。
被告：吴彦，女，1977年9月11日出生，汉族，住南宁市。
委托代理人：董芳桃，广西法严律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行与被告吴彦信用卡纠纷一案，本院于2015年7月6日受理后，依法组成合议庭，于2015年11月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人石建宁、李海涛，被告文燕及其委托代理人董芳桃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2006年9月15日，被告向原告申请信用卡，原、被告就信用卡的申领和使用等相关事宜签订了《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》，该协议约定：1、甲方（即被告）因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由乙方（即原告）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日（含）之前还款；2、甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起记收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3、甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；4、甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；5、甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；6、甲方出现以下情形的，甲方所有欠款即刻视为全部到期并应一次清偿，并赔偿乙方因此受到的损失：“…自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额…”7、甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。被告仔细阅读该协议后声明“本人仔细阅读《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》并特别注意了字体加黑的条款，对本协议条款的信访及相应法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。原告经审核后向被告发放了卡号为62×××59的信用卡一张，被告收到信用卡后多次使用该卡透支消费。自2013年2月23日起，被告不再履行还款义务，原告多次向被告催收未果，后于2014年11月6日直接从被告卡号为62×××*5账户行使抵销权，扣收0.49元。但截至2014年11月22日，被告仍拖欠本金37961.6元、利息16175.36元。原告请求：一、判令被告向原告返还欠款本金37961.6元及逾期利息16175.36元（以欠款总额为基数，按日利率万分之五计算，按月记收复利及滞纳金,暂算至2014年11月22日，此后按同一标准计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）共计54136.96元；二、本案诉讼费用由被告承担。
被告吴彦答辩称，被告系受害者，信用卡所欠的款项并非被告本人所消费，而是另一案件罪犯鲁杰所消费，这些事实已在南宁市青秀区人民法院（2014）青刑初字第403号刑事判决书所认定。需鲁杰进行赔款后，方有能力进行还款。另外，依据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定“信用卡透支利息不应当再计算复利”。另外，本案不仅计算复利，还重复计算滞纳金。按照被答辩人的账户明细，明显被答辩人在计算利息的时候，把滞纳金算入基数，而滞纳金又把利息算入基数，严重违反合同法原理，滞纳金、复利都是违约金性质，本身就具有惩罚性质，原告的计算方式实质上对一个违约行为重复惩罚。原告计算的复利、滞纳金属于合同法的畸高违约金，理应调整。
经审理查明，2006年9月15日，被告向原告申请办理信用卡一张，并承诺遵守《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》，该合约约定：该协议约定：1、甲方（即被告）因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由乙方（即原告）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日（含）之前还款；2、甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款期，否则乙方自记账日起记收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3、甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；4、甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；5、甲方未在到期还款日前偿还全部欠款的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；6、甲方出现以下情形的，甲方所有欠款即刻视为全部到期并应一次清偿，并赔偿乙方因此受到的损失：“…自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额…”7、甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理；协商不成，由乙方住所地人民法院管辖。原告经审核后，向被告发放信用卡（卡号：62×××59），该卡被多次用于消费，自2013年2月23日起，被告不再履行还款义务，原告后于2014年11月6日直接从被告卡号为62×××*5账户行使抵销权，扣收0.49元。截至2014年11月22日，该张信用卡账户上仍拖欠本金37961.6元、利息16175.36元。上述欠款，原告多次追索未果，遂诉至本院提出诉请如前。
另查明，案外人鲁杰对本案被告实施诈骗，吴彦通过信用卡透支的方式被案外人鲁杰骗取了756125.53元。
本院认为，原告与被告签订的《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。原告已依约向被告发放信用卡，持卡人理应按约定正常使用该卡，但被告在取得该张信用卡后，未能恪守领用协议的相关约定，致使该信用卡长期处于拖欠应还款项的状态，显属违约，应承担相应违约责任。被告主张其受案外人鲁杰欺骗，该信用卡系鲁杰使用，拖欠款项乃是鲁杰骗取造成的，但是，本案系原告与被告之间基于《中国建设银行龙卡贷记卡领用协议》的履行过程中被告出现违约行为而引起的纠纷，属于信用卡纠纷，与被告吴彦的前述主张并非同一法律关系，因此本院对于被告的主张不予支持。截至2014年11月22日止，被告的该张信用卡项下欠款本金金额为37961.6元，由此产生利息及滞纳金共计16175.36元，原告主张于法有据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴彦向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行偿还透支本金37961.6元；
二、被告吴彦向原告中国建设银行股份有限公司南宁园湖支行给付利息、复利、滞纳金（计算方法：截至2014年11月22日止，利息、复利及滞纳金共计16175.36元，此后至实际清偿之日止，以本金37961.6元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）。
本案受理费1153元，由被告吴彦负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28）,逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 关 熠
人民陪审员 姜彩霞
人民陪审员 王 莉
二〇一五年十一月十三日
书 记 员 冯 晓
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。