广西壮族自治区平果县人民法院民 事 判 决 书（2017）桂1023民初227号原告：中国银行股份有限公司平果支行，住所地广西平果县马头镇新兴路46号。负责人：黄汉璎，行长。委托诉讼代理人：李绣华，广西创想律师事务所律师。委托诉讼代理人：易瑾，广西创想律师事务所律师。被告：刘刚，男，1990年9月4日出生，壮族，广西平铝集团有限公司职工，住广西平果县铝业公司雷感区。被告：韦艳天，女，1986年12月6日出生，壮族，广西平铝集团有限公司职工，住广西平果县铝业公司雷感区。被告：刘全国，男，1962年10月4日出生，汉族，平果鄱阳湖家常饭店员工，住广西平果县。被告：罗菲，女，1972年10月20日出生，汉族，平果鄱阳湖家常饭店员工，住广西平果县。原告中国银行股份有限公司平果支行（以下简称中行平果支行）诉被告刘刚、韦艳天、刘全国、罗菲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月7日受理后，依法组成合议庭于2017年6月15日公开开庭进行审理，原告中行平果支行的委托代理人李绣华到庭参加诉讼，被告刘刚、韦艳天、刘全国、罗菲经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行平果支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的（编号：2012平中银零房贷字第772号）《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告刘刚、韦艳天共同归还原告贷款本金1066545.96元；3、被告刘刚、韦艳天共同支付原告贷款利息10485.59元，罚息120.56元（以上利息计算暂截止2016年10月28日，此后的利息以本金1066545.96元为基数，按照中国人民银行的同期贷款利率分段计至实际清偿之日止）；4、被告刘刚、韦艳天共同赔偿原告律师费45314元；5、被告刘全国、罗菲对上述债务承担连带清偿责任；6、为实现上述债权，原告有权对权属为被告刘刚、韦艳天的广西平果碧桂园翡翠湾一街62幢86号房价款享有优先受偿。事实和理由：被告刘刚、韦艳天夫妻因购买案外人广西平果碧桂园房地产开发有限公司开发（以下简称碧桂园公司）位于平果县新安镇那劳屯北侧平果碧桂园翡翠湾一街62幢86号房资金不足，而以被告刘刚名义向原告申请个人住房贷款。原告经审核同意向其发放贷款。2012年11月6日，被告刘刚、韦艳天及案外人碧桂园公司与原告共同签订了一份（编号：2012平中银零房贷字第772号）《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称《贷款合同》）。《贷款合同》约定：由原告向被告刘刚发放购房贷款1120000元，贷款期限30年。用于购买碧桂园公司开发的平果碧桂园翡翠湾一街62幢86号房。贷款利率以浮动利率方式记息，浮动周期为一年，每个浮动周期内均以人民银行规定的相应档次的贷款利率计息，按月结算和付息。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告刘刚按月均等额本息还款法，每月等额还本付息。被告刘刚、韦艳天共同以平果碧桂园翡翠湾一街62幢86号房作抵押，向原告提供担保并在抵押登记机关办理房屋抵押登记（已取得他项权证书）。上述《贷款合同》签订后，原告按约定向被告刘刚发放了购房贷款1120000元。被告刘刚、韦艳天取得贷款后，在还款时已有多次逾期，截止2016年10月，被告刘刚、韦艳天已连续3期（3个月）拖欠原告到期贷款本息未还，经原告多次催收亦无果，被告刘刚的根本违约行损害了原告的合法权益。原告依据《贷款合同》及附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第1款第（2）项、第2款第（2）、（5）、（6）项约定，提出上述诉讼请求。原告向被告刘刚发放的贷款，为刘刚与韦艳天夫妻关系存续期间所负债务，依据相关法律规定，被告韦艳天应与刘刚共同清偿本案债务。被告刘全国、罗菲与原告签订（编号：2012平中银零房保字第772号）《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，自愿为刘刚、韦艳天的贷款提供全程连带责任保证，亦应对被告刘刚、韦艳天应当清偿的债务承担连带保证责任。碧桂园公司做为《贷款合同》的保证人，因刘刚、韦艳天已取得平果碧桂园翡翠湾一街62栋86号房房屋所有权证书，原告也取得了该房屋抵押的他项权利证书，碧桂园公司的阶段性保证责任已灭失，其不再承担本贷款的保证责任。故不列碧桂园公司为本案当事人。综上，原告特向人民法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。原告中行平果支行对其主张提供的证据有：1、刘刚、韦艳天的身份证、结婚证复印件，刘全国、罗菲的身份证、结婚证复印件；2、《共同还款承诺书》、《个人贷款保证合同》（合同编号：2012年平中银零房保字772号）；3、逾期未还款查询单；4、《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2012年平中银零房贷字第772号）、《补充协议》（2012）平中银零房贷补字第772号、贷款抵押承诺书；5、房屋他项权利证（平房他证平果县字第××号）；6、借款借据；7、催款通知书、解除贷款合同及归还贷款通知书和张贴照片；8、委托代理合同、律师代理费发票。被告刘刚、韦艳天、刘全国、罗菲未作答辩，亦未向本院提供任何证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告刘刚、韦艳天、刘全国、罗菲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证及质证的权利。原告中行平果支行提交的证据1、2、3、4、5、6、8符合法律规定，且客观、真实，可以作为定案依据，证据7没有其他证据相互印证，不能作为定案依据。综合全案证据以及庭审笔录，本院确认案件法律事实如下：被告刘刚与韦艳天系夫妻关系，被告刘全国与罗菲系夫妻，刘全国系刘刚父亲。2012年11月6日，被告刘刚作为借款人、案外人碧桂园公司为保证人（开发商）与原告中行平果支行签订一份编号为：2012年平中银零房贷字第772号《个人一手住房贷款合同》，约定：被告刘刚向原告中行平果支行贷款1120000元用于购买碧桂园公司位于平果县房屋（该房屋总价款为1601475元，首付款为481475元，剩余房款为1120000元，由被告刘刚向银行办理按揭贷款；韦艳天为该房屋共有人）。贷款期限为360个月（即从2012年11月20日至2042年11月20日）；贷款利率为浮动利率方式，周期为12个月即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起第12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.45833‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；借款逾期的，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%；还款方式为按月等额本息还款，在本合同签订时的贷款利率水平下每个月归还本息金额为人民币7116.03元；借款直接划入碧桂园公司的账户61×××32;被告刘刚以其购买的位于平果县房屋作为抵押财产提供抵押担保；被告刘刚不按本合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，原告有权解除双方借贷关系，并要求被告刘刚立即清偿借款本息及相关费用。双方还对其他相关的权利、义务进行约定。碧桂园公司同意在原告承诺贷款额度内，对刘刚的借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证期间从甲方与购房人、乙方签订的《个人一手住房贷款合同》将贷款划入乙方帐户之日起，至乙方为购房人办妥所购房产的房屋所有权证，乙方持有借款人所购房屋的房地产他项权证之日（以《房地产他项权证》上注明的登记日期为准）止。被告韦艳天在该《个人一手住房贷款合同》抵押物共有人栏签名。当日，被告刘刚、韦艳天还与原告签订了（2012）平中银零房贷补字第772号《补充协议》和《贷款抵押承诺书》，约定《补充协议》和《贷款抵押承诺书》作为2012年平中银零房贷字第772号《个人一手住房贷款合同》的附件，具有同等法律效力。当日，被告刘全国、罗菲亦与原告签订了一份《个人贷款保证合同》（编号：2012年平中银零房保字772号），约定刘全国、罗菲对刘刚的上述借款承担全程连带责任保证。2012年11月20日，原告按合同约定将贷款1120000元转入刘刚指定的银行账户。2016年4月，碧桂园公司为刘刚、韦艳天购买的“平果碧桂园”翡翠湾一街62幢86号房屋办理了房屋所有权证，2016年4月13日，原告取得了平房他证平果县字第××号《房屋他项权证书》。2016年8月起因被告未依约按时足额偿还借款本息，截至2016年10月28日，被告已依照合同约定偿还借款本金53454.04元及部分利息，尚欠已形成的应付借款利息10485.59元，罚息120.56元（2016年10月28日之后的利息，按合同约定另计）。原告遂诉至本院。另查明，2017年2月6日，原告以在被告刘刚位于平果县房屋大门张帖的方式向被告刘刚送达到了《解除贷款合同及归还贷款通知书》。本院认为，原告与被告刘刚、韦艳天签订的《个人一手住房贷款合同》、《补充协议》和《贷款抵押承诺书》以及与被告刘全国、罗菲签订的《个人贷款保证合同》，系签约当事人的真实意思表示，内容合法，为有效合同，各方均应恪守约定之条款。针对本案，本院综合评析如下：第一，原告与被告刘刚、韦艳天的《个人一手住房贷款合同》签订后，原告中行平果支行已经依约将借款本金支付给被告刘刚，被告刘刚应依约偿还借款本息，但截至2016年10月28日，被告刘刚仅偿还借款本金53454.04元及部分利息，尚欠已形成的应付借款利息10485.59元，罚息120.56元。依照双方签订的《个人一手住房贷款合同》的约定，被告刘刚的行为已构成违约，合同解除条件已经成就，原告依约享有合同解除权。2017年2月6日，原告以在被告刘刚位于平果县大门张帖的方式向被告刘刚送达到了《解除贷款合同及归还贷款通知书》后被告刘刚未提出异议，应以该通知书到达的期日即2017年2月6日确认为双方解除合同的时间。第第二，原告与被告刘刚、韦艳天的《个人一手住房贷款合同》解除后，原告要求被告刘刚偿还尚欠贷款本金及利息、罚息有事实根据和法律依据，本院予以支持。该合同项下尚欠的借款利息和罚息应当偿还，截至2016年10月28日，被告刘刚尚欠原告借款本金1066545.96元，利息10485.59元，罚息120.96元[自2016年10月29日起至本案生效判决确定履行期限届满之日止的利息、罚息,以实际尚欠的借款本金为基数,《个人一手住房贷款合同》约定的利率计算]应依约偿还，因此，原告请求由被告刘刚偿还尚欠的借款利息和罚息，本院予以支持。被告韦艳天绥不是本案贷款合同的借款人，但是该债务发生在其与被告刘刚夫妻关系存续期间，且被告韦艳天以抵押人的身份在《贷款抵押承诺书》上签字，故原告以该债务为被告刘刚、韦艳天的夫妻债务为由主张被告韦艳天承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持，被告刘全国、罗菲作为借款的保证人，同意对被告刘刚的贷款承担全程保证责任，应对上述债务承担连带责任。第三，对于抵押担保问题。本案的抵押物是被告刘刚、韦艳天向碧桂园公司购买的位于平果县房屋（平房权证平果县字第××号），虽然购买及原告与被告刘刚、韦艳天在办理抵押登记时属于期房，但该房屋属于依法获准正在建造中的房屋，并于2016年4月13日取得了房屋所有权证并办理取得了他项权利证书，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条的规定，该抵押登记有效，抵押权自登记时设立，原告取得抵押权。因此，原告请求对被告刘刚、韦艳天用于抵押的位于平果县房屋的价款享有优先受偿权，有事实根据和法律依据，本院予以支持。第四，对于原告请求被告刘刚承担其为实现本案债权支付的律师费的问题。双方未明确这一费用的收费标准及计算方式，属约定不明，故原告的这一请求没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条之规定，判决如下：确认原告中国银行股份有限公司平果支行与被告刘刚签订的《个人一手住房贷款合同》于2017年2月6日解除。二由被告刘刚、韦艳天共同偿还借款本金1066545.96，利息10485.59元，罚息120.56元［自2016年10月29日起至本案生效判决确定履行期限届满之日止的利息、罚息,以实际尚欠的借款本金为基数,按编号为2012年平中银零房贷字第772号《个人一手住房贷款合同》约定的利率计算］给原告中国银行股份有限公司平果支行。三三、原告中国银行股份有限公司平果支行对被告刘刚、韦艳天共有的位于“平果碧桂园”翡翠湾一街62幢86号房屋（平房权证平果县字第××号价款享有优先受偿权。四由被告刘全国、罗菲对被告刘刚的上述债务承担连带责任。五五、驳回原告中国银行股份有限公司平果支行的其他诉讼请求。本案受理费14494元，由被告刘刚、韦艳天、刘全国、罗菲负担。上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期履行的，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于百色市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定）（户名：待结算财政款项------法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：中国农业银行百色分行营业部)。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  蓝必干代理审判员  马海棠人民陪审员  黄辉龙二〇一七年八月十四日书 记 员  玉荣东