�苏省徐州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）徐商初字第0225号
原告江苏公信资产经营管理有限公司。
法定代表人ＸＸ，董事长。
委托代理人陈琦，该公司职员。
委托代理人张昌松，该公司职员。
被告王红民，男，1964年5月6日生，汉族。
被告刘香利，女，1968年9月11日生，汉族。
原告江苏公信资产经营管理有限公司（以下简称江苏公信公司）与被告王红民、刘香利债权转让合同纠纷一案，本院于2013年11月4日受理后依法组成合议庭进行了审理。因被告王红民、刘香利下落不明，本院依法向上述被告公告送达民事诉状副本、合议庭组成人员通知书、开庭传票、限期举证通知书等诉讼材料，于2014年3月28日公开开庭进行了审理。原告江苏公信公司的委托代理人张昌松到庭参加诉讼。被告王红民、刘香利经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已�理终结。
原告江苏公信公司诉称：2012年3月21日，王红民与中国光大银行股份有限公司石家庄分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》（合同号：75191216000232），合同约定：贷款用途为购买徐工泵车，贷款数额为227.5万元，贷款期限为48个月，贷款于2012年3月28日发放，到期日为2016年3月28日，为保证《个人贷款合同》正常履行，王红民将贷款购买的徐工牌混凝土泵车抵押给光大银行。自2012年3月至今王红民未按合同约定及时还款，严重违约。2012年11月6日光大银行与江苏公信公司签署《债权转让协议》，将光大银行对王红民的全部债权及合同从权利全部转让给江苏公信公司。江苏公信公司受让债权后，光大银行已将该债权转让事宜通知王红民。在江苏公信公司多次催款后，王红民至今未履行相应的还款义务。请求判令：1、王红民、刘香利给付因购买混凝土泵车所欠江苏公信公司按揭贷款237.317213万元；2、王红民、刘香利给付从逾期之日起至判决书指定付款履行期满之日止的逾期利息（暂计算至2013年10月28日的逾期利息为9.445797万元）；3、本案诉讼费和保全费等费用由王红民、刘香利承担。
被告王红民、刘香利经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见，亦未提交证据材料。
经审理查明：2012年3月21日，王红民与光大银行签订编号为75191216000232的《个人贷款合同》（抵押、保证）。合同约定主要内容为：1、贷款人：光大银行，借款人：王红民，抵押人：王红民。2、贷款种类：工程机械按揭贷款。3、贷款用途：购买徐工泵车。4、贷款金额：人民币（大写）贰佰贰拾柒万伍仟元整。5、贷款期限：48个月。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。6、贷款利率：本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.9%上浮20%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为8.28%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。7、罚息利率：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。8、贷款发放：贷款发放至借款人在贷款行开立的账户内，户名：王红民，账号：×××6337，开户行：光大银行石家庄分行营业部。采取受托支付方式。9、贷款偿还：借款人选择“先期3个月按月还息，后期45个月按月等额”还款方式偿还借款本息。本合同项下贷款按月共分48期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。10、补充条款：经双方协商一致，同意在本合同中使用如下约定：（6）如果借款人在还款期限内连续60日未能按时、足额归还贷款本息或贷款最后到期仍未能足额归还贷款本息的，或借款人在贷款人放款之日起90日内未将按揭工程机械的车辆牌照、抵押登记及公证所涉及的资料和手续办理完毕，并且未将相关材料（原件）送达贷款人的，贷款人有权将债权转让与第三人，因第三人为实现债权而提起诉讼的，由原告所在地法院管辖。11、借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。12、其他条款第三十七条约定：本合同双方互相发出与本合同有关的通知、要求，应以书面方式作出，发送至本合同列出的有关方的地址或传真。本合同双方之间的文件往来，如以专人送递，在交付后即被视为送达；如以挂号信方式发送的，在挂号信寄出后三日即被视为送达；如以传真发送，在发出时即被视为送达。但借款人、保证人和／或抵押人发给贷款人的文件，则需在贷款人实际签收后方可视为送达。附表：签约方信息中，王红民的通讯地址为：河南省滑县焦虎乡晏口村187号。2012年3月21日，双方向河北省石家庄市平安公证处申请办理上述《个人贷款合同》公证，依法取得（2012）冀石平证光字第105号公证书。
2012年3月28日，光大银行依据上述《个人贷款合同》签发借据号为75191216000232001的贷款借据，载明：借款人：王红民，贷款用途：购买徐工泵车。首期执行贷款年利率8.28%，贷款发放日2012年3月28日，贷款到期日2016年3月28日。贷款金额（人民币大写）贰佰贰拾柒万伍仟元整。借款人王红民授权将贷款资金227.5万元转入户名为徐工集团工程机械股份有限公司建设机械分公司、账号为×××5844、开户行为光大银行南京中山东路支行的账户。王红民在该贷款借据上签名捺印。同日，光大银行将贷款227.5万元转入王红民指定的上述账户。
因王红民未履行还款义务，光大银行于2012年11月6日与江苏公信公司签订《债权转让协议》，光大银行将基于上述个人贷款合同对王红民享有的主债权以及其他合同权利，依法全部转让给江苏公信公司，江苏公信公司同意受让。双方协商确定受让价格为人民币238.867213万元。后光大银行向江苏公信公司出具《代偿证明书》，载明：江苏公信公司代偿王红民的贷款本息237.317213万元。2012年12月5日，光大银行按照王红民在个人贷款合同中预留的地址
--河南省滑县焦虎乡晏口村187号，通过国内特快专递方式向王红民邮寄送达债权转让通知书，将该债权转让事宜通知王红民。2013年1月10日，该邮件被拒收退回。
后王红民仍未履行还款义务，江苏公信公司向本院提起诉讼。因王红民、刘香利下落不明，本院依法公告送达，江苏公信公司为此支付公告费300元。庭审过程中，江苏公信公司明确其诉讼请求为：1、王红民、刘香利给付因购买混凝土泵车所欠江苏公信公司按揭贷款237.317213万元（应还48期，每期5.8983万元，共计283.1184万元，本次诉讼仅主张237.317213万元，剩余部分保留诉权）；2、王红民、刘香利给付从逾期之日起至判决书指定付款履行期满之日止的逾期利息（从每期应还款时间开始计算，每期分别计算，利率按照年利率8.28%上浮30%计算，暂计算至2013年10月28日的逾期利�为9.445797万元）；3、本案诉讼费和保全费等费用由王红民、刘香利承担。
另查明：王红民与刘香利于2011年6月经登记结婚，本案诉争个人贷款合同签订时，处于王红民与刘香利婚姻关系存续期间。
以上事实有原告提供的江苏公信公司的企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书，被告王红民、刘香利的居民身份证、户籍证明、结婚证复印件、个人贷款合同、个人贷款划款凭证、代偿证明书、债权转让协议书、债权转让通知书、邮件详情单、邮寄回执、逾期利息计算表、公告费发票及江苏公信公司的当庭陈述等予以证实，本院依法予以确认。
本院认为：一、王红民与光大银行签订的个人贷款合同，系双方当事人在平等、自愿的基础上签订，代表了双方当事人的真实意思表示，双方当事人均具有签订和履行合同的主体资格，且合同的内容不违反我�法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当作为认定双方当事人权利义务的依据。合同签订后，光大银行依约发放了贷款，履行了贷款合同义务。贷款合同履行期间，借款人王红民未能及时清偿贷款本金或利息，依照贷款合同关于“借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）”的约定，光大银行有权要求借款人王红民归还227.5万元贷款本金及相应的利息。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号）第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤�挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息止。”依据上述规定，只要借款人逾期付息即可计算罚息，因此，光大银行与王红民签订的《个人贷款合同》所约定的罚息利率符合上述规定，并未超过法律规定的范围，故光大银行有权向王红民主张逾期罚息。
二、刘香利应就王红民的涉案债务承担共同清偿责任。最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。本案中，王红民与刘香利系夫妻关系，涉案贷款关系发生在其婚姻关系存续期间，王红民的涉案债务应为夫妻共同债务。因此，刘香利应就王红民的涉案债务向光大银行承担共同清偿责任。
三、江苏公信公司与光大银行的涉案债权转让合法有效。江苏公信公�能否取得光大银行对各被告享有的权利，取决于光大银行与各被告之间的权利义务关系是否实际存在以及光大银行与江苏公信公司之间的债权转让协议是否对各被告具有法律约束力。2012年11月6日，光大银行与江苏公信公司签订了《债权转让协议》，光大银行将涉案个人贷款合同项下的主债权及其他合同权利依法转让给江苏公信公司，该债权转让协议系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法、有效。2012年12月5日，光大银行按照王红民在个人贷款合同中预留的通讯地址
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河南省滑县焦虎乡晏口村187号，通过国内特快专递方式向王红民邮寄送达债权转让通知书，依据个人贷款合同第三十七条的约定，在该邮件寄出后三日即被视为送达，即债权转让通知于2012年12月8日被视为送达，王红民拒收邮件不产生阻却光大银行债权转让通知到达王红民的效力。综上，江苏公信公司与光大银行的涉案债权转让符合《中华人民共和国合同法》关于债权转让的生效要件。
四、江苏公信公司无权向被告主张罚息。1996年中国人民银行颁布的《贷款通则》第二十一条规定：“贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。”第六十一条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”依据上述规定，收取银行贷款利息、罚息的权利只能由金融机构行使。江苏公信公司作为非金融机构，无权享有光大银行享有的收取贷款利息、罚息的权利。2012年12月8日光大银行与江苏公信公司的债权转让协议生效后，光大银行对王红民享有的金融债权转化为江苏公信公司对王红民享有的普通债权，江苏公信公司有权要求王红民向其支付其代王红民偿还的贷款本息237.317213万元。《合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”因王红民一直拒不向江苏公信公司支付款项，致使债权人江苏公信公司的资金自2012年12月8日起一直不能参与资金周转、产生经济效益，势必在客观上给债权人造成财产损害，江苏公信公司有权要求王红民承担赔偿利息损失的违约责任。具体计算方式为：以237.317213万元为本金，按照中国人民银行公布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率，自2012年12月8日起计算至本判决确定的履行义务之日止。因王红民的上述债务系其与刘香利的夫妻共同债务，刘香利应就上述债务对江苏公信公司承担共同清偿责任。
综上所述，对原告诉讼请求成立的部分，本院依法予以支持。被告王红民、刘香利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、中国人民银行《贷款通则》第二十一条、第六十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王红民、刘香利于本判决生效后十日内共同向原告江苏公信资产经营管理有限公司清偿欠款237.317213万元；
二、被告王红民、刘香利于本判决生效后十日内共同向原告江苏公信资产经营管理有限公司偿付逾期付款利息损失（计算方式为：以237.317213万元为本金，按照中国人民银行公布的金融机构人民币同期同类贷款基准利率，自2012年12月8日起计算至本判决确定的履行义务之日止）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费26541元，公告费300元，合计26841元，由被告王红民、刘香利负担（原告江苏公信资产经营管理有限公司已预交，被告王红民、刘香利随案款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时应依据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省�级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行；帐号）。
审 判 长 张建民
代理审判员 赵 涛
代理审判员 孟文儒
二〇一四年七月十五日
书 记 员 刘可嘉
附录：本判决所依据的实体法律条文
《中华人民共和国合同法》
第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。
第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。
债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。
第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的�应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续�间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
中国人民银行《贷款通则》
第二十一条贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。
第六十一条各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。