安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0202民初1573号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行，住所地安徽省芜湖市。负责人：刘希军，行长。委托代理人：尚涛，安徽文理律师事务所律师。委托代理人：袁昌琴，安徽文理律师事务所实习律师。被告：周霞，女，1960年7月12日出生。被告：金碧钢，男，1963年10月29日出生。两被告共同委托代理人：朱卫国，安徽伟明律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行诉被告周霞、金碧钢借款合同纠纷一案，本院于2016年3月23日立案受理，依法由代理审判员徐行适用简易程序，于2016年4月13日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行(以下简称邮储银行芜湖市分行)的委托代理人尚涛、袁昌琴，被告周霞，被告周霞、金碧钢的委托代理人朱卫国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行芜湖市分行诉称：2013年11月14日，原告与被告周霞签订《个人额度借款合同》，约定借款额度170万元。同日，原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》，约定以无为县隆兴装饰城一幢二层房屋为借款提供最高额抵押担保。2013年11月20日，被告周霞向原告申请贷款170万元，借款期限12个月，按月付息，到期一次性还本。原告发放贷款后，被告未能按约还款，自2014年11月20日起出现逾期。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告周霞、金碧钢归还原告贷款本金170万元、利息11385.93元，罚息260857.91元（罚息计算至2016年3月3日，应付至实际付款日），合计1972243.84元；2、被告周霞、金碧钢支付原告实现债权费用4万元；3、原告对被告设定抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告周霞、金碧钢辩称：对借款及担保事实无异议；原、被告签订的借款合同期限为十年，且前五年为信用使用期，现距借款截至期限尚早，原告提前起诉无依据；原告主张的利息不符合案件事实及法律规定；因原告提前诉讼，实现债权费用不应由被告承担。经审理查明：2013年11月14日，原告与被告周霞签订《个人额度借款合同》，约定本合同项下授信额度170万元，可以循环使用，额度存续期最长为10年，自2013年11月14日至2023年11月14日，前5年为额度支用期，借款期限以借据记载为准，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定，罚息利率为贷款利率上浮50%，担保方式为抵押担保，合同还对双方权利义务、违约责任等条款进行了约定。同日，原告与二被告签订《个人最高额抵押合同》，约定为被告周霞的前述借款提供4288000元最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2013年11月14日至2015年11月14日，抵押物为无为县无城西大街隆兴装饰城房屋，双方于2013年11月19日办理了抵押登记手续。2013年11月20日，周霞填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请事项包括：支用借款金额170万元，借款期限12个月，借款用途为酒店装修，按月（季）付息、到期一次性还本，同日，原告在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》贷款银行部分填写：借款170万元，额度支用期截止到2018年11月14日，期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本，实际放款日与到期日以借款借据为准，贷款利率为年利率7.8%，借款期限内，利率保持不变。同日，原告出具借款借据:借款金额170万元，借款期限2013年11月20日至2014年11月20日。原告于当日向被告周霞发放贷款170万元。周霞自2014年11月20日起逾期支付利息，借款到期后未归还本金。截至2016年3月3日，周霞欠原告借款本金170万元，利息11385.93元，罚息260857.91元。另查明，周霞与金碧钢系夫妻，原告为实现本案债权支付律师代理费4万元。上述事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款支用单》、身份证、结婚证、贷款借据、贷款放款单、受托支付单、受托支付凭证、情况说明、贷款结清试算及原、被告陈述等在卷佐证，本院予以确认。本院认为：原、被告签订的借款合同、抵押合同、借款支用单系当事人的真实意思表示，对合同双方均具有法律约束力。原告依约向被告周霞发放贷款，即取得依约向周霞收回贷款本息的权利，周霞未按约定归还借款本息，应承担相应的违约责任。周霞与金碧钢系夫妻，借款发生在婚姻关系存续期间，上述债务系夫妻共同债务，故对原告要求二被告归还借款本金、利息、罚息的主张，本院予以支持。合同中就原告实现债权的费用负担已有约定，但原告律师代理费的主张偏高，结合本地生活水平及本案实际情况，本院调整为25000元。二被告以无为县无城西大街隆兴装饰城房屋为其借款提供最高额抵押担保并办理抵押登记手续，原告据此主张对抵押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周霞、金碧钢于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行借款本金170万元，利息11385.93元，罚息260857.91元，并支付自2016年3月4日起至实际清偿之日止的罚息（按合同约定罚息利率计算）；二、被告周霞、金碧钢于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行实现债权费用（律师费）25000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司芜湖市分行对被告周霞、金碧钢所有的无为县无城西大街隆兴装饰城房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取11499元，保全费5000元，由被告周霞、金碧钢负担（受理费原告已预交，二被告在给付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。（此页无正文）代理审判员 徐 行二〇一六年五月二十三日书 记 员 李月霞附本案适用法律条款《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届期满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。