广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初6081号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区，统一社会信用代码91××××5N。负责人：蔡可期。委托代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托代理人：刘光通，系广东真利律师事务所律师。被告：宋清华，男，1970年6月4日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县。被告：黄志香，女，1970年3月17日出生，汉族，住江西省赣州市宁都县。被告：徐明君，男，1964年2月28日出生，汉族，住四川省富顺县，被告：陈世权，男，1976年2月5日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。被告：钟立琴，女，1985年7月17日出生，汉族，住四川省自贡市大安区。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中国银行江门分行）诉被告宋清华、黄志香、徐明君、陈世权、钟立琴信用卡纠纷一案，本院于2017年10月11日立案受理后，依法由审判员王雅斯适用简易程序，于2017年12月19日公开开庭进行了审理。原告中国银行江门分行的委托代理人徐建军、被告宋清华、徐明君到庭参加诉讼。被告陈世权、黄志香、钟立琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行江门分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告宋清华、黄志香立即向原告偿还借款本息共计人民币93441.86元（其中借款本金为64414.12元，利息为9145.31元，滞纳金为18194.93元，手续费为1687.5元，利息及费用暂计算至2016年8月14日，此后利息及费用依法按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，直至所有借款本息清偿完毕为止）；2.判令被告徐明君对上述第一项借款本息承担连带保证责任；3.判令被告陈世权、钟立琴对上述第一项借款本息承担连带保证责任；4.判令本案诉讼费用及保全费用全部由五被告承担。事实和理由：2013年12月19日，被告宋清华在原告处成功开立了长城银联白金信用卡，卡号为62×××66。2013年12月23日，被告宋清华与原告签订《中银行用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号），协议约定：被告宋清华通过上述信用卡办理大额分期借款，借款本金为人民币45万元，用于购陈皮分期，被告宋清华分24期向原告归还借款。被告黄志香向原告出具《同意函》，同意并知悉上述被告宋清华的45万元借款为夫妻共同债务，并承诺与被告宋清华共同承担清偿责任。合同签订当日，为保障被告宋清华履行还款义务，被告宋清华与原告另签订了《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》（编号：2013年ZJMDF字0690号），约定被告宋清华自愿将其合法拥有处分权的定期存款（账户：67×××47，存折号码：44×××73）作质押担保，并对上述借款45万元承担质押担保责任，被告宋清华于2013年12月23日办理了质押登记。当日，被告徐明君于原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-1号），对上述借款45万元承担连带保证责任。当日，被告陈世权、钟立琴于原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-2号），对上述借款45万元承担连带保证责任。2013年12月24日，原告依据协议约定履行合同义务，向被告宋清华发放了借款45万元（原告根据双方约定，直接将45万元借款付至第三方曾秀生名下账户），被告宋清华在《借款借据》的“借款人”一栏签名予以确认。原告向被告宋清华发放借款后，被告宋清华开始能及时还款，但自2015年12月起逾期还款。原告多次催告五被告，要求五被告及时偿还借款本息，但五被告不予理会。截止至2016年8月14日，五被告尚欠原告借款本金为64414.12元，利息为9145.31元，滞纳金为18194.93元，手续费为1687.5元，共计人民币为93441.86元。为维护原告的合法权益，特具此状，请依法判决。庭审时，原告中国银行江门分行当庭变更第一项诉讼请求，本金变更为4115.56元，利息变更为15462.78元，滞纳金和手续费不变，合计为39460.77元。事实及理由：原告于2013年11月1日划扣被告宋清华的保证金53890.65元，2017年8月3日被告宋清华曾还款6407.91元。以上两款项原告在借款本金中进行相应扣减后，被告尚欠原告本金为4115.56元，利息15462.78元，滞纳金18194.93元和手续费1687.5元，合计为39460.77元。原告中国银行江门分行在举证期限内提供的证据有：证据1.宋清华、黄志香、徐明君、陈世权、钟立琴身份证复印件，宋清华、黄志香结婚证复印件、陈世权、钟立琴结婚证复印件各一份；证据2.《长城环球通系列信用卡申请表》、中国银行信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统各一份；证据3.《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号）、《同意函》、《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》（编号：2013年ZJMDF字0690号）、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-1号）、《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》（编号：2013年BJMDF字0690-2号）、《借款借据》各一份；证据4.《信用卡流水明细表》一份。被告宋清华答辩称，其不确认原告主张的借款本息，如果银行一开始扣除押金其就不欠银行钱了。被告宋清华在举证期限内无提交证据。被告徐明君答辩称，无意见发表。被告徐明君在举证期限内无提交证据。被告陈世权、黄志香、钟立琴无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。经审理查明，中国银行江门分行提供的：《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行信用卡领用合约》、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号）、《同意函》、《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》（编号：2013年ZJMDF字0690号）等证据，上述证据均有原件，证据形式合法，能够证明中国银行江门分行与宋清华之间的信用卡合约关系。《长城环球通系列信用卡申请表》证实宋清华于2013年12月19日向中国银行江门分行申请办理了长城银联白金信用卡，卡号为62×××66。宋清华于2013年12月23日与中国银行江门分行签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号）及《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》（编号：2013年ZJMDF字0690号），合同约定：“第二条、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同第一条所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的行用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债券。第三条、被担保最高债权额：1、本合同项下担保责任的最高本金余额为：币种：人民币。（大写）伍万元正。（小写）￥50000.00元。2、在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债券的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。……第九条、担保责任的发生：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权依法就本合同的约定行使质权，在本合同第三条规定的最高额内就质押物有限受偿。……第十条、本合同与主合同的关系：若对第一条所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中的额度有效期进行延展的，需征得出质人的书面同意。……第十五条、附件：下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。1、质押物清单（编号：2013年ZJMDF字）……”。该质押合同所附附件为《质押物清单》，编号2013年ZJMDF字0690号，载明：“质押物名称：人民币定期存款；质押物凭证编号：账号：67×××47、存折号码：44×××73；质量：人民币￥50000.00元；状况：所有权属人宋清华；登记机关：中国银行”。中国银行江门分行出具的《同意函》、《借款借据》载明：“借款金额：人民币肆拾伍万元正；借款用途：购物分期;开户行：中国银行江门分行；户名：曾秀生；账号：62×××97；借款人：宋清华”；证实宋清华已经收到上述借款。《信用卡流水明细表》能证明宋清华用卡及逾期还款的情况；宋清华、黄志香结婚证复印件能够证明宋清华和黄志香是夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，且《同意函》亦能证实黄志香同意共同承担宋清华的债务。另查明，中国银行江门分行与徐明君、陈世权分别签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-1号）、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-2号）。其中保证人为“陈世权”，身份证件号码：的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-2号）附有附件1《同意函》，载明：“本人（姓名：钟立琴，证件类型：身份证，证件号码：）系《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-2号）项下保证人陈世权的配偶。本人同意以保证人的夫妻共同财产承担前述《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》项下的担保责任。保证人配偶签字：钟立琴”。中国银行江门分行提供的证据陈世权、钟立琴的结婚证复印件能够证明陈世权和钟立琴是夫妻关系，结婚证登记日期为2011年2月11日，上述借款发生在夫妻关系存续期间，且《同意函》亦能证实钟立琴同意共同承担陈世权的债务。本院认为，本案为信用卡纠纷。一、关于中国银行江门分行请求的本金利息及滞纳金问题。中国银行江门分行是具有金融业务经营权的企业，其与宋清华签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号）、《同意函》、《中银信用卡“大额分期”最高额质押合同》（编号：2013年ZJMDF字0690号）是双方当事人的真实意思表示，并无违反法律、法规的禁止性规定，应确认为有效。双方当事人应当按照该约定全面履行义务。宋清华在取得大额分期借款45万元后应按双方约定使用并及时还款。经中国银行江门分行在庭审时确认，宋清华尚欠中国银行江门分行借款本金为4115.56元。中国银行江门分行主张利息及费用按照《中银信用卡领用合约》之约定计算，符合双方之约定。根据《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号）第十条之约定：“下列附件及经双方确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件：双方签署的卡号为62×××66的《中银信用卡申请表》领用合约……”。据此本院认为，双方签署的卡号为62×××66的《中银信用卡申请表》领用合约是《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号）所附的附件，是《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号）一体的、不可分割的一部分，对双方均具有法律约束力。在宋清华逾期还款后，中国银行江门分行根据《中银信用卡领用合约》的约定计算利息、滞纳金及费用，并没有违反法律、法规的禁止性规定，本院依法予以确认。因此，中国银行江门分行主张宋清华应立即向其偿还信用卡借款本金人民币4115.56元、利息15462.78元,滞纳金18194.93元，手续费1687.5元，合共人民币39460.77元（利息及滞纳金计至2016年8月14日止，自2016年8月15日起的利息及费用按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至清偿之日止）的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院予以支持。宋清华在庭审中陈述称曾通过电话通知中国银行江门分行以保证金抵扣将借款一次性清偿，但中国银行江门分行不同意并且要求其他担保人一起清偿才可以终止合同，徐明君也述称曾与陈世权、钟立琴一起到银行清偿债务，但中国银行江门分行不同意的抗辩意见。由于宋清华等人并未提供相应证据予以证实，因此，其上述抗辩意见，本院不予采信。二、关于黄志香的责任问题。根据中国银行江门分行提供的宋清华、黄志香的结婚证复印件，可以证明宋清华、黄志香系夫妻关系，宋清华向中国银行江门分行申请信用卡借款及逾期还款发生在夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，由于本案的信用卡借款逾期还款发生在宋清华、黄志香夫妻关系存续期间，且黄志香在签订《同意函》时已同意对宋清华的债务负共同承担义务。而在宋清华、黄志香均未举证证明上述信用卡借款属于宋清华个人债务的情况下，应当按夫妻共同债务处理。因此，对中国银行江门分行要求黄志香承担共同偿还责任的诉请，合法有据，本院予以支持。三、关于徐明君、陈世权、钟立琴的责任问题。《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-1号）、《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-2号）能够分别证明徐明君、陈世权对中国银行江门分行与宋清华签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JJMDF字0690号）负有连带保证责任。中国银行江门分行提供的上述证据形式合法，与其陈述的事实能够形成完整的证据链，因此，本院确认中国银行江门分行所举证据内容的真实性及与其所陈述的事实的关联性。根据《中华人民共和国担保法》第十二条：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务”、第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，债权人中国银行江门分行有权要求徐明君、陈世权对宋清华对其所负的借款本金、利息、相关费用等债务承担连带保证责任。另外，陈世权、钟立琴的结婚证复印件能够证明陈世权和钟立琴是夫妻关系，结婚证登记日期为2011年2月11日。钟立琴在《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BJMDF字0690-2号）的附件《同意函》中确认同意以保证人陈世权的夫妻共同财产承担前述《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》项下的担保责任，证明其对陈世权为宋清华的借款合同提供担保的事实是知情的，且同意以夫妻共同财产承担保证责任。因此，对中国银行江门分行要求钟立琴承担共同偿还责任的诉请，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋清华应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡借款本金人民币4115.56元、利息15462.78元,滞纳金18194.93元，手续费1687.5元，合共人民币39460.77元（上述利息计至2016年8月14日止，自2016年8月15日起的利息及费用按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至清偿之日止）给原告中国银行江门分行；二、被告黄志香对被告宋清华的上述债务承担连带清偿责任；三、被告徐明君、陈世权、钟立琴对被告宋清华的上述债务承担连带清偿责任。如果不按本判决指定的期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。本案受理费2136元,减半收取1068元，财产保全费954元，合共2022元，由原告中国银行股份有限公司承担853.9元，由被告宋清华负担1168.1元，被告黄志香、徐明君、陈世权、钟立琴对被告宋清华负担部分承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 王雅斯二〇一七年十二月二十五日法官助理 马惠娴书 记 员 黄嘉颖