河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）商民终字第1302号
上诉人（原审被告）民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司。
代表人赵文霞，该公司总经理。
委托代理人许祥，河南元慧律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）温亚亚，男，1988年9月20日出生。
委托代理人孔祥毅，河南正剑律师事务所律师。
原审被告民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司永城营销服务部。
负责人陈雷，该公司经理。
委托代理人许祥，河南元慧律师事务所律师。
原审被告贺威风，男，1970年8月2日出生。
上诉人民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称民生保险商丘支公司）与被上诉人温亚亚，原审被告民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司永城营销服务部（以下简称民生保险永城服务部）、贺威风保险合同纠纷一案，温亚亚于2015年2月13日向永城市人民法院起诉，请求判令贺威风、民生保险永城服务部、民生保险商丘支公司支付支付保险金176380元，并承担本案诉讼费用。永城市人民法院于2015年6月23日作出（2015）永民初字第768号民事判决。民生保险商丘支公司不服该判决，提起上诉。本院于2015年9月11日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年9月25日公开开庭审理了本案。上诉人民生保险商丘支公司委托代理人许祥，被上诉人温亚亚的委托代理人孔祥毅，原审被告贺威风、民生保险永城服务部的委托代理人许祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明：2011年9月1日，温亚亚之父温绍永作为投保人在民生保险商丘支公司购买了民生幸福360少儿两全保险（分红型）及民生附加幸福宝贝少儿重大疾病保险。民生保险商丘支公司承保并出具号码为86411420110210086585的保险单一份，该保险单载明：被保险人为温凌皓，未指定受益人，民生幸福360少儿两全保险（分红型）的保险金额为76380元，保险费为3600元，民生附加幸福宝贝少儿重大疾病保险的保险金额为100000元，保险费为90元，保险期间均为至22周岁，交费方式为年交，交费年期均为18年。保险合同签订后，温亚亚按合同约定缴纳了保险费。民生保险商丘支公司未向投保人温绍永明确提示和说明免责条款内容。2014年4月，被保险人温凌皓经检查患有肾病综合征，经治疗无效于2014年8月31日死亡。后温亚亚要求民生保险商丘支公司、民生保险永城服务部、贺威风支付保险金未果，引发纠纷，温亚亚诉至该院。另查明，被保险人温凌皓之母自愿放弃继承权。
原审法院认为，温亚亚之父温绍永向民生保险商丘支公司投保并交纳保险费，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属有效合同。依据保险法，保险合同没有指定受益人的，被保险人身故保险金属于遗产，故本案温凌皓的身故保险金受益人为其法定继承人。本案被保险人温凌皓身故后，其母亲李钦钦自愿放弃继承权，温亚亚作为死者的父亲，具备本案的诉讼主体资格。在保险期间，温凌皓因病死亡，民生保险商丘支公司应当按照合同约定的保险金额支付保险金。温亚亚请求被告民生保险商丘支公司给付保险金176380元的诉讼请求，证据充分，理由正当，该院予以支持。因民生保险永城服务部和贺威风是保险代理人，与温亚亚不成立保险合同关系，故温亚亚要求民生保险永城服务部和贺威风给付保险金的诉讼请求，该院不予支持。民生保险商丘支公司和民生保险永城服务部辩称，对温亚亚的主体资格有异议，理由不能成立，该院不予支持。民生保险商丘支公司和民生保险永城服务部辩称，肾病综合症和重症肾炎不属于民生附加幸福宝贝少儿重大疾病保险条款承保的重大疾病，保险公司不予理赔，无事实和法律依据，该院不予采信。民生保险商丘支公司和民生保险永城服务部辩称，公司已对免责条款尽到了明确解释说明义务，且经投保人、被保险人监护人签字确认，没有提供有效证据予以证明，且温亚亚不予认可，该院不予采信。依照《中华人民人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十二条之规定，判决：一、民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司于判决生效后十日内支付温亚亚保险金176380元；二、驳回温亚亚对民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司永城营销服务部和贺威风的诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3828元，由民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担。
上诉人民生保险商丘支公司上诉称：1、被保险人温凌皓的身故保险金应当为11434.21元，且已支付给温亚亚，原审判决民生保险商丘支公司赔偿温亚亚身故保险金76380元错误；2、被保险人温凌皓所患的肾病综合症和重症贤炎不属于民生附加幸福宝贝少儿重大疾病保险条款所承保的重大疾病，上诉人民生保险商丘支公司不应承担温凌皓重大疾病保险金的赔偿责任。3、民生保险商丘支公司已经向投保人就保险合同的相关内容向投保人履行了解释说明义务，涉案保险合同及保险条款对投保人及受益人具有法律效力。请求二审法院撤销原审判决，依法改判。
被上诉人温亚亚答辩称：1、民生保险商丘支公司提供的保险单显示，温凌皓的身故保险金为76380元，原审判决正确。2、民生保险商丘支公司主张温凌皓所患的肾病综合症和重症肾炎不属于保险合同约定的20种重大疾病是免责条款，且民生保险商丘支公司就上述免责事项未向投保人尽到注意说明义务，对温亚亚不产生法律效力。3、民生保险商丘支公司未提供证据证明其履行了明确告知义务，且民生保险商丘支公司涉案保险合同业务员也认可其未向投保人履行了解释说明义务。请求二审法院驳回上诉，维持原判。
原审被告民生保险永城服务部答辩意见与民生保险商丘支公司的上诉意见相同。
原审被告贺威风答辩称：请求二审法院依法判决。
根据当事人的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：原审判决以上诉人民生保险商丘支公司未履行解释义务，赔偿温凌皓身故保险金、重大疾病保险金有无事实及法律依据？当事人对争议焦点均无异议和补充，本院予以确认。
上诉人民生保险商丘支公司，被上诉人温亚亚，原审被告民生保险永城服务部、贺威风二审均未提交新证据。
本院经审理查明，上诉人民生保险商丘支公司已支付被上诉人温亚亚11434.21元保险金，其他事实与原审认定事实相同。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。民生保险商丘支公司提供的保险单显示，“投保人温绍永，被保险人温凌皓，民生幸福360少儿两全保险（分红型），保险期间，至22周岁，交费年期，18年，保险金额76380元，保险费3600元”。保险单所显示的内容，通常理解应为温凌皓的身故保险金为76380元，且民生保险商丘支公司未提供有效证据证明就本案保险条款的内容履行了解释说明义务，原审判决民生保险商丘支公司赔偿温亚亚76380元身故保险金并无不当。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。温凌皓所患的肾病综合症和重症肾炎与本案保险条款规定的20种重大疾病约定的肾病有诸多相同或者相似的病理特征，非专业人士难以进行区分，且民生保险商丘支公司未提供有效证据证明就本案保险条款规定的20种重大疾病的内容履行了解释说明义务，原审判决民生保险商丘支公司赔偿温亚亚100000元重大疾病保险金并无不当。民生保险商丘支公司已支付温亚亚11434.21元保险金，应当予以扣除。
综上，原审判决认定事实不清，适用法律正确，判决结果错误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持永城市人民法院（2015）永民初字第768号民事判决第二项，即，“二、驳回温亚亚对民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司永城营销服务部和贺威风的诉讼请求。”
二、撤销永城市人民法院（2015）永民初字第768号民事判决第一项，变更为：“上诉人民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司于判决生效后十日内支付被上诉人温亚亚保险金164945.79元。”
如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费3828元，二审案件受理费3828元，共计7656元，由上诉人民生人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担7156元，被上诉人温亚亚负担500元。
本判决为终审判决。
审判长 刘一宇
审判员 高纪平
审判员 许长峰
二〇一五年十一月十三日
书记员 刘 雪