福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初1155号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行，住所地德化县龙浔镇德新街11-19号。负责人：刘旭龙，该支行行长。委托诉讼代理人：张明星，该支行员工。被告：周富聪，男，1989年11月15日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：陈燕红，女，1991年1月30日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：黄小华，女，1981年9月24日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。被告：陈能友，男，1989年7月20日出生，汉族，德化县人，住福建省德化县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行(以下简称“邮储德化支行”)与被告周富聪、陈燕红、黄小华、陈能友金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张明星到庭参加诉讼。被告周富聪、陈燕红、陈能友经本院传票传唤，被告黄小华经本院公告传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储德化支行向本院提出诉讼请求：一、判令周富聪、陈燕红立即偿还原告借款本金人民币10500.67元及至还清借款时结欠的一切利息、罚息、复利（截止2017年4月8日欠利息285.69元）；二、判令黄小华、陈能友对上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2016年3月15日，被告向原告申请一笔小额循环贷款，申请金额80000元。2016年3月24日，周富聪、陈燕红与原告签订《小额贷款额度借款合同》一份，约定：由原告向被告授信额度金额捌万元，额度存续期最长3年，即2016年3月24日至2019年3月24日；周富聪如果不按期归还借款本金的，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定利率基础上加收30%确定；不按期偿付贷款利息的，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收100%确定。以法律手段追偿贷款，被告需承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、执行费等）。同时，黄小华、陈能友对周富聪、陈燕红的贷款自愿承担连带保证责任，并与原告签订《小额贷款联保协议书》。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用。2016年3月24日，周富聪向原告申请借款60000元，并签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》一份，约定：贷款年利率12%，还款方式为等额本息还款法，借款期限12个月，自2016年3月24日至2017年3月24日止。原告于当日发放贷款60000元到周富聪指定的个人结算账户。至今周富聪只还清部分本息，未能履约。经我行多次催讨，未果，至今已违约43天。陈燕红在《小额贷款额度借款合同》中的“乙方配偶”栏签名确认，证明本案借款是周富聪与陈燕红婚姻存续期内的夫妻共同债务，负有共同还款的责任。同时，原告有权要求黄小华、陈能友对本笔贷款本金和利息（含罚息、复利）等承担连带清偿责任。截止2017年4月8日，周富聪尚欠贷款本金10500.67元及利息285.69元，拖欠本息合计10786.36元。周富聪未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。陈燕红未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。黄小华未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。陈能友未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。邮储德化支行为支持其诉讼请求提供如下证据：1、四被告身份证复印件各一份、周富聪与陈燕红的结婚证复印件一份，证明四被告主体资格及周富聪与陈燕红的婚姻关系。2、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表原件一份，证明被告向原告申请贷款的事实。3、《小额贷款额度借款合同》原件一份，证明周富聪向原告借款的事实。4、《小额贷款联保协议书》原件一份，证明被告黄小华、陈能友提供担保事实。5、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》原件一份，证明被告申请支用贷款的事实。6、个人贷款放款单原件、个人贷款（手工）借据原件各一份，证明原告已向被告发放贷款的事实。7、还款计划表原件一份，证明双方对还款时间和金额的约定。8、2017年4月8日的邮储个人信贷管理系统截屏打印件三份，证明截止2017年4月8日被告尚欠的借款本息及还款情况。9、2017年9月22日的邮储个人信贷管理系统截屏打印件三份，证明截止2017年9月22日被告尚欠的借款本息及还款情况。10、诉讼文书送达地址确认书原件三份，证明被告签名确认的送达地址。经庭审质证，周富聪、陈燕红、黄小华、陈能友在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对邮储德化支行的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证权利。邮储德化支行提供的上述证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，本院予以采信。根据本案当事人的举证、质证、本院认证以及庭审审理的情况，对本案事实认定如下：2016年3月15日，周富聪、陈燕红向邮储德化支行申请贷款。2016年3月24日，邮储德化支行作为甲方（贷款人），周富聪作为乙方（借款人），陈燕红作为乙方配偶，双方签订《小额贷款额度借款合同》一份，约定：本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及乙方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额；对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额；本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款；本合同项下授信额度金额为人民币捌万元整；在额度支用期内，乙方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为3年，自2016年3月24日至2019年3月24日；额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；申请支用额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，经甲方审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买烟酒食杂；合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》约定；对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算；具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款计划在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定；甲方有权将乙方的还款首先用于偿还本合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还；但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；本合同项下的全部债务采取由黄小华、陈能友提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》等内容。2016年3月24日，邮储德化支行作为甲方，周富聪、黄小华、陈能友作为联保小组成员（乙方），陈燕红作为周富聪配偶（乙方），案外人叶启传作为黄小华配偶（乙方），双方签订一份《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选黄小华为联保小组牵头人；从2016年3月24日起至2018年3月24日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用等内容。同日，周富聪向邮储德化支行申请支用借款60000元，双方签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》一份，约定：借款金额60000元，期限12个月；还款方式为等额本息还款法（每个月等额归还贷款本息）；实际放款日与到期日以借款借据为准；借款用途为进烟酒食杂；贷款利率为年利率12%。当日，邮储德化支行向周富聪发放贷款60000元，双方签署《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，并约定借款期限12个月（从2016年3月24日至2017年3月24日）。借款期限届满后，周富聪未能足额偿还借款本息，截止2017年4月8日，尚欠借款本金10500.67元、利息285.69元。另查明，周富聪与陈燕红于2014年11月6日登记结婚。本院认为，邮储德化支行分别与周富聪、陈燕红、黄小华、陈能友签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，系各方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效，各方应按合同约定履行。还款期限届满后周富聪未能足额偿还借款本息，已构成违约；本案债务发生于周富聪与陈燕红的婚姻关系存续期间，周富聪与陈燕红均未能举证证明上述债务系周富聪的个人债务，且陈燕红在《小额贷款额度借款合同》及《小额贷款联保协议书》上签字确认，故本案债务应按夫妻共同债务处理；邮储德化支行要求周富聪、陈燕红共同偿还尚欠的借款本金10500.67元及截止2017年4月8日的利息285.69元，并继续支付利息、罚息、复利至还清借款时止，符合合同约定和法律规定，应予支持。黄小华、陈能友为周富聪的借款提供连带责任保证，邮储德化支行在合同约定的保证期间内要求黄小华、陈能友对上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。周富聪、陈燕红、陈能友经本院传票传唤，黄小华经本院公告传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证等权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款规定，判决如下：一、周富聪、陈燕红应于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司德化县支行借款本金10500.67元及截止2017年4月8日的利息285.69元（以上合计10786.36元），并按合同约定继续支付利息、罚息、复利至实际还款日止。二、黄小华、陈能友对上述债务承担连带清偿责任。黄小华、陈能友承担保证责任后，有权向周富聪、陈燕红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费70元，由周富聪、陈燕红、黄小华、陈能友负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长 施 小 容人民陪审员 赖 开 汪人民陪审员 欧阳金枪二〇一七年九月三十日书 记 员 黄 腾 杰附本案适用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条当事人应当在举证期限内向人民法院提交证据材料，当事人在举证期限内不提交的，视为放弃举证权利。对于当事人逾期提交的证据材料，人民法院审理时不组织质证。但对方当事人同意质证的除外。当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出。申请执行提示：第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。