江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东商初字第00663号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行，住所地江苏省如东县掘港镇友谊西路11号邮政大楼。
法定代表人朱丽，行长。
委托代理人吴洪涛，系中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行职员。
委托代理人吴晓彬，系中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行职员。
被告张泳。
被告王炎花。
被告戴亚军。
被告石建华。
被告陈然。
被告戴亚军、石建华、陈然共同委托代理人朱慧，如东县民益法律服务所法律工作者。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行（以下简称邮储银行如东支行）与被告张泳、王炎花、戴亚军、石建华、陈然金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月11日立案受理后，依法由审判员杨军适用简易程序进行了审理，后于2015年11月10日裁定转入普通程序，依法组成合议庭于2016年2月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行如东支行的委托代理人吴洪涛，被告戴亚军、石建华、陈然共同委托代理人朱慧到庭参加诉讼。被告张泳、王炎花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行如东支行诉称，2014年10月31日，被告张泳向原告申请借款计人民币5万元。2014年10月31日，被告张泳及被告戴亚军、石建华三人成立联保小组，并与他们的配偶王炎花、陈然共同与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》。确认书约定联保小组的任一成员自愿为原告向联保小组的其他任一成员发放小额贷款提供连带保证责任。原告与被告张泳于2014年10月31日签订了一份《小额联保借款合同》，合同约定了借款期为12个月，按照阶段性等额本息方式还款，贷款前四个月按月偿还当月利息，不偿还本金。此后按照等额本息方式还款等内容。办理借款前，被告王炎花作为被告张泳的妻子向原告作出了共同还款的承诺。合同签订后，原告按约给予贷款发放。截止至2015年5月20日，根据合同约定的还款时间及额度被告张泳已逾期还款55天，拖欠原告本息共计人民币49744元。鉴于被告未按约及时归还贷款，违反了合同的约定，故原告提起诉讼，请求法院判令：1、被告张泳、王炎花夫妇迅速归还所借原告的借款本金计人民币48961.72元，截止2015年5月20日利息（含罚息）782.28元，合计人民币49744元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息和罚息；2、被告戴亚军、石建华、陈然承担连带偿还责任；3、本案的案件受理费由被告承担。
被告戴亚军、石建华、陈然共同辩称，1、三被告对其为被告张泳、王炎花的借款进行担保的事实没有异议。2、被告未按约还款有失诚信，原告违规放贷有瑕疵，原告没有详细摸底借款人的资产及诚信度，应承担一定的过错责任，三被告希望按份额承担担保责任，被告希望与原告约定还款计划分期归还。3、三被告不应承担原告所述罚息，因为原告主张的罚息，应由被告张泳承担相应责任，希望法庭予以考虑。
被告张泳、王炎花未答辩，亦未在本院规定的举证期限内提供证据。
经审理查明，2014年10月31日，被告张泳、戴亚军、石建华及其被告张泳的配偶王炎花、被告石建华的配偶陈然与原告订立《小额贷款联保协议书》，约定张泳、戴亚军、石建华三人成立小额贷款联保小组，推选被告石建华为联保小组牵头人，自2014年10月31日起至2016年10月31日止，原告可以根据该联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率及还款方式以借款合同和借据为准。该联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。被告张泳、石建华两人的配偶均同意该三人作为联保小组成员从事的借款及保证行为，并对三人在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告张泳及其配偶王炎花、被告石建华及其配偶陈然、被告戴亚军均在该协议的乙方（联保小组成员及配偶）一栏签名捺印。
2014年10月31日，被告张泳以进货为由，向原告借款人民币50000元，并与原告签订《小额贷款借款合同》一份，约定借期自2014年10月至2015年10月，贷款年利率为14.58%。还款方式为阶段性等额本息还款，借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。该合同第十六条违约责任中约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告王炎花作为被告张泳的配偶于同日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺借款到期后两年内，如被告张泳及配偶王炎花未能按相关合同约定归还本息，由此而发生的全部费用，包括但不仅限于本金、利息、罚息、逾期利息等均由被告张泳及王炎花共同承担。
上述合同订立后，原告于2014年10月31日按约将案涉贷款50000元发放至被告张泳的账户，被告张泳在《个人贷款（手工）借据》的“借款人”一栏签名捺印，借据上载明的借款期限自2014年10月31日至2015年10月31日，借款年利率、用途、还款方式均与合同上一致。
借款发放后，截止2015年5月20日，被告张泳尚欠原告借款本金48961.72元、利息（含罚息）782.28元，合计结欠原告借款本息人民币49744元。因被告未能按约及时归还贷款，故原告于2015年8月11日诉至本院。在诉讼过程中，被告张泳归还案涉借款本金5426.48元，截止2016年2月25日，尚欠案涉借款本金人民币43535.24元，利息（含罚息）人民币6911.14元，据此原告明确诉讼请求，要求：1、被告张泳、王炎花夫妇迅速归还所借原告的借款本金43535.24元，截止2016年2月25日利息（含罚息）6911.14元，合计人民币50446.38元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息和罚息；2、被告戴亚军、石建华、陈然承担连带偿还责任；3、本案的案件受理费、公告费由被告承担。
上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、共同还款承诺书、个人贷款（手工）借据、利息清单、贷款发放单等证据在卷佐证，经庭审质证审核，予以确认。
本院认为，1、被告张泳以进货为由向原告借款人民币50000元，并与原告订立《小额贷款借款合同》，双方就此形成的借款合同关系合法有效，受法律保护。原告按约履行了贷款发放义务，被告张泳应按合同约定的期限和利率及时偿还原告借款本金并支付利息。被告张泳未能按照合同约定的还款方式及时归还原告借款本息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张的利息和罚息有合同依据，本院予以支持。被告王炎花作为被告张泳的配偶，已向原告出具共同还款承诺书，其应按照承诺对被告张泳的案涉借款本息承担共同还款义务。2、被告张泳及被告戴亚军、石建华作为小额贷款联保小组的成员与原告订立的《小额贷款联保协议书》，系各方当事人真实意思表示，亦不违反法律规定，应认定合法有效。被告张泳的案涉借款在该协议书约定的期限范围内，故根据该协议约定的保证方式，被告戴亚军、石建华应当对案涉被告张泳的借款承担连带清偿责任。根据联保协议书的约定，被告石建华的配偶陈然应对该协议项下的义务承担共同还款责任，故原告主张被告戴亚军、石建华、陈然承担连带清偿责任于法有据，本院亦予支持。3、被告戴亚军、石建华、陈然辩称，原告在案涉贷款发放中存有瑕疵，因其未能向法庭提供相关证据予以证实，故对该辩称本院不予支持。被告张泳、王炎花经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃所享有的抗辩权利，由此产生的法律后果应自行承担。综上，原告的诉讼请求，有事实依据和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张泳、王炎花于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行借款本金人民币43535.24元。
二、被告张泳、王炎花于本判决生效后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行借款利息（含罚息）人民币6911.14元（计算至2016年2月25日）。自2016年2月26日起至判决给付之日止的利息按合同约定的罚息年利率18.954%计算给付。
三、被告戴亚军、石建华、陈然对被告张泳、王炎花的上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1044元，公告费600元，合计人民币1644元，由被告张泳、王炎花、戴亚军、石建华、陈然共同负担（原告已预交的不予退还，由五被告于执行时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币1044元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
审 判 长 杨 军
审 判 员 黄述雄
人民陪审员 张小云
二〇一六年二月二十六日
书 记 员 冒瑶瑶
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带保证责任。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。