贵州省纳雍县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔0525民初569号
原告纳雍富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市纳雍县新城区经五路。
法定代表人孙某富，该公司董事长。
委托代理人（特别授权）赵涛，该公司职工。
委托代理人（特别授权）苏丹，该公司职工。
被告宋某，男，某年某月某日出生，汉族，农民，住纳雍县某乡某村某组。
被告孙某琴，女，某年某月某日出生，汉族，农民，住织金县某乡某村某组。
被告宋某禄，男，某年某月某日出生，汉族，农民，住纳雍县某乡某村某组。
被告宋某宣，男，某年某月某日出生，汉族，农民，住纳雍县某乡某村某组。
被告宋某林，男，某年某月某日出生，汉族，农民，住纳雍县某乡某村某组。
原告纳雍富民村镇银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“富民银行”）与被告宋某、孙某琴、宋某禄、宋某宣、宋某林借款合同纠纷一案，本院于2016年3月22日立案受理后，依法适用简易程序于2016年4月20日公开开庭进行了审理。原告富民银行委托代理人赵涛、被告宋某、孙某琴、宋某禄、宋某宣到庭参加了诉讼。被告宋某林经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告富民银行诉称：2014年3月31日，我公司与被告宋某、宋某禄、宋某宣签订《个人联保协议》，约定由被告宋某、宋某禄、宋明组成联保小组在最高额15万元的担保范围内由我公司向被告宋某、宋某禄、宋明每人发放贷款5万元，保证方式为连带责任保证，保证期间为2014年3月31日至2017年3月30日。同一日，我公司与被告宋某签订《个人借款合同》，约定我公司向被告宋某提供贷款5万元，期限为2014年3月31日起至2015年3月30日止，月利率为8.80‰，实行按月付息（每月20日为结息日、次日付息）、到期还本，合同还约定了逾期利息及复利的计收方式。2015年6月19日，被告宋某林向我公司出具了《还款承诺书》表示被告宋某所贷款项主要是自己实际使用，愿意承担该笔贷款的本金及利息，并签订分期还款计划。但原告多次向被告宋某、孙某琴、宋某禄、宋某宣、宋某林催要贷款都没有得到完全清偿，为确保我公司的债权得到实现，请求依法判决：1、被告宋某、孙某琴夫妇清偿欠原告贷款本金49982.63元，利息及逾期利息7777.93元、复利554.26元，共计本息58314.82元（以上利息、逾期利息、复利暂计至2016年3月18日，之后从2016年3月19日起计算至本息清偿完毕之日止）；2、被告宋某禄、宋某宣、宋某林对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由上述被告承担。
被告宋某辩称：原告所述都是事实，借款和担保确实存在，款是我贷的，主要是用来养羊。但是宋某林才是实际使用人，我把卡交给宋某林，宋某林去取的款和还的利息，因此应该由宋某林还款，我不承担责任。况且，应该说如果不是我本人去取钱，没有我的签字，富民银行就不应该把钱给被告宋某林。
被告孙某琴辩称：宋某贷款我是知道的，但钱贷来是为了成立合作社，是由宋某林使用。
被告宋某禄辩称：当初签借款合同的是宋某，但是贷的款是宋某林使用，担保责任我是承担不了的，钱应该由宋某林偿还。
被告宋某宣辩称：我们确实签了个人联保协议，但是我贷的钱我已经还清了，现在要我承担担保责任，我确实承担不了，宋某所欠的钱是宋某林使用，应该由宋某林来偿还。
经审理查明：原告富民银行与被告宋某、宋某禄、宋某宣于2014年3月31日签订《个人联保协议》，富民银行为贷款人，被告宋某、宋某禄、宋某宣为借款人（联保人），合同约定：借款人自愿组成联保小组，分别向贷款人申请借款，并对所借款项承担互相连带保证责任，保证期间根据各笔借款的借款期限分别确定，各笔借款的借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款的借款期限届满之日起二年；保证担保范围为合同项下所产生的债权人的所有债务，贷款本金、利息、罚息、复息、实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费；贷款人同意自2014年3月31日至2017年3月30日期间内向借款人宋某、宋某宣、宋某禄每人发放5万元的贷款，在期间内，借款人在各自的最高贷款限额内逐笔向贷款人提出申请。同一日，被告宋某以扩大养殖规模为由与原告富民银行签订《个人借款合同》，约定借款金额为5万元（原告富民银行于同一日将借款5万元打到宋某账户上，借款期限自2014年3月31日起至2015年3月30日止，贷款利率为月利率8.80‰，实行按月付息（每月20日为结息日、次日付息）、到期还本的还款方式。合同同时还约定若未按期归还贷款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复利。
另查明，被告宋某与被告孙某琴于2013年12月20日登记结婚，上述借款事实被告孙某琴知情。
再查明，截止合同到期日（即2015年3月30日），被告宋某已清偿该笔借款本金17.37元，尚欠原告本金49982.63元，借期内利息已于2015年3月30日结清，尚欠从2015年3月31日起的利息。借款逾期后，原告于2015年4月16日向被告宋某、宋某禄发送《贷款催收通知书》，催要借款，但未获清偿。
以上事实，有当事人陈述及原告提供的《个人联保协议》、《个人借款合同》、借款借据、贷款催收通知书、贷款利息查询单及明细对账单佐证，上述证据复印件经当庭与原件比对、质证及本院审查，予以采信。
本案争议的焦点主要是：1、被告宋某、孙某琴是否应当归还借款本金及逾期利息、复利，被告宋某禄、宋某宣是否应当承担连带清偿责任；2、被告宋某林是否应对该笔借款本息承担还款义务。
本院认为：原告富民银行与被告宋某、宋某禄、宋某宣签订的《个人联保协议》、与宋某签订的《保证合同》均系合同各方的真实意思表示，未违反法律强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照合同约定全面履行自己义务。原告已按合同约定向被告宋某发放借款，被告宋某也应按照合同约定向原告还本付息，现借款期限届满，被告宋某尚欠原告借款本金49982.63元，原告要求被告宋某偿还借款本金49982.63元的诉讼请求，本院予以支持。对于逾期利息，法律规定借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，根据合同约定，被告宋某从逾期之日起（即2015年3月31日起）至清偿完毕借款本金之日止应按13.2‰的月利率向原告支付逾期利息，暂计算至2016年3月18日，被告宋某应向原告支付逾期利息7777.93元。对于复利，其一，被告已经清偿完毕借期内利息，故借期内利息不存在复利；其二，逾期利息计收复利的问题，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息，且双方合同关于“未按期归还贷款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复利”的约定，并没有关于逾期利息计算复利的规定，即对于逾期利息计收复利无法律及合同依据。故对于原告要求被告宋某支付复利的诉讼请求本院不予支持。因被告宋某与孙某琴系夫妻关系，且孙某琴对上述借款知情，故原告请求被告孙某琴与宋某共同偿还于法有据，本院予以支持。被告宋某禄、宋某宣、宋某签订了《个人联保协议》，对上述借款本金及逾期利息负有连带担保责任，故原告要求被告宋某禄、宋某宣承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以支持。
对于被告宋某林是否应对上述借款本息承担还款义务的问题。第一，被告宋某林向原告所作的还款承诺因未获得原告及担保人宋某禄、宋某宣、宋某的书面认可，不符合债务转移的成立条件，即债务未转移；第二，被告宋某林自始至终未与原告签订借款合同或担保合同，双方并无相应的权利义务关系；第三，至于被告宋某、孙某琴、宋某禄、宋某宣所主张的借款是宋某林实际使用，应由宋某林还款的问题，本院在庭审中也向其释明，可以另案提起诉讼。故对于原告要求被告宋某林承担连带清偿责任的诉讼请求及被告宋某、孙某琴、宋某禄、宋某宣要求被告宋某林承担还款义务的主张本院不予支持。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条第一款的规定，判决如下：
一、被告宋某、孙某琴于本判决生效之日起十日内清偿原告纳雍富民村镇银行股份有限公司借款本金人民49982.63元、逾期利息人民币7777.93元及后期逾期利息（后期逾期利息以49982.63为本金，按月利率13.2‰从2015年3月31日起计算至清偿完毕之日止）；被告宋某禄、宋某宣承担连带清偿责任；
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费人民币1260元，适用简易程序审理减半收取人民币630元，由被告宋某、孙某琴承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，如义务人不自动履行义务，权利人可在判决书确定的履行义务期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审判员 陈 弦
二〇一六年五月九日
书记员 丁智超