重庆市九龙坡区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）九法民初字第13550号
原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行，住所地重庆市九龙坡区石桥铺渝州路54号，组织机构代码K3609753-2。
负责人蔡知平，行长。
委托代理人李峰，重庆智韵律师事务所律师。
被告吴绍前，男，1971年9月12日生，苗族，住重庆市秀山县。
被告彭梅连，女，1972年8月11日生，土家族，住重庆市秀山县。
原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行诉被告吴绍前、彭梅连借款合同纠纷一案，本院于2015年8月28日立案受理后，依法由审判员陈黎担任审判长，与人民陪审员邓培、曹荣书组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行的委托代理人李峰到庭参加了诉讼。被告吴绍前、彭梅连因下落不明，经本院公告送达原告起诉状副本，本院应诉通知书、举证通知书及开庭传票，期满未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行诉称，2014年5月16日，原告与被告吴绍前签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定被告吴绍前以购车专项分期信用卡透支的方式，向原告申请个人汽车消费贷款20.7万元用于购买汽车。被告吴绍前授权原告将资金汇入指定的重庆康程达汽车销售服务有限公司账户。还款方式为按月分期等额偿还，分期还款共分36期，首期还款6487.5元，以后每期还款6483元。被告吴绍前每期透支款项应从透支以后的每月20日前偿还。若被告吴绍前未按合同约定及时足额存入还款资金或无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向吴绍前收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。被告吴绍前累计三次违约的，原告有权将全部未扣款项一次性计入被告吴绍前信用卡账户，要求被告吴绍前立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同时，被告彭梅连作为被告吴绍前配偶，向原告出具了《共同还款确认书》，承诺共同偿还上述透支款项。
同日，双方还签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定由被告以其所购车辆向原告提供抵押担保，双方并办理了抵押登记。
合同订立后，原告按照合同约定将透支借款资金20.7万元汇入被告吴绍前指定的账户，履行了合同约定义务。被告吴绍前累计多期未按照合同约定按时足额偿还贷款本息。经原告催收未果，现起诉要求：1、由二被告立即偿还原告未还透支款149500元，手续费2932元，利息1279.74元，滞纳金631.14元，共计154342.88元（手续费已计算至2015年8月，自2015年9月起的手续费按月以733元计算，至分期期数36期付清时止，最长不超过2017年6月；利息、滞纳金已计算至2015年8月21日，以后的利息以未还透支款149500元为基数，按合同约定的每日万分之五计算至付清时止；透支利息按月计收复利，以后的滞纳金按该期最低还款额应还未还部分的百分之五标准收取，至付清时止，利随本清）。2、由二被告支付原告实现债权的律师费3000元。3、确认原告对被告用于抵押的“大众”牌小客车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。4、由被告承担本案诉讼费用。
原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行为证明其所主张的事实，在举证期限内向本院举示的证据材料有：1、《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，证明原告与被告吴绍前间存在合法有效的借贷关系，该合同对借款的金额、双方的权利义务及纠纷的解决等均进行了约定。《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，证明原、被告间存在合法有效的抵押合同关系，并对抵押物的详细情况进行了约定。2、中国工商银行牡丹信用卡章程，证明原、被告就借款利息、手续费的收取进行了约定。3、牡丹信用卡领用合约，证明原、被告就借款的滞纳金收取进行了约定。4、特约商户贷方回单，证明原告向被告发放了贷款。5、牡丹信用卡签购单，证明被告在指定的汽车销售商实际透支消费用于购买汽车。6、机动车登记证书，证明被告以其所购车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。7、工商银行牡丹卡购车透支还款清单，证明被告已多次逾期还款，实际产生的利息和滞纳金。8、法律事务委托合同、律师费收费发票，证明原告为实现债权委托委托代理诉讼，发生律师费3000元。9、共同偿债人承诺书,证明被告彭梅连为本案共同债务人。
被告吴绍前、彭梅连未到庭作答辩，亦未向本院举示证据材料。
审理中，因二被告未到庭应诉，放弃了民事诉讼的相关权利，所产生的不利后果由二被告自行承担。对原告所举示证据材料的真实性经与原件核对，本院均予以确认，并据此认定以下事实：
1、2014年5月16日，原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行与被告吴绍前签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定由被告吴绍前（乙方）以信用卡透支方式向原告（甲方）申请汽车消费借款20.7万元，用于购买“大众”牌汽车1辆。贷款手续费率12.75%,为26392.5元。借款本金及手续费由吴绍前以按月分期等额方式偿还。分期还款共分36期，首期应还款为6487.5元，以后每期偿还的金额为6483元。每期应还的透支款项应从透支次月起于每月20日前偿还。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向吴绍前退还手续费。如果吴绍前没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者吴绍前用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法支受偿扣款的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向吴绍前收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。在本合同有效期内，如果吴绍前累计三次违约；或展期后发生一次违约，原告有权要求吴绍前立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用，直至取消本合同项下购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入吴绍前信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条第（二）项规定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息（按同期贷款利率收取）；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》牡丹贷记卡条款规定，持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，银行有权按月计收复利，透支利率按照中国人民银行有关规定执行。被告彭梅连向原告出具《共同偿债人承诺书》，同意承担本案借款合同项下债务承担共同清偿责任。
2、原告另与被告吴绍前签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定由吴绍前以其所购“大众”牌小客车为本案《信用卡购车专项分期付款合同》项下借款本金、手续费、利息及实现债权的费用设定抵押。双方并于2014年8月6日在车辆登记机关办理了抵押登记。
3、合同签订后，原告按约定于2014年6月3日将透支借款20.7万元发放给了被告吴绍前。被告吴绍前自2014年7月起至2015年4月均按约定履行了向原告偿还透支借款本金及手续费的义务，共计偿还了原告借款本金57500元，手续费7334.5元。自2015年5月起，被告吴绍前未再偿还原告借款本金及手续费，尚欠原告借款本金149500元，截止2015年8月的手续费2932元。上述款项经原告催收不成，遂委托重庆智韵律师事务所向本院提起诉讼，要求被告偿还全部未还借款本金、手续费，及截止2015年8月21日的逾期利息1279.74元，滞纳金631.14元；此后的利息、复利、滞纳金按照双方约定继续计算至款项付清时止。原告为此支付律师代理费3000元。
本院认为，原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行与吴绍前所签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意表示，合同内容不违反法律的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。
合同签订后，原告已按照约定将贷款发放给了被告吴绍前，完全履行了合同义务。吴绍前收到贷款后，有依约定按时、足额偿还原告贷款本金手续费的义务。但被告吴绍前在合同履行中，自2015年5月起，至今已连续多期未偿还原告贷款本金及相应费用，违背了合同的约定。原告有权依照双方约定宣布借款提前到期，由被告吴绍前偿还全部贷款本金及相应费用。被告吴绍前下欠原告费用经庭审核实为借款本金14.95万元，手续费2932元、截止2015年8月21日利息1279.74元、滞纳金631.14元，本院予以确认，上述款项应由被告吴绍前支付原告。
被告彭梅连虽不是《信用卡购车专项分期付款合同》的一方当事人，但在本案中，被告彭梅连向原告出具了《共同偿债人承诺书》，同意承担本案《信用卡购车专项分期付款合同》项下债务承担共同清偿责任，该意思表示真实有效，符合法律规定，本院予以确认。原告要求被告彭梅连承担本案债务清偿责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。
《中华人民共和国担保法》第三十条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案原告与吴绍前签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，由吴绍前以其所购的“大众”牌客车为本案透支借款合同项下借款本金、手续、利息、滞纳金及实现债权的费用设定抵押，并办理了抵押登记。双方抵押担保的意思表示真实明确，符合法律规定。本院对抵押担保的法律效力予以确认。现原告要求确认其对被告吴绍前名下的“大众”牌小客车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的请求，本院予以支持。
综上，原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行基于被告吴绍前的违约行为，起诉要求解除双方《信用卡购车专项分期付款合同》，由被告吴绍前提前偿还全部借款、相关费用及利息、滞纳金，并由被告彭梅连在承担本案共同清偿责任的的请求，理由正当，证据充分，本院均予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条，第一百零七条，第一百零九条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴绍前、彭梅连于本判决生效后7日内立即偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行透支借款本金14.95万元，截止2015年8月的手续费2932元、截止2015年8月21日的利息1279.74元、滞纳金631.14元，合计154342.88元（自2015年9月起的手续费按月以733元计算，至分期期数36期付清时止，最长不超过2017年6月；2015年8月21日以后的利息以14.95万元为基数，按每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按规定计收复利；利息、复利均计算至欠款付清时止）。
二、被告吴绍前、彭梅连支付原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行实现债权的律师费3000元；
三、原告中国工商银行股份有限公司重庆高科技支行对吴绍前名下“大众”牌小客车折价或者以拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；
本案诉讼费3450元，由被告吴绍前、彭梅连负担；公告费850元，由被告负担（因原告预交诉讼费1725元、公告费850元，被告负担的诉讼费用及公告费用，由被告连同应付款一并付原告2575元，由被告于本判决生效后7日内直接向本院缴纳1725元）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。
如不服本判决，可在收到本判决书之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 陈 黎
人民陪审员 曹荣书
人民陪审员 邓 培
二〇一六年三月十日
书 记 员 杨 倩