甘肃省山丹县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘0725民初45号
原告李燕。
被告中国人寿保险股份有限公司山丹县支公司。地址：甘肃省张掖市山丹县。
法定代表人魏强，该公司经理。
委托代理人陶稷兴，男。
委托代理人汪永彤。
被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司。地址：甘肃省兰州市。
法定代表人张举科，该分公司总经理。
委托代理人陶稷兴。
原告李燕诉被告中国人寿保险股份有限公司山丹县支公司、被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2016年1月5日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李燕、被告中国人寿保险股份有限公司山丹县支公司的委托代理人陶稷兴、汪永彤、被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司的委托代理人陶稷兴均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告李燕诉称，2011年7月12日，原告签订国寿康宁终身重大疾病保险合同一份，根据合同约定原告作为投保人为自己丈夫陈龙投保购买了国寿康宁终身重大疾病保险一份，保险金交纳期间从2011年7月15日起到2021年7月15日为止。在合同交费期内，原告每年按时向被告交纳保险费。2015年7月，陈龙被确诊患慢性肝功能衰竭、肝炎后肝硬化、肝功能失代偿期、乙型病毒性肝炎等重大疾病，同年8月4日陈龙因病死亡。后原告作为该保险合同的投保人和受益人要求被告按保险合同的约定承担保险责任，赔付原告因陈龙重大疾病身故的保险金45000元，但被告于2015年11月27日向原告作出拒绝给付保险金的通知书，要求解除、终止双方签订的保险合同并不承担保险理赔责任。故起诉要求依法判令被告按保险合同约定承担保险责任赔付原告保险金45000元，并承担本案的诉讼费用。
被告中国人寿保险股份有限公司山丹县支公司辩称，与原告签订保险合同的主体是中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司，因此原告诉讼本公司主体不适格。本公司在代办投保业务时曾向原告做过相关询问，尽到了如实提示说明的义务，并有投保人的签名。但被保险人在2008年就已患有肝炎，2009年患有肝硬化，原告投保时违反如实告知义务，属于带病投保。后来原告提出了退费申请，经上级公司批准同意了原告的申请，给原告做了全额退费的处理。因此被告认为原告的诉讼请求不能成立。
被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司辩称，原告起诉的事实与理由属实。后来本公司知道被保险人情况后，就通知原告解除了保险合同。客户带病投保，按合同规定只能退还保险费的现金价值，理赔人员与原告沟通后，原告同意并且写了退费申请，本公司考虑到原告实际情况，已将原告交纳的保险费全部退还。故不同意原告的诉讼请求。
经审理查明，2011年7月15日，原告在被告处投保国寿康宁终身重大疾病保险，并与被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司签订保险合同一份，投保手续等均由其下属公司，即被告中国人寿保险股份有限公司山丹县支公司代为办理。合同中载明投保人为原告李燕，被保险人为陈龙（系原告丈夫），合同生效日期为2011年7月16日，保险金额为15000元，交费方式为年交。其中，国寿康宁终身重大疾病保险利益条款的第五条保险责任中约定：被保险人身故，保险公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，本合同终止。该合同签订后，原告按合同约定逐年向被告交清保险费。2015年8月4日，原告丈夫陈龙因病去世。2015年11月25日，原告根据该保险合同约定，向被告提出要求赔付被保险人身故保险金45000元的理赔申请。被告经调查并调取了被保险人陈龙分别于2008年10月12日和2009年6月20日两次在山丹县人民医院住院病历两份，认为被保险人陈龙在投保之前，早已因患有病毒性乙型肝炎等疾病多次住院治疗，但在投保时没有向保险公司履行如实告知义务。2015年11月27日，由被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司下属的张掖分公司向原告发出《解除保险合同通知书》和《拒绝给付保险金通知书》各一份，说明根据国寿康宁终身重大疾病保险条款规定，本次事故不属于合同约定的责任范围，予以拒赔，退还所交保险费19275元，合同终止。后被告向原告退还了保险费19275元，但原告认为按保险合同约定被告应当承担保险责任赔付保险金45000元，双方对此发生较大争议，故原告起诉提出上述诉讼请求。
另查明，被告在庭审中向本院提交2015年11月27日由原告署名的《退费申请》一份，辩解公司理赔人员和原告于2015年11月27日对理赔事项进行充分协商后，原告向被告提交了亲笔书写的退费申请书后，公司才做出予以退还保险费的决定，说明被告已经就原告投保的该份保险合同履行了应尽的义务，原告也接受了被告提出退还保险费的理赔结果。同时申请由证人鲍某某（被告中国人寿保险股份有限公司山丹县支公司理赔人员）出庭作证。证人陈述证明，当时原告在被告公司要求理赔，证人告知原告只能退还现金价值，原告不同意，情绪比较激动，后来原告说最起码要退还保险费，证人让原告写申请时，由于原告急着去接孩子，在证人所给白纸上签了名字就离开了，其他内容是原告走后由证人补某某的，但是原告签名时证人已某某的内容都向原告解释清楚了。经质证原告认为，该申请是当时自己去找被告公司领导要求理赔，被告知属于带病投保不予理赔时，原告就说交的钱应该退还，后来被告公司让原告去写申请，证人就给了原告一张白纸，由原告在上面签名，当时原告还问如果理赔后再起诉有没有影响，证人说某某，因此原告才签了名，如果知道有影响原告就不会签名。故这个申请上只有名字是原告写的，对其他内容都不清楚。经本院再次征询，被告认可是在原告提出退费申请以后，被告才做出了拒赔通知，辩解如果原告没有申请退费，被告只能给原告退还保险费的现金价值。双方对此事实争议较大，审理中，经本院多次主持调解，原告坚持其诉讼请求，双方未能达成调解协议。原告亦明确表示，要求被告理赔的保险金45000元中，应当扣除被告已退还的现金19275元。
上述事实，由原告提交的保险合同复印件1份、解除保险合同通知书1份、拒绝给付保险金通知书1份，被告提交的个人保险投保单1份、山丹县人民医院住院病历2份、退费申请1份、证人鲍某某的证言，以及原、被告在庭审中的陈述等证据予以证实。
本院认为，原告在被告处投保国寿康宁终身重大疾病保险，并按期向被告交清了保险费。原、被告之间形成的保险合同合法有效，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十六条、第十七条对保险人免责条款的注意提示义务和投保人的如实告知义务都作出了明确规定，本案中，被告认为原告在投保时未履行被保险人陈龙曾患病的如实告知义务，足以影响其决定是否同意承保的决定，故其依法有权解除合同。但审理中已查明，原、被告之间的保险合同自成立之日起已超过二年，被告作为保险人依法不得解除合同，对原告投保的被保险人因病身故发生的保险事故应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故被告辩解由于原告未履行如实告知义务，被告不承担保险责任，以及保险合同已解除的抗辩理由，有悖于相关法律规定，本院不予采信。被告中国人寿保险股份有限公司山丹县支公司系被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司下属机构，其代办的保险业务应由合同主体被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司承担相关责任。
同时，由于保险合同的特殊性，相对于保险公司来说，投保人或者被保险人由于专业知识方面的缺乏，对保险条款、法律规定中很多条款因细微差别或者理解上的误差可能导致的后果显然是认识不够的，合同双方当事人对保险事故的性质以及双方行为的认知能力和水平明显不对等。在本案中，已查明原告在保险事故发生后向被告提出理赔申请时，其署名的退费申请书内容是原告不在场的情况下由被告理赔人员补某某，被告提交的相关证据不能证明该退费申请书内容是原告本人的真实意思表示，亦不能证明原、被告对本起保险纠纷处理已达成了合意，原告接受了被告退还保险费的理赔结果。被告辩解理由均不能成立，本院不予采信。
鉴此，本院为保护权益人的合法利益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第三款、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司赔付原告李燕保险金45000元，扣除已退还的保险费19275元，应付25725元，限于本判决生效后10日内付清；
二、驳回原告李燕的其他诉讼请求。
案件受理费925元，减半收取462.5元，由原告李燕承担198.1元（已交纳），被告中国人寿保险股份有限公司甘肃省分公司承担264.4元，限于本判决生效后7日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
审判员 卢殿宏
二〇一六年三月二十八日
书记员 陈 斐
附适用法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
申请执行事项告知：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。