安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0104民初1367号原告：中国银行股份有限公司合肥南城支行，住所地安徽省合肥市金寨路131号，统一社会信用代码91340100849020561D。负责人：许正兆，行长。委托诉讼代理人：茆华，男，1973年7月19日生，汉族，中国银行股份有限公司安徽省分行合肥管理部经理。委托诉讼代理人：赵一辰，安徽承义律师事务所律师。被告：杨科，男，1981年10月22日生，汉族，合肥大唐江山塑料有限公司员工，户籍地重庆市南岸区，现住合肥市，被告：陈力娜，女，1985年12月24日生，汉族，无业，户籍地重庆市南岸区，现住合肥市,委托诉讼代理人：杨品辉，安徽睿正律师事务所律师。委托诉讼代理人：何欣，安徽睿正律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司合肥南城支行诉被告杨科、陈力娜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月17日立案受理后，依法组成合议庭于2017年8月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人茆华、赵一辰，被告陈力娜及其委托诉讼代理人杨品辉、何欣到庭参加了诉讼。被告杨科经本院公告送达开庭传票,无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司合肥南城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨科立即偿还原告借款本金435827.33元及利息、罚息10950.24元，合计446777.57元（利息按合同约定标准暂计至2016年12月11日，之后的利息、罚息损失按照合同约定计至款清之日止）；2.判令被告杨科支付原告实现债权所支付的律师代理费用28000元，以上合计474777.57元；3.判令原告对被告杨科、陈力娜提供的抵押物桃花镇石笋路与棋石路交口禹洲华侨城二期柳园7#楼603室房屋（房地产权证号：20××04）享有优先受偿权，并请求拍卖、变卖上述抵押财产以清偿原告本案债权本息及为实现债权所支出的合理费用；4.判令被告陈力娜对上述债务承担共同还款责任；5.判令上述被告共同承担本案诉讼费和保全费。事实和理由：2012年5月28日，被告杨科与原告中国银行股份有限公司合肥南城支行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，根据该合同约定中国银行股份有限公司合肥南城支行向被告杨科贷款人民币49万元，贷款期限为20年/240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；按月结息和付息，等额本息偿还；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；被告杨科、陈力娜以该合同项下贷款所购房屋桃花镇石笋路与棋石路交口禹洲华侨城二期柳园7#楼603室房屋（房地产权证号：20××04）向原告提供抵押担保并办理了抵押登记；被告若未按合同约定归还贷款本息及发生合同约定的其他违约情形的，原告有权依约宣布合同项下的全部贷款提前到期，并有权要求被告偿还因其违约而给原告造成的损失，有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权等。合同签订后，原告于2012年6月11日向被告杨科发放贷款人民币49万元，但至2016年12月11日止被告杨科已连续逾期7笔未还。综上所述，原告认为：依法成立的合同受国家法律保护，被告杨科未按合同约定及时清偿原告借款本息，已构成违约，依法应承担继续履行、承担原告实现债权费用等法律责任；被告杨科、陈力娜作为抵押人应当承担担保责任，原告有权对其提供的抵押物享有优先受偿权；被告陈力娜作为被告杨科的配偶，且债务发生在夫妻关系存续期间，陈力娜应承担夫妻共同债务。原告中国银行股份有限公司合肥南城支行对其诉称提供的证据为：1.身份证、结婚证；2.《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；3、房地产他证；4.借款借据；5.逾期未还款查询单打印件；6.聘请律师合同、发票、转款凭证。被告杨科书面辩称：1、本人杨科与陈力娜于2014年6月13日正式协议离婚，协议约定房屋归陈力娜所有，并且房屋贷款由女方归还；2、由于房子为按揭贷款，房屋不能过户，当时也由重庆市南岸区公证处公证过，由女方还完贷款后代理办理过户；3、由于女方故意没有按时归还按揭贷款，也不告知我本人贷款未及时还，从而导致本人征信长期受影响。被告杨科为其辩称提供的证据为离婚协议书及离婚证复印件各1份。被告陈力娜辩称：原告要求提前归还未到期的全部借款本金435827.33元及利息和罚金，没有事实及法律依据。第一，根据原告与被告杨科双方之间签订《中国银行股份有限公司个人一手房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》。三、借款人违约事件及处理，1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，……从上述合同约定可以看出，原告有权在被未按期归还贷款本息时，宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。而本案中，原告诉讼请求第一项即要求被告立即偿还其借款本金435827.33元及利息和罚金（也即是要求被告提前归还未到期全部的借款本金及利息），而没有经过向被告宣布或通知这一程序。现在直接要求被告偿还全部未到期借款本金及利息，是不符合上述合同约定及我国合同法的相关规定。我国合同法第九十六条规定：当事人一方（依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定）主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。虽然，被告未按照合同的约定归还借款已经逾期多期（笔），原告有权依据双方之间的合同约定【附件一第三条借款人违约事件及处理第2项出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施】向被告宣布贷款全部或部分提前到期。而这样的约定，也仅仅是原告有权单方要求被告提前归全部或部分借款的权利，以及有权提前解除合同。如原告要行使这一权利，则必须要向被告宣布（或通知）这一程序（行为）后，才能主张要求被告提前归还全部未到期的借款本金及利息。被告至今没有收到过原告向其宣布（通知），要求提前收回未到期的全部借款本金。因此，原告要求被告归还未到期全部借款本金，是没有事实及法律依据的。第二、被告认为，依据原被告双方贷款合同约定，在现阶段，原告仅有权要求被告偿还已经逾期部分的本金、利息和罚金。在原告没有向被告履行“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”前，原告没有权利要求被告偿还全部未到期借款本金及利息。原告主张的律师费过高，不符合本案的实际情况，违背公平合理原则。第三，被告没有按照合同约定按期偿还借款（已经逾期）的事实是承认的，由于被告杨科是借款人，偿还借款的事情在离婚前均有杨科负责办理，在与其离婚后，双方将该房屋约定给陈力娜，陈支付给杨一定数额的现金补偿，同时还约定银行按揭款由陈力娜继续支付。因该房屋按揭合同、还款的银行卡等一直都在杨科处，没有及时给陈力娜，加上陈力娜离婚后带上孩子回老家重庆，所以耽误了银行还款。由于上述原因，被告陈力娜不清楚现在具体逾期的期数及利息，在此，也请求法庭依法查明被告具体逾期偿还的期数、时间、利息等内容。同时，被告也要求原告提供规范、有力的证据予以证实具体逾期内容。被告愿意在法庭的主持下对本案进行调解，被告愿意筹款在约定期限内一次性将拖欠的全部借款本金及利息偿还清。在此基础上，被告要求原告应当对该房屋的他项权证进行注销，协助被告办理其他等手续。被告陈力娜未提供证据。经审理查明：2012年5月28日，原告与被告杨科签订个人一手住房贷款合同一份，内容为：第一条贷款金额为人民币肆拾玖万元；贷款期限20年；第二条贷款用途为用于借款人购买坐落于禹州华侨城二期柳园7-603室的住房。借款人不得改变贷款用途。第三条贷款利率与结息本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定，按下列方式执行：浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.875‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇中国人民银行调整贷款利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。第十二条贷款期限为240月。第五条贷款的发放，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户，（账户名称：合肥禹州房地产开发有限公司；账号为00×××98）以购买本合同第二条所列之住房（商业用房）。第十五条对第六条的说明1、借款人还款方式采用第六条第一款中所述的等额本息方式；2、按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款。还款期数共计240期，在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为人民币叁仟捌佰壹拾叁元陆角捌分；采用等额本金还款法，则每期还本金额为人民币贰仟零肆拾壹元陆角柒，首期还本付息金额为人民币肆仟玖佰贰拾元肆角贰分，此后每月递减。本合同签订日利率与本合同实际执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准。为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名杨科，账号00×××85，作为本合同项下贷款的指定还款账户。第十七条：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》。抵押物清单载明：抵押人姓名：杨科、陈力娜，抵押物名称：房屋，抵押物坐落：禹州华侨城二期柳园7-603，建筑面积106.99平方米，实际抵押值490000元，被告杨科、陈力娜在抵押物清单上签名。合同通用条款载明：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致地律师费用损失等，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、按本合同第九条规定所计收的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等内容。2013年1月10日，桃花镇石笋路与棋石路交口禹州华侨城二期柳园7#楼603室在肥西县肥西县房产管理局办理了房地产他项权利人为中国银行股份有限公司合肥南城支行，债权数额为490000元的房地产他项权抵押登记（房地产他证肥西字第2013000952号）。2012年6月11日，中国银行借款凭证（正本借据）载明：收款户名：合肥禹州房地产开发有限公司，账号18×××98，借款单位名称：杨科，贷款账号18×××67，借款用途：购房，贷款期限240月，月利率5.6667‰，借款金额490000元，还款方式等额本息。被告杨科在该借款借据上签名。当日，原告按合同约定将贷款490000元转入合肥禹州房地产开发有限公司。借款后，被告杨科自2016年6月11日起未按期归还借款本息，至2016年12月11日被告杨科欠原告已到期借款本金10223.09元，未到期借款本金425604.24元，利息10557.31元，本金罚息204.65元，利息罚息188.28元未予支付。原告为本次诉讼支出律师费28000元。另查，被告杨科与陈力娜于2014年6月13日在民政局办理了离婚登记手续。上述事实有当事人陈述、原告提供的身份证、结婚证（复印件）、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、房地产他项权证、借款借据、逾期未还款查询单、委托代理合同、律师费发票在卷证实。本院认为：原告与被告杨科签订的住房借款合同及借据，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。原告依约发放490000元贷款后，被告杨科自2016年6月11日起未按期偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告杨科归还全部借款本金435827.33元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告杨科支付利息、罚息及复利的诉讼请求符合合同约定及法律规定，至2016年12月11日被告杨科应支付的利息为10557.31元，本金罚息204.65元，利息罚息188.28元。原告主张的律师费28000元，系原告为实现本案债权产生的费用。原告要求被告杨科支付律师费28000元的诉讼请求，符合合同约定,本院予以支持。被告杨科向原告所借款系在其与被告陈力娜夫妻关系存续期间，借款用途为购买房屋，故被告杨科所借款应为夫妻共同债务，原告要求被告陈力娜共同支付借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告杨科、陈力娜以禹洲华侨城二期柳园7-603室房屋为其所借款本息及应承担的费用提供抵押担保，原告要求对该抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨科、陈力娜于本判决生效之日起10日内偿还原告中国银行股份有限公司合肥南城支行借款本金435827.33元；二、被告杨科、陈力娜于本判决生效之日起10日内支付原告中国银行股份有限公司合肥南城支行利息、罚息（至2016年12月11日的利息为10557.31元，本金罚息204.65元，利息罚息188.28元，2016年12月12日起按合同约定利率计算至借款本金435827.33元付清之日止）；三、被告杨科、陈力娜于本判决生效之日起10日内支付原告中国银行股份有限公司合肥南城支行律师费28000元；四、原告中国银行股份有限公司合肥南城支行对被告杨科、陈力娜提供抵押担保的桃花镇石笋路与棋石路交口禹洲华侨城二期柳园7#楼603室（房地产权证号20××04）的房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述第一、二、三项债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8422元，公告费500元，由被告杨科、陈力娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长 刘 华人民陪审员 周 雷人民陪审员 王慧珍二〇一七年九月十五日书 记 员 杨 梅附：本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。