广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初620号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市。负责人：周立德，行长。委托诉讼代理人：谢锡祥、邹庆技，广东海法律师事务所律师。被告：林宏林，男，汉族，住茂名市电白区。被告：杨水玉，女，汉族，住茂名市电白区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告林宏林、杨水玉借款合同纠纷一案，本院于2017年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人邹庆技到庭参加诉讼，被告林宏林、杨水玉经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原、被告双方的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.判决两被告立即偿还借款本金85288.99元给原告广发银行茂名分行；3.判决两被告立即支付借款本金85288.99元的利息、罚息、复利[利息按约定月利率1.1%计算，从2016年9月15日计起暂计至2017年1月17日止为4141.26元，实际利息计至付清款项之日止]；罚息、复利按《个人信用贷款（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2016年9月15日计起暂计至2017年1月17日止为727.08元；复利从2016年9月15日起暂计至2017年1月17日止为144.91元；实际罚息、复利计至付清日止]给原告广发银行茂名分行；4.本案诉讼费用由两被告负担。事实与理由：2014年10月21日，被告林宏林向原告申请“自信卡（自信一贷）申请表”贷款业务，申请贷款额度为150000元，用于装修。经原告核准，原告广发银行茂名分行同意贷款130000元给被告林宏林，并向被告林宏林发出编号为124149001966《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为1241490019660001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，额度期限自2014年10月27日起至2014年10月27日止。《个人信用贷款核准通知书（额度）》第1条、第2条约定还款方式为等额本息，还款日为每月15日，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。《个人信用贷款条款》第12款约定：“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”。被告林宏林在约定的贷款额度范围内多次使用贷款，但未能按约定归还。被告杨水玉是被告林宏林的妻子，在向原告广发银行茂名分行申请借款时，对被告林宏林的借款知情，本案债务是两被告夫妻关系存续期间所产生的共同债务，被告杨水玉应对本案的债务承担共同还款责任。为维护合法权益，根据有关法律规定，原告广发银行茂名分行特向法院提起诉讼，请求判如所请。被告林宏林不作答辩。被告杨水玉不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年10月22日，被告林宏林向原告广发银行茂名分行递交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1410240112）一张，申请循环额度借款150000元，额度期限为60个月，借款用途为住房装修，还款方式为等额本息，指定还款日为每月15日。《自信卡（自信一贷）申请表》中附有《自信卡（自信一贷）条款》，该贷款条款约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告广发银行茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与原告广发银行茂名分行之间的其他合同。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告林宏林发放了卡号为62×××48的信用卡，并核准该卡的授信额度为130000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年10月27日至2019年10月27日，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息。被告林宏林在《自信卡（自信一贷）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149001966）上签名及按捺确认：“本人理解并同意接受本核准通知书及广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。被告杨水玉在《自信卡（自信一贷）申请表》中的借款人配偶一栏处签名及按捺。合同签订后，被告林宏林在上述授信额度范围内，共使用了三笔贷款，之后被告林宏林未能依约及时足额偿付借款本息，尚欠原告广发银行茂名分行借款本金85288.99元的利息、罚息、复利[利息按约定月利率1.1%计算，从2016年9月15日计起暂计至2017年1月17日止为4141.26元，实际利息计至付清款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款合同（自信一贷）条款》第12条约定计算，罚息从2016年9月15日起暂计至2017年1月17日止为727.08元，复利从2016年9月15日起暂计至2017年1月17日止为144.91元；实际罚息、复利计至付清日止]。原告广发银行茂名分行经多次催收未果于2017年2月20日诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告广发银行茂名分行明确涉案的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同组成个人信用贷款合同，并明确其请求解除的是《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1410240112）和《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149001966）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1241490019660001）。另查明，被告林宏林与被告杨水玉于2006年6月14日登记结婚，本案债务是两被告夫妻关系存续期间所产生的债务。本院认为，原、被告之间的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告林宏林使用借款后未能依约足额还款，构成违约，现原告广发银行茂名分行请求解除合同及请求被告林宏林偿付借款本金85288.99元、利息4141.26元、罚息727.08元、复利144.91元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，2017年1月18日起的利息、罚息、复利均按合同约定计至付清款项之日止），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。本案债务发生在被告林宏林与被告杨水玉夫妻关系存续期间，且被告杨水玉同意为被告林宏林的上述借款承担连带清偿责任，被告林宏林与被告杨水玉没有充分证据证明原告广发银行茂名分行与被告林宏林明确约定为个人债务，被告林宏林与被告杨水玉也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故被告林宏林与被告杨水玉婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告林宏林与被告杨水玉共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告杨水玉对被告林宏林以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告林宏林、杨水玉经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告林宏林签订的《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1410240112）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149001966）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1241490019660001）；二、限被告林宏林、杨水玉于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金85288.99元及利息4141.26元、罚息727.08元、复利144.91元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，2017年1月18日起的利息、罚息、复利均按合同约定计至付清款项之日止）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2058元,减半收取1029元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交1029元），由被告林宏林、杨水玉负担。被告林宏林、杨水玉应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 叶福兴二〇一七年五月十五日法官助理 吴俏丽书 记 员 倪 敏附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。