浙江省宁波市鄞州区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0212民初7712号原告：叶佳男，男，1992年4月1日出生汉族，个体经营，住宁波市鄞州区。委托诉讼代理人：梅静静，浙江宇邦律师事务所律师律师。被告：朱恩娜，女，1990年10月4日出生汉族，户籍所在地宁波市鄞州区，现住宁波市鄞州区。被告：朱达辉，系朱恩娜配偶，1989年11月10日出生汉族，户籍所在地宁波市鄞州区，现住宁波市鄞州区。两被告的共同委托诉讼代理人：胡节生，上海市泾锐律师事务所律师。原告叶佳男与被告朱恩娜、朱达辉民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月4日立案后，依法适用简易程序。根据原告申请，本院依法对两被告实施了财产保全。两被告在审理期间变更诉讼委托代理人。经原、被告双方同意，本案继续适用简易程序，于2017年11月1日公开开庭进行审理。原告叶佳男及委托诉讼代理人梅静静、两被告的共同委托诉讼代理人胡节生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：两被告共同偿还原告欠款122691.10元，并支付自2017年1月暂计至2017年6月的利息18000元，之后计至实际付清日止。审理期间，原告变更诉讼请求为：两被告共同偿还原告欠款123335元，并支付自2017年1月暂计至2017年6月的利息18000元，之后计至实际付清日止。事实和理由：原告与被告朱达辉系朋友关系。2016年4月，被告朱达辉因经营需要，向原告借款100000元。原告出于朋友关系答应出借，但手头没有那么多现钱，打算从父亲叶良武的鄞州银行信用卡（尾号1108）透支钱款给被告。被告朱达辉得知后提出可将该卡放在被告朱达辉处，由其支配，额度在100000元，银行产生的利息由被告支付，并且按每月2800元-3000元支付利息给原告，2017年4月25日前将卡还清，并归还给原告。被告朱恩娜因此在2016年4月26日出具100000元的借条。两被告自2016年5月开始支付了两个月利息，之后就未按约定支付利息，但一直使用该卡。至2017年1月11日，原告收到了银行催收函，该卡发生透支并缴款延滞，原告多次向两被告催促，两被告虽口头答应一直未实际归还。原告于2017年1月20日、1月23日分两次归还了该笔款项。之后，原告要求两被告还卡，但两被告在原告还款后再次将该卡透支取现，还款92765元给原告，并保证不会再逾期，要求继续使用。两被告在2017年3月再次逾期，原告又垫付了98000元，并再次要求两被告将卡归还，两被告依旧将卡套现还现金给原告，要求继续使用，反复至今。该卡自2016年11月至今已产生利息22691.10元，均由原告垫付，且透支额度100000元已用完。两被告自2017年1月之后未再向原告支付利息。另，截止到2017年7月4日原告将卡挂失为止该卡尚欠款103335元，原告还曾于2017年1月20日垫付款20000元，共计欠款123335元。审理期间，原告补充部分事实：借款合同和借条虽由被告朱恩娜出具，但系两被告共同所借，且系夫妻共同债务，应由两被告共同归还借款。被告朱恩娜、朱达辉共同辩称，1.原告主张两被告偿还欠款，尚未明确欠款性质，到底是借款本金还是垫付款。2.如原告主张系借贷关系，则借贷关系无效，原告应向被告返还已支付的利息26400元，其中2016年5月至7月每月支付利息2800元，2016年8月至2017年1月每月支付3000元。原告将信用卡支配权交给他人使用，且收取高额利息，涉及高利转贷行为是无效的，收取的利息应当返还。3.原告要求两被告支付信用卡逾期利息23335元是不成立的，借款合同中没有约定由谁承担，信用卡系原告父亲持有，由此造成的扩大损失不应由被告承担，原告将信用卡交由他人使用应当预见可能产生逾期情况。4.信用卡逾期额度也不认可，期间信用卡不是一直在被告处，曾经还卡给原告，因此产生的利息不应由两被告承担。5.本案所涉信用卡持有人是叶良武，应追加叶良武作为第三人参加诉讼。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1.借条、合同各一份，拟证明两被告向原告借款的事实。2.鄞州银行信用卡透支款催收函一份，拟证明截止2017年1月10日止被告欠款111864.94元的事实。3.贷记卡历史交易明细查询、2017年5月10日账单各一份，拟证明截止2017年5月10日欠款99986.55元的事实。4.情况说明、户籍资料各一份，拟证明信用卡持卡人系叶良武，叶良武系原告父亲，叶良武将信用卡交给原告支配使用的事实。两被告均未提交证据。原告提交的证据经庭审质证，两被告质证意见及本院认证意见如下：证据1，两被告对真实性无异议，对合法性、关联性有异议，认为涉及违反相关信贷资金不得高利转贷的规定，合同是无效的，从内容看没有约定信用卡透支产生的责任由谁承担，利息不应超过年利率24%。证据2，两被告对真实性、合法性无异议，关联性有异议，认为信用卡持有人系叶良武，并非原告，是叶良武交给原告支配，没有授权给他人使用；且有两期逾期，原告在第一期逾期发生时应当及时止损。证据3，两被告对真实性无异议，对欠款金额无异议，但从账单中2017年6月10日发生的分期付款费用及挂失费可以证明原告对欠款金额知情。证据4，两被告对情况说明的真实性有异议，认为证据形式系证人证言，叶良武应出庭作证，同时也证明叶良武将卡交给原告使用，没有授权给他人使用。本院对证据1、2、3的真实性予以认定，关于合同的效力在说理部分阐述；证据4经本院核实确系原告父亲叶良武出具，故对其真实性予以认定。综合原、被告诉辩意见、举证、质证及本院认证意见，本院确认本案如下事实：2016年4月26日，原告与被告朱恩娜签订《合同》一份，约定：乙方（原告）的一张鄞州银行蜜蜂卡（尾号1108），信用额度为10万，出借于甲方（朱恩娜）做投资，每月的最后还款日由甲方朱恩娜还款，之后还入的款项由乙方取出给予甲方继续做投资，为期一年，于2017年4月25日归还；合同结束时，乙方归还合同与借条一并给甲方；备注：甲方每月付利息给乙方，前三个月为2800元整，之后为3000元整。同日，被告朱恩娜还出具一份《借条》给原告，载明：今借到原告100000元，利息为2800元-3000元整，于每月30日打其卡内，于2017年4月25日归还。上述所涉银行卡实际系原告父亲叶良武在鄞州银行办理的信用卡，交由原告支配、使用。两被告使用该信用卡进行透支消费和预借现金，至2016年10月前没有发生逾期还款情况。2017年1月11日，鄞州银行向持卡人叶良武发出《鄞州银行信用卡透支欠款催收函》，主要内容：截止2017年1月10日，该卡已发生透支并缴款延滞，累计欠款111864.94元，要求在函件送达之日起三天内归还全部款项。因两被告未归还信用卡欠款，原告于2017年1月20日将信用卡从被告处取回，并分别于1月20日还款20000元、于1月23日还款91865元。原告还清欠款后，两被告继续用卡并取现92765元归还给原告91865元（其中900元系信用卡取现手续费），至2017年5月10日该信用卡欠款共计99986.55元。因两被告再次逾期还款，至2017年6月10日发生利息1798.14元。原告为还款于2017年6月10日申请了两笔各20000元的12期分期还款，每笔分期还款额为1666.67元，另每笔分期还款还产生手续费70元。因两被告在借款期满后未归还信用卡，原告于2017年7月4日将信用卡挂失处理。两被告使用信用卡期间，原告认可分别于2016年6月1日、7月12日、9月1日、11月21日收到两被告支付的利息2800元、2800元、1800元、2500元，合计9900元。另查明：被告朱恩娜、朱达辉于2012年6月6日登记结婚。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。关于原、被告之间的借贷关系是否合法的问题，根据原告与被告朱恩娜签订的《合同》约定，实际出借的是信用卡的信用额度，信用卡本身具有透支消费、预借现金的功能，但根据中国人民银行关于银行卡的管理规定，仅限于持卡人本人合法使用，原告经其父亲叶良武同意取得信用卡的支配、使用权后出借给被告使用，其出借信用卡的行为违反了信用卡的使用规定，应予改正，但系信用卡持卡人与银行之间的法律关系。至于两被告取得信用卡后消费使用，与原告形成的是民间借贷关系，并未违反法律的强制性规定，应为有效。关于借款金额的认定，虽然合同及借条约定出借给被告朱恩娜的信用额度为100000元，但应以实际发生的透支金额等确定借款金额；被告朱恩娜在借款期间使用信用卡进行循环消费和取现，虽然信用卡在2017年1月10日至4月10日期间部分时间段由原告持有，但用卡交易情况清楚，并未发生混淆，至2017年5月10日，根据信用卡账单显示欠款金额为99986.55元，系由两被告刷卡消费发生，应由两被告归还；两被告在开始使用信用卡的半年多时间里并未发生逾期还款情况，证明两被告对信用卡的账单日、还款日均知情，且合同约定被告应在每月的还款日还款，证明因使用信用卡透支消费、预借现金发生的欠款均应由两被告归还，包括可能发生的利息、滞纳金等费用，故两被告未按合同约定还款发生的利息、滞纳金等均应计入借款本金；根据信用卡账单确认2017年6月10日发生了利息1798.17元；原告在两被告逾期还款后申请分期还款产生的手续费实际系为防止损失扩大的减损行为，故分期手续费共计1680元亦应计入借款本金；因两被告曾在2017年1月逾期还款，原告于2017年1月20日代两被告还款20000元也应计入借款本金；上述认定的借款本金共计123464.72元，现原告按123335元主张，未损害被告利益，应予支持，且合同约定的借款期限已届满，应由两被告归还。关于借款利息，合同约定为前三个月为每月2800元，之后为每月3000元，两被告已支付的利息9900元并未超过法律的限制性规定，但后续利息应以年利率24%为限，其中2017年1月1日至2017年5月10日应以信用卡额度100000元计算利息共计8600元，2017年5月11日至6月10日应以119986.55元为基数计算利息为2400元，自2017年6月11日起以未还本金123335元为基数计算利息即月利息2466.70元，超过部分不予保护。两被告辩称已支付利息26400元并无证据证明，本院不予采纳。涉案借款合同签订人系被告朱恩娜，但被告朱达辉对共同使用信用卡的事实并未否认，且借款发生在被告朱恩娜与朱达辉夫妻关系存续期间，故应由被告朱达辉与被告朱恩娜共同承担还款责任。被告要求追加第三人叶良武参加诉讼，但叶良武与原告系父子关系，且已出具信用卡交由原告支配、使用的意见书，并非必须参加诉讼，故本院不予准许被告的该项请求。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第（二）项，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告朱恩娜、朱达辉共同向原告叶佳男归还借款本金123335元，并支付利息及逾期利息（2017年6月10日前的利息及逾期利息共计11000元，自2017年6月11日起以未还本金为基数按年利率24%计算利息至借款清偿日止），于本判决生效后三日内履行完毕；二、驳回原告叶佳男的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3127元，减半收取1563.50元，财产保全费1169元，由原告叶佳男负担54.50元，被告朱恩娜、朱达辉共同负担2678元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。审判员  薛海蓉二〇一八年一月四日书记员  罗玉凤