陕西省榆林市榆阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）榆民初字第03711号
原告某银行。
被告艾某。
被告孙某。
被告王某。
被告孙某。
被告余某。
原告某银行与被告艾某、孙某、王某、孙某、余某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月11日立案受理后，依法适用简易程序由审判员刘建军独任审判，于2015年7月20日公开开庭进行了审理。原告某银行的委托代理人刘某，被告艾某、孙某、余某以及被告孙某、王某的委托代理人韦某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告某银行诉称：2013年11月1日，被告艾某及其夫贺国飞（已死亡）、孙某、王某、孙某、余某与原告中国邮政储蓄银行有限公司榆林市乡企城支行签订小额借款及担保合同和小额贷款联保协议，约定：被告向原告借款总额共计15万元，借款期限为一年，年利率15.3%，逾期年利率22.95%，借款前10个月按月偿还利息，剩余2个月按照阶段性等额本息偿还法按月偿还。合同及协议签订后，原告依约向被告支付借款15万元，被告在2013年9月2日起未按约定还款，现还款期限已至，六被告拒不偿还借款本息，经原告多次催要未果，故诉至贵院。请求：1、依法判令被告艾某清偿原告借款本金49999.98元及从2013年11月1日起至款付清之日止的利息（从2013年11月1日起至2014年9月1日以年利率15.3%计算利息；从2014年9月2日起至执行对付之日止按逾期年利率22.95%计算利息，截止2015年3月1日利息为4551.93元）。由被告王某、孙某、孙某、余某对上述债务承担连带清偿责任；2、依法判令被告孙某及其配偶王某清偿原告借款本金49999.98元及从2013年11月1日起至款付清之日止的利息（从2013年11月1日起至2014年9月1日以年利率15.3%计算利息；从2014年9月2日起至执行对付之日止按逾期年利率22.95%计算利息，截止2015年3月1日利息为4551.93元）。由被告艾某、孙某、余某对上述债务承担连带清偿责任；3、依法判令被告孙某及其配偶余某清偿原告借款本金33767.26元及从2013年11月1日起至款付清之日止的利息（从2013年11月1日起至2014年9月1日以年利率15.3%计算利息；从2014年9月2日起至执行对付之日止按逾期年利率22.95%计算利息，截止2015年3月1日利息为2819.7元）。由被告艾某、孙某、王某对上述债务承担连带清偿责任；4、依法判令被告承担本案诉讼费。
原告某银行向本院提供了以下证据：
1、身份信息、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、借据、放款单、还款流水各一份，用以证明被告艾某及其丈夫贺国飞向原告借款本金50000元，借款期限为2013年11月1日起至2014年11月1日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告艾某丈夫贺国飞账户，被告孙某、孙某、王某、余某为该笔借款提供了担保，借款后艾某丈夫死亡，其借款本息一直未偿还，被告从2014年9月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金49999.98元，利息及逾期利息共计8425.71元的事实。
2、身份信息、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、借据、放款单、还款流水各一份，用以证明被告孙某、王某向原告借款本金50000元，借款期限为2013年11月1日起至2014年11月1日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告孙某账户，被告艾某、孙某、余某为该笔借款提供了担保，借款后孙某、王某一直未偿还借款本息，被告从2014年9月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金49999.98元，利息及逾期利息共计8419.71元的事实。
3、身份信息、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、借据、放款单、还款流水各一份，用以证明被告孙某、余某向原告借款本金50000元，借款期限为2013年11月1日起至2014年11月1日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告孙某账户，被告艾某、孙某、余某为该笔借款提供了担保，借款后孙某、余某将利息偿还至2014年9月2日，之后被告又偿还了33784.97元的本金，剩余的的本金及利息未偿还，被告从2014年10月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金16215.03元，利息及逾期利息共计3944.98元的事实。
被告艾某辩称：我在银行借款及担保是事实，借款合同及联保协议上的字是我签的，钱实际上被案外人张艳飞使用了，所以我认为借款应当由张艳飞偿还。
被告艾某未向本院提供证据。
被告孙某辩称：我在银行借款及担保是事实，借款合同及联保协议上的字是我签的，钱实际上被案外人张艳飞使用了，所以我认为借款应当由张艳飞偿还。
被告孙某未向本院提供证据。
被告王某辩称：我在银行借款及担保是事实，借款合同及联保协议上的字是我签的，钱实际上被案外人张艳飞使用了，所以我认为借款应当由张艳飞偿还。
被告王某未向本院提供证据。
被告孙某辩称：我在银行借款及担保是事实，借款合同及联保协议上的字是我签的，钱实际上被案外人张艳飞使用了，所以我认为借款应当由张艳飞偿还。
被告孙某未向本院提供证据。
被告余某辩称：我在银行借款及担保是事实，借款合同及联保协议上的字是我签的，钱实际上被案外人张艳飞使用了，所以我认为借款应当由张艳飞偿还。
被告余某未向本院提供证据。
被告艾某、孙某、王某、孙某、余某均对原告提交的证据发表如下质证意见：
对原告提供的证据的真实性和证明目的均无异议。
本院对庭审中，举证、质证的证据作如下认证：原告提交的证据被告艾某、孙某、王某、孙某、余某对证据的真实性及证明目的均无异议，原告提交的证据来源合法，客观真实，当事人印鉴齐全，能够证明原、被告签订小额联保借款合同、联保协议书，六被告共计向原告借款15万元，合同约定年利率为15.3%，逾期利息上浮50%，六被告互相承担连带清偿责任的事实，并证明原告将借款发放给被告的事实，与本案具有关联性，对本案具有证明力，依法均予以采信。
本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：
2013年11月1日，原告（甲方、贷款人）分别与被告艾某、贺国飞（已死亡）、孙某、王某、孙某、余某（乙方、借款人）签订小额联保借款合同共三份，合同约定：第一条、甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。第二条、贷款的金额、利率、期限，贷款金额5万元，年利率15.3%，期限12个月即从2013年11月1日至2014年11月1日止。第三条、贷款用途为农业生产。第四条、贷款资金的支付管理，本借款合同项下的借款支付采用借款人自主支付。借款人自主支付指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第七条、还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。乙方自愿按阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条、乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息。第十三条、违约责任，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后的利率加收50%的罚息。合同还约定其他事项。同日，原告（甲方、贷款人）与被告（乙方、联保小组成员）签订小额贷款联保协议书，协议约定：第一条、自愿遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，成立联保小组。推选贺国飞（已死亡）为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条、从2013年11月1日起至2014年11月1日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金等；（八）联保小组成员同意保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收等事项进行约定。合同签订后，原告分别向六被告三组联保户各发放贷款5万元，共计人民币15万元。借款后被告余慧对本金及利息一直未偿还，从2014年9月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金49999.98元，利息及逾期利息共计8425.71元；借款后被告孙某对本金及利息一直未偿还，从2014年9月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金49999.98元，利息及逾期利息共计8419.71元；借款后被告孙某将利息偿还至2014年9月2日，之后的本金及利息未偿还，从2014年9月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金16215.03元，利息及逾期利息共计3944.98元。为此，原告向法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。
本院认为，原告某银行与被告艾某、孙某、王某、孙某、余某签订的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书，均系各方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法均应确认为有效合同。原告与被告形成明确的借款合同关系，同时与被告形成保证担保合同关系。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务，否则即构成违约，依法应承担违约责任。合同签订后，原告向被告即联保的三户分别支付了借款5万元，共计15万元。且于当日被告向原告出具了借到人民币5万元的借款借据，故原告已经按照合同约定向被告履行了支付借款的义务。借款合同签订后，借款后被告余慧对本金及利息一直未偿还，从2014年9月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金49999.98元，利息及逾期利息共计8425.71元；借款后被告孙某对本金及利息一直未偿还，从2014年9月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金49999.98元，利息及逾期利息共计8419.71元；借款后被告孙某将利息偿还至2014年9月2日，之后的本金及利息未偿还，从2014年9月2日开始逾期，截止开庭之日下欠本金16215.03元，利息及逾期利息共计3944.98元。原告主张由五被告偿还借款本金及利息的诉讼请求，事实清楚，法律关系明确，本院依法予以支持。原告主张按照约定的年利率15.3%，逾期之日按借款利率加收50%的罚息偿还借款利息的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告均在小额贷款联保协议书中以联保小组成员的身份签字、捺印，并明确约定保证方式为连带责任保证，任一保证人自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，且约定担保期间从借款之日起至借款到期后二年即从2013年11月1日起至2016年11月1日止，现原告于2015年5月11日提起诉讼，系在保证期间内向保证人主张权利，故六被告的保证责任并未免除，应当承担保证责任。同时根据《中华人民共和国担保法》第十二条：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债务实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”之规定，故五被告应当互负连带责任，被告作为担保人承担了保证责任后，有权向主债务人及其他保证人进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条第一款、第一百二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、本判决生效后五日内，由被告艾某偿还原告某银行借款本金人民币49999.98元及利息（从2015年7月21日起至款付清之日止，以年利率以22.95%计算）；并偿还原告某银行从2013年11月1日至2015年7月20日的利息及逾期利息共计8425.71元；被告孙某、王某、孙某、余某对上述借款本息承担连带清偿责任。
二、本判决生效后五日内，由被告孙某、王某偿还原告某银行借款本金人民币49999.98元及利息（从2015年7月21日起至款付清之日止，以年利率以22.95%计算）；并偿还原告某银行从2014年9月2日至2015年7月20日的利息及逾期利息共计8419.71元；被告艾某、孙某、余某对上述借款本息承担连带清偿责任。
三、本判决生效后五日内，由被告孙某、余某偿还原告某银行借款本金人民币16215.03元及利息（从2015年7月21日起至款付清之日止，以年利率以22.95%计算）；并偿还原告某银行从2013年9月2日至2015年7月9日的利息及逾期利息共计3944.98元；被告艾某、孙某、王某对上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1600元，由被告艾某、孙某、王某、孙某、余某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审判员 刘建军
二〇一五年七月二十日
书记员 纪雄雄