广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初14111号
原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。
负责人：庞辉，行长。
委托诉讼代理人：朱涛，广东金轮律师事务所律师。
委托诉讼代理人：颜智鹏，广东金轮律师事务所律师。
被告：梁春荣，男，1976年6月14日出生，汉族，身份证住址广东省从化市，
被告：李爱琴，女，1977年5月31日出生，汉族，身份证住址福建省上杭县，
原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告梁春荣、李爱琴借款合同纠纷一案。本院于2016年11月11日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人朱涛到庭参加了诉讼，被告梁春荣、李爱琴因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告梁春荣于2013年6月14日签订《个人循环贷款额度协议》，约定原告向被告梁春荣提供1200000元的授信额度。同日原告与被告梁春荣签订《最高额抵押合同》，约定被告梁春荣以其名下的房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，原告与被告李爱琴签订《最高额保证合同》，约定被告李爱琴为被告梁春荣的上述债务提供连带保证责任。2013年7月4日，原告与被告梁春荣签订编号为JG5SFA20131496号的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定原告向被告梁春荣提供贷款，贷款金额为1200000元，贷款期间为5年，贷款利率为基准利率上浮10%，罚息利率为贷款执行利率上浮50%，对不能支付的利息按罚息利率计收复利。后原告依约向被告梁春荣发放贷款1200000元，但被告梁春荣未履行还款义务，被告李爱琴亦未履行担保义务。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与被告梁春荣签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG5SFA20131496），宣告该合同项下的贷款立即提前到期；二、被告梁春荣立即偿还贷款本金548552.59元，利息17266.93元、罚息6867.96元、复利878.4元（计至2017年2月20日），并从2017年2月20日起至清偿之日止按逾期利率支付逾期利息及复利；三、被告李爱琴对被告梁春荣的上述债务承担连带担保责任；四、原告对处分被告梁春荣位于广州市白云区解放北路金桂街2号504房所得价款享有优先受偿权；五、被告承担原告支付的律师费33200元；六、本案诉讼费由两被告负担。
被告梁春荣无答辩。
被告李爱琴无答辩。
经审理查明：2013年6月14日，原告（甲方）与被告梁春荣（乙方）签订《个人循环贷款额度协议》（编号：EBYIB2013S0117），约定原告向被告梁春荣提供个人循环贷款额度1200000元，额度有效期为10年/120个月，自2013年6月14日至2023年6月14日。本额度由乙方根据需求分次循环使用，本额度项下叙作贷款时，甲乙双方应签订个人循环贷款合同。若发生下列情况之一，甲方有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方：5、乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期；6、乙方在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约等。对于依据本协议签署的所有贷款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用以下担保方式：由梁春荣提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同。
同日，原告（抵押权人）与被告梁春荣（抵押人）签订《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：DBYIB2013S0117），约定抵押物为被告梁春荣名下位于广州市白云区解放北路金桂街2号504房（粤房地他项权证穗字第××号）的房产；主合同为《个人循环贷款额度协议》（编号：EBYIB2013S0117；该合同第二条“主债权及其发生期间”约定：“除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。”第三条“被担保最高债权额”规定：“本合同所担保债权之最高本金余额为币种：人民币（大写）壹佰贰拾万元正；（小写）¥1200000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。”第七条“担保责任”约定：“如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同顼下的任何权利及其行使。”
同日，原告（债权人）与被告李爱琴（保证人）签订《个人循环贷款最高额保证合同》(编号：BBYIB2013S0117)，约定为担保债权人与主合同债务人被告梁春荣签订的编号为EBYIB2013S0117的《个人循环贷款额度协议》（下称“《额度协议》”）的履行，保证人愿意向债权人提供保证。主债权及其发生期间：除依法另行确定或约定发生期间外，自《额度协议》生效之日至其所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权。被担保最高债权额：人民币大写壹佰贰拾万元正。合同的保证担保范围为：本合同确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权全额之和，为本合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；保证期间为本合同确定的主债权发生期间届满之日起两年，在该保证期间内，债权人有权就主债权的全部或部分，多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。
上述合同签订后，原告与被告梁春荣于2013年6月18日就涉案抵押物广州市白云区解放北路金桂街2号504房（粤房地他项权证穗字第××号）到房管部门办理了抵押登记手续，原告领取了上述房屋的他项权证。
2013年7月4日，原告（贷款人）与被告梁春荣（借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：JG5SFA20131496）约定：借款人、贷款人根据双方签订的编号为EBYIB2013S0117的《个人循环贷款额度协议》，就贷款人向借款人发放贷款事宜达成一致意见，订立本合同；本合同项下借款金额为人民币大写壹佰贰拾万元正，借款用途为购货；借款期限为60个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.86666‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人）；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利率）×实际天数×日罚息利率。贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的账户（户名胡宝庭，账号67×××88）；本合同项下贷款偿还方式为按月等额本息还款，下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……；（2）未按期归还贷款本息。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……；(8)行使担保物权；（9）要求保证人承担保证责任；（10）贷款人认为必要的其他措施。
同年7月4日，原告与被告梁春荣在《借款借据》中盖章、签名确认如下借款事实：借款月利率5.86666‰；借款金额1200000元；借款期限伍年；借款用途购货。同日，原告向被告指定账户67×××88发放贷款1200000元。
贷款发放后，被告梁春荣自2016年4月15日起开始存在逾期还款行为。截止至2016年9月26日，被告梁春荣尚欠借款本金606239.32元未予归还，其中到期本金120303.99元，未到期本金485935.33元，亦无支付借款利息15658.28元及罚息2710.64元，复利387.41元。原告向本院起诉后，被告于2017年1月27日归还借款本金61510.94元及利息8048.1元。截止至2017年5月3日，被告梁春荣尚欠借款本金548552.59元未予归还，其中到期本金212224.9元，未到期本金336327.69元，亦无支付相应的借款利息、罚息。现原告要求解除合同并要求被告梁春荣清偿涉案借款，被告李爱琴承担连带保证责任，诉至本院。
另查，2016年10月8日，原告（甲方）与广东金轮律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》，约定甲方与借款人梁春荣及其担保人金融借款合同纠纷一案，委托广东金轮律师事务所郑飞虎、朱涛律师为代理人。原告于2017年3月1日向广东金轮律师事务所支付律师费33200元。
以上事实，有《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、借款借据、房屋他项权证、逾期未还款查询表、《民事委托代理合同》、广东增值税专用发票及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告梁春荣签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，与被告李爱琴签订的《个人循环贷款最高额保证合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在上述合同签订后，已经依约向被告发放了贷款1200000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。两被告未到庭就借款情况，还款情况，欠款数额进行答辩，故本院对原告所作的陈述及提交的证据均予以采信。被告梁春荣于2016年4月15日起即出现未足额清偿借款本金及利息的行为，其上述行为已属于《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的违约行为。现原告要求解除原、被告双方于2013年7月4日签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号JG5SFA20131496）并宣布合同项下的贷款本息全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持。
对于原告主张的利息、罚息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同约定按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人抵（质）押循环贷款合同》以及借款借据中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2016年11月24日以公告方式送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天，即本案起诉状副本于2017年1月24日送达被告，原告的宣布欠款到期的通知实际上在公告期满时已经到达被告，故应当以该通知送达之日作为涉案借款合同的解除日，涉案《个人抵（质）押循环贷款合同》实际上于2017年1月24日解除。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人抵（质）押循环贷款合同》及借款借据的约定计算。合同解除后，2017年1月25日至2017年1月27日的利息则应当以尚欠借款本金数额606239.32元，参照《个人抵（质）押循环贷款合同》的逾期罚息标准计算；2017年1月28日之后的利息应以尚欠借款本金数额548552.59元，参照《个人抵（质）押循环贷款合同》的逾期罚息标准计算，罚息部分不再计算复利。
对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告梁春荣名下的抵押物广州市白云区解放北路金桂街2号504房（粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。
被告李爱琴为涉案借款提供连带责任保证，原告主张的借款本金、利息、逾期利息、复利均属于保证担保范围，且原告要求被告李爱琴承担连带清偿责任，未超过担保期间，本院予以支持。另依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”原告与被告李爱琴于《个人循环贷款最高额保证合同》第五条中约定主债权在合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及行使，故被告梁春荣提供其名下房产作为担保不影响担保人李爱琴承担其保证责任，被告李爱琴在承担保证责任后，可依法向被告梁春荣追偿。
对于原告主张的律师费问题，原告及被告梁春荣于《个人抵（质）押循环贷款合同》中明确约定，借款人出现违约行为时原告有权要求其赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。原告与被告李爱琴于《个人循环贷款最高额保证合同》中亦约定被担保的主债权包括实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。原告为实现债权已向广东金轮律师事务所支付律师费33200元，且该律师费未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的限额，故原告要求被告梁春荣、李爱琴承担本案律师费33200元的诉讼请求符合法律及合同约定，本院予以支持。
两被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：
一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与梁春荣于2013年6月14日签订的、编号为JG5SFA20131496号的《个人抵（质）押循环贷款合同》于2017年1月24日解除；
二、于本判决生效之日起五日内，梁春荣清偿中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金548552.59元；
三、于本判决生效之日起五日内，梁春荣清偿中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2017年1月24日的利息、罚息（利息、罚息按照《个人抵（质）押循环贷款合同》及借款借据的约定计付）；
四、于本判决生效之日起五日内，梁春荣支付中国银行股份有限公司广州白云支行合同解除后的利息（利息以尚欠借款606239.32元为本金，自2017年1月25日起参照《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的逾期罚息标准计算至2017年1月27日，不再计算复利；2017年1月28日之后的利息应以尚欠借款本金数额548552.59元，参照《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的逾期罚息标准计算至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利）；
五、于本判决生效之日起五日内，梁春荣支付中国银行股份有限公司广州白云支行律师费33200元；
六、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项、第三项、第四项、第五项所涉债权对处分梁春荣名下的抵押物广州市白云区解放北路金桂街2号504房（粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权；
七、李爱琴对上述判决第二项、第三项、第四项、第五项中梁春荣所负债务承担连带清偿责任，并在承责后可向梁春荣追偿；
八、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10382元，由梁春荣负担。上述受理费10382元已由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，中国银行股份有限公司广州白云支行同意梁春荣在履行本判决时将其应负担部分直接支付给中国银行股份有限公司广州白云支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 李锦文
人民陪审员 李群燕
二〇一七年五月二十三日
法官 助理 彭 程
书 记 员 吴佳璇