广西壮族自治区环江毛南族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）环民初字第491号
原告某银行。
法定代表人梁某，该行行长。
特别授权委托代理人蒙某。
特别授权委托代理人董某。
被告欧某。
被告覃某。
被告廖某。
被告欧某娥。
被告谭某。
原告某银行行（以下简称邮政银行环江支行）与被告欧某、覃某、廖某、欧某娥、谭某金融借款合同纠纷一案，本院于2013年4月16日受理后，依法由代理审判员覃良田适用简易程序，于2013年6月5日公开开庭审理了本案。书记员陈阳担任记录。原告某银行特别授权委托代理人蒙某、董某到庭参加诉讼，被告欧某、覃某、廖某、欧某娥、谭某经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告某银行诉称，2011年6月29日，被告自愿组建联保小组，向原告递交《商户联保贷款额度申请表》申请额度贷款。单一借款人申请额度壹拾万元整，总额度叁拾万元整。原告受理被告申请之后，经过贷款调查、审查，认为借款人符合我行商户联保小额贷款发放条件。2011年7月12日经再次审核，认为被告符合原告商户联保小额贷款发放条件，原告与被告签订了《小额贷款联保协议书》（协议书编号：451226211071069175）。在协议书中双方就1、联保小组组建、解散与退出；2、联保责任承担方式、期限，内容；3、纠纷处理等事项进行了约定。原告依据被告欧某、覃某的申请，并经审核，于2011年7月12日与被告欧某、覃某签订了《小额联保借款合同》（合同编号：451226111074702768），合同中双方对1、贷款金额、利率、期限、还款方式；2、双方权利义务；3、违约责任；4、纠纷处理等事项进行了约定。其他联保成员在该合同上签字，表示知悉贷款人向联保小组其他成员发放的贷款，并自愿按照《小额贷款联保协议书》中约定承担保证责任。原告于当天对被告欧某开户账号：606284018200149365发放壹拾万元整贷款。贷款年利率14.4%，贷款期限12个月（自2011年7月12日始至2012年7月12日止），还款方式阶段性等额本息，宽限期4个月（即贷款分12期还款，前4期只还利息，后8期还本付息）。贷款用途仅限于其提供资料所证明的店面装修及购买设备。上述贷款均是在被告自愿申请，经原告审核通过之后才给予发放的，符合国家政策、法律法规，符合原告银行的信贷规定。在签合同当天，原告依约履行合同义务，对被告欧某、覃某放了贷款。合同到期，被告欧某、覃某未依约归还贷款本息，联保成员也不履行保证责任。至2013年4月27日，被告欧某、覃某尚欠原告贷款本金88015.6元，利息4226.29元，罚息21083.78元，合计113325.67元。原告以为，原、被告双方签订的《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》均合法有效，各方均应依约履行合同义务，现借款期限届满，被告欧某、覃某却拒不还贷，显然已属根本性违约，原告依约有权要求其归还借款本息，负担律师代理费及相应的违约责任。被告欧某娥、谭某、廖某作为联保责任人，依法依约应对被告欧某、覃某的贷款承担连带清偿贷款责任和相应的违约责任。综上所述，原告恳请法院查明案情，依法判判令被告欧某、覃某偿还原告贷款本金88015.6元，利息4226.29元，罚息21083.78元，合计113325.67元，（利息、罚息仅计至2013年4月27日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计算至款清之日止），被告欧某娥、谭某、廖某对上述债务承担连带清偿责任，本案的诉讼费用由被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、《商户联保贷款额度申请表》复印件一份，证明被告欧某、覃某、廖某、欧某娥、谭某自愿组成联保小组向原告申请商户联保小额贷款；2、《农户/商户联保小额贷款申请表》复印件一份，证明被告欧某自愿向原告申请商户联保小额贷款；3、《小额贷款联保协议书》复印件一份，证明被告自愿与原告签订《小额贷款联保协议书》，愿意为各个联保成员名下的借款承担连带保证责任；4、《小额联保借款合同》复印件一份，证明被告欧某自愿与原告签订《小额联保借款合同》，并通过被告覃某、廖某、欧某娥、谭某签字同意，愿意承担连带责任；5、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》复印件、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件、《小额信贷分期还款计划表》复印件各一份，证明原告依约，已为被告欧某发放了贷款；6、《催款通知书》复印件11份，证明经原告多次催收，被告均未依约偿还贷款；7、被告《身份证》、《结婚证》复印件，证明被告的主体资格及身份情况；8、《工商营业执照》、《金融经营许可证》、《组织机构代码证》复印件各一份，证明原告合法地位和合法经营。
被告欧某、覃某、欧某娥、谭某、廖某未作答辩，亦无证据提交。
原告提供的以上证据内容客观真实，来源合法，与本案有关联性，本院予以确认。
综合全案证据，本院确定以下法律事实：2011年6月29日，被告欧某、廖某、欧某娥填写《中国邮政储蓄银行好借好还商户联保贷款额度申请表》，以被告欧某为组长、被告廖某、欧秀峨为成员自愿组建联保小组，被告覃某、被告谭某以配偶身份在申请表上签字。同日，被告欧某向原告递交《农户/商户联保贷款额度申请表》申请10万元贷款，借款用途为“装修购买设备”，贷款期限为12个月，贷款年利率14.4%，被告覃某在申请表配偶一栏上签字。2011年7月12日，原告作为甲方与被告欧某、廖某、欧某娥作为乙方签订了《小额贷款联保协议书》（编号451226211071069175），约定被告欧某、廖某、欧秀峨三人成立联保小组，推选欧某为联保小组牵头人，从2011年7月12日起至2013年7月12日止，联保小组任一成员可以申请多次借款，单一借款人最高贷款不超过10万元，联保小组合计贷款不超过30万元，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需遂笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。被告覃某、谭某在协议书上的配偶一栏签字捺印。同天双方签订了《小额联保借款合同》（合同编号451226111074702768），约定原告通过被告欧某娥的邮政银行账号606284018200149365发放贷款10万元，年利率14.4%，期限12月（自2011年7月至2012年7月），贷款用途为装修及购买设备，还贷款本息方式为阶段性等额本息还款法，借款前四个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日，乙方应在每月还款日当天16：00之前，将当月应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告欧某娥、谭某、欧某、覃某、廖某作为乙方均在合同上签字并捺手指印。同天原告向被告欧某银行账号606284018200149365发放贷款10万元，被告欧某出具10万元借据（借据编号45122611107470276801）给原告。2011年8月12日、9月12日、10月12日、11月12日被告欧某依约分别偿还当月利息1240元、1240元、1200元、1240元，2011年12月12日偿还本金11984.39元。从2012年1月12日开始至今，被告欧某均未按合同约定日期还款。截止2013年6月17日，被告欧某共偿还原告借款本息18176.86元。2012年1月15日、3月19日、4月5日、5月14日、7月14日、3月5日、3月19日、3月26日、6月16日、7月1日、12月29日分别向被告欧某发贷款逾期催收通知书，被告欧某娥、欧某、廖某、谭某、覃某分别在催收通知书的回执上签字确认。截止至2012年12月29日，被告欧某尚欠原告借款本金880015.6元、利息18668.69元。原告经多次追索末果，于2013年4月16日向本院起诉，请求法院判令被告欧某、覃某偿还贷款本金88015.6元，利息4226.29元，罚息21083.78元，合计113325.67元，（利息、罚息仅计至2013年4月27日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计算至款清之日止），被告欧某娥、谭某、廖某承担连带清偿责任，诉讼费用由五被告承担。
本院认为，原、被告之间所签订的借款合同合法有效，被告应当依约向原告履行还款义务，并按合同约定支付利息及逾期罚息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）第一条“关于人民币贷款计息和结息问题。人民币各项贷款（不含个人住房贷款）的计息和结息方式，由借款双方协商确定”及第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……”的规定，原告要求被告欧某、覃某偿还借款本金88015.6元，利息4226.29元，罚息21083.78元，合计113325.67元（利息、罚息仅计至2013年4月27日止，往后利息、罚息按合同约定顺延计算至款清之日止）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告欧某娥、谭某、廖某作为联保责任人，应当依照合同约定对该债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法通则》第八十七条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款之规定，判决如下：
一、被告欧某、覃某应向邮政银行环江支行偿还借款本金88015.6元；
二、被告欧某、覃某应向邮政银行环江支行支付利息4226.29元；
三、被告欧某、覃某应向邮政银行环江支行支付罚息(罚息计算：2013年4月27日止罚息为21083.78元；从2013年4月28日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以88015.6元为基数，按年利率14.4％计算的基础上加收50％)；
四、被告欧某娥、谭某、廖某对被告欧某、覃某上述第一、二、三项债务向邮政银行环江支行承担连带清偿责任；被告欧某娥、谭某、廖某承担保证责任后，有权向被告欧某、覃某追偿；
五、案件受理费2536元，减半收取1268元，由被告欧某、覃某、欧某娥、谭某、廖某负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院或直接向河池市中级人民法院递交上诉状及副本一式五份，上诉于河池市中级人民法院，并于上诉期限届满后七日内按本院一审确定的案件受理费预交上诉案件受理费2536元（收款单位：广西壮族自治区河池市中级人民法院，账号：507901040011485，开户银行：农行河池分行花园支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
代理审判员 覃良田
二〇一三年六月二十六日
书 记 员 陈 阳
附法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民法通则》
第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十六条借款合同是贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三条担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人领导追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十条第一款连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。