江苏省沛县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0322民初6792号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行，住所地沛县正阳路17号。
负责人：杨振国，行长。
委托诉讼代理人：张行伟，男，1987年11月27日生，汉族，该支行职工，住沛县。
被告：张文胜，男，1965年4月6日生，汉族，居民，住沛县。
被告：郭后荣，女，1965年11月15日生，汉族，居民，住沛县。
被告：邵明涛，男，1976年5月8日生，汉族，居民，住沛县。
被告：周玉荣，女，1976年12月5日生，汉族，居民，住沛县。
被告：赵玉宾，男，1984年4月10日生，汉族，居民，住沛县。
被告：江芳香，女，1986年2月8日生，汉族，居民，住沛县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行（以下简称邮储沛县支行）与被告张文胜、郭后荣、邵明涛、周玉荣、赵玉宾、江芳香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月19日立案后，依法适用简易程序于2017年2月3日公开开庭进行了审理。原告邮储沛县支行的委托诉讼代理人张行伟，被告张文胜、郭后荣、邵明涛、周玉荣到庭参加诉讼。被告赵玉宾、江芳香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储沛县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金26466.26元，利息、罚息15055.52元（计算至2016年9月7日，实际利息、罚息算至还清之日）；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年1月7日，原告邮储沛县支行与被告张文胜、郭后荣、邵明涛、周玉荣、赵玉宾、江芳香签订了小额贷款联保协议书，联保协议书约定联保成员互相承担保证责任。2013年1月22日原告与张文胜签订小额联保借款合同，借款本金8万元，年利率15.3%，同时张文胜、郭后荣出具了共同还款承诺书，承诺共同偿还所有贷款本息。至原告起诉之日，被告张文胜尚欠本金26466.26元。在借款合同约定还款期限内，被告未能履行还款义务，原告多次催要，被告拒不偿还。
被告张文胜、郭后荣辩称，被告张文胜没有主动到原告处申请贷款，原告的信贷员张德慧到被告家的鸭棚考察，说是为侯长春贷款担保，几天后被告去原告下属的龙固支行把手续办了，侯长春说本息由他偿还。后侯长春没有能力偿还，原告找到被告及担保人要求还款。原告邮储沛县支行的孙主任说一家还5.7万元就不找我们了，被告偿还5.7万元后有一年没有再找我们，但过后又找被告要求还款。被告有与原告邮储沛县支行孙主任的电话录音为证。被告张文胜、郭后荣不应再承担还款责任，请求驳回原告的诉讼请求。
被告邵明涛、周玉荣辩称，原告邮储沛县支行的孙主任说一家还5.7万元就不找我们了，5.7万元被告张文胜、邵明涛均已偿还，原告不应再对被告提起诉讼。请求依法驳回原告的诉讼请求。
被告赵玉宾、江芳香未作答辩。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年1月7日，原告邮储沛县支行作为甲方、被告张文胜、邵明涛、赵玉宾作为乙方签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定：“……第二条从2012年1月7日起至2014年1月7日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币捌万元且联保小组合计贷款不超过人民币贰拾肆万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条……乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组……第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务……（二）保证期间从借款之日起至借款到期后二年……保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用……”。
2013年1月22日，原告邮储沛县支行作为甲方、被告张文胜作为乙方签订《小额联保借款合同》，约定：“第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：张文胜，账号60×××12。贷款金额捌万元整、年利率15.3%、期限12个月（自2013年1月至2014年1月）。实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力……第七条还款方式……阶段性等额本息还款法：借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还……第十四条违约责任1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”。被告张文胜、郭后荣签署共同还款承诺书，承诺愿意共同归还全部贷款本息义务。同日，被告张文胜在小额贷款借据上签字，借据载明：借款人：张文胜；借款金额：80000元；借款期限：从2013年1月24日至2014年1月24日；年利率15.3%；还款方式：阶段性等额本息。原告向张文胜邮储账户发放贷款80000元。
2014年1月15日，被告张文胜偿还借款本息57000元。2014年1月16日原告邮储沛县支行向被告出具还款证明一份，内容为：“邮储银行沛县支行逾期贷款张文胜本金捌万元整，邵明涛本金捌万元整，按照邮储银行小额贷款合同约定，张文胜、邵明涛、赵玉斌之间有小额贷款联保责任，均有还款义务。今张文胜还款：伍万柒千元整（包含偿还部分利息），邵明涛还款：伍万柒千元整（包含偿还部分利息）。现本联保小组剩余逾期贷款本金伍万贰仟玖佰壹拾贰元玖角玖分（52912.99元），现本金每日产生利息计至结清日”。至此，被告张文胜共计偿还借款本金53533.74元，利息11824.51元，之后借款本息未付。
本院认为，被告赵玉宾、江芳香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。依法成立的合同，对合同双方具有约束力，双方应当按照合同约定履行义务。
一、原告与被告张文胜、郭后荣、邵明涛、赵玉宾之间的借款担保合同关系成立，被告张文胜、郭后荣应当承担还款责任，被告邵明涛、赵玉宾应当承担连带保证责任。理由为：
1、根据原告与被告张文胜之间的借款合同可以认定，原告邮储沛县支行向被告张文胜发放8万元贷款后，被告张文胜作为借款人，应当履行还款义务，对2014年1月15日之后尚欠的26466.26元及罚息、复利承担偿还责任。
2、被告郭后荣作为被告张文胜之妻，与张文胜共同向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺共同归还全部贷款本息义务。故被告郭后荣应当与被告张文胜承担连带还款义务。
3、被告张文胜、邵明涛、赵玉宾作为联保小组成员，按照双方签订的小额贷款联保协议书的约定，对联保小组成员的借款应当承担连带保证责任，且保证期间为贷款到期后二年。根据原告提供的贷款催收照片及被告张文胜的庭审陈述可以认定，原告在保证期间内向本联保小组成员进行了催收，原告主张权利并未超过保证期间，被告邵明涛、赵玉宾作为保证人，应当对被告张文胜的上述债务承担连带保证责任。
4、被告周玉荣、江芳香并非联保小组成员，亦无对张文胜借款承担偿还责任的意思表示，故对原告要求被告周玉荣、江芳香承担还款责任的诉讼请求，本院不予支持。
二、被告以“原告方工作人员承诺偿还5.7万元后不再向其追要”为由，要求免除还款责任的抗辩意见不能成立。理由为：
1、《中国人民银行贷款通则》第三十七条第二款规定，“未经国务院批准，贷款人不得豁免贷款。除国务院批准外，任何单位和个人不得强令贷款人豁免贷款”。
2、根据被告张文胜提供的原告邮储沛县支行出具的还款证明记载，被告张文胜偿还5.7万元后，尚有部分借款未清偿，并需按约定利息计至还清之日。还款证明中并未提及剩余贷款本息免除事宜，相反对之后的借款本金数额及利息计算方式进行了确认。由此可以认定，并非因被告偿还5.7万元导致涉案债权债务的消灭。
3、虽然被告张文胜、邵明涛提供的录音内容中，原告邮储沛县支行的工作人员称还了就不找你了，找另外一家要钱。但根据录音内容可以看出，2014年1月，贷款逾期后，被告邵明涛曾找原告方协商，由张文胜、邵明涛、赵玉宾对本联保小组项下的张文胜8万元贷款、邵明涛8万元贷款进行分账，由张文胜、邵明涛、赵玉宾三家各承担三分之一，但该分账的意思表示并未得到被告赵玉宾的认可，且被告赵玉宾亦未按照被告张文胜、邵明涛的分账意愿履行还款义务。也就是说，对于张文胜、邵明涛、赵玉宾各承担三分之一贷款还款责任的协议并未成立，对被告赵玉宾无约束力。
4、涉案联保小组项下的两笔贷款，被告张文胜、邵明涛系借款人、被告赵玉宾系担保人，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，担保人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告张文胜、邵明涛偿还部分借款后不再承担责任的做法，显然与担保法的规定相悖，明显加重了作为保证人赵玉宾的责任。
综合以上理由及分析意见，原被告之间的借款担保合同项下的债权债务并未消灭，被告张文胜、郭后荣应当承担还款责任，偿还原告邮储沛县支行借款本金26466.26元及利息（自2014年1月15日起，按双方合同的约定据实计算逾期罚息和相应的复息至借款本息还清之日止）；被告邵明涛、赵玉宾对上述债务承担连带保证责任。被告邵明涛、赵玉宾在承担担保责任后，有权向债务人张文胜、郭后荣追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告张文胜、郭后荣于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行借款本金26466.26元及利息（自2014年1月15日起，按双方合同的约定据实计算罚息和相应的复息至借款本息还清之日止)。
二、被告邵明涛、赵玉宾对上述债务承担连带保证责任。被告邵明涛、赵玉宾承担担保责任后，有权向债务人张文胜、郭后荣追偿。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沛县支行对被告周玉荣、江芳香的诉讼请求。
案件受理费838元，减半收取计419元，由被告张文胜、郭后荣、邵明涛、赵玉宾负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。
审判员 李巍
二〇一七年三月十七日
书记员 罗晓
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