安徽省滁州市南谯区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖1103民初410号
原告：徽商银行股份有限公司滁州分行，住所地安徽省滁州市，统一社会信用代码91341100672605133E。
负责人：崔普军，该银行行长。
委托代理人：谢其国，安徽会峰律师事务所律师。
委托代理人：蔡恒志，安徽会峰律师事务所律师。
被告：黄守政，1972年8月19日生，汉族，住安徽省定远县。
被告：卢传芳，1972年6月20日生，汉族，住安徽省定远县。
被告：陈传玉，1970年12月18日生，汉族，住安徽省定远县。
被告：杨华翠，1970年6月16日生，汉族，住安徽省定远县。
原告徽商银行股份有限公司滁州分行（以下简称徽商银行）与被告黄守政、卢传芳、陈传玉、杨华翠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月18日立案受理后，依法组成合议庭于2016年4月7日公开开庭进行了审理。原告徽商银行委托代理人谢其国到庭参加诉讼，被告黄守政、卢传芳、陈传玉、杨华翠经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
徽商银行诉称：2013年5月29日，黄守政、卢传芳与其签订《个人循环借款合同》，约定由徽商银行向黄守政、卢传芳提供额度为60万元的借款。同日，陈传玉、杨华翠与徽商银行签订《个人借款最高额抵押合同》，以其滁州市丰乐大道1918号山水人家会峰山庄23幢602室的房屋为黄守政、卢传芳的60万元借款向徽商银行提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年5月30日，徽商银行向黄守政、卢传芳发放了60万元贷款，该笔贷款到期后，黄守政、卢传芳未能及时偿还本息。为维护自身合法权益，特诉请判令：1、黄守政、卢传芳立即偿还借款本金60万元及至款清之日止的利息、罚息和复利（截止2015年12月28日的利息、罚息和复利为142739.99元，2015年12月29日之后按合同约定计算）；2、黄守政、卢传芳承担徽商银行支付的律师费5000元；3、陈传玉、杨华翠在60万元内承担连带还款责任；4、黄守政、卢传芳、陈传玉、杨华翠如未按判决日期履行还款义务，徽商银行有权申请拍卖、变卖陈传玉、杨华翠所有的滁州市丰乐大道1918号山水人家会峰山庄23幢602室的房屋，并对拍卖、变价款在60万元内享有优先受偿权；5、由黄守政、卢传芳、陈传玉、杨华翠承担本案诉讼费用。
徽商银行为支持其诉讼请求，举证如下：
1、营业执照复印件一份，拟证明其主体适格；
2、黄守政、卢传芳、陈传玉、杨华翠身份证复印件各一份，拟证明被告的主体资格；
3、个人循环借款合同复印件一份，拟证明2013年5月29日，徽商银行与黄守政、卢传芳约定：徽商银行向黄守政、卢传芳提供额度为60万元的借款，借款额度有效期自2013年5月29日至2016年5月29日，单笔借款最长不超过12个月；借款利率为贷款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%，借款逾期未还自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息按罚息利率计收复利；借款按月付息，每月第20日为付息日，到期一次性还本等事实；
4、个人借款最高额抵押合同、房产证和土地证复印件各一份及他项权证复印件两份，拟证明2013年5月29日，陈传玉、杨华翠以其所有的房屋为黄守政、卢传芳的60万元借款向徽商银行提供抵押担保并办理抵押登记手续；
5、个人借款凭证复印件一份，拟证明2013年5月30日徽商银行按照约定向黄守政支付了60万元的借款；
6、贷款汇总表及对账单明细各一份，拟证明黄守政、卢传芳所欠贷款的本金、利息、罚息及复利的数额；
7、委托合同、业务回单各一份，拟证明徽商银行为实现该债权花费律师费5000元。
黄守政、卢传芳、陈传玉、杨华翠未到庭，视为放弃抗辩、质证的权利。黄守政、卢传芳、陈传玉、杨华翠均亦未向本院提交证据。
经本院审核，徽商银行所提交的部分证据复印件与原件一致，且证据1、证据2、证据3、证据4、证据5、证据7真实合法、相互印证，本院将作有效证据予以确认；证据6中复利以借款期内正常利息和罚息之和为基数，乘以罚息利率得出，但按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故证据6中关于复利计算数额不予支持。
依据上述有效证据并结合庭审调查，本院认定以下事实：
2013年5月29日，黄守政、卢传芳（借款人）与徽商银行（贷款人）签订《个人循环借款合同》（个循借字第201324101000230号）一份，约定：徽商银行向黄守政、卢传芳提供额度为60万元的借款，借款额度有效期自2013年5月29日至2016年5月29日，单笔借款最长不超过12个月；借款利率为贷款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%即月利率6.5‰，借款逾期未还自逾期之日起按借款利率上浮50%即月利率9.75‰计收罚息，未支付的利息按罚息利率计收复利；借款按月付息，每月第20日为付息日，到期一次性还本及借款人违约，贷款人有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。
2013年5月29日，陈传玉、杨华翠（抵押人）与徽商银行（抵押权人）签订《个人借款最高额抵押合同》（个抵字第20132410100058号）一份，约定：陈传玉、杨华翠以其共有的位于滁州市丰乐大道1918号山水人家会峰山庄23幢602室房屋（房地权证滁字第××号）为黄守政、卢传芳与徽商银行自2013年5月29日至2016年5月29日期间签订的借款合同以及其他形成债权债务关系提供担保；担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向徽商银行支付的其他款项、徽商银行实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、公告费等）。2013年5月30日，徽商银行就上述房屋及土地使用权取得了滁州市房地产管理局、滁州市国土资源局不动产抵押登记（滁他2013008646、滁他项2013第1005号），登记债权数额为60万元。
2013年5月30日，徽商银行按照借款合同约定向黄守政徽商银行账户（账号62×××26）放款60万元。
2013年6月21日、7月21日、8月20日，黄守政按照合同约定分别向徽商银行支付借款利息2860元、3900元、3900元后再未向徽商银行支付利息。
另查明，徽商银行起诉至今，黄守政、卢传芳仍未向徽商银行偿还借款本金及相应利息、罚息和复利。
本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，各方当事人签订的《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》均系当事人真实意思表示，内容合法有效。
黄守政、卢传芳借款后，未能按照合同约定按期向徽商银行付息还本，其行为已构成违约，应按合同约定承担违约责任。徽商银行主张黄守政、卢传芳向其偿还借款本金60万元及利息、罚息和复利的请求，应予以支持。本案中，黄守政、卢传芳与徽商银行之间约定的借款利率和罚息利率分别为月利率6.5‰和月利率9.75‰，均未违反法律规定，本院予以支持；就复利部分，徽商银行主张以借款期内正常利息和罚息之和为基数，乘以罚息利率计算，但按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，且逾期罚息已经带有违约惩罚性质，若再以此为基数计算复利，有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平。故徽商银行主张的复利，本院仅支持以合同期内的应付利息为基数，按罚息月利率9.75‰计算的部分。
黄守政、卢传芳与徽商银行在借款合同第十条第五条第七款中约定了“若出现上述任一违约情形，乙方（徽商银行）有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”。该条款虽未能明确以法律手段追偿本息及由此产生的一切费用由谁承担，但该条款属合同中的违约及救济措施部分，依据合同约定习惯，违约条款中约定为实现债权产生的费用当由违约者承担，故确定该条款约定若黄守政、卢传芳违约，徽商银行以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用由黄守政、卢传芳承担。本案中，徽商银行委托律师代理此案，并已于2016年4月6日支付了5000元的律师费，且该笔律师费用未超过合理范畴，故徽商银行主张黄守政、卢传芳承担其支出5000律师费的请求，本院予以支持。
陈传玉、杨华翠以其共有的房屋及土地使用权为黄守政、卢传芳上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，合法有效。徽商银行依法对上述房屋有权在债权60万元的范围内享有优先受偿权，故对徽商银行主张陈传玉、杨华翠提供的抵押房屋在债权数额范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。
陈传玉、杨华翠在本案中仅以其共有房屋及土地使用权的物权向徽商银行为黄守政、卢传芳上述借款提供抵押担保，而非以保证人的身份向徽商银行提供担保，也未与徽商银行就上述借款作出与黄守政、卢传芳承担连带还款责任的约定，故徽商银行主张陈传玉、杨华翠在60万元内承担连带还款责任的请求，于法无据，本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条之规定，判决如下：
一、被告黄守政、卢传芳于本判决生效之日起十日内给付原告徽商银行股份有限公司滁州分行借款本金60万元及相应的利息36140元（60万元本金×月利率6.5‰×9个月＋3900元-2860元）、逾期罚息（自2014年5月31日起，按照月利率9.75‰计算至60万元借款实际付清之日止）和复利1495元（自2013年8月21日起，以借款期内应付利息为基数，按照月利率9.75‰计算至2014年5月30日）；
二、被告黄守政、卢传芳于本判决生效之日起十日内给付原告徽商银行股份有限公司滁州分行律师费5000元；
三、若被告黄守政、卢传芳未按本判决第一、第二项履行付款义务，原告徽商银行股份有限公司滁州分行有权对被告陈传玉、杨华翠提供抵押的房屋及土地使用权以折价、拍卖或变卖方式所得的价款在债权数额60万元的范围内优先受偿；
四、被告陈传玉、杨华翠在原告徽商银行股份有限公司滁州分行实现房屋及土地使用权抵押权后，有权向被告黄守政、卢传芳追偿；
五、驳回原告徽商银行股份有限公司滁州分行的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费11280元，由被告黄守政、卢传芳、陈传玉、杨华翠共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审 判 长 王中杰
代理审判员 孙小庆
人民陪审员 刘 艳
二〇一六年四月二十日
书 记 员 陈 馨
附本案适用相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第六十一条合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
中国人民银行《人民币利率管理规定》
第二十条短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。
中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》
第三条关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。