黑龙江省集贤县人民法院民 事 判 决 书（2017）黑0521民初197号原告：集贤润生村镇银行有限责任公司（以下简称润生银行）。法定代表人：刘英明，男，该公司董事长。委托代理人：黄英才，男，该公司法律顾问。被告:顾家利，男，1965年11月11日出生，汉族，农民，现住集贤县集贤镇。被告：赵玉华，女，1967年2月12日出生，汉族，农民，现住集贤县集贤镇。被告：王文学，男，1968年11月24日出生，汉族，农民，现住集贤县集贤镇。被告：赵玉荣，女，1969年12月20日出生，汉族，农民，现住集贤县集贤镇。被告：李晓军，男，1972年4月9日出生，汉族，农民，现住集贤县集贤镇。被告：程丽萍，女，1973年11月25日出生，汉族，农民，现住集贤县集贤镇。被告：路平，男，1968年2月3日出生，汉族，农民，现住集贤县集贤镇。被告：朴文华，女，1967年6月5日出生，汉族，农民，现住集贤县集贤镇。原告润生银行与被告顾家利、赵玉华、王文学、赵玉荣、李晓军、程丽萍、路平、朴文华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告润生银行的委托代理人黄英才、被告顾家利、王文学、李晓军、路平到庭参加诉讼。被告赵玉华、赵玉荣、程丽萍、朴文华经传票传唤未到庭应诉，亦未委托代理人参加诉讼。本案现已审理终结。原告润生银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾家利、赵玉华立即偿还借款本金人民币50000元及相应利息（自2014年12月1日逾期之日起至实际给付之日止，按原约定利率的150%计算复利）；2.被告王文学、赵玉荣、李晓军、程丽萍、路平、朴文华承担连带保证责任，承担还款义务。事实与理由：八位被告为四户家庭，其中被告顾家利与赵玉华为夫妻，被告王文学与赵玉荣为夫妻，被告李晓军与程丽萍为夫妻，被告路平与朴文华为夫妻。2013年12月16日，八位被告在自愿的基础上组成联保小组与润生银行签订了《农户联保借款合同》及《联户借款担保合同》，被告顾家利、赵玉华夫妻贷款50000元，贷款使用期限自2013年12月16日至2014年11月30日，贷款月利率为9.3‰。至今顾家利、赵玉华50000元贷款本金及利息均未偿还。故润生银行提起诉讼，要求顾家利、赵玉华偿还贷款本息，其他六位被告承担连带保证责任。利息计算方式如下：按月利率9.3‰计算贷款期限内的贷款利息；自逾期第一日起加收50%的罚息，即月利率为13.95‰，并以50000元本金与贷款期限内的利息总数的二者之和为基数，以13.95‰为月利率按日计算复利，直至欠款全部实际给付完毕之日止。润生银行发放贷款的程序是：借款人向润生银行申请开立账户，由润生银行将钱存入此账户，借款人可以自行从该账户取款。不存在其他人代银行向借款人付款和收款的情况。八位被告在此前已在润生银行办理过贷款，以前每次贷款都是在润生银行办理的还款手续，只有本案的贷款没有偿还。被告顾家利、王文学、李晓军、路平辩称，原告润生银行所述八位被告互相联保贷款之事属实，但不同意润生银行的诉讼请求。八位被告为四户借款人，均为集贤县明珠畜禽养殖专业合作社（以下简称明珠合作社）的成员，该社负责人是石某某。自2010年以来，八位被告每年都通过明珠合作社在润生银行贷款，共贷款四次。第一年贷款是在润生银行办的手续，之后三年签订借款合同及偿还贷款都是在明珠合作社办理的，并且是用明珠合作社的养猪场作的抵押，为此，四户被告还按贷款金额的10%向润生银行交付了风险抵押金。后三年每年还款都是将贷款本息交给石某某，由石某某再转交给润生银行。本次贷款润生银行既没给四户借款人银行卡（或存折），也没有给钱，而是石某某在双鸭山尖山区的一家银行柜台领的钱发给四户借款人的，所以还款的时候也是还给石某某的。八位被告个人没有向石某某借过款。2014年10月25日，八位被告贷款的本息全部交给了石某某。贷款期限届满一个月后，各被告去银行询问，才知道石某某没有偿还贷款，但银行方面不让报案，说银行已经去调查，后来被告自己去报的案，现在石某某已经被通缉了。另外，润生银行一直称本案的贷款与石某某无关，但其提供的《保证合同》是其与明珠合作社签订的，说明本案的贷款与石某某有关。被告赵玉华、赵玉荣、程丽萍、朴文华经传票传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。本院经审理查明，八位被告为四户家庭，其中被告顾家利与赵玉华为夫妻，被告王文学与赵玉荣为夫妻，被告李晓军与程丽萍为夫妻，被告路平与朴文华为夫妻。此四户家庭均为明珠合作社的成员，该社负责人为石某某。2013年12月16日，八位被告组成联保小组与润生银行签订了《借款合同》及《联户借款担保合同》。《借款合同》约定：八位被告即四户借款人每户在润生银行各贷款50000元，贷款使用期限自2013年12月16日至2014年11月30日，用途为购买农资，贷款月利率为9.3‰，四户借款人在润生银行开立结算账户，借款人在还款日前将贷款本息足额存入该账户，并同意由润生银行于还款日将此款扣收。如借款人未按约定的日期还款，润生银行将按在约定的利率水平上加收50%罚息的利率计收利息，且对未及时归还的利息按照逾期罚息利率计收复利；《联户借款担保合同》约定：四户借款人中每一借款人借款时，其他借款人均为该借款人承担连带保证责任，担保的范围包括贷款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和贷款人为追偿贷款本息所支付的各项费用，包括但不限于案件起诉费、保全费、执行费、律师代理费等，保证期间至借款到期后二年；另外，明珠合作社又与润生银行签订了《担保合同》，由明珠合作社作为保证人为八位被告的上述贷款承担连带保证责任，而且由明珠合作社向润生银行交付了贷款保证金。合同签订后，润生银行将借款人的贷款钱存入八位被告签订《借款合同》时开立的账户内。2014年10月25日，八位被告的贷款本息全部交给了石某某，石某某未将此款交付给润生银行。现石某某被公安机关通缉。以上事实的认定，有原、被告当庭陈述、自认，原告润生银行提供的包括《借款合同》、《联户借款担保合同》、借款人面谈记录、《贷款出账申请批准书》、借款凭证（放款记录）在内的《农户联保贷款合同》、记载八位被告取款的时间和方式的银行账户流水明细、明珠合作社与润生银行签订的《保证合同》，在卷佐证。关于八位被告是否收到原告润生银行发放的贷款的问题。润生银行主张贷款钱在签订合同后存入了八位被告签订《借款合同》时约定开立的账户内，八位被告也领取了贷款。润生银行提供了如下证据：一、包括《借款合同》、《联户借款担保合同》、面谈记录、银行出账手续在内的《农户联保贷款合同》；二、借款凭证（放款记录）；三、银行作为放款记录的《贷款出账申请批准书》、个人贷款入账单通用机打凭证；四、八位被告取款时的银行账户流水明细。对于润生银行提供证据的真实性到庭的四位被告均无异议，且认可证据上的名字都其本人签的。四位被告主张，钱的确是收到并且也使用了，但不是润生银行给的，而是石某某给的，而且也没有收到开户时的银行卡（或存折）。四位被告未提供证据。在润生银行提供的《农户联保贷款合同》中的借款人面谈记录中记载，润生银行明确告知八位被告，借款人在签订《借款合同》前应在润生银行开立个人结算账户，由润生银行将贷款划入该账户中，并记载了账户的账号；双方在《借款合同》中约定，借款人在还款日前将贷款本息足额存入该账户，并同意由润生银行于还款日将此款扣收；借款凭证（放款记录）上有八位被告的签名，该凭证与《贷款出账申请批准书》、个人贷款入账单通用机打凭证能够相互印证，可以证实贷款已存入面谈记录及《借款合同》确定的账户；银行账户流水明细可以体现贷款被领取的事实，而到庭的四位被告也明确表示其使用了贷款，虽然均辩称钱是石某某给的，但四位被告也均表示并未从石某某个人处借过钱；另外，四位被告在庭审时也明确表示四户借款人的钱交给石某某是为了偿还贷款。综上，可以认定八位被告收取并使用了润生银行提供的贷款。本院认为，原、被告签订的《农户联保贷款合同》是双方真实意思表示，并且不违反法律法规的强制性规定，真实、合法、有效，双方应当全面履行。现原告润生银行按照合同的约定将贷款发放给了八位被告，八位被告也实际领取并使用了贷款，则八位被告应当按照合同约定的条件偿还贷款，润生银行要求八位被告偿还欠款的主张应当予以支持；到庭的四位被告主张润生银行并未将银行卡（或存折）交付给其本人，而是交付给了案外人石某某，故八位被告一直在石某某处领取贷款，其也是将贷款交付给了石某某，所以不应再承担还款义务。四位被告未提供证据证实石某某是受润生银行委托代收取贷款。八位被告按照双方的约定开立专门账户后，作为账户载体的银行卡（或存折），八位被告应当自行执有，而根据合同的约定，润生银行发放贷款和回收贷款均是通过该专门账户进行的，在此种情况下，如果真如四位到庭被告所称，则八位被告就应当知道其开立账户时所办理的银行卡（或存折）是在石某某处，而八位被告四年来一没有提出异议，则说明八位被告已经默认了由石某某代其领取贷款和交付贷款的事实，双方之间形成了事实上的代理关系，石某某的行为结果就应当由八位被告承受。根据双方的合同约定，八位被告偿还贷款的方式是将钱款存入事先开立的专门账户内，然后由润生银行在贷款到期日直接扣收，而八位被告将贷款交付石某某的行为并不符合合同的约定，故因此而产生风险应由其个人承担；另外，根据《担保合同》的约定，八位被告的借款担保人是明珠合作社，而非石某某个人。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条规定：“连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。”本案中润生银行未要求明珠合作社承担保证责任并不违反法律规定。综上所述，原告润生银行的诉讼请求，符合法律规定，应当予以支持，八位被告可以在偿还润生银行贷款后向石某某另行主张权利。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第一百二十六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下：一、被告顾家利、赵玉华于本判决生效后10日内偿还原告集贤润生村镇银行有限责任公司欠款人民币50000元及利息（利息计算方式如下：按月利率9.3‰计算2013年12月16日至2014年11月30日贷款期限内的贷款利息；自逾期第一日即2014年12月1日起加收50%的罚息，即月利率为13.95‰，并以50000元本金与贷款期限内的利息总数的二者之和为基数，以13.95‰为月利率按日计算复利，直至欠款全部实际给付完毕之日止）；二、被告王文学、赵玉荣、李晓军、程丽萍、路平、朴文华对上述款项的本金及利息承担连带清偿责任。案件受理费1630.16元，减半收取计815.08元，由被告顾家利、赵玉华、王文学、赵玉荣、李晓军、程丽萍、路平、朴文华连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省双鸭山市中级人民法院。审判员  马洪涛二〇一七年四月一日书记员  张庆姝