苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）姑苏商初字第0239号
原告中国工商银行股份有限公司苏州分行。
负责人徐晓岚，该行行长。
委托代理人许慧，江苏立泰律师事务所律师。
委托代理人张学诚。
被告朱方。
被告苏州市吴中区西山镇房地产开发公司。
法定代表人徐秋法，该公司总经理。
委托代理人龚亦。
原告中国工商银行股份有限公司苏州分行（以下简称工行苏州分行）与被告朱方、苏州市吴中区西山镇房地产开发公司（以下简称西山房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月20日受理后，依法组成合议庭，于同年7月21日公开开庭进行了审理。原告工行苏州分行的委托代理人许慧到庭参加诉讼，被告朱方、西山房产公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行苏州分行诉称，2006年8月7日，被告朱方与原告签署《个人购房借款合同》1某由原告向其提供借款7000000元，用于购房；期限20年，被告朱方以其所购房屋（×××）提供抵押，被告西山房产公司对被告朱方的上述借款承担阶段性保证担保。原告据此按约发放了贷款。但被告朱方未按照合同约定还本付息，原告多次催促，被告朱方均不理睬。后，原告委托江苏省立泰律师事务所律师向被告朱方发出律师函，宣布上述借款合同项下贷款全部提前到期，并要求被告朱方履行还款义务，被告朱方仍未予理睬，被告西山房产公司也没有按照合同约定承担担保责任。根据借款合同的约定，原告现要求被告朱方立即偿还全部借款本息，即归还贷款本金5419424.28元，欠息181408.90元，共计5600833.18元（暂计算至2014年1月21日，之后利息、复利、罚息按合同约定算至本息还清之日）。两被告的上述行为严重违反了借款合同，损害原告的合法权益，为此，原告诉讼来院，请求法院依法判令：1、被告朱方归还原告贷款5419424.28元、利息181408.90元，合计人民币5600833.18元（截至2014年1月21日，之后的利息、复利、罚息按合同约定计算至本息还清之日止）；2、被告朱方承担本案的诉讼费用；3、原告就以上债权对被告朱方所抵押的房屋享有优先受偿权；4、被告西山房产公司对被告朱方的上述债务承担连带清偿责任。
被告朱方未作答辩，也未向法院提供证据。
被告西山房产公司向本院递交了书面答辩，并辩称：一、我公司认为原告工商银行苏州分行于2006年8月7日与被告朱方签署的《个人购房借款合同》无某我方不应该承担阶段性担保责任。理由如下：1、被告朱方没有按照与我公司签署的《商品房买卖合同》向我公司支付购房首付款300万元，向银行提供的首付收据也是朱方伪造的，银行没有尽到审核责任。由于朱方没有支付首付款，所以我公司认为与朱方签署的《商品房买卖合同》无某由此产生的原告与朱方签署的《个人购房借款合同》也无效。2、此笔700万元购房贷款是原告违规发放的，原告的时任工商银行苏州分行营业部个人金融科科长张敏勾结被告朱方和朱方的父亲朱伯平，未对贷款人朱方的贷款资格进行审核。朱方在申请贷款的时候只有22岁，在工商银行上海市分行某单位工作，月工资只有数千元，根本不具备申请700万元贷款的资格。原告应该可以很方便地调查同系统的朱方的经济能力，但原告的经办人员与朱方、朱伯平等人勾结，违规发放了此笔贷款。（证据见附件：《（2008）沧刑初字第0293号刑事判决书》）。3、最重要的一点是：我公司未实际收到此笔700万元购房贷款，虽然我公司管理层人员这8年时间里全部更换了两次，但经我公司现在的财务人员审计调查，本案中的700万元贷款没有实际成为我公司的售房收入，而是被朱方、朱伯平与原告贷款经办人员张敏勾结在发放贷款的当日转为他用，因此我公司不应对此贷款承担阶段性担保责任。二、鉴于此案中的诸多行为已触及刑法，原告和我公司都是实际受害者，我公司要求遵循刑事优先的原则，原告应与我公司共同向公安机关报案。原告此次的起诉行为，明显是想避重就轻，大事化小，小事化了，规避自己的失职责任。并向本院递交了（2008）沧刑初字第0293号刑事判决书。
经审理查明：2006年8月7日，原告作为贷款人与借款人朱方、保证人西山房产公司签订《个人购房借款合同》1某约定被告朱方向原告借款人民币700万元，贷款用于借款人购买坐落于×××的住房，建筑面积为578.26平方米。贷款期限自2006年8月18日起至2026年8月18日止，自实际提款日起算，实际提款日以借款借据为准，借款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.7925‰，利息从放款之日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行贷款人不再另行通知借款人。还款方式：按月归还贷款本息共240期，借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息。借款人在工商银行开立活期账户，户名朱方，帐号95×××92，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月18日或贷款人规定的还款日从该账户中扣收贷款本息；如果该存款账户内资金不足偿还当期款项的，贷款人可从借款人在贷款人处开立的任何其他账户中扣收相关款项。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款按本合同约定的利率确定方式所确定的同期贷款利率基础上加收50%的罚息。借款人不可撤销地授权贷款人在本合同担保生效后，借款人以购房款的名义将贷款一次划入售房者西山房产公司贷款人处开立的账户，以购买本合同第二条所列之住房。贷款人有权监督贷款的使用。《个人购房借款合同》第13条13.4还约定，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。借款合同签订时，朱方以其所购坐落于×××的房产为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围包括：本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第9条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。西山房产公司作为保证人，自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务，或对借款人所购的房产进行回购。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第9条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用。保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年。如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止。如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前。本合同中“借贷条款”如因某种原因导致其部分或全部无效，不影响“保证条款”的效力，保证人仍应按照约定承担责任。第49条补充条款约定：保证人授权贷款人，按贷款发放金额的5%（金额350000元）作为保证人履行担保责任的保证金，由贷款人主动从保证人账户中转入保证金专户。保证人同意将保证责任延长至借款人所购房屋的《国有土地使用权证》和《房屋他项权证》办妥之日止。借款人就其婚姻状况向贷款人出具的《婚姻状况声明书》，如声明内容虚假，将被视为违约行为，贷款人将有权采取宣布本合同提前到期，收回部分或全部贷款本息以及追究其违约责任等措施。借款合同还对其他事项进行了约定。合同签订后，贷款人工行苏州分行、保证人西山房产公司均在合同上加盖了公章，借款人朱方也在合同上签名予以确认。
2006年8月18日，工行苏州分行向朱方发放了贷款700万元。后朱方未能按约如期还款，截至2014年1月21日，朱方共结欠工行苏州分行借款本金5419424.28元、利息181408.90元。工行苏州分行催讨未果，遂诉讼来院。
以上事实，由工行苏州分行提供的《个人购房借款合同》、借款借据、历史明细列表、常住人口登记卡、身份证以及当事人庭审陈述等证据在案佐证。
本院认为：原、被告之间的借款合同（包含保证条款）系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定借款合同关系、保证关系成立有效，各方均应按合同的约定履行各自的义务。原告按约发放贷款后，被告朱方未能按约如期还款已构成违约，原告有权按合同约定宣布合同提前到期，并要求被告朱方支付有关借款本息，故本院对原告的上述诉讼请求予以支持。因抵押房屋未办理抵押登记手续，抵押关系不成立，故对原告要求以抵押物坐落于×××的房屋以协议折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉讼请求本院不予支持。西山房产公司作为保证人，自愿为借款人提供连带责任保证，应对被告朱方结欠原告的债务承担连带清偿责任。对被告西山房产公司书面答辩状中辩称朱方与保证人签署的《商品房买卖合同》无某由此产生的原告与朱方签署的《个人购房借款合同》也无效，保证人不应该承担阶段性担保责任以及700万元是原告违规发放的理由无事实和法律依某本院难以支持。综上，原告的部分诉讼请求，符合有关法律规定，本院予以支持。被告在答辩期内未提出抗辩，也没有到庭对证据进行质证，应视为其已放弃抗辩和质证的权利。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第四十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十八条第一款、第四十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告朱方应于本判决生效之日起10日内一次性归还原告中国工商银行股份有限公司苏州分行借款本金5419424.28元、利息181408.90元（暂计算至2014年1月21日，之后利息按合同约定的利率计算至判决确定给付之日止）。
二、被告苏州市吴中区西山镇房地产开发公司对被告朱方的上述债务（含案件受理费、公告费）承担连带清偿责任。
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行还款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费51166元，公告费600元，合计51766元，由被告朱方负担，于本判决生效之日起10日内向原告支付。（原告同意其预交的案件受理费51166元，公告费600元由被告向其直接支付，本院不再退还）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。
审 判 长 浦 莉
代理审判员 张花锋
人民陪审员 秦怀平
二〇一四年七月二十一日
书 记 员 尤 闻
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。
当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。
第四十九条以尚未办理权属证书的财产抵押的，在第一审法庭辩论终结前能够提供权利证书或者补办登记手续的，可以认定抵押有效。
当事人未办理抵押物登记手续的，不得对抗第三人。