江苏省南京市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）苏01民终9751号上诉人（原审被告）：陈欢欢，女，1984年4月26日生，汉族，住南京市江宁区。委托诉讼代理人：吕剑峰，江苏汉宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛惠，江苏汉宇律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：江苏紫金农村商业银行股份有限公司汤山支行，住所地南京市江宁区汤山街道汤泉东路61号。主要负责人：杨斐，该支行行长。委托诉讼代理人：曹军，江苏联勤律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈爱东，江苏联勤律师事务所律师。原审被告：董阳，女，1968年5月13日生，汉族，住南京市江宁区。上诉人陈欢欢因与被上诉人江苏紫金农村商业银行股份有限公司汤山支行（以下简称紫金农商行汤山支行）、原审被告董阳借款合同纠纷一案，不服江苏省南京市江宁区人民法院（2016）苏0115民初9903号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年11月24日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人陈欢欢及其委托诉讼代理人吕剑锋、被上诉人紫金农商行汤山支行的委托诉讼代理人曹军到庭参加诉讼。原审被告董阳经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。陈欢欢上诉请求：撤销一审判决，依法驳回紫金农商行汤山支行一审全部诉讼请求或发回重审，并由紫金农商行汤山支行负担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：1.陈欢欢虽与紫金农商行汤山支行签订了《个人担保借款�同》，但至今未收到紫金农商行汤山支行提供的该笔贷款。紫金农商行汤山支行一审中提交的《个人担保借款合同》《农户短期借款申请书》和《借款借据》仅能证明陈欢欢有向紫金农商行汤山支行借款的意向，不能证明紫金农商行汤山支行已履行了贷款发放义务。且《个人借款担保合同》中约定贷款的发放方式为“转”，即为“转账”，不是紫金农商行汤山支行所谓的现金发放；2.紫金农商行汤山支行提起本案诉讼已超过法定诉讼时效期间。《个人担保借款合同》的借款期限自2007年2月8日起至2008年2月7日止，即自2008年2月8日开始计算两年诉讼时效期间，至2010年2月7日诉讼时效期间届满。紫金农商行汤山支行提交的2014年5月8日和2016年4月19日的催款通知单只有复印件，且陈欢欢并未收到。紫金农商行汤山支行主张陈欢欢分别于2009年10月28日、2011年5月4日、2013年4月19日归还借款本金4000元，但陈欢欢从未向紫金农商行归还过款项；3.本案实际情况是陈欢欢的小舅莫二明在紫金农商行汤山支行有一笔贷款逾期，紫金农商行汤山支行与莫二明为掩盖不良贷款记录共同欺骗陈欢欢，请其帮忙担保一笔5万元借款，并让陈欢欢在一堆空白文件上签字，陈欢欢在签名时并未细看，直至本案诉讼发生方知其签名的文件为借款合同和贷款申请表。该笔借款很可能作为莫二明的还款资金转划给了紫金农商行汤山支行。紫金农商行汤山支行辩称，对陈欢欢的上诉事实和理由不予认可。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。董阳未到庭应诉，其发表书面意见为：对一审关于董阳不承担保证责任的认定予以认可，并同意陈欢欢的上诉意见。紫金农商行汤山支行向一审法院起诉请求：1.陈欢欢返还�款本金96000元；2.陈欢欢支付截至2016年7月18日的利息、罚息合计65475.21元，并自2016年7月19日起按照月利率10.71‰支付罚息至实际付清之日止；3.董阳对陈欢欢的上述债务承担连带清偿责任；4.陈欢欢、董阳负担本案诉讼费。一审法院认定事实：2007年2月8日，陈欢欢签署《农户短期借款申请书》，向紫金农商行汤山支行申请借款10万元。同日，紫金农商行汤山支行与陈欢欢、董阳签订《个人担保借款合同》，约定：借款人陈欢欢借款10万元，借款期限自2007年2月8日起至2008年2月7日止；借款月利率为7.65‰，实行利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息，直至本息清偿为止；担保人董阳对本合同项下借款提供连带责任保证担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用，保证期间为借款到期日起二年。董阳同时签署《担保承诺书》，承诺对陈欢欢的借款承担连带责任。合同签订后，陈欢欢在《借款借据》上签字。《借款借据》上还款部分用不同笔迹添加：2009年10月28日还款本金1000元，结欠本金99000元；2011年5月4日还款本金2000元，结欠本金97000元；2013年4月19日还款本金1000元，结欠本金96000元。2014年5月8日、2016年4月19日，紫金农商行汤山支行向陈欢欢、董阳寄发催收通知单。一审中，紫金农商行汤山支行还提交时间分别为2009年10月28日和2011年5月4日的收回贷款凭证各一张、时间为2013年4月19日的收贷收息凭证一张，两张收回贷款凭证分别装订在两本账簿中间。对该组证据，陈欢欢和董阳认为没有其签字，对真实性均不予认可。一审法院认证意见，虽然《借款借据》上关于还款时间和金额的书写系紫金农商行汤山支行单方事后添加，但收回贷款凭证均装订在账簿中间，可以排除起诉前伪造的可能。故对该组证据，一审法院予以采信。一审法院认为，合法的借款合同关系应予保护。案涉《个人担保借款合同》系三方真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，对紫金农商行汤山支行及陈欢欢、董阳均具有拘束力。陈欢欢辩称其系帮他人借款，故其签署借款合同时存在向紫金农商行汤山支行借款的意思表示；董阳辩称其对款项实际使用人不知情亦不足以证明其作为保证人签署借款合同时存在意思瑕疵；陈欢欢、董阳抗辩称系在空白合同上签字，但并未提供证据证明，故对陈欢欢、董阳的该抗辩意见，不予采纳。紫金农商行汤山支行称以�金方式向陈欢欢交付款项，并提交了陈欢欢签字捺印的《借款借据》，陈欢欢抗辩称未收到相关借款，但未提供反驳证据，故对陈欢欢该项抗辩，不予采纳。陈欢欢向紫金农商行汤山支行借款本金10万元，紫金农商行汤山支行自认陈欢欢已返还本金4000元，故陈欢欢尚欠借款本金9.6万元。陈欢欢未按合同约定返还借款本息，构成违约，紫金农商行汤山支行有权主张陈欢欢返还借款本金9.6万元、利息65475.21元（计算至2016年7月18日）及此后的罚息。陈欢欢抗辩称紫金农商行汤山支行起诉已过诉讼时效，其从未归还过任何款项，诉讼时效不曾中断。对此，一审法院认为，根据陈欢欢的陈述，其明知自己系为他人贷款，故可推定其认可他人代为归还贷款本息，故还款行为的相应法律效果亦及于陈欢欢。针对三次还款事实，紫金农商行汤山支行已提交两张收回贷款凭证和一张收贷收息凭证，虽然三张凭证中没有陈欢欢、董阳的签字，但根据凭证原件在账簿中的装订情况，一审法院认为不能认定紫金农商行汤山支行伪造时效中断的证据。陈欢欢称三次还款系紫金农商行汤山支行为中断诉讼时效而自行还款并伪造证据，但并未提供证据证明，故对陈欢欢的该项抗辩意见不予采纳。陈欢欢于2009年10月28日、2011年5月4日、2013年4月19日归还部分借款本金，紫金农商行汤山支行又于2014年5月8日、2016年4月19日向陈欢欢寄送催收通知单，故本案诉讼时效中断，紫金农商行汤山支行于2016年8月3日起诉并未超出诉讼时效，对于陈欢欢的诉讼时效抗辩意见不予采纳。案涉个人担保借款合同约定保证人的保证期间为借款到期日起二年，故董阳的保证期间于2010年2月7日届满。紫金农商行汤山支行未提供证据证明其于保证期间届满前向董阳主张�利，故董阳的保证责任免除。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款，《中华人民共和国民法通则》第一百四十条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，作出判决：一、陈欢欢于判决发生法律效力之日起十日内返还江苏紫金农村商业银行股份有限公司汤山支行借款本金96000元、利息罚息65475.21元（计算至2016年7月18日）、及此后罚息（以96000元为基数，自2016年7月19日起按照月利率10.71‰计算至实际付清之日止）；二、驳回江苏紫金农村商业银行股份有限公司汤山支行的其他诉讼请求。如陈欢欢未按判决指定的期间履行给付�钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3530元，减半收取1765元，由陈欢欢负担（此款已由江苏紫金农村商业银行股份有限公司汤山支行垫付，陈欢欢在给付上述款项时应一并加付该垫款）。本案二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：关于紫金农商行汤山支行有无履行贷款发放义务的问题。陈欢欢在二审中提交如下新证据：（1）日期为2008年1月16日、借款人为陈丹丹的借款借据一张（复印件），拟证明陈欢欢与其姐陈丹丹同时去紫金农商行汤山支行办理签字手续，但两人在同一天签字的借款借据上载明的借款日期却不相同；（2）陈丹丹的大额现金支取登记审批表（复印件），该审批表借款用途一栏记载“购材料（转贷）”，拟证明陈欢欢与陈丹丹在紫金农商行汤山支行处并没有贷款。紫金农商行汤山支行质证认为，该两份证据是其在与陈丹丹借款合同纠纷一案中提交的证据，但与本案没有关联性，不能达到陈欢欢的证明目的。紫金农商行汤山支行在二审中提交如下新证据：（1）日期为2007年2月8日的交易清单（记账凭证）一张，该交易清单正面记载：“现金交易、发生额10万元”、背面记载：“户名陈欢欢”；（2）支取日期为2007年2月8日的大额现金支取登记审批表，该审批表记载：“提现人姓名陈欢欢、现金用途购材料、金额10万元”。拟共同证明紫金农商行汤山支行以现金方式向陈欢欢发放了10万元贷款。本院认证意见，陈欢欢提交的两份证据系紫金农商行汤山支行与陈丹丹借款合同纠纷一案中的相关证�，由于两案所涉合同主体不同，与本案不具有关联性，故本院对陈欢欢提交的证据不予采信。对于紫金农商行汤山支行提交的两份证据，陈欢欢虽否认其真实性，但紫金农商行汤山支行已提供原件供核实，故本院对真实性予以确认，从该两份证据的内容并结合陈欢欢于2007年2月8日签名确认的借款借据，可以证明紫金农商行汤山支行已向陈欢欢履行了10万元贷款发放义务。本院经审理查明，一审查明的案件事实属实，本院依法予以确认。另查明，陈欢欢在紫金农商行汤山支行签订案涉《个人担保借款合同》、《借款借据》等材料时，预留的电话号码为134××××8803，并向紫金农商行汤山支行提供了其身份证复印件，当时的身份证上载明的陈欢欢住址为“江苏省江宁县汤山镇集镇200号”。紫金农商行汤山支行于2014年5月8日、2016年4月19日向陈欢欢寄送�收通知单时，在特快专递单上记载陈欢欢收件地址为汤山镇集镇200号、陈欢欢电话为134××××8803。二审中，陈欢欢确认134××××8803是其手机号码。以上事实，有借款申请书、个人担保借款合同、借款借据、大额现金支取登记审批表、交易清单（记账凭证）、担保承诺书、快递单、催收通知单、收回贷款凭证及当事人陈述等证据证实。经双方当事人确认，本案二审归纳争议焦点为：1.紫金农商行汤山支行有无发放案涉10万元贷款；2.紫金农商行汤山支行提起本案诉讼有无超过法定诉讼时效期间。本院认为，关于争议焦点一，紫金农商行汤山支行有无发放案涉10万元贷款的问题。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对�诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，根据紫金农商行汤山支行提供的《农户短期借款申请书》、《个人担保借款合同》、《借款借据》、大额现金支取登记审批表和交易清单（记账凭证），可以形成证据链证明陈欢欢系案涉个人担保借款合同的相对人及紫金农商行汤山支行已以现金方式向陈欢欢发放10万元贷款的事实。且根据陈欢欢陈述，其在个人担保借款合同上签名之前亦知晓该贷款的实际用途及使用人为他人的事实，对此，作为完全民事行为能力人，应当预见在《农户短期借款申请书》、《个人担保借款合同》、《借款借据》等文件上签名产生的法律后果，即陈欢欢作为借款合同相对人暨主债务�的身份应承担按期还本付息的法律责任，但陈欢欢却放任该法律后果的发生，其应对本纠纷的产生负有责任，故对陈欢欢该项上诉意见，本院不予支持。关于争议焦点二，紫金农商行汤山支行提起本案诉讼有无超过法定诉讼时效期间的问题。首先，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零五条规定，人民法院应当按照法定程序，全面、客观地审核证据，依照法律规定，运用逻辑推理和日常生活经验法则，对证据有无证明力和证明力大小进行判断，并公开判断的理由和结果。紫金农商行汤山支行提交的陈欢欢分别于2009年10月28日、2011年5月4日和2013年4月19日还款的证据系装订在财务账簿中的收回贷款凭证和收贷收息凭证原件，从该证据的形式来看，时间连续且装订完整，而陈欢欢虽对该证据提出异议，但未能提交任何证据予以反驳，故对陈欢欢关于其从未归还案涉借款的上诉意见，无事实依据，本院不予采纳。其次，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条第二项之规定，当事人一方以发送信件或者数据电文方式主张权利，信件或者数据电文到达或者应当到达对方当事人的，应当认定为民法通则第一百四十条规定的“当事人一方提出要求”，产生诉讼时效中断的效力。紫金农商行汤山支行根据陈欢欢提供的身份证上所载地址向其寄送催收通知书并无不当，且寄送的快递单上亦记载了陈欢欢一直使用的电话号码，据此，应当认定紫金农商行汤山支行向陈欢欢寄送的催收通知书已到达陈欢欢。由于本案诉讼时效发生了数次中断并重新计算的事由，故紫金农商行汤山支行提起本案诉讼未超过法定诉讼时效期间。综上，陈欢�的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理亦无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3530元，由陈欢欢负担。本判决为终审判决。审 判 长  黄伟峰审 判 员  王瑞煊代理审判员  夏志阳二〇一七年二月四日书 记 员  尹 琪