广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗云法民二初字第1389号
原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区。
负责人：许培京。
委托代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：胡丽娥，广东厚诚律师事务所实习律师。
被告：莫红霞，身份证住址广东省阳春市。
委托代理人：黄增城，广东宏港律师事务所律师。
委托代理人：吴国盛，广东宏港律师事务所律师
原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告莫红霞信用卡纠纷一案，本院于2015年6月2日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人王玲，被告莫红霞的委托代理人黄增城、吴国盛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告于2012年2月18日在原告申请办理长城银联白金信用卡。原告根据被告的申请，向被告核发了卡号为62×××73的信用卡，该卡于2012年3月1日开始生效，信用额度为200000元，自申领后，被告进行了数次临时额度调整，信用额度最高为340000元。发卡后，被告持该卡片进行透支消费，此前一直正常还款，但自2013年11月19日起开始存在逾期还款的情况。截止至2015年7月4日，共计拖欠本金153476.42元未予归还，亦未支付相应的利息9927.56元及滞纳金22568.58元。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令被告清偿本金153476.42元并支付相应的利息、滞纳金（截止至2015年7月4日利息为9927.56元、滞纳金为22568.58元，之后的利息及滞纳金按照信用卡领用合约及章程的约定给付至实际还款之日止）。
被告莫红霞辩称：本案原被告之间实际形成借款合同关系，在被告存在逾期还款的情况下，应承担的责任为逾期利息或滞纳金，故被告不同意同时计算利息及滞纳金；本案中存在多笔借款，每笔借款的利息及滞纳金之和不应超过该笔借款的本金；对于原告主张的利息及滞纳金有异议，请求法院核定。
经审理查明：被告于2012年2月18日在原告处申请长城银联白金信用卡并填写了《中国银行白金信用卡申请表》，该表背面附有《中国银行信用卡领用合约》。该合约“申领”部分第二条约定：“甲方（即本案原告，下同）有权依据乙方（即本案被告，下同）的资信状况决定是否批准乙方的信用卡领用申请，而无需给予原因解释，有权依据乙方用卡情况和外部风险环境的变化情况对信用卡账户进行动态管理（包括授信额度动态调整、冻结、销卡等）。”“利息和收费”第一条约定：“除本合同另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50日，具体以乙方申请的信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分5%支付滞纳金。”第二条约定：“乙方及其指定的持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。”被告在信用卡申请表中签名，并书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”及后，原告向被告发出卡号为62×××73的长城银联白金信用卡，经被告激活，该信用卡于2012年3月1日生效。2012年3月15日开始，该信用卡陆续发生消费记账，2013年11月19日开始存在逾期还款的情况，截止至2015年7月4日，该信用卡尚未清偿的本金为153476.42元，尚未支付的利息9927.56元、滞纳金22568.58元。被告欠款后，原告冻结涉案信用卡。现原告要求被告清偿上述透支本金并支付利息、滞纳金，诉至本院。
庭审中，被告以信用卡领用合约未有被告的签认为由，否认该合约中关于透支利息、滞纳金的计算标准，但未能提供相应的反证；被告认为透支利息或滞纳金存在超过欠款本金的情况，亦未能提供相应的证据予以佐证。
庭审后，原告根据本院的要求，提供信用卡分行客服系统打印单，拟证实涉案信用卡被冻结的时间。该证据显示涉案信用卡状态设置日期为2015年7月14日，该日期即为原告冻结信用卡的日期。被告对该证据的真实性，合法性均无异议，但表示涉案信用卡于2014年10月开始即不能正常使用。
以上事实，有信用卡申请表、《中国银行白金信用卡领用合约》、交易明细查询、信用卡分行客服系统打印单及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原、被告在被告明确表示遵守《中国银行白金信用卡领用合约》的前提下，经被告申请，由原告向被告发放中国银行长城银联白金信用卡。该信用卡领用合约对原、被告均有法律约束力。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息、滞纳金等违约责任。虽原告提供的《中国银行白金信用卡领用合约》页面确无被告的签认，但该合约与信用卡申请表印刷于同一纸张，被告在信用卡申请表上已经明确表示“愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，其未能提供相应的反证否定领用合约中关于透支利息及滞纳金的约定，故对其辩解，本院不予采纳。另中国人民银行《银行卡业务管理办法》第六条规定：“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。”第二十条规定：“贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。”第二十一条规定：“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单某，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”原告提供的《中国银行白金信用卡领用合约》虽为格式合同，但内容与上述规定相符，合法有效，现原告依据该合约“申领”部分第二条冻结涉案信用卡，并要求被告立即归还欠款本金153476.42元并支付透支利息、滞纳金至实际清偿之日止证据充分，于法有据，本院予以支持。被告认为原告存在利息、滞纳金总额超过本金的情况，未能提供相应的证据，本院对被告的辩解不予采纳。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，参照《银行卡业务管理规定》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，之规定，判决如下：
于本判决生效之日起五日内，莫红霞归还中国银行股份有限公司广州白云支行信用卡欠款本金153476.42元并支付相应透支利息、滞纳金（截止至2015年7月4日透支利息为9927.56元、滞纳金为22568.58元，2015年7月5日起的透支利息、滞纳金按照《中国银行信用卡领用合约》约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3861元，由莫红霞负担，莫红霞负担的3861元，于本民事判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支行支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 黄淑琴
人民陪审员 陈海亭
二〇一五年八月六日
书 记 员 吴佳璇