浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温瑞商初字第2344号
原告中国工商银行股份有限公司瑞安支行。
负责人邓逢春。
委托代理人（特别授权）胡庆前。
委托代理人（特别授权）周崇成。
被告彭来福。
被告ＸＸ肖。
被告王银钗。
被告陈伟华。
原告中国工商银行股份有限公司瑞安支行为与被告彭来福、王银钗、ＸＸ肖、陈伟华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月29日立案受理后，依法组成由代理审判员孙娟娟担任审判长，人民陪审员南瑞咸、陈朝勇参加评议的合议庭，于2014年7月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人胡庆前、周崇成、被告彭来福、ＸＸ肖到庭参加诉讼，被告王银钗、陈伟华经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司瑞安支行起诉称：2011年4月18日，原告与被告彭来福、王银钗签订一份编号为01203000352011抵押0001044号《个人借款最高额抵押合同》，约定：1、为保证抵押权人（即原告）债权的实现，抵押人（即被告彭来福、王银钗）自愿提供最高额抵押担保；2、抵押人所担保的主债权为自2011年4月18日至2013年4月18日期间，在人民币120万元的最高余额内，贷款人向彭来福发放的所有贷款；3、抵押物为登记在彭来福名下的坐落于瑞安市莘塍街道上村富周路（产权证号为：瑞安市房权证莘塍镇字第××号）的房屋所有权及土地使用权；4、抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等以及实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定了其它事项。
2012年4月28日，原告与被告陈某甲签订一份编号为2012年瑞安保字1591-1号《保证合同》，约定：被告陈某甲自愿为被告彭来福在原告处贷款提供连带保证责任。担保的金额和期限依被告彭来福与原告签订的主合同（编号01203000352012综合贷0001591号）之约定而确定。
同日，原告与被告陈某乙签订一份编号为2012年瑞安保字1591-2号《保证合同》，约定：被告陈某乙自愿为被告彭来福在原告处贷款提供连带保证责任。担保的金额和期限依被告彭来福与原告签订主合同（编号01203000352012综合贷0001591号）之约定而确定。
以上二份《保证合同》还约定：1、保证范围包括主债权的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等以及实现债权的费用。2、甲方的主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担责任保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩。
2012年4月28日，原告与被告彭来福、王银钗签订一份合同编号为01203000352012综合贷0001591《个人借款／担保合同》，约定：1、借款金额为人民币55万元，2、借款期限为12个月，从2012年4月28日至2013年4月28日止；3、借款实行浮动利率，以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%，即年利率为6.56＊150%=9.84%，按月付息；4、若逾期还款的，在原借款利率基础上加收50%罚息，即逾期还款的罚息利率为14.76%，对未按时支付的利息、罚息，按罚息利率计收复利；5、还款方式为按期还息一次还本。6、该笔贷款的担保方式为最高额抵押，抵押物为登记在彭来福名下，坐落于瑞安市莘塍街道上村富周路的房屋。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金等以及实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定了其它事项。
合同签订后，原告按约向被告发放了贷款。现该笔借款合同已到期，但被告没有按约偿还贷款本息，经原告多次催收后，被告分多次陆续偿还了190000.34元。其它贷款余额经原告多次催讨无果。截至2014年1月21日，被告结欠借款本金339999.66元，利息为58372.41元（利息暂计算至2014年2月24日，贷款正常期内欠4656.70利息）。
综上所述，原告与被告彭来福、王银钗的借贷关系及抵押担保关系，同陈某甲、陈某乙之间担保关系明确合法，应受法律保护。现被告没有按约支付贷款利息的行为已经违约，王银钗作为婚姻期间夫妻共同债务的偿还人也没有履行应尽的义务，所以以上被告应依法承担原告如诉所列之法律责任。故此，原告为维护自己的合法权益，起诉请求判决：1、被告彭来福、王银钗共同偿还原告借款本金339999.66元，并支付约定利息（利息暂计算至2014年2月24日为58372.41元，此后逾期罚息按年利率14.76%计收，直至本金偿还完毕之日，对未能及时支付的利息按罚息利率计收复利）；2、确认原告对登记在被告彭来福名下的、坐落于瑞安市莘塍街道上村富周路的房屋（产权证号为：瑞安市房权证莘塍镇字第××号）的所有权及土地使用权的折价、拍卖、变卖所得价款原告享有优先受偿权；3、被告陈某甲、陈某乙俩人对上述借款承担连带保证责任。原告并有权在抵押物处置前，要求该俩被告先在约定的担保范围内承担连带保证责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。在诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：被告彭来福、王银钗共同偿还原告借款本金299999.66元，并支付约定利息4656.7元及逾期利息、复利（逾期利息计算至2014年6月21日为72505.25元，2014年6月21日之后的逾期利息以本金299999.66元为基数按年利率14.76%计算至实际清偿之日止；复利以期内欠息为基数按罚息利率14.76%计算至实际清偿之日止）。
被告彭来福辩称：原告陈述的借款、担保情况属实，但是55万元的借款是打进被告陈某乙的卡上，其中20万元给被告陈某乙用，35万元是被告彭来福用。其已偿还原告20多万元，也愿意再偿还9万多元，但是给陈某乙的款项20万元应该由陈某乙来偿还。
被告陈某甲辩称：原告陈述的担保情况属实，其认为被告陈某乙应到庭参加诉讼。
被告王银钗、陈某乙未作答辩。
原告在本院指定的举证期限内提供了以下证据：
1、营业执照、金融许可证、组织机构代码证复印件各一份，证明原告的诉讼主体资格；
2、被告身份证复印件四份、结婚证复印件一份、无婚姻登记记录证明复印件一份、户口簿复印件二份，证明四被告的诉讼主体资格；
3、个人借款／担保合同、借款凭证原件各一份，证明被告彭来福向原告借款、原告依约发放贷款的事实；
4、个人借款最高额抵押合同、房权证、土地证、房地产抵押登记证明书原件各一份，证明被告彭来福、王银钗为借款提供最高额抵押担保的事实；
5、保证合同原件二份，证明被告陈某甲、陈某乙为借款提供保证担保的事实；
6、还款明细原件一份，证明被告偿还借款的情况。
被告彭来福在本院指定的举证期限内提供了欠条原件一份，证明涉案借款中的20万元应该由陈某乙来偿还。
被告王银钗、陈某甲、陈某乙在本院指定的举证期限内未提供任何证据。
被告王银钗、陈某乙无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利和承担举证不能的责任。上述证据经庭审出示质证，关于原告提供的证据，被告彭来福、陈某甲对其他证据无异议，但对其签订的合同有异议，认为除签名外，合同中其他手写部分内容不是自己填写的。关于被告彭来福提供的证据，原告对其真实性不清楚，对其关联性有异议，认为这是被告彭来福与陈某乙之间的其他经济来往，与本案无关，且欠条发生时间在涉案借款合同之后，无法证明被告主张的待证事实；被告陈某甲对其无异议。本院认为，原告提供的证据1-6的形式和来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，证据之间能形成完整的证据链并相互印证，可以证明原告主张的待证事实，予以采信；被告彭来福提供的证据，系被告彭来福与陈某乙之间的其他借贷纠纷，与本案缺乏关联性，不予采信。
经审理，本院认定事实如下：被告彭来福、王银钗系夫妻关系。2011年4月18日，原告与被告彭来福、王银钗签订编号为01203000352011抵押0001044号《个人借款最高额抵押合同》，约定：被告彭来福、王银钗以登记在被告彭来福名下的坐落于瑞安市莘塍街道上村富周路的房产（产权证号为：瑞安市房权证莘塍镇字第××号）为原告与被告彭来福自2011年4月18日至2013年4月18日期间签订的个人借款／担保合同、个人购房个人借款／担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同及其他文件所形成的债权在最高额为120万元内提供抵押担保；担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、评估费等）。上述抵押物已办理抵押登记手续。
2012年4月28日，原告与被告陈某甲签订编号为2012年瑞安保字1591-1号《保证合同》，约定：被告陈某甲为原告与被告彭来福于2012年4月28日签订的编号为01203000352012综合贷0001591号《个人借款／担保合同》而形成的债权承担连带责任保证。
2012年4月28日，原告与被告陈某乙签订编号为2012年瑞安保字1591-2号《保证合同》，约定：被告陈某乙为原告与被告彭来福于2012年4月28日签订的编号为01203000352012综合贷0001591号《个人借款／担保合同》而形成的债权承担连带责任保证。
上述二份《保证合同》均约定：保证范围包括主债权的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用。主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求保证人先承担责任保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。
2012年4月28日，原告与借款人彭来福、抵押人彭来福、王银钗签订编号为01203000352012综合贷0001591号《个人借款／担保合同》，约定：被告彭来福向原告借款55万元，借款期限为12个月；利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%；执行本合同利率，不分段计息，按月付息；借款人授权贷款人将贷款划入陈某乙在中国工商银行股份有限公司瑞安支行开设的账号为62×××38的账户中；若逾期还款，在原借款利率基础上加收50%的罚息利率计收利息，对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告彭来福、王银钗以登记在彭来福名下坐落于瑞安市莘塍街道上村富周路的房产为借款作抵押；抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定了其它事项。同日，原告按约发放了贷款55万元。借款后，被告彭来福支付原告利息至2013年3月28日，后仅于2013年4月28日支付利息3.63元，分别于2013年5月2日、2013年5月17日、2013年5月18日、2013年6月21日、2013年6月30日、2013年7月1日、2013年7月25日、2013年7月26日、2013年8月24日、2013年9月10日、2013年9月21日、2013年10月14日、2013年12月2日、2014年2月24日、2014年3月26日、2014年4月24日偿还本金5万元、1.5万元、1.5万元、0.29元、1.5万元、0.5万元、1.5万元、0.5万元、2万元、2万元、0.05元、2万元、1万元、2万元、2万元、2万元，合计250000.34元。
另查明，2011年7月7日，中国人民银行公布的一年期人民币贷款基准年利率为6.56%。
本院认为，原告与被告彭来福、王银钗签订的《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、与被告陈某甲、陈某乙签订的《保证合同》，系当事人真实的意思表示，内容合法，没有违反我国法律和行政法规强制性的规定，为有效合同，故上述合同对合同当事人均具有法律约束力，当事人应当依约全面履行自己的义务。抵押物依据《个人借款最高额抵押合同》已办理抵押登记，抵押权依法设立。本案中，原告按约向被告彭来福、王银钗发放贷款55万元，已经履行合同义务。被告彭来福应当按照借款合同约定履行偿还借款本息的义务，未按时足额偿还借款利息及本金的，构成违约，除应当继续履行支付本金和期内利息的义务外，应当按照合同约定支付逾期利息和期内欠息复利。被告彭来福向原告借款，发生在被告彭来福、王银钗婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应当按夫妻共同债务处理，由被告彭来福、王银钗承担共同偿还责任。被告彭来福、王银钗应还款的金额计算如下：1、本金299999.66元：55万元-250000.34元；2、期内欠息4656.7元：以本金55万元为基数从2013年3月28日起至2013年4月27日止按年利率9.84%（在6.56%的基础上上浮50%）计算为4660.33元，再扣减已支付3.63元；3、逾期罚息：未还本金×实际逾期天数×年利率14.76%（在9.84%的基础上上浮50%）；4、复利应以期内欠息4656.7元为基数从2013年4月28日起至实际履行之日止按年利率14.76%计算。
依照《个人借款最高额抵押合同》、《保证合同》的约定，被告彭来福、王银钗不履行借款合同义务，原告有权对抵押物即登记在被告彭来福名下的坐落于瑞安市莘塍街道上村富周路的房产折价或拍卖、变卖所得的价款按约在抵押担保的最高债权额范围内优先受偿。原告有权要求保证人陈某甲、陈某乙按约承担连带保证责任。被告陈某甲、陈某乙在承担保证责任后，有权向被告彭来福追偿。因涉案《保证合同》中已约定原告对行使抵押权、保证担保权利顺序上有选择权，应从其约定，原告有权主张在处置抵押物之前先要求保证人陈某甲、陈某乙承担担保责任。原告依被告彭来福的授权将涉案借款汇入被告陈某乙的账户，已经履行合同义务，被告彭来福主张部分借款由被告陈某乙使用，系被告彭来福与陈某乙之间的其他经济纠纷，与本案无关，被告彭来福可另行主张权利，故对于被告彭来福提出由被告陈某乙承担偿还责任的抗辩意见，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的的规定，判决如下：
一、被告彭来福、王银钗于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司瑞安支行关于编号为01203000352012综合贷0001591号《个人借款／担保合同》项下的借款本金299999.66元、期内欠息4656.7元、逾期罚息（未还本金×实际逾期天数×年利率14.76%）、复利（以4656.7元为基数从2013年4月28日起至实际履行之日止按年利率14.76%计算）；
二、如被告彭来福、王银钗不按期履行上述第一项债务时，原告中国工商银行股份有限公司瑞安支行有权对以登记在被告彭来福名下的坐落于瑞安市莘塍街道上村富周路的房产折价或拍卖、变卖所得的价款按约在抵押担保的最高债权额范围内优先受偿，但其对包括上述债务在内的编号为01203000352011抵押0001044号《个人借款最高额抵押合同》项下所有债务的优先受偿总额以最高抵押担保金额120万元为限；
三、被告ＸＸ肖、陈伟华对上述第一项债务的清偿承担连带保证责任。被告ＸＸ肖、陈伟华承担保证责任后，有权向被告彭来福追偿。
本案受理费5870元，由被告彭来福、王银钗负担，被告ＸＸ肖、陈伟华承担连带责任。定于本判决生效之日起十日内缴纳（原告应当自判决书生效之日起十日内来本院退回预交的受理费）
如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院（在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费5870元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还）；款汇温州市中级人民法院，温州市财政局非税收入结算户（开户行：农行温州市分行，账号：19×××13）；逾期按自动撤回上诉处理）。
本判决发生法律效力后，如被告拒绝履行，原告可以向本院申请执行；申请执行的期限为二年，从判决书规定履行期限的最后一日起计算。
代理 审 判员 孙娟娟
二〇一四年七月十日
（代）书记员 戴小慧
相关法律条文链接：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付罚息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。……
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
……
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用
﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。