湖南省郴州市北湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1002民初3896号
原告郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市南岭大道146号。
法定代表人廖阳彪,该公司董事长。
委托代理人谢正军，男，1973年6月5日出生，汉族，湖南省耒阳市人，系郴州农村商业银行股份有限公司奎门岭支行行长，住湖南省郴州市。
委托代理人曾勇军，男，1974年10月3日出生，汉族，湖南省嘉禾县人，系郴州农村商业银行股份有限公司风险管理部职员，住湖南省郴州市。
被告肖芳，女，1963年12月13日出生，汉族，湖南省双峰县人，系郴州市中医院职工，住湖南省郴州市人民西路郴州市。
委托代理人廖正亮，湖南星河律师事务所律师。
被告吴文辉，男，1969年11月19日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。
原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告肖芳、被告吴文辉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郴州农商行的委托代理人谢正军、曾勇军，被告肖芳及其委托代理人廖正亮到庭参加诉讼，被告吴文辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告郴州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告肖芳偿还贷款本息426044.4元（其中贷款本金300000元，从2013年10月1日起算至2016年8月20日止，利息126044.4元。从2016年8月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息按《个人贷款合同》的约定计算）；2、原告对被告吴文辉所有的抵押房产享有抵押权，原告有权在约定的担保范围内对该抵押房产以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案相关诉讼费用由被告承担。
原告郴州农商行为支持其诉请，向本院提交如下证据：
1、营业执照、法定代表人身份证明书、开业批复，拟证明原告的主体适格及债权承接情况。
2、被告身份证，拟证明两被告的主体适格。
3、《借款申请报告》、借款借据，拟证明被告借款的事实。
4、《个人贷款合同》，拟证明双方约定权利、义务、责任的事实。
5、《抵押合同》，拟证明抵押的事实。
6、房权证、房他证、抵押物清单，拟证明抵押房产权属及登记情况。
7、贷款催收及还款通知，拟证明原告向被告催收贷款的事实。
8、被告肖芳借款利息计算清单，拟证明欠利息的情况。
被告肖芳辩称：一、本案的实际借款人为肖红军、蒋昊淞及被告吴文辉。2011年7月，肖红军、蒋昊淞找到被告肖芳，说被告吴文辉做生意资金周转困难，想从银行贷款300000元，他用足额房产作抵押担保，想请被告肖芳帮忙，以被告肖芳名义向银行贷款，所有的关系和手续都已经搞好，就是去银行签个字就行了。被告肖芳问肖红军、被告吴文辉等人为什么不以自己的名义，他们说他们还有另外的贷款未还，他们向被告肖芳承诺保证按时还款，决不让被告肖芳受到任何牵连，受到半点影响。肖红军、蒋昊淞还向被告肖芳出具了《承诺书》。因为钱是给被告吴文辉，被告吴文辉又向肖红军、蒋昊淞签订了《借款合同》。被告肖芳在帮他们借款时，未收任何好处，纯粹是朋友帮忙。所以，被告肖芳认为，上述借款应由被告吴文辉、肖红军、蒋昊淞归还。二、上述借款，应首先用处置抵押房产的价款清偿，不足部分，应由原告郴州农商行、评估公司和被告吴文辉共同承担责任。本案如果抵押物的价值明显与评估价值不符，不足以清偿债务，则有可能是原告郴州农商行与吴文辉和评估公司串通，原告郴州农商行与被告吴文辉和评估公司应承担责任。
被告肖芳为支持其抗辩理由，向本院提交如下证据：
1、《承诺书》，拟证明被告肖芳是帮肖红军、蒋昊淞借款，一切借款责任由肖红军、蒋昊淞承担的事实。
2、《借款合同》，拟证明肖红军、蒋昊淞实际上又都是为被告吴文辉借款，被告吴文辉才是真正的借款人。
被告吴文辉未到庭，未答辩、亦未举证。
根据原、被告举证、质证，结合庭审中原、被告的陈述，本院确认如下案件事实：
2011年7月27日，被告肖芳向原告郴州农商行申请借款300000元，2011年7月28日，被告肖芳与原告郴州农商行签订《个人贷款合同》，该合同约定:“……本合同项下借款用途为：房屋装修，未经贷款人书面同意，借款人不得将借款挪作他用，贷款人有权督款项的使用。……2.1本合同项下借款币种为人民币，金额为300000.00元（大写：叁拾万元整）。2.2本合同项下的借款期限为36个月，自实际提款日起算……实际提款日以借据为准。……3.1本合同借款利率为年利率10.64016％。3.2本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按不定期。……其中日利率=年利率/360。3.3本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100％确定。……按季结息，到期一次性还本。……计划还款时间：2014年8月10日，计划还款金额30（万元）……6.1本合同项下借款为抵押（信用/担保）贷款。……（2）在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。……8.1本合同一式三份，借款人、贷款人、市房产局各执一份，具有同等法律效力。……贷款人（盖章）：郴州市苏仙区农村信用合作联社郴北分社印章，负责人/授权代理人：黄福清，借款人（签字）：肖芳，合同签订日：2011年7月28日”同日，被告吴文辉与原告郴州农商行签订《抵押合同》。该合同约定：“为了确保（全称）肖芳（下称债务人）与抵押人签订的编号为（1890020260）借字[2011]第00000103号的《借款合同》（下称主合同）的切实履行，抵押人已收到并阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同和抵押权人所形成的债务提供抵押担保。……被担保的主债权种类为个人消费贷款，本金数额（币种及大写金额）为人民币叁拾万元整。……本抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、保管费、评估费、拍卖费、运输费、税金、律师代理费、差旅费、过户费、抵押物处置费等）。第三条、抵押物：一、抵押人同意以下列财产房产（详见编号1890020260-2011-00000079的抵押清单）作为抵押物，上述抵押清单为本合同组成部分。二、上述抵押物暂作价人民币（金额大写）伍拾万玖仟伍佰柒拾捌元整，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。……法律规定需要办理抵押登记的，抵押人应在本合同签订后5日内到有关登记机关申办抵押登记手续，并将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件的正本原件及其他权利证书交抵押权人保管。……二、主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。……抵押权人：郴州市苏新区农村信用合作联社郴北分社印章；抵押人：吴文辉，签约日期：2011年7月28日……”2011年8月11日，被告吴文辉与原告郴州农商行所抵押物（房屋所有权证号710011409、710011411、710011434）经房产部门进行了抵押登记手续，证号为郴房他证苏仙区字第××号。到2016年12月7日止，被告肖芳仅偿还原告郴州农商行2013年9月30日前利息，尚欠原告郴州农商行借款本金300000元，利息126044.40元。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案中，原告郴州农商行与被告肖芳签订的《个人贷款合同》及被告吴文辉签订的《抵押合同》均是在双方当事人自愿的基础上签订的，且未违反法律强制性规定，是合法有效的，双方当事人理应全面履行合同的约定。原告郴州农商行在与被告肖芳签订《个人贷款合同》后，即将300000元贷款按被告肖芳要求于2011年8月16日转账至被告肖芳的账户，原告郴州农商行已实际履行借款合同，被告吴文辉亦在房产登记部门办理了房产抵押登记手续。被告肖芳在合同约定期限内未完全履行还款义务，至2013年10月以后就再未还款。逾期后仅偿还原告郴州农商行部分利息，尚欠本金300000元及利息126044.40元（从2013年10月1日起计算至2016年8月21日止，之后利息另计）未偿还即构成违约。原告郴州农商行要求被告肖芳偿还原告郴州农商行借款本金300000元及利息126044.40元的诉讼请求合理合法，本院予以支持。另被告吴文辉以其房产（房屋所有权证号710011434、710011409、710011411）作为抵押，并到房产登记部门办理了抵押登记手续，原告郴州农商行对上述财产的处置享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十七条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告肖芳尚欠原告郴州农村商业行股份有限公司借款本金300000元以及利息126044.40元（利息计算至2016年8月20日止，之后利息按合同约定计付至借款本金实际清偿之日止），合计426044.40元，此款限被告肖芳在本判决生效之日起十日内偿还给原告郴州农村商业银行股份有限公司。
二、原告郴州农村商业银行股份有限公司对被告吴文辉所签订的抵押房产（证号为郴房他证苏仙区字第××号）在折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。
如果被告肖芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7691元，由被告肖芳、被告吴文辉共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 陈建国
人民陪审员 李翠玉
人民陪审员 周郴春
二〇一七年六月一日
书 记 员 李 晴
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十七条债权人或者债务人一方人数为二人以上的，依照法律的规定或者当事人的约定，享有连带权利的每个债权人，都有权要求债务人履行义务；负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务，履行了义务的人，有权要求其他负有连带义务的人偿付他应当承担的份额。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。