广东省广州市荔湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗荔法民二初字第1116号
原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区西华路531号。
负责人：陈涛，职务行长。
委托诉讼代理人:梁钰雯，女，该单位工作人员。
被告：刘炳超，男，1962年11月9日出生，汉族，住广州市海珠区。
委托诉讼代理人：刘韫珊（刘炳超女儿），住广州市海珠区。
被告：刘韫珊，女，1987年10月21日出生，汉族，住广州市海珠区。
被告：刘嘉欣，女，1993年8月22日出生，汉族，住广州市海珠区。
委托诉讼代理人：刘韫珊（刘嘉欣姐姐），住广州市海珠区。
被告：刘嘉豪，男，1994年8月31日出生，汉族，住广州市海珠区。
委托诉讼代理人：刘韫珊（刘嘉豪姐姐），住广州市海珠区。
原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告刘炳超、刘韫珊、刘嘉欣、刘嘉豪金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月27日受理后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。又因出现法定中止事由，于2015年10月9日裁定中止诉讼，2016年6月21日恢复诉讼。2016年7月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁钰雯，被告刘韫珊（被告刘炳超、刘嘉欣、刘嘉豪的共同委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与王美霞、被告刘炳超签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告刘炳超归还原告贷款本金1002608.16元及该款至实际之日止的利息（包括欠息、罚息、复利，按合同约定的计算方式，暂计至2016年7月21日止，利息为59618.31元）；3.判令被告刘韫珊、刘嘉欣、刘嘉豪在继承王美霞财产范围内对上述第二项债务承担共同清偿责任；4.判令原告对抵押物（海珠区怡福路X房）享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：原告与王美霞、被告刘炳超于2008年3月26日签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：045200711X，以下简称合同），合同中约定：贷款金额、贷款用途、贷款利率、贷款发放方式，还款方式、担保方式、抵押担保的范围等。合同签订后，已依法到有关部门办理了抵押登记备案，并取得抵押登记证明书。原告依约发放了贷款，但从2014年12月至今，王美霞和被告刘炳超没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录16次，累计46次未按时足额偿还贷款本息。王美霞、被告刘炳超严重违反合同约定，根据《个人购房借款/合同》的约定，原告有权提前终止合同。经原告到广州市公安局江海派出所及广州市特种证件制作中心查明，借款人王美霞已死亡，其丈夫刘炳超，大女儿刘韫珊、二女儿刘嘉欣、儿子刘嘉豪是王美霞的合法继承人。为维护原告的合法权益，原告特提起诉讼。
被告刘炳超、刘韫珊、刘嘉欣、刘嘉豪共同辩称，对原告起诉的事实确认，但由于经济困难，难以偿还涉案款项，希望原告给予宽限期。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，据此认定事实如下：
2008年3月26日，原告（贷款人）与王美霞(借款人、抵押人)、被告刘炳超（共同借款人、抵押人）签定了合同编号为045200711X的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币1830000元，用于购买坐落于广州市海珠区滨江东路珠江泳场以南富力银禧花园（自编A6-A9栋）X号房的房屋；贷款期限为20年，实际放款日以借款借据上的银行业务清讫章上显示的划账日期为准，贷款到期日按照实际放款日加上贷款期限计算；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为6.6555%；借款人授权贷款人将贷款划入约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同;本合同如涉及二人及以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用；借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿等。该合同所附《抵押物清单》载明：抵押人为王美霞和被告刘炳超，抵押物地址为广州市海珠区滨江东路珠江泳场以南富力银禧花园（自编A6-A9栋）X号房。
同日，广州市公证处出具（2008）穗证内经字第28703号公证书，证明原告与王美霞、被告刘炳超签订的前述《个人购房借款/担保合同》上各方当事人的签字、印章属实等。
2008年3月27日，原告和王美霞、被告刘炳超签订《借款凭证》，载明借款金额1830000元，借款期限20年，起息日期2008年3月27日，借款到期日2008年3月27日，基准利率7.83%（年利率），浮动率-15%，借款当期执行利率6.6555%（年利率），还款方式等额本息，按月归还本金、按月归还利息等。
原告于同日依约向王美霞和被告刘炳超发放了合同项下贷款1830000元。
2010年4月15日，原告和王美霞、被告刘炳超就广州市海珠区怡福路X房办理了抵押登记。
王美霞于2010年8月28日死亡，被告刘炳超从2014年12月起没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续逾期记录16次、累计46次未按时足额偿还贷款本息。
2015年1月16日，广东省广州市南方公证处出具了（2015）粤广南方第003165号《公证书》，该《公证书》查明：1.被继承人王美霞于2010年8月28日在广东省广州市死亡。2.被继承人王美霞死亡时遗留的合法财产为：座落在广州市海珠区怡福路X房房屋《房地产权证》粤房地权证穗字第××号，上述财产属于被继承人王美霞与配偶刘炳超的夫妻共有财产，各占二分之一份额。3.刘韫珊称未发现被继承人王美霞生前立有遗嘱或与他人签订过遗赠扶养协议。4.被继承人王美霞生前与配偶刘炳超婚后育有三个子女：刘韫珊、刘嘉欣、刘嘉豪；无收养子女；其父亲是王宝聪、母亲是芦润莲。5.现刘韫珊表示要求继承被继承人王美霞的遗产。刘炳超、刘嘉欣、刘嘉豪因放弃继承被继承人王美霞的上述遗产，于2015年1月15日在广东省广州市南方公证处申办了《放弃继承权声明书》公证[据（2015）粤广南方第003164、003167、003169号]。王宝聪、芦润莲因放弃继承被继承人王美霞的上述遗产，于2012年5月31日在广东省广州市南方公证处申办了《放弃继承权声明书》公证[据（2012）粤广南方第21246号]。该《公证书》根据查明的事实及依据《中华人民共和国继承法》有关规定，广州市海珠区怡福路X房的二分之一产权份额为王美霞的遗产。因此被继承人王美霞的遗产应由父母、配偶刘炳超、子女刘韫珊、刘嘉欣、刘嘉豪共同继承。因王宝聪、芦润莲、刘炳超、刘嘉欣、刘嘉豪均表示放弃对被继承人王美霞的遗产继承权。因此，被继承人王美霞的上述遗产由刘韫珊壹人继承。原告针对前述《公证书》所发表的书面质证意见中称，同意放弃追加王美霞的父母作为本案被告。
案件审理过程中，截至2016年7月21日，王美霞和被告刘炳超尚欠原告贷款本金1002608.16元。另原告主张王美霞和被告刘炳超尚欠原告本金利息、罚息、复利合计59618.31元。
庭审中，原告陈述：如果胜诉或者部分胜诉，本案已预交的诉讼费用不需要法院退回，要求由四被告直接支付给原告。
本院认为，原告与王美霞、被告刘炳超于2008年3月26日签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方当事人应严格履行合同义务。原告依约为王美霞和被告刘炳超发放了贷款1830000元，履行了合同义务。王美霞和被告刘炳超未依约按时偿还贷款本息，已构成违约，原告起诉要求解除《个人购房借款/担保合同》符合合同约定，本院予以支持。
王美霞已经死亡，原告起诉要求被告刘炳超偿还贷款本金及支付利息、罚息、复利给原告，合理合法，本院予以支持。（2015）粤广南方第003165号《公证书》中已查明王美霞死亡时遗留的合法财产是广州市海珠区怡福路X房，该房属于王美霞与被告刘炳超共有，各占二分之一份额，王宝聪、芦润莲及被告刘炳超、刘嘉欣、刘嘉豪均表示放弃对王美霞的遗产继承权，该《公证书》证明王美霞的遗产由被告刘韫珊一人继承，故被告刘韫珊应在继承王美霞遗产实际价值的范围内对涉案债务承担共同清偿责任，原告放弃追加王宝聪和芦润莲作为本案被告，是原告对自身权利的处分，并无不妥。被告刘嘉欣、刘嘉豪已表示放弃继承王美霞的遗产，故原告要求其承担责任缺乏依据，本院不予支持，依法予以驳回。
关于罚息、复利的计算。本院认为原告对借款人未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对借款人逾期偿还借款而给原告造成损失的补偿，而对逾期罚息再计收复利，实际对借款人实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故原告对逾期罚息不得再计入本金计收复利。
王美霞、被告刘炳超将其所有的位于广州市海珠区怡福路X房抵押给原告，作为偿还借款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有该抵押物的抵押权，故被告刘炳超、刘韫珊不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与王美霞、被告刘炳超于2008年3月26日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：045200711X）；
二、被告刘炳超于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿贷款本金1002608.16元；
三、被告刘炳超于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；
四、被告刘韫珊在继承王美霞遗产实际价值的范围内对上述第二、三项债务承担共同清偿责任。
五、被告刘炳超、刘韫珊不履行上述第二、三项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以广州市海珠区怡福路X房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
六、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费14130元，由被告刘炳超、刘韫珊负担（该受理费原告已预交给本院，本院不予退回，由被告刘炳超、刘韫珊直接支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 彭景威
代理审判员 邓咏诗
人民陪审员 唐伟珍
二〇一六年九月一日
书 记 员 梁燕玲
区颖斯