南通市崇川区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）崇商初字第00299号
原告中国银行股份有限公司南通崇川支行，住所地南通市崇川区跃龙路100号。
负责人喜祖亮。
委托代理人杨维驹。
被告黄锦茹。
被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地无锡市阳光城市花园A区30-101室。
法定代表人邵明。
原告中国银行股份有限公司南通崇川支行（以下简称中行崇川支行）与被告黄锦茹、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月9日立案受理后，依法由审判员陆宇峰适用简易程序，于2014年5月21日公开开庭进行了审理。原告中行崇川支行特别授权委托代理人杨维驹到庭参加诉讼，被告黄锦茹、昭明公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告中行崇川支行诉称，被告黄锦茹因购车于2012年12月18日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（主合同），约定“专向分期付款”额度为人民币150000元，期数为36期，用途为购买汽车商品。同日，原告又与被告黄锦茹签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告黄锦茹以其购买的汽车为其主合同项下产生的全部债务的履行提供抵押担保。原告根据约定通过信用卡一次性授信被告黄锦茹人民币150000元用于购买汽车。原告与被告黄锦茹对案涉汽车办理了抵押登记手续。被告昭明公司与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定由被告昭明公司为上述所有债务提供放弃物的担保优先权的连带责任保证担保。现被告已经明确表示不再归还贷款，根据主合同约定，原告已经将被告黄锦茹信用卡账户下有效分期付款交易的剩余金额全部一次性提前计入账户。为维护自身合法权益，现原告诉至法院，要求判决：1、被告黄锦茹立即向原告清偿信用卡消费结欠金额95312.67元（暂计算至2014年3月7日），律师费8470元，共计人民币103782.67元及自2014年3月8日至还清贷款之日止产生的利息、滞纳金（具体以银行系统生成数据为准）；昭明公司对被告黄锦茹的上述所有债务承担连带责任。2、原告有权以抵押的被告黄锦茹所有的车辆（机动车登记编号为苏F×××××）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
被告黄锦茹、昭明公司未应诉答辩。
经审理查明，2012年12月18日，黄锦茹作为甲方（借款人）与中行崇川支行作为乙方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，约定乙方因甲方申办信用卡专向分期付款业务，对甲方实施的在甲方信用卡账户原有信用额度之外授予“专向分期付款”额度的行为，“专向分期付款”额度为人民币150000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买汽车商品的款项；“专向分期付款”手续费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，为人民币17250元。其中合同第五条“专向分期付款额度的使用”约定为：在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用帐户（帐户名称：南通天畅汽车贸易有限公司，账号：70×××18）。其中合同第六条“还款方式”约定为：1、本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入帐、免息还款方式。2、甲方须在每期到期日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，甲方在每期到期日还款日前未全数清偿所提额账户所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款之日前存入当期足额款项，乙方于对帐单日起均有权直接将该帐户下的分期交易金额记入帐户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。4、甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对帐单日起从该帐户中直接扣收手续费。合同第十条“担保”约定为：甲方以车辆向乙方提供抵押担保，甲方应在本合同签署后15日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记；由黄锦茹提供全程抵押担保，并签署相应的抵押合同；由江苏昭明投资担保有限公司提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。
案涉《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》附件一《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》第一条甲方声明与承诺约定：5、本合同项下的债务到期（包括甲方违约被债权人宣布债务提前到期）时，甲方未全部清偿到期债务，乙方可直接向公证机关请求出具执行证书并据此向人民法院申请对甲方的强制执行。届时，甲方自愿接受法院强制执行，未清偿的债务根据乙方提供的划款会计凭证等资料确定。强制执行的范围包括但不限于本合同项下信用卡账户所有欠款［含本金、利息、手续费、滞纳金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、公证费、公告费等）］。
附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费约定：21、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金=（最低还款额-
您已还款金额）×5%］。22、甲方使用信用卡所发生的各种首付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。
同日，黄锦茹作为甲方（抵押人）与中行崇川支行作为乙方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定为确保债务人黄锦茹与乙方签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》（主合同）而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下持卡人（债务人）的全部债务（主债务）提供抵押担保。抵押物为纳智捷汽车一辆（机动车登记编号为苏F×××××），合同项下担保的本金金额为人民币150000元。担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用信用卡账户的原循环信用额度。2013年1月4日，案涉抵押车辆在车辆登记管理部门进行了抵押登记。
昭明公司作为甲方（保证人）与中行崇川支行作为乙方签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定为确保债务人黄锦茹与乙方签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》而产生的全部债务的履行，甲方愿意为该合同项下持卡人（债务人）的全部债务（主债务）提供保证担保。保证方式为连带责任保证，担保的本金金额为150000元。担保的范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费等实现债权的费用），无论其是否占用信用卡账户的原循环信用额度。保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。其中第四条明确约定：如果主债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，乙方有权要求甲方履行担保责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方本合同项下的任何权利及其行使，甲方不得以此抗辩乙方。
上述合同签订后，中行崇川支行依约发放了贷款，具体方式为：2013年1月8日黄锦茹通过在指定商户即南通天畅汽车贸易有限公司的POS机上刷卡支付购车款项。中国银行POS签购单中载明交易金额为人民币150000元，首付金额为4190元，月付金额为4166元，手续费17250元，还款期数为36期。此后，黄锦茹依照合同约定向中行崇川支行还款14期。截至2014年2月23日，黄锦茹尚有22期贷款未偿还，至2014年3月7日止，黄锦茹共计结欠中行崇川支行人民币95312.67元。
另查明，中行崇川支行为本次诉讼支付律师代理费人民币8470元。
上述事实，有原告中行崇川支行提供的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》、中国银行POS签购单、中国银行信用卡分行客服系统查询单、交易明细查询单、律师代理费发票及原告陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，案涉合同为各方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方应恪守履行。黄锦茹作为借款人向中行崇川支行借款后未能按约还款，是引起本案纠纷的原因所在，应当由其承担相应责任。中行崇川支行要求黄锦茹共同偿还借款的主张，于法有据，本院予以支持。中行崇川支行关于要求黄锦茹支付利息及滞纳金的主张为案涉合同明确约定之内容，且未超过相关合理标准，本院予以支持。案涉抵押合同已生效且约定的抵押物已进行了登记，中行崇川支行作为抵押权人，要求就被告黄锦茹所有的车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院予以支持。我国《担保法》第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”我国《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”案涉保证合同明确约定，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响乙方（中行崇川支行）本合同项下的任何权利及其行使，甲方（昭明公司）不得以此抗辩乙方（中行崇川支行），因此，中行崇川支行依照保证合同要求昭明公司对黄锦茹的上述债务承担连带清偿责任的诉请亦于法有据，本院予以支持。在承担保证责任后，昭明公司有权向黄锦茹追偿。对于中行崇川支行主张的律师代理费8470元，为案涉合同中明确约定之内容，且未超过相关收费标准，本院予以支持。被告黄锦茹、昭明公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭，亦未应诉答辩，视为对其诉讼权利的放弃，本院可根据查明的事实依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄锦茹于本判决生效后十日内，一次性给付原告中国银行股份有限公司南通崇川支行人民币95312.67元。
二、被告黄锦茹于本判决生效后十日内，一次性给付原告中国银行股份有限公司南通崇川支行上述款项利息及滞纳金（自2014年3月8日起至判决确定给付之日止，按照双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》所载明的方式计算）。
三、原告中国银行股份有限公司南通崇川支行有权就被告黄锦茹所有的车辆（机动车登记编号为苏F×××××）折价或拍卖、变卖所得价款在人民币150000元限额内优先受偿。
四、被告黄锦茹于本判决生效后十日内一次性给付原告中国银行股份有限公司南通崇川支行律师代理费人民币8470元。
五、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告黄锦茹上述债务承担连带清偿责任，在承担保证责任后，被告江苏昭明投资担保有限公司有权向被告黄锦茹追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1188元（已减半），保全费320元，合计人民币1508元，由被告黄锦茹、江苏昭明投资担保有限公司共同负担（此款原告已预交，两被告在履行上述判决义务时与原告一并结清）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费人民币2376元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：47×××82）。
审判员 陆宇峰
二〇一四年六月六日
书记员 陈 颖