广西壮族自治区南宁�中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂01民终8055号
上诉人（原审原告）:刘瑞凤，女，1963年5月28日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。
上诉人（原审原告）:唐礼龙，男，1988年10月14日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。
上诉人（原审原告）:唐礼凤，女，1988年10月14日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。
上诉人（原审原告）:唐礼光，男，1991年8月21日出生，汉族，住广西玉林市玉州区。
上述上诉人的共同委托诉讼代理人：李信，广西顺通律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司广西分公司，住所地：南宁市青秀区双拥路南湖名都广场A栋26层01/05/06号。
主要负责人：陈畅，该公司总经理。
委托诉讼代理人：何浩，该公司员工。
上诉人刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光因与被上诉人平安养老保险股份有限公司广西分公司（以下简称平安保险广西分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，不服广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2016）桂0103民初12723号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年12月5日立案后，依法组成合议庭，于2018年1月8日调查、询问当事人，上诉人刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光的委托诉讼代理人李信，被上诉人平安保险广西分公司的委托诉讼代理人何浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光上诉请求：撤销一审判决，改判支持刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光的诉讼请求；一、二审案件受理费由平安保险广西分公司负担。事实与理由：1、一审法院认定事实错误。唐诗球在2015年3月23日下午骑电动车回家意外跌倒后，其家属已电话告知保险业务员,保险业务员已说理赔没有问题,平安保险广西分公司知道后也不要求鉴定唐诗球的死因，而一审法院却认定刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光于2015年6月18日才申请保险理赔致使平安保险广西分公司丧失鉴定唐诗球死因的权利。2、一审法院适用错误。一审法院承担着查明事实真相的义务，一审法院未按照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定进行必要的调查收集证据，对公安交管部门作出的交通意外事故死因亦不予认定。
平安保险广西分公司辨称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持。
刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光向一审法院起诉请求：1、判令平安保险广西分公司赔偿刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光意外伤害保险金120000元，意外伤害医疗保险金15000元，意外住院津贴保险金1250元，共136250元；2、本案诉讼费由平安保险广西分公司承担。
一审法院认定：2014年，唐诗球（已故，公民身份号码：）在平安保险广西分公司购买一生平安卡，平安保险广西分公司根据网上激活申请签发了保单号为PC1403W060813978的《平安养老保险股份有限公司电子保单》，载明：投保人、被保险人均为唐诗球；保险期间为2014年12月19日零时至2015年12月18日二十四时；所获保障为一般意外伤害保险金120000元，意外伤害医疗保险金15000元（意外医疗给付：次免赔100元，80%比例赔付），意外住院津贴保险金50元/天，最多180天，民航班机交通意外伤害保险金500000元，一般意外伤害和交通意外伤害保险责任（营运民航交通意外伤害）不累计赔付；受益人为法定，受益比例100%。该保单特别约定本卡册与《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》、《平安短期意外伤害医疗保险（2013版）条款》、《平安意外住院津贴医疗保险条款》及《平安交通意外伤害保险（2013版）（A款）条款》不一致的，以本卡册为准，未尽事宜按照上述条款执行。
2015年3月23日，据玉林市第二人民医院入院记录、出院记录载明，唐诗球因突发不省人事3小时入院，其家属代诉于当日下午18时许，唐诗球无明显诱因下昏倒在地，不省人事，呼之不应。伴恶心、呕吐胃�容物2次，无抽搐。病后即送至当地卫生院就诊，拟诊“脑血管意外”，为进一步治疗，遂呼该院急诊接回，急诊行头颅CT检查后拟“脑出血”收治神经外科。2015年4月16日，唐诗球出院，玉林市第二人民医院开具疾病证明，载明唐诗球诊断及治疗结果为：1、左侧额叶-
基底节区脑出血破入脑室；2、高血压3级，极高危险组；3、××；4、中枢神经系统感染；5、不完全性肠梗阻。经结算，唐诗球住院共花费37358.62元，广西新型农村合作医疗报销22417.18元。2015年5月8日，唐诗球死亡。
2015年6月18日，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光作为唐诗球的法定受益人向平安保险广西分公司申请保险理赔，平安保险广西分公司以被保险人唐诗球疾病证明上记载的左侧额叶-
基底节区脑出血破入脑室，高血压3级极高危险组，××属疾病范畴，不属于意外伤害，于2015年6月25日作出不予给付保险金的处理。双方为此发生争议，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光遂诉至一审法院并提出前述诉讼请求。
另查明，2015年11月10日，唐诗球的胞弟唐诗来、同村李国新向玉林市公安局交通警察支队报案，经玉林市公安局交通警察支队直属二大队警官询问形成的笔录上记载：李国新称自己于2015年3月23日看到唐诗球一人驾驶电动自行车由万济桥方向往福绵镇石村方向行驶，至干渠时，对向有两辆电动自行车对向驶来，唐诗球为避让导致车辆失控，连人带车摔倒在右侧路外的地里，右腿受伤，随后李国新通知家属到现场；唐诗来称，由于唐诗球驾驶的电动自行车未与对向驶来的两辆电动自行车发生接触，且认为唐诗球的伤势并不严重，又考虑到为了报�部分新农合医保，故当时并未报警，后唐诗球于2015年5月8日死亡，家人意识到唐诗球的死亡可能与另外两辆电动自行车的驾驶人有关，遂报警。
2015年11月26日，玉林市公安局福绵派出所出具了死亡户口注销单，记载唐诗球的死亡时间是2015年5月8日，死亡原因为道路交通事故。经一审法院函致玉林市公安局福绵派出所查明，因玉林市福绵区福绵镇宝岭村委会出具的证明上记载唐诗球死因是在路上骑电动车摔倒而死亡，故该派出所在前述死亡户口注销单上选择较为相似的“道路交通事故”选项记载死亡原因。
再查明，唐诗球配偶为刘瑞凤，子女三人，分别是唐礼龙、唐礼凤、唐礼光，唐诗球的父母已先于其死亡。
一审法院认为，依据《�华人民共和国保险法》第十八条第三款“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”之规定及涉案保单载明的受益人为法定（受益比例100%）之约定，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光作为死者唐诗球的法定第一顺位继承人，均为唐诗球的法定受益人，有权向保险人平安保险广西分公司请求赔偿保险金，系本案适格原告。一生平安卡属于自助式保险卡，需由持卡人填写投保信息并激活后生成电子保险单。平安保险广西分公司根据以唐诗球为投保人、被保险人的网上申请签发相应电子保单，唐诗球与平安保险广西分公司之间形成合法有效的保险合同关系。依据《中华人民共和国保险法》第二十一条“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”第二十二条第一款“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”之规定，则刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光在唐诗球死亡后是否及时通知平安保险广西分公司，是否提交能够确认保险事故的性质、原因等的证明和资料与保险公司能否赔偿保险金有较大关联性，下面逐一分析：首先，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光在唐诗球死亡后未能及时通知平安保险广西分公�。唐诗球的死亡时间为2015年5月8日，而刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光申请保险理赔的时间为2015年6月18日，故在时间上，平安保险广西分公司丧失了鉴定唐诗球死因的权利。其次，唐诗球的入院记录、出院记录中均无唐诗球因意外受伤住院治疗的记录。唐诗球于2015年3月23日入院治疗，于2015年4月16日出院。玉林市第二人民医院入院记录、出院记录均载明“唐诗球因突发不省人事3小时入院，其家属代诉于当日下午18时许，唐诗球无明显诱因下昏倒在地，不省人事，呼之不应……”这一内容系唐诗球昏迷后家属即时向医院的陈述，具有高度的可信性和证明力，但该陈述不足以证明唐诗球是因意外受伤入院。另，出院记录上记载的诊断结果为左侧额叶-
基底节区脑出血破入脑室；高血压3级，极高危险组；××；中枢神�系统感染；不完全性肠梗阻，均不能证明是意外所致。最后，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光提交的交警部门的询问笔录和玉林市公安局福绵派出所出具的死亡户口注销单形成时间均在申请保险理赔之后，且询问笔录属于被询问人的单方陈述，并无其他证据予以佐证，死亡户口注销单上死亡原因是依据村委会的证明记载，均不足以证明唐诗球死于意外事故。综合上述分析，无法断定被保险人唐诗球是死于意外事故，故对于刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光提出的全部诉讼请求予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十八条第三款、第二十一条、第二十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：驳回刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光的全部诉讼请求。一审案件受理费3025元，由刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光负担。
二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审判决查明的事实一致。另查明：根据平安养老保险股份有限公司《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》第二十一条关于“意外事故”的释义，“意外事故”指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
本院认为，唐诗球向平安保险广西分公司投保了意外伤害保险，平安保险广西分公司同意承保并向唐诗球出具了电子保险单，双方形成意外伤害保险合同关系，该保险合同合法有效。关于平安保险广西分公司应否赔偿刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光意外伤害保险金、意外伤害医疗保险金及意外住院津贴保险金的问题，唐诗球生前向平安保险广西分公司投保的是意�伤害保险而非健康保险（又称疾病保险），而根据平安养老保险股份有限公司《平安短期意外伤害保险（2013版）条款》第二十一条关于“意外事故”的释义，“意外事故”指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。但本案中刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光提供的证据并不能证明唐诗球是死于意外事故。首先，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光提供的玉林市第二人民医院关于唐诗球入院、出院、病历记录及疾病证明等材料，唐诗球于2015年3月23日入院治疗，于2015年4月16日出院。玉林市第二人民医院入院记录、出院记录均载明“唐诗球因突发不省人事3小时入院，其家属代诉于当日下午18时许，唐诗球无明显诱因下昏倒在地，不省人事，呼之不应……”玉林市第二人民医院在唐诗球出院记录及疾病证明上记载的诊断结果均为“1、左侧额叶-
基底节区脑出血破入脑室；2、高血压3级，极高危险组；3、××；4、中枢神经系统感染；5、不完全性肠梗阻。”其次，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光提供的玉林市公安局交警部门的询问笔录时间形成于2015年11月10日，是在唐诗球死亡半年之后，且仅是交警部门根据唐诗球的胞弟唐诗来及同村村民李国新报案对两人询问形成，并无其他证据证明唐诗球是死于道路交通事故。再次，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光提供的玉林市公安局福绵派出所出具的关于唐诗球死亡户口注销单，玉林市公安局福绵派出所于2015年11月26日注销唐诗球户口，记载死亡原因为“道路交通事故”，但经一审法院发函福绵派出所核实，福绵�出所复函仅是依据唐诗球生前所在村委会出具的证明上记载唐诗球是在路上骑电动车摔倒而死亡，故在唐诗球死亡户口注销单的死亡原因选项上选择较为相似的“道路交通事故”，至于客观上是否是道路交通事故死亡，无其他证据证明。第四，唐诗球于2015年5月8日死亡，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光于2015年6月18日向平安保险广西分公司申请保险理赔时，唐诗球已死亡一个多月，之前并没有任何报险记录，《中华人民共和国保险法》第二十一条规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时�道保险事故发生的除外。”故即使存在刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光所称唐诗球于2015年3月23日与他人发生交通事故以及为了新农合报销未当时报警的可能性，但造成无法确定唐诗球死因在于刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光故意或者因重大过失未及时通知平安保险广西分公司所致，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光对此依法应承担相应的法律后果。综合上述分析，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光上诉主张唐诗球系交通事故死亡没有事实依据，本院不予采信。刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光上诉主ＸＸ安保险广西分公司应赔偿意外伤害保险金、意外伤害医疗保险金及意外住院津贴保险金的理由不成立，本院不予采纳。
综上所述，刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3025元（由上诉人刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光预交），由上诉人刘瑞凤、唐礼龙、唐礼凤、唐礼光负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 黄德标
审 判 员 陈 健
代理审判员 于代亮
二〇一八年一月十五日
书 记 员 田应泉