湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0106民初1615号原告：湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心，住所地：武汉市武昌区中北路81号。负责人：何生标，总经理。委托诉讼代理人：罗长德，北京大成（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：揭来凌，北京大成（武汉）律师事务所律师。被告：金智斌，男，1963年5月3日出生，汉族，住武汉市新洲区，被告：金文鹏，男，1988年10月26日出生，汉族，住武汉市新洲区，被告：肖爱平，女，1978年11月23日出生，汉族，住武汉市新洲区，原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心（以下简称“湖北银行企服中心”）与被告金智斌、金文鹏、肖爱平借款合同纠纷一案，本院于2017年3月7日立案受理后，原告湖北银行企服中心向本院提出财产保全申请，请求查封、冻结被告金智斌、金文鹏、肖爱平名下价值95万元的银行存款或其它等值财产，并提供了相应的担保，本院依法作出（2017）鄂0106民初1615号民事裁定书，裁定查封、冻结被告金智斌、金文鹏、肖爱平名下价值95万元的银行存款或其它等值财产。本院于2017年8月29日依法向武汉市新洲区住房保障和房屋管理局下达（2017）鄂0106执保484号协助执行通知书，查封金智斌名下位于武汉市新洲区阳逻街平江东路北中鑫花园39号/栋1-3层（房屋所有权证号新2013001688，建筑面积296.02㎡），查封期限为三年（自2017年8月29日至2020年8月28日止）。本院依法组成合议庭于2017年9月25日对该案公开开庭进行了审理。原告湖北银行企服中心的委托诉讼代理人揭来凌到庭参加诉讼，被告金智斌、金文鹏、肖爱平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告湖北银行企服中心向本院提出诉讼请求：1、依法确认借款提前到期，并判决被告向原告偿还借款本金799912.8元以及至债务实际清偿之日止的利息（截止2017年2月22日利息为43708.34元、罚息为6713.4元、复利为1906.72元、违约金为80000元，自2017年2月23日至本案债务实际清偿完毕之日止的利息、罚息、复利、违约金按合同约定计算）；2、依法判令被告支付实现债权和担保权的费用（差旅费、取证费、律师费等）46612.063元（暂按诉讼金额的5%计算）；3、依法确认原告对被告金智斌名下房屋（所有权证号：武房权证新字第××号，土地证号：武新国用（2013）第转1219号）在1**万元额度内享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年7月15日，被告金智斌、金文鹏作为借款人、共同借款人与原告湖北银行企服中心签订编号为P2016071500000068-01的《借款合同》及配套的还贷计划表，合同约定贷款金额为800000元，贷款期限为10个月，还款方式为不规则还款，年利率为10%。2014年5月9日，被告金智斌、肖爱平作为抵押人与原告签订编号为2014微贷抵20011009-0509-0012-01的《最高额抵押合同》，被担保的主债权为：抵押权人自2014年5月9日起至2017年8月1日，与债务人形成的债权提供担保，担保的债权最高余额为1000000元，抵押担保的范围为：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。被告金智斌、肖爱平同意以房屋所有权证号为武房权证新字第××号的房屋设定抵押。2016年7月15日，原告湖北银行企服中心将800000元贷款发放到被告指定账户，用于资金周转。合同履行期间，被告基本没有履行还本付息义务。截止2017年2月22日，被告共欠付本金799912.8元、利息43708.34元、罚息6713.4元、复利1906.72元，以上合计为852241.26元；经原告湖北银行企服中心多次催收，被告拒不履行还本付息的义务，故原告湖北银行企服中心诉至法院，请求判如所请。被告金智斌、金文鹏、肖爱平经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和相关证据。原告湖北银行企服中心围绕其诉讼请求向本院提交了《授信协议》、《借款合同》、《还贷计划表》、借款人金智斌的银行卡复印件；《最高额抵押合同》、《房屋所有权证》、《土地使用权证》、《房屋他项权证》、《武汉市房屋产权登记信息查询单》、《个人贷款借款借据》、金智斌贷款账户基本信息、《还款明细表》、《委托协议》等证据；上述原告湖北银行企服中心提交的证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，在被告未提交相反证据的情况下，本院依法予以采信。根据上述证据和本院对证据的认定以及原告在庭审中的陈述，本院确认如下事实：2014年5月9日，被告金智斌、肖爱平与原告湖北银行企服中心签订《授信协议》一份，约定：金智斌、肖爱平自2014年5月9日至2017年5月9日期间可向湖北银行企服中心申请人民币1000000元的授信额度，湖北银行企服中心仅在该协议项下与金智斌、肖爱平签订了具体业务的同时，按照具体业务合同的约定履行授信或者放款业务；湖北银行企服中心与金智斌、肖爱平在该协议项下签订的具体业务合同与该协议不一致的，以具体业务合同为准；依据该协议办理担保手续的，具体业务合同也是担保合同的主合同。同日，金智斌、肖爱平（合同抵押人）与湖北银行企服中心（合同抵押权人）签订编号为2014微贷抵20011009-0509-0012-01的《最高额抵押合同》，合同约定：被担保的主债权为抵押权人自2014年5月9日起至2017年8月1日，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权提供担保；担保的债权最高余额为1000000元；抵押担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁费）、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。被告金智斌、肖爱平同意以编号为武房权证新字第××号的房屋所有权证及编号为武新国用（2013）第转1219号土地使用权证设定抵押（抵押财产清单编号：2014微贷抵20011009-0509-0012-02），上述抵押物暂作价1000000元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物所得价款为准。任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿，抵押权人有权行使抵押权，并可以与抵押人协商以抵押物折价、拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，抵押权人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。2014年5月12日，湖北银行股份有限公司就上述抵押房产取得武房他证新字第××号他项权证。2016年7月15日，金智斌（合同借款人）、金文鹏（合同共同借款人）与湖北银行企服中心（合同贷款人）签订编号为P2016071500000068-01的《借款合同》及相关的编号为P2016071500000068-02的《还贷计划表》，合同约定：本合同贷款将用于资金周转之目的；贷款金额为800000元，贷款期限为10个月，以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日；贷款年利率为10%（日换算公式为：日利率=年利率÷360）；还款方式为不规则还款（详见编号为P2016071500000068-02的还贷计划表）；指定还款账户为金智斌在湖北银行中北路支行开立的结算账户（账号为62×××28）；因本合同发生争议的，双方均同意向贷款人所在地人民法院提起诉讼；借款人应当确保还款账户在到期日前有足够余额用以偿还所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等；因签订和履行本合同所发生的相关费用包括但不限于税费、公证费等，或因借款人违约所产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等均由借款人承担；借款人对本合同项下的债务负有以其全部财产进行清偿的责任；当借款人迟延支付任何到期款项的，应当按照贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；借款人或抵押人、质押人、保证人未能完全履行其在本合同或抵押、质押或保证合同中所做承诺和保证或其他义务，借款人还应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金；当借款人发生任何违约情形的，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿；贷款人有权随时从借款人开设的账户中扣划应付款项，所获款项，按实现债权和担保权的费用、违约金、赔偿金、复利、罚息、本金、其他应付款项的顺序逐一清偿，但贷款人对此顺序保留变更权利；本合同下借款的担保方式为最高额抵押担保，担保合同编号为2014微贷抵20011009-0509-0012-01、2014微贷抵20011009-0509-0012-02。金智斌、金文鹏与湖北银行企服中心于当日签订的《还贷计划表》载明：贷款发放款日期为2016年7月15日，到期日为2017年5月15日，贷款本金为800000元，年利率为10%；还款期数为10期，即2016年8月15日（期供6888.89元）、2016年9月19日（期供7777.78元）、2016年10月17日（期供56222.22元）、2016年11月15日（期供56041.67元）、2016年12月15日（期供55833.33元）、2017年1月16日（期供35777.78元）、2017年2月15日（期供35166.67元）、2017年3月15日（期供199788.85元）、2017年4月17日（期供199788.85元）、2017年5月8日（期供199788.87元）；期供还款合计853074.91元，其中本金为800000元、利息为53074.91元。金智斌、金文鹏在上述《还贷计划表》上签字确认。上述贷款合同签订后，湖北银行企服中心依合同约定于2016年7月15日一次性足额向金智斌指定账户支付全部贷款800000元，金智斌在湖北银行编号为P2016071502824023号《个人贷款借款借据》上签字确认。该借据载明：合同编号为P2016071500000068-01，借款金额为800000元，借款期限自2016年7月15日至2017年5月15日，借款用途为资金周转，还款方式参见还贷计划表。之后，金智斌并未按照上述《还贷计划表》足额归还借款本息。根据金智斌的银行个人还款账户信息显示，截止2017年2月22日，其尚欠湖北银行企服中心贷款本金799912.8元、利息43708.34元、罚息6713.4元、复利1906.72元，利息、罚息、复利合计52328.46元。另查明：2017年2月28日，湖北银行企服中心因本案诉讼与北京大成（武汉）律师事务所签订《委托代理合同》，合同第七条第一款约定：实行全风险代理付费方式，按最终实际收回款物价值的5%计收风险代理费。本院认为：原告湖北银行企服中心与被告金智斌、肖爱平签订的《授信协议》、《最高额抵押合同》、以及与被告金智斌、金文鹏签订的《借款合同》《还贷计划表》，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反相关国家法律、行政规章的禁止性规定，合法有效。上述合同签订后，湖北银行企服中心与金智斌、金文鹏之间形成的借款合同关系，以及金智斌、肖爱平与该行之间就本案诉争借款合同形成的抵押担保合同关系，依法成立。原告应依约发放贷款，被告金智斌、金文鹏在原告湖北银行企服中心履行发放贷款义务后应依合同约定承担还款义务。但被告金智斌、金文鹏在合同约定的还款期限内并未依约偿还贷款本息，多次发生逾期欠款，根据银行贷款账户信息显示，截止2017年2月22日，被告金智斌、金文鹏拖欠贷款本金799912.8元、利息、罚息、复利合计52328.46元，已违反了上述借款合同的约定，根据该合同约定，如金智斌、金文鹏在该合同项下发生任何违约情形，则湖北银行企服中心有权解除合同，宣布该合同项下全部债务到期，并要求立即清偿，要求借款人按合同约定支付利息、罚息、复利。故本院对原告要求金智斌、金文鹏偿还上述借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求在合同约定的范围内予以支持。关于原告要求被告支付违约金的诉讼请求，因本案诉争的《借款合同》系格式条款，该合同已约定按照贷款利率加收50%计收罚息并计收复利，本院已支持了其罚息、复利的诉讼请求，故其同时要求支付违约金的诉讼请求已超过法律规定的承担违约责任的合理范围，本院不予支持。因本案诉争的《借款合同》已按我国合同法的规定，约定了宣布贷款提前到期的条件，该合同自被告金智斌、金文鹏发生逾期欠款之日起已符合合同约定解除的条件，原告可通知解除，不需要本院另行判决确认借款合同提前到期，故本院对原告请求确认本案诉争借款提前到期的诉讼请求不予支持。根据上述《借款合同》及《最高额抵押合同》的约定，被告金智斌、肖爱平已就其名下坐落于武汉市新洲区平江东路北中鑫花园39/栋1-3层的房屋及土地设定抵押，为上述借款合同项下债务向抵押权人湖北银行企服中心承诺承担抵押担保责任，且与湖北银行企服中心约定就上述房产在1000000元债权额度范围内享有优先受偿权。故本院对原告要求对上述抵押房产在1000000元额度内享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。关于原告湖北银行企服中心要求金智斌、金文鹏、肖爱平支付实现债权和担保权的费用（差旅费、取证费、律师费等）的诉讼请求，因原告未向本院提交支付上述费用的相关凭证，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告金智斌、金文鹏偿还原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心贷款本金799912.8元；二、被告金智斌、金文鹏支付原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心截止至2017年2月22日的利息、罚息、复利合计52328.46元以及自2017年2月23日起至本息付清之日止的逾期利息损失（以799912.8元为计算基数，按合同约定计付）;三、原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心对被告金智斌、肖爱平坐落于武汉市新洲区平江东路北中鑫花园39/栋1-3层的房屋拍卖、变卖所得价款在100万元额度内享有优先受偿权；四、驳回原告湖北银行股份有限公司小企业金融服务中心的其他诉讼请求。上述第一、二项应于本判决生效后十日内履行完毕。本案案件受理费13588元，保全费5000元，合计18588元，由被告金智斌、金文鹏负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时,根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费，款汇武汉市中级人民法院，收款单位全称：湖北省武汉市中级人民法院；账户：17×××67；开户行：农行武汉市民航东路支行。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  张莉萍人民陪审员  王金秀人民陪审员  梅艳霞二〇一八年一月十六日法官 助理  万胜芳书 记 员  徐虹艳