江苏省徐州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）徐商初字第00137号
原告江苏公信资产经营管理有限公司，住所地在江苏省徐州市徐州经济技术开发区驮蓝山路1号。
法定代表人ＸＸ，董事长。
委托代理人陈琦。
委托代理人张艳。
被告贾建伟。
被告王晓英。
原告江苏公信资产经营管理有限公司（以下简称江苏公信公司）与被告贾建伟、王晓英借款合同纠纷一案，本院于2014年4月1日受理后依法组成合议庭进行了审理。因被告贾建伟、王晓英下落不明，本院依法向上述被告公告送达民事诉状副本、合议庭组成人员通知书、开庭传票、限期举证通知书等诉讼材料，于2014年10月8日公开开庭进行了审理。原告江苏公信公司的委托代理人陈琦到庭参加诉讼。被告贾建伟、王晓英经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告江苏公信公司诉称：2011年10月10日，贾建伟与上海浦东发展银行股份有限公司西安分行（以下称“浦发银行西安分行”）签订个人借款合同（合同号：72042011102142121203）。合同约定：浦发银行西安分行向贾建伟发放工程机械按揭贷款308万元，用于购买徐工牌混凝土泵车，贷款期限为48个月，即自2011年10月28日起到2015年10月28日止，贷款年利率8.97%，逾期罚息利率约定为按贷款执行利率基础上浮50%计算，按等额还本付息方式偿还贷款本息。为保证上述个人借款合同的正常履行，贾建伟将其购买的徐工牌混凝土泵车（车架号：JALY9F5YXB7008660，发动号：6WF1D441664，车牌号陕A×××××）抵押给浦发银行西安分行，并办理了抵押登记。2012年11月26日，浦发银行西安分行与江苏公信公司签订了债权转让协议，浦发银行西安分行将其个人借款合同项下对贾建伟所享有的主债权及合同从权利全部转让给江苏公信公司。债权转让后，浦发银行西安分行已就该债权转让事宜书面通知了贾建伟。债权转让后江苏公信公司与贾建伟双方签订了还款协议，经江苏公信公司多次催款，贾建伟至今未履行相应的还款义务。请求判令：1、贾建伟、王晓英给付因购买混凝土泵车所欠江苏公信公司按揭贷款3359578.79元，以日利率0.0556%支付从逾期之日起至判决确定付款履行期满之日止的逾期付款利息（计算至2013年12月20日的逾期利息为347393.69元）；2、本案诉讼费和保全费等费用由贾建伟、王晓英承担。
被告贾建伟、王晓英经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见，亦未提交证据材料。
经审理查明：2011年10月10日，贾建伟与浦发银行西安分行签订编号为72042011102142121203的个人借款（综合）合同。约定：贾建伟以购买工程机械车辆为由，向浦发银行西安分行借款308万元，贷款期限自2011年10月28日起至2015年10月28日止。贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率6.9%上浮30%执行；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。贷款发放至借款人指定的账户内，户名：徐工集团工程机械股份有限公司，账号：11×××19，开户行：浦发银行徐州分行。贷款偿还：借款人选择“组合还款方式，整个还款分为2阶段：第一阶段系第1期，还款方式为分期付息，第二阶段从第2期到第16期，还款方式为等额本息。借款人不能依合同履行还本付息及其他相关责任义务，致使贷款人采取补救措施由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用由借款人承担。该合同共同还款人确认内容载明：我方已仔细阅读并充分了解前述个人借款（综合）合同条款内容，我方同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。王晓英在共同还款人确认处签字确认。
为保证上述个人借款（综合）合同的履行，贾建伟将其购买的一台徐工牌XZJ5413THB混凝土泵车抵押给浦发银行西安分行，抵押物评估价值385万元，担保主债权金额为308万元贷款本金，担保范围为借款人全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。抵押权人对抵押物享有第一顺位的优先受偿权。担保期间到期日为2017年10月28日。
2011年10月31日，浦发银行西安分行依据上述个人借款（综合）合同签发借据号为7204201110214201的个人贷款借款凭证，载明：首期执行贷款年利率8.97%，贷款发放日2011年10月31日，贷款到期日2015年10月31日。贷款金额308万元。借款人贾建伟授权将贷款资金308万元转入户名为徐工集团工程机械股份有限公司建设机械分公司、账号为11×××19、开户行为上海浦东发展银行的账户。贾建伟在该贷款借据上签名。同日，浦发银行西安分行将贷款308万元转入贾建伟指定的上述账户。
因贾建伟未履行还款义务，浦发银行西安分行于2012年11月26日与江苏公信公司签订债权转让协议，浦发银行西安分行将基于上述个人贷款合同对贾建伟享有的主债权以及其他合同权利，依法全部转让给江苏公信公司，江苏公信公司同意受让。双方协商约定受让价格以汇入浦发银行西安分行账户的实际到账额为准。2012年6月11日、2012年6月11日、2012年6月29日、2012年9月28日、2012年11月6日，浦发银行西安分行分别向江苏公信公司出具贷款本息偿付证明书，载明江苏公信公司分别于上述日期偿付借款人贾建伟所欠贷款本息97930.87元、2069.13元、244365.05元、246353.35元、2768860.39元。以上款项合计3359578.79元。
2012年12月13日，浦发银行西安分行按照贾建伟在个人贷款合同中预留的地址--
陕西省靖边县小河乡林湾村，通过国内特快专递方式向贾建伟邮寄送达债权转让通知书，将该债权转让事宜通知贾建伟。2012年12月17日，该邮件由“本人签收妥投”。
2013年3月1日，江苏公信公司与贾建伟签订调解协议书，主要内容为：双方共同确认，截至2013年3月1日，贾建伟欠付江苏公信公司本息总额为169.4280万元。贾建伟应自2013年4月20日起至2013年7月20日止，分4期，按照年利率10%，采取等额本息的方式按月还款，每月／每期还款15000元，应于每月20日前支付；应于2013年8月20日起至2017年3月20日止，分44期，根据年利率10%，采取等额本息的方式按月还款，每月／每期还款45515元，应于每月20日前支付。本协议项下的年利率10%为固定利率，不因中国人民银行调整贷款基准利率而作调整，换算月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贾建伟同意将型号HB52A、车辆识别代号／车架号JALY9F5YXB7008660、发动机号6WF1D441664的混凝土泵车抵押给江苏公信公司。抵押担保的范围包括欠款本金、利息、罚息以及为实现债权所支出的全部费用（包括律师费、拖机费、评估费、差旅费、诉讼费等）。如贾建伟未按约定的期限及金额按期、足额还款的，自逾期之日起，应按照年利率10%的双倍利率支付逾期期间的利息，直至偿付完毕全部逾期金额及罚息时止。如连续或累计达到二期未按期足额还款，江苏公信公司有权宣布还款计划表中的本金及利息全部到期，并有权要求贾建伟按照约定的罚息利率支付罚息，直至偿付完毕全部到期金额为止。因贾建伟未按约定还款导致江苏工信公司为实现债权支出的律师费、诉讼费、拖机费、评估费等全部由贾建伟承担。
上述协议签订后，贾建伟仍未履行还款义务，江苏公信公司向本院提起诉讼。因贾建伟、王晓英下落不明，本院依法公告送达，江苏公信公司为此支付公告费300元。
另查明：贾建伟与王晓英于2000年12月31日经登记结婚，本案诉争个人贷款合同签订时，处于贾建伟与王晓英婚姻关系存续期间。
以上事实有原告提供的江苏公信公司的企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书，被告贾建伟、王晓英的居民身份证、结婚证复印件、个人借款（综合）合同、代偿证明书、债权转让协议书、债权转让通知书、邮件详情单、邮寄回执、逾期利息计算表、公告费发票及江苏公信公司的当庭陈述等证据予以证实，本院依法予以确认。
本院认为：一、贾建伟与浦发银行西安分行签订的个人贷款合同，系双方当事人在平等、自愿的基础上签订，系双方当事人的真实意思表示，双方当事人均具有签订和履行合同的主体资格，且合同的内容不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当作为认定双方当事人权利义务的依据。合同签订后，浦发银行西安分行依约发放了贷款，履行了贷款合同义务。贷款合同履行期间，借款人贾建伟未能及时清偿贷款本金或利息，依照贷款合同的约定，浦发银行西安分行有权要求借款人贾建伟归还308万元贷款本金及相应的利息。
江苏公信公司与浦发银行西安分行的涉案债权转让合法有效。江苏公信公司能否取得浦发银行西安分行对各被告享有的权利，取决于浦发银行西安分行与各被告之间的权利义务关系是否实际存在以及浦发银行西安分行与江苏公信公司之间的债权转让协议是否对各被告具有法律约束力。2012年11月26日，浦发银行西安分行与江苏公信公司签订了债权转让协议，浦发银行西安分行将涉案个人贷款合同项下的主债权及其他合同权利依法转让给江苏公信公司，该债权转让协议系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法、有效。2012年12月13日，浦发银行西安分行按照贾建伟在个人贷款合同中预留的通讯地址向贾建伟邮寄送达债权转让通知书，将债权转让事宜通知贾建伟。2012年12月17日，该邮件由“本人签收妥投”，即债权转让通知产生到达贾建伟的效力。综上，江苏公信公司与浦发银行西安分行的涉案债权转让符合《中华人民共和国合同法》关于债权转让的生效要件。
江苏公信公司有权向被告主张利息。2012年12月17日浦发银行西安分行与江苏公信公司的债权转让协议生效后，浦发银行西安分行对贾建伟享有的金融债权转化为江苏公信公司对贾建伟享有的普通债权，江苏公信公司代偿贾建伟的贷款本息3359578.79元后，有权要求贾建伟向其支付上述代偿款。因双方当事人在2013年3月1日达成调解协议时，同意按照年利率10%计付利息。该约定是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，但在此之前的利率应以中国人民银行公布的人民币同期同类贷款基准利率计付利息。同时，江苏公信公司系分批代偿，因此应以每次付款之日分批计算相应的利息。具体计算方法为：（1）以中国人民银行公布的人民币同期同类贷款基准利率标准计付、相应的本金及起止时间分别为：①以100000元（97930.87元＋2069.13元=100000元）为本金，自2012年6月11日起计算至2013年3月1日止；②以244365.05元为本金，自2012年6月29日起计算至2013年3月1日止；③以246353.35元为本金，自2012年9月28日起计算至2013年3月1日止；④以2768860.39元为本金，自2012年11月6日起计算至2013年3月1日止；（2）以3359578.79元为本金，按照年利率10%的标准，自2013年3月2日起计算至本判决确定的履行义务之日止。
王晓英应就贾建伟的涉案债务承担共同清偿责任。最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。本案中，贾建伟与王晓英系夫妻关系，涉案贷款关系发生在其婚姻关系存续期间，贾建伟的涉案债务应为夫妻共同债务。且王晓英在个人借款合同中承诺对借款人贾建伟在借款合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。因此，王晓英应就贾建伟的涉案债务向江苏公信公司承担共同清偿责任。
被告贾建伟、王晓英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，中国人民银行《贷款通则》第二十一条、第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告贾建伟、王晓英于本判决生效后十日内共同向原告江苏公信资产经营管理有限公司清偿欠款3359578.79元；
被告贾建伟、王晓英于本判决生效后十日内共同向原告江苏公信资产经营管理有限公司偿付逾期付款利息损失［具体计算方法为：（1）以中国人民银行公布的人民币同期同类贷款基准利率标准计付、相应的本金及起止时间分别为：①以100000元（97930.87元＋2069.13元=100000元）为本金，自2012年6月11日起计算至2013年3月1日止；②以244365.05元为本金，自2012年6月29日起计算至2013年3月1日止；③以246353.35元为本金，自2012年9月28日起计算至2013年3月1日止；④以2768860.39元为本金，自2012年11月6日起计算至2013年3月1日止；（2）以3359578.79元为本金，按照年利率10%的标准，自2013年3月2日起计算至本判决确定的履行义务之日止］。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费42342元，公告费300元，合计42642元，由被告贾建伟、王晓英负担（原告江苏公信资产经营管理有限公司已预交，被告贾建伟、王晓英随案款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时应依据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行；账号：10×××75）。
审 判 长 魏志名
代理审判员 赵 涛
代理审判员 单德水
二〇一四年十月二十四日
书 记 员 蒋慧娟
附录：本判决所依据的实体法律条文
《中华人民共和国合同法》
第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。
第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。
债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。
第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
中国人民银行《贷款通则》
第二十一条贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。
第六十一条各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。