四川省内江市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川10民终233号
上诉人（一审被告）：廖云，男，1962年10月18日出生，汉族，居民，住四川省资中县。
上诉人（一审被告）：胡雪梅（廖云之妻），1964年5月17日出生，汉族，居民，住四川省资中县。
二上诉人委托诉讼代理人：胡巧，四川管仲律师事务所律师。
被上诉人（一审原告）：内江资中县民银小额贷款有限责任公司，住所地四川省资中县。
法定代表人：王政，董事长。
委托诉讼代理人：田林，男，1982年2月2日出生，汉族，居民，住四川省资中县，系该公司员工。
一审被告：四川省资中民生服务有限责任公司，住所地四川省资中县。
法定代表人：廖云，董事长。
上诉人廖云、胡雪梅与被上诉人内江资中县民银小额贷款有限责任公司（以下简称民银小贷公司）、一审被告四川省资中民生服务有限责任公司（以下简称民生服务公司）民间借贷纠纷一案，不服四川省资中县人民法院（2016）川1025民初2413号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年2月3日受理后，依法组成合议庭，于2017年3月22日公开开庭审理了本案。上诉人廖云、胡雪梅委托诉讼代理人胡巧、被上诉人民银小贷公司委托诉讼代理人田林到庭参加诉讼。一审被告民生服务公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上诉人廖云、胡雪梅上诉请求:1.依法撤销四川省资中县人民法院（2016）川1025民初2413号判决，依法改判廖云、胡雪梅少承担利息40,000元；2.诉讼费由民银小贷公司承担。事实和理由：廖培钧与民银小贷公司于2014年7月24日签订借款合同，由民银小贷公司出借200万元，廖云于2015年1月23日还款。但合同为民银小贷公司提供的格式合同，且签订合同时没有告知逾期还款将要承担利息，廖云、胡雪梅应当只承担从借款之日起两年内的利息，超过部分不予承担。
被上诉人民银小贷公司辩称：廖云、胡雪梅借款属实，借款合同中明确约定了借款利息和还款期限，廖云、胡雪梅在还清借款前都应承担借款利息，请求法院驳回其上诉请求。
民银小贷公司向一审法院起诉请求：1.判令廖云、胡雪梅共同偿还借款本金4,000,000元及利息（利息分别从2014年8月23日起，以本金2,000,000元为基数，按照月利率2%计算至款项付清之日止；从2014年10月17日起，以本金2,000,000元为基数，按照月利率2%计算至款项付清之日止）；2.民生服务公司对借款本息承担连带清偿责任；3.案件诉讼费用由廖云、胡雪梅、民生服务公司承担。
一审法院认定事实：2014年7月24日，廖云、胡雪梅向民银小贷公司出具《声明》，载明：“廖云因工程款需要资金，经其夫妻二人协商，向民银小贷公司申请借款，借款金额2,000,000元，期限6个月，该借款属其夫妻双方的共同意愿，为夫妻双方共同债务，自愿以共同财产承担连带责任。”《声明》由廖云、胡雪梅签名捺印。同日，廖云、胡雪梅与民银小贷公司签订编号为资中民银贷字（2014）第068号《借款合同》，合同约定：借款人廖云、胡雪梅向出借人民银小贷公司借款2,000,000元；借款用途为工程款；借款期限为6个月，即2014年7月24日至2015年1月23日止；借款利率为月利率30‰，在借款期限内，该利率保持不变;合同项下贷款逾期的罚息利率为合同约定利率上浮50%，并对未支付利息按合同利率加收50%的利率计收复利；贷款按月结息，结息日为每月23日；合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押担保，合同编号：资中民银抵字（2014）第007号；借款本金划入借款人指定的账户（开户银行：建行资中支行后西街储蓄所；户名：廖培钧；卡号：*****）。《借款合同》由借款人廖云、胡雪梅签名捺印，出借人民银小贷公司及其法定代表人王政盖章。同日，廖云向民银小贷公司出具《委托书》，委托民银小贷公司将其2014年7月24日在民银小贷公司的借款2,000,000元转入廖培钧的账户，并提供廖培钧的账户信息，该账户信息与《借款合同》上提供的一致。
2014年7月23日，经抵押人民生服务公司与借款人民银小贷公司共同确认抵押财产信息，制定《抵押财产清单》，作为资中民银抵字（2014）第007号附件。抵押财产为民生服务公司所有的坐落于资中县9套房产，产权证号和土地证号分别为：资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号；资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号；资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号；资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号；资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号；资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号；资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号；资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号；资房权证城镇字第***号、资中国用（2011）第***号。《抵押财产清单》由民生服务公司及其法定代表人廖云盖章，民银小贷公司及其法定代表人盖章。2014年7月24日，廖云作为甲方与乙方民银小贷公司签订编号为资中民银抵字（2014）第007号《抵押合同》，合同约定：廖云以其所有的公司所有资产及商品房作为主债务人廖云的贷款抵押物抵押给民银小贷公司；廖云提供的抵押财产详见《抵押财产清单》；担保的主债权为主合同项下的贷款本金2,000,000元，担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、实现债权与担保权利发生的费用等。《抵押合同》由廖云签名，民生服务公司及其法定代表人廖云盖章，民银小贷公司及其法定代表人王政盖章。同日，民生服务公司与民银小贷公司在资中县房地产管理局办理了抵押登记，他项权证号为：内江房他证资中县字第***号；他项权利种类为一般抵押；债权数额为玖佰万元整；房地产价值：28,130,000元；借款人：廖云；抵押面积：3808.82平方米；抵押约定期限：2014-07-23至2015-07-22；登记的抵押财产与2014年7月23日制定的《抵押财产清单》一致。
2014年7月24日，民银小贷公司分四次将借款2,000,000元转入廖云指定的廖培钧在中国建设银行股份有限公司资中支行后西街储蓄所账号为***的账户，并出具借据号为0000885的《民银小贷公司借款借据》一张，借据载明，借款方式为抵押；借款合同编号为资中民银贷字（2014）第068号；结息方式为按月，执行利率30‰；借款金额为2,000,000元；借款日期为2014年7月24日，借款到期日为2015年1月23日。该借款借据由廖云、胡雪梅签名捺印，民银小贷公司及其法定代表人王政盖章。借款后，被告廖云、胡雪梅支付了2014年7月24日至2014年12月23日的利息，此后未按约支付利息。借款到期后，也未按约偿还借款本金。
2014年10月17日，廖云向民银小贷公司出具《声明》，载明：“廖云因转贷需要资金，经其夫妻协商一致，向民银小贷公司申请借款。借款金额2,000,000元，期限3个月。该借款属其夫妻双方的共同意愿，为夫妻双方共同债务，自愿以共同财产承担连带责任。”《声明》由廖云、胡雪梅签名捺印。同日，廖云、胡雪梅与原告民银小贷公司签订编号为资中民银贷字（2014）第084号《借款合同》，合同约定：借款人廖云、胡雪梅向出借人民银小贷公司借款2,000,000元；借款用途为转贷；借款期限为3个月，即2014年10月17日至2015年1月16日止；借款利率为月利率30‰，在借款期限内，该利率保持不变;合同项下贷款逾期的罚息利率为合同约定利率上浮50%，并对未支付利息按合同利率加收50%的利率计收复利；贷款按月结息，结息日为每月10日；合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押担保，合同编号：资中民银抵字（2014）第012号；借款本金划入借款人指定的账户（开户银行：农行资中县支行；户名：廖云；卡号：***）。《借款合同》由借款人廖云、胡雪梅签名捺印，出借人民银小贷公司及其法定代表人王政盖章。同日，廖云向民银小贷公司出具《委托书》，委托民银小贷公司将其2014年10月17日在民银小贷公司的借款2,000,000元转入其指定账户，该账户信息与《借款合同》上提供的一致。
2014年10月17日，民生服务公司召开临时股东会全体会议，会议决定同意以公司所有资产为廖云向民银小贷公司的借款2,000,000元提供连带责任担保。《股东会决议》由股东廖培钧、廖云签名捺印，民生服务公司盖章。同日，民生服务公司与民银小贷公司签订编号为资中民银抵字（2014）第012号《抵押合同》，合同约定：为确保主债务人廖云与民银小贷公司签订的编号为资中民银贷字（2014）第084号《借款合同》的履行，民生服务公司自愿以其所有的所有资产作为廖云的贷款抵押物抵押给民银小贷公司；民生服务公司提供的抵押财产详见抵押物清单；担保的主债权为主合同项下的贷款本金2,000,000元，担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息、复利、实现债权与担保权利发生的费用等；若因民生服务公司未按约定办理抵押物登记手续致使抵押权不成立或未生效的，民生服务公司应对债务人在主合同项下的债务承担连带保证责任。《抵押合同》由廖云签名捺印，民银小贷公司及其法定代表人王政盖章。同日，由民银小贷公司委托熊英将借款2,000,000元转入廖云卡号为***的账户，并出具编号为0000911的《民银小贷公司借款借据》一张，借据载明，借款方式为抵押；借款合同编号为资中民银贷字（2014）第084号；结息方式为按月，执行利率30‰；借款金额为2,000,000元；借款日期为2014年10月17日，借款到期日为2015年1月16日。该借款借据由廖云、胡雪梅签名捺印，民银小贷公司及其法定代表人王政盖章。借款后，被告廖云、胡雪梅支付了2014年10月17日至2014年12月16日的利息，此后未按约支付利息。借款到期后，也未按约偿还借款本金。
一审法院认为，民银小贷公司与廖云、胡雪梅签订的两份《借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，应受法律保护。出借人民银小贷公司按照合同约定履行了出借义务，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，借款人廖云、胡雪梅应按照合同约定的期限偿还借款，廖云、胡雪梅未按时偿还借款的行为显属违约，故民银小贷公司主张要求廖云、胡雪梅偿还两笔借款本金4,000,000元的诉求，一审法院予以支持。
关于民银小贷公司主张的利息，从性质上看，其应分属于借期内的利息和逾期利息。2014年7月24日的2,000,000元借款，借款到期日为2015年1月23日，故民银小贷公司主张的该笔借款借期内的利息计算时间为2014年12月24日至2015年1月23日，逾期利息的计算时间为2015年1月24日起至判决书确定的给付之日。2014年10月17日的2,000,000元借款，借款到期日为2015年1月16日，故民银小贷公司主张的该笔借款借期内的利息计算时间为2014年12月17日至2015年1月16日，逾期利息的计算时间为2015年1月17日起至判决书确定的给付之日。关于借期内利息的计算，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付的，人民法院应予支持”的规定，虽然两笔借款约定的月利率均为30‰，但民银小贷公司只要求按照年利率24%计算利息，故对民银小贷公司主张的要求廖云、胡雪梅按照年利率24%的标准支付借款期限内的利息的诉求，予以支持。关于逾期利息的计算，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，对民银小贷公司主张的要求廖云、胡雪梅按照年利率24%的标准支付逾期利息的诉求，予以支持。通过对两笔借款借期内利息和逾期利息的合并计算，廖云、胡雪梅向民银小贷公司支付利息和逾期利息的计算方式应为：从2014年12月17日起，以本金2,000,000元为基数，按照年利率24%的标准，计算至2014年12月23日止；从2014年12月24日起，以本金4,000,000元为基数，按照年利率24%的标准，计算至判决书确定的给付之日止。
关于民生服务公司的担保责任问题。民生服务公司与民银小贷公司于2014年7月24日签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是有效合同，应受法律保护。民生服务公司与民银小贷公司于2014年10月17日签订的《抵押合同》上，虽然无民生服务公司的盖章，但民银小贷公司提供了民生服务公司的股东会决议，证明民生服务公司为借款提供担保是其真实意思表示，故该《抵押合同》为有效合同。
1.关于2014年7月24日的2,000,000元借款，其担保方式为抵押，并办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物及其他土地附着物；……”及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，民银小贷公司对2014年7月24日的2,000,000元借款享有的抵押权自2014年7月24日设立。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条的规定，抵押权人民银小贷公司有权就抵押的财产优先受偿。
2.关于2014年10月17日的2,000,000元借款，在2014年10月17日的《抵押合同》中，虽然载明为抵押担保，但既未明确抵押物，也未办理抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项及第一百八十七条规定，该抵押权并不成立，故民银小贷公司对该笔债权不享有抵押权。对于原告民银小贷公司诉称的2014年7月24日的《抵押合同》为最高额抵押，但从他项权证上看，他项权利种类为一般抵押，且未签订最高额抵押合同。虽然原告民银小贷公司不享有抵押权，但在《抵押合同》中明确约定，若未办理抵押物登记手续，则民生服务公司应对债务人在主合同项下的债务承担连带保证责任，故民生服务公司对廖云、胡雪梅的该笔借款的连带保证责任成立。但是，无论在民生服务公司股东会决议中，还是在《抵押合同》中，均未约定保证期间，依照《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期间届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”的规定，民银小贷公司应在主债务履行期间届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任，但由于民银小贷公司未在规定时间内要求保证人承担保证责任，故民生服务公司免除保证责任。
综上所述，民银小贷公司的诉讼请求部分成立，一审法院予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第五十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款规定，判决：一、被告廖云、胡雪梅于本判决生效之日起十日内偿还原告内江资中县民银小额贷款有限责任公司借款本金4,000,000元及利息和逾期利息（利息和逾期利息的计算方式为：从2014年12月17日起，以本金2,000,000元为基数，按照年利率24%的标准，计算至2014年12月23日止；从2014年12月24日起，以本金4,000,000元为基数，按照年利率24%的标准，计算至判决书确定的给付之日止）；二、原告内江资中县民银小额贷款有限责任公司就被告四川省资中民生服务有限责任公司为其设定的抵押财产（抵押财产详见附件）在拍卖、变卖的价款中享有优先受偿权，优先受偿的范围限于2,000,000元借款本金及相应利息（该利息从2014年12月24日起，按照年利率24%的标准计算）；三、被告四川省资中民生服务有限责任公司在承担抵押担保责任后，有权向被告廖云、胡雪梅追偿；四、驳回原告内江资中县民银小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19,400元，由被告廖云、胡雪梅、四川省资中民生服务有限责任公司负担（原告已预交，被告在支付上述款项时，一并支付给原告）。
二审期间，双方当事人均未提交新证据。
本院二审查明事实与一审法院认定事实相同，本院予以确认。
本院认为，本案的争议焦点是：一审法院对借款利息的认定是否正确。廖云、胡雪梅认为借款合同为民银小贷公司提供的格式合同，签订合同时没有告知逾期还款将要承担利息，因此其只应承担从借款之日起两年内的利息，超过两年的利息不应承担。但该主张于法无据，本院不予支持。本案借款合同中约定的借款金额、还款时间、借款利息、逾期利息均为双方当事人真实意思表示，对借款利息的约定亦未加重廖云、胡雪梅的还款义务。廖云、胡雪梅借款后未按期还款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，廖云、胡雪梅应当按照借款合同约定支付利息。因此，一审法院对借款利息的认定并无不妥，本院予以支持。综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确,审判程序合法。上诉人廖云、胡雪梅的上诉理由不成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人廖云、胡雪梅负担。
本判决为终审判决。
审判长 黄砾平
审判员 夏 飞
审判员 马晋川
二〇一七年三月三十一日
书记员 陆海燕