广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初12235号原告：佛山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省佛山市禅城区华远东路5号，统一社会信用代码914406007993402916。法定代表人：李川，系该行董事长。委托诉讼代理人：黄丹琳，广东循理律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭凤君，广东循理律师事务所律师。被告：孙炽雄，男，汉族，1974年1月2日出生，住所地广东省佛山市禅城区。被告：关爱菊，女，汉族，1988年3月24日出生，住所地黑龙江省齐齐哈尔市铁锋区。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告孙炽雄、关爱菊金融借款合同纠纷一案,本院于2016年11月17日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年12月16日进行公开开庭审理。原告佛山农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄丹琳、谭凤君及被告孙炽雄均到庭参加诉讼，被告关爱菊经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告佛山农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1.确认原告与被告孙炽雄于2013年2月2日签订的房借字2013年第40066号《个人住房担保借款合同》项下的贷款提前到期;2.判令被告孙炽雄向原告返还贷款本金481219.99元；3.判令被告孙炽雄向原告支付借款利息15151.37元、罚息724元和复利17.31元（暂计至2016年10月11日），并自2016年10月12日起按《个人住房担保借款合同》的约定计付利息、罚息和复利至还清之日止；4.判令被�孙炽雄向原告支付律师费5000元（详见委托代理合同）；5.判令被告关爱菊对上述债务承担连带清偿责任;6.原告对两被告提供抵押的位于广东省佛山市禅城区南庄大道东220号三十座702房享有优先受偿权;7.本案诉讼费、财产保全费由两被告承担。事实和理由：2013年2月2日，原告与被告孙炽雄签订房借字2013年第40066号《个人住房担保借款合同》，分别约定：被告孙炽雄向原告申请贷款用于购买商品房，贷款金额51万元，期限25年，从2013年2月21日起至2038年2月21日；贷款利率按月利率4.9125‰执行，双方约定借款人在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同约定利率的150%，并按规定计收复利。贷款期限内如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新�利率；贷款采用等额法偿还；借款期间如被告孙炽雄违反合同约定的，原告有权宣布合同提前到期，要求被告孙炽雄立即偿还全部贷款本息，原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）由被告孙炽雄支付。为保证原告债权的顺利实现，被告孙炽雄为贷款提供抵押担保并已办理抵押登记，担保的范围包括借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。借款期间，如被告孙炽雄不履行合同约定的，原告有权处置抵押物。之后，双方在消费贷款借据中确认原告向被告孙炽雄分别发放一笔51万元贷款。被告孙炽雄收到上述借款后偿还了部分款项后出现逾期还本付息的情况，于2016年2月12日开始连续9期未能如期还本付息，根据合同约定，原告有权宣布提前到期并主张相应的利息、罚息、复利等费用。经原告多次催收，至今仍未偿还所欠款项。起诉后，原告佛山农村商业银行股份有限公司补充如下事实：截至2016年12月12日止，被告孙炽雄尚欠原告借款本金481219.99元，利息18612.13元，利息罚息630.37元，本金罚息389.11元，复利26.42元；截至该日止，尚未按全额本金计收罚息；其中，本金罚金是以拖欠本金为基数按月利率上浮50％计算，应收利息罚息是以应收利息为基数按月利率上浮50％计算，复利以本金罚息、应收利息罚息之和为基数按月利率上浮50％计算。被告孙炽雄答辩称：确认本案借款、欠款事实，对欠款本金无异议，对利息、罚息、复利无异议；对律师费有异议，原告作为商业银行有法务人员代理本案诉讼，不应聘请律师，律师费过高不合理，若律师费合理，我同意支付；对涉案房产已设置抵押权无异议。被告关爱菊未答辩。经审理查明：2013年2月2日，被告孙炽雄与原告佛山农村商业银行股份有限公司签订了《个人住房担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。双方约定：贷款人暨抵押权人为原告，借款人暨抵押人为孙炽雄；贷款金额为510000元，贷款期限为25年，具体时间以本合同所附的借款凭证为准；借款用途为购买商品房；执行贷款利率为月利率4.9125‰，该利率以中国人民银行同期同档次贷款的基准利率下浮10％计算；如遇法定利率调整，则于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；采取等额本息还款法，双方约定每月11日为贷款本息偿还日；被告连续三期或累计六期未按时还本付息的，原告有权宣告合同提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息；被告在合同期内不按期偿还贷款本息的，原告可按合同约定�率的150％计收逾期利息，并计收复利；因被告违反本合同约定而产生的原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费）均由被告负责支付；抵押房产地址位于佛山市禅城区南庄大道东220号三十座702房（已办理抵押登记），被告关爱菊作为抵押物共有人在《担保借款合同》上签名确认；抵押担保范围为借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。2013年2月21日，原告佛山农村商业银行股份有限公司依约向被告孙炽雄发放了510000元的贷款。被告孙炽雄自2016年3月12日起未能按期足额偿还贷款本息。本院于2016年12月6日向被告孙炽雄送达了本案的诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告佛山农村商业银行股份有限公司提供的欠款情况表，截至2016年12月12日，被告孙炽雄尚欠原告借款本金481219.99元、利息18612.13元、利息罚息630.37元、本金罚息389.11元、复利26.42元；至该日止，原告尚未按全额本金计收罚息。为实现本案债权，原告佛山农村商业银行股份有限公司委托广东循理律师事务所代理本案诉讼。律师费收费标准为根据收回贷款之日距立案之日的时间长短确定律师费数额，最低律师费数额为3000元。被告孙炽雄与关爱菊于2009年3月11日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告孙炽雄签订的《担保借款合同》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。一、违约责任被告孙炽雄自2016年3月12日起已连续满三期未能按期足额偿还本息，构成违约，根据《担保借款合同》的约定，原告佛山农村商业银行股份有限公司有权宣布本合同提前到期并要求被告孙炽雄立即偿还全部贷款本息。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年12月6日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期贷款利率计算利息。根据原告提供的欠款本息明细，原告自2016年12月7日至12月12日期间的利息数额并未按全额贷款本金计收，视为其放弃相应权利。1、罚息《担保借款合同》中明确约定，被告孙炽雄不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同利率的150％。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知�（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。根据原告对其主张的各项数额的解释，“本金的罚息”即为罚息数额。2、复利《担保借款合同》中明确约定，被告孙炽雄不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以收取逾期利息，并计收复利。被告孙炽雄违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告佛山农村商业银行股份有限公司请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的复利部分，贷款到期日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，应予以支持；而自到期日起�实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。则根据原告提供的欠款本息明细，其主张的正常利息数额系计至2016年12月12日止（原告已放弃2016年12月7日至12月12日期间应按全额贷款本金计算的利息），共计为18612.13元，该部分利息即可视为贷款期限内的正常利息，至实际清偿之日止的复利部分可予以支持；根据原告对其主张的各项数额的解释，“应收利息的罚息”为复利数额，计至2016年12月12日止为630.37元，可予以支持；而“复利”系以本金罚息、应收利息罚息之和为基数按罚息利率计收，已超出可支持的复利范围，本院不予支持。2、律师费《担保借款合同》约定，因被告违约而产生的原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告负担已有明确约定。且原告佛山农村商业银行股份有限公司提供了民事委�代理合同证实其委托律师代理本案，本案诉讼活动亦确由律师代理原告进行。故在律师费数额确定的情况下，原告的律师费主张可予以支持。原告与受委托律师事务所约定的律师费收费标准为根据收回贷款之日距立案之日的时间长短确定律师费数额，最低律师费数额为3000元。则目前可确定的律师费数额为3000元，原告超出该数额的请求本院不予支持。后续律师费用，原告可在数额确定后另行主张。二、抵押担保被告孙炽雄、关爱菊提供坐落于佛山市禅城区南庄大道东220号三十座702房的房产作为《担保借款合同》项下全部债务的抵押担保，该房产已登记抵押权人为原告佛山农村商业银行股份有限公司，原告取得抵押权，在被告孙炽雄不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。三、夫妻共同债务本案借款发生在被告孙炽雄、关爱菊夫妻关系存续期间,且关爱菊作为抵押物共有人，在《担保借款合同》上签名确认。可见，被告关爱菊对于本案借款情况清楚明知。本案中，二被告未主张存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告孙炽雄、关爱菊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金481219.99元及利息、罚息、复利（至2016年12月12日的利息、罚息、复利合计为19631.61元；之后至清偿之日止的利息按中国人民银行五年以上贷款基准利率下浮10％后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率下浮10％后再上浮50％计算；对不能按时支付的利息18612.13元，至实际清偿之日止按上述罚息利率计收复利）；二、被告孙炽雄、关爱菊于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司对位于佛山市禅城区南庄大道东220号三十座702房的房产经拍卖、变卖后的�项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取4411元，财产保全费3031元，合计7442元，由原告负担42元，由二被告负担7400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年十二月二十一日书记员  郑云娜