福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）延民初字第129号
原告中国农业银行股份有限公司南平四鹤支行。
负责人王淋辉，行长。
委托代理人宋素英，女，汉族，1970年2月18日出生，系中国农业银行股份有限公司南平四鹤支行客户经理。
被告黄智惠，男，汉族，1964年7月1日出生。
被告熊秀芝，女，汉族，1940年12月12日出生。
原告中国农业银行股份有限公司南平四鹤支行（以下简称农行南平四鹤支行）与被告黄智惠、熊秀芝金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月23日受理后，依法由审判员吴洁华适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行南平四鹤支行的委托代理人宋素英到庭参加诉讼，被告黄智惠、熊秀芝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席进行审理，现已审理终结。
原告农行南平四鹤支行诉称，2010年1月14日，被告黄智惠由向原告申请个人综合消费贷款，同年2月3日，原、被告双方签订了《个人最高额自助借款合同》（合同编号为35119201000011626，约定：在2010年2月3日至2013年2月2日期间内，贷款人向借款人提供27万元的可撤销自助借款额度，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2013年2月2日，借款人以本人金博士理财卡（卡号：×××8718）作为借款支用与偿还的结算工具；合同对借款逾期利息、罚息等事项作了约定。借款人黄智惠以其母亲熊秀芝名下位于南平市延平区X路X号X单元X室房产为该笔借款设定最高额抵押担保；合同约定借款人、担保人应承担贷款人为实现债权和担保权所发生的包括律师费在内的一切费用。合同签订后，原、被告双方就该笔借款的抵押物办理了抵押登记手续。之后，被告黄智惠分别于2012年8月8日向原告贷款19万元，8月9日贷款4万元，贷款到期日均为2013年2月1日。贷款期间，被告黄智惠归还过部分贷款本息。借款期限届满后，被告黄智惠未依约还清欠款，截至2014年2月17日被告黄智惠尚欠原告借款本金173364.2元，利息7634.67元，罚息21695.56元，复利812.32元。被告熊秀芝未依约履行担保义务，因此原告请求法院依法判决：1、被告黄智惠立即归还贷款本金173364.20元及利息（截至2013年12月22日的利息为7634.67元、罚息为18928.67元、复利为690.47元，之后利息、罚息、复利按合同约�计算至被告还清贷款之日止）；2、被告黄智惠若未履行上述债务，原告有权对被告熊秀芝提供的抵押物（位于南平市X路X号X单元X室房产）依法处置后从所得价款中优先受偿；3、二被告承担本案的全部诉讼费用。
被告黄智惠、熊秀芝未在答辩期限内向本院提交书面答辩状。
原告为证明其主张，向本院提供了以下证据：
证据一、被告黄智惠、熊秀芝的身份证复印件、被告黄智惠的未婚声明书各一份，证明被告黄智惠、熊秀芝的身份信息情况。
证据二、中国农业银行《个人综合消费贷款申请表》、《个人征信业务授权书》、《贷款审批通知书》、《个人客户信贷业务放款审批表》、《自助循环贷款额度签约／修改通知书》、《个人最高额自助借款合同》（合同编号：35119201000011626）各一份，共同证明被告黄智惠向原告借款27万元的事实。
证据三、《公证书》、《房产抵押承诺书》、南房权证字第××号房产证复印件、房地产抵押清单、南房他字第XXXX号他项权证各一份，共同证明被告熊秀芝为被告黄智惠的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。
证据四、《贷款到期通知书》、《债务逾期催收通知书》、《逾期清单》各一份，共同证明被告黄智惠逾期还款，原告有向被告催讨过债务。
被告黄智惠、熊秀芝未到庭参加诉讼，也未对原告的前述证据提出书面质证意见，同时也未向本院提交证据，视为放弃举证、质证权利。
本院认为，原告提供的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明，2010年1月14日，被告黄智惠因购买电器为由向原告农行南平四鹤支行申请个人综合消费贷款，2月3日，原告农行南平四鹤支行与被告黄智惠签订了合同编号为35119201000011626的《个人最高额自助借款合同》，合同约定：贷款人（即原告农行南平分行）在2010年2月3日至2013年2月2日期间内，向借款人（即被告黄智惠）提供人民币（大写）贰拾柒万元整的可撤销自助借款额度。在此期间内，借款人可在贷款人提供的借款额度内通过自助借款方式，循环使用借款额度。期间届满，尚未使用的借款额度自动取消，借款人不得再使用该借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2013年2月2日。自助借款方式指借款人以本人金博士理财卡（卡号：×××8718）作为借款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款与还款。本合同项下，每笔借款的期限在6个月以内（含6个月）的，借款利率在中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮20%，执行年利率5.83%；借款�限在6个月至1年（含1年）的，借款利率在中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮20%，执行年利率6.37%；借款到期结清本息；如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人；本合同项下的借款结息方式为利随本清方式，到期一次性偿还借款本息；本合同中借款的担保方式为最高额抵押；担保人自愿为借款人依本合同所实际形成的借款余额提供担保；担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；担保人同意以房产提供担保。上述担保物详见编号35119201000011626号《房地产抵押清单》（附清单�抵押人：熊秀芝；抵押权人：中国农业银行南平四鹤支行；产权人熊秀芝；座落于南平市X路X号X单元X室；房产证号：南房权证字第××号；……），该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违规使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期�款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施。借款合同中，原告农行南平四鹤支行在“贷款人（签章）”处加盖公章，被告黄智惠在“借款人（签章）”处签名并捺印，被告熊秀芝在“担保人（签章）”处签名并捺印。借款合同签订后，本合同抵押房产2010年2月9日于南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续。被告黄智惠分别于2012年8月8日向原告贷款19万元，8月9日贷款4万元，贷款期限届满日均为2013年2月1日。借款到期后被告黄智惠未依约还清借款本息。截至2014年2月17日，被告黄智惠尚欠原告借款本金173364.2元，利息7634.67元，罚息21695.56元，复利息812.32元。
本院认为，原告与被告黄智惠签订的《个人最高额自助借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款、担保合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，根据借款合同的约定，偿还借款本息的方式为利随本清，到期一次性偿还借款本息，单笔借款期限最长不超过1年。被告黄智惠于2012年8月8日、8月9日向原告借款，最迟到期日均为2013年2月1日，上述借款已到期，但被告黄智惠并未按照约定的期限还�付息，因此其应当在偿还本金及正常利息的同时按照约定支付逾期罚息及复利。故原告要求被告黄智惠归还借款本金及利息的主张，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
关于原告要求对被告熊秀芝提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款之规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……。又根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中相关房产已办理了抵押登记手续，因此原告的抵押权依法于当日发生效力。又根据《中华人民共和国物权�》第一百七十九条之规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。故原告的该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故被告熊秀芝向原告农行南平四鹤支行承担保证责任后，有权向被告黄智惠追偿。
被告黄智惠、熊秀芝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百�十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄智惠应于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国农业银行股份有限公司南平四鹤支行借款本金173364.20元及利息（截至2014年2月17日的利息7634.67元，罚息21695.56元，复利812.32元，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至被告还清贷款之日止）。
二、原告中国农业银行股份有限公司南平四鹤支行对被告熊秀芝提供的抵押物（座落于南平市X路X号X单元X室房产，产权证号：南房权证字第XX**号）依法处置后的所得价款在其欠款范围内享有优先受偿权。被告熊秀芝承担保证责任后，有权向被告黄智惠追偿。
案件受理费2155元，由被告黄智惠、熊秀芝负担。
若被告黄智惠、熊秀芝未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之�定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。原告可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条第一款、第二百三十九条之规定，向人民法院提出执行申请。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 吴洁华
二〇一四年二月十八日
书记员 曾 凤
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。�借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。