广西壮族自治区天等县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）天民初字第594号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行，住所地：广西天等县朝阳东路8号邮政办公楼。
负责人农子腾，该行行长。
委托代理人王少亮，该行员工，代理权限：特别授权代理。
被告农海民，农民。
被告农桂珍，农民住广西天等县进结镇民元村乐屯010号，系被告农海民的配偶。
被告黄玉金，农民。
被告黄青桂，农民。
被告农进线，农民。系被告黄青桂的配偶。
被告农进结，农民。系被告黄玉行的配偶。
上述被告的委托代理人黄玉行，农民。代理权限为特别授权。
被告黄玉行，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行（以下简称“天等县邮储银行”）与被告农海民、农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线、黄玉行、农进结金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月23日受理后，依法组成由审判员李成航担任审判长，审判员农莎莉和人民陪审员农朝锦参加的合议庭，于2015年10月15日公开开庭进行了审理。书记员梁建新担任法庭记录。原告天等县邮储银行的委托代理人王少亮，被告农海民、农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线、黄玉行、农进结的共同委托代理人即被告黄玉行到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年11月28日，原告与被告农海民经协商，签订了一份《小额贷款借款合同》（合同编号：45003084113114437754），各方在合同中明确约定：原告将通过被告农海民在原告处开立的邮政个人结算账户发放贷款人民币十万元，贷款期限为12个月（从2013年11月至2014年11月），年利率为固定利率15.6%；原告与被告农海民商定，采用阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），即借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；如被告农海民不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告农海民违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告农海民承担损害赔偿责任等。此前，原告还与被告农海民、农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线签订了一份编号为45003084213113010006的《小额贷款联保协议书》，并约定了相关的连带责任。当日，原告依约向被告农海民发放了人民币十万元。被告农海民在贷款发放后未能按时还款，经原告多次催收，被告农海民至今却拒不还款。为维护自己的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、被告农海民、农桂珍共同偿还原告贷款本金20989.41元，利息322.08元，罚息1472.25元，共计22783.74元。（上述利息、罚息计算至2015年3月26日止，往后利息、罚息顺延另计）2、被告黄玉金、黄青桂、农进线、黄玉行、农进结对被告农海民的上述还款债务承担连带清偿责任。3、本案的诉讼费由七被告共同负担。
原告对其主张的事实在举证期限内提供的证据有：
1、原告营业执照复印件、企业负责人身份证复印件、企业法人证明书各一份，证明原告诉讼主体资格；
2、七被告身份证复印件，证明被告主体资格；
3、《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、黄玉行、农进结为黄元初借款的担保函复印件各一份，证明原、被告间合同权利与义务；
4、放款单、借据复印件各一份，证明原、被告合同履行情况；
5、中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统电脑屏幕截图、还款流水详单一份，证明截至2015年3月26日，被告农海民尚欠原告借款本金20989.41元，利息322.08元，罚息1472.25元，共计22783.74元。
被告农海民、农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线、黄玉行、农进结辩称，以上合同借款及担保是事实，但这些借款最终都又转借给了黄玉行（即本案被告及共同委托代理人）用于经营投资，六被告与黄玉行都是亲属关系，六被告是帮助黄玉行借款，同时也约定由黄玉行负责向银行偿还本金及利息。
被告对其主张没有证据向法庭提交。
为查明案件事实，本院依职权对被告的委托代理人黄玉行进行询问，询问内容证实被告与黄玉行的亲属关系及借款转借给黄玉行并由其自行偿还的事实。
经庭审质证，被告对原告提供的5份证据没有异议，原、被告对本院的询问笔录亦无异议，以上证据均符合证据的“三性”要求，本院予以确认。
综合上述证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：2013年11月28日，被告农海民因种植资金周转的需要向原告申请借款100000元。此前被告农海民、农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线自愿组成联保小组，与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》（编号：45003084213113010006）（以下简称“联保协议书”）。该协议书约定：从2013年11月28日起至2015年11月28日止，原告可以根据申请多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款不超过100000元且小组合计贷款不超过300000元内发放贷款，具体内容以借款合同和借据为准；任一联保小组成员在约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，约定的联保小组合计贷款限额为所担保主债权的最高本金金额；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。被告农海民、农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线均在联保协议书上签字捺印。同日，被告农海民与原告签订了一份《小额贷款借款合同》（以下简称“借款合同”）（合同编号：45003084113114437754），该合同约定：原告通过被告苏行在原告处开立的个人结算账户（账号：60×××17）发放贷款人民币100000元，贷款期限为12个月（自2013年11月至2014年11月），贷款年利率为固定利率15.6%；还款方式采用阶段性等额本息还款法偿还贷款本息，即借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，若不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告农桂珍作为被告农海民的配偶及主要财产共有人，在贷款申请表和借款合同上均签名确认。2013年11月28日，原告依约向被告农海民发放了100000元借款，被告农海民至2014年11月24日偿还了部分贷款本金及利息。2015年3月20日，黄玉行和农进结向原告出具担保函，自愿为被告农海民履行还款义务。至2015年3月26日止，被告农海民共拖欠原告贷款本金20989.41元及利息。为此，原告诉至本院要求判如所请。
另查明，六被告与共同的委托代理人黄玉行、均为亲属关系，本案被告农海民的借款转借给了黄玉行用于经营投资，约定由黄玉行负责向银行偿还借款本金及利息。
本院认为，原告与被告农海民、农桂珍签订的借款合同及原告与被告农海民、农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线签订的联保协议书，是各方当事人在平等自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同。各方当事人应按照合同约定履行各自的义务。原告已经依约向被告农海民发放了贷款，被告农海民未按期还款，其行为已经构成了根本违约，应承担相应的违约责任，向原告偿还借款本金并按照合同约定的逾期还款利率支付逾期还款利息和罚息。上述债务是被告农海民与被告农桂珍夫妻关系存续期间产生的，被告农海民、农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线以联保小组成员身份在联保协议书上签名捺印的行为，表明其知晓并同意以联保贷款的方式获得贷款并为其余联保成员提供担保，故被告农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线应依约对合同项下贷款本息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用承担连带清偿责任。被告黄玉行、农进结为被告农海民提供担保并承认贷款用于其投资经营，亦应依约对上述贷款及其他费用承担连带清偿责任。被告农海民与黄玉行约定由黄玉行自行负责偿还借款本金及利息，该约定原告不予认可，对原告没有约束力，本院不予采纳。
综上所述，被告农海民尚欠原告借款本金20989.41元及利息，事实清楚，证据确实，原告要求被告农海民偿还借款本金及利息以及要求被告农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线、黄玉行、农进结承担连带清偿责任，理由充分，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告农海民偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行贷款本金20989.41元及利息（利息计算：自2014年11月24日起计算至本案生效判决确定的履行期限届满之日止，按合同约定的利率计算）；
二、被告农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线、黄玉行、农进结对上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费370元，由被告农海民负担，被告农桂珍、黄玉金、黄青桂、农进线、黄玉行、农进结对上述费用承担连带清偿责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起三十日内履行完毕，可经本院（户名：天等县人民法院，账号：07×××15，开户银行：中国农业银行天等县支行）转付权利人。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费1186元（收款单位：崇左市财政局，账号：20×××13，开户银行：中国农业银行崇左市分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李成航
审 判 员 农莎莉
人民陪审员 农朝锦
二〇一五年十一月十七日
书 记 员 梁建新
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证人担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。