江西省吉水县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0822民初775号
原告吉安市住房公积金管理中心。
法定代表人熊敬忠，任主任
住所地吉安市市民服务中心*楼。
统一社会信用代码12361000733914459X。
委托代理人刘爱华，男，汉族，362422196610100019。任吉安市住房公积金管理中心吉水办事处主任。
被告周卫成，男，汉族，吉水县人，住吉水县，
被告王海花，女，汉族，吉水县人，住址同上，
被告熊贻珠，男，汉族，吉水县人，住吉水县，
被告周年红，女，汉族，吉水县人，住吉水县，
原告吉安市住房公积金管理中心（下称吉安公积金中心）与被告周卫成、王海花、熊贻珠、周年红借款合同纠纷一案，本院于2017年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吉安市住房公积金管理中心、被告熊贻珠到庭参加诉讼，被告周卫成、王海花、周年红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告公积金中心向本院提出诉讼请求：1、判令四被告共同偿还所欠吉安市住房公积金管理中心吉水县办事处借款剩余本金41528.66元及利息（从2016年5月1日起按年利率3.25%加上罚息算至还款日止）。2、本案的诉讼费全部由被告负担。
事实及理由：被告周卫成及配偶王海花于2009年3月19日在吉水县桂香园小区购买一套商品房，因资金不足，于2009年4月9日向吉安公积金中心吉水县办事处申请住房公积金贷款12万元整，期限120个月，贷款到期日为2019年4月16日，还款方式为按月等额本息还款。以被告熊贻珠及配偶周年红共有的位于吉水县城文化中路××号的房屋作抵押。该项贷款正常还款到2016年4月。自2016年5月起，被告就开始不还贷款，至今尚欠本金41528.66元及利息，经原告多次催缴，被告至今未还，综上，请人民法院支持原告的诉讼请求。
被告周卫成、王海花、周年红未答辩。
被告熊贻珠辩称：1、为保证周卫成按期还款，被告熊贻珠将坐落于吉水县城文化中路××号的私有房产抵押给吉安公积金中心是事实。但用于抵押的房产属于农村集体土地上修建的房屋，该房产证系吉水县房地产管理局违法办理。根据我国法律规定，集体土地上修建的房屋不能用于抵押担保贷款，熊贻珠与原告签订的贷款抵押合同应撤销。吉水县房地产管理局因违规发放房屋产权证应承担本案的全部责任；2、被告周卫成在贷款申请书上表示愿意以房产证作抵押担保，如未按规定偿还贷款，可以处理其本人及担保人帐户内的住房公积金和抵押物及工资，而吉安公积金中心直到周卫成未按期还款8、9个月以后才联系熊贻珠，贻误了向周卫成追款的时机，其自身也应承担责任；3、在周卫成未全部还清借款时，原告允许其多次提取公积金帐户内的余额，而该余额足可以归还周卫成的借款，造成原告借款收不回，其自身有一定责任；4、周卫成多次违约不还款，原告未及时告知熊贻珠，导致周卫成出售自己房屋，造成原告损失，原告应承担相应责任；5、周卫成系财政供养公职人员，现属停薪留职，2019年8月9日到期，期满应回单位上班，其工资收入完全能付清原告借款，如其不上班，其离职补偿也可还清该借款；6、熊贻珠系下岗工人，妻子周年红无业，有二个小孩读书需要抚养，至今还有几万元债务，仅能勉强维持基本生存。以后如有经济能力，一定履行责任。
当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院进行了质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
被告周卫成系吉水县工业经济委员会在职职工，2009年4月9日，周卫成因购买商品房向原告吉安公积金中心吉水县办事处申请住房公积金贷款12万元整，承诺在取得原告贷款后，保证按时足额偿还贷款本息，并愿意以房产证作抵押担保。如未按规定还款同意处理其本人及担保人账户内的住房公积金和抵押物及工资。原告经调查核实，同意发放周卫成贷款12万元，贷款期限10年，月利率3.225‰。2009年4月16日，原告作为委托人与贷款人中国工商银行吉水县支行（下称吉水工行）签订《委托贷款委托代理协议书》，合同编号2009吉委通字第2708号，原告委托吉水工行向审核合格的被告周卫成发放借款，并于当日向贷款人发出委通字第2708号《委托贷款通知单》。周卫成与吉水工行签订了《委托贷款借款合同》，约定周卫成向吉水工行公积金借款12万元，借款期限自2009年4月16日至2019年4月16日止，借款利率为3.225‰，按月结息，还款方式按计划表每月还款，借款人如不能按期归还贷款本息，在合同约定的贷款利率的基础上按每日50‰收取违约金，贷款人有权停止发放贷款，并直接以借款人帐户中扣收贷款本息，提前收回贷款。吉水工商按合同约定向周卫成发放了12万元贷款，周卫成借款后，未按期足额偿还借款本息，截止2016年4月底，周卫成尚欠吉安公积金中心借款本金41528.66元及利息。
2009年4月14日，被告熊贻珠以其所有的坐落于吉水县城文化中路××号的私有房（赣房权证吉字第××号）为周卫成所借款项提供抵押担保，熊贻珠与原告签订了《个人住房公积金贷款抵押合同》，被告周年红以抵押人的身份在合同上签了名。担保范围为贷款本金及利息（包括逾期利息），借款人违约金、实现抵押权的费用。熊贻珠并作出承诺，保证其对抵押物依法享有所有权和处分权。2009年4月15日，原告与熊贻珠共同到吉水县房地产管理局办理了抵押权登记，（吉房他证抵押字第××号）。
另查明，被告周卫成与王海花于2008年4月24日登记结婚，系夫妻关系。被告熊贻珠与周年红于2003年6月21日登记结婚，系夫妻关系。
本院认为：原告吉安公积金中心和贷款人吉水工行签订的委托贷款委托代理协议系双方的真实意思表示，且内容不违反法律法规的禁止性规定，为合法有效合同。受托银行吉水工行按照原告（委托人）发出的委托贷款通知单为被告周卫成办理了住房公积金贷款12万元，而被告周卫成则违反合同约定，自2016年5月起，拒不归还贷款，逾期还款累计超过了12个月，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告根据《委托贷款借款合同》的规定，要求周卫成偿还到期及未到期的全部借款本金41528.66元及利息，罚息的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。本案借款形成于周卫成、王海花夫妻关系存续期间，可视为夫妻共同债务，王海花应承担共同还款的责任。被告熊贻珠以其所有的坐落于吉水县城文化中路××号的私有房产为该笔借款提供抵押担保，签订了书面抵押合同，并办理了抵押物登记，被告周年红与熊贻珠系夫妻关系，周年红以抵押物（房产）共有人的身份在抵押合同上签字认可同意，该抵押合同已生效，被告熊贻珠、周年红应以该抵押物价值为限归还原告借款。被告熊贻珠主张其房产证系违法办理，不具有法律效力，更不能用于抵押担保，应予撤销。本案中吉水县房地产管理局为吉水县人民政府规定的行使房屋产权证核准登记，颁发、房屋抵押权他项权利登记的职能部门，在其没有作出书面决定收回发放的房产证或者公告作废的情况下，该房屋权属证书，是权利人依法拥有房屋所有权并行使占有，使用、收益和处分权利的唯一合法凭证，该房产证具有法律效力，可以用于抵押担保。熊贻珠的这一主张，本院不予采信。再者因登记机关工作人员违法登记，致使权利人受到经济损失的，属另一种法律关系，熊贻珠可寻求其它途经解决。对于熊贻珠提出的，因原告怠于行使监管通知之责，导致周卫成违规提取公积金余额，变卖房屋，逃避还款，原告由此造成损失其自应承担相应责任的抗辩，熊贻珠对此未提供任何证据予以证明，况且原告的监管通知业务属于该单位内部管理事项，不属于双方合同约定的原告应承担的责任义务，这一抗辩没有事实与法律依据，本院不予支持。周卫成、王海花、周年红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，依法可缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周卫成、王海花应于判决生效之日起三日内归还原告吉安市住房公积金管理中心借款本金41528.66元及利息，罚息（利息、罚息按中国人民银行规定的住房公积金同期贷款利率计算，自2016年5月1日起至付清之日止）。
二、若周卫成、王海花未按本判决第一项规定的期限还款，吉安市住房公积金中心有权以熊贻珠、周年红提供的抵押物吉水县城文化中路一路2号房产折价或拍卖之价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费419元（原告已预交），公告费260元，由被告周卫成、王海花承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。
审 判 长 曾志学
人民陪审员 刘秋生
人民陪审员 王冬根
二〇一七年九月十九日
书 记 员 曾小花