湖南省怀化市鹤城区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘1202民初1281号原告：中国建设银行股份有限公司怀化市分行，住所地怀化市迎丰中路380号。负责人：胡振华，行长。委托诉讼代理人：毛瑞忠（特别授权），男，1963年6月22日出生，汉族，系该行员工。委托诉讼代理人：张美祖，湖南淮新律师事务所律师。被告：张琳，男，1973年6月25日出生，汉族。被告：李艳艳，女，1981年10月17日出生。被告：饶顺香，女，1946年8月25日出生，汉族。被告：湖南巨人中小企业信用非融资性担保有限公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区韭菜园街道五一中路129号碧云天商住楼2404房。法定代表人：张青萍，经理。原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行（以下简称建行怀化市分行）与被告张琳、李艳艳、饶顺香、湖南巨人中小企业信用非融资性担保有限公司（以下简称巨人担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月16日受理后，依法适用普通程序，于2017年12月27日公开开庭进行了审理。原告建行怀化市分行的委托诉讼代理人毛瑞忠、张美祖到庭参加诉讼，四被告经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行怀化市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张琳、李艳艳立即清偿原告贷款本金205740.9元及截止2017年5月11日拖欠的利息3954.33元（含罚息和复利）及2017年5月11日之后的利息（包括罚息和复利）按照合同约定计算至还清之日；2、确认原告与被告饶顺香签订的抵押条款合法有效，原告对处置抵押物所得价款在42万元范围内享有优先受偿权；3、确认原告与被告湖南巨人中小企业信用非融资性担保有限公司签订的《个人消费普通借款保证合同》合法有效，并责令被告湖南巨人中小企业信用非融资性担保有限公司承担连带偿还责任；4、判令四被告共同负担本案全部诉讼费用。在庭审中，原告当庭变更诉讼请求第1项为：判令被告张琳、李艳艳立即清偿原告贷款本金190740.9元及截止至2017年12月7日拖欠的利息11127.43元（包含罚息和复利），2017年12月8日后的利息按照合同约定偿还至还清之日止。事实与理由：2015年12月30日，被告张琳和原告签订编号为430720010-0172-20150796444的《中国建设银行个人消费普通借款合同》，约定原告向被告张琳提供不可以循环使用的借款额度人民币25万元，期限为2015年12月30日至2020年12月30日，并约定了利率、还款方式、违约责任等内容。2015年12月30日，被告饶顺香与原告签订编号为430720010-0172-20150796444的《个人消费普通借款抵押合同》，约定以被告饶顺香所有的怀化市鹤城区红星路502室房产（怀房权证字第000595**号、怀国用【2015】第出184-12号）为上述个人消费借款合同项下张琳债务提供抵押担保，担保的最高限额为人民币42万元，该抵押合同依法进行了登记（登记号为怀房他证城中字第5150118**号）。2015年12月30日，被告巨人担保公司与原告签订了《个人消费普通借款保证合同》，约定被告巨人担保公司为借款人被告张琳、抵押人被告饶顺香在保证范围内承担连带保证责任。2016年1月7日，被告张琳根据个人消费普通借款合同约定向原告提出25万元的借款支用申请，原告根据申请于2016年1月7日向张琳发放贷款人民币25万元，期限60个月，从2016年1月7日至2021年1月7日。按固定利率，上浮25%，利率5.9375%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；未按照合同约定日偿本息的（即每月第7日），计收逾期罚息、复利；还款方式为等额本息法，按当时的利率每月应还4825.94元。贷款发放后，被告张琳、李艳艳未按约归还贷款本息，截止2017年5月11日，已拖欠分期还款本金15345.23元，拖欠利息3954.33元。根据原、被告签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》第八条之约定，借款人未按合同约定归还贷款本息的，贷款人有权宣布全部借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，故原告提起诉讼，请求人民法院依法支持原告全部诉讼请求。被告张琳未作答辩。被告李艳艳未作答辩。被告饶顺香未作答辩。被告巨人担保公司未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法对证据进行了核对，对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月17日，被告张琳以住房装修及购买家具家电为由向原告申请个人消费额度贷款25万元，偿还方式为按月偿还利息，本金分次偿还。被告李艳艳作为借款人张琳的妻子在申请表配偶处签名，被告饶顺香作为借款人张琳的母亲在申请表担保人声明栏签名。2015年12月30日，原告与被告张琳签订《中国建设银行个人消费普通借款合同》一份（编号：430720010－0172－20150796444），约定：被告张琳向原告贷款本金25万元，借期为60个月；未按约定足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%；借款的担保方式为保证和抵押，如不按时足额偿还借款本息，可宣布贷款立即到期等。同日，被告饶顺香与原告签订《个人消费普通借款抵押合同》一份（编号：430720010－0172－20150796444），被告饶顺香以其名下的位于怀化市鹤城区红星路产权证号为怀房权证字第000595**号房产为被告张琳的借款作抵押，抵押财产价值为42万元，双方并办理了他项权证（怀房他证城中字第5150118**号）。同日，被告巨人担保公司又与原告签订《个人消费普通借款保证合同》一份（编号：430720010－0172－20150796444），为被告张琳的上述25万元贷款本金及利息、费用等提供连带责任保证担保，保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。被告巨人担保公司并向原告出具了贷款合同履约保证函。2016年1月7日，被告张琳依合同约定向原告申请支用借款25万元，原告于当日向其发放贷款25万元，约定期限60个月，贷款执行利率为5.9375%，还款方式为等额本息，分期还款额为4825.94元，逾期罚息利率浮动比例为50%。当日原告向被告张琳发放了贷款，后因被告张琳未能按期足额偿还贷款本息，原告于2017年5月16日遂诉至法院。起诉后被告张琳于2017年5月17日还款10000元，2017年7月28日还款5000元。截止2017年12月7日被告张琳尚欠借款本金190740.9元及利息11127.43元未付，故形成纠纷。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告张琳因生活消费需要向原告申请借款，被告李艳艳作为其配偶在借款申请表上签名，被告饶顺香以自有住房为被告张琳的借款提供抵押担保，并办理了他项权证，被告巨人担保公司为被告张琳的借款提供连带责任保证，原告与被告张琳签订的《中国建设银行个人消费普通借款合同》、原告与被告饶顺香签订的《个人消费普通借款抵押合同》、原告与被告巨人担保公司签订的《个人消费普通借款保证合同》，分别对贷款金额、借款期限、利率、抵押、担保等内容进行了约定，对各方权利义务予以确定，上述合同系当事人真实意思表示，约定内容未违反法律及行政法规的禁止性规定，故上述合同依法成立并生效，各方均应按合同约定全面履行合同义务。原告建行怀化市分行已按约履行发放借款的义务，但被告张琳未能及时按期偿还借款本息，已构成违约，原告建行怀化市分行主张借款提前到期并要求被告张琳偿还尚欠的借款本金190740.9元及利息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告张琳与被告李艳艳系夫妻关系，该借款系被告张琳与被告李艳艳在夫妻关系存续期间为共同生活消费所产生的债务，为夫妻共同债务，被告张琳与被告李艳艳应共同偿还。因被告巨人担保公司为被告张琳的上述借款本息等提供连带责任保证，故被告巨人担保公司应在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带保证责任。被告巨人担保公司在承担担保责任后，依法享有追偿权。被告饶顺香以其名下的个人住房为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，故在被告张琳不履行偿还借款债务时，原告建行怀化市分行有权就抵押物以折价、变卖和拍卖所得价款在42万元范围内享有优先受偿权。被告饶顺香在原告实现抵押权后，依法享有追偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张琳、李艳艳于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行借款本金190740.9元及至2017年12月7日未付利息11127.43元，后续借款利息及罚息、复利按合同约定计算至借款本金偿清时止；二、原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行与被告湖南巨人中小企业信用非融资性担保有限公司签订的《个人消费普通借款保证合同》（编号：430720010－0172－20150796444）合法有效；三、被告湖南巨人中小企业信用非融资性担保有限公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任，被告湖南巨人中小企业信用非融资性担保有限公司在承担担保责任后依法享有追偿权；四、原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行与被告饶顺香签订的《个人消费普通借款抵押合同》（编号：430720010－0172－20150796444）合法有效；五、若被告张琳、李艳艳未在本院指定期间履行上述第一项债务，原告中国建设银行股份有限公司怀化市分行有权就抵押物即被告饶顺香名下位于怀化市鹤城区红星路产权证号为怀房权证字第000595**号房产行使抵押权，以该房产折价或者以拍卖、变卖所得价款在42万元范围内优先受偿，被告饶顺香在原告中国银行股份有限公司怀化分行实现抵押权后依法享有追偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4445元，由被告张琳、李艳艳、饶顺香、湖南巨人中小企业信用非融资性担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  陈艳君人民陪审员  向绪平人民陪审员  朱达和二〇一七年十二月二十七日代理书记员  李一君附相关法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。