太原市迎泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）迎民初字第0446号
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街288号。
负责人郭继承，行长
委托代理人肖润玲，山西鼎信泽律师事务所律师。
被告李玉，女，汉族，1973年1月15日出生，住太原市迎泽区。
被告山西万德车城汽车连锁销售有限公司，住所地太原市南内环西街。
法定代表人郭泰，执行董事。
被告山西省包装总公司，住所地太原市五一路225号。
法定代表人韩有福，董事长。
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告李玉、被告山西万德车城汽车连锁销售有限公司（以下简称“万德车城”）、被告山西省包装总公司（以下简称“包装公司”）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘恩翔担任审判长，人民陪审员张力、王健青三人组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人肖润玲到庭参加诉讼，被告李玉、被告万德车城、被告包装公司经法院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2003年10月8日，中国银行股份有限公司太原滨河支行（以下简称“贷款行”）与被告李玉签订了2003年汽贷主字第WD-03-Z140号《个人汽车消费借款合同》，依据合同约定，被告李玉向贷款行借款人民币125200元，用于购买桑塔纳汽车，借款期限自2003年10月8日至2006年10月7日。2002年11月18日与2003年11月18日，贷款行分别与被告万德车城、被告包装公司签订《汽车消费贷款保证合同》，合同均约定：为确保被告万德车城推荐的借款人与贷款行签订的借款合同的履行，被告万德车城、被告包装公司愿意向贷款行提供保证担保，保证金额均为1000万元，保证方式均为连带保证责任，保证期限均为自保证合同生效之日起至借款合同履行期间届满之日后两年止。
上述借款合同签订后，贷款行依约向被告李玉发放了借款，但被告李玉拒不完全履行还款义务，被告万德车城、被告包装公司也未履行相应的担保责任。2012年5月9日，中国银行股份有限公司山西省分行将贷款行的个人汽车消费性贷款业务统一划转原告管理、处置。之后，被告也均未向原告履行合同约定的相应义务。原告向我院提起诉讼，请求判令被告李玉偿还原告借款本金90405.23元、利息5781.36元及罚息63882.14元（截止2012年12月4日），共计160068.73元以及从2012年12月5日至全部还清借款时的利息及罚息；判令被告万德车城、被告包装公司对上述借款本息承担连带保证责任；判令三被告承担本案的全部诉讼费用。
被告李玉、被告万德车城、被告包装公司经本院合法传唤未到庭，亦未答辩。
本案争议焦点为：一、借款合同、合作协议、保证合同是否有效；二、贷款的实际用款人是谁；三、贷款所购车辆是否交付××。
围绕争议焦点，原告提供的证据有：一、原告的营业执照、组织机构代码证；关于划转不良零售贷款的通知；二、被告李玉的身份证复印件、户口本身份信息登记、被告万德车城、包装公司的工商登记信息；三、汽车消费借款合同；四、借款借据；五、汽车消费贷款合作协议书；六、汽车消费贷款保证合同；七、催收通知书及特快专递详单；八、贷款账户基本信息。
经审理查明，2002年11月18日，贷款行与被告万德车城签订《汽车消费贷款合作协议书》（以下称合作协议），2002年11月18日和2003年11月18日，贷款行与被告万德车城、被告包装公司分别签订了《汽车消费贷款保证合同》（以下称保证合同）。合作协议约定：贷款行指定万德车城为开展汽车消费贷款业务的特约经销商…；万德车城对购车用户资信状况进行考察，为分期付款××（借款人）提供负连带责任的保证担保…；万德车城应当保证提供给贷款行的××（借款人）资料和记载的有关事项真实无误，严禁向贷款行提供虚假资料…，由此导致的贷款行不能追偿贷款产生的损失由万德车城承担…，本协议期限届满不影响贷款行继续对万德车城行使追偿权；万德车城代理贷款行收取××（借款人）的首期付款…如借款人逾期三个月以上未归还银行到期贷款本息，贷款行直接对剩余贷款本息及罚息向万德车城行使追索权。保证合同约定：二保证人对借款合同中借款人的债务承担连带保证责任，保证期间为借款合同履行期间届满之后两年。2003年10月8日，贷款行根据万德车城的推荐与被告李玉签订了2003年汽贷主字第WD-03-Z140号《个人汽车消费借款合同》，约定，被告李玉向贷款行借款人民币125200元，用于购买桑塔纳汽车，借款期限自2003年10月8日至2006年10月7日。借款合同签订后，贷款行依约将125200元借款划至被告万德车城帐户内。
另查明，2012年5月9日，中国银行股份有限公司山西省分行将贷款行的个人汽车消费性贷款业务统一划转原告管理、处置。截止本案审理，本案尚有借款本金90405.23元、利息5781.36元及罚息63882.14元（截止2012年12月4日），共计160068.73元尚未归还。
上述事实，有《汽车消费贷款合作协议书》、《汽车消费贷款保证合同》、《中国银行个人汽车消费借款合同》、借据、逾期未还查询单等以及当事人陈述在案为凭。
本院认为，本案借款合同、保证合同、合作协议内容没有违反法律禁止性规定，合法有效。根据原告提供的证据及法庭调查的内容，可以证明贷款行将贷款直接划入被告万德车城帐户内，被告万德车城为贷款的实际用款人；贷款发放后，被告万德车城归还了部分贷款本息；但被告万德车城收到借款后是否将借款所涉购买的车辆交付××（借款人），或××（借款人）收到车辆后是否已将贷款全部归还于被告万德车城等，虽经本院依法送达，但因借款人和保证人均未到庭参加诉讼，以上事实均无法查明，原告提供的现有证据不能充分证明被告李玉的借款事实，故应驳回原告对借款人李玉的诉讼请求。另根据被告万德车城在合作协议中保证××（借款人）的资料和记载的有关事项真实无误，保证承担因此导致原告不能追偿贷款产生的损失及承诺协议期限届满不影响原告继续对其行使追偿权等合作协议的约定，被告万德车城应对原告不能收回的贷款损失承担清偿责任。故本院对原告要求被告万德车城承担责任的诉讼请求予以支持，被告万德车城在清偿贷款后，可持相关证据向实际的××行使追偿权。被告包装公司作为保证人为借款人提供担保，现有证据证明本案借款的实质权利主体和享受借款利益的主体为被告万德车城，无法证明借款合同中的借款人（××）是否收到借款、是否收到贷款所购车辆，故应认定本案的债务发生转移，根据担保法第二十三条及担保法司法解释第二十九条规定，债务发生转移未经保证人同意的，保证人不再承担保证责任。本院对原告要求被告包装公司承担保证责任的诉讼请求不予支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第二十三条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第二十九条的规定，判决如下：
一、被告山西万德车城汽车连锁销售有限公司于判决生效后十日内返还原告借款本金90405.23元、利息5781.36元及罚息63882.14元（截止2012年12月4日），共计160068.73元，并按照中国人民银行逾期贷款利息的规定给付从2012年12月5日至判决确定的给付之日的利息及罚息；
二、依法驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其它诉讼请求。
诉讼费3501元，由被告山西万德车城汽车连锁销售有限公司负担（此款原告已预交，于判决生效后七日内给付原告）。
被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 刘恩翔
人民陪审员 张 力
人民陪审员 王健青
二〇一四年三月八日
书 记 员 张晓霞
相关法律规定：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国担保法》
第二十三条保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》
第二十九条保证期间，债权人许可债务人转让部分债务未经保证人书面同意的，保证人对未经其同意转让部分的债务，不再承担保证责任。但是，保证人仍应当对未转让部分的债务承担保证责任。