河南省郑州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫01民终4010号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司河南分公司。
负责人陶韬，该公司总经理。
委托代理人申书豪，河南千益律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）王马成，男，1983年1月10日生，汉族。
委托代理人校丙戌，河南官渡律师事务所律师。
委托代理人董鹏，河南官渡律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称平安财保河南分公司）因与被上诉人王马成保险纠纷一案，王马成于2014年12月23日向河南省中牟县人民法院（以下简称原审法院）提起诉讼，请求判令平安财保河南分公司赔偿王马成车辆损失保险金181530元、第三者责任保险金74500元，共计256030元。原审法院经审理于2016年1月26日作出（2015）牟民初字第42号民事判决，平安财保河南分公司不服判决，向本院提起上诉。本院于2016年3月9日受理后，依法组成合议庭进行了审理，于2016年4月15日组织双方进行了询问。上诉人平安财保河南分公司委托代理人申书豪、被上诉人王马成委托代理人董鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原判认定：2010年元月份王马成购买了车牌号为豫A×××××号丰田牌小型轿车。2013年12月17日王马成在平安财保河南分公司设在中牟的支公司投保了《机动车交通事故责任强制保险》、《机动车辆保险》各一份，其中商业第三者责任险（保险金额200000元）、车辆损失险（保险金额181530元）等商业险，保险期间均为自2013年12月20日零时起至2014年12月19日二十四时止，且均为不计免赔。2014年8月16日03时00分许，王马成的朋友郝国银开着豫A×××××号丰田轿车沿金水路由西向东行驶，行驶至金水路东明路西200米处附近时，与同方向行驶的郝建军驾驶的豫A×××××号桑塔纳牌小型轿车、何超驾驶的豫A×××××号桑塔纳小型轿车发生碰撞，碰撞后豫A×××××号机动车又与金水路中心护心栏发生碰撞，造成郝建军受伤，王马成的车辆当场起火燃烧，另两辆车不同程度损坏。该事故经郑州市公安局交通警察支队一大队处理，认定郝国银负此事故的全部责任，何超、郝建军无责任。事故发生后，经调解王马成赔偿豫A×××××号机动车车主梁越及驾驶员郝建军的车辆修理费、误工费、医疗费、停车费、评估费、交通费等各项经济损失共计70000元，赔偿豫A×××××号机动车的车主左保华车辆修理费、误工费、施救费、停车费、评估费等各项损失共计4500元。王马成赔偿事故对方的各项损失之后，向平安财保河南分公司申请理赔。平安财保河南分公司审核后对王马成拒赔，为此双方发生纠纷王马成诉至原审法院。
原判另认定，河南至诚旧机动车鉴定评估有限公司对豫A×××××号丰田牌轿车损失价值作出的豫至诚机价值（2015）鉴字第110号司法鉴定意见书，鉴定意见如下：豫A×××××号丰田牌轿车维修项目工时费用为人民币贰万陆仟伍佰圆整，￥26500.00；更换配件项目费用为人民币肆拾捌万肆仟陆佰肆拾圆整，￥484640.00；鉴定费用七千圆整，￥7000.00。
原判认为，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者说明的，该条款不产生效力。投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。本案中王马成、平安财保河南分公司双方于2013年12月17日所签订的《机动车交通事故责任强制保险》和《机动车辆保险》系双方真实意思表示，且内容不违反法律法规强制性规定，合同签订后王马成依照合同约定履行了合同义务。双方约定合同生效时间为2013年12月20日零时起至2014年12月19日二十四时止，且不计免赔。王马成投保的车辆于2014年8月16日3时发生交通事故，该事故发生在保险期间内。王马成、平安财保河南分公司双方签订的《机动车辆保险》中商业第三责任险保险金额为20万元，王马成发生交通事故后赔偿他人金额为74500元，没有超出保险金额。因此，王马成要求平安财保河南分公司赔偿商业第三人责任险74500元，理由正当、证据充分，原审法院予以支持。关于车辆损失险双方约定车辆损失险保险金额为181530元，而该车辆发生交通事故后，经鉴定车辆维修费用为511140元。现王马成起诉要求按其投保时约定车辆损失金额181530元进行赔偿符合法律规定，原审法院予以支持。关于平安财保河南分公司称车辆发生事故时其驾驶人员未依法采取措施，遗弃车辆逃离现场，属于免责条款所规定的内容，平安财保河南分公司不负责赔偿的抗辩意见。因王马成、平安财保河南分公司双方所签订的合同是平安财保河南分公司提供的格式合同，平安财保河南分公司没有证据证明该免责条款已书面或口头已向王马成作出明确说明。因此，该条款无效。综上，王马成要求平安财保河南分公司给付车辆损失保险金181530元、第三者责任保险金74500元，证据充分、理由正当，原审法院予以支持。依照《中华人共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第五十五条第一款之规定，原审法院作出判决：中国平安财产保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内给付王马成保险金额二十五万六千三十元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5140元，鉴定费7000元，由中国平安财产保险股份有限公司河南分公司负担。
宣判后，平安财保河南分公司不服原审判决，向本院提起上诉称：一、原审法院未查清事实，判决依据证据不足。王马成主张已向受害人赔偿的各项费用、证据不足，不能证明是真实的实际损失，也不能证明实际履行的赔偿义务、享有索赔权利。车辆评估、医药费等过高，精神损失费为1.2万元过高。二、原审法院适用法律错误。根据事故认定书，驾驶人郝国银在事故后弃车逃逸，违反了《道路交通安全法》的禁止性规定。依据保险法司法解释第十条的规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。平安财保河南分公司作为保险人仅需尽到提示义务即可，原审法院以未尽到明确说明义务为由认定条款无效，有悖司法解释的规定和立法目的。请求二审法院依法改判，平安财保河南分公司仅在交强险范围内承担100000元的赔偿责任，超出交强险分项限额部分，王马成的商业第三者保险和车辆损失保险均不承担赔偿责任。案件受理费、鉴定费、诉讼费用均由王马成承担。
被上诉人王马成答辩称：一、本案系因交通事故引起的，经交警协调，王马成赔偿两方受害人的损失都是据实产生，全部为合理损失。其他两方受害人驾驶的车辆均为正在营运的出租汽车，在伤者住院期间和对车辆维修期间，必须会产生一定误工、营运损失。在交警部门主持调解，王马成酌定赔偿了郝建军包括医疗费在内的护理费、误工费、营养费、后续治疗费、精神抚慰金、停车费、车辆损失费等共计7万元，赔偿第三人左保华车辆损失费和营运损失费共计4500元。这些合理损失应得到支持。二、本案保险合同的被保险人为王马成，非实际车主，作为肇事者完全可以代替车主向第三者受害方赔偿损失。三、郝国银仅弃车逃逸，并非法律、行政法规规定的无证驾驶、醉酒驾驶等禁止性行为。关于合同中的免责保险条款并未向王马成作出提示，更没有作出明确的解释和说明，所以不能产生法律效力。四、王马成与平安财保河南分公司之间的保险合同纠纷，有关车辆损失、鉴定费用、诉讼费用不能依照合同约定的有关条款来套到本案中，况且只是保险公司不负责赔偿“间接损失”，这些费用由败诉方承担。综上，请求二审法院维持原判。
本院经审理查明的事实除与原判认定的事实相同外，另查明：1、平安财保河南分公司在一审中提交机动车辆保险条款（2009版）一份，第一章商业第三者责任保险第四条，第二章车辆损失险中，保险人不负赔偿责任，在第（八）项均作出“事故发生后，被保险人或驾驶人未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或者故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；”的约定，该内容字体均加黑。2、王马成在投保单上签字，在投保人声明一栏中“本人确认已收到了《平安机动车辆保险条款》，且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保”。该部分字体加黑。
本院认为：根据郑州市公安局交通警察支队一大队道路交通事故认定书公交认字第（2014）00060号，认定驾驶人郝国银在交通事故发生后存在弃车逃逸的行为，郝国银对此无异议，本院对该事实予以确认。根据《平安机动车辆保险条款》第一章商业第三者责任保险、第二章车辆损失险中均对驾驶人遗弃保险车辆逃离事故现场作出保险人均不承担赔偿责任，并对此条款加黑加粗的显著提示。本案中，平安财保河南分公司提供了肇事车辆的投保单，关于黑体部分条款的解释，王马成也作出详细了解并完全理解的声明。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”，因此，平安财保河南分公司已就保险中对应保险条款中的免赔、免责事项尽到了提示与明确说明的义务，并得到了投保人签字确认，其在第三者责任保险和车辆损失险限额内不应承担保险责任。因该车辆投保了《机动车交通事故责任强制保险》，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额2000元，故平安财保河南分公司应在交强险范围内承担赔偿责任。综上，平安财保河南分公司上诉理由成立，本院予以支持。原判认定事实不清，适用法律错误，本院予以纠正。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销河南省中牟县人民法院（2015）牟民初字第42号民事判决；
二、中国平安财产保险股份有限公司河南分公司于本判决生效之日起十日内给付王马成保险金额12000元；
三、驳回王马成的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费5140元，由王马成负担4899元，平安财保河南分公司负担241元，鉴定费用7000元，由王马成负担；二审案件受理费5140元，王马成负担4899元，平安财保河南分公司负担241元。
本判决为终审判决。
审 判 长 苟珊
审 判 员 秦宇
代理审判员 邱帅
二〇一六年五月九日
书 记 员 王研