北京市海淀区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）京0108民初10660号
原告:北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街22号中科大厦B座。
法定代表人：严晓燕，董事长。
委托诉讼代理人：付春慧，北京市德山律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张连河，北京市德山律师事务所律师。
被告：欧阳木兰，女，1993年9月2日出生，汉族，职业不详，户籍地湖南省平江县。
被告：潘娜，女，1984年11月9日出生，汉族，职业不详，户籍地湖南省平江县。
原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告欧阳木兰、潘娜金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人付春慧到庭参加诉讼。被告欧阳木兰、潘娜经本院传票传唤，无正当理由，未出庭应诉。本案现已审理终结。
北银消费公司向本院提出的诉讼请求，请求判令：欧阳木兰、潘娜偿还借款本金20万元以及利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费（截至2016年10月26日的利息、逾期罚息、逾期滞纳费、账户管理费共计34405.43元，自2016年10月27日起至借款本金20万元实际清偿之日止的罚息，按轻松贷个人消费贷款条款约定的标准计算）；并承担诉讼费及其他相关费用。事实和理由：2015年2月2日，欧阳木兰因装修用途向北银消费公司申请贷款，并签署了《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》）。合约书约定：欧阳木兰因装修向北银消费公司申请金额为20万元，期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本；若欧阳木兰未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用及其他应付款的，则应就欠付款项按照同期适用的合同利率上浮50%，加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止的罚息；同时，欧阳木兰应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于30元。2016年2月29日，潘娜签署金融借款债务承诺书，承诺对上述欧阳木兰的贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，并约定欧阳木兰在其贷款合同下的还款义务，北银消费公司有权直接向潘娜索偿。2015年3月30日，北银消费公司依约向欧阳木兰发放贷款20万元至其指定的账户中，但2016年3月30日贷款到期后，欧阳木兰至今未依约偿还贷款已达数期，故向法院提起诉讼。
庭审中，北银消费公司为证明其主张的成立，向本院提供以下证据：
证据1、轻松贷个人消费贷款合约书及贷款条款，证明欧阳木兰向北银消费公司申请贷款20万元，期限为12个月，按月付息，到期还款。
证据2、放款通知单，证明北银消费公司依约向欧阳木兰账户发放贷款20万元。
证据3、还款明细台账，证明欧阳木兰的还款、欠款情况，已还11期利息及账户管理费。
证据4、金融借款债务承诺书及债务人名单，证明潘娜承诺自愿对贷款合同下的13个债务人全部债务承担连带偿还责任，自愿向债权人提供连带保证，并以一套房产做抵押。
上述证据经质证，欧阳木兰、潘娜经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，且北银消费公司向本院提供了证据原件，故本院对北银消费公司提供的证据予以确认。
欧阳木兰向本院提交的书面答辩状称：欧阳木兰非本案真实借款人。2015年2月2日，欧阳木兰所就职的平江县丽富房地产开发有限公司（以下简称丽富公司）因资金周转困难，要求欧阳木兰等人以个人因装修用途的名义向北银消费公司申请贷款，当时，丽富公司找到20人，分别向北银消费公司申请了个人装修用途贷款，贷款金额均为20万元，贷款是否成功，需待北银消费公司审核后确认。当初欧阳木兰以个人名义申请该笔贷款时，仅按照丽富公司的要求填写了一份北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书（以下简称合约书），并在合约书中明确填写了本人基本资料，包括居住地址和联系方式，按照合约书背面所列《轻松贷个人消费贷款条款》中贷款发放2.1条约定，北银消费公司有权审核并自主决定是否同意贷款，经审核后不同意的，以当面、邮寄、电话或短信等方式告知申请人，2.2条款约定：贷款发放至申请人指定账户内后，北银消费公司将向申请人出具放款通知单及还款计划表，放款日期以放款通知单的记载为准。而欧阳木兰在本次贷款申请过程中，仅填写过一份合约书，此后，从未收到过北银消费公司给欧阳木兰的任何回复，既没有按约定以当面、邮寄、电话或短信等方式告知，贷款审核未通过，不同意放款，也没有收到北银消费公司向欧阳木兰出具放款通知单及还款计划表，直至今日，欧阳木兰莫名收到北银消费公司要求还款的起诉状，才知道，当初申请的贷款已经通过审核，发放至指定账户，而该账户是丽富公司统一安排欧阳木兰等其他申请贷款的人在申请之日，临时开户办理的银行卡，该银行卡开户成功后，就一直由丽富公司保管，欧阳木兰及其他申请人自开户后再未见过该银行卡，更无从知道该账户内的资金进出情况。对于本次申请贷款一事，欧阳木兰一直认为贷款申请未通过，事实上从未收和使用北银消费公司发放的分文贷款，至于北银消费公司何时将贷款发放至欧阳木兰指定账户即后续付息情况，欧阳木兰一概不知，也从未收到北银消费公司任何通知和信息，故欧阳木兰不是本次贷款的真实借款人；北银消费公司在本次放贷过程中存在严重违规行为，其应承担相应责任，部分主张不应得到法院支持。首先，北银消费公司是否向欧阳木兰提供的账户发放贷款，其没有按照《合约书》贷款条款的约定方式告知欧阳木兰等其他贷款申请人，致使欧阳木兰等申请人无法知道该贷款申请发放情况，这是北银消费公司在贷款发放过程中严重的失职行为；其次，按照法律规定，北银消费公司有督查贷款资金用途的责任，按照《合约书》贷款条款的约定，贷款申请人应当在贷款放款之日起三个月内向北银消费公司提交贷款用途凭证，而本案中，欧阳木兰根本不知道贷款已经发放的情况，更无从提交相应的贷款用途凭证，北银消费公司在欧阳木兰未按照约定提交相关凭证的情况下，却未及时通知欧阳木兰，而是放任这种违规行为的发生，致使欧阳木兰无从知晓贷款行为的存在；再次，按照合约书约定，欧阳木兰的借款期限为12个月，自北银消费公司提供的放款时间2015年3月30日起至2016年3月30日期限届满，而北银消费公司于2016年12月20日直接向法院起诉，要求还款，这期间欧阳木兰从未收到北银消费公司的任何催款信息及资料，说明北银消费公司在发放贷款及催收贷款程序上存在重大失误。北银消费公司的上述违规行为，引发贷款无法按时收回的后果，对此后果的发生其自身有着不可推卸的责任，故应由其承担违规操作所带来的法律责任，其按照合约书主张逾期罚息、逾期滞纳金及账户管理费的要求不应得到法院支持。
潘娜向本院提交的书面答辩状称：北银消费公司的诉讼请求，既没有事实根据，也没有法律依据。2015年2月，潘娜等13人应丽富公司请求，帮助该公司贷款，此后，与北银消费公司并无任何关联的湖南金管资产管理有限公司（以下简称金管公司）派工作人员贺明辉等人来到丽富公司经营场所，将所谓的《北银消费公司轻松贷个人消费贷款合约书》（以下简称《合约书》）出具给潘娜，并逐步对潘娜进行引导性的填写，同时，还冒用北银消费公司的名义对潘娜进行现场摄像、电话回访录音。北银消费公司所提供的合约书中推广专用栏及北银消费公司专用栏既没有金管公司签章，也没有北银消费公司签章，可想而知，无论是北银消费公司的借贷行为，还是金管公司的借贷行为，均违反了贷款程序的硬性规定而无效。潘娜并未收到北银消费公司发放的金额。潘娜在金管公司的引导下，在中国农业银行申办了银行卡，并按金管公司的要求将银行卡交给了该公司，事后，以潘娜名义申办的银行卡一直由金管公司掌控，潘娜对北银消费公司是否放款、放款金额均不知情。如果潘娜与北银消费公司存在合法有效的借贷关系，那么，应以抵押人所提供的抵押物予以优先受偿。金管公司一系列违法违规操作涉嫌犯罪的行为，已被公安机关立案侦查。虽然，金管公司的行为并不一定代表着北银消费公司的行为，但是，与本案有牵连。因此，依据先刑后民的原则，请求法院裁定中止本案诉讼。
经本院审理查明，2015年2月2日，欧阳木兰以申请人的名义签署了北银消费公司提供的轻松贷个人消费贷款合约书。合约书的内容：欧阳木兰向北银消费公司申请贷款20万元；贷款用途为装修；贷款期限12个月，年利率13.5%；按月付息，到期还本；账户管理费月0.49%；逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；申请人指定放款账户：中国农业银行，放款账号：xxx，还款账户为中国农业银行，账号：xxx；申请书并在“申请人在此确认并郑重承诺如下”部分记载了“本人在合约书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本合约书背面记载的轻松贷个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意无论申请被批准与否，此合约书及提供的相关资料均由北银消费公司保留，不予退还；本人同意并授权北银消费公司向中国人民银行个人信用信息基础数据库以及其他经政府有权部门批准合法设立的信息库查询个人信用报告、财产、资信等其他相关情况以及报送个人信用记录；本人同意本合约书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款；本人珍视个人信用记录，有能力按期偿还贷款本金、利息和费用，不存在过度负债情况”；贷款条款约定，申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证义务或责任，北银消费公司有权要求申请人支付罚息及复利、逾期滞纳金、违约金，支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿。贷款条款还对其他事项进行了约定。
2015年3月30日，北银消费公司将贷款20万元发放到欧阳木兰指定的账号xxx。
在合同履行过程中，欧阳木兰只偿还前11期贷款利息和账户管理费，截止2016年10月26日，尚欠贷款本金20万元、逾期利息2250元、逾期罚息25134.44元、逾期滞纳费6040.99元，账户管理费980元，共计234405.43元。
2016年2月29日，潘娜向北银消费公司出具金融借款债务承诺书。承诺书的内容：本承诺人自愿对贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，应偿还债务的范围包括但不限于各个贷款合同项下之本金（合计为人民币贰佰陆拾万元整）以及应付利息、罚息、逾期滞纳费、违约金、账户管理费、费用和相关经济损失之和，若承诺人未能按期足额履行任何一期还款的，则债权人有权提前收回全部贷款合同下的贷款余额的本金、利息、罚息、逾期滞纳费和账户管理费等；本承诺人就本承诺书约定的还款向债权人提供的担保方式是连带保证，房产抵押（平房他证瓮字第31**号，平房他证瓮字第31**号，抵押权人：湖南金管李新东）；就债务人在贷款合同下的还款义务，债权人有权直接向本承诺人索偿，若本承诺人没有履行上述偿还责任的时，本承诺人授权债权人可从本承诺人的银行账户中自行扣划应付款项，也可以扣押、占据并处置本人的任何资产，直至结清全部应付款项；本承诺人无条件地授权债权人与债务人可自行协商变更债务履行条款，其将不影响本承诺书的效力，但变更增加的债务额部分除外，若所承诺偿还的债权项下签署有抵押合同或设定有抵押权，本承诺人将不得要求债权人在向本承诺人主张权利前先行行使抵押权；本承诺书独立于贷款合同，不因贷款合同被撤销或被认定无效而无效，本承诺人对债权人因贷款合同无效而产生的贷款本金、息费损失（包括但不限于按照贷款合同约定标准计算的利息、罚息、逾期滞纳费、账户管理费和费用）等责任仍应向债权人承担全额的清偿责任；若债务人、本承诺人出现影响偿债能力的情形的，本承诺人均应及时予以通报，并应主动采取措施落实担保或偿债责任，否则，债权人即立即提前收回贷款合同项下的全部债权，而无论该等债权是否到期；本承诺人同意并授权北银消费公司向中国人民银行个人信用信息基础数据库以及其他经政府有权部门批准合法设立的信息库查询个人信用报告、财产、资信等其他相关情况以及报送个人信用记录；因本承诺人发生诉讼纠纷协商不成的，任何一方可向北银消费公司所在地有管辖权的人民法院申请裁决，本承诺书经本承诺人签署后生效执行，未经债权人同意不可撤销；本承诺书附件是本承诺书的有效组成部分，与本承诺书具有同等法律效力；附件：本承诺人的身份证明复印件、债务人清单。债务人清单中记载了债务人总数13人，包括欧阳木兰、潘娜等13人。
上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。
本院认为，欧阳木兰与北银消费公司签署的合约书系双方当事人的真实意思表示，且合同的内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。合约书签署后，北银消费公司已依约向欧阳木兰指定的账户发放了贷款，欧阳木兰作为借款人收到借款后至今未完全履行偿还贷款本金、利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费的义务，系违约行为，应承担违约责任，北银消费公司依法有权要求欧阳木兰偿还所欠贷款本金、利息、逾期罚息、逾期滞纳费和账户管理费。故北银消费公司要求欧阳木兰偿还贷款本金、利息、逾期罚息、滞纳费和账户管理费的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以支持。潘娜作为连带偿还责任的承诺人，其所出具的承诺书，真实有效，但潘娜未依据其承诺履行偿还借款本息的义务，也系违约行为，应当承担违约责任，故北银消费公司要求潘娜共同承担偿还义务的诉讼请求，本院亦予以支持。欧阳木兰、潘娜向本院提交的书面答辩意见的理由，但未能向本院提供证据，故本院对欧阳木兰、潘娜的抗辩理由，不予采信。欧阳木兰、潘娜经本院合法传唤，无正当理由，未出庭应诉，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。
综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
欧阳木兰、潘娜于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司贷款本金200000元，并支付逾期利息、逾期罚息、滞纳费、账户管理费（截止2016年10月26日的逾期利息2250元、逾期罚息25134.44元、滞纳费6040.99元，账户管理费980元，共计34405.43元，自2016年10月27日起至贷款本金200000元实际清偿之日止的逾期罚息，按轻松贷个人消费贷款合约书贷款条款约定的标准计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2408元（原告北银消费金融有限公司均已预交），由被告欧阳木兰、潘娜负担，于本判决生效后七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。
审判员 王卫东
二〇一七年五月八日
书记员 郭妍君