广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西民二初字第1213号
原告：中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行，住所地：南宁市火炬路3号，组织机构代码：89830040-4。
代表人：黄晓威，行长。
委托代理人：韦良峰，广西欣源律师事务所律师。
委托代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所实习律师。
被告：苏福英，女，汉族，1971年6月3日出生，住所地：南宁市。
被告：汪汝光，男，汉族，1964年3月12日出生，住所地：广东省电白县。
被告：汪杰俊，男，汉族，1991年4月22日出生，住所地：南宁市。
原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行与被告苏福英、汪汝光、汪杰俊金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月12日受理后依法组成合议庭，于2016年5月27日公开开庭进行了审理。原告委托代理人韦良峰、黄潘羽到庭参加了诉讼，被告苏福英、汪汝光、汪杰俊经本院公告送达开庭传票传唤，均无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与三被告于2012年9月27日签订一份编号为B：［家］字［邕］行［高新］支行（2012）年（0272）号《个人借款／担保合同》，约定原告向被告苏福英发放贷款350000元，用于购置家居消费品，合同签订时月利率6.4‰，期限60个月，被告苏福英按月等额本金还款法分60期向原告还本付息；合同还对违约责任、律师费等双方的其他权利义务作了相应约定。同时，三被告以位于南宁市西乡塘区安吉大道32号安吉雅苑8栋1单元301号房向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。
合同签订后，原告依约向被告苏福英发放了贷款。但被告苏福英仅归还部分本息，至2015年6月16日连续逾期13期、累计逾期22期未按时足额还款，拖欠原告到期借款本金75833.27元，拖欠原告利息、罚息共计23008.25元，仍有贷款余额250833.37元未还。经原告多次催收，未果。原告向被告苏福英催款时，告知被告苏福英如果被告苏福英不还款，原告就依约解除合同，并要求其偿还全部借款本息。为实现债权，原告聘请执业律师代理本案诉讼，支付律师代理费12822元。
原告认为，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告苏福英未按约定期限足额偿还借款本金、利息，依据合同约定，原告有权要求解除合同，并要求被告苏福英偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息及原告支出的律师代理费；原告有权以拍卖、变卖本案抵押物所得价款优先清偿被告苏福英尚欠原告的上述债务；被告汪汝光与被告苏福英系夫妻关系，上述债务属于夫妻共同债务，被告汪汝光应对上述债务承担共同清偿责任。为维护自己的合法权益，原告诉至法院，请求法院判令：1、解除原告与三被告签订的编号为编号为B：［家］字［邕］行［高新］支行（2012）年（0272）号《个人借款／担保合同》；2、被告苏福英、汪汝光共同偿还原告借款本金250833.37元、利息23008.25元（含合同约定的利息、罚息，利息、罚息暂计至2015年6月16日，此后利息至债务实际清偿完毕之日止以本金250833.37元为基数，按合同约定计付，未按判决指定的期间履行债务的，除支付一般债务利息外，还应加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3、被告苏福英、汪汝光共同赔偿原告律师代理费12822元；4、为实现上述第2、3项债权，原告有权以三被告提供抵押担保的位于南宁市西乡塘区安吉大道32号安吉雅苑8栋1单元301号房折价或拍卖、变卖之价款优先受偿；5、被告承担本案诉讼费。原告提供以下证据：1、被告苏福英、汪汝光的结婚证复印件；2、《个人借款／担保合同》；3、中国工商银行个人借款凭证；4、房屋他项权证；5、贷款借据详细信息；6、律师代理费收据、律师代理费发票；7、催收函及上门催收照片。
被告苏福英、汪汝光、汪杰俊均未作答辩，亦未提供证据。
经审理查明：原告与被告苏福英、汪汝光、汪杰俊于2012年9月27日签订一份编号为B：［家］字［邕］行［高新］支行（2012）年（0272）号《个人借款／担保合同》，约定：被告苏福英向原告借款350000元，用于购置家居消费品，借款期限为60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；借款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按每次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准），上浮20%确定并执行新的利率；被告苏福英未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在借款利率基础上加收50%确定，借款利率调整时罚息利率亦相应变动，其变动周期与借款利率变动周期一致；被告苏福英按照按月等额本金还款法偿还借款本息；被告苏福英连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布借款提前到期，要求被告苏福英立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除本合同，采取本合同约定和法律规定的其他措施；原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告苏福英承担；被告苏福英、汪汝光、汪杰俊自愿以位于南宁市西乡塘区安吉大道32号安吉雅苑8栋1单元301号房向原告提供抵押担保；本合同中《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为原告处分抵押物时的估价依据，不对原告行使抵押权构成任何限制；抵押担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告苏福英所有其他应付费用；如借款到期（包括被宣布提前到期）被告苏福英未予清偿的，原告可以与三被告协商以抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，各方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。被告苏福英在合同的借款人（签字）处与抵押物共有人（签字）处签名并捺印，被告汪汝光在合同的抵押人（签字）处签名并捺印，被告汪杰俊在合同的抵押物共有人（签字）处签名并捺印。2012年11月23日原告依约将借款350000元支付至被告苏福英指定的账户。
2012年10月10日原告与三被告对本案抵押物进行了抵押登记，办理了房屋他项权证，抵押权人为原告，债权数额分别为350000元。
原告按照合同约定支付借款后，截至2015年6月16日，被告苏福英向原告偿还了借款本金99166.63元及利息33400.57元，累计逾期22期、连续逾期13期未能按时足额偿还借款，拖欠原告到期借款本金75833.27元，拖欠原告利息、罚息共计23008.25元，仍有贷款余额250833.37元未还。
另查明：为实现本案债权，原告支出律师代理费12822元。被告汪汝光与被告苏福英为夫妻关系。
本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告苏福英、汪汝光、汪杰俊经本院公告送达开庭传票传唤，均无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的权利。原告提供的证据真实、合法，能够证明其陈述的事实，故本院对原告的证据予以采信，对其陈述的案件事实予以确认。原告与三被告签订的《个人借款／担保合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，各方当事人均应严格履行。被告苏福英是借款人，被告苏福英、汪汝光、汪杰俊是抵押人。
合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告苏福英应按照合同约定按时偿还借款本金、利息。但截至2015年6月16日，被告苏福英累计逾期22期、连续逾期13期未能按时足额偿还借款，拖欠原告到期借款本金75833.27元，拖欠原告利息、罚息共计23008.25元。被告苏福英的行为已构成违约，合同约定的解除合同条件成就。原告据此要求解除其与三被告签订的《个人借款／担保合同》，并要求被告苏福英偿还尚欠的全部借款本金250833.37元及相应的利息、罚息，证据确实充分，亦符合法律规定及各方的约定，本院予以支持。被告苏福英应付利息、罚息的计算方式为：截至2015年6月16日的利息、罚息为23008.25元；从2015年6月17日起的利息、罚息按各方在《个人借款／担保合同》中约定的利息、罚息计算方法计至被告实际付清之日止。
原告要求被告苏福英承担原告为实现债权所支出之律师代理费12822元，符合合同约定及法律规定，且有证据支持，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。
被告苏福英未按时足额偿还到期的借款本金、利息，依据合同约定及法律规定，原告有权以合同约定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，即原告有权以三被告抵押的位于南宁市西乡塘区安吉大道32号安吉雅苑8栋1单元301号房折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款优先受偿。
依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告汪汝光与被告苏福英系夫妻关系，上述债务发生于双方夫妻关系存继期间，属于夫妻共同债务。故被告汪汝光应对被告苏福英的上述债务承担共同还款责任。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行与被告苏福英、被告汪汝光、被告汪杰俊于2012年9月27日签订一份编号为B：［家］字［邕］行［高新］支行（2012）年（0272）号《个人借款／担保合同》；
二、被告苏福英、被告汪汝光共同偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行借款本金250833.37元；
三、被告苏福英、被告汪汝光共同偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行借款利息、罚息（截至2015年6月16日的利息、罚息共计23008.25元；从2015年6月17日起的利息、罚息按各方在《个人借款／担保合同》中约定的利息、罚息计算方法计至被告苏福英、被告汪汝光实际付清之日止）；
四、被告苏福英、被告汪汝光共同偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行为实现债权而支出的律师代理费12822元；
五、原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行有权以被告苏福英、被告汪汝光、被告汪杰俊抵押的位于南宁市西乡塘区安吉大道32号安吉雅苑8栋1单元301号房折价或者以拍卖、变卖该房所得的价款优先受偿。
案件受理费5600元，公告费260元，合计5860元，由被告苏福英、被告汪汝光、被告汪杰俊负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。并在上诉期满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 肖知花
人民陪审员 刘 敏
人民陪审员 李桂珍
二〇一六年六月八日
书 记 员 覃艳茹