广东省佛山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤06民终6098号
上诉人（原审被告）:李玲，女，汉族，1973年7月14日出生，住广东省佛山市三水区，
委托诉讼代理人：陈继雄，男，汉族，1989年1月4日出生，住广东省阳山县，系李玲丈夫。
被上诉人（原审原告）：三水珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省佛山市三水区云东海街道南丰大道9号首层103、104、105号和二、三层。统一社会信用代码：91440600564572135Ｍ。
法定代表人：麦志光，董事长。
委托诉讼代理人：庞敏珊，广东百浩律师事务所律师。
委托诉讼代理人：邓泳颜，广东百浩律师事务所律师。
原审被告：陈继雄，男，汉族，1989年1月4日出生，住广东省阳山县，
原审被告：佛山市三水恩宠化妆品有限公司，住所地广东省佛山市三水区云东海街道鲁村村委会塘基头一巷10号（自编2号），注册号440683000083252。
法定代表人：李玲，该公司董事长。
委托诉讼代理人：陈继雄，身份情况同上。
上诉人李玲因与被上诉人三水珠江村镇银行股份有限公司（以下简称珠江银行），原审被告陈继雄、佛山市三水恩宠化妆品有限公司（以下简称恩宠公司）金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市三水区人民法院（2017）粤0607民初538号民事判决，向本院提起上诉。本案经本院依法组成合议庭进行审理，现已审理终结。
上诉人李玲上诉请求：撤销广东省佛山市三水区人民法院（2017）粤0607民初538号民事判决，改判驳回珠江银行的诉讼请求。事实和理由：一、李玲自2015年12月25日签约之日起至2016年8月之前，一直准时还贷，未曾逾期。在逾期未还款时，亦多次打电话与珠江银行沟通，表明因丈夫入院手术，期间恩宠公司倒闭，两夫妻未有收入，但仍陆续想办法还款。但珠江银行不按程序，没有经过催收，直接起诉，令人无法接受。二、珠江银行的利息和罚息计算偏高，不符合利率计算标准。
被上诉人珠江银行答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回李玲的上诉请求。
原审被告陈继雄、恩宠公司均答辩称，与李玲的上诉意见一致。
珠江银行向一审法院起诉请求：一、判令李玲、陈继雄、恩宠公司向珠江银行连带清偿借款本金218691.39元并支付借款利息（暂计算至2016年12月14日的利息为5256.05元；从2016年12月15日起至实际偿还本息日止的利息，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮55%计算；2016年12月15日起至实际清偿日止的逾期罚息以未还的本息为基数，以合同约定月利率上浮50%计收罚息，所欠利息按罚息利率计收复利）；二、珠江银行在上述债权范围内对李玲提供的位于佛山市三水区西南街道康乐四街二座302号（产权证号为粤房地权证佛字第××号）的房屋享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由李玲、陈继雄、恩宠公司负担。
一审法院认定事实：2015年9月25日，李玲、陈继雄与珠江银行签订《个人借款合同》一份，约定：珠江银行向李玲、陈继雄发放消费性贷款人民币250000元；借款期限为60个月，从2015年10月8日至2020年10月8日；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上上浮55%，据此确定贷款时的月利率为6.1355‰，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则合同借款利率按年调整；李玲、陈继雄未按合同约定期限归还借款本息，珠江银行有权按合同约定利率上浮50%计收罚息，所欠利息按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息还款法，李玲、陈继雄应于每月20日还本付息；本合同项下任何一期借款本息发生逾期，珠江银行有权单方解除合同，宣布所有借款全部立即到期，并要求李玲、陈继雄提前偿还全部贷款本息和其他应付款项。同年9月24日，恩宠公司与珠江银行签订《保证合同》，自愿对李玲、陈继雄的上述债务向珠江银行提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、违约金及珠江银行因实现债权而产生的一切费用，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。同年9月28日，李玲与珠江银行签订《抵押合同》，李玲自愿提供其名下位于佛山市三水区西南街道康乐四街二座302号（产权证号为粤房地权证佛字第××号）的房屋，为涉案贷款提供抵押担保。合同签订后，珠江银行于2015年11月11日向李玲、陈继雄发放贷款250000元，但从2016年7月20日起李玲、陈继雄没有按期向珠江银行清偿借款本息。截至2016年12月14日，李玲、陈继雄欠珠江银行借款本金218691.39元、利息5256.05元。
一审法院认为：珠江银行与李玲、陈继雄之间签订的《个人借款合同》是在自愿、平等的基础上签订，是双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同合法有效。合同签订后，珠江银行已依约向李玲、陈继雄发放了贷款250000元，但李玲、陈继雄没有履行合同义务，从2016年7月起便未按期足额向珠江银行偿还借款本息，现珠江银行要求李玲、陈继雄提前清偿全部借款本息，符合合同约定和法律规定，应予以支持。确认计至2016年12月14日，李玲、陈继雄尚欠珠江银行的借款本金218691.39元、利息5256.05元；从2016年12月15日起至2017年2月13日（确认该日为李玲、陈继雄收到珠江银行解除涉案借款合同的通知之日）止的利息，李玲、陈继雄继续按借款合同约定的利率标准计付，即正常借款本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮55%计算利息，逾期借款本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮55%再上浮50%计算罚息，所欠利息按罚息利率计收复利；从2017年2月14日起至实际还清借款本息日止，以李玲、陈继雄尚欠的借款本金218691.39元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮55%再上浮50%计算罚息。因珠江银行起诉要求李玲、陈继雄提前归还全部贷款本息，相当于解除涉案借款合同，对于合同解除后的利息，已按罚息利率计收，若再支持珠江银行主张的复利，相当于给予贷款人双倍损失补偿，有失公平，故对珠江银行该期间的复利主张不予支持。
李玲自愿以其名下位于佛山市三水区西南街道康乐四街二座302号（产权证号为粤房地权证佛字第××号）的房屋提供抵押，并已依法办理了抵押登记手续，现珠江银行请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，应予以支持。
恩宠公司自愿为李玲、陈继雄的涉案债务提供连带责任保证，现主债务人李玲、陈继雄不按期履行债务，珠江银行要求恩宠公司承担连带清偿责任，符合相关法律规定，应亦予支持。
一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条的规定，判决：一、李玲、陈继雄在判决生效之日起十日内共同向珠江银行偿还借款本金218691.39元及利息（①其中计至2016年12月14日的利息为5256.05元；②从2016年12月15日起至2017年2月13日止的利息，继续按借款合同约定的利率标准计付，即正常借款本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮55%计算利息，逾期借款本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮55%再上浮50%计算罚息，所欠利息按罚息利率计收复利；③从2017年2月14日起至实际还清借款本息日止，以李玲、陈继雄尚欠的借款本金218691.39元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮55%再上浮50%计算罚息）。二、珠江银行对李玲名下位于佛山市三水区西南街道康乐四街二座302号（产权证号为粤房地权证佛字第××号）的房屋在本案确定债权范围内享有优先受偿权。三、恩宠公司对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任。四、驳回珠江银行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审受理费2330元，由李玲、陈继雄、恩宠公司共同负担。
在二审诉讼中，各方当事人均未向本院提交新的证据。
经审理，一审判决认定事实清楚，本院予以确认。
另查明，2015年9月25日，珠江银行与李玲、陈继雄之间签订的《个人借款合同》第五条约定，本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款月利率为6.458333‰。签订合同时，中国人民银行公布的三至五年（含五年）贷款基准利率为5%。2015年11月11日，珠江银行向李玲、陈继雄发放贷款，并在借款借据上约定借款月利率6.1355‰。发放贷款时，中国人民银行公布的三至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。
本院认为，珠江银行与李玲、陈继雄签订的《个人借款合同》合法有效,应受法律保护。李玲、陈继雄未按合同约定履行还款义务，依法应承担相应违约责任。对于借款合同中关于借款利率的条款，结合借款借据，可证明涉案借款利率是在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮55%。该条款为珠江银行与李玲、陈继雄协商约定，属双方真实意思表示，并未违反法律规定，应属有效。对于罚息的计算标准，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）的规定：逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%。珠江银行与李玲、陈继雄约定的罚息利率为借款合同约定的借款利率基础上加收50%，并未超出上述部门规范性文件的规定。故上诉人李玲认为借款利息及罚息计算标准过高的主张，本院不予支持。
综上，上诉人李玲的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4660元，由上诉人李玲负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 郭文东
审 判 员 文 坚
审 判 员 卢伟斌
二〇一七年八月三日
法官助理 王续媚
书 记 员 谢慕蓉