河北省张家口市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）冀07民终837号
上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司宁波分公司，住所地浙江省宁波市鄞州区会展路128号017幢10楼10-7至10-21、10-26至10-30、10-42至10-46、10-53至10-56室，统一社会信用代码：91440101764030285H。
负责人：王金城，公司副经理。
委托诉讼代理人：陈晓丹，河北国器律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：郭明亮，男，1987年4月12日生，汉族，现住张家口市万全区。
委托诉讼代理人:梁军，河北崇昊律师事务所律师。
上诉人中华联合财产保险股份有限公司宁波分公司（以下简称中华联合财险宁波分公司）因与被上诉人郭明亮保险合同纠纷一案，不服河北省张家口市万全区人民法院（2017）冀0729民初1428号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月27日立案后，依法组成合议庭，公开进行了审理。上诉人中华联合财险宁波分公司的委托诉讼代理人陈晓丹，被上诉人郭明亮的委托诉讼代理人梁军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中华联合财险宁�分公司上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判或发回重审；2、本案诉讼费用由郭明亮承担。事实和理由：一、一审法院对于残疾赔偿金的计算方式有误。意外伤害保险属于人身保险合同，其只需依约定的保险价值为基础，向被保险人计付赔偿金，而不问保险标的在保险事故发生时的实际价值，应当以合同中约定的内容作为赔偿方式。而一审判决中对于伤残赔偿金的计算是采用人身损害赔偿的补偿性原则予以认定明显错误，应为2.5万元（50万X5%)。二、其已经对投保人履行了法定的告知义务，对于郭明亮并没有告知的义务。本合同是经网络销售的，投保人只有点击同意免责条款和已阅读保险合同条款后，经过网上投保并激活后生成的保险单，才能投保成功。涉案保单系经过网上确认激活，激活保险卡既是投保人的权利也是其义务，投保人按照投保流程激活保险卡�成电子保单，保险人应按照确定的内容承担保险责任。郭明亮作为被保险人未对投保人为其投保提出异议，事故发生后，郭明亮依据该电子保单主张保险金，应视为对投保人投保行为的追认。其已经向张江或其代理人履行了法定的提示告知义务，并且其对被保险人并无法定的或者约定的告知义务，因此作为被保险人的郭明亮却以其不知道保险合同条款为由要求其承担赔偿责任，简直是无稽之谈。一审法院以格式条款为由认定条款无效，判决中又认可保险合同约定，却未按保险合同约定条款判决反而以人身损害赔偿的标准判决属于本末倒置，与事实不符。作为涉案保险合同，是双方意思自治的结果，法院应当尊重双方当事人的意思自治，对于投保人已经放弃的事项，法院不应越权判决，损害其权利。综上，一审事实不清，对此错误判决望二审法院予以纠正。
郭明亮辩称，其主张的各项损失均是因本次交通事故意外事件引起的，均应当予以支持，中华联合财险宁波分公司提到的其主张的赔偿项目应当按其提供的意外伤害保险条款计算赔偿于法无据，此条款系重复使用的格式条款，中华联合财险宁波分公司应当就免责事项及赔偿标准及计算方式对投保人进行告知、解释、说明，因中华联合财险宁波分公司没有对投保人进行过任何提示、说明、解释，中华联合财险宁波分公司以此条款约束郭明亮，显然违背了相关法律规定。投保人张江是通过一个做保险业务的朋友购买的该份保险。投保人投保时并没有见到过任何的保险条款，中华联合财险宁波分公司更没有对这些条款向投保人进行过任何的提示、解释、说明。网络销售，作为投保人的张江也没有亲自点击过网络，且网络是无法进行解释，说明，提示的，网络销售完全能�证实中华联合财险宁波分公司没有向投保人就免责事项向投保人进行过解释，说明，提示。郭明亮以电子保单向中华联合财险宁波分公司主张权利，并不能证明其对中华联合财险宁波分公司提供的格式条款的追认，其在一审发表质证意见时表述的非常清楚，这份电子保单仅能证实事故车辆在中华联合财险宁波分公司投有保险，且这份保单上并没有郭明亮的签字，完全是一份提前拟定好的且重复使用的格式条款，且不能证明中华联合财险宁波分公司就条款内容向投保人进行了提示、说明、解释的法律义务，应属于无效条款。再则向其介绍保险业务的人员是中华联合财险宁波分公司做保险的业务员，张江同业务员也没有任何代理关系，更不能以业务员向张江介绍业务就证明对投保人进行了告知义务，中华联合财险宁波分公司辩称更是无稽之谈。综上所述，中华联合财险宁波分公司上诉请求没有任何事实和法律依据，应当驳回其上诉请求。
郭明亮向一审法院起诉请求：1、依法判令中华联合财险宁波分公司向其赔偿医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、交通费等各项费用218188元。2、本案的诉讼费用由中华联合财险宁波分公司承担。
一审法院认定事实：2017年2月9日，邢治国驾驶冀Ｇ×××××重型半挂牵引车沿207国道由北向南行驶至207国道膳房堡路段翻车，造成邢治国、郭明亮（乘车人）受伤，车辆受损的道路交通事故。事故发生后，经张家口市公安局万全分局公安交通警察大队认定，邢治国应承担此事故的全部责任，郭明亮无责任。事故发生当日，郭明亮被送到张家口市万全区中医院住院治疗。诊断为：1.双侧多根肋骨骨折；2.双侧少量气胸；3.双侧胸腔少量积液；4.双肺肺挫伤；5.左小腿皮擦伤。�2017年2月9日至2017年3月5日住院治疗，共住院24天。经郭明亮告申请，双方选取鉴定机构张家口正浩法医鉴定所对郭明亮的伤情作司法鉴定，该所于2017年10月13日作出司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、玖级伤残；2、医疗终结时间叁个月；3、壹人护理贰个月；4、营养期贰个月。投保人张江为冀Ｇ×××××重型半挂牵引车向中华联合财险宁波分公司投保有“出入平安驾乘人员意外伤害保险C型（2014版）”、附加意外伤害医疗保险B款”、附加“意外伤害住院补贴医疗保险”。事故发生在保险期间。
对郭明亮主张的赔偿项目、数额及中华联合财险宁波分公司质证意见、认证意见如下：1.医疗费10697元，提交万全区中医院医疗费票据2张，医院费用清单1份；2.住院伙食补助费720元，按30元/天×24天计算；依据诊断证明、住院病历；3.营养费1800元，按30元/天×60天计算；依据鉴定意见书；4.护理费6000元，按100元/天×60天计算，依据鉴定意见书第三项；5.误工费15137元，按60548元÷12个月×3个月计算，依据鉴定意见书第二项，提交郭明亮的驾驶本、从业资格证，按交通运输业标准；6.残疾赔偿金112996元，按28249元/年×20年×20%计算，依据司法鉴定意见书第一项，按城镇居民标准计算，提交商品房买卖合同、小区物业公司证明；7.被抚养人生活费62119,9元（儿子郭函22927元，父郭何刚19596元，母武孝花19596元），提交结婚证、被抚养人郭函户口本，郭何刚、武孝花的户口本、身份证复印件,万全区万全镇上田庄村委会郭何刚、武孝花无劳动能力及收入证明；8.精神损害抚慰金6000元；9.鉴定费、鉴定检查费2219元，提交鉴定费票据2张；10.交通费500元，车票若干，共计218188元。中华联合财险宁波分公司质证意见：对以上证据的关联性均不予认可。郭明亮�张的赔偿项目数额及计算方式没有事实及法律依据，本案郭明亮基于人身意外伤害保险合同向其主张赔偿，依据合同应当赔偿的项目有医疗费、残疾赔偿金，住院补贴，并且每一项有其相应计算方式均在合同中予以载明。1.医疗费应当自事故发生之日起至第180日止，减去非医保金额，再减去免赔金额500元，算出来结果再乘以90%赔偿系数，保险限额5万元。2.残疾赔偿金应当是保险金额乘以合同约定的伤残比例，残疾赔偿金的保险限额是50万，应为2.5万元（50万×5%）；3.住院补贴是住院天数乘以150元/天，保险限额是27000元。根据保险法的损失填补原则，郭明亮已经获得赔偿的部分，我方不承担赔偿责任。认定如下：中华联合财险宁波分公司提出的1.按合同约定赔偿医疗费的计算方式，保单首页表格保障项目中约定明确，予以采纳；2.残疾赔偿金按保险金额乘以伤残比例赔偿的意见，因系格式条款，且保单首页表格保障项目未注明，故不予采纳，残疾赔偿金的理赔应当按照通常理解予以解释，即在保险限额50万范围内予以理赔，计算方式采用人身损害残疾赔偿金的相关规定，郭明亮的计算方式合法，予以采纳；3.按合同约定赔偿住院补贴的计算方式，保单首页表格保障项目中约定明确，予以采纳。综上认定郭明亮请求的理赔项目金额为：1.医疗费（10697元-500）×90%=9177.3元；2.残疾赔偿金的范围应包括郭明亮主张的残疾赔偿金、被抚养人生活费、及评定伤残支出的鉴定费及鉴定检查费。其中被抚养人郭函生活费22927元，予以认定；被抚养人父郭何刚、母武孝花，尚不满60岁，村委会出具的无劳动能力及收入证明效力不足，不予认定。故认定残疾赔偿金138142元（112996元+22927元+2219元）；3.住院补贴24天×150元/天=3600元。郭明�主张的其他损失项目，保险合同未约定，本案不属于侵权纠纷，不予认定。
一审法院认为，本案属于人身保险合同纠纷。中华联合财险宁波分公司承保的冀Ｇ×××××重型半挂牵引车驾乘人员意外伤害保险合同系有效合同，双方应当按照保险合同约定全面履行己方义务。保险车辆冀Ｇ×××××重型半挂牵引车在保险合同的有效期内发生交通事故，造成乘车人郭明亮受伤事件，该事件属于“意外伤害事件”，据此，郭明亮有权根据投保人与保险公司的约定，提出索赔请求，中华联合财险宁波分公司应按保险合同的约定，在保险责任限额内，对郭明亮因此事故造成的损失承担保险理赔责任。中华联合财险宁波分公司主张郭明亮已经获得赔偿的部分，其不承担赔偿责任的意见，于法无据，不予采纳。
综上所述，对郭明亮的损失项目及数额，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第四十一条、第四十四条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十六条规定，判决：一、中华联合财产保险股份有限公司宁波分公司在出入平安驾乘人员意外伤害保险C型及二份附加保险限额内赔偿郭明亮赔偿金：医疗费9177.3元、残疾赔偿金138142元、住院补贴3600元，三项合计150919.3元，于判决生效之日起十日内付清。二、驳回郭明亮的其他诉讼请求。案件受理费4570元，减半收取计2285元。由郭明亮负担635元，由中华联合财产保险股份有限公司宁波分公司负担1650元。
二审中，当事人未提交新的证据。本院二审查明的事实与一审法院查明的事实一致。
本院认为，中华联合财险宁波分公司与郭明亮成立的人员意外伤害保险合同合法有效，双方均应当按照约定全面履行。被保险车辆在保险合�的有效期内发生交通事故，造成郭明亮受伤事件，属于保险合同约定的意外伤害事件，郭明亮有权根据双方签订的保险公司的约定提出索赔请求，中华联合财险宁波分公司应在保险责任限额内，对此保险事故造成的损失进行理赔。中华联合财险宁波分公司主张对郭明亮已经获得赔偿的部分不承担赔偿责任没有法律依据，不应得到支持。中华联合财险宁波分公司主张医疗费、住院补贴、残疾赔偿金的计算方式也没有依据，也不应当得到支持。
综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，中华联合财险宁波分公司的上诉理由不成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4570元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司宁波分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 姜建龙
审 判 员 成 进
审 判 员 姜 兵
二〇一八年五月二十五日
法官助理 王向东
书 记 员 李媛丽