四川省中江县人民法院民 事 判 决 书（2017）川0623民初2458号原告：中江县农村信用合作联社，住所地四川省中江县凯江镇御马街18号，组织机构代码证67578482-7。法定代表人：邱述源，该社理事长。委托诉讼代理人：唐代辉，男，住四川省中江县凯江镇。委托诉讼代理人：胡琪，女，住四川省德阳市旌阳区天元镇。被告：杨小华，女，住四川省德阳市旌阳区，现住四川省德阳市区。被告：袁和明，男，住四川省德阳市旌阳区，现住四川省德阳市区。被告：德阳众信融资担保有限公司，住所地四川省德阳市佛山街二段226号（顺福苑综合楼二楼），组织机构代码证77299364-7。法定代表人：高莉，该公司执行董事。被告：唐明建，男，住四川省德阳市旌阳区扬嘉镇。原告中江县农村信用合作联社（以下简称中江信用联社）与被告杨小华、袁和明、德阳众信融资担保有限公司（以下简称众信公司）、唐明建借款合同纠纷一案，本院于2017年8月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托诉讼代理人唐代辉、胡琪、被告杨小华、袁和明到庭参加诉讼，被告众信公司、唐明建经本院合法传唤未到庭参加诉讼。2017年8月29日，原告中江信用联社向本院申请财产保全，要求对被告杨小华名下的号牌号码为川Fxxx**宝马740黑色小型轿车一辆进行异地查封，并指定被告众信公司负责保管；同日，本院经审查依法作出（2017）川0623民初2458号民事裁定书，裁定：对被申请人杨小华名下的号牌号码为川Fxxx**宝马740黑色小型轿车一辆进行异地查封；查封期间由德阳众信融资担保有限公司负责保管，但不得擅自变卖、抵押、出租、出借、使用、毁损等。本案现已审理终结。中江信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨小华、袁和明归还在原告处贷款本金435819.41元及至贷款结清之日的利息和罚息；2、判令原告对被告提供的抵押物处置款享有优先受偿权；3、判令被告德阳众信融资担保有限公司、唐明建对上述贷款承担连带共同保证责任；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告杨小华于2012年12月28日在原告处按揭贷款900000元，用于购买宝马汽车；借款到期日为2015年12月28日；贷款利率为浮动利率，浮动比例为上浮10%，首次发放利率为5.6375‰；还款方式采用等额本息法，用其所购宝马汽车作抵押，并办理了抵押登记手续。被告德阳众信融资担保有限公司、唐明建为该笔贷款保证担保。该笔贷款被告已给付本金464180.59元，下欠本金435819.41元。被告从2014年8月开始未按期归还贷款本息，经原告派员多次催收无果。因被告袁和明与被告杨小华系夫妻关系，在其夫妻关系存续期间产生的夫妻共同债务，被告袁和明应对上述贷款承担共同偿还责任。被告的行为严重侵犯了原告的正当权益，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请依法判决。杨小华辩称：对原告陈述的借款事实、尚欠借款本金435819.41元及借款期间的利息20532.69元没有异议。请原告免除部分利息，不要计算罚息。目前没有能力还款，我找了一个朋友出钱买下我这个车，担保公司不管，要求原告配合把车辆过户。袁和明辩称：对原告陈述的借款事实、尚欠借款本金435819.41元及借款期间的利息20532.69元没有异议。未偿还原告借款事出有因，请原告适当减少利息。我现在找了一个朋友愿意购买我的这辆车，用卖了车的钱来还借款。请法院支持我们协商处理本案。众信公司未到庭应诉，也未向本院提交答辩意见及相关证据。唐明建未到庭应诉，也未向本院提交答辩意见及相关证据。本院经审理认定事实如下：2012年9月5日，承诺人唐明建向原告中江信用联社出具《承诺书》，该《承诺书》主要内容有“我郑重承诺：对德阳众信融资担保有限公司在贵社担保的所有贷款由我个人及家庭财产承担连带保证责任，保证期间为主合同贷款期限届满之次日起两年。”唐明建、王太平分别在《承诺书》承诺人栏和财产共有人栏签名。2012年11月21日，被告众信公司向原告中江信用联社出具《担保函》，该《担保函》主要内容有“我公司同意为借款人杨小华在贵社申请汽车贷款900000元提供连带责任担保。”2012年11月27日，被告杨小华书面申请向原告中江信用联社借款，并在《汽车按揭借款申请书》申请人签字栏签名；同日，被告杨小华、袁和明分别在《借款人及配偶承诺书》承诺人栏签名。2012年12月28日，被告杨小华（甲方）与原告中江信用联社（乙方）签订合同编号为2012年车借字第xxxxxx号的《汽车按揭借款合同》，被告袁和明在该合同借款人配偶栏签名。《汽车按揭借款合同》主要内容有“第二条借款用途：此借款用于购买宝马740汽车壹辆，价值1290000元，型号WBAKB410；颜色黑。第三条借款金额：借款人借款金额为人民币（大写）玖拾万元整（小写）900000元。第四条借款期限：本合同约定借款期限为36个月，即从2012年12月28日起至2015年12月28日止。第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率，本合同项下的贷款利率为月利率5.6375‰，利率为下列第2种；1、固定利率，在借款期限内，该利率保持不变；2、浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每年的1月1日根据利率调整日当日的基准利率以及上述浮动比例调整一次。（二）违约金收取比例及罚息利率，1、借款人发生本合同第十一条规定的违约情形之一者，违约金比例为贷款利率的0.5倍，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，违约金比例根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。违约金=违约时未偿还贷款本息×违约金比例；2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，借款人未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；3、同时出现逾期和挪用情形的贷款，分别计算罚息、违约金及复利。第六条借款的发放与支付：本借款采取委托支付的方式，甲乙双方约定采用专项划款方式即乙方将甲方借款直接划入甲方指定的账户内，账户名称德阳众信融资担保有限公司，账号xxxxxxxxxxxxxxxxx，用途购车款。第七条还款：借款人采用等额本息还款方法偿还借款，每月还款金额为人民币27692.79元。第八条借款的担保：本合同项下的债务由德阳众信融资担保有限公司提供连带责任还款保证并由杨小华提供汽车抵押担保，由有关各方另行签订《保证合同》和《抵押合同》。第十三条其他条款：费用的承担，本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定等费用，由借款人承担，双方另有约定的除外。贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担（律师费按当地物价部门和司法行政部门印发的律师服务费收费办法及标准执行）。”另查明，2012年12月28日，被告杨小华与原告中江信用联社签订合同编号为2012年车抵字第xxxxxx号的《抵押合同》，该《抵押合同》主要约定“第二条抵押财产：保管人杨小华，抵押财产名称汽车，权属证书编号xxxxxxxxxxxx，数量壹，抵押财产价值1290000元，抵押金额900000元。第三条担保范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”还查明，2012年12月28日，被告众信公司（甲方）与原告中江信用联社（乙方）签订《保证合同》，该《保证合同》主要约定“第二条保证方式：甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。第三条保证范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第四条保证期间：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。若乙方根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至乙方宣布的债务提前到期日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。第七条保证责任：如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内立即承担保证责任。”上述《汽车按揭借款合同》签订当日，原告中江信用联社按照约定向被告杨小华指定的账号xxxxxxxxxxxxxxxxxxx转款900000元。现借款期限已经届满，被告杨小华仅归还本金464180.59元，尚欠本金435819.41元；尚欠借款期间利息20532.69元。被告众信公司、唐明建也未承担连带保证责任。上述事实，有原、被告的当庭陈述、中国银行业监督管理委员会德阳监管分局文件复印件、中国银行业监督管理委员会四川监管局文件复印件、被告身份证复印件、结婚证复印件、营业执照复印件、组织机构代码证复印件、企业法人营业执照复印件、汽车按揭借款申请书、借款人及配偶承诺书、承诺书、担保函、汽车按揭借款合同、抵押合同、保证合同、四川省农村信用社（农村合作银行）借款借据、还款明细、贷款业务系统、机动车行驶证复印件、注册登记机动车信息栏复印件、指定保管、车辆保管申请书等证据在案佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告众信公司、唐明建经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩、举证和质证的权利且不影响案件的审理，由此产生的不利后果，应由其自行承担。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。中江信用联社与杨小华签订的《汽车按揭借款合同》、中江信用联社与杨小华签订的《抵押合同》、中江信用联社与众信公司签订的《保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且合同的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力，双方当事人均应当按照合同的约定履行自己的义务。被告唐明建向中江信用联社作出的书面连带保证责任承诺，也系其真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，具备保证的法律属性。中江信用联社按照合同约定向杨小华指定的账户转入借款900000元。借款期限届满后，杨小华仅归还本金464180.59元，尚欠借款本金435819.41元，尚欠借款期间利息20532.69元；杨小华作为借款人，至今未完全履行《汽车按揭借款合同》约定的偿还义务，系违约行为。杨小华虽以个人名义与中江信用联社签订《汽车按揭借款合同》，但该债务形成于其夫妻关系存续期间，且袁和明是知晓和认可的；《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”故杨小华借款应按夫妻共同债务处理，袁和明应当承担共同偿还义务。众信公司、唐明建作为连带责任保证人，也未按照《保证合同》及《承诺书》的约定履行偿还借款和利息的义务，也系违约行为，众信公司、唐明建应当对杨小华欠中江信用联社的借款、借款期间的利息及罚息承担连带清偿责任；众信公司、唐明建承担保证责任后，有权向杨小华、袁和明追偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”故中江信用联社要求对杨小华提供的抵押物号牌号码为川Fxxx**宝马740黑色小型轿车一辆处置款享有优先受偿的请求，本院予以支持。中江信用联社有权依据合同的约定及法律的规定要求杨小华、袁和明偿还全部借款，并支付借款期间的利息、罚息等费用，故中江信用联社要求杨小华、袁和明偿还借款本金、借款期间的利息及罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十四条、第一百四十八条的规定，判决如下：一、被告杨小华、袁和明于本判决生效之日起十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款本金435819.41元、借款期间利息20532.69元及罚息（罚息的计算方法为：以本金435819.41元为基数，从2015年12月29日起按照月利率5.6375‰上浮50%计算至本金付清之日止。）；被告杨小华、袁和明不履行本判决第一项确定的债务时，原告中江县农村信用合作联社有权对被告杨小华名下的号牌号码为川Fxxx**宝马740黑色小型轿车一辆以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；三、被告德阳众信融资担保有限公司、唐明建对被告杨小华、袁和明承担的本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，且在承担责任后有权向被告杨小华、袁和明追偿。案件受理费3919元，财产保全费2900元，合计6819元，由杨小华、袁和明负担。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审判员  刘开维二〇一七年九月十五日书记员  刘 琪