福建省福州市晋安区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0111民初2539号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：陈希，福建汇德律师事务所律师。委托诉讼代理人：林威，福建汇德律师事务所律师。被告：杨成荣，男，1974年8月23日出生，汉族，住福州市鼓楼区，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告杨成荣保证保险合同纠纷一案，本院于2017年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司的委托诉讼代理人林威、被告杨成荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付保险理赔款共计36008.93元（包括本金35246.77元、利息753.87元和罚息8.29元）；2.被告向原告支付逾期保费共计6254.41元；3.被告向原告支付违约金至还清保险理赔款之日止（自2017年1月23日起以保险理赔款36008.93元为基数，按每日千分之一的标准计算，暂计至2017年5月21日违约金为4249.05元）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年9月4日，被告与平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）签署编号为平银（福州）小消贷字（2014）第X00912183号的《个人小额消费贷款合同》（以下简称贷款合同）向平安银行福州分行借款107000元，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，借款期限36期（自2014年9月4日至2017年9月4日），还款方式为按月等额还款。同时，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，以平安银行福州分行为被保险人，与原告签署保单号为11394092600001563393的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.7%。2014年9月4日，平安银行福州分行按照贷款合同约定向被告发放107000元贷款。但被告自2016年12月后未再履行付款义务。根据保险单约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年1月23日按照保险单约定向被保险人平安银行福州分行进行理赔，理赔金额共计36008.93元，平安银行福州分行向原告出具了《保险赔款确认书》。同时，根据保险单约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。原告理赔后，多次与被告协商，要求被告归还款项，但被告始终不予理睬。被告杨成荣辩称，被告确实与平安银行福州分行签订贷款合同借款107000元，但原告提供的个人贷款出账凭证所载合同编号与贷款合同所载合同编号不一致，贷款合同第四页没有平安银行福州分行盖章，也没有盖到骑缝章。原告未向被告提供保险单、保险合同，被告不知道保险合同的内容，也未签订过保险合同，故不应支付保费。被告所持的贷款合同原件系被告向福州银监会投诉后由福州平安普惠有限公司提供的。2016年7月，福州平安普惠有限公司的办事人员黄佳文把合同给被告，让被告协商还款计划，后未达成一致意见。2016年8月，双方第二次协商仍未达成一致意见。2016年9月，上海平安银行的郑夏宏与被告联系，提出被告还款10405.63元即可消除征信记录和结清借款的还款方案。被告于2016年9月26日还款5113元、于2016年9月30日还款5131元。此后，被告未再接到平安银行电话催款通知。2016年12月2日，被告接到平安银行易贷李经理（名字不祥）的电话称被告还有欠款未结清，其提供平安银行福州分行陈榕的电话，三方进行通话录音。陈榕称是由于其工作失误未与总部沟通清楚且银行利率调整，让被告再还款5535元即可结清借款并消除个人征信记录。被告于2016年12月6日向平安银行尾号6027的借记卡存入5535元。此后又有其他催债公司称被告款项未结清，被告还与福州银监局、平安银行福州分行、福州平安普惠有限公司四方协商录音。被告已按照平安银行易贷李经理的方案支付了5535元，款已还清，不应再支付原告诉请的理赔款，也不应支付违约金。本院经审理认定事实如下：2014年9月4日，被告与平安银行福州分行签订合同编号为平银（福州）小消贷字（2014）第X00912183号的《个人小额消费贷款合同》，约定：被告向平安银行福州分行贷款107000元，贷款期限36个月，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，还款方式为按月等额还本付息；被告任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，平安银行福州分行从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，被告就上述借款向原告投保平安个人贷款保证保险。被保险人为平安银行福州分行，保险金额为127223元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.7%，每月保险费金额为1819元。《平安个人贷款保证保险保险单》特别约定事项中载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同的约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。平安个人贷款保证保险（B款）条款第二十七条第一款约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。”同时，被告还签署了一份《信用保证保险贷款客户声明》，声明其是通过购买原告的信用保证保险产品来为上述贷款提供保证保险。2014年9月4日，平安银行福州分行向被告发放贷款107000元。《个人贷款出账凭证》中载明贷款年利率8.61%，还款方式“等额还款”，起贷日2014年9月4日，到期日2017年9月4日，每月保费1819元。2016年11月4日起，被告未依约还款，原告于2017年1月23日向平安银行福州分行支付代偿款合计36008.93元。平安银行福州分行出具《保险赔款确认书》确认收到上述赔款。诉讼过程中，原告确认被告已付保费45829.62元。上述事实，有原告提交的被告身份证复印件、《个人小额消费贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、保险单、客户声明、个人贷款业务客户还款清单、客户还款明细截屏、《保险赔款确认书》、被告提交的《个人贷款出账凭证》、《个人小额消费贷款合同》、借记卡交易明细对账单、个人信用报告及当事人庭审陈述等为证。被告提交的短信、微信、录音光盘，因被告未提供录音书面整理资料，亦未提供其他证据佐证短信、微信、录音的通话主体，且原告不予认可，故真实性无法认定，本院不予确认。本院认为，保证保险合同事实上是保险公司以保险的形式为投保人即债务人向银行的贷款提供保证，兼有保险与保证的双重性质，可适用担保法的相关规定。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。而且，保险条款第二十七条第一款亦约定了保险人向被保险人赔偿保险金后有行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。因此，被告向原告投保平安个人贷款保证保险后未依约向被保险人平安银行福州分行还款，原告依据保险单约定向平安银行福州分行支付赔款36008.93元，已履行了合同义务，原告有权向被告追偿。案涉保险单约定“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”，故原告请求被告偿还赔款36008.93元并支付逾期未付的保费，本院予以支持。根据保险单关于未付保费的定义，被告自贷款发放之日（2014年9月4日）起至理赔之日(2017年1月23日)止未支付的保费为6254.41元（1819元/月×28个月+1819元/月÷30天×19天-45829.62元）。由于被告从原告理赔当日开始超过30天仍未向原告归还前述全部款项，根据保险单特别约定，被告应从原告理赔当日开始支付违约金。鉴于被告按每月保费率1.7%支付保险费，且原告未提供证据证明理赔款项除资金被占用的利息损失外还存在其他损失，本院依法酌定违约金按中国人民银行同期同类贷款利率计付。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告杨成荣应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款36008.93元;二、被告杨成荣应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费6254.41元；三、被告杨成荣应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以保险理赔款36008.93元为基数、按中国人民银行同期同类贷款利率计算的自2017年1月23日起至还清保险理赔款之日止的违约金；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费963元，减半收取计481.50元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担37元，被告杨成荣负担444.50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审判员  陈文洁二〇一七年八月二十九日书记员  林 东附：本案适用的主要法律条文和执行申请提示一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。2.《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。