福建省顺昌县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）顺民初字第926号
原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行。
代表人叶忠，行长。
委托代理人赵紫明，男，1962年6月10日出生。
被告林光灿，男，1962年10月17日出生。
被告王建平，女，1965年2月12日出生。
委托代理人林光灿，男，1962年10月17日出生。
原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行（以下简称农行顺昌支行）与被告林光灿、王建平金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月14日立案受理，依法由审判员庄志鉴适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵紫明，被告林光灿、被告王建平的委托代理人林光灿均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行顺昌支行诉称，2010年6月30日，被告林光灿因房屋装修和购买大宗耐用消费品需要，向原告申请个人综合消费贷款200000元，并以其夫妻共有的坐落于顺昌县双溪城北路130号天天花园1幢803室的房产作为抵押担保。被告王建平向原告出具了《家庭成员共同还款承诺书》，承诺作为借款人的主要家庭成员和财产共有人，承担共同还款义务。被告林光灿、王建平向原告出具《房地产抵押承诺书》、《房地产抵押清单》，两被告承诺“借款人不履行债务时承担连带责任，由银行处理房产，自行解决住处和最低生活费用”。2010年7月22日，原、被告签订《个人最高额自助借款合同》。合同约定：贷款人在2010年7月22日至2013年7月21日期限内，向借款人提供人民币200000元可撤销的自助借款额度。在此期间内，借款人可在贷款人提供的借款额度内，通过自助借款方式，循环使用借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过一年，到期日最迟不得超过2013年7月21日，借款的担保方式为抵押。同时，合同还对借款利率、借贷款双方的权利和义务、违约责任等作了约定。2013年7月22日，原、被告双方在顺昌县房地产管理所办理了抵押登记（顺房他证顺昌字第2010008**号）。合同签订后，被告林光灿先后四次通过自助循环使用方式向原告借款。其中：2010年7月23日借款200000元，于2011年7月21日还清；2011年7月21日借款200000元，于2012年7月19日还清；2012年7月19日借款100000元，到期日2013年7月18日，2012年7月20日借款100000元，到期日2013年7月19日。该两笔借款200000元到期后，经原告催收，被告林光灿未按合同约定偿还原告借款本息。请求法院依法判令：1、被告林光灿、王建平立即共同偿还原告借款本金200000元及利息、罚息（截止2014年6月29日结欠借款本金人民币200000元的利息、罚息为人民币40050.17元，从2014年6月30日按借款合同约定的利率和罚息标准算至还清全部借款本息之日止）；2、请求法院依法处置被告林光灿、王建平夫妻共有坐落在顺昌县双溪城北路130号天天花园1A803室抵押房产，优先偿还原告借款本息。
被告林光灿、王建平共同辩称，欠原告贷款200000元及利息未归还属实。现因经济困难，没有办法清偿贷款。请求给予分期偿还。如未能清偿原告借款本息，对处置抵押房产没有意见。
经审理查明，被告林光灿与被告王建平系夫妻。2010年6月30日，被告林光灿向原告农业顺昌支行申请个人综合消费贷款200000元，被告王建平向原告出具《家庭成员共同还款承诺书》。2010年7月22日，原、被告双方签订《个人最高额自助借款合同》一份。该合同约定：原告在2010年7月22日至2013年7月21日的期间内，向被告林光灿提供200000元可撤销的自助借款额度，在此期间内，被告林光灿可在借款额度内通过自助借款方式，循环使用借款额度；单笔借款期限最长不超过1年，到期日最迟不得超过2013年7月21日；借款利率在中国人民银行贷款基准年利率基础上上浮30%，借款到期结清本息；逾期还款的，从逾期之日起在借款利率基础上上浮50%计收罚息至本息清偿为止；对应付而未付的利息，按逾期借款利率计算复利；被告王建平承担连带责任保证，保证期间为每笔借款到期日起两年；被告林光灿、王建平以其共有的坐落于顺昌县双溪城北路130号天天花园1A-803室房产（房屋所有权证号005981）作最高额抵押担保。2010年7月22日，原、被告在顺昌县房地产管理所办理了房屋最高额抵押登记。合同签订后，被告林光灿在2010年7月22日至2013年7月20日期间，以循环使用自助借款的方式向原告借款，最后两笔于2012年7月19日借款100000元、2012年7月20日借款100000元，借款到期日分别为2013年7月18日和2013年7月19日。借款到期后，被告林光灿未按时归还借款200000元及利息（截止2014年6月29日的利息为40050.17元）。原告经催收未果，遂诉至本院。
上述事实，有原告的陈述及原告提供的《申请书》、《个人最高额自助借款合同》、《房地产抵押承诺书》、《家庭成员共同还款承诺书》、《房地产抵押清单》、《顺房权证双溪字第0059**号房屋所有权证》、《顺国用（2003）第1-30665号土地使用权证》、《顺房他证顺昌字第201000**号他项权证》、两被告《结婚证》复印件、《借款凭证》、《账户交易明细》等证据予以证实。
本院认为，原告农行顺昌支行与被告林光灿、王建平签订的《个人最高额自助借款合同》主体适格，内容合法，且是双方当事人的真实意思表示，应确认有效。合同各方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。被告林光灿逾期未归还原告借款本金及其利息，显属违约。本案诉争的借款，发生在被告林光灿与被告王建平婚姻关系存续期间，且被告王建平也向原告出具了共同还款承诺书，依法应认定为夫妻共同债务，被告王建平应与被告林光灿共同偿还原告借款200000元及其利息、罚息（截止2014年6月29日的利息为40050.17元，从2014年6月30日起按借款合同约定的利率和罚息标准算至还清全部欠款本息之日止）。故本院对原告要求被告林光灿、王建平共同偿还原告借款本金200000元及利息的诉求予以支持。两被告在向原告借款时设定了房产抵押，并办理了抵押登记，该抵押行为合法有效。原告请求依法拍卖或变卖两被告为向原告借款设定的抵押物（坐落于顺昌县双溪城北路130号天天花园1A-803室房产），并以所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条之规定，判决如下：
一、被告林光灿、王建平应于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行借款200000元及利息、罚息（截止2014年6月29日的利息40050.17元，从2014年6月30日起按借款合同约定的利率和罚息标准计算至还清全部欠款本息之日止）。
二、被告林光灿、王建平未能按本判决第一项履行到期债务，原告中国农业银行股份有限公司顺昌县支行可依法申请拍卖或变卖被告林光灿、王建平向原告借款设定的抵押物（坐落于顺昌县双溪城北路130号天天花园1A-803室房产），以所得价款优先受偿。
本案受理费4901元，适用简易程序审理减半收取2451元，由被告林光灿、王建平共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 庄志鉴
二〇一四年八月十三日
书记员 冯 梅
本案依据的主要法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日计算。