安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初1818号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生。
委托代理人：钱玉洁，安徽纬纶律师事务所律师。
被告：周荣盛，男，1977年2月25日出生。
原告夏靖诉被告周荣盛民间借贷纠纷一案，本院于2016年4月8日立案受理，依法由审判员钱相龙独任审判，于2016年5月11日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人钱玉洁到庭参加诉讼。被告周荣盛经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2013年11月14日，原、被告签订一份《借款协议》，约定被告向原告借款49518.4元，还款分期18个月，每月等额本息还款，每月支付本息3246.2元。协议还约定，若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息；因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。协议签订后，经被告同意并授权，原告将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付给被告。但是，被告从2014年11月15日起一直未履行还款义务，经原告多次催收未果。被告的行为已经违反《借款协议》、《还款管理服务说明书》，逾期远超过《借款协议》约定的15天期限，原告有权提前终止《借款协议》，并要求被告支付剩余本金、利息、逾期违约金、罚息和律师费等。综上，原告夏靖诉至法院请求判令：1、解除原、被告签订的《借款协议》2、被告向原告偿还借款本金19257.16元及利息495.18元；3、被告向原告支付从逾期日期起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（暂从2014年11月15日起，以剩余本金19257.16元为基数，按年利率24%计算至2016年3月15日的金额为6239.32元）；4、被告支付律师费1400元。
被告周荣盛未作答辩，也未提交证据。
经审理查明：2013年11月14日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告周荣盛（甲方、借款人）签订借款协议，约定：甲方向乙方借款，借款本金49518.4元，月偿还数额3246.2元，还本付息方式为每月等额本息，分18个月还款，还款日为每月15日,还款起止日期2013年12月15日至2015年5月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费、诉讼费均由甲方承担等。同日，被告周荣盛（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年5月29日签署借款协议（借款金额为人民币49518.4元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费4854.38元、向丙方支付审核费761.47元、向丁方支付服务费3902.54元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除等。另被告周荣盛需交纳200元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除，被告周荣盛在信访咨询费收取告知书中签名。同时原、被告另签订还款管理服务说明书一份。随后，原告通过银行转账方式支付被告周荣盛39800元。现原告以被告周荣盛未按约还款为由要求判如所请，遂成讼，并由此支出律师代理费1400元。
另查明：庭审中，原告自认被告周荣盛按约归还了11期借款本金及利息，合计35708.2元，被告周荣盛未提出异议，也未向本院提交其已还款的相关凭证。
上述事实，有原告提交的借款申请表、身份证、信用咨询及管理服务协议、借款协议、还款管理服务说明确认书、收据、信访咨询费收取告知书、银行卡、委托扣款授权书、银行业务流水单、委托代理协议、发票以及当事人的陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告周荣盛的借贷关系有借款协议、银行交易清单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，被告周荣盛未按约还款，依据约定原告有权解除合同并提前收回全部借款。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为49518.4元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为39800元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对原告该主张本院不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为39800元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推
算出借款利率为月息1.80354%（详见附表1），截止2014年10月15日，被告已偿还本息共为35708.2元，其中，本金28998.36元，利息6709.84元（按双方约定的利率标准以本金39800元计算，多余的还款经折算借款期限内利息，已还13期，第14期的本金归还了625.81元，每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，被告尚欠本金10801.64元【39800-28998.36】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，该部分利息应自实际逾期之日即自2015年1月16日算至实际给付之日止。对原告诉请实现债权费用，合同中未予约定，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖、被告周荣盛签订的借款协议（编号0553010540）；
二、被告周荣盛于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金10801.64元，并以所欠本金为基数，支付自2015年1月16日起按年利率24%计算至实际清偿之日止的利息、逾期违约金及罚息；
三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取242元，由原告夏靖承担120元，被告周荣盛承担122元（原告已预付，被告于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审判员 钱相龙
二〇一六年五月三十一日
书记员 曹丽明
附件1：
当前利率
1.80354%
|
借款本金
|
49518.4元
|
期数
|
18
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥2,353.12
|
¥893.08
|
¥3,246.20
|
2
|
¥2,395.56
|
¥850.64
|
¥3,246.20
|
3
|
¥2,438.76
|
¥807.44
|
¥3,246.20
|
4
|
¥2,482.75
|
¥763.46
|
¥3,246.20
|
5
|
¥2,527.52
|
¥718.68
|
¥3,246.20
|
6
|
¥2,573.11
|
¥673.09
|
¥3,246.20
|
7
|
¥2,619.52
|
¥626.69
|
¥3,246.20
|
8
|
¥2,666.76
|
¥579.44
|
¥3,246.20
|
9
|
¥2,714.86
|
¥531.35
|
¥3,246.20
|
10
|
¥2,763.82
|
¥6,443.87
|
¥3,246.20
|
11
|
¥2,813.67
|
¥6,443.87
|
¥3,246.20
|
12
|
¥2,864.41
|
¥381.79
|
¥3,246.20
|
13
|
¥2,916.07
|
¥330.13
|
¥3,246.20
|
14
|
¥2,968.67
|
¥277.54
|
¥3,246.20
|
15
|
¥3,022.21
|
¥224.00
|
¥3,246.20
|
16
|
¥3,076.71
|
¥169.49
|
¥3,246.20
|
17
|
¥3,132.20
|
¥114.00
|
¥3,246.20
|
18
|
¥3,188.69
|
¥57.51
|
¥3,246.20
|
附件2：
当前利率
|
1.80354%
|
借款本金
|
39800元
|
期数
|
18
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥1,891.30
|
¥717.81
|
¥2,609.11
|
2
|
¥1,925.41
|
¥683.70
|
¥2,609.11
|
3
|
¥1,960.14
|
¥648.97
|
¥2,609.11
|
4
|
¥1,995.49
|
¥613.62
|
¥2,609.11
|
5
|
¥2,031.48
|
¥577.63
|
¥2,609.11
|
6
|
¥2,068.11
|
¥540.99
|
¥2,609.11
|
7
|
¥2,105.41
|
¥503.69
|
¥2,609.11
|
8
|
¥2,143.39
|
¥465.72
|
¥2,609.11
|
9
|
¥2,182.04
|
¥427.07
|
¥2,609.11
|
10
|
¥2,221.40
|
¥387.71
|
¥2,609.11
|
11
|
¥2,261.46
|
¥347.65
|
¥2,609.11
|
12
|
¥2,302.25
|
¥306.86
|
¥2,609.11
|
13
|
¥2,343.77
|
¥265.34
|
¥2,609.11
|
14
|
¥1566.7
|
¥223.07
|
¥1789.77
|
本期应还本金2386.04元，尚欠本金
|
合计
|
¥28998.36
|
¥6709.84
|
¥35708.2
|
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条 当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。