福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）闽0583民初4385号
原告：中国农业银行股份有限公司南安市支行，住所地福建省南安市溪美街道成功街372号，统一社会信用代码：91350583856303885A。
负责人：龚兵，该支行行长。
委托诉讼代理人：黄宏宏，该支行客户经理。
委托诉讼代理人：赖燕凌，该支行信贷部科员。
被告：黄志良，男，1973年1月29日出生，汉族，住福建省南安市。
被告：黄春英，女，1974年6月11日出生，汉族，住福建省南安市。
原告中国农业银行股份有限公司南安市支行（以下简称农业银行南安支行）与被告黄志良、黄春英金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月6日立案后，依法适用简易程序，于2017年8月8日公开开庭进行了审理。原告农业银行南安支行的委托诉讼代理人赖燕凌到庭参加诉讼，被告黄志良、黄春英经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农业银行南安支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农业银行南安支行与黄志良、黄春英签订的编号为35020120150056059的《个人担保借款合同》；2.判令黄志良、黄春英立即归还农业银行南安支行贷款本金396634.52元及相应未还的利息、罚息、复利（贷款未还的利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行相关规定计算至贷款本息清偿日止，暂计至2017年4月21日为5863.79元）；3.判令农业银行南安支行有权对黄志良、黄春英提供的借款抵押物（南安市）拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令黄志良、黄春英承担本案全部诉讼费用。事实和理由：黄志良和黄春英为夫妻关系。2015年9月21日，黄志良、黄春英与农业银行南安支行签订一份《个人担保借款合同》，合同编号：35020120150056059，合同约定黄志良向农业银行南安支行借款75万元，期限自2015年9月25日至2018年8月24日，借款利率为中国人民银行同期基准利率基础上上浮35%，采用按月等本递减的还款方式。该借款用途：购买水产品。该笔借款由黄春英出具共同还款承诺书，承诺为其配偶黄志良上述借款合同项下所有的贷款承担共同还款责任。该笔借款同时由黄志良、黄春英所属位于南安市的房产设定抵押担保，房产证号：南建房权证溪美办事处字第××、11××09号。合同签订后，双方到南安市房产管理处办理了以农业银行南安支行为抵押权人的抵押登记手续，他项权利证书编号为南房他证押字第××号，担保债务最高余额为1332000元。农业银行南安支行依约于2015年9月25日向借款人黄志良发放贷款本金75万元，执行年利率6.75%。期间借款人黄志良屡次逾期，截止农业银行南安支行起诉日，被告结清2017年1月20日之前的借款本息，之后于2017年4月3日归还借款本金10505.36元，利息2175.67元，罚息234.74元，后经�业银行南安支行多次催讨，黄志良、黄春英均未还款。截至2017年6月5日，黄志良、黄春英尚欠农业银行南安支行贷款本金396634.52元及相应的利息、罚息、复利。黄志良已严重违约，黄春英未承担共同还款责任。为维护农业银行南安支行的合法权益，故起诉。
黄志良、黄春英均未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2015年9月21日，黄志良、黄春英与农业银行南安支行签订了编号为35020120150056059的《个人担保借款合同》，约定：黄志良向农业银行南安支行借款75万元；借款用途为购买水产品；借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期、借款金额、借款利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准；借款利率按浮动利率执行：以借款发放日中国人民�行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，调整利率以12个月为一个周期；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利�计算复利；还款方式为等本递减分期还款，每一个月为一个周期还款，还款日为每月20日；借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利等；担保人同意以房地产提供担保【担保物详见编号为35020120150056059-1号《房地产抵押清单》】；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利等；发生债务履行期限届满/提前届满，借款人未按约定足额清偿债务等情形的，贷款人有权行使担保物权，处分担保物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利等；发生借款人未按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；争议解决由贷款人所在地人民法院管辖解决。35020120150056059-1号《房地产抵押清单》记载：产权人：黄�良，抵押物坐落于南安市，房产证号：南房权证溪美办事处字第××、11××09号，本次抵押房地产暂作价1332000元，《房地产抵押清单》抵押人处由黄志良、黄春英签名、捺印。抵押物依法办理了抵押登记，抵押登记证号为南房他证押字第××号。
同日，黄春英向农业银行南安支行出具《共同还款承诺书》，承诺为黄志良上述《个人担保借款合同》项下借款承担共同还款责任。
2015年9月25日，农业银行南安支行办理了《借款凭证》，《借款凭证》记载：借款金额75万元，借款日期为2015年9月25日，到期日期为2018年8月24日，还款方式为等额本金递减还款，执行年利率为6.75%，还款周期为月，还款日为20日。
借款发放后,黄志良仅偿还部分借款本金及欠息，至开庭日尚欠借款本金396634.52元，截止至2017年1月20日的欠息全部还清，自2017年1月21日起的欠息仅于2017年4月3日偿还利息2175.67元、罚息234.74元，此后未再还款。黄春英也未代为偿还款项。
上述事实，有农业银行南安支行提供的黄志良、黄春英身份证及结婚证（均为复印件），《个人担保借款合同》，《房产（单证）抵押补充协议》，《共同还款承诺书》，他项权证，房屋所有权证，《借款凭证》，贷款合约基本信息及贷款合约信息查询，个人借款还款明细，贷款还款汇总试算等为据，与农业银行南安支行委托诉讼代理人的庭审陈述能够互相印证，黄志良、黄春英均未到庭，也均未提出相反证据或反驳证据，上述证据来源真实合法，与本案具有关联性，本院对上述证据予以确认。
本院认为，本案《个人担保�款合同》签订各方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。《共同还款承诺书》也应依法认定有效。农业银行南安支行依约发放了75万元借款，但黄志良仅偿还部分本金及欠息。本案借款期限尚未届满，根据《个人担保借款合同》“发生借款人未按期足额偿还借款等情形的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”约定及《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，农业银行南安支行请求解除《个人担保借款合同》于法有据，应予支持。黄志良的欠款行为显属违约，应向农业银行南安支行承担违约责任，履行还款义务，农业银行南安支行有权请求黄志良清偿剩余借款本金396634.52元及相应的利息、罚息、复利。但《个人担保借款合同》中约定“应付未付利息包括……借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），……逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利”，根据《商业银行法》第四十七条、中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，复利的计算基数应仅包含正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，农业银行南安支行请求的复利在超过上述标准的不予支持。黄春英承诺为本案借款承担共同还款责任，故农业银行南安支行有权请求黄春英对黄志良上述债务承担共同还款责任。黄志良、黄春英为本案借款提供了抵押担保，担保范围为本金、利息、罚息、复利等，根据《中华人民共和国物权法》第三十三条规定，如黄志良、黄春英未履行上述还款义务，农业银行南安支行有权请求行使抵押权，从黄志良、�春英提供的抵押物的拍卖、变卖、折价所得价款中优先受偿。黄志良、黄春英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第三十三条、五十三条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十八条、第四十一条、第四十二条，《商业银行法》第四十七条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、解除编号为35020120150056059的《个人担保借款合同》；
二、黄志良、黄春英应于本判决生效后10日内共同偿还中国农业银行股份�限公司南安市支行借款本金396634.52元及自2017年1月21日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定和中国人民银行有关规定计算，其中2017年4月3日偿还的利息2175.67元、罚息234.74元应予扣除，复利的计算基数为合同期内的应付利息）；
三、如黄志良、黄春英未在本判决确定的期限内偿还上述债务，则中国农业银行股份有限公司南安市支行有权从处分黄志良、黄春英提供的抵押物的折价、拍卖、变卖所得价款中优先受偿（抵押范围详见南房他证押字第××号抵押登记证书）；
四、驳回中国农业银行股份有限公司南安市支行其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11300元，减半收取计5650元，由黄志良、黄春英共同负担，黄志良、黄春英应于本判决生效后7日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数
提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
代理审判员 沈筑银
二〇一七年九月十二日
书 记 员 吴萍瑜
速 录 员 陈昱君
附页：
一、判决适用的主要法律条文：
1.《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款�可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国物权法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得�价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依�承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
4.《中华人民共和国商业银行法》
第四十七条商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。
5.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算�法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。