徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0311民初4921号原告:中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易实验区银城中路200号14楼1409室。法定代表人:许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨艳，江苏圆点律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑蓓，江苏圆点律师事务所律师。被告：杨利民，男，1984年6月20日生，汉族，住徐州市鼓楼区。被告：黄艳，女，1990年3月25日生，汉族，住徐州市鼓楼区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告杨利民、黄艳金融借款合同纠纷一案,本院于2016年5月25日立案后，依法适用简易程序，因被告杨利民、黄艳下落不明，本院依法转为普通程序并公告送达应诉材料，公告期满后公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人郑蓓到庭参加了诉讼，被告杨利民、黄艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原被告之间签订的《中银消费金融有限公司【新贸易】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令被告偿还贷款本金104231.57元、利息6446.68元，罚息4894.95元，合计115573.2元（利息及罚息计算至2016年7月28日）及至判决履行完毕之日的利息、罚息；3、判令被告承担本案诉讼费、律师费2311元、保全费及其他实现债权的费用。事实和理由：2015年6月25日，原告与被告签订编号为：686945号《中银消费金融有限公司【新贸易】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告杨利民从原告处贷款13万元用于家装，期限为36个月；固定利率月1.6%，并且约定合同签订地（徐州市泉山区建国西路恒盛广场A座xxxx室）法院解决纠纷；后原告按约定向被告发放该笔贷款。现被告没有按约定履行还贷义务，被告的行为已严重违约，致使原告债权无法实现。为维护原告的合法权利，起诉至法院，请依法支持原告诉请。被告杨利民、黄艳未到庭应诉，亦未提供书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：1、原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书；2、被告杨利民身份证、户口本；3、被告杨利民与黄艳的结婚证复印件1份；4、新易贷信用贷款额度申请和使用合约一份（编号2015年消借第686945号）、“新易贷信用贷款”告客户书（江苏）一份；5、“新易贷”信用贷款贷前调查信息表；6、住房装修合同；7、当前欠款额信息，截止至2016年7月28日，被告尚欠原告借款本金104231.57元、利息6446.68元、罚息4894.95元，合计115573.20元。8、外包诉讼合作协议一份、发票一张单，证明原告为实现债权所支付的律师费2311元。因被告杨利民、黄艳未到庭，无法对证据发表质证意见，本院经审查认为，上述证据客观真实、来源合法，且与本案有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年6月18日，被告杨利民向原告中银公司申请额度为130000元的贷款，6月25原告中银公司（甲方/贷款人）与被告杨利民（乙方/借款人）签订《中银消费金融有限公司【新贸易】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供130000元的贷款额度用于家装；乙方的贷款使用期限自动用或放款日起36期。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.6%。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，扣收贷款动用费标准为动用金额的3.7%。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称相关费用），滞纳费的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元/日、10000-20000元的10元/日、20000-30000元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行。当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2015年6月29日，原告向被告发放借款130000元，并于当日扣除贷款动用费4810元。后被告未能按约足额还款，原告催收未果，遂诉至法院。本院认为，原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除合同，要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告放款当天扣除贷款动用金4810元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告杨利民的实际借款本金应为125190元。关于借款利息及滞纳费：自被告杨利民首次出现逾期情形至原告主张的滞纳费的截止之日即2016年7月28日，原告系按照合同约定的标准计算，加之合约约定的利息为月利率1.6%即年利率19.2%，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故对原告已收取的利息、滞纳费，费率合计不超过年利率36%，本院不予调整；对于未收取的利息、滞纳费费率依法调整为年利率24%。经本院核算：截至2016年7月28日，被告已偿还借款本金25768.43元，尚欠借款本金99421.57元、利息及滞纳金共计10291.38元。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由被告负担。关于被告黄艳的责任，经查被告杨利民与黄艳于2013年3月5日登记结婚，该贷款发生在两被告婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。被告杨利民借款的用途为家装，且被告黄艳也未举证借款为杨利民的个人债务，故应当认定为夫妻共同债务，被告黄艳应在夫妻共有财产范围内对上述债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告杨利民签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告杨利民、黄艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金99421.57元、利息及滞纳金共计10291.38元（利息、滞纳金暂计算至2016年7月28日，自2016年7月29日至本判决确定的给付之日止以99421.57元为本金按照中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算；自本判决确定的给付之日的次日起，利息按月息1.6%计算至实际给付之日止）；如被告在2016年12月29日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；三、被告杨利民、黄艳于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费2311元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2900元，公告费560元，合计3460元。由被告杨利民、黄艳负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  吴风华人民陪审员  厉 峰人民陪审员  孙宗武二〇一七年一月五日书 记 员  刘雪莘附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定期间返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。