河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1202民初3662号原告：中原银行股份有限公司三门峡分行，住所地：三门峡市崤山路中段64号。负责人王愿生，该行行长。委托诉讼代理人：牛春娟，该行员工。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：马敏，该行员工。代理权限为一般代理。被告：ＸＸ，女，1983年10月24日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。被告：齐伟，男，1982年11月13日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。被告：张晓伟，男，1979年3月15日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。委托诉讼代理人李文广，河南天保律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中原银行股份有限公司三门峡分行（以下简称中原银行）与被告ＸＸ、齐伟、张晓伟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中原银行的委托代理人牛春娟、马敏，被告ＸＸ，被告张晓伟委托代理人李文广到庭参加诉讼。被告齐伟经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中原银行向本院提出诉讼请求：1、被告ＸＸ与齐伟共同偿还原告借款本金198202.12元及利息（截止2017年3月20日利息为48708.16元，并按合同约定利率计算至付清之日止）；2、被告张晓伟对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2013年12月5日被告ＸＸ与原告签订《个人借款/担保合同》，约定借款金额20万元，期限一年，月利率7‰，该笔借款由被告张晓伟提供连带责任保证。同时被告齐伟作为ＸＸ的财产共有人书面承诺该笔借款的一切法律责任由财产共有人承担。该笔借款到期后，原告多次催要还款，被告未全额履行还款义务。被告ＸＸ辩称，本人从未去过银行办理购房贷款，贷款申请书中我仅写了个人基本信息和申请人签字。借款合同中第二处签名不是我本人所签。原告的贷款审批手续不合程序，放款时无人告知，仅在贷款快到期才有人告知，放款的银行卡未交付。该笔借款是原告职工赵林一人操办，担保人也是赵林所找，我未见过担保人。因此，我不应当承担还款责任。齐伟的书面承诺也不是其本人签字。被告张晓伟辩称，根据ＸＸ答辩，贷款合同不成立，保证合同也不成立。原告起诉已超过保证期间，担保人不应承担责任。被告齐伟未答辩。经审理查明：2013年12月5日，ＸＸ与原告签订《天鹅卡个人循环借款合同》，合同约定：贷款金额为20万元，贷款用途为购房，借款人使用循环额度的期限自2013年12月5日至2014年12月4日，贷款利率为月利率7‰。合同第六条关于提款和支付，约定：支付方式为自主支付；借款人账户户名为ＸＸ，账号为62×××38。庭审中，被告ＸＸ称签合同时该处为空白，之后添加的内容不是其本人所填写。该笔借款按月结息，每月20日前将应付利息存入还款账户。借款人不按照合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。该合同项下借款的担保方式为保证担保。当日，被告张晓伟与原告签订了《天鹅卡个人循环借款保证合同》，为ＸＸ的上述借款提供保证担保。担保的债权为最高额本金20万及因主债权产生的利息、违约金、实现债权的费用等。合同中未明确载明保证方式。保证期间为主债权债务人履行债务期限届满之日起两年。合同签订当日，原告将贷款额度发放至户名为ＸＸ的62×××38账户，根据该账户明细查询显示，20万元分四笔于放款当日从ATM机转取。原告认可被告于2016年12月28日偿还本金1791.88元，利息付至2014年10月20日。另查明，1、被告齐伟与ＸＸ系夫妻关系，该笔贷款发生于夫妻关系存续期间。2、2016年12月3日，原告向被告ＸＸ、张晓伟催收借款，ＸＸ反映银行在该笔借款中存在监管不严的情况。ＸＸ及张晓伟在该催收记录上签字。庭审中，ＸＸ对《天鹅卡个人循环借款合同》中第一条的借款人户名中“ＸＸ”的签名予以认可，但否认填写了此处借款人账号、合同第六条中的户名“ＸＸ”及账号。同时还提出该银行卡并非自己所办，开户申请也不是本人签字。并于庭后提交了对上述笔迹进行鉴定的申请。本院认为：原告中原银行与被告ＸＸ、张晓伟签订了借款合同、保证合同，合同内容未违反法律法规的强制性规定。关于合同中“ＸＸ”的签字问题，原告认可合同中出现的四处签名有三处为本人签名，仅对合同内容第六条“借款人账户户名”处的“ＸＸ”的签名有异议。但根据交易习惯，对于借款合同末尾的签字即视为对合同前述内容的认可，因此，借款合同中借款账号及户名是否为其本人书写，不影响合同的成立，同时，ＸＸ认可合同中其他三处签名为其本人所签，恰能反映其对合同内容已阅读，故该合同系双方真实意思表示，依法成立且生效。原告中原银行根据合同约定将20万元的额度授信给ＸＸ名下62×××38账户中，且根据银行流水，该款20万于合同签订当日分四次通过ATM机转取，故可以证实原告已按合同约定履行了放款义务。被告ＸＸ未按期偿还借款本金及利息，属违约行为。被告已偿还本金1791.88元，剩余借款本金为198208.12元，原告主张被告偿还借款本金198202.12元及利息，符合法律规定，应予支持。因该笔借款发生在ＸＸ与齐伟夫妻关系存续期间，应视为夫妻共同债务，齐伟对该债务应承担共同还款责任。张晓伟与原告签订担保合同，为该笔债务提供保证担保，但在担保合同中未明确保证方式，故应按照连带责任保证承担保证责任。担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿。被告ＸＸ抗辩该款项未发放给其本人，借款合同中的账号非本人书写，银行卡也非本人办理，不应承担还款责任。本院认为，因合同签订日期与开卡系同一天，根据书面时间记载，无法确认具体的时间先后，但根据交易习惯，应先办理银行卡，之后才能在合同中填写该卡的相关信息。即使如ＸＸ所说，该卡的开卡并非其本人办理，但被告ＸＸ作为完全民事行为能力人，却在签署合同时放任该放款账户处内容为空白，或是允许他人填写，仍在合同末尾签字，是其对自己权利的处分，并对其结果的默许，应承担相应的法律后果，故其抗辩意见不予采纳。被告ＸＸ申请本院对借款合同中第二处签名及开卡申请中的签名进行鉴定，因该结果不影响合同的成立及其还款责任的承担，其鉴定申请不予受理。被告张晓伟抗辩原告主张已过保证期间，该笔借款于2014年12月4日到期，原告于2016年12月3日向各被告催收，被告ＸＸ、张晓伟在催收记录上签字，因此原告在担保期间内向担保人主张了权利，故被告相应抗辩理由不能成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决（缺席）如下：一、被告ＸＸ、齐伟共同偿还原告中原银行股份有限公司三门峡分行借款本金198202.12元及利息（自2014年10月21日起至2014年12月4日止，以本金200000元为基数，按月利率7‰计算；自2014年12月5日起至2016年12月28日止，以本金200000元为基数，按月利率10.5‰计算；自2016年12月29日起至本判决确定的给付之日止，以本金198202.12元为基数，按照月利率10.5‰计算），限于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕；二、被告张晓伟对上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5000元，减半收取2500元，由被告ＸＸ、齐伟、张晓伟共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。代理审判员 徐 曼二〇一七年十月十一日书 记 员 张佳琪