广东省惠州市惠城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1302民初9353号
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市江北文明一路3号
负责人徐晓飞,行长。
委托代理人谢松富、余文欢，均系广东达伦律师事务所律师。
被告吴敬堂，男，汉族，1976年10月11日出生，住广东省开平市。
委托代理人雷杰明，系广东慧达律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告吴敬堂金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司惠州分行的委托代理人谢松富到庭参加诉讼，被告吴敬堂的委托代理人雷杰明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行诉称，被告分别在原告处申请办理了三张信用卡：2008年4月23日申请办理信用卡一张，卡号42×××52；2012年2月15日申请办理信用卡一张，卡号62×××87；2012年10月22日申请办理信用卡一张，卡号：52×××02。以上信用卡，原被告双方均对各自的权利义务进行了明确的约定，根据双方信用卡领用合约第三条第3项、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第四条等相关规定，被告透支后未按约定还款的，原告有权根据人民银行规定的利率收取从银行记账日起至还款日止的透支利息，并每月按最低还款额未偿还部分的5%收取滞纳金，被告超额使用原告批准的信用额度的，原告对超额部分按5%收取超限费。被告上述卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告至今未履行还款义务。截止2016年9月1日，被告卡号42×××52欠本金7344.40元、利息2603.79元、滞纳金7519.63元，合计17467.82元；截止2016年9月1日，被告卡号62×××87欠本金5533.15元、利息2761.55元、滞纳金9348.37元，合计17643.07元；截止2016年9月1日，被告卡号52×××02欠本金173973.09元、利息86800.58元、滞纳金13000元，合计273773.67元。截止2016年9月1日，以上3张信用卡欠款金额合计308884.56元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条及其他法律规定，以及原告与被告共同承诺并遵守的《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向法院提起民事诉讼。请求判令：1、判令被告向原告偿还3张信用卡透支合计本金186850.64元及至清偿日止的利息、滞纳金、超限费（暂计至2016年9月1日的利息92165.92元、滞纳金29868元，之后按双方信用卡领用合约和《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的标准计至实际清偿完毕之日止），合计308884.56元；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费）。
被告吴敬堂答辩称，被告欠款属实，但并非恶意拖欠；原告诉称原被告双方均为各自权利义务进行了明确的约定，并非事实。办理信用卡所涉及的全部文件都是由银行单方面提供的格式条款，作为被告根本无权对合同的任何条款提出自己的主张；原告主张的三笔信用卡欠款，滞纳金均远超过本金，按照有关司法解释，滞纳金应不超过本金的30%。
经审理查明，被告吴敬堂先后于2008年4月23日、2012年2月15日、2012年10月22日向原告申请办理三张牡丹信用卡，并声明：“本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约和协议书的规定”，并在该申明处签名。原告经审核后先后给被告发放了三张牡丹信用卡（卡号分别为：42×××52、62×××87、52×××02）供其使用。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十八条载明：持卡人（即被告，下同）应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构（即原告，下同）规定的还款期限偿还欠款，发卡机构可以从持卡人账户中扣收因牡丹信用卡而发生的全部交易款项、利息及费用。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：甲方（即原告，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第（2）项规定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。第（4）项规定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。
被告从2014年1月12日开始多次透支取现、消费，截止到2016年9月1日，被告名下卡号为42×××52的牡丹信用卡共拖欠原告本金7344.40元、利息2603.79元、滞纳金7519.63元；卡号为62×××87的牡丹信用卡共拖欠原告本金5533.15元、利息2761.55元、滞纳金9348.37元；被告名下卡号为52×××02的牡丹信用卡共拖欠原告本金173973.09元、利息86800.58元、滞纳金13000元，以上共拖欠原告本金186850.64元、利息92165.92元、滞纳金29868元。原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务，原告遂委托律师将被告吴敬堂诉至本院要求解决纠纷。
以上事实，有原、被告的诉讼主体资格证明、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹卡章程》、牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、催收记录、刷卡记录、牡丹卡卡片信息查询及庭审笔录在卷佐证。
本院认为，原告向社会发出牡丹信用卡申请表，是一种要约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的约定，是要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取牡丹信用卡后多次透支取现、消费，却未按约偿还透支的金额，应承担相应的违约责任。被告向原告申请办理牡丹信用卡时已声明知悉并保证遵守相关章程和合约。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第（2）项规定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告要求被告偿还透支本金、利息及滞纳金的请求，有据可依，本院予以支持。被告辩称原被告双方各自权利义务约定不明确，被告无权对合同的任何条款提出自己的主张及原告主张的滞纳金过高的意见，与事实不符或依据不足，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：
被告吴敬堂于判决生效后三日内偿付原告中国工商银行股份有限公司惠州分行欠款本金186850.64元、利息92165.92元、滞纳金29868元（暂计至2016年9月1日，2016年9月日之后的利息、滞纳金按双方遵守的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计算标准计算至实际偿付之日止）；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2967元（原告已预交），由被告吴敬堂负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
审判员 李雄杰
二〇一六年十二月二十二日
书记员 钟惠康