连云港市连云区人民法院民 事 判 决 书（2013）港商初字第1130号原告中国银行股份有限公司连云港核电站支行负责人刘志红，该支行行长。委托代理人张敏，江苏宏浩律师事务所律师。被告李吉柱被告程新明原告中国银行股份有限公司连云港核电站支行诉被告李吉柱、程新明借款合同纠纷一案，本院于2013年9月27日受理后，依法由审判员王艳适用简易程序，于2013年11月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张敏及两被告到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司连云港核电站支行诉称，2010年6月12日，被告李吉柱因购买车辆，向原告申请信用卡专项贷款，并与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，约定由原告向被告李吉柱提供30万元的贷款，用于支付被告李吉柱购买奥迪A6轿车款项，借款期限为36个月，同时被告李吉柱以购买的该车作为抵押，被告程新明对上述款项提供连带责任保证，并签署了相应的抵押、保证合同。原告按约定向被告李吉柱发放贷款后，被告李吉柱及保证人没有按照合同约定义务还款，至2011年3月被告李吉柱未按时履行还款义务，已经构成违约。故原告诉至法院，请求判令被告李吉柱偿还原告尚欠借款本金、利息、滞纳金共计278419.30元，从2013年10月17日起至实际给付之日止以本金178033.11元元按日利率万分之五计算的利息；原告对抵押车辆享有优先受偿权；由被告程新明对上述债务承担连带偿还责任，由二被告承担本案律师代理费7260元及诉讼费。被告李吉柱辩称，对向原告借款的剩余本金、利息及滞纳金数额没有异议，但我买的车子还在，应当用抵押车辆还钱，与保证人没有关系。被告程新明辩称，为被告李吉柱向原告借款提供保证担保是事实，同意按法律规定承担保证责任。经审理查明，2010年6月12日原告与被告李吉柱签订《中国银行股分有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》1份，约定由原告向被告提供300000元的专向分期付款额度，用于支付被告李吉柱购买奥迪A6车，该款专款专用，由原告将该款划至被告李吉柱所购奔驰车的经销商连云港腾业商贸有限公司的专用账户，账号为：38150518093001，手续费为该额度的9.5%即28500元，分期期数为36期，一期为一个月，本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告李吉柱须在每期到期还款日前倒数清偿所提额账户的当期所有欠款，如果被告李吉柱在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告李吉柱应按照信用卡信用合约规定支付原告利息及滞纳金。该合同附件一即通用条款约定，如被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，原告有权终止或解除本合同，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，除本合约另有规定，甲方（指信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（指中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付利息外，还应当按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=最低还款额-已还款金额）×5%。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一款关于免息和计收利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利。日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。2010年6月12日原告与被告李吉柱签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定用被告李吉柱购买的苏G056**号奔驰车作为抵押，抵押担保的范围为主合同项下的主债务，包括但不限于分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及包括诉讼费、律师费在内的为实现债权所需费用，并于2011年3月21日办理了抵押登记；同日原告与被告程新明签订了《中国银行股分有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定由该二被告为被告李吉柱与原告之间签订的信用卡分期付款合同而产生的全部债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为主债务本金包括但不限于分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用，保证期限为主债务全部到期后两年。如本合同项下的债权又有物的担保的，在原告要求担保方承担保证责任时，保证方即被告自愿放弃要求原告先行行使担保物权的抗辩。上述事实有原告提供的三份合同及其附件、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》加以证明，被告李吉柱、孙芳、穆小军对证据的真实性均无异议。原告向本院提供2011年3月22日中国银行特种转帐贷方传票，证明其将620000元付给连云港腾业商贸有限公司的账户上。原告向本院提供还款计划清单及交易明细单，证明原告于2011年4月17日收取被告李吉柱手续费71300元及第一期还款17230元，至2012年7月，被告李吉柱一直正常于每月还款日即17日偿还原告当期本金17222元，共计正常偿还16期，合计还本金275560元。自2012年8月起至2013年8月期间，被告李吉柱未能正常还款，至2013年9月起被告李吉柱便不再还款，至此被告李吉柱尚欠原告到期本金73656.59元，没到期本金86110元，共计本金159766.59元，之后被告李吉柱及本案另三被告均未能再向原告还款。至2013年10月27日，被告李吉柱共计欠原告利息7337.30元、滞纳金12689.78元。原告向本院提供其与江苏宏浩律师事务所于2013年9月10日签订的《委托代理合同》1份及该收取原告律师费的发票1张，证明因该案原告向该所支付律师费5100元。被告程新明对该合同及票据的真实性没有异议，但认为不能证明原告已经支付律师费。另查明，被告孙芳在被告李吉柱向原告借款时，与被告李吉柱尚在其夫妻关系存续期间。本院认为，原告提供的《中国银行股分有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股分有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股分有限公司信用卡专向分期付款保证合同》是原告与四被告的真实意思表示，能够证明原告主张的借贷、抵押及担保关系成立，对当事人均有约束力，当事人应当遵照履行。合同签订后，原告依约向履行了发放贷款的义务，故被告李吉柱应当按约向原告偿还借款本金及逾期还款的违约责任即被告逾期还款产生的透支利息、滞纳金。原告主张至2013年11月17日，被告李吉柱共计欠原告贷款本金159766.59元、利息7337.30元、滞纳金12689.78元，本院经核实，原告所诉属实，故本院对原告要求被告李吉柱偿还上述款项的诉讼请求依法予以支持。对原告主张自2012年11月17日起至被告李吉柱实际还款之日止按被告李吉柱所欠本金按日利率万分之五计算逾期付款利息，被告认为该违约责任过高，要求调整。本院原告该主张符合原告与被告李吉柱之间的合同约定，该合同明确约定被告李吉柱未按期向原告还款的，应按照信用卡信用合约规定支付原告利息及滞纳金，且原告该主张低于双方之间的合同约定，算不得过高，本院对被告要求调解该利率的抗辩主张依法不予采信。原告主张的律师费5100元，已经向本院提供委托代理合同及发票加以证明，且该费用没有超过法律规定，本院依法予以支持。被告李吉柱向原告借款时，被告孙芳与被告李吉柱系夫妻关系，该笔债务属其夫妻共同债务，应由其夫妻共同偿还，故被告孙芳应当对被告李吉柱的上述还款责任承担共同偿还责任，本院认为原告要求被告孙芳承担连带偿还责任的诉讼请求没有事实及法律依据，依法不予支持。，原告与被告李吉柱、孙芳之间的抵押关系成立，原告有权从抵押的苏G056**号车的折价、拍卖或变卖价款中享有优先受偿的权利。被告程新明为被告李吉柱向原告贷款担保保证，其保证合同中约定的保证方式为连带担保，保证范围为全部债务，保证期限为两年，故该两被告作为担保人应当对全部债务承担连带偿还责任。对被告穆小军抗辩称应按照物权法的规定其只对超出抵押物抵押值范围的部分承担保证责任，而法律规定，被告担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务，债权人应当按照约定实现债权，而本案中原告与保证在保证合同中明确约定：如保证合同项下的债权又有物的担保的，在原告要求担保方承担保证责任时，保证方即被告自愿放弃要求原告先行行使担保物权的抗辩，故本院对被告穆小军该抗辩主张依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李吉柱、孙芳于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司连云港核电站支行借款本金159766.59元及利息（利息自2012年11月18日起至实际还款之日止按日利率万分之五计算）。二、被告李吉柱、孙芳于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司连云港核电站支行贷款到期本金至2013年11月17日止的利息7337.30元、滞纳金12689.78元及律师费8000元。三、原告中国银行股份有限公司连云港核电站支行有权从抵押登记在被告李吉柱名下的苏G056**号车的折价、拍卖或变卖价款中享有优先受偿的权利。四、被告程新明对上述一、二项款项的给付承担连带责任。案件受理费3890元，由四被告连带承担（因原告已预交，四被告将该款于给付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费3890元，并将交款凭证一并交于本院。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，帐号：440301040009094。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  王艳二〇一三年十二月二十日书记员  孙静法律条文及上诉须知附录法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。（三）《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。（四）《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是批债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。（五）最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。（六）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法求助申请或者申请司法求助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。