宁夏回族自治区吴忠市利通区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）吴利刑初字第431号
公诉机关宁夏回族自治区吴忠市利通区人民检察院。
被告人马长龙，男，1973年2月27日出生。2013年8月13日，因吸食毒品被宁夏回族自治区吴忠市公安局利通区分局罚款500元。2014年7月16因涉嫌犯信用卡诈骗罪被宁夏回族自治区吴忠市公安局利通区分局刑事拘留。2014年7月25日，经宁夏回族自治区吴忠市利通区人民检察院批准，由宁夏回族自治区吴忠市公安局利通区分局执行逮捕，现羁押于宁夏回族自治区吴忠市看守所。
宁夏回族自治区吴忠市利通区人民检察院以吴利检刑诉（2014）440号起诉书指控被告人马长龙犯信用卡诈骗罪，于2014年12月1日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。宁夏回族自治区吴忠市利通区人民检察院指派检察员刘丽娟出庭支持公诉，被告人马长龙到庭参加诉讼。现已审理终结。
宁夏回族自治区吴忠市利通区人民检察院指控：
1、2011年2月15日，被告人马长龙向中国建设银行股份有限公司吴忠分行申领了一张信用卡（卡号：4895920307870849），双方约定该信用卡额度为200000元，透支期限最长为50天。2012年11月12日至2012年11月14日，被告人马长龙使用该信用卡透支本金共计139407.33元，产生利息46649.34元。后经中国建设银行股份有限公司吴忠分行多次催要，被告人马长龙未予归还。
2、2010年5月29日，被告人马长龙向宁夏银行股份有限公司吴忠分行申领了一张信用卡（卡号：6224280015340107）。双方约定该信用卡额度为15000元，透支期限最长为50天。2013年6月1日至2013年6月3日，被告人马长龙使用该信用卡透支本金共计14865.26元，产生利息3165.37元。经宁夏银行股份有限公司吴忠分行多次催要，被告人马长龙未予归还。
公诉机关认定上述事实的证据有：1、书证；2、被害人陈述；3、被告人供述。
公诉机关认为，被告人马长龙无视国家法律，以非法为目的，以恶意透支的手段骗取金融机构财务，价值204087.3元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（四）项、第二款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人马长龙到案后，如实供述自己的罪行，适用《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款之规定。
被告人马长龙当庭自愿认罪，对公诉机关指控的罪名没有异议。提出其对起诉书认定其使用两张信用卡透支的本金无异议，对两张信用卡产生的利息不知情，并请求法庭对其从轻处罚的辩解理由。
经审理查明：
1、2011年2月15日，被告人马长龙向中国建设银行股份有限公司吴忠分行申领了一张信用卡（卡号：4895920307870849），双方约定该信用卡初始额度为95000元，透支期限最长为50天。后在使用过程中，该卡额度升至200000元。2012年11月12日至2012年11月14日，被告人马长龙使用该信用卡透支本金共计139407.33元，产生利息46649.34元。逾期后，经中国建设银行股份有限公司吴忠分行多次催要，被告人马长龙未予归还。
2、2010年5月29日，被告人马长龙向宁夏银行股份有司吴忠分行申领了一张信用卡（卡号：6224280015340107）。双方约定该信用卡额度为15000元，透支期限最长为50天。2013年6月1日至2013年6月3日，被告人马长龙使用该信用卡透支本金共计14865.26元，产生利息3165.37元。逾期后，经宁夏银行股份有限公司吴忠分行多次催要，被告人马长龙未予归还。
上述事实，有公诉机关当庭出示、经质证的下列证据证实：
1、吴忠市公安局利通区分局受案登记表、立案决定书，证实案件来源及公安机关接到被害单位中国建设银行股份有限公司吴忠分行、宁夏银行股份有限公司吴忠分行的报案后，对被告人马长龙信用卡诈骗一案立案侦查；
2、中国建设银行股份有限公司吴忠分行的营业执照、授权委托书，证实被害单位中国建设银行股份有限公司吴忠分行于1986年8月9日成立，负责人为丁文华。2014年6月4日，该行委托其公司职员温某某到公安机关协助办理被告人马长龙信用卡诈骗一案；
3、宁夏银行股份有限公司吴忠分行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、授权委托书，证实宁夏银行股份有限公司吴忠分行于2001年11月6日成立，负责人为崔某某。2014年8月1日，该行委托其公司员工张某代表该行在吴忠市公安局利通区分局办理逾期贷记卡的立案工作，并协助办理相关事宜；
4、被害单位中国建设银行股份有限公司吴忠分行的代表温某某在公安机关的陈述，证实温某某系该行工作人员。2011年2月份，被告人马长龙到该行申请办理了一张信用卡，卡号为4895920307870849。被告人马长龙申领到该信用卡后，于2011年4月1日开始使用。2012年11月13日之前的交易均属正常。2012年11月13日至2012年11月14日，被告人马长龙先后四次消费支出人民币180000元，账面反映出透支的金额为179160元。逾期后，经该行催要，被告人马长龙先后共计七次还款39752.38元。截止2014年4月24日，被告人马长龙仍欠该行本金139407.33元，其透支本金直接产生的利息为40863.90元（不含复利、手续费、罚金等），本息合计180271.23元。温某某与证人曹某某带着催收记录分别于2014年1月15日、2月1日、2月10日向被告人马长龙催要欠款，被告人马长龙均承诺还款，并在催收记录上签字确认，但至今未予偿还；
5、被害单位宁夏银行股份有限公司吴忠分行的代表张某在公安机关的陈述，证实2010年5月29日，被告人马长龙在该行申请办理了一张信用卡，卡号为6224280015340107。该卡于2010年8月20日开始激活使用。自2013年6月1日开始，被告人马长龙利用该卡进行透支，至2013年6月3日，该卡透支的现金共计14865.26元，截止2014年7月17日，本金直接产生的利息是2950.75元。逾期后，该行多次以电话和短信方式催要，被告人马长龙至今未予偿还；
6、证人马某的证言，证实2011年证人马某任中国建设银行股份有限公司吴忠分行营业部副主任，负责信用卡的审批工作。2011年2月15日，被告人马长龙在该行申请办理了一张信用卡，初始信用额度为95000元。被告人马长龙认真阅读条款后，当着证人马某的面亲自填写了信用卡申请表和信用卡领用协议，并亲笔签名。后从他人处得知，被告人马长龙利用该信用卡透支了18万多元。2013年夏季的一天，证人马某与其同事到被告人马长龙经营的“吴忠市长龙私房菜”餐厅向其催收欠款，被告人马长龙承诺定期还款；
7、证人曹某某的证言，证实证人曹某某系中国建设银行股份有限公司吴忠分行的工作人员，负责信用卡的欠款催收工作。被告人马长龙系其一个信用卡欠款催收对象。证人曹某某与其同事温某某带着催收记录分别于2014年1月15日、2月1日、2月10日向被告人马长龙进行了当面催收，被告人马长龙均答应还款，并在催收记录上签名。但至今未予还款；
8、证人朱某某的证言，证实证人朱某某系宁夏银行股份有限公司吴忠分行的工作人员，负责信用卡的欠款催收工作。被告人马长龙在该行的一张信用卡透支后，经多次催收仍不还款。从被告人马长龙开始使用信用卡到逾期不还款时，证人朱某某就不定期的向被告人马长龙电话催收，但多数都是打不通或者打通电话没人接听。2014年1月份及4月份的一天，被告人马长龙接通电话后口头承诺还款，但至今未予偿还；
9、被害单位中国建设银行股份有限公司吴忠分行提交的中国建设银行龙卡信用卡申请表、龙卡信用卡推荐单、机动车行驶证及驾驶证（复印件）、账号为4895920307870849的信用卡交易明细、催收记录、马长龙信用卡逾期利息清单计算、进线信息查询单、情况说明、被告人马长龙向被害单位中国建设银行股份有限公司吴忠分行出具的说明书，证实被告人马长龙于2011年2月15日向该行申请办理信用卡，初始额度为95000元，卡号为4895920307870849，所办理的信用卡为贷记卡。双方约定的权利义务条款均位于“中国建设银行龙卡信用卡申请表”背面，不再另行签订合同。该卡分主、副卡，主卡卡号为4895920307870831，副卡卡号为4895920307870849，两张卡相互关联，共用一个200000元的额度，透支期限最长为50天。2011年4月1日，被告人马长龙开始使用该卡。2012年11月13日至2012年11月14日，被告人马长龙使用该卡透支消费人民币共计180000元。2012年12月13日至2013年11月29日，共还款39752.38元。逾期后，该行工作人员对被告人马长龙电话催收10次，外访一次（被告人马长龙妻子签收了还款通知书）。该行工作人员温某某分别于2014年1月15日、2014年2月1日、2014年2月10日向被告人马长龙书面催收，被告人马长龙签字并承诺还款。截止2014年4月22日，被告人马长龙未予偿还剩余欠款。因手工计算与电脑计算方式不同，该行向被告人马长龙实际催收的透支本金为139470.32元；
10、被害单位宁夏银行股份有限公司吴忠分行向公安机关提交的信用卡申请表、银川市商业银行贷记卡领用合约、马长龙工资介绍信、客户信息查询报表、卡号为6224280015340107的账户交易明细、催收记录、关于贷记卡逾期客户马长龙所欠本息金额计算说明、情况说明，证实2010年5月29日，被告人马长龙向该行申请办理如意贷记卡一张，卡号为6224280015340107。被告人马长龙于2010年7月26日领取该卡，于2010年8月20日激活使用。该账户自2013年6月1日至2013年6月3日消费加取现累计本金为14865.26元，后开始逾期。截止2014年8月1日，该账户透支本金的利息为3165.37元，本息合计18030.63元。账户逾期后，该行自2014年1月16日开始向被告人马长龙多次催收欠款，被告人马长龙仍不予归还；
11、吴忠市公安局利通区分局经侦大队出具的破案经过，证实2014年7月14日9时10分，中国建设银行股份有限公司吴忠市分行工作人员温某某到该队报案，称2011年2月15日，被告人马长龙在中国建设银行股份有限公司吴忠市分行申领了一张卡号为4895920307870849的龙卡信用卡，信用额度为200000元。在2012年11月13日至2012年11月14日期间，被告人马长龙持此卡透支现金179160元。逾期后，经该行工作人员多次催收，被告人马长龙还款七次，累计还款39752.38元。截止2014年4月24日，被告人马长龙仍欠本金139407.33元，本金直接产生的利息为40863.90元，本息合计180271.23元。2014年1月至2月份期间，经中国建设银行股份有限公司吴忠市分行的工作人员三次当面催收，被告人马长龙至今未予偿还。经该局审查，报案人报案属实，于2014年7月14日立案侦查。2014年7月16日10时许，被告人马长龙在吴忠市利通区利华街“长龙家常私房莱”餐厅内被该局民警抓获归案，被告人马长龙供述其实施了信用卡诈骗的犯罪行为，案件告破；
12、吴忠市公安局利通区分局公安行政处罚决定书，证实2013年8月13日，被告人马长龙因吸食毒品被吴忠市公安局利通区分局罚款500元；
13、被告人马长龙在公安机关及当庭的供述，证实：（1）2010年5月份的一天，被告人马长龙在宁夏银行股份有限公司吴忠分行申领了一张信用卡，申请表由其亲笔签名确认。约两个月后，该行将信用卡邮寄给被告人马长龙，信用卡的卡号为6224280015340107，被告人马长龙将该卡激活后使用。2013年6月份期间，被告人马长龙使用该卡透支了本金14865.26，一直没有还款。截止2014年7月17日，该卡产生的利息为2950.75元。宁夏银行股份有限公司吴忠分行的系统每个月都会给其发送信息催收欠款，而且进行过两次电话催收，因没有资金一直未予还款。（2）2011年2月15日，被告人马长龙在中国建设银行股份有限公司吴忠分行亲笔填写了信用卡申请表及信用卡领用协议。一个月后，该行通知其去领卡，初始额度为95000元，卡号为4895920307870849。至2012年4月22日，被告人马长龙使用该卡透支了本金139407.33元，产生利息40863.9元，本息合计180271.23元。2014年1月至2014年2月份期间，该行的工作人员先后三次向其当面催收，被告人马长龙在催收记录上签字确认。因其经营的公司倒闭，现已失去了偿还能力。被告人马长龙在宁夏银行股份有限公司吴忠分行申领的账号为6224280015340107的信用卡及其在中国建设银行股份有限公司吴忠分行申领的账号为4895920307870849的信用卡一直由其本人使用，其对两张信用卡的交易明细没有异议；
14、被告人马长龙的常住人口详细信息，证实被告人马长龙的年龄、出生日期及刑事责任能力承担情况。
上述证据经庭审质证，被告人马长龙均没有异议。经审核，上述证据来源合法，证明内容客观、真实，并与本案存在关联性，各证据之间能够相互印证，均属有效证据，对其证明效力应当予以确认。
本院认为，被告人马长龙无视国家法律，以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，恶意透支数额为204087.3元，数额巨大，其行为已触犯刑法，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人马长龙的犯罪事实清楚，证据确实、充分，指控的罪名成立，本院予以支持。被告人马长龙在被公安机关采取强制措施以后，如实供述自己的罪行，可以从轻处罚。被告人马长龙当庭自愿认罪，可以酌情从轻处罚。关于被告人马长龙所提其对公诉机关认定的信用卡产生的利息不知情的辩解理由，经本院审核后认为，公诉机关当庭出示的银川市商业银行贷记卡领用合约，中国建设银行龙卡信用卡申请表，中国建设银行股份有限公司吴忠分行出具的马长龙信用卡逾期利息清单计算单及情况说明，宁夏银行股份有限公司吴忠分行出具的关于贷记卡逾期客户马长龙所欠本息金额计算说明，被告人马长龙在公安机关及当庭的供述等证据，证实被告人马长龙在申领信用卡时知晓信用卡透支逾期还款会产生利息，被告人马长龙在宁夏银行股份有限公司吴忠分行申领的账号为6224280015340107的信用卡本金直接产生的利息为3165.37元，在中国建设银行股份有限公司吴忠分行申领的账号为4895920307870849的信用卡透支的本金直接产生的利息为46649.34元，故被告人马长龙所提该辩解理由不能成立，本院不予采纳。关于被告人马长龙所提对其从轻处罚的辩解理由，本院审核后认为，该辩解理由符合本案客观事实和相关法律规定，该辩解理由成立，本院予以采纳。为了维护国家法律，保护国家对信用卡的管理制度和公私财产所有权不受侵犯，打击刑事犯罪活动，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款（四）项、第六十七条第三款和《最高人民法院、最高人民检察院﹤关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题问题的解释﹥》第六条第一款、第二款（一）项、第三款之规定，判决如下：
被告人马长龙犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币十万元（未缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年7月16日起至2020年7月15日止。）
如不服本判决，可于接到判决书第二日起十日内，通过本院或者直接向宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本四份。
审判长 郭小娟
审判员 唐金凤
审判员 谢丰丞
二〇一五年二月二日
书记员 张 荣
附：本判决所适用法律条文
一、《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
二、《最高人民法院、最高人民检察院﹤关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题问题的解释﹥》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。