重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中区法民初字第07376号
原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，地址重庆市渝北区西湖路52、54、56、58号，组织机构代码69658247-4。
负责人马又佳，总经理。
委托代理人涂绪，重庆丽达律师事务所律师。
委托代理人罗灏，重庆丽达律师事务所律师。
被告岳异，男，汉族，1974年5月20日出生，住重庆市南岸区。
被告欧阳明柯，男，汉族，1981年12月11日出生，住重庆市南岸区。
被告蒋雪花，女，汉族，1987年3月30日出生，住重庆市巴南区。
原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小企业信贷中心）诉被告岳异、被告欧阳明柯、被告蒋雪花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员高婷桦担任审判长，与人民陪审员蒋天珍、刘玉梅组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员胡莉担任法庭记录。原告重庆银行小企业信贷中心的委托代理人涂绪、罗灏，被告岳异、欧阳明柯、蒋雪花到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告重庆银行小企业信贷中心诉称，2012年6月29日，重庆银行小企业信贷中心与岳异、欧阳明柯签订《借款合同》约定，借款人向重庆银行小企业信贷中心借款50万元，贷款年利率约定为18%，贷款期限为15个月。又约定，借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，同时，贷款人有权宣布本合同项下全部债务到期。又约定，因借款人违约而产生的全部费用（包括诉讼费、律师费等）由借款人承担。借款人还应向贷款人支付贷款金额10%的违约金。当日，蒋雪花与重庆银行小企业信贷中心签订《保证合同》约定其为上述借款承担连带保证责任。并约定如保证人未按合同约定及债权人要求清偿借款人债务，保证人应向借款人支付借款合同贷款金额10%的违约金。签约后，重庆银行小企业信贷中心按约发放了贷款。但借款人从2013年7月2日起未按约定还款，构成违约。现重庆银行小企业信贷中心起诉来院，请求判令：1、岳异、欧阳明柯立即偿还重庆银行小企业信贷中心借款本金145095.47元及截至2014年7月30日的利息4663.93元、以上述本息为基数计收罚息39119.73元；并支付自2014年7月31日起至付清时止，以剩余借款本金、利息及罚息的总额188879.13元为基数按合同约定的贷款利率加收50%计算的罚息；岳异、欧阳明柯向重庆银行小企业信贷中心支付合同贷款金额10%的违约金50000元及律师费5000元；2、蒋雪花对岳异、欧阳明柯的上述债务承担连带保证责任，并向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金50000元；3、本案诉讼费用由岳异、欧阳明柯、蒋雪花承担。
被告岳异辩称，向重庆银行小企业信贷中心借款属实，收到其发放的借款，愿意由岳异自行承担还款责任，由于经营出现问题导致不能还款，希望与重庆银行小企业信贷中心协商还款，违约金过高，希望予以减免。
被告欧阳明柯辩称，借款人不是恶意欠款，要求减免违约金和罚息，希望与重庆银行小企业信贷中心协商解决，其他意见与岳异一致。
被告蒋雪花辩称，为岳异、欧阳明柯担保属实，没有保证合同，对保证合同内容不清楚，借款期限已经届满，已经过了保证期限，不应承担保证责任，其他意见与岳异、欧阳明柯一致。
经审理查明，2012年6月29日，岳异、欧阳明柯（借款人）与重庆银行小企业信贷中心（贷款人）签订《借款合同》，约定：贷款人向借款人发放贷款50万元用于开新店之目的，贷款期限约定为15个月，以放款日为起算日；借款利率约定为年利率18%，借款人采用微贷还款方式进行还款；借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，贷款人有权宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿，由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任；借款人未能完全履行本合同中所做承诺或其他义务时，借款人应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金。贷款人有权随时从借款人在其营业机构及其同一银行的其他营业机构处开立的账户中直接扣划任何应付款项，所获款项，按下列顺序逐一清偿，但贷款人对此顺序保留变更的权利：（1）实现债权和担保权的费用；……。各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址，如果任何一方以书面形式通知地址变更，则投递至变更后的地址，如果采用邮政特快专递或同城挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期，如借款人变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，贷款人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为借款人收悉，一经发出即应视为已送达并为其所收悉。借款合同后附《还贷计划表》，约定了借款人从2012年8月至2013年9月期间每月应偿还的借款本金、利息的具体金额。
上述合同签订当日，蒋雪花（保证人）与重庆银行小企业信贷中心（债权人）签订《保证合同》，约定：保证人愿意对上述借款承担连带责任保证；保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用；保证期间为从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后2年止；保证人违反其在本合同中所作的承诺与保证或未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。
2012年6月29日，重庆银行小企业信贷中心依约向借款人发放贷款50万元，借款借据载明到期日为2013年9月25日。其后，借款人未依约足额偿还借款。重庆银行小企业信贷中心于2013年7月30日向欧阳明柯、于2013年12月2日向岳异、于2013年9月14日向蒋雪花发出《逾期贷款催收通知书》，要求立即偿还全部欠款。截止2014年7月30日，借款人尚欠重庆银行小企业信贷中心借款本金145095.47元、利息4663.93元、罚息39119.73元。
另查明，为本案的诉讼，重庆银行小企业信贷中心与重庆丽达律师事务所签订《法律事务委托合同》，约定重庆银行小企业信贷中心委托重庆丽达律师事务所作为代理人参与本案诉讼，重庆银行小企业信贷中心为此支付代理费5000元。
上述事实，有《借款合同》、《还贷计划表》、《保证合同》、个人贷款借款借据、欠款明细及还款明细、《法律事务委托合同》、律师费发票、《逾期贷款催收通知书》、《国内特快专递邮件详情单》等以及当事人的陈述载卷为凭，本院予以确认。
本院认为，重庆银行小企业信贷中心与岳异、欧阳明柯签订的《借款合同》、《还款计划表》以及与蒋雪花签订的《保证合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。重庆银行小企业信贷中心按约向借款人发放贷款后，借款人未按照合同约定偿还欠款，显系违约，重庆银行小企业信贷中心有权按照合同约定要求岳异、欧阳明柯立即还款尚欠借款本金、利息及罚息，由于有双方约定为据，本院予以支持。根据中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案借款合同约定的罚息利率为合同借款利率上浮50%即27%，该约定未违反中国人民银行关于人民币贷款利率的规定，本院予以确认。关于重庆银行小企业信贷中心要求岳异、欧阳明柯支付以借款本金、利息及罚息的总额为基数计算罚息的问题，借款合同约定计收罚息的基数为借款人迟延支付任何到期款项，根据还贷计划表的约定，本院认为该到期款项仅包括借款本金、利息，罚息不能作为重庆银行小企业信贷中心计收罚息的基数，以借款本金、利息为基数在合同约定借款利率上上浮50%计收罚息，其实际上也未违反中国人民银行关于人民币贷款利率规定中罚息和复利的规定，因此，本院认为岳异、欧阳明柯应当根据借款合同的约定支付重庆银行小企业信贷中心借款逾期之日起以借款本金、利息之和为基数计收的罚息。
重庆银行小企业信贷中心与蒋雪花签订了《保证合同》，根据合同法的规定，当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立，依法成立的合同，自成立时生效。当事人在合同上签名、盖章，不但表明认可了合同上的内容条款，而且确定了承担合同权利义务的双方当事人的主体。因此，蒋雪花作为一个完全民事行为能力人，应当知道在保证合同上签名所产生的法律后果。保证期间为从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后2年止，重庆银行小企业信贷中心要求蒋雪花承担保证责任并未超过保证期间。因此，作为上述借款合同的连带保证人，蒋雪花应在约定的保证范围内，对岳异、欧阳明柯的债务承担连带清偿责任。
关于重庆银行小企业信贷中心要求岳异、欧阳明柯支付律师费的问题。借款合同中并未明确约定重庆银行小企业信贷中心因本案产生的律师费由借款人承担，且律师费并非其实现债权必然产生的费用，因此重庆银行小企业信贷中心要求岳异、欧阳明柯支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。
关于重庆银行小企业信贷中心要求岳异、欧阳明柯共同向其支付贷款金额10%的违约金50000元，岳异、欧阳明柯提出违约金过高要求减免的问题。本案中，借款合同中约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息外还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，因罚息也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了双重违约责任。而重庆银行小企业信贷中心的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息和罚息中得到了一定补偿，如还需向重庆银行小企业信贷中心支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已明显高于重庆银行小企业信贷中心的实际损失，如此对借款人显失公平，重庆银行小企业信贷中心要求借款人承担的违约金不宜超过按贷款利率加收50%计算的罚息部分。因此，本院对重庆银行小企业信贷中心要求岳异、欧阳明柯支付按贷款利率加收50%计算的罚息之外的违约金部分，不予支持。
关于重庆银行小企业信贷中心要求保证人蒋雪花除承担连带保证责任之外还另行支付违约金，蒋雪花提出违约金过高要求减免的问题。本案中重庆银行小企业信贷中心与保证人蒋雪花签订的《保证合同》约定，保证人未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。重庆银行小企业信贷中心向蒋雪花发出《逾期贷款催收通知书》，要求其承担保证责任，蒋雪花没有履行还款责任。按照《保证合同》的约定，蒋雪花应当向重庆银行小企业信贷中心支付违约金，该违约金系蒋雪花因自身违约行为而应承担的合同责任。但本案中重庆银行小企业信贷中心的损失已经在对借款人岳异、欧阳明柯的诉讼请求中得到补偿，现要求保证人蒋雪花支付主合同贷款金额10%的违约金明显超出其实际损失，显失公平。现蒋雪花提出违约金过高要求减免，本院认为将保证人蒋雪花应当向重庆银行小企业信贷中心支付违约金调整为5000元较为恰当。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告岳异、被告欧阳明柯在本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金145095.47元以及截止2014年7月30日的利息4663.93元、罚息39119.73元；并支付从2014年7月31日起至付清时止以借款本金、利息之和149759.4元为基数，按年利率27%的标准计收的罚息；
二、被告蒋雪花对被告岳异、被告欧阳明柯的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告蒋雪花在本判决生效后十日内支付原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心违约金5000元；
四、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5708元，诉讼保全措施费1770元，合计7478元，由原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心承担178元，由被告岳异、被告欧阳明柯承担7300元，被告蒋雪花对此承担连带给付责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 高婷桦
人民陪审员 蒋天珍
人民陪审员 刘玉梅
二〇一四年九月三十日
书 记 员 胡 莉