广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤01民终7916号
上诉人（原审被告）：利宝保险有限公司广东分公司，所在地广东省广州市天河区。
法定代表人：但清滚，总经理。
委托诉讼代理人：李正亮，广东维永律师事务所律师。
委托诉讼代理人：罗杰芝，广东维永律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：温海凡，女，1982年3月15日出生，汉族，住广东省英德市。
委托诉讼代理人：刘少斌，广东定海针（佛山）律师事务所律师。
上诉人利宝保险有限公司广东分公司（以下简称利宝保险广东分公司）与被上诉人温海凡保险合同纠纷一案，上诉人利宝保险广东分公司不服广东省广州市天河区人民法院（2015）穗天法金民初字第5144号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行审理。现本案已审理终结。
利宝保险广东分公司上诉请求：1.撤销一审判决；2.判令利宝保险广东分公司无需向温海凡支付机动车保险赔偿金216128元及从2015年9月30日起按中国人民银行同期贷款利率计至实际清偿之日止的利息。事实与理由：一、一审法院对案涉车辆的受损原因、损坏程度并未进行深入、谨慎的查明。首先，温海凡报称因水浸导致案涉车辆受损，利宝保险广东分公司先后到英德市进行了四次查勘，核实事故发生当天英德市的确有暴雨，部分地区水浸，但查勘时也发现案涉车辆右侧严重受损，且受损痕迹不是因水浸造成。车辆右后轮轴偏移10厘米，温海凡称从广州出发到达水浸地点，但查勘人员亲自开车测试，在车辆轮轴偏移的情况下，不可能行驶如此长的距离。利宝保险广东分公司多次要求温海凡对车辆进行拆检，确定受损的原因及情况，但均遭到拒绝。在利宝保险广东分公司无法核实的情况下，根据保险法及保险合同的约定，依法作出拒赔决定合法合理。温海凡一审庭后提供的《检查维修报告》没有加盖检修方广州市锦龙汽车发展有限公司的公章，且只是简单罗列了需要更换配件的名称，并没有相应的损坏程度、维修原因的记录，不能查明需要更换配件的受损原因及受损情况，以及与水浸事故的关联性。其次，为查明案涉车辆的受损原因及程度，利宝保险广东分公司向一审法院提出了司法鉴定的申请，但是一审法院在长达一年多的审理时间里，并未加以重视，而是在审限将要结束的时候，才匆忙出具判决。二审法院应当予以纠正，启动司法鉴定程序，以便公正客观的确定保险车辆的受损原因、受损程度及维修费用。二、根据《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第五十五条规定：投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。即使案涉车辆的受损由于水浸造成，利宝保险广东分公司也仅按照车辆的实际价值并且扣除残值进行赔付。根据保险合同约定，对于全部损失的赔付，如果保险金额高于出险时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。案涉车辆保险金额为28万元，在2009年12月15日初次登记，2014年5月23日发生事故，使用年限4.42年，折旧率为6‰，该车的实际价值为190892.8元，最终赔偿金额不应超过实际价值。因此一审法院按照第三方评估的金额来判决赔付适用法律错误。此外，若案涉车辆己报废，温海凡应向利宝保险广东分公司出具车辆报废证明，以及交回车辆的残值，或者将相应残值在实际价值中进行扣减。三、一审法院认定利宝保险广东分公司应从2015年9月30日起支付保险金的利息判决不当，延期核定以及拒赔的原因在于温海凡不配合利宝保险广东分公司查勘定损，该部分损失是温海凡自行造成的。
温海凡二审辩称：一审判决认定事实证据充分，适用法律正确，应予以维持。一、关于利宝保险广东分公司认为“一审对案涉车辆的受损原因、损坏程度并未进行深入、谨慎的查明”的问题，温海凡认为没有事实依据。利宝保险广东分公司对于所谓案涉车辆右侧严重受损的抗辩并没有提供充分的证据，不足以证明存在这个问题，且也不存在利宝保险广东分公司多次要求温海凡对车辆进行拆检而温海凡予以拒绝的问题。事实上，温海凡车辆受损后已经及时报警并通知利宝保险广东分公司，在案涉车辆被送进广州市锦龙汽车发展有限公司进行检查维修后也及时告知利宝保险广东分公司，而且在车辆送检维修期间车辆实际上已经被部分拆检，利宝保险广东分公司完全可以在此期间对其所认定的车辆的其它损坏情况进行证据固定，但是利宝保险广东分公司并不能提供任何具有法律效力的证据对此予以证明，所以利宝保险广东分公司的上述抗辩缺乏基本的事实依据。在上述汽修公司确认该车已经不具有维修价值时，温海凡一直多番要求利宝保险广东分公司及时对案涉车辆进行定损，或要求双方共同委托第三方鉴定机构进行车损鉴定，但是利宝保险广东分公司一直以各种借口拒绝以拖延时间。保险法第二十三条规定：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。本案中，温海凡正是基于利宝保险广东分公司一直不愿意定损、不愿意协商如何共同选定评估机构对本案损失进行确定，为了保障自己合法权益，温海凡才不得不单方自行委托评估机构对损失进行评估鉴定，并口头告知利宝保险广东分公司，否则根本就不可能有依据起诉利宝保险广东分公司。本案的鉴定机构具有法定的鉴定资质，鉴定程序合法，在利宝保险广东分公司既无法提供证据证明鉴定结论书存在法定的情形，又无法推翻鉴定结论书的情况下，一审不予采纳利宝保险广东分公司提出的重新鉴定申请，确认鉴定结论书具有法律效力，完全符合相关法律规定。二、关于利宝保险广东分公司认为“即使案涉车辆是由于水浸受损，其也仅按照车辆的实际价值并且扣除残值进行赔付”，并认为应该按照其计算的实际价值190892．8元赔偿的问题，温海凡认为理据不足。利宝保险广东分公司据以计算的折旧率表只是利宝保险广东分公司自己提供的格式条款，未经温海凡确认，不具有法律效力。评估机构鉴定的车损209128元就是出险时保险车辆的市场价值即实际价值，而且已经扣除残值，这个数值没有超过保险金额。基于双方没有约定免赔额，所以利宝保险广东分公司应当无条件承担赔偿责任。三、关于利宝保险广东分公司认为一审判决支持温海凡提出的逾期支付保险金利息属于判决不当的问题，温海凡认为这同样缺乏依据。根据保险法第二十三条的相关规定，利宝保险广东分公司根本没有证据证明温海凡存在不配合查勘定损的情况，反而正是由于利宝保险广东分公司长时间未履行及时定损理赔的责任，才造成温海凡应该获得的保险赔偿款的利息损失，所以利宝保险广东分公司应当承担支付逾期支付保险金利息的责任。
温海凡向一审法院起诉请求：利宝保险广东分公司立即向温海凡支付保险赔偿款216128元及其逾期利息（按照中国人民银行同期贷款利率计算，从起诉之日起算至清偿保险金之日止）。
一审法院认定事实：温海凡为案涉车辆向利宝保险广东分公司投保商业险。利宝保险广东分公司予以承保并向温海凡出具了《机动车辆保险单》，上述保险单载明：被保险人为温海凡，保险期间为2013年9月18日0时起至2014年9月17日24时止，主要承保险种及金额包括车辆损失险28万元及车辆损失险不计免赔等。上述保单所附《机动车商业保险条款》中车辆损失险条款主要约定：1.保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、等原因造成保险车辆的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。2.保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险时的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿。通用条款主要约定：1.保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人在接到报案后48小时内，由于保险人原因未及时进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。2.保险人在收到被保险人的索赔请求后，应当及时做出核定。在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人，情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成协议后10日内支付赔款。保险合同对赔偿保险金的期限有约定的，保险人应按照约定履行赔偿保险金的义务。3.被保险人申请索赔时，应向保险人提交能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等得书面材料。被保险人索赔时不得隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。被保险人未提供有关材料，导致保险人无法核实材料的真实性及其记载的内容的，保险人对无法核实部分不负赔偿责任。不计免赔特约条款主要约定：经特别约定，保险事故发生后，按照投保人选择投保的商业第三者责任保险、车辆损失险或车上人员责任险的事故责任免赔率计算的，或按照全车盗抢险的绝对免赔率计算的，应当由被保险人自行承担的免赔金额部份，保险人负责赔偿。据温海凡述称，2014年5月23日，其驾驶案涉车辆至英德市时，因遇大雨及停电导致看不清路面，便将车辆停放在城南市场附近后离去，次日取车时发现车辆已被水淹没，无法开动，其便分别向利宝保险广东分公司英德市公安局城南派出所报案。温海凡为此提供了报警回执等证据予以佐证。事故发生后，温海凡于2014年8月28日委托广州市华盟价格事务所有限公司对案涉车辆的损失进行评估，2014年9月2日，广州市华盟价格事务所有限公司作出穗华价估[2014]691号《损失价值评估结论书》，主要认定：1.案涉车辆修复价格超过车辆现行价格，确定案涉车辆全损；2.在选取事发地若干个同类型车辆的销售价格基础上，对案涉车辆成新率等因素进行综合计算调整，计算出案涉车辆市场价格为21万元整；3.因案涉车辆全损，只能作报废处理。案涉车辆整备质量为1.615吨，根据报废汽车定价原则，确定报废汽车收购价格为540元/吨，因而得出案涉车辆的残值为872元（540元×1.615吨），再根据案涉车辆的市场价值和残值，得出案涉车辆的损失价值为209128元（210000元-872元）。温海凡为此支付评估费7000元。
一审庭审中，利宝保险广东分公司认为案涉车辆前右侧等部位存在并非水浸导致的损坏，且广州市华盟价格事务所有限公司在鉴定时，未对案涉车辆进行拆检，该公司作出的案涉车辆全损的鉴定无事实依据，并要求进行重新鉴定。利宝保险广东分公司为此并提供了车辆损坏照片等证据予以佐证。温海凡对此不予认可，称案涉车辆受损后，曾送至广州市锦龙汽车发展有限公司进行检查维修，因该公司出具的维修报告载明的维修费用超过车辆的实际价值，其便委托广州市华盟价格事务所有限公司对案涉车辆损失进行鉴定，广州市华盟价格事务所有限公司对案涉车辆进行检查并参考广州市锦龙汽车发展有限公司出具的维修报告后，作出了案涉车辆全损的结论。温海凡为此亦提供了广州市锦龙汽车发展有限公司出具的维修报告予以证明。
一审法院认为：温海凡与利宝保险广东分公司之间的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。结合双方当事人的诉辩理由，本案的主要争议焦点为：案涉车辆的损失是否可以确定。对此，一审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”的规定。在保险事故发生后，保险人与被保险人应当就事故造成的车损及时协商并予核定，在双方不能自行协商解决的情况下，应共同委托第三方机构进行鉴定。本案中，温海凡在事故后及时履行了通知义务，该点从利宝保险广东分公司提供的车辆损坏照片可予以佐证，而本案无证据证明利宝保险广东分公司已在合理的期限内对车辆损失作出核定，利宝保险广东分公司亦未提供其曾提出与温海凡协商委托第三方机构进行鉴定的证据，在此情况下，温海凡自行委托广州市华盟价格事务所有限公司对案涉车辆的损失进行价格评估，并无不妥。且广州市华盟价格事务所有限公司具备鉴定资质，鉴定程序合法，利宝保险广东分公司不认可广州市华盟价格事务所有限公司作出的价格评估结论并申请重新鉴定，但又未能提出可否定该价格鉴定结论书的充分证据，故一审法院对广州市华盟价格事务所有限公司作出的价格评估结论予以采信，确认案涉车辆的损失为209128元。评估费7000元，系温海凡为评定案涉车辆损失支出的实际费用，理应获得赔偿,其诉求一审法院予以支持。另，温海凡要求利宝保险广东分公司从起诉之日（即2015年9月30日）起至清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率支付利息，合法有理，一审法院亦予支持。
据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十三条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：利宝保险广东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向温海凡支付保险金216128元及利息（利息从2015年9月30日起按中国人民银行同期贷款利率计至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4540元，由利宝保险有限公司广东分公司负担。
经二审查明，一审判决查明的事实有相应证据佐证，本院予以确认。
另查明，本案二审庭询中，本院当庭要求利宝保险广东分公司提供能证明其所主张的案涉车辆右侧严重受损、右后轮轴存在偏移10厘米相关证据，利宝保险广东分公司称在其一审补充证据二的第1至5张照片中可以看出受损情况，但具体右后轮偏移10厘米的情况需要与查勘人员核实后回复法庭。庭后，利宝保险广东分公司并未向法庭回复核实的情况。至于利宝保险广东分公司是否有请中立第三方机构去过案涉车辆停放的现场，利宝保险广东分公司表示没有。
本院认为，综合双方当事人的诉辩意见，本案二审的争议焦点有二：一是利宝保险广东分公司应否就案涉事故向温海凡理赔；二是如果利宝保险广东分公司应当向温海凡理赔，则赔偿标准如何确定。
关于争议焦点一，首先，双方对案涉车辆于2014年5月23日在英德遭受水浸受损的事实并无争议，本院予以确认。利宝保险广东分公司二审主张经该司查勘发现，除水浸的痕迹外，案涉车辆还存在右侧严重受损的情况，且受损痕迹不是因水浸造成的，案涉车辆右后轮轴存在偏移10厘米。而该司多次要求温海凡对车辆进行拆检以确定受损原因及情况但均遭到拒绝。对此事实，温海凡不予确认。本院认为，利宝保险广东分公司主张上述事实，其应承担举证责任。本案中，利宝保险广东分公司虽提供了案涉车辆的照片，但从照片上看，案涉车辆并未有明显的严重受损情况，不能反映出利宝保险广东分公司的主张，而关于其主张的案涉车辆右后轮轴存在偏移10厘米的情况，其自身亦未能作出相应的说明，故其主张难以令本院确信。此外，利宝保险广东分公司主张其要求对车辆进行拆检以确定受损原因但遭到温海凡的拒绝，对此，利宝保险广东分公司亦未提供证据证明。而从其事故发生后能够对案涉车辆进行拍照的情况来看，其对案涉车辆的勘查并未受到阻碍，且其亦自认事发后一直未请过中立的第三方机构前往车辆停放现场，故可反映出其主观上并未积极地推进拆检的事宜。因此，本院对利宝保险广东分公司的上述主张不予采信，利宝保险广东分公司应依约向温海凡作出理赔。
关于争议焦点二，利宝保险广东分公司上诉主张案涉车辆已使用4.42年，根据千分之六的折旧率计算，该车的实际价值应为190892.8元，故其理赔的金额不应超过该车辆实际价值。对此，本院认为，利宝保险广东分公司作为专门从事保险业务的盈利性企业，明知案涉车辆的初次登记日期在2009年12月15日，清楚车辆每年均需折旧，却在接受温海凡投保当时，向温海凡提供明显违反法律禁止性规定的格式条款。上诉人的行为违反诚实信用原则。在本案中，上诉人按保险金额28万元计收保险费，但未有证据表明利宝保险广东分公司已向被上诉人充分说明保险金额的具体含义。因此，温海凡有理由相信投保时的新车购置价就是实际价值。本案虽存在超额保险的情形，但利宝保险广东分公司的上述行为即已表明并应当视利宝保险广东分公司自愿排除了《中华人民共和国保险法》第五十五条第三款“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效”规定的适用。另外，利宝保险广东分公司既然按保险金额28万元计收保险费，则其在享有该权利的同时亦应履行对等的义务。本案事故发生后，温海凡及时向利宝保险广东分公司报了案，履行了通知义务，但利宝保险广东分公司未在合理的期限内进行损失的核定。在此情况下，温海凡自行委托具备价格评估资质的广州华盟价格事务所有限公司作为独立的第三方对案涉车辆进行损失评估，其作出的鉴定报告具备法律效力，而该评估价格209128元已扣除车辆残值，且未超过双方约定的28万元保险金额，故一审法院对该鉴定结论予以采信，并据此判决利宝保险广东分公司向温海凡支付机动车辆保险赔偿金209128元并无不当。
此外，关于保险金的利息计算问题，因利宝保险广东分公司未积极依法依约进行理赔，导致温海凡产生相应的利息损失，故一审法院判决利宝保险广东分公司自温海凡起诉之日（即2015年9月30日）起至清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率支付利息合法合理。
综上所述，利宝保险广东分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4540元，由上诉人利宝保险有限公司广东分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 吴晓炜
审判员 邹迎晖
审判员 吴 湛
二Ｏ一七年八月一日二Ｏ一七年八月一日
书记员 蔡晓倩
陆艳婷