福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0503民初718号原告：中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行，住所地福建省泉州市丰泽区泉秀路运通大厦一层，统一社会信用代码9135050375311079X3。主要负责人：严瑞宁，该支行行长。委托诉讼代理人：洪秋兰，女，该支行工作人员。委托诉讼代理人：张尤贤，男，该支行工作人员。被告：吴毓云，男，1974年7月3日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区，被告：王丽云，女，1978年6月19日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区，被告：许永昌，男，1976年1月3日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区，被告：郑素梅，女，1976年12月24日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区，原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行（以下简称农行丰泽支行）与被告吴毓云、王丽云、许永昌、郑素梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行丰泽支行的委托诉讼代理人洪秋兰、张尤贤到庭参加诉讼。被告吴毓云、王丽云、许永昌、郑素梅经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告农行丰泽支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告农行丰泽支行与被告吴毓云签订的《最高额担保个人借款合同》，被告吴毓云立即偿还结欠原告农行丰泽支行的借款本金261242.09元及相应利息、罚息、复利（截至2017年3月6日共结欠利息、罚息、复利合计15552.13元；自2017年3月7日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利按借款合同约定和人民银行的相关规定计付），并判令被告王丽云承担共同还款责任；2、原告农行丰泽支行对被告许永昌、郑素梅提供的抵押物储藏间优先受偿；3、本案受理费由四被告承担。事实和理由：2015年7月9日，原告农行丰泽支行与被告吴毓云、王丽云、许永昌、郑素梅签订《最高额担保个人借款合同》，约定原告农行丰泽支行给予借款人即被告吴毓云贷款授信额度27万元整，用于个人经营；贷款授信期限自2015年7月9日起至2018年7月8日止，借款年利率执行基准利率上浮30%；抵押担保人即被告许永昌、郑素梅以储藏间，为债务人被告吴毓云依合同与债权人所形成的债务提供抵押担保；合同签订后，原、被告在泉州市房地产管理局依法办理了房地产抵押登记。被告王丽云同时出具共同还款承诺书，为被告吴毓云个人房抵贷-经营贷款合同项下所有贷款承担共同还款责任。被告吴毓云于2015年7月27日通过营业柜台办理合同项下借款1笔，借款金额为27万元，贷款执行年利率为6.305%，贷款到期日为2016年07月25日，还款方式为一次性还本按约还息。贷款到期后，借款人未全额归还贷款本息，经原告农行丰泽支行多次催收，借款人仍未归还余下贷款本息。原告农行丰泽支行起诉后，有收到还款4500元，原告农行丰泽支行据此变更原诉讼请求。被告吴毓云、王丽云未作答辩。被告许永昌、郑素梅未到庭，但于庭审前提交书面答辩状一份，二被告辩称，1、本案主债务人为被告吴毓云、王丽云，二被告仅提供物的担保，因此本案应由被告吴毓云、王丽云承担还款责任，并承担本案诉讼费。2、若判决二被告承担物的担保责任，应保障二被告的追偿权利。3、根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，借款利息、违约金或其他费用总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因此本案超过年利率24%的费用，不应得到支持。本院经审理查明的事实与原告农行丰泽支行的陈述一致。另查明，1、被告吴毓云、王丽云在涉案借款合同签订时系夫妻关系。2、原告农行丰泽支行与被告吴毓云、王丽云签订的《最高额担保个人借款合同》约定，对逾期借款从逾期之日起在合同该约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。以上事实，有原告农行丰泽支行提供的营业执照、身份证、结婚证、共同还款承诺书、《最高额担保个人借款合同》、房地产抵押清单、借款凭证、房屋他项权证、欠息证明、贷款合约信息及庭审中原告农行丰泽支行陈述为证。被告吴毓云、王丽云、许永昌、郑素梅未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院对上述事实予以确认。本院认为，原告农行丰泽支行与被告吴毓云签订的借款合同，系双方真实意思表示，依法成立有效，双方均应按合同约定履行义务。被告吴毓云在借款期限届满后未依约还款付息，已构成违约。原告农行丰泽支行据此要求与被告吴毓云解除合同并清偿借款，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告王丽云作为被告吴毓云的配偶，自愿为被告吴毓云的上述债务承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以确认。被告许永昌、郑素梅自愿以其所有的房产作为抵押物，并依法办理抵押登记，该抵押合法有效。被告吴毓云、王丽云若未能依约还款付息，原告农行丰泽支行有权依照法律规定以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告许永昌、郑素梅辩称本案借款利息超过年利率24%的部分不应得到支持，但其主张依据为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本案为金融借款合同纠纷，不适用该司法解释。对二被告该部分主张，本院不予采纳。被告吴毓云、王丽云、许永昌、郑素梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行与被告吴毓云、王丽云、许永昌、郑素梅于2015年7月9日签订的《最高额担保个人借款合同》；二、被告吴毓云、王丽云应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行借款本金261242.09元，利息、罚息、复利合计15552.13元，并支付自2017年3月7日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及《最高额担保个人借款合同》约定计算的利息、罚息、复利；三、若被告吴毓云、王丽云未能履行上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行有权依照法律的规定，以被告许永昌、郑素梅提供的抵押物储藏间折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，原告中国农业银行股份有限公司泉州丰泽支行实现抵押权后，被告许永昌、郑素梅有权向被告吴毓云、王丽云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5396元，减半收取计2698元，由被告吴毓云、王丽云、许永昌、郑素梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  梁超毅二〇一七年三月十三日书 记 员  张佳婷附注所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。