文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0509民初11660号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人:李华强，江苏丁晓农律师事务所律师。委托诉讼代理人：万镇，江苏丁晓农律师事务所律师。被告：缪春红。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告缪春红财产保险合同纠纷一案，本院于2017年9月25日立案受理后，依法适用普通程序于2018年1月29日公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人李华强到庭参加诉讼。被告缪春红经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书及开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款共计50888.55元（包括本金49820.2元、利息876.37元、罚息191.98元）、逾期保费4904.99元、违约金18879.65元（违约金以保险理赔款50888.55元为基数，自2016年8月9日起按照每日千分之一的标准暂计至2017年8月16日，实际主张至款项还清之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年3月21日，被告缪春红与中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称农行姑苏支行）签署《个人担保借款合同》一份，约定被告向农行姑苏支行借款人民币150000元，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2014年3月21日至2017年3月20日），还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行姑苏支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为0.9%，即每月1350元。2014年3月21日，农行姑苏支行按照借款合同约定向被告发放人民币150000元的贷款，但自2016年5月21日开始，被告再未履行合同约定还款义务，原告于2016年8月9日按照保险合同的约定向被保险人农行姑苏支行进行理赔，理赔金额共计50888.55元，农行姑苏支行向原告出具了《代偿确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费，遂原告诉至法院。缪春红未作答辩，亦未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：缪春红未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对平安保险公司主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2014年3月14日，缪春红向平安保险公司投保平安个人贷款保证保险并填写了投保单，平安保险公司于2014年3月19日向缪春红签发了保险单（保单号：14594022600001253064），被保险人为农行姑苏支行，保险金额为178350元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳保费1350元，缴费日期为银行扣款之日。投保单及保险单“特别约定”一栏均载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。缪春红在保险单正面“投保人声明：本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议。……”下方投保人栏签名。该保险单反面所附的《平安个人贷款保证保险条款》第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”第二十七约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利……”。2014年3月21日，缪春红作为借款人，农行姑苏支行作为贷款人，双方签订编号为32020120140042178的《个人担保借款合同》一份，合同约定：贷款人同意向借款人发放个人贷款150000元用于装修，贷款期限为36个月，自2014年3月21日至2017年3月20日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率以12个月为一个调整周期，在一个周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日，则自该月最后一天起调整；还款方式为每月等额本息还款，还款日为借款发放日对应日；若借款人违约的，贷款人有权宣布提前收回已发放借款，并对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日后，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期罚息利率计算复利。2014年3月21日，农行姑苏支行依约向缪春红发放房屋装修贷款150000元，借款种类为平保小额保证保险贷款，到期日期为2017年3月20日，还款日为每月21日。贷款发放后，因缪春红未按约定履行还款义务，致平安保险公司于2016年8月9日向农行姑苏支行进行理赔，金额为50888.55元，包括借款本金49820.2元、利息876.37元、罚息191.98元。农行姑苏支行向平安保险公司出具《代偿债务确认书》，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。后平安保险公司向缪春红追偿上述保险理赔款未果，遂诉至法院。缪春红自2016年5月21日起未足额支付保费，截至贷款本息清偿之日即2016年8月9日，缪春红共拖欠保费4904.99元。以上事实，有平安保险公司提供的个人担保借款合同、借款凭证、平安个人贷款保证保险投保单及保险单、交易明细即银行对账单、代偿债务确认书、追偿明细，以及平安保险公司委托诉讼代理人的庭审陈述等证据予以证实。本院认为，被告缪春红向原告平安保险公司投保平安个人贷款保证保险，原告平安保险公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告缪春红与农行姑苏支行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。因被告缪春红自2016年5月21日起未按约足额向被保险人农行姑苏支行归还贷款本息，即发生保险事故，原告平安保险公司根据保证保险合同约定，向被保险人农行姑苏支行赔付了贷款本金49820.2元、利息876.37元、罚息191.98元。依据保险合同约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，故原告平安保险公司主张被告缪春红偿还其向农行姑苏支行赔付的贷款本金49820.2元、利息876.37元、逾期保费4904.99元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告平安保险公司主张的罚息，根据《平安个人消费信贷保证保险条款》第四条约定，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿，未明确包含罚息，且保险事故于被告缪春红未偿还本息时发生，当时尚未产生罚息，原告平安保险公司以保证保险合同关系为请求权基础主张理赔的罚息，欠缺法律依据，本院不予支持。关于违约金，保险单“特别约定”处载明，自保险人理赔当日起超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应自保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。该违约金约定明显过高，且原告平安保险公司未能提供证据证明其损失范围，故本院结合合同的履行情况、过错程度等因素依法酌情调整为自2016年8月9日起以代偿本金49820.2元、利息876.37元为基数按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止。被告缪春红经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告缪春红应于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款50696.57元、逾期保费4904.99元以及违约金（违约金以50696.57元为基数，自2016年8月9日起按照中国人民银行规定的银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算至实际给付之日止）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××61）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取1666元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担25元，由被告缪春红负担1641元，被告负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审 判 长  周 斌人民陪审员  李根荣人民陪审员  史惠生二○一八年三月五日书记员许静蔚附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。