广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第6127号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号。
负责人：王耀球，行长。
委托代理人：黄新伟，广东博导聚佳律师事务所律师。
委托代理人：陈春燕，广东博导聚佳律师事务所实习律师。
被告：何艳玲，女，1968年2月20日出生，汉族，住广州市海珠区。
被告：李智辉，男，1962年12月8日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告何艳玲、李智辉借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托代理人黄新伟、陈春燕、被告李智辉到庭参加了诉讼，被告何艳玲经本院依法送达开庭传票，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：被告何艳玲、李智辉是夫妻关系。2014年2月21日，原告作为授信人、抵押权人，被告何艳玲作为授信申请人、抵押人，被告李智辉作为抵押人，签订了《个人授信及担保协议》（编号：8140217700001），约定：1、原告向被告何艳玲提供总额120万元的可循环授信额度；2、授信期间为120个月，从2014年2月21日起至2024年2月21日止；3、贷款人实现债权而支付的律师费等所有费用均由授信申请人全额承担；4、抵押物为广州市番禺区XX房；5、本协议项下各具体合同构成本协议不可分割的组成部分；6、发生纠纷的，选择向原告所在地有管辖权的人民法院提起诉讼解决；7、协议还约定了其他条款。2014年3月25日，就抵押房屋办妥了原告为抵押权人的房地产他项权证。2015年3月24日，原告作为贷款人，被告何艳玲作为借款人，签订《个人贷款借款合同》（编号：8150323904005），约定：1、贷款种类与用途为小微抵押贷款，只能用于借旧还新，归还原合同编号为8140217933001的贷款；2、贷款币种与金额为人民币65万元，以借据为准；3、贷款期限为60个月，从2015年3月24日至2020年3月24日，以借据为准；4、贷款年利率以5.75%为基准上浮25%，实际执行利率以借据为准，利率调整方式为次年对应日调整；5、还款方式为自主月供-
摊还期限（等额本息）；6、被告何艳玲出现合同约定的情形之一者，视为已发生违约事件，发生任何一种违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并采取相应措施；7、发生纠纷的，选择向原告所在地有管辖权的人民法院提起诉讼解决；8、协议还约定了其他条款。2015年3月26日，原告作为贷款人，被告何艳玲作为借款人，签订了《个人贷款借款合同》（编号：8150324245007），约定：1、贷款种类与用途为小微抵押贷款，只能用于借旧还新，归还原合同编号为8140328066005的贷款；2、贷款币种与金额为人民币45万元，以借据为准，3、贷款期限为60个月，从2015年3月26日至2020年3月26日，以借据为准；4、贷款年利率以5.75%为基准上浮25%，实际执行利率以借据为准，利率调整方式为次年对应日调整；5、还款方式为自主月供-
摊还期限（等额本息）；6、被告何艳玲出现合同约定的情形之一者，视为已发生违约事件，发生任何一种违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，并采取相应措施；7、发生纠纷时，选择向原告所在地有管辖权的人民法院提起诉讼解决（《借款合同》第10条）；8、协议还约定了其他条款。2015年3月24日，被告何艳玲向原告出具了《个人贷款借款借据一》，确认借到人民币65万元；原告同日依约发放了贷款。2015年3月26日，被告何艳玲向原告出具了《个人贷款借款借据二》确认借到人民币45万元；原告同日依约发放了贷款。2015年3月24日，原告作为贷款人，被告何艳玲作为借款人，签订了《个人贷款自主月供协议书》（编号：8150323904005-1），约定：1、被告何艳玲自愿选择“自主月供”还款方式，每月应还本息金额按等额还款法公式计算，本协议项下的月供计算期确定为240个月；2、自主月供期限为60个月。2015年3月26日，原告作为贷款人，被告何艳玲作为借款人，签订了《个人贷款自主月供协议书》（编号：8150324245007-1），约定：1、借款人自愿选择“自主月供”还款方式，每月应还本息金额按等额还款法公式计算，本协议项下的月供计算期确定为240个月；2、自主月供期限为60个月。被告多次逾期还款。现起诉请求判令：一、两被告共同偿还原告贷款本金646319.15元及利息、罚息、复利（截止至2016年11月24日的利息39708.17元，罚息27553.99元，复利3735.04元；自2016年11月25日起计至实际清偿之日止，罚息以欠款本金646319.15元为基数，复利以利息39708.17元为基数，均按照中国人民银行同期贷款利率上浮25%再上浮50%计算）；二、两被告共同偿还原告贷款本金447451.73元及利息、罚息、复利（截止至2016年11月24日的利息27520.85元，罚息19075.83元，复利2587.55元；自2016年11月25日起计至实际清偿之日止，罚息以欠款本金447451.73元为基数，复利以欠付利息27520.85元为基数，均按照中国人民银行同期贷款利率上浮25%再上浮50%计算）；三、原告对于广州市番禺区XX房屋享有抵押权，有权就该房屋拍卖、买卖的价款优先受偿。
被告李智辉辩称：关于本案贷款，被告何艳玲贷款时两被告已分居，由于女儿读书所以没有向女儿坦承，我不知道被告何艳玲的贷款用途。2015年两被告已离婚，贷款时双方没有离婚只是分居，被告何艳玲办理贷款时银行要求我签名，所以我就签名。
被告何艳玲未答辩。
经审理查明：2014年2月21日，原告招商银行股份有限公司广州分行（授信人、抵押权人）与被告何艳玲（授信申请人、抵押人）、被告李智辉（抵押人）签订编号为814021770001的《个人授信及担保协议》一份，协议约定：经被告何艳玲向原告申请，原告同意向被告何艳玲提供总额为120万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年2月21日起到2024年2月21日止；被告何艳玲未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加授50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告何艳玲、李智辉自愿以其所有的位于广州市番禺区XX房房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告何艳玲提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；在被告何艳玲不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费等所有费用，均由被告何艳玲全数承担；被告何艳玲未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件；违约事件发生时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。
2014年3月25日，原告与被告何艳玲就其所有的位于广州市番禺区XX房的房产于广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。
2015年3月24日，原告与被告何艳玲签订《个人贷款借款合同》（编号：8150323904005）一份，约定：贷款金额为65万元；贷款期限为60个月，即从2015年3月24日起到2020年3月24日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同贷款采用浮动利率，执行利率以5.75%为基准利率基础上上浮25%，本合同执行利率为年利率7.1875%；被告何艳玲未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告何艳玲不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告何艳玲全数负担；被告何艳玲未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件；发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。
2015年3月24日，原告与被告何艳玲签订《个人贷自主月供协议书》（编号：8150323904005-1）一份，协议约定：鉴于原告与被告何艳玲签订了编号为8150323904005的《个人贷款借款合同》，被告何艳玲自愿选择“自主月供”还款的方式，每月应还本息金额按等额还款法计算，自主月供期限为自合同项下贷款发放之日起60个月。
2015年3月24日，原告依约向被告何艳玲发放了贷款65万元，并出具《个人贷款借款借据》一份，载明：借款金额为65万元整，期限自2015年3月24日起至2020年3月24日止，贷款执行年利率为7.1875%。但被告何艳玲取得该笔借款后，未依约按时足额偿还贷款本息，根据原告提交的《贷款附属信息》显示，截至2016年11月24日，被告何艳玲尚欠原告借款本金646319.15元、利息39708.17元、罚息27553.99元、复息3735.04元。
2015年3月26日，原告与被告何艳玲签订《个人贷款借款合同》（编号：8150324245007）一份，合同约定：贷款金额为45万元；贷款期限为60个月，即从2015年3月26日起到2020年3月26日止，具体贷款期限以借款借据为准；本合同贷款采用浮动利率，执行利率以5.75%为基准利率基础上上浮25%，本合同执行利率为年利率7.1875%；被告何艳玲未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告何艳玲不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由被告何艳玲全数负担；被告何艳玲未按本合同约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件；发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。
2015年3月26日，原告与被告何艳玲签订《个人贷款自主月供协议书》（编号：8150324245007-1），协议约定：鉴于原告与被告何艳玲签订了编号为8150324245007的《个人贷款借款合同》，被告何艳玲自愿选择“自主月供”还款的方式，每月应还本息金额按等额还款法计算，自主月供期限为自合同项下贷款发放之日起60个月。
2015年3月26日，原告依约向被告何艳玲发放了贷款45万元，并出具《个人贷款借款借据》一份，载明：借款金额为45万元整，期限自2015年3月26日起至2020年3月26日止，贷款执行年利率为7.1875%。但被告何艳玲取得该笔借款后，未依约按时足额偿还贷款本息，根据原告提交的《贷款附属信息》显示，截至2016年11月24日，被告何艳玲尚欠原告借款本金447451.73元、利息27520.85元、罚息19075.83元、复息2587.55元。
另查明，被告何艳玲与被告李智辉于1991年8月12日办理结婚登记，并于2015年10月26日办理了离婚登记。
本院认为：原告招商银行股份有限公司广州分行与被告何艳玲、李智辉签订的《个人授信及担保协议》、原告与被告何艳玲签订的两份《个人贷款借款合同》以及两份《个人贷款自主月供协议书》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定。故原告与被告何艳玲、李智辉之间的借款合同依法成立、有效，各方均应依约履行。
上述合同及协议签订后，原告已依约分两次向被告何艳玲发放贷款共计110万元。但被告何艳玲取得贷款后，未能依约履行还款义务，其行为已经构成违约，原告依法有权向被告何艳玲主张借款合同项下的权利，被告何艳玲对合同项下的债务应当清偿。根据原告提交的《贷款附属信息》显示，截至2016年11月24日，被告何艳玲尚欠原告借款本金共计1093770.88元，利息67229.02元，罚息46629.82元、复息6322.59元。故原告要求被告何艳玲偿还借款本息有理，本院依法予以支持。本案借款发生在被告何艳玲与被告李智辉的婚姻关系存续期间，且且被告李智辉对涉案借款亦知情，故涉案债务应由两被告共同承担。
关于原告要求行使优先受偿权的问题，被告何艳玲抵押给原告的位于广州市番禺区XX房房已办理抵押登记，原告依法成为抵押权人，故现原告请求对位于广州市番禺区XX房享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。原告依法有权对处分抵押房产的价款优先受偿。
被告何艳玲经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院视为其放弃抗辩权利，并依法作缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，判决如下：
一、被告何艳玲、李智辉于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金1093770.88元及利息、罚息、复息【截至2016年11月24日，利息67229.02元，罚息46629.82元、复息6322.59元；自2016年11月25日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按中国人民银行同期贷款利率上浮25%再上浮50%计付】；
二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告何艳玲所有的位于广州市番禺区XX房的房产以折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费15330元，财产保全费5000元，均由被告何艳玲、李智辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 陈轩宇
人民陪审员 曹效清
人民陪审员 许红霞
二〇一六年十二月二十六日
书 记 员 黄燕婷
何佳敏