广东省阳西县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1721民初1221号
原告：阳西县农村信用合作联社织篢信用社，住所地：广东省阳西县新城一区宋康路**号。
负责人：罗宏伟，该社主任。
委托代理人：张认东，该社员工。
委托代理人：冯水任，该社员工。
被告：钟传便，男，汉族，1964年8月6日出生，户籍地：广东省阳西县，经常居住地：广东省阳西县。
被告：梁木珍，女，汉族，1969年6月14日出生，户籍地：广东省阳西县，经常居住地：广东省阳西县。
被告：何毅，男，汉族，1973年10月5日出生，住广东省阳西县。
原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社诉被告钟传便、何毅、梁木珍借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社的委托代理人张认东到庭参加诉讼，被告钟传便、何毅、梁木珍经本院合法送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社诉称：被告钟传便以房屋装修为由，于2014年4月11日向原告借款20000元整，约定期限24个月，利息按年利率10.8%计付，按月结息，到期还本。借款由被告何毅负连带保证担保。被告梁木珍与被告钟传便是合法夫妻关系，共同承担该笔借款的本息债务。借款到期后，被告钟传便没有按合同约定偿还借款本息，至2016年7月12日止被告尚欠原告借款本金20000元及利息2209.31元，原告经多次向被告催还无果，为此诉至法院，请求判令：一、被告钟传便、梁木珍共同偿还借款本金20000元及利息2209.31元（该利息计至2016年7月12日）给原告，以后利息按合同约定计收，直至贷款本息结清为止；二、被告何毅承担连带偿还责任；三、本案诉讼费用由被告承担。
原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社在举证期限内向本院提交的证据有：1、身份证（复印件）三份以及《结婚证》一份；2、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》一份；3、结欠利息清单两份；4、贷款明细表一份。
被告钟传便、何毅、梁木珍均不作答辩，在举证期限内也没有向本院提交证据。
经审理查明：2014年4月11日，被告钟传便以装修房屋为由向原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社申请贷款，并由被告何毅提供保证，三人签订了一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，借款合同中记载：贷款人（原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社）授予借款人(被告钟传便)在2014年4月11日至2016年3月20日内使用最高额贷款额度人民币20000元，上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；借款用途为装修房屋；贷款利率执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上上浮75.61%，执行年利率10.8%直至借款到期日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息；本合同借款的担保方式为最高额20000元，保证人（被告何毅）愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为人民币20000元；在本合同约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。被告钟传便在该借款合同借款人一栏签名及加盖指模确认，被告何毅在保证人一栏签名及加盖指模确认，原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社在贷款人一栏盖章确认。2014年4月11日，原告依合同约定向被告钟传便发放贷款20000元。借款到期后，被告钟传便未能按约定清偿全部本息。截至2017年2月17日止，被告钟传便尚欠原告本金20000元及利息491.17元（包括应收利息168元、应受利息的罚息10.1408、欠本罚息284.62元、复利28.40611元）。原告经多次催收无果，遂诉至本院，请求判令如诉请。庭审中，本院就《贷款明细》中的罚息复利、欠息罚息、欠本罚息、利息的含义询问原告，原告陈述：欠本罚息指本金逾期后所产生的利息，应发利息罚息指借款期限内未能按期支付利息所产生的罚息，应收利息指借款期内利息，复利指应收利息的罚息及拖欠本金的罚息所产生的复息。同时，原告变更其诉讼请求为被告尚欠的本息暂算至2017年2月17日，以后的利息按合同计算。
另查明，被告梁木珍与被告钟传便于1998年2月22日登记结婚，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间。
上述事实，有身份证复印件、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、结欠利息清单、贷款明细表以及当事人的陈述予以证实，本院予以确认。
本院认为：原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社与被告钟传便于2014年4月11日签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告钟传便收取原告贷款20000元，该项事实有原告提供的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》和结欠利息清单等证据证实，本院予以确认。被告钟传便收取原告贷款后理应在约定的借款期限届满时积极偿还借款本息给原告，其没有依约履行还款义务，截至2017年2月17日止，尚欠借款本金20000元，显属违约。原告诉请被告钟传便偿还尚欠借款20000元，合法合理，本院予以支持。据合同约定，被告未能如时偿还借款本息，原告有权计收借款利息、罚息和复利，故原告请求被告支付利息、罚息和复利，本院亦予以支持。根据原告提供的《贷款明细》及其庭审中的陈述，截至2017年2月17日，被告钟传便尚欠本金20000元及利息491.17元（包括应收利息168元、应受利息的罚息10.1408、欠本罚息284.62元、复利28.40611元），其中，《贷款明细》中的复利指应收利息的罚息及拖欠本机的罚息所计算出来的罚息。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收罚息复利即28.40611元不当，应从中予扣除。据此，本院确认截至2017年2月17日止，被告尚欠原告本金20000元及利息462.76元(包括包括应收利息168元、应受利息的罚息10.1408、欠本罚息284.62元)，此后即自2017年2月18日起的利息则应按借款合同的约定计付。上述以被告钟传便的名义所借的借款发生在被告钟传便与被告梁木珍的婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外”的规定，原告请求被告梁木珍对被告钟传便上述借款本息承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。被告何毅为被告钟传便上述债务提供保证，并明确约定了担保范围、保证期间、保证方式等条款，当事人之间成立合法有效的保证合同关系。因本案债务在合同约定的担保范围及保证期间内，被告何毅依法应按约定的连带保证责任方式向原告担责。故原告主张何毅对被告钟传便所欠借款本息承担连带清偿责任，本院亦予以支持。被告钟传便、何毅、梁木珍经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告钟传便、梁木珍在本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金20000元及利息（包括计至2017年2月17日止的利息462.76元和自2017年2月18日起至本判决确定的给付之日止按借款合同的约定计算的利息）给原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社；
二、被告何毅对本判决第一项判决主文的借款本金及利息承担连带清偿责任；
三、驳回原告阳西县农村信用合作联社织篢信用社其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费355元，由被告钟传便、何毅、梁木珍共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
审 判 长 关水考
审 判 员 简晓华
人民陪审员 江祖珍
二〇一七年三月二日
书 记 员 陈 思