广西壮族自治区三江侗族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂0226民初384号
原告：柳州银行股份有限公司三江支行，住所广西三江侗族自治县古宜镇侗乡大道三江大酒店西侧1-3层，统一社会信用代码：91450226576814007E。
主要负责人：ＸＸ光，该支行行长。
委托诉讼代理人：邓杰微，该支行员工。
委托诉讼代理人：蒋波林，广西银正（三江）律师事务所律师。
被告：廖宏卫，男，1970年7月20日出生，侗族，住址广西三江侗族自治县。
被告：胡焕新，女，1972年9月3日出生，侗族，住址广西柳州市城中区。
委托诉讼代理人：廖宏卫，男，系胡焕新的配偶。
被告：广西润宸融资性担保有限责任公司，住所广西柳州市潭中东路17号华信国际1单元608室，统一社会信用代码：91450200685189183R。
法定代表人：谢党恩，该公司经理。
原告柳州银行股份有限公司三江支行（以下简称“柳州银行三江支行”）诉被告廖宏卫、胡焕新、广西润宸融资性担保有限责任公司（以下简称“润宸担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月23日受理后，依法由审判员杨红玉独任审理，书记员朱琴琴担任法庭记录，于2017年7月14日公开开庭进行了审理，原告柳州银行三江支行的委托诉讼代理人邓杰微、蒋波林，被告廖宏卫同时作为被告胡焕新的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告润宸担保公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。庭审中，被告胡焕新认为《共同还款承诺书》、《个人借款∕担保合同》中胡焕新的签名非其本人所签，遂向向本院提出鉴定申请，要求对该两份材料中胡焕新的签名是否为其本人所签进行鉴定，在鉴定过程中，胡焕新认可《共同还款承诺书》、《个人借款∕担保合同》中的签名是胡焕新本人所签，柳州市中级人民法院司法鉴定中心认为该事实已清，不需对外委托鉴定，故作（2017）柳市中法鉴外委字第1080号终结鉴定决定书，将案卷材料退回本院。本案现已审理终结。
原告柳州银行三江支行诉称：被告廖宏卫因业务经营需要，向原告申请贷款金额为人民币2000000元，双方于2014年7月3日签订《个人借款／担保合同》，贷款期限自2014年7月3日起至2015年6月20日止。还款方式为借款人每月支付利息一次，每月21日为付息日，如贷款本金的最后一次偿还日不在付息日，则借款人需在贷款本金的最后一次偿还日付清全部应付利息。原告于2014年7月3日向被告发放贷款人民币2000000元。贷款期间，被告廖宏卫未按合同约定支付利息，已构成违约，原告有权要求被告廖宏卫清偿所欠本金人民币1956165.54元，利息人民币554702.42元，本息共计人民币2510867.96元，利息（包括罚息、复利）计至2017年5月10日，之后利息（包括罚息、复利）按照《个人借款／担保合同》约定计至贷款本息结清为止。被告胡焕新与原告签订《共同还款承诺书》，该承诺书约定被告胡焕新对原告与被告廖宏卫签订的《个人借款／担保合同》项下借款人所欠债务承担连带保证责任。被告润宸担保公司与原告于2014年7月3日签订《个人借款／担保合同》，根据《个人借款／担保合同》约定，被告润宸担保公司对原告与被告廖宏卫签订的《个人借款／担保合同》项下借款人所欠债务承担连带保证责任。因被告未还款，原告依照《个人借款／担保合同》第九条的约定，特向法院提起诉讼，请求：1、判令被告廖宏卫、胡焕新共同向原告偿还借款本金人民币1956165.54元及相应利息（利息含罚息、复利，截止2017年5月10日为人民币554702.42元，之后利息、罚息、复利按合同约定另计至实际履行完毕之日止）；2、判令被告润宸担保公司对被告廖宏卫所欠债务承担连带清偿责任；3、判令本案诉讼费用和其他相关费用由被告承担。
原告柳州银行三江支行为支持其主张向本院提交以下证据：1、柳州银行《个人借款/担保合同》复印件一份，拟证明原告与被告廖宏卫、胡焕新双方存在借款、担保合同关系，合同对借款金额、用途、借款期限、还款方式、抵押担保等进行了约定，借款期限从2014年7月3日到2015年6月20日，贷款年利率9%，逾期利息在贷款年利率基础上上浮50%，同时约定了罚息和复利。被告润宸担保公司同意以保证人身份对两被告的债务承担连带保证责任；2、2014年7月2日廖宏卫与柳州银行签订的借款借据复印件一张，拟证明原告向被告廖宏卫发放200万贷款的事实；3、2014年6月23日廖宏卫向柳州银行提交的借款申请书复印件一份，拟证明被告廖宏卫因经营需要向原告贷款的事实；4、2014年7月3日廖宏卫向柳州银行提交的承诺书复印件一份，拟证明被告廖宏卫因经营需要向原告贷款，并承诺由被告广西润宸融资性担保有限责任公司提供连带责任担保的事实；5、被告胡焕新向柳州银行提交的共同还款承诺书复印件一份，拟证明被告胡焕新自愿确认共同借款并承诺承担偿还责任；6、广西润宸融资性担保有限责任公司营业执照、组织机构代码证、企业信用信息公示报告、谢党恩身份证复印件各一份，拟证明被告润宸担保公司的企业信息情况；7、廖宏卫、胡焕新身份证复印件各一份，拟证明被告廖宏卫、胡焕新的身份信息情况；8、被告廖宏卫贷款所欠本息明细清单复印件一份，拟证明被告欠款本金和所欠利息的数额及计算方法；9、活期账户交易明细复印件一份，拟证明原告向被告廖宏卫发放200万贷款的事实。
被告廖宏卫、胡焕新辩称：被告廖宏卫贷款200万的同时，案外人聚丰商贸置业公司向原告贷款300万，案外人邱明向原告贷款200万，案外人嘉乐装饰建材公司向原告贷款300万，被告廖宏卫和这三个案外人加起来共贷款1000万。但是案外人邱明和被告润宸担保公司把这笔钱从被告廖宏卫的卡转到了广西三椿生物科技有限公司（以下简称“三椿公司”），案外人邱明和被告润宸担保公司是以被告廖宏卫的名义向柳州银行贷了这笔钱，被告廖宏卫不是这笔贷款的实际使用人。这笔款项到了三椿公司以后，就转到了邱明和谢党恩的个人账户内，被告廖宏卫从未见过和使用过该笔贷款。柳州银行把贷款转账到被告廖宏卫的账户后，具体操作是由柳州银行员工操作的，被告廖宏卫只是过去签字，之后款项从被告廖宏卫的账户转账出去，都不是被告廖宏卫本人操作。
被告廖宏卫、胡焕新向本院提交以下证据：借款协议书复印件一份，拟证明本笔贷款被告廖宏卫没有使用，这笔贷款在案外人邱明的运作下转到了三椿公司。
被告润宸担保公司未到庭参加诉讼，亦未向本院提供书面的答辩状和证据材料，视为自动放弃答辩、举证、质证及辩论的权利。
经庭审质证，被告廖宏卫、胡焕新对原告柳州银行三江支行提供的9份证据材料无异议。原告柳州银行三江支行对被告廖宏卫、胡焕新提交的证据1不予认可，认为与本案无关。
本院认为，原告柳州银行三江支行提供的9份证据来源合法、真实有效，且与本案具有关联性，能够相互佐证，形成完整的证据锁链，具有较强的证明力；被告廖宏卫、胡焕新对此无异议，故本院予以采信，并附卷佐证。对被告廖宏卫、胡焕新提交的证据1，原告柳州银行三江支行认为与本案无关，本院认为，该借款协议书是被告廖宏卫与案外人三江县鑫辉房地产开发有限公司签订，是协议签订双方对被告廖宏卫资金用途等的约定，与被告廖宏卫向原告柳州银行三江支行贷款无关，本院不予采信。
根据上述有效证据及当事人在庭审当中的陈述，本院依法确认以下法律事实：被告廖宏卫因业务经营需要于2014年6月23日向原告柳州银行三江支行递交《借款申请书》，申请贷款金额人民币200万元。被告廖宏卫、胡焕新、润宸担保公司和原告柳州银行三江支行于2014年7月3日签订《个人借款/担保合同》，该合同主要内容为：编号：HT75000140010003847，借款人：廖宏卫，共同借款人：胡焕新，贷款人：柳州银行股份有限公司三江支行，负责人：涂序斌，保证人：广西润宸融资性担保有限责任公司。该合同第一条第二款贷款金额，本合同项下贷款金额为人民币（大写）贰佰万元整，小写（￥2000000.00）。第一条第三款贷款期限，本合同项下的贷款期限为12个月，预计自2014年7月3日起至2015年6月20日止，实际贷款起始日以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准。第一条第四款第（一）项约定本合同项下的贷款利率采取固定利率，贷款年利率为9.0﹪。第二条第二款贷款支付方式为借款人自主支付方式，借款人账户户名：廖宏卫，账号：62×××04，开户行：柳州银行三江支行，借款人的上述划付即为借款人的提款。第四条第一款约定借款人每月支付利息一次，每月21日为付息日，到期一次性归还本息，利随本清。第五条担保方式及责任，第五条第三款保证担保：（一）为保障贷款人（以下或称债权人）在本合同项下债权的实现（包括但不限于：本合同项下的贷款本金、利息及相关费用，保证人同意向贷款人提供连带责任保证担保。（七）保证人在本合同项下的保证期间为本合同签订之日起，至借款人的债务履行期限届满之日起两年止。保证人同意，经贷款人同意展期、重组的贷款，保证人的保证期间为自新约定的债务履行期限届满之日起两年内。借款人没有按照借款合同规定履行债务的，在上述约定的保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任。第八条违约处理第一款：（一）按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行；对于借款人未按合同约定用途使用借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之百执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同上有借款人廖宏卫本人签名及摁手印，共同借款人胡焕新签名及摁手印，贷款人柳州银行股份有限公司三江支行加盖单位印章，加单位负责人涂序斌签名和经办人马义珍签名，保证人广西润宸融资性担保有限责任公司加盖公司印章，授权代理人谢党恩签名，合同签订日期：2014年7月3日。合同签订当天，原告柳州银行三江支行依约向被告廖宏卫发放了贷款200万元。2015年6月20日，被告廖宏卫与原告柳州银行三江支行的贷款已到期，至此，被告廖宏卫尚欠原告柳州银行三江支行贷款本金1998560.17元。债务逾期之后，被告廖宏卫向原告柳州银行三江支行履行了部分债务，至2015年11月3日，被告廖宏卫尚欠原告柳州银行三江支行贷款本金1956165.54元，此后，被告廖宏卫、胡焕新及被告润宸担保公司均未向原告柳州银行三江支行履行还款义务。截止2017年5月11日，被告廖宏卫尚欠原告柳州银行三江支行借款本金1956165.54元、利息554702.42元（包括罚息和复利）。原告柳州银行三江支行依法诉至法院，并提出前述诉请。
根据当事人的诉辩主张，本院将本案的争议焦点归纳为：一、原告要求被告廖宏卫、胡焕新共同偿还借款本金1956165.54元及相应利息是否有依据？二、被告润宸公司应如何对原告承担责任？
针对第一个争议焦点，本院认为，被告廖宏卫和原告柳州银行三江支行于2014年7月3日签订的《个人借款/担保合同》，被告胡焕新作为共同借款人、被告润宸担保公司以保证人身份在该合同上签字，该合同是当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，为合法有效的合同，从成立之日就生效，对合同当事人具有约束力，各方当事人应当全面善意履行合同。2014年7月3日，原告柳州银行三江支行将200万元汇入被告廖宏卫开设在该行的账户：62×××04，履行完毕自己的义务。该借款合同的期限为2014年7月3日起至2015年6月20日为止，被告廖宏卫应当在2015年6月20日之前偿还完毕所有的借款本息。因2014年6月23日被告廖宏卫向原告柳州银行三江支行申请借款时，被告胡焕新向原告承诺对被告廖宏卫的200万元借款承担连带共同还款责任，且被告胡焕新在《个人借款/担保合同》中以共同借款人名义签名摁手印，故在被告廖宏卫不能偿还债务的情况下，共同借款人胡焕新亦应当在2015年6月20日之前代替被告廖宏卫偿还上述债务本息。故本院对原告柳州银行三江支行要求被告廖宏卫、胡焕新共同偿还借款本金1956165.54元及相应利息的诉讼主张予以支持。关于利息的问题，因《个人借款/担保合同》中已作了明确的约定，且没有违反我国法律的强制性规定，故应按合同约定的计算方式计算，截止2017年5月11日，被告廖宏卫尚欠原告柳州银行三江支行借款利息554702.42元（包括罚息和复利），2017年5月12日之后至被告实际清偿债务之日为止的逾期利息，以借款本金1956165.54元为基数，按照年利率13.50﹪据实计算。被告廖宏卫辩称该笔贷款已从其账户向案外人三椿公司转出，其不是实际使用人，资金转出非其本人操作，因《个人借款/担保合同》第二条第二款借款人自主支付方式中已约定，借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至借款人账户，借款人自主支付给符合借款合同约定用途的借款人交易对象，本院认为，贷款人已将贷款发放至借款人廖宏卫账户，被告廖宏卫认为资金转出非其本人操作，但其未能提供证据证明，借款人账户内资金流向应认定为借款人自主交易，故对被告廖宏卫的辩解意见不采纳。
针对第二个争议焦点，本院认为，被告润宸担保公司在《个人借款/担保合同》上以保证人身份签字，自愿对被告廖宏卫的债务承担连带保证责任，该合同是合法有效的合同，对当事人具有约束力。被告润宸担保公司承担的是连带责任保证，保证范围为主债务的借款本金及利息、实现债权的费用。在债务人被告廖宏卫不能偿还债务的情况下，被告润宸担保公司有义务代替被告廖宏卫偿还本案的借款本息。被告润宸担保公司没有主动履行保证义务，已经构成违约，应当承担相关的违约责任。依照《个人借款/担保合同》第五条第三款第（七）项的约定，被告润宸担保公司承担连带责任保证的期限为2015年6月21日至2017年6月20日为止，保证期限为两年。原告柳州银行三江支行于2017年5月23日诉至法院，请求被告润宸担保公司承担保证责任，没有超过法律规定的两年保证时效。据此，本院认为原告柳州银行三江支行请求被告润宸担保公司对本案的债务本息承担连带保证清偿责任的诉讼请求具有事实和法律依据，对此予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告廖宏卫、胡焕新共同偿还原告柳州银行股份有限公司三江支行借款本金1956165.54元和相应利息（利息包括罚息和复利，计算方式为：截止2015年5月11日数额为554702.42元，从2017年5月12日开始支付至实际清偿之日为止，以借款本金1956165.54元为基数计算，依照年利率13.50﹪据实计算。）；
二、被告广西润宸融资性担保有限责任公司对上述债务承担连带保证清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
案件受理费26887元（原告已预交），减半收取13443.5元，由被告廖宏卫、胡焕新、广西润宸融资性担保有限责任公司共同承担。
上述应付款项，义务人被告廖宏卫、胡焕新、广西润宸融资性担保有限责任公司应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人柳州银行股份有限公司三江支行可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内向本院或者同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。
审判员 杨红玉
二〇一七年九月二十九日
书记员 朱琴琴