乌鲁木齐铁路运输法院民 事 判 决 书（2017）新7101民初212号原告:广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行，统一社会信用代码：91650100599170857R,住所地:新疆乌鲁木齐市天山区人民路480号南门国际城二期商业裙楼。主要负责人：赵涛，该分行行长。委托诉讼代理人：刘俊武，男，广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行风险部职员。被告：弯小景，女，1968年10月12日出生，汉族，住新疆乌鲁木齐市天山区。原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称广发银行乌分行）与被告弯小景金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行乌分行的委托诉讼代理人刘俊武、被告弯小景到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行乌分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的编号为146149000184号借款合同（系统合同号为146149000184）；2、被告支付原告人民币345513.44元，其中包括贷款本金326087.87元。一笔借据自2017年3月12日起暂计算至2017年4月14日止，两笔借据自2017年2月12日起暂计算至2017年4月14日止，另有二十八笔借据自2017年1月12日起暂计算至2017年4月14日止，以上未偿还借据共计利息17954.49元，罚息933.31元，复利537.77元。并支付自2017年4月15日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息、复利（分别按合同约定的违约利率23.4%计算）；3、本案诉讼费及原告为本案支出的全部费用均由被告承担。事实和理由：2014年4月9日，原告与被告弯小景签订了编号为146149000184号的《生意人卡（生意红）申请表》（系统合同号为146149000184，该申请表在双方签字盖章后视为借款合同）。双方约定：（1）原告向被告发放个人信用贷款人民币360000元，该额度为循环额度，授信额度有效期60个月；（2）贷款月利率1.5%；（3）还款方式为每月12日前”等额本息”还款；（4）借款用途为生产经营。2015年6月15日至2016年12月13日,原告根据合同约定向被告自助放款三十一笔共计709900元，其名下贷款自2017年1月12日开始逾期，在规定时间未按约偿还应还本息，目前被告已连续逾期。被告的前述行为已构成违约，为实现原告的合法债权，故诉至法院请求依法裁决。被告弯小景辩称，其同意广发银行乌分行解除合同的诉讼请求，但是对本金、利息、罚息、复利均不予认可，其主张尚欠本金260413.39元，尚欠利息65674.48元，罚息、复利过高，不应由其承担。双方针对事实部分的争议焦点为：弯小景尚欠广发银行乌分行本金、利息的具体数额。针对法律适用部分的争议焦点为：弯小景是否应向广发银行乌分行支付逾期罚息和复利。原告围绕诉讼请求和争议焦点依法提交了如下证据：1、《生意人卡（生意红）申请表》及个人信用贷款核准通知书(额度)，证明原被告双方存在借款合同关系；2、放款明细及个人对账单，证明原告向被告弯小景放款的事实及被告拖欠借款的具体金额；3、广发银行关于被告弯小景借款情况的批复，证明被告借款的具体情况和细节；4、出账信息，证明被告弯小景取款的日期和出账金额；5、利息明细及计算公式，证明被告弯小景的欠款期间和利息、罚息、复利的计算方法�被告弯小景质证称，放款的事实认可，是其本人提取借款使用的，具体数额不认可，和其在广发银行乌分行打印的流水清单的数额不一致。被告为证实其主张提交了如下证据：弯小景在广发银行乌分行账号为6214624638000002463的储蓄卡自2013年12月1日至2017年4月14日的银行流水账单，证明其主张尚欠本金260413.39元，尚欠利息65674.48元存在事实根据。为查明事实，本院于庭后组织双方当事人进行了对账，账目自2014年4月14日弯小景与广发银行乌分行签订《生意人卡（生意红）申请表》经核准后，其向广发银行乌分行申请第一笔贷款起，至原告起诉日2017年4月14日共计112笔。经过对账，双方认可自2014年4月14日起至2017年4月14日止，广发银行乌分行向弯小景放款112笔，共计2062650元。亦核实了弯小景向广发银行乌分行偿还的每笔借款的具体金额，经核算，共计偿还1802486.61元（含本金、利息、罚息、复利），以上事实，各方当事人均无异议。就本金和利息的具体数额，原告主张被告偿还的1802486.61元中，包括已还本金数额1736562.13元、已还利息65738.3元、罚息149.92元、复利36.26元。依据双方约定的利率标准经计算得出其诉讼主张，即被告应偿还本金326087.87元、利息17954.49元、罚息933.31元、复利537.77元，共计345513.44元。被告主张其尚欠本金260413.39元、利息65674.48元，共计326087.87元。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、原告提交的放款明细及个人对账单、出账信息、利息明细及计算公式，其中每笔贷款的本金、利息、罚息、复利数额清晰具体，期限合理正当，经与被告对账后，每笔贷款的已还款数额均无差错，故原告�交的证据可以证明其主张的事实；2、被告打印的银行流水账单，仅显示其每笔还款的具体数额，该数额包括当期应还本金、利息（未按期还款的还包括逾期罚息和复利），但其并未明确载明当期还款数额中本金、利息、罚息、复利的具体金额，被告亦未提供其他证据予以证明，该组证据无法证明被告已还本金的数额，故无法证明其主张的事实。根据原被告双方的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月9日，被告弯小景与原告广发银行乌分行签订了《生意人卡（生意红）申请表》，申请500000元循环额度贷款，还款方式为等额本息，贷款利息为月利率1.5%，借款用途为购买原材料。2014年4月14日，弯小景确认启用360000元额度成功。该额度为循环额度，有效期限自2014年4月14日至2019年4月14日止。其后弯小景通过循环自助放款方式�取借款使用，广发银行乌分行向弯小景卡号为6214624638000002463的广发银行储蓄卡发放每笔借款。自2014年4月14日起至2017年4月14日止，弯小景借款112笔，借款总额共计2062650元。截至2017年4月14日，弯小景有31笔借款未在规定期限内偿还。一笔借款自2017年3月12日开始逾期（逾期33天），两笔自2017年2月12日开始逾期（逾期61天），另有二十八笔自2017年1月12日开始逾期（逾期92天），以上逾期款项本金共计326087.87元，利息共计17954.49元，罚息933.31元，复利537.77元。本院认为，本案所涉《生意人卡（生意红）申请表》即本案借款合同，是各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强止性规定，为有效合同，故各方均应按照合同的约定履行各自的义务。弯小景在借款期内未按约支付本金和到期利息，已构成违约，应承担返还剩余借款的法律责任。�发银行乌分行要求解除与弯小景的借款合同，提前中止合同履行并收回全部本金和到期利息的请求，既符合《中华人民共和国合同法》第九十四条有关法定解除合同的条件，又符合合同有关违约责任条款及相应处理等内容的约定，故广发银行乌分行的该项诉讼请求于法有据，应予支持。广发银行乌分行主张弯小景偿还逾期贷款本金326087.87元,并提供相应证据予以证实，经本院认定，原告提交的证据足以证明其主张的事实。弯小景辩称其尚欠本金260413.39元，并提交了其在广发银行乌分行打印的银行流水账单以为佐证，但该证据未明确载明每期还款数额中本金、利息、罚息、复利的具体金额，被告亦未提供其他证据予以证明，故无法证明被告已还本金的数额，被告主张尚欠本金260413.39元没有足够证据予以支持，本庭不予采纳。经查实，截至2017�4月14日，弯小景尚欠广发银行乌分行本金326087.87元，故其理应承担返还该笔借款本金的责任；广发银行乌分行主张弯小景应支付到期利息17954.49元、罚息933.31元、复利537.77元。其以本金余额326087.87元为基数，按合同约定利率年息18%,分别计算逾期未偿还的31笔借款利息共计17954.49元（一笔自2017年3月12日计算至2017年4月14日，两笔自2017年2月12日计算至2017年4月14日，另有二十八笔自2017年1月12日计算至2017年4月14日）。以应收未收本金35611.98元（31笔计算期间同上）为基数，按合同约定罚息利率23.4%计算上述期间的罚息共计933.31元。以应收未收利息17954.49元为基数，按罚息利率23.4%计算上述期间的复利537.77元。上述到期利息、罚息、复利的计算标准符合双方在《生意人卡（生意红）申请表》中关于”若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照�期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”的约定，也符合《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于”借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零七条关于”借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，起算及截止期限亦合理合法，本院应予支持。弯小景主张其尚欠利息数额为65674.48元，亦未提供证据予以证明，依据《最高人民法院》第二条”当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由�有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，弯小景主张尚欠利息65674.48元的意见，本庭不予采纳。弯小景应向广发银行乌分行支付逾期还款期间产生的利息17954.49元，罚息933.31元，复利537.77元。2017年4月14日之后的利息以本金326087.87元为基数,按年利率23.4%连续计算至实际偿还日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行与被告弯小景签订的《生意人卡（生意红）申请表》；二、被告弯小景向原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行返还借款本金326087.87元，于本判决生效后十五日内付清；三、被告弯小景向原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行支付利息17954.49元、罚息933.31元、复利537.77元（一笔借据自2017年3月12日至2017年4月14日，两笔自2017年2月12日至2017年4月14日，二十八笔自2017年1月12日至2017年4月14日，按双方合同所约定的月利率1.5%及逾期利息的计算方法分段计算），于本判决生效后十五日内付清；2017年4月14日之后的利息以本金326087.87元为基数,按年利率23.4%连续计算至实际偿还日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6482.7元，减半收取3241.35元，由被告弯小景负担。申请保全费1153.96元（原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行已预交），由被告弯小景负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。代理审判员  吕文丽二〇一七年七月六日书 记 员  方 璇