浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙1121民初字906号
原告：中国建设银行股份有限公司青田支行,住所地青田县鹤城街道龙津路116号。
负责人：金峰，系行长。
委托代理人：陈根雄、高巍，浙江博翔（青田）律师事务所律师。
被告：留倩倩,女，1984年9月9日出生,汉族,住青田县。
被告:程妙灵,男，1981年12月10日出生,汉族,户籍地青田县，现住青田县。
被告：吴松伟,男，1964年5月17日出生,汉族,户籍地青田县，现住青田县。
被告：叶光伟,男，1976年5月10日出生,汉族,住青田县。
原告中国建设银行股份有限公司青田支行与被告留倩倩、程妙灵、吴松伟、叶光伟金融借款合同纠纷一案，原告于2017年2月17日向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法由代理审判员林伟芬适用简易程序于2017年3月24日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司青田支行的委托代理人高巍，被告吴松伟、叶光伟到庭参加诉讼。被告留倩倩、程妙灵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。现本案已审理终结。
原告起诉称：2016年6月23日，被告留倩倩与原告签订了《个人助业借款合同》，以其生产经营需要资金为由向原告借款人民币70万元，同时约定：贷款利率为浮动利率，即LRP利率加135.5基点；按月结息和付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定利率加收50%；原、被告还就担保方式、违约处理等内容作了约定。同年6月8日，被告程妙灵、吴松伟、叶光伟向原告出具了《共同参与还款人承诺书》，承诺对借款人的还本付息义务承担连带责任，承担连带责任的期限为自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止。合同签订后，原告如约发放了贷款。现被告留倩倩未及时归还每月的利息，违反合同的约定，截止2017年2月7日留倩倩尚欠原告借款本金70万元，欠息8466.83元，被告程妙灵、吴松伟、叶光伟也未履行保证责任。遂原告起诉至法院，请求判令：一、被告留倩倩立即归还原告借款本金人民币70万元，并支付利息（截止至2017年2月7日共欠息8466.83元，自2017年2月8日起至实际还清本金之日止的利息按合同约定的罚息利率计收）；二、被告留倩倩支付原告为实现债权费用即律师代理费5000元；三、被告程妙灵、吴松伟、叶光伟对上述第一、二项款项承担连带偿还责任；四、本案诉讼费用由被告留倩倩、程妙灵、吴松伟、叶光伟连带承担。
被告留倩倩、程妙灵未作出答辩。
被告吴松伟答辩称：第一，答辩人提供的个人收入证明原来的落款日期是5月3日，后被信贷员更改为5月23日，故更改后的个人证明应该无效。此前，该份个人收入证明被原告退回，答辩人也不打算再提供担保。后因被告留倩倩和原告方的信贷员告知答辩人贷款由被告留倩倩提供房屋抵押，让答辩人重新办理个人收入证明，因答辩人所在单位的领导不同意再出具答辩人的个人收入证明，故答辩人只好将原来的个人收入证明拿来签字并提交给原告方。当时，答辩人被告知贷款金额为50万元，事隔一个月后，答辩人才得知贷款金额为70万元。第二，答辩人曾多次向原告方的信贷员表明自己负债率高不能再提供担保。之前，答辩人帮案外人张艺标在邮政储蓄担保10万元，被告知答辩人因负债率高不允许担保。且答辩人在信用社有贷款2万元，信用社的信贷员告知答辩人在三家以上银行有贷款，系统便显示不允许贷款了。同时，答辩人没房没车且离异，尚欠外债三十多万元，原告仍将贷款发放给被告留倩倩，这是原告和贷款人合伙欺骗担保人的行为。第三，答辩人负债率高且无还款能力，担保应无效。该笔贷款发放后三个月不到，原告就开始向答辩人催收利息。答辩人认为这种贷款不合规范，存在欺骗行为。
另，被告吴松伟当庭提出要求对个人收入证明上落款日期由5月3日更改为5月23日进行鉴定。
被告叶光伟未提交书面答辩材料，当庭答辩称：贷款时，被告留倩倩跟答辩人说和原告已经沟通好，用被告留倩倩和程妙灵所有的餐饮店和房产做抵押进行贷款，答辩人只是过去签个字。之后答辩人和原告方的信贷员核实过贷款50万所需的条件，对方说需要营业执照。在答辩人签字前，原告没有对担保人的资格进行审查。被告留倩倩、程妙灵以夫妻名义进行贷款，贷款后，被告留倩倩、程妙灵便再也不接电话。事后，答辩人听说被告留倩倩、程妙灵已经离婚了，答辩人认为可能存在转移财产的情况。
原告中国建设银行股份有限公司青田支行为证明其主张成立，向本院提交了下列证据材料：
一、原告的营业执照、负责人身份证明书复印件各一份，用以证明原告的诉讼主体资格；
二、被告留倩倩、程妙灵、吴松伟、叶光伟的身份证复印件及被告留倩倩和程妙灵的结婚证复印件各一份，用以证明各被告的身份情况及被告留倩倩和程妙灵系夫妻关系的事实；
三、个人助业贷款申请表、《个人助业借款合同》复印件各一份，用以证明借款人向原告借款的事实；
四、《共同参与还款人承诺书》复印件三份，用以证明被告程妙灵、吴松伟、叶光伟提供担保的事实；
五、个人消费借款支用单、个人贷款支付凭证复印件各一份，用以证明原告已如约发放贷款的事实；
六、欠付借款本息清单原件二份，用以证明被告尚拖欠原告借款本息的情况；
七、法律服务委托合同、律师代理费发票复印件各一份，用以证明原告为实现债权而支出律师代理费5000元的事实。
被告吴松伟为证明其主张成立，向本院提交了下列材料：
一、个人收入及相关情况证明复印件一份，用以证明该份证据中落款时间系由原告方的信贷员将2016年5月3日改成2016年5月23日的事实；
二、证明原件一份，用以证明被告吴松伟于2016年3月份因负债率过高无法为案外人张艺标提供担保进行贷款的事实；
三、短信、个人信用报告打印件各一份，用以证明被告吴松伟负债率高的事实。
被告叶光伟未提交证据材料。
被告留倩倩、程妙灵未提交证据材料，且经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举、质证的权利。
对于原告中国建设银行股份有限公司青田支行提交的证据，被告吴松伟当庭质证如下：对证据一、二，没有异议；证据三，被告认为操作不规范；证据四，被告吴松伟在签署《共同参与还款人承诺书》时金额为空白，也未仔细审核，原告方的信贷员只是让被告在共同参与还款人一栏上签字按印；证据五，在贷款时，被告留倩倩告知被告说是以房产抵押贷款50万元，被告不知道贷款金额是70万元；证据六，对于被告留倩倩结欠原告的金额被告不清楚，当时原告方打电话给被告，仅让被告帮忙向被告留倩倩进行催讨；证据七，被告认为律师费收费过高。
对于原告中国建设银行股份有限公司青田支行提交的证据，被告叶光伟当庭质证如下：对证据一、二、四、七，没有异议；证据三，被告一直没有看到过个人助业贷款申请表及《个人助业借款合同》，直到收到法院寄来的材料才知道；证据五、六，被告对于该笔贷款的具体情况不清楚，也不清楚为什么贷款会从50万元变成70万元。
对于被告吴松伟提交的证据，原告中国建设银行股份有限公司青田支行当庭质证如下：对证据一，原告认为个人收入证明系被告吴松伟提交给原告的，被告吴松伟认为该份证明上的日期有改动，但没有提供相应的证据予以佐证；证据二、三，原告认为与本案没有关联性。
对于被告吴松伟提交的证据，被告叶光伟当庭质证如下：对证据一，法院应调查原告方的信贷员是否对被告吴松伟提供的收入证明进行改动；证据二、三，能够证明原告方没有认真审查担保人的担保资格。
对原告提交的证据，本院综合认证如下：对于证据一、二，能够证明原、被告的身份情况及被告留倩倩与程妙灵于2007年2月14日办理结婚登记手续的事实；证据三、四，能够证明被告留倩倩由被告程妙灵、吴松伟、叶光伟作为担保人向原告借款70万元的事实；证据五，能够证明原告已依约发放了70万元贷款的事实；证据六，能够证明被告结欠原告借款本息的事实；证据七，能够证明原告为实现债权而支出律师代理费5000元的事实，本院均予以认定。
对于被告吴松伟提交的证据，本院综合认定如下：
对于证据一，被告吴松伟主张该证明中的落款时间系由原告的工作人员将2016年5月3日更改为2016年5月23日，并对此项更改申请了鉴定。本院认为，被告吴松伟自认该份证明系其本人提供，且此后其仍在贷款申请书中保证人一栏签字按印并向原告出具《共同参与还款人承诺书》，其提供担保的意思清楚，该份证据对被告吴松伟为被告留倩倩提供担保的事实并未造成影响，故该鉴定不具有必要性，对被告该鉴定申请，本院不予准许。对被告的待证事实，本院不予认定。
对于证据二，仅能证明被告吴松伟拥有三张信用卡且有贷款未结清的事实，与本案事实没有关联性。现被告吴松伟认为银行对于保证人的资格并未进行严格审查，但保证人的资格审核系银行内部程序，并不影响其作为保证人的效力，对于该份证据，本院不予认定。
本院经审理认定：被告留倩倩与程妙灵于2007年2月14日登记结婚。2016年6月8日，被告留倩倩以生意经营需要为由，向原告中国建设银行股份有限公司青田支行申请借款98万元，被告程妙灵在申请人配偶一栏上签字按印，被告吴松伟、叶光伟在保证人一栏上签字按印。2016年6月23日，被告留倩倩与原告签订《个人助业借款合同》（编号330697127-9470-20162943314）一份，合同约定：借款额度为70万元，额度有效期为2016年6月23日起至2017年6月23日，该期限内被告可采用循环支用方式借款，借款金额、用途、期限、利率、还款方式等按合同约定及《中国建设银行个人助业借款支用单》中约定内容确定；本合同LPR利率指，首次发放借款时起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民币贷款基础利率（建行LPR）加135.5基点，此后借款利率或罚息利率依前述约定调整时，LPR利率指调整日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民币贷款基准利率；利率按年调整；若合同项下单笔借款发生逾期，循环支用方式下借款的逾期罚息利率以该笔借款所对应的《中国建设银行个人助业借款支用单》约定为准；甲方应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息；借款到期后仍有未偿还的本金、利息或罚息的，乙方将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计甲方当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同的约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定结息方式计收罚息和复利；借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权宣布借款提前到期并要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用。同日，被告程妙灵、吴松伟、叶光伟作为共同参与还款人均向原告出具共同参与还款承诺书各一份，承诺愿对原告与被告留倩倩签订的编号为330697127-9470-20162943314的借款合同承担连带责任，连带责任的期限自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止。2016年6月23日，原告与被告留倩倩签订了《个人助业借款支用单》，约定借款期限为2016年6月23日至2017年6月23日，归还贷款本息的方式为按月付息任意还本，本支用单项下贷款逾期的罚息利率为本支用单所确定的贷款利率水平上上浮100%，其他内容与《个人助业借款合同》一致。同日，原告依约向被告留倩倩发放了贷款70万元。借款后，被告留倩倩仅支付了截止2016年11月23日的利息，本金70万元及剩余的利息至今未偿付，保证人也未履行相应了保证责任。
另，原告为实现债权而支出律师代理费5000元。
本院认为：被告留倩倩结欠原告中国建设银行股份有限公司青田支行借款本金70万元及利息事实清楚，证据充分，原告与被告留倩倩之间的借款合同关系依法成立并生效，受法律保护。原告已履行了交付借款的义务，双方在借款支用单中明确约定了还款方式为按月付息、任意还本，现被告留倩倩仅支付了截止2016年11月23日的利息，此后的利息拒不支付，视为其以实际行为表示拒不履行偿付借款本息的义务，原告有权宣布借款提前到期并要求被告留倩倩清偿借款本息，被告留倩倩应承担偿还本金并按约定支付利息（即年利率5.655%）及逾期利息（即年利率5.655%*1.5=8.4825%）的违约责任。双方约定逾期利息在正常利率的基础上上浮100%计息，但庭审中原告主张按正常利率的基础上上浮50%即年利率8.4825%计收逾期利息，系原告对自己权利的自行处分，本院予以支持。原、被告在合同中明确约定因被告违约应承担原告方为实现债权而支出的律师代理费5000元，该费用合理并符合合同约定，本院予以支持。被告留倩、程妙灵在借款时向原告提交了结婚证复印件，同时被告程妙灵作为借款人的配偶在贷款申请书上签字按印，并与原告签订《共同参与还款人承诺书》，承诺对上述债务承担连带清偿责任，系其真实意思表示，故被告程妙灵应对被告留倩倩所负债务承担连带清偿责任。被告吴松伟虽答辩称其提供的个人收入及相关情况证明的落款时间被原告的工作人员进行改动，且其负债率高不能成为担保人，但其事后仍然在贷款申请书中保证人一栏签字并出具《共同参与还款人承诺书》，系其真实意思表示；被告叶光伟虽答辩称其对借款的相关事宜并不清楚，但其自认在贷款申请书中保证人一栏签字按印，并出具《共同参与还款人承诺书》，系其真实意思表示，故被告吴松伟、叶光伟与原告之间的保证合同依法成立生效。双方在《共同参与还款人承诺书》上约定“期限自贷款发放之日起至贷款本息全部还清之日止”，视为对保证期间约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，现原告在保证期间内向被告吴松伟、叶光伟主张权利，被告吴松伟、叶光伟应对被告留倩倩的借款本息及实现债权费用承担连带清偿责任。被告留倩倩、程妙灵本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对原告的诉请放弃抗辩，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告留倩倩、程妙灵在本判决生效后十日内连带偿还给原告中国建设银行股份有限公司青田支行借款本金70万元，并支付利息、逾期利息（利息截止至2017年2月7日为8466.83元，逾期利息自2017年2月8日起至款项实还清之日止按年利率8.4825%计算）；
二、被告留倩倩、程妙灵在本判决生效后十日内连带支付给原告中国建设银行股份有限公司青田支行为实现债权而支出的律师代理费5000元；
三、被告吴松伟、叶光伟对上述第一、二款项承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10934元，减半收取5467元，由被告留倩倩、程妙灵、吴松伟、叶光伟连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
代理审判员 林伟芬
二〇一七年四月二十四日
代书 记员 陈伟丽
判决适用的主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关法律规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》
第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。
保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。