重庆市渝北区人民法院	民 事 判 决 书	（2017）渝0112民初11579号	原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码913100005574007652。	法定代表人：许罗德，董事长。	委托诉讼代理人：张向群，重庆达美律师事务所律师。	被告：陈学文，男，汉族，1980年5月20日出生，住重庆市秀山县。	被告：吴秀芬（曾用名：吴小妹），女，苗族，1981年7月1日出生，住重庆市秀山县。	原告中银消费金融有限公司与被告陈学文、吴秀芬�融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月24日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2017年7月28日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张向群到庭参加了诉讼。被告陈学文、吴秀芬经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。	原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告归还借款本金20万元；2、请求判令被告向原告立即支付截止到2017年3月7日的利息29049.68元，滞纳金31099.99元，并从2017年3月8日起以本金20万元为基数，按照月利率1.3%计算利息，并按照100元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止；3、判令�告支付原告律师费损失7790元，以上金额暂计267939.67元；4、判令原告有权对拍卖、变卖被告所提供的抵押物的价款中的20万元范围内优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。	事实和理由：2015年9月23日，原被告双方签订了一份合约编号为2015年消借第CQ0034号《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，被告向原告申请金额为20万元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，利息为月1.3%的固定利率，借款期限60个月，前12个月需每月末前支付贷款本金所产生的实际利息，第十二个月末前偿还至少贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按照欠款全额偿还。被告陈学文将房屋抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订�，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2016年5月起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。	被告陈学文、吴秀芬未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。	原告围绕上述诉讼请求依法提交了《消费金融贷款抵押申请和使用合约》、重庆市房地产权证、抵押权证、共同还款承诺书、抵押承诺书、结婚证复印件、历史交易明细、说明、银行卡复印件、交易单、《外包诉讼合同合作协议》、发票、缴费申请单、交易凭证等证据，当事人未提出异议，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。	根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月23日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告陈学文（借款人、乙方）、被告陈学文、吴秀芬（抵押人、抵押房产共有人、丙方）签订了编号为2015年消借第CQ0034号《消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合同约定：1、甲方同意向乙方提供贷款20万元，期限60个月，用于装修；2、乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户（户名：陈学文）；3、甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；4、利率采用固定月利率1.3%；5、甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；6、乙方的还款方式为轻松还方式，乙方申请成功的次月起的12个月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还；7、丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合同项下的消费金融贷款；8、抵押人愿意以其有权处分的房屋提供抵押担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕为止，抵押担保范围包括本合约项下贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；9、逾期付款滞纳费�日收取，逾期时贷款余额在19万元到20万元之间的，每日滞纳费为100元，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；10、乙方未按期足额归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。	2015年9月23日，被告抵押房产在房管部门办理了抵押登记。	合同签订后，原告于2015年9月30日向被告陈学文放款20万元，当天原告从被告账户扣收贷款手续费2000元，被告陈学文的还款情况是：2015年11月1日，被告还款2735.36元；2015年12月1日，被告还款197.25元；2015年12月6日，被告还款2367.15元；2016年1月1日，被告还款52.98元；2016年1月12日，被告还款3100元；2016年1月15日，被告还款896.9元；2016年2月1日，被告还款0.1元；2016年2月4日，被告还款2649.78元；2016年3月1日，被告还款46.22元；2016年3月5日，被告还款2432.7元；2016年4月1日，被告还款65.4元；2016年4月6日，被告还款2584.48元；2016年5月1日，被告还款13.52元；2016年6月21日，被告还款0.01元，此后再未还款。根据原告举示的被告陈学文的欠款信息，截至2017年3月7日，被告陈学文欠原告本金20万元、利息29049.68元、滞纳费31099.99元未偿还。	另查明，原告为进行本案诉讼，委托重庆达美律师事务所从事诉讼代理活动并支付了律师费7790元。	本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告陈学文、吴秀芬签订的《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银消费金融有限公司虽然向被告陈学文转款20万元，但在转款当日又扣除了2000元的贷款手续费，实际借款金额应当认定为19.8万元。《消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，本院依照公平原则并参照中国人民银行有关利率管理规定，调减为按照合同执行利率上浮50%计算逾期还款利息。本院根据被告陈学文实际借款数额按照合同约定的还款方式计算出被告陈学文每期应偿还的本金、利息。对被告陈学文已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）																											还款时间																							本金剩余（元）																							已还利息（元）																							应还利息（元）																							抵扣本金（元）																															2015年11月1日																							198 000																							2735.36																							2574																							161.36																															2015年12月1日																							197 838.64																							2564.4																							2571.9																							0																															2016年1月1日																							197 838.64																							4049.88																							2579.4（含上月结转）																							1470.48																															2016年2月1日																							196 368.16																							2649.88																							2552.79																							97.09																															2016年3月1日																							196 271.07																							2478.92																							2551.52																							0																															2016年4月1日																							196 271.07																							2649.88																							2624.12（含上月结转）																							25.76																															2016年5月1日																							196 245.31																							13.52																							2551.19																							0																截至2016年5月1日，被告陈学文欠原告本金196245.31元，利息2537.67元。被告陈学文还应支付原告逾期还款利息，从2016年5月2日起以本金196245.31元为基数，按照合同执行利率上浮50%即年利率23.4%计算。对原告超出的其他诉讼请求，本院不予支持。	原告诉请被告陈学文支付律师费7790元。该诉请符合合同约定，亦未超过律师收费标准。本院对该项诉讼请求予以支持。	被告吴秀芬作为共同还款人，应对上述债务承担共同清偿责任。	被告陈学文提供名下房屋进行抵押担保，原告在20万元债权范围内享有优先受偿权。	被告陈学文、吴秀芬无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。	综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：	一、被告陈学文、吴秀芬于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金196245.31元及截止2016年5月1日的利息2537.67元；	二、被告陈学文、吴秀芬于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2016年5月2日起至本清时止的利息�以本金196245.31元为基数，按照年利率23.4%计算）；	三、被告陈学文、吴秀芬于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费7790元；	四、原告中银消费金融有限公司有权对被告陈学文提供的抵押物房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在20万元债权范围内优先受偿；	五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。	如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	本案案件受理费5310元，减半收取2655元，由原告中银消费金融有限公司负担400元，由被告陈学文、吴秀芬负担2255元。	如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。	审判员  刘利	二〇一七年八月七日	书记员  庞博