河北省邢台市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）冀05民终1113号
上诉人(原审被告)：中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司，住所地：邢台市桥东区邢州南路263号，统一社会信用代码：911305008057689738。
负责人：魏魁民，该分公司总经理。
委托诉讼代理人：秦兰，该分公司法律顾问。
被上诉人（原审原告）：郭范，男，1993年2月15日出生，汉族，现住邢台市威县，
委托诉讼代理人：高绍士，河北晓阳合众律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司因与被上诉人郭范财产保险合同纠纷一案，不服河北省邢台市桥东区人民法院(2016)冀0502民初2618号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年3月21日立案后，依法组成合议庭，开庭审理了本案。上诉人中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司的委托诉讼代理人秦兰、被上诉人郭范的委托诉讼代理人高绍士到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司上诉请求：撤销原审判决，依法改判或发回重审。理由如下：被上诉人所有的车辆在上诉人处投保交强险、车损险、第三者责任险20万元，但未投保不计免赔险。按照保险条款约定，负主要责任的免赔率为15%。因此在计算出被上诉人的实际损失后，应当扣减15%的免赔率，而本案中未扣减免赔率明显错误。
被上诉人郭范辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，一审判决已经扣除免赔率，只是在总损失项下扣除，保险公司要求直接在保险限额内扣除依法无据，请求维持原判。
原审原告郭范向一审法院起诉请求：依法判令中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司给付保险赔偿款103160元，并承担本案诉讼费用。
原审法院认定案件事实：2015年1月3日12时56分，郭范驾驶冀Ｅ×××××小型轿车沿开元南路由南向北行驶至邢州装饰材料城前向南掉头时，与沿开元南路由北向南行驶至此王阳驾驶的冀Ｅ×××××小型轿车（载胡凤云、任书敏、郭增鹏、郭增慧）发生碰撞，后王阳驾驶冀Ｅ×××××小型轿车又与右前方同向行驶李泽勇驾驶的冀Ｅ×××××轻型普通货车相撞，造成王阳、胡凤云、任书敏、郭增鹏、郭增慧受伤，冀Ｅ×××××轻型普通货车上装载的水果损坏，三辆车不同程度损坏。经邢台市公安交通警察支队一大队认定，郭范承担此事故的主要责任，王阳承担此事故的次要责任，胡凤云、任书敏、郭增鹏、郭增慧、李泽勇无责任。郭范系冀Ｅ×××××小型轿车所有人；冯飞系冀Ｅ×××××小型轿车所有人；李泽勇系冀Ｅ×××××轻型普通货车所有人。冯飞曾诉至法院，冯飞与郭范于2015年4月29日达成调解协议，协议内容为：“一、被告郭范当庭赔偿原告冯飞车辆损失、鉴定费等共计149000元。二、被告郭范支付上述赔偿款后，原告冯飞不得再以此事故为由主张权利。三、案件受理费1397元，减半收取为698.5元，保全费1020元，均由原告冯飞负担。其他无争议。”李泽勇曾诉至法院，李泽勇与郭范、王阳于2015年6月10日达成调解协议，协议内容为：“一、被告郭范赔偿原告李泽勇车辆损失费8718.5元，拖车费、评估费、停运损失、财产损失2793元，共计11511.5元。于2016年2月10日前打入原告李泽勇名下邢台银行卡号为62×××24的银行账户内。二、被告王阳赔偿原告李泽勇车辆损失费3736.5元，拖车费、评估费、停运损失、财产损失1197元，共计4933.5元。于2016年2月10日前打入原告李泽勇名下邢台银行卡号为62×××24的银行账户内。三、案件受理费300元，减半收取为150元，由原告李泽勇负担。其他无争议”，郭范实际赔偿李泽勇8500元。任书敏、郭增慧、郭增鹏、胡凤云曾诉至法院，法院作出（2016）冀0502民初695号民事判决后，中华联合财产保险股份有限公司邢台中心支公司、中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司不服，提起上诉，2016年12月5日经邢台市中级人民法院组织调解，中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司与任书敏、郭增慧、郭增鹏、胡凤云、郭范达成调解协议，协议内容为：“一、中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司自本调解书生效后十日内赔偿任书敏、郭增慧、郭增鹏、胡凤云医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、伤残赔偿金、精神抚慰金、交通费等合计225000元，扣除郭范垫付款余额2803元，减去郭范负担的一审案件受理费532元、鉴定费、病历取证费1544.9元，共应支付任书敏、郭增慧、郭增鹏、胡凤云2201**元。二、中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司自本调解书生效后十日内退还郭范4880元。三、郭范赔偿任书敏、郭增慧、郭增鹏、胡凤云医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、伤残赔偿金、精神抚慰金、交通费共计32496.72元，该款项从郭范垫付款35300元直接扣除，郭范不再重新支付。以上协议内容，系双方真实意思表示，再无任何争议，不得反悔，自双方签字后发生法律效力。”经河北圣源祥保险公估有限公司评估，冀Ｅ×××××小型轿车实际损失金额总计8785元。冀Ｅ×××××小型轿车在保险公司投保机动车交通事故责任强制保险、保险金额为120000元的机动车损失保险、责任限额为200000元的第三者责任保险，保险期间均自2014年7月27日0时起至2015年7月26日24时止。
原审法院认为，郭范所有的冀Ｅ×××××小型轿车在保险公司投保上述保险，保险期间内郭范驾驶该车辆发生交通事故，经邢台市公安交通警察支队一大队认定，郭范承担此事故的主要责任，保险公司应对郭范因此而产生的相应损失依法承担赔偿保险金的责任。保险公司已赔偿第三者损失共计225000元，冀Ｅ×××××小型轿车所投保的交强险与第三者责任保险的责任限额共计322000元，扣除上述225000元后尚余97000元，冀Ｅ×××××小型轿车未投保不计免赔率险种，中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款中载明，负主要事故责任的免赔率为15%，但赔偿金额的具体计算方法未予明确，应当对该条款作出有利于郭范的解释。郭范已赔偿第三者的金额乘以85%后已超过97000元，故保险公司应当在交强险及第三者责任保险限额范围内赔偿郭范保险金97000元。郭范主张车辆损失为10800元，并提交了车辆维修费发票一张，经河北圣源祥保险公估有限公司评估，郭范所有的冀Ｅ×××××小型轿车实际损失金额共计8785元。郭范未能证实超出上述8785元的花费与本次交通事故之间存在因果关系，故应确定郭范车辆损失为8785元；郭范主张车辆损失扣除2000元后再乘以70%由保险公司承担，（8785元-2000元）*70%等于4749.5元，中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款中载明，负主要事故责任的免赔率为10%，8785元扣减10%的免赔额后为7906.5元，上述4749.5元低于7906.5元，该4749.5元应由保险公司承担。综上所述，保险公司应当赔偿郭范保险金101749.5元。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第六十五条规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司赔偿原告郭范保险金101749.5元。判决生效后十日内付清。二、驳回原告郭范的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2364元，减半收取1182元，由郭范负担17元，中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司负担1165元。
二审中，双方当事人均未举证新的证据。二审经审理查明的案件事实与一审认定的事实一致。
本院认为，本案中，被上诉人郭范基于自身责任已赔偿事故对方414996元，除了交强险内应支付的122000元，郭范还应再支付292996元。被上诉人郭范在上诉人处投保了保险限额为20万元的机动车第三者责任保险。该保险条款第九条约定，“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%”。现双方对该保险条款均予以认可，但提出了不同的计算方法。双方在本案中对免赔条款的效力均未提出异议，本院对免赔条款的效力不予审查。计算方法涉及到对合同条款的解释，从上述保险条款所约定的免赔内容可以看出，保险人提供的保险条款采用的是绝对免赔形式，即针对具体的事故责任采取按比例赔付的方式。此处的免赔率明确了“在保险单载明的责任限额内”对事故赔偿款的按比例赔付，不是对保险金额的按比例计算。上诉人提出以保险金额20万元乘以事故责任赔偿率，是对保险金额的下调和“缩水”，不仅违背权利义务相对应原则，也与以上合同条款使用的词句、合同目的、诚实信用原则相悖，对其要求以按保险金额的85%为最高上限计算赔付款的主张不予采纳。郭范在本次事故中负主要责任，免赔率应为15%。除了交强险应支付的122000元，郭范个人应向事故对方再支付的赔偿款为292996元。按照免赔率15%计算，赔偿款应为249046.6元（292996元×85%）。而郭范在上诉人处投保的第三者责任保险的保险限额为20万元，因此上诉人向郭范支付的第三者责任保险的保险金应以20万元为限。上诉人保险公司已向第三方支付了225000元的保险赔偿款（其中包括交强险内的120000元），故上诉人应当在第三者责任保险及交强险内共向郭范支付的保险金为97000元（95000元+2000元）。因此，上诉人提出应当以保险金额为基数计算免赔率的主张无法律和合同依据不能成立，本院不予支持。综上，原审判决认定事实清楚，判决结果妥当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费经核实应收取550元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司邢台市分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 苏运平
审判员 王华青
审判员 高恒振
二〇一七年四月十四日
书记员 刘 静