温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）温鹿商初字第1877号
原告：中国建设银行股份有限公司××行，住所地：温
州市××车站大道××大厦。
代表人：诸葛某某。
委托代理人：陈某。
被告：叶某。
被告：中华联合财产保险股份有限公司××中心支公司
，住所地：温州市××××楼。
代表人：唐某某。
委托代理人：陈某某。
委托代理人：王某。
原告中国建设银行股份有限公司××行（以下简称建设
××）为与与被告叶某、中华联合财产保险股份有限公司××
中心支公司（以下简称中华××）金融借款合同纠纷一案，本
院于2010年6月29日受理后，依法由审判员林毅适用简易程序
独任审判，于同年8月26日公开开庭进行了审理。原告的委托
代理人陈某、被告中华××的委托代理人陈某某、王某到庭参
加诉讼。被告叶某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案
现已审理终结。
原告建设××起诉称：被告叶甲购买现代牌轿车缺乏资
金，于2003年7月2日向原告申请汽车消费按揭贷款，并签订编号为62350013752003539210《个人汽车借款及担保合同》，约
定：借款金额为20万元，借款期限60个月即从2003年7月2日起
至2008年7月2日止，以所购的现代牌轿车（牌号：浙c×××
××，车辆识别代码：lbesccbk022840）作为上述借款的抵押
物，并已办理抵押登记手续。同时，被告中华××出具汽车消
费贷款购车保证保险单，为上述借款提供保证担保。原告与被
告中华××及汽车经销商还签订了机动车辆消费贷款保证保险
合作协议，其中第5条第4款特别约定：发生保险事故后（即贷
款连续逾期3期），在原告催讨无效的情况下，应以原告名义
向法院起诉，被告中华××在法院受理后10个工作日内对购车
人的逾期贷款本息（包括罚息）及未到期的贷款本金某行赔付
，赔付率为100%。原告发放贷款后，被告叶乙2007年3月2日起
就未按时偿还借款本金，利息付至2006年9月2日。被告违约付
款后，原告曾对两被告进行催讨，被告叶某未履行其抵押责任
，被告中华××也未履行其保证责任。截至2010年6月21日，
被告尚拖欠原告借款本金59315.79元、利息、逾期息（罚息、
复利）22888.65元。现要求：1、判令被告叶某偿付欠原告借
款本金59315.79元及利息、逾期息（罚息、复利）【暂算至20
10年2月5日为22888.65元，之后利息、逾期息（罚息、复利）
按借款合同约定计算至实际履行完毕之日止】；2、判令原告
有权就拍卖或变卖被告叶丙抵押的牌号为浙c×××××现代
牌轿车的所得价款优先受偿；3、判令被告中华××对第一项
诉讼请求中借款本息的偿还承担连带保证责任；4、判令本案
的诉讼费和原告实现债权的其他费用由被告承担。被告叶某未作答辩。
被告中华××辩称：原告要求被告中华××承担连带偿
还保证责任，超过诉讼时效；假使被告中华××确应承担保证
责任，因本案原告的债权既有保证又有债务人自己提供物的担
保，保证人仅对物担保以外的债权承担连带保证责任，且保证
人承担责任后有权向借款人追偿。
经审理，本院认定事实与原告所述一致。另查明：《个
人汽车借款及担保合同》还约定：贷款按月利率4.185‰计息
，借款期限在一年以上的，当年贷款利率不变，自次年初起按
相应利率档次执行新的利率；借款人应按期偿还贷款本息，如
未按合同约定归还，出借人将从贷款逾期之日起按日利率万分
之二点五计收利息，借款人未在合同约定的付息日足额支付利
息，按人民银行规定对未付部分加收利息；还款方式为等额本
息还款法，每月归还贷款本息之和为3777元。被告中华××（
保险人）与原告（被保险人）、被告叶某（投保人）签订的保
证保险合同约定：投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定期
限偿还欠款，视为保险事故发生；被保险人索赔时，应先行处
分抵押物或向担保人追偿以抵减欠款，抵减欠款后不足的部分
由保险人按保险合同规定负责赔偿；发生保险事故后，被保险
人从通知保险人发生保险事故当日起六个月内不向保险人提交
所需的单证，即作为自愿放弃权益。而且，原告与被告中华×
×以及汽车经销商丽水市谭记汽车贸易有限公司签订的机动车
辆消费贷款保证保险合作协议还约定：若购车人未按期还款，
原告和汽车经销商应及时发出《还款催缴通知书》，同时送给被告中华××。后被告叶某未按期还款，原告曾于2008年1月
、3月、6月、12月及2009年4月、5月多次向被告中华××催收
拖欠的贷款本息，被告中华××未履行保证责任。以上事实由
原告提供的个人汽车借款及担保合同、购车发票、机动车登记
证书、支付凭证、汽车消费贷款购车保证保险保险单、机动车
辆保险单、机动车辆消费贷款保证保险合作协议、结算试算单
和被告中华××提供的机动车辆消费贷款保证保险条款等证据
所证实。
本院认为：原告与被告叶某之间签订的个人汽车借款及
担保合同，内容合法，条款齐全，意思表示真实，依法有效，
对双方均具有法律约束力。原告依约放款后，被告叶某未能按
照合同约定全面履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任
。现借款期限届满，原告要求被告叶某偿付拖欠的借款本金及
利息、逾期息（罚息、复利），符合相关法律规定和合同约定
，本院予以支持。被告叶某依约提供其牌号浙c×××××现
代牌轿车作为上述借款的抵押物，并办理了抵押登记。现原告
对该抵押物主张抵押权，符合法律规定，本院予以支持。
被告中华××与原告、被告叶某签订保证保险合同，承
诺为上述借款提供保证保险，该协议合法有效，应受法律保护
。保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供
担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的
义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人
的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。因此，保证保险虽是
保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。在企业借款保证保险合同中，银行向保险公司主张权利
，应按借款保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律。
本案被告中华××以保证保险合同方式提供担保，视为
当事人对保证方式约定不明确，应按照连带责任保证承担责任
。本案原告和被告中华××在保证保险合同和保证保险合作协
议中对履行保证责任的期间约定均不明确，视为未约定保证期
间，原告应在主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承
担保证责任。原告在借款合同履行期间和借款期限届满之后多
次向被告中华××催收欠款，即为在法定期限内要求被告中华
××承担保证责任，被告中华××未按约履行还款义务，显属
违约，现原告向其主张权利，并未超过诉讼时效，本院予以支
持。因本案原告的债权既有保证又有债务人自己提供物的担保
，保证人仅对物担保以外的债权承担连带保证责任。故被告中
华××仅对上述物担保以外的债权承担连带保证责任，对原告
超过部分的诉讼请求，本院不予支持。被告中华××承担保证
责任后有权向被告叶某追偿。被告叶某经本院合法传唤无正当
理由拒不到庭应诉，自动放弃了抗辩权，依法可缺席判决。据
此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零
六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、
第二十一条、第二十六条、第二十八条第一款、第三十一条、
第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民
事诉讼法》第一百三十条的规定，判决如下：
一、被告叶乙本判决生效之日起十日内偿付原告中国建
设银行股份有限公司××行借款本金59315.79元及利息、逾期息（包括罚息、复利）（暂算至2010年6月21日为22888.65元
，之后利息、逾期息按借款合同约定计算至本判决确定履行义
务之日止）。
二、如被告叶某未在上述期限内偿付上述款项，则拍卖
或者变卖其名下牌号为浙c×××××的现代牌轿车（车辆识
别代码：lbesccbk022840），所得价款由原告中国建设银行股
份有限公司××行优先受偿。
三、如抵押物价款不足以清偿本案债权，不足部分由被
告中华联合财产保险股份有限公司××中心支公司承担连带偿
还责任。被告中华联合财产保险股份有限公司××中心支公司
承担保证责任后有权向被告叶某追偿。
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司××行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依
照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加
倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1855元，减半收取927.5元，由被告叶某、中
华联合财产保险股份有限公司××中心支公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本
院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江
省温州市中级人民法院。
审判员 林 毅
二〇一〇年八月三十一日
书记员 徐孙本