海南省第二中级人民法院
执 行 裁 定 书
（2018）琼97执异6号
案外人：中国农业银行股份有限公司乐东县支行，住所地海南省乐东黎族自治县抱由镇乐安路234号。
负责人：曹海涛，该行行长。
委托诉讼代理人：孙怀阳、王小文，该行职工。
申请执行人：陈稳仪，女，1957年6月11日出生，住香港特别行政区新界西贡。
申请执行人：甘静雯，女，1975年3月7日出生，住香港特别行政区九龙。
以上二申请执行人共同委托诉讼代理人：孙定华，海南三和元律师事务所律师。
被执行人：海南美好中和房地产开发有限公司，住所地海南省乐东黎族自治县尖峰镇龙沐湾开发区208。
法定代表人：王安文，该公司董事长。
委托诉讼代理人：董春阳，该公司职工。
在本院执行申请执行人陈稳仪、甘静雯与被执行人海南美好中和房地产开发有限公司（以下简称美好房地产公司）缔约过失责任纠纷一案中，案外人中国农业银行股份有限公司乐东县支行（以下简称农行乐东支行）对本院冻结、扣划被执行人美好房地产公司名下银行账户存款提出书面异议。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审查，并于2018年2月1日举行了听证。案外人农行乐东支行委托诉讼代理人孙怀阳、王小文，被执行人美好房地产公司委托诉讼代理人董春阳参加了听证，现已审查终结。
案外人农行乐东支行称，一、被执行人美好房地产公司在中国农业银行乐东佛罗支行的216XXXXXXXXXXX001账户为农行乐东支行个人信贷保证金专户。农行乐东支行于2014年7月22日与被执行人美好房地产公司签订《一手房贷款业务银企合作协议》，该协议第六条约定该账户为农行乐东支行为被执行人美好房地产公司发放个人住房贷款所担保债务设定的动产质押担保。二、《中国农业银行协助司法机关查询冻结工作管理办法（试行）》第十条规定:“营业机构和专门受理部门对公安机关、国家安全机关、人民检察院和人民法院提出的不符合本办法第二十八条、第二十九条的协助冻结要求有权拒绝，同时将相关理由告之办案人员”、第二十九条第（三）项规定，封闭贷款专用账户（在封闭贷款未结清期间）不得冻结。综上，农行乐东支行对本院冻结、扣划涉案账户存款存有异议，请求：解除对被执行人美好房地产公司在中国农业银行乐东佛罗支行216XXXXXXXXXXX001账户的冻结，不予扣划该账户存款。
申请执行人陈稳仪、甘静雯提交书面意见称，《中国人民银行、国家经贸委、国家计委、财政部、国家税务总局封闭贷款管理暂行办法》、《最高人民法院关于执行〈封闭贷款管理暂行办法〉和〈外经贸企业封闭贷款管理暂行办法〉中应注意的几个问题的通知》对封闭贷款的定义作出明确规定，即封闭贷款是指贷款人对因资产负债率较高、亏损严重等原因，按照正常条件不能取得贷款，但政府已决定救助的国有工业企业发放的流动资金贷款。本案中，被执行人美好房地产公司是民营企业，不是国有企业，其在农行开设的保证金账户不是封闭贷款专用账户。综上，农行乐东支行的异议理由不能成立，应当裁定驳回其异议请求。
被执行人美好房地产公司称，一、本院要求冻结的账户存款为被执行人美好房地产公司提供给农行乐东支行的质押担保。根据双方签订的《一手房贷款业务银企合作协议》，农行乐东支行系该账户中保证金的质押权利人，对该账户中的保证金享有优先受偿权。在协议担保事项终结前，该保证金权属尚未最终确定，法院将该保证金作为被执行人财产予以冻结欠妥。二、根据《中国农业银行协助司法机关查询冻结工作管理办法（试行）》第二十九条规定，封闭贷款专用账户不得冻结。被执行人美好房地产公司的银行账户符合上述规定的情形，农行乐东支行有权拒绝配合冻结。同时，上述账户中的保证金系用于担保房屋贷款，一旦发生贷款逾期无法清偿而保证金又被冻结执行的情况，银行的债权将无法实现，直接影响金融机构的资金安全。三、被执行人美好房地产公司财产状况恶化，冻结、扣划保证金后，被执行人很难有能力另行向农行乐东支行提供其它担保措施，由此可能导致被执行人无法办理贷款，也无法售房，导致没有资金来源，更加无法执行法院生效判决。综上，请求法院支持农行乐东支行的异议请求。
本院查明，关于申请执行人陈稳仪、甘静雯与被执行人美好房地产公司缔约过失责任纠纷一案，本院（2017）琼97民初33号民事判决已发生法律效力。该判决确定：一、美好房地产公司于判决生效之日起十五日内返还陈稳仪、甘静雯购房款716001元以及至款项清偿之日止的利息（利息以716001元为基数，按中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率从2015年1月16日计算至该笔款项清偿之日止）；二、驳回陈稳仪、甘静雯其他诉讼请求。本院于2017年11月8日立案执行。在执行过程中，本院于2017年11月28日要求中国农业银行乐东佛罗支行协助扣划被执行人美好房地产公司在该行216XXXXXXXXXXX001账户内存款836772.62元。该行未能协助扣划，并在回执上注明:“海南美好中和房地产开发有限公司与我行有一手房贷款业务的合作，该保证金账户在未办理正式抵押或贷款未结清前不可支出”。2017年12月1日，本院依法冻结了被执行人美好房地产公司在中国农业银行乐东佛罗支行216XXXXXXXXXXX001账户内存款836772.62元；冻结期限为一年。
另查明，案外人农行乐东支行与被执行人美好房地产公司于2014年7月22日签订《一手房贷款业务银企合作协议》（以下简称《协议》），编号为乐农银房贷协议[2014]01号，就“美好·龙沐湾I期”项目的个人购房贷款业务进行合作。该《协议》第六条约定了借款担保事项如下：美好房地产公司为农行乐东支行向合作项目的购房人发放个人住房贷款提供连带责任保证担保；担保范围为购房人与农行乐东支行签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等农行乐东支行实现债权的一切费用；为个人住房贷款提供保证担保的，自农行乐东支行向该购房人发放借款之日起，至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以农行乐东支行为抵押权人的抵押登记手续。《协议》还约定，美好房地产公司为个人住房贷款提供担保的，应当按农行乐东支行向合作项目发放的个人住房贷款发放金额的5%交纳保证金，并存入保证金专户（户名海南美好中和房地产开发有限公司，账号216XXXXXXXXXXX001）。美好房地产公司以该保证金专户内的资金为其所担保的债务设定动产质押担保。美好房地产公司依本协议、借款合同和担保合同（如有）约定需承担担保责任时，农行乐东支行有权直接从上述保证金专户划收相关款项。如保证金专户中的资金不足以清偿美好房地产公司担保的全部到期债务的，以保证金专户内资金所清偿的债务及抵充顺序，由农行乐东支行确定。自农行乐东支行从保证金专户划收款项之日起三个工作日内，美好房地产公司应补足相应保证金。逾期未补足的，农行乐东支行有权自美好房地产公司在中国农业银行各分支机构开立的任一账户中划收同等金额的款项。
再查明，截止2018年1月31日农行乐东支行共为41位购房者办理“美好·龙沐湾I期”项目一手房贷款手续，共计发放贷款2565万元。乐东黎族自治县住房保障与房产管理局对部分购房者办理了期房抵押备案登记手续。被执行人美好房地产公司共向中国农业银行乐东佛罗支行216XXXXXXXXXXX001账户内存款17笔，共计1282500元。截止2017年12月21日，该账户存款余额为1291382.22元，均为美好房地产公司为个人住房贷款交纳的贷款保证金，除利息外，没有其他资金进入，也没有发生过支取情况。
本院认为，本案的争议焦点为农行乐东支行对被执行人美好房地产公司在中国农业银行乐东佛罗支行216XXXXXXXXXXX001账户内的存款是否构成质押担保，该存款能否作为被执行人的财产予以冻结、扣划。《中华人民共和国担保法》第六十三条规定:“本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。”第六十四条规定：“出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效”。本案中，农行乐东支行与美好房地产公司之间虽未单独订立质押合同，但在双方签订的《协议》中，有关条款明确约定了所担保债权的种类和数量、债务履行期限、质物数量和担保范围、质权行使条件等一般条款，应据此认定双方订立了书面质押合同。同时，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”根据上述规定，金钱可以作为质物进行质押，但需符合金钱特定化和移交债权人占有两个要件。本案中，美好房地产公司依据《协议》，按照贷款发放金额5%的标准，将资金存入约定的保证金账户，未作日常结算使用，是将金钱以保证金的形式予以特定化。同时，该账户由农行乐东支行实际控制和管理，并享有直接从上述保证金专户划收相关款项的权利，美好房地产公司并无自由支配该账户及账户内资金的权利，可以认定农行乐东支行对质押的金钱进行了占有。因此，农行乐东支行对被执行人美好房地产公司在中国农业银行乐东佛罗支行216XXXXXXXXXXX001账户内的存款构成质押担保，并享有优先受偿权。在购房贷款人没有取得房地产权利证书，并办妥以农行乐东支行为抵押权人的抵押登记手续前，本院扣划上述账户内的存款不当，应予纠正。
关于农行乐东支行要求解除对涉案账户冻结的问题，本院认为，根据《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第四十条关于“人民法院对被执行人所有的其他人享有抵押权、质押权或留置权的财产，可以采取查封、扣押措施。”的规定，因在涉案账户内的存款系美好房地产公司缴纳，该存款的所有权仍然属于美好房地产公司，农行乐东支行只是在购房贷款者不清偿贷款时享有优先受偿权，故本院对涉案账户存款的冻结并无不当。农行乐东支行认为涉案账户是封闭贷款专用账户的理由，无事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第四百六十五条、《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十四条规定，裁定如下：
一、中止本院对海南美好中和房地产开发有限公司在中国农业银行乐东佛罗支行216XXXXXXXXXXX001账户内存款836772.62元的扣划；
二、驳回案外人中国农业银行股份有限公司乐东县支行的其他异议请求。
案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，应当依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自本裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。
审 判 长 张丽华
审 判 员 李 政
审 判 员 孙大伟
二〇一八年二月六日
法官助理 吴 娟
书 记 员 王浪声
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十七条执行过程中，案外人对执行标的提出书面异议的，人民法院应当自收到书面异议之日起十五日内审查，理由成立的，裁定中止对该标的的执行；理由不成立的，裁定驳回。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》
第四百六十五条案外人对执行标的提出的异议，经审查，按照下列情形分别处理：
（一）案外人对执行标的不享有足以排除强制执行的权益的，裁定驳回其异议；
（二）案外人对执行标的享有足以排除强制执行的权益的，裁定中止执行。
驳回案外人执行异议裁定送达案外人之日起十五日内，人民法院不得对执行标的进行处分。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》
第二十四条对案外人提出的排除执行异议，人民法院应当审查下列内容：
（一）案外人是否系权利人；
（二）该权利的合法性与真实性；
（三）该权利能否排除执行。