四川省乐山市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）乐民初字第112号原告：中国农业银行股份有限公司乐山直属支行，住所地：四川省乐山市中区叮咚街65号。组织机构代码：90695156-6。负责人：张弘，行长。委托代理人：何晓波，四川智凯律师事务所律师。委托代理人：徐虹，四川智凯律师事务所律师。被告：四川艾丽碧丝（集团）有限公司，住所地：四川省乐山市高新区建业大道3号。组织机构代码：28681079-6。法定代表人：唐仪。被告：乐山艾丽碧丝房地产开发有限公司，住所地：四川省乐山市市中区高新建业大道3号。组织机构代码：7978926-9。法定代表人：杨远祥。原告中国农业银行股份有限公司乐山直属支行（以下简称农行乐山直属支行）与被告四川艾丽碧丝（集团）有限公司（以下简称四川艾丽碧丝公司）、乐山艾丽碧丝房地产开发有限公司（以下简乐山艾丽碧丝公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年7月16日、2015年7月24日公开开庭进行了审理，原告农行乐山直属支行的委托代理人何晓波到庭参加诉讼，被告四川艾丽碧丝公司、乐山艾丽碧丝公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告农行乐山支行诉称：2012年6月24日，乐山艾丽碧丝公司与原告签订编号为51100620120003543号《中国农业银行股份有限公司最高额抵押合同》，合同约定，最高额担保债权为2012年6月24日至2015年6月23日期间形成的债权。担保的债权最高额折合3600万元整，担保的主合同项下本金合计不超过3500万元。乐山艾丽碧丝公司以自己所有的位于乐山市市中区柏杨中路396、398、402、404、406号房产为原告提供抵押担保，并于2012年6月25日办理了抵押登记，取得乐山市房他证监证字第他45669号《房屋他项权证》。同时，原、被告双方特别约定，房地产公司须按期将本合同项下抵押物的租金存入原告指定账户，租金优先用于偿还贷款本息。2009年9月30日，乐山艾丽碧丝公司与招商银行股份有限公司成都分行（以下简称招行成都分行）签订了《房屋租赁合同》，租赁期限为10年。2011年7月20日，乐山艾丽碧丝公司、招行成都分行与原告签订了《三方协议书》，约定在房屋租赁期限内，若原告行使抵押权，三方协商解决，招行成都支行对房屋已用于抵押的事实清楚。2014年7月4日，四川艾丽碧丝公司与原告签订了编号为51010120140004111号的《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》，合同约定，借款金额2475万元，借款期限为1年；2014年11月5日，四川艾丽碧丝公司与原告签订了合同编号为510101240006672号的《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》，合同约定，借款金额1000万元，借款期限1年，利率为中国人民银行同期同档次基准利率上浮35%。以上两份合同均约定，浮动利率的调整以6个月为一周期，自人民银行贷款利率基准利率调整的下一个周期首月的借款对应日起，按调整后相应期限档次的基准利率确定新的借款利率，贷款人可不另行告知借款人；借款按月结息，结息日为每月20日；逾期利率为借款执行利率基础上上浮30%；若被告未按期付息的，原告从未按期支付之日起按月计算复利；若借款合同未记载或记载的借款利率、金额与借款凭证不同时，以借款凭证的记载为准；以上借款均由乐山艾丽碧丝公司向原告提供最高额抵押担保。若被告违反合同5.1条、5.2条约定时，原告有权收回已发放的借款，宣布原告与被告签订的其他借款合同项下的借款到期。合同签订后，原告按约向被告共支付借款本金3475万元，但被告未按约支付利息，且于2014年12月21日起停止付息。被告未按约付息的行为已构成违约，原告于2015年4月24日宣布以上贷款立即到期，被告已收悉。综上，请求法院：1.判令四川艾丽碧丝公司立即归还原告借款本金3475万元及利息、复利、罚息（截止2015年4月24日尚欠利息、复利890896.6元，从2015年4月25日起按合同约定的逾期利息、复利标准计算至本金付清之日止）；2.判令乐山艾丽碧丝公司承担担保责任，原告对乐山市房他证监证字第他45669号《房屋他项权证》项下的房产在拍卖、变卖和折价所得的价款范围内享有优先受偿权；3.判令原告有权收取乐山艾丽碧丝公司抵押财产租金收入以偿付贷款本息和实现债权的费用；4.诉讼费由被告承担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求中的利息计算的标准为：合同期限内的利息以3475万元为本金，从2014年12月21日起，按中国人民银行1年期贷款利率上浮35%计算至2015年4月30日，逾期利息从2015年5月1日起，按中国人民银行1年期贷款利率的1.755倍计算至付清之日止；复利以未付利息为本金，从结息日次日起，按合同期限内的利率标准计算至利息付清止；浮动利率的调整以6个月为1个周期，自中国人民银行贷款基准利率调整下一个周期首月的借款对应日起，按调整后1年期基准利率确定新利率；原告同时放弃了第三项诉讼请求。被告四川艾丽碧丝公司未进行答辩。被告乐山艾丽碧丝公司未进行答辩。经审理查明：2012年6月24日，原告与乐山艾丽碧丝公司签订了合同编号为51100620120003543的《中国农业银行股份有限公司最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》），合同约定，乐山艾丽碧丝公司自愿为原告与四川艾丽碧丝公司签订的合同所形成的债权提供最高额抵押担保，最高债权确定的期间为2012年6月24日至2015年6月23日，最高债权额为3600万元，其中主合同项下本金合计不超过3500万元。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。乐山艾丽碧丝公司以自己所有的位于乐山市市中区柏杨中路396、398、402、404、406号，房产证号分别为乐山市房权证企业字第149**号、14983号、14981号、14979号、149**号的房产为原告提供抵押担保，并于2012年6月25日办理了抵押登记。合同双方还约定了乐山艾丽碧丝公司须按期将本合同项下抵押物的租金存入原告指定账户，租金优先用于偿还贷款本息等内容。原告与四川艾丽碧丝公司分别于2014年7月4日、2014年11月5日，签订了合同编号为51010120140004111号、510101240006672号的两份《中国农业银行股份有限公司流动资金借款合同》（分别简称为4111号借款合同、6672号借款合同），4111号借款合同约定，四川艾丽碧丝公司向原告借款金额2475万元，借款期限为1年，借款发放日为2014年7月4日，借款利率按每笔借款提款日、单笔借款期限所对应的人民银行公布的同期同档基准利率基础上上浮31%；6672号借款合同约定，四川艾丽碧丝公司向原告借款金额1000万元，借款期限1年，借款发放日为2014年11月5日，借款利率为中国人民银行同期同档次基准利率上浮35%。以上两份合同均约定，浮动利率的调整以6个月为一周期，自人民银行贷款基准利率调整的下一个周期首月的借款对应日起，按调整后相应期限档次的基准利率确定新的借款利率；借款按月结息，结息日为每月20日；逾期利率为借款执行利率基础上上浮30%；若被告未按期付息的，原告从未按期支付之日起按月计算复利，借款到期日之前按合同约定的借款利率标准计算，到期后按逾期罚息利率标准计算；若借款合同未记载或记载的借款利率、金额与借款凭证不同时，以借款凭证的记载为准；以上借款均由乐山艾丽碧丝公司向原告提供最高额抵押担保。两份合同第五条5.3均约定了若四川艾丽碧丝公司违反合同约定的义务等情形，原告有权提前收回已发放的借款，宣布原告与被告签订的其他借款合同项下的借款到期等内容。合同签订后，原告按约向被告共支付借款本金3475万元，借款借据上载明两笔借款的利率为年利率8.1%，被告支付利息至2014年12月20日后未再偿还本息。原告于2015年4月24日向四川艾丽碧丝公司送达债务逾期催收通知书及通知书，宣布以上贷款立即到期，要求四川艾丽碧丝公司于2015年4月30日还款。另查明：1.《最高额抵押合同》上载明的抵押合同已设定了抵押担保的6份借款合同，借款人均为四川艾丽碧丝公司，贷款人均为原告，总金额为2475万元，四川艾丽碧丝公司均已偿还；2.中国人民银行1年期贷款基准年利率标准为：2012年7月6日为6%，2014年11月22日为5.6%，2015年3月1日为5.35%，2015年5月11日为5.1%,2015年6月28日为4.85%。以上事实有《最高额抵押合同》、4111号借款合同、6672号借款合同、《房屋他项权证》、《借款借据》、《流动资金借款合同》、逾期催收通知书、通知书、原、被告的陈述等证据予以证明。本院认为，原告与二被告签订的《最高额抵押合同》、4111号借款合同、6672号借款合同均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的效力性、强制性规定，合同合法有效，各方均应遵守。本案的争议焦点为：一、四川艾丽碧丝公司应否偿还借款3475万元本息。二、原告对抵押财产是否享有优先受偿权。一、四川艾丽碧丝公司应否偿还借款3475万元本息。（一）4111号借款合同、6672号借款合同签订后，原告已按约发放了借款本金2475万元和1000万元，虽然以上合同约定两笔借款分别于2015年7月4日、2015年11月4日到期，但四川艾丽碧丝公司未按合同约定偿还利息，原告依据合同5.3条关于“借款人违反合同义务，贷款人可以提前收回已发放借款”的约定，宣布两笔借款提前到期，并依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的约定，要求被告四川艾丽碧丝公司偿还借款本金3475万元符合法律规定，本院予以支持。（二）1.根据本院查明的事实，4111号借款合同、6672号借款合同的利息虽分别约定为中国人民银行同期同档次基准利率上浮31%和35%，但两份合同同时约定了借款利率等以借款凭证的记载为准，两份借款借据上的利息均为年利率8.1%，即两份合同均按中国人民银行1年期基准利率的1.35倍计算借款利息，四川艾丽碧丝公司应按该标准支付3475万元借款在合同期限内的利息；2.四川艾丽碧丝公司偿付3475万元借款利息至2014年12月20日后一直未再还本付息，其行为已构成违约，原告于2015年4月24日以四川艾丽碧丝公司未按约付息为由宣布贷款立即到期符合合同和法律的规定，本院予以支持，但应给予借款人合理的准备期限。原告发出的通知书载明的还款期限为2015年4月30日，该期限过短，本院综合案件的具体情况酌定给予四川艾丽碧丝公司1个月的还款准备期限，即该公司应于2015年5月23日前偿还借款，其逾期还款已构成违约，原告依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定要求被告按合同约定支付逾期利息的请求符合法律规定，本院予以支持。3.根据合同关于利息、罚息、复利的约定，两份借款合同的利率均为浮动利率，原告在发放借款时执行的利率为年利率6%的1.35倍，合同约定的逾期利率为中国人民银行1年期同类贷款基准利率的1.755倍，以上约定均是双方当事人的真实意思表示，且未超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍。根据已查明的事实，3475万元的利息已支付至2014年12月20日，结合本院对借款逾期时间的认定，以上借款在2014年12月21日至2015年5月23日期间按1年期贷款基准利息的1.35倍计算合同期限的利息，从2015年5月24日起按1年期贷款基准利息的1.755倍计算逾期利息至本息付清之日。两份借款合同的利率均为浮动利息，中国人民银行贷款基准利率在两笔借款发放至今已进行了多次调整，借款利率也应结合本院对逾期时间的认定，分别按调整后基准利率的1.35倍及1.755倍计算合同期限内的利息及逾期利息。虽然两份借款合同约定的利率调整周期均为借款提款日起6个月，但因提款日期不同导致两笔借款的利息调整周期不同，其中2475万元借款的调整周期为2014年7月4日至2015年1月3日、2015年1月4日至2015年7月3日，1000万元借款的调整周期为2014年11月5日至2015年5月4日，2015年5月5日至2015年11月4日；中国人民银行1年期贷款基准利率在2012年7月6日为6%，2014年11月22日为5.6%，2015年3月1日为5.35%，2015年5月11日为5.1%，2015年6月28日为4.85%；即2475万元借款在第一个调整周期内利息调整为年利率5.6%，其应于第二个调整周期首月的借款对应日进行调整。1000万元借款在第一个调整周期内的利息进行了两次调整，分别为年利率5.6%、5.35%，应就低按5.35%的利率标准进行调整，也应于第二个调整周期首月的借款对应日进行调整。在第一个调整周期内，两笔借款应按借款发放时的标准即利率6%计算浮动利息。综上，结合借款的逾期时间、利率调整时间以及合同对利率标准的约定，2475万元借款在2014年12月21日至2015年1月3日期间，既属于第一个利率调整周期内，借款也未逾期，应按年利率6%的1.35倍即8.1%计息，2015年1月4日至2015年5月23日期间属于第二个调整周期范围内，基准利率应调整为年利率5.6%，借款未逾期，应按年利率5.6%的1.35倍即7.56%计息；从2015年5月24日起，借款已逾期，且尚在第二个调整周期范围内，应按年利率5.6%的1.755倍即9.83%计算利息至本息付清之日止；1000万元借款在2014年12月21日至2015年5月4日期间，既属于第一个调整周期内，借款也未逾期，应按年利率6%的1.35倍即8.1%计息；2015年5月5日至2015年5月23日期间属于第二个调整周期范围内，基准利率应调整为年利率5.35%，借款未逾期，应按年利率5.35%的1.35倍即7.22%计息，从2015年5月24日起，借款已逾期，且尚在第二个调整周期范围内，应按年利率5.35%的1.755倍即9.39%计算至本息付清止。遇中国人民银行基准利率调整的，亦从两份借款提款日起满6个月后第一个月的借款对应日起，按调整后的基准利率标准确定借款利率。4.被告四川艾丽碧丝公司逾期未支付借款利息应承担违约责任，4111号借款合同、6672号借款合同虽约定了原告对未支付利息按合同期限内的利息及罚息的标准计收复利的内容，但原告在庭审中提出了按合同期限内的利率标准，即中国人民银行1年贷款基准利率的1.35倍计算复利的主张，属当事人意思自治，亦是四川艾丽碧丝公司对未按期付息行为所应承担的违约责任，是对原告造成实际损失进行的补偿，也未超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，符合法律规定，本院对原告的该项主张予以支持。若遇中国人民银行的基准利率调整的，应按两份借款合同分别所产生的利息，从两笔借款提款日起满6个月后第一个月的借款对应日起，按调整后的基准利率标准确定复利标准。二、原告是否对案涉抵押财产享有优先受偿权。原告与被告乐山艾丽碧丝公司签订了《最高额抵押合同》，约定被告乐山艾丽碧丝公司自愿以其所有的位于乐山市市中区柏杨中路396、398、402、404、406号，房产证号分别为乐山市房权证企业字第149**号、14983号、14981号、14979号、149**号的房产为案涉借款提供抵押担保，以上抵押物均为不动产，合同双方已按《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”的规定，于2012年6月25日办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告对抵押物享有优先受偿权。《最高额抵押合同》约定的抵押担保范围为主债权本金、利息、罚息、复利，债权确定期限为2012年6月24日至2015年6月23日，该期限已届满，根据《中华人民共和国物权法》第二百零六条“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期限届满”的规定，原告的债权已确定。因四川艾丽碧丝公司的违约行为，原告宣布案涉债权提前到期，原告依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通债权的规定行使抵押权”的规定，要求行使抵押权，对以上抵押财产在3475万元借款本金、逾期利息、复利等债权范围内享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。为此，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告四川艾丽碧丝（集团）有限公司在本判决生效后十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司乐山直属支行借款本金3475万元及利息[2475万元的利息在2014年12月21日至2015年1月3日期间，按年利率8.1%计息，2015年1月4日至2015年5月23日期间按年利率7.56%计息；1000万元的利息在2014年12月21日至2015年5月4日期间按年利率8.1%计息，2015年5月5日至2015年5月23日期间按年利率7.22%计息。2475万元的逾期利息从2015年5月24日起按年利率9.83%（基准利率1.755倍）计息；1000万元从2015年5月24日按年利率9.39%（基准利率1.755倍）计息至本息付清止。上述利息按月结算，以未付利息为本金，按中国人民银行同期1年期贷款利率的1.35倍，从每月结息日（每月20日）的次日起至利息付清之日止计算复利。如遇基准利率调整，从两笔借款提款日满6个月后第一个月的借款对应日起，按调整后的基准利率标准确定借款利率]；二、原告中国农业银行股份有限公司乐山直属支公司对被告乐山艾丽碧丝房地产开发有限公司所有的房产证号为：乐山市房权证企业字第149**号、14979号、14981号、14983号、149**号的抵押房产在本判决第一项确定的债权范围内（最高不超过3600万元）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费22000元，由被告四川艾丽碧丝（集团）有限公司、乐山艾丽碧丝房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省高级人民法院。审 判 长  杨梅娜审 判 员  唐海珍人民陪审员  郭喜如二〇一五年七月十六日书 记 员  陈巧玲