重庆市第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渝一中法民初字第01333号
原告招商银行股份有限公司重庆分行。
负责人朱江涛，行长。
委托代理人黄德强，重庆溯源律师事务所律师。
委托代理人孙燕，重庆溯源律师事务所律师。
被告刘敏。
被告刘辉。
原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）诉被告刘敏和被告刘辉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员钟拯担任审判长，代理审判员黄清山主审，与人民陪审员龚源组成合议庭，适用《中华人民共和国民事诉讼法》第一审普通程序进行了公开开庭审理。招商银行重庆分行的委托代理人黄德强、孙燕到庭参加诉讼。被告刘敏、被告刘辉经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。因案情疑难复杂，本案经审批延长审理期限6个月。本案现已审理终结。
原告招商银行重庆分行诉称：2014年1月28日，被告刘敏、刘辉向招商银行重庆分行申请循环授信贷款业务，并与招商银行重庆分行签订了编号为8140126576005的《个人授信及担保协议》、（1××）抵押第201401291××0162号的《重庆市房地产抵押合同》。前述合同约定招商银行重庆分行为刘敏、刘辉提供总额为500万元，期限为36个月，可连续、循环使用的授信额度。同时，刘辉以其所有的位于重庆市九龙坡区陶家镇文峰路1号12栋12-1号房屋为该授信协议项下所欠招商银行重庆分行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。
上述额度建立后，刘敏、刘辉向招商银行重庆分行出具了《个人贷款周转易功能申请表》，2014年1月28日，还与招商银行重庆分行签署了《个人贷款周转易协议书》，该协议书约定招商银行重庆分行同意为刘敏、刘辉开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载的为准。根据《个人贷款周转易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，招商银行重庆分行直接向刘敏、刘辉发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月、采取按月付息、到期还本方式归还贷款。
上述手续办妥后，刘敏、刘辉通过“周转易”功能向招商银行重庆分行借款1笔：2014年1月30日，招商银行重庆分行向刘敏、刘辉发放了5000000元贷款、贷款期限为12个月、采取按月结息、到期还本的方式还款。截至2014年10月29日，刘敏、刘辉拖欠招商银行重庆分行借款，已构成违约，故招商银行重庆分行提起诉讼，请求判令：1、刘敏、刘辉立即提前偿还招商银行重庆分行的贷款本金5000000元；2、刘敏、刘辉立即偿还截至2014年10月29日的利息、复息共计45984.58元（其中利息45833.33元，复息151.25元）。2014年10月30日（含）后，以本金5000000元为基数，按年利率9.9%按日计收罚息，以利息45833.33元为基数，按年利率9.9%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认招商银行重庆分行对重庆市九龙坡区陶家镇文峰路1号12栋12-1号房屋享有优先受偿权；4、本案律师费216300元、诉讼费、保全费5000元和公告费500元，由刘敏、刘辉承担。
被告刘敏、刘辉在本案中未作答辩，也未举示证据。
经审理查明：2014年1月9日，刘敏、刘辉向招商银行重庆分行提交了《个人贷款周转易功能申请表》，该申请表主要内容为：客户姓名：刘敏，卡号：62×××27，开通功能：循环授信额度、申请“周转易”额度均为5000000元，支付方式为转账，账单周期为1天，货款期限为12个月，免息定向垫付款项还款方式为直接发放周转易贷款，贷款还款方式为按月付息。
2014年1月28日，招商银行重庆分行（××）与刘敏（授信申请人）、刘辉（授信申请人、抵押人）签订编号为8140126576005的《个人授信及担保协议》，主要约定：经授信申请人向××申请，××同意向授信申请人提供总额为伍佰万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36月，即从2014年1月28日起到2017年1月28日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信申请人委托××从第一扣款账号：62×××27中直接扣划贷款本金和利息。抵押物：坐落于重庆市九龙坡区陶家镇文峰路1号12栋12-1号，建筑面积519.31平方米，权属证明及编号为1××房地证2013字第16546号。授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则××有权宣布贷款提前到期，其他约定与该约定不一致的以该约定为准。该协议项下贷款利率的计算公式为：日利率=年利率÷360。采用到期还本方式还款的：按月结息的每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。授信申请人保证在每个扣款日前（不含扣款日当日）在该协议约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款。贷款发生逾期时，××有权从授信申请人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。前述抵押物抵押担保的范围为××根据该协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、××实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）等。在授信申请人不能按期归还该协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。
2014年1月28日，招商银行重庆分行（甲方、××）与刘敏、刘辉（乙方、授信申请人）签订了编号为8140126576005的《个人贷款周转易协议书》，主要约定：乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，鉴于甲方和乙方签订了编号为8140126576005的授信协议，经乙方申请，甲方审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付（若乙方对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付），甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项。乙方以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为伍佰万元的周转易限额。周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款“周转易”功能申请表》记载的为准。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率+10%，利率调整方式为“不变”。乙方选择：在延后结算期届满之日（即定向垫付款项的到期还款日），甲方直接向乙方发放一笔周转易贷款偿还定向垫付款项。乙方出具的《个人贷款周转易功能申请表》作为该协议的附件，与该协议书具有同等法律效力。该协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分。该协议约定事项与授信协议不一致的，以该协议的约定为准，该协议未约定的，按授信协议的约定执行。
2014年1月29日，刘辉（甲方、抵押人、债务人）与招商银行重庆分行（乙方、抵押权人、债权人）签订登记号为（1××）抵押第201401291××0162号的《重庆市房地产抵押合同》，约定：甲方以坐落于重庆市九龙坡区陶家镇文峰路1号12栋12-1号，所有权人为刘辉的房地产（权证号：1××房地证2013字第16546号，其中，房屋建筑面积519.31平方米，用途为住宅用途），设定抵押权作为刘敏、刘辉向乙方履行债务的担保，贷款金额500万元，贷款期限：2014年1月28日至2017年1月28日。
上述《重庆市房地产抵押合同》于2014年1月29日经国土房屋行政管理部门办理抵押登记。国土房屋行政管理部门亦在上述房地产的权证（权证号：1××房地证2013字第16546号）中备注：该房涉及抵押，合同号201401291××0162号。
2014年1月29日，在上述《个人贷款周转易功能申请表》所指定账户（卡号：62×××27）中发生500万元的周转易定向转账。2014年1月30日，招商银行重庆分行向刘敏、刘辉指定的前述账户发放500万元周转易贷款，用于“归还周转易”。
本案中，招商银行重庆分行举示的来源于其财务处理系统记录、形成于2014年10月30日的《贷款基本信息》、《贷款附属信息》和《贷款关键信息》主要载明：客户姓名：刘敏，证件号码：××，证件类型：居民身份证，业务品种名称：其他小微贷款，贷款期限：12个月，生效日：20140130，到期日：20150130，放款日：20140130，贷款金额：5000000.00，贷款还款方式：按月结息到期还本，贷款状态：逾期，下次结息日：20141110，结息间隔（月）：1，利率调整方式：不调整，利率类型：固定利率，基准利率（%）：6，利率浮动（%）：10，罚息利率浮动（%）：50，复息利率浮动（%）：50。第一扣款账号：62×××27。正常本金：5000000.00，正常利息：18333.33，逾期本金：0.00，逾期利息：27500.00，罚息：0.00，复息：151.25，货款本金余额：5000000.00，逾期金额合计：27651.25，结清总金额：5045984.58。共同借款人名称：刘辉。
上述《贷款关键信息》还载明：招商银行重庆分行扣收了刘敏、刘辉以下利息：2014年3月10日扣收35750.00元，2014年4月10日扣收28416.67元，2014年5月10日扣收27500.00元，2014年6月10日扣收28416.67元，2014年7月10日扣收27500.00元，2014年8月10日扣收28416.67元，2014年9月10日扣收28416.67元。
招商银行重庆分行（甲方）与重庆溯源律师事务所（乙方）于2014年10月30日签订编号为2014年溯源外包字第刘敏号《委托代理合同》，主要约定：因甲方委托乙方代理甲方与刘敏、刘辉金融贷款合同纠纷一案，乙方接受甲方的委托，指派黄德强、孙燕律师为甲方与刘敏、刘辉金融贷款合同纠纷一案一审诉讼阶段的代理人。甲方向乙方缴纳代理费216300元。
2015年2月5日，招商银行重庆分行支付重庆溯源律师事务所21.63万元，相关银行《付款回单》中摘要为：律师费（刘敏、刘辉），重庆溯源律师事务所亦向招商银行重庆分行开具了前述律师代理费的发票。
因本案采取财产保全措施，招商银行重庆分行交纳了申请诉讼保全措施费5000元。因于2015年2月27日在《重庆日报》刊登本案送达刘敏、刘辉起诉状副本、开庭传票等的公告，招商银行重庆分行已支付公告费500元。
另查明：中国人民银行公布的金融机构2014年1月30日时六个月至一年（含）人民币贷款基准年利率为6%。
本案中，招商银行重庆分行陈述：截至2014年10月29日，刘敏、刘辉尚欠招商银行重庆分行借款本金500万元，利息45833.33元（其中正常利息18333.33元，逾期利息27500元）、复息151.25元，因刘敏、刘辉未按照约定按时足额偿还贷款本息，根据《个人授信及担保协议》约定，招商银行重庆分行以起诉方式宣布贷款提前到期，本案贷款提前到期日为2014年10月29日。
上述事实，有招商银行重庆分行举示的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、《支付凭证》、《贷款基本信息》、《贷款附属信息》、《贷款关键信息》、《委托代理合同》、《付款回单》、律师代理费发票、公告费发票以及当事人的陈述等证据在卷为凭，并经庭审质证，足以认定。
本院认为，本案中，《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》和《重庆市房地产抵押合同》等合同，均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应按合同约定全面履行自己义务。
根据《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定，招商银行重庆分行已于2014年1月30日发放刘敏、刘辉周转易贷款500万元，根据前述合同约定，该贷款执行年利率6.6%（贷款实际发放时中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率6%上浮10%），罚息年利率为9.9%（在前述合同执行利率水平上加收50%），借款期限为12个月，招商银行重庆分行财务处理系统记录中贷款信息载明该借款于2015年1月30日到期。根据《个人授信及担保协议》约定，刘敏、刘辉应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则招商银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，本案中，招商银行重庆分行主张其以起诉方式宣布贷款提前到期，本案贷款提前到期日为2014年10月29日。对此，本院认为，即使招商银行重庆分行有权宣布前述贷款提前到期，贷款提前到期日也应为招商银行重庆分行关于贷款提前到期的意思表示到达刘敏、刘辉之后，本案中，招商银行重庆分行在民事起诉状中作出贷款提前到期的意思表示，以起诉方式宣布贷款提前到期，其民事起诉状到达刘敏、刘辉的时间，晚于合同约定、招商银行重庆分行财务处理系统记录中的借款到期日2015年1月30日，故本院认定本案借款于2015年1月30日到期。
现无证据证明刘敏、刘辉已按约清偿借款本金、清偿完毕借款孳息，故刘敏、刘辉已构成违约，并导致招商银行重庆分行提起诉讼以实现债权，根据上述合同约定，刘敏、刘辉应承担返还借款本金，支付借款利息、罚息和复息，并承担招商银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费和公告费等的违约责任。因此，本院对招商银行重庆分行第1、2、4项诉讼请求依法进行主张。
特别指出，关于招商银行重庆分行第2项诉讼请求，本院认为，结合招商银行重庆分行扣收刘敏、刘辉利息情况分析，招商银行重庆分行主张刘敏、刘辉应偿还的截至2014年10月29日的利息、复息共计金额45984.58元[其中，利息45833.33元（截至2014年10月29日，正常利息18333.33元，逾期利息27500元），复息151.25元]，不高于按照上述合同约定计算的金额，本院予以确认。
关于招商银行重庆分行请求计收2014年10月30日（含）后借款孳息的诉讼请求，本院认为，由于本院认定本案借款于2015年1月30日到期，因此，一、刘敏、刘辉应向招商银行重庆分行支付的2014年10月30日至2015年1月30日期间的借款孳息包括以下款项：1、借款利息：以借款本金500万元为基数，按《个人贷款周转易协议书》约定的贷款执行年利率6.6%的标准进行计算；2、借款复息：根据《个人授信及担保协议》约定，对刘敏、刘辉不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。因截至2014年10月29日，刘敏、刘辉所欠招商银行重庆分行正常利息金额为18333.33元，逾期利息金额为27500元，现无证据证明两款项此后已获清偿，根据《个人贷款周转易协议书》约定，借款结息日为每月21日，故前述18333.33元“正常利息”应由刘敏、刘辉于2014年11月21日予以支付，逾期转化为逾期利息（应计收复息），对前述18333.33元，在2014年11月21日前不应计收复息。因此，刘敏、刘辉应支付的2014年10月30日至2015年1月30日期间的借款复息按以下方式进行计算：以前述逾期利息27500元为基数，从2014年10月30日起，按年利率9.9%的标准，按日计算至2014年11月21日，以利息45833.33元为基数，从2014年11月22日起，按年利率9.9%的标准，按日计算至2015年1月30日。二、刘敏、刘辉应向招商银行重庆分行支付的2015年1月31日（含）后的借款孳息包括以下款项：1、借款罚息：以借款本金500万元为基数，从2015年1月31日起，按年利率9.9%的标准，按日计算至借款本息清偿之日止，利随本清；2、借款复息：针对刘敏、刘辉应支付的2015年1月31日（含）后的借款复息，招商银行重庆分行请求以利息45833.33元为基数，按年利率9.9%的标准按日计收，复息利随本清，本院认为，招商银行重庆分行主张的前述复息金额，不超过按合同约定计算的金额，本院予以支持。
另，本案中，刘辉以其有关房地产为刘敏、刘辉向招商银行重庆分行履行债务提供抵押担保，有关抵押合同已经国土房屋行政管理部门办理抵押登记，该抵押权依法设立。在刘敏、刘辉对招商银行重庆分行所负债务范围内，招商银行重庆分行对前述设定抵押权的房屋依法享有优先受偿权。
为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条第一款、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘敏、刘辉于本判决生效后立即向原告招商银行股份有限公司重庆分行返还借款本金500万元；
二、被告刘敏、刘辉于本判决生效后立即向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付以下借款利息、罚息和复息：1、截至2014年10月29日的利息、复息共计45984.58元。2、以借款本金500万元为基数，从2014年10月30日起，按年利率6.6%的标准，计算至2015年1月30日的利息。3、以借款本金500万元为基数，从2015年1月31日起，按年利率9.9%的标准，按日计算至借款本息清偿之日止的罚息，利随本清。4、以利息27500元为基数，从2014年10月30日起，按年利率9.9%的标准，按日计算至2014年11月21日的复息。5、以利息45833.33元为基数，从2014年11月22日起，按年利率9.9%的标准，按日计算至借款本息清偿之日止的复息，利随本清；
三、被告刘敏、刘辉于本判决生效后立即向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付因实现本案债权而产生的律师代理费21.63万元、公告费500元；
四、原告招商银行股份有限公司重庆分行在被告刘敏、刘辉于本判决第一、二、三项中所负债务范围内，对被告刘辉提供的以下抵押物享有优先受偿权：坐落于重庆市九龙坡区陶家镇文峰路1号12栋12-1号的房屋（房地产权证号：1××房地证2013字第16546号）；
五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费48636元，申请诉讼保全措施费5000元，共计53636元，由被告刘敏、刘辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市高级人民法院。
双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 钟 拯
代理审判员 黄清山
人民陪审员 龚 源
二〇一五年十二月十六日
书 记 员 彭松涛