福建省漳州市龙文区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0603民初544号原告：福建海峡银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市龙文区新浦东路桂溪名都一、二、三层。统一社会信用代码:91350600669278450L。负责人：施敏生，该分行行长。委托诉讼代理人：蓝启润，福建南州律师事务所律师。被告：柯晓东，男，1981年12月16日出生，汉族，住福建省漳浦县。被告：沈青园，女，1978年11月13日出生，汉族，住福建省诏安县。原告福建海峡银行股份有限公司漳州分行（以下简称：海峡银行漳州分行）与被告柯晓东、沈青园金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告海峡银行漳州分行的委托诉讼代理人蓝启润到庭参加诉讼。被告柯晓东、沈青园经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。海峡银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令柯晓东偿还海峡银行漳州分行借款本金50000元及利息4064.05元（含罚息、复利，暂计至2016年11月11日止为4064.05元，此后实际发生的利息应按合同约定计至实际还款之日）；2.判令柯晓东偿还海峡银行漳州分行为实现债权而支出的律师代理费3000元；3.判令沈青园对上述债务承担连带清偿责任；4.判令柯晓东、沈青园承担本案诉讼费、诉讼保全费等。事实和理由：2015年6月17日，海峡银行漳州分行与柯晓东签订《个人借款授信合同》（合同编号为031002000020150058），合同约定：海峡银行漳州分行向柯晓东提供额度为50000元的借款授信；授信期间为2015年6月17日至2017年6月17日；在授信期间和授信额度内，柯晓东可以根据实际资金需要向海峡银行漳州分行提出借款申请，海峡银行漳州分行经审查同意后双方签订《个人授信额度使用合同》；具体借款的利率按《个人授信额度使用合同》约定的利率执行；若柯晓东未按约定的期限清偿借款本金或利息，则构成违约，海峡银行漳州分行有权停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求柯晓东立即偿还本合同项下的所有借款本金和利息；柯晓东未按合同约定的期限清偿借款本金的逾期罚息利率，按借款利率上浮50%计收，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；若柯晓东未履行本合同，应承担由此引起的海峡银行漳州分行为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；因订立、履行本合同所发生的或与本合同有关的一切争议，解决方式为向海峡银行漳州分行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼等。同日，海峡银行漳州分行与柯晓东签订《个人自助贷款合同》一份，约定海峡银行漳州分行为柯晓东开通具体合同即双方签订的《个人借款授信合同》项下的自助贷款功能后，柯晓东可以通过海峡银行漳州分行网上银行渠道申请发放约定的具体合同项下的贷款。柯晓东通过海峡银行漳州分行网上银行渠道自助发放贷款的起止日期以及自助还款的还款日期均以海峡银行漳州分行系统的清算记账日期为准。自助放款具体金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式、收款账号等要素，由柯晓东通过海峡银行漳州分行的网上银行渠道提出申请，以海峡银行漳州分行核批为准。柯晓东与沈青园系夫妻关系。2015年6月17日，沈青园向海峡银行漳州分行出具《个人担保函》，确认：本担保函所担保的主合同为柯晓东与海峡银行漳州分行于2015年6月17日至2017年6月17日期间签订的所有合同，保证方式为连带责任保证，保证担保的范围为主合同项下主债务人的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及海峡银行漳州分行实现债权（含担保债权）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）等。2015年6月17日，海峡银行漳州分行向柯晓东发放借款50000元，借款到期日期为2016年6月17日。截止至2016年11月11日，柯晓东尚欠海峡银行漳州分行借款本金50000元及利息（含罚息、复利）4064.05元未清偿。柯晓东未依约归还本金及利息，构成违约。沈青园作为担保人亦未依约履行担保义务。为维护合法权益，特提起诉讼。海峡银行漳州分行为支持其诉讼请求，提供了以下证据：1.柯晓东、沈青园居民身份证及结婚证复印件，以证明柯晓东、沈青园的主体信息及其夫妻关系。2.《个人借款授信合同》《个人自助贷款合同》、《个人网上银行自助贷款功能使用协议书》、借款凭证、欠息情况，以证明柯晓东向海峡银行漳州分行借款的借款授信额度、期限、利率、罚息计算等；合同约定柯晓东应承担的海峡银行漳州分行实现债权的费用范围；海峡银行漳州分行于2015年6月17日向柯晓东支付借款50000元，借款到期后，柯晓东未依约归还本金和利息；截止至2016年11月11日，柯晓东尚欠海峡银行漳州分行借款本金50000元及利息（含罚息、复利）4064.05元。3.《个人担保函》，以证明沈青园应承担的连带保证责任；约定担保的主债务人、主合同、保证方式、担保范围、保证期间等。4.委托代理合同、发票各，以证明柯晓东、沈青园应承担的律师代理费用3000元。5.送达地址确认书，以证明柯晓东、沈青园确认的法律文书送达地址。柯晓东、沈青园未作答辩，亦未向本院提供证据。本院认为，柯晓东、沈青园无正当理由未到庭参加诉讼，又未提供证据，视为其放弃举证、质证权利并承担举证不能的法律后果。海峡银行漳州分行提供的全部证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，相互之间可以互相印证，本院予以采信，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述及经审查认定的证据，本院对本案事实作如下认定：2015年6月17日，柯晓东作为甲方与海峡银行漳州分行作为乙方签订编号为031002000020150058的《个人借款授信合同》，约定：乙方向甲方提供的借款授信额度为50000元；授信期间自2015年6月17日至2017年6月17日；对甲方未按本合同约定的期限清偿具体借款本金的逾期罚息利率，按本合同具体借款利率上浮50%计收（合同第二十六条第二款）。另外，该合同第一部分通用条款第三条“借款借据”约定：“借款借据为本合同的组成部分。如本合同约定的借款金额、借款利率、借款期限与乙方放款时借款借据中记载的借款金额、借款利率、借款期限不一致，以借款借据中记载的借款金额、借款利率、借款期限为准。”第四条“授信额度的使用”约定：“（一）在授信期间和授信额度内，甲方可以根据实际资金需求向乙方提出借款申请，乙方经审查同意后双方签订《个人授信额度使用合同》。……”第五条“具体借款的利率”约定：“（一）具体借款的利率按《个人授信使用额度合同》约定的利率执行。……”第七条“借款偿还”约定：“（一）还款原则1、本合同项下的借款按日计息的，日利率=年利率/360，借款利息自借款发放之日起按实际借款天数计算。2、按月结息的，结息日为每月的第20日，还息日为结息日的次日；一次性还本付息的，结息日为借款期限届满之日的前一日，还息日为借款期限届满之日。甲方应在还息日向乙方支付到期利息。甲方最后一次归还借款本金时，利息与该部分借款本金同时结清。3、本合同项下甲方的还款按照先还息后还本的原则偿还。对于甲方偿还的款项，乙方按照‘期前所欠利息（含复利）-期前所欠本金-当期利息-当期本金’的顺序依次划收。乙方有权改变前述还款顺序，无需征得甲方同意。4、……甲方应于还本日和还息日18：00前在还款账户中存入足额的资金用于归还应还本息，否则构成逾期还款并应承担相应的违约责任。……（二）还款方式甲、乙双方可以约定选择采取以下一种还款方式，具体借款的还款方式以《个人授信额度使用合同》的规定为准：……3、按月归还等额本息：按月结息，甲方从借款发放后第一个还息日起每月以相等的金额偿还借款本息，每一个月为一个还款期，当月本息当月清偿，还本日和还息日为每月的第21日。借款发放之日至第一个还息日按实际天数计算并收取利息，最后一次还款的日期为借款期限届满之日且按实际天数计算并收取利息和剩余本金。……”第八条“授信担保”约定：“为确保本合同项下甲方义务的履行，乙方和甲方或甲方提供的担保人另行签订担保合同或者担保人出具具有担保效力的文件，作为本合同的从合同。……”第九条“甲方的权利和义务”约定：“……（十一）甲方未履行本合同的，应承担由此引起的乙方为实现债权（含担保权利）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。……”第十一条“违约责任”约定：“（一）发生下列情形之一的，构成甲方违约：……2、甲方未按本合同约定的期限清偿借款本金或利息。……（二）出现本条第（一）款所述的情形之一的，乙方有权行使下述一项或（和）几项权利：1、取消对甲方的借款授信额度，停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有借款的本金和利息。……3、对甲方未按本合同约定的期限清偿具体借款本金（包括提前到期的具体借款本金）的，就其到期应付而未付的具体借款本金自逾期之日（含当日）起按本合同具体借款利率上浮（上浮比例详见本合同第二十六条第（二）款）（称为‘逾期罚息利率’）以本合同约定的结息方式计收利息。4、无论具体借款本金是否到期，对甲方未按本合同约定的期限清偿具体借款利息的，就其到期应付而未付的具体借款利息自逾期之日（含当日）起按逾期罚息利率以本合同约定的结息方式计收复利。……7、行使担保权利。……”同日，海峡银行漳州分行与柯晓东签订了《个人自助贷款合同》《个人网上银行自助贷款功能使用协议书》，作为上述《个人借款授信合同》的附件，约定海峡银行漳州分行为柯晓东开通自助放款、自助还款功能；除本合同（协议）或双方另有约定，柯晓东通过海峡银行漳州分行网上银行渠道办理贷款业务时，网上银行生成的一切交易记录及由此打印的有关凭证为证明双方交易的有效记录，无需双方另行确认，对双方具有法律约束力并具有证据之效力；柯晓东通过海峡银行漳州分行网上银行渠道自助发放贷款的起止日期以及自助还款的还款日期均以海峡银行漳州分行系统的清算记账日期为准；等等。同日，沈青园向海峡银行漳州分行出具编号为031002000020150058-1的《个人担保函》确认：该担保函所担保的主合同为海峡银行漳州分行与主债务人（指柯晓东）于2015年6月17日至2017年6月17日期间签订的所有合同（含具有合同性质的其他文件）；保证方式为连带责任保证；保证担保范围为主合同项下主债务人的债务本金、利息（含复利）、违约金、损害赔偿金以及海峡银行漳州分行实现债权（含担保债权）的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间自主合同生效之日起至主合同约定的主债务人债务履行期限届满后两年止，如主合同项下主债务人有多笔债务或对一笔债务约定分期履行的，则保证期间至主债务人最后一次债务履行期限届满后两年止；当主债务人未按主合同约定履行其债务时，无论海峡银行漳州分行对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押和质押等担保方式），也无论担保物的状况如何，海峡银行漳州分行均有权直接要求沈青园在保证担保范围内承担保证责任；该担保人自愿以其个人财产及夫妻共有财产在保证期间提供保证担保并向海峡银行漳州分行提供财产已对外担保的情况；如担保人违反上述承诺或债务人违反主合同约定或债务人的偿债能力受影响时，海峡银行漳州分行有权要求担保人提前履行担保责任。同日，柯晓东以担保人（即沈青园）配偶身份向海峡银行漳州分行承诺：“本人知悉上述担保人的担保行为并同意以以下第贰项财产为上述债务向贵行提供连带责任保证担保，本人愿意承担由此引起的法律责任：……二、本人与担保人的夫妻共有财产以及本人个人财产（该个人财产系指本人婚前个人财产、本人与担保人约定的婚后属于本人个人所有的财产以及按照法律规定应当属于本人所有的其他个人财产）。”2015年6月17日，海峡银行漳州分行向柯晓东发放借款50000元。借款凭证载明借款日期为2015年6月17日，借款到期日期为2016年6月17日，利率为11.2625‰。截止2016年11月11日，柯晓东尚欠海峡银行漳州分行借款本金50000元及利息（含罚息、复利）4064.05元。另查明，海峡银行漳州分行为实现本案债权支付了律师代理费3000元。柯晓东与沈青园于2011年11月11日登记结婚。本院认为，海峡银行漳州分行与柯晓东签订的《个人借款授信合同》、《个人自助贷款合同》、《个人网上银行自助贷款功能使用协议书》，均系双方当事人在自愿协商基础上达成，且不违反法律和行政法规的强制性规定，依法均应认定合法有效。海峡银行漳州分行根据合同约定完成付款义务，但柯晓东未能依合同约定期限还本付息，其行为已构成违约，依法应承担合同约定的违约责任，即归还全部借款本金及合同约定的利息、罚息、复利。现海峡银行漳州分行主张柯晓东偿还借款本金50000元及按照合同约定的利息（含罚息、复利）、律师代理费3000元，符合双方合同约定及法律规定，应予支持。沈青园自愿为柯晓东借款提供连带责任保证担保，并向海峡银行漳州分行出具《个人担保函》，该《个人担保函》系沈青园的真实意思表示，权利义务明确，内容符合法律规定，依法应认定有效。故海峡银行漳州分行主张沈青园对柯晓东的上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。柯晓东、沈青园经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法予以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、柯晓东应于本判决生效之日起十日内偿还福建海峡银行股份有限公司漳州分行借款本金50000元、截止2016年11月11日的利息（含罚息、复利）4064.05元以及自2016年11月12日起至本判决指定的履行期限届满之日止按照编号为031002000020150058的《个人借款授信合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、柯晓东应于本判决生效之日起十日内支付福建海峡银行股份有限公司漳州分行为实现本案债权而支付的律师代理费3000元；三、沈青园应对柯晓东的上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1227元、公告费600元，均由柯晓东、沈青园共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审 判 长  李芹生人民陪审员  ＸＸ武人民陪审员  赖杜恺二〇一七年九月十四日书 记 员  陈春梅附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。