广西壮族自治区恭城瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）恭民初字第372号
原告广西恭城农村商业银行股份有限公司，住所地广西壮族自治区恭城瑶族自治县恭城镇茶北路1号。
法定代表人杨艳琴，该公司董事长。
委托代理人蒙明超，男，该公司平安支行行长。
委托代理人王必军，男，该公司资产风险管理部副经理。
被告李朝霞，女，1962年11月17日生，瑶族，住广西壮族自治区恭城瑶族自治县。
委托代理人莫良骥，恭城瑶族自治县法律援助中心律师。
委托代理人黎志成，恭城瑶族自治县三江乡法律服务所法律工作者。
被告容晓庆，男，1987年1月11日生，瑶族，住广西壮族自治区恭城瑶族自治县。
被告容晓玲，女，1985年7月3日出生，瑶族，住广西壮族自治区恭城瑶族自治县。
原告广西恭城农村商业银行股份有限公司（以下简称恭城农商行）与被告李朝霞、容晓庆、容晓玲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月18日受理后，原告于2015年7月6日以无法与容晓玲取得联系为由向本院申请撤回对被告容晓玲的起诉。本案依法由审判员周年斌适用简易程序，于2015年8月5日公开开庭进行了审理，并于同年11月4日组成由审判员周年斌担任审判长、审判员黄通宇及人民陪审员刘绍明参加的合议庭，第二次公开开庭审理了本案。书记员王浩海担任法庭记录。原告恭城农商行之委托代理人蒙明超、王必军，被告李朝霞及其委托代理人莫良骥、黎志成，被告容晓庆到庭参加诉讼。本院经合议庭评议，现已审理终结。
原告恭城农商行诉称，被告李朝霞、容文熙夫妻因养殖生猪资金不足，于2010年8月2日依据与原告签订《农户最高额可循环使用授信借款合同》向原告借款8万元，期限至2011年7月20日止。2011年1月18日，容文熙意外身亡。2011年4月8日及2014年3月22日，被告分别偿还了原告本金4万元及利息2251.46元，对其余的借款本息，经原告多次催收，但被告拒不履行还款义务。截止到2015年5月27日，被告仍欠原告借款本金37749.98元及利息、罚息17341.17元。由于被告向原告借款时提供了户口本，根据户口本记录之信息，容晓玲及容晓庆为借款人容文熙、李朝霞之家庭成员，而被告李朝霞与容文熙在借款申请书上明确借款用途为家庭生产投资，故本案借款应属被告李朝霞及容晓玲、容晓庆之家庭共同债务。考虑到与容晓玲无法联系之现实情况，原告放弃对容晓玲之权利主张。鉴于被告李朝霞、容晓庆拒不履行还款义务之行为违反了合同的约定，原告特请求人民法院判令被告李朝霞、容晓庆偿还借款本金37749.98元及截止到2015年5月27日的利息、罚息17341.17元(此后利息、罚息计算至贷款还清之日止)。本案诉讼费用由被告负担。
原告对其主张提供了如下证据：
1、营业执照、身份证复印件等材料，用以证明原告及其法定代表人、委托代理人的基本情况；
2、被告李朝霞及其已故丈夫容文熙的户口本、身份证复印件及被告容晓庆、容晓玲的户口本复印件，用以证明被告的身份情况，符合贷款及诉讼的主体资格；
3、贷款申请书、农户信用信息采集表、《农户最高额可循环使用授信借款合同》及借款凭证，用以证明原、被告就有关事宜协商后签订了《农户最高额可循环使用授信借款合同》并约定了相关事宜，被告依据合同向原告申请借款8万元以及原告依约向被告发放贷款8万元的事实；
4、催收逾期贷款通知书及容文熙的户口注销证明，用以证明原告对被告逾期不还款的行为向被告李朝霞进行催收的情况及容文熙死亡的有关情况；
5、贷款利息变动情况表及收贷收息凭证，证明原告所主张的利息、罚息的产生情况及借款人的还款记录；
6、容文熙于2010年8月2日与原告所属平安支行签订的《借款人人身意外伤害保险投保授权书》，用以证明被告授权原告就其借款行为向保险公司投保。
被告李朝霞辩称，被告李朝霞与已故丈夫容文熙向原告借款8万元属实，但被告在与原告签订借款合同的同时购买了一份借款人人身意外伤害保险，赔偿金额是8万元，受益人是原告；容文熙意外死亡后，被告及时向原告提交了有关材料，尽到了告知及协助义务，而原告在保险公司仅赔付4万元后，未及时向保险公司提出贷款余额的索赔主张，因此，原告对其怠于行使权利之行为存在过错，无权要求被告偿还本案的借款本息。综上，请求驳回原告的诉讼请求。
被告李朝霞向本院提供的证据为中国太平洋财产保险股份有限公司桂林中心支公司的理赔计算书，用以证明被告向原告借款时购买有借款人人身意外伤害保险，赔偿金额是8万元，受益人是原告。
针对被告之辩解，原告认为被告借款时购买的借款人人身意外伤害保险的保险合同当事人系被告与保险公司，原告只是保险合同的受益人，故向保险公司主张权利的应该是被告而不是原告。
被告容晓庆辩称，原告诉请的贷款本息系容晓庆父母与原告之间的事，容晓庆对此并不知情，故容晓庆不应承担偿还责任；而且容晓庆父母向原告借款时购买有保险，容晓庆父亲去世后，原告诉请的贷款本息应由保险公司负责赔付。
经庭审质证，被告李朝霞对原告所举六份证据均无异议；被告容晓庆对原告证据1、2无异议，对原告证据3、4、5、6表示不知情，对被告李朝霞提交的证据无异议；原告对被告李朝霞所举证据无异议。
本院对证据的分析认证：原告提供的六份证据反映原、被告的基本情况及被告李朝霞夫妻向原告申请借款、原告依约向被告发放借款的事实，被告李朝霞对原告的证据无异议，被告容晓庆对原告证据的3、4、5、6所提异议并不能否定该四份证据的证明力；当事人对被告李朝霞提供的证据均无异议，综上，原告与被告李朝霞所举证据均符合证据规则要件，故本院对原告提供的六份证据及被告李朝霞提供的证据作为认定本案事实的依据。
综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实：
被告李朝霞与容文熙原系夫妻关系，被告容晓庆系李朝霞与容文熙之子。2009年7月21日，原告恭城农商行作为甲方与作为乙方的被告李朝霞、容文熙夫妻经协商后签订了《农户最高额可循环使用授信借款合同》，约定甲方向乙方提供的最高额可循环使用授信总额为10万元人民币，授信期限从2009年7月21日起至2012年7月20日止，授信期内每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日；借款人未按期归还贷款造成逾期的，从贷款逾期之日起，贷款人按借款借据约定的借款利率加收50%的利率计收罚息。合同同时对其他相关事宜作出了约定。2010年8月2日，容文熙及被告李朝霞因从事生猪养殖急需资金向原告申请借款8万元，原告经审核后同意向被告发放贷款8万元，贷款期限自2010年8月2日起至2011年7月20日止，贷款利率为年利率4.425%上浮40%，还款方式为按季结息，到期还本。2011年1月18日，容文熙意外身亡，其投保借款人人身意外伤害保险的中国太平洋财产保险股份有限公司桂林中心支公司于同年4月2日向原告支付了保险赔偿金4万元，用以冲抵被告未偿还的贷款本金。2011年7月20日贷款到期后，被告李朝霞于2014年3月22日偿还了原告借款利息2251.46元，对借款本金余额37749.98元及截止到2015年5月27日止的利息、罚息17341.17未履行偿还义务。原告经向被告催收未果后将被告李朝霞、容晓庆、容晓玲诉至本院，后于2015年7月6日以无法与容晓玲取得联系为由向本院申请撤回对容晓玲的起诉，据此形成本案诉讼。
综合当事人之诉辩意见，本案争议焦点为：被告李朝霞、容晓庆应否对原告诉请的借款本息承担偿还责任？
本院认为，被告李朝霞、容文熙夫妻因从事生猪养殖需要资金，根据与原告签订的《农户最高额可循环使用授信借款合同》向原告借款8万元，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，对双方均具有法律约束力，应受法律保护，合同双方均应按约定履行各自的义务。由于原、被告签订借款合同时李朝霞与容文熙系夫妻关系，因该合同所生债务亦属其夫妻共同债务，容文熙于2011年1月18日意外身亡后，被告李朝霞应对其与容文熙夫妻关系存续期间的债务承担连带还款责任。原告依约履行了发放贷款之义务，而被告李朝霞在得到借款后，对借款本金余额及利息，被告在经原告催收后未及时履行偿还义务，其行为违反了合同约定，应承担偿还借款本金余额及按合同约定支付所产生的相应利息之责。根据中国人民银行关于逾期贷款的罚息利率计算标准的相关规定，本案双方当事人在合同中明确约定了罚息的收取条件和计算依据，且被告李朝霞对原告诉请的罚息数额无异议，故原告主张贷款逾期的罚息，符合双方的约定及有关规定，被告李朝霞对此应履行给付义务。原告诉请被告李朝霞归还借款本金余额37749.98元及支付相应利息、罚息的诉讼请求有事实依据且符合法律规定，本院予以支持。
对两被告提出的容文熙意外身亡后保险公司只赔付了4万元，作为受益人的原告对保险公司未完全履行赔付义务之行为属怠于行使权利，因此原告诉请本案的借款本息不应由被告偿还之辩解，因保险理赔与本案系不同法律关系，本院在本案不予处理。
对原告要求被告容晓庆承担还款责任之主张，根据合同相对性原则，因容晓庆并非与原告签订借款合同的相对方，故原告的主张无事实及法律依据，本院不予支持。
据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十六条之规定，判决如下：
一、被告李朝霞于本判决生效之日起十日内偿还原告广西恭城农村商业银行股份有限公司借款本金37749.98元并支付借款利息（计算方法：截止到2015年5月27日的利息、罚息为17341.17元，此后至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金37749.98元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；
二、驳回原告广西恭城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费234元，由被告李朝霞负担（受理费原告已预交，在执行中由被告一并给付原告）。
义务人如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于判决书确定义务人履行义务的期限届满之日起二年内申请人民法院执行。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费234元[户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 长 周年斌
审 判 员 黄通宇
人民陪审员 刘绍明
二〇一五年十一月四日
书 记 员 王浩海
附：本判决书所引用法条
中华人民共和国合同法
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。