河南省巩义市人民法院民 事 判 决 书（2017）豫0181民初1315号原告：河南巩义农村商业银行股份有限公司。住所地巩义市人民路**号。统一社会信用代码：91410181683185226X。法定代表人：刘军阳，董事长。委托诉讼代理人：郭歌，河南魁达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张亚倩，河南魁达律师事务所实习律师。被告：马银华，女，1963年10月26日出生，汉族，住河南省巩义市。被告：马火峰（马银华之夫），男，1962年9月10日出生，汉族，住河南省巩义市。被告：史素玲，女，1964年1月26日出生，汉族，住河南省巩义市。委托诉讼代理人：赵春亮，巩义市法律服务所法律工作者。被告：魏有功，男，1970年11月28日出生，汉族，住河南省巩义市。委托诉讼代理人：赵春亮，巩义市法律服务所法律工作者。被告：杨洪伟，男，1966年6月4日出生，汉族，住河南省巩义市。委托诉讼代理人：赵春亮，巩义市法律服务所法律工作者。原告河南巩义农村商业银行股份有限公司（以下简称巩义农商行）与被告马银华、马火峰、史素玲、魏有功、杨洪伟金融借款纠纷一案，本院于2017年2月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭歌、张亚倩、被告魏有功及被告史素玲、魏有功、杨洪伟的共同委托代理人赵春亮到庭参加诉讼，被告马银华、马火峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告巩义农商行向本院提出诉讼请求：1、被告马银华、马火峰共同偿还原告借款本金999512.11元及利息、罚息；2、被告史素玲、魏有功、杨洪伟对上述请求承担连带清偿责任；3、五被告共同承担本案的诉讼费。事实与理由：2015年9月29日，原告与被告马银华签订《个人借款合同》，约定被告马银华向原告借款100万元，借款期限为12个月，自2015年9月29日至2016年9月24日，月利率9.21‰。2016年10月28日被告马银华归还本金487.89元，现结欠本金999512.11元。被告马银华与马火峰系夫妻关系。同日，原告与史素玲、魏有功、杨洪伟签订《保证合同》一份，约定史素玲、魏有功、杨洪伟为上述借款承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告马银华支付了借款。此后被告马银华未按约定支付利息和偿还本金，经原告多次催要被告一直未偿还。被告马银华、马火峰缺席，未答辩。被告史素玲、魏有功、杨洪伟辩称，1、答辩人并未给马银华提供担保。本案贷款商谈时一直说是给马火峰贷款，答辩人同意为马火峰担保，担保人系在空白担保合同上签名，且担保合同并未交给担保人持有。原告私自把借款人马火峰变成了马银华，明显违背担保人的真实意思表示；2、本案借款是经营性借款，马银华没有任何经营行为和经营实体，而是普通的农村妇女，而马火峰具有经营实体，无论马银华、马火峰是否系夫妻关系都不应影响原告私自变更借款主体的违规事实，该私自变更行为严重增加了担保人的担保风险；3、原告对本案借款的支付也存在诸多漏洞和违规行为，贷款至今并未用到正常用途当中，而转入与经营无关的马艳利个人账户，原告没有尽到贷款使用的监管责任；4、本案贷款到期后，原告也没有履行对直接债务人的催收责任，致使催收难度增大及损失扩大，原告负有不可推卸的责任。综上，原告违背担保人真实意思表示，私自篡改借款人主体，违规放贷，违规让担保人在空白担保合同上签名，事后又丧失监管职责，由于原告种种违规和过错，致使本案贷款催收困难，反而又将风险强加到担保人头上，因此，担保人在本案中的签字担保应属于无效担保，原告对担保人的诉讼请求依法驳回。原告围绕诉讼请求依法提交了《个人借款合同》、《保证合同》、婚姻关系证明、借款借据、一般贷款开户单，证明借款、担保发放贷款及还本付息的事实。被告杨洪伟、史素玲、魏有功对《借款合同》的真实性不发表意见；担保人在《保证合同》上签名的真实性无异议，但担保人签名时是空白合同，原告工作人员说是给马火峰担保的；对婚姻关系证明的真实性无异议；对借款借据、开户单上马银华的签名的真实性无异议，100万元转到了马艳利账户，显然与借款用途不同；对借款借据不发表意见。被告马火峰、马银华缺席，视为其放弃质证和举证的权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并载卷佐证。根据原告陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：马银华、马火峰系夫妻关系，2015年9月18日，马火峰向原告出具《借款人关系承诺书》，承诺马银华申请向原告借款100万元，其同意受合同条款的约束，并共同承担还款义务。2015年9月29日，原告与被告马银华签订《个人借款合同》，约定被告马银华向原告借款100万元，用于购铜杆，借款期限为12个月，自2015年9月29日至2016年9月24日，月利率9.21‰，逾期还款按利率的50%加收罚息。同日，原告与史素玲、魏有功、杨洪伟签订《保证合同》一份，史素玲、魏有功、杨洪伟自愿为上述借款承担连带保证责任，保证范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费律师费等债权人实现债权的一切费用。保证期限为债务期限届满之日起2年。合同签订当日，原告依约将100万元支付被告马银华账户，并受马银华委托支付给马艳利。另查明，目前被告马银华利息支付至2016年11月11日，支付贷款本金487.89元，尚欠本金999512.11元。2016年5月6日，巩义市农村信用合作联社依法变更为河南巩义农村商业银行股份有限公司。本院认为，原告与被告马银华签订的《个人借款合同》、与被告史素玲、魏有功、杨洪伟签订的《保证合同》均是当事人的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，合同有效。原告依约向马银华支付100万元，马银华未按约定偿还借款，史素玲、魏有功、杨洪伟未依法承担保证责任，均构成违约，依法应当承担违约责任。被告马银华、马火峰系夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，马火峰同时承诺共同偿还该笔借款，故原告主张马银华、马火峰应共同承担还款义务的诉讼请求本院依法予以支持。被告史素玲、魏有功、杨洪伟辩称商谈借款时是其同意为马火峰借款担保，并非为马银华借款担保，因马火峰、马银华系夫妻关系，且马火峰承诺与马银华共同偿还借款，故原告是否是否变更借款人并不影响马火峰承担还款责任，亦未加重担保人的担保责任。同时原告向受托将100万元支付马艳利账户，并未违规。担保人称其签字的担保合同系空白合同，未提供证据予以证明，因担保人对其在担保合同上签名的事实无异议，故担保人的辩解理由不能成立，本院依法不予支持。被告马银华、马火峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未进行答辩和提供证据，视为其放弃质证和对原告陈述事实进行抗辩的权利，所产生的不利法律后果自行承担。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马银华、马火峰于本判决生效后十日内偿还原告河南巩义农村商业银行股份有限公司借款本金999512.11元及利息（利息从2016年11月12日起至实际还款之日止按月利息9.21‰上浮50%计算）；二、被告史素玲、魏有功、杨洪伟对上述债务承担连带清偿责任，其在承担清偿责任后有权向马银华、马火峰追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13796元，减半收取6898元，由五被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。上诉人应于收到交纳上诉费通知之日起七日内，向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。交费帐户：郑州市财政局收款专户；帐号：92×××82；开户行：郑州银行营业部。审判员  何剑平二〇一七年四月十二日书记员  刘 喆