云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2014）鲁民初字第303号原告鲁甸县农村信用合作联社。法定代表人：洪国辉，系该联社理事长。委托代理人胡珮，云南鑫融律师事务所律师（特别授权）。委托代理人肖香翔，男，鲁甸县农村信用合作联社职工（特别授权）。被告马鸿，男。被告李明烨，女。被告马俊彦，女（未到庭）。被告刘银雄，男（系马俊彦之夫，也是其特别授权代理人）。第三人李兴船，男。原告鲁甸县农村信用合作联社诉被告马鸿、李明烨、刘银雄、马俊彦及第三人李兴船金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月25日立案受理后，依法组成合议庭于2014年9月25日公开开庭进行了审理，在庭审中，被告马鸿、李明烨向本院提出申请，要求对借款借据进行笔迹和指纹鉴定，经审查本院不予准许。2014年10月8日，被告马鸿、李明烨申请追加李兴船作为本案被告参与诉讼。本案于2014年10月27日再次开庭进行了审理，原告的委托代理人胡珮、肖香翔，被告马鸿、李明烨、刘银雄及第三人李兴船到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鲁甸县农村信用合作联社诉称，被告马鸿于2010年3月20日向原告鲁甸县农村信用合作联社龙树分社申请贷款人民币玖拾万元整（小写900000.00元）用于经商，并以被告马鸿、李明烨共有的位于鲁甸县城商住房屋、国有土地使用权，被告刘银雄、马俊彦共有的位于鲁甸县住宅一套作为抵押担保，借款于2013年3月20日到期。本案中，被告马鸿、李明烨既是借款人又是抵押担保人，被告为向原告贷款依法办理了抵押登记手续。合同签订后，原告出借的90万元款项是划到了被告马鸿在原告方开户的存款账户上，原告已经按照合同约定履行了出借款项的义务。原告将贷款交付给被告马鸿后，被告只在2010年4月21日偿还过228.57元利息，因之后被告未再归还过借款，原告依法向被告进行催收，被告在提示归还到期贷款催收通知书上签过字。另外，在云南省农村信用社对全省农村信用社的贷款组织大规模贷款事实确认的时候，专门通知过马鸿到原告处对这笔90万元的贷款进行了确认，核对过贷款并签过字。鉴于被告马鸿在取得贷款后，未能按照约定还清贷款，共同还款人李明烨也未履行还款义务，被告的行为已构成违约，原告为维护自身合法权益，依据相关法律规定，特向人民法院起诉。由于在案件审理过程中，经云南鼎丰司法鉴定中心鉴定，借款合同、共同还款承诺书上刘银雄、马俊彦的笔迹不是本人所签，故放弃对被告刘银雄、马俊彦的诉讼主张，不要求二被告承担还款及抵押担保责任。望法院查明事实，依法判决支持原告的诉讼请求：1、请求判决被告马鸿、李明烨偿还原告贷款本金人民币900000元整，逾期利息366419.72元及自2013年9月21日至还清款项之日止的逾期利息；2、请求判决被告马鸿、李明烨承担抵押担保责任，如二被告不能归还所欠款项，则请求判令原告实现抵押权；3、由被告马鸿、李明烨承担本案所有诉讼费用。被告马鸿、李明烨辩称，2010年经李明烨的姐夫马勋介绍，马鸿、李明烨答应帮第三人李兴船作抵押担保向原告借款，借款合同是信用社的人拿到家里让马鸿、李明烨签的，当时以为是作为担保人签署借款合同。在签订借款合同后，原告并未将款项交付给马鸿，而是将款项交付给了第三人李兴船。同时，在原告提交的证据中，编号为2192103的“云南省农村信用合作社借款借据”上，借款人一栏中“马鸿”二字并非马鸿所签。虽然马鸿在提示归还到期贷款催收通知书、以及省信用联社核对贷款时均签字确认过，但由于原告并未按照合同约定交付款项，因此还款义务应该由款项的实际使用人李兴船承担，而不应该由马鸿、李明烨承担。被告刘银雄、马俊彦辩称，二人的证件之前借给一个叫做马博士的朋友用，为他在信用社作抵押担保借款2万元，马博士在借款后按照合同约定如期还清了所借款项。之后马博士打过电话给刘银雄，说有一个朋友也是需要借款2万元，向刘银雄借用证件作抵押担保，刘银雄觉得之前马博士借款是按照约定还完了的，2万元也并不多，并且作为抵押担保人，签订借款合同的时候也应该要像前一次一样通知抵押人本人去签字，但是之后并未有人通知刘银雄签订合同，所以刘银雄以为不需要其作抵押担保借款了。虽然在之后收到过催款通知书，但是由于刘银雄根本没在信用社签过字帮别人担保抵押贷款，所以以为是诈骗就没管。所以，这件事情刘银雄、马俊彦根本就不知情，是法院打电话通知后才知道的，在到法院应诉以后，通过对借款合同和共同还款承诺书进行鉴定，证明二份证据中的字都并非刘银雄、马俊彦所签，因此，二人不应承担责任。第三人李兴船述称，这笔借款是我联系的，我有个朋友叫马勋，经马勋介绍，使用马鸿和李明烨的证件为我作担保向信用社借款，但是马鸿和李明烨的证件不够贷90万元，我的朋友马博士说他那里还摆着一个证件，所以就拿来给我用。在借款合同签订后，是信用社叫做曹德军的职工，跟我一起去龙树信用社拿的存有这笔90万元借款的存折。这笔钱是我拿出来用掉的，所以我认为应该由我来偿还，但是信用社的利息计算得太高了，我现在也没钱，我愿意分批偿还，希望可以免掉利息，只偿还本金。经审理查明，2010年3月20日，被告马鸿向原告申请贷款，同日，被告马鸿自愿与原告鲁甸县农村信用合作联社龙树分社签订个人借款合同，合同约定：“被告马鸿向原告贷款900000元用于经商；贷款期限为三年，即自2010年3月20日起至2013年3月20日止；月利率为7.56‰；还款方式为‘按月付息，到期还本，利随本清’；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合用利率基础上加收50%……”。同日，被告李明烨、刘银雄、马俊彦签订了共同还款承诺书，表示自愿与借款人马鸿共同承担还款责任。并且，四被告在借款合同中签字确认同意以被告马鸿、李明烨共同共有的位于鲁甸县城房屋、土地使用权，及被告刘银雄、马俊彦共同共有的位于鲁甸县住宅作抵押，为被告马鸿向原告借款，并到有关部门办理了抵押登记手续。双方签订合同后，同日原告将900000元借款存入户名为被告马鸿的存折，并由原告单位工作人员曹德军陪同第三人李兴船到鲁甸县农村信用合作联社龙树分社领取该存折归其使用。2010年4月21日以被告马鸿名义向原告偿还过228.57元利息。2010年下半年，在云南省农村信用合作联社组织对全省农村信用合作联社的贷款进行确认时，被告马鸿对该笔贷款进行过签字确认。2013年2月25日原告向被告发出通知，即提示借款人应按期归还贷款，被告马鸿在提示归还到期贷款催收通知书上签字确认。借款到期后，被告马鸿未履行还款义务。2013年3月15日、2013年6月7日，原告以邮寄的方式向被告马鸿、刘银雄发出催收借款通知，被告仍未还款。2014年3月25日，原告鲁甸县农村信用合作联社向法院起诉，要求四被告偿还借款本金90万元及利息。被告刘银雄、马俊彦应诉后向法院提出鉴定申请，申请对个人借款合同和共同还款承诺书中二被告的笔迹和指纹进行鉴定。2014年7月16日，经昭通市中级人民法院委托云南鼎丰司法鉴定中心鉴定，原告提交的证据中，借款合同中的抵押人、共同还款承诺书上被告刘银雄、马俊彦二人的签名均非本人所签。鉴定费用为6000元。2014年10月8日，被告马鸿、李明烨申请追加用款人李兴船作为本案被告参与诉讼。本院依法追加李兴船作为第三人参与诉讼。2014年10月27日，原告鲁甸县农村信用合作联社向法院提交申请，表示自愿放弃对被告刘银雄、马俊彦的诉讼请求，不要求二被告承担责任。上述事实有原告提供的被告马鸿、李明烨的身份证、结婚证；被告刘银雄、马俊彦的身份证、结婚证；借款借据；借款申请书；共同还款承诺书；土地使用权抵押证书；房屋产权证；房屋共有权证；房屋他项权证；借款合同；储蓄存款凭证；快递回执单；提示归还到期贷款催收通知书；及询问笔录；鉴定意见书；庭审笔录等在卷佐证。本院认为，被告马鸿、李明烨自愿用其共同共有的房屋、土地使用权作抵押与原告签订个人借款合同，其合同成立，根据《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，受法律保护。”借款合同签订后，原告已将借款存入户名为被告马鸿的存折上，该存折虽由原告工作人员带第三人李兴船到龙树信用分社领取并使用该款，但被告马鸿在云南省农村信用合作联社核对贷款时其签字确认过该笔借款，且在原告的提示归还到期贷款催收通知书上也签字确认过，借款逾期后原告对借款以邮寄的方式进行催收时被告马鸿、李明烨也签收了催款通知单。根据《中华人民共和国民法通则》第六十六条第一款规定：“……本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。”被告马鸿、李明烨知道是由第三人李兴船使用借款，而且办理了贷款手续，以及在原告的提示归还到期贷款催收通知书上签字确认的行为，虽未与第三人签订协议，但其行为表明其已接受第三人李兴船使用借款的行为，视为同意。综上，被告马鸿、李明烨、第三人李兴船应共同承担偿还原告贷款本息的民事责任。对于原告主张被告马鸿、李明烨偿还罚息及复利的诉讼请求，由于原告单位工作人员在该案的个人借款合同中，对抵押担保人的审查把关不严，工作中存在过错，对其请求本院不予支持。该案在审理中，经鉴定，借款合同、共同还款承诺书上，被告刘银雄、马俊彦二人的签名均非本人所签，原告自愿放弃被告刘银雄、马俊彦承担责任的意见，系其真实意思表示，本院予以支持，故抵押担保人刘银雄、马俊彦不承担责任。综上，被告马鸿、李明烨、第三人李兴船应共同偿还原告借款本息，即贷款本金为900000元，至2013年9月20日止的利息为900000元×7.56‰×42个月-228.57元＝285539.43元，以上本息合计1185539.43元，2013年9月21日至还清贷款本息期间的利息按照双方合同载明的7.56‰月利率计算。综上所述，本案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国民法通则》第六十六条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告马鸿、李明烨及第三人李兴船共同偿还原告鲁甸县农村信用合作联社借款本金人民币玖拾万元整（￥900000.00元）、至2013年9月20日止的利息贰拾捌万伍仟伍佰叁拾玖元肆角三分（￥285539.43元），合计壹佰壹拾捌万伍仟伍佰叁拾玖元肆角叁分（￥1185539.43元），以及2013年9月21日至还清贷款本息期间的利息按照双方合同载明的7.56‰月利率计算。二、驳回原告鲁甸县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费16197元，由被告马鸿、李明烨及第三人李兴船负担。鉴定费6000元，由原告鲁甸县农村信用合作联社承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。如未按本判决履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。审 判 长  罗祥对代理审判员  田亚玲人民陪审员  陈太瑜二〇一四年十一月十九日书 记 员  房 莲