广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法民三初字第81号
原告：中国银行股份有限公司广州珠江支行，住所地广州市天河区临江大道3号第2-4、9层，组织机构代码89044462-2。
负责人：袁志忠，行长。
委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：都平，广东厚诚律师事务所律师。
被告：庞嘉莹（PONG，KAYING），女，1985年3月25日出生，香港特别行政区居民，
被告：朱国润，男，1945年10月9日出生，汉族，住广州市海珠区。
被告：吴华，女，1952年12月15日出生，汉族，住广州市海珠区。
原告中国银行股份有限公司广州珠江支行（以下简称中国银行珠江支行）诉被告庞嘉莹（PONG，KAYING）、朱国润、吴华借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人戴欣、被告朱国润到庭参加了诉讼。被告庞嘉莹（PONG，KAYING）、吴华经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告中国银行珠江支行诉称：原告与借款人朱海生于2013年3月5日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2013年JZJQF字2586号）及附件一、二，约定：原告向借款人授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币640000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即人民币76800元。借款人采取每月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。如借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。借款人保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起匀有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由借款人全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如借款人未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：提前解除本合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、滞纳金等）全部或部分提前到期；依法按本合同约定对抵押汽车行使抵押权，行使其他担保物权，原告认为必要的其他措施。同时，除依法另行确定或当事人另有约定的，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。为保证借款合同的履行，2013年3月5日，借款人朱海生与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2013年DZJQF字2586号），约定借款人朱海生以其贷款所购车辆（车牌号码：粤Ａ×××××）为原告的债权设立了抵押担保。签约后，原告依约向借款人朱海生发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。后借款人朱海生死亡，借款人所欠原告贷款本息未得清偿。原告认为，借款人死亡后不再具有民事权利能力，也不再承担民事义务，其与原告之间的借款合同已到期。借款人生前所欠原告债务应由其法定继承人即三被告在继承财产范围内清偿。原告为维护自身权益，特向法院起诉，请求法院判令：1.三被告清偿借款人朱海生所欠原告贷款本金人民币444425元及利息、滞纳金（暂计至2014年9月25日的利息为人民币6299.31元、滞纳金人民币20932.44元，自2014年9月26日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金按照合同约定计付）；2.三被告支付原告的律师代理费人民币38582元；3.原告对处分借款人朱海生提供的抵押车辆粤Ａ×××××的价款享有优先受偿权。
被告朱国润辩称：1.被告庞嘉莹为外国人，原告无法提供被告庞嘉莹的相关身份信息或居住信息，原告也没有证据证明被告庞嘉莹与朱海生是何种关系，被告朱国润与被告庞嘉莹亦无任何关系。2.本案纠纷是原告与朱海生之间的借款纠纷，朱海生已死亡，借款合同已终止，原告没有证据证明三被告与原告之间存在借款关系，且涉案抵押车辆与被告吴华、朱国润无关。4.原告诉讼及聘请律师发生的相关费用与被告朱国润无关，被告无需承担该项费用。综上，本案纠纷与被告朱国润无关，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。
被告庞嘉莹、吴华未答辩，亦未在举证期限内提交证据。
经审理查明：2013年3月5日，朱海生（持卡人）与中国银行珠江支行（经办行）签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》）（合同编号：2013年JZJQF字2586号），约定：一、购车分期额度及期限。本合同项下购车分期额度为人民币640000元、分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。二、购车分期额度的用途。本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买凯宴汽车的款项。三、手续费。购车分期手续费金额为人民币76800元，可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。……六、购车分期额度的使用。经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称广东新恒通汽车贸易有限公司、开户行上海浦东发展银行广州分行营业部、账号82×××74）；七、还款方式。购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户提示的当期所有欠款，否则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。……九、担保。持卡人以合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。……十一、附件。合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》《中银信用卡领用合约》及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：“……二、持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押。……8、如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权。……10、在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款。……四、持卡人违约事件及处理。1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费。……2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。六、费用。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。合同附件二《中银信用卡领用合约》载明：“第三条1.信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款期之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-
您已还款金额）×5%）。2.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。
同日，朱海生（抵押人）与中国银行珠江支行（抵押权人）签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）（合同编号:2013年DZJQF字2586号），约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人朱海生之间签署的编号为2013年JZJQF字2586号的《借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下抵押人提供全程抵押担保，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；合同附件抵押物清单及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；合同自抵押人签字、抵押权人的负责人或其授权签字人签字并加盖公章、抵押登记手续办理完毕三项条件全部具备时生效，抵押权于本合同生效之时设立。附件《抵押财产清单》（编号:2013年DZJQF字2586号）载明，《抵押合同》项下抵押物为汽车，车辆品牌保时捷、号牌号码粤Ａ×××××、车辆型号WP1AG292、抵押财产作价人民币1060000元、所有权人朱海生。
2013年3月19日，中国银行珠江支行对《借款合同》及《抵押合同》所述车辆办理了抵押登记，《机动车登记证》（证书编号：440022850353）载明，机动车所有人/身份证明名称/号码：朱海生/居民身份证/440105198301230957，机动车登记编号：粤Ａ×××××，车辆品牌：保时捷，车辆识别代号/车架号：WP1AG2927DLA52650，抵押权人名称：中国银行珠江支行，身份证明名称/号码：组织机构代码证书/89044462-2，抵押登记日期：2013年3月19日。
中国银行珠江支行提交了朱海生签名的《中国银行借款借据》，载明：“借款人朱海生；还款账号62×××52；借款金额人民币640000元；借款期限3年、期数36期；借款用途购车。”
中国银行珠江支行称借款人是朱海生，朱海生在贷款时向银行提交了户口本原件、庞嘉莹的港澳居民身份证及结婚证，可以证明庞嘉莹为朱海生当时的配偶，朱海生与被告朱国润是父子关系，与被告吴华是母子关系；中国银行珠江支行已查封了抵押车辆，但并未实际控制该车辆；2014年3月21日后朱海生未按时归还欠款，自2014年3月25日起一直处于拖欠款项的状态，截止到2014年9月25日，《借款合同》项下的还款账号尚欠贷款本金为444425元、利息为6299.31元，滞纳金20932.44元（利息与滞纳金的起算时间为2014年3月25日）。
朱国润提交居民户口簿一份，载明：户主姓名朱国润，妻子吴华，儿子朱海生，其中朱海生的常住人口登记卡显示2014年3月31日报死亡注销户口。该户口簿于2013年5月21日由广州市公安局江南中派出所登记签发。
庭审中，中国银行珠江支行与朱国润均确认朱海生于2014年3月31日死亡。中国银行珠江支行要求三被告向其支付律师代理费38582元，但并未提交证据予以证明。
另查明，中国银行珠江支行提交当事人身份信息中，被告庞嘉莹港澳居民来往内地通行证证件号码为V104178（9），结婚证书显示朱海生与被告庞嘉莹于2008年8月8日在香港结婚，上述身份信息复印件均加盖银行“经核对与原件相符”印章。
以上事实，有原告中国银行珠江支行提交的《中银信用卡购车分期付款借款合同》《中银信用卡购车分期付款抵押合同》《中国银行借款借据》、贷款欠付明细表、《机动车登记证》，被告朱国润提交的居民户口簿等证据及双方当庭陈述在案佐证。
本院认为：由于被告庞嘉莹为香港特别行政区居民，故本案属于涉港民商事纠纷，应参照涉外民事案件确定法律适用。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律，当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。涉案当事人未选择合同争议应适用的法律，而涉案借贷行为发生在我国内地，因此，本院确定中华人民共和国内地法律作为解决本案争议的准据法。
中国银行珠江支行与朱海生签订的《借款合同》是当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律和行政法规的强制性规定，中国银行珠江支行与朱海生之间的借贷合同关系依法成立并生效。因朱海生已于2014年3月31日死亡，根据《中华人民共和国继承法》第十条和第三十三条规定，朱海生的父母朱国润、吴华，妻子庞嘉莹均是第一顺序继承人，他们有权利继承朱海生的遗产，继承遗产应清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。故朱海生生前所欠中国银行珠江支行债务应由其法定继承人即三被告在继承朱海生遗产范围内清偿。本案中，朱海生尚欠中国银行珠江支行贷款本金人民币444425元及利息，中国银行珠江支行要求三被告共同偿还上述贷款本金及利息的主张有理，本院予以支持。关于滞纳金的约定不符合中国人民银行关于信用卡滞纳金的相关规定，本院不予支持。关于律师费的支付。中国银行珠江支行主张三被告应支付其律师费38582元，但未提交相关律师费票据证明该费用已实际发生，故本院对该笔费用不予支持。
朱海生自愿以其名下的保时捷牌车辆（车辆号码：粤Ａ×××××）作为上述债务的抵押财产，并已办理抵押登记，故抵押关系依法成立并生效，三被告不履行上述债务时，中国银行珠江支行有权在上述抵押财产的所得价款中优先受偿。
庞嘉莹、吴华经本院合法传唤，无正当理由逾期不到庭，本院依法对本案作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决如下：
被告庞嘉莹（PONG，KAYING）、朱国润、吴华于本判决发生法律效力之日起十日内在继承朱海生遗产范围内共同向原告中国银行股份有限公司广州珠江支行清付贷款本金人民币444425元及利息（利息自2014年3月25日起，以444425元为基数，按月计收复利，日利率万分之五计至款项清偿之日止）；
被告庞嘉莹（PONG，KAYING）、朱国润、吴华不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司广州珠江支行有权对朱海生提供的保时捷牌车辆（车辆号码：粤Ａ×××××、车辆识别代号/车架号WP1AG2927DLA52650）依法处置所得价款中优先受偿；
驳回原告中国银行股份有限公司广州珠江支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8900元、保全费3070元、公告费1000元，由被告庞嘉莹（PONG，KAYING）、朱国润、吴华在继承朱海生遗产范围内共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳该费用）。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司广州珠江支行、被告朱国润、吴华可在判决书送达之日起十五日内，被告庞嘉莹（PONG，KAYING）可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 苏国生
人民陪审员 叶林琳
人民陪审员 曹效清
二〇一七年五月十五日
法官 助理 刘巧静
书 记 员 沈永华