重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0103民初12007号
原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，地址重庆市渝北区东湖南路331号，统一社会信用代码91500000696582474L。
负责人李玲，总经理。
委托代理人李常兵，该公司员工。
委托代理人聂筱羽，该公司员工。
被告龚小燕，女，汉族，1963年2月20日出生，住重庆市九龙坡区。
被告张仁华，男，汉族，1959年1月21日出生，住重庆市九龙坡区。
被告樊芸，女，汉族，1992年3月29日出生，住重庆市九龙坡区。
委托代理人朱开碧，系被告樊芸母亲，女，汉族，1970年1月16日出生，住重庆市九龙坡区。
被告蔡夕英，女，汉族，1972年10月1日出生，住重庆市长寿区。
委托代理人黄志泽，四川捷思律师事务所律师。
原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小贷中心）诉被告龚小燕、张仁华、樊芸、蔡夕英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王其生担任审判长，与人民陪审员陈邦碧、王玉碧组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告重庆银行小贷中心的委托代理人李常兵、聂筱羽，被告龚小燕、张仁华、樊芸的委托代理人朱开碧、蔡夕英及其委托代理人黄志泽均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告重庆银行小贷中心诉称，重庆银行小贷中心基于与龚小燕、张仁华、樊芸签订的《借款合同》、与蔡夕英签订的《保证合同》、与龚小燕、张仁华分别签订的《抵押合同》等起诉，请求判令：1.龚小燕、张仁华、樊芸立即共同向原告偿还剩余借款本金489833.08元，及截至2016年5月24日所欠利息7157.12元、罚息49474.07元；并支付自2016年5月25日起至付清时止，以剩余借款本金及利息之和共计496990.2元为基数按合同约定贷款利率加收50%计收罚息；2.龚小燕、张仁华、樊芸共同向原告支付贷款金额10%的违约金92000元；3.蔡夕英对龚小燕、张仁华、樊芸的上述债务承担连带保证责任，并向原告支付贷款金额10%的违约金92000元；4.原告对龚小燕所有的位于重庆市经开区回龙路XX号房屋及土地使用权、张仁华所有的位于重庆市九龙坡区谢家湾XX户的房屋及土地使用权在其担保的贷款全部本息、违约金及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；5.本案全部诉讼费由四被告承担。
被告龚小燕辩称，对于贷款及欠款的事实均无异议，但目前经济困难无力偿还。
被告张仁华辩称，对于贷款及欠款的事实均无异议，但现在资金困难无力偿还。
被告樊芸辩称，系在不了解实际情况下签了字，其作为名义借款人未经手借款款项，实际用款人为朱丽莉；原告主张的借款本金、利息、罚息等，请求法院依法判决，但原告既主张罚息又要求违约金，根据合同法第114条，对于违约金不予认同。
被告蔡夕英辩称，原告主张的借款本金、利息、罚息等，请求法院依法判决，但违约金和罚息不能同时适用，原告既已主张了罚息，再主张违约金无事实和法律依据；根据原告与龚小燕、张仁华分别签订的重庆市房地产抵押合同，原告应首先向龚小燕、张仁华主张债权，不足部分才由蔡夕英承担。
经审理查明的贷款事实如下：
贷款人：重庆银行小贷中心。
借款人：龚小燕。
共同借款人：张仁华、樊芸。
贷款本金：人民币92万元。
借款用途：资金周转。
贷款期限：12个月。
贷款执行利率：年利率11.1%。
逾期利息标准：合同约定贷款执行利率加收50%。
复利计收标准：合同约定贷款执行利率加收50%。
约定发贷方式：受托支付，即：贷款人将贷款发放至借款人个人结算账户后，借款人授权并委托贷款人将贷款资金从借款人个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的借款人交易对手（对象）；借款人同意并授权贷款人将贷款划入龚小燕账户，并从该账户中扣收贷款本金、利息及其他到期应付款项。
约定还款方式：微贷还款方式，即按照还贷计划表还款。
贷款发放情况:重庆银行小贷中心按约发放贷款92万元。
欠款情况：龚小燕未按期还款，截至2016年5月24日，尚欠重庆银行小贷中心借款本金489833.08元、利息7157.12元、罚息49474.07元。
抵押担保情况：龚小燕提供重庆经开区回龙路XX号房屋（建筑面积37.06平方米），张仁华提供重庆市九龙坡区谢家湾XX户房屋（建筑面积63.13平方米,划拨土地）为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记,抵押权人为重庆银行小贷中心。
保证担保情况：蔡夕英为本案所涉借款提供连带责任担保，当借款人不履行主合同项下任何到期债务时，债权人有权直接要求保证人承担保证责任；保证范围为主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、实现债权和担保权的费用；当借款人未按照主合同约定履行债务时，无论债务人对其债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在保证范围内承担全部保证责任。（蔡夕英在其保证合同亲笔书写：本人已完全理解合同所载内容）
违约责任约定：《借款合同》约定，借款人或抵押人、保证人未能完全履行其在本合同或抵押、保证合同中所做承诺和保证或其他义务，该种情况下，借款人还应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金；《保证合同》第10.2约定，当保证人违反其在本合同中所作的承诺与保证，或者未按本合同约定及债权人要求清偿借款人的债务，即构成违约，则保证人应向债权人支付主合同贷款本金10%的违约金。
送达约定：借款合同、保证合同及抵押合同均约定，各方发出的通知或文件应投递至本合同载明的通讯地址，如果任何一方以书面形式通知地址变更，则投递至变更后的地址，如借款人(保证人)变更任何与本合同相关信息而未按照本合同约定方式履行通知义务，贷款人按照本合同记载信息所发出的任何通知或文件，无论是否最终为借款人(保证人)收悉，一经发出即应视为已送达并为其所知悉；一旦因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址，借款人(保证人)地址发生变更时，应书面告知银行，未书面告知的，视为诉讼文书送达未作变更。
本院认为，重庆银行小贷中心与龚小燕、张仁华、樊芸签订的《借款合同》、《还款计划表》，与蔡夕英签订的《保证合同》，与龚小燕、张仁华分别签订的《抵押合同》系各方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照合同的约定履行各自的义务。重庆银行小贷中心按约发放了贷款后，龚小燕未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。张仁华、樊芸作为共同借款人，应承担共同还款责任。因此，龚小燕、张仁华、樊芸应当偿还重庆银行小贷中心借款本息，并支付罚息。
关于樊芸辩称其系在不了解实际情况下签字，其作为名义借款人并未经手借款款项，实际用款人为朱丽莉的问题。樊芸作为成年人，具有完全民事行为能力，其以共同借款人在《借款合同》、《还款计划表》签字捺印，理应对其行为负责，且其无相反证据举示；此外借款合同明确约定受托支付，因此对于樊芸的辩称本院不予采信。
龚小燕、张仁华分别以其房屋向重庆银行小贷中心提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行小贷中心，故重庆银行小贷中心对重庆经开区回龙路XX号房屋、重庆市九龙坡区谢家湾XX户房屋（房产证备注载明：划拨土地，拍卖时应先支付土地出让金）享有优先受偿权；
关于重庆银行小贷中心要求龚小燕、张仁华、樊芸向其支付贷款金额10%的违约金92000元的问题。本案中，借款合同中约定借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收罚息外还需向重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金，因罚息也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了多重违约责任。而重庆银行小贷中心的实际损失即资金占用损失已经在借款人应该支付的利息和罚息中得到了补偿，如还需向重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已明显过分高于重庆银行小贷中心的实际损失。因此，本院对重庆银行小贷中心要求龚小燕、张仁华、樊芸承担违约金的诉请不予支持。
关于蔡夕英责任问题。蔡夕英辩称根据“重庆银行小贷中心与龚小燕、张仁华分别签订的《重庆市房地产抵押合同》的备注栏所载明：重庆经开区回龙路XX号房屋、重庆市九龙坡区谢家湾XX户房屋均抵押给重庆市银行小贷中心，不足部分由蔡夕英信用担保补足”，重庆银行小贷中心应首先实现其抵押权，不足部分才由蔡夕英承担。经查，蔡夕英作为保证人与重庆银行小贷中心签订《保证合同》为龚小燕、张仁华、樊芸的涉案借款提供了连带责任保证，约定当借款人不履行主合同项下任何到期债务时，债权人有权直接要求保证人承担保证责任，且蔡夕英于该保证合同亲笔书写：本人已完全理解合同所载内容。保证人蔡夕英在保证合同中无条件赋予了债权人在债务人未履行还款义务时直接向其追索的权利，根据合同相对性原则和约定优先原则，故对于蔡夕英该辩称本院不予采信。
关于重庆银行小贷中心要求保证人蔡夕英支付违约金的问题。本案中重庆银行小贷中心与保证人蔡夕英签订《保证合同》约定，保证人未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。重庆银行小贷中心向蔡夕英发出《逾期贷款催收通知书》，要求其承担保证责任，蔡夕英未履行还款责任。按照《保证合同》的约定，蔡夕英应当向重庆银行小贷中心支付违约金，该违约金系蔡夕英因自身违约行为承担的合同责任。本案中重庆银行小贷中心的损失已经在对借款人龚小燕、张仁华、樊芸的诉讼请求中得到补偿，现要求保证人蔡夕英支付主合同贷款金额10%的违约金明显超出其实际损失。因此，本院认为保证人蔡夕英应当向重庆银行小贷中心支付9200元违约金较为恰当。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告龚小燕、张仁华、樊芸自本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心剩余借款本金489833.08元，及截至2016年5月24日利息7157.12元、罚息49474.07元；并支付自2016年5月25日起至付清时止，以本金489833.08元为基数按合同约定贷款执行利率上浮50%计收的逾期利息，以未支付的利息7157.12元为基数按合同约定贷款执行利率上浮50%计收的复利；
二、被告蔡夕英对被告龚小燕、张仁华、樊芸的上述第一项债务承担连带清偿责任；
三、被告蔡夕英在本判决生效后十日内支付原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心违约金9200元；
四、原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心对被告张仁华所有的位于重庆市九龙坡区谢家湾XX户房屋（建筑面积63.13平方米）在缴纳土地出让金后、对被告龚小燕所有的位于重庆经开区回龙路XX号房屋（建筑面积37.06平方米）享有优先受偿权。
五、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。
如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11105元，由被告龚小燕、张仁华、樊芸负担,被告蔡夕英对此承担连带给付责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 王其生
人民陪审员 陈邦碧
人民陪审员 王玉碧
二〇一七年五月二十五日
法官 助理 李春涛
书 记 员 翟丽娟