广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初2974号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市建设路49号之五，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪。委托代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：区其宏，男，1969年3月14日出生，汉族，住江门市蓬江区，原告广发银行股份有限公司江门分行（下简称广发江门分行）诉被告区其宏信用卡纠纷一案，本院于2017年4月25日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年6月20日公开开庭进行审理。原告广发江门分行的委托代理人朱炜剑及被告区其宏均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告广发江门分行起诉称：被告向原告银行卡部申请领取使用广发银行信用卡，经审核批准，原告向被告核发卡号为40×××40、62×××02信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，截止2016年11月14日拖欠原告信用卡本金、利息、滞纳金及有关费用合计68348.19元（其中，卡号为40×××40欠款33853.99元，卡号为62×××02欠款34494.2元）。经原告多次催收，被告至今仍未还清所有欠款。根据国家有关法律规定，现原告诉请法院判令：1.被告区其宏支付其拖欠信用卡项下欠款本金、利息、滞纳金及有关费用共计人民币68348.19元（暂计至2016年11月14日，此后利息及有关费用继续按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定计算至付清之日止，滞纳金和超额金计至2016年12月31日止，违约金从2017年1月1日起按每期账单最低还款额未还部分的5%计至付清之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。原告广发江门分行在举证期限内提供的证据有：1.身份证（复印件）1份；2.《广发白金信用卡申请表》、《客户确认函》、《广发银行信用卡客户协议》（原件）各1份、电营开卡申请表（复印件）1份；3.《欠款构成》（复印件）1份；4.《交易明细》（复印件）1份；5.《催收记录》（复印件）1份；6.律师函及挂号回执（复印件）各1份。被告区其宏答辩称：其对原告诉讼请求中欠款本金、利息、滞纳金及有关费用共计68348.19元有异议，因其已两年没有使用信用卡，印象中卡中只有两万多元未还，确实数额需查清楚，并没有六万元这么多，其认为利息过高。被告区其宏在举证期限内未举证。经审理查明：区其宏填写广发银行信用卡申请表，向广发江门分行申请信用卡。2007年3月28日，广发江门分行批准区其宏的办卡申请，向区其宏发放卡号为40×××40信用卡，信用额度为22000元。区其宏自2007年4月5日开始刷卡消费。2012年8月31日，广发江门分行向区其宏发放卡号为62×××02信用卡，信用额度为30000元，区其宏2012年9月4日开始刷卡消费。现广发江门分行以区其宏未偿还40×××40信用卡欠款33853.99元、62×××02信用卡欠款34494.2元，上述合计68348.19元为由向本院起诉，并提出上述诉求。本院认为，本案属信用卡纠纷。广发江门分行是具有金融业务经营权的企业，由广发江门分行印发、区其宏填写并签名的信用卡申请表及《广发银行信用卡客户协议》是双方就办理信用卡所签署的书面合同，系双方当事人真实的意思表示，且未违反相关法律、法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。结合双方的诉辩意见，本案争议焦点为：区其宏应否向广发江门分行偿还信用卡透支欠款本金、利息、滞纳金、年费及金额。关于区其宏应否向广发江门分行偿还信用卡透支欠款本金、利息、滞纳金、年费及金额的问题。广发江门分行主张区其宏偿还40×××40信用卡欠款33853.99元、62×××02信用卡欠款34494.2元，上述合计68348.19元。区其宏抗辩称其透支欠款只有两万多元。经查，首先，广发江门分行所举的《广发白金信用卡申请表》、《客户确认函》、《广发银行信用卡客户协议》均为原件，且庭审中区其宏对上述证据均无异议，符合证据形式，本院依法予以认可。《广发白金信用卡申请表》、《客户确认函》显示，广发江门分行向区其宏发放卡号为40×××40信用卡及卡号为62×××02白金信用卡，庭审中区其宏亦确认其使用上述两张信用卡，故本院对区其宏使用卡号为40×××40、62×××02信用卡的事实，合理有据，本院依法予以确认。其次，广发江门分行所举的《欠款构成》、《交易明细》虽为复印件，但《欠款构成》、《交易明细》均从广发江门分行银行系统制作且有广发江门分行盖有盖章确认，符合证据形式，本院依法予以认可。《欠款构成》显示，区其宏名下卡号为40×××40信用卡透支欠款本金15803.47元、利息5385.17，滞纳金12665.35元，上述款项合计33853.99元；区其宏名下卡号为62×××02信用卡透支欠款本金14094.56元、利息4504.86元、滞纳金13006.78元、年费2888元，上述款项合计34494.2元。两张信用卡透支欠款共计68348.19元。庭审中，区其宏抗辩称其已有两年无使用两张信用卡，其透支欠款应为两万多元，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应否提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”及第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。”的规定，区其宏依法应承担证明其欠款金额为两万多元事实的举证责任，但区其宏未能向本院提交相关证据证实上述事实，区其宏依法应承担举证不能的不利后果。故对区其宏上述抗辩意见，理据不足，本院依法不予采纳。再者，区其宏抗辩称广发江门分行计算利息过高。本院认为，信用卡透支利息、滞纳金的计算方式已在《客户确认函》背面印有的《广发银行信用卡客户协议》明确注明，区其宏在领卡时已在《客户确认函》上签名予以确认，区其宏应按《广发银行信用卡客户协议》约定向广发江门分行偿还信用卡透支欠款利息、滞纳金。综上，广发江门分行主张区其宏偿还40×××40信用卡欠款33853.99元（其中透支欠款本金15803.47元、利息5385.17，滞纳金12665.35元）、62×××02信用卡欠款34494.2元（其中透支欠款本金14094.56元、利息4504.86元、滞纳金13006.78元、年费2888元），上述两张信用卡合计透支欠款本金29898.03元、利息9890.03元、滞纳金25672.13元、年费2888元的诉求，未违反相关法律法规的强制性规定，本院依法予以支持。关于滞纳金及违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然广发江门分行、区其宏对违约金没有约定，但《广发银行信用卡客户协议》约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即区其宏对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且广发江门分行对违约金的收取标准并未超过《广发银行信用卡客户协议》约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在区其宏可预见范围内，亦未加重区其宏的责任。综上，广发江门分行请求滞纳金计算至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按相关规定计收违约金，未违反相关法律、法规的强制性规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告区其宏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还信用卡透支欠款本金29898.03元、利息9890.03元、滞纳金25672.13元、年费2888元（2016年11月15日起的利息按照《广发信用卡客户协议》的约定计至欠款实际清偿之日止；滞纳金按照《广发信用卡客户协议》的约定从2016年11月15日起计至2016年12月31日止，违约金从2017年1月1日起按每期账单最低还款额未还清部分的5%计至欠款实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1509元，减半收取754.5元，由被告区其宏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  杨文彬二〇一七年七月十三日书记员  周戊喜