江苏省南通市崇川区人民法院
民 民 事 判 决 书
（2013）崇商初字第0434号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行。
负责人龚毅。
委托代理人钱晨。
委托代理人王燕萍。
被告唐钢。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行（以下简称邮储银行南通分行）与被告唐钢金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月10日受理后，依法由审判员吴陈根适用简易程序，后依法组成合议庭，分别于2014年2月10日、2月13日公开开庭进行了审理。原告邮储银行南通分行特别授权委托代理人钱晨、王燕萍到庭参加诉讼，被告唐钢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行南通分行诉称，2010年12月17日，原告（作为甲方）和唐钢（作为乙方）签署《个人额度借款合同》（下称借款合同），甲方为乙方提供100万元人民币可循环使用的借款额度，有效期为2010年12月17日至2020年12月17日；在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款；申请支用借款额度时，乙方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等在上述支用单记载；若乙方不按期偿还借款本息或其他应付费用的，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即清偿，并实现抵押权；因乙方违约致使甲方以法律手段追偿贷款的，由此引起的一切费用（包括诉讼费、律师费、差旅费等）由乙方承担；因借款合同引起的纠纷，由甲方所在地法院管辖。同日，原告与唐钢签订《个人额度借款抵押合同》一份，其中约定：唐钢所有的南通市中天福邸＊幢商业＊＊室为其借款合同项下债务提供抵押担保，担保范围为本金最高不超过100万元及由此发生的利息（包括罚息）以及实现债权的费用（包括诉讼费用，律师费用等），唐钢未履行合同义务或债务被宣布借款提前到期的，原告有权处分抵押财产。合同签订后，抵押权办妥登记手续。借款合同签订后，唐钢于2012年11月22日、2012年12月3日、2012年12月13日、2013年1月8日和2013年2月25日提交支用单和借据，分别支用20万、20万、25万、15万、20万元，合计100万元，还款方式为阶段性等额本息还款法，原告据此发放了贷款。截至2013年10月10日，唐钢未能按期归还贷款，同时向原告出具声明，表示无力归还贷款，同意原告开展相关法律程序。故原告决定借款合同项下债务提前到期。现请求依法判令被告唐钢立即归还原告邮储银行南通分行借款本金100万元，逾期利息（含复利、罚息）39337.87元（暂算至2014年2月10日），以及截止上述本息实际还清之日产生的利息和罚息（按约定利率加收50%计算）；判令原告邮储银行南通分行就被告唐钢所有的南通市中天福邸＊幢商业＊＊室优先受偿。
被告唐钢未应诉答辩。
经审理查明，原告邮储银行南通分行原名称为中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省南通市分行，2012年6月4日经工商登记变更为现名称。2010年12月17日，甲方（贷款人）中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省南通市分行与乙方（借款人）唐钢签订了一份合同编号为320601210120584683的《个人额度借款合同》，合同第一条借款额度部分约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币100万元。第二条借款额度有效期间约定为10年，自2010年12月17日至2020年12月17日。第四条借款支用账户部分约定：对于单笔贷款，以甲方将该贷款款项划入乙方指定存款账户之日为起息日。借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算。第五条贷款利率、罚息利率和计息、结息部分约定：（一）贷款利率，甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定……（二）罚息利率，乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或者浮动利率。如该笔借款采用固定贷款利率的，则罚息利率也为固定利率；如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率。罚息利率水平以该笔借款对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准……（三）计息，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计算方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率／12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率／30=年利率／360。还款方法与计息方式的关系如下：……5、阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款……采用该还款法，只还利息期间按日计算利息，只还利息期间之后按月计息。（四）结息，1、本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。2、结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。第八条借款担保部分约定，本合同项下担保方式为抵押。第十二条违约及其处理部分约定：（一）乙方发生下列任一情况，均构成违约：1、乙方不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……第十三条违约救济措施部分约定，乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。第十五条争议解决方式部分约定：因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第十八条合同附件部分约定：本合同项下业务办理过程中使用的个人额度借款支用单、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同附件，是本合同的有效组成部分。
2010年12月17日，甲方（抵押权人）中国邮政储蓄银行有限责任公司江苏省南通市分行与乙方（抵押人）唐钢签订了一份《个人额度借款抵押合同》，约定乙方愿意为唐钢（债务人）与甲方签订的编号为320601210120584683的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押物约定为面积101平方米的坐落南通市中天福邸＊幢商业＊＊室的房屋。合同第二条被担保的债权种类部分约定：《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权。第十一条抵押权的实现部分约定：发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的；（二）根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形。上述抵押合同签订后于2010年12月20日办理了抵押登记，登记的债权数额为100万元。
2012年11月22日、12月3日、12月13日、2013年1月8日、2月25日，被告唐钢共签署了5份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额分别为20万元、20万元、25万元、15万元、20万元；《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》及相应的《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》中约定的借款期限均为12个月，利率均为固定利率，年利率7.2%；归还贷款本息的方式均为阶段性等额本息还款法，其中只还利息的月数为11个月。同日，原告向被告唐钢发放了相应数额的贷款。2013年2月25日，借款人唐钢与贷款人邮储银行南通分行签订了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》，其中第四条约定：对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按借款合同确定的贷款利率基础上加收50%确定……第五条约定：对于基于前述《个人额度借款合同》而支用的各单笔业务及相应的《个人额度借款支用单》，适用于本协议。本协议构成各《个人额度借款支用单》的有效组成部分，与各《个人额度借款支用单》具有同等效力。对于本协议签署之前发生的贷款业务，本协议具有追溯效力；对于本协议签署之后新支用的贷款，本协议仍继续有效。除本协议中明确所变更的条款之外，各《个人额度借款支用单》的其余部分继续有效，借贷双方均应继续遵守。
上述五笔贷款合计人民币100万元发放后，被告唐钢仅支付部分贷款利息，贷款本金均未偿还，至2014年2月10日止共欠利息（含罚息、复利）39337.87元（不含最后一笔贷款20万元按合同约定的到期日2014年2月25日之后的利息）。2013年9月30日被告唐钢致函原告邮储银行南通分行，表示因经营不善，自该月起无力偿还该行债务，同意原告走相关法律程序。诉讼过程中，原告邮储银行南通分行主张宣布未到期部分的贷款提前到期，但对于该20万元部分的利息（已发生的逾期利息除外）仅要求按原合同约定的到期日，自2014年2月26日起按原利率加收50%的罚息利率计算。
上述事实，有原告邮储银行南通分行提供的个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、房屋他项权证、个人额度借款支用单、个人贷款借据、贷款结算试算清单、唐钢的声明、个人额度借款支用单补充协议以及原告的陈述等在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，原告邮储银行南通分行与被告唐钢之间签订的借款合同、抵押合同以及借款支用单补充协议等均系双方的真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方均应按约履行。原告邮储银行南通分行按约履行了自己的合同义务，按约向被告唐钢发放了贷款，被告唐钢未能按约足额、按期还本付息，是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的法律责任。因被告唐钢违反了双方合同的约定且明确表示无力偿还贷款，故原告邮储银行南通分行对于未到期的贷款宣布提前到期，要求被告唐钢按照合同约定的罚息利率还本付息，并要求就抵押物优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院依法应予支持，唯其就抵押物优先受偿的债权数额应按登记公示的数额100万元为限。被告唐钢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告唐钢于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行借款本金人民币100万元。
二、被告唐钢于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行上述借款至2014年2月10日止的利息（含罚息、复利）人民币39337.87元，2014年2月11日起至判决被告唐钢给付之日止的利息，按839337.87元以年利率10.8%计算。
三、被告唐钢于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行上述借款中人民币20万元自2014年2月26日起至判决被告唐钢给付之日止的利息，按年利率10.8%计算。
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行可以申请人民法院对抵押物坐落南通市中天福邸＊幢商业＊＊室的房屋拍卖、变卖后，对上述债权在人民币100万元范围内优先受偿。
如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14154元、保全费5000元、公告费690元，合计人民币19844元，由被告唐钢负担。（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时与原告一并结清。）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费14154元（开户行：中国银行南通市西被闸支行，户名：南通市财政局，账号：471558227682）。
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审 判 长 吴陈根
代理审判员 丁睿智
人民陪审员 周 英
二〇一四年二月十九日
书 记 员 周 超