重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0120民初2437号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行，住所地重庆市璧山区璧泉街道文风路15号，统一社会信用代码915002276710244251。法定代表人罗彬，行长。委托代理人周德仁，男，1973年1月7日出生，汉族，住重庆市璧山区,系该行员工。委托代理人李代琴，女，1986年6月25日出生，汉族，住重庆市璧山区，系该行员工。委托代理人陶源，男，1989年6月4日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区，系该行员工。被告张朝文，女，1968年1月1日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告ＸＸ海，男，1967年9月5日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告田云琼，女，1963年8月19日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告冯元福，男，1963年6月3日出生，汉族，住重庆市璧山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行与被告张朝文、ＸＸ海、田云琼、冯元福借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由代理审判员罗强任审判长，与人民陪审员林静、王花组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行到庭参加了诉讼。被告张朝文、ＸＸ海、田云琼、冯元福经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2010年3月19日，原告与被告张朝文、ＸＸ海签订了编号为50060420032100XXXX的《个人额度借款合同》，约定原告向被申请人提供23万元的授信额度，额度存续期最长为10年，自2010年3月19日至2020年3月19日；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《借款支用单》中约定内容确定；被申请人未按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，并处分抵押财产，实现抵押权。2010年3月19日原告与被告冯元福、田云琼签订了编号为50060420033100XXXX的《个人额度借款抵押合同》，并于2010年3月19日依法办理了抵押登记手续(抵押登记号：2010抵押第1560号)，双方约定为确保编号为50060420032100XXXX的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，冯元福、田云琼作为抵押人，将位于璧山区璧城街道皮鞋城三路2XX号C幢1-302(房产证号(2**)房地证2006宇第07XXX号)的住房抵押给原告作为额度存续期内发生的借款提供抵押担保。抵押担保的范围包括最高不超过23万元借款额度及因借款发生的所有利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；若借款人未按主合同约定履行其债务，原告有权直接要求两被告冯元福、田云琼在其担保范围内承担担保责任。上述合同签订后，被告共有三笔借款未归还，包括：一、原告于2010年3月19日依约向被告张朝文支付了23万元的借款用于皮鞋厂资金周转。借款期限60个月，按月等额本息还款。至2014年7月，被告张朝文尚能按合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠。截止2016年01月11日，已逾期571天，被告张朝文未按合同约定结清本息共47180.03元(其中拖欠本金40398.87元，拖欠利息及罚息6781.16元)。二、2012年10月24日原告依约向被告张朝文支付了10万元的借款用于购买原材料及皮鞋，借款期限60个月，按月等额本息还款。至2014年7月，被告张朝文尚能按合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠。截止2016年1月11日，已逾期536天，被告张朝文未按合同约定结清本息共82584.78元(剩余本金71485.47元，拖欠利息及罚息11099.31元)。三、2013年7月26日原告依约向被告张朝文支付了2.5万元的借款用于购皮鞋等，借款期限12个月，按月付息到期还本。至2014年8月，被告张朝文尚能技合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠，截止2016年01月日日，已逾期534天，被告张朝文未按合同约定结清本息共5996.42元（其中拖欠本金4433.09元，拖欠利息及罚息1563.33元)。贷款逾期期同，原告多次向借款人及抵押人进行催收，但被告一直置之不理。截至2016年1月12日，累计拖欠借款本息135761.23元。故原告特诉至法院，请求判令：1、判令被告张朝文、ＸＸ海立即偿还贷，次本金116317.43元及截至2016年1月11日的利息19443.8元(含罚息、复利)，并支付自2016年1月12日起至借款本息全部清偿之门止的罚息和复利(按借款合同及攴用单约定的标准支付，具体金额以原告信贷系统实时数据为准)；2、判令在被告张朝文、ＸＸ海不清偿上述债务时，判令原告对被告冯元福、田云琼共同所有的位于璧山区璧城街道皮鞋城三路2XX号C幢1-302(房产证号为(2**)房地证2006字第07XXX号)的房屋享有抵押权，有权以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在合同约定的担保债权范围内优先受偿。3、判令本案的诉讼费、保全费等诉讼费用由四被告连带承担。被告张朝文、ＸＸ海、田云琼、冯元福未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。经审理查明：被告张朝文与ＸＸ海系夫妻关系。2010年3月19日，以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山支行为甲方，以被告张朝文为乙方，双方签订了编号为50060420032100XXXX的《个人额度借款合同》，合同约定：甲方向被乙方提供23万元的授信额度，额度存续期最长为10年，自2010年3月19日至2020年3月19日；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按该合同及《借款支用单》中约定内容确定；结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的，该笔贷款对应的解析方式和逾期罚息利率计收复利；乙方未按《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，甲方有权宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即清偿全部贷款本息，并处分抵押财产，实现抵押权。2010年3月19日以原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山支行为甲方，以被告冯元福、田云琼为乙方，双方签订了编号为50060420033100XXXX的《个人额度借款抵押合同》，并于当日依法办理了抵押登记手续(抵押登记号：2010抵押第1XXX号)，双方约定：为确保编号为50060420032100XXXX的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，乙方冯元福、田云琼作为抵押人，将位于璧山区璧城街道皮鞋城三路2XX号C幢1-302(房产证号(2**)房地证2006宇第07XXX号)的住房抵押给甲方作为额度存续期内发生的借款提供抵押担保。抵押担保的范围包括最高不超过23万元借款额度及因借款发生的所有利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)；抵押期至2020年3月9日；若借款人未按主合同约定履行其债务，甲方有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。上述两合同签订后，被告张朝文共有三笔借款未归还，包括：一、原告于2010年3月19日依约向被告张朝文支付了23万元的借款用于皮鞋厂资金周转。该笔借款的借款期限60个月，按月等额本息还款，约定贷款利率为在中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。借款到期后，被告张朝文未能按合同约定向申请人归还借款本息，此后一直拖欠。截止2016年1月11日，已逾期571天，被告张朝文未按合同约定结清本息共47180.03元(其中拖欠本金40398.87元，拖欠利息及罚息6781.16元)。二、2012年10月24日原告向被告张朝文支付了10万元的借款用于购买原材料及皮鞋，借款期限60个月，按月等额本息还款。约定贷款利率为在中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%，贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍。借款到期后，被告张朝文未能按期还款，截止2016年1月11日，已逾期536天，被告张朝文未按合同约定结清本息共82584.78元(其中拖欠本金71485.47元，拖欠利息及罚息11099.31元)。三、2013年7月26日原告依约向被告张朝文支付了2.5万元的借款用于购皮鞋等，借款期限12个月，按月付息到期还本。借款到期后，被告张朝文未能按期还款，截止2016年1月11日，已逾期534天，被告张朝文未按合同约定结清本息共5996.42元（其中拖欠本金4433.09元，拖欠利息及罚息1563.33元)。贷款逾期期间，原告多次向借款人及抵押人进行催收，但被告一直置之不理。庭审中，原告明确截至2016年1月12日，被告张朝文累计拖欠借款本金116317.43元以及利息19443.8元，并明确罚息的计算方式为以尚欠借款本金116317.43元为基数，从2016年1月12日起至本息还清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮80%计算，复利的计算方式为以19443.8元为基数，从2016年1月12日起至本息还清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮80%计算。上述事实，有原告代理人到庭陈述、中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》、借款支用单、放款单、《贷款提前到期通知书》等证据在案佐证，本院予以确认。本院认为，被告张朝文在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行处借款的事实，有中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山支行《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》《重庆市房地产抵押合同》、借款支用单、放款单等为证，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行按约向被告张朝文提供了借款，双方已形成借款合同关系，系双方真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自身义务，被告张朝文未按约归还借款本金116317.43元及支付借款利息19443.8元等，应承担相应的违约责任。关于被告ＸＸ海的责任承担问题。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”本案中，该笔借款产生于二被告婚姻关系存续期间，依照该条规定，该债务应属于夫妻共同债务，除非被告ＸＸ海举证证明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山支行与张朝文明确约定该借款属于张朝文个人债务，或者其与张朝文系财产约定制且原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山支行知晓，但ＸＸ海并未提供相关证据证明，因此，其应承担共同清偿责任。关于被告田云琼、冯元福的责任承担问题，二被告自愿为被告张朝文向原告的借款提供担保并以其所有的位于璧山区璧城街道皮鞋城三路2XX号C幢1-302(房产证号(2**)房地证2006宇第07XXX号)的住房设定了抵押并办理了抵押登记，现被告张朝文未清偿自己的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行有权处分二被告抵押的此房产。综上，原告诉请成立，本院予以支持。四被告无正当理由拒不到庭应诉，应承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张朝文、ＸＸ海在判决生效后三日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行借款116317.43元。二、被告张朝文、ＸＸ海于本判决生效后三日内向原告中国工商银行股份有限公司支付借款利息19443.8元（截止2016年1月11日），罚息（以尚欠借款本金116317.43元为基数，从2016年1月12日起至本息还清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮80%计算）以及复利（计算方式为以19443.8元为基数，从2016年1月12日起至本息还清之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率上浮80%计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆璧山区支行有权就拍卖、变卖被告田云琼、冯元福所有的位于璧山区璧城街道皮鞋城三路2XX号C幢1-302(房产证号(2**)房地证2006宇第07XXX号)的房产后所得的价款在借款本金、借款利息、罚息及复利范围内享有优先受偿权。如果被告张朝文、ＸＸ海、田云琼、冯元福未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3015元，以及保全费1198元，合计4213元，由被告张朝文、ＸＸ海、田云琼、冯元福连带承担（此款已由原告垫付，由四被告随案款一并支付给原告）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审 判 长 罗 强人民陪审员 林 静人民陪审员 王 花二〇一六年九月八日书 记 员 周成愉