重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初8198号原告：重庆银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区桃源西路10号，统一社会信用代码915001157453440199。负责人：殷斌，该支行行长。委托诉讼代理人：刘畅，女，该支行员工。被告：车怀勇，男，1971年4月26日出生，汉族，住重庆市长寿区。被告：黎静，女，1970年11月3日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆银行长寿支行）与被告车怀勇、黎静金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行长寿支行的委托诉讼代理人刘畅到庭参加诉讼，被告车怀勇经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告黎静经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告车怀勇、黎静立即偿还原告截止2017年9月27日的借款本金100995.25元，所欠贷款利息3425.62元、逾期利息108.25元、罚息54.13元、复利96.91元，本金、贷款利息、逾期利息、罚息、复利共计104680.16元；2.判令被告车怀勇、黎静支付原告自2017年9月27日至欠款还清日止，以借款本金100995.65元为基数，按实际执行贷款利率上浮50%计算的罚息，利随本清；以及自2017年9月27日至欠款结清日止以所欠贷款利息3425.62元、逾期利息108.25元、罚息54.13元、复利96.91元为基数按实际执行贷款利率上浮50%计算的复利，利随本清；3.判令原告对被告车怀勇、黎静所有的位于重庆市长寿区凤城黄桷路12号1-30-5，建筑面积为139.2平方米的住房享有抵押权和优先受偿权；4.本案诉讼费用由以上二被告承担。事实和理由：被告车怀勇于2007年4月25日与原告签订了重庆银行股份有限公司个人按揭贷款合同，借款金额为155000元，期限自2007年4月25日至2027年4月25日，执行利率为6.0435%（利率执行人行同期同档次基准利率下浮15%），还款方式等额本息。合同签订后，原告于2007年5月9日将贷款155000元划至被告车怀勇在原告处开立的个人存款账户中。被告车怀勇、黎静与原告于2007年4月25日签订了《重庆银行个人按揭贷款合同》，同意以权属车怀勇、黎静的位于长寿区凤城黄桷路12号1-30-5，建筑面积为139.2平方米的住房为本次按揭贷款155000元作抵押担保。被告车怀勇、黎静在原告处申请155000元的贷款签署了《借款人及共有关系人同意抵押承诺书》，同意将所购房屋抵押，并承诺如被告未按期还款，原告有权处置抵押物并有继续向被告追索的权利。于2007年4月29日办妥抵押登记手续。该笔贷款从2007年5月9日至2017年9月27日逾期多达26次，且自2016年12月9日至2017年9月9日连续10期未按时缴纳按揭款。经原告多次电话催收，被告均未归还原告欠款，被告已经构成违约，原告已向被告宣布贷款提前到期，要求其立即归还全部贷款本息，但被告至今未履行清偿责任。被告车怀勇、黎静未作答辩。原告重庆银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：二被告的结婚证复印件、《借款人及共有关系人同意抵押承诺书》、《个人按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、借款借据、房产证复印件、交易清单打印件、EMS回单、提前收回授信通知书，上述证据符合证据的形式要件，且能相互印证，本院予以确认。根据原告重庆银行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年4月25日，借款人车怀勇、抵押人车怀勇、黎静与贷款人、抵押权人重庆市商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称重庆市商业银行长寿支行）、保证人重庆中联信科实业有限公司签订合同编号（2007）年（渝商银长寿支贷）字第0541号《个人按揭贷款合同》，借款用途为购买住房，借款金额155000元；贷款期限自2007年4月25日起至2027年4月25日止。合同第六条约定贷款利率为年息6.0435%，遇法定利率调整，于下年年初开始，执行新的利率规定。第十二条约定若借款人未按本合同的规定偿还贷款本息，贷款人将按中国人民银行及贷款人有关规定对逾期贷款计收罚息和复利，贷款罚息按本合同第六条载明的利率上浮50%执行。第十条约定还款方式为等额本息。第十五条约定下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：15.1借款人连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的。第十六条约定上条所述违约事件是否发生，完全由贷款人作出判断并通知借款人，一旦发生上条所述任何违约事件，贷款人有权采取以下任何一项或多项措施：16.2宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。第十七条约定抵押人自愿以其享有合法所有权和处分权的所购商品作为本合同项下的抵押物，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。第二十条约定抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。抵押物品清单载明抵押物坐落地址为长寿区凤城黄桷路12号黄桷逸景1-30-5。2007年4月29日，重庆市商业银行长寿支行（甲方、贷款方、抵押权人）与被告车怀勇、黎静（乙方、借款方、抵押人）、重庆中联信科实业有限公司（丙方、担保方、开发商）签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并对被告车怀勇、黎静共同共有的座落于重庆市长寿区凤城黄桷路12号1-30-5号房屋进行了抵押登记。2007年5月9日，重庆市商业银行长寿支行向被告车怀勇支付了借款155000元，借款借据中载明贷款用途为购房，到期日期2027年5月9日，利率为月息5.03625‰，被告车怀勇签名捺印。借款支付后，被告车怀勇按照合同履行还款义务至2016年12月，之后，被告车怀勇未按时足额还款，经原告重庆银行长寿支行催收，截止2017年9月27日，被告车怀勇尚欠原告的借款本金100995.25元、贷款利息3425.62元、逾期利息108.25元、罚息54.13元、复利96.91元，共计104680.16元。同时查明，被告车怀勇与黎静于1995年1月13日登记结婚。2007年3月13日，被告车怀勇和黎静共同向重庆商业银行长寿支行出具《借款人及共有关系人同意抵押承诺书》，载明因车怀勇（与共有关系人黎静）申请个人住房按揭贷款，用于支付购买位于长寿区凤城黄桷路12号（黄桷逸景）1-30-5的房屋款项，承诺：1、同意将所购买房屋无条件抵押给贵行，直至完全清偿贷款本息及一切相关费用为止；2、如借款人未按贵行约定按期还款，贵行有权利处置该房屋，以归还贷款本息及产生的一切相关费用，如处置后仍不足以清偿贷款本息及相关费用，贵行仍保留继续向借款人及共有人追索的权利。另查明，2007年8月1日，重庆市商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理员会批复更名为重庆银行股份有限公司。本院认为，被告车怀勇因购买房屋向重庆市商业银行长寿支行贷款，并与重庆市商业银行长寿支行签订了《个人按揭贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。重庆市商业银行长寿支行经中国银行业监督管理委员会批复更名为重庆银行股份有限公司，原告重庆银行长寿支行承继了重庆市商业银行长寿支行的权利义务。因被告车怀勇未按照合同约定履行还款义务，原告重庆银行长寿支行宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，符合双方合同约定，本院予以支持。因此，对原告重庆银行长寿支行请求被告车怀勇偿还截止2017年9月27日的借款本金100995.25元、贷款利息3425.62元、逾期利息108.25元、罚息54.13元、复利96.91元，共计104680.16元，本院予以支持。根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，第二十五条规定“对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”。同时，双方签订的《个人按揭贷款合同》第十二条约定“若借款人未按本合同的规定偿还贷款本息，贷款人将按中国人民银行及贷款人有关规定对逾期贷款计收罚息和复利”，上述规定和双方合同中均没有以复利为基数再计算复利的规定。因此，自2017年9月28日起的罚息以借款本金100995.65元为基数，按实际执行贷款利率上浮50%计算至本金付清时止。复利应以所欠贷款利息3425.62元、逾期利息108.25元、罚息54.13元为基数按实际执行贷款利率上浮50%计算至付清时止。因被告车怀勇在向原告重庆银行长寿支行借款时与被告黎静系夫妻关系存续期间，且车怀勇借款的目的是购买与黎静共同所有的住房，被告黎静对此是明知的，因此该债务应为夫妻共同债务，现原告要求二被告承担共同还款责任，本院予以支持。被告车怀勇、黎静用其共同共有的位于重庆市长寿区凤城黄桷路12号1-30-5号房屋为该笔借款提供抵押担保，签订了《重庆市预购商品房抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，因被告车怀勇、黎静未按时足额偿还借款，违反合同约定，原告重庆银行长寿支行要求对抵押物优先受偿，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告车怀勇、黎静于本判决生效后十日内共同返还原告重庆银行股份有限公司长寿支行截止2017年9月27日的借款本金100995.25元、贷款利息3425.62元、逾期利息108.25元、罚息54.13元、复利96.91元，共计104680.16元；被告车怀勇、黎静于本判决生效后十日内共同向原告重庆银行股份有限公司长寿支行支付自2017年9月28日起的罚息和复利（罚息以借款本金100995.65元为基数，按实际执行贷款利率上浮50%计算至付清时止；复利以贷款利息3425.62元、逾期利息108.25元、罚息54.13元为基数按实际执行贷款利率上浮50%计算至付清时止）；原告重庆银行股份有限公司长寿支行有权就上述债权对被告车怀勇、黎静共同共有的位于重庆市长寿区凤城黄桷路12号1-30-5号房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；驳回原告重庆银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2394元，由被告车怀勇、黎静共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  吴诗莲二〇一八年二月十一日书 记 员  郭婉琳