广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初14811号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：熊睿，男，员工。委托诉讼代理人：黄静，女，员工。被告：周苹，女，1989年5月2日出生，汉族，身份证住址湖北省蕲春县，被告：方奇能，男，1981年7月24日出生，汉族，身份证住址湖北省蕲春县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告周苹、方奇能金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行诉称，因被告周苹拖欠金融借款本息不还，被告方奇能是被告周苹配偶，向本院提出诉讼请求：1.被告周苹向原告邮储银行中山分行偿还贷款本金349492.88元，暂计至2017年8月1日拖欠利息、罚息31773.35元，上述本息合计381266.23元。上述贷款实际利息、罚息自2017年8月2日起，按《小额贷款额度借款合同》的约定计算至清偿之日止；2.被告方奇能承担连带清偿责任；3.原告邮储银行中山分行对被告周苹、方奇能提供的位于中山市东升镇龙昌路21号丽城花园29幢1单元301室的抵押物享有抵押权及抵押物处置所得价款享有优先受偿权。诉讼期间，原告邮储银行中山分行明确截至2017年9月22日，被告周苹尚欠本金349492.88元，罚息36064.81元，利息已还清，之后只计收罚息。原告邮储银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告周苹、方奇能经本院传票传唤，在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2015年6月3日，邮储银行中山分行作为甲方（贷款人）与周苹作为乙方（借款人）、方奇能作为配偶方签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号:44005672215064240898）约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度为35万元。额度存续期最长为3年，自2015年6月3日起至2018年6月3日。乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于购买压铸模。对于贷款利率，甲方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照前述约定的贷款利率基础上加收30％确定。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。若乙方发生未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务等情形，乙方则构成违约，甲方有权单方面解除合同，宣布全部贷款提前到期，并要求乙方立即全部清偿。合同还约定了其他事项。2015年6月15日，邮储银行中山分行作为贷款银行与周苹作为借款人签订《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》约定：经审核，借款人的小额贷款额度借款合同（合同编号:44005672215064240898）总额度为35万元，额度支用期截止到2017年6月3日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款35万元，期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为固定利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，支用期内利率不变。未能依合同约定偿还贷款本金，按贷款利率基础上加收30%计收罚息。2015年6月16日，邮储银行中山分行向周苹发放贷款35万元，借据载明年利率为6.63%，借款期限从2015年6月16日至2016年6月16日。周苹从2016年6月16日借款到期后，未能按时足额偿还本金，截至2017年9月22日尚欠本金349492.88元、罚息36064.81元。另查:2015年6月3日，邮储银行中山分行作为甲方、抵押权人与周苹、方奇能作为乙方、抵押人签订《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号：44005672315063417690）约定：为确保周苹与甲方于2015年6月3日签订的编号为44005672215064240898的《小额贷款额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，乙方愿意提供金额为35万元的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2015年6月3日至2018年6月3日。抵押物为中山市东升镇龙昌路21号丽城花园29幢1单元301室的房地产。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）等。合同还约定了其他事项。2015年6月11日，该抵押物办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行中山分行【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0115015441号;土地证号：中府国用（2010）第易0914**号；房产证号：0210052578/0210052579】，债权数额为35万元。还查：周苹与方奇能是夫妻关系，双方于2009年5月3日登记结婚。本院认为：邮储银行中山分行与周苹签订的《小额贷款额度借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，周苹应当全面履行还款义务，但其未能按时足额还款，至今借款期限已届满仍未能还清拖欠贷款本息，已构成违约，应承担偿还借款本金及按合同约定支付罚息的违约责任。关于周苹拖欠的借款本息数额，邮储银行中山分行已充分举证，周苹无到庭应诉且无提供证据予以推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认其主张的数额，并计算至实际清偿之日止。周苹、方奇能提供的抵押物已办理抵押登记，当周苹不履行债务时，邮储银行中山分行有权在35万元范围内折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。周苹的上述债务发生在其与方奇能婚姻关系存续期间，在周苹、方奇能不到庭应诉的情况下，应按夫妻共同债务处理，故方奇能对周苹的上述债务与周苹承担共同清偿责任。周苹、方奇能经本院合法传唤而不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告周苹、方奇能于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金349492.88元及罚息【罚息暂计至2017年9月22日为36064.81元，从2017年9月23日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按年利率6.63%的1.3倍即8.619%计算】。二、被告周苹、方奇能逾期履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对被告周苹、方奇能提供的抵押物即位于中山市东升镇龙昌路21号丽城花园29幢1单元301室的房地产【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0115015441号;土地证号：中府国用（2010）第易0914**号；房产证号：0210052578/0210052579】在35万元范围内折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7020元，减半收取为3510元（原告中国邮政储蓄银行中山市分行已预交），由被告周苹、方奇能负担并于本判决发生法律效力之日起七日内直接返还给原告中国邮政储蓄银行中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  史国荣二〇一七年十一月七日书记员  廖柳茹黄婷