江苏省太仓市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0585民初2882号原告：中国农业银行股份有限公司太仓分行，住所地江苏省太仓市城厢镇上海西路2号，统一社会信用代码91320585838071726A。负责人：周文军，该行行长。委托诉讼代理人：苏春龙，该行员工。被告：顾立新，男，汉族，1974年3月6日生，住江苏省太仓市。被告：曹美芳，女，汉族，1975年10月9日生，住江苏省太仓市。被告：顾耀其，男，汉族，1953年11月17日生，住江苏省太仓市。被告：程惠亚，女，汉族，1951年9月8日生，住江苏省太仓市。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行与被告顾立新、曹美芳、顾耀其、程惠亚金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月18日受理后，依法适用普通程序，于2017年9月25日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行的委托诉讼代理人苏春龙到庭参加诉讼，被告顾立新、曹美芳、顾耀其、程惠亚经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司太仓分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告顾立新、曹美芳归还借款本金72122.04元，利息10295.39元,违约金1379.20元（暂计算至2017年9月10日，以后要求继续计算至借款本息全部付清为止）；2、判令被告顾耀其、程惠亚对上述债务承担连带清偿责任；3、判令如被告不能偿还上述债务，原告有权对被告顾立新名下抵押的牌号为苏Ｅ×××××的汽车通过拍卖、变卖或折价等处理的款项优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年1月28日，被告顾立新因购车需要与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定，被告顾立新向原告借款13万元用于购车，分36期还款，被告顾耀其、程惠亚为借款提供保证，并以所购车辆提供抵押。被告曹美芳、顾耀其出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺对该笔借款项下债务承担连带清偿责任。2015年1月29日，被告顾立新透支消费13万元向苏州市鸿鑫汽车工贸有限公司购买汽车一辆，并办理了抵押登记。被告顾立新开始尚能按期还款，但自2015年10月7日起未按约还款构成违约，特诉至法院请求依法判决。被告顾立新、曹美芳、顾耀其、程惠亚未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、借款合同的订立2015年1月16日，被告顾立新向原告申办农行金穗贷记卡。被告顾立新在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名并确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》。领用合约及章程约定，除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方（即被告，下同）在到期还款日前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计收。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担。2015年1月28日，原、被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》1份，合同借款人为被告顾立新，抵押人为被告顾立新、曹美芳，保证人为被告顾耀其、程惠亚。合同约定，被告顾立新向苏州市鸿鑫汽车工贸有限公司购买大众帕萨特汽车一辆，车辆总价195300元，其中13万元由被告顾立新通过其在原告处申办的金穗贷记卡购车专项分期业务以透支方式支付。分期手续费费率10.5%，分期手续费金额13650元，支付方式为一次性偿还。分期还款共分36期，持卡人使用贷记卡卡号为62×××05偿还分期资金。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金额享受免息待遇。否则银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费、及其他相关费用。如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，即构成违约，原告有权采取提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律规定和双方约定不得划收的账户除外。2015年1月16日，被告曹美芳、顾耀其向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》1份，承诺对顾立新向原告申请的金穗贷记卡汽车分期付款借款13万元，以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔分期付款承担无限连带清偿责任。二、担保合同的订立上述《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，合同项下的透支借款的担保方式为保证担保、抵押担保。保证人为被告顾耀其、程惠亚，抵押物为被告顾立新购买的上海大众帕萨特汽车一辆。保证方式为连带责任保证。保证期间为每期账单到期还款日起二年，合同项下债务被宣布提前的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。保证担保、抵押担保的范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用。持卡人违反本合同项下义务的，原告有权行使担保物权，可以以担保物折价、或以拍卖、变卖的价款优先受偿。三、抵押权的设立2015年1月28日，被告顾立新名下的车牌号为苏Ｅ×××××的大众汽车依法办理了抵押登记，车架号为L×××8，发动机号Y×××5，抵押权利人为原告。四、贷记卡分期付款借款合同的履行被告顾立新于2015年1月29日通过贷记卡专项分期透支消费13万元支付购车款，账单日为每月10日。被告顾立新于2015年3月7日开始还款，2015年10月7日开始出现逾期还款情形，2016年6月11日后出现连续逾期还款，截止2017年9月10日，原告账户信息显示，被告顾立新结欠原告借款本金72122.04元、透支利息10295.39元、滞纳金1171.55元（计算至2016年12月7日）、违约金207.65元，合计83796.63元。原告提供的账户详细信息及交易明细显示，2017年3月10日账单日起，原告已按贷款提前到期计算逾期利息等。截止2017年2月10日账单日，被告顾立新结欠原告借款本金72178.13元、逾期利息2062.14元、滞纳金1171.55元（计算至2016年12月7日），合计75411.82元。六、当事人间关系被告顾立新与被告曹美芳于1996年3月13日登记结婚。借款发生在两被告夫妻关系存续期间。本院对各当事人之间存在的法律关系分析认定如下：关于借款合同关系原告与被告顾立新之间的金融借款合同关系合法有效。被告顾立新使用信用卡分期付款借款后，应当按照约定按时归还分期资金等，现因被告未能按期还款，构成违约，原告有权宣布分期资金提前到期，并要求被告偿付全部债务。原告因无证据证明在起诉前已向被告宣布提前到期，故应以起诉状副本送达之日视为原告宣布提前到期之日，本案起诉状副本送达之日为2017年8月22日。原告从2017年3月10日账单日已按提前到期计算逾期利息等，不符合法律规定，又因原告无法提供起诉状副本送达之日前的具体逾期利息等金额，故本院对原告主张的分期付款本金、逾期利息、滞纳金等，计算至2017年2月10日账单日。被告曹美芳与被告顾立新系夫妻。借款用于购车，且发生在两被告夫妻关系存续期间，被告曹美芳向原告出具承诺书，承诺对被告顾立新上述借款合同项下的债务承担无限连带清偿责任，故被告曹美芳应对上述借款项下的债务承担共同还款的责任。对于原告主张的2017年1月1日之后的逾期付款违约金，根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告庭后向本院提供了中国农业银行股份有限公司《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》，公告主要内容为：2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，公告虽明确了违约金的收费项目及标准，但根据中国人民银行的上述规定，具体到本案，原告仍应与被告通过协议明确约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因原告未能提供充分证据，故本院对违约金部分不予支持。二、关于担保合同关系被告顾立新以其合法所有的车辆为合同项下的债务提供抵押担保，且依法就抵押物办理了抵押登记手续，抵押权依法成立，故原告有权就该抵押物通过折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告顾耀其、程惠亚自愿为被告顾立新的上述借款合同项下的全部债务承担连带责任保证，尚在保证期间内，故应承担连带保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证人承担保证责任之后，有权向被告顾立新进行追偿。综上，被告顾立新、曹美芳、顾耀其、程惠亚经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告顾立新、曹美芳于本判决生效之日起10日内归还原告中国农业银行股份有限公司太仓分行借款本金72178.13元、逾期利息2062.14元（本金、利息计算至2017年2月10日，2017年2月11日至8月21日按合同约定的分期还款金额数计算，2017年8月22日之后按提前到期金额计算至本息实际清偿之日止）、滞纳金1171.55元（计算至2016年12月7日，之后按合同约定计算至2016年12月31日），合计75411.82元。二、如被告顾立新、曹美芳到期未能履行上述债务，原告有权以被告顾立新名下大众汽车（车牌号苏Ｅ×××××,车架号为L×××8，发动机号Y×××5）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。三、被告顾耀其、程惠亚对上述第一项债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2055元，公告费260元，合计2315元，由原告负担210元，四被告负担2105元。被告负担部分原告已预交，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  龚 健人民陪审员  金丽萍人民陪审员  李希杰二〇一七年九月二十九日书 记 员  方佳英