重庆市第五中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝五中法民终字第04416号
上诉人（原审原告）：周治全。
委托代理人：周永国，重庆永登律师事务所律师。
委托代理人：周酩和，重庆永登律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司重庆市綦江区支公司，住所地重庆市綦江区。
负责人：雷世聪，经理。
委托代理人：傅建波，重庆言实律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆市綦江区郭扶镇支行，住所地重庆市綦江区。
负责人：文德彬，行长。
委托代理人：严红，重庆勤升律师事务所律师。
委托代理人：王琴，重庆勤升律师事务所律师。
上诉人周治全与被上诉人中国人寿保险股份有限公司重庆市綦江区支公司（以下简称人寿保险公司）、被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆市綦江区郭扶镇支行（以下简称邮政储蓄银行）人身保险合同纠纷一案，重庆市綦江区人民法院于2015年5月10日作出（2015）綦法民初字第03076号民事判决，周治全对该判决不服，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
一审法院查明，2009年1月2日，周治全在邮政储蓄银行高青邮政储蓄投保了国寿鸿富两全保险（分红型）6年制，在中国人寿保险股份有限公司投保单（银行、邮政代理专用）载明：“分红保险声明书，尊敬的客户：你好！感谢您对我们的支持和厚爱。根据《保险法》的规定和保险条款的有关约定，为了进一步明确有关合同事项，更好保护您的合法权益，你在购买我公司分红保险时，请您仔细阅读本声明并签字，以表明您已经了解并同意如下内容：1、分红将于保单年生效对应日派发。2、分红保险的红利领取人为投保人。3、对于红利的派发，本公司作如下提示：（1）红利的确定根据当年本公司分红保险的经营业绩确定。（2）在红利派发日（即保单年生效对应日）前合同终止，将不享受当年度红利。（3）若在红利派发日合同效力中止，您的红利将暂留本公司，在您办理复效手续，并补交欠交的保费和利息后，本公司将予以补发。红利暂留本公司期间红利在《红利通知书》中向您告知。5、如选择“现金领取”方式，若红利延迟领取，本公司将不予计息。6、公司对红利追索权的约定：（1）因投保人未履行如实告知义务，导致合同解除的，本公司将保留追索已付红利的权利。（2）因投保人延迟履行导致本公司多付红利的，本公司将保留追索已付红利的权利。中国人寿保险股份有限公司。保险合同送达，尊敬的客户：在您收到本保险合同后，将认真核对合同构件是否完整，有无缺页、遗漏、检查合同内容与您的投保要求是否一致，请仔细阅读保险条款。保险合同构件：保险单、现金价值表、保险条款、保险费交费凭证、投保单客户留存联。以上各项如有疑问或差错，请向经办员或我公司询问。如您对保险合同内容及构件检查无误，请在《保险合同送达回执》内签名确认后，交经办员转送我公司存档备查。中国人寿保险股份有限公司。投保人／被保险人声明与授权，投保人和被保险人（以下简称‘我们’）特此共同声明及同意：1、贵公司已对保险条款尤其是责任免除条款履行了明确说明义务，我们对产品说明书及分红保险声明书（仅限于分红、万能、投资连结类保险）均已了解，所填投保单各项内容均属事实。以上陈述及本声明将作为签发保险单的依据，并作为保险合同的一部分，如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对解除合同前发生事故依法确定是否承担保险责任。2、谨授权凡知道或拥有任何有关我们××及其他情况的任何医生、医疗机构、保险公司、其他机构或人士，均可将所需要的有关资料提供给贵公司。3、同意授权贵公司及银行或邮政储蓄机构从我们指定的缴费账户中以约定的方式和金额按期扣取每期保险费。4、同意授权贵公司将保险合同约定之各期生存保险金、年金、利差及红利等款项划转到我们指定的领款账户。投保人签名：周治全签名。日期2009年1月2日。被保险人签名：周治全签名。重庆綦江高青邮政储蓄2009.01.20.08”。周治全首期缴费10000元后，邮政储蓄银行向周治全出具中国人寿保险股份有限公司中介代理业务专用收款收据载明“交款人：周治全，收款日期：2009年1月20日，保险合同号×××××××××××××××××××××××××××，缴费方式年缴，险种名称国寿鸿富两全保险（分红型），缴费期间3，收费项目首期保费。所缴年度1，缴费起止日期2009年01月21日至2010年01月20日，金额（元）10000.00，金额合计人民币（大写）壹万园整，（￥10000.00）收费方式：卡／执，加盖邮政储蓄银行2009.01.20.08.的公章”。并向周治全出具了中国人寿保险股份有限公司银行／邮政代理专用保险单载明“【保单资料】合同（组）号码：×××××××××××××××××××××××××××，投保单号：×××××××××××××××××，币种：人民币，投保人：周治全，合同生效日期：2009年01月21日，投保人客户号：×××××××××××××××××××××××××××，交费方式：年交，投保人：周治全，交费日期：每年01月21日，被保险人客户号：×××××××××××××××××××××××××××。【保障利益及保费表】险种名称：国寿鸿富两全保险（分红型），保险金额（元）：10590.00，保期间：6年，缴费期满日：2012年01月20日，标准保费：￥10000.00，加费：0.00，主险保单号：×××××××××××××××××××××××××××。【现金价值表】（每1000元标准保费为标准）险种名称：国寿鸿富两全保险（分红型），保险合同号：×××××××××××××××××××××××××××，2年度末现金价值为￥1795.00，3年度末现金价值为￥2882.00，4年度末现金价值为￥2977.00，5年度末现金价值为￥3075.00，6年度末现金价值为￥3177.00。解除合同说明：1、本合同生效未满二年或投保人未交足二年保费的，我公司在扣除手续费后，退还保险费。第一年度内退费金额为所交保费的81%；第二年度内退费金额为第一保险年度内所交保费的81%与第二年度内所交保费的90%。2、本合同生效满二年以上且投保人已交足二年以上保险费的，我公司退还现金价值。在合同有效期间内（宽限期间除外）解除合同，现金价值为本公司接到解除合同申请书之日；在宽限期内或合同效力中止后解除合同的，现金价值的计算时点为最后一期已交保费的交至日。3、保险年度末解除合同时，现金价值为表中对应保险年度的现金价值；其他时间解除合同时，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定。营业机构代码：××××××××××，专管员：廖伟，柜员号：××××××××××。签发机构：中国人寿保险股份有限公司重庆市分公司并加盖该公司合同专用章，总经理：张红路签名。公司提示：我公司委托与我公司签订代理合作协议的银行或邮政机构，通过电脑系统出具保险单”。中国人寿个人保险基本条款和中国人寿保险股份有限公司国寿鸿富两全保险（分红型）利益条款载明：“第一条、保险合同构成：国寿鸿富两全保险（分红型）合同（以下简称本合同）由保险单及所附国寿鸿富两全保险（分红型）利益条款（以下简称本合同利益条款）、个人保险基本条款（以下简称本合同基本条款）、现金价值表、声明、批注、批单以及与本合同有关的投保单、复效申请书、××声明书和其他书面协议共同构成。第二条、投保范围为凡出生三十日以上、六十周岁以下，身体××者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。第三条、保险期间：保险期间分为六年、九年两种，投保人可选择其中一种作为本合同的保险期间。第四条、保险责任：在本合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：一、被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，本公司按下列规定给付满期保险金，本合同终止。一次交清保险费的，满期保险金＝基本保险金额；分期交付保险费的，满期保险金＝基本保险金额×交费期间（年数）。二、被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，本公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，本合同终止；被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司按下列规定给付身故保险金，本合同终止。一次交清保险费的，身故保险金＝基本保险金额；分期交付保险费的，身故保险金＝基本保险金额×身故时的交费年度数。三、被保险人因意外伤害身故，本公司按下列规定给付身故保险金，本合同终止。一次交清保险费的，身故保险金＝基本保险金额×3；分期交付保险费的，身故保险金＝基本保险金额×身故时的交费年度数×3。第五条、责任免除：因下列任何情形之一导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的保险责任：一、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；二、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；三、被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；四、被保险人服用、吸食或注射毒品；五、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；六、被保险人在本合同复效之日起一百八十日内因疾病；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。无论上述何种情形发生，导致被保险人身故，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理。第六条、红利事项：在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。每一年度的红利分配后，将按本公司确定的红利累积的年利率，以年复利方式累积至本合同终止时给付。本合同在效力中止期间不享有本公司红利的分配。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。第七条、保险费：保险费的交付方式为一次性交清和分期交付（年交）两种，由投保人在投保时选择。分期交付保险费的交费期间为三年，但交费期间届满时被保险人的年龄不得超过六十三周岁。第八条、保险金申请所需证明和资料：一、申请满期保险金时，所需的证明和资料为：1．保险单；2．申请人法定身份证明。二、申请身故保险金时，所需的证明和资料为：1．保险单；2．申请人法定身份证明；3．公安部门或二级以上（含二级）医院出具的被保险人死亡证明书；4．被保险人的户籍注销证明；5．本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等相关的证明、资料。第九条、附则：本合同基本条款与本合同利益条款相抵触的，以本合同利益条款为准。第十条、释义：基本保险金额：指保险单载明的保险金额。身故时的交费年度数：指下列情形之一：（1）被保险人在交费期间内身故的，身故时的交费年度数等于自本合同生效之日起至被保险人身故时止保单所经过的整年数加一。（2）被保险人在交费期间外身故的，身故时的交费年度数等于在保险单上载明的交费期间（年数）。意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。毒品：指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。酒后驾驶：指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。无合法有效驾驶证驾驶：指下列情形之一：（1）没有取得驾驶资格；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。无有效行驶证：指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。机动车：指以动力装置驱动或者牵引，供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。战争：指国家与国家、民族与民族、政治集团与政治集团之间为了一定的政治、经济目的而进行的武装斗争，以政府宣布为准。军事冲突：指国家或民族之间在一定范围内的武装对抗，以政府宣布为准。暴乱：指破坏社会秩序的武装骚动，以政府宣布为准。会计年度：自公历一月一日起至十二月三十一日止”。周治全缴纳首期保费后，又于2010年7月19日、2011年3月28日分别向人寿保险交纳10000元，并于2015年向人寿保险要求领取保险金，人寿保险于2015年向周治全账户内转款期满保险金31770元和2010年至2014年红利及利息1649.84元，共计33419.84元，周治全认为，自己缴纳的保费共计30000元，根据投保单的现金价值表，人寿保险公司应当支付的保险金总额95310元，尚差65310元未付，周治全催收该款未果，乃诉至法院要求解决。
周治全在一审中诉称，2009年初，周治全在郭扶高青邮政储蓄所投保国寿鸿富两全保险（分红型），约定每1000元标准保费6年度末现金价值为3177元。周治全投保30000元，6年后周治全除掉本金30000元，应该获得人寿保险公司支付65310元，多次与人寿保险公司协商，双方均不能达成一致意见，同时，周治全因误工、差旅等损失5000元，周治全为了维护自己合法权益，特诉至法院要求人寿保险公司、邮政储蓄银行连带支付周治全70310元，诉讼费由人寿保险公司、邮政储蓄银行负担。
人寿保险公司在一审中辩称，周治全在2009年初所投保我公司的国寿鸿富两全保险（分红型），三年所缴的总保费30000元属实，但根据合同约定基本保费只能为10000元，分期缴纳，我公司已经履行了保险合同的全部义务，向人寿保险公司支付了保险金，周治全是对保险合同理解错误导致，周治全的损失无合同约定，没有法律依据，我公司不应赔偿任何损失，应当驳回周治全的诉讼请求。
邮政储蓄在一审中辩称，周治全在我行所买的保险属实，我行只是人寿保险公司代理人，与人寿保险公司形成代理关系，其法律后果应当由人寿保险公司承担，我行不应承担任何法律责任，要求驳回周治全对我行的诉讼请求。
一审法院认为，周治全、人寿保险公司签订的投保单、保险单、缴费收据是保险合同的组成部分，保险单明确约定周治全所缴的标准保费为10000元，缴费方式为年交，收款收据上载明缴费期间为三年，每年缴费10000元，根据现金价值表六年末的现金价值为31770元，在签订合同时人寿保险公司之代理人已向周治全作出了明确的说明，现人寿保险公司已将保单的现金价值和分红转入周治全的账户，将自己的义务履行完毕，而周治全认为基本保费系总保费系不当理解，故对周治全要求按照所缴总保费根据现金价值表给付保险金的请求及赔偿损失之请求，一审法院依法不予支持。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第五条之规定，判决：驳回周治全的全部诉讼请求。本案案件受理费1560元，减半收取780元由周治全负担。
一审宣判后，上诉人周治全对该判决不服，向本院提起上诉，其上诉理由是：一审判决认定事实不清，适用法律不当，判决结果有失公正。2009年1月2日，上诉人周治全在被上诉人邮政储蓄银行存款，负责人李光智违背上诉人周治全的本意以及职务道德，在没有保险员代理资格的情况下，要上诉人周治全投保国寿鸿富两全保险，当时称投入1000元保费6年度末现金价值为3177元，每投入10000元现金价值即为31770元。三年每年投保费10000元到期现金价值即为95310元，同时向上诉人周治全出示了《现金价值表》，上诉人周治全看到《现金价值表》后善意相信其承诺及《现金价值表》载明的现金价值并投保该险种。根据保险合同约定，上诉人周治全投入30000元，6年到期后扣除本金30000元，按约定被上诉人人寿保险公司应该支付上诉人周治全65310元。上诉请求：1.撤销重庆市綦江区人民法院（2015）綦法民初字第03076号民事判决，发回重审或依法改判被上诉人人寿保险公司、被上诉人邮政储蓄银行连带支付上诉人周治全75310元；2.本案一、二审诉讼费由被上诉人人寿保险公司、被上诉人邮政储蓄银行共同承担。
被上诉人人寿保险公司答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
被上诉人邮政储蓄银行答辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
本院二审查明的事实与一审查明的事实相同。
本院认为，上诉人周治全与被上诉人人寿保险公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，应属有效，双方当事人均应按约定履行约定的义务。上诉人周治全缴纳首期保费后，又于2010年7月19日、2011年3月28日分别向被上诉人人寿保险公司交纳10000元，并于2015年向被上诉人人寿保险公司要求领取保险金，被上诉人人寿保险公司于2015年向上诉人周治全账户内转款期满保险金31770元和2010年至2014年红利及利息1649.84元，共计33419.84元，双方当事人各自已履行了约定的义务。关于上诉人周治全上诉认为自己缴纳的保费共计30000元，根据投保单的现金价值表，被上诉人人寿保险公司应当支付的保险金总额95310元，尚差65310元未付的问题，本院认为，根据保险单约定，上诉人周治全所缴的标准保费为10000元，缴费方式为年交，收据上载明缴费期间为三年，每年缴费10000元，根据《现金价值表》六年末的现金价值应为31770元，在签订合同时被上诉人人寿保险公司之代理人已向上诉人周治全作出了明确的说明，现被上诉人人寿保险公司已将保单的现金价值和分红转入上诉人周治全的账户，上诉人周治全认为基本保费系总保费系不当理解，上诉人周治全要求按照所缴总保费根据《现金价值表》给付保险金的请求及赔偿损失没有事依据，一审法院依法不予支持并无不当，本院依法予以确认，上诉人周治全的上诉理由不成立，本院依法不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决适当，上诉人周治全的上诉理由不能成立，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审案件受理费1560元，由上诉人周治全负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 沈 娟
审 判 员 谢天福
代理审判员 王雪飞
二〇一五年九月二十三日
书 记 员 李 兰