福建省厦门市湖里区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湖民初字第7037号
原告中国建设银行股份有限公司厦门江头支行，住所地厦门市湖里区江头台湾街西侧建邦大厦第1、2、3层06室，组织机构代码85500792-9。
负责人王惠娥，该支行行长。
委托代理人常昱、王春阳，中国建设银行股份有限公司厦门市分行职员。
被告黄金兰，女，1969年3月19日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告明发集团有限公司，住所地厦门市思明区前埔中路327号明发集团大厦30层。
法定代表人黄焕明。
原告中国建设银行股份有限公司厦门江头支行（以下简称建设银行江头支行）与被告黄金兰、明发集团有限公司（以下称明发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月28日立案受理后，依法组成合议庭于2016年3月22日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人常昱到庭参加诉讼。被告黄金兰、明发公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告建设银行江头支行诉称，原告与二被告于2006年9月28日签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份（合同编号为5680SY12006000280），主要约定：被告黄金兰向原告借款420000元用于购买坐落于明发商业广场第C区商场2层159号房产；借款期限为120个月，自2006年9月28日起至2016年9月28日止；贷款月利率为6.27‰，即在人民银行公布的贷款基准利率水平上上浮10%，贷款利率于每年1月1日调整一次；采用等额本息还款法还本付息；被告黄金兰以其所购的前述房产作为借款的抵押物，并已办理了房产抵押登记手续；被告明发公司为被告黄金兰的该笔借款提供连带责任保证担保，保证期间为自合同签订之日起至合同项下抵押房产之《土地房屋权证》办妥交由原告执管之日止。合同签订后，原告依约发放了贷款420000元。自2015年4月1日起，被告黄金兰未能按时足额清偿到期贷款本息，根据合同约定，若被告黄金兰未按时支付本息超过三期的，原告有权提前终止合同，提前收回借款，要求被告黄金兰按约定支付罚息、复利，行使抵押权，并可要求保证人承担连带保证责任。截至2016年3月19日，被告黄金兰尚欠借款本金42975.23元、利息4660.80元、罚息和复利1769.09元。原告为维护自身合法权益提起本案诉讼，请求法院判令：1、被告黄金兰立即偿还借款本金42975.23元、利息4660.80元，并支付罚息、复利（截至2016年3月19日罚息、复利之和为1769.09元；自2016年3月20日起，罚息以拖欠的借款本金42975.23元为基数计算，复利以拖欠的利息、罚息、复利之和为基数计算，均按照逾期之日贷款利率的150%计算至实际还款之日止）；2、如被告黄金兰未清偿上述债务，原告有权行使抵押权，就被告黄金兰名下的址于明发商业广场第C区商城2层159号房产折价或以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；3、被告明发公司对本案债务承担连带保证责任。
被告黄金兰、明发公司未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。
经审理查明，2006年9月28日，黄金兰作为借款人、抵押人（甲方）、建设银行江头支行作为贷款人（乙方）、明发公司作为保证人（丙方），三方签订编号为5680SY12006000280的《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：甲方向乙方借款420000元用于购买坐落于厦门市思明区明发商业广场第C区商场2层159号房产；借款期限为120个月，从2006年9月28日起至2016年9月28日止；本合同项下的贷款月利率为6.27‰，即在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率水平上上浮10%；借款期间内如遇国家利率调整，贷款利率于每年1月1日调整一次，上浮比例不变；借款付至明发公司名下的账户；还款方式为等额本息还款法，总期数为120期，自借款支用日次月起开始清偿借款本息、每一个月为一个还款周期，借款按月结息，甲方应在每个月最后一日前还清当期借款本息，未清偿的，在跨月后第一天起即视为逾期；甲方以所购的明发商业广场第C区商场2层159号房产（对应购房合同编号01004836、建筑面积53.31平方米、房产价值847630元）为本合同项下借款提供抵押担保，需到抵押登记管理部门办理预售商品房抵押登记手续，购房合同正本、购房发票原件应交由乙方保管；甲方必须保证及时向土地房产管理部门申领《土地房屋权证》，或无条件同意丙方代为办理《土地房屋权证事宜》，丙方保证本合同借款本息及相关费用未还清之前，本合同项下抵押物之《土地房屋权证》一经办妥即交由乙方执管并配合乙方办理《土地房屋他项权证》，相关费用由甲方支付；丙方愿为甲方偿还借款本息提供连带责任保证担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、违约金、赔偿金及乙方实现债权的费用，保证期间自本合同签订之日起至本合同项下抵押房产之《土地房屋权证》办妥交由乙方执管之日止；丙方愿意放弃要求乙方优先行使抵押权的权利；甲方应按照合同约定的期限及还款方式归还贷款本息；借款合同约定的还款期限届满，甲方未按期足额清偿，或者在乙方依本合同约定提前终止合同、提前收回借款时，甲方未按时足额清偿的，则乙方有权按借款逾期之日贷款利率的150%的利率计收罚息及复利，并且乙方有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿，处分抵押物所得金额不足以清偿债务的，乙方仍有权向甲方及丙方追索；甲方未按时支付本合同项下借款本息超过三期（含三期）的，乙方有权提前终止合同、提前收回借款；本合同项下的纠纷经协商无法解决，任何一方可向乙方所在地人民法院起诉。厦门市国土资源与房产管理局在该合同落款加盖抵押登记专用章。
建设银行江头支行于2006年10月3日将贷款420000元转入上述合同指定的收款账户。
建设银行江头支行自述，黄金兰已经清偿截至2015年3月到期的贷款本息，自2015年4月1日起未按时足额清偿各期本息，截至2016年3月19日，尚欠贷款本金42975.23元，到期利息4660.80元、罚息和复利1769.09元未清偿，合同项下的抵押物尚未办理《土地房屋权证》。
以上事实有建设银行江头支行提供的《个人住房（商业用房）借款合同》、《贷款划转通知书》、《贷款户应还款情况》各1份，以及当事人陈述、法庭审理笔录为证。
本院认为，被告黄金兰、明发公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未提交书面答辩状和证据，依法可视为自愿放弃抗辩权利。建设银行江头支行提供的证据均为原件，本院予以采信。根据已查明的事实可以认定建设银行江头支行与黄金兰之间存在合法有效的金融借款合同关系与抵押合同关系，建设银行江头支行与明发公司之间存在合法有效的保证合同关系。各方当事人均应严格遵守约定，忠诚履行合同义务。建设银行江头支行已依约发放贷款，黄金兰应按合同约定逐月偿付借款本息。黄金兰未举证证明其还款情况，本院对建设银行江头支行自认的黄金兰已还款情况及欠款情况予以确认。黄金兰未按时足额还款，系违约，且已超过三期，建设银行江头支行有权宣布终止合同，提前收回贷款本息，且黄金兰应依约支付罚息和复利。截至2016年3月19日，黄金兰尚欠借款本金42975.23元、利息4660.80元、罚息和复利1769.09元，应当清偿。自2016年3月20日起，黄金兰还应以尚欠借款本金为基数计付罚息，以到期应付未付利息、罚息之和为基数，计付复利，直至法院判决确定的还款之日止。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，贷款利率是在中国人民银行同期同档次贷款利率基础上上浮10%，逾期罚息利率为前述贷款利率再上浮50%，因此逾期罚息利率为中国人民银行同期同类贷款利率的1.65倍，于每年1月1日根据国家利率调整情况调整一次。黄金兰以其购买的位于厦门市明发商业广场第C区商场2层159号房产为本案借款提供抵押担保，且已在房产管理部门办理了抵押登记，若黄金兰未按时履行还本付息义务，建设银行江头支行有权以该抵押物折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。明发公司自愿为黄金兰的借款提供连带责任保证担保，且在合同中声明放弃要求债权人优先行使抵押权的权利，现建设银行江头支行在约定的保证期间内要求明发公司对黄金兰在本案中的债务承担连带保证责任，有合同依据和法律依据，本院予以支持。被告黄金兰、明发公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄金兰应于本判决生效之日起五日内偿付原告中国建设银行股份有限公司厦门江头支行贷款本金42975.23元、利息4660.80元、罚息和复利（截至2016年3月19日应付罚息、复利合计1769.09元；自2016年3月20日起，罚息以所欠本金42975.23元为基数计算，复利以所欠利息、罚息之和为基数计算，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.65倍计付至本判决确定的还款之日止）。
二、若被告黄金兰未清偿本判决第一项的债务，原告中国建设银行股份有限公司厦门江头支行有权就被告黄金兰购买的位于厦门明发商业广场第C区商场2层159号房产折价或以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿。
三、被告明发集团有限公司对本判决第一项确定的被告黄金兰的债务承担连带保证责任，被告明发集团有限公司承担保证责任后，有权向被告黄金兰追偿。
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司厦门江头支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1035元，由被告黄金兰负担，被告明发集团有限公司承担连带保证责任。被告明发集团有限公司承担保证责任后，有权向被告黄金兰追偿。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 陈婧怡
人民陪审员 郑子卿
人民陪审员 左言雷
二〇一六年三月二十三日
代书 记员 张夏静
附页：
本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
本案执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。