广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4317号原告：江门融和农村商业银行股份有限公司，住所地江门市蓬江区东华一路30号，统一社会信用代码91440700799331520H。法定代表人：陆松开，董事长，委托代理人：邓碧君、唐亚辉，职员。被告：莫建通，男，1980年8月16日出生，汉族，住广西钟山县，被告：龙海琴，女，1981年8月10日出生，汉族，住广西钟山县，原告江门融和农村商业银行股份有限公司（以下简称融和农商行）诉被告莫建通、龙海琴金融借款合同纠纷一案。本院于2017年6月28日立案受理后，依法组成合议庭，于同年11月17日公开开庭进行了审理。原告融和农商行的委托代理人邓碧君、唐亚辉到庭参加诉讼，被告莫建通、龙海琴经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告融和农商行起诉认为：2012年7月12日，莫建通与融和农商行签订《购房抵押借款合同》，约定莫建通向融和农商行借款100000元用于购买江门市蓬江区XXX房屋，借款期限为10年，并由莫建通提供上述房屋作为贷款的抵押担保。此外，龙海琴为上述贷款提供连带责任保证。签订合同后，融和农商行于2012年9月6日向莫建通发放了贷款。但莫建通从2016年12月起没有按时足额还款，截至2017年6月20日尚欠借款本金70987.72元、利息3728.37元、罚息428.03元、复利174.23元。据此，请求判令：1.莫建通、龙海琴向融和农商行偿还借款本金70987.72元及相应利息（计至2017年6月20日利息3728.37元、罚息428.03元、复利174.23元，此后按合同约定计算）；2.融和农商行对处分莫建通提供抵押的房产（江门市蓬江区XXX房屋）所得的价款享有优先受偿权；3.诉讼费用由莫建通、龙海琴负担。庭审期间，融和农商行将其上述第1项诉讼请求变更为：莫建通、龙海琴向融和农商行偿还借款本金70987.72元及相应利息（计至2017年11月16日利息4848.26元、罚息753.61元、复息315.14元，此后利息以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮15%计算、罚息以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮72.50%计算、复息以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮72.50%计算）。原告融和农商行提供的证据有：1.购房抵押借款合同；2.江门市蓬江区XXX房屋的不动产登记证明；3.借款借据及凭证；4.单笔保证担保函。被告莫建通、龙海琴均没有答辩和举证。本院查明：2012年7月12日，融和农商行（贷款人）与莫建通（借款人同时作为抵押人）签订《购房抵押借款合同》，主要约定：一、借款人向贷款人借款100000元用于购买江门市XXX房屋，贷款期限为10年；二、贷款利率分别按贷款发放日中国人民银行公布的公积金贷款及商业贷款的利率执行，如遇人民银行调整则自次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，其中商业贷款基准月利率为5.45833‰，本合同签订时商业贷款月利率在基准利率的基础上向上浮动15%，即本合同当前的商业贷款月利率为6.27708‰；三、合同各方约定采用按月等额本息还款法的还款方式；四、抵押人自愿提供江门市蓬江区XXX房屋作为本合同债务清偿的抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用；五、借款人不按期清偿贷款本息又未获准展期的，贷款人有权就逾期部分（包括本金及利息）从违约之日起按本合同约定的贷款执行利率基础上上浮百分之50计收罚息，如借款人在合同期内累计三期未依约定偿还贷款本息，则视为借款人实质违约，贷款人有权解除合同并提前收回全部贷款及相应利息、罚息等，对逾期还款的，贷款人有权决定本息偿还的先后顺序等内容。此外，龙海琴向融和农商行出具了一份《单笔保证担保函》，为莫建通向融和农商行所借款项100000元的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和银行实现债权之费用等提供连带责任保证。上述担保函并载明：本保证人已获悉借款人或其他担保人向贵行提供相关抵押物或质押物作为贷款担保等事项，本保证人的保证责任包括但并不局限于抵押物或质押物的担保范围，即承担全部的保证责任。其后，融和农商行于2012年9月6日向莫建通发放了个人商用房贷款100000元。江门市蓬江区XXX房屋登记在莫建通名下，该房屋于2016年12月2日办理了权利人为融和农商行、担保债权数额为100000元的抵押权登记。从2016年12月起，莫建通没有偿还欠款，融和农商行于2017年6月28日提起本案诉讼。截止2017年11月16日，莫建通尚欠借款本金70987.72元、利息4848.26元、罚息753.61元、复息315.14元。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，莫建通与融和农商行签订《购房抵押借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，融和农商行向莫建通发放贷款100000元，双方成立合法有效的借贷关系。其次，融和农商行举证贷款流水以证实莫建通从2016年12月起没有再偿还欠款，截至2017年11月16日尚欠借款本金70987.72元、利息4848.26元、罚息753.61元、复息315.14元，而莫建通经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，融和农商行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以采信。据此，莫建通的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现融和农商行根据《购房抵押借款合同》关于“如借款人在合同期内累计三期未依约定偿还贷款本息，则视为借款人实质违约，贷款人有权解除合同并提前收回全部贷款及相应利息、罚息等”的约定,请求莫建通偿还借款本金70987.72元及支付相应的利息（以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮15%计算）、罚息（以逾期本金为基数按前述利息利率上浮50%即中国人民银行贷款基准利率上浮72.50%计算）、复息（以逾期利息为基数按前述利息利率上浮50%即中国人民银行贷款基准利率上浮72.50%计算），于法有据，本院对此予以支持。再次，莫建通与融和农商行约定，由其提供江门市蓬江区XXX房屋作为本案贷款的抵押担保，并已办妥抵押权登记手续，由此，抵押权已依法设立，融和农商行就本案债权对处分该房屋所得的价款有优先受偿权。最后，龙海琴向融和农商行出具《单笔保证担保函》，为莫建通的本案贷款提供连带责任保证，在莫建通未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任。由于上述担保函载明保证的范围包括抵押物担保的范围，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”的规定，龙海琴应对本案债务承担连带清偿责任。龙海琴承担担保责任后，有权向莫建通追偿。莫建通、龙海琴经本院合法传唤，拒不到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告莫建通应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门融和农村商业银行股份有限公司偿还借款本金70987.72元及支付相应的利息（包括计至2017年11月16日利息4848.26元、罚息753.61元、复利315.14元，从2017年11月17日起至本判决确定履行之日止利息以实际欠款数为本金按中国人民银行贷款基准利率上浮15%计算、罚息以逾期本金为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮72.50%计算、复息以逾期利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮72.50%计算）；二、原告江门融和农村商业银行股份有限公司就上述第一项债权有权以被告莫建通提供抵押的江门市蓬江区XXX房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；三、被告龙海琴对被告莫建通上述第一项债务承担连带清偿责任。被告莫建通、龙海琴如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1683元，保全费820元，公告费260元，合共2763元，由被告莫建通、龙海琴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年十一月二十三日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕