广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0902民初618号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥、邹庆技，广东海法律师事务所律师。被告：黎志艳，女，汉族，住茂名市茂南区。被告：柯茂欣，男，汉族，住茂名市茂南区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发银行茂名分行）诉被告黎志艳、柯茂欣借款合同纠纷一案，本院于2017年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行茂名分行的委托诉讼代理人邹庆技到庭参加诉讼，被告黎志艳、柯茂欣经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原、被告双方的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2.判决两被告立即偿还借款本金195212.06元给原告广发银行茂名分行；3.判决两被告立即支付借款本金195212.06元的利息、罚息、复利[利息按约定月利率1.5%计算，从2015年4月5日计起暂计至2017年1月17日止为38593.10元，实际利息计至付清款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）》第12条约定计算，罚息从2015年4月5日计起暂计至2017年1月17日止为32597.60元；复利从2015年4月5日计至2017年1月17日止为16114.06元；实际罚息、复利计至付清日止]给原告广发银行茂名分行；4.本案诉讼费用由两被告负担。被告黎志艳不作答辩。被告柯茂欣不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年4月4日，被告黎志艳向原告广发银行茂名分行递交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1404080623）一张，申请循环额度借款500000元，额度期限为60个月，借款用途为生产经营，还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日。《生意人卡（生意红）申请表》中附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该贷款条款约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以银行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的借款发放日和到期日为准；若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告广发银行茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与原告广发银行茂名分行之间的其他合同。原告广发银行茂名分行经过审批，向被告黎志艳发放了卡号为62×××60的信用卡，并核准该卡的授信额度为210000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年4月14日至2019年4月14日，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。被告黎志艳在《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149000485）上签名及按捺确认：“本人理解并同意接受本核准通知书及广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”。被告柯茂欣在《生意人卡（生意红）申请表》中的借款人配偶一栏处签名及按捺。合同签订后，被告黎志艳在上述授信额度范围内，共使用了十笔贷款，从2015年4月起，被告黎志艳未能依约及时足额偿付借款本息，尚欠原告广发银行茂名分行借款本金195212.06元，利息38593.1元，罚息32597.6元，复利16114.06元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息按合同约定另计）。原告广发银行茂名分行经多次催收未果于2017年2月20日诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告黎志艳与被告柯茂欣于2009年10月14日登记结婚，本案债务是两被告夫妻关系存续期间所产生的债务。且被告柯茂欣签署《借款人配偶同意贷款声明书》，知道并同意被告黎志艳贷款事宜，同意为被告黎志艳的上述贷款承担连带清偿责任。本院认为，原、被告之间的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告黎志艳使用借款后自2015年4月起未能依约足额还款，构成违约，原告广发银行茂名分行有权宣布借款全部提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。现原告广发银行茂名分行请求解除合同及请求被告黎志艳偿付借款本金195212.06元，利息38593.1元，罚息32597.6元，复利16114.06元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息按合同约定另计），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。本案债务发生在被告黎志艳与被告柯茂欣夫妻关系存续期间，且被告柯茂欣同意为被告黎志艳的上述借款承担连带清偿责任，被告黎志艳与被告柯茂欣没有充分证据证明原告广发银行茂名分行与被告黎志艳明确约定为个人债务，被告黎志艳与被告柯茂欣也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故被告黎志艳与被告柯茂欣婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告黎志艳与被告柯茂欣共同清偿。现原告广发银行茂名分行请求被告柯茂欣对被告黎志艳以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告黎志艳、柯茂欣经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告黎志艳签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1404080623）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：124149000485）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1241490004850001）；二、限被告黎志艳、柯茂欣于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金195212.06元，利息38593.1元，罚息32597.6元，复利16114.06元（利息、罚息、复利暂计至2017年1月17日止，自2017年1月18日起至借款清偿日止的利息按合同约定另计）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5538元减半收取2769元、保全费1935元，合计4704元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交4704元），由被告黎志艳、柯茂欣负担。被告黎志艳、柯茂欣应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 叶福兴二〇一七年五月十五日法官助理 吴俏丽书 记 员 倪 敏