安徽省铜陵市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）铜中民一终字第00096号
上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司，组织机构代码85112660-5.
负责人：宣义俊，该支公司总经理。
委托代理人：苏峣，该支公司员工。
被上诉人（原审原告）：王斌，男，1980年9月15日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官山区，联系电话。
法定代理人：王子和，系王斌父亲。
委托代理人：王亚红，系王斌姐姐。
被上诉人（原审被告）：胡凤林，男，1956年7月8日出生，汉族，安徽省铜陵市铜官山区长江西村**栋***室，
委托代理人：耿宏志，安徽克群律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司因与被上诉人王斌、胡凤林机动车交通事故责任纠纷一案，不服安徽省铜陵市铜官山区人民法院于2015年2月10日作出的（2014）铜官民一初字第00404号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年3月17日受理后，依法组成合议庭，于2015年4月24日公开开庭审理了本案。上诉人中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司的委托代理人苏峣，被上诉人王斌的委托代理人王亚红，被上诉人胡凤林的委托代理人耿宏志到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
一审法院查明：2013年9月13日23时30分，胡凤林驾驶皖G×××××号小型客车行驶至铜陵市淮河大道与义安大道交叉口，与王斌驾驶的非机动车发生侧面碰撞（同向），致王斌受伤的道路交通事故。本起事故经交警三大队认定，胡凤林负全部责任，王斌无责。另查明，胡凤林系皖G×××××号车车主，事发时其所持的驾驶证逾期（有效期限为2007年5月8日至2013年5月8日），事故发生后，其向车管所申请换领新驾驶证，新证有效期限自2013年5月8日至2023年5月8日。该车在平安财保投保了122000元的交强险，300000元的商业三者险及不计免赔率，保险期限自2012年10月12日至2013年10月11日止，涉案的商业三者险条款第四条规定，发生意外事故时，驾驶人由以下情形的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶�载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或计分达到12分，仍驾驶机动车的；……。且涉案的投保单中，投保人声明：本人确认已收到了《平安机动车辆保险条款》，且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人完全理解，并同意投保。胡凤林在投保人声明栏中签字。
王斌受伤后被送往人民医院救治，入院诊断：一、闭合性颅脑损伤1、脑震荡，2、右顶头皮软组织挫裂伤伴皮下血肿；二、右腰部、右足背软组织擦挫伤。住院31天，于2013年10月15日出院，出院医嘱：建休1个月；加强营养。此期间，胡凤林为其聘请护理人员1名并支付护理费用。自2013年12月14日起王斌多次门诊于三院，诊断为：1、应激障碍-
反应性抑郁；2、脑外伤后智能减退，三院医嘱：建休17个月。现胡凤林已赔付医疗费15239.91元、急救法25元、护理费3600元、以及为王斌办理入院手续的停车费63元，上述费用仅护理费用在王斌的本次诉讼请求内。
2014年6月15日，安徽思瑞司法鉴定所出具鉴定意见：一、鉴定诊断：脑外伤所致精神障碍1、器质性抑郁障碍，2、轻度智能损害，3、脑震荡后综合征；二、伤残等级：八级伤残。此次鉴定费1700元，由王斌支付，审理中，平安财保公司对王斌的精神、智能障碍、伤残等级申请重新鉴定；对其误工期限申请鉴定。2014年12月12日，合肥市精神病医院司法鉴定所出具鉴定意见：脑外伤所致精神障碍；器质性人格改变。2015年1月10日，安徽博爱司法鉴定所出具鉴定意见：王斌颅脑损伤为八级伤残。同月，平安财保公司撤回误工期限的鉴定申请。
一审法院认为：本案争议的焦点为胡凤林在驾�证逾期沟，换领新证前驾驶保险车辆发生的事故是否属于保险公司的免责事由。首先，本案中，胡凤林通过了公安机关车辆管理部门组织的驾驶证资格考试，领取了驾驶证，具备合格的驾驶资格。虽然事发时胡凤林持有的驾驶证逾期未审验换证，但依据《机动车驾驶证申领和使用规定》第六十七条第七款规定，超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，驾驶证应当被注销、即驾驶人丧失驾驶资格。胡凤林的驾驶证逾期尚未满一年，按规定可以换证，故其不属于无证驾驶。其次，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以�起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院研究室《关于对保险法第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》意见，对于保险合同中所约定的免责条款，保险人除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案平安财保虽对免责条款内容作了明确说明，但对涉案条款中的“驾驶证超过有效期”的概念未作明确释义，本院认为，涉案条款中的“有效期”应理解为驾驶证本身的效力期限，期限届满即驾驶证效力丧失，如：吊销、注销等情形。者不仅符合该条款得本意，亦符合公平、诚实信用的原则，有利于保护非格式条款提�方的利益，更利于平衡双方利益。胡凤林事发后换取新证，新证的起始日与旧证时间相衔接，驾驶证有效期前后持续从未中断，事故发生时，胡凤林的驾驶证逾期不应认定为超过有效期。再次，胡凤林持逾期驾驶证与本起事故的发生无因果关系，未因此增加保险车辆的危险性，平安财保亦未举证证明事发时胡凤林存在影响驾驶能力、不适宜驾驶机动车的情形。综上，胡凤林持逾期驾驶证驾驶保险车辆发生的事故不属于保险公司的免责事由，对此事故造成的人身、财物损失应由平安财保依保险合同在各项保险限额内予以赔偿。
对王斌的各项损失具体认定如下：王斌未将胡凤林已赔付的医疗费列入本案的诉讼请求，故对此费用不予处理，胡凤林可依据保险合同项保险公司理赔。主张的医疗费2648.38元，有医疗机构的票据、病历等佐证，比呢元予以认定。主张住院伙食�助费30元／天，符合法律规定，故金额为930元（31天×30元／天）。以王斌的伤情及“加强营养”的医嘱，对其营养费酌情认定为620元（31天×20元）。交通费应按其主张的10元／天计算，且酌情考虑其前往合肥鉴定所花费的路费，故金额为640元（31天×10元／天＋往返路费330元）。主张误工费100元／天，其提交了单位证明、工资单佐证，故予以采信；其因伤残持续误工，根据法律规定，误工时间可计算至定残日前一天，故金额为48300元［（31天＋452天）×100元／天）］。主张住院期间的护理费，因胡凤林已向相关护理人员赔付，故不予支持，胡凤林可依据保险合同项保险公司理赔。精神抚慰金，结合王斌伤残等级等情况，酌情认定为15000元。主张的伤残赔偿金138684元，符合法律规定，予以支持。主张鉴定费1700元，因安徽思瑞司法鉴定所不具备法医临床鉴定资格，该所出具�伤残评定意见簿具备合法性，故对此主张不予支持。主张车损2000元，平安财保公司认可650元，且提交了定损单，故应认定车损为650元。
综上，王斌的各项损失为207472.40元（医疗费2648.38元＋伙食补助费930元＋营养费620元＋交通费640元＋误工费48300元＋精神抚慰金15000元＋伤残赔偿金138684元＋车损650元）。上述款项应由平安财保予以赔付，即在交强险限额内赔付114848.40元（医疗费限额内赔付4198.38元＋伤残赔偿限额呃逆赔付110000元＋财产内赔付65元），在商业险限额内赔付92624元。据此，案经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国合同法》第三十九条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》栋十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题�解释》第二十条之规定，判决：一、被告中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司自本判决生效后三日内一次性赔付原告王斌人民币207472.40元；二、驳回原告王斌其他诉讼请求。案件受理费4726元，减半收取2363元，原告王斌承担216.50元，被告胡凤林承担958.30元，被告中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司承担1188.20元。
中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司上诉称：王斌的伤残鉴定的等级不符合客观事实；胡凤林在事故发生时无合法有效驾驶证，属于商业保险免赔范围。请求撤销一审判决，该判减少102456元，本案诉讼费由王斌、胡凤林承担。
王斌提交书面答辩称：治疗出院后，一直头昏头痛，脾气性格改变，易激怒、紧张、害怕、自言自语、失眠冲动、行为反常，将自己的工资辞掉，因记忆力下降明显，对家人态度凶狠，多次殴打近八旬�老父亲，并有轻生念头。一审法院根据保险公司的申请并经保险公司同意的司法鉴定任然不予认可。请求驳回其上诉请求，并承担诉讼费用。
胡凤林未提交书面答辩，庭审中口头答辩称：胡凤林具备合法的驾驶资格，事发后，胡凤林换取新证，起始时间前后从未中断，不属于超过有效期。所持逾期驾驶证与事故发生没有因果关系。请求依法驳回上诉请求。
本院对一审法院查明的事实予以确认。
王斌向本庭提供新证据：王斌出院后仍然治疗的病历及发票。
中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司对王斌提供的证据质证意见：病历及发票与本案没有关联。
胡凤林对王斌提供的证据质证意见：不持异议。
本院对王斌提供的证据认证如下：病历及发票具有真实性，本院予以采信。各方当事人所举其他证据、质证意见与一审相同，本院认证意见与一审一致。
综合各方当事人举证、质证及诉辩意见，本院归纳如下争议焦点：1、安徽思瑞司法鉴定所于博爱司法鉴定所对王斌的鉴定结论是否客观公正？2、胡凤林的驾驶证是否超过有效期，是否属商业保险的免赔范围？
本院认为：胡凤林驾驶车辆发生事故时所持的驾驶证虽然系逾期未审验换证，但并未超过《机动车驾驶证申领和使用规定》所规定的一年以上，胡凤林事发时所持的驾驶证有效期限为2007年5月8日至2013年5月8日，事发后所换的新证有效期限为2013年5月8日至2023年5月8日，起始时间相衔接，不属于无证驾驶，更不符合超过有效期的规定。安徽思瑞司法鉴定所系安徽宪达律师事务所委托；安徽博爱司法鉴定所系一审法院委托；经中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司申请重新鉴定，一审法院委托合肥市精神病医院司法鉴定所进行了鉴定，三份鉴定意见内容相一致，具有客观公正性。中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司上诉主张胡凤林的驾驶证超过有效期，属商业保险免赔的范围及鉴定结论不符合客观公正的理由无相关证据证明，亦无事实和法律规定，本院依法不予支持。一审法院判决认定并无不当。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2349元，由中国平安财产保险股份有限公司铜陵中心支公司承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈 正 功
审 判 员 范 道 云
代理审判员 郎 继 栋
二〇一五年五月八日
书 记 员 查瑛（代）
附：本案所适用的法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
原判决、裁定认定事�清楚，适用法律正确的，
以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
……