广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初6410号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市华柏路55号，组织机构代码98211515-6。
主要负责人：郑作群，该行行长。
委托诉讼代理人：邓超环，广东指针律师事务所律师。
委托诉讼代理人：李馥宇，广东指针律师事务所律师助理。
被告：郑凤平，女，1966年1月20日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：王洮琦，男，1945年9月13日出生，澳门特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告郑凤平、王洮琦金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月27日公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托诉讼代理人邓超环到庭参加诉讼，被告郑凤平、王洮琦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行中山分行诉称：2013年10月23日，原告与被告郑凤平签订了个人信用贷款合同(合同编号：138139003039)，双方约定：被告郑凤平向原告申请总金额为50万元的循环额度贷款用于生产经营，额度期限为5年，自2013年11月6日至2018年11月6日，单笔贷款期限为3年，借款利率为年利率18%；采用等额本息偿还法。借款合同约定，被告郑凤平如未按期归还贷款本息或支付相关费用，原告有权解除合同及提前收回贷款本息，并按照合同约定收取逾期贷款罚息、复利。贷款合同还约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等由借款人承担。上述合同生效后，原告依约分别于2015年2月12日划款50万元、2015年8月4日划拨54491.4元、2015年8月8日划拨11393.57元给被告郑凤平，共计565884.97元。合同期间被告郑凤平未依约按照合同约定履行还款义务，已经逾期7期，原告多次向其催收，均被其各种理由推脱。截止2016年3月15日，被告郑凤平已拖欠原告贷款本金人民币50万元，利息人民币58142.53元，以上合计558142.53元，严重违反合同的约定。被告王洮琦为被告郑凤平的配偶，该笔贷款发生在婚姻关系存续期间，但被告王洮琦也未履行对上述共同债务的连带清偿责任。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院判决：1.解除原告与被告郑凤平签订的个人信用贷款合同(合同编号：138139003039)；2.被告郑凤平偿还所欠原告贷款本金50万元，利息58142.53元（利息暂计至2016年3月15日，以后的利息按照合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）;3.被告王洮琦对上述款项承担连带责任。庭审时，原告明确，截至2016年6月24日，被告郑凤平尚欠借款本金50万元、利息88138.38元（含正常利息65463.96元、罚息14405.72元、复利8268.7元），从2016年6月25日起至清偿之日止，利息（含罚息）以全部尚欠本金50万元为基数，在合同约定的借款利率基础上加收30%（即月利率1.95%）计收，复利是以尚欠的利息为基数，按罚息利率计收。
为支持其诉讼请求，原告广发银行中山分行提供的主要证据有：1.两被告的身份资料、结婚证；2.生意人卡（生意红）申请表；3.个人信用贷款核准通知书（单笔）；4.个人信用贷款核准通知书（额度）；5.广发银行个人对账单、系统截图。
被告郑凤平、王洮琦没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。
在案件审理过程中，原告广发银行中山分行于2016年5月19日向本院提出财产保全的申请，要求查封被告郑凤平所有的价值相当于558142.53元的财产，并由原告出具保函作为担保。本院根据原告的申请，作出（2016）粤2071民初6410号之一号民事裁定，查封了被告郑凤平所有的位于广东省××乡镇××路××单元××房的房地产【土地证号为国（2014）易31047**，房产证号为02××19】价值相当于25万元的产权份额；查封了被告郑凤平所有的位于广东省××乡镇××大道××住宅小区××房的房地产【土地证号为国（2011）易31052**，房产证号02××59】价值相当于20万元的产权份额，查封了被告郑凤平所有的位于广东省××乡镇××东××号的房地产【土地证号为国（2002）易3143**，房产证号为Ｃ2××56】价值相当于108142.53元的产权份额。
经审理查明：2013年10月23日，郑凤平向广发银行中山分行提交生意人卡（生意红）申请表，向广发银行中山分行申请金额为50万元的循环额度贷款，额度期限为60个月，同时申请单笔贷款，贷款期限为36个月。申请表上还载明，贷款的还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。郑凤平作为借款人，王洮琦作为借款人配偶均在该申请表上签名，确认已仔细阅读申请书所有条款，并充分理解所有条款的含义。该申请表所附的个人信用贷款（生意红）条款载明：本借用贷款条款、个人信用贷款核准通知书及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，本条款自借款人在个人信用贷款核准通知书上签字之日起生效；本贷款是否发放由银行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于银行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的个人信用贷款核准通知书为准；本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款利率按日计收利息，直到清偿本息为止，并对不能按时支付的利息、按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；本条款下贷款资金应采用贷款人受托支付的方式向借款人交易对象支付，但存在法律法规规定或本行认定的情形，经本行同意后可以采取借款人自主支付，若借款人需变更支付方式及其相应金额，应经本行审批同意；在受托支付方式下，借款人不可撤销地授权本行将贷款资金从上述贷款放款账户内支付给借款人在本申请表中指定的受托支付对象，借款人在申请时向本行提交相关交易资料、基础合同等文件，由本行进行审核后办理贷款发放及资金支付；每笔授信额度最长有效期限为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，本行有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；授信额度和有效期限均以本行向借款人出具的个人信用贷款核准通知书（额度）为准，本行给予的上述授信额度并非构成本行必须按上述授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额范围内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；该条款还约定了其他事项；因履行条款所发生的纠纷或者争议，双方可以协商解决，协商不成时，双方同意向银行所在地人民法院提起诉讼，通过司法程序解决。
根据郑凤平的申请，广发银行中山分行向郑凤平分别发出个人信用贷款核准通知书（单笔）、个人信用贷款核准通知书（额度）。其中，个人信用贷款核准通知书（单笔）载明：此次贷款的贷款金额为50万元、贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，提前还款违约金为0%，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，支付方式为自主支付。个人信用贷款核准通知书（额度）主要载明：此次贷款的授信额度为50万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月6日起至2018年11月6日止，贷款用途为生意经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，提前还款违约金为0%。两份核准通知书还均载明核准通知书与个人信用贷款申请表共同构成个人信用贷款合同等内容。郑凤平在两份核准通知书上均签名确认已仔细阅读并接受个人信用贷款申请表中的个人信用贷款条款，理解并同意接受核准通知书及个人信用贷款条款的所有内容。
上述合同签订后，广发银行中山分行于2015年2月12日向郑凤平发放贷款50万元，2015年8月4日发放贷款54491.4元，2015年8月8日发放贷款11393.57元。自2015年9月5日起，郑凤平未按约定还款，截止2016年3月15日，已逾期7期未还款。广发银行中山分行遂于2016年3月30日诉至本院，主张前述实体权利。根据广发银行中山分行提供的个人对账单，截至2016年6月24日，郑凤平共拖欠借款本金50万元，利息88138.38元（其中正常利息65463.96元，逾期罚息14405.72元，复利8268.7元）。
另查：被告郑凤平、王洮琦于2008年5月19日在广东省登记结婚。
本院认为：本案为涉澳金融借款合同纠纷。因各方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条关于“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，因原告的住所地以及涉案合同的签订地、履行地亦均在内地，内地法律与本案借款合同纠纷具有最密切联系,本案合同纠纷应适用内地法律作为准据法进行裁决。被告郑凤平、王洮琦经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
郑凤平向广发银行中山分行提交的生意人卡（生意红）申请表与广发银行中山分行发出的个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）等共同构成双方之间个人信用贷款合同的内容，体现了双方当事人的真实意思表示，且其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同义务。广发银行中山分行依约向郑凤平发放贷款，但郑凤平未按约定还本付息，经催收后仍未清偿，已构成违约，根据个人信用贷款（生意红）条款中“借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，银行有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同”的约定，广发银行中山分行有权要求解除合同。也即合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，且广发银行中山分行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款及解除合同的意图，本院已将有关诉讼材料送达给郑凤平，故根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，本院对于广发银行中山分行要求解除其与郑凤平之间的个人信用贷款合同的诉求予以支持。郑凤平同时还应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失的违约责任。但广发银行中山分行主张的利息中包含了以逾期利息为基数计算的复利，而逾期利息系对郑凤平逾期归还贷款本金给广发银行中山分行造成的损失的补偿，如对逾期利息再计收复利，无异于对违约方实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定，因此对广发银行中山分行的该部分诉讼请求本院不予支持。
关于被告王洮琦的责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”以及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，本案诉争的债务发生于郑凤平和王洮琦的夫妻关系存续期间，而郑凤平、王洮琦均未举证证明上述债务是郑凤平的个人债务，亦未举证证明二人没有分享该债务所带来的利益，且王洮琦作为配偶亦在相应的申请表上签名确认，故上述债务应认定为夫妻共同债务，王洮琦应对郑凤平在本案中的债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告郑凤平签订的的个人信用贷款合同；
二、被告郑凤平于本判决生效之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金50万元及利息【利息计算方法：计至2016年6月24日的利息为79869.68元（包含正常利息65463.96元，逾期罚息14405.72元），从2016年6月25日起以尚欠的贷款本金额为基数，以月利率1.95%的标准计至本金清偿之日止】；
三、被告王洮琦对被告郑凤平的上述债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9381元、保全费3311元，合计12692元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告郑凤平、王洮琦共同负担（该款应于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如需以公告形式向被告王洮琦送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告广发银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告郑凤平、王洮琦在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告广发银行股份有限公司中山分行和被告郑凤平可在判决书送达之日起十五日内，被告王洮琦可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 李福大
人民陪审员 陈学玉
二〇一六年九月十二日
书 记 员 冯瀚杰