广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初3790号原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地广东省江门市。负责人：林毅。委托诉讼代理人：蔺绍晖、雷军，均系该行职员。被告：文丽茹，女，汉族，1987年6月14日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：何健东，男，汉族，1986年8月26日出生，住广东省江门市蓬江区。被告：江门市新会区会城建筑工程有限公司，住所地广东省江门市新会区。法定代表人：张瑞祥。原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行与被告文丽茹、何健东、江门市新会区会城建筑工程有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月7日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔺绍晖以及被告何健东到庭参加诉讼，被告文丽茹、江门市新会区会城建筑工程有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告文丽茹签订的《个人购房借款/担保合同》，并判令被告文丽茹立即偿还贷款本金340708.27元及相应利息3979.75元，合计344688.02元（暂计至2017年4月21日，从2017年4月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息，按照原借款合同相关约定计算）；2、请求判令被告文丽茹对上述债务承担抵押担保责任，原告对拍卖、变卖抵押物江门市××城铂××花园××室的处置所得享有优先受偿权；3、请求判令被告何健东对上述债务承担共同清偿责任；4、请求判令被告江门市新会区会城建筑工程有限公司对上述债务承担连带担保责任；5、请求法院判令三被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告文丽茹于2015年6月9日与原告签订合同编号为2015年港住自0173号《个人购房借款/担保合同》一份，向原告借款金额为37万元，借款期限为240个月，自2015年6月11日起至2035年6月11日止，约定还款日期为每月11日，被告文丽茹同意将其所购买房屋：江门市××城铂××花园××室全部作为借款抵押担保，并于2015年9月18日办妥了预告登记手续（粤房地预登江门字第0115037262号）。上述合同签订后，原告依照合同约定，于2015年6月11日向被告文丽茹发放了贷款37万元，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2017年4月止，被告文丽茹经常出现逾期断供，现已连续4期，累计15期未按时足额偿还贷款本息，积欠本金4625.01元，利息3979.75元（暂计至2017年4月20日，从2017年4月21日起至该笔贷款还清之日止的利息，按借款合同约定的利率计算方法计算）。根据以上事实，被告文丽茹的行为已构成违约。原告认为，原告与被告文丽茹所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。两被告未能依法履行合同义务，按照2015年港住自0173号《个人购房借款/担保合同》第十四条的规定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。同时根据上述合同第二十一条的规定：如发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，我行有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿。被告何健东是被告文丽茹的配偶，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，上述债务系夫妻共同债务，被告何健东应对被告文丽茹的上述债务承担共同清偿责任。根据被告江门市新会区会城建筑工程有限公司与原告签订的《按揭贷款业务合作协议》第四条之约定：在办妥房地产权证及他项权证之前，被告江门市新会区会城建筑工程有限公司同意为借款人提供偿还贷款本息的连带责任保证，因此，被告江门市新会区会城建筑工程有限公司应为上述债务承担连带担保责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼。原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行在举证期限内提交的证据为：《借款凭证》1份、《个人购房借款/担保合同》1份、《自营历史明细列表》1份、《按揭贷款业务合作协议》1份、《居民身份证》复印件2份、《户口簿》及《结婚证》复印件各1份、《催收通知书》1份、《商品房买卖合同（预售）》1份、《营业执照》复印件1份。被告何健东辩称：我方对原告的诉求与事实理由无异议。我与被告文丽茹在借款期间为夫妻关系，双方已经于2015年11月离婚。被告何健东在举证期限内未无提交任何证据。被告文丽茹、江门市新会区会城建筑工程有限公司未答辩，被告文丽茹、江门市新会区会城建筑工程有限公司在举证期限内亦未提交任何证据。原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行提供的证据有原件，证据形式合法，《个人购房借款/担保合同》能够证明原告与被告文丽茹之间的借贷关系以及抵押担保合同关系，《按揭贷款业务合作协议》能够证明原告与被告江门市新会区会城建筑工程有限公司之间的保证担保关系。被告文丽茹、江门市新会区会城建筑工程有限公司在本院合法传唤后没有到庭应诉，应视为其放弃行使应诉、举证的权利，不影响本院依据证据规则确认原告所举证据内容的真实性、确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告提供的证据及诉称的事实予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年6月9日，被告文丽茹与原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行签订了《个人购房借款/担保合同》，约定原告江门融和农村商业银行股份有限公司向被告文丽茹出借37万元，用于购买房屋，借款期限为20年，还款方式为按月等额本息，贷款利率以借款凭证记载为准，借款人未能按时偿还借款本金的，罚息利率为借款利率上浮50%。对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利。合同第十四条约定借款人若连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布借款合同项下的债务立即到期并有要求借款人立即偿还借款本息。被告文丽茹同意以其购买的位于江门市××城铂××花园××室房屋为涉案借款债务提供抵押担保，该房屋于2015年9月18日办理预告抵押登记。被告江门市新会区会城建筑工程有限公司与原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行签订《按揭贷款业务合作协议》，约定在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记）并将《房屋他项权证》交付给原告之前，被告江门市新会区会城建筑工程有限公司同意为涉案债务提供阶段性连带责任保证。上述合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行于2015年6月11日向被告文丽茹支付了借款37万元，借款支付凭证上记载借款月利率为4.379‰。另查明，截至2017年4月21日，被告文丽茹尚欠借款本金为340708.27元以及相应利息、罚息共3979.75元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。涉案双方当事人签订的《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》等是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，应认定为合法有效。上述合同约定原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行向被告文丽茹出借37万元，合同还分别对还款方式、利息、罚息以及复利进行了约定。上述合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行依约向被告文丽茹支付了借款。涉案借款合同约定的借款期限在原告起诉时虽未届满，但被告文丽茹在还贷期间逾期不还本息，其行为已构成违约，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行有权依照《个人购房借款/担保合同》第十四的约定宣布涉案借款合同项下的借款立即到期并要求被告文丽茹立即偿还借款合同项下剩余的借款本金以及相应利息、罚息。经核算，截至2017年4月21日，被告文丽茹尚欠涉案借款本金340708.27元以及利息、罚息共3979.75元，故原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行主张被告文丽茹偿还借款本金340708.27元以及相应利息、罚息（截至2017年4月21日尚欠利息、罚息共3979.75元，此后的相应利息、罚息自2017年4月22日起按照《个人购房借款/担保合同》的约定计算至欠款实际清偿之日止，依法有据，本院予以支持。关于原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行对涉案房屋是否享有优先受偿权问题的认定。被告文丽茹同意以其购买的位于江门市××城铂××花园××室房屋为涉案债务提供抵押担保，该房屋已经办理了抵押权预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”以及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权预告登记所设立的是将来发生抵押权变动的请求权，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行作为房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件或约定期限届满后办理抵押权登记的请求权，抵押权自依法办理抵押权登记时才设立。涉案房屋尚未办理抵押登记，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行对涉案房屋不享有优先受偿权。关于被告江门市新会区会城建筑工程有限公司应否承担连带清偿责任问题的认定。原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行与被告江门市新会区会城建筑工程有限公司签订的《按揭贷款业务合作协议》第四条约定被告江门市新会区会城建筑工程有限公司同意为被告文丽茹在发放贷款之日起至《房地产他项权证》出具之日期间为涉案债务提供连带责任保证。本案中抵押预告登记尚未变更为抵押权设立登记，涉案债务发生于江门市新会区会城建筑工程有限公司提供保证责任的期间，故被告江门市新会区会城建筑工程有限公司应对涉案债务承担连带清偿责任。关于被告何健东应否承担责任的问题。被告何健东在庭审中确认其与被告文丽茹在夫妻关系期间共同向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行借款，用于购买涉案房屋，可见其对涉案借款知情并同意，且借款用途为购买家庭大宗财产，故本院认定涉案债务为夫妻共同债务，被告何健东应为涉案债务承担共同清偿责任。综上所述，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行诉请被告文丽茹、何健东偿还贷款本息，诉请被告江门市新会区会城建筑工程有限公司承担保证责任合法合理，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四的规定，判决如下：一、被告文丽茹、何健东应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还借款本金340708.27元及支付相应利息（计至2017年4月21日尚欠利息、罚息为3979.75元；自2017年4月21日的利息、罚息起按照《个人购房借款/担保合同》约定的计算标准计至欠款实际清偿之日止）；二、被告江门市新会区会城建筑工程有限公司对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息给原告。案件受理费6470元，财产保全费2470元，合计8940元，由被告文丽茹、何健东、江门市新会区会城建筑工程有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。（此页无正文）审 判 长  林俊峰人民陪审员  钟伟玲人民陪审员  李建华二〇一七年十二月十八日法官 助理  李小红书 记 员  关冬平