贵州省兴仁县人民法院民 事 判 决 书（2017）黔2322民初3393号原告：中国农业银行股份有限公司兴仁县支行，住所地兴仁县振兴大道，统一社会信用代码：915223222153305849。负责人：张世勇，系该支行行长。委托诉讼代理人：周兴富，男，1973年6月21日生，汉族，贵州省兴仁县人，系该公司个人金融部经理，住兴仁县，委托诉讼代理人：罗定启，男，1968年3月12日生，汉族，贵州省兴仁县人，系该公司个人金融部客户经理，住兴仁县，被告：蔡文涛，男，1967年11月17日生，汉族，贵州省兴仁县人，户籍地兴仁县，现住兴仁县，被告：贵州朝顺房地产开发有限公司，住所地贵州省黔南布依族苗族自治州长顺县城南新区城南大道1号，统一社会信用代码：91522729688446464F。法定代表人：唐浩，系该公司总经理。委托诉讼代理人：陈福胜，男，1978年7月16日生，汉族，重庆市北碚区人，住重庆市北碚区，原告中国农业银行股份有限公司兴仁县支行（以下简称“兴仁农行”）与被告蔡文涛、贵州朝顺房地产开发有限公司（以下简称“朝顺公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴仁农行委托诉讼代理人周兴富、罗定启、被告朝顺公司委托诉讼代理人陈福胜到庭参加了诉讼，被告蔡文涛经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。兴仁农行向本院提出诉讼请求：责令被告蔡文涛及担保人归还兴仁农行贷款本金200956.33元及利息97.99元。事实和理由：蔡文涛因购房资金不足于2013年1月6日在我行承贷“一手房”贷款23.5万元，期限20年。按照合同约定，实行按月等额本息分期偿还，截止2017年8月24日，被告蔡文涛已连续6期共172天未履行按月偿还义务。共计尚欠贷款本金206144.57元及贷款利息4239.61元，其中未按约履行按月还款本息7955.67元。被告于2012年12月28日与我行签订了《个人购房担保借款合同》ABC（2012）-GZ0010版、合同编号为52020120120062275，该笔贷款采用房产抵押担保及阶段性保证担保方式，抵押物为借款人蔡文涛名下私有房产，位于兴仁县××办事处××路××花园××单元××层。房产权证编号为仁房预东湖字第Y1200963号，建筑面积108.37平方米。贷款发放前我行按规定在房地产管理部门办理了抵押预告登记，权证登记号为仁房预东湖字第Y1200963号。办理抵押预告登记后与我行签订借款凭证（凭证号为：520220130002347）。该被告至申请日止，已连续6期共172天未履行按月偿还义务，经我行2016年12月起多次对其上门催收，并对其发送《中国农业银行股份有限公司兴仁县支行“个人消费”贷款催收通知》，被告均未按照约足额还款。截止2017年11月22日，被告尚欠借款本金200956.33元及利息97.99元。蔡文涛未到庭应诉答辩。朝顺公司辩称，我方这边的数据与原告所诉的金额一致，对原告起诉的金额无异议。我方的担保按照合同第二十二条中其他事项的第一项的约定，担保期限是办理了房屋产权后就自动完结，现在已经过了担保期限，我方不再承担担保责任。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认如下：2012年12月28日，被告蔡文涛为了购买兴仁县城东新区市府北路朝顺城市花园小区4幢23层3号的房屋，与原告兴仁农行（贷款人）、朝顺公司（担保人）签订了《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》（合同号为：ABC（2012）-GZ0010），向原告借款23.5万元，借款期限为自2012年12月28日至2032年12月27日，共计240个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定。还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月。该合同第12.4条约定在发生借款人未按约定按期足额偿还借款的情形时，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全部赔偿。根据合同第十条项下的条款及第三十三条约定，被告朝顺公司作为阶段性出质人，按借款人借款金额的千分之五十缴纳保证金作为动产质押，存入保证金专户，且其在承担担保责任期间内，蔡文涛未按本合同约定按期还本息的，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其他担保，兴仁农行均有权直接行使质权，从上述保证金中划收相关款项；质押担保的范围包括该合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。该合同还设立了抵押，抵押人为蔡文涛，抵押物为其购买的兴仁县城东新区市府北路朝顺城市花园小区4幢23层3号房屋，并办理了抵押预告登记。2013年1月6日，原告将借款本金发放至被告蔡文涛指定的账户上，被告蔡文涛在偿还部分借款本金及利息后，就未按约定按期偿还借款本金及利息。2016年11月11日，原告向蔡文涛进行催收，并向其送达《中国农业银行股份有限公司兴仁支行个人住房贷款催收通知书》，由被告蔡文涛在该通知书上签字；同年12月16日，原告向被告朝顺公司送达《中国农业银行股份有限公司兴仁支行个人住房贷款催收通知书》，朝顺公司在该通知书上盖章。2017年3月29日，由于被告蔡文涛一直未按照合同约定还款，原告扣取了被告朝顺公司提供的保证金7706.59元。截止2017年11月22日，经原告查询，被告蔡文涛已将到期的借款本金偿还完毕，尚欠到期未付利息97.99元，尚欠借款本金200956.33元。上述事实，有原、被告的陈述及双方所举证据予以证实，且双方均对对方所举证证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，被告蔡文涛与原告、被告朝顺公司签订了主从一体的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》并未违反法律、法规的强制性规定，合同有效。合同签订后原告按约向被告蔡文涛发放了贷款，被告蔡文涛应按照约定向原告履行还款义务，其多次未按期还款的行为已经构成违约。本案的争议焦点为：一、原告诉请被告蔡文涛偿还尚欠的本金及利息是否应支持；二、被告朝顺公司的担保期限是否到期，是否应当承担担保责任。焦点一，被告蔡文涛与原告在合同中约定如果被告蔡文涛未按约定按期足额偿还借款时，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款。为此，被告蔡文涛未按约定还款，原告有权要求提前收回未到期贷款本金200956.33元及利息97.99元。焦点二，被告朝顺公司作为出质人，已经将金钱特定化并移交给原告占有，当被告蔡文涛不按照合同约定按期足额偿还借款时，根据合同约定，原告可以就该金钱优先受偿。被告朝顺公司辩称自己的担保期限在办理了房屋产权后就自动完结，与当事人的约定及法律规定不符，不予采纳。综上，原告诉请被告蔡文涛、朝顺公司归还兴仁农行贷款本金200956.33元及利息97.99元，理由正当，予以支持；担保人被告朝顺公司，由于已经设立了金钱质押，在原告兴仁农行实现质权之后，有权向债务人蔡文涛追偿。被告蔡文涛经传票传唤未到庭参加诉讼，应承担相应的不利后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国物权法》第二百零八条第一款、《中华人民共和国担保法》第七十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡文涛、贵州朝顺房地产开发有限公司于本判决生效之日起三十日内连带偿还原告中国农业银行股份有限公司兴仁县支行借款本金200956.33元及利息97.99元；二、被告贵州朝顺房地产开发有限公司在承担连带责任之后，有权向被告蔡文涛追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4455元，减半收取计2227.5元，由被告蔡文涛及被告贵州朝顺房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在履行期限届满之日起两年内向本院申请执行。审判员  杨时军二〇一七年十二月一日书记员  安露露