广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初6477号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号，组织机构代码89047300-1。负责人：王耀球。委托诉讼代理人：陆宇星，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：赖琼玲，女，1974年1月3日出生，汉族，住广东省广州市天河区。被告：刘文生，男，1975年5月20日出生，汉族，住广东省广州市白云区。被告：温雪春，女，1976年8月8日出生，汉族，住广东省广州市天河区。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告赖琼玲、刘文生、温雪春借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人陆宇星到庭参加诉讼，被告赖琼玲、刘文生、温雪春经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行向本院提出诉请：1.三被告共同偿还贷款本金余额3054535.06元及利息（截止至2016年12月29日，利息150341.21元、罚息174146.33元、复利14846.4元；从2016年12月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金3054535.06元为基数，复利以利息150341.21元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35％再上浮50％计收）；2.原告对被告赖琼玲提供的广州市白云区机场路中意街1号305房、被告刘文生提供的广州市越秀区惠福西路80号后座103房均享有优先受偿权；3.三被告共同支付本案诉讼费及财产保全费。事实与理由如下：2013年6月5日，原告与被告赖琼玲、刘文生共同签订《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告赖琼玲、刘文生提供总额为360万元的授信额度，授信期间为120个月。被告赖琼玲、刘文生以其名下房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。同日，原告与被告赖琼玲、刘文生签订《个人贷款借款合同》，约定：原告给予被告赖琼玲、刘文生360万元的贷款，贷款期限为60个月，执行利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮35%，即为年利率6.4125%。原告依约向被告赖琼玲、刘文生指定的银行账号发放贷款，但从2015年10月23日起，被告赖琼玲、刘文生未按时足额支付贷款本息。被告刘文生、温雪春为夫妻关系，应对上述债务承担共同清偿责任。被告赖琼玲、刘文生、温雪春均未答辩，亦未提交证据。经审理查明：2013年6月5日，原告（授信人、抵押权人）与被告赖琼玲、刘文生（授信申请人、抵押人）、温雪春（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号：139999120079046629），约定：原告向被告赖琼玲、刘文生提供总额360万元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间120个月，自2013年6月5日起至2023年6月5日止，被告赖琼玲、刘文生应在该期间内向原告提出额度使用申请，原告不受理被告赖琼玲、刘文生超过该授信期间提出的额度使用申请；被告赖琼玲、刘文生未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定；被告赖琼玲、刘文生作为抵押人，愿意以各自名下分别位于广州市白云区机场路中意街1号305房、广州市越秀区惠福西路80号后座103房房产的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本项抵押为最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下原告向被告赖琼玲、刘文生提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由被告赖琼玲、刘文生以抵押物在抵押担保范围内承担担保责任；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告赖琼玲、刘文生提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。被告赖琼玲、刘文生未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取停止发放授信额度内被告赖琼玲、刘文生尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，按协议约定方式处理抵押物并就所得价款优先受偿等；被告赖琼玲、刘文生不能按期归还本协议项下贷款本息和应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费等所有费用，由被告赖琼玲、刘文生全数负担等。被告温雪春作为抵押人在该合同上签名确认。同日，原告（贷款人）与被告赖琼玲、刘文生（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号：139999120526003360），约定：原告向被告赖琼玲、刘文生提供贷款360万元；贷款期限为60个月，从2013年6月5日起到2018年6月5日止；本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率8.4%为基础上浮35%（利率浮动比例），实际执行利率以借款借据为准；本合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新基准利率标准，1月1日前后分段按日计息；还款方式为等额还款，被告赖琼玲、刘文生按月等额还本付息；被告赖琼玲、刘文生未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告赖琼玲、刘文生连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为已发生违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，直接扣收被告赖琼玲、刘文生结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿被告赖琼玲、刘文生的全部债务，以协议约定方式处理抵押物并就所得价款优先受偿等；在被告赖琼玲、刘文生不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，由被告赖琼玲、刘文生全数负担等。原告与被告赖琼玲、刘文生分别于2013年7月9日、7月11日办理了被告赖琼玲名下位于广州市白云区机场路中意街1号305房、被告刘文生名下位于广州市越秀区惠福西路80号后座103房房屋的抵押登记手续（他项权证号分别为：粤房地他项权证穗字第1050046673号、第0150061524号），房地产他项权利人均为原告，房地产权属人分别为被告赖琼玲、刘文生，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权。2013年7月22日，原告向被告赖琼玲、刘文生发放了借款360万元。该笔借款的《个人贷款借款借据》记载：借款金额为360万元，借款期限自2013年7月22日起至2018年7月22日止，借款执行年利率8.64％。被告赖琼玲、刘文生在该借据上签名确认并按捺手印。被告赖琼玲、刘文生取得原告借款后，未依约按期归还借款本息。原告提供《贷款关键信息》及《贷款附属信息》，证明被告赖琼玲、刘文生未能按时足额偿还贷款本息。截至2016年12月29日，被告赖琼玲、刘文生尚欠原告借款本金3054535.06元、利息150341.21元、罚息174146.33元、复利14846.4元。庭审期间，原告主张被告刘文生、温雪春为夫妻关系，并提交了被告刘文生、温雪春的结婚证复印件予以证实。本院认为：原告与三被告签订的《个人授信及担保协议》，以及原告与被告赖琼玲、刘文生签订的《个人贷款借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容并未违反法律、法规的禁止性规定，原告与各被告之间的借款、抵押合同关系依法成立且合法有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告赖琼玲、刘文生发放了贷款，但被告赖琼玲、刘文生取得借款后未能按期归还借款本息，其行为已构成违约，原告依约有权要求被告赖琼玲、刘文生偿还全部借款本息并承担违约责任。现原告要求被告赖琼玲、刘文生清偿借款本金3054535.06元及利息（截止至2016年12月29日，利息150341.21元、罚息174146.33元、复利14846.4元；从2016年12月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金3054535.06元为基数，复利以利息150341.21元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35％再上浮50％计收）有理，本院依法予以支持。被告赖琼玲、刘文生作为抵押人与原告签订《个人授信及担保协议》，且提供位于广州市白云区机场路中意街1号305房、广州市越秀区惠福西路80号后座103房房产为案涉借款债务作担保，并已办理了抵押登记手续。原告是抵押权人，依约对上述抵押房产享有优先受偿权。对于原告主张被告温雪春承担共同还款责任方面：被告温雪春作为抵押人，在原告向被告赖琼玲、刘文生提供360万元的授信额度的贷款时，同意被告刘文生以其所有的房屋作为抵押担保并办理了抵押登记，现原告提交了被告刘文生和温雪春的结婚证复印件为证，证明被告刘文生、温雪春为夫妻关系，故本院对此事实予以确认。被告刘文生和温雪春为夫妻关系，被告刘文生在夫妻关系存续期间向原告贷款，故被告刘文生欠原告的债务应为其夫妻共同债务，原告主张被告温雪春共同清偿债务有理，本院予以支持。三被告经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告赖琼玲、刘文生、温雪春于本判决发生法律效力之日起五日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金3054535.06元及利息（截止至2016年12月29日，利息150341.21元、罚息174146.33元、复利14846.4元；从2016年12月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金3054535.06元为基数，复利以利息150341.21元为基数，均按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35％再上浮50％计收）。二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告赖琼玲名下位于广州市白云区机场路中意街1号305房、被告刘文生名下位于广州市越秀区惠福西路80号后座103房的房产享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费32160元、保全费5000元，合共37160元，由被告赖琼玲、刘文生、温雪春共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 戴 桂 娟人民陪审员 邱 丽 均人民陪审员 谈 凤 英二〇一七年四月十一日书 记 员 司徒晓君胡如蓝