广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0183民初1442号原告：中信银行股份有限公司广州增城支行,营业场所：广州市增城区荔城街荔乡路81号广播电视大楼首二层,机构代码：66593054-4。法定代表人：叶为民,该行行长。委托代理人：王霞、黎倩雯，广东广大律师事务所律师。被告:黄洪彬,男,1991年8月9日出生,汉族,住广州市增城区。被告:叶小彦,女,1969年5月16日出生,汉族,住广州市增城区。被告:黄浩球,男,1962年6月8日出生,汉族,住广州市增城区。原告中信银行股份有限公司广州增城支行（以下简称：“中信银行增城支行”）与被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告中信银行增城支行的委托代理人黎倩雯到庭参加诉讼，被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行增城支行诉称：2013年8月17日，被告黄洪彬、叶小彦向原告递交《个人借款申请表》，被告黄浩球作为叶小彦的配偶于该申请表上签字确认；于2014年1月27日原告与黄洪彬、叶小彦签订编号为（2013）增银房贷字第804号《中信银行个人购房借款合同》，约定贷款金额为壹佰肆拾万元整，贷款期限为360个月，自2014年1月27日起至2044年1月27日止；贷款年利率为7.205%，月利率为6.0042%，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%确定，遇基准利率调整，贷款利率自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款总期数为360期。合同抵押物为增城市××大道南××房，担保范围包括合同项下的贷款本金利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权费用等；双方于2014年10月28日办理了上述抵押物的抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证穗字第××号；于2014年1月27日原告依约发放贷款140万元。又于2014年11月9日，原告于黄洪彬、叶小彦签订编号为（2014）增银个贷字第060号《中信银行个人借款合同》，约定贷款金额为叁拾肆万元整，贷款期限为60个月，自2014年11月13日至2019年11月13日止，贷款年利率为8.96%，月利率为7.4667%，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%确定，遇基准利率调整，贷款利率自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。2014年11月13日原告于黄洪彬、叶小彦签订编号为（2014）穗增银个信贷字第060号《中信银行个人消费贷款授信协议》，约定原告提供总额为叁拾肆万元整的综合授信额度，授信期限为60个月，自2014年11月13日至2019年11月13日止；贷款利率由双方在具体借款合同中约定。被告黄浩球作为叶小彦的配偶于本合同和协议中的“共同借款人”处签字确认。上述合同和授信协议签订后，但截至2016年3月9日被告黄洪彬、叶小彦已逾期还款159天，其中《购房借款合同》的贷款余额本金为1375831.19元，《个人借款合同》的贷款余额本金为292854.34元。原告亦因此委托律师发函和起诉，依照《委托合同》原告支付了律师费15000元，该费用应由各被告承担。为此，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求法院依法判令：1、解除原告与被告黄洪彬、叶小彦签订的编号为（2013）增银房贷字第804号《中信银行个人购房借款合同》；2、被告黄洪彬、叶小彦立即向原告偿还贷款本金1375831.19元及从2015年10月1日起计至实际还款之日止的利息、复利、罚息（暂计至2016年3月9日为56770.14元，并自2016年3月9日之后按照讼争合同约定的年利率计算至还清款日止）；3、解除原告与被告黄洪彬、叶小彦签订的编号为（2014）增银个贷字第060号《中信银行个人借款合同》、编号为（2014）穗增银个信贷字第060号《中信银行个人消费贷款授信协议》；4、被告黄洪彬、叶小彦立即向原告偿还贷款本金292854.34元及从2015年10月1日起计至实际还款之日止的利息、复利、罚息（暂计至2016年3月9日为41660.95元，并自2016年3月9日之后按照讼争合同约定的年利率计算至还清款日止）；5、被告黄洪彬、叶小彦承担原告支付的本案律师费15000元；6、原告对被告黄洪彬提供的位于增城市××大道南××房抵押房产的拍卖、变卖价款在《中信银行个人购房借款合同》约定的额度范围内享有优先受偿权；7、被告黄浩球对上述贷款债务（包括本金、利息、复利、罚息、律师费）向原告承担连带清偿责任；8、三被告承担本案全部诉讼费用。原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：1、营业执照、金融许可证、组织机构代码、负责人证明书、法定代表人身份证、负责人身份证、被告身份证复印件以及广州市公安局常住人口登记资料，证明原、被告双方主体资格适格；2、《个人借款申请表》、《中信银行个人购房借款合同》及《个月借款凭证》，证明被告黄洪彬、叶小彦向原告借款140万元并已作出交付的事实及被告黄浩球以叶小彦配偶身份签署申请表的情况；3、粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权证，证明涉案抵押房屋已经办理抵押登记的情况；4、《个人借款申请表》、《中信银行个人借款合同》及《中信银行个人消费贷款授信协议》，证明三被告以共同借款人身份签署上述合同和协议向原告借款34万元及申请原告提供总额34万元授信额度的情况；5、个人借款凭证（借据），证明原告依约向被告指定收款证明作出贷款发放的情况；6、《民事委托合同》及律师费发票，证明涉案诉讼支付律师费1.5万元的事实；7、《律师函》及邮寄回单，证明原告向被告催收款项的情况。被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩及证据。经审理查明：2013年8月17日，被告黄洪彬、叶小彦以借款申请人先后签署《个人借款申请表》向原告申请商业贷款140万元和34万元，其中被告黄浩球以叶小彦配偶身份于该申请表上签字确认。于2014年1月27日原告与黄洪彬、叶小彦签订编号为（2013）增银房贷字第804号《中信银行个人购房借款合同》，合同以原告为贷款人（即抵押权人、简称为乙方），被告黄洪彬、叶小彦为借款人（即抵押人、简称为甲方），广州山阳实业有限公司为保证人（简称为丙方），合同约定主要内容如下：贷款金额为壹佰肆拾万元整，贷款期限为360个月，自2014年1月27日起至2044年1月27日止；贷款年利率为7.205%，月利率为6.0042%，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%确定，即月利率为6.0042%执行；执行浮动利率期间，遇基准利率调整，贷款利率自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按本合同约定方式进行浮动后确定的利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款总期数为360期；合同抵押物为甲方所购买的位于增城市××大道南××房，担保范围包括合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还贷款本息即构成违约，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；乙方因实现债权所产生的各项费用（包括但不限于律师费、财产保全费、诉讼费等）均由甲方承担。除上述主要内容外，该合同还对其它事项进行了具体约定。合同签订后，原告中信银行增城支行于2014年1月27日向被告黄洪彬、叶小彦指定账户广州山阳实业有限公司发放了贷款140万元。于2014年10月28日原、被告双方共同到国土房屋管理部门对上述涉案抵押房产办理了抵押权登记，抵押权人为原告。2014年11月13日，原告与黄洪彬、叶小彦、黄浩球分别签订编号为（2014）增银个贷字第060号《中信银行个人借款合同》以及编号为（2014）穗增银个信贷字第060号《中信银行个人消费贷款授信协议》，其中借款合同主要约定：贷款金额为叁拾肆万元整，贷款用于装修房屋，贷款期限为60个月，自2014年11月13日至2019年11月13日止，贷款年利率为8.96%，月利率为7.4667%，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%确定，遇基准利率调整，贷款利率自贷款发放日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按本合同约定方式进行浮动后确定的利率；还款方式为按月等额本息还款法，还款总期数为360期；贷款担保方式为信用担保；甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还贷款本息即构成违约，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；乙方因实现债权所产生的各项费用（包括但不限于律师费、财产保全费、诉讼费等）均由甲方承担。除上述主要内容外，该合同还对其它事项进行了具体约定。授信协议主要约定：乙方审核同意向甲方提供总额为叁拾肆万元整的授信额度，授信期间为陆拾个月，即从2014年11月13日至2019年11月13日止；期间内授信额度不得循环使用，且甲方应逐笔申请，经乙方逐笔审批同意后方可使用。还约定无论住房贷款或本协议授信额度项下任何一笔贷款逾期或发生其他违约情况时，均构成交叉违约；乙方有权停止授信额度使用并要求甲方提前还清授信额度项下所有贷款债务，授信额度项下任何一笔贷款连续逾期达到30天或贷款累计逾期达到3次的，甲方有权对本协议授信额度进行失效处理。该协议还就其他事项进行了约定。上述借款合同签订后，原告于2014年11月13日向被告指定收款账户划款交付34万元。又查，原告提供了被告黄浩球与被告叶小彦的结婚证复印件以证明两被告为夫妻关系，显示结婚登记时间为1989年9月13日，本案的借款发生在两被告的夫妻关系存续期间。再查，原告中信银行增城支行为实现债权，聘请了律师代理诉讼，并向被告发出《律师函》进行催收并宣布涉案贷款本息于2016年1月19日全部到期；为此支付了律师费15000元。有原告提供的委托代理合同、增值税普通发票等予以证实。2016年3月24日，原告向本院申请财产保全并提供担保，经本院审查并作出（2016）粤0183民初1442-1号民事裁定书及协助执行通知书，依法查封了被告黄洪彬所有的位于增城市××大道南××房，原告为此支付保全费5000元。庭审中，原告主张被告黄浩球与叶小彦为夫妻关系，对其提交的结婚证复印件已在审查申请借款表时核对原件无误后，才由被告黄浩球以借款人配偶身份签名其中，所以应对《中信银行个人购房借款合同》产生的债务承担连带责任；承认被告在本案起诉后曾偿还了部分本息，即编号为（2013）增银房贷字第804号《中信银行个人购房借款合同》的实际尚欠本金为1346964.72元，并截至2017年2月21日逾期利息为16049.76元，罚息为56.08元；编号为（2014）增银个贷字第060号《中信银行个人借款合同》的实际尚欠本金为202745.06元，并截至2017年2月21日逾期利息为3123.96元，罚息为13.79元；其后的逾期罚息和复利则从2017年2月22日起按合同约定方式计算至清偿款日止；并明确表示利息计算至2016年1月19日，其后仅主张罚息和复利。对于被告黄浩球作为被告叶小彦的配偶，不仅在个人借款合同及授信协议中以共同借款人签名，且在个人购房借款合同的申请表以共同借款人配偶身份签署，涉案债务亦发生于两被告的夫妻关系存续期间，根据婚姻法相关司法解释应连带偿还拖欠我行的贷款债务。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告中信银行增城支行与被告签订的编号为（2013）增银房贷字第804号《中信银行个人购房借款合同》以及编号为（2014）增银个贷字第060号《中信银行个人借款合同》、编号为（2014）穗增银个信贷字第060号《中信银行个人消费贷款授信协议》，系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，该合同依法成立并生效。原告按约定向被告履行了发放贷款的义务，各被告理应按照约定向原告履行还款的义务，但三被告逾期未予还款付息，其行为已构成违约，依约应当承担违约责任；故原告根据合同以及协议约定要求解除合同和授信协议，本院予以照准。现原告主张被告黄洪彬、叶小彦尚欠《中信银行个人购房借款合同》中的本金1346964.72元及截至2017年2月21日逾期利息16049.76元、罚息56.08元，以及被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球尚欠《中信银行个人借款合同》的本金202745.06元及截至2017年2月21日逾期利息3123.96元、罚息为13.79元；鉴于各被告经本院合法传唤未到庭应诉，亦至今未以其他方式提出异议，且原告主张的上述逾期利息（含复息）计算，符合合同关于逾期还款的罚息和复息的计算约定，本院予以采纳。故原告要求被告黄洪彬、叶小彦清偿贷款本金1346964.72元及逾期利息（罚息）16049.76元、复息56.08元，以及要求被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球清偿贷款本金202745.06元及截至2017年2月21日逾期利息3123.96元、复息为13.79元，本院予以支持。又因利息系被告按照合同约定在合同借款期限内需向原告支付的款项，罚息、复息系被告逾期还款后产生的违约责任；而原告以《律师函》已宣布涉案借款本息于2016年1月19日全部到期，并明确表示利息为计算至2016年1月19日，鉴于被告在起诉后作出了相应偿还，且原告亦依此计算罚息和复息至2017年2月21日，所以对原告请求被告继续支付利息，欠缺理据，本院不予支持。亦由于被告至今未予偿还，依法应承担违约责任，即继续支付相应罚息和复利，故被告应自2017年2月22日起按照合同约定标准向原告计付罚息和复利至清偿款日止，但罚息不得计算复利。关于抵押物的优先受偿权问题。根据物权法第一百八十七条的规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”现原告与被告黄洪彬就涉案抵押房产办理了抵押登记，即原告对涉案抵押财产享有抵押权，亦由于上述抵押财产在涉案债权登记设立抵押担保之前，未存在其他在先抵押权登记，故原告请求对被告黄洪彬提供上述抵押房产的折价或者拍卖、变卖所得价款在编号为（2013）增银房贷字第804号《中信银行个人购房借款合同》确定的债权范围内享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。关于律师费的承担问题。根据原告提供的委托代理合同及律师费增值税发票，可予证实该费用已实际发生；且根据以上查明事实，涉案合同中明确约定因被告违约而导致原告为实现债权所产生的费用（包括但不限于律师费用等）由被告承担；故对于原告主张律师费15000元并请求由被告承担，理据充分，本院予以支持。关于被告黄浩球对《中信银行个人购房借款合同》确定债务的承责问题。本案原告提交了被告黄浩球与叶小彦的结婚证复印件以证明该两被告为夫妻关系，并结合被告黄浩球在先后向原告提交的两份借款申请表中均以借款人叶小彦配偶身份签名确认的事实，所以对原告提交的结婚证复印件的证明效力，本院予以认可。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”故原告主张该两被告为夫妻关系，且合同债务发生在夫妻关系存续期间，请求被告黄浩球对叶小彦于《中信银行个人购房借款合同》中产生的债务承担连带责任，本院予以支持。综上，被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中信银行股份有限公司广州增城支行与被告黄洪彬、叶小彦签订的编号为（2013）增银房贷字第804号《中信银行个人购房借款合同》；二、被告黄洪彬、叶小彦于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司广州增城支行清偿贷款本金1346964.72元及逾期利息16049.76元、复息56.08元，并从2017年2月22日起按合同约定标准计付罚息、复利至还清款日止（其中罚息不计算复利）；三、被告黄浩球对被告叶小彦的上述债务承担连带清偿责任；四、被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司广州增城支行偿还律师费15000元；五、若被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球未能按照上述期限足额履行还款义务，原告中信银行股份有限公司广州增城支行对被告黄洪彬所有的位于增城市新塘镇东江大道南88号5幢2603房（他项权证号：粤房地他项权证穗字第××号）的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内有权优先受偿；六、解除原告中信银行股份有限公司广州增城支行与被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球签订的编号为（2014）增银个贷字第060号《中信银行个人借款合同》及编号为（2014）穗增银个信贷字第060号《中信银行个人消费贷款授信协议》；七、被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中信银行股份有限公司广州增城支行清偿贷款本金202745.06元及逾期利息3123.96元、复息13.79元，并从2017年2月22日起按合同约定标准计付罚息、复利至还清款日止（其中罚息不计算复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20840元（原告已预交），由被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球负担18348元，原告中信银行股份有限公司广州增城支行负担2492元；保全费5000元（原告已预交），由被告黄洪彬、叶小彦、黄浩球负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴文山人民陪审员  黎灿锋人民陪审员  黄浩森二〇一七年六月十二日书 记 员  张 政附本判决相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。