内蒙古自治区巴彦淖尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）内08民终1438号上诉人（一审被告）：中国大地财产保险股份有限公司五原支公司，住所地内蒙古自治区巴彦淖尔市五原县隆兴昌镇。负责人：张泽吉，经理。委托诉讼代理人：栗振国，男，公司职员。被上诉人（一审原告）：何君军，女，1972年5月20日出生，汉族，农民，现住内蒙古自治区五原县胜丰镇。被上诉人（一审原告）：赵杰雄（系何君军之女），女，1994年1月25日出生，汉族，学生，现住址同上。被上诉人（一审原告）：赵佳琴（系何君军之女），女,2001年6月15日出生，汉族，学生，现住址同上。法定代理人：何君军，基本情况同前述。上述三被上诉人委托诉讼代理人：刘云，内蒙古祥鹿律师事务所律师。上诉人中国大地财产保险股份有限公司五原支公司（以下简称大地财险五原支公司）因与被上诉人何君军、赵杰雄、赵佳琴保险合同纠纷一案,不服内蒙古自治区五原县人民法院（2017）内0821民初430号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年9月4日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人大地财险五原支公司的委托诉讼代理人栗振国，被上诉人何君军、赵杰雄、赵佳琴的委托诉讼代理人刘云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大地财险五原支公司上诉请求：1.撤销一审判决,改判驳回何君军、赵杰雄、赵佳琴诉讼请求，我司不承担保险赔偿责任；2.一、二审诉讼费由何君军、赵杰雄、赵佳琴承担。事实和理由：2016年11月22日我司接到王先生电话报案称骑自行车的时候脑溢血死亡，死者在我公司承保借款人险，并非疾病险。我司人员要求其家属做尸检确定死亡原因，但家属拒绝，导致我司无法确定死亡原因。根据保险法二十一条，我司不承担责任。被保险人无有效证件驾驶未经检验的摩托车上路行驶属于违法行为，保险条款中明确记载无证驾驶属于免赔事项。本案为《借款人意外保险》，根据合同约定，第一受益人为中国农业银行，本案在没有第一受益人授权的情况下，由第二受益人起诉要求保险金，主体不适格。何君军、赵杰雄、赵佳琴辩称，赵某某生前在大地财险五原支公司投保了意外伤害保险，支付了保险费，保险期间为2016年1月28日至2017年1月28日，事故发生在保险期内，大地财险五原支公司未向赵某某交付保险单及保险条款的事实是无争议的。2016年11月19日赵某某驾驶摩托车跌�路沟死亡，事发第三天死者家属在收拾遗物时才发现保单，及时向大地财险五原支公司报案，此时死者并未下葬，大地财险五原支公司并未提出尸检要求，死者土葬很长一段时间后，大地财险五原支公司才提出尸检要求，这明显有悖当地公序良俗且不符合伦理，未进行尸检的责任在大地财险五原支公司，本案不存在故意或因重大过失未及时报案致使保险事故原因难以确定的情形。死者家属从未说过骑自行车脑溢血死亡。虽然无有效驾驶证驾驶车辆是法律禁止性规定情形，但大地财险五原支公司未向我方交付保险单及保险条款，更未履行提示义务，其免赔理由无依据。本案所涉保险合同项下的投保人及被保险人均为死者赵某某，其在投保时未曾指定过受益人，依据《保险法》第三十九条，本案主体适格。何君军、赵杰雄、赵佳琴一审诉讼请求：判令大地财险五原支公司理赔各项费用共计60000元。一审法院认定事实：五原县法院（2015）五商初字第00030号民事判决书的理由及法律依据，与本案处理意见的因果关系。（2015）五商初字第00030号民事判决书；对一起因醉酒驾驶机动车，造成驾驶员死亡的交通事故作出的裁判。并且以保险公司对合同免责条款未对投保人进行提示和说明的理由，判决保险公司按约赔偿死者应理赔的保险金。保险公司不服，提起了上诉。上级法院经审理，作出了驳回上诉，维持原判的终审结论。主要理由与初审认定一致，即保险公司对保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款事由的，保险人应尽到提示义务。保险人不能证明自己已向投保人尽了提示义务的，该免责条款对投保人、受益人不生效。因此，大地财险五原支公司虽不认可何君军、赵杰雄、赵佳琴对判决书举证的意图，但无证据佐证，无证驾驶机动车或驾驶无有效证件机动车的行为属于免责范围。一审法院认为：本案争议的焦点是：1、未在法定时限内向保险公司报案是否为拒赔理由。2、死亡原因不明，保险公司可否拒赔。3、大地财险五原支公司对无证驾驶机动车导致的保险事故可以不赔，是否尽到了提示义务。我国“保险法”第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分不予承担赔偿或者给付保险金的责任。但保险人通过其它途径及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。保险事故的通知义务及时与否，应当结合投保人、受益人的文化程度、生活环境等因素综合考虑。即只在由于未及时通知，导致保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的情况下，保险人才对无法确定的部分不予承担赔偿责任。而本案何君军、赵杰雄、赵佳琴长期生活在农村地区，对死者参与投保的事实不是很清楚，只是在善后过程中，找到了投保纳费凭据。况且，死亡事实确为存在，保险金标的准确无异。所以，并不存在未及时通知致保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的情况。对何君军、赵杰雄、赵佳琴拒绝尸检的理由，也应当考虑农村地区土葬习俗和公序良俗。再行开棺验尸，有违民间民俗的不良后果，不利于社会稳定。因此，受益人未能及时报案，不影响事故性质及损失程度的确定。2、保险公司对免责条款是否尽到了提示义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其它保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定：保险人将法律行政法规中的禁止性规定情形，作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。依据上述法律、法规的规定，本案大地财险五原支公司应当提供有效证据，佐证自己已向投保人或者受益人对死者无证驾驶机动车辆或者驾驶无有效证件机动车将产生免除理赔责任的抗辩理由，也未向投保人提供格式条款。因此，应予确认：保险公司未能证明对法律禁止的无证驾驶行为免责作出足以引起注意的提示，该免责条款不产生效力。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十六条第二款之规定，判决：中国大地财产保险股份有限公司五原支公司赔偿何君军、赵杰雄、赵佳琴意外伤害保险金60000元，于本判决生效十五日内付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300元，由中国大地财产保险股份有限公司五原支公司负担。二审中双方当事人均无新证据提交。经二审查明事实与一审认定一致。本院依法予以确认。本院认为：《中华人民共和国保险法》第二十一条规定“投保人、被保险人或者受益人知道�险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的，保险人对无法确定的部分不予承担赔偿或者给付保险金的责任。但保险人通过其它途径及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”大地财险五原支公司自认未向投保人交付投保单及保险条款，也未证明保险合同约定的及时通知的时间，本案何君军、赵杰雄、赵佳琴对死者参与投保的事实不是很清楚，只是在善后过程中，找到了交纳保险费的凭据，并及时向大地财险五原支公司报案，大地财险五原支公司并未提出尸检要求，在死者下葬后再行开棺验尸有违当地风俗习惯及公序良俗，且死亡事实确实存在，事故发生在保险期内，故本案不存在因故意或重大过失未及时报案导致保险事故性质、原因、损失程序难以确定的情形。大地财险五�支公司也未就将法律、行政法规的禁止性规定情形作为免责事由的免责条款向保险人作出明确提示，该免责条款不产生效力。《中华人民共和国保险法》第三十九条规定“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。”大地财险五原支公司无证据证明被保险人赵海英指定中国农业银行为第一受益人，故其主体不适格的理由不能成立。综上所述，大地财险五原支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1300元，由中国大地财产保险股份有限公司五原支公司负担。本判决为终审判决。审判长 甄玉红审判员 张莉萍审判员 杨   琳   娜二〇一七年十一月十六日书记员 范      林附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。