河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2015）驿民初字第5111号原告中国农业银行股份有限公司驻马店分行。住所地：驻马店市解放大道西段***号。负责人梁本录，该行行长。委托代理人潘喜民，男，1976年11月14日生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。该行工作人员。委托代理人陈燕，女，1963年4月30日生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。该行工作人员。被告桑国锋，男，1974年3月5日生，汉族，住河南省驻马店市高新区。被告杨冬霞，女，1985年9月21日生，汉族，住址同上。被告肖宏，女，1966年10月9日生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告周树峰，男，1966年5月20日生，汉族，住址同上。原�中国农业银行股份有限公司驻马店分行（以下简称农行驻马店分行）与被告桑国锋、杨冬霞、肖宏、周树峰借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行驻马店分行委托代理人潘喜民、陈燕，被告肖宏到庭参加诉讼，被告桑国锋、杨冬霞、周树峰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行驻马店分行诉称，2013年12月12日，被告（借款人、××）桑国锋向该行申请贷款，以桑国锋、杨冬霞、肖宏名下房地产（驻房权证字第××号、驻房权证字第××号、驻房权证字第××号）设定抵押担保；2014年1月7日，原告与四被告签订《最高额担保个人借款合同》，合同约定：1、自2014年1月7日起至2017年1月6日止，借款人可以在人民币270万元的借款本金额度内向借款人申请借款；2、具体执行利率以借款发放日�对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上浮40%；3、对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；4、借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为405万元。2014年1月21日，在房地产交易管理部门依法办理了房屋抵押登记，并取得房屋他项权证（房他证字第2014005**号，最高额抵押，债权数额405万元）。2015年1月29日，原告向被告发放贷款270万元，贷款期限1年，年利率7.84%，逾期利率11.76%。借款人应于2015年9月21日结息而未付息，经多次催收，借款人拒绝偿还贷款利息，原告依据合同约定已通知被告桑国锋贷款提前到期，但被告桑国锋至今未偿还全部贷款本息。桑国锋将贷款用于生产经营，该笔贷款及最高额抵押事项也已经过其配偶杨冬霞同意，该债务属于家庭共同债务，杨冬霞也应承担偿还贷款责任。现�告请求被告桑国锋、杨冬霞偿还贷款本金270万元及所欠利息[利息自2015年8月20日（最后一次结息日）算至贷款全部还清为止，利率按合同约定为准]。2、判决原告有权依法拍卖、变卖抵押物（桑国锋、杨冬霞、肖宏名下房地产，房屋所有权证编号分别为：驻房权证字第××号、驻房权证字第××号、驻房权证字第××号），并就抵押物变现实现价款优先受偿权，抵押物变现价款优先偿还贷款本息。3、案件受理费、保全费等实现债权和抵押权的一切费用由被告承担。被告肖宏辩称，以我的房产作为抵押为桑国锋贷款属实，对于借款合同、所欠金额和未偿还金额无异议。被告桑国锋未到庭，未答辩。被告杨冬霞未到庭，未答辩。被告周树峰未到庭，未答辩。经审理查明，2013年12月12日，桑国锋向农行驻马店分行申请贷款，在该申请表上，杨冬霞以桑国锋配偶身份签名，肖宏、周树锋以××身份签名。同日，杨冬霞向农行驻马店分行出具《个人助业贷款委托书》，委托桑国锋在该行办理借款等手续，并承诺桑国锋在该行的所有借款是为了家庭成员共同利益而申请，做为财产共为人其愿意承担连带还款责任。2014年1月7日，农行驻马店分行与桑国锋（借款人）及其配偶杨冬霞（××）、肖宏及其配偶周树峰（××）签订《最高额担保个人借款合同》一份。合同约定：借款人为桑国锋，借款额度为270万元，额度有效期自2014年1月7日起至2017年1月6日止，单笔借款期限最长不超过12个月，借款用途为个人助业。合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为405万元，保证方式为连带责任保证，担保范围包括：本金、利息、罚息、复利等。担保物为桑国锋名下的房产证号为“驻房权证�第××号”的房产、杨冬霞名下的房产证号为“驻房权证字第××号”的房产、肖宏名下的房产证号为“驻房权证字第××号”的房产，并于2014年1月21日对上述这三处房产在房产交易部门办理了抵押登记手续，并办理了房屋他项权证，载明债务履行期限为2014年1月7日至2017年1月6日，最高债权额为405万元。2015年1月21日，桑国锋向农行驻马店分行申请借款270万元，借款期限为12个月，利率为固定利率（年利率7.84%），按月结息，到期还本。农行驻马店分于2015年1月29日批准了该笔借款，并向桑国锋指定的帐户发放了借款。桑国锋付息至2015年8月20日，后一直未付息。2015年10月8日，农行驻马店分行向桑国锋、杨冬霞送达了《借款提前到期通知书》，宣布合同项下贷款于2015年10月8日提前到期，请立即筹措资金，归还该合同项下全部结欠本金及利息。肖宏对以上借款本金及欠息情况均表示认可。《最高额担保个人借款合同》约定，借款人出现本合同约定的重大不利情形（重大不得情形包括但不限于以下情形：贷款人已全部或者部分丧失还款能力；……）时，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款。对应付未付利息，借款人依据中国人民银行规定计收复利。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，借款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，原告农行驻马店分行与被告桑国锋、杨冬霞、肖宏、周树峰签�的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律强制性的规定，合同依法有效。在借款期限内，借款人桑国锋未按合同约定按月付息，农行驻马店分行有权依照合同约定提前收回借款。原告农行驻马店分行依据借款合同及杨冬霞出具的《个人助业贷款委托书》要求被告桑国锋、杨冬霞返还借款本金2700000元及利息、罚息的请求符合合同约定，依法应予支持。原告农行驻马店分行要求判决其有权依法拍卖、变卖抵押物（桑国锋、杨冬霞、肖宏名下房地产，房屋所有权证编号分别为：驻房权证字第××号、驻房权证字第××号、驻房权证字第××号），并就抵押物变现实现价款优先受偿权，抵押物变现价款优先偿还贷款本息。按照借款合同的约定，农行驻马店分行有权在借款本金、利息不能偿还时，就抵押物（桑国锋名下的房产证号为“驻房权证字第××号”的房产、杨冬霞名下的房产证号为“驻房权证字第××号”的房产、肖宏名下的房产证号为“驻房权证字第××号”的房产）的变现价款优先受偿（最高额为4050000元），但其无权自行拍卖、变卖上述抵押物，其可待判决生效后，债务人及担保人未按期履行生效判决，申请法院依法拍卖、变卖上述抵押物。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、限被告桑国锋、杨冬霞于判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司驻马店分行返还借款2700000元及该款的利息、罚息（利息、罚息自2015年8月21日计至判决确定的履行期限届满止，利率、罚息按双方合同的约定计算）。如到期�清偿，则以被告桑国锋名下的房产证号为“驻房权证字第××号”的房产、杨冬霞名下的房产证号为“驻房权证字第××号”的房产、肖宏名下的房产证号为“驻房权证字第××号”的房产的抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿（最高额为4050000元），不足部分仍由被告桑国锋、杨冬霞清偿。二、驳回原告的其他诉讼请求。被告如未在本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28400元，由被告桑国锋、杨冬霞、肖宏、周树峰连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店中级人民法院。审判长 宋 方审判员 王继伟审判员 邓卫军二〇一五年十二月二十三日书记员 付 晓