安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0802民初1631号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：黄书巍，安徽豪迪律师事务所律师。被告：吴云芳，女，1971年5月8日出生，户籍地安徽省安庆市潜山县，住安徽省安庆市潜山县。被告：叶力中（曾用名叶徐来），男，1973年10月25日出生，汉族，住安徽省安庆市潜山县。原告王晓婷诉被告吴云芳、叶力中民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄书巍到庭参加诉讼。被告吴云芳、叶力中经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告吴云芳于2014年10月23日签订的《借款协议》；2、请求法院判决两被告向原告偿还剩余借款本金57599.85元；3、请求法院判决两被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金57599.85元为基数，从2014年12月17日逾期之日开始，按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；4、请求法院判决两被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年10月23日，原告与被告吴云芳签订《借款协议》，被告吴云芳向原告借款60450.93元，每月还款1987.11元，还款期限为2014年11月16日起至2017年10月16日止。原告委托北京捷越联合信息咨询有限公司安庆第一分公司（以下简称捷越公司）将上述借款汇至吴云芳指定账户，吴云芳收到借款后并未按协议约定按时还款，自2014年12月17日开始逾期还款，原告多次催要借款未果，诉至本院。被告吴云芳、叶力中未到庭，庭前邮寄了两份两被告未签名的书面答辩状，本院不能认定是否其真实意思表示故不予认可。原告围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：（1）原告身份证，证明原告诉讼主体资格。（1）两被告身份证、《结婚证》、《居民户口簿》复印件，证明两被告诉讼主体资格及两被告系夫妻关系，被告叶力中曾用名叶徐来，被告吴云芳向原告的借款行为发生在两人婚姻关系存续期间。3、借款协议，证明借款协议系原告与被告吴云芳真实意思表示，且内容未违反法律规定，系合法有效合同，原告与被告吴云芳之间的借贷关系应受法律保护，被告吴云芳应当清偿债务；协议约定，被告吴云芳向原告借款60450.93元，每月还款1987.11元；协议约定，在向被告吴云芳支付借款本金时，被告吴云芳同意及授权原告扣除代被告吴云芳应支付给捷越公司的咨询费后，将剩余款项支付到被告吴云芳指定银行账户；协议约定，被告吴云芳逾期还款，应承担利息、罚息、逾期违约金，逾期15天以上，原告有权终止本协议，并有权要求被告吴云芳一次性返还剩余借款本金，承担罚息、逾期违约金。4、信息咨询与管理服务协议，证明被告吴云芳与捷越公司签订信息咨询与管理服务协议，被告吴云芳同意接受捷越公司的咨询和服务，并同意承担支付捷越公司的咨询服务费、信用审核费和信息管理费；协议约定，被告吴云芳同意并授权原告在提供借款本金中一次性代付中介服务费，再将剩余的款项一次性支付给被告吴云芳。5、客户还款计划说明书，证明被告吴云芳每月还款的时间、还款的数额、剩余本金数额以及逾期还款的罚息和逾期违约金的计算方式；证明被告吴云芳逾期还款时间及相应的尚欠本金数额。6、转账借款支付凭证，证明在替代被告吴云芳支付中介费用后，委托第三方金融机构向被告吴云芳指定的银行账户支付了借款本金；证实原告已根据借款协议全面履行了出借义务，并将借款本金支付给被告吴云芳。被告吴云芳、叶力中庭前邮寄提交了一份中国农业银行业务凭证的证据，证明还款3974.22元。原告质证无异议，认可被告归还两期借款3974.22元。对原告、被告双方提交的证据，经本院审查后予以认定。根据当事人陈述和审查确认的证据，本院认定事实如下：吴云芳和叶力中系夫妻关系。2014年10月23日，吴云芳因资金周转向王晓婷借款，签订了《借款协议》，协议主要约定：吴云芳向王晓婷借款60450.85元，每月还本付息1987.11元，还款期限为2014年11月16日起至2017年10月16日止，每月16日为还款日，经吴云芳同意及授权，王晓婷将借款本金，在扣除王晓婷代吴云芳交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付给吴云芳指定的专用账户；若吴云芳未按约定的还款时间足额还款，则按每月应还本息的10%计算逾期违约金，每月单独计算，同时每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如吴云芳逾期15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，吴云芳须在原告提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。吴云芳和捷越公司于2014年5月19日签订的《信息咨询与管理服务协议》约定：捷越公司为吴云芳提供出借人信息推荐、促成交易、并提供还款信息管理等服务，经捷越公司推荐，吴云芳和王晓婷签署上述借款协议，吴云芳应向捷越公司支付咨询服务费、信用审核费、信息管理费，吴云芳同意在获得借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费10225.46元、信用审核费2045.09元、信息管理费8180.38元，合计20450.93元，上述费用吴云芳授权王晓婷在提供借款本金时一次性代为扣除，由王晓婷代为支付给捷越公司。同日，吴云芳签署了《客户还款计划说明书》，具体明确了还款计划和还款账户，吴云芳同意捷越公司在《信息咨询与管理服务协议》及《借款协议》约定的期限内，委托银行或第三方支付机构从吴云芳指定的账号中划扣协议下应向捷越公司及原告归还的款项。2014年10月24日，原告通过捷越公司向吴云芳支付借款40000元，借款出借后，吴云芳通过捷越公司以划扣方式返还王晓婷2期借款本息，每期1987.11元，自2014年12月16日还款后吴云芳未再按约还款。另查明，王晓婷为捷越公司的董事。本院认为：王晓婷与吴云芳之间签订的《借款协议》系双方真实意思表示，该《借款协议》依法成立并生效，对双方均由法律约束力。原告王晓婷依约借款后，被告吴云芳未按约定还款付息，应承担违约责任，故对原告王晓婷要求解除与被告吴云芳解除《借款协议》及返还剩余借款及利息的诉讼请求，本院予以支持。关于借款本金的认定。虽然《借款协议》约定借款本金为60450.93元，但王晓婷实际支付吴云芳40000元，故应认定借款本金40000元。王晓婷提出的根据吴云芳与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议》，将吴云芳支付给捷越公司的咨询服务费、信息审核费、信息管理费在借款本金中扣减并直接支付给捷越公司，剩余款项已支付吴云芳，完成了出借义务。对此，本院认为，首先，王晓婷未能提供其代为向捷越公司支付相关费用的结算凭证。其次，王晓婷系捷越公司的董事，双方之间存在关联性，其与捷越公司共同与吴云芳约定从借款本金中预先扣除相关费用，直接损害了借款人的利益，亦违反法律规定，故其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金及每期还本息金额，可以认定本案借款有约定利息，同时也可以计算出借款月利率为【1987.11元－（59032.06元－57599.85元）】÷59032.06元≈0.94％。故结合吴云芳的还款时间、还款金额按先息后本的抵充顺序具体认定剩余借款本金36762.64元。由于逾期利息加上违约金和罚息已超出法律可支持的上限规定，王晓婷要求按照年利率24%计算剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金符合法律规定，予以支持。吴云芳与叶力中系夫妻关系，本案借款为夫妻共同债务，叶力中应对涉案债务承担共同还款责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告王晓婷与被告吴云芳之间于2014年10月23日订立的《借款协议》。二、被告吴云芳、叶力中于本判决生效后七日内共同返还原告王晓婷借款本金36762.64元并支付逾期利息、罚息及违约金（三项之和以36762.64元为基数，自2014年12月17日起按照年利率24%计算至本判决确定的给付之日）。三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费620元（原告已预缴），由原告王晓婷负担300元，被告何育兵、苏高霞共同负担320元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  徐杨二〇一七年十月十六日书记员  金玲附相关法律条文：（1）《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项当事人一方迟延履行主要债务，经催要后在合理期限内仍未履行。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务是，并且当事人没有约定的，人民法院按照下列顺序抵充：（1）实现债权的有关费用；（1）利息；（1）主债务。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决，裁定和其他法律文书指定期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本金冲抵计算表月利率：[1987.11－（59032.06－57599.85）]÷59032.06≈0.94%（1）本金冲抵计算表：2014年11月16日还款1987.11元应付利息：40000元*0.94%=376元剩余本金：40000元-（1987.11元-376元）=38388.89元（2）2014年12月16日还款1987.11元应付利息：38388.89元*0.94%=360.86元剩余本金：38388.89元-（1987.11元-360.86元）=36762.64元