四川省自贡市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）川03民终701号上诉人（原审原告）：陈晓茜，女，1982年9月12日出生，汉族，住四川省自贡市贡井区下桥**栋3门附*号。委托诉讼代理人：李斌，四川宏宗律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司，住所地四川省自贡市自流井区丹桂大街439号附8号。负责人：骆春友，总经理。委托诉讼代理人：ＸＸ，女，1986年10月11日出生，汉族，住四川省成都市成华区槐柳一路88号3栋2单元4楼2号，系该公司员工。委托诉讼代理人：肖飞，男，1981年8月13日出生，汉族，住四川省富顺县富世镇富州大道东段311号6栋2单元11号，系该公司员工。上诉人陈晓茜因与被上诉人新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司健康保险保险合同纠纷一案，不服四川省自贡市贡井区人民法院于2017年4月25日作出（2017）川0303民初88号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月22日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人陈晓茜上诉请求：1.撤销（2017）川0303民初88号民事原判；2.请求改判支持上诉人原审诉讼请求；3.被上诉人承担诉讼费。事实与理由：原审认定事实不清，关键事实认定错误，认为上诉人癌症初次确诊时间是2016年7月5日，在合同生效之日起一年内系认定事实错误；原审程序违法，对应当查明的案件事实没有查明，而是进行了推定；原审适用法律错误，上诉人在合同生效一年内是怀疑，是提示还是确诊癌症，保险条款2.3.1条是否属免责条款，被上诉人没有对2.3.1条款依法尽到提交、提示和说明义务，原审认定错误导致适用法律错误。故请求二审法院查清事实，撤销原判。被上诉人新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。陈晓茜向一审法院起诉请求：判令被告给付保险合同2.3.2项下：1.癌症确诊保险金47640元；2.癌症住院津贴保险金1600元；3.癌症手术保险费10000元；4.癌症放化疗保险金20000元；5.判定原告享有保险合同2.3.3续期保险费豁免权，免交被保险人2016年11月7日即确诊癌症之日起的续期保险费，本保险合同继续有效；6.被告承担诉讼费。一审法院认定事实：2015年9月11日，原告在被告处投保了“康健吉顺定期防癌疾病保险”，保险费：每年680元，基本保险金额：10000元，保险期间：2015年9月11日零时至2053年9月10日二十四时止，交费方式：年交，交费期间：30年，续期保险费交费日期：每年9月11日，合同生效日期：2015年9月11日，首期保险费交费日期：2015年9月11日；合同成立日期：2015年9月14日，该保险合同系原告与新华人寿保险股份有限公司签订，被告应诉后愿意承接该保险合同中的权利和义务，原告对此也未提出异议。该保险合同条款中约定“您”指投保人，“我们”“本公司”均指新华人寿保险股份有限公司，同时第2.3条约定：“本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，本公司按本条2.3.1款承担保险责任，给付其中任一保险金后，本合同终止。本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，本公司按本条2.3.2款和2.3.3款承担保险责任。”第2.3.1条约定：“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院（详见释义）的专科医生（详见释义）确诊初次患本合同所指的癌症（详见释义），本公司按下列二者之和给付癌症确诊保险金，本合同终止：1.基本保险金额的10%；2.本保险实际交纳的保险费……”第2.3.2条约定：“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按本合同基本保险金额的五倍给付癌症确诊保险金，本项保险责任终止。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院住院（详见释义）治疗的，本公司按被保险人确诊患癌症之日起的实际住院天数给付癌症住院津贴保险金。癌症住院津贴保险金每天为本合同基本保险金额的1%。每一保单年度（详见释义）内累计给付天数以180天为限。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院实际实施手术（详见释义）治疗的，本公司对被保险人实际实施的每一次手术，按本合同基本保险金额给付癌症手术保险金。每一保单年度内癌症手术保险金累计给付次数以二次为限。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症且因癌症在本公司认可医院实际实施放、化疗（详见释义）治疗的，本公司对被保险人实际实施的放、化疗治疗，按本合同基本保险金额的二倍给付癌症放、化疗保险金。每一保单年度内癌症放、化疗保险金的给付次数以一次为限，保险期间内累计给付次数以十次为限……”第2.3.3条约定：“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，您可免交自被保险人确认患本合同所指的癌症之日起的续期保险费，本合同继续有效。”第6.7条约定：“癌症指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。”2016年7月5日，四川大学华西医院病理科出具细胞病理报告，病理诊断原告为乳头状癌。2016年10月28日至11月7日，原告在四川大学华西医院甲状腺乳腺外科对此进行住院治疗，2017年2月9日至2017年2月14日，原告在四川大学华西医院核医学科再次进行住院治疗。因该疾病属于保险责任范围，之后原告向被告提出理赔申请，新华人寿保险股份有限公司于2016年12月22日按保险合同第2.3.1条的约定赔付原告2360元。因原告认为保险合同第2.3.1条系减轻保险人责任的条款，保险人没有对该条款依法尽到提示和明确说明，该条款对原告没有约束力，被告应按保险合同第2.3.2和第2.3.3条的约定进行赔付，故诉至法院，请求法院依法判决支持其诉讼请求。一审法院审理认为：原告在被告新华人寿保险股份有限公司自贡中心支公司处投保，并与新华人寿保险股份有限公司签订了保险合同，被告应诉后愿意承接该保险合同中的权利和义务，原告对此也未提出异议，可视为原、被告之间具有健康保险合同关系，该保险合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方当事人均具有约束力。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”之规定，双方均应按照合同的约定全面履行自己的义务并享有合同权利。本案中，保险合同的生效日期为2015年9月11日，四川大学华西医院细胞病理报告诊断原告是乳头状癌的时间为2016年7月5日，该诊断结果符合保险合同中第6.7条“经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。”的约定，其能够作为保险条款中约定的癌症初次确诊时间，因该保险事故发生在合同生效之日起一年内，被告应按保险合同第2.3.1条“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年内，由本公司认可医院（详见释义）的专科医生（详见释义）确诊初次患本合同所指的癌症（详见释义），本公司按下列二者之和给付癌症确诊保险金，本合同终止：1.基本保险金额的10%；2.本保险实际交纳的保险费……”的约定进行赔付。对于保险合同中第2.3.1条款是否属于减轻保险人责任的条款，本院认为，该条款是保险人针对被保险人在不同时段发生保险事故时保险人应当承担的不同保险责任的约定，而非减轻保险人保险责任的条款，因新华人寿保险股份有限公司已于2016年12月22日按保险合同第2.3.1条的约定赔付原告2360元，履行了合同约定的义务，故对原告要求被告给付保险合同2.3.2项下：1.癌症确诊保险金47640元；2.癌症住院津贴保险金1600元；3.癌症手术保险费10000元；4.癌症放化疗保险金20000元；5.判定原告享有保险合同2.3.3续期保险豁免权，免交被保险人2016年11月7日即确诊癌症之日起的续期保险费，本保险合同继续有效的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十一条、第十三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告陈晓茜的诉讼请求。本案案件受理费883元，由原告陈晓茜承担。二审举证期限内，双方当事人均未提交二审新证据。二审经审理查明的事实与一审审理查明的事实一致。本院认为，本案主要争议焦点为，一是关于癌症初次确诊时间的问题；二是被上诉人是否对合同条款尽到了告知义务的问题。一、关于癌症初次确诊时间的问题。四川大学华西医院细胞病理报告诊断上诉人是乳头状癌的时间为2016年7月7日，该诊断结果，清楚、明确，不存在加注问号等情形，符合保险合同中第6.7条“经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。”的约定。上诉人主张癌症确诊在保险合同生效一年后的理由不能成立，应不予支持。二、被上诉人是否对合同条款尽到了告知义务的问题。上诉人于2015年9月17日在保险单签收回执上签名，该保险单签收回执的主要内容是：1、已收到保险单及发票。2、已确认保单册的材料齐全，投保人、被保险人、受益人、投保产品、交费金额及期间等信息无误，投保书影像件中各项告知与实际相符。3、已清楚了解所投保产品的保险责任及责任免除。4、已认真阅读了有关所投保产品的保险条款、产品说明和投保提示等说明材料。5、确认投保书上的签名是投保人和被保险人本人签名，投保提示书也为投保人本人签名。2015年9月20日被上诉人工作人员对上诉人进行了电话回访，并对通话过程录音。上诉人对投保提示的内容是否了解，保险责任及责任免除的内容是否了解作了肯定的答复。因此，上诉人以被上诉人未尽到提示和明确说明义务的理由不能成立。综上所述，上诉人陈晓茜的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1766元，由上诉人陈晓茜负担。本判决为终审判决。审判长  杨平审判员  邓伟审判员  马超二〇一七年九月十四日书记员  黄毅