江西省井冈山市人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0881民初282号原告：井冈山九银村镇银行有限责任公司，住所地江西省井冈山市新城区冠瑞商业城17-22号，统一社会信用代码91360881550887793N。法定代表人：郭春华，该公司董事长。委托诉讼代理人：肖海斌，男，该公司工作人员，代理权限：特别授权代理。被告：刘志明，男，1973年11月17日出生，汉族，住江西省遂川县。被告：郭美华，女，1978年5月11日出生，汉族，住江西省遂川县。被告：叶茂平，男，1969年12月23日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。原告井冈山九银村镇银行有限责任公司(以下简称九银村镇银行)与被告刘志明、郭美华、叶茂平金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告九银村镇银行委托诉讼代理人肖海斌到庭参加诉讼。被告刘志明、郭美华、叶茂平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告九银村镇银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘志明归还借款本金2600000元，利息及罚息550948.57元，共计3150948.57元；2.判令被告刘志明支付以3150948.57元为基数，按年利率16.2%计算，从2017年5月18日至实际清偿之日止的借款利息；3.判令被告郭美华、叶茂平对上述借款本息承担连带担保责任，原告九银村镇银行对被告刘志明、郭美华提供的抵押物，遂房权证禾源镇字第××号、00××96号、00××99号、00××00号不动产享有优先受偿权；4.诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年5月，被告刘志明因个人经营向原告九银村镇银行申请借款，原告九银村镇银行于2014年5月9日向其发放借款2600000元，被告刘志明、郭美华以名下的二套房产为借款提供最高额抵押担保，被告叶茂平提供了最高额个人保证担保。2016年6月10日，借款期限届满，被告刘志明未按约还本付息，为此原告九银村镇银行提起本诉。被告刘志明、郭美华、叶茂平均未作答辩。原告九银村镇银行就其诉讼请求依法提交了借款合同、借款凭证、最高额抵押合同、最高额保证合同、不可撤销的担保函等证据，经庭审质证，原告九银村镇银行提交的证据其真实性、合法性、关联性均符合证据规则的规定，本院予以确认并在卷佐证。被告刘志明、郭美华、叶茂平均未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月8日，原告九银村镇银行与被告刘志明签订了一份借款合同，合同约定：原告九银村镇银行给予被告刘志明2600000元的借款额度，被告刘志明可于借款期限内在额度内，可多次提款、还款，实际借款金额及放款日以借款凭证为准；借款期限为合同生效之日起至2015年5月8日。合同还约定了由被告刘志明、郭美华以其房产提供抵押担保，同时，被告刘志明、郭美华还与原告九银村镇银行另签订了一份《最高额抵押合同》，约定被告刘志明、郭美华以名下位于遂川县泉××小区××单元××号（产权证号为遂房权证禾源镇字第××、00××96、00××99、00××00号）的不动产为被告刘志明提供抵押担保，抵押最高本金限额为2600000元。抵押额度有效期自2014年5月8日至2017年5月8日。同日，双方在房管部门办理了抵押登记，原告九银村镇银行取得了抵押房产的他项权证（遂房他证遂川县字第××号）。2014年5月9日，原告九银村镇银行将2600000元借款发放至被告刘志明在该行开设的账号为92×××81的银行账户中。2015年5月8日借款到期，被告刘志明向原告九银村镇银行申请续借款，原告九银村镇银行同意并于2015年6月10日与被告刘志明再次签订一份借款合同，约定给予被告刘志明2600000元的借款额度，借款期限自合同生效之日起至2016年6月10日止，实际借款金额及放款日以借款凭证为准。合同还约定借款利率为月利率9.0‰（换算成年利率为10.8%），还款方式为按月付息一次性还本方式，如借款逾期，被告刘志明应承担按借款利率上浮50%（即月利率13.5‰，换算成年利率为16.2%）计算的罚息，且逾期利息按罚息利率计收复利。被告刘志明、郭美华继续以其房产对借款提供抵押担保。同日，被告叶茂平与原告九银村镇银行签订了一份《最高额保证合同》，约定由被告叶茂平在最高本金额3380000元的限额内为被告刘志明的债务承担连带保证责任，保证范围是保证额度有期内发生的最高本金限额项下的所有债权余额，包括本金、利息（含罚息、复利）、违约金等。每笔债务的保证期间为两年。保证额度的有效期自2015年6月10日至2017年6月10日止。被告郭美华同时向原告九银村镇银行出具了一份《不可撤销的担保函》，明确承诺为被告刘志明在2015年6月10日至2016年6月10日内发生的最高额度在2600000元内的借款本、息等承担连带保证责任，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的主债务履行期限届满之日起两年。2015年6月10日，原告九银村镇银行将2600000元借款分两笔，一笔6000000元，一笔2000000元发放至被告刘志明在原告九银村镇银行处开设的指定银行账户中（账号为92×××81），该账户亦是双方约定的指定还款账户。被告刘志明在2015年6月10日先从账户中将2000000元借出，并按约支付了此笔借款本金自借款之日起至2015年12月21日止的利息，自2015年12月22日至2016年6月10日借款到期日止共计171天未付利息。2015年12月31日，被告刘志明又借出了600000元，对这笔借款，被告刘志明自借款之日起至借款到期日共计162天未按约支付利息。2016年6月10日，借款期限届满，被告刘志明未按时归还借款本金2600000元，并拖欠了借款利息131760元（本金2000000元×年利率10.8%÷360天×171天+本金600000元×年利率10.8%÷360天×162天）。2016年6月12日原告九银村镇银行向被告刘志明、郭美华发出了一份贷款逾期催收函。自2016年6月11日起至2017年5月17日止，被告刘志明已逾期还款达341天，逾期还款产生的罚息398970元（本金2600000元×年利率16.2%÷360天×341天）；及利息产生的复利20218.57元（利息131760元×年利率16.2%÷360天×341天），三项合计达550948.57元。本院认为：原告九银村镇银行与被告刘志明先后签订了两份借款合同，先订立的第一份借款合同到期并已履行完毕，没有争议。本案诉争的是第二份借款合同，该借款合同是双方真实意思的表示，合同中明确约定了借款期限、借款利率、逾期利率、逾期利息计收复利等事项，借款利率等约定内容未超过法定范围，合法有效，本院予以确认。原告九银村镇银行依约向被告刘志明发放了借款2600000元，但被告刘志明没有按约还本付息，属违约，应承担相应的违约责任。故原告九银村镇银行请求判令被告刘志明归还借款本金2600000元、利息、罚息等550948.57元，合计3150948.57元，并以此为基数按年利率16.2%的标准支付自2017年5月18日至实际清偿之日止的利息的诉讼请求，本院予以支持。被告郭美华于2015年6月10日向原告九银村镇银行出具的《不可撤销的担保函》，具有书面保证合同的性质，担保函约定的担保范围即前述被告刘志明所欠债务、保证期间、连带责任保证方式等内容未违反法律法规的规定，债权人原告九银村镇银行未提异议，合法有效，本院予以确认。现债务人被告刘志明未按约清偿债务，被告郭美华是保证人理应承担相应责任。被告叶茂平与原告九银村镇银行签订了《最高额保证合同》，该合同是双方真实意思的表示，内容未违反法律、法规的规定，合法有效。在债务人被告刘志明不能清偿债务时，保证人被告叶茂平也应负保证担保责任。原告九银村镇银行请求判令被告郭美华、叶茂平承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。被告刘志明、郭美华与原告九银村镇银行于2014年5月8日签订的最高额抵押合同，是双方真实意思的表示，内容未违反法律、法规的规定，合法有效，双方还依法办理了抵押登记，原告九银村镇银行依法成为了抵押权人。现债务人被告刘志明未按约清偿债务，作为抵押权人，原告九银村镇银行有权要求依法对抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。原告九银村镇银行请求确认对抵押物产权证号为遂房权证禾源镇字第××、00××96、00××99、00××00号的不动产享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告刘志明、郭美华、叶茂平经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩、举证、质证的诉讼权利，对此产生的法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第三十一条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十二条第一款、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告刘志明在本判决生效之日起十日内偿还原告井冈山九银村镇银行有限责任公司借款本金260000元、利息131760元、罚息398970元及罚息产生的复利20218.57元，三项合计3150948.57元；二、被告刘志明在本判决生效之日起十日内支付原告井冈山九银村镇银行有限责任公司以3150948.57元为基数，按年利率16.2%计算，自2017年5月18日至实际清偿之日止的利息；三、被告郭美华、叶茂平对前述第一项、第二项确定的款项承担连带清偿责任。被告郭美华、叶茂平在承担保证责任后，有权就其已承担的债务部分向被告刘志明追偿；四、原告井冈山九银村镇银行有限责任公司对抵押物即被告刘志明、郭美华名下位于遂川县泉江镇御庭小区A幢4单元201号不动产（产权证号为遂房权证禾源镇字第××、00××96、00××99、00××00号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费32007.59元，由被告刘志明、郭美华、叶茂平共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。本判决书生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向本院申请执行。申请执行的期间为二年，从本判决书规定履行期间的最后一日起计算。审判长 彭 丽审判员 肖如兵审判员 吴雪梅二〇一七年八月十四日书记员 王 君法律链接：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。