宁波市鄞州区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）甬东商初字第3632号
原告：招商银行股份有限公司宁波分行（组织机构代码：71720503-8）。住所地：浙江省宁波市江东区民安东路***号。
代表人：胡德明，该分行行长。
委托代理人：王箴若、鲁斌，浙江元甬律师事务所律师。
被告：杨俞多男，1974年5月10日出生，汉族，自由职业，住宁波市鄞州区。
委托代理人：徐伟，浙江亮明法律师事务所律师。
被告：袁丽华女，1976年8月20日出生，汉族，自由职业，住宁波市鄞州区。
被告：杨俞波女，1975年6月23日出生，汉族，自由职业，住宁波市江东区。
委托代理人：鲍力（系被告杨俞波丈夫），身份同下。
被告：鲍力男，1974年4月13日出生，汉族，自由职业，住宁波市江东区。
原告招商银行股份有限公司宁波分行与被告杨俞多、袁丽华、杨俞波、鲍力金融借款合同纠纷一案，原告于2015年11月16日向本院提起诉讼，诉请:一、编号为130130574084012563号的《个人购房借款及担保合同》提前到期，被告杨俞多归还原告借款本金6056684.12元，支付利息177309.64元，罚息797.79元，复息3339.45元（暂计算至2015年9月16日），之后至款项付清日止的利息、罚息、复息按合同约定计算；二、被告杨俞多支付原告为实现债权而支出的律师费20000元；三、被告杨俞多、杨俞波对上述第一、二项款项承担抵押担保责任，原告对其提供的坐落于宁波市东钱湖镇环湖南路288号卡纳湖谷山庄140幢2号的抵押物处置所得享有优先受偿权；四、被告袁丽华、杨俞波、鲍力对上述第一、二项款项承担无限连带清偿义务。本院受理后，依法适用简易程序。被告杨俞多在提交答辩状期限内向本院提出管辖权异议，本院依法作出民事裁定，驳回其异议。被告杨俞多不服本院裁定而提出上诉，宁波市中级人民法院作出（2016）浙02民辖终53号民事裁定，驳回其上诉。本案于2016年3月16日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人鲁斌，被告杨俞多及其委托代理人徐伟、被告袁丽华、被告杨俞波的委托代理人暨被告鲍力到庭参加诉讼。审理中，原告提出财产保全申请，本院依法作出裁定，并予以执行。本案现已审理终结。
庭审中，原告明确第4项诉请的责任性质为共同还款责任。
被告杨俞多答辩称：涉案借款由被告杨俞波用于购买涉案房产，贷款也由被告杨俞波、鲍力夫妇在还款，答辩人仅出面买房、贷款，并非实际借款人，对此原告是知情的，且答辩人在贷款1年后才发现原告当时还发放过配套的1000000元信用贷款，扩大答辩人的风险，如答辩人知道还存在前述信用贷款，是不会帮忙借款的；涉案贷款是原告、房产商、被告三方协商一致规避限购政策的结果，原告对此亦有过错，原告在放贷前的资信调查中称答辩人账户中有1000000元存款，实际并无，在原告处的收入证明等材料也不是答辩人提供的，证明原告对涉案贷款实质系明知且进行了诱导；涉案利息、罚息、复息是由于原告未及时采取措施处置房产导致，不应由被告承担。
被告袁丽华答辩意见同被告杨俞多，并认为其因系被告杨俞多配偶而被迫签字，故不应承担共同还款责任。
被告杨俞波答辩称：答辩人系实际借款人，答辩人当时看涉案房产时，房地产公司称为规避限购政策，可找人出面贷款，房产的产权份额都会安排好的，原告的客户经理是全程参与的，1000000元消费易授信是原告推荐与房贷配套的，在发放房贷后再发放，可变相减少首付压力；答辩人在2年前因无力还款了（当时还没逾期还款）已找拍卖公司处理，并多次找原告，原告不同意，称没逾期还款不能拍卖，原告的不作为导致房产贬值的部分应由原告承担责任。
被告鲍力答辩称：答辩人开始并不赞同购房，是在房地产公司和原告的诱导下才认为自己可以具备支付能力，还贷过程中，被告找人接房，已经出现过买主要买涉案房产，但原告不同意；答辩人对承担还款责任无异议。
本院经审理认定：2013年3月11日，原告招商银行股份有限公司宁波分行与被告杨俞多、袁丽华、杨俞波、鲍力签订编号为130130574084012563号的《个人购房借款及担保合同》，约定：被告杨俞多向原告借款6200000元，用于从华润置地（宁波）有限公司处购买坐落于宁波市东钱湖卡纳湖谷山庄140号楼2号房（建筑面积437.52平方米），贷款期限为360个月（自2013年3月11日起至2043年3月11日止），具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为国家公布的贷款基准利率6.55%，实际执行利率以借款借据为准，利率调整方式为固定日调整；借款人选择人本息还款方式为等额还款，并委托原告按合同约定方式从62×××89账户中直接扣划贷款本金和利息；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告杨俞多不能按期归还贷款本息情况下，原告为实现债权支出的律师费等费用均由被告杨俞多承担；被告杨俞多、杨俞波以前述所购房产的全部权益抵押给原告，作为偿还合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等，抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切费用债权诉讼时效届满的期间；被告杨俞多连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件，则原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在合同项下所欠的全部债务。被告袁丽华、鲍力同时在合同落款抵押人栏签名。
同日，被告袁丽华、杨俞波、鲍力分别向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对上述《个人购房借款及担保合同》项下的债务（包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等）承担共同还款义务。
2013年3月12日，原告足额发放了贷款，借款借据载明期限自2013年3月12日至2043年3月12日。被告杨俞多、袁丽华、杨俞波、鲍力自2015年4月起未依约还本付息，截至2015年9月16日，尚欠原告借款本金6056684.12元、利息177309.64元、罚息797.79元、复息3339.45元。
涉案房产于2013年4月24日办理了产权登记，房产坐落于宁波市东钱湖镇环湖南路288号卡纳湖谷山庄140幢2号，为被告杨俞多、杨俞波按份共有，房产证号为甬房权证东旅字第××号、甬房权证东旅字第××号，土地证号为甬国用（2013）第11006**号，前述房产于2013年5月2日办理了抵押登记手续。
另，原告在发放涉案贷款时审查了被告杨俞多、杨俞波与华润置地（宁波）有限公司签订的《商品房买卖合同》（房屋总价：8862000元），以及华润置地（宁波）有限公司于2013年2月26日开具给被告杨俞多、杨俞波的预收购房款发票（金额为2662000元）。
另，根据原告银行系统流水显示，原告于2013年8月22日向被告杨俞多账户发放小微配套贷款1000000元，该笔贷款已于2014年8月22日清偿。
以上事实，由原告提供的《个人购房借款及担保合同》、《共同还款承诺书》、个人贷款借款借据、房产证、土地证、他项权证、逾期账单、《商品房买卖合同》、预收购房款发票、放款流水等证据予以证明。
本院认为：涉案《个人购房借款及担保合同》、《共同还款承诺书》均系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约全面实际履行。涉案被告均主张实际借款人为被告杨俞波，被告杨俞多仅出面借款，被告杨俞多进而主张原告发放的案外配套授信扩大其风险，本院认为，即使如四被告所述涉案借款实际由被告杨俞波使用，现被告并无证据证明原告对实际用款情况知情，且合同具有相对性，被告杨俞多现自愿以借款人身份与原告签订《个人购房借款及担保合同》，而原告审查了房屋买卖合同及首付款支付情况，已尽到形式审查义务，并不存在过错，故被告杨俞多应作为合同相对方承担《个人购房借款及担保合同》项下借款人义务，对于被告杨俞多主张的配套贷款，因发放时间在房款首付近半年后，且已清偿，故本院认为与本案讼争无关联性。
被告袁丽华、杨俞波、鲍力自愿向原告出具《共同还款承诺书》，故应与被告杨俞多共同承担《个人购房借款及担保合同》项下还款义务。被告方辩称原告通过发放配套贷款等方式诱导被告方超过自身能力范围内借款，且在履行合同过程中，原告不同意被告方提出的卖房请求，为此扩大的损失应由原告承担，本院认为，本案被告作为具有完全民事行为能力人自愿与原告签订相应合同文书，应对购房的资金承受能力、以及违约后果等有合理的预见，且原告作为所购房产的抵押权人，有权制约房产的转让，故本院对前述辩解意见不予采纳。
原告足额发放贷款后，被告杨俞多、袁丽华、杨俞波、鲍力未按期还本付息，已构成违约，原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期，并要求四被告立即归还所有尚欠借款本金及符合合同约定及人民银行规定的利息、罚息、复息（复息仅对未付利息计收）。原告主张其为实现本案债权支出律师费20000元，但其未能提供充分证据证明其已实际支出律师费用，故本院对其律师费诉请不予支持。被告杨俞多、杨俞波自愿以登记在其名下坐落于宁波市东钱湖镇环湖南路288号卡纳湖谷山庄140幢2号房地产为涉案借款债务提供抵押担保，且已办理抵押登记，抵押权依法设立，原告对抵押物享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告杨俞多、袁丽华、杨俞波、鲍力归还原告招商银行股份有限公司宁波分行借款本金6056684.12元，支付利息177309.64元、罚息797.79元、复息3339.45元，并支付自2015年9月17日起至实际履行日止按涉案《个人购房借款及担保合同》约定计收的利息、罚息、复息（复息仅对未付利息计收，对罚息或复息不得再计收复息），于本判决生效之日起十日内付清；
二、如被告杨俞多、袁丽华、杨俞波、鲍力未按时履行上述付款义务，则原告招商银行股份有限公司宁波分行有权就登记在被告杨俞多、杨俞波名下的坐落于宁波市东钱湖镇环湖南路288号卡纳湖谷山庄140幢2号的房地产[房产证号：甬房权证东旅字第××号、甬房权证东旅字第××号；土地证号：甬国用（2013）第11006**号]折价，或以拍卖、变卖所得价款在《个人购房借款及担保合同》约定的抵押范围内优先受偿；
三、驳回原告招商银行股份有限公司宁波分行其他诉讼请求。
如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
本案案件受理费55707元，减半收取为27853.50元，由原告招商银行股份有限公司宁波分行负担70元，被告杨俞多、袁丽华、杨俞波、鲍力共同负担27783.50元；财产保全费5000元，由被告杨俞多、袁丽华、杨俞波、鲍力共同负担。各被告应负担的前述诉讼费用应于本判决生效之日起十日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书到宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉受理费；如银行汇款，收款人：宁波市财政局非税资金专户，开户银行：宁波市中国银行营业部，账号：37×××92；如邮政汇款，收款人：宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
审 判 员 阮佳志
二〇一六年四月十五日
代书记员 孙晓芬