广西壮族自治区鹿寨县人民法院民 事 判 决 书（2014）鹿民二初字第319号原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行，地址：鹿寨县建中西路**。负责人兰江涛，该行行长。委托代理人廖刚惠，该行干部，特别授权。委托代理人李继强，该行干部，特别授权。被告徐杰仁。被告郭日强。被告罗建发。被告罗运发。原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行（以下简称为农行鹿寨县支行）与被告徐杰仁、郭日强、罗建发、罗运发借款合同纠纷一案，本院于2014年7月21日受理后，依法组成由审判员徐正源担任审判长，代理审判员朱妤、人民陪审判员廖连昌参加的合议庭，于2014年12月5日公开开庭进行了审理，代书记员韦柳花担任庭审记录。原告的委托代理人廖刚惠、李继强到庭参加诉讼，被告郭日强、徐杰仁、罗建发、罗运发经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，被告徐杰仁于2008年12月16日向我行申请农户小额贷款，我行于2008年12月23日同意向徐杰仁发放农户小额贷款3万元，签有最高额担保个人借款合同（有效期3年），合同编号：45029420108273636，采用按季还息，一年还本还款方式，用于购鸡苗、药品、维修鸡舍等。该笔农户小额贷款采用多户联保贷款方式，由保证人郭日强、罗建发作保证担保，承担连带保证责任。此外罗运发于2008年12月23日对该笔贷款还做出特别还款承诺，对徐杰仁所欠贷款本息承担偿还。借款人徐杰仁现尚欠我行贷款本金人民币26641.33元，利息3699.84元（利息计至2012年12月29日止）。徐杰仁于2008年12月23日通过自助借款方式借得3万元贷款投入肉鸡养殖等生产，于2009年12月19日还清该笔贷款本息。2009年12月19日再次通过自助借款方式借款3万元，于2010年12月7日还清该笔贷款本息。徐杰仁于2010年12月7日再次通过自助借款方式借款3万元，到期日为2011年12月6日，贷款到期后借款人徐杰仁没有履行还款义务使该笔贷款逾期。我行于2012年5月27日从保证帐户中解冻2431.73元用于归还徐杰仁贷款本金，2012年6月12日从担保人罗建发帐户中扣划743.43元用于归还徐杰仁贷款本金，现借款人徐杰仁已拖欠本金人民币26641.33元，利息3699.84元（利息计至2012年12月29日止）借款人徐杰仁没有严格履行还款义务已经构成违约。我行对借款人徐杰仁多次进行催收，但都未归还我行贷款本息。对保证人郭日强、罗建发、罗运发也已经进行了多次催收，但保证人郭日强、罗建发、罗运发至今也没履行保证担保义务。根据借款合同第十条10.5项之规定，为确保我行贷款安全，维护我行的合法权益，现依法起诉四被告，请求法院判令：一、被告徐杰仁偿还原告贷款本息合计人民币叁万肆仟伍佰肆拾伍元叁角整34545.30元），其中本金26641.33元，利息7903.97元（利息计至2013年9月30日止，以后的利息按合同约定计算至还清借款时止）；二、被告徐杰仁承担本案诉讼费和实现债权的一切费用；三、判令被告郭日强、罗建发、罗运发承担连带保证担保责任。原告在举证期限内提供的证据有：1、借款申请报告、中国农业银行广西区分行农户小额贷款业务申请表、中国农业银行广西区分行农户小额贷款自然人保证情况表，用以证明被告徐杰仁向原告借款的事实；2、最高额担保个人借款合同、自助循环贷款额度签约／修改通知单、联保协议书，用以证明被告徐杰仁向原告借款、以及被告郭日强、罗建发、徐杰仁自愿组成贷款联保小组、互负连带保证责任的事实；3、四被告身份证复印件及户口本复印件，用以证明被告的身份情况；4、罗运发承诺书，用以证明罗运发对被告徐杰仁向原告贷款做出特别承诺，对徐杰仁的借款承担连带保证责任；5、封发邮件清单、借款到期通知书、债务逾期催收通知书、催款通知书、担保人履行责任通知书，用以证明借款到期后原告向四被告多次催告，在四被告拒绝还款签字的情况下邮寄催款通知书给被告的事实；6、借款明细清单，用以证明被告徐杰仁曾三次借款、两次还款，最后一次贷款到期后借款人徐杰仁没有履行还款义务使该笔贷款逾期的事实；7、农行鹿寨县支行出具的证明，用以证明徐杰仁欠原告本息共计34545.30元，其中本金26641.33元，利息7903.97元的事实；8、扣款通知书、中国农业银行记账凭证，用以证明原告从担保人罗建发账户中扣划743.43元用于归还徐杰仁贷款本金的事实。被告徐杰仁、郭日强、罗建发、罗运发未作答辩亦未向法庭提供任何证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃了答辩和质证的权利。原告提供的上述证据来源合法、内容真实且与本案有关联性，对原告提供的证据本院均予以认定。综合当事人的陈述与举证，本院确认以下法律事实：2008年12月17日，被告郭日强、徐杰仁、罗建发签订一份《联保协议书》，协议其中内容：被告郭日强、徐杰仁、罗建发组成贷款联保小组向原告申请贷款；联保小组任一成员向原告贷款时，小组的其他成员均须提供连带责任保证担保。2008年12月23日，被告徐杰仁向原告申请贷款，并于当日原告与被告郭日强、徐杰仁、罗建发签订了一份《最高额担保个人借款合同》，合同其中内容：借款人徐杰仁、贷款人中国农业银行鹿寨县支行、担保人郭日强、罗建发；第一部分通用条款：第一条1.1在特别条款约定的期限，借款人可以在特别条款约定的借款本金额度内向贷款人申请借款；第一条1.2在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批同意后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；第四条贷款人根据每笔借款凭证约定的时间，将借款金额划入借款人在贷款人下开立的账户，帐号／银行卡号见特别条款。第二部分特别条款：第一条1.1自2008年12月23日起至2011年12月23日止，借款人可以在人民币叁万元整的借款本金额度向贷款人申请借款。在上述期内发生的业务，单笔借款期限最长不超1年，其到期最迟不得超过2012年6月15日；第四条、借款人在贷款人处开立的账户，帐号／银行卡号为62×××19；第九条9.1.1担保人自愿为借款人在贷款人处形成的债务提供提保，担保的债务最高余额为人民币肆万元整。2008年12月23日，被告罗运发立有一份承诺书给原告，承诺书内容为：我本人罗运发担保以下十五户养殖户（包括本人）郭日强、郭燕斌、徐杰仁、罗建发、李建锋、刘裕恒、刘裕旺、刘裕良、刘吉成、刘四明、刘树坤、刘世喜、刘裕灵、罗兴所贷款用作养殖方面，保证资金流向定位，所有利息还款由我本人承担。保证按期交息、按期还款。合同签订后，被告徐杰仁按合同约定在原告处开立了账户，银行卡号为62×××19。2008年12月23日原告按合同约定将借款金额划入徐杰仁在原告处开立的上述帐号，并当天开通了此账户，账户开通后，被告徐杰仁凭此银行卡可在原告处自助贷款30000元。2008年12月23日至起诉时，被告徐杰仁在原告处开立的银行卡号62×××19通过自助方式贷了三次款、还了两次款，即2008年12月23日贷30000元，之后还清该笔贷款本息；2009年12月19日又贷30000元，之后又还清该笔贷款本息；2010年12月7日再贷30000元，借款期限为2011年12月6日，2012年5月27日徐杰仁偿还了本金2431.73元、2012年6月12日从担保人罗建发账户扣划743.43元用于偿还本金，尚欠借款本金26641.3元及利息7903.97元（该利息计至2013年9月30日）至今未偿还。本院认为，原、被告之间签订的最高额担保个人借款合同及被告郭日强、徐杰仁、罗建发之间签订的联保协议，是双方的真实意思表示，且未违反法律规定，应受法律保护。借款合同签订后，原告按合同约定将借款金额划入借款人徐杰仁在原告设立的自助银行卡，并开通了该帐户，当原告将借款金额划入被告徐杰仁开立的自助银行卡、并开通账户时，原告与被告徐杰仁之间的借贷关系成立。被告徐杰仁借得款后，理应按期还款，但借款期限届满后，被告徐杰仁未归还借款本息，其行为构成违约。联保人郭日强、罗建发在借款人徐杰仁未按期偿还借款的情况下，未能履行还款的担保义务，故原告诉请被告徐杰仁偿还本金26641.33及利息7903.97元（利息计算至2013年9月30日，之后的利息按合同约定计算至还清借款时止），被告郭日强、罗建发承担连带偿还责任，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以支持。但借款合同中双方约定，担保人郭日强、罗建发为借款人徐杰仁担保的最高余额为40000元，故担保人郭日强只应在40000元内承担担保责任，因原告于2012年6月12日从担保人罗建发账户扣划743.43元用于偿还本金，故罗建发只应在39256.57元内承担担保责任，对于原告请求被告郭日强、罗建发承担本案全部借款本息，与双方约定不符，本院不予支持。被告罗运发自愿为被告徐杰仁借款提供担保，被告徐杰仁未按期偿还借款，其负有还款的担保义务，故原告请求被告罗运发承担还款连带责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告徐杰仁向原告中国农业银行股份有限公司鹿寨县支行偿还贷款本金26641.33及利息7903.97元（利息计算至2013年9月30日，之后利息按照借款合同约定的利率计算至还清之日止，利随本清）；二、被告郭日强在40000元范围内对第一项债务承担连带偿还责任；三、被告罗建发在39256.57元范围内对第一项债务承担连带偿还责任；四、被告罗运发对第一项债务承担连带偿还责任。案件受理费664元，由被告徐杰仁、郭日强、罗建发、罗运发共同承担。上述应付款项，义务人应在本判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院（或向柳州市中级人民法院）递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。审 判 长  徐正源代理审判员  朱 妤人民陪审员  廖连昌二〇一四年十二月十六日代书 记员  韦柳花