福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第1318号
原告中国农业银行股份有限公司厦门湖滨支行，住所地厦门市湖滨东路62-64号，组织机构代码85499085-3。
代表人白双庆。
委托代理人邬字书、陈昌启，福建天翼律师事务所律师。
被告郭建民，男，1955年2月22日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告王琼珠，女，1955年10月17日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告赵建新，男，1959年12月3日出生，汉族，住厦门市思明区。
委托代理人赵燕，宁夏宁众律师事务所律师。
被告魏丽红，女，1973年2月26日出生，汉族，住厦门市思明区。
委托代理人赵燕，宁夏宁众律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司厦门湖滨支行（下称农行湖滨支行）与被告郭建民、王琼珠、赵建新、魏丽红借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行湖滨支行的委托代理人陈昌启、被告赵建新、魏丽红及共同委托代理人赵燕到庭参加诉讼，被告郭建民、王琼珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行湖滨支行诉称，2011年8月25日，郭建民向原告申请个人综合授信借款56万元，王琼珠在申请人配偶处进行了签字确认，并出具一份《共同还款承诺书》，同意为该笔借款承担共同还款责任；赵建新、魏丽红同意为郭建民提供担保，负连带责任，并在担保人处签字确认。2011年9月14日，原告与郭建民、赵建新签订了一份《最高额担保个人借款合同》，约定自2011年9月14日起至2014年9月13日止，郭建民可以在56万元的借款本金额度内向原告申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2014年9月13日。借款利率采用固定利率方式确定，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上进行浮动，具体浮动幅度在单笔借款用信时予以确认，按实际用信放款时借款凭证记载的利率执行。赵建新以位于厦门市金尚路27号之三3A室的房产为合同项下贷款提供担保。
2011年9月16日，赵建新提供的抵押物办理了抵押登记。2012年9月14日，原告向郭建民发放贷款56万元，到期日为2013年9月13日，还款方式为一次性利随本情。上述借款到期后，郭建民并未按时还款。故原告诉请判令：一、被告郭建民立即偿还原告借款本金56万元及利息42583.33元、罚息1225元，复利93.15元（利息、罚息、复利暂计至2013年9月24日，之后利息按年利率7.5%计算，罚息按年利率11.25%计算，复利按照中国人民银行规定计算，均计至实际还款日止）及律师费15598元；二、被告王琼珠对被告郭建民的上述债务承担共同还款责任；三、被告赵建新、魏丽红对被告郭建民的上述债务承担连带责任；四、折价或拍卖、变卖被告赵建新提供的抵押物即位于厦门市金尚路27号之三3A室的房产以清偿上述债务，原告就所得价款优先受偿；五、被告承担诉讼费及3539元财产保全费。
被告赵建新、魏丽红共同答辩称，一、根据三方签订的借款合同，还款期限至2014年9月13日，因此借款未到期，原告无权起诉，应当驳回。二、基于上述原因，原告诉求被告未按期还款的诉求不能成立。三、原告在签订放贷过程中，由于其审查不严才造成今天的后果，原告是有责任。在原告审查担保人的资格上，明知担保人在银行有不良记录，却批准同意�担保人承担此担保，原告应承担相应的责任。四、在本次贷款中，原告审查不严，在贷款申请中，郭建民有资产和房产数百万元，原告却不以郭建民的资产作为保证，原告应当知道担保人仅有一处住宅，在执行过程中难以兑现，却以担保人的该房产做抵押，故银行存在过错。
被告郭建民、王琼珠均未作答辩。
经审理查明，被告郭建民与王琼珠系夫妻关系，二人于1981年2月登记结婚。被告赵建新与被告魏丽红系夫妻关系，二人于1993年6月登记结婚。2011年8月25日，被告郭建民向原告提交一份《借款申请表》，向原告申请贷款56万元，郭建民及王琼珠在“申请人及配偶声明”处签字确认。该《借款申请表》抵押栏处填写的抵押人为赵建新，抵押物为住宅厦门市金尚路27号之三3A室，赵建新、魏丽红在“担保人及配偶声明”处以及“财产共有人声明”处签字确�，承诺为本笔借款提供担保，负连带责任。2011年8月28日，王琼珠出具《共同还款承诺书》，同意对郭建民的借款承担共同偿还责任。
2011年9月4日，借款人郭建民、抵押人赵建新与原告签订编号83020620110002682《最高额担保个人借款合同》，约定，自2011年9月14日至2014年9月13日止，被告郭建民可以在56万元额度内向原告申请借款，借款利率采用固定利率，在实际用信时双方协商逐笔确定，按实际用信放款时借款凭证记载的利率执行。每笔借款的还款方式由双方在借款凭证中约定。被告未按约还款，就逾期部分，从逾期之日起在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，原告可计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，�逾期借款利率计算复利。合同还约定，本合同借款的担保方式为最高额抵押，担保人赵建新同意以其所有的位于厦门市金尚路27号之三3A室的房产提供抵押担保，担保的债务最高余额为80.07万元，担保范围包括合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用。郭建民在合同借款人处签字确认，赵建新在合同担保人处签字确认。
2011年9月16日，原、被告就抵押房产依法办理了抵押登记手续。同日，原告向郭建民发放借款56万元，借款到期日2012年9月15日，还款方式为一次性利随本清。2012年9月14日，郭建民如期归还该笔借款56万元，并支付利息46430.22元。
2012年9月14日，原告依约再次向被告郭建民发放借款56万元，约定，借款期限自2012年9月14日至2013年9月13日，执行年�率7.5%，逾期年利率11.25%，还款方式为一次性利随本清。该笔借款到期后，郭建民并未依约还本付息。截至2013年9月24日，被告郭建民尚欠原告借款本金56万元，利息42583.33元、罚息1225元、复利93.15元，原告故诉至本院，为此支付律师费15598元。
案件审理过程中，根据原告的申请，本院依法作出（2014）思民保字第94号民事裁定书，裁定查封、冻结被告价值603901.48元的存款或等值财产。原告为此支付了财产保全费3539元。
以上事实有原告提供的《借款申请表》、结婚证、身份证、共同还款承诺书、《最高额担保个人借款合同》、他项权证、借款凭证2份、个人还款凭证、中国农业银行综合应用系统电子清单、律师代理合同及发票、财产保全费发票、被告赵建新、魏丽红提供的个人还款凭证，以及双方当事人的陈述为证。被告郭建民、王琼珠经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。
本院认为，原告与被告郭建民、赵建新签订的《最高额担保个人借款合同》及四被告出具的《借款申请表》，系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告于2012年9月14日依约发放贷款，被告郭建民未按时还本付息，已构成违约，应依照合同的约定，立即偿还原告全部借款本金56元及相应利息、罚息、复利，同时支付原告为向其主张债权而付出的律师费用和财产保全费用。郭建民的上述债务发生于其与王琼珠夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故王琼珠应对郭建民的上述债务承担共同还款责任。原告与郭建民于2011年9月4日签订合同后，在56万元的额度内可向郭建民循环发放贷款，赵建新提供的郭建民于2012年9月14日归还606430.22元的个人还款凭证，系郭建民归还其于2011年9月16日向原告所借的款项，赵建新称该笔款项系归还郭建民于2012年9月14日向原告所借的款项，缺乏事实依据，本院不予支持。被告赵建新为郭建民的上述债务提供抵押担保，被告魏丽红作为赵建新的妻子，对赵建新的抵押担保行为予以确认，故，若被告郭建民未履行上述债务，被告赵建新、魏丽红应依承诺为被告郭建民的上述债务承担连带清偿责任，并且原告有权以被告赵建新所有的位于厦门市金尚路27号之三3A室的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告赵建新、魏丽红有权在原告实现抵押权后，向被告郭建民追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人�共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郭建民、王琼珠应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司厦门湖滨支行借款本金56万元及利息、罚息、复利（截至2013年9月24日的利息为42583.33元、罚息为1225元、复利为93.15元，之后罚息和复利均按年利率11.25%计算至本判决确定的还款之日止），并支付律师费15598元、财产保全费3539元；
二、若被告郭建民、王琼珠未履行上述第（一）项债务，原告中国农业银行股份有限公司厦门湖滨支行有权以被告赵建新所有的位于厦门市金尚路27号之三3A室的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告赵建新有权在原告中国民生银行股份有限公司厦门分行实现抵押权后，向被告郭建民追�；
三、被告赵建新、魏丽红应对被告郭建民的上述第（一）项债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后，向被告郭建民追偿。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费9995元，由被告郭建民、王琼珠、赵建新、魏丽红共同负担。被告应负担部分应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 员 李 莹
代理审判员 曾 聆
人民陪审员 王晓丽
二〇一四年七月十五日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。