湖北省黄冈市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂11民终400号
上诉人（原审被告）：黄梅瑞金制衣有限公司，住所地：黄梅县大胜工业园。
法定代表人：胡国梁，经理。
上诉人（原审被告）：湖北瑞丰投资有限公司，住所地：黄梅县关山大胜工业园区。
法定代表人：缪平，经理。
上诉人（原审被告）：胡国梁，男，1972年4月17日生，住杭州市江干区。
上诉人（原审被告）：缪平，男，汉族，1966年1月19日，住杭州市江干区。
上诉人（原审被告）：郑炯，女，汉族，1966年10月2日生，住杭州市江干区。
上述五上诉人的共同委托诉讼代理人：胡雅丽，湖北益惠民律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：黄冈市金财融资担保有限公司，住所地：黄冈市黄州区中环路46号。
法定代表人：郭三武，董事长。
委托诉讼代理人：周天翊，湖北齐安律师事务所律师。
上诉人黄梅瑞金制衣有限公司（以下简称“瑞金公司”）、湖北瑞丰投资有限公司（以下简称“瑞丰公司”）、胡国梁、缪平、郑炯因与被上诉人黄冈市金财融资担保有限公司（以下简称“金财公司”）借款合同纠纷一案，本院于2018年2月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人瑞金公司、瑞丰公司、胡国梁、缪平、郑炯的共同委托代理人胡雅丽，被上诉人金财公司和委托代理人周天翊到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
上诉人瑞金公司、瑞丰公司、胡国梁、缪平、郑炯上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判；2、上诉人等除已还本金186万元外还偿还利息112.7767万元，上诉人不欠贷；3、上诉人郑炯不是本案适格主体，不承担保证责任；4、本案上诉费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决上诉人应偿还186万元本金属事实不清、证据不足、适用法律错误。上诉人所借贷款1500万元已通过向工商银行还贷1314万元。另外，上诉人自2015年12月3日分七笔支付了298.7767万元，共计还贷1612.7767万元。上诉人不欠贷，一审法院将上诉人支付的2802817元全部认定为逾期利息没有依据。一审法院按36%认定逾期违约金完全错误，本案不适用民间借贷的司法解释，应按中国人民银行金融机构存贷款利率的通知，逾期付款违约金为万分之四。原判适用法律错误。二、本案的担保合同不成立。本案借款合同是2015年10月19日签订的，担保合同是2015年10月13日签订的，主合同在后，从合同在先，因此保证人不应承担保证责任。三、郑炯在本案中不承担责任。该借款合同到期后多次续展，续展后郑炯没有签字担保，郑炯不应作为担保人承担保证责任。四、委托贷款合同、续展合同、担保合同等一系列文书都没有给上诉人一份，而被上诉人拒不向法庭提供续展合同，导致保证人以续展前的合同承担保证责任。综上，请二审法院依法改判。
被上诉人金财公司辩称，一审判决认定事实清楚，证据充分，适用法律正确；根据一审庭审记录，双方对借款及抵押担保的事实均无异议。上诉人单方提出达成多次展期约定但未提供有效的证据予以证实，且工商银行均有存档，不存在被上诉人不提供。根据相关法律规定，保证期间发生变化未经保证人书面同意，保证期间为原合同约定或者法律规定期限。本案中郑炯应当履行约定，履行保证责任。综上，应驳回上诉。
原告金财公司向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告瑞金公司立即向原告偿还186万元及罚息857490元（罚息按日万分之十五算至2016年9月14日，以后顺延至还清之日止）、律师费5万元；2、确认原告对被告瑞丰公司担保物黄梅县房权黄梅镇字第××号号不动产折价、拍卖或者其他处置所获得的价款享有优先受偿权；3、判令被告瑞丰公司、胡国梁、缪平、郑炯承担连带清偿责任；4、由被告承担本案所产生的一切诉讼费用。事实与理由：2015年10月19日，原告与中国工商银行股份有限公司黄冈分行、被告瑞金公司签订了《人民币委托贷款合同》（编号：181400005-2015年（黄州）字000073号），约定原告委托中国工商银行股份有限公司黄冈分行向被告瑞金公司发放贷款1500万元；借款利率为0；借款期限一个月，自2015年10月19日至2015年11月18日；逾期罚息为逾期贷款部分按每日万分之十五计算。2015年10月19日、10月22日，原告通过中国工商银行向被告瑞金公司汇款500万元、1000万元。2015年10月13日，原告与被告瑞丰公司签订《房地产抵押担保合同》，约定被告瑞丰公司以其所有的黄梅县房权黄梅镇字第××号号所登记的不动产为上述贷款提供抵押；抵押担保范围为所有债务、担保费、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现抵押权发生的诉讼费、律师费、拍卖费等相关费用；抵押担保期间自本合同签订之日起至主债权期限届满之日后两年止，并办理了抵押登记，原告为抵押权人。2015年10月13日，原告分别与被告胡国梁、缪平、郑炯签订《保证担保合同（个人）》，2015年12月3日，原告与被告瑞丰公司签订《保证担保合同（企业）》，约定上述1500万元借款的期限延期至2016年1月11日。三份保证合同均约定被告胡国梁、缪平、郑炯、瑞丰公司对上述借款合同项下瑞金公司贷款本金1500万元及相应利息、复利、罚息、违约金，实现债权的费用等承担连带保证责任，保证期间为本合同生效日起直至主合同项下借款期限届满日后两年内。借款到期后，被告瑞金公司至今尚下欠原告186万元未支付。原告为实现该笔债权支付律师费5万元。
一审法院认定事实：对于当事人双方没有争议的事，一审法院予以确认。关于瑞金公司已偿还借款本息的数额，一审认定如下：瑞金公司依据合同约定共向中国工商银行股份有限公司黄冈分行偿还借款本金1314万元，瑞金公司向金财公司付款的具体数额为：2015年12月3日24.8万元、12月4日11.6167万元、2016年3月23日90.6万元、4月28日85.76万元、7月13日16.5万元、7月15日1.0333万元、7月19日49.9717万元，共计向金财公司付款280.2817万元。该事实有被告瑞金公司提供的银行历史交易明细予以佐证，法院予以采信。本案在审理过程中，金财公司同意将1500万元贷款原借款期限2015年10月19日至2015年11月18日展期，展期期限为自2015年12月3日至2016年1月11日。
一审法院认为，本案中双方当事人争议的焦点和本案审理的重点有以下几个问题：一、合同的效力。金财公司、瑞金公司及中国银行股份有限公司黄冈分行签订的《人民币委托贷款合同》，金财公司、瑞金公司、胡国梁、缪平、郑炯、瑞丰公司签订的《保证担保合同（个人）》、《保证担保合同（企业）》，金财公司与瑞丰公司签订《房地产抵押担保合同》均是合同当事人的真实意思表示，除《人民币委托贷款合同》中约定逾期罚息日万分之十五超过法律规定外，其余条款不违反法律和行政法规的强制性规定，均合法有效，各方均应按合同约定履行各自的义务。二、被告瑞金公司应向金财公司偿还借款的金额，以及瑞金公司应否支付金财公司逾期利息、律师费。被告瑞金公司向原告金财公司借款1500万元，借款期限自2015年10月19日至2015年11月18日，展期期限为2015年12月3日至2016年1月11日。现该笔借款已逾期，扣减被告瑞金公司已偿还的借款本金1314万元，还应向原告偿还借款本金186万元。合同约定借款期限内利率为0，故借款期限内不计算利息。逾期还款的利率为日万分之十五超出法律规定，超过部分一审不予支持，因被告金财公司已支付2016年7月19日前的逾期利息2802817元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中2016年7月19日之前按年利率36%计算的逾期利息应为2854920元，而被告瑞金公司支付的利息为2802817元，该利息未超过法律规定，故2016年7月19日前的利息不再计算，之后逾期利息应计算为：以186万元为本，自2016年7月20日起按年息24%计算至借款还清之日止。因合同未约定实现债权相关费用由瑞金公司承担，故原告要求瑞金公司支付因实现该笔债权而支出的律师费的诉讼请求法院不予支持。三、瑞丰公司、胡国梁、缪平、郑炯在本案中应承担的责任。金财公司与被告胡国梁、缪平、郑炯签订保证合同，约定担保的方式为连带保证责任，担保范围包括贷款本金1500万元及相应利息、复利、罚息、违约金，实现债权的费用等，故被告胡国梁、缪平、郑炯应对瑞金公司上述责任承担连带清偿责任。瑞丰公司与金财公司签订抵押担保合同，被告瑞丰公司以其所有的房屋为上述贷款提供抵押；抵押担保范围为所有债务、担保费、违约金、损害赔偿金以及抵押权人实现抵押权发生的诉讼费、律师费、拍卖费等相关费用；抵押担保期间自本合同签订之日起至主债权期限届满之日后两年止，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，故金财公司对该抵押物享有优先受偿权。
一审判决：一、由被告黄梅瑞金制衣有限公司向原告黄冈市金财融资担保有限公司偿还借款本金186万元及利息（以186万元为本金，自2016年7月20日起按年息24%计算至借款还清之日止）。二、原告黄冈市金财融资担保有限公司对被告湖北瑞丰投资有限公司担保物黄梅县房权黄梅镇字第××号号不动产折价、拍卖或者其他处置所获得的价款享有优先受偿权。三、被告湖北瑞丰投资有限公司、胡国梁、缪平、郑炯对上述款项承担连带清偿责任。四、驳回原告黄冈市金财融资担保有限公司其他诉讼请求。以上有给付内容限被告黄梅瑞金制衣有限公司、湖北瑞丰投资有限公司、胡国梁、缪平、郑炯在本判决生效之日起十五日内付清。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费28939元，保全费5000元，合计33939元由被告黄梅瑞金制衣有限公司、湖北瑞丰投资有限公司、胡国梁、缪平、郑炯负担。
二审庭审过程中，五上诉人代理人提供一组八份支付凭证，拟证实除已付的1314万元外，另支付被上诉人款项2825217元+857600元，共计3682817元。
金财公司质证认为，对该证据的真实性、关联性有异议，该组证据系复印件，无任何单位签章，且数额与一审数额不符；上诉方与金财公司除本案外另有到期贷款本金800万元，不能与双方的借贷关系一一对应，法院不应采信。
本院认为，上诉人提交的证据不能真实地反映本案还款情况，且系复印件，字迹模糊，与本案关联性不明确，不予采信。
被上诉人金财公司二审中未提交新证据。
经审理查明，本案瑞金公司向金财公司借款1500万元，约定借款期限为2015年10月19日至2015年11月18日一个月。2015年10月13日，金财公司分别与胡国梁、缪平、郑炯签订《保证担保合同（个人）》。2015年12月3日，金财公司与瑞丰公司签订《保证担保合同》，约定将原合同项下贷款1500万元进行展期，期限延期至2016年1月11日，该份担保合同郑炯没有签字。两份保证合同的保证期间为本合同生效之日起直至主合同项下借款期限届满日后两年内。
另查明，本案1500万元贷款在2015年11月18日到期后，至2015年12月2日期间逾期15天。瑞金公司在贷款展期内向金财公司还款36.4167万元（2015年12月3日还24.8万元、12月4日还11.6167万元），贷款逾期后，2016年3月23日还90.6万元、4月28日还85.76万元、2016年6月28日至7月26日还1314万元（6月28日800万元、372万元，7月26日还142万元）、7月13日还16.5万元、7月15日还1.0333万元、7月19日还49.9717万元。共计瑞金公司向金财公司还款15942817元。
二审查明的其他事实与一审一致。
本案二审的争议焦点为：1、原审被告瑞金公司向金财公司偿还借款本金及支付逾期利息如何认定；2、本案担保合同的效力问题及保证责任人的确定。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。贷款人可以要求借款人提供担保。上诉人瑞金公司向被上诉人金财公司借款1500万元，借款期限自2015年10月19日至11月18日，一审庭审中金财公司同意展期，展期期限为2015年12月3日至2016年1月11日。该笔借款逾期前后，瑞金公司偿还借款15942817元。因合同约定借款期限内利率为0，故借款期限内不计算利息。逾期还款约定利率为日万分之十五超出法律规定，超过部分应不予支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。因瑞金公司已向金财公司偿还借贷1594.2817万元，依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，本案应先扣减利息，再抵扣本金。本案中，瑞金公司向金财公司贷款本金1500万元、借款逾期利息按利率24%计算。其中，贷款在2015年11月19日至12月2日期间逾期15天，逾期利息为14.7945万元；在贷款展期内的2015年12月3日、4日，瑞金公司向金财公司还款二笔计36.4167万元，扣息还本后，剩余本金为1478.3778万元；贷款展期到期后，从2016年1月12日至3月22日贷款逾期70天，逾期利息68.0459万元，3月23日瑞金公司还贷款90.6万元，扣息还本后，剩余未还本金为1455.8237万元；从2016年3月23日至4月28日，贷款逾期37天，逾期利息35.4184万元，4月28日，瑞金公司还贷款85.76万元，扣息还本后，剩余未还本金为1405.4821万元；从2016年4月29日至6月28日，贷款逾期61天，逾期利息56.3733万元，6月28日瑞金公司还贷款二笔800万元、372万元，扣息还本后，剩余未还本金为289.8554万元；从2016年6月29日至7月13日，贷款逾期15天，逾期利息2.8588万元，7月13日瑞金公司还贷款16.5万元，扣息还本后，剩余未还本金为276.2142万元；2016年7月14日至15日，贷款逾期2天，逾期利息0.3632万元，7月15日瑞金公司还贷款1.0333万元，扣息还本后，剩余未还本金为275.5441万元。从2016年7月16日至7月19日，贷款逾期4天，逾期利息为0.7247万元，7月19日瑞金公司还贷款49.9717万元，扣息还本后，剩余未还本金为226.2971万元；2016年7月26日，瑞金公司还贷款142万元，剩余未还本金为84.2971万元。至2016年7月19日止瑞金公司已还贷款逾期利息178.5788万元，即瑞金公司尚欠金财公司主债务为84.2971万元，逾期利息以主债务为本，从2016年7月20日起按年息24%计算至借款还清之日止。因金财公司非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，故瑞金公司上诉认为应按中国人民银行金融机构存贷款利率的通知，按万分之四计算逾期违约金的上诉理由不能成立，本院不予支持。原一审判决对瑞金公司已还金财公司借款的数额计算有误，本院在此纠正。瑞金公司提出已还款金额超出本案认定的数额，可举证通过其他法律途径解决，本案不作处理。
本案合同当事人签订的《人民币委托贷款合同》《保证担保合同》均系真实意思表示，虽然借款合同是2015年10月13日签订的，从合同在先，主合同在后，但先设定担保而后订立主债务是合同当事人意思自治，现行法律、法规亦无担保权不得先于主债权设定时间的禁止性规定，故上诉人瑞金公司上诉认为担保权不能先于主债权设定、主张担保合同无效的上诉理由，因无法律依据，不能成立。
本案的《保证担保合同》中，郑炯作为保证人为借款合同的借款人瑞金公司担保。该借款合同到期后，金财公司将借款合同展期，重新设立的保证担保合同中，郑炯不是保证人，由于金财公司没有提前10天按借款合同及担保合同的约定事先通知保证人郑炯，根据“借款合同”第17条第2款和“保证担保合同”第9条第2款的约定，郑炯不应作为担保人在展期后的借款合同中承担保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持湖北省黄冈市黄州区人民法院（2016）鄂1102民初2030号民事判决第二、四项。即二、原告黄冈市金财融资担保有限公司对被告湖北瑞丰投资有限公司担保物黄梅县房权黄梅镇字第××号号不动产折价、拍卖或者其他处置所获得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告黄冈市金财融资担保有限公司其他诉讼请求。
二、撤销维持湖北省黄冈市黄州区人民法院（2016）鄂1102民初2030号民事判决第一、三项。即一、由被告黄梅瑞金制衣有限公司向原告黄冈市金财融资担保有限公司偿还借款本金186万元及利息（以186万元为本金，自2016年7月20日起按年息24%计算至借款还清之日止）。三、被告湖北瑞丰投资有限公司、胡国梁、缪平、郑炯对上述款项承担连带清偿责任。
三、由上诉人黄梅瑞金制衣有限公司向被上诉人黄冈市金财融资担保有限公司偿还借款本金84.2971万元及利息（以84.2971万元为本金，自2016年7月20日起按年息24%计算至借款还清之日止）。
四、湖北湖北瑞丰投资有限公司、胡国梁、缪平对上述款项承担连带清偿责任。郑炯在本案中不承担保证责任。
以上给付内容限义务人在本判决生效之日起十五日内付清。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费33939元，由被告黄梅瑞金制衣有限公司、湖北瑞丰投资有限公司、胡国梁、缪平、郑炯负担21739元，黄冈金财融资担保有限公司负担12200元；二审案件受理费21540元,由上诉人黄梅瑞金制衣有限公司、湖北瑞丰投资有限公司、胡国梁、缪平、郑炯负担9340元，黄冈金财融资担保有限公司负担12200元。
审 判 长 管小华
审 判 员 张 立
审 判 员 严 怀
二〇一八年五月十六日
法官助理 华 贞
书 记 员 汪 霞