福建省福清市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）融民初字第3520号
原告杨某强，男，1990年12月3日出生于福建省福清市，汉族，农民，住福建省福清市。
原告杨某某，女，2000年12月3日出生于福建省福清市，汉族，农民，住福建省福清市。
法定代理人陈某妹，系原告杨某某的母亲，1971年3月1日出生于福建省福清市，汉族，农民，住福建省福清市。
上述二原告共同委托代理人杨燕蓉、吴婷婷，福建中美律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司福清支公司，住所地：福建省福清市。
负责人陈彦，公司经理。
委托代理人陈蔚、ＸＸ英，中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司员工。
原告杨某强、杨某某与被告中国平安人寿保险股份有限公司福清支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2014年6月10日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。原告杨某强、原告杨某某的法定代理人陈某妹及二原告共同委托代理人杨燕蓉、吴婷婷，被告中国平安人寿保险股份有限公司福清支公司的委托代理人陈蔚、ＸＸ英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告杨某强、杨某某诉称，2012年7、8月间，被告保险公司的工作人员向原告的父亲杨某康推销保险，宣传保险对现代人的好处和作用，以及根据杨某康的实际情况，介绍人寿保险类的保险合同。同年8月23日，杨某康与被告签订了一份编号为P1××××371的人身保险合同。投保人与被保险人均为杨某康，身故保险金受益人为两原告，各占50%。保险金额为15万元，保险费为6000元。投保的附加险之一为“无忧意外（523）”，保险期间为1年，基本保险金额为15万元。2012年8月23日，杨某康签完合同后，在每个保单年度如约交付了上述保险合同的保费。2014年3月13日早晨，因雨天家中天台有裂缝会漏雨，杨某康就爬到天台上面查看屋顶漏雨程度，以便去买房屋补漏材料回来，不料不慎发生意外从天台上坠落下来，落于房屋后面的空坪上。经紧急送往福清市医院抢救无效死亡。在杨某康身故的事实发生后，根据保险合同的约定，被告应按保险金额支付原告身故保险金15万元及意外身故保险金15万元，共计30万元。因杨某康死亡时在P1××××371的人身保险合同的保险期间内，而保险公司以种种理由拒赔，故两原告作为该份保险合同身故保险金受益人向法院提起诉讼，要求判令：1、被告支付原告身故保险金15万元及意外身故保险金15万元，共计30万元。2、本案的诉讼费由被告承担。
被告中国平安人寿保险股份有限公司福清市支公司辩称，一、对被告的询问，投、被保险人杨某康故意不履行如实告知义务。根据《保险法》第十六条之规定及双方的合同约定，对投保人故意隐瞒事实的情况下，保险人有权解除合同，并不承担赔偿或给付保险金的责任。经被告核查，杨某康投保前于2008年12月31日因精神异常入住福州市第四医院治疗，并于2009年2月2日出院。经诊断为：1、偏执型分裂症；2、轻度脂肪肝；3、高胆固醇血症；4、高储乳素血症。然而，2012年8月23日投保时，针对被告的××询问：5、您过去五年内是否曾住院检查或治疗？7、您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知：A脑、神经系统及精神方面疾病，例如：癫痫、脑中风。脑膜炎…。××等，杨某康均告知无以上情形存在。为此，投保时，杨某康故意隐瞒曾因精神疾病住院治疗的行为，严重违反了诚实信用原则，也严重影响了保险人的承保决定。根据《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。在投保书确认书中，杨某康亲笔签名确认如下：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书、了解本产品的特点和保单利益的不确定。本人确认已确认了解并认可相应条形码的《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，××、财务及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。《平安智胜人生终身寿险（万能型）条款》合同条款第7.1条约定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如您故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或降低基本保险金额的，我们有权解除本主险合同。如您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。《平安附加无忧意外伤害保险条款》第6.1条约定：我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如您故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高应扣除的保障成本的，我们有权解除本附加险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本附加险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保障成本。另被告亦严格按照监管机关保监局的要求，向杨某康出具书面的《人身保险投保提示书》，提示其应当履行如实告知义务，其中第十条载明：我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。针对被告的提示及说明，杨某康亦在投保人签名栏进行亲笔签名，并确认被告已提供投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解险条款进行了明确说明，其对所投产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。为此，杨某康投保时故意未履行如实告知义务，故意隐瞒投保前精神疾病住院史，被告有权解除合同并不承担保险责任。二、原告主张投、被保人杨某康系意外死亡，无法律及事实依据。杨某康参保的《平安附加无忧意外伤害保险条款》约定，意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。故，本案被保险人只有符合意外原因死亡的，才属于被告应承担的保险责任范围。而按照法律规定及保险合同约定，发生保险事故后，受益人即原告应向被告提供证明被保险人意外事故的有关证明材料，但原告未提供。原告提供的南浔村委会及东瀚派出所证明，仅能证明杨某康系高空坠楼死亡。为此，原告提供的死亡证明不能作为本案的定案依据。另，从本案事故发生现场看，事故发生的楼层高达四层，第四层的周围砌有围墙，且坠楼一测的外围墙体属于平面墙体，并无空间可以使人站立或支撑，按照逻辑推测及日常生活经验，被保险人不可能是为了查看漏雨造成意外坠楼死亡，除非其故意攀爬后跳楼。为此，本案事故的发生并不排除系被保险人杨某康自身主观原因造成死亡的可能。由于本案原告未能提供有效证据证明杨某康的身故符合意外伤害保险合同赔偿范围，且本案发生在投保后的两年内，基于此被告亦有权不向原告支付保险金。综上，被告有权解除本案合同，并不承担任何给付责任，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2012年8月23日，原告杨某强、杨某某之父杨某康与被告中国平安人寿保险股份有限公司福清支公司签订一份编号为P1××××371人身保险合同，投保人、被保险人均为杨某康，投保主险为平安智胜人生终身寿险（万能型），保险期间为终身，基本保险金额为150000元，附加长险为智胜重疾险，保险期间为终身，基本保险金额为100000元，附加一年期短险为无忧意外险、无忧医疗A险、附加××险，其中无忧意外险的基本保险金额为150000元，无忧医疗A险的基本保险金额为20000元、附加××险的基本保险金额为200000元，每年总保险费共计6120元，生存保险金受益人为杨某康，受益比例100%，身故保险金受益人为原告杨某强、杨某某，受益比例各占50%。杨某康于2012年8月23日、2013年8月26日按照约定缴纳保险费，最后缴费期间起止日为2013年8月23日至2014年8月23日。
另查明，2012年8月23日，被告向杨某康出具一份投保提示书，其中第十条规定：“请您如实填写投保资料，如实告知有关情况并亲笔签名。我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益”，杨某康在此投保提示书上签字确认。针对被告的××询问中第5条：“您过去五年内是否曾住院检查或治疗（包括入住疗养院、康复医院等医疗机构）？”及第7条：“您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？若“是”诸在说明栏告知：A脑、神经系统及精神方面疾病，例如：癫痫、脑中风…。××、脑部手术史等，杨某康均告知无以上情形存在，并在电子投保申请确认书上签字确认其已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。另，杨某康与被告签订的平安智胜人生终身寿险（万能型）合同第7.1条约定：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提高应扣除的保障成本或降低基本保险金额的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。”杨某康与被告签订的平安附加无忧意外伤害保险合同第6.1条约定：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高应扣除的保障成本的，我们有权解除本附加险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本附加险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保障成本。”2014年3月13日早晨，杨某康从自家天台上坠落，掉在房屋后面的空坪上，后经紧急送往福清市医院抢救无效死亡，并于3月16日被火化。嗣后，原告向被告索赔，被告中国平安人寿保险股份有限公司福清支公司于2014年4月30日作出解除编号为P1××××371人身保险合同的决定，依据是杨某康投保前存在严重影响保单承保的身体××状况，投保时未书面告知该公司。双方由此成讼，原告遂向本院提起诉讼。
再查明，投保人、被保险人杨某康于2008年12月31日因精神疾病入住福州市第四医院治疗，入院后病情好转，并应家属要求于2009年2月2日出院。出院诊断为：1、偏执型分裂症；2、轻度脂肪肝；3、高胆固醇血症；4、乙肝病毒携带者；5、高储乳素血症，医生建议按时服药，门诊随诊。
以上事实，有原、被告出庭人员的庭审陈述以及原告提交的为人身保险合同（号码为P1××××371）、发票、人身险保费交纳对账单、福清市公安局东瀚派出所及东瀚镇南浔村民委员会出具的证明一份、火化证，被告中国平安人寿保险股份有限公司福清支公司提交的福州市第四医院入院记录、出院小结、理赔决定通知书等证据为证。上述证据经本院审查，其来源合法，内容客观真实，且与本案具有关联性，本院予以确认。
本院认为，原告杨某强、杨某某之父杨某康与被告中国平安人寿保险股份有限公司福清支公司签订的人身保险合同（编号为P1××××371），系双方当事人真实意思表示，且不违反国家相关法律及行政法规的强制性规定，为有效合同。合同双方均应遵循诚实信用原则，按照合同约定履行各自义务。被告中国平安人寿保险股份有限公司福清支公司通过投保提示书、保险条款等以明确方式提示投保人杨某康应履行如实告知义务，杨某康也在投保提示书、电子投保申请确认书上亲笔签字确认，但却在投保时故意隐瞒自己患有××史的情况，其行为违反了投保人的如实告知义务，同时，该隐瞒行为足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，申言之即加重了被告的义务和负担，故被告有权解除合同并不需承担给付保险金的责任。原告杨某强、杨某某关于免责条款对投保人不产生效力及杨某康未如实告知的事项对于本案保险事故的发生无严重影响的主张本院依法不予支持。原告主张被告代理人在杨某康投保时已知悉杨某康存在相关未如实告知的情形而未履行提醒义务，对此原告未能提交相关证据予以证实，故原告该主张本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条，第十六条第一款、第二款、第四款的规定，判决如下：
驳回原告杨某强、杨某某的诉讼请求。
本案案件受理费5800元，由原告杨某强、杨某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 林星娟
人民陪审员 俞燕娜
人民陪审员 陈海兵
二〇一四年十二月九日
书 记 员 王 芸