山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2017）晋0106民初252号原告：上海浦东发展银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽大街180号东方明珠湖滨广场项目西侧1至2层部分裙楼及6-10层写字楼，统一社会信用代码×××。法定代表人：李桦，行长。委托诉讼代理人：王增印，山西君合君律师事务所律师。委托诉讼代理人：段慧明，山西君合君律师事务所实习律师。被告：孟倩，女，1981年8月25日出生，汉族，住河北省邢台市巨鹿县。被告：山西太重大唐房地产开发有限公司，住所地太原市万柏林区玉河街53号，统一社会信用代码×××。法定代表人：刘瑜，总经理。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告孟倩、山西太重大唐房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王增印到庭参加诉讼，被告孟倩、山西太重大唐房地产开发有限公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告孟倩向原告支付贷款本金201026.37元及截止2016年10月27日的利息（含正常利息、复利、罚息）7721.61元（罚息、复利按照计息日适用的执行利率上浮50%的标准计算），合计208747.98元；2、判令被告孟倩支付自2016年10月28日起至借款本息还清之日止的利息、复利、罚息（罚息、复利按照计息日适用的执行利率上浮50%的标准计算）；3、判令原告对用于抵押的太原市和平北路96号16座8单元301号房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令原告对山西太重大唐房地产开发有限公司向原告质押的帐号为：×××、×××（户名浦发银行按揭保证金惠泽苑项目）内的保证金款项享有优先受偿权；5、判令被告山西太重大唐房地产开发有限公司对上述欠款承担连带清偿责任或连带保证责任；6、判令二被告承担本案的诉讼费用、律师费、公告费、保全费用等实现债权的全部费用。原告主张的事实和理由：被告孟倩向原告申请个人贷款，用于购买被告山西太重大唐房地产开发有限公司开发的位于太原市和平北路96号16座8单元301号房屋。原告委托其下属的上海浦东发展银行股份有限公司太原南内环街支行（原名称为上海浦东发展银行股份有限公司太原双塔西街支行）具体办理贷款资料的审核、合同的签订等事宜。2005年12月14日，上海浦东发展银行股份有限公司太原南内环街支行与被告孟倩、山西太重大唐房地产开发有限公司签订《个人购房借款（综合）合同》，约定原告借给被告孟倩30万元用于购房，期限20年，按月等额本息还款，贷款的实际期限为2006年7月14日至2026年7月14日。被告孟倩逾期还款的，原告有权按照计算日适用的执行利率上浮50%的标准计算复利、罚息，宣布借款提前到期，并有权按照担保条款的约定处分抵押物，并对抵押物享有优先受偿权；借款人未按时足额偿还本息的，还应承担贷款人因追索而支付的诉讼费用、律师费等其他全部费用；被告孟倩用所购房屋抵押担保，被告山西太重大唐房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证担保。被告山西太重大唐房地产开发有限公司向原告提供保证金质押担保，原告对该保证金享有优先受偿权。原告已依约将借款全额发放到被告孟倩指定的被告山西太重大唐房地产开发有限公司的银行账户。但被告孟倩未按合同约定全面履行还款义务，长期违约。上述房屋尚未办理现房抵押登记，被告山西太重大唐房地产开发有限公司应按照约定承担连带保证责任。鉴于此，原告要求各被告立即偿还全部贷款本息及相关费用，故诉至法院。被告孟倩、山西太重大唐房地产开发有限公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见。原告围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：《被告孟倩的身份证、常住人口登记卡，被告山西太重大唐房地产开发有限公司的企业信息登记卡》、《商品房买卖合同及补充合同》、《个人贷款业务申请表、法律意见书、承诺书、见证书、说明两份、上海浦东发展银行股份有限公司太原南内环街支行企业信息查询单》、《合作协议》、《个人购房借款（综合）合同》、《个人贷款借款凭证》、《还款明细、利息、复利、罚息计算表》、《诉讼业务法律服务委托合同、发票、支付凭证、邮寄费、公告费凭证》、《被告孟倩借款账户欠款截屏》。被告孟倩、山西太重大唐房地产开发有限公司经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。本院对原告提交的以上证据予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告孟倩因购买被告山西太重大唐房地产开发有限公司开发的位于太原市和平北路96号大唐世家惠泽苑16座8单元301号房屋，于2005年12月24日向上海浦东发展银行太原分行（名称于2008年5月27日变更为上海浦东发展银行股份有限公司太原分行即本案原告）申请贷款。2005年12月14日，上海浦东发展银行太原双塔西街支行（作为贷款人）、被告孟倩（作为借款人、抵押人）与被告山西太重大唐房地产开发有限公司（作为保证人）签订《个人购房借款（综合）合同》，其中约定：贷款金额30万元；贷款用于购买太原市和平北路96号大唐世家惠泽苑小区16号楼8单元301号房屋；借款人授权贷款人将贷款以借款人购房款名义转入被告山西太重大唐房地产开发有限公司账户；贷款期限为240个月，预计自2006年7月14日起至2026年7月14日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准；本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%；如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款利率，则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率；签订贷款时的合同利率为5.751%（年利率），执行利率按贷款实际发放日人民银行规定的基准利率及合同规定的浮动比例确定；若贷款期限内遇人民银行规定的贷款基准利率调整，本合同利率应按以下方式相应调整：利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担；采用等额本息还款法，自贷款实际发放的次月起开始还款；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约；如借款人违约，贷款人可宣布本合同项下的贷款本息立即部分或全部提前到期，并按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；抵押物为被告孟倩所购房产，抵押物所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的金额为人民币贷款本金；抵押担保的范围为本合同项下的全部到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）；保证人为本合同项下借款提供连带责任保证担保；保证担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金；担保范围为借款人在上述借款合同项下全部到期应付而未付贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支帐户透支本息、实现债权的律师费、诉讼费及其他相关费用；保证人根据本合同对借款人所欠债务在担保范围内承担连带责任。借款人到期应付而未付的全部债务，保证人应无条件地作为第一债务人直接向贷款人支付款项以清偿借款人所欠的债务，同时在此授权贷款人从保证人在上海浦东发展银行各营业机构开立的存款帐户中直接扣收，或从其在其他金融机构开立的有关帐户中依法扣收，并放弃一切抗辩权。保证人在本合同项下的保证期间为阶段性连带责任保证，保证期间为借款人的债务履行期届满之日起两年；但是，自借款人办妥本合同第6条下抵押担保的抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的他项权证正本之日起，保证人的保证责任自动解除，但对于在该日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任。借款人没有依照借款合同规定履行债务的，在保证期间内，贷款人可以要求保证人承担保证责任。保证期间贷款人未要求保证人履行债务的，保证人免除保证责任。上海浦东发展银行太原分行（作为甲方）与被告山西太重大唐房地产开发有限公司（作为乙方）签订编号200400003《合作协议》，其中约定：甲方同意向符合条件的购买乙方和平北路96号惠泽苑二期16号楼房屋的个人提供住房贷款；乙方对甲方发放的关于该项目的每笔个人购房贷款提供不可撤销的连带责任担保；保证期间由借款合同生效之日起至抵押的房产取得《房屋所有权证》、办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交甲方代为保管之日止；在担保责任期限内，借款人未依约归还甲方贷款本息的中，乙方协助甲方每月催收，借款人连续三个月未偿付贷款本息时，由乙方垫款代偿，借款人连续六个月未偿付贷款本息时，乙方在接到甲方的催收通知10天履行保证责任，偿还借款人尚欠甲方的全部贷款本息；乙方需在甲方设立保证金账户，存入保证金，提取比例为已发放按揭贷款余额的10%（原告提交的《被告孟倩借款账户欠款截屏》中载明的保证金金额为3万元），在乙方提供连带责任担保期间，保证金存款不得挪做他用，如余额不足当期个人购房款按揭贷款余额的10%，乙方同意甲方从其在甲方开立的结算账户中将需要补足的金额划至保证金账户中；发生借款合同所述的借款违约事件时，甲方可按照借款合同中违约处理条款及双方签订的《合作协议》中的相关规定，从保证金存款中划收借款人贷款本金、利息罚息及其他相关费用。2006年7月14日的《个人贷款借款凭证》载明借款金额为30万元；最后还款日为2026年7月14日；执行利率为年利率5.751%。被告孟倩所购买的涉案房屋至今未办理抵押登记手续。被告孟倩自2006年8月20日开始按月还款，2015年12月23日之后，未按约定还款。截止2017年3月13日，被告孟倩欠原告贷款本金201026.37元、利息10995.15元（包括正常利息、罚息、复利）。上海浦东发展银行太原双塔西街支行（现原名称为上海浦东发展银行股份有限公司太原南内环街支行）出具《说明》，表明上述其与被告孟倩、被告山西太重大唐房地产开发有限公司所签订的《个人购房借款（综合）合同》系受原告委托所签署，相关权利义务最终归属原告，由原告对被告行使合同权利义务。2016年11月1日，原告与山西君合君律师事务所签订《诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》，委托山西君合君律师事务所办理个人逾期贷款清收，其中包括本案被告孟倩。合同约定的律师费为采取固定收费方式，每笔10000元。另原告为本案支付邮寄费88元、公告费260元。本院认为，上海浦东发展银行太原双塔西街支行与被告孟倩、山西太重大唐房地产开发有限公司签订的《个人购房借款（综合）合同》及原告与被告山西太重大唐房地产开发有限公司签订的《合作协议》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。虽《个人购房借款（综合）合同》系上海浦东发展银行太原双塔西街支行与被告孟倩、山西太重大唐房地产开发有限公司签订，但被告孟倩是向原告申请的贷款、被告山西太重大唐房地产开发有限公司也是与原告签订的《合作协议》，上海浦东发展银行股份有限公司太原南内环街支行（原上海浦东发展银行太原双塔西街支行）出具的《说明》也表明系受原告委托签订的合同，依据《中华人民共和国合同法》第四百零二条”受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同中约束受托人和第三人的除外”的规定，本案所涉合同权利由原告行使。原告依约发放了贷款，被告孟倩未按约定按时足额还款，已构成违约，原告有权宣布贷款全部提前到期并要求被告孟倩承担违约责任。被告孟倩应偿还剩余贷款本金并按约定支付相应利息、罚息、复利。原告起诉状中要求罚息、复利按照计息日适用的贷款执行利率上浮50%的标准计算，但因原告与被告孟倩签订的《个人购房借款（综合）合同》中对逾期还款罚息、复利的约定为：”按中国人民银行有关规定计收罚息”、”对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利”。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。又根据原告提供的证据，涉案贷款发生逾期后，系按在合同利率上浮30%计收。综上，涉案贷款罚息、复利的利率应为在合同利率水平上加收30%计收。原告与被告孟倩签订的《个人购房借款（综合）合同》中明确约定因原告实现债权而产生的律师费等费用由借款人承担，故对原告要求被告孟倩支付律师费10000元、邮寄费88元、公告费260元的诉讼请求本院予以支持。因被告孟倩所购涉案房屋至今未办理抵押权登记手续，根据《个人购房借款（综合）合同》、《合作协议》的约定，被告山西太重大唐房地产开发有限公司应对被告孟倩所欠上述债务承担连带责任保证，被告山西太重大唐房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告孟倩追偿。被告孟倩所购涉案房屋未办理抵押权登记手续，抵押权未设立，原告主张对用于抵押的太原市和平北路96号16座8单元301号房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，无法律依据，本院不予支持。原告与被告山西太重大唐房地产开发有限公司在《合作协议》中约定被告山西太重大唐房地产开发有限公司需在原告设立保证金账户，存入保证金，提取比例为已发放按揭贷款余额的10%，发生借款合同所述的借款违约事件时，原告可从保证金存款中划收借款人贷款本金、利息罚息及其他相关费用，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条”债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”规定，原告有权对被告山西太重大唐房地产开发有限公司保证金账户中的3万元（原告提交的《被告孟倩借款账户欠款截屏》中载明的保证金金额为3万元）享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第七十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告孟倩于本判决生效之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行借款本金201026.37元、截止2017年3月13日的利息10995.15元及从2017年3月14日起至贷款实际付清之日止按照在合同约定利率基础上上浮30%计算的罚息、复利；二、被告孟倩于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行律师费10000元、邮寄费88元、公告费260元；三、被告山西太重大唐房地产开发有限公司对上述判决第一、二项中被告孟倩应清偿的债务及负担的受理费、保全费承担连带责任保证，被告山西太重大唐房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告孟倩追偿；四、原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行有权对被告山西太重大唐房地产开发有限公司保证金账户中的30000元享有优先受偿权，在原告实现质权后，被告山西太重大唐房地产开发有限公司有权向被告孟倩追偿；五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4431元、保全费1564元，合计5995元（原告已预交）由被告孟倩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审 判 长  赵全龙人民陪审员  李晓虹人民陪审员  郝燕芝二〇一七年十月二十三日书 记 员  聂诗文