重庆市垫江县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）垫法民初字第03777号
原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县。
负责人唐赐文，该支行行长。
委托代理人张先国，该支行职工。
被告李瑞，男，1993年1月1日出生，汉族，现住重庆市垫江县。
原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行（下称中国银行垫江支行）与被告李瑞借款合同纠纷一案，本院于2015年7月28日立案受理后，依法由审判员王治任审判长，与代理审判员陈洲、人民陪审员彭平组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行垫江支行的委托代理人张先国到庭参加了诉讼，被告李瑞经本院合法传唤，无正当理由未出庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行垫江支行诉称，2013年1月7日，原被告签订《个人购房贷款合同》，约定原告向被告贷款25.7万元，还款期限240个月，贷款期限从2013年2月19日至2033年2月18日止，每月18日为还款日，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，第一浮动周期内月利率5.4583‰，截止申请日贷款月利率按照5.125‰执行。同时合同中还约定了结息方式和罚息。被告贷款用于购买坐落于垫江县桂溪镇天宝路39号盛世年华3-7-3号房屋，房屋总价款36.8万元，被告将该房屋作为抵押物与原告订立《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并办理了抵押登记。原告按约向被告发放了贷款。被告从2013年3月18日起按约归还19期借款本金9824.28元后，就未再履行还款义务，至今已逾9期，截止2015年7月24日尚欠贷款本息及罚息17396.42元，尚欠贷款余额247175.72元。原告经过多次催收均无果，为维护我单位的合法权益，特诉至法院，请求：一、解除原被告双方签订的《个人购房贷款合同》；二、请求被告向原告返还259138.55元（截止2015年7月24日未归还本金247175.72元，利息及罚息11962.83元）及在此次之后至被告还清之日期间产生的预期费用；三、若被告不履行上述第二项义务，原告有权实现垫江县桂溪镇天宝路39号盛世年华3-7-3号房屋抵押权所得价款优先受偿；四、本案诉讼费及诉讼过程中产生的所有费用由被告承担。
被告李瑞未作答辩。
经审理查明，被告李瑞因购买垫江县桂溪镇盛世年华小区3-7-3号房屋向原告中国银行垫江支行申请购房贷款，双方于2013年1月7日签订《个人购房贷款合同》，开发商重庆崇诚房地产开发有限公司为合同保证人，合同约定原告向被告贷款257000元，贷款期限240个月，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，贷款人有权根据相关国家政策、中国人民银行、中国银行股份有限公司届时公布的相关规定视情况单方给予借款人较原适用的利率浮动比例更优惠的利率浮动比例，而无须征得借款人同意，第一个浮动周期内贷款月利率为5.4583‰，贷款按照“按月等额本息还款”方式偿还，每月18日为还款日、结息日。该合同第三条第五款还约定：罚息（1）若借款人未案约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。《个人购房贷款合同》附件一通用条款第三条第一款第二项和第二款第五项约定主要内容为：借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权分别或同时终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。原、被告双方约定被告以贷款合同项下所购房屋向原告提供抵押担保，并于2013年1月23日签订《重庆市预购商品房抵押借款合同》，房屋开发商重庆崇诚房地产开发有限公司作为担保方（丙方）签字，也依法办理了房地产抵押登记。原告按照上述两合同约定向被告发放了贷款，被告李瑞按照约定向原告偿还本息至2014年10月20日，共计还款19期，偿还借款本金9824.28元，2014年12月21日偿还利息211.66元，后未再偿还贷款本息。原告单位在2015年分5次向被告发出逾期贷款催收通知书，但被告未予签收，也未履行还款义务。原告遂起诉至本院，请求解除原被告双方签订的《个人购房贷款合同》，并在庭审中变更诉讼请求为：要求被告偿还截止2015年11月16日所欠本金247175.72元，逾期本金、利息及罚息合计23595.04元，合计金额270770.76元，并自愿放弃2015年11月17日后的利息。
另查明，截止2015年11月16日，被告拖欠原告到期本金7343.79元、利息15118.63元、拖欠本金及利息的罚息1132.62元，未到期本金余额239831.93元，合计263426.97元。
本院确认上述事实，有原告的陈述意见，被告身份证、《个人购房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押借款合同》、“中国银行重庆市分行零售贷款借款凭证”、《垫江县房地产个人按揭抵押申请登记书》复印件，“贷款已还款明细清单”、《中国银行垫江支行逾期贷款催收通知书》、照片和“关于李瑞房产抵押查询申请”等相关证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。根据本条规定，提供货币的一方为贷款人，接受货币的一方为借款人。被告李瑞作为借款人与贷款人原告中国银行垫江支行、重庆崇诚房地产开发有限公司在自愿、平等基础上签订的《个人购房贷款合同》和《重庆市预购商品房抵押借款合同》是各方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害社会公共利益，该合同合法有效，应受法律保护。原、被告应当按照约定全面履行合同义务。在履约过程中，原告中国银行垫江支行按约向被告李瑞发放了贷款，被告李瑞作为借款人，自2014年11月起未再偿还贷款本息的行为，是违约行为，其应当按照合同约定的方式向原告中国银行垫江支行承担违约责任。被告的违约行为已致使合同目的不能实现，原告请求解除《个人购房贷款合同》并要求被告返还所欠本金、利息及罚息的主张，符合法律规定及合同约定，但原告的主张金额有误，因此，本院部分予以支持。原、被告就抵押房屋签订了《重庆市预购商品房抵押借款合同》，并办理了抵押登记手续，抵押合同自登记时生效，在被告不履行债务时，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、由被告李瑞在本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行借款本金、利息及罚息合计263426.97元。
二、原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行有权以被告李瑞名下的坐落于垫江县桂溪镇盛世年华小区3-7-3号房屋折价，或者以拍卖、变卖该房屋的价款在本判决确定的李瑞的债务范围内优先受偿。
三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。
如果被告李瑞未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5187元，公告费600元，由被告李瑞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 王 治
代理审判员 陈 洲
人民陪审员 彭 平
二〇一五年十二月十六日
书 记 员 陶奇钧