重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第12209号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。负责人朱江涛，行长。委托代理人罗小平，重庆汉尊律师事务所律师。委托代理人邱华，重庆汉尊律师事务所律师。被告张琴，女，汉族，1987年5月26日出生，住四川省江安县。被告杨刚，男，汉族，1985年12月10日出生，住四川省巴中市巴州区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）与被告张琴、杨刚金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月17日受理后，依法由代理审判员惠晨担任审判长，与人民陪审员代小戈、杨礼超组成合议庭适用普通程序于2016年2月1日公开开庭进行了审理。原�招商银行重庆分行的委托代理人罗小平到庭参加诉讼，被告张琴、杨刚下落不明，本院于2015年12月30日向二被告公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，二被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行诉称：2013年1月17日，原告与二被告签订《个人购房借款及担保合同》，该合同约定：1、原告向被告张琴发放个人住房按揭贷款499000元，用于购买位于重庆市江北区xx路xx号xx幢房屋，贷款期限为360个月；2、采用等额还款方式偿还贷款；3、被告张琴连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期；4、二被告以上述房屋为借款提供抵押担保。后原告与二被告签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定二被告以上述房屋作为上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记。2013年3月19日，原告按约向被告张琴发放了贷款499000元。截至2015年6月2日，被告张琴已连续7期未按时足额偿还贷款本息，尚欠借款本金490062.74元、利息17236.30元、罚息97.93元、复息398.13元。上述借款发生在二被告夫妻关系存续期间，故上述债务属于夫妻共同债务，应由二被告共同清偿。同时，原告为实现债权支付律师费30300元。故起诉，请求判令：一、二被告立即返还原告借款490062.74元；二、二被告立即支付截至2015年6月2日的利息17236.30元、罚息97.93元、复息398.13元，以及自2015年6月3日起的罚息、复息（罚息以本金490062.74元为基数，复息以利息17236.30元为基数，均按照执行利率上浮50%计算至本清时止）；三、二被告承担原告实现债权的律师费30300元；四、原告对二被告名下位于重庆市江北区xx路xx号xx幢房屋享有优先受偿权。被告张琴、杨刚均未作答辩。经审理查明：2013年1月17日，以原告招商银行重庆分行为贷款人（抵押权人）、被告张琴为借款人（抵押人）、被告杨刚为抵押人签订《个人购房借款及担保合同》，各方主要约定：1、借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购买位于重庆市江北区xx路xx号xx幢房屋的购房款，贷款人同意提供此项贷款；2、贷款金额499000元，贷款期限为360个月，具体贷款金额与贷款期限以借款借据为准；3、本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.55%为基础，即为年利率6.55%，实际执行利率以借款借据为准，在本合同有效期内，如遇国家调整贷款利率，本合同执行利率按固定日调整方式进行调整，即从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；4、借款人选择等额还款方式归还贷款本息，即借款人按月等额还本付息，并委托贷款人按照本合�约定方式从扣款账户中直接扣划贷款本息，借款人保证在每个扣款日前在约定扣款账户内存放足额还本付息的存款；5、借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；6、借款人出现下列情形之一，即视为已发生违约事件：（1）连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息；（2）……；7、一旦发生上述任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：（1）提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；（2）……；8、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费……等所�费用，均由借款人全数负担；9、抵押人以其购买的上述房屋的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息……及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费……）等；10、本合同履行过程中发生纠纷，协商不成的，向贷款人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。当日，以原告招商银行重庆分行为抵押权人，被告张琴、杨刚为抵押人签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定抵押人以其所购的位于重庆市江北区xx路xx号xx幢房屋（房地产权证号：103房地证2013字第43291号）作为上述贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。2013年3月19日，原告招商银行重庆分行向被告张琴发放贷款499000元。借款借据载明：贷款期限自2013年3月19日起至2043年3月19日止；扣款日为19日，首次扣款日为2013年4月19日；执行年利率为6.55%。截至2015年6月2日，被告张琴已连续三个月（期）以上未按时足额还款，尚欠原告招商银行重庆分行借款490062.74元、利息17236.30元、罚息97.93元、复息398.13元。2015年6月3日，原告招商银行重庆分行与案外人重庆汉尊律师事务所签订《委托代理合同》，委托重庆汉尊律师事务所代理本案诉讼，原告为此支付律师代理费30300元。另查明，被告张琴、杨刚系夫妻关系，双方于2012年6月18日登记结婚。上述事实，有《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、重庆市房地产权证、借款借据、贷款信息明细表、《委托代理合同》、重庆增值税普通发票、结婚证以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招商银行重庆分行与被告张琴、杨刚签订的《个人购房借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约发放贷款后，被告张琴应当按约还款。截至2015年6月2日，被告张琴已连续三个月（期）以上未按时足额偿还借款本息，构成违约，根据合同约定，原告有权宣布借款提前到期。本院于2015年12月30日向被告张琴公告送达诉状副本，应视为原告在该日向被告张琴宣布借款提前到期。根据合同约定，被告张琴应立即向原告清偿全部借款本息，故对原告要求被告张琴返还借款490062.74元的请求，本院予以支持。原告诉请要求被告张琴支付截至2015年6月2日的利息、罚息以及自2015年6月3日起以全部尚欠借款本金为基数计算的罚息，对此，本院认为，原告于2015年12月30日宣布借款提前到期，在借款提前到期前，被告张琴应按照合同约定等额还款方式履行还款义务，故原告诉请要求自2015年6月3日起以全部尚欠借款本金为基数计算罚息，于法无据，本院不予支持；截至借款提前到期日，被告张琴尚欠原告的利息为34367.56元（15989.98元＋2492.64元＋2489.81元＋2486.97元＋2484.11元＋2481.24元＋2478.35元＋2475.45元＋482444.46元×6.15%÷360天×12天），尚欠罚息为404.45元（50.76元＋51.25元＋47.72元＋43.67元＋39.99元＋35.85元＋31.81元＋27.59元＋23.47元＋19.15元＋14.80元＋10.54元＋6.10元＋1.75元），原告要求被告张琴支付截至2015年12月30日的利息34367.56元、罚息404.45元以及自2015年12月31日起的罚息（以本金490062.74元为基数，按照执行利率上浮50%至本清时止）请求，符合合同约定，本院予以支持；对超出部分的罚息请求，本院不予支持。原告要求被告张琴支付截�2015年6月2日的复息398.13元以及自2015年6月3日起的复息（以利息17236.30元为基数，均按照执行利率上浮50%计算至本清时止）的请求，符合合同约定，本院予以支持。原告要求被告张琴承担本案律师费30300元的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。上述借款发生在被告张琴、杨刚婚姻关系存续期间，被告张琴的上述债务应按夫妻共同债务处理，故被告杨刚对上述债务亦负清偿责任。二被告以其共同名下位于重庆市江北区xx路xx号xx幢房屋（房地产权证号：103房地证2013字第43291号）作为上述借款的抵押担保，抵押权自登记时设立，根据合同约定及法律规定，原告作为抵押权人有权在抵押权存续期间就上述抵押房屋在上述借款本金、利息、罚息、复息及律师费范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零�条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告张琴、杨刚在本判决生效之日起十日内共同返还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款490062.74元；二、被告张琴、杨刚在本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2015年12月30日的利息34367.56元、罚息404.45元、截至2015年6月2日的复息398.13元，以及自2015年12月31日起的罚息（以本金490062.74元为基数，按照执行利率上浮50%至本清时止）、自2015年6月3日起的复息（以利息17236.30元为基数，均按照执行利率上浮50%计算至本清时止）；三、被告张琴、杨刚在本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司重庆分行实现债权的律师费30300元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告张琴、杨刚共同名下位于重庆市江北区xx路xx号xx幢房屋（房地产权证号：103房地证2013字第43291号）在上述第一、第二、第三项债权范围内优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9180元，公告费460元，合计9640元，由原告招商银行股份有限公司重庆分行负担40元，被告张琴、杨刚共同负担9600元�如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  惠 晨人民陪审员  代小戈人民陪审员  杨礼超二〇一六年二月十六日书 记 员  阳婷婷