广西壮族自治区
罗城仫佬族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）罗民初字第1306号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司罗城县支行。
法定代表人：宋显义，该支行行长。
委托代理人：谢庆丰，该支行审计员。
委托代理人：罗燕丽，该支行贷后管理。
被告：兰香菊，女，1965年6月6日生，壮族，：452723196506060867。
被告：欧建平（系被告兰香菊丈夫），男，1960年12月13日生，汉族，：452723196012130853。
被告：杜才柳（系被告兰香菊儿媳），女，1986年5月3日生，仫佬族，：452723198605030427。
被告：欧阳云飞（系被告兰香菊儿子），男，1989年7月16日生，壮族，：452723198907160833。
被告欧建平、杜才柳、欧阳云飞的共同委托代理人：兰香菊，女，1965年6月6日生，壮族，：452723196506060867。
被告：陈述科，男，1977年4月3日生，汉族，：452723197704030858。
被告：韦平姣（系被告陈述科妻子），女，1980年11月14日生，汉族，：452226198011140022。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗城县支行（以下简称邮政银行罗城支行）与被告兰香菊、欧建平、杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣金融借款合同纠纷一案，本院2013年11月1日立案受理后，依法组成合议庭于2014年2月10日公开开庭进行了审理。原告邮政银行罗城支行的委托代理人谢庆丰、罗燕丽，被告欧建平、杜才柳、欧阳云飞的共同委托代理人即被告兰香菊到庭参加诉讼，被告陈述科、韦平姣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行罗城支行诉称：2011年12月6日被告兰香菊、杜才柳、陈述科向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》，2012年8月8日，被告兰香菊、欧建平向原告递交了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，被告兰香菊、欧建平向原告申请发放商户联保小额贷款伍万元，用于资金周转。2012年8月10日，原告与被告兰香菊、欧建平经协商签订了一份合同编号：451225112089140357的《小额联保借款合同》，双方在合同中主要约定：原告同意向被告兰香菊发放伍万元贷款，贷款用途为资金周转，贷款利率为年利率15.6%，贷款期限为12个月（自2012年8月至2013年8月）；被告兰香菊承诺按阶段性等额本息还款法及《还款计划表》还款，即借款前四个月按月偿还当月利息，不还本金。此后八个月，每月等额归还贷款本息6621.13元。如被告兰香菊不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告兰香菊违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任。同时被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣自愿承担连带保证责任。在签订上述《小额联保借款合同》的同时，原告还与被告兰香菊、杜才柳、陈述科在《商户联保贷款额度申请表》的基础上，签订了一份编号：451225211121389196《小额贷款联保协议书》，三被告自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告及联保小组其他成员单一借款最高贷款限额伍万元贷款提供连带保证责任，保证期间为二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师代理费、差旅费及原告实现债权的其他费用。2012年8月10日，原告即依约向被告兰香菊发放了5万元的小额贷款。然而被告兰香菊却没有诚信履约，没有能够按照《中国邮政储蓄银行小额信贷分期还款计划表》的计划按期足额归还借款本息，虽经原告多次催促，被告兰香菊仍不还款。原告认为，上述《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》均合法有效，三方均应各自依约履行合同义务。被告兰香菊、欧建平未依约归还借款本息，直至合同期满也未还款，显属其毫无诚信、根本性违约的行为，原告有权依约收回借款本息，有权要求被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣依约应承担连带清偿的保证责任及承担相应的违约责任。综上所述，恳请法院依法判令：一、被告兰香菊、欧建平偿还借款本金44，028.87元、利息7526.73元，合计51，555.60元（利息及罚息暂计算至2013年10月25日止，往后的利息及罚息顺延另计）；二、被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣对被告兰香菊、欧建平的上述贷款债务向原告承担连带偿还责任。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》复印件及《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》复印件各一份；2、《小额贷款联保协议书》复印件及《小额联保借款合同》复印件各一份；3、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件一份；上述第1-3份证据用以证明被告兰香菊及其丈夫欧建平借款的事实，被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣提供联保；4、中国邮政储蓄银行小额贷款逾期催收通知书复印件十一份，用以证明原告向借款人及联保人催款的事实。
被告兰香菊、欧建平、杜才柳、欧阳云飞口头辩称：借款是事实，原告诉状所说的也是事实，但被告不知道还有多少钱没还，被告打算到2014年12月底还钱。
被告兰香菊、欧建平、杜才柳、欧阳云飞未向法庭提供证据。
被告陈述科、韦平姣未作答辩，亦未向法庭提供证据。
经过开庭质证，被告兰香菊对原告提供的证据均无异议，本院对上述当事人均无异议的证据予以认定。
本案的争议焦点是：1、原告要求被告兰香菊、欧建平偿还借款本金44，028.87元，利息及罚息共计7526.73元（利息及罚息暂计算至2013年10月25日止，以后的利息及罚息按合同约定计算至还清贷款本息之日止）是否有事实及法律依据？是否予以支持？2、原告要求被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣对被告兰香菊、欧建平的上述贷款债务承担连带偿还责任，是否有事实及法律依据？是否予以支持？
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年12月18日，被告兰香菊、杜才柳、陈述科经协商后，遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，并与原告邮政银行罗城支行签订编号为451225211121389196的《小额贷款联保协议书》，该协议书约定：1、推选被告兰香菊为联保小组牵头人，其职责是小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；2、从2011年12月18日起至2013年12月18日止，原告可以根据被告兰香菊等三人中任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元内发放贷款……5、被告兰香菊等三人中任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证……6、作为保证人的联保小组成员的权利义务：①保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证……③根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年……④保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用……。2012年8月10日，被告兰香菊以资金周转困难为由，向原告申请贷款人民币50，000.00元，双方签订了编号为451225112089140357《小额联保借款合同》，合同约定：被告兰香菊向原告借款金额为50，000.00元，借款用途为资金周转，年利率15.60%，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。合同签订后，原告依约向被告兰香菊发放了贷款，被告兰香菊仅归还借款本金5971.13元，截止2013年10月25日，被告兰香菊尚欠原告借款本金44，028.87元、利息5017.82元、罚息2508.91元，合计51，555.60元。原告多次追索未果，遂于2013年11月1日诉至本院，请求如诉称。
另查明，被告兰香菊的配偶即被告欧建平、被告杜才柳的配偶即被告欧阳云飞、被告陈述科的配偶即被告韦平姣均在上述《小额贷款联保协议书》中签字；被告欧建平亦在上述《小额联保借款合同》中签字；庭审中，原告明确第一项诉讼请求为要求被告兰香菊、欧建平偿还借款本金44，028.87元，利息及罚息共计7526.73元（利息及罚息暂计算至2013年10月25日止，以后的利息及罚息按合同约定计算至还清贷款本息之日止）。
本院认为：原告邮政银行罗城支行与被告兰香菊、杜才柳、陈述科签订的《小额贷款联保协议书》是双方的真实意思表示，被告兰香菊、杜才柳、陈述科相互之间的连带保证责任成立。被告兰香菊与原告签订的《小额联保借款合同》合法有效，双方当事人应全面履行各自的合同义务。原告如期履行了放款义务，但被告兰香菊未按期履行还款义务，已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告要求被告兰香菊归还借款本金44，028.87元、利息5017.82元、罚息2508.91元（利息及罚息计算至2013年10月25日止，以后的利息及罚息按合同约定计算至还清款项之日止），有事实及法律依据的部分，本院予以支持，即被告兰香菊应归还原告借款本金44，028.87元、利息5017.82元、罚息2508.91元（利息及罚息计算至2013年10月25日止，以后的利息及罚息按合同约定计算至本判决确定的还款之日止）。被告兰香菊、欧建平系夫妻，被告欧建平亦在《小额联保借款合同》上签字，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释》（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告兰香菊的该笔借款应视为其与被告欧建平的夫妻共同债务，被告欧建平应与被告兰香菊共同偿还尚欠原告的借款本息。因被告兰香菊、杜才柳、陈述科自愿成为联保小组成员，且均在上述《小额贷款联保协议书》中签字，被告杜才柳的配偶即被告欧阳云飞、被告陈述科的配偶即被告韦平姣亦在上述《小额贷款联保协议书》中签字，故被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣相互之间应对被告兰香菊向原告所借的该笔款项承担连带保证责任。由于被告兰香菊违反合同约定不履行还款义务，故原告要求被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣承担连带保证责任的主张，本院亦予以支持。被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣承担保证责任后，有权向被告兰香菊、欧建平追偿。被告陈述科、韦平姣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其自动放弃对本案的抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用<；；中华人民共和国婚姻法>；；若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告兰香菊、欧建平于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗城县支行借款本金44，028.87元、利息5017.82元、罚息2508.91元（利息及罚息计算至2013年10月25日止，以后的利息及罚息按合同约定计算至本判决确定的还款之日止）；
二、被告杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任。
案件受理费1088元，由被告兰香菊、欧建平、杜才柳、欧阳云飞、陈述科、韦平姣共同负担。
上述款项，义务人逾期不履行应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款及第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并在上诉期限届满后七日内，预交上诉案件受理费1088元（汇款户名：广西壮族自治区河池市中级人民法院，帐号：20506801040003998，开户行：农行河池分行城东分理处。逾期不交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理），上诉于河池市中级人民法院。
审 判 长 韦 翔
代理审判员 潘冰亦
人民陪审员 彭春婵
二〇一四年二月二十日
书 记 员 廖萧淳
附本判决适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用<；；中华人民共和国婚姻法>；；若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。