文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0108民初10869号原告刘广东，男，1973年2月15日出生，汉族，住北京市大兴区。委托代理人彭思茹（特别授权），重庆索通律师事务所律师。委托代理人杜旺臻（特别授权），重庆索通律师事务所律师。被告瞿小钧，男，1987年9月2日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告吴俊仪，女，1988年9月20日出生，汉族，住重庆市涪陵区。被告周兴会，女，1969年2月6日出生，汉族，住重庆市涪陵区。原告刘广东诉被告瞿小钧、被告吴俊仪、被告周兴会民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行审理，原告刘广东的委托代理人彭思茹、杜旺臻到庭参加诉讼，被告瞿小钧、被告吴俊仪、被告周兴会经本院委托重庆市涪陵区人民法院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告刘广东诉称，2014年5月22日，原、被告双方签订《借款协议》，约定被告向原告借款20万元，还款期限为12个月，自2014年6月21日至2015年5月21日。合同同时约定了还款方式、违约责任等。借款期限届满后，被告未足额偿还借款本息，故原告特向本院提起诉讼，请求：1、判令被告立即偿还借款本金116669元及利息14000元；2、判令被告支付以尚欠借款本金116669元为基数，从2015年5月22日起，按月利率2%计算至本金还清为止的违约金；3、本案诉讼费由被告承担。被告瞿小钧、被告吴俊仪、被告周兴会未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经本院审理查明，2014年5月22日，原、被告双方签订《借款协议》。《借款协议》第一条约定，被告向原告借款20万元用于餐厅购买原材料。月偿还本金数额18667元，借款期限12个月，每月21日为还款日，还款起止日自2014年6月21日至2015年5月21日。《借款协议》第三条约定，协议签署后，经甲方（被告）同意及授权乙方（原告）将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称：冠群管理公司）服务费后剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。服务费的有关事项及具体金额参见甲方与冠群管理公司签订的《信用管理及咨询服务协议》和服务费发票或者收据。《借款协议》第四条约定，本合同如涉及两人以上借款，任一借款人均应履行本合同项下的义务，对全部借款承担连带清偿责任，乙方有权向任一借款人追索本金利息罚息违约金及其他费用。《借款协议》第六条约定，若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息以每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。《借款协议》同时明确合同签订地为重庆市南岸区，争议解决方式为向合同签订地人民法诉讼解决。同日，三被告签署共同还款承诺书，载明：被告吴俊仪、被告周兴会愿意共同承担借款人瞿小钧向出借人刘广东所借20万元的还款义务，借款期限12个月。三被告共同承诺：本人和借款人同为第一顺序还款义务人，对借款人的还本付息义务承担无限连带责任，协助借款人共同还款。承担连带责任的期限自借款发生之日起至借款本息全部清偿之日止，并同时愿意承担依据《借款协议》约定此次借款所产生的一切其他费用，包括但不限于违约金、罚息、滞纳金等。被告在与原告签订《借款协议》的同日，与冠群管理公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，约定：甲方（被告）在经乙方（冠群管理公司）推荐，与特定出借人签署了《借款协议》，借款金额20万元，因此，被告应当向冠群管理公司支付服务费24000元，信访咨询费800元。该款项经甲方同意，在出借人交付借款本金的当日一次性从借款本金中扣除，并由出借人代为交付乙方，该服务费的交付以乙方开具的发票或收据为准。2014年5月22日，原告通过银行转账方式向被告银行账户转账支付借款本金176000元。同日，冠群管理公司向原告出具收据，载明收到本案所涉服务费24000元。被告向原告出具收条，载明收到刘广东支付的借款本金20万元。庭审中，原告陈述月偿还本金数额18667元中，其中16667元为本金，2000元为利息，被告向原告借款后，按约偿还了5期，现尚欠本金116669元，利息14000元。上述事实，有原告提交的《借款协议》、《共同还款承诺书》、《还款管理服务说明书》《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《委托扣款授权书》、《冠群个人贷款申请表》、银行交易回单、收据、收条以及当事人陈述等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，原、被告签订的《借款协议》是双方当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，协议合法有效。自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告与被告共同签订《借款协议》，约定被告向原告借款20万元。当日，原告通过银行转账方式向被告银行账户转账支付借款本金176000元。对于其他款项的支付原告并未提供支付依据，原告提供证据仅足以证明其向被告支付了176000元，故本院认定借款本金为176000元。关于借款利率，原告与被告之间签订的《借款协议》并无利率的约定，只是约定被告需按月偿还本息18667元，原告陈述每月固定利息2000元。因此，也就是说原、被告之间还款采用的是每月固定本息支付，那么约定的借款利率系逐月上升方式，初始利率最低、结束利率最高，故本院对原告的自认予以认可。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。按照上述规定可以得知，当本案原告与被告之间约定还款利息所对应的利息，实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：期      数              付息时      计息期限              付息      金额              付息时      计息本金              实际      月利率                  第一期              1个月              2000              176000              1.1%                  第二期              1个月              2000              159333              1.3%                  第三期              1个月              2000              142666              1.4%                  第四期              1个月              2000              125999              1.6%                  第五期              1个月              2000              109332              1.8%                  第六期              1个月              2000              92665              2.1%      上表可以发现，被告还息时月利率逐月上升，被告已经偿还的前5期并没有超过法律的规定，本院予以认可。此时，原告尚欠案的本金为176000-16667×5=92665元。由于被告未按照约定期限足额偿还借款本金，其行为已经构成违约，应当承担违约责任。按照《借款协议》约定，违约时除应当继续支付利息外，还应当支付违约金。但被告违约时，合同约定利率已经超过法定上限，其超出部分依法不应主张。因此，本院仅主张被告按照年利率24%支付利息或违约金，即被告应当从2014年10月22日起，以欠付本金92665元为基数按照年利率24%支付逾期利息。算至合同期满2015年5月21日的利息为92665×2%×7=12973.1元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告瞿小钧、被告吴俊仪、被告周兴会于本判决生效之日起十日内偿还原告刘广东借款本金92665元及2015年5月21日前期限的利息12973.1元；二、被告瞿小钧、被告吴俊仪、被告周兴会于本判决生效之日起十日内支付原告刘广东以欠付本金92665元为基数，从2015年5月22日起按年利率24%的标准支付利息至本金还清为止；三、驳回原告刘广东的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2994元，由被告瞿小钧、被告吴俊仪、被告周兴会负担（此款原告刘广东已交纳，限被告于本判决生效后十日内将应负担部分直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  羊芳程人民陪审员  董泽芬人民陪审员  邹崇跃二〇一六年十二月二十三日书 记 员  庞 丹