福建省尤溪县人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）尤刑初字第199号
公诉机关尤溪县人民检察院。
被告人薛纪炳，男，出生于浙江省苍南县，汉族，小学文化，农民，住浙江省苍南县。因本案于2015年2月11日被尤溪县公安局刑事拘留，同年2月16日被依法逮捕。现羁押于尤溪县看守所。
辩护人郑文军、吴雪梅，福建融成律师事务所律师。
尤溪县人民检察院以尤检诉刑诉（2015）178号起诉书指控被告人薛纪炳犯信用卡诈骗罪，于2015年7月20日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。尤溪县人民检察院指派检察员卢光森出庭支持公诉，被告人薛纪炳及其辩护人到庭参加诉讼。现已审理终结。
尤溪县人民检察院指控，2012年6月27日，被告人薛纪炳向中国银行股份有限公司尤溪支行申办了卡号为514958789979＊＊＊＊、额度为人民币（以下币种皆指人民币）2000000元的中银白金信用卡。信用卡申办成功以后，被告人薛纪炳多次使用信用卡透支消费。截止2014年6月17日，卡号为514958789979＊＊＊＊信用卡透支本金1999802.85元，经发卡银行多次催收后超过三个月仍未返还。
2015年2月5日，被告人薛纪炳在浙江省苍南县龙港镇被浙江省乐清市公安局七里港派出所民警抓获。
尤溪县人民检察院提供下列证据证明上述事实：1.物证中行信用卡一张（照片）；2.书证；3.证人陈某某、余某某的证言；4.被告人薛纪炳的供述和辩解；5.鉴定报告等证据。
尤溪县人民检察院认为，被告人薛纪炳在使用信用卡的过程中，以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，数额达人民币1999802.85元，数额特别巨大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第四款，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人薛纪炳辩解他的行为不构成信用卡诈骗罪；他是在接到民警电话后接民警到他公司并随民警到派出所的，不是被抓获的。
被告人薛纪炳的辩护人提出以下辩护意见：1.（1）被告人第一次刷卡时被银行扣除的16万多元的手续费及账户的结余余额理应从透支本金中扣除；（2）中国银行在办理信用卡过程中存在过错：对被告人的申请资格审查不严格、未尽到重要提示或告知义务，计息方式不透明；（3）本案存在诸多疑点：未查明被告人薛纪炳与陈某某如何办理信用卡及办卡目的，未查明办卡过程中参与人员及相关人员是否存在非法行为。2.被告人薛纪炳具有以下量刑情节：被告人薛纪炳系主动告知公安机关其所在地，并主动配合侦查机关查明事实，属于自首，可以从轻、减轻处罚；主观恶性小，并有还款意愿；年迈且患有疾病；有六个发明专利；一贯表现良好，系初犯、偶犯，无其他前科劣迹。
经审理查明，2012年6月，被告人薛纪炳向中国银行股份有限公司尤溪支行（以下简称“中国银行尤溪支行”）申办了卡号为514958789979＊＊＊＊，额度为2000000元的中银白金信用卡。信用卡申办成功以后，被告人薛纪炳多次使用信用卡透支消费。截止2014年6月17日，卡号为514958789979＊＊＊＊信用卡透支本金1999802.85元，被告人薛纪炳经发卡银行多次催收后超过三个月仍未返还。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
1.物证照片（中国银行信用卡一张）证实，被告人薛纪炳持有的中国银行信用卡一张（卡号514958789979＊＊＊＊）。
2.报案书、信用卡申请表、身份证复印件、企业法人营业执照复印件、个人申办中银信用卡资信证明、信用卡申请人声明、中银信用卡批准审批表、百年珍藏存单证实，2012年6月，被告人薛纪炳向中国银行尤溪支行申领了一张信用额度为2000000元的信用卡（万事达白金卡）。
3.上门催收通知书证实，2014年3月25日、同年4月10日、5月9日、6月17日，中国银行尤溪支行当面向被告人薛纪炳催收卡号514958789979＊＊＊＊透支的本息。
4.中银信用卡历史交易明细清单（卡号：514958789979＊＊＊＊）证实，该卡2012年7月25日至2015年1月15日交易明细。
5.中国银行股份有限公司尤溪支行出具的《薛纪炳信用卡透支本息证明》证实，从2013年10月30日至2015年1月15日，薛纪炳持有的中行信用卡（卡号：514958789979＊＊＊＊）未还透支本金1999802.85元。
6.内资企业登记基本情况表证实，福建某某环保有限公司成立于2011年9月26日，注册资本1000万元，股东（出资人）在2013年3月由陈某某、吴某某和薛纪炳变更为陈某某和薛纪炳。
7.薛纪炳中行储蓄账户历史交易明细清单证实，薛纪炳中行储蓄账户历史交易明细。
8.证人余某某的证言证实，她是中国银行尤溪支行的业务经理，负责信用卡相关业务。薛纪炳于2012年6月27日以其名下定期存款对中国银行尤溪支行金融资产贡献较大的名义向该行申办了一张中银万事达白金信用卡，卡号为514958789979＊＊＊＊，信用额度2000000元。该卡从2012年7月25日开始透支，至2015年1月15日共透支本金1999802.85元。2013年10月29日前，该卡能按期还款，从2013年10月30日开始，该卡虽然有还款记录，但是未能按照分期足额还款。她所在银行在2014年3月25日、4月10日、5月9日、6月17日向薛纪炳当面催收，每次薛纪炳都在催收通知书上签字确认。她所在银行还多次电话向其催收。
9.证人陈某某（福建某某环保有限公司法定代表人）的证言证实，他和薛纪炳是生意合作伙伴，薛纪炳是福建某某环保有限公司股东。因他们公司投资资金困难，他和薛纪炳于2012年6月在尤溪县中行各办理了一张额度为2000000元的白金信用卡。2012年6月27日卡办下来后，中行的工作人员为他们通过汽车贸易分期机以消费方式套取二张信用卡资金4000000元，薛纪炳的2000000元套出来后由公司财务包美丽操作将资金转公司用于支付工程款及公司其他开支。后因该卡有逾期记录，在2013年10月间，银行出面由薛纪炳同意协同公司财务包美丽向他人拆借还回透支本金2000000元，后由包美丽帮薛纪炳陆续以消费方式刷现偿还拆借资金，该卡额度用完后，又产生逾期，2000000元本金未还。
10.被告人薛纪炳的供述与辩解证实，因他与他人在尤溪县创办的福建某某环保有限公司需要资金，2012年6月他根据中国银行办理万事达白金信用卡（高额度信用卡）的相关规定和要求，通过第三方在中国银行尤溪支行定期存款10000000元的方式办理了一张信用额度为2000000元的万事达白金信用卡，卡号为514958789979＊＊＊＊。申领到该卡后，他于2012年7月25日在中国银行尤溪支行通过银行的分期机消费刷现了2000000元，并当场在消费单上签字确认。后，他将该两笔款项直接转给他公司股东陈某某的个人银行账户上，该两笔款项是陈某某用于其本人在公司的股份投资款。至2013年10月29日止，他几乎都按照银行规定按期还款。从2013年10月30日开始，他继续使用该张信用卡在尤溪志同茶叶店、尤溪县龙峰茶厂、尤溪县隆兴茶行、福建省尤溪县天达试剂有限公司等特约商户刷卡透支、消费，金额由几千元至数十万元不等。期间，他也有还款，但未能分期足额还款。因逾期他于2013年12月20日通过中行客服用手机办理了分期（分24期），但分期后他仍无能力还款。之后，他因无还款能力就不再使用该卡。时至2014年6月23日，因长期逾期中行工作人员为他办理债务重组，债务金额为2331851元，其中本金1999802.85元。之后，他也没有履行还款。中国银行尤溪支行工作人员于2014年3月就开始向他当面催收，即2014年3月25日、4月10日、5月9日、6月17日，每次他都有在银行的催收通知书上签字，另外银行的工作人员还通过电话多次向他催收。他对银行所提供的历史交易明细清单内容无异议。
尤溪县华实有限责任会计师事务所尤华会所审（2015）67号《关于薛纪炳信用卡透支的会计鉴定报告》证实，卡号514958789979＊＊＊＊的信用卡尚有消费本金1999802.85元未还清。
另查明，2015年2月5日，被告人薛纪炳在浙江省苍南县龙港镇被抓获，同日被临时羁押在浙江省乐清市看守所。
上述事实，有经庭审举证、质证，本院予以确认的下列证据证实：
1.到案说明、抓获经过、情况说明证实，2015年2月5日，被告人薛纪炳在浙江省苍南县龙港镇东塘垃圾场附近被浙江省乐清市公安局七里港派出所民警抓获，同日被临时羁押在乐清市看守所。同年2月11日，被告人薛纪炳被尤溪县公安局经侦大队民警押解回尤溪县，同日被刑事拘留，羁押在尤溪县看守所。
2.被告人薛纪炳的供述与辩解证实，2015年2月5日12时许，他在浙江省苍南县龙港镇东塘垃圾场附近被公安机关查获。
此外，公诉机关还宣读、出示了下列证据，经庭审质证，本院予以确认：
1.人口信息表、户籍证明证实，被告人薛纪炳出生于1957年10月27日，犯罪时已达负完全刑事责任年龄。
2.公民无犯罪记录证明证实，被告人薛纪炳无违法犯罪记录。
针对被告人薛纪炳及其辩护人提出的辩解和辩护意见，根据本案的事实和证据，评判意见如下：
关于被告人薛纪炳提出的其行为不构成信用卡诈骗罪的辩解。经查，物证照片（中国银行卡信用卡一张）、报案书、信用卡申请表、身份证复印件、企业法人营业执照复印件、个人申办中银信用卡资信证明、信用卡申请人声明、中银信用卡批准审批表、中银信用卡历史交易明细清单、证人余某某、陈某某的证言、尤华会所审（2015）67号《关于薛纪炳信用卡透支的会计鉴定报告》及被告人薛纪炳的供述与辩解印证证实，被告人薛纪炳于2012年6月向中国银行股份有限公司尤溪支行申领额度为2000000元、卡号为514958789979＊＊＊＊的信用卡一张，并持该卡透支消费。截止2014年6月17日，被告人薛纪炳共透支本金1999802.85元未还清，经发卡银行多次催收超过三个月仍不归还。综上，被告人薛纪炳以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，系恶意透支，透支本金达1999802.85元，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。综上，被告人薛纪炳的该节辩解理由不成立，不予采纳。
2.关于辩护人提出的被告人第一次刷卡时被银行扣除的16万多元的手续费及账户的结余余额理应从透支本金中扣除；中国银行在办理信用卡过程中存在过错：对被告人的申请资格审查不严格、未尽到重要提示或告知义务，计息方式不透明；本案未查明被告人薛纪炳与陈某某如何办理信用卡及办卡目的，未查明办卡过程中参与人员及相关人员是否存在非法行为的辩护意见。经查，（1）尤华会所审（2015）67号《关于薛纪炳信用卡透支的会计鉴定报告》证实，卡号514958789979＊＊＊＊的信用卡尚有消费本金1999802.85元未还清。该份鉴定意见系对上述信用卡透支本金所作鉴定，且该份鉴定意见客观、真实、合法，可以作为定案依据。其中，该份鉴定意见所认定的未还清的消费本金并未包括16万多元的手续费，且已扣除账户的结余余额。（2）银行对信用卡申请人资格审查是否严格、是否尽到重要提示或告知义务、计息方式是否透明、有关人员是否有非法所得及被告人薛纪炳详细办卡过程等事实对被告人薛纪炳犯罪构成及量刑情节认定并无影响。综上，辩护人的该节辩护意见理由不成立，不予采纳。
3.关于被告人薛纪炳提出的他是在接到民警电话后接民警到他公司并随民警到派出所的，不是被抓获的及辩护人提出的被告人薛纪炳系自首的辩解及辩护意见。经查，到案说明、抓获经过及被告人薛纪炳庭前供述印证证实，被告人薛纪炳于2015年2月5日在浙江省苍南县龙港镇被抓获归案。被告人薛纪炳不能合理说明翻供原因，且其该节辩解与到案经过、抓获经过等证据矛盾，而其庭前供述与到案经过、抓获经过相互印证，可以采信其庭前供述。被告人薛纪炳无投案行为，不构成自首。综上，被告人薛纪炳及其辩护人的该节辩解及辩护意见理由不成立，不予采纳。
本院认为，被告人薛纪炳以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，系恶意透支，透支本金达1999802.85元，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人薛纪炳如实供述自己的罪行，可以从轻处罚。辩护人提出的被告人薛纪炳系初犯、如实供述自己的罪行，可以酌情或从轻处罚的辩护意见，理由成立，予以采纳，其他辩护意见理由不成立，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十一条、第六十四条、第六十七条第三款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人薛纪炳犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十二年，并处罚金人民币六万元；
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年2月11日起至2027年2月4日止；罚金应在判决生效后第二日缴纳。）
二、被告人薛纪炳犯罪所得赃款人民币1999802.85元，继续予以追缴，返还被害单位中国银行股份有限公司尤溪支行。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省三明市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 韩 辉
审 判 员 陈其乐
代理审判员 王晓迟
二〇一五年十月十六日
书 记 员 詹学积
附：引用相关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。