浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙1121民初3637号
原告：浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码913311007757320399，住所地青田县鹤城街道鹤城东路180号。
法定代表人：周章法，系董事长。
委托代理人：夏敬国、舒利康，系原告公司职工。
被告：罗若津，男,1969年12月1日出生，汉族，住浙江省青田县。
被告：项燕萍，女,1968年6月27日出生,汉族,住浙江省青田县。
被告：包崇平，男,1964年2月22日出生,汉族，经商，住浙江省青田县。
被告：朱美娟，女,1963年1月28日出生,汉族，经商，住浙江省青田县。
原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司与被告罗若津、项燕萍、包崇平、朱美娟金融借款合同纠纷一案，原告于2016年8月17日向本院提起诉讼，请求判令：一、被告罗若津、项燕萍共同偿还贷款本金100万元正和利息（利息截止2016年3月2日共欠息33423.18元和自2016年3月21日起至实际还清本金之日的贷款利息按逾期利息合同约定的正常利率加收50%计收，利率为11‰，根据抵押借款合同约定，贷款利率按年调整）；二、被告罗若津、项燕萍不能偿还上述款项，则拍卖被告包崇平、朱美娟坐落在青田县鹤城街道月里湾小区12幢4号的房屋，所得价款优先偿还上述款项；三、本案诉讼费等由被告罗若津、项燕萍、包崇平、朱美娟承担。本院立案受理后，依法由代理审判员林伟芬适用简易程序于2016年9月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人夏敬国、被告罗若津到庭参加诉讼，被告项燕萍、包崇平、朱美娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告当庭变更第一项诉讼请求：被告罗若津、项燕萍共同偿还贷款本金100万元正和利息（利息截止2016年3月2日共欠息33423.18元和自2016年3月21日起至实际还清本金之日的贷款利息按逾期利息合同约定的正常利率加收50%计收，利率为月利率10.9999‰，根据抵押借款合同约定，贷款利率按年调整）。原告减少诉讼请求，系对自己权利的合法处分，且没有加重被告的负担，本院当庭口头裁定予以准许。
被告罗若津未提交书面答辩材料，也未提交证据材料，但当庭口头答辩称：一、原告的诉请均是事实；二、该笔贷款以被告包崇平、朱美娟的房产作为抵押，贷款实际使用人是被告包崇平和朱美娟，原告是因为有房产抵押才将该笔贷款贷给答辩人；三、对于被告包崇平、朱美娟抵押房产的评估和银行贷款的程序有异议，该抵押房产评估中介没有按照房屋的实际价值进行评估，原告也没有对房产评估进行审核，只是因为被告包崇平与原告方关系较好，原告方便给予发放贷款；四、本案贷款本息和诉讼费应当先从抵押房产拍卖所得的价款中予以支付。
经审理，本院认定事实如下：被告罗若津以采购皮鞋为由，于2013年6月28日向浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司申请借款100万元。2013年7月2日，被告罗若津作为借款人，被告包崇平、朱美娟作为抵押人与原告签订《个人最高额抵押借款合同》，合同约定：合同项下的最高贷款额度为100万元，借款人使用上述借款额度的期限自2013年7月2日至2016年6月20日，借款种类与用途、利率均以借款借据为准。若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，本合同所约定利率不变；借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应的调整，调整方式为按年调整，且贷款人不再另行通知借款人。还款方式为按季付息、每季末月的20日为结息日，次日为付息日，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。未按期偿还贷款本金，从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。若被告未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，原告有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款。被告包崇平、朱美娟自愿以其所有的、坐落于青田县鹤城街道月里湾小区12幢4号（房屋产权证号：青房权证鹤城字第××号）的房产作为抵押财产，为合同项下发生的所有债权提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额即最高贷款本金余额为100万元；担保范围为本金、利息（包括罚息、复息）、违约金、损害赔偿金、保管抵押财产的费用和实现债权的费用(包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用)；如因本金计息、费用承担等原因而使债权超过最高贷款限额的部分仍在抵押担保的范围。同日，被告项燕萍向原告出具了共同还款承诺书。2013年7月2日，原、被告就抵押房产办理了抵押登记手续（他项权证号为：房他证青字第000*****号）。同日，原告依合同约定，向被告罗若津发放借款100万元。借款偿还后，被告罗若津于2014年6月26日再次申请贷款，原告于同日发放借款100万元，双方在借款借据约定：借款金额为100万元，借款期限为2014年6月26日至2015年6月24日，借款利息为月利率6‰。后被告罗若津于2015年6月18日与原告签订展期还款协议，被告包崇平、朱美娟同意继续担保，协议约定：展期借款金额为100万元，还款日期为2016年3月20日，展期利率为月利率7.333333‰。借款后，被告支付了2015年9月21日前的利息，原告于2015年12月21日自动扣息11065.7元，被告罗若津、项燕萍至今仍未偿付本金及剩余的利息，被告包崇平、朱美娟也未履行担保责任。
上述事实有《借款申请书》、《个人最高额抵押借款合同》、共同还款承诺书、《借款借据》、展期还款协议、抵押财产清单、委托评估方函、房产证、房屋他项权证、综合业务系统打印单、分户明细对账单、贷款利息查询打印单及原告的陈述等予以证实。
本院认为，被告罗若津尚欠原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司借款本金100万元，事实清楚，被告罗若津虽然当庭答辩称贷款相关手续并非其本人办理，但其自认原告提供的所有证据上的签字及按印均是其本人所为，被告罗若津作为完全民事行为能力人，应该明白该行为应承担的相应法律责任，而且原告已经按照合同约定向被告罗若津发放了贷款，双方债权、债务关系明确，故被告罗若津与原告之间的借款合同依法成立并生效。双方明确约定了借款期限，现借款期限已经届满，但被告罗若津逾期仍未偿付借款本金及剩余利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张利息、罚息按合同约定的方式计收，是为对自身权利的正当行使，本院予以支持。本笔借款发生在被告罗若津、项燕萍夫妻关系存续期间，且被告项燕萍向原告出具了共同还款承诺书，故应认定为夫妻共同债务，被告项燕萍应对上述款项承担连带清偿责任。被告包崇平、朱美娟自愿以证载地址为青田县鹤城街道月里湾小区12幢4号的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权已依法设立。被告罗若津虽答辩称该房产评估手续不符合程序，但其没有提供相应的证据予以证明，本院不予支持。现被告罗若津未能按约履行还款义务，亦未就抵押权实现方式与原告达成协议，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，并就拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告项燕萍、包崇平、朱美娟经本院合法传唤未到庭，视为放弃抗辩权利，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告罗若津、项燕萍在本判决生效后十日内连带偿还给原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司借款本金100万元，并支付利息、罚息（利息、罚息截止2016年3月2日共欠息33423.18元，自2016年3月21日起至款项实际还清之日按月利率10.9999‰计算）；
二、若被告罗若津、项燕萍未在本判决指定的期限内清偿上述债务，则依法拍卖、变卖被告包崇平、朱美娟共有的坐落在青田县鹤城街道月里湾小区12幢4号的抵押物（房屋产权证号：青房权证鹤城字第××号、他项权证号为：房他证青字第000*****号），原告浙ＸＸ田农村商业银行股份有限公司有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款对本判决第一项确定的债权优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费14100元，减半收7050元，由被告罗若津、项燕萍、包崇平、朱美娟连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
代理审判员 林伟芬
二〇一六年九月三十日
代书 记员 季培磊
附判决主文适用的主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。