山东省单县人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1722民初277号原告：山东单县农村商业银行股份有限公司，住所地：单县南城办事处向阳路中段63号，统一社会信用代码：91371700MA3C1P0P1J。法定代表人：时培行，董事长。委托诉讼代理人：郝振山，该公司员工。委托诉讼代理人：张新强，山东盛雅律师事务所律师。被告：孙雪峰，男，1985年11月30日出生，汉族，住吉林省通化市东昌区。被告：钱秋伟，女，1983年8月5日出生，汉族，住吉林省通化市东昌区。原告山东单县农村商业银行股份有限公司（以下简称原告）与被告孙雪峰、钱秋伟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郝振山到庭参加诉讼，被告孙雪峰、钱秋伟经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告孙雪峰、钱秋伟偿还借款本金990000元、2017年12月26日之前的利息112985.86元及之后的利息、罚息；2、判令原告对被告孙雪峰、钱秋伟抵押的房产享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告孙雪峰于2015年8月25日、26日分别从原告处借款250000元、740000元，期限均为24个月，月利率均为8.96875‰，被告孙雪峰、钱秋伟以其房产为上述借款提供了抵押担保。原告按照合同约定履行了义务，现借款期限已届满，被告至今未全部偿还借款本息，原告为此诉请法院依法裁决。被告孙雪峰、钱秋伟均未答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告孙雪峰与钱秋伟系夫妻关系。2015年8月25日，被告孙雪峰、钱秋伟向原单县农村信用合作联社西关分社（以下简称西关分社）签署借款人夫妻双方同意借款意见书，并由被告孙雪峰提出借款1000000元的申请。同日，西关分社与被告孙雪峰签订了个人借款合同，与被告钱秋伟签订了最高额抵押合同。个人借款合同约定：贷款人为西关分社；借款人为孙雪峰；借款金额为1000000元；借款期限自2015年8月25日至2017年8月24日；借款人可在上述金额和期限内随借随还，循环使用；借款人在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付与还款等业务；凡与借款人账户账号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；还款方式为借款人按年结息，到期日利随本清；担保方式为最高额抵押，担保合同另行签订；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。被告孙雪峰、钱秋伟在个人借款合同中借款人处签名捺印。最高额抵押合同约定：抵押人为钱秋伟；抵押权人为西关分社；抵押人所担保的主债权为自2015年8月25日起至2017年8月24日止，在人民币1000000元的最高余额内，抵押权人依据与孙雪峰签订的借款合同而享有对债务人的债权；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用；抵押财产详见编号为20150824的房地产抵押清单，该抵押清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押权人在主债权到期，债务人未予清偿等情形下有权实现抵押权。房地产抵押清单载明：抵押人钱秋伟；抵押权人西关分社；抵押物名称房产；房产所有权人钱秋伟；房产座落单县舜师步行街；房产证号为20××34、20××35；建筑面积199.24平方米；用途为商住；房地产评估情况1727610元。被告孙雪峰、钱秋伟在最高额抵押合同及房地产抵押清单中抵押人处签名捺印。同日，单县房地产管理局颁发了单房他证单城镇字第201500051**号、第20150005102号两份《中华人民共和国房屋他项权证》。两份房屋他项权证载明：房屋他项权利人均为西关分社；房屋所有权人均为孙雪峰；房屋所有权证号分别为20××34、20××35；房屋座落分别为于单县南城湖西路东舜师步行街4#B西-6、单县南城湖西路东舜师步行街4#B西-7；他项权利种类均为最高额抵押；债权数额均为1000000元；登记时间均为2015/08/25；共有权人均为孙雪峰；建筑面积均为99.620平方米。2015年8月25日至26日，西关分社与被告孙雪峰签订了编号分别为1513736、1513737、1513738、1513739的四份借款凭证，约定：借款人均为孙雪峰；借款金额分别为250000元、250000元、240000元、250000元；月利率分别为8.968‰、8.542‰、8.542‰、8.542‰；借款期限分别自2015年8月25日、8月26日、8月26日、8月26日起，均至2017年8月15日止。被告孙雪峰在借款凭证中借款人处签名捺印。西关分社在上述合同和凭证中贷款人、抵押权人处加盖公章，西关支行在借款凭证信用社审核意见处加盖公章，并分别将四笔共990000元的借款存入户名为孙雪峰，存款账号为62×××66的账户中，被告孙雪峰在贷转存凭证中借款人处签名予以确认。原告提供的欠本金及利息一览表显示，截止至2017年12月26日，被告孙雪峰未归还本金，应付利息为249200.08元，扣减已归还的利息136214.22元，尚欠利息112985.86元。本院核实后发现，原告计算利息有误。被告孙雪峰应付利息为254569.47元，扣减已归还的利息，实欠利息118355.25元。2015年11月30日，中国银监会山东监管局发文同意山东单县农村商业银行股份有限公司及城关支行等45家分支机构开业，同时，单县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东单县农村商业银行股份有限公司承担；山东单县农村商业银行股份有限公司于2015年12月2日开业。本院认为，西关分社为单县农村信用合作联社的分支机构，不具备法人资格，其民事责任由单县农村信用合作联社享有和承担；根据银监会文件，单县农村信用合作联社已自行终止，其债权债务由山东单县农村商业银行股份有限公司承担，山东单县农村商业银行股份有限公司作为本案原告，诉讼主体适格。被告孙雪峰、钱秋伟以其所有的房产作为抵押向原告借款990000元，有原告提供的个人借款合同、最高额抵押合同、借款凭证、贷转存凭证等证据为证，足以认定原告与被告之间借款、抵押法律关系成立，该借款、抵押合同均为有效合同。原告按照合同约定履行了支付借款990000元的义务，被告孙雪峰、钱秋伟在借款后未能按合同约定期限偿还全部借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，被告孙雪峰、钱秋伟已构成违约，应当承担偿还原告借款本息的违约责任。截止至2017年12月26日，被告孙雪峰、钱秋伟未归还本金，实欠利息118355.25元，原告主张利息112985.86元，低于被告实欠利息数额，是对其民事权利的自主处分，本院予以准许。故原告要求被告孙雪峰、钱秋伟归还借款本金990000元、2017年12月26日之前的利息112985.86元及之后的利息、罚息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。双方约定的借款月利率为8.968‰和8.542‰，均合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，个人借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，即逾期月利率为11.6584‰（8.968‰×1.3）和11.1046‰（8.542‰×1.3），不违反国家禁止性规定，本院亦予以确认。根据最高额抵押合同、房屋他项权证，能够认定孙雪峰、钱秋伟以其共有的房产为借款990000元提供抵押担保，并在单县房地产管理局办理了抵押登记。依据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，以房地产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故该抵押权已设立。《中华人民共和国物权法》第一百七十条：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”。本案被告孙雪峰、钱秋伟不履行到期债务，且不属于法律规定的除外情形，原告要求对抵押房产享有优先受偿权，依法应予支持。被告孙雪峰、钱秋伟经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，放弃了对原告提交的证据质证的权利，是对自己诉讼权利的处分，本案依法应缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孙雪峰、钱秋伟于本判决生效之日起十日内共同偿还原告山东单县农村商业银行股份有限公司借款本金990000元及2017年12月26日前的利息112985.86元；月利率为8.968‰的借款，逾期付款利息以250000元为基数，自2017年12月27日起至实际给付之日止，按月利率11.6584‰计算；月利率为8.542‰的借款，逾期付款利息以740000元为基数，自2017年12月27日起至实际给付之日止，按月利率11.1046‰计算；二、原告山东单县农村商业银行股份有限公司对被告孙雪峰、钱秋伟共有的案涉抵押房产在1000000元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14727元，减半收取7363.50元，由二被告负担（原告已垫付，待被告履行本判决确定的义务时一并支付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审判员  楚先明二〇一八年三月十五日书记员  张 猛