江西省湖口县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0429民初713号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行。负责人：李勇，该行行长。委托诉讼代理人：余振坤，该行员工。被告：沈阳，男，1981年5月11日出生，汉族，江西省湖口县人。被告：刘彩燕，女，1984年2月25日出生，汉族，江西省湖口县人，系被告沈阳之妻。被告：刘日东，男，1977年3月26日出生，汉族，江西省湖口县人。被告：颜娟，女，1979年5月27日出生，汉族，江西省九江市人，系被告刘日东之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行（以下简称湖口邮政银行）与被告沈阳、刘彩燕、刘日东、颜娟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告湖口邮政银行的委托诉讼代理人余振坤到庭参加诉讼，被告沈阳、刘彩燕、刘日东、颜娟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖口邮政银行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告沈阳、刘彩燕的借款合同。2、判令被告沈阳、刘彩燕立即归还借款本金447744.73元、利息及罚息34261.89元，合计482006.62元（计算至2017年6月25日）。3、支付利息及罚息至贷款还清之日止（以银行系统结算为准）。4、对被告沈阳、刘彩燕、刘日东、颜娟所抵押房产变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。5、诉讼费由被告负担。事实和理由：2013年5月27日，被告沈阳、刘彩燕同原告签订《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》，被告刘日东、颜娟同原告签订《个人最高额抵押合同》，约定向原告借款共计70万元，年利率8.32%，采用阶段性等额本息还款法。合同签订后，原告于当日向被告沈阳发放贷款70万元。被告沈阳违反合同约定，先后仅归还本金252255.27元。为支持其诉讼请求成立，原告湖口邮政银行提交了以下证据材料：（1）被告身份证、结婚证复印件各一份，拟证实被告主体资格。（2）《个人最高额抵押合同》及房产证（湖房权证私字第××号住宅与湖房权证字第××号商铺）复印件各2份，拟证实被告沈阳以两套房产就本案贷款提供抵押。（3）《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》复印件各一份，拟证实原告向被告沈阳授信贷款70万元并提供贷款的事实。（4）放款单、贷款借据复印件及还款记录，拟证实原告向被告沈阳发放贷款及双方约定利息的事实。（5）银行系统截屏一份，拟证实被告尚欠借款本金447744.73元。上述复印件均与原件核对无异。被告沈阳、刘彩燕、刘日东、颜娟经本院合法传唤未到庭应诉答辩，亦未提交任何证据材料。本院经审理认定事实如下：2013年5月27日，被告沈阳（甲方）因购货需要向原告湖口邮政银行（乙方）申请贷款，同原告签订《个人最高额综合授信合同》与《个人额度借款合同》，合同主要约定：授信额度金额为人民币70万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2013年5月27日至2023年5月27日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。还款方式：阶段性等额本息还款法。甲方通过抵押方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供最高额担保。甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及的支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（二）停止发放贷款；（三）单方面解除合同；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……。为确保借款合同的履行，同日，被告沈阳、刘彩燕与原告湖口邮政银行签订了《个人最高额抵押合同》，约定将登记在刘彩燕名下的位于湖口县城台山新区（时代茗湖23栋17号）的产权证号为湖房权证字第××号私有第一层商铺为上述贷款提供最高额抵押担保。被告刘日东、颜娟亦同原告签订了《个人最高额抵押合同》，约定将登记在颜娟名下的位于湖口县城土管小区的产权证号为湖房权证私字第××号私有第四层住宅为上述贷款提供最高额抵押担保，担保期间均自2013年5月27日至2023年5月27日。合同签订当日，原告湖口邮政银行即向被告沈阳发放贷款70万元，约定正常年利率8.32%，逾期利率12.48%，贷款始期2013年5月27日，贷款止期2018年5月27日。上述贷款发放后，被告沈阳于2016年1月27日开始出现逾期，尚欠本金207744.73元。2015年9月29日，原告又向被告沈阳发放贷款24万元，约定正常年利率6.5%，逾期利率9.75%，贷款始期2015年9月29日，贷款止期2020年9月29日。该笔贷款发放后，被告沈阳于2016年11月9日开始出现逾期，本金分文未还。另查，被告沈阳与刘彩燕于2007年9月18日登记结婚。本院认为：原告湖口邮政银行分别与被告沈阳、刘彩燕、刘日东、颜娟签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》合法有效，依法应受法律保护。原告依约向被告沈阳发放贷款后，被告沈阳应依约归还借款本金并支付利息。被告沈阳未依约还本付息，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条规定，原告可以解除合同。故对于原告请求解除其与被告沈阳之间的借款合同的诉讼请求，本院依法予以支持。因被告沈阳违约，按照《个人额度借款合同》约定，原告有权宣布源于本合同的一切债务提前到期，并有权按照约定的罚息利率计收罚息，故原告要求被告沈阳立即归还尚欠借款本金及至本息还清之日止的利息（含罚息）的诉讼请求合法，本院依法予以支持。被告刘彩燕与被告沈阳系夫妻关系，该债务产生于两被告婚姻关系存续期间，被告刘彩燕未能提供证据证明被告沈阳与原告明确约定该债务系被告沈阳个人债务，或有婚姻法第十九条第三款规定的情形，本院认定上述债务系夫妻共同债务，被告刘彩燕应与被告沈阳共同承担还款责任。被告沈阳、刘彩燕、刘日东、颜娟自愿以其房产为被告沈阳的债务向原告提供抵押担保，在未按约还款的情况下，原告有权根据合同约定就该抵押物优先受偿。被告沈阳、刘彩燕、刘日东、颜娟经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉答辩，视为放弃举证、质证、抗辩的权利，应承担不利的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十九条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条及最高人民法院《关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行与被告沈阳签订的《个人额度借款合同》。二、被告沈阳、刘彩燕于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行尚欠借款本金447744.73元，并按合同约定支付至还清借款之日止的利息（含罚息，其中尚欠本金207744.73元的利息自2016年1月27日计算，尚欠本金24万元的利息自2016年11月9日计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湖口县支行在贷款本息范围内对被告沈阳、刘彩燕提供的抵押物[即登记在被告刘彩燕名下的位于湖口县城台山新区（时代茗湖23栋17号）的产权证号为湖房权证字第××号私有第一层商铺]和被告刘日东、颜娟提供的抵押物[即登记在被告颜娟名下的位于湖口县土管小区的产权证号为湖房权证私字第××号私有第四层住宅]享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8530元，由被告沈阳、刘彩燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审判长  蔡海涛审判员  李珍荣审判员  张海云二〇一七年十月三十一日书记员  黄 娜