广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0104民初8164号
原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。
法定代表人：YONGSUKCHO，总经理。
委托诉讼代理人：陈镇慧，广东启源律师事务所律师。
委托诉讼代理人：倪海，广东启源律师事务所律师。
被告：邹建业，男，1981年8月1日出生，汉族，住所广州市花都
区赤坭镇石坑村一队二巷6号。
被告：谢丽银，女，1982年10月18日出生，汉族，住所广州市花都区。
原告平安普惠融资担保有限公司与被告邹建业、谢丽银追偿权纠纷一案，本院于2017年4月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人倪海，被告谢丽银到庭参加了诉讼，被告邹建业经本院合法传唤未到庭应诉，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：被告邹建业与深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称普惠贷款公司）签订《授信及借款合同》，约定被告邹建业向普惠贷款公司借款337000元，另与原告签订《最高额委托担保合同》《最高额反担保抵押合同》，由原告提供连带责任保证担保，被告邹建业以自有房产作为抵押提供反担保，被告谢丽银作为抵押物共有人同意抵押。借款期满后，被告邹建业不能按期归还贷款，原告进行了代偿。此后，原告催收未果。据此，请求法院判令：1、两被告向原告支付代偿金额191278.96元（包括：代偿本金185352.53元、代偿利息4976.02元、代偿罚息950.41元）；2、两被告向原告支付担保费2606.67元；3、两被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2017年2月4日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日，暂计至2017年4月30日为16258.71元，共计85天）；4、确认原告就抵押物（广州市花都区狮岭镇振兴路12号A座401房）的处分价款享有优先受偿权；5、两被告承担原告需要支付的律师费10000元；6、两被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括本案受理费、财产保全费及财产保全保费440元。
被告邹建业无答辩，无提供证据。
被告谢丽银辩称：对原告的诉请及事实理由均没有异议。
经审理查明：2016年6月28日，被告邹建业（借款人）与普惠贷款公司（出借人）签订《授信及借款合同》，约定：授信金额337000元，授信期限60个月，自2016年6月28日至2021年6月28日；出借人有权根据借款人的逾期情况、抵押房地产的评估价格变化等因素随时调整授信额度和授信有效期；长期使用，24或36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，借款人应选定款项的使用方式（长期使用、中期使用或短期使用）；还款期限为36个月，年利率=9.2%，还款期限为24个月，年利率=8.8%；还款期限为12个月，年利率=8.6%；还款期限为6个月，年利率=8.2%；从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额×月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率／12，日利率=年利率／360），至借款全部结清日止。借款人如发生下列情形之一时，则视为借款逾期，一是于还款日止，未缴或未缴足含担保费在内的当期应还款项，二是于本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或未缴足含担保费在内的应还款项，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；本合同项下的借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；当借款人存在多期应付款项未按时全额支付时，须优先偿还其所欠的手续费（若有）、多期担保费（总和）；支付完毕后，其余剩余还款资金应根据应付款项拖欠的时间，从拖欠时间最长的应付款项开始支付，依期偿还；同一期应付款项的支付顺序均为：截止到还款日逾期罚息、利息、本金；任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等费用；借款人任一期本金或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；
同日，原告（保证人）分别与被告邹建业（借款人）及普惠贷款公司（出借人）签订《最高额委托担保合同》《最高额保证合同》，约定由原告为上述《授信及借款合同》项下从2016年6月28日至2021年6月28日期间的债权提供连带责任保证，担保债权之最高本金金额为337000元，保证担保的范围包括借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证期间自借款合同最后一个还款日起计算两年；借款人的任何一期应付款项逾期满80日时，保证人应当向出借人承担保证责任；借款人同意保证人有权收取担保费，从每一笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额×月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费；从保证人承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%每天收取代偿滞纳金；借款合同项下出借人实际发放的借款本金金额低于借款合同约定的借款本金金额的，担保费金额根据出借人实际发放的借款本金金额计算；借款人将其所有及有权处分的房地产抵押给保证人作为反担保。
同日，原告（抵押权人、乙方）与被告邹建业（抵押人、甲方）签订《最高额反担保抵押合同》，约定甲方同意以广州市花都区狮岭镇振兴路12号A座401房设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为337000元，抵押担保的范围包括乙方所承担的连带保证责任项下代偿的全部款项，包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括催收费用、律师费用、诉讼费用等），包括委托担保合同项下全部债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金等），实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用。同日，被告谢丽银签署《抵押物共有人声明》及《承诺书》，表示已阅读并确认《最高额反担保抵押合同》的所有条款，知悉并同意以上述房产提供抵押担保，且其自2012年6月1日与邹建业结婚，婚姻状态持续至今。上述房产已办理抵押登记手续。
同日，被告邹建业向普惠贷款公司申请额度动用，根据《额度动用申请表》记载，被告邹建业申请动用金额200000元，动用期限36个月，借款期间年利率9.2%，月担保费率0.4%，一次性手续费率3%。
2016年7月11日，普惠贷款公司向被告邹建业发放贷款194000元。根据原告提供的还款交易明细记载，被告邹建业每月等额本息还款额为6378.58元及800元担保费，其已按期向普惠贷款公司偿还了三期贷款本金14647.47元、利息4488.27元、担保费2400元，罚息6.38元，合计21542.12元。之后，被告邹建业未再归还过款项。
2017年，普惠贷款公司出具《履行保证责任证明书》，显示因被告邹建业未按期还款，原告已根据《最高额保证合同》于2017年2月4日向普惠贷款公司代偿本息合计191278.96元，保证责任已全部履行完毕。原告另提交转账凭证，证明其于2017年2月3日向普惠贷款公司支付本案的代偿款项。
另查明，原告在本案诉讼过程中为申请财产保全，支付保费440元，支付案件财产保全费1621元。庭审中，原告表示律师费尚未实际支付。
本院认为：本案相关当事人签订的《授信及借款合同》《最高额保证合同》《最高额反担保抵押合同》《最高额委托担保合同》等均是各方在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，应对缔约各方产生约束力。原告在借款人逾期还款时，为其向普惠贷款公司代偿贷款本息，有权依据合同约定和担保法规定向借款人追偿相关款项。两被告提供案涉房产作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，当借款人不履行归还代偿款时，原告有权从依法处分上述抵押房产所得价款中优先受偿。其中关于各项费用的计算如下：
首先，关于实际放款金额。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，根据原告提交的转账记录显示普惠贷款公司于2016年7月11日向被告邹建业的账户放款194000元，则被告邹建业实际借款金额应以实际放款金额为准。
其次，关于合同期内的利息、罚息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条的规定，本案普惠贷款公司与被告邹建业之间的利息、罚息均不得超过年利率24%的标准进行计算。原告主张按照年利率9.2%作为利息计算标准，本院予以支持。按照借款合同约定的还款期数和年利率，每月等额本息还款金额为6187.22元，被告邹建业前三期应偿还的本息总和为18561.66元，但其实际偿还了本息19135.74元，根据合同约定的还款顺序，多还的574.08元应先抵扣担保费；从2016年10月12日起计至2017年2月3日止，利息合计4995.64元；原告主张按照每日0.1%计算罚息不符合法律规定，超出年息24%部分，本院不予支持。从2016年11月12日起计至2017年2月3日止的每期应还款本息涉及的罚息合计为713.57元。2016年10月12日被告邹建业偿还了第三期逾期一日的罚息6.38元，现应还金额应为4.12元，故其多还了2.26元罚息亦应用于抵扣担保费。
再次，关于滞纳金，原告要求支付自代偿之日起按照每日0.1%标准计算的滞纳金，根据前述法律规定标准过高，本院予以调整，应以实际放款金额以及上述计算的利息、罚息之和为基数，即179791.96元+4995.64元+713.57元=185501.17元，自代偿之日2017年2月3日起以年利率24%为限确定。
最后，关于合同期内的担保费，应以普惠贷款公司实际放款金额为基数进行计算，即194000×0.4%×3+194000×0.4%×23/30=2922.93元，扣减574.08+2.26=576.34元，则被告邹建业尚欠原告担保费2346.59元。
被告谢丽银作为抵押物共有人签名，说明其知晓被告邹建业借款的事实并同意将共有房产作为抵押担保债务，且被告谢丽银确认涉案债务发生在夫妻关系存续期间，依法应属于夫妻共同债务。故原告要求两被告共同承担还款责任的请求，本院予以支持。
由于律师费尚未实际支付，故对原告要求支付律师费的请求，本院不予支持。对于财产保全的保费，该费用不是诉讼必须支付的费用，且合同没有明确约定，故对该项诉讼请求，亦不予支持。由于两被告违约，引起本案诉讼，故两被告应赔偿原告财产保全费1621元。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第四条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条规定，判决如下：
一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告邹建业、谢丽银向原告平安普惠融资担保有限公司偿还代偿款185501.17元；
二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告邹建业、谢丽银向原告平安普惠融资担保有限公司支付滞纳金(以第一项判决主文计算的金额为基数，自代偿之日2016年2月3日起以年利率24%计算至实际偿还之日止)；
三、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告邹建业、谢丽银向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费2346.59元；
四、被告邹建业、谢丽银不履行上述判决时，原告平安普惠融资担保有限公司有权从拍卖或者变卖广州市花都区狮岭镇振兴路12号A座401房房产所得价款中优先受偿；
五、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告邹建业、谢丽银向原告平安普惠融资担保有限公司支付财产保全费1621元；
六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4602元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担641元，被告邹建业、谢丽银负担3961元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 杨 婷
人民陪审员 何 智
人民陪审员 温爱华
二〇一八年一月十日
书 记 员 周家谊