广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0515民初1186号原告：广发银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地汕头市澄海区德政路德胜花园2幢13-20号1-2层，统一社会信用代码91440500893134793R。负责人：余锦兴，行长。委托诉讼代理人：杜晓，广东众大律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大律师事务所律师。被告：林丽音，女，1960年11月15日出生，汉族，住汕头市澄海区。原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行诉被告林丽音金融借款合同纠纷一案，本院2017年7月11日立案后，依法适用简易程序进行审理，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年12月8日公开开庭审理了本案。原告的委托诉讼代理人林彦瑜到庭参加诉讼。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还原告逾期借款3310.86元和逾期借款利息1290.89元、逾期罚息34.71元、逾期复利13.68元（按合同约定的计算方式，暂计至2017年6月5日）以上四项暂共计4650.14元。2、判令被告立即提早归还原告正常借款41930.33元和逾期利息、逾期罚息和逾期复利（按合同约定的计算方式，自2017年6月6日起计算至实际还清之日止），以上两项暂共计46580.47元。3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年12月1日，借款人黄某某（系被告的丈夫，已故）向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105XXXXXX697），申请个人信用贷款，《生意人卡（生意红）申请表》中的《个人信用贷款（生意红）条款》明确了借款人黄某某贷款成功后的后续义务。原告经审批后在《生意人卡（生意红）申请表》基础上与借款人黄某某签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105XXXXXX697）。被告作为借款人黄某某的合法配偶，清楚并同意借款人黄某某向原告借款，并在相关贷款材料上签名确认。《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成原告与借款人黄某某之间的个人信用贷款合同，双方在《个人信用贷款（生意红）条款》总则第3条约定：借款合同在履行中如出现争议，若需诉讼的，由原告所在地人民法院管辖，同时约定了以下权利义务：1、借款人黄某某的授信额度为50000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月6日至2018年12月6日止；2、额度内贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3、额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月；4、借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5、借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。借款人黄某某在额度有效期及循环授信额度内向原告借款共4笔，其中共有3笔没有按照约定归还本息。根据上述合同条款约定计算，至2017月6月5日止，该3笔借款中，借款人黄某某欠原告的逾期借款共为3310.86元、逾期借款利息共为1290.89元、逾期罚息34.71元、逾期复利13.68元，四项合计4650.14元。该3笔借款中，还款期限尚未届满的正常借款为41930.33元，但根据《个人信用贷款（生意红）条款》第五条第29款第（2）项及第30款第（3）项的约定，因借款人黄某某未按照条款约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求借款人黄某某提早立即归还正常借款本金，并于原告向其主张还款之日开始计收逾期利息。借款人黄某某上述3笔借款的借款时间自2014年11月11日至2016年12月8日，其与被告结婚的登记日期为1984年9月19日，故本案债务发生于借款人黄某某与被告婚姻关系存续期间，根据《婚姻法》的相关规定，该债务为两被告的夫妻共同债务，被告应共同承担清偿责任。借款人黄某某于2017年4月19日因病死亡，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十六条关于“夫或妻一方死亡的，生存一方应对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”的规定，原告认为，借款人黄某某已死亡，被告作为借款人黄某某借款时的合法配偶，本案债务依法应由被告承担。开庭审理时，原告对其诉讼请求第1、2项变更为：1、判令被告立即归还原告逾期借款13597.71元和逾期借款利息4670.86元、逾期罚息963.91元、逾期复利402.91元（按合同约定的计算方式，暂计至2017年12月6日），以上四项暂共计19635.39元。2、判令被告立即提早归还原告正常借款31643.48元和逾期利息、逾期罚息和逾期复利（按合同约定的计算方式，暂计至2017年12月6日），以上两项暂共计51278.87元。被告未作答辩。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院视其放弃举证、质证的权利，原告提交的证据因没有影响证据证明力因素存在，故本院对原告提交的证据予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月2日，借款人黄某某向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号105XXXXXX697），申请个人信用贷款，总申请金额300000元，循环额度期限60个月，单笔贷款期限36个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月5日，支付方式为自主支付，贷款用途为购食品。申请表条款还约定：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日以逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，逾期未付还的利息按罚息利率计算复利。借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。借款人黄某某在上述申请表“借款人签名”一栏上签字，被告也在“借款人配偶签名”一栏上签字，予以确认。此后，原告经审批后向借款人黄某某核发《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号105XXXXXX697）各1份，核准借款人黄某某授信额度为50000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月6日至2018年12月6日止，贷款用途为购食品，还款账户和放款账号为62×××57，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率15‰计息。借款人黄某某分别在上述《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》上的“客户签名”一栏上签字确认。自2013年12月6日至2016年12月8日，借款人黄某某向原告借款4笔共115000元，其中2013年12月6日借款50000元已还清，其余3笔借款借款人黄某某借款后没有依约还款付息，至2017年12月6日尚欠原告逾期借款13597.71元、逾期借款利息4670.86元、逾期罚息963.91元、逾期复利402.91元，还款期限尚未届满的正常借款31643.48元。另查明：借款人黄某某与被告于1984年9月19日登记结婚。2017年4月19日，借款人黄某某因病死亡。上述事实，有原告的《营业执照（副本）》、《金融许可证》，被告的《居民身份证》，借款人黄某某与被告的《结婚证》、《常住人口登记卡》，《证明》，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借据信息》、《广发银行个人对账单》、《电子借据信息表》和当事人陈述等证据在卷佐证。2017年7月19日，本院依据原告的申请，查封被告配偶黄某某名下位于汕头市澄海区XX街道XX路XX西X幢XX号的房地产（《房地产权证》列粤房地权证澄字第××号，查封限额46580.47元）。本院认为，本案是一宗金融借款合同纠纷。原告与借款人黄某某经自愿协商一致订立的借款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，是有效合同，当事人应全部履行合同确定的义务。合同签订后，原告已按合同约定向借款人黄某某发放贷款，履行了出借义务。借款人黄某某借款后，没有依约还款付息，已构成违约，其迟延履行债务的行为已致使原告不能实现合同的目的，故原告请求提前收回借款人黄某某尚欠全部借款及其相应的利息、罚息和复利，符合原告与借款人黄某某双方在合同中的约定，本院予以支持。本案的借款发生在借款人黄某某与被告婚姻关系存续期间，且被告也在《生意人卡（生意红）申请表》上签字，表明被告知晓借款人黄某某借款事实，故本案借款应认定为借款人黄某某与被告夫妻共同债务，因借款人黄某某已死亡，现原告请求判令被告对借款人黄某某的借款及其相应利息、复利和罚息承担清偿责任，理由成立，请求合法，本院予以支持。被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、第二十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林丽音应于本判决发生法律效力之日起10日内付还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行逾期借款13597.71元及相应利息、复利、罚息（计至2017年12月6日止的逾期借款利息4670.86元、逾期罚息963.91元、逾期复利402.91元；自2017年12月7日起至本判决确定还款之日止，逾期借款利息以逾期借款按月利率19.5‰计算，复利以借款期内应付未付的利息按月利率19.5‰计算）。二、被告林丽音应于本判决发生法律效力之日起10日内付还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行借款31643.48元及相应利息、复利、罚息（自2017年12月7日起至本判决确定还款之日止，利息以实欠借款按月利率15‰计算，复利以借款期内应付未付的利息按月利率19.5‰计算，逾期借款利息以逾期借款按月利率19.5‰计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件诉讼费2010.30元（其中受理费964.50元，财产保全申请费485.80元，公告费560元）由被告林丽音负担。被告林丽音应于本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳案件受理费964.50元，付还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行已交纳的财产保全申请费485.80元，公告费560元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长 陈  若  玮人民陪审员 林  祯  海人民陪审员 林  晓  琳二〇一七年十二月八日书 记 员 王丽丹（代）附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。