重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0110民初10041号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行，住所地重庆市綦江区（原万盛区）万东北路7号，统一社会信用代码91500110671022390T。负责人：姜文友，该行行长。委托诉讼代理人：张璟，女，1982年7月10日出生，汉族，住重庆市綦江区。委托诉讼代理人：王桃，男，1987年9月19日出生，汉族，该行职工，住重庆市綦江区。被告：杨大明，男，1970年11月21日出生，汉族，住重庆市綦江区。被告：犹正会，女，1973年12月30日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行（以下简称：邮储银行万盛支行）与被告杨大明、犹正会金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月15日受理后，依法适用普通程序，组成合议庭于2018年2月13日公开开庭进行了审理。原告邮储银行万盛支行委托诉讼代理人张璟、王桃到庭参加诉讼。被告杨大明、犹正会经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行万盛支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告杨大明立即向原告邮储银行万盛支行结清22620.71元借款本金及支付截至2017年8月29日的利息78.35元，共计22699.06元，并支付自2017年8月30日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金22620.71元为基数，按年利率6.178%计算；复利以未归还的利息为基数，按年利率6.178%计算）；2、被告犹正会对被告杨大明的上述债务承担连带清偿责任；3、原告邮储银行万盛支行对坐落于重庆市綦江区（原万盛区）五星村XX-X-X号房屋的拍卖、变卖款优先受偿。事实及理由：2010年8月13日，原告邮储银行万盛支行与被告杨大明签订了编号为500402110081XXXXXX的《个人购房借款及担保合同》，合同约定由原告邮储银行万盛支行贷款60000元给被告杨大明用于购买坐落于重庆市綦江区（原万盛区）五星村XX-X-X号的房屋，合同期限为120个月，从2010年8月13日起至2020年8月13日止。还款方式为按月等额本息还款，年利率为4.752%。若被告杨大明不按期还款，原告邮储银行万盛支行有权加收罚息以及复利。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按年利率4.75%的基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告邮储银行万盛支行有权要求被告杨大明提前清偿全部贷款。同时原告邮储银行万盛支行与被告杨大明签订《重庆市房地产抵押合同》，被告杨大明将上述房屋作为贷款的抵押，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告邮储银行万盛支行按约向被告杨大明发放了贷款。目前被告杨大明已逾期69天，累计逾期6次以上未按期偿还借款。截至2017年8月30日，还有本息22699.06元未归还。经原告邮储银行万盛支行多次催收，被告杨大明仍未履行合同约定的还款义务。被告杨大明未到庭，亦未提出书面答辩意见。被告犹正会未到庭，亦未提出书面答辩意见。原告邮储银行万盛支行围绕诉讼请求依法提交了《个人购房借款及担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《房地产权证》、《结婚证》、还款流水、拖欠本金及利息表等书证。上述证据，本院依法开庭进行了质证，经本院审查予以确认并在卷为凭。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定如下事实：１、2010年8月13日，原告邮储银行万盛支行与被告杨大明签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：原告邮储银行万盛支行向被告杨大明发放贷款60000元用于购买坐落于重庆市綦江区（原万盛区）五星村XX-X-X号的房屋；贷款期限为120个月；实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为准，下浮20%，据此确定年利率为4.752%；偿还贷款本息的方法为等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；同时，合同项下担保方式为抵押担保；被告杨大明同意将坐落于重庆市綦江区（原万盛区）五星村XX-X-X号的房屋作为该笔贷款的抵押；凡因该合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成，按以下方式解决：向贷款人所在地人民法院提起诉讼等内容。2、被告杨大明与原告邮储银行万盛支行签订《重庆市房地产抵押合同》，合同约定被告杨大明以坐落于重庆市綦江区（原万盛区）五星村XX-X-X号的房屋作为向原告邮储银行万盛支行60000元贷款的抵押物，抵押期限至2020年8月13日。双方就该抵押物（房地产权证编号：108房地证2010字第XXXX号）在重庆市万盛房地产交易所办理了抵押登记，该所于2010年8月24日就该合同核准登记。3、2010年9月1日，原告邮储银行万盛支行向被告杨大明发放了60000元贷款，原告邮储银行万盛支行制作的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中载明借款金额为60000元、借款期限为120个月（从2010年9月1日至2020年9月1日）、年利率为4.752%。4、被告杨大明于2013年3月、2013年4月、2013年6月、2013年9月、2013年12月、2014年1月、2014年2月、2014年3月、2014年5月、2014年6月、2014年8月、2014年9月、2014年10月、2014年12月共逾期14次还款。从2017年8月起，被告杨大明就未履行还款义务。5、罚息年利率为6.178%（4.752%×1.3）。6、截止2017年8月30日，被告杨大明尚欠原告邮储银行万盛支行借款本金22620.71元。截止2017年8月29日，被告杨大明尚欠原告邮储银行万盛支行利息78.35元。7、被告杨大明、犹正会于1994年6月5日登记结婚。本院认为，依法成立的合同受法律保护且对当事人有法律约束力。原告邮储银行万盛支行同被告杨大明签订的《个人购房借款及担保合同》以及原告邮储银行万盛支行同被告杨大明签订的《重庆市房地产抵押合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同的约定全面履行义务，当事人一方未按合同约定履行义务的，应当承担相应的民事责任。原告作为贷款方已履行了发放贷款的义务，被告杨大明作为借款方应当按照合同的约定按期支付借款本息。现被告杨大明已累计超过6次未按时足额偿还贷款本息，原告邮储银行万盛支行要求被告杨大明偿还22620.71元借款本金及支付截至2017年8月29日的利息78.35元，共计22699.06元，并支付自2017年8月30日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（罚息以借款本金22620.71元为基数，按年利率6.178%计算；复利以未归还的利息为基数，按年利率6.178%计算），符合约定和法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。同时《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。本案中，借款人虽系被告杨大明，但该借款发生在被告杨大明、犹正会夫妻关系存续期间，且借款用途系购买房屋，用于夫妻共同生活，该债务系被告杨大明、犹正会夫妻共同生活所负。同时，被告杨大明、犹正会未提供证据证明该债务系被告杨大明个人债务以及存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故被告杨大明、犹正会应共同偿还上述债务。同时，被告杨大明为上述借款以坐落于重庆市綦江区（原万盛区）五星村XX-X-X号的房屋进行抵押并办理了抵押登记，原告邮储银行万盛支行有权在被告杨大明承担上述债务的范围内就该房屋的拍卖、变卖款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨大明、犹正会于本判决生效后10日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行借款22620.71元并支付利息78.35元，共计22699.06元，并从2017年8月30日起支付罚息（罚息以借款本金22620.71元为基数，按年利率6.178%计算）和复利（复利以未归还的利息为基数，按年利率6.178%计算）至付清为止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行就坐落于重庆市綦江区（原万盛区）五星村XX-X-X号的房屋（房地产权证编号：108房地证2010字第XXXX号）拍卖或变卖款在被告杨大明承担上述债务的范围内优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费368元，公告费600元，共计968元，由被告杨大明、犹正会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 毅人民陪审员  王维芳人民陪审员  罗玉开二〇一八年二月二十四日书 记 员  张 琳