广东省广州市花都区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗花法民二初字第1341号
原告：中国银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区。
法定代表人：邓文生。
委托代理人：张温阳，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。
委托代理人：钟文强，广东东方昆仑律师事务所律师。
被告：唐爱军，住湖南省祁阳县。
被告：夏桂生，住湖南省祁阳县。
委托代理人：唐仕福，广东洛亚律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司广州花都支行（以下简称中国银行）诉被告唐爱军、夏桂生金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月16日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告中国银行的委托代理人钟文强、被告夏桂生的委托代理人唐仕福到庭参加诉讼。被告唐爱军经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行诉称：因唐爱军向原告信用卡购车分期付款借款事宜，双方经协商一致签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：一、原告向唐爱军提供购车分期额度85000元，分期36期（一期为一个月），唐爱军需向原告支付分期手续费8500元；二、唐爱军以其持有的信用卡（卡号：62×××68）向原告申办信用卡购车分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付息；三、唐爱军从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款及分期手续费等应付款项，否则，唐爱军应当对原告按日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金等应收费用。同日，双方签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：唐爱军提供案涉机动车为上述借款（包括借款本金、利息、滞纳金、为实现债权而产生的律师费等费用）作抵押担保。另夏桂生与原告签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同》，主要约定夏桂生对唐爱军上述借款承担全程连带责任保证。此后，原告按约定履行提供分期额度借款等义务。
然而，被告却未按约定履行还款等义务，经原告多次以电话、口头等方式催收，被告至今仍拖欠诉请款项。
由此，根据法律规定与上述合同约定，原告认为：
—、根据上述借款合同通用条款第四条以及中国人民银行《银行卡业务管理办法》第22、23条规定，原告有权解除上述借款合同，将该账户下购车分期欠款一次性记入账户，要求被告提前归还全部借款并支付诉请的利息、应收费用（包括滞纳金）等款项。
二、根据案涉借款合同第六条、通用条款第六条、领用合约等约定与《广东省物价局、司法厅﹤律师服务收费管理办法﹥》的规定，被告应当承担本案的律师费用；
三、案涉抵押机动车已依法进行抵押登记，原告在担保范围内对其享有优先受偿权；
四、夏桂生对案涉借款提供连带责任担保，因此夏桂生应对上述借款承担连带清偿责任。
综上，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律、法规规定向贵院提起民事诉讼，恳请贵院依法判决：1、解除原告与唐爱军签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；2、唐爱军向原告偿还借款本息、应收费用共计人民币87952.88元（其中利息、应收费用计算截至2014年8月13日止），并自2014年8月13日起至借款实际清偿之日止对欠款按日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金并支付剩余分期手续费；3、唐爱军向原告赔偿律师费损失5500元；4、原告对唐爱军为案涉借款提供的抵押担保机动车在第2、3项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；5、夏桂生对唐爱军上述款项承担连带清偿责任；6、两被告承担本案的诉讼费用。
原告中国银行为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：
1、两被告的身份证复印件，证明被告的诉讼主体适格；
2、申请表、中银信用卡购车分期付款借款合同，证明本案双方对购车分期额度借款金额、期限、分期手续费与还款、利息、滞纳金等约定。
3、中银信用卡购车分期付款抵押合同、机动车登记证书，证明被告唐爱军提供涉案机动车为该借款作抵押担保且经抵押登记，原告享有优先受偿权的事实。
4、中银信用卡购车分期付款保证合同，证明被告夏桂生为涉案借款提供连带责任保证。
5、借款借据，证明原告已按约定向被告唐爱军发放购车分期额度借款。
6、信用卡交易查询、对账单、交易明细，证明被告信用卡交易与还款事实以及截止该计算日，被告多期逾期还款及逾期借款本息、滞纳金等金额。
被告唐爱军未到庭答辩亦没有提交书面答辩状。
被告夏桂生辩称：1、我方认为被告唐爱军拖欠原告债务的具体数额不清楚。原告现有的证据不能证明唐爱军拖欠原告的款项是684133元。根据原告提供的信用卡交易明细单显示，唐爱军从2010年8月开始已经偿还借款，至2013年1月才没有偿还，每月还款3800元，没有偿还的期数为7期，经计算，剩余没有偿还的贷款本金是26600元。即便按照原告提供的交易明细来算，也只有14期（即53200元）没有偿还，所以我方认为原告提供的证据不能证明唐爱军拖欠债务的具体数额。2、本案中，原告无权在没有要求对唐爱军的担保物实行抵押清偿的情况下，要求被告夏桂生实行担保权。本案有人保也有物保，根据原告与被告签订的保证合同，没有对人保和物保并存的情况下担保责任的先后顺序作出约定，根据物权法的规定，对担保的债权既有人的担保，也有物的担保，债务人自己提供物的担保，债权人先就物的担保实行债权，之后不足的部分才向保证人实行债权。本案中被告唐爱军利用自己购买的车辆作为抵押物进行担保，按照法律规定，原告必须先就物的担保实行债权。3、夏桂生承担担保责任的条件没有成就，根据原告与被告签订的保证合同的第6条约定，保证人在主合同双方解除主合同或者主合同提前到期，保证人对于主合同项下发生的债务承担担保责任，而目前本案并非主合同双方解除合同，也不是主合同双方使主合同提前到期，而是原告单方要求解除合同，所以被告夏桂生作为担保人承担保证责任的条件未成就。4、原告要求被告清偿律师费没有事实和法律依据。根据双方的保证合同约定，律师费并不包含在保证人的担保责任范围中。根据原告提供的证据，所诉请的律师费没有证据予以证明，目前我国没有法律规定律师费由我方支付。5、原告在唐爱军违约以后的合理期限内，没有及时通知夏桂生有关唐爱军的违约事项，以至于夏桂生无法及时督促唐爱军还款或者帮助唐爱军还款。原告没有履行通知义务的过错行为，致使被担保人承担的违约责任的滞纳金、复利、罚息越来越多，这是原告的恶意所为，目的是在不通知被担保人的情况下，获得超过贷款利息的利益。基于以上事实，我方不需要承担担保责任。6、作为本案当中诉请的滞纳金、利息及复利，均属于违约金，属于唐爱军逾期还款的违约责任，违约金按照双方合同约定的金额来算数额过高，与原告实际造成的损失相距甚远，请求法院予以调整。7、本案应追加被告唐爱军的妻子张某作为共同被告。
对上述抗辩主张，被告夏桂生没有向法庭提交任何证据证明。
经审理查明：2010年7月20日，唐爱军向中国银行申办信用卡购车分期付款借款业务，填写了申请表一份，双方经协商一致于2010年7月23日签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称为《借款合同》），主要约定：一、中国银行向唐爱军提供购车分期额度借款85000元，分期期数为36期，自持卡人实际交易日起算；二、唐爱军以其持有的信用卡（卡号：62×××68）向中国银行申办信用卡购车分期额度借款，并通过该信用卡进行还款付费；三、购车分期手续费费率为使用购车分期额度的10%，分期手续费金额为8500元，购车分期手续费将于购车分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账户中扣帐；三、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；四、持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，并在本合同签署后30日内办理抵押登记。《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》、《中银长城人民币信用卡领用合约》为本合同附件，具有与合同相同的效力。《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》中约定：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费等情形，即视为违约，经办行有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同等措施；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。《中银长城人民币信用卡领用合约》中约定，乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息。同日，双方签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称为《抵押合同》），主要约定：被告唐爱军提供案涉所购车牌号为粤A×××××轩逸牌机动车为上述借款作抵押担保，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等费用）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。该合同签订后，双方于2010年7月30日办理了抵押登记。
2010年7月23日，夏桂生和中国银行签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款保证合同》（以下简称为《保证合同》），约定：夏桂生对唐爱军的上述借款承担全程连带责任保证；主合同项下的债务均构成《保证合同》之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等费用）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人；主合同双方解除主合同或使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。主合同双方协议变更主合同的，除涉及币种、利率、金额、期限或其他变更导致增加主债权金额或延展主合同履行期限的情形外，无需征得保证人的同意，保证人应对变更后的主合同承担保证责任，但因国家利率政策调整导致利率变更的，无需征得保证人的同意。在需征得保证人同意的情形下，若未征得保证人书面同意或保证人拒绝的，保证人对增加部分的主债权金额不承担保证责任，延展主合同履行期限的则保证期间仍为原定期间。
上述合同签订后，中国银行按约定向唐爱军提供分期额度借款85000元，唐爱军给中国银行出具了金额为85000元的借款借据。
中国银行提交的信用卡交易查询对账单显示唐爱军在履行借款合同过程中没有按期还款，出现逾期还款或不还款情况；其提交的客户账单查询上显示，查询日期为2014年8月13日，对唐爱军的应收本金为68413.3元，应收利息为15083.86元、应收费用为4455.72元，合计金额为87952.88元。
另查明：中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发（1999）17号）第三条规定：“凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。”第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单某，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”
中国银行于庭审过程中提交了金额为5500元的律师服务费发票一张，证明其因本次诉讼产生律师费用5500元。
本院认为：综合中国银行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中国银行保证真实，故对中国银行陈述的唐爱军向其借款85000元的基本事实，本院予以确认。唐爱军向中国银行申请办理信用卡购车分期付款借款业务，约定中国银行向唐爱军出借款项，唐爱军分期偿还并提供案涉所购机动车作为抵押物进行担保，夏桂生为唐爱军向中国银行的上述借款提供全程连带责任保证，双方之间签订的《借款合同》、《抵押合同》以及《保证合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。双方均应依法、依约全面履行各自义务。
中国银行已向唐爱军发放贷款85000元，履行了自身的合同义务；而唐爱军在履行借款合同过程中出现逾期还款情况，根据双方签订的《借款合同》的约定，唐爱军的行为构成违约，依法应当承担相应违约责任。
中国银行提交的查询日期为2014年8月13日的客户账单查询显示唐爱军拖欠中国银行对唐爱军的应收本金为68413.3元，应收利息为15083.86元、应收费用为4455.72元，合计金额为87952.88元，给中国银行造成了本金、利息和费用损失，应当向中国银行赔偿。因中国银行与唐爱军之间的《借款合同》的签订日期为2010年7月23日，分期期数为36期，故根据合同约定，全部贷款到期时间为2013年7月22日，即中国银行向本院起诉时，本案贷款已全部到期，已过合同履行期限，故对中国银行要求解除其与唐爱军签订的《借款合同》的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，贷款已过最后履行期限，而唐爱军没有按照合同约定履行还款义务，应当承担继续履行并赔偿中国银行相应损失的违约责任。中国银行提交的查询日期为2014年8月13日的客户账单查询显示唐爱军拖欠中国银行应收本金为68413.3元，应收利息为15083.86元、应收费用为4455.72元，合计金额为87952.88元，故对中国银行要求唐爱军偿还其借款本息、应收费用合计87952.88元的诉讼请求，本院予以支持，中国银行诉请自2014年8月13日起至借款实际清偿之日止对欠款按日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5％计付滞纳金并支付剩余分期手续费，符合中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发（1999）17号）的规定，故对中国银行诉请唐爱军自2014年8月13日起至借款实际清偿之日止对欠款按照日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。分期手续费应按照双方所签的上述《借款合同》的约定支付剩余分期手续费。
关于中国银行诉请的律师费损失5500元，因双方所签的《借款合同》中约定“因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担”，中国银行在庭审过程中提交了金额为5500元的律师费发票一张，故对中国银行要求唐爱军赔偿其律师费损失5500元的诉讼请求，本院予以支持。
唐爱军与中国银行签订了《抵押合同》，为上述借款提供其购买的车牌号为粤A×××××轩逸牌机动车作为抵押担保物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对中国银行诉请对依法处分唐爱军提供的抵押担保的车牌号为粤A×××××轩逸牌机动车所得价款在唐爱军上述应负的债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
因夏桂生与中国银行在《保证合同》中约定“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”，夏桂生作为《保证合同》中的连带责任保证人，应当对唐爱军对中国银行的上述债务承担连带清偿责任，中国银行要求夏桂生对唐爱军的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。夏桂生承担担保责任后，有权向债务人唐爱军追偿。
被告唐爱军经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告唐爱军在本判决生效后十日内偿付原告中国银行股份有限公司广州花都支行借款本金68413.3元，应收利息为15083.86元、应收费用为4455.72元，合计金额为87952.88元（其中利息、应收费用计算截至2014年8月13日），并自2014年8月13日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，按照涉案《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》中的约定支付剩余分期手续费；
二、被告唐爱军在本判决生效后十日内赔偿原告中国银行股份有限公司广州花都支行律师费损失5500元；
三、中国银行股份有限公司广州花都支行对被告唐爱军为案涉借款提供的抵押担保物即车牌号为为粤A×××××轩逸牌机动车经折价或拍卖、变卖所得的价款在本判决一、二项所确定的款项范围内享有优先受偿权；
四、被告夏桂生对本判决一、二项所确认的唐爱军对原告中国银行股份有限公司广州花都支行的上述债务承担连带清偿责任；被告夏桂生承担清偿责任后，在其承担保证责任的范围内有权向被告唐爱军追偿；
五、驳回原告中国银行股份有限公司广州花都支行其余诉讼请求。
被告唐爱军、夏桂生应按本判决确定的期间履行给付义务，如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2136元（原告已预交）、公告送达费300元（原告已预交），合计2436元，由被告唐爱军、夏桂生共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李紫晖
人民陪审员 张 善
人民陪审员 李玢姝
二〇一五年六月八日
书 记 员 陈羡明
相关法律条文附录
《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十二条【履行、补救措施后的损失赔偿】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
中国人民银行《关于下发﹤银行卡业务管理办法﹥的通知》（银发（1999）17号）
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。