广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0102民初548号
原告：招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行，住所地广西壮族自治区南宁市朝阳路65号天成一品135号、136号、142号、143号、145号商铺及二层201号商铺。
代表人：周昕，该分行行长。
委托代理人：杨致中，广西联融律师事务所律师。
委托代理人：范栋瑜，广西志明律师事务所实习律师。
被告：冯洪坦，男，1984年2月12日出生，住所地福建省永安市。
被告：肖瑶，女，1989年8月5日出生，汉族，住所地湖北省汉川市。
案由：金融借款合同纠纷
适用程序：简易程序（）普通程序（√）
立案时间：2016年2月3日
开庭时间：2016年9月7日
当事人到庭情况：
原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行（以下简称招行朝阳路支行）：委托代理人杨致中到庭
被告冯洪坦、肖瑶：未到庭（公告时间：2016年6月15日）
原告诉请要点
诉讼请求：1、解除原告与被告冯洪坦于2013年6月17日签订的编号为100588027733XXXXXXX号《个人授信协议》；2、被告冯洪坦向原告偿还借款本金162366.01元和利息26587.11元（利息暂计至2015年8月5日，自2015年8月6日起，以162366.01元为本金，按合同约定利息、罚息及复息计算至债务履行完毕之日止）；3、被告冯洪坦支付原告为实现上述债权所支付的律师费5668.59元；4、被告肖瑶对冯洪坦的上述债务承担连带清偿责任；5、两被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告冯洪坦于2013年6月17日签订《个人授信协议》，同意向被告提供总额为20万元的可循环借款授信额度。当天，原告与冯洪坦另签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告提供贷款20万元，借期12个月，但到期后被告冯洪坦未偿还贷款构成违约。
被告答辩要点
被告冯洪坦、肖瑶未作答辩。
认定事实及法律适用
认定事实
1、合同一：
（1）编号：100588027733XXXXXXX《个人授信协议》
（2）签订日期：2013年6月17日
（3）签订主体：原告（××）、冯洪坦（授信申请人）
（4）授信额度：总额为20万元的可循环借款授信额度；
（5）授信期限：60个月，从2013年6月17日起至2018年6月17日止；
（6）违约责任：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未按约定足额偿还贷款本息的构成违约，××有权宣布本协议项下的债权提前到期；在××不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，××为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。2、合同二：
（1）合同编号：100588027733XXXXXXX-01《个人贷款借款合同》
（2）签订日期：2013年6月17日
（3）签订主体：原告（贷款人）、冯洪坦（借款人）
（4）贷款金额：20万元
（5）贷款期限：12个月，从2013年6月17日起至2014年6月17日止，采取按月付息到期还本的方式归还借款本息；
（6）利率：执行利率为年利率为12%，合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，合同执行利率按固定方式进行调整；
（7）违约责任：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。
3、合同的履行：2013年6月18日，招行南宁分行依约于向冯洪坦发放贷款20万元。贷款期限届满后，被告并未按约偿还借款本金，截止至2015年8月5日，被告尚欠借款本金162366.01元，利息26587.11元。
4、其他事实：冯洪坦与肖瑶于2010年9月27日登记结婚。
以上事实，有原告提供的个人授信协议、个人贷款借款合同、个人贷款借款数据、还款明细表，结婚证等证据在卷佐证。
二、法律适用
1、合同效力：原告与被告冯洪坦签订的《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》，合法有效。
2、合同的解除：关于解除《个人授信协议》，招行朝阳路支行已经按照《个人贷款借款合同》的约定足额发放了贷款，但冯洪坦未依约按时足额偿还贷款本息，招行朝阳路支行以借款合同严重违约致使不能实现授信目的为由解除《授信担保协议》，符合法定解除的情形，故对原告要求解除《个人授信协议》的诉讼请求，本院予以支持。
3、违约责任：《个人贷款借款合同》订立后，招行朝阳路支行已依约向冯洪坦发放了20万元款项，但贷款到期后，冯洪坦未依约按时足额偿还本息，尚欠借款本金162366.01元，其行为已构成违约，故招行朝阳路支行要求冯洪坦偿还尚欠的借款本金162366.01元，本院予以支持。关于利息，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于罚息利率，因合同约定的罚息利率并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，本院照准。关于律师费，虽然《个人贷款借款合同》对律师费问题已有明确约定，原告亦提交了委托代理合同，但原告并未提交本案律师费已实际发生的凭证，故对原告要求被告支付律师代理费的诉讼请求，本院不予支持。4、夫妻共同债务。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告冯洪坦、肖瑶系夫妻关系，招行朝阳路支行在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间故，故对原告主张的借款依法应当按夫妻共同债务处理。据此，原告主张由被告冯洪坦和肖瑶连带偿还债务，本院予以支持。
判决结果
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行与被告冯洪坦于2013年6月17日签订的《个人授信协议》（编号：100588027733XXXXXXXX）确认解除；
二、被告冯洪坦向原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行归还贷款本金162366.01元；
三、被告冯洪坦向原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行支付利息（利息计算：至2015年8月5日止利息为26587.11元；从2015年8月6日至付清之日止，以162366.01元为基数，按合同约定罚息利率计收罚息，不再计收复利）；
四、被告肖瑶对上述第二、三项债务向原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行承担连带清偿责任；
五、驳回原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行的其他诉讼请求。
案件受理4192元，由被告冯洪坦、肖瑶共同负担4070元，由原告招商银行股份有限公司南宁朝阳路支行负担122元；公告费560元，由被告冯洪坦、肖瑶共同负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 谢 玲
人民陪审员 何 贞
人民陪审员 李海岚
二〇一六年九月九日
书 记 员 梁静如
【附法律条文】
《中华人民共和国合同法》
第九十四条
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。