云南省弥勒市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）云2504民初831号
原告：云南弥勒农村商业银行股份有限公司。住所地：弥勒市弥勒大道与二环南路交叉口。
法定代表人：缪志刚。
委托诉讼代理人：杨再芳，系该银行个人金融（银行卡）业务部经理。代理权限：特别授权代理。
委托诉讼代理人：刘颖，云南湖泉律师事务所律师。
被告：王龙强，男，1988年9月6日出生，汉族，农民，住泸西县。
委托诉讼代理人：刘树胜，云南明彰律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。
原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司(以下简称“弥勒农村商业银行”)与被告王龙强信用卡纠纷一案，本院于2018年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告弥勒农村商业银行的委托诉讼代理人杨再芳、刘颖，被告王龙强的委托诉讼代理人刘树胜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告弥勒农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告及时向原告清偿自2016年2月1日至2018年2月25日止的信用卡透支款本金49822.86元、利息22635.87元、滞纳金14569.17元（按月最低还款额未还部分的5%计算）、违约金7000元（自2017年1月起取消滞纳金改收违约金，按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收），合计94027.90元；2.判令被告支付原告自2018年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（按未还款金额记息部分每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）；3.本案诉讼费用全部判决由被告承担。事实和理由：2013年12月6日，被告向我行申请办理信用额度为人民币拾万元的信用卡一张（金碧贷记卡，卡号为62×××04）。至2018年2月25日，被告刷卡消费的该贷记卡尚欠我行本金49822.86元、利息22635.87元、滞纳金14569.17元、违约金7000元，合计94027.90元未予清偿。经我行多次催收，被告未向我行清偿透支款本金及由此产生的利息和滞纳金。为维护合法权益，我行特向人民法院提起诉讼，请依法判决。
被告王龙强辩称：1.被告对原告主张的信用卡透支本金49822.86元无异议；2.原告主张的利息22635.87元中的复利部分、违约金和滞纳金不应得到支持。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，并于2017年1月1日实施，其中第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约延期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超额费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”故被告使用信用卡期间产生的所有费用，包含利息在内都属于服务费范畴，利息不得收取复利。因此，原告主张的利息中关于复利的部分不应得到支持；3.通知已经规定全面取消滞纳金，对于2017年1月1日前产生的滞纳金是否可以继续收取，通知中并未明确，根据“法无明文规定即禁止”的原则，既然没有上级行政主管部门的授权和许可，商业银行就无权继续收取滞纳金。因滞纳金具有较强的行政强制色彩，不适用于平等主体之间的经济活动。故原告主张的滞纳金14569.17元不应得到支持；根据通知的规定，滞纳金取消后，商业银行要收取违约金的前提条件是必须由双方协商和约定，但客观事实是，双方从未约定过违约金的相关事宜。诉讼中，原告引用《信用卡领用合约》第七条的内容予以反驳，但该合约属于格式条款，内容明显对持卡人不利，根据合同法的规定，该条款属于无效条款。原告提交的证据材料不能证实其履行了约定义务。因此，原告主张的违约金也不应得到支持；4.被告使用的信用卡透支本金为49822.86元，但在2016年2月1日至2018年2月25日期间，原告主张的使用费合计44205.04元（利息22635.87元＋滞纳金14569.17元＋违约金7000元），月支付比例为3.69%（44205.04元÷49822.86元÷24个月），已经超过法律允许的范围，不应得到全额支持。
对于当事人双方没有争议的证据,即原告弥勒农村商业银行提交的营业执照、金融许可证、中国银监会云南监管局的云银监复[2016]314号文件、单位负责人证明、单位负责人和被告王龙强的居民身份证、联网核查单复印件各一份。本院予以确认并在卷佐证。对于当事人双方有争议的证据,质证和认定情况如下：
原告弥勒农村商业银行为证实其主张的事实和支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据材料：
1.《个人工资收入证明》、云Ｇ×××××号牌车辆保险证和云Ｇ×××××号牌车辆行驶证、《金穗借记卡明细对账单》（12张）、《金碧贷记卡（个人卡）申请表》、《领用合约》各一份，欲证实被告王龙强以个人存款、车辆等作为信用，向原告申请信用卡，原告为其办理信用卡的事实。
2.催款通知书（4张）、交易明细（3张）复印件各一份，欲证实原告向被告主张权利的事实及被告刷卡消费的情况和欠款情况。
经质证，被告王龙强对原告弥勒农村商业银行提交的证据1、2无异议，但认为证据1没有以书面形式约定违约金，不能收取；滞纳金的约定已于2017年1月1日取消，属无效约定。证据2不应支付违约金和滞纳金。
被告王龙强未向本院提交证据材料。
本院认定情况：原告弥勒农村商业银行提交的证据1，能证实被告王龙强向原告弥勒农村商业银行提供相关证照和中国农业银行交易明细，申请办理信用卡，经原告弥勒农村商业银行审核，双方签订领用合约的事实，予以采信；证据2，能证实被告王龙强刷卡消费后未按时偿还原告弥勒农村商业银行透支款，原告弥勒农村商业银行对被告王龙强进行催收的的事实，予以采信。
本院经审理认定事实如下：弥勒市农村信用合作联社弥阳信用社系弥勒市农村信用合作联社分支机构。2016年12月16日，经中国银监会云南监管局审核批复：“云南弥勒农村商业银行股份有限公司开业的同时，原弥勒市农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南弥勒农村商业银行股份有限公司承担。”弥勒市农村信用合作联社更名为云南弥勒农村商业银行股份有限公司，弥阳信用社更名为弥阳支行。2013年12月6日，被告王龙强向更名后的原告弥勒农村商业银行的分支机构弥阳支行申请办理金碧贷记卡，承诺愿意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约、收费标准的各项规则，并提交了本人的工资收入证明、车辆保险证、行驶证和中国农业银行交易明细等材料。经审查，弥勒市农村信用合作联社弥阳信用社按照《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的规定，核发了卡号为62×××04的金碧贷记卡给被告王龙强，并授予被告王龙强享有消费信用额度100000元。被告王龙强多次透支消费后，自2016年2月1日起未按时偿还透支款项及逾期还款产生的利息等费用，截止到2018年2月25日，被告王龙强透支消费产生本金49822.86元、利息22635.87元、滞纳金14569.17元、违约金7000元，四项合计94027.90元。2017年3月12日、2017年5月18日、2017年7月12日、2017年10月20日，被告王龙强签收了原告弥勒农村商业银行弥阳支行提供的催款通知书并按捺手印，但上述款项被告王龙强至今未予偿还。被告王龙强持有和使用的信用卡已被原告弥勒农村商业银行止付。另查明，云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约附件，即云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准明确规定“持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率万分之五计息。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费5元……”按照中国人民银行的规定，自2017年1月1日起，原约定的滞纳金改为违约金，违约金按月最低还款额未还部分的5%计算，每月最低5元，最高500元，按月计收。
本院认为：原告与被告自愿签订《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，不违反法律及行政法规的强制性规定，是合法有效的。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约定将信用卡交付被告并授予被告享有消费信用额度100000元。被告使用信用卡透支消费后，未按约定向原告履行还款义务，依法应承担违约责任。现原告主张要求被告偿还自2016年2月1日起至2018年2月25日止的信用卡透支本金49822.86元、利息22635.87元、滞纳金14569.17元、违约金7000元，并支付自2018年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（利息按未还款额每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告辩称利息、滞纳金、违约金计收标准超过法律允许的范围，且双方未约定违约金，原告的主张不应得到支持。因本案所涉信用卡纠纷系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构因发放贷款等相关金融业务引发，原告主张的利息、违约金的计算标准符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》和《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》的规定。故被告的辩解理由不成立，本院依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、由被告王龙强于判决生效之日起十日内一次性偿还原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司自2016年2月1日起至2018年2月25日止的信用卡透支消费款本金49822.86元、利息22635.87元、滞纳金14569.17元、违约金7000元，四项合计94027.90元。
二、由被告王龙强以实际透支金额为基数计算支付原告云南弥勒农村商业银行股份有限公司自2018年2月26日起至实际还清透支款之日止的利息（按未还款额计息部分每日万分之五计算）和违约金（按月最低还款额未还部分的5%计算，最低5元，最高500元，按月计收）。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2150元，减半收取计1075元，由被告王龙强负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。
审判员 陈建芸
二〇一八年六月六日
书记员 杨飞龙