河北省永年县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）永民初字第4402号
原告段新海，男，1964年12月1日出生，汉族，农民，住永年县。
委托代理人李建峰，河北众意律师事务所律师。
被告薛合会，男，1966年12月1日出生，汉族，农民，住永年县。
委托代理人李平安，河北久恒律师事务所律师。
原告段新海诉被告薛合会民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告段新海委托代理人李建峰，被告薛合会委托代理人李平安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告段新海诉称，2011年10月8日，被告与原告达成书面借款协议，被告借原告50万元，借款期限一个月，自2011年10月8日至2011年11月7日，月息50‰，逾期则加收每日万分之五的罚息，被告以其自有房产一处和汽车一辆作为借款的抵押担保。借款协议签订当日，原告将借款给付被告，被告给原告出具借款收据，并将抵押担保的房产土地证和汽车行驶证交给原告。借款期满后，被告仅支付给原告借款一月利息，借款本金未予偿还。为此，请求被告偿还借款本金50万元及逾期利息371580元（利息自2011年11月8日起至2013年11月19日止）；并确认原告对被告抵押房产和汽车享有抵押权。
被告薛合会辩称，2007年我与原告认识，原告系名关东大街富东小区项目负责人，曾答应我供应其建筑工地材料，为此，我经常请原告吃喝玩赌，花费二十几万元，可原告没让我做过一笔业务。后原告提出让我想法找一块土地共同开发，并付给我劳务费或给我一块地做工程。为此我四处托关系，花了二十几万元，找到一块土地，就是名关县城东环路与健康街交叉口东北角的详丰苑小区土地，地价1080万元，不想原告付了500万元后，便将我一脚踢开，分文钱没有给我。因劳务费问题，原告与我协商拖欠土地出让方地价款580万元，放出高利贷，利息5分，所得按百分之二十给我。如此这样，原告两年又得580万元。但我的劳务费还是分文不给。无奈之下，我向原告借款来弥补我的劳务费，以上事实，空口无凭，都是良心账。原告不凭良心，我也没法，但人们常说的难听话在此不再赘述。原告与我签订的借款合同，约定利息5分和万分之五的罚息，明显超过最高人民法院关于民间借贷利息不得超过同期银行利息四倍的规定，超过部分不予支持。合同约定借款期限为一个月，自2011年10月8日起至2011年11月7日止，那么合同期满后即2011年11月7日之后不应再计算利息。另外，楼房与汽车已经作价50万元抵顶给原告，还清了借款。
经审理查明，2011年9月6日原告通过建设银行永年支行转账给付被告借款50万元，2011年10月8日，原、被告签订借款协议，协议约定：为解决资金困难，被告借原告50万元，借款期限一个月，自2011年10月8日至2011年11月7日，月息50‰，逾期则加收每日万分之五的罚息，被告用其永国用（2006）第2006216号国有土地使用权证书和冀D5J0**江淮牌小型普通客车作为借款的抵押担保。借款协议签订当日，被告给原告出具了借款50万元的收据，并将抵押担保的国有土地使用权证书和汽车行驶证交给了原告。但抵押财产没有经过有关部门进行登记。借款期满后，被告仅支付给原告借款一个月利息即2011年11月8日止的利息，借款本金未予偿还。2013年6月29日原告向被告追要借款时，被告给原告出具一份证明，证明内容为：本人自愿将太极小区西1号2单元401室和瑞风汽车一辆冀D5J0**抵付段清海借款50万元。如在两个月内偿还借款，以上物品全部返还，如偿还不了，此物品自愿抵债。后被告未能偿还原告借款，原告诉至本院。
另查明，2011年7月7日中国人民银行公布的贷款基准年利率为6.56%。
上述事实有借款协议、借款收条、建设银行永年支行转账清单等证据在卷为证。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”。第二百一十一条第二款规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院法《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超过此限度的，超过部分的利息不予保护”。由于借款协议约定借款利率为月息50‰，逾期则加收每日万分之五的罚息，该约定明显高于2011年7月7日中国人民银行公布的贷款基准年利率6.56%的四倍。因此超过了此限度的部分的利息不予保护，对于没有高于银行贷款基准利率四倍的部分应予以支持。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。被告应当按约定的期限予以偿还，被告逾期未还已构成违约。被告应偿还原告借款50万元，并支付不高于银行贷款基准利率四倍计算的利息。
《中华人民共和国担保法》第四十一条规定“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”。第四十二条规定“办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门”。被告是用房产和汽车作为抵押，应当相关部门办理抵押登记，虽被告将抵押担保的房产国有土地使用权证书和汽车行驶证交给了原告，但抵押财产并没有到相关部门进行登记。因此借款协议中抵押条款成立但因未办理登记而不生效。故原告请求确认对被告抵押房产和汽车享有抵押权的主张，本院不予支持。
《中华人民共和国担保法》第四十条规定“订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有”。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第57条规定“当事人在抵押合同中约定，债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有的内容无效。该内容的无效不影响抵押合同其他部分内容的效力。债务履行期届满后抵押权人未受清偿时，抵押权人和抵押人可以协议以抵押物折价取得抵押物。但是，损害顺序在后的担保物权人和其他债权人利益的，人民法院可以适用合同法第七十四条、第七十五条的有关规定”。2013年6月29日被告给原告出具证明内容因不符合法律规定，且原告也不同意，因此被告辩称楼房与汽车作价50万元已抵清借款的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条；最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条；《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条之规定，判决如下：
一、被告薛合会于本判决生效后十日内偿还原告段新海借款50万元，以及自2011年11月9日起至该款付清之日止的利息【利息按中国人民银行公布的贷款基准年利率的四倍计算（包括利率本数）】。
二、驳回原告段新海的其他诉讼请求。
案件受理费12515.8元，财产保全费5000元，由被告薛合会负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。
审 判 长 刘相合
代理审判员 郭艳波
代理审判员 刘小芳
二〇一四年三月十日
书 记 员 李 晶
相关法律规定
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
最高人民法院法《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超过此限度的，超过部分的利息不予保护。
《中华人民共和国担保法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。