江西省永新县人民法院民 事 判 决 书（2014）永民初字第682号原告中国农业银行股份有限公司永新县支行。组织机构代码：49258021-5。住所地永新县湘赣街。负责人庄小武，该支行行长。委托代理人汪炜雄，该支行职工。代理权限为特别授权。委托代理人吴新华，该支行职工。代理权限为特别授权。被告吴某某。原告中国农业银行股份有限公司永新县支行（以下简称永新农业银行）与被告吴某某信用卡纠纷一案，本院于2014年7月29日受理后，依法由代理审判员颜茶平适用简易程序独任审理，于2014年8月19日第一次公开开庭进行了审理。因本案案情复杂，本院依法由简易程序转换为普通程序，并组成合议庭，于2014年9月16日第二次公开开庭进行了审理。原告永新农业银行的委托代理人吴新华，被告吴某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永新农业银行诉称，2012年11月30日被告向原告申请一张50000元的惠农信用卡，被告领卡后于2012年12月26日分二次透支本金50000元，期间经我行人员多次催收，被告只归还了2000元透支本金，至今被告仍拖欠我行信用卡透支本金47997.49元，逾期天数228天，原告多次向被告催收信用卡透支本息，被告吴某某没有完全履行清偿信用卡透支本息的义务，为维护自身权利，原告依法向法院提起诉讼，请求法院判令被告偿还所欠原告信用卡本金47997.49元及信用卡透支本金清偿之日止的利息，本案诉讼费由被告承担。原告为支持其诉讼请求，提供了以下证据：1、办理信用卡申请书、章程及领用合约，证明借款人申请原告准贷计卡的情况。经被告质证，对这份证据无异议，本院依法予以确认。2、借款人身份证，证明借款人个人身份信息的情况。经被告质证，对这份证据无异议，本院依法予以确认。3、借款人户口簿及房产证，证明被告与龙曾良系夫妻关系及房产登记的情况。经被告质证，对这份证据无异议，本院依法予以确认。准贷记卡交易明细查询，证明被告申请办理的准贷记卡发生交易业务的情况。经被告质证，对该份证据有异议，被告本人并未取款，也未委托他人取款。对该证据，本院将结合其他证据予以确认。5、催款通知书，证明被告未归还借款，原告向被告催收借款的情况。经被告质证，对这份证据无异议，本院依法予以确认。6、客户领取信用卡明细表，证明信用卡（卡号为6228202310118653）是被告吴某某签名领取的情况。经被告质证，对此证据没有异议。这张明细表上的签名是被告签的，卡也是拿给了被告，不到一分钟卡就被农行的刘某某主任强行将被告的卡拿走。本院认为，被告虽对此证据无异议，但被告认为信用卡办理后未持有卡。本院将结合其他证据依法予以确认。7、特殊业务申请书，证明被告办理信用卡激活手续的情况。经被告质证，对这份证据无异议，该申请书上的签名是被告签的，但是否按程序办理就不清楚。本院认为，在特殊业务申请书上有被告的亲自签名，被告未能提供证据证明原告没有按程序办理信用卡激活手续，故本院对此证据依法予以确认。8、银行卡取款凭条，证明被告申请办理的信用卡已发生交易业务的情况。经被告吴某某质证，凭条上的签名是被告的字迹，但是被告没有用信用卡取过款，对这份证据有异议。本院认为，被告对该凭条上的字迹系本人签的无异议，但被告对未持信用卡取过款，未能提供证据加以证明。对此证据本院将结合其他证据予以确认。被告吴某某辩称，被告贷款是给被告的养猪场，不是为了别人借款，信用卡办好后，被告到窗口取完卡准备取款，主任刘某某从被告手里将信用卡拿走，被告对主任说：“你拿掉我的卡，我贷款干什么，要不我就不办了。”刘主任一直不做声。帮被告一起来办卡的陈某某说：“要不我先拿两万元给你，还有一万元以后补齐。”被告在去办五万元信用卡前，答应给陈某某两万。后来陈某某从身上拿出八千元给被告，陈某某还准备用这张信用卡再取两千元给被告，刘主任不同意用卡取现金。陈某某对被告说：“三万元我不会少你的，我会补齐给你。”吴新华对陈某某说：“你以后要对得起吴某某。”后来被告及陈某某等人就离开了农行办事大厅，但是这张信用卡一直没有拿给被告。2013年12月被告先后归还了2800元和2000元。对原告的诉讼请求，被告只同意归还透支本金10000元及利息。被告吴某某未向法庭提供证据。结合当事人的举证、质证和法庭认证及庭审，本院对案件的事实确认如下：2012年11月30日，被告吴某某向原告永新农业银行申请办理金穗信用卡（准贷记卡）个人卡业务，双方于当天签订了中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡），合约主要约定：“乙方（被告吴某某）凭准贷计卡在银行网点办理支出业务时，须凭密码办理，并签名确认。在自助机具上办理支出业务时，须凭密码办理。凡密码相符的交易均视为乙方本人或本人授权的合法交易，甲方（原告永新农业银行）依据密码为乙方办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭证。准贷记卡账户内存款余额不足支付时，乙方可在授信额度内透支。透支利息自银行记帐日起计息，透支日利率万分之五。乙方须在首笔透支发生之日60天内偿还在该期间内发生的全部本息，逾期未全额归还透支本息的，甲方有权对准贷计卡止付，取消乙方使用准贷记卡的资格，有权从乙方在中国农业银行开立的存款帐户中直接扣收因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。”2012年12月26日，原告向被告发放信用卡，授信额度为50000元，卡号为6228202310118653。被告在客户领取信用卡明细表上客户签名一栏中签了名。信用卡激活后，从原告提供的2133准贷记卡交易明细查询单上显示该卡发生了透支业务。2013年12月12日，被告归还了2800元透支本金。2013年12月13日，被告所办理的信用卡透支金额为49997.49元。被告于2014年6月30日归还了2000元透支本金。截止到2014年7月28日，该信用卡结欠透支本金47997.49元及2013年12月14日之后的透支利息。本院认为，被告吴某某与原告永新农业银行签订的《金穗准贷记卡领用合约》（个人卡）系双方真实意思表示，未违反相关法律规定，合法有效。被告吴某某在客户领取信用卡明细表上的客户签名一栏中签了名，并对该信用卡进行了激活。被告吴某某所申请原告发放的准贷记卡进行透支后，双方形成了借款合同关系。被告吴某某因信用卡透支未按合约约定及时归还透支本息，有违诚实信用原则，构成违约，应承担违约责任。故对应该永新农业银行主张被告吴某某归还信用卡透支本金47997.49元及2013年12月14日之后的逾期透支利息的诉讼请求，本院予以支持。被告吴某某辩称以其名义所办理的信用卡并非其持有和使用，对此只承担信用卡透支金额10000元的责任。经审理认为，在办理信用卡手续过程中都是被告吴某某亲自办理并签名，被告吴某某作为具有完全民事行为能力人，对其所办理的信用卡有使用和支配权，至于被告对信用卡如何使用和支配，系被告吴某某的个人意思自治。被告吴某某对使用信用卡所能带来的风险应当有可预见性，因其没有尽充分注意和防范义务，致使信用卡透支所带来的后果，应有被告吴某某承担民事责任。故对被告的上述抗辩意见，本院依法不予采信。对被告吴某某其他辩称意见，未提供充分证据加以证实，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：被告吴某某在判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司永新县支行透支款47997.49元。被告吴某某在判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司永新县支行逾期透支款利息（自2013年12月14日至2014年6月30日止，以透支款49997.49元为基数，按每日万分之五计收；自2014年7月1日至透支本金归还之日止，以透支款本金为基数，按每日万分之五计收）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《》第之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1000元，由被告吴某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  蔡 创代理审判员  颜茶平人民陪审员  左桂权二〇一四年九月二十八日书 记 员  王 艳