湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书（2014）楼民四初字第71号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行，住所地岳阳市巴陵中路450号。负责人屈春友，行长。委托代理人李立，中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行职员。被告许炜，女，××年×月×日出生，汉族，住××。被告鲁永忠，男，××年×月×日出生，汉族，住××。委托代理人鲁永红，女，××年×月×日出生，汉族，住××。委托代理人任岳洲，女，××年×月×日出生，汉族，住××。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行（以下简称邮储银行岳阳市分行）与被告许炜、鲁永忠金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月11日受理后，依法组成由审判员许东担任审判长，人民陪审员江兰、汤姣敏参加的合议庭，公开开庭进行了审理。书记员李莹担任记录。原告的委托代理人李立、被告鲁永忠的委托代理人鲁永红、任岳洲到庭参加了诉讼。被告许炜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，被告许炜、鲁永忠于2013年7月10日向原告申请商务抵押贷款470000元，被告将其座落于××的房产（国土证号&tim**;×，房产权证号××）以房产抵押的形式与原告签订156个月的抵押借款合同，获得消费贷款470000元，用于房屋装修，利息以合同约定为准。按合同条款第六条（2）等额本息还款方式履行合同。2014年2月10日开始出现逾期，原告信贷工作人员多次上门催缴均无果。由于被告出现严重经济问题已无力偿还贷款，对原告造成重大影响。原告为维护合法权益，特诉至人民法院，请求判令解除原、被告之间签订的《个人额度借款合同》，由被告许炜、鲁永忠归还原告贷款本金454755.45元，截止起诉之日的利息、罚息2871.86元，逾期利息、罚息计算至全部本息清偿之日止。并由两被告承担诉讼费用。被告鲁永忠辩称，2013年7月10日，被告许炜跟被告鲁永忠说，联通公司集资建房价格仅每平方米1000多元，要求将两被告的住房抵押贷款购买集资房。被告鲁永忠考虑到房价确实低廉，同意了被告许炜的提议，在被告许炜的带领下签订了相关合同。但是到7月底，被告许炜说贷款没有成功，并且将房产证拿回了家。理由是两被告只有一套住房，属于生活必需品，不能抵押贷款。被告鲁永忠通过对相关政策的了解，认为被告许炜说法正确，就没有再过问此事。同时原告也从未与被告鲁永忠联系过，直到法院通知被告鲁永忠。综上所述，一、被告许炜向原告贷款一事是在被告鲁永忠不知情的情况下发生的，被告鲁永忠未受益，也是受害者，这完全是被告许炜一人操纵和使用，因此，应当由被告许炜单独承担责任。二、根据房屋抵押贷款的相关规定，作为一家人的唯一一套住房不得作为抵押物，因此要求依法撤销原、被告签订的《个人最高额担保合同》。被告许炜未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：1、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》各一份，拟证明借款合法性。2、借款人配偶申明，拟证明被告鲁永忠知道被告许炜借款的事实。3、银行截屏两份，拟证明欠款本金454755.45元，现在欠款446380.5元。4、被告许炜、鲁永忠的户籍证明和结婚证，拟证明两被告系夫妻关系。5、房产证和国土证复印件，拟证明借款时房子办了抵押。6、房屋产权信息查询证明，拟证明房子是被告许炜、鲁永忠的唯一住房。7、个人额度借款支用单和个人贷款放款单，拟证明原告已将贷款发放给两被告。8、贷款支用报告书，拟证明两被告要求贷款。9、未出租情况声明，拟证明抵押的房子没有其他纠纷。被告鲁永忠对原告所举证据1有异议，认为两合同上被告鲁永忠的签名都是被告许炜签的；对证据2有异议，认为该声明是被告许炜写的；对证据3、4无异议；对证据5真实性有异议，认为是被告许炜一人办理的抵押；对证据6无异议；对证据7、8、9均有异议，认为自己均不知情。本院对原告所举证据认证如下：被告鲁永忠对原告所举证据3、4、6无异议，本院对以上证据予以采信；对证据1、2的真实性有异议，认为两份证据上的签名并非鲁永忠本人所签，但既不同意申请鉴定，又无法提供相反的证据，对证据1、2，本院予以采信。证据5、7、8、9具有真实性、合法性、关联性，对证据5、7、8、9，本院予以采信。被告鲁永忠没有向法庭提交证据。被告许炜经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。根据本院采信的证据及庭审中当事人的陈述，本院认定以下案件事实：被告许炜与被告鲁永忠于1996年5月登记结婚。2013年7月15日，邮储银行岳阳市分行与被告许炜、被告鲁永忠签订了《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》各一份。约定以许炜名下，位于岳阳市南湖游路联通公司住宅碧波小区×栋××号房屋一套（房产证号为岳房权证岳阳楼区字第××号）作为抵押物，向邮储银行岳阳市分行借款。借款金额为470000元，借款期间为120个月，自2013年7月22日至2023年7月22日，还款方式为等额本息还款。借款利率为年利率8.515%。且为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。贷款逾期，罚息利率倍数为1.5倍。许炜、鲁永忠不按合同规定按时偿还借款本息，构成违约，邮储银行岳阳市分行有权按合同约定计收罚息，并宣布贷款提前到期，要求许炜、鲁永忠立即清偿全部贷款本息。鲁永忠对于本次借款和抵押，出具了配偶声明一份，同意两份合同的所有条款。2013年7月22日，邮储银行岳阳市分行依约将470000元汇至许炜在邮储银行岳阳市分行开立的账户上，账号为××。自2014年2月起，两被告未依约归还本金及利息。本案在审理过程中，许炜于2014年5月底归还了部分本金。截止到2014年6月30日，两被告尚欠本金446380.50元，利息3201.05元。本院认为，邮储银行岳阳市分行与被告许炜、被告鲁永忠之间的金融借款合同合法有效，双方均应按合同约定履行自己的义务。邮储银行岳阳市分行向许炜、鲁永忠提供贷款后，许炜、鲁永忠应当按约定偿还贷款本金及利息。在履行期限届满前，许炜、鲁永忠未按期归还本息，已构成违约，邮储银行岳阳市分行要求解除双方签订的《个人额度借款合同》的诉求，符合法律规定，本院予以支持。根据合同的约定，截止到2014年6月30日，许炜、鲁永忠尚欠本金446380.50元，利息3201.05元，共计449581.55元。对邮储银行岳阳市分行要求许炜、鲁永忠共同偿还剩余本金及利息、罚息的诉求，符合法律规定，本院予以支持。被告鲁永忠辩称，许炜向原告贷款一事是在自己不知情的情况下发生的，自己未受益，也是受害者，应当由被告许炜单独承担责任，既无法律依据，也与事实不符，对鲁永忠的抗辩理由，本院不予采信。鲁永忠要求依法撤销原、被告签订的《个人最高额担保合同》，但没有提起反诉，本案不作审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行与被告许炜、鲁永忠于2013年7月15日签订的《个人额度借款合同》。二、限被告许炜、鲁永忠在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司岳阳市分行贷款本金446380.50元，截止2014年6月30日的利息3201.05元，共计449581.55元，2014年7月1日起的利息、罚息按合同约定的标准支付至债务实际清偿之日止。本案案件受理费8164元，由被告许炜、鲁永忠共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 长 许 东人民陪审员 江 兰人民陪审员 汤姣敏二〇一四年六月二十四日书 记 员 李 莹