江西省抚州市临川区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）临民初字第2028号
原告中国银行股份有限公司抚州市分行，住所地：抚州市赣东大道996号。
负责人汪武，该行行长。
委托代理人张小兵，系该行员工。
被告李锦锋，无业。
被告何小琴，无业。系被告李锦锋之妻。
原告中国银行股份有限公司抚州市分行（以下简称中国银行抚州市分行）诉被告李锦锋、何小琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人张小兵到庭参加诉讼，被告李锦锋、何小琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行抚州市分行诉称，2007年3月8日，被告李锦锋为购买江西钧天房地产开发有限公司开发的位于抚州市赣东大道68号钧天城市旗舰3栋3单元508室住房，向原告申请个人住房按揭贷款，并于同年3月16日与原告签订了个人住房（商业用房）按揭合同，合同编号：2007年住（商）按借合字0030号，借款金额为人民币170000元，借款期限为120个月，借款利率为月利率5.13‰且遇国家利率调整而做相应调整，还款计划为每月20日按月偿还1900.69元，并依法办理了所购住房（房屋所有权证号为荆-0002575号）的有效抵押登记，被告何小琴同时出具了愿意无条件地履行借款人与贷款人签订的编号为2007年住（商）按借合字0030号个人住房（商业用房）按揭合同中还款义务的承诺书。此后原告依约发放了贷款170000元。截止到2014年11月10日，被告李锦锋违约28期拖欠到期贷款本息及罚息61337.12元，逾期时间达844天，结欠原告贷款本金93036.17元。经原告多次向被告催收未果。为维护自身合法权益，现原告向本院提起诉讼，要求判令：1、解除原告与被告李锦锋签订的个人住房（商业用房）按揭合同；2、被告李锦锋、何小琴立即归还结欠原告的借款本息112138.98元（本金93036.17元，利息及罚息19102.81元）；3、案件受理费、财产保全费及在诉讼过程中所发生的一切费用均由被告承担。
被告李锦锋、何小琴未作答辩。
经审理查明，被告李锦锋与何小琴系夫妻关系。2007年3月8日，被告李锦锋、何小琴为购买江西钧天房地产开发有限公司开发的坐落于抚州市临川区赣东大道68号钧天城市旗舰3栋3单元508室住房，向原告下属玉茗支行申请个人住房按揭贷款，申明同意以所按揭房屋的《房地产权证》和房地产其它权利证明的全部权益抵押给抵押权人，并在贷款人指定的保险公司投保，保证抵押权人为第一受益人。同日，被告李锦锋、何小琴向原告下属玉茗支行出具一份抵押声明，内容为：“借款人李锦锋向中国银行股份有限公司抚州市分行玉茗支行申请个人住房贷款，经财产共有人协商，同意将所购赣东大道68号钧天城市旗舰3栋第3单元508号抵押给中国银行股份有限公司抚州市分行玉茗支行，并由借款人或贷款人办理借款及房产抵押手续，由此产生的一切民事法律责任由财产共有人共同承担。”同日，被告李锦锋、何小琴向原告下属玉茗支行出具一份代办贷款抵押手续委托书，全权委托原告办理2007年住（商）按借合字0030号个人住房按揭合同项下之一切有关的抵押登记、保险及权益转让、公证等手续，与之相关的所有费用均由被告承担，原告无需征得被告同意即有权从被告在原告处的活期存款账户73×××02上或借记卡中直接扣收。同日，被告何小琴向原告下属玉茗支行出具一份承诺书，承诺与借款人李锦锋系夫妻，愿意无条件地履行借款人李锦锋与原告签订的2007年住（商）按借合字0030号个人住房按揭合同中各项条款所规定的义务，直到该合同项下所有贷款本息全部清偿为止。同日，被告李锦锋又向原告下属玉茗支行出具一份划款授权书，授权原告将个人住房贷款170000元直接付至所购房开发商账户44×××01，并在每月规定的还款日从其本人活期存款户上划收其按合同每月应偿付额，该授权的有效期为自本划款授权书出具之日起至其偿清所欠原告的款项时止。
2007年3月16日，被告李锦锋（甲方）与原告下属玉茗支行（乙方）及丙方江西钧天房地产开发有限公司签订了中国银行江西省分行个人住房（商业用房）按揭合同，合同编号：2007年住（商）按借合字0030号，合同主要约定：1、借款用途：用于购买钧天城市旗舰3栋3单元508室住房；2、借款金额：乙方向甲方提供人民币贷款：170000元；3、借款期限：本合同约定的借款期限为壹拾年，自乙方将借款划入到甲方所指定，并经乙方认可的账户之日起计算，即从2007年3月16日起至2017年3月16日。4、贷款利率：为月利率5.13‰，以乙方实际划款当日国家法定利率为准，本贷款利率在借款期限内，遇国家法定利率调整时，借款期限为1年以上的，贷款利率实行按年调整，即自贷款发放日每满一年后，按当时对应档次的贷款利率确定下一年的利率。国家法定利率调整时，乙方有义务直接执行中国人民银行有关规定，不再另行通知甲方。5、划款方式：双方约定采用专项划款方式即乙方将款项直接划入丙方在乙方开立的存款账户内，账户名称：江西钧天房地产开发有限公司，账号：44×××01。6、还款原则：借款期限为1年以上的，甲方从贷款发放的次月起偿还贷款本息。每一个月为一个还款期，当月本息当月清偿。甲方在一个还款期内的任何一天还款，均按30天计算利息。甲乙双方同意遵循现还息后还本、息随本清的原则，甲方归还款项按照“期前欠息-
当期利息-
本金”的顺序依次入账。放款当期结计的利息在次月还款时加上次月还款额一并收取。7、还款总数期：约定甲方按月还款，确定还款总数期。甲方应从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，还款总数期为120期。8、还款方法：借款期限在1年以上的，甲乙双方约定采用等额本息还款方法，即甲方按月以相等的金额偿还贷款本息。在当前利率水平下，则每月归还本息为人民币1900.69元，借款期内，如遇国家法定利率调整，由乙方按中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额，不再另行通知甲方及征得甲方同意，且甲方有义务按新的还款额还款。9、还款方式：约定采用委托扣款方式，即甲方委托乙方在每月结息日从甲方在中国银行开立的结算账户中直接扣划还款。采用委托扣款方式的，甲乙双方须签订委托扣款协议，甲方必须保证结算账户中有足额归还贷款本息的款项。10、贷款担保：本合同下的贷款担保为抵押加阶段性保证，即甲方以所购房产向乙方作抵押，在甲方取得《房屋所有权证》等各种权属凭证和办妥抵押登记之前，有丙方提供阶段性连带责任保证而向甲方发放贷款的方式。本合同的抵押物是指甲方向乙方借款所购买的房产（坐落于抚州市临川区赣东大道68号钧天城市旗舰3栋3单元508室）。抵押担保范围：包括本合同所列的贷款金额、利息（含罚息）、甲方应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的费用（包括但不限于处分抵押物的费用、乙方追索本合同下甲方贷款所产生的一切费用等）。抵押物共有人：本合同抵押物的共有人何小琴同意将本合同下的抵押物作抵押，并同意受本合同约束。甲乙双方必须依照法律规定办理抵押物的登记手续，抵押登记费由甲方承担。抵押担保的期限自所购房产取得所有权证并办妥抵押登记之日起至担保的债权全部清偿之日止。11、违约责任：甲方未按合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期贷款在逾期期间按每日万分之五计（加）收利息，遇中国人民银行调整有关规定时，乙方有义务按中国人民银行调整的有关规定执行。在本合同履行期间，甲方未按合同的约定在还款日期内归还贷款本息，乙方对贷款余额按合同第七条的贷款利率计收利息，对未收利息部分按本合同第七条的贷款利率计收复利，甲方未按合同约定的分期还款计划按时足额归还贷款本息，甲方每拖欠一次，乙方对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之五的违约率收取违约金。发生下列情况之一时，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，借款期间，甲方累计三个月（包括计划还款当月）未偿还本息和相关费用的；借款到期，甲方未按期归还贷款本息，并自乙方发生催款通知书之日起30天内（以挂号寄出时间为准）仍未清偿的。同日，原告依据被告李锦锋出具的划款授权书，将个人住房贷款170000元直接付至所购房开发商江西钧天房地产开发有限公司账户。2009年3月20日，原告依据两被告出具的代办贷款抵押手续委托书，到抚州市房产交易中心办理了抵押物的登记，房屋他项权证为抚房他证荆字第0126**号。贷款发放后，被告李锦锋从2012月7月20日开始未按月偿还贷款本息。2014年10月15日、30日原告两次向被告李锦锋邮寄催收通知书催收贷款，其家人均予以签收。截止到2014年11月10日，被告李锦锋已违约28期，拖欠到期贷款本金42234.31元及罚息6724.33元、应收利息10304.87元及罚息2073.61元，合计61337.12元，未到期贷款本金50801.86元，合计拖欠原告贷款本金93036.17元。
以上事实，有原告组织机构代码证、营业执照、被告身份证、结婚证、借款申请表、贷款申请审批表、代办贷款抵押手续委托书、抵押声明、划款授权书、承诺书、中国银行江西省分行个人住房（商业用房）按揭合同、借据、贷款已还款明细清单、庭审笔录等材料佐证并经庭审核实，足以认定。
本院认为，原告中国银行抚州市分行下属玉茗支行与被告李锦锋签订的个人住房（商业用房）按揭合同及借款借据是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告依照合同约定向被告李锦锋发放了贷款履行合同义务。被告李锦锋借款后未按照合同约定期限偿还贷款本息，应承担相应的违约责任。截止到2014年11月10日，被告李锦锋已违约28期未按时偿还贷款本息，经原告两次催收后仍未偿还，已出现按揭合同中约定解除合同的情形，依照合同法的有关规定，需解除双方签订的个人住房（商业用房）按揭合同，故对原告该项诉讼请求，本院予以支持。因两被告系夫妻关系，被告李锦锋以个人名义按揭贷款购买住房，被告何小琴作为所购房产共有人，也出具了抵押声明同意将该套房产作为贷款抵押担保，并承诺愿意无条件地履行按揭合同中各项条款所规定的义务，直到该合同项下所有贷款本息全部清偿为止，因此被告何小琴对被告李锦锋未归还的贷款本息（含罚息）应承担还款之责，故对原告该项诉讼请求，本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司抚州市分行与被告李锦锋签订的个人住房（商业用房）按揭合同；
二、被告李锦锋、何小琴于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司抚州市分行归还借款本金93036.17元及利息、罚息19102.81元（已计算至2014年11月10日止），合计人民币112138.98元，之后利息、罚息按合同约定计算至还清借款之日止）；
案件受理费2542元及财产保全费1170元，合计人民币3712元由被告李锦锋、何小琴负担。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方当事人不履行，对方当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款规定在二年内向本院申请执行。
审 判 长 邹节辉
审 判 员 陈海华
代理审判员 郭淑芬
二〇一五年五月五日
书 记 员 朱 艳