福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2014）安民初字第830号原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行，住所地福安市赛岐经济开发区赛江北路**。负责人叶孙安，行长。委托代理人郭海强，福建人文律师事务所律师。委托代理人杨惠森，福建人文律师事务所律师。被告刘佩玉，女，1972年9月2日出生，汉族，户籍地福安市，现住福安市赛岐开发区。被告黄玉辉，男，1962年12月21日出生，汉族，户籍地福安市，现住福安市赛岐开发区。原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行与被告刘佩玉、黄玉辉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理，依法组成合议庭于2014年11月14日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行的委托代理人杨惠森到庭参加诉讼，被告刘佩玉、黄玉辉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行诉称，被告刘佩玉因购买船用材料需要，于2009年9月向原告申请借款，经协商，双方于2009年9月15日订立个人最高额自助借款合同（合同编号35××××788），合同约定由原告向被告刘佩玉发放贷款一笔计380000元，借款期限为2009年10月16日起至2012年10月15日止（具体条款详见该合同）。与此同时，该借款合同担保项约定被告刘佩玉、黄玉辉以其共有房地产（坐落于福安市赛岐开发区罗江商贸区，房产证号：韩房权证福安字第**；土地使用权证号：安政国用2009第**）作为抵押物为被告刘佩玉上述共计380000元借款提供抵押担保（具体条款及抵押物范围详见房地产抵押清单、房地产抵押他项权证）。上述合同签订后，原告按约向被告刘佩玉发放贷款共计380000元，但是被告早该笔借款约定的期限内没有按期还清本息，至起诉之日尚欠本金380000元及相关的利息、罚息、复利等没有偿还、为此，请求依法判令：1、被告刘佩玉、黄玉辉对欠原告借款本金380000元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利算至借款还清之日止，具体计算法方法及标准按照借款合同约定）承担连带清偿责任；2、两被告以抵押财产坐落于福安市赛岐开发区罗江商贸区，房产证号：韩房：韩房房权证福安字第**使权证号：安政：安政国用2009第**抵押担保责任，原告有权从处理该抵押物价款中优先受偿；3、本案诉讼费及其他相关实现债权的费用由各被告连带承担。本案起诉后被告返还部分款项，庭审中原告变更第一项诉讼请求为，要求被告刘佩玉、黄玉辉对欠原告借款本金373870.84元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利算至借款还清之日止，具体计算法方法及标准按照借款合同约定）承担连带清偿责任。被告刘佩玉、黄玉辉未作答辩。庭审期间，原告提供证据如下：证据1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证，拟证明原告主体情况；证据2、被告身份证复印件、户籍证明复印件、结婚证复印件，拟证明被告身份情况及两被告系夫妻关系；证据3、个人最高额自助借款合同，拟证明原告与被告刘佩玉借款合同约定的有关事实；两被告以共有的房产为上述借款提供抵押担保的事实；抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；证据4、房地产抵押清单、他项权证、关于同意刘佩玉使用的划拨土地设立抵押权的批复，拟证明两被告向原告提供的房产抵押的事实；证据5、自助循环贷款额度／修改通知单、信贷业务放款审查表、记账凭证、银行账户明细清单，拟证明原告已经按照合同约定将380000元借给被告的事实；证据6、贷款卡申请表、领卡签名单，拟证明被告已经领到贷款卡的事实；证据7、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、本息计算清单，拟证明截止2014年11月14日，被告尚欠原告借款本金人民币373870.84元及利息131935.55元（包括借款利息、罚息、复利）未偿还。因被告刘佩玉、黄玉辉未到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见及反驳证据，视为自愿放弃相关诉讼权利。对于原告提供的证据1-7，经审查，客观真实，本院予以认定。上述证据可以证明原告的证明目的。经审理查明，被告刘佩玉与被告黄玉辉系夫妻关系。2009年9月15日，原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行与被告刘佩玉、黄玉辉签订一份《个人最高额自助借款合同》（合同编号35××××788），合同约定：1、原告在2009年10月16日至2012年10月15日的期间内，向被告提供人民币38万元的自助借款额度，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2012年10月15日，借款用途为船用材料；2、借款利率在中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮35%，即执行年利率7.1685%；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期的借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮40%计收罚息，即执行年利率10.0359%，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；3、借款按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息；4、被告刘佩玉自愿以其所有的坐落于福安市赛岐开发区罗江商贸区（房屋所有权证号：韩房权证福：韩房房房权证福安字第**：安政国用2：安政国用2009第**述贷款设置最高额抵押担保，担保的债务高额为人民币722000元，并依法办理抵押登记手续。借款合同签订后，原告依约向被告刘佩玉发放了借款380000元。该笔借款到期，被告刘佩玉未能按合同约定履行还款义务。截止2014年11月14日，被告尚欠原告借款本金373870.84元及利息131935.55元（包含借款利息、罚息、复利）未偿还。为此，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。综上所述，本院认为，原、被告之间签订的《个人最高额自助借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容客观真实、合法有效，对双方当事人均具有约束力。借款合同签订后，原告依约向被告刘佩玉履行了贷款发放义务，被告刘佩玉使用借款后应按合同约定全面履行还本付息的合同义务。现被告刘佩玉在该笔借款到期后，未按合同约定履行还款义务，已构成违约，应承担偿还借款本息的责任。被告刘佩玉自愿以坐落于福安市赛岐开发区罗江商贸区（房屋所有权证号：韩房权证福安字第：韩房房权房权证福安字第**用2009：安政国用2009第**供最高额（722000元）抵押担保，并办理了有关的抵押登记手续，该抵押依法成立，故原告诉请以抵押物承担抵押担保责任，原告有权从处理抵押物的所得价款中优先受偿，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款的规定，原告享有优先受偿权的最高额限度为722000元，超过部分不具有优先受偿的效力。借款发生时两被告处于夫妻关系存续期间，且俩被告在借款合同上签字确认，该笔借款应认定为夫妻共同债务，俩被告应负共同偿还责任。原告要求被告黄玉辉承担连带清偿责任的诉请合理合法，本院予以支持。在庭审中，原告未提供证据证明实际发生实现债权的费用，对原告请求被告承担实现债权相关费用的请求，本院不予支持。被告刘佩玉、黄玉辉经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三第二款条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告刘佩玉、黄玉辉应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行借款本金人民币373870.84元及利息（截止2014年11月14日前利息为人民币131935.55元，此后的借款利息、罚息、复利按照合同约定标准计算至借款还清之日止）。二、如被告刘佩玉、黄玉辉未按上述期限还款，原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行有权要求以抵押物坐落于福安市赛岐开发区罗江商贸区的房产承担抵押担保责任，以该房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，优先受偿的最高额限度为人民币722000元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司福安市赛岐经济开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币7000元，由被告刘佩玉、黄玉辉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审 判 长  陈开廉审 判 员  叶晓明人民陪审员  王 华二〇一四年十二月二十三日书 记 员  兰成清附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的主要法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》83、最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。