广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第806号
原告林意欢，女，住所广东省佛山市南海区。
委托代理人肖平，广东国龙律师事务所律师。
委托代理人钱国斌，广东泽康律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司。住所地广东省佛山市禅城区。
负责人朱杰勇，副总经理。
委托代理人孙明星，系被告职员。
原告林意欢诉被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2014年8月12日受理后，适用简易程序，由审判员马咏红独任审理，诉讼中，被告向本院申请对讼争的车辆发动机损失等进行鉴定。经审查，本院接纳被告的申请，委托佛山市兴禅保险公估有限公司对讼争车辆的损失进行鉴定，该公司于2014年12月22日出具鉴定报告。本院于2014年9月4日、2015年1月5日公开开庭，原告委托代理人钱国斌、被告委托代理人孙明星依法出庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年4月15日，原告从被告处为粤E×××××车辆购买了机动车辆商业险（保单号：XXX，保险期间：2014年4月17日至2015年4月16日，其中车辆损失险898200元，盗抢险774248元，第三者责任险1000000元，不计免赔）。2014年5月17日20时30分许，原告的丈夫谢职基驾驶粤E×××××车辆行驶至佛山市南海区大沥镇广佛新干线路口时，因当时天气下雨，车辆经过一处积水较多的低洼路面时，避让不及陷入低洼积水路面，导致发生交通事故，造成粤E×××××车辆发动机损坏。事故发生后，原告打电话向被告报告了出险事故情况，被告方也派员对事故现场及车辆损坏情况进行勘查和定损，当时的定损额度为35904元，但经原告向多家车辆维修公司咨询了解到粤E×××××车辆损坏程度根本不可能以35904元的价格修复。原告最终选择到中山市合宝汽车销售服务有限公司进行维修，共花费维修费用122515元，但经原告向被告申请理赔时，遭到被告的拒赔。原告向被告主张权利，要求被告依据保险合同赔付保险金122515元，但被告无理拖延、拒不赔偿原告损失。为此，为维护原告的合法权益，特具状起诉，请求判令：1、被告支付保险赔偿金122515元；2、诉讼费用由被告承担。
被告辩称：被保险人林意欢的车辆粤E×××××号车辆在被告处投保为商业险，保险期限为2014年4月17日至2015年4月16日，商业机动车损失险限额898200元，有购买不计免赔。特别约定：该车辆发生保险事故需指定专业修理厂维修时，指定由佛山地区宝马汽车4S店负责维修。根据保险合同中机动车损失险条款约定第七条：被保险机动车下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（十）发动机进水后导致的发动机损坏。本案无事故认定书对事故经过进行确认。根据原告陈述，其车辆损失原因为车辆经过低洼路面时陷入积水路面导致。根据被告定损，原告车辆损失主要为发动机损坏。故原告因本次事故造成的损失保险公司不承担赔偿责任。保险公司对于事故车辆损失进行的定损价格35904元，仅为保险公司对损失的评估，并不代表保险公司对于赔偿的确认。是否应当由保险公司承担赔偿责任，仍需根据保险合同约定确定是否属于保险赔偿范围。退一步而言，即使保险公司承担本次事故损失赔偿。首先，原告并未按照合同约定在佛山地区宝马汽车4S点维修，违反了保险合同约定；其次，原告单方面提出发动机损失无法维修部件，只能更换总成，却未提供任何有资质鉴定机构的鉴定意见。存在利害关系的维修机构出具的证明仅陈述为“经技术鉴定后需要更换发动机总成”不应作为定案依据。对此被告已申请对该部分损失是否需要更换进行鉴定，请法院依法予以准许。关于诉讼费用的承担，根据保险条款，商业险不负责赔偿和垫付因交通事故产生的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用，故本案产生的诉讼费用不由被告承担。请法院依法核实被保险人的车辆行驶证及驾驶人驾驶证是否合法有效，保险公司在双证有效的情况下承担相应的赔偿责任。
原告举证、被告质证：
1、原告身份证复印件、粤E×××××号机动车行驶证、驾驶证复印件、被告工商登记信息查询资料，证明原、被告主体资格。
被告对证据无异议。
2、机动车保险单，证明原、被告存在保险合同关系，原告的粤E×××××号牌车在被告处投保了机动车损失保险、第三者责任保险等。事故发生时，处于有效保险期内。
被告对证据的真实性无异议，投保的险种和金额确认，保单和保险条款已经交付给原告，保险单原件与保险条款有骑缝章可以证明被告已经交付给原告。
3、车辆损失情况确认书，证明被告确认原告车辆因涉险受损及受损金额。
被告对证据的真实性、合法性无异议，被告派员对事故现场及车辆损坏情况进行勘查和定损，定损金额为35904元，但需要说明的是被告只是对原告因本次事故产生损失的确定，并不代表被告应承担本次事故的责任；被告是在原、被告共同见证的情况下进行的定损，即使需要赔偿也应也双方定损的金额为准。
原告回应：只是被告单方定损，原告对定损金额并不予以认可。
4、粤E×××××车辆维修更换发动机证明、维修清单、维修费发票，证明原告车辆因涉水造成发动机总成损害，需进行更换，原告为修复车辆共计支付维修费用122515元。
被告对证据的真实性无异议，但对合法性、关联性有异议。首先，该份证明及维修是在保险公司与原告的定损之后进行的；其次，该份证明的出具单位与原告存在利害关系，不具有合法性，不能作为证据采纳，且没有任何实质性的证明力；原、被告保险合同约定是在佛山的4S店进行维修，原告到中山的4S店进行维修，违反了合同约定，对该维修费用被告不予认可。
5、天气过程调查报告，证明保险事故发生当天，受强雷雨云团影响，事故发生时，普降大雨，达到暴雨级别。
被告对证据无异议。
被告举证、原告质证：
1、保险合同条款，证明条款第七条第十款约定了本案原告发动机损失是因进水造成，根据该条款，被告不承担赔偿责任；第二十四条规定，被告已经汇同原告进行过定损，原告在不同意被告定损后，自行进行维修，被告对此损失不予确认。
原告对证据的真实性无异议，但对证明的内容有异议，原告在投保时被告并未向原告出具该保险条款，该保险条款也没有原告的签名确认，因此该保险条款对原告不具有约束力。且根据该保险条款第四条明确约定，原告的车辆是因暴雨引起的损失，被告应承担赔偿责任。
2、现场查勘和对车辆定损的照片，证明事故发生后，被告与原告共同进行查勘确认，对车辆损失情况进行拍照。
原告对证据的真实性无异议，对定损结论有异议，此次事故所造成的损害是发动机的总成包括连杆和中缸，照片由于拍摄原因导致中缸的损害无法通过照片予以反映，通过该照片只能反映原告车辆损失的一部分。
3、投保单，证明被告在原告投保时已履行了对保险免责条款的明确说明义务。
原告对该证据真实性有异议，表示该签名不是原告本人签名。
4、鉴定报告，本院根据被告的申请，委托佛山市兴禅保险公估有限公司对涉案粤E×××××号牌车辆因2014年5月17日发生交通事故造成发动机（发动机号码XXX）损失以及该发动机是需要更换还是通过修复进行鉴定，被告以该鉴定报告证明涉案车辆受损的发动机不需要更换总成，可通过更换受损的配件修复。
原告对证据的真实性、合法性、关联性无异议，说明案涉车辆受损是由于暴雨导致水浸所致。
本院认证：被告对原告证据的真实性均无异议，本院确认证据的效力；原告对被告的证据1、2、4真实性无异议，本院确认证据的效力；证据3，原告否认该证据上的签名是其本人所签，被告亦未能提交其他证据佐证，且从外观看，与原告在诉状中的签名并不一致，对证据的效力本院不予采信。
依据采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下事实：2014年4月15日，原告为其所有的车牌号码为粤E×××××的车辆向被告投保机动车保险，保险单号为XXX，该保单记载：被保险人为原告，新车购置价为898200元，承保险种为机动车损失保险（不计免赔率）、第三者责任保险、盗抢险等，其中机动车损失保险（不计免赔率）的保险金额898200元，保险期限自2014年4月17日0时起至2015年4月16日24时止。根据保险合同后附《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》其中第四条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：……（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；……。”第七条：“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（十）发动机进水后导致的发动机损坏；……”。
2014年5月17日20时30分许，原告的丈夫谢职基驾驶上述保险车辆行驶至佛山市南海区大沥镇广佛新干线路口时，因下雨，导致车辆经过一积水较多的低洼路面时，避让不及陷入低洼积水路面，造成保险车辆发动机损坏。事故发生后，通知被告出险，被告经核损，出具机动车保险车辆损失情况确认书，定损35904元，原告对被告的定损不予确认。嗣后，原告自行将保险车辆交中山市合宝汽车销售服务有限公司进行维修，维修费用为122515元。
2014年6月8日，中山市合宝汽车销售服务有限公司出具证明，内容：兹有车牌号粤E×××××、车架XXX、车型BMW740Li于2014年5月17日，车辆行驶至佛山市南海区大沥镇广佛新干线路口，经过低洼处发动机熄火。检查结果为涉水导致损坏发动机，经技术鉴定后需要更换发动机总成，现车辆在中山市合宝汽车销售服务有限公司处维修更换发动机总成件，原发动机号码为：XXX，现新总成件号码为：XXX另查明，根据佛山市南海区气象局于2014年8月28日出具的《天气过程调查报告》，2014年5月17日南海区受强雷雨云团影响，大沥盐步水闸自动站录得当日雨量67.7毫米，达暴雨级别。
诉讼中，被告申请对粤E×××××车辆因2014年5月17日发生事故造成发动机受损损失及发动机是需要更换还是通过修复进行鉴定。佛山市兴禅保险公估有限公司接受本院的委托进行鉴定。2014年12月22日，佛山市兴禅保险公估有限公司作出编号FSXC-
FYCC-
CL1409001鉴定报告，鉴定结论：对粤E×××××号牌车辆因2014年5月17日发生交通事故造成的发动机损失以及该发动机是需要更换还是通过修复进行鉴定，经我公司评估被鉴定车辆受损的发动机不需要更换总成，可通过更换受损的配件修复，鉴定损失金额为85295.61元。被告支付了鉴定费5800元。
本院认为，原告因被告拒绝理赔而提起诉讼，本案属财产保险合同纠纷。原、被告之间签订的机动车保险合同，是双方的真实意思表示，其内容与有关法律、法规并不相悖，原告按约定交纳了保险费，被告亦出具了保险单，故双方的保险合同关系已成立并生效，应依约履行。本案的争议焦点：一为保险车辆的发动机受损是否属于保险责任范围；二为被告应否理赔及理赔的数额。原告的诉求能否得到支持，分述如下：
关于是否属于保险责任范围问题。虽然讼争的保险合同有“发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿“的约定，但该约定属于保险公司免责条款。依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款的相关规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；保险人对此应当负有证明责任，即保险人还必须提供其对有关免责条款内容做出明确解释的相关证据，否则未作提示或者明确说明的，该免责条款不产生效力。本案中，被告并未举证证明其已履行了对免责条款向原告明确说明的义务，其所提交的投保单上投保人声明知悉免责条款的投保人声明栏上的签名亦不能证明是原告所签，被告对此应承担举证不能的法律责任。因此，本院认定该免责条款不产生效力。被告据此主张免责的抗辩，本院不予支持。根据机动车损失保险条款的约定：因暴雨造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。在本案中，有证据显示事故当天在当地的降雨达到了暴雨级别，原告的车辆发生事故基于暴雨所致，属于保险合同约定的保险责任范围。此外，需要说明的是：讼争的保险条款，一方面约定保险车辆在使用过程中因暴雨造成损失，属于车辆损失险的赔付范围；另一方面又约定对发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。但对于因暴雨导致发动机进水后造成的损失是否应予赔偿，保险条款未作明确约定。显然，上述保险条款按通常理解方式存在多种解释。依照《中华人民共和国保险法》第三十条的规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”据此，对上述条款，应作有利于被保险人的解释。
关于被告应否理赔及理赔的数额问题。如上所述，保险车辆发生事故属于保险责任范围，依据保险合同约定，被告应当理赔。关于赔偿数额，保险公司的赔偿义务以被保险人发生的损失为前提，而定损是以保险事故对保险标的造成的损失来确定。保险车辆发生事故后，被告已对车辆的损失情况进行定损，即使原告对被告定损有异议，亦应委托专业的评估机构对保险车辆的损失进行认定，而不能在未经鉴定的情况下，自行维修。因此，原告自行维修车辆所产生的损失不能作为请求保险公司赔偿的依据。被告在诉讼中已就损失问题提出鉴定申请，鉴定机构具备鉴定资质，所出具的鉴定报告是依照有关的法律法规、进行现场查勘及调查获取的资料进行分析评估，其作出的鉴定结论具有公信力，且原告对鉴定结论亦无异议。因此，本院采纳鉴定机构核定的损失85295.61元作为本次事故造成保险车辆损失的依据。原告已投保了车损险不计免赔条款险种，因此，被告应按鉴定机构确认的损失费用进行赔付。对原告主张超出部分，本院不予支持。
关于鉴定费5800元的承担问题。依照《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”据此，上述鉴定费也应由被告承担。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第三十条、第六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告林意欢支付保险赔偿款85295.61元；
二、驳回原告林意欢的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2750元，因适用简易程序减半收取1375元，由原告负担412元，被告负担963元；鉴定费5800元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 马咏红
二〇一五年一月八日
书记员 苏雪梅
附适用法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条第二款对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。