甘肃省成县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）甘1221民初350号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成县支行。
法定代表人：杨某，系该行行长。
委托诉讼代理人：张某1，系该行职工，一般代理。
委托诉讼代理人：孟某，系该行职工，一般代理。
被告：于某，个体户，住甘肃省徽县。
被告：麻某，住甘肃省徽县。
委托诉讼代理人：张某2，男，汉族，28岁，大专文化程度，住甘肃省徽县。一般代理。
被告：武某，住甘肃省成县。
被告：居某，住甘肃省成县。
第三人：张某2，住甘肃省徽县。
上列原告中国邮政储蓄银行股份有限公司诉被告于某、武某、麻某、居某，第三人张某2借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员王帆棣独任审判，书记员金艳担任法庭记录，于2017年7月19日公开开庭进行了审理，原告委托代理人、被告于某、武某、居某及被告麻某委托代理人、第三人张某2均到庭参与诉讼，本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告于某、武某、麻某、居某向原告偿还截至2017年7月19日的借款本息合计460096.04元，并一次性偿还剩余的本息1109984.16元，共计1570080.2元；2、被告居某、武某、麻某承担保证责任，履行担保范围内的债务并支付债务至结清日产生的利息及罚息；3、请求法院依法处置第三人张某2林权，用于偿还被告的贷款本息；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实及理由：2015年10月9日，被告于某以第三人张某2的林权做抵押向原告申请非额度项下个人商务贷款200万元，经陇南市分行审批通过后，原告于2015年10月22日与被告于某签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，合同约定：借款人于某向原告贷款200万元，贷款期限36个月，共36期，年利率为7%，还款方式为阶段性等额本息还款法。为了对该笔贷款进行抵押，第三人张某2与原告签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：抵押人以自有林权全部价值担保抵押权人债务，担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间如主合同项下发生的信贷业务的本金、利息、罚息、违约金等。如被告于某不能偿还，由第三人承担抵押担保责任。抵押物林权证号为：成集林证字（2015）第0306662D号，林权抵押登记证号：成林抵-2015-41号。同时，原告与被告武某、麻某、居某签订了《个人商务借款及担保合同》，合同约定：由被告武某、麻某、居某为被告于某该笔贷款承担连带责任保证，贷款人有权要求任一保证人承担全部保证责任。合同签订后，原告于2015年10月23日向被告于某发放贷款本金200万元，履行了合同义务。现被告于某因企业经营不善，未按时还款，己丧失还款能力，在偿还该笔贷款本息第15期时停止还款。为使原告合法权益不受侵犯，诉至法院，请依法判处。
被告于某辩称：为了公司运营，我向原告贷款并仅归还15期是事实。但因公司经营出现资金困难，处于困境，我正积极筹措资金准备偿还贷款本息。该贷款应由我个人承担还款责任，与担保抵押人无关。并且我与原告当时签订贷款合同时约定分36个月分期归还贷款本息，所以我只愿意按照合同约定分期归还本息，而不能按原告请求一次性还清剩余贷款本息。
被告武某、居某辩称：原告与被告于某签订的贷款合同中表明，贷款用途仅为企业扩大经营规模，此类贷款本身就潜在巨大风险，原告在审批贷款时不作实际调查，冒然发放巨额贷款，本身就没有尽到注意的义务，说明了原告与被告于某相互串通，有意损害国家和保证人的利益。其次，我在和原告签订《个人商务借款及担保合同》时，原告没有提示我们阅读理解保证条款的内容，仅要求我们在合同上签字，我们在不理解合同内容的情况下被哄骗签字，且在签字后也没有给我一份保证合同。所以我们至今不知道该笔贷款是普通保证还是连带保证。同时原告应把保证人张某2列为被告，但原告将张某2列为第三人，是对自己财产抵押权的放弃，原告不积极实现张某2林权抵押权，那我也不应该承担担保责任。基于以上理由，请求法院驳回原告请求我承担担保责任的诉讼请求。
被告麻某辩称：原告与被告于某要求我在担保合同上签字，并未告知我合同内容，也没有让我阅看合同，我碍于情面，随便签字。现在被告于某已经主动愿意承担还款责任。现用我的林权偿还原告借款也不公平，所以我不承担担保责任，贷款应由被告于某偿还。我要求驳回原告对我的诉讼请求。
第三人张某2辩称：被告于某向原告贷款200万元，但该贷款尚未到期，被告于某仅为部分违约，根据《物权法》176条规定，债务人到期未归还债务，才能请求实现抵押权，原告现就主张由我一次性归还剩余贷款本息不合理也不合法。其次，被告于某的企业经营状况正常，虽暂时资金周转出现困难，归还贷款不及时，但被告于某在企业运行正常后能够归还原告贷款本息。另外，我的林权价值达800余万元，而原告借与被告于某的贷款金额仅为150余万元。现原告要求以我的林权抵押原告给被告于某的贷款，既不合理，也不合法，也不公平。我请求驳回原告请求以我的林权折抵被告于某贷款的诉讼请求。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提交的第二组证据《个人额度借款合同》，原告认为被告于某未按时向原告支付到期未清偿债务，依据该合同第九章第四十二条第一款的约定，被告于建构成违约，依据第九章第四十七条第一款的约定，原告有权宣布债务提前到期，并要求被告于某立即清偿。被告于某认为自己签订的是分期归还贷款本息的合同，按照约定归还本息，不能一次性还清剩余贷款。本院认为原告提供的《个人额度借款合同》第九章第四十二条和第四十七条第一款约定的明确，若被告于某违约，不能按约定期限归还贷款本息，原告有权宣布债务提前到期，并要求被告于某立即清偿。因此，被告于某的辩称理由无事实依据和法律依据，本院不予采信。对原告提交的第三组证据《个人商务借款及担保合同》和第四组证据《个人最高额抵押合同》，被告武某、居某、麻某及第三人张某2均对证据的真实性予以认可，但认为自己在签订合同时没有仔细看合同内容，碍于情面随便在合同上签字，故不予承担责任。本院认为被告及第三人均系完全民事行为能力人，应当对其民事行为承担相应的法律责任，故本院对被告的主张不予采信。
本院认为，原、被告签订的合同《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务借款及担保合同》是当事人自愿订立，其约定未违反法律、法规强制性规定，应为合法有效，当事人均应严格履行自己的义务。被告于某于2015年10月22日与原告签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，合同约定：借款人于某向成县支行贷款200万元，期限自2015年10月22日至2018年10月22日，分期贷款指定还款日为每月23日，年利率为7%，逾期利率为10.5%，还款方式为阶段性等额本息还款法。合同签订后，原告向被告于某发放贷款本金200万元。被告于某依约向原告支付14期等额借款本息，其后因被告于某公司经营不善导致违约，未按时支付后续的等额借款本息。截止2017年7月19日，被告于某欠原告等额本息460096.04元，贷款剩余本息1109984.16元，但原告核算不清其中的本金和利息分别是多少元。现原告认为被告于某未按期清偿债务构成违约，应依据合同约定其有权宣布该笔200万元的债务提前到期，并要求被告于某立即清偿全部剩余贷款本息1109984.16元，被告认为其签订的是等额分期归还贷款本息的合同，不能一次性还清剩余贷款。本院认为被告于某的辩解理由无事实与法律依据。原告要求宣布该笔200万元的债务提前到期，并要求被告于某偿还截止2017年7月19日拖欠的贷款本息460096.04元的诉讼请求有事实依据和法律依据，应予以支持。但对于原告要求被告于某偿还贷款剩余本息1109984.16元的诉讼请求，本院认为利息作为资金的时间价值，该笔债务已经提前到期，故应当依法驳回原告请求被告偿还剩余贷款利息的诉讼请求，依法支持原告要求被告于某返还贷款剩余本金的诉讼请求，但因原告自己核算不清贷款剩余本金，故待原告算清贷款剩余本金后另行起诉可以方便当事人，故在本案中不予处理为妥。为给该笔借款提供抵押担保，于2015年10月22日，第三人张某2与原告签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定：抵押人以自有的林权为抵押物担保抵押权人债务，并办理了抵押登记手续。担保范围为：债务人在主合同项下综合授信限额有效期间内发生的各项信贷业务的本金和与贷款相关的利息、罚息、违约金、诉讼费等费用。抵押物林权证号为：成集林证字（2015）第0306662D号，林权抵押登记证号：成林抵-2015-41号。同日，原告与被告武某、麻某、居某签订了《个人商务借款及担保合同》，合同约定：保证方式为连带责任保证，本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带共同保证责任，贷款人有权要求任一保证人承担全部保证责任。因此原告对该笔债权既让第三人张某2进行了物的担保，又与被告武某、居某、麻某进行了人的担保。根据《中国人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。原告请求实现抵押权和保证人居某、武某、麻某承担保证责任，故依法应先由原告直接向债务人被告于某主张权利，如被告于某不能履行还款义务，可以对抵押人第三人张某2所有的林权实现抵押权，就原告实现抵押权后未实现的债权部分，保证人居某、武某、麻某应承担连带保证责任。
综上所述，被告于某向原告借款，原告与被告于某签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，原告已按合同约定向被告于某履行了放款义务，原告与被告之间的债权债务关系依法予以确认，双方的借贷关系应受法律保护。被告于某未按照合同约定支付15期以后的等额借款本息构成违约，现原告宣布债权提前到期，并要求被告清偿拖欠的本息及提前立即一次性清偿剩余贷款本息，原告的诉讼请求有事实和法律依据，依法应予支持原告要求债权提前到期及被告清偿拖欠的本息460096.04元的诉讼请求。因该笔贷款提前到期，原告核算不清剩余贷款本金和本息，故驳回原告要求被告提前立即一次性清偿剩余贷款本息诉讼请求，待原告核算清剩余贷款本金后可另案起诉。原告与被告武某、麻某、居某签订了《个人商务借款及担保合同》，三保证人对该笔借款承担保证责任，是其真实意思的表示，合法有效。被告武某、麻某、居某认为，在签订合同时原告未对合同进行释明，自己随意签字，故不承担法律责任。但其辩解理由于法无据，不予支持。原告与第三人张某2签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定了第三人张某2以其自有的林权为本案的债务进行抵押担保，并办理了抵押登记手续。故原告诉请要求对被告的抵押物进行处置，并从所得价款中优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告的债权既有保证人人的担保，又有抵押人物的担保，依法应由原告在债务人被告于某不能履行债务的情况下，先对抵押财产即第三人张某2的林权实现抵押权，被告武某、麻某、居某承担连带保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、第四十六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、限被告于某于本判决生效后三十日内偿还截止2017年7月19日拖欠原告的借款本息460096.04元；
二、如被告于某未按上述期限履行还款义务，原告有权对第三人张某2的的抵押物（位××县西山社，林权证号为：成集林证字（2015）第0306662D号，林权抵押登记证号：成林抵-2015-41号）进行折价或者以拍卖、变卖，并从所得价款中优先受偿。被告武某、麻某、居某对该笔借款依法承担连带保证责任；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8201元，由被告于某承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。
审判员 王帆棣
二〇一七年八月三十日
书记员 金 艳