重庆市綦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）綦法民初字第06976号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路4号，组织机构代码67101519-0。
负责人姜文友，该行行长。
委托代理人霍军（一般授权代理），男，1975年10月22日出生，住重庆市綦江区，系中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工。
委托代理人罗利娜（特别授权代理），女，1990年7月20日出生，住重庆市渝中区，系中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行员工。
被告陈文水，男，1963年5月1日出生，住重庆市綦江区。
被告陈文英，女，1965年1月6日出生，住重庆市綦江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮政银行綦江支行）诉被告陈文水、陈文英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月28日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员孙雪娇独任审判，分别于2015年10月27日、2015年11日6日两次公开开庭进行了审理。原告邮政银行綦江支行之委托代理人霍军、罗利娜，被告陈文水到庭参加了诉讼；被告陈文英经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行綦江支行诉称，2014年4月24日原告与被告陈文水、陈文英签订了《个人额度借款合同》（编号50002825214043326240）、《个人最高额担保合同》（编号：50002825314042301340）约定：1、额度金额26万元；2、额度存续期为156个月，支用期为36个月；3、抵押物为綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4，房产证号为213房地证2014字第002766号。2014年5月26日原告与被告签订了第一次支用借款借据，约定：1、由原告向被告发放贷款10万元，借款期限为120个月；2、贷款利率为人民银行基准利率上浮40%，借款逾期的罚息利率为13.755%（按借款利率加收50%）；3、被告陈文水等额本息还款方式，每月还款金额为1301.45元，还款金额每年1月1日根据人民银行基准利率浮动；4、被告陈文水未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利；5、被告陈文英对该合同项下的借款债务承担全额连带清偿责任。2014年6月28日，原告与被告签订了第二次支用借款借据，约定：1、由原告向被告发放贷款16万元，借款期限为120个月；2、贷款利率为人民银行基准利率上浮40%，借款逾期的罚息利率为13.755%（按借款利率加收50%）；3、被告陈文水等额本息还款方式，每月还款金额为2041.57元，还款金额每年1月1日根据人民银行基准利率浮动；4、被告陈文水未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利；5、被告陈文英对该合同项下的借款债务承担全额连带清偿责任。第一次支用借款借据签订后，原告按约定向被告陈文水发放了贷款10万元，但被告陈文水未按期偿还借款，截止2015年8月24日已逾期6期；第二次支用借款借据签订后，原告按约定向被告陈文水发放了贷款16万元，但被告陈文水未按期偿还借款，截止2015年6月30日已逾期3期。经原告多次催收被告陈文水仍未能及时偿还借款，已经构成违约，现被告陈文水尚欠借款本金247240.94元，故诉至法院请求判令（一）、被告陈文水归还原告借款本金247240.94元及截至2015年11月6日的利息、罚息和复利13301.04元，2015年11月7日之后的罚息和复利根据合同约定计付，利随本清；（二）、被告陈文水、陈文英对上述债务承担连带清偿责任；（三）、本案诉讼费用由二被告承担。诉讼中，原告向本院提交增加诉讼请求申请，要求增加诉讼请求即原告对位于重庆市綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4（房权证：213房地证2014字第002766号）房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。
被告陈文水辩称，原告诉称属实。贷款是我与陈文英共同贷款。我与陈文英离婚的时候说了贷款由我来还。房屋抵押给原告是事实。借款合同及抵押合同是我本人签字，借款合同和借款人配偶声明处是陈文英本人的签字。我认为原告陈述的利息过高，我还款一年多了，已经还了3万多元。我现在没有钱，但是我会积极还款，我想早点把抵押给原告的房子卖了将贷款还给原告。我不承担诉讼费，我拿不起诉讼费了。
被告陈文英未到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明，2014年4月8日，被告陈文水（借款人）、被告陈文英（共同借款人）向原告邮政银行綦江支行提交中国邮政银行个人消费贷款申请表，申请贷款品种为额度类消费贷款，贷款金额30万元，贷款期限186个月，还款方式为等额本息，还款间隔为按月，还款日为实际放款日每月对日，担保方式为所购房屋抵押，抵押物坐落在綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4号（建筑面积：111.41平方米）。被告陈文水在借款人处签字捺印，被告陈文英在共同借款人处签字捺印。同日，二被告签订了面谈面签承诺书。2014年4月10日，被告陈文英向原告邮政银行綦江支行出具借款人配偶声明，表示本人同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺将坐落在綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4号（建筑面积：111.41平方米）的房屋作为贷款的抵押担保。2014年4月24日，原告邮政银行綦江支行（贷款人）与被告陈文水（借款人）、陈文英（共同借款人）签订了合同编号为50002825214043326240《个人额度借款合同》，该合同约定：本合同所称的额度借款系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人最高额担保合同》，担保合同编号：50002825314042301340。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）260000元（大写：贰拾陆万元正）。额度借款可用于第壹种用途：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为156个月，自2014年4月24日至2027年4月24日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。选择本协议第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行。实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定的贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……。借款人发生下列任一情况，均构成违约；1、不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2、未按合同约定用途使用贷款的；……。如发生本合同约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）调低、冻结或终止借款人借款额度；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清除全部贷款本息；（六）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质押权；……。
2014年4月24日，原告邮政银行綦江支行作为担保权人与作为抵押人的被告陈文水、作为抵押物共有人的被告陈文英签订了合同编号为50002825314042301240《个人最高额担保合同》，约定：为实现担保权人主债权的实现，抵押人自愿为陈文水（以下简称“借款人”）与担保权人签订的编号为50002825214043326240《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）260000元（大写：贰拾陆万元正）。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年4月24日至2027年4月24日。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押人担保期间至主合同项下债务全部清除之日止。发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的；（二）根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定担保权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。抵押物清单载明抵押房产地址为綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4，建筑面积为111.41平方米，房产证号为213房地证2014字第002766号，所有权属陈文水，原告认可价值44.56万元。
随即原告邮政银行綦江支行作为抵押权人（乙方）与作为抵押人的被告陈文水（甲方）签订了第20140424012007号《重庆市房地产抵押合同》，该合同约定：甲方以綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4的房屋（所有权人：陈文水）设定抵押权作为被告陈文水向乙方履行债务的担保，抵押期从2014年4月24日至2027年4月24日，贷款金额（人民币）大写贰拾陆万元整，小写：260000.00元，贷款期限为2014年4月24日至2027年4月24日，债权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，债务人为陈文水。债务人未依约合同清偿债务的，乙方有权申请处分抵押的房地产。本合同在履行中若发生争议，双方应采取协商的办法解决。协商不成时双方选择向人民法院起诉的方式解决。
重庆凯弘资产评估土地房地产股价有限公司在被告陈文水的委托下对重庆市綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4号住宅房地产抵押价值于2014年5月25日作出了房地产抵押评估报告，该抵押物估价总额44.56万元。
2014年4月20日，位于綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4的房屋（所有权人：陈文水，房地产权证号：213房地证2014字第002766号）办理了213房地证（押）2014字第01299号他项权证，抵押权人为原告邮政银行綦江支行，抵押人为被告陈文水。
2014年5月26日，被告陈文水与原告邮政银行綦江支行签订中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单一份，该支用单载明：“一、借款人（代理人）填写：借款人陈文水，身份证号码510223196305010713，《个人额度借款合同》合同号50002825214043326240，额度内申请借款人民币壹拾万元正（小写：100000元），期限120个月，还款方式为等额本息，本次申请借款用途住房装修，借款资金发放至借款人户名陈文水账号6217996530003295827（同时为还款账户）。借款资金支付方式为借款人自主支付给借款用途对应的交易对象。二、贷款人填写：经审核，借款人上述额度借款合同总额为26万元，当前可用额度为26万元，额度存续期截止到2027年4月27日，额度支用期（综合消费）截止到2014年5月26日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款100000元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途为住房装修。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，在人民银行同期同档次基准利率上上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率为1.5倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。……”。被告陈文水在该支用单上签字捺印，原告邮政银行綦江支行在该支用单上加盖了印章。原告邮政银行綦江支行于2014年5月26日出具的“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”载明：借款人陈文水，借款金额为壹拾万元整（100000元），借款用途为住房装修，借据编号为5000282511405620789601，借款期限为120个月（从2014年5月26日至2024年5月26日），年利率为9.17%，还款方式为等额本息。原告邮政银行綦江支行于2014年5月26日向被告陈文水发放了借款10万元。
2014年6月27日，被告陈文水与原告邮政银行綦江支行签订中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单一份，该支用单载明：“一、借款人（代理人）填写：借款人陈文水，身份证号码510223196305010713，《个人额度借款合同》合同号50002825214043326240，额度内申请借款人民币壹拾陆万元正（小写：160000元），期限120月，还款方式为等额本息，本次申请借款用途住房装修，借款资金发放至借款人户名陈文水账号6217996530003295827（同时为还款账户）。借款资金支付方式为借款人自主支付给借款用途对应的交易对象。二、贷款人填写：经审核，借款人上述额度借款合同总额为26万元，当前可用额度为16万元，额度存续期截止到2027年4月27日，额度支用期（综合消费）截止到2014年6月27日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款16万元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途为住房装修。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为年利率，在人民银行同期同档次基准利率上上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率成一罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率为1.5倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。……”。被告陈文水在该支用单上签字捺印，原告邮政银行綦江支行在该支用单上加盖了印章。原告邮政银行綦江支行于2014年6月28日出具的“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”载明：借款人陈文水，借款金额为壹拾陆万元整（160000元），借款用途为住房装修，借据编号为5000282511406654297201，借款期限为120个月（从2014年6月28日至2024年6月28日），年利率为9.17%，还款方式为等额本息。原告邮政银行綦江支行于2014年6月28日向被告陈文水发放了借款16万元。
前述两笔借款发放给被告陈文水后，被告陈文水未按约定按月清偿借款本息，截至2015年11月6日，被告陈文水第一笔借款10万元已逾期253天未按时足额归还原告借款，第二笔借款16万元已逾期162天未按时足额归还原告借款，因被告陈文水的违约行为，原告有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。截至2015年11月6日，被告陈文水尚差欠原告邮政银行綦江支行借款本金共计247240.94元及截至2015年11月6日的利息、罚息、复利13301.04元。由于被告陈文水未按合同约定履行还款义务，原告邮政银行綦江支行乃以前述诉求诉至本院请求解决。
另查明，被告陈文水与被告陈文英于1985年11月3日登记结婚，于2015年10月23日协议离婚。离婚协议约定：双方婚内拥有位于綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4房屋一套（213房地证2014字第002766号），房屋产权归男方所有；双方婚内共同债权债务由男方偿还，与女方无关。
审理中，原告明确其诉讼请求即要求被告陈文水、陈文英共同偿还尚欠原告的借款本金247240.94元及截至2015年11月6日的利息、罚息、复利13301.04元，并从2015年11月7日起按合同约定支付利息（含罚息、复利）至款还清时止。
以上事实，有原告向本院提交并举示的被告陈文水、陈文英的身份证复印件、结婚证复印件、户口页复印件，中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，面谈面签承诺书，借款人配偶声明，个人额度借款合同，个人最高额担保合同，抵押物清单，重庆市房地产抵押合同，房地产抵押估价报告，213房地证2014字第002766号房屋产权证，2013房地证（押）2014字第01299号他项权证，中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，截至2015年11月6日被告陈文水尚欠原告本息的系统生成表，被告陈文水向本院提交并举示的离婚证复印件、离婚协议专用笺以及原告之委托代理人霍军、罗利娜和被告陈文水的当庭陈述等在案为凭，并经庭审质证和本院审查，应予认定。
本院认为，原告邮政银行綦江支行与被告陈文水、陈文英签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》，原告邮政银行綦江支行与被告陈文水签订的《重庆市房地产抵押合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。根据双方签订的中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，原告已按合同约定履行了自己的义务，将260000元贷款及时发放给了被告陈文水，未按合同约定履行还款义务，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，原告有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。由于被告陈文水、陈文英是共同借款人，借款也发生在陈文水、陈文英夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，虽然陈文水、陈文英现已协议离婚，且离婚协议约定双方婚内债务由陈文水偿还，但作为债权人的原告仍有权就前述陈文水、陈文英的共同债务向陈文水、陈文英主张权利，现原告要求被告陈文水、陈文英共同偿还尚欠原告邮政银行綦江支行借款本金共计247240.94元及截至2015年11月6日的利息、罚息、复利13301.04元，并从2015年11月7日起按合同约定支付利息（含罚息、复利）至款还清时止及二被告相互承担连带清偿责任之请求，符合相关法律规定，本院予以支持。由于被告陈文水以其名下的位于重庆市綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4的房屋一套（房屋所有权证号：213房地证2014字第002766号，建筑面积111.41㎡）设定抵押权作为其向原告履行债务的担保，且在原告起诉后被告陈文水、陈文英仍未清偿借款本息，原告有权按照前述《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》的约定和相关法律规定，以拍卖、变卖前述抵押房产的价款优先受偿，故对原告请求其有权对前述抵押房产处置变现的价款优先受偿，本院予以支持。被告陈文水辩称我与陈文英离婚的时候说了贷款由我来还，因二被告向原告借款发生在二被告婚姻关系存续期间，应为夫妻共同债务，二被告基于离婚协议对夫妻共同财产、债务的约定不能对抗债权人向其主张债权，且被告陈文英作为共同借款人，理应承担共同还款责任，故对被告陈文水的前述抗辩意见，本院依法不予采信。
为此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈文水、陈文英在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金247240.94元及截至2015年11月6日的利息、罚息、复利13301.04元，2015年11月7日之后的利息（含罚息和复利）根据合同约定和中国人民银行规定计付，利随本清；被告陈文水、陈文英对前述债务相互承担连带清偿责任。
二、若被告陈文水、陈文英不履行上述义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告陈文水名下的位于重庆市綦江区古南街道上升街22号3幢1单元3-4的房屋一套（房屋所有权证号：213房地证2014字第002766号，建筑面积111.41㎡）以拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5120元减半收取2560元，由被告陈文水、陈文英负担（该款原告已向本院预交，由二被告在履行上述判决义务时一并给付原告）。
如果不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 孙雪娇
二〇一五年十一月二十七日
书 记 员 胡 彬