陕西省榆林市榆阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）榆民初字第04743号
原告某银行
被告冯某
被告刘某
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司陕西省榆林市分行乡企城支行（下称邮政银行乡企城支行）与被告冯某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月25日立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员张晓涛独任审判于2014年11月19日公开开庭进行了审理。原告邮政银行乡企城支行的委托代理人刘增辉，被告冯某、刘某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行乡企城支行诉称：2013年3月12日，被告冯某、刘某向原告邮政银行乡企城支行申请贷款，借款人民币45万元，同日原告被告签订个人额度借款合同、个人最高额抵押合同并经公证处公证。2013年3月14日，原告依约将借款金额共计45万元打入被告指定的账户。借款期限10年，2013年3月12日至2023年3月12日，还款方式阶段性等额本息还款法，逾期不还按逾期之日起按借款利息加收50%的罚息。同时二被告以其共有的位于横山县西沙房产权属证号006331的房屋抵押。后二被告违约累计4期不偿还借款。直至2014年6月14日，被告冯某、刘某尚欠原告借款本金367675.67元及执行之日止的利息（截至起诉之日的利息10515.59元），至今未还。原告多次向被告催要无果。为此原告向法院提起诉讼，请求：1、依法判令被告冯某、刘某偿还借款本金367675.67元及执行之日止的利息（从2014年6月14日起至实际给付之日止，年利率8.32%，逾期年利率12.48%，截至起诉之日的利息10515.59元）；2、依法判令原告对被告冯某、刘某所提供抵押物范围内享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。
原告邮政银行乡企城支行向本院提供了以下证据：
1、个人额度借款合同一份，用以证明被告冯某、刘某借款共计45万元的事实，合同约定年利率8.32%，逾期逾期年利率12.48%的事实。
2、个人最高额抵押合同一份及房产证、土地证、他权证各一份，用以证明被告冯某、刘某就上述借款提供抵押事实。
3、公证书一份，用以证明原被告签订的抵押合同经过公证的事实。
4、个人贷款放款单及借据各一份，用以证明被告向原告借款的事实，同时原告依约将该笔借款发放给被告的事实。
被告冯某、刘某未进行任何答辩，亦未提交任何证据。
本院对上述证据作如下认证：原告提交的证据1、2、3、4，来源合法，客观真实，当事人印鉴齐全，能够证明原、被告签订个人额度借款合同、个人最高额抵押合同，二被告各向原告借款45万元，合同约定年利率8.32%，逾期年利率12.48%，二被告将其所有位于横山县西沙房产权属证号006331的房屋抵押的事实，以及证明原告借款发放给被告的事实，与本案具有关联性，对本案具有证明力，依法均予以采信。
本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2013年3月12日，原告（乙方、贷款人）分别与被告冯某、刘某（甲方、借款人）签订个人额度借款合同、个人最高额抵押合同，合同约定：第一条、授信额度人民币45万元，第二条、额度期限10年，自2013年3月12日起至2023年3月12日止。第三条、贷款用途为扩大经营。第十一条、贷款年利率8.32%，还款方式等额本息，十六条、担保以担保合同约定，第二十条、额度的终止，若在额度有效期内，甲方发生下列情形之一，乙方有权终止对甲方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天9含）或累计逾期次数超过6次；第四十二条甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，甲方即构成违约；第四十七约定甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权宣布本合同的一切债务提起到期，并要求甲方立即清偿；合同还约定了其他违约责任。个人最高额抵押合同约定：抵押人（甲方）为被告冯某、共有人被告刘某，抵押权人（乙方）原告，为确保甲方与乙方签订个人额度借款合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币45万元的最高额抵押担保，担保期间2013年3月12日至2023年3月12日。第一条、担保范围，抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人债权，（一）债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，（二）因上述信贷业务发生的利息、违约金及实现债权的其他费用。抵押财产为被告冯某、刘某共同共有位于横山县西沙房产（产权证号006331，面积168平米），抵押金额450000元。同时办理房屋抵押登记横房权证横山字第0063**号他项权利证书。合同签订后，原告向被告冯某、刘某发放贷款45万元。借款后，被告冯某、刘某将其借款本息清偿至2014年6月14日，未予偿还；尚欠本金367675.67元，截至起诉之日的利息为10515.59元。经原告多次催要无果后，原告向法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。
本院认为，原告邮政银行乡企城支行与被告冯某、刘某等人签订的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书，均系各方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法均应确认为有效合同。原告与被告形成明确的借款合同关系，同时与被告形成保证担保合同关系。各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务，否则即构成违约，依法应承担违约责任。合同签订后，原告及时向被告发放了借款本金45万元，被告应该按照合同约定及时偿还借款本金及利息。根据合同约定，因被告发生违约情形的，原告有权终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，被告冯某、刘某仅将借款本息偿还至2014年6月14日，之后再未偿还，二被告已经构成违约。故原告主张由被告冯某、刘某偿还借款本金367675.67元的诉请，本院依法予以支持。原告主张由被告冯某、刘某按照约定的年利率8.32%、逾期年利率12.48%偿还借款利息的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。因合同约定借款按照月阶段性等额本息还款法还款，故原告请求被告偿还的利息从2014年6月14日起至2014年7月14日以合同约定的年利率8.32%计算，从2014年7月15日之后开始逾期，利息应当按照逾期年利率12.48%计算。同日，原、被告签订抵押合同，被告为将位于横山县西沙房产作抵押，并办理了抵押登记，原、被告之间形成抵押合同关系，该合同亦符合抵押担保的法律规定，为有效合同。原告主张在该抵押物价值范围内优先受偿的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”及第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”之规定，原告该主张本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、本判决生效后十日内，由被告冯某、刘某偿还原告某银行借款人民币367675.67元及利息（从2014年6月14日起至2014年7月14日止，按照年利率8.32%计算；从2014年7月15日起至款付清之日止，按照逾期年利率12.48%计算）。
二、原告某银行对被告冯某、刘某共同共有的位于横山县西沙（产权属证号为006331）的房产，在抵押的价值范围内享有优先受偿的权利。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3480元，由被告冯某、刘某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
代理审判员 张晓涛
二〇一四年十一月二十四日
书 记 员 薛 婧