云南省蒙自市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）蒙民初字第655号
原告李XX。
委托代理人张嘉兴，云南盟志律师事务所律师。代理权限为特别授权。
被告XXX保险公司。
代表人廖艳坤，职务：总经理。
委托代理人胡天成，系被告XXX保险公司法务。代理权限为特别授权。
委托代理人郑宇，系被告XXX保险公司理赔员。代理权限为特别授权。
原告李XX与被告XXX保险公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2014年5月27日立案受理后，依法由审判员张勇联适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李XX及其委托代理人张嘉兴、被告的委托代理人胡天成、郑宇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告李XX诉称，2013年3月4日，原告作为投保人为被保险人普XX（原告之夫）向被告投保了“祥和万家两全保险（分红型）”，且双方签订了《保险合同》。按照合同约定，原告按期向被告交纳了2013年、2014年的两年保费。2014年4月8日，被保险人普XX因疾病身故，当时，公安机关及被告已到现场，且公安机关当面征求了被告是否对被保险人普XX进行尸检的意见，但经被告征求上级意见后，表示不需要进行尸检。后原告将普XX进行了安葬，并询问被告保险金的问题。2014年5月8日，被告以被保险人普XX在投保前曾患有肝损伤病史，且有饮酒史10余年为由向原告作出了《拒赔通知书》，决定：“不予给付保险金；解除保险合同并不退还保险费。”原告认为，被告的行为完全违背了保险合同的约定，其拒赔保险金没有理由。首先，被告的业务员白XX系本地人，其完全熟知被保险人普XX的基本情况，而且，保险合同中除了投保人签了自己的名字外，其余事项均是白XX填写。因此，原告不存在故意不履行如实告知义务，与不存在重大过失未履行告知义务。被告所称“投保时未如实告知既往病史”从何谈起。第二，被保险人普XX虽在2011年住院治疗过，但是治疗痊愈后出院，且系出院两年后才向被告投保；投保时，被告未要求被保险人普XX提交体检证明。故被告称“影响了保险人对保险合同的承保结论”从何谈起。第三，被保险人普学志病故时，公安机关已当面征求被告是否进行尸检的意见，但系被告主动放弃尸检，不存在被告所谓“影响了保险人对保险合同的承保结论”的说法。第四，保险合同中未有一条规定被保险人因病身故时，保险人不承担赔付保险金的条款；而相反在保险合同中的“保险责任”部分2.3.2身故或身体全残保险金部分第2条明确约定：“被保险人因意外伤害（详见释义）或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残保险金，本合同终止。”且该条第（2）项并作了细化规定：“若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，本公司按照基本保险金额与累积红利金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金。”综上所述，被保险人普XX系因疾病身故，被告拒赔保险金无事实和法律依据，为保护原告的合法权益，故特诉至法院，要求判令被告赔付原告保险金125000元及红利保险金额的2.5倍；并由被告承担本案的诉讼费用。
被告XX保险公司辩称，一、原告投保时，被告已向其释明了相关法律规定；二、原告在为被保险人普XX投保前已患有高血压、高血脂及酒精中毒等病状，并有心衰迹象；三、原告在投保时未将被保险人普XX患有高血压、高血脂及酒精中毒等病状如实告之被告；四、被告未对被保险人普XX死亡时作出任何不要求尸检的承诺和表示，故未能确定被保险人普XX死亡原因的责任，不应由被告承担。综上所述，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2013年3月4日，原告作为投保人为其夫即被保险人普XX向被告投保了“祥和万家两全保险（分红型）”，双方签订了《保险合同》。合同约定，1.您与我们的合同：1.1合同构成：祥和万家两全保险（分红型）合同（以下简称“本合同”）由保险单及所附祥和万家两全保险（分红型）条款（以下简称“本条款”）、投保单、与本合同有关的其他投保文件、健康告知书、变更申请书、声明、批注、附贴批单及其他书面协议构成。1.2投保范围：1被保险人范围：凡出生满30天以上、不满56周岁（详见释义），身体健康者均可作为被保险人参加本保险。2投保人范围：被保险人本人或对被保险人有保险利益的其他人可作为投保人向本公司投保本保险。1.3合同成立与生效：您提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立，合同成立日期在保险单上载明。除另有约定外，自本合同成立、本公司收取首期保险费并签发保险单的次日零时起本合同生效，本公司开始承担保险责任，合同生效日期在保险单上载明。本合同生效日即为保单生效日。……2.我们提供的保障：2.1保险金额：本合同保险金额由基本保险金额和累积红利保险金额两部分构成。基本保险金额由您和本公司在投保时约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的基本保险金额将在保险单上载明。累积红利保险金额指因年度分红累积增加的保险金额。……2.2保险期间：本合同的保险期间由您和本公司约定，但须符合本公司当时的投保规定，约定的保险期间将在保险单上载明。保险期间自本合同生效日的零时开始，至期满日的二十四时终止。2.3保险责任：在本合同保险期间，本公司承担下列保险责任：2.3.1满期生存保险金：被保险人生存至保险期间届满，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的1.5倍给付满期生存保险保险金，本合同终止。2.3.2身故或身体全残保险金：1.……2被保险人因意外伤害（详见释义）或于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按被保险人身故或身体全残时所处的以下不同情形给付身故或身体全残金，本合同终止：（1）……（2）若身故或身体全残时处于18周岁保单生效对应日之后，本合同按基本保险金额与累积红利金额二者之和的2.5倍给付身故或身体全残保险金。……2.4责任免除：被保险人因其发生下列情形之一身故或身体全残的，本公司不承担保险责任：1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；……2.5.2终了分红：终了分红所分配的红利包括以下三种：1.……2.体恤金：被保险人在本合同生效一年后身故或身体全残导致本合同终止时，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，如确定有分红分配，则将该红利以体恤金的形式与身故或身体全残保险金一并给付。……5.基本条款：5.1明确说明与如实告知：订立本合同时，本公司会向您明确说明本合同的条款内容。对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。……2013年3月1日，原告李XX在“人身保险投保提示书”的投保人签名处签名。2013年3月4日，原告李XX首次向被告交纳了“祥和万家两全保险（分红型）”保险费3250元。2013年3月5日，保险单载明：“投保人：李XX，身份证号：XXXXXXXXXXXXXX，性别：女；被保险人：普XX，身份证号：XXXXXXXXXXXXXX，性别：男；受益人：李XX，受益顺序：1，受益份额：100%；合同成立日期：2013年3月4日，合同生效日期：2013年3月5日；险种名称：祥和万家两全保险（分红型），基本保险金额：50000元，保险期间：2013年3月5日零时起至2045年3月4日二十四时止，保险费：每年3250元，交费方式：年交，交费期间：20年，续期保险费交费日期：每年3月5日。业务员：白小庆。”2013年3月9日，原告李XX签收了“保险单签收回执”。2014年3月5日，被告从原告李XX帐户划了“祥和万家两全保险（分红型）”保险费3250元。2014年4月8日，被保险人普XX死亡；当日，被告业务员李XX到现场，但未要求对被保险人普XX死因进行尸检；2014年4月9日，原告及其家属将被保险人普XX安葬；同日，蒙自县公安局雨过铺派出所出具了《注销证明》。2014年4月14日，原告李XX在《索赔申请书》的申请人签名处签了字。2014年5月8日，被告以被保险人普XX在投保前曾患有“肝损伤”病史，且有饮酒史10余年，每日半斤，投保时未如实告知既往病史，影响了保险人对保险合同的承保结论……为由向原告李XX作出了《拒赔通知书》，决定：“不予给付保险金；解除保险合同并不退还保险费。”原告向被告投保2013年3月至2014年3月年年度分红累积增加的保险金额为270元。
被保险人普XX在投保前因患有高血压3级（极高危组）、高脂血症、气促原因及酒精中毒等病状曾于2011年8月28日至30日、9月17日至27日、11月11日至12日三次在蒙自市人民医院住院治疗；2011年11月11日至12日最后一次住院病案首页中的出院诊断和出院情况载明：“主要诊断：酒精中毒（好转），其它诊断：高血压极高危组（好转）、高脂血症（好转）。”
以上事实有原告李XX提交的原告及被保险人普XX的身份证、蒙自县公安局雨过铺派出所出具的注销证明、普XX、代XX、李XX、普XX和蔡XX等五人出具的证明、拒赔通知书、续期保险费银行划款对账单、保险合同、证人李XX、普XX和蔡XX出庭作证证言和被告提交的个人业务投保书、人身保险投保提示书、保单签收回执、索赔申请书、蒙自市人民医院住院病案、拒赔通知书、红利保额单、个人业务保险营销员委托合同等证据，以及原、被告双方的陈述相互印证予以证实。
本院认为，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。本案中，原告即投保人向被告即保险人提出保险要求，经被告同意承保后，被告向原告签发了保险单，双方签订了《保险合同》，且该合同内容符合《中华人民共和国保险法》第十八条之规定，故该保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。原、被告双方应当遵循诚实信用原则各自行使权利、履行义务。根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，原告已按合同约定履行了向被告支付两年保险费的义务，而被告在被保险人普XX身故后未按合同约定向原告履行承担保险责任的义务，其行为已违反了《中华人民共和国保险法》的规定和双方签订的《保险合同》约定，因此，原告要求被告赔付其保险金125000元及红利保险金额的2.5倍的诉求，于法有据，本院予以支持。对于被告以原告在订立保险合同时，故意不履行如实告知义务为由拒绝向原告支付保险金的问题。一、被保险人普XX曾患有高血压3级（极高危组）、高脂血症、气促原因及酒精中毒等病状是事实，但其系于2011年8月、9月、11月三次在蒙自市人民医院住院治疗，且被保险人普XX在2011年11月最后一次出院时的住院病案首页中的出院诊断和出院情况已载明：“酒精中毒（好转），高血压极高危组（好转）、高脂血症（好转）。”而原告为被保险人普XX投保时已有一年零三个月多，投保时，被告也未要求对被保险人普XX进行体检。二、李XX系被告的员工，其在被保险人普XX身故当日已到现场，但其未提出，也未要求原告及其亲属对被保险人普XX的死亡原因进行鉴定。综上所述，因被告员工李XX在被保险人普学志身故时未按行业规定要求对被保险人普XX的尸体进行死亡原因鉴定，致使被保险人普XX死亡原因不明，也就不能证明被保险人普XX的死亡与其一年前曾患有的病症有关，故不能证明原告在为被保险人普XX投保时故意不履行如实告知义务的事实。因此，被告以此拒绝向原告支付保险金的主张不能成立，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十二条、第十三条、第十八条之规定，判决如下：
被告XX保险公司在判决生效后五日内一次性支付原告李XX基本保险金额125000元及累积红利金额的2.5倍即675元，共计人民币125675元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2800元，按照《诉讼费用交纳办法》第十六条之规定，减半收取，计1400元，由被告XX保险公司承担（原告已垫交，由被告在履行义务时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。
审判员 张 勇 联
二〇一四年七月二十八日
书记员 王琰琰（代）