福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0702民初2957号原告：中国银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市延平区马坑路7号（世纪星城B区）3幢1层3、4、27、28、29号，统一社会信用代码91350700764089287D。主要负责人：张盛泉，行长。委托诉讼代理人：陈忠民，福建名仕律师事务所律师。被告：陈仁贵，男，汉族，1966年1月28日出生，住南平市延平区。被告：福建省毅诺鑫融资担保有限公司，住所地福州市晋安区连江北路（东二环）泰禾（城市）广场10号楼17层1729室，统一社会信用代码913501006893768168。主要负责人：郑芳毅，执行董事。原告中国银行股份有限公司南平延平支行（以下简称中行延平支行）与被告陈仁贵、福建省毅诺鑫融资担保有限公司（以下简称毅诺鑫担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年8月14日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2018年2月7日公开开庭进行了审理。原告中行延平支行的委托诉讼代理人陈忠民到庭参加诉讼，被告陈仁贵、毅诺鑫担保公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈仁贵立即偿还借款本金121727.44元、利息61785.8元、滞纳金35599.76元（利息、滞纳金暂计至2017年12月21日，之后按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以下简称《信用卡领用合约》，约定的标准计付至款项实际还清之日止）；2.判令陈仁贵赔偿中行延平支行为实现债权支出的律师代理费3900元；3.判令毅诺鑫担保公司对第一、二项请求承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费由毅诺鑫担保公司、陈仁贵承担。事实和理由：2013年6月25日，陈仁贵向中行延平支行申领卡号为52×××93的长城环球通系列信用卡一张。《信用卡领用合约》约定：甲方（借款人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（贷款人）规定的到期还款日止为免息还款期；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，并按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按最低还款额未还款部分的5%支付。2014年4月25日，中行延平支行与毅诺鑫担保公司签订《信用卡保证合同》。该合同约定：本合同担保的主合同包括债务人陈仁贵与中行延平支行签署的所有《信用卡领用合约》及2014年4月25日签署的《信用卡提额协议》；保证范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及因违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。同日，中行延平支行与陈仁贵、毅诺鑫担保公司签订《信用卡提额协议》（编号NPYPT2014ZGF002）。该协议约定：经债务人（持卡人）申请，债权人（原告）同意上调信用卡授信额度20万元；债务人、债权人双方权利义务仍按《信用卡领用合约》执行；保证人对债务人在债权人处申领的全部信用卡项下的债务承担连带保证责任，包括债务人申领的信用卡提高授信额度（包括将来可能产生的临时提额）后，在新的授信额度内产生的债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及因违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用；除本协议另有约定外，债权人和保证人之间的权利义务仍按双方签订的《信用卡保证合同》执行。同日，毅诺鑫担保公司向中行延平支行出具《担保函》。上述合同签订后，中行延平支行依约提高了陈仁贵名下信用卡的授信额度。在信用卡使用过程中，陈仁贵多次逾期还款。截止2017年12月21日，陈仁贵尚欠中行延平支行本金121727.44元、利息61785.8元、滞纳金35599.76元，且毅诺鑫担保公司亦未就此承担保证责任，已构成违约。综上，中行延平支行为维护自身的合法权益，遂提起本案诉讼，望判如所请。陈仁贵、毅诺鑫担保公司未作答辩。中行延平支行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一、《长城环球通系列信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、借款人身份证各一份，证明2013年6月25日，陈仁贵向中行延平支行申领卡号为52×××93的长城环球通系列信用卡一张。《信用卡领用合约》约定：甲方（借款人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（贷款人）规定的到期还款日止为免息还款期；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金；透支利息由非现金透支记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，并按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按最低还款额未还款部分的5%支付。证据二、《信用卡保证合同》一份，证明：2014年4月25日，中行延平支行与毅诺鑫担保公司签订《信用卡保证合同》。该合同约定：本合同担保的主合同包括债务人陈仁贵与中行延平支行签署的所有《信用卡领用合约》及2014年4月25日签署的《信用卡提额协议》；保证范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及因违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证；保证期间为主债务履行期届满之日起两年。证据三、《信用卡提额协议》、《担保函》各一份，证明：中行延平支行与陈仁贵、毅诺鑫担保公司签订《信用卡提额协议》（编号NPYPT2014ZGF002）。该协议约定：经债务人（持卡人）申请，债权人（原告）同意上调信用卡授信额度20万元；债务人、债权人双方权利义务仍按《信用卡领用合约》执行；保证人对债务人在债权人处申领的全部信用卡项下的债务承担连带保证责任，包括债务人申领的信用卡提高授信额度（包括将来可能产生的临时提额）后，在新的授信额度内产生的债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及因违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用；除本协议另有约定外，债权人和保证人之间的权利义务仍按双方签订的《信用卡保证合同》执行。同日，毅诺鑫担保公司向中行延平支行出具《担保函》。证据四、《信用卡交易明细清单》、《信用卡逾期欠款系统截图清单》、2017年12月21日账户信息截屏及流水各一份，证明在信用卡使用过程中，陈仁贵多次逾期还款；截至2017年12月21日，尚欠中行延平支行本金121727.44元、利息61785.8元、滞纳金35599.76元，总计223013元，且毅诺鑫担保公司亦未就此承担保证责任，已构成违约。证据五、委托代理收费合同、转账凭证、增值税发票各一份，证明中行延平支行为实现债权支出3900元。陈仁贵、毅诺鑫担保公司未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利。中行延平支行提交的证据可以证明本案事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，故本院对其予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月25日，陈仁贵填写《长城环球通系列信用卡申请》，向中行延平支行申请环球金卡。并申明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”《信用卡领用合约》约定：持卡人非现金透支交易记账日至到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期为20-50天，具体到期还款日和免息还款日期等以信用卡产品的使用指南为准，持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约及其有关规定支付透支利息及相关费用，利息按交易记账日起以实际欠款金额正常计息。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。持卡人未按时还款，在银行通过短信、对账单或电子账单、电话催收无效后，银行有权采取其认为适当的方式向持卡人追索其名下所有信用卡债务，包括但不限于停止信用卡的使用并予以收回，委托第三方进行催收及依照法律程序追索等，且持卡人在此授权银行扣划其在银行开立的任何账户内的款项（未到期视为到期）或处置抵押物，但银行在采取扣划或处置抵押物前应及时通知持卡人，银行因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费）均由持卡人承担。银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。2014年4月25日，中行延平支行与毅诺鑫担保公司签订《信用卡保证合同》，毅诺鑫担保公司自愿为陈仁贵向中行延平支行申领的信用卡项下所有债务承担连带责任保证；担保的主合同包括陈仁贵与中行延平支行签订的所有《信用卡领用合约》及2014年4月25日签订的《信用卡提额协议》，保证范围包括主合同项下所有债务，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金、实现债权的费用等等；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日起两年。同日，中行延平支行与陈仁贵、毅诺鑫担保公司签订《信用卡提额协议》，中行延平支行同意将陈仁贵名下信用卡授信额度上限调整为20万元，毅诺鑫担保公司同意对陈仁贵在中行延平支行申领的所有信用卡项下债务承担连带责任保证。中行延平支行依照陈仁贵的申请，向其交付了卡号为52×××93的长城环球信用卡一张。陈仁贵领卡后自2013年7月24日开始持卡透支消费，并就大额消费办理了分期还款业务，但未按约偿还所欠透支本金，并产生了相应的利息及滞纳金。中行延平支行经催收无果后，扣收了陈仁贵其他账户内存款用于冲抵涉案信用卡产生的透支本息；此后，陈仁贵未再还款。截至2017年12月21日，陈仁贵累计尚欠中行延平支行透支本金121727.44元、利息61785.8元及滞纳金35599.76元。毅诺鑫担保公司未承担保证责任。另查明，中行延平支行为提起本案诉讼，与福建名仕律师事务所签订《委托代理收费合同》一份，并支出律师代理费3900元。本院认为，陈仁贵自愿申请办理中行延平支行信用卡，声明知悉并保证遵守领用合约的有关规定，故在使用该信用卡过程中，双方均需依照《信用卡领用合约》的约定，全面履行合同义务。但陈仁贵持卡号为52×××93的信用卡透支消费后，未遵守《信用卡领用合约》关于最长透支期限的规定还款付息并产生滞纳金，其逾期未还款行为，已构成违约，应按《信用卡领用合约》的约定，支付透支利息及滞纳金。另因《信用卡领用合约》中，双方已明确约定持卡人违约的情况下，中行延平支行实现债权的费用由持卡人承担，故中行延平支行诉请要求陈仁贵偿还全部透支款本息、滞纳金，并承担其实现债权而支出的律师代理费，于法有据，应当予以支持。毅诺鑫担保公司自愿为陈仁贵使用涉案信用卡产生的债务承担连带责任保证，《信用卡保证合同》中双方对保证方式、范围、期间等均作了明确约定。现陈仁贵逾期未还款，构成违约，中行延平支行在保证期间内要求毅诺鑫担保公司承担连带责任保证，于法有据，应当予以支持。另根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定:“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故毅诺鑫担保公司向中行延平支行承担保证责任后，有权向陈仁贵追偿。陈仁贵、毅诺鑫担保公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、陈仁贵应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国银行股份有限公司南平延平支行借款本金121727.44元、利息61785.8元及滞纳金35599.76元（利息、滞纳金暂计至2017年12月21日止，12月22日起的利息、滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的收费标准计算至偿清欠款之日止）；二、陈仁贵应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国银行股份有限公司南平延平支行律师费3900元；三、福建省毅诺鑫融资担保有限公司为本判决第一、二项确认的债务承担连带责任保证；四、福建省毅诺鑫融资担保有限公司承担了本判决第三项确认的保证责任后，有权向陈仁贵追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4440元，公告费400元，均由陈仁贵、福建省毅诺鑫融资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长 曾 凤人民陪审员 张 怡人民陪审员 刘 青二〇一八年三月一日书 记 员 卓宇薇本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。