甘肃省张掖市甘州区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）甘民初字第2744号
原告张某某，男，1957年9月出生，汉族，甘肃省张掖市甘州区人。
委托代理人张某，甘肃某某律师事务所律师。
被告中国某某银行股份有限公司张掖甘州支行
负责人王某某，该支行行长。
委托代理人黄某某，中国某某银行股份有限公司张掖分行内控合规部员工。
原告张某某与被告中国某某银行股份有限公司张掖甘州支行确认合同无效纠纷一案，本院于2013年7月12日立案受理，后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告张某某及其委托代理人张某、被告中国某某银行股份有限公司张掖甘州支行的委托代理人黄某某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告张某某诉称：2004年，在原告不知情之下，赵某某持原告的房屋产权证，在被告处办理房产抵押贷款手续，赵某某在被告处贷款50000余元，被告收取原告的房屋产权证、土地使用权证，但被告并未给原告提供任何合同及相关抵押登记证明。被告也未让原告签过任何抵押担保手续。由于被告多年来从未找过原告，未要求原告履行过担保责任；原告得知房产证被他人非法利用后，非常愤慨。近十年了，原告也认为赵某某也已经将贷款还清，所以，房产证虽被他人利用，但是不应当承担担保责任。2012年年底，原告拟将房屋出售，房屋中介机构要求出示房屋产权证和土地使用权证，原告才想起房产证未从被告处索回。原告找到被告要求取回房屋所有权证和土地使用权证，被告工作人员告知原告因赵某某贷款未偿还，拒绝返还。原告认为，多年来，被告违规放贷，怠于行使自己的权利，不向借款人赵某某催收贷款，也不通过法律程序清收贷款、更未主动向原告返还房屋所有权证。依据《合同法》《担保法》等相关法律法规的规定，担保行为无效。故原告诉讼要求确认原、被告之间的担保合同无效；要求被告返还原告的房屋产权证、土地使用权证；要求被告承担本案一切诉讼费用。
被告中国某某银行股份有限公司张掖甘州支行在庭审中辩称：1、合同中的担保人是原告本人签字；2、在办理抵押手续时原告提供了工资证明、户口本、身份证明及配偶的身份证明，同时也提供了房屋所有权证和土地使用权证。退一步讲即使签字不真实，这些证明是怎么来的？两项他项权证是有权部门颁发的，经过了严格的审查及登报公示，原告是知道抵押事项的，构成了代理关系。故应驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2004年12月10日，被告所属中国某某银行张掖市西区支行作为贷款人，赵某某作为借款人，原告张某某、韩某某作为抵押人，三方签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定借款人赵某某从中国某某银行张掖市西区支行贷款80000元，用于购买位于张掖市某某街7号商品楼的房屋，建筑面积116平方米，借款期限自2004年12月10日起至2007年10月20日止，共计36个月，年利率4.95%。同日，借款人赵某某向贷款人出具借款凭证。原告张某某的房屋所有权证（N-016547）于2004年11月30日被设定抵押，房屋他项权人为中国某某银行张掖市西区支行；2004年12月3日，原告张某某的土地使用权证（地号351-（4）-65）亦被设定抵押，权利人为中国某某银行张掖市西区支行。后赵某某只偿还被告部分贷款，至2012年10月26日还尚欠被告贷款本金53390元及其利息。庭审中，原告申请进行笔迹鉴定，本院委托甘肃某某学院司法鉴定中心进行笔迹鉴定，该中心于2013年12月5日作出（2013）甘政司【文】鉴字第（215）号鉴定书，鉴定意见为：“送检的编号：122、日期为2004年12月7日的《房地产抵押清单》上抵押人（签章）栏‘张某某’的签名笔迹，编号：049号、日期为2004年11月9日的《中国某某银行甘肃省分行消费借款申请书》上担保人意见栏‘张某某’的签名笔迹，不是张某某书写。”该中心于2013年12月5日作出（2013）甘政司【文】鉴字第（216）号鉴定书，鉴定意见为：“送检的（甘张西）农银个房字（2004）第122号、签约时间：2004年12月10日、借款人：赵某某、贷款人：中国某某银行张掖市西区支行的《个人购房担保借款合同》上抵押人（签章）栏‘张某某’的签名笔迹，编号：122、日期为2004年12月7日的《房地产抵押清单》上抵押人（签章）栏‘张某某’的签名笔迹，编号：049、日期为2004年11月9日的《中国某某银行甘肃省分行消费借款申请书》上担保人意见栏‘张某某’的签名笔迹，不是张某某书写。”为此，原告支付鉴定费7000元。
另查明，贷款逾期后，被告于2007年12月1日、2008年2月27日、2008年4月30日向借款人赵某某发出《债务逾期催收通知书》，后被告又于2009年1月30日、2010年6月10日、2012年6月26日、2012年11月26日向借款人赵某某发出《债务逾期催收通知书》，但因被告找不到借款人赵某某，被告遂找到借款人赵某某姐姐赵雪梅，由赵雪梅代签了被告发出的《债务逾期催收通知书》，2012年5月4日，被告在《甘肃日报》发布该笔贷款催收公告。
上述事实，由原、被告的当庭陈述，被告提交的《个人购房担保借款合同》复印件一份、房屋他项权证和土地他项权证复印件各一份、《债务逾期催收通知书》复印件七份、借款人赵某某的还款证明复印件一份、《甘肃日报》催收公告复印件一份、本院依职权调取的赵雪梅调查笔录一份在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。
本院认为，被告所属中国某某银行张掖市西区支行作为贷款人，赵某某作为借款人，原告张某某作为抵押人，三方签订了《个人购房担保借款合同》，被告向借款人赵某某按时发放了贷款，履行了自己的义务；借款人赵某某未按期付清借款，其行为构成违约，应负民事责任。本案争议的第一个焦点问题是原、被告签订的抵押合同是否有效？原告认为，双方签订的抵押合同无效。被告认为，在办理抵押手续时原告提供了工资证明、户口本、身份证明，即使签字不真实，原告是知道抵押事项的，构成了代理关系。双方签订的抵押合同有效。本院认为，被告作为贷款人，在签订抵押合同时，应尽到审慎注意义务，被告未尽到此义务，而由他人在抵押合同上签原告之名，被告没有证据证明他人代签原告之名取得原告的授权或者追认，《中华人民共和国民法通则》第五十五条规定：“民事法律行为应当具备下列条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律或者社会公共利益。”据此，由于原告未在抵押合同上签字，签字这一行为不是原告本人的行为，也不是原告的真实意思表示，故原、被告签订的抵押合同系无效合同。故原告要求确认与被告签订的抵押合同无效的诉讼请求成立，本院予以支持；被告辩称，虽然抵押合同上原告的签字不是原告书写，但原告为债务人提供了房权证，其行为应属有效。对被告的抗辩，本院认为，即使原告为债务人提供了房屋所有权证和土地使用权证，被告也应审查房屋所有权证和土地使用权证的持有人是否系原告本人，是否系有权处分？如果系无权处分，被告应取得有处分权人的授权或追认，而被告未提供证据证明债务人抵押房权证的行为系原告的授权或追认，亦未提供证据证明在抵押合同上签字之人得到了原告的授权。故被告的抗辩理由不能成立，本院不予采信。本案争议的第二个焦点问题是被告是否应返还原告的房屋所有权证和土地使用权证？本院认为，无效的民事行为，从行为开始起就没有法律约束力，但民事行为部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。故被告与赵某某签订的借款合同、被告与韩建华签订的抵押合同仍然有效。民事行为被确认无效后，当事人因该行为取得的财产，应当返还给受损失的一方。由于原告与被告签订的抵押合同无效，故原告要求被告返还房屋所有权证和土地使用权证的诉讼请求成立，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第五十五条、《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条之规定，判决如下：
一、原、被告于2004年12月10日签订的《个人购房担保借款合同》中原、被告签订的抵押合同无效；
二、被告中国某某银行股份有限公司张掖甘州支行于本判决生效后三十日内返还原告张某某的房屋所有权证及土地使用权证；
三、鉴定费7000元，由被告中国某某银行股份有限公司张掖甘州支行负担。
案件受理费140元，由被告中国某某银行股份有限公司张掖甘州支行负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
审 判 长 孙生福
审 判 员 刘 艳
人民陪审员 王彩云
二〇一四年四月十五日
书 记 员 杨 静