湖北省阳新县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂阳新民一初字第00070号
原告周某，女。
委托代理人马骏，湖北文光律师事务所律师。
被告某保险股份有限公司黄石中心支公司。
负责人段某，经理。
委托代理人杨笛，湖北晨丰律师事务所律师。
委托代理人王某，该公司员工。
原告周某诉被告某保险股份有限公司黄石中心支公司（以下简称某保险黄石支公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年2月5日立案受理后，依法由审判员李珊珊适用简易程序公开开庭进行了审理，原告周某及其委托代理人马骏、被告某保险黄石支公司委托代理人杨笛、王某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2013年5月14日，经被告业务员的多次劝保，原告丈夫石某在被告阳新营销服务部与被告签订了两份保险合同，一份为泰康如意通意外伤害保险（保险合同号码：28035969，投保人是石某，被保险人是石某，身故保险金受益人是周某）。合同签订后，原告丈夫每年向被告缴纳了保险费，至今已连续缴费2年。另一份是泰康安享人生B款两全保险（保险合同号码：28036736，投保人是石某，被保险人是周某）。合同签订后，原告丈夫石某已经向被告缴纳了两年的保险费，该两份保险合同均于2013年5月15日生效。
2014年9月30日，原告丈夫石某在自家承包责任地里干活时，不幸摔倒在地致头部受伤，送往阳新县人民医院抢救无效死亡。石某去世后，原告及时向被告申请理赔，被告也派员进行了调查，先前查看了尸体，并用手机进行了拍照。事后，专派王某也到当地进行了第二次调查，也一同去了事故发生地和石某的坟墓拍照，并在当地询问了老百姓。但被告以猝死为由对原告拒赔。但事实上，原告丈夫是头部受伤后死亡，有村民证明、医院病例和诊断证明书和死亡证明（摔死）等证实。
而另一份“泰康安享人生B款两全保险”，因投保人石某死亡，致使合同无法履行，该无法履行的事实，不是原告方故意违约，而是投保人死亡，该份保险合同依法应当解除。为此原告诉至法院判令1、被告依照泰康如意通意外伤害保险合同的约定赔付原告（石某意外伤害身故保险金）100，000元和逾期付款利息损失；2、解除原告丈夫石某与被告签订的泰康安享人生B款两全保险合同，全额退还所缴纳的保费10，800元；3、由被告承担本案的诉讼费用。
被告答辩称，一、被保险人死亡原因系猝死，猝死具有突发、非本意的特点，而意外伤害指“非疾病、非本意、外来的、突发的”，原告不能证明被保险人死亡为非疾病造成，因此被告不承担给付保险金的义务。二、投保人（被保险人）在投保前一个月被检查出患有病毒性肝炎，且未治愈便要求出院。投保人在投保时故意隐瞒该病情，属于故意不履行如实告知的义务，带病投保，因此，被告有权解除合同，并不承担给付保险金的义务。三、原告主张解除泰康安享人生B款两全保险合同没有法律依据。根据法律规定，人身保险合同的被保险人无合同解除权，而是由投保人享有，人身保险合同中基于合同约定的纯粹财产利益在投保人死亡后可以由投保人的继承人继承，但其中关于被保险人利益的权利，由于与投保人具有人身关系随着投保人死亡而消灭。该人身关系不具有可转让性，投保人的继承人不享有该权利。故本案的合同解除权在投保人死亡时消灭。综上所述，请求法院依法驳回原告的全部诉请。
经审理查明，2013年5月14日，石某与被告签订了一份“泰康如意通意外保障计划”保险合同，保险单号码：28035969；投保人：石某：被保险人：石某；保险合同成立日：2013年5月14日；保险费：200元；交费方式：每年；缴费日期：每年5月15日；身故保险金受益人：周某；泰康如意宝意外伤害保险：100，000元；泰康附加如意宝意外伤害医疗保险一年为2，000元；泰康附加如意宝航空意外伤害保险一年为100，000元保险金。石某于2013年5月14日、2014年5月15日分别缴纳了200元保险费。
同日，石某还与被告签订一份“泰康安享人生B款两全保险（分红型）”保险合同，保险单号码：28036736；投保人：石某；被保险人：周某；保险合同成立日：2013年5月14日；每期保险费：5400元；交费方式：每年；交费日期：每年5月15日；交费期间：10年；生存保险金给付日：被保险人年满60周岁后的每个年生效对应日；生存保险金给付比例：90%；身故保险金受益人：石某。石某亦于2013年5月14日、2014年7月31日分别缴纳了5400元的保险费。
2014年9月30日，石某在田地干活时不慎摔倒在地，被家人送往阳新县人民医院进行救治，经抢救无效于当日死亡，阳新县人民医院出具了诊断证明书，其中对石某的诊断为：“猝死原因脑外伤？”石某死亡后第二天，其家属即通知了被告，被告在阳新县白沙镇站点的工作人员赶至石某家中了解情况，后该站点工作人员将情况上报至被告阳新站点，阳新站点工作人员王某直至国庆节过后几日才前往石某家中复勘现场，但此时石某尸体已下葬。同时，王某亦在阳新县各个医院调查石某的过往病例资料，检索出石某曾于2011年7月30日因“面瘫”入住阳新县中医医院治疗6天，购买保险前一个月即2013年4月3日，曾因“病毒性肝炎；戊型，急性中度、肝内胆管结石、胰导部囊肿？”入住阳新县人民医院治疗，在住院治疗14天后不管医生劝阻，要求出院。据此，被告即以被保险人石某隐瞒既往病史和“猝死”不属于意外伤害为由向原告下达了不予理赔的通知。同时，因石某作为投保人死亡，导致其投保的泰康安享人生B款两全保险（分红型）”保险合同无法继续履行，后经本院释明，原告拒绝对投保人进行变更，要求解除合同并全额退还10，800元保险费。为此，原告与被告多次进行协商未果，故原告现要求法院判令：1、被告依照“泰康如意通意外保障计划”保险合同的约定赔付原告（石某意外伤害身故保险金）100，000元和逾期付款利息损失；2、解除原告丈夫石某与被告签订的“泰康安享人生B款两全保险（分红型）”保险合同，并全额退还石某所缴纳的保费10，800元；3、由被告承担本案的诉讼费用。
上述事实，有“泰康如意通意外保障计划”保险合同、“泰康安享人生B款两全保险（分红型）”保险合同、续期保费银行转账单、阳新县白沙镇平原村村民委员会证明、阳新县人民医院病例资料、阳新县中医医院病例资料、阳新县人民医院诊断证明书、石某户口注销证明、石某死亡医学证明、电子投保确认书、阳新20**年9月30日天气证明等证据予以证实。
本院认为，2013年5月14日，原告丈夫石某向被告购买了两份保险合同：“泰康如意通意外保障计划”和“泰康安享人生B款两全保险（分红型）”，被告同意承保并与石某签订了保险合同，因此，该两份保险合同于当日成立并合法有效，双方应按合同的约定履行义务。
对“泰康如意通意外保障计划”保险合同，因被保险人石某死亡，被告应依据该份保险合同规定给付原告即保险受益人周某石某身故保险金100，000元。被告辩称被保险人石某投保前故意隐瞒其有“病毒性肝炎、肝内胆管结石、肺结核”等病史，故被告有权解除保险合同，并不给付100，000元保险金。因《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“投保人有如实告知义务，投保人故意或重大过失未履行告知义务，且足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。”虽石某未如实告知其在投保前一个月有住院，但其有“病毒性肝炎、肝内胆管结石、肺结核”等病史，是否足以影响到被告不同意石某承保或提高保险费率，被告并未举证证明。此外，被告工作人员王某在庭审过程中承认，其是在石某死后从阳新县各个医院调出石某的住院记录。这表明被告能够在是否同意对石某承保前亦能调出其住院记录，但被告并未调查，且同意对石某承保，故本院对被告此辩解，不予支持；被告还辩解称石某死亡原因是“猝死”（“猝死”为死者自身体内潜在的疾病或机能障碍，在某种因素的作用下突然发生而造成的外观健康的人非暴力、非外伤性死亡），而“猝死”根据合同规定不属于“意外”（“意外”是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体收到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故），因此被告不承担给付100，000元保险金的义务。因该保险合同规定的“猝死”是指因被保险人石某自身疾病引起的猝死，而阳新县人民医院诊断证明书上的载明的“猝死，脑外伤？”是指因对死者石某并未做尸检，故其死亡的具体原因无法查明，其有可能是因其自身疾病的死亡，亦有可能是意外摔倒后导致的死亡。而未对石某做尸检的原因责任在于被告，原因如下：被保险人石某于2014年9月30日死亡，原告于第二日即通知被告，被告白沙站点的工作人员到原告家中核实相关情况时，其工作人员并未对石某的死亡原因提出异议，亦未告知原告可能会对现场进行复勘以决定是否赔付，致使石某家人认为被告对此保险赔付没有异议，于是原告在石某死亡几天后即安排下葬，未采取任何措施保存尸体的完整性，以至无法通过尸检的方式确定石某的猝死原因。被告作为保险公司，应有义务提示保险受益人即原告妥善留存索赔的证据或取得证据的可能，但因为被告未尽此义务，导致原告现在无法举证证明石某的猝死原因。此外，在现无法查明石某死亡原因的前提下，本院结合已查明的案件事实认定，石某因“意外”导致死亡的可能性更大，首先，证人证明石某在大雨后干活，因地滑不慎摔倒。再次，石某的家属在石某被送至阳新县人民医院后，向医生代为陈述病情时说石某在送医前两天曾从三轮摩托车上摔下。至此，原告方证明石某为“意外”导致死亡的证明力更大，故本院对被告的辩解意见不予采信。
对原告要求与被告解除“泰康安享人生B款两全保险（分红型）”保险合同并全额退还保险费10，800元的诉讼请求，经本院释明后，虽投保人石某死亡，但可对投保人进行变更，而原告拒绝对投保人进行变更，故本院对该“康安享人生B款两全保险（分红型）”保险合同依法予以解除，但对全额退还保险费的请求，因该份保险合同在第8条“合同解除”中约定：“如被保险人未发生保险事故，且在犹豫期后要求解除合同，保险公司将在收到解除合同申请书之日起30日内向申请人退还本合同终止的现金价值”，因此原告要求被告退还全额保险费的诉讼请求不符合合同约定，但保险公司应退还该份合同的现金价值。被告辩称石某故意隐瞒病史，故其不予以退还保费。保险公司该辩解意见不予成立，理由同其要求解除“泰康如意通意外保障计划”保险合同并不给付100，000元保险金的辩解意见。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条之规定，判决如下：
一、被告某保险股份有限公司黄石中心支公司在本判决书生效后十日内给付原告周某死亡赔偿金100，000元；
二、解除石某与被告某保险股份有限公司黄石中心支公司签订的“泰康安享人生B款两全保险（分红型）”保险合同；被告某保险股份有限公司黄石中心支公司本判决书生效后十日内退还原告周某“泰康安享人生B款两全保险（分红型）”保险合同的现金价值（具体数额按该合同约定予以计算）；
三、驳回原告周某的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2516元，减半收取1258元，由被告某保险股份有限公司黄石中心支公司负担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院，并预交上诉费2516元，汇款湖北省黄石市中级人民法院，开户银行：农行黄石市分行团城山支行，户名：法院诉讼费汇缴财政专户，账号：17-154101040002529。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李珊珊
二〇一五年五月二十七日
书记员 王凤华