福建省柘荣县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0926民初274号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行。住所地福建省柘荣县双城镇柳城西路**号。
主要负责人：王丰，该支行行长。
委托诉讼代理人：游志远，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行职员。
被告：江翰章，男，1972年6月4日出生，汉族，住福建省柘荣县。
被告：王兴菊，女，1977年10月2日出生，畲族，住福建省柘荣县。
被告：江铃华，男，1986年6月8日出生，汉族，住福建省福安市。
被告：江祥福，男，1973年2月9日出生，汉族，住福建省福安市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行（以下简称“柘荣邮储”）与被告江翰章、王兴菊、江铃华、江祥福金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行的委托诉讼代理人游志远、被告江翰章、江铃华、江祥福到庭参加诉讼，被告王兴菊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
柘荣邮储向本院提出诉讼请求：1.江翰章、王兴菊偿还柘荣邮储借款本金44,999.99元及利息（截止至2018年5月7日止的利息为2,555.25元，之后利息、罚息按合同约定继续计算至还款之日止）;2.被告江铃华、江祥福对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月，江翰章以种植太子参为由向柘荣邮储申请贷款，并与被告江铃华、江祥福组成联保小组，承担连带清偿责任。原、被告双方于2017年3月8日签订小额借款合同及联保协议书，约定额度最高45,000元，存续期最长36个月，前24个月为额度支用期，额度内单笔借款最长期限１年。江翰章于2017年3月8日借款45,000元，期限1年，年利率为14.58％，逾期后按借款利率加收30％的罚息。合同签订并发放贷款后，江翰章未按约偿还借款，截止至2018年5月7日尚欠借款本金44,999.99元，利息2,555.25元。江翰章与王兴菊系夫妻，该借款为江翰章、王兴菊夫妻的共同债务。经柘荣邮储多次催讨，四被告均拒不偿还贷款，已构成违约。
江翰章承认柘荣邮储主张的事实，但认为经济困难，希望分期偿还。
王兴菊未提出答辩。
江铃华、江祥福承认柘荣邮储主张的事实。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。王兴菊未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审举证、质证、辩论等诉讼权利。柘荣邮储提交的江翰章与王兴菊结婚证、小额贷款额度借款合同、小额贷款联保协议、借据及放款单、拖欠贷款本息系统截屏、送达地址确认书等证据，来源合法、内容真实，且经江翰章、江铃华、江祥福质证没有异议，本院予以确认并在卷佐证，可以证明柘荣邮储主张借款的基本事实。
本院经审理认定事实如下：2011年11月29日，江翰章与王兴菊登记结婚。2017年3月8日，中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行与江翰章签订了一份《小额贷款额度借款合同》，王兴菊作为共同借款人在该合同上签名。合同约定：借款授信额度45,000元，额度存在期最长36个月，前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限１年。江翰章不按期归还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后２个月，按照等额本息还款法偿还。不按期偿付贷款利息的，按罚息利率和合同约定的结算方式计收复利。同日，柘荣邮储与江翰章、江铃华、江祥福签订了1份《小额贷款联保协议书》，协议书约定：江翰章、江铃华、江祥福成立联保小组，从2017年3月8日起至2019年3月8日止，柘荣邮储在单一借款人最高贷款本金余额不超过45,000元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过135,000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组任一成员自愿为柘荣邮储向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。保证方式为最高额连带责任保证，本协议第三条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额（即135,000元）。任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100％的连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而发生的费用（包括律师费、差旅费、……）和借款人所有其他应付费用。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年。两份合同还约定了其他事项。
2017年3月8日，江翰章支用额度向柘荣邮储借款45,000元，期限自2017年3月8日起至2018年3月8日止，借款利率为年利率14.58%。借款后，江翰章未依约还款，至2018年6月20日止，江翰章尚欠柘荣邮储借款本金44,729.99元，利息和罚息3,595.72元。
本院认为，柘荣邮储与江翰章等人签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》，系各方当事人真实意思的表示，合同成立并生效。借款期限届满，江翰章未依约偿还借款本金和利息，其行为已构成违约。合同约定借款年利率为14.58%，逾期还款的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，故柘荣邮储主张按合同约定罚息利率计算利息，事实和法律依据充分。本案借款由江翰章、王兴菊夫妻共同签约，依法应当认定为江翰章、王兴菊夫妻的共同债务，王兴菊负有共同偿还的责任。故柘荣邮储请求江翰章、王兴菊偿还借款本金及利息、罚息，符合合同约定，依法有据，予以支持。依照联保协议约定，本案保证方式虽为最高额连带责任保证，但任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100％的连带责任保证，如此江铃华、江祥福对本案全部借款承担连带清偿责任，亦在合同约定保证责任范围内，故柘荣邮储请求江铃华、江祥福对本案借款承担连带清偿责任，事实和法律依据充分，予以支持。王兴菊经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、江翰章、王兴菊应当在本判决生效之日起十日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司柘荣县支行借款本金44,729.99元并支付利息、罚息（截止2018年6月20日拖欠利息和罚息3,595.72元，从2018年6月21日起至实际还款之日止的利息、罚息，按双方签订的《小额贷款额度借款合同》的约定继续计算）。
二、江铃华、江祥福对江翰章的上述债务承担连带清偿责任。江铃华、江祥福承担保证责任后，有权向江翰章追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费989元，减半收取为495元，由江翰章、王兴菊、江铃华、江祥福共同负担（江翰章、王兴菊、江铃华、江祥福应当在本判决生效之日起七日内向本院交纳案件受理费）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。
审判员 袁高贤
二〇一八年六月二十日
书记员 陈巧慧
附录：本案适用的主要法律条文及申请执行提示
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》
第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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