河南省平顶山市卫东区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）豫0403民初506号
原告：平顶山市卫东区恒鑫源小额贷款股份有限公司，住所地平顶山市卫东区黄楝树小区新华路北段广厦汇商一层。统一社会信用代码：91410400694859222N。
法定代表人：陈丽君，董事长。
委托诉讼代理人：吴保善，男，1984年8月15日出生，汉族，住河南省平顶山市卫东区，系该公司员工。
被告：雒爱红，女，1969年3月20日出生，汉族，住河南省平顶山市新华区。
被告：刘秋峰，男，1970年9月1日出生，汉族，住河南省平顶山市新华区。
被告：彭冬梅，女，1950年1月15日出生，汉族，住河南省平顶山市湛河区。
被告：孙海容，女，1976年5月9日出生，汉族，住河南省平顶山市卫东区。
被告：李雪霞，女，1970年10月3日出生，汉族，住河南省襄城县。
原告平顶山市卫东区恒鑫源小额贷款股份有限公司（以下简称恒鑫源公司）诉被告雒爱红、刘秋峰、彭冬梅、孙海容、李雪霞民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告恒鑫源公司的委托诉讼代理人吴保善到庭参加诉讼，被告雒爱红、刘秋峰、彭冬梅、孙海容、李雪霞经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告恒鑫源公司诉称，2015年4月23日，被告雒爱红、刘秋峰向原告借款1000000元，借款期限3个月，约定利息为月利率12‰。同日双方签订了一份《咨询理财服务协议书》，约定雒爱红、刘秋峰按月费率16.8‰向原告支付财务顾问费，月利率及费率之和为28.8‰。彭冬梅、孙海容、李雪霞作为保证人，对以上借款本金、利息、罚息、财务顾问费和实现债权等费用承担连带保证责任。雒爱红、刘秋峰另以自有名下位于平顶山市焦店乡××村镇房屋所有权（××新房字××）及××平顶山市××组集体土地（平集用2002字第Ｘ-××号）为上述借款做抵押担保。
借款于2015年7月23日到期，被告雒爱红、刘秋峰偿还借款200000元，剩余800000元办理了两个月的展期，彭冬梅、孙海容、李雪霞作为保证人在展期协议上签字。借款于2015年9月23日展期又到期后，借款人偿还了借款本金300000元，剩余500000元借款无力偿还，逾期至今。借款发放之后，被告雒爱红、刘秋峰支付了2015年4月23日至2016年1月20日的利息80200元及财务顾问费116712元，此后再未付息。截止2017年9月11日尚欠原告借款本金500000元，借款利息120000元，财务顾问费180000元，合计欠借款本息费800000元。
现原告提起诉讼，请求判令：1．被告雒爱红、刘秋峰偿还欠原告的借款本金500000元，偿还自2016年1月21日至2017年9月11日欠原告的借款利息120000元，财务顾问费180000元，合计欠借款本息费800000元。并自2017年9月12日起按照月利率12‰偿还利息、按照月费率18‰偿还财务顾问费直至本息费清偿之日止。并判令被告彭冬梅、孙海容、李雪霞对上述借款本息费承担连带保证责任。2.诉讼费由四被告承担。
庭审中，原告恒鑫源公司认可被告雒爱红于2016年9月19日以物抵债偿还了350080元，其中350000元冲抵了借款本金，80元冲抵了利息，因此原告恒鑫源申请减少诉讼请求为：借款本金减少为150000元，利息以500000元为基数，自2016年1月21日起按实际利率30‰计算至2016年9月19日；以本金150000元为基数，自2016年9月20日起按实际利率30‰计算至实际清偿之日止。
被告雒爱红、刘秋峰、彭冬梅、孙海容、李雪霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。
经审理查明，2015年4月23日，被告雒爱红、刘秋峰向原告借款1000000元，并签定《个人借款担保合同》一份，由被告彭冬梅、孙海容、李雪霞作为保证人。双方约定借款期限3个月，自2015年4月23日起至2015年7月23日止，利息为月利率12‰，按月结息，到期一次性还本。如到期不偿还借款本金及利息，对逾期借款按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利。
抵押条款中约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告雒爱红所有的位于平顶山市焦店乡陈庄村村镇房屋（平新房字××号）以及被告刘秋峰享有的位于平顶山市新华区李庄村二组集体土地（平集用2002字第X-0606）使用权。并有被告雒爱红、刘秋峰出具的抵押承诺书，但双方并未办理抵押登记。
保证条款中约定保证方式为：保证人自愿提供连带责任保证担保，保证人为两人及两人以上时，保证人之间互相承担连带保证责任。保证的范围包括该合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现债权的费用等。保证期间为该合同项下的贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。被告彭冬梅、孙海容、李雪霞在保证人签章处签字捺指印、盖印章。同日，被告雒爱红、刘秋峰与原告恒鑫源公司签订《咨询理财服务协议书》一份，期限同上述借款期限，约定被告雒爱红、刘秋峰向恒鑫源公司支付财务顾问费50960元。
2015年4月23日，原告恒鑫源公司按照合同约定将1000000元转入被告雒爱红账户。被告雒爱红、刘秋峰于2015年7月21日偿还本金100000元。2017年7月23日，原告恒鑫源公司与被告雒爱红、刘秋峰、彭冬梅、孙海容、李雪霞签订《借款展期协议书》一份，约定展期期限自2015年7月23日至2015年9月23日。并约定除本协议重新约定的条款外，借款人、担保人和贷款人同意仍继续按原借款合同及担保合同约定的权利和义务承担责任和享有权利。展期期间，被告雒爱红、刘秋峰于2015年7月24日偿还借款本金100000元，2015年9月23日偿还借款本金300000元。并按约定支付了自2015年4月23日至2016年1月20日的利息80200元及同期间财务顾问费116712元。2016年9月19日以物抵债偿还借款本金350000元，利息80元。剩余本金150000元及利息未支付，被告彭冬梅、孙海容、李雪霞亦未履行担保责任，双方形成纠纷。
本院确认的上述事实，有个人借款担保合同、借款借据、咨询服务协议、借款展期协议书、地方税务局发票、还款收据副联、财务顾问费收据、息费清单、收款收据及开庭笔录等证据材料在案为凭，这些证据材料已经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告雒爱红、刘秋峰与原告恒鑫源公司签订了借款合同，并收到了借款，被告雒爱红、刘秋峰作为债务人应当履行到期返还借款的义务。被告雒爱红、刘秋峰向原告恒鑫源公司借款1000000元，共计偿还借款本金850000元，对下欠本金150000元的事实，本院予以认可。
由于被告雒爱红、刘秋峰向原告恒鑫源公司借款和签订《咨询理财服务协议书》是同一时间，故双方在《咨询理财服务协议书》中约定的咨询理财费应视为对利息的约定，但借款利息、罚息和财务顾问费之和高于年利率24%，超过部分本院不予保护。原告恒鑫源公司主张的按实际月利率30‰（年利率36%）计算利息的方法，本院不予支持，应当按照年利率24%计算。本案中被告雒爱红、刘秋峰于2016年9月19日前共计偿还原告恒鑫源公司借款本金500000元，支付了自2015年4月23日至2016年1月20日的利息80200元及同期间财务顾问费116712元。2016年9月19日，被告雒爱红、刘秋峰以物抵债偿还原告恒鑫源公司借款本金350000元及80元利息。故被告雒爱红、刘秋峰应偿还以本金500000元为基数，自2016年1月21日起至2016年9月19日止的利息，以及以本金150000元为基数，自2016年9月20日起至2018年1月24日止的利息。
被告雒爱红、刘秋峰提供其所有的位于平顶山市焦点乡陈庄村村镇房屋（平新房字××号）以及被告刘秋峰享有的位于平顶山市新华区李庄村二组集体土地（平集用2002字第X-0606）使用权抵押并未办理不动产抵押登记，抵押合同已经成立但并未生效，抵押权未设立。被告彭冬梅、孙海容、李雪霞自愿为上述借款本息提供连带保证，且保证期间尚未届满，故应当为上述借款本息承担连带还款责任。但被告彭冬梅、孙海容、李雪霞未在《理财咨询协议》上签字，不应对《理财咨询协议》内容承担责任，仅对《个人借款担保合同》承担责任。利息按约定的月利率12‰（年利率14.4%）加收50%计收罚息，即按年利率21.6%计算。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百一十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告雒爱红、刘秋峰于本判决生效后十日内偿还原告平顶山市卫东区恒鑫源小额贷款股份有限公司借款本金150000元及利息（利息以500000元为基数，自2016年1月21日起按年利率24%计算至2016年9月19日止；以本金150000元为基数，自2016年9月20日起按年利率24%计算至清偿之日止）。
二、被告彭冬梅、孙海容、李雪霞对本判决第一项本金150000元及利息（利息以500000元为基数，自2016年1月21日起按年利率21.6%计算至2016年9月19日止；以本金150000元为基数，自2016年9月20日起按年利率21.6%计算至清偿之日止）承担连带清偿责任。
三、驳回原告平顶山市卫东区恒鑫源小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的利息。
案件受理费11800元，由告平顶山市卫东区恒鑫源小额贷款股份有限公司承担6128元，被告雒爱红、刘秋峰、彭冬梅、孙海容、李雪霞承担5672元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。
审 判 长 戴远哲
代理审判员 张翔宇
人民陪审员 赵培先
二〇一八年六月七日
书 记 员 路 璐
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。