广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤01民终945号
上诉人（原审被告）：刘光辉，男，1965年10月11日出生，汉族，住湖南省南县。
委托诉讼代理人：王金水，广东博浩律师事务所律师。
委托诉讼代理人：刘锦云，广东博浩律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：广州农村商业银行股份有限公司，住所地：广州市天河区。
法定代表人：王继康。
委托诉讼代理人：林显文，该公司职员。
委托诉讼代理人：褚耀基，该公司职员。
原审被告：甘顺球，女，1965年10月11日出生，汉族，住湖南省南县。
原审被告：刘欣，男，1991年3月8日出生，汉族，住湖南省南县。
原审被告：汤先文，男，1971年1月11日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区。
上诉人刘光辉因与被上诉人广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商银行）、原审被告甘顺球、刘欣、汤先文金融借款合同纠纷一案，不服广州市荔湾区人民法院（2017）粤0103民初2973号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
上诉人刘光辉上诉请求：1.撤销一审判决第一项中关于逾期罚息和复利的部分，改判为不支持罚息和复利；2.本案上诉费由广州农商银行承担。事实和理由：广州农商银行收取的贷款利率已经是远远高于人民银行规定的基准贷款利率，几乎超过年息24%，如果再加上罚息和复利，那就远远超过年息24%了，不应当得到法院的支持。
被上诉人广州农商银行辩称，同意一审判决。根据人民银行2003银发251号文、2004银发251号文的规定，商业银行有利息的自主决定权。
原审被告甘顺球、刘欣、汤先文未答辩。
广州农商银行向一审法院起诉请求：1.刘光辉、甘顺球、刘欣立即偿还贷款本金542181.13元，欠息342916.32元（暂计至2017年8月22日），暂合计885097.45元，利息、逾期罚息、复利按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；2.汤先文对刘光辉、甘顺球、刘欣上述的债务承担连带清偿责任；3.汤先文、刘光辉、甘顺球、刘欣承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。
一审法院认定事实：2014年12月30日，广州农商银行与刘光辉、甘顺球、刘欣签订了《个人借款合同》，约定根据刘光辉、甘顺球、刘欣的申请，广州农商银行向刘光辉、甘顺球、刘欣发放贷款。借款利率与计结息见本合同第25条。合同第19条的其他约定，本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款月利率为15‰。借款期限自12月30日至2016年6月20日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；合同第25条对第5条的说明，本合同项下借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行；按月结息和付息，每月的20日为结息日，每月的20日为付息日；刘光辉、甘顺球、刘欣未按本合同约定期限归还借款本息的（包括广州农商银行提前实现债权的情形），广州农商银行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，广州农商银行有权在借款到期后按罚息利率计收复利；刘光辉、甘顺球、刘欣在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，均构成本合同项下的违约事件，广州农商银行有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求刘光辉、甘顺球、刘欣立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；要求刘光辉、甘顺球、刘欣赔偿因其违约行为而给广州农商银行造成的一切损失并承担广州农商银行为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。
同日，广州农商银行与汤先文签订了《保证合同》，约定：汤先文自愿为刘光辉、甘顺球、刘欣在上述借款合同项下的债务提供连带责任保证。
同日，广州农商银行向刘光辉、甘顺球、刘欣发放了贷款40万元。刘光辉、甘顺球、刘欣签署了编号为0418041201400626001的《借款借据》给广州农商银行，借据载明借款月利率为15‰，还款方式为按月等额还本付息，借款金额为40万元，借款日2014年12月30日，到期日2016年6月20日。刘光辉、甘顺球、刘欣还签署了编号为0418041201400626002的《借款借据》给广州农商银行，借据载明借款月利率为15‰，还款方式为按月结息，到期日一次还本，借款金额为40万元，借款日2014年12月30日，到期日2015年12月20日。
上述合同签订之后，刘光辉、甘顺球、刘欣从2015年10月起就未能依照个人借款合同约定按时还款，出现逾期，至今尚未结清逾期贷款，汤先文也未履行连带保证责任清偿贷款。
截止至2017年8月22日，刘光辉、甘顺球、刘欣欠广州农商银行借款的本金542181.13元及尚欠的利息、逾期罚息、复利未还。
上述事实，有广州农商银行提交的《个人借款合同》、《保证合同》、借款借据等证据以及庭审笔录证实，足以认定。
一审法院认为：广州农商银行与刘光辉、甘顺球、刘欣签订的《个人借款合同》、与汤先文（保证人）签订的《保证合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律规定，上述合同合法有效，各方当事人均应严格履行。刘光辉、甘顺球、刘欣没有按照合同约定按期偿还借款，已构成违约，现广州农商银行要求刘光辉、甘顺球、刘欣偿还尚欠的借款本金及利息，有合同和法律依据，一审法院依法予以支持。刘光辉、甘顺球、刘欣应立即偿还尚欠广州农商银行的借款本金542181.13元给广州农商银行。对于刘光辉、甘顺球提出的利息标准及复利问题，虽然合同第25条对第5条的说明为本合同项下借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，但合同第19条也约定了本合同项下借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定本合同借款月利率为15‰，而且刘光辉、甘顺球、刘欣签署给广州农商银行的《借款借据》上也明确载明借款月利率为15‰，故一审法院确认广州农商银行与刘光辉、甘顺球、刘欣约定的借款月利率为15‰，该利率标准并无超出法定的标准，应受法律保护。广州农商银行与刘光辉、甘顺球、刘欣还对计收复利作出了明确的约定，故刘光辉、甘顺球、刘欣应当按照合同约定的方法向广州农商银行支付应付的利息、逾期罚息及复利。对刘光辉、甘顺球的抗辩，一审法院不予采纳。汤先文作为上述债务的连带保证人应当对刘光辉、甘顺球、刘欣的上述债务承担连带清偿责任。刘欣、汤先文经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，一审法院依法作缺席判决。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、刘光辉、甘顺球、刘欣于判决发生法律效力之日向广州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金542181.13元及利息、逾期罚息、复利（利息、逾期罚息、复利按《个人借款合同》及《借款借据》约定的方式及标准计算至欠款实际清偿之日止，其中逾期罚息不得计收复利）；二、汤先文对刘光辉、甘顺球、刘欣的上述第一项债务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费11730元，由刘光辉、甘顺球、刘欣负担，汤先文负连带责任。广州农商银行已预交的案件受理费，一审法院不再退回，由刘光辉、甘顺球、刘欣、汤先文迳付给广州农商银行。
本院确认一审判决查明的事实。
另查明，二审庭询时，刘光辉称对一审判决的本金及利息没有异议，仅对逾期罚息和复利有异议。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案二审的主要争议焦点在于：刘光辉是否应向广州农商银行支付罚息和复利。
对此争议，根据查明的事实，本院认为，首先，《个人借款合同》第19条约定本合同借款月利率为15‰，刘光辉、甘顺球、刘欣签署给广州农商银行的《借款借据》上也明确载明借款月利率为15‰，故原审法院认定广州农商银行与刘光辉、甘顺球、刘欣约定的借款月利率为15‰，刘光辉对此也无异议，本院予以维持。其次，《个人借款合同》约定刘光辉、甘顺球、刘欣未按本合同约定期限归还借款本息的（包括广州农商银行提前实现债权的情形），广州农商银行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，广州农商银行有权在借款到期后按罚息利率计收复利。因涉案贷款发放后，刘光辉、甘顺球、刘欣未能按《个人借款合同》的约定还本付息，其行为已构成违约，广州农商银行有权依上述约定要求刘光辉、甘顺球、刘欣支付逾期罚息和复利。刘光辉主张不支付罚息和复利，依据不充分，本院不予支持。最后，因涉案贷款逾期罚息利率为年利率27%，该利率标准明显过高，显著背离了广州农商银行的实际损失，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，本院对广州农商银行要求刘光辉、甘顺球、刘欣支付利息、逾期罚息、复利总计超过年利率24%的部分不予支持。原审判决对此处理存在错误，本院予以纠正。
综上所述，刘光辉的上诉请求部分成立，本院予以相应支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、维持广州市荔湾区人民法院（2017）粤0103民初2973号民事判决第二项；
二、变更广州市荔湾区人民法院（2017）粤0103民初2973号民事判决第一项为：刘光辉、甘顺球、刘欣于本判决发生法律效力之日起五日内向广州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金542181.13元及利息、逾期罚息、复利（利息、逾期罚息、复利按《个人借款合同》及《借款借据》约定的方式及标准计至款项实际清偿之日止，上述利息、逾期罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，其中逾期罚息不得计收复利）；
三、驳回广州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费11730元，由刘光辉、甘顺球、刘欣、汤先文共同负担11323元，广州农村商业银行股份有限公司负担407元；二审案件受理费6062元，由刘光辉负担5388元，广州农村商业银行股份有限公司负担674元。
本判决为终审判决。
审判长 吴 湛
审判员 吴晓炜
审判员 马 莉
二〇一八年五月三十一日
书记员 邝俊能
吴云燕