广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第1043号
原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地广东省中山市。
负责人：霍坤华，行长。
委托代理人：缪一岚，员工。
被告：刘冠忠，男，1968年8月31日出生，汉族，身份证住址广东省江门市蓬江区，另住广东省广州市，。
被告：中山市三五知己西餐厅，住所地广东省中山市。
投资人：李玉媚。
委托代理人：刘国伦，广东ＸＸ海天律师事务所律师。
被告：郑志坤，男，1972年10月19日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。
原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称农商银行东区支行）诉被告刘冠忠、中山市三五知己西餐厅（以下简称三五知己西餐厅）、郑志坤金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月30日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告农商银行东区支行的委托代理人缪一岚、被告三五知己西餐厅委托代理人刘国伦、被告郑志坤到庭参加诉讼。被告刘冠忠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商银行东区支行诉称：原告农商银行东区支行与被告刘冠忠、郑志坤于2012年9月28日签订了编号为中农信（城区）高抵借字（2012）第00＊＊号的《最高额抵押担保借款合同》，约定：（1）原告农商银行东区支行根据被告刘冠忠的需要和原告农商银行东区支行的可能，自2012年9月28日至2015年9月28日止，向被告刘冠忠发放最高贷款本金余额不超过36万元整的贷款；（2）每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准；（3）逾期还款从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上回收50%计收利息；（4）对不能按期支付的贷款利息，在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息；（5）被告郑志坤提供了其名下位于中山市东区华苑大街6号3楼的商品房［土地证号：中府国用（2002）第21＊＊**号，房产证号：粤房地证字第C073＊＊**号］为被告刘冠忠在《最高额抵押担保借款合同》项下债务提供抵押担保。合同签订后，原告农商银行东区支行与被告郑志坤于2012年9月28日办理了抵押登记手续。根据《最高额抵押担保借款合同》的约定，原告农商银行东区支行依约于2013年10月14日向被告郑志坤发放贷款36万元，期限一年，年利率7.8%，每月还息，到期还本，到期日为2014年10月14日。上述借款到期后，被告刘冠忠未能及时归还全额本金，仅于2015年1月4日还款317.04元。暂计至2015年3月20日，被告刘冠忠拖欠本金359682.96元、利息（含复息、罚息）10688.42元，合计本息370371.38元。经原告农商银行东区支行多次催收，至今，被告刘冠忠仍未履行还款责任。据此，原告农商银行东区支行向法院起诉，请求判令：1.解除原告农商银行东区支行与被告刘冠忠签订的编号为中农信（城区）高抵借字（2012）第00＊＊号《最高额抵押担保借款合同》；2.被告刘冠忠向原告农商银行东区支行清偿借款359682.96元及利息（含复息、罚息）10688.42元，本息合计370371.38元（暂计至2015年3月20日，计至清偿完毕之日止）；3.原告农商银行东区支行对被告郑志坤名下位于中山市东区华苑大街＊＊号＊＊楼的抵押商品房处置后的价款享有优先受偿权；4.被告三五知己西餐厅对上述债务承担连带清偿责任；5.被告刘冠忠、三五知己西餐厅、郑志坤承担本案诉讼费用、财产保全费用及原告农商银行东区支行实现债权的相关费用。
原告农商银行东区支行对其陈述提供的证据有：1.被告三五知己西餐厅企业机读信息资料，被告刘冠忠、郑志坤身份证复印件；2.《最高额抵押担保借款合同》、《保证合同》、房地产他项权证；3.借款借据；4.系统贷款清单、贷款利息结构清单。
被告刘冠忠在法定期限内未提交书面答辩意见，也未到庭应诉、质证及答辩。
被告三五知己西餐厅辩称：李玉媚于2014年4月1日与原三五知己西餐厅投资人刘冠忠签订转让协议，受让了三五知己西餐厅。由于李玉媚不懂法律规定，没有办理工商变更登记手续，只办理了组织机构证投资人名称的变更。现在的三五知己西餐厅由李玉媚投资经营，与刘冠忠没有任何关系。鉴于三五知己西餐厅名称未发生变更，遂参与诉讼，请求法院依法判决。
被告三五知己西餐厅对其辩解提供的证据有：核准变更登记通知书、转让协议书（加盖工商局查询专用章）、组织机构代码证、李玉媚身份证复印件。
被告郑志坤辩称：确认原告农商银行东区支行起诉的事实，被告刘冠忠是其表哥，遂为其提供担保，但实际借款人是被告刘冠忠。其对被告刘冠忠将三五知己西餐厅转让给李玉媚的事情并不知情。其愿意每月替被告刘冠忠还款，希望原告农商银行东区支行能够宽限时日。
被告郑志坤对其辩解没有提供证据。
经审理查明：农商银行东区支行前名称为农商银行城区支行，改制前名称为中山市农村信用合作联社城区信用社。
2012年9月28日，农商银行东区支行以改制前的企业名称作为贷款人与刘冠忠作为借款人、郑志坤作为抵押人签订编号为中农信（城区）高抵借字（2012）第00＊＊号的《最高额抵押担保借款合同》，合同约定：本合同最高额是指最高债权余额，即本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用之和；本合同最高债权余额为561000元。在此最高债权余额内，抵押人承担不可撤销抵押担保责任。贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能，在2012年9月28日至2015年9月28日止，向借款人发放的最高贷款本金余额不超过36万元的贷款；本合同借款将用于经营实体流动资金。在上述期限内，每笔贷款的最后到期日不得超过上述终止日，每笔贷款的金额、用途、期限、利率以借款借据为准，借款借据作为本合同的组成部分，具有同等的法律效力。借款人每月计息还款，具体结息日按中国人民银行有关规定执行。借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%利率计收本金逾期利率；如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的最高上限执行。对不能按期支付的贷款利息，按中国人民银行有关规定的相应罚息利率，即在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%计收复息。抵押人愿以本人有权处分的财产即座落于中山市东区华苑大街＊＊号＊＊楼的商品房作为抵押物为借款人提供担保，抵押人承担的是不可撤销的担保责任，抵押人的担保责任不因本合同主债务的无效或解除而免除，当借款人不能依合同约定按期偿还借款本息时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押物折价、拍卖、变卖或以其它方式处理，从所得款项中优先得到偿还；抵押担保的范围为贷款人的最高债权余额，包括贷款的本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；合同还约定了其他事项。
同日，农商银行东区支行作为贷款人、刘冠忠作为借款人与三五知己西餐厅作为保证人签订中农信（城区）保字（2012）第1＊＊号《保证合同》，合同约定：保证人愿意为借款人与贷款人签订的借款合同（以下简称主合同）中农信（城区）高抵借字（2012）第00＊＊号贷款本金36万元的借款提供保证担保。保证范围为借款人根据主合同向贷款人借用贷款本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证人对上条所列款项承担连带责任，此责任为不可撤销担保责任，保证人的保证责任不因主合同的无效或解除而免除。保证期间自借款之日起至借款到期后两年。合同还约定了其他事项。
上述合同签订后，农商银行东区支行根据刘冠忠申请，于2013年10月14日向其发放贷款36万元，借款借据载明：借款利率为7.8%，借款日期为2013年10月14日，到期日期为2014年10月14日。但合同到期后，刘冠忠未能按时足额还款，截至2015年3月21日尚欠本金359682.96元、利息（含复息、罚息）10688.42元。农商银行东区支行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。
另查：郑志坤提供的上述抵押物已经办理抵押登记手续，抵押权人为农商银行东区支行【他项权证号：粤房地他项权证中府字第011201＊＊＊＊号；土地证号：中府国用（2002）第21＊＊**号，房产证号：粤房地证字第C073＊＊**号】。
又查：三五知己西餐厅为个人独资企业，原投资人为刘冠忠。经中山市工商行政管理局于2014年4月1日核准，三五知己西餐厅的投资人由刘冠忠变更为李玉媚。
本院认为：农商银行东区支行与刘冠忠、郑志坤之间签订的《最高额抵押担保借款合同》，以及与刘冠忠、三五知己西餐厅之间签订的《保证合同》，是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合同均合法有效，各方当事人均应按合同约定恪守履行。农商银行东区支行依约向发放贷款，已履行了出借款项的义务。刘冠忠作为借款人，应当全面履行还款义务，但其至借款期限届满仍未能按时足额还本付息，已构成违约，农商银行东区支行据此要求刘冠忠偿还贷款本息，理据充分，本院予以支持。刘冠忠的欠款金额，有农商银行东区支行提交的证据为证，且其他当事人没有证据予以推翻，本院予以确认。
郑志坤为上述贷款提供的抵押房产已办理抵押登记，当其不履行债务时，农商银行东区支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款，在最高债权余额为561000元内优先受偿。三五知己西餐厅作为个人独资企业，具有独立的诉讼主体资格，不因投资人的变更而对其应承担的法律责任产生影响。三五知己西餐厅为上述贷款提供连带责任保证且尚在保证期间内，故三五知己西餐厅仍应承担连带保证责任。农商银行东区支行享有的本案债权，没有债务人提供的担保，只有抵押人郑志坤提供物的担保以及保证人三五知己西餐厅提供人的担保，而《最高额抵押担保借款合同》和《保证合同》中均没有约定担保实现债权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”的规定，由农商银行东区支行在执行阶段选择担保实现债权的顺序。三五知己西餐厅、郑志坤承担担保责任后，有权向刘冠忠追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第五十二条第（一）项、第九十条之规定，判决如下：
一、被告刘冠忠于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿借款本金359682.96元及相应利息（含复利、罚息）（暂计至2015年3月21日为10688.42元，之后起至实际清偿之日止，按照编号为中农信（城区）高抵借字（2012）第00＊＊号《最高额抵押担保借款合同》及借款借据的约定计算，详见本判决经审理查明部分）。
二、原告农商银行东区支行对被告郑志坤提供的抵押物即位于中山市东区华苑大街＊＊号＊＊楼【他项权证号：粤房地他项权证中府字第011201＊＊＊＊号；土地证号：中府国用（2002）第21＊＊**号，房产证号：粤房地证字第C073＊＊**号】房产拍卖、变卖所得的价款，在最高债权余额561000元内优先受偿。
三、被告中山市三五知己西餐厅对被告刘冠忠所欠原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的上述债务承担连带保证责任。
四、被告郑志坤、中山市三五知己西餐厅承担担保责任后，有权向被告刘冠忠追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6856元，诉讼保全费2372元，合计9228元（原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行已全部预交），由被告刘冠忠、中山市三五知己西餐厅、郑志坤负担并于本判决发生法律效力之日起七日内直接返还给原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 区瑞樱
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一五年九月七日
书 记 员 郭淑玲
李小穆