黑龙江省齐齐哈尔市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黑02民终1683号
上诉人（一审被告）中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司。
负责人代国锋，总经理。
委托代理人孙羽男。
被上诉人（一审原告）梁彩云。
委托代理人刘阳，黑龙江龙韵律师事务所律师。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司(以下简称平安保险齐支公司)因与被上诉人梁彩云保险合同纠纷一案，不服黑龙江省齐齐哈尔市建华区人民法院（2016）黑0203民初81号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。上诉人平安保险齐支公司委托代理人孙羽男、被上诉人梁彩云委托代理人刘阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
一审法院经审理查明，2003年5月24日，梁彩云与平安保险齐支公司签订人身主险康乃馨保险合同，保险单号×××。合同约定：投保人、被保险人、生存保险受益人梁彩云，保险期限终身，交费年限20年，保险金额20000元，保险费772元，保险责任被保险人患重大疾病平安保险齐支公司给付赔偿金20000元。2006年6月21日，梁彩云增加附险，保险费变更为965元。合同签订后，梁彩云逐年交纳保险费。2011年8月20日，梁彩云经哈尔滨医科大学附属第二医院诊断肌肉萎缩待查。
一审法院认为，梁彩云与平安保险齐支公司签订的保险合同是双方真实意思表示，合法有效。保险期间内，梁彩云发生了保险合同约定的保险事故，肌肉萎缩待查，应属保险责任范围，平安保险齐支公司应按约定支付赔偿金20000元。对梁彩云的诉讼请求一审法院予以支持。《中华人民共和国保险法》第二十六条规定，人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，故平安保险齐支公司的辩解一审法院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十三条、第十四条、第二十三条、第二十六条之规定，一审法院判决：平安保险齐支公司自一审判决生效后十日内给付梁彩云保险金20000元。案件受理费300元，由平安保险齐支公司负担。
平安保险齐支公司不服一审判决，向本院提起上诉称：根据梁彩云与其签订的《平安康乃馨终身女性重大疾病保险条款》的约定，第三条保险责任：在本合同保险责任有效期内，本公司承担如下保险责任：一、一类重大疾病保险金；被保险人因意外伤害事故或于保单生效日起90天后因疾病，经医院诊断初次发生本条款所定义的一类重大疾病，且从确诊之日起28天后仍然生存，本公司按照保险金额的80%给付一类重大疾病保险金……第二十三条释义：一类重大疾病指被保险人初次患的下列疾病：一、恶性肿瘤……二十二、系统性红斑狼疮。第二类重大疾病：冠状动脉搭桥术……六、女性原位癌。上述一类重大疾病及二类重大疾病的释义中并未列举梁彩云所患的肌肉萎缩待查，原审法院认定属保险责任没有依据。投保人在保单上亲自签字确认对其保险条款已经了解，保险公司已经尽到了提示说明义务，格式条款应对投保人产生法律效力，应对合同双方均产生约束力。根据《保险法》第十二条、第九十五条、第二十六条规定，只有以人的寿命为保险标的的保险诉讼时效为五年，其他人身保险诉讼时效均未两年。本案中，梁彩云申请的是疾病保险，即健康险，诉讼时效应为二年。梁彩云被诊断患病的日期为2011年8月20日，至起诉之日已超过两年的诉讼时效。请二审法院：1.撤销（2016）黑0203民初81号民事判决书，依法驳回梁彩云的诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由梁彩云负担。
梁彩云答辩称：1.根据《保险法》第二十六条“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”人寿保险亦称“生命保险”，属“人身保险”范畴，是以人的生命为保险对象的保险。故被上诉人所投保保险不应受2年诉讼时效限制。2.“重大疾病”并非明确的医学概念,某一疾病是否属于“重大疾病”应以通行的医学标准以及结合疾病对患者健康与生活的影响程度而确定，因此相对于“一般疾病”而言，“重大疾病”因其具备治疗困难、花费巨大、后果严重的疾病而属于一般人所理解的重大疾病。平安保险齐支公司依据相关规范拟定的保险合同中对重大疾病通过释义的方式对其所承保的“重大疾病”进行了限定，虽然符合保险行业的惯例，但是，其对“重大疾病”以格式条款的形式进行了列举式限定，旨在免除或减轻其应承担的保险责任，故应属于免责条款范畴。保险人通过该列举式限定重大疾病含义的行为，与一般人所理解的重大疾病含义发生了冲突。因此，即使保险合同文本中的“释义”部分对重大疾病进行列举的条款，亦应属于责任免除条款范畴，对此，保险人负有向投保人明确说明其所承保的重大疾病种类的义务。平安保险齐支公司无证据证明其已经就本案所涉保险合同的免责条款、合同解除条件尤其是“重大疾病”释义条款进行了明确的说明及告知。3.在平安保险齐支公司提供的格式化合同文本中，其以列举式“释义”的方式对重大疾病内涵进行了限定，投保人、被保险人对其合理期待的“重大疾病”是否属于保险责任范围并非明确知晓。换言之，投保人投保重大疾病险的真实意思是其基于一般人对重大疾病的理解以获得合理期待，但投保人、被保险人并非明白无误的知道其所合理期待内容已经为保险人所作的重大疾病释义所限制。并且，保险人提供的格式条款中未将重大疾病释义内容置于“责任免除”之列，亦未将重大疾病释义内容区别于一般保险条款以醒目的方式引起投保人、被保险人的注意，因此在其能举证证明其已经通过口头或书面等方式就“重大疾病释义”内容向投保人作出了明确说明时，仅依据投保人签字确认的投保单，不足以证明保险人对重大疾病释义内容向投保人作出了明确说明。因此，本案所涉“被保险人因意外伤害事故或于保单生效日起90日后因疾病,经医院诊断初次发生本条款所定义的“一类重大疾病”且从确诊之日起28天后仍然生存的，本公司按照保险金额的80%给付重大疾病保险金”的条款应认定为无效条款。请求二审法院维持一审判决。
本院经二审审理查明，涉案保险合同约定一类重大疾病给付金额为基本保险金额的80%，二类重大疾病给付金额为基本保险金额的20%。2014年，梁彩云得知平安保险齐支公司拒绝扣收保险费。一审法院查明的其他事实无误，本院予以确认。二审审理中，双方均未提供新的证据。
本院认为，根据《保险法》第二十六条的规定，诉讼时效的起算时间为“被保险人或者受益人……自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”2011年8月20日，梁彩云经哈尔滨医科大学附属第二医院诊断肌肉萎缩待查，2014年平安保险齐支公司拒绝扣收梁彩云保险费，梁彩云始知道“肌肉萎缩待查”属于涉案保险事故，其后向平安保险齐支公司主张权利，故本案的诉讼时效期间起算点为2014年梁彩云得知保险事故发生之日，其在2015年11月17日向建华区人民法院主张权利，并未超过诉讼时效期间。在平安保险齐支公司提供的格式化合同文本中，其以列举式“释义”的方式对重大疾病内涵进行了限定，但平安保险齐支公司并未提供证据证实其已就“重大疾病”释义条款对梁彩云进行了明确的说明及告知，因此平安保险齐支公司以梁彩云所患疾病不符合保险条款约定“重大疾病”范畴为由拒绝赔偿于法无据，但保险合同对于一类、二类重大疾病给付金额有明确约定，在平安保险齐支公司未对重大疾病含义及范畴等释义条款履行明确说明义务的情况下，应按合同约定的基本保险金额20000元的80%给付梁彩云保险金。一审判决没有遵照涉案合同约定而认为应按基本保险金额给付梁彩云，应予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
变更黑龙江省齐齐哈尔建华区市人民法院（2016）黑0203民初81号民事判决为：“被告中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司自本判决生效后十日内给付原告梁彩云保险金16000元。如被告中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。”
一审案件受理费300元，由中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司负担240元，由梁彩云负担60元;二审案件受理费300元，由中国平安人寿保险股份有限公司齐齐哈尔中心支公司负担240元，由梁彩云负担60元。
本判决为终审判决。
审判长 翟铜城
审判员 董 铭
审判员 林美宇
二〇一六年十一月一日
书记员 何佳盈