江西省分宜县人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0521民初23号原告：分宜九银村镇银行股份有限公司，住所地：分宜县钤山东路83号。法定代表人：李忠滨，该公司董事长。原告委托诉讼代理人：吴羊，男，1993年5月10生，系分宜九银村镇银行股份有限公司风险监控官，住新余市渝水区。被告：卢慧云，男，1979年1月19日生，住分宜县。被告：胡艳，女，1982年6月30日生，住分宜县，现住新余市。被告：张宜生，男，1979年8月29日生，住分宜县。原告分宜九银村镇银行股份有限公司与被告卢慧云、胡艳、张宜生金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人吴羊、被告胡艳到庭参加诉讼，被告卢慧云、张宜生经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告分宜九银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告卢慧云、胡艳归还借款本金合计197635.11元；2、判令被告卢慧云、胡艳偿还2017年7月28日至起诉日2017年12月22日贷款利息4461.89元,以上利息加收50%罚息；3、判令被告卢慧云、胡艳偿还贷款起诉日至贷款全部结清期间利息，本金余额197635.11元，借款合同约定利率6.525%，以上本息未正常归还部分加收50%的罚息；4、判令被告张宜生在其保证范围（全部债务本金及由此产生的利息、罚息、复利和实现债权的费用）内承担偿付义务；5、本案诉讼费、送达费用、财产保全费用、办案费用由被告承担。事实和理由：2016年7月28日，原告与被告卢慧云、胡艳签订8280120160721288802号《借款合同》，约定被告向原告贷款200000元用于住房装修；贷款期限为一年,从2016年7月28日—2017年7月28日止，借款执行月利率5.4375‰；还款方式：按月计息，每月20日为结息日,借款人按月向银行支付借款利息，在借款到期日结清其余利息。原告与被告张宜生于2016年7月28日签订828012016072128880201001号《不可撤销担保函》,被告张宜生自愿为卢慧云与分宜九银村镇银行发生的债务提供连带责任保证。保证额度有效期为主合同项下的主债务履行期届满之日起两年，保证范围为主合同项下全部债务本金及由此产生的利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用。《不可撤销的担保函》第二条约定，保证方式为连带责任保证，无论被担保人因何种原因未按约定归还主债务本息，担保人将无条件替被担保人履行债务或承担责任；第八条约定，任一主合同项下债务到期，债权人未获清偿的，有权直接扣划保证人任何账户的款项偿还担保范围内的债务。2016年7月28日，原告依约向被告发放贷款人民币200000元，按照双方签订的借款合同第八条第一款规定，还款方式按照借款凭证上记载的还款日和金额归还借款，贷款期限在一年以内（含一年），采用按月付息一次性还本方式偿还，贷款额度期限内单次使用。借款合同约定贷款到期期限为2017年7月28日，经催收，2017年8月24日，被告卢慧云、胡艳归还贷款本金300.89元，剩余本金199699.11元，2017年11月7日，被告卢慧云、胡艳再次归还贷款本金2064元，剩余本金197635.11元。原告多次进行催收，被告卢慧云、胡艳未能偿还尚欠借款197635.11元及利息4461.89元。被告卢慧云、胡艳不按时还本付息的行为已严重违反借款合同第十一条第二款按约定使用借款和偿付借款本息的规定，被告张宜生不依约承担连带清偿责任偿还本息的行为严重违反了《不可撤销担保函》第二条规定，从2017年7月29日起，已构成违约。原、被告的《借款合同》第四条第三款规定，本合同项下逾期借款从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至借款归还为止；其中规定，借款有逾期的，有权对逾期的借款本息计收罚息，罚息利率为在本合同项下借款利率水平上加收50%。综上所述，原、被告之间签订的《借款合同》及相关《不可撤销担保函》，是当事人真实意思表示，其内容没有违反我国金融法律法规禁止性规定，故合同合法有效。被告收到款项后，应当依约履行还本付息的义务，2017年7月28日贷款到期后，被告未能及时归还借款200000元，未按合同约定偿付借款本息，应依照合同规定承担违约责任。根据《不可撤销担保函》，被告张宜生对上述所有债务余额应承担不可撤销的连带保证责任，故原告诉至法院。被告卢慧云、张宜生未答辩。被告胡艳辩称，其在借款合同上签字的时间不是2016年7月28日，当时卢慧云信誉不好，其在合同上签字了，但一直认为这笔款项没有贷下来，卢慧云一直没有告知其这笔款项有没有贷下来，银行也没有通知，其对这笔贷款不知情，请求法院驳回原告对其的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，有身份证复印件、结婚证复印件，本院予以采信；对借款合同、不可撤销担保函、分宜九银村镇银行借款凭证及交易清单，被告胡艳提出借款合同上的签名是其签字的，但签字的时候没写时间，签字的时候不知道有担保函，本院认为被告胡艳在借款合同上签字、捺印确认，说明其对借款合同内容及合同约定的权利义务是认可的，且款项已按照借款合同约定的方式发放到卢慧云账户上，上述证据能够相互印证，应予以采信。依据以上证据的分析认定和原、被告的当庭陈述，本院可以确认以下事实：2016年7月28日，原告分宜九银村镇银行股份有限公司与被告卢慧云、胡艳签订8280120160721288802号《借款合同》，合同约定被告向原告借款200000元用于住房装修；借款期限为一年,借款期限从2016年7月28日—2017年7月28日止，借款执行年利率6.525%；还款方式为按月计息，每月20日为结息日,借款人按月向银行支付借款利息，在借款到期日结清其余利息；本合同项下逾期借款从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款归还为止，罚息利率为在本合同项下借款利率水平上加收50%；借款人方在贷款人方开立存款账户，账号为：82×××81，用于发放贷款、回收本息及办理结算、回笼资金等，并授权贷款方从该账户中直接扣除借款本息。2016年7月28日原告与被告张宜生签订828012016072128880201001号《不可撤销担保函》,被告张宜生自愿为卢慧云与分宜九银村镇银行自2016年7月28日起至2017年12月31日签订的所有授信合同(主合同)提供连带责任保证。保证期间为主合同项下的主债务履行期届满之日起两年，保证范围为主合同项下全部债务本金及由此产生的利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用。2016年7月28日，原告分宜九银村镇银行股份有限公司依约向被告卢慧云开立的账户82×××81发放贷款人民币200000元，被告卢慧云在借款凭证上签字确认。借款期限内，被告卢慧云按期向原告支付了利息。借款到期后，经原告催收，被告卢慧云于2017年8月24日归还借款293.54元，2017年9月30日归还借款7.35元，尚欠借款199699.11元；被告卢慧云已向原告支付2017年7月29日-2017年8月24日的逾期利息（罚息）1470.92元和2017年8月25日-2017年9月30日的逾期利息（罚息）2012.65元；被告卢慧云于2017年11月7日再次归还借款2064元，尚欠借款197635.11元。后原告与被告卢慧云、胡艳多次联系还款事宜，被告卢慧云、胡艳未依约偿还剩余借款及逾期利息，被告张宜生也未依约承担连带保证责任。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案原告分宜九银村镇银行股份有限公司与被告卢慧云、胡艳签订借款合同，被告卢慧云、胡艳向原告借款200000元，原告依约向指定账户履行了发放贷款的义务，借款到期后被告卢慧云、胡艳仅归还借款2364.89元，尚余借款197635.11元未归还，已构成违约，依法应承担违约责任，故原告要求被告卢慧云、胡艳返还借款197635.11元并支付逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。被告胡艳提出其在借款合同上签字的时间不是2016年7月28日、其对该笔借款不知情、请求法院驳回原告对其诉讼请求的辩解意见，本院认为，被告胡艳在借款合同的落款甲方处签名捺印，并向原告提交了办理借款所需的身份证、结婚证等个人资料，说明其签字时主观上具有借款的共同意思表示，知晓合同约定的内容及双方的权利义务，事后也一直未向原告提出撤回其签字的申请，且被告卢慧云、胡艳于2008年1月20日办理结婚登记，该笔借款发生在两被告婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”；故本案借款应认定为被告卢慧云、胡艳婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，应由两被告共同承担，本院对被告胡艳的辩解意见不予采纳。关于利息，借款合同约定借款执行年利率6.525%，逾期借款从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款归还为止，罚息利率为在本合同项下借款利率水平上加收50%，逾期年利率为6.525%×150%=9.7875%。经查，被告卢慧云已支付从2017年7月29日至2017年9月30日的逾期利息（罚息），则从2017年10月1日至2017年12月22日的逾期利息（罚息）为199699.11元×9.7875%÷360×38+197635.11元×9.7875%÷360×45=4481.08元，现原告仅主张2017年7月29日至2017年12月22日期间的逾期利息为4461.89元，本院认为系其自由处分民事权利的行为，对其主张予以支持；被告卢慧云、胡艳还应按合同约定向原告支付以借款197635.11元为基数按年利率9.7875%从2017年12月23日起计算至借款还清之日止的利息。担保法规定，保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，原告分宜九银村镇银行股份有限公司与被告张宜生签订了不可撤销的担保函，被告张宜生对被告卢慧云的该笔借款本金、利息及相关费用承担连带保证责任，故对原告要求被告张宜生承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告卢慧云、张宜生经传票传唤，无正当理由均拒不到庭，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中国人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第六条、第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告卢慧云、胡艳于本判决生效之日起十日内偿还原告分宜九银村镇银行股份有限公司借款197635.11元及利息4461.89元（利息从2017年10月1日计算至2017年12月22日），并从2017年12月23日起，以借款197635.11元为基数按年利率9.7875%向原告支付利息直至借款还清之日止；二、被告张宜生对被告卢慧云所负的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告分宜九银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4331元，保全费1620元，合计5951元（原告分宜九银村镇银行股份有限公司已预付），由被告卢慧云、胡艳、张宜生负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省新余市中级人民法院。审 判 长  杨晓珍人民陪审员  眭燕翔人民陪审员  杨小宜二〇一八年五月二日书 记 员  甘燕玲