广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初6457号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路5号，组织机构代码89047300-1。负责人：王耀球。委托诉讼代理人：潘杏甜，广东广大律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢嘉丽，广东广大律师事务所实习人员。被告：余小峰，男，1963年10月28日出生，汉族，住广东省中山市。被告：陈倩红，女，1973年1月19日出生，汉族，住址广东省中山市。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告余小峰、陈倩红借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人潘杏甜到庭参加诉讼，被告余小峰、陈倩红经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行向本院提出诉请：1.两被告共同向原告偿还贷款本金448万元及利息（截止至2016年12月29日，利息203006.79元、罚息254469.6元、复利17532.56元；自2016年12月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金448万元为基数、复利以利息203006.79元为基数，均按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算）；2.原告对被告余小峰提供的位于中山市西区××花园××房享有优先受偿权；3.两被告共同承担本案全部诉讼费用。事实和理由如下：2013年6月3日，原告与被告余小峰、陈倩红签订《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告余小峰提供总额为448万元的授信额度，授信期间为120个月，被告余小峰提供的抵押物为中山市西区××花园××房，并就上述抵押物办理了抵押登记手续。2013年6月14日，原告与被告余小峰签订《个人贷款周转易协议书》，约定：原告在上述授信额度内向被告余小峰提供总额为448万元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准贷款年利率上浮35%。被告余小峰未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。原告依约向被告余小峰发放贷款，但从2015年11月21日起，被告余小峰未依约履行义务。被告余小峰、陈倩红为夫妻关系。被告余小峰、陈倩红均未答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2013年6月3日，原告（授信人）与被告余小峰（授信申请人、抵押人）、陈倩红（抵押人）共同签订《个人授信及担保协议》（编号：139999120079046646），约定原告同意向被告余小峰提供总额448万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间120个月，即从2013年6月3日起到2023年6月3日止；被告余小峰未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等，并在各具体合同中予以确定；被告余小峰未按约定按时足额偿还贷款本息的视为已发生违约事件；被告余小峰发生违约时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内被告余小峰尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；在被告余小峰不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告余小峰全数负担；两被告愿意以其位于中山市西区××花园××房的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告余小峰提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间等。2013年6月9日，原告与被告余小峰办理了中山市西区××花园××房房屋的抵押登记手续，房地产权属人为被告余小峰，房地产他项权利人为原告，他项权利种类为抵押权，债权数额448万元。2013年6月14日，原告（甲方）与被告余小峰（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》（编号：139999120079046646），约定：原告审核并同意在授信协议下为被告余小峰开通“周转易”功能；“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的限额（即“周转易限额”），由被告余小峰通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若被告余小峰未按约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告余小峰发放一笔贷款（即“周转易贷款”）用于归还上述款项；原告根据被告余小峰的授信额度和资信状况，在授信额度内给予被告余小峰总额448万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮35%，利率调整方式为不变；被告余小峰选择原告直接向其发放一笔周转易贷款方式在延后结算期届满之日（即定向垫付款项的到期还款日）偿还定向垫付款项；被告余小峰违反本协议或授信协议的任何规定的，原告有权停止被告余小峰使用“周转易”功能，同时要求被告余小峰提前归还定向垫付款项或已发放“周转易”贷款等。2015年6月16日，原告依约向被告余小峰指定账户发放贷款，原告提供的《贷款关键信息》载明：贷款金额448万元，贷款期限为12个月，贷款执行利率为6.885%，还款方式为按月结息到期还本。被告余小峰取得贷款后，自2015年11月开始出现逾期。原告提供的《贷款附属信息》，证实截止至2016年12月29日，被告余小峰尚欠原告贷款本金448万元、利息203006.79元、罚息254469.6元、复利17532.56元。本院认为：原告与两被告签订的《个人授信及担保协议》及与被告余小峰签订的《个人贷款周转易协议书》均是各方的真实意思表示，内容并未违反法律、法规的禁止性规定，原告与被告余小峰之间的借款合同关系、抵押合同关系以及与被告陈倩红之间的抵押合同关系均成立、有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告余小峰发放了贷款，但被告余小峰取得贷款后未依约按期归还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告依约有权提前实现债权，要求被告余小峰归还全部借款本息。现原告要求被告余小峰清偿贷款本金448万元及利息（截止至2016年12月29日，利息203006.79元、罚息254469.6元、复利17532.56元；自2016年12月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金448万元为基数、复利以利息203006.79元为基数，均按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算）合法有据，本院予以支持。被告余小峰以其名下位于中山市西区××花园××房房屋为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原、被告之间的抵押担保合同关系成立、有效，在被告余小峰未按约定还款的情况下，原告作为抵押权人，要求对上述房屋享有优先受偿权有理，本院予以支持。对于原告主张被告陈倩红承担共同还款责任方面：被告陈倩红作为抵押人，在原告向被告余小峰提供448万元的授信额度的贷款时，同意被告余小峰以其所有的房屋作为抵押担保并办理了抵押登记，现原告提交了被告余小峰和陈倩红的结婚证复印件为证，证明两被告为夫妻关系，故本院对此事实予以确认。被告余小峰和陈倩红为夫妻关系，被告余小峰在夫妻关系存续期间向原告贷款，故被告余小峰欠原告的债务应为其夫妻共同债务，原告主张被告陈倩红共同清偿债务有理，本院予以支持。两被告经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告余小峰、陈倩红于本判决生效之日起五日内，共同向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金448万元及利息（截止至2016年12月29日，利息203006.79元、罚息254469.6元、复利17532.56元；自2016年12月30日起至实际清偿之日止，罚息以本金448万元为基数、复利以利息203006.79元为基数，均按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮35%再上浮50%计算）。二、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告余小峰名下位于中山市西区中山一路148号白朗峰花园5幢1801房房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费43630元，保全费5000元，合共48630元，由被告余小峰、陈倩红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 戴 桂 娟人民陪审员 邱 丽 均人民陪审员 谈 凤 英二〇一七年四月五日书 记 员 司徒晓君胡如蓝