福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丰民初字第2680号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行，住所地福建省泉州市丰泽区。
负责人王雄，该支行行长。
委托代理人陈文杰、陈志鹏，福建凯泉律师事务所律师。
被告杜金枝，男，1963年2月21日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。
被告谢唾治，女，1963年10月11日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。
被告谢双兴，男，1971年5月23日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。
被告谢日山，男，1966年10月26日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行与被告杜金枝、谢唾治、谢双兴、谢日山金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2014年11月3日公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰泽支行的委托代理人陈文杰律师到庭参加诉讼，被告杜金枝、谢唾治、谢双兴、谢日山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行丰泽支行诉称，2012年9月1日，原告与被告杜金枝签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定被告杜金枝向原告借款8万元，借款时间12个月，期限自2012年9月至2013年9月，借款年利率为14.58％；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月偿还当前利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告杜金枝违反合同约定，原告有权停止发放贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求被告杜金枝承担原告全部损失，包括但不限于约定项下贷款本息、复利、违约金及原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、送达、执行等费用；因借贷合同发生的争议，合同各方面应协商解决，协商不成的，任意一方均可向原告住所地人民法提起诉讼。同日，原告与被告杜金枝、谢双兴、谢日山等签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告杜金枝、谢双兴、谢日山共同作为联保小组成员，任何一成员愿意为联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证范围包括本金、利息、罚金、违约金等及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费及原告实现债权的其他费用等；保证期间自2012年9月1日起至2014年9月1日止，原告可以根据被告任一联保小组成员的申请，签订多次借款合同。《中国邮政储蓄银行小额借款合同》签订后，原告于同日依合同约定向被告杜金枝发放贷款8万元，但被告杜金枝并未按期还款，截止原告起诉之日，被告杜金枝未能按借款合同的约定偿还贷款本息，截止2014年4月16日已逾期228天，拖欠本金40100.64元，利息、罚息5554.02元。该款虽经原告向被告多次催讨，但被告未能归还。被告谢唾治系被告杜金枝的配偶，于2012年8月30日与被告杜金枝共同向原告申请了这笔借款，应对被告杜金枝的借款承担共同偿还责任。为此，原告请求依法判令：1、被告杜金枝偿还原告借款本金40100.64元及相关的利息、罚息；2、被告杜金枝支付原告因本案诉讼而支付的律师费2000元；3、被告杜金枝承担本案受理费、公告费等全部诉讼费用及实现债权的其他费用；4、被告谢唾治对上述债务承担共同偿还责任，被告谢双兴、谢日山对上述债务承担连带清偿责任。
被告杜金枝、谢唾治、谢双兴、谢日山在法定期限内均未作书面答辩。
在本院审理过程中，原告邮储银行丰泽支行提供以下证据：
1、营业执照副本、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明书、居民身份证各一份，证明原告的基本情况及诉讼主体资格。
2、居民身份证复印件四张、结婚证复印件一张，证明四被告的身份情况及诉讼主体资格，同时证明被告杜金枝、谢唾治系夫妻关系的事实。
3、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表一份，证明被告杜金枝及配偶谢唾治共同向原告申请贷款的具体情况。
4、小额联保借款合同、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、银行卡、贷款承诺声明，证明原告与被告杜金枝之间的金融借款合同关系及原告依约向被告杜金枝发放贷款8万元的事实。
5、小额贷款联保协议书，证明被告杜金枝、谢双兴、谢日山作为联保小组成员以及互相之间的连带责任保证关系。
6、个人信贷分期还款计划表，证明被告杜金枝依约应偿还的本息期数、时间及每期应还本息基本情况。
7、活期明细表，证明被告杜金枝实际还款本息情况。
8、小额贷款逾期清单，证明被告杜金枝逾期未支付本息情况，其中借款本金40100.64元、利息5554.02元。
9、委托代理合同及发票，证明原告因本案诉讼支付的律师代理费2000元。
本院经审查认为，被告杜金枝、谢唾治、谢双兴、谢日山未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。原告邮储银行丰泽支行提供的证据1-2均系国家有权机关颁布，可以证明原告邮储银行丰泽支行与被告杜金枝、谢唾治、谢双兴、谢日山的基本情况以及诉讼主体资格；原告提供的证据3、4由相关当事人签名、捺印或盖章，可以证明经被告杜金枝、谢唾治共同申请，原告同意，原告与被告杜金枝于2012年9月1日签订《小额联保借款合同》，明确约定双方的权利义务的事实；证据5由相关当事人签名、捺印或盖章，可以证明被告杜金枝、谢双兴、谢日山与各自配偶共同与原告签订合同，可以证明原告与被告杜金枝、谢双兴、谢日山签订《小额贷款联保协议书》，被告杜金枝、谢双兴、谢日山作为联保小组成员，互相之间承担连带责任保证的事实；证据6-8系原告内部资料，可以证明被告杜金枝拖欠原告贷款的金额；证据9由福建凯泉律师事务所出具，可以证明原告因本案诉讼支付一审代理费用2000元的事实。上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性标准，具有证明效力，本院予以确认，可以证明原告的诉称事实。
经庭审认证，结合原告陈述，对本案主要事实作如下认定：
2012年8月30日，被告杜金枝、谢唾治向原告提交《“好借好还”小额贷款贷款申请表》。2012年9月1日，原告邮储银行丰泽支行与被告杜金枝签订《小额联保借款合同》，约定被告杜金枝因进购原材料向原告借款8万元，借款时间12个月，借款期限自2012年9月至2013年9月，借款年利率为14.58％；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月偿还当前利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还；被告杜金枝不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款利率计收复利；被告杜金枝违反合同约定的义务，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告杜金枝赔偿原告的全部损失，包括但不限于约定项下贷款本息、复利、违约金及原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、送达、执行等费用；因借贷合同发生的争议，合同各方面应协商解决，协商不成的，任意一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。同日，原告与被告杜金枝、谢双兴、谢日山等签订《小额贷款联保协议书》，约定被告杜金枝、谢双兴、谢日山三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年9月1日起至2014年9月1日止，原告根据联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任何一成员自愿为联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括本金、利息、罚金、违约金等及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费及原告实现债权的其他费用等；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为联保小组成员而从事的借款及保证行为，对联保小组成员在合同项下义务承担共同还款责任。同日，原告依合同约定向被告杜金枝发放贷款8万元，但被告杜金枝并未按期还款，截止2014年4月16日共拖欠本金40100.64元，利息、罚息5554.02元。为此，原告于2014年5月26日诉至本院。
综上所述，本院认为，原告邮储银行丰泽支行与被告杜金枝、谢双兴、谢日山签订的《小额贷款联保协议书》、与被告杜金枝签订的《小额联保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，是有效合同。原告依约放贷，履行了合同义务，被告杜金枝未能按约偿付借款本息，尚欠原告借款本金40100.64元及相应的利息、罚息，事实清楚，证据充分，足以认定。被告杜金枝未按时偿还借款本息，已构成违约，根据双方上述借款合同的约定，的《小额联保借款合同》已到期，原告关于被告杜金枝清偿尚欠借款本金、利息、罚息、复利的诉求，具有合同依据，合理合法，应予支持。被告谢唾治作为被告杜金枝的配偶及主要财产共有人，共同向原告申请本案借款，且同意对被告杜金枝的上述债务承担共同还款责任，故原告关于被告谢唾治共同偿还被告杜金枝的上述债务的诉求，具有合同依据，合理合法，应予支持。被告谢双兴、谢日山自愿与被告杜金枝成立联保小组，为被告杜金枝的上述债务提供连带责任保证担保，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效。原告在保证有效期间内向被告谢双兴、谢日山主张权利，合理合法，应予支持。被告谢双兴、谢日山在承担保证责任后，有权向被告杜金枝追偿。被告杜金枝、谢唾治、谢双兴、谢日山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第八十九条第一项、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杜金枝应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行偿还借款本金40100.64元、利息、罚息5554.02元，并按《小额联保借款合同》的约定支付自2014年4月17日起至本判决确定的付款之日止的利息、罚息、复利。
二、被告杜金枝应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泉州市丰泽区支行支付因本案诉讼支付的律师代理费2000元。
三、被告谢唾治对被告杜金枝的上述债务承担共同偿还责任。
四、被告谢双兴、谢日山对被告杜金枝的上述债务承担连带清偿责任；被告谢双兴、谢日山在承担保证责任后，有权向被告杜金枝追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费991元、公告费850元，由被告杜金枝、谢唾治、谢双兴、谢日山共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 陈子平
代理审判员 黄招荣
人民陪审员 郭丽娜
二〇一四年十一月四日
书 记 员 伍晓利
附：
一、本案引用的主要法律法规条文：
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第八十九条依照法律的规定或者按照当事人的约定，可以采用下列方式担保债务的履行：
（一）保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿。
（二）债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物。债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。
（三）当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务的，无权要求返还定金；接受定金的一方不履行债务的，应当双倍返还定金。
（四）按照合同约定一方占有对方的财产，对方不按照合同给付应付款项超过约定期限的，占有人有权留置该财产，依照法律的规定以留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先得到偿还。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的。由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。