湖南省华容县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）华民初字第1053号
原告中国邮政储蓄银行华容县支行。
代表人肖某某，该支行行长。
委托代理人文艺，男，1964年7月8日出生，汉族，居民。系该支行员工。
被告文某某，男，1978年2月25日出生，汉族，居民。
被告喻某，女，1984年7月8日出生，汉族，居民。
被告杨某某，男，1971年1月6日出生，汉族，居民。
被告刘某某，男，1957年7月10日出生，汉族，居民。
本院于2014年9月16日立案受理原告中国邮政储蓄银行华容县支行（以下简称邮政银行华容县支行）与被告文某某、喻某、杨某某、刘某某金融借款合同纠纷一案后，依法组成由审判员张毅芳任审判长，人民陪审员黄尚华、ＸＸ参加的合议庭公开开庭进行了审理，原告委托代理人文艺到庭参加了诉讼，被告文某某、喻某、杨某某、刘某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行华容县支行诉称：2011年10月27日原告与被告文某某、喻某、杨某某、刘某某签订了联保借款合同。合同签订后，原告按合同约定第二次借款50000元给被告文某某、刘某某，并约定年利率为15%，借款期限为12个月。原告放贷后，被告文某某、刘某某各自支付了部分借款本金及利息，对剩余的本金及利息到期后均拒不支付，被告文某某、刘某某的行为已严重违约，现原告为维护其合法权益，起诉要求被告文某某立即偿还借款本金24807.72元及至清偿之日止的相应利息，被告喻某、杨某某、刘某某负连带清偿责任；被告刘某某立即偿还借款本金24997.89及至清偿之日止的相应利息，被告喻某、杨某某、文某某负连带清偿责任，并由四被告承担本案诉讼费用及其它费用。
为支持其主张，原告向本院提交了如下证据：
一、原告的企业法人营业执照、组织机构代码证、代表人身份证明书、四被告的身份信息，拟证明原、被告的诉讼主体资格；
二、四被告与原告签订的小额贷款联保协议书，拟证明四被告以被告文某某为联保小组牵头人成立了联保小组，四被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放借款提供连带责任保证；
三、原告与被告文某某、刘某某签订的《小额联保借款合同》及中国邮政储蓄银行个人贷款放款单二份、个人贷款借据，拟证明原告已按约定向被告文某某、刘某某发放了贷款的事实；
被告文某某未到庭答辩，亦未提交答辩状和证据。
被告喻某未到庭答辩，亦未提交答辩状和证据。
被告杨某某未到庭答辩，亦未提交答辩状和证据。
被告刘某某未到庭答辩，亦未提交答辩状和证据。
本院对原告提交的三组证据认证如下：原告提交的三组证据来源真实合法，且与本案相关联，本院予以采信。
根据本院采信的上述证据，结合原告的当庭陈述，可确定如下案件事实：2011年10月27日，原告（甲方）与四被告（乙方）签订了一份《小额贷款联保协议书》，其中约定：第一条，乙方成员共肆人自愿成立联保小组，推选文某某为联保小组牵头人；第二条，从2011年10月27日起至2013年10月27日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币伍万元且联保小组合计贷款不超过人民币贰拾万元内发放贷款；第三条，乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；第五条，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其它成员均承担连带保证责任。第六条，作为保证人的联保小组成员的权利义务，（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和期限内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；（二）保证期间从借款之日起至借款到期后二年；（三）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及为甲方为实现债权而支付的其他费用；（五）因借款人违反借款合同或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。合同签订后，四被告以需资金购买农资化肥为由分别向原告申请了借款，后亦陆续偿还给原告。2012年12月3日，被告文某某、刘某某再次分别与原告签订了二份《小额联保借款合同》，二份联保借款合同均在合同第二条约定，贷款金额50000元，借款期限为2012年12月到2013年12月，年利率为15%；第三条约定贷款用途为购买农资化肥；第七条约定，还款方式为借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，以后期间，按照等额本息还款法偿还；第十四条约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。原告与二被告签订上述《小额联保借款合同》后，于同日向被告文某某、刘某某每人发放了50000元的借款。二被告贷款后仅支付了前11个月的贷款利息及第一期的借款本金。被告刘某某在本案审理过程中，已全部结清与原告的借款。
本院认为，原告邮政银行华容县支行分别与被告文某某、刘某某签订的《小额联保借款合同》系格式合同，该合同中第十四条约定“…不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。”该约定违反了有关法律法规的强制性规定，属无效约定。但合同部分无效，不影响其他部分效力，其他部分仍然有效。该格式合同中其他部分不违反法律规定，为协议各方真实意思表示，且能独立存在，故原告与被告文某某、刘某某签订的《小额联保借款合同》其他部分有效，应受法律保护，原告与被告文某某、刘某某、喻某、杨某某签订的《小额贷款联保协议书》是双方当事人的真实意思表示，不违反有关法律法规的规定，对合同双方当事人均具有法律约束力。在第二次借款合同履行过程中，原告依约足额发放了贷款，被告文某某、刘某某则应当按照协议约定的期限和方式履行向原告偿还贷款的义务，被告文某某、刘某某在实际履行过程中未依约还贷，被告文某某、刘某某、喻某、杨某某亦未按联保协议的约定履行相互承担连带保证责任的义务，均属违约行为。原告有权依据贷款合同要求被告偿还贷款、支付利息等费用。同时，按照双方在《小额贷款联保协议书》中的约定，四被告对于联保小组中任一被告与原告之间的借款合同关系承担连带保证责任，且不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，故原告有权在主合同规定的债务履行期届满，被告文某某、刘某某不能正常履约的情况下要求被告文某某、刘某某、喻某、杨某某相互承担连带保证责任。因被告刘某某在本案诉讼过程中已还清原告全部借款，故被告刘某某仅对被告文某某向原告的借款承担连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十六条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告文某某在本判决生效之日起五日内偿还中国邮政储蓄银行华容县支行借款本金24807.72元并支付自2013年11月4日起至清偿之日止的利息（按年利率15%并加收50%罚息的标准支付利息）。被告刘某某、喻某、杨某某承担连带清偿责任；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1217元，由原告中国邮政储蓄银行华容县支行负担417元，被告文某某、刘某某、喻某、杨某某共同负担800元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。
审 判 长 张毅芳
人民陪审员 黄尚华
人民陪审员 汪 洋
二〇一五年三月九日
书 记 员 余 卓