贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）黔26民终28号
上诉人（一审被告）：吴坤，男，1968年4月4日生，苗族，贵州省黄平县槐花工业园区工作人员，户籍地新州镇飞云社区兴平路10号1栋1单元401号。
被上诉人（一审原告）：黄平振兴村镇银行有限责任公司。住址：黄平县新州镇兴隆路***号。
法定代表人：何明富，系该公司董事长。
上诉人吴坤因与被上诉人黄平振兴村镇银行有限责任公司（以下简称“振兴村镇银行”）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省黄平县人民法院（2017）黔2622民初1409号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月8日受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
上诉人吴坤上诉请求：1、请求撤销一审判决，依法改判。2、一二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、事实认定不清。一审判决认定，被上诉人和上诉人双方签订的商业借贷合同中，对罚息利率约定为“在贷款利息的基础上加收50%”。而实际上，双方并没有这个约定，这个加收50%约定是被上诉人单方面认定的，上诉人并没有认可。事实上，在上诉人和被上诉人之间并不存在有这个约定。二、被上诉人在借款合同的罚息利率约定，违反了中国人民银行的相关利率规定，没有合同效力。被上诉人在贷款合同中的贷款罚息利率约定是加收150%,约定违反中国人民银行的利率约定标准（加收30%-50%）。因此，这个罚息加收150%。的约定，没有合同效力，应视为上诉人和被上诉人在贷款合同中没有约定有罚息利率标准。三、罚息计算比例错误，应重新计算。被上诉人以加收50%的比例标准来计算罚息金额，这计算方法不对。在原有约定（加收150%）没有合同效力的情况下，视为没有罚息约定，只能按合同的正常利率（10%）比例来计算利息。得出的是正常利息，而不是罚息。四、被上诉人提供的主要证据是假证，没有证据效力，法律不应该支持由假证作证导致的证据效果。被上诉人为了达到诉讼目的，不经上诉人同意，制造假证来作证，这种行为，严重损害了上诉人的正当利益。在此，请求二审法院予以制止。五、被上诉人的诉讼时效已超期，已经丧失胜诉权。上诉人和被上诉人之间的商业借贷关系，发生在2012年8月8日，到2013年8月8日到期。到期后，被上诉人一直没有追偿贷款，一直到现在，已有4年多，才来起诉，这期间已超出了我国法律规定的诉讼时效有效期间。六、贷款到期后，被上诉人放任自流，长期不向上诉人催还借款，导致借款超期越来越长，计算出的利息越来越高，这种不作为的行为，明显损害了贷款客户的正当利益，法律上显失公平。因此，上诉人只应承担正常利息，而不应该承担由于被上诉人的放任导致的罚息后果。七、上诉人暂时无力承担费用。现在，上诉人已破产，债台高筑，无家可归，办不了信用卡，也贷不到款，借不到钱，吃了上顿没下顿，暂时没有能力来偿还借款。对此，被上诉人是知道的，但是一点不理解，而是依照个人喜好，通过起诉的方式来发泄对上诉人的不满，来体现自已的优势社会地位，这种商业服务态度，实在让人无语。综上所述，一审没有查清事实，判决所依据的事实认定失误，罚息计算比例有问题，对假证视而不见，对诉讼时效不管不问，对被上诉人的责任只字不提，一审判决，明显不符合情理，损害了上诉人的利益。在此，请求二审法院依法予以改判，以保障社会弱势群体方在诉讼中的合法权益，维护法律应有的尊严。
被上诉人振兴村镇银行辩称，1、驳回答辩人的全部诉讼请求，维持一审判决。1、黄平县人民法院（2017）黔2622民初1409号民事判决书，适用法律正确，依据事实充分，审判程序符合法律法规规定进行审判，一审判决具法律效力，应维持一审判决。2、被答辩人在上诉状“事实与理由”中一、二、三项阐述的内容与实际不符。在答辩人与被答辩人于2012年8月9日签订的借款合同中，载明贷款的正常月利率为10‰，同时在借款合同中第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息中贷款逾期后，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%进行了约定（即贷款逾期后利率为15‰），贷款逾期后的利息严格按照借款合同中约定事项进行计算，不存在多计算利息的情况。3、一审中答辩人所提供的诸如借款合同、保证合同、借款借据、逾期催收通知书等证据，均由被答辩人进行了签字确认，恳请法官对上述相关证据进行审查。4、被答辩人签署的《逾期催收通知书》，确保了答辩人的诉讼时效，同时按照《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第四条规定当事人在一审期间未提出诉讼时效抗辩，在二审期间提出的，人民法院不予支持；第二十二条规定诉讼时效期间届满，当事人一方向对方当事人作出同意履行义务的意思表示或者自愿履行义务后，又以诉讼时效期间届满为由进行抗辩的，人民法院不予支持。5、被答辩人在上诉状“事实与理由”中六项阐述的内容与事实不符。答辩人自贷款逾期后多次对被答辩人进行催收，被答辩人均以各种理由拒不履行偿还义务，为此答辩人曾于2014年3月对被答辩人进行诉讼催收，后因被答辩人向答辩人出具还款承诺，答辩人向黄平县人民法院申请了撤诉，具体内容详见贵州省黄平县人民法院民事裁定书（2014）黄民初字第106号（附件一）及还款承诺书（附件二）。6、被答辩人在上诉状中提及的无力承担债务、破产等事项不能成为其逃避债务的理由，其作为国家公职人员理应维护法制的公平正义。综上所述，被答辩人所诉请求、事实及理由根本不成立。请求二审法院维持。
振兴村镇银行一审起诉请求：一、判令被告偿还欠原告贷款本金50000元；二、判令被告偿还所欠原告贷款利息41566.67元，共计91566.67元。利息包括：①借期利息。自2013年2月5日至2013年8月8日期间的利息按10‰计算，为3066.67元；②逾期罚息。自2013年8月9日至2017年10月27日的罚息率加收150%，即按照15‰计算，为38500元）。2017年10月28日之后的利息，按照月利息15‰计算偿还，直至借款本息全额清偿之日止。三、案件受理费由被告承担。
一审审理查明：2012年8月9日，原、被告签订《借款合同》、《保证合同》各一份，约定由原告向被告发放贷款5万元，用于被告家庭综合消费，借款期限为1年，至2013年8月8日到期，贷款月利率10‰，逾期罚息按照15‰计算。《借款合同》同时明确约定了双方的权利义务及借款利率、逾期罚息、担保及违约责任。合同签订后，原告依约一次性发贷款5万元，被告吴坤收到5万元借款后，仅偿还了2013年2月5日止的利息，其余本金及约定利息拖欠至今。原告认为，被告获得贷款后拒不履行还本付息义务，其的行为违反了《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条规定，已经构成违约，侵犯了原告的合法权益，应当依法承担违约责任。被告在工资贷款保证承诺书中还承诺，原告对其名下的住房公积金等财产拥有第一处置权。故请人民法院判决如所请。原告为证明自己的主张，在法庭指定的举证期限内提供了包括双方主体资格证明，借款和保证合同关系成立的证明和原告催收贷款的通知书等书证24页。
一审法院认为：被告吴坤承认原告在本案中主张的事实，故本院对原告所主张的基本事实予以确认。原告作为金融企业法人，与具有完全民事行为能力的另一方即被告吴坤签订书面借款合同和保证合同，合同等相关文书上有双方签字、捺印、盖章，形式上符合《中华人民共和国合同法》（简称《合同法》）关于合同订立和借款合同方面的规定，《合同法》第三十二条规定，“当事人采取合同书形式签订合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立”。《合同法》第四十四条第一款规定，“依法成立的合同，自成立时生效”。《合同法》第八条规定，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。《合同法》第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”，第二百零五条、第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案中，原告已经按照约定履行了自己提供5万借款的义务，被告方虽然依约支付了部分利息，但未在约定期限内偿还本金和剩余利息，至判决时已经拖延还款时间达4年之久，此间既未支付利息，也未偿还本金，已经构成违约。《合同法》第二百零七条明确规定，“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。故此，原告关于请求判令被告还本付息并承担约定的逾期利息的请求于法有据，该院予以支持。因判决内容必须是确定的，以便执行，而原告诉讼请求中关于“要求被告支付2017年10月28日至借款本息全部偿清之日止所产生的利息”的请求属于可期待利益，期限和数额无法确定，故不便支持。但是人民法院判决生效后，若被告未按照判决指定的期限履行金钱给付义务，则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定和相关司法解释规定办理。关于原告请求对被告吴坤名下的财产（含住房公积金）享有优先受偿权的问题，应当在执行程序中来解决，本案诉讼中不作判决。关于被告在庭审答辩中提出的四点答辩意见，该院认为，借款用途与实际不符是被告的责任，支付逾期利息和罚息标准有双方书面约定且在法定最高限额内，现在被告有无住房与住房公积（金）的财产属性并不冲突，起诉维权是原告的正当行为并不是负担诉讼费用的理由，因此被告的答辩意见于法无据，于理不合，不予采纳。本案诉讼中，经该院主持调解，原告以被告不守信为由不同意调解，要求依法判决。综上所述，判决：一、由被告吴坤偿还原告黄平振兴村镇银行有限责任公司贷款本金50,000元和截止2017年10月27日止的利息（含罚息）41,566.67元，共计91,566.67元。在本判决生效后三十日内付清。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费2090元，减半收取1045元，由被告吴坤负担。
二审审理期间，振兴村镇银行提供黄平县人民法院（2014）黄民初字第106号民事裁定书（撤回起诉）和2014年3月19日吴坤出具的《还款承诺书》，拟证明吴坤在上诉状“事实和理由”中六项阐述的内容与客观事实不符，振兴村镇银行自贷款逾期后多次对吴坤进行催收，吴坤均以各种理由拒不履行偿还义务，为此曾于2014年3月对吴坤进行诉讼催收，后因吴坤出具还款承诺，振兴村镇银行向黄平县人民法院申请了撤诉的事实。经本院审查，因振兴村镇银行二审未提出上诉，所提供的两份材料属于答辩状中的补强材料，该两份材料与本案所需查明的待证事实并无太大关联性，不属于《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第四十一条所规定的“二审新证据”范畴。本院不再组织双方进行质证。
二审补充查明：经一审庭审质证的2012年8月9日《黄平振兴村镇银行个人借款合同》（编号：黄平振兴村镇银行［2012］年个贷字00057号）第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率合同项下的贷款利率为10‰月利率……二、罚息利率（二）甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收150%。二、2017年7月4日《黄平振兴村镇银行有限责任公司逾期贷款催收通知书（第一次）》向吴坤告知其“饷就贷”单位职工工资担保贷款伍万元整已于2013年8月8日到期，截至2017年7月4日止，尚有伍万元本金、叁万捌仟陆佰玖拾壹元利息逾期未还的事实。吴坤于2017年7月5日在该催款通知书背面《回执》签收确认。
二审其余查明的事实与一审一致。
本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定：“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”，根据振兴村镇银行的一审起诉请求和上诉人吴坤的上诉请求、事实理由和振兴村镇银行的答辩理由，本院归纳本案的二审争议焦点为以下两点：一、借款合同罚息利率的效力认定。二、振兴村镇银行在一审起诉时诉讼时效是否超期。
关于争议焦点一，本院认为，案涉合同为金融借款合同，振兴村镇银行已依约履行贷款发放义务，现贷款人吴坤应根据合同约定履行还本付息义务。关于吴坤所称“罚息加收150%的约定没有合同效力”的上诉理由。本院经审查，振兴村镇银行在起诉状中列明的“罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%的约定，按15‰的逾期月利率标准计收”。其中罚息利率经本院核算（以50000元为本金，计算2013年8月9日至2017年10月27日的利息所得为38500元），实为按15‰月利率的标准，并未违反《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；”的规定，故该罚息利率约定系属有效。因此，本院认定在2012年8月9日《黄平振兴村镇银行个人借款合同》第四条约定“甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收150%”应系笔误，实际应为“本合同载明的贷款利率基础上加收50%”，本院二审予以明确。同时，一审判决亦是按照起诉状载明的“罚息利率按照15‰（即贷款月利率10‰基础加收50%）计算，为38500元”的诉讼请求进行支持，并未侵犯吴坤的实体利益。因此，上诉人吴坤的上诉理由于法无据，本院不予支持。
关于争议焦点二，本院认为，案涉金融借款合同已于2013年8月8日到期。振兴村镇银行于2017年7月4日向吴坤出具《黄平振兴村镇银行有限责任公司逾期贷款催收通知书（第一次）》时，吴坤于次日（7月5日）在《回执》签收该催还款通知书且未提出异议。吴坤的签字行为应视为对原债务的重新确认。即使吴坤能以案涉金融借款合同到期已达四年的客观事实提出诉讼时效抗辩，但根据《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》：“对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或者盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护”的规定，振兴村镇银行基于债权债务重新确认，于2017年10月27日向一审法院提起诉讼并未构成已过诉讼时效。此外，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第四条亦作“当事人在一审期间未提出诉讼时效抗辩，在二审期间提出的，人民法院不予支持”的规定。据此，吴坤关于诉讼时效超期的上诉理由缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
综上所述，上诉人吴坤的上诉理由不能成立，本院二审不予支持。一审认定事实清楚，适用法律正确，本院二审予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2090元，由上诉人吴坤负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 龙集东
审 判 员 李邦华
审 判 员 肖佳杭
二〇一八年三月五日
法官助理 罗 维
书 记 员 罗朝丽