杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0103民初4058号
原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区。
法定代表人：许罗德，该公司董事长。
委托诉讼代理人：赵宁璐、王松松，浙江汉鼎律师事务所律师。
被告：张逢若。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）为与被告张逢若借款合同纠纷一案，于2016年6月7日向本院起诉。本院受理后，依法由代理审判员董臻静独任审判，后本案因故变更承办人，由代理审判员俞琳琳适用简易程序，于2016年8月11日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托代理人赵宁璐到庭参加诉讼。被告张逢若经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中银公司起诉称：2015年2月10日，被告因家装消费需要向原告借款，双方签订了编号2015年消借第369017号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告给予被告200000元的综合授信额度，贷款使用期限为36个月，还款方式为月结等额本息还款，贷款利率执行固定利率制度，固定月利率为1.55%，如被告逾期未归还贷款本息的，视为违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。双方另约定因履行合约过程中发生争议，协商不成，由合同签订地人民法院管辖。合约签署后，原告按照合同约定于2015年2月11日将200000元贷款发放至被告指定的账号。此后被告并未依约按期足额归还贷款本金及利息。经原告多次催讨，被告拒不归还全部款项。截止2016年6月2日，被告尚欠本金178469.38元。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，请求判令：1.被告立即归还借款本金178469.38元、截止2016年6月2日的利息26008.95元、滞纳金18630元，2016年6月3日起至上述款项实际付清之日止的利息与滞纳金按照合同约定继续计付；2.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告减少第1项诉讼请求为：要求被告归还借款本金173469.38元、截止2016年6月2日的利息26008.95元、滞纳金18630元，2016年6月3日起至上述款项实际付清之日止的利息与滞纳金按照合同约定继续计付。
原告中银公司为证明其主张的事实提交以下证据：
1.《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》及告客户书各一份，证明原被告合同签订事实及双方权利义务；
2.详细消费记录查询结果、新线借记卡交易明细清单、情况说明各1份，证明原告按约定向被告发放贷款的事实；
3.当前欠款信息及详细还款记录列表一份，证明被告尚欠款项金额的事实。
被告张逢若未到庭应诉，在庭前向本院邮寄书面答辩状称：原告诉称属实，因答辩人在外地打工，考虑到经济问题，未能到庭参加诉讼。对本案有三点意见，一是希望原告公司可以免去滞纳金和部分利息；二是起诉后答辩人已转给原告公司5000元，要求从所欠本金中予以扣除；三是鉴于经济上的困难，请求原告公司给予两年的还款机会。
被告张逢若未向本院提交证据。
被告张逢若未到庭，视为放弃质证权利。经审核，本院认为，原告中银公司提交的三组证据之间相互印证，可以证明本案的事实，本院予以采信。
经审理，本院认定以下事实：
2015年2月10日，被告张逢若向原告中银公司申请贷款，双方于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲方（中银公司）同意向乙方（张逢若）提供200000元贷款额度，贷款用途为家装；乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人结算账户（户名：张逢若，账号：62×××99）内，由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户；贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；贷款使用期限自动用或放款日起36个月；贷款利率执行固定月利率1.55%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高利率水平，信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为还款期内，逾期时贷款余额0-10000元每日滞纳费5元、10000-20000元每日滞纳费10元……更高贷款余额依每增加10000元递增每日滞纳费5元类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式为按月等额本息还款，月结还款以自动扣款形式进行，每月应还款日为实际放款日以后的每月相对日，如当月无此日期，则为当月最后一天，每月应还款日甲方对乙方指定的还款账户进行自动扣款；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权提高贷款利率、或宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；本合同的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用；乙方逾期90天以内的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；等。
2015年2月11日，原告中银公司向被告张逢若发放贷款200000元。合同履行过程中，原告中银公司自认从被告张逢若的银行账户中扣收款项情况如下：1.贷款发放当日扣收6000元现金动用费；2.2015年4月1日扣收9140.38元，其中本金4131.30元、利息4994.08元、费用15元；3.2015年5月1日扣收7293.04元，其中本金4298.74元、利息2994.30元；4.2015年6月1日扣收7293.04元，其中本金4266.82元、利息3026.22元；5.2015年7月1日扣收7293.04元，其中本金4429.54元、利息2863.50元；6.2015年8月1日扣收7293.04元，其中本金4404.15元、利息2888.89元；7.2015年9月1日扣收31.37元，为利息；8.2015年9月21日扣收0.38元，为滞纳金；9.2015年11月8日扣收8000元，其中利息1790.38元、滞纳金6209.62元；10.2015年12月21日扣收0.07元，为本金；11.2016年7月29日扣收5000元，为本金。此后，被告张逢若未再履行还款义务。
本院认为，原告中银公司与被告张逢若签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，应确认有效。被告张逢若在原告中银公司按约发放贷款后，未按约履行还款义务，已构成违约。原告中银公司有权根据合同约定宣布贷款提前到期并要求被告张逢若提前归还全部贷款本息及相关费用。借款发放之后的6个月利息，原告共扣收利息及费用22781.99元，未超过法律规定的利息最高上限。但原告主张逾期之后应当支付的利息和滞纳费，经折算后实际利率已超过24%，本院酌情调整至年利率24%，2015年8月1日至2016年6月2日利息及滞纳费为36407.75元，扣除已支付的利息及滞纳费8031.75元，为28376元。原告中银公司诉讼请求中超过该部分的金额，本院不予支持。被告张逢若经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张逢若于判决生效后十日内归还原告中银消费金融有限公司贷款本金173469.38元；
二、被告张逢若于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司利息、滞纳费合计28376元（利息、滞纳费合计数暂计算至2016年6月2日，自2016年6月3日起至2016年7月29日的利息、滞纳费按本金178469.38元为基数、按年利率24%计算，自2016年7月30日起至实际履行之日的利息、滞纳费按本金173469.38元为基数、按年利率24%计算）；
三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4572元，减半收取2286元，财产保全申请费1636元，合计3922元，由原告中银消费金融有限公司负担292元，被告张逢若负担3630元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
代理审判员 俞琳琳
二〇一六年八月十二日
代书 记员 蒋梦婷