山东省高密市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）高商初字第586号
原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行。
负责人董雷。
委托代理人顾传莹。
被告徐伟，居民。
被告初娜，居民。
被告银海投资信用担保有限责任公司。
法定代表人张利民。
被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司。
负责人赵强。
上述二被告委托代理人孟波。
原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行（下称中国银行城东支行）与被告徐伟、初娜、银海投资信用担保有限责任公司（下称银海担保公司）、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司（下称银海担保公司潍坊分公司）借款、担保合同纠纷一案，本院于2014年6月13日受理后，依法组成合议庭，于同年9月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人顾传莹、被告银海担保公司及银行担保公司潍坊分公司委托代理人孟波到庭参加诉讼。被告徐伟、初娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案缺席审理。现已审理终结。
原告诉称，2011年6月8日，徐伟、初娜以购车为由向原告申请“车贷通”贷款业务。后双方签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类），约定徐伟、初娜向原告借款5万元，分36期偿还。同时以购买的汽车设立抵押。银海担保公司潍坊分公司提供保证担保。原告履行了放款义务后，被告未按约偿还借款，为此原告具状起诉，请求依法判令被告徐伟、初娜共同偿还原告借款本息共计27620.31元（截止至2014年5月9日）、之后利息的按合同约定计算至付款之日止；原告有权就设立抵押权的车辆享有优先受偿的权利；银海担保公司与银海担保公司潍坊分公司承担连带清偿责任。
被告徐伟、初娜未提出书面答辩意见。
被告银海担保公司辩称，该业务由银海担保公司潍坊分公司办理，由分公司承担责任，总公司不承担任何责任。
被告银海担保公司潍坊分公司辩称，担保属实，要求在处理完抵押物不足部分承担担保责任。
经审理查明，徐伟、初娜系夫妻关系。2011年6月8日二人作为申请人向原告提出信用卡专向分期付款申请，在提交申请同时徐伟、初娜向原告提交共同债务人承诺函，内容为：中国银行城东支行，本人于2011年6月8日向你行申请5万元个人汽车专项分期，该分期款项为徐伟（借款人）和初娜（共同债务人）共同对外负债，并在此郑重承诺：本人和初娜（共同债务人）愿共同履行合同义务，承担偿还所有分期款项的本息责任。借款人：徐伟共同债务人：初娜。
原告经审查后于2011年9月2日与徐伟签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同。约定专向分期付款额度为5万元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方（徐伟）实际交易日起算。手续费率为使用专向分期付款额度的10.5%，即5250元。该款项由原告划至甲方所购买商品的经销商专用帐户（帐户名称：高密泰瑞达汽车销售有限公司、帐号：24×××70）。还款方式：本金采用月均等额、取整入帐、免息还款方式。若甲方在每期到期还款日前未全部清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款方式，甲方应按照信用卡领用合约定规定支付利息及滞纳金。甲方若逾期60天后，乙方将该帐户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入帐户。另在借款合同当中约定“信用卡专向分期付款业务”无最低还款额。双方还对其他事项进行了约定。徐伟在合同的借款人处签名。
徐伟与原告签订抵押合同，约定以购买的汽车为借款5万元向原告提供抵押担保。担保的主债务为主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。徐伟在合同的抵押人处签名。
当日原告还与银海担保公司潍坊分公司签订保证合同，约定为徐伟向原告借款5万元担供担保，担保的主债务为为主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为：全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。主债务人在本合同之外同时存在其他物的担保和保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。保证期间：主债务的履行期届满之日起两年。主债务为分期履行的，保证期间自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。双方还对其他事项进行了约定。银海担保公司潍坊分公司在保证合同的保证人处加盖合同专用章。
2011年8月25日原告与徐伟至潍坊市车辆管理所办理了车辆抵押登记手续。原告于2011年9月2日按约定将5万元款项转至借款合同指定帐户。徐伟在转款凭证上签名。该凭证上载明首付金额1420元，月还款额1388元。徐伟已按约定交付给原告手续费5250元，另于每月7日按约定偿还借款本金至2013年2月7日后未再支付，徐伟现尚欠原告借款本金24984元。原告还主张按照信用卡领用合约计算六期滞纳金1366.32元、截止至2014年5月9日的透支利息1269.99元。
另查明，原告处的信用卡领用合约规定：甲方（借款人）在到期还款日之前未能偿还当期对帐单列明的最低还款额，甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款数额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金＝（最低还款额－您已还款数额）＊5%）。透支利息按日息万分之五，按月计收复利。
以上事实有原告提交的借款申请书、结婚证复印件、共同债务人承诺函、借款合同、欠款明细、信用卡领用合约、抵押合同、机动车登记证书、保证合同及当事人庭审陈述为证，足以认定。
本院认为，被告徐伟、初娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃辩解的权利。原告所提交的证据与本案相关联，合法有效，本院予以采信。徐伟与原告签订信用卡专向分期付款合同，约定向原告处借款5万元，并对还款方式、逾期还款的利息等进行了明确的约定，原告与徐伟之间形成合法有效的借款合同关系。原告按约定向徐伟指定帐户支付了借款，徐伟作为借款人理应按照合同的约定偿还借款本金。徐伟按约定偿还借款至2013年2月7日后未再支付，截止至法庭辩论终结时，双方约定的借款期限已届满，故对原告要求被告偿还原告借款本金24984元本院予以支持。根据信用卡领用合约的规定支付滞纳金是有最低还款额的情况下违约方可支付，在原、被告之间签订的信用卡专向分期付款合同当中明确约定“信用卡专向分期付款业务无最低还款额”，故原告主张滞纳金无依据，本院不予支持。根据双方在合同当中的“甲方若逾期60天后，乙方将该帐户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入帐户”，徐伟应当按照约定日万分之五支付透支利息。被告初娜作为徐伟之妻，在徐伟借款时出具共同债务人承诺函，故应当对徐伟因该借款形成的债务共同承担还款责任。
徐伟与原告签订抵押合同，约定以购买的汽车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，双方之间的抵押担保成立并生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外”之规定，在徐涛、初娜不履行还款义务时，原告有权就设立抵押权的汽车行使抵押权。原告与银海担保公司潍坊分公司签订保证合同，约定为徐伟向原告借款担供担保，并对担保方式、担保期限、担保范围等进行了明确的约定，双方形成合法有效的保证合同关系。根据《中华人民共和国公司法》第十四条“公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担”之规定，相应的保证责任应当由银海担保公司承担。在该笔借款中即有物的担保又有保证人担保，且在保证合同中明确约定“主债务人在本合同之外同时存在其他物的担保和保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”，根据《物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，原告有权要求银海担保公司承担连带清偿责任，银行担保公司承担清偿责任后有权向借款人追偿。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、《中华人民共和国公司法》第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告徐伟、初娜共同偿还原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行借款本金24984元；
二、被告徐伟、初娜按日万分之五向原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行支付透支利息，其中自2013年2月8日起至2014年9月1日止以每期未偿还本金为基数，自每期本金逾期之日计算；自2014年9月2日起至判决生效之日止以本金24984元计算；
上述一、二两项被告徐伟、初娜于判决生效后十日内付清；
三、如被告徐伟、初娜逾期未履行一、二项确定的债务，原告中国银行股份有限公司潍坊城东支行有权在一、二两项确定的债务范围内对被告徐伟用于抵押的车辆依法行使抵押权；
四、被告银海投资信用担保有限责任公司对上述一、二两项确定的债务承担连带清偿责任；被告银海投资信用担保有限责任公司承担清偿责任后，有权向被告徐伟、初娜追偿；
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费490元，由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 王宝启
审 判 员 孙淑琼
人民陪审员 王新地
二〇一四年九月十一日
书 记 员 张 蕾