浙江省奉化市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0283民初02859号
原告：招商银行股份有限公司宁波奉化支行。住所地：奉化市锦屏街道南山路**号。
诉讼代表人：谢寅，系该支行行长。
委托代理人：柴昊，北京炜衡（宁波）律师事务所律师。
被告：杨美亚，居民。
委托代理人：章亚珍，浙江正雅律师事务所律师。
被告：杨秀君，居民。
被告：奉化市美亚制衣有限公司。登记住所地：奉化市裘村镇杨村。
法定代表人：杨美亚，公民身份号码：3302241962********，系该公司执行董事兼总经理。
原告招商银行股份有限公司宁波奉化支行（以下简称招行奉化支行）为与被告杨美亚、杨秀君、奉化市美亚制衣有限公司（以下简称美亚制衣公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年5月27日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由审判员左红卫适用简易程序于2016年7月26日公开开庭进行了审理。原告招行奉化支行的委托代理人柴昊、被告杨美亚（亦是被告美亚制衣公司的法定代表人）及被告杨美亚的委托代理人章亚珍到庭参加诉讼，被告杨秀君经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。审理期间，原告招行奉化支行向本院提交财产保全申请书，要求查封、冻结被告名下与本案诉讼标的金额相当的财产。本院经审查，认为原告的财产保全申请符合法律规定，予以准许，并依法对被告杨秀君名下的位于奉化市广平路186号的房产采取了查封措施。
原告招行奉化支行基于《个人授信协议》、共同还款承诺书、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人授信最高额抵押合同》、房权证、土地使用权证、他项权证、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款欠息清单各一份，以被告杨美亚、杨秀君未能还本付息、被告美亚制衣公司亦未履行连带保证责任代为清偿为由，起诉至本院，要求判令：一、被告杨美亚、杨秀君共同归还原告借款本金1977960.75元，支付截止2016年4月13日的应付利息68947.84元、罚息6640.39元、复息1723.62元，以上本息合计2055272.60元，并按照借款合同约定的利率计付方式支付自2016年4月14日起至款清日止的利息、罚息及复息；二、被告杨美亚、杨秀君共同承担原告为实现债权需支出的律师代理费22000元；三、被告美亚制衣公司对第一、二项诉讼请求下的款项承担连带清偿责任；四、原告有权就被告杨秀君名下的位于奉化市广平路186号的抵押房产（房权证奉化市字第××号土地使用权证奉国用2011第00062号房他证奉化市字第2014-5**号）进行折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一、二项诉讼请求范围内优先受偿；五、本案诉讼费用由各被告共同承担。庭审中，原告招行奉化支行当庭撤销第二项诉讼请求，即放弃律师代理费的主张。对此，本院当庭予以准许。
被告杨美亚、美亚制衣公司当庭答辩称，原告提供的借款材料中涉及各被告的签名、盖章系属实的，被告方对此无异议。但涉案该笔借款的用途是借新还旧，即所谓的以新贷还旧贷，这是我国法律所明令禁止的。故原、被告之间签订的《个人贷款借款合同》应属无效合同。原告作为金额机构明知不得以新贷还旧贷的相关规定，还向被告杨美亚发放2000000元的贷款用以偿还旧贷款，故原告对贷款无法偿还负有直接责任，被告杨美亚、杨秀君在借款合同无效的情况下只需归还借款本金即可，之前已支付的利息部分须予以抵扣本金。此外，借款合同无效，那么，相应的担保合同及抵押合同作为从合同亦应当无效，被告美亚制衣公司、杨秀君无需承担担保责任。
本院经审理，认定事实如下：2014年1月24日，原告招行奉化支行与被告杨美亚签订一份《个人授信协议》（编号：8131225317002）。该协议约定，原告招行奉化支行向被告杨美亚提供2000000元的可循环授信额度，授信期限为60个月，从2014年1月24日起至2019年1月24日止。被告杨美亚未按各具体合同的约定按时足额偿付贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率基础上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本协议项下被告杨美亚所欠原告招行奉化支行的一切债务由被告杨秀君名下的位于奉化市广平路186号房产提供抵押担保。
同日，被告杨秀君向原告招行奉化支行出具一份《共同还款承诺书》，承诺对被告杨美亚在《个人授信协议》（编号：8131225317002）项下所产生的债务承担共同还款责任。
2014年1月24日，被告杨秀君与原告招行奉化支行签订一份《个人授信最高额抵押合同》（编号：8131225317002）。该合同约定，被告杨秀君以登记在其名下的位于奉化市广平路186号房产（房权证奉化市字第××号土地使用权证奉国用2011第00062号）为被告杨美亚在《个人授信协议》（编号：8131225317002）项下所产生的所有债务提供抵押担保。抵押担保的范围包括本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用等。同日，双方为该抵押房产办理了抵押登记手续，他项权证为房他证奉化市字第2014-5**号。
2015年4月3日，被告美亚制衣公司与原告招行奉化支行签订一份《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：8131225317002）。该担保书约定，被告美亚制衣公司承诺对被告杨美亚在《个人授信协议》（编号：8131225317002）项下所产生的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围包括本金、利息、罚息、复息及实现债权的费用等。保证担保的期限为授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。
2015年4月3日，被告杨美亚与原告招行奉化支行签订一份《个人贷款借款合同》。该合同约定，被告杨美亚向原告招行奉化支行贷款2000000元，贷款期限为12个月，从2015年4月3日起到2016年4月3日止，具体贷款期限以借款借据为准。此项贷款为借新还旧贷款，只能用于归还原贷款（原贷款编号8140123096004）未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。本贷款执行利率按年利率7.49%计付。此外，该合同还对还款方式、违约责任的承担等事项进行了约定。同日，原告招行奉化支行向被告杨美亚发放贷款2000000元。现该笔借款约定的还款期限已过，被告杨美亚、杨秀君未能归还借款本金，截止2016年4月13日尚欠借款本金1977960.75元、拖欠应付利息68947.84元、罚息6640.39元、复息1723.62元，以上拖欠本息共计2055272.60元。被告杨秀君、美亚制衣公司亦未按约定履行相应的担保责任。
本院认为，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十九条规定“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定”。从该规定可以看出，我国现行法律规定对以新贷偿还旧贷并未作出禁止性规定，只要以新贷偿还旧贷系借款合同双方当事人的共同的真实意思表示，该借款合同就是合法有效的。被告杨美亚、美亚制衣公司的“以新贷还旧贷违反我国法律规定，故原、被告之间签订的《个人贷款借款合同》系无效合同”的辩称缺乏法律依据，本院不予支持。原告招行奉化支行与被告杨美亚、杨秀君、美亚制衣公司间的借贷及连带责任保证担保、抵押担保关系有原告提供的相关证据为证，事实清楚，本院对此予以认定。原告已依约向被告杨美亚发放借款2000000元，被告杨美亚作为借款人、被告杨秀君作为共同还款人应当按约还本付息。现该笔借款约定的还款期限已过，被告杨美亚、杨秀君尚欠借款本金1977960.75元，并拖欠截止2016年4月13日的应付利息68947.84元、罚息6640.39元、复息1723.62元，以上拖欠本息共计2055272.60元。美亚制衣公司作为该笔借款的连带责任保证人亦未履行连带保证责任代为清偿。被告杨秀君以登记在其名下的位于奉化市广平路186号房产为该笔借款提供抵押担保，原告在债权未能受偿的情况下有权对该抵押房产行使抵押权进行优先受偿。故原告诉讼请求，本院依法予以支持。被告杨秀君经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，依法可以缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨美亚、杨秀君于本判决生效之日起五日内归还给原告招商银行股份有限公司宁波奉化支行借款本金1977960.75元，支付截止2016年4月13日的利息68947.84元、罚息6640.39元、复息1723.62元，以上拖欠本息共计2055272.60元，并按照借款合同约定的利率计付方式支付自2016年4月14日起至款清日止的利息、罚息及复息；
二、被告奉化市美亚制衣有限公司对上述借款本息承担连带保证责任；
三、若被告杨美亚、杨秀君未按本判决确定的期限履行上述归还义务，则原告招商银行股份有限公司宁波奉化支行有权对登记在被告杨秀君名下的位于奉化市广平路186号房产（房权证奉化市字第××号土地使用权证奉国用2011第00062号房他证奉化市字第2014-5**号）进行折价或拍卖、变卖所得价款就上述借款本金、利息、罚息、复息优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
案件受理费23418元，减半收取11709元，财产保全费5000元，共计16709元，由被告杨美亚、杨秀君、奉化市美亚制衣有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内凭判决书到宁波市中级人民法院立案室预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，帐号为37×××92，开户银行为宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
审判员 左红卫
二〇一六年八月三日
书记员 毛益春
附：一、本判决依据的法律条文
1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
2.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
3.《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
4.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
5.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
6.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
7.《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
8.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。
新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定
9.《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、申请执行的规定
1．《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
2．《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第18条人民法院受理执行案件应当符合下列条件：
（１）申请或移送执行的法律文书已经生效；（２）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；（３）申请执行人在法定期限内提出申请；（４）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；（５）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；（６）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。
3．《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》
第二十九条人民法院冻结被执行人的银行存款及其他资金的期限不得超过六个月，查封、扣押动产的期限不得超过一年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过二年。法律、司法解释另有规定的除外。
申请执行人申请延长期限的，人民法院应当在查封、扣押、冻结期限届满前办理续行查封、扣押、冻结手续，续行期限不得超过前款规定的二分之一。
第三十条查封、扣押、冻结期限届满，人民法院未办理延期手续的，查封、扣押、冻结的效力消灭。
查封、扣押、冻结的财产已经被执行拍卖、变卖或者抵债的，查封、扣押、冻结的效力消灭。