广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法三民二初字第79号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
负责人：郑作群，职务行长。
委托代理人：欧金龙、李永发，分别系广东衡德律师事务所律师、律师助理。
被告：黄炜，男，1982年11月11日出生，汉族，住湖南省武冈市。
被告：曾木红，女，1987年4月2日出生，汉族，住江西省抚州市广昌县。
被告：中山市粤升房地产开发有限公司，住所地中山市。
法定代表人：郑炳赞。
原告广发银行股份有限公司中山分行（简称广发银行中山分行）诉被告黄炜、曾木红、中山市粤升房地产开发有限公司（以下简称粤升地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月27日受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2014年8月13日公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托代理人欧金龙到庭参加了诉讼，被告粤升地产、黄炜、曾木红均下落不明，经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行中山分行诉称：被告一、二系夫妻关系，两人因购买中山市三乡镇白石环村君怡花园＊期＊幢＊房以被告一的名义向原告申请贷款，并于2009年11月5日签订了《个人购房贷款合同》，约定向原告借款26.3万元，并以所购房产作抵押担保，同时由被告三为该债务提供连带保证担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告没有依约履行还款义务，至2014年2月20日，已连续逾期还款多期，多次敦促仍未清还。被告一的行为已经违约并损害了原告的合法权益，根据合同约定应承担相应违约责任。该债务发生在两被告婚姻期间，故被告二应承担连带清偿责任，被告三作为保证人亦应承担连带清偿责任。故诉至法院，请求：1、判令解除原告与三被告签订的《个人购房贷款合同》；2、被告一、被告二连带清偿尚欠（含已经到期及未到期）借款本金211708.11元及至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按人民银行5年期以上贷款基准利率下浮30%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮50%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2014年2月20日所欠利息、复利、罚息合计1905元］；3、判令被告一、二连带承担原告实现债权、抵押权产生的律师费10681元；4、被告一、二连带承担本案全部诉讼费用；5、判令原告对处置被告一、二的抵押房地产（中山市三乡镇白石环村君怡花园＊期＊幢＊房）所得价款就上述1－4项诉求款项享有优先受偿权；6、判令被告三对被告一的上述债务承担连带清偿责任。
诉讼中，原告广发银行中山分行变更其第二项诉求为：被告立即偿还贷款本金199369.66元及利息、复利、罚息，其余未变。
原告广发银行中山分行为支持其主张，在诉讼中提交的主要证据有：1．三被告身份或主体资料证明；2.结婚证复印件；2．个人购房担保借款合同及借款借据各一份；3.中山市商品房抵押登记备案证明表；4．对账单二份；5.律师费发票。
被告黄炜可电话联络，但下落不明，经电话通知亦拒不到庭应诉。被告曾木红、粤升地产均下落不明，本院依法公告送达，期满亦未出庭参加诉讼。三被告在答辩期内均未向本院提交答辩意见及证据。
诉讼过程中，原告广发银行中山分行出具保函作担保，申请诉讼保全案涉并登记在被告黄炜、曾木红名下位于中山市三乡镇白石环村君怡花园＊期＊幢＊房的房地产价值相当于224294.11元的产权份额。本院审查后依法作出（2014）中一法三民二初字第79-1号民事裁定书，查封了被告黄炜、曾木红名下前述房产份额，查封期限为2014年3月4日至2016年3月3日。
经审理查明：2009年11月5日，广发银行中山分行、黄炜、曾木红、粤升地产三方签订个人购房贷款合同一份（合同编号1380900****＊），主要约定：黄炜向广发银行中山分行申请贷款26.3万元，用于购买中山市三乡镇白石环村君怡花园＊期＊幢＊房，贷款期限15年，自2009年11月5日至2024年11月5日止。合同第二十三条关于借款利率、罚息约定：1、借款采取浮动利率，按贷款实际发放日中国人民银行公布施行的贷款基准利率下浮30%，合同期内遇国家调整基准利率从人民银行调整之次年的1月1日予以调整。2、罚息。若未按约定期限还款，就逾期还款部分按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。还款约定以等额本息偿还法，从贷款发放日起按月还款，共180期，每月20日为还款日；黄炜及其妻子曾木红以其所购上述房屋作为偿还上述贷款的抵押担保，中山市远辉房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证，即自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产登记手续并将相关他项权利证明文件交借款方保存为止。合同第十四条、第十五条关于违约情形及违约救济约定，乙方（即借款人）未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用则视为违约；甲方（即出借方）有权行使下列一项或几项权利：第三点、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；第五点、终止或解除本合同......合同还对其他事项进行了约定。上述合同签订后，广发银行中山分行于2009年11月6日向黄炜发放贷款26.3万元。同月12日三方办理了涉案房屋的商品房抵押登记备案手续。
另据原告陈述：涉案房屋尚未办理产权证书他项权证，登记抵押权人为广发银行中山分行。至原告提起本案诉讼之日止，黄炜自2013年10月起至2014年2月已连续拖欠五期贷款未还。诉讼后，被告偿还了所拖欠的各期贷款，并正常还款至2014年7月，但拒绝出面与原告协商解决本案其他相关费用问题。截止2014年8月13日，被告尚欠贷款本金199369.66元。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。广发银行中山分行、黄炜、曾木红、粤升地产共同签订的个人购房贷款合同，是各方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应恪守履行。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案中，双方在合同第十四条及十五条分别约定了违约情形及违约救济，借款人未按合同约定日期偿还贷款的，出借银行有权解除本合同，提前收回贷款本金并按合同约定处分抵押物。现被告黄炜在诉讼前已连续五期未按期还款，根据上述合同约定，原告广发银行中山分行有权解除涉案贷款合同，提前收回贷款。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，广发银行中山分行要求黄炜提前收回贷款并支付相关利息、罚息的诉求，理据充分，本院予以支持。虽然诉讼中，被告已后补清偿了所拖欠的各期借款，但并不能改变其已经逾期还款的违约事实，且原告广发银行中山分行仍坚持不撤回诉讼或变更关于解除合同的相关诉讼请求，亦系其在法律许可范围内对自身民事权益的自主处分。但截止2014年8月13日前，逾期偿还的贷款利息及罚息、复利等，被告在后补清偿时已经偿还，不应再计算，故解除合同后提前收回的贷款利息及罚息均应自2014年8月13日起算。关于不能按时支付利息的复利，因提前解除合同，对未清偿的本金部分已计算利息及罚息，即有支付违约金的性质，且合同未约定给予借款人解除合同后返还贷款本金及利息的合理期限，原告亦未能证明被告未能按时支付利息，故其请求计算该部分复利，于法无据，本院不予支持。关于律师费损失，合同关于违约责任及担保范围部分均有明确约定，原告因本案诉讼确已支出了该部分费用10681元，并提供了广东增值税普通发票予以证实，该费用属于原告方为实现债权所涉及的费用，故应由被告承担。被告黄炜以其所购涉案房屋作为偿还贷款的担保，并办理了抵押登记，广发银行中山分行作为抵押权人对该房屋拍卖、变卖所得价款或折价享有优先受偿权。被告曾木红与被告黄炜系夫妻关系，本案购房按揭贷款行为发生在夫妻关系存续期间，且其已作为担保人及担保财产的共有人在个人购房贷款合同上签名，故应对被告黄炜基于本案应付债务承担连带清偿责任。被告粤升地产作为借款合同的担保方，根据合同约定，就本案借款提供阶段性连带责任保证，保证期间至合同项下抵押财产的登记手续并将相关他项权利证明文件交银行保存时止，但截止本案诉讼时，无证据显示，粤升地产已经履行了前述合同义务，故仍需承担该阶段连带保证责任。因合同中同时存在物的担保和人（包括法人）担保，根据《担保法》第二十八条，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。故被告粤升地产在前述保证期间内对案涉抵押房产以外的债权承担连带保证责任。
三被告均下落不明，本院依法穷尽民诉法所规定的送达方式未能有效送达，故依法公告。期满后均未到庭应诉，本案依法缺席审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条之规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告黄炜、曾木红、中山市粤升房地产开发有限公司于2009年11月5日签订的个人购房贷款合同（编号：1380900****＊）；
二、被告黄炜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金199369.66元及利息、罚息（利息和罚息均以所欠贷款本金为基数，自2014年8月13日起，分别按借款利率及借款利率上浮50%，计算到本判决指定履行期限付款之日止）；
三、被告黄炜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行支付律师费损失10681元；
四、被告曾木红对被告黄炜的前述债务承担连带清偿责任；
五、原告广发银行股份有限公司中山分行在上述债权范围内对被告黄炜、曾木红名下位于中山市三乡镇白石环村君怡花园＊期＊幢＊房［合同业务编号：HTN20090602＊＊，抵押编号：DY2009391＊＊号］拍卖、变卖所得价款或折价享有优先受偿权；
六、被告中山市粤升房地产开发有限公司在未办妥前述抵押财产他项权利证明文件前，在前述债务总额范围内，对拍卖、变卖前述抵押房产所得价款或折价未清偿部分债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行上述债务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4451元，诉讼保全费1641元，共计6092元（该款原告已预交），由被告黄炜、曾木红负担，两被告于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中山市中级人民法院。
审 判 长 伍青花
审 判 员 吴立和
代理审判员 唐 群
二〇一四年八月二十日
书 记 员 王莉森