江苏省溧阳市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）溧商初字第00075号
原告姚银娣。
委托代理人陈方林，江苏常明律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司溧阳支公司，住所地溧阳市西大街116号。
负责人徐云鹏，该公司经理。
委托代理人把宇。
委托代理人徐文明，江苏天目湖（郎溪）律师事务所律师。
原告姚银娣与被告中国人寿保险股份有限公司溧阳支公司（以下简称人寿保险溧阳公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2014年1月17日立案受理后，依法由审判员黄松伟适用简易程序，于2014年2月25日、3月11日公开开庭进行了审理。原告姚银娣及其委托代理人陈方林，被告人寿保险溧阳公司委托代理人把宇、徐文明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告姚银娣诉称，原告丈夫赵尧春于2013年3月10日上午9时至11时30分左右，因故滞留在溧阳市中关村大道距苏2**线路口往北100米处东侧绿化带，稍后不慎数次摔倒，发生意外事故，致赵尧春颅脑损伤、肋骨骨折，且伤情严重。经溧阳市人民医院等医疗单位救治，虽然临床症状一度处于稳定，但终因颅脑损伤严重，于2013年11月29日在溧阳市人民医院因重型脑外伤后衰竭，经抢救无效死亡。2006年6月，原告在被告处为赵尧春投保康宁终身保险，保费年缴1680元，保额2万元，缴费期20年，保单生效日2006年6月14日，保费缴至2013年6月14日。按照《康宁终身保险条款》第四条第二款关于：“被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付保险金”的规定，赵尧春的身故保险金为应为6万元。赵尧春身故后，原告凭双方的保险合同及有效证明材料向被告请求给付赵尧春身故保险金，被告以“被保险人无证驾驶发生车祸”为由，拒付身故保险金。被告违反合同规定和诚实信用的原则，把赵尧春意外事故误以为“发生车祸”，拒付赵尧春身故保险金，其行为是对原告合法权益的严重侵犯。现诉请法院判令被告支付身故保险金6万元并承担本案诉讼费用。
被告人寿保险溧阳公司辩称，1、对原告于2006年6月以赵尧春为被保险人在被告处投保了康宁终身保险无异议。2、被保险人赵尧春系无证驾驶摩托车摔倒致脑外伤后经抢救无效死亡，按照原告与答辩人之间保险合同的约定，赵尧春的无证驾驶机动车的行为死亡系责任免责的事由。故答辩人无需承担保险责任。
经审理查明，2006年6月，原告姚银娣在被告人寿保险溧阳公司处投保了康宁终身保险，被保险人为其丈夫赵尧春，保险金额2万元，保险单生效日为2006年6月14日，未指定受益人，交费期间20年，保险费已交至2014年6月14日。被告人寿保险溧阳公司康宁终身保险条款第四条保险责任第二项载明，被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止。第五条责任免除载明，因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：……五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；……。2013年3月10日，赵尧春因摔倒致脑外伤住院治疗，后于2013年11月29日经抢救无效死亡。
2013年10月16日，溧阳市公安局交通巡逻警察大队作出溧公交（2013）撤字（01）号撤销事故情况说明决定书，载明：2013年3月10日12时39分，北山中队接到110报警称，西互通离239线北面一百米处有一骑摩托车男子倒在路边。到达现场后初步调查，当事人赵尧春，驾驶悬挂号牌为皖P×××××二轮摩托车摔倒在地，后将该车辆带回中队待处理。经调查取证，无证据证明赵尧春驾驶红色五羊本田二轮摩托车摔倒在地的原因。因北山中队所调查的事实不清，证据不足为由，决定撤销北山中队分别于2013年9月6日和9月10日作出的两份关于赵尧春事故的情况说明，重新作出110接处警情况说明。同年10月17日，溧阳市公安局交通巡逻警察大队北山中队作出110接处警情况说明，载明：2013年3月10日12时39分，北山中队接到110指令称：“西互通离239线北面一百米处有一骑摩托车男子倒在路边”。接到指令后民警迅速赶赴现场进行处置，到达现场后发现：位于苏2**线中关村大道路口往北100米处东侧路面，路东侧非机动车道边停有一辆悬挂号牌为皖P×××××红色五羊本田二轮摩托车，车头朝南，摩托车右侧刹车手把断裂，无右侧后视镜。现场只留下该红色五羊本田二轮摩托车，男子已送往医院。经调查，该男子是赵尧春，住址是溧阳市竹箦镇前马村委外滩村38号。经向报警人询问：事发当日中午，报警人和工友上中关村大道工地时看到一中年男子，在大道东侧公路边上扶一辆倒地的二轮摩托车；摩托车扶起后又往东侧倒地压在男子身上。报警人和工友看到后就过去把摩托车和男子扶起来。男子就直往北走，走一段后摔倒在路边黄沙堆上，爬起来又往公路中央走。报警人就过去把他拉到路边。这时男子嘴里吐白沫，额头上也有点破。报警人就用手机打电话报警。
2014年1月13日，姚银娣因被保险人赵尧春死亡向人寿保险溧阳公司申请理赔。同月14日，人寿保险溧阳公司作出拒绝给予付保险金通知书，认为被保险人无证驾驶发生车祸，拒付身故保险金。
本案的争议焦点主要为：被保险人赵尧春摔倒致脑外伤而死亡之的死亡原因是否系其无证驾驶二轮摩托车所致。属于免责条款规定的情形？
庭审中，被告提出撤销事故情况说明决定书载明赵尧春系驾驶摩托车摔倒在地，只是摔倒的原因不明。110接处警情况说明上载明摩托车的右侧刹车手把断裂、无右侧后视镜，证明赵尧春驾驶摩托车右侧倒地。原告对此不予认可，认为交警部门向报警人询问经过，报警人没有看到赵尧春驾驶摩托车，而是行走时不慎摔倒受伤，故被告的拒赔理由不能成立。
原告为证明其主张，申请证人张某、王某、谢某出庭作证，证人张某陈述，2013年3月10日上午9时左右，他驾车送客人到溧阳城里回家途中，看见赵尧春站在中关村大道距239线路口100米左右车侧，边上停着一辆摩托车，车头往城里方向，摩托车停靠在绿化带连边，绿化带上有一堆黄沙，赵尧春站在路口。因汽车在正常行驶中，虽然与赵尧春认识，也没有停车打招呼。当天中午11时40分左右，他送客人进城，行驶至中关村大道距239线路口100米左右时，看见赵尧春倒在大路上，身边有二个人，摩托车停在原地。他知道发生了情况，因车上的客人急着进城，就没有停车，边开车边打电话给勤民伢，问赵尧春岳父姚福金的电话号码，告知赵尧春倒在大路上的情况。证人王某陈述，2013年3月10日，她和丈夫赵阿富开着一卡车稻送往宜兴杨巷她和丈夫赵阿富开车载了一车稻送往宜兴杨巷，中午11时20分左右，车开到中关村大道距239线路口100米左右时，看见赵尧春站在绿化道口，面孔朝西，低着头。因为是同村人，她认识赵尧春，当时赵尧春没有什么异样。证人谢某陈述，2012年11月份，他帮姚银娣隔壁人家拖脚手架，当从车上把脚手架搬下来时不小心撞到姚银娣家的红色摩托车，把摩托车的右侧刹车柄撞断了一段，反光镜的玻璃也撞破了，但反光镜没有掉下来。
审理中，本院向溧阳市公安局交通巡逻警察大队调查撤销事故情况说明决定书的出具经过情况。出具该决定书的经办人员向本院陈述，经该大队调查，根据现有证据不能证明赵尧春系驾驶摩托车摔倒在地，在此情况下作出说明决定书，撤销北山中队的两份关于赵尧春事故的情况说明，并且载明应以110接处警情况说明为准。
另查明，赵阿才、王秀锦、赵嘉昊分别系赵尧春的父亲、母亲和儿子。2014年1月6日，赵阿才、王秀锦、赵嘉昊出具权益转让声明，愿意放弃就本起保险事故向保险公司请求身故保险金的权利，并将此权利转让给姚银娣。
上述事实由原告提供的投保单、保险条款、撤销事故情况决定书、110接处警情况说明、询问笔录、门诊病历、出院记录、死亡证明、拒绝给付保险金通知书、结婚证复印件、法定继承人确认表、权益转让声明、证人张某、王某、谢某的证言，本院调查材料等证据以及双方当事人庭审陈述在卷佐证。
本院认为，原告姚银娣与被告人寿保险溧阳公司之间的保险合同成立且合法有效，依法受法律保护。双方均应按法律规定和保险合同约定行使权利并履行义务。被告提出赵尧春的死亡原因系无证驾驶摩托车摔倒所致，根据保险条款的规定，不应承担保险理赔责任。原告对此予以否认，被告未能进一步提供相关证据予以证实，而经过公安交警部门调查取证，也无证据证明赵尧春系驾驶摩托车摔倒在地。按照民事诉讼“谁主张、谁举证”的原则，被告因举证不能，应由其承担相应的不利后果，故本院对被告的辩解意见不予采信。根据法律规定，在没有指定受益人的情形下，被保险人死亡后，保险人应将保险金作为遗产支付给被保险人的近亲属。本案中，案涉保险合同未指定受益人，被告应将保险金支付给赵尧春的父母、妻子和儿子。由于赵尧春的父母和儿子已将请求身故保险金的权利转让给赵尧春的妻子姚银娣。因此，姚银娣有权作为原告，根据康宁终身保险条款的约定，要求被告人寿保险溧阳公司按基本保额的三倍给付身故保险金6万元（2万元×3），因此，本院对原告的诉讼请求依法予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第四十二条第（一）项、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司溧阳支公司应于本判决生效之日起3日内向原告姚银娣支付保险理赔款6万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1300元，减半收取650元，由被告人寿保险溧阳公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费交纳办法》规定的标准向该院预交上诉案件受理费1300元。在递交上诉状副本7日内凭判决书可到常州市中级人民法院立案庭预交上诉案件受理费，也可邮政汇款，收款人为常州市中级人民法院立案庭，汇款时一律注明原审案号，逾期不交，作自动放弃上诉处理。本院履行款账户：户名：溧阳市财政局，账号：51×××77，开户行：中国银行溧阳支行营业部。
审判员 黄松伟
二〇一四年三月二十五日
书记员 齐荟萃