福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第3188号
原告中国工商银行股份有限公司龙岩凤凰隔支行，住所地福建省龙岩市新罗区中城解放北路（汇盛花园）3幢19、20号店。
代表人黄增辉。
委托代理人吴海，男，汉族。
委托代理人蓝华伟，男，汉族。
被告钟裕福，农民。
被告蓝春秀，农民。
被告钟佳芸，学生。
被告侯日云，居民。
被告石永莲，居民。
被告福建圣祥药业有限公司，住所地龙岩市新罗区工业西路68号（福建龙州工业园区标准化厂房3号南侧二层）。
法定代表人郭雄辉，董事长。
委托代理人黄文坤，福建六韬律师事务所律师。
委托代理人赖春燕，福建六韬律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司龙岩凤凰隔支行（以下简称工行凤凰隔支行）与被告钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸、福建圣祥药业有限公司（以下简称圣祥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月26日立案受理后，依法由审判员卢伟湘适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行凤凰隔支行委托代理人吴海、蓝华伟及被告圣祥公司委托代理人黄文坤到庭参加诉讼，被告侯日云、石永莲、钟裕福、蓝春秀、钟佳芸经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行凤凰隔支行诉称，2012年11月15日，钟接贵、侯月英（两人因车祸于2013年2月死亡，钟接贵死亡前系圣祥公司法定代表人）以购葛根资金不足为由，向原告申请贷款450，000元，贷款以被告圣祥公司保证担保及钟接贵、侯月英拥有的位于新罗区中城北环西路20号（德兴裕锦园）40幢505室房产作为抵押担保。2012年11月23日，各方当事人签订了《个人借款／担保合同》一份，同日原告与借款人签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定了贷款金额、期限、还款方式、未按约定日期偿还时利息的计算方式、以及保证方式、保证人承诺、抵押担保范围等内容。2012年11月27日、28日，借款人提供抵押的房地分别办理房产抵押登记和土地抵押登记。根据《个人借款／担保合同》以及借款人钟接贵提交的《个人贷款委托支付协议》、《受托支付对象和账户清单》、《提款通知书》，原告于2012年11月29日向借款人钟接贵、侯月英发放了贷款450，000元，年利率为6.6%，贷款期限为一年，到期日为2013年11月29日，该款原告汇入借款人钟接贵指定的账户。贷款发放后，在2013年2月前的利息由借款人支付，2013年3月至6月的利息由保证人代为支付（合计8，715.17元）。该贷款从2013年6月开始欠息，原告于2013年8月21日向保证人发出催收书，宣布借款合同中未到期的贷款提前到期，要求履行担保责任。2014年1月29日，原告向被告侯日云发出《个人贷款逾期催收通知书》，但被告侯日云置之不理。截止2014年4月20日，钟接贵、侯日英共欠借款本金450，000元，逾期利息31，436.28元。借款人钟接贵、侯月英的法定继承人，五被告钟佳芸、钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲未履行还款责任，被告圣祥公司也未履行担保责任。为此，原告诉请法院判令：1、被告钟佳芸、钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲归还贷款本金450，000元并支付逾期利息35，143.28元（利息计算至2014年5月20日）；2、被告钟佳芸、钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲支付从2014年5月21日起至贷款本息付清之日止的罚息、复利（1、罚息：以450，000元为本金，按年利率9.24%计算；2、复利：以逾期利息35，143.28元加上前述罚息为本金，按年利率9.24%计算）；3、被告福建圣祥药业有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任；4、原告对位于龙岩市新罗区中城北环西路20号（德兴裕锦园）40幢505室房产抵押权合法有效并就抵押物处置款项有优先受偿权。
被告圣祥公司辩称：一、被告圣祥公司与原告没有建立担保合同关系。2012年11月份，公司召开股东会后，同意了钟接贵要求公司为其向原告借款提供保证的要求，并于2012年11月15日向原告出具了核保书和股东会决议。2012年11月23日，根据原告要求，借款人、抵押人、保证人先在借款合同上签字，当时合同上贷款金额、利率、期限和担保方式栏内是空白的，由原告进行审核确定后再填写。2012年11月26日，原告与钟接贵办理好房屋抵押手续，原告取得了位于新罗区中城北环西路裕锦园40号楼505室房产的抵押权，并办理他项权证证书，于是原告方将借款合同中的担保方式确定为抵押担保。所以原告在合同中确定只有抵押担保方式，没有保证担保方式，即原告在正式确认合同条款时不要求保证人提供保证，被告圣祥公司不应当承担担保责任。二、原告提供的通用条款对被告圣祥公司不具有法律效力。被告圣祥公司在签订借款合同时，原告并没有出示通用条款，也没有告知通用条款，通用条款内容页上也没有公司的盖章，所以通用条款对公司不具有法律效力。即使是通用条款对公司有效力，合同中部分加重保证人责任的条款也是不具有法律效力，该借款合同属于原告方单方制作的格式合同，第30.2条约定贷款人有权选择清偿顺序的约定，增加了公司的担保责任，排除了担保人的主要权利，公司仅对物的担保以外的债务承担担保责任。三、原告选择要求被告圣祥公司承担保证责任后再实现物的担保，没有法律依据。借款合同第30.2条约定属于约定不清，该条款没有约定是保证人先承担保证责任还是以先抵押物实现债权，仅约定贷款人有权选择实现债权顺序，这属于约定不明确。根据物权法第176条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。综上所述，原告起诉被告圣祥公司不具有事实和法律依据，请求依法驳回对被告圣祥公司的诉讼请求。
被告侯日云辩称：被告侯日云与被告石永莲系夫妻关系，与原告不存在借贷关系，两被告无力偿还该笔贷款。清偿钟接贵、侯月英生前的债务，应当在他们的遗产范围的有效价值进行清偿。钟接贵、侯月英去年发生交通事故后，为了挽救外孙女钟佳芸的生命，两被告已经付出很多，两被告没有继承钟接贵、侯月英的任何遗产。位于裕锦园40幢505室房产是钟接贵、侯月英的遗产之一，该房产已经抵押给原告，两被告没有任何权利。在处理房产过程中，两被告同意放弃该遗产，但必须预留给钟佳芸一定份额。
被告钟裕福、蓝春秀、石永莲、钟佳芸经本院依法送达应诉通知书、举证通知书、原告起诉状副本及举证材料后，未向本院递交答辩状及相关证据，被告侯日云未向本院递交相关证据。
经审理查明：2012年11月15日，钟接贵、侯月英向原告申请贷款600，000元。被告圣祥公司（钟接贵系该公司法定代表人）于2012年11月15日召开股东会议，公司股东郭雄辉、王永煌、钟接贵同意以公司名义为钟接贵向原告贷款提供连担连带保证，并向原告提交股东会决议，被告圣祥公司在原告核保书上盖章确认。2012年11月23日，钟接贵、侯月英、被告圣祥公司与原告签订《个人借款／担保合同》一份，约定“钟接贵、侯月英向原告贷款450，000元，期限为一年，年利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮10%；还款方式为按月付息，到期一次性还本；如借款人未按约偿还贷款，借款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率加收40%计算；贷款由被告圣祥公司提供连带责任保证，保证范围为合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人钟接贵、侯月英提供位于龙岩市新罗区中城北环西路20号（德兴裕锦园）40幢505室作为抵押担保；如借款人死亡，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿所借款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；如借款人违约，贷款人有权要求借款人承担贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费等费用；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”。当天，钟接贵、侯月英与原告签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定“钟接贵、侯月英提供位于龙岩市新罗区中城北环西路20号（德兴裕锦园）40幢505室房产作为抵押担保，抵押担保的范围包括本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金金以及实现抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等”。2012年11月27日，就上述抵押房产，原告办理了房产抵押登记。2012年11月28日，就上述抵押房产，原告办理了土地抵押登记。2012年11月29日，原告将450，000元汇入钟接贵指定的福建全祥医药有限公司帐户，并约定年利率为6.6%，逾期利率为9.24%，贷款期限至2013年11月29日。2013年2月22日，钟接贵、侯月英因车祸死亡。贷款发放后，2013年2月前的利息由借款人支付，2013年3月至6月的利息8，715.17元由保证人代为支付。2013年8月21日，原告向保证人发出催收书，宣布借款合同中未到期的贷款提前到期，要求保证人履行担保责任。截止2014年5月20日，借款人共欠原告借款本金450，000元，逾期利息31，436.28元。2013年7月19日，福建省龙岩市龙津公证处出具（2013）闽龙津证民字第889号公证书，该公证处查明：1、钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸向龙津公证处申请继承钟接贵、侯月英遗留的坐落于龙岩市新罗区中城北环西路20号（德兴裕锦园）40幢505室房屋等财产；2、钟接贵、侯月英生前均无遗嘱，亦未与他人签订遗赠扶养协议；3、钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸（法定代理人侯日云）均表示要求继承被继承人钟接贵、侯月英的遗产。
另查明，钟接贵、侯月英系夫妻关系。被告钟裕福系钟接贵的养父，被告蓝春秀系钟接贵的养母；被告侯日云系侯月英的父亲，被告石永莲系侯月英的母亲；被告钟佳芸生于2003年10月28日，系钟接贵、侯月英的婚生女。
以上事实，有原告提供的提供个人经营贷款申请表、股东会决议、中国工商银行核保书、抵押人及房产共有人声明、个人借款／担保合同、个人借款最高额抵押合同、龙房他证字第**××79号房产他项权利证、龙他项（2012）第3019号土地他项权利证、个人贷款委托支付协议、受托支付对象和账户清单、个人贷款提款通知书、借款凭证、结婚证、共同偿还贷款确认书、邮政特快专递邮寄单、《个人贷款提前到期还款函》、中国工商银行个人贷款逾期催收通知书、贷款发放信息及还款欠款明细表、死亡证明、（2013）闽龙津证民字第889号公证书各一份以及原告及被告圣祥公司当庭陈述在案佐证。
本院认为，钟接贵、侯日英生前与原告在自愿平等、协商一致的基础上形成的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。在借款期限内，因钟接贵、侯日英死亡，原告有权宣布借款人提前归还借款。钟接贵、侯日英未按约如期支付原告利息，已构成违约，应当限期偿付并承担相应的违约责任。作为钟接贵、侯日英法定第一顺序继承人钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸，并未明确表示放弃继承钟接贵、侯日英的遗产，依法应当在其继承钟接贵、侯日英遗产范围内承担本案债务的清偿责任，清偿债务以钟接贵、侯日英遗产实际价值为限。原告要求归还贷款本金450，000元及支付逾期利息35，143.28元以及从2014年5月21日起至贷款本息清偿之日止的罚息、复利（1、罚息：以450，000元为本金，按年利率9.24%计算；2、复利：以逾期利息35，143.28元加上前述罚息为本金，按年利率9.24%计算），符合双方约定，本院予以支持。被告圣祥公司辩称未与原告形成保证合同关系，虽然《个人借款／担保合同》中的贷款的担保方式仅约定为抵押，但根据被告圣祥公司向原告提供的股东会决议以及被告圣祥公司在上述合同中“保证人”处盖章确认，可以认定被告圣祥公司已经明确作出了为钟接贵、侯日英向原告贷款提供连带责任保证的意思表示，被告圣祥公司该抗辩不能成立。在本案《个人借款／担保合同》第30.2条款主要约定“贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就抵押物实现债权，或可选择先要求保证人承担保证责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩”，上述条款属免除自身责任、加重担保人责任、排除担保人主要权利的格式条款，根据我国合同法第四十条规定“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”，因此该条款应为无效条款。根据我国物权法第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，原告在合同中并没有明确约定原告可先要求保证人承担保证责任或要求以抵押物实现债权的先后顺序，属“约定不明确”，因此本案中原告应先就借款人提供的抵押物实现债权，不足部分再由保证人承担保证责任，被告圣祥公司抗辩理由成立，本院予以采纳。借款人钟接贵、侯日英提供位于龙岩市新罗区中城北环西路20号（德兴裕锦园）40幢505室房产作为向原告借款的抵押物，并办理人抵押登记，因此原告有权要求以上述抵押物在折价、拍卖变卖后的价款优先受偿。被告圣祥公司自愿为钟接贵、侯日英因本案借款所产生的一切债务承担连带保证责任，就上述抵押物优先受偿后的不足部分，原告有权要求被告圣祥公司承担连带清偿责任。被告圣祥公司承担保证责任后，有权向被告钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸追偿。被告钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸应于本判决生效之日起十五日内在继承钟接贵、侯日英遗产实际价值范围内返还原告中国工商银行股份有限公司龙岩凤凰隔支行贷款本金450，000元并支付逾期利息35，143.28元以及从2013年5月21日起至本判决指定期间届满之日止的罚息、复利（罚息：以450，000元为本金、按年利率9.24%计算；复利：以逾期利息35，143.28元加上前述罚息为本金、按年利率9.24%计算）。
二、原告中国工商银行股份有限公司龙岩凤凰隔支行有权以钟接贵、侯日英所有的抵押物即位于龙岩市新罗区中城北环西路20号（德兴裕锦园）40幢505室房产折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。
三、就上述抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿后的不足部分，原告中国工商银行股份有限公司龙岩凤凰隔支行有权要求被告福建圣祥药业有限公司承担连带清偿责任；被告福建圣祥药业有限公司在承担保证责任后，有权向被告钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸追偿。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司龙岩凤凰隔支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8，580元，减半收取为4，290元，由被告钟裕福、蓝春秀、侯日云、石永莲、钟佳芸负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 卢 伟 湘
二〇一四年七月十四日
书记员 陈叙颖（代）
附注：
一、引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、判决书履行提示：
发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向法院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。
具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入法院指定的履行款帐户时，应当在银行转帐后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。
判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。