浙江省平阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温平商初字第184号
原告：中国建设银行股份有限公司平阳支行。
负责人：张振响。
委托代理人：罗义。
被告：张其西。
原告中国建设银行股份有限公司平阳支行与被告张其西信用卡纠纷一案，本院于2014年2月24日受理后，同年4月28日转入普通程序审理，依法组成合议庭于2014年8月1日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司平阳支行的委托代理人罗义到庭参加诉讼，被告张其西经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司平阳支行起诉称：2011年7月，被告向原告申领中国建设银行信用卡，并与原告签署信用卡领用协议，声明知悉并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡章程》、知悉信用卡各项收费标准，同意授权中国建设银行根据龙卡信用卡领用协议的约定扣收相关费用。信用卡章程、领用协议及使用指南约定：被告应当按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用；被告因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由原告在被告账户内直接计收，被告承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；被告在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则原告自银行记账日计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；原告提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，原告自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按规定计收利息外还需按月支付滞纳金；滞纳金指截至到期还款日前未还款或还款金额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的一定比例结计的费用。滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，计算公式：滞纳金=（最低还款额-
截至到期还款日持卡人已还款额）×5%；最低还款额指中国建设银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金的一定比例，有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、以及之前月份最低还款额未还部分的总和，最低还款额按照人民币账户和外币账户分别计算。计算公式：最低还款额=上期最低还款额未还部分＋已入账分期金额＋累计未还费用和利息＋累计未还取现金额的10%＋累计未还消费金额10%＋超信用额度的交易金额-
提请差错处理的消费本金10%；按欠款按照还欠款的还款顺序，持卡人偿还账单所列明的款项时，按照费用、利息、取现交易本金、消费交易本金的顺序逐项抵偿其欠款，持卡交易后，偿还欠款按照以下顺序逐项抵偿：1、费用、利息；2、已出账单取现交易本金、分期付款交易本金、消费交易本金；3、未出账单取现本金、分期付款本金、消费交易本金。信用卡领用协议中约定双方发生争议由原告住所地人民法院管辖。原告经审核给被告发放了信用卡。被告在取得信用卡后，自2011年8月1日起陆续透支取现、透支消费，截至2013年6月17日，被告所持有的信用卡实际已欠本金人民币49034.61元、利息人民币14852.59元、滞纳金人民币7373.33元，合计为人民币71260.53元。原告多次与被告联系信用卡欠款还款事宜，但是被告至今未偿还信用卡欠款。现原告请求判令：1、被告张其西偿还原告信用卡欠款本金49034.61元、滞纳金7373.33元以及利息（利息至被告实际偿还之日止，至2013年6月25日止利息为14852.59元；自2013年6月25日起对所欠信用卡本金49034.61元及利息14852.59元按每日万分之五计收利息，并按月计收复利）；庭审中，原告明确利息从2012年2月17日起算，滞纳金从2012年2月11日起收取4期。2、本案诉讼费用由被告承担。
原告中国建设银行股份有限公司平阳支行在本院指定的举证期限内提交了以下证据：
1．企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书各1份，证明原告的诉讼主体资格；
2．被告身份证复印件、被告身份核查信息各1份，证明被告的诉讼主体资格；
3．信用卡申请表、信用卡领用协议、信用卡征信审核审批意见表各1份，证明被告向原告申请办理信用卡的事实；原告与被告关于使用信用卡的约定，信用卡领用协议的具体内容，协议中约定双方发生争议由原告住所地人民法院管辖；原告经审核给被告发放信用卡的事实。
4．龙卡信用卡章程、收费项目及收费标准各1份，证明建行信用卡章程、收费项目、收费标准的具体规定；
5．龙卡信用卡使用指南摘录各1份，证明可用额度计算、免息还款期计算、最低还款额计算、偿还欠款时的还款顺序、滞纳金计算；
6．被告信用卡交易明细表、信用卡欠款分类汇总表、被告信用卡电脑屏打印数据各1份，证明被告信用卡交易情况及欠款情况。截至2013年6月25日，被告信用卡欠本金49034.61元、利息人民币14852.59元、滞纳金7373.33元；
7．信用卡催收台账，证明原告催收信用卡欠款的事实。
被告张其西未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。
上述证据经当庭出示，被告张其西经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对以上证据进行质证的权利。本院认为，原告提供的证据1、2、3、4、5、7系依法收集，内容客观真实，具备关联性且具有证明效力，本院予以确认。证据6系原告单方制作，除消费金额外，其余各项支出系原告依据自己的标准计算，故本院仅对其中的消费金额予以确认。
结合上述认定的证据及原告的陈述，本院认定本案的事实如下：
2011年7月4日，被告张其西向原告中国建设银行股份有限公司平阳支行申请办理信用卡，并声明已愿意遵守《中国建设银行创富精英信用卡领用协议书》。原告审核后向被告张其西发放了信用卡（卡号：53×××94）。被告张其西自2011年8月1日起使用该信用卡，通过消费形成透支，期间仅陆续偿还部分款项。被告张其西于2012年1月5日，最后一次刷卡消费99564.55元，同日被告还款50000元，于2012年12月6日因抵消权偿还529.55元，于2013年1月6日因抵销权偿还0.39元。
另查明：《中国建设银行创富精英信用卡领用协议书》：甲方（申请人即被告）应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准件所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用；甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方（原告）自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。建行信用卡章程约定：滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向本行支付的费用。滞纳金为最低还款额未还部分的5%。偿还欠款按照以下顺序逐项抵偿：1、费用、利息；2、已出账单取现交易（含转账交易）本金、分期付款交易本金、消费交易本金；3、未出账单取现交易（含转账交易）本金、分期付款交易本金、消费交易本金。
本院认为：被告张其西向原告申请办理信用卡，并承诺遵守《中国建设银行创富精英信用卡领用协议》，系当事人的真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，应受法律保护。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告领取信用卡后，通过消费形成透支，但并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任，除立即偿还透支的本金外，被告还应支付相应的利息、滞纳金。因《信用卡领用合约》中规定的透支利率日万分之五已含有惩罚性质，故原告将透支利息、滞纳金计入本金计算复利，本院不予支持。现原告自愿将还款先做本金扣除，主张被告欠本金49034.61元，并从2012年2月17日起按日万分之五计算利息至实际偿还之日止，系其在法律允许范围内对自己民事实体权利的处分，本院予以支持。关于滞纳金，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条的规定，最低还款额是持卡人非现金交易可享受的待遇和优惠条件，持卡人未偿还最低还款额，应按最低还款额未还部分的5％承担滞纳金。被告因消费形成透支，原告给予被告最低还款额待遇，即每月还款10%。因被告没有按最低还款额还款，原告要求收取滞纳金符合法律规定。但根据上述规定，滞纳金不可能超过透支本金的5％。本案中被告透支本金为49034.61元，滞纳金最高应为49034.61×5%≈2451.73元。现原告主张滞纳金7373.33元，缺乏依据，鉴于被告形成透支的时间至今已超过十个月，本院认定被告应承担的滞纳金为2451.73元。被告张其西经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告张其西于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司平阳支行透支本金49034.61元、滞纳金2451.73元及利息（从2012年2月17日起按日万分之五计算利息至实际偿还之日止）；
二、驳回原告中国建设银行股份有限公司平阳支行其他诉讼请求。
案件受理费1575元，由中国建设银行股份有限公司平阳支行负担187元，张其西负担1388元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（上诉受理费1575元，至迟在递交上诉状之日起七日内，预交到温州市中级人民法院。汇款户名：温州市财政局非税收入结算户。开户银行：农行温州市分行。账号：192999010400031950013。逾期不交按自动撤回上诉处理）。
本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 金海雁
人民陪审员 黄纪安
人民陪审员 毛海青
二〇一四年八月十一日
代书 记员 毛振淼