江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1281民初10487号
原告：江苏兴化农村商业银行股份有限公司五里支行，住所地兴化市昭阳路。
负责人：朱志明，行长。
委托诉讼代理人：陆平，女，该行职员。
委托诉讼代理人：戴雅君，女，江苏兴化农村商业银行股份有限公司职员。
被告：余长海，男，1990年3月21日出生，汉族，住兴化市。
被告：江苏鑫润担保有限公司，住所地兴化市都市家园综合楼。
法定代表人：刘居云，总经理。
原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司五里支行（以下简称兴化农商行五里支行）与被告余长海、江苏鑫润担保有限公司（以下简称鑫润公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴化农商行五里支行的委托诉讼代理人陆平，被告余长海到庭参加诉讼。被告鑫润公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴化农商行五里支行向本院提出诉讼请求：1、判令余长海立即偿还贷款本金200000元及罚息、复利（至2016年8月29日的罚息、复利计15064.79元；自同年8月30日起至实际给付之日止，按年利率14.40%计收罚息；对应付未付利息，按合同约定计收复利。）；2、判令鑫润公司对余长海的上述给付义务承担连带偿还责任；3、余长海、鑫润公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年3月8日，余长海向兴化农商行五里支行借款500000元，约定：借款期限1年；按月结息，到期还本。担保人有张怀全、陈兆俊、李家艮为该笔借款提供了担保。此后，余长海按期清偿了借款本息。2014年3月份，余长海又向兴化农商行五里支行申请借款500000元。由于兴化农商行五里支行的原经办人调整岗位，故转由兴化农商行五里支行的陆平（即本案兴化农商行五里支行的委托诉讼代理人）接手该笔借款事宜。陆平经调查发现，余长海此前所借500000元贷款均能按时付息，并在借款到期日按时还本，信誉较好，且余长海称其为公司供销员，借款系用于铺底资金，由鑫润公司提供担保，遂同意向余长海提供贷款300000元。为此，兴化农商行五里支行与余长海、鑫润公司于2014年3月14日签订了个人担保借款合同，约定借款期限至2015年3月13日。该笔借款到期后，余长海以该300000元并非其使用为由，拒绝清偿借款本息。经兴化农商行五里支行与余长海多次协调后，双方一致同意，在降本100000元后，对其余200000元进行转据。因此，在余长海支付的前期借款利息及偿还了借款本金100000元后，兴化农商行五里支行与余长海、鑫润公司于2015年3月31日签订了个人担保借款合同，就剩余的借款本金200000元进行了转据，约定：年利率9.60%；借款期限至2016年3月10日；按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；借款逾期的，兴化农商行五里支行在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利；鑫润公司自愿为余长海的借款提供连带责任保证担保；保证期间为借款到期日起2年。该笔转据借款发生后，兴化农商行五里支行仅受偿了借款期限内的利息，借款本金200000元及2016年3月11日后的利息至今未获清偿。综上所述，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决支持兴化农商行五里支行的上述诉讼请求。
被告余长海辩称，2013年的借款500000元及2014年的借款300000元均是陈兆俊、张怀全负责与兴化农商行五里支行交涉后，以我的名义所借，而由陈兆俊实际使用，且陈兆俊因避债“跑路”前，借款的利息也均由陈兆俊支付。在2015年3月13日办理转据前，兴化农商行五里支行的行长曾向我称，有张怀全签字担保，但从2015年3月31日的个人担保借款合同看，仅有鑫润公司提供了担保，此前两笔借款的担保人姚善进、张怀全并未作为保证人在该合同上签字。兴化农商行五里支行应当知道我无偿还能力，但我不知道姚善进、张怀全为何未签字担保，也不知道鑫润公司是否向该行交纳了保证金。现我想知道的是，如鑫润公司未交纳保证金，在姚善进、张怀全未签字担保的情况下，兴化农商行五里支行怎么会给我转据的？为何同意鑫润公司为我的转据借款提供担保的？
被告鑫润公司未作答辩。
经审理查明，2014年3月14日，余长海向兴化农商行五里支行借款300000元，约定借款期限至2015年3月13日。张怀全等为该笔借款提供了连带责任保证担保。届期，余长海未能还款。后经协商，双方一致同意，在余长海偿还借款本金100000元后，兴化农商行五里支行其余借款本金200000元进行转据。为此，在兴化农商行五里支行受偿了上述到期借款本金300000元中的100000元后，该行（甲方）与余长海（乙方）、鑫润公司（丙方）于2015年3月31日签订1份个人担保借款合同（含附件客户送达地址确认书），约定：经乙方申请，甲方同意向乙方发放贷款200000元；借款用途转据；借款期限自当日起至2016年3月10日；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；甲方将贷款资金200000元发放至乙方开立在其处、账号为62×××48的银行账户；乙方未按本合同约定期限归还借款本金的，甲方对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，甲方依据中国人民银行规定计收复利；丙方自愿为乙方的借款提供连带责任保证担保；保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等甲方实现债权的费用；保证期间为借款到期日起2年；乙方、丙方分别提供的收件人余长海、鑫润公司及地址兴化市大垛镇天河村四组52号、长安路都市大厦5楼将用于甲方、人民法院或仲裁机构因乙方、丙方的借款、担保等事项向乙方、丙方发送书面通知或者相关法律文书，因乙方、丙方提供或确认的送达地址不准确、送达地址变更未告知甲方等，导致相关书面通知或者法律文书未能被乙方、丙方实际接收的，通知或者文书退回之日视为送达之日。该合同签订后的当日，兴化农商行五里支行将贷款资金200000元转入余长海指定的上述银行账户。据此，余长海在兴化农商行五里支行出具的借款借据上签名，确认已收到上述借款，该借据载明：年利率9.60%。当日，余长海以所借该笔借款200000元偿还了此前尚欠的借款本金200000元。上述转据借款发生后，兴化农商行五里支行仅受偿了借款期限内的借款利息。
上述事实，有个人担保借款合同（含附件客户送达地址确认书）、借款借据、欠息明细各1份，以及当事人当庭陈述等予以证实。
本院认为，1、本案所涉个人担保借款合同（含附件客户送达地址确认书），系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、兴化农商行五里支行向余长海发放贷款后，作为借款人的余长海仅结息至2016年3月10日，余长海的行为，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故对兴化农商行五里支行要求余长海偿还借款本金200000元，并支付自2016年3月11日起至实际给付之日止按本案所涉个人担保借款合同约定的计息方式计收的罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。余长海的抗辩意见并不能免除其还本付息的责任。首先，本案所涉个人担保借款合同及借款借据分别是余长海作为借款人与贷款人兴化农商行五里支行签订、出具，余长海为讼争借款的相对方，根据合同相对性原则，余长海负有按约还本付息的义务。其次，本案所涉个人担保借款合同及借款借据上均有作为借款人的余长海的签名，其作为具有完全民事行为能力的人，应当知道因借款所应承担的义务。再次，因债务人的保证人在承担担保责任后仍可向债务人追偿，债务人系最终的债务承担者，故此前的保证人张怀全等是否为余长海转据后的借款继续提供担保，以及鑫润公司在为该笔借款提供担保时是否在兴化农商行五里支行缴存有保证金，并不能减轻或免除作为借款人的余长海的责任。最后，从余长海的庭审陈述看，其对于为何在2014年3月14日向兴化农商行五里支行借款300000元，以及在2015年3月31日向兴化农商行五里支行办理转据借款200000元均是明知的，即使上述300000元借款为他人所用，上述200000元转据借款系为他人还款，也是其对财产所有权的处分，余长海与实际使用借款人之间构成另一借贷关系，与本案兴化农商行五里支行与余长海、鑫润公司之间形成的金融借款、保证合同关系无关。如余长海所述是实，余长海向兴化农商行五里支行承担偿还借款的责任后，可依法向实际使用借款人追偿。3、鑫润公司为余长海的上述债务提供连带责任保证担保，依法应对余长海的上述债务承担连带保证责任。鑫润公司承担保证责任后，可依法向余长海追偿。4、鑫润公司与兴化农商行五里支行在本案所涉个人担保借款合同中约定了法律文件的收件人及送达地址，系其依法对自己诉讼权利的处分，应当予以认可，本院向鑫润公司事先约定的法律文书送达地址进行送达，应视为送达。5、鑫润公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。
综上所述，兴化农商行五里支行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告余长海于本判决生效后3日内偿还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司五里支行借款本金200000元，并支付罚息、复利（自2016年3月11日起至实际给付之日止，按年利率14.40%计收罚息；对应付未付利息，按本案所涉个人担保借款合同约定的计息方式计收复利。）。
二、被告江苏鑫润担保有限公司对被告余长海的上述给付义务承担连带清偿责任。被告江苏鑫润担保有限公司承担保证责任后，有权向被告余长海追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2263元（已减半收取），由被告余长海负担，被告江苏鑫润担保有限公司负连带给付义务。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：泰州市财政局；开户行：农行泰州海陵支行；账号：20×××88）。
审判员 陈丙荣
二〇一七年一月二十五日
书记员 张一峰