湖南省洪江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）洪法民二初字第191号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行。
代表人苏辉，行长。
委托代理人曾柏润（特别授权），中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行职工。
被告田馥馨，居民。
被告张红妹，农民。
被告陈明，居民。
三被告委托代理人张茂轩（特别授权），湖南龚云树律师事务所律师。
被告黄巍，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行诉被告田馥馨、张红妹、陈明、黄巍金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月9日受理后，依法组成由审判员蒋志勇担任审判长，人民陪审员易小莲、何胜组成合议庭，于2014年12月24日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行的特别授权委托代理人曾柏润，被告田馥馨、张红妹、陈明的特别授权委托代理人张茂轩到庭参加了诉讼，被告黄巍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行诉称：2012年4月23日，被告田馥馨、张红妹、陈明与原告签订《小额贷款联保协议书》，同日，被告田馥馨又与原告签订《小额联保借款合同》在原告处借款100000元（借款期限自2012年4月23日至2013年4月23日），年利率为15％，还款方式为阶段性等额本息还款。被告田馥馨的借款由被告张红妹、陈明提供联保，并由被告黄巍担保，现借款人已严重逾期未还款。请求法院判令：1、由被告田馥馨偿还原告借款本金75481.19元及本借款还清之日止的利息（包含罚息）；2、由被告张红妹、陈明、黄巍对借款本息承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由四被告负担。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行为支持其主张，在本院指定的举证期限内向本院提交了如下证据：
1、原告的营业执照、组织机构代码、法人身份证明及被告的身份证复印件各1份，拟证明原、被告的身份情况；
2、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》复印件各1份，拟证明被告田馥馨、张红妹、陈明向原告借款相互达成了联保协议，保证方式为连带保证，保证期间从借款之日起至借款到期后两年以及借款期限、年利率、罚息等有关违约责任事项等情况；
3、个人贷款放款单复印件1份，拟证明被告田馥馨借款100000元的事实；
4、中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据复印件1份，拟证明被告田馥馨2012年4月23日借款100000元，借款期限为12个月，年利率为15%，还款方式为阶段性等额本息还款等情况；
5、被告黄巍书写的有关被告田馥馨借款100000元的说明复印件1份，拟证实被告黄巍愿意对被告田馥馨的借款承担责任；
被告田馥馨、张红妹、陈明的特别授权委托代理人张茂轩辩称：原告与被告的借款合同不成立，小额贷款联保协议书上的借款人签名是被告田馥馨本人的签名，但小额联保借款合同及小额贷款借据上的字都不是田馥馨本人的签名。借款的钱也没有打到被告田馥馨的账上，因此，我们申请对田馥馨的签名进行笔迹鉴定。
被告田馥馨、张红妹、陈明为支持其主张，在本院指定的举证期限内，向本院提交了如下证据：
转账凭证2份，拟证明该借款的还款人不是被告田馥馨。
被告黄巍未作答辩，在本院指定的举证期间未向本院提交证据，对原告及被告田馥馨、张红妹、陈明提交的证据亦未发表质证意见。
本院为查明案件事实，依法向中国邮政储蓄银行怀化市分行调取了怀邮银行任（2012）5号《关于黄巍职务任免的通知》和怀邮银行任（2012）24号《关于黄巍职务任免的通知》以及怀邮银发（2014）80号《关于解除黄巍劳动合同的决定》，这些证据证实了被告黄巍于2012年2月13日被原告上级分行聘任为原告支行的副行长，2012年7月13日被免去副行长职务，2014年6月4日被告黄巍被解除劳动合同等情况。
本案经公开开庭审理，原、被告当庭举证、质证、辩论，被告田馥馨、张红妹、陈明对原告提交的1、5号证据无异议。对原告提交的2、3、4号证据有异议，认为除小额贷款联保协议书上的签名是被告田馥馨本人的签名外，其余的签字均不是被告田馥馨的签名。原告对被告田馥馨、张红妹、陈明提交的证据有异议，认为在借款时原告将借款打到田馥馨指定的账户上，至于被告田馥馨将借款给了谁原告不清楚。
上述被告对原告提交的1、5号证据无异议，本院经审查具有证明效力，可以作为本案认定事实的依据。对原、被告提交的双方有异议的证据，本院经查实认证如下：对原告提交的2、3、4号证据和本院调取的证据，经核对与原件一致，能够证明本案的案件事实，庭审中，被告提出借款合同及借据上的签名不是被告田馥馨的签名，无证据证实，故本院对原告提交的上述证据予以采信。对被告田馥馨、张红妹、陈明提交的证据，系二份转账凭证，该证据系复印件，没有与原件相核对，且该证据无法证明是用于清偿被告田馥馨的借款，故本院对被告的证明目的，即还款不是被告田馥馨这一事实本院不予确认。
根据上述有效证据及庭审查证核实的情况，本案可确认的案件事实为：
2012年4月23日，被告田馥馨、张红妹、陈明与原告签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议中，原告为甲方，被告田馥馨、张红妹、陈明组成一联保小组为乙方。协议约定：乙方的保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。同日，被告田馥馨与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，借款金额为100000元，借款期限自2012年4月23日至2013年4月23日，借款年利率为15%，还款方式为阶段等额还款。同时还约定，如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息。借款后，被告田馥馨还借款24519元，利息付至2012年11月23日，此后再没有支付借款本息，借款到期后，经原告派员多次催收，但被告一直没有清偿所欠借款本金75481元及利息，原告为此具状本院，请求法院依法予以催收。
另查明，被告黄巍于2012年2月13日被中国邮政储蓄银行怀化市分行聘任为原告中国邮政储蓄银行洪江市支行的副行长，2012年7月13日被免去其中国邮政储蓄银行洪江市支行副行长职务，2014年6月4日被告黄巍被中国邮政储蓄银行怀化市分行解除劳动合同。被告田馥馨向原告借款时，被告黄巍在原告处任副行长，并且在借款当日对上述借款作出书面说明，内容为：“信贷员肖丽华于2012年4月23日给田馥馨、张红妹、陈明三人组建的商户联保放款300000元。该三名客户为黄巍朋友，若出现逾期、催收、拖欠、恶意性不还款行为，我黄巍承诺，愿负责该三名客户名下在邮储银行项下贷款三十万的本金、利息、罚款、罚息，与信贷员肖丽华、向晶及信贷部其他成员无关。”
本院认为：债务应当清偿。被告田馥馨向原告借款后，应当按合同约定及时归还借款本息，其不按期偿还借款的行为是违约行为，应当承担清偿借款的民事责任。被告张红妹、陈明在被告田馥馨向原告借款时与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议约定，三被告相互间任何一被告向原告借款，另外二被告均为其承担连带保证责任，同时联保协议还约定了联保人的保证期限为借款人借款到期届满后两年内承担保证责任。本案借款人田馥馨的借款于2013年4月23日后逾期，按双方签订的联保协议，至原告起诉时未超过借款逾期满两年的保证期限。故原告要求被告张红妹、陈明作为被告田馥馨借款担保人承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告田馥馨向原告借款时双方约定了借款利率及违约责任，现原告要被告田馥馨按约定承担借款利息及罚息，本院予以支持。被告田馥馨在庭审中提出《小额联保借款合同》中的借款人田馥馨的签名及小额贷款借据上借款人田馥馨的签名均不是其本人的签名，要求对其签名进行笔迹鉴定，但被告田馥馨没有在本院指定的期限提供鉴定依据，也没有交纳鉴定费，故对于被告田馥馨提出的抗辩理由，本院不予支持。被告黄巍在被告田馥馨借款时是原告单位的工作人员，被告黄巍就被告田馥馨借款向原告作出的书面说明，应理解为是被告黄巍对该笔贷款回收及内部追责向原告单位所做的承诺，不能认定为是被告对该笔贷款的担保。因此，原告据此要求被告黄巍承担连带清偿责任，本院不予支持。被告黄巍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案可以缺席判决。依照上述法律规定及《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，判决如下：
一、被告田馥馨所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行借款本金75481元及利息（包括罚息），限于本判决生效后三日内付清（利息、罚息自2012年11月24日起按合同约定，即年利率按15％，罚息按利率的50％计算至还清全部借款时止）。被告张红妹、陈明对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行要求被告黄巍对被告田馥馨的借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求。
如果未按本判决指定的履行期限给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
本案案件受理费2378.76元，由被告田馥馨、张红妹、陈明负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 蒋志勇
人民陪审员 易小莲
人民陪审员 何 胜
二〇一五年四月十四日
代理书记员 赵维蓉
附法律条文：
一、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
三、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
四、《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明的，保证人应当对全部债务承担责任。