福建省厦门市湖里区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0206民初5000号原告：赣州银行股份有限公司厦门湖里支行，住所地福建省厦门市湖里区华光路20号一楼、二楼。负责人：杨兴平，该行行长。委托诉讼代理人：许玲，福建首嘉律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：方向荣，福建首嘉律师事务所执业律师。被告：王根，男，1957年2月25日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。被告：李梅兰，女，1958年11月21日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。原告赣州银行股份有限公司厦门湖里支行（以下简称赣州银行）与被告王根、李梅兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月28日立案后，依法适用普通程序于2016年11月1日公开开庭进行了审理。原告赣州银行的诉讼代理人许玲、方向荣到庭参加诉讼。被告王根、李梅兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赣州银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除赣州银行与王根签订的编号为2826001401220003的《最高额抵押融资协议（债权合同）》和编号为2826001401220003001的《借款合同》；2.判令王根归还赣州银行贷款本金700000元并支付利息、罚息、复利（截至2016年6月21日合计为19189.27元，自2016年6月22日起，罚息、复利按约定的贷款利率上浮50%计付至实际还款日）；3.判令王根向赣州银行支付因本案诉讼产生的律师费23600元、公告费500元；4.判令李梅兰对王根的上述债务承担共同清偿责任；5.判令如王根、李梅兰未偿还上述债务，赣州银行有权以折价、拍卖或变卖等方式处置王根、李梅兰提供的抵押物（王根名下位于厦门市××区××里××室的房产），并有权以所得价款优先受偿。事实和理由：2014年5月30日，王根因家庭装修及购置家具需要向赣州银行申请授信，双方签订一份编号为2826001401220003的《最高额抵押融资协议（债权合同）》（以下简称《抵押融资协议》），约定：本协议的授信是指债权发生的依据，包括但不限于借款、承兑、保函、进出口押汇等业务；授信发生的期间（决算期）为2014年5月30日至2017年5月30日，在此期间王根向赣州银行申请的授信由王根提供最高额抵押担保，抵押担保的主债权余额的最高限额为700000元，双方签订的最高额抵押合同编号为282600140822000004；赣州银行有权根据王根的经营、资信、财务、履约表现、以及担保情况等因素自主决定是否同意王根的申请以及可办理的具体业务种类、金额、期限、利率、用途等，王根与赣州银行双方的权利义务等事宜由双方在办理具体授信业务时另行签订相关合同予以明确。同日，王根、李梅兰与赣州银行签订一份编号为282600140822000004的《最高额抵押合同》，约定：以王根名下位于厦门市××区××里××室的房产为其在2014年5月30日至2017年5月30日发生的债务提供抵押担保，担保主债权的最高限额为700000元，抵押担保的范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及赣州银行为实现抵押权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用。2014年6月5日，王根与赣州银行到厦门市国土资源与房产管理局办理了抵押登记手续。2014年5月30日，王根与赣州银行签订一份编号为2826001401220003001的《借款合同》，约定：王根向赣州银行借款700000元；借款期限自2014年6月11日至2017年6月11日止；借款利率为7.38%，按季缴息，结息日为每季末月的20日，逾期加收50%，挪用加收100%；分期还本，具体为2015年6月10日还70000元，2016年6月11日还140000元，2017年6月11日还490000元；担保方式为抵押，担保人与赣州银行另行签订担保合同，合同编号为282600140822000004；若王根不按借款合同约定使用信贷资金或者不按时偿还利息，赣州银行有权终止合同并提前收回贷款；借款到期后，如王根未依约定偿还本金及利息，赣州银行有权要求王根限期清偿，或用王根在赣州银行处设立的所有帐户上资金进行冲抵，同时对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利；王根违约时，应无条件向赣州银行清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担赣州银行为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用，律师费计收按江西律师收费标准的上限确定；履行本合同过程中发生争议在赣州银行住所地法院通过诉讼方式解决。2014年6月11日，赣州银行依约将700000元支付给王根。然，王根、李梅兰并未依约偿还本金，且自2015年12月21日起，王根已连续两期未能依合同约定按时向赣州银行支付借款利息。截止至2016年6月21日，王根尚欠赣州银行借款本金700000元，利息、罚息（含复利）19189.27元。王根的上述债务发生在与李梅兰的夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故李梅兰应与王根共同偿还上述债务。王根、李梅兰未提出抗辩意见。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据（详见附录），本院组织当事人进行质证，王根、李梅兰未发表质证意见。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月28日，王根、李梅兰（抵押人、甲方）与赣州银行（抵押权人、乙方）签订一份编号为282600140822000004的《最高额抵押合同》，约定：抵押物为址于厦门市××区××里××室的房产；担保的债务人为王根；担保主债权为个人综合消费借款，最高限额700000元；债务发生期间自2014年5月30日至2017年5月30日；担保的范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及乙方为实现抵押权所发生的诉讼费、律师费和其他应付费用；如乙方依据主合同约定或法律规定解除主合同、提前收回贷款，则有权提前处分抵押物，并以所得价款优先受偿。2014年5月30日，王根（甲方）与赣州银行（乙方）签订一份编号为2826001401220003的《抵押融资协议》，就甲方向乙方申请授信并提供财产设定最高额抵押作为甲方履行义务的担保等事宜作出约定：本协议的授信是指债权发生的依据，包括但不限于借款、承兑等业务；授信期间自2014年5月30日至2017年5月30日，在此期间甲方向乙方申请的授信由抵押人提供最高额抵押担保，抵押担保的主债权余额的最高限额为700000元，抵押人与抵押权人签订的最高额抵押合同编号为282600140822000004；乙方有权根据甲方的经营、资信、财务、履约表现以及担保情况等因素自主决定是否同意甲方的申请以及可办理的具体业务种类、金额、期限、利率、用途等，甲、乙双方的权利义务等事宜由双方在办理具体授信业务时另行签订合同予以明确。2014年5月30日，王根（甲方）与赣州银行（乙方）签订一份编号为2826001401220003001的《借款合同》，约定：甲方向乙方借款700000元用于家庭装修、购置家具，借款种类为个人消费；借款期限自2014年6月11日至2017年6月11日止，因借款审批和担保登记等原因导致实际放款日、还款日与借款期限记载的起始日不一致的，以借据为准；借款年利率为7.38%（按同期基准利率上浮20%），按季缴息，结息日为每季末月的20日，逾期加收50%，如遇中国人民银行调整借款利率并适用于本合同项下借款时，乙方无需通知甲方即有权依规定在合同约定利率基础上加或减收利息；甲方应于2015年6月10日还70000元本金，于2016年6月11日还140000元本金，于2017年6月11日还490000元本金；担保方式为抵押，担保合同编号为282600140822000004；若借款人不按借款合同约定使用信贷资金或者不按时偿还利息，贷款人有权终止合同并提前收回贷款；甲方应按约定清偿合同项下的借款本息，借款到期后，如甲方未依约定偿还本金及利息，乙方有权要求甲方限期清偿，或用甲方在乙方处设立的所有帐户上资金进行冲抵，同时对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利；若甲方未按期支付利息，乙方有权书面通知其7日内改正并采取令乙方满意的补救措施，否则乙方有权解除合同并提前收回已发放的贷款，不能收回的，按逾期贷款利率按日计收违约金；甲方违约时，应无条件向乙方清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担乙方为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用，律师费计收按江西律师收费标准的上限确定；履行本合同过程中发生争议在乙方住所地法院通过诉讼方式解决。2014年6月5日，王根将其名下址于厦门市思明区（原开元区）岳阳西里103号401室的房产办理了抵押登记，抵押权人为赣州银行。2014年6月11日，赣州银行向王根发放贷款700000元。王根向赣州银行借款后，归还了截止2015年12月20日的利息，此后仅支付利息1543.18元便未再还本付息。截至2016年6月20日（含当日），王根尚欠赣州银行借款本金700000元，利息19060.16元、复利129.11元。因王根未履行还本付息的义务，赣州银行向本院提起民事诉讼，为此支出律师费23600元和公告费500元。另查明：王根与李梅兰于1980年7月13日登记结婚。本院认为，王根、李梅兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据，视为放弃答辩和举证的权利。赣州银行与王根签订《抵押融资协议》、《借款合同》及与王根、李梅兰签订《最高额抵押合同》，双方意思表示真实，合同内容没有违反法律、法规的规定，合法有效，当事人应恪守合同约定，忠诚履行合同义务。合同生效后，赣州银行依约履行了发放贷款700000元的义务。王根作为借款人理应根据合同约定履行还本付息的义务。然而，王根仅足额支付了二期利息后，便未再按期足额支付利息，亦未归还本金，构成违约，应承担相应的违约责任。赣州银行诉请解除《抵押融资协议》和《借款合同》，该主张本院于2016年10月2日送达王根及李梅兰，依法《抵押融资协议》和《借款合同》于2016年10月2日解除。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失”的规定和双方当事人约定，赣州银行主张王根应返还借款本金700000元并支付截止2016年6月20日已实际产生的利息19060.16元、复利129.11元，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。在《借款合同》被解除前，王根依约应于2015年6月10日返还借款本金70000元、于2016年6月11日返还借款本金140000元。现该两期返还本金的期限已届满，王根仍未还款，按照其与赣州银行的约定，已构成逾期还款，应自逾期之日起按逾期利息标准（中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%后再上浮50%，也即1.8倍）计算逾期利息。赣州银行并未向王根宣布贷款全部提前到期，王根所欠的剩余本金490000元在《借款合同》被解除前尚未到期，在2016年6月21日至2016年10月2日期间，应按约定的正常利息标准（中国人民银行同期贷款基准利率上浮20%，也即1.2倍）计算利息，自2016年10月3日起按逾期利息标准计算逾期利息至本判决确定的还款之日止。《借款合同》被解除前，王根应于2016年9月20日支付当季度的利息，如逾期，应以未支付的利息为基数，按逾期利息标准计算复利。据此，自2016年6月21日至本判决确定的还款之日期间，王根应支付的复利为：以19060.16元为基数自2016年6月21日起计算；以2016年第三季度新产生的利息（含逾期利息）为基数，自2016年9月21日起计算；以2016年9月21日至2016年10月2日新产生的利息（含逾期利息）为基数，自2016年10月3日起计算；均按逾期利息标准计算至本判决确定的还款之日止。王根违约未还本付息，赣州银行为实现债权实际支出律师费23600元及公告费500元，依据《借款合同》约定，该费用应由王根承担。在王根向赣州银行借款时，李梅兰与其是夫妻关系，且王根所借款项用于家庭支出，在以房产作为抵押时，李梅兰知道王根的借款事实并作为抵押人签字，应认定本案王根对赣州银行负担的债务为王根与李梅兰的共同债务。王根以登记于其名下址于厦门市××区××里××室的房产作为抵押物，为赣州银行在上述《借款合同》中的全部债权提供主债权最高限额700000元的抵押担保，并办理了抵押登记。赣州银行主张若王根、李梅兰未履行给付金钱义务，其有权对该房产行使抵押权，并以处置该房产获得的价款优先受偿，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款不足清偿前述债务部分由王根、李梅兰继续清偿。综上所述，《抵押融资协议》和《借款合同》应予解除。王根、李梅兰应当共同返还赣州银行借款本金700000元，并支付利息（截止2016年6月20日为19060.16元；自2016年6月21日起至2016年10月2日止，以490000元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率1.2倍计算），以及支付相应逾期利息（以210000元为基数，自2016年6月21日起算；以490000元为基数，自2016年10月3日起算；均按中国人民银行同期贷款基准利率1.8倍计算至本判决确定的还款之日止）和复利〔截止2016年6月20日为129.11元；以19060.16元为基数，自2016年6月21日起算；以2016年第三季度新产生的利息（含逾期利息）为基数，自2016年9月21日起计算；以2016年9月21日至2016年10月2日新产生的利息（含逾期利息）为基数，自2016年10月3日起计算；均按中国人民银行同期贷款基准利率1.8倍计算至本判决确定的还款之日止〕。王根、李梅兰应当共同支付赣州银行律师费23600元、公告费500元。赣州银行可以与王根、李梅兰协议，以抵押物厦门市××区××里××室的房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。王根、李梅兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、赣州银行股份有限公司厦门湖里支行与王根签订的编号为2826001401220003的《最高额抵押融资协议（债权合同）》和编号为2826001401220003001的《借款合同》于2016年10月2日解除；二、王根、李梅兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还赣州银行股份有限公司厦门湖里支行借款本金700000元；三、王根、李梅兰应于本判决生效之日起十日内共同支付赣州银行股份有限公司厦门湖里支行利息（截止2016年6月20日为19060.16元；自2016年6月21日起至2016年10月2日止，以490000元为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率1.2倍计算），并支付相应逾期利息（以210000元为基数，自2016年6月21日起算；以490000元为基数，自2016年10月3日起算；均按中国人民银行同期贷款基准利率1.8倍计算至本判决确定的还款之日止）和复利〔截止2016年6月20日为129.11元；以19060.16元为基数，自2016年6月21日起算；以2016年第三季度新产生的利息（含逾期利息）为基数，自2016年9月21日起计算；以2016年9月21日至2016年10月2日新产生的利息（含逾期利息）为基数，自2016年10月3日起计算；均按中国人民银行同期贷款基准利率1.8倍计算至本判决确定的还款之日止〕；四、王根、李梅兰应于本判决生效之日起十日内共同支付赣州银行股份有限公司厦门湖里支行律师费23600元、公告费500元；五、若王根、李梅兰逾期不履行上述还款义务，赣州银行股份有限公司厦门湖里支行可以与王根、李梅兰协议，以抵押物厦门市××区××里××室的房产折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；六、驳回赣州银行股份有限公司厦门湖里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11228元，由王根、李梅兰共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  刘惠斌人民陪审员  方福城人民陪审员  卢加灿二〇一六年十一月十七日书 记 员  陈瑜玲附页：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法(?javascript:SLC(35339,0)?)第十九条(?javascript:SLC(35339,19)?)第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附录：序号证据名称证据提交人有无原件备注1最高额抵押融资协议（债权合同）原告有2最高额抵押合同、抵押标的清单有3厦门市土地房屋他项权证有4借款合同、借款借据有5结婚证、户口簿无6结婚申请书有7欠款明细表有8委托代理合同、收费标准有9律师费发票有10公告费发票有