广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法桂民二初字第129号
原告招商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城街道灯湖东路12号（一至四层、七至九层），注册号（分）440600000021777。
负责人艾东，行长。
委托代理人秦豫、郑娅煜，广东天地正律师事务所律师、律师助理。
被告冯振江。
被告梁洁仪。
被告冯振华。
被告佛山市顺德区哥顿房产有限公司，住所地广东省佛山市顺德区大良古楼广珠公路侧，注册号446081000054410。
法定代表人曾伟和。
委托代理人卢伟明，该公司员工。
原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告冯振江、梁洁仪、冯振华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月18日受理后，根据原告的财产保全申请，本院依法作出了（2014）佛南法桂民二初字第129-1号民事裁定书，查封了被告冯振江所有的位于佛山市顺德区的房屋一间。其后，根据原告的申请，本院依法追加了佛山市顺德区哥顿房产有限公司（以下简称哥顿公司）为本案被告。本案依法适用简易程序，由审判员冼文舜独任审理，并于2014年5月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人秦豫、郑娅煜及被告哥顿公司的委托代理人卢伟明到庭参加了诉讼。被告冯振江、梁洁仪、冯振华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼。期间，原告向本院申请一个月调解，但调解未果。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年5月18日，原告与冯振江、梁洁仪签订《个人购房借款及担保合同》（编号：招银佛个字第20110XXXX号）约定：原告向冯振江、梁洁仪提供415万元（人民币，下同）的贷款用于购买佛山市顺德区的房地产；贷款期限为360个月，即2011年5月18日起到2041年5月18日止；贷款利率为基准年利率上浮5%，即7.14%；若借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；若冯振江连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息，并要求冯振江承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、公告费、执行费、差旅费等所有费用。
冯振江、梁洁仪以其购买的佛山市顺德区的房地产提供抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。双方已依法办理房地产抵押登记手续。
2011年7月1日，原告依约向冯振江发放贷款415万元。
2011年5月18日，原告分别与梁洁仪、冯振华签订两份《个人贷款不可撤销担保书》（编号：招银佛个字第20110XXXX号）约定：梁洁仪及冯振华自愿为冯振江在《个人购房借款及担保合同》（编号：招银佛个字第20110XXXX号）项下的全部债务承担连带保证责任；担保范围为《个人购房借款及担保合同》项下的贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；保证期间为自本担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。
暂计至2014年1月13日，冯振江已累计八个月未按合同约定按时足额偿还贷款利息，各担保人亦未承担担保责任，构成严重违约。原告已向冯振江、梁洁仪、冯振华邮寄送达《贷款提前到期催收通知书》，宣布全部贷款于2013年10月12日提前到期。
此外，原告于2009年4月17日与哥顿公司签订《个人住房贷款合作协议书》约定：双方在合作期间，哥顿公司对原告向购买康格斯花园项目的购房人连续发放的个人贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。
综上，原告起诉，请求法院判令：1、冯振江清偿原告全部贷款本金人民币3884861.06元及自2013年6月1日起至实际清偿日止的利息、罚息、复息（按《个人购房借款及担保合同》第5条约定，利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮5%计算，罚息利率按合同约定利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，暂计至2014年1月13日止，利息为人民币200857.29元、罚息为人民币1991.97元，复息为人民币5553.92元，本息合计为人民币4093264.24元）；2、冯振江承担本案律师费人民币144797.92元；3、原告对冯振江、梁洁仪提供抵押的位于佛山市顺德区的房地产（合同编号：Y12XXXX）享有优先受偿权；4、梁洁仪、冯振华、哥顿公司对冯振江上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由四被告共同承担。
被告哥顿公司辩称，根据担保法的相关规定，人的担保和物的担保并存的情况下，应适用物的担保优先于人的担保的原则，具体到本案，应先处理抵押财产，不足部分再由担保人承担担保责任。
被告冯振江、梁洁仪、冯振华没有答辩。
诉讼中，原告提供以下证据：
1、原告招商银行股份有限公司佛山分行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告冯振江、梁洁仪、冯振华的身份证、被告哥顿公司的企业档案机读登记资料（复印件各1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格。
2、个人购房借款及担保合同（编号：招银佛个字第20110XXXX号）、预售商品房抵押登记摘要、个人贷款借款借据（复印件各1份）、个人贷款不可撤销担保书（复印件2份），用以证明：（1）原告于2011年7月1日向冯振江、梁洁仪发放贷款415万元；（2）冯振江、梁洁仪自愿提供位于佛山市顺德区的房地产提供抵押担保，原告享有优先受偿权；（3）冯振华、梁洁仪为冯振江债务承担连带清偿责任。
3、欠款本息清单（打印件1份），用以证明暂计至2014年1月13日止，冯振江尚欠贷款本金3884861.06元、利息200，857.29元、罚息1991.97元、复息5553.92元，本息合计为4093264.24元，构成严重违约，原告有权要求冯振江立即还款，梁洁仪、冯振华依约承担担保责任。
4、个人住房贷款合作协议书（复印件1份），用以证明哥顿公司应对冯振江的全部债务及原告为实现债权产生的律师费、诉讼费承担连带清偿责任。
5、民事委托代理合同、律师费发票（复印件各1份），用以证明被告拖欠原告贷款本息，原告委托广东天地正律师事务所代理诉讼，由此产生的律师费应由被告承担。
经质证，被告哥顿公司对原告证据1无异议；对证据2-3，请求法院依法认定；对证据4无异议；对证据5认为律师费金额过高，请求法院依法酌定，且民事委托代理合同是原告与律师事务所自行签订的，哥顿公司不予认可。
被告哥顿公司没有提供证据。
被告冯振江、梁洁仪、冯振华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利。
经审查，被告哥顿公司对原告证据1、4无异议，本院予以确认。原告的证据2、3均有原件，证明了涉案借款、抵押、担保及还款的事实，在无相反证据予以反驳的情况下，本院对上述证据予以确认。原告的证据5是原告委托律师提供法律服务及支付费用的证据，且代理律师亦已出庭代理参与诉讼，本院对该项证据予以确认。
综合当事人的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：
2011年5月18日，原告与冯振江签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第20110XXXX），约定：冯振江因购买位于佛山市顺德区的房屋，向原告申请购房贷款；原告向冯振江贷款415万元，贷款期限从2011年5月18日起到2041年5月18日止；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.8%为基础上浮5%，即为年利率7.14%，在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，合同执行利率按固定日期调整，从每年1月1日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率；冯振江采用等额本金还款法还款付息；冯振江未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；冯振江连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，或者抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被监管等情况，视为已发生违约事件；一旦发生任何一种违约事件，原告有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付费用；在借款人冯振江不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由冯振江全数承担；冯振江以佛山市顺德区的房屋作为向原告借款的抵押，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。
上述合同签订后，双方于2011年6月24日到佛山市顺德区国土城建和水务局办理了佛山市顺德区的房屋（合同号：Y12XXXX）的抵押登记手续，抵押权人为原告。
2011年5月18日，被告梁洁仪、冯振华分别向原告出具了《个人贷款不可撤销担保书》，内容为：梁洁仪、冯振华自愿为《个人购房借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第20110XXXX）项下的全部债务承担连带保证责任，保证的范围为借款合同项下的贷款本金（担保限额为415万元）以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）；梁洁仪、冯振华自愿放弃要求原告首先向冯振江或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；保证期间自担保书签订之日起至借款合同履行期限届满后另加两年。
2011年7月1日，原告向冯振江发放了贷款415万元。2013年1月1日至今因中国人民银行执行新的五年期贷款基准年利率6.55%，双方按合同约定的执行的贷款利率为基准年利率上浮5%，即从2013年1月1日开始，原被告双方实际执行合同借款的年利率为6.8775%（6.55%×105%）。冯振江自2013年6月起没有按期偿还贷款本息，截至2013年6月30日，冯振江尚欠原告贷款本金3884861.06元及相应利息。
2013年10月12日，原告向冯振江发出《贷款提前到期催收通知书》，宣告《个人购房借款及担保合同》（合同编号：招银佛个字第20110XXXX）于2013年10月12日提前到期。冯振江于同日签收。
另查明，2009年4月17日，原告与被告哥顿公司签订《个人住房贷款合作协议书》，约定：双方就哥顿公司开发建设并依法销售的某花园商品房销售和开展个人住房贷款业务进行合作；哥顿公司与购房人签订《商品房买卖合同》等房地产买卖合同后保证全面、及时履行与购房人所签商品房销售合同项下的义务；哥顿公司同意在担保有效期内，一旦购房人未能按借款合同约定偿还借款本息、罚息及有关费用的，自原告书面通知哥顿公司履行连带保证责任之日起三十日内，哥顿公司代购房人清偿所欠原告全部贷款本息及有关费用。
又查明，原告为实现本案债权，于2014年3月4日委托广东天地正律师事务所提供法律服务，并支付了律师费144797.92元。
本院认为：原告及被告冯振江签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告依约向冯振江发放了贷款415万元，冯振江应按约偿还相应的贷款本息。由于被告冯振江自2013年6月30日起已连续三期没有按合同约定履行还款义务，原告按合同约定有权宣布合同提前到期。原告于2013年10月12日向冯振江发出通知宣布贷款提前到期，不违反法律规定和合同约定，被告冯振江应归还借款本金3884861.06元给原告。由于中国人民银行规定逾期利率可按合同约定利率上浮30%-50%，故原告请求逾期利率按合同利率上50%未超过该限额，本院予以支持。双方约定的借款年利率为中国人民银行公布的贷款基准利率上浮5%，结合上述罚息上浮的50%，因现在五年期以上贷款基准年利率为6.55%，被告冯振江在逾期的情况下应承担的罚息按年利率10.31625%（6.55%×105%×150%）计算。由于原告是于2013年10月12日宣布贷款提前到期，2013年6月1日至2013年10月12日的利息继续按合同约定的年利率6.55%上浮5%计算为75700.96元（3884861.06元×6.8775%÷12个月×3个月＋3884861.06元×6.8775%÷12个月÷30日×12日），逾期的四期本金的逾期利息为250.87元（11527.78元×6.8775%÷365日×104日×0.5＋11527.78元×6.8775%÷365日×73日×0.5＋11527.78元×6.8775%÷365日×42日×0.5＋11527.78元×6.8775%÷365日×12日×0.5］。
据此，被告冯振江应向原告偿还贷款本金3884861.06元、利息75700.96元、罚息250.87元及自2013年10月13日起至付清款日止按年利率10.31625%计算的罚息。至于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告的复利主张，本院不予支持。原告为实现本案债权委托律师提供法律服务并支付了律师费144797.92元，上述款项依约应由冯振江负担，原告有权要求冯振江予以返还。被告哥顿公司主张上述费用过高，但上述费用并未超过律师收费办法的有关规定，故本院对被告哥顿公司的上述主张不予支持。
被告冯振江、梁洁仪自愿提供以冯振江名义购买的位于佛山市顺德区的房屋作为抵押物，为上述债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押已成立并发生法律效力，现冯振江未能按约定偿还借款，故原告有权在本案贷款本息、律师费及诉讼费用范围内就该抵押物享有优先受偿权。
被告梁洁仪、冯振华向原告出具《个人贷款不可撤销担保书》，自愿对冯振江与原告的上述债务提供连带责任保证，并放弃要求原告首先向冯振江或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利，故原告主张梁洁仪、冯振华对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。
原告与被告哥顿公司签订《个人住房贷款合作协议书》，哥顿公司自愿在涉案房地产项目的购房人未按期还本付息的情况下，经原告通知，代购房人清偿所欠的全部贷款本息及有关费用。现原告已通过诉讼的方式通知被告哥顿公司履行上述义务，故哥顿公司应依约对本案债务承担连带清偿责任。被告哥顿公司辩称其应在抵押权实现后再履行保证义务，但根据双方协议约定，在购房人发生逾期还款的情况下，原告即可主张哥顿公司履行连带保证责任，故对被告哥顿公司的抗辩，本院不予采纳。
被告冯振江、梁洁仪、冯振华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告冯振江应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金3884861.06元及截止至2013年10月12日的利息75700.96元和罚息250.87元给原告招商银行股份有限公司佛山分行，并以3884861.06元为本金自2013年10月13日起至付清款日止按年利率10.31625%计算的罚息予原告。
二、被告冯振江应于本判决发生法律效力之日起十日内返还律师费144797.92元予原告招商银行股份有限公司佛山分行。
三、被告冯振江不履行本判决第一、二项债务时，原告招商银行股份有限公司佛山分行有权对被告冯振江所有的位于佛山市顺德区的房屋（合同号：Y12XXXX）对折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。
四、被告梁洁仪、冯振华、佛山市顺德区哥顿房产有限公司对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取20352.25元，财产保全费5000元，合共25352.25元（原告已预交），由被告冯振江、梁洁仪、冯振华、佛山市顺德区哥顿房产有限公司负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 冼文舜
二〇一四年六月二十日
书记员 房观桃