辽宁省锦州市太和区人民法院													民事判决书													（2018）辽0791民初214号													 																原告：锦州瑞欣资产管理有限公司，住所地锦州市太和区凌南东里宝地城C区44-3号。	法定代表人:尹森，该公司总经理。	委托诉讼代理人：白雪，辽宁凌飞律师事务所律师。	被告：范秀珍，女，1958年9月26日生，汉族，住锦州市凌河区松波路四段16-6号，身份证号：211302195809260045。	被告：刘志国，男，1982年11月6日生，汉族，住锦州市太和区凌西大街福兴花苑7-50号，身份证号：412323198211063614。	原告锦州瑞欣资产管理有限公司（以下简称瑞欣公司）与被告范秀珍、刘志国金融不良债权追偿纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告锦州瑞欣公司委托诉讼代理人白雪到庭参加诉讼，被告范秀珍、刘志国经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。	原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告返还原告借款64,999.98元及支付贷款利息6644.98元；庭审过程中增加诉讼请求利息变更为41,638.69元（截止至2018年4月18日止）2、依法拍卖变卖或动迁扣款被告范秀珍位于锦州市凌河区松坡路四段16-6号，原告就拍卖变卖或动迁扣款所得享有优先受偿权；3、由被告承担诉讼费用。事实和理由：2012年7月2日，被告范秀珍与锦州农村商业银行股份有限公司签订《抵押担保借款合同》。合同中约定：借款金额8万元，此笔借款的实际用款人为被告刘志国，利息为月息8.7‰，借款期限为2012年7月2日到2014年7月1日，还款方式为按季还息，到期一次性还本。并约定：不按约定期限归还贷款本金，利率未作调整，逾期罚息为逾期贷款按合同利率加收42.86%利息计收罚息，计算至还清贷款之日止。为此被告范秀珍将其位于锦州市凌河区松波路四段16-6号，产权证号为房权证锦房权01字第0133936号房屋在锦州市房产管理处办理抵押登记。截止起诉之日，被告尚欠借款64,999.98元，未偿还借款利息6644.98元，现共欠本息合计暂定为71,644.96元。2017年4月，锦州农村商业银行股份有限公司与原告签订《不良资产转让协议》，将包括被告范秀珍在内的债权转让给原告。经原告催收，被告无还款意愿。故原告诉至法院。	为印证上述事实，原告向本院提交下列证据予以证明：	二被告身份证复印件，抵押担保合同书和抵押物品清单，房屋所有权证，他项权利证，借款凭证，辽宁银监局关于锦州农村商业银行股份有限公司及其分支机构开业的批复【辽银监复（2016）254号】文件，不良资产转让协议，整付零寄交寄清单和债权转让催收函，回执，原告代理人对被告刘志国的访谈笔录，收贷收息凭证，还款明细登记簿。	被告范秀珍在法定期限内未作答辩。	被告刘志国在法定期限内未作答辩。	当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对上述证据进行了审查，对上述证据客观性予以确认并据此认定以下事实：	2012年7月2日，被告范秀珍作为借款人与锦州天桥农村商业银行股份有限公司王家窝铺支行（以下简称天桥农商行王家窝铺支行）签订《抵押担保借款合同》。合同中约定：借款金额8万元，借款期限为2012年7月2日到2014年7月1日，利息为月息8.7‰，还款方式为按季还息，到期一次性还本。并约定对借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按在合同约定利率的基础上加收37.93103%利息。该笔借款由被告范秀珍提供抵押物进行担保，抵押物为坐落于锦州市凌河区松波路四段16-6号的楼房，并到锦州市房屋产权监理处办理了抵押登记。在抵押担保借款合同尾部被告范秀珍在借款人和抵押人处、天桥农商行王家窝铺支行在贷款人处加盖公章。抵押担保借款合同签订后，天桥农商行王家窝铺支行履行了放款义务。截止至起诉时止，被告范秀珍账户内偿还了借期内利息共计14,617.92元，2014年10月15日偿还本金0.02元，2016年1月26日偿还借款本金10,000元，同年6月17日偿还借款本金500元，同年8月31日偿还本金4500元，同年12月18日偿还本金3000元。余款未还。	另查，2016年10月31日，辽宁银监局下发文件，“锦州天桥农村商业银行及其分支机构自行终止，两家行社债权债务转为锦州农商银行债权债务”。天桥农商行王家窝铺支行的债权债务转为锦州农村商业银行股份有限公司下属渤海支行的债权债务。2017年3月29日，锦州农村商业银行股份有限公司与原告《签订不良资产转让协议》，双方约定将本案被告的债权转让给原告，并已通知被告。	又查，二被告为亲属关系。被告刘志国认可其同被告范秀珍借款，被告范秀珍因此同锦州天桥农村商业银行股份有限公司王家窝铺支行办理了抵押担保借款手续，上述借款由被告刘志国使用。	本院认为，锦州农村商业银行股份有限公司将债权转让给锦州瑞欣资产管理有限公司，且已通知被告，其转让债权的行为合法有效，故锦州瑞欣资产管理有限公司可以作为原告提起诉讼。天桥农商行王家窝铺支行与被告范秀珍签订的抵押担保借款合同，系双方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律法规的强制性规定，应为有效。借款期限届满后，被告范秀珍未按合同约定全部偿还借款本金及利息，属于违约行为，应承担违约责任，故原告要求被告范秀珍偿还借款本金、借期内利息和逾期利息的诉讼请求本院予以支持。抵押担保借款合同签订后办理了抵押登记，抵押权设立。原告主张对抵押物行使抵押权、享有优先受偿权的诉讼请求本院予以支持。关于利息计算问题，原告主张借款期限内的利息及逾期罚息的利率，不违反合同约定及法律规定，本院应予支持，但原告主张的利息计算方式按实际天数计算，违反人民银行相关规定，该计算方式不予支持。2012年7月2日至2014年7月1日借期内利息计算方式为：以本金8万元为基数、利率按照月利率8.7‰%计算为16,704元（80,000×8.7‰×24个月），故被告范秀珍尚欠借期内利息为2086.08元；逾期后利息计算方式为按照偿还本金时间分别以本金800,00元、79,999.98元、69,999.98元、69,499.98元、64,999.98元为基数，利率根据合同约定应为年利率14.4%（8.7‰×12×137.93103%），共计为26,889.20元（明细见附表）；以本金61,999.98元为基数、利率按照年利率14.4%从2016年12月18日计算至被告全部偿还之日止。原告主张的利息计算方式按每年实际天数计算，违反人民银行相关规定，该计算方式不予支持。关于原告主张被告刘志国承担连带责任问题，被告刘志国在原告委托诉讼代理人进行的调查笔录和庭审后法院作出的询问笔录中，均认可本人为本案借款的使用人和之前本金利息的还款人，亦同意分期分批还款给原告，故被告刘志国应对被告范秀珍的还款义务承担连带责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十七条之规定，判决如下：	一、被告范秀珍于本判决生效后十日内偿还原告锦州瑞欣资产管理有限公司欠款本金61,999.98元及利息，截止至2016年12月17日为28,975.28元；2016年12月18日之后利息以本金61，999.98元为基数、按照年利率14.44%（月利率=年利率/12，日利率=年利率/360）计算至被告范秀珍实际还款之日止；	二、被告刘志国对被告范秀珍的还款义务承担连带责任；	三、原告锦州瑞欣资产管理有限公司在本判决主文第一项享有的债权额度内对被告范秀珍所有的坐落于锦州市凌河区松波路四段16-6号的楼房（建筑面积44.30平方米）依法定程序行使抵押权，对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。	如未按本判决指定期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	案件受理费减半收取1186元，由被告范秀珍负担，被告刘志国承担连带责任。	如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。	审判员  张雪冬	二〇一八年四月二十三日	书记员  陈彦冰	计算方式：	1、本金80000元，从2014年7月2日计算至2014年10月14日为3个月13天	80000×12‰×3+80000×12‰÷30×13=3296元	2、本金79999.98元，从2014年10月15日计算至2016年1月25日为15个月11天	79999.98×12‰×15+79999.98×12‰÷30×11=14752元	3、本金69999.98元，从2016年1月26日计算至2016年6月16日为4个月22天	69999.98×12‰×4+69999.98×12‰÷30×22=3976元	4、本金69499.98元，从2016年6月17日计算至2016年8月30日为2个月14天	69499.98×12‰×2+69499.98×12‰÷30×14=2057.2元	5、本金64999.98元，从2016年8月31日计算至2016年12月17日为3个月18天	64999.98×12‰×3+64999.98×12‰÷30×18=2808元	合计：26889.20元