安徽省当涂县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）当民二初字第00378号
原告：中国农业银行股份有限公司当涂县支行，住所地安徽省当涂县。
负责人：童维群，支行行长。
委托代理人：林永明，支行法务经理。
被告：张沼国，男，1979年11月10日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。
被告：许梅，女，1981年2月7日出生，汉族，住安徽省马鞍山市雨山区。
原告中国农业银行股份有限公司当涂县支行（以下简称农行当涂支行）诉被告张沼国、许梅金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人林永明到庭参加诉讼；被告张沼国、许梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
农行当涂支行诉称：2013年3月29日，原告与张沼国签订了一份汽车分期业务担保借款合同，约定张沼国向原告借款490000元，借款期限3年，分36期归还，按11%收取手续费，等额本息还款。许梅为共同借款人，为借款提供连带保证担保。原告已发放贷款，被告届期未按期还款，故诉至法院请求判令：1.被告张沼国、许梅共同归还原告借款本金422113.34元，利息82974.31元及滞纳金4825.75元，合计509913.40元（利息暂计算至2015年4月20日），并支付自2015年4月21日至付清之日的利息、滞纳金等。2.承担本案诉讼费、律师代理费。
农行当涂支行当庭陈述：被告实际透支消费495000元（490000元＋5000元），诉请的本金数额已含该透支的5000元本金。诉请的利息实际计算至2015年4月23日，诉状中书写的2015年4月20日系笔误。诉请中“等”费用具体指超期限费用、罚息，双方对超期限费用、罚息、利息有约定，但具体怎么计算不清楚。逾期利息按日利率万分之五计息。
农行当涂支行针对其诉请向本院提交如下证据：1.原告企业法人营业执照副本、组织机构代码、法定代表人身份证明复印件各一份，证明原告主体资格；2.被告身份证、户口本、结婚证复印件，证明两被告身份信息及婚姻关系；3.中国农业银行金穗乐分卡申请表、个人收入证明、增值税发票、申请人及共有人抵押还款承诺书复印件，证明张沼国、许梅申请贷款情况真实；4.马鞍山义阳汽车销售有限公司产品购销合同、购车发票、中国人民财产保险股份有限公司商业险、交强险的保单，及特别约定清单复印件各一份，证明张沼国向我行贷款购买凯迪拉克的事实；5.金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程复印件各一份、交易流水查询单5页、账户基本信息明细2页，证明借款关系、借款金额、期数及利息计算方式等借款事实。
张沼国、许梅未进行答辩。
经审理查明：2013年3月29日，张沼国与原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份。约定，农行当涂支行授信张沼国在490000元额度内使用6228360062837878号贷记卡，一次性在马鞍山市义阳汽车销售有限公司透支购车。透支消费后，张沼国应每月归还透支款13611元，分36期还清，并支付分期手续费，分期手续费费率为11%，计53900元。分期手续费不收取利息。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。逾期还款，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，对当期分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；有权提前收回分期资金或贷记卡分期资金额度，将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，已收取的分期手续费不予退还。持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择该款项用于归还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权等费用，并决定偿还顺序。张沼国在该合同借款人、抵押人处签名，许梅在抵押人处签名。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条约定，上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五，但对利息如何计算无具体约定。第十六条约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿部分、超过信用额度部分的、超过限额部分的5%分别支付滞纳金、超限费。重要提示第4项约定“年费、滞纳金、超限费收取方式、计结息规则请详见《领卡合约》和《收费标准》，或登录我行网站查询。”张沼国在该章程持卡人处签名。
同日，张沼国使用6228360062837878号贷记卡，分两次在马鞍山义阳汽车销售有限公司分别消费490000元、5000元。张沼国于2013年5月18日还款67649元，2013年6月17日还款13749元，2013年9月16日还款20000元，2013年10月17日还款10000元，2013年11月17日还款20000元，共还款131398元，此后张沼国未还款。
另查明，张沼国与许梅于2007年12月19日登记结婚。农行当涂支行未提供《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《领卡合约》、《收费标准》，且表示不清楚如何计算超期限费用、利息、罚息。
上述事实，有原告陈述、被告结婚证、马鞍山义阳汽车销售有限公司产品购销合同、购车发票、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷信用卡（贷记卡）章程》、交易流水查询单、本院庭审笔录在卷佐证，足以认定。
本院认为：依法成立的合同，对双方当事人具有约束力。农行当涂支行与张沼国签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，形式合法、内容不违反法律的禁止性规定，当属有效，双方应全面履行。张沼国与农行当涂支行虽约定授信透支额为490000元，但张沼国实际透支495000元，超额消费5000元，还款本金额应以实际发生额为准。截至2013年11月17日张沼国共还款131398元，鉴于农行当涂支行对此期间的滞纳金、超期限费用、罚息、利息的利率、计算的基数均未举证，本院无法计算上述费用的具体数额，难以确定农行当涂支行的计算数额是否准确，不能界定张沼国所还款项中本金与利息等费用的数额划分。故本院视张沼国还款数额中不含上述费用，以还款分期资金本金数处理；同时由于双方明确约定了手续费53900元，且农行当涂支行有权决定各项费用的偿还顺序，故手续费53900元应从中扣除，张沼国尚欠分期资金本金共计495000元-（131398元-53900元）=417502元，本院对此予以支持。另双方约定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，还应就最低还款额的未偿部分、超过信用额度部分的的5%分别支付滞纳金、超限费，故张沼国应支付滞纳金、超限费417502元＊5%=20875.10元，本院对此予以支持，对农行当涂支行主张的利息、罚息均不予支持。律师代理费，农行当涂支行没有提供相应的依据，本院不予支持。许梅系张沼国妻子，在涉案担保借款合同抵押人处签字，知晓涉案贷款，该笔贷款应以夫妻共同债务处理，故许梅对上述债务承担共同清偿责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张沼国、许梅于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司当涂县支行分期资金本金417502元，并支付滞纳金、超限费20875.10元，合计438377.10元。
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司当涂县支行其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取4450元，由被告张沼国、许梅负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。
审判员 王启龙
二〇一五年七月九日
书记员 刘丹凤
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。