福建省莆田市城厢区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）城民初字第4411号
原告翁建芳，男，汉族，农民，住所地莆田市秀屿区。
被告蔡海霞，女，汉族，农民，住所地莆田市城厢区。
被告蔡金华，男，汉族，教师，住所地莆田市城厢区。
原告翁建芳与被告蔡海霞、蔡金华民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告翁建芳、被告蔡金华到庭参加诉讼，被告蔡海霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告翁建芳诉称：被告蔡海霞因生意资金周转需要于2014年5月22日向原告借款人民币10万元（币种下同），被告蔡金华为该借款承担连带保证责任，双方签订《抵押担保借款协议》，约定借款期限从2014年6月7日至2014年9月7日，利息为月利率3%，借款人如逾期未能还清借款本息，按借款总额日万分之一支付违约金；以被告蔡海霞所有的坐落于莆田市城厢区荔城东大道南端西侧“名邦豪苑”第10幢25层2502号套房为抵押物（由于该房已在银行设定抵押，无法再次办理抵押登记）；如借款期限届满后一个月，借款人无能力归还借款本息，由担保人偿还借款本息并承担违约责任；同时约定如有争议由莆田市城厢区人民法院管辖。2014年6月7日，被告蔡海霞又由被告蔡金华提供连带责任保证向原告借款10万元并在天妃温泉大酒店签订《抵押担保借款协议》，就借款期限、利息、违约责任等事项作了与2014年5月22日借款相同的约定。借款期限届满后，两被告没有还款。故请求判令被告蔡海霞立即偿还原告借款20万元及其按中国人民银行同期贷款利率四倍计算的利息（其中10万元自2014年5月22日起计息，另10万元自2014年6月7日起计息）；被告蔡金华对上述借款本息承担连带偿还责任；本案诉讼费用由两被告承担。
被告蔡海霞未作答辩。
被告蔡金华辩称：其两次为被告蔡海霞向原告借款提供担保属实，其是因被告蔡海霞有套房并以套房作抵押才担保的，要求先执行被告蔡海霞的财产，不足部分该由其承担的就由其承担。
经审理查明：2014年5月22日，原告翁建芳（出借人）与被告蔡海霞（借款人）、蔡金华（担保人）签订《抵押担保借款协议》一份，约定：一、借款人因生意周转需要，以自有坐落于莆田市城厢区荔城东大道南段西侧“名邦豪苑”第10幢25层2502号套房作为抵押物，向出借人翁建芳借款人民币现金（大写）壹拾万元（小写￥100000.00）。利率按月息叁分。借款人确认款项已收到。二、借款期限从2014年5月22日至2014年8月22日止。三、借款人如逾期未能还清借款本金和利率，按借款总额日百分之壹向出借人支付违约金，并协助出借人共同办理抵押物产权交接手续（包括原有购房协议书及兴业银行按揭过户手续），费用由借款人承担。四、借款地点名邦豪苑，如有争议由莆田市城厢区人民法院管辖。自本协议签字之前涉及本抵押物的一切债权债务与出借人无关。如借款期限届满后壹个月，借款人无能力归还借款本金及利率，担保人偿还借款本金及利率，并承担违约责任。被告蔡海霞、蔡金华分别在借款人及担保人处签名捺指印。协议签订后，原告支付现金10万元给被告蔡海霞。2014年6月7日，被告蔡海霞又由被告蔡金华提供保证担保向原告借款10万元并签订《抵押担保借款协议》，借款期限自2014年6月7日至2014年9月7日止，借款地点为天妃温泉大酒店，其他内容与2014年5月22日三方签订的《抵押担保借款协议》相同，该协议签订后，原告支付现金10万元给被告蔡海霞。两次借款双方均未办理抵押登记手续，亦未约定保证期间。以上两笔借款一个月后，被告蔡海霞各支付给原告3000元。借款期限届满后，两被告没有还款。2014年11月18日，原告诉至本院。
以上事实，有原告提供的原、被告身份证复印件、《抵押担保借款协议》二份、被告蔡海霞的《商品房买卖合同》及其与兴业银行股份有限公司莆田城厢支行签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》各一份和本案的庭审笔录在案为凭，本院予以确认。
本院认为，被告蔡海霞两次由被告蔡金华提供保证担保向原告翁建芳借款人民币20万元，有原告现仍持有的由三方签订的《抵押担保借款协议》二份在案为据，事实清楚，证据充分，被告蔡金华亦无异议，本院予以确认。协议虽约定以被告蔡海霞自有的套房作为借款的抵押物，但因未依法办理抵押物登记手续，该抵押条款未生效，不能对抗第三人。现原告要求被告蔡海霞偿还借款20万元合法有据，本院予以支持。双方约定的月利率3%超过法律规定的可保护利率的上限，超出部分不予支持，现原告请求自借款之日起按中国人民银行同期贷款利率四倍计息亦符合法律规定，本院亦予以支持。由于没有证据证明被告蔡海霞两次支付给原告的6000元是偿还借款本金还是利息作出约定，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，应认定为先偿还利息，故该款应从被告蔡海霞应支付给原告的利息中扣除。被告蔡金华为上述借款提供保证担保，因《抵押担保借款协议》中约定若借款期限届满后一个月，借款人无能力归还借款本息，由担保人偿还，故双方约定被告蔡金华的保证方式为一般保证，被告蔡金华应承担一般保证责任，在对债务人财产依法强制执行后仍不能履行债务时，由保证人承担保证责任。原告要求被告蔡金华承担连带偿还责任缺乏依据，本院不予支持。被告蔡海霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议和提交证据，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，为维护公民的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第十七条、第二十五条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一百二十五条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告蔡海霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告翁建芳借款人民币二十万及该款至本判决指定的还款之日止按中国人民银行发布的银行同期贷款利率的四倍计算的利息（其中人民币一十万元自2014年5月22日起计息，另人民币一十万元自2014年6月7日起计息，被告蔡海霞已支付的利息人民币六千元予以抵扣）；
二、被告蔡金华对上述借款本息承担一般保证责任。
本案案件受理费人民币4900元，减半收取为2450元，由原告翁建芳负担66元，被告蔡海霞、蔡金华负担2384元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
申请执行的期间为二年。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审判员 陈金钰
二〇一四年十二月十六日
书记员 肖碧玉
附：本判决所适用的法律条文及执行提示：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国担保法》
第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。
有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：
（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；
（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；
（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。
第二十五条一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第一百二十五条一般保证的债权人向债务人和保证人一并提起诉讼的，人民法院可以将债务人和保证人列为共同被告参加诉讼。但是，应当在判决书中明确在对债务人财产依法强制执行后仍不能履行债务时，由保证人承担保证责任。
最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。