重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0231民初1594号原告：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民西路217号，统一社会信用代码91500231208654927J。负责人：王乐，该支行行长。委托诉讼代理人：湛延明，男，该支行职工。委托诉讼代理人：何晓波，男，该支行职工。被告：陈钢，男，1991年8月24日出生，汉族，个体工商户，住重庆市垫江县。被告：郑玉玲，女，1993年7月5日出生，汉族，个体工商户，住重庆市垫江县。被告：陈丹丹，女，1988年7月8日出生，汉族，经商，住重庆市垫江县。被告：陈福连，男，1963年3月22日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：杨长琼，女，1967年9月15日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行（以下简称农行垫江支行）诉被告陈钢、郑玉玲、陈福连、杨长琼、陈丹丹借款合同纠纷一案，本院于2017年4月11日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告农行垫江支行委托诉讼代理人湛延明到庭参加了诉讼，被告陈钢、郑玉玲、陈福连、杨长琼、陈丹丹经本院依法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告陈钢、郑玉玲共同向原告返还借款本金799866.79元，并从2017年4月21日起按照合同约定的计结息方式及利率标准支付利息、罚息、复利；2.判决被告陈钢、郑玉玲承担本案诉讼费用；3.判决原告农行垫江支行对被告陈福连名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX房屋（305房地证2013字第XX**号）、被告陈丹丹名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（305房地证2013字第XX**号）、被告陈钢名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（305房地证2013字第XX**号）享有抵押权，在被告陈钢不清楚或不足以清偿上述债务时，原告有权以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在其尚欠的借款本金、利息、罚息、复利、案件受理费范围内享有优先受偿权。事实与理由：2014年10月27日，借款人陈钢，抵押人陈钢、郑玉玲、陈丹丹、陈福连、杨长琼与原告签订《农户贷款借款合同》，合同约定授信金额为80万，授信期限3年。合同还就借款期限、利率、还款方式、担保方式、担保范围等进行了约定。被告陈钢、郑玉玲、陈福连、杨长琼、陈丹丹提供房屋作为抵押担保为合同项下的债务做了担保，并就担保房屋在垫江县国土资源与房屋管理局办理了抵押登记。合同签订后，原告如约将贷款发放给被告，后被告未按期足额偿还借款，截止目前，被告尚欠原告借款本金799866.79元及利息、罚息、复利未支付，原告催还未果，故诉至法院请求支持其诉讼请求。被告陈钢、郑玉玲、陈福连、杨长琼、陈丹丹未作答辩。原告农行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审审查认为，原告提交的农村个人生产经营贷款业务申请表复印件、借款凭证复印件、房屋抵押贷款承诺书复印件、房屋产权证复印件、房屋抵押权证复印件、房地产抵押清单复印件、五被告身份证复印件、被告陈钢、郑玉玲结婚证复印件、被告陈福连、杨长琼结婚证复印件、被告陈丹丹婚姻登记记录证明复印件、农户贷款借款复印件、还款明细表等证据，因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：借款人陈钢，担保人陈钢、郑玉玲、陈福连、杨长琼、陈丹丹与原告农行垫江支行签订《农户贷款借款合同》，合同编号为5502012014007XXXX，合同主要约定了以下事项：1.借款金额/可循环借款额度人民币（大写）捌拾万元，用款方式为可循环方式，额度有效期自2014年10月27日起至2017年10月26日止。借款人可在循环额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款用途为种植育苗，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。2.合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定，1年期以内（含）的借款执行固定利率。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款凭证为本合同的组成部分，本合同记载的借款金额、借款期限、利率等事项与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。3.可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为捌拾万元。采用抵质押担保的，担保物为房产，详见编号为55201300000009XXXX、55201400000007XXXX、55201400000007XXXX的《房地产抵押清单》，该清单为合同的组成部分。担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保的一切费用。合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权。4.合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提前收回以发放借款，冻结、调减、停止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他债权维护措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。被告陈钢在借款合同上借款人、抵押人处签字捺印，被告陈福连、杨长琼、郑玉玲、陈丹丹在借款合同抵押人处签字捺印。2015年11月12日，被告陈钢与原告签订借款凭证，借款凭证载明：借款金额800000.00元，借款用途购苗木，借款种类农村个人生产经营贷款，借款日2015年11月12日，到期日2016年11月11日，还款方式为一次性还本按约还息，借款执行利率为6.525%，逾期利率为9.7875%。另查明，原告诉请的罚息即逾期利息。被告尚欠借款本金799866.79.00元未偿还，利息、罚息均结算至2017年4月20日。被告陈钢与被告郑玉玲系夫妻，案涉借款发生于二被告婚姻关系存续期间。被告陈福连与被告杨长琼系夫妻。被告陈丹丹自愿提供其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（305房地证2013字第XX**号）提供抵押担保；被告陈钢自愿提供其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（305房地证2013字第XX**号）提供抵押担保；被告陈福连自愿提供其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号门市（305房地证2013字第XXXX号）提供抵押担保，并就上述抵押房产在垫江县国土资源与房屋管理局办理了抵押登记，抵押权证号为：305房地证（押）2014字第XXXX号。抵押权证上载明：抵押权人：中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行，抵押人：陈丹丹、陈钢、陈福连，抵押金额800000.00元。被告陈钢、郑玉玲、陈福连、杨长琼、陈丹丹均在房地产抵押清单上抵押人处签字捺印。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告农行垫江支行与被告陈钢签订借款合同及借款凭证等是双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，借款合同和借款凭证等合法有效。双方的借款合同、借款凭证约定了被告陈钢向原告农行垫江支行借款的金额、期限、还款方式、担保范围、借款利息、罚息计算标准和方式等，双方应当按照合同的约定全面履行己方义务。借款到期后，被告陈钢未按照合同约定按期足额返还借款本息，已经构成违约，应当继续履行还款义务并承担违约责任，故对原告主张由被告返还尚欠的全部借款本金799866.79元的诉请，本院予以支持。关于原告诉请的利息，本院认为，原告当庭陈述借款期内的利息已经付清，故对原告要求被告支付利息的诉请，本院不予支持。关于原告诉请的罚息，实为逾期还款利息，原被告双方在借款合同中就罚息及罚息的利率标准做了明确约定，即借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，该约定是双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，约定的罚息及罚息利率标准合法有效。根据该罚息约定，罚息利率为年利率9.78780%，原告当庭陈述罚息已经结算至2017年4月20日，故原告要求被告从2017年4月21日起按照合同约定的计结息方式和利率标准支付罚息（年利率9.78780%）的诉请在法律保护的合理范围内，本院予以支持。关于原告农行垫江支行主张的复利部分，本院认为，双方在借款合同中虽约定依照中国人民银行规定计收复利，但在借款合同中，原、被告双方并无关于复利计收标准的明确约定，故对于双方约定不明的复利，本院依法视为原、被告双方未约定复利，故对原告农行垫江支行主张由被告支付复利的诉讼请求，本院不予支持。同时，本案的借款发生于被告陈钢与被告郑玉玲的婚姻关系存续期间，且没有不能认定为夫妻共同债务的法定情形，故本院依法认定案涉借款为被告陈钢与被告郑玉玲的夫妻共同债务，二被告应当共同返还原告的借款并支付罚息，故对原告主张由被告陈钢、郑玉玲共同返还原告借款并支付罚息的诉讼请求，本院予以支持，超出部分不予支持。关于优先受偿权的问题，本案中被告陈丹丹自愿提供其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（305房地证2013字第XX**号）提供抵押担保，被告陈钢自愿提供其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（305房地证2013字第XX**号）提供抵押担保，被告陈福连自愿提供其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号门市2间（305房地证2013字第XXXX号）提供抵押担保，且各方就上述抵押房产在垫江县国土资源与房屋管理局办理了抵押登记，抵押权证号为：305房地证（押）2014字第XXXX号，是原告与抵押人之间的真实意思表示，原告的抵押权已经合法设立。原告与抵押人之间在《农户贷款借款合同》中约定了抵押范围及抵押担保的最高债权额，但由于他项权证上载明的抵押金额800000.00元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条关于“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”的规定，抵押权人仅在抵押范围内（以他项权证记载的抵押金额800000.00元为限）享有优先受偿权，对超出部分，本院不予支持。被告陈钢、郑玉玲、陈福连、杨长琼、陈丹丹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法应视为对其抗辩权利的放弃，其应当承担由此带来的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈钢、郑玉玲于本判决发生法律效力后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行借款799866.79元，并支付罚息（罚息从2017年4月21日起按照年利率9.78750%计算至实际付清时止）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行对登记在被告陈丹丹名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（305房地证2013字第XX**号）、登记在被告陈钢名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号房屋（305房地证2013字第XXX**号）、登记在被告陈福连名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX号门市（305房地证2013字第XXXX号）在被告陈钢尚欠的借款本金、罚息、案件受理费范围内（以800000.00元为限）有权优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆垫江支行的其他诉讼请求。如果被告陈钢、郑玉玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11799.00元，由被告陈钢、郑玉玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  项斯红人民陪审员  汪祥均人民陪审员  李 华二〇一七年十月十六日法官 助理  王丹丹书 记 员  许晓明