浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丽青商初字第1150号
原告：丽水市住房公积金管理中心青田分中心。
法定代表人：徐宗仁。
委托代理人：胡安阳。
被告：李芳，职工，
被告：李邦明，职工。
原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心（以下简称公积金青田分中心）与被告李芳、李邦明借款合同纠纷一案，于2015年9月23日向本院提起诉讼，原告请求判令：一、解除原告于2010年11月9日与两被告签订的802010020232号《住房公积金借款合同》；二、两被告立即偿还原告借款本金258011.51元及利息（其中2014年12月20日至2015年6月8日利息计：7733.21元；2015年6月9日起计算至清偿之日止，利息按月利率5.3125‰计算）；三、两被告赔偿原告为实现债权所支付的律师代理费11000元；四、如两被告不能偿还借款本息、不能赔偿原告为实现债权所支付的律师代理费，判决按照国家有关经济适用房政策处分抵押物（坐落于青田县鹤城街道高湾小区第11幢3单元801号及12-22号贮藏室的房屋），原告对处分后所得价款享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由被告承担。本院立案受理后，依法由审判员赖骏适用简易程序进行审理。在审理过程中，原告变更诉讼请求为：一、两被告立即偿还原告借款本金258011.51元及利息（其中2014年12月20日至其中2014年12月31日，罚息按月利率5.625‰计算；2015年1月1日起至清偿之日止，罚息按月利率5.3125‰计算）；二、两被告赔偿原告为实现债权所支付的律师代理费11000元；三、如两被告不能偿还借款本息、不能赔偿原告为实现债权所支付的律师代理费，判决按照国家有关经济适用房政策处分抵押物（坐落于青田县鹤城街道高湾小区第11幢3单元801号及12-22号贮藏室的房屋），原告对处分后所得价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。本案于2015年11月17日公开开庭进行了审理，原告公积金青田分中心的委托代理人胡安阳到庭参加诉讼，被告李芳、李邦明未到庭参加诉讼。在审理过程中，原告变更第一项诉请为：两被告立即偿还原告借款本金258011.51元及利息、罚息（截至2015年11月20日止，被告尚欠利息8862.54元，罚息495.74元，自2015年11月21日起至借款实际付清之日止罚息按月利率5.3125‰计算）。本案现已审理终结。
经审理，本院认定事实如下：被告李芳与李邦明系夫妻关系。2010年11月9日，被告李芳为向青田县滨园房地产开发有限公司购买房产所需与原告公积金青田分中心、中国建设银行股份有限公司青田支行（以下简称建行青田支行）签订《住房公积金借款合同》一份。合同约定：本借款合同项下的贷款系贷款受托人（建行青田支行）根据贷款委托人（公积金青田分中心）的委托，向借款人提供的个人住房公积金委托贷款；贷款金额为300000元；贷款期限为2010年11月9日起至2030年11月9日止；借款用途为购置坐落于青田县鹤城街道高湾小区第11幢3单元801室的房产，月利率为3.375‰，遇人民银行调整住房公积金贷款利率时，在次年的1月1日起按调整后的利率标准执行。还款采用等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平下，被告每月归还贷款本息1825.85元。借款逾期的罚息利率为贷款利率水平上加收50%，如被告未按约定的时间归还，原告将按罚息利率对逾期贷款计收罚息。不按期偿还贷款利息，原告对被告未支付的利息计收复利。若被告连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告提起清偿全部贷款本息（包括逾期利息），或提前处分抵押物。上述借款由二被告提供坐落于青田县鹤城街道高湾小区第11幢的房产作抵押担保，担保范围为贷款本金、利息（包括复利）、逾期罚息、违约金、赔偿金及实现债权的费用。被告李邦明以共同借款人及抵押物共有人的身份在合同上签字确认。同日，被告李芳、李邦明到青田县房产管理局办理了抵押登记手续。后建行青田支行根据原告委托向青田县滨园房地产开发有限公司账户划入款项300000元。后被告李芳、李邦明按约偿还了截至2014年12月20日止的款项，并于2015年6月9日偿还借款本金931.02元，利息1058.73元，罚息10.25元。剩余本息至今未清偿。
另查明，2015年1月1日个人住房公积金贷款五年以上贷款年利率为4.25%；原告公积金青田分中心为实现本案所涉债权而支付律师代理费11000元；被告李芳、李邦明于2012年2月28日就抵押房产办理了房屋所有权证，原告于2013年4月11日就抵押房产再次办理了房屋他项权证，房他证号为：青字第000278**号，房屋所有权证号为：00063945，抵押房产坐落于青田县鹤城街道高湾小区第11幢3-801，12-22号贮藏室。
上述事实有结婚证复印件、《住房公积金借款合同》、《安居房买卖合同》、《商品房个人住房公积金贷款保证承诺书》、《特种转账借方凭证》、《丽水市住房公积金贷款发放委托书》、公积金个人还款明细表、房产证、他项权证、委托代理协议、诉讼费发票及原告公积金青田分中心的陈述等予以证实。
本院认为：被告李芳向原告公积金青田分中心借款事实清楚，证据充分，被告李芳作为借款人理应按约归还原告借款本金并支付利息。双方约定借款期限自2010年11月9日起至2030年11月9日止，现原告主张因借款人连续三个月未按时足额偿还贷款本息，按合同中加速到期条款的约定原告可主张借款提前到期。本院审核后认为，因合同中所载为“贷款人有权宣布本合同提前到期”，可知对借款期限的变更系原告之单方权利，属形成权之范畴。基于法理，形成权一般需以明示方式行使，于一方意思表示到达对方时发生法律效力。本案中，因原告在起诉前并未告知借款人借款提前到期，故本院认定在相关诉讼材料送达借款人之日（2015年10月31日）方发生借款期限提前届满的法律效力，该日即为借款提前到期日。自2015年11月1日起涉案借款即全部逾期，被告李芳应按月利率5.3125‰支付罚息。现原告主张自2015年11月21日起方按所有款项加速到期计收罚息，是为对自身权利的正当行使，本院予以确认。经计算，截至2015年11月20日止，被告李芳尚欠原告借款本金258011.51元及利息8862.54元，罚息495.74元。上述借款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告李邦明作为共同借款人及共同抵押人在合同中签字，故该笔债务属夫妻共同债务，被告李邦明应承担共同还款责任。被告李芳、李邦明以其共同共有的证载地址青田县鹤城镇高湾小区第11幢3单元801，12-22号贮藏室的房产为该笔借款提供抵押担保，并依法办理抵押登记手续，抵押权已依法设立，现两被告未能按约履行还款义务，原告依法享有抵押房产的优先受偿权。被告李芳、李邦明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李芳、李邦明在本判决生效后十日内共同偿还给原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心借款本金258011.51元及利息（截至2015年11月20日止的利息为8862.54元，罚息为495.74元，自2015年11月21日起至借款实际付清之日止罚息按月利率5.3125‰计算）；
二、被告李芳、李邦明在本判决生效后十日内共同支付给原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心为实现债权而支付的律师代理费11000元；
三、若被告告李芳、李邦明未在本判决指定的期限内清偿上述债务，则依法处置被告陈大荣、罗爱君提供的他项权证号为青字第00027801号的抵押物（房屋所有权证号00063945号，证载地址为鹤城镇高湾小区第11幢3单元801的房产，12-22号贮藏室），原告丽水市住房公积金管理中心青田分中心有权就所得款项在第一、二项判决所确定的债权范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5452元，减半收取2726元，由被告李芳、李邦明连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
审 判 员 赖骏
二〇一五年十一月二十日
代书记员 赵迪