上海市闵行区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）闵民四（商）初字第225号
原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行。
负责人邵建宏。
委托代理人邵璞。
被告周勇。
委托代理人覃铁龙，上海市立新律师事务所律师。
被告李科。
被告周棉云。
被告刘陈水。
被告李晓娟。
被告李阳春。
被告周晓静。
被告周孙传。
被告杨红梅。
被告许斌。
被告张振琴。
被告周慧佺。
被告吴细珍。
上述两被告共同的委托代理人郭辉、龙九鼎，上海乐言律师事务所律师。
被告上海中民融资担保有限公司。
法定代表人肖传永。
被告上海大鹏融资担保有限公司。
法定代表人周兴旺。
原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行与被告周勇、李科、周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴、周慧佺、吴细珍、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2013年6月28日立案受理，因公告送达，依法组成合议庭适用普通程序于2014年2月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邵璞，被告周慧佺、吴细珍的委托代理人郭辉到庭参加诉讼，被告周勇、李科、周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年9月10日，原告与被告周勇、李科、周棉云签订《个人循环借款（最高额担保）合同》一份，约定：原告向被告周勇提供最高额为人民币4，000，000元（以下币种同）的借款额度，用于个人经营；单笔贷款的金额、期限以借款凭证为准，按季付息，到期还本；被告周勇、李科、周棉云以其房产为合同项下的全部债权提供抵押担保，担保范围包括贷款本息和原告为实现债权而发生的费用。同日，原告与被告李科、周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴签订《最高额保证合同》一份，后又与被告周慧佺、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司签订《保证合同》一份，约定上述被告为被告周勇的债务提供保证担保。之后，原告向被告周勇出借了4，000，000元，但该笔借款到期后被告周勇未还款。故请求法院判令：1、被告周勇归还原告借款本金4，000，000元及截至2013年6月17日的利息210，727.49元；2、被告周勇支付原告以4，000，000元为本金，自2013年6月18日起至实际清偿日止，按涉案借款合同约定计算的罚息；3、被告周勇支付原告律师费70，000元；4、原告对被告周勇、李科、周棉云所有的抵押房产享有抵押权，对其拍卖、变卖、折价款享有优先受偿权；5、被告李科、周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴对被告周勇的上述债务承担连带清偿责任；6、被告周慧佺、吴细珍按合同约定共同承担2，000，000元的保证责任；7、被告上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司按合同约定各自承担1，000，000元的保证责任；8、诉讼费由所有被告承担。
诉讼中，原告将上述诉请1的金额变更为本金3，998，242.55元，及截至2014年2月17日的各类利息531，173.48元；诉请2变更为要求被告周勇支付以3，998，242.55元为本金，自2014年2月18日起至实际清偿日止，按涉案借款合同约定计算的利息；放弃诉请3即关于律师费的诉请；明确诉请4中的抵押房产是指涉案借款合同中载明的五套抵押房产；明确诉请6、7中的2，000，000元和1，000，000元均是指相关保证人所保证的贷款本金加利息的最高限额；明确诉请8中主张的费用包括案件受理费、财产保全费及公告费。
被告周慧佺、吴细珍答辩称：对于借款的事实不清楚；主债务人提供了房产抵押，故债权人应当先行使抵押权，超出部分由保证人承担保证责任；被告吴细珍没有在保证合同上签字，不应承担保证责任；被告周慧佺是否应承担保证责任，请法院依法判决。
原告向本院提供了以下证据材料：
1、《个人循环借款（最高额担保）合同》1份，以证明原告与被告周勇、李科、周棉云对于借款行为和担保责任等存在书面约定；
2、《借款凭证》1份，以证明原告已按合同约定向被告周勇放款；
3、《最高额保证合同》、《保证合同》各1份，以证明对于被告周勇的借款，其余被告均自愿提供连带责任保证；
4、《上海市房地产登记证明（抵押权登记）》2份，以证明被告周勇、李科、周棉云以其自有房屋为涉案借款提供抵押担保，原告享有抵押权；
5、对账单1份，以证明被告周勇尚欠的借款本息金额。
被告周慧佺、吴细珍质证认为：对上述证据材料1的真实性不清楚，但应该没有问题；对证据材料2的真实性无异议；证据材料3中，《最高额保证合同》是原告与其他被告签订，其对真实性不能确定，但从原件来看应该没有问题；对《保证合同》的真实性无异议，但被告周慧佺承担的是2，000，000元的保证责任，被告吴细珍没有作为保证人签字，不需承担保证责任；对证据材料4无异议；证据材料5是原告单方出具的，无法确认真实性。
被告周慧佺、吴细珍未提供证据材料。
被告周勇、李科、周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司未作答辩，亦未提供证据材料。
本院认证认为，原告提供的上述证据材料1、2、3均出示了原件；证据材料4中登记的抵押物上海市大学路XXX号XXX室和307号202室在证据材料1中已经载明，故可相互印证；证据材料5为原告计算机系统的打印件，且加盖了原告的相关印章。在没有相反证据的情况下，本院确认上述证据材料的真实性、合法性及与本案的关联性，并予以采纳。
本院经审理查明：2012年9月10日，原告与被告周勇、李科、周棉云签订了《个人循环借款（最高额担保）合同》一份，约定：被告周勇为支付货款等经营周转向原告申请个人经营者贷款，原告提供的借款额度为4，000，000元，额度期限为2012年9月10日起至2013年3月10日止，单笔借款的金额、期限、执行年利率等以《借款凭证》记载为准。若在借款期限内中国人民银行同期同档次贷款基准利率进行了调整，则执行调整后的基准利率，浮动幅度不变。按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日。借款人归还的款项不足以清偿合同项下应付数额的，原告有权决定该款项优先用于归还本金、利息、支付费用的顺序。原告有权对逾期借款从逾期之日起在合同利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告有权依据中国人民银行的规定计收复利。借款采取最高额保证担保和最高额抵押担保两种担保方式，担保范围为全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用以及担保财产处置费等贷款人为实现债权而支付的一切费用。被告周勇以位于上海市云西路XXX弄XXX号XXX室房产，被告周勇、李科以位于上海市大学路XXX号XXX室房产，被告周棉云以位于上海市大学路XXX号XXX室、云西路XXX弄XXX号XXX室及16号503室房产提供抵押担保。被告李科同时作为保证人自愿为借款额度期限内形成的最高余额为4，000，000元的债务提供连带责任保证。
上述合同签订当日，原告与被告李科、周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴签订《最高额保证合同》一份，约定：上述被告自愿为被告周勇自2012年9月10日起至2013年3月10日止，在原告处办理约定的各类业务实际形成的债务的最高余额4，400，000元提供担保。保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。债务人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。
2012年9月14日，原告与被告周慧佺、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司签订《保证合同》一份，约定：为确保涉案《个人循环借款（最高额担保）合同》的履行，保证人愿意提供保证担保。被担保的主债权种类为个人经营者贷款，本金数额为4，000，000元。该《保证合同》约定的保证范围、保证方式和保证期间与上述《最高额保证合同》相同，并且也约定，债务人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。在《保证合同》第九条“其他事项”中手写载明：保证人周慧佺仅担保主债权中2，000，000元贷款的本息；保证人上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司均仅担保主债权中1，000，000元贷款的本息。
当日，原告与被告周勇、李科和被告周棉云分别就涉案《个人循环借款（最高额担保）合同》约定的两套抵押房产上海市大学路XXX号XXX室和307号202室办理了抵押权登记。两份《上海市房地产登记证明（抵押权登记）》的“附记”部分均载明：最高债权限额4，000，000元，债权发生期间为2012年9月10日至2013年3月10日；根据最高额抵押合同的约定，另有四套合同载明的房屋共同为4，000，000元提供担保。
2012年9月14日，原告向被告周勇发放个人经营者贷款4，000，000元，《借款凭证》载明利率为7.28％，借款日期为2012年9月14日至2013年1月10日。
原告发放贷款后，被告周勇并未按约履行还本付息义务，各担保人也未履行担保责任。截至2014年2月17日，被告周勇尚欠借款本金3，998，242.55元及各类利息531，173.48元未还。
另查明，被告李科、吴细珍分别系被告周勇、周慧佺的配偶。
本院认为，原告与被告周勇、李科、周棉云签订的《个人循环借款（最高额担保）合同》是各方当事人的真实意思表示，对当事人具有法律约束力。原告已履行发放贷款的义务，但贷款到期后被告周勇至今未足额还款，已构成违约，原告有权要求其归还剩余本金并按照合同约定支付相应利息，包括复利和在合同利率基础上上浮50％计算的罚息。被告李科与被告周勇系夫妻关系，周勇的涉案债务依法应认定为夫妻共同债务，故原告有权要求被告李科对被告周勇的上述债务承担共同还款责任。
被告周勇、李科和被告周棉云分别以上海市大学路XXX号XXX室和307号202室房产为被告周勇的涉案债务提供抵押担保并办理了抵押权登记，故原告有权行使抵押权。根据上述两套房产的《上海市房地产登记证明（抵押权登记）》的记载，最高债权限额为4，000，000元，另有涉案借款合同约定的其余房屋共同为4，000，000元提供担保。故原告对上述抵押物行使抵押权只能以4，000，000元为最高限额。原告还主张对《个人循环借款（最高额担保）合同》约定的抵押房产上海市云西路XXX弄XXX号XXX、XXX室及16号503室行使抵押权，但上述房产并未办理抵押权登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，其抵押权并未设立，故原告不能主张上述三套房产的抵押权。
被告周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴与原告签订的《最高额保证合同》是各方当事人的真实意思表示，各方当事人均应按约履行。上述被告作为连带责任保证人，应对被告周勇的涉案债务承担连带保证责任，保证范围包括债务本息和债权人实现债权的费用等，但以4，400，000元为最高限额。
原告与被告周慧佺、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司签订的《保证合同》亦是各方当事人的真实意思表示，各方当事人均应按约履行。根据合同约定，上述被告承担的是连带责任保证。该合同的手写部分载明：保证人周慧佺仅担保主债权中2，000，000元贷款的本息；保证人上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司均仅担保主债权中1，000，000元贷款的本息。原告在诉讼中主张上述2，000，000元和1，000，000元均是指相关保证人所保证的贷款本金加利息的最高限额，并无不当。故对于被告周勇的借款本息，被告周慧佺的保证责任以2，000，000元为最高限额，被告上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司的保证责任均以1，000，000元为最高限额。
本案中债务人周勇虽提供了抵押担保，但由于《最高额保证合同》和《保证合同》均约定，债务人提供了物的担保的，保证人愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。因此，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告吴细珍并未与原告签订保证合同，原告要求其对被告周勇的债务承担连带清偿责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。
被告周勇、李科、周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周勇、李科于本判决生效之日起十日内归还原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行借款本金3，998，242.55元，并支付截至2014年2月17日的利息531，173.48元；
二、被告周勇、李科于本判决生效之日起十日内支付原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行以3，998，242.55元为本金，按照《个人循环借款（最高额担保）合同》的约定，自2014年2月18日起计算至实际清偿日止的利息；
三、若被告周勇、李科到期不能履行上述第一、二项确定的义务时，原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行有权以被告周勇、李科所有的位于上海市大学路XXX号XXX室的房产，和被告周棉云所有的位于上海市大学路XXX号XXX室的房产折价或者以拍卖、变卖上述房产的价款在4，000，000元的最高限额内优先受偿，上述抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由被告周勇、李科继续清偿；
四、被告周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴对被告周勇、李科的上述第一、二项付款义务在4，400，000元的最高限额内承担连带清偿责任；
五、被告周慧佺对被告周勇、李科的上述第一、二项付款义务在2，000，000元的最高限额内承担连带清偿责任；
六、被告上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司对被告周勇、李科的上述第一、二项付款义务各自在1，000，000元的最高限额内承担连带清偿责任；
七、被告周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴、周慧佺、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司承担保证责任后，有权向被告周勇、李科追偿；
八、驳回原告浙商银行股份有限公司上海闵行支行的其余诉讼请求。
案件受理费43，035.33元，财产保全费5，000元，公告费560元，合计48，595.33元，由被告周勇、李科、周棉云、刘陈水、李晓娟、李阳春、周晓静、周孙传、杨红梅、许斌、张振琴、周慧佺、上海中民融资担保有限公司、上海大鹏融资担保有限公司共同负担，被告负担之款于本判决生效后十日内向原告直接支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 范雯霞
人民陪审员 赵春慧
人民陪审员 王志云
二〇一四年二月二十六日
书 记 员 吴玮玲
附：相关法律条文
附：相关的法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。
抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。
五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
六、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。