内蒙古自治区巴彦淖尔市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）内08民终1835号上诉人（一审被告）：中国人民财产保险股份有限公司五原支公司，住所地内蒙古自治区巴彦淖尔市五原县隆兴昌镇前进路5号。负责人：张婧，经理。委托诉讼代理人:齐方圆，内蒙古扬阳律师事务所律师。委托诉讼代理人:王鹏程，内蒙古扬阳律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：赵飞云，男，1969年2月2日出生，现住内蒙古自治区五原县。委托诉讼代理人：张志华，内蒙古融兴律师事务所律师。上诉人中国人民财产保险股份有限公司五原支公司（以下简称人保财险五原支公司）因与被上诉人赵飞云财产损失保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区五原县人民法院（2016）内0821民初926号民事判决，向本院提出上诉。本院于2016年12月20日立案后，依法组成合议庭，于2017年1月11日开庭进行了审理。上诉人人保财险五原支公司的委托诉讼代理人齐方圆、被上诉人赵飞云的委托诉讼代理人张志华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。人保财险五原支公司上诉请求：撤销一审判决，改判人保财险五原支公司不承担责任或发回重审，一、二审诉讼费由赵飞云承担。事实和理由：1、一审判决适用法律错误，且未考虑社会效应，客观上纵容了无证驾驶行为。赵飞云将其在人保财险五原支公司处投保的车辆借予未取得机动车驾驶资格的王学东驾驶，其无证、超速驾驶且未按规定车道行车、超车，承担事故的主要责任，该行为及违反了法律禁止性规定，也对公共交通安全造成极大危害。2、合同条款约定“无证驾驶或驾驶证有效期已届满的”，保险人不负责赔偿。该合同是赵飞云妻子代签，且已将保险合同送达了赵飞云妻子，应做表见代理处理。赵飞云以保险合同纠纷起诉人保财险五原支公司，即说明其对该保险合同是认可的，人保财险五原支公司在整个合同签订过程中善意且无过错。3、一审法院在判决人保财险五原支公司承担赔偿责任后未对车辆残值及车辆登记信息确权，应判归人保财险五原支公司所有；4、赵飞云在起诉状中请求人保财险五原支公司承担50万元赔偿责任，一审法院却判决赔偿513000元，违反不告不理的法律原则；5、赵飞云提供的关于车辆的鉴定报告第十三页中第264项拆装费3500元，而一审法院又判决人保财险五原支公司赔偿5000元拆装费，属于重复计算。赵飞云辩称：对于人保财险五原支公司上诉理由不认可。1、本案没有造成危险的社会示范效应，本案是一个民事合同纠纷案件，保险公司应遵循最大诚信的原则及时向客户进行赔付才是承担社会责任的最好示范。法律规定保险条款将禁止性规定作为免责条款时也必须遵循明确告知的义务，否则该条款不生效；2、在一审时人保财险五原支公司并无任何证据证明赵飞云明知王学东没有驾驶证，实际上赵飞云也是事后才知道该情况，该起事故发生的原因也并非无证驾驶所致，所以赵飞云不应承担责任，人保财险五原支公司称保险合同是赵飞云妻子所签没有依据，假设是其妻子所签，也并不代表保险公司完成了免责条款告知义务，因为免责条款告知是无法进行代理的；3、一审法院并未超出保险责任限额裁判，因为保险责任限额是50万元，另外的5000元属于车辆拆解费，8000元属于鉴定评估费，这两项是属于因诉讼产生的费用；4、车辆现在没有维修价值，根据保险法如果保险人满额赔付之后可以取得保险标的物的残值，对于登记信息可以配合保险公司变更，一审中保险公司也未提出该问题；5、判决的5000元拆解费是鉴定评估过程中实际发生了的，而评估报告中拆装费是指如果维修则必然会发生该项拆装费，应该分开理解。综上，请求驳回上诉，维持原判。赵飞云向一审法院起诉请求：人保财险五原支公司赔偿赵飞云车辆损失费500000元，鉴定费8000元，拆解费5000元，合计513000元。一审法院认定事实：2015年8月12日，赵飞云在人保财险五原支公司处为其所有的蒙LB××××号小型越野客车投保了机动车辆交通事故责任强制保险、车辆损失险及不计免赔险，其中机动车辆损失险保险金额500000元，保险期自2015年8月14日至2016年8月13日止。2015年12月16日，案外人王学东驾驶赵飞云的车辆由西向东行驶至五原县X701线三公里加350米处超车过程中，与对面的轮式装载机发生碰撞，造成蒙LB××××号小型越野客车起火，王学东当场死亡，两车不同程度损坏的道路交通事故。后经五原交警大队对事故认定，王学东未取得机动车驾驶证，超速驾驶机动车，且未按规定车道行车、超车，承担事故的主要责任。另查明：赵飞云起诉后，为确定投保车辆受损程度、修复价格，向五原县人民法院申请了车辆修复的鉴定。2016年6月15日，内蒙古金城旧机动车鉴定评估有限公司出具了“旧机动车鉴定评估报告书”，结论为：评估价值583552元。赵飞云为此支出鉴定费8000元、拆解费5000元。一审法院认为，财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的协议。在财产保险合同中，保险责任是指当保险标的遭受保险合同约定的保险事故的侵袭而造成损失时，保险人应当按照合同内容承担的一种补偿责任。本案赵飞云向人保财险五原支公司交纳保险费，人保财险五原支公司出具“车辆损失险”保险单，双方即形成了财产保险合同关系，在保险有效期内，赵飞云的投保车辆发生保险事故，人保财险五原支公司应当按合同的约定进行赔偿。人保财险五原支公司抗辩赵飞云将车辆出借给无驾驶资质的人驾驶，而导致保险事故发生，对保险合同和保险条款免责内容已作了提示，故拒绝赔偿。无证驾驶机动车辆是我国法律的禁止性规定，不为法定免责情形，保险人将法律、行政法规中禁止性规定情形作为保险合同的免责事由，应对投保人、被保险人就该条款内容作出提示，而提示的法定条件是：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其它保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其它明显标识提醒投保人知晓。人保财险五原支公司向法庭提供的证据，仅可证明在机动车交通事故责任强制保险投保单的“投保人声明”栏目内进行了签名，而“投保人声明”栏处的签名发生在机动车交强险保险单中，与车辆损失险保险单的内容约定无直接利害关系。此外，人保财险五原支公司提供的免责条款内容不仅字迹与其它普通条款一致，也没有足以引起投保人注意的明显符号、标识，不能起到提示义务的作用，况且也没有证据证明已将保险条款送达投保人或被保险人本人，因此，人保财险五原支公司的抗辩理由，证据不足，不能成立。赵飞云请求的车辆损失费500000元，因修复费用大于保险金额，故人保财险五原支公司应足额赔偿。保险人、被保险人为了查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。因此，鉴定费8000元和拆解费5000元应由人保财险五原支公司承担。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第六十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释(二)》第十一条第一款、第十三条第一款之规定，判决：中国人民财产保险股份有限公司五原支公司赔偿赵飞云的蒙LB××××机动车损失险保险金500000元，承担鉴定费8000元，拆解费5000元，三项合计513000元。于本判决生效后十五日内付清。案件受理费8800元，由被告中国人民财产保险股份有限公司五原支公司承担。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审查明事实与一审判决认定事实一致，本院依法予以确认。本院认为，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”本案事故中存在王学东无证驾驶情形，依照前述司法解释规定，保险公司对无证驾驶作为免责事由，仅需尽到提示义务即可。本案中，赵飞云不认可投保单的签字，而人保财险五原支公司自认投保单上“赵飞云”签名为赵飞云妻子所签，即投保时赵飞云并未参与，人保财险五原支公司对无证驾驶作为免责事由未尽到法律、司法解释所规定的提示义务，其主张应予免赔的理由不能成立。赵飞云在一审第二次庭审中起诉请求：人保财险五原支公司赔偿赵飞云车辆损失费500000元，鉴定费8000元，拆解费5000元，合计513000元。故原判不存在超判问题。评估费、拆解费属于被保险人支付的合理费用，应由保险人承担。本案《旧机动车鉴定评估报告书》有拆装费3500元的项目，赵飞云还提供了5000元车辆拆解费的票据，两者不属同一项目，不存在重复计算问题。《中华人民共和国保险法》第五十九条规定，“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”根据《旧机动车鉴定评估报告书》，车辆维修费用超过实际价值，故在人保财险五原支公司全额赔付后，车辆全部权利应归属于人保财险五原支公司。综上，一审判决认定事实清楚，但对车辆残值问题未在判决主文中明确。依据《中华人民共和国保险法》第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销内蒙古自治区五原县人民法院（2016）内0821民初926号民事判决；二、中国人民财产保险股份有限公司五原支公司给付赵飞云保险金50万元，于本判决生效后十五日内履行。三、中国人民财产保险股份有限公司五原支公司给付保险金后，蒙LB××××号机动车全部权利归于中国人民财产保险股份有限公司五原支公司。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费17600元，评估费8000元、拆解费5000元，由中国人民财产保险股份有限公司五原支公司承担。本判决为终审判决。审判长 魏春雨审判员 张莉萍审判员 罗   一   民二〇一七年三月一日书记员 李   佳   明附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：……（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；……