广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗越法民二初字第2431号
原告：中国工商银行股份有限公司广州北京路支行，住所地广州市越秀区。
负责人：吴奇光，行长。
委托代理人：李敏琳，广东法则明律师事务所律师。
被告：史天钰，住广州市海珠区。
原告中国工商银行股份有限公司广州北京路支行诉被告史天钰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李敏琳到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年11月15日，原告与被告签订《个人网络循环借款合同》，约定原告向被告发放循环贷款1300000元，循环期限为自借款合同生效之日起至2012年11月1日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动比例确定并执行新的利率；贷款利息自实际放款日起计算，被告按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；罚息利率按在上述贷款利率基础上加收50%确定，被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同。同日，原告与被告签订《个人借款最高额抵押合同》，约定被告自愿以其名下的广州市海珠区怡乐路怡乐四巷41号505房向原告提供抵押担保，所担保债权包括自2011年11月3日至2017年11月3日期间在1300000元的最高额度内，原告依据与被告签订的借款合同享有对被告的债权，抵押担保范围包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息等以及实现抵押权的费用，已办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未履行还款义务，截至2014年5月2日止，被告已出现3次逾期偿还贷款本息的情况，经多次催告，被告至今仍未依约履行还款义务和担保义务。根据合同的约定，原告有权解除与被告签订的借款合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。据此，请求法院判令：1.解除原告与被告签订的《个人网络循环借款合同》；2.被告立即向原告偿还借款本金1106437.23元及至清还之日止的欠息（欠息包括利息、复利和罚息，暂计至2014年5月2日止为23534.07元，自2014年5月3日起至贷款清偿之日止按合同约定贷款利率上浮50%分别计算罚息和复利）；3.本案受理费和保全费由被告承担；4.判令确认原告对被告提供的位于广州市海珠区怡乐路怡乐四巷41号505房的抵押物享有抵押权，被告不清偿上述第二、三项债务时，原告有权从处分该抵押物所得价款中优先受偿。
被告无答辩及提供证据。
经审理查明：2011年11月15日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号G：2011BC414162《个人网络循环借款合同》，约定原告向被告发放贷款1300000元用于购货，循环期限自合同生效之日起至2012年11月1日止。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人使用合同项下循环贷款额度时，可以通过中国工商银行网上银行自助循环提取贷款，贷款利息自实际放款日起计算。借款人经由中国工商银行网上银行自助提款形成的电子凭证视为借款凭证。借款人提款时，经贷款人同意可对利率、划款方式、放款账号进行变更，并以实际提款时产生的电子借款凭证记载的为准。借款人以按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收，借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人有权随时划收。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率即月利率=年利率／12，日利率=年利率／360基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际放款日与到期日以借款人通过中国工商银行网上银行系统自助提款形成的电子借款凭证为准，电子借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。
同日，原告（抵押权人、贷款人）与被告（抵押人）签订编号E：ZG2011BC414162《个人借款最高额抵押合同》，约定借款人自愿向贷款人提供其名下的广州市海珠区怡乐路怡乐四巷41号505房房屋作为抵押担保。最高额抵押担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。
合同签订后，双方就抵押房产办理了抵押登记，广州市国土资源和房屋管理局出具的《房地产他项权证》记载，房地产他项权利人：中国工商银行股份有限公司广州北京路支行，房地产权属人：史天钰，房屋坐落：海珠区怡乐路怡乐四巷41号505房，他项权利种类：抵押权，他项权利范围：全部，登记时间：2011年11月18日。据原告提供的中国工商银行网上银行系统记载，贷款申请日为2011年11月3日，贷款发放日期为2011年12月2日，借据起息日期为2011年12月2日，借据到期日期为2021年12月2日，还款方式为等额，正常贷款计息周期为按利息归还周期计息，利息归还周期为按月，逾期贷款计息周期为按月计息，本金归还周期为按月。被告在履行合同过程中，已连续三个月逾期归还借款，原告遂向本院起诉。截止至2014年5月2日，被告尚欠原告借款本金1106437.23元及利息（含罚息、复利）23534.07元。
本院认为：原告与被告签订的《个人网络循环借款合同》是双方当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律行政法规强制性规定，具有法律约束力。原告将款项划付给被告，已履行了合同约定的贷款义务，依法享有按时收回贷款本金和利息收益的权利，被告没有按照合同的约定逐月偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。由于《个人网络循环借款合同》明确约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。现被告已连续三个月逾期供款，且因被告长时间违约的行为致使原告不能实现合同目的，故原告要求解除合同并要求被告清偿剩余贷款本金、利息、复利、罚息的请求合理合法，本院予以支持。
被告自愿将座落在广州市海珠区怡乐路怡乐四巷41号505房抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法在房屋行政管理机关办理了抵押登记手续，原告与被告之间的抵押担保民事法律关系成立。当被告不履行还款义务时，原告有权从依法处分该抵押房屋所得的价款中优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司广州北京路支行与被告史天钰于2011年11月15日签订的编号G：2011BC414162《个人网络循环借款合同》于本判决发生法律效力之日予以解除；
二、被告史天钰于本判决发生法律效力之日起十日内清还借款本金1106437.23元及利息（含罚息、复利，暂计至2014年5月2日为23534.07元；自2014年5月3日至合同解除之日按《个人网络循环借款合同》约定的利率计付；自合同解除之次日起至还清款项之日止的罚息按中国人民银行同期贷款基准利率上浮50%计付）给原告中国工商银行股份有限公司广州北京路支行；
三、被告史天钰不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州北京路支行有权从拍卖或变卖被告史天钰用于抵押的广州市海珠区怡乐路怡乐四巷41号505房房屋的所得价款中优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费14970元、保全费5000元，由被告史天钰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 肖 汉
人民陪审员 周小燕
人民陪审员 温爱华
二〇一四年十一月二十五日
书 记 员 周家谊