安徽省太湖县人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0825民初1778号原告：王家灯，男，1963年10月16日出生，汉族，农民，住安徽省太湖县。原告：王美玲，女，1987年6月3日出生，汉族，农民，住安徽省太湖县。上述二原告共同委托诉讼代理人：张函松，太湖县大石乡法律服务所法律工作者。上述二原告共同委托诉讼代理人：张文星，太湖县徐桥镇法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司，住所地安徽省安庆市。负责人：鲍海涛，该支公司总经理委托诉讼代理人：刘风田，该支公司员工。委托诉讼代理人：方春旭，安徽征宇律师事务所律师。原告王家灯、王美玲诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司（以下简称安庆太平洋人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年9月20日立案后，依法由审判员倪泽清适用简易程序于2016年10月14日公开开庭进行了审理。原告王美玲及共同委托诉讼代理人张文星，被告安庆太平洋人寿保险公司委托诉讼代理人刘风田、方春旭到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。王家灯、王美玲向本院提出诉讼请求：要求安庆太平洋人寿保险公司赔偿原告保险金45000元及鉴定费700元。事实和理由：2014年3月26日，原告向安庆太平洋人寿保险公司投保金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014），附加金佑人生提前给付重大疾病保险。合同签订后，原告已连续交纳了3年保险费。2015年12月24日，王家灯在家晕倒，经太湖县人民医院诊断为脑出血，2016年1月19日出院，原告申请理赔，期间应被告要求，由相应机构进行鉴定，符合重大疾病范围，但被告以种种理由拒赔，故提起诉讼。安庆太平洋人寿保险公司辩称，1、根据保险法的规定，被告已向投保人尽到提示告知义务，保险合同依法有效；2、投保人及被保险人未就保险人询问的相关事项予以如实告知，本案中，被保险人的疾病与投保前发生的疾病具有关联性，其未如实披露的行为违反保险法的规定，原告起诉没有事实与法律依据，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：王家灯、王美玲针对其诉讼请求提交的证据：1、王家灯入院记录、出院记录、病历报告、疾病诊断证明，该组证据虽为复印件，但均复印于治疗机构太湖县人民医院，且加盖该院病案室印章，故对该组证据予以认定；2、被告的工作人员2016年7月25日对王家灯配偶胡某的调查笔录，被告对其真实性无异议，但胡某陈述王家灯以前身体很好，没有生病住院过的事实与被告提供的反驳证据不符，故对其真实性予以认定；3、理赔申请书，虽只表明原告在保险事故发生后向被告申请了理赔，而正是由于未得到赔偿因而原告提起本案诉讼，从中可以证明被告拒赔的事实。安庆太平洋人寿保险公司针对其辩称提交的证据：投保单、保险单、电子签名、回执、保险条款及王家灯2013年6月26日、2015年3月9日在太湖县人民医院治疗的病历资料，本院对上述证据的真实性予以确认，对其证明目的将结合全案证据及法律规定予以综合认证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：王家灯系王美玲之父。2014年3月26日，经王家灯同意，王美玲向安庆太平洋人寿保险公司投保金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014），根据保险合同约定（合同编号110081438271061），投保人为王美玲，被保险人为王家灯，身故受益人及分配方式载明为（比例）王美玲（100%），保险期间自2014年3月27日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，每期保险费3667.5元，交费方式按年（10次交清），投保份数4.5份，保险金额为10000元∕份×4.5份=45000元。同时，王美玲为王家灯投保了附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版），每期保费1071元，交费方式、投保份数、保险期间、保险金额与主险金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）作出相同约定，重大疾病保险金的受益人为被保险人本人。附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）保险合同所附条款2.3约定“若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们将按本附加险合同有效保险金额给付重大疾病保险金，主险合同与本附加险合同终止，主险合同的有效保险金额降为零。”9.1.3脑中风后遗症约定“指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。”在个人人身保险投保单《告知事项》的第二部分《健康告知事项》5、是否曾有下列症状、曾被告知患有下列疾病或因下列症状或疾病接受治疗：B、高血压（收缩压140mmHg以上或舒张压90mmHg以上），被保险人填写为“否”。投保单《声明与授权》载明，本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书、了解本产品的特点和保单利益的不确定性，投保人及被保险人均签名。至诉讼前，投保人王美玲已连续交纳了三期保费。王家灯因右耳廓病毒感染于2013年6月26日在太湖县人民医院治疗，在《入院记录》既往史中记载，有“高血压”病史。2015年3月9日王家灯因病在太湖县人民医院治疗，主要诊断为L4椎体滑脱，其他诊断为高血压病。2015年12月24日，王家灯因脑出血在太湖县人民医院接受治疗，主要诊断为脑出血，其他诊断为高血压病3级（极高危）、高血压性心脏病、肺部感染，2016年1月19日出院。嗣后王家灯即向安庆太平洋人寿保险公司报险理赔，安庆太平洋人寿保险公司委托安徽信立司法鉴定所对王家灯进行伤残等级鉴定，鉴定意见：王家灯2015年12月24日突发左侧基底节脑出血，目前右侧肢体偏瘫（肌力均为0级，肌张力升高），即两肢机能完全丧失，其残疾程度符合重大疾病—脑中风后遗症[参照《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）条款]。此后因安庆太平洋人寿保险公司一直没有给付保险金。故二原告提起诉讼，请求前述。综合原告的诉称及安庆太平洋人寿保险公司的辩称，本院认为，本案争议的主要焦点为，一是投保人王美玲在投保时是否履行如实告知义务；二是安庆太平洋人寿保险公司是否可以依投保人王美玲不履行如实告知义务拒赔。结合原被告就相关证据发表的质证意见，依据查明的事实及相关法律规定，现综合分析如下：根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十条“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”投保人王美玲征得其父亲王家灯的同意，并将其作为被保险人向安庆太平洋人寿保险公司投保案涉保险合同，安庆太平洋人寿保险公司同意接受其承保，保险合同关系成立，双方应当以诚实信用为原则，按照合同约定全面履行各自的权利义务。《保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”在卷相关证据证实，被保险人王家灯曾因病于2013年6月26日在太湖县人民医院住院治疗时，记有“高血压”病史，则其在投保时应对保险业务员询问的事项如实回答，但其并未如实告知患有“高血压”病史的事实，鉴于王家灯与王美玲系父女关系，可以认定投保人王美玲未履行如实告知义务。《保险法》第十六条第二款“投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第三款“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”在卷证据证实，案涉保险合同于2014年3月26日签订，次日生效，至一审法庭辩论结束，已超过了该条规定的保险人可以行使合同解除权的期间，安庆太平洋人寿保险公司的解除权已经消灭。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”《保险法》第十六条第四款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”、第五款“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”由此可见，保险人拒赔的是“合同解除前发生的保险事故”，显然合同解除是保险人拒赔的条件，保险人只有解除合同后才能对解除前发生的保险事故拒赔。安庆太平洋人寿保险公司不仅未提供证据证实在前述规定期限内，主张解除保险合同，相反安庆太平洋人寿保险公司的代理人在庭审中明确表示案涉保险合同现处于有效状态。故安庆太平洋人寿保险公司并未行使合同解除权，而直接以投保人未履行如实告知义务为由拒绝赔偿保险金难以获得支持。综上，王美玲与安庆太平洋人寿保险公司之间在平等自愿的基础上签订的人身保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被保险人王家灯在保险期间内因脑出血引起后遗症，经鉴定符合保险合同约定的重大疾病情形，且保险合同约定其为重大疾病保险金的受益人，故安庆太平洋人寿保险公司应依附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）约定，向被保险人王家灯给付保险金45000元。其主张安庆太平洋人寿保险公司给付700元鉴定费的请求，因未能提交相应证据佐证，对该项请求不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司于本判决生效后十日内向原告王家灯给付重大疾病保险金45000元；二、驳回原告王家灯、王美玲的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费976元，减半收取488元，由原告王家灯、王美玲负担25元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司安庆中心支公司负担463元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  倪泽清二〇一六年十一月七日书记员  周芳红附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。