湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0702民初1361号原告：中国银行股份有限公司常德市武陵支行，住所地常德市武陵区城西办事处光明巷社区人民路1833号。负责人：洪梅，该行行长。委托诉讼代理人：王东平，湖南闻胜律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：杨娟，湖南闻胜律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：胡利，女，1979年7月25日出生，汉族，住常德市鼎城区。被告：周光蒲，男，1979年5月27日出生，汉族，住北京市海淀区。二被告委托诉讼代理人：肖骥，北京市中北律师事务所律师，代理权限为特别授权。二被告委托诉讼代理人：胡国华，男，1951年10月1日出生，汉族，住常德市鼎城区，系胡利的父亲，代理权限为特别授权。被告：常德市恒华建设事务有限公司，住所地常德市武陵区城北办事处柏子园社区丹阳路232号（实通铭苑1号楼2层北）。法定代理人：吴济民。委托诉讼代理人：陈国述，湖南先锋律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：王晓琳，男，1969年10月30日出生，汉族，住常德市鼎城区。原告中国银行股份有限公司常德市武陵支行（以下简称中国银行常德市武陵支行）与被告胡利、周光蒲、常德市恒华建设事务有限公司（以下简称恒华建设事务公司）、王晓琳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，2016年11月11日周光蒲向本院提出鉴定申请，要求对中国银行常德市武陵支行所提交证据上“周光蒲”的签名及手印进行鉴定，该鉴定因未交费于2016年12月20日被湖南大学司法鉴定中心退回。2016年11月28日，中国银行常德市武陵支行向本院提交追加被告申请书，本院依照其申请依法追加王晓琳为本案被告。该案由审判长徐超，与代理审判员李瑶、人民陪审员罗朝珍组成合议庭于2017年1月18日公开开庭进行审理。原告中国银行常德市武陵支行的委托诉讼代理人王东平以及被告胡利、周光蒲的委托诉讼代理人肖骥，被告王晓琳到庭参加诉讼。被告恒华建设事务公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。2017年3月7日对中国银行常德市武陵支行向本院提交《关于胡利案诉讼请求金额的报告》再次进行开庭。本案现已审理终结。中国银行常德市武陵支行请求判令：1、解除中国银行常德市武陵支行与胡利、周光蒲签订的《中国银行个人住房/商业用贷款合同》；2、胡利、周光蒲偿还本金2128965.3元，及相应借款利息209848.1元、罚息39524.74元，共计2378338.14元（利息暂计至2016年6月1日，此后的利息按照合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、胡利、周光蒲承担中国银行常德市武陵支行为实现上述债权所支付的按标的总额10%计提的律师费237834元；4、中国银行常德市武陵支行对胡利、周光蒲向中国银行常德市武陵支行提供的位于常德市武陵区城西洞庭大道君香公寓1栋一层103号的房产，在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿的权利；5、常德市恒华建设事务有限公司、王晓琳在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带责任；6、胡利、周光蒲、常德市恒华建设事务有限公司、王晓琳承担本案的全部诉讼费用及其他费用。周光蒲、胡利共同答辩称：一、周光蒲在所有贷款文书上都没有签字；二、1、同意解除合同；2、中国银行常德市武陵支行在利息的基础上再计算罚息，明显利息计算过高，请求予以下调；3、本案有抵押物，且抵押足以清偿债务，故不同意承担律师费；三、本案的抵押物是当街的门面，正在升值，足以清偿中国银行常德市武陵支行的这笔债务。王晓琳答辩称：该案有抵押物，应先实现抵押物的价值，其他答辩意见同周光蒲、胡利的意见。恒华建设事务公司未作答辩。经审理，结合中国银行常德市武陵支行的证据以及各方当事人的陈述，本院确认以下案件事实：一、胡利为购买常德市武陵区城西洞庭大道君香公寓1栋1层103号的门面，于2012年10月18日与中国银行常德市武陵支行签订合同编号为2012-071号的《中国银行个人住房/商业用贷款合同》，合同的主要内容为：“第一条贷款金额。贷款人根据借款人的申请，经审查同意，用信贷资金向借款人发放个人住房/商业用房贷款（以下简称贷款），贷款金额为（人民币大写）贰佰伍拾万元整。第二条贷款期限。贷款期限为120个月（期）。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款利率。合同利率：贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为5.4583‰(其中：基准利率6.55%，利率浮动比＋20%)。合同利率约定日期至贷款发放日（含贷款发放日）期间，如遇中国人民银行调整贷款利率，合同利率按调整后的基准利率和利率浮动比执行。……第九条逾期还款。如借款人未按合同约定时间（或期限）还款，贷款人有权就贷款逾期部分自逾期之日起按贷款逾期罚息利率计收罚息，直至贷款人清偿逾期本息为止，对不能按期支付的利息，贷款人有权按贷款逾期罚息利率按月计收复息。贷款逾期罚息利率按合同约定的贷款利率标准加收50%执行。遇贷款罚息利率调整，本合同项下的罚息和复息按中国人民银行有关规定计收。……”。常德市恒华建设事务有限公司在该合同的保证人处盖章，合同的第三部分保证条款载明保证人承诺自愿为该合同项下的借款人债务提供连带责任保证，在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人代借款人按贷款人要求履行还款义务，保证责任范围包括但不限于本合同项下的贷款本金和利息（含逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、执行费用等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付的费用。二、胡利与周光蒲系夫妻关系，双方于2004年9月29日登记结婚。2012年9月12日，周光蒲向中国银行常德市武陵支行出具《贷款声明》，声明其与借款人胡利系夫妻关系，并表示一旦借款人不能按期还款，借款人和抵押物产权共有人自愿无条件承担相关法律责任。周光蒲在庭审过程中表示中国银行常德市武陵支行提供的资料并非其本人的签字，但其并未提供相关证据或鉴定意见予以证实，本院不予采信。三、2012年10月18日，胡利、周光蒲与中国银行常德市武陵支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款抵押合同》。该合同约定胡利、周光蒲提供其二人所有的位于常德市武陵区城西洞庭大道君香公寓1栋1层103号的房屋作为抵押物，以保证上述合同项下的本金、利息、违约金、损害赔偿金、以及实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）等各项债务的实现。2012年10月19日双方在常德市房地产产权管理处办理了预购商品房抵押预告登记，证号为常房预武字第0084171号，该证书还载明担保期限自2012年10月18日至2022年10月18日共十年，权利价值为250万元整。四、2012年10月23日，王晓琳与中国银行股份有限公司武陵支行签订《个人贷款保证合同》，约定王晓琳对胡利的上述借款向中国银行武陵支行承担连带责任保证，保证范围包括本金和利息（含逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、执行费用等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他应付的费用。五、截止至2016年3月25日，胡利已经逾期17期，共欠中国银行武陵支行本金2128965.3元、利息209848.1元、罚息39524.74元，共计2378338.14元。本院认为本案争议的焦点为：一、中国银行常德市武陵支行在本案中应该予以支持的金额为多少？二、周光蒲是否承担还款责任？三、中国银行常德市武陵支行诉请的利息及罚息是否应该核减？争议焦点一：中国银行常德市武陵支行在起诉状中的起诉金额为本金2128965.3元、利息209848.1元、罚息39524.74元，本息合计2378338.14元，并表明上述金额暂计至2016年6月1日。其后中国银行常德市武陵支行向本院提交了《情况说明》，说明诉状有笔误，因2016年3月份在本院起诉过一次，诉状金额没能及时更改，实际上述数字为截止至2016年3月25日的金额。本院认为中国银行常德市武陵支行的此项说明涉及到诉请金额的变更，且是在庭审结束之后提出，胡利、周光蒲、恒华建设事务公司及王晓琳均对此提出异议，本院对于该《情况说明》不予认可。争议焦点二：周光蒲是否承担还款责任？本院认为周光蒲与胡利系夫妻关系，周光蒲知晓胡利借款系用来购买门面的事实，另其本人亦向中国银行常德市武陵支行出具了《贷款声明》。因此依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本院认定周光蒲应当对上述债务承担共同还款责任。关于争议焦点三：胡利、周光蒲、王晓琳皆主张中国银行常德武陵支行诉请的利息及罚息过高，本院认为胡利与中国银行常德市武陵支行约定的利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，即使有浮动也不超过20%，而双方对于罚息的约定是按约定的贷款利率加收50%，本院认为双方对于利息的约定符合法律规定，而罚息实际上是胡利违约未按时还款所产生的违约金，双方对于利息及罚息的计算标准均有明确的约定，且并不违反中国人民银行的相关规定，胡利、周光蒲、王晓琳的该项主张没有事实及法律依据，本院不予采信。本院认为，胡利与中国银行常德市武陵支行借款，并与该行签订合同，系其真实意思表示，应该依约还款，现胡利未按合同约定支付借款利息，中国银行常德市武陵支行依照双方合同约定宣布借款提前到期，要求解除双方签订的借款合同符合法律规定，本院予以支持。另因该笔借款发生在胡利与周光蒲的婚姻关系存续期间，且系用来购置门面，周光蒲应该承担共同还款责任，故对于中国银行常德市武陵支行要求胡利、周光蒲还本付息的诉讼请求本院予以支持。对于中国银行常德市武陵支行要求胡利等承担律师费的诉讼请求，因中国银行常德市武陵支行未向本院提交律师费实际支付的票据，本院不予支持。胡利、周光蒲以其名下房产为本案的借款提供抵押，且办理了相应的预购商品房抵押预告登记，具有对抗第三人的公示效力，故中国银行常德市武陵支行对抵押物应享有优先受偿权。恒华建设事务公司、王晓琳作为连带责任保证人，对胡利的上述债务在抵押物处置折抵后不足的部分，应当承担连带清偿责任。恒华建设事务公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，符合缺席审理的条件。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司常德市武陵支行与胡利签订的《中国银行个人住房/商业用贷款合同》；二、胡利、周光蒲于本判决生效之日起七日内向中国银行股份有限公司常德市武陵支行偿还借款本金2128965.3元、利息209848.1元、罚息39524.74元，共计2378338.14元，以及自2016年6月2日至借款还清之日止的利息（利息标准依照合同约定的逾期贷款利率进行计算）；三、中国银行股份有限公司常德市武陵支行对胡利、周光蒲提供的抵押物（常德市武陵区城西洞庭大道君香公寓1栋1层103号房屋）折价或拍卖、变卖后所得价款在2500000元的限额范围内对本判决第二项确定的债务享有优先受偿的权利；四、常德市恒华建设事务有限公司、王晓琳对胡利的上述债务在胡利、周光蒲提供的抵押物经折价或拍卖、变卖所得的价款不足以清偿的部分承担连带清偿责任；五、驳回中国银行股份有限公司常德市武陵支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费27730元，由胡利、周光蒲、常德市恒华建设事务有限公司、王晓琳负担25209元，中国银行股份有限公司常德市武陵支行负担2521元。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 长 徐 超代理审判员 李 瑶人民陪审员 罗朝珍二〇一七年三月二十一日代理书记员 宋晓颖附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。