山东省济南市天桥区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）天商初字第180号
原告中国银行股份有限公司济南天桥支行，住所地济南市北园大街540号。
代表人柳璐，行长。
委托代理人隋轶，山东平正大律师事务所律师。
委托代理人洪仙珠，山东平正大律师事务所律师。
被告刘卓奇，女，住济南市槐荫区.
被告山东泰祥房地产开发有限公司，住所地济南市历下区和平路36号201室。
法定代表人杭宁，董事长。
委托代理人柳广波，山东李晓明律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司济南天桥支行（以下简称中国银行天桥支行）与被告刘卓奇、被告山东泰祥房地产开发有限公司（以下简称泰祥房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行天桥支行的委托代理人洪仙珠、被告泰祥房地产公司的委托代理人柳广波到庭参加了诉讼，被告刘卓奇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法进行了缺席审理，本案现已审理终结。
原告诉称，2010年10月12日，原告与被告刘卓奇、被告泰祥房地产公司签订《个人一手住房贷款合同》，约定原告向被告刘卓奇发放借款46.3万元人民币，用于购买济南市历下区，贷款期限为14年。该合同就贷款利率、逾期罚息、违约责任以及争议解决等事项做了详细约定。另外，合同还约定被告刘卓奇以其所购房产为该笔贷款提供全程抵押担保，被告泰祥房地产公司为被告刘卓奇的上述贷款提供阶段性连带责任保证，并在合同中盖章予以确认。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告刘卓奇未能按时还款。为了维护原告的合法权益，现诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告刘卓奇的贷款合同；2、被告刘卓奇立即向原告偿还贷款本息384580.65元（暂算至2014年3月13日，实际支付按合同约定计算至本息清偿之日止）；3、被告泰祥房地产公司对上述诉求款项承担连带清偿责任；5、本案诉讼费及律师费等因实现债权而产生的费用由两被告承担。
为证明自己的主张，原告举证有：
证据1、2010年9月26日的中国银行个人贷款申请书1份，证明：被告刘卓奇向原告申请贷款。
证据2、2010年10月12日签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》1份，证明：双方的借贷关系，利息、罚息的计算方式及其他权利义务。
证据3、2010年10月12日出具的《中国银行个人贷款凭证》1份，编号为0315128，证明：原告已依约履行放贷义务。
证据4、2014年3月13日出具的《个人贷款账户还款明细清单》1份，证明：被告刘卓奇拖欠贷款本息明细即诉求数额明细。
证据5、截止到2014年10月20日贷款已还款明细清单一份，证明：被告刘卓奇仍有逾期贷款本金未偿还。根据贷款合同附件1第三条第1款第2项，第二款第2、5项约定，原告有权解除合同。
被告刘卓奇未到庭答辩，亦未提交证据。
被告泰祥房地产公司辨称，泰祥房地产公司的担保期限早已届满，不应当承担担保责任。涉案房屋的所属楼座房产大证已于2013年7月1日取得，并交由济南市置业担保公司保管，遭其拒绝后，泰祥房地产公司又于2013年10月24日向济南市槐荫公证处提出了证据保全公证，在公证处的公证下，泰祥房地产公司的工作人员于同日通过邮寄的方式将涉案房屋所属楼座的房产大证寄给济南市置业担保公司，同样遭到济南市置业担保公司的拒收，至此，泰祥房地产公司已经完成了房产大证的交付义务，担保期限届满，对此之后的担保责任应由济南置业担保公司来承担。另外，原告主张被告刘卓奇逾期还款的发生时间在2014年3月13日，该时间在泰祥房地产公司邮寄房产证之后，因此，泰祥房地产公司的担保期限早已届满，该逾期发生的时间并不在泰祥公司的担保期限内，请求法院依法驳回原告对被告泰祥房地产公司的诉讼请求。
为证明自己的主张，被告泰祥房地产公司举证有：
证据1、协议编号2010年济中银天房合第002号中国银行股份有限公司《个人房屋贷款合作协议》（日期不祥）1份。
证据2、一手房贷款业务三方合作协议（日期不祥）1份。
证据3、2009年12月11日，《代理合作协议书》复印件1份。
上述三份证据均证明：泰祥房地产公司提供阶段性担保，担保期限是合同签订之日起至涉案房屋所属楼座房产大证，办妥并交由济南置业担保有限公司。
证据4、2013年11月7日，济南市槐荫公证处出具的公证书1份，证明：涉案房屋所属的楼座房产大证在泰祥房地产公司向济南市置业担保公司交付保管遭拒后，泰祥房地产公司通过证据保全予以公证送达。虽然遭到济南市置业担保公司的拒收，但是从法律上意味着泰祥房地产公司已经履行完毕合同义务，担保期限早已届满。
证据5、中国银行特种转账传票、贷款还款凭证、无折客户账转内部账回单复印件各1份，证明：2014年2月28日，泰祥房地产公司代刘卓奇向原告偿还本息15291.36元。
证据6、中国银行特种转账传票、贷款还款凭证、无折客户账转内部账回单复印件各1份，证明：2014年3月26日，泰祥房地产公司代刘卓奇向原告偿还本息3985.64元。
证据7、中国银行特种转账传票、贷款还款凭证、无折客户账转内部账回单复印件各1份，证明：2014年4月29日，泰祥房地产公司代刘卓奇向原告偿还本息3988.44元。
证据8、中国银行特种转账传票、贷款还款凭证、无折客户账转内部账回单复印件各1份，证明：2014年5月26日，泰祥房地产公司代刘卓奇向原告偿还本息2982.46元。
证据9、中国银行特种转账传票、贷款还款凭证、无折客户账转内部账回单复印件各1份，证明：2014年6月26日，泰祥房地产公司代刘卓奇向原告偿还本息3985.64元。
上述证据5-9共同证明：泰祥房地产公司已代刘卓奇支付了其应偿还的银行贷款本息，现原告主张刘卓奇在2014年的3月13日，就存在逾期偿还本息的违约行为的事实是不存在的，且原告基于该不存在的事实行使合同解除权也是不成立的，对原告的诉求应当依法驳回。
经审理查明，2010年9月26日，被告刘卓奇向原告提交个人购房贷款申请书，申请借款46.3万元，期限14年。2010年10月12日，原告（贷款人）与被告刘卓奇（借款人）、被告泰祥房地产公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，合同约定，本合同项下个人住房贷款金额为46.3万元，贷款期限为14年／168个月，自贷款实际放款日起算。贷款用途仅限于借款人用于支付其购买济南市历下区，若该所购房屋上述地址与其房屋所有权证书记载不一致，则以后者为准。贷款利率与计结息约定，本合同项下贷款利率按中国人民银行、中国银行股份有限公司颁布的相关规定执行，采取浮动利率方式执行，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.2075‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。罚息约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。［按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360］。还款方式为按月等额本息还款。担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。该贷款合同由借款人刘卓奇签名捺印，贷款人、保证人（开发商）加盖公章。合同附件一中借款人违约事件及处理约定，借款人未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；要求保证人承担保证责任。关于开发商保证约定，若保证人（开发商）为合同项下贷款提供保证的，则：1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2、若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任或及保证责任。
上述合同签订后，原告按约发放贷款，于2010年10月12日出具个人贷款凭证，原告依据被告刘卓奇的授权将46.3万元转入被告泰祥房公司银行账户。借款到期日2024年10月12日。借款月利率4.2075‰。原告起诉期间被告刘卓奇的贷款年利率为5.5675%，日利率为5.5675%÷360天≈0.015465%；日罚息率为5.5675%÷360天×150%≈0.023198%；罚息利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×0.023198%。
自2013年10月12日起被告刘卓奇开始逾期，2014年1月1日开始由被告泰祥地产公司代偿贷款本息，每月均未在合同约定的还款日偿还。截止到2014年10月20日，尚有贷款本金367210.73元，应收利息1703.70元，拖欠本金的罚息4.24元，应收利息的罚息3.20元未还。
另查明，被告泰祥房地产公司自认向济南置业担保公司邮寄的为房产证复印件，原件已经由济南市房管局留存。
以上事实，有原告、被告泰祥房地产公司提交的证据及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为，原告与被告刘卓奇、被告泰祥房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、原告与被告泰祥地产公司签订的《中国人民银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》均系当事人真实意思表示，合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告依约发放了贷款46.3万元，已经履行了其合同义务，被告刘卓奇自2013年10月12日起未能按照合同约定还款，已经构成违约。虽被告泰祥房地产公司抗辩其已代被告刘卓奇按期偿还借款本息，但原告称被告泰祥房地产公司未按合同约定还款日期偿还借款本息，亦构成违约，因此，原告依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项规定及双方签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，主张解除合同，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告要求被告刘卓奇偿还截止至判决生效之日的贷款本金及相应利息、罚息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持，但应将被告泰祥房地产公司代为偿还的借款本息予以扣除。原告要求被告赔偿其律师代理费，未向本院提交证据证明该费用的实际发生及数额，故原告的该项诉讼请求，证据不足，本院不予支持。被告泰祥房地产公司虽主张其担保期限已经届满，但根据原告与被告刘卓奇、被告泰祥房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》的约定，被告泰祥房地产公司的担保期间为合同签订之日起至合同项下房产办理完毕房屋所有权证书及房屋他项权证交予原告之日止，因本案所涉房产至今未办理房屋所有权证书及房屋他项权利证书，故被告泰祥地产公司的阶段性担保责任并未免除，应当对被告刘卓奇的上述债务承担连带保证责任。被告泰祥房地产公司主张已经将房屋所有权证交由济南置业担保公司保管，但根据其自述，该房屋所有权证已交由济南市房管局留存，其向置业担保公司邮寄的为房产证复印，说明泰祥房地产公司并未按照约定将以其为产权人的房屋所有权证交由济南置业担保公司保管。根据各方约定，济南置业担保公司的担保期限并未开始。被告泰祥房地产公司答辩其担保期间已届满，不应承担连带清偿责任的主张，无事实依据，本院不予支持。被告刘卓奇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃答辩及质证的权利，并承担由此产生的法律后果。
依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司济南天桥支行与被告刘卓奇、被告山东泰祥房地产开发有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，自本判决生效之日解除。
二、被告刘卓奇于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国银行股份有限公司济南天桥支行截至2014年10月20日的借款本金367210.73元，利息、罚息利息1711.14元。
三、被告刘卓奇于本判决生效之日起十日内，偿还原告中国银行股份有限公司济南天桥支行自2014年10月21日起至本判决生效之日止的利息、罚息利息。计算方式为：利息，以367210.73元（期间如被告还款，则以实际所欠借款本金数）为基数，按日利率0.015465%计算；罚息利息，以（367210.73元（期间如被告还款，则以实际所欠借款本金数）＋应付未付利息）×0.02319792%（如遇中国人民银行利率调整则随其调整）计算。
四、被告山东泰祥房地产开发有限公司对上述第二、三判项承担连带清偿责任。
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7170元，保全费2670元，共计9840元，由原告负担400元，两被告负担9440元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上述状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 张璐璐
人民陪审员 张淑敏
人民陪审员 郭拥军
二〇一五年二月二十七日
书 记 员 荆雅雯