福建省平潭县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）岚民初字第193号
原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行，住所地平潭县。
负责人刘烽，行长。
委托代理人林风、詹彩云，系中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行职员。
被告林典灿，男，汉族，住平潭县。
被告吴小宁，女，汉族，住平潭县。（系林典灿之妻）
原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行（下称平潭工行）与被告林典灿、吴小宁金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭适用第一审普通程序对本案公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林风、詹彩云到庭参加诉讼，被告林典灿、吴小宁经公告送达未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平潭工行诉称，2008年7月21日，被告林典灿与原告签订编号为［闽］字［营业部］行［平潭］支行（2008）年［01XF0200号］的《个人购房借款／担保合同》，约定借款255000元整，期限15年，用途为购住房，贷款类型为个人一手住房购置贷款，还款方式为按月等额本息。2008年8月5日，原告依合同约定向被告林典灿发放贷款255000元整。2008年2月27日，被告林典灿的配偶吴小宁出具共同还款确认书，确认上述借款为夫妻共同债务，上述债务及实现债权的全部费用由夫妻共同偿还。从2013年2月起，两被告开始不履行还款义务。截至2013年12月31日，被告林典灿、被告吴小宁共欠原告的贷款本金197308.38元及相应利息、罚息8684.09元。经原告多次催讨，被告仍拒不履行还款义务。为此请求：1、解除原告与被告于2008年7月21日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告林典灿、吴小宁连带偿还尚欠原告贷款本金197308.38元及相应利息、罚息8684.09元（暂计至2013年12月31日，之后的利息及罚息依借款合同约定的利率标准计算至借款本息全部还清之日止）；3、原告享有以抵押物拍卖优先受偿权；4、诉讼费用等实现债权的一切费用由被告林典灿、吴小宁承担。
原告平潭工行向本院提交下列证明资料：
1、被告林典灿、吴小宁身份证、户口簿，旨在证明：两被告的主体，具有完全民事行为能力；
2、被告林典灿、吴小宁结婚证，旨在证明：两被告系夫妻关系。
3、个人住房贷款申请表，旨在证明：被告林典灿向原告申请借款人民币255000元整。
4、［闽］字［营业部］行［平潭］支行（2008）年［01XF0200号］《个人购房借款／担保合同》，旨在证明：被告林典灿向原告借款人民币255000元整，被告林典灿、吴小宁作为抵押人签字，借款担保合同依法成立并生效。
5、共同还款确认书，旨在证明：被告吴小宁对该借款承担共同还款义务。
6、借款凭证；
7、贷款发放电子许可证详细信息；
共同证明：原告已依约向被告发放借款人民币255000元整。
8、贷款借据详细信息查询、自营历史明细列表，旨在证明：两被告尚欠借款本息数额。
9、房屋他项权证书，旨在证明：两被告对该借款合同进行了抵押担保。
10、企业营业执照等、组织机构代码证、金融许可证，旨在证明：中国工商银行股份有限公司平潭支行于2014年1月9日变更为中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行。
被告林典灿、吴小宁未作书面答辩和提交证明资料。
经庭审质证和审查，被告林典灿、吴小宁因未到庭参加诉讼，视为放弃到庭质证的诉讼权利，本院确认原告所提交的证据均可作为本案认定事实的根据。
根据本案现有证据，本院确认如下事实：
2008年7月21日，被告林典灿作为借款人与原告签订编号为［闽］字［营业部］行［平潭］支行（2008）年［01XF0200号］的《个人购房借款／担保合同》，约定借款255000元整，期限15年，用途为购住房，贷款类型为个人一手住房购置贷款，还款方式为按月等额本息还款法。被告林典灿作为抵押人和被告吴小宁作为抵押物共有人在合同上签字。合同第四条利率第1款约定“贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.6555%，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。”；合同第九条罚息第1款约定“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。”；合同第十条违约及违约责任第2款约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”。2008年2月27日，被告林典灿的配偶吴小宁出具共同还款确认书，确认上述借款为夫妻共同债务，上述债务及实现债权的全部费用由夫妻共同偿还。2008年8月5日，原告依合同约定向被告林典灿发放贷款255000元整。2010年12月18日，在平潭县房地产交易管理所以平潭县潭城镇莲花路西段南侧房屋作为借款抵押物（房屋所有权人林典灿，房产证为榕房权证P字第10018**号）办理抵押物登记，债权数额255000元，原告领取了岚房他证T字第0807**号房屋他项权证。贷款发放后两被告尚能按期足额还款，但从2013年2月起，两被告开始不履行还款义务。截至2013年1月5日，被告林典灿、被告吴小宁共欠原告的贷款本金197308.38元及相应利息、罚息。经原告多次催讨，两被告仍拒不履行还款义务，致使原告提起本案诉讼。
另查，原告中国工商银行股份有限公司平潭支行于2014年1月9日变更为中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行。被告林典灿与被告吴小宁于2007年12月7日登记结婚至今。
本院认为，原告与两被告所签订的《个人购房借款／担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，应受法律保护。原告依约发放了贷款义务，被告林典灿理应依合同约定按月等额本息方式还款，但被告林典灿无正当理由未能履行合同约定的还款义务，已构成违约，应当承担违约责任。为此，原告请求解除其与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》并要求被告林典灿偿还借款本金及相应利息和承担违约责任，理由充分，本院依法予以支持。被告林典灿、吴小宁自愿提供其所有的房产为该借款设定抵押担保，其抵押担保行为意思表示真实，并办理了抵押物登记，依法应承担抵押担保范围内的债务责任。被告吴小宁向原告出具共同还款确认书，是其真实意思表示，因此，被告吴小宁应承担共同还款和抵押担保责任。因被告林典灿、吴小宁未到庭参加诉讼又未书面提出异议并提交证据，视为放弃抗辩诉讼权利。本案依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行与被告林典灿、吴小宁于2008年7月21日签订的《个人购房借款／担保合同》；
二、被告林典灿、吴小宁应于本判决生效后十日内一次性连带偿还原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行借款本金人民币197308.38元及相应利息、罚息（利息从2013年1月5日起计至还清款项之日止，利率以合同中约定的按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%，逾期还款的借款金额按约定的利率基础上加收50%计收利息）；
三、原告中国工商银行股份有限公司平潭综合实验区支行有权以被告林典灿、吴小宁自愿提供抵押的坐落于平潭县潭城镇莲花路西段南侧富贵花园套房进行折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，以清偿上述第二判项的所有款目。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4389元、公告费560元由被告林典灿、吴小宁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 曾国亮
人民陪审员 陈时兰
人民陪审员 王孙兴
二〇一四年六月十三日
书 记 员 陈 捷
附：本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。