杭州市拱墅区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭拱民初字第1961号
原告：郑科。
被告：中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行。
负责人：李震宇。
委托代理人（特别授权代理）：王良。
原告郑科与被告中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行侵权责任纠纷一案，本院于2015年10月13日受理后，依法由审判员郭丁观独任审判，于2015年11月3日公开开庭进行了审理。原告郑科，被告中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行的委托代理人王良到庭参加诉讼。在诉讼过程中，原告郑科撤回对第三人浙江清水湾置业有限公司的起诉，本院予以准许，并经各方当事人同意记录在案，不再另行制作法律文书。本案现已审理终结。
原告诉称，原告诉浙江清水湾置业有限公司商品房置业有限公司以及被告（被告作为第三人）商品房预售合同纠纷一案经余杭区人民法院调解。民事调解书明确原告与浙江清水湾置业有限公司解除购房合同，原告在被告的剩余�揭款由清水置业有限公司在2014年5月19日前付清并解除原告与被告之间按揭合同。由于浙江清水湾置业有限公司在此期间破产，未按调解书要求在约定时间内结清原告在被告处的剩余按揭款，导致原告在银行系统中出现信用不良记录，严重侵害了原告的金融信用并影响了原告的正常生活。由于原告与被告的按揭合同在余杭区人民法院已调解解除，已不存在事实上的债务关系，银行却置若罔闻，没有按照调解书上的要求及时办理转移贷款手续而导致原告在央行征信系统中出现信用受损，应承担相应的法律责任。现原告诉至法院要求判令被告将原告名下的贷款记录变更为结清状态并解除原告在银行征信系统的信用不良记录。在诉讼过程中，原告撤回对第三人浙江清水湾置业有限公司的起诉，本院予以准许，并经各方当事人同意记录在案，不再另行法律文书。
为证明其主张事实，原告向本院提交如下证据材料：
1、个人信用报告，证明原告在2014年9月开始有不良记录。
2、民事调解书，证明原告按揭还款义务已经终止，被告同意由浙江清水湾置业有限公司商品房置业有限公司承担义务。
3、民事判决书两份，证明同类案件已经在西湖区人民法院有判例，对本案具有参考意义。
被告辩称，一、原告与浙江清水湾置业有限公司就解除签订的合同编号为2010预958196的《浙江省商品房买卖合同》经杭州市余杭区联合人民调解委员会调解，调解书只体现了原告与浙江清水湾置业有限公司解除商品房买卖合同并约定原告欠被告的按揭贷款由浙江清水湾置业有限公司于2014年5月19日前付清。调解书中并未体现被告作为第三人同意了原告与浙江清水湾置业有限公司的以上调解内容，故原告应该按照借款合�继续履行还款。二、原告与浙江清水湾置业有限公司解除购房合同，不影响原告继续履行借款合同。尽管原告与浙江清水湾置业有限公司《商品房买卖合同》已经解除，但《个人房屋担保借款合同》与《商品房买卖合同》不是主、从合同关系，《商品房买卖合同》被解除，并不必然导致《个人房屋担保借款合同》被解除。另外《个人房屋担保借款合同》也不符合《合同法》中规定的法定解除条件，并且合同当事人也没有合意解除《个人房屋担保借款合同》，另外《个人房屋担保借款合同》第十条：“贷款发放后，借款人与售房者就该房屋有关质量、条件、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均与贷款人无关，本合同应正常履行。”被告与原告签定的贷款合同并未解除，原告理应承担还款责任，现原告尚未还清贷款，并且存在逾期情况，故原告要求被告将其名下的贷�记录变更为结清状态并消除其在银行征信系统中的信用不良记录没有法律依据。综上所述，请求驳回原告所有诉讼请求。
为证明其抗辩事实，被告向本院提交如下证据：
1、个人房屋担保借款合同，证明原告与浙江清水湾置业有限公司的纠纷不影响原告继续履行借款合同项下还款义务。
2、还款明细，证明原告贷款未结清并存在逾期情况。
3、民事调解书，证明原告与浙江清水湾置业有限公司的调解书内容系双方协商，被告并未同意该调解方案。
被告对原告提交的证据无异议。原告对被告的证据1真实性无异议；证据2无异议；证据3，被告已认可由浙江清水湾置业有限公司来偿还债务，并且该公司已经履行了几个月。
本院对上述证据真实性予以确认，上述证据可作为认定本案相关事实的有效依据。
根据上述本院认定的证据及当事人在庭审中的陈述，本院认定事实如下：
2010年11月9日，原告与浙江清水湾置业有限公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：2010预958196），合同约定原告购买杭州市余杭区中泰乡清水湾别墅山水苑xx幢x单元xxx室的房屋，房屋总价款为717837元，于2013年1月1日前交付房屋。原告支付了首付款217837元，余款500000元办理按揭贷款。
2010年11月19日，原告与被告签订了《个人房屋担保借款合同》，浙江清水湾置业有限公司为保证人，以杭州市余杭区中泰乡清水湾别墅山水苑xx幢x单元xxx室房屋为抵押物，借款金额为500000元，借款期限为30年（2010年11月19日至2040年11月19日），被告将全部款项一次划入浙江清水湾置业有限公司的账户。原告在被告处开立还款账户，账号为62xxxx13，原告特别授权被告于每月还款日从该存款账户中扣收贷款本息。之后，被告发放了贷款，款项最终进入浙江清水湾置业有限公司。原告按月支付贷款至2014年2月。因浙江清水湾置业有限公司逾期交房，原告于2014年向余杭区人民法院提起诉讼，要求解除商品房买卖合同。该案经杭州市余杭区联合人民调解委员会调解并经余杭区人民法院确认。余杭区人民法院作出（2014）杭余余民初字第372号民事调解书，调解协议内容如下：一、郑科与浙江清水湾置业有限公司于2010年11月9人签订编号为2010预958196的《浙江省商品房买卖合同》即日起予以解除；双方约定待银行出具按揭贷款结清证明后的3个工作日内，由郑科协同浙江清水湾置业有限公司向房管部门对位于杭州市余杭区中泰街道清水湾别墅山水苑xx幢x单元xxx室的房屋办理退房手续。二、郑科尚欠中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行的按揭贷款本金478533.28元（其中包括2014年3-5月到期要还的贷款本金及至本金还清之日止的利息，利随本清），由浙江清水湾置业有限公司向中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行支付，于2014年5月19日前付清；三、浙江清水湾置业有限公司返还郑科按揭还款本金21466.72元和利息95162.59元，首付款本金217837元及利息50643.7元，合计3851110.01元，该款在上述第一项退房手续办理完毕后的7个工作日内付清；四、若浙江清水湾置业有限公司未能按上述期限履行第一项退房手续和第二、三项付款义务，则需要另行向郑科支付违约金20000元，且郑科有权按总额为405110.01元的剩余款项申请法院一并执行。五、若郑科未能按上述第一款义务履行，则需向浙江清水湾置业有限公司支付违约金20000元（从返还的房款中扣除）；六、郑科放弃其他诉讼请求。
上述调解书生效后，浙江清水湾置业有限公司仅向被告支付至2014年8�的按揭款，余款未付。2015年10月8日原告的个人信用报告载明：信贷记录为信用卡账户数为4，从未逾期，购房贷款账户数1，2010年11月19日中国工商银行浙江省分行营业部发放的500000元个人住房贷款，2040年11月19日到期。截止2015年9月，余额474796元，，逾期金额38869元。最近五年内有13个月处于逾期状态，其中10个月逾期超过90天。
本院认为，杭州市余杭区人民法院（2014）杭余余民初字第372号民事调解书第二条明确，原告郑科尚欠被告的按揭贷款本金478533.28元（其中包括2014年3-5月到期要还的贷款本金及至本金还清之日止的利息，利随本清）由浙江清水湾置业有限公司向被告支付，被告作为第三人参加杭州市余杭区人民法院的相关诉讼，并同意调解协议内容，已经符合合同法关于债务转移应当经债权人同意的构成要件。被告声称其未同意债务转移，与调解书不符。商品房买卖合同和按揭贷款合同虽然不是主从合同，两者互相独立，但两者也密切关联。买房人按揭贷款的目的即是为了购房，银行按揭贷款也是进入开发商账户，在商品房买卖合同解除的情况下，杭州市余杭区人民法院调解由浙江清水湾置业有限公司将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还按揭银行和买房人，调解书的内容未违反法律，该调解书应作为处理本案的依据。因剩余按揭债务已转移至开发商，被告应向开发商主张权利。本院对被告主张的债务不构成转移，仍要求原告支付按揭款的抗辩意见，不予采纳。被告应当将原告名下的案涉贷款记录变更为结清状态。根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，商业银行应准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信贷交易信息。被告将原告涉案贷款未归还的信息报送给中国人民银行征�服务中心，导致原告有贷款逾期的不良记录，对原告的信用、经济、生活秩序造成影响。被告作为信息提供者，应根据相关规定，及时进行信息修改或删除后重新报送，以消除原告因案涉贷款于2014年9月起逾期发生的不良信用记录。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十四条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条，《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十四条、第二十五条，《征信业管理条例》第二十七条、第二十八条、第二十九条规定，判决如下：
一、被告中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行于本判决生效后二十日内为原告郑科办理贷款（编号：０1xxxx1０－手贷００xxxx7）记录结清的手续。
二、被告中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行于本判决生效后二十日内为原告郑科办理消除2０14年9月起因贷款（编号：０1xxxx1０－手贷００xxxx7）而产生的不良信用记录的手续。
案件受理费8０元，减半收取4０元，由被告中国工商银行股份有限公司杭州湖墅支行承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费8０元。（户名：浙江省杭州市中级人民法院，账号：xxxx，开户银行：工商银行湖滨支行）。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
审 判 员 郭丁观
二〇一五年十一月五日
代书记员 林珊珊