广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中一法民三初字第204号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：张真理，该行行长。
委托代理人：郑祝远，该行员工。
委托代理人：丁金石，该行员工。
被告：陈丽，女，1974年12月22日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：赖志辉，男，1961年12月3日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省中山市。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山市分行）诉被告陈丽、赖志辉金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月18日受理后，依法组成合议庭，于2014年9月5日公开开庭进行了审理。原告建行中山市分行的委托代理人郑祝远到庭参加诉讼，被告陈丽、赖志辉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行中山市分行诉称：2005年6月2日，原告与被告陈丽签订了编号为2005年供ⅠZ字第0833号中国建设银行个人住房借款合同，合同约定被告陈丽向原告借款151000元，用于购买位于广东省中山市西区富华道89号名仕公寓＊座1112号房的房地产，借款期限为10年，借款的月利率为4.59‰，被告陈丽从支用借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整。合同还约定，被告陈丽提供其购买的上述房产作为借款的抵押。合同签订后，双方办理了抵押房地产的抵押登记，原告依约向被告陈丽发放贷款151000元。贷款发放后，被告陈丽未按合同约定履行还款义务，长期拖欠贷款本息。至2013年10月11日，被告尚欠原告借款本金38592.76元，利息1979.98元，共计40572.74元。被告赖志辉与被告陈丽是夫妻关系，上述债务应为两被告的共同债务。为维护原告的合法权益，诉请法院判令：1.解除原告与被告陈丽之间的借款合同；2.被告陈丽立即偿还借款本金38592.76元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2013年10月11日的利息为1979.98元，从借款逾期之日起至还清之日止的利息，以尚欠全部本金按照中国人民银行公布的同期同档次逾期贷款利率计算）；3.原告对被告所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告赖志辉对被告陈丽的上述债务承担共同清偿责任。在本案的审理过程中，原告明确其主张的利息包括正常贷款利息、罚息，因起诉之后被告有偿还部分款项，故按合同约定的计算方法，截至2014年9月4日，被告陈丽尚欠本金21668.67元，利息722.84元；从2014年9月5日起至清偿之日止的利息是以尚欠的全部本金额，按照中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍计算。
原告建行中山市分行对其主张的事实及诉讼请求，在举证期限内提供的主要证据有：1.2005年供ⅠZ字第0833号中国建设银行个人住房借款合同；2.两被告的身份证明及结婚证；3.个人住房贷款转存凭证；4.房地产他项权证；5.对账单。
被告陈丽、赖志辉未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见和证据。
经审理查明：2005年6月2日，陈丽（借款人和抵押人）、建行中山市分行下属的中国建设银行股份有限公司中山兴中道支行（贷款人、抵押权人，下称建行兴中道支行）和中山市致美房地产开发有限公司（保证人）签订了一份个人住房借款合同（编号为2005年供ⅠZ字第0833号），约定借款人向贷款人借款151000元，用于购买位于广东省中山市西区富华道89号名仕公寓＊座1112号房的房地产，借款期限为10年，自贷款人将借款发放到借款人认可的账户之日起计算。贷款的月利率4.59‰（即中国人民银行公布的同期五年以上期贷款的基准利率下浮10%），以贷款人实际划款当日国家法定利率为准，在借款期限内遇国家法定利率调整时，由贷款人按照中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额。借款人采用等额本息还款法，从贷款发放的次月起按月偿还借款本息，还款方式为借款人委托贷款人在每月结息日从借款人在建设银行开立的信用卡、储蓄卡或储蓄存折账户中扣划还款，如借款人未在任一还款期的结息日前偿还借款本息的，贷款人按每日万分之二点一的标准对逾期贷款部分计收逾期罚息。借款人将上述房地产抵押给建行中山市分行作为上述借款的担保，抵押担保的范围包括合同所列的借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及为实现债权而发生的相关费用。在借款期间，借款人累计三个月（包括计划还款当日）未偿还贷款本息或相关费用的，贷款人有权停止发放贷款、解除合同、提前收回已发放的贷款本息，并有权行使担保权利。合同各方在履行合同过程中发生争议且协商不成的，可以向贷款人所在地人民法院起诉。合同还就其他事项作了约定。同日，陈丽与建行兴中道支行签订一份补充协议，主要约定：1.贷款利率于每年1月1日调整一次，如果未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整；在借款期内，如遇基准利率调整，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；2.合同项下借款逾期的，罚息利率为合同项下的贷款利率上浮50%。合同签订后，建行兴中道支行于2005年6月14日发放了贷款151000元。2009年6月9日，建行中山市分行与陈丽办理了涉案房地产的抵押登记手续，建行中山市分行为第一顺序的抵押权人。贷款发放后，陈丽初期尚能依期还款，但其后多次未依期足额还款，建行中山市分行遂于2013年10月18日诉至本院，主张前述实体权利。庭审时，建行中山市分行表示由于本案诉争的借款行为发生在中山市，本案应适用我国内地法律进行裁决。
另查明：从建行中山市分行起诉之日至本案开庭审理之日，陈丽偿还了部分款项。根据建行中山市分行提交的对账单及贷款本息明细表，截至2014年9月4日，陈丽尚欠借款本金21668.67元（其中已到期本金5616.52元），利息722.84元（含逾期罚息）。
再查：陈丽与赖志辉是夫妻关系，二人于2003年9月5日在贵阳市民政局登记结婚。
本院认为：本案属于涉港金融借款合同纠纷。原告与被告陈丽在合同中约定，如因合同产生争议且协商不成的，可在贷款人所在地人民法院起诉，上述约定属于合同双方当事人明确选择管辖的协议管辖条款，且该协议管辖不违反级别管辖及专属管辖的规定，该协议管辖条款有效。由于原告的住所地在本院辖区范围内，原告据该条款向本院提起诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，本院作为具有涉港民商事案件管辖权的法院，有权对本案行使司法管辖权。讼争个人住房借款合同未约定解决合同争议所适用的法律，但原告住所地以及借款合同的履行地均在我国内地，因此内地法律与本案纠纷具有最密切联系，根据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款的规定，本案纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。被告陈丽、赖志辉经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。
建行中山市分行下属的建行兴中道支行与陈丽签订的个人住房借款合同是双方之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方均有义务全面履行合同。建行兴中道支行依约发放贷款后，陈丽负有按期偿还借款本息的义务。至建行中山市分行起诉之日，陈丽已累计多期未足额还款，符合个人住房借款合同关于借款人累计三期逾期未偿还贷款本息及相关费用，贷款人即可宣布贷款提前到期、收回已发放贷款本息的约定，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，双方约定的解除合同条件已经成就，故对于建行中山市分行要求解除合同，并要求陈丽偿还尚欠的全部借款本金和相应利息的诉求本院予以支持。
关于建行中山市分行对抵押的房产主张优先受偿权的问题。因个人住房借款合同约定将借款购置的房地产作为该笔借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，建行中山市分行是第一顺序的抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，建行中山市分行在陈丽不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。
关于被告赖志辉应否对被告陈丽的上述债务承担共同清偿责任的问题。由于赖志辉与陈丽的婚姻关系缔结于《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》（以下简称《涉外民事关系法律适用法》）施行之前，而此前没有法律对涉外夫妻财产制度的法律适用问题作出规定，依法可以参照《涉外民事关系法律适用法》的相关规定进行处理。《涉外民事关系法律适用法》第二十四条规定：“夫妻财产关系，当事人可以协议选择适用一方当事人经常居所地法律、国籍国法律或者主要财产所在地法律。当事人没有选择的，适用共同经常居所地法律；没有共同经常居所地的，适用共同国籍国法律。”该法第二条规定：“涉外民事关系适用的法律，依照本法确定。其他法律对涉外民事关系法律适用另有特别规定的，依照其规定。本法和其他法律对涉外民事关系法律适用没有规定的，适用与该涉外民事关系有最密切联系的法律。”由于没有证据显示赖志辉与陈丽曾协议确定了夫妻财产关系适用的法律，本案证据也不足以证实赖志辉与陈丽的共同经常居住地是在内地还是香港，但因被告陈丽、赖志辉在内地有共同居所，二人的婚姻登记地也是在内地，内地法律与两被告的夫妻财产关系有最密切联系，因此陈丽与赖志辉之间的夫妻财产关系也应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，建行中山市分行已举证证明在涉案债务发生期间两被告之间是夫妻关系，两被告并未举证证明涉案债务是陈丽的个人债务，或夫妻双方已约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且为建行中山市分行所知晓，故陈丽向建行中山市分行借取的上述款项应认定为夫妻共同债务，陈丽与赖志辉应承担共同清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第二条、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于涉港澳民商事案件司法文书送达问题若干规定》第九条，并参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告陈丽于2005年6月2日签订的个人住房借款合同（编号为2005年供ⅠZ字第0833号）；
二、被告陈丽于本判决生效之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金21668.67元及利息（截至2014年9月4日所欠利息为722.84元；从2014年9月5日起至清偿之日止，以尚欠全部本金，按当年1月1日中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.35倍计算当年利息）；
三、如被告陈丽不履行本案债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告陈丽所有的位于广东省中山市西区富华道89号名仕公寓＊座1112号房的房地产【土地证号：中府国用（2009）易2013**号，房产证号：粤房地证字第C70904**号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告陈丽所有；
四、被告赖志辉对被告陈丽的上述债务承担共同清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费814元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告陈丽、赖志辉负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如需以公告形式向被告赖志辉送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告中国建设银行股份有限公司中山市分行预付，然后由被告陈丽、赖志辉在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行及被告陈丽可在判决书送达之日起十五日内，被告赖志辉可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 朱慧珊
人民陪审员 庞小锋
人民陪审员 黄丹民
二〇一四年十月十一日
书 记 员 朱婉芬