上海市徐汇区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）徐民二（商）初字第1934号
原告中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行，住所地上海市徐汇区辛耕路133号3-6层。
负责人王伟权，行长。
委托代理人汪雯杰。
委托代理人周可会，上海东凰律师事务所律师。
被告潘茂华。
被告林美芳。
被告林汉兴。
被告金明众。
被告李正英。
被告高友兵。
被告上海南际实业有限公司，住所地上海市闵行区华宁路1459号102室。
法定代表人林文晋，职务不详。
被告林文晋。
被告余银凤。
被告叶小保。
被告叶云海。
被告阮惠珠。
被告陈美观。
被告上海识楷实业有限公司，住所地上海市杨浦区黄兴路2005弄2号403-12室。
法定代表人潘茂华，职务不详。
原告中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行诉被告潘茂华、林美芳、林汉兴、金明众、李正英、高友兵、上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤、叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观、上海识楷实业有限公司金融借款、保证合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成了合议庭，于2014年12月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汪雯杰、周可会到庭参加诉讼。被告潘茂华、林美芳、林汉兴、金明众、李正英、高友兵、上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤、叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观、上海识楷实业有限公司经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行诉称，被告潘茂华、林美芳因经营需要，向原告借款200万元（人民币，下同），经审核同意，原告于2013年2月5日与被告潘茂华、林美芳签订了《个人借款／担保合同》，借款期限为一年，被告上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤作为保证人对前述借款作了全额连带责任保证。被告林美芳、上海识楷实业有限公司作为参与还贷人向原告出具了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，并承诺承担共同还款责任。2013年2月5日，被告潘茂华、林美芳、金明众、林汉兴、李正英、高友兵与原告签订《个人贷款业务商户联保协议》，约定为该笔借款提供连带保证。被告叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观又与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》，同意将上海市杨浦区安波路某弄某号某室、上海市宝山区德都路某号某室房产作为抵押物为上述借款作抵押担保，并办理抵押登记。上述合同签订后，原告按约放款，期间，原告与被告潘茂华、林美芳签订了《中国工商银行个人贷款合同变更协议》、与被告叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观签订了《个人借款最高额抵押合同变更协议》，将贷款期限变更为24个月，抵押人所担保的债权延长至2019年11月22日，并增加了借款人人数。但被告潘茂华、林美芳多次未按约履行还款义务，且在展期期间已连续违约3期，经原告多次催讨，无果。鉴此，原告根据双方借款合同约定宣布借款提前到期，同时要求其他被告履行相应担保责任，遂原告诉至法院，要求判令：1.被告潘茂华、林美芳共同偿还贷款本金200万元，因贷款而发生的利息及罚息20，536.77元（暂计至2014年12月5日）；2.被告潘茂华、林美芳共同偿还自2014年12月6日起算至实际清偿之日止的利息及罚息；3.被告林汉兴、金明众、李正英、高友兵、上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤承担连带保证责任；4.若被告潘茂华、林美芳不能履行上述还款义务，要求处置被告叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观名下的位于上海市杨浦区安波路某弄某号某室的抵押物，所得价款在最高额抵押范围600万元金额内优先受偿；5.若被告潘茂华、林美芳不能履行上述还款义务，要求处置被告叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观名下的位于上海市宝山区德都路某号某室的抵押物，所得价款在最高额抵押范围600万元金额内优先受偿；6.被告上海识楷实业有限公司对上述付款义务承担共同还款责任。
被告潘茂华、林美芳、林汉兴、金明众、李正英、高友兵、上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤、叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观、上海识楷实业有限公司未到庭应诉。
原告为其诉称向法庭提供了如下证据：
1、《个人借款／担保合同》，以证明被告潘茂华、林美芳向原告申请贷款200万元的事实；
2、《个人借款／担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，以证明将贷款期限变更为24个月的事实；
3、2份《个人贷款业务参与还贷承诺书》，以证明被告林美芳、上海识楷实业有限公司承诺参与共同还贷的事实；
4、《个人贷款业务商户联保协议》，以证明保证人潘茂华、林美芳、林汉兴、金明众、李正英、高友兵系联保小组成员，该联保小组成员对其债务承担全额共同连带责任保证的事实；
5、2份《个人借款保证合同》，以证明保证人上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤为本案借款提供连带保证的事实；
6、《个人借款最高额抵押合同》，以证明原告与被告叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观之间存在最高额抵押担保关系；
7、《个人借款最高额抵押合同变更协议》，以证明抵押人叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观所担保的债权期限变更为：自2012年11月22日至2019年11月22日（包括期间起始日和届满日）并增加了借款人人数的事实；
8、《上海市房地产登记证明》，以证明被告叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观已办理抵押登记手续，最高额抵押债权金额为600万元；
9、《个人借款凭证》，以证明原告于2013年2月6日向借款人发放了贷款200万元；
10、《利息表清单》，以证明被告潘茂华、林美芳的违约情况，截止2014年12月5日，积欠本金200万元，利息及罚息20，536.77元。
根据原告提供上述证据，本院认定原告所述属实，可以作为本案查明的事实。
本院认为，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《个人借款／担保合同》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《个人贷款业务商户联保协议》、《个人借款最高额抵押合同》等合法有效，当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。本案中，被告潘茂华、林美芳向原告借款200万元，事实清楚，证据充分。现被告潘茂华、林美芳未按约履行本合同项下还款义务，已构成违约，原告有权依约提前收回全部贷款本息并要求被告潘茂华、林美芳及参贷人上海识楷实业有限公司共同承担违约责任；又因，被告林文晋、余银凤、上海南际实业有限公司作为上述借款合同的保证人，向银行提供保证担保，承诺与借款人共同承担该笔借款的偿还义务；被告林汉兴、金明众、李正英、高友兵系作为个人贷款商户联保人向原告承诺借款人违约时，承担连带保证责任，故原告要求被告林汉兴、金明众、李正英、高友兵、上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤对借款人的债务承担连带保证责任，于法有据；同时被告叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观同意以上海市杨浦区安波路某弄某号某室、上海市宝山区德都路某号某室的房产向原告提供最高额抵押担保，并办理了抵押物登记，该抵押合同已经生效，在被告潘茂华、林美芳未能履行还款义务时，原告有权依据抵押合同处置抵押物，故原告的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。审理中，被告潘茂华、林美芳、林汉兴、金明众、李正英、高友兵、上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤、叶小保、叶云海、阮惠珠、陈美观、上海识楷实业有限公司经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，其行为是对原告诉称事实及诉讼请求的答辩权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告潘茂华、林美芳于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行贷款本金200万元及截止至2014年12月5日止的利息、罚息20，536.77元，并偿付自2014年12月6日起至实际清偿之日止的利息、罚息（按《个人借款／担保合同》约定的标准计付）；
二、被告上海识楷实业有限公司对本判决第一项付款义务承担共同还款责任；
三、被告林汉兴、金明众、李正英、高友兵、上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤对本判决第一项付款义务承担连带保证责任；被告林汉兴、金明众、李正英、高友兵、上海南际实业有限公司、林文晋、余银凤承担连带保证责任后，有权向被告潘茂华、林美芳追偿；
四、被告潘茂华、林美芳届期不履行本判决第一项付款义务的，原告中国工商银行股份有限公司上海市徐汇支行可以请求人民法院拍卖、变卖被告叶小保、叶云海名下的位于上海市杨浦区安波路某弄某号某室的房产抵押物、被告叶小保、叶云海、阮惠珠名下的位于上海市宝山区德都路某号某室的房产抵押物，以拍卖、变卖该抵押物所得价款在600万元的最高额抵押担保范围内优先受偿；抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分分别归抵押人所有，不足部分由被告潘茂华、林美芳清偿。
本案诉讼费22，882元，财产保全费5，000元，公告费1，100元，合计28，982元，由上述十四名被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 刘 霞
人民陪审员 朱亚平
人民陪审员 张翠红
二〇一四年十二月十七日
书 记 员 万冯沁
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。