福建省漳平市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）漳民初字第801号
原告中国建设银行股份有限公司漳平支行，住所地漳平市，组织机构代码85806534-X。
负责人王开亮，行长。
委托代理人张小文，男，该单位职员。
被告蒋丽燕，女，汉族，住漳平市。
被告林冬森，男，汉族，住漳平市。
被告漳平市裕嘉房地产开发有限公司，住所地漳平市，组织机构代码67190068-3。
法定代表人卢志锐，执行董事。
委托代理人许天和，福建博平律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司漳平支行（简称漳平建行）诉被告蒋丽燕、林冬森、漳平市裕嘉房地产开发有限公司（简称裕嘉房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告漳平建行的委托代理人张小文和被告裕嘉房地产公司委托代理人许天和到庭参加诉讼，被告蒋丽燕、林冬森经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告漳平建行诉称，应被告蒋丽燕、林冬森的申请，原告于2012年1月10日与其签订一份《个人住房借款合同》（2012年建岩漳个房借字16号），双方约定：原告贷给被告蒋丽燕借款本金人民币235000元，期限10年（2012.1.10-2022.1.10），年利率10.2225%，采用按月等额本息还款方式。该笔贷款由被告蒋丽燕、林冬森所购位于漳平市菁城街道溪南路口裕嘉大景城第B11#幢-1层2号店面提供抵押，并办理了房产抵押登记手续。同时由被告裕嘉房地产公司提供阶段性保证担保。该笔贷款于2012年1月11日发放，金额人民币235000元，期限10年，当年利率为年利率10.2225%（后每年1月1日随人行公布的基准利率进行调整一次）。贷款发放后，被告蒋丽燕、林冬森未按合同约定时间按月归还贷款本息。截止2014年4月14日，被告蒋丽燕、林冬森尚欠原告贷款本金人民币201521.60元、利息人民币1594.96元。经原告多次催收未果。根据《个人住房借款合同》第十六条“借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”构成违约；第十七条借款人出现违约情形，贷款人有权“宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用”“解除与借款人的借贷关系”“行使担保权利”；第四十二条“本合同的争议解决方式为：向贷款人住所地人民法院起诉”。为此，原告特提起诉讼，请求判令：1、解除原告漳平建行与被告蒋丽燕、林冬森签订的编号为2012年建岩漳个房借字16号《个人住房借款合同》项下原告与被告的借贷关系；2、被告蒋丽燕、林冬森归还原告贷款本金人民币201521.60元、利息人民币1594.96元（利息暂计算至2014年4月14日）及自2014年4月15日起至还清全部贷款本息之日止的利息（按合同约定逾期利率即年利率为14.24625%计算）；3、如被告蒋丽燕、林冬森未归还原告上述贷款本息，原告有权依法处置其向原告提供的该笔贷款的抵押物（漳平市菁城街道溪南路口裕嘉大景城第B11#幢-1层2号店面），原告对处分该抵押物所得价款有优先受偿权；4、被告裕嘉房地产公司对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、公告费、保全费由三被告承担。
被告蒋丽燕未作书面答辩。
被告林冬森未作书面答辩。
被告裕嘉房地产公司在庭上辩称，对借款事实及担保事实没有异议，同意原告提出的提前清偿贷款的诉讼主张，要求以抵押物优先清偿后不足部分再由被告裕嘉房地产公司承担连带清偿责任。
在本院审理过程中，原告提供以下证据：
1、原告《营业执照》复印件、《组织机构代码证》复印件、《法定代表人身份证明书》、被告蒋丽燕、林冬森《居民身份证》及《常住人口登记卡》复印件各一份，证明原告、被告蒋丽燕、林冬森的诉讼主体资格。
2、《中国建设银行福建省分行个人住房借款申请书》复印件一份，证明2011年12月30日被告蒋丽燕、林冬森向原告申请贷款人民币235000元的事实。
3、被告蒋丽燕、林冬森的《结婚证》复印件一份，证明被告蒋丽燕与被告林冬森系夫妻关系的事实。
4、《个人住房借款合同》（2012年建岩漳个房借字16号）复印件一份，证明应被告蒋丽燕、林冬森申请，原告于2012年1月10日与其签订一份《个人住房借款合同》，约定由原告向被告蒋丽燕、林冬森提供借款额度人民币235000元，借款期限为自2012年1月10日至2022年1月10日，抵押物坐落于漳平市菁城街道溪南路口裕嘉大景城第B11#幢-1层2号店面及其借款违约责任等。
5、《漳平市房地产抵押权（预告）登记申请表》复印件一份，证明抵押登记合法有效的事实。
6、《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》复印件各一份，证明原告向被告蒋丽燕、林冬森依约发放贷款人民币235000元的事实。
7、《中国建设银行个人贷款对账单》复印件一份，证明截止2014年4月14日，被告蒋丽燕、林冬森尚欠借款本金人民币201521.60元、利息人民币1594.96元。
被告裕嘉房地产公司提供以下证据：
8、《营业执照》复印件、《组织机构代码证》复印件、《法定代表人身份证明书》各一份，证明被告裕嘉房地产公司的诉讼主体资格。
本院认为，因被告蒋丽燕、林冬森未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。
对以上原、被告提供的证据，本院分析认证如下：
被告裕嘉房地产公司对原告提供的上述1-7组证据表示均无异议。原告对被告裕嘉房地产公司提供的上述证据8表示无异议。本院认为，原告所提供的上述1-7组证据和被告裕嘉房地产公司提供的上述证据8真实性可以认定，对于证据的合法性、真实性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容，均为有效证据。
经庭审质证与认证，对本案的主要事实作如下认定：
2011年12月30日，被告蒋丽燕、林冬森夫妻俩向原告漳平建行提交一份《个人住房借款申请书》。2012年1月10日，原告与被告蒋丽燕、林冬森、裕嘉房地产公司签订一份《个人住房借款合同》（合同编号：2012年建岩漳个房借字16号），约定：原告借给被告蒋丽燕、林冬森借款本金人民币235000元，借款用途为购置坐落于漳平市菁城街道溪南路口裕嘉大景城第B11#幢-1层2号店面，借款期限从2012年1月10日起至2022年1月10日止，采用按月等额本息还款方式，借款年利率10.2225%，即在基准利率上浮45%，该利率自起息日起至借款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及前述浮动比例，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。合同项下的担保方式为抵押加阶段性保证。其中，被告蒋丽燕、林冬森提供其所购置的上述房产作为抵押物。被告裕嘉房地产公司为被告蒋丽燕、林冬森上述债务提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息（复利及罚息）、违约金、赔偿金及贷款人为实现债权发生的相关费用等。无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出异议。保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。若被告蒋丽燕、林冬森不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。如果本合同项下债务到期或者贷款人根据本合同的约定或法律规定宣布提前到期，借款人未按时足额履行，或者借款人违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任。合同签订的当天，原告与被告蒋丽燕、林冬森针对上述的抵押物到漳平市房地产交易服务中心办理了抵押权（预告）登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款。贷款发放后，被告未按合同约定时间按月归还贷款本息。截止2014年4月14日，被告蒋丽燕、林冬森尚欠借款本金人民币201521.60元、利息人民币1594.96元。为此，原告诉至本院，请求判如所请。
综上所述，本院认为，原告漳平建行与被告蒋丽燕、林冬森、裕嘉房地产公司所签订的《个人住房借款合同》，系各方当事人真实意思表示，内容合法，应确认有效。被告蒋丽燕、林冬森未按合同约定偿还贷款本息，根据合同约定，原告可提前解除与被告蒋丽燕、林冬森的借贷关系并收回全部借款本息。被告蒋丽燕、林冬森提供的抵押物已办理了房产抵押登记手续，原告依法享有对抵押物的优先受偿权。根据合同的约定被告裕嘉房地产公司虽然提供的是抵押加阶段性保证，但同时又约定无论借款人对合同项下的债权是否拥有其他担保，原告均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，因此被告裕嘉房地产公司应按合同的约定对被告蒋丽燕、林冬森的上述债务承担连带清偿责任，其承担连带清偿责任后，有权向被告蒋丽燕、林冬森追偿。被告蒋丽燕、林冬森经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（五）项、第一百八十七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司漳平支行与被告蒋丽燕、林冬森、漳平市裕嘉房地产开发有限公司签订的编号为2012年建岩漳个房借字16号《个人住房借款合同》。
二、被告蒋丽燕、林冬森应于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司漳平支行借款本金人民币201521.60元、利息人民币1594.96元（截止至2014年4月14日），及自2014年4月15日起至本判决确定还款之日止的利息（利息按合同约定逾期利率即年利率为14.24625%计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、被告蒋丽燕、林冬森不履行上述债务时，原告中国建设银行股份有限公司漳平支行有权对抵押物（坐落于漳平市菁城街道溪南路口裕嘉大景城第B11#幢-1层2号的店面）折价或者拍卖、变卖的所得价款优先受偿。
四、被告漳平市裕嘉房地产开发有限公司对被告蒋丽燕、林冬森的上述债务承担连带清偿责任；若代偿后，有权向被告蒋丽燕、林冬森追偿。
本案受理费人民币4347元，由被告蒋丽燕、林冬森承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。
审 判 长 张亚平
人民陪审员 吴炳南
人民陪审员 陈庆炼
二〇一四年七月二十三日
书 记 员 曾志娇
附相关法条：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。