青岛市市南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南商初字第30294号
原告中信银行股份有限公司青岛分行。
负责人杨威，职务行长。
委托代理人陈明秀，山东海达律师事务所律师。
委托代理人闻志永，山东海达律师事务所律师。
被告王方琼。
委托代理人王为民。
委托代理人沈黎明，上海锦天城（青岛）律师事务所律师。
被告青岛世茂新城房地产开发有限公司。
法定代表人许世坛，职务总经理。
委托代理人王新，系该公司员工。
委托代理人李修超，山东德衡律师事务所律师。
被告陈雷。
本院受理原告中信银行股份有限公司青岛分行诉被告王方琼、被告青岛世茂新城房地产开发有限公司、被告陈雷金融借款合同纠纷一案后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司青岛分行委托代理人闻志永、被告王方琼委托代理人王为民和沈黎明、被告青岛世茂新城房地产开发有限公司委托代理人王新和李修超到庭参加诉讼，被告陈雷经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中信银行股份有限公司青岛分行诉称，2012年11月27日，原告与被告王方琼、被告青岛世茂新城房地产开发有限公司签订《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，约定原告向被告王方琼提供贷款人民币292万元，贷款期限360个月，并约定被告王方琼以青岛市高新区华贯路601号44号楼1层XXX户房产为上述贷款提供抵押担保，双方办理了上述房产的抵押登记手续，同时约定被告青岛世茂新城房地产开发有限公司对本案债务承担连带保证责任。同日，原告与被告陈雷签订《中信银行保证合同》，约定被告陈雷对本案债务承担连带责任保证。原告依约发放了贷款，被告未按期还款，先后数次拖欠应还的贷款本息。截至2014年4月24日，被告尚欠原告贷款本息合计人民币2920132.63元。被告青岛世茂新城房地产开发有限公司、被告陈雷作为连带责任保证人应对本案债务承担连带清偿责任。故请求人民法院判令：一、被告连带偿还原告贷款本金人民币2864314.48元、利息人民币55818.15元（截至2014年4月24日，上述各项共计人民币2920132.63元），自2014年4月25日至实际履行完毕之日止的利息按照借款合同约定计算；二、原告对被告抵押的位于青岛市高新区华贯路601号44号楼1层XXX户房产拍卖或变卖所得享有优先受偿权；三、案件受理费、保全费、原告律师费等费用由被告承担。后原告申请将其诉讼请求第一项变更为，被告偿还原告贷款本金人民币2877813.87元、利息人民币55818.15元（截至2014年4月24日，上述各项共计人民币2933632.02元），自2014年4月25日至实际履行完毕之日止的利息按照借款合同约定计算。
被告王方琼辩称，被答辩人所诉借款的实际用款人是被告陈雷，答辩人只是顶名人。从看房、选房、购房到贷款的具体事宜均由陈雷与售楼及信贷人员联系和经办，答辩人作为陈雷的员工，不便拒绝陈雷的顶名要求；2012年11月27日签订购房合同、借款合同等文件时，陈雷、青岛世茂新城房地产开发有限公司的销售人员田志荣、中信银行高新区支行业务负责人赵炎及另外一位女性工作人员共同在场，整个过程银行的经办人员是亲身经历、明知顶名事实的，涉案的全部资料（购房合同、借款合同、还贷卡等）均由陈雷掌握，且因陈雷为实际用款人，为防止其推脱责任银行还要求陈雷签订了《中信银行保证合同》。得知陈雷2013年10月份起不再还款时，答辩人为防控损失，积极与银行联系沟通，督促其尽快以诉讼方式向陈雷追款，多次与世贸公司商讨配合相关各方办理涉诉房屋转售事宜。综上，答辩人仅作为顶名人签署了形式上的文书，根据合同法第402条的规定，答辩人无还款责任。
被告青岛世茂新城房地产开发有限公司辩称，被告王方琼应当履行还款责任；若王方琼无需承担义务，则由被告陈雷承担，在此情况下答辩人未对陈雷提供任何担保，答辩人不承担担保责任；借款合同未明确约定债权行使方式，根据物权法规定原告应就抵押物优先受偿，不足部分由保证人承担保证责任。
被告陈雷未在答辩期内提交书面答辩状。
经审理，本院查明以下事实：
一、2012年11月27日，原告中信银行股份有限公司青岛分行（乙方）与被告王方琼（甲方）、被告青岛世茂新城房地产开发有限公司（丙方）签订（2012）信青高新银房贷字第121097号《中信银行个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》，约定：甲方向乙方借款人民币292万元用于购买位于青岛市高新区华贯路601号44号楼1层XXX户房屋；贷款年利率为5.5675％，合同履行期间贷款利率采用浮动利率，本合同利率按贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15％，即月利率为4.6396‰执行，自贷款发放日起，首次利率调整日确定为2013年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照本合同约定方式进行浮动后所确定的利率；贷款期限360个月，自2012年11月27日起至2042年11月27日止；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20日，每期还款本息为16703.31元；甲方逾期或未按约定的金额足额归还贷款，乙方有权对逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率为合同利率的150％，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；甲、乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“逾期利息（含罚息、复利）－逾期本金－当期利息－当期本金”的顺序扣划甲方还入款项；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，系指甲方同意以本合同项下贷款资金所购房屋抵押给乙方，以及作为甲方偿还本合同项下贷款的担保，对甲方取得该房屋的所有权证并办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前所产生的所有甲方应付款项，丙方提供阶段性保证责任，担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）；丙方对自本合同生效之日起至甲方就本合同项下所购房屋取得房屋所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他相关资料交乙方持有之日止（“担保阶段”）甲方的所有应付款项承担连带保证责任，如甲方在担保阶段内未能依照本合同约定按时偿还贷款本息和／或相关费用的，在保证期间内乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在中信银行任何营业机构开立的账户中直接扣除，保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年；丙方同意放弃《担保法》第28条及《物权法》第176条项下的针对乙方的所有抗辩以及根据上述法条所可能获得的全部权利；发生甲方逾期或未按约定的金额归还贷款本息等情况即构成违约，乙方可采取按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利、宣布本合同项下已发放贷款提前到期、要求甲方立即偿还全部贷款本金及相应利息、处分抵押房产、要求丙方履行保证责任等一种或多种措施。
二、2012年11月27日，原告中信银行股份有限公司青岛分行（乙方）与被告陈雷（甲方）签订（2012）信青高新银保字第121097号《中信银行保证合同》，约定：为确保乙方与王方琼签订的编号为（2012）信青高新银房贷字第121097号《中信银行个人购房借款合同》（主合同）的履行，甲方愿意为乙方对主合同债务人依主合同所形成的债权提供连带责任保证；保证担保的范围包括债务本金人民币292万元、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、主债权总额100％内的律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年。
三、2012年11月29日，原告发放贷款人民币292万元。《个人借款凭证（借据）》载明，到期日期为2042年11月29日。
四、2013年6月6日，青岛市房地产登记机构对坐落于高新区华贯路601号44号楼XXX户的房地产办理了预购商品房抵押预告登记，预告登记义务人为王方琼，预告登记权利人为中信银行股份有限公司青岛分行，债权数额为292万元（房地产预告登记证明编号：青房地预市字第201368914号）。
五、截至2014年11月3日，借款人王方琼已连续逾期10次，借款人当前逾期本金34222.96元、提前结清贷款尚需偿还本金2843590.91元、逾期利息132783.66元、应还未还罚息5732.99元、应计利息5717元。
另查明如下事实：
一、2012年11月1日，被告王方琼与被告陈雷签订《私人协议－关于王方琼小姐协助陈雷先生购房的协议》，确认因陈雷名下已有房产、不符合限购政策，故以名下无房产的王方琼的名义购买位于青岛高新区祥茂河湿地公园东侧世茂房地产开发的红墅湾房产一处，双方约定此房产仅是名义归王方琼所有，房产产生的收益、损失及相关一切处置权均归陈雷所有。
二、2013年10月，被告陈雷出具《澄清声明》称：陈雷在2012年因为房屋限购而与同事王方琼商量以后者名义贷款购买青岛市华贯路房屋一处，实际上所有费用均由陈雷支付，王方琼仅是形式上持有；后陈雷因有借款需要以此房屋作为抵押，王方琼因形式及格式的原因签字，陈雷为担保人，实际为真实借款人；陈雷声明同意用此房首付款抵销债务，并请王方琼协助办理过户手续，待过户完毕此事与王方琼再无关系。
三、在林冠谕起诉陈雷、王方琼、陈沐借款合同纠纷一案中，各方达成调解协议，确认了陈雷的还款义务及数额，并约定林冠谕对王方琼购买的位于青岛市高新区华贯路601号44号楼1层XXX户房产有优先受偿权。据此，青岛市市南区人民法院于2013年11月14日制作（2013）南商初字第30524号民事调解书。
四、2014年11月4日，被告王方琼与中信银行青岛高新区支行客户经理赵焱（贷款经办人）同电话：王方琼称，其为陈雷顶名购房，开发商田志荣和银行的一个小姑娘都知道此事；赵焱称，购房时置业顾问知道但银行并不知情。
上述事实有原告提交的身份信息资料、借款合同、借款凭证、房地产预告登记证明、还款计划执行情况，被告王方琼提交的私人协议、澄清声明、民事起诉状、民事调解书、电话录音等，以及当事人陈述等证据在案佐证，经本院审核，可以采信。
此外，被告王方琼提交其与据称系世茂公司销售人员的“田志荣”的通话录音，据以主张购房时开发商知道顶名一事。本院认为，该证据与本案金融借款法律关系的成立、生效或变动无关，故在本案中不予审核认定。
本院认为，被告王方琼无充分证据证明在其以自己的名义办理涉案贷款事宜时，原告中信银行股份有限公司青岛分行知道被告王方琼所为系受被告陈雷委托的事实，所以原告在借款合同金融借款合同履行过程中知悉这一情况后，有权选择委托人陈雷或者受托人王方琼作为相对人主张合同权利。原告与被告王方琼及被告青岛世茂新城房地产开发有限公司签订的《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》是当事人的真实意思表示，合法有效，对各方均具有法律约束力。原告依约发放贷款后，被告王方琼应按期足额还款。现被告王方琼未按约定偿还借款本息，已构成违约，应承担相应民事责任；违约事实的发生使得原告有权依据借款合同的约定主张债务加速履行，即要求被告王方琼立即偿还全部剩余借款本金及利息、罚息，本院对此予以支持。
被告王方琼以贷款所购房屋办理抵押预告登记后，原告得以享有对抗他人处分该房产的排他性权利。这一经公示产生的权利不损害国家、集体或第三人的利益，因此本院确认原告享有就该抵押预告登记的房产优先受偿的权利。
被告青岛世茂新城房地产开发有限公司提供的保证为阶段性连带责任保证。根据《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定，保证责任所对应的主债务是发生于“担保阶段”即至借款人取得房屋所有权证并办妥抵押登记之前所产生的所有借款人应付款项，也就是说，取得房屋所有权证和办妥抵押登记这两个条件成就后，保证人不再对新发生的主债务承担保证责任。本案中，涉案的房屋没有办妥所有权登记，则保证人“担保阶段”尚未结束。且据合同约定，被告青岛世茂新城房地产开发有限公司放弃有关物保、人保的担保责任承担次序之抗辩，所以被告青岛世茂新城房地产开发有限公司应对被告王方琼所负前述贷款债务承担连带保证责任。被告青岛世茂新城房地产开发有限公司承担保证责任后，依法可向被告王方琼追偿。
被告陈雷亦为原告的债权提供连带责任保证，则其对被告王方琼的负债承担连带清偿责任。
原告为举证证明其已支出律师代理费用，本院对此项诉请不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、第四百零三条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王方琼于本判决生效之后十日内向原告中信银行股份有限公司青岛分行偿还截至2014年11月3日尚欠的借款本金余额人民币2877813.87元、利息人民币138500.66元、罚息人民币5732.99元，以及此后至清偿之日止按照前述《个人购房借款合同（抵押加阶段性保证）》约定计算的利息、罚息；
二、原告对被告王方琼购买的位于青岛市高新区华贯路601号44号楼1层XXX户房屋拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；
三、被告青岛世茂新城房地产开发有限公司对被告王方琼所负第一项贷款债务承担连带清偿责任；被告青岛世茂新城房地产开发有限公司承担保证责任后，依法可向被告王方琼追偿；
四、被告陈雷对被告王方琼所负第一项贷款债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如被告未按本判决规定的上述期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币30161元、财产保全费人民币5000元，合计人民币35161元，由被告王方琼、被告青岛世茂新城房地产开发有限公司、被告陈雷连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 陈 刚
人民陪审员 胡娟娟
人民陪审员 刘秀珍
二〇一五年九月十六日
书 记 员 徐 莉