广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂信法民二初字第31号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，地址：信宜市迎宾大道玉都花苑。组织机构代码证：66989634-7。
负责人苏德豪，该行行长。
委托代理人林瑞生，男，该行职工。
委托代理人李雅，女，该行职工。
被告欧韵梦，女，汉族，住信宜市。
被告李建玲，女，汉族，住信宜市。
被告欧活，男，汉族，住信宜市。
被告欧兵，男，汉族，住信宜市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告欧韵梦、李建玲、欧活、欧兵金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月10日立案受理后，依法由审判员万彩凤适用简易程序于2014年2月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林瑞生到庭参加诉讼，被告欧韵梦、李建玲、欧活、欧兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2013年6月10日与被告欧韵梦签订小额借款及担保合同（合同编号为4499960Q113062773867），该合同约定：借款人为欧韵梦，借款金额为50000元，借款期间从2013年6月10日至2014年6月10日，年利率为15.30%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前四个月只还利息，第五个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额借款及担保合同》第十五条第（一）项第1款计算；该笔贷款由李建玲、欧活、欧兵作担保。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告欧韵梦，但从2013年10月起，被告未依约按时偿还借款本息。原告曾组织催收人员多次上门催收，被告本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息，后经多次联系该笔贷款的担保人，李建玲、欧活、欧兵也未履行连带清偿债务的担保责任。至2014年1月2日，该笔借款已逾期85天，被告还欠原告贷款本金50000元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）2511.31元，累计本息合计金额为52511.31元。综上所述，原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护，现特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告和被告于2013年6月10日签订的《小额借款及担保合同》（合同编号为4499960Q113062773867）；2、被告欧韵梦偿还借款本金50000元及其利息［计至2014年1月2日的利息为2511.31元，此后利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止］给原告；3、被告李建玲、欧活、欧兵对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；4、被告承担本案全部诉讼费用。
原告对其主张提供的证据有：1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》复印件1份；2、《小额借款及担保合同》复印件1份；3、担保函复印件1份；4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及个人贷款借据复印件各1份；5、客户信贷业务还款计划表1份；6、贷款结清试算及利息明细表各1份；7、被告欧韵梦、李建玲、欧活、欧兵的身份证复印件各1份。
被告欧韵梦、李建玲、欧活、欧兵既不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。
由于被告欧韵梦、李建玲、欧活、欧兵既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，应视为被告欧韵梦、李建玲、欧活、欧兵对原告提供的上列证据无异议，故本院对原告提供的证据予以确认并采信。
经审理查明，2013年6月1日，被告欧韵梦以购自动毛织机为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行提出贷款申请，被告李建玲、欧活作为该笔贷款的担保人在该贷款申请表上签名。原告于2013年6月10日受理了被告欧韵梦的贷款申请，并与被告欧韵梦、李建玲、欧活签订《小额借款及担保合同》一份，合同的甲方为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，乙方为欧韵梦，丙方为李建玲，丁方为欧活。该合同约定：第一条甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为欧韵梦，账号：＊＊＊＊。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额50000元，年利率15.3%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限12个月（自2013年6月至2014年6月），实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购自动毛织机，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：（三）阶段性等额本息还款法：借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月／季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月／季）计息。每一个（月／季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月／季还款额=贷款本金×月／季利率×（1＋月／季利率）贷款期间月／季数÷［（1＋月／季利率）贷款期间月／季数-1］。第十二条贷款保证方式。乙方可以选择下面约定的第一种担保方式为甲方债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用提供担保；且当两种或两种以上担保方式并存时，甲方有权自行决定顺序和份额，就任意担保方式进行追索：（一）丙方李建玲和丁方欧活作为保证人对上述担保范围内的债权提供连带责任保证。担保期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，担保人继续承担担保责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。本合同其它条款的无效不影响本条款的效力，担保人仍要承担担保责任。第十五条违约责任。（一）乙方违约。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……。4、乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用等内容。被告李建玲、欧活作为该笔借款的连带责任保证担保人，在该《小额借款及担保合同》上签名。2013年6月10日，原告依照合同约定向被告欧韵梦发放贷款50000元，借款借据上写明借款期限为12个月（从2013年6月10日至2014年6月10日）。取得借款后，被告欧韵梦没有按期偿还借款本金及利息。
另查明，2013年6月10日，被告欧兵出具《担保函》给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，该《担保函》内容如下：本人自愿为欧韵梦与你行签订的借款合同（编号：4499960Q113062773867）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。……保证人（签名）：欧兵身份证号码：＊＊＊＊＊2013年6月10日。
再查明，被告欧韵梦取得借款后，没有偿还过借款本金，只支付过利息2006.42元，现尚欠借款本金50000元及利息2511.31元（该利息计至2014年1月2日止）。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告欧韵梦、李建玲、欧活签订的《小额借款及担保合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。被告欧韵梦取得借款使用后，本应要按借款合同约定的每月清偿应付的借款本息，但被告欧韵梦没有按期履行合同义务，已构成违约，其迟延履行债务的行为已致使原告不能实现合同的目的，并且符合原、被告在合同中关于“乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款”的约定。故原告要求解除与被告欧韵梦、李建玲、欧活签订的《小额借款及担保合同》（编号为4499960Q113062773867），并要求被告欧韵梦偿还尚欠的借款本金50000元及利息2511.31元（该利息计至2014年1月2日止），符合原、被告双方在合同中的约定及法律规定，本院予以支持。对于原告要求从2014年1月3日起的利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%另计至还清借款之日止的问题，由于被告的借款尚未到期，且原告也无法区分尚欠的借款本金中逾期借款与未到期借款的金额，因此对于原告的该项请求，本院不予支持，应按照原、被告签订的《小额及担保合同》约定的贷款利率计算方式计至还清借款之日止。对于原告请求被告李建玲、欧活、欧兵对本案的债务承担连带清偿责任的问题，由于被告李建玲、欧活、欧兵自愿为被告欧韵梦的该笔贷款提供保证担保，有原告提供的被告李建玲、欧活签名的《小额贷款及担保合同》及被告欧兵向原告出具的《担保函》为凭，被告李建玲、欧活、欧兵是本案借款的连带责任保证人，故原告的请求合法有据，本院予以支持。虽然被告欧韵梦、李建玲、欧活、欧兵均不到庭，但案件事实清楚，证据充分，本院依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）、（四）项、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告欧韵梦、李建玲、欧活于2013年6月10日签订的《小额借款及担保合同》（编号为4499960Q113062773867）。
二、限被告欧韵梦在本判决发生法律效力之日起二十日内清偿尚欠的借款本金50000元及利息（计至2014年1月2日止的利息为2511.31元，此后利息按双方签订的《小额及担保借款合同》约定的贷款利率计算方法另计至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
二、被告李建玲、欧活、欧兵对上述第二项判决的债务负连带清偿责任。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费556元（原告已预交），由被告欧韵梦负担，被告李建玲、欧活、欧兵负连带交纳责任。邮寄费200元（原告已预交），由被告欧韵梦负担，被告李建玲、欧活、欧兵负连带交纳责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审判员 万彩凤
二〇一四年三月三日
书记员 谢 燕
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”
2、《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”
3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”