天津市东丽区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丽民初字第5325号
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行，住所地天津市东丽区津塘路218号。
代表人张祯祥，行长。
委托代理人张璐瑶，该行职员。
委托代理人翟媛媛，该行职员。
被告宋美容。
被告谢昌光。
被告冯文辉。
被告阮林旺。
被告冯宗伟。
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行与被告宋美容、谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟信用卡纠纷一案，本院于2015年8月21日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张璐瑶到庭参加诉讼，被告宋美容、谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行诉称，2013年3月22日，原告依据被告宋美容填写的金穗贷记卡个人卡申请表，与被告宋美容签订中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），约定：1、被告自愿申请具有消费信贷、预借现金、还款等功能的金穗贷记卡；2、信用额度为人民币账户13万元，在原告允许的时间内享受免息还款；3、预借现金不享受免息还款，应支付自银行记账日起的利息，对未在免息期内全额还款的消费贷款，支付全部消费贷款的利息，并对未能偿还最低还款额的，加收最低还款额未付部分5%滞纳金。同时，合约对其他事项亦进行了约定。合约签订后，原告依约将信用卡（卡号为0086）邮寄至被告宋美容指定接收地址。后，被告宋美容、谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟签订《五户联保协议》，被告谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟同意对被告宋美容使用贷记卡形成的债务承担连带保证责任。被告宋美容开通并使用信用卡后，拒不按约还款。截至2015年1月19日，欠原告人民币账户本金、利息、滞纳金、其他费用计129900.31元。被告谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟也未履行担保义务。因原告多次催收欠款未果，故提起诉讼。要求被告宋美容偿还截至2015年1月19日的借款本金115676.64元、利息4114.81元、滞纳金6546.66元、其他费用3562.20元及自2015年1月20日至本息还清之日的利息、滞纳金；被告谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟承担连带保证责任；诉讼费用由五被告负担。
原告提交如下证据：
1、申请卡片资料1套、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（含章程）1份，证明被告宋美容向原告申办信用卡及双方的权利、义务。
2、贷记卡交易明细1份，证明被告宋美容使用信用卡的情况。
3、催收记录1份，证明原告对被告宋美容进行了催收。
4、《五户联保协议》1份，证明被告谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟对被告宋美容拖欠原告的债务承担连带保证责任。
被告宋美容、谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟未进行答辩亦未提供证据。
经审理查明，2013年3月22日，被告宋美容向原告申请办理金穗贷记卡，并与原告签订《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）。《领用合约》约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易，申请人在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天。申请人与发卡行另有约定的除外。申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起记息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。申请人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。申请人使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，申请人提取时需支付手续费。电子现金账户不计付利息。发卡行可依据发卡行按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以发卡行最新公告为准，发卡行不再另行通知申请人，申请人与发卡行另有约定的除外。申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为；费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。申请人在此同意，未按期偿还欠款时，发卡行可从申请人在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用均由申请人承担。《收费标准》中载明，年费尊然白金卡精粹版收费标准为主卡880元人民币／年，附属卡500元人民币／年；境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%、境内他行预借现金收费标准为（交易金额的1%＋2元）／笔；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；超限费收费标准为超过信用额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务。除此之外，还对其他收费项目及标准进行了记载。被告宋美容的申请经原告审核后获得批准。原告为其办理了卡号为0086的信用卡，该信用卡的信用额度为20万元。
后，被告宋美容、谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟签订《五户联保协议》，约定五被告组成联保小组，五被告以全部资产为联保小组任一成员对原告所负债务承担连带担保责任。协议至联保小组各成员在本协议下对原告全部担保义务履行完毕后终止。
被告宋美容取得信用卡后陆续进行消费、取现使用，同时亦陆续偿还了部分欠款。在其使用信用卡过程中，原告将该信用卡的信用额度调整至13万元。截至2015年1月19日，被告宋美容尚欠原告透支借款本金115676.64元、利息4114.81元、滞纳金6546.66元、其他费用3562.20元。另四被告亦未履行担保责任。
原告提供的证据客观、真实，与本案具有关联性，且五被告未提供相反证据予以反驳，故本院均予以采信。原告提供的证据能够证明查明的事实。
本院认为，原告与被告宋美容签订的《领用合约》系双方当事人真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。原告依约履行了发卡义务，被告宋美容在使用信用卡进行透支消费、取现后，应按合约约定的时间偿还欠款本息。被告宋美容未按时还款，构成违约，应承担相应的民事责任。被告宋美容除应承担偿还欠款本金的义务外，还应承担偿还因逾期还款而产生的利息、滞纳金和其他费用的义务。被告宋美容、谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟签订的《五户联保协议》亦系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的规定，亦为合法有效。五被告为原告出具《五户联保协议》，相互承诺为任一被告对原告所负债务承担连带保证责任。原告于保证期间主张被告谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟对被告宋美容因使用信用卡而与原告形成的债务承担连带清偿责任，有事实根据和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告宋美容于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行截至2015年1月19日的透支借款本金115676.64元、利息4114.81元、滞纳金6546.66元、其他费用3562.20元，并给付自2015年1月20日至实际清偿之日期间的利息、滞纳金（按《金穗贷记卡领用合约》中的约定计算）。
二、被告谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟对本判决一项债务承担连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2898元、公告费600元，合计3498元，由被告宋美容负担，被告谢昌光、冯文辉、阮林旺、冯宗伟连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（递交上诉状后七日内向天津市第二中级人民法院预交上诉费，逾期不交纳，视为放弃上诉权），上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 杨富柱
代理审判员 石金娟
人民陪审员 于传兰
二〇一五年十二月二十九日
书 记 员 张 毅
本判决所依据的相关法律、法规
一、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
二、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
三、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
四、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
五、《中华人民共和国担保法》第十二条：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
六、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
七、《中华人民共和国担保法》第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
八、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十二条第二款：保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
九、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
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