江苏省南京市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宁民终字第3508号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司，住所地安徽省六安市大圆盘人保大厦。
负责人王安生，中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司总经理。
委托代理人叶佳佳，安徽皋陶律师事务所律师。
委托代理人徐宝俊，安徽皋陶律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）秦成兰，女，汉族，1962年11月18日生。
被上诉人（原审原告）胡超，男，汉族，1987年6月26日生。
被上诉人（原审原告）梁忠秀，女，汉族，1934年1月13日生。
上述三被上诉人的共同委托代理人褚家华，江苏石城律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）安徽省寿县中兴运输有限公司，住所地安徽省六安市寿县寿春镇天宝花园8号楼601室。
原审被告朱正宝，男，汉族，1982年10月9日生。
原审被告安徽省肥西金鹰汽车运输有限公司，住所地安徽省肥西县山南镇街道。
原审被告中国人寿财产保险股份有限公司合肥市中心支公司，住所地安徽省合肥市长江西路687号拓基城市广场金座B座3楼。
负责人常胜，中国人寿财产保险股份有限公司合肥市中心支公司总经理。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司（以下简称人保六安分公司）因与被上诉人秦成兰、胡超、梁忠秀、安徽省寿县中兴运输有限公司（以下简称中兴运输公司）、原审被告朱正宝、安徽省肥西金鹰汽车运输有限公司（以下简称金鹰运输公司）、中国人寿财产保险股份有限公司合肥市中心支公司（以下简称人寿合肥支公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服南京市浦口区人民法院（2014）浦桥民初字第69号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年8月11日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年9月2日公开开庭审理了本案，上诉人人保六安分公司的委托代理人徐宝俊，被上诉人胡超、秦成兰、梁忠秀的共同委托代理人褚家华及胡超到庭参加诉讼，被上诉人中兴运输公司、原审被告朱正宝、金鹰运输公司、人寿合肥支公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原审法院查明，2013年10月21日11时56分许，朱正宝驾驶皖A×××××重型自卸货车沿绕城公路由南往北行驶至46.7KM路段附近，从同方向胡业军（男，居民身份证号码：××）驾驶的苏A×××××小型普通货车的右侧超车时，皖A×××××重型自卸货车左侧车厢与苏A×××××小型普通货车的右侧车厢发生刮擦，苏A×××××小型普通货车遂与迎面的刘俊峰驾驶的中兴运输公司的皖N×××××重型自卸货车（事故发生后所载货物称重为26650KG，核定载质量为15920KG）发生碰撞，造成苏A×××××小型普通货车严重损坏，胡业军受伤后经医院抢救无效死亡。南京市公安局浦口分局交巡警大队出具浦公交认字（2013）第140号道路交通事故认定书，认定朱正宝负事故的主要责任，刘俊峰负事故的次要责任，胡业军无责任。秦成兰系胡业军之妻，双方婚后生育一子胡超。梁忠秀系胡业军之母，梁忠秀与其夫胡为友（已去世）共生育3个子女。
另查，苏A×××××小型普通货车的登记所有人系胡业军。皖A×××××重型自卸货车的实际车主系朱正宝，朱正宝与金鹰运输公司系挂靠关系，该车在人寿合肥支公司投保了交强险、50万元限额的商业第三者责任保险（含不计免赔率）。皖N×××××重型自卸货车的登记所有人系中兴运输公司，该车在人保六安分公司投保了交强险、50万元限额的商业第三者责任保险（含不计免赔率）。本起交通事故发生在上述保险合同期限内。
上述事实，有当事人提供的事故认定书、驾驶证、行驶证、保单、火化证明、证明、当事人陈述等证据在卷佐证。
原审法院认为，公民的生命健康权、财产权受法律保护。胡业军在交通事故中死亡，胡超、秦成兰、梁忠秀作为继承人依法有权获得赔偿。经核实，原审法院确认胡超、秦成兰、梁忠秀因胡业军在交通事故中死亡造成的损失为：死亡赔偿金32538元／年×20年=650760元、被扶养人梁忠秀生活费18825元／年×5年÷3人=31375元、财产损失费64585元、丧葬费25639.50元，各项损失合计772359.50元。皖A×××××重型自卸货车在人寿合肥支公司投保了交强险、50万元限额的商业第三者责任保险（含不计免赔率），皖N×××××重型自卸货车在人保六安分公司投保了交强险、50万元限额的商业第三者责任保险（含不计免赔率），故人寿合肥支公司应在交强险限额内赔偿死亡赔偿金限额项下110000元、财产损失费限额项下2000元，合计112000元。人保六安分公司应在交强险限额内赔偿死亡赔偿金限额项下110000元、财产损失费限额项下2000元，合计112000元。对胡超、秦成兰、梁忠秀超出交强险限额的损失548359.50元，因朱正宝负事故的主要责任，刘俊峰负事故的次要责任，胡业军无责任，故人寿合肥支公司应在商业第三者责任保险限额内赔偿此部分损失383851.65元，人保六安分公司应在商业第三者责任保险限额内赔偿此部分损失164507.85元。综上，人寿合肥支公司共计应赔偿损失495851.65元，人保六安分公司共计应赔偿损失276507.85元。对人保六安分公司关于皖N×××××重型自卸货车超载，应在商业第三者责任保险限额内扣除10%免赔率的辩称。原审法院认为因该免责条款属于格式条款，人保六安分公司未能举证证明其履行了明确说明义务，故该免责条款不产生效力，人保六安分公司的辩称法院不予采纳。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十二条、第二十七条、第二十八条、第二十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，原审法院判决：一、人寿合肥支公司于判决生效后十五日内赔偿秦成兰、胡超、梁忠秀495851.65元；二、人保六安分公司于判决生效后十五日内赔偿秦成兰、胡超、梁忠秀276507.85元；三、驳回秦成兰、胡超、梁忠秀的其他诉讼请求。
宣判后，人保六安分公司不服，向本院提起上诉称：1、原审法院认定事实不清，适用法律错误。原审法院按城镇居民标准计算胡业军的死亡赔偿金，以及被抚养人生活费缺乏依据，均应按农村居民标准进行计算。2、原审法院判决商业险的免责条款不产生效力，不在商业险限额内扣10%的免赔率，属于认定事实不清，违反法律规定。根据保险合同的约定，被保险车辆超载的，应该免除保险人10%的责任，而且保险条款上面约定的非常清楚，保险车辆在购买保险时保险人也都向投保人明确告知。其公司承保的皖N×××××重型自卸货车超载，应在商业第三者责任保险限额内扣10%的免赔率，免赔数额为16450.78元（164507.85元×10%）。如果被保险车辆超载也不免除保险人与被保险人约定的免除责任，就等于间接鼓励车辆超载，这样做明显有违法律精神，故请求二审法院查明事实，依法改判。
被上诉人秦成兰、胡超、梁忠秀辩称：1、被上诉人及胡业军生前全部住在桥林街道，所以对于胡业军的死亡赔偿金应按城镇居民标准进行计算。2、保险条款中约定了不计免赔，但投保人已投保了该不计免赔险，上诉人要求免除的观点是不正确的，因此请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求。
被上诉人中兴运输公司、原审被告朱正宝、金鹰运输公司、人寿合肥支公司在法律规定期限内未提交答辩意见。
对于一审查明事实，各方当事人均无异议，本院予以确认。
经各方当事人确认，本案争议焦点为：1、原审法院按城镇居民标准计算死亡赔偿金及被抚养人生活费是否妥当；2、人保六安分公司认为应扣除10%的免赔率是否应得到法院的支持。
关于争议焦点一，本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。一审中，秦成兰、胡超、梁忠秀提交了梁忠秀的户籍登记表、胡业军的身份证复印件，该两份证据记载梁忠秀户籍地江苏省江浦县桥林镇，胡业军住址为南京市浦口区桥林镇延寿安145号，该两份证据可以反映胡业军、梁忠秀均生活居住在城镇，人保六合分公司并未提交证据推翻上述事实，故原审法院按城镇居民标准计算胡业军的死亡赔偿金及被抚养人梁忠秀的生活费并无不当，人保六合分公司的该项上诉请求缺乏依据，本院不予采信。
关于争议焦点二，中国人民财产保险股份公司有限公司机动车第三者责任保险条款第九条第二款规定：违反安全装载规定的，增加免赔率10%。本案中所涉交通事故南京市公安局浦口分局交巡警大队已作出道路交通事故认定书，该事故认定书认定刘俊峰驾驶的皖N×××××重型自卸货车超过了该车核定质量上路行驶，系违反安全装载规定，按上述保险条款的约定应增加10%的免赔率。该保险条款的设置系对投保车辆超载上路的一种制约，也符合道路交通安全法律、法规的基本原则。中国人民财产保险股份公司有限公司机动车第三者责任保险条款附加险条款第三条约定：因违反安全装载规定而增加的，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿。本案中，投保人中兴运输公司虽投保了不计免赔险，但按上述保险条款约定，该不计免赔险并不包括因违反安全装载规定而增加的免赔金额，故中兴运输公司应按保险条款的约定自负10%的责任，人保六安分公司在商业险限额内赔偿总额为164507.85元，则中兴运输公司应承担164507.85元×10%＝16450.79元，人保六安分公司的该项上诉请求于法有据，本院予以支持。
综上，原审法院判决认定事实有误，所作判决不当，本院予以纠正。人保六安分公司的部分上诉请求成立，本院予以支持，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、第（二）项之规定，判决如下：
一、维持南京市浦口区人民法院（2014）浦桥民初字第69号民事判决第一项、第三项；
二、变更南京市浦口区人民法院（2014）浦桥民初字第69号民事判决第二项为中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司于本判决生效后十日内赔偿秦成兰、胡超、梁忠秀260057.06元；
三、安徽省寿县中兴运输有限公司于本判决生效后十日内赔偿秦成兰、胡超、梁忠秀16450.79元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费4516元、鉴定费800元，合计5316元，由秦成兰、胡超、梁忠秀承担306元，朱正宝、安徽省肥西金鹰汽车运输有限公司承担3507元，安徽省寿县中兴运输有限公司承担1503元；二审案件受理费400元，由安徽省寿县中兴运输有限公司负担200元，由中国人民财产保险股份有限公司六安市分公司负担200元。
本判决为终审判决。
审 判 长 洪 霞
代理审判员 周 彬
代理审判员 罗正华
二〇一四年九月十六日
书 记 员 冯婧雅
速 录 员 张可欣