山东省五莲县人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）鲁1121刑初168号
公诉机关山东省五莲县人民检察院。
被告人房某，男，1969年10月21日出生于山东省五莲县，汉族，初中文化，中共党员，五莲县恒宇机械有限公司法定代表人，户籍所在地山东省五莲县，住五莲县。2016年6月24日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被五莲县公安局刑事拘留，同年6月29日被取保候审。
辩护人王鑫，山东竞天律师事务所律师。
山东省五莲县人民检察院以莲检公诉刑诉[2016]157号起诉书指控被告人房某犯信用卡诈骗罪，于2016年10月13日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，组成合议庭，公开开庭审理了本案。五莲县人民检察院指派检察员吴兆强出庭支持公诉，被告人房某及其辩护人王鑫到庭参加诉讼。经公诉机关建议，本院于2017年1月10日决定对本案延期审理。现已审理�结。
山东省五莲县人民检察院指控：自2009年以来，被告人房某在明知没有还款能力的前提下，多次透支自己的信用卡及借用郑某的信用卡进行刷卡消费、套现，在银行两次催收后超过3个月仍未能归还，合计涉案金额158931.39元。具体犯罪事实如下：
1、2009年9月份以来，被告人房某在明知没有还款能力的前提下，肆意透支其名下的中国农业银行信用卡（卡号为62×××58），恶意透支消费本金4955.42元。逾期后，经银行两次催收后3个月内未还款。
2、2014年3月份以来，被告人房某明知没有还款能力的前提下，肆意透支其名下的中国农业银行信用卡（卡号为62×××82），恶意透支消费本金44991.2元。逾期后，经银行两次催收后3个月内未还款。
3、2011年7月份以来，被告人房某明�没有还款能力的前提下，肆意透支其名下中国银行信用卡（卡号为62×××70），恶意透支消费本金39993.68元。逾期后，经银行两次催收后3个月内仍未还款。
4、2011年11月份以来，被告人房某借用郑某的中国银行信用卡（卡号为62×××23），在明知没有还款能力的前提下，肆意透支该信用卡，恶意透支消费本金68991.09元。逾期后，经银行两次催收后3个月内仍未还款。
针对上述事实，公诉机关提供了被告人房某的供述与辩解、证人刘某、郝某、郑某等人的证言、信用卡申请资料、信用卡账户交易明细、催收通知单、借条、抓获经过、常住人口基本信息查询单等证据予以证实，认为被告人房某的行为构成信用卡诈骗罪，提请本院依法判处。
被告人房某辩解称：他自愿认罪，但认为他将信用卡资金用于生产经营，不是恶意透支，对于郑某的信用卡他是借用，而且还给对方出具了借条。其辩护人的辩护意见是：被告人房某归案后如实交代自己的罪行，有坦白情节；当庭自愿认罪，愿意偿还所欠款项；被告人借用郑某信用卡系民间借贷，并非犯罪行为；建议对被告人从轻处罚。
经审理查明：被告人房某明知自己不具备还款能力，仍使用其中国农业银行、中国银行信用卡大量透支消费，致其名下信用卡出现逾期，且逾期本金经发卡银行两次催收后超过3个月仍未能归还，逾期本金数额共计89940.27元。具体事实如下：
1、2009年5月及2013年11月，被告人房某先后从中国农业银行申办两张信用卡（卡号：62×××58、62×××82），被告人房某在使用信用卡过程中，明知自己缺乏还款能力，仍使用上述信用卡大量透支消费，致两张信用卡先后于2015年4月、5月出现逾期。上述信用卡逾期后，中国农业银行多次向被告人房某催收，被告人一直未还款。卡号为62×××58的信用卡逾期本金4955.42元，卡号为62×××82的信用卡逾期本金44991.2元。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：
（1）被告人房某的供述证实：2006年他在五莲县洪凝街道前旋子村成立了五莲县恒宇机械有限公司，他是经营负责人，2015年春天企业因经营不善停产了。卡号为62×××58的信用卡是他在2009年去银行办理的，透支本金4955.42元；卡号为62×××82的信用卡是2013年银行给他换发的，透支本金44991.2元。这两张卡都是当年开始消费，2015年最后一次消费。通过账单可以看出，透支的款有的是套现，套取的现金一般是用于厂子的生产经营，另外一些是他的生活开支用于商场购物消费。2014�4、5月份以后他经营的厂子效益不好，在银行也有贷款，银行起诉他，他那时就没能力还款了。2015年4月份之前，他找人养卡，对方向他要手续费，他没给钱，对方就不给他养卡了。透支农业银行信用卡之后，他收到了中国农业银行向他发送的手机短信催收通知，2016年收到短信催收提醒有三次，农业银行也曾打电话向他催收过一两次。被告人在法庭审理过程中供述称，2014年下半年，因为公司生产的配件被淘汰，他没有资金再次投资，公司已经处于亏损状态，除了经营公司他没有其他职业。他透支信用卡用于生产经营主要是为了公司的事情，给客户买东西、送礼进行刷卡消费。
（2）证人刘某的证言证实：他在中国农业银行五莲县支行清收中心工作，负责银行卡业务。房某在中国农业银行办理了两张信用卡，卡号为62×××58的信用卡是2009年5月27日在他们银行办理的，提供的收入证明及营业执照显示房某是五莲县恒宇机械有限公司的总经理，这张卡透支本金4955.42元。卡号为62×××82的信用卡是房某从农业银行的网站上申请的，开卡日期是2013年11月18日，这张卡透支本金44991.2元。房某超出期限透支信用卡后，他们对房某进行了电话催收，有时候也邮递信函催收。农业银行每月都会向信用卡持卡人发送催收短信，是系统自动生成的，发送到房某的预留手机号。
（3）中国农业银行信用卡申请资料、账户信息明细、欠款本息及逾期情况说明证实：被告人房某名下卡号为62×××58的信用卡自2009年9月5日刷卡消费，最后一次还款日期为2015年4月12日，于2015年4月24日逾期，截至2016年7月5日该信用卡欠本金4955.42元；房某名下卡号为62×××82的信用卡自2014年3月9日刷卡消费，最后一次还款日期为2015年5�5日，于2015年5月8日逾期，截至2016年7月5日该信用卡欠本金44991.2元。
（4）中国农业银行信用卡账户交易明细证实：房某名下卡号为62×××58的信用卡于2015年的刷卡消费及还款情况，2015年4月12日该信用卡账户还款5000元，于同日刷卡消费4998元，之后无还款及消费记录，并于次月起产生滞纳金及利息记录；房某名下卡号为62×××82的信用卡于2015年的刷卡消费及还款情况，2015年5月5日该信用卡账户还款15332元，于同日刷卡消费11580元，于次日刷卡消费3802元，之后无还款及消费记录，并于同月起产生滞纳金及利息记录。
（5）邮政特快专递信息粘贴单、中国农业银行贷记卡催收通知单、中国农业银行五莲县支行挂号信清单证实：2016年10月24日，中国农业银行五莲县支行通过邮政快递的方式向被告人房某发送催收通知单，对房某名下中国农业银行信用卡账户欠款进行催收。
上列证据相互印证，足以认定。
2、2011年6月，被告人房某从中国银行申办信用卡，后核发卡号为62×××70的信用卡一张，被告人在使用信用卡过程中，明知自己缺乏还款能力，仍使用信用卡大量透支消费，致该信用卡于2015年5月出现逾期。该信用卡逾期后，经中国银行多次催收，被告人于2015年11月18日还款40000元，仍欠透支本金39993.65元。虽经中国银行两次催收，被告人在催收后3个月内仍未还款。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：
（1）被告人房某的供述证实：2011年6月27日，他到中国银行五莲县支行申请办理信用卡，他提供了五莲县恒宇机械有限公司的收入证明和营业执照。他办理的信用卡透支额度是5万元�后来提升到8万元。他第一次用这张卡消费是2011年7月28日，2015年4月12日最后一次消费。他用信用卡透支的款有的是套现，主要是在五莲车世界美容店、五莲县信达家电、五莲县百信二手车交易公司等地方，用信用卡套现时也有一部分购买实物，套取的现金一般是用于厂子的日常生产经营。透支的现金还有一部分是用信用卡支付了厂子电费等生产性开支，另外一些也是他的生活开支，用于到商场购物消费了。2014年4、5月份之后他经营的厂子效益不好，在银行也有贷款，银行对他起诉后，他就没能力还款了。2015年4月份之前，他找人养卡，后来他没给对方手续费，对方就不给他养卡了，他自己也没有能力归还。他透支信用卡使用后，中国银行五莲县支行一直对他进行催收，之前每月都收到中国银行的催收短信。平时一直是银行工作人员打电话通知他还款，2015年6月至2016�1月期间，还把他叫到银行让他在催收通知上签字。
（2）证人郝某的证言证实：他在中国银行五莲县支行工作，负责银行卡业务。2011年6月27日，房某在他们银行申请的中银长城环球通信用卡，卡号是62×××70。该信用卡最后一次消费日期是2015年4月12日，自2015年5月开始该信用卡即开始逾期，银行工作人员多次对房某电话催收，自2015年6月至2016年1月，六次找到房某当面催收，由房某在催款通知书上签字确认，期间两次邮递催款通知书给房某，由房某的同事签收。房某于2015年11月18日还款4万元，但远低于最低还款总额110959.7元，仍欠信用卡透支本金39993.65元未偿还。
（3）中国银行信用卡申请资料、信用卡交易明细、信用卡账单、逾期欠款情况明细单、额度调整查询单证实：被告人房某名下卡号为62×××70的信用卡自2011年7月28日刷卡消费，最后一次刷卡消费日期为2015年4月12日，于2015年5月22日逾期，应偿还账单本金数额为79993.65元。后于2015年11月18日还款4万元，仍欠信用卡本金39993.65元未偿还。
（4）中国银行信用卡催收通知书、速递邮件回执单证实：被告人房某名下中国银行信用卡（卡号为62×××70）逾期后，自2015年6月至2016年1月期间中国银行多次向被告人房某催收其名下信用卡欠款。
上列证据相互印证，足以认定。
另，中国银行现金取款回执、信用卡还款挂账说明及内部贷方传票证实，被告人房某名下中国银行信用卡（卡号为62×××70）逾期金额80454.98元已于2016年6月做呆账核销，同年6月27日，被告人之妻刘某某向中国银行五莲支行还款80455元，该收回款项暂挂处理；抓获经过证实2016年6月24日上午，被告人�某至五莲县公安局松柏派出所为其子办理报考军校政审业务时被抓获，归案后如实供述了其透支名下中国银行及中国农业银行信用卡，逾期后经多次催收未还的事实；常住人口信息查询单及户籍证明证实被告人房某的身份情况，其与刘某某系夫妻关系。
另查明，2011年11月，郑某从中国银行申办信用卡，后核发卡号为62×××23的信用卡一张，后郑某将该信用卡借给被告人房某使用，被告人房某在使用信用卡过程中大量透支消费，致该信用卡于2015年5月出现逾期，逾期未还本金数额为79991.09元。该信用卡逾期后，经中国银行多次向郑某催收，郑某已将该信用卡账下所欠本金及相关费用全部偿还。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：
（1）被告人房某的供述证实：2011年12月份，他和郑某闲聊时，郑某说自己办了张中国银行的信用卡，透支额度是5万元。正好那时他厂子的流动资金不足，贷款不好贷，他就借用了郑某的信用卡。他与郑某是同学，平时借郑某的现金也都及时归还了，郑某比较信任他，就把信用卡借给他。这张信用卡一直是他使用，所欠的款是他造成的。2014年4、5月份他经营的厂子效益不好，在银行也有贷款，他没能力归还了。2015年4月份之前，他找人养卡，后来他没给养卡的人费用，对方就不给他养卡了，他彻底没能力归还了。郑某对他说，中国银行五莲支行一直对郑某进行催收。
（2）证人郑某的证言证实：他和房某是初中同学，房某以前在经营过一个恒宇机械厂，厂子已经停产了。2011年11月15日，他去中国银行五莲支行申请办理的信用卡，透支额度是5万元，后来房某将临时额度提升到8万元。2011年底时，房某说厂子进货没有流动资金，向他借信用卡，他觉着房某的厂子还行，就把自己的中国银行信用卡借给了房某，卡号是62×××23。房某没跟他说过信用卡的具体用途，他感觉房某用的时候都是大额套现。2013年底，房某开始找人养卡，2015年4、5月份，房某不给养卡的人费用了，对方不给刷卡，信用卡就出现了逾期。房某总共透支了12万元左右，逾期后，中国银行五莲支行一直对他进行催收。欠款都是他还的，他记得是分六次归还的，总共还了120100元。截至2016年2月，该信用卡本息共欠105454.7元，其中欠本金68991.09元。房某还向他借了20多万元，之前的借款加上信用卡他给代还部分，房某总共欠他34万元，2016年8月7日，他和房某签订了一份以楼房抵顶借款协议书。
（3）中国银行信用卡申请资料、信用卡交易明细、信用卡账单、逾期欠款情况明细单、额度调整查询单证实：2011年11月15日，郑某从中国银行五莲支行申办信用卡，后核发卡号为62×××23的信用卡。该卡自2011年12月10日刷卡消费，最后一次刷卡消费日期为2015年4月14日，于次月起逾期，逾期本金数额为79991.09元，该信用卡账户后于2015年11月20日还款1000元，2016年1月18日还款10000元。截至2016年1月19日，该信用卡账户欠款共计102837.8元，其中欠本金68991.09元。
（4）中国银行信用卡催收通知书、网银跨行汇款说明证实：郑某名下中国银行信用卡（卡号为62×××23）逾期后，自2015年8月至2015年11月期间中国银行多次向郑某催收其名下信用卡欠款。自2015年11月20日至2016年6月27日期间，郑某通过网银跨行汇款方式向上述信用卡账户汇入人民币共计120100元。
（5）借条、楼房抵顶借款协议书证实：2016年6月29日，房某向郑某出�借条一份，借条中载明房某向郑某借款34万元。协议书载明，因房某使用郑某现金及信用卡，共计34万元，经双方协商，房某用其楼房抵顶部分借款。
上列证据相互印证，足以认定。
对于公诉机关指控被告人房某借用郑某名下中国银行信用卡，恶意透支消费本金68991.09元的事实，公诉机关提供的相关证据材料可以证实，被告人房某系经信用卡所有人郑某许可使用该信用卡透支消费。被告人房某既非冒用该信用卡，亦非该信用卡的名义持卡人，对于其使用该信用卡透支消费形成的应还账款，信用卡所有人郑某系直接还款责任主体，被告人房某基于借用关系对郑某承担相应的民事法律责任。且该信用卡账下欠款经中国银行多次向郑某催收，欠款本息已全部偿还完毕。故，被告人房某并非该起指控事实中的犯罪主体，公诉机关的该项指控不能成立，本院不予支持。对被告人及其辩护人关于该项指控的相关辩解、辩护意见，本院予以支持。
本院认为，被告人房某以非法占有为目的，利用信用卡进行诈骗活动，恶意透支本金达89940.27元，且经发卡银行催收后仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。被告人恶意透支数额较大，依法应处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万以上二十万元以下罚金。公诉机关指控罪名成立，本院予以支持。被告人房某在企业经营出现亏损的情况下，明知自己没有还款能力，仍使用信用卡大量透支消费，致使多张信用卡透支本息逾期不能归还。被告人的行为符合最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条所规定的“明知没有还款能力而大量透支”的情形。被告人辩称其使�信用卡刷卡套现用于公司生产经营，但未提供证据证实其该项主张，其在庭审中明确供述其所称用于生产经营主要是为公司业务刷卡购物向客户送礼，故被告人主张其非恶意透支的相关辩解意见不能成立，本院不予支持。被告人房某归案后如实供述犯罪事实，系坦白，可以从轻处罚。被告人归案后，其亲属主动退赔部分银行损失，在法庭审理过程中自愿认罪，可以酌情从轻处罚。对辩护人的相关辩护意见，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款、第六十四条、第六十七条第三款，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
一、被告人房某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年零六个月，并处罚金人民币三万�。（刑期从判决执行之日起算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。罚金于判决生效后三十日内向本院缴纳。）
二、责令被告人房某退赔中国农业银行股份有限公司人民币49946.62元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省日照市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本十三份。
审 判 长 安丰阳
审 判 员 于 红
人民陪审员 孙丙江
二〇一七年五月九日
书 记 员 郑德志