浙江省嵊州市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）绍嵊商初字第1431号
原告：嵊州国银小额贷款股份有限公司，住所地：嵊州市剡湖街道医院路39号。
法定代表人：周志英，董事长。
委托代理人（特别授权代理）：叶锦，浙江三惟律师事务所律师。
被告：周洁。
被告：钱赛星。
被告：嵊州市剡城房地产开发公司，住所地：嵊州市剡湖街道官河路682号。
法定代表人：周秀清。
被告周洁、钱赛星、应秋华的委托代理人（特别授权代理）暨被告：周秀清。
被告：应秋华。
原告嵊州国银小额贷款股份有限公司（以下简称国银公司）与被告周洁、钱赛星、嵊州市剡城房地产开发公司（以下简称剡城公司）、周秀清、应秋华小额借款合同纠纷一案，本院于2015年11月11日立案受理后，依法适用普通程序，组成合议庭，于2015年12月31日公开开庭进行了审理。原告国银公司的委托代理人叶锦到庭参加诉讼，被告剡城公司的法定代表人暨被告及其余被告的委托代理人周秀清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告国银公司基于《最高额抵押借款合同》、《最高额保证合同》、借款借据、电子交易回单、共同参与还款人承诺书、股东会决议、授权书、《房产证》、《土地使用权证》、《他项权证》、抵押物作价协议及借款申请书、额度使用申请书、利息结算单等证据提起诉讼，请求依法判令：1、被告周洁、钱赛星立即归还借款380万元整及支付自2015年8月11日起至付清日止按月利率18.66‰计算的利息约217451.20元（暂计至2015年11月10日止）及自2014年3月17日起至付清日止按月利率1.34‰计算的罚息约102349.20元（暂计至2015年11月10日止），合计约4119800.40元；2、被告在不履行债务时，原告有权以被告嵊州市剡城房地产开发公司所有的位于嵊州市官河路72号、78号【即嵊房权证城字第××号房产证和嵊州国用（2002）字第1-655号土地使用权证及浙嵊房他证嵊字第201373**号他项权证上记载】的房产和土地使用权经依法拍卖或变卖所得价款在最高额抵押债权1000万元内优先受偿；3、被告嵊州市剡城房地产开发公司、周秀清、应秋华对上述借款本息和实现债权所需的诉讼费用等均承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告承担。庭审中原告明确第一项诉请中的罚息计算方式为：自2014年3月17日起至2015年8月10日止按月利率1.34‰计算；自2015年8月11日起至付清日止按月利率20‰计算。
经审理本院认定：被告周洁于2013年9月17日与原告签订了一份合同号为最高额抵押借款第0000624号的《最高额抵押借款合同》，双方约定：原告同意在2013年9月17日至2015年9月16日期间内向被告周洁发放贷款，最高贷款限额为本金1000万元，具体以借款借据为准，从逾期之日起加收罚息，罚息按本合同约定利率加收100%。被告钱赛星自愿为该笔借款的共同还款人。被告嵊州市剡城房地产开发公司以其所有的位于嵊州市官河路72号、78号的房产所有权和土地使用权为上述最高额抵押贷款提供抵押担保，并于2013年9月17日向房产管理部门办理了抵押登记手续（他项权证号为：浙嵊房他证嵊字第201373**号），债权数额登记为1000万元。为保证债权的实现，被告嵊州市剡城房地产开发公司、周秀清、应秋华于2013年9月17日与原告签订合同号为最高额保证0000624号的最高额保证合同，为上述借款及其利息、诉讼费等在1000万元限额内提供连带清偿责任担保。合同签订后，原告根据被告的申请，按约于2013年9月18日向借款人支付了借款人民币400万元，并约定了归还日期为2014年3月17日，借款月利率为18.66‰。但被告除于2013年9月27日归还了其中本金20万元外，余款本金380万元至今未付。支付约定月利率为18.66‰正常利息至2015年8月10日止，但并未支付逾期之后的罚息，并自2015年8月11日起停付利息。其余被告也未能承担担保义务。
本院认为，原、被告双方签订的《最高额抵押借款合同》、《最高额保证合同》、共同参与还款人承诺书均系当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。抵押物依法办理了抵押登记，抵押权已经依法设立。在债务人未能按约履行债务时，债权人有权依法处置抵押物用以清偿债务。故原告的诉请，理由正当，应予支持。关于被告称其已经按约支付借款利息至2015年8月10日止，故在此前不应再补交罚息，以及近一年来，人民银行多次下调贷款基准利率，故原告也应相应下调贷款利息的辩称，因原、被告双方在合同中有明确约定，逾期归还罚息按合同约定利率加收100%，现原告自愿调整到法律规定的范围，应予以照准；对于利率调整双方在合同中并无相应约定，故被告的辩称，于事实无据，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、第一百九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百九十七条、第一百七十六条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条之规定，判决如下：
一、周洁归还嵊州国银小额贷款股份有限公司借款本金380万元，并支付该款按合同约定计算的罚息（自2014年3月17日起至2015年8月10日止按月利率1.34‰计算；自2015年8月11日起至付清日止按月利率20‰计算）。款限本判决生效后十日内付清。
二、钱赛星对上述第一项确定的还款义务承担共同还款责任。
三、若周洁不能按期履行上述第一款确定的付款义务，嵊州国银小额贷款股份有限公司有权对嵊州市剡城房地产开发公司抵押的位于嵊州市官河路72、78号房产［土地使用权证编号：嵊州国用（2002）字第1-655号；房产证编号：嵊房权证城字第××号］依法定程序，通过折价或者以拍卖、变卖该抵押物方式依法变价，并在所得的价款中1000万元范围内优先受偿。
四、嵊州市剡城房地产开发公司、周秀清、应秋华对上述第一款确定的付款义务在1000万元限额内承担连带清偿责任。
五、各担保人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。
若被告未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费39758元，保全申请费5000元，共计44758元，由各被告负担，款限各被告于本判决生效后七日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院［在递交上诉状之日起七日内先预缴上诉案件受理费39758元（具体金额由绍兴市中级人民法院确定，多余部分以后退还），款汇绍兴市非税收入结算分户，账号09×××13-9008，开户行：绍兴银行营业部。逾期按自动撤回上诉处理］。
审 判 长 徐海明
人民陪审员 陈继兴
人民陪审员 裘拯绍
二〇一六年一月四日
书 记 员 吕冰儿
附：相关法条
一、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十七条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，致使抵押财产被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押权人有权收取该抵押财产的天然孳息或者法定孳息，但抵押权人未通知应当清偿法定孳息的义务人的除外。
第一百七十六条担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。