哈密铁路运输法院民 事 判 决 书（2016）新7103民初91号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司哈密市中山北路支行，住所地：哈密地区哈密市中山北路111号。负责人：艾尔肯·苏来曼，系该支行行长。委托代理人：张霓，女，系该支行职员，住所地：哈密市。委托代理人：艾合买提江·吾斯曼，男，系该支行职员，住所地：哈密市。被告：李彩芸，女，1991年1月出生，回族，住所地：哈密市。被告：舍文龙，男，1990年1月出生，回族，住所地：哈密市。被告：马小红，女，1987年10月出生，回族，住所地：哈密市。被告：叶新国，男，1977年7月出生，回族，住所地：哈密市。被告：肖红，女，1974年9月出生，回族，住所地：哈密市。委托代理人：马万山，男，住所地：哈密市。被告：马万财，男，1972年10月出生，回族，住所地：哈密市。委托代理人：马万山，男，住所地：哈密市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈密市中山北路支行（以下简称邮储银行中山北路支行）诉被告李彩芸、舍文龙、马小红、叶新国、肖红、马万财金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山北路支行的委托代理人张霓、艾合买提江·吾斯曼、被告舍文龙、叶新国、肖红及马万财的委托代理人马万山到庭参加诉讼，被告李彩芸、马小红经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。原告邮储银行中山北路支行诉称，2013年8月22日，邮储银行中山北路支行与李彩芸签订《小额联保借款合同》，合同约定：借款金额为80000元，借款期限为12个月，借款用途为养殖，并对借款偿还方法和相应的利息、罚息及实现债权的费用等均予以约定。同时邮储银行中山北路支行与李彩芸、舍文龙、马小红、叶新国、肖红、马万财联保小组成员于2013年8月20日订立《小额贷款联保协议书》，约定联保小组成员对小组其他成员的逾期贷款等承担连带清偿责任。合同订立当日邮储银行中山北路支行如期发放贷款，但借款到期后经原告多次催要，被告未按照合同约定履行还款义务，已构成违约，并给原告造成损失，截止2016年3月17日尚欠借款本金40069.38元及利息8164.08元。鉴于李彩芸、舍文龙系夫妻关系，应承担家庭共同债务，马小红、叶新国、肖红、马万财作为联保协议的连带责任人，负有清偿债务连带责任。故诉至法院，请求判令：1、李彩芸、舍文龙共同偿借款本金40069.38元及借款利息（含逾期罚息）8164.08元（截至2016年3月17日），此后利息计算至实际还款之日；2、李彩芸、舍文龙承担本案案件受理费；3、马小红、叶新国、肖红、马万财对上述1、2项请求承担连带清偿责任。原告邮储银行中山北路支行向法庭提供以下证据：1、李彩芸、舍文龙身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件各1份，马小红、叶新国身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件各1份，肖红、马万财身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件各1份，证明借款人及担保人个人基本信息及婚姻关系情况。2、中国邮政储蓄银行《小额联保借款合同》1份，证明李彩芸与邮储银行中山北路支行之间存在借款合同关系，并对借款合同双方的权利义务进行了具体约定。3、《小额贷款联保协议书》，证明联保小组任一成员自愿为邮储银行中山北路支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，包括借款本息、逾期利息、罚息、律师费、诉讼费等。4.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款通知单、个人贷款放款单、还款计划表各1份，证明邮储银行中山北路支行于2013年8月23日向李彩芸发放贷款80000元及每月还款明细。5、中国邮政储蓄银行小额贷款业务逾期催收通知书回执5份及律师函，证明邮储银行中山北路支行催收贷款的事实。6、利息计算表，证明被告李彩芸拖欠贷款本金及罚息的数额及自起诉之日以后计算罚息的依据。7、诉讼费票据1份，证明本案产生的诉讼费金额。被告舍文龙、叶新国、肖红、马万财对拖欠贷款事实、数额及以上证据均无异议。但被告舍文龙辩称邮储银行中山北路支行计算的罚息数额太高；被告肖红、马万财辩称罚息数额太高，无力偿还，原告在贷款利率基础上加收50%罚息没有合法依据。被告舍文龙、叶新国、肖红、马万财均未提供证据。被告李彩芸、马小红未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见及证据。经审理查明，2013年8月20日，邮储银行中山北路支行（甲方）与肖红及其配偶马万财、马小红及其配偶叶新国、李彩芸及其配偶舍文龙（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：乙方成员自愿成立联保小组，从2013年8月20日起至2015年8月20日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用等内容。2013年8月22日，李彩芸（乙方）与邮储银行中山北路支行（甲方）签订《小额联保借款合同》，该合同约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常；贷款金额为80000元，年利率为9%，期限自2013年8月至2014年8月，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当期利息不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还等内容。2013年8月23日，邮储银行中山北路支行向李彩芸发放贷款80000元，此后李彩芸陆续偿还部分本息，截止2016年3月17日，李彩芸尚欠借款本金40069.38元，借款利息（含逾期罚息）8164.08元，本息共计48233.46元，经邮储银行中山北路支行多次催要，未予偿还。另查明，2013年8月22日贷款时，李彩芸与舍文龙、马小红与叶新国、肖红与马万财系夫妻关系。上述事实，有原告邮储银行中山北路支行提供的李彩芸与舍文龙身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、马小红与叶新国身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、肖红与马万财身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件、中国邮政储蓄银行《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、放款通知单、个人贷款放款单、还款计划表、小额贷款业务逾期催收通知书回执、律师函、利息计算表、诉讼费票据，及原、被告当庭陈述予以证实，被告李彩芸、马小红经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证及质证的权利，本院对上述证据予以确认。本院认为：邮储银行中山北路支行与肖红及其配偶马万财、马小红及其配偶叶新国、李彩芸及其配偶舍文龙签订的《小额贷款联保协议书》，与李彩芸签订的《小额联保借款合同》均系当事人真实意思表示，合同依法成立有效，各方当事人均应依约履行。李彩芸贷款后未按合同约定偿还贷款本息构成违约，李彩芸与舍文龙系夫妻关系，贷款用于家庭养殖经营，故李彩芸所欠邮储银行中山北路支行贷款本息系二人夫妻共同债务，邮储银行中山北路支行要求李彩芸、舍文龙共同偿还贷款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。邮储银行中山北路支行对案件受理费的诉讼请求，符合借款合同约定，亦不违反法律规定，本院亦予支持。邮储银行中山北路支行依据联保协议书约定要求马小红、叶新国、肖红、马万财承担连带保证责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于舍文龙、肖红、马万财辩称罚息数额太高、邮储银行中山北路支行在贷款利率基础上加收50%罚息无合法依据的意见，经查，李彩芸与邮储银行中山北路支行签订的《小额联保借款合同》第十四条约定李彩芸（乙方）不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；而联保小组成员与邮储银行中山北路支行签订的《小额贷款联保协议书》第六条约定的保证范围包括借款的罚息，以上约定均系当事人真实意思表示；同时根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“逾期贷款罚息利率可在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%－50%”的规定，当事人关于按借款利率加收50%罚息的约定不违反中国人民银行相关规定，对舍文龙、肖红、马万财提出的该答辩意见本院不予采纳。李彩芸、马小红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对邮储银行中山北路支行的主张和诉讼请求放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李彩芸、舍文龙于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈密市中山北路支行借款本金40069.38元，借款利息（含逾期罚息）8164.08元，本息共计48233.46元。（自2016年3月18日起至实际还款之日的利息和罚息按合同约定另行计算）二、被告马小红、叶新国、肖红、马万财对上述判决内容承担连带清偿责任。被告马小红、叶新国、肖红、马万财在承担保证责任后，有权向被告李彩芸、舍文龙追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1005.84元（原告已交纳），由被告李彩芸、舍文龙负担，于本判决生效之日起十日内径付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司哈密市中山北路支行，被告马小红、叶新国、肖红、马万财承担连带清偿责任。被告马小红、叶新国、肖红、马万财在承担保证责任后，有权向被告李彩芸、舍文龙追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈密地区中级人民法院。审 判 长 胡     敏     杰代理审判员 刘           璐人民陪审员 杨     丁     益二〇一六年五月二十三日书 记 员 迪里夏提•吐尔贡附相关法条：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。