广东省从化市人民法院民 事 判 决 书（2015）穗从法民二初字第501号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，住所地从化市。负责人：郑宜城，职务行长。委托代理人：高浩明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：唐梦莹，广东东方昆仑律师事务所实习律师。被告：吴春兰，住安徽省芜湖市芜湖县。被告：王胜春，住安徽省巢湖市居巢区。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行（以下简称农商行从化支行）诉被告吴春兰、王胜春金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月13日立案受理后，依法由审判员何欣颖适用简易程序于同年7月3日公开开庭进行审理。原告农商行从化支行委托代理人高浩明到庭参加诉讼，被告吴春兰、王胜春经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行从化支行诉称：2011年1月24日，原告农商行从化支行与二被告签订《楼宇按揭合同》，约定：被告吴春兰向原告农商行从化支行借款450000元用于购买位于从化市太平镇广从北路263号（自编4幢1梯）1501房。同时，被告吴春兰以贷款所购的上述房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押备案登记。借款期限自2011年1月24日起至2036年1月24日，每月15日为还款日。之后，原告农商行从化支行按照合同约定履行放款义务。但被告吴春兰自2014年起开始逾期归还借款本息。因两被告是夫妻关系，且案涉贷款为购买家庭住房。经原告农商行从化支行多次催收未果，现起诉请求法院判令：1、解除原告农商行从化支行与被告吴春兰签订的《楼宇按揭合同》；2、被告吴春兰立即偿还借款本金413704.86元及利息6919.66元（暂计至2015年4月15日，从2015年4月16日起至借款清偿之日止按合同约定计付）给原告农商行从化支行；3、原告农商行从化支行对处分被告吴春兰的抵押物从化市太平镇广从北路263号（自编4幢1梯）1501房所得价款享有优先受偿权；4、被告吴春兰赔偿律师费25000元；5、被告王胜春对被告吴春兰上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由两被告承担。以上事实有《一手楼宇按揭借款申请书》、《楼宇按揭合同》、《商品房买卖合同》、《房产证》、《抵押备案证明》、《借款借据》、单户账务明细、两被告身份证等证据证实。被告吴春兰、王胜春经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。经审理查明：2011年1月11日，被告吴春兰购买从化市太平镇广从北路263号（自编4幢1梯1501房）。1月11日，被告吴春兰以购买上述房屋为由向原告农商行从化支行申请贷款。同日，被告王胜春向原告农商行从化支行出具《配偶声明》，同意将上述房屋抵押给原告农商行从化支行。1月24日，原告农商行从化支行与被告吴春兰签订《楼宇按照合同》（编号：0707004201100074），约定：被告吴春兰以从化市太平镇广从北路263号（自编4幢1梯1501房）作抵押向原告农商行从化支行借款450000元；借款期限25年（具体以借据为准）；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率下浮16%执行，按月计收。实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整基准利率，贷款人有权直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率；若未按合同约定期限归还贷款本息的（包括提前实现债权的情形），则对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；还款方式是等额本息；若贷款人连续三期或累计六期不按时供款的，则可以合法的方式处分抵押房产；若任意一期供款的违约，即视为对全部借款的违约，贷款人可实现全部债权；若贷款人违反合同规定任何条款，可能影响借款人实现债权的，借款人有权单方解除合同，要求贷款人立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。2011年1月24日，原告农商行从化支行向被告吴春兰发放了贷款450000元。借款期从2011年1月24日至2036年1月24日。2011年3月21日，双方就抵押房产办理了抵押备案证明（登记号：从押备字第20110698号号）。截至2015年6月15日，被告吴春兰尚欠借款本金409133.52元，拖欠借款利息1519.31元。在本案审理过程中，原告农商行从化支行变更诉讼请求为：1、解除原告农商行从化支行与被告吴春兰签订的《楼宇按揭合同》；2、被告吴春兰立即偿还借款本金409133.52元，并支付利息、罚息及复利（暂计至2015年6月15日止的利息为1519.31元，从2015年6月16日起至还清之日止，按合同约定利率计算利息、罚息及复利）给原告农商行从化支行；3、原告农商行从化支行对被告吴春兰提供借款的抵押物享有优先受偿权；4、被告吴春兰支付律师费25000元；5、被告王胜春对被告吴春兰的上述债务承担连带清偿责任；6、两被告承担本案的全部诉讼费用。本院认为：原告与被告吴春兰签订的《楼宇按揭合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告吴春兰未完全履行供款义务，已经构成违约。为此，原告农商行从化支行要求解除合同、收回贷款的诉讼请求有理，本院予以支持。关于利息、罚息及复利的问题。原告农商行从化支行认为截至2015年6月15日被告吴春兰拖欠借款利息1519.31元，故主张从2015年6月16日起按照合同约定利率计算利息、罚息及复利。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，双方约定被告吴春兰违反合同任何条款的，可能影响原告农商行从化支行债权实现的，原告农商行从化支行可单方解除合同。现被告吴春兰在供款期间间断性的逾期还款，且从2015年6月15日起断供至今，已达到约定的合同解除条件。原告农商行从化支行以诉讼方式要求解除合同，故本案合同解除时间应为本判决生效之日。合同解除后，被告吴春兰所欠贷款提前到期，故应按合同约定利率计算罚息、复利。因此，被告吴春兰应支付的利息、罚息、复利的计算方式为：截至2015年6月15日的利息为1519.31元，从2015年6月16日至本判决生效前，按合同约定利率计算利息、罚息、复利，计算本金为本判决生效前到期应返还的借款数额，但被告吴春兰已支付的部分应予扣除；从本判决生效之日起至本判决确定履行之日止，按照合同约定的罚息利率计算罚息、复利，计算本金为409133.52元。关于原告农商行从化支行是否享有优先受偿权的问题。本院认为，本案借款由被告吴春兰提供位于从化市太平镇广从北路263号（自编4幢1梯1501房）房屋作为抵押物。该房屋虽已办理抵押备案证明手续，但并未在房产管理部门办理正式的抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》相关规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。即抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告农商行从化支行作为上述房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权。因此，对原告农商行从化支行请求对从化市太平镇广从北路263号（自编4幢1梯1501房）房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。关于律师费的问题。虽然原告农商行从化支行与被告吴春兰签订的《楼宇按揭合同》中明确约定由违约方承担。但律师费应当以实际发生为准，现原告农商行从化支行未实际支付本案律师费，故对其主张，本院不予支持。关于被告王胜春是否承担清偿责任的问题。原告农商行从化支行认为被告王胜春作为被告吴春兰的配偶，其出具了《配偶声明》。而且，被告吴春兰贷款购买的住房系两被告家庭住房。因此，本案贷款系夫妻共同债务，故要求被告王胜春承担连带清偿责任。本院认为，鉴于被告吴春兰、王胜春是合法夫妻关系，本案借款是产生于其夫妻关系存续期间以吴春兰个人名义形成债务，在两被告未能够证明原告农商行从化支行与被告吴春兰明确将此债务约定为个人债务，且未能举证证实其夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有以及原告农商行从化支行知道该约定，应认定本案借款债务为其夫妻共同债务。因此，原告农商行从化支行起诉请求被告王胜春对被告吴春兰所欠的前述借款本息债务承担清偿责任，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告吴春兰签订的《楼宇按揭合同》（编号：0707004201100074）；二、被告吴春兰在本判决生效之日起10日内返还原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行借款本金409133.52元，并支付利息、罚息、复利（截至2015年6月15日利息为1519.31元，从2015年6月16日至本判决生效前，按照合同约定利率计算利息、罚息、复利，计算本金为本判决生效前到期应返还的借款数额，但被告已支付的部分应予扣除；从本判决生效之日起至本判决确定履行之日止，按照合同约定的罚息利率计算罚息、复利，计算本金为409133.52元。）；三、被告王胜春对本判决第一、二项确定的债务承担共同清偿责任；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8050元，减半交纳4025元，由被告吴春兰、王胜春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  何欣颖二０一五年七月二十三日书记员  徐颖聪