江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第00321号
原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。
负责人钱剑良，该行行长。
委托代理人江强，江苏江太律师事务所律师。
委托代理人袁晓明，江苏江太律师事务所律师。
被告席国荣。
被告居艳。
原告中国银行股份有限公司吴江分行与被告席国荣、居艳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月11日立案受理后，依法由审判员张有顺适用简易程序进行审理，后因工作变动，审判人员变更为代理审判员袁媛。因被告席国荣、居艳下落不明，本院于2015年3月17日裁定将本案转为普通程序，并依法组成合议庭于2015年6月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司吴江分行的委托代理人袁晓明到庭参加诉讼。被告席国荣、居艳经本院公告送达诉状副本及开庭传票，公告期间届满未到庭应诉。本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司吴江分行诉称：2012年5月，原告与被告席国荣、居艳签订《个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定被告向原告贷款25万元，借款期限10年，罚息为合同约定贷款利率基础上加收40%，还款方式为按月等额本息还款。2012年5月，原告与被告席国荣、居艳签订《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定两被告提供坐落于苏州市吴江区松陵镇八坼xx路xx号xx幢xx2室的房地产抵押给原告，被担保的最高债债权额本金为25万元，担保范围包括本金、利息、罚息、律师费等。合同签订后，原告依约向发放贷款25万元。截至2015年1月1日，两被告�多次拖欠贷款本息，原告多次催要，被告至今未付，故请求判令：1、被告席国荣、居艳立即归还原告借款本息221192.78元（暂计算至2015年2月1日，其中本金211268.16元，利息9558.64元，罚息365.98元），2015年2月2日起至实际给付之日止的利息、罚息按照合同约定继续计算；2、被告席国荣、居艳向原告支付律师费损失15905元；3、当被告席国荣、居艳不履行上述债务（包括本案诉讼费用）时，原告有权对借款抵押物（坐落于松陵镇八坼xx路xx号xx幢xx2室的房产）进行拍卖、变卖、协议折价，并从所得价款中优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。庭审过程中，原告自愿放弃第2项诉讼请求，同时将第1项诉请中的罚息金额变更为666.76元，借款本息总额相应变更为221493.56元。
被告席国荣、居艳均未作答辩。
经审理查明：被告席国荣与居艳系夫妻关系。2012年4月28日，�告居艳向原告出具一份共同还款承诺函，表示愿意作为席国荣向原告借款25万元的共同债务人，承担连带还款责任。2012年5月18日，原告与被告席国荣、居艳签订一份编号为2012年融额字01-027号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，该协议约定：原告向两被告提供25万元抵（质）押循环贷款额度，额度有效期为120个月，自2012年至2022年；本额度项下叙作贷款时，双方另行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。同日，原告与被告席国荣、居艳签订一份编号为2012年融抵字01-027号的《个人循环贷款最高额抵押合同》，两被告同意以坐落于苏州市吴江区松陵镇八坼大桥路58号2幢302室的房产向原告设立抵押，用以担保上述《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同项下债务的履行。抵押物所担保债务之最高本金金额为25万元，基于主债权�本金所发生的利息（包括法定利率、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等也属于被担保债权，具体金额在其被清偿时确定。双方并就抵押物（坐落于苏州市吴江区松陵镇八坼xxx路xx号xx幢xx2室的房产）办理了抵押登记（他项权证号：吴房他证字第××号），登记的债权数额为25万元。
根据2012年融额字01-027号的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，原告与被告席国荣、居艳签订一份编号为2012年融字01-027号的《个人抵（质）押循环贷款合同》，该合同约定：两被告向原告借款25万元，借款期限120个月，借款用途为装修，借款委托原告支付至吴江市唯美居装饰工程有限公�的账户；本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内的贷款月利率为7.34375‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%，按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）＊实际天数＊日罚息利率；本合同项下贷款的还款方式为按月等额本息还款；借款人出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。2014年5月18日，原告将25万元贷款发放至两被告指定的收款人账户。借款借据载明：借款期限自2012年5月18日至2022年5月18日，月利率为7.34375‰，从2012年6月开始按月以等额本息还款法归还贷款本息。之后，被告席国荣、居艳仅正常还款至2014年7月1日，此后开始拖欠不付。2015年1月12日，原告向被告席国荣发出律师函，要求其在2015年1月18日前归还所有拖欠贷款本息，逾期不还，中国银行将依法向人民法院起诉，解除与两被告签订的借款合同，并收回全部贷款本息。截至2015年2月1日，两被告结欠借款本金211268.16元、利息9558.64元、罚息666.76元。原告多次催讨无果，致引起本案诉争。
以上事实，有原告提供的结婚证、共同还款承诺函、《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、他项权证、借款借据、逾期未还款查询单以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与被告席国荣、居艳签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》系双方当事�的真实意思表示，依法成立并有效。两被告未按贷款合同约定归还借款本息已构成违约，原告有权依据贷款合同约定宣布贷款全部到期，要求两被告立即归还全部借款本金。根据原告提供的律师函，原告宣布贷款全部到期的时间应为本案立案之日即2015年2月11日，因此从2015年2月12日起，原告有权将全部未归还的借款本金转化为逾期贷款，并按照罚息利率计收罚息，同时对应付未付的利息计收复利。原告作为抵押合同的抵押权人要求对登记的抵押物行使受偿权，符合法律规定，本院亦予以支持。两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告席国荣、居艳于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金211268.16元，并支付利息9558.64元、罚息666.76元（利息、罚息暂计算至2015年2月1日，并按贷款合同约定计算至2015年2月11日；自2015年2月12日起至实际给付之日止，以本金211268.16元为基数，按照贷款利率的1.4倍计算罚息，并对应付未付的利息计收复利）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xxxx93）；
二、若被告席国荣、居艳未能按期履行上述债务（含本案诉讼费用），则原告有权就两被告提供的坐落于苏州市吴江区松陵镇八坼xx路xx号xx幢xxx2室的房产（他项权证号：吴房他证字第××号）折价或者拍卖、变卖该抵押�所得价款在最高额25万元内优先受偿。不足部分，由两被告继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4896元、公告费560元，合计5456元，由被告席国荣、居艳负担并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号10×××99）。
审 判 长 戴 顺 娟
代理审判员 �媛
人民陪审员 史 惠 生
二〇一五年七月一日
书 记 员 曹 欢 欢
附：相关的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人�以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销�协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。