广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中一法民二初字第2229号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
负责人：杨志盛，该行行长。
委托代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托代理人：何嘉进，广东东方昆仑律师事务所律师助理。
被告：郑志强，男，1978年2月25日出生，汉族，住广东省汕头市潮阳区。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告郑志强信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由代理审判员曹慧星独任审理，后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼，被告郑志强经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行诉称：被告向原告申办中银信用卡（卡号为622760887979＊＊＊＊）用于办理信用卡购车分期付款业务。2011年1月18日，原被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JZSCC2011＊＊＊＊号），约定由原告发放贷款给被告用于购买宝马轿车（机动车登记编号：粤TU＊＊**号），金额为68.4万元，期限3年，被告应从贷款发放的次月逐月还款。同日，原被告又签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：DZSCC2011＊＊＊＊号），约定被告提供其所有的宝马轿车（机动车登记编号：粤TU＊＊**号）抵押给原告，作为偿还贷款的担保。上述合同签订后，原告履行了放贷义务，但被告没有依约履行还款义务，截至2013年9月7日，被告共透支本息、滞纳金合计123899.12元。原告认为，被告逾期还款，根据《中银信用卡购车分期付款业务通用条款》的规定，原告有权解除借款合同，要求被告提前归还尚欠原告的全部欠款本息及相关费用，并有权行使抵押权，对抵押物享有优先受偿权，被告还应偿付原告支付的律师费。为维护合法权益，原告据此起诉，请求法院判令：1.解除原被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告立即向原告归还信用卡透支本息123899.12元以及从2013年9月8日起至清偿欠款之日止的利息、滞纳金；3.被告向原告偿付律师费7500元；4.原告对涉案的抵押车辆享有优先受偿权。在本案的审理过程中，原告明确，截止2014年2月7日，被告尚欠原告信用卡透支款本金、利息、滞纳金合计145637.16元（其中包括本金122413.23元、利息6382.05元、滞纳金16841.88元），此后的利息以尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5％计算。
为支持其诉讼请求，原告中行中山分行在举证期限内向本院提交的主要证据有：1.被告身份资料；2中银车主信用卡申请表及领用合约；3.信用卡购车申请表；4.《中银信用卡购车分期付款借款合同》；5.《中银长城信用卡购车分期付款抵押合同》；6.借款借据；7.注册登记机动车信息栏；8.银行交易流水清单。
被告郑志强未到庭应诉，也未提交书面答辩意见和证据。
经审理查明：2011年，郑志强向中行中山分行申领中银车主信用卡，其申明其本人在信用卡申请表上所填写资料完全属实，其已参阅并同意中银车主信用卡领用合约的条款、细则。该领用合约载明的主要内容为：1.凡使用密码进行的交易均视为申请人本人所为，未使用密码进行的交易，以记载有申请人签名的交易凭证为该项交易的有效凭据；2.除合约另有约定，申请人非现金交易从交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期最长为50天，申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息。在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按相关规定支付利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；3.申请人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，申请人需自交易记账日起按规定利率向原告支付透支利息，申请人在到期还款日之前未能偿付最低还款额的，除按照银行规定支付透支利息外，还需支付相应滞纳金；4.信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；5.申请人超过信用额度进行交易的，银行按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；6.如申请人连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与银行失去联系，银行有权停止其使用该卡，如果申请人在此之前有分期付款交易的，银行则将申请人账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用一次性计入账户一并作为申请人的欠款；7.收费表载明滞纳金的标准为：按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。领用合约还约定了其他事项。中行中山分行经审核，向郑志强核发了卡号为622760887979＊＊＊＊的中银车主信用卡。申领信用卡后，郑志强并申请办理信用卡购车分期付款业务。2011年1月18日，原被告签订合同编号为JZSCC2011＊＊＊＊号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定的主要内容如下：1.合同项下购车分期额度为684000元，分期期数为36期，一期为一个月，自持卡人实际交易日起算；2.合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买宝马2996CC汽车的款项；3.购车分期手续费费率为使用购车分期额度的9%，购车分期手续费金额为61560元，购车分期手续费将于购车分期交易生效后首个账单日起在持卡人信用卡账户内每月平均扣帐；4.发卡行向持卡人授予的购车分期额度生效后，发卡行将负责分期购车尾款的清算工作，发卡行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：中山市宝星汽车销售服务有限公司，开户行：中行中山分行，账号80185650880809＊＊＊＊）；5.本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，发卡行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未能全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；6.持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权发卡行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，发卡行于账单日均有权直接将该账户下的分期金额计入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；7.持卡人信用卡账户逾期超60天，发卡行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；8.持卡人以本合同项下所购汽车向发卡行提供抵押担保；9.中银信用卡购车分期业务通用条款及中银信用卡领用合约等附件构成本合同不可分割的组成部分。另，中银信用卡购车分期业务通用条款规定：持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成违约，发卡行有权终止或解除本合同。签订借款合同的当日，郑志强还与中行中山分行签订了编号为DZSCC2011＊＊＊＊号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定将借款合同项下所购汽车作为抵押物，如果郑志强未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，中行中山分行有权依法及本合同的约定，行使抵押权。
上述合同签订之后，郑志强向中行中山分行出具了金额为684000元的借款借据。借款借据载明：“借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接支付至以下账户。开户行：中国银行中山分行；户名：中山市宝星汽车销售服务有限公司；账号80185650880809＊＊＊＊。”其后，郑志强持卡消费、取现，并时有透支，截至2013年9月7日，被告郑志强共拖欠原告本金、利息、滞纳金合计123899.12元。中行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查：中行中山分行提供的对账单显示，截止2014年2月7日，郑志强尚欠中行中山分行信用卡透支款本金、利息、滞纳金合计145637.16元（其中包括本金122413.23元、利息6382.05元、滞纳金16841.88元）。
又查：上述所购车辆已于2011年1月25日在中山市公安局交通警察支队办理了注册登记手续及相应的抵押登记手续，登记的车牌号分别为粤TU＊＊**，所有人为郑志强，中行中山分行是上述车辆的第一顺序抵押权人。
本院认为：郑志强向中行中山分行申领中银车主信用卡，并承诺遵守中银车主信用卡领用合约的约定，中行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成有效的消费信用合同关系。郑志强领取该卡后申请信用卡购车分期付款业务，并与中行中山分行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银长城信用卡购车分期付款抵押合同》，上述合同是双方当事人的真实意思表示，双方均应按约履行各自义务。郑志强在此后的信用卡使用中不及时清还透支的本息及相关费用给中行中山分行，违反了其作出的承诺，已构成违约。《中银信用卡购车分期付款借款合同》规定，持卡人信用卡账户逾期超60天，发卡行有权将该账户下购车分期欠款一次性计入账户中银信用卡。该借款合同所附的《中银信用卡购车分期业务通用条款》规定，持卡人未按期归还透支本金及手续费即构成违约，发卡行有权终止或解除本合同。根据上述规定，因郑志强多次未按约还款，合同当事人约定的解除合同的条件已经成就。虽然没有证据证实中行中山分行在起诉前向郑志强发出书面通知解除合同，但中行中山分行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款的意思表示，且有关诉讼材料已送达给郑志强，故解除合同的意思表示已到达郑志强处，按照合同的约定全部借款已到期，中行中山分行可以提前收回已发放借款并解除合同，故对中行中山分行要求解除合同的诉求本院予以支持。郑志强在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，已违反合同约定，依法应承担偿还透支本金并依双方约定支付因逾期不还款而发生的利息及相关费用的责任。另由于中行中山分行主张的日万分之五的逾期利息的利率标准不低于《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的逾期付款期间利息的标准，故无须另行判决按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的标准计付逾期付款期间利息。郑志强经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
关于原告对抵押的汽车主张优先受偿权的问题。因《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》均约定将郑志强名下的车牌号为粤TU＊＊**的小汽车作为抵押物，上述车辆已办理了抵押登记手续，中行中山分行是上述车辆的第一顺序抵押权人，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，中行中山分行在郑志强不履行还款义务时，对该抵押车辆折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
关于中行中山分行主张的律师代理费7500元的问题。《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定了中行中山分行因追索信用卡透支本息及滞纳金而产生的费用由郑志强承担，中行中山分行也确实聘请了律师参与本案诉讼，但中行中山分行并未提交委托代理协议书及律师费发票佐证，本院无法审核中行中山分行所主张的律师代理费的具体金额，中行中山分行所提交的证据不足以证明其所主张的律师代理费已实际发生或确定必然会发生，因此，中行中山分行应承担举证不能的法律后果，本院对中行中山分行该项诉讼请求予以驳回。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款和第三款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告郑志强于2011年1月18日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JZSCC2011＊＊＊＊号）；
二、被告郑志强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还截止2014年2月7日的信用卡透支款本金、利息、滞纳金合计145637.16元，以及自2014年2月8日起至判决指定的履行期限止的利息、滞纳金（利息以尚欠本金额为基数，按每日万分之五的标准计付，滞纳金以最低还款额未还款部分的5％计付）；
三、如被告郑志强不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告郑志强所有的车牌号为粤TU＊＊**的宝马牌小汽车折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告郑志强所有；
四、驳回原告的其他诉讼请求。
案件受理费2928元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告郑志强负担，该款于本判决生效之日起七日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 陶香琴
代理审判员 曹慧星
人民陪审员 黄丹民
二〇一四年四月八日
书 记 员 冯瀚杰