重庆市九龙坡区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）九法民初字第02688号
原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行。
被告王瑛。
原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行（以下简称农行九龙坡支行）诉被告王瑛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员郑兴隆独任审判，适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托代理人王娟、被告委托代理人刘文贵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行诉称，被告因购车资金不足向原告申请贷款，原告经审核后于2012年11月22日与被告签订了《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定原告贷款1495000元，手续费149500元，分36期付清。被告获得贷款后，刚开始还能按时还款，从2014年开始就不按约定归还银行贷款。原告多次催收，被告都置之不理。原告现起诉至法院，请求：1、判令被告偿还原告贷款本金564310.14元，手续费53986.01元（截止2014年11月23日）；2、判令被告向原告支付透支利息5000元，滞纳金15000元（从2014年11月20日至本金和手续费付清时止）；3、本案的诉讼费由被告承担。
被告王瑛辩称，原、被告签订合同的基本事实无异议，但被告仅仅是名义上的贷款人，实际贷款人是杨红军，贷款车辆也是杨红军在使用，贷款也是杨红军在偿还。贷款有三年的期限，即2012年11月22日到2015年11月21日，还有部分贷款未到偿还期限，被告之前未按时支付的按揭款，担保公司已经替被告偿还，该部分应当予以抵扣，利息和滞纳金以原告出示的证据为准。为查清案件事实，被告当庭要求追加杨红军为共同被告。
经审理查明，2012年10月15日，被告王瑛在原告处申请办理“中国农业银行金穗乐分卡”，约定还款卡号为6228480471016119417，并明确：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。”该申请表背面为《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》。
《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，应以最低还款额的未偿还部分5%支付滞纳金。《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，金穗贷记卡申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。金穗贷记卡申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。
2012年10月15日，被告签署《金穗贷记卡分期付款须知》，原告告知被告贷记卡分期还款每个月17日前存入贷记卡账户或绑定借记卡还款，要连续归还36个月，若每月17日前不能还款，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，不享受免息期，本人须支付自透支交易日的透支利息，并收取滞纳金。
2012年11月22日，原告（贷款人）、被告王瑛（借款人）、案外人重庆千恒融资担保有限公司签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。该合同通用条款约定：1、贷款人对借款人的指定贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），借款人获得该额度后在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），借款人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；2、分期资金即为借款人使用金穗贷记卡透支借款资金，分期资金用于分期付款购买汽车，每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留整数位金额作为当期应还分期资金，小数点后的金额计入最后一期一并偿还；3、分期手续费=分期资金×分期手续费费率，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单元为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付手续费保留整数位金额作为当期应付分期手续费，小数点后的金额计入最后一期一并偿还；4、贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；5、每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入当期账单的最低还款额；6、借款人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；7、借款人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项即构成违约，贷款人有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，贷款人有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视借款人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。
该合同特别条款约定：借款人分期资金用于在重庆腾威汽车销售服务有限公司处购买路虎牌4999CC型号汽车（发动机号12051609471508PN，车架号SALMNID47CA388051），净车价为230万元，分期资金金额为净车价的65%，为1495000元，分期手续费费率为10%，金额为149500元，分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，分期付款期数为36期。被告王瑛在持卡人（借款人）一栏以及抵押人一栏签字，重庆千恒融资担保有限公司在保证人一栏盖章，另原告加盖了公章。
2012年11月22日，被告王瑛使用贷记卡支付（透支）重庆腾威汽车销售服务有限公司购车款1495000元。后被告王瑛使用其所有的卡号为0006228360058199580银行卡共计还款682000元，但在2013年12月18日后未再还款。重庆千恒融资担保有限公司从2014年3月12日至2015年3月20日期间代被告共计还款556850元。
2015年3月3日，被告与杨红军签订《协议》，约定杨红军因没有担保物，请被告办理了路虎揽胜车的按揭，金额为149万元，此车的还款与被告无关，此车的任何事故与被告无关，此车造成的经济责任和法律责任全部由杨红军负责，因此车对被告造成的经济损失全部由杨红军偿还，此车在还车贷期间出现了故意拖欠行为，皆是杨红军的个人原因，信用问题与被告无关。原告陈述该协议与本案无关联性，并且被告债务转移没有经过原告同意，对原告无约束力。
审理中，原告提交了滞纳金的明细表，总额共计54468.24元，透支利息的明细表，总额共计6349.88元，并表示这是已经实际产生的滞纳金和透支利息，且在被告及重庆千恒融资担保有限公司已还款项中抵扣完毕，被告对滞纳金和透支利息的明细表无异议。
原告陈述，被告未还本金为437398.45元；已还手续费为120430.33元（计算方式为：4152.77元∕期×29期），未还手续费为29069.67元，未还的手续费还剩余7期，应当继续收取至借款到期之月，透支利息目前已计算至2015年3月23日且被告已经支付，余下利息应从2015年3月24日开始起算。被告未提供证据证明其还款情况。
上述事实，有《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、中国农业银行金穗乐分卡申请书、金穗贷记卡分期付款须知、付款明细表、双方当事人陈述、庭审笔录、询问笔录等证据在卷为凭，足以采信。
本院认为，原告与被告王瑛之间签订的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应遵守，享有相应权利并自觉履行各自义务。至于被告辩称被告仅仅是名义上的贷款人，实际贷款人是杨红军，贷款车辆也是杨红军在使用，贷款也是杨红军在偿还；本院认为，与原告签订合同的相对方系被告，向原告申请贷款的也是被告，杨红军并非本案《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的当事人，至于杨红军与被告的约定并不能约束原告，原告也从未作出过同意本案所涉贷款由被告转让给杨红军承担的意思表示，故对被告的该抗辩意见本院不予采纳。
被告王瑛向原告借款后，应按约归还分期资金及分期手续费。根据《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》12.2之规定，“持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项”，被告即构成或视为本合同项下违约，根据被告的还款记录，被告并未严格按照约定按时足额支付分期资金、手续费等，故被告的行为已经构成违约。根据《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》12.3之约定，被告违约，原告有权提前收回全部贷款，并要求被告支付由此产生的利息、分期手续费等。故对被告辩称贷款履行期限未届满的抗辩理由本院不予采纳。
对于未还贷款本金，原告陈述被告未还贷款本金金额为437398.45元，被告未举示证据证明其还款情况，则以原告陈述的还款情况为准，故对原告请求被告偿还未还本金437398.45元的诉讼请求，本院予以支持。
对于分期手续费，合同约定手续费支付方式为分期支付，现原告提前收回贷款，则被告应支付余下的手续费。原告陈述已还手续费为120430.33元（计算方式为：4152.77元∕期×29期），未还手续费为29069.67元，未还的手续费还剩余7期，被告未举示证据证明其还款情况，原告的陈述与约定的手续费计算标准相符合，则以原告陈述的手续费还款情况为准，故对原告请求被告支付手续费29069.67元的诉讼请求，本院予以支持。
对于滞纳金，原告陈述被告已经付清，故对滞纳金不再支持。
对于利息，因双方当事人对利息的支付以及利率每日万分之五有约定，本院予以尊重，原告陈述利息已计算至2015年3月23日且被告已经支付，被告未举示证据证明其还款情况，则以原告的陈述为准，故本院对利息主张为以未还本金437398.45元为基数，以每日万分之五的利率从2015年3月24日起计算至付清之日止。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告王瑛于本判决生效后10日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金437398.45元。
二、被告王瑛于本判决生效后10日内给付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款手续费29069.67元。
三、被告王瑛于本判决生效后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款利息（以437398.45元为本金，以每日万分之五的利率从2015年3月24日起计算至付清之日止）。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费10182元减半收取为5091元，由原告负担1324元，由被告王瑛负担3767元（此款原告已预交，由被告在向原告支付前述款项时一并直接支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。
审判员 郑兴隆
二〇一五年四月十七日
书记员 秦天智