甘肃省徽县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）徽民一初字第254号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行。
法定代表人胡克举，任该行行长。
委托代理人王惠莲，女，汉族，1963年4月20日出生。
被告刘文辉，男，汉族，1953年10月20日出生。
被告王贵子，男，汉族，1961年10月28日出生。
被告王永田，男，汉族，1964年9月17日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行（以下简称邮政银行）诉被告刘文辉、王贵子、王永田借款合同纠纷一案，于2014年8月7日提起诉讼，受理后依法组成合议庭，于2015年4月24日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王惠莲、被告刘文辉、王贵子到庭参加了诉讼，被告王永田经传票传唤未到�，依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：被告刘文辉、王贵子、王永田自愿组成小额贷款联保小组，并推选刘文辉任组长，以上三人向中国邮政储蓄银行股份有限公司徽县支行（以下简称徽县支行）申请农户联保贷款3笔，徽县支行经原告审批通过后，分别与被告刘文辉、王贵子、王永田签订了小额联保借款合同及小额贷款联保协议书。合同约定：“刘文辉、王贵子、王永田向徽县支行每人贷款5万元，小组总额度15万元，借款期限12月，年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前8个月按月偿还利息，后四个月还本付息”。合同签订后，原告于2013年5月21日向三被告每人发放贷款本金5万元，履行了合同义务。贷款发放后借款人王贵子于2013年5月24日提前结清贷款，刘文辉、王永田在前期都能按时偿还本息，但借款人刘文辉在第九�月偿还本息时出现逾期，王永田在第十一个月偿还本息时出现逾期，后经我行多次上门催要，客户还款意愿不强，仍然没有偿还所欠本息。截止2014年8月1日刘文辉拖欠本金46613.21元，利息及罚息4422.33元；王永田拖欠本金25130.18元，利息及罚息1924.13元。为维护原告的合法权益，现提起诉讼请求：1、被告立即偿还原告借款本金71743.39元，截止2014年8月1日利息及罚息6346.46元；本息合计78089.85元。其中刘文辉拖欠本金46613.21元，利息及罚息4422.33元。王永田拖欠本金25130.18元，利息及罚息1924.13元；2、2014年8月1日至贷款结清日的利息及罚息；3、承担连带责任；4、承担本案诉讼费用。
被告刘文辉辩称：一、原告对被告是否符合贷款资格没有严格审查，存在工作上的严重失误。原告诉称我与王永田、王贵子组成小额贷款联保小组，并推选我为组长，联保贷款三笔共15万�。我现已年过六旬，既没有工作也没有其他任何收入，但原告的工作人员借与呼延某某有私下关系，让其找我以及其他两人。我文化浅淡对于贷款的流程一点都不了解，但在原告及呼延某某的教唆下，我只是签了姓名，却不知道其中的真实内容，我是受呼延某某和原告工作人员的联合欺骗，最终造成了这样的恶果。与此同时，原告工作人员在核实贷款能力时存在严重失职，一是来到我家中评估财产时，所拍的照片中房屋并不是我家的，其工作人员对我说：“你的房屋不符合规定，需要找一家条件好的房子作为评估房屋”，“如果有领导来调查，你就告诉他们自己是养殖户，贷款是为了养殖所用”。其次，原告工作人员不听我辩解自己无承担贷款的能力，而强行让我签名，并告知我只管签字就可以，而事实中的贷款全部由原告给予呼延某某。二、我并未拿到原告的�款，而贷款全部由呼延某某所占有，所有贷款依法应当由她偿还。我受原告和呼延某某的唆使，签完字就离开了，对以后的事情一无所知。呼延某某后来带着借款离开徽县，原告只好找我索要。我是真正的受害者，偿还贷款的应当是呼延某某而非我。我现已年过六旬，自己的生活都完全依靠自己的子女，就更不用说这么大数额贷款等我偿还了。原告工作人员和呼延某某串通一气，骗取我的身份证和相关信息，最终造成贷款不能偿还的恶果。综上所述，我认为所有的贷款应当由呼延某某偿还，原告工作人员在主办贷款的过程中从在严重的失职，依法应当承担失职之责。
被告王贵子辩称：当初是马某某让我给他担保贷款，由于关系很好，所以我就答应了，后他把我及家庭成员的身份证、户口簿拿去了。后来马某某把我叫到了银行，一个叫栗胖子的人开车拉着银行一个姓王的信贷员、他媳妇和我到石佛一个收粮的地方给我照了一个相，填了一个表。2013年5月18日左右，马某某叫我和我妻子去银行，去的还有永宁的两户人，银行让我们签了字，照了相，这时我才发现有问题，马某某让我担保贷款但他一直不闪面（出面），一直是栗胖子的媳妇跑着来，况且款是以我自己的名义贷的。当天银行给我们发了放贷款的卡，另外两户的是栗胖子的媳妇办来。因发现有问题，我也通过别处听到这个事情有问题，马某某之前的贷款都没有还，所以我的卡是我自己办的，一直自己拿着，给他没给。后来我找信贷部放款的信贷员，给她说想把款还了，她说数额比较大，刚放出去就还不好，最好过几天再还。5月24日，我便把款还了，还支付了60余元的利息。贷款前我们三人（王贵子、刘文辉、王永田）根本不认识，我已经把款还了，不应再承�责任。
被告王永田经传票传唤未到庭，本院2014年12月11日询问时辩称：款是栗某某借我的证件后以我的名义贷的，我们（王永田夫妇）都不识字，在银行里是一个女的代签的名字，指印是不是我按的记不清了。当初借证件时我们商量的是贷5万元，我们用3万，栗某某用2万，贷款下来后栗某某拿去了，后来给我给了1万，给我女婿唐辉成给了1万，这两万我们已经给银行还了，有还款凭证，剩下的贷款应由栗某某偿还。
经审理，本院查明：呼延某某、栗某某夫妇和马某某等人为从原告处贷款，分别向被告刘文辉、王永田、王贵子借得了本人及家庭成员的身份证件，欲以三被告的名义贷款，并于2013年5月6日，以三被告的名义向原告提交了小额贷款申请表。5月20日，呼延某某、栗某某、马某某通知三被告及其配偶到原告处办理贷款手续，三被告遂与其配偶一同到徽县支行，分别与原告签订了小额联保借款合同和小额贷款联保协议书，约定三被告分别向原告借款5万元，借款期限一年，年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法及三被告对三人名下贷款承担连带清偿责任。三被告及其配偶均在借款合同和联保协议中签了名。合同签订后以三被告的名义从原告处办理了存折，原告工作人员让三被告及其配偶手持存折照了相，采集了影像资料。后被告刘文辉名下贷款被栗某某、呼延某某夫妇取出使用，王永田名下贷款由栗某某夫妇取出后向王永田及其女婿唐辉成各给了1万元，其余自己使用。因马某某当时未出面，被告王贵子拒绝由他人代为办理自己名下存折及将存折交由他人，并当场要求归还贷款遭拒，遂于5月24日向原告归还了自己名下借款5万元。前期，被告刘文辉、王永田名下贷款均能按时归还本金，后出现逾期情况，原告遂向被告方催要，后王永田向原告归还了2万元。截止2014年8月1日，被告刘文辉名下贷款拖欠本金46613.21元，利息及罚息4422.33元；被告王永田名下贷款拖欠本金25130.18元，利息及罚息1924.13元，经原告多次催要，被告方均以原告将其名下贷款交由他人使用为由拒绝偿还，故而成讼。
以上事实有小额贷款申请表、身份证件、小额联保借款合同、个人贷款借据、放款单、照片、联保协议书、催收通知书、催收记录表、询问笔录等及原、被告双方的庭审陈述记录在卷为证。
综上所述，本院认为：依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。借款合同自双方签字时起即发生法律效力，贷款人有及时向借款人发放贷款的义务，借款人则应按借款合同的约定及时偿还�款本金及利息。本案三被告明知他人借用自己及配偶的身份证件欲以自己的名义从原告处贷款，仍积极配合办理，三被告作为具有完全民事行为能力的成年人，具有对自己的行为所产生后果的认知和预见能力，且在呼延某某、栗某某夫妇及马某某借取身份证等证件欲在原告处贷款时未加以反对，故应对自己的行为承担民事责任。原、被告双方于2013年5月20日签订的借款合同是双方当事人真实意思的表示，应受法律保护。该借款合同生效后，原告已经按照合同约定履行了提供贷款的义务，被告则应按照约定及时向原告归还借款本息，因此原告要求由被告刘文辉、王永田偿还贷款并支付利息、罚息的诉讼请求于法有据，应予支持。原、被告双方于2013年5月20日签订的小额贷款联保协议书是原告提供的格式合同，因原告未向三被告释明联保协议书内容，且原告在该笔贷款的�贷中存在一定的瑕疵，联保协议不是三被告真实意思的表示，因此对原告要求由三被告承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持。被告刘文辉、王永田辩称原告工作人员在采集影像资料后将存折收回并将贷款交给他人使用，应由实际用款人偿还贷款，但未能提供证据证明，应承担举证不能的民事责任，且二人对他人借用其身份证件以其名义从原告处贷款的事实无异议并积极配合，故该抗辩理由不能成立，不能据此免除其民事责任。被告刘文辉、王永田向原告偿还借款后，可向实际用款人追偿。被告刘文辉辩称原告工作人员与他人串通，对其进行欺骗及存在严重失职行为，不属于人民法院审理民事案件审查的范围，如有必要，可向相关部门检举或者控告。依照《中华人民共和国民法通则》第十一条、第五十五条、第八十八条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共�国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条及相关司法解释之规定，判决如下：
由被告刘文辉在本判决生效后三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行偿还借款本金46613.21元、利息和罚息4422.33元；
由被告王永田在本判决生效后三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行偿还借款本金25130.18元、利息和罚息1924.13元；
驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1752元，由被告刘文辉承担1140元、由被告王永田承担612元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。
审 判 长 杨波林
代理审判员 锁仲田
人民陪审员 候锡群
二〇一五年六月九日
书 记 员 赵 燕