湖北省大悟县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0922民初466号
原告：湖北大悟农村商业银行股份有限公司。住所地：大悟县城关镇发展大道*号。
法定代表人：钱远利，该公司董事长。
委托诉讼代理人：余红斌，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。
委托诉讼代理人：徐峰，湖北勤才律师事务所实习律师。代理权限：一般代理。
被告：严国清，农民。
被告：被告何凤华（系被告严国清之妻），湖北省大悟县，农民。
被告：严琰（系被告严国清之堂弟），农民。
被告：叶桃（系被告严琰之妻），农民。
被告何凤华、严琰、叶桃的委托诉讼代理人：严国清，即本案被告。代理权限：一般代理。
原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司（以下简称大悟农商行）与被告严国清、何凤华、严琰、叶桃金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法组成由审判员涂晓玲担任审判长，审判员田昕、高帮增参加评议的合议庭，于2016年7月18日公开开庭审理了此案。原告大悟农商行的委托诉讼代理人余红斌、徐峰，被告严国清暨作为被告何凤华、严琰、叶桃的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告大悟农商行诉称，2013年2月8日，被告严国清、何凤华在原告处贷款100万元，双方约定借款期限至2016年2月8日止，被告严琰、叶桃自愿以自己所有的房产对借款进行抵押担保，该贷款逾期后，经原告多次派员催要，两被告至今下欠本金997259.50元及利息未偿还。请求依法判令被告严国清、何凤华共同偿还所欠原告贷款本金997259.50元及利息（含罚息）；原告对抵押物依法折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；由四被告承担全部诉讼费用。
为支持其诉讼请求，原告大悟农商行向法庭提交如下证据：
一、《营业执照》和《金融许可证》复印件各一份，证明原告诉讼主体的资格及基本信息；
二、被告严国清、何凤华、严琰、叶桃居民身份证复印件各一份，证明严国清、何凤华、严琰、叶桃作为本案诉讼主体的基本信息；
三、证明二份，分别证明被告严国清、何凤华系夫妻关系，被告严琰、叶桃系夫妻关系；
四、《个人借款合同》、《借款凭证》、《借款人及财产共有人还款承诺书》复印件各一份，证明大悟农商行下设的芳畈支行与严国清、何凤华签订借款合同成立并生效，借款用途为经营周转，借款金额100万元，年利率10.962%，借款期限36个月，2013年2月6日至2016年2月5日止；原告依合同约定履行了发放100万元贷款的义务；被告严国清、何凤华对该笔借款承诺共同偿还；
五、《抵押合同》、悟国用（2012）第031号《土地使用权证》、悟房权证大悟字第××号《房产证》、悟房他证大悟字第201302**号《房屋他项权证》、《抵押承诺书》、《房屋估价评估单》复印件各一份，证明被告严琰、叶桃抵押合同成立并生效，被告严琰、叶桃以其自有的位于大悟县××线××、××、××、××号商铺（砖混结构、建筑面积196.64平方米）为贷款提供抵押担保，抵押房屋已办理他项权证，原告对该房屋享有优先受偿权；
六、《本息结算凭证》，证明该笔借款的本息结算情况：被告严国清、何凤华偿还本金2740.50元，利息付至2015年2月28日。
被告严国清暨作为被告何凤华、严琰、叶桃的委托诉讼代理人口头辩称，借款是事实，借款都有房产抵押，借款是否到期以及还款的情况不清楚，被告只是名义上的借款人，借款实际由严南桥（已故）用于芳香园工程，要求以建设完工的房屋抵偿债务。
庭审质证中，被告对原告方提交的证据均无异议，本院依法予以采信。
通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：2013年2月8日，原告下设的芳畈支行与被告严国清、何凤华签订了《个人借款合同》一份，合同载明：借款种类为其他，借款用途为经营性周转，借款金额100万元，年利率10.962%，借款期限36个月，自2013年2月8日至2016年2月8日止。同时，芳畈支行与被告严国清、何凤华填写了《湖北省农村信用社借款凭证》，借款人及财产共有人严国清、何凤华向芳畈支行出具《借款人及财产共有人还款承诺书》，承诺按期还清贷款本息，如逾期不还，直接从其存款账户中扣收并加收罚息或变卖财产清收贷款，直至贷款本息还清为止。同日，芳畈支行作为抵押权人、被告严琰、叶桃作为抵押人签订了《抵押合同》，约定以被告严琰、叶桃共同共有的位于大悟县××线××、××、××、××号商铺（砖混结构、建筑面积196.64平方米、房屋所有权证号：悟房权证大悟字第××）作为抵押物，该抵押办理了抵押物他项权证的登记手续。后芳畈支行依约定向被告严国清、何凤华发放了100万元贷款。借款到期后，被告严国清、何凤华只偿还借款本金2740.50元，支付借款利息至2015年2月28日，后因被告对剩余借款本金997259.50元及剩余利息未能及时偿还，原告遂向本院提起诉讼。
同时查明：大悟县农村信用合作联社于2012年6月28日变更为湖北大悟农村商业银行股份有限公司，芳畈支行为其下设机构，不具备独立的法人资格，其权利义务由原告大悟农商行享有和承担。
本院认为，债务应当清偿，本案中，原告大悟农商行与被告严国清、何凤华签订了《个人借款合同》，约定了借款用途、利率、借款期限等内容，双方形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该借款合同为合法有效合同，本院予以确认。原告依合同约定向被告严国清、何凤华履行了发放贷款的义务，但借款到期后，该二被告只偿还部分借款本金及利息，未按合同约定全面履行还款义务，且该借款是被告严国清、何凤华夫妻关系存续期间的借款，属夫妻共同债务，依法应由被告严国清、何凤华共同承担清偿的民事责任。此外，原告与被告严琰、叶桃之间签订了《抵押合同》，约定以该二被告共同共有的位于大悟县××线××、××、××、××号商铺（砖混结构、建筑面积196.64平方米、房屋所有权证号：悟房权证大悟字第××）作为抵押物，该抵押办理了抵押物他项权证的登记手续，则该财产应作为债权的担保，在债务人不履行债务时，原告依法有权以该财产折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。原告要求被告承担借款罚息的诉讼请求，因双方在《借款合同》中没有约定罚息的利率标准，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、由被告严国清、何凤华于本判决生效后十五日内共同偿还原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司借款本金人民币997259.50元并支付利息（自2015年3月1日起至还款之日止按约定的贷款年利率10.962%计算）；
二、被告严国清、何凤华不履行债务时，原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司有权以被告严琰、叶桃共同共有的位于大悟县芳畈镇芳新线3栋1层第10、11、12、13号商铺（砖混结构、建筑面积196.64平方米、房屋所有权证号：悟房权证大悟字第××）折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；
三、驳回原告湖北大悟农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2700元，由被告严国清、何凤华、严琰、叶桃共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。
本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。
审判长 涂晓玲
审判员 田 昕
审判员 高帮增
二〇一六年八月二十九日
书记员 董 睿
附：本案适用法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。