福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0203民初1413号原告：中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路17号工行大厦，统一社会信用代码91350200854989713W。主要负责人：董继松，行长。委托诉讼代理人：陈理智、邬字书，福建问尔律师事务所执业律师。被告：叶木得，男，1985年9月23日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。被告：蔡美观，女，1985年12月10日出生，汉族，住福建省厦门市同安区。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（以下简称工行厦门市分行）与被告叶木得、蔡美观信用卡纠纷一案，本院于2017年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行厦门市分行委托诉讼代理人陈理智到庭参加诉讼，被告叶木得、蔡美观经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行厦门市分行向本院提出诉讼请求：1.判令叶木得立即支付工行厦门市分行卡号为62×××78的牡丹信用卡截至2016年7月6日透支余额182125.24元，此后利息按日利率万分之五，滞纳金每月按最低还款额未归还部分的百分之五计至实际还款之日止；2.判令蔡美观就叶木得上述债务承担共同还款责任；3.如叶木得、蔡美观未履行上述债务，工行厦门市分行有权就叶木得提供的抵押物（登记于叶木得名下的闽Ｄ×××××号小型汽车）行使抵押权，并就拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。事实和理由：叶木得因购车需要向工行厦门市分行申请办理牡丹信用卡，确认《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的全部条款并保证遵守、履行。此后，工行厦门市分行与叶木得签订的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》，合同约定叶木得以申请办理卡号为62×××78的牡丹购车专用信用卡透支支付部分购车款174000元，合同约定了相应的透支支付购车款项、透支期限、还款方式、手续费、抵押担保及违约条款，叶木得以其购买的闽Ｄ×××××号小型汽车设定抵押担保，并办理了抵押登记手续。由于叶木得未能按时足额偿还透支款及相关费用，经催讨仍未还款。蔡美观系叶木得配偶，且在《信用卡购车分期还款暨抵押合同》中作为车辆共有人签字，其对两人婚姻存续期间产生的债务承担共同还款责任。叶木得、蔡美观未作答辩。本院经审理查明认定事实如下：2014年4月28日，叶木得向工行厦门市分行申请办理牡丹贷记信用卡，并在《工银信用卡申请表（个人卡）》签名确认，声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的全部内容。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：叶木得除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。叶木得在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。叶木得使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；叶木得可按照工行厦门市分行对账单标明的最低还款额还款。叶木得按照最低还款额规定还款的，工行厦门市分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，叶木得未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；工行厦门市分行对叶木得不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从叶木得账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。工行厦门市分行经审核后，依约向叶木得发放了卡号为62×××78的牡丹贷记信用卡。2014年4月29日，叶木得与工行厦门市分行签订一份《信用卡购车分期还款暨抵押合同》，约定：叶木得向工行厦门市分行申请办理卡号为62×××78的牡丹购车专用信用卡用于透支支付部分购车款，叶木得以专用卡透支支付购车款174000元，该款项即为其对工行厦门市分行所负债务的本金，透支期限为36个月，首期应偿还的透支款为3460元，此后每期应偿还透支款3444元；根据透支期限按月等额支付手续费，手续费总额为14800元，每期应偿还手续费411元；若叶木得未按期、未足额偿付透支款、手续费，工行厦门市分行有权就未偿付的透支款、手续费金额按每日万分之五的利率计收利息，当月未付的利息自次月起并按此利率计收复利，工行厦门市分行有权计收滞纳金或超限费，滞纳金、超限费标准及计收方式遵照工行厦门市分行牡丹信用卡章程、领用合约的约定执行；拟抵押车辆存在共有人的，叶木得应要求共有人一并签署本合同，共有人签署本合同后，有关叶木得在本合同项下的权利义务即适用于该共有人；透支债务到期（包括提前到期），叶木得未予清偿，工行厦门市分行有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或与叶木得协商将抵押物折价以抵偿所欠债务；抵押担保范围包括：透支债务本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、工行厦门市分行实现债务的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、律师费等）以及其他所有应由叶木得承担的费用等。合同附件约定：叶木得将其名下的闽Ｄ×××××号起亚牌小型汽车作为上述债务的抵押物，蔡美观作为抵押物共有人签字确认，并出具《同意抵押声明》。双方依约向厦门市公安局交通警察支队办理抵押登记手续。合同签订后，工行厦门市分行依约支付给叶木得购车款174000元。此后，叶木得未按期足额偿还工行厦门市分行上述透支款及相关费用，截至2016年7月6日累计透支余额182125.24元未还。另查明，蔡美观与叶木得系夫妻关系。以上事实，有工行厦门市分行提供的《工银信用卡（个人卡）申请表》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡购车分期还款暨抵押合同》、《同意抵押声明》、机动车登记证书、牡丹信用卡账户存贷利息查询单、牡丹信用卡交易明细对账单、结婚证及庭审笔录为证。因叶木得、蔡美观未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利，故本院对工行厦门市分行提供的证据真实性、合法性、关联性，予以确认并在卷佐证。本院认为，叶木得向工行厦门市分行申请办理牡丹信用卡，并接受工行厦门市分行提供的金融信用服务，其负有遵守信用卡领用合约的义务，叶木得透支使用牡丹信用卡用于购车，未按期足额偿还透支款，随后未还部分依约产生利息及滞纳金，其行为已违反牡丹信用卡领用合约的约定，构成违约，依法应承担违约民事责任。同时，叶木得与工行厦门市分行签订的《信用卡购车分期还款暨抵押合同》系双方的真实意思表示，不违反相关法律法规，为合法有效合同，双方应按照合同约定履行各自的义务。叶木得未按合同约定分期履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约民事责任，工行厦门市分行有权要求叶木得偿还全部欠款。蔡美观与叶木得婚姻关系存续期间尚欠工行厦门市分行信用卡透支款，应视为夫妻共同债务，蔡美观作为叶木得之妻对叶木得的债务承担共同还款责任。叶木得以透支款所购闽Ｄ×××××号小型汽车为购车贷款办理了抵押登记手续，该抵押成立并有效，工行厦门市分行有权从抵押物的拍卖或变卖所得价款中优先受偿。因《信用卡购车分期还款暨抵押合同》约定拟抵押车辆存在共有人的，共有人签署本合同后，有关叶木得在本合同项下的权利义务即适用于该共有人条款，蔡美观作为该合同抵押物共有人应依合同约定承担该合同项下的权利义务。综上所述，工行厦门市分行的所有诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、叶木得应于本判决生效之日起七日内偿还中国工商银行股份有限公司厦门市分行截至2016年7月6日卡号为62×××78的牡丹信用卡透支余额182125.24元，之后利息按日利率万分之五，滞纳金每月按最低还款额未归还部分的百分之五继续计算至实际还款之日止；二、蔡美观对叶木得的上述债务承担共同还款责任；三、若叶木得、蔡美观未履行上述还款义务的，中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权以叶木得提供的抵押物闽Ｄ×××××号起亚牌小型汽车拍卖、变卖所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3943元，由叶木得、蔡美观负担。款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  黄志雄人民陪审员  廖静巧人民陪审员  齐国英二〇一七年九月十一日书 记 员  吴夏青附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。