河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2015)开民初字第682号原告中国银行股份有限公司郑州高新技术开发区支行，住所地河南省郑州高新技术产业开发区瑞达路87号。负责人高奇志，行长。委托代理人程小雷，河南陆达律师事务所律师。委托代理人宋崇建，河南陆达律师事务所律师。被告祁来庆，男，1948年6月10日出生，汉族，住河南省中牟县。被告湛淑桢，女，1946年10月6日出生，汉族，住河南省中牟县。被告中牟县中牟县新城区中学，住所地河南省中牟县商都大街东段。负责人彭文庆，校长。原告中国银行股份有限公司郑州高新技术开发区支行（以下简称中行郑州高新支行）与被告祁来庆、被告湛淑桢、被告中牟县中牟县新城区中学借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人程小雷到庭参加诉讼，被告祁来庆、被告湛淑桢、被告中牟县新城区中学经本院公告传唤，无正当理由未到庭，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告祁来庆为购买坐落于中牟县××都大街东段中牟县新城区中学19号楼3单元2层西户26356号的房屋，于2007年1月向原告申请个人贷款。2007年1月25日，被告祁来庆、被告中牟县新城区中学与原告共同签署《中国银行个人购房借款合同》，约定被告祁来庆向原告贷款113000元，祁来庆以其所购上述房屋向原告提供抵押担保；被告中牟县新城区中学作为保证人提供连带保证责任，被告湛淑桢承诺对被告祁来庆的上述贷款承担连带责任。2007年1月29日，原告向被告祁来庆发放贷款113000元。自2012年8月起，被告祁来庆开始拖欠贷款本息，截止2014年10月8日，被告祁来庆拖欠逾期本金27961.32元，应收利息1311.25元，并产生拖欠本金的罚息3457.03元，应收利息的罚息193.56元。故请求判令被告祁来庆、被告湛淑桢偿还原告借款本金、至实际还款日止的利息、罚息（计至2014年10月8日，并继续计算至至实际还款日止）、律师费共计34239.05元；判令原告在上述债权范围内，有权对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；判令被告中牟县新城区中学对上述债务承担连带保证责任。被告祁来庆未答辩。被告湛淑桢未答辩。被告中牟县新城区中学未答辩。经审理查明：2007年1月25日，原告作为贷款人、抵押权人，被告祁来庆作为借款人、抵押人，被告中牟县新城区中学作为保证人签订了《中国银行个人购房借款合同》一份，约定：1、贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放购住房贷款113000元，用于购买坐落于中牟县××都大街东段中牟县新城区中学19号楼3单元2层西户26356号的房屋；2、贷款期限为84个月，还款日为自2007年1月26日至2014年1月26日止，实际放款日与到期日以借据为准；3、贷款利率采用浮动利率；4、还款方式为等额本息还款法，还款日为每月10日；5、借款人不可撤销的授权贷款人在本合同生效后，以借款人购房的名义将贷款分一次转账形式划入中牟县新城区中学在贷款人处开立的账户；6、借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的罚息利率对逾期贷款本息计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款利率的基础上加收50%；7、借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下全部贷款提前到期，并要求借款人提前清偿贷款本息；8、抵押人保证以其合法拥有的本合同规定的房产的全部权益抵押给贷款人，抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括律师费用）、因债务人违约给债权人造成的损失和其他应付费用；9、保证人自愿为借款人提供连带责任保证，在借款人没有按合同的约定履行履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括律师费用）、因债务人违约给债权人造成的损失和其他应付费用；10、保证期间自本合同生效之日起至抵押人取得《房屋所有权证书》并重新补办抵押登记之日。原告在该合同贷款人处加盖公章，被告祁来庆在该合同借款人、抵押人处签字并捺压手印，被告中牟县新城区中学在保证人处加盖公章。2007年1月12日，被告湛淑桢向原告出具财产共有人承诺函一份，称其同意被告祁来庆以《中国银行个人购房借款合同》项下的财产作为抵押，金额为113000元，愿承担连带责任。2007年1月25日，原告作为抵押权人（乙方）、被告祁来庆作为抵押人（甲方）签订编号2007抵字第0034号《房地产抵押合同》一份，约定：本合同所对应的借款合同项下借款数额为113000元，履行期限自2007年1月26日至2014年1月26日；抵押房地产为中牟县商都大街东××北侧××八沟东侧中牟县新城区中学19号楼3单元2层西户的房屋；本次房地产抵押所担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；本合同自房地产抵押机关登记并发放房屋他项权证之日起生效。被告祁来庆在该合同抵押人处签字并捺压手印。2007年1月26日，原告取得祁来庆所有的房屋所有权证号为牟房权证字第××号、坐落于中牟县商都大街东××北侧××八沟东侧中牟县新城区中学19号楼3单元2层西户房屋的房屋他项权证。设定日期为2007年1月26日，约定期限为2014年1月26日。2007年1月29日，原告发放贷款113000元，该款直接付至被告中牟县新城区中学，该贷款借据记载有“借款人在此不可撤销的授权贵行将此笔借款直接付至下列账户：户名中牟县新城区中学，账号63×××01。借款人祁来庆”。贷款发放后，被告祁来庆自2012年8月起开始拖欠贷款本息，截止2014年10月8日，被告祁来庆拖欠逾期本金27961.32元，应收利息1311.25元，并产生拖欠本金的罚息3457.03元，应收利息的罚息192.56元，未到期本金为0元。另查明，2016年4月6日，被告中牟县新城区中学校长彭文庆的妻子白凤英到庭称，本案贷款实际系被告中牟县新城区中学为用款，让被告祁来庆与原告签订的贷款合同，发放款项后由被告中牟县新城区中学使用。并称被告中牟县新城区中学与被告祁来庆私下约定有上述债务由该学校承担。上述事实，有原告提交的下列证据及开庭笔录在案佐证：1、2007年郑开集二手贷字第2014号《中国银行个人购房借款合同》、借据各一份；2、承诺函一份；3、《房地产抵押合同》、房屋他项权证各一份；4、逾期未还款查询单一份；5、《委托代理合同书》、河南省增值税普通发票各一份。本院认为：原告与被告祁来庆、被告中牟县新城区中学签订的《中国银行个人购房借款合同》、原告与被告祁来庆签订的《房地产抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，对双方都具有约束力。该合同约定借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计84期，约定还款日为每月的10日；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下全部贷款提前到期，并要求借款人提前清偿贷款本息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的罚息利率对逾期贷款本息计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款利率的基础上加收50%。原告向被告祁来庆发放贷款后，被告祁来庆应当按照合同约定的期限归还借款及相应利息。被告祁来庆没有按期归还借款，已经构成违约，应当承担违约责任。故原告请求被告祁来庆偿还截止2014年10月8日拖欠逾期本金27961.32元，应收利息1311.25元，并产生拖欠本金的罚息3457.03元，应收利息的罚息192.56元，未到期本金为0元（以上共计32922.16元）及自2014年10月9日起的利息、罚息，是其合同权利，理由正当，本院予以支持。被告祁来庆将坐落于中牟县商都大街东××北侧××八沟东侧中牟县新城区中学19号楼3单元2层西户、所有权证号为牟房权证字第××号的房屋抵押给原告，作为本案借款合同借贷条款项下的担保，抵押担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。在借款人祁来庆未全部履行合同项下的义务时，原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。原告请求被告支付律师费，根据原告提交的委托代理合同及律师费用发票，本院对原告因本案支出的律师费用为1316.89元予以确认。因原告与被告祁来庆签订的中国银行个人购房借款合同》约定有实现债权的费用（包括律师费）由抵押人承担，该上述费用1316.89元应由被告祁来庆支付给原告。原告请求被告湛淑桢承担连带保证责任。被告湛淑桢作为被告祁来庆的配偶，向原告出具有财产共有人承诺函，同意被告祁来庆以《中国银行个人购房借款合同》项下的财产作为抵押并自愿承担连带责任。故对原告该诉讼请求本院予以支持。原告请求被告中牟县新城区中学承担保证责任。根据被告中牟县新城区中学校长彭文庆妻子白凤英的陈述，以及原告与被告祁来庆、被告中牟县新城区中学签订的贷款合同约定有贷款直接向被告中牟县新城区中学发放，以及该款实际发放至被告中牟县新城区中学的事实，可以确认本案贷款实际发放给了被告中牟县新城区中学，并由该学校实际使用。故被告中牟县新城区中学应对本案债务承担共同还款责任。虽被告中牟县新城区中学称其与被告祁来庆私下约定有上述债务由该学校承担，但因被告祁来庆系本案贷款合同及抵押合同的合同相对方，该中学与被告祁来庆之间的约定不能对抗贷款人即本案原告，且原告亦未放弃对被告祁来庆主张权利，故被告祁来庆仍需承担合同责任。被告祁来庆实际承担责任后，可依据其与被告中牟县新城区中学之间就本案贷款的约定，另行解决其之间的纠纷。被告祁来庆、被告湛淑桢、被告中牟县新城区中学经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第九条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告祁来庆、被告湛淑桢、被告中牟县新城区中学于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州高新技术开发区支行借款本金及利息、罚息共计三万二千九百二十二元一角六分，并支付自二○一四年十月九日起至本判决确定的还款之日止的利息、罚息（按照《中国银行个人购房借款合同》有关利息及逾期贷款罚息的约定计算）。二、被告祁来庆、被告湛淑桢、被告中牟县新城区中学于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州高新技术开发区支行律师费一千三百一十六元八角九分。三、原告中国银行股份有限公司郑州高新技术开发区支行在本判决第一项、第二项范围内有权以坐落于中牟县商都大街东段北侧丈八沟东侧中牟县新城区中学19号楼3单元2层西户的房屋（所有权证号为牟房权证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费六百五十六元，由被告祁来庆、被告湛淑桢、被告中牟县新城区中学共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  申晓娟审 判 员  汪 涛人民陪审员  王慧然二〇一六年七月二十日书 记 员  王铭浩