天津市第二中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）二中速民终字第0226号
上诉人（原审原告）杨惠玲，女，1971年9月23日出生，汉族，住天津市河东区鲁山道松涛里*号院**号。公民身份号码1328281971********。
委托代理人陈XX，天津君荐律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司电子商务营业部，住所地天津市河东区十一经路61号（人保大厦17楼）。
代表人李佳，总经理。
委托代理人杨XX，男，该公司职员。
上诉人杨惠玲因保险合同纠纷一案，不服天津市河东区人民法院2013年11月19日作出的（2013）东民三初字第756号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年1月21日受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。上诉人杨惠玲及其委托代理人陈庆南、被上诉人的委托代理人杨家佳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院查明，2013年4月9日，杨惠玲为其所有的牌照为津KUN0**号夏利牌小客车，向中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司电子商务营业部（以下简称“人保天津分公司电子商务营业部”）投保机动车损失险及该险种不计免赔率等险种，保险期间自2013年4月29日0时起至2014年4月28日24时止。2013年7月15日19时30分，杨惠玲驾车于河东区博山道污水河停车未拉手刹，车辆溜至污水河内，车损15677元。经天津市公安交通管理局河东支队万新村大队以第B00005538号《道路交通事故认定书》（简易程序）认定杨惠玲负事故全部责任。2013年8月20日，天津市河东区价格认证中心以（2013）年津东价认交估字（2013）第0004498号《道路交通事故车物损失价格鉴定结论书》及《车辆物品损失明细表》鉴定保险车辆损失为15677元。因事故杨惠玲另支出保险车辆评估费780元、事故车辆损失检查工时费1560元、救援服务费200元，并由收款单位天津市河东区价格认证中心（评估费）、天津市河东区三杨广阔汽车修理厂（事故车辆损失检查工时费）、天津市河东区赵树新汽车维修服务部（救援服务费）开具发票。双方对理赔事宜协商未果，因而成诉。
另查，事故发生后，杨惠玲向人保天津分公司电子商务营业部报案，人保天津分公司电子商务营业部联系施救单位对保险车辆实施打捞施救，并支付施救费5000元。杨惠玲要求人保天津分公司电子商务营业部对事故理赔，人保天津分公司电子商务营业部以“发生的事故损失不属于保险责任赔偿范围”为由拒绝理赔，并于2013年7月23日向杨惠玲下达《机动车保险拒赔通知书》。
再查，杨惠玲购买保险车辆并于2010年9月30日办理登记手续，自购车后多次在人保天津分公司电子商务营业部处投保。人保天津分公司电子商务营业部在杨惠玲此次投保时已尽到明确说明义务，并由杨惠玲在投保单上签字确认。2013年4月10日，人保天津分公司电子商务营业部向杨惠玲递送了涉诉保险合同、保险条款及宣传品（工具箱（28件套）×1、秒杀100元油卡×1），并由杨惠玲在“客户签字”栏确认签收。
杨惠玲向原审法院提起诉讼，请求依法判令人保天津分公司电子商务营业部给付其保险金18217元（车辆损失15677元、拆解费1560元、评估费780元、托运费200元）；案件受理费由人保天津分公司电子商务营业部承担。
原审法院认为，杨惠玲与人保天津分公司电子商务营业部之间关于机动车的保险合同系双方真实意思表示，合法有效，应当受到法律保护。本案争议焦点为“停车未拉手刹致车辆溜至河内”造成的保险车辆损失，是否属于机动车损失险的保险责任范畴。原审法院认为，首先，涉诉保险条款第六条第一款规定的七种原因中不包含“停车未拉手刹致车辆溜至河内”一项，即杨惠玲主张的事故原因不属于机动车损失险的保险责任范畴。
其次，对杨惠玲主张因“停车未拉手刹致车辆溜至河内”一项未在免责条款中载明，故人保天津分公司电子商务营业部应当承担赔偿责任一项，原审法院不予采纳。理由如下：从正常逻辑角度分析，“保险责任”是“责任免除”存在的基础，也就是说适用责任免除的前提是发生保险责任范围内的原因导致的车辆损失，若损失不在保险责任范围内则当然不承担其保险责任，就更谈不上责任免除。
再次，对杨惠玲主张人保天津分公司电子商务营业部未向其提供保险条款，亦未讲明条款内容及免责事由一项，原审法院不予采纳。理由如下：第一、投保单及电子商务配送单都是杨惠玲本人签字确认，杨惠玲未提供证明力明显大于投保单及电子商务配送单的证据，故认定人保天津分公司电子商务营业部已向杨惠玲讲明免责条款内容并交付保险条款；第二、杨惠玲驾车多年，且多次在人保天津分公司电子商务营业部处投保，其对人保天津分公司电子商务营业部提供的保险合同条款的认知程度应远高于其他初次购车投保的投保人，故杨惠玲称对保险条款内容不知一项违背常理；第三、杨惠玲作为一个具有完全民事行为能力的成年人，对其签字确认的法律后果应当明知，即使其签字时未核对签收物品与配送单明细是否一致，也应为其疏忽大意的行为承担相应法律后果。
因人保天津分公司电子商务营业部于2013年7月23日已书面通知杨惠玲对其索赔拒绝赔付，并告知杨惠玲其拒赔的理由，杨惠玲另行支出的评估费（2013年8月20日）、事故车辆损失检查工时费（2013年8月21日）、救援服务费（2013年8月21日）均发生在人保天津分公司电子商务营业部书面告知其不予赔偿之后，不属于为防止、减少或查明保险事故损失所支出的必要、合理的费用，故该部分费用应由杨惠玲自行承担。
故对杨惠玲主张人保天津分公司电子商务营业部在机动车损失险限额内赔偿其车辆损失15677元、拆解费1560元、评估费780元、拖运费200元，共计18217元的诉讼请求，原审法院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十四条、第六十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条、第十一条、第十三条的规定，判决：驳回杨惠玲的全部诉讼请求。案件受理费251元，减半收取即125.50元，由杨惠玲负担。
原审法院判决后，杨惠玲不服该判决，向本院提起上诉，请求：撤销原审判决，依法改判支持其诉讼请求，给付其保险金18217元；一、二审案件受理费由人保天津分公司电子商务营业部承担。理由：原审法院认定“停车未拉手刹致车辆溜至河里”不在保险责任范围内，按照保险公司提供的格式条款，未约定该情形不属于保险理赔范围，原审以此理由判决错误。
被上诉人人保天津分公司电子商务营业部辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法维持原审判决。
本院二审审理查明的事实与一审一致。
本院认为，财产保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任。机动车损失险赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。保险合同条款本身难以覆盖实际中生活所发生事故的所有原因，财产保险合同的赔偿应当以法律规定的保险内容、承保原则，以及保险合同约定，确定是否属于保险赔偿范围。
本案杨惠玲就其所有的车辆在人保天津分公司电子商务营业部投保机动车商业保险，投保险种涵盖机动车损失保险，同时投保该险种不计免赔率险。投保车辆在保险期间内因杨惠玲使用投保车辆过程中“停车未拉手刹致车辆溜至河内”，致使投保车辆发生损失。该损失已经天津市河东区价格认证中心鉴定，损失价格为人民币15677元，杨惠玲为此支付拆解费1560元、评估费780元、托运费200元。投保车辆因“停车未拉手刹致车辆溜至河内”所造成的损失，属于因事故的发生所造成的财产损失，且“停车未拉手刹致车辆溜至河内”原因不属于双方所签订保险合同中约定的“责任免除”事项，故“停车未拉手刹致车辆溜至河内”所造成的投保车辆财产损失属于保险理赔范围，人保天津分公司电子商务营业部应当依据保险合同约定，支付保险金。杨惠玲支付的拆解费、评估费属于确定投保车辆损失所支付的必须的、合理的费用，应当由保险人人保天津分公司电子商务营业部承担。杨惠玲支付的拖车费200元，为人保天津分公司电子商务营业部拒绝赔付后，其从维修站点将投保车辆托运至物价部门进行评估所必须支付的费用，该费用亦应由保险人人保天津分公司电子商务营业部负担。杨惠玲所主张的投保车辆损失价格15677元、拆解费1560元、评估费780元、托运费200元，共计18217元，加之人保天津分公司电子商务营业部在事故后施救投保车辆所支付的施救费5000元，共计23217元，该数额未超过人保天津分公司电子商务营业部所承保的机动车损失保险27030元的保险金额，故对杨惠玲请求人保天津分公司电子商务营业部给付车辆损失保险金18217元，本院予以支持。原审法院认为保险合同中未约定“停车未拉手刹致车辆溜至河内”属于机动车损失险赔偿范围，保险人人保天津分公司电子商务营业部不应予以赔偿，系适用法律错误，本院依法予以改判。关于投保车辆的残值问题，人保天津分公司电子商务营业部未提意见，双方依据保险合同及法律规定另行解决。
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销天津市河东区人民法院（2013）东民三初字第756号民事判决；
二、被上诉人中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司电子商务营业部于本判决生效之日起十日内给付上诉人杨惠玲保险金人民币18217元（投保车辆损失15677元、拆解费1560元、评估费780元、托运费200元）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱之义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
一审案件受理费251元、二审案件受理费255元，共计506元，由被上诉人中国人民财产保险股份有限公司天津市分公司电子商务营业部负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 景 新
代理审判员 邓 晓 萱
代理审判员 李 强
二〇一四年一月二十七日
书 记 员 何日升速录员李霞