湖北省大悟县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0922民初602号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行。住所地：湖北省大悟县府前街瑞信时代广场*号楼。统一社会信用代码：9142092267645263X7。
负责人：曾安珍，该支行负责人。
委托诉讼代理人：施星运，中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行工作人员。代理权限：特别授权，代为参加庭审、进行辩论，承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、签订调解协议，签收法律文书、申请执行、领取执行款项等事项。
委托诉讼代理人：史芳雪，湖北勤才律师事所务律师。代理权限：一般代理。
被告：金莉，居民。
被告：何泽桂（系被告金莉之夫），居民。
被告：杨雨来，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行（以下简称邮政银行大悟县支行）与被告金莉、何泽桂、杨雨来金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月22日立案受理后，依法由审判员乐启源适用简易程序，于2016年8月3日公开开庭审理了此案。诉讼中，原告邮政银行大悟县支行向本院申请财产保全，本院作出（2016）鄂0922民初602号民事裁定，将被告杨雨来位于大悟县河口镇五一路的房屋予以查封。原告邮政银行大悟县支行的委托诉讼代理人施星运、被告杨雨来到庭参加诉讼，被告金莉、何泽桂经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行大悟县支行诉称，2013年8月16日，被告金莉与原告签订了《个人额度借款合同》（详情见合同）。为担保上述债权的实现，同日，被告杨雨来与原告签订了《个人最高额抵押合同》，被告杨雨来以其自有的房产作为抵押，并办理了抵押登记。2013年8月16日，原告将20万元贷款打入被告账户，被告金莉向原告出具了借款金额为20万元的借据。被告金莉借款后，在2015年3月10日借款本息到期时，经原告多次催促仍拒不按约偿付借款本息。被告金莉长期拖欠原告本息，应认定为信用度下降，影响原告债权实现。请求依法判令被告金莉、何泽桂共同偿还所欠原告借款本金186737.92元、利息及罚息；原告对被告杨雨来提供抵押的房屋及土地依法折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；由被告承担本案的全部诉讼费用。
被告金莉、何泽桂没有答辩。
被告杨雨来口头辩称，“借款是事实。金莉夫妻二人在银行办的借款手续，以我的房子作抵押，办理借款时，我也在现场。银行的借款批下来后，直接从金莉的账户转给何存家。借款后我无法找到金莉和何存家，导致银行将我起诉。”
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。
原告邮政银行大悟县支行为支持其诉讼请求，向法庭提交以下证据：
一、原告邮政银行大悟县支行的《金融许可证》和《营业执照》复印件各一份，证明：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行作为本案诉讼主体的基本信息；原告属于合法的金融机构；
二、被告金莉、何泽桂、杨雨来的居民身份证及常住人口登记卡复印件各一份，证明被告金莉、何泽桂、杨雨来作为本案诉讼主体的基本信息；
三、被告金莉、何泽桂的结婚证复印件一份，证明金莉、何泽桂系夫妻关系的事实；
四、借款申请表一份及续表三份，证明被告金莉、何泽桂于2013年5月29日向原告申请贷款；
五、《个人额度借款合同》一份及照片一组，证明：①被告金莉、何泽桂借款的事实；②原告与被告金莉、何泽桂签订借款合同成立并生效；③借款期限60个月；④被告金莉签订借款合同、被告杨雨来签订抵押合同的事实；
六、2013年8月16日《贷款放款单》、《个人贷款手工借据》、《个人额度借款支用单》各一份；2014年10月23日《2.5万元贷款放款单》、《个人贷款手工借据》、《个人额度借款支用单》各一份，证明：①原告2013年8月16日依合同约定实际履行了向被告金莉发放20万元贷款的义务；被告金莉在借据上签字认可支用借款20万元的事实；②原告2014年10月23日依合同约定实际履行了向被告金莉发放2.5万元贷款的义务；被告金莉在借据上签字认可支用借款2.5万元的事实；
七、《个人最高额抵押合同》一份；悟房权证大悟字第××号房产证复印件一份及悟国用（2013）第060号土地使用证复印件一份；悟房他证大悟字第000074**号他项权证复印件一份，证明被告杨雨来以其所有的房屋、土地为借款提供抵押担保，并办理房屋抵押的他项权证书；
八、《还款计划表》、《还款流水清单》各一份，证明：①被告金莉应按还款计划表偿还本金及利息；②至2015年3月12日止，被告金莉已还本金38262.08元，利息24439.66元；
九、①《通知函》一份；②向三被告送达通知函的照片，证明原告已通过向被告送达、张贴通知函，向被告宣布债务提前到期。
被告金莉、何泽桂没有向法庭提交证据，亦未到庭对原告方提交的证据进行质证。
被告杨雨来没有向法庭提交证据。
庭审质证中，原告邮政银行大悟县支行提交的证据，被告杨雨来对证据一、二、三、四、五、六、七、八、九①无异议，对证据九②中在金莉家张贴通知函的情况不清楚。
根据证据的真实性、关联性、合法性特征，本院认为，原告提交的证据，能够证明原、被告诉讼主体适格；原告与被告金莉、何泽桂之间的金融借款合同关系成立、被告杨雨来以自有房屋、土地为该借款提供抵押担保，并办理抵押登记；原告依合同约定实际履行了发放借款的义务及被告金莉、何泽桂部分还款等相关事实，上述证据本院依法予以确认。
通过对上述有效证据的分析与认定，结合法庭调查情况，本案的基本事实是：被告金莉、何泽桂系夫妻关系。2013年8月16日，被告金莉、何泽桂与原告邮政银行大悟县支行签订了编号为42008664113083438521的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《个人额度借款合同》）一份。合同约定：“本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款，授信额度金额为20万元，在额度支用期内可以循环使用；额度存续期最长为10年，自2013年8月16日起至2023年8月16日止，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；年利率为8.32%，如不能按时偿还贷款本金，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%；贷款用途为生产经营；还款方式为按月阶段性等额本息还款法；原、被告方各自的权利和义务，被告应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用；违约及违约救济约定：被告（借款方）未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的构成违约；原告方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告（借款方）立即清偿；原告可以单方解除合同；构成贷款逾期，原告有权按照合同约定的罚息利率计收罚息；如被告违约，原告有权采取公告催收、电话、短信、催收函等方式催收。”等内容。为担保上述债权的实现，同日，被告杨雨来作为抵押人与原告签订了《个人最高额抵押合同》，被告杨雨来以其自有的位于大悟县河口镇××、建筑面积290.22平方米的三层房屋及土地（房权证号：悟房权证大悟字第××号、国有土地使用证号：悟国用（2013）第060号）进行抵押，并办理了房屋抵押登记。2013年8月16日，原告以个人贷款放款单、个人贷款手工借据的方式将20万元借款转入被告金莉账户。个人贷款手工借据约定借款金额为20万元，借款期限为60个月，自2013年8月16日起至2018年8月16日止，借款年利率8.32%，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款用途为烟酒副食进货。被告金莉借款后，于2014年10月23日在额度内支用借款2.5万元。截止至2015年3月12日，被告金莉、何泽桂已还20万元借款本金38262.08元、利息23747.20元；2.5万元借款本金未还，利息已还692.46元，剩余借款本金186737.92元及2015年3月13日至今的利息未还。2016年3月22日原告的工作人员在被告金莉、何泽桂和被告杨雨来门口张贴《通知函》对借款进行催告，告知三被告债务提前到期，应予偿还。2016年6月22日原告邮政银行大悟县支行因三被告未履行还款义务遂向本院提起诉讼。
另查明：《个人额度借款合同》的性质属授信额度借款，授信额度，系指原告根据对被告的信用评价、财产状况及被告提供的担保等因素综合确定的，被告在一定的条件下可以申请支用的借款本金的限额。
本院认为，债务应当清偿。本案中，被告金莉、何泽桂与原告邮政银行大悟县支行签订了《个人额度借款合同》，合同约定了授信额度及类别、额度期限、额度的使用、利息计算与还款约定、担保、授信额度的管理、各自的权利义务、违约及违约救济措施、合同生效、变更和解除等内容，双方形成了金融借款合同关系，其合同是双方真实意思表示，不违背法律、法规的相关规定，该借款合同为合法有效合同。借款后，被告金莉、何泽桂未按双方约定履行还款义务，依约原告可以单方解除合同。该借款是被告金莉、何泽桂夫妻关系存续期间的借款，属夫妻共同债务，依法应由被告金莉、何泽桂共同承担向原告清偿借款本金、利息及逾期利息的民事责任。原告邮政银行大悟县支行与被告杨雨来签订了《个人最高额抵押合同》，约定以被告杨雨来所有的房屋作为抵押物为该借款提供担保并办理了房屋他项权证的登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条的规定“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”则该房屋、土地应作为债权的担保，在被告金莉、何泽桂不履行债务时，原告邮政银行大悟县支行依法有权以该房屋、土地折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。被告金莉、何泽桂经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条第一款、第三十八条、第四十一条、第四十二条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告金莉、何泽桂于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行借款本金186737.92元及利息（期内利息自2015年3月13日起至还款之日止按借款合同约定的年利率8.32%计算；逾期按借款合同约定的借款利率基础上加收50%计算）；
二、被告金莉、何泽桂不履行债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行有权以被告杨雨来所有的位于大悟县河口镇五一路、建筑面积为290.22平方米的1-3层房屋及土地（房权证号：悟房权证大悟字第××号、国有土地使用证号：悟国用（2013）第060号）折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。被告杨雨来在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行实现抵押权后，有权向被告金莉、何泽桂追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4035元减半收取，由被告金莉、何泽桂、杨雨来共同负担；诉讼保全费2520元，由被告金莉、何泽桂、杨雨来共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应预交上诉案件的上诉费用，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤诉处理。
本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。
审判员 乐启源
二〇一六年八月二十四日
书记员 刘晓艳
附：本案适用的相关法律依据：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。
乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。