陕西省榆林市榆阳区人民法院民 事 判 决 书（2016）陕0802民初6707号原告某支行负责人王某委托代理人曹某某。被告白某某；被告刘某.原告某支行与被告白某某、刘某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案受理后，依法组成合议庭于2016年11月28日公开开庭进行了审理。原告某支行委托代理人曹某某到庭参加了诉讼，被告白某某、刘某经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2008年10月23日，被告白某某、刘某与原告某支行签订了《个人贷款/担保合同》，借款金额24万元，利率7.47%，期限20年，即自2008年10月23日起至2028年10月23日止，按月偿还本金及利息。合同签订后，被告白某某、刘某为该笔借款用陕西省横山县体育东巷2幢2单元202号房产提供抵押担保；同日，某支行如期向被告白某某、刘某发放了24万元贷款。截止2015年9月25日，被告白某某、刘某已经逾期10期未还，逾期本金9000元，逾期利息7137.42元，原告多次向被告催要未果。根据原、被告签订的借款合同中第十一条11.2款“借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情况，贷款人有权停止发放未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所有产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”及第十三条“由借款人和担保人没有约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费、等所有费用由借款人承担。”之约定，被告白某某、刘某有责任偿还所欠原告贷款本金及利息，并承担原告解除借款合同、罚息、复息的违约责任。为此原告起诉至本院，并提出诉讼请求：1、依法确认原告与被告白某某、刘某签订的个人借款合同/担保合同有效；2、依法判令被告白某某、刘某归还贷款本金166000元，利息（从2015年9月25日起至款项付清之日止，年利率按7.196%计算，截止2015年9月24日已产生利息7137.42元），本息合计173137.42元。3、依法判令原告对被告白某某、刘某的抵押物享有优先受偿权。4、由被告承担本案的诉讼费、评估费、拍卖费等原告为实现债权所产生的一切费用。原告向法庭提交了如下证据：1、被告白某某、刘某身份证、户口本各一份，结婚证一份，个人借款/担保合同、借款凭证各一份，用于证明被告白某某、刘某系夫妻关系，二者共同向原告借款24万元，借款利率为基准利率为基准利率上浮10%即6.723%，罚息利率是在约定利率基础上加收30%确定，借款期限自2008年11月23日起至2028年11月23日止，原告按时向被告发放借款的事实。2、房屋买卖合同、房产证、他项权利证各一份，用于证明被告用陕西省横山县体育东巷2幢2单元202号房产提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法享有优先受偿权的事实。3、逾期贷款催收通知单一份，用于证明截止2016年11月27日，被告白某某、刘某连续逾10期，累计逾期68期，共计拖欠本金152000元，已产生利息5412元，利息贷款本息共计157412元事实。被告白某某、刘某未到庭亦未向法庭提交证据。本院对原告提交证据作如下认证：原告提交证据1、2、3，来源合法，应为客观真实，能够证明原告与被告之间存在借款、担保及房产抵押等事实，对本案有证明力，依法予以采信。本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：2008年10月23日，原告某支行（贷款人）与被告白某某、刘某（借款人、抵押人）签订个人借款/担保合同一份，合同借贷条款中约定：第一条贷款种类和金额贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币24万元。第二条贷款用途为购房。第三条贷款期限为20年。第四条贷款利率确定年利率6.723%。第六条还款按月等额本金还款法（按月计算）。第九条罚息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。第十条违约及违约责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十五条抵押担保范围，抵押担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告白某某、刘某以借款人及抵押人的身份在合同上签字并捺印。合同还对其他事项进行了约定。横他证横山字第003511号他项权利证中载明：房屋他项权利人某支行，房屋所有权人白某某，房屋所有权证号2009-00011342号，榆林市横山县东苑小区2号楼2单元202室，他项权利种类一般抵押权，债权数额24万元，登记日期2010年04月13日。合同签订后，原告某支行向借款人发放了24万元贷款。截止2016年11月27日，被告白某某、刘某连续逾10期，累计逾期68期，共计拖欠本金152000元，已产生利息5412元。为此原告起诉至法院，并提出上述诉讼请求。本院认为，原告某支行与被告白某某、刘某签订的个人借款/担保合同，系双方当事人的真实意思表示，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性效力性规定，依法应确认为有效合同。合同签订后，原告按时向被告发放了借款24万元，被告理应按照合同约定偿还借款，现被告不能按时履行还款义务已构成违约，应承担继续履行的违约责任。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本案中，截止2016年11月27日，被告白某某、刘某连续逾10期，累计逾期68期，共计拖欠本金152000元，已产生利息5412元。系连续三个月以上未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，故原告主张被告白某某、刘某向原告偿还贷款本金，依法予以支持152000元。原告主张被告偿还从2015年9月25日起至款付清之日止以年利率7.169%计算利息及逾期利息的请求，事实清楚法律关系明确，本院依法予以支持。原告主张在抵押物价值范围内优先受偿的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》关于抵押担保的法律规定，予以支持。原告主张被告承担评估费、拍卖费，无必要的事实依据支持，依法予以驳回。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告某支行与被告白某某、刘某签订的个人借款/担保合同有效。二、本判决生效后五日内，由被告白某某、刘某偿还原告某支行借款本金人民币152000元及利息（截止2016年11月27日已产生利息5412元；从2016年11月28日起至款付清之日止以年利率7.196%计算利息）。三、原告某支行对被告白某某、刘某所有的位于横山县体育东巷2幢2单元202号房屋（房屋所有权证号榆房权证榆林市第00718**号）在抵押的价值范围内享有优先受偿的权利。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3760元，由被告白某某、刘某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。审 判 长  葛美云审 判 员  张 媛人民陪审员  程占堂二〇一六年十一月二十八日书 记 员  程熙媛