江苏省淮安市淮安区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0803民初523号原告：江苏淮安农村商业银行股份有限公司，住所地淮安市清河区健康东路69号。法定代表人：徐建强，该公司董事长。委托诉讼代理人：陆宝峰，该公司员工。委托诉讼代理人：万小哥，该公司员工。被告：杨红兰，女，汉族，1977年4月17日出生，住高邮市。被告：李学锦，男，汉族，1962年8月20日出生，住淮安市淮安区。委托诉讼代理人：张巨坤，淮安市淮安区朱桥法律服务所法律工作者。被告：张月婕，女，汉族，1964年8月23日出生，住淮安市淮安区。委托诉讼代理人：张巨坤，淮安市淮安区朱桥法律服务所法律工作者。被告：田民富，男，汉族，1966年7月8日出生，住淮安市淮安区。委托诉讼代理人：王馨，江苏山阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：戴溶，江苏山阳律师事务所律师。原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司（以下至本判决主文前简称农商行）与被告杨红兰、李学锦、张月婕、田明富金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月25日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告农商行的委托诉讼代理人陆宝峰、被告李学锦、张月婕的委托诉讼代理人张巨坤、被告田民富的委托诉讼代理人王馨到庭参加诉讼。被告杨红兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行向本院提出诉讼请求：1、解除借款合同；2、要求被告杨红兰归还贷款本金844134.05元和利罚息及复利17658.11元(计算至2016年10月12日，以后利罚息及复利顺延计算至实际还款日)，合计借款本息861792.16元；3、要求法院支持原告行使对位于淮安区关天培路168号世纪佳苑86号楼3号房的抵押物进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、要求被告田民富承担连带清偿责任；5、要求被告承担本案诉讼费。诉讼中原告变更诉讼请求2为要求被告杨红兰归还贷款本金844134.05元和利罚息及复利1606.49元(计算至2016年12月31日，以后利罚息及复利顺延计算至实际还款日)，本息合计845740.54元。事实和理由：2013年10月25日被告杨红兰向原告（下属山阳支行）借款120万元，约定于2018年10月12日到期，约定年利率7.68%，此笔贷款由杨红兰、李学锦、张月婕提供位于淮安区关天培路168号世纪佳苑86号楼3号房的房产作抵押担保并由田民富提供连带责任保证，按月等额本息还款，被告杨红兰借款后前几次均能按约还款，后期不再按期还贷，经原告多次催要，借款人及担保人均未履行还款义务。被告杨红兰未作答辩。被告李学锦、张月婕辩称：原告诉请解除借款合同无异议；原告诉称被告归还贷款本金844134.05元无异议，但对原告主张的罚息、复利为17658.11元有异议。原告主张从2016年10月16日起计算罚息、复利起算点不正确，应当从2016年12月31日是杨红兰最后一次还款日。结算的利息是1606.49元，同时请求法庭对原告和被告杨红兰之前订立的合同和担保合同中约定的罚息30%的比例依法减少进行调整，原告主张的利息包括罚息不能超过年利息24%，超出部分不合法，请不予支持。原告第三项主张属于执行阶段的事项。综上，被告李学锦和被告张月婕不应承担还款责任。被告田民富辩称：担保是事实，但同时被告李学锦和被告张月婕也是担保人，请该二人一并承担连带保证责任。本案有物的担保，也有保证人，请先执行物的担保。原告针对诉讼请求依法提交了以下证据：原告的营业执照、法定代表人身份证明书、被告杨红兰、李学锦、张月婕、田民富的身份证复印件，借款申请书复印件、《最高额个人担保借款合同》复印件、《房地产抵押合同》复印件、房地产抵押清单复印件、《房屋他项权证》复印件、《国有土地使用权抵押合同》复印件、《土地他项权证》复印件、《土地使用权证》复印件、《房屋使用权证》复印件、《借款借据》复印件、核心业务系统计算表等证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷予以佐证。本院经审理认定事实如下：2013年10月，被告杨红兰、李学锦、张月婕与原告签订《最高额个人担保借款合同》一份，合同约定：被告杨红兰向原告借款120万元，年利率为7.68%，期限自2013年10月25日起至2018年10月12日止，结息方式为每月21日结息；贷款用途为其他消费；违约责任为借款人未按期归还借款本金的，贷款人从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮35%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；担保方式为抵押、保证，担保人同意以世纪佳苑86号楼3号房作为本合同项下借款的抵押物；保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款到期日起二年，抵押、担保范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的一切费用；借款人同时提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任；本合同项下借款的任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权对借款人采取停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权。杨红兰在借款人处签了名，杨红兰、李学锦、张月婕、田民富在担保人处签了名。2013年10月11日，被告杨红兰、李学锦、张月婕（抵押人、甲方）与原告农商行（抵押权人、乙方）签订了《国有土地使用权抵押合同》一份，约定：甲方将“世纪佳苑”86号楼3号房，面积97.57平方米土地使用权[土地使用权证编号淮C国(2013出)第商CK1642号]全部抵押给乙方,作为甲方贷款的保证,抵押期限自2013年10月12日起至2018年10月11日止,担保价值为1万元。双方于2013年10月12日办理了抵押登记，领取了他项权证[淮C他项（2013）第769号]，抵押贷款金额为1万元。2013年10月12日，原告农商行与被告杨红兰、李学锦、张月婕签订了《房地产抵押合同》一份，合同约定为确保债务人杨红兰于2013年10月12日起至2018年10月12日止向原告发生的债权额120万元的主合同履行，抵押人杨红兰、李学锦、张月婕以位于淮安区“世纪××”小区××楼××房设定最高额抵押担保，本抵押合同所担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用。双方于2013年10月12日办理了抵押登记，领取了他项权证（淮房他证夹城字第××号），登记债权数额为120万元。合同签订后，原告于2013年10月25日向被告杨红兰的账户（账号为62×××51）中发放了借款120万元，由被告杨红兰立借款借据一份给原告，确认收到原告发放的贷款120万元。借款后，被告杨红兰按约归还了多期贷款本息，之后便不再按约还款，截止2016年12月31日结欠借款本金844134.05元、利息1606.49元，本息合计845740.54元，原告索款未果，遂诉至本院。本院认为，原告农商行与被告杨红兰、李学锦、张月婕、田明富签订的《最高额个人担保借款合同》、与被告杨红兰、李学锦、张月婕签订的《房地产抵押合同》、《国有土地使用权抵押合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，应认定为合法有效，当事人应当按合同约定履行义务。被告杨红兰未按上述约定归还借款，已构成违约，原告要求提前收回贷款符合合同约定，本院予以支持。被告杨红兰欠原告借款本息845740.54元，有原告向法庭提供的《最高额个人担保借款合同》、借款借据、贷款还款明细清单、核心业务系统生成表等证据证实，事实清楚，经本院审查，予以认定。因被告杨红兰未按约履行还款义务，原告要求担保人田明富承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告杨红兰、李学锦、张月婕用位于淮安市××区“世纪××”小区××楼××房屋及土地使用权为借款设立抵押担保，并办理了抵押登记手续，双方的抵押合同合法有效，应予以保护。因被告杨红兰未按约还款，原告请求依据合同约定行使抵押权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告李学锦、张月婕对原告主张的利罚息、复利为17658.11元有异议，认为原告主张从2016年10月16日起计算罚息、复利起算点不正确，应当从2016年12月31日杨红兰最后一次还款日计算，利息应为1606.49元。因原告认可该主张并当庭变更了诉讼请求，对原告变更诉讼请求本院予以确认。被告李学锦、张月婕主张原告的利罚息、复利高于法律规定的标准，要求不予支持。本案中，原、被告约定的年利率为7.68%、罚息在借款执行利率基础上上浮35%计收，对应付未付利息计收复利，经计算利罚息及复利未超出法律规定的标准，故被告李学锦、张月婕该主张无法律依据，本院不予支持。被告李学锦、张月婕主张原告第3项诉讼请求属于执行阶段的事项，其不应承担还款责任。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。本案中，被告杨红兰未按约履行还款义务，根据双方合同约定，原告有权对借款人采取停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权。因此，原告要求法院支持其行使对位于淮安区关天培路168号世纪佳苑86号楼3号房的抵押物进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定及双方合同的约定，被告李学锦、张月婕该主张违反法律规定及双方合同的约定，本院不予支持。被告田民富主张：被告李学锦和张月婕也是担保人，请该二人一并承担连带保证责任。本院认为，被告李学锦和张月婕同是本案担保人是事实，但主张诉讼请求是原告的诉讼权利，原告有权对自己的诉讼权利进行处分，他人无权干涉。因原告未要求被告李学锦和张月婕承担连带保证责任，本院判决被告李学锦和张月婕承担连带保证责任没有法律依据，故对被告田民富该主张，本院不予采纳。被告田民富主张：本案有物的担保，也有保证人，请先执行物的担保。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款规定:同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的,债权人可以请求保证人或者物的担保人承担保证责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保范围没有约定或者约定不明的,承担了担保责任的担保人,可以向债务人追偿,也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。且根据原、被告双方合同约定，借款人同时提供了物的担保的，保证人愿就本合同项下的全部债务先于物的担保履行保证责任。因此被告田民富该主张不符合法律规定及双方合同的约定，本院不予支持。被告杨红兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己民事诉讼权益作出的处分。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、解除原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司与被告杨红兰、李学锦、张月婕、田民富签订的《最高额个人担保借款合同》；二、被告杨红兰于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司借款本金844134.05元、利罚息及复利1606.49元（利罚息及复利已计算到2016年12月31日，之后利罚息及复利按照合同约定计算至实际给付之日止），本息合计845740.54元；三、被告田民富对被告杨红兰上述款项承担连带清偿责任。四、原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司对被告杨红兰、李学锦、张月婕位于淮安市淮安区关天培路168号“世纪佳苑”86号楼3号房屋在折价或拍卖、变卖后所得价款在120万元范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12498元（原告已预交12498元），公告费600元，合计13098元，由被告杨红兰负担，被告田民富承担连带清偿责任。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  耿怀礼人民陪审员  贾杨忠人民陪审员  马红香二〇一八年七月十九日书 记 员  唐 蓉附页--裁判依据的法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零八条当事人一方明确表示或以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为；第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。