广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5203民初1343号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行，地址：揭东县城206国道北侧。组织机构代码为：668213XXX。负责人：周鸿展，行长。委托代理人：卢科哲，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行职员。被告：黄俊恺，男，1975年11月2日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。被告：陈庆云，女，1981年10月1日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。被告：黄焕初，男，1967年12月5日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行(下称“揭东邮储银行”)诉被告黄俊恺、陈庆云、黄焕初金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月9日立案受理后，依法由审判员张纯滔独任审判,于2016年11月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卢科哲到庭参加诉讼，被告黄俊恺、陈庆云、黄焕初经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告揭东邮储银行诉称：被告黄俊恺以扩建厂房、购废塑料为由，于2013年3月27日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行申请借款，并于2013年4月8日与原告签订编号为4499913Q213042XXXXXX《个人额度借款合同》，合同约定：授信额度金额人民币400000元,额度存续期最长120个月，即自2013年4月8日至2023年4月8日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，可以循环使用额度。我行分二次履行合同向被告黄俊恺发放二笔贷款。具体事实为：第一笔，2013年4月17日向被告黄俊恺发放贷款400000元，借款期限自2013年4月17日起至2018年4月17日止，利率为年8.32%，还款方式为等额本息分60个月于每月17日前归还当前期本息。被告黄俊恺取得借款后，在2013年4月至2016年5月付还原告当前期本息共300779.56元。第二笔，鉴于被告黄俊恺上笔还贷的基础上，根据被告黄俊恺的申请，于2014年7月4日向被告黄俊恺发放贷款70000元，借款期限自2014年7月4日起至2017年7月4�止，利率为年8.61%，还款方式为等额本息分36个月于每月4日前归还当前期本息。被告黄俊恺取得借款后，在2014年7月至2016年5月付还原告当前期本息共48938.31元。上述二笔借款发放前的当天，被告黄俊恺均分别与原告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。在签订《个人额度借款合同》同时，为确保合同的履行，被告黄焕初与原告签订编号为4499913Q313041XXXXXX《个人最高额抵押合同》，自愿提供共有的位于揭阳市榕城区的房屋(房产证号:粤房地证字第××号)作为被告黄俊恺向我行最高额借款的担保物，并到揭阳市房产管理局办理抵押登记，原告取得了广东省房地产他项权证(他项权证号：粤房地他项权证揭阳市字第0004012XXX号)。自2015年8月份起，被告黄俊恺开始出现逾期还贷，且次数累计超过6次以上。2016年6月4日�被告黄俊恺应付还前列二笔借款当前期一个月份的借款本息，但被告黄俊恺没有履行，原告派员电话催收及上门催讨，但被告黄俊恺无还款意愿。综上，被告黄俊恺没有按合同约定，在借款期限内累计超过6次以上逾期还贷，且其应于2016年6月4日前付还当前期一个月的借款且至今已经累计超过90日，其行为已经构成根本违约，依据被告黄俊恺与原告签订的《个人额度借款合同》第二十条第（1）、（7）项的规定，原告有权宣布贷款额度终止，提前收回贷款，要求被告黄俊恺立即归还尚欠借款本息及支付罚息。另因被告陈庆云与被告黄俊恺系夫妻关系，被告黄俊恺与原告的债务发生于其与被告陈庆云婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，原告现主张被告黄俊恺的上述债务系与被告陈庆云的夫妻共同债务，被告陈庆云应对被告黄俊恺的上述债务承担共同清偿责任。被告黄焕初已就被告黄俊恺的借款自愿提供抵押物并办理了抵押登记，对于被告黄俊恺尚欠的债务，原告依照法律规定有权对被告黄焕初提供的位于揭阳市榕城区的房屋(房产证号:粤房地证字第××号)在折价、或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。上列三被告没有履行上述各自责任或共同责任，其行为已经损害了原告的合法权益及资产的经营秩序。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告黄俊恺、陈庆云立即付还尚欠原告借款本金201344.77元及该款利息和罚息（自2016年5月17日计起至还款之日止，利率按合同约定利率计算）。2、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行与被告黄焕初签订的《个人最高额抵押合同》合法有效，原告对被告黄焕初提供抵押的位于揭阳市榕城区的房屋(房产证号:粤房地证字第××号)在折价、或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3、本案的诉讼费用由三被告连带负担。被告黄俊恺、陈庆云、黄焕初没有答辩。经审理查明，原告揭东邮储银行系经中国银行业监督管理委员会批准设立的金融机构。被告黄俊恺与被告陈庆云于2003年6月16日登记结婚，系夫妻关系。2013年4月8日，被告黄俊恺与原告揭东邮储银行签订了《个人额度借款合同》，合同约定：被告黄俊恺因扩建厂房和购废塑料需要向原告借款，原告揭东邮储银行授信被告黄俊恺使用借款的最高额度为人民币400000元,授信额度存续期最长120个月，即自2013年4月8日至2023年4月8日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以循环使用额度。2013年4月8日，原告揭东邮储银行与被告黄焕初签订了《个人最高额抵押合同》，被告黄焕初以其所有的位于揭阳市榕城区的房屋(房产证号:粤房地证字第××号)作为被告黄俊恺向原告揭东邮储银行最高额借款的担保物，并到揭阳市房产管理局办理抵押登记手续，原告取得了广东省房地产他项权证(他项权证号：粤房地他项权证揭阳市字第0004012XXX号)。借款人的违约责任为：若授信额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人借款发生逾期的，罚息为贷款利率的1.5倍。两份合同签订后，原告揭东邮储银行共向被告黄俊恺发放贷款二笔。贷款金额为400000元和70000元；贷款利率为年利率8.32%和年利率8.61%。被告黄俊恺取得贷款后至2016年11月30日共归还原告本息349717.87元，截止2016年11月30日被告黄俊恺�欠原告揭东邮储银行借款本金174293.7元和利息2132.06元，及借款本金174293.7元自2016年12月1日起按合同约定的利率计算的利息。以上事实，有金融许可证、营业执照、负责人身份证明书、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、个人贷款(手工)借据、个人贷款放款单、放款通知单、个人额度借款支用单、个人贷款借据、证明、房地产权证、房地产他项权证、声明、个体工商户营业执照、购销合同、黄俊恺、陈庆云、黄焕初的身份证复印件、黄俊恺和陈庆云的结婚证复印件及庭审笔录等材料在卷为证。本院认为，本案属金融借款合同纠纷，原告揭东邮储银行与被告黄俊恺、黄焕初签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，双方主体适格，意思表示真实，内容没有违反法律法规的规定，合同应确认有效并受法律保护。被告黄俊恺向原�揭东邮储银行借款二笔，至2016年11月30日被告黄俊恺共结欠原告揭东邮储银行借款本金174293.7元和利息2132.06元，有贷款借据等为证，事实清楚，证据充分，依法应予认定。因被告黄俊恺没有依约按时还款，原告揭东邮储银行要求被告黄俊恺付还尚欠的借款本息，合法合理，本院予以支持。被告陈庆云与被告黄俊恺是夫妻关系，依据法律规定，夫妻关系存续期间所产生的债务为夫妻共同债务，故被告陈庆云应与被告黄俊恺承担共同的还款责任。原告揭东邮储银行要求对被告黄焕初所有的位于揭阳市榕城区的房屋在折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿，因原、被告双方签订了《个人最高额抵押合同》，也办理了抵押物登记，原告提出对该抵押物享有优先权，合理合法，应予支持。被告黄俊恺的行为已构成违约，应承担违约责任。依照《中华人民共和国合同�》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄俊恺、陈庆云应于本判决生效之日起10日内付还原告中国储蓄银行股份有限公司揭东县支行借款本金人民币174293.7元和利息2132.06元，及借款本金174293.7元自2016年12月1日起至还清之日止，按借款合同约定的利率计算的利息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行与被告黄焕初签订的《个人最高额抵押合同》合同有效，原告对被告黄焕初提供的抵押物[即位于揭阳市榕城区的房屋(房产证号:粤房地证字第××号)]在折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2160元，保全费1526元，合共3686元，由被告黄俊恺、陈庆云负担，被告黄焕初在抵押房产价值范围内承担连带还款责任，该款应于本判决生效之日起10日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 员 张纯滔二〇一六年十二月十六日代书记员 陈佳如附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继�履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席�决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。