镇江市丹徒区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）徒民初字第00686号
原告王静。
委托代理人王佩、沈忱，江苏南昆仑律师事务所律师。
被告江苏元辰电气有限公司，住所地江苏省扬中市江洲广场北首。
法定代表人宦定祥，系该公司总经理。
委托代理人张跃清，江苏民脉律师事务所律师。
被告镇江智谷房地产开发有限公司，住所地江苏省镇江市丹徒新城。
法定代表人赵慧中，系该公司总经理。
委托代理人聂经伦，江苏金荣恒顺律师事务所律师。
原告王静诉被告江苏元辰电气有限公司（以下简称元辰公司）、镇江智谷房地产开发有限公司（以下简称智谷公司）民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2015年7月14日进行了公开开庭审理。后因案情疑难复杂，转为普通程序，组成合议庭于2015年11月25日进行了第二次公开审理。原告王静的委托代理人王佩、智谷公司的委托代理人聂经纶两次到庭参加诉讼。被告元辰公司经本院合法传唤，其委托代理人张跃清参加了第一次开庭审理，未参加第二次庭审。本案现已审理终结。
原告王静诉称，2015年1月21日，原告与被告元辰公司签订借款协议一份，约定由被告向原告借款150万元，借款期限为2015年1月21日至2016年1月20日，约定借款利息为银行同期贷款利率的四倍。2015年1月23日，被告智谷公司以其所有的位于镇江市丹徒区九华山南路300号山河郡1X幢的6套房产（即山河郡1X幢的X22室、X23室、X26室、X27室、X28室、X29室）为上述借款提供了抵押担保并办理了抵押登记。2015年1月23日至2015年1月24日，原告根据被告的指示先后分多次将借款150万元汇入指定的账户。原告王静将上述款项出借后，被告元辰公司未按合同约定支付任何利息，且原告了解到其经营状况不佳，处于停滞状态。现原告为维护自身合法权利，特诉至法院，请求判令提前解除借款合同，并判令被告元辰公司归还借款本金150万元及按照银行同期同类贷款利率的四倍支付利息，被告智谷公司对上述债务承担连带偿还责任，并判决原告对被告提供的抵押财产行使抵押权，以拍卖、变卖抵押财产所得优先清偿债务或将抵押物折价后予以抵偿。
被告元辰公司辩称，被告元辰公司与原告签订借款协议是事实，但原告并未按照协议约定向被告给付上述借款，而是将款项直接支付给元辰公司的另一债权人王荣丽，而非支付给被告元辰公司。至于抵押权的效力，请求法院予以认定。
被告智谷公司辩称，被告元辰公司向原告借款的用途是为了公司的生产经营之需，而原告在未征得借款人同意的情况下将借款支付给借款人的另一债权人王荣丽，根据我国担保法第二十四条以及最高法院关于适用担保法的解释第七十二条的规定精神，原告王静作为出借人在未经借款人元辰公司同意的情况下，擅自改变了款项的用途，是对被告智谷公司所担保的借款协议内容的重大改变，完全超出担保人的预期，急剧加大了抵押人的风险，使抵押人以自己的房产为他人债务提供担保的目的完全落空，应当免除担保人的担保责任。原告诉请要求智谷公司承担连带还款责任缺乏事实和法律依据，因为智谷公司既非借款人也非连带责任保证人，故请求法院予以驳回。
经审理查明，2015年1月21日，原告王静与被告元辰公司签订《借款协议》一份，约定：1.王静向元辰公司发放借款150万元，约定用途为“江苏元辰电气有限公司生产经营之用”，借款利息为“借款期内银行同类贷款利率四倍（按月息算）”，借款期限为“2015年1月21日
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2016年元月20日”；2.违约责任：如元辰公司未按协议规定的时间、数额还款，应按照每月给付违约金，且须承担出借人的诉讼费、律师费等损失。同日，原告王静与被告智谷公司签订《公司房屋抵押合同》六份，合同约定：1.被告智谷公司以其所有的位于丹徒区九华山南路300号山河郡1X幢的X22室（产权证号1201013742XX48**）、X23室（产权证号1201013742XX11**）、X26室（产权证号12010137422XX2**）、X27室（产权证号12010137422XX0**）、X28室（产权证号1201013742XX09**）、429室（产权证号12010137421949**）等六套房屋为原告王静对被告元辰公司享有的债权提供抵押担保；2.抵押担保的范围为主债权及合法利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。2015年1月23日，双方在房地产管理部门办理了抵押登记手续并取得他项权证书。2015年1月23日至2015年1月24日，原告根据被告元辰公司盖有公章的“付款委托书”（主要内容为：元辰公司向王静的借款150万元直接给付王荣丽，作为本公司偿还王荣丽的欠款），将全部借款150万元转账支付给元辰公司的另一债权人王荣丽（其中2015年1月23日转账支付了57万元，2015年1月24日转账支付了93万元）。被告元辰公司借款后，未按照合同约定按月向原告王静支付利息，原告认为被告的生产经营状况恶化，无能力履行合同，遂诉至法院要求提前解除合同，归还所借款项150万元及合同约定的利息，并要求被告智谷公司承担抵押责任。
本案审理中，被告元辰公司认可公司经营状况严重恶化，诉讼时基本处于停滞状态。
上述事实，有当事人的庭审陈述、借款协议、抵押合同、他项权证书、原告在建设银行账户的支付明细（2015年1月23日至24日）等证据证实。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案原告与被告元辰电气自愿签订借款协议，不违反法律规定，当事人应当遵照履行。同时，根据我国合同法第九十四条的规定，在合同约定的履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，或者一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，当事人可以提前解除合同。本案中，原、被告双方在借款协议签订后，原告按照被告元辰公司的书面委托将款项支付给案外第三人王荣丽，应视为其向被告元辰公司履行了借款的出借义务，故两被告关于原告未适当履行出借义务的辩解，本院不予采纳。原、被告双方在借款协议中约定借款利息按月结算，被告未按协议履行支付利息的义务，违反了约定，且被告元辰公司承认其公司经营状况严重恶化，处于停产状态，无法继续履行合同义务，故原告起诉要求解除借款合同的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据合同法规定，当事人主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案原告起诉要求解除借款合同，故合同解除之日为被告元辰公司收到起诉材料之日即2015年6月26日。根据我国合同法第九十七条的规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故在合同解除后，被告元辰公司应向原告王静返还所借款项150万元。关于原告要求按照同期同类贷款利率的四倍支付借款利息的问题，根据我国合同法第九十八条的规定，合同的权利和义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。本案借款协议中原、被告双方关于利息的约定系当事人真实意思表示，不违反法律规定，故本院予以支持。在合同解除后，被告元辰公司亦应参照双方约定的借款利率支付逾期付款的利息损失。
关于原告要求被告智谷公司承担担保责任的问题，本院认为，担保合同系双方自主签订，并办理了抵押登记手续，原告依法对担保财产享有抵押权。根据最高人民法院关于适用担保法若干问题的解释第十条的规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。本案抵押人系以自己所有的六套房产提供抵押担保，故被告智谷公司仍应对借款合同解除后的元辰公司的债务承担抵押担保责任，在元辰公司不能履行债务清偿义务时，原告有权要求拍卖、变卖智谷公司提供的抵押财产优先受偿债权，或者直接将上述房产折价抵偿被告所欠债务。同时根据我国担保法第五十七条的规定，被告智谷公司在原告实现抵押权后，有权向借款人元辰公司进行追偿。原告诉称要求被告智谷公司对元辰公司的债务承担连带偿还责任的主张，不符合法律规定，本院不予支持。被告智谷公司辩称，原告未经借款人元辰公司同意擅自改变借款用途，属于对借款合同的重大变更，加剧抵押人风险，故应免除其担保责任。本院认为，原、被告各方在签订借款协议和抵押合同时，约定借款用途为“江苏元辰电气有限公司生产经营之用”，被告元辰公司将借款用于偿还公司债务，属于该公司的生产经营的范畴，而不能认为借贷双方对所签借款合同的内容变更。退一步而言，即使借款人元辰公司将资金用于偿还债务属于改变借款用途，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第三十条的规定，“保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任”。本案借款合同中双方并未特别约定变更借款用途则担保人不承担担保责任，且原告按照被告元辰公司指定汇款履行出借义务，并未加重债务人的债务，即使用途改变，也不符合该解释中列明的担保人因主合同变更而可以免责的情形，故被告的辩解理由无法律依据，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告王静与被告江苏元辰电气有限公司签订的《借款协议》于2015年6月26日解除；
二、被告江苏元辰电气有限公司于本判决生效之日起十日内，向原告王静返还借款本金150万元，并按照中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍支付上述借款利息（从2015年1月25日起开始计付，至实际还款之日止）；
三、如被告江苏元辰电气有限公司未按本判决第二项履行给付义务，原告王静有权将被告镇江智谷房地产开发有限公司的位于镇江市丹徒区九华山南路300号山河郡的六套房产（即：1X幢X22室，产权证号1201013742XX4810；X0幢X23室，产证号1201013742XX1110；X0幢X26室，产证号12010137422XX210；X0幢X27室，产证号12010137422XX010；X0幢X28室，产证号120101374220XX10；X0幢X29室，产证号12010137421XX910）拍卖、变卖后所得的价款优先受偿或者折价抵偿上述债务，其价款超过债权数额的部分归被告镇江智谷房地产开发有限公司所有，不足部分由被告江苏元辰电气有限公司清偿；
四、被告镇江智谷房地产开发有限公司在承担抵押担保责任后，有权向被告江苏元辰电气有限公司追偿；
五、驳回原告王静的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费18300元，由被告江苏元辰电气有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳相应的上诉案件受理费，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。
审 判 长 曾纪雄
人民陪审员 吕复环
人民陪审员 卞亚平
二〇一六年二月二十九日
附上诉须知壹份书记员顾磊