广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂南法民二初字第37号
原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：广东省茂名市茂南区人民南路***号。
负责人：周培基，该行行长。
委托代理人：林浩宁、胡琛，均系该行职�。
被告：颜法寿，男，汉族，住广东省化州市。
被告：黄玉仙，女，汉族，住广东省化州市。
原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称：农行茂名分行）诉被告颜法寿、黄玉仙信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员杨春莲独任审判，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人胡琛到庭参加诉讼，被告颜法寿、黄玉仙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行茂名分行诉称，被告颜法寿于2013年5月17日向原告农行茂名分行申请开立额度为2000元的贷记卡。同时被告颜法寿于2013年5月22日向原告农行茂名分行申请办理信用卡购车分期付款业务，在贷记卡额度2000元的基础上增加额度35000元，用于购买比亚迪F3汽车一辆。2013年6月14日，原告农行茂名分行与被告颜法寿签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合�》（合同编号：农银茂车电子（2013）01824号）。被告颜法寿于2013年6月17日刷卡使用上述分期资金35000元，分期手续费3500元由被告颜法寿一次性支付。此后被告颜法寿发生多次还款行为。被告颜法寿分期资金的还款日为每月23日，从2013年7月23日起，被告颜法寿不能正常还款，截止2013年10月28日，被告颜法寿应还未还的透支债务合计31169.47元，其中本金27546.31元、利息1070.52元、滞纳金2052.64元，其他费用500元。根据章程的规定，被告颜法寿应在银行要求的到期还款日前还款，被告颜法寿透支到期还款日至今已超过120天，已形成不良透支。经原告农行茂名分行多次催收，被告颜法寿仍拒不还款，根据《金穗信用卡购车分期付款合同》的约定，原告农行茂名分行决定提前收回全部分期资金。被告颜法寿以其所购买汽车为上述债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告黄玉仙为被告颜法寿的配偶，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，被告黄玉仙应对上述债务承担连带清偿责任。为此，请求法院：1、判令被告颜法寿偿还贷记卡透支借款本金27546.31元、利息1070.52元、滞纳金2052.64元、其他费用500元（暂计至2013年10月28日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）；2、确认原告农行茂名分行对粤KER0**比亚迪F3汽车享有抵押权，判令原告农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿；3、判令被告黄玉仙对上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告颜法寿、黄玉仙承担本案诉讼费用。
被告颜法寿、黄玉仙不作答辩。
经审理查明，2013年5月17日，被告颜法寿向原告农行茂名分行申请额度为2000元的贷记卡一张；同年5年20日，原告农行茂名分行经过审批，同意向被告颜法寿发卡。在被告颜法寿申请及原告农行茂名分行审批的资料中，附有中国农业�行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡收费标准。其中贷记卡领用合约（个人卡）约定，申领人在发卡人处开立、使用和撤销结算账户应遵守《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》以及相关法律法规规章规定；发卡人将根据申领人的资信状况核定申领人的信用额度，视申领人的消费、还款情况及资信情况的变化调整其信用额度，并在对账单中或以其他方式通知申领人，该通知为本合约的组成部分；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息，若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，申领人连续两次以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该款使用；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月计收复利。
2013年5月22日，经被告颜法寿申请，原告农行茂名分行将上述贷记卡的额度调整至35000元；同年6月14日，原告农行茂名分行作为抵押权人与被告颜法寿作为抵押人签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》一份，主要约定内容有：申请人所申请分期资金用于购买比亚迪牌汽车，申请分期资金金额为35000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；本合同项下分期手续费金额为3500元；分期手续费一次性计入当期贷记卡账单的最低还款额；申请人未在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还该期全部应还款额的，按贷记卡章程及贷记卡领用合约（个人卡）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用；抵押人同意以其所购买的小汽车设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、滞纳金、分期手续费等；申请人、抵押人出现连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用等情况即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额。
被告颜法寿申领贷记卡并签订上述《购车担保分期付款合同》后，使用该卡购买了比亚迪牌小汽车（车牌号为粤KER0**）一辆，并与原告农行茂名分行到车辆管理部门办理了该车辆的抵押登记手续，原告农行茂名�行为抵押权人。但此后被告颜法寿未能及时偿还分期资金及分期手续费等全部款项。截止至2013年10月28日，被告颜法寿应还未还的透支债务合计31169.47元，其中本金27546.31元、利息1070.52元、滞纳金2052.64元，分期手续费500元。原告农行茂名分行于2014年1月2日起诉至本院，请求判令如前所诉。
另查明，被告颜法寿与被告黄玉仙系夫妻关系，本案债务发生于其夫妻关系存续期间。
以上事实有户口簿复印件、信用卡申请表、担保分期付款合同、机动车权属登记证书复印件、账户交易记录、贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡章程及收费标准、庭审笔录在案佐证。
本院认为，贷记卡领用合约（个人卡）和中国农业银行金穗贷记卡章程及收费标准，已由被告颜法寿申请和经原告农行茂名分行审批确认，无违反法律规定，依法有效，原被告双方均应依约履行�《购车担保分期付款合同》是原被告双方的真实意思表示，为有效合同。原被告双方均应根据以上合同约定行使权利和履行义务。被告颜法寿使用贷记卡购买车辆并办理分期付款业务后，未能及时偿还借款，构成违约。案件审理过程中，原告农行茂名分行确认被告颜法寿截止至2014年3月19日尚欠本金17531.17元、利息2406.68元、滞纳金2127.68元、分期手续费500元，合计为22565.53元。在被告颜法寿、黄玉仙收到应诉资料及证据，无正当理由拒不到庭参加诉讼的情况下，本院对此予以确认。现原告农行茂名分行请求被告颜法寿偿付借款本金17531.17元及滞纳金2127.68元、分期手续费500元、利息2406.68元（利息暂计至2014年3月19日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，本院予以支持。
被告颜法寿以其名下的比亚迪牌小汽车（车牌号为粤KER0**）作为抵押物办理了抵押登记手续，原告农行茂名分行依法对抵押物享有优先受偿的权利。
本案债务发生于被告颜法寿与被告黄玉仙夫妻关系存续期间，被告颜法寿在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，且被告颜法寿与被告黄玉仙未能提供证据证明被告颜法寿所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故原告农行茂名分行主张上述债务应当按被告颜法寿与被告黄玉仙夫妻共同债务处理，依法有据，本院予以认定。
被告颜法寿、黄玉仙经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《银行卡业务管理办�》第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告颜法寿于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金17531.17元及利息2406.68元（利息暂计至2014年3月19日，自2014年3月20日起计算至付清款项时止的利息按日万分之五计算，并按月计收复利）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
二、限被告颜法寿于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金2127.68元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
三、限被告颜法寿于本判决发生法律效力之日起十日内支付分期手续费500元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
四、被告颜法寿未履行以上三项给付义务的，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告颜法寿名下车牌号为粤KER0**的比亚迪牌小汽车享有优先受偿权。
五、被告黄玉仙对第一、二、三项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费580元减半收取290元，由被告颜法寿、黄玉仙负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
代理审判员 杨春莲
二〇一四年三月二十日
书 记 员 吴俏丽
附相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强�偿还。
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十八条以本法第一百八十条�一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
《银行卡业务管理办法》
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款�定情形的除外。
《中国人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。