广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江恩法民二初字第257号
原告：广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司。
法定代表人：李惠乾，行长。
委托代理人：郑健慈、陈嘉瑜，均系广东协诚律师事务所律师。
被告：吴世伦，男。
被告：许瑞仙，女。
被告：吴进荣，男。
委托代理人：张晓峰，系广东国政律师事务所律师。
被告：谭玩仙，女。
原告广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司（以下简称恩平汇丰银行）诉被告吴世伦、许瑞仙、吴进荣、谭玩仙金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月31日受理后，依法适用简易程序审理，由于被告吴世伦、许瑞仙去向不明无法直接送达起诉状副本、开庭传票等法律文书，本院于2014年12月17日在《人民法院报》上刊登送达公告，并依法组成合议庭于2015年3月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈嘉瑜和被告吴进荣及其委托代理人张晓峰到庭参加诉讼，被告吴世伦、许瑞仙、谭玩仙经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年1月10日，原告与被告吴世伦、许瑞仙签订《贷款合同》，合同约定：被告吴世伦、许瑞仙向原告贷款人民币130000元用于购买日杂用品，贷款期限为12个月，利率为中国人民银行于提款日公布的同期贷款基准利率上浮148%（即年利率14.86%），被告吴世伦、许瑞仙应当按照《提款通知》约定的还款计划偿还贷款本金，利息应于每月的20日及贷款到期日同贷款本金一同支付，最后一期的还本付息日为2015年1月19日。被告应按合同约定的时间及方式偿还和支付本金、利息及任何其他应付费用和款项，否则，原告将就被告逾期未还的（以及原告要求支付而未支付的）款项按照约定借款利率的150%的利率计算违约利息（即22.29%）。若被告未能支付任何到期应付款项的，原告有权宣布贷款立即加速到期，原告可以要求被告立即偿还届时所有未偿还款项（包括本金、利息、违约利息、费用和其他款项），另外被告应补偿原告因此而产生的一切损失和费用（包括但不限于追偿欠款而发生的诉讼费和律师费）。
同日，被告吴进荣向原告出具《单个个人保证书》，约定被告吴进荣为被告吴世伦、许瑞仙的贷款及相关款项向原告提供连带责任担保。同日，被告吴进荣的配偶谭玩仙向原告出具《担保人配偶承诺函》，承诺和被告吴进荣基于婚姻关系将共同承担任何因担保事宜而产生的相应的法律责任。
《贷款合同》签订后，原告依约于2014年1月向被告吴世伦、许瑞仙发放了贷款人民币130000元。初期，被告吴世伦、许瑞仙能依约还本付息，至2014年7月21日开始，被告吴世伦、许瑞仙便发生逾期还款事实。截止2014年10月10日，被告吴世伦、许瑞仙共偿还贷款本金30141.41元，仍欠贷款本金99858.59元，虽经原告多次催促，但被告吴世伦、许瑞仙依然没有还本付息，被告也没有依约履行担保责任。因此，原告委托广东协诚律师事务所律师代为提起本诉讼，支出律师费人民币3000元。
被告违反合同的约定，经原告多次催促拒不偿还借款及履行担保责任的行为已构成违约。原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告吴世伦、许瑞仙清偿借款本金99858.59元给原告；2、被告吴世伦、许瑞仙支付截至2014年10月10日的逾期利息1374.96元，违约利息966.79元，并从2014年4月26日起至借款本息实际清偿之日止按年利率14.86%支付利息及按年利率22.29%支付违约利息给原告；3、被告吴世伦、许瑞仙支付原告因追偿欠款而发生的律师费3000元；4、被告吴进荣、谭玩仙在最高债务金额为156000元范围内对被告吴世伦、许瑞仙的上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用四被告共同承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、原告的营业执照复印件，证明原告的主体资格；
2-5、被告吴世伦、许瑞仙、吴进荣、谭玩仙的身份证复印件，证明四被告的主体资格；
6、贷款合同原件，证明原告与被告吴世伦、许瑞仙形成借款关系的事实；
7、单个个人保证书原件，证明被告吴进荣就被告吴世伦、许瑞仙的贷款向原告提供连带保证担保的事实；
8、担保人配偶承诺函原件，证明被告谭玩仙与吴进荣基于婚姻关系共同承担担保产生的法律责任；
9、无抵押个人小额贷款提款通知原件，证明被告吴世伦、许瑞仙向原告提款及还款的约定；
10、提款交易确认通知，证明原告放款给被告吴世伦、许瑞仙及被告取款的事实。
11、账户交易记录，证明被告吴世伦、许瑞仙的还款情况；
12、利息信，证明被告吴世伦、许瑞仙偿还本金及利息的约定；
13、催收函，证明原告向被告催收拖欠贷款本息并宣布贷款加速到期的事实；
14—15、法律服务委托协议原件、律师费发票原件一张，证明原告因追偿欠款而支出律师费3000元。
被告吴进荣辩称：我方认为原告的第四项诉讼请求主张被告吴进荣、谭玩仙在最高债务金额为156000元范围内对被告吴世伦、许瑞仙的上述债务承担连带清偿责任的请求应予驳回。理由：1、原告的主合同借款具体的借款金额以及借款经过如何与被告吴世伦交易，被告吴进荣不清楚。本案是原告的业务员以欺瞒的手段采取欺骗担保金额以及担保的事实就被告吴世伦、许瑞仙的借款骗取担保人吴进荣的签名，该担保关系是无效的民事行为。2、我方认为原告就两笔借款相互担保是由原告业务员陈斌个人操作，属于违规的行为，担保关系不真实，所以原告与被告吴进荣的担保关系无效，被告吴进荣不应该承担保证连带责任。主合同的全部借款以及利息应当由两被告吴世伦、许瑞仙承担及负责清还。
被告吴进荣对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、贷款合同，证明被告吴进荣与原告于2014年2月产生借贷关系；
2、（单个个人保证书）附件，证明被告吴世伦、许瑞仙为被告吴进荣的借款作保证人；
3、账户交易纪录，证明被告吴进荣清还借款给原告的事实。
被告吴世伦、许瑞仙、谭玩仙没有答辩及提供证据到庭。
经审理查明：2014年1月10日，原告恩平汇丰银行与被告吴世伦、许瑞仙签订《贷款合同》一份，约定：吴世伦、许瑞仙向恩平汇丰银行贷款人民币130000元用于购买日杂用品，贷款期限为12个月，利率为中国人民银行于提款日公布的同期贷款基准利率上浮148%（即年利率14.86%），利息应于每月的20日及贷款到期日同贷款本金一同支付。每笔贷款的到期日由双方在提款通知书中另行约定，最后一期的还本付息日不得超过2015年1月9日。吴世伦、许瑞仙应按合同约定的时间及方式偿还和支付本金、利息及任何其他应付费用和款项，否则，恩平汇丰银行将就吴世伦、许瑞仙逾期未还的（以及原告要求支付而未支付的）款项收取违约利息，违约利率均为正常贷款利率（即本合同约定的利率）的150%（即22.29%）。若吴世伦、许瑞仙未能支付任何到期应付款项的，恩平汇丰银行有权宣布贷款立即加速到期，恩平汇丰银行可以要求吴世伦、许瑞仙立即偿还届时所有未偿还款项（包括本金、利息、违约利息、费用和其他款项），另外吴世伦、许瑞仙应补偿恩平汇丰银行因此而产生的一切损失和费用（包括但不限于追偿欠款而发生的诉讼费和律师费）。在本合同签署之日起1个月（提款期）内，吴世伦、许瑞仙应提前向恩平汇丰银行发出书面提款通知，提款通知一旦提交给贷款人即不可撤销。
同日，被告吴进荣向原告恩平汇丰银行出具《单个个人保证书》，约定吴进荣为吴世伦、许瑞仙的贷款及相关款项向恩平汇丰银行提供连带责任担保，从属于本保证的最高债务金额为156000元，保证期间为保证书签署之日起36个月。同日，被告谭玩仙以被告吴进荣配偶的身份向原告恩平汇丰银行出具《担保人配偶承诺函》，就被告吴进荣为吴世伦、许瑞仙向恩平汇丰银行借取130000元贷款提供担保事宜，作出声明和承诺：其与担保人吴进荣未就婚姻关系存续期间所得的财产作出任何特别约定，所有该等所得将为谭玩仙与吴进荣共同所有；谭玩仙知悉并同意吴进荣为借款人向恩平汇丰银行借取上述贷款提供担保；其与吴进荣基于婚姻关系将共同承担任何因担保事宜而产生的相应的法律责任。
同日，被告吴世伦、许瑞仙向原告恩平汇丰银行发出《无抵押个人小额贷款提款通知》，申请提取贷款130000元，要求恩平汇丰银行将该笔贷款发放到吴世伦的账户（账号：661011817050）。提款通知中列出具体的分期还款计划，其中：2014年4月21日还本金30000元；2014年7月21日还本金30000元；2014年10月20日还本金30000元；2015年1月9日还本金40000元。2014年1月14日，原告恩平汇丰银行将130000元贷款发放到被告吴世伦指定的个人账户上。
贷款发放后，被告吴世伦、许瑞仙初期能依约还本付息，至2014年7月21日开始，被告吴世伦、许瑞仙便发生逾期还款事实。截止2014年10月10日，被告吴世伦、许瑞仙共偿还贷款本金30141.41元，仍欠借款本金99858.59元，虽经原告恩平汇丰银行多次催促，但被告吴世伦、许瑞仙依然没有还本付息，被告吴进荣、谭玩仙也没有依约履行担保责任。2014年10月16日原告恩平汇丰银行与广东协诚律师事务所签订《法律服务委托协议》一份，委托该所律师代为提起本诉讼，支出律师费人民币3000元。
另查，2014年2月21日，被告吴进荣、谭玩仙与原告恩平汇丰银行签订《贷款合同》一份，向原告贷款150000元用于购买饲料，贷款期限为12个月，由被告吴世伦承诺承担连带保证责任，同日，被告吴世伦向原告恩平汇丰银行出具《单个个人保证书》，约定吴世伦为吴进荣、谭玩仙的贷款及相关款项向恩平汇丰银行提供连带责任担保，从属于本保证的最高债务金额为180000元，保证期间为保证书签署之日起36个月。
经原告恩平汇丰银行申请，本院于2014年11月6日依法作出（2014）江恩法民二初字257号之一民事裁定书，裁定冻结被告吴进荣的银行存款人民币120000元或查封、扣押其他相应价值财产，并由原告恩平汇丰银行出具担保函作担保。
以上事实的认定，有原、被告提供的证据及庭审记录为凭，本院予以确认。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告恩平汇丰银行与被告吴世伦、许瑞仙签订的《贷款合同》以及吴进荣出具的《单个个人保证》、谭玩仙出具的《担保人配偶承诺书》，均是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人应当严格按照合同约定履行合同的权利和义务。《贷款合同》签订后，原告恩平汇丰银行依约履行了发放贷款的义务，但被告吴世伦、许瑞仙在前期清偿本金30141.41元及相应的利息后，自2014年7月21日后发生逾期还款。根据合同约定，被告吴世伦、许瑞仙不按约还款，原告恩平汇丰银行可以宣布贷款提前到期，有权要求被告吴世伦、许瑞仙立即偿还全部贷款本息和因此产生的损失和费用，包括因追偿欠款而产生的诉讼费和律师费。因此，原告恩平汇丰银行起诉请求吴世伦、许瑞仙偿还余下的未偿还的借款本金99858.59元及相应的利息和因追偿欠款而发生的律师费3000元，证据确实，理由充分，本院予以支持。
关于原告恩平汇丰银行请求的本金99858.59元的利息如何计算的问题，根据查明的事实，被告吴世伦、许瑞仙自2014年7月21日后发生逾期还款，至今仍欠原告恩平汇丰银行借款本金99858.59元，故被告吴世伦、许瑞仙应当清偿上述欠付的借款本金及相应的利息给原告恩平汇丰银行。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款关于“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%”以及第二款关于“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”的规定，原告恩平汇丰银行与被告吴世伦、许瑞仙签订的《贷款合同》中，关于“贷款人将就借款人逾期未还的款项（逾期款项）收取违约利息，违约利率为正常贷款利率的150%”的约定，未违反法律、行政法规的相关规定，约定合法有效，恩平汇丰银行有权按照合同约定就吴世伦、许瑞仙的逾期款项计收违约利息。但该条款中关于“贷款人要求支付而未支付的”款项也属于逾期款项的约定，包含了将来到期贷款视为到期贷款并按逾期利率收取违约利息的意思，事实上，恩平汇丰银行也据此对吴世伦、许瑞仙的未到期贷款主张逾期利息。该条款属于加重对方责任的格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条关于“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”以及第四十条关于“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”的规定，恩平汇丰银行没有证据证明已经就该条款向对方进行了说明，该约定应认定为无效。对于该部分款项，即合同约定的于2015年1月9日到期的40000元本金，应于贷款到期日的次日起作为逾期款项按违约利率计收违约利息，在恩平汇丰银行要求支付而未支付之日（即恩平汇丰银行提起本案诉讼之日）起至贷款到期日仍应按合同约定的贷款利率计收利息。另，根据上述规定及合同约定，逾期贷款应从逾期之日起按罚息利率或违约利率计收利息，不应再同时按合同约定的贷款利率计收利息，否则为重复计收。因此，恩平汇丰银行请求吴世伦、许瑞仙支付截至2014年10月10日的逾期利息1374.96元、违约利息966.79元，并从2014年10月11日起至借款本息实际清偿之日止按年利率14.86%支付利息及按年利率22.29%支付违约利息，系重复计算利息，没有事实和法律依据，本院依法不予支持。本案中，于2014年7月21日到期的29858.59元部分（到期30000元减去已还141.41元计算所得）应自2014年7月22日起至吴世伦、许瑞仙实际清偿之日止，按《贷款合同》约定的违约利率22.29%计收利息；于2014年10月20日到期的30000元本金部分，应自2014年10月21日起至吴世伦、许瑞仙实际清偿之日止，按《贷款合同》约定的违约利率22.29%计收利息；于2015年1月9日到期的40000元本金部分，因吴世伦、许瑞仙逾期还款后，恩平汇丰银行提起诉讼而提起到期，但自2014年10月31日起至2015年1月9日仍应按《贷款合同》约定的贷款利率14.86%计收利息，自2015年1月10日起至吴世伦、许瑞仙实际清偿之日止，按违约利率22.29%计收利息。
关于被告吴进荣在《单个个人保证》附件的保证人栏签字为被告吴世伦、许瑞仙的上述贷款提供个人连带责任保证，以其并不知悉保证的内容，担保关系不成立为由进行抗辩的意见。基于《单个个人保证》及其附件构成一份完整的担保合同，原告恩平汇丰银行在《单个个人保证》上方作出重要提示，在签署保证书时务必仔细阅读全部条款，尤其是黑体并标注下划线的条款，如有问题及时提请恩平汇丰银行工作人员予以说明的字样。被告吴进荣是完全民事行为能力人，阅读个人保证书的条款后在附件上签名为被告吴世伦、许瑞仙的借款提供最高额连带保证担保，理应知悉其担保行为所产生的法律后果，并且于2014年2月21日，被告吴进荣、谭玩仙向原告恩平汇丰银行贷款150000元，贷款期限为12个月，是由被告吴世伦承诺承担连带保证责任。被告吴进荣与被告吴世伦各自为对方在原告恩平汇丰银行的借款提供连带保证，双方是相互担保的利益关系。被告吴进荣提出的担保关系不成立的抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。因此，原告恩平汇丰银行主张被告吴进荣在最高债务金额156000元的范围内对被告吴世伦、许瑞仙的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告谭玩仙是被告吴进荣的合法配偶的身份，对吴进荣上述连带责任保证知悉同意，并作出承诺基于婚姻关系将共同承担因担保事宜而产生的相应的法律责任。据此，被告谭玩仙与被告吴进荣应在最高债务金额156000元的范围内对被告吴世伦、许瑞仙的上述债务承担连带清偿责任。
被告吴世伦、许瑞仙、谭玩仙经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴世伦、许瑞仙应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金99858.59元及利息（以29858.59元为基数，自2014年7月22日起至2014年10月19日止，按合同约定的违约利率22.29%计付；以59858.59元为基数，自2014年10月20日起至2015年1月9日按合同约定的违约利率22.29%计付；以40000元为基数，自2014年10月31日起至2015年1月9日合同约定的贷款利率14.86%计付，以99858.59元为基数，自2015年1月10日起至本院确定的还清款日止，按合同约定的违约利率22.29%计付）给原告广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司。
二、被告吴世伦、许瑞仙应在本判决发生法律效力之日起十日内支付因追偿欠款而产生的律师费3000元给原告广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司。
三、被告吴进荣、谭玩仙应在最高债务金额为156000元范围内对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2404元，保全费1120元，合计3524元，由被告吴世伦、许瑞仙、吴进荣、谭玩仙共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本院判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费（开户行：农业银行江门育德支行，账号：44373501012000242，收款单位：代收江门市中级人民法院诉讼费），上诉于广东省江门市中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴振辉
代理审判员 陈婷婷
人民陪审员 张权师
二〇一五年四月十七日
书 记 员 张焕群