广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1802民初4608号原告：中国银行股份有限公司清远分行。住所地：清远市新城北江二路银天大厦。负责人：伍演志。委托诉讼代理人：黄浩锋，广东广信君达（清远）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘瑞艳，广东广信君达（清远）律师事务所律师。被告：何森明，男，1966年2月25日出生，汉族，住清远市清新区。被告：刘志欢，女，1971年9月7日出生，汉族，住清远市清城区，原告中国银行股份有限公司清远分行诉被告何森明、刘志欢金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司清远分行的委托诉讼代理人刘瑞艳到庭参加诉讼。被告何森明、刘志欢经本院公告传票传唤，公告期满后没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司清远分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告何森明签订的《个人一手住房贷款合同》；2、被告何森明向原告偿还借款本金276395.70元、利息15010.63元、拖欠本金的罚息1712.85元、拖欠利息的罚息683.61元（合计293802.79元，其中利息、罚息暂计至2016年7月28日；自2016年7月29日起至借款全部偿清日止，并按双方合同约定与中国人民银行同期同类逾期贷款利率规定另计利息与罚息；3、被告何森明向原告赔偿律师费损失13221元；4、被告刘志欢对上述债务承担共同偿还责任；5、原告对被告何森明提供的抵押房产（××清远市××笔架北路××号黄金海岸华庭二号楼1梯12层02号）在诉请的借款本息、罚息、律师费等范围内享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2011年8月12日，因被告何森明向原告申办购房贷款业务事宜，原、被告双方经协商一致，签订《个人一手住房贷款合同》，主要约定：（1）原告向被告何森明提供购房贷款389000元；（2）该贷款期限为10年，被告何森明按等额本息还款法分120期逐月还款，每期还款日为每月16日；（3）被告何森明提供其所有的房产（××清远市××笔架北路××号黄金海岸华庭二号楼1梯12层02号）为该借款作抵押担保；后，原告按约定履行向被告何森明发放贷款等义务。然而，被告何森明却未完全履行还款付息义务。截至2016年7月28日，被告何森明已逾期未还款付息达13期。由上，原告认为：第一、本案双方签订的《个人一手住房贷款合同》合法、有效，被告何森明应当完全履行还款付息等约定义务；第二、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第2项、第二款第2、5、8项约定，因被告何森明未按期归还贷款本息，导致原告不能实现收回贷款本息的合同目的，原告有权解除该合同，提前收回贷款本息，并对抵押房屋行使抵押权；第三、根据《个人一手住房贷款合同》第三条第5款第1、4项约定，原告对被告何森明逾期贷款部分（包括本金、利息）按逾期贷款罚息利率按日计收罚息，罚息利率为约定贷款利率上加收50%；第四、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第七条约定，因本合同履行、争议解决而发生的费用（含律师费）由被告何森明承担；第五、被告刘志欢与被告何森明是夫妻关系，上述债务属于夫妻关系存续期间的共同债务，被告刘志欢应对上述债务承担共同偿还责任；第六、被告何森明提供的抵押房产已依法进行房地产抵押登记，明确记载原告对其享有的抵押权及其权利范围，故原告对该房产在诉请借款本息、罚息、律师费等范围内享有优先受偿权；为维护自身合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条等规定向贵院提起民事诉讼。在此，原告恳请贵院依法支持上述全部诉讼请求。被告何森明、刘志欢没有答辩，也没有提供证据。本院经审理认定事实如下：2011年7月10日，被告何森明填写了《个人房屋贷款申请表》向原告申请贷款。2011年8月12日，被告何森明作为借款人与原告中国银行股份有限公司清远分行作为贷款人以及案外人清远市清城区华禧新村房地产有限公司作为阶段性连带保证责任的保证人签订《个人一手住房贷款合同》。该合同约定，借款人购买位于清远市清城区星光大道××号黄金海岸华庭二号楼1梯12层02号房屋并以该房屋作为本合同项下的贷款向贷款人提供抵押担保，贷款金额389000元，贷款期限10年，贷款期限自贷款人实际放款日开始计算；借款利率采用浮动利率方式计算，浮动周期为12个月，从贷款人实际放款日起每12个月从新定价一次，在第一个浮动周期的贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的使用利率；借款发放方式采用贷款人受托支付即借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户；借款人采用按月等额本息还款方式偿还借款，每月16日为结息日和付息日，借款人应在贷款人处开设银行账户，从自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款数额为4526.65元；如借款人在每月还款日前未能足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上加收50%；本合同后附《个人一手住房贷款合同通用条款》，该附件经双方共同确认的及其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，且本合同当事人确认在本合同上签字或盖章视为本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章；如履行本合同而产生的一切争议、纠纷，应协商解决，如协商不成的，依法向贷款人所在地人民法院起诉。2011年9月28日，原告中国银行股份有限公司清远分行依约向被告何森明授权收款的收款人发放贷款金额389000元。2014年8月5日，原告中国银行股份有限公司清远分行对涉案房屋设立抵押权，并持有他项权证（粤房地他项权证清字第0100078470号）。贷款发放后，被告何森明起初能按期足额还款，但从2015年7月16日起开始逾期未还款。截至2017年4月10日，被告何森明拖欠到期本金67375.79元，利息22433.23元，罚息6248.61元，未到期贷款本金余额209019.91元。被告何森明至今亦未还款，原告委托广东广信君达（清远）律师事务所指派律师费处理本案诉讼事宜，已实际支付律师费13221元，经查，该律师费的计收符合有关行政部门许可性收费范围。另查明，《个人一手住房贷款合同》后附《个人一手住房贷款合同通用条款》。该通用条款中对借款人、贷款人的权利义务有详细约定，其中第二条借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押第2款：本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）或因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；第三条借款人违约事件及处理第1款借款人出现下列事件之一及构成或视为本合同项下的违约第（2）项：未按期未还贷款本息；第2款出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或者同时采取下列措施第（2）项：宣布本合同项下贷款本息全部或者部分提前到期；第（5）项：终止或者解除本合同；第（8）项：依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。此外，被告何森明与被告刘志欢于1998年9月8日在清远市清城区人民政府民政部门登记结婚。本院认为，被告何森明、原告中国银行股份有限公司清远分行及案外人清远市清城区华禧新村房地产有限公司三方签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规强制性规定，合同依法成立时生效。涉案房屋的抵押权亦依法设立。原、被告应遵守诚实信用的原则全面享有权利、履行义务。原告已按照约定向被告授权指定收款人发放贷款，被告也应该如期每月足额还本付息。但被告从2015年7月16日起逾期未还款累计16期，经起诉催告后至今也未还款。其逾期未还款的行为符合双方约定的根本违约情形，原告有权依约向被告何森明主张解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》，要求被告何森明偿还借款本金276395.70元及利息、罚息的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。截至2017年4月10日，利息22433.23元，罚息6248.61元，此后的利息、罚息应按照合同约定计付至清偿之日止。原告为实现其债权而委托律师处理诉讼事宜，已实际支付的律师费，根据合同约定，应该由被告何森明负担。因抵押权依法设立，被告何森明不履行到期债务，原告有权依约对担保物实现抵押权，并在担保范围内对担保物折价、拍卖或变卖获得的价款享有优先受偿权。由于涉案借款发生在被告何森明、刘志欢法定婚姻关系存期期间内，根据法律及有关司法解释的规定，应认定为夫妻共同债务，因此，被告刘志欢对本案的本金、利息、罚息及律师费应承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司清远分行与被告何森明签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告何森明、刘志欢于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司清远分行偿还借款本金276395.70元及利息、罚息（截至2017年4月10日，利息22433.23元，罚息6248.61元；从2017年4月11日起的利息、罚息按照合同约定计付至清偿之日止）；三、被告何森明、刘志欢向原告中国银行股份有限公司支付律师费13221元；四、原告中国银行股份有限公司清远分行在本判决第二、三项确定的欠款本金、利息、律师费的范围对位于清远市清城区笔架路59号黄金海岸华庭二号楼1梯12层02号房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5906元，保全费1989元，合共7895元由被告何森明、刘志欢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  周文俊人民陪审员  潘素华人民陪审员  麦 雅二〇一七年四月二十七日书 记 员  胡梓恒附有关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。