终稿
广东省广州市荔湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗荔法民二初字第354号
原告：xx银行股份有限公司xx支行，住所地广州市荔湾区。
负责人：孙xx，该行行长。
委托代理人：史泽锐、黄楚莹，广东金联律师事务所律师。
被告：叶x，住龙川县。
被告：叶xx，住龙川县。
原告xx银行股份有限公司xx支行诉被告叶x、叶xx金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月7日受理后，依法组成合议庭，于2014年8月25日公开开庭进行了审理。原�委托代理人黄楚莹到庭参加了诉讼。被告叶x、叶xx经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告起诉称：被告叶x于2010年3月12日与原告签订《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》及《xx人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告叶x发放购车分期额度款83000元，期限3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告叶x须一次性向原告支付购车分期手续费9130元，逾期还款则需按《xx人民币贷记卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告叶x还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。�日，被告叶xx与原告签订了《xx人民币信用卡购车分期付款保证合同》，对被告叶x的上述债务承担连带保证责任。原告按约履行合同后，两被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，两被告均不予履行，据此原告要求两被告清偿全部欠款并承担违约责任。由于两被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求：1.判令被告叶x向原告偿还人民币本金22026.69元、手续费3542元、透支利息1729.32元、滞纳金1278.03元（暂计至2013年4月23日，以后另计）及至全部借款结清日透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；2.判令被告叶x承担原告委托律师代理的律师费8000元；3.判令被告叶xx对上述诉讼请求1、2项承担连带清偿责任；4.判令原告对被告叶x提供抵押的三菱牌小型轿车（机动车登记编号：粤A×××××）享有优先受偿权；5.判令两被告承担本案受理费及1000元公告费。
原告对其陈述的事实提供了如下证据：
1.贷款账户应还款资料，证明被告欠供款数额和欠供款期数。
2.借款借据，证明原告与被告借款的事实。
3.《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》，证明原告与被告借款的事实。
4.《xx人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，证明原告享有抵押优先权的事实。
5.《xx人民币信用卡购车分期付款保证合同》，证明被告叶xx为被告叶x贷款提供保证担保的事实。
6.抵押登记资料，证明原告享有抵押优先权的事实。
7.委托代理合同、律师费发票、已收费说明书、支付律师费说明，证明原告委托律师代理诉讼及支出律师费8000元的事实。
8.xx银行收付款凭证，证明原告为本案支付公告费1000元。
两被告未到庭参加诉讼，也未提�答辩意见和证据材料。
由于两被告对原告的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有出庭对原告的证据进行质证，没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据。
经审理查明：2010年3月12日被告叶x（持卡人）与原告（经办行）签订合同编号为2010年xx字xx号的《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》，约定该合同项下购车分期额度为83000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；该合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买汽车的款项；该合同项下购车分期手续费金额为9130元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户�期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照xx人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；《xx人民币信用卡购车分期业务通用条款》和《xx人民币信用卡领用合约》构成该合同不可分割的组成部分，具有与该合同相同的法律效力；等等。合同附件一《xx人民币信用卡购车分期业务通用条款》中约定，如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按�定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及该合同的约定，行使抵押权；持卡人未按期归还透支本金及手续费，构成或视为该合同项下违约，经办行有权宣布该合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权依法及该合同约定对抵押汽车行使抵押权；等等。合同附件二《xx银行长城人民币贷记卡领用合约》约定，如被告叶x在对账单规定的还款日前还清欠款，xx银行免收利息，如逾期未还清，则xx银行自交易记账日起按规定利率在当月月结时向被告叶x计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；被告叶x在还款期内没有交足最低还款额，xx银行按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，若被告叶x选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息；xx银行有权授权、委托法律事务机构或�他第三方，或以向法院起诉的方式向被告叶x追讨欠款，xx银行采取上述措施而产生的费用，包括但不限于委托费、律师费、公告费、法院诉讼费、强制执行费等由被告叶x承担；等等。
同日，原告（抵押权人）与被告叶x（抵押人）签订合同编号为2010年xx字xx号《xx人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定该合同的主合同为原告与借款人叶x之间签署的编号为2010年xx字xx号的《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成该合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告叶x违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用，被告叶x以抵押物对之承担担保责任；抵押物为被告叶x名下的三菱牌汽车（号牌号码：粤A×××××，车辆型号Dxx0，发动机号Dxx9，车辆识别代码／车架号LDxxx12，所有权人叶x）；等等。
同日，被告叶xx（保证人）和原告（债权人）签订了编号为2010年xx字xx号的《xx人民币信用卡购车分期付款保证合同》，约定该合同的主合同为原告与被告叶x之间签署的《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成该合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因被告叶x违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；该合同项下保证人提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成该合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；如果被告叶x未按合同预定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求保证人履行保证责任；主债务在该合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响�权人该合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩原告；该合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自该合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；等等。
2010年3月15日，原告与被告就被告所有的粤A×××××三菱牌小型轿车办理了抵押登记手续。之后，原告依约向被告发放了借款合同项下的借款83000元。但被告没有依约履行还款义务，截至2013年4月23日止，仍拖欠原告借款本金22026.69元、手续费3542元、透支利息1729.32元及滞纳金1278.03元。原告催收未果，故成诉。
另查明：2013年9月8日，原告与广东金某律师事务所签订《经济／民事委托代理合同》，委托该所提起本次诉讼。之后，原告向该律师事务所支付了本案的律师费为8000元，该律师事务所确认已收到该费用。
庭审中，原告述称：由于涉案合同�定自持卡人实际交易日起算合同期限，原告认为应从被告叶x第一期到期还款日起算，故涉案合同于2013年4月23日到期；涉案合同没有约定合同到期后的滞纳金、透支利息，但原告认为滞纳金和透支利息应计至实际清偿之日止；原告与两被告之间没有明确约定是先实现物的担保还是人的保证；被告叶x于2013年10月12日清偿1000元，2013年11月20日清偿303.61元，原告认为该两次还款应先抵扣滞纳金，再抵扣透支利息。
本院认为：原告与被告叶x签订的《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其从合同，原告与被告叶xx签订的《xx人民币信用卡购车分期付款保证合同》是合同双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律规定，依法成立有效，双方当事人均应严格履行合同义务。原告如约发放了贷款给被告叶x，但被告叶x却没有按合同约定按期偿还借款，已构成违约，现原告要求解除《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》，合理合法，本院予以支持。被告叶x应立即向原告清偿尚欠原告的借款本金22026.69元、手续费3542元，并应按照合同约定向原告支付合同解除前应付的透支利息、滞纳金。因《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》期限已届满，故透支利息和滞纳金应计算至《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》期限届满之日即2013年4月23日止。被告叶x于2013年10月12日清偿1000元，2013年11月20日清偿303.61元，原告陈述将上述款项先行抵扣滞纳金，再抵扣透支利息，故该部分滞纳金及透支利息应相应扣除。从2013年4月24日起至本院判决还款之日止，被告叶x应按中国人民银行同期逾期贷款利率支付逾期利息。原告诉讼请求中超过该部分的主张，本院不予支持，依法予以驳回。
原告主张被告叶x支付原告为实现债权而支出律师费8000元，合�合法，本院予以支持。
被告叶x将其购买的车牌号码为粤A×××××的三菱牌小型轿车抵押给原告，作为偿还借款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有抵押物的抵押权。另，原告与被告叶xx签订的《xx人民币信用卡购车分期付款保证合同》中约定，被告叶xx对被告叶x的涉案债务承担连带责任保证。庭审中，原告称没有与两被告明确约定实现担保物权的情形，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，当被告叶x不履行涉案债务时，原告应当先就被告叶x提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，被告叶xx对涉案抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款仍不足以清偿原告涉案债务的部分承担连带清偿责任。被告叶xx承担保证责任后，有权向被告叶x追偿。
两被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
1、被告叶x于本判决发生法律效力之日向原告xx银行股份有限公司xx支行清偿借款本金22026.69元。
2、被告叶x于本判决发生法律效力之日向原告xx银行股份有限公司xx支行支付手续费3542元。
三、被告叶x于本判决发生法律效力之日向原告xx银行股份有限公司xx支行清偿《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》合同期限届满前的透支利息和滞纳金（计至2013年4月23日止，按《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其从合同约定的计算方式计付；已支付�1303.61元应先抵扣滞纳金，再抵扣透支利息）。
4、被告叶x于本判决发生法律效力之日向原告xx银行股份有限公司xx支行清偿《xx人民币信用卡购车分期付款借款合同》合同期限届满后的逾期利息（从2013年4月24日起至本判决确定的清偿日止，以22026.69元为本金，按中国人民银行同期逾期贷款利率计付）。
5、被告叶x于本判决发生法律效力之日向原告xx银行股份有限公司xx支行支付律师费8000元。
6、被告叶x不履行上述第一、二、三、四、五项债务时，原告xx银行股份有限公司xx支行有权以被告叶x所有的粤A×××××三菱牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
7、被告叶xx对以粤A×××××三菱牌小型轿车折价或者拍卖、变卖该财产的价款仍不足以清偿被告叶x欠原告xx银行股份有限公司xx支行的上述第一、二、三、四、五项债务的部分承担连带清偿责任。
�、驳回原告xx银行股份有限公司xx支行的其他诉讼请求。
如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费746元，公告费1000元，由被告叶x负担；被告叶xx对被告叶x应负担的受理费和公告费承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 梁东坚
代理审判员 邓咏诗
人民陪审员 温锡文
二〇一四年十月二十日
书 记 员 何 毅