河北省邢台市桥东区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）东民初字第1686号 原告邢台县滨河小额贷款有限公司，住所地：邢台市。 法定代表人：崔占钦，系该公司董事长。 委托代理人王谦，一般代理。 委托代理人滑志宾，河北同欣律师事务所律师，一般代理。 被告邢台北旧机动车交易市场有限公司，住所地：邢台县，组织机构代码：10592139-1。 法定代表人郭从良。 被告河北金大地房地产开发有限公司，住所地：邢台市，组织机构代码：72162305-6。 法定代表人冯常威。 被告郭从良，男，1959年10月21日出生，汉族，现住邢台县。 被告冯常威，男，1983年6月16日出生，汉族，现住邢台市。 被告高新发，男，1954年3月22日出生，汉族，现住邢台市桥东区。 被告杨建民，男，1959年3月14日出生，汉族，大学文化，退休职工，现住石家庄市新华区。 原告邢台县滨河小额贷款有限公司与被告邢台北旧机动车交易市场有限公司、河北金大地房地产开发有限公司、郭从良、冯常威、高新发、杨建民借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员韩占水独任审判，公开开庭进行了审理。原告邢台县滨河小额贷款有限公司的委托代理人王谦、滑志宾及被告杨建民到庭参加诉讼，被告邢台北旧机动车交易市场有限公司、河北金大地房地产开发有限公司、郭从良、冯常威、高新发经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告邢台县滨河小额贷款有限公司诉称，2013年8月21日，被告邢台北旧机动车交易市场有限公司从原告处借款1500000元，借款期限自2013年8月28日至2014年8月12日，贷款利率为月利率千分之十八，并约定如被告未按约定期限偿还贷款，则原告自逾期之日起按约定利率上浮50%计收罚息。现借款合同已到期，但至今被告未偿还原告款项。被告河北金大地房地产开发有限公司以其自有的房屋及土地等不动产对上述借款本息、罚息提供抵押担保，同时被告郭从良、冯常威、高新发对上述借款本息、罚息承担连带担保责任。截止2014年9月20日，被告虽按月偿付贷款利息，但至今仍拖欠原告的贷款本金1500000元及利息、罚息。故请求法院依法判令被告邢台北旧机动车交易市场有限公司偿还原告借款本金1500000元及利息、罚息（自2014年9月21日起至本息结清之日止）。被告河北金大地房地产开发有限公司、郭从良、冯常威、高新发、对上述借款本金、利息、罚息承担担保责任。2014年11月12日，原告邢台县滨河小额贷款有限公司申请追加杨建民为被告参加诉讼，并要求其以个人全部财产为本案借款本息承担连带责任保证。 被告邢台北旧机动车交易市场有限公司未到庭，也未提交书面答辩意见。 被告河北金大地房地产开发有限公司未到庭，也未提交书面答辩意见。 被告郭从良未到庭，也未提交书面答辩意见。 被告冯常威未到庭，也未提交书面答辩意见。 被告高新发未到庭，也未提交书面答辩意见。 被告杨建民辩称，借款事实属实，我个人是否提供担保我不清楚。 经审理查明，2013年8月21日，被告邢台北旧机动车交易市场有限公司因经营周转需要在平等自愿的基础上与原告签订了（2013）滨河小贷字第0251号、第0252号、第0253号三份《借款合同》，该三份《借款合同》内容基本一致。贷款金额三笔各为500000元，共计1500000元。《借款合同》第三条约定：贷款利率为月利率千分之十八，利息从该两笔贷款放款之日起开始计算并按月结息，借款期限在一年以下的贷款利率为固定利率。《借款合同》第四条约定：贷款期限自2013年8月21日起至2014年8月12日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；《借款合同》第六条约定：还款方式为按月付息、到期还本，还息日为每月21日。《借款合同》第八条约定：借款人应按期偿还贷款本息，如借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定利率上浮50%计收罚息。合同签订后，原告于2013年8月28日分三笔通过银行电子转账方式向被告邢台北旧机动车交易市场有限公司分三笔转账1500000元。2013年8月21日被告河北金大地房地产开发有限公司与原告签订了（2013）滨河小贷字第0248号《抵押担保合同》，被告河北金大地房地产开发有限公司自愿对（2013）滨河小贷字第0251号、第0252号、第0253号三份《借款合同》提供不可撤销的抵押担保，《抵押担保合同》第一条约定：甲方（河北金大地房地产开发有限公司）以“抵押财产清单”所列财产设定抵押。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物的任何依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。本合同抵押权的效力及与抵押物所生孳息以及抵押物的从物、从权利、代位权、附和物、混合物、加工物等。《抵押担保合同》第二条约定：甲方（河北金大地房地产开发有限公司）保证对抵押财产享有所有权和处分权。《抵押担保合同》第三条第一项约定：本合同担保范围包括所有主合同项下的全部本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括为收回贷款处分抵押物产生的公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行、律师代理、差旅费等全部费用）和所有其他应付费用。《抵押担保合同》第三条第二项约定：上述任一主合同的债务人如未按主合同约定履行偿付债务和相应费用的义务，乙方（邢台县滨河小额贷款有限公司）可要求甲方（河北金大地房地产开发有限公司）全面履行担保范围的担保责任，并有权以法律允许的方式处分抵押物，并对所得价款优先受偿。《抵押合同清单》包括：1、坐落于邢台县XX邢县国用（2003）字第56号国有土地使用权，该宗土地地类用途为：住宅，使用权类型为：出让土地，土地面积31632.8平方米。2、坐落于邢台市桥东区。2013年8月20日被告郭从良、冯常威、高新发、杨建民与原告分别签订了《个人保证书》，自愿用本人全部财产为此笔贷款承担连带保证责任。借款到期后被告未偿还借款本金1500000元，利息现支付至2014年11月20日。 上述事实，有原告提交证据及庭审笔录在卷佐证，本院依法予以确认。 本院认为，公民、法人、其他组织与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。被告邢台北旧机动车交易市场有限公司因经营周转需要向原告借款，原告按约履行了付款义务，被告邢台北旧机动车交易市场有限公司理应按照合同约定和法律规定偿还借款本息并承担因违约给原告造成的利息损失。本案中借款合同明确约定按“按月还息，到期还本”的方式还本付息，应视为双方在合同中约定了还款方式为“先息后本”。本案《借款合同》第八条约定：借款人应按期偿还贷款本息，如借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定利率上浮50%计收罚息。该条具有一定的惩罚性既是对逾期利息的约定，也是对被告违约的惩罚，法律尊重合同相对人的意思自治。本案借款合同约定的贷款利率为月利率千分之十八，被告邢台北旧机动车交易市场有限公司未按时偿还本息，构成违约，依法应当支付利息给原告造成的利息损失，按照合同约定“贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定利率上浮50%计收罚息。”从该三笔贷款放款之日起开始计算并按月结息，按此标准计算年利率高达32.4%，显属约定过高，故对此约定利率应作相应调整。鉴于小额贷款公司系较为特殊的主体，虽非金融机构但也非一般企业，其经营范围是“发放小额贷款业务”。以中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发［2008］23号）规定：小额贷款公司按市场化原则进行运作贷款利率上限放开，具体幅度按市场化原则自主确定。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。故本案中借款利息的给付可比照民间借贷的利率标准。因被告邢台北旧机动车交易市场有限公司收到借款时间是2013年8月28日，借款到期后被告只偿还了部分借款本息，利息已付至2014年11月20日，截止2014年11月21日,尚欠原告本金1500000元。故2014年11月21日应视为利息的起算时间，自该日起至本金1500000元结清之日的利息统一按中国人民银行同期贷款利率的四倍计收。借款合同签订后，于2013年8月21日被告河北金大地房地产开发有限公司就该三笔借款与原告签订了（2013）滨河小贷字第0248号《抵押担保合同》，被告河北金大地房地产开发有限公司自愿提供不可撤销的抵押担保。约定原告邢台县滨河小额贷款有限公司可要求被告河北金大地房地产开发有限公司全面履行担保范围的担保责任，并有权以法律允许的方式处分抵押物，并对所得价款优先受偿。《抵押合同清单》包括：1、坐落于邢台县XX邢县国用（2003）字第56号国有土地使用权，该宗土地地类用途为：住宅，使用权类型为：出让土地，土地面积31632.8平方米。2、坐落于邢台市桥东区。2013年8月20日被告郭从良、冯常威、高新发、杨建民与原告就该三笔借款分别签订了《个人保证书》，自愿用本人全部财产为此笔贷款承担连带保证责任。被告河北金大地房地产开发有限公司提供抵押担保并办理了相应的抵押登记，被告郭从良、冯常威、高新发、杨建民与原告签订了《个人保证书》，自愿用本人全部财产为此笔贷款承担连带保证责任，该《抵押担保合同》、《个人保证书》不违反法律、法规和国家强制性规定，合法有效，本院予以确认。本案原告起诉在保证期间内，故被告河北金大地房地产开发有限公司根据法律规定应当对该三笔借款按照合同约定承担担保责任。被告郭从良、冯常威、高新发、杨建民根据法律规定应当对该三笔借款按照合同约定承担连带保证责任。故原告邢台县滨河小额贷款有限公司要求本院依法判令被告邢台北旧机动车交易市场有限公司偿还原告借款本金1500000元及利息、罚息（自2014年9月21日起至本息结清之日止），被告河北金大地房地产开发有限公司、郭从良、冯常威、高新发、杨建民对上述借款本金、利息、罚息承担担保责任的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告邢台北旧机动车交易市场有限公司、河北金大地房地产开发有限公司、郭从良、冯常威、高新发经合法传唤未到庭不影响本案审理和判决。由于被告邢台北旧机动车交易市场有限公司、河北金大地房地产开发有限公司、郭从良、冯常威、高新发经合法传唤未到庭，本案无法进行调解，依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邢台北旧机动车交易市场有限公司自本判决生效后十日内给付原告邢台县滨河小额贷款有限公司借款本金1500000元及利息（利息自2014年11月21日至本息履行完毕之日止按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）。 二、被告河北金大地房地产开发有限公司对上述第一项借款本息承担抵押担保责任。 三、被告郭从良、冯常威、高新发、杨建民对上述第一项借款本息承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18300元，减半收取9150元，由被告邢台北旧机动车交易市场有限公司、河北金大地房地产开发有限公司、郭从良、冯常威、高新发、杨建民共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。 审判员  韩占水 二〇一五年一月二十八日 书记员  郎 芳