浙江省杭州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2010）浙杭商终字第992号
上诉人（原审被告）：方某某。
委托代理人：蓝某某。
被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行××责任公
司浙江省××支行。住所地：浙江省××××号。
负责人：张某。
委托代理人：孙某某、胡某某。
被上诉人（原审被告）：骆某某。
被上诉人（原告被告）：钱某某。
被上诉人（原审被告）：汤某某。
被上诉人（原告被告）：桐庐××包装印刷厂。住所地
：浙江省桐庐县××路××号。
法定代表人：骆某某。
上诉人方某某为与被上诉人中国邮政储蓄银行××责任
公司浙江省××支行（以下简称邮政××）、骆某某、钱某某
、汤某某、桐庐××包装印刷厂（以下简称平××印刷厂）金
融借款合同纠纷一案，不服浙江省桐庐县人民法院（2010）杭
桐商初字第306号民事判决，向本院提起上诉。本院于2010年7
月5日立案受理后，依法组成合议庭，并于2010年7月28日召集
双方当事人进行了调查。本案现已审理终结。
原审法院审理查某：2009年4月8日，骆某某、方某某、汤某某与邮政××签订小额贷款联保协议书，约定骆某某、方
某某、汤李甲成甲小组，联保小组任一成员自愿为邮政××向
联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证范围包
括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使
邮政××采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及邮政××实
现债权的费用。在此协议基础上骆某某与邮政××签订了小额
联保借款合同，根据合同约定：骆某某向邮政××贷款10万元
，年利率为15.66%，期限为12个月。骆某某在借款前四个月按
月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照每月等额归还贷
款本息的方式还款；如骆某某不按期归还借款本金的，从逾期
之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，
其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；骆某某违反协议任
一条款，邮政××有权提前收回尚未到期的贷款。邮政××按
约发放了贷款，但骆某某从2009年10月起未履行每月的还款义
务，方某某、汤某某也没有履行保证责任。同时查某，骆某某
、钱某某于1990年2月17日在原桐庐县桐庐镇人民政府登记结
婚，于2009年2月23日在桐庐县民政局协议离婚。
原审法院审理认为：邮政××与骆某某、方某某、汤某
某之间签订的联保协议书、借款合同合法有效。骆某某借款后
，即负有按约归还借款本息的义务。方某某、汤某某依法应承
担连带保证责任。钱某某不是合同相对方，且本案发生在骆某
某、钱某某离婚后，故对邮政××要求钱某某承担还款责任的
诉请不予支持。借款合同中约定了逾期还款应承担的罚息，该
约定不违反法律规定，故对方某某、汤某某不承担借款罚息的辩解不予采纳。邮政××要求平××印刷厂承担还款责任和骆
某某、钱某某、方某某、汤某某、平××印刷厂承担律师费用
缺乏事实和法律依据，不予支持。综上，依照《中华人民共和
国合同法》第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第
二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条
、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条
的规定，于2010年4月23日作出判决：一、骆某某归还邮政×
×借款83059.84元，支付的借款利息4262.96元、罚息2930.79
元（计算至2010年2月20日），于判决生效之日起十日内付清
。方某某、汤李乙担连带清偿责任。二、驳回邮政××的其他
诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当
依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，
加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2142元，减半
收取1071元，由骆某某负担，于判决生效之日起七日内交纳。
方某某、汤李乙担连带责任。
上诉人方某某不服原审法院上述民事判决，向本院提起
上诉称：一、邮政××诉请钱某某对骆某某的借款产生的费某
某担共同清偿责任，该诉请合法合理，且有《商户／农户联保
小额贷款申请表》（以下简称贷款申请表）和钱某某、骆某某
的结婚证为证据。2009年4月1日，钱某某以骆某某配偶的身份
共同向邮政××贷款的贷款申请表具有法律效力，贷款申请表
第4项“我和我的家人（包括共同生活的配偶、子女、父母）
承诺为借款人提供连带责任担保”，可见，钱某某当时就对骆
某某借款等费某某担共同清偿责任作了自认和承诺。二、方某某和骆某某、汤李甲成贷款三人联保小组，是基于对骆某某、
钱某某夫妻二人的信誉，是在各自家庭成员的贷款申请被邮政
××批准后才成立的，而邮政××只有在夫妻共同申请之下才
会批准其贷款。如果骆某某与钱某某在贷款时即告知在2009年
2月23日已离婚，钱某某不以骆某某配偶名义在贷款申请表上
共同签字，贷款三人联保小组就难以成立，本案的贷款行为和
纠纷就不会发生，方某某、汤某某也不可能承担连带清偿责任
（方某某和汤某某已归还本息13378.72元）。三、钱某某与方
某某、汤某某共同参与了为骆某某归还借款的行为。钱某某于
2009年8月在银行的催讨下支付了利息1300余元，于12月6日归
还本金5000元，可见其并未因办理了“离婚”手续，就不履行
对邮政××清偿债务的承诺。四、即使钱某某与骆某某已离婚
，仍不能免除钱某某为骆某某的债务承担共同清偿的责任。首
先，该贷款申请表上的签字行为完全是其真实意思表示，而钱
某某辩解“当时邮政××工作人员跟我说是办理银行卡叫我签
字”，无证据予以证实。其次，钱某某离婚后仍以原结婚证及
夫妻配偶名义实施民事法律行为，是一种欺诈行为，具有重大
过错，应承担由此产生的一切法律责任。五、邮政××提供的
贷款申请表，是本案重要证据，但一审法院却未组织进行质证
，故申请二审法院组织质证。综上，一审法院判决钱某某对骆
某某的债务不承担清偿责任，而由其他联保小组成员承担责任
，判决错误。故请求二审法院撤销一审判决，将案件发回重审
或者改判钱某某对骆某某的债务共同承担清偿责任。
被上诉人邮政××答辩称：同意方某某的上诉意见。另补充以下意见：本案二审争议的焦点是2009年4月1日三人联保
小组成乙，钱某某作为骆某某的妻子向邮政××提交了结婚证
，并在贷款申请表上明确其身份为配偶及财产共有人，其在贷
款发放后又提交了离婚证。以上说明办理贷款手续时钱某某与
骆某某已经不是夫妻。原审法院认为贷款事实发生在离婚之后
，故钱某某不是合同相对方，不应承担共同清偿责任，该认定
有误。钱某某应对其在2009年4月1日贷款申请表上签字的行为
负责，钱某某在本案中存在故意、恶意的行为，有重大过错，
如果因为上述过错给各方当事人造成经济损失，其也应当承担
赔偿责任。即便判决钱某某不承担还款责任，也应给予利害关
系方即联保小组成员以救济途径，即可另行向钱某某追偿。
被上诉人骆某某未作答辩。
被上诉人钱某某答辩称：关于2009年4月1日贷款申请表
的效力，邮政××明确骆某某、方某某、汤某某三人签订联保
协议后，骆某某再与邮政××签订贷款协议，因此该贷款申请
表不是借款合同的必要条件，也不是附件，方某某的上诉理由
不能成立。钱某某支付的1300元和5000元是在邮政××多次催
讨之下，经与骆某某母亲联系后，其母亲要求钱某某代为垫付
的。钱某某与骆某某在贷款前就已离婚，双方并不存在假离婚
的情况。钱某某虽在贷款申请表上签字，但并不知该贷款申请
表的用途，更不知骆某某贷款的事实，邮政××也未要求查看
结婚证原件，其也存在一定过失。综上，钱某某不应承担共同
清偿责任，一审认定事实清楚、适用法律正确，请求二审法院
驳回上诉，维持原判。被上诉人汤某某答辩称：同意方某某与邮政××的答辩
意见。
被上诉人平××印刷厂未作答辩。
方某某在二审期间提供以下证据：1、汤某某的小额贷款
审请表、汤某某夫妻的结婚证，证明向邮政××申请贷款时需
以夫妻名义共同申请，申请表是以户为单位。2、还款说明、
吴相的工作证复印件，证明钱某某归还借款6300元。
经质证，邮政××对方某某提供的证据均无异议；钱某
某对上述证据也表示无异议，但认为归还的6300元来源于骆某
某的父母；汤某某对上述证据均表示无异议。骆某某、平××
印刷厂未发表质证意见。
邮政××、骆某某、钱某某、汤某某、平××印刷厂在
二审期间均未提供新的证据。
本院对方某某提供的证据1的真实性予以确认，但该证据
不能证明三人联保小组成丙向邮政××申请贷款时必须以夫妻
名义共同申请，故对方某某主张的证明对象不予认定；对证据
2，鉴于邮政××与钱某某即借款、还款双方对已经归还6300
元的事实均予以认可，故对该证据的效力予以确认。
本院审理查某的事实与一审法院查某的事实一致。
本院认为：本案争议的焦点在于钱某某对骆某某的借款
是否应当承担共同清偿责任。骆某某与邮政××签订借款协议
时，其与钱某某已经离异，钱某某虽然仍以配偶名义在贷款申
请表上签字，但该贷款申请表非借款协议的组成部分，钱某某
亦非借款协议的相对方，涉案借款也未发生在骆某某与钱某某婚姻关系存续期间，因此，钱某某不是共同借款人，该笔债务
也不属于夫妻共同债务，故不应对骆某某的债务承担共同清偿
责任。邮政××作为债权人以夫妻共同债务为由向钱某某主张
权利，该诉请未获支持，邮政××也未就此提起上诉，视为其
已经服判。而作为担保人的方某某对此提出上诉，其要求钱某
某共同承担清偿责任的理由是基于钱某某在办理贷款申请时的
欺骗行为，与邮政××一审期间要求钱某某承担责任的诉因显
然不一致，该上诉理由缺乏法律依据。再则，骆某某、钱某某
在填写贷款申请表时虽隐瞒了已经离异的事实，但该节事实的
隐瞒并未导致当然侵害担保人的利益。根据现有证据以及方某
某本人的陈述，成立联保小组以及向邮政××申请贷款并不是
以夫妻关系的存在为必要条件。因此，骆某某与钱某某在贷款
时是否为仍为夫妻均不影响涉案贷款的取得。钱某某在贷款申
请表上以骆某某配偶的身份签字的行为虽有所不当，但并不因
此而成为共同债务人。同样，即便钱某某代骆某某偿还了部分
借款，对于余款钱某某也无义务继续承担清偿责任。邮政××
一审提供的证据2包括了小额贷款申请表，庭审期间各方当事
人均发表了质证意见，原审法院对该证据在判决书第4页也阐
述了认证意见，方某某关于原审法院未对该证据组织质证的上
诉理由不成立。方某某的上诉理由均不能成立，本院对其上诉
请求不予支持。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，实体
处理得当。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百
五十三条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2142元，由上诉人方某某负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 韩成良
审 判 员 徐鸣卉
代理审判员 崔 丽
二〇一〇年九月十五日
书 记 员 夏吉兰