重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0106民初2910号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。主要负责人：张东，招商银行股份有限公司信用卡中心经理。委托诉讼代理人：杨庆波，重庆庆祺律师事务所律师。被告：樊茂，男，1975年5月31日出生，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：罗明英（樊茂之母），女，住重庆市江北区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心与被告樊茂借款合同纠纷一案，本院于2018年2月1日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心的委托诉讼代理人杨庆波，被告樊茂的委托诉讼代理人罗明英到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款本息共计70056.81元（截至2018年1月10日，欠款本金59740.56元，利息1794.9元，违约金3829.92元、分期手续费4576.43元，增值服务费15元），从2018年1月11日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，按月计收复利；违约金按照最低还款额未还部分的百分之五按月计收。2、诉讼费由被告负担。事实和理由：被告樊茂自2009年4月9日始在原告处申请办理了卡号为439225002682****的信用卡。截至2018年1月10日，累计欠款共计人民币70056.81元未给付。原告自2018年1月10日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请依法裁判。被告樊茂辩称，被告接到传票之后已经按照原告要求积极还款，2018年3月10日还款60000元，3月17日还款7916元，请求依法判决。本院经审理认定事实如下：2009年3月24日，被告樊茂向原告招商银行股份有限公司信用卡中心申请办理信用卡，并填写了《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》，该表载明：“本人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡章程》，并且自愿遵守合约和章程的规定。”《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（以下简称领用合约）第三条第3款约定：“乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行”。合约第三条第8款约定：“乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。如选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。”领用合约第三条第9款约定：“每期最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易的百分之十；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；加上所有的费用和利息。”招商银行信用卡收费标准另载明滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元或1美元。被告樊茂申请的卡号为439225002682****的信用卡于2009年4月开始激活使用，被告樊茂多次使用该卡透支消费，并归还了部分款项。从原告举示的被告樊茂的信用卡账单看，被告的上述信用卡2017年9月7日及之前的账单均已还清，之后开始出现逾期还款情形。截至2018年1月10日，被告上述信用卡累计透支本金59740.56元、拖欠利息1794.90元、违约金3929.92元、分期手续费4576.43元、增值服务使用费15元，合计70056.81元。原告起诉后，被告分别于2018年3月10日还款60000元，3月17日还款7916元。原告述称，被告于2018年3月10日归还的60000元已经将透支本金还清，2018年归还的7916元，用于抵充了利息3324.30元和违约金4591.70元，被告的信用卡从2018年1月11日到被告还款时没有新的消费，分期手续费和增值服务费没有增加，仅产生新的违约金和利息。据此，原告在庭审中将诉讼请求变更为，请求判令被告支付截至2018年3月7日的违约金5374.67元、分期手续费4576.43元、增值服务使用费15元，合计9966.10元。被告述称，其归还的7916元中包含了原告主张的利息、分期手续费。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，通知规定：信用卡透支利率上限为日利率万分之五；取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告述称，原、被告双方在信用卡领用合约中对违约金没有约定，约定的是滞纳金，原告是按照银行新的规定按照滞纳金的标准收取的逾期还款违约金。上述事实，有庭审中当事人的陈述、原告提供的《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《持卡人账单查询》等证据证明。上述证据的真实性、合法性、关联性已经庭审质证和本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，被告向原告申领信用卡，原告向被告发放信用卡，被告实际使用信用卡进行消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。被告应当按照领用合约履行还款义务并承担相应的违约责任。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，同时取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。领用合约中并未约定违约金，原、被告在2017年1月1日后也未就逾期还款的违约金进行书面约定，故原告主张的违约金以及自2018年1月11日起按最低还款额未还部分的百分之五按月计收违约金的诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。且原告只能就被告逾期未还的本金按照日万分之五的利率收取利息，且无权计收复利。截至2018年1月10日，被告上述信用卡累计透支本金59740.56元、拖欠利息1794.90元、分期手续费4576.43元、增值服务使用费15元，合计66126.89元。从2018年1月11日起至被告2018年3月10日、3月17日还款，被告的信用卡并未有新的消费，除了按日万分之五的利率每日产生利息外，未产生其他费用。截至2018年3月9日，累计产生利息3527.38元（59740.56元×0.0005/天×58天＋1794.90元），被告在2018年3月10日还款60000元，除抵充透支本金59740.56元外，还剩余259.44元，加上被告2018年3月17日归还的7916元，合计8175.44元。该款与被告尚欠的利息3527.38元、分期手续费4576.43元、增值服务使用费15元，合计8118.81元抵充后，尚剩余56.63元。该款被告可另案要求原告返还或用于归还以后的透支款项。综上，被告已经清偿完所有的透支本金、利息和其他费用。原告的诉讼请求缺乏事实根据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的诉讼请求。案件受理费1552元，减半收取776元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。审 判 员 冯振阳二〇一八年三月二十七日法官助理 张 岩书 记 员 谷 田