广东省佛冈县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1821民初1313号
原告：廖添阳，男，1962年8月5日出生，汉族，住佛冈县。
委托诉讼代理人：黄利莹，系广东金联律师事务所律师。
被告：新华人寿保险股份有限公司广东分公司，住所地：广州市天河区天河北路30号西座811、901、1101-1、1101-2、中座916、东座814、912，统一社会信用代码：91440000727087434L。
负责人：杨澍。
委托诉讼代理：何再文，系该公司职员。
原告廖添阳诉被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2017年7月7日立案受理，依法适用简易程序于2017年8月16日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄利莹、被告委托诉讼代理何再文到庭参加了诉讼。2017年11月27日，本院依法适用简易程序第二次公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人黄利莹到庭参加了诉讼，被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司经传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告廖添阳向本院提出诉讼请求：1、被告在保险责任限额内支付12726.8元医疗费及鉴定费3600元给原告；2、诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年4月19日原告在被告处投保了祥和家庭D款的意外保险，2017年2月18日原告被小车撞伤，小车司机肇事后逃逸，原告随后被送至佛冈县人民医院住院治疗，住院3天，产生医疗费4033.91元，其中原告个人缴费的金额为1925.1元。2017年2月21日原告转至佛山市中医院继续治疗，住院6天，产生医疗费10529.32元。2017年3月7日原告在佛山市中医院门诊复查产生医疗费272.4元，原告个人缴费合计12726.8元。发生事故当日原告已通过电话向被告报案，2017年5月31日被告拒绝理赔。原告因意外导致受伤，符合意外保险合同的赔偿事由，原告投保时被告未对保险责任免除事项进行说明，免责条款不生效，因此被告应当履行合同义务向原告理赔。
被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司辩称：1、被保险人廖添阳无有效行驶证的报废机动车辆违反《中华人民共和国道路交通安全法》及《机动车强制报废标准规定》的禁止性规定，属于法定免责，根据合同约定答辩人不承担保险金支付责任。2、答辩人已经就合同条款的内容及免责条款向投保人履行了如实告知义务，合同有效合同条款对双方有约束力，根据合同约定答辩人不承担保险金支付责任。3、基于合同有效性的要求，答辩人不应承担保险金支付责任。4、基于合同的公平原则及保险法第52条的规定，答辩人不应承担保险金支付责任。
原告廖添阳为支持其主张，向本院提交了如下证据：证据一、原告身份证，拟证明原告诉讼主体资格；证据二、保险电子凭证，拟证明原被告之间存在保险合同关系；证据三、拒赔通知书，拟证明被告拒绝理赔；证据四、佛冈县人民医院出院诊断证明书、佛山市中医院出院记录，拟证明原告受伤的事实及住院治疗的情况；证据五、医疗发票4张，拟证明原告产生的医疗费；证据六、费用明细清单2份，拟证明原告住院期间的用药明细。
举证期间，被告向本院提交了如下证据：证据一、投保资料、被保险人的签收回执单（客户回执），拟证明被告对责任免除条款履行了明确告知义务，投保人已签名确认其知悉合同内容及免责条款；证据二、祥和家庭以外伤害保险条款，拟证明被告将法律、性质法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，并已在合同条款中做出提示，免责条款对被保险人有效；证据三、查勘照片、笔录，拟证明被保险人签名确认其无证驾驶无牌号摩托车导致事故发生，无证驾驶无牌号机动车属于违法行为，同时属于合同免责事由。
被告对鉴定报告的质证意见：1、对司法鉴定意见书的真实性及合法性无异议。2、对司法鉴定意见书的关联性有异议。首先，鉴定机构所使用的检验参照样本与需要鉴定的《客户回执》所书写的纸质完全不同，《客户回执》所使用的是光面的纸张，而鉴定参照样本所使用的均为普通的纸张。故此，廖添阳在不同的光滑度的纸张上面书写的笔迹不能不受客观情形的影响，书写的力度、角度及习惯均会出现不同。司法鉴定意见书的鉴定结论不能客观的反应案件事实。其次，针对客户回执的签名并不能否认双方签订的保险合同的基本条款。最后，关于如何理赔属于合同的基本条款，不属于免责条款。3、综上，司法鉴定意见书鉴定的方法与客观情况相违背，不能作为认定案件事实的根据。
经审理查明，2016年4月19日，原告廖添阳向被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司交纳588元保险费，投保了祥和家庭D款的意外伤害保险，主被保险人为廖添阳，连带被保险人为廖桂英，保险期限至2017年4月21日止。原告投保后，双方没有签订书面保险合同，被告于2017年5月17日才出具一份保险单电子凭证给原告。该电子凭证记载有投保人、主被保险人、连带被保险人、保险费、保险期限、特别约定：本保险单电子凭证的保险责任和免责条款等款项详见本公司保险条款等内容，该保险凭证没有原告廖添阳的签名。庭审时，原告称没有收到被告提供的保险条款；被告称没有提供详细的保险条款给原告，只提供卡单的条款，详细的保险条款在激活后可以看到。被告提供的祥和家庭D款的意外伤害保险人相关资料显示：该意外保险的意外伤害医疗保险金为40000元，其中，主被保险人的意外伤害医疗保险金为20000元，每位连带被保险人的意外伤害医疗保险金为20000元。被告提供的祥和家庭D款的意外伤害保险条款第2.3.5条规定：“对于被保险人因意外伤害在本公司认可医院进行治疗所发生的合理医疗费用，本公司按下列公式计算并给付意外伤害医疗保险金：意外伤害医疗保险金=（医疗费用-
免赔额）×赔付比例，免赔额为100元，赔付比例为80%。”第2.3.5条规定：“1.被保险人因下列情形之一残疾、身故或发生医疗费用的，本公司不承担保险责任：……（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；……。”2017年2月18日，原告无证驾驶无牌摩托车在佛冈县城被小车撞伤，小车司机肇事后逃逸。原告被送至佛冈县人民医院住院治疗，住院3天，产生医疗费4033.91元，其中原告个人缴费的金额为1925.1元。2017年2月21日原告转至佛山市中医院继续治疗，住院6天，产生医疗费10529.32元。2017年3月7日原告在佛山市中医院门诊复查产生医疗费272.4元，原告个人缴费合计12726.8元。原告治疗终结后，向被告申请理赔。被告认为原告的损失属于合同约定的责任免除项，于2017年5月31日作出不予给付合同对应的保险金的决定。
被告提交的证据“客户回执”内容为：“贵公司已对本保险卡的保险合同条款内容履行了说明义务，对免除保险人责任的条款内容履行了明确义务，并对保险单生效条件进行了明确告知。本人已详细阅读本手册全部内容，同意遵守保险合同及手册内容，同时确认投保激活时填写资料正确有效。客户签名：廖添阳，填写日期：2016.4.19。”庭审中，原告认为“客户回执”中客户签名“廖添阳”不是其本人签名，不认可“客户回执”的内容，并申请笔迹鉴定。经广东南天司法鉴定所对“客户回执”客户签名处“廖添阳”签名字迹进行笔迹鉴定，鉴定结论为“客户回执”客户签名处“廖添阳”签名字迹不是廖添阳书写。原告支付了鉴定费3600元，原告要求被告承担鉴定费。
本院认为，本案为保险合同纠纷。被告承保了原告投保的祥和家庭D款意外保险，双方虽然没有签订书面保险合同，但原、被告之间存在保险合同关系，该保险合同关系没有违反法律、法规的强制性规定，依法成立并生效，应受法律保护，双方应当依合同约定全面履行义务。广东南天司法鉴定所对被告提供的证据“客户回执”客户签名处“廖添阳”签名字迹进行笔迹鉴定后作出的鉴定意见，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院予以采纳。
一、本案主要的争议焦点是被告是否免责。
《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。”第十八条规定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”经查，原告投保后，原、被告双方没有签订书面保险合同，被告于2017年5月17日才出具一份保险单电子凭证给原告，该电子凭证虽然记载有“本保险单电子凭证的保险责任和免责条款等款项详见本公司保险条款”的特别约定，但没有载明主要的保险责任和相关的免责事由，且该电子凭证没有原告廖添阳的签名。被告提交的证据“保险条款”有免责条款、2016年4月19日的“客户回执”记载有“该公司已对本保险卡的保险合同条款内容履行了说明义务，对免除保险人责任的条款内容履行了明确义务，并对保险单生效条件进行了明确告知。本人已详细阅读本手册全部内容，同意遵守保险合同及手册内容”等内容，经鉴定“客户回执”客户签名处“廖添阳”签名字迹不是廖添阳书写，原告廖添阳对“客户回执”的内容不予认可。因此，本案的证据不能证明被告已对保险合同条款内容和免除保险人责任的条款内容履行了明确说明义务。依照上述保险法的规定，免除被告责任的条款不产生法律效力，被告对原告意外伤害造成的医疗费损失应承担赔偿责任。
二、关于保险金额的计算问题。
原告廖添阳因意外伤害产生的医疗费个人缴费部分合计12726.8元，原告主张被告在保险责任限额内支付该医疗费，即原告主张的保险金为12726.8元。被告提供的保险条款的保险金计算方法为：意外伤害医疗保险金=（医疗费用-
免赔额）×赔付比例，免赔额为100元，赔付比例为80%。保险金为（12726.8元-100）×80%=10100.8元。原、被告对保险金的计算存在争议。根据《中华人民共和国保险法》第三十一条“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”的规定，本院应当确认原告的意外伤害医疗保险金为12726.8元，被告应在其承保的原告的意外伤害医疗保险20000元的赔偿限额内承担赔偿责任。原告请求被告在保险责任限额内支付医疗费12726.8元，有事实和法律依据，本院予以支持。另外，经鉴定，被告提供的证据“客户回执”客户签名处“廖添阳”签名字迹不是廖添阳书写，原告支付的鉴定费3600元，应由被告负担。被告经传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加第二次开庭，视为其自动放弃诉讼权利，本院可依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司于本判决生效之日起十日内在其承保原告的意外伤害险责任限额内赔偿12726.8元给原告廖添阳及支付鉴定3600元给原告廖添阳。
案件受理费59元，由被告新华人寿保险股份有限公司广东分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 刘永红
二〇一七年十二月十二日
书记员 邝美娜
附佛冈县人民法院标的款和保证金账号：
1、户名：佛冈县人民法院
账号：44×××51
开户银行：中国农业银行股份有限公司佛冈石城支行
2、户名佛冈县人民法院
账号：71×××34
开户银行：中国银行股份有限公司清远佛冈支行
附引用法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第三十一条对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。