江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0924民初38号原告陆素昌，个体户。委托代理人张仕美、张正光，江苏德佳律师事务所律师。被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司。法定代表人何全，该公司总经理。委托代理人刘红，该公司职工。原告陆素昌与被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2016年1月4日受理后，依法适用简易程序，由审判员王建祥独任审判，于2016年2月24日公开开庭进行了审理。原告陆素昌的委托代理人张仕美、被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司的委托代理人刘红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陆素昌诉称，原告在承揽江苏丰源生物工程有限公司新厂区10000T水池工程中，于2014年4月22日为所雇佣的施工人员张益超等向被告投保了建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险，每人意外伤害险保险金额18万元，保险期限自2014年4月23日0时至2014年7月18日24时止。2014年7月18日上午9时许，张益超在该工地施工中突然死亡，原告随即向被告报险，被告也派员到现场，但被告并未就张益超的死亡是否在免责范围，以及是否要进行尸检，以便查明死亡原因等，向投保人、受益人进行必要的说明或提出要求。后原告就相关赔偿问题与死者家属达成协议并履行，现死者家属已将保险权益转让给原告。原告就该保险赔偿款与被告多次协商未果，故诉至本院，请求依法判令被告支付保险金18万元，并承担诉讼费用。原告为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：1、投保单一份，证明原告为所雇佣的工人向被告投保建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险及保险金额的事实。2、120医生出诊情况证明一份，证明张益超发生意外的时间、地点及生命体征情况。3、火化证明、户籍信息证明各一份，证明张益超已死亡，户口因死亡已注销。4、赔偿协议一份，证明原告与张益超的继承人达成了赔偿协议。5、收条一份，证明原告已履行了与张益超继承人达成的赔偿协议。6、人身险案件询问笔录一份，证明原告及时向被告报了险。7、证明一份，证明张益超的继承人情况。8、保险权益转让申明、承诺书各一份，证明张益超的继承人已将案涉保险权益转让给原告享有。9、射阳县人民医院预防保健科出具的情况说明一份，证明居民死亡医学证明（推断）书中张益超的死亡原因为猝死，是为办理死者火化需要，应死者家属要求所填。被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司辩称，1、原告的诉讼主体资格不适格，本保单的受益人应当是死者的继承人；2、保险条款中约定被保险人疾病、中暑、猝死等，保险人不承担给付保险金责任；3、原告未能提供安监、公安部门所出具的事故证明，也未向上述部门报案，没有证据证明死者为意外死亡。被告已了解到死者不是意外死亡，故被告没有义务，也没有权利要求对死者进行尸检。本案不属于被告的保险责任。被告为支持其抗辩理由，向本院提交了居民死亡医学证明（推断）书一份，证明张益超的死亡原因为猝死。经质证，原告对被告提交的证据真实性无异议，提出该证明不符合客观事实，不具有科学性，仅仅是120医生在现场对死者生命体征的检查，出诊医生已出具证明，证明死者具体死亡原因不明。被告对原告提交的证据1无异议；对证据2的真实性有异议，提出这是医生个人书写，并非120急救中心出具，且该证明也显示死者的死亡原因不明，并不能证明为意外死亡；对证据3无异议；对证据4无异议，提出该协议载明死者是在上班期间突发疾病死亡；对证据5的真实性无异议，提出请法庭核实受益人是否收到了款项；对证据6无异议；对证据7、8有异议，提出与本案无关联性，应由死者张益超的法定继承人进行诉讼；对证据9有异议，提出射阳县人民医院不应随意更改死者的死亡原因，该情况说明也不应由医院预防保健科出具。本院认证认为，原、被告提交的证据来源合法，内容真实，与本案有关联，能够证明案件事实，本院均予以认定。本院经审理查明，2014年4月18日，原告陆素昌承包承建了江苏丰源生物工程有限公司新厂区10000T水池工程，并雇佣张益超等人进行施工。2014年4月22日，原告陆素昌为施工人员在被告处投保了建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险，每人意外伤害险保险金额18万元，保险期限自2014年4月23日0时至2014年7月18日24时止，未明确指定受益人。保险条款中载明：猝死是指外表看似健康的人，由于潜在的自然疾病或者功能障碍突然发作或恶化，而发生的急骤死亡。2014年7月18日上午9时许，张益超在该工地施工中突然倒地，在场他人随即向110报警、120求救，并向被告报险。120医生到场后，经检查张益超已死亡，在110警察的安排下，将张益超送往殡仪馆。同时，被告也派员到现场，向在场人进行了相关询问。2014年7月20日，射阳县人民医院出具了居民死亡医学证明（推断）书，载明张益超死亡原因为猝死。2014年7月21日，张益超尸体火化。另审理查明，张益超父母均已死亡，张益超生前与妻子张成翠生有一子张海浪、一女张建美。2015年1月30日，张成翠、张海浪将案涉保险权益转让给原告享有。2015年11月17日，张建美亦将案涉保险权益转让给原告享有。本案主要争议焦点为：1、原告诉讼主体是否适格。2、被保险人张益超猝死是否属于保险条款中的免责范围。本院认为，1、关于原告诉讼主体是否适格问题。原告陆素昌与被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司之间签订的建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险合同系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，被保险人张益超系受雇于投保人原告的劳动者，双方具有劳动关系，应确认该保险合同合法有效，双方均应按合同约定全面履行义务。张益超作为被保险人，在保险期间内，在保险合同所载明的工程项目现场从事建筑施工及与建筑施工相关工作时身故，被保险人张益超生前没有指定受益人，保险金应作为被保险人张益超的遗产，由被告依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。被保险人张益超父母均已死亡，依照《中华人民共和国继承法》的规定，被保险人张益超的法定第一顺序继承人其妻子张成翠、儿子张海浪及女儿张建美，有权要求被告在合同约定的范围内支付保险金。现张成翠、张海浪、张建美自愿将案涉保险金的请求权转让给原告，不违反法律的规定，原告据此获得向被告要求在合同约定的范围内支付保险金的权利。故原告具有本案诉讼主体的资格。2、关于被保险人张益超猝死是否属于保险条款中的免责范围问题。张益超的死亡原因，虽有射阳县人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书，证明张益超死亡原因为猝死。但该医学证明（推断）书仅是作为死者火化所需，根据死者家属要求而出具。张益超死亡后，只有120医生在现场对死者进行了生命体征检查，并未对死者进行其他的医学检查、诊断，且120出诊医生也出具证明，证明死者具体死亡原因不明。对医学证明（推断）书载明的死亡原因为猝死，应理解为仅是证明一种死亡的表现形式，而非死亡原因，亦非被告保险条款中所释义的“猝死”。原告与死者家属的赔偿协议中，所载明的张益超因突发疾病死亡，只是双方为了平息矛盾、解决纠纷使用的一种用语，并无科学认定依据，当然亦不能因此推断出协议当事人使用该用语，即认可张益超的死亡属于保险条款中保险人免责的“猝死”情形的结论。从客观上讲，猝死的诱发因素有多种，张益超的猝死原因不明，并不排除非疾病的意外死亡。被告在接到报险后，到现场所作出的简单询问，并不足以证实张益超死亡的原因属于保险条款中保险人免责的“猝死”情形。《中华人民共和国合同法》规定，当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。在保险合同的履行中，基于保险业务极强的专业性，保险事故的偶发性、突发性，以及投保人在保险产品的信息内容掌握上处于明细劣势地位的现实，保险人在出险后，负有为投保人提供如何索赔的指导义务，而被告未能从保险业务的角度提醒投保人对死者猝死的原因进行医学检查，导致张益超猝死原因不明，被告显然未能认真履行保险合同的附随义务，对此负有责任。故被告提出张益超的猝死，属于保险条款中约定的免责范围的辩解，缺乏事实依据，本院不予采纳。至于张益超的死亡是否需要安监、公安部门所出具的事故证明，或向上述部门报案，与本案保险合同纠纷的处理并无关联；另关于射阳县人民医院预防保健科是否可以出具死亡证明的问题，医院已作出说明，预防保健科出具死亡证明的行为，并不违反医院内部的相关管理规定。故被告的上述辩解意见，本院亦不予采纳。综上，原告陆素昌诉请被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司支付意外伤害保险金180000元，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第十三条、第十四条、第二十三条第一款、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条之规定，判决如下：被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司于本判决生效之日起十日内，向原告陆素昌支付意外伤害保险金180000元。如未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费3900元，减半收取1950元，由被告中华联合财产保险股份有限公司盐城中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院(户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：盐城市农行中汇支行，帐号：40×××21)预交上诉案件受理费。审判员  王建祥二〇一六年二月三日书记员  林小雨附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2.《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。3.《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十三条保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。