广东省汕头市龙湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）汕龙法民三初字第3号
原告方耀珊
被告中国太平洋财产保险股份有限公司汕头中心支公司
原告方耀珊诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司汕头中心支公司保险合同纠纷一案，本院2013年12月23日受理后，依法组成合议庭，于2014年2月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈唯得、曾锦莹及被告委托代理人张江新到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年4月7日，原告驾驶粤XXX**车造成行人丁静受伤。经汕头市公安局交通警察支队一大队于2011年4月20日作出事故认定书，认定原告负事故全部责任。事故后丁静向汕头市龙湖区人民法院提起诉讼，经法院组织调解，双方达成调解协议，法院作出（2011）汕龙法民一初字第226号民事调解书，调解内容为原告向丁静支付赔偿款83，000元，丁静关于交强险和第三者保险的赔偿权利由原告享有，原告承担诉讼费850元。原告请求判令：1.被告支付原告赔偿金83，000元；2.本案诉讼费用由被告承担。
对诉称事实，原告提交下列证据予以证明：
1.身份证、驾驶证、行驶证，用以证明原告诉讼主体资格；；
2.企业登记信息，用以证明被告诉讼主体资格；
3.道路交通事故责任认定书，用以证明事故经过及责任认定；
4.身份证、户口本、证明，用以证明丁静身份及需抚养父母及两未成年儿子的事实；
5.在职证明书、工资明细表、个人参保证明表，用以证明丁静就职、工资、交纳社保情况，丁静损失应按城镇标准计算；
6.住院病历资料，用以证明丁静受伤的事实及治疗情况；
7.医疗费发票，用以证明原告支付丁静医疗费用的事实；
8.司法鉴定意见书，用以证明丁静遭受经济损失及赔偿费用的鉴定意见；
9.民事调解书，用以证明经法院调解达成赔偿协议；
10.收条，用以证明原告已向丁静支付赔偿款；
11.保险单、发票，用以证明粤XXX**号小车投保相关保险；
12.发票，用以证明原告因发生交通事故而花费的拖车、停车费。
被告当庭答辩称：一、本案发生交通事故是2011年4月7日，至今已超过二年有效的时效，请求予以驳回；二、原告方发生交通事故时没有投保交强险，其在被告投保的交强险起始时间是2011年4月20日，依据第三者责任保险条款和最高院司法解释，原告应自行承担属交强险赔偿的损失和费用。第三者商业险也应扣除交强险项下的赔偿金额，原告提出的误工费、护理费等费用应在交强险11万元的项额内进行赔偿，对于医疗费、营养费、住院伙食费和后续治疗费，商业险只需承担超过过交强险医疗份额的费用。
被告没有提交证据。
经质证，对原告提交的证据，被告认为：证据一、二、三没有异议；证据四具体方面由法院进行核实；证据五由法院进行核实，但原告没有提供伤者劳动合同，同时伤者也是农村户口，应按农村户标准计算；证据六、七没有异议；证据八真实性没有异议，但对后继治疗应按实际发生计算；证据九没有异议，但原告与伤者达成的协议赔偿金额并不能要求我方全额赔偿，应按保险合同标准计算；证据十具体由法院核实；证据十一真实性无异议，但交强险超始是2011年4月20日，原告发生交通事故是2011年4月7日，对于原告的损失，不是在交强险合同期限内，原告应承担交强险限额内的损失；证据十二真实性无异议，是交警强行拖车，不是必要的施救费用，不是保险的赔偿责任。
经审查，对原、被告不持异议的证据本院予以采信，对其余证据本院根据证据审核认定规则做出综合审查判断。
经审理查明：2011年3月17日，被告向原告出具机动车交通事故责任强制保险单，写明被保险人为原告，被保险车辆为粤XXX**，保险期限自2011年4月20日零时起至2012年4月19日二十四时止。
同日，被告向原告出具神行车保系列产品保险单，写明被保险人为原告，被保险车辆为粤XXX**，保险期限自2011年3月20日至2012年3月19日。投保第三者商业责任险100，000元及不计免赔。
2011年4月7日，原告驾驶粤XXX**车造成行人丁静受伤。
2011年4月20日，汕头市公安局交通警察支队一大队作出道路交通事故认定书，认定原告负事故全部责任。
2011年10月26日，丁静向汕头市龙湖区人民法院提起诉讼，起诉本案原告要求赔偿。
2013年5月27日，汕头市龙湖区人民法院作出（2011）汕龙法民一初字第226号民事调解书，确认双方自行达成的调解协议，由原告向丁静支付医疗费、后续治疗费、住院伙食补助费、营养费、康复费、护理费、误工费、伤残赔偿金、被抚养人生活费和精神抚慰金83，000元（已履行），丁静关于交强险和第三者保险的赔偿权利由原告享有，原告承担该案诉讼费850元。
另查明，机动车第三者责任保险条款第九条约定下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（八）应当由机动车交通事故强制保险赔偿的损失和费用；保险事故发生时，保险机动车未投保机动车交通事故强制保险或机动车交通事故强制责任保险合同已经失效的，对于机动车交通事故强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。
本院认为，本案焦点是：
一、诉讼时效问题。本案保险事故发生时间为2011年4月7日，原告于2011年10月26日到本院民一庭参加民事诉讼，至2013年5月27日汕头市龙湖区人民法院作出民事调解书明确双方权利义务，原告得以确认其应承担的损害后果，后原告于2013年12月23日起诉被告，并没有超过两年时间怠于履行其追偿权利，因此被告辩称原告起诉超过诉讼时效，本院不予采纳。
二、被告是否应当承担保险责任。本案保险事故发生时间为2011年4月7日，而被告向原告出具的机动车交通事故责任强制保险单上写明：“有效保单生成时间2011年3月17日，保险期限自2011年4月20日零时起至2012年4月19日二十四时止”，被告辩称保险事故不在交强险保险期限内发生，被告不应承担交强险保险责任，进而不应承担该部分的商业险责任。对此争议，考虑到以下因素：（一）本案交强险合同已由被告出具有效保单，是成立并生效的保险合同。（二）合同条款是被告提供的格式条款，对出单时间和起保时间不符、且客观上起到免责作用的条款，被告没有进行提示、释明。（三）保监会于2009年3月25日发出的《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》规定：“各公司可在交强险承保工作中采取以下适当方式，以维护被保险人利益：一是在保单中“特别约定”栏中，就保险期间作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效。二是公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印‘保险期间自X年X月X日X时……’覆盖原‘保险期间自X年X月X日零时起……’字样，明确写明保险期间起止的具体时点。各公司应严格遵照《机动车交通事故责任强制保险条例》中有关规定，不得拒绝或者拖延承保，加强交强险承保工作管理，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。”但本案被告没有采取上述任一项措施。（四）被告辩称保单保险期间时间是根据原告投保要求出具，但并没有提交证据证明。（五）本案是原告在被告处投保交强险、商业险两份保险的情况下，向被告主张权利。机动车第三者责任保险条款第九条约定保险机动车未投保机动车交通事故强制保险或机动车交通事故强制责任保险合同已经失效则被告不予赔偿，而原告在事故发生时已经投保机动车交通事故强制保险、持有有效保单，不属于机动车交通事故强制责任保险合同已经失效的情形。
综合上述因素，被告虽然写明保险期限自2011年4月20日起，但又写明有效保单生成时间是2011年3月17日，该不一致的内容属于被告单方提供的格式条款，因此被告应该对投保人作出明确说明，投保人在被告知后，有权选择将保单改为即时生效。保险公司应确保投保人在投保机动车交强险时可提出交强险保单出单时“即时生效”的权利，并根据实际情况采取适当方式实现交强险保单出单时“即时生效”，被告没有证据证明其尽到明确说明的义务，应承担相应责任。原告向被告汕头公司投保的交强险、商业险，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告已按照保险单约定履行支付保险费的义务，享有对保险事故依照保险合同请求保险人赔偿的权利；被告收取原告的保险费，应对保险事故依照保险合同约定承担赔偿的义务。
三、原告主张赔付的保险赔偿金包括：
（一）医疗费。丁静医疗费共计13991.89元，有医疗机构收费收据为证，本院予以确认。
（二）后续治疗费2400元、康复费1200元、营养费2550元，有《司法鉴定意见书》为证，本院予以确认。
（三）伙食费。伙食费按50元／天计算，丁静住院45天伙食费2250元。
（四）误工费。丁静为汕头经济特区东京元件有限公司员工，有固定收入，其误工费按照丁静在该司实际减少的收入计算，原告提交丁静工资明细表用以证明，本院予以确认。丁静住院45天，后续治疗两个月，误工时间按105天计，依据原告提交的证据工资明细计算误工费为7876.46元。
（五）护理费。《司法鉴定意见书》写明丁静住院45天及出院后两个月配备护理人员一名，按150元酌定护理费，计15750元。
（六）精神损害抚慰金。原告诉求丁静精神损害抚慰金5000元，本院予以支持。
（七）残疾赔偿金。丁静经鉴定构成十级伤残，且在城镇具有固定工作，应按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入标准元计算，其残疾赔偿金应为20023.54×20×10%=40047.08元。
上述合理费用总计已超过原告诉讼请求主张的83，000元，且原告也已确实支付了83，000元，故本院对原告诉讼请求予以支持。被告提出免于承担保险责任的抗辩事实不充足、理由不充分，本院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第二款、《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十四条、第二十五条、第三十一条、第三十五条的规定，判决如下：
被告中国太平洋财产保险股份有限公司汕头中心支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告方耀珊保险金83，000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1980元（原告已预交），由被告中国太平洋财产保险股份有限公司汕头中心支公司负担，被告应于本判决发生法律效力之日起十日内将案件受理费直接付还原告方耀珊。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。
审 判 长 郑瑞展
审 判 员 廖冬雪
代理审判员 黄元琦
二〇一四年五月二十七日
书 记 员 杨耿忠
附件：
相关法律条文
《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立之时生效。
《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第二款机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。
第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。
第三十一条人民法院应当按照民法通则第一百三十一条以及本解释第二条的规定，确定第十九条至第二十九条各项财产损失的实际赔偿金额。
前款确定的物质损害赔偿金与按照第十八条第一款规定确定的精神损害抚慰金，原则上应当一次性给付。
第三十五条本解释所称“城镇居民人均可支配收入”、“农村居民人均纯收入”、“城镇居民人均消费性支出”、“农村居民人均年生活消费支出”、“职工平均工资”，按照政府统计部门公布的各省、自治区、直辖市以及经济特区和计划单列市上一年度相关统计数据确定。“上一年度”，是指一审法庭辩论终结时的上一统计年度。
其他相关法规
关于加强机动车交强险承保工作管理的通知
保监厅函（2009）91号
各中资财产保险公司：
交强险自实施以来，对促进道路交通安全、保障机动车道路交通事故受害人的合法权利发挥了重大作用。但由于交强险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到交强险的保障。为使机动车道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的发挥交强险促进道路交通安全的作用，现对加强有关交强险承保工作通知如下：
各公司可在交强险承保工作中采取以下适当方式，以维护被保险人利益：一是在保单中“特别约定”栏中，就保险期间作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效。二是公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自X年X月X日X时……”覆盖原“保险期间自X年X月X日零时起……”字样，明确写明保险期间起止的具体时点。
各公司应严格遵照《机动车交通事故责任强制保险条例》中有关规定，不得拒绝或者拖延承保，加强交强险承保工作管理，采取适当方式明确保险期间起止时点，以维护被保险人利益。
中国保险监督管理委员会
二○○九年三月二十五日
中国保险监督管理委员会关于机动车交强险承保中“即时生效”有关问题的复函
保监厅函（2010）79号
辽宁保监局：
你局《关于对机动车交强险承保中“即时生效”有关问题的请示》（辽保监发（2010）5号）收悉。经研究，现函复如下：
一、《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》（保监厅函（2009）91号，以下简称《通知》）未强制要求各经营交强险业务的保险公司实行交强险保单出单时“即时生效”。
二、2009年10月1日实施的《中华人民共和国保险法》规定“投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”。投保人在投保机动车交强险时，可提出交强险保单出单时“即时生效”。根据《通知》规定，各经营交强险业务的保险公司可根据实际情况采取适当方式实现交强险保单出单时“即时生效”。
中国保险监督管理委员会
二○一○年三月三日
原告提出的法律依据：
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第四条保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。
保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。
被告提出的法律依据
【法规标题】最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释
【发布部门】最高人民法院【发文字号】法释（2012）19号
【批准部门】【批准日期】
【发布日期】2012.11.27【实施日期】2012.12.21
【时效性】现行有效【效力级别】司法解释
【类别】刑诉综合规定与解释／交通安全管理【文件代码】191341
第十九条未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持。
投保义务人和侵权人不是同一人，当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的，人民法院应予支持。
《广东省道路交通安全条例》
第四十六条
未参加机动车第三者责任强制保险的，由机动车方在该车应当投保的最低保险责任限额内予以赔偿，对超过最低保险责任限额的部分，按照第一款的规定赔偿。
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